广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2015）惠东法民二初字第32号原告：广东惠东农村商业银行股份有限公司。法定代表人：王阿元，理事长。委托代理人：何新松、刘发新，广东惠东农村商业银行股份有限公司职员。被告：潘海城，男，汉族。被告：朱丽琴，女，汉族。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉被告潘海城、朱丽琴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月5日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘发新到庭参加诉讼，被告潘海城、朱丽琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉称：原告于2013年10月22日经中国银行业监督管理机构批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作社联合社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。2010年5月8日，被告潘海城因经营鞋材商行缺少资金为由向原告分支机构广东惠东农村商业银行股份有限公司平山支行(原名：惠东县农村信用合作联社平山信用社)借款人民币250000元，经审查，原告同意借款人民币250000元给被告潘海城，2010年5月12日原告与被告签订了《个人借款合同》，合同期限36个月，从2010年6月4日至2013年5月12日止，正常贷款年利率8.64％，贷款逾期按正常收息加收30％。被告潘海城提供位于惠东县XXXX号的抵押物【房屋所有权证：粤房字第XX**号，建筑面积229㎡)；国有土地使用证：惠东国用XXX号，使用权面积150.15㎡】作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，同时到房产及国土部门办理了抵押登记手续。被告潘海城提供的抵押物他项权证分别是：房地产他项权证：粤房地他项权证惠东字第XXXX号，国有土地他项权证：惠东他项(2010)第0823号。原告于2010年6月4日将借款250000元支付给被告潘海城。按照双方签订的借款合同编号：平山农信(2010)借字第00116号《个人借款合同》的约定，被告应实行按月缴付利息及分期还款计划书所载的分期还款计划偿还借款本金。但贷款将到期，被告因资金周转困难，一时无法筹集资金全额偿还到期本金250000元为由，于2013年5月6日偿还借款本金30000元(2013年5月10日还款)，剩余220000元向原告申请贷款展期，原告同意贷款展期220000元给被告，并签订《借款展期协议》，展期期限12个月，从2013年5月12日至2014年5月12日止，约定年利率为l0.24％，贷款逾期按正常收息加收30％，并约定分期偿还借款本金从2013年6月21起至2014年4月21止每月21日前偿还本金l5000元，共ll期165000元，剩余55000万元于2014年5月12日全额还清。至2014年9月20日止，被告仍结欠原告借款本金220000元，利息从2014年8月21日起计至2014年9月20日止结欠(含罚息)2521.88元，本息合计222521.88元。原告认为，被告潘海城向原告借款并以其名下的房地产作借款抵押担保，并办理了有效抵押登记手续，应依法承担法律责任。被告朱丽琴和被告潘海城系夫妻关系，上述债务发生于被告婚姻存续期间，属夫妻共同债务，根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见(试行)》第43条“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务不应以夫妻共有财产清偿”及根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条中“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一万以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告朱丽琴应和被告潘海城共同清偿上述债务。鉴于被告潘海城在借款后未按《个人借款合同》及《借款展期协议》约定按月缴付利息及贷款到期未还清全部借款本金。至2014年9月20日止，仍结欠本金220000元，结欠利息(含罚息)2521.88元，本息合计共222521.88元。违反了原告、被告双方签订《借款展期协议》的第七条第2款及第3款第(2)点之规定。被告无视合同条款，未实行按月缴交利息及贷款到期未还清全部借款本金。经原告主张权利而拒不偿还，严重损害了原告的合法权益，依法应承担民事清偿责任。为此，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告潘海城、朱丽琴共同清偿借款本金人民币220000元，及利息从2014年8月21日起暂计至2014年9月20日止结欠(含罚息)2521．