云南省河口瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云2532民初211号
原告中国银行股份有限公司河口支行
住所地河口瑶族自治县天香街(金汇商厦***号)。
负责人陈兵，职务：行长。
委托代理人雷学俊,云南李凌律师事务所律师。代理权限:特别授权。
被告丁某，男，1978年3月10日生，汉族，住四川省广安市广安区。
被告袁某，女，1984年3月16日生，汉族，住四川省射洪县。
原告中国银行股份有限公司河口支行诉被告丁某、袁某借款合同纠纷一案，本院于2016年6月1日受理后，依法组成合议庭。2016年12月9日，本院公开开庭审理了本案。原告中国银行股份有限公司河口支行的委托代理人雷学俊到庭参加了诉讼，被告丁某、袁某经本院公告传唤，无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司河口支行（以下简称中国银行河口支行）诉称：被告丁某因个人购买住房需要，向原告中国银行河口支行提出贷款申请，经过原告审核，原、被告签订编号为2010年河房字第××号《个人购房贷款借款合同》，约定：借款本金贰拾贰万元整，使用期限为12年，即从2010年3月2日起至2022年3月2日止，利率执行按同期基准贷款利率下浮30%收取，采用等额本息还款方式偿还贷款。借款人未按期归还贷款本息，构成违约以及逾期还款时，借款人按国家规定对逾期贷款计收罚息。同时，被告丁某用河口县凤凰山谷商住楼C幢2单元8层802号房屋作抵押，并于2010年10月29日办理了房屋抵押登记手续，为被告向原告的贷款承担抵押担保责任。合同签订后，原告于2010年3月2日向被告发放了贷款。截止2016年5月4日,贷款余额为129122.09元,未到期本金121603.08元,现该笔贷款已产生逾期，逾期天数124天，共计应收款9665.27元，其中应收本金7519.01元，应收利息2027.86元，应收罚息118.40元。现第一被告未依合同约定还款，并处于失联状态。根据合同约定,第一被告已构成违约，应当承担违约责任；第二被告系其配偶，对夫妻关系存续期间的债务应承担共同偿还责任。
综上所述，被告的违约行为已经给原告造成了经济损失，为了维护原告的合法权益，特起诉到人民法院，请求判令:1、解除原、被告签订的《个人购房贷款借款合同》，并由第一、二被告偿还原告借款本息合计131268.35元，其中未到期本金121603.08元、拖欠本金7519.01元、利息2027.86元、罚息118.40元（截止至2016年5月4日）以及至还清之日止的利息及罚息。2、第一、二被告用抵押物承担担保责任。3、第一、二被告承担本案诉讼费及实现债权费用。
被告丁某、袁某未作答辩。
原告中国银行河口支行向本院提交六组证据材料：第一组原告的营业执照和负责人身份证明书、身份证复印件各一份，欲证实原告的主体身份适格。第二组是被告丁某、袁某的身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，欲证实被告的自然情况和主体身份。第三组：1、中国银行个人贷款申请审批表一份；2、中国银行�份有限公司个人购房贷款借款合同一份；3、中国银行河口支行《借款借据》和《消费信贷转账传票》各一份；4、河口县房权证河口镇字第××号《房屋所有权证》、河口县房河口镇共字第××号《房屋共有权证》、河国用（2010）第××号《土地使用权证》、河口县房他证2010字第××号《他项权利证》各一份。欲证实被告丁某向原告中国银行河口支行申请贷款220000元，双方签订了借款合同，对各自的权利、义务等事项进行了约定。并将购买的房屋抵押担保且办理了抵押登记，合同签订后原告向被告发放了220000元贷款的事实。第四组银行对账单及被告还款的银行流水明细账，欲证实被告丁某未按期偿还借款本息，自2015年12月2日产生逾期，截止2016年5月4日，逾期天数124天，贷款余额为129122.09元,未到期本金为121603.08元,拖欠本金余额7519.01元,拖欠利息2027.86元,罚息118.40元。第五组证据是催收通知一份，欲证实原告对被告拖欠的款项进行了催收。第六组关于丁某贷款已还款金额说明一份,欲证实原告起诉后，被告还偿还了部分贷款利息，被告还款最后时间是2016年8月27日，共计还款金额是144855.12元。截止至2016年12月7日,被告丁某拖欠贷款总额126115.75元，其中本金123112.45元，利息2690.34元，罚息312.96元。
本院认为，被告丁某、袁某经公告传票传唤，无正当理由拒不到庭对上述证据材料进行质证，应承担由此给其带来的不利法律后果。原告向本院提交的上述六组证据材料来源、形式符合法律规定，内容客观、真实，且与本案具有关联性，予以采信。
根据庭审，本院确认如下法律事实：2010年1月23日，被告丁某、袁某（夫妻关系）因购买住房需要，向原告中国银行河口支行申请房�按揭（抵押）贷款220000元。2010年3月2日原告与被告丁某签订《个人购房贷款借款合同》一份，约定：借款金额为人民币220000元；借款期限12年即从2010年3月2日起至2022年3月2日止；借款利率：浮动利率以贷款提款日当天人民银行公布的法定12年期基准利率为基础下浮30%确定即3.465‰，每满一年后再按当日人民银行公布的12年期基准利率为基础下浮30%确定贷款下一年利率。按照该约定至2012年3月3日开始恢复按中国人民银行公布的12年期基准利率为贷款利率计算利息；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息共计1943.08元；罚息:若借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至借款人完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率水平上加收50%。被告丁某、袁某用购买的位于河口县槟榔路凤凰山谷C栋2单元8层802号住房（产权证号为河口县房权证河口镇字第××号，面积为114.40平方米）抵押担保，被告丁某、袁某在合同的抵押人处签名且捺印。2010年10月29日办理了抵押登记，他项权利证号为河口县房他证2010字第××号。双方签订的合同第八条（二）约定抵押担保的债务范围包括但不限于本合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及借款人在本合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、诉讼费、律师代理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、贷款人为追索债务而支付的交通费、食宿费等实现债权的费用）以及因债务人违约而给债权人造成的所有损失。