江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）熟商初字第01083号
原告钱琴芳。
委托代理人孙双巧，江苏简恒律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司，住所地江苏省常熟市海虞北路11号。
负责人归若飞，该公司总经理。
委托代理人施萍，江苏世纪天合律师事务所律师。
原告钱琴芳诉被告中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2014年8月4日立案受理后，依法由审判员江彩英适用简易程序于2014年9月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙双巧、被告委托代理人施萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告钱琴芳诉称：原告所有的苏E×××××轿车于2012年10月24日在被告处投保了汽车商业险（包括车辆损失险及不计免赔、第三者责任保险及不计免赔等险种），保险有效期间自2012年11月10日12时至2013年11月10日12时。在上述保险期限内，原告驾驶苏E×××××轿车于2013年6月18日11时05分在常熟市227省道47KM＋200M处不慎与周芹驾驶的电瓶车发生交通事故，致两车损坏，周芹受伤。常熟市公安局交通巡逻警察大队事故认定书认定：本事故钱琴芳负全部责任。事后原告在交强险范围外一次性赔偿周芹96912.28元，并已履行完毕。原告根据保险合同向被告索赔，双方对赔款不能达成一致。原告诉至法院，要求法院判令被告支付赔偿款96912.28元，并承担本案的诉讼费用。
被告中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司答辩称：被告愿意在商业第三者责任险范围内承担赔偿责任，医药费需要扣除20%非医保用药，鉴定费不属保险理赔范围。
经审理查明：苏E×××××小型轿车行驶证登记车主为钱琴芳，该车在被告处办理了机动车交通事故责任强制保险，保险单载明保险期限自2012年11月10日零时至2013年11月10日二十四时止。保险单载明死亡伤残赔偿限额为110000元、医疗费用赔偿限额为10000元、财产损失赔偿限额为2000元。该车在被告处还投保了保险金额为50万元的第三者商业责任险；保险金额为67500元的车辆损失险；保险金额为10000元／座＊1座的车上人员责任险（驾驶员）；保险金额为10000元／座＊4座的车上人员责任险（乘客），商业险保险期间自2012年11月10日12时至2013年11月10日12时。在机动车第三者责任保险条款保险责任第四条规定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。在机动车第三者责任保险条款责任免除第九条规定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下例免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%；（三）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（四）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。
2013年6月18日11时05分许，钱琴芳驾驶苏E×××××小型轿车由东向西行驶至常熟市227省道47KM＋200M处右转弯时，车头左侧与在227省道非机动车道内由南往北行驶的周芹驾驶的电动自行车后侧发生相撞，造成周芹受伤，二车不同程度损坏。周芹于同日入常熟市第一人民医院住院进行治疗，诊断为重型颅脑外伤、左侧额颞枕叶挫裂伤、脑疝、左侧额颞硬膜下血肿、右颞叶脑挫伤、颅底骨折、颅骨骨折、头皮裂伤、头皮血肿，至2013年8月5日出院，在住院期间，因病情需要，自购肠内营养混悬液（佳维体）43瓶；后于2013年8月29日、2014年5月17日、5月18日、5月29日至常熟市第一人民医院进行门诊治疗，总计花去医疗费人民币101501.76元。2013年9月16日，常熟市公安局交通巡逻警察大队出具道路交通事故认定书，认定钱琴芳负事故的全部责任。事故发生后，钱琴芳已支付人民币89413.99元，中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司已支付人民币10000元。
2014年2月26日，苏州广济医院司法鉴定所对周芹的精神状态进行鉴定，结论为神经功能障碍（神经症样综合症）。2014年3月10日，苏州同济司法鉴定所出具鉴定意见书，结论为：1、被鉴定人周芹因车祸致颅脑损伤遗留神经功能障碍，日常活动能力轻度受限构成X级（十）级伤残；颅骨缺损面积超过6.0c㎡构成X级（十）级伤残。2、被鉴定人周芹的误工期限为自受伤之日起至定残前一日止；护理期限为住院期间二人护理，出院后一人护理二个月；补充营养期限为三个月。周芹为此支出鉴定费人民币3646.52元。