88元(合同期外利息按借款月利率8.53333‰加收30％计付)，本息合计222521.88元。2014年9月21日起计至债务履行之日止产生的利息按借款月利率8.53333‰加收30%计付。2、原告对被告潘海城提供位于惠东县XXXX号的抵押物【房屋所有权证：粤房字第XX**号，建筑面积229㎡)；国有土地使用证：惠东国用XXX号，使用权面积150.15㎡】处置享有优先受偿权。3、诉讼费用由被告承担。被告潘海城、朱丽琴未作答辩及未向本院提交证据。经审理查明：惠东县农村信用合作联社系经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局核准并在惠东县工商行政管理局注册登记的股份合作制企业，经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。惠东县农村信用合作联社平山信用社（以下简称平山信用社）为其辖内合作社，无独立企业法人资格，债权债务由惠东县农村信用合作联社行使。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记为独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告广东惠东农村商业银行股份有限公司债权债务行使。2010年5月8日，被告潘海城以经营鞋材行需资金周转为由，向平山信用社申请借款250000元。经审查，平山信用社同意借款250000元给被告潘海城。2010年5月12日，被告潘海城（借款人）与平山信用社（贷款人）签订一份编号为平山农信（2010）借字第00116号的《借款合同》，合同约定平山信用社向被告潘海城提供250000元借款，自2010年6月4日起至2013年5月12日止。贷款月利率为7.2‰，在借款期限内实行固定利率。付息自贷款实际发放日起按日计息，借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款的还款顺序按先还息后还本、息随本清的原则偿还，借款人按借款凭证或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。如不能按期偿还借款，可提前30日向贷款人提出展期申请，经同意可展期。合同第十二条违约事项第1款第（3）项约定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约。第十三条违约责任第1款第（3）、（6）、（7）、（8）、（11）项约定：借款人违约的，贷款人有权采取下述一项或多项措施：（3）要求借款人理解归还全部借款本息并承担相关费用。（6）行使担保权利。（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日30%计收利息。（8）借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每日50%计收复利。（11）解除与借款人的借贷关系。第十三条违约责任第3款规定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2010年5月12日，被告潘海城与平山信用社签订一份编号为平山农信（2010）抵字第00116号的《抵押担保合同》，约定被告潘海城提供其名下位于惠东县XXXXX的房地产【房产证号：粤房字第XX**号，国有土地使用权证号：惠东国用XXX号】为上述借款作抵押担保。《抵押担保合同》第二条抵押担保范围第1款约定，担保合同的抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十条抵押权的实现第1款第（1）项约定，债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。事后双方到房产、国土部门办理了房地产抵押登记手续，房产他项权证号为：粤房地他项权证惠东字第XXXX号，国土他项权证号为：惠东他项XXXX号。2010年6月4日，平山信用社将上述借款人民币250000元发放至被告潘海城的账户，并向其发出《借款借据》，《借款借据》中约定借款期限自2010年6月4日起至2013年5月12日止，还款方式为按合同规定分期还款，借款利率为7.2‰。2013年5月10日，被告潘海城（借款人）与平山信用社签订一份编号为惠东农信平山社（2013）借展字第050号的《借款展期协议》，协议约定该合同系编号为平山农信（2010）借字第00116号《借款合同》的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、担保人、借款人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。被告潘海城以资金周转困难，到期无法还清为由对剩余未归还借款本金220000元申请借款展期，平山农信社同意借款展期的申请并将还款日顺延至2014年5月12日。协议约定展期期间的年利率为10.24%，在借款期限内实行固定利率。展期期间的借款利率自实际展期之日起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按月结息，结息日固定为每月的第21日。