安徽省淮南市田家庵区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）田刑初字第00190号
公诉机关淮南市田家庵区人民检察院。
被告人程某某，男，汉族，1964年2月15日出生于安徽省淮南市，初中文化程度，无业，住淮南市大通区。2014年2月8日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被淮南市公安局田家庵分局刑事拘留，2月13日经淮南市田家庵区人民检察院批准，该局于2月14日执行逮捕。现羁押于淮南市看守所。
辩护人穆朝文，淮南市法律援助中心律师。
淮南市田家庵区人民检察院以田检刑诉（2014）98号起诉书指控被告人程某某犯信用卡诈骗罪，于2014年3月27日向本院提起公诉，5月22日本院建议该院补充侦查，次日，该院建议延期审理，6月22日建议本院恢复审理。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。淮南市田家庵区人民检察院指派代理检察员蔡春雪出庭支持公诉，被告人程某某及其辩护人穆朝文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
淮南市田家庵区人民检察院指控：被告人程某某于2012年10月向中国工商银行淮南分行申领牡丹信用卡（卡号4270200015230080），2012年11月23日开始使用该卡进行透支。由于被告人程某某未能归还透支款项，中国工商银行淮南分行于2013年4月多次对其进行催收。截至2014年1月1日，程某某利用该卡透支额本金、利息、滞纳金总额已达70720.70元。其中本金58613.79元、利息7208.58元、滞纳金4898.83元。
针对以上指控，淮南市田家庵区人民检察院提供了被告人程某某的供述，证人程某甲的证言，中国工商银行淮南分行催收材料、信用卡交易明细及查询记录、信用卡申请材料、报案材料，被告人程某某户籍证明、被抓获经过等证据予以证明。
淮南市田家庵区人民检察院认为，被告人程某某以非法占有为目的，利用信用卡进行恶意透支，数额较大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人程某某对淮南市田家庵区人民检察院指控的信用卡诈骗事实没有异议，表示认罪。
被告人程某某的辩护人穆朝文提出的主要辩护意见是：对起诉书指控被告人程某某犯信用卡诈骗罪不持异议，但被告人程某某所办信用卡的信用额度是二万元，故其不应对超过该限额的透支金额承担刑事责任。鉴于被告人程某某如实供述犯罪事实，认罪态度好，建议对其从轻处罚。
经审理查明：2012年10月10日，被告人程某某获中国工商银行淮南分行审核批准，领取卡号为4270200015230080的牡丹信用卡一张，2012年11月23日开始持该卡透支消费，至2013年2月24日，因超过规定限额和规定期限透支，中国工商银行淮南分行于2013年4月进行两次以上催收后超过三个月，被告人程某某仍不归还。截至2014年1月1日，该卡透支产生本金、利息、滞纳金总额70720.70元，其中本金58613.79元、利息7208.58元、滞纳金4898.33元。2014年1月2日，中国工商银行淮南分行向公安机关报案，2月8日，被告人程某某在淮南市交警支队大通大队事故中队院内被淮南市公安局大通分局刑警大队民警抓获。
上述事实，有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明，证据来源合法、有效，所证内容客观真实，本院依法予以确认：
（1）证人程某甲证言
我是来报案的。我是中国工商银行淮南分行信用卡部工作人员，负责信用卡透支催缴工作。2012年10月，我行客户程某某申办一张信用卡，卡号4270200015230080，程某某使用该卡进行恶意透支，至2014年1月1日，共计透支本金58613.79元，透支利息7208.58元，滞纳金4898.83元。经我行多次催缴，超过三个月仍然没有归还透支本息。我们开始是电话催缴，后来我们又上门催缴、采取挂号信方式催缴，程某某仍然没有归还透支款项。现在我们已经联系不上程某某本人，不知道他在哪里。
（2）书证
①中国工商银行淮南分行《关于程某某信用卡恶意透支的报案材料》，证明发卡银行报案时间。
②中国工商银行淮南分行《工银信用卡申请表》（附身份证复印件），证明被告人程某某申请和获准牡丹信用卡时间。
③中国工商银行淮南分行《查询牡丹卡账户（账户信息）》、《查询信用卡交易明细》，证明持卡人透支明细、起止时间、透支产生的本金、利息、滞纳金数额。
④中国工商银行淮南分行交寄《透支还款催告函》的特快专递寄件人存联复印件及淮南市邮政局速递物流分局《回执查询》，证明发卡银行经过两次以上催收以及催收的时间。
（3）被告人程某某供述和辩解
我有个朋友叫耿某某，是淮南洛河电厂工人，有一天他找到我，说自己做生意需要一笔钱，自己的身份证被银行拉入黑名单没有信用度，让我用我的身份证在银行申办一张信用卡，用这张信用卡透支、套现供耿某某用，出于朋友的面子，我就答应了，于是我就用自己的身份证在中国工商银行淮南分行办理了一张信用卡，卡号为4270200015230080，信用卡申办成功后，我设置了信用卡密码，然后把信用卡连同信用卡密码一起交给了耿某某。开始透支后，银行方面多次打电话催缴过，发短信催缴、用信函催缴，也上门催缴过，我也答应归还透支款，但是一直没有归还。每次银行对我进行催缴时，我就打电话给耿某某，让他把我的信用卡透支款还上，耿某某也答应归还透支款，但一直都没有归还，后来我就联系不上他本人了。
（4）户籍信息、抓获经过
①被告人程某某户籍信息，证明被告人程某某犯罪时为完全刑事责任年龄。
②淮南市公安局大通分局刑警大队出具的《抓获经过》，证明被告人程某某被抓获归案，不具有主动投案构成自首的法定从轻处罚情节。
本院认为：被告人程某某以非法占有为目的，持信用卡超过规定限额和规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，已构成信用卡诈骗罪。淮南市田家庵区人民检察院指控被告人程某某犯罪，认定事实清楚，证据确实充分，指控罪名成立，本院予以确认。被告人程某某在申请办理信用卡领用手续时，确认自己“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”对其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第二条第3项“凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为，甲方应承担因密码保管不善造成的风险损失”的规定，被告人程某某亦应当明知。被告人程某某辩解是将密码连同信用卡交给他人使用，是他人持信用卡透支，无论该辩解理由成立与否，均不影响被告人程某某信用卡诈骗事实的成立。认定被告人程某某信用卡诈骗数额，应当以其实际违法所得数额计算，超过规定限额部分的透支数额应当计算在实际违法所得内，让发卡银行承担被告人超过规定限额部分的透支款损失，法律依据不足，对被告人程某某的辩护人该辩护意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，第六十四条，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（一）项、第三款、第四款之规定，判决如下：
一、被告人程某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金二万元（限于判决生效之日起十日内一次性缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年2月8日起至2016年2月7日止。）
二、违法所得五万八千六百一十三元七角九分予以追缴。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省淮南市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本四份。
审 判 长 鲁仕林
代理审判员 李玲云
人民陪审员 张怀德
二〇一四年八月四日
书 记 员 吴 丹
附：相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。