辽宁省黑山县人民法院刑 事 判 决 书（2016）辽0726刑初185号公诉机关辽宁省黑山县人民检察院。被告人王某，男，1972年4月10日出生于辽宁省黑山县，满族，大学文化，黑山县某某镇信用社职工，中共党员，现住黑山县。因本案于2015年6月12日被黑山县公安局取保候审，2016年9月26日被黑山县人民法院取保候审。辩护人梅某，辽宁某某律师事务所律师。被告人王某甲，男，1984年2月10日出生于辽宁省黑山县，蒙古族，大专文化，黑山县某镇信用社记账员，现住黑山县。因本案于2016年9月8日被黑山县人民检察院取保候审。辩护人刘某，辽宁某某律师事务所律师。辩护人李某，辽宁某某律师事务所律师。辽宁省黑山县人民检察院以黑检公诉刑诉（2016）174号起诉书指控被告人王某、王某甲触犯违法发放贷款罪，于2016年9月22日向本院提起公诉。本院经审查后受理，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。辽宁省黑山县人民检察院代理检察员石英魁、代理检察员王博、代理检察员王越出庭支持公诉，被告人王某及其辩护人梅某、被告人王某甲及其辩护人刘某、李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。辽宁省黑山县人民检察院指控，被告人王某原系黑山县农村信用合作联社某镇信用社主任，被告人王某甲原系镇安某镇信用社信贷员。2011年11月，王某、王某甲在职期间违反《商业银行法》及《贷款通则》相关规定，在未对抵押房产面积严格核实、审查，致使未能了解抵押房产实际面积与房产证记载面积严重不符的事实的情况下，向高某、杨某、田某发放抵押贷款三笔共计240万，此三笔贷款实际为佟某使用。2012年11月1日至2012年12月31日，王某在职期间违反《商业银行法》及《贷款通则》相关规定，在仍未对抵押房产面积严格核实、审查，致使未能了解抵押房产实际面积与房产证记载面积严重不符的事实的情况下，向高某、杨某、田某发放抵押贷款三笔共计240万，此三笔贷款直接用于偿还2011年11月高某、杨某、田某的240万元到期抵押贷款，贷款本息至今尚未收回。综上，王某、王某甲违法发放贷款240万元。针对上述事实，公诉机关提供了相应的证据，并认为被告人王某、王某甲的行为构成违法发放贷款罪，依据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条之规定，对其惩处。被告人王某对公诉机关指控的犯罪事实无辩解意见。但强调整个贷款是联社主任孙某同意的，并且要求当日必须放贷，所以在着急的情况下才出现疏忽。辩护人辩称被告人王某的行为不构成违法发放贷款罪。1、王某甲是发放贷款的信贷员。他负责贷款资料的审查、档案的编制、调查报告的制作、贷款发放后的贷款用途和贷后审查等工作均有他负责。经庭审调查查明：王某甲完全履行了上述职责。王某甲并亲自来到了抵押担保物（尚未竣工的门市房）现场进行勘察。故王某有理由相信王某甲提供的信息的真实性。2、时任信用社主任王某是发放贷款的审核人，根据《贷款通则》第三十六条规定，王某是对借款人的资信进行“审核”，而不是“审查”。3、黑山县城建房产评估公司是本案借款抵押的评估人，有《房地产抵押评估价报告》为凭。王某没有义务对该《评估报告》再度进行调查，因为王某有理由相信该《评估报告》的客观性和真实性；4、信用联社的“审贷会”是本案贷款的表决人，信用联社主管是最后发放贷款的审批人。5、其实造成本案贷款受损的结果，并非上述人员失职或过失的原因。更重要的原因是用款人佟某某与房管处于某某互相配合伪造假房照、办理假担保、成就假评估造成的。被告人王某甲对公诉机关指控的犯罪事实无辩解意见，但同时指出在整个贷款过程中房产及评估公司出具的材料其没有能力验证真伪，同时他放出的贷款已经通过再次贷款偿还。第一辩护人辩称被王某甲尽到了勤勉尽责的工作职责。