安徽省淮南市潘集区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0406民初1054号原告：淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区袁庄黄山路53号。法定代表人：熊传海，该公司董事长。委托代理人：王少亮，该公司职工。委托代理人：程荣东，该公司职工。被告：胡永，男，1982年8月28日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市潘集区。委托代理人：平庆学，男，1946年11月18日出生。被告：徐红蕊，女，1983年7月10日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市潘集区。被告：蔡乐乐，男，1984年3月25日出生，回族，农民，住安徽省淮南市潘集区。被告：郭云，女，1987年10月3日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市谢家集区。原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司(以下简称淮河银行)诉被告胡永、徐红蕊、蔡乐乐、郭云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理。2016年4月28日，因胡永用其他方式无法送达，本院作出（2016）皖0406民初1054号民事裁定书裁定将本案由简易程序转为普通程序审理，依法组成合议庭。2016年7月28日，本院公开开庭进行了审理本案。原告淮河银行的委托代理人王少亮、程荣东、被告胡永的委托代理人平庆学到庭参加诉讼，原告淮河银行的法定代表人熊传海、被告徐红蕊、蔡乐乐、郭云经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。淮河银行诉称：胡永、徐红蕊共同于2014年9月24日自淮河银行下属平圩支行借款本金10万元，双方约定年利率10.2%，借款用途：购车。该笔借款于2015年9月24日到期。胡永、徐红蕊于2014年12月26日归还本金100元，利息2635元；2015年3月27日归还本金100元，利息2575.76元；2015年6月30日归还利息2686.28元；2015年9月24日归还本金113.2元，利息2431.79元；2015年9月25日归还本金668元；2015年10月7日归还本金452.95元，利息547.05元；2015年10月26日归还本金704.09元，利息795.91元；2015年12月21日归还利息0.08元，2016年1月29日归还本金1000元。经淮河银行多次催收该贷款，胡永、徐红蕊始终未归还全部本息。截至2016年3月10日，尚欠本金96861.76元、利息5639.25元，本息合计102501.01元。为此淮河银行起诉至法院，请求判令：1、胡永、徐红蕊共同偿还贷款本金96861.76元，利息5639.25元（利息计算至2016年3月10日，之后利息按照合同约定继续计算），本息合计102501.01元，并承担本案的全部诉讼费用；2、蔡乐乐、郭云对上述债务承担连带清偿责任。胡永辩称:欠款是事实，但希望分期偿还；认为合同约定的利率过高。徐红蕊、蔡乐乐、郭云未作答辩。淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据：1、淮河银行的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明及身份证各一份。证明原告的基本情况及诉讼主体资格。胡永的质证意见：无异议。2、胡永、徐红蕊、蔡乐乐、郭云的身份证及胡永与徐红蕊、蔡乐乐与郭云的结婚证各一份。证明四被告的基本情况及诉讼主体资格；借款时，胡永与徐红蕊、蔡乐乐与郭云是夫妻关系。胡永的质证意见：无异议。3、“金农易贷·福农卡”个人额度担保借款合同一份。证明胡永、徐红蕊与淮河银行间借款合同关系；蔡乐乐与郭云对该笔借款提供担保责任。胡永的质证意见：对真实性无异议，但是认为合同的利率过高。4、电子借款借据一份。证明淮河银行已经按照合同约定向胡永发放贷款的事实以及胡永还款的情况。胡永的质证意见：无异议。胡永、徐红蕊、蔡乐乐、郭云未向法庭提交证据。根据原、被告举证、质证，经本院审理，本院对所举证据进行如下确认：淮河银行提交的证据1、2，系国家有关机关颁发的证件，胡永无异议，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认；证据3，有淮河银行盖章和授权人签字及胡永、徐红蕊、蔡乐乐、郭云的签名或按手印，胡永对真实性无异议，本院对其予以确认；证据4，胡永对真实性无异议，本院对其予以确认。