四川省泸州市江阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江阳民初字第531号
原告中国工商银行股份有限公司泸州分行，住所地：泸州市江阳区迎晖路77号。
负责人徐向上，行长。
委托代理人龙虎，该分行员工。
委托代理人杨晓丽，该分行员工。
被告莫小琴，女，1981年12月28日生，汉族，住泸州市纳溪区友谊路。
被告泸州市开明汽贸有限公司，住所地：泸州市纳溪区河西大道一段98号。
法定代表人袁开明，总经理。
被告泸州市纳溪区龙车开明物流运输有限公司，住所地：泸州市纳溪区河西大道一段98号。
法定代表人袁开明，总经理。
原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称工行泸州分行）诉被告莫小琴、泸州市开明汽贸有限公司（以下简称开明汽贸公司）、泸州市纳溪区龙车开明物流运输有限公司（以下简称开明物流公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年2月28日立案受理后，依法由审判员孙永全适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行泸州分行的委托代理人龙虎、杨晓丽，被告莫小琴到庭参加了诉讼。被告开明汽贸公司、开明物流公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行泸州分行诉称：被告莫小琴于2011年4月在原告处申请办理银行卡（卡号：6222340030751779），申请96.72万元额度用于在被告开明汽贸公司处刷卡购买商用车四台（分别是川E370**、川E367**、川E370**、川E370**），被告开明汽贸公司为其提供担保，同时被告莫小琴与原告签订信用卡分期购车合同，用所购四台商用车作为抵押物于2011年5月12日办理相关抵押手续。被告莫小琴开始透支以后经原告多次催收仍未归还，目前透支时间已经超过三个月，违反合同约定的义务。因双方无法协商解决，原告遂具状诉至法院，请求判令：1.［泸纳］（2011）年［005］、［006］、［008］、［013］号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及其《抵押合同》提前到期，由被告偿还到期借款本金391458.54元及相应利息；2.被告开明汽贸公司履行连带担保责任；3.被告开明物流公司履行抵押担保责任；4.三被告承担本案诉讼相关费用。
被告莫小琴辩称：2010年3月至2012年10月其在被告开明物流公司务工。因被告开明汽贸公司与开明物流公司具备原告所推出的购买货车分期按揭条件，二被告遂与原告签订合作协议。因该业务不能用公司名义办理，所以就借用其身份证件办理了四台车辆按揭贷款手续，同时开明汽贸公司还为其出具承诺书，申明由此而产生的一切经济纠纷均与其无关，刑事、民事责任均由被告开明物流公司承担，故此次借贷纠纷应由被告开明汽贸公司与开明物流公司承担。
被告开明汽贸公司、开明物流公司未作答辩。
经审理查明：2011年5月25日原告工行泸州分行与被告莫小琴签订四份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号分别为：［泸纳］支行2011年005号、［泸纳］支行2011年006号、［泸纳］支行2011年008号、［泸纳］支行2011年013号），约定：被告莫小琴向被告开明汽贸公司购买东风牌汽车四辆（车牌号分别为川E370**、川E370**、川E370**、川E367**），每辆车总价为351800元，被告莫小琴每辆车自行支付首付款110000元，剩余购车款由被告莫小琴通过其在原告申办的牡丹信用卡（卡号：6222340030751779）以透支的方式向被告开明汽贸公司支付，透支金额为241800元。4辆透支金额合计为241800元×4=967200元。
原告在被告莫小琴满足合同所约定条件的情况下将上述透支款一次性划付给被告开明汽贸公司。被告莫小琴透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分24期，首期偿还的金额为10075元（合计为10075元／辆×4辆=40300元），以后每期偿还金额均为10075元（合计为10075元／辆×4辆=40300元）。被告莫小琴每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。同时被告莫小琴应按一次性的方式向原告支付分期付款手续费14024.4元。如被告莫小琴没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。在本合同有效期内被告莫小琴累计三次违约或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告莫小琴立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告莫小琴信用卡账户。同时被告莫小琴又与原告签订四份《抵押合同》，被告莫小琴自愿以其所购四部车辆向原告提供抵押担保，担保的主债权为原告为被告莫小琴办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。主债权到期（包括提前到期）被告莫小琴未予清偿的，原告有权实现抵押权。被告开明汽贸公司向原告出具《担保承诺函》，由被告开明汽贸公司对被告莫小琴办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而产生的全部债务同时提供以下担保：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保。被告开明汽贸公司在原告处开保证金专户，并存入相应金额的保证金。如被告莫小琴未按时履行其购车专项分期付款债务的，原告有权扣划该保证金以清偿被告莫小琴所欠债务。担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。
