辽宁省大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0204民初793号原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区。负责人夏云平，行长。委托代理人郑福彦，男，该行职员，住大连市西岗区。委托代理人徐伟，男，该行职员，住大连市沙河口区。被告史殿武，男，1969年2月4日生，住瓦房店市。被告崔福芹，女，1972年9月30日生，住瓦房店市。被告于成国，男，1987年9月28日生，住瓦房店市。被告崔福祥，男，1967年2月2日生，住瓦房店市。被告王英霞，女，1966年10月9日生，住瓦房店市。五被告共同委托代理人关一鸣，辽宁华连律师事务所律师。执业证号：12102200411210026。第三人姚家智，男，1986年7月11日生，住瓦房店市。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行（以下简称浦发银行大连分行）与被告史殿武、崔福芹、于成国、崔福祥、王英霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日受理后，依法组成合议庭，根据被告史殿武、于成国的申请，通知姚家智作为第三人参加诉讼，公开开庭进行了审理。原告浦发银行大连分行的委托代理人郑福彦，被告史殿武、崔福芹、于成国、崔福祥、王英霞的共同委托代理人关一鸣及第三人姚家智均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年9月23日，原告与被告史殿武签订《个人综合授信合同》，约定原告向被告史殿武授信额度为1300万元；授信期限5年，自2013年9月23日至2018年9月22日；授信额度为循环额度；若受信人违约还款，原告有权按照中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利、宣布本合同提前到期，有权处分抵押物，包括诉讼费、律师费在内的一切费用由授信人承担。被告于成国、崔福芹作为共同还款人在合同上签字确认。同日，原告与被告史殿武、于成国及崔福芹签订《个人最高额抵押合同》，约定三被告以其所有的位于瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼1-2层的面积1862.20平方米房屋、瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼3层的面积1198.60平方米房屋及房屋所在的土地即位于瓦房店市铁东办事处解放街1号、面积1303.00平方米作为偿还原告授信贷款的抵押担保，担保范围包括借款合同项下全部到期应付而未付的本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。原告于2013年9月25日办理了抵押登记。同日，原告与被告崔福祥、王英霞签订《个人最高额保证合同》，约定二被告对被告史殿武借款承担连带保证责任。2014年9月20日，原告与被告史殿武、于成国签订2份《个人借款合同》约定，贷款额度分别为1000万元、300万元；贷款期限为1年，预计自2014年9月26日至2015年9月26日；贷款利率在人民银行的贷款基准利率基础上上浮30%，合同贷款期限内不做调整；还款方式为分期付息，到期一次还本，逾期罚息为执行利率基础上上浮50%。上述合同签订发生时，被告史殿武、崔福芹系夫妻关系，被告崔福祥、王英霞系夫妻关系，应承担共同还款责任。合同生效之后，原告依约向被告发放了贷款合计1300万元，但是被告没有按时足额还款，已构成违约。至起诉之日被告仍欠付原告全部贷款本金及部分利息。故诉至法院，请求判令：1、解除原、被告于2013年9月23日签署的《个人综合授信合同》及2014年9月20日签署的2份《个人借款合同》；2、被告史殿武、于成国、崔福芹共同偿还原告借款本金1300万元；3、被告史殿武、于成国、崔福芹按照合同约定的利率共同向原告支付逾期利息、罚息至贷款还清之日止（截止至2016年2月5日的逾期利息124.955412万元，逾期罚息24.644318万元）;4、确认原告对位于大连瓦房店市铁东办事处解放街1号综合楼1-3层以及房屋所在的位于大连瓦房店市铁东办解放街1号的土地享有优先受偿权；5、判令被告崔福祥、王英霞对上述债务承担连带清偿责任。被告史殿武、于成国、崔福芹共同辩称，案涉授信合同及贷款合同的实际借款人是第三人姚家智，因其信用不良，在购买案涉抵押物时无法以其个人名义贷款，因此委托史殿武、于成国以其二人名义签订购房协议并办理贷款，一切手续都是姚家智做的，被告史殿武、于成国只是受姚家智委托在签合同的时候在文件上署名。在整个贷款过程中，原告的工作人员对上述情况是明知的。被告于成国与第三人姚家智还签署了委托协议。因此，被告史殿武、于成国、崔福芹不应当承担还款责任，而应当由委托人姚家智承担。被告崔福祥、王英霞共同辩称，虽然我们应姚家智的请求在保证合同中以担保人名义进行了署名，但当时对合同内容并不知悉，也无力偿还巨额借款。第三人姚家智辩称，案涉贷款是我本人贷的，实际用款人也是我本人，原告对此是知悉且认可的，与上述被告无关，故贷款本息应由我负责偿还。经审理查明：2013年9月23日，原告浦发银行大连分行与被告史殿武签订编号为DL02131902768的《个人综合授信合同》，原告为授信人，被告史殿武为受信人。合同约定：该合同项下授信额度总额为人民币1300万元；授信有效期为5年，自2013年9月23日至2018年9月22日；授信额度为循环额度；若受信人违约还款，原告有权按照中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利、宣布本合同提前到期，有权处分抵押物，包括诉讼费、律师费在内的一切费用由授信人承担；由崔福祥提供最高额保证担保，由史殿武、于成国提供房屋的最高额抵押担保等内容。原告在授信人处加盖公章及法定代表人印章，被告史殿武在受信人处签字，被告于成国、崔福芹在共同还款人处签字，并确认其已仔细阅读并充分了解签署个人综合授信合同条款内容，同意作为受信人在本合同项下债务的共同还款人，对授信人在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。