广东省梅州市梅江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）梅江法民三初字第292号
原告罗小琼，女，成年，住址：兴宁市宁中镇。
委托代理人刘寻元，广东中流柱律师事务所律师。
被告中国人民健康保险股份有限公司梅州中心支公司，地址：梅州市江南彬芳大道中48号鸿兴大厦6楼。
负责人李美先，该公司总经理。
委托代理人吴宇醒，系中国人民健康保险广东分公司员工。
委托代理人缪孝峰，系该公司员工。
原告罗小琼诉被告中国人民健康保险股份有限公司梅州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2014年6月27日立案受理后，依法由审判员刘育平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘寻元律师，被告的委托代理人吴宇醒、缪孝峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，陈洪于2014年3月13日去世。原告罗小琼是陈洪的妻子，陈远辉为陈洪的父亲，陈勇华、陈艺华为陈洪的儿子。也即是罗小琼、陈远辉、陈勇华、陈艺华为陈洪的法定第一顺序继承人，陈远辉、陈勇华、陈艺华把保险权益转让给原告罗小琼。2013年3月26日陈洪向被告投保基本保额为100000元的名为福泽一生的人身保险。保险责任约定：身故保险金按身故日的账户价值与基本保险金额之和给付身故保险金。按保险合同约定的帐户价值的计算方法计算，2014年3月13日陈洪去世时，陈洪的账户价值2500元。2013年6月11日投保人因意外伤害到兴宁市人民医院住院治疗，诊断为脾破裂，进行了脾脏摘除，并于2013年6月23日出院。住院期间报被告保险销售员。2014年3月13日投保人陈洪去世，家属当即报销售员，第二天销售员叫家属打保险服务热线报出险。被告未有任何要求，也未派人来核查陈洪死亡原因。3月27日按被告要求补齐材料后报送理赔材料，2014年4月20日收到理赔决定通知书。被告做出了拒赔决定，被告的拒赔处理没有法律及事实依据。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：被告立即支付102500元身故保险金并承担本案诉讼费。
原告提起诉讼时提交的证据有：1、身份证、户口簿、保险金受益人关系确认表、保险金权益转让协议书、被告企业登记资料；2、保险合同节录；3、住院病历、证明、火化证、户口注销证明；4、理赔决定通知书（以上证据均为复印件）等，以证明其诉请。
被告辩称，一、投保人故意不履行如实告知义务，被告对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。陈洪，男，身份证号：441425196405295898，2013年3月29日向被告投保了福泽一生个人护理保险（万能型）、附加福泽一生个人重大疾病保险，被保险人为其本人，保额均为10万元，年缴保费5000元。陈洪向被告投保时，在《健康保险投保书》“告知栏”告知有吸烟嗜好“每日3支／2年”、否认有饮酒史、否认有既往病史。此外，《健康保险投保书》“声明与授权”栏“本人已明确知晓并同意下列事项”第一项“如实告知义务：根据我国保险法规定，我有认真、完整和如实回答投保书所列询问事项的义务。如本人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响贵公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，贵公司有权解除本合同”。对于上述告知内容和声明等事项约定，陈洪在投保人和被保险人签名处均亲笔签名确认。但事实上，陈洪在向被告投保后不到三个月，即2013年6月11日因外伤急诊在兴宁市人民医院就医的入院病历记录显示，陈洪告知医院其既往病史为“近4年患酒精性肝病、未愈”，并有长期烟酒嗜好，“嗜烟每日20支／20＋年”，“嗜酒1斤／天”。由于入院病历记载的情况是陈洪在紧急情况下为配合医生抢救需要如实告知的既往病史和个人不良嗜好，应该是最可信的。因此可知，陈洪在向被告投保时，并没有就被告书面要求告知的重要事项履行如实告知义务，而且，其未告知的既往病史“近4年患酒精性肝病、未愈”和长期烟酒嗜好“嗜烟每日20支／20＋年，嗜酒1斤／天”的情况非常严重，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。这些严重的既往病史和长期烟酒嗜好，投保人陈洪自已是最清楚不过的，因此不存在因重大过失未履行如实告知义务的情形，而应认定为故意不履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款和第四款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，因此，根据保险合同约定和保险法规定，被告依法解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。请法院依照事实和法律驳回原告的诉讼请求。二、原告应承担本案的全部诉讼费用。保险合同是最大诚信合同，保险合同当事人应当诚实地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。显然，投保人陈洪向被告投保时，故意隐瞒自身严重的既往病史和长期烟酒嗜好，不履行如实告知义务的行为亦违反了《中华人民共和国保险法》第五条有关“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”的规定，原告因此提起的诉讼请求与事实和法律规定相左，请法院依法判令原告承担本案全部诉讼费用。
