常州市钟楼区人民法院民 事 判 决 书（2013）钟商初字第0857号原告招商银行股份有限公司常州分行，住所地常州市通江南路88号。法定代表人张增荣，该行行长。委托代理人王薇，江苏日月泰律师事务所律师。被告蒋群，男，汉族，1975年4月8日生，住常州市天宁区。被告周莉芳，女，汉族，1974年1月18日生，住常州市新北区。被告蒋凤西，男，汉族，1943年7月8日生，住常州市天宁区。被告钱玉芳，女，汉族，1949年9月27日生，住址同上。原告招商银行股份有限公司常州分行诉被告蒋群、周莉芳、蒋凤西、、钱玉芳金融借款合同纠纷一案，本院于2013年5月28日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王薇到庭参加诉讼，被告蒋群、周莉芳、蒋凤西、钱玉芳、经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2008年5月5日，原告与被告蒋群、周莉芳签订了个人循环授信协议一份，授信额度为42万元，授信期间为2008年5月5日至2014年5月5日，协议约定“乙方不能按期归还本协议项下所欠甲方的债务的情况下，甲方为实现债权而支付或替乙方垫付的律师费、诉讼费、等均由乙方负担”；另双方约定若被告未按协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告与四被告签订了个人循环授信最高额抵押合同一份，约定由四被告以其共有的位于常州市天宁区的房地产对贷款进行最高额抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围为原告依据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和、利息、罚息、复息及实现债权的费用等。同日，被告蒋群与原告签订了个人贷款“随借随还”协议书一份，约定被告蒋群向原告申请使用自助借款功能，被告可通过原告网上个人银行、电话银行快易理财渠道申请借款，借款期限暂定一年。该协议订立后原告依约履行了发放贷款的义务，但被告却未按合同约定按时还本付息，原告多次催要未果，特诉至法院，要求判令：被告蒋群、周莉芳立即归还贷款本金419000元及计算至2013年5月21日的利息13391.24元、罚息1091.42元，复息271.28元，合计433753.94元；2013年5月22日起的利息、罚息及复息按具体合同约定计算至贷款还清之日止（贷款本金121000元部分贷款利息按年利率7.216%、罚息按年利率10.824%计算；贷款本金298000部分贷款利息按年利率7.28%、罚息按年利率10.92%计算）；原告对四被告抵押的房产进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；本案诉讼费用由四被告负担。审理中，原告自愿放弃对复息部分的诉讼请求。被告蒋群、周莉芳未到庭、亦未答辩。被告蒋凤西、钱玉芳未到庭参加诉讼，但提交书面答辩状，辩称蒋群、周莉芳是我们的儿子和儿媳，他们因经营企业需要向原告贷款42万元，为了支持子女创业，我们同意以共有的房产提供抵押担保，但现在我们还款有困难，蒋群、周莉芳正在外催收货款，收到货款之后立即归还原告贷款，原告现在要求我们归还本金及利息没有依据，且授信协议明确截止时间为2014年5月5日，原告要求我们支付罚息没有依据。经审理查明，2008年5月54日，原告与被告蒋群、周莉芳签订了个人循环授信协议一份，约定经乙方（蒋群）向甲方（原告）申请，甲方同意向乙方提供总额为42万元的循环授信额度授信期间为2008年5月5日至2014年5月5日，乙方应在该期间内提出额度适用申请，甲方不受理超过该授信期间提出的额度适用申请；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定；在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，利息可以按约定、按季或到期归还；乙方不按约定偿还贷款本息时，甲方有权对乙方未支付的本金计收罚息，对乙方未支付的利息计收复息，罚息和复息的计收标准由双方在各具体合同中约定。乙方不能按期归还本协议项下所欠甲方的债务的情况下，甲方为实现债权而支付或替乙方垫付的律师费、诉讼费、等均由乙方负担；乙方未按协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。上述协议借款人一栏有被告蒋群、周莉芳签字。