河南省信阳市平桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）平民初字第3243号
原告王泓钢，男，汉族，1954年4月11日出生。
原告陈国财，男，汉族，1966年9月29日出生。
二原告的委托代理人韦金林，河南申威律师事务所律师。
被告黄国凤，女，汉族，1962年7月15日出生。
被告张小莉，女，汉族，成年人，住址同上。
被告张大军，男，汉族，1985年10月22日出生。
委托代理人张光灿，男，汉族，1947年6月4日出生，系被告张大军之亲属。
原告王泓钢、原告陈国财诉被告黄国凤、被告张小莉、被告张大军借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王泓钢、原告陈国财及其委托代理人韦金林，被告张大军及其委托代理人张光灿到庭参加了诉讼，被告黄国凤、被告张小莉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年1月23日，张光学、被告黄国凤夫妻二人共同向原告借款700000元，双方签订了借款合同，借款期限为90天。张光学、被告黄国凤自愿用自己的一套房屋作抵押担保，到期不还把该房作价900000元以抵借款，为此双方签订了房屋买卖合同，以便将来行使抵押权。到期后，张光学、被告黄国凤未能按照约定还款，原告多次向张光学、被告黄国凤索要未果。为维护原告的合法权益，现诉至法院，要求：1、被告偿还借款700000元及利息266000元（自2014年1月23日起至2015年8月23日的利息）；2、被告偿还自2015年8月24日始至实际付清之日止期间的利息。
被告黄国凤、被告张小莉未到庭应诉，也未提交答辩状。
被告张大军辩称：1、原告诉称张光学、被告黄国凤向原告的信贷公司借款700000元（实际借款49万元，以银行转账为凭）共计19个月的利息266000元与事实不符，张光学在原告的信贷公司有借款合同，原告应出具借款合同原件，其中在2015年8月（具体哪一天已不记得）已转账7万元，8月12日在被告黄国凤手中拿走现金3万元，有原告陈国财的收条为凭。2、二原告所开的信贷公司，实际上是徐家军的爱人（不知姓名）与二原告共同出资，法人代表为原告王泓钢。3、徐家军为平桥区工商局副局长，国家干部，其爱人与别人开借贷公司，请求调查徐家军爱人的出资来源。4、被告张大军要求徐家军爱人出庭参加诉讼是符合法律规定的。综上，应依法驳回二原告对被告黄国凤、被告张小莉、被告张大军的无理之诉。
经审理查明：被告黄国凤与张光学系夫妻关系，被告张小莉、被告张大军系被告黄国凤与张光学的子女，现张光学已去世。2014年1月23日，张光学、被告黄国凤因资金流动紧缺向二原告借款，原告陈国财作为甲方与作为乙方的张光学、被告黄国凤订立一份《借款合同》，合同主要约定：乙方向甲方借款本金70万元，乙方收到借款后出具借款收据，借款期限90天，即2014年1月23日至2014年4月22日；乙方自愿用位于信阳市平桥区平桥村十一组1号楼1-2层抵押给甲方（该房屋面积224.98㎡，房权证号：信房权证平桥区字第000070**号，共有权人证号：信房权证平桥区字第000070**号）；借款第一个月如实际用款时间不足一月按一月计，后期实际用款时间超过15天按整月计，不足15天按天计算。如到期不还本金，可以续借，必须提前三日付清下月管理费（月管理费增加0.5%），可以继续用款；违约责任，为借款人如逾期不还借款或有欺诈行为，应承担给出借人造成的一切经济损失。
当日，张光学、被告黄国凤向原告王泓钢出具了相应金额的收条和借条。同时，张光学、被告黄国凤与田运荣签订一份《房屋买卖合同》，约定把张光学、被告黄国凤共同所有的、位于信阳市平桥区平桥村十一组1号楼1-2层（该房屋面积224.98㎡，房权证号：信房权证平桥区字第000070**号，共有权人证号：信房权证平桥区字第000070**号）以700000元的价格售与田运荣。原告称这样做系为保证原告债权的实现。2014年1月26日，河南省信阳市景明公证处对张光学、被告黄国凤与田运荣签订《房屋买卖合同》的事实进行了公证，并出具了公证书。
2015年6月24日，张光学为原告出具一份保证，保证的内容为“本人张光学身份证号413023196203281414，借到陈国财现金柒拾万元整（700000.00元），保证在2015年7月10日前归还，如果在本时间内不还，本人愿意接受法律诉讼”。到期后，张光学没有偿还借款，2015年7月14日，张光学又为原告出具一份保证，保证的内容为“今欠陈国财玖拾陆万元整，经双方多次协商，现手中无钱，同意把房子卖给陈国财，有陈国财对外销售，张光学和夫人必须无条件配合过户，如一月内卖不掉，此房过户给陈国财，从此一笔购销。”。
2015年7月31日，张光学与被告黄国凤向原告出具一份《还款计划保证书》，该保证书的内容为“我叫张光学，身份证号：413023196203281414，我叫黄国凤，身份证号：413023196204151422，我们夫妻因资金周转于2014年1月26日借陈国财现金柒拾万元整，利息为月息5分，已无力偿还，今我保证后期还款计划如下：2015年7月31日后开始，每月在5日前还款不少于壹拾万元，多则不限，直到本金和利息还清为止，立字为凭证。如果不兑现，我自愿搬家，位于信阳市平桥区平桥村十一组1号楼1-2层，房产证登记面积224.98㎡，房权证号：信房权证平桥区字第000070**号，共有权人证号：信房权证平桥区字第000070**号。该房屋双方均同意作现价玖拾万元。中途我如有违约，该房屋我们夫妻双方均同意作价抵付欠款，双方结算后，多退少补，并于结算后三个工作日内配合办理房屋过户手续”。
