四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1502民初4412号原告:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市。统一社会信用代码：915115009088521232。主要负责人：张昕煜，该分行行长。委托诉讼代理人：郭冰，男，1969年9月3日出生，汉族，该分行工作人员。委托诉讼代理人：王燕，女，1967年6月26日出生，汉族，该分行工作人员。被告：凌洪，男，1988年4月2日出生，汉族，四川省雷波县人。被告：向廷燕，女，1988年10月2日出生，汉族，四川省雷波县人。被告：高县益锋运业有限责任公司，住所地四川省高县庆符镇。法定代表人：刘从刚，该公司经理。委托诉讼代理人：王晓刚，四川酒都律师事务所律师，执业证号15115200810964759。被告：宜宾市益锋汽车贸易有限公司，住所地四川省宜宾市翠屏区。统一社会信用代码：91511525579645827D。法定代表人：李自然，该公司经理。委托诉讼代理人：王晓刚，四川酒都律师事务所律师，执业证号15115200810964759。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称工行宜宾分行）诉被告凌洪、向廷燕、高县益锋运业有限责任公司（以下简称高县益锋公司）、宜宾市益锋汽车贸易有限公司（�下简称宜宾益锋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告工行宜宾分行的委托诉讼代理人郭冰、王燕，被告高县益锋公司和宜宾益锋公司共同的委托诉讼代理人王晓刚到庭参加诉讼。被告凌洪、向廷燕经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书、开庭传票等，公告期满仍未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告工行宜宾分行向本院提出诉讼请求：1.被告凌洪、向廷燕立即归还原告透支本金103080.65元、手续费4755元及全部透支本金和手续费还清之日止的利息、滞纳金（截至2016年7月11日利息55250.75元、滞纳金13316.48元）；2.原告对被告高县益锋公司抵押物（车牌号为川Q×号）变先款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等债权范围�享有优先受偿权；3.被告宜宾益锋公司对被告凌洪、向廷燕的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2012年12月10日，原告根据被告凌洪的申请，向被告凌洪发放信用卡1张，信用额度500元。2012年12月25日，被告凌洪与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份。依合同约定，被告凌洪通过所持信用卡透支人民币26万元用于支付购车款，并支付原告手续费17134元，透支款和手续费分18期按月等额向原告偿还。被告向廷燕作为共同债务人承诺对被告凌洪的上述债务承担共同偿债责任；2012年9月28日，原告工行宜宾分行与被告宜宾益锋公司签订了《担保合同》。被告凌洪购车时被告宜宾益锋公司向原告出具《担保承诺函》1份，承诺为凌洪在办理此项业务所产生的全部债务向原告进行了担保。2013年1月28日，原告将被告凌洪信用卡临时�整信用额度至27.77万元。其后，被告凌洪通过信用卡透支刷卡26万元支付了被告宜宾益锋公司车款。2012年12月25日，原被告签订《抵押合同》1份。2013年1月28日，高县益锋公司提供的抵押车辆川Q×号在四川省宜宾市公安局交通警察支队办理了抵押登记。自2013年4月起，被告凌洪、向廷燕未按合同约定履行按月归还透支本息义务。根据合同约定，原告有权要求被告凌洪、向廷燕立即清偿透支本金、利息等全部债务。截止2016年7月11日，被告凌洪、向廷燕尚欠原告透支本金103080.65元、手续费4755元、利息55250.75元、滞纳金13316.48元。为维护原告合法利益，于是诉至法院。被告凌洪、向廷燕未作答辩。被告高县益锋公司辩称，对原告工行宜宾分行诉请的事实无异议，对诉请的金额没有异议，高县益锋公司只在已办理抵押物川Q×号车辆价值范围内承担责任。被告宜宾益锋公司辩称，原告诉我司承担连带清偿责任已过诉讼时效，我司不应承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”、第三十二条“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”之规定，原告与我司签订的《担保合同》的担保期间为最后一期到期的次日起两年，工商银行于2013年1月28日开始还款，还款期为18期，凌洪应于2014年6月28日前还清所有本息、手续费，原告应于2016年6月28日前向我司追究担保责任，而原告�2016年7月26日才向宜宾市翠屏区人民法院主张权利，显然该主张已过诉讼时效，我司已免除保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2012年9月28日，原告工行宜宾分行（甲方/债权人）与被告宜宾益锋公司（乙方/担保人）签订《担保合同》，约定“乙方为甲方开办的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务提供担保事宜，本合同中购车人是指申请办理购车专项分期付款中国工商银行信用卡购买车辆的个人客户，如乙方同意为其提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人。乙方为购车人提供连带责任保证担保，保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力”。之后，被告宜宾益锋公司向中国工商银行股份有限公司翠屏支行出具一份《担保承诺函》：“购车人凌洪向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：1.连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年；2.保证金质押担保。……”被告凌洪为了购买陕汽牌货车，于2012年12月7日向原告工行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》和《牡丹信用卡业务申请书》，办理牡丹信用卡。2012年12月24日，被告高县益锋公司（甲方）与�告凌洪（乙方）签订《挂靠协议》，约定凌洪自愿将其购置的车辆挂靠在高县益锋公司，以甲方的名义登记上户并依法从事经营活动，甲方按车辆型号收取管理费。2012年12月25日，原告工行宜宾分行（甲方）与被告凌洪（乙方）签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商宜宾益锋公司购买汽车（车辆总价为38万元），乙方自行支付首付款12万元，剩余购车款乙方申请通过在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币26万元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分18期，首期偿还的金额为15403.89元，以后每期偿还的金额为15395.89元；乙方应按月向甲方支付分期付款手续费17134元；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。