荆州市沙市区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂沙市民初字第01705号原告：中国工商银行股份有限公司荆州金城支行，住所地：湖北省荆州市沙市区江津西路267号。负责人：马新涛，该行行长。委托代理人：孙学娟，该行员工。被告：杨玉余，男，1954年7月16日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：周献芬，女，1958年5月27日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：荆州市楚韵房地产开发有限公司，住所地：湖北省荆州市沙市区沙隆达广场东侧。法定代表人：钟赶生，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行（以下简称：工行金城支行）诉被告杨玉余、周献芬、荆州市楚韵房地产开发有限公司（以下简称：楚韵公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年5月14日公开开庭进行了审理。原告工行金城支行的委托代理人孙学娟到庭参加了诉讼，被告杨玉余、周献芬、楚韵公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行金城支行诉称，2004年12月，被告杨玉余、周献芬因向被告楚韵公司购买荆州市沙市区东方时尚广场房地产，向原告申请商铺按揭贷款。原告与被告杨玉余、周献芬签订了《个人购房借款合同》，合同约定贷款金额24万元，期限10年，并以所购房地产办理抵押。被告楚韵公司作为贷款保证人，出具了《不可撤销担保函》。原告于2005年1月24日将24万元贷款资金发放至楚韵公司在原告处开立的账户，并办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告杨玉余、周献芬连续出现还款违约，原告于2014年7月31日向被告发出《提前还款函》，宣布贷款提前到期，要求被告清偿全部贷款本息，但被告至今未履行还款义务，被告的行为已经构成违约。为了维护自身的合法权益，原告特诉至法院，请求判令被告杨玉余、周献芬提前偿还贷款本金180762.86元及利息101144.16元（利息暂计至2014年8月14日，以后顺延计算至贷款本息结清之日止）；请求判令原告对抵押财产享有优先受偿权；判令被告楚韵公司对杨玉余、周献芬所欠贷款本息承担连带责任；判令三被告承担本案全部诉讼费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明及负责人身份证复印件各一份；证明原告的诉讼主体资格适格的事实。2、借款人杨玉余、周献芬的婚姻证明、身份证、经济收入证明复印件各一份；证明被告的诉讼主体资格适格的事实。3、杨玉余与楚韵公司于2004年11月8日签订的《商品房买卖合同》复印件一份；证明被告杨玉余向被告楚韵公司购买荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场商铺的事实。4、原告与三被告于2005年1月24日签订的《个人购房借款合同》、借据、抵押证明的复印件及个人贷款还款（催收）通知单各一份；证明被告杨玉余、周献芬向原告申请按揭贷款24万元，并以所购商铺进行抵押担保，被告楚韵公司为该笔贷款提供连带担保的事实。5、被告楚韵公司出具《不可撤销担保函》的复印件一份；证明被告楚韵公司为该笔贷款提供连带担保的事实。6、中国银行业监督管理委员会荆州监管分局作出的《关于同意中国工商银行荆州市分行及所辖分支机构更名的批复》（荆银监复（2005）116号）和《关于中国工商银行股份有限公司荆州分行金城分理处升格为支行的批复》（荆银监复（2010）20号）复印件各一份；证明中国工商银行荆州市分行金城分理处已变更为中国工商银行股份有限公司荆州金城支行。被告杨玉余、周献芬、楚韵公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。本院对原告提交的证据效力分析认定如下：本院认为，原告所提交的证据1、2、3、4、5、6，均系与原件核对无异的复印件，其内容客观真实、来源合法、与本案具有关联性，且证明目的及证明对象明确，故本院对原告提交的上列证据的证明效力予以确认。根据本院认定的有效证据，结合原告的当庭陈述，查明本案事实如下：2004年11月8日，被告楚韵公司与被告杨玉余签订了一份《商品房买卖合同》，双方约定：“楚韵公司将位于沙市区沙隆达广场东侧荆州东方时尚广场商铺售于杨玉余，建筑面积共84.14平方米，单价为每平方米5800元，付款方式为签订本合同时首付248012元，余额240000元办理银行按揭，七日内提供按揭资料。”之后，被告杨玉余、周献芬向中国工商银行荆州市分行金城分理处申请商铺按揭贷款。2004年12月15日，被告楚韵公司向中国工商银行荆州市分行金城分理处出具了一份《不可撤销担保函》，承诺自愿为杨玉余向银行申请的240000元贷款提供担保。2004年12月24日，抵押人杨玉余将坐落于荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场商铺办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行荆州市分行金城分理处，权利价值240000元。2005年1月24日，中国工商银行荆州市分行金城分理处（贷款人）与被告杨玉余、周献芬（借款人）、楚韵公司（保证人）签订了一份《个人购房借款合同》。