沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沈和民三初字第02013号
原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。
负责人：王宁，系该分行行长。
委托代理人：王广秦，女，汉族，系该行职员。
委托代理人：王健飞，男，汉族，系该行职员。
被告：冯宏光，男，汉族。
被告：沈智莉，女，汉族。
委托代理人：冯宏光，男，汉族。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告冯宏光、沈智莉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员蔡婷独任审判，于2015年9月21日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王广秦、王健飞，被告冯宏光同时作为沈智莉的委托代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称，被告冯宏光、沈智莉夫妇于2013年11月份来我行申请借款，用于个人经营，的个人授信及担保协议和个人贷款周转易协议书，贷款可循环授信额度850，000元，授信期限为2014年2月19日至2020年2月19日，被告以冯宏光的位于沈阳市和平区海口街X号（3-6-2）建筑面积118平米的自有房产设定抵押。根据“个人贷款周转易协议书”的约定，被告通过我行周转易功能，分别于2014年2月20日支付了850，000元，次日生成一笔850，000元1年期贷款。本合同执行利率以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，该笔贷款的现行年利率为8.40%，贷款还款方式为按月结息，按月还本。该笔贷款已于2015年2月21日到期，尚欠本金合计762，913.68元，利息合计55，753.71元（以上本金及利息截止日为2015年8月30日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35条规定诉至法院。诉讼请求：1、判令被告与我行签订的个人授信及担保协议和个人贷款周转易协议书提前到期；2、判令被告归还所欠原告贷款本金762，913.68元，利息55，753.71元（以上本金及利息截止日为2015年8月30日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、判令我行对沈阳市和平区海口街X号（3-6-2）建筑面积118平米的房产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。
被告冯宏光、沈智莉辩称：我与被告所签订的合同是在不公平不透明的基础上签的，所签金额是850，000元，是原告委托第三方沈阳首诚房产营销策划有限公司签订的。我们签订是在已打完的合同上，只叫我们在指定页上签名就行，内容根本不清楚。有10%的金额存在卡里，当时告诉我存1年，现在发现是5年，造成我卡内的钱取不出来。合同在三个月之后才给我，而且是经过首诚公司给的，是复印件，转款也是通过首诚转给被告的，并未亲自收到。我是欠款850，000元，付利息也是按照850，000付的。原告现在起诉的金额是扣掉我的保证金以后的金额，是硬扣的，不是我还的。现在无能力还款。
经审理查明：2013年12月25日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告冯宏光、沈智莉（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》1份.协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为850，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为72月，即从2014年2月19日起到2020年2月19日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告冯宏光以登记在其名下的位于沈阳市和平区海口街X号362，建筑面积118平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年2月24日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。
2013年12月26日，二被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为850，000元，贷款期限12个月，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，按月结息，到期还本，账单周期为1天。二被告委托指定收款方账户为周志光在招商银行X的账户。
协议签订后，被告在2014年2月21日转款850，000元至周志光账户生成1笔850，000元的1年期贷款。现周转易协议已到期，截至2015年8月30日，二被告已拖欠原告贷款本金762，913.68元，利息、罚息、复息合计55，753.71元未还，故原告诉至法院。
另查，被告冯宏光与沈阳首诚房产营销策划有限公司签有服务协议，委托该公司为二被告在原告处办理贷款。被告在冯宏光在原告处办理贷款时在原告处有85，000元的五年存款保证金，原告本次起诉已将保证金扣除。
上述事实，有原、被告的当庭陈述、《个人授信担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、贷款逾期账单、房屋他项权利证等证据，经庭审审查，本院予以确认，在卷佐证。
本院认为，本院认为原告与被告冯宏光、沈智莉签订的《个人授信担保协议》、《个人贷款周转易协议书》合法有效，本院予以确认；现《个人贷款周转易协议书》中所约定还款期限已到期，无需法院解除，被告未能按约履行还款义务，属违约行为，应承担相应的法律责任；《个人授信担保协议》约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的即视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提起到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，现二被告未按上述协议的约定履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，应承担相应的责任，故原告要求《个人授信担保协议》提前到期并归还全部贷款本息的请求本院予以支持。如二被告未能按期还款，原告有权对被告冯宏光、沈智莉提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。
关于被告提出的对合同内容不知晓，贷款没有直接转给被告以及强扣保证金等抗辩，所提供证据只能证明其在原告处存有5年期的85，000元及与其他中介机构建立了其他法律关系，不能证明原被告间所签订的合同存在欺诈、胁迫等违法情形，且二被告均是具有完全民事行为能力的成年人，对其签字所产生的相应的民事责任应由其承担；对将贷款先转入他人帐号系在双方合同中所约定，被告亦陈述已收到850，000元的贷款，并已偿还部分利息，因此，双方已形成借贷关系，现二被告未按协议约定按期偿还贷款本息属违约，被告亦陈述现无还款能力，因此原告扣除被告存在原告处的保证金并无不妥，故本院对被告的抗辩不予确认综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告冯宏光、沈智莉于2013年12月25日签订的《个人授信及担保协议》；
二、被告冯宏光、沈智莉于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金762，913.68元，利息、罚息、复息合计55，753.71元（截止至2015年8月30日）；并自2015年8月31日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际结清之日止；
三、如被告冯宏光、沈智莉逾期还款，原告有权对冯宏光抵押的位于沈阳市和平区海口街X号362，建筑面积118平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利；
如被告冯宏光、沈智莉未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
案件受理费11，987元，减半收取5，993.5元，保全费4770元，均由被告冯宏光、沈智莉承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审判员 蔡婷
二〇一五年十月八日
书记员 胡畔
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。