杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第05348号
原告：平安银行股份有限公司杭州分行。
负责人：李海明，该分行行长。
委托代理人：吴江毅。
被告：沈学民。
被告：戚徐佳。
被告：诸暨市沁尔佳针纺有限公司。
法定代表人：沈学民，总经理。
上述被告共同委托代理人：寿银萍、马悦铨。
原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告沈学民、戚徐佳、诸暨市沁尔佳针纺有限公司（以下简称沁尔佳公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年12月17日向本院起诉。本院于同日立案受理，依法由代理审判员谈敏独任审理。后因案情需要，本案转为普通程序，依法组成合议庭审理。本案于2016年2月19日、2016年6月14日两次公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人吴江毅，被告沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司的共同委托代理人寿银萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行杭州分行起诉称：2013年5月16日，被告沈学民、戚徐佳与原告签订了《贷款合同》（编号RL20130428001530），贷款金额2000000元，利率为7.8%，期限12个月，即自2013年5月17日起至2014年5月17日止。同日，原告与被告沁尔佳公司签订了《担保合同》（编号RL20130428001530），约定由被告沁尔佳公司承担连带担保责任，保证期间为从本合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日起2年，授信展期的，则保证期间延续至展期期间届满之日后两年，保证范围覆盖主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。上述合同签订后，原告已于2013年5月17日向被告沈学民、戚徐佳给付全部贷款2000000元，贷款于2014年5月17日到期后，原告多次向各被告催收贷款，但被告一再拖延拒不归还。根据《贷款合同》第七条违约责任第一项，甲方（被告）未按约定方式支付贷款资金系构成违约事件，乙方（原告）有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金和不能按时支付的利息（包括利息和罚息）按照本合同约定的利率加50%计收罚息，即年利率11.7%。截止2015年11月30日被告拖欠原告借款本金1889999.26及利息332678.65元，拖欠复利27536.86元，共计2250214.77元。原告认为，贷款、担保合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守，被告沈学民、戚徐佳有责任偿还平安银行杭州分行贷款本息，并承担违约责任。被告沁尔佳公司应承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令：1.被告沈学民、戚徐佳返还拖欠借款本金1889999.26元及利息332678.65元，拖欠复利27536.86元（利息从2014年5月17日开始计算至2014年11月30日按罚息利率计算，332678.65元均为罚息）；2.被告沈学民、戚徐佳支付2250214.77元自对账之日（2014年11月30日）起至实际履行之日止按合同约定的浮动方式计算的罚息；3.被告沁尔佳公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.被告沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司承担本案诉讼费以及实现债权的其他费用。
为证明自己的主张，原告平安银行杭州分行向本院提交如下证据：
1．《贷款合同》1份，证明原告与被告沈学民、戚徐佳之间的借款关系。
2．《保证担保合同》1份，证明原告与被告沁尔佳公司之间的担保关系。
3.股东（大）会决议（担保类）1份，证明被告沁尔佳公司的担保决议有效。
4.股东（大）会成员及股东签字/盖章样本确认书各1份，证明被告沁尔佳公司的担保决议有效。
5.共同基金担保确认函1份，证明原告与被告沁尔佳公司之间存在共同基金担保关系。
6.平安银行个人贷款业务贷款账号对账单1份，证明截至2015年11月30日被告沈学民、戚徐佳拖欠本金及利息。
7.平安银行贷款账户借据单1份，证明原告与被告沈学民、戚徐佳之间的借款关系。
8.小微出账确认书1份，证明原告已给付相应贷款。
9.个人贷款出账凭证1份，证明原告已给付相应贷款。
被告沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司一并答辩称：被告沈学民、戚徐佳向原告借款2000000元，并由被告沁尔佳公司担保是事实。但是在签订贷款合同前一天，原告指示被告在原告处开立的账户存入434000元保证金。沈学民并按照原告要求填写个人转账凭证。同时在场还有其他39位借款人。缴纳保证金次日双方签订《贷款合同》、《担保合同》，原告同日发放借款。根据《贷款合同》1.4条，原告对于保证金的操作方式是有约定的。故本案保证金是由原告实际控制管理的。被告与浙江浙企投资管理有限公司（以下简称浙企投资公司）没有发生过贷款类的经济往来，向浙企投资公司转账是原告指定的。合同中约定了保证金的范围，应当作为本案的风险保证金，应予以抵扣本金和利息。原告是保证金的实际持有人，其不作为的行为对被告造成了损失。本案的利息、复利、罚息的基数应扣除保证金后所得。实际的年利率应以出账单为准。罚息的计算基数应贷款尚欠本金的数额进行计算。根据贷款合同，原被告对复利的计算方式、起算点、终止点约定不明，不应支持原告的复利的诉请，故希望法院依法判决。
被告沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司为证明其事实主张，向本院提交如下证据：
1.个人转账汇款凭证1份；
2.个人账户交易明细清单1份。
证据1-2共同证明原告要求被告将保证金434000元存入被告在原告处的账户并于次日发放贷款。
经庭审质证，本院认证如下：
