昆明市盘龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0103民初274号
原告：交通银行股份有限公司昆明云南映象支行，营业场所：云南省昆明市穿金路764号云南映象主题文化小区一期3幢。
负责人：马雪峰，行长。
原告：交通银行股份有限公司云南省分行，营业场所：云南省昆明市白塔路397号交银大厦。
负责人：李大军，行长。
上述二原告的共同委托诉讼代理人：孙玲、谢屹，云南利玛律师事务所律师，特别授权代理。
被告：许丽生，女，汉族，1966年出生，住云南省昆明市。
被告：江河，男，汉族，1966年出生，住云南省昆明市。
原告交通银行股份有限公司昆明云南映象支行（以下简称“交行云南映象支行”）、交通银行股份有限公司云南省分行（以下简称“交行云南省分行”）与被告许丽生、被告江河金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理原告到庭参加诉讼。原告交行云南映象支行、原告交行云南省分行的委托诉讼代理人孙玲、谢屹到庭参加诉讼。被告许丽生、被告江河经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告交行云南映象支行、原告交行云南省分行向本院提出诉讼请求：1．被告许丽生与被告江河立即偿还原告交行云南映象支行、原告交行云南省分行贷款本金131,390.89元，并支付至2016年11月9日的利息6662.97元、罚息329.99元、复利238.51元及至款项还清之日的全部利息、罚息、复利（利息按中国人民银行同期贷款利率计算，罚息、复利按合同约定每日万分之二点一）；2．被告许丽生与被告江河承担原告交行云南映象支行、原告交行云南省分行支出的律师费；3．若被告许丽生、被告江河不履行上述义务，则请求判令以拍卖、变卖被告许丽生与被告江河提供的抵押物（昆明市创意英国棕榈泉公园***房屋）的款项优先清偿上述债务。事实和理由：2004年3月15日，原告交行云南映象支行与被告许丽生、被告江河签订了《个人住房公积金置换组合借款合同》（以下简称“借款合同”），合同约定原告交行云南映象支行向被告许丽生、被告江河发放贷款20万元，用于购买昆明市创意英国棕榈泉公园***房屋；贷款期限为276个月，从2004年3月15日至2027年3月15日。贷款月利率4.20‰，遇中国人民银行调整基准利率则次年1月1日随之调整。逾期还款的，对逾期本息计收罚息，罚息按合同约定每日万分之二点一计。按月还款，并对应付未付利息计收复利。被告许丽生、江河用所购房屋为贷款提供抵押担保。合同签订后，原告交行云南省分行与被告许丽生、被告江河办理了抵押权登记。合同生效后，原告交行云南映象支行于2004年3月15日发放了贷款。但是被告许丽生、江河未按约定履行还款义务。
被告许丽生、江河未作答辩。
原告交行云南映象支行、原告交行云南省分行围绕诉讼请求依法提交了云银监复〔2010〕82号《关于同意交通银行昆明白龙路支行搬迁更名的批复》、借款合同、《公证书》、被告许丽生与被告江河的《结婚证》复印件、房屋所有权证、他项权证、《还款计划表》、《律师聘用服务协议》等证据材料，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2004年3月15日，交通银行昆明分行白龙路支行（以下简称“交行白龙路支行”）与被告许丽生、被告江河、云南杰昌房地产开发有限公司（以下简称“杰昌公司”）签订借款合同一份，合同约定交行白龙路支行向被告许丽生发放贷款20万元，用于购买坐落于昆明市茭菱路88号棕榈泉公园小区***的房屋。贷款期限为23年，从2004年3月15日至2027年3月15日，被告许丽生按照等额本息方式按月偿还贷款本息，还款日为每月21日。借款合同第三条约定，贷款月利率为4.20‰，按月结息，如果遇中国人民银行调整基准利率，则按规定调整。借款合同第八条约定，逾期还款的，按每日万分之二点一对逾期贷款本息计收罚息。借款合同第九条约定，对应付未付利息计收复利。杰昌公司为借款提供连带责任保证担保，保证期限为借款人不履行债务之日起两年，保证范围为贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同约定被告许丽生、江河为借款提供抵押担保。2004年5月25日，云南省第二公证处对上述借款合同进行了公证，公证书载明被告许丽生、被告江河自愿用所购买的住房为上述借款提供抵押担保，并在获得房屋产权证后，办理抵押登记手续。借款合同第十三条约定，如果被告许丽生连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还借款的，原告交行云南映象支行可以宣布贷款提前到期。交行白龙路支行于2004年3月15日将借款200,000元支付到被告许丽生指定的银行账户。2008年1月3日，被告许丽生经登记取得坐落于昆明市创意英国棕榈泉公园***的房屋的所有权。2008年3月13日，交通银行股份有限公司昆明分行（以下简称“交行昆明分行”）经登记成为昆明市创意英国棕榈泉公园***房屋的抵押权人。借款后，被告许丽生偿还了从借款之日至2015年9月20日前的借款本金及利息，之后未再还款。截止2016年11月9日，被告许丽生尚欠借款本金131,390.89元未予偿还。
另查明，交行昆明分行为交行白龙路支行的上级分行。经中国银行业监督管理委员会云南监管局批准，交行白龙路支行于2010年4月8日更名为交行云南映象支行。2009年1月6日，交行昆明分行更名为交行云南省分行。被告江河与被告许丽生于1995年5月7日结婚。
本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”被告许丽生向原告交行云南映象支行借款，原告交行云南映象支行支付了借款，原告交行云南映象支行与被告许丽生之间成立借款合同关系，被告许丽生应按照约定按期返还借款并支付利息。原被告约定的借款期限为从2004年3月15日至2027年3月15日，由于被告许丽生未按约定按期还款，根据借款合同第十三条约定，原告交行云南映象支行可以宣布借款合同提前到期。本院于2017年1月10日受理本案，则本院依法认定借款合同到期日为2017年1月10日。现原告交行云南映象支行要求被告许丽生还款的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持，则被告许丽生需于本判决生效之日起十日内返还原告交行云南映象支行贷款本金131,390.89元。
