湖南省益阳市资阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）资民二初字224号
原告中国工商银行股份有限公司益阳赫山支行
法定代表人聂炜……
委托代理人何祎……特别授权。
被告盛美钧……
被告廖斌……
委托代理人蔡瑛，湖南湘军律师事务所律师。代理权限，一般代理。
第三人郭仁义……
委托代理人向跃军，湖南激扬律师事务所律师，代理权限，特别授权。
原告中国工商银行股份有限公司益阳赫山支行（下称工行赫山支行）诉被告盛美钧借款合同纠纷一案，原告于今年8月向赫山区法院起诉，今年9月该案因益阳市中级法院指令移送本院审理。本院于2013年9月27日立案受理后，依法于2013年9月30日通知廖斌为本案被告参加诉讼。根据第三人郭仁义申请，本院依法于2013年10月10日通知其作为本案第三人参加诉讼。本案依法由审判员蔡立田适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人何祎、被告盛美钧、廖斌及委托代理人蔡英、第三人郭仁义及委托代理人向跃军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：被告盛美钧的丈夫廖益民于2009年6月26日以购置商用房自有资金不足为由，与原告签订2009年197号《个人借款／担保合同》，立个人商用房贷款借款凭证一份，2009年6月26日取得贷款，金额320万元，贷款期限10年，2019年6月26日到期，年利率6.534%，约定按月等额归还贷款本息。被告盛美钧作为共同借款人一并在合同上签字。该笔贷款以廖益民名下的位于益阳市资阳区大码头办事处金花湖社区的房屋（房产证号为益房权证资字第001191**号）作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。
贷款发放以来至2012年6月，借款人廖益民均按合同约定按时归还贷款本息，但廖益民于2012年6月突然因病去世后，贷款开始出现违约。被告盛美钧作为共同借款人应承担还款责任，但原告多次上门与被告协商还款事宜，均遭拒绝。截止至2013年3月25日，被告积欠原告贷款本息共计2575906.73元，其中本金2443046.11元，利息132860.62元。被告的行为已严重损害了原告的债权，为保全原告信贷资产，特人民法院请求依法判决：1、判令被告归还所欠原告贷款本息2575906.73元以及2013年3月25日之后的新生贷款利息，解除借款合同；2、依法处置廖益民贷款抵押物，将处置所得优先归还其所欠原告贷款本息；
被告辩称：1本案是经营借款合同纠纷，原告起诉要求被告偿还款项，因为在开始贷款320万总额时，有10%的抽头，这个情况在廖益民死前进行了相关证据的固定；2、本案的抵押合同无效，抵押物不符合法律规定，所以原告要求处置廖益民贷款的抵押物的要求不能支持；3、本案利息计算错误，利息是按原告收到被告解除合同的函的那天开始，计算时间是2012年6月之前的，之后的只能计算违约金。
第三人意见：对原告的起诉要求处置抵押物有异议，根据省高原的判决该抵押物是现属于申请人郭仁义所有，原告依法不能行使抵押权。
原告为支持自己的主张向本院提交了如下证据：
1、个人借款／担保合同一份，欲证明双方权利和义务关系明确，；
2、个人贷款申请书和个人贷款客户面谈记录，欲证明贷款人廖益民和共同贷款人盛美钧签字认可；
3、房屋租赁合同及已出租抵押房屋承租人承诺书各四份，欲证明借款人廖益民如不按合同约定偿还贷款，抵押物处置时，承租人王新保、周军、王高明、李秀英愿无条件搬出抵押房屋，放弃承租权；
4、中国工商银行抵押核实书及抵押物同意授权书各一份，欲证明廖益民以廖益民名下的位于益阳市资阳区大码头办事处金花湖社区，权证号为益房权证资字第001191**号的房产为该笔贷款提供抵押担保；
5、房屋产权证、房产他项权证及土地使用权证各一份，欲证明该抵押物房屋的产权信息并以抵押登记；
6、个人贷款借款凭证一份，欲证明工行赫山支行依约发放了贷款给借款人廖益民；
7、贷款利息计算明细表一份，欲证明贷款利息明细数额。
被告质证意见。对证据1借款合同的真实性、合法性、关联性均有异议，借款合同上的盛美钧签名不是盛美钧本人签名，并且她不知情。其余无异议
