河南省中牟县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）牟民初字第3259号
原告冯修杰，男，1966年10月11日生，汉族。
委托代理校丙戌、董鹏（实习），河南官渡律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：郑州市郑东新区商务外环1号蓝码地王大厦九层至十层。
委托代理人田野松。该公司法律顾问。
委托代理人李贺耀。该公司法律顾问。
原告冯修杰与被告新华人寿保险股份有限公司河南分公司保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告冯修杰及其委托代理人董鹏，被告委托代理人田野松、李贺耀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年3月26日原告通过街坊张锋云买了一份美满人生卡C款，2012年又购买了一份这种保险，保险期间一年，意外伤害保险金额15万元，意外医疗保险金额1万元，意外伤害住院津贴每天10元。2012年11月11日1时30分，原告驾驶苏NM43**号三轮汽车行至山东省菏泽市人民路与南外环路交叉口处，与第三人汪拴成驾驶豫AG08**（皖KY0**挂）号重型半挂牵引车发生交通事故，致原告严重受伤。原告受伤后先后在菏泽市第二人民医院、中牟县人民医院住院治疗31天，花医疗费11485.95元。事故发生后，原告及时向被告报案，被告先让原告向第三人索赔，等第三人赔过后再找其公司理赔，在向第三人理赔过程中，中牟县人民法院委托郑州华美法医临床司法鉴定所对原告的伤残等级好、后续治疗费等事项进行鉴定，结论是原告的损伤构成一项九级伤残和一项十级伤残，需要后续治疗费7000到8000元。解决完与第三人的争议后原告再次找到被告理赔，被告将第三人赔偿过的费用全部扣除，核算后只同意赔原告2000余元。原告认为，原、被告签订的保险合同是合法有效的，原告在保险期间内意外受伤，被告应当予以赔付，被告扣除第三人赔偿的做法违反了保险法德规定，损害了原告的合法权益。原告请求法院判令被告给付原告保险金55310元（包括意外伤害医疗保险金1万元、意外伤害残疾保险金额4.5万元、意外伤害住院津贴保险金310元）。
原告提供的证据有：
1.原、被告之间的保险基本信息表打印件及美满人生保险卡C款各一份，证明原、被告之间存在合法有效的保险合同关系；
2.原告代理人对被告的销售人员张凤云的调查笔录一份，证明原告在投保时，都是张凤云一人操作激活，并未对原告讲述任何保险条款；
3.（2013）牟民初字第657号判决书和（2014）郑民一终字第476号判决书各一份，证明原告因意外交通事故受伤住院情况及花费的医疗费数额，已经生效的判决书中明确显示原告对自己的伤残鉴定是由法院委托鉴定的。
被告辩称：一、根据双方约定，被告不符合意外伤害残疾保险金赔付条件。关于意外伤害残疾赔付金的赔付，被保险人发生意外伤害导致：《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》中所列残疾程度之一的，才会给付意外伤害残疾保险金，原告不符合该表中所列的残疾程度，因此不应当支付意外伤害残疾保险金。根据约定伤残等级鉴定应当在双方共同选定的鉴定机构，原告所作鉴定并非是在双方共同选定的鉴定机构所做，其鉴定所依据的标准也非保险合同所约定的《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》，起码鉴定机构的选择及鉴定的过程应当有被告参与。二、根据损失补偿原则应从保险金总额中扣除原告已从其他途径获得的赔偿。原告受伤的原因是交通事故，根据郑州市中级人民法院（2014）郑民一终字第476号民事判决书，其已经从侵权人及保险公司获得了174300.78元的赔偿，其中包括医疗费10094.9元。首先，医疗保险是一种补偿性赔偿，适用损失补偿原则，原告只支出了一次医疗费，并从其他途径获得了部分医疗费赔偿，被告支付保险金是只应支付其剩余部分。如果只支出一次医疗费，但却获得了超出医疗费总额的赔偿或多次赔偿，将存在故意受伤以获得超额赔偿的道德风险。其次，原告投保的意外伤害医疗保险条款上明确有约定“如被保险人所发生的本合同保险责任范围内的医疗费用，已从社会基本医疗保险、其他商业医疗保险保障计划或其他任何途径获得补偿或赔偿，本公司仅对剩余部分按约定承担保险责任”。第三，已征求意见完毕的《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）》对本案所涉及的问题也有相关的规定，第三十二条“被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故支出医疗费用”，保险人向被保险人或者受益人给付费用补偿型医疗费用保险金后，在给付金额范围内向第三者请求赔偿的，人民法院应予支持，但保险合同另有约定的除外。被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故支出的医疗费用，被保险人已经从第三者获得赔偿的，保险人在给付费用补偿型医疗费用保险金时要求扣除被保险人从第三者已取得的赔偿金额，人民法院应予支持，但保险另有约定的除外”。该规定所依据的原则也是损失补偿原则。三、根据双方约定，因原告从事的是拒保职业所以本案保险合同无效。原告所投的美满人生C款保险是卡单式保险，其购买后需要自己登陆新华人寿保险网站进行激活，在其激活时被告的投保须知中有明确的提示“被保险人的职业限定在1-3类。1-3类职业人员但从事3类职业人员从事3类以上职业工种活动时发生意外也不属于条款责任范围。投保前请您查看《新华人寿保险股份有限公司个人职业分类表》，确认您的职业是否符合投保要求”。根据郑州市中级人民法院（2014）郑民一终字第476号民事判决书，原告从事的职业是驾驶机动三轮汽车，根据《新华人寿保险股份有限公司个人职业分类表》，其从事的是5类职业，不符合投保要求。四、保险人已尽到了提示和明确说明的义务。保险合同订立时保险人已根据《保险法》的规定，在保险人提供的网页上对免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出了提示。并且已经对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果已向投保人、被保险人作出了常人能够理解的解释说明。
