新疆维吾尔自治区精河县人民法院民 事 判 决 书（2015）精民二初字第329号原告：精河县农村信用合作联社，住所地：精河县和平路（县人民政府南侧）。法定代表人：郭新建，该社理事长。委托代理人：郝红霞，精河县农村信用合作联社信贷与风险管理部职员，代理权限为特别授权。被告：刘汉春，汉族。被告：邢兴，汉族。委托代理人：刘汉春（系邢兴的丈夫），汉族，代理权限为特别授权。被告：精河县齐泰农业机械有限责任公司，住所地：精河县八家户农机大院。法定代表人：杜芳，该公司董事长。委托代理人：高振，精河县齐泰农业机械有限责任公司总经理，代理权限为特别授权。委托代理人：王燕，精河县齐泰农业机械有限责任公司出纳，代理权限为特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司精河支公司，住所地：精河县城镇和平西路7号。负责人：刘新龙，该支公司经理。委托代理人：赵红珊，新疆双湖律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托代理人：高山，中国人民财产保险股份有限公司精河支公司职员，代理权限为特别授权。原告精河县农村信用合作联社诉被告刘汉春、邢兴、精河县齐泰农业机械有限责任公司（以下简称齐泰机械公司、中国人民财产保险股份有限公司精河支公司（以下简称中国人民财产保险精河支公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月21日受理后，于2015年11月16日转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告精河县农村信用合作社的委托代理人郝红霞，被告刘汉春，被告邢兴及其委托代理人刘汉春、被告齐泰机械公司的法定代表人杜芳及委托代理人高振、王燕，被告中国人民财产保险精河支公司的委托代理人赵红珊、高山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告精河县农村信用合作联社诉称，2014年4月30日，被告刘汉春与我社签订了《借款合同》、《抵押合同》，被告齐泰机械公司与我社签订了《保证合同》，借款金额是245000元，于2016年4月29日到期。被告中国人民财产保险精河支公司与精河县农村信用合作联社、齐泰机械公司签订了《农机车辆消费贷款合作协议书》，并出具了《个人消费贷款保证保险单》，保险单号PDAD2014652700000000001，被告刘汉春自2015年3月21日未按借款合同约定偿还贷款及利息，经我社人员多次催促借款人和担保人履行还款义务，仍未按期偿还贷款及利息，借款人已违约，贷款形成风险。依据《借款合同》第三条：甲方在借款合同签订后，发现乙方资信状况恶化（如：不能按合同约定归还本息…甲方有权终止合同，收回或提前收回已发放的贷款。”为维护我社的合法权益，根据《民法通则》及《担保法》的有关规定，将被告诉诸于法院。根据农机车辆消费贷款合作协议书第五条约定，被告中国人民财产保险精河支公司应按保证保险条款的有关规定向我社赔偿贷款本金及利息的90%，剩余10%的贷款本金及利息由被告刘汉春、齐泰机械有限公司承担。诉讼请求：1、要求被告立即偿还贷款本金245000元，利息9349.77元（利息计算至2015年7月16日，自2015年7月17日至贷款还清之日按合同约定利率另计；2、要求被告承担本案的诉讼费用。被告刘汉春辩称，认可原告陈述的，借款合同、抵押合同确实是我和原告签订的，借了245000元，对于约定的利率也认可。由于钱忠新和付先录不符合向原告借款的条件，所以钱忠新和付先录以我的名义向原告借款办的按揭，购买了天山奔马1804一台，该车不是归我所有。现在车由钱忠新和付先录管理使用，前期的还款都是他们在还，只是清了几个季度的利息，清偿的具体利息不清楚。由于车出现了质量状况，他们现在拒绝向原告偿还借款。被告邢兴辩称，我和刘汉春是夫妻，我的意见和刘汉春的答辩意见一致。被告齐泰机械公司辩称，我公司确实签订了保证合同，合作协议，原告起诉的本金和利率都是属实的，我公司承担连带保证责任，我公司认可。拖拉机、农具都是从我公司购买的，按揭贷款也只贷了拖拉机的贷款。当时刘汉春带着钱忠新、付先录到我公司购买拖拉机，但是拖拉机是钱忠新、付先录在使用，我们将农机具都交付给钱忠新、付先录了。