湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0105民初1284号原告招商银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市芙蓉区五一大道766号“中天”广场1-7楼。负责人曾盾，该分行行长。委托代理人郭育好，湖南轩辕律师事务所律师。委托代理人赖维，湖南轩辕律师事务所实习律师。被告朱小龙。被告刘美红。原告招商银行股份有限公司长沙分行诉被告朱小龙、刘美红金融借款合同纠纷一案，于2016年3月24日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员李双临独任审判，于2016年5月4日公开开庭进行了审理。代理书记员张凡担任记录。原告招商银行股份有限公司长沙分行的委托代理人郭育好到庭参加诉讼。被告朱小龙、刘美红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司长沙分行诉称，2013年12月，原告与被告朱小龙签订编号为xxx号《授信担保协议》，协议约定：原告向被告朱小龙提供总额为人民币435000元的授信额度，授信期间为120个月，从2013年12月18日起至2023年12月18日止；同时被告刘美红作为××签字并表示自愿提供其所有的位于长沙市雨花区韶山北路283号一心花苑B栋1007号房（产权证号：00××58）作抵押担保。随后，被告朱小龙向原告申请开通个人贷款“消费易”功能，并与原告签订了《个人贷款消费易协议书》。“消费易”约定了贷款期限为12个月，循环授信额度为435000元，申请“消费易”限额为300000元，还款方式为按月付息，到期还本。授信担保协议也约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用；在借款人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、财产保全费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。后原告依据上述《授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定已向被告提供相应贷款，并应被告要求以消费的方式提供相应贷款。现上述借款到期，经原告多次派员催收，被告未履行还款义务。在本案诉讼过程中，原告为追偿本次债权已实际支付相关律师费用。另被告刘美红与被告朱小龙于1991年6月14日登记结婚。原告与被告签订了贷款催收协议，该协议约定了如原告与被告发生纠纷，则可向长沙市开福区人民法院提起诉讼。综上所述，原告认为被告朱小龙拖欠银行贷款，已严重侵害了原告的合法权益，应当对本案纠纷的酿成承担全部法律责任，即被告朱小龙应立即向原告归还全部借款本息及支付原告为实现债权所支付的一切费用；原告对被告刘美红提供的其所有的抵押房产在上述欠款本息及原告实现该项债权的费用范围内享有优先受偿权；被告刘美红对被告朱小龙在夫妻关系存续期间内的上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院，要求判令：一、解除原告与被告朱小龙签订的编号为xxx《招商银行个人授信及担保协议》；二、被告朱小龙立即偿还原告借款本金170592.38元，利息、罚息、复息9118.31元，合计179710.69元（依约从实际借款之日起计至全部借款清偿之日止，本次暂计至2016年3月10日止）；三、被告朱小龙承担原告为实现上述债权支付的律师费8626元（按借款本息的4.8%计算）；四、原告对被告刘美红提供的其所有的抵押房产即位于长沙市雨花区韶山北路283号一心花苑B栋1007号房在上述欠款本息及原告实现该项债权费用范围内享有优先受偿权；五、被告刘美红对被告朱小龙在夫妻关系存续期间所欠的上述债务承担连带清偿责任；六、本案的全部诉讼费用由被告朱小龙、刘美红承担。被告朱小龙、刘美红未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年12月，被告朱小龙（授信申请人）、刘美红（××）与原告（××、抵押权人）签订编号为：xxx的《招商银行个人授信及担保协议》。约定：原告向被告朱小龙提供总额为435000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年12月18日起至2023年12月19日止。授信申请人应在该期间内向××提出额度使用申请，××不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；债务履行期限2013年12月18日起至2023年12月18日；循环授信额度是指授信期间××根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、授信申请人提交并经××确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用；授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及××的相关规定确定贷款期限；本协议有效期内，如遇国家相关政策或者××自身贷款政策发生变化，或者出于××自身风险管理和控制的要求，××有权随时根据其自主判断对贷款利率中基准利率基础上的“浮动比例”部分及相关要素进行调整；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为授信申请人发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处理抵押物的措施；××愿意以其所有的或有权处分的位于长沙市雨花区韶山北路283号一心花苑B栋1007号房屋的全部权益抵押给××（××），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为××根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。