广西壮族自治区来宾市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）来民二终字第8号
上诉人（一审被告）中国太平洋财产保险股份有限公司象州支公司。
委托代理人刘云，上海瀛泰（广州）律师事务所律师。
委托代理人谭传俊，上海瀛泰（广州）律师事务所律师。
被上诉人（一审原告）丝绸之路集团广西丝绸有限公司。
委托代理人覃旭高，广西衡生律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司象州支公司（下称太平洋保险象州支公司）因与被上诉人丝绸之路集团广西丝绸有限公司（下称丝绸之路广西公司）保险合同纠纷一案，不服象州县人民法院（2013）象民初字第294号民事判决，向本院提起上诉。本院于2013年12月26日受理后，依法组成合议庭，于2014年1月21日公开开庭进行审理。上诉人的委托代理人刘云、谭传俊，被上诉人的委托代理人覃旭高到庭参加诉讼。本案经院长批准，延长审理三个月。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明，丝绸之路广西公司在象州县象州镇码头路一号经营茧丝业务，并于2011年1月20日、2011年7月21日两次以该公司位于厂房西南角复摇车间西侧的一号仓库的100吨干茧作质押向象州农村合作银行贷款。2011年6月29日，丝绸之路广西公司向太平洋保险象州支公司投保了第一份“财产综合保险”，保险单号为ANANBD002911Q000032S，保险时间为2011年6月30日0时起至2011年12月29日24时止，承保标的项目为“流动资产—存货（干茧）”，标的坐落地址为“广西象州县象州镇码头路1号一号仓库”，保险金额为6000000元，免赔率为0%，该保险第一受益人为广西象州农村合作银行。2011年11月25日，丝绸之路广西公司又向太平洋保险象州支公司投保了第二份“财产综合保险”，保险单号ANANBD002911Q000076W，保险时间为2011年11月26日0时起至2012年11月25日24时止，保险标的坐落地址为：“广西象州县象州镇码头路1号”，承保标的项目及保险金额为：（1）“固定资产—房屋建筑物”，保险金额为9181836.62元；（2）“固定资产—机器设备”，保险金额为5866500.00元；（3）“流动资产—存货（仓储物）”，保险金额为10000000元。每次事故绝对免赔额为1000元或损失金额的10%，两者以高者为准。该保险第一受益人为广西象州农村合作银行。太平洋保险象州支公司在财产综合险条款中第八条第一款第（一）项写明：因投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为造成的损失、费用，保险人不负责赔偿。2011年12月16日2时42分，丝绸之路广西公司发生火灾，大火烧毁了丝绸之路广西公司位于象州县象州镇码头路1号一号仓库全部干茧，同时烧毁了锅炉房和整理车间。象州县公安消防大队于2011年12月22日作出的象公消认字（2011）第4号《象州县公安消防大队火灾事故认定书》，认定灾害成因为：一、丝绸之路集团广西丝绸有限公司管理混乱，不遵守消防法律法规，擅自占用厂房消防通道堆放大量木糠、花生壳、竹丝等可燃易燃料，严重堵塞消防车通道和占用防火间距，发生火灾后，造成火势迅速蔓延至整个燃料堆场及临近车间，影响消防车辆和消防人员进入现场灭火，导致火灾长时间燃烧；二、丝绸之路集团广西丝绸有限公司锅炉房长期不关门窗，导致一旦发生火灾，火势迅速蔓延至周边燃料堆垛，造成大面积火灾；三、丝绸之路集团广西丝绸有限公司违反规定，在使用明火作业的锅炉房周围堆放大量易燃燃料，不按规定预留防火间距，造成火烧连营；四、丝绸之路集团广西丝绸有限公司锅炉房管理不善，无消防安全管理制度及灭火应急预案，在炉火未熄灭之前无人值守，且锅炉房内锅炉周边存在易燃木糠等燃料，造成发生火灾时无人及时发现并处置，造成火势蔓延形成火灾。火灾发生后，经双方多次查勘、沟通，共同核定，确定火灾造成保险标的物品损失及残值为：（1）、一号仓内受损干茧数量为111吨，残值确定为38000元；（2）、成品白厂丝损失205公斤，单价按265.39元／公斤核定，残值按128元／公斤核定。在制品白厂丝损失927公斤，单价按265.39元／公斤核定，其中498公斤有残值，残值按128元／公斤核定；（3）、锅炉损失金额4765.93元，残值1049.28元，锅炉房核损金额3716.65元；（4）、检验室设备损失金额12671.20元，残值910.36元，检验室设备核损金额11760.84元；（5）、房屋建筑全部损失金额710851元；（6）、出险日仓内其他处未受损干茧（毛茧）数量为172吨。