辽宁省锦州市凌河区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0703民初1005号原告：于某，女，1963年1月13日出生，汉族，个体工商户，住锦州市古塔区。委托诉讼代理人：李凌杰，辽宁润祺律师事务所律师。被告：锦州市凌河区某小额贷款有限公司，住所地锦州市凌河区。法定代表人：丁某，该公司执行董事兼总经理。被告：丁某，男，1962年12月28日出生，汉族，锦州市凌河区某小额贷款有限公司执行董事兼总经理，住锦州市凌河区。被告：黄某，女，1950年6月26日出生，汉族，无职业，住凌海市。委托诉讼代理人：刘克伟，辽宁�塔律师事务所律师。原告于某与被告锦州市凌河区某小额贷款有限公司（以下简称某小额贷公司）、丁某、黄某借款合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告于某的委托诉讼代理人李凌杰、被告某小额贷公司的法定代表人丁某及被告丁某、被告黄某的委托诉讼代理人刘克伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告于某向本院提出诉讼请求：一、判令第一被告某小额贷公司偿还欠款本金14013305元，利息按月息2.5%计算至实际付清之日止。二、判令被告丁某、黄某承担连带偿还责任，三、三被告承担案件诉讼费、保全费等费用。事实与理由：原告与第一、二被告屡有经济往来。2016年11月，原告与第二被告对之前的借贷金额进行汇总，第二被�向原告出具有第一被告盖章的《借据》一份，确认第一被告欠原告人民币14013305元，承诺欠款按照2.5%月息计息。第二、三被告为此借款提供担保，三被告多次承诺将按照《借据》记载内容按月偿还本息，并计划在2017年5月前还清本息。按照三被告承诺，原告多次催收利息，三被告多次承诺还清本息但又屡次违约。经核算，截止2017年6月21日，第一被告拖欠原告本息合计16465633.38元（2016年11月21日起至2017年6月21日共7个月的利息为2452328.38元）。第一被告出具《借据》后多次承诺偿还而连续违约；第二、三被告对于原告的索要无数次承诺再反复推诿，未能按照承诺履行义务。故原告提起诉讼，请求判如所请。被告某小额贷公司辩称，我是2015年2月3日在原告处借了1500万元。截止到2015年11月份，这期间已还原告本金7455950元，尚欠本金7544050元。原告说我累计欠她1000多万元是因为在2016年我们两次更改了借据，借据中把利息带进去了，产生了复利。第一次2015年2月3日打的借据是1500万元，2016年5月22日更改的借据，是在我还她钱的基础上剩余的累计的数字，改了一次，重新写了欠条，把利息写进去了。2016年11月的借据变成1400多万元的借据，当时对方给我拿了一个重新打的借据的样本，让我按这个写，我写了，而且原告要求黄某做担保，因为黄某我们是好朋友，也是多年合作的朋友，她欠我的钱，我们两个有经济往来，原告我们也是好朋友，我们私下沟通是让黄某担保给签字，我和黄某说对方要求签字，咱也没什么要签字的，咱就让她心理平衡一下。当时不知道今天能到法庭，我没想到让我好朋友连带担保产生这个后果。我认为黄某不受法律约束。截止2015年11月13日我欠本金7544050元，我同意还本金，我已还了7455950元。现在原告诉求到1600多万元是有复利在里面。同意偿还本金，负担诉讼费，不同意给付利息。被告丁某辩称，与某小额贷公司意见相同。被告黄某辩称，欠款本息与我无关，不应承担责任。原告自认此前原告与第一、第二被告之间没有书面借据，原告承认让黄某签字是原告与丁某协商确定的，协商过程没有我在场。本案的利息过高，存在原告与第一、二被告恶意串通嫌疑，他们之间借贷关系真伪存在疑问。签署借据时我本人年纪高，视力不佳，对事情理解的不充分，所以稀里糊涂签字，故担保人不应承担责任。原告与丁某签订的借款协议是双方2016年11月21日对之前欠款的确认，而不是借款，到这个时间点没还即使是担保有效，原告应在6个月之内起诉被告及担保人，担保期限最长6个月。即使按连带保证，从2016年11月21日至原告起诉时的6月11日已经超过6个月，故我方不承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告所举证据：1、借据。2016年11月21日出具，并有被告签名、盖章、摁印。欲证明原告与三被告之间对借贷关系的数额、利息、保证方式做出明确约定。被告某小额贷公司、丁某对此证真实性无意见；被告黄某辩称此证不真实，当时签字是稀里糊涂签的，但黄某未向法院提供其辩称理由和质证意见的反驳证据。结合庭审综合分析，原告所举该证的真实性予以确认。合法性方面，因结算前期借款数额中有复利计算在内，对受法律保护限额内的复利结算至前期借款本金内的数额予以确认，对在此基础上的月息2%部分予以确认。2、三张银行转款回单。证明原告将涉案的1500万元转给被告某小额贷公司法定代表人丁某处。被告某小额贷公司、丁某对此证无意见；被告黄某对此证真实性存在异议但未提交反驳证据。此组证据系加盖交通银行公章的银行回单，具备民事诉讼证据真实、合法、关联特征，采信。根据当事人的陈述和审查确认证据，本院认定下列事实：于某与丁某系朋友关系。丁某与黄某系朋友关系。因被告某小额贷公司资金周转，被告某小额贷公司于2015年2月2日向原告借款860万元，2月3日向原告借款640万元，共计1500万元，上述借款按双方约定转至丁某母亲张桂兰银行卡内。双方约定月息2.5%。2015年3月13日，某小额贷公司按基数1500万元支付给原告第一笔利息494700元；4月1日，某小额贷�司按基数1500万元偿还本金200万元、支付利息3万元，此时借款本金剩余1300万元。4月13日，某小额贷公司支付利息325000元；5月13日支付利息325000元；6月13日、7月13日各支付利息325000元；7月31日某小额贷公司偿还本金100万元，支付利息1.5万元；此时借款本金为1200万元。8月20日某小额贷公司偿还本金150万元，支付利息46250元，此时借款本金为1050万元。