广西壮族自治区灵山县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）灵民初字第1195号
原告陈某佐，男，汉族，灵山县学生。
委托代理人邓成华，广西论证律师事务所律师。
被告中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司。
代表人林波，经理。
委托代理人董朝勋，中国人民人寿保险股份有限公司广西分公司员工。
原告陈某佐与被告中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2014年5月13日立案受理。依法由审判员李智东适用简易程序独任审理，后由于工作原告，改由代理审判员陆宜伟适用简易程序独任审理。本案在审理过程中，被告于2014年5月27日向本院申请追加中国人民财产保险股份有限公司灵山县支公司、灵山县新型农村合作医疗管理中心作为第三人参加本案的诉讼，本院于同日作出（2014）灵民初字第1195号民事裁定书，裁定驳回被告中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司的申请。本院于2014年5月30日公开开庭审理了本案。书记员黄春虹担任记录。原告陈某佐的委托代理人邓成华，被告中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司的委托代理人董朝勋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年8月底，原告在校投保了被告的“学生平安综合险”，保险期限自2013年9月1日至2014年8月31日。原告因患“慢性肥厚性鼻炎”，于2013年9月1日至同年9月12日在灵山县中医医院，又因患“鼻中隔偏曲”于2013年9月12日至同年9月18日在灵山县人民医院住院治疗，两次住院治疗共花去医疗费11662.68元。该医疗费原告在农村合作医疗获报销6265.2元，在中国人民财产保险股份有限公司灵山县支公司获理赔5606.4元。之后原告持有关保险理赔资料，多次向被告索赔，但被告以原告在其他保险机构已获得赔偿为由拒绝理赔，现原告诉至法院，请求判令被告赔偿医疗费11662.68元及承担案件受理费。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、《企业信息查询单》一份，证明被告的工商登记情况；
2、《学生保险投保确认单》一份七页，证明原、被告存在人身保险合同关系及被告提供的格式条款中含有免除保险人依法应承担的义务及排除被保险人依法享有的权利的内容，同时证明被告没有履行其对免责条款的明确说明义务；
3、《灵山县中医医院诊断证明书》一份，证明原告因患“慢性肥厚性鼻炎”于2013年9月1日至9月12日在灵山县中医医院住院治疗的情况；
4、编号为000139XXXX《灵山县新型农村合作医疗住院直补审批单》一份，证明原告在灵山县中医医院住院治疗花去医疗费4006.48元及已得报销2367.98元；
5、《灵山县人民医院诊断证明书》、《住院收费收据》各一份，证明原告因患“鼻中隔偏曲”于2013年9月12日至9月18日在灵山县人民医院住院治疗，花去医疗费7656.20元；
6、编号为000139XXXX《灵山县新型农村合作医疗住院直补审批单》一份，证明原告在灵山县人民医院住院治疗花去医疗费7656.20元及已得到报销3888.31元；
7、《中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司理赔案件调查报告》、《理赔完成通知书》各一份，证明被告以原告在其他保险机构已获赔偿为由拒绝赔偿原告医疗费的情况。
被告辩称，1、原、被告双方签订的保险合同为双方自愿行为，合法有效；2、原告于2014年3月18日向被告提出理赔申请，被告于2014年3月20日即受理了原告的理赔申请，并承诺在保险合同约定的赔付范围内承担原告的住院费用。根据保险合同条款约定，若被保险人已从其他途径取得补偿，被告仅对剩余部分按附加合同的约定给付保险金的责任，原告已在灵山县新型农村合作医疗管理中心取得赔付6256.29元，在中国人民财产保险股份有限公司灵山县支公司得赔付5406.40元，即被告应赔付医疗费0.01元给原告是符合保险条款的约定的，这说明被告没有拒绝赔偿，同时证明原告请求被告赔偿其全部医疗费用11662.69元不合理；3、被告在给原告的保险合同中，已就免责条款事项已以加黑加粗的字体进行提示了，被告提供的格式条款，是经中国保险监督管理委员会审批备案，具有法律效力。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
被告对其辩解没有向本院提供证据。
经庭审质证，本院对以下证据作如下确认：原告提供的证据1、3、4、5、6、7具有真实性、合法性，与本案待证事实具有关联性，符合证据的特征，且被告无异议，本院依法作为认定本案事实的依据。被告对原告提供的证据2的真实性无异议，但对证明的内容有异议，认为双方所签订的合同合法有效，被告就责任免除条款履行告知义务，并在合同中对它加粗加黑进行了提示，所提供的格式条款已经保监会审批备案。本院认为，被告对该证据的真实性无异议，本院予以确认，但对被告提出的已向原告履行告知义务的主张，因被告没有提供证据证实，故本院对其主张不以采信。
