上海市崇明县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0230民初1799号
原告中国建设银行股份有限公司上海崇明支行，住所地上海市崇明县。负责人董宣忠，行长。委托代理人徐斌。被告张金桂，女，1943年4月1日生，汉族，住上海市嘉定区。被告汤明昌，男，1938年12月28日生，汉族，住上海市嘉定区。被告张金桂、汤明昌的共同委托代理人宋晓鸣，上海都邦律师事务所律师。被告汤旎，女，1995年9月22日生，汉族，住上海市普陀区。法定代理人李革清，女，1966年10月18日生，汉族，住上海市普陀区。委托代理人汤峻，男，1969年3月16日生，汉族，住上海市普陀区。原告中国建设银行股份有限公司上海崇明支行(以下至判决主文前简称为建行崇明支行)与被告张金桂、汤明昌、汤旎金融借款合同纠纷、抵押合同纠纷一案，本院于2016年3月15日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员顾锦华独任审判，于同年6月6日公开开庭进行了审理。原告建行崇明支行的委托代理人徐斌到庭参加诉讼，被告张金桂、汤明昌、汤旎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行崇明支行诉称，被告张金桂系已故借款人汤某的母亲，被告汤明昌系汤某的父亲，被告汤旎系汤某的女儿。2004年7月9日，借款人汤某(甲方)因购买坐落于上海市闸北区洛川中路XXX弄XXX号XXX室商品房所需，与原告(乙方)签订《个人住房商业性抵押借款合同》一份，约定：贷款总金额人民币245,000元，贷款期限自2004年7月15日起至2014年7月15日止，还款方式为等额本金还款法，甲方借款人汤某以其购买的房屋为上述借款本息提供抵押担保责任。合同签订后，原告于2014年7月15日依约发放贷款，然自2013年10月起出现未能按约归还本息的违约行为。现汤某已经因病去世，原告向汤某的法定继承人，即本案的三名被告主张归还借款本息未果，故诉至法院，请求判令：1、三被告归还借款本金49,564.11元、利息5,516.20元、复利2,854.95元、罚息10,680.51元(罚息、复利均计算至2016年3月6日)，上述款项合计68,615.77元，及以未还本金及利息合计55,080.31元为基数，自2016年3月7日起至实际清偿之日止，按合同约定另行计算的逾期利息；2、如三被告不履行上述付款义务，则原告有权就抵押物优先受偿；3、诉讼费由三被告负担。被告张金桂、汤明昌虽未到庭参加诉讼，但该两名被告的委托代理人宋晓明于2016年4月7日至本院谈话，其述称，汤某向原告借款的事情属实，汤某生前未立遗嘱，法定继承人确为其父亲汤明昌、母亲张金桂、女儿汤旎。被告汤旎未作答辩。2016年5月19日，本院与汤旎的监护人李革清进行谈话，其述称，其与汤某原系夫妻关系，但于2001年就离婚了。其系汤旎的母亲，汤某系汤旎的父亲，认为就案涉纠纷与汤旎无关，汤旎也不主张继承该房产的份额。原告建行崇明支行为证明其主张的事实，向本院提交以下证据：1、2004年7月9日原告与汤某签订的《个人住房商业性抵押借款合同》(含公证书)一份，证明原告与汤某之间的借款合同关系属实，借款金额为245,000元，期限自2004年7月至2014年7月，合同另对双方的权利义务进行了约定。2、核定贷款指标通知书、贷款转存凭证、收款收据各一份，证明原告已于2004年7月15日履行了发放贷款的义务，金额为245,000元。3、《上海市房地产登记证明》(他项权利)一份，证明汤某于2004年7月13日就抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告，抵押权已经登记生效。4、贷款对账单、银行系统打印的结清试算单各一份，证明汤某违约及原告诉请金额的组成情况。5、张金桂的户口簿复印件、上海市闸北区人民法院民事裁定书[(2008)闸民三(民)初字第795号]及民事起诉状各一份，证明三被告与汤某之间的关系。被告张金桂、汤明昌、汤旎未提供证据。经审理查明，2004年7月9日借款人汤某(甲方)、原告(乙方)与案外人上海长汉投资咨询有限公司(丙方)签订《个人住房商业性抵押借款合同》一份，约定：贷款总金额人民币245,000元，贷款期限自2004年7月起至2014年7月止，实际借款起始日期以放款日为准，到期日期按借款期限顺延；还款方式为按月等额本金还款法；丙方自愿为甲方的上述债务提供阶段性连带责任保证，保证期限自贷款发放之日起至该住房竣工交付给甲方并且将《房地产权证》交乙方核对无误，和将《房地产其他权利证明》交乙方执管之日止；甲方自愿以其购买的坐落于上海市闸北区洛川中路XXX弄XXX号XXX室的房屋为上述债务承担抵押担保责任，抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金和由于还款造成的信用卡透支本息以及乙方为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)；本合同的贷款利率是指个人住房商业性贷款利率，签订本合同时的个人住房商业性贷款利率见第四十七条，借款期限在一年以上的，贷款利率采取一年一定的方法，借款当年执行本合同所确定的贷款利率，以后各年度，根据中国人民银行公布的每年十二月三十一日的贷款利率水平，确定下一年度贷款利率，贷款利率的执行期限从下一年度一月一日到该年的十二月三十一日止，本合同有效期内，乙方按照中国人民银行的规定调整本合同贷款利率的，乙方不再专门向甲方发书面通知；借款到期，甲方未按本合同约定清偿贷款本息，乙方从贷款逾期之日起按本合同第五十三条第二款之规定计收利息；在本合同履行期间，甲方未按本合同约定