清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1802民初863号
原告：苏瑞金，女，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4328。
原告：莫紫燕，女，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4323。
原告：柳少银，女，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4322。
原告：柳少娟，女，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4345。
原告：柳少芳，女，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4322。
原告：柳芬仪，女，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4346。
原告：柳灿华，男，汉族，住广东省清新县，公民身份号码：×××4315。
上述原告共同委托代理人：邓文强，广东尚情律师事务所律师。
被告：平安养老保险股份有限公司清远中心支公司，住所地广东省清远市清城区。
负责人：阙怀胜。
委托代理人：李小壮，该公司职员。
委托代理人：刘理维希，该公司职员。
原告苏瑞金、莫紫燕、柳少银、柳少娟、柳少芳、柳芬仪、柳灿华诉平安养老保险股份有限公司清远中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郭少文适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓文强、被告的委托代理人刘理维希到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年9月11日9时15分许，李庆强驾驶小型轿车（粤R×××××）行驶至X365线清新区山塘镇西尾村委会路段时，与越过中心线由受害人柳永华驾驶的车辆发生碰撞，造成柳永华死亡及车辆损坏的交通事故。受害人柳永华生前在被告平安养老保险股份有限公司清远中心支公司处购买了保险，其中意外身故的保险赔偿限额为150000元，现柳永华已经身亡，故该保险金应当由各原告依法获取。现为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告赔偿原告150000元；2、本案诉讼费用由被告承担。
原告提供的证据：证据一平安养老保险股份有限公司电子保单，拟证明1、柳永华在被告处投保了意外险；2、保险期限：2014年11月15日至2015年11月14日。证据二工商登记信息、组织机构查询，拟证明被告的诉讼主体资格。证据三亲属关系证明、身份证复印件、户口本，拟证明受害人柳永华的家庭成员情况。证据四清远市清新区人民医院出院记录、清远市清新区人民医院诊断证明书，拟证明1、柳永华受伤住院治疗的情况；2、柳永华住院期间需要2人在医院照看。证据五司法鉴定意见书、死亡医学证明、火化证明、户口注销证明，拟证明1、柳永华在2015年9月13日死亡；2、证明柳永华2015年9月22日火化。庭审中，原告补充提交《道路交通事故认定书》。
被告质证意见：对证据一至三的三性予以确认，对证据四至证据十一，因原告未提交到被告理赔调查部门核实，暂无法确认。对《道路交通事故认定书》三性予以确认，补充对证据四、证据五确认。
被告辨称，一、按事故发生后原告至今未向被告提交理赔申请资料，根据《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿支付保险金时，投保人或收益人，应当向保险人提供所能提供的以确认保险事故的性质原因损失程度等有关证明的资料，且保险卡明确约定在发生保险责任事故后，需按照要求收集齐理赔所需要的理赔证明，到我公司办理理赔手续，除保险合同约定保险义务，由于原告尚未履行上述义务，被告依法享有顺序履行抗辩权。二、原告诉请的保险产品为“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”是通过网络形式订立合同的，被告在柳永华登录平安官网投保时，已经以网页形式明确告知责任，责任免除等内容，故按设定的保险合同约定保险责任和责任免除内容合法有效。三、被告从清远市清新区交警大队了解到，造成被保险人的人身事故是因保险人无证驾驶导致，违反《中华人民共和国道路安全法》第八条、第十九条的相关规定，无证驾驶属于被告免除的情形的范围，故根据保险合同约定，被告无需承担支付意外身故的保险责任，由于原告至今未向被告提交理赔资料，被告无法获取相关的材料，特申请法院向清远市清新区交警大队调取2015年9月10日柳永华、李庆强交通事故“道路交通事故认定书”，综上所述，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告提供证据：证据一“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”卡册，拟证明保险合同约定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致事故发生，属于被告的责任免除情形。证据二“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”卡册激活界面，拟证明被告在投保人柳永华登录平安官方网站投保时已以网页形式明确告知保险责任、责任免除等内容。庭后补充：顺意平安（Ⅱ）卡（电子）操作流程。
原告对被告提交证据质证意见：证据一、二的三性均不确认，在免赔条款文件中均未体现有柳永华签字确认，被告提供的证据是网上的截图文件，现在的消费者都不会详细读保险文件，从证据一、二中都无法证明被告已经详细的告知义务。对补充证据的三性无法确认，该网页截图是现在的网页，无法确认柳永华当时购买该保险产品时的网页样板，该网页是被告内部系统文件，是否为应诉而可以修改过，原告无法落实，而且柳永华当时是否由其本人操作该系统购买保险产品，原告也无从得知。