11月13日，某小额贷公司支付利息1070000元。截止2015年11月13日，被告某小额贷公司欠原告借款本金1050万元，此前的利息全部结清（已累计还本金450万元、还利息2955950元）。此后，被告某小额贷公司以资金紧张及借款押在被告黄某投资的某个项目上为由未再向原告还款。但在2016年间，原告于某与被告某小额贷约定了按借款数额本金与利息（按2.5%月息标准）本息合计计入后�借款本金的方式三次约定了借款数额。其中，2016年5月22日，双方将某小额贷拖欠2015年11月14日-2016年5月21日间以本金10500000元计的利息1645000元、与本金10500000元合计为12145000元作为借款数额；2016年8月22日，双方将拖欠2016年5月22日-8月22日间以本金12145000元计的利息910875元、与本金12145000元合计为13055875元作为借款数额；2016年11月21日，双方将拖欠2016年8月23日至2016年11月21日间共2个月零28天以本金13055875元计的利息957430元、与本金13055875元合计为14013305元作为借款数额。2016年11月21日合计的14013305元借款数额，被告某小额贷公司为原告于某出具了书面借据，被告丁某、黄某作为保证人签字摁印。借据的内容为：”借据今向于某借款人民币壹仟肆佰零壹万叁仟叁佰零伍元整（￥14，013，305.00），月利息为25‰，此笔借款由丁某和黄某为此笔借款提供连带责任保证。”借据落款处有借款人：锦州市凌河区某小额贷款有限公司字样并加盖公章、法定代表人丁某名章、法定代表人丁某签名并捺手印；保证人处有丁某签名并捺手印，黄某签名并捺手印。时间为2016年11月21日。原告于某与被告某小额贷公司均认可本案主债务履行期限届满日为2017年4月30日。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中被告某小额贷公司自愿为原告于某出具借据，双方借款的事实存在，债权债务关系成立。但原告于某所举的2016年11月21日借据证据所载明的借款本金数额14013305元，是在以2015年11月13日、2016年5月22日、8月22日、11月21日为时间节点，以被告某小额贷公司拖欠原告于某借款本金10500000元的基础上，按2.5%月息标准，分三阶段、按前一阶段借款本息结算后将利息计入后期借款本金的方式（即计算复利的方�）最后计算出的借款数额。我国法律对还本付息时未超过法定最高限度的予以保护，对超过部分不予保护。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”本案中，被告某小额贷公司、丁某对2016年两次更改借据的事实无异议，但对计算复利的方式提出异议。且原告于某与被告某小额贷公司约定计算复利的标准月息2.5%超过法律保护的年利率24%即月利率2%的法律上限，故超过部分不予保护，应以月利率2%保护。计算方式按原告于某与被告某小额贷公司在2016年间的三次计算时间节点分别计算。即2016年5月22日计算时，某小额贷拖欠2015年11月14日-2016年5月21日间以本金10500000元计的利息（月利率2%）应为1316000元，本息合计11816000元应予保护；2016年8月22日计算时，双方将拖欠2016年5月22日-8月22日间以本金11816000元计的利息708960元（月利率2%）、与本金11816000元合计为12524960元作为借款数额，应予保护；2016年11月21日计算并书写借据时，双方将拖欠2016年8月23日至2016年11月21日间共2个月零28天以本金12524960元计的利息734798元、与本金12524960元合计为13259758元作为借款数额，应予保护。至此，原告诉求被告某小额贷公司拖欠借款本金应予保护的数额为13259758元。在此借款数额上约定的年利率仍按法律保护的上限年息24%（即月息2%）保护。被告丁某及黄某在借据的保证人处签字，并在借据上明确约定提供连带责任保证，故依照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，应对被告某小额贷公司的13259758元借款本金及利息承担连带保证责任。关于被告某小额贷公司及丁某辩称至2015年11月13日已还原告本金7455950元的辩解理由，根据相关法律规定，应遵循先付息后还本金原则，故被告此项辩解理由不予采纳。关于被告黄某辩称，其为此笔借款的担保已过保证期间一节，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保�人承担保证责任。因本案主债务履行期限届满日为2017年4月30日，故原告于某有权要求被告黄某作为保证人自2017年4月30日后的6个月内承担保证责任。原告提起本次诉讼即主张权利的时间为2017年6月19日，在保证期间内，故被告黄某反驳意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条、第二十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：�、被告锦州市凌河区某小额贷款有限公司于本判决生效后十日内返还原告于某借款本金13259758元并支付自2016年11月21日始至借款本金实际付清之日止以年利率24%计算的利息；二、被告丁某、被告黄某对上述给付款项承担连带责任。三、驳回原告于某其余之诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费120594元，由原告于某负担9884元，被告锦州市凌河区某小额贷款有限公司负担110710元。财产保全费5000元，由被告锦州市凌河区某小额贷款有限公司负担。被告丁某、黄某对上述由锦州市凌河区某小额贷款有限公司负担的案件受理费、保全费承担连�责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 长  孟 莹审 判 员  才凌云人民陪审员  姜 航二〇一七年九月二十日书 记 员  吴 双