我公司作为丙方和精河县农村信用合作联社作为乙方、中国人民财产保险精河支公司作为甲方签订有合作协议书，其中第五条规定：丙方的客户在约定的还款期限未还款的，乙方要在48小时内及时通知甲方和乙方，甲乙丙三方各派一名代表向丙方的客户按贷款的有关规定进行催款、采取防范措施。如丙方的客户超过三个月仍未还款的，甲方按保证保险条款的有关规定向乙方赔偿贷款本金及利息的90%，剩余10%的贷款本金及利息由丙方承担，丙方承担的部分以现金或转账的形式支付给乙方。原告在贷款时已经将24500元的保证金扣押在我公司的保证金账户中，但是该钱不能使用，只有在贷款还清之日该保证金才能使用。被告中国人民财产保险精河支公司辩称，对于原告陈述的借款事实认可，由于现在被告刘汉春无法偿还借款，根据被告齐泰机械公司和原告签订的保证合同及担保承诺书，我公司认为齐泰机械公司在保证合同、担保承诺书上承诺承担连带保证责任，故齐泰机械公司应该先付欠原告的欠款，我公司承担补充支付的责任。我公司和被告刘汉春存在有个人消费保证保险关系，我公司和原告以及齐泰机械公司确实签订合作协议书，但是这只是意向合同，不是保险合同。我公司对于利息部分只同意按照个人消费保证保险条款第五条的约定承担在保险事故发生后三个月的本金和利息，对于超出部分的利息我们不承担。如果有合同约定的其他免责条款的发生，不排除我们不承担责任的情况。我方的意见还是先由借款人和齐泰公司偿还，不足部分可以由我方承担90%。被告刘汉春并未交齐首付款，原告就给贷款了，所以我方认为原告与刘汉春有恶意串通的可能性。若50%的首付款确实没有付，保证保险合同不生效。原告存在重大违约，违反了合作协议第二条，要首付50%，原告违反合作协议第八条，齐泰公司也违约了，提前向刘汉春给付车辆了，原告及齐泰公司两方均违反了协议。经审理查明：2014年3月25日,被告刘汉春向原告精河县农村信用合作联社提交了《农村信用社个人购农机具贷款申请书》，被告刘汉春申请贷款245000元，期限为24个月，用途为付农机款，借款人配偶被告邢兴在贷款申请书中签字。2014年4月30日，原告精河县农村信用合作联社作为甲方与被告刘汉春作为乙方、被告齐泰机械公司作为丙方签定《农村信用社借款合同》，该合同中约定：“第一条自2014年4月30日起，由甲方向乙方发放贷款（人民币贰拾肆万伍仟元（￥245000元，借款期限至2016年4月29日止，具体借款期限以信用社放款凭证为准，利率为9.7375‰（月利率，并按季结息。贷款用途为购车。如遇国家贷款利率调整，按中国人民银行有关规定执行。还款计划:2016年4月29日偿还245000元；2014年4月30日-2015年4月30日偿还122500元；2015年5月1日-2016年4月29日偿还122500元。……第三条甲方在借款合同签订后，发现乙方资信状况恶化（如：不能按合同约定归还本息，不能向第三人履行债务；变卖重大财产等情形或乙方转移借款用途，甲方有权终止合同，拒绝发放贷款，收回或提前收回已发放的贷款。并有权在乙方及丙方存款账户直接扣划款项，提前收回贷款。……第六条对于逾期贷款按中国人民银行有关逾期贷款的规定承担逾期的法律责任，在合同利率水平上加收50%的罚息。对不按合同约定用途使用贷款，对违约使用部分在违约使用期间按中国人民银行有关挤占挪用贷款的规定，承担相应的法律责任，在合同利率水平上加收100%的罚息。第七条乙方的贷款由机器设备提供担保，具体见担保合同。第八条贷款到期后，如乙方不按期归还本息时，由丙方连带承担为乙方偿还本息和逾期罚息的责任。或用抵押、质押担保的财产予以折价抵债或拍卖受偿。”借款合同上分别由原告、被告刘汉春、被告齐泰机械公司签字盖章予以确认。2014年4月30日，被告邢兴向原告签订承诺书，承诺愿意与借款人刘汉春以共有财产共同承担此债务，直至贷款本息还清为止。2014年4月1日，被告中国人民财产保险精河支公司作为甲方，原告精河县农村信用合作联社作为乙方，被告齐泰机械公司作为丙方签订了《农机车辆消费贷款合作协议书》，协议书中约定：“一、甲方、乙方、丙方开展农机销售合作伙伴，凡在丙方购买的农机车辆，乙方按贷款的相关规定提供贷款，甲方提供机动车辆消费贷款保证保险、机动车辆保险。二、在丙方购买的甲方认可为指定品牌农机车辆需办理消费贷款业务的，甲方可协助丙方为其提供贷款的保证保险及车辆保险，首付款最低为50%首付（不含政府补贴款，乙方为其差额部分提供贷款。