广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4323号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，组织机构代码28203227X。负责人：陈立新，行长。委托代理人：郭焕婵，龚秀信，均系广东衡德律师事务所律师。被告：罗英，女，1984年9月12日出生，汉族，身份证住址湖南省汉寿县，另住广东省中山市。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告罗英信用卡纠纷一案，本院于2015年11月30日立案受理后，依法由审判员区瑞樱适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人龚秀信到庭参加诉讼。被告罗英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行中山分行诉称：罗英因购车向农行中山分行办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务，但其没有履行还款义务，至今拖欠信用卡欠款未还。农行中山分行为此向法院起诉，请求判令：1.罗英向农行中山分行清偿信用卡欠款本金265378.54元及至还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金、其他费用（暂计至2015年9月10日的利息为778.47元、滞纳金为1073.54元、其他费用1925元，利息、滞纳金、其他费用按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计）；2.解除农行中山分行与罗英签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；3.罗英承担农行中山分行因追偿债务产生的律师费16457元；4.罗英承担本案的诉讼费；5.农行中山分行对处置罗英的抵押车辆（凯迪拉克牌SGM7200AAA2轿车，号牌为粤Ｔ×××××）所得价款就上述1、3、4项诉求款项享有优先受偿权。原告农行中山分行向本院提交的证据有：1.罗英的身份证；2.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗乐分卡申请表及领用合约（个人卡）、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同；3.交易明细、对账单（即账户信息明细）；4.购车发票、车辆注册登记信息。被告罗英在法定答辩期间没有提出书面答辩意见，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2014年11月12日，罗英因购车需要向中国农业银行股份有限公司中山城区支行（以下简称农行中山城区支行）递交申请表申领信用卡，并申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务。同月21日，农行中山城区支行作为银行、贷款人与罗英作为持卡人、借款人、抵押人签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：城区ABC2014112101）约定：银行对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或房屋的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内提供指定销售门店POS机具或银行专用机使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金用途为在汽车销售商中山市路冠汽车贸易有限公司处购买凯迪拉克牌汽车，分期资金金额为315000元。分期手续费费率为分期资金金额的11%，即34650元。分期手续费偿还方式为分期偿还。分期期数为36期（以贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算）。本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××11偿还分期资金及支付分期手续费。每期应还分期资金及分期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。持卡人若未能按期分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。抵押人同意以其购买的凯迪拉克牌机动车设定抵押。抵押担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等，以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。合同还约定了其他事项。2014年12月1日，罗英购买的凯迪拉克牌小型轿车在中山市公安局交通警察支队办理了注册登记手续和抵押登记手续，抵押权人为农行中山城区支行【机动车登记编号：粤Ｔ×××××，发动机号：142035221，车辆识别代码/车架号：LSGAR5AL3FH002341】。次日，农行中山城区支行亦依约向罗英发放了卡号为62×××11的金穗贷记卡，并对分期资金本金315000元办理了分期业务，每期的分期手续费为962.5元。此后，罗英从2015年2月开始一直未能及时足额还款，导致所持信用卡发生透支，并产生利息和滞纳金。截至2015年9月10日，罗英尚欠信用卡欠款本金265378.54元、利息778.47元、滞纳金1073.54元、分期手续费1925元。农行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。另查：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：乙方（即金穗贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方（即发卡行）以日万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》；合约还规定了其他事项。所附《收费标准》载明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。又查：农行中山分行委托广东衡德律师事务所代理本案诉讼，为此支付律师费16457元。农行中山分行称律师费的收费标准为，按照广东省物价局、司法厅颁布的律师服务收费管理办法计算，本案的标的额为269155.55元，总金额5万元以下基础收费4000元，5万元至10万元办法按标的额的8%收取，余下部分按标的额的5%收取。诉讼期间，农行中山城区支行出具声明，明确表示：鉴于该行诉讼流程的制度，需由农行中山分行作为诉讼主体起诉债务人，故确认在本案中的所有权利均由农行中山分行代为行使。本院认为：农行中山城区支行同意由农行中山分行行使本案权利，故农业中山分行是适格原告。农行中山城区支行与罗英签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及双方约定适用的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，均是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。农行中山分行依约向罗英发放了金穗贷记卡及分期资金本金，已履行了出借款项的义务。罗英借款及持卡消费后，长期未按期足额还款，已构成违约，故农行中山分行请求解除合同及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。罗英应承担清偿债务的违约责任。关于罗英欠款数额，有农行中山分行提交的证据予以证明，且罗英没有证据予以推翻，故本院予以确认。关于律师费，因农行中山分行有证据证明其已实际发生且没有超过有关的律师费收费标准，根据合同约定，应由罗英负担。罗英购买的粤Ｔ×××××号车已办理了抵押登记，当罗英不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。综上，农行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。罗英经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行与被告罗英签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：城区ABC2014112101）。二、被告罗英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截止2015年9月10日的信用卡欠款本金265378.54元、利息778.47元、滞纳金1073.54元、分期手续费1925元，及之后至实际清偿之日止的利息（含复利）、滞纳金、分期手续费（利息以实欠的信用卡欠款本金为基础按日万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%按月计收；分期手续费金额以34650元扣减已收取的分期手续费余额为限）。三、被告罗英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费16457元。四、被告罗英逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告罗英提供的抵押物即凯迪拉克牌小型轿车【机动车登记编号：粤Ｔ×××××，发动机号：142035221，车辆识别代码/车架号：LSGAR5AL3FH002341】折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5584元，减半收取为2792元，诉讼保全费1948元，合计4740元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交4740元），由被告罗英负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇一六年三月一日书记员  郭淑玲李小穆