河北省南和县人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0527民初1895号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行，住所地河北省邢台市南和县城建设大街253号，统一社会信用代码91130527677350520F。负责人：宋云海，任行长。委托诉讼代理人：侯育侗，女，1986年6月18日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行员工。委托诉讼代理人：徐冰洋，男，1988年10月4日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行员工。被告：闫自岭，男，1960年5月2日出生，汉族，农民，现住河北省邢台市南和县。被告：刘瑞强，女，1967年8月12日出生，汉族，农民，现住河北省邢台市南和县，系被告闫自岭妻子。被告：陈瑞超，男，1979年9月25日出生，汉族，农民，现住河北省邢台市南和县。被告：韩丽萍，女，1983年1月6日出生，汉族，农民，现住河北省邢台市南和县，系被告陈瑞超妻子。被告：闫付平，男，1970年3月3日出生，汉族，农民，现住河北省邢台市南和县。被告：李荣叶，女，1970年7月27日出生，汉族，农民，现住河北省邢台市南和县，系被告闫付平妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告闫自岭、刘瑞强、陈瑞超、韩丽萍、闫付平、李荣叶借款合同纠纷一案，本院于2017年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月25日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行委托诉讼代理人徐冰洋、被告闫自岭、陈瑞超、李荣叶到庭参加诉讼。被告刘瑞强、韩丽萍、闫付平经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金47557.21元和截至到2017年9月5日以前利息及罚息合计15441.50元，共计金额62998.71元，及上述本息实际还清前产生的利息、罚息；2.由六被告承担诉讼费；3.被告陈瑞超、闫付平、韩丽萍、李荣叶承担连带保证责任。事实和理由：被告闫自岭在2015年2月7日签订了《小额联保借款合同》，按照合同约定原告于2015年2月7日向被告闫自岭提供借款8万元，年利率14.58%，期限自2015年2月7日至2016年2月7日，同时规定被告借款前3个月偿还当月利息，此后期间，按照等额本息偿还（详见合同）。合同签订后，原告依约向被告闫自岭提供了借款8万元，并将款打入到闫自岭本人的个人账户里。有中国邮政储蓄银行小额贷款放款单和闫自岭出具的借据为证。同时与陈瑞超、闫付平签订了《小额贷款联保协议书》。协议约定被告陈瑞超、闫付平为被告闫自岭提供担保，承担连带责任。可是被告闫自岭自2016年2月24日停止归还借款本息，经原告多次催促，至今不偿还原告欠款。截至起诉日未还借款本金47557.21元，利息及罚息为15441.5元。根据法律规定“债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应视为夫妻共同债务”，而且被告闫自岭、刘瑞强共同与原告签订了《小额联保借款合同》并签字确认。故为了保护国家金融财产不被恶意侵吞，维护良好的诚信金融环境，原告依法提起诉讼。被告闫自岭口头辩称，钱不是我用的，别人用的钱，是我以前的连襟北庄村的闫建伟用的钱，当时我不懂法律，就在借款处签字了。被告陈瑞超口头辩称，当时签字时借款人及闫建伟是有还款能力的，我才签字，他们应该先还钱，现在我也没钱，无法偿还。被告李荣叶口头辩称，借款人及闫建伟有能力偿还才给他们担保，我没有偿还能力，他们应该先还钱。被告刘瑞强、韩丽萍、闫付平未答辩。六名被告均未提交证据。原告向本院提交的证据为：1.六名被告的身份证复印件；2.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；3.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；4.还款计划表；5.《小额贷款借款合同》一份；6.《小额贷款联保协议书》一份；7.闫自岭还款流水详情打印单。经庭审查明，2015年2月7日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告陈瑞超、韩丽萍、闫付平、李荣叶、闫自岭、刘瑞强签订了编号为1399942Q215023963226《小额贷款联保协议书》，协议第一条约定，陈瑞超、闫付平、闫自岭自愿成立联保小组，推选陈瑞超为联保小组牵头人；第二条约定，从2015年2月7日起至2017年2月7日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币24万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；合同第三条约定，当联保小组成员本协议下贷款全部结清后，经联保小组任一成员书面申请，原告方核实后，联保小组可以解散，联保小组成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；合同第五条约定，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；协议第六条第（二）项约定，作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；第（三）项约定，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；第（四）项约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用；合同第九条中约定，联保小组成员陈瑞超、闫付平、闫自岭三人的配偶同意陈瑞超、闫付平、闫自岭作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对陈瑞超、闫付平、闫自岭在本协议项下的义务承担共同还款责任。