江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泰靖园民初字第891号
原告张兰。
委托代理人卢丽英、周家乐，江苏苏泰律师事务所律师。
被告戴益明。
被告中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司，住所地常州市天宁区晋陵中路515号。
负责人杜炳冲，总经理。
委托代理人陈伟，公司职员。
原告张兰与被告戴益明、中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称保险公司）为机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2014年11月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张兰委托代理人卢丽英，被告保险公司委托代理人陈伟到庭参加诉讼。被告戴益明经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张兰诉称：2014年1月28日19时10分，被告戴益明驾驶苏D×××××号小型普通客车沿靖江市新夹公路由北向南行驶至新桥镇四墩子大桥南侧时，其车右侧碰撞在道路右侧正常步行的原告，致原告倒地受伤。后经交警部门认定，被告戴益明承担本起事故的全部责任，原告无责任。另，苏D×××××号小型普通客车登记在戴益东名下，该车于事发前在被告保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）和商业第三者责任险（以下简称商业险）。2015年1月12日，原告伤情经兴化市第三人民医院司法鉴定所司法鉴定为右足1、2、3、5跖骨骨折，遗留右侧足弓较左侧平坦，右足第1、2、3、5运动功能受限伴感觉功能障碍，其功能丧失占双足十趾20%，构成十级伤残，建议误工期限以120日为宜，护理期限以45日为宜，营养期限以30日为宜。本起事故给原告造成的损失共计92058元，其中医疗费496元，误工费9960元（83元／天计算120天）、护理费4500元（100元／天计算45天）、交通费800元、住院伙食补助费440元（20元／天计算22天）、营养费600元（20元／天计算30天）、残疾赔偿金68692元（34346元／年计算2年）、精神损害抚慰金5000元、鉴定费1570元。另，被告戴益明已垫付原告医药费21475.15元。现请求判令被告保险公司在交强险和商业险范围内赔偿，超出限额部分由被告戴益明赔偿。
被告戴益明辩称：对原告所述事故发生经过、责任认定无异议。苏D×××××号车辆系被告戴益明借用其兄弟戴益东的身份证办理了行驶证及投保手续，实际车主系戴益明，本起事故的相关责任亦由被告戴益明承担。事发当日上午9时许被告戴益明至被告保险公司投保了交强险并交纳了保费，交费后被告保险公司仅交付戴益明发票及交强险标贴各1份，未强调保险期间，也未告知戴益明保单次日才生效，且被告戴益明认为购买了交强险就立即生效。事故发生后被告戴益明即与被告保险公司联系，次日保险公司交付戴益明交强险保单复印件，至今未提供交强险保单原件。事发时苏D×××××号车辆在被告保险公司投保商业险属实。对原告主张的各项损失，意见同被告保险公司。事故发生后被告戴益明已垫付原告医疗费21475.15元，扣除应负担部分，余款要求被告保险公司在本案中予以返还。
被告保险公司辩称：对原告所述事故发生、责任认定无异议，肇事车辆苏D×××××号小型普通客车事发时并未在被告保险公司投保交强险，仅投保了商业险，故被告保险公司不应当在交强险责任限额内承担赔偿责任，只同意扣除交强险后在商业险范围内予以赔偿。因被告保险公司提供给被保险人的保单原件附有相关条款和说明，故被告保险公司未就保险期限向被保险人作特别强调。被告保险公司对原告主张的医疗费认为因提供的医疗费发票上载明的时间与门诊病历、出院记录上记载的时间不一致，故无法确认该医疗费与本起事故是否存在因果关系；对被告戴益明提供的垫付医疗费的发票、费用明细及病历的真实性无异议。因原告未提供其与工作单位间的劳动合同、事发前后工资发放情况及相关保险缴纳情况等证据，故对原告提供的误工费不予认可。护理费，应按60元／天计算45天。交通费，认可按10元／天计算实际住院天数。因原告未提供住院期间的费用清单等，对原告实际住院天数无法确定，对原告主张的住院伙食补助费的计算标准无异议。对原告主张的营养费无异议。原告所举证据不足以按城镇居民标准计算残疾赔偿金，且原告评定的伤残等级过高，故被告保险公司认可残疾赔偿金按农村居民标准的60%计算。精神损害抚慰金认可3000元。诉讼费、鉴定费不属于交强险赔偿范围，不予赔偿。
针对被告答辩，原告补充陈述：事故发生时被告已为肇事车辆在被告保险公司购买了交强险。交强险保单中对保险期间从投保后次日零时生效的条款规定，违反了法律的强制性规定，且该条款系被告保险公司单方制定的格式条款，应认定为无效。
