内蒙古自治区西乌珠穆沁旗人民法院民 事 判 决 书（2016）内2526民初755号原告：中国银行股份有限公司锡林浩特分行，住所地锡林浩特市团结大街6号。负责人：张小平，行长。委托诉讼代理人：张凯丽，内蒙古宏儒律师事务所律师。委托诉讼代理人：张琦，中国银行股份有限公司锡林浩特分行职工。被告：吴玉莲，女，1974年9月19日出生，蒙古族，中国平安保险公司业务员，现住西乌珠穆沁旗巴拉嘎尔高勒镇。被告：刘某，女，2012年12月15日出生，蒙古族，幼儿园学生，现住西乌珠穆沁旗巴拉嘎尔高勒镇。法定监护人：吴玉莲（刘某之母），女，1974年9月19日出生，蒙古族，中国平安保险公司业务员，现住西乌旗巴拉嘎尔高勒镇。被告：刘瑞和，男，1942年10月15日出生，汉族，农民，现住赤峰市巴林右旗。被告：柳淑珍，女，1947年1月3日出生，汉族，农民，现住赤峰市巴林右旗。被告吴玉莲、刘某、刘瑞和、柳淑珍的共同委托诉讼代理人：薛飞冬，西乌旗148协调指挥中心法律服务所法律工作者。被告：刘国瑛，女，1995年10月7日出生，蒙古族，学生，现住内蒙古医科大学。委托诉讼代理人：辛恒山（刘国瑛继父），男，1957年1月18日出生，汉族，中国农业银行职员，现住内蒙古赤峰市巴林右旗大板镇。被告：中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司，住所地内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗巴拉嘎尔高勒镇巴彦乌拉街。负责人：靳丽杰，经理。委托诉讼代理人：李阳，该公司法律顾问。被告：中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区长青街中段。负责人：刘桂茹，经理。委托诉讼代理人：李阳，该公司法律顾问。原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行（以下简称锡林浩特银行）与被告吴玉莲、刘某、刘国瑛、刘瑞和、柳淑珍、中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司（以下简称西乌财险公司）、中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司（以下简称赤峰财险公司）被继承人债务清偿纠纷一案,本院于2016年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锡林浩特银行的委托诉讼代理人张凯丽、张琦及被告吴玉莲、被告吴玉莲、刘某、刘瑞和、柳淑珍的共同委托诉讼代理人薛飞冬、被告刘国瑛的委托诉讼代理人辛恒山、被告西乌财险公司和被告赤峰财险公司的共同委托诉讼代理人李阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。锡林浩特银行向本院提出诉讼请求：l、请求判令被告吴玉莲即日偿还欠付本金155,422.86元，并依约支付利息、滞纳金、手续费及其它各项费用至实际给付之日止（截至2016年4月11日金额为14358.86元）。前述欠款金额合计168781.72元；2、在第1项诉请金额范围内，请求判令被告刘国瑛、刘某、刘瑞和、柳淑珍以继承财产为限向原告承担给付义务；3、在第1项诉请金额范围内，请求判令被告中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司以XXX号机动车保险理赔款为限向原告承担给付义务；4、在第1项诉请金额范围内，请求判令被告中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司以XXX号机动车保单项下应赔付XXX号机动车车辆损失款项为限向原告承担给付义务；5、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年7月4日，刘学华、吴玉莲共同向原告申请办理信用卡汽车专向分期业务，并签署了锡中银卡付字[2014]0003号《信用卡专向分期付款合同》，专向分期付款额度为188，000元，分期期数为36个月并自实际交易日起算，还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，后刘学华实际使用了前述付款额度购买车辆，由于刘学华办理该贷款目的系购车用于夫妻共同生活，所以就该车辆向中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司白音华镇营销服务部投保了机动车损失险等险种，按保险合同约定保险权益均指向原告。