广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0785民初705号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。
负责人：马玉玲，行长。
委托代理人：何仕珍，女。
委托代理人：梁茵岚，女。
被告：郑凤意，女。
被告：刘发扬，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行诉被告郑凤意、刘发扬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，依法由审判员任爱武独任审判，并于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的委托代理人何仕珍、梁茵岚到庭参加诉讼，被告郑凤意、刘发扬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年9月4日被告为装修位于恩平市恩城中山东路2号新世纪花园1座1407房的房屋，向原告申请个人房屋贷款。2012年10月13日原告与被告郑凤意签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币270000元，借款用途是住房装修，期限120个月，年利率7.86%。被告刘发扬作为借款人的配偶及共同借款人，对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带保证责任（详见《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《借款人配偶声明》）。2012年11月9日被告郑凤意将位于恩平市恩城城郊街14巷4号的房屋抵押给原告，恩平市住房和城乡建设局出具粤房地他项权证恩字第00003025号他项权证；2012年11月13日被告将恩平市平石良种场的土地抵押给原告，恩平市国土资源局出具恩府他项（2012）第0152号他项权证。2012年11月13日，原告将贷款分两笔共270000元发放到被告郑凤意开立的储蓄银行个人结算账户（60×××48）内。按照合同约定，被告郑凤意应按照等额本金还款法偿还，但被告郑凤意从2012年12月13日开始陆续多次逾期不按时偿还本金和利息，被告刘发扬也没有履行连带保证责任。两被告未依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。原告据此起诉到庭，请求判令：1、被告郑凤意向原告清还贷款本金人民币200739.95元及相应的利息、罚息（截止至2016年3月27日利息、罚息为459.02元，自2016年3月28日起至实际结清之日止的利息、罚息，按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定计算），合计201198.97元；2、如被告郑凤意未履行上述还款义务，原告有权对抵押房产（位于恩平市恩城城郊街14巷4号的房屋，房地产权证号：粤房地证字第××号；房地产他项权证：粤房地他项权证恩字第00003025号，进行拍卖、折价、变卖，并从所得款项中优先受偿）；3、被告刘发扬对上述款项承担连带清偿责任；4、两被告承担本案全部诉讼费用。
原告在诉讼期间提供的证据有：
1、原告营业执照、组织机构代码复印件各1份；2、被告郑凤意、刘发扬身份证、户口簿、夫妻关系证明复印件各1份；3、《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》、《借款人配偶声明》复印件各1份，中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》（合同编号：440785212102060560）复印件1份、《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》复印件2份，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、（手工）借据复印件各2份；4、《个人额度借款担保合同》（合同编号：440785312101003520）、粤房地证他项权证恩字第00003025号他项权证、恩府他项（2012）第0152号他项权证复印件各1份；5、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、截止于2016年3月27日的《贷款流水信息》打印件2份、截止于2016年6月13日的《贷款流水信息》打印件2份。以上复印件经核对与原件无异。
被告郑凤意、刘发扬未出庭答辩，也未提供证据。
经审理查明：2012年9月4日，被告郑凤意填写《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》，向原告申请授信金额300000元，被告郑凤意在借款人栏签名并捺印，被告刘发扬在共同借款人栏签名并捺印。被告刘发扬于同日出具《借款人配偶声明》，称其已知道郑凤意以恩平市恩城城郊街14街4号的房屋向原告申请抵押贷款。2012年10月13日原告与被告郑凤意、刘发扬签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：440785212102060560）、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定由原告向被告郑凤意、刘发扬提供可以循环使用的借款额度人民币270000元用于个人装修住房，款项分140000元、130000元两笔直接发放到被告郑凤意的账号60×××48内，被告郑凤意同时授权原告将140000元划入借款用途对应的交易对象黎志明60×××62账户内，将130000元划入借款用途对应的交易对象吴炳斌60×××37账户内。贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，贷款期限为120个月，自2012年10月13日至2022年10月13日，还款方式为等额本息还款法。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第六条第二款约定：“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍……就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。”第十条约定“额度存续期期满，额度自动终止。若在额度存续期间，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。”原告在贷款人处盖章，被告郑凤意、刘发扬在借款人处签名并捺印。2012年10月13日被告郑凤意与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款担保合同》（合同编号：440785312101003520），约定担保限额为270000元，主合同债权期限为2012年10月13日至2022年10月13日，若主合同债务被原告宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之后两年止。被告郑凤意自愿提供其名下的位于恩平市恩城城郊街14巷4号的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号）、恩平市平石良种场的土地使用权（权属证书编码：恩府国用（2007）第00369号）作为担保。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第十一条约定“发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债券本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的。”原告在担保权人处盖章，被告郑凤意在抵押人处签名并捺印。合同签订后，原告与被告郑凤意办理了抵押登记手续，2012年11月12日，恩平市国土资源局出具恩府他项（2012）第0152号他项权证。2012年11月19日，恩平市住房和城乡建设局出具粤房地他项权证恩字第00003025号他项权证。上述合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行于2012年11月13日分别将贷款130000元、140000元发放到被告郑凤意开立的邮政储蓄个人结算账户内，当天被告郑凤意出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》2份，以确认收到上述贷款。贷款发放后，被告郑凤意从2012年12月13日开始逾期不按时偿还本金和利息。
