广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初18925号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道北61号第四层，统一社会信用代码91440605070265266G。法定代表人：丘忠，该公司董事长。委托代理人：钟沛端，男，汉族。委托代理人：苟晟，广东迅衡律师事务所律师。被告：冯晓东，男，汉族。被告：区惠贞，女，汉族。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司与被告冯晓东、区惠贞小额借款合同纠纷一案，本院于2017年12月4日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2018年4月3日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人钟沛端到庭参加了诉讼，被告冯晓东、区惠贞经本院公告传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯晓东立即向原告归还贷款本金376164.49元、从2017年7月15日开始起算暂计至2017年11月19日的逾期还款期间的利息及罚息34181.31元，从2017年11月20日起至实际清偿之日止，以贷款本金78870.98元按照月利率2.4%计算罚息，以贷款本金150775.66元为基数按照月利率2.4%计算罚息，以贷款本金146517.85元为基数按照月利率2%计算罚息及支付违约金75232.9元、律师费15500元、诉讼财产保全责任保险3100元。2.判令被告区惠贞对上述款项承担连带清偿责任。3.判令原告在上述第一项诉讼请求的债权范围内以被告冯晓东抵押财产（广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房）折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。事实与理由：2016年10月19日，原告与被告冯晓东签订京能201610222（S）《授信协议》，约定原告向被告冯晓东提供人民币280000元的循环授信额度，授信期间为48个月，从2016年10月19日起至2020年10月18日止，利息和费用按具体合同的规定执行。同日，原告与被告冯晓东签订京能201610222-1-1《借款合同》，为上述京能201610222（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告冯晓东提供人民币100000元的贷款，贷款期限为2016年10月19日至2019年10月18日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.2%，还款方式为按月计息，分36次还本，并于每月的20日还本还息。如任何一期不能按期还本付息的，全部借款提前到期。同日，原告与被告冯晓东签订京能201610222-1-2《借款合同》，为上述京能201610222（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告冯晓东提供人民币180000元的贷款，贷款期限为2016年10月19日至2019年10月18日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.2%，还款方式为按月计息，分36次还本，并于每月的20日还本还息。如任何一期不能按期还本付息的，全部借款提前到期。2017年6月20日，原告与被告冯晓东签订京能201706175（S）《授信协议》，原告向被告冯晓东提供人民币150000元的循环授信额度，授信期间为48个月，从2017年6月20日起至2021年6月19日止，利息和费用按具体合同的规定执行。同日，原告与被告冯晓东签订京能201706175-1《借款合同》，为上述京能201706175（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告冯晓东提供人民币150000元的贷款，贷款期限为2017年6月20日至2020年6月19日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1%，还款方式为按月计息，分36次还本，并于每月的20日还本还息。如任何一期不能按期还本付息的，全部借款提前到期。上述《借款合同》均约定如被告冯晓东未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，有权单方解除合同并要求被告冯晓东按合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。原告为实现债权而发生的一切费用由被告冯晓东全额承担。2016年10月24日，原告根据京能201610222-1-1《借款合同》一次性向被告冯晓东发放贷款人民币100000元；2016年12月15日，原告根据京能201610222-1-2《借款合同》一次性向被告冯晓东发放贷款人民币180000元；2017年6月20日，原告根据京能201706175-1《借款合同》一次性向被告冯晓东发放贷款人民币150000元。2016年10月19日，原告与被告冯晓东签订京能201610222-3《最高额抵押合同》，约定被告冯晓东以其所有的位于广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房的房产作为被告冯晓东在京能201610222（S）《授信协议》项下所欠原告的所有债务的抵押物，并约定“如乙方为授信协议项下债务人之外的第三人，乙方除按本合同约定承担抵押人的责任和义务外，自愿对授信协议项下的全部债务承担连带保证担保责任”。2017年6月20日，原告与被告冯晓东签订京能201706175-3《最高额抵押合同》，约定被告冯晓东以其所有的位于广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房的房产作为被告冯晓东在京能201706175（S）《授信协议》项下所欠原告的所有债务的抵押物，并约定“如乙方为授信协议项下债务人之外的第三人，乙方除按本合同约定承担抵押人的责任和义务外，自愿对授信协议项下的全部债务承担连带保证担保责任”。