襄阳市樊城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂樊城王民初字第00270号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市樊城区前进路***号。
负责人杨继红，该分行行长。
委托代理人梅光辉、张坤，湖北联帮律师事务所律师（特别授权代理）。
被告曾建国。
被告程道华。
二被告共同委托代理人陈尚柱，襄阳市明正法律服务所法律工作者（一般授权代理）。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮政储蓄银行襄阳市分行）与被告曾建国、程道华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月24日立案受理后，依法组成由审判员杨全胜担任审判长、审判员肖军、人民陪审员何传礼参加的合议庭，于2015年10月21日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行襄阳市分行的委托代理人张坤，被告曾建国、程道华及其委托代理人陈尚柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉讼过程中，原告邮政储蓄银行襄阳市分行于2015年10月12日向本院提出财产保全申请，要求查封被告曾建国、程道华共有的位于襄阳市襄州区张湾镇云湾村（光彩雅苑）3幢2单元4楼401室的房屋，并已提供担保。本院于2015年10月12日作出（2015）鄂樊城王民初字第00270-1号民事裁定书，依法查封了被告曾建国、程道华的上述房屋。
原告邮政储蓄银行襄阳市分行诉称，2014年1月22日，被告曾建国根据其与原告签订的《个人额度借款合同》之约定，向原告申请借款35万元用于个体经营。经原告同意，于2014年1月22日依约发放贷款，约定借款期限60个月、按阶段性等额本息还款。二被告以其房产为该额度借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同还约定，若因履行合同发生争议，应由贷款人住所地法院管辖。然贷款发放后，经原告多次催收，被告曾建国至今拒不依约偿还借款本息。鉴于上述违约事实，原告依约有权单方解除合同并要求提前偿还借款本息，有权要求就抵押物享有优先受偿权，并有权同时追究二被告的违约责任。同时，鉴于本案借款系在二被告夫妻关系存续期间用于个体经营，应当认定为夫妻共同债务，理应二被告共同偿还。故诉至法院，请求判令：1、解除被告曾建国与原告签订的《个人额度借款合同》，并责令二被告共同向原告还清借款本金人民币333790.53元及利息、罚息；2、被告曾建国向原告支付违约金17500元，程道华承担连带偿还责任；3、原告在上述债权范围内，对二被告提供抵押的房产享有优先受偿权；
被告曾建国辩称，借款属实，同意按等额本金还款法偿还借款本息，已偿还的本金、利息，应予扣除；不同意支付复利、罚息、违约金；抵押房屋系被告唯一住房，不能作为还款的抵债物。
被告程道华辩称，其不是本案适格被告，已与曾建国离婚，借款合同没有其签字，借款也未用于家庭生活，应由曾建国一人偿还。
经审理查明，2014年1月7日，曾建国填写贷款申请表，拟向邮政储蓄银行襄阳市分行申请贷款350000元，程道华作为曾建国的妻子，也在贷款申请表上签名，同意曾建国贷款，同意以二人共有的位于襄阳市襄州区张湾镇云湾村（光彩雅苑）3幢2单元4楼401室的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并承诺与曾建国共同偿还贷款。2014年1月20日，曾建国与邮政储蓄银行襄阳市分行签订《个人额度借款合同》，约定：邮政储蓄银行襄阳市分行向曾建国提供授信额度为350000元的贷款�曾建国申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经邮政储蓄银行襄阳市分行审核同意后按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定的内容确定；贷款用途为进材料及新样品；贷款利率以《借款支用单》中的约定为准，在贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；曾建国未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行襄阳市分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；若曾建国未按期支付借款�息，则构成违约，邮政储蓄银行襄阳市分行有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求曾建国立即清偿、单方面解除合同、计收罚息、要求曾建国支付本合同金额5%的违约金、处分抵押财产，实现抵押权。同日，曾建国、程道华与邮政银行襄阳市分行签订《个人最高额抵押合同》，约定：曾建国、程道华向邮政储蓄银行襄阳市分行提供金额为350000元的最高额抵押担保，抵押财产为二人共有的位于襄阳市襄州区张湾镇云湾村（光彩雅苑）3幢2单元4楼401室的房屋（房产证号：襄州区字第S000300**号）；担保范围为借款本息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权及担保权的费用等。合同签订后，双方于2014年1月21日在襄阳市襄州区住房保障和房屋管理局为抵押房产办理了他项权登记（他项权证号：襄州区字第T006420号）。