福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第4454号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号，组织机构代码85782215-0。
代表人陈克勤。
委托代理人魏晓华，女。
委托代理人戴燕红，女。
被告张云芳，居民。
被告卢文秀，居民。
被告漳州宏业投资开发有限公司，住所地福建省华安县工业集中区九龙工业园，组织机构代码69439116-4。
法定代表人陈南和，经理。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告张云芳、卢文秀、漳州宏业投资开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理后，依法由代理审判员邱夏雯适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司龙岩分行委托代理人魏晓华到庭参加诉讼，被告张云芳、卢文秀、漳州宏业投资开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2011年6月，被告张云芳因购买福建华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A5-05、A5-06号店面向原告申请个人商铺贷款，2011年6月27日，原、被告双方签订《住房借款合同》，主要约定：1、被告张云芳贷款29万元用于购买华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期商店和单身公寓A5幢1单元05、06号商店；2、贷款期限：120个月，贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率6.8‰，利息从放款之日起计算并按月结算，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；3、还款日为每月10日，按等额本息还款法进行还款。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间偿还，贷款人将按中国人民银行规定对逾期贷款计收利息。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；4、借款人连续三个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期；5、保证人漳州宏业投资开发有限公司为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。被告卢文秀作为被告张云芳的配偶，向原告出具了一份声明书，声明：同意张云芳向原告借款29万元用于购买商铺，并同意该笔贷款所购买的商铺作抵押物为该笔贷款提供抵押担保，愿意与被告张云芳一起负责清偿本笔贷款本息及相关费用。合同签订后，原、被告双方于2011年6月27日办理了房屋预抵押登记手续。原告于2011年6月29日向被告张云芳发放贷款29万元。自2014年2月28日起，被告张云芳、卢文秀未按合同约定偿还贷款本息，原告多次催讨未果。截至2014年7月20日，被告张云芳、卢文秀尚欠原告贷款本息252483.24元。为此，原告诉至法院请求依法判令：1、解除原告与被告张云芳签订的《中国银行住房借款合同》；2、被告张云芳、卢文秀归还原告的贷款本金235822.95元、逾期利息6312.28元、罚息416.66元以及自2014年7月21日起至贷款清偿之日止的利息、罚息［（1）利息计算公式：以235822.95元为本金，按合同约定的逾期罚息利率11.79%（年利率）计算；（2）罚息计算公式：以前项利息＋9931.35元为本金，按合同约定的逾期罚息利率11.79%（年利率）计算］；3、被告漳州宏业投资开发有限公司对上述第2项债务承担连带清偿责任；4、原告对抵押物福建省漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A5-05、A5-06号店面折价、拍卖、变卖所得价款在上述第2项债权范围内享有优先受偿权。
被告张云芳、卢文秀、漳州宏业投资开发有限公司经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告诉状副本及证据材料后，未向本院递交书面答辩，亦未在举证期限内提供相关证据。
经审理查明，被告张云芳、卢文秀系夫妻关系。2011年6月27日，原告（贷款人）与被告张云芳（借款人）、被告漳州宏业投资开发有限公司（保证人）签订《住房借款合同》一份，主要约定：1、贷款人向借款人发放个人住房（或商业用房）贷款29万元；2、贷款用途为：用于借款人购买坐落于华安县丰山镇（九龙工业园）佳具群家具交易城一期商店和单身公寓A5幢1单元05、06号商店，建筑面积为80.52平方米；3、贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率6.8‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；4、贷款期限为120个月；5、该借款以借款人购房款的名义将贷款分一次以转账划入漳州宏业投资开发有限公司在银行开立的账户（开户行：中国银行龙岩分行；账号：86×××01），以购买上述第2条所列之住房（商业用房）；6、自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共120期，还款日为每月10日，还款方式为等额本息还款法；7、借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；8、借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；9、借款人连续三个付款期未按时偿还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期；10、被告张云芳、卢文秀自愿以其所有的坐落于华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期商店和单身公寓A5幢1单元05、06号店面提供抵押担保；11、被告漳州宏业投资开发有限公司自愿为被告张云芳的上述债务承担连带保证责任；12、抵押担保及保证的责任范围均为合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2010年12月29日，被告卢文秀向原告出具声明书一份，声明其作为被告张云芳的配偶，同意被告张云芳向原告借款29万元用于购买住房（或商业用房），贷款期限为10年，并同意用该笔贷款购买的住房（或商业用房）作为该笔贷款的抵押物，同时愿意和被告张云芳起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。2011年6月27日，原告与被告张云芳、卢文秀至华安县房地产交易管理所就坐落于华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A5-05、A5-06号店面办理抵押登记。合同签订后，原告于2011年6月29日向被告张云芳发放贷款29万元。2014年1月30日起，被告张云芳未依约向原告还本付息，截至2014年7月20日，被告张云芳尚欠借款本金235822.95元、利息6312.28元、复利416.66元。为此，原告诉至法院，请求判如所请。
