福建省沙县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）沙民初字第1328号
原告中国银行股份有限公司沙县支行。
代表人连福寿，行长。
委托代理人吴磊，男，1973年10月30日出生，中国银行股份有限公司沙县支行员工。
被告罗阿平，女，1963年4月4日出生。
被告陈光铨，男，1959年3月2日出生。
被告罗建明，男，1968年9月14日出生。
原告中国银行股份有限公司沙县支行与被告罗阿平、陈光铨、罗建明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴磊，被告罗阿平、陈光铨、罗建明到庭参加了诉讼。现已审理终结。
原告诉称，2012年5月23日，被告罗阿平、陈光铨因购买汽车缺少资金向原告申请贷款，双方签订了借款合同约定：借款金额98000元，期限36个月，借款利率为基准利率上浮40%（即利率8.96%），利率浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日的相应基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率。本合同项下的贷款采用等额本息还款法，共分36期，每月应归还贷款本息3114.55元，若借款人未按规定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，合同还对其他事项进行了约定。该笔贷款以被告罗阿平、陈光铨所购汽车设定抵押，经三明市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约于2012年7月3日发放贷款98000元，但被告罗阿平、陈光铨仅履行16期的还款义务，从2013年12月起未按期归还贷款本息，已构成违约。经原告多次催讨均未果，被告陈光铨与被告罗阿平系夫妻关系，婚姻关系存续期间所负债务为共同债务，应依法承担连带偿还责任，被告罗建明作为上述合同项下借款的担保人，应依法承担连带清偿责任。为此要求，1、解除原告与被告罗阿平、陈光铨签订的个人消费类汽车贷款合同；2、被告罗阿平、陈光铨偿还原告借款本息合计58849.4元，其中本金56105.23元、利息及罚息2744.17元（利息、罚息暂计至2014年5月21日）；以及自2014年5月22日至还清借款本息的利息（即罚息，含复利），按年利率12.915%计算；3、原告对被告罗阿平、陈光铨提供抵押的三菱牌DN7181H型汽车（车牌号：闽GM05**，车架号LDNH4GFTXC0061428）享有抵押权，有权将抵押财产折价或拍卖、变卖，原告对所得价款享有优先受偿权；4、被告罗建明对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任；5、三被告承担本案诉讼费。
被告罗阿平、陈光铨辩称，原告所诉欠款属实，但目前的经济能力没有本事偿还原告欠款；抵押给原告的车辆，已经被儿子拿去给他人抵债了。
被告罗建明辩称，对原告所诉事实没有异议，但原告主张的利息，利率不应上浮，抵押的车辆拍卖后足够偿还原告欠款，应先由物的担保承担责任后，再由保证人承担保证责任。
经审理查明，2012年5月23日，被告罗阿平作为借款人向原告申请一手汽车自用汽车借款，被告陈光铨作为借款人的配偶在申请表上签名，被告罗建明作为保证人在申请表上签名。2012年6月12日，被告罗阿平、陈光铨与原告签订《个人消费类汽车贷款／抵押合同》约定：被告罗阿平向原告借款98000元用于购买三菱牌汽车，期限36个月；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月即从贷款人实际放款日起12个月内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的1-3年期贷款基准利率上浮40%计息，放款日借款年利率为8.96%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的1-3年期贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；贷款采用等额本息还款法共分36次归还，每月15日应归还贷款本息3114.55元；若被告罗阿平未按规定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告罗阿平以本合同项下贷款所购买的三菱牌汽车向原告提供抵押担保，并由被告罗建明提供全程连带责任保证担保；被告罗阿平未按期归还原告借款本息即构成违约，原告有权解除合同提前收回借款。被告陈光铨作为抵押共有人在合同上签名。同日，被告罗建明与原告签订《个人贷款保证合同》约定，被告罗建明为被告罗阿平购买三菱牌汽车向原告借款提供全程连带责任保证，被告罗阿平未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求被告罗建明承担连带保证责任，被告罗建明不得以存在其他物的担保或保证作为抗辩，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。2010年11月9日，被告罗阿平购买的三菱牌小型轿车（车牌号闽GM05**、车架号LDNH4GFTXC0061428、发动机号JP3444）在机动车辆登记机关办理了抵押登记手续。2012年7月3日，原告依约发放给被告罗阿平借款98000元（借款期限至2015年7月3日止、年利率9.86%）。
