广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0703民初843号
原告：左茗文，男，汉族，住江门市新会区。公民身份号码×××0337。
委托代理人：张志杰，系广东圭峰律师事务所律师。
委托代理人：苏治平。
被告：黄锦庆，男，汉族，住江门市蓬江区。公民身份号码×××1239。
原告左茗文诉被告黄锦庆、黄俊华民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月29日立案受理后，在审理过程中，原告于2016年3月15日申请撤回对黄俊华的起诉。本院依法作出裁定，准许原告撤回对黄俊华的起诉。本案依法由审判员郭子托适用简易程序独任审判，并公开开庭进行了审理。原告左茗文及其委托代理人张志杰、被告黄锦庆均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告左茗文诉称：被告因资金周转需要，于2013年4月25日与原告签订《借款协议书》，共向原告借款人民币160000元，借款期限自2013年4月25日至2019年4月16日。被告自愿为上述债务提供其所有的位于江门市蓬江区象山新村102号603房产作为抵押担保。按协议约定，如被告不能按期结付利息的，原告有权提前要求被告一次性还本付息，并支付违约金和承担因诉讼造成的律师费损失。被告借到款项后，仅支付部分利息，没有按时支付利息，原告催收未果。为维护自身利益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告偿还借款本金160000元及利息（利息从2015年7月25日起按月利率2%计算至还清之日止，暂计至2016年1月24日的利息为19200元）；二、由被告负担诉讼费用。
原告在举证期限内提供的证据有：1.身份证、户口簿；2.《借款协议书》、《汇款回单》、《收据》、《抵押借款合同》、《公证书》、《粤房地权证》、《粤房地他项权证》各一份。
被告黄锦庆答辩称：一、向原告借款人民币160000元属实。借款用途是给儿子黄俊华经营资金周转需要。我是经江门市亿万商联投资公司牵线，向原告借款的。当时双方商定：以房产为抵押，借款人民币160000元，月息2%。每月预付利息，并草签了借款协议书。2013年4月17日双方在江门市江海区公证处正式签订《抵押借款合同》，约定借款期限6年，办理了公证。并于2013年4月24日办理了他项权证。为此我支付了费用共1200元，支付给江门市亿万商联投资公司手续费9600元，预付给原告利息3200元。2015年8月，我儿子黄俊华因经营失误，资金链断裂，未能按时预付利息。而我本人也因为需要偿还银行信用卡款项，无法代为偿还款项。二、借款后，我已经偿还利息共计人民币89600元，近半年未能按时支付利息给原告是事出有因，并非有意拖欠。三、按照双方签订的《抵押借款合同》，约定的借款到期日是2019年4月16日，原告现在起诉，是否过早，希望原告撤回起诉，进行庭外和解。四、按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条的规定，因为原告在借款中扣除了利息3200元，这个应该在借款本金中扣除，即原告出借给我的本金就不是160000元，而是156800元；五、根据《抵押借款合同》的约定，借款月利率为银行同期同类贷款利息4倍，但原告没有严格执行合同条款，每月预收利息人民币3200元，到目前为止，已收取本人利息89600元。据我统计，原告应收取的利息应为人民币88421.6元，多收取了我1178.4元，加上预收利息部分多收取的利息为人民币1432元，合计为人民币2610.4元，多收取的利息应该退还给本人。
被告黄锦庆为其答辩在举证期限内提供如下证据：1.抵押借款合同、公证书；2.中国工商银行行使抵消权通知书、建设银行龙卡信用卡停用通知书；3.银行贷款基准利率历史数据（2010-2015）；4.收条1份、收据23份；5.非定点医疗机构就医申请表、被告干部退休证。
经审理查明：左茗文与黄锦庆经人介绍认识。2013年4月17日，双方签订《抵押借款合同》一份，主要约定：左茗文借款人民币160000元给黄锦庆，月利率为银行同期同类贷款利息四倍，借款期限为6年，即从2013年4月17日起至2019年4月16日止。黄锦庆将自有的位于江门市象山新村102号603室房产作为抵押物抵押给左茗文，并协助左茗文办理抵押登记手续。2013年4月19日，双方并就此抵押合同到江门市江海区公证处办理了公证书。2013年4月24日，上述房产办理了以左茗文为抵押权人的他项权登记手续。2013年4月25日，左茗文通过银行转账方式向黄锦庆转账人民币160000元，黄锦庆收款后向左茗文出具《收据》一份。双方于同日又签订《借款协议书》一份，主要约定：签订协议书时黄锦庆已经确认收到左茗文出借交付的人民币160000元；借款期限从2013年4月25至2019年4月16日；借款月利率为2%，即每月支付利息为人民币3200元，付息时间为每月24日；如果黄锦庆不能按期结付利息，左茗文有权提前要求黄锦庆一次性还款付息，要求黄锦庆支付违约金人民币16000元等内容。借款后，黄锦庆从2013年4月开始按每月3200元标准支付利息给左茗文至2015年7月24日止，从2015年7月25日开始没有支付利息，左茗文认为黄锦庆未能按时支付利息，遂向法院提起诉讼。
