杭州市余杭区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭余商初字第2488号
原告：杭州银行股份有限公司余杭支行。
代表人：胡越美。
委托代理人：陈鹏翔。
被告：褚国来。
被告：胡洪妹。
被告：周忠惠。
被告：陈正宇。
被告：王某。
原告杭州银行股份有限公司余杭支行（以下简称杭州银行余杭支行）为与被告褚国来、胡洪妹、周忠惠、陈正宇、王某金融借款合同纠纷一案，于2014年11月26日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2015年4月21日公开开庭进行了审理。原告杭州银行余杭支行的委托代理人陈鹏翔、被告褚国来、周忠惠、陈正宇到庭参加诉讼，被告胡洪妹、王某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告杭州银行余杭支行起诉称：2013年9月4日，杭州银行余杭支行与褚国来签订编号为021P424201300033《个人贷款借款合同》，约定：借款金额60万元，借款期限自2013年9月4日至2014年9月3日；利率为6.5‰，逾期贷款罚息利率按贷款利率水平加收50%。胡洪妹向杭州银行余杭支行出具共同还款承诺书，为褚国来的债务承担共同还款责任。杭州银行余杭支行与王某签订编号为021P4242013000333《保证合同》，对褚国来前述《个人贷款借款合同》项下的债务向杭州银行余杭支行提供连带责任保证。同日，褚国来、周忠惠、陈正宇共同与杭州银行余杭支行签订《联保协议》，约定：缴存保证金共计36万元，对褚国来前述《个人贷款借款合同》项下债务向杭州银行余杭支行提供连带责任保证；褚国来、周忠惠、陈正宇在杭州银行余杭支行的授信业务发生违约的（包括但不限于贷款出现逾期，银行承兑汇票，信用证出现垫款、出具的保函发生赔付等），杭州银行余杭支行有权从任一联保成员的保证金帐户中扣划保证金用于结清违约成员在杭州银行余杭支行的授信业务及偿付杭州银行余杭支行其他损失，不足部分仍由联保成员承担连带责任保证。合同签订后，褚国来缴存保证金12万元，杭州银行余杭支行依约发放了贷款。贷款到期后，褚国来未按时足额归还借款，同时担保人也未承担担保责任。杭州银行余杭支行按照联保协议扣划褚国来保证金12万元，褚国来尚欠杭州银行余杭支行借款本金479523.88元。为此，杭州银行余杭支行起诉至法院，请求判令：一、褚国来、胡洪妹归还借款本金479523.88元，支付暂计算至2014年10月20日的利息13934.34元，并支付自2014年10月21日起至本息清偿完毕的利息；二、周忠惠、陈正宇、王某承担连带保证责任；三、褚国来、胡洪妹、周忠惠、陈正宇、王某承担本案诉讼费用。
原告杭州银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：
1.《个人贷款借款合同》一份，用以证明杭州银行余杭支行与褚国来之间存在借款关系并约定权利义务的事实。
2.《共同还款承诺书》一份，用以证明胡洪妹系褚国来配偶，并对褚国来的借款承担共同还款责任的事实。
3.《联保协议》一份，用以证明周忠惠、陈正宇为褚国来的借款向杭州银行余杭支行提供连带责任保证的事实。
4.借款借据一份，用以证明杭州银行余杭支行已经依约发放贷款的事实。
5.《保证合同》一份，用以证明王某为褚国来的借款向杭州银行余杭支行提供连带责任保证的事实。
6.个人贷款受托支付提款申请书一份、支款凭证二份，用以证明杭州银行余杭支行根据褚国来的申请将款项支付交易对手的事实。
被告褚国来、周忠惠、陈正宇答辩称，第一、褚国来因甲鱼养殖需要向杭州银行余杭支行申请借款，并签订了相关合同，但本案中杭州银行余杭支行未提供贷款发放凭证，即视为款项未交付；第二、根据合同约定，贷款应发放至指定账户，仅凭借款借据无法证明该款项已实际发放，应提供相应转账凭证。
