四川省江安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江安民初字第1641号
原告刘加会，女，1966年10月12日出生，汉族，务农，住四川省江安县。
原告段丽，女，1990年4月14日出生，汉族，务农，住四川省江安县。
原告段强，男，1992年7月2日出生，汉族，务农，住四川省江安县。
原告唐志芬，女，1945年9月27日生，汉族，务农，住四川省江安县。
四原告共同委托代理人黄六生，四川景上律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司。住所地：成都市高新区天府大道北段***号*栋。
负责人郎中伟，总经理。
委托代理人曾晓琼，公司员工。
委托代理人刘明清，四川翠屏律师事务所律师。
原告刘加会、段丽、段强与被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司（简称人寿保险公司）保险合同纠纷一案，宜宾市中级人民法院（2015）宜民终字第1100号民事裁定书决定发回本院重审。本案审理过程中，唐志芬申请作为原告参加诉讼，本院依法予以准许。本院依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告刘加会、唐志芬及四原告共同委托代理人黄六生，被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司的委托代理人曾晓琼、刘明清到庭参加了诉讼活动。本案现已审理终结。
原告刘加会、段丽、段强、唐志芬诉称，原告系死者段华奎的第一顺序法定继承人。投保人段华奎系原告刘加会之丈夫，原告段丽、段强系投保人段华奎之子女，原告唐志芬系段华奎的母亲。段华奎（已故）于2014年2月11日与被告人寿保险公司的业务员签订有“人身意外伤害保险合同（吉祥卡B型）”《国寿综合意外伤害保险》，约定意外伤害死亡保险金额为60000元。同年11月19日，又由其所在的村民小组统一为村民办理“农村小额保险”《国寿农村小额团体意外伤害保险》，保险限额为10000元，段华奎缴纳了30元保费，上述《保险合同》由村民小组和被告人寿保险公司持有。在两份保险合同的有效期内，段华奎于2015年1月28日，在江安县阳春镇赶场途中意外摔倒在鱼塘致溺水死亡。保险事故发生后被告人寿保险公司拒绝赔偿，三原告故诉至法院请求判决被告人寿保险公司支付保险金共计70000元；诉讼费由被告人寿保险公司承担。
被告人寿保险公司辩称，对投保人段华奎死亡及投保上述两份意外伤害保险的事实无异议；对投保人段华奎是否属意外死亡存在异议。段华奎死亡的（地点）水塘水深约40CM，不具备意外伤害“溺水”死亡的表面特征，在被告人寿保险公司的保险条款上已经清楚载明“意外伤害死亡”的定义，也约定了免赔事项。如自杀、自身疾病死亡、醉酒等，属被告人寿保险公司免赔的范围。在事故发生后，被告人寿保险公司通过理赔告知书的形式向原告方告知了需对投保人段华奎进行“尸检”以获得足够的证据才能理赔，但原告方未对死者段华奎进行尸检，应当承担举证不能的不利法律后果。江安县公安机关虽然出具“说明”证明排除他杀，但并不能排除投保人段华奎自杀、疾病死亡或醉酒死亡，更不能从表面上认为段华奎系溺水死亡。故被告人寿保险公司不应当承担本案的保险责任，请求驳回原告方的诉求。
经审理查明，自然人段华奎（已故）系江安县阳春镇村民，原告刘加会系段华奎之妻，原告段丽、段强系段华奎的子女、原告唐志芬系段华奎的母亲。段华奎于2014年2月11日与被告人寿保险公司的业务员签订有《人身意外伤害保险合同》，投保了被告人寿保险公司的保险产品《国寿综合意外伤害保险》（吉祥卡B型），约定意外伤害死亡保险金限额为60000元；该保险的保险期间为一年。2014年11月19日，段华奎所在的村民小组又统一为村民办理了集体保险，在被告人寿保险公司处投保了《国寿农村小额团体意外伤害保险》，其中意外死亡保险限额为10000元，投保人段华奎缴纳了30元保费，集体保险的《保险合同》由村民小组和被告人寿保险公司分别持有。投保人段华奎在被告人寿保险公司投保的两份保险均为“意外伤害保险”，在保险条款上被告人寿保险公司对意外伤害进行了释义“意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，也约定了相应的免责条款，其中“自杀、自残、猝死、醉酒”等属被告人寿保险公司免赔情形。被告确认段华奎死亡时是在上述两个保险的保险责任期间。
