福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第3847号
原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙腾支行，住所地龙岩市新罗区西陂镇华莲路与龙腾路交叉口东北侧（恒兴绿景34-35号店）。
代表人赖大鹏。
委托代理人林莉娟，女，1982年6月12日出生，汉族。
委托代理人吴海，男，1967年6月8日出生，汉族。
被告蔡庆龙，居民。
原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙腾支行（以下简称工商银行龙岩龙腾支行）与被告蔡庆龙金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林莉娟、吴海到庭参加诉讼，被告蔡庆龙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工商银行龙岩龙腾支行诉称：2011年12月20日，被告蔡庆龙向原告申请个人综合消费贷款280000元，用途为购买家具，期限4年，此笔贷款由被告所有的位于龙岩市新罗区西城西安南路60号房产（建筑面积122.91平方米，龙房权证字第××号）作抵押。经审查，原告同意贷给被告200000元，原、被告双方于2012年1月4日，签订了编号B：［综合］字龙岩分行龙腾支行（2011）年121号的《个人借款／担保合同》。2012年1月10日，双方就抵押物在龙岩市房地产交易服务中心办理了抵押登记（龙房他证字第2012002**号）。2012年1月20日，原告依据《个人借款／担保合同》、《个人贷款自主支付协议》、《提款通知书》的约定，将200000元贷款转入被告蔡庆龙账户，约定贷款期限4年，到期日为2016年1月20日，利率为9.6%（合同签订时的利率为7.935%，根据借款合同约定，贷款期限在一年以上的，如遇利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，执行新的利率）。贷款发放后，被告于2013年5月20日前尚能按月利率等额本息还款，从2013年6月开始未依合同约定按月等额本息还款（合同约定每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日即20号为还款日，还款方式按月等额本息）。原告工作人员多次电话及书面催收，被告仅于2013年7月10日归还本金3908.72元、利息1091.28元；于2013年8月10日归还本金3939.99元、利息1060.01元；于2013年9月18日归还本金3971.51元、利息1035.85元，合计本息15007.36元（其中本金11820.22元，利息3187.14元）。根据《个人借款／担保合同》第十四条“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”，被告已构成违约，原告有权宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2014年4月23日，原告工作人员向被告送达《贷款提前到期通知书》，向被告宣布《个人借款／担保合同》项下的未到期贷款提前到期，应清偿全部贷款本息139415.07元（其中提前到期本金97147.32元、逾期本金32937.48元、利息9330.27元，利息算至2014年4月22日），但被告签收后仍未偿还。截止2014年6月20日，被告蔡庆龙已累计13次未足额按月还款，尚欠原告贷款本金130084.8元（其中逾期本金41505.18元、宣布提前到期本金88579.62元）、逾期利息11325.77元（计算至2014年6月20日）。为此原告诉至法院请求判令：1、被告归还原告逾期贷款本金41505.18元，逾期利息11325.77元（利息算至2014年6月20日）。2、被告归还原告宣布提前到期的贷款本金88579.62元。3、被告支付从2014年6月21日起至贷款本息全部支付完毕止的罚息、复利（正常利息按合同利率9.6%计算；罚息、复利的利率在合同约定利率9.6%的基础上再加收40%为13.44%的年利率计算，罚息本金计算基数为41505.18＋88579.62=130084.80元、复利以未支付利息为基数，如遇利率调整，按调整后的利率及合同的约定，从次年一月一日起执行新的利率）。4、原告有权处置抵押物即龙岩市新罗区西城西安南路60号房产（房屋产权证号为：龙房权证字第××号），并对处置款项享有优先受偿权。
被告蔡庆龙经本院依法送达应诉通知书及原告起诉状副本、证据副本后，未作书面答辩。
经审理，本院认定的事实与原告工商银行龙岩龙腾支行陈述的事实相一致。
上述事实有原告提供的个人综合消费贷款申请表、抵押人及房产共有人声明、个人借款／担保合同、龙房他证字第2012002**号房屋他项权证、个人贷款自主支付协议、提款通知书、借款凭证，离婚证复印件、婚姻状况声明、个人贷款逾期催收通知书、个人贷款催收函、贷款提前到期通知书、贷款发放信息及还款、欠款明细表各一份以及原告的当庭陈述等证据在案佐证。
本院认为，原告工商银行龙岩龙腾支行与被告蔡庆龙签订的个人借款／担保合同系双方真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告依约向被告发放了贷款，履行了合同义务。被告取得借款后已累计13次未足额按月还款，根据合同约定已构成违约，应限期偿还。原告要求被告偿还截止2014年6月20日的逾期贷款本金41505.18元和逾期利息11325.77元及宣布提前到期的贷款本金88579.62元，不违反法律规定和双方约定，本院予以支持。现原告要求被告支付从2014年6月21日起至贷款本息全部还清之日止、以本金130084.8元、按年利率13.44%计算的逾期罚息和从2013年6月21日起至贷款本息全部还清之日止、以本金11325.77元、按年利率13.44%计算的复利，不违反法律规定和双方约定，本院予以支持。本案原、被告已为标的物即龙岩市新罗区西城西安南路60号房产办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。根据原、被告签订的个人借款／担保合同，原告有权提前行使抵押权，即以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿原告债权。综上，原告的诉请有理，本院予以支持。被告蔡庆龙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蔡庆龙应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙腾支行贷款本金130084.8元和逾期利息11325.77元；同时一并支付从2014年6月21日起至本判决指定的履行期限届满之日止、以本金130084.8元、按年利率13.44%计算的逾期罚息和从2013年4月21日起至本判决指定的履行期限届满之日止、以本金11325.77元、按年利率13.44%计算的复利。
二、原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙腾支行有权对抵押物龙岩市新罗区西城西安南路60号房产（房屋所有权证号：龙房权证字第167**）折价或者以拍卖、变卖的所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3130元，减半收取为1565元，由被告蔡庆龙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 邱 熠 枫
二〇一四年八月八日
书记员 杨重苑（代）
附：一、主要法律依据
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示
发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。
具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款账户时，应当在银行转账后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。
判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。