福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0823民初1871号原告福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县。法定代表人袁秀英，董事长。委托代理人曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，住上杭县，系原告福建上杭农村商业银行股份有限公司职工。委托代理人陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，住上杭县，系原告福建上杭农村商业银行股份有限公司职工。被告罗永皇，男，1990年3月19日出生，汉族，农民，住上杭县。被告郭天华，男，1965年3月7日出生，汉族，干部，住上杭县。本院于2016年7月5日立案受理原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告罗永皇、郭天华借款合同纠纷一案后，依法由代理审判员廖小妹适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈虹、被告郭天华经合法传唤到庭参加了诉讼，被告罗永皇经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上杭农商行诉称，被告罗永皇于2015年1月19日向原告申请福万通普惠金融卡1张（卡号：622802523486010x），信用额度为3万元。2015年10月12日至10月28日期间，罗永皇持该卡在尚有溢缴款938.47元的情况下转账透支本金65520元，归还本金34713.46元，归还利息286.54元，合计透支本金余额29868.07元。此后，该透支本金的利息未予缴纳。根据双方合同和使用须知“若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则所有透支本金将进入下期账单一次性归还”的约定，上述透支本金于2015年12月20日到期。经我行工作人员多次上门催收，上述被告仍拒不还贷记卡透支本息、滞纳金及年费等相关费用，截止2016年6月20日，该卡透支总余额为33308.60元，其中透支本金29868.07元，产生利息、滞纳金合计3440.53元。现请求判决：1.被告罗永皇立即归还原告截止至2016年6月20日的贷记卡透支余额33308.60元，及从2016年6月21日起至清偿日止的该贷记卡按双方合同约定所产生的透支利息与滞纳金、年费等相关费用；2.被告郭天华对上述贷款债务及实现债权的一切费用承担连带清偿责任；3.被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用。被告郭天华辩称，对原告所述的事实经过无异议。1.担保人责任产生的前提是罗永皇违反信用卡使用规定，逾期未还信用卡透支款本息或者无力偿还透支的信用款，本案罗永皇并非无力偿还而是故意躲避他人，恶意转嫁债务，罗永皇从事资本运营，进行外汇贸易，账户上资金常达几万、几十万元。2.持卡人违约发生，触动担保人的担保责任产生，担保人的责任是基于合约，持卡人违约后至担保人担保责任成立的法律认定期间违约利息及其他费用不应由担保人承担，否则会因为债权人怠于行使权力，使高额商业利息持续转嫁给担保人负担，变相增加了担保人的担保责任。被告罗永皇未到庭参加诉讼，亦未作任何答辩。经审理查明，2015年1月19日，罗永皇向上杭农商行申请福万通普惠金融卡信用卡，填写了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡申请表》，与原告就申领使用涉案信用卡事宜达成如下协议：“……第四条福万通普惠金融卡的有效期：1.福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方（罗永皇）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……第五条当事人的权利义务：……2.乙方（上杭农商行）对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款……收费项目：年费：年费逐年收取，中途退卡，年费不退还……滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元……”。原告审查后，给罗永皇办理了福万通信用卡一张（卡号为622802523486010x），信用额度为3万元。2015年1月28日，上杭农商行向罗永皇告知使用涉案信用卡的注意事项，罗永皇在《上杭农商银行福万通贷记卡·灵活卡（普惠金融卡）使用须知》（以下简称《使用须知》）上签字确认，《使用须知》中载明：“……四、……授信金额为5万元（含）以下，年费标准为200元/年……持卡人首次申请的透支手续费率为月13.5‰……十一、若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还；十二、我行有权对违反领用合约及有关规定、风险水平高、没有持续经营流水的持卡人，降级直至取消其授信额度。无法按规定期限内还清本金及相应费用的，移送公安机关处置……”。同日，郭天华向上杭农商行出具《不可撤销担保函》一份，同意为罗永皇涉案信用卡项下的债务提供连带责任保证，保证金额5万元、保证范围为涉案信用卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费等，保证期限为涉案信用卡项下的债务到期之次日起两年。2015年3月21日，上杭农商行收取罗永皇年费500元。2015年10月12日至28日期间，罗永皇透支使用涉案信用卡本金29868.07元。截止2016年6月20日，罗永皇尚欠原告涉案信用卡透支本金29868.07元、利息2886.68元、滞纳金553.85元。上述事实，有原告提供的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡申请表》及《上杭农商银行福万通贷记卡·灵活卡（普惠金融卡）使用须知》、《不可撤销担保函》、《贷记卡流水》和被告罗永皇、郭天华的身份证复印件各一份，以及原、被告的陈述为据，足以认定。本院认为，原告上杭农商行与被告罗永皇签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《使用须知》，与被告郭天华签订的《不可撤销担保函》，是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的规定，应受法律保护。被告罗永皇在使用涉案信用时于2015年10月间透支本金29868.07元，后未按约定按月支付利息，根据《使用须知》中第十一条的约定，原告有权要求罗永皇提前清偿债务，因此原告诉请要求被告罗永皇归还截止至2016年6月20日止透支的本金29868.07元、利息2886.68元、滞纳金553.85元，及以本金29868.07元为基数自2016年6月21日起至2016年7月15日止按月利率1.2%、自2016年7月16日起至款清日止按月利率1.05%计算的利息，理由正当，应予支持。原告要求被告罗永皇支付2016年6月21日起至款清日止按每年200元计算的年费，理由正当，但本案中，原告已于2015年3月21日预先收取涉案信用卡2016年度年费，原告该项请求已无执行内容，对于原告多扣取的年费100元，被告未提出反诉要求返还，对此本案不予处理。原告要求被告罗永皇支付自2016年6月21日起至款清日止按双方约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的滞纳金，理由正当，应予支持。被告郭天华自愿为被告罗永皇向原告申请的涉案信用卡提供连带责任担保，该担保行为合法有效，现被告罗永皇未按约定归还信用卡欠款及相关费用，原告要求被告郭天华在其保证范围内承担连带保证责任，理由正当，依法应予支持。被告罗永皇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗永皇应在本判决生效之日起十五日内归还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金29868.07元及计算至2016年6月20日止的利息2886.68元、滞纳金553.85元，并支付以本金29868.07元为基数自2016年6月21日起至2016年7月15日止按月利率1.2%、自2016年7月16日起至款清日止按月利率1.05%计算的利息，以及支付自2016年6月21日起至款清日止按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的滞纳金；二、被告郭天华对上述款项承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告罗永皇追偿；三、驳回原告福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费632元，适用简易程序减半收取316元，由被告罗永皇、郭天华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。代理审判员  廖小妹二〇一六年八月二十二日代理书记员  游福芳附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。