福建省石狮市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）狮民初字第2939号
原告福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地�建省石狮市。
负责人施文波，该支行行长。
委托代理人蔡毓斌，女，1986年3月15日出生，汉族，该公司员工，住福建省石狮市。
委托代理人李伟铭，男，1987年8月24日出生，汉族，该公司员工，住福建省石狮市。
被告纪煌萍，女，1991年10月23日出生，汉族，住福建省仙游县。
被告戴志强，男，1990年8月21日出生，汉族，住福建省仙游县。
被告石狮铜锣湾时代广场发展有限公司，住所地福建省石狮市。
法定代表人王连结，该公司负责人。
委托代理人姚琼花，女，1986年3月7日出生，汉族，该公司员工，住福建省永春县。
原告福建石狮农村商业银行股份有限公司（下称石狮农商行）与被告纪煌萍、戴志强、石狮铜锣湾时代广场发展有限公司（下称铜锣湾公司）金融借款合同纠纷一案�本院受理后，依法组成合议庭，于2015年12月7日公开开庭进行了审理。原告石狮农商行的委托代理人蔡毓斌到庭参加诉讼，被告纪煌萍、戴志强、铜锣湾公司经本院公告传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告石狮农商行诉称，2013年9月23日，被告纪煌萍作为借款人，与原告签订了编号为HT9070630130001813的《个人住房按揭借款合同》，向原告借款26万元用于购买商品房，以被告纪煌萍向被告铜锣湾公司购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第1幢2号梯十二层1233号的房产作抵押，并由被告铜锣湾公司提供连带责任保证。合同约定贷款期限自2013年9月23日至2028年9月22日；贷款利率为基准利率基础上浮15%，如遇基准利率调整则贷款利率自基准利率调整后次年起调整；还款方式为按月等额本息还款，每月20日为每期还款日；借款人未按合同约定偿还借款�贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利息计收复利；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权提前收回未到期的贷款；借款人应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用；抵押担保范围为本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现抵押权的一切费用；保证人对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任；借款人同时以自身所有的财产为本合同项下的债务提供物的担保，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的物的担保承担保证责任。2013年9月14日，被告戴志强向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为被告纪煌萍的共同还款人每月及时偿还贷款本息。2013年9月26日，双方办理抵押登记手续，抵押登记号为201304153。原告依约向被告纪煌萍提供了借款。然而在合同履行过程中，被告纪煌萍自2015年2月起至今已连续4个付款期未偿还贷款本息共计9535.42元，截止至2015年05月20日的欠款本息252747.46元（其中本金246832.66元，利息、罚息、复利及复利5914.80元），被告戴志强未履行共同还款义务，被告铜锣湾公司也未履行保证责任。为此，原告请求依法判决：1、解除原告与被告纪煌萍于2013年9月23日签订的《个人住房按揭借款合同》；2、被告纪煌萍、被告戴志强立即共同偿还原告截止至2015年05月20日的欠款本息252747.46元（其中本金246832.66元，利息、罚息、复利及复利5914.80元），并支付原告自2015年05月21日起至实际还款日止按《个人住房按揭借款合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利、复利；3、原告有权以被告纪煌萍所购买的位于石狮市九二路1008号国际广场1幢2号梯十二层1233号房地产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、被告铜锣湾公司对上述债务承担连带偿还责任；5、本案诉讼费用及原告实现债权的一切费用由三被告负担。
被告纪煌萍在法定答辩期间内未作答辩。
被告戴志强在法定答辩期间内未作答辩。
被告铜锣湾公司在法定答辩期间内未作答辩。
在本院审理过程中，原告石狮农商行提供以下证据：
1、营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明、负责人居�身份证各一份，以此证明原告的基本情况及诉讼主体资格。
2、居民身份证复印件两份，以此证明被告纪煌萍、戴志强的身份情况及诉讼主体资格。
3、户口簿、结婚证明复印件各一份，以此证明被告纪煌萍、戴志强婚姻状况事实。
4、营业执照副本、组织机构代码证、内资企业登记基本情况表、居民身份证复印件各一份，以此证明被告铜锣湾公司的基本情况及诉讼主体资格。
5、个人住房借款申请书一份，以此证明被告纪煌萍申请借款并自愿提供所购房产作抵押的事实。
6、共同还款承诺书一份，以此证明被告戴志强自愿作为被告纪煌萍的共同还款人，承担共同还款义务的事实。
7、个人住房按揭借款合同一份，以此证明本案借款、抵押、担保等事实。
8、按揭登记证明书、商品房买卖合同各一份，以此证明抵押物的基本情况以及抵押房地产已办理抵押登记手续的事实。
9、借款借据、结欠贷款本息情况表各一份，以此证明原告如约支付借款26万元、已履行合同约定的相应义务的事实，以及截止至2015年5月20日被告纪煌萍拖欠原告贷款的具体情况。
本院认为，被告纪煌萍、戴志强、铜锣湾公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。原告提供的证据1-4由相关部门出具，可以证明原告与被告纪煌萍、戴志强、铜锣湾公司的基本情况、诉讼主体资格；证据5由被告纪煌萍签名捺印出具，可以证明被告纪煌萍向原告申请借款的事实；证据6由被告戴志强签名捺印出具，可以证明被告戴志强自愿作为被告纪煌萍的共同还款人，每月及时偿还贷款本息的事实；证据7由被告纪煌萍签名捺印、被告铜锣湾�司盖章出具，可以证明被告纪煌萍向原告申请抵押借款并自愿提供所购房产作抵押的事实以及被告铜锣湾公司提供连带责任保证担保的事实；证据8由被告纪煌萍与被告铜锣湾公司签名、捺印、盖章，可以证明抵押物的具体情况以及抵押物已办理抵押登记的事实；证据9系原告出具的电脑资料，可以证明原告依约向被告纪煌萍发放贷款以及被告纪煌萍拖欠原告借款本息的事实。因此，对原告所提供的上述证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认，可以证明原告的诉讼主张。
根据庭审认证，结合原告陈述，本院对本案主要事实作如下认定：
