湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）开民二初字第00443号
原告招商银行股份有限公司长沙分行。
负责人周启正，该分行行长。
委托代理人余希，湖南芙蓉律师事务所律师。
被告梁涛，男，1986年12月19日出生，汉族。
原告招商银行股份有限公司长沙分行诉被告梁涛金融借款合同纠纷一案，于2014年2月17日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员李双临独任审判，公开开庭进行了审理。代理书记员沈沙担任记录。原告招商银行股份有限公司长沙分行的委托代理人余希到庭参加了诉讼。被告梁涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司长沙分行诉称，2011年8月，被告梁涛与原告签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告提供总额为600000元的循环授信额度，授信期间从2011年8月30日起至2014年8月30日止。贷款额度的使用为借款人在不超过原告提供给借款人的授信额度及期限的前提下支用。2012年11月29日，被告在授信额度下支用了295000元，2012年11月30日，被告在授信额度下支用了300000元，合计595000元。同时合同中还特别约定：如被告梁涛未按合同约定的还款计划偿还贷款本息，原告有权提前收回全部贷款并以抵押物拍卖变卖后的款项优先受偿，并承担原告实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）。为确保《个人授信及担保协议》的切实履行，被告梁涛提供位于长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园11号栋2004号房屋（长房权证开福字第××号）作为其偿还上述全部借款本息及原告实现债权的费用的担保，并依约办理了抵押登记手续。上述合同生效后，被告支用贷款后，未按照合同约定的日期归还全部贷款本息，连续拖欠，严重影响到原告的信贷资金安全。故原告诉至法院，要求判令：一、解除原告与被告梁涛签订的《个人授信及担保协议》；二、被告梁涛立即偿还原告欠款本息620272.59元，其中拖欠的本金为595000元，拖欠的利息、罚息为25272.59元（利息暂计至2013年6月5日止，此后的利息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；三、被告梁涛承担原告为实现债权而产生的律师费共计62027元；四、原告对被告梁涛提供的抵押财产长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园11号栋2004号房屋（长房权证开福字第××号）在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权；五、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告梁涛未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。
经审理查明，2011年7月，被告梁涛（授信申请人、抵押人）与原告（授信人、抵押权人）签订《招商银行个人授信及担保协议》。合同约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为600000元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36月，即从2011年8月30日起到2014年8月30日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；授信申请人的还款方式为到期还本即授信申请人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按月结息；抵押人愿意以其所有的位于长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园11号栋2004号房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人在发生经营变动等任何改变，且授信人依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现的以及授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为授信申请人发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并处分抵押物。原告与被告梁涛于2011年7月26日签订《个人贷款消费易协议书》，双方约定：鉴于双方签订了授信协议，经被告申请，原告审核并同意在授信协议项下为被告梁涛开通普通信用消费易；原告根据被告梁涛的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告梁涛总额为300000元的免息垫付限额；“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率加50%；被告梁涛在原告处的任何一笔贷款发生逾期，原告将暂停其使用消费易功能，逾期贷款清偿后消费易功能自动恢复；被告违反本协议及／或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告使用“消费易”功能，同时要求被告提前归还免息垫付款项及／或已发放“消费易”贷款。原、被告签订《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》后，原、被告于2011年9月22日办理了房屋抵押登记手续。被告分别于2012年11月29日、2012年11月30日向原告支用贷款共计595000元。被告梁涛未按合同约定的期限向原告按时偿还贷款利息。截至2014年4月2日止，被告梁涛拖欠贷款本金552000元，利息、罚息、复息79923.23元，合计631923.23元。
上述事实，有《招商银行个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、房屋所有权证、房屋他项权证、欠款明细、当事人陈述、庭审笔录等在卷佐证。
本院认为，原告与被告梁涛签订的《招商银行个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》系双方真实意思表示、合法、有效，原告与被告梁涛之间形成了合法、有效的借贷关系及抵押担保关系。原告依约向被告梁涛发放了贷款，但被告梁涛未按合同约定的期限偿还借款本息，现被告梁涛的违约行为已达到双方约定的合同解除条件，原告要求解除原告与被告梁涛签订的《招商银行个人授信及担保协议》并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，符合双方合同的约定，亦不违背法律的规定，本院予以支持；因原告与被告梁涛在合同中对原告为实现债权的损失有约定，且原告委托律师起诉并无不当，其委托律师发生的费用属于原告要求被告梁涛归还借款本息及实现债权花费的合理费用，本院酌定被告应按本案涉诉标的的5%承担原告实现债权的损失，即631923.23元×5%=31596元，对原告主张的超过上述款项的部分本院不予支持；原告与被告梁涛就位于长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园11号栋2004号房屋约定的抵押担保依法成立并登记生效，故原告要求对被告梁涛提供的抵押物拍卖、变卖所得款项在原告贷款本息及实现债权损失的范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持；被告梁涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司长沙分行与被告梁涛签订的《招商银行个人授信及担保合同》；
二、被告梁涛于本判决生效之日起5日内偿还原告招商银行股份有限公司长沙分行借款本息631923.23元（利息、罚息、复息暂计至2014年4月1日止），并按合同约定计算方式计算自2014年4月2日起至借款本息还清时止的利息、罚息、复息；
三、被告梁涛于本判决生效之日起5日内向原告招商银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的损失31596元；
四、原告招商银行股份有限公司长沙分行对被告梁涛提供的抵押物，即位于长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园11号栋2004号房屋拍卖、变卖所得款项在贷款本息及实现债权损失的范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告招商银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费10623元，因适用简易程序减半收取5311.50元，由被告梁涛承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
（本页无正文）
审 判 员 李双临
二〇一四年四月二日
代理书记员 沈 沙
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。
宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。