重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第13947号
原告富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，组织机构代码56563834-3；
法定代表人LENG，总经理。
委托代理人刘智全，重庆海外律师事务所律师。
委托代理人朱永超，重庆海外律师事务所律师。
被告杨维清，男，汉族，1983年6月20日出生，住重庆市九龙坡区。
被告杨贵福，男，汉族，1957年7月30日出生，住重庆市九龙坡区。
被告苏晓娟，女，汉族，1984年8月13日出生，住重庆市沙坪坝区。
被告黄章明，女，汉族，1947年12月11日出生，住重庆市巴南区。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小额贷款公司）与被告杨维清、杨贵福、苏晓娟、黄章明借款合同纠纷一案，本院于2015年9月7日受理后，依法由代理审判员赵磊担任审判长，与人民陪审员王敏、李国华组成合议庭，适用普通程序于2016年4月19日公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款公司的委托代理人朱永超，被告杨维清到庭参加了诉讼，被告杨贵福、苏晓娟、黄章明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告富登小额贷款公司诉称：2012年5月8日，原告与被告杨维清签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2015字第000016962号），约定原告向被告杨维清提供最高额度贷款25万元，贷款期限共36个月，即2012年5月8日起至2015年5月8日止。合同还约定了单次提款使用周期、期限等内容以双方《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》为准，并约定被告杨贵福、苏晓娟为《贷款合同》项下主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保，合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任等。同日，被告黄章明与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登渝资服抵2012字第000016962），约定被告黄章明以其所有的位于重庆市巴南区XX村XX栋XX单元XX号房屋（产权证号：202房地证2012字第009855号）为《贷款合同》的借款本息及费用等债务提供最高额抵押担保。后双方在房管登记部门办理了抵押登记手续。2012年5月11日，根据被告杨维清的《提款申请书》，原告向被告杨维清发放贷款25万元。借款期间，被告杨维清没有按约偿还借款本金利息，原告多次催收无果，现诉至法院，请求判令：1、被告杨维清偿还原告借款本金123499.65元及截至2014年3月11日的利息2181.81元，并支付逾期罚息（从2015年3月12日起至本息还清时止，以125681.46元为基数，按日利率0.05%计算）；2、被告杨维清支付原告提前还款违约金2469.99元；3、被告杨维清赔偿原告因追索债权发生的律师代理费5000元；4、被告杨贵福、苏晓娟对被告杨维清的上述债务承担连带保证担保责任；5、原告对被告黄章明提供的抵押物位于重庆市巴南区XX村XX栋XX单元XX号房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。后原告将第一项诉讼请求中的变更为：被告杨维清偿还原告借款本金123499.65元及截至2014年3月11日的利息2181.81元，并支付逾期罚息（从2015年3月12日起至本息还清时止，以123499.65元为基数，按日利率0.05%计算）。
被告杨维清辩称：对尚欠的本金和利息有异议，在2014年期间曾向原告公司员工案外人邓显强转账支付1万元左右，该款项系偿还的本金，违约金、罚息的计算标准过高。
被告杨贵福、苏晓娟、黄章明未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明：2012年5月8日，以原告富登小额贷款公司为乙方（贷方），以被告杨维清为甲方（借方）、被告杨贵福、苏晓娟为丙方（连带保证人），三方签订《贷款合同》（合同编号：富登渝资服（2012）字第000016962号）。合同约定：1、乙方承诺向甲方提供贷款额最高额度25万元，贷款额度期限共36个月，从2012年5月8日起至2015年5月8日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，其截止时间点相应顺延，但以不超过本合同对应之抵押担保登记终期为限，上述转账凭证是乙方向甲方实际提供资金的最终证明；2、本合同项下贷款及利息由甲方以分期还款方式每月还本付息，共分36期还款，每期应还本息总额为9444.44元，具体还款日期及每月本金利息费用分配详见后附《分期还款明细表》，该表上合同期内每月扣款日日期也会因实际放款日期的顺延而相应顺延；3、贷款审批手续费2500元，一次性计收，乙方拨款后将自本合同确定的往来账户立即自动扣缴；4、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方还应当依据其实际使用贷款的期间向乙方支付提前还款违约金：若实际使用的