福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰民初字第5258号
原告中国民生银行股份有限公司泉州分行，住所地求介绍泉州市丰泽区刺桐路689号，组织机构代码77292033-3。
负责人许宏图，该分行行长。
委托代理人王文典，男，汉族，1988年2月18日出生，住石狮市，该分行职员。
委托代理人袁少博，男，汉族，1990年10月10日出生，住南安市，该分行职员。
被告许长新，男，1965年12月15日出生，汉族，住晋江市。
被告林丽莹，女，1966年10月5日出生，汉族，住石狮市。
被告陈而瑞，男，1970年1月5日出生，汉族，住晋江市。
委托代理人陈凤安，福建伟盛律师事务所律师。
原告中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称民生银行泉州分行）与被告许长新、林丽莹、陈而瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月24日受理后，依法由审判员张文智适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行泉州分行的委托代理人王文典，被告陈而瑞的委托代理人陈凤安到庭参加诉讼。被告许长新、林丽莹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告民生银行泉州分行诉称,
2014年08月14日，被告许长新、林丽莹向原告申请办理商贷通业务。同日，被告许长新、林丽莹、陈而瑞与原告签订《个人额度借款合同》，约定：被告许长新、林丽莹在合同约定的额度使用期间内可向原告申请使用的借款额度为壹拾捌万元整，借款用途为支付货款；额度使用期间为2014年08月21日至2015年02月21日，贷款利率为月息11.5‰，按月付息，到期一次偿还本金，结息日为每月14日，借款到期时利随本清；逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%；被告在合同项下的任何一笔借款本息发生逾期，原告有权宣布选择拒绝被告使用合同项下的借款额度、取消合同项下部分或全部借款额度，提前收回部分或全部借款本息或采取其他相应的措施；因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；有关合同的一切争议，协商不成的，应由原告住所地人民法院管辖等事项。被告陈而瑞为被告许长新、林丽莹在本合同项下的债务承担连带保证责任。合同签订后，被告许长新、林丽莹在额度内于2014年8月21日向原告借款18万元，起息日2014年08月21日，到期日2015年02月21日，执行年利率13.7995200%，罚息利率20.6992800%；现合同期限已经届满，但被告并未按约定偿还借款本息，至2015年8月21日，被告尚欠原告借款本金164768.34元、利息0元、罚息18941.12元，根据双方合同第十一条约定，原告有权提前收回部分或全部借款本息或采取其他相应的措施，并要求被告承担原告实现债权的费用。为维护原告的合法权益，特具状贵院，诉请判令：一、被告立即偿还原告借款本息共计183710.46元及自2015年8月21日起的本息（本金、利息、罚息按照合同约定执行，计至被告实际还款之日止）；二、被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的其他费用（包括但不限于诉讼保全费、公告费等）。因被告陈而瑞系本案借款的保证人，原告在本案审理过程中将诉讼请求变更为判令：一、被告许长新、林丽莹立即偿还原告借款本息共计183710.46元及自2015年8月21日起的本息（利息、罚息按合同约定执行，计至实际还款之日止）；二、被告陈而瑞对被告许长新、林丽莹的上述债务承担连带保证责任；三、被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的其他费用（包括但不限于诉讼保全费、公告费等）。
被告许长新、林丽莹均未作答辩。
被告陈而瑞辩称，一、本案借款届满时间为2015年2月21日，原告于2015年8月24日起诉，已经超过保证人的保证期间，故应免除保证人的保证责任；二、借款届满后，原告直至2015年8月才诉至法院，被告许长新未及时偿还原告借款所产生的逾期费用不应由担保人陈而瑞当承担；三、被告林丽莹系国家公务员，应由被告林丽莹的财产先向原告清偿；三、原告的诉讼请求罚息部份超过法律的规定，对超过的部分不应得到法律的支持。
