文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0213民初1401号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站，上海瀛东律师事务所律师。被告：陈翠莲，女，1970年1月18日生，汉族，住江苏省无锡市锡山区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告陈翠莲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月19日受理后，依法适用普通程序，于2017年2月21日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站到庭参加诉讼。被告陈翠莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：陈翠莲立即向中银公司返还借款本金145682.05元；并支付利息（自2016年6月21日起至2016年9月8日止为11650.03元；自2016年9月9日起至实际给付之日止，以145682.05元为基数，按月利率1.6%计算）、滞纳金（自2016年6月21日起至2016年9月8日止为9224.91元；自2016年9月9日起至实际给付之日止，以145682.05元为基数，按每日万分之五计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费3354元。事实和理由：2015年3月17日，中银公司与陈翠莲签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向陈翠莲提供贷款额度20万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为月利率1.6%，在贷款发放的同时，按动用金额的3.7%收取贷款动用费；逾期付款滞纳费按日收取；若陈翠莲未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求陈翠莲赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）等。次日，中银公司向陈翠莲发放贷款20万元。陈翠莲未按约归还贷款本息。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费3354元。陈翠莲未到庭答辩。经审理查明，2015年3月17日，中银公司与陈翠莲签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向陈翠莲提供贷款额度20万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%，在贷款发放同时，中银公司将从陈翠莲还款账户扣收贷款动用费，按动用金额的3.7%收取。首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（还款期内；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若陈翠莲未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求陈翠莲赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费）相关费用损失等；陈翠莲逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，陈翠莲逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。次日，中银公司向陈翠莲发放贷款20万元，并于当日扣收贷款动用费7400元。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费3353元。自2016年4月1日起，陈翠莲未按约还款。上述事实，有信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣帐资料查询记录、详细还款记录查询表、当前欠款额信息、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与陈翠莲签订的信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放贷款，陈翠莲未按约还款，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求陈翠莲归还全部贷款本息，并支付滞纳金及律师代理费。中银公司于2015年3月18日放款当天扣除贷款动用费7400元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故陈翠莲的实际贷款本金金额应为192600元。经计算，截止至2016年4月1日，陈翠莲尚结欠贷款本金应为136489.93元。合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向陈翠莲宣布贷款提前到期，故本案贷款提前到期日应为诉讼材料送达陈翠莲之日即2017年1月20日。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠贷款本金收取滞纳金。合约中约定滞纳金为每日万分之五即年利率18.25%、利息为年利率19.2%，两项一并主张合计不应超过年利率24%。对中银公司诉请的本金、利息、滞纳金中超出的部分，本院均不予支持。信用贷款额度申请和使用合约中约定，中银公司陈翠莲逾期还款在90天以内（含90天）的，归还的款项应按照滞纳金、利息、本金的顺序清偿，故陈翠莲于2016年5月1日、6月21日归还的74.36元、0.09元应在其结欠的滞纳金中扣除。陈翠莲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈翠莲应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金136489.93元；并支付利息和滞纳金（滞纳金截止至2017年1月为3605.55元；自2017年1月21日起至实际给付之日止，以136489.93元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费3353元。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3730元、保全费1520元、公告费690元，合计5940元，由中银消费金融有限公司负担818元，陈翠莲负担5122元。该款项已由中银消费金融有限公司预交，陈翠莲负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  徐晓芳代理审判员  芮锦烨人民陪审员  顾娟娟二〇一七年二月二十一日书 记 员  宋赟琰本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。