天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0116民初80766号原告：中信银行股份有限公司滨海新区分行，住所地天津空港物流加工区西三道158号金融中心102-202。负责人：贾春朋，行长。委托诉讼代理人：赵煜，天津允公律师事务所律师。被告：秦凤华，男，1965年10月4日出生，汉族，住天津市河西区。被告：黄雪梅，女，1966年10月13日出生，汉族，住天津市河西区。原告中信银行股份有限公司滨海新区分行与被告秦凤华、黄雪梅借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司滨海新区分行委托代理人赵煜到庭参加诉讼，被告秦凤华、黄雪梅经本院合法传唤,无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1、判令被告秦凤华偿还原告借款本金256987.18元以及自2015年9月10日至2017年2月15日的利息13178.61元、罚息1038.38元、复利481.83元，并给付自2016年2月16日至实际给付之日止的利息、罚息、复利；2、判令被告黄雪梅对上述给付义务承担连带给付责任；3、判令原告就被告秦凤华名下位于天津开发区房屋享有优先权；4、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2006年9月27日,原告与第一被告签订了《中信银行个人购房借款合同》，约定第一被告因购买坐落于天津开发区万通新城A-1-2204房屋向原告申请购房借款，借款金额40万元，借款期限为228个月，借款利息为月利率4.845‰，还款方式为等额本息，每期还款日为每月10日，合同还对罚息、复利作了明确约定。同时，为担保第一被告在上述协议下履行债务，第一被告将其名下坐落于天津开发区万通新城A-1-2204房屋房屋抵押给原告，担保范围包括第一被告全部还款责任及原告为实现债权和抵押权而支付的费用。第二被告与第一被告为夫妻关系，向原告出具《共同还款承诺》，为第一被告的上述借款承担连带还款责任。以上合同生效后，原告履行了放款义务，被告开始按月还款，但自2015年8月10日之后，第一被告未再按约定还款。原告认为，双方签订的合同合法有效，原告履行了出借款项义务，被告应按约定还款，否则，应承担违约责任。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，并要求第一被告提前清偿剩余应还本息。第二被告作为保证人，应当承担连带责任。故原告起诉，请判如所请。被告未到庭，亦未提交答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2006年9月27日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人购房借款合同》，约定甲方因购买天津开发区万通新城A-1-2204房屋向乙方申请购房借款,借款金额为40万元。借款月利率为4.845‰,利率调整方式为:遇人行利率调整,次年1月1日执行。借款期限为228个月,自2006年9月27日起至2025年9月29日止。还款方式为等额本息,每期还款日为每月10日。逾期借款罚息利率为合同利率的130%。关于抵押，合同约定抵押物为甲方向乙方借款所购买的房屋，即天津开发区万通新城A-1-2204房屋。抵押担保范围包括：（一）借款本金、利息（含复利）、罚息；（二）违约金、赔偿金、补偿金；（三）为保护债权支付或垫付的费用；（四）为实现债权或抵押权而支付的费用（包括担不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、差旅费）。抵押物的共有人同意将本合同项下的抵押物作抵押，并同意受本合同约束。关于违约责任，合同约定发生下列情况之一即构成违约：（一）甲方改变借款用途；（二）甲方违反本合同约定，逾期或未按照约定的金额归还借款本息；…发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：按中国人民银行的规定计收罚息和复利；要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部借款和利息，其他法律允许的措施。在合同抵押物清单部分，被告秦凤华作为抵押人、被告黄雪梅作为共有权人共同签字确认。合同签订后，双方在天津经济技术开发区房地产管理局就上述抵押房产办理了抵押权登记手续。此外，被告黄雪梅还向原告签署了共同还款承诺，载明其与被告秦凤华为夫妻关系，同意借款人申请贷款，并愿对全部贷款40万元及其利息、逾期的罚息和违约金承担担保还款责任，如借款人到期不能按时偿还贷款本息，本人愿意承担连带还款保证责任。上述合同签订后，原告依约向被告秦凤华发放贷款40万元。被告秦凤华自2015年9月起未再依约偿还到期贷款本息。原告主张双方之间的借款合同于2017年2月15日提前到期。截至2017年2月15日，被告秦凤华欠付原告逾期及未到期借款本金256987.18元、利息13178.61元、罚息1038.38元，复利481.83元。另查，被告在诉讼期间未有还款。2017年借款合同执行年利率为3.43%。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款合同》，系当事人真实意思表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告履行了贷款发放的主合同义务，被告秦凤华应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告秦凤华承担相应的利息。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告秦凤华的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告秦凤华自2015年9月10日开始未依约向原告偿还借款，其逾期还款行为已构成违约，原告有权主张合同提前至2017年2月15日到期。合同提前到期后，原告要求被告秦凤华偿还逾期及未到期借款本金256987.18元、利息13178.61元，具有事实依据，本院予以支持。关于原告要求被告秦凤华支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告秦凤华未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.3倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收30%的利率计收罚息的主张，并未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告秦凤华迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息、复利的计算数额并无不当，本院予以确认。关于原告要求被告秦凤华支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2017年2月15日到期，则被告秦凤华应自2017年2月16日即偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金。违约金计算基数为剩余贷款256987.18元及利息13178.61元，共计270165.79元，计算标准为合同执行年利率3.43%基础上上浮30%，计为4.459%，计算期间为2017年2月16日至实际清偿之日止。关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告秦凤华名下坐落于天津开发区万通新城A-1-2204房屋享有优先受偿权。关于被告黄雪梅的责任问题，被告黄雪梅与被告秦凤华系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告黄雪梅亦向原告承诺承担连带还款责任，据此本院认定原告诉请的借款合同项下的金钱债务，构成被告秦凤华中与被告黄雪梅的夫妻共同债务，黄雪梅应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦凤华、黄雪梅共同偿还原告中信银行股份有限公司滨海新区分行贷款本金256987.18元、利息13178.61元、罚息1038.38元、复利481.83元；二、被告秦凤华、黄雪梅共同支付原告中信银行股份有限公司滨海新区分行逾期利息（以270165.79元为基数，按年利率4.459%标准，自2017年2月16日起计算至实际清偿之日止）；三、原告中信银行股份有限公司滨海新区分行在本判决第一、二项确定的债权范围内，就被告秦凤华名下的坐落于天津开发区万通新城A-1-2204房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中信银行股份有限公司滨海新区分行的其他诉讼请求。上述给付内容二被告应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5376元、保全费1878元、公告费560元，共计7814元，由二被告共同负担。二被告负担部分应于上述期限内径行给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  王玉强代理审判员  张红杰人民陪审员  张金明二〇一七年十二月十四日书 记 员  班丽丽附：法律释明1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条第三款当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。