的还款日期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按本合同第六条的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同第六条的贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按本合同第五十三条第三款规定的违约金率收取违约金，违约金率等于中国人民银行公布的逾期贷款罚息利率减去最高档次个人住房贷款利率，并随着中国人民银行公布的罚息利率和个人住房贷款利率调整而调整；贷款利息按月支付，个人住房商业性贷款月利率为4.2‰，实际发放贷款时，遇中国人民银行调整利率，乙方将执行中国人民银行规定调整利率，不再书面通知甲方；借款到期，逾期贷款部分按每日万分之二点一的利率计收利息；在本合同履行期间，甲方未按合同约定的分期还款计划按时、足额归还贷款本息，甲方如有拖欠，乙方对拖欠的金额和拖欠的天数按每日万分之二点一的违约金率计收违约金，上述利率和违约金率随中国人民银行规定的利率调整而调整。合同签订后，汤某于2004年7月13日就抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。2004年7月15日原告依约向汤某发放了合同项下的贷款245,000元。自2013年10月起，案涉贷款未能按期归还，截止2016年3月6日共拖欠借款本金49,564.11元、利息5,516.20元、复利2,854.95元、罚息10,680.51元，合计68,615.77元，因原告向三名被告主张还款责任未果，故涉诉。另查明，2007年9月23日汤某因死亡户籍被注销，其合法继承人为本案三名被告。本院认为，原告建行崇明支行与借款人汤某签订的《个人住房商业性抵押借款合同》合法有效，双方均应恪守履约，原告依约发放了贷款245,000元，借款人应当按约足额偿还贷款的本息，故对原告主张要求归还借款本金、利息之诉讼请求本院予以支持。针对原告主张的逾期利息，本院认为，原告主张的逾期利息的计算方式不违反法律的规定，本院亦予以支持。现借款人汤某已因病去世，依照《中华人民共和国继承法》的相关规定，对被继承人的债务，继承人仅在其继承遗产的范围内承担责任，继承人放弃继承的，对被继承人的债务不承担责任。针对原告要求被告张金桂、汤明昌承担责任的诉请，在两被告未向本院表示放弃对案涉房产的继承份额的情况下，本院认定该两被告仅以其继承遗产的范围内对汤某的债务承担责任。虽然汤旎之监护人明确向本院表示，就案涉房产不主张继承份额，但根据相关法律规定，监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产，现就本案而言，案涉房产的价值远高于本案中汤某所负的债务，作为汤旎的监护人，其放弃继承的表示违反了法律规定，当属无效，故汤旎应当在继承遗产的范围内对汤某的债务承担责任。关于原告主张就抵押物优先受偿的诉讼请求，本人认为，案涉抵押房产办理了抵押登记手续，抵押权已经生效，原告有权依约行使抵押权，故本院对原告的该项诉请予以支持。三被告无正当理由未到庭应诉，理应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第十八条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张金桂、汤明昌、汤旎于本判决生效之日起十日内在其各自继承汤某的遗产范围内归还原告中国建设银行股份有限公司上海崇明支行借款本金人民币49,564.11元、利息人民币5,516.20元、复利人民币2,854.95元、罚息人民币10,680.51元(罚息、复利均计算至2016年3月6日)，合计68,615.77元；二、被告张金桂、汤明昌、汤旎于本判决生效之日起十日内，在其各自继承借款人汤某的遗产范围内归还原告中国建设银行股份有限公司上海崇明支行以55,080.31元为基数，自2016年3月7日起至实际清偿之日止，按合同约定计算的逾期利息；三、如被告张金桂、汤明昌、汤旎未按上述期限履行付款义务的，原告中国建设银行股份有限公司上海崇明支行有权与抵押人汤某的继承人张金桂、汤明昌、汤旎协议，以坐落于上海市静安区洛川中路XXX弄XXX号XXX室的房屋一套折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权范围内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权的部分归房屋实际权利人所有，不足部分由被告张金桂、汤明昌、汤旎在继承遗产范围内清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币1,515元，减半收取计757.50元，由被告张金桂、汤明昌、汤旎负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出上诉状副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
代理审判员 顾锦华
二〇一六年六月二十日
书 记 员 王 彪
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国民法通则》第十八条监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。……二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。……四、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。