杭州市萧山区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0109民初9611号原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91330100143568234F，住所杭州市萧山区人民路258号。法定代表人王云龙。委托代理人曹瑜，该银行员工。被告沙荣生，男，1962年9月17日出生，汉族，住杭州市下城区。原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）为与被告沙荣生信用卡纠纷一案，于2018年5月29日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农商银行的委托代理人曹瑜到庭参加诉讼。被告沙荣生经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告农商银行诉称：2017年3月17日，沙荣生向农商银行申请办理浙江省农村信用社（合作银行、商业银行）丰收信用卡福农卡（以下简称丰收信用卡福农卡），农商银行于2017年3月17日经审核后开卡，初始信用额度150000元。沙荣生所持丰收信用卡福农卡于2017年3月24日开始使用信用额度按日分期放款。但沙荣生在2017年5月15日起未按期履约还款，按日分期款项于2017年7月15日提前到期。农商银行采取短信催收、电话催收等方式催讨均无果。截至2018年3月15日，沙荣生欠款合计达172894.99元，其中本金150000元，利息19033.58元，费用3861.41元。为此起诉，要求沙荣生支付欠款172894.99元，其中本金150000元，利息19033.58元，应收费用3861.41元，利息、费用暂计至2018年3月15日，此后的利息、手续费按丰收信用卡福农卡规定的方法计算至实际清偿日止。在审理过程中，农商银行变更诉讼请求为要求沙荣生支付欠款170069.25元，其中本金149934.81元，利息16634.44元，费用3500元，利息、费用暂计至2018年3月15日，并支付自2018年3月16日起至欠款付清之日止按日万分之五计算的利息，按未还款部分的5%支付违约金（每月最低1元、最高500元）。原告农商银行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程、丰收信用卡福农卡领用合约各1份；2.丰收信用卡福农卡申请表、业务申请书各1份；3.沙荣生的信用卡账户交易明细单1组。被告沙荣生辩称：认可农商银行所称沙荣生欠本金150000元，但利息和费用不认可。沙荣生是通过中介获得该笔贷款，中介收取了中介费（有银行转账记录，但收款户名不是农商银行）。由于沙荣生婚姻存续期间夫妻感情不好，为沙荣生离婚后的生活作打算，沙荣生将在农商银行的贷款用于配资炒股，从而产生数百万元巨大亏损。沙荣生现婚姻状况为离异，仍在原单位工作，月工资收入七千余元，名下无房产，也无积蓄。欠款应当归还，现沙荣生经济上未缓过气来，需要一点时间。农商银行提供的证据，沙荣生经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：2017年3月17日，沙荣生向农商银行申请办理丰收信用卡福农卡。沙荣生确认：已阅读全部丰收信用卡福农卡申请资料，充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。农商银行经审核后给予沙荣生信用额度为150000元。根据丰收信用卡福农卡领用合约规定，福农卡账户只有专用额度（即分期额度），不具有固定额度（即普通透支额度）和临时额度。发卡机构核准客户领卡申请的同时核定福农卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用。客户因使用福农卡而发生的交易款项、利息和费用等，由发卡机构在客户账户内直接以人民币记账。客户承担按日贷款分期及透支款项的还款责任，并在分期资金到期日及对账单所规定的到期还款日或之前还款。客户与特约商户或其它第三方的交易纠纷应自行解决，发卡机构不负任何责任；客户不得以此拒偿因使用福农卡交易所产生的债务，客户也不得以退还使用福农卡交易取得的货物等方式向发卡机构索取退款。发卡机构依照客户提供的地址或约定的其他方式，按月向客户提供对账单，但当月没有任何交易并且账户没有欠款或发卡机构已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，客户均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。客户按日贷款分期可申请的单笔用信期限不能超过卡片有效期。手续费费率分档次计收（具体各档手续费费率以发卡机构对外公告为准）。发卡机构有权根据内部评估结果，确定客户福农卡账户适用的手续费费率标准，具体以银行账户记录为准，客户可通过柜面打印的业务凭证或移动端放款届面知悉。按日贷款分期按照“分期本金*年化费率/360”计算分期手续费。根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付。分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清；跨账单日的则分期手续费在账单日结计。手续费享受免息还款待遇，最后分期到期日结计本金和剩余手续费。在分期到期日分摊的分期本金按支取现金交易入账。提前还款不改变分期贷款发放时适用的手续费率，按实际分期贷款本金和占用的天数分段计算分期手续费。客户除取现及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期。到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，无需支付除取现及转账外的交易透支利息。客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额。客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续记息。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。福农卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍）。福农卡卡片的有效期最长为3年，具体以福农卡正面印制的有效期为准，过期自动失效，但客户使用福农卡所发生的债权债务关系并不因福农卡到期失效而消灭或改变。2017年3月24日，沙荣生使用农商银行的按日分期放款信用额度150000元。此后，自2017年7月18日至同年8月17日，沙荣生陆续向农商银行付款共5390元，其中含欠款本金65.19元、手续费3484.67元、利息2399.14元，其余款项沙荣生至今未予偿付。截至2018年3月15日，沙荣生丰收信用卡福农卡欠款合计已达170069.25元，其中本金149934.81元，利息16634.44元，手续费3500元。本院认为：沙荣生向农商银行申请办理丰收信用卡福农卡，自愿遵守丰收信用卡福农卡领用合约的各项规则，农商银行核准沙荣生的申请。故有关丰收信用卡福农卡领用合约的各项规则对双方当事人均有约束力。沙荣生使用丰收信用卡福农卡按日分期放款信用额度后，未按约定期限偿还所使用的信用额度并支付相应手续费、利息等，已构成违约，应当承担相应的民事责任。沙荣生所称的信用卡系通过中介办理不是其拒付相应利息、手续费、违约金的正当理由。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、沙荣生返还浙江萧山农村商业银行股份有限公司透支款本金149934.81元；二、沙荣生支付浙江萧山农村商业银行股份有限公司计算至2018年3月15日的利息16634.44元、手续费3500元，并支付自2018年3月16日起至欠款付清日止按日利率万分之五计算的利息，及按未还款部分的5%支付违约金（最低1元，最高500元）；三、上述款项，限沙荣生于判决生效后十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3702元，减半收取1851元，由沙荣生负担。浙江萧山农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退还诉讼费；沙荣生于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  傅成祥二〇一八年七月九日书记员  沈雨绮?*ArabicDash?-6-??*ArabicDash?-7-?