福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0602民初5375号原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地福建省漳州市芗城区。代表人：游浩伟，行长。委托诉讼代理人：赖子杰，系原告公司职员。被告：沈逸琳，女，1988年4月2日出生，汉族，住福建省诏安县。委托诉讼代理人：张毅军，福建京能律师事务所律师。被告：漳州市金子服饰有限公司，住所地福建省漳州市芗城区。法定代表人：沈细珍，经理。委托诉讼代理人：沈亚平，系该公司股东。原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行与被告沈逸琳、被告漳州市金子服饰有限公司（以下简称金子服饰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赖子杰，被告沈逸琳的委托诉讼代理人张毅军，被告金子服饰公司的委托诉讼代理人沈亚平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、沈逸琳偿还透支本金120856.42元，截止2016年5月11日的利息38462.45元、滞纳金3000.03元，并从2016年5月12日起至还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续计付利息、滞纳金；2、金子服饰公司对本案债务承担连带责任。事实和理由：2012年4月27日，沈逸琳向原告办理白金信用卡一张，卡号52×××75，签署《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、自动还款业务协议书，并由金子服饰公司出具公证书及保证合同为沈逸琳办理该信用卡提供担保。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定持卡人应在到期还款日前偿还全部应付款项，否则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可以按照最低还款额还款，如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领信用卡后，沈逸琳多次消费透支并办理信用卡消费分期还款手续，但其从2015年11月25日起未按期还款，截止2016年5月11日，沈逸琳已逾期168天，结欠借款本金120856.42元、利息38462.45元、滞纳金3000.03元。原告认为，沈逸琳通过办理信用卡消费分期还款手续与原告形成金融借款合同关系，沈逸琳逾期还款已构成违约，应偿还尚欠借款本金、利息、滞纳金，并依照信用卡章程的约定继续计付利息、滞纳金。被告沈逸琳辩称，第一，原告所陈述与本案客观事实不相符。虽然该信用卡是沈逸琳名下所持有，但实际使用者是金子服饰公司；金子服饰公司也承认该信用卡从领取后就由金子服饰公司统一使用。故本案客观事实是金子服饰公司借用沈逸琳的名义办理信用卡，该信用卡由金子服饰公司实际使用。第二，原告在本案中存在重大过错。沈逸琳系金子服饰公司的普通职员，没有资格申领高额度的信用卡，但原告与金子服饰公司私自签订提高沈逸琳信用卡额度的保证合同，该保证合同将沈逸琳的信用卡额度从申领时的初始额度5000元直接升级到30万元，沈逸琳对此不知情。原告明知金子服饰公司以员工名义大批量办理信用卡，却任意办理给不具备相应资质的人员，存在重大金融风险。在该卡的使用过程中，原告也缺乏相应的监督和管理。故原告对本案应承担适当的责任。第三，本案应由该信用卡的实际使用者金子服饰公司承担偿还责任，沈逸琳不应承担偿还责任。既便法院认定沈逸琳需要承担责任，根据过错原则，沈逸琳只应承担小部分的责任。被告金子服饰公司辩称，本案信用卡是金子服饰公司向原告申请，整批办理的，实际用款人是金子服饰公司，沈逸琳只是履行信用卡办理相关手续，该信用卡由公司统一保管，故本案债务应当由金子服饰公司偿还，沈逸琳不应承担本案的偿还责任。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.持卡人身份证复印件，2.牡丹卡申请表(正面、背面)、个人薪金收入证明、沈逸琳的申明与承诺，3.《公证书》，4.《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》、金子服饰公司的股东会决议，5.牡丹卡账户查询单、透支本金、利息及滞纳金计算表。被告沈逸琳质证后认为，申请表签名是沈逸琳本人所签，但该卡的实际使用者是金子服饰公司；《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》是原告与金子服饰公司签订的，沈逸琳对此不清楚；原告主张的利息、滞纳金过高，应予调整。被告金子服饰公司质证后认为，其公司对上述证据的真实性均无异议。对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。被告沈逸琳提供以下证据：工商银行的POS机刷卡单、交通银行POS机刷卡单、工商银行网上银行汇款查询单、工商银行电子银行回单，以此证明该信用卡实际使用者是金子服饰公司，并非沈逸琳。