广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0184民初3794号原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区，工商。法定代表人：沈积国。委托代理人：肖春暖，身份证住址：广州市从化区。系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。委托代理人：李嘉杰，身份证住址：广州市从化区。系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告林景珍，身份证住址：广东省电白县。委托代理人：谢亨钻，广东集大成律师事务所律师。被告广州市闰宝生物科技有限公司，住所地：广州市海珠区，工商。法定代表人：林景珍。被告闰宝集团有限公司，住所地：珠海市香洲区，社会信用代码：91440400577945818P。法定代表人：林景珍。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告林景珍、广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月5日立案受理后，依法由审判员李洁贞担任审判长，与审判员梁冠宁、人民陪审员钟伟东组成合议庭，适用普通程序于2016年11月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人肖春暖、李嘉杰及被告林景珍委托代理人谢亨钻到庭参加了诉讼，被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉称：2014年6月5日，贷款人原告与借款人被告林景珍签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为226万元，贷款用途为支付货款，贷款期限自2014年6月5日起至2017年6月4日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日，贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率10‰，被告林景珍需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月付息到期还本。如贷款本金最后一次偿还日不在付息日，则借款人需在贷款本金的最后以此偿还日付清全部应付利息。林景珍应在贷款到期日一次性偿还全部贷款本金。如林景珍未按照合同约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利息利率计收利息，直至林景珍清偿全部贷款本息为止，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。若林景珍未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率及付息时间计收复利，同时，原告有权停止借款合同项下贷款的划付；采取宣布所有已发放的贷款立即到期，并要求林景珍立即偿还全部借款本息或其他应付款项，宣布实施或实现有关贷款的任何担保项下的权利等各种原告认为适当的其他方式等措施。同日，原告与被告林景珍签订了《最高额抵押合同》（合同编号为85500012014020034），合同约定被告林景珍分别以其享有所有权的位于阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1101号房、阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1102号房共2套房产（下称抵押物）对《个人借款/担保合同》项下林景珍在2014年6月5日起至2017年6月4日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过226万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因林景珍违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。如林景珍未根据《人民币借款合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。同日，原告与被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司分别签订了《最高额保证合同》，合同约定广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司对林景珍在2014年6月5日起至2017年6月4日期间向原告所借的贷款(不超过226万元)，及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因林景珍违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2014年6月5日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。如果林景珍逾期未还款的，则广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司应履行保证义务，即代林景珍向原告履行还款义务。上述合同签订后，2015年12月11日，原告向林景珍发放226万元贷款，到期日为2016年12月10日，贷款利息的利率采用为月利率10‰，被告林景珍需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月付息，到期一次性还本。但林景珍未依照《个人借款/担保合同》的约定在每月的20日支付利息，且贷款到期没有归还本息。暂计至2016年8月9日清偿贷款本金2260000元，逾期利息153053.66元，逾期罚息0元，逾期复利8223.89元，总计2421277.55元。原告认为，原告与林景珍、广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司签订的《个人借款/担保合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。林景珍、广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求林景珍、广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司立即一次性清偿所有欠款本息，并要求林景珍、广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司支付逾期罚息和复利。为此，原告诉讼来院，请求法院判令：1、林景珍向原告清偿贷款本金2260000元，暂计至2016年8月9日逾期利息153053.66元，逾期罚息0元，逾期复利8223.89元，总计2421277.55元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止。