安徽省合肥市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）合民一终字第01225号
上诉人（原审被告）：国元农业保险股份有限公司。组织机构代码证67092304-X。
法定代表人：张子良，董事长。
委托代理人：孙超，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：王金斌，男，1971年9月11日出生，汉族，工程项目经理。
被上诉人（原审被告）：张林，男，1975年6月14日出生，汉族，驾驶员。
被上诉人（原审被告）：合肥市天柱混凝土有限公司。
法定代表人：古松，总经理。
委托代理人：杨付宝，安徽事茂律师事务所律师。
委托代理人：胡云，安徽事茂律师事务所实习律师。
上诉人国元农业保险股份有限公司（以下简称国元农业保险公司）因与被上诉人王金斌、张林、合肥市天柱混凝土有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服合肥市包河区人民法院（2013）包民一初字第01223号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
原判经审理查明：2013年3月22日20时20分左右，张林驾驶制动不合格的皖A233**号重型专项作业车沿合肥市庐州大道由北向南行驶至中铁建设集团合肥南站工程工地附近右转弯至无名道路上由东向西行驶时，疏于观察，其车前部右侧撞到前方同向行驶的王金斌驾驶的皖HK95**号二轮摩托车后部，造成王金斌受伤，两车受损。事故发生后，经合肥市公安局交通警察支队包河大队作出责任认定：张林承担本起事故的全部责任，王金斌无责任。王金斌受伤当日被送往安徽省立医院住院治疗，经诊断：右小腿损伤，2013年3月23日行“右小腿残端修整术”，于2013年4月17日出院，共住院25天，出院医嘱为：术后两周拆线，注意休息，加强营养等。王金斌治疗期间共计花费医疗费用45849.76元，合肥市天柱混凝土有限公司垫付40000元。案在审理过程中，应王金斌申请，该院依法委托安徽新莱蒂克司法鉴定中心对王金斌因本次交通事故所致伤残程度和误工期限、营养期限、护理期限、劳动能力进行鉴定，2013年8月16日，安徽新莱蒂克司法鉴定中心出具《关于对王金斌伤残等级、“三期”、劳动能力的意见书》，评定王金斌因交通事故致右下肢毁损伤遗留右下肢缺失（膝关节以上）的后遗症为道路交通事故五级伤残，三期评定为误工期限为147日，护理期限为147日，营养期限为84天，评定王金斌因交通事故致人体损伤遗留的后遗症属完全丧失劳动能力（工伤标准）。王金斌支付鉴定费用2000元。应王金斌申请，该院依法委托安徽华安假肢矫形器司法鉴定所对王金斌假肢安装及相关费用进行鉴定，2012年10月12日，安徽华安假肢矫形器司法鉴定所出具《关于王金斌假肢安装及费用鉴定意见书》，鉴定：1、王金斌安装国产普通适用型骨骼式气压膝关节碳纤储能脚大腿假肢一具需22800元。2、假肢的使用年限为三年，假肢每个使用周期的维修费用为假肢价格的16%。3、初、再次装配假肢及功能训练的时间分别是10天、7天左右。4、赔偿安装年限，由人民法院根据相关法规确定，一般为定残之日起到我省人口平均预期寿命（75岁）止。王金斌支付鉴定费用2500元。
原判另查明：王金斌户藉地为安徽省安庆市枞阳县白湖乡小岭村张庄组，农业户藉，自2009年4月起事故发生时在合肥景太建筑劳务有限责任公司工作，工作期间居住于合肥高铁南站及南环铁路施工现场的职工宿舍。其父亲王其志，1928年8月15日出生，现年85周岁，其母亲徐和珍，1936年5月2日出生，现年77周岁，王金斌之子王亮，1996年1月16出生，现年17周岁，以上三人均系农业户藉。王金斌兄弟姊妹共计5人。
原判再查明：合肥市天柱混凝土有限公司系皖A233**号重型专项作业车所有人，张林系该公司聘用驾驶员。皖A233**号重型专项作业车在国元农业保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任保险（保险责任限额为20万元，未投保不计免赔率），事故发生在保险期限内。
原判认为：张林驾驶制动力不合格的皖A233**号重型专项作业车行驶时，疏于观察，造成王金斌受伤，两车受损。张林负本起事故的全部责任，王金斌无责任，已由交警部门认定，该院予以确认。国元农业保险公司为皖A233**号重型专项作业车承保人，应先在交强险的保险责任限额内承担赔偿责任。不足部分，由国元农业保险公司根据保险合同在商业三者险内予以赔偿。仍有不足的，张林作为肇事车辆驾驶人，在驾驶过程中具有过失，应当依照道路交通安全法的有关规定承担相应赔偿责任，合肥市天柱混凝土有限公司作为肇事车辆所有人应承担连带赔偿责任。王金斌损失如下：1、医药费45849.76元，其中合肥市天柱混凝土有限公司垫付40000元；2、住院伙食补助费，王金斌共计住院25天，住院伙食补助费的标准应当参照上一年度合肥市国家工作人员出差伙食补助标准确定即500元（25天×20元／天）；3、营养费1680元（84天×20元／天）；4、护理费14332.5元（97.5元／天×147天）；5、误工费16077.37元（39920元／年÷365天×147天）；6、残疾赔偿金252288元（21024元×20年×60%），被抚养人生活费为8334元：父亲王其志（3333.6元（5556元／年×5年×60%÷5人）］＋母亲徐和珍（3333.6元（5556元／年×5年×60%÷5人）］＋王金斌之子王亮（1666.8元（5556元／年×1年×60%÷2人）］，合计260622元；7、残疾辅助器具费290928元。根据华安假肢矫形器司法鉴定的鉴定，王金斌安装国产普通适用型骨骼式气压膝关节碳纤储能脚大腿假肢一具，需22800元，假肢的使用年限为三年，假肢每个使用周期的维修费用为假肢价格的16%，王金斌现年42周岁，以安徽省人均寿命75周岁计，王金斌共需安装假肢共11次（含初次安装），假肢的安装及维修费用为290928元［（22800元×11次）＋（22800元×16%×11次）；8、交通费酌定600元；9、鉴定费3800元系王金斌对其伤残程度、三期、假肢安装及相关费用等进行鉴定所支付的必要的、合理的费用，属于实际损失，应予赔偿。