贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0602民初1561号原告：李昌全，男，侗族，1972年4月5日出生，个体驾驶员，住铜仁市碧江区。委托诉讼代理人：任立峰，贵州贵开律师事务所律师，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：石磊，贵州贵开律师事务所实习律师，授权范围为特别授权。被告：泰康养老保险股份有限公司贵州分公司，住所：贵州省贵阳市云岩区北京路9号贵医科技楼（京玖大厦）11层C座。负责人：郑策，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹亚军，男，汉族，1988年1月22日出生，被告公司员工，住贵州省贵阳市云岩区。授权范围为特别授权。第三人：铜仁市黔东出租汽车有限责任公司，住所：贵州省铜仁市碧江区锦江北路9号附65号。法定代表人：宋刚，该公司总经理。委托诉讼代理人：田茂春，男，苗族，1963年4月12日出生，该公司副总经理，住贵州省铜仁市碧江区，授权范围为特别授权。原告李昌全与被告泰康养老保险股份有限公司贵州分公司（以下简称泰康保险贵州公司）、第三人铜仁市黔东出租汽车有限责任公司（以下简称铜仁黔东汽车公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李昌全及其委托诉讼代理人任立峰、石磊、被告泰康保险贵州公司委托诉讼代理人曹亚军、第三人铜仁黔东汽车公司委托诉讼代理人田茂春到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告李昌全向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告在保险范围内向原告赔偿各项损失人民币300000元（以下币种均为人民币）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月20日19时许，原告在其位于贵州省××××附近出租房内休息时，因家中电瓶爆炸而导致其身体被炸伤、烧伤，并在铜仁市第一人民医院住院治疗50日。后经鉴定，原告李昌全所受伤害即全身伤疤、左侧睾丸缺如、左侧足弓结构破坏、一眼低视力分别属于九级、十级、十级、十级伤残。因第三人铜仁黔东汽车公司以原告李昌全为受益人向被告投保泰康附加意外伤害团体医疗保险、泰康附加意外住院津贴团体医疗保险、泰康团体意外伤害保险，故原告特向人民法院提起诉讼，请求支持其上述诉讼请求。被告泰康保险贵州公司辩称：1、答辩人非本案所涉事故侵权人，且对该事故也无过错；2、原告所主张误工费、营养费、伙食费、精神抚慰金、鉴定费非保险合同约定的理赔范围；3、答辩人已就保险合同约定的保险责任、免责情形向第三人铜仁黔东汽车公司进行明确的提示和说明。因此，应当依法驳回原告的全部诉讼请求。第三人铜仁黔东汽车公司陈述其在被告处投保并交纳保险费后，被告应当按照合同约定履行其应尽的合同义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年5月20日19时许，原告因其位于贵州省××××附近出租房内发生火灾（经消防部门认定，该火灾系车用电瓶爆炸所引起）受伤，而在铜仁市第一人民医院住院接受治疗51日，并产生医疗费151544.82元、门诊费2682.6元。后经铜仁市人民医院法医司法鉴定所参照《人身保险伤残评定标准》鉴定，原告所受伤害即全身伤疤、左侧睾丸缺如、左侧足弓结构破坏、一眼低视力分别属于九级、十级、十级、十级伤残，误工时限为135日、护理时限为90日、营养时限为105日。另查明，第三人铜仁黔东汽车公司以其员工李昌全（即原告）为被保险人向被告投保保险单号为288218000070的泰康附加意外伤害团体医疗保险、泰康附加意外住院津贴团体医疗保险、泰康团体意外伤害保险，保额分别为25000元、120元/天、300000元，保险期间均为2015年8月4日起至2016年8月3日止，保险费分别为550元、100元、2710元。基于此，被告已向原告赔付30640元。但因被告未按约定完全履行赔付义务，原告特向人民法院提起诉讼，请求支持其上述诉讼请求。本院认为，第三人铜仁黔东汽车公司以原告李昌全为被保险人在被告处投保泰康附加意外伤害团体医疗保险、泰康附加意外住院津贴团体医疗保险、泰康团体意外伤害保险，并依约交纳保险费3360元，被告也已向第三人出具保单号为288218000070的保险单。因此，讼争保险合同系各方当事人的真实意思表示，未违背法律、行政法规的强制性、禁止性规定，各方均应诚实、信用、全面的履行合同内容，即按约享有合同赋予的权利，切实履行合同义务。关于被告是否按约履行提示说明义务问题。讼争保险合同所涉条款系泰康保险贵州公司单方提供的格式条款，泰康保险贵州公司应当向铜仁黔东汽车公司说明合同的内容，对于免责条款应当进行提示或说明。