广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1202民初838号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该支行行长。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人；苏杨彬，广东赛力律师事务所律师。被告：林庆宁，男，1991年2月20日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告林庆宁信用卡纠纷一案，本院于2018年2月5日立案受理后，原适用简易程序，后依法转为普通程序进行审理，于同年5月24日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人黄杰明到庭参加了诉讼。被告林庆宁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿拖欠原告的信用卡欠款本金24621.82元、利息1530.51元、逾期还款违约金1219.81元，消费手续费236.32元，合计27608.46元[利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计至2017年12月18日，之后的按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡）以及《中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程》计算至还清所有欠款时止]；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年5月9日,被告向原告申请信用卡业务，后被告领取了卡号为40×××43的信用卡。被告自领取卡后通过该信用卡超额透支本金24621.82元，根据被告签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡）以及《中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程》的约定，上述透支本金已产生利息、逾期还款违约金等其它费用。截至2017年12月18日，被告已拖欠原告的信用卡欠款合计27608.46元，其中本金24621.82元、利息1530.51元、逾期还款违约金1219.81元、消费手续费236.32元[利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计至2017年12月18日，之后的按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡）以及《中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程》计算至还清所有欠款时止]。经原告采取多种途径催收，被告仍然拒绝还款。原告认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题意见》第40条以及《中华人民银行关于对商业银行分支机构民事责任问题复函(银条法[1995]37号）的规定，商业银行的分支机构在总行授权范围内开展业务时，与其他公民、法人、和其他组织发生纠纷引起民事诉讼的，应以分支机构作为诉讼主体，而不应以其总行作为诉讼主体。因此，鉴于持卡人于原告处办理信用卡业务，故原告具有诉讼主体资格。被告林庆宁没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年5月9日，被告林庆宁填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行申请办理金穗贷记卡，申请卡种为标准卡，申请信用卡授信额度50000元。被告林庆宁在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行于同日受理了被告林庆宁的申请，原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行于同月22日在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中审批同意开卡，建议授信额度50000元。之后，原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行向被告林庆宁发放卡号为40×××43的信用卡，信用卡生效授信额度为25000元。被告林庆宁使用其上述信用卡授信额度刷卡消费及办理账单分期，截至2017年12月18日，被告林庆宁已拖欠信用卡本金及其他费用合计27608.46元，其中本金24621.82元、利息1530.51元、逾期还款违约金1219.81元、消费手续费236.32元。原告经多次催收无果，遂于2018年2月5日向本院提起诉讼。诉讼中，原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行因被告林庆宁在起诉后偿还部分款项，故将诉讼请求数额进行调整，截止至2018年３月26日，被告林庆宁欠款本金24523.23元，利息1922.84元，滞纳金即逾期还款违约金1219.81元，消费手续费236.32元，合计27902.2元。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转帐的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；境内紧急取现手续费按提现金额的2%计收。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。再查明：根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行2013年1月4日颁发的农银肇庆发[2013]3号《关于调整城区经营机构分片营销管理的通知》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行是中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行对应分片营销管理网点之一。中国农业银行股份有限公司肇庆分行2015年8月25日出具《关于中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行盖章的情况说明》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行按职能划分一级支行、二级支行，一级支行同时保留公章与业务专用章，二级支行仅保留业务专用章；中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是肇庆市区内一级支行，由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管辖的二级支行包括中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告林庆宁经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。关于本案原告主体问题，虽然案涉信用卡的受理银行是中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行，但由于中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行为二级支行，是中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行辖下的分片营销管理网点之一，且中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行审核同意开卡，故中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是本案适格的主体。被告林庆宁向中国农业银行申请金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，因此《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告林庆宁使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付透支本息、滞纳金。根据中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“逾期还款违约金”，因此，原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行要求被告林庆宁偿还案涉信用卡所产生的透支本息、逾期还款违约金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截止至2018年３月26日，被告林庆宁拖欠原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行信用卡欠款本金24523.23元，利息1922.84元，逾期还款违约金1219.81元，消费手续费236.32元，合计27902.2元。故被告应向原告偿还上述借款本金、利息及逾期还款违约金、消费手续费。2018年３月26日之后的利息及逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计息标准计至本判决确定还款之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第一款第四项、第九项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告林庆宁应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行清偿信用卡透支本金24523.23元，利息1922.84元，逾期还款违约金1219.81元，消费手续费236.32元，合计27902.2元[上述利息及逾期还款违约金已计算至2018年３月26日，之后的利息及逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至本院指定履行义务届满之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币490元（原告已预交），由被告承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁凯文审 判 员 梁小茵审 判 员 黄卓贤二〇一八年五月二十八日法官助理 林嘉慧书 记 员 卢诗瀚