该《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的“附件一”为《共同偿债人承诺书》：被告向廷燕承诺自愿作为共同债务人在持卡人未能按合同约定清偿债务时，银行有权直接要求向廷燕清偿，向廷燕在该承诺书的“共同偿债人”栏签字捺印。之后，原告工行宜宾分行（抵押权人/甲方）与被告凌洪、高县益锋公司（抵押人/乙方）签订《抵押合同》，约定被担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，抵押物为川Q×号陕汽牌货车，主债�到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，若甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求法院拍卖、变卖抵押财产。被告向廷燕在抵押财产共有人承诺书上承诺：向廷燕与抵押人凌洪系夫妻关系，同意抵押人用该抵押物为借款人贷款作抵押担保，并委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人凌洪共同承担相关的法律责任。2013年1月28日，原告工行宜宾分行为被告凌洪提升了信用卡透支额度，被告凌洪刷卡透支支付了购车款26万元。同日，被告凌洪、向廷燕所购车辆办理了抵押登记手续，川Q×号货车在车管所的车辆信息抵押登记栏中显示抵押权人为工行宜宾分行。2013年4月起，被告凌洪、向廷燕开始未向原告按月足额归还透支本金及分期手续费。2014年3月12日，被告凌�、向廷燕最后还了一笔20000元后，未再向原告履行还款义务。根据原告提供的凌洪透支分期还款流水显示，每期的记账日为11日。截至2016年7月11日，被告凌洪、向廷燕尚欠透支本金103080.65元、分期手续费4755元，利息55250.75元、滞纳金13316.48元。2016年4月1日，原告向被告凌洪发出《牡丹个人卡透支逾期还款通知书》，要求其在收到通知书后5个工作日内还清欠款。2016年7月12日（邮戳日期），原告向被告凌洪、高县益锋公司分别邮寄送达《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》。2016年7月19日（邮戳日期），原告向被告宜宾益锋公司邮寄送达《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求其在收到本函后5个工作日内还清欠款。另查明，1.在被告凌洪向原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》中的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定：“本章程涉及的部�名词遵从如下定义，‘到期还款日’指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。‘免息还款期’指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。‘银行记账日’指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期”。在《信用卡收费标准》中载明：“滞纳金牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：“甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”在该《工银信用卡申请表（个人卡）》的页尾处，被告凌洪注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，持卡人处有凌洪的签名。2.工银卡某号《关于全面实施信用卡多还款日的通知》，还款日和账单日一一对应，并全部满足免息期最长56天，其中账单日11号对应的还款日为次月的4号。上述事实，有原被告的陈述、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《担保合同》、《担保承诺函》、放款回执、记账凭证、pos（往来户）发卡机构汇总单，《挂靠协议》、行驶证、车辆注册登记信息表，账户信息、逾期还款通知书及挂号信函收据，庭审笔录等证据材料为证，本院予以确认。本院认为：本案所涉《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《担保合同》、《担保承诺函》均系各方真实意思表示，合法有效。分期付款合同明确约定了透支金额、透支持卡人、分期还款期限等内容，原告与被告凌洪、向廷燕之间的债权债务关系应予认定。原告依约为凌洪提升了信用卡透支额度，凌洪刷卡透支了26万元，凌洪、向廷燕应按约履行分期还款的义务，但凌洪、向廷燕从2014年3月13日起未再偿还透支款项，分期付款合同已于2014年8月4日到期，被告至今也没有偿还剩余透支本金和分期手续费及所欠利息、滞纳金，凌洪、向廷燕已构成违约，应承担违约�任。现被告凌洪、向廷燕未举证证明已归还透支本金及支付尚欠的利息、滞纳金，故原告诉请被告凌洪、向廷燕偿还透支本金103080.65元、分期手续费4755元并支付债权实现之日止的利息、滞纳金，本院依法予以支持为透支本金103080.65元、分期手续费4755元及利息、滞纳金（截至2016年7月11日的尚欠利息为55250.75元、滞纳金为13316.48元，从2016年7月12日起至本判决确定的给付本金之日止的利息和滞纳金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。根据《担保合同》、《担保承诺函》的约定，被告宜宾益锋公司为凌洪、向廷燕的借款承担连带担保责任，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。根据查明事实，该透支款项最后一期第18期的到期还款日为银行记账日2014年7月11日次月的4号，即2014年8月4日。原告于2016年7月19日向被告宜宾益锋公司邮寄送达《逾期还款催告函》，未超过约定的两年保证期间，因此本院认为原告已在保证期间内要求被告宜宾益锋公司承担保证责任，被告宜宾益锋公司不能免除保证责任，故原告诉请被告宜宾益锋公司承担连带清偿责任，本院予以支持。根据抵押合同的约定，被告高县益锋公司作为川Q×号货车的法定车主（该车实际车主为被告凌洪、向廷燕）以被告凌洪、向廷燕所购买的川Q×号货车为该透支款项做抵押，并办理了抵押登记，故原告诉请对该车辆的变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金等债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告凌洪、向廷燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金103080.65元、分期手续费4755元，以及利息、滞纳金（截至2016年7月11日的尚欠利息为55250.75元、尚欠滞纳金为13316.48元，从2016年7月12日起至透支本金付清之日止的利息和滞纳金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告高县益锋运业有限责任公司的抵押物川Q某号货车变现款在透支本金、分期手续费、利息、滞纳金等债权范围内享有优先受偿权；三、被告宜宾市益锋汽车贸易有限公司对本判决第一项被告凌洪、向廷燕的债务承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3828元，由被告凌洪、向廷燕、高县益锋运业有限责任公司、宜宾市益锋汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  刘 琳人民陪审员  罗双佳人民陪审员  朱 琪二〇一七年二月二十三日书 记 员  肖建英