河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫09民终2875号
上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司濮阳分行。住所地濮阳市京开大道498号（与南海路交叉口东北角***号）。
负责人：王浩，该行行长。
委托诉讼代理人：王若阳，河南众孚律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：王清国，男，1969年11月10日出生，汉族，住濮阳市华龙区，现在某某监狱服刑。
上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行（以下简称中国银行濮阳分行）因与被上诉人王清国信用卡纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初9687号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月23日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人中国银行濮阳分行委托诉讼代理人王若阳，被上诉人王清国到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
中国银行濮阳分行上诉请求：撤销一审判决，发回重审。事实和理由：一审法院在判决前文中认为，2017年8月6日之后的利息，应按照合同约定，自2017年8月6日起，以未还款本金为基数，按照日万分之五计算利息。但王清国在上诉人处申请办理信用卡时签署同意的《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，并不是以本金为基数计算利息，且上诉人在提起诉讼时所主张的利息是按照上述合约约定计算，一审法院对此认为合法有据，予以支持。上诉人认为一审法院所认定的基本事实中以本金为基数计算后期利息与事实矛盾，一审认定基本事实前后矛盾，基本事实不清。
王清国答辩称，本案的信用卡是王清国办理的，同意偿还透支款项，不同意计算利息及滞纳金。
中国银行濮阳分行向一审法院起诉请求：判决王清国偿还截至2017年8月5日的透支本金59928.74元、利息25482.81元、滞纳金10265.28元，共计95676.83元及此后的利息和滞纳金（利息和滞纳金均按照《领用合约》的约定，自2017年8月5日起计算至付清之日）。
一审法院认定事实：2011年7月7日，王清国向中国银行濮阳分行申请办理长城环球通个人金卡信用卡一张，并填写了申请表及领用合约，在该申请表上表明已仔细阅读并承诺愿意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则，并签名确认。该领用合约规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约19.9%）；申请人/持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。后中国银行濮阳分行向王清国发放信用卡一张，卡号为52×××67。王清国于2013年3月份激活并使用，截止2017年8月5日，王清国欠信用卡透支款本金59928.74元，尚欠利息25482.81元、滞纳金10265.28元，共计95676.83元。
一审法院认为，王清国在中国银行濮阳分行处申请办理信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约的各项规定，中国银行濮阳分行、王清国双方达成合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。王清国应按照领用合约的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还款付息义务。现王清国未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，除应向中国银行濮阳分行偿还本金外，还应当按照合同约定向中国银行濮阳分行支付利息及滞纳金，利息按照日万分之五计算，并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。截至2017年8月5日，王清国尚欠信用卡本金59928.74元、利息25482.81元、滞纳金10265.28元，王清国应当偿还。关于2017年8月5日之后的利息，应按照合同约定，自2017年8月6日起，以未还款本金59928.74元为基数，按照日万分之五计算利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，一审判决：王清国偿还中国银行濮阳分行信用卡透支本息、滞纳金共计95676.83元（其中本金59928.74元、利息25482.81元、滞纳金10265.28元，利息计算至2017年8月5日）；自2017年8月6日起，利息以本金59928.74元为基数，按照日万分之五计算至付清为止，于本判决生效后十日内履行完毕。如果王清国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2192元，由王清国承担。
二审中，王清国未提交新证据。中国银行濮阳分行提交了鹤壁市中级人民法院（2017）豫06民终203号判决书及上海市第一中级人民法院（2013）沪一中民六（商）终字第244号民事判决书各一份，用以证明王清国签订了申请表并同意遵守中国银行《信用卡章程》及《领用合约》的约定，应当按照合约的约定计息方式偿还利息。本院审查认为，以上两份判决书与本案没有关联性，不予采信。
经本院审查对一审法院查明的案件事实予以确认。另查明：王清国对在长城环球通白金信用卡申请表上“王清国”的签字的真实性没有异议。在申请表上有王清国本人亲笔书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的内容。又查明：中国银行濮阳分行在一审主张的滞纳金10265.28元截止时间为2016年3月21日。截止2016年12月31日，王清国尚欠中国银行濮阳分行借款本金59928.74元、透支利息16953.68元、滞纳金10265.28元。
再查明：2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。王清国向中国银行濮阳分行申请办理了中银白金信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行濮阳分行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。王清国向中国银行濮阳分行申请办理信用卡时，同意遵守《信用卡章程》及《领用合约》的规定。该《信用卡章程》及《领用合约》由中国银行总行制定，在中国人民银行等主管部门进行备案，是经批准使用的。《信用卡章程》及《领用合约》的透支利率、滞纳金标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，并不违背相关法律规定。根据合同当事人意思自治原则，王清国向中国银行濮阳分行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照《信用卡章程》及《领用合约》的约定向中国银行濮阳分行支付透支本金、利息及滞纳金。
双方当事人在《领用合约》第三条约定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知限定了信用卡透支利率等标准，并明确取消信用卡滞纳金。综合考虑双方当事人的约定，中国人民银行关于信用卡透支利率的新规定应参照执行，即在2016年12月31日前双方当事人应适用《信用卡章程》及《领用合约》关于透支利率、滞纳金的约定为宜。2017年1月1日之后的透支利息，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定执行。中国银行濮阳分行主张截止2016年3月21日的滞纳金10265.28元，予以支持，对2016年3月21日至2016年12月31日期间的滞纳金中国银行濮阳分行未再进行计算，是其对自己诉讼权利的处分，本院不予干预。对中国银行濮阳分行上诉请求中的自2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项，判决如下：
一、撤销河南省濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初9687号民事判决;
二、王清国偿还中国银行股份有限公司濮阳分行款本金59928.74元、透支利息16953.68元、滞纳金10265.28元（透支利息、滞纳金计算至2016年12月31日止），于判决生效后十日内履行完毕；
三、王清国偿还中国银行股份有限公司濮阳分行自2017年1月1日起至付清之日止的透支利息（以本金59928.74元为基数，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定的日利率万分之五执行），于判决生效后十日内履行完毕；
四、驳回中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2192元，由王清国负担；二审案件受理费50元，由王清国负担。
本判决为终审判决。
审判长 张东亚
审判员 张慧勇
审判员 李光胜
二〇一七年十二月六日
书记员 高嘉潞