广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）万民初字第1698号原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行，住所地广西梧州市新兴一路。负责人徐维，该行行长。委托代理人关丽健、谢绍恩，均为该行职员。被告陈健群。委托代理人邹茂腾，广西通途律师事务所律师。被告陈素霞。被告梁维凤。被告祝召荣。被告覃彬。被告李莹。原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行（以下简称：工行河西支行）与被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月14日公开开庭进行了审理。原告工行河西支行委托代理人谢绍恩及被告陈健群委托代理人邹茂腾到庭参加诉讼,被告陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行河西支行诉称：1.2013年3月，陈健群因装修广西梧州市恒和路2号A区第xx幢向我行申请85万元个人家居消费贷款，以权属陈健群、陈素霞位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房作抵押，并与原告签订编号为家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》，原告于2013年3月21日对其发放了85万元个人家居消费贷款。该笔贷款期限10年，还款方式约定为每月等额本息还款法，抵押物在广西梧州市房屋交易中心办理了抵押登记手续（抵押登记证书编号：梧房他证长洲区字第130322xx号）；2.2013年4月，陈健群因装修广西梧州市奥奇丽路8号9号楼xx单元xx房向我行申请80万元个人家居消费贷款，以权属陈健群位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房作抵押，并与原告签订编号为家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》，原告于2013年4月11日对其发放了80万元个人家居消费贷款。该笔贷款期限10年，还款方式约定为每月等额本息还款法，抵押物在梧州市房屋交易中心办理了抵押登记手续（抵押登记证书编号：梧房他证长洲区字第130328xx号）；3.2013年4月，陈健群因经营需要向原告申请340万元个人循环贷款，以权属人陈健群、梁维凤、覃彬拥有的位于广西××溪市××大道××房小区××层××、××号商铺作抵押，并与原告签订编号为家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人循环借款合同》，循环5年，原告于2013年5月2日对其发放了340万元个人经营贷款。该笔贷款期限为1年，2014年5月到期还清，并于2014年5月6日因经营需要向原告申请经营需要向原告申请经营贷款340万元，期限1年，还款方式约定为按月还息到期一次性还本还款法，抵押物在岑溪市房屋交易中心办理了抵押登记手续（抵押登记证书编号：岑房他证市区字第201314xx号）。截止2015年7月31日，以上三笔贷款尚有贷款余额4801114.17元。目前该笔贷款已连续违约3期，积欠到期贷款本息共计3548227.07元，其中贷款本金3433538.49元、利息114688.58元（计至2015年7月31日）。借款人与原告签订的《个人借款/担保合同》第十五条中15.1的第Ⅰ款中约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”已构成借款人违约，贷款人有权解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。为此，原告遂向法院提起诉讼，请求法院判令：一、解除原告与被告陈健群、陈素霞签订的家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》、家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》、个循字梧州分行河西支行2013年xx号《个人循环借款合同》；二、被告陈健群、陈素霞偿还尚欠原告的贷款本息4915802.75元，其中贷款本金480114.17元、利息114688.58元（计至2015年7月31日，以后按原告与被告签订的“家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》、家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》、个循字梧州分行河西支行2013年xx号《个人循环借款合同》”约定的利率另行计算，至还清全部贷款本息止）；三、原告对被告陈健群、陈素霞、梁维凤、祝召荣、覃彬、李莹用作抵押的位于广西梧州市××楼××商业用房、广西××楼××商业用房、××溪市××大道××房小区××层××、××号商铺在上述欠款本息范围内享有优先受偿权；四、被告陈健群、陈素霞承担本案一切诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件，拟证明原告的主体资格情况；2.被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹的身份证、常住人口登记卡、结婚证等复印件，拟证明被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹的身份情况及夫妻关系情况；3.编号B家居字梧州分行河西支行2013年xx号及xx号《个人借款/担保合同》、编号C[个循]字[梧州分]行[河西]支行[2013]年xx号《个人循环借款合同》各1份，拟证明原告与被告陈健群签订《个人借款/担保合同》2份及《个人循环借款合同》1份，该3份合同分别约定被告陈健群先后向原告借款85万元、80万元、340万元；4.《个人借款最高额抵押合同》，拟证明原告与被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹签订了编号E[最高]字[梧州分]行[河西]支行[2013]年xx号《个人借款最高额抵押合同》的情况；5.梧房他证长洲区字第130322xx号及130328xx号、岑房他证市区字第201314xx号房屋抵押证明，拟证明用于本案借款的抵押物位于广西梧州市××楼××商业用房、广西××楼××商业用房、××溪市××大道××房小区××层××、××号的商铺已办理了抵押登记；6.个人借款凭证3份，拟证明原告分别于2013年3月21日、4月11日、2014年5月6日先后向被告陈健群发放贷款85万元、80万元、340万元的真实性；7.