重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0105民初12878号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦，统一社会信用代码91500105709386748F。负责人：张旻，行长。委托诉讼代理人：旷玉林，北京金开（重庆）律师事务所律师。被告：安诚财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区东升门路63号5-1、6-1，统一社会信用代码91500105709386748F。法定代表人：罗志军，经理。委托诉讼代理人：李银华、李婷，重庆索通律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告安诚财产保险股份有限公司重庆分公司（下称安诚财险重庆分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人旷玉林，被告安诚财险重庆分公司的委托诉讼代理人李银华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.安诚财险重庆分公司对重庆市酉阳县南方电器实业有限责任公司（下称南方电器公司）所欠的借款本金、利息、罚息承担5659500的偿付责任；2.安诚财险重庆分公司支付律师费1万元。事实及理由：2014年，兴业银行重庆分行与安诚财险重庆分公司签订《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》，约定安诚财险重庆分公司为南方电器公司的贷款提供履约保证保险，兴业银行重庆分行为被保险人和受益人；当借款人贷款本金出现逾期，或任何一期利息超过三个月未清偿，则成立本保险的索赔条件，兴业银行重庆分行则有权要求安诚财险重庆分公司按照协议约定及保险条款履行赔偿责任，赔付金额为全部债权的90%；协议还对其他事项进行了约定。2014年5月6日，南方电器公司与兴业银行重庆分行签订《流动资金借款合同》，约定南方电器公司向兴业银行重庆分行借款2000万元，借款时间为2014年5月7日至2015年5月7日。南方电器公司就上述贷款向安诚财险重庆分公司投保，安诚财险重庆分公司出具保险单，为南方电器公司的上述债务提供保证保险，被保险人和受益人均为兴业银行重庆分行，保险金额为5659500元，保险期间自2014年5月7日0时至2015年5月6日24时止，无免赔额。2015年5月6日借款到期，南方电器公司未能依约还本付息，兴业银行重庆分行遂向安诚财险重庆分公司提交索赔资料，但安诚财险一直拒不赔付。安诚财险重庆分公司辩称，1.安诚财险重庆分公司的法定代表人为罗志军，兴业银行重庆分行将其错位列为陶俊，希望其改正；2.保险事故发生后，兴业银行重庆分行一直拒不提供本案符合放款条件的材料、该笔贷款的实际用途材料以及借款人还款状况等材料，导致安诚财险重庆分公司一直无法确定本案逾期是否属于保险事故；3.贷款在发放到南方电器公司账户中后，在几分钟内便以汇款方式汇出，且兴业银行重庆分行在索赔过程中一直拒不向安诚财险重庆分公司提供贷款人的贷款用途符合约定的证据，但兴业银行重庆分行有条件提供这些材料，故要求法院调取证据或责令兴业银行重庆分行提供前述证据材料以查清事实；4.本案所涉贷款，兴业银行重庆分行已经通过诉讼形式行使了权利，且兴业银行重庆分行就南方电器公司的上述贷款还与吴昌平、白平分别签订了《最高额保证合同》和《最高额抵押合同》，兴业银行重庆分行怠于行使抵押权或其他担保权利，径行向安诚财险重庆分公司主张赔偿违背双方合作协议内容和诚实信用原则；5.根据合同约定是抵押第一顺位、保证第二顺位、保证保险第三顺位，虽然物权法和担保法未对保证保险和其他担保方式竞合时的顺位做出明确规定，但是物权法和担保法已经做出相应规定，应当遵照适用，且最高人民法院在《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中规定当保证保险与物的担保竞合时，物的担保优先，故兴业银行重庆分行未主张抵押权之前，安诚财险重庆分公司享有合同顺位履行抗辩权利，不应承担保险责任；6.根据流水，南方电器公司于2015年4月13日和2015年5月6日分别还款3014950元、1200048.46元，本案贷款享有抵押权、保证等担保权利，在合同未特别约定的情况下，该笔贷款回收业务应当系清偿本案承保的无抵押的差额部分，故安诚财险重庆分公司的保险责任也仅为785001.54元；7.兴业银行重庆分行在发放贷款过程中违反多项规定，致使保险标的危险程度显著增加，故安诚财险重庆分公司不应当承担保险责任；8.律师费的请求无法律及事实依据；9、兴业银行重庆分行已经通过诉讼形式实现债权，若安诚财险重庆分公司进行赔付后将导致安诚财险重庆分公司丧失最佳赔付时效。经审理查明，兴业银行重庆分行在起诉状上载明陶俊为安诚财险重庆分公司的法定代表人，安诚财险重庆分公司抗辩称其法定代表人为罗志军，但罗志军实际为安诚财险重庆分公司的负责人。兴业银行重庆分行（甲方/被保险人/贷款人）与安诚财险重庆分公司（乙方/保险人）签订《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》，约定：本协议为保险合同的特别约定，本协议的效力及于本协议有效期内甲乙双方之间开展的全部中小企业贷款履约保证保险（B款）业务。