2、被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司对上述债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。原告当庭增加以下诉讼请求：1、立即解除原告与被告林景珍于2014年6月5日签订的《个人借款/担保合同》。2、原告对被告林景珍提供抵押担保的位于阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1101号房、阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1102号房共2套房产（以下简称“抵押物”）处置所得的款项享有优先受偿权。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司为证明自己的主张，在本院指定的举证期限内提交了下列证据：1、身份证（复印件）,拟证明原被告的身份事实。2、营业执照、机构代码证、开户许可证（复印件），拟证明诉讼主体资格。3、房产证（复印件），拟证明被告将房屋用作抵押物签订抵押合同的事实。4、借款借据（原件）、逾期明细清单（复印件），拟证明被告林景珍向原告贷款226万和贷款计算利息的事实和被告逾期的数据以及违约的事实。5、最高额抵押合同，拟证明被告林景珍于2014年6月5日签订，原被告抵押担保关系的事实。6、最高额保证合同两份，拟证明拟证明被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司保证担保关系的事实。7、个人借款/担保合同，拟证明被告林景珍向原告借款的合同关系与担保人担保关系的事实。8、他项权证，拟证明已办理抵押登记。被告林景珍辩称：对欠息事实无异议，但希望与原告达成和解，于2016年11月20日前清偿逾期利息和逾期复利后再预存3个月正常利息后继续履行借款合同并解除查封上述的两套房产。被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、证据材料及质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明：2014年6月5日，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告林景珍签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012014010097），约定被告林景珍为支付货款，向原告贷款人民币贰佰贰拾陆万元整（小写：￥2260000.00），贷款期限为36个月，预计自2014年6月5日起至2017年6月4日止。实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作出具和记载的会计凭证为准。合同项下的贷款利率采取固定利率，贷款年利率为12%，实际贷款利率以借款借据为准。贷款支付方式为受托支付。被告林景珍还款方式为每期支付利息，到期一次还本，每期还款日为20日（公历）。若借款人未按合同约定偿还本息的，贷款人有权自上述行为发生之日起按中国人民银行有关规定计收罚息。对逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。同日，原告与被告林景珍签订了《最高额抵押合同》（合同编号为85500012014020034，下称“抵押合同”）。合同约定被告林景珍以其位于阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1101号房[权利证号：粤房地权证阳西字第××号]、位于阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1102号房[权利证号：粤房地权证阳西字第××号]（下称1101号房、1102号房）对原告在2014年6月5日至2017年6月4日期间内，向其连续提供的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及因提供各类保函业务（中间业务名称）而形成的各类或有负债提供抵押担保。抵押担保范围为主债权余额在债权发生期间内最高不超过人民币贰佰贰拾陆万元整。如林景珍未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人、抵押人违约而由抵押权人解除合同或宣布提前到期的债务），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。2015年12月11日，原被告对上述抵押物进行抵押登记。同日，被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司分别与原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司签订《最高额保证合同》。合同约定，二被告均为原告在2014年6月5日起至2017年6月4日期间内，向林景珍连续提供的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及因提供各类保函业务而形成的或有负债提供保证责任。保证的主债权余额在债权发生期间内最高不超过人民币（大写）贰佰贰拾陆元整（或等值其他货币为限）及该本金的利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）。保证方式为连带责任保证，如同一主合同的保证人为数人，本合同的保证人仍然按照约定的保证范围向债权人承担全部保证责任。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2015年12月11日，原告向林景珍发放226万元贷款，到期日为2016年12月10日。贷款利息的利率采用为月利率10‰，林景珍于2015年12月21日偿还0.59元利息后，自2015年12月22日开始逾期偿还借款本息。2016年5月31日，林景珍又偿还了原告29252.42元利息。截至2016年9月5日，林景珍尚欠原告借款本金226万元。另查，被告林景珍与原告签订的《个人借款/担保合同》第七条违约事件约定：“下述任一事件，均构成本合同项下的违约：（三）、借款人未按本合同约定足额偿还贷款本息和相关费用…”第八条违约处理约定：“…上述任何违约事件发生后，贷款人有权采取下列一种或数种措施进行处理：…(二)、宣布所有已发放的贷款立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《人民借款/担保合同》，未提用部分取消…”。