贵州省赫章县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黔赫民初字第720号
原告中国农业银行股份有限公司赫章县支行（以下简称农行赫章支行），住所地：贵州省毕节市赫章县城关镇前河路。
法定代表人何坤，农行赫章支行行长。
委托代理人柯昌永（特别授权），农行赫章支行职工，男，1964年2月25日生，汉族，贵州省赫章县人，住赫章县财神镇咪途村柯家沟组。
被告况凤英，女，1964年3月14日生，汉族，贵州省赫章县人，住赫章县城关镇解放东路。
被告魏良英，女，1959年4月1日生，汉族，贵州省赫章县人，住赫章县城关镇建设路。
原告中国农业银行股份有限公司赫章县支行诉被告况凤英、魏良英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月6日受理后，依法由审判员李远琴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行赫章支行委托代理人柯昌永及被告魏良英到庭参加诉讼，被告况凤英经本院送达开庭传票后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行赫章支行诉称：被告况凤英以个人经营为由向原告提出借款申请，并由被告魏良英提供其位于赫章县城关镇建设路房产证号为赫房权证2006字第000050**号的房屋为被告况凤英作抵押担保。原告经调查、审批等程序后，于2014年2月13日与二被告签订了编号为52020120140006298的《个人担保借款合同》，约定借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，并于2014年2月18日就被告魏良英的抵押房屋在赫章县房产事业局办理了他项权证号为赫房他证城关镇字第140066**号的抵押登记。贷款发放后，被告况凤英只履行还款义务到2014年9月，之后再也未按照合同约定履行义务，导致该笔借款逾期期数达七期，并且原告向被告魏良英送达《担保人履行责任通知书》时，其也拒不签字。截止2015年5月5日，该笔借款尚有本金262，446.21元及相应的利息未偿还。故原告诉至法院，请求：一、判令解除原告于2014年2月13日与二被告签订的合同编号为52020120140006298的《个人担保借款合同》的关系；二、判令被告偿还原告贷款本金262，446.21元，并按合同约定的执行利率支付利息至贷款还清之日止；三、判令原告对被告魏良英名下的位于赫章县城关镇建设路的房产证号为赫房权证2006字第000050**号的房屋享有抵押权；四、本案诉讼费由被告承担。
被告魏良英辩称：一、借款属实，但是钱系况凤英所借，只用我的房产证贷不了款，主要是况凤英有营业执照；二、款系况凤英所用，且况凤英有财产，有偿还能力，我没有得到钱用，也没有钱，同时我也是受害者；三、如果原告解除合同，就不关我的事了；四、我当时给银行的代办人员徐俊东说放款时通知我，但他们未通知我就把款放给了况凤英。综上，我不应该承担任何责任。
为了支持自己的主张，原告农行赫章支行提供了以下证据：
第一组：1、借款人况凤英及担保人魏良英的身份证明、户口、婚姻证明；2、被告况凤英的收入证明；3、个体工商户营业执照及税务登记证。用以证明借款主体及担保主体的资格合法。
被告魏良英质证认为：1、关于身份的证明是真实的；2、关于收入及营业执照，我不清楚。
第二组：1、个人信贷业务申请表；2、个人担保借款合同；3、贷款审批通知书；4、贷款发放通知单；5、借款凭证。用以证明被告况凤英向原告申请借款及原告已向其发放贷款的事实。
被告魏良英质证认为对该组证据的真实性不持异议，但之所以能够贷款是因为况凤英有营业执照，只有我的房产证贷不了款。
第三组：1、同意房地产抵押承诺书；2、房地产价值评估表；3、房屋抵押登记申请表；4、担保人魏良英的房产证及土地使用证；5、房地产抵押清单；6、房屋他项权证。用以证明被告魏良英的房产符合抵押担保的要求，且办理了抵押登记。
被告魏良英对该组证据无异议。
第四组：1、债务逾期催收通知书两份；2、催款图片两张。用以证明原告就该笔款项向借款人及担保人进行催收的事实。
被告魏良英质证认为原告方的确找过我，但原告应该找借款人况凤英，因为发放贷款时原告没有通知我。
被告魏良英为提供证据。
被告况凤英未作答辩，未提供证据，对原告提供的证据亦未发表质证意见。
对证据的认定：原告农行赫章支行提供的证据真实合法，系原、被告双方权利义务产生之凭证，本院予以采信。
经审理查明：位于贵州省赫章县城关镇建设路的建筑面积为154.69m2的赫房权证2006字第000050**号混合结构房的所有权人系魏良英，该房屋的国有土地使用证号为赫国用（2005）第435号，使用面积为19.089m2。被告况凤英作为个体工商户，在贵州省赫章县城关镇小康西路作蔬菜、水果等批零兼营。2013年11月20日，况凤英向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告贷款290，000.00元作经营用，以被告魏良英名下的位于贵州省赫章县城关镇建设路的建筑面积为154.69m2的赫房权证2006字第000050**号房屋作抵押担保。该《个人信贷业务申请表》落款处有况凤英、魏良英的签名及捺印。2013年12月11日，魏良英向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意用其位于贵州省赫章县城关镇建设路的建筑面积为154.69m2的赫房权证2006字第000050**号房屋为况凤英向原告借款所产生的债务提供抵押担保。2014年2月12日，原告工作人员对魏良英的该房产进行评估，评估价格为425，242.00元。
