湖北省十堰市张湾区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0303民初779号原告:中国工商银行股份有限公司十堰城西支行。住所地,湖北省十堰市车城西路***号。统一社会信用代码914203007146444065。负责人：何剑波，该支行行长。委托诉讼代理人:ＸＸ,该行客户经理。委托诉讼代理人:燕生,该行客户经理。被告：吴彩艳，女，1978年4月1日出生，汉族，住湖北省十堰市竹溪县。委托诉讼代理人：敖景兴（系吴彩艳丈夫），男，1977年9月21日出生，汉族，住湖北省十堰市竹溪县。被告：敖景兴，男，1977年9月21日出生，汉族，住湖北省十堰市竹溪县。原告中国工商银行股份有限公司十堰城西支行(以下简称工行城西支行）与被告吴彩艳、敖景兴金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案，依法适用简易程序于2018年5月15日公开开庭进行了审理。原告工行城西支行的委托诉讼代理人ＸＸ、被告吴彩艳的委托诉讼代理人敖景兴、被告敖景兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行城西支行向本院提出诉讼请求：1、请求提前解除我行与被告吴彩艳签订的《个人购房借款/担保合同》，判令被告吴彩艳、敖景兴共同偿还截至2017年12月21日的贷款本金214232.99元，利息28482.82元，合计242715.81元；自2017年12月22日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利。2、我行对本案抵押物（竹溪县幸福大道357号2栋2单元301号房产）享有优先受偿权，以处置该抵押物的价款优先受偿债务本息及实现债权的费用。3、本案的诉讼费及其他实现债权的费用由被告吴彩艳、敖景兴承担。事实和理由：2011年9月1日，被告吴彩艳、敖景兴向我行申请贷款，并与我行签订《个人购房借款/担保合同》一份。合同约定：被告吴彩艳、敖景兴向我行借款22万元用于购置房产，借款期限20年，还款方式为按月等额本息还款，逾期还款按罚息利率计收复利。被告吴彩艳、敖景兴提供其自有房产作为抵押。我行依约向被告吴彩艳、敖景兴发放了贷款，被告吴彩艳、敖景兴自2016年2月起未按合同约定还款，构成违约。为维护我行的合法权益，请求法院判如前请。被告吴彩艳、敖景兴辩称：对原告工行城西支行陈述的事实我们无异议，我们已经偿还了23000余元，2016年3月以后就没有能力还款了，请求原告工行城西支行给予一段时间，我们明年开始每个月还款。原告工行城西支行向本院提交了与被告吴彩艳签订的《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》、被告吴彩艳、敖景兴的身份证、结婚证、《个人借款/担保合同》、《房屋他项权证》、《房产证》、借款凭证、还款明细等证据证明其主张的事实。被告吴彩艳、敖景兴对以上证据无异议。以上证据形式完备，内容明确，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。经审理查明:2014年9月5日，被告吴彩艳向原告工行城西支行申请贷款，双方签订《个人借款/担保合同》一份。合同约定：被告吴彩艳向原告工行城西支行借款220000元用于购置住房，贷款期限20年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（当年为6.55%），贷款期限一年以上的按每次基准利率调整后的为准。合同未约定还款方式，被告吴彩艳实际还款时按月等额本息还款。合同第9.1条约定，“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。第14.1条I项约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。第14.2条第（4）项、第（5）项约定，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他未偿还的借款合同期融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除本合同”。第21.1条约定“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……”。被告吴彩艳以其自有的位于湖北省竹溪县××大道××单元××房产（竹溪房权证城关字第××号）作为贷款抵押，2014年9月15日办理了《房屋他项权证》（竹溪县房他证城关字第××号）。合同签订后，原告工行城西支行于2014年9月17日将220000元贷款转入被告吴彩艳指定的银行账户内，履行了发放贷款的义务。被告吴彩艳应自2014年10月起每月17日前偿还贷款本息1732.83元。截至2017年12月21日被告吴彩艳已还本金5767.01元、利息15961.48元。2016年2月后被告吴彩艳未按合同约定还款，截至2017年12月21日被告吴彩艳拖欠借款本金214232.99元、利息28482.82元，本息合计242715.81元未还，经原告工行城西支行催收未果，故原告工行城西支行诉至本院，诉讼请求如前所述。另查明,吴彩艳与敖景兴于2006年11月6日结婚。本院认为：2014年9月5日，被告吴彩艳向原告工行城西支行申请贷款，双方签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思的表示，且不违反国家法律、法规的规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。原告工行城西支行已按合同约定向被告吴彩艳支付了借款，被告吴彩艳自2016年2月起未按合同约定履行每月还款的义务，已构成违约。原告工行城西支行诉请提前解除双方的借款合同，提前收回借款本息，符合双方合同的约定和法律的规定，本院予以支持。原告工行城西支行未先行通知被告吴彩艳即直接向法院起诉请求解除合同的，其递交起诉状并经由法院向被告吴彩艳送达的行为视为向合同相对方发出了解除合同的通知，故原、被告合同解除的时间为起诉状副本送达至被告吴彩艳的2018年4月6日。被告吴彩艳以自有房产为借款债务提供抵押担保，现其不履行债务，原告工行城西支行有权依照法律的规定以抵押的财产折价或以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。该借款虽发生于被告敖景兴与被告吴彩艳夫妻关系存续期间，但被告吴彩艳以个人名义与原告工行城西支行签订《个人购房借款/担保合同》，并向原告工行城西支行提交了《未婚声明》及《无婚姻登记记录查询证明》，虽然原告工行城西支未认真核对该两份证明的真实性，该两份证明的证明内容与事实不符，但该两份证明表明借款之时，被告吴彩艳的真实意思表示是其个人借款，而非与被告敖景兴共同借款，故该债务应由被告吴彩艳偿还，被告敖景兴不负偿还之责。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司十堰城西支行与被告吴彩艳签订的《个人购房借款/担保合同》于2018年4月6日解除。二、被告吴彩艳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司十堰城西支行偿付截至2017年12月21日的借款本金214232.99元、利息28482.82元，本息合计242715.81元，并自2017年12月22日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计付未还本金的逾期利息至还清之日止。三、原告中国工商银行股份有限公司十堰城西支行有权以用于抵押的位于湖北省竹溪县城关镇幸福大道357号2幢2单元301号房产（竹溪房权证城关字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在被告吴彩艳不能清偿本判决主文第二项所确认的债务范围内优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司十堰城西支行对被告敖景兴的诉讼请求。如果被告吴彩艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4942元减半收取2471元由被告吴彩艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。提示：本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  骆红梅二〇一八年六月六日书记员  王 婷附：本判决适用的相关法律依据：《中华人民共和国合同法》：第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。