湖北省谷城县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂谷城城民初字第00261号
原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行。住所地在谷城县城关镇粉水路**号。
法定代表人李德鸿，该行行长。
委托代理人刘光均、欧敬生。代理权限均为特别授权。
被告蔡某，农村居民。
被告钟某，农村居民。系被告蔡某之妻。
委托代理人钟呈银，湖北筑阳律师事务所律师。代理权限为一般代理。
被告石某，农村居民。
被告程某，农村居民。系被告石某之妻。
被告陈某，城镇居民。
原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行与被告蔡某、钟某、石某、程某、陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月13日受理后，依法由审判员张军独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行的委托代理人刘光均、欧敬生，被告蔡某、钟某及其委托代理人钟呈银，被告石某、程某到庭参加诉讼，被告陈某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行诉称，上述三户被告在夫妻关系存续期间于2012年2月21日向我行申请小额农户贷款，并签订了贷款合同，按照合同规定自愿组成联保小组，被告蔡某、石某、陈某各自申请贷款50000元，用于农业生产经营。2012年4月6日，我行分别向被告蔡某、石某、陈某发放贷款50000元，贷款方式为自助可循环三年。即贷款期限为一年，可持续三年，每年到期后，先还后贷。该组贷款循环至第二年贷款到期后，我行多次上门以不同形式进行催收，但被告以经营失败为由，拒不偿还贷款本息。截止2014年4月16日被告蔡某、石某、陈某共计下欠借款本金150000元及利息未付。为维护我行的合法权益，依照联保协议及《担保法》的规定，请求人民法院判令被告方偿还所欠借款本金支付借款利息、逾期利息。
为证明所陈述的事实及支持其诉讼主张，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行举出如下证据：
一、被告蔡某、钟某居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、2012年2月20日个人结算账户申请书、中国农业银行综合应用系统借记卡资料查询打印件、借记卡明细查询打印件、2012年2月20日谷城县石花镇蔡家营村委会出具的农户家庭情况证明、2012年2月20日农户小额贷款面谈记录表、2012年2月20日中国农业银行农户小额贷款业务申请表、2012年2月21日联保承诺书、2012年2月21日最高额担保个人借款合同用款申请书、2012年3月2日中国农业银行农户贷款借款合同、2012年3月2日个人借款凭证。
二、2013年3月4日最高额担保个人借款合同用款申请书、2013年3月3日还款明细、2013年3月12日借款凭证、中国农业银行综合应用系统借记卡资料查询打印件、借记卡明细查询打印件。
三、被告石某、程某居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、2012年2月20日个人结算账户申请书、中国农业银行综合应用系统借记卡资料查询打印件、借记卡明细查询打印件、2012年2月20日谷城经济开发区�家沟村委会出具的农户家庭情况证明、2012年2月20日农户小额贷款面谈记录表、2012年2月20日中国农业银行农户小额贷款业务申请表、2012年2月21日联保承诺书、2012年2月21日最高额担保个人借款合同用款申请书、2012年3月2日中国农业银行农户贷款借款合同、2012年3月2日个人借款凭证。
四、2013年2月23日最高额担保个人借款合同用款申请书、2013年3月3日还款明细、2013年3月4日借款凭证、中国农业银行综合应用系统借记卡资料查询打印件、借记卡明细查询打印件。
五、被告陈某居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、2012年2月20日个人结算账户申请书、中国农业银行综合应用系统借记卡资料查询打印件、借记卡明细查询打印件、2012年2月20日谷城县石花镇民营经济区社区居委会出具的农户家庭情况证明、2012年2月20日农户小额贷款面谈记录表、2012年2月20日中国农业银行农户�额贷款业务申请表、2012年2月21日联保承诺书、2012年2月21日最高额担保个人借款合同用款申请书、2012年3月2日中国农业银行农户贷款借款合同、2012年3月2日个人借款凭证。
六、2013年3月4日最高额担保个人借款合同用款申请书、2013年3月3日还款明细、2013年3月12日借款凭证、中国农业银行综合应用系统借记卡资料查询打印件、借记卡明细查询打印件、被告陈某的离婚证。
被告蔡某、钟某辩称，一、原告诉称不属实，应依法纠正。其一，原告诉称被告于2013年又贷款5万元-15万元未偿还，不符合事实。事实是：第一期2012年2月和2013年3月被告蔡某、钟某根本未向原告贷过款，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行所谓被告蔡某、钟某于2013年至2014年又贷款5万元至15万元，纯属子虚乌有，莫名其妙的毫无根据的强加指控。其二，原告将第一次签名说成是一签三年，又将�款一年，说成是持续三年。二、关于原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行诉称被告蔡某、钟某偿还借款5-15万元的问题：第一，被告蔡某、钟某未与原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行签过任何借款合同及贷款担保合同。第二，被告蔡某、钟某未与任何人担保，也未签过什么字。第三，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行将15万元打进的帐卡不在我本人的控制之中。三、关于本案的法律责任：第一，谁签字谁贷款，谁担保谁还款，谁使用谁偿还。被告蔡某、钟某未借贷，也未实际使用，也未签名，因此，被告蔡某、钟某不应还款。第二，根据农行贷款规则及程序，农行贷款十分严格，借款人不签名，不提供抵押物，根本贷不到款，而且如无合法抵押，均难通过审批程序。农行谷城支行不知出于什么目的，其错误签订合同导致重大损失，现强行转嫁于我们这些“手无寸铁”之人民，完全是无理无据。农行经办人存在过失缔约之责任，其应自行承担法律责任。
