重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初2758号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区。负责人：曲亮，该分行行长。委托代理人：刘渝，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴媞，重庆溯源律师事务所律师。被告：许可为，男，1969年8月17日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：刘艳，女，1969年9月25日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：刘浩，男，1971年6月26日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：岳芳芳，女，1983年10月16日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告许可为、刘艳、刘浩、岳芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月14日立案受理后，依法由审判员杨丽霞担任审判长，与审判员肖艳、樊雯龑、马莎，代理审判员余博组成合议庭，适用普通程序于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人刘渝、吴媞到庭参加诉讼。被告许可为、刘艳、刘浩、岳芳芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2012年10月19日，授信申请人许可为向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了《个人授信及担保协议》，约定我行为授信申请人提供总额4500000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以刘浩所有的位于重庆市北部新区房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，借款人向我行提交了《个人贷款周转易功能申请表》，2012年10月19日，借款人与我行签订了《个人贷款周转易协议书》，协议书载明了贷款期限、账单周期、贷款执行利率等事项。上述相关手续办妥后，借款人通过“周转易”功能共向我行贷款一笔，具体为：2014年9月11日，我行向借款人发放了4500000元贷款，贷款期限12个月，采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2016年1月28日，该笔贷款已经到期，借款人拖欠贷款金额4751839.08元。另，该笔债务系第一与第二被告、第三与第四被告夫妻关系存续期间发生，应当属于夫妻共同债务。综上，借款人发生了非常严重的违约行为，为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、判令第一、第二被告立即偿还我行的贷款本金4500000元；2、判令第一、第二被告立即偿还截至2016年1月28日的利息、复息、罚息共计251839.08元（其中利息44927.53元，复息2161.55元，罚息204750元）。2016年1月29日（含）后，以本金4500000元为基数，按年利率11.7%按日计收罚息，以利息44927.53元为基数，按年利率11.7%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、请求确认我行对位于重庆市北部新区房屋享有优先受偿权；4、本案律师费205000元、诉讼费、保全费等实现债权的费用由四被告承担。被告许可为、刘艳、刘浩、岳芳芳未答辩。本院经审理查明：2012年10月19日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与许可为（授信申请人）、刘浩（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，主要约定：授信人向授信申请人提供总额为4500000元的授信额度；授信期间为36个月，从2012年10月19日起到2015年10月19日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约；被告刘浩以其所有的位于重庆市北部新区房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。许可为作为申请人与招行重庆分行签订《个人贷款周转易功能申请表》，主要载明许可为申请开通循环授信额度4500000元，以转账为支付方式、账单周期1天、贷款期限12个月、免息定向垫付还款方式为直接发放周转易贷款、贷款还款方式为按月付息，到期还本。2012年10月19日，许可为（乙方、授信申请人）与招行重庆分行（甲方、授信人）签订《个人贷款周转易协议书》，主要约定：1、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币4500000元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。2、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放日时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为“不变”。协议还约定了其他内容。后，刘浩（合同中甲方、抵押人）与招行重庆分行（合同中乙方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，合同中主要约定：甲方将其所有的位于重庆市北部新区房屋设定抵押权作为许可为向乙方履行债务的保证。抵押期限从2012年10月19日至2015年10月19日。所涉及的抵押贷款金额为4500000元，贷款期限同抵押期限。合同中还约定以向法院起诉作为争议解决方式。该合同中所涉抵押担保债务为本案双方当事人所签订的《个人授信及担保协议》所涉债务。之后双方将上述最高额抵押担保的债权确定期间变更至2022年10月19日，并办理了抵押登记手续。2014年9月11日，招行重庆分行通过转账方式按约向许可为发放贷款4500000元，此时中国人民银行公布的同期基准利率为6%。后，许可为借款后，未按期结息，截至2016年1月28日该笔贷款已到期，许可为欠借款本金4500000元、利息44927.53元、复息2161.55元、罚息204750元。原告要求被告还款无果，诉至本院。另查明，许可为与刘艳为夫妻关系，其于1998年9月16日登记结婚，刘浩与岳芳芳未夫妻关系，其于2009年12月29日登记结婚。招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，招行重庆分行向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费70000元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、周转易打款凭证、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、委托代理合同、付款回单、结婚证复印件等证据及原告的陈述在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告许可为、刘浩签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告发放了贷款，被告许可为并未按约按期足额偿还贷款利息，其行为构成违约。截至2016年1月28日该笔贷款已到期，许可为欠借款本金4500000元、利息44927.53元、复息2161.55元、罚息204750元。故被告许可为应立即偿还贷款本金4500000元，偿还截止2016年1月28日的利息44927.53元、复息2161.55元、罚息204750元，2016年1月29日（含）后，以本金4500000元为基数，按年利率11.7%按日计收罚息，以利息44927.53元为基数，按年利率11.7%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签定《委托代理合同》，支付了律师费，现原告要求被告许可为承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，被告许可应当向原告支付律师费，至于律师费金额，因原告实际支付律师费70000元，故被告应当支付原告律师费70000元。本案债务发生于被告许可为与刘艳婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告刘艳应当对被告许可为的上述债务承担共同清偿责任。被告刘浩以其所有的坐落于重庆市北部新区房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、律师费以及案件受理费的范围内就被告刘浩提供的抵押物优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告许可为、刘艳于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金4500000元及截至2016年1月28日的利息44927.53元、复息2161.55元、罚息204750元，2016年1月29日（含）后，以本金4500000元为基数，按年利率11.7%按日计收罚息，以利息44927.53元为基数，按年利率11.7%按日计收复息，罚息、复息利随本清；二、被告许可为、刘艳于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费70000元；三、被告许可为、刘艳未履行上述第一、二项义务的情况下，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告刘浩名下坐落于重庆市北部新区房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一、二项及案件受理费、保全费的范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46450元，保全费5000元，由被告许可为、刘艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  杨丽霞审 判 员  肖 艳审 判 员  樊雯龑审 判 员  马 莎代理审判员  余 博二〇一六年七月五日书 记 员  鲁培豪