2015年1月28日，段华奎因外出赶场未及时归家，后其尸体于该日上午被人发现在江安县阳春镇村民何明安养鱼的水凼内，发现人及时向公安机关报案。江安县公安机关和被告人寿保险公司均派工作人员到了现场，并对现场进行了勘验检查。江安县公安局刑侦大队于2015年1月29日出具《现场勘验检查工作记录》，载明：“该水田田底有一层淤泥，水深处达45厘米。”、“尸体无明显外伤和骨折。”、“距尸体东北面150厘米靠田壁处有两个‘娃哈哈’牌矿泉水瓶，瓶子为空瓶，打开瓶盖瓶内散发出酒味”。江安县公安局阳春派出所于2015年2月6日出具《出警说明》载明：“经法医对男子尸体表面检查和现场走访排除他杀可能”。该所又于同年4月24日出具《接处警情况证明》，载明：“根据现场尸体情况和民警走访了解，段华奎溺水时间应是2015年1月28日上午，死亡排除他杀可能，属意外死亡事故。民警将段华奎溺水死亡排除他杀可能的结论告知死者家人，并征求了家人的意见，后段华奎未进行法医尸检”。同年1月29日，江安县公安局阳春镇派出所向原告出具《死亡证明》，载明：“姓名段华奎，20150128因溺水死亡，特此证明”。2015年1月28日，被告人寿保险公司的业务员于事发当日向原告方出具《理赔告知书》，告知原告“……3、……我公司强烈建议您立即向合法的鉴定机构（公安机关或有资质的司法鉴定单位，可参考本告知书特别提示）……4、若您放弃尸检，您将无法再获得被保险人因遭受意外伤害导致死亡的证据，并将因举证不能导致无法获得保险金。行政机构、村委会、居委会以及公安机关等单位，在未经尸检的情况下，出具的说明、证明等材料，不能作为确定被保险死亡原因的依据”。原告刘加会、段强在该理赔告知书上签字。事后，原告方向被告人寿保险公司提出理赔申请被拒赔，双方酿成纠纷，原告诉至法院请求判决被告人寿保险公司支付保险赔偿金共计70000元；诉讼费由被告人寿保险公司承担。
本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷，原、被告之间的保险合同已成立并生效。依据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的事件开始承担保险责任”的规定，被告应当按照保险合同约定的赔付情形向原告支付保险金。被告辩称事故发生后，被告向原告送达了理赔告知书，但原告未对被保险人段华奎进行“尸检”，不能确定死因为由拒绝理赔。根据庭审查明的事实，被告向原告送达的理赔告知书明确告知原告向公安机关或有资质的司法鉴定单位申请对尸体进行检查，而被保险人段华奎的尸体被发现后，即有群众向公安机关报警，江安县公安局对段华奎的死亡现场进行了勘验，对段华奎的尸体进行了检查，并做了《现场勘验检查工作记录》；江安县公安局阳春镇派出所出具的《接处警情况证明》明确载明：“……属意外死亡事故。……”，故被告拒绝赔付的理由不成立，本院不予采纳。被保险人段华奎购买的《国寿综合意外伤害保险》（吉祥卡B型），约定意外伤害死亡保险金限额为60000元；购买的《国寿农村小额团体意外伤害保险》，其中意外死亡保险限额为10000元，因此，原告请求被告赔付保险金70000有理，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于本判决生效后十日内赔偿原告刘加会、段丽、段强、唐志芬保险金70000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1500元，由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。其中原告刘加会、段丽、段强已向本院预交775元，由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司在给付上述保险金时一并向原告刘加会、段丽、段强支付；另外的775元由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司在本判决生效后十日内直接向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审 判 长 李小波
人民陪审员 ＸＸ荣
人民陪审员 周乾高
二〇一五年十二月二十五日
书 记 员 贺 剑