广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）深福法民二初字第5099号
原告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司。
负责人郭振雄，总经理。
委托代理人吴浪，广东华商律师事务所律师。
委托代理人槐瑞锦，广东华商律师事务所实习律师。
被告王博，男，汉族。
被告袁桃秀，女，汉族。
被告刘锦伟，男，汉族。
原告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司诉被告王博、袁桃秀、刘锦伟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2014年6月30日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴浪到庭参加诉讼。三被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年5月4日，被告王博与中国银行股份有限公司深圳罗湖支行（下称中行罗湖支行）签订《个人自用汽车抵押贷款二合一合同》，约定中行罗湖支行向被告王博发放贷款19万元用于购买汽车一辆，借款期限为36个月，每月为一期。为取得上述贷款，被告王博向原告申请办理了以中行罗湖支行为被保险人的个人汽车消费贷款履约保证保险，被告袁桃秀、刘锦伟对上述保险合同向原告提供连带责任保证担保。根据《个人汽车消费贷款业务合作协议》及保险条款之规定，当被告王博未按照与中行罗湖支行签订的合同履行还款义务或贷款期限届满投保人未按借款合同的约定履行还款义务时，致使发生保险事故，原告应负责偿还被告王博所欠中行罗湖支行全部债务的90%，即借款合同项下被告王博未偿还的贷款本金（含未到期本金部分）与利息（含罚息和复利），以及中行罗湖支行为实现债权所支付的合理费用三项之和的90%，原告赔付后有权向被告王博追偿。另，三被告向原告出具《承诺及授权书》，确认车辆仅用于本人或家庭成员日常生活使用，不是代他人上牌，不作任何营运性质。上述借款合同及保险合同相关文件签订后，中行罗湖支行依约向被告王博发放贷款。2014年5月8日，由于被告王博已经拖欠中行罗湖支行贷款本息若干，按照保险条款的规定，已构成保险事故，中行罗湖支行向原告发出索赔通知书，要求原告赔付金额相当于被告王博所欠中行罗湖支行全部债务的90%即47919.38元。原告于2014年5月16日向该行赔付上述金额。后中行罗湖支行向原告出具赔款收据及《权益转让书》，原告于赔付之日正式取得向被告王博求偿的权利。因债务系被告王博与被告袁桃秀夫妻关系存续期间因家庭生活产生的夫妻共同债务，被告袁桃秀作为被告王博的配偶，对该债务负有共同偿还义务，被告刘锦伟作为担保人应当承担连带清偿责任。故请求判令：1、被告王博及被告袁桃秀向原告偿还代付赔偿款47919.38元及利息（自2014年5月17日起按中国人民银行同期同类贷款利率计至付清之日）；2、被告刘锦伟对上述债务承担连带责任；3、原告有权就依法处分抵押物所得价款优先受偿。
三被告均未作答辩，未到庭。
本院查明，原告起诉所主张的事实属实，本院予以确认。
另查明，《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》载明，投保人为被告王博，被保险人为中行罗湖支行，保险金额209000万元，保险期限自2011年5月5日零时起至2014年5月4日二十四时止；保单所附《自用汽车贷款履约保证保险条款》载明，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的借款合同正常履行还款义务，累计欠款额达到三个月应还款金额（含未偿还本息、罚息和复利，下同），或者在借款合同约定的最后一期还款期届满后两个月之内，投保人未能清偿所欠全部应还款金额的，保险人将根据本合同的约定负责赔偿。
《自用汽车贷款履约保证保险担保书》载明，当被保证人不能或不愿按《汽车消费借款合同》的规定按期向银行还款致使贵公司发生赔款时，本人愿意承担连带偿付责任，并无条件保证全部代为偿还贵公司所支付的赔款及为实现债权而支付的全部费用，包括但不限于诉讼费用、律师费、评估费、登记费及公告费；本担保书之保证期间自本担保书生效之日起至保险合同履行期限届满之日后两年止，即该保证期间包括上述保险合同期限加其后两年；本人保证无论被保证人与贵公司签订的《汽车抵押合同》是否有效，本人均无条件独立对被保证人的全部债务提供连带保证，贵司某选择先向本人主张连带还款责任，本人自愿放弃所有的先诉抗辩权。
《汽车抵押合同》约定，本合同为保证保险合同之反担保，其效力独立于被担保的保证保险合同，不因保证保险合同的无效、被撤销而无效或被撤销，抵押人对抵押权人承担的担保责任不受其他任何反担保人所提供的担保的影响，因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以抵押权人向其他任何反担保人提出权利主张或进行诉讼、仲裁、强制执行为前提。
以上查明事实有《个人自用汽车抵押贷款二合一合同》、借款借据、投保单、保险单及保险条款、担保书、承诺及授权书、结婚证、《个人汽车消费贷款业务合作协议》、索赔通知书及附件、索赔计算书、落地凭证、赔款收据、权益转让书、《汽车抵押合同》、机动车登记证书及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告王博及刘锦伟之间分别成立合法有效的汽车贷款履约保证保险合同关系及担保合同关系。因被告王博未依约履行按期还款义务，致使原告依照履约保证保险合同及《个人汽车消费贷款业务合作协议》的约定向贷款银行履行了保险赔付义务，代被告王博归还了相关贷款本息，在贷款银行出具权益转让书后，原告即取得了向被告王博追偿的权利，被告王博应向给原告归还所欠代偿款及相应利息。因本案债务系发生在被告王博与被告袁桃秀夫妻关系存续期间，且无证据显示两被告达成过任何关于夫妻关系存续期间财产所有权分配的特别约定，该笔债务应属夫妻共同债务，故原告诉请要求被告袁桃秀与被告王博承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告王博自愿以其名下车辆为原告提供抵押反担保，且已办理抵押登记手续，原告依法可就处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。被告刘锦伟作为保证人，依约应对被告王博所负原告上述债务承担连带保证责任；被告刘锦伟承担保证后，有权向被告王博追偿。本案既存在被告王博提供的物的担保又有被告刘锦伟提供的保证，《自用汽车贷款履约保证保险担保书》约定原告有权选择先向被告刘锦伟主张连带还款责任，被告刘锦伟自愿放弃所有的先诉抗辩权，故原告可就被告王博提供的物的担保实现债权，也可要求被告刘锦伟承担保证责任。原告的诉讼请求均成立，本院均予支持。
依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王博、袁桃秀应于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司归还代偿款47919.38元；
二、被告王博、袁桃秀应于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司支付利息（以代偿款47919.38元为基数，自2014年5月17日起按中国人民银行同期同类贷款利率计至本判决确定的付款期限届满之日止）；
三、原告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司对依法处置抵押物（被告王博名下车牌号码为粤b×××××的大众牌小型轿车）所得价款享有优先受偿权；
四、被告刘锦伟对被告王博的上述债务承担连带清偿责任；被告刘锦伟承担保证责任后，有权向被告王博追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1004元（已由原告预交），由三被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘 莹
人民陪审员 陈 艳 芬
人民陪审员 周 玉 萍
二〇一四年十二月二十九日
书 记 员 欧涯涯（代）
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。