庭审中，被告张大军称：1、2015年7月31日的《还款计划保证书》是原告找人到家逼迫所写，5分的利率属高息，应不予保护，2015年8月还款10万元，原告陈国财还打有3万元的收条；2、借款合同不真实，李家保委托张光学还本金15万元、利息22500元，张光学实际借款49万元，另21万元是从李家保处受让的债务。被告张大军为证实其辩称意见提供的证据有：1、被告张大军称系张光学生前所书写的《告知书》的复印件（注：该《告知书》没有书写人的签名，也没有显示书写的日期），该《告知书》称除“借方圆实业本金45万元长到70万（其中付利不算），法人王泓钢，合伙人平桥工商分局徐家军老婆”的字样外，还显示了向其他多人或公司以付8分或6分的利息借款的内容；2、被告张大军称系张光学生前所书写的致市人大常委会、市检察院的函件复印件（注：该函件没有书写人的签名，也没有显示书写的日期），该函件的内容为“我叫张光学，省十一届人大代表、市区十二届人大代表，2013年我在园丰公司借款70万元，高利贷利息5%（用自己名下的房产抵押，当时写的是买卖协议）。当时借款通过平桥工商分局副局长徐家军介绍在他公司所借，现已利息超过本金，本金无能力偿还，只有每月归还利息，为此他要本金现安排俩人住在我家不走，扰乱我家正常生活。特申请市人大、检察机关对徐家军的所为进行调查”。3、反映徐家军的检举信复印件（注：该函件没有书写人的签名，也没有显示书写的日期）。根据上述三份书证，被告张大军认为本案借贷属非法信贷，并提出申请要求徐家军夫妻作为第三人参加诉讼，调查、查封园丰实业公司的不法收入款项。
对于被告庭审中所称，原告称：1、张光学与被告黄国凤借款70万元是真实的，有合同、借条、还款保证书、公证书等证据证明，同时也证明了借款本金是70万元，利息没有超过本金；2、原告不认识李家保，借款是张光学与李家保来借的，其中张光学为李家保担保借款15万元，李家保没有偿还，事后由张光学作为担保人代还；3、利率写的是5分，实际没有按5分收，要了给一点，共计付了6万元，包括2015年8月12日所打的收利息3万元的收条，该6万元利息可从所欠的26万元利息中扣除；4、被告张大军诉控的徐家军属于案外人，与本案无关。
2015年9月21日原告诉至本院要求被告偿还借款本息96.6万元。
还查明，本院根据原告的财产保全申请依法对登记在张光学、被告黄国凤名下的、房屋产权证号为信房权证平桥区字第000070**号（共有权人证号：信房权证平桥区字第000070**号）房屋予以查封。
上述事实由原、被告提供的相应证据及庭审笔录在案佐证。
本院认为，张光学、被告黄国凤与原告签订的《借款合同》、张光学与被告黄国凤共同出具的借款收条、借款借条及张光学本人出具的还款保证等证据可以证明张光学、被告黄国凤借原告现金700000元。原告履行了交付借款的义务后，张光学、被告黄国凤应按照约定的时间向原告履行偿还借款的义务，张光学、被告黄国凤违反约定没有按期向原告偿还借款，加之张光学现已去世，被告黄国凤作为债务人应以其本人的财产承担向原告偿还借款本息的义务，同时被告黄国凤、被告张小莉、被告张大军作为张光学的遗产继承人，应以所继承的遗产为限承担责任。对于借款5分的利率，已违反了相关法律的规定，根据2015年9月1日开始实施的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的有关规定，结合原告于2015年9月21日起诉的事实，2015年9月1日之前的利率可按同期人民银行的借款利率的四倍计算利息，2015年9月1日之后的利率可先按年息36%计算利息60000元后，再按年息24%的利率计算之后的利息。对于被告张大军的其他辩称意见，因没有相应的证据证明，故应不予采信。关于原告与张光学、被告黄国凤在合同中约定以房屋抵押担保借款的法律效力，按照担保法的相关规定，由于双方就抵押担保的房屋没有在房屋管理部门办理抵押登记，该约定不产生法律效力。
根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，并参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：
一、被告黄国凤在判决生效后的十日内向原告王泓钢、原告陈国财偿还借款700000元及利息（利息的计算为：以700000元为本金按同期人民银行贷款利率的四倍，从2014年1月23日起计算利息至2015年8月31日；以700000元为本金按年息36%从2015年9月1日起计算60000元的利息后，其余按年息24%计算利息至判决确定的还款之日止）。
二、被告黄国凤、被告张小莉、被告张大军以继承张光学的遗产为限对上述义务承担还款责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费13460元，财产保全费5000元，由被告黄国凤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。
审判长 邹存琴
审判员 李玉华
审判员 魏道生
二〇一五年十二月二十二日
书记员 李 婉