重庆市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝一中法民终字第05904号
上诉人（原审被告）民安财产保险有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝北区星光五路3号1幢4─1。
代表人李斌，该公司副总经理。
委托代理人涂勋焘，重庆中世律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）周某。
法定代理人康后分。
委托代理人何亚，重庆原野律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）龚学模。
委托代理人蒋能斌，重庆石都律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）重庆金都运输有限公司，住所地重庆市长寿区凤城长寿路凤山公园后门。
法定代表人李夕芬，该公司董事长。
委托代理人龙娣平，系该公司员工。
上诉人民安财产保险有限公司重庆分公司（以下简称民安保险重庆分公司）与被上诉人周某、龚学模、重庆金都运输有限公司（以下简称金都运输公司）机动车交通事故责任纠纷一案，重庆市大足区人民法院于2015年6月29日作出（2015）足法民初字第00336号民事判决。民安保险重庆分公司不服该判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2015年10月22日对本案进行了审理。民安保险重庆分公司的委托代理人何礼长，周某的委托代理人何亚参加了审理。本案现已审理终结。
一审审理查明：2013年4月13日12时05分，龚学模驾驶其所有的车牌号为渝Ｂ×××××号的中型自卸货车，沿大石路往大足城区方向行驶，车辆行驶至大石路5公里900米处时与横过道路的行人周某相撞，渝Ｂ×××××号的中型自卸货车左前轮碾压周某的双腿，造成周某受伤和渝Ｂ×××××号中型自卸货车受损的交通事故。事故发生后，周某于同日被送往重庆医科大学附属儿童医院住院治疗，被诊断为：1、失血性休克；2、双下肢毁损伤。住院89天，于2013年7月11日出院，出院诊断为：1、左下肢，右下肢残端皮肤软组织坏死；2、失血性休克；3、右下肢毁损伤；4、右侧腘血管断裂；5、左下肢皮肤脱套伤；6、左侧跟骨粉碎性骨折；7、左小腿三头肌撕脱伤；8、低蛋白血症；9、右股骨远端骺离骨折；10、右胫骨近端粉碎性骨折；11、凝血功能紊乱；12、右大腿中段截肢。其住院和门诊治疗共产生医疗费294091.75元（以上相关损失已另案处理）。
2013年5月24日，重庆市大足区公安局交通巡逻警察支队作出渝公交认字（2013）第00054号交通事故认定书，认为：龚学模驾驶机动车遇行人横过道路未避让的行为在本次事故中过错较大，其行为是造成此次交通事故的主要原因；周某（学龄前儿童）未确认安全横过道路的行为在本次事故中过错较小，其行为是造成此次交通事故的次要原因；龚学模的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十七条第二款“机动车行经没有交通信号的道路时，遇行人横过道路，应当避让。”的规定，周某的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十五条“行人横过机动车道，应当从行人过街设施通过；没有行人过街设施的，应当从人行横道通过；没有人行横道的，应当观察来往车辆的情况，确认安全后直行通过，不得在车辆临近时突然加速横穿或者中途倒退、折返。”的规定。根据《中华人民共和国道路安全法实施条例》第九十一条及《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第一款第（二）项之规定，认定：龚学模承担事故主要责任，周某承担次要责任。
因周某伤势较重，需再次手术，其于2014年4月16日在重庆医科大学附属儿童医院住院治疗41天。被诊断为：“左侧外伤性马蹄足；左下肢增生性瘢痕，左侧跟骨粉碎性骨折术后，右下肢截肢术后。”用去住院医疗费用51948.14元。重庆医科大学附属儿童医院于2014年5月27日出具诊断证明书，其意见为：“……住院期间双人陪护。”2014年12月24日，周某再次在重庆医科大学附属儿童医院住院治疗13天。被诊断为：“左足跟皮瓣转移术后；左下肢增生性瘢痕，左侧外伤性马蹄足术后，左侧跟骨粉碎性骨折术后，右下肢截肢术后。”用去住院医疗费用10618.96元。出院医嘱：“……住院期间双人陪伴。出院后加强营养，专人看护，定期随访。”期间，周某还用去门诊医疗费用共计1847.05元。以上医疗费用共计64414.15元。
