河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0802民初1980号原告：洛阳银行股份有限公司焦作分行，住所地：焦作市解放区人民南路669号锦江现代城。法定代表人：魏宇林，该行行长。委托诉讼代理人：亢雪晨，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：李力，河南力诚律师事务所律师。被告：黄国伦，男，1968年1月1日出生，汉族，住河南省沁阳市。被告：牛军霞，女，1969年10月22日出生，汉族，住河南省沁阳市。被告：牛拥军，男，1972年1月13日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。被告：张宁，男，1988年9月4日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。被告：杨绿野，男，1989年1月28日出生，汉族，住山西省芮城县。原告洛阳银行股份有限公司焦作分行（以下简称洛阳银行焦作分行）与被告黄国伦、牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳银行焦作分行的委托诉讼代理人亢学晨、李力到庭参加诉讼。被告黄国伦、牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洛阳银行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄国伦偿还借款1850000元及相应的利息、罚息；2.判令被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野对上述款项承担连带清偿责任；3.判令原告对抵押物焦房权证山阳字第××号房屋在担保债权最高债权额1520000元限额内享有优先受偿权，对抵押物焦房权证山字第××号房屋在担保债权最高债权额330000元限额内享有优先受偿权；4.本案诉讼费及相关费用由被告负担。事实和理由：2016年3月25日，被告黄国伦以需要流动资金为由，经与原告协商，双方签署了合同编号为洛银（2016）年小贷部（1）个抵循借字第164205C1100010号的《个人抵押循环贷款借款合同》，向原告借款1850000元。合同约定借款期限为11个月，即2016年3月25日至2017年2月25日。贷款采用固定利率计息，年利率为9.36%。同时，合同明确约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按照借款合同第十二条：本合同未尽事宜，适用双方签署的编号为洛银（2016）年小贷部（1）个抵循协字第420515010002号的《个人抵押循环贷款额度协议》的规定。被告黄国伦将被告牛拥军名下的两处房产焦房权证山阳字第××号房屋、焦房权证山字第××号房屋抵押给了原告，设定了房屋他项权，他项权利人为原告，他项权种类为最高额抵押，债权数额分别为1520000元和330000元。双方已于约定时间在相关部门办理了抵押登记手续，原告请求在担保债权最高债权额内享有优先受偿权符合合同约定及法律规定。针对被告黄国伦的上述借款，被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野分别于2016年3月25日与原告签订了合同编号为洛银（2016）年小贷部（1）保字第164205C110001000B号的《“富民保”小额贷款个人保证合同》，约定对被告黄国伦的借款及相应利息等费用承担连带保证责任。同时第九条约定，发生争议，协商解决，协商不成，采用向贷款人所在地人民法院提起诉讼的方式解决。2017年2月25日，被告黄国伦的1850000元借款已到期，其未能如约还款，四名保证人亦未如约履行保证义务，故原告诉至法院。被告黄国伦、牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野未提交答辩意见，视为其放弃答辩的权利。原告洛阳银行焦作分行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据:1.《个人抵押循环贷款借款合同》、借据、被告黄国伦身份证复印件、入账通知单各1份，证明被告黄国伦于2016年3月25日向原告借款1850000元，借款期限为11个月，借款合同约定了违约金、利息与罚息，该笔借款被告黄国伦已收入账中，至今未归还原告；2.个人保证合同及被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野的身份证复印件各1份，证明被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野对被告黄国伦的1850000元借款承担连带责任保证；3.《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、焦房他证山阳字第201510**号、焦房他证山阳字第201510**号房屋他项权利证书各1份，证明被告牛拥军为被告黄国伦的1850000元借款将自有的两套房屋抵押给原告；4.交易对账单1份，证明被告黄国伦支付利息至2017年2月25日。被告黄国伦、牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野未当庭提交证据，亦未发表质证意见。被告被告黄国伦、牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃进行答辩、举证、质证等诉讼权利。经审查，原告提交的证据形式完整、内容客观真实，本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月24日，被告黄国伦与原告签订了合同编号为洛银（2015）年小贷部（1）个抵循协字第420515010001号的《个人抵押循环贷款额度协议》，原告同意向被告黄国伦提供个人抵押循环贷款额度，金额为1850000元，额度有效期为24个月，自2015年3月12日至2017年3月11日，并约定由被告牛拥军提供最高额抵押担保。