第三人质证意见，对借款合同第三人不发表意见，但抵押物是第三人郭仁义的，原告优先受偿权不能实现。
二被告为支持自己第三点答辩意见举证：
出具被告盛美钧于2012年6月14日向原告中国工商银行赫山支行出具的《请尽快采取措施妥善处理廖益明先生遗留债务的函》一份。有关内容：廖益明先生生前曾以其名下的火车站商铺、资阳区添亿富综合楼作抵押，向贵行申请了两笔贷款，贷款期限至今未届满，尚有部分本金和利息没有归还。鉴于目前我们都无固定职业和收人，势必无法按期偿还所欠贵行本息；更为重要和值得贵行引起注意的是，由于廖益明先生突然身故，其生前居多生意往来未及时处理，导致出现了数起债务纠纷和诉讼，有可能影响抵押物权利的安全和债权的实现。为保证贵行利益，我们请求贵行立即采取积极措施，通过司法途径主动实现债权，我们同意积极配合。如因贵行不积极采取救济途径导致抵押权利丧失或债权无法实现我们将不承担任何责任，一切风险由贵行自行承担。欲证明该函解除了原、被告间的借款合同，利息计算时间是2012年6月之前，之后的只能计算违约金，但原告未提及违约责任，违约责任也应当免除。
原告质证：对该函的真实性没有异议，对证明目的有异议，银行的贷款在诉讼过程中没有停息的概念。
第三人为支持自己的主张，向本院提供如下证据：
1、益阳市资阳鞋厂添亿富综合大楼工程承包合同书一份，证明是由郭仁义开发建设的；
2、关于资阳鞋厂添亿富综合楼土地转让中的有关情况证明，证明这个土地已转让给郭仁义了，郭仁义是该土地使用权者；
3、资阳鞋厂向益阳市中级人民法院的审计报告，即申报的债权，证明资阳鞋厂认可该综合楼是郭仁义的。
4、湖南省高院（2013）湘高法民再终字第42号民事判决书一份，证明省高院已确认郭仁义是添亿富综合大楼权利人。
原告质证无异议。
二被告质证：对证明目的有异议，这些证据不能证明廖益民的房屋所有权是属于郭仁义的，第三人证据不足，本案只存在债权的转让问题，不存在权属的转让问题。
经审查，经审查，本院认为原告工行赫山支行的上述证据，内容真实、来源合法、与本案有关联，本院确认其证明力；第三人郭仁义的上述证据，其内容真实，来源合法，与本案有关联，应当依法确认其证明力。但能否达到证明目的，应当与其他证据综合分析认定；二被告举证证据，能证明二被告在借款人廖益明逝世后，作为合法继承人重视该借款的偿还问题，主动请求依法处置抵押物实现其优先受偿，其诚信应予肯定，但该函并未非是解除借款合同依据，不能达到证明目的。
经审理查明，2009年6月26日，被告盛美钧之夫，被告廖斌之父廖益民（已故）以购置商用房自有资金不足为由，与原告工商银行赫山支行签订定2009年197号《个人借款／担保合同》一份，向原告借款320万元。合同约定，贷款期限10年，2019年6月26日到期；借款年利率6.534%；还款方式为按月等额还本付息。借款时以廖益民名下的位于益阳市资阳区大码头办事处金花湖社区，房产证号为益房权证资字第001191**号的28套房产作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告盛美钧在合同书上以共同借款人、抵押物共有人身份签名。
廖益明借款后至2012年6月，均按合同约定归还了贷款本息，2012年6月廖益明病故，自此该借款开始出现违约。截止至2013年3月25日，被告积欠原告贷款本息共计2575906.73元，其中本金2443046.11元，利息132860.62元。原告为保全信贷资产安全，于今年8月向法院起诉，请求判令解除借款合同，由被告归还所欠原告贷款本息，并依法处置廖益民贷款抵押物实现优先受偿。
另查明，本案借款人廖益明用以抵押的房产，第三人郭仁义提出异议，认为抵押物是郭仁义的，不宜处置实现原告优先受偿权。庭审举证及询问查明的事实是：1、添亿富综合大楼2003年建设，施工方系益阳千家州建筑公司（现益阳桃花仑建筑公司），发包方为资阳鞋厂和郭仁义，2003年11月12日双方签订的《工程承包合同书》及《补充承包合同书》，甲方是资阳鞋厂盖章，郭仁义签名；2、郭仁义受让了该大楼的土地使用权，2012年5月29日资阳鞋厂《关于资阳鞋厂添亿富综合楼土地转让中的有关情况说明》，明确有如下问题：⑴、资阳鞋厂左侧添亿富综合楼占地1.8亩土地，通过职工代表大会同意卖给了开发商郭仁义，转让金额为53.8万元；⑵、2003年5月，部分职工在资阳区二轻局四楼栋会议室开会，研究郭仁义土地首付款问题，确定了首付款为30万元，即日郭仁义给付30万元现金，由鞋厂职工最信任的三位退休工人代表（任国华、彭立清、邱银珍）收取。