江西省南昌市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0103民初153号
原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。
负责人：陈磊，该行行长。
委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。
委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。
被告：刘霞，女，1983年2月15日生，汉族，住江西省南昌市南昌县。
委托代理人：刘晓琴，江西赣联律师事务所律师。
委托代理人：李琪，江西赣联律师事务所律师。
被告：杨茜，女，1983年10月8日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。
原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告刘霞、杨茜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人周宏伟、被告刘霞委托代理人李琪到庭参加诉讼。被告杨茜经本院依法传唤均未到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行南昌分行诉称：被告刘霞与原告在2013年8月2日签订了《个人授信协议》，约定：1、原告向被告刘霞提供290万元可循环授信额度；2、授信期从2013年8月2日至2018年8月2日。同日，就290万元授信，原告与被告刘霞签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告刘霞就290万元银行授信产生的债务同意用刘霞所有位于莲塘镇澄湖北大道999号中磊锦绣365住宅区6栋三单元602室、莲塘镇站前西路299号水岸皇庭住宅区2栋二单元3202室和3201室、南昌市莲塘镇莲西路951号1栋一单元601室房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金290万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。就借款抵押房屋2013年8月2日在南昌县房管局办理他项登记。同时，2013年8月2日，原告与被告杨茜就上述款项签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：1、被告杨茜就被告刘霞名下290万元银行授信产生的债务同意承担担保责任；2、担保范围包含本金290万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。就上述共290万元的授信，原告与被告刘霞签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额290万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还申请人定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮45%固定不变的借款利率为年8.7%，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月。被告人分次申请使用周转易功能：1、在2014年8月2日产生贷款290万元，贷款期限为一年，贷款期满后，被告拖欠归还借款及支付利息，截止至2015年12月2日，被告尚欠本金290万元拖欠利息70551.67元。根据双方相关合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告归还借款本息，有权请求对抵押物进行拍卖、变卖等多种违约救济措施。为维护原告合法权益，为此，原告诉至人民法院，请求判决：1判令解除原告与被告刘霞达成的合同编号为791084028493号的《个人授信协议》；2、判令被告刘霞向原告归还借款本金290万元及支付利息70551.67元（暂计算至2015年12月2日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用6万元，诉讼请求金额为3030551.67元；3、判决被告杨茜对被告刘霞上诉向原告归还的本金290万元支付利息70551.67（暂计算至2015年12月2日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用6万元承担连带保证责任连带向原告支付。4、判决对被告刘霞的抵押物（抵押物信息：刘霞所有的位于莲塘镇澄湖北大道999号中磊锦绣365住宅区6栋三单元602室；2、刘霞所有的位于莲塘镇站前西路299号水岸皇庭住宅区2栋二单元3202室；3、刘霞所有的位于莲塘站前西路299号水岸皇庭住宅区2栋二单元3201室；4、莲塘镇连西路951号嘉丽小区住宅区1栋一单元601室）的房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金290万元及相应利息、实现债权的费用范围内有限受偿；5、本案的诉讼费由二被告承担。
原告招商银行南昌分行提交了如下证据：
证据一、被告刘霞与原告签订的《个人授信协议》一份，证明原告给予被告刘霞290万元的可循环授信额度；
证据二、被告杨茜向原告出具的个人授信最高额不可撤销担保书一份，证明杨茜对授信产生的债务承担连带保证责任；
证据三、被告刘霞与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》四份，以及房屋他项权证四份，证明被告刘霞将其所有的四套诉状中所称的房屋就授信债务进行了最高额抵押担保，该抵押经房管部门登记依法成立；
证据四、被告刘霞与原告签订的《个人贷款周转易协议书》及《个人贷款周转易申请表》各一份，证明被告刘霞在授信额度内可以使用周转亦功能，并证明被告在2015年7月31日使用了周转易功能产生周转易贷款290万元。
证据五、被告截止2015年12月2日的欠款清单一份，证明被告就授信产生的债务截止2016年8月11日尚欠本金290万元利息241393.2元。
上述证据经原、被告当庭质证，被告刘霞委托代理人对原告提供的证据质证意见如下：1、对证据一真实性、合法性无异议，对关联性有异议，此证据不能证明被告刘霞使用了290万元；2、对不可撤销担保书三性均没有异议；3、对个人授信最高额抵押合同真实性无异议，房屋评估值与房屋购置价完全一致显然评估价值与实际价值不符，银行不应当发放290万元的授信额度。对他项权证三性无异议；4、对周转易功能申请表真实性、合法性无异议，但周转易协议书中刘霞的签名不是本人所签，并且两份证据中没有签署的时间并且银行贷款抵押率高达98.45%显然过高银行应当自行承担不利的后果；5、对欠款清单本金的真实性合法性无异议，对关联性有异议，交易明细表中交易模式定向转账，当天刘霞本人在澳门，且原告作为银行没有提供证据证明刘霞的具体交易方式，无法证明款项系刘霞本人所使用。