至于劳动能力鉴定费用700元，因劳动能力鉴定在本案中属于非必要的鉴定，鉴定费用该院不予支持；10、精神损害抚慰金30000元，总计664389.63元（含合肥市天柱混凝土有限公司垫付40000元）。皖A233**号重型专项作业车在国元农业保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任保险（保险责任限额为20万元，未投保不计免赔率），应由保险公司在交强险保险责任限额内赔偿120000元。超过交强险的544389.63元扣除商业第三者险保险合同约定的20%免陪率，应赔偿的数额已超出商业第三者责任险的限额20万元，应由保险公司以责任限额为限赔偿20万元，剩余部分即344389.63元（664389.63元-120000元-200000元），由张林、合肥市天柱混凝土有限公司赔偿，因合肥市天柱混凝土有限公司已垫付4万元，两相抵扣后张林、合肥市天柱混凝土有限公司尚需赔偿304389.63元。关于合肥市天柱混凝土有限公司赔偿主张的因本次交通事故产生的皖A233**号重型专项作业车的停车费用，不属于本案的处理范围，可另案处理。据此，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、第二十八条，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款、第十条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条之规定，判决：一、国元农业保险股份有限公司于判决生效之日起十日内在保险责任限额内赔偿王金斌各项经济损失32万元；二、张林、合肥市天柱混凝土有限公司于判决生效之日起十日内赔偿王金斌各项经济损失304389.63元；三、驳回王金斌的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11398元，减半收取5699元，其他诉讼费300元，保全费2020元，合计8019元，由王金斌负担1019元，张林、合肥市天柱混凝土有限公司共同负担7000元。
国元农业保险公司上诉称：按照商业三者险条款第十三条的规定：根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率，在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%。本次事故驾驶人在事故中负全部责任，故在商业三者险中应扣除20%。同时该条款的第二十条规定“本保险按以下方法计算赔偿金额：（一）当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔款=赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）”。本案合肥市天柱混凝土有限公司为皖A233**号车辆在我公司投保了商业三者险20万，未投保不计免赔，因此，此案王金斌的损失金额超过保险限额，赔款计算应是160000元（200000×（1-20%）×（1-0%）］。一审法院判决我公司在商业第三者保险金额赔付20万元，无视保险合同条款的内容，违反了保险合同最大诚信原则。综上，请求二审法院查明事实依法判决我公司在商业第三者责任保险限额内赔付16万元，二审诉讼费用由被上诉人负担。
王金斌二审辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
合肥市天柱混凝土有限公司二审辩称：就本案而言，扣除商业第三者责任险不计免赔率20%，仍然超出保险限额，由于保险合同系格式合同，在投保时保险公司没有作出明确说明。因此，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
张林二审未作答辩。
二审中各方当事人均未提供新的证据。
原判查明的事实清楚，本院予以确认。
本院认为：本案二审主要争议：商业第三者责任保险有免赔率，赔偿数额超出承保限额的，是否以承保限额为限承担赔偿责任。
本案张林驾驶皖A233**号重型专项作业车在国元农业保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险限额为20万元，未投保不计免赔率。为切实保护受害者的权益，交通事故商业第三者责任保险合同约定有免赔率的，保险人应赔偿数额的计算方式为：超出交通事故责任强制保险的应赔偿数额部分乘以免赔率，以交通事故商业第三者责任保险限额为限。本案受害人王金斌超出机动车交通事故责任强制保险的应赔数额为544389.63元（664389.63元-120000元），扣除20%的免赔率后为344389.63元（664389.63元-120000元-200000元），该数额仍超出商业第三者责任险限额20万元的赔偿限额，故应以20万元为限进行赔偿。原判判定国元农业保险公司在商业第三者责任保险20万元限额内承担赔偿责任，并无不当，本院予以支持。国元农业保险公司上诉称其应在商业第三者责任保险16万元限额内承担赔偿责任，无法律依据，本院不予支持。综上，原判认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费800元，由国元农业保险股份有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王 军
审 判 员 钱 岚
代理审判员 王政文
二〇一四年四月二十二日
书 记 员 李小玢
附本案适用的法律条款：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条规定：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。