广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第5149号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。
主要负责人：王耀球，行长。
委托诉讼代理人：陈志雄，广东金桥百信律师事务所律师。
委托诉讼代理人：莫李施，广东金桥百信律师事务所律师。
被告：吴荣雅，男，1970年5月2日出生，汉族，住广东省恩平市。
原告招商银行股份有限公司广州分行与被告吴荣雅借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陈志雄、莫李施到庭参加了诉讼。被告吴荣雅经本院合法送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年11月25日原告与被告签订了《个人授信协议》（编号：139999120079052396）、《个人贷款周转易协议书》（编号：139999120079052396）。上述协议约定：原告向被告提供总额为200000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年11月25日起到2018年11月25日止。被告申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，原告在上述授信额度内向被告提供总额为200000元的周转易限额，贷款期限为12个月。贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮85％，利率调整方式为不变，还款方式为按月结息、到期还本。被告发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约事件时，原告有权宣布协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息等。被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全部承担。若违反上述协议约定的任何条款，被告无条件同意原告要求其立即提前归还全部剩余贷款本息。上述协议签订后，被告于2014年11月29日通过周转易功能借款200000元。借款发放后，被告多次未按协议约定偿还当期本息，现已产生逾期。经原告多次催收被告至今仍未偿还原告的借款本息。原告为维护自己的合法权益，现诉请判令：一、解除原告与被告吴荣雅签订的《个人授信协议》（编号：139999120079052396）；二、被告吴荣雅立即清偿欠原告的本金138481.9元及利息、罚息、复息（截止至2016年10月8日利息3263.80元、罚息18770.30元、复息476.54元；从2016年10月9日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金138481.9元为基数、复息以欠付利息3263.80元为基数，均按合同约定的年利率10.36％再上浮50％计算）三、被告吴荣雅承担本案的律师费13924.10元；四、被告吴荣雅承担本案的诉讼费、保全费。
被告吴荣雅于庭审后提交书面答辩状称：被告于2013年11月初到招商银行流花支行办理存款业务被当时贷款业务经理讲可办理贷款，但要先存500000现金存款，贷款放下来后一个星期500000元可提现金走，最高可贷1000000元授信二年，当时办理了贷款，贷款放下来第一笔450000元，第二笔200000元，日期为2013年11月26日至2014年11月26日，但过了一个星期后500000元存款无法提现，同当时的银行贷款经理讲无用，并且二笔贷款合同也给不了。到2014年贷款到期有把500000存款和利息16603.3元成为第二年续贷的变相质押。2015年6月贷款逾期2015年6月和7月招行把被告帐上516603.3元存款冲减450000元和200000元贷款余133396.7元，即第一年实际贷款150000元，第二年实际贷款133396.7元。国家明文规定不能（以存转贷），被告与原告借款合同无效，应按实际贷款来收取利息，把多收取利息退回，即第一年650000减150000=500000乘（年利率0.1036除12=0.0086333）=每月多收利息4316.666元乘12个月=多收利息51799.999元，第二年650000减133396.7=516603.3乘（年利率0.1036除12=0.0086333）=每月多收利息4459.99元乘7个月=多收利息31219.93元。存款516603.3元乘（存款年利率0.03除12=0.0025）=每月存款利息1291.5082元乘个7月=存款利息9040.5574元。实际贷款：133396.7元减多收利息51799.992元减多收利息40139.91元减存款利息9040.5574元=实际还贷款32416.24元。原告无视国家金融规定违规操作，所产生贷款利息和费用由原告承担。原告在放款之前要求被告预存500000元再放款200000元是不合理，被告实际已收到原告放款的200000元，被告一直按时归还2013年至2015年5月份的欠款本息，但到2015年6月份开始没有按时归还欠款，原告就从被告的账户中扣钱。
经审理查明：2013年11月25日，被告吴荣雅作为授信申请人与原告作为授信人签订了《个人授信协议》（合同编号：139999120079052396），记载授信额度为200000元可循环，授信期间为2013年11月25日至2018年11月25日，共60个月。被告未按约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。两被告愿意以其从售房人处购买的本合同所指房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。被告不能按时归还协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅等所有费用，均由被告全数承担。合同约定，被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并采取提前取回已发放贷款的本息并要求支付费用，直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议项下及各具体合同项下的全部债务。
