广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0105民初7871号原告:中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路211—213号信和广场。法定代表人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人:袁谦，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人:周健宇，广东君信律师事务所律师。被告：谢泽文，男，1982年2月13日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告谢泽文信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告谢泽文下落不明，经本院公告送达传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿信用卡消费欠款本金、利息、滞纳金及其他费用等合计人民币39564.96元，（暂计至2017年4月17日，其中本金36349.64元、利息2483.48元、滞纳金731.84元），从2017年4月18日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的百分之五计算；2、请求判令被告承担本案诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：被告于2011年5月12日向原告处申请办理了信用卡，原告审批批准后向被告发放了信用卡，卡号为62×××41。截至2017年4月17日止被告透支及欠款合计39564.96元。原告多次催收未果，按照信用卡领用合约约定，被告未按期归还欠款应按约定向原告支付透支利息和滞纳金。因此，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。被告谢泽文没有提出答辩意见及提供证据，也没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2011年5月12日，被告谢泽文因消费所需向原告申请办理“汇通卡”信用卡（该卡属于“金穗贷记卡”内其中一类卡种），并向原告提交了《中国农业银行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》[该申请表附带《金穗信用卡购车分期付款业务条款》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》]。该申请表“申请人声明”栏载明：1、本人已阅读和了解《金穗信用卡购车分期付款业务条款》，自愿向贵行申请办理信用卡购车分期付款并接受贵行相关业务条件，确认所提供信息完全属实并承担法律责任。2、本人承诺将按期向贵行偿还分期付款本金、利息、手续费及其他应付费用，并严格按照《金穗信用卡购车分期付款业务条款》的规定履行。3、本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。4、本人同意将本申请表所填写的本人信息用于申请中国农业银行发行的金穗贷记卡；等等。经审核，原告同意发放了卡号为62×××41的信用卡给被告。被告自2011年6月2日起陆续持上述信用卡进行消费、提现和分期还款且产生透支。截至2017年4月17日，被告积欠透支本金36349.64元、利息2483.48元及滞纳金，而计算至2016年12月31日的滞纳金则为160.58元。原告因被告拖欠款项，于2017年8月29日向本院提起本案诉讼。《金穗信用卡购车分期付款业务条款》载明：每期应还分期资金本金=分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金。如申请人（即被告）选择分期支付分期手续费，手续费以分为单位均摊到贷记卡每期账单的最低还款额缴交，不能整除的差额部分随末期手续费一并缴交；如申请人选择一次性支付手续费，手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额缴交。每期应还分期资金本金及手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期向还分期付款本金及分期手续费可享受免息待遇。否则，申请人按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用，申请人贷记卡当期账单超额还款时，若超额还款金额不足以足额偿还下一期应还分期资金本金及分期手续费时，视作申请人将超额还款部分用作部分偿还最后一期应还分期资金本金及分期手续费，还款期数不变，其他各期还款本金不变；若超额还款金额足以足额偿还下一期应还分期资金本金及分期手续费时，视作申请人将超额还款部分用作偿还以后期数的应还分期资金本金及分期手续费，还款期数自动递减。申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等费用，或者申请人有其他欺诈或违约行为的，银行（即原告、发卡行）有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金本金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收，已收取的分期手续费不予退还；等等。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人（即被告）一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。单位和个人申领信用卡，须填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》，并与发卡银行（即原告）书面签订并遵守《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；等等。另查，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：乙方（被告，即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户余额；对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款顶，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方超过甲方（原告，即发卡行）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；等。《收费标准》约定：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5％；等等。原告以公告方式通知“金穗贷记卡”持卡人在使用金穗贷记卡（除商务卡）刷卡消费单笔交易达到500元（含）以上，可申请免息分期付款，持卡人可自由选择消费分期期数（期数分别为3个月、6个月、9个月、12个月、24个月），每期手续费率一律为6‰。本院认为：被告在原告处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡消费后，被告本应按照《金穗信用卡购车分期付款业务条款》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等合约约定按月还款，现被告并未按约定偿还所消费的款项，构成违约。原告诉请被告偿还尚欠本金、手续费及利息，合法有据，本院对此予以支持。被告应将尚欠原告的借款本金、手续费以及利息清还给原告，并按合同约定自2017年4月18日起计至欠款全部还清日止向原告支付利息。此外，根据2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告自2017年1月1日起不得继续收取滞纳金，现原告所主张的滞纳金计付至2016年12月31日为160.58元，没有超过规定，本院对此予以支持，此后的不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告谢泽文在本判决生效之日起十日内清还透支本金36349.64元、利息2483.48元及滞纳金160.58元以及从2017年4月18日起至实际清偿之日止的利息（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费789元，由被告负担。上述受理费已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴哲伟人民陪审员  吴静萍人民陪审员  梁曼灵二〇一七年十二月二十八日书 记 员  吴嘉虹罗青桃