广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民二初字第512号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：管卫东，该分行行长。
委托代理人：韦杰文，广西桂三力律师事务所律师。
委托代理人：兰色，广西桂三力律师事务所律师。
被告：谭建有，住所地广西壮族自治区柳州市。
被告：黄月巧，住所地广西壮族自治区大化瑶族自治县。
被告：卢天保，，住所地广西壮族自治区南宁市。
被告：曾锡金，住所地广西壮族自治区武鸣县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储银行南宁市分行）与被告谭建有、黄月巧、卢天保、曾锡金金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月9日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月12日公开开庭审理了本案。原告邮储银行南宁市分行的委托代理人韦杰文、兰色到庭参加诉讼。被告谭建有、黄月巧、曾锡金经本院公告送达传票，被告卢天保经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告邮储银行南宁市分行诉称，2011年4月26日，原告与被告谭建有、黄月巧签订《小额借款及担保合同》（编号：4501011110439xxxxx），约定以14.4%的年利率将10万元放贷给谭建有、黄月巧，借款期限为12个月，借款用途为购买根雕茶桌，还款方式采取阶段性等额本息还款法。被告卢天保、曾锡金以保证人的身份在《小额借款及担保合同》签了字。同日，原告依约向谭建有、黄月巧发放贷款，但谭建有、黄月巧未依约及时还款，原告多次催款未果。原告认为，《小额借款及担保合同》合法有效，原告已向谭建有、黄月巧发放贷款，依约享有按期收回借款本息及罚息的合同权利。被告卢天保、曾锡金依约应承担连带清偿的保证责任。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告谭建有、黄月巧归还原告贷款本金58073.79元、罚息16759.41元（暂计至2014年5月30日，以后利息、罚息另计至被告付清时止，合同终止后的利息不包含复利）；2、被告卢天保、曾锡金对被告谭建有、黄月巧的上述债务向原告承担连带清偿责任；3、诉讼费由四被告共同承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
⑴《小额借款及担保合同》，证明原告与被告谭建有、黄月巧之间借贷合同关系及利息、罚息、期限和还款方式等约定，同时被告卢天保、曾锡金对贷款承担连带责任保证；⑵中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明原告已依约定的日期足额将贷款发放给被告谭建有、黄月巧；⑶被告身份证及结婚证，证明四被告的身份信息及婚姻关系信息，四被告诉讼主体适格。
被告谭建有未作书面答辩，亦未提交证据。
被告黄月巧未作书面答辩，亦未提交证据。
被告卢天保未作书面答辩，亦未提交证据。
被告曾锡金未作书面答辩，亦未提交证据。
经审理查明，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，四被告经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，四被告未能提供相反证据反驳原告主张的事实，本院据此对原告提供的上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实，2011年4月26日，中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行（甲方）与被告谭建有、黄月巧（乙方）、卢天保（丙方）、曾锡金（丁方）签订《小额借款及担保合同》（编号：4501011110439xxxxx），约定：甲方以14.4%的年利率将10万元放贷给乙方，借款期限为12个月，从2011年4月26日至2012年4月26日；借款用途为购买根雕茶桌，还款方式为阶段性等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；丙方和丁方对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，担保期间从借款之日起至借款到期后二年。合同还对其他有关事宜作了约定。
2011年4月26日，中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行向谭建有、黄月巧发放贷款10万元。2012年7月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行经工商变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行。
贷款发放后，谭建有、黄月巧未按时还款，截至2014年5月30日，尚欠贷款本金58073.79元、罚息16759.41元。卢天保、曾锡金也未履行保证义务。
2014年6月9日，邮储银行南宁市分行以合同还款期限届满、被告应偿还贷款本息为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。
在审理期间，本院组织当事人到庭调解一次，因四被告经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，双方未能达成合意。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行与被告谭建有、黄月巧、卢天保、曾锡金签订的《小额借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。因中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行已变更为原告邮储银行南宁市分行，故中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行在《小额借款及担保合同》中的权利和义务依法应由原告承受。中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务，谭建有、黄月巧在收取款项后未按期偿还，已构成违约，应承担迟延还款的违约责任。《小额借款及担保合同》于2012年4月26日终期届至，合同相对终止。合同的履行效力虽终止，但并不消灭当事人因此所应承担的合同之债。对原告要求谭建有、黄月巧归还贷款本金58073.79元及相应利息的诉讼请求，本院依法予以支持。《小额借款及担保合同》关于“乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”的约定并未超出中国人民银行逾期贷款利率的法定上限，且原告诉求中关于合同终止后的利息计算亦未包含复利，故对原告要求按年利率21.6%计收合同终止后的罚息本院予以支持。
卢天保、曾锡金与邮储银行南宁市分行之间的合同关系为保证合同关系，故其保证为共同保证。在该两被告的共同保证中，因未约定各自承担的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”和第二十条“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担”的规定，卢天保、曾锡金之间的共同保证为连带共同保证，邮储银行南宁市分行可以请求其中任何一个保证人偿还全部保证债务。然而，债权人须在保证期间内请求保证人承担保证责任，保证期间的经过，将导致保证人保证责任的免除。本案中，《小额借款及担保合同》于2012年4月26日终期届至，主债务履行期届满。邮储银行南宁市分行应在《小额借款及担保合同》约定的保证期间“从借款之日起至借款到期后二年”内即2014年4月26日前向卢天保、曾锡金主张权利。但邮储银行南宁市分行超过保证期间于2014年6月9日提起诉讼要求该两被告承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定，卢天保、曾锡金的保证责任免除，邮储银行南宁市分行不再享有保证债权。据此，对邮储银行南宁市分行要求卢天保、曾锡金对谭建有、黄月巧的本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告谭建有、黄月巧向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行归还贷款本金58073.79元；
二、被告谭建有、黄月巧向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付利息（利息计算：至2014年5月30日罚息为16759.41元；从2014年5月31日起计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，以58073.79元为基数，按年利率21.6%计收罚息，不再计收复利）；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行要求被告卢天保、曾锡金对被告谭建有、黄月巧的上述第一、二项债务向原告承担连带清偿责任的诉讼请求。
案件受理费1671元，由被告谭建有、黄月巧负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，账号：010201011887017，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王坚
人民陪审员 何贞
人民陪审员 肖楠
二〇一四年十一月十二日
书 记 员 谭雪
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零七条甲方未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。