上海市闵行区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）闵民四（商）初字第2号
原告储玉敏。
委托代理人于金根。
委托代理人曹济民，上海市申达律师事务所律师。
被告富德生命人寿保险股份有限公司。
法定代表人方力。
委托代理人闫格。
原告储玉敏与被告富德生命人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2014年12月26日立案受理后，依法由审判员朱祺适用简易程序公开开庭进行了审理。原告储玉敏的委托代理人于金根、曹济民，被告富德生命人寿保险股份有限公司的委托代理人闫格等到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告储玉敏诉称，投保人储薏知于2011年4月6日向被告投保生命红上红E款两全保险（分红型），被保险人为储薏知，受益人为法定继承人，基本保险金额20，000元。原告系储薏知姐姐，系上述合同受益人。2014年9月1日原告接到居委会电话称储薏知家中灯两天未关，赶到储薏知家中发现无人应答，原告遂报警。公安部门出警后确认储薏知摔倒在浴缸边上死亡，死亡时间为2014年8月30日-2014年8月31日，死亡原因排除外界暴力性致死性损伤。原告向被告提出理赔申请，被告于2014年11月11日向原告发出理赔决定意见书，同意给付身故保险金合计22，995.10元（含身故保险金21，735.14元、利息15.65元、应领未领生存金1，036.41元、终了红利207.90元）。原告认为被保险人储薏知系意外伤害身故而非疾病身故，被告应按意外身故给付保险金，故起诉要求被告按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付原告意外伤害身故保险金41，470.28元、利息15.65元、应领未领生存金1，036.41元、终了红利207.90元，合计42，730.24元。
被告富德生命人寿保险股份有限公司辩称，原告的证据只能证明被保险人非他杀，但不能证明被保险人系意外死亡，故不同意按照意外死亡标准赔偿。另被告已于2014年11月11日支付原告理赔款22，995.10元。
原告于庭审中确认收到被告给付的理赔款22，995.10元，并将诉讼请求变更为要求被告给付理赔款19，735.14元。
原告向本院提供了以下书面证据：
1、保险合同1份，证明投保人储薏知于2011年4月6日向被告投保生命红上红E款两全保险（分红型），基本保险金额2万元，原告系该保险合同的受益人；2、上海市闵行区梅陇镇梅陇第一居民委员会（以下简称居委会）出具的经过情况1份，证明事发经过；3、居民死亡确认书1份，证明经上海市公安局闵行分局刑事科学研究所（以下简称刑科所）法医检测确认储薏知死亡时间为2014年8月30日-2014年8月31日，死亡原因排除外界暴力性致死性损伤；4、理赔决定通知书1份，证明被告认定储薏知为疾病身故；5、居委会出具的情况说明1份，证明案发过程；6、保姆张瑞娟出具的情况说明1份，证明储薏知平时身体健康及当时卫生间的现场状况；7、刑科所拍摄的照片1组，证明储薏知系在卫生间摔倒外伤大出血导致死亡，属于意外伤害导致身故而非疾病导致身故；8、体检报告1组，证明储薏知平时身体健康，无重大疾病；9、人民法院报报导1份，证明保险公司不能证明被保险人有疾病应按意外身故赔偿。
被告向本院提供了以下书面证据：
1、个人保险投保单、保险单各1份，证明被保险人储薏知的投保情况、基本信息；2、人身保险投保提示书1份，证明被告已经对被保险人尽到明确告知义务；3、保单回执1份，证明保险合同、保单等材料均交付给了被保险人，被保险人签收确认；4、付费记录信息1份，证明被告于2014年11月11日向原告给付理赔款22，995.10元。
经审理查明：储薏知于2011年4月6日向被告投保生命红上红E款两全保险（分红型），基本保险金额20，000元，每期保险费20，000元，合同满期日2016年4月5日，受益人为法定继承人。《生命红上红E款两全保险（分红型）保险条款》第二章第六条约定：若被保险人于本合同生效日起一年后因疾病导致身故，本公司将按已交保险费的105%与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付疾病身故保险金，本合同终止；若被保险人因意外伤害导致身故，本公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付意外伤害身故保险金，本合同终止。保险条款第2页脚注栏内载明：意外伤害事故指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
2014年9月1日，因储薏知家中电灯两天未关，原告与居委会人员共同至储薏知家中查看并报警。民警到场后将房门打开，发现储薏知坐在卫生间马桶上，头部摔倒在浴缸上，已经死亡。经刑科所检验认定，储薏知死亡时间为2014年8月30日至2014年8月31日，死亡原因排除外界暴力性致死性损伤。原告事后向被告申请保险理赔，被告于2014年11月11日向原告出具理赔决定通知书，决定给付身故保险金21，735.14元（包含累积红利保险金735.14元）、身故利息15.65元、应领未领生存金1，036.41元、终了红利207.90元，保险合同终止。
储薏知之丈夫刘景博已于2011年1月8日去世，生前无子女，原告与储玉英为其姐姐，系其法定继承人。储玉英向本院签署委托及放弃声明，自愿放弃继承储薏知的生命保险理赔款。
本院认为，储薏知向被告缴纳保险费，双方之间的保险合同关系依法成立并生效，在发生了保险事故后，被告应按约承担保险责任，向被保险人赔付保险金。原告作为法定受益人，有权主张本保险合同项下的保险权益。本案主要争议在于被告应按疾病身故还是意外伤害身故给付保险金。被告向原告给付了疾病身故保险金，原告认为储薏知系意外伤害死亡，被告应给付意外伤害身故保险金，故现主张两者之差额。对双方之争议本院认为，根据保险条款的约定，意外伤害是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使被保险人身体受到的伤害。如果储薏知是由于疾病死亡，那么其死亡的原因是疾病；如果储薏知是由疾病造成意外事故，而意外事故再引起伤害或死亡，那么引起其死亡的近因就是意外事故。被告认为储薏知患有XXX疾病，其死亡系由于XXX疾病造成，但该主张仅是被告猜测，被告未能就此提供确凿证据加以证明。刑科所出具的居民死亡确认书仅排除了储薏知他杀死亡的可能性，未对储薏知具体的死亡原因作出认定。高血压是一种慢性的、基础性的疾病，一般情况下，患XXX疾病不会引起患者立即死亡。从原告提供的现场照片来看，储薏知虽然身体坐在马桶上，但其头部磕倒在浴缸边沿上，故如果储薏知由于XXX疾病发作导致其摔倒在浴缸上，则头部磕碰浴缸边沿造成伤害才是被保险人死亡的近因。如被告认为被保险人的死亡是由于潜在疾病引起而非由于倒地磕碰浴缸边沿引起，应由被告方承担举证责任。但被告未能提供充分证据证明其主张，故本院对被告的抗辩理由不予采信。现储薏知遗体已被火化，其具体死亡原因已无法查清，但其死亡系突发的、非本意的无疑。根据现场情况，不能排除储薏知由于头部磕碰浴缸的外力作用致死的可能性，另被告无直接证据证明储薏知系由于疾病原因致死，本院认为，被告应按意外伤害身故向原告给付保险金。除被告已经给付的理赔款外，被告还应给付原告19，735.14元理赔款。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条第一款第（一）项的规定，判决如下：
被告富德生命人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告储玉敏保险理赔款19，735.14元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取计146.69元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司负担（于本判决生效后十日内向原告直接支付）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 朱 祺
二〇一五年六月三日
书记员 吴玮玲
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
……