周芹因交通事故损害赔偿事宜于2014年4月23日向本院提起诉讼，要求钱琴芳、中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司支付赔偿款131318.70元。本院于2014年6月23日作出（2014）熟海民初字第0181号民事判决，认为：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额122000元范围内按分项限额标准和赔偿项目予以赔偿。超过交强险责任限额的部分，机动车与非机动车驾驶人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是有证据证明非机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。对本案所涉交通事故，交警部门认定钱琴芳负事故的全部责任，并无不当，本院予以认可。因苏E×××××小型轿车在中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司投保了交强险，故中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司应先在交强险限额范围内予以赔偿，本案中对于超出交强险部分由钱琴芳承担全部赔偿责任。本院认定交通事故造成周芹的损失为：医药费101501.76元、营养费900元、住院伙食补助费864元、护理费7800元、误工费19360元、交通费400元、残疾赔偿金77185.60元、精神损害抚慰金5000元、鉴定费3646.52元，合计人民币216657.88元。上述损失中属于《机动车交通事故责任强制保险条款》规定的医药费101501.76元、营养费900元、住院伙食补助费864元，合计人民币103265.76元，已超过医疗费用赔偿限额；死亡伤残赔偿限额项下的有交通费、误工费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、护理费等计人民币109745.60元，未超过限额。故中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司在交强险范围内赔偿周芹人民币119745.60元，中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司诉前支付的人民币10000元应当予以扣除。超出交强险的损失人民币96912.28元，由钱琴芳承担。钱琴芳已经支付的人民币89413.99元应当予以扣除。据此判决：一、中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司在交强险范围内赔偿周芹因交通事故造成的各项损失计人民币119745.60元，扣除已经支付的人民币10000元，余款人民币109745.60元，于本判决生效之日起十日内履行；二、钱琴芳赔偿周芹因交通事故造成的各项损失人民币96912.28元，扣除已经支付的人民币89413.99元，余款人民币7498.29于本判决生效之日起十日内履行。三、驳回周芹的其他诉讼请求。案件受理费减半收取人民币526元，由周芹负担33元，钱琴芳负担493元。判决生效后，钱琴芳于2014年7月22日已经按照上述判决书履行了赔偿义务。
以上事实，有道路交通事故认定书、保险单及条款、本院（2014）熟海民初字第0181号民事判决书、现金交款单、当事人的陈述及本院庭审笔录在卷予以佐证。
本院认为，本案所述保险合同关系依法成立并生效，原告在使用保险车辆过程中发生交通事故，造成常熟0421515电动自行车驾驶人周芹人身损害，原告根据本院（2014）熟海民初字第0181号民事判决书履行了赔偿义务，即支付伤者周芹赔偿款96912.28元，原告有权向保险公司主张，被告理应按照保险合同的约定进行理赔。原告要求被告在商业第三者责任险支付保险赔款96912.28元的诉讼请求，本院认为：原告向被告投保了保险金额为50万元的第三者责任险，未投保第三者责任险的附加险不计免赔，原告在事故中负全部责任，按照保险合同的约定，被告在依据保险合同约定计算赔款的基础上，免赔20%，即支付赔偿款77529.82元。被告辩称医疗费要求扣除非医保部分金额及鉴定费不属赔偿范围的主张，本院认为，医药费系治疗的必须花费，被告未能提供医保外费用对应的医保内同类标准，亦未能举证证明在订立保险合同时已向投保人对相关保险条款作出明确说明。伤者周芹因道路交通事故损害事宜，曾委托苏州广济医院司法鉴定所及苏州同济司法鉴定所进行鉴定，支付了鉴定费3646.52元，该费用系确定伤者伤残等级及误工期限、护理期限、营养期限所必需，也是确定伤者相关损失所支付的必要的合理的费用，鉴定费作为伤者计算损失的一部分并无不当。因此对被告的抗辩意见，本院不予采纳。对于原告陈述的被告提供的保险合同是格式条款，投保时未对原告进行说明的意见，本院认为：原告就其所有的苏E×××××小型轿车，仅向被告投保了第三者责任险，并未投保附加险不计免赔，在计算赔偿款时被告扣减20%，是基于原告未投保不计免赔附加险，这是基于保险险种的适用，而不是基于保险条款的责任免除，是否投保不计免赔附加险应尊重当事人的自愿，原告主张的格式条款及说明义务，在是否已经投保附加险上并不能适用。原告的诉讼请求，本院对于符合法律规定和合同约定的部分，予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十六条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司于本判决生效后10日内支付原告钱琴芳保险赔偿款77529.82元（如采用转账方式支付，款项请汇入常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取1112元，由原告负担243元，被告中国人民财产保险股份有限公司常熟中心支公司负担869元。（原告同意其预交的诉讼费869元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：农行苏州园区支行，账号10×××99，账户名称：苏州市中级人民法院。
审判员 江彩英
二〇一四年九月二日
书记员 陈 铭
附录：
《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。