重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第09100号原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区财富大道2号财富大厦A座29-6，组织机构代码05647411-7。法定代表人许少才，总经理。委托代理人郑智勇，重庆启林律师事务所律师。被告姜源平，女，1964年7月14日生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司与被告姜源平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月7日受理后，依法由代理审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员陈定明、代小戈组成合议庭，适用普通程序于2015年11月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑智勇到庭参加了诉讼，被告姜源平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司诉称：2013年7月29日，被告因流动资金周转向原告借款350万元，且双方签订了《借款合同》。约定贷款金额为350万元，贷款利率为年利率13%，贷款期限为120个月，即自2013年7月29日起至2023年7月28日止，同时约定了管辖权系原告所在地法院。当日原、被告双方又签订了《抵押合同》且同时在重庆市国土房管局土地房屋登记中心办理了房屋抵押登记。合同签订后原告按约向被告履行了贷款义务，而被告于2014年11月11日连续二个月未还款且截止2015年5月10日已连续五个月未偿还贷款。按照《借款合同》第十四条的约定：“借款人连续两个还款期或在本合同期内累计六个月还款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，并可要求借款人清偿全部贷款本息（包括罚息）。”原告多次催告被告还款未果。原告认为，双方签订的《贷款合同》和《抵押合同》依法成立系双方真实意思表示，且应受到法律的保护和约束。被告拒绝偿还原告的借款及利息的行为应由其承担相应的法律责任，被告在本案中不履行合同的相关行为已构成预期违约，因而原告可以要求被告支付全部借款及利息（含罚息）。现原告起诉请求人民法院判令：1、被告偿还原告借款本金2334113.05元、利息126294.48元及罚息98310.13元（截止于2015年3月10日）；2、被告自2015年3月11日起以贷款本金为基数，按月息1.62%支付利息及逾期罚息至贷款偿还时为止；3、被告支付违约金人民币35万元整；4、被告承担律师费用5万元及担保费用9000元；5、原告对被告位于九龙坡区镇路号小区幢第层幢第层幢号、号、幢号，幢号房屋享有优先受偿权。被告姜源平未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：2013年7月29日，原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司与被告姜源平签订《借款合同》，合同编号为ZCDY0013。合同约定：1、贷款人根据借款人的申请并经过审查，同意向借款人发放个人住房抵押按揭贷款（以下称贷款），贷款金额为350万元整，借款用途为流动资金周转；2、借款期限为120个月，从2013年7月29日至2023年7月28日止，如实际放款日和到期日与本合同约定不一致，则以借款借据为准；3、本合同项下贷款利率执行固定利率，为年利率13%；4、借款人还款期为120期，一个月为一期，按等额本息还款法还款；5、借款人首次还款本息以借款借据为准，计人民币29509.1元，以后每月还款本息合计人民币52257.93元；6、借款人在浦发银行重庆市所属支行开立个人结算账户，户名：姜源平，账号：622523098379XXXX，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人的合作银行于每期还款日从该账户中扣收贷款本息；7、借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间偿还，贷款人按照本合同约定的贷款利率加收50%计收逾期罚息；8、贷款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对贷款人未支付的利息计收复利；9、如借款人在贷款发放不满48个月即提前还款的，各方同意本合同的贷款利率调整为年利率18%；10、借款人连续两个还款期或在本合同期内累计六个月还款期未按时偿还贷款本息的，即构成借款人在本合同项下的违约，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括拖欠利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；11、借款人／抵押人均应履行本合同约定的义务，如借款人／抵押人不履行或者不完全履行本合同约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，借款人／抵押人应按照本合同借款金额／被担保主债权金额（违约方为担保人时适用）的10%支付违约金，如不足弥补贷款人损失的，应赔偿其实际损失；12、在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，协商不成时，可向贷款人所在地人民法院起诉。当日，原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司（乙方）与被告姜源平（甲方）还签订了《抵押合同》。合同约定：1、甲方自愿以其名下的位于重庆市九龙坡区镇路号小区幢第层幢第层幢号、号、幢号，幢号房屋为借款人与乙方签订的编号为ZCDY0013号的《借款合同》提供抵押担保；2、抵押担保的范围：上述借款合同项下的借款本金、利息、违约金（包括罚息）、赔偿金以及乙方实现债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）；3、抵押期间自主合同生效之日起至主合同债务清偿之日止。