广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂南法民二初字第301号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。住所地:茂名市茂南区。
负责人：柯杰，该行行长。
委托代理人：沈佩琳、白天志，该行职员。
被告：陈雄波，男，1966年3月19日出生，汉族，住茂名市茂南区。
原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称农行茂东支行）诉被告陈雄波信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂东支行的委托代理人沈佩琳到庭参加诉讼，被告陈雄波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂东支行诉称，被告陈雄波于2013年5月8日在原告农行茂东支行处开立贷记卡（卡号：62×××11），被告陈雄波于2013年6月18日起透支，此后连续在限额内进行取现、消费透支多笔，被告陈雄波从2013年11月19日起不能正常还款，截至2015年4月23日透支债务合计20115.10元，其中本金14927.40元，利息4412.97元，滞纳金774.73元。被告陈雄波透支到期还款日至今超过120日，已形成不良透支。经原告农行茂东支行多次催收，被告陈雄波仍拒不还款，已构成严重违约。为此，特起诉，请求法院判令：一、被告陈雄波立即清偿其在原告处开立的信用卡（62×××11）透支债务合计20115.10元，其中本金为14927.40元，利息4412.97元，滞纳金774.73元（利息和滞纳金暂计至2015年4月23日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；二、判令被告承担本案的诉讼费用。
被告陈雄波不作答辩。
经审理查明，2013年5月8日，被告陈雄波向中国农业银行股份有限公司茂名人民北支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，申请表上附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定：申领人在发卡人处开立、使用和撤销结算账户应遵守《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》以及相关法律法规规章规定；发卡人将根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通知为本合约的组成部分；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该款使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。被告陈雄波在申请表上签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中国农业银行股份有限公司茂名分行经过审批，向被告陈雄波发放卡号为62×××11的金穗贷记卡。
被告陈雄波申领了贷记卡后，从2013年6月18日起使用该卡进行消费。被告陈雄波从2013年11月19日起未能及时还款。截止2015年4月23日，被告陈雄波拖欠透支债务本金14927.40元、利息4412.97元（该利息暂计至2015年4月23日，自2015年4月24日起至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利）、滞纳金774.73元（该滞纳金暂计至2015年4月23日止，自2015年4月24日起至付清款项之日止的滞纳金按合同约定，按最低还款额未偿还部分的5%计算）。经原告农行茂东支行多次催收未果，双方致成纠纷，原告农行茂东支行于2015年5月19日起诉至本院，请求判如所诉。
诉讼中，原告农行茂东支行确认，本案的滞纳金一直计算至被告陈雄波还清款项之日止，并明确中国农业银行股份有限公司茂名人民北支行属于原告农行茂东支行的下属网点，其已将本案的债权移交给原告农行茂东支行，由原告农行茂东支行统一进行诉讼清收。
另查明，中国农业银行茂名分行农银茂名发[2014]78号文件，调整茂东支行为城区管理型支行，管辖8个网点，具体为：茂东支行营业部、迎宾支行、双山支行、福华支行、新南支行、富丽支行、人民北支行、官渡支行。
以上事实有原告农行茂东支行提交的农银茂名发[2014]78号文件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、被告陈雄波身份证、个人信用报告、账户信息明细、账户交易历史记录、催收历史记录、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡收费标准》及庭审笔录在案佐证。
本院认为，中国农业银行股份有限公司茂名人民北支行属于原告农行茂东支行的下属网点，其已将本案的债权移交给原告农行茂东支行，由原告农行茂东支行统一进行诉讼清收，故原告农行茂东支行是本案适格的诉讼主体。
以上贷记卡领用合约（个人卡）和贷记卡收费标准约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。
被告陈雄波使用贷记卡后，未能及时偿还借款，构成违约。现原告农行茂东支行请求被告陈雄波偿还截止2015年4月23日应还未还的透支本金14927.40元、利息4412.97元（该利息暂计至2015年4月23日，自2015年4月24日起至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利），具有合同依据，本院予以支持。
原告农行茂东支行请求被告陈雄波支付滞纳金774.73元（该滞纳金暂计至2015年4月23日止，自2015年4月24日起至付清款项之日止的滞纳金按合同约定，按最低还款额未偿还部分的5%计算）。本院认为，根据《银行卡业务管理办法》第22条的规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。而最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。综上可知，信用卡滞纳金产生的原因是未偿还最低还款额。现原告农行茂东支行因被告陈雄波的违约行为，要求被告陈雄波偿还所有资金，在此情况下，被告陈雄波不再享有最低还款额的还款待遇，需全额还款，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。
被告陈雄波经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告陈雄波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金14927.40元及利息4412.97元（该利息暂计至2015年4月23日，自2015年4月24日起至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。
二、限被告陈雄波于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金774.73元（该滞纳金暂计至2015年4月23日止，自2015年4月24日起计算至本判决发生法律效力之日止的滞纳金按合同约定，按最低还款额未偿还部分的5%计算）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费302元、公告费460元，合计762元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行已预付），由被告陈雄波负担。被告陈雄波应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 姚 健
人民陪审员 李日辉
人民陪审员 龙 婷
二〇一六年五月二十四日
书 记 员 陈培君
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《银行卡业务管理办法》
第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中国人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。