原告质证后认为，对上述证据的真实性无异议，但对证明内容有异议；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：申请人应向发卡机构提供真实、有效的资料；持卡人应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等相关信息泄漏给他人，且不得出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果。因此，沈逸琳应当向原告提供真实信息，且不得出借该信用卡，否则自行承担后果。被告金子服饰公司质证后认为，该信用卡确实是金子服饰公司使用。本院认为，沈逸琳主张本案涉讼的信用卡是以沈逸琳名义办理，实际使用者是金子服饰公司，但其提供的证据却无法证明该主张，本院对沈逸琳的该主张不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年4月27日，沈逸琳向原告申领一张白金信用卡，卡号52×××75，并签署一张牡丹卡申请表，该申请表声明一栏记载：申请人知悉并保证遵守《中国工行银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议的规定，沈逸琳在该声明栏申请人处签名确认。《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定（摘要）：如持卡人逾期还款，应按日万分之五支付透支利息，并应每月按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，每月的滞纳金最高额为500元，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，是上一期最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和；持卡人不得转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失。2012年4月27日，原告与金子服饰公司签订一份《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，为沈逸琳向原告领用牡丹信用卡提供连带责任保证，保证期间为自被保证人牡丹信用卡项下透支期限届满之次日起两年，保证范围为沈逸琳因牡丹信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的透支欠款本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等）和原告实现担保权利的费用。申领信用卡后，沈逸琳多次持卡消费并办理信用卡消费分期还款手续，但其从2015年11月25日起逾期还款，截止2016年5月11日，尚欠借款本金120856.42元、利息38462.45元、滞纳金3000.03元。综上所述，本院认为，被告沈逸琳通过办理信用卡消费分期还款手续与原告之间形成的金融借款合同关系合法有效，受法律保护。被告沈逸琳持卡消费后应按期还款，未按期还款的，应承担违约责任。因此，被告沈逸琳应当偿还原告尚欠借款本金120856.42元，截止2016年5月11日的利息38462.45元、滞纳金3000.03元，并从2016年5月12日起至还款之日止按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定继续计付利息、滞纳金。被告金子服饰公司为本案信用卡提供连带责任保证，应对本案债务承担连带责任。被告沈逸琳主张本案涉讼信用卡仅是以其名义办理，而实际使用人为金子服饰公司，但其提供的证据不足以证明其事实主张，其应对此承担举证不能的法律后果。并且被告沈逸琳本人亲自签署牡丹卡申请表，在该申请表声明一栏明确记载申请人知悉并保证遵守《中国工行银行牡丹信用卡章程》，且已向银行索取并阅读和知悉；《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十八条明确规定持卡人不得转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失。退一步讲沈逸琳主张该信用卡实际使用人为金子服饰公司可以成立，也理应由沈逸琳承担本案偿还责任。因此，本院对沈逸琳的上述主张不予采信。被告金子服饰公司主张本案信用卡的使用人是金子服饰公司故应由金子服饰公司承担还款责任，原告对此有异议，被告金子服饰公司未就此举证，故被告金子服饰公司的上述主张本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告沈逸琳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行借款本金120856.42元，截止2016年5月11日的利息38462.45元、滞纳金3000.03元，并从2016年5月12日起至还款之日止按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定继续计付利息、滞纳金。二、被告漳州市金子服饰有限公司应对本案债务承担连带清偿责任。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3546元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  陈雅云人民陪审员  黄湘珍人民陪审员  卢金莲二〇一六年十二月十九日书 记 员  李艳秋附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。