广东省佛山市三水区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛三法民二初字第449号
原告：佛山市三水区农村信用合作联社，住所地：广东省佛山市三水区，组织机构代码：××。
法定代表人：钟瑞辉，该社理事长。
委托代理人：曾智宁，男，汉族，××年××月××日出生，住广东省佛山市三水区，系该社职员。
委托代理人：邓鉴波，男，汉族，××年××月××日出生，住广东省佛山市三水区，系该社职员。
被告：罗正平，男，汉族，住广东省佛山市三水区，公民身份号码：×××3015。
原告佛山市三水区农村信用合作联社诉被告罗正平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月14日立案受理后，依法由审判员郭赤戈担任审判长，与代理审判员陆兰欢、人民陪审员陈枝花组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托代理人曾智宁到庭参加了诉讼，被告罗正平经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告因自有资金不足，于2001年10月19日向原告申请借款7.2万元。同日，原告与被告签订《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：01144012001470）及《三水市农村信用社抵押合同》（合同编号：01101402001470），约定被告向原告借款7.2万元；借款期限自2001年10月22日起至2016年10月22日止；借款月利率为4.65‰；结息方式为按月结息；被告若因账户存款余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期日起根据逾期本金的金额按日利率万分之三计收罚息（即逾期利率为10.8%），直至被告账户存款余额满足当期还本付息额止；以权属被告位于三水市西南镇西青大道2号一座506房产（即西南镇开发区东区二小区九号楼506房产）作为上述借款的抵押物。
原告依约于2001年10月22日向被告发放了贷款7.2万元，并于2002年7月10日对上述抵押房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为粤房地他证字第C0044174号。
现该笔借款虽未到期，但被告没有按照《个人住房抵押贷款合同》约定如期偿还借款本息。其从2014年9月21日起拖欠借款本金，从2014年10月21日起拖欠利息，截止至2015年3月20日，尚欠原告借款本金13975.78元、利息403.27元。根据上述合同第十三条第一款，被告的行为已经构成违约，原告有权解除合同并依法处置抵押物。为维护自身合法权益，原告诉请法院判令：1、解除合同编号为01144012001470的《个人住房抵押贷款合同》及合同编号为01101402001470的《三水市农村信用社抵押合同》；2、被告向原告偿还借款本金13975.78元及利息403.27元（暂计至2015年3月20日，其中利息396.65元、复利6.62元），并支付该笔借款从2015年3月21日起至清偿之日止按逾期年利率10.8%计算的利息及逾期未偿还本息产生的复利；3、原告对上述借款的抵押物（权属被告位于三水市西南镇西青大道2号一座506房产）享有优先受偿权；4、本案诉讼费用、公告送达费用由被告承担。
原告在诉讼中提交了以下证据：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、《证明》、《关于三水市农村信用联社及辖下机构名称变更的批复》、《关于佛山市三水区农村信用合作联社开业的批复》及被告的《人口信息查询表》各一份，证明原、被告的诉讼主体资格。
2、《住房按揭申请书》一份，证明被告于2001年10月19日申请借款7.2万元。
3、《个人住房抵押贷款合同》、《三水市农村信用社抵押合同》各一份，证明被告与三水市农村信用合作社联合社建立了抵押借款合同关系，以及合同的具体约定。
4、《三水市信用社借款借据》一份，证明三水市农村信用合作社联合社依约向被告发放了借款。
5、《房地产他项权证》一份，证明涉案提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，原告依法对该房产享有优先受偿权。
6、本息明细表一份，证明截止至2015年3月20日被告拖欠本息的具体情况以及被告已经构成违约。
被告罗正平没有答辩，也没有提供证据。
经审查，原告提供的证据6，复利的计算并无合同依据，故本院对该证据中的复利部分不予采信。原告提交的其他证据，来源、形式合法，反映客观真实，且与本案事实具有关联性，被告未到庭应诉，视为其放弃对原告的证据进行质证的权利，故除证据6外，本院对原告提供的上述证据均予以采信。
综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：
2001年10月19日，被告向三水市农村信用合作社联合社申请借款7.2万元。同日，被告与三水市农村信用合作社联合社签订《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：01144012001470）及《三水市农村信用社抵押合同》（合同编号：01101402001470），约定被告向三水市农村信用合作社联合社借款7.2万元用于购房；借款期限自2001年10月22日起至2016年10月22日止；借款月利率为4.65‰，如遇国家利率调整，按人民银行的规定执行一年一定的方式，每年一月一日调整；还款方式为等额本息还款法；被告若因账户存款余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期日起根据逾期本金的金额按日利率万分之三计收罚息（即罚息年利率为10.8%），直至被告账户存款余额满足当期还本付息额止；若被告在三个月内不能偿还应付本息的，三水市农村信用合作社联合社有权依法处分抵押物。被告以其名下位于三水市西南镇西青大道2号一座506的房产（即西南镇开发区东区二小区九号楼506的房产）为上述借款提供抵押，抵押担保的范围包括全部贷款本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
