福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0823民初1550号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，住所地：上杭县。负责人：黄荣华，职务：行长。委托诉讼代理人：兰敏清，男，1989年10月8日出生，汉族，系原告的职工，住上杭县。被告：严新文，男，1973年8月24日出生，汉族，居民，住上杭县。被告：林雪兰，女，1976年1月17日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：陈立仁，男，1963年1月22日出生，汉族，上杭县古田镇政府干部，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告严新文、林雪兰、陈立仁金融借款合同纠纷一案。本院于2017年8月2日立案受理后,依法适用简易程序，于2017年8月25日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人兰敏清、被告陈立仁到庭参加诉讼，被告严新文、林雪兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除与被告严新文签订的福万通贷记专项卡“随心卡”合约；2.要求被告严新文立即偿还福万通贷记专项卡本金25871元,并支付到2017年8月1日止的利息及其它费用9865.15元，以及支付从2017年8月1日起至款清之日止按月利率7.5‰计算的利息及违约金(违约金按最低还款额未还部分按每月的5%计算)；3.判决被告林雪兰对被告严新文的上述债务共同承担偿还责任；4.判决被告陈立仁对被告严新文的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2015年10月28日,被告严新文向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古蛟支行申请办理福万通贷记专项卡贰拾万元整并签订福万通贷记专项卡“随心卡”申请表由其配偶林雪兰以及张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生、陈立仁承担连带保证责任。福建龙岩农村商业银行股份有限公司古蛟支行于2015年11月25日审批通过被告严新文的申请要求,授信贰拾万元整,卡号62×××02,有效期三年。福万通贷记专项卡是以福万通贷记卡为载体,在一定期限内可循环使用授信的透支额度,按实际使用天数收取透支利息的支付工具,担保可采用保证、抵押或质押方式。该贷记卡于2016年12月19日账单到期,被告严新文尚欠本金197900元及其利息与违约金,已形成违约。我行于第一时间联系被告严新文及被告偶林雪兰,但无法与其取得联系。继而联系担保人张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生、以及被告陈立仁。经过与担保人张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生的协商同意为被告严新文代偿本金172029元(截止2017年7月26日已全部履行完毕)。我行不再追究担保人张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生的连带保证担保责任。福建龙岩农村商业银行股份有限公司古蛟支行于2017年1月18日更名为福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行。按照龙岩农商银行福万通贷记专项卡(“随心卡”)领用合约的约定,第六条第9项,“甲方累计两次(含)以上在到期日未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用,并有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项1包括但不限于本金、利息(复利、罚息)、超限费、滞纳金等。”按照保证人所签订的不可撤销担保函第1条内容“保证范围为贷记卡申领人“随心卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息(包括复利、罚息)、年费、超限费、滞纳金、追索费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费)等”以及第3条“福万通贷记专项卡项下到期应付的所有本金和利息,如贷记卡申领人怠于履行或拒绝履行还款义务,我公司(本人)将根据贵行的要求立即偿还贷记卡申领人应付未付的本金、利息,并承担本担保函第1条所述保证范围内的全部费用”。为了维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请依法支持原告的合法权益。陈立仁辩称，原告陈述属实，本人是严新文在该笔贷款中的担保人之一，依法应该承担所述的担保责任，但本人有三项内容需陈述：1.原告要求本人偿还本案严新文的3.5万余元贷款，目前本人确实有实际困难：2015年建房时，由本人或本人妻子在上杭农商行古田支行有3笔贷款合计本金23万元，至2017年8月8日止尚欠181194.76元本金未还，目前确实没有为严新文所欠款提供作为担保人的经济支付能力。2.本人一向遵循诚信做人、信用至上原则，早在1998年古田基金会时期，作为担保人就为他人偿还过11.5万元，2013年又为赤坑村原村主任在农商行古田支行的担保人还款2.3万元，这些代还款80%以上未收回，严新文所欠这笔款其原来的授信期是2015年11月25日起的三年，严新文出现违约失信情形是本人原先没预料到的，也实属无奈，若该笔款确需本人代为偿还，也要在本人自己所欠农商行古田支行的款还清后的2018年6月以后才能开始代其还款。3.本案严新文在未还清欠款之时夫妻双双跑路、拒不还款、失联、躲避债务人，是极不负责的严重失信行为，法律对这种行为有必要制约，若只是简单地由担保人还款了事将在一定程度上助长这种不良行为，虽然代其还款后可以向其追偿，但毕竟太难。本案严新文已向其原工作单位古田镇政府提出辞职，严新文在上杭农业银行开立的住房公积金账户13×××20上还有4万余元，请求法庭对其实施法律保全并划转其本案所欠债务，另外严新文在原工作单位还有一定的退职金和2016年度的部分考核奖金，希望原告主动积极与古田镇党委政府领导协调尽量抵扣一部分，努力通过以上几个方面使其欠款得以偿还，通过这些方面追偿后若有不足，再补充还清。严新文、林雪兰经本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未在举证期限和答辩期限内提出答辩意见，对原告提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。经审理查明，2015年10月28日，严新文向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古蛟支行申请办理福万通贷记专项卡“随心卡”授信额度20万元贷记专项卡，并签订福万通贷记专项卡“随心卡”申请表，福万通贷记专项卡是以福万通贷记卡为载体,在一定期限内可循环使用授信的透支额度,按实际使用天数收取透支利息的支付工具,担保可采用保证、抵押或质押方式。