天津市河西区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民三初字第1459号
原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行。
负责人郭永林，行长。
委托代理人张凤路，该行信贷部干部。
被告黄淼。
委托代理人赵帼，天津赢彧律师事务所律师。
委托代理人左珊花，天津赢彧律师事务所律师。
被告杨光。
原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行与被告黄淼、杨光借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张凤路，被告黄淼委托代理人赵帼、左珊花到庭参加了诉讼。被告杨光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行诉称，2012年6月25日，原告与被告黄淼签订了编号为12020120120006455号的个人购房担保借款合同，依据合同被告黄淼从原告处取得借款2680000元，双方约定借款期限为2012年6月27日至2022年6月26日。借款用途为购买房产，借款抵押物为被告黄淼名下坐落于天津市和平区汉阳道与西康路交口东北侧和康名邸1.2-商业101号房产。6月26日双方办理了42001121709048号天津市房屋登记证明。6月27日原告依合同履行了放款的义务。被告黄淼贷款逾期后，经原告催讨，被告杨光于2013年12月30日向原告出具承诺函，自愿代替黄淼偿还所欠原告贷款（包含逾期还款本息及罚息），期限自2013年7月25日至贷款本息还清为止。其后，被告杨光偿还了部分借款，但仍未按合同约定按月偿还本息至诉讼日二被告仍拖欠原告借款本金2374089.55元，以及截至2014年7月27日利息83968.4元、罚息2452.24元及复利1999.57元，合计人民币2462509.76元。故原告起诉请求法院依法判令：一、解除原告与被告黄淼签订的借款合同；二、被告黄淼偿还原告借款本金2374089.55元，截至2014年7月27日的利息83968.4元、罚息2452.24元、复利1999.57元及至还清本金时的利息、罚息及复利；三、确认原告对被告黄淼的抵押物享有优先受偿权；四、被告杨光对被告黄淼上述债务承担连带还款责任；五、二被告负担诉讼费、公告费。
原告为支持其诉讼请求，提供如下证据：
1、个人购房担保借款合同，证明原告与被告黄淼经协商一致订立合同，双方之间存在借款合同关系。
2、个人借款凭证，证明原告已经按照合同约定向被告黄淼发放了贷款。
3、天津市房屋登记证明，证明抵押权办理了抵押登记。
4、欠款明细，证明截至2014年7月27日被告黄淼逾期情况及具体欠款数额。
5、个人身份信息，证明被告黄淼的身份。
6、承诺函、转账单，证明被告杨光出具承诺函并已经实际替被告黄淼偿还了部分欠款。
被告黄淼辩称，第一，被告黄淼不同意解除借款合同，黄淼从2014年1月份到外地看病至今未归，对逾期还贷的情况不知情，主观上无过错，原告亦未通知其逾期还款的情况。偿还贷款的卡和收取租金的卡都在被告杨光手里，一直都是被告杨光帮助被告黄淼偿还贷款。第二，对于所欠本金、利息、罚息和复利的数额没有异议。第三，关于抵押权，合同有约定的，按照合同约定执行。第四，对诉讼费和公告费，只承担涉及被告黄淼的部分。第五，被告黄淼同意被告杨光对本案债务承担连带还款责任。
被告黄淼未向本院提交证据。
被告杨光未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告杨光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了举证、质证及对原告陈述进行抗辩的权利。
经质证，被告黄淼对原告的证据发表如下质证意见：对全部证据的真实性、合法性、关联性均予认可。
经本院审核，原告提交的证据符合证据规则的要求，本院对以上证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明，2012年6月25日，原告与被告黄淼订立编号为12020120120006455号的个人购房担保借款合同，约定：被告黄淼从原告处借款2680000元用于购买坐落于天津市和平区汉阳道与西康路交口东北侧和康名邸1.2-商业101号房产，被告黄淼以上述房产为借款提供抵押担保；借款期限自2012年6月27日至2022年6月26日止，共计120个月；利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，执行年利率为7.48%；借款人采用等额本息还款法，每月27日为还款日；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民诉法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同月26日，原告就抵押房产取得天津市房屋登记证明。同月27日，原告向被告黄淼发放贷款2680000元。其后，被告黄淼未能依约按时还款，截至2014年7月27日，被告黄淼尚欠已到期及未到期借款本金合计2374089.55元、以及截至2014年7月27日的利息83968.4元、罚息2452.24元、复利1999.57元。