被告刘霞委托代理人辩称：对诉请的第二项返还借款本金无异议，利息计算按照合同要求为准，要求代理6万元无事实法律依据，对承担连带责任无异议，对房产变卖无异议。被告刘霞本人没有出资购买涉案的房产全部由被告杨茜与原告办理且本案中签订的最高额抵押合同也系被告杨茜要求刘霞书写的，刘霞本人未与银行人员直接接触，对合同内容不明知，银行发放最高额抵押应当综合考察还款能力，原告未尽到责任需要承担一定责任。
被告刘霞为支持其辩称，向本院提供证据如下：刘霞的个人港澳台签证记录一份，证明2015年7月30日至8月15日被告刘霞在澳门，被告刘霞本人不可能进行周转变相转账交易，并且交易明细表注明交易网点名称南昌分行站前西路支行，欠款应当由实际使用人进行归还。
原告对被告刘霞提供的证据质证意见如下：并不是说在柜台办理是在网上交易，登陆网页就能办理，在澳门不足以证明不可以交易，就算不是本人交易也可以委托他人交易。只要证明确认交易的账户是刘霞名下的就能证明刘霞是本案的借款人。
被告杨茜未出庭答辩也未提交证据。
经审理查明：2013年8月2日，原告招商银行南昌分行与被告刘霞签订了编号为791084028493《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币290万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2013年8月2日起到2018年8月2日止。同日，被告杨茜出具了两份编号为791084028493号《最高额不可撤销担保书》，承诺分别对上述授信产生的290欠款进行连带责任保证，保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、律师代理费等。2013年8月2日，原告招商银行南昌分行与被告刘霞签订了编号为791084028493《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告刘霞就上述290万元授信产生的欠款同意用南昌市莲塘镇澄湖北大道999号中磊锦绣365住宅区6栋三单元602室、莲塘镇站前西路299号水岸皇庭住宅区2栋二单元3201室、3202室、莲塘镇连西路951号嘉丽小区住宅区1栋一单元601室房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2013年8月2日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告刘霞签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额290万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年8月2日根据协议约定分别向被告发放290万周转易贷款归还定其向垫付款，并从即日起产生被告的贷款290万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2016年8月11日被告尚欠原告本金290万元，利息241393.2元。原告为此诉至本院。
上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据所证实。
本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《周转易协议书》、《个人贷款借款合同》及被告杨茜出具的《最高额不可撤销担保书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告刘霞向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告刘霞归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告刘霞抗辩其在澳门，没有实际接收借款，故不是借款使用人，其不承担还款责任，因本案接收借款采取周转易模式，不需要柜台服务，可以直接网上交易，故对被告的抗辩意见，与本案事实、法律不符，本院不予采纳。截止2016年8月11日，被告刘霞尚欠借款本金290万元，利息、罚息、复息241393.2元，本院予以确认。被告刘霞抗辩合同的签订不真实，不是其本人所签，因被告不按规定向本院提交鉴定申请，应视为放弃鉴定，属举证不能。原告要求解除与被告的授信协议，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。原告要求被告杨茜对被告刘霞的上述290万借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。另原告要求被告承担律师代理费，因原告并没有提供相关证据予以佐证实际支付律师费，故对此本院不予支持。担保人承担保证责任后，有权在承担担保范围内向债务人追偿或要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。被告杨茜经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告刘霞于2013年8月2日签订的编号为791084028493号的《个人授信协议》；
二、被告刘霞于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金290万元及利息、罚息、复息（截止2016年8月11日为241393.2元，并自2016年8月12日起至给付借款之日止，按协议约定计付）；
三、若被告刘霞未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告刘霞所有的位于南昌市莲塘镇澄湖北大道999号中磊锦绣365住宅区6栋三单元602室、莲塘镇站前西路299号水岸皇庭住宅区2栋二单元3201室、3202室、莲塘镇连西路951号嘉丽小区住宅区1栋一单元601室房屋，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先受偿；
四、被告杨茜对上述第二项中的借款本息承担连带清偿责任；
五、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案由原告预交的案件受理费31044元、保全费5000元、公告费600元，合计36644元，由二被告承担，限随上述款一并偿付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。
审 判 长 陈志强
人民陪审员 蔡靓靓
人民陪审员 史隆玲
二〇一六年九月六日
书 记 员 殷 雯