广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3252号
原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区。
负责人：刘克勤，行长。
委托代理人：钟文强、符健，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。
被告：黄锡濠，男，汉族，住广东省中山市石岐区。
被告：马智霭，女，汉族，住广东省中山市石岐区。
原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告黄锡濠、马智霭金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月16日受理后，依法组成合议庭，于2016年1月12日公开开庭进行了审理。原告兴业银行中山分行的委托代理人钟文强、被告黄锡濠、马智霭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴业银行中山分行诉称：2014年4月1日，被告黄锡濠向原告兴业银行中山分行提出借款申请，被告马智霭在借款申请表中确认与被告黄锡濠为夫妻关系，同意被告黄锡濠申请借款并承诺共同还款。2014年9月4日，原告兴业银行中山分行与被告黄锡濠签订《零售授信额度借款合同》，约定：原告兴业银行中山分行向被告黄锡濠提供50万元的授信业务额度，授信有效期自2014年9月4日至2015年9月4日；借款基准利率：借款期限7天-30天为0.05%／天，借款期限31天-365天为0.06%／天，借款利率按比例浮动定价，借款利率等于借款定价基准利率乘以系数0.6667；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，原告兴业银行中山分行有权按罚息利率计收复利；除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人月结算关联比例低于30%的，于次月初5日起，借款利率在原借款利率基础上上浮10%。同日，原告兴业银行中山分行与被告黄锡濠、马智霭签订《兴业银行个人贷款保证金协议》，约定被告黄锡濠向原告兴业银行中山分行提供保证金5万元作为上述《零售授信额度借款合同》项下还款担保的货币资金，且原告兴业银行中山分行有权随时扣划保证金代为偿还主合同下的债务。合同签订后，原告兴业银行中山分行按约定向被告黄锡濠发放了贷款，2015年9月4日，借款到期后，被告黄锡濠未按合同约定按期履行还款义务。被告黄锡濠与被告马智霭是夫妻关系，涉案借款用于家庭生产经营支出，且被告马智霭对借款事实知情并承诺与被告黄锡濠共同还款。原告兴业银行中山分行为保障其权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告黄锡濠向原告兴业银行中山分行偿还借款本金50万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2015年9月9日为74158.08元，从2015年9月10日起至清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定的相应利率计付）；2.被告黄锡濠向原告兴业银行中山分行支付律师费损失29500元；3.原告兴业银行中山分行对被告黄锡濠提供的保证金享有优先受偿权，且原告兴业银行中山分行有权直接划扣保证金代为偿还被告黄锡濠的上述债务；4.被告马智霭对被告黄锡濠上述债务承担连带清偿责任；5.被告黄锡濠、马智霭承担本案全部诉讼费用。
诉讼期间，原告兴业银行中山分行变更第一项诉讼请求为：被告黄锡濠向原告兴业银行中山分行偿还借款本金448494.88元、利息72783.39元、罚息及复利41457.62元（截至2016年1月11日）；从2016年1月12日起至借款清偿之日止，对逾期利息及逾期本金按借款日利率0.06%＊0.667再上浮50%计付罚息，对不能按期支付的利息，按上述罚息利率计付复利。原告兴业银行中山分行撤回上述第3项诉讼请求，原告兴业银行中山分行已扣划了保证金的本息51505.12元用于偿还部分涉案贷款。
原告兴业银行中山分行为了支持其诉请主张，提供了以下证据：1.被告黄锡濠、马智霭的身份证、结婚证复印件；2.借款申请表、零售授信额度借款合同；3.兴业银行个人贷款保证金协议；4.对账单。