根据本院确认的证据及庭审中当事人的陈述，查明如下事实：2014年9月24日，胡永（借款人、甲方）、徐红蕊（共同借款人）、蔡乐乐（保证人、丙方）、郭云（保证人、丙方）与淮河银行平圩支行（贷款人、担保权人、乙方）签订了一份《“金农易贷·福农卡”个人额度担保借款合同》，合同约定：各方经协商一致，就甲方向乙方申请个人借款及丙方为上述借款提供担保事宜，订立本合同；乙方向甲方提供的借款额度为10万元，为可循环使用额度，用途为购车；借款额度有效期间自2014年9月24日至2015年9月24日；贷款年利率为10.2%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率加收50％；借款的担保方式为最高额保证，丙方提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止；以及其他条款。同日，淮河银行按合同约定向胡永发放贷款10万元。胡永、徐红蕊借款后，于2014年12月26日归还本金100元，利息2635元；2015年3月27日归还本金100元，利息2575.76元；2015年6月30日归还利息2686.28元；2015年9月24日归还本金113.2元，利息2431.79元；2015年9月25日归还本金668元；2015年10月7日归还本金452.95元，利息547.05元；2015年10月26日归还本金704.09元，利息795.91元；2015年12月21日归还利息0.08元，2016年1月29日归还本金1000元。截至2016年3月10日，胡永、徐红蕊尚欠贷款本金96861.76元、利息5639.25元，本息合计102501.01元。胡永、徐红蕊至今未能还清借款剩余本息。另查明：借款时，胡永、徐红蕊系夫妻关系，蔡乐乐与郭云系夫妻关系。根据原、被告的诉、辩意见，本院归纳本案争议的焦点为：1、淮河银行要求胡永、徐红蕊共同偿还贷款本金96861.76元，利息5639.25元（利息计算至2016年3月10日，之后利息按照合同约定继续计算）是否有事实和法律依据；2、蔡乐乐、郭云对上述债务承担连带清偿责任是否有事实和法律依据。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，胡永、徐红蕊、蔡乐乐、郭云与淮河银行签订的《“金农易贷·福农卡”个人额度担保借款合同》，意思表示真实，内容合法，系有效合同，其权利义务关系应受法律保护，各方当事人均应按照合同的约定和法律的规定履行权利和义务。淮河银行按照合同约定向胡永发放了贷款，履行了合同义务，胡永、徐红蕊未按合同约定向淮河银行归还全部贷款本金及利息，构成违约。故淮南淮河农村商业银行股份有限公司要求胡永、徐红蕊归还贷款本和利息的诉讼请求，本院予以支持。关于蔡乐乐、郭云对胡永、徐红蕊的上述债务是否承担连带清偿责任。本案中，蔡乐乐、郭云作为胡永、徐红蕊的借款保证人在《“金农易贷·福农卡”个人额度担保借款合同》上签名确认，双方合同约定蔡乐乐、郭云提供连带责任保证，担保方式为最高额保证，而该合同约定的借款额度为10万元，故蔡乐乐、郭云应在最高额10万元的范围内对胡永、徐红蕊的上述债务承担连带清偿责任。对于胡永提出合同约定的利率过高的辩解意见，经查，中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为6%，本案借款合同约定的年利率为10.2%，未超过中国人民银行关于贷款利率最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍的规定，其提出的辩解意见，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、胡永、徐红蕊共同偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司借款本金96861.76元，利息5639.25元（利息计算至2016年3月10日，之后利息按照借款合同约定继续计算），合计102501.01元，于本判决书生效后十日内付清；二、蔡乐乐、郭云在最高额10万元的范围内对胡永、徐红蕊的上述债务承担连带清偿责任；三、蔡乐乐、郭云承担连带责任保证后，有权向胡永、徐红蕊追偿；四、驳回淮南淮河农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2350元，由胡永、徐红蕊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 长  钱 峰审 判 员  王良敏人民陪审员  秦正伟二〇一六年九月十九日书 记 员  吴 瑾附相关法律条款《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。