京能201610222-1-1《借款合同》项下债务于2017年7月24日全部提前到期，京能201610222-1-2《借款合同》项下债务于2017年7月15日全部提前到期，京能201706175-1-1”《借款合同》项下债务于2017年7月20日全部提前到期，被告冯晓东违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金共376164.49元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，被告冯晓东拒不归还借款本息已构成违约，原告有权要求被告冯晓东向原告偿还全部贷款本息，并要求被告冯晓东按照合同约定支付罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押合同》约定，被告冯晓东抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还被告冯晓东所欠原告的全部债务。被告区惠贞与被告冯晓东为夫妻关系，被告区惠贞应对被告冯晓东的本案债务承担清偿责任。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书，被告冯晓东、区惠贞身份证、结婚证（各1份，复印件）。2.《授信协议》[编号：京能201610222（S）、京能201706175（S）]（共2份，原件），借款申请书（借款金额分别为10万元、15万元、18万元）（共3份，原件），《借款合同》（编号：京能201610222-1-1、京能201706175-1、京能201610222-1-2）（共3份，原件）。3.《最高额抵押合同》（编号：京能201610222-3、京能201706175-3）（共2份，原件）。4.借款借据（对应的借款合同编号：京能201610222-1-1、京能201706175-1、京能201610222-1-2）（共3份，原件），广发银行进账单（借款金额分别为10万元、15万元、18万元）（共3份，原件），支付委托书（借款金额分别为10万元、15万元、18万元）（共3份，原件）。5.通知书、回执（各3份，原件）。6.冯晓东、区惠贞实际还款情况[对应的借款合同编号：京能201610222-1-1（10万元）、京能201706175-1（15万元）、京能201610222-1-2（18万元）]（共3份，打印件）。7.《诉讼委托代理合同》，广东增值税普通发票（律师费），广东增值税普通发票（诉讼财产保全责任保险）（各1份，原件）。8.房地产权证（粤房地权证佛字第××号）（1份，原件），不动产登记证明（粤20**佛高不动产证明第0007854号、粤20**佛高不动产证明第0030404号）（共2份，原件），房产查询证明（1份，原件）。9.佛山市（高明区）不动产登记信息查询结果（1份，原件）。诉讼中被告冯晓东、区惠贞没有答辩及提交证据材料。被告冯晓东、区惠贞经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审核，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实、与本案相关联，本院对其证据效力予以确认，并据此确认原告起诉所述事实。并查明，1.2016年10月24日，原告向被告冯晓东指定的被告区惠贞的账户发放贷款100000元，被告冯晓东出具《借款借据》确认收到京能201610222-1-1《借款合同》项下的借款100000元。2016年12月15日，原告向被告冯晓东指定的被告区惠贞的账户发放贷款180000元，被告冯晓东出具《借款借据》确认收到京能201610222-1-2《借款合同》项下的借款100000元。2017年6月20日，原告向被告冯晓东指定的被告区惠贞的账户发放贷款150000元，被告冯晓东出具《借款借据》确认收到京能201706175-1《借款合同》项下的借款150000元。2.2017年7月31日，原告向被告冯晓东发放《通知书》，通知被告冯晓东京能201610222-1-1《借款合同》项下借款于2017年7月24日提前到期，被告冯晓东在回执上签名确认收到该《通知书》并承诺及时还款。同日，原告向被告冯晓东发放《通知书》，通知被告冯晓东京能201610222-1-2《借款合同》项下借款于2017年7月15日提前到期，被告冯晓东在回执上签名确认收到该《通知书》并承诺及时还款。2017年8月25日，原告向被告冯晓东发放《通知书》，通知被告冯晓东京能201706175-1《借款合同》项下借款于2017年7月20日提前到期，被告冯晓东在回执上签名确认收到该《通知书》并承诺及时还款。3.原告与广东迅衡律师事务所签订民事委托代理合同，约定原告聘请广东迅衡律师事务所就本案提供法律服务，广东迅衡律师事务所于2017年11月23日向原告开具法律服务费发票，金额为15500元。原告就本案向本院提出财产保全申请，并向中国人寿财产保险股份有限公司佛山中心支公司购买诉讼财产保全责任保险，支付保险费3100元。4.2016年10月21日，原告与被告冯晓东就位于广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房的房产办理房地最高额抵押权首次登记，证号为粤20**佛高不动产证明第0007854号《不动产登记证明》上记载：“权利人为原告，义务人为被告冯晓东”，附记上记载：“二次抵押：本登记证明为40440他项权证的补充，抵押顺位：1”。2017年6月23日，原告与被告冯晓东就上述房产办理最高额抵押权登记，证号为粤(2017)佛高不动产证明第0030404号《不动产登记证明》上记载：“权利人为原告，义务人为被告冯晓东”，附记上记载：“二次抵押：本他项证明为粤（2016）佛高不动产证明第007854号的补充”。