广西壮族自治区灵山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）灵民初字第499号原告陈永珍，灵山县沙坪镇井冲村委会居民。法定代理人陈家楠，灵山县沙坪镇井冲村委会居民。法定代理人黄秀兰，灵山县沙坪镇井冲村委会居民。委托代理人黄廷幸，灵山县法律援助中心律师。被告中国人寿保险股份有限公司灵山支公司，住所地灵山县灵城镇江南大道金山大厦（三、四层）301室、401室至403室。代表人邱海，该公司总经理。委托代理人郭又铭，该公司员工。委托代理人苏靖文，广西海岸律师事务所律师。原告陈永珍诉被告中国人寿保险股份有限公司灵山支公司（下文简称人寿灵山支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年2月27日立案受理。依法由审判员李智东适用简易程序于2015年3月20日公开开庭进行了审理。书记员黄春虹担任记录。原告陈永珍、其法定代理人陈家楠、黄秀兰的委托代理人黄廷幸、被告人寿灵山支公司的委托代理人苏靖文、郭又铭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈永珍诉称，2012年9月2日，原告在被告处投保有一份《国寿学生儿童定期寿险（A款）》及相应的《国寿附加学生儿童意外伤害医疗保险（A款）》等险种，保险期间自2012月1日起至2013年8月31日止。2013年2月18日11时，原告在灵山县县道陆沙线24公里加800米处路段发生交通事故而意外造成伤害，于当天入住灵山县人民医院诊治，至2013年3月13日出院，花费医疗费用12231.17元。意外事故发生后，原告的法定代理人多次到原告处办理索赔事宜，但被告拒绝理赔。为维护原告的合法权益，原告特向人民法院起诉，请求法院判令：1、被告人寿灵山支公司在保险责任限额内赔偿给原告住院医疗费用补偿金12231.17元；2，案件受理费由被告负担。原告陈永珍对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、《中华人民共和国居民身份证》（持有人陈家楠、黄秀兰）、《常住人口登记卡》（户主陈家楠）各一份，以证实原告及法定代理人的身份情况及诉讼主体资格。2、《企业基本信息电脑咨询打印单》、《投保确认单（致学生家长的一封信兼收据）》各一份，以证实被告的诉讼主体资格及原告的投保情况。3、灵公交认字（伤人）（2013）陆屋第081号《道路交通事故认定书》一份，以证实事故的发生情况及原告意外受伤的事实。4、《灵山县人民医院住院病案》、《灵山县人民医院入院记录》、《灵山县人民医院出院小结》、《灵山县人民医院诊断证明书》（№4308029）各一份，以证实原告的伤情及原告因意外事故产生费用的计算依据。5、《灵山县人民医院住院收费收据》［桂N（12）№0297587）、《灵山县人民医院病人费用清单》各一份，以证实原告花费的医疗费用。被告人寿灵山支公司辩称，依据《合同法》的规定医疗费用补偿是扣除了其他方进行补偿后再由被告支付补偿金的，原告已在其他方得到补偿，因而被告不再补偿。且被告已对原告进行理赔，原告也接受了赔偿金，因而本案的合同关系已解除。综上，原告的起诉超出合同的约定，原告的诉请缺乏事实及法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。被告人寿灵山支公司为其辩解在举证期限届满后提供的证据有：《理赔申请书》、《理赔应付查询》、《理赔计算书》（立案号：20134528216000161401）各一份，以证实在保险事故发生后，根据原告的申请，被告已对陈永珍进行了理赔，保险合同已经终结。经庭审举证、质证，结合双方当事人的举证、质证及双方当事人的陈述，本院认证如下：原告提交的证据1、2、3和被告提供的证据，双方质证无异议，且上述证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证实本案事实，本院对上述证据的证明效力予以确认。对原告提供的证据4、5，被告对原告住院治疗的事实无异议，但认为其对原告住院治疗情况不清楚。本院认为，上述证据是原告在住院治疗过程中，医院对原告伤情、诊断、治疗过程的记录、所用药品、所花费的费用出具的，具有合法性、真实性，且与本案具有关联性，因而本院对上述证据的证明效力予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：原告陈永珍是灵山县沙坪镇井冲小学的学生，在2012年9月2日秋季学期开学时，原告的法定监护人通过灵山县沙坪镇井冲小学教师交纳50元保险费转交给被告，被告出具了《投保确认单（致学生家长的一封信兼收据）》给学校老师转交给原告的法定监护人。该单上注明：国寿学生儿童定期寿险（A款）为10000元，国寿附加学生儿童××和烧伤意外伤害保险的保险金额为10000元、国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿医疗保险（A款）的保险金额为2000元、国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险（A款）的保险金额为20000元（该项险种的免赔额分为未参加社保的100元，参加社保的0元，赔付比例均为：0元以上至1000元部分给付比例为50%，1000元以上至5000元部分给付比例为60%，5000元以上至10000元部分给付比例为70%，10000元以上至30000元部分给付比例为80%，30000元以上部分给付比例为90%）；保险期间自2012年9月1日零时起至2013年8月31日24时止。该单在投保声明栏注明：“1、本人已经知晓保监会关于未成年人投保的规定，并如实告知：目前是否已经参加或正在申请中其他保险公司包含身故保险责任的人身保险？如有，请告知已投保的有效身故保险金额总和-----。（被保险人为未满18周岁的未成年人时填写）2、本人对上述保险的保险责任和责任免除内容已经详细阅读、理解；3、本人同意对被保险人投保上述保险”。在该栏中“家长（投保人）签名”空白。其后面所附国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险（A款）中“保险责任栏”注明：“┄┄。本公司依下列约定承担保险责任：⑴未参加城镇居民基本医疗或农村新型合作医疗保险以及已参加且未获得城镇居民基本医疗或农村新型合作医疗保险补偿的，符合当地基本医疗支付范围的医疗费用，扣除其他途径已经补偿或给付部分以及免赔额100元后，对其余额在保险金额范围内按分级累进比例给付，┄┄”。