贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初3125号原告中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区北京路119号。负责人：范丽，职务：行长。委托代理人严阵，贵州心典律师事务所律师。被告王全云，女，1986年5月4日生，汉族，住贵州省安龙县。被告欧洋飞，男，1985年9月28日生，汉族，住贵州省安龙县。委托代理人王建平，贵州心达律师事务所律师。被告贵州黔耀汽车销售服务有限公司，住所地：贵州省贵阳市花溪区孟关乡汽贸城内。法定代表人：赵英杰。原告中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行诉被告王全云、欧洋飞、贵州黔耀汽车销售服务有限公司（以下简称“黔耀汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人严阵，被告欧洋飞委托代理人王建平到庭参加诉讼，被告王全云和被告黔耀汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年3月13日，原告与被告王全云签订了《信用卡领用合约》和《信用卡“专向分期付款”合同》（合同编号为：2014年盐黔黔车分字107号），由被告1向原告借款763000元，用于购买一辆揽胜运动汽车（发动机号13042708433104PS，车架号SALWA2VF1EA302547）。被告1以该车为抵押物，与原告签订了《信用卡专向分期付款抵押合同》。被告2与被告1系夫妻关系，且出具有《共同偿债人承诺书》，因此被告2作为共债人对原告承担还款义务。另，被告3就上述借款为被告1提供了连带保证责任，向原告出示了担保承诺函，并与原告签订了《个人贷款保证合同》。2015年2月10日原告依约向被告1发放了借款。此后，被告1应依约每月如期还款。但至2016年2月，被告1便不再还款，截止起诉时其已逾期多期。根据合同约定，被告1的行为已严重侵犯了原告的合法权益，原告有权要求其一次性偿还借款本金、手续费、利息及滞纳金等，并承担相应的催收费用。被告2作为共债人应当承担还款义务，被告3作为保证人，应对此承担连带责任；另因被告1已将借款所购车辆抵押给原告，故原告对该车享有优先受偿权。故原告诉至本院，请求判令：1、被告1、2偿还原告欠款暂计564797.27元，（其中逾期本金178064.47元，逾期手续费30519.96元，逾期利息15847.24元，逾期滞纳金28623.84元，未入账本金254328元，未入账手续费30519.36元，律师费26895元）且利息、滞纳金计算至本息还清为止；2、被告贵州黔耀汽车销售服务有限公司就上述款项承担连带保证责任；3、原告对抵押物揽胜运动汽车（发动机号13042708433104PS，车架号SALWA2VF1EA302547）享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费。被告王全云未到庭，答辩期内提交一份书面《民事答辩状》，辩称：第一，本案信用卡系答辩人的前夫被告2即欧洋飞所办理，答辩人并不知情。答辩人与被告2已经在2016年5月17日离婚，根据离婚协议，所有财产及债务由被告2承担。第二，被答辩人即原告主张的逾期手续费及逾期利息过高，逾期滞纳金与逾期利息是重复收取，主张律师费没有法律依据。请求法院查明事实，依法判决。被告欧洋飞辩称，借款属实，但是欠款金额及逾期手续费、利息等待举证后进行答辩。被告黔耀汽车公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年3月13日，被告王全云（甲方）向原告（乙方）申请办理长城环球通系列信用卡，并签字确认理解和遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；甲方在到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，从记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数按照日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）的标准计收利息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。之后原告向被告王全云发放卡号为62×××07的信用卡。2014年3月13日，被告王全云作为甲方与作为乙方的原告签订了一份编号为：2014年盐黔黔车分字107号的《信用卡“专向分期付款”合同》，合同约定：合同项下“专向分期付款”额度为763000元，分期期数为36期，额度用途为甲方支付购车款项；手续费为使用额度的12%即91560元；甲方使用卡号为62×××07的信用卡办理合同项下信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购汽车的经销商专用账户（账号：13×××79）；合同项下额度本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，未能清偿的不适用免息还款规定，甲方应按照办卡时签署的信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