台州市椒江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）台椒商初字第1556号
原告：叶开能。
委托代理人：汪林辉。
委托代理人：陈智。
被告：中国人民财产保险股份有限公司台州市椒江支公司。
代表人：徐米白。
委托代理人：徐胜峰。
原告叶开能为与被告中国人民财产保险股份有限公司台州市椒江支公司财产保险合同纠纷一案，于2015年5月7日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，因原告申请，本院于2015年5月29日委托司法鉴定。本案依法由审判员丁民适用简易程序于2015年8月17日、10月20日公开开庭进行了审理。原告叶开能及其委托代理人汪林辉，被告中国人民财产保险股份有限公司台州市椒江支公司的委托代理人徐胜峰到庭参加诉讼。审理过程中，当事人申请庭外和解，本院予以准许。因各方当事人无法达成和解，本院恢复审理。本案现已审理终结。
原告叶开能起诉称：2015年3月30日，原告为自有的浙J×××××号捷豹牌车辆向被告投保了机动车损失保险以及相应的不计免赔险等险种，车损险保险金额为420000元，保险期间为2015年3月31号至2016年3月30日，保险合同争议解决方式为诉讼。原告已按约支付保险费。2015年4月4日，原告驾驶浙J×××××号车辆行驶至大广高速公路广大向2436KM时（湖北省黄冈市黄州区境内），撞上大桥水泥墙，造成了车辆受损的道路交通事故。事故发生后车辆被拖至台州国鸿汽车销售服务有限公司修理，经该公司核定，需要修理费358000元，另原告支出拖车费7000元。现原告向被告理赔被拒绝，故依据《保险法》等有关规定，特向你院起诉，请依法判处。
被告中国人民财产保险股份有限公司台州市椒江支公司答辩称：对本案诉讼主体有异议，根据保险合同约定，本案的保险受益人应为中国银行股份有限公司台州市路桥区支行。对本案事故被告认为有疑点，因为原告在本案事故发生以前有过类似事故发生。本案车辆尚未进行维修，而有些维修零件只有在实际维修以后，才能确定其具体价值，因此在原告尚未对其损坏车辆进行维修以前，因维修价格无法确定，被告不应承担赔偿责任。另外，若经维修，被告在向原告理赔以后，更换下来的损坏车辆零部件应当还给原告。
经审理查明：原告曾为登记在其名下的车牌号为浙J×××××捷豹牌小型轿车向被告投保机动车商业险，包括机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险（司机、乘客）及不计免赔等，并支付了保险费。保险期间自2015年3月31日起至2016年3月30日止。中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款第四条记载，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……。
2015年4月4日18时30分，原告驾驶浙J×××××号捷豹牌小型轿车由南往北行驶至大广高速公路广大向巴河大桥2436KM附近时，撞上大桥水泥墙，造成车辆受损的道路交通事故。事故发生后原告为拖离车辆支付拖车费7000元。涉事车辆经台州市天宇旧机动车鉴定评估有限公司出具司法鉴定意见书，评估事故损失即车辆拟修复费用为328841元，受损零配件报废残值为258元。
上述事实，有原告提供的台州市天宇旧机动车鉴定评估有限公司出具的司法鉴定意见书、机动车驾驶证、机动车行驶证、中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（抄件）、家庭自用汽车损失保险条款、浙江省地方税务局通用机打发票、道路交通事故证明及原、被告的庭审陈述等证据予以证实。
本院认为：本案争议焦点有三：一、被保险车辆未经实际维修能否请求赔偿；二、财产保险合同中约定受益人条款的，被保险人是否有权就保险金主张请求权；三、更换下来的损坏车辆的零部件应否返还给原告。分别分析如下：一、《保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的……商业保险行为。财产保险目的就在于投保人在其保险标的发生保险事故后，由保险人分担风险，使得财产损失得以恢复，这里的财产损失应当包括恢复保险标的产生的费用。本案投保车辆发生交通事故造成车辆价值减少，该损失已经鉴定机构评估并确定具体损失金额，该费用系车辆恢复保险事故前应有价值必要的支出。原告车辆确已发生了合同约定的保险事故，且损失金额能够通过鉴定方式确定，无论诉讼时是否实际进行过修理，该部分费用的支出均有其必要性。保险人赔付被保险人财产恢复原状的费用，是保险人理赔的必然范围，也是“财产损失承担”的应有之义，而不论该部分费用是否已经实际支出。而且保险事故发生后，被保险人有权选择对出险的保险标的维修后继续使用，或者对保险标的残值进行处置变现。强制要求理赔必须以修理为前提，则有限制被保险人自主选择权利之嫌，有违民法公平自愿原则及合同法意思自治原则。因此，保险人赔偿的是被保险标的实际遭受的损失，只要保险事故给被保险人造成了客观损失，无论维修与否，保险人应负有理赔义务。另外，原告为将受损车辆拖离现场，支付的拖车费系与保险事故密切关联的施救费用，该项费用的支出系完全必要的合理费用，也应由被告承担。二、《保险法》第十八条第三款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，因此受益人概念存在于人身保险合同中，而本案系财产保险合同纠纷，故合同中有关受益人的约定不合法律规定。财产保险合同系以补偿因保险事故发生致使被保险人受到的财产损失为目的，根据保险补偿原则，只有享有保险利益的人才能因此获得保险赔偿金。保险车辆并非受益人所有，车辆毁损并不直接导致受益人的利益受损。如受益人因此取得保险金，这与保险补偿原则相背离。司法实践中若因抵押物毁损，影响抵押权人合法权益的，抵押权人可以依据担保法的规定，若发生保险事故导致抵押财产毁损或灭失，因毁损或灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产，抵押权所担保的债权未届清偿期的，抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金或补偿金等采取保全措施。也就是说被保险人取得的保险金等可以作为抵押权人债权实现的抵押财产。故财产保险合同中约定受益人条款的，并不影响被保险人主张保险金请求权。三、更换下来的损坏车辆的零部件应否返还给原告。首先受损车辆尚未进行维修，当然不会发生更换零部件的事实。其次若让原告还给被告更换下来的毁损零部件，则违背了原告是否继续修理的选择权利，原因在前文中已作阐述。本院委托司法鉴定机构对受损车辆毁损零部件进行了估价，并确定了具体金额，对该部分残值金额可以从被告支出赔偿金总额中剔除。综上，原告车辆发生了保险合同中约定的理赔事项，被告应在承保的保险责任范围内承担给付相应保险金的义务。原告诉讼请求的合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第十八条第三款、第二十三条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司台州市椒江支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告叶开能保险金328583元，拖车费7000元；
二、驳回原告叶开能的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6776元，减半收取3388元，鉴定费15000元，合计18388元，由原告叶开能负担1488元，被告中国人民财产保险股份有限公司台州市椒江支公司负担16900元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。［在递交上诉状后7日内先预缴上诉案件受理费6776元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，帐号：19-900001040000225089001，开户银行：台州市农行］。
如法律文书生效后，对于应由被告负担的诉讼费，原告应在法律文书生效后一个月内到本院办理退费手续。如逾期不办理退费手续的，视为原告同意垫付由被告负担的诉讼费，该诉讼费由本院向被告执行。
如法律文书生效后，义务人不自觉履行义务的，权利人可在法律文书确定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期申请的，本院不予受理。
审 判 员 丁民
二〇一五年十月二十二日
代书记员 金媚
附件：
本判决所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十八条第三款受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。