文书内容终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0103民初2609号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路531号。负责人：陈涛，职务行长。委托诉讼代理人：彭柏斌，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：黎嘉恒，男，该公司工作人员。被告：曾光华，男，1982年4月29日出生，汉族，住从化市。被告：颜迈雪，女，1988年5月28日出生，汉族，住海丰县。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行诉被告曾光华、颜迈雪金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月28日受理后，依法适用普通程序，于2017年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭柏斌、黎嘉恒到庭参加了诉讼。被告曾光华、颜迈雪经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾光华归还原告至实际支付之日止的贷款本息54749.83元（包括透支利息、违约金，按照合同约定的计算方式，暂计至2017年1月11日止）；2.判令原告对抵押物奥迪Q540TFSI技术型汽车享有优先受偿权（车牌号粤Ａ×××××），处置抵押物后不足受偿部分继续对两被告追索；3.本案受理费由两被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中主张的违约金实为2017年1月1日前的滞纳金，及2017年1月1日之后的违约金，滞纳金与违约金的计算标准一致。事实与理由：原告和被告曾光华于2013年10月29日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同中约定：被告曾光华通过牡丹购车专用卡（卡号：62×××68）以透支方式向原告申请透支金额28.4万元；分期还款期限为36个月的汽车信用卡分期付款一笔，款项用途为用于购买奥迪Q5技术型（车牌号粤Ａ×××××）汽车一台。透支金额为一次性全额发放，本金及分期手续费按36个月分期偿还（分期手续费率按透支金额的10.43%收取）。合同项下的抵押物是以合同贷款所购车辆为担保，作为被告曾光华偿还贷款本金、透支利息、滞纳金以及实现债权的费用的保证。被告颜迈雪在《抵押合同》中的《共同偿债人承诺书》中明确愿意作为共同债务人，对涉案债务债务加入而非保证担保。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得机动车登记证书（登记证号：）。原告依约向被告曾光华发放贷款，并已依合同约定履行了义务。贷款发放后被告曾光华还款情况尚属正常，但2016年6月后出现还款困难，无法按合同约定按月分期偿还原告贷款，已出现累计4次的逾期记录。被告曾光华严重违反合同约定。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。两被告没有提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据，并据此认定事实如下：被告曾光华向原告申请开办了工银信用卡，开卡申请表背面附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申请人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，中国工商银行有权停止其牡丹信用卡的使用。开卡申请表背面还附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》，载明“发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人，如该公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。”2013年9月30日，原告（抵押权人、甲方）与被告曾光华（抵押人、乙方）、被告颜迈雪（抵押物共有人）签订《抵押合同》（编号：2013年西汽字0316号），约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权的金额和期限依《信用卡购车专项分期付款合同》约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，抵押物为汽车（车牌号码为粤Ａ×××××、车架号码，发动机号，机动车登记证书编号）。《抵押合同》附件为《共同偿债人承诺书》，载明：被告颜迈雪愿作为共同债务人，对被告曾光华的涉案债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；被告颜迈雪在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保等。颜迈雪在承诺书共同偿债人处签名。2013年10月25日，原告和被告曾光华就上述车辆办妥抵押登记。2013年10月29日，原告（甲方）与被告曾光华（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2013年西汽字0316号），约定：乙方向汽车销售商广东中奥汽车销售服务有限公司购买汽车（Q5/40TFSI技术型），车辆总价为406220元，乙方自行支付首付款122220元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为284000元；乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8771.2元，以后每期偿还的金额为8710元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费29621.2元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方的权利与义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），以及在履行本合同的过程中应遵守本合同，《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定；甲方的权利与义务包括在合同有效期内，出现乙方累计三次违约或违反乙方权利义务的有关约定，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行等内容。2013年10月30日，原告依约发放贷款284000元。借款凭证记载贷款种类为汽车分期付款，贷款期限为36个月，基准利率（年）为10.43%，贷款到期日为2016年10月30日。贷款发放后，被告曾光华从2016年6月开始出现违约情形，截至2017年1月11日，被告曾光华尚欠原告贷款本金（含手续费）47204.51元，及相应的透支利息、滞纳金。2017年1月11日后。被告曾光华没有还过款项。原告催收未果，故成诉。另查明：2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布公告，内容为中国工商银行股份有限公司对《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（新《章程》），新《章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹行用卡均适用新《章程》。新《章程》载明：牡丹信用卡申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行，其中《信用卡收费标准》载明违约金按最低还款额未还部分的5%收取。庭审中，原告陈述：如果胜诉或部分胜诉，已预交的诉讼费用不需要法院退回，由被告迳付原告。本院认为：被告曾光华在使用原告发行的信用卡过程中，以信用卡分期购车，其与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，以及原告与两被告签订的《抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立有效，双方均应切实履行。原告依约发放了贷款给被告曾光华，但被告曾光华没有按期偿还贷款，已构成违约，现原告要求被告曾光华结清贷款，合理合法，被告曾光华应立即向原告归还尚欠原告的借款本金及手续费共计47204.51元，并向原告支付合同约定的透支利息、滞纳金。由于中国工商银行股份有限公司已发布公告，从2017年1月1日起正式实施新《章程》，新《章程》取消了滞纳金的计收，但新增收的违约金收费标准与滞纳金一致，故原告主张被告曾光华按合同约定支付2016年12月31日前的滞纳金和2017年1月1日起至实际清偿之日止的违约金，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。两被告将其购买的车牌号码为粤Ａ×××××的奥迪牌小型普通客车抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权，故被告曾光华不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告颜迈雪签署《共同偿债人承诺书》，表示愿意加入被告曾光华的涉案债务。原告只主张被告颜迈雪在处置抵押物不足受偿部分承担责任，是原告对自身权利的处分，并无不妥，本院予以支持。两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾光华于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金、手续费合计47204.51元；二、被告曾光华于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行透支利息、滞纳金、违约金（透支利息、滞纳金、违约金按合同约定的方式及标准计算；其中，透支利息计至实际清偿之日止；滞纳金计至2016年12月31日止；违约金自2017年1月1日起计至实际清偿之日止；手续费不得计入本金中计算透支利息、滞纳金及违约金）；三、被告曾光华不履行上述第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以被告曾光华所有的奥迪牌小型普通客车（车牌号码为粤Ａ×××××）折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告颜迈雪对原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行以被告曾光华所有的奥迪牌小型普通客车（车牌号码为粤Ａ×××××）实现抵押权后不足受偿部分承担共同清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1169元，由被告曾光华、颜迈雪负担（该受理费原告已预交，本院不予退回，由两被告于本判决发生法律效力之日迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓咏诗人民陪审员  钟慧娴人民陪审员  张敏志二〇一七年九月五日书 记 员  陈 隽林泽煌本法律文书于2017年月日送达，送达人：。