湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0891民初246号
原告：招商银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江经济开发区乐山。
负责人：孙亚斌。
委托代理人：陈九，该分行职员。
被告：庞学文，男，汉族，住址广东省湛江市霞山区。
被告：庞剑文，男，汉族，住址广州市越秀区。
被告：庞文芳，女，汉族，住址广东省湛江市霞山区。
被告：林良健，男，汉族，住址广东省湛江市坡头区。
被告：庞文娟，女，汉族，住址广东省湛江市霞山区。
原告招商银行股份有限公司湛江分行诉被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟金融借款合同纠纷一案，本院2016年2月26日受理后，依法由审判员陈华、代理审判员黄晓君、人民陪审员李慧组成合议庭适用普通程序进行审理；诉讼过程中，本院依法变更合议庭组成人员为审判员陈华、代理审判员黄晓君、人民陪审员金少明，于同年5月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈九到庭参加诉讼，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完结。
原告诉称：2013年11月12日，原告作为授信人，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健作为授信申请人，签订了《个人授信及担保协议》，下称《授信协议》），约定：1、原告向被告提供总额为人民币1170000元的授信额度；2、授信期间为24个月，从2013年11月12日起至2015年11月12日止；3、被告庞剑文以其名下的湛江市霞山区XX路X号XXX房、被告庞文芳以其名下的湛江市霞山区X路X区X号楼X房、被告林良健以其名下的湛江市霞山区XX路XX幢XXX房抵押给原告以作为对上述债务的担保，并于2013年11月14日办妥抵押登记；4、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担；5、发生纠纷的，选择向授信人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决；6、对被告未按约定足额偿还贷款的，原告有权对被告庞学文未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；7、协议还约定了其他条款。2014年12月16日，原告作为贷款人，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健作为借款人在上述授信协议的基础上签订了《个人贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），按照《借款合同》约定，原告向被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健发放了人民币1169000元的贷款，贷款期限为10个月，即从2014年12月16日起至2015年10月16日止，执行利率以5.6%为基准利率。2014年12月16日，原告作为贷款人，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健作为借款人，被告庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟作为抵押人，在上述《授信协议》及《借款合同》的基础上签订《个人贷款自主月供协议书》（以下简称《自主月供协议》），按照《自主月供协议》的约定，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健在“自主月供”期限内，按月还本付息，到期按约定归还剩余本金及当期应还利息的还款方式偿还上述授信协议项下的个人贷款合同的贷款。2014年12月17日，原告根据上述《授信协议》、《借款合同》及《自主月供协议》向被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健发放贷款人民币1169000元，并根据借款人的意思，将该贷款转入被告在招商银行开立的账号为62×××35的账户，并根据被告的委托将该贷款转至陈旺金在中国建设银行湛江霞海分理处开立的账号为62×××54的账户。上述贷款发放后，被告未能按照合同约定偿还利息，导致上述贷款出现逾期的情况。截至2016年1月6日，被告尚欠原告贷款本息共计人民币1137259.52元。贷款逾期后，原告多次与五被告联系，要求五被告清偿贷款本息，但五被告一直不予归还，根据《授信协议》第35条的规定，被告的行为已经构成违约。原告认为，根据《授信协议》第35条的约定，被告庞学文已经构成违约事件。为此，原告恳请法院依据有关法律，以及本案《授信协议》第36条违约处理的约定，判决：一、宣布原告与五被告签订的《个人授信及担保协议》及其项下债权提前到期；二、五被告立即向原告连带清偿全部借款本息共计人民币1137259.52元（其中本金1108559.31元，利息405.08元，罚息28284.89元，复息10.21元，利息、罚息、复息暂计至2016年1月6日），及自2016年1月7日起至实际清偿日的利息、罚息及复息（利息按照国家公布的贷款基准年利率计，罚息、复息按照上述合同约定的利率计付）；三、原告对被告庞剑文名下的湛江市霞山区XX路XX号XXX房、被告庞文芳名下的湛江市霞山区XX路X区X号楼XXX房、被告林良健名下的湛江市霞山区XX路XX幢XXX房等三套房产享有抵押权，并对该三套房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、五被告承担本案的诉讼费用、公告费用、保全费用等一切相关费用。