被告黄锡濠、马智霭辩称：1.不清楚原告兴业银行中山分行如何计收罚息，至于如何计收罚息，原告兴业银行中山分行并未通知被告黄锡濠、马智霭。原告兴业银行中山分行查封了被告黄锡濠的银行账号及车位，罚息应当减免。2.借款的发放时间为2014年9月5日；3.质押给原告兴业银行中山分行的50000元保证金是被告黄锡濠主动用于偿还涉案贷款。
被告黄锡濠、马智霭未就其辩解向本院提供证据。
经审理查明：2014年3月25日，黄锡濠向兴业银行中山分行申请经营类贷款，马智霭作为其配偶在“配偶声明及承诺”一栏签名，并同意黄锡濠向兴业银行中山分行申请借款，承诺与黄锡濠共同偿还借款。其后，兴业银行中山分行（债权人）与黄锡濠（债务人）签订《零售授信额度借款合同》，约定兴业银行中山分行向黄锡濠提供最高本金限额为50万元的授信额度，授信有效期自2014年9月4日至2015年9月4日止；借款采用浮动利率，借款期限为31天-365天的按借款日利率0.06%乘以系数0.6667计算；还款方式为到期一次性还本付息；债权人有权对逾期的借款计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期罚息利率为借款利率上浮50%；合同还约定了其他事项。
同日，兴业银行中山分行（甲方、质押权人）与黄锡濠（乙方、质押人）签订《兴业银行个人贷款保证金协议》，约定：黄锡濠提供保证金5万元作为上述贷款的还款担保。
上述合同签订后，兴业银行中山分行于2014年9月5日向黄锡濠发放了贷款50万元，双方约定的借款期限为2014年9月5日至2015年9月4日。借款期限于2015年9月4日届满后，黄锡濠未按约清偿贷款本息。兴业银行中山分行及黄锡濠均确认上述质押的保证金5万元及利息1502.92元已于2015年9月10日用于偿还部分贷款本金，截止至2016年1月11日，黄锡濠尚欠兴业银行中山分行贷款本金448494.88元、利息72783.39元、罚息（含复利）41457.62元。兴业银行中山分行催讨欠款未果，遂诉至本院，主张前述权利。
另查：黄锡濠与马智霭系夫妻关系，两人于1995年4月21日登记结婚。
本院认为：兴业银行中山分行与黄锡濠签订的《零售授信额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄锡濠应当依约履行还款义务，但其未按约向兴业银行中山分行归还借款本息，已构成违约。兴业银行中山分行有权要求黄锡濠清偿全部借款本息，且按合同约定，黄锡濠须承担支付罚息、复利的违约责任。由于兴业银行中山分行主张对逾期利息计收复利已具有对违约行为惩罚的性质，再对逾期利息计收罚息无疑于双重惩罚，有悖于公平原则，故对逾期利息不应再计收罚息，罚息的计收对象仅限于逾期本金。
黄锡濠的上述债务发生在其与马智霭的婚姻关系存续期间，且马智霭在借款申请表中签名并承诺对黄锡濠的借款承担共同清偿责任，故上述债务应认定为夫妻共同债务，马智霭应对黄锡濠的上述债务承担共同清偿责任。
兴业银行中山分行主张的律师费，因无证据证明其已实际支出及支出的金额，故本院不予支持。
综上，兴业银行中山分行诉请理据充分的部分，本院予以支持；理据不足的，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告黄锡濠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行偿还借款本金448494.88元及利息、罚息、复利［计至2016年1月11日利息为72783.39元、罚息（含复利）为41457.62元，自2016年1月12日起至清偿之日止，对逾期本金按日利率0.06%乘以0.6667再上浮50%计付罚息，对未按期支付的利息按上述罚息利率计付复利］；
二、被告马智霭对被告黄锡濠的上述债务承担共同清偿责任；
三、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9837元，诉讼保全费3538元，合计13375元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担666元，由被告黄锡濠、马智霭负担12709元并于本判决生效之日起七日内直接返还原告兴业银行股份有限公司中山分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 黄小玲
人民陪审员 陈嘉莹
人民陪审员 郭泳欣
二〇一六年三月十四日
书 记 员 彭 丰
钟金花