被告答辩时提交的书面证据有：中国人民健康保险股份有限公司保险合同；补充提交保单账户价值查询、罗胜文的证明。以证实其答辩意见。
经审理查明，原告罗小琼与陈洪是夫妻关系，陈远辉为陈洪的父亲，陈勇华、陈艺华为原告罗小琼与陈洪的儿子。罗小琼、陈远辉、陈勇华、陈艺华为陈洪的第一顺序继承人。2014年6月12日，陈远辉、陈勇华、陈艺华与原告罗小琼签订《保险金权益转让协议》，将陈远辉、陈勇华、陈艺华享有的保险权益转让给原告罗小琼。2013年3月26日，陈洪为其本人在被告处购买保险，签订了编号为018928821000001号保险合同。陈洪缴交保险费后，被告出具了保险单。保险单注明：合同成立日为2013年3月27日，生效日为2013年3月29日，被保险人为陈洪，险种名称为福泽一生，保额100000元，保险期间至75周岁，缴费频次为年缴，保险费5000元；附加福泽一生个人重大疾病保险，保额100000元，保险期间至75周岁。
2013年6月11日，被保险人陈洪因意外伤害到兴宁市人民医院住院治疗，诊断为外伤性脾破裂并出血，失血性休克，酒精性肝损害；进行脾摘除手术，治愈后于同年6月23日办理出院手续。2014年3月13日，被保险人陈洪在家病故。随后，原告向被告提出理赔申请。被告于2014年3月28日作出《理赔决定通知书》，该通知书载明的主要内容为“……被保险人有长期嗜烟和嗜酒的个人史，每天约饮酒1斤左右，4年前已有酒精性肝疾病，投保时未履行如实告知义务。并在这次意外住院时有‘酒精性肝损害’的诊断，按医学常识推理被保险人很大原因死于酒精性肝的并发症。按出院记录被保险人情况良好，脾破裂的意外不至于导致被保险人死亡，且被保险人投保未如实告知义务，我司决定拒赔处理”。原告遂向本院起诉，提出上述诉讼请求。被告则作出上述答辩。
庭审中，原、被告对保险合同被保险人陈洪身故日的账户价值1011.43元无异议。
另查，投保人陈洪（被保险人）在兴宁市人民医院入院记录中，明确向医生表示其有近4年酒精性肝病未愈，嗜烟20支／日，约20＋年，嗜酒1斤／天。陈洪在投保时，在填写健康保险投保书告知栏第3项“是否有吸烟习惯？如有请告知每日吸烟量与年数”时，填写为“是，每日3支／2年”；第4项“是否有饮酒习惯？……”和第15项“是否有其它未告知的疾病，……”，均填写为“否”。
本院认为，原、被告对双方之间的保险合同关系、保险单内容、保险事故的发生，以及保险合同被保险人陈洪身故日的账户价值1011.43元均无异议，本院予以确认。本案争议的焦点是被告是否承担本案的保险责任。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的相关规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。投保人陈洪在投保时，就其曾患“近4年酒精性肝病未愈”及吸烟饮酒习惯的事实未向被告尽到如实告知义务，被告有权解除合同。本案中，原、被告确认被告于2014年3月份原告向其主张理赔时知道投保人陈洪没有履行如实告知义务。从被告作出《理赔决定通知书》看，从2014年3月28日起被告就应当知道有解除事由，但被告在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。本案保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，被告应当按照保险合同的约定承担保险责任。被告提出投保人陈洪未履行如实告知义务，是故意隐瞒行为，违反了诚实信用原则，依照保险法的规定被告是不承担保险责任的意见，于法无据，本院不予支持。根据保险合同的约定，被告支付原告的保险金额应为1011.43元＋100000元=101011.43元。原告请求保险金102500元，合理部分本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二款、第三款、第二十三条，及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题（二）》第八条的规定，判决如下：
被告中国人民健康保险股份有限公司梅州中心支公司应在本判决生效之日起5日内，支付保险金人民币101011.43元给原告罗小琼。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2350元，按规定减半收取为1175元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。
审判员 刘育平
二〇一四年九月十日
书记员 陈 悦