另查明，合同签订后，被告罗阿平依照合同约定偿还原告借款本息至2013年11月15日止，自2013年11月起，被告罗阿平未按期偿还原告借款本息。截止2014年5月21日止，被告罗阿平尚欠原告借款本金56105.23元、利息2744.17元（含复利），合计58849.4元。被告罗阿平、陈光铨于1986年1月10日登记结婚。按当事人约定的计算方式，计算借款利息及复利的年利率现为12.915%。
上述事实，有原告提供的《一手汽车自用汽车借款申请表》、《个人消费类汽车贷款／抵押合同》、《个人贷款保证合同》、机动车登记信息、借款借据、逾期未还款查询记录，以及出庭当事人的陈述等证实。
本院认为，被告罗阿平、陈光铨与原告签订的《个人消费类汽车贷款／抵押合同》系当事人的真实意思表示，合同依法成立，有效。被告罗阿平自2013年11月起未按期偿还原告借款，已经构成合同违约，原告有权依据合同约定解除合同，提前收回借款本息，原告要求解除合同的主张，本院予以支持。被告罗阿平向原告借款98000元，截止至2014年5月21日，尚欠原告借款本金56105.23元，事实清楚，被告依法应予偿还。原告要求被告罗阿平支付截止至2014年5月21日止的借款利息2744.17元（含复利），以及按年利率12.915%和欠借款本息计算支付自2014年5月22日起计至借款本息偿还之日的利息（含复利）的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本案借款系被告罗阿平、陈光铨的夫妻共同债务，被告陈光铨应与被告罗阿平共同承担还款责任。原告要求对被告罗阿平、陈光铨提供抵押的机动车享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。合同约定被告罗建明承担连带保证责任，不应以存在其他担保方式作为抗辩，原告要求被告罗建明承担连带清偿责任的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告罗建明在承担保证责任后，有权向被告罗阿平、陈光铨追偿。被告罗建明关于计算利息的利率不应上浮以及先由物的担保承担责任的辩解，不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司沙县支行于2012年6月12日与被告罗阿平、陈光铨签订的《个人消费类汽车贷款／抵押合同》。
二、被告罗阿平、陈光铨应偿还原告中国银行股份有限公司沙县支行借款本金56105.23元。
三、被告罗阿平、陈光铨应支付原告中国银行股份有限公司沙县支行计至2014年5月21日的借款利息2744.17元（含复利）。
四、被告罗阿平、陈光铨应按欠借款本息和年利率12.915计算支付原告中国银行股份有限公司沙县支行自2014年5月22日起至借款本息偿还之日止的借款利息（含复利）。
以上交付款项，应于本判决生效之日起十日内付清。
五、被告罗建明对上述债务承担连带清偿责任；并在承担责任后，有权向被告罗阿平、陈光铨追偿。
六、原告中国银行股份有限公司沙县支行对被告罗阿平、陈光铨的三菱牌小型轿车（车牌号闽GM05**、车架号LDNH4GFTXC0061428、发动机号JP3444）依法处置所得的价款，享有优先受偿权。
本案受理费1271元，减半收取635.5元，由被告罗阿平、陈光铨、罗建明承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审判员 乐水坤
二〇一四年七月十六日
书记员 黄 敏
本判决所依据的法律条文：
中华人民共和国合同法
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院
关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
中华人民共和国担保法
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
中华人民共和国物权法
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
中华人民共和国民事诉讼法
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。