广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第4470号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路，组织机构代码。
主要负责人：王耀球，行长。
委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所实习律师。
被告：潘华锋，男，1972年11月16日出生，汉族，住广州市越秀区。
被告：潘观武，男，1944年3月9日出生，汉族，住广州市越秀区。
被告：莫碧坚，女，1974年6月26日出生，汉族，住广州市越秀区。
被告：林萍，女，1948年4月12日出生，汉族，住广州市越秀区。
原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行广州分行）与被告潘华锋、潘观武、莫碧坚、林萍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼，被告潘华锋、潘观武、莫碧坚、林萍经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行广州分行诉称：2013年6月24日，原告与被告潘华锋、潘观武、林萍签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告潘华锋、潘观武提供总额为88万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，从2013年6月24日起到2023年6月24日止；被告潘观武、林萍将其所有的位于广州市越秀区文德南路房产抵押给原告为本协议项下贷款提供抵押担保。2013年7月11日，原告与被告潘观武、林萍为涉案房产办理了抵押登记。
2014年12月30日，被告莫碧坚签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，声明：被告莫碧坚承担担保责任的范围为原告根据授信及担保协议向被告潘华锋、潘观武提供的贷款本金余额之和（最高限额为88万元），以及利息、罚息、复息以及原告实现债权的费用。2014年12月30日，原告与被告潘华锋、潘观武签订了《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，约定被告潘华锋、潘观武向原告贷款878961.95元用于借新还旧，贷款期限为60个月，从2014年12月30日到2019年12月30日止；执行利率以6.00%为基准利率上浮35%，按“自主月供”的方式还款，月供计算期确定为240个月，每月还款金额按等额还款法计算。
上述合同签订后，原告依照约定于2014年12月30日向被告潘华锋、潘观武发放了贷款878961.95元。但截至2015年7月31日，被告潘华锋、潘观武已累计五次以上未按时足额偿还贷款本息。另外，被告林萍与被告潘观武是夫妻关系，且被告林萍在《个人授信及担保协议》上的抵押人处签名，上述债务应作为夫妻共同债务。综上所述，原告为维护自身合法权益，现起诉请求判决：
一、被告潘华锋、潘观武、林萍向原告清偿所欠借款本金840752.62元及利息、罚息、复利（截止2016年12月12日的利息10426.76元、罚息48.25元、复利103.73元，从2016年12月13日起计至付清之日止的罚息、复利按合同约定计收）；
二、原告对被告潘观武名下位于广州市越秀区文德南路抵押物享有优先受偿权；
三、被告莫碧坚对上述债务承担连带清偿责任；
四、四被告承担本案诉讼费用。
被告潘华锋、潘观武、莫碧坚、林萍未答辩，亦未提交证据材料。
经审理查明：2013年6月24日，原告招商银行广州分行（授信人，抵押权人）与被告潘华锋（授信申请人）、被告潘观武（授信申请人，抵押人）、被告林萍（抵押人）签订了编号为的《个人授信及担保协议》，约定如下主要内容：原告同意向授信申请人提供总额为88万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年6月24日起到2023年6月24日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数负担；抵押物为被告潘观武名下位于广州市越秀区的房产；抵押担保的范围为原告向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、实现债权的包括但不限于诉讼费、律师费等费用；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约；一旦发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息和相关费用，直接扣收授信申请人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人的全部债务等。
2013年7月11日，原告与被告潘观武就涉案房屋办理了抵押登记，他项权利人为原告。
2014年12月30日，原告（贷款人）与被告潘华锋、潘观武（均为借款人）签订编号为的《个人贷款借款合同》，约定如下主要条款：贷款金额为878961.95元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，从2014年12月30日到2019年12月30日止，具体贷款期限以借款借据为准；执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮35%，实际执行利率以借据为准；如遇基准利率调整的，利率调整档期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式进行约定按自助月供的方式还款；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件，原告有权宣告本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担等。
