陕西省勉县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）陕0725民初207号
原告：刘某某，女，生于1972年2月1日，住陕西省略阳县。系死者苟某某2之妻。
原告：苟某某，男，生于1994年7月3日，住勉县。系死者苟某某2长子。
原告：苟某某1，男，生于1998年2月7日，住址、职业同上。系苟某某2次子。
原告共同委托代理人：汤伟，勉县中心法律服务所法律服务工作者。
被告：新华人寿保险股份有限公司汉中中心支公司，住所地：汉中市汉台区东大街。
负责人：宋俊峰，总经理。
委托代理人：马彦力，陕西锐博律师事务所律师。
第三人：勉县农村信用合作联社茶店信用社，住所地：勉县茶店镇。
负责人：王立，主任。
第三人：勉县农村信用合作联社。住所地：勉县勉阳街道办事处和平路。
法定代表人：朱新建，理事长。
委托代理人：杜新峰，勉县农村信用合作联社风险部专干。
原告刘某某、苟某某、苟某某1与被告新华人寿保险股份有限公司汉中中心支公司（以下简称“新华保险公司”）、第三人勉县农村信用合作联社茶店信用社（以下简称“茶店信用社”）、勉县农村信用合作联社（以下简称“信用联社”）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告刘某某、苟某某、苟某某1委托代理人汤伟、被告新华保险公司委托代理人马彦力、第三人茶店信用社负责人王力、信用联社委托代理人杜新峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2016年1月21日、2016年1月24日，2016年1月27日苟某某2分三次在第三人处购买被告借贷安心意外伤害保险，保险金额10万元，附加借贷安心定期寿险，保险金额10万元。苟某某2分别缴纳保险费360元。保险期间分别自2016年1月22日零时起至2017年1月20日24时止、2016年1月25日零时起至2017年1月21日24时止。投保人均系苟某某2，被保险人均系苟某某2，第一受益人均系第三人，第二受益人均系法定继承人。2016年12月17日，苟某某2在其开办的勉县同兴菌业研究所上班期间，下午4时左右在出车间门口的场院内被发现其摔倒在地上，头部有伤痕，已经没有呼吸。随即公司职员拨打120，勉县医院赶到后诊断为呼吸循环衰竭死亡，出具了居民死亡医学证明。苟某某2死亡后，随即向第三人及被告报了案，被告以各种理由拒赔。2017年1月25日，苟某某2与第三人借款债务由原告苟某某承接，并按第三人的要求继续购买被告借贷安心意外伤害保险和附加借贷安心定期寿险，苟某某2与第三人借贷合同终止，债务消灭。2018年1月29日，勉县公安局茶店派出所出具户口注销证明，死亡原因为其他非正常死亡。综上所述，苟某某2被发现时已经死亡，倒地与死亡是客观事实。原告的家庭因此遭受巨大的物质损失和精神痛苦。苟某某2生前购买被告保险，并按约交纳了保费，原、被告之间存在有效的保险合同关系，受法律保护。苟某某2死亡系在三份保险合同期间，被告应按合同的约定承担保险责任，给付意外伤害身故保险金。被告拒赔后第三人怠于行使诉权，且苟某某2债务已经转移其他民事主体，保险合同的保险利益对第三人已失去实际意义，故原告请求被告支付苟某某2死亡应给付的保险金，合法有据，请人民法院依法判决被告赔付三原告保险金30万元。
