江苏省太仓市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）太商初字第01077号
原告张申庆，男，1978年7月25日出生，住所地安徽省舒城县。
委托代理人胡天锡，江苏新中远律师事务所律师。
被告中国农业银行股份有限公司太仓城北支行，住所地江苏省太仓市城厢镇城北西路5号。
负责人熊伟，该支行行长。
委托代理人苏春龙，中国农业银行股份有限公司太仓分行员工。
原告张申庆诉被告中国农业银行股份有限公司太仓城北支行借记卡纠纷一案，本院于2015年12月4日受理后，依法由审判员陈晓凯适用简易程序，于2016年2月19日公开开庭进行了审理。原告张申庆的委托代理人胡天锡，被告中国农业银行股份有限公司太仓城北支行的委托代理人苏春龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张申庆诉称：原告大约于2013年在被告处开立了农业银行借记卡一张，账号为62×××74，该卡开立后，原告一直正常使用。2015年10月28日中午11时16分左右，原告陆续收到两条短信，内容为原告持有的该银行卡发生了两笔交易，金额均为199818元，原告发现交易异常并立即致电被告客服，要求冻结该银行卡，但该行客服要求原告自行处理而未立即冻结。之后，原告又在短时间内陆续收到三条短信，内容为该银行卡又发生了三笔交易，金额分别为199881元、41940.50元、981.40元；至此，在约15分钟的时间内，在原告随身携带银行卡的情况下，该卡先后发生了5笔交易，共被划走款项642438.90元。原告随即至被告营业厅了解情况，但被告未能当场给出明确解释，原告随即报警处理。2015年10月29日被告告知原告，原告银行卡内的642438.90元被他人以epos异地刷卡的方式划入了名叫兰海沅在深圳开立的农业银行借记卡账户。经向太仓市公安局经侦大队了解，上述款项已被人在江西的银行atm机上分批取走。而原告根本不认识兰海沅，银行卡也一直在原告身边。2015年10月30日太仓市公安局向原告出具了立案告知单，决定就此事立案。上述事件发生后，原告多次找到被告要求返还存款，但遭到被告拒绝。综上，原告认为，原、被告之间构成储蓄存款合同关系，被告作为金融机构，负有保证储户资金安全的义务。现原告在银行卡随身携带的情况下，卡内存款被第三人在异地刷卡划走，被告作为该银行卡的发卡行，显然未能尽到保护原告资金安全的义务，原告有权要求被告返还被划走的上述存款并赔偿由此给原告造成的经济损失。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求法院判令：1、被告返还原告存款人民币642438.90元；2、被告按同期银行贷款利率支付原告经济损失至其全部返还原告存款之日止，截止2015年11月15日，被告应支付原告经济损失计人民币1378元（暂按年息4.35%计）；3、本案诉讼费用由被告承担。
被告中国农业银行股份有限公司太仓城北支行（以下简称农行城北支行）辩称：1、在不泄露卡信息及密码的情况下犯罪分子无法实现盗刷，故原告对卡信息及密码的泄漏具有不可推卸的责任，而不可仅仅归责于被告；2、该案件已涉刑事，且公安机关已掌握线索并赴涉案地抓人，按照先刑后民的原则，应等待刑事案件终结后再行民事诉讼；3、我行按照国家及银联标准制作了借记卡，并提供了密码支取保障，在被盗刷的过程中也不存在明显的过错，已尽到了充分的安全保障义务；4、关于利息，原告要求按照一年期贷款利率无相应依据，原告与被告是储蓄合同关系，应该按照活期存款利率计算。因此，请求驳回原告诉讼请求。
经审理查明：原告张申庆于2013年在被告农行城北支行处开设人民币存款账户，并办理借记卡一张，卡号为62×××74。原告张申庆在金穗通宝贵宾卡申请表上签字确认“本人已知悉并自愿遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》和《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》。同意按照贵行公布执行的金穗借记卡服务收费标准支付相关服务费用”。《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条约定：“持卡人应妥善保管金穗借记卡及密码，并及时更换金穗借记卡密码，防止泄漏。凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人或本人授权的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。因密码泄密造成的经济损失，持卡人自行负责。”第十三条约定：“持卡人应妥善保管金穗借记卡，如被盗或遗失，应及时通过电话银行、网上银行等电子渠道或到发卡行指定网点办理挂失。挂失办妥后即时生效，持卡人不承担挂失生效后因金穗借记卡被冒用所发生的资金损失。对于挂失生效前发生的资金损失发卡行不承担责任。……”