经审理查明，2014年8月14日，被告许长新、林丽莹、陈而瑞与原告民生银行泉州分行签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：被告许长新、林丽莹向原告申请额度借款；借款额度人民币壹拾捌万元；额度使用期间2014年8月21日至2015年2月21日，贷款利率为月息11.5‰，按月付息，到期一次偿还本金，结息日为每月14日，借款到期时利随本清；逾期偿还借款本金的，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同罚息利率为合同的贷款利率基础上加收50%；被告许长新、林丽莹在合同项下的任何一笔借款本息发生逾期，原告有权宣布选择拒绝被告使用合同项下的借款额度、取消合同项下部分或全部借款额度，提前收回部分或全部借款本息或采取其他相应的措施；被告陈而瑞为被告许长新、林丽莹在本合同项下的债务承担连带保证责任；保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和其他所有应付合理费用；保证期间为债务人履行债务期限届满两年；因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；有关合同的一切争议，协商不成的，应由原告住所地人民法院管辖等事项。合同签订后，被告许长新、林丽莹在额度内向原告借款18万元，起息日2014年8月21日，到期日2015年2月21日，执行年利率13.79952%，罚息利息20.69928%。合同期限届满，被告并未按约定偿还借款本息，至2015年8月18日，被告拖欠原告借款本金164769.34元、罚息18941.12元。
上述事实，有原告民生银行泉州分行提供的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，被告许长新、林丽莹的身份证、结婚证，被告陈而瑞的身份证，《个人额度借款合同》、贷款帐户还款明细表、欠款电子数据及庭审中原告、被告陈而瑞的陈述等为证。被告许长新、林丽莹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。
本案争议焦点为：1、被告陈而瑞是否应对本案借款承担连带保证责任？2、原告主张应由被告承担本案借款罚息是否偏高？原、被告关于争议焦点陈述与诉称、答辩一致。
关于争议焦点，本院作分析认定如下：
争议焦点1、被告陈而瑞应对本案借款承担连带责任保证。根据双方签订的《个人额度借款合同》第十四条至第十六条约定：被告陈而瑞为被告许长新、林丽莹在本合同项下的债务承担连带保证责任；保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和其他所有应付合理费用；保证期间为债务人履行债务期限届满两年。故原告关于本案原告的起诉已超过担保期限的辩称，无事实和法律依据，本院不予采信。
争议焦点2，原告主张被告应按《个人额度借款合同》约定由承担罚息，有事实和法律依据，并不偏高。最高人民法院关于民间借贷利率限制的司法解释，限制的是公民之间的借贷，不适用于金融机构为借款人的借款合同。中国人民银行作为金融机构借款利息管理机关，其颁布的《人民币利率管理规定》第20条、第21条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率按季计收复利。”根据双方签订的《个人额度借款合同》约定本案借款的期限为2014年8月21日起至2015年2月21日止，贷款利率为年利率13.79952%，逾期利率按约定利率上浮50%即20.69928%，故原告按双方签订的合同收取罚息，有事实和法律依据。
本院认为，原告民生银行泉州分行与被告许长新、林丽莹、陈而瑞签订的《个人额度借款合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了合同义务，向被告许长新、林丽莹发放贷款18万元。但被告在借款期限届满后未能依约足额偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告许长新、林丽莹立即偿还原告尚欠的贷款本金164769.34元及按合同约定支付利息、罚息的诉求，本院予以支持。被告陈而瑞自愿为被告许长新、林丽莹的上述借款提供连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期间、范围明确，保证合法有效。原告在保证有效期间内向被告陈而瑞主张权利，合理合法，应予支持。被告陈而瑞在承担保证责任后，有权向被告许长新、林丽莹追偿。被告许长新、林丽莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告许长新、林丽莹应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司泉州分行借款本金164769.34元、罚息18941.12元，并支付自2015年8月21日起至款项还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人额度借款合同》约定计算的利息、罚息；
二、被告陈而瑞对被告许长新、林丽莹的上述债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告陈而瑞追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3974元，减半收取1987元，由被告许长新、林丽莹、陈而瑞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 张文智
二〇一五年十一月十七日
书记员 李 枫
附注所引用的法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
《第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。