福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第8237号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦，统一社会信用代码91350800857822150K。
代表人方宏义，行长。
委托代理人温丹萍，女，系原告员工。
被告林建杭，女，1958年8月21日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。
被告张齐鑫，男，1964年02月10日出生，汉族，住福建省永定县。
被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区南环路145号。
法定代表人范玉萍，总经理。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告张齐鑫、林建杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司信用卡纠纷一案，本院于2015年10月23日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司龙岩分行的委托代理人温丹萍、被告林建杭到庭参加诉讼，被告张齐鑫、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司（以下简称：沃尔卡公司）经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2015年3月10日，被告张齐鑫向原告申领长城环球通爱驾汽车之后，被告张齐鑫领得信用卡。2015年3月17日，被告张齐鑫与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。2015年5月17日，被告林建杭与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》。2015年6月19日，被告沃尔卡公司与原告签订了《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》和担保函，被告沃尔卡公司为张齐鑫上述债务承担连带责任保证担保。合同签订后，原告于2015年3月20日依约将被告张齐鑫的借款500000元整转入其所购汽车的经销商（泉州市沃尔卡汽车销售有限公司龙岩分公司）的专用账户。但是，被告张齐鑫取得贷款后未依约还款。截止2015年10月08日，被告张齐鑫名下卡号为62×××35的信用卡尚欠原告汽车分期借款本金471947.81元（其中未入账欠款本金416，640.00元）、利息1299.47元、费用及滞纳金4324.34元，合计477571.62元及自2015年10月09日起至款还清之日止的利息、滞纳金。另，被告张齐鑫名下卡号为62×××20的信用卡亦未按时还款付息，计至2015年10月8日，该卡欠款本金3354.81元、利息74.25元、费用及滞纳金293.28元，合计3722.34元及自2015年10月9日起至履行完毕之日止的利息、滞纳金（其中利息以3429.06元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按3722.34元为本金，按月5%计算）。截止2015年10月8日，上述两张信用卡欠款合计为481293.96元。原告催收未果，故诉至法院，请求判令：一、被告张齐鑫立即偿还所欠原告信用卡汽车分期（卡号：62×××35）本金471947.81元、利息1299.47元、费用及滞纳金4324.34元，合计477571.62元及自2015年10月09日起至款还清之日止的利息、滞纳金；二、被告张齐鑫立即偿还所欠原告信用卡（卡号：62×××20）欠款本金3354.81元、利息74.25元、费用及滞纳金293.28元，合计3722.34元及自2015年10月09日起至款还清之日止的利息、滞纳金；三、原告有权以折价、变卖、拍卖抵押物（车牌号为闽F×××××奥迪牌小型轿车）的所得价款优先受偿；四、被告林建杭对上述第1项债务承担连带清偿责任；五、被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；
被告林建杭辩称，其与被告张齐鑫系干姐弟关系，退休前系律师所出纳。签字当日，被告张齐鑫说要买汽车，叫其帮忙签名，都没有说是签什么，称不会有事。签字时，银行要求其提交身份证复印件、户口本复印件、银行出入账单这些材料。因签字时不清楚签字效力，银行也未告知签字效力，所以其本人无需承担担保责任。
被告张齐鑫、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。
经审理查明，2015年3月10日，2015年3月27日，被告张齐鑫分别向原告申领长城环球通爱驾汽车卡、海西文化卡，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》签字确认。之后，被告张齐鑫领得号码为62×××35的长城环球通爱驾汽车卡、号码为62×××20的海西文化卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，被告张齐鑫在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告张齐鑫应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；被告张齐鑫在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告张齐鑫除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。2015年3月17日，被告张齐鑫与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为500000元；期限为36个月，自被告张齐鑫实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告张齐鑫支付其购买（闽F×××××）奥迪A6豪华型牌小型轿车的款项；手续费55000元；被告张齐鑫授权原告将交易金额划至被告所购商品的经销商（泉州市沃尔卡汽车销售有限公司龙岩分公司）的专用账户。被告张齐鑫须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告张齐鑫在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张齐鑫应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告张齐鑫未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告张齐鑫全额承担由此而使原告产生的一切费用；原告有权要求被告提前归还全部借款本息；被告张齐鑫信用卡帐户逾期67天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。2015年3月17日，被告张齐鑫与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定：被告张齐鑫所担保的主合同为其与原告签订编号为2015年JF94JA字0022号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及实现债权的费用；抵押物为抵押人即被告张齐鑫名下汽车（车牌号闽F×××××，车架号LFV3A28KXE3411996发动机号065086），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告张齐鑫未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权，并提前要求被告张齐鑫还款。双方于2015年3月17日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记手续。2015年5月17日，被告林建杭与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定：保证合同的主合同为债权人与持卡人张齐鑫之间签署的编号为2015年JFCTJA字0022号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；债务人未按约清偿主合同项下的债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证方式为全程连带责任保证。