2013年11月25日，原告作为授信人，被告作为授信申请人，又签订《个人贷款周转易协议书》（协议编号：139999120079052396），约定记载被告申请开通周转易功能，并开通“直接转账”模式；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额（即“周转易限额”），由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款（即“周转易贷款”）用于归还上述款项；原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额200000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮85%，利率调整方式为不变；被告选择原告直接向被告发放一笔周转易贷款方式在延后结算期届满之日（及定向垫付款项的到期还款日）偿还定向垫付款项；被告违反本协议或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告使用“周转易”功能，同时要求被告提前归还定向垫付款项或已发放“周转易”贷款等。
2014年11月29日，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。被告取得贷款后，自2015年9月开始逾期还款。原告提交被告的《贷款附属信息》和《贷款关键信息》，证明截至2016年10月8日，被告尚欠原告贷款本金138481.9元，利息3263.8元（正常利息0元、逾期利息3263.8元），罚息18770.3元，复利476.54元，同时，载明贷款实际执行利率为年利率10.36%。
庭审中，原告明确表示涉案贷款到期后未计收利息，只按合同约定计收罚息、复利。
庭后，被告称原告在放款前要求被告预存500000元再放款200000元，且原告存在以存转贷的行为，对此，被告提交了以下证据：1、《个人定期存款银行截图》，证实其于2013年、2014年分别在定期中存入500000元及510000余元；2、个人信用报告复印件，证实原告的贷款发放情况；3、银行流水，证实被告在原告银行账户中扣收利息和本金。原告则认为有定期存款不代表是原告强行要求被告存入，无法证实变相质押的问题，且原告是依据合同约定直接扣收被告在结算账户或其他账户的存款。
原告提交其与广东金桥百信律师事务所签订的《委托代理总合同》【编号：2015穗招银（委）字第001号】、附件《个案委托代理确认书》，证明其为了向被告主张本案债权而委托律师代为催收、诉讼，已实际支付律师费13924.1元。
本院认为：原、被告签订的《个人授信协议》与《个人贷款周转易协议书》是双方当事人的真实意思表示，原、被告借款合同关系依法成立且合法有效，双方均应依约履行。
关于要求返还借款本息的问题。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告称原告要求其在放款前预存500000元，但对此被告并无提交证据证实其预存的500000元与本案存在关联性，且被告作为完全民事行为能力人，其应对自身行为所产生的后果及风险有合理的预见性，被告存款属于自愿行为，被告提交的证据不足以证实本案中存在以存转贷的情形。原告已依约向被告放款，且被告亦实际收到并使用了涉案借款，原告依约从被告账户中扣收本息并无不妥，综合本案现有证据，本院对被告的抗辩意见均不予采纳。被告取得借款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。截至2016年10月8日，被告尚欠原告贷款本金138481.9元，利息3263.8元，罚息18770.3元，复利476.54元。故原告要求被告偿还上述款项并自次日起按照双方约定的年利率10.36%再上浮50%的标准计收罚息、复息有理，本院予以支持。
关于律师费的问题。《个人授信协议》约定被告不能按期归还贷款本息的，原告为实现债权而支付的律师费由被告承担。原告因本案诉讼而支出律师费13924.1元，故原告诉请被告支付律师费13924.1元有理，本院依法予以支持。
被告吴荣雅经本院合法传唤逾期未到庭，本院依法作缺席审理。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴荣雅于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款贷款本金138481.9元及利息、罚息、复利（截至2016年10月8日止，利息为3263.8元、罚息18770.3元、复利476.54元；自次日起至实际清偿之日止的罚息以138481.9元为基数，复息以欠付利息3263.8元为基数，均年利率10.36%再上浮50%计至清偿之日止）；
二、被告吴荣雅于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付律师费13924.1元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3380元，保全费1290元，由被告吴荣雅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈诗媛
人民陪审员 廖小英
人民陪审员 赖小玲
二〇一六年十月三十一日
书 记 员 张美婷
黄立国
判决书于2016年月日送达