广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0606民初13877号
原告中国银行股份有限公司顺德分行，住所地佛山市顺德区大良凤山西路2号。
负责人汤典勤，职务行长。
委托代理人陈俊鹏，男，1990年10月6日出生，汉族，住广州市荔湾区，系该公司员工。
委托代理人郭建锋，男，1988年5月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该公司员工。
被告石春莲，女，1982年1月6日出生，汉族，住广东省怀集县。
被告叶建强，男，1961年7月5日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。
原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中行顺德分行）诉被告石春莲、叶建强金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日立案受理后，依法由审判员招才适用简易程序独任审判，于2016年11月3日公开开庭审理，原告的委托代理人郭建锋、被告叶建强到庭参加诉讼，被告石春莲没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行顺德分行诉称，2013年7月29日，被告石春莲向原告申请办理中银信用卡“大额分期”借款业务，用于购买家具，借款金额为50万元，并签订了编号为DEJXYSD（2013）年0992号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。合同约定该信用卡的具体使用细则等适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。同时，合同第三条约定：“甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款。分期期限为24期（一个月为一期）。甲方向乙方收取分期手续费。手续费率为9%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币45000元”，以及“本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余余额一次记入账户”。另外，合同第七条第1款约定乙方未按甲方要求按时进行信用卡还款视为本合同项下违约。合同第七条第2款又约定：“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施”，其中第（4）点为“宣布本合同项下所有前款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”，第（9）点为“要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任”，第（12）点为“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”。其后，原告依被告石春莲申请，向其发放信用卡一张，卡号为62×××81，作为还款账户。原告依约划款50万元给被告石春莲指定交易对象的收款账户，账户名称为马佩兰，账号为62×××16。但被告石春莲未依约履行按时还款义务，截止2015年9月21日，已连续拖欠原告信用卡本息多期。虽经原告多次催讨，被告石春莲拒不履行还款义务。另被告叶建强与原告签署了编号为DEBXYSD（2013）年0992号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，合同约定：“本合同之主合同为债权人与债务人石春莲之间签署的编号为DEJXYSD（2013）年0992号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充”，同时约定：“主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任”。故被告叶建强依法应承担连带清偿责任。现原告向法院起诉请求判令：一、被告石春莲立即偿还原告信用卡透支本息合计406533.2元，其中本金262227.79元、手续费24374.61元、透支利息18946.39元、滞纳金100984.41元（透支利息、滞纳金暂计至2015年9月21日，此后的透支利息、滞纳金按中银信用卡领用合约规定的信用卡透支利息、滞纳金计算标准计至实际清偿日止）；二、被告叶建强对上述债务承担连带清除责任；三、两被告承担本案全部诉讼费用。
被告叶建强辩称，对借款无异议，对银行起诉的欠款本金、手续费、滞纳金、利息的数额无异议。因为生意失败，缺乏还款能力，但我有还款意愿，希望原告减免全部滞纳金及手续费。
诉讼中，原告为证明其起诉的事实理由和诉讼请求，提供了如下证据予以证明：
1．原告营业执照、法定代表人身份证、法定代表人身份证明和两被告身份证及结婚证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格，以及两被告为夫妻关系，两被告于2008年4月30日登记结婚。
2.信用卡申请表、借款协议书、最高额借款保证合同、借款借据、交易流水查询表各一份，证明2013年7月29日，被告石春莲向原告申请办理中银信用卡“大额分期”借款业务并与原告签订了借款协议书，被告叶建强与原告签订了最高额保证合同。被告石春莲向原告借款50万元购买家具，被告叶建强对借款提供保证担保，由被告石春莲办理信用卡分2年24期还款，分期还款手续9%。2013年7月30日，原告向被告石春莲指定的账户发放了贷款50万元。但被告石春莲未能按期足额还款，至2015年9月21日止，被告石春莲累计拖欠原告借款本息合计406533.2元，其中本金262227.79、手续费24374.61元、透支利息18946.39元、滞纳金100984.41元。
被告叶建强质证对证据真实性无异议，但认为滞纳金过高，要求原告减免手续费和滞纳金，否则，无法清还欠款。
本院依法向被告石春莲送达了起诉状副本及开庭传票等应诉资料，但被告石春莲既未向本院提交答辩意见及反驳证据，也没有到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告在诉讼中所提供的证据客观真实、来源合法、相互关联，能证明原告所主张的案件事实，本院予以采信。
根据本院采信的证据，结合当事人的陈述意见，本院确认案件事实如下：
2013年7月29日，被告石春莲向原告申请办理中银信用卡“大额分期”借款业务，并签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。约定：被告石春莲向原告借款50万元用于购买家具，借款期限二年，办理信用卡分期付款，分24期按月还款，分期手续费率为9%。被告石春莲逾期还款视为违约，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，并按信用卡领用合约的约定收取透支利息和滞纳金等。被告叶建强与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，由被告叶建强对被告石春莲的借款提供保证担保。2013年7月30日，原告依约向被告石春莲指定账户划入50万元。但被告石春莲直未依约履行按时还款义务，至2015年7月21日信用卡分期还款期满，被告石春莲只不定期还款11笔共计272159.69元（含本金237772.21元、分期手续费20625.39元、利息10532.89元、滞纳金3229.2元），截止2015年9月21日已连续拖欠原告信用卡本息多期，拖欠本息累计406533.2元，其中：本金262227.79元、分期手续费24374.61元、透支利息18946.39元、滞纳金100984.41元。虽经原告多次催讨，两被告仍未履行还款义务。
以上事实，还有本案开庭笔录在案予以佐证。
本院认为，被告石春莲向原告申请中银信用卡分期借款业务，并与原告签订了借款协议书，被告叶建强与原告签订了保证担保合同，因此，原、被告双方构成借款担保合同关系，该借款担保合同合法有效，受法律保护，双方应按合同约定履行各自义务。原告已依约向被告石春莲发放贷款，但被告石春莲未能按时还本付息，其行为已构成违约，原告有权按合同约定向被告石春莲收取逾期还款利息和滞纳金。被告叶建强为被告石春莲的借款提供了保证担保，借款期限届满后，被告石春莲仍未能清偿全部借款本息，故被告叶建强应对被告石春莲的债务承担保证连带清偿的责任。在诉讼中，被告叶建强明确提出认为分期借款手续费和滞纳金过高无能力还款，要求原告予以减免，可视为其对违约金过高向人民法院提出了调整的要求。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，违约金约定过分高于造成损失的，当事人可以要求人民法院予以适当减少。本案借款分期手续费属于原告本笔贷款正常成本，不属于违约金，被告石春莲因未能按期还款而产生的滞纳金属于违约金，故本院只对本案滞纳金部分进行调整。根据本案约定的滞纳金计算方法，如果一直计算滞纳金，滞纳金确实过高。结合本案的还款实际情况，本院酌情确定滞纳金计至2015年9月21日止，此后不再计算。综上，原告要求两被告清偿借款本息，证据确实，理由充分，本院予以支持，但被告叶建强提出违约过高要求减免，符合法律规定，本院予以了调整。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，本案判决如下：
一、被告石春莲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金262227.79元、分期手续费24374.61元、透支利息18946.39元、滞纳金100984.41元（透支利息暂计至2015年9月21日，此后的透支利息按中银信用卡领用合约规定的计至实际清偿日止，2015年9月21日之后的滞纳金不再计算）；
二、被告叶建强对被告石春莲的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3699元（原告已预交）、财产保全费2552.66元，由被告石春莲、叶建强负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 招 才
十二〇一六年十一月三日
书记员 杨金凤