原告提供以下证据据以证明其主张：1、《零售贷款申请表》，证明被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟向我行申请贷款、提交贷款相关申请；2、《个人授信及担保协议》，证明该贷款审批后五被告依照相关规定与我方签订相关协议及约定授信时间；3、《个人贷款借款合同》，证明五被告与我行签订《个人贷款借款合同》，借款合同约定客户在项下贷款期限下与我行签订项下贷款期限；4、《个人贷款自主月供协议书》，证明五被告与我行签订该协议书，协议书上签订了还款时间；5、《客户逾期清单》和《客户还款清单》，证明五被告在我行贷款的记录及现在未还款的记录；6、《贷款情况说明》，证明我行按相关事实陈述被告在我行贷款情况及相关逾期未还情况；7、借据，证明五被告与我行签订借据，该借据标明我行贷款的支付对象及利率和贷款金额；8、被告身份资料，证明五被告的诉讼主体资格；9、房产证及他项权证，证明被告林良健、庞文芳、庞剑文各自名下房产向原告办理了抵押登记。
被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟经本院依法传唤均不到庭，不作书面答辩亦不提供证据。
经开庭审理，原告提供的证据来源合法、真实，与本案具有关联性，本院予以采纳。
经审理查明：2013年11月12日，原告与被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健签订一份《个人授信及担保协议》，约定：授信申请人为庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健，抵押人为庞文芳、林良健、庞剑文；授信额度为1170000元，可循环；授信期间为24个月，即从2013年11月12日起到2015年11月12日止；罚息为对未偿还本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收，复息为对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收；抵押物为湛江市霞山区XX路X区X号楼XX房（粤房地权证湛江CQ字第××号）、湛江市霞山区XX路XX幢XXX房（粤房地权证湛江CQ字第××号）、湛江市霞山区XX路XX号XXX房（粤房地证字第**号）；抵押为最高额抵押，抵押担保范围为贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满；争议选择向授信人所在地人民法院起诉解决；授信项下贷款的利率发生变化时仍执行各具体合同约定的基准利率标准（仅适用于贷款期限一年以内的贷款）。
同年11月14日，上述抵押物即湛江市霞山区XX路X区X号楼XXX房、湛江市霞山区XX路XX号XXX房、湛江市霞山区XX路XX号XXX房分别办理了抵押登记。
2014年11月28日，被告庞学文作为借款申请人、被告庞剑文、庞文芳、林良健作为共同债务人、被告庞文娟作为共同债务人配偶，均在招商银行《零售贷款申请表》上填写有关信息及签名确认，申请授信项下提款500000元及670000元合计1170000元。
同年12月16日，原告与被告庞学文、庞文芳、林良健、庞剑文签订一份《个人贷款借款合同》，约定：借款人为庞学文、庞文芳、林良健、庞剑文；贷款金额以借款借据为准；贷款期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，执行利率5.6为基准利率，上浮35%，即执行利率为年利率7.56%（月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360），合同有效期内，基准利率发生变化的，执行利率不变；罚息为对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收，复息为对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收；争议选择向贷款人所在地人民法院起诉解决。
同日，被告庞学文、庞文芳、林良健、庞剑文作为借款人，被告庞文芳、林良健、庞剑文、庞文娟作为抵押人，与原告签订了《个人贷款自主月供协议书》，自愿选择“自主月供”还款方式，在设定的10个月期限内，按月还本付息、到期按约定归还剩余贷款本金及当期应还利息。
2014年12月17日，原告向被告庞学文、庞文芳、林良健、庞剑文发放借款1169000元，招商银行《个人贷款借款借据》载明借款期限自2014年12月17日起至2015年10月17日止，贷款执行年利率7.56%。被告庞学文、庞文芳、林良健、庞剑文在借据上签名确认。
借款发放后，被告庞学文、庞文芳、林良健、庞剑文仅偿还本金至2015年10月13日合计60440.69元，仅清息至2016年2月23日（未足额付息，尚欠利息405.08元），拖欠本金1108559.31元和利息405.08元，及自2015年10月18日起的罚息和复息。抵押人庞文娟亦未履行抵押担保责任。
以上事实，有《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《客户逾期清单》、《客户还款清单》、《贷款情况说明》、《个人贷款借款借据》、身份证、房产证、他项权证以及庭审笔录等，予以佐证。
此外，在诉讼过程中，原告向本院申请财产保全并提供了担保函。经审查，原告的申请符合法律规定，本院依法对被告庞剑文所有的座落于湛江市霞山区XX路XX号XXX房（粤房地证字第××号，他项权证为湛江TX字第XX号）、被告庞文芳所有的座落于湛江市霞山区XX路X区X号楼XXX房（粤房地权证湛江CQ字第××号，他项权证为湛江TX字第XX号）以及被告林良健所有的座落于湛江市霞山区XX路XX幢XXX房（粤房地权证湛江CQ字第××号，他项权证为湛江TX字第XX号）予以了查封。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是依法成立并领取营业执照的金融机构，持有金融许可证，可经营金融借贷业务，原告的诉讼主体适格。原、被告双方约定由原告所在地人民法院管辖，故本院对本案有管辖权。