被告褚国来为支持其答辩意见，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：
帐号分户明细查询一份，用以证明杭州银行余杭支行没有将贷款60万元发放至褚国来账户的事实。
被告周忠惠、陈正宇未向本院提供证据。
被告胡洪妹、王某未作答辩，也未向本院提供证据，对原告杭州银行余杭支行提供的证据放弃到庭质证的权利。
被告褚国来、周忠惠、陈正宇对原告杭州银行余杭支行提供的证据质证如下：证据1-5，无异议；证据6，提款申请书中签名捺印是褚国来的，但是不认识张云水、杭州金联饲料有限公司，支款凭证应该提供原件。
原告杭州银行余杭支行对被告褚国来提供的证据质证如下：无异议。
被告周忠惠、陈正宇对被告褚国来提供的证据质证如下：无异议。
本院对原告杭州银行余杭支行提供的证据认证如下：证据1-5，本院确认作为认定本案相关事实的依据；证据6，因褚国来确认提款申请书落款其签名捺印真实性，且杭州银行余杭支行庭后提交了支款凭证原件供核对，本院对该证据三性予以认定。
本院对被告褚国来提供的证据认证如下：本院对三性予以认定，结合其他证据认定该证据的证明内容。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定如下事实：
2013年9月4日，胡洪妹向杭州银行余杭支行出具《共同还款承诺书》，承诺如下：本人自愿作为连带共同债务人对借款人褚国来与杭州银行余杭支行签订的编号为021P424201300033的借款合同项下（借款金额60万元，借款期限1年）的全部债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与杭州银行余杭支行签订的相关合同执行。2013年9月5日，贷款人杭州银行余杭支行与借款人褚国来签订编号为021P424201300033《个人贷款借款合同》，约定：褚国来向杭州银行余杭支行申请借款，杭州银行余杭支行经审查同意发放贷款，借款金额60万元，借款期限自2013年9月4日至2014年9月3日；本合同执行固定贷款利率，为月利率6.5001‰，贷款自杭州银行余杭支行放款之日起计息，按合同约定的贷款利率、贷款金额和实际借款时间计算贷款利息；贷款本金到期一次性归还，利息收取方式为按月收取，结息日为每月的20日，贷款结清时利随本清；褚国来未按合同约定按期归还借款本息，杭州银行余杭支行按有关规定对逾期贷款在逾期期间按合同约定贷款利率上浮50%计收逾期利息；褚国来未按时支付贷款利息，杭州银行余杭支行对褚国来未按时支付的利息从结息日起按逾期罚息利率计收复息。同日，褚国来、周忠惠、陈正宇作为联保人与杭州银行余杭支行签订《联保协议》，约定：褚国来、周忠惠、陈正宇三家甲鱼养殖户自愿组成联保体，联保体全体成员一致同意在杭州银行余杭支行开立保证金账户，单个成员按自身在杭州银行余杭支行的融资规模交纳联保保证金，并委托杭州银行余杭支行进行监管，在联保体未解散前不得提前支取；褚国来、周忠惠、陈正宇任一成员向杭州银行余杭支行申请授信业务时，由褚国来、周忠惠、陈正宇全体成员提供连带责任担保，并签订担保合同；杭州银行余杭支行根据褚国来、周忠惠、陈正宇各成员实际经营情况和缴存的保证金共计36万元，确定褚国来、周忠惠、陈正宇联保的信用总额度为180万元，单个成员的信用额度不超过60万元；褚国来、周忠惠、陈正宇在杭州银行余杭支行的授信业务发生违约的（包括但不限于贷款出现逾期，银行承兑汇票，信用证出现垫款、出具的保函发生赔付等），杭州银行余杭支行有权从任一联保成员的保证金帐户中扣划保证金用于结清褚国来、周忠惠、陈正宇在杭州银行余杭支行的授信业务及偿付杭州银行余杭支行其他损失，不足部分仍由褚国来、周忠惠、陈正宇承担连带责任担保；本协议有效期限为2013年9月4日至2014年9月3日。同日，褚国来向杭州银行余杭支行缴存保证金12万元。