诉前，根据申请人广州从化柳银村镇银行股份有限公司的申请，本院于2016年8月16日作出（2016）粤0184财保74号民事裁定书，查封了被申请人林景珍位于广东省阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1101号房的房产（证号：粤房地权证阳西字第××号）、位于广东省阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1102号房的房产（证号：粤房地权证阳西字第××号）；冻结了被申请人林景珍在中国工商银行股份有限公司珠海南香支行银行卡号：62×××70内的存款；冻结了被申请人闰宝集团有限公司在中国建设银行股份有限公司珠海康怡支行银行帐号：44×××55内的存款；冻结了被申请人广州市闰宝生物科技有限公司在中国工商银行股份有限公司广州市东城支行银行帐号：36×××65内的存款。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，主要涉及以下几个问题：一、关于合同解除问题。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”结合本案，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告林景珍签订的《个人借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十九条规定：“有下列情形之一的，可以解除合同：“…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；…”本案中，原告作为金融机构，其向贷款人发放贷款的主要目的是获取利息，而被告林景珍未按合同约定足额支付本金和利息，致使原告合同目的无法实现，且双方在《个人借款/担保合同》中赋予了原告在被告林景珍未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用时，单方解除合同的权利，故，原告要求解除《个人借款/担保合同》的诉求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。二、关于被告林景珍的还款责任问题。原告已依约划付贷款，被告林景珍未依约足额还本付息，构成违约，应向原告还本付息。关于逾期利息。林景珍自2015年12月22日开始逾期支付贷款利息，故，被告林景珍应自2015年12月22日起按照双方《个人借款/担保合同》的约定向原告支付逾期利息，已支付的0.59元及29252.42元利息应予以扣除。关于复利，《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条规定：“…短期贷款(期限在一年以下，含一年)按季结息的，每季度末月的二十日为结息日;按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔清偿时，利随本清。”该条规定了逾期利息和复利的计算标准，可见，法律并未禁止银行在金融贷款中收取复利，但复利仅针对贷款期限内不能按期支付的利息，对于逾期罚息不应计收复利。结合本案，原告对林景珍在借款期间应支付而未支付的利息以罚息利率计收复利，过高，违反《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条规定的规定，应予以调整。故，被告林景珍应自2015年12月22日起按照双方《个人借款/担保合同》约定的实际贷款执行利率向原告支付复利至还清款项之日止。对原告超出部分的复利请求，本院不予支持。三、关于原告对抵押房屋的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”结合本案，被告林景珍与原告在《最高额抵押合同》中以1101房、1102房为其债务提供抵押担保的约定是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，且已办理抵押登记，原告已取得上述房屋的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，被告林景珍未依约履行还款义务，原告依法就上述抵押房屋享有优先受偿的权利，故，原告主张对上述房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。四、关于被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司的连带清偿责任问题。被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司自愿作为被告林景珍借款债务的保证人，在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”故，原告在双方约定的保证期间内要求被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。但被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司与原告签订保证合同时，均未约定保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，原告可以要求任何一个保证人在主债权最高额度266万元及该债权所产生的其他费用范围内承担保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司在承担保证责任后，有权向被告林景珍追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告林景珍签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012014010097）；二、被告林景珍自本判决发生法律效力之次日起30日内归还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金266万元，并支付逾期利息、复利。逾期利息、复利自2015年12月22日起按照《个人借款/担保合同》的约定的实际贷款执行利率计付至还清款项之日止；三、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告林景珍提供的位于阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1101号房[权利证号：粤房地权证阳西字第××号]、位于阳西县城人民北路耀宝凯旋豪庭商住小区11栋1102号房[权利证号：粤房地权证阳西字第××号]以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在226万元限额内对本判决第二项确定的债务享有优先受偿权；四、被告广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，二被告承担清偿责任后，有权向被告林景珍追偿；五、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26170元、诉保费5000元，由被告林景珍、广州市闰宝生物科技有限公司、闰宝集团有限公司负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李洁贞审 判 员  梁冠宁人民陪审员  钟伟东二〇一七年二月十日书 记 员  冯家锐