时间超过6个月，另需支付提前还款额本金部分的2%作为提前还款违约金；5、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……（9）甲方不能正常、及时归还双方间其他贷款合同项下贷款；6、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下列一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等），（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期利息，每30日累进计算；7、丙方担保的主债权为本合同贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下保证为连带责任保证，无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；8、本合同项下借款为有担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（编号：富登渝资服抵（2015）字第000016962号）。
2015年5月8日，以原告富登小额贷款公司为抵押权人（乙方），被告黄章明为抵押人（甲方），双方签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登渝资服抵（2015）字第000016962）。合同约定被告黄章明以其所有的位于重庆市巴南区XX村XX号XX单元XX号房屋为《贷款合同》项下主债权及所衍生的利息、违约金、追索债权而产生的费用等提供抵押担保。后双方在房管登记部门办理了抵押登记。
2012年5月11日，原告按约向被告杨维清放款25万元。在放款当日，原告向被告杨维清扣收贷款审批手续费2500元。截至2014年3月11日，被告杨维清向原告共计还款198296.85元，从2014年3月12日至2014年10月9日，被告杨维清向原告共计还款23500元。
上述事实，有《贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《贷款还款计划表》、账户账单明细、兴业银行交易明细、房地产权证等证据为凭，以及双方当事人的陈述，足以认定。
本院认为：原告富登小额贷款公司与被告杨维清、杨贵福、苏晓娟签订的《贷款合同》，原告与被告黄章明签订的《最高额抵押担保合同》均是双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽然合同约定了贷款审批手续费，但原告系贷款人，并不单独向被告杨维清提供贷款服务，该贷款审批手续费系原告出借款项获得的收益，具有利息性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在放款当日向被告杨维清扣收贷款审批手续费2500元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告杨维清放款的金额应当为25万元减去2500元即247500元。被告杨维清应按照实际借款数额返还借款并支付利息。因贷款发放时间为2012年5月11日，根据约定，贷款期限及每月扣款日（还款日）应相应顺延，即贷款期限为从2012年5月11日起至2015年5月11日，每月扣款日（还款日）为11日。根据放款相对应的《贷款还款计划表》可以确定，双方约定的还款方式为等额本息，利率为年利率21.2%。被告杨维清应当以实际放款金额247500元，按照上述还款方式和计算标准来按期支付借款本息，按照按月等额本息还款方式计算出的每月还款额为9350.01元，从2012年6月11日起至2014年2月11日期间，即第1至第21期（月），每期应还借款本息及剩余借款本金见下表：
期数
|
应还本金（元）
|
应还利息（元）
|
本金余额（元）
---|---|---|---
第1期
|
4977.51
|
4372.50
|
242 522.49
第2期
|
5065.45
|
4284.56
|
237 457.04
第3期
|
5154.94
|
4195.07
|
232 302.10
第4期
|
5246.01
|
4104.00
|
227 056.09
第5期
|
5338.69
|
4011.32
|
221 717.40
第6期
|
5433.01
|
3917.01
|
216 284.39
第7期
|
5528.99
|
3821.02
|
210 755.40
第8期
|
5626.67
|
3723.35
|
205 128.73
第9期
|
5726.07
|
3623.94
|
199 402.66
第10期
|
5827.23
|
3522.78
|
193 575.43
第11期
|
5930.18
|
3419.83
|
187 645.25
第12期
|
6034.95
|
3315.07
|
181 610.30
第13期
|
6141.57
|
3208.45
|
175 468.73
第14期
|
6250.07
|
3099.95
|
169 218.67
第15期
|
6360.48
|
2989.53
|
162 858.18
第16期
|
6472.85
|
2877.16
|
156 385.33
第17期
|
6587.21
|
2762.81
|
149 798.13
第18期
|
6703.58
|
2646.43
|
143 094.55
