杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）杭下商初字第1306号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行。
负责人：王雄飞。
委托代理人：应利坚、周白鸥。
被告：章竟成。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行（下称邮储银行浙江省分行）为与被告章竟成金融借款合同纠纷一案，于2012年6月27日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，依法由审判员俞瑛独任审判，后因案情需要，转为普通程序进行审理，并依法组成合议庭，于2013年4月11日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告邮储银行浙江省分行的委托代理人应利坚到庭参加诉讼，被告章竟成经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。
原告邮储银行浙江省分行诉称：原告与被告章竟成于2010年1月8日签订借款合同，约定被告向原告借款600000元，期限为360个月，确定年利率为5.049%（以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%计算）。被告章竟成为此借款合同，以其所有的杭州市洑家新村20幢4单元402室作为抵押财产，原告予以接受，并办理了登记手续。按借款合同约定，如借款人连续三个月或者累计6个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同。现被告已连续四个月未按约定还款，并且已累计6次以上未按时足额偿还贷款本息，原告按照合同约定，要求解除双方间的借款合同，故原告依法起诉，请求判令：1、解除原告与被告章竟成于2010年1月8日签订的借款合同；2、被告章竟成立即归还借款本金582724.72元，利息13289.39元（暂计算至2012年5月23日），合计596014.11元；3、要求被告章竟成自2012年5月24日起按照年利率7.79%计付利息至实际还款日止（如利率有调整则按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，适用合同4.2条规定，再加收30%的罚息确定年利率计算至实际结清日）；4、以原告接受的抵押财产即被告章竟成所有的杭州市洑家新村20幢4单元402室房屋，通过拍卖或折价、变卖的方式实现抵押权，以偿还债务；5、被告承担律师代理费30000元，以及本案诉讼费用。
为证明其主张，邮储银行浙江省分行提交下列证据：
1.中国银行业监督管理委员会浙江监管局（批复）【浙银监复（2012）39号】、关于撤销中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省百井坊直属支行、设立中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省分行营业部的公告各一份，以证明原告邮储银行浙江省分行主体变更。
2.无婚姻登记记录证明一份【杭上无婚证字2010第00077号】，以证明被告章竟成单身。
3.《个人购房借款及担保合同》【编号：330101301111004284）、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据【时间：2010年1月20日】、贷款放款单【时间：2010年1月20日】各一份，以证明被告章竟成购房贷款的事实。
4.《房屋产权证》【证号：杭房权证江移字第××号】、《房屋他项权证》【证号：杭房他证字第104042**号】各一份，以证明原告邮储银行浙江省分行享有房屋抵押权的事实。
5.个人信贷管理系统数据一份，以证明被告章竟成连续三个月和累计六个月未按时还贷的事实，截至2012年5月23日所欠的本金及利息。
6.《委托代理合同》、律师费收据凭证及入账通知书各一份，以证明原告邮储银行浙江省分行实现债权所花费用。
被告章竟成未作答辩，亦未提交证据。
经庭审质证，被告章竟成无正当理由未到庭质证，视为放弃质证权利。本院对原告提交的证据经审核后认为，证据2与本案事实并无关联性，不予确认。原告提交的其余证据客观真实，能相互印证，且与本案待证事实存在关联性，本院予以确认。
综上有效证据及当事人的陈述，本院认定如下案件事实：
2010年1月18日，中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省分行百井坊巷直属支行（下称邮储银行百井坊巷支行）作为贷款人与借款人被告章竟成签订《个人购房借款及担保合同》（编号：330101301111004284），约定经章竟成申请，邮储银行百井坊支行同意向其发放个人购置住房贷款人民币600000元。贷款期限为360月，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为5.049%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率重新确定贷款利率。章竟成未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，邮储银行浙江省分行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上浮30%。贷款按月等额本息还款法偿还。该合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。该合同还设定有抵押条款，约定章竟成自愿向邮储银行百井坊巷支行提供抵押担保，抵押物为坐落于杭州市江干区洑家新村20幢4单元402室房产，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
2010年1月20日，邮储银行百井坊巷支行与章竟成就前述抵押物办理抵押登记，邮储银行百井坊巷支行取得编号为杭房他证字第104042**号《房屋他项权证》。
同日，邮储银行百井坊巷支行向章竟成发放贷款600000元。贷款借据载明借款期限为2010年1月20日至2040年1月20日。
自2011年9月20日起，章竟成未再向邮储银行百井坊巷支行归还过借款本息。截至2012年5月23日，章竟成尚欠借款本金582724.72元，利息13289.39元。
经查明，经中国银行业监督管理委员会浙江监管局批准，撤销邮储银行百井坊巷支行，设立邮储银行浙江省分行，即本案原告。批复还指出，原邮储银行百井坊巷支行的债权债务由邮储银行浙江省分行承继。
再查明，邮储银行浙江省分行为实现债权向浙江海浩律师事务所支付律师费用30000元。
本院认为，邮储银行百井坊巷支行与章竟成签订的《个人购房借款及担保合同》主体适格、内容合法，系当事人意思表示真实，应依法认定有效。在履约过程中，邮储银行百井坊巷支行已被撤销，其权利、义务已确定由邮储银行浙江省分行即本案原告承继，故涉案合同项下的权利、义务也应由原告邮储银行浙江省分行继受。现原告已举证证明按约发放了贷款，而章竟成作为借款人未按约足额还款的行为已构成违约，故邮储银行浙江省分行有权依据合同约定解除合同，提前收回全部贷款。但解除权系形成权，根据我国《合同法》的规定，主张解除合同的，应当通知对方。邮储银行浙江省分行虽未有证据证明在庭前履行了通知义务，但其以诉讼的方式向各被告传递了解除合同，提前收回贷款的意思表示，在开庭之前，诉状已经送达各被告。根据我国《合同法》关于“解除合同自通知到达对方时解除”的规定，涉案的合同已经解除。故邮储银行浙江省分行的该项诉讼请求已无必要，本院不再审查。另被告章竟成为本案中债务的履行向原告提供了抵押担保，并且已经为抵押物办理了抵押登记，抵押权成立。当出现章竟成不能履行债务的情况时，原告有权对抵押物享有优先受偿权。被告章竟成经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告章竟成于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行借款本金582724.72元及利息13289.39元（暂计算至2012年5月23日，此后的利息按编号为330101301111004284号《个人购房借款及担保合同》约定的利率，并结合中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算至2012年11月19日；对不能支付的利息在前述利率的基础上上浮30%计算复利至判决确定的履行期满日）。
二、被告章竟成于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行罚息（从2012年11月20日起按编号为330101301111004284号《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率，并结合中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计至判决确定的履行期满日止；对不能支付的罚息按前述罚息利率计收复利）。
三、被告章竟成于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行实现债权的费用律师代理费30000元。
四、若被告章竟成未能履行前述第一、二、三项付款义务的，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行有权就被告章竟成抵押的位于杭州市江干区洑家新村20幢4单元402室房产（见杭房他证字第104042**号《房屋他项权证》）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币10060元，财产保全申请费3700.37元，两项合计13760.37元，由被告章竟成负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交不服一审判决部分的受理费。
审 判 长 俞 瑛
审 判 员 王 磊
人民陪审员 岑宪权
二〇一三年四月十一日
代书 记员 杨晓丽