浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温乐商初字第398号
原告：中国农业银行股份有限公司乐清市支行。
负责人：王益盛。
委托代理人：郑旭阳、胡秀芝。
被告：余伟锋。
被告：刘佳。
原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行为与余伟锋、刘佳信用卡纠纷一案，于2014年2月25日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，依法组成合议庭于2014年9月22日公开开庭审理了本案。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行委托代理人郑旭阳、胡秀芝到庭参加诉讼，被告余伟锋、刘佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行起诉称：被告余伟锋向原告提出中国农业银行贷记卡购车透支分期付款业务的申请，2011年4月15日双方签订了《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》，合同约定：贷款金额为80万元，分期付款手续73440元，分36期还清，每月等额方式向原告偿还。如被告违反合同第七条规定的义务，原告有权要求提前收回借款。同时约定被告所购得奥迪牌小型轿车作为合同项下借款本金、利息等的抵押物，并办理了抵押登记手续。被告刘佳系被告余伟锋妻子与原告签订了共同偿债人承诺书，对该笔借款的本息承担共同偿还责任。
合同生效后，被告通过刷卡交易将80万元支付给了车行，但被告未按约定时间进行还款，存在延期还款行为，截止2013年10月10日尚欠原告借款本金409412.29元，分期手续费36439.04元，逾期利息及滞纳金共13575.25元。经原告通过多种方式要求被告立即偿还已到期借款，但均未果。
现原告起诉要求法院：1、判令两被告偿还借款本金共计409412.29元、分期手续费49879.04元及至清偿完毕之日止的逾期利息、滞纳金（逾期利息以未还本金及分期手续费按日万分之五计收暂算至2013年10月10日为158.78元，滞纳金按未还本金及分期手续费的5%每月计算，暂算至2013年10月10日为13416.47元）。2、如被告未偿还借款本息，则拍卖、变卖被告所有的奥迪牌小轿车（车牌号为浙C×××××，发动机号为：CGW008171）所得款由原告优先受偿。3、本案诉讼费由俩被告承担。
在举证期限内，原告向本院提供了如下证据：
一、营业执照、金融许可证、组织机构代码证，以证明原告诉讼主体资格。
二、法定代表人身份证明书，以证明原告负责人的身份。
三、身份证复印件，以证明俩被告的身份情况。
四、中国农业银行贷记卡购车透支分期付款业务申请审批表、金穗贷记卡购车透支借款担保合同、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗卡签购单、划付授权书，以证明被告一向原告申请车贷透支额度，原告同意给予透支额度，并给予划款的事实。
五、共同偿债人承诺书，以证明被告二承担共同还款责任。
六、机动车注册登记、机动车销售统一发票、抵押登记凭证，以证明被告一用透支款购车并以之抵押的事实。
七、还款清单，以证明被告一未如期还款的事实。
八、律师费用发票，以证明原告为实现债权的律师费用4000元。
被告余伟锋、刘佳未作答辩，也未提供任何证据。
原告提供的上述证据在庭审出示质证，俩被告缺席，视为对原告陈述的事实与提供的证据放弃抗辩与质证的权利。原告提供的上述证据经本院审核，真实、合法，可以证明原告诉称的事实，予以认定。
经审理本院认定：2011年4月15日，被告余伟锋作为借款人、浙江天安担保投资有限公司作为保证人共同与原告签订了合同编号为270111A0526的《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》，协议约定：原告为被告余伟锋提供金穗贷记卡购车分期额度80万元，用于购买奥迪牌小型轿车一辆。在被告余伟锋使用金穗贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向贷款人偿还透支的资金。还款应在2011年4月份开始，分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币22222元；借款人应于透支次月与贷款人约定的还款日提前将第一期偿还的款项存入合同所列账户，第二期以后的还款资金均应于每月与贷款人约定的还款日2日前存入所列账户。借款人以金穗贷记卡透支方式支付购车款，并向贷款人分期偿还，应向贷款人支付手续费。手续费金额为73440元，借款人采取按月分期等额方式向贷款人支付上述手续费，每期偿还的手续费为2040元。借款人于每期偿还透支款项时同时交纳该期手续费。借款人授权贷款人从其金穗购车专用账户内直接扣收手续费。手续费一经扣收，无论双方履行本合同情况如何，贷款人均不向借款人退还手续费。借款的担保方式为抵押和保证。借款人未在到期还款日前存入分期付款应归还的款项，不享受还款免息期。逾期产生的利息、滞纳金、超限费等费用执行《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行贷记卡章程》的相关规定。借款人违反本合同项下的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。因合同履行中发生的诉讼，由贷款人住所地人民法院管辖。同日，被告余伟锋签署划付授权书，要求原告将借款直接划入乐清市天顺汽车信息咨询服务部，划付后视为被告余伟锋已提用了此项借款。2011年4月15日，被告刘佳签署共同偿债人承诺书，愿作为共同债务人，对余伟锋在与原告签订的编号为270111A0526的《金穗信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。原告按约将80万元划入被告余伟锋指定的账户。2012年7月23日，车牌为浙C×××××的奥迪牌小型汽车办理了抵押登记。后被告共偿还了本金390587.71元、手续费37000.96元。截至2013年10月10日，被告尚欠本金409412.29元、手续费36439.04元、滞纳金及逾期利息，经原告催讨无果。
另查明，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行贷记卡章程》约定：利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金。
本院认为：原告与被告余伟锋所签订的《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》以及被告刘佳出具的《共同偿债人承诺书》均系当事人真实意思的表示，没有违反法律强制性规定，为有效合同。现被告余伟锋未能按约偿还透支款，原告有权要求按照合同约定提前收回借款。因此，原告要求被告余伟锋按照合同约定偿还信用卡透支款本金、手续费及逾期利息有事实与法律依据，本院予以支持。被告刘佳自愿为上述借款出具了共同偿债人承诺书，应按约定与被告余伟锋承担共同还款责任。原告主张的逾期利息诉讼请求中将手续费也纳入了计算基数，本院认为手续费本身就是因透支本金采取分期付款方式归还而发生的费用，现双方签订的合同也未对此做出约定，故原告该请求没有事实与法律依据，本院不予支持。原告主张的滞纳金是按所有未还透支款的5%每月计收，已明显超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，违反法律规定，本院不予支持。被告余伟锋自愿将登记在其名下的车牌为浙C×××××的奥迪牌小型汽车为上述借款提供抵押，依法应承担抵押担保责任，并由原告优先受偿抵押物拍卖所得款。被告余伟锋、刘佳经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告余伟锋、刘佳应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行信用卡透支款本金409412.29元、手续费36439.04元和逾期利息（截止2013年10月10日为158.78元，并从2013年10月11日起以409412.29元为基数按每日万分之五计算至本判决确定的履行之日止）。款交本院民二庭转付。
二、如被告余伟锋、刘佳未按时偿还上述第一项债务，则依法拍卖、变卖登记在被告余伟锋名下的车牌号为浙CYV1**的奥迪牌小型轿车，所得价款由原告优先受偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8393元，由原告负担403元，由俩被告负担7990元；公告费400元，由俩被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
审 判 长 朱文协
人民陪审员 何淑娜
人民陪审员 郑秋秋
二〇一四年十月八日
代书 记员 臧晓亮