广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0703民初2178号原告：交通银行股份有限公司钦州分行，住所地：钦州市钦州湾大道82号阳光丽城二期31楼。代表人：李明，该分行行长。委托诉讼代理人：韩丽丽，该分行员工。委托诉讼代理人：吴昊，该分行员工。被告：宋林茂，男，1983年2月25日出生，汉族，福建省福安市人，居民，住福建省福安市。被告：陈秀，女，1982年2月10日出生，汉族，福建省福安市人，居民，住福建省福安市。被告：广西长融置业有限公司，住所地：钦州市扬帆北大道8号。法定代表人：马良，董事长。委托诉讼代理人：刘春霞，该公司员工。原告交通银行股份有限公司钦州分行与被告宋林茂、陈秀、广西长融置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月9日公开开庭进行了审理，原告交通银行股份有限公司钦州分行的委托诉讼代理人韩丽丽、吴昊、被告广西长融置业有限公司的委托诉讼代理人刘春霞到庭参加诉讼，被告宋林茂、陈秀经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。交通银行股份有限公司钦州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋林茂偿还原告借款本金343206.67元、利息（含罚息、复利）20465.18元【利息、罚息、复利暂计算至2017年8月22日，此日之后的利息、罚息、复利按照《个人房产抵押贷款合同》的约定顺延计算至全部本息实际清偿之日止】；2、判决被告陈秀、被告广西长融置业有限公司对被告宋林茂上述债务承担连带清偿责任；3、判决确认原告对被告宋林茂预抵押给原告的位于钦州市XX号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；4、本案的诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：被告宋林茂向被告广西长融置业有限公司购买位于钦州市XX号房屋，总价为527604元。2013年9月16日，被告宋林茂向原告申请贷款369000元，期限为20年。同年10月12日，三被告与原告签订了合同编号为：2XXXXXXXX9的《个人房产抵押贷款合同》，约定贷款369000元，借款期限为20年，自2013年12月26日至2033年12月26日止，月利率为5.458333‰，遇法定利率调整的，次年1月1日起按人民银行规定调整后的利率计算；采用按月等额本息还款法，每月还本付息2762.04元，还款日为放款日的对应日；被告宋林茂有拖欠本金或利息行为的，原告有权对贷款的逾期部分按中国人民银行的规定计收罚息及复利；被告宋林茂以其购买的上述房屋设立预抵押，抵押担保的主债权为借款合同项下的一切债务；出现被告宋林茂连续三个月或累计六个月以上未能按借款合同规定足额偿还贷款本息和相关费用的情况时，原告有权行使抵押权；被告宋林茂如有违反合同的约定或者应通知事项之一实际发生原告认为将影响其债权安全的，原告有权宣布该合同项下的贷款本息立即全部提前到期，要求被告宋林茂清偿全部贷款本息；被告广西长融置业有限公司为该合同项下贷款提供连带责任保证，保证范围为该合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及原告实现债权的费用。被告陈秀签订共同还款保证书，愿意为被告宋林茂贷款合同项下贷款本息及相关费用承担连带保证责任。同年10月15日，原告与被告宋林茂办理了编号为：预2XXXXX3的《预购商品房贷款抵押登记证明》。同年12月26日，原告向被告宋林茂发放了贷款369000元，全面履行了合同的义务。贷款发放后，被告宋林茂自2015年3月26日第15期起就出现不按期还款的现象，自2016年8月26日第32期起停止偿还借款。截至2017年8月22日，被告宋林茂已累计29个月、连续13个月未按时足额偿还本息，尚欠原告贷款本金343206.67元、利息20645.18元，经原告多次催收无果，被告陈秀、广西长融置业有限公司也未依约履行保证人的义务，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：1、营业执照，证明原告工商登记注册的情况，具备诉讼主体资格；2、法定代表人身份证明，证实原告的法定代表人的身份情况；3、被告宋林茂、陈秀身份证，证明其基本身份情况；4、企业法人营业执照，证明被告广西长融置业有限公司工商登记注册情况，具备诉讼主体资格；5、贷款申请表、交通银行个人贷款面签笔录表，证明被告宋林茂向原告申请贷款事实；6、个人房产抵押贷款合同，证明三被告与原告签订的抵押贷款合同的相关内容；7、借款凭证，证明原告已履行向被告宋林茂发放借款的合同义务；8、预购商品房贷款抵押登记证明，证实抵押物已办理预抵押登记的事实；9、商品房预（销）售备案登记证明，证明被告房屋产权的事实；10、贷款明细、还款明细、贷款信息表、零售客户交易清单、催收资料，证实被告宋林茂、陈秀还款情况、应还的本息及违约的事实。截至2017年8月22日止,被告尚欠本金343206.67元、利息19105.81元、复利771.54元、罚息572.15、罚息复利15.68元。11、结婚证复印件，证实被告宋林茂和陈秀是夫妻关系。宋林茂、陈秀不作答辩，也没有向本院提交证据。广西长融置业有限公司承认原告主张的事实。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告宋林茂、陈秀经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩和辩论等诉讼权利。原告提供的上述证据，经本院庭审审核具备证据的客观性、关联性和合法性，对待证事实有证明力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告宋林茂、陈秀系夫妻关系。