襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0691民初511号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行，住所地襄阳市。主要负责人：赵刚，该行行长。委托诉讼代理人：王筱利，农行襄阳高新区支行行长法律顾问。代理权限:一般代理。被告：刘红英，女，1972年6月19日出生，住襄阳市。被告：廖海军，男，1973年1月23日出生，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行（以下简称农行高新支行）与被告刘红英、廖海军金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人王筱利到庭参加了诉讼。被告刘红英、廖海军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘红英偿还透支本金59670.99元，利息20099.25元，违约金3310.03元，手续费507.19元，合计83587.46元。自2015年12月7日起至实际付清之日止，以尚欠本金为基数，按日万分之五计算利息；2.判令被告赔偿原告实现债权催收的费用；3.判令被告廖海军承担连带偿还责任；4.本案的诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2013年6月27日，被告刘红英向原告申请办理信用卡，由被告廖海军自愿提供保证担保。后原告依约向被告刘红英发放了卡号为62×××10的农行信用卡。现因被告刘红英在使用上述信用卡的过程中，未按照双方约定的方式如期偿还透支本金、利息等费用。原告多次催收未果，特诉至法院。庭审中，农行高新支行主张起诉状中的第一项诉讼请求“自2015年12月7日起至实际付清之日止，以尚欠本金为基数，按日万分之五计算利息”中的日期系笔误，应为“2017年10月7日”。刘红英、廖海军未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。农行高新支行为支持其诉讼请求向本院提交下列证据：农行金穗贷记卡申请表、持卡人刘红英的身份证复印件、廖海军的身份证复印件及担保书、刘红英和廖海军的结婚证复印件、廖海军的房产证复印件一份、欠款流水一份和欠款余额表截屏一份。刘红英、廖海军未向本院提交证据，亦未参与庭审质证。本院综合农行高新支行的陈述、举证以及本院的认证意见，认定事实如下：2013年6月4日，刘红英在农行高新支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，卡种为悠然白金卡，申请额度为20万元。中国农业银行金穗信用卡（以下简称信用卡）章程第二条载明：信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能。第二十条载明：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金……信用卡章程第二十二条贷记卡计息规定第（一）项载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透资利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。信用卡章程第二十二条第（二）项载明：对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金……信用卡章程第二十二条第（三）项载明：贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。信用卡章程第二十三条准贷记卡计息规定第（一）项载明：准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息，透支利息从银行记账日计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按照中国人民银行的有关规定执行。第二十九条申请人、持卡人的义务第（二）项载明：主持卡人应承担信用卡（含附属卡）项下发生的全部债务……刘红英在中国农业银行金穗信用卡章程的客户填写信息一栏签署：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。同日，廖海军作为刘红英的保证人，在中国农业银行襄阳分行信用卡中心提供的担保书上签名，承诺为刘红英在农行高新区支行办理悠然白金卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保。农行高新支行向刘红英发放了悠然白金卡，主卡卡号为62×××10，永久信用额度为60000元。刘红英自2013年7月10日开始使用该信用卡消费、取现并还款。最后一笔还款发生在2016年3月3日，通过ATM机存款1000元。最后一笔消费发生在2016年3月4日，在襄阳市好邻居连锁超市有限公司跨行消费56.9元。其后未在还款、消费。庭审中，农行高新支行提交刘红英该信用卡在其行系统自动生成页面截图打印材料显示：该卡永久信用额度为60000元，进入损失日期为2016年8月7日，所欠本金（含额度内分期）为59670.99元，利息（含额度内分期）28948.79元，逾期还款违约金3310.03元，消费手续费（含额度内分期）507.19元。农行高新支行提交的刘红英该卡在其行流水明细显示，截止2017年10月7日，累计欠款83587.46元。本院认为，刘红英在农行高新支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡获得同意，双方之间的合同关系自刘红英领用信用卡之时，依法成立，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。农行高新支行依约为刘红英办理了信用卡，刘红英透支消费后未依约还款，已构成违约。根据合同约定，农行高新支行在刘红英逾期还款的情况下有权要求其偿还透支的本金、利息及其他相关费用，并承担相应的违约责任。农行高新支行主张的本金及利息，有合同约定及银行流水明细予以证明，本院予以支持。还主张手续费、逾期还款违约金等费用，因信用卡章程中仅约定了逾期还款应支付一定比例的滞纳金，但对于滞纳金的标准并无约定，手续费如何收取亦无约定；故农行高新支行主张的逾期还款违约金和手续费，证据不足，该部分请求本院不予支持。廖海军承诺为刘红英的悠然白金信用卡所欠债务提供长期全面不可撤销的连带责任担保，系其真实意思表示，其应当按照约定对刘红英的该笔债务承担连带清偿责任。担保书上载明廖海军的担保为长期担保，但并未明确承担保证责任的具体期限，应视为对保证期间约定不明。依据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容，视为约定不明，保证期间为主债务履行届满之日起二年。据此，农行高新支行在法定保证期间内向保证人廖海军主张债权，其应当依据保证合同约定对刘红英所负债务承担连带清偿责任;其在承担清偿责任后，可以依法向刘红英追偿。刘红英、廖海军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘红英于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行透支本金59670.99元，利息20099.25元，合计79770.24元，并支付以59670.99元为基数，按日万分之五的利率计算的自2017年10月7日起至实际付清之日止的利息。二、廖海军对刘红英的上述债务承担连带清偿责任；其在承担清偿责任后，有权向刘红英追偿。三、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行的其他诉讼请求。案件受理费1889元，由刘红英、廖海军负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  刘 桢人民陪审员  陈桂云人民陪审员  信国良二〇一八年八月十四日法官 助理  赵冉冉书 记 员  云 佳