被告提供的证据有：
第一组证据：1.美满人生C款保险激活网页保险责任截图；2.美满人生C款保险激活网页投保须知截图；3.美满人生C款保险所适用的祥瑞意外伤害保险条款、附加祥泰意外伤害医疗保险条款及附加祥禄意外住院津贴医疗保险条款；4.《新华人寿保险股份有限公司个人职业分类表》。证明目的：1.在原告对保险卡单进行激活时，被告已尽到告知义务；2.根据美满人生C款保险激活网页保险责任截图中所载内容及保险条款约定，只有被保险人发生意外伤害导致《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》中所列残疾程度之一的，才会给付意外伤害残疾保险金。原告不符合保险金支付条件；3.根据美满人生C款保险激活网页保险责任截图中所载内容及保险条款约定，如果被保险人已从其他途径获得赔偿，被告只支付余额部分；4.根据美满人生C款保险激活网页投保须知截图中所载内容及《新华人寿保险股份有限公司个人职业分类表》，原告所从事的驾驶机动三轮车职业属于5类职业，不符合美满人生C款保险的投保要求，未尽到最大诚实信用义务，保险合同无效。
第二组证据：郑州市中级人民法院（2014）郑民一终字第476号判决书。证明目的：原告已经从其他途径获得了174300.78元的赔偿，其中包括医疗费10094.9元，伤残赔偿金85859元。根据该判决原告驾驶三轮汽车，证明原告的职业为5类职业，不符合投保要求。
经审理查明：2012年3月26日原告在被告投保美满人生卡C款保险，保险期间一年，意外伤害保险金额15万元，意外医疗保险金额1万元，意外伤害住院津贴每天10元，意外重症监护病房津贴每天10元。被告的销售人员张凤云为原告激活保险卡后，给原告讲了保险责任，并将保险卡和保险条款交给原告。
2012年11月11日1时30分许，汪拴成驾驶豫AG08**（皖KY0**挂）号重型半挂牵引车沿山东省菏泽市人民路由南向北行驶至与南外环路交叉口时，与沿南外环路由东向西行驶的原告冯修杰驾驶的苏NM43**号三轮汽车相撞，冯修杰受伤。公安机关作出的道路交通事故认定中认定汪拴成承担该事故的主要责任，冯修杰承担该事故的次要责任。原告受伤后先后在菏泽市第二人民医院、中牟县人民医院住院治疗共计31天，支付医疗费11485.95元。事故发生后，原告诉至本院向第三人索赔过程中，本院委托郑州华美法医临床司法鉴定所对原告的伤残等级等事项进行鉴定，鉴定意见是冯修杰面部细小瘢痕（色素）评定为九级，胸部外伤左肺斑点条索状高密度影，相邻胸膜增厚评定为十级伤残。本院作出的（2013）牟民初字第657号民事判决，判决第三人驾驶的车辆及挂车投保的保险公司赔偿原告医疗费等损失共计174300.78元。后原告向被告申请理赔，双方发生纠纷，原告诉至本院。
本院认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，原、被告之间订立保险合同系双方的真实意思表示，依法应为有效合同。原告向被告交纳保险费，被告应按照约定承担保险责任。原告在保险期限内发生交通事故，受伤后进行住院治疗，被告应当承担给付保险金的责任。根据原告的住院治疗及花费情况，原告要求被告给付意外医疗保险金1万元、意外伤害住院津贴保险金310元，在保险限额内。故此，原告的该诉讼请求，事实清楚，证据充分，依法予以支持。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告提供的保险条款中约定的被告按被保险人实际发生的医疗费用扣除从其他任何途径获得的补偿或赔偿金额后的余额向被保险人给付保险金，该约定属于免责条款。被告称已将该条款向原告进行了提示说明，原告予以否认，被告提供的证据不足以证明已尽提示和明确说明的义务。故此，被告抗辩称仅对扣除后剩余部分按约定承担保险责任，证据不足，依法不予支持。
合同所附《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》属于合同的组成部分，应作为认定双方合同义务履行情况的依据。该表中关于保险金支付比例的内容，不属于免责条款，无需被告作出特别说明，属于有效条款，对保险合同的双方均有约束力。故此，原告要求被告按照十个伤残等级的比例给付其意外伤害残疾保险金，理由不当，依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内给付原告冯修杰意外伤害医疗保险金、意外伤害住院津贴保险金共计一万零三百一十元；
二、驳回原告冯修杰的其他诉讼请求。
案件受理费一千一百八十三元，由原告冯修杰负担一千一百二十五元，由被告新华人寿保险股份有限公司河南分公司负担五十八元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并向河南省郑州市中级人民法院预交上诉案件受理费，将上诉费交费票据交至本院查验，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 李印召
人民陪审员 窦春森
人民陪审员 王立功
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 孙丹丹