甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）庆西民初字第206号
原告张立峰，庆阳市西峰区人。
委托代理人陈震，甘肃陇凤律师事务所律师。
被告李璞，庆阳市西峰区人。
被告庆阳三星驾驶培训有限公司，住所地：庆阳市西峰区。
法定代表人丁刚，该公司董事长。
被告李江，庆阳市西峰区人。
原告张立峰与被告李璞、庆阳三星驾驶培训有限公司（以下简称三星公司）、李江民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张立峰及其委托代理人陈震，被告李璞、李江，被告三星公司的法定代表人丁刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年9月19日，被告李璞与原告张立峰签订《个人借款合同》和《资产抵押协议》，约定以庆阳市三星职业培训学校（以下简称三星驾校）经营权及二十三辆教学车辆作为抵押，被告李璞、三星驾校向原告借款50万元，期限六个月，被告李江以连带保证担保人的身份为此笔借款提供连带保证担保。借款期满后被告李璞归还10万元本金，并按月清偿利息至2013年11月18日。后被告李璞未归还借款本息，又无法联系，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判令：1、被告三星公司、李璞、李江连带归还原告借款本金39万元，并按照月利率2%支付从2013年11月19日起至实际还款之日的利息；2、判令被告三星公司用其为该笔债务提供的抵押物在价值范围内优先清偿原告借款本息；3、三被告承担本案的诉讼费。
被告李璞辩称：被告李璞向原告张立峰借款及约定借款期限均属实，但借款时原告张立峰扣除当月利息25000元，实际给我借款475000元，被告李璞于2013年3月15日归还原告张立峰借款本金10万元。借款时约定按月清息，月利率3%，另有每月2%的手续费，被告李璞实际按照5%的月利率给原告张立峰支付利息至2013年12月19日。现同意归还原告张立峰的借款，希望法庭调解处理。
被告三星公司辩称：三星公司现在的法定代表人是丁刚，丁刚与原法定代表人李璞已经办理了变更登记手续，在双方的《驾校转让协议》中明确约定现在的三星驾校不承担以前的一切债权债务，且原三星驾校的经营权以及车辆无抵押登记，现在的三星公司没有清偿原告债务的责任，请求依法驳回原告对三星公司的诉讼请求。
被告李江辩称：被告李璞向原告张立峰借款时提供的抵押物充分，而且在借款合同中约定了在借款人无能力偿还借款本息时，被告李江才承担担保责任。应当在执行完被告三星驾校的财产后还不足以清偿原告的债务时，被告李江愿意承担责任。
经审理查明：2012年9月19日，被告李璞（乙方）与原告张立峰（甲方）签订《个人借款合同》，约定内容为：“一、乙方因资金周转经营活动需要，向甲方借款人民币500000元；二、借款期限为六个月，利率以年贷款利率36%计，即为每个月3%，利息于每月的18日当日结清本月利息，此借款于2013年3月18日期满之日，本金人民币500000元一次性归还给甲方，上述本息若逾期支付则以每日千分之五的比例计算违约金；三、为上述条款的履行，乙方以其庆阳市三星职业培训学校经营权向甲方提供质押担保。”合同的乙方签名处盖有庆阳市三星职业培训学校的印章。同日，被告李璞与原告张立峰达成《资产抵押协议》一份，内容为“李璞将庆阳市三星职业培训学校贰拾叁辆教学车辆及驾校经营权抵押给张立峰办理抵押贷款，期限为6个月（2012年9月19日至2013年3月18日），按双方协议不能按期归还本息时，出借方有权出售该抵押物用于偿还本借款本息。”被告李璞给原告张立峰出具制式借据一张，内容为：“今借到张立峰人民币伍拾万元整，借款期限自2012年9月19日起到2013年3月18日止，利息每月为壹万伍仟元整，于每月18日当日支付，借款到期后全部本金于2013年3月18日前一次偿还。借款人承诺：逾期不归，借款人应向出借人支付违约金并将以实物或现金形式担保借款本息及违约金的归还。保证人承诺：作为保证人，在借款到期后如借款人无能力偿还借款本息时，我将以实物或现金形式担保借款本息的归还及违约金和出借人实现主债权的一切费用。借款人李璞，保证人李江。”借条的借款人处盖有庆阳市三星职业培训学校的印章。签订车辆抵押协议后，被告李璞将所有权为庆阳市三星职业培训学校的22本机动车登记证书和所有权为李璞的的1本机动车登记证书交给原告张立峰，但双方未在车辆登记部门办理抵押物登记。原告张立峰按约定向被告李璞提供借款500000元。借款期间被告李璞按约定向原告张立峰每月清偿利息。2013年3月15日，被告李璞归还原告张立峰借款本金100000元。余款400000元被告李璞继续借用，并按原约定利率支付利息至2013年11月18日。后因被告李璞未能按期向原告支付利息，原告张立峰遂向本院提起诉讼。