本案为抵押担保贷款，重点审查对象为抵押物，以保证债权能够顺利实现，而不动产的权属根据物权法规定应当以登记为准，本案中王某甲首先审查的就是抵押物的产权登记证书，其次是现场查证抵押物真实存在，然后是委托评估抵押物价值，对产权证书的审查是到登记机关验证并办理了不动产抵押登记，足以证明抵押物产权的真实性，现场查证抵押物与产权证书登记一致，由于房屋未分隔所以肉眼估计面积与登记大致相符，抵押物价值则委托有资质的评估机构评估，评估结果详细认定了抵押物的坐落、面积、价值，王某甲由足够理由相信鉴定结果的真实性，因此说王某甲在贷款审查中做到了勤勉尽责的工作职责，没有因玩忽职守和疏忽大意而没有尽到审查义务，没有因故意而不去审查。审查起诉认定的抵押物面积是现在分隔后的实际面积，现在的分隔是否按当初设计施工没有证据证明，因此说现在分隔后的抵押物不能证明就是当初房产证登记的抵押物，也就不能用现在分隔后的建筑物面积衡量当初抵押物的面积。王某甲所涉及的贷款已经本息结清，现在信用社账面上不存在这笔贷款，无论何种方式清偿都是经信用社本身同意和审批的。本案是另一诈骗案件的结果，被告人单位是诈骗案件的受害人，受害人不能构成犯罪。第二辩护人辩称王某甲不构成违法发放贷款罪，违法发放贷款罪是指违法发放贷款，而本案中的被告人王某甲是严格按照贷款发放的程序，即接受申请，到抵押房屋处进行实地调查（三处房产实际存在），到房产登记管理部门进行核实房照，到评估部门进行核实，在申请人提供的房产发放的房照及合法评估部门的评估报告的情况下将材料提供给贷款部门负责人，负责人进行上报，严格经过贷委会通过，最后信用联社主任批准发放的，为此被告人王某甲没有未发放房贷款的行为，另外，在贷款到期之前被告人王某甲已经离开贷款岗位，与接任者办理了交接，贷款到期后通过以新偿旧方式该笔贷款已经偿还，未造成损失，为此被告人王某甲的行为也不构成违法发放贷款罪。本案的实际情况是实际贷款人佟某(被告人王某甲不知道)违法取得房照，违法进行评估(被告人王某甲并不知道房照及评估报告是违法取得的)，才导致该案发生，被告人也是被害人。经审理查明，被告人王某原系黑山县农村信用合作联社某镇信用社主任，被告人王某甲原系某镇信用社信贷员。根据辽宁省农村信用社信贷管理基本制度要求实行审贷分离，在办理信贷业务中，将调查、审查、审批、经营管理等环节工作职责分解，实现相互制约。县级联社信贷管理部分设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗，信贷员为信贷业务调查岗，承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理。信用社主任为审批岗，承担信贷业务的审查和整体风险的控制。另外县联社设立贷审会，审议需贷审会审议的事项，对有权审批人进行制约。办理信贷业务的基本流程为：客户申请—受理与调查—审查—审议与审批—核准客户申请—与客户签订合同—提供信用—信贷业务发生后的管理—信用收回等几个阶段。每个环节有权决定人分别为各环节主责任人，具体经办信贷人员为经办责任人。权限规定信用社主任有五万元的审批权，超出贷款权限的需要贷审会审议后并经有权人签批才可以放贷。另查明，2011年11月，王某根据信贷管理相关规定，受理了高某、杨某、田某三人的贷款申请，并责成信贷员王某甲进行调查评估。王某甲对抵押房产进行初步认定后并未对实际面积严格核实、审查，仅参照黑山县城建局发放的房产证及黑山县城建房地产评估有限公司的评估报告等书面材料，形成了调查报告，并将调查报告提交给了信用社主任王某，王某出于对信贷员王某甲的信任未对调查报告进行严格的实质审查，提出审查意见后提交了贷审会，贷审会审议后全票通过，并由有权签批人孙某签批。整个贷款流程均是在未了解抵押房产实际面积与房产证记载面积严重不符的情况下进行的。因此黑山县信用联社向高某、杨某、田某每人发放了贷款80万元，抵押贷款三笔共计240万，后查实此三笔贷款实际使用人为佟某。2012年11月1日至2012年12月31日，在仍未对抵押房产面积严格核实、审查，致使未能了解抵押房产实际面积与房产证记载面积严重不符的事实的情况下，贷审会同意以收回再贷方式向高某、杨某、田某发放抵押贷款三笔共计240万，此三笔贷款直接用于偿还2011年11月高某、杨某、田某的240万元到期抵押贷款，实际上述行为仅做了贷款手续，未实际发生钱款收回、发放、领取。