2014年12月9日，刘学华在驾驶XXX号机动车过程中，与XXX号机动车发生交通事故死亡。XXX号机动车在中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司投保了机动车损失保险等险种，XXX号机动车投保了交强险及商业三者险等险种，前述车辆保险理赔款中关于XXX号机动车车辆损失部分均未赔付，而刘学华继承人刘国瑛、刘某、刘瑞和、柳淑珍作为刘学华的继承人在另案中要求对遗产进行分配，并可能已实际分得部分遗产。因上述债务发生关于夫妻关系存续期间、所购车辆用于夫妻共同生活，故吴玉莲应对欠款项承担共同还款义务，其他继承人应以继承财产为限承担还款责任，保险公司应将该车辆保险理赔款直接支付给原告。吴玉莲、刘某、刘瑞和、柳淑珍共同答辩称，对欠付原告的贷款事实认可，刘学华因购车而贷款，同时向被告西乌财险公司投保了机动车辆损失保险，刘学华驾车发生交通事故，车毁人亡，该事故被认定为同等责任，责任的另一方也在赤峰财险公司投有保险，该贷款未偿还部分根据法律规定应由保险公司在保险责任限额内先行理赔，但车辆方面的财产损失二保险公司至今未理赔。根据保险合同，保险公司在责任限额之内足以给付原告的贷款本金及利息，因此被告吴玉莲、刘某、刘瑞和、柳淑珍不承担还款义务。刘国瑛辩称，原告在起诉状中诉讼请求第二项称，以继承财产为限，向原告承担给付义务。到目前为止，刘学华的现金和遗产都由吴玉莲一人独占，有关继承方面的纠纷已进入诉讼程序，我还没有继承到任何遗产，因此没有责任向原告承担还款义务。西乌财险公司辩称，对刘学华贷款所买XXX机动车投有交强险和商业险的事实认可，机动车损失保额是214,800元，并投保不计免赔险，对于车保险权益指向原告的事实也没有异议，但是我公司仅对贷款本金155,422.86元承担赔偿责任，对于因此产生的滞纳金、手续费、利息等其他各项损失均系投保人的间接损失，我公司对间接损失不负赔偿责任；因为车损发生是因交通事故所致，双方负同等责任，对方车辆XXX号半挂牵引车也投保了相应的保险，对车辆损失应当各付50%，所以应当对原告索赔的贷款金额扣除对方车辆交强险部分财产赔偿限额2000元后，我公司和对方车辆投保的公司各承担50%的赔偿责任，即（155422.86元-2000元）×50%所得金额。对于案件受理费等其他因诉讼产生的相应费用不在我公司的赔偿范围之内，请求人民法院依法裁判。赤峰财险公司辩称，XXX号牵引车在我公司投保了商业三者险以及该项下的不计免赔，保险金额为100万元，同时投保机动车交通事故责任强制保险，该项下财产损失限额为2000元，我公司将以机动车交强险财产限额先赔付，对原告诉求的借款本金余下部分将按照同等责任50%进行理赔，但是因XXX号牵引车超载，因其该项违法行为我公司将在10%范围内享有免赔权。故我公司在商业三者险内的赔偿额为（155422.86元-2000元）×50%×90%所得的金额，对于原告诉求的利息、滞纳金、手续费等其他各项费用及案件受理费和因诉讼所支付的相应费用系间接损失，均不在我公司的赔偿范围内。本院认为，七名被告均承认原告在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。本案争议的焦点是原告借款给刘学华用于购车，但借款人刘学华驾车发生交通事故造成车毁人亡，其因购车所欠原告债务应由谁来负责清偿。对于被告吴玉莲，其与借款人刘学华系夫妻关系，因刘学华在婚姻关系存续期间向原告贷款所买车辆用于夫妻共同生活，应视为共同债务，刘学华死亡后，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定，其妻吴玉莲依法应当承担连带清偿责任；对于被告刘国瑛、刘某、刘瑞和、柳淑珍，同时也包括被告吴玉莲，均是刘学华的法定继承人，根据《继承法》第三十三条规定，继承人如不放弃继承的，应当以继承遗产的实际价值为限清偿被继承人的债务，超过遗产实际价值部分，自愿偿还的不在此限。对于被告西乌财险公司和被告赤峰市财险公司，因原告与刘学华在订立借款合同的同时又签订了以所购车辆为担保的抵押合同，根据《物权法》第一百七十三条、第一百七十四规定，担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。