合同约定：贷款人向借款人发放个人住房（商业用房）贷款，金额为240000元；贷款用于借款人购买坐落于荆州市沙市区便河东路东方时尚广场的住房（商业用房）；贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率4.8‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；贷款期限为10年，自2005年1月24日起至2015年1月24日止；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款分一次划入售房者楚韵房产公司在贷款人处开立的账户，以购买本合同所列之住房（商业用房）；自贷款发放次月起，借款人按等额本息还款法按月归还贷款本息共120期；借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；借款人如未按约定的时间偿还贷款本息，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息；借款人不能按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；借款人（即抵押人）保证以其有权处分的荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场商铺的房产和全部收益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；保证人自愿为借款人提供连带责任保证；合同还就其他事项也进行了约定。原、被告均在上述合同上签名、捺印及盖章。同日，原告依照借款人杨玉余的授权，将贷款240000元发放至被告楚韵公司的账户。贷款发放后，被告杨玉余、周献芬从2005年7月24日起出现逾期还款行为，从2008年6月24日起即未继续偿还贷款本息，截至2014年8月14日，被告杨玉余、周献芬尚欠贷款本金180762.86元未还，累计拖欠利息、罚息101144.16元。现原告依照合同约定要求被告立即清偿全部贷款本息，故而成讼。另查明，中国银行业监督管理委员会荆州监管分局于2005年12月28日作出荆银监复（2005）116号《关于同意中国工商银行荆州市分行及所辖分支机构更名的批复》，同意中国工商银行荆州市分行金城分理处更名为中国工商银行股份有限公司荆州分行金城分理处。于2010年3月30日作出荆银监复（2010）20号《关于中国工商银行股份有限公司荆州分行金城分理处升格为支行的批复》，同意中国工商银行股份有限公司荆州分行金城分理处升格更名为中国工商银行股份有限公司荆州金城支行。本院认为，中国工商银行荆州市分行金城分理处与被告杨玉余、周献芬及被告楚韵公司三方签订的《个人购房借款合同》系当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告杨玉余、周献芬未依约按时履行还款义务，被告杨玉余、周献芬的行为已构成违约，应承担偿还借款本息民事责任及违约责任。依照借款合同第十三条约定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而被告杨玉余、周献芬已持续逾期，双方约定提前还款的情形已经出现。中国工商银行荆州市分行金城分理处现已升格更名为中国工商银行股份有限公司荆州金城支行，中国工商银行股份有限公司荆州金城支行作为本案原告的诉讼主体资格适格。故原告主张被告杨玉余、周献芬偿还全部贷款本金180762.86元及利息、罚息101144.16元（暂计至2014年8月14日，以后顺延计算于款清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。在被告杨玉余、周献芬未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照借款合同的约定，对被告杨玉余抵押给原告并办理了抵押登记的荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场商铺依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告杨玉余提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告楚韵公司应依照《个人购房借款合同》及《不可撤销担保函》的约定承担不可撤销连带保证，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”因此，在原告工行金城支行行使抵押权后，仍不足以清偿债务时，被告楚韵公司应对被告杨玉余、周献芬剩余债务承担连带保证责任。被告楚韵公司作为保证人承担连带清偿责任后，有权在承担连带责任的范围内向债务人即被告杨玉余、周献芬追偿。被告杨玉余、周献芬、楚韵公司不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告杨玉余、周献芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行贷款本金180762.86元及截止至2014年8月14日的利息、罚息101144.16元，2014年8月15日以后的利息，按借款合同约定的利息及罚息标准分段计算至贷款本息结清之日止；二、被告杨玉余、周献芬如在上述期限不能偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行贷款本金、利息、罚息，则原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行享有对被告杨玉余、周献芬所有并办理抵押登记的位于荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场商铺的产权折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；三、被告荆州市楚韵房地产开发有限公司对被告杨玉余、周献芬所欠贷款本息在抵押物清偿后不足部分承担连带清偿责任。如被告杨玉余、周献芬、荆州市楚韵房地产开发有限公司未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5529元，由被告杨玉余、周献芬、荆州市楚韵房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用缴纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件诉讼费。收款人：荆州市非税收入管理局汇缴结算户，账号：260201040006032，开户行：农业银行荆州市分行直属支行，上诉人在上诉期满后7日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判长李娅审判员张华审判员周备二〇一五年六月十五日书记员黄炼