湖南省怀化市鹤城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）怀鹤民二初字第29号
原告中国银行股份有限公司怀化分行。
负责人易展鸿，系该分行行长。
委托代理人王东平（特别授权），湖南闻胜律师事务所律师，执业证号14301200810588266。
委托代理人谭坤，男，1984年9月1日出生，苗族，湖南闻胜律师事务所律师助理。
被告谭军辉，男，1979年7月15日出生，苗族。
被告欧鑫，女，1983年11月11日出生，汉族
被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司。
法定代表人周何意。
原告中国银行股份有限公司怀化分行（以下简称“中国银行怀化分行”）就与被告谭军辉、欧鑫、怀化市顺意房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，于2014年1月8日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员申敏担任审判长、人民陪审员陈方长、丁伟参加的合议庭，于2014年7月25日公开开庭进行了审理。代理书记员杨梅云担任法庭记录。原告中国银行怀化分行委托代理人及被告欧鑫到庭参加诉讼，被告谭军辉、怀化市顺意房地产开发有限责任公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司怀化分行诉称，2007年9月7日，原告与被告谭军辉签订编号为：怀中银个借合字2007-TP0019号《中国银行个人住房贷款合同》。双方约定：原告向被告谭军辉发放贷款人民币17万元整，借款期限二十年，自2007年9月17日到2027年9月16日止。自贷款发放次月起，被告于公历每月10日，按期归还贷款本息。第二被告欧鑫是第一被告谭军辉的妻子，根据婚姻法的相关规定，夫妻关系存续期间的债务须共同承担。合同第一部分借款条款第十五条约定：借款人未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和担保方通过各种方式催收，直至收回全部贷款本息（包括逾期利息及罚息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。第十七条约定：订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，由借款人负责支付。为确保上述合同的履行，原告与被告在怀中银个借合字2007-TP0019号《中国银行个人住房贷款合同》第二部分明确约定抵押条款，抵押条款明确约定：被告谭军辉以位于怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号的房产设定抵押担保，担保范围为贷款本息、违约金（包括罚息）、赔偿金、实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）以及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。并依约办理了抵押登记。第三被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司根据借款人的请求，同意为借款人在怀中银个借合字2007-TP0019号《中国银行个人住房贷款合同》项下的贷款提供保证担保，自愿为借款人从本合同生效之日开始至借款人办齐两证（《房产证》、《土地使用证》）之后两年并办妥了正式的抵押手续时止的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本息、违约金、实现贷款债权的费用（包括诉讼费、保全费、评估费用、律师费、诉讼费等）以及因债务人违约而给债权人造成的损失。上述合同生效后，我行依约履行了放款义务，但被告谭军辉、欧鑫未依约履行还款义务，截止2013年10月15日被告已连续拖欠34期，拖欠原告贷款本金15492.94元，贷款利息26733.39元，罚息5735.67元，贷款余额155388.64元。被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司亦未履行保证责任。被告的行为已严重侵害了原告的合法权益，请求人民法院：1、判令解除原告与被告谭军辉签订的合同编号为：怀中银个借合字2007-TP0019号《中国银行个人住房贷款合同》；2、判令被告谭军辉、欧鑫偿还本金155388.64元，借款利息26733.39元，罚息5735.67元，本息合计人民币187857.7元（利息暂计至2013年10月15日，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、判令被告谭军辉、欧鑫承担原告为实现上述债权所支付的按标的总额5%计提的律师费9392.89元；4、判令原告对被告向原告提供抵押的位于怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号房产，在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司对上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带保证责任；6、本案诉讼费由被告承担。
原告为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：
证据1、原告营业执照、负责人身份证明及组织机构代码证、被告身份证明、结婚证、工商登记复印件各一份，拟证明原、被告主体适格；
证据2、《中国银行个人住房借贷合同》一份，拟证明被告谭军辉向原告申请贷款并用房屋抵押的事实，及被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司为上述借款本金及利息提供保证担保的事实；
证据3、借款借据复印件一份，拟证明被告向原告借款的事实；
证据4、银行对账单一份，拟证实被告逾期还贷构成违约的事实；
证据5、“怀房鹤城押字第0000264号”怀化市预购商品房贷款抵押登记备案证明复印件一份，拟证实被告以其房产为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记的事实；
证据6、《委托代理合同》、《授权委托书》及湖南闻胜律师事务所出具的公函各一份，拟证实原告为主张该债权产生的律师费用。
被告谭军辉、怀化市顺意房地产开发有限责任公司未向本院提交答辩意见，也未向本院提交证据。
被告欧鑫辩称，借款用于购房是事实。现因被告欧鑫已和被告谭军辉离婚，关于财产和债务都已分割，住房属于谭军辉，被告欧鑫不承担债务，故借款与被告欧鑫没有关系。
被告欧鑫为证实其主张，向本院提交了下列证据：
证据1、离婚证复印件一份，拟证明欧鑫与谭军辉在2010年离婚的事实；
证据2、调解协议复印件一份，拟证明离婚双方当事人对财产及债务进行约定，离婚后家庭债务与被告欧鑫无关。
原告提交的上述证据，被告欧鑫予以认可，因证据来源合法、形式有效，能够证明本案的相关事实，本院均予以采信。被告欧鑫提交的证据1，原告对该证据予以认可，因该证据来源合法、形式有效，能够证明被告欧鑫与谭军辉在2010年离婚的事实，本院予以采信；被告欧鑫提供的证据2，原告对其真实性予以认可，但是认为与本案没有关系。本院认为该证据来源合法、形式有效，但是不能证明被告欧鑫对被告谭军辉向原告的借款不承担偿还责任的欲证目的，对此本院不予采信。