借款明细清单，拟证明被告陈健群借款、还款及所欠借款本息等违约情况；8.催收记录及邮寄催收挂号信清单，拟证明原告对被告履行了催收义务。被告陈健群答辩称，本案有三笔贷款，虽然三笔贷款的借款人均是被告陈健群，第一、二笔借款的抵押人均为陈健群、陈素霞，但第三笔借款的抵押人为陈健群、陈素霞、梁维凤、祝召荣、覃彬、李莹。原告将三笔借款作为共同诉讼向法院起诉没有法律依据，因为共同诉讼要求当事人同一，本案借款人虽然均是陈健群，但抵押人不同，特别是第三笔借款的抵押人是陈健群、陈素霞、梁维凤、祝召荣、覃彬、李莹，法院不应当作为共同诉讼审理，本案的法律程序存在错误，应当驳回原告的起诉。被告陈健群为其上述辩解在举证期限内没有向本院提交证据。被告陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹均未作答辩，也没有向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告陈健群对原告提供的证据不予质证，视为其放弃质证的权利；被告陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既不作出答辩，也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告提供的上述证据能证明其合法来源，并具有真实性、合法性及关联性，符合法律规定的证据要件，能够证明其陈述的事实，本院依法对原告提供的证据的效力予以确认，并作为认定本案事实的依据。经法庭调查，并结合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年3月7日，原告与被告陈健群、陈素霞签订编号B家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》，该合同约定：由原告贷款85万元给被告陈健群用于房屋装修；借款期限10年即自2013年3月21日起至2023年3月21日止；借款利率为在基准利率（年）6.55%基础上上浮10%，即当期执行利率（年）7.205%，逾期利率（年）10.8075%，逾期浮动值50%，利率变动周期为次年1月1日调整；还款方式为按月等额本息还款法，每月归还本息9796.68元；如被告陈健群连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同、宣布本合同和原告与被告陈健群之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告陈健群立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告陈健群、陈素霞自愿用其夫妻共有的位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房为本合同项下借款提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。合同签订后，被告陈健群、陈素霞依约将位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房抵押给原告，并于2013年3月18日在梧州市房产管理局办理了抵押登记，原告也依约于2013年3月21日将贷款85万元发放给被告陈健群指定的收款人罗海清的银行账户。借款后，被告陈健群开始尚能按时还款，但从2015年1月起开始逾期拖欠原告借款本息，截至2015年7月31日，被告陈健群已连续3期逾期还款，并已拖欠原告到期借款本金17326.37元及利息12315.67元未还，该笔借款尚有未到期借款本金余额701726.50元。2013年4月3日，原告与被告陈健群、陈素霞签订编号B家居字梧州分行河西支行2013年xx号《个人借款/担保合同》，该合同约定：由原告贷款80万元给被告陈健群用于房屋装修；借款期限10年即自2013年4月11日起至2023年4月11日止；借款利率为在基准利率（年）6.55%基础上上浮10%，即当期执行利率（年）7.205%，逾期利率（年）10.8075%，逾期浮动值50%，利率变动周期为次年1月1日调整；还款方式为按月等额本息还款法，每月归还本息9078.31元；如被告陈健群连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同、宣布本合同和原告与被告陈健群之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告陈健群立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告陈健群、陈素霞自愿用夫妻共有的位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房为本合同项下借款提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。合同签订后，被告陈健群、陈素霞依约将位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房抵押给原告，并于2013年4月10日在梧州市房产管理局办理了抵押登记，原告也依约于2013年4月11日将贷款80万元发放给被告陈健群指定的收款人罗海清的银行帐户。借款后，被告陈健群开始尚能按时还款，但从2015年1月起开始逾期拖欠原告借款本息，截至2015年7月31日，被告陈健群已连续3期逾期还款，并已拖欠原告到期借款本金16214.17元及利息11760.13元未还，该笔借款尚有未到期借款本金余额665849.18元。2013年4月23日，原告与被告陈健群签订编号C[个循]字[梧州分]行[河西]支行[2013]年xx号《个人循环借款合同》，该合同约定：由原告发放340万元个人经营贷款给被告陈健群用于购买电缆；循环期限5年即自本合同生效之日起至2018年4月14日止；被告陈健群使用本合同项下循环贷款额度时，前提条件是被告陈健群不能发生本合同第十六条所述的违约情形，否则原告没有义务向被告陈健群发放或继续发放贷款；借款利率为在基准利率（年）6%基础上上浮10%，即当期执行利率（年）6.6%，逾期利率（年）9.9%，逾期浮动值50%，利率变动周期为一次性；还款方式为按月还息到期一次性还本还款法；如被告陈健群的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿的，原告有权解除合同、宣布本合同和原告与被告陈健群之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告陈健群立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等内容。