江西省万载县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0922民初1226号
原告：ＸＸ妹，又名ＸＸ娥，女。
委托诉讼代理人：高世平，江西康乐律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司万载支公司。
负责人：舒新。
委托诉讼代理人：孙林安，该公司法律顾问。
被告：中国人寿保险股份有限公司万载县支公司。
负责人：袁冬平。
委托诉讼代理人：李春辉，江西天开律师事务所律师。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司宜春中心支公司万载营销服务部。
负责人：左斌。
原告ＸＸ妹(下称原告)诉被告中国人民财产保险股份有限公司万载支公司（下称中国人民财保万载支公司）、中国人寿保险股份有限公司万载县支公司（下称中国人寿保险万载支公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司宜春中心支公司万载营销服务部（下称中国太平洋人寿保险万载营销服务部）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高世平、被告中国人民财保万载支公司委托诉讼代理人孙林安、被告中国人寿保险万载支公司委托诉讼代理人李春辉到庭参加了诉讼，被告中国太平洋人寿保险万载营销服务部经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年9月27日，万载县布塘花炮厂在被告中国人民财产保险万载支公司处购买了团体意外伤害保险，团体意外伤害保险条款（2009版）约定，意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额为40万元；意外医疗费用补偿，每人保险金额为20万元。2014年9月25日，原告在万载县布塘花炮厂务工时，不慎被硝火炸伤，共住院15天，经万载县人民医院诊断原告硝火烧伤左下肢8％TBSA（深Ⅲ度4％），共花去医疗费9555.92元。根据团体意外伤害保险条款（2009版）约定，万载县人民医院的诊断证明可作为赔偿依据，而保险合同中烧伤给付表列表属于免责条款，因未提示投保人，所以该条款无效，无效之后可按比例赔偿40万元的20％，即8万元。因无法与被告协商，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告补偿原告意外医疗费用9555.92元；2、被告支付原告意外伤害事故烧伤保险金80000元；3、本案诉讼费由被告承担。
被告中国人民财保万载支公司辩称，1、按照附加意外伤害医疗保险条款（2009版），意外医疗费用补偿，每人保险金额￥200000.00元，每次事故门、急诊限额￥500.00元，每次事故免赔额￥500.00元,给付比例80.00％，我公司应补偿金额为3000.79元[（9555.92元×80％-500元）×42％]。2、烧伤保险金，因原告烧伤面积的比例仅仅为深Ⅲ度4％，根据团体意外伤害保险条款（2009版）意外伤害事故烧伤保险金给付比例表的规定，四肢烧伤未达到10％的，够不上赔付比例，因此，请求法院驳回原告要求支付意外伤害事故烧伤保险金80000元的诉讼请求。3、根据团体意外伤害保险保险单特别约定第十条、《万载县烟花炮竹引火线企业团意险共保协议》相关条款，本案涉及的团体意外伤害保险是我公司与被告中国人寿保险万载支公司、中国太平洋人寿保险万载营销服务部共同共保，共保份额依次为42：33：25，因此，我公司仅在承保比例的保险限额范围内承担相应保险责任。
被告中国人寿保险万载支公司辩称，1、与被告中国人民财保万载支公司第一点辩称意见一致，不过我公司应补偿金额为2357.76元[（9555.92元×80％-500元）×33％]。2、与被告中国人民财保万载支公司第二点辩称意见一致。
被告中国太平洋人寿保险万载营销服务部既未作出答辩，也未参加本案一审庭审。