甲方向符合授信条件的债务人进行公司授信，乙方为债务人在甲方的授信或贷款提供履约保证保险，且甲方为被保险人和受益人。乙方应当确保在借款人（投保人）完全符合向乙方投保履约保证保险各项条件的前提下签发保单。保险事故发生后，甲方有权要求乙方按照“保险条款”及本协议约定向甲方履行赔偿责任，乙方应按照保险条款”及本协议约定向甲方履行赔偿责任，约定不一致时，以本协议为准；甲方发放贷款的前提条件之一为甲方已收到乙方提供的保险单正本。乙方向甲方提供保险单正本的前提条件如下：（1）借款人（投保人）向乙方提交资料的真实、准确和完整；（2）借款人（投保人）已足额缴纳保险费；（3）借款人（投保人）向乙方提供的担保措施已符合乙方基本要求；（4）借款人（投保人）已按照《保险法》规定如实告知乙方就保险标的和其他有关情况提出的询问；（5）借款人（投保人）已向甲方和乙方出具《承诺书》；（6）乙方确认并认可甲方和借款人（投保人）签署的借款合同及其内容，不存在重大误解；（7）甲方拟发放的贷款未违反有关贷款管理的法律、法规、规章、规定；（8）甲方及其代表或雇员不存在欺诈、欺骗等故意行为，亦不存在与投保人恶意串通损害保险人利益的情况；只要乙方向甲方提供保险单正本，则视为保险人认可前述八项前提条件已全部成就，乙方向甲方提供保险单正本后，承诺不再因上述事项未履行、未成就或存在瑕疵而主张保险免责，但若甲方故意指使（包括其代表和雇员）借款人破产和转移资产以套取保险资金的，乙方不予赔付。借款人借款本金出现逾期，或任何一期利息超过三个月未清偿则视为发生保险事故。借款人尚未清偿的贷款本息金额以被保险人向保险人提供的投保人欠付贷款本息及其他费用为准[本息及其他费用包括：债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用（包括甲方采取诉讼仲裁等方式实现债权时支付的诉讼、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的费用）等]。乙方收到甲方的赔偿保险金请求后，应于3个工作日做出是否属于保险责任的核定。在保险责任范围内，甲方已经从有关责任方取得赔偿的，乙方赔偿保险金时，可以等额扣减甲方已从有关责任方取得的赔偿金额；因乙方原因导致赔款支付延迟期间的贷款利息（含罚息和复利）由乙方承担。乙方同意，无论甲方对借款合同项下的债务是否设定有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方的保险责任不因此减免，在保险事故发生后，甲方均有权直接要求乙方在保险金额内全额承担保险责任；任何一方未按本协议条款规定履行的，其他各方有权按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》的相关规定要求违约方承担包括但不限于损害赔偿（包括律师费、诉讼费和差旅费等实现债权的费用）、采取补救措施等在内的违约责任。2014年5月6日，安诚财险重庆分公司出具《中小企业贷款履约保证保险（B款）保险单》，载明投保人为南方电器公司，被保险人为兴业银行重庆分行，保险金额为5659500元，保险期限12个月，自2014年5月7日00时起至2015年5月6日24时止，无免赔率；本保险合同适用于安诚《中小企业贷款履约保证保险B款》。《中小企业贷款履约保证保险B款》载明：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的《贷款合同》约定的还贷责任已达到本合同约定的天数或期数，对于投保人未偿还的贷款本金余额（包括逾期利息和罚息），保险人将根据本合同的约定负责赔偿；保险人赔偿总金额不超过本保险合同约定的保险金额；投保人未按《贷款合同》的约定按期偿还债务的，被保险人应在知道或者应当知道之日起五个工作日内书面告知保险人，如被保险人未履行该项义务，保险人对于在收到书面通知之前因投保人未履行债务引起的罚息和复利不负责赔偿。同日，南方电器公司缴纳了保险费用15万元。2014年5月7日，兴业银行重庆分行与南方电器公司签订《流动资金借款合同》，约定南方电器公司向兴业银行重庆分行借款2000万元用于购买家电，借款期限12个月，自2014年5月7日起至2015年5月6日止；安诚保险重庆分公司以编号为29950010506201400XXXX的保单为南方电器公司的上述债务提供保证保险。合同还对违约责任、保证、抵押、管辖等事项进行了约定。上述合同签订后，兴业银行重庆分行依约发放了2000万元贷款，2015年5月6日借款到期，南方电器公司未能依约还本付息。2015年5月15日，兴业银行重庆分行向安诚财险重庆分公司提交索赔申请书，要求安诚财险重庆分公司对南方电器公司的保险事故承担保险赔偿责任，并提交了相应的索赔材料。后因安诚财险重庆分公司一直未赔付，兴业银行重庆分行就南方电器公司的金融借款合同纠纷诉至重庆市江北区人民法院。2016年3月7日，重庆市江北区人民法院作出（2015）江法民初字第11295号《民事判决书》，判决：南方电器公司于判决生效之日起十日内返还兴业银行重庆分行借款本金18995338.60元，支付截至2015年6月20日的罚息277818.37元，并支付自2015年6月21日起至本息付清之日止，以尚欠借款本金1899538.60元为基数，按照年利率7.8%上浮50%计收罚息，并对所有未支付的利息，按年利率7.8%上浮50%计收复利，按季结息，利随本清；兴业银行重庆分行就酉阳县钟多镇桂芳街房屋等抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；南方电器公司于判决生效之日起十日内支付兴业银行重庆分行律师费6万元。