借款人按附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。《展期分期还款计划书》中第三条约定：借款人未按约定归还贷款本息，贷款人有权终止借款合同，并有权立即向甲方收回借款本息。借款人不能按贷款人要求归还贷款本息的，贷款人可直接依法处置借款人提供的抵押品，用于归还贷款人借款本息及其他应付费用。借款展期期间，被告潘海城未按《展期借款协议》的约定按月付息。被告仍欠原告借款本金220000元，利息支付至2014年8月20日止。至2014年9月20日止，被告潘海城未按约定分期偿还借款，未偿还到期借款本金220000元，未按月缴付利息，仍欠已结欠借款利息2521.88元及按月利率8.53333%加收30%计算的从2914年9月21日起至还清款日止的利息。原告于2014年12月29日向本院起诉，提出上述诉讼请求。经本院向惠东县档案馆调查取证，被告潘海城与被告朱丽琴于1991年11月4日登记结婚，借款时处于婚姻关系存续期间。以上事实，有原告广东惠东农村商业银行股份有限公司提交民事诉状、企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法人代表身份证明书、证明、身份证复印件、结婚证复印件、户口本、借款申请书、借款合同、展期借款协议、展期分期还款计划书、借款借据、抵押担保合同、抵押（质押）物品清单、房地产权证、国土使用权证、他项权证、收回贷款利息管理卡、转账证明、计息清单和本院开庭笔录、调取的婚姻登记信息等材料在卷为据。本院认为：惠东县农村信用合作联社平山信用社于2010年5月12日与被告潘海城签订《借款合同》、《抵押担保合同》及与被告潘海城于2013年5月10日签订的《借款展期合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。惠东县农村信用合作联社平山信用社无独立企业法人资格，债权债务由惠东县农村信用合作联社行使。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。因此，广东惠东农村商业银行股份有限公司作为本案原告行使权利，主体适格。原告与被告潘海城于2010年5月12日签订的《个人借款合同》已于2013年5月12日到期，原、被告于2013年5月10日签订《借款展期协议》对原《借款合同》中未偿还的贷款220000元重新订立还款计划，并约定债务分期还款。借款展期后，被告潘海城未按《借款展期协议》的约定向原告及时偿付本息，利息支付至2014年8月20日止，仍拖欠原告本金220000元和利息未予偿付，属违约行为。原、被告在《借款展期协议》中约定展期期间的年利率为10.24%，即月利率8.53333‰。原、被告在《借款合同》第十三条违约责任第1款第（7）项约定逾期贷款利率：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日30%计收利息。原告诉请被告潘海城支付从2014年8月21日起至2014年9月20日止的利息2521.88元及从2014年9月21日起至还清款日止按借款月利率8.53333‰加收30％计付的利息，理由充分，本院予以支持。被告潘海城提供其名下位于惠东县XXXXX的房地产【房产证号：粤房字第XX**号，国有土地使用权证号：惠东国用XXX号】为上述借款作抵押担保，签订了《抵押担保合同》并办理了房地产抵押登记，抵押担保关系依法成立并合法有效。现被告潘海城未能按时偿付借款本息，已构成违约，根据《抵押担保合同》的相关约定，原告可依法行使抵押权，就该抵押的房地产处置（折价或者拍卖、变卖等）的价值依法享有优先受偿权。被告潘海城与被告朱丽琴是夫妻关系，本案债务系两被告婚姻存续期间所欠，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”因被告朱丽琴未对上述债务提出抗辩意见，亦未提供证据证明该债务为被告潘海城的个人债务，故应认定为此笔债务为被告潘海城、朱丽琴的夫妻共同债务，两被告应对债务承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘海城应于本判决生效之日起10日内一次性清偿原告广东惠东农村商业银行股份有限公司借款本金人民币220000元和利息（2014年8月21日起至2014年9月20日止的利息2521.88元及从2014年9月21日起至还清款日止按借款月利率8.53333‰加收30％计付的欠款利息）。二、被告朱丽琴对被告潘海城的上述债务承担共同偿还责任。三、原告广东惠东农村商业银行股份有限公司对被告潘海城为上述借款提供抵押的位于惠东县XXXXX的房地产【房产证号：粤房字第XX**号，国有土地使用权证号：惠东国用XXX号】的处置（折价或者拍卖、变卖等）所得款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4638元减半收取即2319元，由被告潘海城、朱丽琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。代理审判员 庄 滢二〇一五年三月十日书 记 员 林妙儿