山东省临清市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）临民一初字第2004号
原告艾佑全，男。
委托代理人艾庆升。
被告杨文忠，男。
被告孙秀敏，女。
被告杨文忠、孙秀敏委托代理人施廷贵，临清志同法律服务所法律工作者。
原告艾佑全诉被告杨文忠、孙秀敏民间借贷纠纷一案，于2014年12月4日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年1月14日公开开庭进行了审理。原告艾佑全及其委托代理人艾庆升，被告杨文忠、孙秀敏委托代理人施廷贵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，二被告以经营需要为由，分别于2012年5月29日，以先锋办事处天桥街房产（临房权证先私字第××号）及相应土地使用权为抵押向原告借款280000元，约定月息2.4%，借款期限3个月，并办理了抵押登记手续；于2012年12月11日，以先锋办事处天桥街房产（临房权证先私字第××、061231号）及相应土地使用权为抵押向原告借款250000元，约定月息2.4%，借款期限6个月，并办理了抵押登记手续。二笔借款到期后，二被告均未归还借款本金，仅按约定利率支付部分逾期利息，为维护原告合法权益，诉至贵院。要求判令二被告偿还借款530000元并按约定支付利息；原告对二被告提供的抵押物有优先受偿权。
被告杨文忠、孙秀敏辩称，原告所诉借款属实，但双方约定的借款期间利率过高，且并未约定逾期利息，被告已累计偿还原告的314160元应在借款中扣减，原告的起诉也已超过诉讼时效期间，故要求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：被告杨文忠、孙秀敏于2009年4月16日登记结婚。2012年5月29日，原告艾佑全作为出借方、被告杨文忠作为借款方签订借款合同一份，合同主要约定被告杨文忠向原告借款280000元；借款期限3个月，自2012年5月29日起到2012年8月29日止；借款期限内月利率为2.4%；收到借款当日，提前付清三个月利息；如还款期限届满未能足额偿还借款本息，另行向原告支付全部借款本金3%的违约金，并承担原告为实现债权支付的全部费用；被告杨文忠自愿以其拥有所有权并有权处分的位于本市先锋办事处天桥街的房产（房屋所有权证号：临房权证先私字第××号）及相应土地使用权抵押给原告，作为归还借款的担保；抵押担保范围为借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及原告实现债权的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。合同签订当日，原告与二被告在临清市房地产管理处办理了该房产的抵押登记，原告取得临房他证先私字第0150**号房屋他项权证后，即使用本人在中国农业银行的账号15×××22向被告孙秀敏在中国农业银行的账号62×××17转入260000元，二被告向原告出具借条，借条载明借到现金280000元，利息已付清，到期还款280000元，借还日期5月29日-8月29日。借款到期后，二被告未能归还借款本金。2012年12月11日，原告艾佑全作为出借方、被告杨文忠作为借款方签订借款合同一份，合同主要约定被告杨文忠向原告借款250000元；借款期限6个月，自2012年12月11日起到2013年6月11日止；借款期限内月利率为2.4%；收到借款当日，提前付清两个月利息，以此类推，两个月后支付下次利息，借款到期利随本清；如还款期限届满未能足额偿还借款本息，另行向原告支付全部借款本金3%的违约金，并承担原告为实现债权支付的全部费用；被告杨文忠自愿以其拥有所有权并有权处分的位于本市先锋办事处天桥街sc-8幢13室的房产（房屋所有权证号：临房权证先私字第××号）及相应土地使用权抵押给原告，作为归还借款的担保；抵押担保范围为借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及原告实现债权的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。合同签订当日，原告与二被告在临清市房地产管理处办理了该房产的抵押登记，原告取得临房他证先私字第0162**号房屋他项权证后，即以现金方式交付二被告238000元，被告孙秀敏向原告出具收条，收条载明收到现金250000元。借款到期后，二被告亦未能归还借款本金。庭审中，原、被告对借款及抵押的事实无争议，原告认可在向二被告发放借款时均预扣了利息，二笔借款实际借款数额分别为260000元、238000元，二被告在借款后包括预扣利息在内共付息214920元。二被告辩称已向原告付款314160元，但仅提供2014年3月10日、4月5日、5月4日分别向原告银行卡卡号62×××63存款12700元、12700元、3700元的银行卡存款业务回单三张，原告认可已收到上述款项但表示其认可二被告已付款项内包括该款。庭审后，原告提交农业银行金穗借记卡明细对账单、账号15×××17的农业银行存折及本人书写的关于二被告借款付息情况说明，自认二被告借款后截至2013年11月2日分别通过银行账户转存或现金交付的方式支付了第一笔借款15个月的利息、第二笔借款9个月的利息，此后二被告于2014年3月10日、4月5日、5月4日、6月9日向原告银行账户内分别存入利息12700元，除借款时预扣利息外，二被告共计支付205300元。二被告经质证对上述农业银行金穗借记卡明细对账单及账号15×××17的农业银行存折的真实性无异议，未能对其主张的付款金额提供其他证据予以证实。