经审理查明，原告陈某佐是灵山县某中学在校学生，在2013年8月底秋季学期开学报名时，原告将保险费80元交到班主任处，之后由学校统一将该校参保学生的保费交到被告处，投保“学生平安综合保险”一份，被告即对参保的学生送一份“致家长一封信”，但未按规定出具书面保险合同和收取保险费发票。在被告附带所提供的投保确认单上投保人栏上署有原告父亲陈广佳的名字，被保险人栏上署有原告的名字。投保确认单显示保险期间为一年，即从2013年9月1日起至2014年8月31日止。投保声明栏处无投保人的签名，亦未注明投保人在该次投保是否属于连续投保，但被告作为保险人已收取了投保人陈广佳的保险费。投保确认单上人保寿险附加学生平安住院医疗保险险种的基本保险金额为30000元，其中10000元以上至30000元部分的赔付比例为80%。在“致家长的一封信”中，保险责任简介第4条即《人保寿险附加学生平安住院医疗保险》载明：被保险人因意外伤害（注释1）或在90天等待期后因患疾病在我们认可的医院（注释2）住院（注释4）治疗，我们就其符合本附加合同签发地社会基本医疗保险支付范围的住院费用，依下列约定承担保险责任，（1）未参加城镇居民基本医疗或农村新型合作医疗保险以及已参加且未获得城镇居民基本医疗或农村新型合作医疗保险补偿的，符合当地基本医疗支付范围的医疗费用，扣除其他途径已经补偿或给付部分以及免赔额100元后，对其余额在保险金额范围内按分组累进比例给付：100元以上至1000元部分给付比例为50%；1000元以上至5000元部分给付比例为60%；5000元以上至10000元部分给付比例为70%；10000元以上至30000元部分给付比例为80%；30000元以上部分给付比例为90%。（2）已参加且已获得城镇居民基本医疗或农村新型合作医疗保险补偿的，符合当地基本医疗支付范围的医疗费用，扣除城镇居民基本医疗或农村新型合作医疗保险及其他途径已经补偿或给付部分后对其余额在保险金额范围内按分级累进比例给付。
原告因患“慢性肥厚性鼻炎”于2013年9月1日至同年9月12日在灵山县中医医院住院治疗，花去医疗费4006.48元。2013年9月12日至同年9月18日，原告因患“鼻中隔偏曲”在灵山县人民医院住院治疗，用去医疗费7656.20元。原告两次住院治疗共用去医疗费11662.68元。
2013年9月21日，该医疗费原告在灵山县新型农村合作医疗报销6265.20元，之后也在中国人民财产保险股份有限公司灵山县支公司获保险赔偿5406.40元，被告对此事实亦认可。
2014年3月18日，原告持有关保险理赔资料向被告提出理赔申请，被告经核算，扣除原告在其他保险机构已获得的赔偿款之后，仅同意赔偿差额0.01元。原告遂于2014年5月13日诉至本院，请求判令被告赔偿医疗费11662.68元并承担本案诉讼费用。
本院认为，原告在被告处购买一份“学生平安综合保险”，被告出具了投保确认单（致家长一封信回执单兼保险费收据），作为原、被告双方存在人身保险合同的一种书面凭证，符合合同有效的要件，本院予以确认。根据投保确认单的约定，保险期间自2013年9月1日零时起至2014年8月31日二十四时止，赔付比例在10000元以上至30000元部分给付比例为80%。原告在保险期间出现保险事故后，被告应当依照约定给付保险金。但被告认为原告已在新型农村合作医疗和在中国人民财产保险股份有限公司灵山县支公司获得了赔偿，仅同意赔偿差额款0.01元，被告为此未依约进行赔付，已构成违约。原告作为人身保险的被保险人依据保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债。根据债之相对性原理，法定的债和约定之债之间，数个约定之债之间均是不同的法律关系。据此，原告除应当得到被告的赔偿外，还可以通过其它方式获得给付的医疗费。因为《中华人民共和国保险法》对人身保险并无重复投保、重复理赔的限制，不适用财产保险中“损失补偿原则”。况且，在投保确认单上只有被告盖章，而在投保确认单中的“家长（投保人）签名”后无投保人、被投保人签名，说明被告对投保确认单和“致家长的一封信”的内容未予合理的方式向原告或其家长（投保人）明确说明重复投保及通过其它方式获得赔偿属于其公司的免责范围，被告亦未能举证证明其已尽到明确说明义务。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，保险合同是最大诚信合同，保险人是格式合同的提供方，根据《中国保险监督管理委员会关于商业医疗保险是否适用补偿原则的复函》（保监函（2001）156号）第二条规定：“根据《中华人民共和国保险法》第十七条‘保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力’，对于条款中没有明确说明不赔的保险责任，保险公司应当赔偿。”因此，被告主张其所提供的格式条款已履行告知义务及其经中国保险监督管理委员会审批备案后具有法律效力，无事实及法律依据，本院依法不予支持。原告请求被告赔偿医疗费11662.68元，应按投保确认单约定的赔付比例计付，即被告应赔偿原告的医药费为11662.68×80%=9330.14元，超出部分的本院不予支持。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条的规定，判决如下：
被告中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司支付给原告陈某佐医疗保险金9330.14元。
案件受理费46元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司灵山县支公司负担。
上述应付款项，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区钦州市中级人民法院递交上诉状，并提交上诉状副本六份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院，并预交案件上诉费。
代理审判员 陆宜伟
二〇一四年六月十八日
书 记 员 黄春虹
附：
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。