重庆市丰都县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰法民初字第02631号
原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地丰都县三合街道名山大道东段5号。
负责人余文焱，行长。
委托代理人朱昌荣，该支行职工。
委托代理人刘勇，重庆创辉律师事务所律师。
被告余官林，男，1968年10月7日出生。
被告湛小蓉，女，1970年1月26日出生。
被告重庆风动汽车销售有限公司，住所地重庆市渝北区龙山街道新南路368号天邻风景17幢1-2。
法定代表人朱勇，经理。
原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（以下简称农行丰都支行）与被告余官林、湛小蓉、重庆风动汽车销售有限公司（以下简称风动公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月13日立案受理。依法由审判员李春福适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托代理人朱昌荣、刘勇到庭参加诉讼。被告余官林、湛小蓉、风动公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行丰都支行诉称：2012年10月13日，被告余官林在被告风动公司购买路虎车一辆，要求向原告借款。同年11月14日，原告农行丰都支行与被告余官林、被告风动公司签订了“金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同”被告余官林向原告农行丰都支行借款分期资金金额为486000元，被告风动公司承担连带保证责任。合同签订后，被告余官林至2013年1月18日偿还了原告部分借款，此后被告余官林没有按期偿还原告借款，尚欠原告借款本金153731.78元及其利息。经原告多次催收，被告拒绝偿还。现请求依法判决被告余官林偿还原告本金153731.78元及其利息81962元、滞纳金19550.89元；并支付从2015年9月1日起至偿清之日止的利息和滞纳金，利息按逾期本金日利率万分之五计算，滞纳金按未偿还最低还款金额的百分之五计算；被告湛小蓉、风动公司承担连带保证责任。
被告余官林、湛小蓉、风动公司未作答辩。
经审理查明：余官林与湛小蓉系夫妻。2012年10月15日，甲方风动公司与乙方余官林签订《购车协议》。该协议载明：“乙方在甲方处所购车型：路虎揽胜极光；数量1辆；乙方所购车辆单价为：608000元；甲方于2012年10月25日前，在风动车行将乙方所购车辆交付乙方购买者；按揭购车：乙方按揭购车手续验收合格后，向甲方交纳首付款和约定上户费用227578元，月付款15120元，以汽车消费贷款价格表为准。甲方应为乙方办理上户相关手续。乙方必须在甲方所通知的上户时间内配合完成上户手续。上户手续办理完成后，该车方可交乙方使用。调查费人民币1000元……”。
2012年10月13日，余官林与湛小蓉向农行丰都支行作出《共同还款责任确认书》。该确认书载明：“我同意（借款人）余官林（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗信用卡，申请额度为486000元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们同意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡透支本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。借款人：余官林共同还款人湛小蓉2012年10月13日”。
同日，风动公司向农行丰都支行出具《担保承诺函》。该函载明：“农行丰都支行：为了确保余官林与贵行签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡分期付款合同》的切实履行，保证分期付款人按期归还，本公司自愿为分期付款人与贵行所形成的债务提供连带责任保证，本公司承诺：一、同意为申请人余官林向贵行申请分期资金金额为人民币（大写）陆拾万零捌仟正，分期付款期数为3年的36分期付款提供保证担保。二、保证担保：（一）保证方式连带责任保证。（二）担保范围包括借款本金、利息、罚金、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等分期付款人实现债权的费用。（三）保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年。若发生法律、法规约定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人约定的债务提前到期之日起二年。（四）如分期付款人未按时履行偿付透支本息和相应费用，贵行可要求本公司履行担保函约定的保证责任，若本公司不按担保函履行保证责任，本公司授权贵行从本在贵行处开立的人和账户中扣收相应款项。（五）负责协助贵行对违约分期付款人的透支款催收，若分期付款人连续2次或累计2次扣收滞纳金的，贵行有权选择扣划保证金、要求本公司履行保证金责任收回该款。担保人风动公司（印章）法定授权人朱勇出具时间2012年10月13日”
同日，余官林向农行丰都支行申请办理《中国农业银行金穗信用卡》，并填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》一份和提交《金穗信用卡调查审查审批表》一份，申请额度为486000元。《中国农业银行金穗乐分卡申请表》背面为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称贷记卡领用合约）的条款及细则，该贷记卡领用合约载明：“发卡行（称甲方）与金穗贷记申请人（称乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约；乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容；利息和费用：1.乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用；2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的还款日止）应偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超额限费，全部欠款不享受免息待遇，利息自银行记账日起计算；4.乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付银行自记账日起的利息；5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；6.贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；7.本合约涉及到的具体收费项目和标准件见《收费标准》。还款：1.乙方可以在甲方提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式；2.乙方在境内的交易以人民币还款，在境外的交易以美元或人民币购汇还款；3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费现款；4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得已未收到账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款；5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。”余官林签字确认已参阅并同意《贷记卡领用合约》的条款、细则，并声明同意《贷记卡领用合约》的条款、细则构成余官林与农行丰都支行就申请及使用该信用卡的法律协议。