同日，被告牛拥军与原告签订了合同编号为洛银（2015）年小贷部（1）个高抵循协字第154205C110003000D号的《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告牛拥军用其所有的焦房权证山阳字第××号、焦房权证山字第××号房屋为洛银（2015）年小贷部（1）个抵循协字第420515010001号《个人抵押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充所产生的债权设立抵押，并办理了抵押登记，原告就上述房产分别取得了焦房他证山阳字第201510**号和焦房他证山阳字第201510**号房屋他项权利证书。担保债权为最高本金1850000元及基于主债权本金所产生的利息、复利、违约金等。2016年3月25日，被告黄国伦向原告借款1850000元作为流动资金。双方于当日签订了合同编号为洛银（2016）年小贷部（1）个抵循借字第164205C1100010号的《个人抵押循环贷款借款合同》，约定借款金额为1850000元，借款期限为11个月，即自2016年3月25日至2017年2月25日，贷款采用固定利率计息，年利率为9.36%，按月结息和付息，每月20日为结息日和付息日。借款逾期的，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同签定后当日，原告将1850000元支付给被告黄国伦。被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野分别与原告签订了洛银（2016）年小贷部（1）保字第164205C110001000B号的《“富民保”小额贷款个人保证合同》，约定对被告黄国伦向原告所借的1850000元承担连带保证责任，无论该笔贷款是否有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），如借款人不按约定履行合同义务，保证人需先行承担保证责任，代为清偿借款人的债务。保证范围包括债务本金及利息、复利、罚息、违约金等。保证期间为债务履行期间届满之日后两年止。2017年2月25日，被告黄国伦在原告处的1850000元借款到期。截至该日，被告黄国伦共偿还原告160677元，至2017年6月20日，被告黄国伦又继续偿还了58431.69元，之后被告未再归还本息。现因被告黄国伦未能如约偿还本金及剩余利息，被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野亦未如约履行保证义务，故原告诉至法院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人抵押循环贷款借款合同》，是双方的真实意思表示，该协议合法有效，双方均应按照协议约定履行自己的义务。原告按照协议约定向被告黄国伦提供了1850000元借款，已经履行了自己的合同义务，被告黄国伦即负有按期归还借款本息的合同义务，其未按照约定归还借款本息属于违约，应当承担合同约定的违约责任。本案中，根据原、被告签订的《个人抵押循环贷款借款合同》所约定的年利率9.36%，截至借款期限到期日即2017年2月25日计得的借款期限内的利息为158730元。根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，被告黄国伦在2017年2月25日已偿还的160677元中扣除利息158730元，剩余1947元属于偿还的本金，故被告黄国伦还应归还原告剩余本金1848053元，原告起诉超出部分本院不予支持。根据原、被告借款合同的约定，借款逾期的，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，故被告黄国伦自2017年2月26日至2017年6月20日应以1848053元为基数以年利率14.04%计算罚息，计得数额约为83349元。被告黄国伦在此期间已支付58431.69元，剩余24917.31元罚息仍应向原告支付，且自2017年6月21日以后仍应按照年利率14.04%支付罚息直至本院确定的还款之日止。被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野为被告黄国伦的1850000元借款提供了连带保证。在被告黄国伦未按约定履行义务的情况下，被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野应当就剩余的债务承担代为履行的义务。因被告牛拥军用其所有的焦房权证山阳字第××号、焦房权证山字第××号房屋为本案债权设立抵押，并办理了抵押登记，原告就上述房产分别取得了焦房他证山阳字第201510**号和焦房他证山阳字第201510**号房屋他项权利证书，故原告有权利要求对上述两套房产行使抵押权，并在担保债权最高债权额1850000元限额内就抵押物拍卖、变卖、折价后的价款优先受偿。因1850000元的本金当中被告黄国伦已偿还1947元，剩余本金1848053元未还，故原告可在1848053元限额内就抵押物拍卖、变卖、折价后的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄国伦应于本判决生效之日起十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司焦作分行借款本金1848053元及自2017年2月16日至2017年6月20日的罚息24917.31元，2017年6月20日以后的罚息仍应以1848053元为基数按照年利率14.04%计算至实际清偿之日止；二、被告牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野对本判决第一项确定的还款义务负连带清偿责任；三、原告洛阳银行股份有限公司焦作分行可以被告牛拥军名下房产证号为焦房权证山阳字第××号、焦房权证山字第××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在1850000元限额内享有优先受偿权；四、驳回原告洛阳银行股份有限公司焦作分行的其他诉讼请求。如果维按本判决确指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11040元，由被告黄国伦、牛军霞、牛拥军、张宁、杨绿野负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  秦立群二〇一七年七月十二日书记员  宗淑雯