秦皇岛经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）秦开民初字第259号原告中国银行股份有限公司秦皇岛市开发区支行，住所地秦皇岛市经济技术开发区。法定代表人张旭，行长。委托代理人柳鸿达，系中国银行股份有限公司秦皇岛市开发区支行员工。委托代理人李钰歆，中国银行股份有限公司秦皇岛市开发区支行员工。被告张彬，男，1982年1月21日出生，汉族，系秦皇岛市抚宁县城管局职员，现住秦皇岛市抚宁县。被告王志颖，女，1982年9月12日出生，汉族，系秦皇岛市抚宁县税务局职员，现住秦皇岛市抚宁县，系张彬妻子。原告中国银行股份有限公司秦皇岛市开发区支行（以下简称开发区中行）与被告张彬、王志颖借款合同纠纷一案，本院于2015年1月26日立案受理，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年5月25日公开开庭审理了本案。原告开发区中行的委托代理人柳宏达、李钰歆、被告张彬、王志颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开发区中行诉称，2012年1月18日，原告与被告张彬签订了JABUFA2012号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》。被告向原告申请贷款38万元整，用于购买商业住房，贷款期限10年，按月分期偿还贷款本息。被告以其所有的抚宁县抚宁镇北大街西老浴池院内房产作为偿还债务的抵押担保。同时约定，被告未按期归还贷款本息等违约事件时，原告有权终止或解除合同，合同项下本息全部提前到期。合同签订后，原告按约定向被告提供了全部贷款，被告抵押物已办理了抵押登记。截止2015年1月21日，已经累计14期未依合同偿还贷款本息，因二被告是夫妻关系，故原告来到法院起诉，请求1、解除原告与被告张彬签订的JABUFA2012号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》；2、被告张彬偿还借款本金及拖欠利息、罚息共计362806.17元（利息和罚息暂计算到2015年1月21日，以后的利息及罚息按合同利率计算至借款本息全部还清），被告王志颖承担连带偿还责任；3、诉讼费由二被告承担。被告张彬辩称，被告张彬与原告确实签订了JABUFA2012号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》，因为家里出事，没有钱，暂时还不上贷款。被告王志颖辩称，被告王志颖与被告张彬是夫妻关系，但是被告张彬签合同的时候被告王志颖不在场，合同不是被告王志颖签的，被告王志颖不知情，也不知道该笔欠款的存在，而且没有见到过这笔钱。被告王志颖认为该笔钱没有用于家庭生活，不同意偿还。原告开发区中行为支持自己主张，在庭审中提交证据如下：证据一、四份合同，2012年1月18日《个人抵（质）押循环贷款额度协议》该协议期限为2012年1月18日到2021年1月18日，和《个人循环贷款最高额抵押合同》贷款金额为380000元，证明被告张彬在十年内可以重复使用额度，该额度最高是380000元。《个人循环贷款最高额抵押合同》中抵押清单将坐落于秦皇岛市抚宁县抚宁镇北大街西老浴池院内的房屋作为抵押。《个人抵（质）押循环贷款合同》，该合同证明被告张彬向原告银行贷款380000元，期限为10年，从2012年1月18日到2022年1月18日。2011年12月10日《房屋买卖合同》一份，证明借款用途是购买坐落于秦皇岛市海港区建设大街182号的商业房，该房子是张彬购买张庚庆的。证据二、2012年1月18日借据一份，证明被告张彬向原告贷款。证据三、贷款用款凭证一份和划款授权书一份，证明原告银行于2012年1月18日11:38分，将款项打入张庚庆户头，该笔贷款已经成立，并已经发放。证据四、秦抚私房字第1879**号产权证复印件一份，证明抵押权利人是原告，并且还证明抵押的价值。证据五、被告张彬贷款已还款明细清单一份，被告贷款后前期是正常还款的，从2013年11月15日开始出现逾期情况，截止现在为止被告拖欠了19期没有还。从2013年10月16日开始按逾期未还款计算。证据六、中国银行个人抵（质）押循环贷款额度借款申请审批表、房屋共有人抵押声明、张彬调查报告、证明两份，证明被告张彬贷款的过程，被告王志颖对该笔贷款知情。被告张彬对原告提交的证据发表了如下质证意见：对于证据一的真实性没有异议，四份合同是被告张彬签的字，该笔贷款是被告张彬出面贷的款，但是被告张彬并没有用到该笔钱，钱是被告张彬父亲拿走了，并且钱打到了张庚庆的户头；对证据二没有异议，借据是被告张彬签的；对证据三的真实性没有异议，是被告张彬签的字，被告张彬不认识张庚庆，当时是贷款公司帮忙办的，被告张彬只是去银行签字；对证据四的真实性没有异议，该房子已经进行了抵押登记；对证据五没有异议；对证据六有异议，被告王志颖对本案的贷款完全不知情，中国银行个人抵质押循环贷款额度借款申请审批表中借款人配偶签字“王志颖”和2011年12月20日房屋共有人抵押声明中的签字均不是被告王志颖签的，但是不申请笔迹鉴定。