同时约定借款人未按时、足额偿还任何一期贷款本金或利息或任何应付费用，贷款人有权宣布本合同项下的贷款全部提前到期。签订合同时，被告丁某、袁某出具自己的个人身份证、结婚证、户口簿，欲证实该借款是夫妻共同生活期间所借的款项。2010年3月2日，原告向被告丁某发放了220000元贷款（以丁某付款的名义转账到河口枫华房地产开发有限公司91×××01账户内）。被告丁某按月归还了部分贷款本息，至2016年8月27日，被告丁某偿还贷款本息共计144855.12元。至2015年12月2日被告丁某未如期偿还借款本息，至2016年5月4日，共计逾期124天，贷款余额为129122.09元，未到期本金为121603.08元，拖欠本金余额为7519.01元，拖欠利息2027.86元、罚息118.40元。上述欠款原告多次催收未果，遂于2016年6月1日向本院提出了前述各项诉讼请求。诉讼过程中，原告向本院申请诉讼财产保全，要求对被告的抵押财产进行财产保全，本院依法对被告所有的河口县房权证河口镇字第××号房屋[所有权人为丁某（共有权人为袁某，共有权证号为河口县房河口镇共字××号），建筑面积为114.90平方米，土地证号为河国用（20**）第××号]进行查封保全。
另查明，原告从被告丁某还款账户内的扣款持续至2016年8月27日止，至2016年12月7日，此次贷款被告丁某共计欠款126115.75元，其中本金123112.45元、利息2690.34元、罚息312.96元。
本院认为，原告中国银行河口支行与被告丁某于2010年3月2日签订的《个人购房贷款借款合同》是双方当事人在合法、平等、自愿的基础上达成的借款、抵押协议，形成了借款、抵押合同关系，该合同依法成立，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。各方当事人应当按照约定全面的履行合同义务，原告已履行了向被告出借现金220000元的合同义务，被告丁某应当按照约定的借款期限履行偿还借款本金和支付利息的合同义务。被告未如期偿还借款本金及支付利息，原告履行了催收贷款的合同义务后，被告仍未按合同约定偿还欠款，原告依法向被告丁某、袁某提起诉讼。本案虽然被告丁某是借款人，但被告丁某与袁某是夫妻关系，对夫妻共同生活期间所负的债务，应当共同偿还。
关于原告中国银行河口支行与被告丁某于2010年3月2日签订的《个人购房贷款借款合同》是否应当解除的问题：依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款和第九十四条第（四）项规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。”，原、被告双方签订合同约定：“借款人未按时、足额偿还任何一期贷款本金或利息或任何应付费用，贷款人有权宣布本合同项下的贷款全部提前到期。”，该条款是当事人解除合同约定的条件，当约定的事项成就时，当事人可以解除合同。被告于2015年12月2日开始逾期，拖欠原告借款本金和利息、罚息至今未还且现在下落不明，致使不能实现合同目的，故原告要求解除与被告签订的《个人购房贷款借款合同》的诉讼请求符合事实和法律规定，予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条的规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。参照中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知即银发[2003]251号第三条规定：逾期贷款罚息�率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告在《个人经营贷款合同》中对贷款利率、逾期贷款罚息、复利等约定没有违反上述法律及政策的规定，予以支持。故对原告要求两被告共同偿还尚欠的借款本金、利息及逾期罚息等费用的诉讼请求符合事实和法律规定，予以支持。
依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和第一百九十八条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权�与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”、“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”，被告丁某、袁某（夫妻关系）用其按份共有（各占50%）的河口县房权证河口镇字第××号房屋为贷款220000元的清偿进行了抵押担保，且办理了抵押登记手续，原、被告的抵押合同关系依法成立且合法有效。债务人丁某未按合同约定如期偿还贷款本息，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第二百零四条、�二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司河口支行与被告丁某于2010年3月2日签订的《个人购房贷款借款合同》。
二、被告丁某、袁某于判决生效十日内向原告中国银行股份有限公司河口支行支付借款本金123112.45元及承担自2015年12月2日起至借款还清之日止的逾期利息、罚息[按双方签订的《个人购房贷款借款合同》中关于逾期还款利息、罚息的利率约定计算]。
三、如果被告丁某、袁某未按上述第二条判定的时间支付借款本息，则原告中国银行股份有限公司河口支行可以对抵押财产（河口县房权证河口镇字第××号房屋一套）折价或拍卖、变卖的价款在被告丁某、袁某不能清偿该抵押合同所担保的本判决主文第二条所确认的债务范围内优先受偿；价款超过债权数额的部分归抵押人丁某、袁某所有；不足部分由被告丁某、袁某继续清偿。
案件受理费2920元、财产保全费1180元、公告费580元，共计4680元（原告已预交），由被告丁某、袁某承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及其诉讼代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行的期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。
审 判 长 张跃兰
审 判 员 潘应红
人民陪审员 罗开开
二〇一六年十二月十八日
书 记 员 朱 彤