重庆市南岸区人民法院	民 事 判 决 书	（2016）渝0108民初1711号	原告刘广东，男，1973年2月出生，汉族，住北京市大兴区黄村镇。	委托代理人商运东，重庆辉腾律师事务所律师。	委托代理人刘丽娜，重庆辉腾律师事务所律师。	被告张红兵，男，1969年8月出生，汉族，住重庆市九龙坡区文化七村。	被告李红，女，1971年7月出生，汉族，住重庆市九龙坡区文化七村。	原告刘广东诉被告张红兵、李红民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。因被告张红兵、李红下落不明，本院依法向其公告送达法律文书。公告期满后，本院于2016年8月15依法组成合议庭，公开开庭对案件进行了审理。原告刘广东的委托代理人刘丽娜到庭参加诉讼，被告张红兵、李红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。	原告刘广东诉称，2013年3月11日，原告与二被告签订《借款协议》，约定二被告向原告借款10万元，借款期限8个月，自2013年3月30日至2013年10月30日。合同约定了借款用途、还款方式、违约责任等。合同签订后，原告依约发放了借款，但借款期限届满，二被告未足额偿还借款本息。为此，原告特向人民法提起诉讼，请求判令二被告立即偿还借款本金25000元、借款期内利息2000元；并判令二被告以尚欠本金25000元为基数，从2013年10月31日起，以月利率2%计算逾期利息至本金还清为止。	被告张红兵、李红未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。	经本院审理查明，被告张红兵、李红系夫妻关系，二人于1991年10月29日登记结婚。2013年3月11日，二被告与原告签订《借款协议》。	《借款协议》第一条约定，被告向原告借款10万元用于支付工程保证金。合同同时约定借款期限8个月，每月30日为还款日，还款起止日自2013年3月30日至2013年10月30日；利息采用固定计息方式，每月利息1000元；同时每月固定偿还本息13500元，其中本金12500元、利息1000元。	《借款协议》第三条约定，协议签署后，经甲方（被告）同意及授权乙方（原告）将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称：冠群管理公司）服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。服务费的有关事项及具体金额参见甲方与冠群管理公司签订的《信用管理及咨询服务协议》和服务费发票或者收据。	《借款协议》第六条约定，若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息以每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。	《借款协议》同时明确合同签订地为重庆市南岸区，争议解决方式为向合同签订地人民法诉讼解决。	二被告在与原告签订《借款协议》的同时，与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方（被告）在经乙方（冠群管理公司）推荐，与特定出借人已经签订《借款协议》，借款金额10万元，因此，二被告应当向冠群管理公司支付服务费23000元，该款项经甲方同意，在出借人交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付乙方。	2013年3月12日，原告通过银行转账方式向被告张红兵的银行账户转账支付借款本金77000元。同日，冠群管理公司向原告出具收据，载明收到本案所涉服务费23000元。	二被告向原告借款后，前6个月均按照《借款协议》的约定，每月足额偿还借款本息13500元，总共偿还本息合计8100元。自第7期，即2013年9月30日起，二被告未再偿还借款本息，原告认为二被告未偿还借款本金25000元，并已构成违约。2015年10月28日，原告委托重庆商策律师事务所向被告张红兵发出律师函催收款款，并于2015年11月2日以EMS邮政特快专递方式邮寄。之后，二被告仍未偿还剩余款项，原告经催收未果，遂于2015年11月23日起诉来院。	因二被告下落不明，本院依法公告向其送达法律文书，为此原告交纳公告费600元。	上述事实，有原告提交的结婚证复印件、《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、银行交易历史明细、收据、《催款律师函》、EMS邮政特快专递回执，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。	本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与二被告共同签订《借款协议》，约定二被告向原告借款10万元，同时约定原告出借款项时，将二被告应当支付与冠群管理公司的服务费直接支付该公司。同日，二被告与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，再次明确二被告应当支付与冠群管理公司的服务费，直接由出借人代为支付。上述协议系当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，协议合法有效。	按照上述协议约定，二被告向原告借款10万元，其中77000元由原告直接支付被告，另23000元由原告代被告支付与冠群管理公司。原告已实际履行10万元本金的出借义务，原告与二被告之间民间借贷关系成立。按照合同约定，二被告应当在2013年10月30日前还清全部借款本息，如果未按期清偿的，应当承担违约责任。	关于借款利率，原告与二被告之间签订的《借款协议》并无利率的约定，该协议约定的是固定利息金额1000元。因二被告需按月偿还本金12500元，因此，事实上，原、被告之间约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低、结束利率最高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案原告与二被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算二被告每次付息时的实际利率如下：																											付息时													计息期限																							付息													金额																							付息时													计息本金																							实际													月利率																															1个月																							1000																							100000																							1%																															1个月																							1000																							87500																							1.14%																															1个月																							1000																							75000																							1.33%																															1个月																							1000																							62500																							1.60%																															1个月																							1000																							50000																							2%																															1个月																							1000																							37500																							2.67%																上表可以发现，虽然二被告还息时月利率足月上升，但最后一次还息时仍未超法定上限，无需抵扣本金。因此，二被告最后一次还款后，未偿还借款本金为25000元。二被告未偿还上述借款本金的行为已经构成违约，应当承担违约责任。现原告起诉要求二被告立即偿还借款本金25000元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。	原告在起诉要求二被告偿还本金时，同时要求二被告支付剩余2个月借款期限内的利息2000元以及逾期利息。但剩余借款期限内的借款本金均为25000元，按照该本金计算，原告要求主张的利息，月利率已达4%，超过法律的禁止性规定，其超出部分依法不应主张。因此，本院仅二被告主张按照年利率24%支付利息。逾期利息，亦应按年利率24%计算。	二被告拒不到庭参加诉讼，自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。	据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：	一、限被告张红兵、李红于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金25000元，并从2013年9月30日起按年利率24%的标准支付利息至本金还清为止；	二、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。	如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	本案案件受理费555元、公告费600元，合计1155元，由被告张红兵、李红负担1115元，原告刘广东自行负担40元（此款原告刘广东已交纳，限被告张红兵、李红于本判决生效后十日内将应负担部分直接给付原告）。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。	审 判 长  罗阳清	人民陪审员  黎海星	人民陪审员  赖喜富	二〇一六年八月二十五日	书 记 员  马永芹