福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2015）城民初字第2438号原告中国农业银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区凤凰山街道文献西路499、503号。组织机构代码证代码：85534105-4。负责人翁华人，行长。委托代理人吴俊协、陈冬霞（一般代理），福建百中律师事务所律师。被告陈碧钦，女，1988年5月4日出生，汉族，住莆田市秀屿区。被告范小容，女，1972年2月5日出生，汉族，住莆田市城厢区。被告陈德文，男，1964年12月21日出生，汉族，住莆田市秀屿区。委托代理人范秀清（特别代理），福建凌龙律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司莆田分行（以下简称：农行莆田分行）与被告陈碧钦、范小容、陈德文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行莆田分行的委托代理人陈冬霞、被告陈德文的委托代理人范秀清到庭参加诉讼，被告陈碧钦、范小容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行莆田分行诉称，2013年1月30日，被告陈碧钦、范小容、陈德文与原告签订《最高额担保个人借款合同》（编号：35020120130011342），约定被告陈碧钦自2013年1月30日起至2016年1月29日止，可以在人民币10000000元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，执行年利率7.2%，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告范小容、陈德文作为担保人对上述债务提供连带保证责任，被告范小容、陈德文以坐落于【房产证号：莆市房权证荔城区字第××号、ＺＨ××72号，土地使用证号：莆国用（2005）第C30811号】，并已办理抵押登记。2014年2月11日、12日，原告依约发放贷款本金4990000元、4990000元，到期还款日分别为2015年2月10日、2月11日。各被告至今不依约还本付息。故提起诉讼，请求判令：1.解除原告与四被告签订的《最高额担保个人借款合同》；2.被告陈碧钦立即偿还原告借款本金人民币9980000元及其自借款之日起至清偿之日止的约定利息、罚息、复利（其中借款本金4990000元以该款为基础自2014年2月11日起至清偿之日止的约定利息、罚息、复利；借款本金4990000元以该款为基数自2014年2月12日起至清偿之日止的约定利息、罚息、复利）。3.被告范小容、陈德文对上述债务承担连带偿还责任。4.原告对被告范小容、陈德文为本案借款提供抵押的房地产【房产证号：莆市房权证荔城区字第××号、ＺＨ××72号，土地使用证号：莆国用（2005）第C30811号】拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权。5.本案诉讼费用由四被告承担。被告陈德文辩称：一、本案被告陈德文担保债务的最高余额为人民币10000000元，故债权人仅在此范围内有优先受偿权。二、最高额担保个人借款合同是2013年1月30日签订的，通用条款及特别条款中均未载明固定利率是多少，也未明确利率的计算方式，显然应当按照中国人民银行同期贷款基准利率即6%进行计算，借款凭证上虽有载明执行利率7.2%，但该时间在合同之后，且被告陈德文没有进行确认，而且借款凭证仅是认定贷款已经支付的依据，所以本案的利率当按照基准利率6%予以计算。被告陈碧钦、范小容未作答辩。在本院审理过程中，原告农行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：1.营业执照、代码证、负责人身份证明复印件各一份，欲证明原告主体资格。2.四被告身份证四份、结婚证一份，欲证明被告主体资格，被告范小容、陈德文是夫妻关系。3.个人借款凭证、个人贷款资金支付授权委托书复印件各一份，欲证明2014年2月11日、12日，原告依约将贷款本金4990000元、4990000元借出，被告陈碧钦借走款项，到期还款日期分别为2015年2月10日、2015年2月11日。4.合同编号35020120130011342《最高额担保个人借款合同》、抵押清单、房产证【莆政房权证荔城区字第××号、ＺＨ××72号】、土地使用权证【莆国用（2005）第C30812号】各一份，欲证明2013年1月30日，三被告与原告约定被告陈碧钦自2013年1月30日起至2016年1月29日止，可以在人民币1000万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，执行年利率7.2%，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款人从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，约定被告范小容、陈德文作为担保人对上述债务提供连带保证担保，约定被告范小容、陈德文以房地产作为抵押物对上述债务提供抵押担保，被告范小容、陈德文的抵押物坐落于，土地坐落于荔城区。被告违约，原告有权解除合同。5.他项权证【莆市房他证荔城字第××号和莆抵字第2013X0242号】各一份，欲证明本案抵押物已办理抵押登记。6.还款账户明细一份，欲证明至今各被告不依约还本付息。7.银行账户流水一份，证明被告陈碧钦账户无存款，至今未还款。对原告提供的证据，被告陈德文质证认为，对证据1-3没有异议。对证据4真实性、合法性没有异议，但是对于证明对象有异议，从合同中并未体现年利率是7.2%，只说明是固定利率，按照通常理解就是基准利率；合同第22.2条约定，担保的债务最高余额为人民币10000000元，故债权人仅在此范围内有优先受偿权。对证据5没有异议，该份证据可以证明房屋抵押的债权数额为10000000元。对证据6的三性有异议，是原告单方制作的，且该计算的应收未收利息是如何计算的，被告不清楚且与合同约定的不符。