陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0822民初2376号原告中国银行股份有限公司府谷县支行，住所地府谷县人民西路红城大厦一楼。法定代表人闫文海，系该行行长。委托代理人牛某。被告刘某。被告。被告陕西铭锋房地产开发有限责任公司，住所地西安市碑林区东关南街15号古迹岭小区32号楼205室。法定代表人苏乃怀，系该公司董事长。委托代理人安某。原告中国工商银行股份有限公司府谷县支行（以下简称工商银行）与被告刘某、王某、陕西铭锋房地产开发集团有限公司（以下简称“铭锋公司”）金融借款合同纠纷一案，于2016年7月21日向本院起诉，本院受理后，依法由代理审判员柴婷适用简易程序于2016年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人牛某、铭锋公司委托代理人安某到庭参加了诉讼，被告刘某、王某未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，被告刘某因购房向原告申请个人一手住房贷款，并于2012年10月25日与原告签订了《个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”），王某作为其配偶在合同有权人签字处签字。《贷款合同》约定：刘某向原告贷款81万元人民币，利息按浮动利率计算，贷款期限240个月；采用等额本息还款方式，每期等额偿还贷款本息；合同履行期内，如未按期归还贷款本息，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息；如未按照约定期限还款，原告有权对逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（罚息为《贷款合同》约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息。同时，在《贷款合同》中的保证条款约定，被告陕西铭锋房地产开发有限公司作为保证人为被告刘某偿还上述贷款承担连带保证责任，其保证责任范围为贷款合同项下的贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。贷款合同签订后，原告依约于2013年1月11日发放了该笔贷款，但是截止2016年6月15日，刘某多次未按约定还款，已严重违约。鉴于刘某的违约情形，原告已经无法与其继续履行借款合同，根据《合同法》的规定及《贷款合同》约定，原告有权宣布与其签订的《借款合同》项下本息全部提前到期，刘某作为借款人，应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余借款之本金、利息、罚息及实现债权的相关费用，陕西铭锋房地产开发有限公司作为保证人，应对上述款项承担连带清偿责任。为保障原告的金融资产安全，尽快收回贷款，请求判令：1、原告宣布贷款提前到期，被告刘某、王某一次性偿还全部剩余贷款本息、罚息；2、被告刘某、王某清偿贷款本金人民币746046.69元，及以此数额为基数按照贷款合同约定计算自2016年6月15日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息）；3、被告刘某、王某偿还截止2016年6月15日的利息及罚息人民币16386.37元，以及自2016年6月15日至实际清偿之日止，以此数额为基数按照贷款合同约定罚息；4、被告刘某、王某承担本案实现债权的费用；5、被告陕西铭锋房地产开发有限公司对上述款项承担连带赔偿责任；6、本案诉讼费由三被告负担。被告陕西铭锋房地产开发有限公司辩称，对原告的起诉没有异议，但是诉讼费不应判为其本公司承担，因为其一直在用保证金账户中的款项进行还款，并不是不履行义务。被告刘某、王某未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料。原告方向法庭提交以下证据材料：第一组证据材料：中国银行股份有限公司榆林分行个人住房/商业用房借款申请表、审批表各一份2页，证明2012年9月4日借款人刘某向原告申请个人住房贷款81万元，期限240个月，原告经过审批受理了该笔贷款的法律事实。。第二组证据材料：中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同复印件一份共23页，预抵押他向权证复印件一份，证明2012年10月25日借款人刘某、王某、担保人陕西铭锋房地产有限公司与原告在平等自愿的基础上签订了一手住房贷款合同。合同约定贷款金额81万元，期限240个月，支付方式为受托支付，借款人指定的开发商专用账户，还款方式为等额本息还款，利率执行为浮动利率，该笔贷款由陕西铭锋房地产有限公司承担阶段性连带保证责任。借款人配偶王某为共同贷款人，对该笔贷款承担共同还款义务的法律事实。房屋预抵押他向权证，证明2012年10月29日借款人刘某、王某将所购房屋抵押给原告，并依法办理了有效的抵押登记，在贷款存续期间，原告对该套房产享有优先授偿权。第三组证据材料：贷款已还款明细清单一份。