周某起诉后，向法院申请对其伤残等级、护理依赖程度、××辅助器具费进行鉴定。法院依照法律程序，由双方当事人共同选定，并由法院于2015年5月7日委托重庆市法庭科学司法鉴定所对周某的伤残等级、护理依赖程度、××辅助器具费进行鉴定。该所于2015年5月18日作出了渝法庭（2015）医鉴字第0392号司法鉴定意见书，其鉴定意见为：1、周某右下肢缺失属Ⅴ级伤残，左足弓结构完全破坏属Ⅸ级伤残，左踝关节功能障碍属Ⅹ级伤残。体表皮肤瘢痕形成属Ⅹ级伤残。2、周某伤后的护理依赖程度以大部分依赖评定为适宜。3、周某右大腿缺失配硅凝胶套的价格为人民币7000元／套，大腿假肢价格为人民币45000元／具。18周岁以前假肢使用年限为二至三年；18周岁以后假肢每五年更换一次，不足五年按五年更换一次计算。硅凝胶套每二年需要更换一次。假肢每年的维修费用为该假肢价格的5%。该患者需终身配戴假肢。用去会诊费700元、鉴定费2100元，鉴定费用共计2800元。
2015年1月1日，周某在重庆天伦之乐医疗设备有限责任公司购买手动轮椅一台，用去999元；2015年3月11日，周某在重庆市××人用品供应站矫形器装配中心购买辅助矫形器4型一具，用去2000元；2015年5月27日，周某在重庆福尔康矫形康复器材有限公司购买左下肢支架，用去2400元，共计5399元。周某还提供了其为门诊、住院治疗，检查和进行鉴定所用交通费的票据2100余元。
另查明：1、龚学模系渝Ｂ×××××号车辆实际所有人，该车挂靠在金都运输公司名下从事道路运输经营活动；2、渝Ｂ×××××号车辆在民安保险重庆分公司投保了机动车机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任保险（保险责任限额为500000元），商业第三者责任保险未投保不计免赔。其中，在商业第三者责任保险合同中第十三条约定：“根据驾驶人在事故中的所负事故责任比例，本保险实行相应的责任免赔率：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故免赔率10%；负次要责任的，事故免赔率5%。”保险期间为2012年12月14日至2013年12月13日；3、周某户籍系城镇居民户口；4、在重庆市大足区人民法院（2014）足法民初字第00416号民事案件中，民安保险重庆分公司已在机动车交通事故责任强制保险医疗赔偿限额内赔偿10000元，在伤残赔偿限额项下赔偿19516元；在商业第三者责任保险赔偿限额内赔偿210456.84元。
至法庭辩论终结前，重庆市城镇居民人均可支配收入标准为25147元／年。
周某在一审中诉称：2013年4月13日，龚学模驾驶登记在金都运输公司名下的渝Ｂ×××××号中型自卸车沿大石路往大足城区方向行驶，行驶至大石路5公里900米处与横过公路的周某相撞，货车左前轮碾压周某双腿，造成周某受伤和车辆受损的交通事故。事后，周某被送往重庆医科大学附属儿童医院治疗，诊断为：左下肢、右下肢残端皮肤软组织坏死，失血性休克，右下肢毁损伤，右侧腘血管断裂，左下肢皮肤脱套伤，左侧跟粉碎性骨折，左小腿三头肌撕脱伤。2013年5月24日，重庆市大足区公安局交通巡逻警察支队作出《道路交通事故认定书》，认定龚学模承担此次事故的主要责任。2014年4月10日，周某就截止当日之前的损失向法院提起诉讼，要求民安保险重庆分公司、龚学模、金都运输公司支付各项损失，现民安保险重庆分公司、龚学模、金都运输公司均已按照生效判决履行了支付义务。因周某伤势较重，需再次手术，于2014年4月16日在重庆医科大学附属儿童医院第二次住院治疗，共计住院41天。出院医嘱载明：门诊随访，住院期间双人护理。2014年12月24日，周某再次在重庆医科大学附属儿童医院接受手术治疗，共计住院13天。出院医嘱载明：住院期间双人陪伴，出院后加强营养，专人看护，定期随访。其中，周某自行垫付第二次住院费51948.14元，第三次住院费10618.96元，以及门诊治疗费1847.05元。为维护周某的合法权益，请求法院：一、判令龚学模、金都运输公司支付周某医疗费64414.15元、住院伙食补助费1728元、营养费3000元、住院期间护理费10800元、交通费4000元、伤残赔偿金348962.8元。××辅助器具费：1、假肢，（1）18周岁前，现原告6岁，每二至三年更换一次，共计需更换6次，需270000元；（2）18周岁以后，需更换12次，需540000元；2、维修费，假肢每年的维修费用为该假肢价格的5%，需要维修的年限为71年，需159750元；3、硅凝胶套费用，硅凝胶套每两年更换一次，共计需更换36次，需252000元；4、轮椅等××辅助器具费5399元。护理费，伤后的护理依赖程度为大部分护理依赖，计算年限20年，需454816元。精神损害抚慰金50000元。鉴定费、会诊费2800元。邮寄费30元。综上，各项费用合计2167699.95元。周某承担15%的责任，龚学模、金都运输公司承担85%的责任，即龚学模、金都运输公司应当承担的赔偿金额为1842544.96元；二、判令民安保险重庆分公司在机动车交通事故责任强制保险和商业险范围内承担赔偿责任，对超出机动车交通事故责任强制保险部分的损失，由龚学模承担85%的赔偿责任，金都运输公司承担连带责任；三、本案诉讼费由民安保险重庆分公司、龚学模、金都运输公司承担。
