安徽省五河县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）皖0322民初1116号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行，住安徽省蚌埠市五河县城关镇浍河路76号，统一社会信用代码91340322677559201L（1-1）。
负责人：席玉旺，该单位行长。
委托诉讼代理人：黄井聪，该单位员工。
委托诉讼代理人：夏家鹏，该单位员工。
被告：周瑞瑞，男，1987年8月4日出生，汉族，安徽省五河县人，住安徽省淮上区。
委托诉讼代理人：朱懿，淮上区沫河口镇法律服务所法律工作者。
委托诉讼代理人：刘江，淮上区沫河口镇法律服务所法律工作者。
被告：王寒，男，1965年6月7日出生，汉族，安徽省五河县人，住安徽省淮上区。
被告：张爱翠，女，1967年10月7日出生，汉族，安徽省五河县人，住址。
被告：王怀进，男，1963年10月5日出生，汉族，安徽省五河县人，住安徽省淮上区。
被告：裴兰针，女，1963年3月10日出生，汉族，安徽省五河县人，住址。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行与被告周瑞瑞、王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行的委托诉讼代理人黄井聪、夏家鹏、被告周瑞瑞的委托诉讼代理人朱懿、刘江到庭参加诉讼、被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周瑞瑞偿还借款本金80000元，拖欠利息及罚息19343.52元，合计99343.52元，诉讼期间及执行期间的利息及罚息，仍按贷款合同约定执行，顺延计算至款清之日止；2、判令被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针对上述全部债务承担连带保证责任；3、本案全部诉讼费用由各被告负担。事实和理由：原告与被告周瑞瑞于2016年1月28日签订一份小额贷款额度借款合同，合同约定：乙方借款80000元作为购买牛及饲料的资金，年利率为14.58%，期限12个月（自2016年2月至2017年2月），还款方式为阶段性等额本息偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反贷款协议任一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款并要求乙方承担损害赔偿责任。依据上述借款合同，原告于2016年2月1日发放贷款。被告实际取得贷款后，未按合同约定还款。经原告多次催收均不能还款，截至2018年3月15日，拖欠本金80000元，利息及罚息19343.52元，合计99343.52元。另，2016年1月28日，原告与被告周瑞瑞、王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针签订小额贷款联保协议，该协议载明：周瑞瑞、王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针共同成立联保小组，该小组任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。被告周瑞瑞出现逾期拖欠贷款的违约情形后，各保证人均没有履行保证还款义务。
综上，被告周瑞瑞显然已构成严重违约，依据借款合同约定，原告有权要求收回已经到期的贷款本息。其余被告作为保证人，也未履行其应尽的保证义务。为此，特向法院起诉，请求依法决支持原告的诉讼请求。
被告周瑞瑞辩称原被告之间签订的借款合同及联保协议无效。本案被告周瑞瑞并没有实际使用贷款，所以不应承担还款义务。
被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。
原告为支持其诉讼主张，在本院规定的期限内提供了以下证据：
证据1、原告营业执照及统一社会信用代码、法定代表人身份证明一组，证明原告的主体资格和经营范围。
证据2、各被告身份证复印件一组，证明被告为有完全民事行为能力人及应承担民事义务的资格。
证据3、小额贷款额度借款合同一份，证明被告周瑞瑞在合同上签字借款，及对借款数额、期限、利息、抵押等事项作出的约定。
证据4、小额贷款联保协议书一份，证明五名被告三户联保，他们均在联保协议中签字，相互担保，均可在此范围内借款。
证据5、借款借据和放款单各一份，证明原告已按合同约定向被告放款，被告已签字确认。
证据6、借款人名下的欠款电子截屏及还款明细各一份，证明被告欠款及数额。
被告周瑞瑞对原告举证质证意见如下：1、对证据1、2无异议；2、证据3借款合同中的贷款用途不是事实，所以合同无效。被告没有使用该笔贷款。周瑞瑞本人说他签字以后没有收到银行发放贷款的通知，他没有实际拿到该笔贷款；3、对证据4中的联保协议真实性无异议，但是联保协议是不合法的；4、对证据5的真实性有异议，周瑞瑞说他没有拿到借款；5、对证据6的真实性无异议，但是不能达到其证明目的，周瑞瑞说他没有拿到借款，所以也不存在欠款及还款。
被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针没有到庭，对以上原告所举证据无质证意见。
根据原告举证和庭审调查情况，本院对原告所举证据认证如下：原告所举5组证据内容真实、形式合法，且与本案有关联性。故对其证据效力予以认定。被告周瑞瑞的质证意见不能成立，不予采信。
原告诉称事实与本院经审理认定事实一致，予以确认。
本院认为：原告与被告周瑞瑞签订的小额贷款额度借款合同及与五被告签订的小额贷款联保协议，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原告已按合同约定向被告周瑞瑞确认的账户发放了贷款80000元，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约。被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针作为保证人对被告周瑞瑞的借款应承担连带清偿责任。故对原告主张被告周瑞瑞偿还借款本息及罚息，及被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证、质证、辩论、陈述的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告周瑞瑞于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行借款本金80000元，利息及罚息19343.52元（计算至2018年3月15日），从2018年3月16日起按借款合同约定的利率支付利息及罚息至借款付清止。
二、被告王寒、张爱翠、王怀进、裴兰针对上述应付款项负连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2284元，由被告周瑞瑞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于蚌埠市中级人民法院。
审 判 长 张茂义
审 判 员 刘国凤
人民陪审员 傅雪莲
二〇一八年七月二十四日
书 记 员 宋 寻
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都附有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。