在担保期间，担保财产毁损、灭失等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金等有优先受偿的权利；另外，本案中刘学华贷款所购且作为担保物的车辆还在西乌财险公司投保车辆损失险及不计免险，保险责任限额为214,800元，且在保险合同中明确约定此车的保险权益指向原告，故二被告保险公司如有因此车发生毁损而进行赔偿的款项，原告基于对刘学华的债权是有权先行向二被告保险公司进行代位求偿的。本案因刘学华驾驶作为担保物的车辆与他人驾驶的XXX号机动车发生交通事故而损毁，交通事故责任认定双方为同等责任，XXX号机动车在被告赤峰市财险公司投保有交强险和商业三者险、不计免赔险，商业三者险的责任限额为100万元，根据道路交通安全法及相关司法解释，赤峰市财险公司应当在对方车辆的车损范围内用交强险先赔付2000元，不足部分在商业三者险内根据保险合同承担50％的赔偿责任，剩余50％的赔偿责任由被告西乌财险公司在商业保险范围内车辆损失险项下按责任限额赔付。综上所述，七位被告均有责任对刘学华所欠原告的贷款本金及利息等进行偿还，且除被告吴玉莲外，其他被告均在一定限额内承担给付责任，各被告之间有相互补充给付的责任。对于在交通事故中造成损毁的由刘学华驾驶的XXX号机动车，经西乌财险公司定损金额为181,911.89元,原告对此不确认，但没有提交其他证据证明车损价值，其他被告对定损金额均无异议，故本院对西乌财险公司的定损金额予以认定。对于赤峰财险公司辩解因投保车辆XXX号机动车超载应免赔10％的主张，因未提交保险合同，无法证明有此免责条款且对被保险人尽到了提示说明义务，故本院不予采信。对于西乌财险公司和赤峰财险公司均辩解只负责赔偿贷款本金，不负责赔偿利息、滞纳金、手续费等费用，本院认为这些费用均因贷款而产生，来源于借贷合同的约定，是有法律依据而产生的合理费用，与贷款本金共同成为刘学华名下的债务，对于债务清偿二被告保险公司有义务在赔偿限额内代为偿付，无权进行选择性赔偿，故本院对其辩解不予采信。综合考虑本案案情，为减少诉累，原告主张的债权包括本金、利息、滞纳金、手续费等各项费用合计168,781.72元，本院认为首先由赤峰市财险公司和西乌财险公司在赔偿金中支付，如有不足，再由其他责任人依法偿还。赤峰市财险公司应当在交强险范围内赔偿XXX号车辆损失2000元，在商业三者险范围内赔偿（181,911.89元－2000元）×50％＝89,955.95元，合计赔付91,955.95元；西乌财险公司应当在车辆损失险内赔付181,911.89元－91,955.95元＝89,955.94元。本院认为先由赤峰市财险公司将赔偿款91,955.95元全部给付原告用于清偿刘学华的债务，还余76,825.77元（168,781.72元－91,955.95元）未超过西乌财险公司应当赔付车辆损失险的范围，由西乌财险公司负责清偿。因保险理赔款已能足额清偿刘学华欠付原告的债务，故被告吴玉莲、刘国瑛、刘某、刘瑞和、柳淑珍不需再承担补充责任。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、一百七十四条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司在本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行91,955.95元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司在本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行76,825.77元；三、驳回原告中国银行股份有限公司锡林浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3675元，减半收取1837.50元，由被告中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司和中国人民财产保险股份有限公司西乌珠穆沁旗支公司各自承担918.75元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。审判员  宋向东二〇一六年十二月五日书记员  姚玉雯