湖北省咸丰县人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂2826民初1261号原告：李琼华，女，1976年12月21日出生，苗族，农民，湖北省咸丰县人，户籍地：湖北省咸丰县，现住咸丰县。委托诉讼代理人：陈春友，咸丰县楚蜀法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司。住所地：恩施市土桥大道**号。统一社会信用代码：91422800735198150A。负责人：肖军，总经理。委托诉讼代理人：欧兵成，湖北黄鹤律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓永德，该公司员工。原告李琼华诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司（以下简称：太平洋寿险恩施支公司）人身保险合同纠纷一案，原告于2017年8月3日向本院起诉后，依法由审判员适用简易程序独任审理。原告李琼华及其委托诉讼代理人陈春友、被告太平洋寿险恩施支公司的委托诉讼代理人欧兵成、邓永德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李琼华向本院提出诉讼请求：1、判令被告按保险合同规定赔偿原告安行宝两全保险金人民币10万元、全顺保两全保险金人民币10万元；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年1月16日和2014年10月29日，李琼华为丈夫罗兴华在太平洋寿险恩施支公司投保了安行宝两全保险和全顺保两全保险。安行宝两全保险的保险期间为：自2014年10月27日零时起至2044年10月26日24时止或合同列明的终止性保险事故发生时止；全顺保两全保险的保险期间为：自2014年1月2日零时起至2042年1月1日24时止或合同列明的终止性保险事故发生时止。2016年12月4日，罗兴华在广东佛山市狮山镇白边村君悦来公寓不慎摔倒至死。事发后，李琼华多次向太平洋寿险恩施支公司请求赔偿无果，现请求法院判决如诉请。太平洋寿险恩施支公司答辩称，投保人与被告之间的两份保险合同于2015年12月30日终止；被保险人并不是因意外伤害导致死亡，不属于保险人的保险责任，即使合同未终止，保险人也不应承担赔偿保险金的责任。请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对李琼华提交的证据一、五、六、七，太平洋寿险恩施支公司无异议，本院予以采信；对太平洋寿险恩施支公司提交的理赔批单及理赔领款通知书，李琼华无异议，本院予以采信。对当事人有异议的证据，本院作如下认定：对李琼华提交的证据二，被告对其真实性无异议，对证明目的有异议，认为其不能证明被保险人的死亡原因是摔倒至死；对李琼华提交的证据三，被告认为其不符合证据的形式要件，内容上只是报案人陈述被保险人头撞在凳子上，并不是公安机关的证明，被保险人并不是当场死亡；对李琼华提交的证据四，被告对其真实性无异议，对证据上载明因不慎摔跤至死有异议，认为被保险人的死亡原因在医学上为猝死。对被告提交的证据一、二、三，李琼华对该组证据的来源真实性有异议，认为该组证据均是复印件，不能作为证据使用，达不到被告的证明目的；对被告提交的证据四，李琼华对证据来源真实性有异议，认为病历是复印件，纯属伪造的证据，死亡医学证明明确记载了罗兴华是不慎摔跤至死，并不是被告所说的猝死，达不到被告的证明目的。上述争议证据中，李琼华提交的证据二、三、四能相互印证，本院予以采信。被告提交的证据一、二虽系复印件，但与李琼华提交的证据五、六、七能相互印证，本院予以采信。被告提交的证据三虽系复印件，但被保险人是在从事货物运输业务，本院予以采信。被告提交的证据四证实被保险人系猝死，但未有其他证据佐证，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：罗兴华生前于2009年11月30日与李琼华登记结婚。2013年12月29日，李琼华在太平洋寿险恩施支公司投有全顺保两全保险(附加全顺保意外伤害保险)一份，太平洋寿险恩施支公司向其出具了个人人身保险保险单（保险单号为200081433052522），保险单显示投保人为李琼华，被保险人为罗兴华；身故受益人及分配方式为（比例）李琼华100%；险种名称及款式为全顺保两全保险和附加全顺保意外伤害保险；合同生效日期为2014年1月2日；保险期间为2014年1月2日零时起至2042年1月1日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式为按年（10次交清），每期保险费为人民币1308元+257元（保险费交至2017年1月2日，累计交费3年共计保险费4695元）；保险金额为：基本保险金额人民币100000元；同时还载明保险责任与责任免除条款。保单显示打印日期为2014年1月16日。