2015年11月25日，该行通过了严新文的申请，约定向严新文发放福万通贷记专项卡“随心卡”授信额度20万元贷记卡一张，卡号为62×××02，有效期为三年，（即从2015年12月1日至2018年11月30日），借款月利率为7.5‰，账单日为每月21日，并由张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生、陈立仁等六人为严新文上述福万通贷记专项卡提供连带责任保证担保。严新文于2015年12月1日开始使用福万通贷记专项卡，并依约支付相应借款利息。2016年12月19日账单生成后，严新文尚欠贷记卡本金197900元，未按期缴纳借款利息，打严新文、林雪兰电话不通或不接，俩人处于失联状态。后经原告的工作人员向保证人张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生催要，张继良、谢伯芬、吴家锋、赖金娥、邹锡生共为严新文代偿借款本金172029元，并承诺不再追究上述保证人的连带清偿责任。剩余借款本金25871元及其利息，严新文及其保证人陈立仁均未偿还。龙岩农商行古田支行于2017年8月2日诉至本院。另查明，一、《福建省农村信用社（农合杭、农商行）福万通贷记卡（随心卡）领用合约》第三条第4款约定，甲方未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。二、严新文与林雪兰于1999年1月18日为结婚登记日期，于2010年1月19日因结婚证遗失在上杭县民政局补办结婚证；三、严新文原系上杭县古田镇人民政府工作人员，于2017年3月14日申请辞职，2017年3月17日，经上杭县人力资源和社会保障局批准，同意严新文从2017年3月18日起解除其与上杭县古田镇人民政府签订的事业单位聘用合同；四、福建龙岩农村商业银行股份有限公司古蛟支行于2017年1月18日变更登记为福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行。以上事实，有龙岩农商行古田支行提供的福万通贷记卡申请表、《福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》、龙岩农商银行贷记卡、“随心卡”调查审查审批表、账单明细查询、严新文、林雪兰身份证复印件、结婚证复印件，陈立仁身份证复印件、不可撤销担保函，陈立仁提供的上杭县人力资源和社会保障局（2017）字第07号辞职证明书、上杭县事业单位工作人员辞职申请表以及龙岩农商行古田支行、陈立仁的陈述等证据证实。本院认为，龙岩农商行古田支行与严新文签订的《福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的规定，合法有效。双方应当全面履行该领用合约各项条款规定的义务。严新文未能按期偿还龙岩农商行古田支行福万通贷记专项卡贷款本息，已构成违约，应当承担限期清偿的违约责任。龙岩农商行古田支行诉请要求解除与严新文签订的福万通贷记专项卡“随心卡”领用合约，要求严新文立即偿还福万通贷记专项卡贷款本金25871元,并支付截止2017年8月1日计算的利息、违约金9865.15元，以及支付从2017年8月1日起至款清之日止按月利率7.5‰计算的利息，理由正当，于法有据，本院予以支持。龙岩农商行古田支行要求严新文支付按最低还款额未还部分按每月的5%计算的违约金。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条也规定了对当事人约定的违约金过高人民法院可予以调整。龙岩农商行古田支行主张按最低还款额未还部分按每月的5%计算违约金，加重了严新文负担，有违公平原则。根据《福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》以及合同法的上述规定对违约金数额予以调整，《福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》第三条第四款约定，“持卡人未能在到期日之前归还，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”因此，严新文应支付违约金为：25871元×5%=1293.55元。严新文与林雪兰在借款时系夫妻关系，在婚姻关系存续期间夫妻所负的债务，属于夫妻共同债务，林雪兰应当共同承担清偿责任。陈立仁自愿为该款提供连带保证担保，应当对该款承担连带清偿责任。陈立仁辩称，严新文辞职后在农业银行开立的住房公积金账户13×××20上还有4万余元，请求对其实施法律保全并划转其本案所欠债务；另外严新文在原工作单位还有一定的退职金和2016年度部分的考核奖金，希望原告主动积极与古田镇党委政府领导协调尽量抵扣一部分。陈立仁抗辩理由属于执行阶段执行事宜，陈立仁可在进入执行阶段后主张权利。严新文、林雪兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条规定，判决如下：一、解除原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行与被告严新文于2015年10月28日签订合同编号为5335000214卡号为62×××02福万通贷记专项卡《福万通贷记专项卡（随心卡）领用合约》；二、被告严新文、林雪兰应在本判决生效之日起十日内归还原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行卡号为62×××02福万通贷记专项卡借款本金25871元，并支付相应利息（利息计算方式为：1.截止2017年8月1日前尚欠利息和违约金9865.15元；2.从2017年8月1日起至款清日止以25871元为借款本金按月利率7.5‰计算的利息。）；二、被告严新文、林雪兰应在本判决生效之日起十日内归还原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行卡号为62×××02福万通贷记专项卡违约金1293.55元；三、被告陈立仁对被告严新文、林雪兰上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任，被告陈立仁承担保证责任后，有权向被告严新文、林雪兰追偿；四、驳回原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费693元，适用简易程序减半收取346.5元，由被告严新文、林雪兰、陈立仁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员  林建才二〇一七年八月二十五日书记员  温舒鹏附：本案适用的法律法规及司法解释条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法(?javascript:SLC(6384,0)?)》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。