福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）延民初字第2513号 原告：中国农业银行股份有限公司南平三元支行。 负责人：吴文英，行长。 委托代理人：洪仁国，福建武夷律师事务所律师。 委托代理人：张上海，福建武夷律师事务所实习律师。 被告：王继旭，男，1970年10月1日出生，汉族。 被告：温春金（曾用名，温正英），女，1971年2月13日出生，汉族。 原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行（以下简称农行三元支行）与被告王继旭、温春金金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月21日立案受理后，依法由审判员吴洁华适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行三元支行的委托代理人洪仁国到庭参加诉讼，被告王继旭、温春金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告农行三元支行诉称：2008年4月12日，被告王继旭向原告申请贷款，并签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定，贷款279000元，借款期限240个月，执行年利率6.6555%，逾期罚息在执行年利率基础上上浮50%。借款采用分期还款，每月归还本息2105.77元，还约定借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款并要求其承担相应的违约责任。被告王继旭以其名下坐落于南平市延平区进步路荣顺大厦C幢3层301室房产提供抵押担保。2013年7月起被告王继旭、温春金未依约还款，借款到期日，借款人未归还贷款本息，截至2014年4月8日，被告尚结欠原告贷款本金233917.89，利息10709.08元。为此，原告诉至法院，请求依法判决：1、解除原被告双方于2008年4月12日签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告王继旭、温春金立即偿还原告借款本金233917.89元并支付利息10709.08元（暂计算至2014年4月21日，共计本息244626.97元），自2014年4月22日起至还清欠款之日止按借款合同约定罚息利率计付逾期利息和复利；3、原告对被告王继旭、温春金提供的抵押物（坐落于南平市延平区进步路**（荣顺大厦）******，产权证号：XXXX－1、－2）依法处置后就所得价款在欠款范围内享有优先受偿权；4、二被告共同支付实现本案债权的律师代理费3000元。 被告王继旭、温春金未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩状。 原告为证明其主张，向本院提供了以下证据： 证据一、被告身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，证明被告的身份。 证据三、《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《个人借款凭证》各一份，共同证明：1、原告与被告王继旭、温春金于2008年4月12日签订借款合同，合同约定：借款金额279000元，借期240个月，约定执行利率及罚息利率等；2、被告温春金承诺共同偿还贷款本息；3、两被告作为抵押人以所购房产及土地使用权为上述借款作抵押担保；4、原告已按约发放贷款到位。 证据四、《房产证》、《土地证》、《抵押清单》、《他项权证》复印件各一份，共同证明：1、两被告提供抵押担保的房产及土地的基本状况；2、办理产权证后该房产办理了抵押登记手续。 证据五、《个贷凭证基础信息》、《证明》、《逾期客户清单》复印件各一份，共同证明：1、截至2014年4月21日被告尚欠贷款本金233917.89元、未还利息10709.08元；2、被告已连续11期未偿还贷款本息。 证据六、《委托代理合同》及《发票》各一份，证明原告为实现债权支出律师代理费3000元。 被告王继旭、温春金既未作出答辩，也未参加本院庭审。 本院认为，原告提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。 本院根据上述认证查明，2008年3月18日，被告温春金向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意以坐落于南平市延平区进步路108号（荣顺大厦）C幢3层301室房产作为被告王继旭向原告借款的个人抵押按揭贷款，并共同偿还贷款本息。2008年4月12日，被告王继旭、温春金与原告签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定，贷款人中国农业银行南平三元支行（即原告），借款人王继旭（即被告），贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房借款，借款金额279000元，借款实际发放额以借款凭证为准，借款期限2008年4月12日起至2028年4月11日，共计240个月。本贷款采用浮动利率，执行年利率6.6555%。借款人采用等额本息还款法，借款人每期应还本息金额为2105.77元。借款人未按约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%。违约责任第十六条第2项约定，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，有权提前收回已发放借款……有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。……（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息……。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人以本合同项下所购房屋南平市延平区进步路108号（荣顺大厦）C幢3层301室房产（证号：XXXX）作抵押担保，并于南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。原告在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告王继旭分别在“借款人（签章）”处及“抵押人（签章）”处签名并捺印，被告温春金在“抵押人（签章）”处签名并捺印。2008年4月21日，原告向被告王继旭发放279000元，并出具《借款凭证》载明，借款金额279000元，借款日期2008年4月21日，到期日期2028年4月20日，还款方式等额本息还款，执行利率6.6555%，逾期利率9.98325%。合同履行期间，被告未依约按期还款，从2013年7月至2014年5月，被告连续11期未能还本付息。截至2014年4月8日，被告尚欠原告贷款本金233917.89，利息10709.08元。 另查明，被告王继旭、温春金于1993年3月23日办理了结婚登记手续。 还查明，原告于2014年5月6日与福建武夷律师事务所签订《委托代理合同》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向原告收取律师代理费3000元。 本院认为，原告与被告王继旭、温春金签订的《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款、担保合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。 关于原告要求解除与被告王继旭、温春金签订的《抵押借款合同》并要求二被告共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案根据借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系并计收罚息和复利。此外，二被告系夫妻关系，被告温春金、王继旭共同签署了《共同还款承诺书》，作出了就本案诉争借款自愿共同偿还的意思表示，故原告的该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于原告要求被告支付律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告为本案诉讼实际支付律师费3000元，且有《委托代理合同》及《发票》为据，故原告的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于原告要求对二被告提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中相关房产已办理了抵押登记手续，因此原告的抵押权依法于当日发生效力。第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”故原告的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 被告王继旭、温春金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行与被告王继旭、温春金于2008年4月12日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告王继旭、温春金应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行借款本金233917.89，及利息（包含罚息、复利息，截至2014年4月21日的利息为10709.08元，之后起至实际清偿借款之日止的借款罚息、复利按照合同约定的标准计算）； 三、被告王继旭、温春金应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行支出的律师代理费3000元； 四、原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行对被告王继旭、温春金提供的抵押物（坐落于（坐落于南平市延平区进步路**荣顺大厦******房产号：XXXX））依法处置后的所得价款在其欠款范围内享有优先受偿权。 若被告王继旭、温春金未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2507元，由被告王继旭、温春金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  吴洁华 二〇一四年八月十四日 书记员  曾 凤 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。