广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初11853号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。主要负责人：李小水，行长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所实习律师。被告：黄家胜，男，1974年6月30日出生，住广东省佛山市南海区。被告：欧阳瑞珊，女，1976年8月24日出生，住广东省佛山市顺德区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告黄家胜、欧阳瑞珊金融借款合同纠纷一案,本院于2017年8月29日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2017年9月22日、11月10日公开开庭进行了审理。两次开庭，原告委托诉讼代理人招伟松，被告黄家胜、欧阳瑞珊均到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告黄家胜向原告清偿信用贷款本金109987.68元及计至实际清偿之日止的逾期利息、罚息（利息按约定以固定年利率13.2%计收利息，罚息利率为贷款利率上浮30%即年利率为17.16%，暂计至2017年8月4日，逾期利息为10377.38元，罚息为2477.62元、复利867.17元）；2、被告黄家胜向原告支付律师费1000元；3、被告欧阳瑞珊对上述第1、2项下债务承担连带清偿责任；4、被告黄家胜承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告明确其诉讼请求中复利主张至2017年9月17日，之后的复利不再主张；补充事实与理由：被告在起诉之后没有还款。被告黄家胜辩称：涉案借款14万元是真实的，是答辩人经中介介绍后贷的，对于原告主张的本金、利息、罚息、复利、律师费由法院审核认定，答辩人不清楚，律师费不同意支付，但由法院审查。答辩人在南海区人民法院涉及到几件民间借贷案件，房产及账户被查封，导致不能按时还本案借款。其后庭审中，该答辩人请求原告减免利息、罚息、复利。被告欧阳瑞珊辩称：答辩人不知道被告黄家胜借款的事，也没有在借款申请表、担保书上签名、捺印，当时答辩人与被告黄家胜已经分居，准备离婚，不可能为本案借款做担保，因此对原告的诉讼请求不予确认。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议证据和事实，本院认定如下：1、两被告对原告提供的证据3中《自信卡（自信一贷）申请表》、证据4（《个人担保书》）中的被告欧阳瑞珊的签名及捺印真实性不予确认，被告欧阳瑞珊口头申请对上述签名及指纹真实性进行鉴定。本院将在本院认为中对该组证据的认定进行论述；2、对原告提交证据6文书送达方式确认书，被告黄家胜表示对其上签名的真实性无异议，但认为其中内容、落款日期持有异议，认为不是其书写。但具体内容是否由本人书写并不影响其签名的确认效力，故本院对该证据的真实性予以确认；3、对原告提供的证据7（截至2017年9月17日不良贷款起诉对账单基本信息、欠款明细表、截至2017年8月4日个人对账单），被告黄家胜未对该组证据的证据真实性发表意见，交由本院认定。因该组证据与被告黄家胜无异议的证据5中截至2017年8月4日的对账单相互印证，且被告在本院询问中亦确认起诉后未还款，故本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予以确认；4、对于被告黄家胜提供的证据1微信截图打印件，原告对真实性无异议，但对关联性有异议，认为与本案无实质联系。因该组证据反映的事实系被告黄家胜与案外人就非涉案事实进行的对话，与本案待证事实并无关联，故本院不予采纳；5、对于被告黄家胜提供的证据2执行异议申请书复印件，原告对其真实性、合法性交由法院审核，对关联性不予确认，被告欧阳瑞珊对该证据无异议。该证据虽为复印件但系被告黄家胜个人申请，故本院对其形式真实性、来源合法性予以确认。经审理，本院认定案涉相关事实如下：合同订立情况：2015年12月2日，被告黄家胜向原告提交涉案《自信卡（自信一贷）申请表》，申请：贷款金额30万元，循环额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为28日，贷款用途为个人综合消费，具体为房屋装修和大宗购物。该表后附贷款条款约定：1、因借款人违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担；2、利率以原告审核为准，为固定利率，月利率1.1%，若借款人未按约定期限还款，罚息利率为贷款利率水平加收30%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；3、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；4、本申请表与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。2015年12月30日，原告与被告黄家胜在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中约定：授信循环额度为14万元，额度有效期自2015年12月30日起至2020年12月30日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，借款利率为固定利率月利率1.1%；单笔贷款金额为14万元，用途为个人综合消费，贷款期间为36个月。