广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0105民初6830号原告:中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路211—213号信和广场。法定代表人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人:邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人:杜王福，广东正大方略律师事务所实习律师。被告：罗山，男，1975年9月10日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告罗山信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邱莉莉、杜王福到庭参加了诉讼，被告罗山下落不明，经本院公告送达传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿截止至2017年2月25日的透支本金199699.91元、利息16556.36元、滞纳金11255.79元，其他费用（手续费、取现费等）2928.93元，合计人民币230440.99元及之后的利息（利息按《领用合约》的约定计算至清偿之日止）；2、请求判令被告承担本案诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：被告向原告处申领金穗信用卡（卡号为52×××68），并订立《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。被告领取信用卡后进行消费，但被告消费或提现后长期透支不还款项，至2017年2月25日拖欠原告的透支本息、滞纳金及其他费用合计230440.99元及以后的利息。原告认为其与被告签订领用合约合法有效，被告逾期还款经原告多次催收仍拒不履行还款义务。其行为严重违反了合约约定，侵害了原告的合法权益。因此，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。被告罗山没有提出答辩意见及提供证据，也没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2011年6月23日，被告罗山因消费所需向原告申请办理“汇通卡”信用卡（该卡属于“金穗贷记卡”内其中一类卡种），并向原告提交了《中国农业银行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》[该申请表附带《金穗信用卡购车分期付款业务条款》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》]。该申请表“申请人声明”栏载明：1、本人已阅读和了解《金穗信用卡购车分期付款业务条款》，自愿向贵行申请办理信用卡购车分期付款并接受贵行相关业务条件，确认所提供信息完全属实并承担法律责任。2、本人承诺将按期向贵行偿还分期付款本金、利息、手续费及其他应付费用，并严格按照《金穗信用卡购车分期付款业务条款》的规定履行。3、本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。4、本人同意将本申请表所填写的本人信息用于申请中国农业银行发行的金穗贷记卡；等等。经审核，原告同意发放了卡号为52×××68的信用卡给被告。被告自2011年10月13日起陆续持上述信用卡进行消费、提现和分期还款且产生透支。截至2017年2月25日，被告积欠透支本金199699.91元、利息16556.36元、消费分期手续费2928.93元及滞纳金，而计算至2016年12月31日的滞纳金则为11080.59元。原告因被告拖欠款项，于2017年8月1日向本院提起本案诉讼。《金穗信用卡购车分期付款业务条款》载明：每期应还分期资金本金=分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金。如申请人（即被告）选择分期支付分期手续费，手续费以分为单位均摊到贷记卡每期账单的最低还款额缴交，不能整除的差额部分随末期手续费一并缴交；如申请人选择一次性支付手续费，手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额缴交。每期应还分期资金本金及手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期向还分期付款本金及分期手续费可享受免息待遇。否则，申请人按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用，申请人贷记卡当期账单超额还款时，若超额还款金额不足以足额偿还下一期应还分期资金本金及分期手续费时，视作申请人将超额还款部分用作部分偿还最后一期应还分期资金本金及分期手续费，还款期数不变，其他各期还款本金不变；若超额还款金额足以足额偿还下一期应还分期资金本金及分期手续费时，视作申请人将超额还款部分用作偿还以后期数的应还分期资金本金及分期手续费，还款期数自动递减。申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等费用，或者申请人有其他欺诈或违约行为的，银行（即原告、发卡行）有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金本金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收，已收取的分期手续费不予退还；等等。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人（即被告）一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。单位和个人申领信用卡，须填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》，并与发卡银行（即原告）书面签订并遵守《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；等等。另查，原告以公告方式通知“金穗贷记卡”持卡人在使用金穗贷记卡（除商务卡）刷卡消费单笔交易达到500元（含）以上，可申请免息分期付款，持卡人可自由选择消费分期期数（期数分别为3个月、6个月、9个月、12个月、24个月），每期手续费率一律为6‰。本院认为：原告诉称被告拖欠款项未清还，并提交了《申请表》、《领用合约》、账户交易流水账等证据及当事人陈述予以证实，被告没有提出抗辩意见，也没有提供证据，应承担举证不利的法律责任，故本院对原告陈述的上述事实予以认定。被告在原告处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡消费后，被告本应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等合约约定按月还款，现被告并未按约定偿还所消费的款项，构成违约。原告诉请被告偿还尚欠本金、手续费及利息，合法有据，本院对此予以支持。被告应将尚欠原告的借款本金、手续费以及利息清还给原告，并按合同约定自2017年2月26日起计至欠款全部还清日止向原告支付利息。此外，根据2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，故原告所主张的滞纳金只能计付至2016年12月31日，本院对该滞纳金部分依法予以调整。现原告确认滞纳金计付至2016年12月31日为11080.59元，没有超过规定，本院对此予以支持，此后的不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告罗山在本判决生效之日起十日内清还透支本金199699.91元、利息16556.36元、消费分期手续费2928.93元、滞纳金11080.59元以及从2017年2月26日起至实际清偿之日止的利息（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4756.60元，由被告负担。上述受理费已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴哲伟人民陪审员  吴静萍人民陪审员  梁曼灵二〇一八年一月二十二日书 记 员  吴嘉虹罗青桃