原告与被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，原告与被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟签订的《零售贷款申请表》、《个人贷款自主月供协议书》以及被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健向原告出具的《个人贷款借款借据》，内容均真实合法，是当事人真实意思表示，依法成立且有效，各方应按约定履行各自的义务。
原告已依约发放借款，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健理应依约还本付息。截至原告起诉之日止，《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款借款借据》约定的期限均已届满，故原告主张宣布原告与五被告签订的《个人授信及担保协议》及其项下债权提前到期的诉讼请求，本院不予支持；借款期限届满后，被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健均未能依约还本付息给原告，显属违约，依法应承担违约责任；被告庞文娟作为共同借款人林良健的配偶在《零售贷款申请表》上签名同时作为抵押人在《个人授信及担保协议》签名，对该借款知情且同意并作为抵押人，依法应承担连带清偿责任及抵押担保责任。故原告主张被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟支付拖欠的贷款本息、罚息及复息，于法有据，应予支持。被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟应偿还尚欠的贷款本金1108559.31元、利息405.08元及相应的罚息、复息给原告。
《个人贷款借款借据》约定贷款年利率为7.56%（为固定利率），《个人贷款借款合同》约定罚息利率为在具体合同执行利率水平上加收50%（即11.34%）按日（即0.0315%）计收、复息利率按罚息利率按日计算（即0.0315%）。原告请求按现行公布的中国人民银行贷款基准利率调整后贷款年利率5.8725%、罚息年利率8.80875%（即日利率0.02446875%）、复息年利率8.80875%（即日利率0.02446875%）计算相应利息、罚息、复息，该请求没有超出约定和法律规定，本院予以支持。
原告请求2016年1月7日起的利息，本案所涉借款的期限为2014年12月17日起至2015年10月17日止，截至2016年1月7日，该借款已到期，被告应偿还的为罚息而非利息，故对原告的该项主张，本院不予支持；原告请求暂计至2016年1月6日的罚息为28284.89元、复息为10.21元，但没有提供相应的计算清单，故本院对该具体数额不予支持，相关罚息、复息，应按合同约定分别以被告拖欠的本金和拖欠的利息为计算基数从违约之日起分别计算为宜。
被告庞剑文、庞文娟、林良健、庞文芳作为抵押人与原告签订了《个人授信及担保协议》，并已办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”以及《中华人民共和国物权法》第一百八十二条：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”的规定，该抵押担保合法有效，原告依法对坐落于湛江市霞山区XX路XX号XXX房、湛江市霞山区XX路X区X号楼XXX房以及湛江市霞山区XX路XX幢XXX房及其占有范围内的土地使用权享有优先受偿权。故原告主张其对坐落于湛江市霞山区XX路XX号XXX房、湛江市霞山区XX路X区X号楼XXX房以及湛江市霞山区XX路XX幢XXX房享有抵押权，并对该三套房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，应予支持。在抵押权人实现抵押权后，被告庞剑文、庞文娟、林良健、庞文芳有权向被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健追偿。
被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，由此引起的法律后果应由其自负。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条以及第一百四十四条之规定，判决如下：
限被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟在本判决生效后10日内连带清偿借款本金1108559.31元、利息405.08元合计1108964.39元及支付自2015年12月18日起至借款本息付清之日止的罚息、复息（罚息计算：以拖欠的本金为计算基数，从2015年12月18日起按日利率0.02446875%计算至借款本金还清之日止；复息计算：以不能及时支付的利息为计算基数，从2015年12月18日起按日利率0.02446875%计算至借款利息还清之日止）给原告招商银行股份有限公司湛江分行；
原告招商银行股份有限公司湛江分行对被告庞剑文名下的湛江市霞山区XX路XX号XXX房、被告庞文芳名下的湛江市霞山区XX路X区X号楼XXX房、被告林良健名下的湛江市霞山区XX路XX幢XXX房等三套房产享有抵押权，并在抵押范围内对该三套房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
驳回原告招商银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费15035元，保全费5000元，合计20035元，由被告庞学文、庞剑文、庞文芳、林良健、庞文娟连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提出副本8份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈 华
代理审判员 黄晓君
人民陪审员 金少明
二〇一六年五月十八日
书 记 员 刘艳君
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第三十四条合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。