广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1972民初3498号原告：李志海，男，汉族，1981年10月4日出生，住广东省东莞市。委托代理人：宋耀武，河南五色石律师事务所律师。被告：陈美玲，女，汉族，1981年12月13日出生，住广东省东莞市。被告：伦加升，男，汉族，1980年10月16日出生，住广东省东莞市。原告李志海诉被告陈美玲、伦加升民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月7日立案受理后，依法由审判员陈巧勤适用简易程序独任审判，并于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告李志海的委托代理人宋耀武到庭参加了诉讼，被告陈美玲、伦加升经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李志海诉称：两被告因生意上资金周转需要，于2015年12月15日以被告陈美玲的名义在东莞市虎门镇原告借款400000元，双方签订书面“个人抵押借款合同”，当时约定每月利息为20厘，借款期限为2015年12月15日至2016年3月15日止，逾期付款每日按千分之三计算违约金直到归还所有借款及利息为止。被告收到该款后向原告出具借条一份，收据两份，并共同到东莞市厚街房地产管理所将登记在被告陈美玲名下的位于广东省东莞市厚街镇体育路29号颐和居2号楼XXX号房办理第二顺序抵押权人登记。该款到期后，被告陈美玲未按时偿还借款本金及利息，被告陈美玲经原告多次催要至今本息分文未付，并以各种理由拖延支付本息，从而构成违约。两被告是夫妻关系，被告伦加升又是被告陈美玲借款的担保人，依法应承担共同偿还借款本息及违约金的责任。为维护原告的合法权益，特向法院起诉并请求判令：1.被告陈美玲向原告偿还借款本金400000元，支付利息24000元，并自2016年3月16日起按月利率2%计算违约逾期付款利息至付清之日止（违约逾期付款利息暂计至起诉之日为8000元），被告伦加升承担连带清偿责任，原告依法享有对抵押房产的优先受偿权；2.本案诉讼费用由被告承担。被告陈美玲、伦加升向本院提交书面的答辩状辩称：两被告与原告签订了《个人抵押借款合同》，双方约定的借款期限2015年12月15日至2016年3月15日（以实际借款为准），借款期间的利率是每月20厘，逾期还款的，则按照日支付滞纳金千分之三。而原告分别于2015年12月15日及2015年12月21日各支付200000元的借款。被告伦加升于2015年12月21日作为担保人，对本案债务承担担保责任。同时，被告与原告在东莞市房屋管理局办理了抵押登记，原告作为东莞市厚街镇体育路29号颐和居2号楼XXX号的第二顺序抵押权人。但事实上，两被告是按照每月50厘利息的标准向原告支付借款期间的利息，被告已经支付了3个月的利息即60000元。但依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利部分的利息约率超过年利率36%，超过定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，在本案件中被告已按每月50厘的标准向支付了原告3个月利息，实际支付利息的利率标准远远高于法律的规定，故超过法律规定的部分应该直接抵减本金。因原告分别于2015年12月15日及2015年12月21日各支付200000元的借款，故本案的借款期限应该分开计算，其中于2015年12月15日支付的借款利息期限自2015年12月15日至2016年3月15日，于2015年12月21日支付的借款利息期限自2015年12月21日至2016年3月15日，故被告多支付了部分利息应该直接抵减本金。关于抵押权优先受偿问题。虽被告与原告办理了房屋抵押登记手续，但被告与东莞市农村信用合作社厚街信用社针对该房屋办理了第一顺序抵押登记手续，故原告只能在第一顺序人受偿后，依法对该房屋享受优先受偿权。经审理查明：李志海主张其与伦加升系朋友关系，由于伦加升名下没有房产，所以以陈美玲的名义借款做生意，李志海作为甲方与陈美玲作为乙方于2015年12月15日签订《个人抵押借款合同》，约定：1.乙方向甲方借款金额为人民币肆拾万元整（￥400000）；2.借款期限：自2015年12月15日起至2016年3月15日止。如实际放款日与该日期不符，以实际借款日期为准。乙方收到借款后应当出具借据，乙方所出具的借据为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力；3.