第19期
|
6822.01
|
2528.00
|
136 272.54
第20期
|
6942.53
|
2407.48
|
129 330.00
第21期
|
7065.18
|
2284.83
|
122 264.82
从2012年5月11日起至2014年2月11日期间（第1至第21期），被告杨维清应还款额合计196350.21元（即9350.01元/月×21月）。从2014年2月12日至2014年3月11日的利息为2103.30元（129330元×21.2%÷365×28）。截至2014年3月11日，被告杨维清已向原告还款198296.85元，被告杨维清还款超出部分1946.64元（198296.85元－196350.21元）应冲抵尚欠的借款本金。根据上述等额本息法计算的第1至第21期（月）被告杨维清应还借款本金合计125235.18元，剩余借款本金合计122264.82元。还款超出部分1946.64元冲抵剩余本金122264.82元后，被告杨维清尚欠原告借款本金120318.18元（122264.82元－1946.64元）。被告杨维清未按约向原告还款，已构成违约，根据合同约定，原告有权在2014年3月11日宣布全部贷款提前到期，要求被告杨维清立即清偿所欠全部借款本息，故对原告要求被告杨维清返还借款本金120318.18元的请求，本院予以支持，对超出部分的借款本金请求，本院不予支持。从2014年2月12日起至2014年3月11日期间的借款利息为2103.30元（129330元×21.2%÷365×28），故对原告要求被告杨维清支付截至2014年10月26日的利息2103.30元，本院予以支持，对超出部分的利息及账户管理费请求，本院不予支持。
关于逾期罚息及违约金，原告诉请被告杨维清支付从2015年3月12日起至结清借款本息时止的逾期罚息（以123499.65元为基数，按日利率0.05%计算）及提前还款违约金2469.99元，对此，本院认为，原告要求被告杨维清支付到期应还贷款本息的逾期罚息（按日利率0.05%计算）及提前还款违约金，符合合同约定，但上述逾期罚息和提前还款违约金的计算基数应为实际尚欠本金120318.18元，提前还款违约金应为2406.36元（120318.18元×2%）。另因被告杨维清从2014年3月12日至2014年10月9日又向原告共计还款23500元，该部分款项应为偿还从2014年3月12日开始起算390天（23500÷120318.18÷0.05%）的逾期罚息，故逾期罚息的起算时间应为2015年4月7日。综上，对原告要求被告杨维清支付从2015年4月7日起至结清借款本息时止的逾期罚息（以120318.18元为基数，按日利率0.05%计算）和提前还款违约金2406.36元，本院予以支持，对超出部分的请求，本院不予支持。
原告要求被告杨维清支付原告追索债权发生的律师代理费5000元，因原告未提供证据证明该费用已实际发生，故对该请求，本院不予支持。被告杨贵福、苏晓娟为上述借款提供连带共同保证，《贷款合同》约定：保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，被告杨贵福、苏晓娟的保证期间为主债务履行期届满之日起二年。原告在保证期间要求被告杨贵福、苏晓娟对被告杨维清上述借款本息、逾期罚息及违约金债务承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
被告黄章明以其所有的位于重庆市巴南区XX村XX号XX单元XX号房屋为《贷款合同》项下主债权及所衍生的利息、违约金、追索债权而产生的费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记，设立了抵押权。在被告杨维清未清偿上述债务时，原告有权就该抵押物处置后所得价款在上述债权范围内优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨维清于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金120318.18元及利息2103.30元，并支付逾期罚息（从2015年4月7日起至本息付清时止，以120318.18元为基数，按每日0.05%的标准计算）；
二、被告杨维清于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司提前还款违约金2406.36元；
三、被告杨贵福、苏晓娟就上述债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司承担连带清偿责任；
四、若被告杨维清未按时偿还上述款项，则原告富登小额贷款（重庆）有限公司有权就被告黄章明所有的位于重庆市巴南区XX村XX号XX单元XX号房屋（202房地证2012字第009855号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；
五、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3000元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担200元，由被告杨贵福、苏晓娟、黄章明负担2800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 赵 磊
人民陪审员 王 敏
人民陪审员 李国华
二〇一六年五月九日
书 记 员 黄宗黎