经查理查明，2013年3月19日，被告中国人民财保万载支公司（甲方）与被告中国人寿保险万载支公司（丙方）、中国太平洋人寿保险万载营销服务部（乙方）签订《万载县烟花爆竹引火线企业团体意外伤害保险共保协议》一份，约定：二、共保险种万载县烟花爆竹引火线企业团体意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险。三。共同保险人甲乙丙各方为“万载县烟花爆竹引火线企业团体意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险”的共同保险人。甲方为共保项目的首席承保人。四、共保份额甲乙丙三方同意按总保费的42:33:25的比例进行份额划分，即按照“风险共担、利益共享”原则，各共保方保费、赔款（含未决赔款）等均按照此比例享受权利、承担责任。各共保方所享有的共保比例为：甲方：中国人民财产保险股份有限公司万载支公司共保比例为42％；乙方：中国人寿保险股份有限公司万载支公司为33％；丙方：中国太平洋人寿保险股份有限公司万载营销服务部为25％。六、共保方式（二）首席承保人甲方为首席承保人，作为乙方、丙方的代表，根据共保协议及保险合同的规定，负责处理共同保险人与投保人或被保险人及保险中介之间的有关业务事项。（三）承保出单1、甲方代表乙方、丙方并以甲方名义对外出具保险单，并在保单上备注乙、丙方及保险份额。2、乙、丙方一致同意以中国人民财产保险股份有限公司《团体意外伤害保险条款》及《附加意外伤害医疗保险条款》承保，并对外出具共保保单。（五）理赔处理4、保险赔款相关费用分摊共保合同的赔偿支出，以及由于保险事故所产生的公估费用、检验费、诉讼费用、追偿费用及其他与理赔有关的直接费用由甲乙丙方按各自的共保份额比例分摊。5、赔案处理（1）由甲方统一进行赔案的缮制，并以转账方式将赔款支付给被保险人或受益人。（2）甲方在支付赔款后，应于次月前10个工作日内将上月赔款汇总清单、赔款结算清单、理赔计算书、赔款费用清单提供给共保各方。（3）乙、丙方在收到有关单证后，应在次月前10个工作日内将应承担的赔偿款划转给甲方（含重大案件的预付赔款，重大赔案结案后再将余额在规定的时间内支付甲方）。十二、附则（一）本协议经甲乙丙各方授权人签章后自2013年3月21日起生效，有效期壹年。
2013年9月26日，万载县布塘花炮厂在被告中国人民财保万载支公司处投保了一份团体意外伤害保险并支付保险费32000元，保险单载明：投保人信息汤海（万载县布塘花炮厂）被保险人信息被保险人共5人，详见《被保险人及受益人名单》受益人信息1、身故保险金受益人由被保险人或投保人指定，详见《被保险人及受益人名单》，若投保人未填写身故保险金受益人信息的，保险人将依据《中华人民共和国保险法》第42条规定给付保险金。2、除本合同另有约定外，身故保险金以外的其他保险金受益人为被保险人本人。保障内容第1组被保险人，人数：5人；1、按照《团体意外伤害保险条款（2009版）》：保障项目：意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额￥400000元；2、按照《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》：保障项目：意外医疗费用补偿，每人保险金额￥200000.00元，每次事故门、急诊限额：￥500.00元,每次事故免赔额：￥500.00元，给付比例：80.00％；保险期间自2013年09月27日零时起至2014年9月26日二十四时止。保险费保险费合计：（大写）人民币叁万贰仟元整￥32000.00元交费方式：现金；分期，分1期，特别约定特别约定内容详见《特别约定清单》。兹经双方协商，在本保险单有效期限内：一、保险人仅承担被保险人在本企业工作场所内发生保险事故的保险金的给付责任。二、如发生保险责任事故，死亡伤残赔偿和附加医疗保险赔偿人数以投保人数为限。三、因下列原因造成保险事故，保险人不承担保险金给付责任；1、经安全生产监督管理机构确认投保人违规使用氯酸钾生产烟花爆竹的；2、被保险人在有关部门勒令停产或整改期间，投保人擅自生产的。四、投保单位发生保险事故，保险人仅承担其在职（在册）人员（16周岁至65周岁）从事投保单位生产劳动因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，依照团体人身意外保险条款给付保险金。六、在本保险单保险期间内，被保险人已经从任何第三方获得相关医疗费用补偿的，则根据医疗费用补偿原则，被保险人从各方所获总赔偿金额以其实际支出的总医疗费用为限。七、附加意外医疗（09版）医疗赔付比例80％，附加意外医疗（09版）医疗赔付免限额500元。八、本保单被保险人不定姓名，不定工序，不以被保险人清单人员为准。九、出险时以上月工资单为准。十、本保险由中国人民财产保险股份有限公司万载支公司、中国人寿保险股份有限公司万载县支公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司宜春中心支公司万载营销服务部共保，三家共保份额依次为42:33：25。