综上，王某、王某甲违法发放贷款240万元，贷款本息至今尚未收回。再查明，王某于2015年6月12日主动到黑山县公安局经侦大队投案，并如实交代了犯罪事实。2016年5月24日王某甲作为证人到公安机关接受询问，2016年9月8日经黑山县人民检察院电话传唤王某甲主动到检察机关接受讯问，并如实供述了犯罪事实。上述事实，有公诉机关提供且经当庭质证的如下证据证实：1、案件来源、投案自首情况说明，证实本案来源系公安机关在工作中发现，同时证实被告人王某主动到公安机关投案。2、辽宁省农村信用合作联社文件及辽宁省农村信用社联合社关于印发《辽宁省农村信用社信贷业务责任追究制度》的通知，证实调查责任人对报批信贷业务贷前调查的真实性负责。审查责任人对审查的信贷业务的合规、合法性及风险点的揭示负责。审批责任人作为信贷业务经营的最终决策者负经营决策责任。基层信用社报批超权限的信贷业务，基层信用社的主任及县级信贷管理部门审查人员为审查经办责任人，县级联社信贷管理部分负责人为审查主要责任人，县级联社主任为审判责任人，对审批负全部责任。3、某镇信用社抵押贷款情况统计表及抵押贷款统计表，证实核查户名田某、杨某、高某贷款的抵押物情况以及抵押钱款情况。4、某镇信用社借款凭证以及某镇信用社贷款档案复印件，证实黑山县某镇信用社向田某、杨某、高某第一次发放贷款情况以及黑山县信用合作联社以收回再贷的方式发放给田某、杨某、高某第二次贷款的事实。5、某镇信用社抵押房产实际面积明细表、房屋立体分配图及某镇信用社涉案房产面积情况说明，证实抵押房产实际面积与房产证记载面积严重不符的情况。6、农村信用社员工信息表，证实王某、王某甲到信用社工作的信息情况。7、证人佟某证言，证实从2011年开始她用门市房抵押方式从某某信用社、某镇信用社贷款，当时贷款之前她与孙某主任和郎主任沟通的，其他的都是侯某操作办理的，由于当时信用社贷款集中放款，只能以个人名义贷款，当时借用亲戚朋友名字贷款的，包括高某、田某、杨某。主要是其与房产处于某某沟通之后在售楼办用开具这些人名字的售楼合同、产权证明、购楼收据，拿着这些材料让侯某去办理的房产证，用上述办理的房产证贷的款。8、证人侯某证言证实，证实佟某让她拿着一些售楼材料和身份信息材料，去黑山县房产处办理房产证，去之前佟某说已经和于某某说好了，直接找刘某办理，办理房产证之后由她出面办理抵押贷款，分别在某某、某镇等信用社贷款，每次去之前佟某都说已经沟通好了，其中某镇信用社的贷款再贷款之后直接偿还以前的贷款，并有佟某结息。9、证人孙某证言，证实某镇信用社主任王某向他汇报过高某、田某、杨某三人三笔贷款的事宜，他说要有抵押物，风险可控，办好手续上报联社，按流程审批。后来某镇信用社调查完毕形成贷款档案上报联社，联社通过贷审会审批通过后，由他签字签批的。10、证人杨某证言，证实他在佟某开发的某某小区一楼号干木工活，佟某一直未给付工钱，后来佟某提出让他帮忙到信用社贷款，贷款后给付工程款，大约2011年11月左右，当时佟某安排他签字，并且贷款80万元。抵押门市不是他的，只是过户到他的名下用来贷款的。11、证人田某证言，证实孙某某在佟某开发的某某小区承包电工活，他给孙某某干活，佟某欠孙某某工钱未给，孙某某让他帮忙用佟某门市抵押贷款，借用他的名，当时贷款的时候他签字，别的他不管。12、证人高某证言，证实他在佟某开发的某某小区干土建工程，后来杨某甲找他让他帮佟某贷款，只负责签字别的不管。13、证人杨某甲证言，证实他在佟某开发的某某小区干土建工程，后来孙某某找他让帮忙顶名贷款，他本身有贷款便找到高某，借高某名贷款80万元14、证人王某丙的证言，证实2012年9月份，他调到某镇信用社任副主任，负责贷款的发放和催收，贷款前的贷款资料调查、档案的编制、调查报告的制作，贷款后的贷款用途和贷后检查。他与王某甲交接的时候，王某告诉他杨某、高某、田某三人每人80万元贷款时佟某借名办理的贷款，到期后找佟某催收。他说他只找实际贷款人要钱。三人贷款到期后他找到三人档案里留的侯某的电话，让她联系三人，后来侯某办理的结息，他又给三人重新办理的倒据手续，就是办理新贷款还以前的贷款。