根据采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：
2007年9月7日，被告谭军辉以购买位于怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号房屋缺乏资金为由，向原告中国银行怀化分行申请贷款。双方于同日签订《个人住房贷款合同》，合同第一、二、三条约定原告用信贷资金向被告发放个人住房贷款金额17万元，贷款期限为240个月，贷款月利率为6.525‰；合同第六条约定自贷款发放次月起，被告于公历每月10日按期归还贷款本息；合同第九条约定如借款人未按合同约定期限还款，借贷人有权就贷款逾期部分自逾期之日起按合同规定的贷款利率加收50%-100%的利率罚息；合同第十五条约定如借款人未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和担保方通过各种方式催收直至收回全部贷款本息；合同第十七条约定订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，由借款人负责支付；合同第十九条、二十条约定被告自愿以其所有的位于怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号的房产为上述借款本息及实现债权的费用提供抵押担保，双方并到房产管理部门办理了“怀房鹤城押字第0000264号”房屋抵押登记。
《个人住房贷款合同》第二十九条、三十条、三十一条、三十二条，被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司为借款人在住房贷款合同项下的贷款提供保证担保。保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本息、违约金、实现贷款债权的费用（包括诉讼费、保全费、评估费用、律师费、诉讼费等）以及因债务人违约而给债权人造成的损失。在保证期间，无论借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提前到期，只要贷款人要求保证人偿还，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利。
合同签订后，原告于2007年9月17日向被告发放贷款17万元，并将该贷款转入了被告谭军辉指定的怀化市顺意房地产开发有限责任公司账户。之后被告谭军辉未按约定的期限履行按期还款义务。截止2013年10月15日止，被告已连续拖欠34期贷款，共拖欠原告贷款本金155388.64元，贷款利息26733.39元，罚息5735.67元，合计187857.7元。故原告诉诸本院，形成纠纷。
另查明，被告谭军辉与被告欧鑫于2006年4月24日登记结婚，于2010年10月20日离婚。2013年3月14日双方经协商，达成《人民调解协议》。其中约定被告欧鑫从怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号房屋搬出，被告谭军辉在外的一切债权债务及名下财产均与被告欧鑫无关。
本院认为：原、被告签订的《个人住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且合同内容未违背法律规定，合同合法、真实、有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在《个人住房贷款合同》中原、被告对各自权利义务作了明确约定，双方依法应按合同约定全面履行义务。原告按约履行了提供贷款的义务，被告谭军辉未按合同约定履行还款义务，构成违约。根据《个人住房贷款合同》第十五条约定的“如借款人未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期并收回全部贷款本息”，因被告存在拖延还款的违约行为，现原告要求解除合同的条件成就，故对原告要求解除合同的诉讼请求，本院依法予以支持。
被告谭军辉、欧鑫原系夫妻关系，被告谭军辉因购买住房向原告贷款，系用于家庭共同生活，为谭军辉、欧鑫婚姻存续期间的共同债务。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。虽被告谭军辉、欧鑫在离婚后对家庭共同财产及债权债务进行了约定，但该约定是被告谭军辉和欧鑫之间的内部约定，对外不具有对抗债权人主张债权的效力。故被告欧鑫认为其无需承担本案谭军辉所欠原告中国银行怀化分行债务的抗辩理由不能成立，对于被告谭军辉在与被告欧鑫婚姻关系存续期间所借原告款项，应由被告谭军辉、欧鑫共同偿还。合同解除后，被告谭军辉、欧鑫依法应当向原告付清偿贷款本息（含复息、罚息），并赔偿原告为实现债权所产生的合理律师费用。
被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司为上述贷款提供连带责任保证，且自愿放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权，未违反法律禁止性规定，应对被告谭军辉所欠贷款承担连带清偿责任。另被告谭军辉自愿以位于怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号的房产为本借款提供抵押担保，原告就该笔借款提供抵押的财产依法享有优先受偿权的请求合理合法，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司怀化分行与被告谭军辉签订的编号为“怀中银个借合字2007-TP0019号”《中国银行个人住房贷款合同》；
二、被告谭军辉、欧鑫于本判决生效后15日内偿还原告中国银行股份有限公司怀化分行2007年9月17日至2013年10月15日期间的借款本金155388.64元，借款利息26733.39元，罚息5735.67元，本息合计人民币187857.7元。2013年10月15日之后的利息按合同约定标准持续计算至本借款清偿之日止；
三、被告谭军辉、欧鑫于本判决生效后15日内支付原告中国银行股份有限公司怀化分行为实现债权所产生的律师费9392.89元；
四、被告怀化市顺意房地产开发有限责任公司就上述二、三项对被告谭军辉、欧鑫应承担的借款本息及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；
五、原告中国银行股份有限公司怀化分行对被告谭军辉提供的抵押物位于怀化市城东新区顺意家园4栋1单元901号房产在实现上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决第二、三项指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4245元，由被告谭军辉、欧鑫、怀化市顺意房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 申 敏
人民陪审员 陈方长
人民陪审员 丁 伟
二〇一四年八月七日
代理书记员 杨梅云
附相关法律条文如下：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
《中华人民共和国婚姻法》
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。