广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤2071民初2444号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。
主要负责人：郑作群，该分行行长。
委托诉讼代理人：蓝颖棋，广东衡德律师事务所律师。
委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。
被告：黄增发，男，1969年4月12日出生，汉族，身份证住址广东省梅县，
被告：黎翠云，女，1967年7月8日出生，汉族，身份证住址广东省中山市西区，
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告黄增发、黎翠云金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称，因被告黄增发拖欠贷款本息未按时归还，且被告黎翠云与被告黄增发为夫妻关系，请求判令：1.被告黄增发清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金160935.83元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息〔根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2017年1月19日所欠利息是10731.64元、罚息是1033.71元、复利是548.81元，合计为12314.16元〕；2.被告黎翠云对被告黄增发的上述债务承担连带清偿责任。
庭审中，原告广发银行中山分行表示，起诉后被告黄增发偿还了部分欠款，截至2017年5月2日，欠本金157967.12元、利息16061.09元、罚息2833.55元、复利1569.16元，合计178430.92元。
被告黄增发辩称，确认欠款本金，而利息、罚息、复利过高不认可；因被告黎翠云对涉案贷款不知情，故对于原告广发银行中山分行主张被告黎翠云对其债务承担连带清偿责任有异议。
被告黎翠云未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。
经审理查明：
贷款人：广发银行中山分行。
借款人：黄增发。
签约情况：2013年8月2日，黄增发与广发银行中山分行签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：138139002085），同意接受个人信用贷款条款。此后广发银行中山分行向黄增发发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，黄增发签名确认。
贷款金额：先后发放13笔贷款，分别为10000元、10000元、30000元、16000元、13300元、13800元、12000元、12000元、14500元、14800元、16600元、16500元、15600元。
贷款期限：自贷款发放之日起3年，贷款10000元自2015年7月1日起至2018年7月1日止，贷款10000元自2015年7月3日起至2018年7月3日止，贷款30000元自2015年7月28日起至2018年7月28日止，贷款16000元自2015年9月1日起至2018年9月1日止，贷款13300元自2015年10月5日起至2018年10月5日止，贷款13800元自2015年12月4日起至2018年12月4日止，贷款12000元自2016年1月5日起至2019年1月5日止，贷款12000元自2016年2月2日起至2019年2月2日止，贷款14500元自2016年3月3日起至2019年3月3日止，贷款14800元自2016年4月3日起至2019年4月3日止，贷款16600元自2016年5月4日起至2019年5月4日止，贷款16500元自2016年6月5日起至2019年6月5日止，贷款15600元自2016年7月4日起至2019年7月4日止。
还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。
贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。
罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%。
复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.95%计收复利。
提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。
欠款情况：黄增发自2016年9月开始未按时足额还款，截至2017年5月2日，欠广发银行中山分行贷款本金157967.12元、利息16061.09元、罚息2833.55元、复利1569.16元（其中贷款10000元欠本金6471.39元、利息521.71元、罚息108.19
元、复利40.84元；贷款10000元欠本金6471.39元、利息521.71
元、罚息108.19元、复利40.84元;贷款30000元欠本金17815.40元、利息1197.27元、罚息231.73元、复利82.52元;贷款16000元欠本金11984.98元、利息1265.61元、罚息284.92元、复利133.04元;贷款13300元欠本金10289.01元、利息1093.37元、罚息233.35元、复利114.07元;贷款13800元欠本金11338.46元、利息1218.29元、罚息235.04元、复利125.46元;贷款12000元欠本金10141.20元、利息1095元、罚息201.35元、复利112.14元;贷款12000元欠本金10418.75元、利息1130.11元、罚息198.36元、复利115.11元;贷款14500元欠本金12919.75元、利息1407.35元、罚息236.15元、复利142.61元;贷款14800元欠本金13519.30元、利息1478.50元、罚息237.52元、复利149.13元;贷款16600元欠本金15530.73元、利息1704.75元、罚息262.41元、复利171.20元;贷款16500元欠本金15796.74元、利息1739.98元、罚息256.96元、复利174.08元;贷款15600元欠本金15270.02元、利息1687.44元、罚息239.38元、复利168.12元）。
另查，黄增发、黎翠云为夫妻关系，双方于1998年3月18日登记结婚。
本院认为，《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是黄增发与广发银行中山分行当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄增发向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，黄增发还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）第二条第（一）款的规定：“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”广发银行中山分行对贷款计收利息、罚息、复利的标准，符合双方合同的约定以及中国人民银行的规定，本院予以支持。对于广发银行中山分行主张黄增发欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单证实，且黄增发没有证据予以推翻，故本院予以确认。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，黄增发无提供证据证明与广发银行中山分行约定涉案债务为个人债务或者约定夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且广发银行中山分行知道该约定，因此上述债务应认定为夫妻共同债务，黎翠云应承担共同清偿责任。黄增发的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。黎翠云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
被告黄增发、黎翠云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金157967.12元及利息、罚息、复利（截至2017年5月2日，利息为16061.09元、罚息为2833.55元、复利为1569.16元，从2017年5月3日起至本判决生效之日前，未到期部分本金按月利率1.5%计算利息，逾期部分本金按月利率1.95%计算罚息，对应付未付的利息按月利率1.95%计算复利；本判决生效之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按月利率1.95%计算罚息）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3764元,减半收取1882元，诉讼保全费1386元，合计3268元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告黄增发、黎翠云负担（该费用被告黄增发、黎翠云应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 李静敏
二〇一七年五月十日
书记员 梁峻凡
书记员 熊 颀