江苏省邳州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）邳商初字第0294号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邳州市支行。
法定代表人贺志敏，该行行长。
委托代理人汤继银，该行职员。
委托代理人李亚东，江苏恒久律师事务所律师。
被告ＸＸ，男，1968年3月19日出生，汉族，个体户。
委托代理人马开永，江苏大运河律师事务所律师。
被告陈红云，女，1971年3月23日出生，汉族，居民。
被告王宇振，男，1973年3月27日出生，汉族，居民。
被告冀芳芳，女，1979年10月30日生，汉族，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邳州市支行（以下简称邮储银行）诉被告ＸＸ、陈红云、王宇振、冀芳芳借款合同纠纷一案，本院于2014年6月4日受理后依法由助理审判员许晴独任审判，于2014年7月29日公开开庭进行审理，并于2014年8月8日、2014年8月18日两次组织质证。原告邮储银行诉讼代理人汤继银、李亚东，被告ＸＸ及其诉讼代理人马开永到庭参加诉讼。被告陈红云、王宇振、冀芳芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2009年11月19日，原告与ＸＸ、陈红云夫妻签订《个人额度借款合同》，双方约定由原告向ＸＸ、陈红云贷款100万元，贷款期限60个月，年利率6.624%，于2014年11月19日前还清，由被告王宇振、冀芳芳夫妻以其所有的位于邳州市运河镇李口村的房屋提供抵押担保。合同签订后，原告按照合同约定将贷款划入ＸＸ在原告处开立的个人结算账户。但被告取得贷款后违反合同约定，构成根本违约。原告遂诉至本院，请求判令：1，被告ＸＸ、陈红云偿还原告贷款本金235217.56元及利息、罚息（利息和罚息计算至2014年7月28日为45895.99元，2014年7月29日起按照年利率7.36%上浮50%计算至判决确定还款之日）；2，被告王宇振、冀芳芳以其抵押房产对上述欠款的清偿承担连带责任，原告对抵押房产优先受偿；3，诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：
1，《个人额度借款合同》一份。证明2009年11月19日，被告ＸＸ、陈红云与原告签订借款合同，合同约定ＸＸ、陈红云向原告借款100万元，同时还约定了违约责任。
2，《个人额度借款抵押合同》、《房地产抵押合同》、《房屋他项权证》各一份。证明被告王宇振、冀芳芳同意用其所有的位于邳州市运河镇李口村的一套房产为该笔借款提供抵押担保，并已办理了相关手续。
3，《个人贷款放款单》及《贷款借据》各一份。证明合同签署后原告按照合同约定向被告ＸＸ发放贷款100万元。
4，《个人额度借款支用单》一份。证明被告ＸＸ、陈红云违约后原告计算罚息依据。
5，还款流水明细三页。证明借款人偿还借款及利息的情况，以及原告计算本金和利息的明细。
被告ＸＸ辩称：借款合同是本人所签，但签订合同后王宇振与原告内部工作人员一起操作将贷款发放给了王宇振，没有发放给借款人，因此欠款应该由王宇振偿还。
被告ＸＸ为支持其答辩提供了以下证据：
1，陈红云书面证明。证明原告在发放贷款时要求被告等人签的书面合同都是采用格式的，且空白处都不让借款人自己填写，都是由原告根据自己的需要自行填写。
2，###证言。证明原告在发放贷款时存在严重的瑕疵和过错，是在ＸＸ夫妇不知情的情况下，原告的工作人员与王宇振恶意串通，以ＸＸ的名字开户，并将贷款100万元打入该账户内，因此造成王宇振将100万元贷款私自提走。
3，录音资料四份。具体为ＸＸ与王宇振的谈话录音，及ＸＸ给原告的部门负责人###也就是办理涉案贷款负责人的电话录音三次。证明涉案贷款100万元确实是原告的工作人员违规操作，在不具备合法正常手续的情况下，以ＸＸ的名义开户并将存款折交付给他人，导致100万元贷款被他人提走，ＸＸ对此一概不知。
本院经审理查明：2009年10月30日，被告ＸＸ于原告邮储银行处开立银行个人结算账户，户名为ＸＸ，账号为×××5479。
2009年11月19日，作为借款人的乙方ＸＸ，作为共同借款人的ＸＸ之妻陈红云，与作为贷款人的甲方原告签订编号为320382200######的《个人额度借款合同》，约定：乙方向甲方申请额度借款，甲方同意提供额度借款，甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度100万元；借款额度有效期间为10年，自2009年11月18日至2019年11月18日；申请支用借款额度时，乙方应提交《个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《个人额度借款支用单》中约定内容确定；甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在甲方开立的个人结算账户，户名为ＸＸ，账号为×××5479；本合同项下担保方式为抵押；乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。
2009年11月19日，作为抵押人的乙方王宇振，作为抵押物共有人的王宇振之妻冀芳芳，与作为抵押权人的甲方原告签订编号为32038220####的《个人额度借款抵押合同》，约定王宇振、冀芳芳以其所有位于邳州市运河镇李口村的房产（房产证号：邳房权证运河字第李口-07＊**号），为债务人ＸＸ与甲方签订的编号为32038220####的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押人以抵押物的全部价值，即219万元，担保抵押权人的如下债权：债务人于借款额度有效期间内，即2009年11月19日至2019年11月19日之间支用但尚未结清的最高不超过100万元的借款本金，因上述借款发生的所有利息、违约金等；抵押期限从2009年11月19日至2021年11月19日。后抵押双方于邳州市房产管理部门就上述抵押房产签订了《房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，原告取得《房屋他项权证》，记载权利价值为100万元。