该款鞋厂收取后，发给了全厂198名职工，各发1500元；同年7月，郭仁义又给付了166250元，两笔共付款466250元；3、湖南省高级人民法院（2013）湘高法民再终字第42号民事判决书，明确郭仁义在益阳市桃花仑建筑公司诉益阳市资阳鞋厂建设工程合同纠纷案件中，有适格的被告主体资格，应承担工程款给付义务，且桃花仑建筑公司有优先受偿权；相反证实益阳中级法院（2005）益民2初字第29号民事判决，郭仁义没有被告主体资格错误﹛（2012）益民2再字第2号判决予以纠正，并得到了高院的维持﹜。4、（2005）益民2初字第29号民事判决涉及资阳鞋厂添亿富综合楼处置的执行过程，没有通知郭仁义（当时不是当事人，通知没有必要），故郭仁义不知晓其执行内容。
再查明，廖益明名下的位于益阳市资阳区大码头办事处金花湖社区，益房权证资字第001191**号的添亿富综合大楼，2003年下半年郭仁义等人在建设中，由于益阳市规划局彭治平（已处罚）执法不认真履行职责，对违章建筑只罚款了3万元，未作其他处理，致使该楼在未取得《建设工程规划许可证》的情况下建成（损失报建费240640元）。廖益明经转让取得该房产后，委托卜石流（已判刑）代办房产权证，因卜石流伪造该大楼《建设工程竣工验收备案表》、《建设工程质量监督报告》、《建设工程施工许可证》等国家公文，取得了该大楼的产权登记。
本院认为，已故廖益明因购房所需与原告工行赫山支行之间签订的《个人借款／担保合同》合法有效，廖益民借款后病故前没有违约的不良记录。但其病故后，作为家庭共同借款人与合法继承人的二被告应当代为承担偿还义务。因二被告没有履行该义务，原告请求判令解除借款合同并判令被告盛美钧偿还该借款，本院应予支持；其抵押合同所涉及的抵押物优先权，因第三人对抵押物存在的所有权争议成立，且抵押人转让取得该抵押物后，其产权登记程序不合法，抵押权人持有的益房权证资字第001191**号产权证书有瑕疵，本院不予支持。鉴于原告对该结果不可预料，没有主观过失，抵押人取得该抵押物时实际投入资金应当优先偿还原告该笔借款本息。被告辩称的，借款时原告有10%的抽头，其借款本金不实，但没有提供证据证实；其认为借款合同已函请解除，应当从2012年6月起停止计算借款利息，也与事实不符，本院均不予采信；第三人认为抵押物与其有权益上的利害关系，不宜支持原告优先受偿权之观点本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条第一款、第三十四条第（一）项、第三十七条第（四）项、《中华人民共和国物权法》第三十三条之规定，判决如下：
一、解除被告盛美钧之夫廖益明于2009年6月26日与原告工商银行赫山支行签订定2009年197号《个人借款／担保合同》；
二、被告盛美钧、廖斌偿还原告中国工商银行股份有限公司益阳赫山支行借款本金2443046.11元、利息132860.62元，共计2575906.73元（利息暂计算至2013年3月25日止，至全部付清日止的新生贷款利息另行计算）。付款期限：限本判决生效后30日内付清；
被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13700元，由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。
本判决生效后，如义务人未自觉履行义务，权利人可在二年内向本院申请执行。
审 判 员 蔡立田
二〇一三年十二月十三日
代理书记员 陈 佳
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第三十四条下列财产可以抵押：
、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
第三十七条下列财产不得抵押：
（四）、所有权、使用权不明或者有争议的财产；
《中华人民共和国物权法》
第三十三条因物权的归属、内容发生争议的，利害关系人可以请求确认权利。