同日，原告与被告史殿武、于成国签订《个人最高额抵押合同》，抵押人为被告史殿武、于成国，抵押权人为原告。合同约定：抵押人愿以下述抵押物作抵押，并赋予抵押权人以第一顺位的优先受偿权；本合同项下的抵押担保的范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用利息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；本合同所担保主合同为债务人与债权人于2013年9月23日签署的《个人综合授信合同》（编号DL02131902768）或在2013年9月23日至2018年9月22日止的期间内连续签署的一系列合同；主合同项下债务人为史殿武；本合同项下的抵押物为位于瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼1-2层的面积1862.20平方米房屋（房权证非住宅字第600033**号）及瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼3层、面积1198.60平方米（房权证非住宅字第600033**号）及房屋所在的土地即位于瓦房店市铁东办事处解放街1号、面积1303平方米的国有土地使用权（权证号：瓦国用（2013）第291号）；被告史殿武、于成国在抵押人处签字，原告在抵押权人处加盖公章及法定代表人印章，被告崔福芹在抵押物共有人处签字确认。其后，原告就上述房屋及土地的抵押分别向瓦房店市村镇建设办公室以及瓦房店市国土资源局办理了抵押登记手续。同日，原告与被告崔福祥签订了《个人最高额保证合同》，原告为债权人，被告崔福祥为保证人。合同约定：本合同保证人自愿对债务人于上述合同项下义务之履行向债权人承担担保责任；本合同项下保证所担保的范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用利息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；本合同项下的保证为连带责任保证，保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求保证人在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩；保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止；本合同所担保主合同为债务人与债权人于2013年9月23日签署的《个人综合授信合同》（编号DL02131902768）或在2013年9月23日至2018年9月22日止的期间内连续签署的一系列合同；主合同项下债务人为史殿武。被告崔福祥在保证人处签字，原告在抵押权人处加盖公章及法定代表人印章，被告王英霞在保证人的财产共有人处签字，并确认其已仔细阅读并充分了解前述个人最高额保证合同条款内容，同意保证人对该合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生债权人依据本合同有权向保证人追索的情形时，对债权人可能处分其与保证人所共有财产的行为不持异议。2014年9月20日，原告与被告史殿武分别签署了2份《个人借款合同》，分别约定：本合同系作为借款人与贷款人签署的编号为75172013100286的《个人授信合同》的附属业务文件，本合同项下的债权属于《个人授信合同》项下的最高额担保合同所担保的主债权范围；贷款金额分别为人民币300万元、1000万元；贷款期限为1年，自2014年9月26日至2015年9月25日止；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6%；还款方式为分期付息，到期一次还本；借款人的债务提供担保的担保人及担保合同包括但不限于由崔福祥、王英霞提供的保证担保，由史殿武、于成国提供的抵押担保；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的执行利率加收50%执行等内容。原告在贷款人处加盖公章及法定代表人印章，被告史殿武在借款人处签字，崔福芹在共同还款人处签字。2014年9月26日，原告向被告史殿武共发放贷款1300万元。被告史殿武、于成国、崔福芹自2015年1月5日起未按约向原告偿还利息。截至2016年2月5日，上述三人就案涉借款尚欠原告借款本金1300万元，逾期利息124.955412万元，逾期罚息24.644318万元。贷款发生时，被告史殿武、崔福芹系夫妻关系；被告崔福祥、王英霞系夫妻关系。2015年3月3日，案外人孙文国、吴侠因案涉抵押物瓦房店市解放街1号综合楼的房屋买卖纠纷将被告于成国、史殿武及第三人姚家智诉至辽宁省大连市中级人民法院，要求于成国、史殿武、姚家智立即支付拖欠的购房款1590万元。辽宁省大连市中级人民法院于2015年8月5日作出（2015）大民二初字第00033号民事判决，认定：因姚家智的个人信用状态不良，其借用于成国、史殿武的名义购买案涉房屋，孙文国对借名购房的事宜是知晓的，故于成国、史殿武受姚家智的委托，以自己的名义与孙文国、吴侠签订的《楼房买卖协议》，直接约束姚家智与孙文国、吴侠，该购房协议是双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。据此判令姚家智于该判决生效之日起15日内支付孙文国、吴侠购房款1590万元。该判决已生效。原告于2016年3月4日向本院提出财产保全的申请，本院于同日作出（2016）辽0204民初793号民事裁定，查封史殿武、于成国名下位于瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼1-2层的面积1862.20平方米房屋（房权证非住宅字第600033**号）、瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼3层的面积1198.60平方米（房权证非住宅字第600033**号）及位于瓦房店市铁东办事处解放街1号的面积1303平方米的国有土地使用权（权证号：瓦国用2013第291号）。