被告石某、程某辩称，对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行诉称的事实没有异议。
被告陈某未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。
被告蔡某、钟某、石某、程某、陈某均未提交证据。
对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行举出的证据，庭审中被告蔡某、钟某、石某、程某进行了质证并分别发表了质证意见。被告石某、程某对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行提供的上述证据均不持异议。被告蔡某、钟某对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行举出的第一组证据中的2012年2月20日农户小额贷款面谈记录表提出异议，认为该记录表上“蔡某”的签名是蔡某所签，“钟某”的签名不是钟某所签；对2012年2月20日谷城县石花镇蔡家营村委会出具的农户家庭情况证明提出异议，认为不属实；对2012年2月21日最高额担保个人借款合同用款申请书提出异议，认为“蔡某”的签名不是蔡某所签；对2012年3月2日中国农业银行农户贷款借款合同提出异议，认为“蔡某”的签名不是蔡某所签；对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行举出的第二组证据中的2013年3月4日最高额担保个人借款合同用款申请书提出异议，认为“蔡某”的签名不是蔡某所签；对2013年3月12借记卡明细查询打印件（即支付借款流水明细）提出异议；对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行举出的第三、五组证据中的联保承诺书提出异议，认为“蔡某”的签名不是蔡某所签。对其他证据均无异议。
对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行所举出证据中，被告蔡某、钟某、石某、程某均无异议的证据，本院予以采信。
被告蔡某、钟某对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行所举出的上列相关证据中，认为“蔡某”的签名不是蔡某所签，本院在庭审时当庭宣布被告蔡某、钟某应当在本案闭庭后三日内向本院递交书面鉴定申请并预交鉴定费，但被告蔡某、钟某至今未向本院递交鉴定申请、预交鉴定费。因此对被告蔡某、钟某关于认为相关证据中“蔡某”的签名不是蔡某所签的质证意见，本院不予采纳。同时，综合本院采信的其它有效证据，对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行所举出的被告蔡某、钟某提出异议的上列相关证据，本院予以采信。
经审理查明，2012年2月20日，被告蔡某、石某、陈某分别向原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行提交了蔡某、钟某、石某、程某、陈某、徐莉莉（被告陈某的前妻）的居民身份证、常住人口登记卡、结婚证原件办理金融贷款业务。并�当日，被告蔡某、石某、陈某分别向原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行申请办理了用于发放、偿还贷款的银行借记卡（即金穗惠农卡），在办理借记卡时，被告蔡某、石某、陈某分别设置了密码及开通了俗称“短信通”的手机消息服务。2012年2月21日，被告蔡某、石某、陈某三人自愿组成联保小组签订联保承诺书，承诺分别对其他人的借款提供连带保证责任担保。2012年3月2日，被告蔡某、石某、陈某分别与原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行签订借款合同、借款凭证，分别约定借款金额为50000元、用途为农业生产经营、正常利率9.18400%、超出利率13.77600%、期限约定于2013年3月1日到期。借款合同、借款凭证签订后，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行依约分别向被告蔡某、石某、陈某的上述办理的金穗惠农卡转存支付借款50000元。2013年3月3日，被�蔡某、石某、陈某分别将上述借款本息缴存至上述金穗惠农卡并由原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行扣收。2013年3月4日，被告蔡某、石某、陈某又分别与原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行签订最高额担保个人借款合同书，分别约定借款金额为50000元、用途为农业生产经营、正常利率9.18400%、超出利率13.77600%、期限约定于2014年3月11日到期。2013年3月12日，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行又分别向被告蔡某、石某、陈某的上述银行借记卡转存50000元。该款被告蔡某、石某、陈某至今本、息分文未还。
又查，被告蔡某、钟某于2011年6月10日登记结婚；被告石某、程某于2010年11月8日登记结婚；被告陈某、徐莉莉于2012年8月8日登记离婚。