被告王志颖对原告提交的证据发表了如下质证意见：对证据一、二、三、四、五均没有被告王志颖的签字，对张彬的该笔贷款不知情，不应该承担偿还责任；对证据六有异议，被告王志颖对被告张彬的该笔借款不知情，中国银行个人抵质押循环贷款额度借款申请审批表中借款人配偶签字“王志颖”和2011年12月20日房屋共有人抵押声明中的签字均不是被告王志颖所签，王志颖的工资证明上的盖章也不能确定是被告王志颖单位的盖章，但是不申请笔迹鉴定。被告张彬、王志颖未提交证据。本院对原告提交的证据一、二、三、四、五均认为具有证据的真实性、合法性，与本案具有关联性，本院均予以采信，对证据六被告存在质疑，但是被告并没有申请笔迹鉴定，也未提交证据予以证明，本院对该证据予以采信。经审理查明：2012年1月18日，原告与被告张彬签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》和《个人循环贷款最高额抵押合同》被告张彬向原告申请贷款380000元用于购买商业住房，贷款期限10年，按月分期偿还贷款本息，逾期还款的罚息为贷款利率水平上加收50%，被告张彬以其所有的秦皇岛市抚宁县抚宁镇北大街西老浴池院内房产作为偿还债务的抵押担保。另查明，在中国银行个人抵质押循环贷款额度借款申请审批表、王志颖的工资证明、2011年12月20日房屋共有人抵押声明中均有被告王志颖的签名。被告王志颖不承认签名，也不申请笔迹鉴定。被告张彬按照原告贷款流程的要求填写了相关文件，原告开发区中行在完成审批流程将款项划到被告张彬委托的张庚庆账户。2013年11月15日被告张彬开始出现逾期还款，因二被告是夫妻关系，故原告来到法院起诉，要求1、解除原告与被告张彬签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》；2、被告张彬偿还借款本金330023.98元，利息及罚息按合同利率计算至判决书付清借款之日止，被告王志颖承担连带偿还责任，并承担本案的诉讼费用。本院认为，原告开发区中行与被告张彬所签借款合同不违反法律规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告张彬发放贷款，被告张彬尚欠原告贷款本金330023.98元未归还，原告因被告违约请求解除该借款合同，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告张彬应当归还从原告处获得的借款330023.98元。因被告违约导致原告因此所受的损失是该合同履行的可得利益，即按照合同利率可获得的利息及罚息，故被告张彬应给付原告从2013年11月15日起至本判决确定付清借款之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮10%计算的利息；给付原告从2013年11月15日起至本判决确定付清借款之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮10%再上浮50%计算的罚息。被告王志颖作为被告张彬的配偶在抵押声明上签字确认，且双方所签合同中已载明该借款用于夫妻共同生活，故应当将该笔债务视为夫妻共同债务，二被告应当共同承担还款义务。本院对原告开发区中行的上述诉讼请求予以支持。被告王志颖的抗辩并未提交证据予以证明，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司秦皇岛市开发区支行与被告张彬签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》；二、被告张彬、王志颖共同偿还拖欠原告中国银行股份有限公司秦皇岛市开发区支行贷款本金330023.98元，并从2013年11月15日起至本判决确定付清借款之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮10%计算利息；同时按中国人民银行同期贷款利率上浮10%的基础上再上浮50%计算罚息。上述给付内容于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6740元，由被告张彬、王志颖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于秦皇岛市中级人民法院。审 判 长  常润清审 判 员  曾 安人民陪审员  王忠民二〇一五年七月二十四日书 记 员  戴 红