2015年10月28日11时15分，原告收到被告银行系统自动发送的提示短信，分别显示其上述借记卡中发生了两次epos（即智付通终端交易）方式交易，金额均为199818元，随后，原告张申庆于2015年10月28日11时19分拨打被告农行城北支行电话（5352×××5）要求冻结上述借记卡但未能成功。之后在2015年10月28日11时22分至2015年10月28日11时27分期间又发生三笔epos方式交易，金额分别为199881元、41940.50元、981.40元，期间原告持有上述借记卡赶往被告营业场所并于2015年10月28日11时25分、2015年10月28日11时39分两次拨打110报警。至此，原告张申庆借记卡中先后发生了5笔交易，共计被转移款项642438.90元。经事后核实，上述款项均转入账户号为62×××78的名为兰海沅的账户内，之后经转移最终通过atm机分批领取。
2015年10月30日，太仓市公安局向原告出具了立案告知书，告知原告其报案的太仓张申庆被信用卡诈骗案一案，经审查认为符合刑事案件立案条件，已决定立案。目前该案尚未侦破。
上述事实，由原告提供的借记卡、短信记录、交易明细清单、业务凭证、受理案件三联单、太仓市公安局立案告知书、电话账单、录音资料，被告提供的原告张申庆的交易明细、孙广荣的交易明细、金穗通宝贵宾卡申请表、智付通业务服务协议、开卡协议及电子银行申请表以及原、被告的陈述等证据予以证实。
本院认为，原告张申庆在被告农行城北支行处办理借记卡，双方并签订了领用合约，双方存在真实有效的储蓄存款合同关系。本案中，原告张申庆提供的证据足以证明其在案发当时身在太仓，且该借记卡当时即在原告张申庆身上，现可以确认在深圳发生的5笔epos转账和之后的atm取现行为系伪卡盗刷。该事实的认定并不需要刑事案件的处理结果作为依据，故对农行城北支行要求中止审理的辩称意见本院不予采纳。对被告是否应承担赔偿责任，分析如下：
首先，银行对储户存款具有安全保障的法定义务，同时负有全面履行储蓄存款合同的义务。储蓄存款合同约定由被告农行城北支行为原告张申庆提供借记卡服务，而借记卡系实现双方合同功能的工具或载体，其卡内信息涉及持卡人财产安全及重要隐私，银行应为保证卡内信息安全提供必要的技术支持，确保该借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。对此，银行作为借记卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者理当承担伪卡识别等义务，合理控制并分担风险是其法定及合同义务。现涉案借记卡被他人复制并使用发生伪卡盗刷，说明被告制发的借记卡以及交易系统存在技术缺陷，存在被复制、盗刷的风险，故被告农行城北支行应对由此造成的伪卡交易损失承担相应赔偿责任。
其次，被告农行城北支行主张可能因原告张申庆自身原因造成密码泄露，应对该主张提供充分证据予以证明。虽然根据领用合约的约定，因密码保管或使用不当而导致的风险和损失由储户承担，但该约定适用的前提是交易所使用的为真实的借记卡，本案中，损失发生系发生了伪卡交易，因此被告农行城北支行理应对原告张申庆存在密码泄露的过错负有举证责任。现被告未能提供足够证据证明原告张申庆没有妥善保管借记卡而导致该卡内的数据信息及密码被泄露使用，应承担举证不能的法律后果，故本院对被告的此项抗辩不予采信。
综上，由于被告农行城北支行未能尽到对存款的安全保障义务，未能识别伪卡，已属违约，被告农行城北支行应当就该违约行为导致原告张申庆借记卡内的资金损失承担违约赔偿责任，在没有证据证明张申庆存在过错的情况下应当承担全部的赔偿责任。原告张申庆基于储蓄存款合同关系提起本案诉讼，因合同具有相对性，故即使案外人存在刑事犯罪或者民事过错，也应由被告农行城北支行承担违约责任后，依法向刑事犯罪或者民事过错方进行追偿。
关于被告农行城北支行应承担责任的利息范围，原告张申庆在农行城北支行申领案涉银行卡系先存款后使用、银行负有还本付息义务的借记卡，其计息方式为以活期存款利率计付利息，故原告张申庆主张按照贷款年利率4.35%计算利息损失不符合双方合同约定，故本院采信被告的此项抗辩，支持被告农行城北支行根据双方储蓄存款合同约定向持卡人偿付相应的利息。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
被告中国农业银行股份有限公司太仓城北支行应于本判决生效之日起十日内赔偿原告张申庆存款损失642438.90元及其自2015年10月28日起以中国人民银行同期活期存款利率计算的利息至实际支付之日止。
当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
上述款项由被告直接给付原告或汇入太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓市支行营业部，账号：45×××14。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10238元，减半收取5119元，由被告负担。此款原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。
审判员 陈晓凯
二〇一六年三月三日
书记员 乐 辉
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。