上述事实，有原告提供的起诉状、《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额保证合同》、房产抵押申请审批证书、他项权利证、《个人借款合同》、欠款明细表、被告于成国提供的民事判决书、协议书及当事人当庭陈述笔录在案为凭，且经当庭质证和本院的审查，应予采信。本院认为，原告浦发银行大连分行与被告史殿武、于成国、崔福芹签订的《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》，与被告崔福祥签订的《个人最高额保证合同》，与被告史殿武签订的《个人借款合同》均系合同双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约向被告史殿武发放贷款1300万元，被告史殿武、于成国以及作为共同还款人的崔福芹应依约履行还款义务。三被告未按约及时足额向原告偿还借款本息已构成违约，应当承担相应的违约责任。故原告要求依据合同约定解除上述《个人综合授信合同》以及《个人借款合同》，并要求被告史殿武偿还借款本金1300万元（截至2016年2月5日的逾期利息124.955412万元、逾期罚息24.644318万元）至欠款还清之日止，上述诉请符合合同约定，于法有据，本院予以支持。被告于成国、崔福芹作为共同还款人，应依照《个人综合授信合同》的约定，对上述债务承担连带偿还责任。关于原告要求对被告史殿武、于成国提供抵押的房屋、土地享有优先受偿权的请求，根据双方合同约定，被告于成国、史殿武以其名下房屋、土地对案涉贷款提供抵押担保，并且办理了抵押登记。现债务人未按约定履行还款义务，原告可就案涉抵押物在价值范围内享有优先受偿权。原告的该项诉请有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告崔福祥、王英霞对上述债务承担连带清偿责任一节，根据双方约定，被告崔福祥作为连带保证人在借款保证合同中签字确认对案涉借款承担连带保证责任，故原告要求被告崔福祥对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告王英霞作为保证人崔福祥的财产共有人，在上述合同中签字确认对债权人可能处分其与保证人崔福君所共有财产的行为不持异议，被告王英霞并非案涉借款的连带保证人，而是保证人的财产共有人，依据合同约定，原告可要求被告王英霞在其与被告崔福祥的共同财产范围内向原告承担连带清偿责任。关于被告史殿武、于成国抗辩及第三人姚家智述称其签署借款合同、取得贷款系受第三人姚家智委托，应由姚家智承担偿还贷款本息的相关意见，其提供的协议书以及另案民事判决书，能够证明的内容限于姚家智与史殿武、于成国就借名购买案涉房屋是经过协商的，双方之间就此构成隐名代理，但与本案所涉金融借款合同法律关系不具有直接关联性，且其提供的与原告工作人员的电话录音内容亦无法证明在订立贷款合同当时原告即已经知晓被告于成国、史殿武与第三人姚家智之间的代理关系；同时，根据庭审查明的事实，第三人姚家智委托被告史殿武、于成国以被告的名义代为与原告签署案涉贷款合同，是由于第三人姚家智个人信用不良，难以通过原告贷款前的征信状况审查，进而影响其贷款目的实现。因此，原告在基于对被告于成国、史殿武个人信用的认可向其发放贷款，现被告于成国、史殿武以其名义以及较好的信用状况取得了原告方的贷款并签署了相关贷款合同，就应当本着诚实、信用的原则向原告履行合同义务。因此，对于被告的上述抗辩意见，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告史殿武、于成国、崔福芹签订的《个人综合授信合同》以及《个人借款合同》；二、被告史殿武偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行借款本金1300万元及逾期利息124.955412万元、逾期罚息24.644318万元；三、被告史殿武自2016年2月6日起按照原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告史殿武于2014年9月20日签订的《个人借款合同》约定的利率向原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行支付逾期利息和罚息至欠款还清之日止；四、被告于成国、崔福芹对上述债务承担连带清偿责任；五、确认原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行对被告史殿武、于成国名下位于瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼1-2层的面积1862.20平方米房屋（房权证非住宅字第600033**号）、位于瓦房店市铁东办事处解放街一号综合楼3层的面积1198.60平方米（房权证非住宅字第600033**号）及房屋所在的土地即位于瓦房店市铁东办事处解放街1号、面积1303平方米的国有土地使用权（权证号：瓦国用2013第291号）在上述债权范围内享有优先受偿权。六、被告崔福祥对上述债务承担连带清偿责任；七、被告王英霞在其与被告崔福祥的共同财产范围内与被告崔福祥对上述债务共同承担清偿责任；八、驳回原、被告其余的诉讼请求。以上具有给付义务的内容，均于本判决生效之日起10日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费108776元、保全费5000元（原告均已预付），均由被告史殿武、于成国、崔福芹、崔福祥、王英霞共同负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  唐利群人民陪审员  扈云生人民陪审员  隋 璐二〇一六年七月二十八日书 记 员  王志伟附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三课规定情形的除外。