同日，原告与被告就上述房产办理了抵押登记。次日，原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司向被告姜源平发放贷款350万元（开户行：浦发银行江北支行；户名：姜源平；账号：622523098379XXXX）。被告姜源平于2013年8月12日归还29509.06元，于2013年9月10日归还52257.91元，于2013年10月10日归还52257.87元，于2013年12月4日归还52257.91元、于2013年12月16日归还52257.9元，于2014年1月10日归还52257.9元，于2014年5月9日归还1257040.55元，于2014年6月12日归还37327.09元、2014年7月22日归还37387.62元，于2014年8月15日归还37327.09元，于2014年10月16日归还74730.27元。后被告姜源平未再还款。2015年3月15日，原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司宣布贷款提前到期，要求被告姜源平于2015年3月31日前清偿全部贷款本金、利息、逾期罚息及违约金等合同约定的费用。2015年5月25日，原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司与重庆捷恒律师事务所签订《民事法律事务委托代理合同》，催收原告与姜源平借款担保合同纠纷三案债权，按照风险代理方式收费，协议签订3日内支付40000元律师服务费，重庆捷恒律师事务所于2015年5月26日向原告开具40000元的代理费发票，原告于2015年5月27日转账支付重庆捷恒律师事务所40000元。上述事实，有原告举示的《借款合同》（ZCDY0013）、借据、银行划款凭证、《抵押合同》（ZCDY0013-1）、《重庆市房地产抵押合同》、房地产所有权证、借款计息表、提前还款函、诉讼担保合同、发票、转账支付凭证、诉讼服务合同、律师服务费发票、律师费转账支付凭证和原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司与被告姜源平建立的借款、担保合同关系，是双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务，被告姜源平已连续两个还款期、累计六个月未按时偿还贷款本息，迟延履行主要债务，原告催告后仍未履行，构成违约，并承担本案民事责任。关于借款利息，原告发放给被告贷款350万元，其中100万元按照月利率1.5%计息，250万元按照月利率1.08%计息。本院认为虽然合同约定贷款利率为年利率13%，在贷款发放不满48个月即提前还款的情况下，贷款利率调整为18%。但是，合同约定的还款方式为借款人在特定银行账户存入足额存款，同时授权贷款人的合作银行定期扣收贷款本息。在原告未举证证明被告姜源平作出了明确的提前还款的意思表示的情况下，本院认为上述350万元的借款均应当按照年利率13%（即月利率1.08%）来计算利息。此外，因原告对利息和罚息的计算有误，按照合同约定等额本息的还款方式及被告姜源平的还款记录计算，本院确认截止至2015年3月15日，被告姜源平积欠的利息为75003.99元、罚息为477.91元，尚未归还的借款本金为2282894.63元。原告于2015年3月15日宣布贷款提前到期并通知被告姜源平，按照合同约定自2015年3月16日起应计算逾期罚息及违约金。本院认为，小额贷款公司发放贷款的借款合同约定的逾期利息、违约金之和超过按照合同期内利率上浮50%计算出的部分，人民法院不予保护。故自2015年3月16日起的罚息及违约金，应以未付本金2282894.63元为基数，按照罚息利率即月利率1.62%计收至本清时止。对于原告主张的其余部分利息、罚息及违约金，本院不予支持。被告姜源平自愿以其名下位于重庆市九龙坡区镇路号小区幢第层幢第层幢号、号、幢号，幢号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权在上述债权范围内就上述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。对于原告主张的律师费5万元及担保费9000元，因合同并未明确约定上述费用由被告承担，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告姜源平无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利，依法承担不举证、质证的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告姜源平于本判决生效之日起十日内归还原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司借款本金2282894.63元及截止至2015年3月15日的利息75003.99元、罚息477.91元；二、被告姜源平于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司自2015年3月16日起的罚息（以2282894.63元为基数，按月利率1.62%计算至本清时止）；三、原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司有权就被告姜源平名下的位于镇路号小区幢第层（产权证号：105房地证2007字第093**号）、幢第层（产权证号：105房地证2007字第092**号）、幢号，号（产权证号：105房地证2011字第09665号）、幢号（产权证号：105房地证2011字第09647号）、幢号（产权证号：房权证105字第0605**号）房产在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费30540元，保全措施费5000元，以上共计35540元，由原告重庆市两江新区长运小额贷款有限公司负担4300元，由被告姜源平负担31240元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  吴 伟人民陪审员  陈定明人民陪审员  代小戈二〇一五年十二月一日书 记 员  陈海燕