同年8月19日，持卡人余官林（借款人）、银行（贷款人）、保证人风动公司、抵押人余官林三方签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。该合同载明：“持卡人以本合同第二十一条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如一次性支付，有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿费、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；保证方式为连带责任保证；特别约定：分期资金用途：用于在汽车销售风动公司（开户行农行丰都支行账号）处购买路虎，价格人民币陆拾玖万肆仟贰佰元（小写694200元）；分期资金金额为上述商品或服务款项的70%，人民币肆拾捌万陆仟元（小写486000元）；本合同项下分期手续费率为12；分期期数：36期；担保方式：本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证和抵押。保证：由风动公司按第9.1条约定提供保证担保；抵押：由在本合同签章的抵押人按9.2条约定提供抵押担保……”。
农行丰都支行批准了余官林的金穗贷记卡申请（授信额度486000元），并按约定将余官林的借款人民币486000元支付给风动公司。同时向余官林发放了金穗贷记卡，卡号为。余官林从持卡至2013年1月18日按约定正常使用。从2013年1月19日起未余官林按时偿还借款本息而导致逾期，经农行丰都支行多次催收，余官林仍未偿还。截止2015年8月31日止，余官林尚欠农行丰都支行借款本金153731.78元及其资金利息81962元、滞纳金19550.89元。
另查明：风动公司收到农行丰都支行的打款486000元后，遂给余官林所购买的“路虎揽胜极光”牌车购买其保险及上户，并将“路虎揽胜极光”车一辆交付给余官林。
还查明：2013年1月18日，余官林所购买的“路虎揽胜极光”牌车在重庆市公安局交通管理局车辆管理所进行抵押登记。该登记栏载明：“机动车所有人：余官林；机动车登记编号：渝；抵押权人名称：农行丰都支行抵押登记日期2013-1-18”。
原“丰都县风动汽车销售有限公司”于2013年10月9日经批准变更为“重庆风动汽车销售有限公司”。
上述事实，有双方当事人的陈述、《车辆定购协议书》、《担保承诺函》、《共同还款责任确认书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《穗贷记卡调查审查审批表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《注册登记机动车信息栏》、账户信息明细、交易流水等证据在案佐证，并经庭审，足以认定。
本院认为，被告余官林向被告风动公司购买车辆，支付首付款后，对其尚欠车款，向原告农行丰都支行申请办理金穗贷记卡，并向原告农行丰都支行借款人民币486000元。被告风动公司为被告余官林的借款提供担保，被告余官林并与原告农行丰都支行、被告风动公司签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。借款时，被告余官林签字确认已参阅并同意《贷记卡领用合约》的条款、细则，并声明同意《贷记卡领用合约》的条款、细则构成余官林与农行丰都支行就申请及使用该信用卡的法律协议，故该合约的条款内容对原告农行丰都支行及被告余官林具有法律约束力。双方当事人应当按照合约行使权力和履行义务。被告余官林向原告农行丰都支行借款、取得金穗贷记卡后，使用中未按照约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告余官林系借款人，亦系车辆所有人，故原告农行丰都支行要求被告余官林偿还借款本金及其资金利息、滞纳金，符合合约约定和有关法律规定，本院予以支持。
关于被告风动公司是否承担连带保证责任的问题。本院认为，风动公司向原告农行丰都支行出具《担保承诺函》，该《担保承诺函》载明：“本公司自愿为分期付款人与贵行所形成的债务提供连带责任保证；保证方式为连带责任保证；担保范围包括借款本金、利息、罚金、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等分期付款人实现债权的费用。保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年……”同时，借款人余官林与贷款人农行丰都支行、保证人风动公司三方签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中特别约定载明：“担保方式：本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证和抵押。保证：由风动公司按第9.1条约定提供保证担保；……”这表明风动公司为本案提供的系连带保证责任。故，原告农行丰都支行要求被告风动公司承担连带保证责任的理由成立，本院予以采纳。
关于被告湛小蓉是否承担连带保证责任的问题。本院认为，余官林与湛小蓉系夫妻，夫妻共同向农行丰都支行作出《共同还款责任确认书》。这说明湛小蓉对余官林的借款事实及共同还款责任作出真实意思表示。故，原告农行丰都支行要求被告湛小蓉承担连带保证责任的理由正当，本院亦予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余官林在本判决发生法律效力后10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行偿还借款本金153731.78元及其资金利息81962元、滞纳金19550.89元；并支付从2015年9月1日起至偿清之日止的利息和滞纳金，利息按逾期本金日利率万分之五计算，滞纳金按未偿还最低还款金额的百分之五计算。被告重庆风动汽车销售有限公司、被告湛小蓉承担连带保证责任；
二、被告重庆风动汽车销售有限公司在承担保证责任后，有权向被告余官林追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费4860元，减半收取2430元（原告已垫付），由被告余官林负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。
审判员 李春福
二〇一五年九月二十八日
书记员 严 艳