原告提交了以下证据：1、三原告身份证复印件、户口本复印件、茶店镇艾叶口村委会证明、结婚证复印件，证明三原告身份信息及为本案诉讼权利人，系死者苟某某2的法定继承人。2、保险单号为：0710000595749X、0710000595750X、0710000595740X三份保险单保险合同期至2019年1月、中国人寿保险股份有限公司小额贷款人身意外伤害保险凭证，证明已故苟某某2从2016年1月27日至2017年1月26日在中国人寿保险股份有限公司投保，被告在2016年1月26日接续承保了该保险至今未提异议，合同已满2年未终止。承保身故保险三份，各10万元，总计30万元，在保险期内发生了合同约定的保险事由，原告系本案被保险人身故保险金受益人。3、2017年1月25日第三人借款借据单，证明第三人与已故苟某某2的债务已经转移给苟某某，该保险利益对第三人已失去了实际意义。4、勉县医院居民死亡医学证明书、勉县公安局茶店派出所户口注销证明、调查证人王某某、代某某、高某某笔录、现场照片，证明苟某某2在车间门口的院场滑倒在地死亡，头部有摔伤伤痕，死亡原因为呼吸循环衰竭死亡，系非正常死亡，并非疾病死亡。苟某某2的死亡在保险合同期内。
被告辩称，苟某某2在我公司投保属实，购买三份借贷安心意外伤害保险和附加借贷安心定期寿险合同是真实的。保险合同约定第三人是第一受益人，所以第三人没有将保险权益转让给原告的情况下，原告起诉明显诉讼主体资格不适格，并且第三人也没有放弃保险权利。苟某某2在投保时隐瞒其患有冠心病等病史，根据保险合同约定，附加借贷安心定期寿险合同自始无效，我公司不承担任何保险责任。苟某某2的死亡原因是呼吸循环衰竭，造成该死亡原因是自身疾病引起，不属于保险合同约定的意外伤害，所以保险公司不具有赔付义务。根据保险合同约定的责任免除情形，我公司已经尽到了充分的说明和提示义务。苟某某2至今死因不明，需要对死因进行司法鉴定，否则无法排除是否属于责任免除情形。综上所述，原告的请求不符合法律规定和合同约定的条件，请法院依法驳回原告的诉讼请求。
被告提交以下证据：1、保险公司营业执照、法定代表人身份证明，证明被告的诉讼主体资格。2、三份“借贷安心保险单”、借贷安心意外伤害保险条款、附加借贷安心定期寿险条款。证明：1、苟某某2和被告签订了三份保险合同的事实；2、三份保险合同第一受益人均为第三人茶店信用社，原告不具有诉讼主体资格；3、在保险期内，被保险人若因“以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害”致使残疾或者是死亡，被告保险公司才具有意外伤害保险金的赔付义务。4、保险公司已经充分尽到了免除责任的明示告知义务，苟某某2也签字确认。3、死者苟某某2生前2014年4月27日在勉县医院以“冠心病、心肌梗死”病情的入院记录及住院病案首页。证明苟某某2在保险公司投保时隐瞒病情。根据保险合同约定，附加借贷安心定期寿险合同自始无效，在本案中原告也未主张，同时佐证苟某某2是因为自身疾病导致死亡，被告不承担身故保险金的保险责任。
第三人茶店信用社述称，借款人在我们柜台上办理了保险，签订合同是真实有效的。苟某某2死亡后，我们去拍了照，给保险公司报了案。
第三人信用联社述称，保险人与信用社是合作关系，从借款主体上说，保险的办理是真实有效的。保险合同是贷款合同的子合同，保险公司也没有要求在办理保险之前进行体检，本案也不存在骗保。
经审理查明，苟某某2生前经营食药用菌。2016年1月22日苟某某2在第三人勉县农村信用合作联社茶店信用社贷款时购买被告产品借贷安心意外伤害保险，保险单号0710000595749X，保额金额为10万元，保险期限自2016年1月22日零时起至2017年1月19日24时止；2016年1月24日苟某某2再次购买被告产品借贷安心意外伤害保险一份，保额金额为10万元，保险单号0710000595750X，保险期限自2016年1月25日零时起至2017年1月21日24时止；2016年1月28日，苟某某2第三次购买被告产品借贷安心意外伤害保险，保额金额为10万元，保险单号0710000595740X，保险期限自2016年1月28日零时起至2017年1月26日24时止，2017年1月27日再次缴费续保期限自2017年1月27日零时起至2018年1月26日24时止；以及附加借贷安心定期寿险金额分别为10万元，总额30万元。苟某某2向被告缴纳了保费（每份每年保费360元）。2016年12月17日下午苟某某2在生产车间门口摔倒，被工人发现后即报120，120急救车到达现场后，诊断为：呼吸衰竭死亡。当日，死者家属向第三人茶店信用社告知，第三人茶店信用社于次日向被告报案，被告新华保险公司调取了苟某某22014年住院的住院病历，病历记载：陈旧性下壁心肌梗死，陈旧性前间壁心肌梗死，心功能Ⅳ级，急性支气管炎。被告认为苟某某2系带病投保，拒赔，但没有出具书面拒赔决定。原告于2017年6月19日在勉县公安局茶店派出所注销户口。审理中，被告新华保险公司向本院申请对苟某某2的死亡原因进行鉴定，原告拒绝进行尸检，无法鉴定。