方信用卡账户发生逾期60天后，乙方将有效分期付款交易的剩余金额一次性记入所提额账户，甲方为依对账单规定时间足额归还，乙方有权按照甲方办卡时签署的信用卡领用合约收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；乙方在扣收合同项下第一期本金日直接从该账户（所提额账户）扣收手续费；甲方以路虎揽胜运动车向乙方提供抵押担保，合同签署30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；甲方未按期归还所提额账户的欠款、利息及手续费，抵押人拒绝办理或拖延办理抵押登记或非因抵押权人的其他原因致使抵押权不能有效设立的，即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，要求保证人承担保证责任；因合同而产生纠纷，协商不成由乙方所在地人民法院解决。2014年3月13日，被告王全云作为抵押人与作为抵押权人的原告签订了编号为2014年盐黔黔车分抵字107号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：本合同之主合同为编号为：2014年盐黔黔车分字107号的《信用卡“专向分期付款”合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押物为主合同项下借款购买的路虎揽胜运动版车辆；合同签订30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；借款人未按约定即使清偿主合同项下债务或发生约定实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2017年3月13日，被告黔耀汽车公司作为保证人于作为债权人的原告签订了一份编号为2014年盐黔黔车分保字107号的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，合同约定：本合同之主合同为编号为：2014年盐黔黔车分字107号的《信用卡“专向分期付款”合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供全程连带责任保证，借款人为按约定即使清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务分期履行的，保证期间为自本合同时效之日起至最后一期债务履行期届满之后两年。同日，被告欧洋飞向原告出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺其愿作为共同债务人对王全云在银行签订的编号为2014年盐黔黔车分字107号的《信用卡“专向分期付款”合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。合同签订之后，原告向被告王全云发放借款763000元。后在合同履行过程中，被告王全云未按约履行还款义务，截止2016年4月20日，尚欠原告逾期本金178064.47元，逾期手续费30519.36元，逾期利息15847.24元，逾期滞纳金28623.84元，未入账本金254328元，未入账手续费30519.36元。2016年7月7日，原告与贵州心典事务所签订《委托代理合同》，委托贵州心典律师事务所律师作为诉讼代理人处理本案诉讼事宜。综上，原告遂诉至本院，提出如前诉请。原告当庭提交一份被告王全云和欧洋飞的结婚证复印件，拟证明借款发生时，二被告系夫妻关系。被告欧洋飞以该结婚证为复印件而不予认可。原告当庭提交一份POS机消费刷卡凭证复印件，拟证明被告王全云通过POS机刷卡方式进行购车交易，原告将借款763000元支付到黔耀汽车公司账户名下。被告欧洋飞以该凭证为复印件而不予认可。原告当庭提交一份律师代理费收据，拟证明原告为为实现债权而产生的律师代理费26895元。被告欧洋飞不予认可，其认为没有银行转账凭证和发票，只有收据不能证实律师费已经实际发生并支付。原告当庭提交的借款、抵押、保证合同，被告欧洋飞认可真实性，但是认为约定的手续费、利息、滞纳金过高。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明书、被告王全云和欧洋飞身份证复印件和结婚证复印件、共同偿债人承诺书、《长城环球通系列信用卡申请表（贵州专版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、POS刷卡凭证复印件、对账单、客户逾期明细表、委托代理合同、收据等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：被告王全云向原告申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，以及原告与被告王全云、黔耀汽车公司分别签订的《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》都系各方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，各方当事人应按合同约定履行义务。