江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0114民初6299号原告：吴万海，男，1981年4月26日生，汉族，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：陈楠，江苏舜点律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，组织机构代码83490580-X，住所地南京市玄武区龙蟠中路37号。负责人：娄伟民，该公司总经理。委托诉讼代理人：康文，江苏高的律师事务所律师。原告吴万海与被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称人保南京分公司）保险纠纷一案，本院于2016年11月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴万海委托诉讼代理人陈楠，被告人保南京分公司委托诉讼代理人康文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴万海向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告承担原告车辆维修费238000元，鉴定费11900元；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月17日，原告将车牌号为苏Ａ×××××车辆停放于南京市雨花台区某小区内，因当天为阴历中元节，民间俗称“鬼节”，附近居民有烧纸祭祖习俗，引燃苏Ａ×××××车辆造成该车受损。事故发生后原告及时通知被告及公安消防处理。原告所有的苏Ａ×××××车辆在被告处投保了车辆损失险及不计免赔险，事故发生后原告及时通知被告出险事宜并要求被告定损，但事故至今原告的损失仍未得到赔偿。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告人保南京分公司辩称，对原、被告双方存在保险合同关系不持异议。关于本案事实，原告在第一次报案时陈述车辆系自燃，根据保险条款约定，自燃不在保险责任范围内，被告据此作出了拒赔的决定并向原告送达了拒赔通知书。后原告又向相关部门取得了火灾事故认定书，改变车辆损失的原因为外来火源（附近居民烧纸）引燃车辆引发火灾，对变更后的事故原因，被告无法判定并认可。即使根据变更后的事故原因，根据保险条款的约定，原告的损失应由第三方负责赔偿，在无法找到第三方时绝对免赔30%。对原告经公估确定后的损失数额不持异议，但原告应同时提交车辆维修发票。吴万海围绕其诉讼请求依法提交了机动车行驶证、驾驶证、机动车保险报案记录（代抄单）、机动车保险拒赔通知书、宁雨公消火认字〔2016〕第0009号火灾事故认定书、江苏方正保险公估有限公司出具的公估报告及评估费发票、车辆损失照片、保险条款等证据。人保南京分公司质证认为，火灾事故认定书系被告作出拒赔决定后形成，对该报告不予认可，对其他证据的真实性均无异议。本院认证意见为，吴万海在向被告报案时虽陈述车辆系自燃，但车辆起火原因系专业性问题，其作为普通消费者的陈述不能直接认定为起火原因，火灾事故认定书系2016年8月17日参与火灾救援的南京市公安消防支队雨花台区大队经专业调查后作出，应当予以采信。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏Ａ×××××号小型越野客车的所有人为原告吴万海。该车在人保南京分公司投保了机动车损失保险（保险金额为421200元）及不计免赔率（车损险），保险期间自2015年8月19日0时至2016年8月18日24时止。《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》（以下简称车损险保险条款）保险责任章第四条载明：保险期内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本合同的约定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸。责任免除章第七条载明：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）自燃及不明原因火灾造成的损失（该条款有加粗加黑）。第八条载明：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：……（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方时，免赔率为30%（该条款有加粗加黑）。《不计免赔特约条款》载明：下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；……（该条款有加粗加黑）。2016年8月17日（阴历中元节，民间俗称“鬼节”）早晨6时许，吴万海发现其停放于南京市雨花台区某小区内道路边的苏Ａ×××××号发生火灾，遂向公安机关报警并向被告人保南京分公司报险。南京市公安消防支队雨花台区大队调集铁心桥中队赶赴现场施救，火灾造成该车车头严重损毁，发动机完全烧毁。当日，人保南京分公司派员到现场勘查，在机动车保险报案记录上记载案涉保险车辆系自燃，并于2016年9月5日向吴万海发出机动车保险拒赔通知书。2016年9月16日，南京市公安消防支队雨花台区大队出具火灾事故认定书，对起火原因认定为：经调查，该火灾起火点位于南京市雨花台区某小区内道路上停放的苏Ａ×××××路虎越野车车辆发动机舱内发动机部位。火灾原因为排除遗留火种的可能；排除车辆撞击导致故障引燃车辆可燃物的可能；排除天气原因或车辆电器线路故障等情况引发车辆自燃的可能。火灾原因为外来火源（附近居民烧纸）引燃车辆发动机舱内可燃物引发火灾。2016年11月15日，吴万海委托江苏方正保险公估有限公司对案涉车辆车损进行评估并支付评估费11900元，评估结论为案涉事故车辆实际损失（残值已扣除）238000元。庭审中，吴万海认为人保南京分公司未就上述第八条免责条款进行提示并履行明确说明义务，故该保险条款不发生法律效力。对此，法庭要求人保南京分公司进行举证。后吴万海本人亲自到人保南京分公司书写签名提供比对样本，经人保南京分公司核实，无法判定投保单上的签名系吴万海本人签名，且不申请笔迹鉴定。就车辆维修发票问题，双发已经达成一致，由吴万海直接提供给人保南京分公司。本院认为，原告吴万海与被告人保南京分公司之间的保险合同关系依法成立，合法有效，双方当事人应按约定及法律规定享有权利、履行义务。吴万海所有苏Ａ×××××号小型越野客车系因外来火源引发火灾受损，而非自燃及不明原因火灾受损，有火灾事故认定书为证，且与事故当天客观环境相符（阴历中元节，附近居民有烧纸习俗），构成保险事故，人保南京分公司应依约赔偿。人保南京分公司辩称吴万海在报险时已经陈述火灾系自燃，故不认可火灾事故认定书的认定结论，但吴万海作为普通消费者，其在看到自有车辆发生火灾后向被告报案称车辆自燃，系其本能反应，不代表其已明知案涉事故车辆火灾的确切原因；南京市公安消防支队雨花台区大队作为火灾施救主体经专业调查后出具的火灾事故认定书可信度较高，故人保南京分公司关于案涉事故车辆系自燃引发火灾的抗辩意见不能成立，本院不予采纳。根据保险法规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，案涉免责条款字体虽进行了加粗加黑，但人保南京分公司不能举证证明投保单或其他保险凭证上有吴万海本人的签名，更不能证明其对免责条款进行了明确说明，故上述案涉免责条款不产生法律效力。人保南京分公司主张按70%比例进行赔偿，无法律依据，本院不予采纳。案涉事故车辆经江苏方正保险公估有限公司评估确定实际损失为238000元，人保南京分公司对该损失数额亦无异议，对吴万海主张人保南京分公司向其支付保险金238000元的诉讼请求，本院予以支持。吴万海为查明案涉事故车辆的损失程度支付评估费11900元，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，该费用应由保险人承担，故对吴万海主张人保南京分公司承担评估费11900元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于本判决生效之日起十日内向原告吴万海支付保险金238000元、评估费11900元，合计249900元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4870元，减半收取计2435元，由被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  郑朝明二〇一七年三月六日见习书记员  许 多