上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0101民初1328号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市。委托诉讼代理人：张博艺，上海市百良律师事务所律师。被告：张华山，男，1962年7月26日出生，汉族，住上海市。原告夏靖与被告张华山民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人张博艺到庭参加诉讼，被告张华山经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.被告张华山返还原告夏靖借款合同剩余本金20,045.73元；2.被告张华山向原告夏靖支付逾期违约金和罚息共计9,341.31元[计算期间从2014年1月30日至2015年12月31日暂计699天，计算依据为(剩余本金×24%)÷360×逾期天数，之后的逾期违约金和罚息以剩余本金20,045.73元为基数，按年利率24%向原告支付至实际支付之日止，利随本清]；3.被告张华山承担原告夏靖为此已实际发生的律师费1,689元；4.被告张华山承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告夏靖变更第1、2项诉讼请求为：1.被告张华山返还原告夏靖借款合同剩余本金19,752.07元；2.被告张华山向原告夏靖支付逾期违约金和罚息9,204.74元[计算期间从2014年1月30日至2015年12月31日暂计699天，计算依据为(剩余本金×24%)÷360×逾期天数，之后的逾期违约金和罚息以剩余本金19,752.07元为基数，按年利率24%向原告夏靖支付至实际支付之日止，利随本清]。事实和理由：原告与被告于2013年11月4日在上海市黄浦区签订《借款协议》，约定借款数额为23,703.20元，分12期还本付息，每期偿还数额为2,176.75元，约定还款日为每月30日(12：00前，节假日不顺延)，还款起止日期为2013年11月30日至2014年10月30日。同日，被告与信和汇金信息咨询(北京)有限公司(以下简称信和汇金公司)、信和汇诚信用管理(北京)有限公司(以下简称信和汇诚公司)、信和惠民投资管理(北京)有限公司(以下简称信和惠民公司)签订了《信用咨询及管理服务协议》，被告同意及授权原告代被告向上述三公司分别支付咨询费、审核费及服务费合计3,903.20元，剩余19,800元由原告依约以转账方式汇至被告指定账户。后被告自2014年1月30日起不再还款。被告张华山未作答辩。原告夏靖围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张华山未提供证据。鉴于被告张华山未到庭，本院对原告夏靖提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实：2013年11月4日，原告与被告签订一份《借款协议》(合同编号：XXXXXXXXXX)，约定：借款本金数额为23,703.20元，月偿还数额2,176.75元，还款分期月数为12个月，还款日为每月30日，还款起止日期从2013年11月30日至2014年10月30日；协议签署后，经被告同意及授权，原告将协议所载的借款本金数额，在扣除代替被告应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付给被告(咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见被告与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》)；若被告晚于约定的还款日还款，应向原告支付罚息和逾期违约金，其中，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，每月单独计算；若被告偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果被告逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议；因被告未还款而带来的调查及诉讼费用将由被告承担。同日，被告与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议》一份，约定：被告在获得《借款协议》约定款项的同时应向信和汇金公司支付咨询费1,888.63元、向信和汇诚公司支付审核费296.26元、向信和惠民公司支付服务费1,518.31元，上述三项费用合计3,703.20元；“咨询费”是指信和汇金公司为被告提供办理借款的信息咨询，并在被告申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由被告支付的报酬，“审核费”是指信和汇诚公司为被告实现成功借款出具审核意见而由被告支付的报酬，“服务费”是指因信和惠民公司为被告提供出借人推荐并在被告成功获得借款后支付的报酬；被告同意授权出借人在向被告提供借款本金的当日一次性将咨询费及审核费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司。2013年11月5日，原告以转账方式向被告交付19,800元。后被告共计还款4,353.50元。2013年11月5日，信和汇金公司向原告出具代借款人张华山交纳咨询费1,888.63元的收据，信和汇诚公司向原告出具代借款人张华山交纳审核费296.26元的收据，信和惠民公司向原告出具代借款人张华山交纳服务费1,518.31元的收据。2013年10月31日，被告签署《信访咨询费收取告知书》一份，载明：由于信和公司对被告的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费；信访咨询费在贷款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。原告为本案诉讼聘请律师，支出律师费1,689元，由信和汇金公司支付。另查明，原告夏靖系信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的股东。本院认为，第一，关于《借款协议》效力。本案双方签订的系争《借款协议》系双方真实意思表示，其主要内容并没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，从现有证据来看也不足以认定具有其他法定无效的情形，故《借款协议》本身应属有效。第二，关于借款本金。首先，根据原告夏靖与被告张华山的约定，原告夏靖代被告张华山支付给信和汇金公司、信和汇诚公司和信和惠民公司咨询费、审核费、服务费共计3,703.20元，但原告夏靖除提供三家公司开具的收据外，并没有提供上述三项费用交付的其他相应证据，故无法认定上述三项费用已实际交付；其次，被告张华山虽书面同意信和公司收取200元的信访咨询费，但原告夏靖并未提供相应的收取凭证，对于该项费用不予支持。综上，本案的借贷本金金额应以原告夏靖实际交付金额19,800元为准。第三，关于欠款本息。《借款协议》并未明确约定年利率或月利率，而是约定了借款金额和每月还款额，据此可以折算利率。虽然实际借款本金以实际放款的19,800元为准，但《借款协议》约定的借款本金和每月还款额反映了双方在签约时对于利率形成的真实意思，故折算利率应以约定的23,703.20元本金为基数，年化利率的折算方式应为：(2,176.75×12-23,703.20)/23,703.20=10.20%。在借款人按期还款期间，按此利率计算利息并无不当；如借款人长期拖欠借款未还，可参照《借款协议》约定的违约责任计息，但不能超过年利率24%的法定保护上限，原告在《借款协议》中对于违约责任约定了逾期违约金、罚息，两者相加明显过高，现原告自愿降低违约责任标准为按年利率24%计算，综合考虑借款金额的重新认定，本院对此予以支持。根据本院认定实际借款金额19,800元、年化利率10.20%计算，张华山每月还款总额为1,818.30元(其中本金1,650元、利息168.30元)，其归还总额4,353.50元可予冲抵2期还款，余款716.90元先抵充第3期利息168.30元，余额548.60元冲抵第3期本金，张华山合计已归还本金3,848.60元，尚余15,951.40元本金未归还。第四，关于律师费。涉案《借款协议》虽约定原告夏靖因未还款而带来的调查费及诉讼费用由被告张华山承担，但未明确约定违约方应承担律师费，原告夏靖主张该项费用已超出被告张华山订立合同时的预期，故对原告夏靖该项诉请不予支持。综上所述，合法的借贷关系受法律保护，原告夏靖要求被告张华山归还欠款本息的诉请，本院在法律允许范围内予以支持，对于原告未提供足够证据证明交付的部分，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十八条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张华山应于本判决生效之日起十日内归还原告夏靖借款本金15,951.40元；二、被告张华山应于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖逾期违约金和罚息(以本金15,951.40元为基数，自2014年1月30日起至清偿之日止，按年利率24%计算)；三、驳回原告夏靖的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费577元，由被告张华山负担296.18元，原告夏靖负担280.82元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  虞 憬代理审判员  谢琴铮人民陪审员  周慧玲二〇一六年十一月二十九日书 记 员  陈芊颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十八条根据《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定,负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民法院对其主张的事实不予认定。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国民事诉讼法%26gt;的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。