《团体意外伤害保险条款（2009版）》载明：2.1.2残疾保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。2.1.3烧伤保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，造成本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》（简称《给付表二》）所列烧伤程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付烧伤保险金。（1）被保险人因同一意外伤害导致多处烧伤的，无论是否发生在身体同一部位（释义见6.6），保险人仅给付其中比例最高一项的烧伤保险金；被保险人因同一意外伤害导致烧伤并伴有残疾的，保险人仅按烧伤给付比例和残疾给付比例中较高的一项给付保险金。4.1.2残疾或烧伤保险金(4)司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构，保险人认可的其他鉴定机构出具的残疾或烧伤鉴定诊断书；6.4烧伤指被保险人在保险期间内因意外事故导致的机体软组织的烧伤，烧伤程度达到Ⅲ度，Ⅲ度烧伤的标准为皮肤（表皮、皮下组织）全层的损伤，涉及肌肉、骨骼，软组织坏死、结痂、最后脱落。烧伤面积以《新九分法》为标准，烧伤的程度及烧伤面积的计算均以保险人认可的鉴定机构的鉴定结果为准。6.6部位指本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》约定的人体部位，即人体分为两个部位：头部、躯干及四肢部。《团体意外伤害保险条款（2009版）》附有《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》、《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》。
2014年9月25日17时许，原告在万载县布塘花炮厂务工时不慎被硝火烧伤左下肢，随即被送往万载县人民医院住院治疗，2014年10月16日出院，医疗费计9555.92元，住院天数计16天。入院诊断：硝火烧伤左下肢8％TBSA（深Ⅱ。％，Ⅲ。4％）；出院诊断：硝火烧伤左下肢8％TBSA（深Ⅱ。％，Ⅲ。4％）。出院医嘱：创面未愈，自动出院。
诉讼中，经本院释明，被告中国人民财保万载支公司申请对原告左下肢烧伤程度及烧伤面积进行鉴定，但是未在规定期限内缴纳鉴定费。
上述事实，有原告、被告中国人民财保万载支公司、中国人寿保险万载支公司当庭陈述、原告提供的万载县人民医院诊断证明书、出院记录、住院收费票据、病人账款汇总清单、团体意外伤害保险保险单、团体意外伤害保险条款（2009版）、附加意外伤害医疗保险条款（2009版）、万载县布塘花炮厂证明、万载县鹅峰乡安全生产监督管理办公室证明、万载县鹅峰乡布塘村村民委员会证明为证据证明，经庭审质证和本院审查，足以认定。
本院认为，本案争议焦点为：一、被告应向原告补偿多少意外医疗费用？对此，应根据团体意外伤害保险保险单载明的保障内容确定，也即按“意外医疗费用补偿，每人保险金额￥200000.00元，每次事故门、急诊限额￥500.00元,每次事故免赔额：￥500.00元，给付比例：80.00％”计算，因此，被告应向原告补偿意外医疗费用7144.74元[9555.92元×80％-500元]。二、被告应向原告给付多少意外伤害烧伤保险金？被告中国人民财保万载支公司根据《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》[头部烧伤足2％但少于5％，给付50％；足5％但少于8％，给付75％；不少于8％，给付100％。躯干及四肢烧伤足10％但少于15％，给付50％；足15％但少于20％，给付75％；不少于20％，给付100％]的内容，主张不予支付。原告左下肢Ⅲ度烧伤占体表面积的4％，确不符合上述给付比例表中的给付条件。