还款的方式为利息按月结清，月初支付当月利息，本金在借款到期日结清；如推迟归还借款，乙方应当按日支付滞纳金千分之三；……5.乙方将其名下的位于东莞市厚街镇体育路29号颐和居2号楼XXX号的房屋的全部价值/剩余价值作为本合同项下的借款向甲方提供抵押担保，该房屋产权证号为16001705**，面积97.05平方米，房产价值/剩余价值770000元人民币；6.本抵押担保的主债权数额为400000元人民币，抵押期限自抵押登记之日至主债务履行完毕止。……双方还对其他事项进行约定。落款处有李志海的签名及陈美玲的签名及捺印。李志海分别于2015年12月15日、2015年12月21日通过银行转账的方式支付共计400000元给陈美玲，陈美玲分别于2015年12月15日、2015年12月21日出具《收据》给李志海，《收据》的内容为：“今收到出借人李志海借款人民币贰拾万元整（￥200000元），收款人陈美玲，开户行：东莞银行，账号：62143XXXXXXXXX。此款项已收到。”落款处均有陈美玲的签名及捺印。另，于2015年12月21日，陈美玲向李志海出具《借条》一张，该《借条》的内容为：“本人陈美玲因资金周转，于2015年12月21日向李志海借到现金人民币40万元（大写：肆拾万元），每月利息20厘，定于2016年3月15日归还，本人自愿按上述利息的两倍计算逾期违约金，并承担出借人为追讨借款而支出的律师费、诉讼费等全部费用，出借人有权向东莞市第二人民法院起诉。”落款处有借款人陈美玲、担保人伦加升的签名及捺印。再，李志海向本院提交了证号为粤房地他项权证莞字第XXXXXXXXX号以证明其与陈美玲已就其位于广东省东莞市厚街镇体育路29号颐和居2号楼XXX号房屋办理了第二顺序抵押手续，债权数额为400000元，登记时间为2015年12月17日；另查，该房屋第一顺序抵押登记档案编号为XXXXXXXXX，抵押权人为东莞市农村信用合作联社厚街信用社，抵押价值为540995元，权利价值370000元，抵押期限为2008年5月22日至2036年5月15日。另查，关于借款利息，两被告于书面答辩状中辩称陈美玲是按照每月50厘的标准支付借款期间的利息，其已经支付了3个月的利息即60000元，但两被告均没有对此提交书面的证据。原告主张两被告没有归还过借款本金及利息。再查，本院于送达的过程中，伦加升的母亲伦玩容向本院提交了常住人口登记卡副本，该登记卡显示伦加升与陈美玲是夫妻关系，对此原告不持异议。以上事实，有原告提交的个人抵押借款合同、借条、收据2份、银行转账回单及银行流水单2份、房产抵押登记证、当事人陈述以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为：两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告提供证据及陈述事实进行质证与抗辩的权利，原告提交的证据复印件与原件一致，故本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案中，李志海提交的个人抵押借款合同、借条、收据、银行转账回单及银行流水单可以证实陈美玲确实向原告借款400000元人民币的事实，因李志海就陈美玲借款的事实已作充分的举证，在陈美玲未能提供证据对此予以反驳和否定的情况下，本院认定陈美玲向李志海借款400000元人民币。李志海与陈美玲达成借款的合意，并且李志海已履行了出借义务，故陈美玲应承担归还借款的义务。至于还款时间，《个人抵押借款合同》及《借条》均已约定借款应于2016年3月15日归还，现李志海主张还款期限已届满，要求陈美玲归还400000元，于法有据，本院予以支持。另，关于借款期内的利息问题。陈美玲于书面答辩状中辩称已经按照每月50厘的标准向李志海支付三个月的利息即60000元，但陈美玲并没有向本院提交证据予以证明，应承担举证不能的法律后果，在原告不确认的情况下，本院亦不予确认。李志海于2015年12月15日、2015年12月21日通过银行转账的方式分别支付200000元给陈美玲，陈美玲分别于2015年12月15日、2015年12月21日出具《收据》给李志海。根据《个人抵押借款合同》第二条的约定，借款期限：自2015年12月15日起至2016年3月15日止。如实际放款日与该日期不符，以实际借款日期为准。现陈美玲主张借款期内的利息分别以200000元为本金从2015年12月15日、2015年12月21日开始计算至2016年3月15日，该主张符合双方的约定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。