金都运输公司在一审中辩称：1、对于本案的责任划分有异议，龚学模、金都运输公司应当承担60%的责任；2、龚学模是肇事车辆的实际车主，与金都运输公司是挂靠关系，应该承担赔偿责任，金都运输公司不承担连带赔偿责任；3、对于周某请求赔偿的具体金额和标准有异议，请求人民法院依法确认。
龚学模在一审中辩称：龚学模是肇事车辆的实际车主，与金都运输公司是挂靠关系，金都运输公司收取了龚学模的管理费，根据最高法的司法人赔解释的规定，金都运输公司应该对挂靠车辆承担连带责任。
民安保险重庆分公司在一审中未作答辩。
一审法院认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成××的，还应当赔偿××生活辅助具费和××赔偿金。侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。综合双方的诉辩情况，法院归纳双方的争执焦点为：一、本案如何计算损失费用的问题；二、本案的责任承担的问题。本案应适用《中华人民共和国侵权责任法》（以下简称《侵权责任法》）、《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《安全法》）、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的人赔解释》（以下简称《人赔解释》）和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《交通事故解释》）的规定。对此，法院逐一评析如下：
一、关于本案如何计算损失费用的问题。
依照《人赔解释》的规定，确认本案的损失如下：1、医药费：根据《人赔解释》第十九条的规定，周某提供了其在重庆医科大学附属儿童医院门诊、住院治疗等，用去医疗费用共计64414.15元。因此，法院对周某的医药费金额确定为64414.15元；2、住院伙食补助费：法院确认周某实际住院54天，按照32元／天的标准进行计算，即32元／天×54天=1728元；3、营养费：根据《人赔解释》第二十四条的规定，营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。结合周某的受伤情况，以及其病历材料、住院时间和出院医嘱等，法院对周某的营养费酌情确定为1500元；4、护理费：根据《人赔解释》第二十一条的规定，周某共住院治疗54天等情形，结合其医嘱和诊断证明，法院对周某的护理费确定为80元／天.人×54天×2人=8640元；另根据其“周某伤后的护理依赖程度以大部分依赖较为适宜。”的鉴定结论，结合其伤残等级和其按40%计算护理依赖的诉讼请求，法院对周某的护理依赖确定为80元／天×365天／年×5年×40%=58400元；5、交通费：根据《人赔解释》第二十二条的规定，根据本案周某受伤情况、到重庆医科大学附属儿童医院住院54天，以及进行司法鉴定等，结合其提供的交通费票据，法院对其交通费酌定为2100元；6、××赔偿金：根据《人赔解释》第二十五条的规定，××赔偿金应从定残之日起计算。周某系城镇居民，其××赔偿金依法应按照城镇标准计算。结合“周某右下肢缺失属Ⅴ级伤残，左足弓结构完全破坏属Ⅸ级伤残，左踝关节功能障碍属Ⅹ级伤残，体表皮肤瘢痕形成属Ⅹ级伤残”的鉴定结论，法院对其××赔偿金确定为25147元／年×20年×63%=316852元；7、精神损害抚慰金：根据《人赔解释》第十八条的规定以及本地实际，结合周某的伤残等级、其在交通事故中负次要责任等情形，法院对其精神损害抚慰金确定为15000元；8、鉴定费：根据周某提供的会诊费和鉴定费的票据，法院对鉴定费用确定为2800元。9、××辅助器具费：根据《人赔解释》第二十六条的规定，根据周某提供的手动轮椅、辅助矫形器、左下肢支架的票据，以上费用均与周某受伤后康复相关，因此法院对其××辅助器具费5399元予以支持；另根据“周某右大腿缺失配硅凝胶套的价格为人民币7000元／套，大腿假肢价格为人民币45000元／具。18周岁以前假肢使用年限为二至三年；18周岁以后假肢每五年更换一次，不足五年按五年更换一次计算。硅凝胶套每二年需要更换一次。假肢每年的维修费用为该假肢价格的5%。该患者需终身配戴假肢。”的鉴定结论，并根据相关规定，对周某一次性主张××辅助器具费，法院予以支持20年的费用：⑴、配置假肢的费用（18周岁以前12年，二年更换1次，需更换6次，18周岁以后8年，五年更换一次，需更换2次）确认为45000元／次×8次=360000元；⑵、假肢维修费用（每年维修，维修20次）确认为45000元／次×5%×20次=45000元；⑶、配置硅凝胶套的费用（二年更换一次，需更换10次）确认为7000元／次×10次=70000元；即周某购买手动轮椅、左下肢支架、配置假肢和维修费用、配置硅凝胶套等的××辅助器具费共计480399元。周某以上损失共计951833.15元。