但是，其一，就本次保险事故，万载县人民医院出院诊断原告左下肢Ⅲ烧伤4％且万载县人民医院系二级甲等医院，根据团体意外伤害保险条款4.1.2（4），万载县人民医院的诊断书可以作为申请给付保险金的依据，而被告中国人民财产保险股份有限公司万载支公司作为接受投保并出具保险单的首席承保人，诉讼中经本院释明后，虽然申请对原告左下肢烧伤程度及烧伤面积进行鉴定，但是未在规定期限内缴纳鉴定费，视为放弃申请鉴定的诉讼权利，也即视为认可万载县人民医院原告左下肢Ⅲ烧伤4％的诊断结果。其二，从《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》可知，被告中国人民财保万载支公司对头部2％以下烧伤、躯干及四肢10％以下烧伤不承担烧伤保险责任，减轻或免除了其在双方约定的承保范围内的给付义务，且对该减轻和免责内容未在《团体意外伤害保险条款（2009版）》格式文本中予以明示，违反了《中华人民共和国保险法》第十七条关于免责条款的强制性规定，不产生法律效力。因此，本院确定被告应当给付烧伤保险金，并且参考《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》确定给付比例（躯干及四肢烧伤不足10％，每满一个百分点，给付5％），以躯干及四肢Ⅲ烧伤4％给付20％即80000元为宜。三、三被告是否应当承担共保责任？本院确定应当。首先，三被告签订的《万载县烟花爆竹引火线企业团体意外伤害保险共保协议》，采取合同书形式订立，依法自双方当事人签字或者盖章时成立，并且不存在法律、法规所规定的无效、可变更或者可撤销的情形，依法自成立时生效。因此，合法有效，三被告应当依约履行。其次，被告中国人民财保万载支公司按照共保协议约定作为首席承保人并以自己名义与万载县布塘花炮厂签订一份团体意外伤害保险，保险合同成立并生效，且保险单也是按共保协议约定载明“本保险由中国人民财产保险股份有限公司万载支公司、中国人寿保险股份有限公司万载县支公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司宜春中心支公司万载营销服务部共保，三家共保份额依次为42:33：25。”最后，原告作为万载县布塘花炮厂员工于保险期间内在工作时发生意外伤害，三被告应当依照合同约定承担保险责任，即被告中国人民财保万载支公司、被告中国人寿保险万载支公司、被告中国太平洋人寿保险万载营销服务部应当按各自承保的份额分别补偿原告意外医疗费用3000.79元（7144.74元×42％）、2357.76元（7144.74元×33％）、1786.19元（7144.74元×25％），分别给付原告意外伤害事故烧伤保险金33600元（80000元×42％）、26400元（80000元×33％）、20000元（80000元×25％）。
依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第三十一条第一款第四项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司万载支公司于本判决生效之日起七日内支付原告ＸＸ妹意外医疗费用3000.79元、意外伤害事故烧伤保险金33600元。
二、被告中国人寿保险股份有限公司万载县支公司于本判决生效之日起七日内支付原告ＸＸ妹意外医疗费用2357.76元、意外伤害事故烧伤保险金26400元。
三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜春中心支公司万载营销服务部于本判决生效之日起七日内支付原告ＸＸ妹意外医疗费用1786.19元、意外伤害事故烧伤保险金20000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
四、驳回原告ＸＸ妹其余诉讼请求。
案件受理费2050元，由原告ＸＸ妹负担55元，被告中国人民财产保险股份有限公司万载支公司负担838元，被告中国人寿保险股份有限公司万载县支公司负担658元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜春中心支公司万载营销服务部负担499元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。
审 判 长 王钟敢
审 判 员 蔡军如
人民陪审员 高叙文
二〇一六年十一月二十四日
书 记 员 黄惠敏