湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0111民初3828号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行。住所地在湖南省长沙市雨花区韶山南路***号*******房。负责人彭湘林，行长。委托代理人潘哲，男，1987年5月29日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区，系该支行员工。被告李华清，男，1962年6月25日出生，汉族，住湖南省长沙县。被告王萍，女，1973年10月26日出生，汉族，住湖南省长沙县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行(以下简称原告)诉被告李华清、王萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人潘哲到庭参加诉讼，被告李华清、王萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告李华清于2011年7月1日签订了《个人借款及担保合同》，原告向被告李华清贷款240000元，贷款年利率为6.8%，贷款期限为15年。被告李华清将位于长沙县星沙镇××小区××号的房屋作为该笔债务的抵押担保，办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告李华清发放了贷款。被告李华清从2014年11月1日起就未足额偿还过贷款本息，原告依据合同约定要求被告提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。被告王萍与李华清系夫妻，涉案债务为夫妻共同债务，两被告应承担共同清偿责任。诉至法院，请求判令：1、两被告共同向原告偿还贷款本金187333.03元，利息及罚息截至2016年6月13日合计1801.66元，利息及罚息依据合同计算至本息偿还为止；2、原告对被告李华清位于长沙县星沙镇××小区××号的房屋予以拍卖、变卖，所得价款优先偿还对原告的债务；3、两被告承担本案的诉讼费用及原告为实现债权而产生的费用。被告李华清、王萍未到庭，亦无书面答辩意见。经审理查明，2011年7月1日，中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行（贷款人）与被告李华清（借款人、抵押人）签订《个人借款及担保合同》一份。合同约定：借款人向贷款人申请贷款240000元，用于装修位于长沙县星沙镇××小区××号的房屋，并以该小区C18栋70号101房屋为贷款提供抵押担保；贷款期限为180个月，自2011年7月1日起至2026年7月1日止，实际放款日和到期日以借据为准；贷款年利率为6.8%，罚息利率为本合同约定利率的基础上加收30%确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其它违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人未按约定履行义务的，应承担贷款人为实现债权而支付的律师费、评估费、拍卖费等费用；抵押担保的范围为本合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权处置抵押物；合同还对其它事项进行了约定。签订借款合同当日，中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行依约向被告李华清发放了贷款240000元，被告李华清填写了《借据》。从2014年11月1日起，被告李华清未再按时足额偿还借款本息。原告追索未果，遂于2016年6月21日诉至本院，要求判如所请。另查明：1、被告李华清与王萍系夫妻关系，两人于2004年11月5日登记结婚；2、2013年9月10日，中国邮政储蓄银行长沙市分行下发《关于成立长沙市分行一级支行及其内设部门的通知》。决定撤销市分行原有城区范围内的7个一级支行，城区设置5个一级支行，及芙蓉支行、天心支行、岳麓支行、开福支行和雨花支行；雨花支行下辖芙蓉路支行、韶山南路支行等7个二级支行；3、2012年3月8日，中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行与被告李华清对位于长沙县星沙镇××小区××号的101房屋办理了抵押登记，中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行取得了房屋他项权证，登记的债权数额为240000元。在本案的审理过程中，原告称截至2016年6月13日，被告尚欠借款本金187333.03元、利息及罚息1801.66元未支付。另外，原告陈述除案件受理费、保全费和公告费以外，未发生其它实现债权的费用。以上事实，有个人借款及担保合同、借据、还�明细、结婚证、中国邮政储蓄银行长沙市分行出具的关于成立长沙市分行一级支行及其内设部门的通知、房屋他项权证以及当事人陈述等证据在卷作证，足以认定。本院认为，中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行与被告李华清签订的《个人借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定享有权利和履行义务。中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行按约向被告李华清发放了贷款，履行了自己的义务。但被告李华清未按约偿还银行借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。因机构业务调整，中国邮政储蓄银行长沙市芙蓉路支行已调整为原告的下属二级支行，其涉案权益已移交给原告，故原告起诉主张被告李华清归还借款，本院予以支持。一、�于贷款本息。借款人应当按照约定的期限支付利息及偿还借款。原告要求被告李华清偿还剩余借款本金及利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。本案中，根据合同的约定，贷款利率为年利率6.8%，罚息利率为贷款利率的130%，故罚息利率为年利率8.84%。截至2016年6月13日，被告李华清欠原告借款本金187333.03元、利息1801.66元（含罚息）。因此，被告李华清应以未还本金187333.03元为基数，按年利率8.84%的标准向原告支付自2016年6月14日起至实际清偿之日止的罚息。二、关于实现债权债权的费用。《个人购房借款及担保合同》约定借款人未按约履行义务的，应承担贷款人为实现债权而支付的律师费、评估费、拍卖费等费用。本案中，原告因诉讼支出了诉讼费、保全费和公告费，其主张被告承担，有事实和法律依据，本院予以�出。对于其它的实现债权费用，原告自认并未发生，故本院不予支持。三、关于被告王萍的责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告李华清的借款行为发生在夫妻关系存续期间，借款用途为房屋装修；被告王萍作为被告李华清的配偶，未举证证明借款并非用于夫妻共同生活，故被告李华清对原告所负的债务属于夫妻共同债务。原告主张两被告承担共同还款责任，本院予以支持。四、关于优先受偿权。根据《个人借款及担保合同》的约定，被告李华清以其所有的位于长沙县星沙镇××小区××101房屋作为本案借款的抵押担保，并已办理抵押登记，故原告依法对该房屋享有抵押权。原告可在前述未还本金、利息及罚息的范围内对抵押房屋享有优先受偿权，优先受偿金额以登记的债权数额240000元为限。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李华清、王萍应于本判决生效之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行贷款本金187333.03元、利息1801.66元，并支付罚息（罚息以187333.03元为基数，按照年利率8.84%的标准，从2016年6月14日起计算至实际付清之日止）；二、如被告李华清、王萍未按期履行上述第一项条款中的债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行有权对被告李华清名下的位于湖南省长沙县星沙镇松雅小区C18栋70号101房屋采取折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市雨花支行优先受偿，优先受偿金额以240000元为限。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟�履行期间的债务利息。本案受理费4082元，保全费1570元，公告费560元，合计6212元，由被告李华清、王萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  朱晓云人民陪审员  于育梅人民陪审员  周海清二〇一七年二月十日书 记 员  向依林附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约�的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。