同日，原告与四被告签订了个人循环授信最高额抵押合同一份，约定由四被告共有的位于常州市天宁区的房地产对贷款进行最高额抵押担保，担保范围为原告依据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和、利息、罚息、复息及实现债权的费用等，并办理了抵押登记，房屋他项权证号为常房他字第××号。同日，被告蒋群与原告签订了个人贷款“随借随还”协议书一份，约定被告蒋群向原告申请使用自助借款功能，被告可通过原告网上个人银行、电话银行快易理财渠道申请借款，暂定借款期限为一年，期满后原告有权决定是否给予延期，如果原告决定延期，被告蒋群同意不再另行签订延期协议，双方权利义务仍按本协议执行，蒋群通过自助设备办理借款义务时，在自主借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以原告自助设备记录作为双方借款关系成立的依据及本协议履行的相关证据；上述协议签订后，被告蒋群于1月14日向原告借款121000元，自助设备记录载明该笔贷款到期日为2013年1月14日，正常执行利率为7.216%，罚息执行利率为10.824%，按月结息、到期还本；同年11月30日被告蒋群向原告借款298000元，自助设备记录载明该笔贷款到期日为2013年5月30日，正常执行利率为7.28%，罚息执行利率为10.92%，按月结息、到期还本。后被告蒋群对上述两笔贷款均未按约支付利息，贷款到期后亦未归还本金，截止2013年2013年5月21日的尚欠原告利息13391.24元、罚息1091.42元。原告因向被告索要上述借款本息未果，遂诉至本院，要求判如所请。上述事实，有个人循环授信协议，个人循环授信最高额抵押合同、个人贷款随借随还协议书、自助设备记录、房屋他项权证、发放贷款凭证等证据在卷证实。另查明，被告蒋群和周莉芳、被告蒋凤西和钱玉芳均系夫妻关系。原告为本次诉讼支出律师费15113元。本院认为，原告与被告蒋群、周莉芳签订的个个人循环授信协议、与四被告签订的个人循环授信最高额抵押合同、与被告蒋群签订的个人贷款随借随还协议书等均合法有效。原告按约向被告蒋群发放了总金额为419000的两笔贷款后，被告蒋群、周莉芳作为借款人，应按约向原告支付利息，到期归还本金。被告蒋群、周莉芳未按约履行上述义务，引起纠纷，应负有责任。被告蒋群、周莉芳、蒋凤西、钱玉芳以其共有的房产为蒋群、周莉芳向原告的借款提供连带责任担保，在蒋群、周莉芳不能按约履行还款义务时，原告有权对抵押财产进行折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。因个人循环授信协议及最高额抵押合同对被告违约应承担实现债权的费用等均作了明确约定，另原告提供的自动设备记录明确载明了每笔借款的期限及利息、罚息标准，且上述约定不违反法律规定，被告蒋凤西、钱玉芳抗辩其不应承担罚息于法无据，本院不予采信。综上，原告诉讼请求具有事实依据，且符合法律规定，本院予以支持。四被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的放弃，由此引起的法律后果由其自行承担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋群、周莉芳于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司常州分行贷款本金419000元及计算至2013年5月21日止的利息13391.24元、罚息1091.42元，合计433482.66元，2013年5月22日起的利息、罚息按自助设备记录载明的利率标准计算至贷款还清之日止（贷款本金121000元部分贷款利息按年利率7.216%、罚息按年利率10.824%计算；贷款本金298000部分贷款利息按年利率7.28%、罚息按年利率10.92%计算）。二、被告蒋群、周莉芳于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司常州分行支付律师代理费15113元。三、被告蒋群、周莉芳不履行上述第一、二项判决确定的债务，则原告招商银行股份有限公司常州分行有权以被告蒋群、周莉芳、蒋凤西、钱玉芳提供的抵押物（房屋他项权证号为常房他证字第××号）进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8033元，保全费2764元，共计10797元（原告已预交），由由原告负担7元，由蒋群、周莉芳负担10790元，被告蒋凤西、钱玉芳在抵押财产的范围内对上述款项承担连带责任（原告同意其预交诉讼费由被告于本判决生效之日起十日内向其直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  刘金霞人民陪审员  邹惠芬人民陪审员  王志刚二〇一三年七月五日书 记 员  浦晓波