讼争保险合同所附的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，虽然是保险主管部门发布的一般保险条款和行业通用标准，但作为保险格式条款的组成部分，该条款的适用对构成残疾的被保险人保险利益的实现影响很大，在某种程度上降低了残疾保险金的赔付比例，限制了被保险人的残疾赔偿权利，消减了保险人应承担的残疾保险金责任。因此，司法实务中一般适用《保险法》第十九条和最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释》第九条的规定，认为《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》具有保险合同中免责条款的性质。庭审中，泰康保险贵州公司虽然《人身保险投保提示书》、《G.投保单位及授权书》、《团体客户权益确认书》拟证明其已尽到明确的提示和说明义务，但却未提供《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》所载明的内容已向铜仁黔东汽车公司进行了告知，特别是对意外伤害保险责任按照《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》标明的伤残程度评定等级及所对应保险金给付比例予以计算，已向铜仁黔东汽车公司作出足以引起投保人注意的提示或说明的证据。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，被告泰康保险贵州公司未尽到提示或明确说明义务。故被告泰康保险贵州公司关于其已尽到明确提示和说明义务的抗辩理由不成立，依法不予以采信。关于保险金赔付问题。从查明事实来看，原告所受伤害属于讼争保险合同约定的保险事由且发生在保险责任期间，作为保险人的被告泰康保险贵州公司应当按照约定承担赔偿或者给付保险金责任。《铜仁市人民医院法医司法鉴定所司法鉴定意见书》（铜医司鉴所字第930号）载明其在保险期限内所受伤害即全身伤疤、左侧睾丸缺如、左侧足弓结构破坏、一眼低视力分别属于九级、十级、十级、十级伤残，被告泰康保险贵州公司应当《泰康团体意外伤害保险》责任限额内承担23%（即20%＋1%＋1%＋1%）的保险金赔付责任。如前所述，《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》具有免责条款的性质，但该表对赔偿等级的分类与有关鉴定机构所作伤残等级不一致，根据有关法律规定应当作出对提供格式条款一方不利的解释。根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。”的规定，参照2017年贵州省统计部门公布的城镇常住居民人均可支配性收入26742．62元，原告所主张残疾赔偿金应为26742.62元×20年×23%=123016.06元。另外，虽然《贵州省医疗门诊收费票据》载明原告因治疗而产生门诊费共计2682.6元，但却由于该门诊费于2016年12月12日至14日期间产生，已超出被告泰康保险贵州公司承担给付保险金的责任期间，故原告向被告泰康保险贵州公司主张门诊费2682.6元于法无据，依法不予支持。《贵州省医疗住院收费票据》载明的医疗费151544.82元产生于保险责任期间，且符合《泰康附加意外伤害团体医疗保险》约定的理赔范围，故被告泰康保险贵州公司应当在《泰康附加意外伤害团体医疗保险》责任限额内向原告赔付保险金25000元；对超过部分，依法不予支持。根据《泰康附加意外住院津贴团体医疗保险》约定，意外伤害住院津贴保险金＝（实际住院天数－4）×住院日额津贴，也即被告泰康保险贵州公司应当向原告支付的住院津贴为（51－4）日×120元/日＝5640元。对原告所主张的鉴定费1300元，因该费用系讼争保险所涉事故而产生，属于合理的、必要的费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支出的必要的、合理的费用，由保险人承担。”的规定，被告应当对该鉴定费承担赔付责任。另外，经本院依法释明，对误工费17401.68元、护理费8760元、营养费3150元、住院伙食补助费5000元、被抚养人生活费19137.67元、精神抚慰金10000元、交通费500元，原告表示另行主张。综上，扣除已赔付医疗保险责任额25000元、住院津贴保险责任额5640元共计30640元后，被告应当在保险责任限额内向原告赔付残疾保险金123016.06元、鉴定费1300元合计124316.06元，对超出部分，依法不予支持。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告泰康养老保险股份有限公司贵州分公司于本判决生效之日起十日内向原告李昌全赔付残疾保险金123016.06元、鉴定费1300元合计124316.06元。如果未按本判决指定的期间履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费人民币2900元，由被告泰康养老保险股份有限公司贵州分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 员  胡冬华二〇一七年九月八日代理书记员  何宇芯