其后被告开明物流公司于2011年5月13日及6月1日分别向被告莫小琴出具承诺书三份，该承诺书载明：因公司业务需要，加上银行办理车辆按揭贷款业务不能以公司名义办理，所以借用莫小琴身份证件等代为办理，所购四台车辆实际所有权及经营权都是开明物流公司，如在经营过程中发生交通事故及拖欠银行贷款等产生的一切经济纠纷，刑事、民事责任等概由开明物流公司承担，莫小琴不承担任何责任。2011年5月16日、6月3日原告从被告莫小琴开办的信用卡中扣划第一期本金40300元（10075元／辆×4辆=40300元）及手续费56097.6元（14024.4元／辆×4辆=56097.6元）。2011年5月17日被告开明汽贸公司在原告存入保证金96720元（24180元／辆×4辆=96720元）。2012年4月25日被告莫小琴未能依照合同的约定将该期的透支款项予以偿还，出现第一次违约，导致产生相应的滞纳金及利息。2012年5月25日被告莫小琴虽然向其信用卡存入41300元，但因不足以偿还两期的透支款项，出现第二次违约，再次产生利息。其后被告莫小琴均未能依约还款，2012年11月26日原告依约将全部未扣款项一次性计入被告莫小琴信用卡账户。2012年12月21日原告依约从被告开明汽贸公司的保证金账户上扣划保证金116000元。截止2012年12月21日，被告莫小琴共欠原告本金计391458.54元。
另查明：川E370**、川E370**、川E370**、川E367**号车登记车主为被告开明物流公司。该四部车先后于2012年5月12日及2012年6月3日以原告为抵押权人在泸州市公安局车辆管理所办理了抵押登记。
上述事实，有当事人陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（［泸纳］支行2011年005号、［泸纳］支行2011年006号、［泸纳］支行2011年008号、［泸纳］支行2011年013号）及相应《抵押合同》、《担保承诺函》、信用卡交易明细、车辆登记信息及抵押信息、保证金收据等证据在案佐证，经审查属实，本院予以采信。
本院认为：原告工行泸州分行与被告莫小琴签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及其《抵押合同》以及被告开明汽贸公司出具的《担保承诺函》系各方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，为有效合同，对合同各方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约履行了向被告开明汽贸公司支付购车款967200元的义务，被告莫小琴以透支的方式取得借款后未按合同约定按期足额履行还款义务，依法应当承担违约责任。原告提出的判令《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（［泸纳］支行2011年005号、［泸纳］支行2011年006号、［泸纳］支行2011年008号、［泸纳］支行2011年013号）及其《抵押合同》提前到期的请求符合合同的约定，且未违反法律的规定，本院依法予以支持。被告开明汽贸公司作为连带责任担保人，依法应当承担连带保证责任。同时，原告工行泸州分行有权依据其与被告莫小琴签订的《抵押合同》对抵押的车辆行使权利。鉴于原告起诉的利息符合合同的约定，且未违反法律的规定，本院予以支持。被告开明物流公司向被告莫小琴出具的承诺书系其与被告莫小琴之间的约定，对原告不具有法律约束力，故对被告莫小琴提出的其不应承担还款责任的主张本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条之规定，判决如下：
一、被告莫小琴于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行借款本金391458.54元及相应利息（利息按照合同约定的利率自2012年12月21日起计算，息随本清）；
二、被告泸州市开明汽贸有限公司对被告莫小琴的上述债务承担连带保证责任；
三、被告泸州市纳溪区龙车开明物流运输有限公司在抵押物财产范围内承担抵押担保责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7275元，由被告莫小琴承担（此款原告起诉时已预交，被告在履行上述义务时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。
审判员 孙永全
二〇一三年六月十四日
书记员 彭 霞