二、关于本案的责任承担的问题。
《安全法》第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款规定：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条规定：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、××赔偿金、××辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
2013年5月24日，重庆市大足区公安局交通巡逻警察支队作出交通事故认定书，认为：龚学模驾驶机动车遇行人横过道路未避让的行为在本次事故中过错较大，其行为是造成此次交通事故的主要原因；周某（学龄前儿童）未确认安全横过道路的行为在本次事故中过错较小，其行为是造成此次交通事故的次要原因；龚学模的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十七条第二款“机动车行经没有交通信号的道路时，遇行人横过道路，应当避让”的规定，周某的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十五条“行人横过机动车道，应当从行人过街设施通过；没有行人过街设施的，应当从人行横道通过；没有人行横道的，应当观察来往车辆的情况，确认安全后直行通过，不得在车辆临近时突然加速横穿或者中途倒退、折返。”的规定，根据《中华人民共和国道路安全法实施条例》第九十一条及《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第一款第（二）项之规定，认定龚学模承担事故主要责任，周某承担次要责任。对此，法院对该交通事故认定书予以采信。
渝Ｂ×××××号车辆在民安保险重庆分公司投保了机动车机动车交通事故责任强制保险，保险期间为2012年12月14日至2013年12月13日。由于在重庆市大足区人民法院（2014）足法民初字第00416号民事案件中，民安保险重庆分公司已在机动车交通事故责任强制保险医疗赔偿限额内赔偿了10000元，在伤残赔偿限额内赔偿了19516元，在商业第三者责任保险赔偿限额内赔偿了210456.84元。因此，周某的医疗费64414.15元、住院伙食补助费1728元和营养费1500元，共计67642.15元，应为民安保险重庆分公司在机动车交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额赔偿不足部分；对周某的××赔偿金316852元、护理费（含护理依赖）8640元＋58400元=67040元、××辅助器具费480399元、交通费2100元和精神损害抚慰金15000等损失，共计881391元，应由民安保险重庆分公司在机动车交通事故责任强制保险死亡伤残赔偿限额内赔偿110000-19516元=90484元，赔偿不足部分为881391元-90484元=790907元。
在本案中，重庆市大足区公安局交通巡逻警察支队认定龚学模承担事故主要责任，周某承担次要责任。渝Ｂ×××××号车辆在被告民安保险重庆分公司投保了商业第三者责任保险（保险限额为500000元），未投保不计免赔。其中在商业第三者责任保险合同第十三条中约定：“根据驾驶人在事故中的所负事故责任比例，本保险实行相应的责任免赔率：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故免赔率10%；负次要责任的，事故免赔率5%。”因此，在机动车交通事故责任强制保险赔偿限额内赔偿不足的其余损失2800元（鉴定费）＋67642.15元＋790907元=861349.15元，应由龚学模承担85%赔偿责任：861349.15元×85%=732146.78元，已大于保险金额500000元-210456.84元=287543.16元。民安保险重庆分公司未举示证据证明其免赔金额是以赔偿限额为基数计算或是以损失金额为基数计算，并未举示证据证明其对此已向被保险人加以说明和提示，因此，本案应以损失金额为基数计算免赔金额：732146.78元×85%=622324.76元，该金额亦大于民安保险重庆分公司在商业第三者责任保险赔偿限额余款，即民安保险重庆分公司应赔偿周某287543.16元，遂在本案中，龚学模还应赔偿周某的损失732146.78元-287543.16元=444603.62元。渝Ｂ×××××号车辆挂靠在金都运输公司名下经营，龚学模为该车驾驶人和车辆实际所有人，依照《交通事故解释》第三条规定：以挂靠形式从事道路运输经营活动的机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任，当事人请求由挂靠人和被挂靠单位承担连带责任的，人民法院应予支持。故金都运输公司还应当对龚学模的赔偿责任承担连带责任，因此，周某请求金都运输公司对龚学模的赔偿责任承担连带责任的诉讼请求，法院予以支持。
