广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第2747号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广东省广州市海珠区。法定代表人：廖灿培，职务行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。委托代理人：暨嘉诒，该行职员。被告：庞艳丽，住广东省化州市。被告：黄卓颖，住广东省阳山县。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告庞艳丽、被告黄卓颖金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行的委托代理人蔡安妮到庭参加了诉讼，被告庞艳丽、被告黄卓颖下落不明，经本院公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：我行于2013年2月21日与两被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定我行向被告庞艳丽发放商住房贷款360万元，贷款期限10年，并约定了贷款利率、罚息、复利等计算方式，两被告以位于广州市花都区某路B幢101-103、201-203房作为抵押，并于2013年3月20日实际办理了抵押手续。合同签订后，我行于2013年3月20日放款360万元至被告庞艳丽指定账号内，两被告自2013年4月20日起还款。后两被告从2014年7月20日起开始出现逾期还款现象，从2015年3月20日起再未还款，截止至2016年1月21日，已拖欠到期本金、利息、罚息、复利等。我行因无法与两被告取得联系，故起诉要求：1、判决依法解除我行与两被告于2013年2月21日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判决两被告清偿全部借款本金3093653.97元，到期正常利息、罚息、复利212412.35元（自2015年1月20日起至2016年1月21日期间）；3、判决两被告从2016年1月22日起至实际清偿之日止对逾期本息464434.6元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的165%的标准计付罚息、复利给我行，从2016年1月22日起至实际清偿之日止对原告要求提前收回的借款本金2820630.93元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的110%的标准计付利息给我行；4、判决在两被告不履行清偿上述债务的义务时，我行有权以两被告提供的抵押物广州市花都区某路B幢101-103、201-203房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、判决两被告承担本案诉讼费。被告庞艳丽未向本院提出任何答辩意见。被告黄卓颖未向本院提出任何答辩意见。本院查明：原告与被告庞艳丽于2013年2月21日签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》）约定该合同项下商用房贷款360万元，贷款期限为10年。贷款用于购买坐落于广州市花都区某路22号B幢101-103、201-203房，担保方式为抵押。被告庞艳丽指定原告将贷款发放至曾日星名下工行账号内。被告庞艳丽以按月等额本息还款法按月还款。约定被告庞艳丽未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权解除合同，提前宣布合同项下所有欠款提前到期，并有权在贷款利率基础上加收50%确定罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。担保责任包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，原告于2013年3月20日将360万元划至被告庞艳丽指定的曾日星名下账号内。被告庞艳丽于2013年3月20日将登记在其名下的位于广州市花都区某路B幢101-103、201-203房房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，原告领取了房地产他项权证。此后，被告庞艳丽自2013年4月20日起按约定按期归还借款，自2014年7月20日起出现逾期还款现象，自2015年3月20日起再未还款，原告遂诉至本院。截至止2016年1月21日，被告庞艳丽尚欠本金3093653.97元，到期利息、罚息、复利共212412.35元。另查明，两被告于2012年1月12日登记结婚。原告在诉讼过程中缴纳公告费850元。本院认为：原告与被告庞艳丽签订的《借款合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。现被告庞艳丽怠于履行合同义务，根据《借款合同》约定，原告有权要求解除其与第一被告签订的《借款合同》，本院对此予以支持。另，原告要求被告庞艳丽支付截至止2016年1月21日尚欠的本金3093653.97元，到期利息、罚息、复利共212412.35元，并从2016年1月22日起至实际清偿欠款之日止，对逾期本息464434.6元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的165%的标准计付罚息、复利；对未到期本金2820630.93元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的110%的标准计付利息，依法有据，本院予以支持。由于原告与被告庞艳丽签订的《借款合同》中约定，抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，因此，在被告庞艳丽不能清偿债务时，原告有权以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，并无存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定的可认定为个人债务的情形，且两被告未对债务性质提出抗辩，故本院依法认定被告庞艳丽对原告所欠的债务为两被告的夫妻共同债务，被告黄卓颖应对被告庞艳丽所欠的上述债务用承担连带清偿责任。本案由于被告庞艳丽怠于履行义务而引发，故本案受理费35600元、诉讼保全费5000元、公告费850元均应由被告庞艳丽承担，被告黄卓颖对此承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告庞艳丽签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：02920130084)。二、被告庞艳丽在本判决生效之日起十日内清偿借款本金3093653.97元，到期利息、罚息、复利212412.35元给原告。三、被告庞艳丽在本判决生效之日起十日内清偿从2016年1月22日起至实际清偿欠款之日止，以逾期本息464434.6元为准按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的165%的标准计付的罚息、复利给原告；从2016年1月22日起至实际清偿欠款之日止以未到期本金2820630.93元为准按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的110%的标准计付的利息给原告。四、被告黄卓颖对本判决书中的第二、三项所确定的还款义务承担连带还款责任。五、如两被告届期不能清付本判决第二、三项所确定的债务时，原告有权以登记在被告庞艳丽名下位于广州市花都区某路B幢101-103、201-203房房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费41450元（含受理费35600元、诉讼保全费5000元、公告费850元）由两被告共同负担。上述受理费已由原告预交，两被告在本判决生效之日起十日内将应负担的受理费交至法院，将应负担的诉讼保全费及公告费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 谧人民陪审员  钟信耀人民陪审员  李振昌二〇一六年二月十九日书 记 员  官芸芸陈韵怡