2009年11月19日，ＸＸ向原告提交《个人额度借款支用单》，申请支用金额100万元；借款期限60个月；借款用途为扩大经营；借款如获批准，放款和还款账户户名为ＸＸ，账号为×××5479；贷款人同意借款100万元，期限60个月，即2009年11月19日至2014年11月19日；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮15%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次；贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍；还款方式为等额本息还款法。
同日，原告通过《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》约定的放款账户向ＸＸ发放贷款100万元，双方签订《个人贷款借据》，约定借款金额100万元，借款期限60个月，自2009年11月19日至2014年11月19日，年利率6.624%，借款用途为扩大经营，还款方式为等额本息。后借款人偿还部分借款本息后不再按约还款，自2012年10月开始逾期，截至2014年7月28日，拖欠利息及罚息共计45895.99元，尚欠借款本金235217.56元。
经当事人确认，本院归纳本案争议焦点为：涉案贷款是否发放给ＸＸ，即ＸＸ是否应当承担还款责任。
本院认为：被告ＸＸ、陈红云与原告邮储银行签订的《个人额度借款合同》、《个人贷款借据》形式完备、内容真实，约定的权利义务明确具体，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同为有效合同，对原、被告均具有约束力。ＸＸ依据借款合同向原告提出支用申请，原告经审核批准向其发放贷款100万元，但贷款发放后，ＸＸ并未按约偿还借款本息，多次逾期，根据借款合同约定，原告有权再此情形下宣布全部贷款提前到期，故原告要求被告ＸＸ、陈红云偿还借款本息的主张本院予以支持。合同约定借款利息采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上浮15%确定执行利率，并对逾期借款按执行利率的1.5倍计收罚息，均不违反法律、法规的规定，本院予以支持。
ＸＸ抗辩称，涉案贷款并未实际发放给其本人，而是由王宇振私自开立收款账户将贷款取走，且其签订《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》时部分内容为空白，故涉案贷款应由王宇振偿还，但其所举证据并不足以证明该主张，原告对此亦不予以认可。另，涉案贷款的收款账户（户名：ＸＸ；账号：×××5479）开立在先，贷款材料如《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》、《个人贷款借据》等签订在后，相关贷款材料中约定的收款账户均为预先开立的ＸＸ的上述账户，可见在签订贷款材料时，收款账户为ＸＸ所知晓和指定。退一步讲，即使收款账户是王宇振代为开立，也是ＸＸ所认可的收款账户。原告依约向该收款账户发放了100万元贷款即完成了发放贷款的义务，ＸＸ应按约偿还贷款本息。ＸＸ所举证据不能证明原告在贷款发放时存在过错。综上，对ＸＸ该抗辩本院不予采信。
被告王宇振、冀芳芳作为抵押人与原告签订抵押合同，以其所有的位于邳州市运河镇李口村的房产（房产证号：邳房权证运河字第李口-0700**号）为涉案贷款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，应在涉案贷款未受清偿时以该房产对欠款的清偿承担连带责任。被告陈红云、王宇振、冀芳芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理与裁判。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：
一、被告ＸＸ、陈红云于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邳州市支行借款本金235217.56元及利息（利息计算至2014年7月28日为45895.99元，2014年7月29日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%后的1.5倍计算至判决确定给付之日）。
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邳州市支行有权就被告王宇振、冀芳芳所有的位于邳州市运河镇李口村的抵押房产（房产证号：邳房权证运河字第李口-07＊＊**号）在被告ＸＸ、陈红云未履行上述第一项义务的范围内，享有以抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利，优先受偿价值范围为100万元。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2415元，由被告ＸＸ、陈红云、王宇振、冀芳芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
代理审判员 许晴
二〇一四年九月四日
书 记 员 王娜