2013年10月12日，以借款人宋林茂为甲方、贷款人交通银行股份有限公司钦州分行为乙方，保证人广西长融置业有限公司为丙方，三方签订《个人房产抵押贷款合同》。约定：贷款金额369000元，期限20年，自2013年12月26日至2033年12月26日止，月利率为5.458333‰；贷款用于购买位于钦州市XXX号房屋，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；甲方选择等额本息还款法，每月还款额为2762.04元；本息按期支付，还款日为放款日的对应日；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；甲方违反合同的其他约定，视为合同的“提前到期事件”，当出现任一“提前到期事件”时，乙方有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；合同项下抵押物为钦州市XXX号房屋；丙方为合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，保证范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及原告实现债权的费用；甲方取得所购房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明后，丙方的保证责任解除；但在乙方取得前述权利证明前，已有欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。被告宋林茂、陈秀在合同尾部甲方处签字确认。2013年10月10日，原告与被告宋林茂办理了案涉房屋抵押权预告登记，原告取得了《预购商品房贷款抵押登记证明》，但未办理正式的抵押登记，至今尚未取得房屋他项权证。合同签订后，原告于2013年12月26日，向被告宋林茂发放贷款369000元。被告宋林茂自2015年3月26日第15期起就出现不按期还款的现象，自2016年8月26日第32期起停止偿还借款。截至2017年8月22日止，被告宋林茂已累计29个月、连续13个月未按时足额偿还本息，尚欠借款本金343206.67元、利息19105.81元、复利771.54元、罚息572.15元、罚息复利15.68元。原告为此诉至本院，提出前述诉讼请求。本院认为，原告与三被告签订的《个人房产抵押贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定行使合同权利、履行合同义务。本案中，原告依约发放了贷款，被告宋林茂自第15期起不按时足额还款，其行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任，原告有权依照合同约定提前收回贷款本息。原告请求被告宋林茂偿还尚欠借款本金343206.67元、利息19105.81元、复利771.54元、罚息572.15元，有合同之约定，本院予以支持。被告陈秀与被告宋林茂系夫妻关系，且在合同甲方处签名，应视为共同借款人，依法应与被告宋林茂对上述债务承担共同还款责任。但对原告请求的罚息计收复利15.68元，由于并无合同明确约定，且根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，原告请求的罚息复利15.68元，无法律与合同依据，本院不予支持。关于原告主张依据《预购商品房贷款抵押登记证明》对案涉抵押物享有优先受偿权的问题，原被告对合同约定的抵押物虽然办理了预告抵押登记，但预告登记并不等同于物权登记，由于双方至今未办理正式的抵押登记，原告也未取得房屋他项权证，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，不动产抵押未经登记不发生物权效力，故本案抵押权并未依法设立。原告请求对被告宋林茂、陈秀提供的抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。被告广西长融置业有限公司自愿为贷款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带责任保证，因此，原告请求被告广西长融置业有限公司对本案借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。其承担保证责任后，有权向被告宋林茂、陈秀追偿。被告宋林茂、陈秀经本院合法传唤不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，不利后果应自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋林茂、陈秀共同偿还原告交通银行股份有限公司钦州分行借款本金343206.67元、利息19105.81元、复利771.54元、罚息572.15元（计至2017年8月22日），并按借款合同的约定支付自2017年8月23日起的利息、复利、罚息至实际清偿之日止；二、被告广西长融置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担连带责任后，有权向被告宋林茂、陈秀追偿；三、驳回原告交通银行股份有限公司钦州分行的其他诉讼请求。案件受理费6752元，保全费2335元，合计9087元，由被告宋林茂、陈秀、广西长融置业有限公司共同负担。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审 判 长  陈国庆人民陪审员  利荣娟人民陪审员  黄 侦二〇一八年一月十五日书 记 员  邓朝惠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。