原告与被告刘美红于2013年12月20日就位于长沙市雨花区韶山北路283号一心花苑B栋1007号房屋（长房权证雨花字第××号）办理了房屋抵押登记手续。2013年12月18日，原告（××）与被告朱小龙（授信申请人）签订编号为：xxx的《个人贷款消费易协议书》，双方约定：鉴于××和授信申请人签订了编号为xxx的授信协议。经授信申请人申请，××审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能；“消费易”功能是××在授信额度内划拨一定限额到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，××为授信申请人在限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期。如免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，××自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能；××根据授信申请人的授信额度和资金状况，在授信额度内给予授信申请人总额为300000元的消费易限额；消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款执行利率为实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率+40%，利率调整方式为不变；××违反与招商银行股份有限公司及其任何下辖分支机构签署的任一授信协议、借款合同或消费易协议约定时，××有权终止授信申请人所有授信额度，并要求授信申请人提前结清所欠招商银行股份有限公司及其任何下辖分支机构的所有贷款；本协议有效期为1年。上述协议签订后，原告依约向被告朱小龙发放贷款191200元。消费易协议期间届满后，被告朱小龙未按照合同约定的期限向原告偿还贷款本息。截至2016年3月10日止，被告朱小龙拖欠原告贷款本金170592.38元，利息、罚息、复息9118.31元，合计179710.69元。原告与被告朱小龙签订《招商银行贷款催收（还款）协议》，告知被告朱小龙因未按规定偿还贷款本息，致使贷款逾期，要求其偿还逾期贷款本息或制定原告认可的还款计划，逾期原告将根据合同约定处分抵押物，对抵押物不足部分向其追偿，并向协议签订地长沙市开福区人民法院提起诉讼。被告朱小龙在该份协议上签名。另查明，被告朱小龙、刘美红于1991年6月14日登记结婚。本案在审理过程中，原告向本院提交原告与湖南轩辕律师事务所签订的《招商银行贷款诉讼代理合作协议》及律师费发票，拟证明原告因实现本案债权支付律师费8626元。上述事实，有《招商银行个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、房屋所有权证、房屋他项权证、对账单、《招商银行贷款诉讼代理合作协议》、《招商银行贷款催收（还款）协议》、律师费发票、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告朱小龙、刘美红签订的《招商银行个人授信及担保协议》，原告与被告朱小龙签订的《个人贷款消费易协议书》系双方真实意思表示、合法、有效，原告与被告朱小龙之间形成了合法、有效的借贷关系。原告与被告刘美红之间形成了合法、有效的抵押担保关系。原告依约向被告朱小龙发放了贷款，但被告朱小龙未按照合同约定的期限向原告偿还贷款本息已构成违约，对原告主张要求解除与被告朱小龙签订的《招商银行个人授信及担保协议》，并要求被告朱小龙偿还借款本息的诉讼请求，符合双方合同的约定，亦不违反法律的规定，本院予以支持；因原告与被告朱小龙在合同中对原告为实现债权的费用有约定，且原告委托律师起诉并无不当，其委托律师发生的费用属于原告要求被告朱小龙归还借款本息及实现债权花费的合理费用，原告主张实现债权的费用8626元符合法律规定，本院予以支持；原告与被告刘美红就位于长沙市雨花区韶山北路283号一心花苑B栋1007号房屋约定的抵押担保依法成立并登记生效，故原告要求对被告刘美红提供的抵押物拍卖、变卖所得款项在原告贷款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；被告刘美红系被告朱小龙的配偶，被告朱小龙所欠原告的借款本息及应支付的实现债权的费用系被告朱小龙、刘美红的夫妻共同债务，应由被告刘美红承担共同还款责任；被告朱小龙、刘美红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司长沙分行与被告朱小龙签订的《招商银行个人授信及担保协议》（编号：xxxx）；二、被告朱小龙、刘美红于本判决生效之日起10日内偿还原告招商银行股份有限公司长沙分行贷款本息179710.69元（利息暂计至2016年3月10日止），并按合同约定的计算方式支付自2016年3月11日起至借款本息还清时止的利息、罚息、复利；三、被告朱小龙、刘美红于本判决生效之日起10日内向原告招商银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用8626元；四、原告招商银行股份有限公司长沙分行对被告刘美红提供的抵押物即位于长沙市雨花区韶山北路283号一心花苑B栋1007号房屋拍卖、变卖所得款项在贷款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费4067元，因适用简易程序减半收取2033.50元，财产保全费1462元，共计3495.50元，由被告朱小龙、刘美红共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李双临二〇一六年五月四日代理书记员  张 凡附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条规定，人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。