增城区人民法院发文稿纸广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初2405号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城区。法定代表人：陈德超，行长。委托诉讼代理人：温文，广东中粤云天律师事务所律师。被告：单灼明，住广东省广州市增城区。被告：卜彩华，住广东省广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告单灼明、卜彩华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温文到庭参加诉讼。本院以公告方式向被告单灼明、卜彩华送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼材料。公告期限届满，被告单灼明、卜彩华无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签定的《个人购房借款/担保合同》,判令两被告即时归还原告借款547815.63元；并按照合同约定的逾期贷款利率标准，向原告支付贷款至还清日止的利息；2、依法确认原告上述债权在处分被告的抵押物[增城区XX房]时享有优先受偿权；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年9月25日，原告与两被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定由两被告向原告借款购买房屋，并以按揭形式偿还借款等。《个人购房借款/担保合同》第一至四条约定：由两被告向原告贷款560000元，用于其购买房屋，贷款期限为17年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始;第六条约定：两被告按照按月等额本息还款法的方法归还借款;第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利;第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等;第十八条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保（抵押物为：增城区XX房）;第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告于2014年10月8日向被告发放了贷款560000元，用于其购买房屋。合同各方到增城市房产管理局办理了抵押房屋的抵押登记手续。贷款发放后，两被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至起诉时两被告违约次数达13次，已连续10期未依约偿还原告本息。依《个人购房借款/担保合同》规定，原告有权提前收回贷款本息，对抵押物享有优先受偿权。被告单灼明、卜彩华未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《房地产他项权证》、单灼明与卜彩华的结婚证、单灼明的自营历史明细列表、单灼明的客户查询、单灼明的借据历史处理明细本地查询等作为证据，被告未予质证。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告单灼明与卜彩华是夫妻关系。被告单灼明因购买位于增城区XX房房屋资金不足,向原告借款,2014年9月25日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号41XX69号)，约定借款金额560000元，借款期限为17年，借款划入被告指定的邝金妹在工行62×××23的账户，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%，据此确定的利率以借款凭证记载为准;被告按照按月等额本息还款法归还原告借款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同;被告以增城区XX房(房地产权证号:10××15)作贷款抵押，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用;发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的,贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物:A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向增城区人民法院提起诉讼。签订合同后，原告与被告于2014年9月25日就上述抵押房屋办理了抵押登记，原告取得《房地产他项权证》(证号:粤房地他项权证押字第8XX3号)，房地产他项权利人为原告，他项权利范围为全部，债权数额为560000元。2014年10月8日，原告将借款560000元划入上述借款合同约定的邝金妹在工行62×××23的账户。借款后被告偿还了12184.37元本金及2015年7月21日前的利息,截止2016年9月21日，被告未供款15期,尚欠本金547815.63元及利息41976.74元。本院认为：原告主张被告单灼明向其借款560000元并提供房屋作抵押的事实，有《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《房地产他项权证》等予以佐证，被告单灼明、卜彩华未到庭，视为放弃抗辩的权利，故本院对被告单灼明、卜彩华向原告借款及提供抵押担保的事实予以确认。原告陈述，截止2016年9月21日，被告未供款15期,尚欠本金547815.63元及利息41976.74元。被告单灼明、卜彩华对此未提出任何抗辩，故本院对原告的主张予以采信。被告单灼明拖欠供款的行为，构成违约，依据合同约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求被告单灼明、卜彩华提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。单灼明与卜彩华是夫妻关系,借款发生在夫妻关系存续期间,且借款用于购买房屋,故原告要求卜彩华共同偿还贷款及利息,本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题，原告与被告单灼明、卜彩华签订的《个人购房借款/担保合同》约定被告单灼明、卜彩华提供位于增城区XX房屋作抵押，抵押合同合法有效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述,依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告单灼明、卜彩华于2014年9月25日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告单灼明、卜彩华于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款547815.63元及至2016年9月21日的利息41976.74元，之后的利息（包括正常利息、罚息和复息）按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计至还清款日止。三、被告单灼明、卜彩华不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权对位于增城区XX房房屋折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9564元，由被告单灼明、卜彩华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决的部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王宇良人民陪审员  单志辉人民陪审员  刘敏倪二〇一六年十二月九日书 记 员  陈雪冰附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。3、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。