2013年9月23日，被告纪煌萍作为借款人，与原告石狮农商行签订了编号为HT9070630130001813的《个人住房按揭借款合同》，向原告借款26万元用于购买商品房，以被告纪煌萍向被告铜锣湾公司购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第1幢2号梯十二层1233号的房产作抵押，并由被告铜锣湾公司提供连带责任保证担保。合同约定贷款期限自2013年9月23日至2028年9月22日；贷款利率为基准利率基础上浮15%，如遇基准利率调整则贷款利率自基准利率调整后次年起调整；还款方式为按月等额本息还款，每月20日为每期还款日；借款人未按合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利息计收复利；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权提前收回未到期的贷款；借款人应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、�管、鉴定、公证等所有费用；抵押担保范围为本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现抵押权的一切费用；保证人对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任；借款人同时以自身所有的财产为本合同项下的债务提供物的担保，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的物的担保承担保证责任。2013年9月14日，被告戴志强向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为被告纪煌萍的共同还款人每月及时偿还贷款本息。2013年9月26日，双方办理抵押登记手续，抵押登记号为201304153。原告依约向被告纪煌萍提供了借款。然而在合同履行过程中，被告纪煌萍自2015年2月起至今已连续4个付款期未偿还贷款本息共计9535.42元，截止至2015年05月20日的欠款本息252747.46元（其中本金246832.66元，利息、罚息、复利及复利5914.80元），被告戴志强未履行共同还款义务，被告铜锣湾公司也未履行保证责任。2015年6月12日，原告诉至本院。
综上所述，本院认为，原告石狮农商行与被告纪煌萍铜锣湾公司于2013年9月23日签订的编号为HT9070630130001813的《个人住房按揭借款合同》主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，该金融借款合同有效。原告依约放贷，履行了合同义务，被告纪煌萍未能按约偿付借款本息，截止至2015年5月20日，被告纪煌萍结欠原告借款本金246832.66元、利息、罚息、复利、复利5914.80元，以及自2015年5月21日起按上述借款合同约定及中国人民银行规定的利息、罚息、复利，事实清楚，证据充分，足以认定。被告纪煌萍未按时偿还借款本息，已构成�约，根据双方上述借款合同的约定，原告有权解除合同，故原告诉求解除其与被告纪煌萍于2013年9月23日签订的编号为HT9070630130001813的《个人住房按揭借款合同》，具有合同依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，上述借款合同解除后，被告纪煌萍应向原告偿还尚欠借款本息，原告关于被告纪煌萍清偿尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉求，合理合法，应予支持。被告戴志强自愿向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为被告纪煌萍的共同还款人每月及时偿还贷款本息，其承担债务的意思表示真实，该承诺有效。被告戴志强应当共同清偿被告纪煌萍的上述债务。被告纪煌萍自愿以其所购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第1幢2号梯十二层1233号房产为被告纪煌萍的上述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，意思表示真实，其担保方式、期限、范围明确，担保合法有效，被告纪煌萍作为抵押人应对债务人的债务承担抵押担保责任。原告要求对被告纪煌萍提供的抵押物享有优先受偿权的诉求，具有合同依据，本院予以支持。被告铜锣湾公司自愿为被告纪煌萍的上述债务提供阶段性连带责任保证担保，意思表示真实，其担保方式、期限、范围明确，担保合法有效。原告在保证责任期间请求被告铜锣湾公司承担连带清偿责任的诉求，具有合同依据，本院予以支持。被告铜锣湾公司在承担保证责任后，有权向被告纪煌萍追偿。被告纪煌萍、戴志强、铜锣湾公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、解除原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告纪煌萍于2013年9月23日签订的编号为HT9070630130001813的《个人住房按揭借款合同》。
二、被告纪煌萍应于本判�生效后三日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司借款本金246832.66元，利息、罚息、复利5914.80元，以及自2015年5月20日起按借款合同约定及中国人民银行规定的利息、罚息、复利。
三、被告戴志强对被告纪煌萍的上述债务承担共同清偿责任。
四、如被告纪煌萍不履行上述还款义务，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司有权以被告纪煌萍提供作为抵押担保的址于石狮市九二路1008号国际广场第1幢2号梯十二层1233号房产进行折价，或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
五、被告石狮铜锣湾时代广场发展有限公司对被告纪煌萍的上述债务承担连带清偿责任；被告石狮铜锣湾时代广场发展有限公司在承担保证责任后，有权向被告纪煌萍追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民�诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5091元，由被告纪煌萍、戴志强、石狮铜锣湾时代广场发展有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 黄招荣
审 判 员 张歆歆
人民陪审员 吴辉荣
二〇一五年十二月八日
书 记 员 蒋正伟
附：
一、适用的法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：
（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。
（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。
（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。
（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可�催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三�本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有第规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
6、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
二、执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条第一款申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。