三水市农村信用合作社联合社依约于2001年10月22日向被告发放了借款7.2万元，并于2002年7月10日对上述抵押房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为粤房地他证字第C0044174号。
被告从2014年9月21日起拖欠借款本金，从2014年10月21日起拖欠利息。截止至2015年3月20日，其尚欠借款本金13975.78元。
另查明，2003年6月3日，中国人民银行三水市支行作出批复，同意三水市农村信用合作社联合社更名为佛山市三水区农村信用合作社联合社。2006年10月30日，中国银行业监督管理委员会广东监管局批示，在佛山市三水区农村信用合作联社开业的同时，三水区农村信用合作社联合社及其辖内各农村信用合作社、分社自行终止，其债权债务转为该联社债权债务。
还查明，原告主张截止至2015年3月20日被告尚欠的利息为403.27元，其中包含了复利6.62元。2001年，5年以上贷款基准利率为年利率6.21%。现原告主张从2009年起合同执行利率按基准利率下浮15%计算。
本院认为，合法的借贷关系和担保关系受法律保护。三水市农村信用合作社联合社与被告签订的《个人住房抵押贷款合同》、《三水市农村信用社抵押合同》是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行其合同义务。
2003年6月3日，中国人民银行三水市支行同意三水市农村信用合作社联合社更名为佛山市三水区农村信用合作社联合社。2006年10月30日，中国银行业监督管理委员会广东监管局批示，三水区农村信用合作社联合社及其辖内各农村信用合作社、分社自行终止，其债权债务转为佛山市三水区农村信用合作联社的债权债务。现被告从2014年9月21日起拖欠借款本金，从2014年10月21日起拖欠利息，其行为已经构成违约。基于被告的违约行为，原告诉请解除《个人住房抵押贷款合同》、《三水市农村信用社抵押合同》，并主张提前收回借款本金13975.78元及要求被告按合同约定支付相应的利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
关于利息的计算。《个人住房抵押贷款合同》约定借款月利率为4.65‰，如遇国家利率调整，按人民银行的规定于每年一月一日调整，但并未明确按什么幅度调整。结合2001年5年以上贷款基准利率为年利率6.21%，而合同约定借款年利率为5.58%，本院酌定合同执行利率为基准利率下浮10%。现原告主张从2009年起合同执行利率按基准利率下浮15%计算，属于自行处分自己的权利，本院予以认可。合同并未约定可以计收复利，故原告主张复利，依据不足，本院不予支持。合同还约定若被告不能在规定还本付息日还款，则从逾期日起按年利率10.8%计收罚息。因此，利息应计算如下：截止至2015年3月20日的利息为396.65元（403.27元-6.62元=396.65元）；从2015年3月21日起至本判决生效之日止的利息继续按合同约定计算，即正常利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计算，逾期罚息按年利率10.8%计算；从本判决生效之次日起至实际清偿日止的利息，以借款本金13975.78元为基数，按年利率10.8%计算。
被告以其名下位于三水市西南镇西青大道2号一座506的房产（即西南镇开发区东区二小区九号楼506的房产）为本案债务设定抵押，并办理了相应的抵押登记手续，原告要求对该房产享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。
被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除三水市农村信用合作社联合社与被告罗正平签订的合同编号为01144012001470的《个人住房抵押贷款合同》及合同编号为01101402001470的《三水市农村信用社抵押合同》。
二、被告罗正平应于本判决生效之日起十日内向原告佛山市三水区农村信用合作联社偿还借款本金13975.78元及利息（利息计算如下：①截止至2015年3月20日的利息为396.65元；②从2015年3月21日起至本判决生效之日止的利息继续按合同约定计算，即正常利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计算，逾期罚息按年利率10.8%计算；③从本判决生效之次日起至实际清偿日止的利息，以借款本金13975.78元为基数，按年利率10.8%计算）。
三、原告佛山市三水区农村信用合作联社对被告罗正平所有的位于三水市西南镇西青大道2号一座506的房产在本案确定债权范围内享有优先受偿权。
四、驳回原告佛山市三水区农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费全额收取共160元，由被告罗正平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 郭赤戈
代理审判员 陆兰欢
人民陪审员 陈枝花
二〇一五年九月一日
书 记 员 范晓瑜