本院认为，本案诉争的金融借款合同关系涉及到中国农业银行的金穗惠农卡和“三户联保”贷款。金穗惠农卡是中国农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，金穗惠农卡作为一张专门服务农民的银行卡，具有小额贷款循环发放、资金汇兑、社会保障代理、财政补贴发放等特色功能，是农行为服务“三农”和解决中小农户贷款难的问题而发行的一种金融产品。本案中的“三户联保”贷款，是农户“三户联保”贷款，是指自发组织的三名农户，自愿组成三人联保小组，分别向银行借款，各自偿还，但相互之间承担连带保证担保责任。
本案中，被告蔡某、石某、陈某三人自愿组成三人联保小组，分别向原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行借款50000元，合计150000元，事实清楚，证据充分，其借款及担保的合同关系合法有效，依法应予保护。2012年2月20日农户小额贷款面谈记录表上载明，拟采取担保方式为联保小组；中国农业银行农户小额贷款业务申请表上载明，贷款种�为联保小组担保贷款；2012年2月21日联保承诺书上载明，被告蔡某、石某、陈某三人遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组，共同承诺：自愿为贷款人向联保小组成员每人发放的到期日不超过2015年2月29日、最高额为人民币各50000元的贷款提供连带保证担保。自此，被告蔡某、石某、陈某与原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行的“三户联保”担保合同关系成立。基于“三户联保”担保合同，2012年3月2日，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行又分别与被告蔡某、石某、陈某三人订立了借款合同，并将借款分别通过被告蔡某、石某、陈某办理的金穗惠农卡转存借款50000元。后被告蔡某、石某、陈某分别对该期借款本、息予以偿还。2013年3月12日，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行经过被告蔡某、石某、陈某的申请又分别向被告蔡�、石某、陈某的上述银行借记卡转存50000元后，被告蔡某、石某、陈某至今本、息分文未还的行为，已构成违约，除应及时偿还借款本金、支付借款利息、逾期利息外，还应当相互之间承担连带担保责任。对被告蔡某、钟某的各种辩称理由，于法无据，本院均不予支持。被告石某辩称，对该借款，我在办理了金穗惠农卡、设置了密码后即将该卡交给案外人，我没有使用该借款。本院认为，2012年3月2日、2013年3月12日两笔借款各50000元，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行均转存在被告石某2012年2月20日所开户金穗惠农卡上，均有转存记录。且该借记卡由被告石某设置了密码、办理了手机消息，所以不论被告石某是否使用了本案诉争的借款，均知晓借款到达其办理的金穗惠农卡及支出等交易情况。同时，本案中，原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行与被告蔡某、石某、陈某三人订立的联保合同及借款合同成立后，将借款分别通过被告蔡某、石某、陈某办理的金穗惠农卡转存借款50000元，已经按照合同约定完成了合同义务，本案诉争的借款不论是否由被告蔡某、石某、陈某实际使用，被告蔡某、石某、陈某均应承担相应的偿还及担保责任。因此对被告石某的该辩称理由，本院不予支持。原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行要求被告蔡某、石某、陈某分别偿还各自所借款及相互之间承担连带保证责任，合法有据，理由正当，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行要求被告钟某、程某承担相应的责任，因本案诉争的担保、借款合同关系成立及债权、债务关系发生时，被告蔡某与钟某、石某与程某均系夫妻关系。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的�定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。因此，对原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡某、钟某欠原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行借款本金50000元，按照借款合同约定支付借款利息、逾期利息，于本判决生效之日起三日内共同偿还。被告石某、陈某承担连带偿还责任；
二、被告石某、程某欠原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行借款本金50000元，按照借款合同约定支付借款利息、逾期利息，于本判决生效之日起三日内共同偿还。被告蔡某、陈某承担连带偿还责任；
三、被告陈某欠原告中国农业银行股份有限公司谷城县支行借款本金50000元，按照借款合同约定支付借款利息、逾期利息，于本判决生效之日起三日内偿还。被告蔡某、石某承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3300元，由被告蔡某、钟某、石某、程某、陈某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人在提交上诉状时，预交上诉案件受理费3300元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户�行：
农行襄阳万山支行，户名：襄阳市中级人民法院，账号17×××38。上诉人也可将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 张 军
二〇一四年九月三日
书记员 刘建祥