经审理查明，原告持2014年11月15日柳永华通过网络形式向被告投保的《平安养老保险股份有限公司电子保单》（保单号：PC0477W060157560）向本院提起诉讼，该保单载明保险期间：2014年11月15日零时至2015年11月14日二十四时。保险期限1年。保费220元。所获保障：被保险人保障：意外身故保险金150000元……。特别约定：保障责任以卡册约定为准。受益人：100%法定。经庭审确认，柳永华所购买的保险产品为“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”的保险。
根据被告所提供的“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”生效流程是：通过上网方式登录被告提供的网站，在该网站的网页中相应的栏目输入投保人的个人相应信息，确认获得保单号保险合同生效。在网上的投保操作过程中，网页要求投保人按网页的提示下载、阅读包含有保险条款的卡册内容，方可进行下一步的填写投保信息。在该自助保险卡的网络投保页面上，须填写投保信息，“温馨提示”和“投保须知”以嵌入式网页的方式显示，其中“温馨提示”第2点请投保人详细阅读卡册说明。第3点短信通知仅供客户投保使用，并非保单。投保人需在短信通知载明的投保申请日期之前按保险合同生效流程进行投保。第7点本保险公司明确禁止工作人员以及代理人为客户提供代投保服务，请客户务必亲自投保，以保障自己的合法权益；如代为投保的，视为客户和代投保人之间的特别授权，与本公司无关。“投保须知”第1点本自助保险卡中被保险人的受益人为法定。卡册为投保人与保险公司所订立保险合同的组成部分。在确认投保之前，请详细阅读投保险种的保险条款确认条款含义。第5点保险凭证：平安养老保险股份有限公司广东分公司对“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”投保的保险仅提供电子保单。保险条款卡册：请点击下载卡册，如果你已经阅读各项条款，选择同意可继续投保流程；如你需要查看，请点击下载即可。投保人声明：本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容，并同意接受投保规则全部内容。确认保险人已经向本人明确说明了投保须知及包括责任免除条款在内的全部保险条款的内容，本人同意接受并遵守上述内容，自愿投保本保险。
根据“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”卡册内容约定，第八条责任免除第一款第（四）项“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，造成被保险人身故、残疾、住院或医疗费用支付的，保险人不承担给付保险金的责任。”上述免责条款用黑体字载明。
2015年9月11日9时15分许，柳永华驾驶无号牌普通二轮摩托车沿X365线由清四公路方向往山塘圩方向行驶，行至X365线清新区山塘镇西尾村委会路段时，越过道路中心线与对向行驶由李庆强驾驶的粤R×××××小型轿车发生碰撞，造成柳永华受伤于2015年9月13日抢救无效死亡及两车辆损坏的交通事故。事故经清远市公安局清新分局交通警察大队处理，认为：柳永华未取得机动车驾驶证，驾驶尚未登记的机动车上道路行驶，且驾驶摩托车未按规定靠道路右侧行驶，是造成事故的主要责任。李庆强驾驶机动车遇情况采取措施不当，承担事故的次要责任。
柳永华的法定继承人有：母亲苏瑞金、妻子莫紫燕、女儿柳少银、柳少娟、柳少芳、柳芬仪、儿子柳灿华。
本院认为，本案属意外伤害保险合同纠纷。
被保险人柳永华通过网上向被告平安养老保险股份有限公司清远中心支公司购买自助保险卡“顺意平安（Ⅱ）卡（电子）”，根据自助保险卡的约定上网获取了保单号，并按保险合同交纳了相应的保险费，完成保险合同的流程，该保险合同成立并生效。
被告是否已履行了免责条款的告知义务问题。因本案讼争保险合同是由柳永华通过登录被告开设的网络保险销售网站，以激活自助保险卡的方式与被告订立。对卡册中的免除责任条款，是被告制作的格式条款，该条款对投保该险种的所有被保险人普通适用。被告在保险卡及网页的记载中以黑体字的方式记录，并必须由投保人下载、阅读、勾选“已经阅读及理解卡册内容和条款内容”的选项后，才能完成上网投保事宜。在投保人声明栏中载明的：“本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容，并同意接受投保规则全部内容。确认保险人已经向本人明确说明了投保须知及包括责任免除条款在内的全部保险条款的内容，本人同意接受并遵守上述内容，自愿投保本保险。”也是经被保险人柳永华勾选后进入下一步流程，完成投保。因此，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同、保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确告知义务”的规定，故可认定被告已就保险合同中的免除责任条款向被保险人柳永华履行了提示和明确告知义务，免责条款生效。至于原告主张被告没有向投保人柳永华尽到提示及说明义务，并无提供依据，本院不予采信。
柳永华的死亡是否属于责任免除问题。被告主张被保险人柳永华属于保险免责条款中“无证驾驶”的情形的范围，被告责任免除，无需承担支付意外身故的保险责任。交通事故经交警部门认定：柳永华未取得机动车驾驶证，驾驶尚未登记的机动车上道路行驶，且驾驶摩托车未按规定靠道路右侧行驶，是造成事故的主要责任。上述事实证明被保险人柳永华为无证驾驶，属于保险免责条款中“无证驾驶”的情形，属于免责范围，故被告无需承担向原告支付保险金150000元的责任。
根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条第一款第（一）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下：
驳回原告苏瑞金、莫紫燕、柳少银、柳少娟、柳少芳、柳芬仪、柳灿华的诉讼请求。
本案受理费1650元，由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 郭少文
二〇一六年五月十九日
书记员 黄建桦
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）
第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同、保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确告知义务。