另查，2013年12月30日，被告杨光向原告出具承诺函，自愿代替被告黄淼偿还其所欠原告的贷款本息及罚息，期限自2013年7月25日至贷款本息还清为止。2014年1月29日，被告杨光向被告黄淼用于偿还涉诉借款的借记卡中汇入430000元用于归还被告黄淼所欠部分已到期借款。
本院认为，原告与被告黄淼订立的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的效力性强制性规定，应为有效合同，受法律保护。双方当事人应依照合同的约定履行各自的义务。原告依约放款后，被告黄淼连续多期未按约还本付息，属违约行为，符合合同法第九十四条第二款规定的解除合同的情形，故原告请求解除合同、偿还本金及支付相应利息、罚息、复利的诉讼请求应予支持。原告与被告黄淼已对借款债权设定了抵押担保，并对抵押物进行了登记，抵押权合法有效，故原告诉请确认其对抵押物享有优先受偿的权利符合法律规定及合同约定，应予支持。
关于被告杨光的还款责任一节，被告杨光出具承诺函，自愿替被告黄淼偿还其所欠原告的借款（包含本金、利息、罚息），构成债务加入。债务加入又称并存的债务承担，是指债务人不脱离债的关系，第三人加入债的关系，与债务人共同承担债务。本案中，被告杨光为担保原告债权的实现而加入原告与被告黄淼的债务关系中，与被告黄淼共同就本案债务负给付责任，且其也已经实际偿还了部分债务，被告黄淼也并未因为被告杨光的加入而脱离其与原告之间的债务关系。故被告杨光因其自愿的债务加入行为，而与被告黄淼就本案债务共同承担清偿责任。
关于被告黄淼辩称其不同意解除合同一节，被告黄淼作为债务人应依照合同的约定按时足额地履行其还款义务，其称不知道逾期还款情况，亦未收到逾期还款通知，系其长期外出，对于其应履行的还款义务放任不理造成的。其还辩称还款义务一直委托被告杨光履行，但对于其所谓的委托并未向原告进行过披露，亦未能提供证据证明委托关系的成立，且假使委托关系成立，委托行为的后果也应由委托人本人即被告黄淼自行承担。综上，被告黄淼在借款合同履行期限届满之前，连续六期逾期还款，其以自己的行为明确表明不履行合同主要债务，符合合同法规定的解除合同的情形，其抗辩不同意解除合同没有事实和法律依据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行与被告黄淼签订的12020120120006455号个人购房担保借款合同。
二、被告黄淼于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行借款本金2374089.55元。
三、被告黄淼于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行截至2014年7月27日的利息83968.4元、罚息2452.24元、复利1999.57元，及自2014年7月28日至本判决确定给付之日的利息、罚息、复利（按借款合同中约定标准计付）。
四、被告黄淼于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行公告费300元。
五、如被告黄淼到期未履行上述第二、三、四项还款义务，原告有权以抵押物（坐落于天津市和平区汉阳道与西康路交口东北侧和康名邸1.2-商业101号房产）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
六、被告杨光对上述第二、三项还款义务承担共同清偿责任。
七、被告杨光于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津河西支行公告费300元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费26500元，由被告黄淼、杨光负担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 王 欣
代理审判员 刘 睿
代理审判员 赵 蕾
二〇一五年一月六日
书 记 员 冯志雄
附相关法条：
1、《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。