2014年2月13日，况凤英、魏良英与原告在农行赫章县支行签订《个人担保借款合同》，约定：况凤英向原告借款290，000.00元，借款期限为60个月，借款期限的起止日期以《借款凭证》为准；借款利率适用浮动利率，执行利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，若借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则浮动利率亦按照该调整利率上浮百分之肆拾计算，新的执行利率不另行通知借款人、担保人，新的执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式采用等额本息还款法，每期还款额=［借款本金×期利率×（1＋期利率）借款期数］÷［（1＋期利率）借款期数－1］，以每1个月为周期还款，还款日额为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月的最后一日为还款日；担保方式为抵押，以担保人魏良英本人名下位于贵州省赫章县城关镇建设路的建筑面积为154.69m2的赫房权证2006字第000050**号房屋作抵押担保，抵押期限从2014年2月13日至2019年2月12日，担保期间为借款到期日起二年；若发生债务人履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务或者借款人、担保人违反本合同项下义务的情形，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权；借款的提取为2014年3月31日前一次性全额提款，借款采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的卡号为6228481198164131170的结算账户上。该《个人担保借款合同》落款处有被告况凤英、魏良英的签名和捺印，有原告农行赫章支行行长何坤的签名及盖有原告农行赫章支行的信贷合同专用章。同日，原告向被告下达《贷款审批通知书》，审批结果为“同意”。当日，原告及魏良英向赫章县房产事业局提出《房屋抵押权登记申请表》并出具《抵押物清单》，以魏良英的该房产为况凤英在原告处的290，000.00元贷款作抵押担保。2014年2月18日，赫章县房产事业局作出赫房他证城关镇字第14006**号房屋他项权利证明，原告对魏良英的该房产享有的他项权利种类为抵押。
2014年3月4日，原告向被告下达《贷款发放通知书》，并于同日出具《借款凭证》，该笔290，000.00元借款已于2014年3月4日打入贷款人况凤英指定的卡号为6228481198164131170的账户上。
借款发生后，被告况凤英按照合同约定履行还款义务至2014年9月4日，之后再未向原告偿还过借款本息，尚有本金262，446.21元未偿还。2014年12月30日，原告工作人员徐俊东、刘浩向况凤英下达《债务逾期催收通知书》，2015年1月31日，原告工作人员徐俊东、刘浩再次向况凤英下达《债务逾期催收通知书》。该通知书亦经况凤英签名并捺印。被告魏良英对催款一事亦知晓。经原告催收后，二被告均未偿还原告借款。原告于2015年5月6日诉至本院，请求处理。
本案争议的焦点：1、合同是否可以解除；2、原告请求的款项应否由被告况凤英、魏良英承担责任。
本院认为：关于合同的解除问题。所谓合同解除是指合同有效成立后，因当事人一方或双方的意思表示，使合同关系自始或向将来归于消灭的行为。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十三条、第九十四条之规定，合同的解除分约定解除和法定解除。约定解除是指当事人双方协商一致致使合同解除或者当事人双方事先约定一方解除合同的条件，当该条件成就时因解除权人行使解除权而使双方合同关系解除。而法定解除是指，当发生下列情形之一时，当事人即可以解除合同：（1）因不可抗力致使不能实现合同目的；（2）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（3）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（4）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使实现合同目的；（5）法律规定的其他情形。