当时办理的时候他到现场拍的照，然后找三人来信用社签字拍照，后来知道是顶名贷款，但有孙某的同意，便没有深究。同时证实贷后检查工作也没有做。15、被告人王某的供述与辩解以及认罪书，证实2011年11月份，联社主任孙某给他打电话，让他帮忙大额贷款，他接到电话后让王某甲受理了高某、田某、杨某，并让王某甲进行贷前调查等工作，王某甲形成了调查报告，他审核后形成意见提交了贷审会，后来经过贷审会研究通过，并经孙某签批，然后发放的贷款。2012年10月前后佟某在某镇有三笔借名贷款到期，总计240万元，信贷员王某丙联系的佟某让她还款，后来佟某希望通过借新贷款的方式还老贷款，他将此事向联社主任孙某汇报，孙某说他知道这件事，办理吧，正常整手续，正常汇报。随后整理手续上报联社，联社主任孙某批准的。同时证实作为信用社主任他只有5万元的审批权，对于本案的3个80万元，他只是审查责任人，正常程序为调查后上报联社，联社审贷会审核，最后由孙某签字后生效放贷。16、被告人王某甲供述与辩解，证实2011年5月至2012年7月他在某镇信用社任信贷员，信贷员主要负责贷款户的放贷和催收，其中发放贷款前的贷款资料调查，档案的编制，调查报告的制作，贷款发放后的贷款用途和贷后检查，贷款到期的催收。在对田某、杨某、高某三人贷款时候按照规定到房产处做了调查，贷款本人及配偶到信用社签字办理手续，他在办理过程中到现场调查但是没照相，没进入房子里面勘查，其他手续正常办理，贷后未检查。17、户籍证明，证实二被告人的身份情况，以及证实二被告人具有完全的刑事责任能力。以上证据，均当庭质证，其相互印证，具有合法性、真实性且与本案事实具有关联性，本院予以确认。本院认为，被告人王某、王某甲身为金融机构的工作人员，在职期间违反《商业银行法》及《贷款通则》等相关规定，未严格调查、审查、审核，致使未能了解抵押房产实际面积与房产证记载面积严重不符的事实。向借款人发放贷款并且造成贷款本息至今尚未收回。其行为均构成违法发放贷款罪。黑山县人民检察院指控被告人王某、王某甲犯违法发放贷款罪，犯罪事实清楚，证据确实、充分，本院予以支持。申请贷款人向信用社提供的房产证、评估报告以及结婚证、身份证均等实质材料是齐备的，故被告人王某甲在整个调查过程中主观过于自信，未实际测量，未能了解到实际面积与房产证面积不符的事实，形成了调查报告。被告人王某出于对信贷员王某甲的信任，未严格审查调查报告，也未了解到房产面积不符的事实，提交了意见。二被告人过于自信的过失导致案件的发生。三辩护人提出二被告人的行为不构成违法发放贷款罪的辩护意见，不符合法律规定，本院不予采信。另外按照贷款发放程序来看，本案三笔贷款最终由黑山县农村信用合作社贷审会审批同意并由有权人签批后发放的，其贷款发放的最终权限为黑山县农村信用合作联社，因此二被告人仅在其调查、审核环节承担相应的责任，而不是全部责任。综合来看二被告人的犯罪情节轻微。被告人王某于2015年6月12日主动到黑山县公安局经侦大队投案，并如实供述了自己的犯罪事实，应认定为投案自首，应当减轻对其处罚。被告人王某甲于2016年5月24日作为证人到公安机关接受询问，检察机关对王某甲补充立案侦查，于2016年9月8日经黑山县人民检察院电话传唤王某甲主动到检察机关接受讯问，并如实供述了犯罪事实。可认定为犯罪分子未被办案机关发觉，应认定为投案自首，应当减轻处罚。鉴于二被告人犯罪及庭审中认罪态度较好，有悔罪表现，综合全案的犯罪情节造成后果的因素以及二被告人的行为，可以对二被告人免予刑事处罚。根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第三十七条之规定，判决如下：一、被告人王某触犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚；二、被告人王某甲触犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向辽宁省锦州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长 李 伟代理审判员 郭 剑人民陪审员 赵 亮二〇一六年十二月二十三日书 记 员 杨飞龙