2013年2月18日21时20分，潘秀芬驾驶桂N×××××小型轿车由沙坪镇方向往沙坪镇七里村方向行驶，当行驶至灵山县县道陆沙线24公里加800米时，遇陈家召驾驶桂N×××××两轮摩托车搭乘蔡丽梅、原告对向而来，两车会车时相撞，造成陈家召、蔡丽梅、原告陈永珍受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。经灵山县公安局交通警察大队处理并作出了灵公交认字（伤人）（2013）陆屋第081号《灵山县公安局交通管理大队道路交通事故认定书》，认定：潘秀芬承担事故的全部责任，陈家召、蔡丽梅、原告陈永珍不承担事故责任。发生交通事故后，原告陈永珍于2013年2月18日至2013年3月13日在灵山县人民医院住院治疗，花去医疗费12231.17元，潘秀芬已支付该费用。原告陈永珍认为，其已在被告处投保了意外伤害医疗保险，据此，被告应按约定向原告支付保险金，但被告拒绝赔付。经协商未果，原告遂以上述事实、理由、请求诉至本院。在庭审中，原告承认其于2012年6月18日向被告申请理赔，因原告“一足五趾机能永久完全丧失”，被告于2013年7月18日向原告给付了国寿附加学生儿童××和烧伤意外伤害保险金1500元。原告在辩论终结时变更诉讼请求为：被告人寿灵山支公司在保险责任限额内赔偿给原告住院医疗费用补偿金10731.17元。本院认为，原告陈永珍的法定监护人通过原告陈永珍所在学校向被告购买一份意外伤害保险，被告出具了《投保确认单（致学生家长的一封信兼收据》给原告的法定监护人，证实原告的法定代理人已为原告缴清了保险费用，与被告存在了人身保险合同的法律关系。根据被告出具的《投保确认单（致学生家长的一封信兼收据》作为人身保险合同存在的一种书面凭证，既体现了双方当事人的真实意思表示，又没有违反法律规定，符合合同有效的要件，根据保险单的约定，人身保险合同应当自成立时生效，对双方当事人产生约束力。《投保确认单（致学生家长的一封信兼收据》约定，国寿附加学生儿童××和烧伤意外伤害保险的保险金额为10000元、国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险（A款）的保险金额为20000元。原告陈永珍出现保险事故后，被告应当依照约定给付保险金给陈永珍，但是，被告未依照约定完全给付保险金给陈永珍，只给付了国寿附加学生儿童××和烧伤意外伤害保险1500元，未支付国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险（A款），被告已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告应当承担继续给付保险金的民事责任，故原告陈永珍请求由被告在保险金额范围内给付国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险12231.17元，有事实和法律依据，法院予以支持，在庭审中，原告变更诉讼请求只要求被告支付10731.17元，是其对其权利的处分，本院予以准许。“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益，而《中华人民共和国保险法》对于人身保险不适用“损失补偿原则”。作为人身保险的一种，意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债。意外伤害保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种债权法律关系，属法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间、数个约定之债之间均是不同的法律关系。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”据此，原告陈永珍除应当得到被告的赔偿外，还可以从第三人处获得赔偿。保险合同是最大诚信合同，保险人是格式合同的提供方。因此，保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下，何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。本案中，在该保险单上只有被告盖章，而在该保险单中的“投保人声明（包括责任免除等内容）”栏后无投保人、被保险人／监护人签名；在原告所在学校代为众学生的法定代理人向被告交纳保险费，被告出具了《投保确认单（致学生家长的一封信兼收据》，来确定保险合同成立和所投保险的险种，说明被告对声明的内容未予合理的方式向原告陈永珍的监护人明确说明，被告亦未举证证明其已尽到说明义务；依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不产生效力。因此，被告辩称原告陈永珍医疗费损失应以保险条款为给付国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险金适用的依据，并适用补偿原则，原告陈永珍已从第三方即肇事者潘秀芬处获得医疗费赔偿，原告陈永珍的诉讼请求不在被告的赔偿范围的说法，无事实和法律依据，本院不予采纳。被告主张原告已从被告领取了国寿附加学生儿童××和烧伤意外伤害保险金1500元，至此，双方间的合同关系终结，因而原告的起诉无依据。本院认为，原告因交通事故造成“一足五趾机能永久完全丧失”的伤残，被告支付了国寿附加学生儿童××和烧伤意外伤害保险金，只是被告履行了合同约定中的一项保险金给付义务，而对交通事故造成原告意外受伤住院而应由被告支付的医疗保险补偿金没有支付，履行保险事故中的义务未完成，因而原告就该项医疗保险补偿提出赔偿请求，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第四十六条的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司灵山支公司赔付国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险金10731.17元给原告陈永珍。案件受理费53元，由被告中国人寿保险股份有限公司灵山支公司负担。上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出提交副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审判员李智东二〇一五年三月二十五日书记员黄春虹