江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2015）熟商初字第01282号原告招商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市珠江路176号，组织机构代码68530851-7。负责人朱文娟，该行行长。委托代理人李要东，江苏新苏律师事务所律师。委托代理人王福林，江苏新苏律师事务所律师。被告黄茜，女，1989年3月12日生，汉族，住江苏省常熟市。被告薛劲松，男，1972年2月27日生，汉族，住江苏省常熟市。被告钱红亚，女，1972年2月5日生，汉族，住江苏省常熟市。被告周志峰，男，1974年3月10日生，汉族，住江苏省常熟市。被告顾文红，女，1974年1月25日生，汉族，住江苏省常熟市。被告陈春红，男，1967年3月2日生，汉族，住江苏省常熟市。被告顾玉艳，女，1967年4月16日生，汉族，住江苏省常熟市。被告王学锋，男，1977年2月25日生，汉族，住江苏省常熟市。被告任菊，女，1978年10月11日生，汉族，住江苏省盱眙县。原告招商银行股份有限公司常熟支行（以下简称招商银行常熟支行）诉被告黄茜、薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月16日立案受理后，依法组成合议庭于2016年6月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李要东、被告薛劲松到庭参加诉讼，被告黄茜、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行常熟支行诉称：2012年3月6日，被告黄茜填写招商银行个人贷款申请表向原告申请贷款，同年3月22日，被告黄茜与原告签订《个人授信协议》，约定由原告向其提供300万元可循环授信额度，期间为24个月，从2012年3月22日起至2014年3月22日止，同日被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊分别与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，对被告黄茜上述授信协议项下的全部债务承担连带清偿责任。后被告黄茜填写填写《个人贷款周转易功能申请表》并签署《周转易协议书》，在上述授信协议内向原告贷款300万元，期限12个月，按月付息，到期还本。2013年3月13日，被告黄茜使用了上述周转易贷款300万元。现贷款已到期，被告黄茜未足额还本付息，构成违约，原告现依约要求被告黄茜立即归还贷款本金余额122590.23元，欠息（包括逾期利息、罚息、复息）112765.62元，共计235355.85元（欠息暂计算至2015年8月12日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊承担连带清偿责任。为追索贷款，原告提起诉讼，请求法院依法判令：1.被告黄茜归还原告贷款本金余额122590.23元，欠息（包括逾期利息、罚息、复息）112765.62元，共计235355.85元（欠息暂计算至2015年8月12日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2.被告黄茜承担原告实现债权所支出律师费13541元；3.被告黄茜承担本案诉讼费、保全费；4.被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊对被告黄茜的上述债务承担连带清偿责任。被告薛劲松辩称：愿意承担借款本金，导致利息、罚息损失扩大的原因在于原告内部工作人员的意见不一，否则早已还清本息，不至于产生目前所欠金额，希望能够适度调减。被告黄茜、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊均未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2012年3月22日，原告（授信人）与被告黄茜（授信申请人）签订编号为512572001914的《个人授信协议》一份，约定自2012年3月22日起至2014年3月22日止的期间内，授信人同意向授信申请人提供总额为300万元的可循环授信额度（可循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额）；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据、其他凭证；在授信申请人不能按期归还本协议下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2012年3月22日，被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊（保证人）向招商银行常熟支行出具编号为512572001914的《个人授信最高额不可撤销担保书》，表示：同意出具担保书，自愿为授信申请人（被告黄茜）在编号为512572001914的《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证人承担保证担保的范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和300万元，以及利息、罚息、复息、违约金和相关费用，包括但不限于原告向授信申请人追讨债务发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为本担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年；本保证人确认对保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。2013年3月5日，被告黄茜填写了《个人贷款周转易功能表》，向原告招商银行常熟支行申请个人贷款周转易功能，该表载明：循环授信额度300万元，申请“周转易”额度300万元，贷款周期6个月，还款方式为按月付息，到期还本。同日，被告黄茜（乙方、授信申请人）与原告招商银行常熟支行（甲方、授信人）签订了编号为512572001914《周转易协议书》一份，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为512572001914的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议约定的授信额度内开通“周转易”功能；“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），由乙方通过POS、网上支付或转账的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期，延后结算期届满日（指到期还款日），若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；甲方给予乙方总额300万元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载为准；周转易贷款期限为6个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率增加35%，即7.56%，利率调整方式为不变。后被告黄茜使用了“周转易”功能，原告招商银行常熟支行依约于2013年3月13日向被告黄茜发放了贷款300万元，贷款期限为6个月，到期日为2013年9月13日，执行贷款利率为年利率7.56%。贷款到期后，被告黄茜未能还款付息，其余被告未能承担担保责任。截至2015年8月12日，被告黄茜结欠原告借款本金122590.23元、利息31349.24元、罚息75026.65元、复息6389.73元。原告招商银行常熟支行为本案诉讼，与江苏新苏律师事务所律师签订了《聘请律师合同》，约定律师费用13541元。以上事实，有营业执照、居民身份证、常住人口登记卡、流动人口信息存根、个人贷款申请表、个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、周转易协议书、个人贷款周转易功能申请表、贷款交易明细表、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表、逾期账单、聘请律师合同及本院庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：原告招商银行常熟支行与被告黄茜签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》，与被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告招商银行常熟支行依约发放贷款后，被告黄茜未能按约还款，应承担相应的还款付息及违约责任，故原告主张被告黄茜归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。但因负担逾期本金的罚息和逾期利息的复利已属对被告黄茜违约行为的惩罚，再对罚息和利息的复利计收复利有双重惩罚之嫌，对借款人明显不公平，因此罚息的计算基数仅限于逾期本金，复利的计算基数仅为逾期利息。原告要求被告黄茜承担律师费13541元的诉讼请求，有原告与江苏新苏律师事务所签订的《聘请律师合同》为依据，且数额符合江苏省律师收费标准，江苏新苏律师事务所也已委派律师出庭，该费用为原告的必然损失，本院予以支持。被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊与原告招商银行常熟支行签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿对被告黄茜的上述涉争债务在约定的最高额范围内承担连带保证责任，因此原告要求被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊对涉争债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持，但应以约定的最高额为限。被告薛劲松辩称导致利息、罚息损失扩大的原因在于原告内部工作人员的意见不一，应予以调减。因被告薛劲松未能提供证据证明系原告的原因导致利息、罚息损失的进一步扩大的事实，对其辩称本院不予采信。被告钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃应诉、抗辩、举证、质证等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄茜于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司常熟支行截至2015年8月12日的借款本金122590.23元、利息31349.24元、罚息75026.65元、复息6389.73元，并支付自2015年8月13日起至本息还清之日止按年利率11.34%以本金122590.23元为基数计算的罚息、以利息31349.24元为基数计算的复息。二、被告黄茜于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司常熟支行律师费13541元。上述第一、二项付款，如采用转账方式支付，请汇入原告招商银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：10×××79，开户银行：常熟农村商业银行金龙支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊对被告黄茜本案中所涉债务分别在最高额300万元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费5033元、财产保全费1820元，公告费909元，合计诉讼费7762元，由被告黄茜负担，被告薛劲松、钱红亚、周志峰、顾文红、陈春红、顾玉艳、王学锋、任菊承担连带清偿责任（原告同意其预交的诉讼费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 长  曾昊清人民陪审员  顾建华人民陪审员  张玉妹二〇一六年七月四日书 记 员  温丽娜《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。