保证方式为全程连带责任保证。2015年6月19日，被告沃尔卡公司与原告签订了《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》和担保函，被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司为张齐鑫上述债务承担连带责任保证担保，协议中规定：保证人保证责任的范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。保证人提供的连带责任保证为独立性担保；主债务在本协议之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响本协议项下任何权利行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应当按照本协议约定承担连带保证责任，不得以其他担保及行使顺序等抗辩债权人。原告于2015年3月20日依约将被告张齐鑫的借款500000元整转入其所购汽车的经销商，履行了合同约定的义务。截止至2015年10月8日，被告张齐鑫名下卡号为62×××35的信用卡尚欠原告汽车分期借款本金471947.81元（其中未入账欠款本金416，640.00元）、利息1299.47元、费用及滞纳金2359.7元。
另查明，被告张齐鑫名下卡号为62×××20的信用卡截止至2015年10月8日，该卡欠款本金3354.81元、利息74.25元、费用及滞纳金16.77元。因被告未按时足额还款，故原告诉至法院，请求判如所请。
本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息或相关费用。据《中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同（本车抵押类）》的约定，在借款人违约时贷款人可提前实现债权，故原告诉请要求被告提前归还本金具有合同和法律依据，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》第四十六条：“准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。”《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”原告诉请按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定计算滞纳金【滞纳金=（最低还款额-
已还金额）×5%）；最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%】。本院认为，该计算方法存在着消费本金、利息、复利重复计算的行为，且该计算方法没有法律依据。故原告主张的最低还款额的计算方法，本院不予采纳。此外，原告向被告张齐鑫发放讼争借款时一次性收取了手续费55000元，该款项明为手续费，实为借款利息。本案中原告的损失即为消费本金的利息损失，原告主张的透支利息、复利、滞纳金性质属于违约金范畴，已远超原告的利息损失。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中国银行贷记卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均未约定被告逾期未还款应连续支付滞纳金，故原告主张连续计算滞纳金亦没有合同依据，本院不予支持。被告张齐鑫的首月最低还款额应按其透支本金余额的10％计算，滞纳金按最低还款额5％计算。综上，截止至2015年10月8日，被告张齐鑫名下卡号为62×××35的信用卡尚欠原告汽车分期借款本金471947.81元、利息1299.47元、滞纳金2359.7元；卡号为62×××20的信用卡尚欠原告本金3354.81元、利息74.25元、滞纳金16.77元。被告张齐鑫应当支付上述信用卡的借款本金，并以尚欠的借款本金，支付自2015年10月9日起按日利率万分之五计算的利息，原告要求被告张齐鑫支付2015年10月9日后的复利、滞纳金之诉请，本院不予支持。《中国银行信用卡汽车专项分期付款保证合同》第四条、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》第五条第五款约定：原、被告双方约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。原告在保证期间诉请要求实现债权，即可以就抵押物的担保实现债权，也可以要求被告林建杭、沃尔卡公司承担保证责任。被告林建杭、沃尔卡公司承担保证责任后，有权向被告张齐鑫追偿。被告沃尔卡公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。被告林建杭以其不知签字效力为由拒不承担担保责任的答辩意见，没有事实和法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张齐鑫应在本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行卡号为62×××35的信用卡的借款本金471947.81元、利息1299.47元、费用及滞纳金2359.7元，并支付以本金471947.81元，自2015年10月9日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五计算的利息。
二、被告张齐鑫应在本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行卡号为62×××20的信用卡本金3354.81元、利息74.25元、费用及滞纳金16.77元，并支付以3354.81元为本金，自2015年10月9日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五计算的利息。
三、被告张齐鑫不能清偿上述债务时，原告有权将被告张齐鑫所有的抵押物（车牌号为闽F×××××奥迪牌小型轿车）以折价、变卖、拍卖的所得价款在本判决第一项所确定的债权范围内优先受偿。
四、被告林建杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司对被告张齐鑫的判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。被告林建杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司在承担连带偿还责任后，有权向被告张齐鑫追偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8519元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担1000元，被告张齐鑫、林建杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司负担7519元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审 判 长 陈 洁
人民陪审员 周 兰
人民陪审员 方 九 华
二〇一六年五月十日
书 记 员 郑锡莹（代）
附：主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《银行卡业务管理办法》第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
第四十六条准贷记卡的透支期限最长为6０天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的1０％。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。
三、主动履行生效法律文书提示
履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。
履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）
诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）
支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。
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