……五、丙方的客户在约定的还款期限未还款的，乙方要在48小时内及时通知甲方和乙方，甲乙丙三方各派一名代表向丙方的客户按贷款的有关规定进行催款、采取防范措施。如丙方的客户超过三个月仍未还款的，甲方按保证保险条款的有关规定向乙方赔偿贷款本金及利息的90%，剩余10%的贷款本金及利息由丙方承担，丙方承担的部分以现金或者转账的形式支付给乙方。”2014年4月29日，投保人（购车人刘汉春在精河县和平西路7号与中国人民财产保险公司博州分公司签订个人消费贷款保证保险单，保险单上载明以下内容：“被保险人：精河县农村信用合作联社乌伊路信用社，厂牌型号：天山奔马-1804，车辆种类：拖拉机，号牌号码：新27-311**，发动机号:114060，车架号：2013017,车价：490000元，贷款金额：245000元，保险期限：从2014年4月30日至2016年4月29日，绝对免赔率：10%；保险金额大写：贰拾肆万伍仟元整，保险费大写：贰仟肆佰伍拾元整；特别约定：第一受益人为：精河县农村信用合作联社乌伊路信用社。”被告刘汉春与邢兴作为抵押人与原告精河县农村信用合作联社签订了《借款抵押合同》，该合同中约定：“第一条甲方向乙方提供贷款（人民币贰拾肆万伍仟元（￥245000元利率为月利率9.7375‰。第二条甲方向乙方提供的贷款期限为自2014年4月30日至2016年4月29日止。第三条乙方（丙方愿提供抵押物为乙方向甲方归还借款进行担保。抵押物名称：轮式拖拉机，数量：1，质量：良好，状况：良好，所在地：大河沿子镇，权利证书编号：天山奔马-1804.70226242，抵押物评估价值：490000。第四条乙方（丙方提供抵押担保范围是：甲方和乙方签订的借款合同所约定的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以实现抵押权的费用（含律师代理费。第五条抵押期间为自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部贷款清偿完毕止。……第十四条甲、乙双方签订抵押合同及有关抵押补充协议后，应当到法律规定部门办理抵押物登记手续，抵押合同及抵押补充协议自不动产办理登记后生效。”被告刘汉春在博州监理所办理了天山奔马-1804轮式拖拉机的落户手续，由博州监理所发放了拖拉机登记证书。登记证书第2页中载明：“拖拉机登记编号：新27-311**，拖拉机类型：大中型拖拉机，拖拉机品牌：天山奔马-1804，拖拉机型号：天山奔马-1804，发动机型号：114060，制造厂名称：伊犁永成农业装备制造集团有限公司，发动机号：MINSKMOTORPLANT,出厂日期：2013-09-13。”登记证书第3页载明：“抵押登记抵押权人：精河县农村信用合作联社抵押日期：2014-04-29。”抵押登记处加盖有新疆维吾尔自治区精河县农机安全监理站业务专用章。2014年4月30日，原告精河县农村信用合作联社与被告齐泰机械公司签订了《保证合同》，该合同中约定：“为了确保债权人与刘汉春.（自然人请注明身份证号（下称债务人签订的（主合同名称及编号mcon201404302876771（下称主合同的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保。根据国家有关法律法规，当事人各方经协商一致，订立本合同。第一条被担保的主债权种类、本金数额：被担保的主债权种类为借款合同，本金数额（币种及大写金额为人民币贰拾肆万伍仟元正。第二条保证范围：保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第三条保证方式：本合同保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。第四条保证期间：1、保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。……”被告齐泰机械公司在担保承诺书上盖章，并由公司法定代表人签字，承诺愿对被告刘汉春借款承担连带保证责任，直到借款还清为止。2014年4月30日原告向收款账号为6201的账户转入245000元，收款人为刘汉春。自借款之日起被告刘汉春未偿还借款本金。