证明截止2016年9月21日借款人刘某、王某向原告已偿还本金70233.83元，利息167214.17元，罚息637.77元，合计238085.77元。已到期未偿还本金11647.52元，利息16018.92元，罚息685.65元，合计28352.09元。未到期本金728118.65元。当前连续逾期6期，其中1-32期由借款人王某、刘某自行偿还。33-38期以及39期部分借款由担保人陕西铭锋房地产有限公司代偿的法律事实。被告刘某、王某、铭锋公司均未向法庭提交相关证据材料。被告铭锋公司对原告提交的证据材料均无异议。本院对原告方提供的证据材料作如下认定：原告提交的三组证据能够证明本案待证事实，故对该三组证据材料予以确认。根据当事人陈述、举证、质证以及本院认证，查明以下事实：被告刘某因购房向原告申请个人一手住房贷款，并于2012年10月25日与原告签订了《个人一手住房贷款合同》（编号2012年府支零住房借字069号）（以下简称“贷款合同”），王某作为其配偶在合同有权人签字处签字。《贷款合同》约定：刘某向原告贷款81万元人民币，利息按浮动利率计算，贷款期限240个月；采用等额本息还款方式，每期等额偿还贷款本息；合同履行期内，如未按期归还贷款本息，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息；如未按照约定期限还款，原告有权对逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（罚息为《贷款合同》约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息。同时，在《贷款合同》中的保证条款约定，被告陕西铭锋房地产开发有限公司作为保证人为被告刘某偿还上述贷款承担连带保证责任，其保证责任范围为贷款合同项下的贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。贷款合同签订后，原告依约于2013年1月11日发放了该笔贷款，截止2016年9月21日借款人刘某、王某向原告已偿还本金70233.83元，利息167214.17元，罚息637.77元，合计238085.77元。已到期未偿还本金11647.52元，利息16018.92元，罚息685.65元，合计28352.09元。未到期本金728118.65元。33-38期以及39期部分借款由担保人陕西铭锋房地产有限公司代偿。本院认为，合法的借款合同应受法律保护，合同双方应当按照法律规定和合同约定履行相应的义务。本案是一起由被告刘某购买商品房而向原告中国银行融资借款发生的金融借款合同纠纷，原告中国银行已经履行了借款的发放义务，被告刘某作为借款人应当按照约定及时足额向原告履行相应批次的还本付息义务。而被告刘某不履行还本付息义务，构成违约，但双方约定的贷款全部提前到期条款显著增加了被告刘某的负担，且一次性还款之约定属格式合同条款，原告方无证据证明其履行了提请被告注意之义务，显著加重被告方责任，同时该约定违背了签订该住房贷款合同的目的，原告该项诉讼请求不予支持。被告王某作为被告刘某的妻子，借款发生在夫妻关系存续期间，同时被告王某在贷款合同中抵押物共有人处签字，说明王某对该笔贷款知情，其应当承担共同偿还义务。原告诉请中的实现债权的费用，因其没有提交相关证据材料予以支持其主张，故对该项诉请不予支持。被告铭锋公司作为保证人，应当承担连带清偿义务，铭锋公司承担了保证责任后有权向被告刘某、王某追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司府谷支行与被告杨茂林、陕西铭锋房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》有效，继续按期履行。二、被告刘某、王某于本判决生效之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行偿还截至2016年9月21日前拖欠借款本金、利息、罚息、复息共计28352.09元，及从2016年9月21日起至本判决生效之日止所拖欠的借款本金、利息、罚息（以原告中国银行股份有限公司府谷县支行的系统数据为准，利率按照贷款合同约定的利率计算）。三、被告陕西铭锋房地产开发集团有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告陕西铭锋房地产开发有限公司承担了保证责任后，有权向被告刘某、王某追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司府谷县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费509元，适用简易程序，减半收取254.5元，由被告刘某、王某共同负担，原告中国银行股份有限公司府谷县支行预交的11420元案件受理费，剩余11165.5元，退还原告中国银行股份有限公司府谷县支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部的义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  柴婷二〇一六年九月二十五日书 记 员  班英