上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）普民五（商）初字第1965号
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行，住所地上海市普陀区。
负责人吕虹，行长。
委托代理人倪铿伟，男，1973年11月24日出生，汉族，住上海市普陀区。
委托代理人顾元，上海市理合理律师事务所律师。
被告谢鑫，男，1975年5月29日出生，汉族，住福建省宁德市。
被告黄小钦，女，1975年3月17日出生，汉族，住福建省宁德市。
被告谢冬冬，男，1989年9月4日出生，汉族，住福建省宁德市。
被告廖起斌，男，1980年9月23日出生，汉族，住福建省宁德市。
被告王美，女，1982年9月26日出生，汉族，住浙江省。
被告林洪江，男，1973年10月28日出生，汉族，住福建省宁德市。
被告郑少燕，男，1975年12月14日出生，汉族，住福建省宁德市。
被告上海恒晟投资管理有限公司，住所地上海市浦东新区。
法定代表人林洪江。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行与被告谢鑫、被告黄小钦、被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告郑少燕、被告上海恒晟投资管理有限公司（以下简称恒晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月16日受理后，由代理审判员张蓓雯独任审判。后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2015年8月28日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人顾元和被告黄小钦即被告谢鑫的委托代理人到庭参加诉讼。被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告郑少燕、被告恒晟公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行诉称，2013年1月21日，原、被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告谢鑫因经营需要向原告申请个人经营贷款人民币500万元（以下均为人民币），贷款期限为12个月，贷款起止日期、贷款利率以个人借款凭证记载为准，被告谢鑫作为借款人，被告黄小钦作为共同借款人，被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕以位于上海市杨浦区国权路XXX号XXX室、上海市杨浦区国权路XXX号XXX室的房产，为被告谢鑫、被告黄小钦的债务承担抵押担保责任。同期，被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕又签订了个人借款最高额抵押合同，承诺承担相关抵押责任。2014年1月30日，各被告与原告签订个人贷款变更协议一份，在原先签订《个人借款／担保合同》的基础上延长了还款期限等内容，并进行了变更约定。此外，为保障原告债权的实现，被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美与原告签订《个人贷款业务商户联保协议》一份，约定就前述被告各自与原告签订的借款合同项下的贷款互相承担连带保证责任。2013年1月28日，原告依约发放贷款500万元，借款期限自2013年1月28日至2015年1月28日，执行利率为6.6%。然被告谢鑫、被告黄小钦未按约完全履行还款义务，其余被告也未履行相应的抵押担保义务、连带保证义务，已构成违约。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告谢鑫、被告黄小钦偿还原告借款本金XXXXXXX.7元；2、被告谢鑫、被告黄小钦支付原告上述借款本金的利息及逾期利息（计算至2015年1月28日为192530.05元，并支付自2015年1月29日起按《个人借款／担保合同》约定的利率计算至生效判决确定的履行之日止）；3、被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕以位于上海市杨浦区国权路XXX号XXX室、上海市杨浦区国权路XXX号XXX室的房屋，为被告谢鑫、被告黄小钦的上述第1、2项给付义务承担抵押担保责任，并在被告谢鑫、被告黄小钦不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物申请拍卖、变卖，所得价款在担保范围内优先受偿；4、被告黄小钦、被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告恒晟公司对被告谢鑫、被告黄小钦的上述第1、2项付款义务承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、财产保全费、公告费等由上述被告共同承担。审理中，原告将其诉请1的借款本金减少为XXXXXXX.70元，诉请2的利息及逾期利息算至2015年8月21日为444614.02元，诉请4中不再要求被告黄小钦承担连带清偿责任，其余诉请均不作变更。
被告谢鑫、被告黄小钦辩称，借款500万元是事实，对本金利息数额无异议，因资金链断裂，没有还款，对房产抵押的事实也没有异议，但借款协议上的两被告签字不是其签字的，而展期变更协议和参与还款承诺书上的签字是两被告签的。
被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告郑少燕、被告恒晟公司未作答辩。
经审理查明，2013年1月21日，原告与被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕、被告恒晟公司签订编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》一份，被告谢鑫为借款人，被告黄小钦为共同借款人、被告恒晟公司为保证人，被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕为抵押人。合同约定如下：由原告借款500万元给被告谢鑫用于个人经营，用途为支付上游企业货款，贷款期限为12个月，初定为2013年1月18日起至2014年1月18日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月付息还款法；在借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的情形下将构成违约，贷款人有权宣布该合同及其与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在该合同约定利率的基础上加收40%确定；保证人对该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为该合同项下借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起的两年；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单列明房产为抵押人被告谢鑫、被告黄小钦名下位于上海市杨浦区国权路XXX号XXX室的房屋以及被告林洪江、被告郑少燕名下位于上海市杨浦区国权路XXX号XXX室的房屋；抵押担保的范围包括该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；该合同主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告及上述各被告均在该合同相应位置签字盖章。审理中，被告谢鑫、被告黄小钦表示该协议上签字并非其本人所签。
作为《个人借款／担保合同》的附件，原告还与被告黄小钦签订《还贷承诺书》一份，承诺愿成为上述借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应还的借款本息，以及在借款人违约时的逾期借款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用，原告有权直接向被告黄小钦进行主张和追索，原告及被告黄小钦均在该承诺书相应位置处签字盖章。
