江苏省如皋市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）皋商初字第1248号
原告陈根。
委托代理人黄亮。
被告新华人寿保险股份有限公司南通中心支公司。
负责人朱健。
委托代理人陈柳华。
原告陈根与被告新华人寿保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称新华人寿公司）保险合同纠纷一案，本院2013年10月23日受理后，先适用简易程序，后转普通程序依法组成合议庭，分别于2013年12月18日、2014年2月27日公开开庭进行了审理。原告陈根的委托代理人黄亮，被告新华人寿公司的委托代理人陈柳华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告陈根诉称，原告之父陈玉余以原告为被保险人向被告投保好利年年两全保险一份，保险期间自2011年11月1日零时至2059年10月31日二十四时止，保费为每年99510元，缴费期限为10年。2012年3月5日凌晨2时许，陈玉余从家中二楼卧室起身下楼欲去一楼卫生间，几秒钟后，陈玉余即摔倒在一、二楼之间楼梯上，已人事不省，呼之不应，遂即拨打120求救，2时26分医护人员接诊，120急救中心院前急救病历记载：“被发现意识不清近半小时。患者近半小时前被家人发现意识不清呼之不应，口唇紫绀，无呼吸运动。”“体检：无心跳，无呼吸，昏迷。”等，“初步印象：猝死”。陈玉余意外死亡当日下午，被告业务员将原告父亲签署的保险合同及发票送至原告家中，原告及其家人也才知道还有这样一份保险。2012年4月，原告向被告提出理赔申请，被告于4月11日发出拒赔通知书，为维护原告合法权益，遂诉至法院。要求：判令被告从2012年起豁免续期保险费并继续履行保险合同，并承担本案诉讼费用。
被告新华人寿公司辩称，原告父亲陈玉余死亡非意外导致，不属于保险合同约定的豁免续期保费的情形，原告的诉讼请求不能成立。
原告陈根为证明自己的主张向法庭所举证据如下：
1、2011年10月31日保险合同一份，以证明投保的事实。
2、如皋市人民医院病历、死亡殡葬证、户口注销证明、证人鲍某甲、朱某甲、朱某乙在本院（2013）皋商初字第0033号案件庭审笔录中的证言，以证明投保人陈玉余死亡原因属于意外伤害。
被告新华人寿公司为证明自己的抗辩主张所举证据如下：
1、个人业务投保书，以证明投保人已收到保险合同，包括保单及保险条款等。
2、理赔访谈记录两份（朱正梅、吴玉兰）、院前急救病历，以证明投保人死亡原因为猝死，不符合保险合同约定的“意外导致”。
3、尸检告知书，以证明陈玉余家属拒绝尸检。
4、南通市崇川区人民法院2011崇商初字第16号民事判决书、南通市中级人民法院2011通中商终字第98号民事判决书，以证明猝死不属于意外死亡。
经庭审质证，被告新华人寿公司对原告提供的证据1没有异议；对证据2中病历、死亡殡葬证、户口注销证明的真实性无异议，认为不能证明陈玉余死于意外伤害；对证人鲍某甲、朱某甲的证言真实性无异议；对证人朱某乙的证言真实性有异议，认为两位医生证人能够证明陈玉余死亡时没有外伤，而朱某乙证明有外伤的证言不能作为本案认定的依据。原告陈根对被告新华人寿公司提供的证据1没有异议，认为在这份个人投保单中有对陈玉余健康状况的记录，能证明陈玉余投保时身体健康且无不良嗜好；对证据2朱正梅、吴玉兰的访谈记录不能证明被告的证明目的；对尸检通知书的真实性、合法性、关联性不予认可，尸检通知书中没有被告公司印章及业务员签名，原告陈根之所以在该通知书上签名，时因为当时陈玉余家属处于混乱状态，不是其真实意思表示，在被告公司人员陈述能豁免以后保费并让电视台宣传的情况下才签字的，且被告新华人寿公司应就该尸检通知单对原告陈根作出提示和告知，原告不清楚不进行尸检将会带来的法律后果，故对该尸检通知单不予认可；对证据4认为我国不是判例法国家，已生效的判决书不属于证据范畴。本院认证认为，对原告提供的证据中朱某乙的证言系孤证，没有其他证据予以佐证，不能证明陈玉余死亡时有外伤，对其他证据的真实性予以认定，证明力待后结合全案综合予以评定；对被告提供的证据1-3具有真实性、合法性及关联性，证明力待后予以综合认定，证据4中的判决书与本案没有关联性，本院不予认定。
经审理查明：2011年10月1日，原告陈根之父陈玉余作为投保人以其子陈根为被保险人向被告新华人寿公司申请投保名为“好利年年两全保险（分红型）”人寿保险险种，并于当日缴纳首期保费99510元，被告新华人寿公司经审核同意陈玉余的投保申请，并于2011年10月31日签发保险单，注明合同生效日期为2011年11月1日，保险期限自2011年11月1日0时至2059年10月31日24时止。案涉保险合同条款系被告新华人寿公司提供的格式条款，该条款第2.3保险责任约定：“2.3.4除另有约定外，投保人因意外伤害（详见释义）身故或因意外伤害身体全残（详见释义），且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日的续期保险费，合同继续有效。投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费”；6.5释义部分约定：“意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。”