（一）对原告平安银行杭州分行提交的证据。被告沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司对证据1真实性无异议；该证据对利率、还款方式均有约定；根据合同第1.4条、第2.7条，被告向原告缴纳保证金有合同依据。对证据2-4均无异议。对证据5真实性无异议，但是被告沈学民缴纳过保证金。对证据6-9均无异议，以原告庭审中明确的过的计算方式为准。
本院认为，原告平安银行杭州分行提交的证据1-5、7-9能相互印证，共同证明原告主张的事实，本院均予以认定。对证据6中本金和拖欠罚息的金额予以认定，至于复利，原告计算有误，故不予认定。
（二）对被告沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司共同提交的证据。原告平安银行杭州分行对证据1三性均不予确认，汇款名称与原告无关。对证据2真实性、合法性没有异议，对关联性有异议，与本案无关；该款项是被告的转账行为，原告不清楚。
本院认为，证据1系复印件，不符合有效证据的形式要件，不予认定。对证据2的真实性予以认定。
本院经审理，认定案件事实如下：
2013年5月16日，借款人沈学民、戚徐佳（甲方）与贷款人平安银行行杭州分行（乙方）签订编号为平银（杭州）贷字（2013）第RL20130428001530号的《贷款合同》，约定甲方向乙方借款2000000元，贷款期限为12个月，实际贷款金额及贷款实际起止日期在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；本合同项下人民币贷款利率执行年利率7.8%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，现时基准利率为年利率6%）；本合同向下分期贷款的利率调整方式为按年调整，每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日；还款方式为净息还款法，即按月付息，到期一次性还本；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日；甲方应在每个结息日向乙方支付利息；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；等等。《贷款合同》签订后，平安银行杭州分行于2013年5月17日发放借款2000000元，个人贷款出账凭证书记载的到期日为2014年5月17日。
2013年5月16日，甲方保证人沁尔佳公司与乙方债权人平安银行杭州分行签订了编号为平银（杭州）保字（2013）第（RL20130428001530）号的《保证担保合同》，约定：为了担保乙方与沈学民、戚徐佳合同的履行，甲方愿意作为保证人向债权人提供连带责任保证担保；本合同保证担保范围为平银（杭州）贷字（2013）第RL20130428001530号的《贷款合同》项下主债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；债务本金最高额为2000000元；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等；保证期间从本合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日起两年；等等。
2015年5月17日贷款到期，被告沈学民、戚徐佳未按约定归还本金。平安银行杭州分行陈述，沈学民、戚徐佳结清至贷款到期日止的利息。截至2015年11月30日，沈学民、戚徐佳尚欠原告平安银行杭州分行贷款本金1889999.26元、罚息332678.65元。
2013年5月16日，沈学民向账号为40×××41的账户汇款434000元。庭审中，沈学民陈述该款项系其向案外人浙企投资公司支付的保证金。
本院认为，原告平安银行杭州分行与沈学民、戚徐佳签订的《贷款合同》，与沁尔佳公司签订的《保证担保合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方均应恪守约定，诚实履行。合同签订后，原告平安银行杭州分行依约发放贷款2000000元，但贷款到期后，沈学民、戚徐佳未按约足额履行还本付息义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行杭州分行要求沈学民、戚徐佳归还本金并支付罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。另平安银行杭州分行陈述其主张的复利系由罚息产生，该计算方式缺乏法律依据，故本院对复利不予支持。沁尔佳公司作为连带责任保证人，亦应对沈学民、戚徐佳的债务承担连带清偿责任。沈学民、戚徐佳、沁尔佳公司抗辩沈学民向浙企投资公司缴纳的434000元，系根据平安银行杭州分行之指示缴纳的本案债权之保证金，应从本案贷款本息中予以扣除。本院认为，《贷款合同》并未有保证金的约定，且亦无证据证实该款项系本案贷款之保证金，故该抗辩缺乏事实依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告沈学民、戚徐佳于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金1889999.26元。
二、被告沈学民、戚徐佳于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息332678.65元（暂计至2015年11月30日，此后以所欠贷款本金为基数，按照案涉《贷款合同》的约定的罚息利率计算至实际履行之日止）；
三、若被告诸暨市沁尔佳针纺有限公司对被告沈学民、戚徐佳的上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向债务人沈学民、戚徐佳追偿。
四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费24802元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担304元，由被告沈学民、戚徐佳、诸暨市沁尔佳针纺有限公司负担24498元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 陈毓华
代理审判员 谈 敏
人民陪审员 顾莉新
二〇一六年六月十五日
代书 记员 冯荔波