广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第4998号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区。负责人：崔志海，行长。委托代理人：吴敬贤、丁芳芳，广东厚诚律师事务所律师。被告：刘汉茂，男，1959年2月23日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：沈小玲，女，1960年2月9日出生，汉族，住广州市越秀区。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉被告刘汉茂、沈小玲借款合同纠纷一案，本院于2015年9月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴敬贤到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票，无正当理由逾期不到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2012年11月23日，原告与两被告签订了《最高额担保个人借款合同》及补充协议（合同编号：44020120120115558），合同约定：自2012年11月23日起至2015年11月22日止，被告刘汉茂可在95万元的最高债权额内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过120个月，且到期日最迟不得超过2023年11月22日；每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准；单笔借款的还款方式由双方在借款凭证中约定；同时两被告以广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园华鸿楼1座301房房产作为上述借款的抵押物提供担保，担保方式为最高额抵押，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用；如被告刘汉茂未按约定按期足额偿还借款的，原告有权停止发放借款，提前收回借款本息，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权宣布与被告刘汉茂签订的其他借款合同项下借款立即到期，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；同时可提前行使担保权，依法对处置抵押房产的所得价款享有优先受偿权。合同签订后，原告与两被告办理了抵押房产的抵押备案登记手续，并办妥抵押房产的房地产他项权证（编号：粤房地他项权证穗字第0210119798号）。2012年12月10日，原告向被告刘汉茂发放单笔借款950000元，借款期限自2012年12月10日起至2022年12月9日止，执行利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%，还款方式为等额本息还款；2014年11月20日，原告向被告刘汉茂发放另一单笔借款130000元，借款期限自2014年11月20日起至2022年11月19日止，执行利率为8.1875%，逾期利率为12.28125%，还款方式为等额本息还款。但被告刘汉茂在履行借款合同过程中违反约定，未按期偿还上述两笔单笔借款的本息，经原告多次催收未果。另被告刘汉茂与被告沈小玲为夫妻关系，并在夫妻关系存续期间共同向原告申请借款，被告刘汉茂因上述借款产生的债务属于夫妻共同债务，被告沈小玲应承担连带清偿责任。综上所述，鉴于被告刘汉茂拖欠借款不还，其行为已构成根本违约，被告沈小玲应对被告刘汉茂上述债务承担连带清偿责任及抵押担保责任，为保护原告的合法权益，请求法院依法判令：1、被告刘汉茂按编号为44020120120115558的《最高额担保个人借款合同》及补充协议向原告偿还借款本金人民币900765.58元，利息15691.90元，罚息63.37元，复利44.55元，本息暂合计人民币916565.40元（利息暂计至2015年8月31日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、被告沈小玲对被告刘汉茂上述债务承担连带清偿责任及抵押担保责任；3、原告有权对依法处置两被告提供的抵押物（位于广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园华鸿楼1座301房房产）所得价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费用、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。原告在庭审中明确第1项诉讼请求为：被告刘汉茂按编号为44020120120115558的《最高额担保个人借款合同》及补充协议向原告偿还借款本金900765.58元，利息15691.90元，罚息63.37元，复利44.55元，本息暂合计916565.40元（利息暂计至2015年8月31日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）。两被告未在指定期限内答辩或提交证据材料。经审理查明：原告（贷款人）主张其与被告刘汉茂（借款人）、被告沈小玲（抵押人）于2012年11月23日签订了《最高额担保个人借款合同》及补充协议（合同编号：44020120120115558），原告分别于2012年12月10日、2014年11月20日向被告刘汉茂发放贷款950000元、130000元，被告刘汉茂没有依约还款，截止至2015年8月31日，被告刘汉茂尚欠原告借款本金900765.58元，利息15691.90元，罚息63.37元，复利44.55元，本案债务是两被告的夫妻共同债务，原告要求两被告偿还借款本息，提起本次诉讼。为此，原告提供了下列证据证实：1、《最高额担保个人借款合同》及补充协议，借款人签名为“刘汉茂”，担保人签名为“刘汉茂”、“沈小玲”，合同约定：自2012年11月23日至2015年11月22日（额度有效期）止，借款人可以在1370400元的最高债权额内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过120个月，其到期日最迟不得超过2023年11月22日。本合同项下借款的借款期限在一年以上，适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则进行浮动。本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为1370400元，担保人同意以房产提供担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款是违约行为，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；担保人自愿为本合同项下借款人与贷款人发生的债务提供担保，担保的债务最高余额为1370400元，担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2、个人借款凭证及个人贷款资金支付授权委托书各2份，2012年12月10日，原告向被告刘汉茂指定账户发放贷款950000元，约定到期日为2022年12月9日，执行利率为6.87750%，逾期利率为10.31625%，还款方式为等额本息，借款用途为购耐用消费品；2014年11月20日，原告向被告刘汉茂指定账户发放贷款130000元，到期日为2022年11月19日，执行利率为8.18750%，逾期利率为12.28125%，还款方式为等额本息。3、房地产他项权证，位于广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园华鸿楼1座301室的房产于2012年11月29日经广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押物登记并核发《粤房地他项权证》，登记的房地产权属人为沈小玲、刘汉茂，抵押权人为原告。4、欠供明细表，截止至2015年8月31日，被告刘汉茂尚欠原告借款本金900765.58元，利息15691.90元，罚息63.37元，复利44.55元。5、个人信贷业务申请表。6、结婚证复印件。7、户口本复印件。本院认为：原告主张与两被告签订《最高额担保个人借款合同》及补充协议（合同编号：44020120120115558），向被告刘汉茂共发放2笔贷款，分别为950000元和130000元，被告刘汉茂没有依约还款，截止2015年8月31日，被告刘汉茂尚欠原告借款本金900765.58元，利息15691.90元，罚息63.37元，复利44.55元。本案债务是两被告的夫妻共同债务，原告为此提交了《最高额担保个人借款合同》及补充协议、个人借款凭证及个人贷款资金支付授权委托书、房地产他项权证、欠供明细表、个人信贷业务申请表、结婚证复印件、户口本复印件等证据证实，两被告没有抗辩及举证反驳，本院对原告的主张予以确认。原、被告双方合意签订的《最高额担保个人借款合同》及补充协议，是双方当事人的真实意思表示，双方借款合同关系依法成立且合法有效。被告刘汉茂未按合同约定向原告归还贷款本息，其行为已构成违约，现原告诉请要求被告刘汉茂清偿欠款，合法合理，本院对此予以支持，被告刘汉茂应向原告清偿借款本金900765.58元及利息（含罚息、复利）【截止2015年8月31日为15799.82元，自次日起至实际清偿之日止的利息，按合同约定的逾期利率计付】。被告提供抵押的房产经国土房管部门办理了抵押物登记，原告主张对处分抵押物位于广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园华鸿楼1座301室的房产所得价款享有优先受偿权，符合双方的约定，本院予以支持。原告主张本案债务是两被告的夫妻共同债务，被告沈小玲应对被告刘汉茂的上述债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由逾期不到庭参加诉讼，本院依法对本案作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告刘汉茂于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金900765.58元及利息（含罚息、复利）【截止2015年8月31日为15799.82元，自次日起至实际清偿之日止的利息，按合同约定的逾期利率计付】；二、被告沈小玲对被告刘汉茂上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行对处分抵押物位于广州市番禺区大石镇南浦岛丽江花园华鸿楼1座301室的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12970元，公告费1000元，由被告刘汉茂、沈小玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周颖瑜人民陪审员  陈美良人民陪审员  张莉萍二〇一六年五月十一日书 记 员  林 暖