陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）陕08民终1920号上诉人（原审原告）中国某某银行股份有限公司榆林分行（以下简称建行榆林分行），住所地陕西省榆林高新技术产业园区。负责人赵某某，系该行行长。委托代理人徐某某，陕西富能律师事务所律师。委托代理人陈某，陕西富能律师事务所律师被上诉人（原审被告）张某某，男，汉族，生于1972年8月26日，陕西省子洲县人，现住榆阳区。被上诉人（原审被告）安某某，女，汉族，生于1970年10月10日，陕西省子洲县人，现住榆阳区。被上诉人（原审被告）陕西某某置业有限公司，住所地榆阳区。法定代表人曹某红，系该公司总经理。委托代理人曹某喜，男，汉族，生于1968年5月22日，榆林市榆阳区人，现住榆阳区。上诉人中国某某银行股份有限公司榆林分行因与被上诉人张某某、安某某、陕西某某置业有限公司金融借款合同纠纷一案，不服陕西省榆阳区人民法院（2015)榆民初字第07106号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。建行榆林分行上诉称：1、撤销一审判决，依法改判或发回重审。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人和被上诉人签订的个人住房（商业用房）借款合同系双方当事人自愿签订，上诉人有权要求被上诉人依约履行义务。上诉人就合同中“借款人不按合同约定足额偿还借款本金或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期”与被上诉人进行了协商和说明，故该条款不应确认为格式条款而认定无效。被上诉人未答辩。原审法院经审理查明：2013年4月9日，原告中国某某银行股份有限公司榆林分行（乙方、债权人）与被告陕西某某置业有限公司（甲方、债务人）签订个人住房（商业用房）借款最高额保证合同，约定：“一、本合同所称债务人为因购置座落于榆林高新区东环路西庆华路南紫薇御苑商住项目所属之住房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。二、最高债权限额、债权确定期间、保证范围。1、本最高额保证所担保的债权是自2013年3月29日至2016年3月29日期间（即“债权确定期间”）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费。公证费、送达费、公告费、律师费等）。2、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币贰亿陆仟玖佰万元整。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。三、保证方式。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。四、保证期间。保证期间自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证书等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止。”。合同还约定了其他事项。2014年4月8日，被告张某某、安某某为购置坐落于榆林市高新区东环路西侧、庆华西路南侧紫薇御苑商住小区1幢1单元1404号房产与原告中国某某银行股份有限公司榆林分行签订了个人住房（商业用房）借款合同（合同编号为：610695000-2012-20140375530），合同约定借款金额人民币620000元整，借款期限为192个月，即从2014年4月8日起至2030年4月8日止。贷款利率为浮动利率、借款逾期罚息利率为该合同所执行贷款利率水平上浮5%。还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月还本息金额为人民币5333.67元。同时合同约定被告张某某、安某某所购位于榆林市高新区东环路西侧、庆华西路南侧紫薇御苑商住小区1幢1单元1404号房产为该笔贷款设置抵押。被告陕西某某置业有限公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。合同还约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本金或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。合同签订后原告向被告张某某、安某某发放了该笔个人住房贷款，被告张某某、安某某无故不能按期还款，截止2015年10月18日，已逾期212天，拖欠本金13833.72元、利息22412.55元、罚息340.61元，贷款余额为603535.2元。后原告以各种方式督促被告履行还款义务未果。为此，原告起诉至本院，并提出上述诉讼请求。另查明，被告张某某、安某某以其所有的位于榆林市高新区东环路西侧、庆华路南侧紫薇御苑商住小区1幢1单元1404号房产为上述借款作抵押并且办理了预购商品房抵押权预告登记。原审法院认为，原告中国某某银行股份有限公司榆林分行与被告张某某、安某某签订的是楼房按揭贷款合同，该合同为格式合同。由于被告不能按期偿还按揭贷款，截止2015年10月18日，已逾期212天，拖欠本金13833.72元、已产生利息22412.55元、罚息340.61元。同时双方签订合同中约定“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本金或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期”。本案原告为提供格式条款一方，该约定加重了对方责任。根据《中华人民共和国合同法》第四十条：“格式条款具有本法规定第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”之规定，该条款为无效条款。合同其余条款系双方当事人真实意思表示，合同主体、内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，应为有效。本案借款合同约定的借款期限为192个月，即从2014年4月8日起至2030年4月8日止。故原告诉请被告张某某、安某某清偿贷款余额603535.2元及利息的主张，对已到期的债权应予支持，即截止2015年10月18日被告已拖欠的本金13833.72元、利息22412.55元、罚息340.61元，应当清偿；对未到期的债权，原告的请求不予支持，应当在到期后另行主张。原告主张被告支付复利568.01的请求，无事实依据，依法不予支持。原告主张在被告张某某、安某某购买的坐落于榆林市高新区东环路西侧、庆华西路南侧紫薇御苑商住小区1幢1单元1404号房产价值范围内享有优先受偿的请求，经审查，本案所涉房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，而该房产至今未取得房屋产权证，也未能办理该房产的抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押权并未设立，虽办理了预购商品房抵押权预告登记，但并非物权的抵押，原告该项诉讼请求没有法律依据，依法不予支持予以驳回。原告主张被告张某某、安某某支付原告用于催缴借款的律师费用30000元的诉讼请求，因原告未提供证据证明其主张，故原告该项诉讼请求没有必要的事实依据支持，予以驳回。本案中，被告陕西某某置业有限公司抗辩本案与被告无关，被告不承担保证责任。经审查，2013年4月9日，原告与被告陕西某某置业有限公司签订的个人住房（商业用房）借款最高额保证合同中有被告陕西某某置业有限公司的盖章确认，同时约定保证方式为连带责任保证，保证期间为签订借款合同之日起至抵押生效之日止。原告于2015年9月2日提起诉讼在双方合同约定的保证期间内，故原告主张被告陕西某某置业有限公司对上述款项承担保证责任的诉讼请求有必要的事实依据，依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第一款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：1、本判决生效后五日内，由被告张某某、安某某偿还原告中国某某银行股份有限公司榆林分行借款中截止2015年10月18日已到期借款本金13833.72元、利息22412.55元、罚息340.61元，共计人民币36586.88元。被告陕西某某置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。2、驳回原告中国某某银行股份有限公司榆林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10290元，由原告中国某某银行股份有限公司榆林分行负担9690元，由被告张某某、安某某负担600元。二审经审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，上诉人建行榆林分行与被上诉人张某某、安某某签订的个人住房（商业用房）借款合同系格式合同。该合同中“借款人不按合同约定足额偿还借款本金或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期”之规定加重了被上诉人的责任。上诉人称就该条款与被上诉人作了协商和说明，但无相应证据佐证。根据《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法规定第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”之规定，上诉人所持上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，建行榆林分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费955元，由中国某某银行股份有限公司榆林分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  白东平代理审判员  白东艳代理审判员  崔文静二〇一六年八月十五日书 记 员  马 莉