浙江省温州市瓯海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瓯三商初字第280号
原告：平安银行股份有限公司温州分行。
负责人：钱平。
委托代理人：虞伟国。
委托代理人：徐园媛。
被告：余小连。
被告：许胜泽。
原告平安银行股份有限公司温州分行（以下简称平安银行温州分行）为与被告余小连、许胜泽金融借款合同纠纷一案，于2014年7月9日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员陈忠福独任审理。审理中，因发现需以公告方式向被告余小连、许胜泽送达诉讼文书，本案转为普通程序，依法组成合议庭，于2014年11月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐园媛、虞伟国到庭参加诉讼，被告余小连、许胜泽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告平安银行温州分行起诉称：2012年11月29日，被告余小连与原告签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银rl个信贷字2012第1129000009号），合同约定：贷款金额为300000元；贷款期限为36个月；贷款利率为月利率1.89%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；若被告拖欠本金或利息、费用等违约事件发生时，原告有权采取要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息等措施；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等。同日，原告依约发放了贷款。被告余小连借款后，在约定的期限内仅偿还贷款本息至2013年10月28日，之后未依约履行还本付息义务，原告宣布借款合同于2014年5月23日提前到期。截止2014年5月23日，被告尚欠原告借款本金228051元、利息26914.28元、罚息1415.95元、复利1928.29元。综上所述，原告认为被告余小连作为借款人未按约定偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益，原告有权要求被告余小连提前归还全部借款本金及利息，被告余小连应按约定和承诺偿还全部借款本金并支付利息、复利和罚息。被告余小连与被告许胜泽于2004年2月2日办理结婚登记手续，本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，被告许胜泽应承担共同偿还责任。现原告起诉至人民法院，请求依法判令被告余小连、许胜泽共同偿付原告借款本金228051元、利息26914.28元、罚息1415.95元、复利1928.29元、逾期利息（以本金228051元为计算基数，从2014年5月24日起按月利率2.835%计算至判决确定的履行之日止）及实现债权的律师费用2500元。
被告余小连、许胜泽没有答辩，也没有向法院提供证据。
经审理，本院对原告起诉主张的事实予以确认。
以上事实由原告提供的结婚登记档案查询、个人信用贷款合同、贷款账户交易流水查询、个人贷款出账凭证、特种转账贷方传票、贷款利息计算清单、贷款提前到期律师函、ems快递单、法律服务委托合同各1份及原告的陈述予以证实。
本院认为：被告余小连与原告平安银行温州分行签订的个人信用贷款合同，意思表示真实，系有效的民事法律行为。合同签订后，因被告余小连未能按约分期偿还借款本息，原告已宣告借款合同提前到期，被告余小连仍未能履行还款义务，其行为已构成违约，依约应承担偿付全部到期借款本息（包括逾期利息）的责任。原告主张贷款合同提前到期前对被告不能按期支付的利息再按逾期月利率2.835%计算复利，以及贷款合同提前到期后以尚欠的本金为计算基数按月利率2.835%计算逾期利息，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，以及《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的四倍，应当界定为高利借贷行为。本案双方约定的逾期月利率为2.835%，另计复利，经折算后已超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（年利率为6.15%）的四倍。故为维护金融秩序，保护借贷双方的合法权益，根据公平、合法的原则，本院参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，对上述逾期利率进行调整，即调整为按月利率2%计算从2014年5月24日起至实际履行之日止的逾期利息，对原告主张2014年5月23日之前被告余欠的利息复利，本院不予支持，故原告从被告账户划扣的利息复利383.26元应作为本金罚息来抵扣。经本院审核，截止2014年5月23日，被告余小连尚欠原告借款本金228051元、利息26914.28元、罚息1032.69元。原告主张被告支付实现债权的费用即律师费用2500元，符合原、被告双方约定，没有超出合理限度，本院予以支持。上述债务发生在被告余小连、许胜泽婚姻关系存续期间，二被告没有提供证据证明该债务系被告余小连的个人债务，应依法推定为夫妻共同债务，被告许胜泽应承担共同偿还责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、被告余小连、许胜泽应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金228051元、利息26914.28元、截止2014年5月23日的罚息1032.69元和逾期利息（以本金228051元为计算基数，从2014年5月24日起按月利率2%计算至判决确定的履行之日止）及实现债权的律师费用2500元。
二、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。
本案受理费5885元，公告费640元，由原告平安银行股份有限公司温州分行负担受理费233元，由被告余小连、许胜泽负担受理费5652元、公告费640元（公告费原告已垫付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 陈忠福
人民陪审员 陈金国
人民陪审员 廖臻韬
二〇一四年十二月十三日
书 记 员 蔡苗苗
附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项
判决适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
二、当事人应知的相关事项
1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院，或通过农业银行电汇至温州市财政局非税收入结算户，帐号：192999010400031950013。
2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。
3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。
4.当事人一方拒绝履行的，对方当事人可以在履行期限届满后的二年内向第一审人民法院申请执行。逾期申请的，人民法院不予受理执行。
5.不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的；隐藏、转移、变卖、毁损已被查封、扣押的财产，或者已被清点并责令其保管的财产，转移已被冻结的财产的；以暴力、威胁或者其他方法阻碍司法工作人员执行职务的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。