对于POS机刷卡凭证复印件，凭证上显示消费金额为763000元，备注的分期手续费91560元，分期数36，收款商户名称贵州黔耀汽车销售服务有限公司，发生交易的中行中银卡卡号前六位“625337”和后四位“0407”等信息都与原、被告之间签订合同内约定的借款金额、分期数、手续费金额数和保证人名称、合同中确定的被告王全云持有的信用卡卡号等数据相一致；且凭证上显示交易发生的时间为2014年5月4日，原、被告之间签订合同的时间为2014年3月13日，以及原告提供对账单上显示被告王全云每期还款的账单日期是每月的7日，这三个时间点满足交易习惯的先后顺序；故该凭证显示的交易信息能够确认为被告王全云以信用卡刷卡方式支付购车款，原告依约向被告王全云发放借款并将该款支付给黔耀汽车公司，原告已经依约履行了发放借款的合同义务，对该POS机刷卡凭证复印件，本院予以确认。现原告按约向被告王全云发放借款763000元，被告王全云未按合同约定履行还款义务，已经累计超过60天未还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并要求被告王全云按照信用卡领用合约中的约定支付透支利息及滞纳金；涉案信用卡和相关借款、抵押合同均由被告王全云签署，手续费、利息和滞纳金的约定是原、被告双方合意之结果且没有违反相关强制性规定，且手续费是原告为被告王全云办理信用卡专向分期付款而收取的一项业务费用而不是对借款本金计收的一项利息，原告在实际中收取手续费是分摊在每一期被告王全云的还款中进行收取，未入账手续费并非是没有发生的费用，而是被告王全云在借款期限内还应该偿还的剩余手续费；故对被告王全云认为涉案信用卡系欧洋飞办理，其不知情的答辩意见，以及被告王全云和欧洋飞认为约定的手续费、利息和滞纳金过高，且手续费、滞纳金是变相的利息，与利息是重复收取的意见，以及被告欧洋飞认为未入账手续费不应该得到支持的意见，均无事实和法律依据，本院不予采纳；对被告王全云认为其与欧洋飞已经在2016年5月17日离婚，离婚协议约定所有财产和债务由欧洋飞承担的答辩意见，因本案信用卡申领与相关借款、抵押合同均为王全云签署，其为实际借款人，应承担相应还款责任，且王全云与欧洋飞之间的离婚协议只是该二人之间的内部协议，其对债务转移的约定不能对抗第三人，亦不能据此而免除对相关债务的偿还责任，故对被告王全云的该项答辩意见，本院不予采纳；被告欧洋飞为被告王全云的该笔借款自愿作为共同债务人承担共同偿债责任，本院从其自愿；故对原告要求被告王全云和欧洋飞偿还原告欠款的逾期本金178064.47元、逾期手续费30519.36元、逾期利息15847.24元、逾期滞纳金28623.84元、未入账本金254328元、未入账手续费30519.36元的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。被告黔耀汽车公司自愿为借款人王全云的债务向原告提供连带保证责任，故对原告要求被告黔耀汽车公司在上述债务范围内承担连带保证责任的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。因原、被告并未对本案涉案款项所购买的路虎揽胜运动汽车进行办理抵押登记，因此不得对抗善意第三人，故对原告要求对抵押物揽胜运动汽车享有优先受偿权的诉请，于事实法律无据，本院不予支持。对于律师费，原告并未提供相应支付凭证和律师事务所开具的律师费发票，原告提交的收据并不能证实原告已经实际发生并支付了律师费用；律师事务所收取律师费用应当按照相关规定如实开具律师费发票，否则也违反了相关税法规定的义务；故原告要求被告承担尚未发生的将来的债务，于理不符，于事实无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十四条第一款第二项：“（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；”第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《机动车登记规定》第二十二条“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的，应当向登记车辆管理所申请抵押登记……”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告王全云、欧洋飞于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行欠款本金人民币537902.27元（其中逾期本金178064.47元，逾期手续费30519.36元，逾期利息15847.24元，逾期滞纳金28623.84元，未入账本金254328元，未入账手续费30519.36元。逾期利息、逾期滞纳金暂计算至2016年4月20日，之后逾期利息和逾期滞纳金按照合同约定计算）；二、被告贵州黔耀汽车销售服务有限公司对上述第一项中确认的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市盐务支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9448元，原告承担450元，三被告共同承担8998元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  覃小红人民陪审员  胡秋月二〇一七年六月二十九日书 记 员  刘川平