关于原告交行云南省分行是否为债权人的问题。本院认为，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定：“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”本案中，原告交行云南省分行与交行云南映象支行均为交通银行股份有限公司（以下简称“交通银行”）的分支机构，不具有法人资格，均在交通银行的授权范围内开展业务；原告交行云南省分行作为原告交行云南映象支行的上一级分支机构，二者具有隶属关系，原告交行云南省分行可以根据授权直接以自己的名义处分、实现原告交行云南映象支行对外的债权；原告交行云南映象支行为借款合同的债权人，其上级机构亦即原告交行云南省分行自然也属借款合同的债权人。
关于利息、罚息、复利如何计算的问题。1．利息与罚息。本院认为，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息；本案中，被告许丽生从2015年9月20日开始逾期，则从2015年9月20日开始，本院依法按照上述规定及借款合同第八条的约定，按照双方约定的罚息利率亦即日利率万分之二点一计算利息。另据原被告双方在借款合同第八条的约定，逾期贷款的罚息以逾期本息为基数，本院认为，该约定不符合《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，本院不予支持；根据上述规定，罚息的计算基数应为未偿还的本金数额。综上，本院依法支持以未偿还的贷款本金为基数，以日利率万分之二点一计算的从逾期之日亦即2015年9月20日起至本判决确定的还款之日止的罚息。2．复利。根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定，复利系对贷款期内不能按期支付的利息收取，故复利的计算基数为贷款期限内未支付的利息。对于贷款期内亦即2015年9月20日至2017年1月10日期间的复利，以未支付的利息为基数，按双方约定的贷款利率计算；逾期后亦即2017年1月10日后至本判决确定的还款之日止的复利，以借款期限内亦即2015年9月20日至2017年1月10日期间未按期支付的利息为基数，按罚息利率计算。
关于被告江河是否应承担还款义务的问题。本院认为，本案债务系被告许丽生与被告江河夫妻关系期间以被告许丽生名义所负，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，应当按夫妻共同债务处理。故原告交行云南映象支行要求被告许丽生与被告江河共同还款的主张符合法律规定，本院予以支持。
关于抵押权的问题。本院认为，1．关于原告交行云南映象支行是否享有抵押权的问题。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》（以下简称“物权法”）第一百八十条第一款第一项及第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，虽然原告交行云南映象支行与被告许丽生、被告江河签订了抵押合同，但是原告交行云南映象支行并未登记为抵押权人，故原告交行云南映象支行不享有坐落于昆明市创意英国棕榈泉公园***的房屋的抵押权。2．关于原告交行云南省分行是否享有抵押权的问题。本院认为，被告许丽生、江河自愿用其所有的坐落于昆明市创意英国棕榈泉公园***的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，被告交行云南省分行登记为抵押权人，根据物权法第一百七十九条、第一百八十七条规定，债权人亦即原告交行云南省分行依法享有对抵押财产亦即坐落于昆明市创意英国棕榈泉公园***的房屋的抵押权。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告许丽生与被告江河于本判决生效之日起十日内共同返还原告交通银行股份有限公司昆明云南映象支行与原告交通银行股份有限公司云南省分行借款本金131,390.89元；
二、被告许丽生与被告江河于本判决生效之日起十日内共同支付原告交通银行股份有限公司昆明云南映象支行与原告交通银行股份有限公司云南省分行从2015年9月20日起至本判决确定的还款之日止期间的罚息（以未偿还的借款本金数额为基数，日利率万分之二点一）；
三、被告许丽生与被告江河于本判决生效之日起十日内共同支付原告交通银行股份有限公司昆明云南映象支行与原告交通银行股份有限公司云南省分行从2015年9月20日起至2017年1月10日止期间以《个人住房公积金置换组合借款合同》第三条约定的贷款利率计算的复利（以未按期支付的，《个人住房公积金置换组合借款合同》第三条约定的贷款利率计算的利息为基数）；
四、被告许丽生与被告江河于本判决生效之日起十日内共同支付原告交通银行股份有限公司昆明云南映象支行与原告交通银行股份有限公司云南省分行从2017年1月10日起至本判决确定的还款之日止以日利率万分之二点一计算的复利（以2015年9月21日至2017年1月10日期间内未按期支付的，以《个人住房公积金置换组合借款合同》第三条约定的贷款利率计算的利息为基数）；
五、原告交通银行股份有限公司云南省分行有权就上述第一项、第二项、第三项、第四项债权以被告许丽生所有的坐落于昆明市创意英国棕榈泉公园***的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；
六、驳回原告交通银行股份有限公司昆明云南映象支行与原告交通银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3072元，由被告许丽生与被告江河共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后在法律规定的两年内向本院申请强制执行。
审 判 长 王 臣
人民陪审员 黄素平
人民陪审员 顾金梅
二〇一七年八月二十四日
书 记 员 孙海鸥