本院认为，本案是民间借贷纠纷。左茗文与黄锦庆之间签订的《抵押借款合同》、《借款协议书》、黄锦庆向左茗文出具的《收据》均是双方当事人的真实意思表示，并无违反国家法律、法规的禁止性规定，双方形成的民间借贷关系应确认为有效。上述合同签订后，左茗文在2013年4月25日通过银行转账方式将款项人民币160000元划到黄锦庆账户，履行了合同义务，黄锦庆也确认收到款项，并于当日向左茗文出具了《收据》。借款后，黄锦庆从2013年4月开始支付利息，每月支付利息3200元给左茗文至2015年7月24日，从2015年7月25日开始没有按时支付利息。根据《借款协议书》的约定：如黄锦庆不能按时结付利息，左茗文有权提前要求黄锦庆一次性还款付息。本案黄锦庆从2015年7月25日起没有按时支付利息，显属违约，左茗文有权按约定提前要求黄锦庆一次性偿还借款本息。虽然黄锦庆抗辩《借款协议书》中有些内容不是其真实意思表示，但其确认上面的签名是其本人亲笔签名，且也没有证据证明其签名时受到了左茗文的胁迫，黄锦庆作为完全民事行为能力人，应该对自己的民事行为后果负责，《借款协议书》对双方具有法律约束力，可以作为定案的证据。因此，对左茗文提前要求黄锦庆立即偿还借款本金人民币160000元的诉请，合法有据，本院依法予以支持。
关于利息问题。《抵押借款合同》约定的月利率为银行同期同类贷款利息四倍；《借款合同书》约定的月利率为2%。本案原告主张利息从2015年7月25日起按月利率2%计算至还清之日止。黄锦庆则抗辩利息应该按《抵押借款合同》约定的银行同期同类贷款利率四倍计算，并认为如按此计算，截至2015年7月24日，左茗文多收取了其2610.4元的利息，要求返还。且认为左茗文借款时先扣除了利息3200元，应该按照法律的规定在借款本金中扣除。对于本案利息的计算问题，本院认为，《抵押借款合同》签订的时间是在2014年4月17日，《借款合同书》签订的时间是在2014年4月25日，两份合同对利息的约定有所不同，但两份合同书都是有效合同，按照规定，应该以双方最后签订的《借款合同书》的约定为准。按上所述，《借款合同书》是双方真实意思表示，对双方具有法律约束力，可以作为定案的依据。且从借款后，黄锦庆也一直按照月利率2%的计息标准每月支付3200元利息给左茗文。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”的规定，左茗文按约定的月利率2%计算及主张利息并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。而对于黄锦庆认为左茗文当时出借款项时先扣除了利息，应该在借款本金中扣除的抗辩意见，左茗文对此予以否认，认为并没有先扣除利息，而是按约定按月收取利息。经审查左茗文提供的《汇款回单》，能证明左茗文在2013年4月25日通过银行转账方式支付了人民币160000元给黄锦庆，而并不是只转账人民币156800元给黄锦庆，黄锦庆也出具《收据》，证明收到了左茗文的借款人民币160000元。按《借款协议书》的约定，每月支付利息的时间是在24日。而至于黄锦庆借款后在每月的24日前何时支付利息给左茗文，是由其自己决定。因此，黄锦庆借到款项后支付利息给左茗文的行为，并不符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定的先扣除利息的情形，因此，对黄锦庆的抗辩，证据不足，本院不予采信。
关于抵押房产问题。黄锦庆用自有的位于江门市象山新村102号603室房产对上述借款做抵押担保，抵押房产也已经办理了以左茗文为抵押权人的他项权登记手续，抵押关系合法有效。因此，在黄锦庆不能履行债务时，左茗文对黄锦庆的抵押房产享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条的规定，判决如下：
一、被告黄锦庆应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币160000元及利息（利息从2015年7月25日起计至还清之日止，按月利率2%计算）给原告左茗文；
二、被告黄锦庆如不能履行债务时，则以被告黄锦庆自有的为上述借款提供抵押担保的位于江门市象山新村102号603室房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告左茗文。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3884元，减半收取1942元，保全费1520元，合共3462元，由被告黄锦庆负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审判员 郭子托
二〇一六年五月二十日
书记员 叶颖昕