“40440他项权证”的抵押登记经佛山市高明区不动产登记局注销，佛山市高明区不动产信息中心于2018年4月3日出具的《佛山市（高明区）不动产登记信息查询结果》上记载，位于广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房的房产设定了证号为粤20**佛高不动产证明第0007854号《不动产登记证明》、粤(2017)佛高不动产证明第0030404号《不动产登记证明》两项抵押登记。结合经确认效力的证据及原告在庭审中的陈述，本院确认截止至2017年7月24日，被告冯晓东尚欠原告京能201610222-1-1《借款合同》项下借款本金78870.98元；截止至2017年7月15日，被告冯晓东尚欠原告京能201610222-1-2《借款合同》项下借款本金150775.66元；截止至2017年7月20日，被告冯晓东尚欠原告京能201706175-1《借款合同》项下借款本金146517.85元。本院认为，原告与被告冯晓东之间的借贷关系，合法有效，应受法律保护。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》系原、被告双方的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告冯晓东发放借款本金合计430000元，现本案借款已经全部提前到期，被告冯晓东未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告冯晓东归还借款本金、利息、罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告冯晓东签订的京能201610222-1-1《借款合同》、京能201610222-1-2《借款合同》约定了借款期内月利率为1.2%，京能201706175-1《借款合同》约定了借款期内月利率为1%，逾期按上述利率标准加收100%计收罚息，并按贷款本金总额的20%收取违约金。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，原、被告双方在借款合同中同时约定了利息、罚息与违约金，但利息、罚息及违约金利率之和应以年利率24%为限，双方关于逾期罚息利率部分的约定已超出年利率24%的范围，对于原告主张超出部分的逾期罚息，及以贷款本金总额的20%计收违约金，本院不予支持。原告要求被告冯晓东承担其为本案诉讼支出的律师费15500元及财产保全担保费3100元，因借款合同中明确约定了出借人有权主张为实现债权而发生的费用，且原告有相应付款凭证予以证明，原告的该主张，本院予以支持。被告冯晓东以其所有的位于广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房（房地产权证号：粤房地权证佛字第××号）作为合同项下债务的抵押担保，本案的借款均在抵押担保的范围内，并办理了抵押登记，原告有权对被告冯晓东提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告冯晓东与被告区惠贞是夫妻关系，被告冯晓东的上述债务发生于夫妻关系存续期间，且原告在诉讼中已提供证据证明本案的借款均系发放至被告区惠贞的个人账户，可认定本案借款系用于夫妻共同生产经营，原告主张按夫妻共同债务处理，本院予以确认。两被告经本院合法传唤无到庭应诉，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院〈关于审理民间贷贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条第一款及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、被告冯晓东应于本判决发生法律效力之日起十日内支付京能201610222-1-1《借款合同》项下借款本金78870.98元，及从2017年7月25日起至实际清偿之日止以借款本金78870.98元按年利率24%的标准计付罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告冯晓东应于本判决发生法律效力之日起十日内支付京能201610222-1-2《借款合同》项下借款本金150775.66元，及从2017年7月16日起至实际清偿之日止以借款本金150775.66元按年利率24%的标准计付利息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、被告冯晓东应于本判决发生法律效力之日起十日内支付京能201706175-1《借款合同》项下借款本金146517.85元，及从2017年7月21日起至实际清偿之日止以借款本金146517.85元按年利率24%的标准计付利息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；四、被告冯晓东应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15500元、财产保全责任险保险费3100元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；五、被告区惠贞对被告冯晓东的上述第一至四项债务承担共同清偿责任；六、如被告冯晓东、区惠贞未能履行上述第一至四项债务，原告有权以被告冯晓东所有的位于广东省佛山市高明区荷城街道跃华路551号X座1梯XXX房（房地产权证号：粤房地权证佛字第××号）在上述第一至四项确定的债权范围内优先受偿；七、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费8841.78元（原告已预交），由原告负担1319.36元，由两被告负担7522.42元；财产保全费3025.39元（原告已预交），由两被告负担。两被告应负担的本案受理费及财产保全费应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的案件受理费7522.42元、财产保全费3025.39元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汪晓强人民陪审员  袁 单人民陪审员  杨雪萍二〇一八年四月十二日书 记 员  林晓冰