重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中区法民初字第04943号
原告重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，组织机构代码09494177-5。
法定代表人谭丽霞，董事长。
委托代理人沈智川，公司员工。
被告重庆市双阳食品有限责任公司，住所地重庆市綦江区赶水镇跃进村304#，组织机构代码70946191-2。
法定代表人张友明。
委托代理人邹国锐，重庆德琅律师事务所律师。
委托代理人李思雷，重庆德琅律师事务所律师。
被告张友明，男，汉族，1968年2月12日出生，住重庆市九龙坡区。
委托代理人邹国锐，重庆德琅律师事务所律师。
委托代理人李思雷，重庆德琅律师事务所律师。
被告杨静，女，汉族，1969年8月5日出生，住重庆市九龙坡区。
委托代理人邹国锐，重庆德琅律师事务所律师。
委托代理人李思雷，重庆德琅律师事务所律师。
被告张红阳，男，汉族，1987年11月12日出生，住重庆市九龙坡区。
委托代理人邹国锐，重庆德琅律师事务所律师。
委托代理人李思雷，重庆德琅律师事务所律师。
原告重庆海尔小额贷款有限公司（以下简称海尔小贷公司）诉被告重庆市双阳食品有限责任公司（以下简称双阳食品公司）、张友明、杨静、张红阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员宋涛独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员杜灵担任法庭记录。本案原告海尔小贷公司的委托代理人沈智川，被告双阳食品公司、张友明、杨静、张红阳的共同委托代理人邹国锐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告海尔小贷公司诉称，2015年1月23日，海尔小贷公司与双阳食品公司签订《公司借款合同》，约定海尔小贷公司向双阳食品公司发放贷款150万元；借款期限为12个月；还款方式为等额本息；执行月利率10‰；逾期还款则按未还总金额的0.1%乘以逾期天数计算逾期利息；由张友明、杨静、张红阳为本次借款承担连带责任担保；海尔小贷公司有合理理由认为双阳食品公司没有能力或诚意按时足额偿还借款本息的，海尔小贷公司有权单方面宣布合同项下借款全部提前到期，并要求张友明、杨静、张红阳承担连带清偿责任。海尔小贷公司于2015年1月30日将150万元借款付至双阳食品公司的账户。经海尔小贷公司多次到双阳食品公司了解情况，双阳食品公司已经丧失还款能力，海尔小贷公司有权宣布借款全部提前到期，要求双阳食品公司清偿全部债务。双阳食品公司未按约偿还借款本息，海尔小贷公司多次向双阳食品公司催收未果。现海尔小贷公司诉至法院，请求判令：1、判令解除海尔小贷公司与双阳食品公司之间的借款合同关系；2、判令双阳食品公司立即偿还原告借款本金1262270.91元及截至2015年4月17日的利息7573.63元、贷款费用53850元，以及自2015年4月18日起至借款本息全部结清日止，以欠款总额1323694.54元为基数，按合同约定计收逾期利息，利随本清；3、判令张友明、杨静、张红阳对前述两项诉讼请求承担连带责任；4、判令海尔小贷公司因实现债权产生的诉讼费、财产保全费由双阳食品公司、张友明、杨静、张红阳承担。
被告双阳食品公司辩称，首先，双阳食品公司与海尔小贷公司签订借款合同属实，合同约定的借款期限为2015年1月23日起至2016年1月22日止，该合同签订后，双阳食品公司于2015年1月29日支付贷款费用53850元，于2015年2月28日支付首期本息133273.18元，于2015年3月27日支付第二期本息133273.18元。嗣后，因海尔小贷公司提出解除借款合同，双方对还款方式发生了争议，未再偿还借款。因此，海尔小贷公司并未构成违约，双方所签订的借款合同所约定的借款期限尚未届满，且也未出现借款提前到期的情形，应当驳回海尔小贷公司的诉讼请求。其次，贷款费用折算的利率及借款利率之和不能超过银行同期贷款利率的四倍，逾期利率也违反相关法律规定。
被告张友明、杨静、张红阳共同辩称，借款合同所约定的借款期限尚未届满，保证人不承担保证责任。
经审理查明，2015年1月23日，海尔小贷公司与双阳食品公司签订《公司借款合同》（合同编号：DW-
JK-15-00007），约定双阳食品公司向海尔小贷公司借款150万元用于流动资金；借款期限12个月，自2015年1月23日起至2016年1月22日止，本合同记载的借款金额、发放日期、借款期限以借款借据为准；贷款利率是固定利率，执行月利率10‰；鉴于海尔小贷公司为双阳食品公司提供咨询、评估、担保物管理以及其他有关服务，海尔小贷公司有权向双阳食品公司收取咨询费、调查评估费、担保物管理费等贷款费用；贷款费率是执行固定费率71.8‰，按月支付，具体还款时间及金额以还款计划表为准；按月结息，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；按照《还款计划表》等额本息还款，每个还款日偿还相同的本息金额，且每次偿还的本金逐次增加、利息逐次减少（还款计划表主要约定：贷款偿还分12期，每期还款额133273.18元，在第一期还款前支付首期手续费53850元，第七期等额还款时再支付第二期手续费53850元）；双阳食品公司或张友明、杨静、张红阳在借款使用期间股权结构变化未书面通知海尔小贷公司或者因任何原因导致双阳食品公司或张友明、杨静、张红阳经营秩序混乱、暂停或者海尔小贷公司有合理理由认为双阳食品公司没有能力或诚意按时足额偿还借款本息，海尔小贷公司均可随时以通知的方式解除本合同关于借款期限的约定，要求双阳食品公司立即偿还借款本息；如双阳食品公司逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向海尔小贷公司支付逾期利息，自逾期之日起至实际偿还日至，按实际天数计算，海尔小贷公司有权宣布本合同项下双阳食品公司已提用贷款部分的本息立即全部提前到期；有关本合同的一切争议可通过友好协商解决，协商不成的，双方当事人选择向海尔小贷公司所在地重庆市渝中区人民法院提起诉讼方式解决。