证据7是当庭提供的，超过举证期限，不予质证，真实性无法确认。本院审查认为，因被告陈碧钦、范小容未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。被告陈德文对原告提供的证据1-5的真实性没有异议，本院予以确认。证据6-7有加盖原告印章，真实性亦予以确认。被告陈德文在本院指定的举证期限内对其主张无证据提供。经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：2013年1月30日，原告农行莆田分行作为贷款人与被告陈碧钦作为借款人、被告范小容作为保证人、被告陈德文作为抵押人（保证人）签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120130011342），约定：自2013年1月30日起至2016年1月29日（额度有效期）止，借款人可以在人民币10000000元的借款本金额度内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月；借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款品种和用途包括助业贷款，用途为个人生产经营；担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币10000000元；担保人同意以陈德文、范小容私有房地产提供担保，担保物详见房地产抵押清单（201311342）；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应的借款凭证的记载为准，借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；合同项下借款同时存在两个以上物的担保的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年等。《房地产抵押清单》（编号：201311342）载明抵押物为登记在陈德文名下的坐落于荔城区【房产证号：莆政房权证荔城区字第××号、第××号，土地使用证号：莆国用（2005）字第C30812号】。2013年1月31日，原、被告为上述抵押房地产办理抵押登记，房屋他项权证号为莆市房他证城厢字第××号，莆田市国土资源局出具的他项权利证明编号为莆抵字第2013X0242号。2014年2月11日，被告陈碧钦向原告出具《个人贷款资金支付授权委托书》，申请发放贷款人民币4990000元。原告于当日发放贷款人民币4990000元，《借款凭证》载明到期日为2015年2月10日，执行利率7.2%，逾期利率10.8%，并由被告陈碧钦签字确认。2014年2月12日，被告陈德荣又向原告出具《个人贷款资金支付授权委托书》，申请发放贷款人民币4990000元。原告于当日发放贷款人民币4990000元，《借款凭证》载明到期日为2015年2月11日，执行利率7.2%，逾期利率10.8%，并由被告陈碧钦签字确认。另，被告范小容、陈德文于1994年3月18日办理结婚登记手续。借款到期后，被告陈碧钦未能偿还借款本息，致引起诉讼。综上所述，本院认为，原告农行莆田分行与被告陈碧钦、范小容、陈德文签订的《最高额担保个人借款合同》意思表示真实、内容合法有效，本院予以确认。原告农行莆田分行依约发放贷款后，被告陈碧钦应当按期足额还款。但借款到期后，被告陈碧钦仍未偿还借款本息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。原告要求解除《最高额担保个人借款合同》，因合同期限已届满，该主张不予支持。原告要求被告陈碧钦偿还借款本金5250000元及约定的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。原告还要求被告陈德文、范小容对被告陈碧钦的债务承担连带偿还责任，因被告陈德文、范小容作为保证人与《最高额担保个人借款合同》，约定提供连带责任保证，故该主张本院亦予以支持。原告要求对抵押房地产拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权，被告陈德文辩称抵押担保的债务最高余额为人民币10000000元，因合同对此有作明确约定，故原告仅在最高余额10000000元范围内有优先受偿权。被告陈德文辩称合同未载明借款利率，但合同约定借款执行利率以对应的借款凭证为准，而本案的两份借款凭证均载明执行利率为7.2%并由被告陈碧钦签字确认，故该辩解本院不予采纳。因被告陈碧钦、范小容经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈碧钦应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币9980000元及按照合同约定计算的利息、罚息、复利（其中本金4990000元自2014年2月11日起算，本金4990000元自2014年2月12日起算，均计算至还清之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司莆田分行对被告陈德文为本案借款提供抵押的坐落于荔城区【房屋所有权证号：莆政房权证荔城区字第××号、第××号，土地使用证号：莆国用（2005）字第C30812号】变现所得享有最高余额10000000元的优先受偿权；三、被告陈德文、范小容对上述债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。本案案件受理费人民币86974元，公告费600元，由被告陈碧钦、范小容、陈德文负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长 林 怡人民陪审员 陈 琴人民陪审员 陈凯峰二〇一六年六月十四日书 记 员 阮奕清附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。