广东省茂名市电白区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂电法民一初字第427号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司电白县支行，住所地：广东省茂名市电白区水东镇人民路166号。
负责人陈辉德，该行行长。
委托代理人伍世晓，系该银行资产管理员。
被告周春平。
被告赖小芳，汉族，系被告周春平的妻子。
被告周贞。
被告黄雪琼，系被告周贞的妻子。
被告冯狄辉。
被告赖美珍，系被告冯狄辉的妻子。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司电白县支行诉被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日立案受理后，依法适用简易程序并由审判员朱文虹独任审判，于同年9月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍世晓到庭参加诉讼，被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司电白县支行诉称，2011年2月18日，原告与被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：4409232110207XXXXX），2013年1月6日与被告周春平签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：4409231130109XXXXX），约定借款人为周春平，借款金额为50000元，同时周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍为其联保担保人。借款期间从2013年1月6日至2014年1月6日，年利率为15.30%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前10个月只还利息，第11个月开始每月归还部分本息。被告周春平签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告。在2013年1月6日至2013年11月6日，被告每月支付利息。在2013年11月6日至2014年1月6日两个月被告分别应偿还借款本息25479.13元和25479.14元，但被告周春平未依约偿还借款本息，经原告多次催收，周春平都不按约定归还贷款，担保人周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍也未履行连带清偿责任偿还贷款。至起诉时止，被告尚欠原告贷款本金46103元，累计利息（包含罚息）18400.03元，本息合计为64503.03元。借款时被告周春平、赖小芳是夫妻关系，对共同债务有共同偿还责任。故此，原告特向法院起诉，请求判令：一、被告周春平、赖小芳偿还借款本息合计64503.03元［其中：本金46103元，利息18400.03元，利息计至2015年7月10日，此后利息按年利率15.3%再加收50%罚息计至还清借款之日止］给原告；二、被告周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；三、被告承担本案全部诉讼费用。
原告就其主张，提供如下证据：
1、《营业执照》、《组织机构代码证》，证明原告的诉讼主体资格适格；
2、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，证明原告与被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍于2011年2月18日签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：4409232110207XXXXX），约定任一联保小组成员向原告借款均由所有联保小组成员承担连带清偿责任；
3、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，证明原告与被告周春平于2013年1月6日签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：440231130109XXXXX），约定被告周春平向原告借款50000元，借款期间从2013年1月6日起至2014年1月6日止，年利率为15.30%，还款方式为阶段性等额本息还款法，且约定被告周春平前十个月只向原告偿还利息，此后向原告偿还借款本息；
4、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告于2013年1月6日发放贷款5万元给被告周春平，被告周春平签署了个人贷款（手工）借据，写明借据金额、日期及还款方式、还款期限等；
5、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明原告成功发放贷款50000元到被告周春平所提供账户（60×××62）的事实；
6、居民身份证、结婚证书、家庭户口本，证明被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍是具有完全民事行为能力的人，且被告周春平与赖小芳、周贞与黄雪琼、冯狄辉与赖美珍分别系夫妻关系；
7、《中国邮政储蓄银行账户余额实时查询单》，证明被告周春平截至2015年7月10日应还未还的本金、利息等；
8、《中国邮政储蓄银行客户贷款还款详情表》，证明被告周春平还款违约。
被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍没有到庭参加诉讼，也没有向本院提出书面答辩及提供证据材料。
经审理查明，2011年2月18日，原告与被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：4409232110207XXXXX），约定从20年7月8日起至2011年7月8日止，签订借款合同的任一小组成员单一借款人最高贷款限额为五万元，任一联保小组成员向原告借款均由所有联保小组成员承担连带清偿保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。联保小组合计贷款本金不超过15万元，单一借款人最高贷款本金不超过5万元。被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍共6人均签名成为联保小组成员，其中被告周春平与赖小芳、周贞与黄雪琼、被告冯狄辉与赖美珍分别系夫妻关系。之后，被告周春平因需购买饲料于2013年1月6日申请向原告借款5万元，并与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同号：44092321130109XXXXX），合同约定借款期限为12个月（自2013年1月6日至2014年1月6日），年利率为15.30%，逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款的前10个月偿还当期利息，此后，按照等额本息还款法偿还。上述合同签订后，原告依约以存款方式于2013年1月6日将人民币50000元存入被告周春平在中国邮政储蓄银行股份有限公司电白县支行开设的账户（账号为：60×××62）。被告周春平收到贷款后，当天立下《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》给原告收执。借款后，被告周春平在2013年1月6日至2013年11月6日期间均按合同约定每月支付利息给原告。从2013年11月6日至2014年1月6日两个月被告分别应还25479.13元和25479.14元，但被告周春平只在2013年12月6日偿还了利息75.04元，构成违约。贷款逾期后，经原告多次催收，被告周春平只偿还了部分欠款。至2015年7月10日原告起诉时止，被告周春平偿还了本金3897元、利息6535.09元，尚欠原告借款本金46103元、利息（包括罚息）18400.03元。联保小组成员赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍对被告周春平的上述欠款也没有履行连带清偿责任。签订借款合同时，被告周春平与赖小芳是夫妻关系，该笔借款是被告周春平与赖小芳婚姻关系存续期间产生的债务。故此，原告向本院起诉，请求支持其诉讼请求。
本院认为，原告与被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，与被告周春平签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容明确清楚，没有违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，被告周春平没有按合同约定履行还款义务，被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍没有履行按时偿还借款本息的连带清偿责任，导致原告至今未能按合同约定收回借款本息，被告的行为构成违约，被告周春平应承担偿还借款本金和支付逾期利息的民事责任。在本案中，被告周春平与赖小芳是夫妻关系，本案的债务发生在被告周春平与赖小芳婚姻关系存续期间，被告赖小芳是联保小组成员之一，应当知道被告周春平向原告借款的事实，该债务可确认是被告周春平与被告赖小芳夫妻的共同债务，故该借款本息被告赖小芳应与被告周春平共同偿还给原告。被告周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍对上述借款本息应承担连带清偿责任。综上，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告周春平、赖小芳在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司电白县支行偿还借款本金46103元、利息18400.03元（包括罚息，暂计至2015年7月10日止）及后续利息［从2015年7月11日起按年利率22.95%（逾期罚息）计至还清借款之日止］。
二、被告周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍对被告周春平、赖小芳的上述借款本息承担连带清偿责任。
案件受理费706元，由被告周春平、赖小芳、周贞、黄雪琼、冯狄辉、赖美珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 朱文虹
二〇一五年九月十五日
书记员 张 会
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。