2014年10月26日，李琼华在太平洋寿险恩施支公司投有安行宝两全保险一份，太平洋寿险恩施支公司向其出具了个人人身保险保险单（保险单号为200081443657835），保险单显示投保人为李琼华，被保险人为罗兴华；身故受益人及分配方式为（比例）李琼华100%；险种名称及款式为安行宝两全保险；合同生效日期为2014年10月27日；保险期间自2014年10月27日零时起至2044年10月26日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式为按年（10次交清），每期保险费为人民币1778元（保险费交至2017年10月27日，累计交费3年共计保险费为5334元）；保险金额为：基本保险金额人民币100000元；同时还载明保险责任与责任免除条款。保单显示打印日期为2014年10月29日。2016年12月4日2时许，罗兴华在广东佛山市狮山镇白边村君悦来公寓205房摔倒后抢救无效死亡，经佛山市公安局南海分局通知技术员到现场勘查，对罗兴华的死亡排除他杀因素，推断死亡原因为不慎摔跤至死，死亡日期为2016年12月4日。2017年6月21日，李琼华向太平洋寿险恩施支公司申请保险赔偿，2017年7月3日，太平洋寿险恩施支公司向李琼华支付了保险赔偿金人民币22033.20元（其中，保险单号为200081433052522赔偿保险金16432.50元；保险单号为200081443657835赔偿保险金5600.70元）。李琼华认为本案实际发生了保险事故，太平洋寿险恩施支公司应按保险合同约定全额赔偿保险金20万元，太平洋寿险恩施支公司以被保险人死亡时的职业与保险合同载明的职业不符及被保险人系猝死为由拒绝赔偿已构成违约，故诉请判令支持其诉讼请求。另查明，李琼华在庭审中认可太平洋寿险恩施支公司已赔偿的保险金人民币22033.20元并同意在约定应全额赔偿保险金20万元中予以扣减。本院认为，李琼华与太平洋寿险恩施支公司签订的保险合同合法有效，双方应当根据诚实信用原则，按照合同约定的内容享受权利、承担义务。现被保险人罗兴华因意外事故死亡，保险人太平洋寿险恩施支公司应当支付受益人保险赔偿金。太平洋寿险恩施支公司所提被保险人罗兴华死亡时职业与投保时职业不符且保险合同已经终止，但职业变更并不必然导致保险合同终止，太平洋寿险恩施支公司完全可以根据职业变更增加的保险风险要求补交相应保险费，或者采取措施解除保险合同，但太平洋寿险恩施支公司既未要求补交保险费，也未要求解除保险合同，并且在被保险人职业变更后仍继续收取投保人李琼华交纳的部分保险费，故太平洋寿险恩施支公司以被保险人死亡时职业与保险合同载明职业不符为由拒绝赔偿，本院不予支持。根据世界卫生组织关于猝死的解释，可知猝死是死亡的一种临床表现形式，而非死亡原因，世界卫生组织的猝死定义为：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。本案中，罗兴华是否属于猝死，应由相关权威机构进行鉴定后来查明其死亡的真正原因，而太平洋寿险恩施支公司所举证据尚不足以证实罗兴华系因其自身疾病而突然死亡即猝死的事实，应当自行承担举证不能的后果。李琼华所举证据证实罗兴华在广东佛山市狮山镇白边村君悦来公寓205房摔倒抢救无效死亡，经佛山市公安局南海分局通知技术员到现场勘查，对罗兴华的死亡排除他杀因素，推断死亡原因为不慎摔跤至死，由此可以确认罗兴华的死亡是突然的非本意的，符合一般人对于意外的死亡的通常理解。太平洋寿险恩施支公司认为罗兴华的死亡不属于意外伤害死亡，则应当承担相应的举证责任，即须证明罗兴华的死亡是因其自身疾病原因造成的。目前，太平洋寿险恩施支公司所举证据尚不足以证实罗兴华系因其自身疾病而突然死亡即猝死的事实，故太平洋寿险恩施支公司应当支付意外保险赔偿金。对太平洋寿险恩施支公司已按罗兴华系其他原因死亡而给付的保险赔偿金应当予以扣减，扣减后的保险赔偿金差额（全顺保两全保险相应的差额为100000元-16432.50元=83567.50元；安行宝两全保险相应的差额为100000元-5600.70元=94399.30元）应当确定为本案赔偿的保险金数额。综上所述，李琼华作为在太平洋寿险恩施支公司投保的以罗兴华为被保险人的全顺保两全保险、安行宝两全保险的身故受益人，在被保险人发生伤亡的保险事故后，应当获得保险赔偿金，故对李琼华的诉请，本院予以支持。太平洋寿险恩施支公司作为李琼华投保的保险人，应当及时全额履行赔偿保险金的义务。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第二十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司给付李琼华全顺保两全保险赔偿金83567.50元，限本判决生效后十五日内履行。二、中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司给付李琼华安行宝两全保险赔偿金94399.30元，限本判决生效后十五日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司负担1913元，李琼华负担237元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵德祥二〇一七年九月二十七日书记员  袁 震