广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第5707号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住址广州市天河区华穗路5号。
负责人：王耀球。
委托代理人：郭丽华、陈煜科，分别为广东金桥百信律师事务所律师。
被告：余耿杰，男，1985年1月7日出生，汉族。
被告：余惠玉，女，1970年7月29日出生，汉族。
原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招行广州分行）诉被告余耿杰、余惠玉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并于2016年11月28日公开开庭进行了审理。原告招行广州分行的委托代理人陈煜科到庭参加诉讼。被告余耿杰、余惠玉经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行广州分行诉称：2013年9月5日，原告与两被告签订了《个人授信及担保协议》《个人贷款周转易协议》。上述两协议约定：经两被告申请，原告同意向两被告提供总额为155万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年9月5日起到2023年9月5日止。两被告申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，原告在上述授信额度内向两被告提供总额为155万元周转易限额，周转易贷款期限为12个月，贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变，还款方式为按月付息，到期还本。被告发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约事件时，原告有权宣布协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息等。被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全部承担。同时，被告余惠玉将位于白云区丽城路49号1801房的房产抵押给原告，并赋予原告第一优先受偿权；若违反上述协议约定的任何条款，两被告无条件同意原告要求其立即提前归还全部剩余贷款本息并同意原告对上述抵押物进行处分。上述合同签订后，两被告通过周转易功能向原告申请了三笔借款，原告于2014年9月8日、2014年9月9日、2014年9月10日分别向两个八发放了54万元、55万元、46万元贷款。贷款发放至今，两被告多次未按时足额偿还当期本息，现上述三笔贷款均已到期，两被告经原告多次催收仍未偿还贷款本息。鉴于此，原告认为两被告的行为已足以危及原告债权的实现。被告不向原告归还借款，已经构成重大违约，原告为维护自身合法权益，特依据相关法律法规之规定向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》。2.两被告立即清偿所欠原告如下三笔周转易贷款本金1548179.01元、利息4748.75元、罚息、复息（截至2016年11月23日，罚息为239720.52元、复息为758.34元，从2016年11月24日起，罚息以1548179.01元为什么基数，按照年利率8.7%上浮50%计，复息以4748.75元为基数，按照年利率8.7%上浮50%计）。3.原告对被告余惠玉抵押给原告的位于广州市白云区丽城路49号1801房的房产享有优先受偿权。4.两被告承担本案的诉讼费用19600元、保全费5000元。
被告余耿杰、余惠玉未到庭应诉答辩，亦未提交任何证据材料。
经审理查明：2013年9月5日，原告（授信人、抵押权人）与余耿杰（授信申请人）、余惠玉（授信申请人、抵押人）签订编号为139999120079049520的《个人授信及担保协议》，主要约定如下：1.授信人向授信申请人提供总额为壹佰伍拾伍万元的授信额度，为可循环授信额度。2.授信期间为120个月，即从2013年9月5日起至2023年9月5日止。3.授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4.对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同功能协议书予以约定。5.抵押人以其所有的位于广州市白云区丽城路49号1801房产为本协议下贷款本息及其他一切费用提供抵押担保。6.授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。7.授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，均视为已发生违约事件。8.授信申请人发生违约时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等。
同日，原告（授信人）与被告余耿杰（授信申请人）、余惠玉（授信申请人）签订编号为139999120079049520的《周转易协议书》，约定：1.授信人审核并同意在授信协议下为授信申请人开通“周转易”功能。2.授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为壹佰伍拾伍万元的周转易限额。3.周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为每月21日。4.贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变。
2013年9月10日，原告与被告余惠玉在广州市国土资源和房屋管理局为广州市白云区丽城路49号1801房产办理了抵押权登记手续（粤房地他项权证穗字第0120147853号），抵押权人为原告。
原告依《周转易协议书》向被告余耿杰、余惠玉发放三笔贷款，分别为2014年9月8日540000元、9月9日550000元、9月10日460000元。该三笔贷款的期限均为12个月，结息日均为每月21日，贷款执行利率均为8.7%。
被告余耿杰、余惠玉收到贷款后，多次逾期支付利息，借款到期时，两被告亦未按约归还全部借款本息。截至2016年11月23日止，被告余耿杰、余惠玉尚欠贷款本金1548179.01元及利息4748.75元、罚息239720.5元、复利758.34元。
本院认为：原告与被告余耿杰、余惠玉签订《个人授信及担保协议》以及《周转易协议书》，系双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，并对缔约双方产生约束力。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告余耿杰、余惠玉未按约履行还款义务，其行为已构成违约。依照《个人授信及担保协议》关于违约责任、贷款利率及逾期利率的约定，原告现要求解除双方贷款合同《个人授信及担保协议》及被告余耿杰、余惠玉偿还贷款本金、利息、罚息、复利合法有据，本院予以支持。
被告余惠玉以其所有的广州市白云区丽城路49号1801房产为本案债务提供抵押担保并办理了抵押登记，双方之间的抵押担保合同关系成立。在被告余耿杰、余惠玉逾期还款的情况下，原告作为抵押权人，依法有权从处分该抵押房产所得的价款中优先受偿。
被告余耿杰、余惠玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法缺席审判。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告余耿杰、余惠玉签订的编号为139999120079049520的《个人授信协议及担保协议》。
二、被告余耿杰、余惠玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿贷款本金1548179.01元、利息4748.75元以及罚息、复息（截至2016年11月23日的罚息为239720.52元、复息为758.34元；自2016年11月24日起至实际付清之日，罚息以未偿还的本金1548179.01元为基数，复息以未支付的利息4748.75元为基数，均按照年利率8.7%上浮50%计算）。
三、原告招商银行股份有限公司广州分行有权在本判决主文第二项确定的债权范围内对处分被告余惠玉所有的广州市白云区丽城路49号1801房产的价款享有优先受偿权。
如果被告余耿杰、余惠玉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费19600元、保全费5000元，均由被告余耿杰、余惠玉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 瞿 栋
人民陪审员 何伙森
人民陪审员 杨巧云
二〇一六年十二月十三日
书 记 员 马妮娜
胡佳