经审理查明：2014年1月28日19时10分，被告戴益明驾驶苏D×××××号小型普通客车沿靖江市新夹公路由北向南行驶至新桥镇四墩子大桥南侧时，其车右侧碰撞在道路右侧正常步行的原告，致原告倒地受伤。后经交警部门认定，被告戴益明承担本起事故的全部责任，原告无责任。事发后，原告至靖江市人民医院进行治疗。2015年1月12日，经兴化市第三人民医院司法鉴定所鉴定，原告伤情为因道路交通事故致右足1、2、3、5跖骨骨折，遗留右侧足弓较左侧平坦，右足第1、2、3、5运动功能受限伴感觉功能障碍，其功能丧失占双足十趾20%，构成十级伤残，建议误工期限以120日为宜，护理期限以45日为宜，营养期限以30日为宜，产生鉴定费1570元。另，原告户于2013年拆迁，统一由政府安置。
另查明：苏D×××××号小型普通客车登记在戴益东名下，该车于2014年1月28日在被告保险公司购买了交强险，保险上约定的保险期间为自2014年1月29日0时起至2015年1月28日23时59分59秒止。苏D×××××号小型普通客车于2014年1月17日在被告保险公司投保了商业险，保险期间自2014年1月18日0时起至2015年1月17日24时止。
以上事实，有原告提供的道路交通事故认定书、靖江市人民医院出院记录、医药费收费收据、兴化市第三人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书、靖江市新桥镇滨江村村民委员会及靖江市国土资源局四分局共同出具的证明，被告戴益明提供的原告在靖江市人民医院治疗的门诊病历、医药费收费收据、费用明细、交纳交强险费用的发票等证据以及当事人的陈述在卷作证，本院予以认定。
本院认为：公民的生命健康权受法律保护。他人由于过错侵犯公民人身的，依法应承担赔偿责任。本案中，原、被告对交警部门作出的事故责任认定均无异议，依法可以作为定案依据。
交强险作为国家法定的强制性保险，其设立的目的不仅是为交通事故受害者提供最大限度的救济，使受害人获得及时、有效的赔偿，以发挥基本保障功能，也是为了分担机动车所有人或管理人的赔偿风险。本案中被告戴益明陈述其于2014年1月28日上午9时许至被告保险公司为苏D×××××号肇事车辆购买交强险并提供了缴费发票，从原告提供的交强险保单复印件上亦可看出投保确认时间为2014年1月28日9时许，且被告保险公司亦未提供证据对被告戴益明所述的投保情况予以反驳，据此本院认为被告戴益明为苏D×××××号肇事车辆投保交强险的时间为2014年1月28日上午9时许。被告戴益明于2014年1月28日上午至被告保险公司交纳交强险保费，保险公司于当日向其出具了发票及保险标贴，双方间的交强险保险合同即告成立并生效。被告戴益明于事发当日上午至被告保险公司交纳保费，其本意在于立即为车辆投保交强险，以最大限度分散事故风险、减轻赔偿责任。而交强险保单上载明的“保险期间自2014年1月29日零时起”内容系被告保险公司提供的格式条款，该条款将保险期间开始的时间推迟，违背了被告戴益明投保的本意，排除了被告保险公司在投保人交纳保费后至保单上记载的保险期间开始前这段时间差内获得交强险保障这一期待利益的权利，单方规避了保险公司本应承担的保险责任。《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”《中华人民共和国保险法》第十七条亦规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单位或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告保险公司未举证证明其与被告戴益明就该条款进行过协商，或作过必要的提示和解释说明，即使保险公司进行了相关提示，这种针对具有高度风险的机动车提供保险活动中拖延承保的做法有悖于保险合同双方当事人权利义务对等原则，对投保人不公，相关条款应认定为无效。据此，本院对被告保险公司称苏D×××××号车辆事发时未在其司投保交强险的抗辩意见不予采纳，认定本起事故发生在交强险保险期间内。因苏D×××××号车辆事发时亦在被告保险公司投保了商业险，故被告保险公司应在交强险和商业险责任限额内承担赔偿责任，超出限额部分被告戴益明同意赔偿，本院予以照准。
至于原告的损失，本院根据有关法律规定结合原告所举证据确定。医疗费，原告提供了治疗机构的病历、出院记录及医药费票据等，可以作为确定该损失的依据。原告至药房购药所产生的费用，因其未提供相关医嘱证明，故对该部分费用予以扣除。原、被告对被告戴益明垫付的医疗费的相关证据无异议，该费用亦应计算在原告医疗费损失内。其中伙食费与治疗伤情无关，应从原告的损失中予以扣除。鉴定机构作出的鉴定结论程序合法，内容客观、公正，可以作为本案定案的依据。误工费，原告主张的误工标准未超过江苏省上一年度相近行业在岗职工的平均工资标准，本院予以支持。护理费，原告未提供护理人员的收入状况证明，护理人员的收入参照本地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。营养费，参照本地人均消费性支出标准酌情确定。误工、护理、营养期结合鉴定机构作出的鉴定意见予以确定。住院伙食补助费，参照本地国家机关一般工作人员出差伙食补助标准予以确定，期限按实际住院天数计算。根据原告所举证据，可证明其系失地农民，故原告根据其伤残等级、主张按照城镇居民人均可支配收入标准计算残疾赔偿金，符合法律规定，予以支持。原告因事故致残，精神受到严重伤害，其主张精神损害抚慰金，符合规定，具体金额根据侵权人的过错程度、经济能力及本地平均生活水平等因素酌情而定。被告认为原告评定的伤残等级过高，应按评定等级的60%计算，但未提供证据予以证明，故对其该辩称意见不予采纳。交通费，根据原告治疗、处理事故的实际需要酌情确定。鉴定费，不计入保险赔偿范围内。综上，本院认定原告因本起交通事故造成的损失为：医疗费20931.75元、误工费9960元、护理费3600元、交通费500元、住院伙食补助费396元、营养费600元、残疾赔偿金68692元、精神损害抚慰金3000元，合计107679.75元。上述损失在交强险责任限额范围内的为95752元，余额11927.75元由被告戴益明赔偿。本案中商业险与交强险一并处理，故超出交强险限额范围外的损失亦由被告保险公司在商业险限额内赔偿。鉴于被告戴益明已经支付原告21475.15元，为避免讼累，此款由被告保险公司在赔偿原告的款项内扣减直接支付给被告戴益明。