同日，原告（贷款人）与被告潘华锋、潘观武（均为借款人）签订编号为的《个人贷款自助月供协议书》，约定借款人按“自助月供”的方式还款，每月还款金额按等息还款法计算，自主月供计算期确定为240个月。
同日，被告莫碧坚（保证人）签订编号为的《个人授信最高额不可撤销担保书》，声明：被告莫碧坚自愿为原告根据《个人授信及担保协议》向被告潘华锋、潘观武、林萍提供的贷款本金余额之和（最高限额为88万元）、利息、罚息、复息以及原告实现债权的费用承担连带责任保证；保证期间自本协议生效之日起至《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加2年；即使为担保《个人授信及担保协议》项下的全部债务而另行设有抵押或质押担保，原告有权直接向被告莫碧坚追索，而无需先行处置抵押物、质物等。
2014年12月30日，原告依约向被告潘华锋、潘观武发放了贷款878961.95元，贷款期限从2014年12月30日到2019年12月30日止，执行年利率8.1%。
被告潘华锋、潘观武借款后未按约还本付息，截至2016年12月12日，被告潘华锋、潘观武尚欠贷款本金840752.62元、利息10426.76元、罚息48.25元、复利103.73元。
诉讼中，原告表示1.被告林萍与被告潘观武系夫妻关系，涉案借款发生在其夫妻关系存续期间，为此提交了被告潘观武、林萍的户口本复印件予以证实；2.原告与被告潘华锋、潘观武还签订了《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，并向被告潘华锋、潘观武发放贷款12万元，原告在2015年8月13日起诉时在本案一并提起了诉讼，但在本院释明后原告表示不要求在本案处理该笔12万元的贷款，而选择优先处理《个人授信及担保协议》（编号）项下的88万元贷款。
本院认为：原告招商银行广州分行与被告潘华锋、潘观武、林萍签订《个人授信及担保协议》、与被告潘华锋、潘观武《个人贷款借款合同》、《个人贷款自助月供协议书》及与被告莫碧坚签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系各方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方均应依法履行。
关于夫妻共同债务问题，原告主张被告潘观武、林萍系夫妻关系，但仅提供户口本复印件予以证实，该证据一方面无法直接证明双方的夫妻关系，另一方面也无法证明涉案债务发生在婚姻关系存续期间，据此对于原告要求被告林萍承担共同清偿责任的请求，本院不予支持。
原告已依约履行了发放贷款的义务，被告潘华锋、潘观武借款后未能依约按时还款，严重违反合同约定。现原告要求被告潘华锋、潘观武偿还借款本金840752.62元及利息、罚息、复利（截至2016年12月12日止，利息10426.76元、罚息48.25元、复利103.73元；从2016年12月13日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠借款本金840752.62元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%上浮50%计算；对不能支付的利息，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%上浮50%计收复利，罚息不应计算复利），合法有理，本院对此予以支持。
关于原告诉请对涉案房产享有优先受偿权的问题。涉案房屋办理了抵押权登记手续，则原告有权以被告潘观武名下的位于广州市越秀区的抵押物折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
关于保证责任问题。被告莫碧坚签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定对被告潘华锋、潘观武与原告间的债务承担连带清偿责任，且即使另行设有抵押或质押担保，原告有权直接向被告莫碧坚追索，而无需先行处置抵押物、质物等。本案中虽然有被告潘观武提供的抵押物，但基于上述约定，原告仍有权直接要求被告莫碧坚承担连带清偿责任。被告莫碧坚承责后，有权向被告潘华锋、潘观武追偿。
被告潘华锋、潘观武、莫碧坚、林萍经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭，本院依法对本案作缺席审判。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告潘华锋、潘观武于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金840752.62元及利息、罚息、复利（截至2016年12月12日止，利息10426.76元、罚息48.25元、复利103.73元；从2016年12月13日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠借款本金840752.62元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%上浮50%计算；对不能支付的利息，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%上浮50%计收复利，罚息不应计算复利）；
二、被告莫碧坚对被告潘华锋、潘观武的上述债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告潘华锋、潘观武追偿；
三、原告招商银行股份有限公司广州分行有权以被告潘观武名下位于广州市越秀区文德南路的抵押物折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12320元、保全费5000元，合计17320元，由原告招商银行股份有限公司广州分行负担50元，被告潘华锋、潘观武、莫碧坚共同负担17270元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 赵心晶
人民陪审员 古丽莹
人民陪审员 曹效清
二〇一七年二月八日
书 记 员 叶玉环
陈美丹