2014年6月21日原告从被告刘汉春的上述卡中自动扣款1元利息，2014年8月4日被告偿还利息4193.23元，同年9月23日偿还利息7320.86元，被告共支付利息11515.09元。以上事实，有原告精河县农村信用合作联社提交的借款申请书、借款合同、借款抵押合同、借款借据、承诺书、担保承诺书、保证合同、个人消费贷款保证保险单、合作协议书、拖拉机登记证书、收回贷款凭证、自动扣款凭证、借款借据以及原、被告陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告精河县农村信用合作联社与被告刘汉春、邢兴签订的借款合同、借款抵押合同以及原告与被告齐泰机械公司签订的保证合同系双方当事人真实意思表示，不违反相关法律强制性规定，为合法有效的合同，受法律保护。被告刘汉春未履行按期还款的义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。2015年8月21日原告起诉时虽未到双方借款合同约定的第二期还款计划的日期即2016年4月29日，但借款合同第三条约定甲方发现乙方资信状况恶化可提前收回已发放的贷款，故原告请求被告偿还贷款245000元，于法有据，本院予以支持。被告刘汉春抗辩贷款系案外人钱忠新和付先录以其名义办理，因车辆出现问题案外人钱忠新和付先录不偿还贷款，借款合同上被告刘汉春签字确认即代表其知晓向原告贷款的相关合同约定，且原告将贷款打入刘汉春所属的卡中，能够证实原告已将贷款发放给刘汉春，刘汉春的该抗辩理由，无事实根据和法律依据，本院不予采纳。被告刘汉春除应按合同约定偿还贷款外，还应支付借期内利息及逾期利息。原告主张被告支付至2015年7月16日的利息，至2015年7月16日，被告刘汉春已支付利息为11515.09元，原告主张至2015年7月16日尚未支付的利息为9349.77元，提交了利息计算清单，三被告对此均无异议，本院予以支持。被告中国人民财产保险精河支公司抗辩若没有付首付款，保证保险合同不生效，无事实依据和法律依据，该抗辩理由，本院不予采纳。原告精河县农村信用合作联社要求被告邢兴、齐泰机械公司依照约定对被告刘汉春的贷款及利息承担连带保证责任的主张，有事实依据，本院予以支持。原告精河县农村信用合作联社与被告刘汉春之间的借款合同以及原告与被告刘汉春和中国人民财产保险精河支公司之间的保险合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务关系密切相关，故本案可以合并审理。合作协议书、借款合同、个人消费贷款保证保险单均系当事人之间的真实意思表示，不违反相关法律强制性规定，为合法有效合同。被告中国人民财产保险精河支公司、齐泰机械公司与原告签订的《合作协议书》中约定，当借款人刘汉春连续三个月未履行合同规定的还款计划，中国人民财产保险精河支公司按照保证保险条款的有关规定向乙方即原告精河县农村信用合作联社赔偿贷款本金及利息的90%，该合同的性质应为保证保险合同，刘汉春按期还本付息的义务即为该保险合同的标的，故被告中国人民财产保险精河支公司应依照约定承担相应的赔偿责任。另刘汉春投保的个人消费贷款保证保险约定了中国人民财产保险精河支公司有10%的绝对免赔率，故被告中国人民财产保险精河支公司应对被告刘汉春所欠贷款本息的90%承担赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告刘汉春于本判决生效后十日内一次性偿还原告精河县农村信用合作联社借款本金245000元及利息9349.77元（利息计算至2015年7月16日止，从2015年7月17日起至贷款还清之日止的借期内利息以双方合同约定的月利率9.7375‰另计，逾期利息以月利率14.60‰另计；二、被告邢兴、精河县齐泰农业机械有限责任公司对上述款项承担连带给付责任；三、被告中国人民财产保险股份有限公司精河支公司对上述款项的90%承担赔偿责任。案件受理费5116元，由被告刘汉春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审 判 长 刘     爱     芬审 判 员 吾·吾尔纳人民陪审员 王     应     华二〇一六年七月十四日书 记 员 吴          飞