同日，原告与被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号为XXXXXXXXXXXXXDY）一份，原告为贷款人及抵押权人，被告谢鑫、被告林洪江为抵押人，被告黄小钦、被告郑少燕为共同抵押人，合同约定对于自2013年1月18日至2016年1月18日期间，贷款人依据上述《个人借款／担保合同》等合同及其他文件而享有对借款人的债权，由抵押物清单所列房产在442万元的最高额度内，承担最高额抵押担保责任，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。该合同就抵押物、担保范围及抵押权的实现条件等也作出与上述《个人借款／担保合同》相符的约定。嗣后，上述各方于2013年1月23日、1月24日分别办理了合同所涉抵押房产的抵押权登记。
同时，被告谢鑫、被告谢冬冬、被告廖起斌与原告还签订《联保协议》（协议编号013LB009）一份，该协议项下前述三被告组成“联保小组”，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该“联保小组”其他成员对其债务承担全额共同连带责任保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用；保证期间为自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年，原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年。合同还约定原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。原告放弃、变更或者丧失其他担保权益的，保证人的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。本合同项下所担保的主债权同时存在数个担保的，原告有权自行选择行使担保权利的顺序，保证人同意放弃任何抗辩权利。原告及上述三被告均在该协议相应位置处签字，本案被告谢鑫及其合同编号XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》作为联保成员及联保债务列明其上。
2013年1月28日，原告向被告谢鑫发放借款500万元，被告谢鑫在《个人借款凭证》上签字确认，该凭证载明执行利率为6.60%，贷款到期日为2014年1月28日。
之后，原告与八被告对上述《个人借款／担保合同》及《个人借款最高额抵押合同》签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》一份，被告谢鑫为借款人，被告黄小钦为共同借款人，被告恒晟公司为法人保证人，被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江为自然人保证人，被告谢鑫、被告林洪江为抵押人，被告黄小钦、被告郑少燕为抵押物共有人。该协议约定，借款期限变更为24个月，自原借款合同约定的实际放款日起始日起算，还款方式变更为按月等额本息法，自2014年1月30日起设定宽限期为6个月。宽限期内，借款人仅按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金，宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。原告及上述各被告均在该协议相应位置签字盖章。
2015年1月28日，本案系争借款到期。截止目前，被告谢鑫除支付过部分本息外，尚余原告诉请所涉借款本金、利息、逾期利息等均未支付，故原告诉至本院要求判决如其诉请。
以上事实，有原告提供的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》、《还款承诺书》、《联保协议》、个人借款凭证、原告系统自营历史明细列表及当事人的陈述为证。
本院认为，尽管被告谢鑫、被告黄小钦表示《个人借款／担保合同》上签字并非其所签，但其后被告谢鑫、被告黄小钦又与原告签订了《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人贷款业务商户联保协议》，而其后签订的这一系列合同均对《个人借款／担保合同》予以了确认，结合被告谢鑫、被告黄小钦对于借款事实无异议，故本院对于《个人借款／担保合同》的真实性仍予以确认。鉴于《个人借款／担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人贷款业务商户联保协议》均合法有效，故当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约足额向被告谢鑫指定的账户发放借款，被告谢鑫、被告黄小钦理应按照合同约定的期限和还款方式向原告偿还借款本息。现被告谢鑫、被告黄小钦逾期未还款，原告按照合同的约定起诉要求其偿还尚欠的贷款本金，并给付利息及逾期利息，与法无悖，本院予以支持。关于原告行使抵押权的问题，本院认为，被告谢鑫、被告黄小钦、被告林洪江、被告郑少燕分别以其所有的房产向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故原告作为房产抵押权人，在被告谢鑫、被告黄小钦不履行债务时，有权按照担保法的有关规定以上述房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在最高额度内优先受偿。被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告恒晟公司为被告谢鑫的上述借款提供了连带责任保证，理应承担相应的保证责任。因《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人贷款业务商户联保协议》中均有主债权存在多个担保时，抵押人、保证人放弃针对原告选择清偿顺序抗辩权的相关约定，故在本案中，原告有权自行选择实现担保的顺序。被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告郑少燕、被告恒晟公司经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩的权利，不影响本案依法处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十七条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告谢鑫、被告黄小钦应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行借款本金人民币XXXXXXX.70元；
二、被告谢鑫、被告黄小钦应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行利息及逾期利息（计算至2015年8月21日为人民币444614.02元，其后按编号为XXXXXXXXXXXXX《个人借款／担保合同》约定的利率计算至本判决确定的履行之日止）；
三、若被告谢鑫、被告黄小钦届期不履行上述第一、二项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行可与被告谢鑫、被告黄小钦协议以其所有的坐落于上海市杨浦区国权路XXX号XXX室的房产，与被告林洪江、被告郑少燕协议以其所有的坐落于上海市杨浦区国权路XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在人民币XXXXXXX元的最高额度内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，上海市杨浦区国权路XXX号XXX室房产所得价款超过债权数额的部分归被告谢鑫、被告黄小钦所有，上海市杨浦区国权路XXX号XXX室房产所得价款超过债权数额的部分归被告林洪江、被告郑少燕所有，不足部分由被告谢鑫、被告黄小钦继续清偿；
四、被告谢冬冬、被告廖起斌、被告王美、被告林洪江、被告上海恒晟投资管理有限公司对上述主文第一、二项付款义务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币43460元，保全费人民币5000元，公告费人民币560元，合计人民币49020元（原告预付），均由八被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 张蓓雯
人民陪审员 王 俭
人民陪审员 浦 艳
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 李娴静
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。