另查明，涉案两笔借款同期的中国人民银行贷款基准利率分别为年利率6.1%、5.6%。
本院确认的上述事实，有原告提交的原、被告身份证复印件、二被告结婚证复印件、借款合同、房屋他项权证、银行业务回单及取款凭证、收据、借据、银行对账单及存折，原、被告当庭陈述在案为凭。以上证据业经当庭质证和本院审查，其证据效力予以确认。
本院认为，依法成立的合同自成立时生效。原告与被告杨文忠签订借款合同系双方真实意思表示，未违反相关法律、法规规定，双方间借款合同关系成立，依法受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。自然人之间的借款合同是实践合同，自借款人提供借款时生效。原告作为出借人所举证据能够证明其已按合同约定履行了发放借款的义务，被告杨文忠理当按约及时履行还款义务，被告孙秀敏作为被告杨文忠之妻虽未在借款合同中出借方处签名，但其使用本人银行账号接受原告所发放借款及向原告出具借据、收条的行为，足以认定其为涉案借款的共同借款人，应与被告杨文忠共同承担还款责任。关于借款金额，依照《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，故二被告向原告实际借款数额分别为260000元、238000元。关于借款利息的计算，合同中对借款期间利息及逾期付款违约金的计算方式均作出了约定，原告要求二被告支付借款利息并无不当，依照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”合同约定的借款期间利率及逾期付款违约金均超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，二被告以利率过高为由要求调整，于法有据，本院酌定按中国人民银行同期贷款利率的四倍计息，即以实际发生的借款本金260000元为基数自2012年5月29日起计算；以实际发生的借款本金238000元为基数自2012年12月11日起计算。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。二被告作为借款人应对已归还部分借款本息的主张承担证明责任，其所举证据不足以证明已已向原告付款314160元，故对其该抗辩主张不予采信，应按原告承认二被告付款的金额认定即205300元。根据合同法的相关规定债务人的给付不足以清偿全部债务时应当先清偿利息再抵充本金，故二被告已付款应当先偿还利息，在二被告应付利息中予以扣减。关于抵押权，原告与被告杨文忠在借款合同中约定由被告自愿提供房产为涉案借款作担保，并明确载明了抵押物的名称、数量、所有权权属、抵押担保范围等内容，双方间抵押合同关系成立并生效。合同签订后，原、被告对抵押的房产办理了抵押登记，则抵押权自登记时设立。二被告未能履行还款义务，原告有权就该抵押财产优先受偿。关于诉讼时效，原告提供的银行对账单及存折及二被告提供的银行业务回单所证明的二被告在借款后的还款事实，足以证明原告提起本案诉讼时并未超过两年的诉讼时效期间，故二被告所提原告起诉已超过诉讼时效期间的抗辩主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告杨文忠、孙秀敏于本判决生效之日起十日内归还原告艾佑全借款本金498000元并支付利息、逾期利息（以260000元为基数，自2012年5月29日起；以238000元为基数，自2012年12月11日起，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计至偿清之日止，扣除已付的205300元）。
二、原告艾佑全对临房他证先私字第0150**号房屋他项权证登记的房产在被告杨文忠、孙秀敏应偿付的借款本金260000元及相应利息、逾期利息范围内享有优先受偿权；对临房他证先私字第0162**号房屋他项权证登记的房产在被告杨文忠、孙秀敏应偿付的借款本金238000元及相应利息、逾期利息范围内享有优先受偿权。
被告如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9100元，由被告杨文忠、孙秀敏负担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时交纳上诉费用，上诉于山东省聊城市中级人民法院。上诉期届满后七日内，未交纳上诉费用，按自动放弃上诉权利处理。
审 判 长 孙国岩
人民陪审员 王绍贞
人民陪审员 刘文岳
二〇一五年三月十九日
书 记 员 崔红颜