综上所述，根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第十九条、第二十二条、第二十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的人赔解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告民安财产保险有限公司重庆分公司在机动车交通事故责任强制保险死亡伤残赔偿限额内赔偿原告周某90484元；二、被告民安财产保险有限公司重庆分公司对在机动车交通事故责任强制保险赔偿限额内赔偿不足的其余损失861349.15元，由被告民安财产保险有限公司重庆分公司在商业第三者责任保险赔偿范围内赔偿原告周某287543.16元；三、由被告龚学模赔偿原告周某444603.62元，由被告重庆金都运输有限公司承担连带责任；上述一、二、三项款项，限于本判决生效后三十日内付清。四、驳回原告周某的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4800元（已减半），由周某负担2640元，龚学模负担2160元。
宣判后，民安保险重庆分公司不服向本院提起上诉，请求：1、撤销一审判决，依法改判；2、本案一、二审诉讼费由周某、龚学模和金都运输公司承担。主要事实和理由：渝Ｂ×××××号车辆在民安保险重庆分公司处投保了商业三者险，但未投保不计免赔，根据合同条款约定，当被保险人应负赔偿责任高于赔偿限额时，赔款=赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率），因此民安保险重庆分公司在本次交通事故中应承担的赔偿责任金额不超过425000元，因大足区人民法院中（2014）足法民初字第00416号判决中已在商业三者险赔偿限额内承担了210456.84元，那么在本案中所应承担的商业三者险赔偿责任不应超过214543.16元。二审审理中，民安保险重庆分公司同意按65000元计算免赔金额。
周某答辩称：一审认定事实清楚，程序合法，请求维持原判。
龚学模答辩称：一审认定事实清楚，程序合法，请求维持原判。
金都运输公司答辩称：一审认定事实清楚，程序合法，请求维持原判。
本院二审查明的事实与一审认定的相同。
本院认为，在重庆市大足区人民法院（2014）足法民初字第00416号案中，本案的各方当事人对金都运输公司未购买不计免赔险、民安保险重庆分公司在本案所涉交通事故中享有15%的责任免赔率均无异议，该案判决已发生法律效力，故本院确认民安保险重庆分公司在本案中同样享有15%的责任免赔率。对于商业三者险保险合同中约定不同情形适用不同免赔率的，本院认为应当遵循合同有约定从约定的原则，商业三者险保险合同中约定的赔偿限额即保险人在发生交通事故后向“第三者”给付保险金的最高限额。因此，对于商业三者险保险合同中约定了免赔率的，实际损失小于赔偿限额时，应当以实际损失为基数计算免赔金额；实际损失大于保险金额时，应当以赔偿限额为基数计算免赔金额。本案中，民安保险重庆分公司即享有75000元的免赔额，因该公司在二审中自愿按65000元计算免赔金额，因此民安保险重庆分公司在商业三者险赔偿范围内还应赔偿周某224543.16元，不足部分由龚学模予以赔偿，即龚学模应赔偿周某507603.62元，金都运输公司对龚学模的赔偿责任承担连带责任。
综上，原判认定事实清楚，适用法律错误，且二审中出现了新的事实和证据，依法应对原审判决予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持重庆市大足区人民法院（2015）足法民初字第00336号民事判决第一、四项；
二、撤销重庆市大足区人民法院（2015）足法民初字第00336号民事判决第二、三项；
三、民安财产保险有限公司重庆分公司在商业第三者责任保险赔偿范围内于本判决生效后三十日内赔偿周某224543.16元；
四、龚学模于本判决生效后三十日内赔偿周某507603.62元，由重庆金都运输有限公司承担连带责任；
如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4800元（已减半），由周某负担2640元，龚学模负担2160元；二审案件受理费630元，由民安财产保险有限公司重庆分公司承担100元，由龚学模负担530元。
本判决为终审判决。
审 判 长 陶旭东
审 判 员 师玉婷
代理审判员 张晋鹏
二〇一五年十二月十日
书 记 员 江满意