此外，双方在沟通过程中确认，对于第二份保单中“流动资产—存货（仓储物）”，保险金额为1000万元的项目中，其中干茧保险金额900万元，白厂丝保险金额100万元。事故当晚，经抢救出来的60包（每包60公斤）成品白厂丝中，有41小包（每小包5公斤）局部发黄，受损重量205公斤，受损白厂丝被高温烤黄后，由于强力下降，不能用于织造，但有残值，可作为绢纺原料或丝棉继续使用。未受损在制品白厂丝1174.9公斤，受损在制品白厂丝927公斤，其中498公斤有残值，可作为绢纺原料或丝棉继续使用。丝绸之路广西公司投保后，太平洋保险象州支公司也多次到丝绸之路广西公司厂房检查工作，并未向丝绸之路广西公司提出消除不安全因素和隐患的整改建议。在丝绸之路广西公司原材料帐本统计数目中2011年11月10日至2011年11月30日干茧单价：本期合计80.5707元／公斤，本年累计87.7631元／公斤。保险事故发生后，双方就理赔事宜多次协商不下，太平洋保险象州支公司只于2012年2月、7月两次先行向丝绸之路广西公司预付赔偿款合计300万元。由于保险事故发生前，丝绸之路广西公司已向象州农村合作银行结清两笔贷款，为此，象州农村合作银行同意将出险赔付款直接支付给丝绸之路广西公司。丝绸之路广西公司多次索赔未果，向一审法院院提起诉讼。
一审法院判决认为，丝绸之路广西公司、太平洋保险象州支公司以保险单的形式签订财产保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体、形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法应确认为有效合同，双方均应恪守并严格履行。合同签订后，丝绸之路广西公司按约交纳了保险费，履行了投保人义务，在保险事故发生后，太平洋保险象州支公司理应按照合同约定在保险限额范围内给予理赔。为此，丝绸之路广西公司向太平洋保险象州支公司请求赔偿，有事实和法律依据，且太平洋保险象州支公司已部分赔偿丝绸之路广西公司的损失，对丝绸之路广西公司的合理费用，予以支持。太平洋保险象州支公司提出火灾是丝绸之路广西公司重大过失造成，其不负赔偿责任的主张，因保险法规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中加重投保人、被保险人责任的条款无效，根据诚实信用原则，对投保人、被保险人因重大过失而导致保险人享有拒赔权利的只有三种情况，分别在《中华人民共和国保险法》第十六条第五款、第二十一条、第六十一条第三款的规定中，本案不符合这三种情况，因此，对太平洋保险象州支公司的这一主张不予采纳。太平洋保险象州支公司还提出丝绸之路广西公司要求将第一份保单不能完全理赔的金额用第二份保单继续进行理赔的理由不成立的主张，因双方当事人对第二份保单是承保全厂干茧还是承保第一份保单理赔后未理算的损失理解不同，保险法规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释，因此，对太平洋保险象州支公司这一主张也不予采纳。关于保险事故发生时干茧单价认定，应采用当月本期合计单价80.5707元／公斤更符合常理。本案理赔计算：第一份保险单ANANBD002911Q000032S赔偿款5974506.17元=损失额8022835.80元（8057070元－100吨／111吨×38000元）×保险金额600万元／保险价值8057070元（100吨×80570.70元／吨）。第二份保险单ANANBD002911Q000076W赔偿款：1、房屋建筑物部分，赔偿款639765.90元=损失额710851元×投保比率100%×（1－免赔率10%）；2、机器设备部分，赔偿款13929.74元=损失额15477.49（锅炉房核损金额3716.65元＋检验室设备核损金额11760.84元）×投保比率100%×（1－免赔率10%）；3、白厂丝部分，赔偿款125090.44元=损失额（205公斤＋927公斤）×265.39元／公斤－（205公斤＋498公斤）×128元／公斤×保险金额100万元／保险价值［（3600公斤＋1174.9公斤＋927公斤）×265.39元／公斤］×（1－免赔率10%）；4、干茧部分，赔偿款3163532.66元=损失额（111吨×80570.70元／吨－38000元）×保险金额900万元／保险价值（111吨＋172吨）×80570.70元／吨×（1－免赔率10%）；四部分合计3942318.74元。