另查明，原告确认被告郑凤意偿还了部分借款。本金为130000元的借款，被告郑凤意于2016年4月13日偿还借款本金1004.85元及利息473.60元；于2016年5月13日偿还利息70.58元；于2016年5月14日偿还借款本金1009.77元及利息398.10元、罚息0.35元；截至2016年6月13日被告郑凤意尚欠原告借款本金94637.94元，利息、罚息463.73元。本金为140000元的借款，被告郑凤意于2016年4月13日偿还本金1082.15元、利息510.02元；于2016年5月14日偿还本金1087.45元、利息504.72元、罚息0.39元。截至2016年6月13日被告郑凤意尚欠原告借款本金101917.79元，利息、罚息499.39元。综上，截至2016年6月13日被告郑凤意尚欠原告借款本金合计196555.73元（94637.94元＋101917.79元），利息、罚息合计963.12元（463.73元＋499.39元）。被告刘发扬作为被告郑凤意的配偶及共同借款人没有向原告还款。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告郑凤意签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》依法成立有效，应受法律保护，合同当事人各方均应依约履行。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行依照合同的约定向被告郑凤意发放了贷款270000元后，被告郑凤意没有依约按时偿还借款本息。已构成违约，应承担违约责任。原告作为一个账务信息系统较为完备的金融机构，其提供了详细的还款明细对账单来证实被告郑凤意拖欠的本金及利息，本院对于原告主张截至2016年6月13日被告郑凤意尚欠原告借款本金196555.73元，利息、罚息963.12元予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”以及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，原告请求被告偿还截至2016年6月13借款本金196555.73元，利息、罚息963.12元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。
关于被告郑凤意仍欠原告借款本金196555.73元的逾期利息的计算问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”的规定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行与被告郑凤意签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中，关于“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍……就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。”的约定，未违反法律、行政法规的相关规定，该约定合法有效，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行有权按照合同约定就被告的逾期还款款项计收违约利息。因此，被告郑凤意应从2016年6月14日开始至本院确定的还清款日止，以实际所欠本金为基数，以合同约定的逾期罚息按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮80%（120%×150%-100%=80%）计付利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。
被告刘发扬与被告郑凤意在夫妻关系存续期间共同向原告借款用于个人装修住房，应认定该债务属于夫妻共同债务，原告请求被告刘发扬承担连带清偿责任，理据充分，应予支持。
关于原告请求对抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，被告郑凤意与原告签订《个人额度借款担保合同》，将其名下的位于恩平市恩城城郊街14巷4号的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为抵押财产向原告借款，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告现请求对被告郑凤意名下的位于恩平市恩城城郊街14巷4号的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号、他项权证：粤房地他项权证恩字第00003025号）折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。
被告郑凤意、刘发扬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：
一、被告郑凤意应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币196555.73元及利息、罚息（截至2016年6月13日利息、罚息合计为963.12元。从2016年6月14日起至本院确定的还清借款日止，以196555.73元为本金按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮80%计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；
二、被告刘发扬对上述借款本息承担连带清偿责任。
三、如果被告郑凤意、刘发扬不能按期履行本判决确定的上述偿还借款本息的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行对被告郑凤意名下的位于恩平市恩城城郊街14巷4号的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号、他项权证：粤房地他项权证恩字第00003025号）折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2159元，保全费1620元，合计3779元由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行负担88元，由被告郑凤意、刘发扬共同负担3691元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 任爱武
二〇一六年六月二十三日
书记员 吴惠胜