四川省蓬安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）蓬民初字第1799号
原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行，住所地四川省蓬安县相如镇建设南路239号。
负责人王正国，该支行行长。
委托代理人吕军，男，汉族，中国农业银行股份有限公司蓬安县支行职工。代理权限为一般代理。
被告蒋海波，男，汉族。
被告张燕，女，汉族。
二被告共同委托代理人蒋启锷，男，汉族，住四川省蓬安县河舒镇花园村*组。系被告蒋海波父亲。代理权限为特别授权。
原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称农行蓬安县支行）与被告蒋海波、张燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月30日受理后，依法由代理审判员马君臣独任审判，适用简易程序于2015年11月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吕军、被告蒋海波、张燕的委托代理人蒋启锷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年6月4日，被告蒋海波与农行蓬安县支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定被告蒋海波向农行蓬安县支行借款5.7万元（币种人民币，下同）用于购买汽车，并以所购汽车作为担保，借款期限3年。同时约定从2014年6月6日至2017年6月6日期间被告蒋海波每月应偿还本金和分期手续费合计1，773.33元。被告张燕承诺为共同债务人，并同意将所购车辆作为担保。合同签订后，农行蓬安县支行依约向被告蒋海波发放借款5.7万元，并于2014年7月15日在南充市公安局交警支队车管所将被告蒋海波所购汽车（车辆品牌：比亚迪，车辆型号：BYD6480ST1，发动机号：914007802）办理了抵押登记。被告蒋海波自2014年8月14日偿还贷款后，未按约履行分期还款义务。经农行蓬安县支行多次催收，被告蒋海波拒不履行还款义务。现依法起诉要求：1.被告蒋海波、张燕偿还原告借款本息、手续费等共计65，462.41元（计算至2015年9月24日，清偿金额以实际支付日为准），并承担违约责任；2.原告对抵押财产享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。
被告蒋海波、张燕辩称：借款、违约属实，但违约金应按照法律规定计算。
经审理查明：2014年5月24日，被告蒋海波向农行蓬安县支行申领了中国农业银行金穗贷记卡一张，农行蓬安县支行为甲方，被告蒋海波为乙方，被告蒋海波确认已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和申请表的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约和申请表的规定。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，乙方未能按期偿还全部应还款余额的，不享受免息还款期待遇；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。
2015年5月24日，被告蒋海波填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》向农行蓬安县支行申请分期付款业务。2014年6月4日，农行蓬安县支行与被告蒋海波签订了《担保借款合同》（合同编号：ABC（2014）4036-2），约定：被告蒋海波购买价值87，800.00元比亚迪牌汽车一辆，以其金穗贷记卡透支方式向汽车销售商支付购车款，分期付款购买商品的专项商户分期额度为5.7万元，分期手续费为6，840.00元；被告蒋海波使用金穗贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向农行蓬安县支行偿还透支的资金，分期还款共36期，每期还款1，773.33元（其中本金1，583.33元，手续费190.00元）；分期还款时间为每月3日前；被告蒋海波授权农行蓬安县支行从其与金穗贷记卡绑定的借记卡（卡号：×××××）内直接扣款受偿；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；如借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利等费用中任何一项，农行蓬安县支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；如被告蒋海波累计2期没有按时还款，农行蓬安县支行有权提前终止合同，要求被告蒋海波偿还透支未还的全部款项及合同约定的其他费用。
2014年5月24日，被告蒋海波签署《承诺函》，自愿将所购比亚迪牌汽车抵押给农行蓬安县支行，作为汽车分期借款的担保，抵押担保的范围包括主债权、利息、罚息、复利、实现抵押权的费用等。2014年6月4日，被告蒋海波、张燕作为抵押人在《担保借款合同》上签字，再次确认将所购汽车作为借款的担保。
合同签订后，被告蒋海波从农行蓬安县支行处透支了5.7万元用于支付购车款，并将金穗贷记卡中的一般授信额度5，000.00元进行了消费。2014年8月14日，被告蒋海波向原告偿还了专项商户分期业务透支款本金9，000.00元。从2014年9月14日开始，被告已连续12期未按时偿还借款，截止2015年9月24日，被告蒋海波共计欠款65，462.31元，其中汽车分期借款本金4.8万元，分期手续费2，660.00元（190元／月×14个月），违约利息8，640.00元（4.8万元本金产生的违约利息720元／月×12个月），信用卡一般授信消费额度5，000.00元，消费利息900元（5，000.00元本金产生的利息75元／月×12个月），滞纳金262.41元。
被告蒋海波与被告张燕系夫妻关系。2014年5月24日，被告张燕向农行蓬安县支行出具《共同偿债人承诺书》承诺愿作为共同债务人，对被告蒋海波与农行蓬安县支行签订的《借款担保合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。
本院认为：农行蓬安县支行与被告蒋海波、张燕签订的《担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。根据合同约定，如借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利等费用中任何一项，农行蓬安县支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，现被告蒋海波已累计12期未足额还款，其行为已构成根本违约，应承担民事责任。被告张燕书面承诺愿对农行蓬安县支行与被告蒋海波签订的《担保借款合同》项下的债务承担共同偿还责任。因此，农行蓬安县支行要求被告蒋海波、张燕清偿专项商户分期业务借款本息、手续费的诉讼请求，本院予以支持。
关于被告蒋海波持有的金穗贷记卡中一般授信额度如何认定的问题。本案中，被告蒋海波与农行蓬安县支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》其性质是借款合同，双方当事人均应按照约定履行义务。合同签订后，被告蒋海波使用金穗贷记卡进行消费，未依约按期偿还原告借款本息，应承担违约责任。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）?》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告蒋海波与被告张燕在夫妻存续期间所负债务应按夫妻共同债务处理。故原告农行蓬安县支行要求被告蒋海波、张燕偿还金穗贷记卡一般授信透支款及利息的诉讼请求，本院予以支持。
关于违约责任。本案中，原、被告对逾期还款的行为约定了利息计算方式，该约定应视为双方对违约责任的约定，符合法律规定，本院对此予以确认。故对原告要求被告偿还违约利息及滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”、第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定，原告农行蓬安县支行与被告蒋海波、张燕签订了担保借款合同，二被告以所购买的属于家庭共同财产的汽车为其债务进行担保，担保物权依法设立，抵押合法有效。根据担保借款合同约定，原告农行蓬安县支行对于抵押财产优先受偿的范围仅限于专项商户分期业务透支款5.7万元及相关费用，对于金穗贷记卡的一般授信额度5，000.00元及相关费用只能作为一般债权处理。故原告要求就全部债权在被告汽车抵押财产范围内享有优先受偿权的请求，本院不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第八十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）?》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蒋海波、张燕在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行专项商户分期业务透支款4.8万元及截止2015年9月24日的分期手续费2，660.00元、违约利息8，640.00元、滞纳金262.41元，共计59，562.41元；并承担从2015年9月25日至借款清偿日止，以本金4.8万元为基数，按合同约定利率计算的利息；
二、被告蒋海波、张燕在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行一般授信透支款5，000.00元及截止2015年9月24日消费利息900.00元，共计5，900.00元；并承担从2015年9月25日至借款清偿日止，以本金5，000.00元为基数，按合同约定利率计算的利息；
三、原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行对被告蒋海波、张燕抵押的车牌号为川RJW8**号比亚迪牌汽车一辆在本判决第一项内容确定的债权范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费718.5元，由被告蒋海波、张燕承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
代理审判员 马君臣
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 袁 彬