后判决生效。2016年1月27日、2016年8月17日，兴业银行重庆分行和安诚财险重庆分公司就上述保险理赔问题进行协商，但未能协商一致。庭审中，兴业银行重庆分行称上述判决生效后，其尚未从义务人处取得任何赔偿，安诚财险重庆分公司也未提交证据证明兴业银行重庆分行已经就上述判决结果中确定的债权取得赔偿。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向北京金开（重庆）律师事务所支付了律师服务费1万元。上述事实，有《流动资金借款合同》、《中小企业贷款履约保证（B款）保险单》、《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》、《民事判决书》、索赔申请书、交接清单、委托代理合同、律师费发票、律师费付款凭证等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，罗志军的职务是安诚财险重庆分公司的负责人而非法定代表人，双方当事人在该事实的认知和理解上均有错误，本院依法予以纠正。安诚财险重庆分公司出具的《中小企业贷款履约保证（B款）保险单》，兴业银行重庆分行与安诚财险重庆分公司签订的《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》系各方真实意思表示，合法有效，各方均得按约履行合同义务。《中小企业贷款履约保证（B款）保险单》出具后，投保人南方电器公司未能依约还本付息，安诚财险重庆分公司未举示证据证明南方电器公司的违约行为不属于保险事故，故本院认定发生保险事故，安诚财险重庆分公司应依约在保险金额5659500元的范围内对被保险人兴业银行重庆分行进行赔付，并对兴业银行重庆分行为实现权利而支付的律师服务费1万元承担民事责任。安诚财险重庆分公司与兴业银行重庆分行在《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》约定，无论兴业银行重庆分行对借款合同项下的债务是否设定有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），安诚财险重庆分公司的保险责任不因此减免，故对安诚财险重庆分公司主张兴业银行重庆分行应就南方电器公司的抵押房产实现后，就不足部分再承担保险责任的答辩意见，本院不予认可。兴业银行重庆分行虽就其对南方电器公司的债权进行了诉讼，但诉讼结果仅就兴业银行重庆分行对南方电器公司的债权进行了确定，安诚财险重庆分公司与兴业银行重庆分行在《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》中仅约定若兴业银行重庆分行已经从有关责任方取得赔偿的，安诚财险重庆分公司赔偿保险金时，可以等额扣减兴业银行重庆分行已从有关责任方取得的赔偿金额，安诚财险重庆分公司并未举示证据证明兴业银行重庆分行已就诉讼确定的债权得到了赔偿，故对安诚财险重庆分公司以兴业银行重庆分行就南方电器公司债权进行诉讼为由主张免赔的答辩意见，本院不予认可。兴业银行重庆分行与安诚财险重庆分公司签订的《中小企业贷款履约保证保险业务B款差额保险合作协议》和《中小企业贷款履约保证保险B款》中均未对抵押、担保和保证保险的履行先后顺序进行约定，物权法和担保法也未对保证保险的相关事项进行规定，《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》并未施行，故安诚财险重庆分公司主张物的担保优先于保证保险的答辩意见，没有事实和法律依据，本院不予认可。根据重庆市江北区人民法院作出（2015）江法民初字第11295号《民事判决书》的判决，兴业银行重庆分行对南方电器公司享有的债权超过5659500元，且该判决已生效，安诚财险重庆分公司并未举示证据证明该判决的内容与事实不符或判决发出后该笔债务有任何还款的情况，且保单载明本案所涉保证保险并无免赔部分，故安诚财险重庆分公司应就兴业银行重庆分行的未清偿债权在5659500元的范围内承担保证保险责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十九条第一款之规定，判决如下：被告安诚财产保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告兴业银行股份有限公司重庆分行保险金5659500元；二、被告安诚财产保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行律师服务费1万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费51486元，减半收取25743元，由被告安诚财产保险股份有限公司重庆分公司负担。此款项已由原告兴业银行股份有限公司重庆分行缴纳，被告安诚财产保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内将25743元直接支付给原告兴业银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  颜瑶莎人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月十九日书 记 员  颜成志