以上两份保单共应理赔9916824.91元，扣减太平洋保险象州支公司已赔偿3000000元，尚应赔偿6916824.91元。由于双方在2012年5月27日会议纪要已全部确定各项损失，太平洋保险象州支公司根据保险法规定应在收到丝绸之路广西公司赔偿请求后60天内赔偿，因此，太平洋保险象州支公司应从2012年7月28日开始向丝绸之路广西公司计付逾期支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第一十七条、第一十九条、第二十一条、第二十三条、第二十五条、第三十条、第五十五条、第六十一条第三款的规定，判决如下：限中国太平洋财产保险股份有限公司象州支公司于本判决生效之日起五日向丝绸之路集团广西丝绸有限公司赔偿保险金6916824.91元及逾期利息（利息从2012年7月28日开始按中国人民银行规定同期同类贷款基准利率分段计付，直至结清为止）。案件受理费62224元，由丝绸之路广西公司负担535元，由太平洋保险象州支公司负担61689元。
上诉人不服一审判决，向本院上诉称，一、一审判决在认定被上诉人存在重大过失的情况下，以保险合同条款为格式条款，加重了投保人、被保险人的责任为由，认定上诉人与被上诉人之间已经履行多年的保险合同条款无效，属于适用法律错误，于法无据。1、上诉人与被上诉人之间的保险合同包括保险条款的除外责任条款，并没有加重被上诉人的责任。2、上诉人就保险条款中的保险责任条款，已经向被上诉人尽到充分的提示义务。二、本案两份保险合同内容是清楚的，不存在两种以上解释，一审判决以应当作出有利于被保险人和受益人的解释为由进行判决，且一审法院判决存在重大笔误，属于认定事实不清，应予以纠正。三、一审判决以双方在2012年5月27日已经确认各项损失为由，判令上诉人从2012年7月28日起计付逾期利息，没有事实依据，因为2012年5月27日，只是双方确定财产损失的时间，并不是上诉人确定应当理赔数额的时间，实际上双方对理赔数额一直未能确定。四、在不影响保单责任的情况下，干茧在两份的保单的理算应按照以下方式计算。1、1号保单干茧（100吨）的保险理算金额为5974506.17元。2、2号保单干茧（11吨）的保险理算金额为313494.6元。综上，111吨干茧理赔金额应为1号保单加上2好保单的理赔金额，即5974506.17元＋313494.6元=6288000.77元。
在不影响上述责任意见的前提下，即便把1号保单得不到理赔的干茧损失为2968841.53元，（即111吨干茧总价值-1号保单获得理赔的金额5974506.17元=2968841.53元。），用2号保单来理赔，该理赔金额是1054888.77元=2968841.53元×保险金额900万元／保险价值（111吨＋172吨）×80570.70元／吨×（1-10%）。为此，111吨干茧的最高理赔金额应为5974506.17元＋1054888.77=7029394.94元。一审判决存在干茧损失重复赔偿的问题，其计算赔偿金的方法及数据是错误的。
被上诉人辩称，一审认定事实清楚，判决正确。上诉人的上诉无理，请求二审予以驳回。
根据上诉人的上诉意见及被上诉人的答辩意见，本院归纳本案的焦点为：1、上诉人是否应当承担保险赔偿责任；2、如上诉人应承担保险责任，如何赔偿；3、一审法院判决上诉人承担支付逾期利息有无依据。
二审期间，双方当事人未提供新的证据。
本院查明的事实与一审查明的事实相一致。
本院另查明，被上诉人向一审法院起诉时，请求判令上诉人赔偿保险损失6993127.57元及逾期利息210166.96元。
本院认为，关于第一个焦点问题。一审判决认定上诉人与被上诉人签订的两份保险合同合法有效并无不当。根据《中华人民共和国保险法》的规定，对投保人、被保险人因重大过失而导致保险人享有解除保险合同或不负赔偿责任的，分别在该法第十六条第五款、第二十一条、第六十一条第三款的中予以规定。本案中，上诉人太平洋保险象州支公司在财产综合险的格式条款中第八条第一款第（一）项写明的“因投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为造成的损失、费用，保险人不负责赔偿”显然不符合前述《保险法》规定的法定情形。由于该条款属于保险人责任免除的条款，根据《保险法》第十七条第二款的规定，上诉人作为保险人应向被上诉人负有就免责条款作出特别的提示和告知义务，即对应对“重大过失”的含义、具体内容以及投保人的何种行为（包括火灾中的重大过失情形）符合条款中的“重大过失”，以及法律后果，作出常人能够理解的解释说明和提示。