2013年3月5日，投保人陈玉余因在家中突发意识不清、呼之不应、口唇紫绀、无呼吸运动等症状，其家人拨打120急救电话，如皋市120急救中心于当日凌晨2时26分左右到陈玉余家中接诊，院前急救病历记载：陈玉余神志昏迷、无呼吸、头部无外伤、胸部对称、腹部软、四肢无抽搐、病理反射阴性、脑膜刺激征阴性，初步印象猝死。门诊病历记载：接诊时患者已无呼吸、心跳、双瞳散大，予以心肺复苏并进入抢救室往体健……03：40患者无呼吸、心跳、心电监护为一直线，宣布临床死亡。
2013年3月6日，陈玉余家属向被告新华人寿公司报险，当日被告新华人寿公司即向原告陈玉余家属送达尸检通知书，该尸检通知书将陈玉余错误表述为被保险人，该尸检通知书由原告陈根本人签收，并附加：“南通地区风俗死者为大停放之后不允许再动。”该尸检通知书下方有提示：“若不同意尸检，将承担因不进行尸检所造成的一切法律后果”。
证人鲍某乙（如皋市人民医院内科医生）在本院（2013）皋商初字第0033号案件庭审中陈述证言摘录：猝死是人在好好的情况下，突然呼吸心跳都没有了称为猝死。猝死是一种表现，真正的原因在医学上要靠尸检来明确。病人就诊时，要询问病人有无既往病史、遗传疾病及家族史，该病历上的“往体健”是询问家属，该病人平时有无高血压等既往疾病，而根据询问结果所写的。朱某甲（如皋市人民医院心脏内科医生）证言摘录：我是120的出诊医师，我到患者家中时，发现患者倒地不起，呼之不应，神志不清，不能听到心音，没有呼吸，由于患者没有明显外伤，就分配到急诊内科鲍医师接诊。
投保人陈玉余死亡后，原告陈根以保险合同第2.3条约定申请向被告新华人寿公司豁免续期保险费，被告新华人寿公司于2012年4月11日作出不予豁免保险费的决定，原告陈根遂于2013年10月23日诉来本院，要求判如所请。
庭审中，原告陈根确认其父为其投保时是经过其同意并认可保险金额的。
本案的争议焦点：一、投保人死亡是否为案涉保险合同中约定的意外伤害所致？二、当事人双方对被保险人死亡原因的举证责任及法律后果。
本院认为，陈玉余生前作为投保人经过其成年子女陈根同意并认可保险金额后向被告新华人寿公司投保案涉保险，被告新华人寿公司经审核后亦向投保人签发保单，系双方真实意思表示，双方间保险合同关系依法成立，合法有效，双方应按约履行。
关于本案争议焦点一，投保人死亡是否为案涉保险合同中约定的意外伤害所致。案涉保险条款对意外伤害的释义明确“外来的、突发的、非本意的、非疾病”四个要素同时具备才构成意外伤害。本案中陈玉余死亡系突发也非本意，根据证人鲍某乙医生的陈述，陈玉余死亡时没有明显外伤，初步印象为“猝死”，据该医生陈述猝死仅是死亡的一种表现，而非死亡原因，关于陈玉余确切的死亡原因仍需对尸体进行解剖检查才能查明。猝死的原因不仅包括自身疾病爆发还包括其他病理性或非病理性的意外，由此猝死并不一定是意外伤害导致的，而本案中陈玉余猝死后未能及时进行尸体检查，至其死亡原因不明，就此不能认定投保人陈玉余即死于意外伤害。
关于争议焦点二，当事人双方对被保险人死亡原因的举证责任及法律后果。根据保险法和案涉保险条款的有关约定，被保险人或受益人在知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，在向保险人索赔时应承担对保险事故性质、原因和损失程度的证明责任。本案中，原告陈根作为被保险人在知道保险事故后通知了被告新华人寿公司，被告新华人寿公司在事故发生次日也去投保人家中实地调查，并认为投保人突然死亡，死因不明，要求对投保人进行尸检以确定死亡原因，投保人死亡原因直接影响对保险事故性质的定性，原告陈根作为案涉保险的受益人，应当负有证明保险事故性质的举证责任，在保险公司向其送达尸检通知书时，原告陈根理应配合保险公司对陈玉余尸体进行检验以便查明陈玉余死亡原因，而原告陈根以按照当地风俗死者为大停放之后不允许再动为由拒绝配合对陈玉余进行尸检，致使陈玉余死亡原因无法查明，原告陈根应承担相应不利的法律后果，原告陈根辩称因被告新华人寿公司同意豁免保费才签收该尸检通知书，并加注手写部分内容，但无证据予以佐证，本院对该辩解意见不予采信。同时原告陈根认为被告新华人寿公司在向其送达尸检通知书时并未告知不予尸检的法律后果即免于豁免续期保险费，故原告陈根因不知不予尸检的法律后果才拒绝尸检，本院认为，即使作为社会普通人员也应知晓突然死亡与意外伤害致死具有明显区别，作为案涉保险的受益人应当承担举证证明陈玉余死亡原因的责任，且在保险公司向其送达尸检通知时亦提示其如不尸检将承担一切法律后果的情况下，仍然拒绝尸检，其应承担拒绝尸检的不利法律后果。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二十二条、《最高人民法院〈关于民事诉讼证据的若干规定〉》第二条之规定，判决如下：
驳回原告陈根要求被告新华人寿保险股份有限公司南通中心支公司自2012年起豁免续期保险费并继续履行保险合同的诉讼请求。
案件受理费160元，由原告陈根负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费160元（户名：南通市财政局；帐号：471558227682；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。
审 判 长 刘德兵
代理审判员 崔小兰
人民陪审员 叶 飞
二〇一四年五月九日
书 记 员 陈小燕