本案中，双方签订的《个人担保借款合同》成立并生效，且在履行期限届满前，债务人况凤英履行了自2014年3月5日至2014年9月4日共计6个月的还款义务，亦即合同已履行，但自2014年9月5日至今，债务人况凤英没有履行其还款义务，且经债权人农行赫章支行分别于2014年12月30日和2015年1月31日两次下达《债务逾期催收通知书》后仍未履行还款义务。由于本案中借款的还款方式为等额本息还款法，即债务人每一期的还款均包括了借款本金及利息，而债务人况凤英自2014年9月5日至2015年5月6日原告起诉之日，借款已逾期8个月，并在本案审理期间，债务人况凤英未参加开庭及案件的审理活动，亦未履行其义务，债务至今仍处于持续逾期状态。故债务人况凤英之该行为已表明其不履行主要债务，符合法定解除合同的情形，故对于原告请求解除其与二被告签订的《个人担保借款合同》，本院予以支持。
关于被告况凤英是否应向原告履行还款义务。根据《合同法》第九十七条之规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，借款期限为60个月，自2014年3月4日起算，在履行期限届满前，债务人况凤英履行了6个月的还款义务，即合同已经履行。故对于原告请求被告偿还未还借款，实则是“恢复原状”之请求。在合同法上，恢复原状是指当合同无效、被撤销或解除后，当事人的权利义务恢复到合同订立之前的状态。就本案而言，被告况凤英应向原告履行剩余262，446.21元借款的偿还义务。对于原告请求被告支付利息，在合同解除当事人双方权利义务恢复原状之后，利息不应在恢复原状请求之内，所以原告之该请求实则为赔偿损失之请求。原告作为金融机构，发放贷款、吸收存款从而获取差额利息，原告发放贷款给况凤英，有利息获益之期待，如今因债务人况凤英的违约导致合同被解除，故原告之利息损失亦应由毁约方承担。对于合同解除前合同已实际违约的利息部分，债务人况凤英的违约使债权人应得的利息未获得，该部分利息亦属债权人的损失，由债务人况凤英进行赔偿。故被告况凤英应从2014年9月5日起以未偿还借款为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之肆拾计算赔偿原告损失至贷款还清之日止（若借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则利率亦按照该调整利率上浮百分之肆拾计算，新的利率以中国人民银行人民币贷款基准利率在一年内的最后一次的调整为准自次年的1月1日起调整）。
关于原告之抵押物权请求。本院认为，担保合同是为了保证债权人实现其债权而签订，当债务人不履行债务或者履行债务不符合约定致使债权人难以从债务人处实现债权时，债权人则可根据担保合同请求担保人履行担保义务。同时，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是担保合同另有约定的除外。”本案中，合同解除后，债务人况凤英应向债权人农行赫章支行承担偿还借款本金并支付利息的责任，且双方担保合同合法有效，故担保人魏良英应在其担保范围内就债务人况凤英应承担的责任承担担保责任。由于担保合同约定，担保人用其名下房产为债务人作抵押担保，则当债务人况凤英不履行还款义务时，债权人农行赫章支行有权利就该抵押房产之折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
又被告况凤英未作答辩，未提供证据，对原告提供的证据亦未发表质证意见之行为，本院认为系其对自身诉讼权利之处分。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第五条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司赫章县支行与被告况凤英、魏良英于2014年2月13日签订的《个人担保借款合同》；
二、由被告况凤英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司赫章县支行贷款本金262，446.21元，并从2014年9月5日起以该未偿还贷款为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之肆拾计算赔偿原告中国农业银行股份有限公司赫章县支行损失至贷款还清之日止（若借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则利率亦按照该调整利率上浮百分之肆拾计算，新的利率以中国人民银行人民币贷款基准利率在一年内的最后一次的调整为准自次年的1月1日起调整）；
三、当被告况凤英不履行上述义务时，原告中国农业银行股份有限公司赫章县支行有权就被告魏良英名下的位于贵州省赫章县城关镇建设路的房产证号为赫房权证2006字第000050**号房屋之折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5438.00元，减半收取2719.00元，由被告况凤英、魏良英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
审判员 李远琴
二〇一五年八月五日
书记员 张 玲