尽管上诉人在签订本案涉及的合同之前，已经与被上诉人签订的财产保险合同当中，有与本案涉诉的保险合同同样的免责条款，但因保险人的提示和明确说明是法定义务，也是诚实信用原则对保险人的要求。不管在何种情况下，保险人对于免除责任条款都应进行提示和说明，还要使投保人真正知悉相关免责任条款的内容和法律后果。上诉人所举的证据并不能证明上诉人已经履行了告知义务，亦不能证明被上诉人已经知晓了免责条款真实含义和法律后果。为此，该免除上诉人保险责任的条款不产生法律效力。上诉人应当对被上诉人投保的保险标的发生火灾之后的财产损失，承担保险赔偿责任。
关于第二个焦点的问题。上诉人与被上诉人签订了两份保险合同。第一份合同是对被上诉人位于象州县象州镇码头路1号的一号仓库的干茧进行保险。该一号仓库发生火灾之后，经双方确认，受损的干茧为111吨，残值为38000元。根据保险合同的约定，一审确定上诉人应当赔付的保险金为5974506.17元，双方并无异议（即上诉人作出若未考虑免责，在全赔的情况下该数据是正确的表示），本院予以确认。
对于第二份保险合同赔付的问题。由于本院已经确定上诉人在本次火灾事故中承担赔偿责任，为此，从上诉人在二审时的表示即可认定上诉人只对干茧部分的赔付数据有异议，其余项目的赔偿数据无异议。为此，一审确定第二份保单项下的房屋建筑、机器设备、白厂丝三项的保险赔偿为778785.68元，本院予以确认。
对于111吨干茧如何理赔的问题。本院认为，财产保险赔偿具有损失补偿的原则，已经获得理赔的财产保险利益，不能在另一保险合同里面再次进行理赔。否则，投保人就获得了超过其保险价值的不当得利。为此，上诉人主张干茧部分的赔偿存在重复赔付的理由是正确的。因火灾损失的111吨干茧的总损失是8943347.7元（即111吨×80570.70元／吨=8943347.7元），由于100吨干茧在1号保单获得的保险理赔金额为5974506.17元，尚有2968841.53元的干茧未能获得赔偿，为此，该部分损失可在2号保单中予以理赔。按照2号保单的理赔方法进行计算，理赔的金额为1054650.26元（即2968841.53元×保险金额900万元／保险价值（111吨＋172吨）×80570.70元／吨×（1-10%）。综上，111吨干茧的总理赔金额为5974506.17元＋1054650.26=7029156.43元。
本次火灾以后，被上诉人按照两份保险合同获得的财产理赔总金额为7807942.11元，即房屋建筑、机器设备、白厂丝三项的保险赔偿金额778785.68元加上111吨干茧的总理赔金额7029156.43元。因上诉人已经支付3000000元，还应支付4807942.11元保险金。一审计算理赔的保险金额有误，本院予以纠正。
关于第三个焦点的问题。2012年5月27日，双方当事人通过会议纪要的形式对出险以后，各项财产的损失数额、相应价值进行确定，当时上诉人并没有确定理赔的数额。此后双方对如何理赔产生纠纷，双方一直未能确定理赔的具体数额，为此，一审确定2012年5月27日为理赔时间，并推定从2012年7月28日起，上诉人构成逾期赔偿，并承担支付保险金逾期利息是不当的。上诉人主张不应承担逾期付款利息是正确的，本院予以支持。
综上，上诉人的部分上诉理由成立，本院予以支持；部分上诉人理由不成立，本院予以驳回。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销象州县人民法院（2013）象民初字第294号民事判决；
二、上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司象州支公司向被上诉人丝绸之路集团广西丝绸有限公司赔偿保险金4807942.11元；
三、驳回被上诉人丝绸之路集团广西丝绸有限公司的其他诉讼请求。
一审案件受理费62224元，由被上诉人丝绸之路广西公司负担18667元，由上诉人太平洋保险象州支公司负担43557元。二审案件受理费62224元，由被上诉人丝绸之路广西公司负担18667元，由上诉人太平洋保险象州支公司负担43557元。
本案债务，义务人应于本判决生效之日起三十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向一审人民法院申请执行。
本判决为终审判决。
审判长 韦远潇
审判员 卢 怡
审判员 韦正德
二〇一四年三月二十七日
书记员 石晓志