另查明，2017年1月25日，原告苟某某在第三人茶店信用社转贷30万元，用以归还其父苟某某2生前在第三人茶店信用社的贷款30万元。
上述事实，有双方当事人陈述，有原、被告提交的证据材料在卷证实，经当庭质证认证，证据确实，足以认定。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。苟某某2与第三人茶店信用社签订借款合同的同时，通过第三人茶店信用社向被告新华保险公司投保借贷安心意外伤害保险三份，苟某某2依约交纳了相应的保费，双方即形成了相应的保险合同关系，该保险合同系双方真实意思的表示，为有效合同，依法应予保护。根据双方当事人保险合同的约定，本案保险金的第一受益人为第三人茶店信用社，其目的在于被保险人发生意外伤害时，第三人能顺利回收贷款，但在苟某某2死亡后，第三人茶店信用社作为第一受益人并没有直接向被告新华保险公司主张因被保险人苟某某2死亡应向其支付保险金权利，而由苟某某2之子苟某某于2017年1月25日在该社重新贷款，用于归还苟某某2的贷款。苟某某2在第三人茶店信用社的30万元贷款，原告苟某某已归还，苟某某2与第三人茶店信用社之间的债权债务关系已经灭失，基于此，第三人根据借款合同享有的收益权亦无法主张。三原告作为苟某某2的第一顺序继承人，享有保险金的继承权，因此原告刘某某、苟某某、苟某某1享有请求被告新华保险公司支付被保险人苟某某2因死亡产生保险金的权利。被告新华保险公司认为本案三原告系第二受益人，不是本案适格原告主体资格的主张，本院不予采纳。被告新华保险公司辩称苟某某2系带病投保其死亡原因是呼吸循环衰竭，造成该死亡原因是自身疾病引起，不属于保险合同约定的意外伤害，所以保险公司不具有赔付义务。因双方签订的保险合同已经超过法律规定的两年解除期，被告新华保险公司已经丧失法定合同解除权，苟某某2的死亡医学证明（推断）书中明确死亡原因系呼吸循环衰竭死亡，在本案审理中，被告新华保险公司申请对苟某某2的死亡原因进行司法鉴定，原告予以拒绝，根据借贷安心意外伤害保险条款第2.4条约定的责任免除的9种情形、借贷安心意外伤害保险利益条款第6条约定的保险公司责任免除的11种情形，苟某某2的死亡原因并不在其中，故被告新华保险公司的该辩解理由本院不予采纳。被告新华保险公司认为对免责条款对苟某某2进行了说明，并且苟某某2签字确认，该事实仅能证明双方保险合同成立的事实，但不足以证明被告新华保险公司就保险免责条款及相关的释义对投保人尽到明确说明义务，被告新华保险公司的该辩解理由欠缺事实要件，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款、第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：
限被告新华人寿保险股份有限公司汉中中心支公司在本判决发生法律效力后30日内向原告刘某某、苟某某、苟某某1支付因苟某某2死亡产生的保险金30万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元，由被告新华人寿保险股份有限公司汉中中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费，并将缴费收据提交本院。
审 判 长 房如松
人民陪审员 林 娜
人民陪审员 王 兰
二〇一八年七月二十七日
书 记 员 汪 静