综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国合同法》第四十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款、第十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
原告张兰的损失107679.75元，由被告中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司赔偿。被告中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司于判决生效后10日内给付原告张兰86204.60元，给付被告戴益明21475.15元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1042元、鉴定费1570元，合计2612元，由被告戴益明负担（此款原告已交纳，被告戴益明于判决生效后10日给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状正本，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费1042元（户名：泰州市财政局；开户行：泰州市农业银行海陵支行；帐号：20×××88）。
审 判 长 戴 佺
代理审判员 陈 洁
人民陪审员 蒋根祥
二〇一五年六月十九日
书 记 员 张 琪
附录：
中华人民共和国侵权责任法
第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵害人可以请求精神损害赔偿。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
中华人民共和国合同法
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定怀表的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
中华人民共和国保险法
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单位或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
中华人民共和国道路交通安全法
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度，适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
最高人民法院
《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条第一款同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
最高人民法院
《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条第一款受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
第二款受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法院辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。
最高人民法院
《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》
第八条第二款因侵权致人精神损害，造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金。
第十条第一款精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：
（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；
（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；
（三）侵权行为所造成的后果；
（四）侵权人的获利情况；
（五）侵权人承担责任的经济能力；
（六）受诉法院所在地平均生活水平。
中华人民共和国民事诉讼法
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。