再根据陈美玲于2015年12月21日出具的借据显示，双方约定借款期内的利息为每月20厘，故计算可得：200000元×2%×3个月+200000元×2%×2个月+200000元×（2%÷30天×24天）=23200元，对李志海诉求的超出此部分的利息不予支持。再，关于原告主张的逾期付款利息问题。李志海与陈美玲于借条中约定月息20厘且按月息20厘的两倍计算逾期付款违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。李志海与陈美玲于借条中约定的逾期付款利息明显违反法律规定，现李志海仅要求按照月息2%的标准计算逾期付款利息符合法律规定，本院予以支持。关于起算时间，《个人抵押借款合同》及借据均约定借款期限自2015年12月15日至2016年3月15日止，被告于2016年3月16日开始逾期，故陈美玲应以400000元为本金，从2016年3月16日开始计算逾期付款利息；按照月息2%的标准计算至被告付清所拖欠款项之日止。至于李志海与陈美玲双方约定的抵押物：位于广东省东莞市厚街镇体育路29号颐和居2号楼XXX号（房地产权他项权证为粤房地他项权证莞字第XXXXXXXXX号），所有权人为被告陈美玲，李志海与陈美玲已经至东莞市房产管理局办理了抵押登记手续，该抵押具有法律效力，李志海依法对抵押物享有优先受偿权；但根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第（一）项关于“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿”的规定，由于东莞市农村信用合作联社厚街信用社先于李志海办理抵押登记，故东莞市农村信用合作联社厚街信用社优先受偿其全部债权，李志海享有的债权应在案涉抵押物全额偿还第一顺序抵押权人东莞市农村信用合作联社厚街信用社的余额范围内享有优先受偿权。关于被告伦加升的法律责任问题，依据《借据》的约定，被告伦加升对案涉借款400000元承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十九条关于“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，由于借据中没有约定被告伦加升的保证方式，根据前述的法律规定，被告伦加升应按照连带责任保证承担保证责任。故本院对原告李志海要求被告伦加升承担连带保证责任的主张予以支持。另，根据伦加升的母亲伦玩容向本院提交了常住人口登记卡副本，该登记卡显示伦加升与陈美玲是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告陈美玲没有向本院提交证据证明涉案的借款属于前述法律规定的情形，故被告伦加升应对陈美玲的借款承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第三款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈美玲、伦加升于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告李志海借款400000元人民币；二、限被告陈美玲、伦加升于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告李志海借款期内的利息23200元；三、限被告陈美玲、伦加升于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告李志海逾期付款利息，以400000元人民币为本金，从2016年3月16日开始，按月息2%的标准计算至陈美玲、伦加升付清所拖欠款项之日止；四、原告李志海对位于广东省东莞市厚街镇体育路29号颐和居2号楼XXX号房屋（房地产权他项权证为粤房地他项权证莞字第XXXXXXX**号），所有权人为被告陈美玲的房产享有抵押权，并对处理抵押物所得价款在偿付第一顺序抵押权人东莞市农村信用合作联社厚街信用社的全部债务后，在剩余款项范围内享有优先受偿权；五、驳回原告李志海的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3890元，由两被告承担3800元，原告承担90元（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  陈巧勤二〇一六年六月二十日书记员  陈月婷第9页共9页