上述事实，有原告提供的被告张云芳、卢文秀身份证明、婚姻证明、被告漳州宏业投资开发有限公司营业执照、《住房借款合同》、房地产按揭抵押鉴证书、借款借据、声明书、还款清单以及当事人的陈述在案佐证。
诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、解除原告与被告张云芳签订的《中国银行住房借款合同》；2、被告张云芳、卢文秀归还原告的贷款本金235822.95元、逾期利息6312.28元、复利416.66元以及自2014年7月21日起至贷款清偿之日止的利息、复利［（1）利息计算公式：以235822.95元为本金，按合同约定的逾期罚息利率11.79%（年利率）计算；（2）复利计算公式：以前项利息6312.28元为本金，按合同约定的逾罚息利率11.79%（年利率）计算］；3、被告漳州宏业投资开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任；4、原告对抵押物［福建省漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期5-05、5-06号店面］折价、拍卖、变卖所得价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权。
本院认为，原告与被告张云芳、漳州宏业投资开发有限公司签订的《住房借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，原、被告均应按照合同约定履行义务。现被告张云芳已连续三个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布本案合同项下的全部贷款提前到期，故原告诉请解除双方于2011年6月27日签订的《住房借款合同》并要求被告张云芳偿还借款本金235822.95元并支付利息、罚息、复利，具有事实依据，本院予以支持。原告诉请被告张云芳向原告借款29万元，系其与被告卢文秀在婚姻关系存续期间形成的共同债务，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》的有关规定，被告卢文秀应对夫妻关系存续期间被告张云芳所欠的债务承担共同清偿责任。被告张云芳、卢文秀自愿以其所有的坐落于华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A5-05、A5-06号店面为本案讼争借款提供抵押担保并办理抵押登记，原告依法对该抵押房产的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权。原告诉请对该抵押物的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告漳州宏业投资开发有限公司自愿为被告张云芳向原告借款提供连带保证责任，依法应承担连带清偿责任。本案债权既有被告张云芳、卢文秀所有的房屋作为物的担保，又有被告漳州宏业投资开发有限公司提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”，因此，被告漳州宏业投资开发有限公司应对抵押物不足清偿被告张云芳、卢文秀上述债务的部分承担连带清偿责任。被告漳州宏业投资开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告张云芳、卢文秀追偿。被告张云芳、卢文秀、漳州宏业投资开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告张云芳、漳州宏业投资开发有限公司于2011年6月27日签订的《住房借款合同》。
二、被告张云芳、卢文秀应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司龙岩分行借款本金235822.95元、截至2014年7月20日的利息6312.28元和复利416.66元，并支付以尚欠款本金235822.95元自2014年7月21日起至本判决指定的履行期间届满之日止，按双方约定的利息、罚息、复利计付方式计算的罚息、复利。
三、如被告张云芳、卢文秀未能清偿上述判决主文第二项的债务，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权对被告张云芳、卢文秀提供的抵押物即坐落于华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A5-05、A5-06号店面折价、变卖、拍卖所得的价款优先受偿。
四、被告漳州宏业投资开发有限公司对被告张云芳、卢文秀上述判决主文第三项的债务不能清偿部分承担连带清偿责任。被告漳州宏业投资开发有限公司承担上述保证责任后，有权向被告张云芳、卢文秀追偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4940元，减半收取为2470元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担25元，由被告张云芳、卢文秀负担2445元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
代理审判员 邱夏雯
二〇一四年九月九日
书 记 员 李猷佳
附：一、主要法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示：
发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。
具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款账户时，应当在银行转账后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。
判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。