《公司借款合同》还约定：本合同项下借款由张友明、杨静、张红阳提供连带责任保证担保，担保范围为本合同项下贷款本金及衍生利息、违约金、罚息、复利、损害赔偿金、贷款费用及海尔小贷公司为追索而发生的调查费、保全费、诉讼费、律师费等所有费用；当双阳食品公司未按本合同约定履行其债务时，海尔小贷公司有权直接要求张友明、杨静、张红阳在其保证范围内承担保证责任；海尔小贷公司根据本合同的约定宣布借款提前到期的，保证期间为海尔小贷公司宣布的债务履行期届满之日后两年；若因双阳食品公司违约导致提前还款时，张友明、杨静、张红阳须承担提前还款连带责任保证。
上述合同签订后，双阳食品公司于2015年1月29日向海尔小贷公司支付了贷款费用53850元。同年1月30日海尔小贷公司向双阳食品公司发放贷款150万元。借款借据上载明：借款人双阳食品公司，借款金额人民币150万元；借款期限12个月；贷款利率按月利率10‰执行；调查评估费率71.8‰；还款方式为等额本息。贷款发放后，双阳食品公司于2015年2月28日向海尔小贷公司偿还第一期本息133273.18元；2015年3月27日双阳食品公司向海尔小贷公司偿还第二期本息133273.18元。嗣后，双阳食品公司未偿还海尔小贷公司第三期借款本息。同时，海尔小贷公司向双阳食品公司提出解除借款合同，提前收回借款本息。截至2015年4月30日，双阳食品公司尚欠海尔小贷公司借款本金1262270.90元，利息12622.71元。
上述事实，有《公司借款合同》、借款借据、中国交通银行交易明细、中国建设银行对账单等证据及当事人陈述载卷为凭，并经双方当事人质证，足以认定。
本院认为，海尔小贷公司与双阳食品公司签订的《公司借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。
关于双阳食品公司在履行借款合同中是否违约的问题。双阳食品公司认为，借款合同签订后，其已按照合同的约定履行了分期还款的义务，并未构成违约，海尔小贷公司提前收回借款本息的条件尚未成就，应当驳回海尔小贷公司的诉讼请求。对此，本院认为，按照借款合同的约定双阳食品公司应当于贷款发日对应的每月相同时间偿还等额本息。在本案中，借款借据载明的贷款发放日为2015年1月30日，双阳食品公司应当从2015年2月起每月30日前分12期向海尔小贷公司支付等额本息。但双阳食品公司除按约支付首期贷款费用及第一、第二期等额本息外，从2015年4月起未偿还等额本息，已构成违约。海尔小贷公司认为双阳食品公司没有诚意按时足额偿还借款本息，并提出解除借款合同、提前收回借款本息，符合合同的约定。因此，双阳食品公司应当偿还借款本息，其偿还的金额应以本院查明的为准。
关于海尔小贷公司向双阳食品公司收取贷款费用的问题。双阳食品公司认为，借款合同中约定的贷款利率及贷款费用不能超过中国人民银行同期贷款利率的四倍。本院认为，借款合同约定的贷款费用，实质为海尔小贷公司收取的利息，该费用与合同约定的利息之和不得超过中国人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍。本案中，借款合同中约定的贷款利率为月息10‰，即年利率为12%；借款合同约定的贷款费率为71.8‰，即年利率为7.18%。费用与利息之和为年利率19.18%，并未超过中国人民银行公布的2015年同期同类贷款利率的4倍。因此，双阳食品公司应当支付海尔小贷公司第二期贷款费用53850元。
关于逾期利息计收标准问题。海尔小贷公司主张按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数计收逾期利息，双阳食品公司认为逾期利息计算违反相关法律规定的问题。对此，本院认为，依据重庆市小额贷款公司试点管理暂行管理办法第二十四条的规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍。本案中，如前所述借贷双方实际履行的年利率为19.18%，未超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍。按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（中国人民银行（2003）第251号）规定，逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。因此，海尔小贷公司最高收取的逾期贷款利率应为年利率28.77%。本案中，双方约定的逾期利率为每日0.1%，即年利率为36%，已超过最高标准，其超过部分不予支持。
关于张友明、杨静、张红阳是否承担保证责任的问题。如前所述借款人双阳食品公司在履行借款合同的过程中已构成违约，海尔小贷公司有权提前收回借款本息。张友明、杨静、张红阳作为本案所涉借款的连带保证人，应当对双阳食品公司的债务承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、解除原告重庆海尔小额贷款有限公司与被告重庆市双阳食品有限责任公司、被告张友明、被告杨静、被告张红阳签订的《公司借款合同》（合同编号：DW-
JK-15-00007）；
二、被告重庆市双阳食品有限责任公司应当自本判决生效之日起十日内向原告重庆海尔小额贷款有限公司偿还借款本金1262270.90元以及截至2015年4月30日的利息12622.71元、贷款费用53850元，共计1328743.61元，并自2015年5月1日起至付清时止，以1328743.61元为基数，按年利率28.77%计付逾期利息；
三、被告张友明、被告杨静、被告张红阳对被告重庆市双阳食品有限责任公司的上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告重庆海尔小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费17279元、保全费5000元，合计22279元，由被告重庆市双阳食品有限责任公司承担，被告张友明、被告杨静、被告张红阳对此承担连带给付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审判员 宋涛
二〇一五年七月三十一日
书记员 杜灵