湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0124民初6210号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行，住所地宁乡县。
负责人：喻荣，系行长。
委托诉讼代理人：何婵玉，湖南俊彦律师事务所律师。
被告：张祥辉，女，1966年12月15日出生，汉族，居民，住宁乡县。
被告：谢亚雄，女，1990年8月6日出生，汉族，居民，住宁乡县。
被告：谢宇鑫，男，1997年12月29日出生，汉族，居民，住宁乡县。
被告：谢明俊，男，1938年11月5日出生，汉族，居民，住宁乡县。
被告：张友连，女，1953年12月25日出生，汉族，居民，住宁乡县。
被告：周学良，男，1966年3月9日出生，汉族，农民，住宁乡县。
特别授权委托诉讼代理人：袁帅，湖南岳隆律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行诉被告张祥辉、谢亚雄、谢宇鑫、谢明俊、张友连、周学良金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员张伟托适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行委托诉讼代理人何婵玉、被告张祥辉、谢亚雄、谢宇鑫、谢明俊、张友连、周学良及被告周学良委托诉讼代理人袁帅均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行诉称，2012年3月22日，谢兵与原告签订《个人额度借款合同》和《个人额度借款最高额抵押合同》，以其名下的位于宁乡县大成桥乡的两处房产提供抵押并办理了抵押登记。2012年3月14日，被告周学良向原告出具担保函，为谢兵的借款提供连带责任保证。后谢兵向原告申请发放贷款，原告方依合同约定履行了提供借款的义务，谢兵也应该依约履行还款义务。但截至起诉时止，谢兵共拖欠原告方借款本金380000元，支付利息及逾期还款产生的罚息8072.2元。被告张祥辉与谢兵系夫妻关系，且该债务发生在夫妻关系期间，应当认定为夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。被告周学良应当对该债务承担连带清偿责任。后查明谢兵于2016年9月7日已病故，其有继承人张祥辉、谢亚雄、谢宇鑫、谢明俊、张友连。谢兵的财产由其继承人进行继承，因此其继承人应当向原告清偿债务。经原告方多次催收后，被告方仍拒不支付。请求：1、人民法院判令被告张祥辉、谢亚雄、谢宇鑫、谢明俊、张友连共同偿还原告借款本金380000元，支付利息及逾期还款产生的罚息8072.2元（已计算至2016年10月21日，后段顺延计算），合计388072.2元。2、判令原告对抵押的房产优先受偿。3、判令被告周学良对上述债务承担连带清偿责任。4、由被告承担本案的诉讼费用。
被告张祥辉辩称，1、借款是实。借款用途为宏源砖厂建设和生产经营，且已提供了抵押。现砖厂因政策性原因关闭，被告张祥辉同意拍卖抵押物偿债（两套抵押物原评估价为96万元）。2、本案中谢明俊、张友连、谢宇鑫、谢亚雄不应成为被告。因为本笔借款系答辩人与谢兵借贷用于宏源砖厂的建设与生产经营。且谢兵去世后，经家庭会议共同商议决定，谢明俊、张友连、谢宇鑫、谢亚雄均放弃了遗产继承权。因宏源砖厂及谢兵的个人债务均由答辩人负责处理。所以，本案中谢明俊、张友连、谢宇鑫、谢亚雄均不应列为被告。
被告人周学良的委托诉讼代理人辩称：1.从担保函本身而言，该担保函件日期先于借款合同日期，函件字迹非被告填写，原系空白担保函，其中并无担保的债权种类、数额、被担保债权人以及债务人的约定，缺少合同成立的必备条款，且原告亦未举证证明双方就担保的标的达成合意，故双方的担保关系不成立。2.从被告的真实意思表示而言，被告从开始的愿意担保四万到不愿意担保，要求借款人谢兵撕掉担保函，有证人出庭进行证明，故担保函并非被告真实意思表示，被告无需承担保证责任。3.证据法的角度而言，该担保函缺乏真实性、合法性，同时也缺乏与借款合同的关联性，应当不予以采纳。4.从实现债权的角度而言，原告应当先就债务人提供的抵押担保物实现债权，而抵押物价值又远高于债权数额，保证人亦无需承担清偿责任。
2012年3月22日，中国邮政储蓄银行有限责任公司宁乡县支行（甲方）与谢兵（乙方）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定，第一条，借款额度：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币380000元。第二条，借款额度有效期间：借款额度有效期间为5年，自2012年3月22日至2017年3月22日。额度有效期间的前一年借款人可以申请贷款，借款最长期限为10年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。第三条，借款额度的使用与可用额度：在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，甲方有权拒绝乙方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于借款人谢兵生产经营使用。第五条，贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率：甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。第八条，借款担保：本合同项下担保方式为抵押。第十三条，以法律手段追偿贷款。由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。借款人谢兵签名，被告张祥辉作为共同借款人在合同上签名。2012年3月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行（甲方）与谢兵（乙方）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，合同约定，谢兵以其所有的位于宁乡县大成桥乡的房地产作抵押，并办理了他项权证。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权。担保范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、及实现债权的费用。抵押期限从2012年3月22日至2024年3月22日。被告张祥辉作为抵押物共同人在合同上签名。2012年3月23日，原告履行了合同义务，向借款人支付了借款，谢兵按合同约定偿还了借款。2015年9月29日，谢兵向原告又立据借款380000元，借款期限12个月，从2015年9月29日至2016年9月29日止，年利率6.21%，同日，原告向谢兵支付了借款。借款后，谢兵偿还了至2016年6月29日前的利息。2016年9月7日，谢兵因病死亡。
2012年3月14日，被告周学良在原告提供的担保函处保证人处签名及身份证号码。担保函内容：本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为谢兵（手写）与你行签订的个人额度借款合同（手写）（编号：430124212031601736，手写）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承诺保证责任的期间为债权履行期间至债务履行期间届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期间达成展期协议的，保证人就保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。本保证内容真实、程序合法，一经做出不可撤销。担保函明显有二种笔迹，其中手写体“谢兵”二个字、“个人额度借款合同”、编号：“430124212031601736”与“周学良”签名字迹明显不同。
上述事实，有原告提供的个人额度借款合同、个人额度最高额借款抵押合同、房他证、借据、借款支用单、贷款放款单、担保函、还款明细，被告提供的债权债务处理协议书及开庭笔录等证据在卷予以证实。
一、被告张祥辉偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行贷款本金380000元；
二、被告张祥辉支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行贷款利息8072.2元（已计算至2016年10月21日，后段利息依约顺延计算至实际偿还清楚之日止）；
上述款限被告张祥辉在本判决生效后10日内付清。
三、被告张祥辉如未在本判决限定的时间内未履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行有权以登记于谢兵名下的位于宁乡县大成桥乡的抵押房地产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7122元，减半收取3561元，由被告张祥辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审判员 张伟托
二〇一七年三月十五日
书记员 陈 融
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。