被告庆阳三星驾驶培训有限公司系2010年12月14日成立的以经营二类普通机动车驾驶员培训的一人有限公司，法定代表人为李璞。庆阳市三星职业培训学校是经庆阳市道路运输管理局、庆阳市人力资源和社会保障局许可的培训机构，是庆阳三星驾驶培训有限公司的一个职能部门，负责人为李璞。2014年8月15日，被告李璞与丁刚达成《驾校转让协议》，双方约定：丁刚以1950000元购买庆阳市三星职业培训学校，李璞经营期间的车辆违章及经济纠纷丁刚不承担任何责任。后双方分别向相关部门提出变更登记申请，2014年9月11日，庆阳市道路运输管理局对庆阳市三星职业培训学校信息进行变更登记；同年9月22日，庆阳市西峰区工商行政管理局对庆阳三星驾驶培训有限公司进行内资公司变更登记，法定代表人变更为丁刚。此后，庆阳市三星职业培训学校由丁刚实际经营。
在本案审理中，原告张立峰申请对被告李璞的财产进行保全，并自愿提供了相应的担保。本院于2015年1月13日作出裁定：查封车辆登记所有人为李璞的甘M-085**车辆。同日，通过庆阳市公安局交通警察支队车辆管理所协助执行对该车辆予以查封。
另查明，2012年9月19日，各商业银行执行的中国人民银行人民币六个月以内（含六个月）的贷款基准年利率为5.60％。
上述事实，有原、被告的陈述，《个人借款合同》、借据、《驾校转让协议》、内资公司变更通知书、营业执照、证人李考栓的证言等相关证据在卷佐证，予以认定。
本院认为：本案争议焦点一：谁是本案的实际借款人？民间借贷是指公民之间，公民与非金融机构企业之间的借款行为。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”本案中被告李璞向原告张立峰借款，双方签订了《个人借款合同》，被告李璞向原告张立峰出具借据后，原告张立峰向被告李璞提供借款，原告张立峰与被告李璞之间形成了合法有效的借贷关系。原告张立峰向本院提交的《个人借款合同》和借据上盖有庆阳市三星职业培训学校的印章，经审查庆阳市三星职业培训学校隶属于被告庆阳三星驾驶培训有限公司，不具有法人资格，借款时该学校实际负责人是李璞，在《个人借款合同》和借据上加盖印章的行为应视为被告李璞的个人行为，且证人李考栓证实该笔借款系被告李璞个人所用，归还原告张立峰的借款本金100000元及清偿每月利息的是被告李璞个人行为，与被告庆阳三星驾驶培训有限公司无关，故被告李璞是实际借款人。原告主张被告三星公司为共同借款人无事实和法律依据，不予支持。《合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”双方约定的借款期满后，被告李璞经原告张立峰催要在合理期限内仍未能归还借款本金，被告李璞应当承担清偿债务的义务，故原告张立峰要求被告李璞归还借款的诉讼请求成立，应予以支持。
争议焦点二：本案的担保是否成立，应为何种方式的担保。原告张立峰与被告李璞签订的个人借款合同第三条虽然约定了李璞以三星驾校经营权向甲方提供质押的担保条款，但根据我国担保法规定，权利质押是出质人以享有处分权的特定范围内的财产权利出质的担保方式，出质人在合同约定的期限内将法律规定的权利凭证交付质权人，且质押合同自权利凭证交付之日起生效。原告张立峰与被告李璞虽然约定以学校经营权出质，但被告李璞未向原告张立峰交付学校经营权的凭证，故被告李璞以庆阳市三星职业培训学校经营权设立的质押担保未生效。原告张立峰与被告李璞签订了《资产抵押协议》，被告李璞将车辆登记证书交付给原告张立峰，但对约定的抵押车辆未在相关部门办理抵押物登记，故双方签订的抵押合同未生效。原告张立峰要求被告三星公司承担担保责任的诉讼请求不能成立，不予支持。《中华人民共和国担保法》第十六条规定：“保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。”第十七条规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。”本案中，被告李江在借条中约定“作为保证人，在借款到期后，如若借款人无能力偿还借款本金、利息及违约金时，我将以实物或现金形式担保借款本金、利息及违约金的归还和出借人实现主债权的一切费用。”借款人无能力偿还借款即属于债务人不能履行债务的情形，故被告李江的保证方式属于一般保证，原告张立峰要求被告李江承担连带保证责任的诉讼请求不能成立，不予支持。