同日，原告与陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹签订编号E[最高]字[梧州分]行[河西]支行[2013]年xx号《个人借款最高额抵押合同》；该合同约定：由被告陈健群、梁维凤、覃彬三人名下位于广西××溪市××大道××房小区××层××、××号商铺为被告陈健群上述340万元个人经营循环贷款提供最高额抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用等内容。上述合同签订后，被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹依约将位于广西××溪市××大道××房小区××层××、××号商铺抵押给原告，并于2013年4月26日在岑溪市房产管理局办理了抵押登记，原告也依约于2013年5月2日将贷款340万元发放给被告陈健群。借款后，被告陈健群依约按时归还原告借款利息，并在借款期限届满归还原告借款本金340万元。2014年5月6日，原告根据上述签订的《个人循环借款合同》约定继续循环发放贷款340万元给被告陈健群，该笔贷款期限1年即从2014年5月6日至2015年5月6日止。被告陈健群开始尚能按时还息，但从2015年1月起开始逾期拖欠原告借款利息，借款期限届满后仍不归还原告借款本金及利息，截至2015年7月31日，被告陈健群已拖欠该笔借款本金3399997.95元、利息90612.78元未还。综上，截至2015年7月31日，被告陈健群已拖欠原告上述三笔到期贷款本金共3433538.49元及利息114688.58元，尚有未到期贷款本金余额1367575.68元。原告多次催收均未果。为此，原告遂起诉至法院，并提出上述诉讼请求。本院认为，原告与被告陈健群、陈素霞签订的《个人借款/担保合同》、原告与被告陈健群签订的《个人循环借款合同》、原告与被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹签订的《个人借款最高额抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，上述合同均合法有效，双方当事人应当共同恪守和全面履行。原告依约发放3笔贷款给被告陈健群使用，但被告陈健群借款后却没有依约全面履行还款义务，连续3期逾期违约，拖欠原告到期贷款本金共3433538.49元及利息114688.58元，其行为已构成严重违约，故原告根据合同约定要求解除双方签订的《个人借款/担保合同》及《个人循环借款合同》，并要求被告陈健群偿还到期及未到期的全部借款本金共4801114.17元及利息114688.58元的诉讼主张，有事实和法律依据，并符合双方的约定，本院依法予以支持。本案借款发生在被告陈健群、陈素霞夫妻关系存续期间，属被告陈健群、陈素霞夫妻共同债务，故原告要求被告陈素霞与被告陈健群共同偿还本案借款本息的诉讼请求，合情合理合法，本院依法也予以支持。又因被告陈健群、陈素霞以其夫妻共有的位于广西梧州市××楼××号及xx号商业用房分别为本案被告陈健群第1笔85万元及第2笔80万元借款提供抵押担保、被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹以其共有的位于广西××溪市××大道××房小区××层××、××号商铺为本案被告陈健群第3笔循环贷款340万元设定了最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告要求对上述抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院依法也予以支持。至于被告陈健群提出本案借款抵押人不同不应当作为共同诉讼审理并要求驳回原告起诉的问题，对此本院认为，本案3笔贷款的出借人均为原告，借款人也均为被告陈健群，诉讼标的均是金融借款，抵押人虽不相同，但均是为被告陈健群借款提供抵押担保，因此原告将借款人及其共同还款人、共同抵押人一并起诉并无不当，且符合《中华人民共和国民事诉讼法》第五十二条规定的共同诉讼构成要件，故对被告陈健群提出的上述抗辩意见，本院依法不予采纳。综上，为维护当事人的合法民事权益，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条的规定，判决如下:一、被告陈健群、陈素霞应偿还原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行全部借款本金4801114.17元及利息114688.58元（利息暂计至2015年7月31日，此后利息分别以本金1401116.22元按双方签订的《个人借款/担保合同》约定及以本金3399997.95元按《个人循环借款合同》约定计至本案生效判决规定的履行期限之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行对被告陈健群、陈素霞提供的抵押物即其名下位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房在上述85万元借款所欠本息范围内享有优先受偿权；三、原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行对被告陈健群、陈素霞提供的抵押物即登记在陈健群名下位于广西梧州市红岭路7号7号楼xx层xx号商业用房在上述80万元借款所欠本息范围内享有优先受偿权；四、原告中国工商银行股份有限公司梧州市河西支行对被告陈健群、陈素霞、祝召荣、梁维凤、覃彬、李莹提供的抵押物即登记在陈健群、梁维凤、覃彬名下的位于广西岑溪市玉梧大道芳村经济适用房小区A2幢1层1号、2号商铺在上述340万元借款所欠本息范围内享有优先受偿权。本案案件受理费46126元（原告已预交），全部由被告陈健群、陈素霞负担。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于梧州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内，预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡    石    莲人民陪审员 刘菲梅人民陪审员陈燕玲二〇一五年十二月十四日书 记 员 黄    月    瞳附法律条款：一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条：本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。