广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗云法民二初字第163号
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。
负责人叶志英，行长。
诉讼代理人曾玉珊，广东拓孚创展律师事务所律师。诉讼代理人严紫君，广东拓孚创展律师事务所实习律师。
被告：张小玲，身份证地址广州市越秀区。
被告：吴凤卿，身份证地址广州市越秀区。
诉讼代理人：张小玲，身份情况同上。
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告张小玲、吴凤卿金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月30日受理后，依法组成合议庭，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的诉讼代理人曾玉珊，被告张小玲，被告吴凤卿的诉讼代理人张小玲均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称，2013年7月1日，两被告与原告在自愿、平等的基础上签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号为44020120130086359）。借款合同约定：自2013年7月1日起至2016年6月30日止，被告张小玲可以人民币20万元的额度内向贷款人申请借款。借款合同记载的每笔借款的金额、期限、执行利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证为准。借款期限在一年以内（含一年）的，采用固定利率：借款期限在一年以上的，采用浮动利率。且被告吴凤卿同意将位于广州市越秀区小北路洪庆坊11号107号的房产作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局出具了编号为粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证。合同签订后，被告张小玲于2013年7月17日向原告申请用款人民币20万元，原告依约于2013年8月8日向被告张小玲发放上述贷款，约定采用等额本息每月还款方式，借款期限自2013年8月8日起至2023年8月7日止，执行年率为7.20500%，逾期利率为10.80750%。被告张小玲长期无法按期还款，截止2014年10月16日，被告张小玲尚有贷款本金188261.04元，正常利息为4477.53元，罚息为48.22元，复利为44.63元，合计为人民币192831.42元需要归还原告。
根据《最高额担保个人借款合同》约定，因被告未按约定足额偿还贷款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，将按中国人民银行的规定计收复利。原告认为，其与两被告签订的《最高额担保个人借款合同》是各方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告张小玲于2014年7月8日开始欠款，被告张小玲的逾期行为无疑构成已构成根本违约，应归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时请求判令原告对依法处置被告吴凤卿提供的抵押物位于广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房的房产所得借款享有优先受偿权。故原告诉至法院，请求法院判令：1、解除原告与两被告签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号为：44020120130086359）；2、被告张小玲立即归还原告借款本金188261.04元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2014年10月16日，正常利息为4477.53元，罚息为48.22元，复利为44.63元，此后各类利息按照合同约定标准计算），暂合计为人民币192831.42元；3、原告对依法处分被告吴凤卿提供的抵押物位于广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房的房产所得价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用（包括但必先予诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。
被告张小玲辩称：我方对原告起诉无异议，但因我经济困难，无法立即全部归还借款。
被告吴凤卿辩称：与张小玲的答辩意见一致。
经审理查明，2013年6月19日，被告张小玲就申请授信总额度200000元的事宜向中国农业银行股份有限公司填写《个人信贷业务申请表》，被告张小玲作为借款人在借款申请人处签名，被告吴凤卿在抵押或质押人处签名，并表示同意为借款提供担保，承担担保责任。
2013年7月1日，张小玲（借款人）、吴凤卿（抵押人）与原告（贷款人）签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2013年7月1日起至2016年6月30日止，借款人可以在20万元整的借款本金额度内向贷款人申请贷款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过120个月，其到期日最迟不得超过2026年6月30日；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮一定比例确定，并执行确定后的利率直至借款到期日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率上上浮一定比例计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息；贷款人将借款金额划入借款人在贷款人处开立的帐户62×××76，每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人、担保人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；本合同中的借款的担保方式为最高额抵押；保证方式为连带责任保证，分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年，若发生法律法规规定或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高余额为296227元整；担保人同意以广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房提供担保，上述担保物详见房地产抵押清单2013农某字第338号，暂作价296227元整；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同日，被告张小玲与原告签订《房地产抵押清单》，约定了抵押物为广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房，且该清单是《最高额担保个人借款合同》（编号44020120130086359）的组成部分。2013年6月19日，被告吴凤卿向原告出具一份《同意房产抵押承诺书》，承诺同意将其位于广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房的房产用于被告张小玲向原告借款产生的债务提供抵押担保。2013年7月31日，上述抵押物房产到广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，并取得粤房地他项权证穗字第××号他项权证。上述房屋的权属人为被告吴凤卿。
2013年7月17日，被告张小玲向原告提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，对其《最高额担保个人借款合同》就借款金额、利率、还款方式等相关事项向原告提出申请。2013年8月8日，原告向被告张小玲发放借款200000元，并在个人借款凭证上记载：借款金额为20万元，借款日期为2013年8月8日，到期日为2023年8月7日，还款方式等额本息还款，执行利率为7.20500%，逾期利率为10.80750%。但被告张小玲自2014年6月9日起未能按约定履行还款义务，截至2015年2月3日，被告张小玲尚欠本金188261.04元及从2014年6月9日起相应的利息、罚息、复息。
另，本院于2015年2月10日向被告张小玲、吴凤卿送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。
上述事实，有《个人信贷业务申请表》、《最高额担保个人借款合同》、借款凭证、抵押清单、他项权证、用款申请书、欠款明细及当事人陈述等证据证实。
本院认为，原告与张小玲、吴凤卿签订的《最高额担保个人借款合同》是各自真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告张小玲发放了足额贷款200000元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据涉讼合同约定，被告张小玲应按等额本息的还款方式归还原告借款，但被告张小玲未能按约定履行其义务，截至2015年2月3日，被告张小玲尚欠原告借款本金188261.04元及从2014年6月9日起产生相应的利息、罚息、复利。被告张小玲的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于被告逾期还款的违约行为致使原告的合同目的不能实现，故原告因此具有单方解除权，有权采取相应方式实现全部债权。原告于2014年12月29日具状诉至本院，请求解除与被告张小玲、吴凤卿签订的《最高额担保个人借款合同》。根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认原告与被告张小玲、吴凤卿签订的《最高额担保个人借款合同》于本院向被告张小玲、吴凤卿送达起诉状副本之日即2015年2月10日解除，原告请求解除合同符合法律规定，本院予以支持。合同解除后的本金、罚息，应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息。因复利与罚息均是对借款人违约责任的约定，原告只能择一主张，故对其诉请罚息的主张，本院予以支持，对其诉请复利的主张，本院不予支持。原告要求被告张小玲支付合同解除后复利的请求，本院不予支持。被告吴凤卿以其位于广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房的房屋作为被告张小玲向原告借款的担保物，并已依法在房管部门办理了抵押登记，原告与被告吴凤卿的抵押担保民事法律关系成立。被告张小玲不履行还款义务时，原告依法享有对上述房屋所得价款优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告张小玲、吴凤卿于2013年7月1日签订的《最高额担保个人借款合同》于2015年2月10日予以解除。
二、本判决生效之日起十日内，被告张小玲偿还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金188261.04元及相应的利息、罚息（利息、罚息从2014年6月9日起至2015年2月9日按合同约定计算；从2015年2月10日起至清偿之日按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算）。
三、被告张小玲不履行上述第二项判决时，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对处理被告吴凤卿名下位于广州市越秀区小北路洪庆坊11号107房的房产所得价款享有优先受偿权。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2178元，由被告张小玲、吴凤卿负担。上述受理费已由原告缴交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应承担的部分直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审判员 陈桂霞
二〇一四年三月十日
书记员 胡嘉铭