陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）榆民初字第02596号
原告某银行
被告蔡某
被告拓某
被告闫某
被告蔡某
原告某银行（以下简称工行西人民路支行）与被告蔡某、拓某、闫某、蔡某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年9月18日公开开庭进行了审理。原告工行西人民路支行的委托代理人艾华到庭参加了诉讼，四被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行西人民路支行诉称：2011年6月3日，原告与被告签订了《个人借款／担保合同》，约定：1、被告向原告借款人民币450000元；2、贷款期限为5年；3、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，年利率为8.32%；4、还款方式为按月等额本金还款法（按日计算）；5、指定户名为蔡某，账号为6222022610005127000的账户为接受贷款账户及还款账户，被告闫某、蔡某承担连带保证责任；6、被告未按约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定利率的基础上加收30%确定；7、违约责任：被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。8、被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息；9、被告蔡某、拓某以其名下的位于榆阳区西沙保宁西路南、建榆路西3栋4号、6号、2-201号（房产证号为榆房权证榆林市字第00577**号）的房屋抵押；10、抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；11、如发生争议应向贷款人所在地的人民法院提起诉讼等。原告于合同签订日通过约定账号向被告发放贷款本金450000元，按照约定被告应当每月偿还原告本金及利息。刚开始被告按照约定偿还借款本金及利息，后被告因故不再按期偿还贷款至今已连续逾期7期，现被告共欠原告本金202500元未偿还，为了维护原告的合法权益，原告提起诉讼并提出诉讼请求为：1、确认原告与被告签订的借款合同、抵押合同有效，原告在被告蔡某、拓某抵押物上享有优先受偿权。2、依法判令被告立即偿还所欠原告贷款本金202500元及利息以年利率为8.32%计算，从违约之日起计算至款付清款之日止，承担的逾期利息13054.88元；被告闫某、蔡某承担连带清偿责任。3、由被告承担本案一切费用。
原告向法庭提交了以下证据：
1、个人借款／担保合同、借款凭证、房产证、土地证、他项权证各一份，证明被告蔡某、拓某在原告处借款450000元，借款期限为5年，年利率为8.32%，被告蔡某、拓某以其名下的房产进行抵押，被告闫某、蔡某承担连带担保责任的事实。
2、个人还款通知书，证明被告截止2014年4月11日止欠原告本金202500元，逾期利息13054.88元的事实。
被告均未到庭应诉，亦未提供相关的证据材料。
本院对原告提交的证据作如下认证：原告提交的证据，来源合法且均有被告的签字确认，能够证明被告蔡某、拓某向原告借款450000元，被告蔡某、拓某提供抵押，被告闫某、蔡某承担连带担保责任等案件事实，对本案有证明力，依法予以采信。
本院根据当事人的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：
2011年6月3日，原告工行西人民路支行（贷款人）与被告蔡某、拓某、闫某、蔡某签订了《个人借款合同／担保合同》。合同约定：被告蔡某、拓某向原告贷款额度为人民币25万元，借款期限至2016年6月7日；贷款用途为消费；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定（即8.32%）；还款按月等额本金还款法（按日计算）；罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。贷款担保约定：被告蔡某、拓某自愿向贷款人提供合法有效的抵押担保，同时被告闫某、蔡某对上述借款及利息承担连带保证责任。违约及违约责任借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。担保的债权数额为25万元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现抵押权的费用。抵押物为榆阳区西沙保宁西路南、建榆路西3栋4号、6号、2-201号房屋，抵押人蔡某。上列被告均在合同上签字并捺印。合同还约定了其他事项。他项权利证中载明：房屋他项权利人工行西人民路支行，房屋所有权人蔡某，共有人拓某，房屋所有权证号0057767，房屋座落在榆阳区西沙保宁西路南、建榆路西3栋4号、6号、2-201号，他项权利种类一般抵押权，债权数额45万元，登记时间2011年6月7日。榆房权证第00577**号房屋所有权证，房屋所有权人蔡某、共有人拓某，房屋座落榆阳区西沙保宁西路南、建榆路西3栋4号、6号、2-201号，建筑面积162.65㎡，土地使用权取得方式为出让。合同签订后，原告工行西人民路支行向被告蔡某、拓某发放了贷款450000元。截至2014年4月11日，被告蔡某、拓某拖欠原告工行西人民路支行借款本金202500元，已连续逾期期数7期，产生利息13054.88元。为此，原告工行西人民路支行提起诉讼并提出上述诉讼请求。
本院认为，原告工行西人民路支行（贷款人）与被告蔡某、拓某（借款人）和被告闫某、蔡某（担保人）签订的个人借款／担保合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告蔡某、拓某发放了借款450000元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款，但被告不能按期履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案被告已累计逾期未还款超过六次，构成违约，故原告主张被告蔡某、拓某提前一次性清偿全部借款及利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，应予以支持。现原告主张被告蔡某、拓某一次性偿还的借款本金为202500元及利息并由被告闫某、蔡某承担连带清偿责任的请求，经审查，截止2014年4月11日，被告蔡某、拓某欠原告借款本金202500元，逾期利息13054.88元，故被告蔡某、拓某偿还原告的借款本金应以202500元计算，对其利息应当按照合同约定的利率计算至款还清为止；因被告逾期未还款，所产生的逾期利息13054.88元，应当由被告偿还；同时，被告闫某、蔡某作为上述债务的连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，应当在其保证范围内承担连带清偿责任，故其合理请求，本院予以支持。原告主张确认原告与被告签订的借款合同、担保合同有效，原告并享有抵押物优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告之诉请，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告某银行与被告蔡某、拓某、闫某、蔡某签订的个人借款／担保合同有效。
二、本判决生效后三十日内，由被告蔡某、拓某一次性偿还原告某银行借款本金人民币202500元及利息（以年利率8.32%计算，从2014年4月12日起计算至款付清之日止）；并偿还原告某银行逾期利息13054.88元。被告闫某、蔡某负连带清偿责任。
三、原告某银行对被告蔡某、拓某所有的位于榆阳区西沙保宁西路南、建榆路西3栋4号、6号、2-201号房屋（产权证号0057767，房屋所有权人蔡某、共有人拓某，建筑面积162.65㎡）抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2260元，由被告蔡某、拓某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 刘建军
代理审判员 张晓涛
人民陪审员 刘亚萍
二〇一四年十一月九日
书 记 员 薛 婧