江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0103民初774号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，地址：南昌市西湖区子安路88号二楼南昌招行个贷中心。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：王强，男，1976年8月5日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：周小芳，女，1984年10月18日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告王强、周小芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司南昌分行的委托代理人周宏伟到庭参加诉讼。被告王强、周小芳经依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉称：被告王强、周小芳与原告在2013年5月24日签订【编号为791084024519】和【编号为791084024520】的《个人授信协议》两份，约定：1、原告向被告王强、周小芳分别提供215万元、115万元可循环授信额度；2、授信期从2013年5月24日至2018年5月24日。并在2013年5月24日签订【编号为791084024519】和【编号为791084024520】的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告同意用西湖区新洲路新田绿洲8号楼2单元603室（第6层）房屋就215万元银行授信产生的债务行最高额抵押担保；被告同意用西湖区子安路88号A座804室（第8层）房屋就115万元银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。南昌市房管局在2013年5月24日办理他项登记。在2013年5月24日，原告与被告王强、周小芳签订【编号为791084024519】的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告提供200万流动资金周转借款给被告；2、借款期限为12个月，从2015年5月29日至2016年5月29日止，3、借款利率为年7.65%固定利率；4、还款方式为等额还款，逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息。并2013年3月26日，原告与被告王强、周小芳签订【编号为791084024520】的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告提供115万流动资金周转借款给被告；2、借款期限为12个月，从2015年3月26日至2016年3月26日止，3、借款利率为年7.4%固定利率；4、还款方式为等额还款，逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息。原告在2015年5月27日提供借款200万元给被告，该笔借款被告从2015年9月拖欠归还本息支付利息，截止至2016年2月1日欠本金2000000元，拖欠利息为69859.22元。并且原告在2015年3月26日提供借款115万元被告，该笔借款被告从2015年9月拖欠归还本息支付利息，截止至2016年2月1日欠本金1149417.63元，拖欠利息为37900.77元。被告拖欠归还拖欠支付本息，违反合同约定，原告有权终止协议，收回借款。原告多次要求被告�担还款及抵押责任，但被告均不能有效承担相应义务，原告为维护自身权益不受损害，请求人民法院查明事实，依法判决：1、解除原告与被告王强、周小芳达成的合同编号为791084024519号及编号为791084024520号的《个人授信协议》两份；2、被告王强、周小芳向原告归还借款本金3149417.63元及支付利息107759.99元（暂计算至2016年2月1日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用6万元，诉讼请求金额为3317177.62元；3、对被告提供的抵押物【抵押物信息：王强名下西湖区新洲路新田绿洲8号楼2单元603室（第6层），房产证号：洪房权证西字第××号】的房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金215万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；对被告提供的抵押物【抵押物信息：王�名下西湖区子安路88号A座804室（第8层），房产证号：洪房权证西字第××号】的房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金115万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由被告承担。原告提交了如下证据：证据一、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》各两份，证明原告为被告提供总计330万元的授信额度，被告总计向原告借款315万元，双方对借款期限、利率、违约责任等作出约定。证据二、《个人授信最高额抵押合同》两份及相应《他项权证》，证明被告为上述借款以其所有房屋提供抵押担保。证据三、二被告结婚证复印件，证明二被告婚姻关系，本案债务属夫妻共同债务。证据四、被告欠息清单，证�被告截止2016年2月1日的欠息情况，提供给法院参考。被告王强、周小芳未答辩也未提交证据。经审理查明，2013年5月24日，原告与被告王强、周小芳分别签订《个人授信协议》两份（合同编号分别为791084024519、791084024520），原告为二被告分别提供215万元和115万元，总计330万元的个人循环授信额度，授信期限均自2013年5月24日起至2018年5月24日止。同日，原告与二被告在上述授信合同项下分别签订《个人授信最高额抵押合同》两份，二被告分别以其所有的位于南昌市西湖区新洲路新田绿洲8号楼2单元603室（第6层）房屋为215万元的授信，以及位于南昌市西湖区子安路88号A座804室（第8层）房屋为115万元的授信提供最高额抵押担保，并办理了相应的他项权证，他项权证分别为：洪房他证西湖区字第10007868**号（215万元）、第1000786801号（115万元）。其后，原告与被告王强在上述协议项下分别签订《个人贷款借款合同》两份，其中在215万元授信项下，被告向原告借款200万元，借款期限自2015年5月29日至2016年5月29日，借款利率为年利率7.65%；在115万元授信项下，借款115万元，借款期限自2015年3月26日起至2016年3月26日止，借款利率为年利率7.4%，并对利、罚息等均作出约定。上述协议签订后，原告依约给付了借款，但被告未依约还款，均自2015年9月起再未支付利息。截止2016年2月1日，被告尚欠原告借款本金200万元、利息69859.22元，和本金1149417.63元、利息37900.77元。原告催讨无果故诉至本院。另查明，二被告系夫妻关系，于2004年10月20日登记结婚。原、被告在《个人授信协议》第18.2条约定被告未能按期归还欠款本息和应付费用，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用由被告承担。并在该协议第19.1.3条和第20.1、20.2、20.5条约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内未使用贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，有权按法律程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。上述事实，有原告的陈述及其提交的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的相关规定，应认定合法有效。被告王强向原告借款总计315万元，未依约履行还款义务，属违约行为，原告有权据此要求停止发放并提前收回授信额度内贷款，故双方授信合同已实质解除�原告据此要求解除双方签订的《个人授信协议》并且被告提前归还借款本、息，符合双方合同约定，本院予以支持。截止2016年2月1日，被告尚欠原告借款本金200万元、利息69859.22元，和本金1149417.63元、利息37900.77元。本院予以确认。而被告周小芳虽未在借款合同上签名，但其作为被告王强的配偶，并共同签订了授信协议和抵押担保协议，故本案诉争债务属夫妻共同债务，原告据此要求二被告共同归还借款本、息，于法有据，本院予以支持。二被告以其所有的房屋对上述债务承担抵押担保责任，原告有权依法对该房屋拍卖或变卖的价款优先受偿。此外，对于原告要求的律师费等实现债权费用的诉请，虽有相关合同约定，但未提供相关证据予以佐证，故本院对原告该项主张不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、�二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原、被告于2013年5月24日签订的《个人授信协议》两份（合同编号分别为791084024519、791084024520）；二、被告王强、周小芳于本判决生效之日起10日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金200万元及利息（截止2016年2月1日利息为69859.22元，并自2016年2月2日起至给付之日为止，按双方借款合同约定计付）；三、如被告王强、周小芳未能按期清偿上述第二项债务，则拍卖或变卖被告王强、周小芳所有的位于南昌市西湖区新洲路新田绿洲8号楼2单元603室（第6层）房屋，所得价款由原告优先受偿；四、被告王强、周小芳于本判决生效之日起10日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金1149417.63及利息（截止2016年2月1日利息为37900.77元，并自2016年2月2日起至给付之日为止，按双方借款合同约定计付）；五、如被告王强、周小芳未能按期清偿上述第四项债务，则拍卖或变卖被告王强、周小芳所有的位于南昌市西湖区子安路88号A座804室（第8层）房屋，所得价款由原告优先受偿；六、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费33340元，诉前财产保全费5000元，合计38340元，由被告王强、周小芳承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审 判 长  肖海涛人民陪审员  万康康人民陪审员  谌文琴二〇一六年九月五日书 记 员  林美妹