争议焦点三：本案的借款本息认定。原告张立峰陈述借款本金为500000元，月利率3%；被告李璞辩解的实际借款是475000元，已归还100000元，下欠375000元，月利率5%。经审查原告张立峰向法庭提交的2012年9月19日签订的借款合同和借据，证实被告李璞向原告张立峰借款500000元，被告李璞辩解实际借款475000元，但未提交相应的证据予以证实，且其向原告张立峰出具了500000元的借据，故被告李璞的辩解理由不能成立，不予采信。借款本金应以500000元认定；借款利率应以书证《个人借款合同》中载明的月利率3%予以认定。被告李璞于2013年3月15日归还原告张立峰借款100000元，应在借款本金中予以冲减。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。被告李璞出具的借据约定按月息3%支付利息，已超过银行同期贷款利率（年利率5.60%）的四倍，故对原告张立峰要求被告李璞支付利息的诉讼请求中未超过法律规定部分的予以支持，对超过部分依法不予保护。本案的借款月利率应确定为1.87％（5.6％÷12个月×4）。经本院核算：2012年9月19日至2013年3月18日的应付借款利息为56100元，被告李璞实际清偿利息90000元，超出的33900元应视为被告李璞归还原告张立峰的借款本金，截止2013年3月19日，被告李璞尚欠原告张立峰借款本金数额为366100元，即自2013年3月19日起被告李璞应按月利率1.87%向原告支付366100元借款本金的利息；2013年3月19日至2013年11月18日应付借款利息为54768.56元，被告李璞实际清偿利息96000元，超出41231.44元应视为被告李璞归还原告张立峰的借款本金，截止2013年11月19日，被告李璞尚欠原告张立峰借款本金数额为324868.56元，即自2013年11月19日起被告李璞应按月利率1.87%向原告支付324868.56元借款本金的利息。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十七条、第二十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第一百二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：
一、被告李璞向原告张立峰归还借款本金324868.56元，并按月利率1.87%的标准支付从2013年11月19日起至归款之日止的借款利息；
二、对被告李璞的财产依法强制执行后仍不能履行上述债务时，由被告李江承担保证责任；
三、驳回原告张立峰的其他诉讼请求。
上述给付内容，限本判决书生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7150元，保全费1020元，共计8170元，由原告张立峰负担2000元，被告李璞、李江负担6170元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 苗海蓉
代理审判员 孙 潇
人民陪审员 段宝生
二〇一五年八月三十一日
书 记 员 贺晓荣
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《中华人民共和国担保法》
第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。
第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第一百二十五条一般保证的债权人向债务人和保证人一并提起诉讼的，人民法院可以将债务人和保证人列为共同被告参加诉讼。但是，应当在判决书中明确在对债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由保证人承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。