重庆市九龙坡区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）九法民初字第13357号
原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街13号，组织机构代码K3609753-2。
负责人江凯，行长。
委托代理人蒋成贵，男，汉族，1960年4月30日生，公司员工。
被告姜集文，男，汉族，1989年5月18日生。
被告重庆凤栖梧商贸有限公司，住所地重庆市渝北区渝航路39号，组织机构代码76888882-8。
法定代表人姜祥明。
原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉被告姜集文、重庆凤栖梧商贸有限公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托代理人蒋成贵到庭参加了诉讼。被告姜集文、重庆凤栖梧商贸有限公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称，2013年6月17日，原告与被告姜集文签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定，被告姜集文申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购买汽车应付的剩余购车款，透支金额为118000元。原告负责将资金划入被告姜集文指定汽车经销商帐户。被告姜集文应向原告分期支付手续费13363.73元。被告姜集文透支支付购车款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费，还款时间为透支次月起的每月15日前。如被告姜集文未按合同约定按时足额还款，原告有权按合同约定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用，累计三次的，原告有权要求被告姜集文立即清偿透支款项、利息、手续费等全部债务。被告姜集文自愿以其购买的川XZ27**东风日产牌小型普通客车（车架号�LGBM4AE47ES002209，发动机号：001652V）为分期付款合同项下所欠原告全部款项提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告重庆凤栖梧商贸有限公司向原告出具《第三人连带担保承诺书》，自愿为被告姜集文的本案债务向原告提供连带责任保证担保。合同签订后，原告按约向被告姜集文发放了贷款。截止2015年8月19日，被告姜集文累计逾期还款已达4次，严重违反了合同约定，故原告诉至本院，请求法院判令：1.被告姜集文立即偿还透支本金及手续费55387.22元、截止2015年8月19日的透支利息523.49元、滞纳金547.20元以及自2015年8月20日起，以借款本金及手续费55387.22元为基数，按照中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款基准利率计算至清偿日止的利息；2.原告有权以被告姜集文用于抵押担保的渝A09W**三菱牌GMC6431C型小型普通客车（车架号：LL66HBB00DB009184，发动机号：LB7119�折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3.被告姜集文承担本案原告实现债权的费用2000元；4.被告重庆凤栖梧商贸有限公司对被告姜集文的上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由二被告负担。
被告姜集文、重庆凤栖梧商贸有限公司未到庭应诉。
经审理查明，2013年6月17日，原告（甲方）与被告姜集文（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：1.乙方购买三菱牌汽车一辆，车辆总价169800元，乙方自行支付首付款51800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为118000元。2.乙方应当向甲方支付手续费13363.73元。3.乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首期偿还的金额为3683.73元，以后每期偿还金额为3648元，乙方应从透支次月起于每月15日前偿还，乙方授权甲方从其分期付款账户中直接扣款受偿。4.如乙方没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用和计算逾期次数。5.乙方累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条牡丹贷记卡条款中规定，乙方使用信用额度取现及转账的�享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息。如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，原告与被告姜集文签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告姜集文以购买并登记在其名下的渝A09W**三菱牌GMC6431C型小型普通客车（车架号：LL66HBB00DB009184，发动机号：LB7119）提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等，并于2013年7月11日办理了抵押登记。
2013年6月17日，被告重庆凤栖梧商贸有限公司向原告出具《第三人连带担保承诺书》，主要记载：被告重庆凤栖梧商贸有限公司对被告姜集文的本案合同项下债务向原告提供连带担保责任。担保范围包括信用卡购车透支金额11.8万元及手续费、逾期利息、违约金等费用。被告重庆凤栖梧商贸有限公司在此项担保中承诺放弃先行处置抵押物的抗辩权利。
合同签订后，原告按约支付了透支的金额。截止2015年8月19日，被告姜集文已累计超过三期未按约偿还借款本息，尚欠原告到期借款本金和手续费15259.22元、未到期借款本金和手续费40128元、透支利息523.49元、滞纳金547.20元。审理中，原告自愿放弃实现债权的费用2000元的诉讼请求。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、签购单、欠款证明、《第三人连带担保承诺书》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及当事人的陈述等在卷为凭，足以认定。
本院认为，被告姜集文、重庆凤栖梧商贸有限公司经本院公告送达开庭传票，拒不到庭参�诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。
银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案中，被告姜集文以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，受《信用卡购车专项分期付款合同》及合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约束，应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按照约定履行了出借义务，被告姜集文应当按时、足额偿还原告贷款本息。但被告姜集文截止2015年8月19日已累计超过三次未按约偿付借款本息，原告有权根据合同约定提前收回全部借款本金、手续费并收取透支利息、滞纳金。故原告要求被告�集文偿还借款本金及手续费55387.22元、截止2015年8月19日止的透支利息523.49元及滞纳金547.20元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。2015年8月20日起的利息，原告请求以尚欠的借款本金及手续费55387.22元为基数，按照中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款基准利率计算至付清日止，符合法律规定，本院予以支持。被告姜集文自愿以其名下的渝A09W**三菱牌GMC6431C型小型普通客车（车架号：LL66HBB00DB009184，发动机号：LB7119）为分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”被告重庆凤栖梧商贸有限公司向原告出具的《第三人连带担保承诺书》中约定了其自愿放弃先行处置抵押物的抗辩权，因此作为债权人的原告实现担保可以不分顺序，且原告起诉未超过保证期间，故对原告请求被告重庆凤栖梧商贸有限公司对被告姜集文的本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姜集文于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金及手续费55387.22元、截止2015年8月19日的透支利息523.49元及滞纳金547.20元；
二、被告姜集文于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行2015年8月19日之后的利息（自2015年8月20日起，以借款本金及手续费55387.22元为基数，按照中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款利率计算至清偿日止，利随本清）；
三、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以登记在被告姜集文名下的渝A09W**三菱牌GMC6431C型小型普通客车（车架号：LL66HBB00DB009184，发动机号：LB7119）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
四、被告重庆凤栖梧商贸有限公司对被告姜集文的上述债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1260元、公告费800元，合计为2060元，由被告姜集文、重庆凤栖梧商贸有限公司共同负担（因原告已预交，该款由二被告于本判决生效之日起五日内随应付款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。
审 判 长 叶倩青
人民陪审员 曹荣书
人民陪审员 邓 培
二〇一五年十二月十八日
书 记 员 勾琼丽