陈瑞超、闫付平、闫自岭及其三人配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为原告特别提请陈瑞超、闫付平、闫自岭及其三人配偶注意的关键条款。应陈瑞超、闫付平、闫自岭及其三人配偶的要求，原告已就本协议条款做了详细的说明。陈瑞超、闫付平、闫自岭及其三人配偶对本协议条款的含义及其相应的法律后果已全部知晓并充分理解。该协议落款处有原告盖章并由负责人签字，由陈瑞超及其配偶韩丽萍、闫付平及其配偶李荣叶、闫自岭及其配偶刘瑞强签字并按手印。2015年2月7日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告闫自岭签订了合同编号为1399942Q115028622341《小额贷款借款合同》，合同主要约定闫自岭从原告处借款8万元，用于扩建大棚，进购化肥，借款年利率为14.58％，借款期限自2015年2月7日至2016年2月7日，采用阶段性等额本息还款法，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；贷款利率优惠约定，借款人连续五期正常归还贷款本金和利息的，其五+1期的贷款利息予以免除；违约责任约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；该笔借款由陈瑞超、闫付平提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。《小额贷款借款合同》落款处有原告盖章并由负责人签字，由被告闫自岭及其配偶刘瑞强签字并按手印。2015年2月7日原告将人民币8万元发放到被告闫自岭在原告处开立的邮政储蓄个人放款账户内。被告闫自岭最后一次还款是于2017年5月22日还借款本金5000元，之后未还款，已归还本金32442.79元，剩余借款本金47557.21元未归还；被告闫自岭已支付清了2015年11月7日之前的利息，2015年11月7日之后的利息未支付，截止2017年9月5日被告仍欠原告利息、罚息共计15441.50元未支付。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告闫自岭签订的借款合同是当事人的真实意思表示，该合同为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告闫自岭发放贷款8万元，被告闫自岭应按照合同约定履行其义务而未履行，其已违约，即被告闫自岭应按照合同约定承担向原告归还剩余借款本金47557.21元并支付利息、罚息的义务，截止2017年9月5日未支付的利息、罚息为15441.50元，2017年9月6日至借款本金履行完毕之日止的利息按照逾期年利率18.954％计算。原告将被告闫自岭的配偶刘瑞强诉至本院，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定:“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中原告起诉被告闫自岭的借款债务以夫妻共同债务主张权利，被告刘瑞强作为被告闫自岭的配偶在借款合同上签字，对该笔借款认可，被告刘瑞强应对其夫妻关系存续期间闫自岭的借款债务本金及利息、罚息等费用共同向原告偿还。原告在保证期间内向保证人即被告陈瑞超、闫付平主张权利，被告陈瑞超、闫付平应按照《小额贷款联保协议书》的约定，对被告闫自岭向原告借款所形成的债务承担连带保证责任。原告将陈瑞超的配偶韩丽萍、闫付平的配偶李荣叶诉至本院，按照《小额贷款联保协议书》的约定，陈瑞超的配偶韩丽萍、闫付平的配偶李荣叶应对本案闫自岭的借款债务，与陈瑞超、闫付平共同承担还款责任。对于被告闫自岭辩称，钱不是自己用的，当时不懂法律，就在借款处签字了；以及被告陈瑞超、李荣叶辩称，借款人应该先还钱，现在自己也没钱，无法偿还的说法，以上辩称意见因与合同的约定不符，且不符合法律的规定，故对三被告的以上辩称，本院不予采纳。被告刘瑞强、韩丽萍、闫付平经本院合法传唤未到庭，是对自己民事权利的放弃，本院不予干涉。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告闫自岭、刘瑞强于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行归还借款本金47557.21元并支付利息、罚息（截止2017年9月5日所欠利息、罚息为15441.50元；2017年9月6日至借款本金履行完毕之日止的利息按照逾期年利率18.954％计算）。二、被告陈瑞超、韩丽萍、闫付平、李荣叶对本判决主文第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1375元，减半收取计688元，由被告闫自岭、刘瑞强、陈瑞超、韩丽萍、闫付平、李荣叶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审判员  范辉霞二〇一七年十二月二十五日书记员  冯 攀