河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫02民终3148号上诉人（一审被告）：安邦财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市颐北街43号。统一社会信用代码：91410900785065970W。负责人：胡涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘世宏，男，1987年5月11日生，汉族，住甘肃省民勤县。系该公司员工，代理权限为特别授权。被上诉人（一审原告）：宋庆凯，男，1972年1月5日生，汉族，住河南省杞县。被上诉人（一审被告）：王静波，男，1986年1月18日生，汉族，住河南省内黄县。被上诉人（一审被告）：南乐县昌盛汽车运输有限公司，住所地：南乐县县城开元路南段西侧414号。统一社会信用代码：91410923551637016H。法定代表人：宋守江。上诉人安邦财产保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称安邦濮阳支公司）因与被上诉人宋庆凯、王静波、南乐县昌盛汽车运输有限公司（以下简称昌盛公司）机动车交通事故纠纷一案，不服河南省兰考县人民法院（2017）豫0225民初1483号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月9日立案后，依法组成合议庭审理了本案，上诉人安邦濮阳支公司委托诉讼代理人刘世宏、被上诉人宋庆凯到庭参加了诉讼，被上诉人昌盛公司、王静波经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安邦濮阳支公司上诉请求：撤销兰考县人民法院（2017）豫0225民初1483号民事判决关于商业第三者责任险20679元部分，改判安邦濮阳支公司不承担该部分损失；一、二审诉讼费由宋庆凯、王静波、昌盛公司承担。事实和理由：根据《最高人民法院关于适用若干问题题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条，对于无证驾驶等法律、法规明确禁止的行为，该类免责条款有效，保险公司有权拒赔商业险。王静波无证驾驶机动车致第三者人身及财产损失,事实清楚、证据确凿，应予认定，安邦濮阳支公司与昌盛公司签订的机动车商业性示范条款将无证驾驶情形作为免责条款列明，该禁止性免责条款、该严重违法行为，王静波作为完全民事行为能力人应当是明知的，故应当作为有效条款对本案适用，一审判决认定事实、适用法律均有不妥，请求改判。宋庆凯辩称：这是安邦濮阳支公司与昌盛公司的事情，我不清楚，但是应该先赔付给我，其他保险公司也都是先赔付的。一审法院认定事实清楚，程序合法适用法律正确，请求二审法院驳回安邦濮阳支公司的上诉请求，维持一审判决。昌盛公司、王静波未到庭答辩。宋庆凯一审诉请：判令安邦濮阳支公司、昌盛公司、王静波赔偿其医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食费、交通费、车辆评估费、车辆拆检费、车辆吊拖费、高速公路赔偿费、车辆定损费等40407元；一审诉讼费由安邦濮阳支公司、昌盛公司、王静波承担。一审法院认定事实：2017年1月19日7时00分430km+550m处时，在超车道上依次行驶，随后王静波驾驶豫Ｊ×××××重型仓栅式货车与前方李政石驾驶的机动车发生碰撞，导致李政石驾驶的机动车与道路中央防护栏及前方张学勤驾驶的机动车发生碰撞，造成豫Ｂ×××××中型仓栅式货车乘车人宋庆凯受伤，三车及防护栏不同程度损坏的交通事故。宋庆凯受伤后被送到杞县人民医院住院治疗，经诊断为：右足第5趾骨近节趾骨骨折。经开封市公安局高速公路交通警察支队认定，王静波负此事故的全部责任，李政石、张学勤、宋庆凯不负事故责任。宋庆凯住院治疗23天，花去医疗费3394.47元。在一审审理过程中，安邦濮阳支公司对宋庆凯委托评估的豫Ｂ×××××货车因事故造成的直接损失价值为21453元提出异议，申请重新评估。一审法院委托河南豫正公信价格评估咨询有限公司对车辆进行重新评估，该评估公司出具评估结论为车辆损失18979元。另查明，宋庆凯为城镇居民，系豫Ｂ×××××重型仓栅式货车所有人。王静波驾驶的豫Ｊ×××××重型仓栅式货车在安邦濮阳支公司投保有机动车交通事故责任强制保险（下称交强险）和商业第三者责任险（下称三者险）。