山西省祁县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）祁民初字第955号
原告：王志和，男，1945年11月24日生，汉族。
被告：祁县农村信用合作联社。
负责人：王学斌，男，该联社理事长。
委托代理人:武军，男，山西祁欣律师事务所律师。
原告王志和与被告祁县农村信用合作联社储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告王志和、被告委托代理人武军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王志和诉称，2013年9月2日上午8时30分许，原告在被告祁县农村信用合作联社下设里村信用社存入人民币现金4万元，储期为三个月，到期时间为2013年12月2日，被告为原告出具了定期存款单一份（存单编号0929359342）。次日原告办理提前提取存款时，被告却违规冻结了上述存款，此款来源是祁县政府旧城改造拆迁八一路小区中给付原告之子的房屋专项补助，受儿子委托代收办理的存款，原告无数次和被告有关的领导协商，毫无结果。被告于2013年12月26日违规强行将原告上述存款本息40296.27元扣划，用于归还原告在里村信用社的贷款。被告违反法律规定在原告不知情、不同意的情况下将上述存款扣划，严重侵犯了原告的合法权益，故提起诉讼，请求判令被告支付原告存款本息40296.27元，以及从2013年12月2日起至付清之日的利息2600元（按月利率2分计息），并加倍承担造成原告的精神损失费、经济损失费，由被告承担诉讼费用。
原告提供的证据有：（一）、被告下属里村信用社为原告出具的定期存款单一份（存单编号0929359342）；（二）、被告下属里村信用社扣划存款归还贷款本息的凭证一份；（三）、八一路小区住户花名表一份；（四）、本院作出的（2011）祁商初字第449号民事判决书一份；（五）、邮寄快递的凭证二份，佐证其向银监会等有关部门维权邮寄材料的损失。（六）、证人段续斌出庭佐证原告存款的情况。
被告祁县农村信用合作联社辩称，原告王志和于2008年3月31日从祁县农村信用合作联社下属里村信用社借款49000元，借款期限至2009年2月10日，由保证人杨水明为原告提供担保。借款到期后，原告以种种理由不予归还，而保证人杨水明也不愿意承担担保责任，为此被告于2011年10月27日在祁县人民法院提起诉讼要求王志和、杨水明归还借款。2013年9月2日原告在里村信用社存款4万元，次日原告要求提前支取上述存款，里村信用社依据上级文件精神，对不能按期归还借款的当事人不能办理存款提前支取，并向原告说明理由，要求其归还借款。2013年12月26日被告将原告上述存款本息40296.27元扣划，归还原告在里村信用社的借款。《贷款通则》规定借款方如贷款到期不还，贷款方有权从借款方的银行存款账户中扣收贷款本息。被告扣划原告的存款本息归还其借款符合双方借款合同的约定，被告没有过错，法院应当驳回原告的诉讼请求。
被告提供的证据有：（一）、原告2008年3月31日从里村信用社借款49000元的借款合同一份、保证担保借款合同一份、借款契约一份，佐证被告依据借款合同第4条约定“借款方保证按借款契约约定期限归还贷款本息，如贷款到期未还，贷款方有权从借款方银行存款账户资金中扣收贷款本息”。（二）、会议记录一份，佐证里村信用社扣划王志和的存款经过被告的批准。（三）、逾期贷款催收通知书一份、收回贷款本息凭证一份、记账凭证一份，佐证被告已将原告存款扣划还了贷款。（四）、受理案件通知书一份，佐证被告于2011年10月27日在祁县人民法院提起诉讼要求王志和、杨水明归还借款本息。
经当庭举证质证、双方当事人陈述，本院确认如下事实：2013年9月2日上午8时30分许，原告王志和在被告祁县农村信用合作联社下设里村信用社办理定期储蓄，存入人民币现金4万元，存期为三个月，到期日为2013年12月2日，到期利息286元。被告为原告出具了定期存款单一份（存单编号0929359342）。次日原告办理提前取款时，被告以原告2008年3月31日在里村信用社借款49000元，借款逾期未归还为由，拒付原告上述存款。原告以此款属于是祁县政府旧城改造拆迁八一路小区给付儿子的房屋专项补助，原告受儿子委托代收办理的存款为由，要求被告给付存款。双方各执己见，协商结果。2013年12月26日被告将原告上述存款本息40296.27元扣划，归还了原告在里村信用社的借款。原告认为被告不经其同意拒付、扣划存款违法，多次向银监会、政府有关部门信访。
另查明，原告王志和于2008年3月31日从被告祁县农村信用合作联社下属里村信用社借款49000元，借款期限至2009年2月10日，由保证人杨水明为原告提供担保。借款到期后原告未能归还，保证人杨水明未承担担保责任，为此被告于2011年10月27日向本院提起诉讼要求王志和、杨水明归还借款。本院作出（2011）祁商初字第449号民事判决书，判决由王志和偿还里村信用社借款49000元及利息。该判决书已于2013年7月13日送达原告。
本院认为，本案争议的焦点是被告信用社能否行使抵销权直接将原告的存款止付并用于偿还其贷款。2013年9月2日原告王志和在被告祁县农村信用合作联社下设里村信用社办理储蓄，存款人民币40000元，被告为原告出具了定期存款单一份，双方建立了储蓄合同关系,该合同是双方的真实意思表示，属有效合同。原告王志和于2008年3月31日从被告祁县农村信用合作联社下属里村信用社借款49000元，双方建立了借款合同关系。原告逾期未归还借款，被告享有请求原告履行清偿债务的权利，被告已经于2011年10月27日向本院提起诉讼要求王志和、杨水明归还借款。本院作出（2011）祁商初字第449号民事判决书，判决由王志和偿还里村信用社借款49000元及利息。我国《商业银行法》规定：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。并规定：商业银行对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。国务院《储蓄管理条例》第三十二条规定储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。银行与其储户签订了存款合同，银行的主要义务之一是不得随意挪用储户存款，保证储户取款的自由与权利。因此，被告信用社无法定抵销权，本案原告先与被告信用社之间达成借款合同，后又建立了存款合同关系，此属于两种不同的法律关系，跨法律关系的权利不能对抗另一法律关系的义务。被告信用社直接将原告的存款止付并用于偿还其贷款侵犯了原告的财产自主支配权，原告要求被告返还扣划的存款，并赔偿因此而遭受的损失，本院依法予以支持。关于原告主张由被告按月利率2%计息并承担造成其精神损失费的主张，没有法律依据，原告为维权向银监会、政府有关部门信访，支出邮寄信函的费用原告也没有提供相关票据佐证，故本院对此不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第七十五条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条、第七十三条的规定判决如下：
一、限被告祁县农村信用合作联社在本判决生效后十日内归还原告王志和存款40000元及到期的利息286元，并从2013年12月3日起按同期中国人民银行贷款利率给付原告延迟付款的利息损失，至付清之日止。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费872元，由被告祁县农村信用合作联社负担。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋中市中级人民法院。
审 判 长 闫海柱
人民陪审员 刘宝林
人民陪审员 郭建辉
二〇一六年一月二十六日
书 记 员 王 洋
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第七十五条公民的合法财产受法律保护，禁止任何组织或个人侵占、哄抢、破坏或者非法查封、扣押、冻结和没收。
《中华人民共和国商业银行法》
第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。
第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。
第七十三条商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：
(一)无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的;
(二)违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的;
(三)非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的;
(四)违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。
国务院《储蓄管理条例》
第三十二条储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。