广东省广州市番禺区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗番法民二初字第1692号
原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市天河区。
法定代表人：王继康，职务：董事长。
委托代理人：蔡兴源、姚华镇，系该公司职员。
被告：蔡枝沛，住广东省中山市。
被告：林满松，住广东省中山市。
被告：蔡钊荣，住广东省中山市。
原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农村商业银行）诉被告蔡枝沛、林满松、蔡钊荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员张培芹适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行的委托代理人蔡兴源、被告蔡枝沛到庭参加了诉讼。被告林满松、蔡钊荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法进行审理，现已审理终结。
原告广州农村商业银行诉称：2014年9月5日，原告与蔡枝沛、林满松签订了《个人借款合同》（合同编号：0140041201400036），根据合同第22条和第24条约定：原告向蔡枝沛、林满松提供贷款100万元，期限自2014年9月5日至2016年9月5日，共计24个月，具体以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。根据《个人借款合同》第9.2条约定，蔡钊荣自愿为蔡枝沛、林满松在借款合同项下的贷款提供保证担保。同日，原告与蔡钊荣签订了《个人保证合同》（合同编号：0140070201400073），根据《个人保证合同》约定：蔡钊荣自愿为蔡枝沛、林满松在借款合同项下的贷款提供连带责任保证。原告与蔡枝沛、林满松于2014年9月5日签订了借款借据（编号：0140041201400036001），同日，原告向蔡枝沛、林满松发放贷款100万元，借款日2014年9月5日至2016年9月5日，期限内利率为月息15‰，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日。蔡枝沛、林满松于2015年3月21日起至今没有还款。根据《个人借款合同》第12.1.1条、第12.3.2条、第12.3.3条约定，蔡枝沛、林满松已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约。目前该贷款剩余本金826982.97元，欠息152497.21元，合计979480.18元（暂计至2015年12月18日），原告多次催收，蔡枝沛、林满松一直没有偿还贷款，蔡钊荣也未履行连带保证责任清偿贷款。综上所述，鉴于蔡枝沛、林满松、蔡钊荣未能按约定和原告的要求归还贷款，使原告的合法利益受到严重侵害，特起诉请求如下：1.解除原告与蔡枝沛、林满松签订的《个人借款合同》（编号：0140041201400036），判令蔡枝沛、林满松立即偿还借款本金826982.97元，欠息152497.21元，合计979480.18元（暂计至2015年12月18日），利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；2.判决蔡钊荣对蔡枝沛、林满松拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；3.判决被告蔡枝沛、林满松、蔡钊荣承担诉讼费。
被告蔡枝沛辩称：我方确实拖欠原告上述款项，我方也愿意归还，但希望原告可以减免利息，以及给予还款期限。
被告林满松、蔡钊荣没有答辩。
经审理查明：广州农村商业银行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2014年9月5日，蔡枝沛、林满松作为甲方（借款人）与广州农村商业银行作为乙方（贷款人）签订了编号0140041201400036的《个人借款合同》一份，约定如下：根据蔡枝沛、林满松申请，广州农村商业银行同意向蔡枝沛、林满松发放贷款，贷款金额为人民币100万元，借款期限为24个月（自2014年9月5日至2016年9月5日），具体借款期限以借款借据载明的实际发放日和到期日为准。本合同项下借款按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。本合同借款月利率为15‰。蔡枝沛、林满松未按本合同约定期限归还借款本息的（包括广州农村商业银行提前实现债权的情形），广州农村商业银行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，广州农村商业银行有权在借款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变。本合同项下借款本息以等额本息还款法分期按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。本合同项下借款的担保方式为个人保证。蔡枝沛、林满松在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，广州农村商业银行有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，有权要求蔡枝沛、林满松立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，有行使广州农村商业银行享有的任何担保权利。
同日，蔡钊荣作为甲方（保证人）与广州农村商业银行作为乙方（债权人）签订了编号0140070201400073的《保证合同》一份，约定蔡钊荣应蔡枝沛、林满松的要求，为确保编号0140041201400036的《个人借款合同》的履行，蔡钊荣自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向广州农村商业银行提供保证担保，保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费某）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。
上述合同签订当天，广州农村商业银行按照约定向蔡枝沛、林满松发放了贷款人民币100万元。广州农村商业银行出具并由蔡枝沛、林满松在编号0140041201400036001的借款借据上签名确认，该借款借据载明的借款日2014年9月5日，到期日2016年9月5日，借款月利率15‰。上述贷款发放后，蔡枝沛、林满松从2015年3月21日开始逾期归还借款本息给广州农村商业银行，截至2015年12月18日，蔡枝沛、林满松尚欠广州农村商业银行借款本金826982.97元（其中正常本金464579.37元、逾期本金362403.6元）、利息97715.08元、罚息40453.71元、复息14328.42元。广州农村商业银行遂于2015年12月28日向本院提起民事诉讼。
本院认为：广州农村商业银行与蔡枝沛、林满松签订的上述借款合同，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。双方约定蔡枝沛、林满松逾期归还借款本息给广州农村商业银行属于违约，广州农村商业银行有权解除合同。广州农村商业银行按照约定履行发放贷款给蔡枝沛、林满松的义务，蔡枝沛、林满松未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，解除合同的条件已成就，故广州农村商业银行请求解除上述借款合同，本院予以支持。蔡枝沛、林满松未按照约定归还借款本息给广州农村商业银行，故蔡枝沛、林满松应当清偿借款本金826982.97元和计至2015年12月18日的利息97715.08元、罚息40453.71元、复息14328.42元以及从2015年12月19日起按照上述借款合同约定计算至清偿日止的利息、罚息、复息给广州农村商业银行。上述保证合同依法成立，对当事人具有法律约束力。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。蔡钊荣对上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，故蔡钊荣应当对上述债务承担清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定,保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。故蔡钊荣在履行连带保证责任后，其享有向蔡枝沛、林满松追偿的权利。林满松、蔡钊荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司与被告蔡枝沛、林满松签订的编号0140041201400036的《个人借款合同》。
二、被告蔡枝沛、林满松于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿借款本金826982.97元和利息、罚息、复息（利息、罚息、复息计至2015年12月18日共152497.21元，从2015年12月19日起利息、罚息、复息按照上述借款合同和借款借据的约定计算至清偿日止）。
三、被告蔡钊荣对第二项判项确定的债务承担连带清偿责任。
四、被告蔡钊荣承担上述保证责任后，有权向被告蔡枝沛、林满松追偿。
受理费6900元，由被告蔡枝沛、林满松、蔡钊荣负担。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。
代理审判员 张培芹
二〇一六年三月二十二日
书 记 员 张翠莹