2014年1月22日，曾建国根据《个人额度�款合同》，向邮政储蓄银行襄阳市分行提交《借款支用单》，申请支用借款额度350000元，邮政储蓄银行襄阳市分行经审核同意向其贷款，双方约定借款期限为60个月（实际放款日与到期日以借据为准）；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮30%；以阶段性等额本息方式还款，只还利息的月数为6个月。同日，邮政储蓄银行襄阳市分行依约向曾建国发放了350000元的贷款，曾建国出具借据一份，借据上载明的借款期限为2014年1月22日至2019年1月22日，借款年利率为8.32%。借款后，曾建国自2014年11月22日起未按合同约定偿还借款本息，截止到2015年10月21日，曾建国尚拖欠邮政储蓄银行襄阳市分行借款本金333790.53元，拖欠利息（含罚息）28980.94元。
另查明，曾建国与程道华于1998年10月28日登记结婚，2014年5月14日登记离婚。中国人民银行自2014年11月22日起下调金融机构人民币存、贷款基准利率，其中，五年期的贷款年利率下调为6.00%。
本院认为，曾建国与邮政储蓄银行襄阳市分行签订的《个人额度借款合同》、曾建国、程道华与邮政储蓄银行襄阳市分行签订的《个人最高额抵押合同》，系合同双方当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同。曾建国向邮政储蓄银行襄阳市分行借款350000元后，未按合同的约定偿还借款本息，构成违约，对引起本案纠纷应负全部责任。程道华虽与曾建国离婚，但该笔债务发生在其夫妻关系存续期间，程道华同意曾建国向邮政储蓄银行襄阳市分行贷款，并承诺与曾建国共同偿还，且与邮政储蓄银行襄阳市分行签订了《个人最高额抵押合同》，故此笔债务应为夫妻共同债务。邮政储蓄银行襄阳市分行要求解除与�建国签订的《个人额度借款合同》，并要求曾建国、程道华共同偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。邮政储蓄银行襄阳市分行要求曾建国支付违约金17500元，程道华承担连带偿还责任，本院认为，虽然违约金在《个人额度借款合同》中有约定，但该合同中也约定了利息和罚息，现邮政储蓄银行襄阳市分行主张17500元的违约金，明显过高，应予扣减，本院酌定按借款金额的1%确定违约金即3500元，因此笔债务系曾建国、程道华的共同债务，二人应当共同向邮政储蓄银行襄阳市分行支付违约金。曾建国、程道华以其位于襄阳市襄州区张湾镇云湾村（光彩雅苑）3幢2单元4楼401室的房屋，为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在曾建国未及时偿还借款本息的情况下，邮政储蓄银行襄阳市分行要求对抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。曾建国关于同意按等额本金还款法偿还借款本息，已偿还的本金、利息，应予扣除，不同意支付复利、罚息、违约金，抵押房屋系被告唯一住房，不能作为还款的抵债物的辩称理由；程道华关于其不是本案适格被告，已与曾建国离婚，借款合同没有其签字，借款也未用于家庭生活，应由曾建国一人偿还的辩称理由，均与本案查明的事实不符，本院均不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与被告曾建国于2014年1月20�签订的《个人额度借款合同》；
二、被告曾建国、程道华共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行偿还借款本金人民币333790.53元；
三、被告曾建国、程道华共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行支付截止至2015年10月21日的利息（含罚息）28980.94元，2015年10月22日起至还清之日止的利息，按年利率11.7%计算支付；
四、被告曾建国、程道华共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行支付违约金3500元；
五、上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如逾期支付，则以被告曾建国、程道华共有的位于襄阳市襄州区张湾镇云湾村（光彩雅苑）3幢2单元4楼401室的房屋（房产证号：襄州区字第S000300**号）折价或拍卖、变卖后的价款，在抵押担保范围内优先清偿原告中国邮政储蓄银行股份有�公司襄阳市分行的上述债权；
六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。
上列应付款项，逾期支付的，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6818元、财产保全费2360元，合计9178元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行承担350元，被告曾建国、程道华承担8828元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17451701040001338。上诉人也可以将上诉案件受理费直接交襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理）。
审 判 长 杨全胜
审 判 员 肖 军
人民陪审员 何传礼
二〇一五年十一月四日
书 记 员 吴香兰