同日，债权人杭州银行余杭支行与保证人王某签订编号为021P4242013000333《保证合同》，约定：杭州银行余杭支行与借款人褚国来签订的编号为021P424201300033《个人贷款借款合同》，王某经认真阅读表示充分理解，为确保借款合同的履行，王某愿意向杭州银行余杭支行提供连带责任的保证担保；担保借款本金金额60万元，借款起始日2013年9月4日，借款到期日2014年9月3日；保证担保期限自借款发放之日起至借款到期后两年止；保证担保范围为借款本金、利息（含复息、罚息）、违约金、赔偿金以及杭州银行余杭支行为收回贷款所产生的公证费、评估费、拍卖费、诉讼费用、律师代理费等全部费用。褚国来另向杭州银行余杭支行出具个人贷款受托支付提款申请书，载明：根据褚国来与杭州银行余杭支行签署的编号为021P424201300033《个人贷款借款合同》，褚国来特向杭州银行余杭支行提出如下提款申请：褚国来申请一次性提款。该申请书中的支付委托部分为空白。2013年9月6日，杭州银行余杭支行向褚国来发放贷款60万元，借款借据载明：借款到期日2014年9月3日，利率为月利率6.5001‰。褚国来在该借款借据中签名捺印。同日，褚国来将借款中的18万元转账给张云水，将借款中的42万元转账给杭州金联饲料有限公司。褚国来在该两笔转账的支款凭证“上列款项请从我账户内支付”处签名捺印。自2014年8月21日起，褚国来未按约支付利息。借款到期后，褚国来亦未按约返还借款本金。杭州银行余杭支行于2014年9月23日扣除保证金12万元及保证金利息476.12元。截至2014年10月20日，褚国来欠杭州银行余杭支行借款本金479523.88元、利息13934.34元，胡洪妹未履行共同还款责任，周忠惠、陈正宇、王某亦未履行保证责任。故杭州银行余杭支行起诉至法院，请求上判。
本院认为：杭州银行余杭支行与褚国来签订的《个人贷款借款合同》，与褚国来、周忠惠、陈正宇签订的《联保协议》，与王某签订的《保证合同》及胡洪妹向杭州银行余杭支行出具的《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，本院确认合法有效。杭州银行余杭支行依约发放了贷款，褚国来未按约还本付息，应承担返还借款本金并支付利息的民事责任。胡洪妹向杭州银行余杭支行出具了《共同还款承诺书》，应对褚国来的债务承担共同还款责任。周忠惠、陈正宇、王某作为连带责任保证人，应对褚国来的债务承担连带清偿责任。褚国来、周忠惠、陈正宇抗辩褚国来未收到贷款，因杭州银行余杭支行已提供相应贷款发放凭证，本院对该抗辩意见不予采信。综上，杭州银行余杭支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告褚国来、胡洪妹于本判决生效后十日内返还原告杭州银行股份有限公司余杭支行借款本金479523.88元；
二、被告褚国来、胡洪妹于本判决生效后十日内支付原告杭州银行股份有限公司余杭支行利息13934.34元（暂计算至2014年10月20日，此后至判决确定履行之日止的利息按《个人贷款借款合同》约定另计）；
三、被告周忠惠、陈正宇、王国新对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8702元、公告费650元，合计9352元，由被告褚国来、胡洪妹负担，被告周忠惠、陈正宇、王国新负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费8702元。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理（杭州市中级人民法院开户银行为工商银行湖滨分理处，户名浙江省杭州市中级人民法院，帐号12×××68）。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求，由本院书面通知预交。
审 判 长 董 文
人民陪审员 王寿梅
人民陪审员 朱田根
二〇一五年六月八日
书 记 员 李 佳