广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初4858号
原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：郑晓忠，行长。
委托代理人：王博，广东慕诚律师事务所律师。
委托代理人：梁福祥，广东幕诚律师事务所实习律师。
被告：孔慕贞，身份证住址广州市天河区。
被告：周欣玮，身份证住址广州市天河区。
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农行白云支行）与被告孔慕贞、周欣玮借款合同纠纷一案，本院于2016年4月22日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行白云支行的委托代理人王博到庭参加诉讼。被告孔慕贞、周欣玮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行白云支行诉称：2013年6月13日，被告孔慕贞向我行提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，我行与被告孔慕贞签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，该合同约定：我行向被告孔慕贞提供借款57万元用于购买车牌号为粤A×××××的奥迪汽车，被告孔慕贞分36期还款，手续费分期偿还，每期还款金额为17733元。合同签订后，我行向被告孔慕贞发放卡号为62×××29的信用卡，且依照合同约定向被告孔慕贞提供了购车透支消费服务。随后，双方依约办理了车辆抵押登记手续。但被告孔慕贞自2015年10月起未按正常还款期限和方式还款，截至2016年1月10日，被告孔慕贞累计欠款人民币本金159330.18元、利息6847.65元、滞纳金6912.05元及其他费用13300元，共计186389.88元（暂计至2016年1月10日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。我行多次电话、上门催要该款项，但被告孔慕贞仍未及时偿还所欠款项。我行与被告孔慕贞合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意思表示。依据合同第6.2条，被告孔慕贞应按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用。同时依据合同第4.2条的约定，被告孔慕贞在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的本期“全部应还款额“的，我行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。根据第11条的约定，被告孔慕贞连续未按期足额偿还应还金额的，已构成违约，且给我行造成直接经济损失，损害了我行的合法权益。我行有权解除该合同，并要求被告孔慕贞提前偿还所有欠款。另根据合同第8条的约定，被告孔慕贞同意以所购车辆设定抵押，我行在被告孔慕贞没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告周欣玮作为被告孔慕贞的连带保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。为维护我方的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告孔慕贞签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；2、被告孔慕贞向原告清偿全部欠款人民币本金159330.18元、利息32031.72元、滞纳金9883.81元、手续费13300元（暂计至2016年12月5日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）；3、被告周欣玮对被告孔慕贞的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对本案抵押车辆粤A×××××的奥迪牌汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；5、两被告承担本案全部诉讼费用，包括案件受理费和财产保全费。
被告孔慕贞辩称：无答辩。
被告周欣玮辩称：无答辩。
经审理查明：2013年6月25日，原告与被告孔慕贞（申请人、抵押人）、被告周欣玮（保证人）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（下称《购车分期付款合同》），合同约定原告向被告孔慕贞提供借款57万元，用于购买车牌号为粤A×××××奥迪牌汽车（车架号：WAUAGD4L1CD031053），被告孔慕贞分36期还款，分期手续费费率为分期资金金额的12%，金额为68400元，孔慕贞采用分期支付方式向银行支付分期手续费，每期应还分期资金本金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告孔慕贞在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；“担保条款“约定保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复息、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼费、律师费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；申请人提供抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任；若被告连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部计入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；另申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押担保方式，抵押人同意以所购汽车设定抵押，抵押物为《金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》上载明奥迪牌车辆一辆，车牌号码为粤A×××××，车辆型号为WAUAGD4L，发动机号为CJ×××××5，车架号为WAUAGD×××××53，登记证书编号为44×××××53,抵押财产作价￥820000，颜色蓝等。
另，被告孔慕贞填写了《金穗乐分卡申请表》，该表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（下称信用卡章程）以及《收费标准》，其中《信用卡章程》第二十二条贷记卡计息规定载明：1、贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动按中国人民银行的有关规定执行；2、对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。《收费标准》写明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。被告孔慕贞在该申请表抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”，并签名确认。
上述合同资料签订后，原告向被告孔慕贞发放购车消费的信用卡，卡号为62×××29，并于2013年6月28日依约向被告孔慕贞提供购车透支消费57万元。双方于2013年6月27日办理了涉案粤A×××××奥迪牌汽车抵押登记，抵押权人为原告。被告孔慕贞自2015年11月开始连续三期未按期还款，故原告依照上述《领用合约》及《收费标准》约定计算滞纳金及利息，截至2016年12月5日，被告尚欠本金159330.18元、手续费13300元及利息、滞纳金。被告周欣玮未能履行保证责任。原告多次催款无果，遂成讼。
以上事实，有金穗乐分卡申请表、领用合约及章程、收费标准、购车分期付款合同、记账凭证、车辆登记证、银行交易流水以及双方当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告孔慕贞签订的《购车分期付款合同》、《金穗乐分卡申请表》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。本案中，原告已按约向孔慕贞发放贷款57万元，履行了合同义务，孔慕贞亦应当依约履行还本付息的义务。现原告主张被告孔慕贞截止至2016年12月5日，被告尚欠本金159330.18元、手续费13300元未归还，并提交银行交易流水予以佐证。对此，被告孔慕贞未到庭就尚欠本金进行答辩，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。因涉案《购车分期付款合同》于2016年6月28日期限届满，故原告诉请要求解除双方《购车分期付款合同》已无必要，本院不予处理。至于利息及滞纳金部分，合同终止前的利息，罚息（包括复利）按照合同约定计算，合理合法，本院予以支持。对于合同终止后的利息标准，因原告与被告孔慕贞的债权债务已经确定，故依法不应计收复利，利息及罚息则可参照合同约定，按日利息万分之五的标准计付至借款还清之日止。
原告与被告孔慕贞约定对涉案粤A×××××奥迪汽车设立抵押，并办理了抵押登记，原告依法取得该车辆的抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告主张对涉案抵押车辆粤A×××××奥迪牌汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。
根据涉案《购车分期付款合同》担保条款的约定，即使被告孔慕贞提供抵押担保，原告亦有权要求保证人先于孔慕贞提供的抵押担保承担保证责任。本案中，被告周欣玮承诺对孔慕贞的上述债务承担连带保证责任，原告主张的分期资金本金、利息、滞纳金、手续费均属于保证担保范围，且未过担保期间，现被告周欣玮未履行担保责任，故其要求被告周欣玮对孔慕贞的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告周欣玮在承责后有权向被告孔慕贞追偿。
被告孔慕贞、周欣玮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，被告孔慕贞向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金159330.18元及其利息、罚息（2016年6月28日前的利息、滞纳金、手续费按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》约定计付；2016年6月28日起，利息及罚息的总额以尚欠借款159330.18元为本金，参照《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》的约定，按日利息万分之五计算至还清之日止）；
二、被告周欣玮对被告孔慕贞上述判决第一项债务承担连带清偿责任，并在承担担保责任后有权向被告孔慕贞追偿；
三、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对被告孔慕贞、周欣玮的上述债权，有权以处理抵押物即粤A×××××（车架号：WAUAGD×××××53）奥迪牌小型越野客车的拍卖、变卖所得价款优先受偿；
四、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4028元，财产保全费1452元，由被告孔慕贞、周欣玮负担。上述费用原告已预交，原告同意两被告在履行本判决时直接向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓春竹
人民陪审员 杨显元
人民陪审员 黄文聪
二〇一六年十二月十六日
书 记 员 李 林