交强险责任赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元。三者险赔偿限额为1000000元（不计免赔）。保险期间均为2016年12月11日起至2017年12月10日止。该事故发生在保险期间内。宋庆凯的合理损失有：医疗费3394.47元、住院伙食补助费690元、营养费230元、护理费1818元、误工费1612元、车辆损失18979元、吊拖费3700元、拆检费1600元，共计32023.47元。一审法院认为，公民的生命健康权、财产权受法律保护。王静波驾驶豫Ｊ×××××重型仓栅式货车与前方李政石驾驶的机动车发生碰撞，导致李政石驾驶的机动车与道路中央防护栏及前方张学勤驾驶的机动车发生碰撞，发生交通事故，致宋庆凯受伤。开封市公安局高速公路交通警察支队道路交通事故认定书认定，王静波负此事故的全部责任，依法予以采信。安邦濮阳支公司对豫Ｊ×××××重型仓栅式货车承保有交强险和三者险，其依法应在保险赔偿限额内承担赔偿责任。对保险公司不承担的损失，由王静波、昌盛公司承担赔偿责任，宋庆凯诉请误工费按2015年河南省城镇居民人均可支配收入25576元/年、护理费按照2015年河南省农、林、牧、渔业28849元/年计算，一审法院予以支持。宋庆凯住院23天，医疗费3394.47元、误工费1612元（25576元/年÷365天×23天）、护理费1818元（28849元/年÷365天×23天）、院伙食补助费690元（30元/天×23天）、营养费230元（10元/天×23天）。故对宋庆凯诉请的医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费等合理部分，一审法院予以支持。宋庆凯诉请的吊拖费、拆检费等符合法律规定，一审法院予以支持。对一审法院委托重新评估的车辆损失18979元的评估意见，一审法院予以采信。安邦濮阳支公司应在交强险医疗费用赔偿限额内赔偿宋庆凯医疗费3394.47元、住院伙食补助费690元、营养费230元，合计4314.47元；在交强险财产损失赔偿限额内赔偿宋庆凯车辆损失18979元、吊拖费3700元，合计22679元中的2000元；在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿宋庆凯误工费1612元、护理费1818元，合计3430元；在第三者责任险限额内赔偿宋庆凯交强险财产损失赔偿限额外车辆损失、吊拖费20679元（22679元-2000元），以上共计30423.47元。拆检费1600元，由王静波、昌盛公司承担赔偿责任。宋庆凯诉请的交通费，因其未提供相关票据，一审法院不予支持。对宋庆凯自行委托产生的评估费，一审法院不予支持。对宋庆凯诉请的高速公路路产损失，因其未提供相关票据，一审法院不予支持。驾驶人未取得驾驶资格的，保险公司在交强险责任限额范围内赔偿后，其有权在其赔偿范围内向侵权人主张追偿权。商业三责险对无证驾驶免赔的规定，对投保人、被保险人有约束力，但不能对抗第三人，安邦濮阳支公司向宋庆凯赔偿后，其与投保人、肇事司机等人的纠纷可依据保险合同另行追偿解决。对安邦濮阳支公司辩称无证驾驶属保险公司免赔情形，保险公司依法不予承担赔偿责任的辩解意见，一审法院不予支持。判决：安邦濮阳支公司与判决生效之日起十日内在保险赔偿限额内赔偿宋庆凯各项损失30423.47元；王静波、昌盛公司于判决生效之日起十日内赔偿宋庆凯拆检费1600元；驳回宋庆凯的其他诉讼请求。二审期间，各方均未有新证据提交。二审查明的事实与一审查明认定的基本事实一致。本院认为，合同具有相对性，其约束力只在其与合同的当事人之间有效。保险合同作为合同的一种，其效力存在相对性其间约定的条款，虽然对保险人、投保人具有约束力，但不能对抗第三人，因此在发生交通事故时，保险人无权以其和投保人之间的合同约定，排除受害人的理赔要求。但在理赔后其可依法向投保人进行追偿。对安邦濮阳支公司的以王静波无证驾驶违反保险合同为由，拒绝履行赔偿义务的上诉请求，本院不予支持。综上，原审认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3172元，由安邦财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  董风艳审判员  刘庆龙审判员  王 岩二〇一七年十二月六日书记员  韩艳艳