二、履约情况：原告向被告黄家胜依约发放借款14万元，借款期限为2015年12月30日至2018年12月30日。该被告于2016年10月28日开始逾期。截止至2017年9月17日，该笔贷款未结清。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2017年9月7日向被告黄家胜送达起诉状副本。截至2017年9月17日，被告黄家胜尚欠贷款本金109987.68元、利息11499.30元、罚息3291.14元、复利1162.26元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，其中基础律师费为1000元，已开具律师费发票。五、其他情况：1、被告黄家胜收到14万借款后，其于2015年12月30日转入50000元、50000元，31日转入40000元，至其名下账号为62×××09的广发银行账户，于2015年12月30日通过ATM机取款3000元，并转入10000元、50000元、37000元至其名下账号为30×××11的兴业银行账户，2015年12月31日转入30000元至003480202001212支付宝账户（该笔交易显示为个人网银消费）。2、二被告于2006年12月30日登记结婚，于2016年8月29日登记离婚。3、诉讼中，原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》中“借款人配偶（共同借款人）签名”处有“欧阳瑞珊”签名及手印、《个人担保书》中“担保人签名（手模）”处有“欧阳瑞珊”签名及指纹。本院认为：被告黄家胜向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告黄家胜收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息，以及承担因本案诉讼支出的律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。被告黄家胜抗辩律师费不应由其支付，与约定不符，本院不予采信。但原告主张复利，构成双重处罚，且超出原告的实际损失范围，不符合公平原则，故，本院对该部分诉讼请求不予支持。关于被告欧阳瑞珊的责任。原告主张被告欧阳瑞珊承担保证责任和夫妻共同债务的共同还款责任，因本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，夫妻共同债务的共同还款责任范围涵盖保证合同项下约定应承担的保证责任，且夫妻共同债务存在并非以被告欧阳瑞珊知情即举债合意为前提，故应在审查《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人担保书》中被告欧阳瑞珊签名及指纹真实性之前，先审查案涉债务是否是二被告的夫妻共同债务。对此，本院分析如下：首先，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。本案中，案涉借款发生于二被告婚姻关系存续期间，借贷双方在《个人信用贷款核准通知书》中约定用途为个人综合消费，并不表明二者就案涉借款明确约定为被告黄家胜的个人债务。而二被告未能在本案中举证证明原告与被告黄家胜明确约定案涉借款为被告黄家胜的个人债务，亦未提供证据证明婚姻关系存续期间存在夫妻之间财产归各自所有的约定，且原告知道该约定。其次，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。对于案涉借款的用途，案涉借款申请表具体显示为住房装修和大宗购物，而被告黄家胜称实际用于归还亲戚朋友的借款利息和投资期货，结合已查明的贷款去向，其收到14万借款后，便将上述款项转入其个人其他账户，即仍为婚姻关系存续期间支出。二被告虽称被告欧阳瑞珊不知情、案涉借款没有用于家庭共同生活，但并未进一步举证证明。因此，二被告未能完成其应负举证义务，其应承担举证不能的不利后果。本院认定被告黄家胜在本案中所负债务系二被告的夫妻共同债务，原告主张被告欧阳瑞珊承担连带清偿责任，本院予以支持。由此，本院对于《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人担保书》中被告欧阳瑞珊签名及指纹真实性不予审查，对于被告欧阳瑞珊的口头鉴定申请不予准许。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄家胜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金109987.68元、利息、罚息（暂计至2017年9月17日的利息为11499.30元、罚息为3291.14元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按年利率17.16%计收）；被告黄家胜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；被告欧阳瑞珊就对本判决第一、二项确定债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1397元，财产保全费1144元，共计2541元，由原告负担24元，被告黄家胜、欧阳瑞珊共同负担2517元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一七年十一月十七日书记员 吴凤侠