广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0117民初1627号原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，统一社会信用代码：9144010159615961XA。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：肖春暖，女，汉族，1983年7月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告罗桥辉，男，汉族，1977年1月15日出生，身份证住址：广州市从化区。被告罗炽均，男，汉族，1968年11月28日出生，身份证住址：广州市从化区。被告罗彩银，女，汉族，1979年1月26日出生，身份证住址：广州市从化区。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告罗桥辉、罗炽均、罗彩银金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。广州从化柳银村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人李嘉杰、罗桥辉到庭参加了诉讼，罗炽均、罗彩银经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出下列诉讼请求：1.判令立即解除原告与罗桥辉于2015年6月25日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012015010143）。2.判令罗桥辉向原告清偿贷款本金74035.7元及利息，利息由2016年6月16日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2018年04月02日逾期利息是12278.21元；逾期罚息由2016年6月16日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2018年04月02日逾期罚息是11595.98元；逾期复利由2016年07月16日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2018年04月02日逾期复利4931.3元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止。3.判令罗炽均、罗彩银对上述债务承担连带清偿责任。4.本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2015年6月25日，贷款人原告与借款人罗桥辉签订《个人借款/担保合同》约定，合同项下的贷款总额为10万元，贷款期限自2015年6月25日起至2018年6月24日止，贷款利息月利率为12.50‰。同日，原告与罗炽均、罗彩银签订《个人借款/担保合同》，合同约定罗炽均、罗彩银提供连带责任担保。上述合同签订后，2015年6月30日，原告向罗桥辉发放了10万元的贷款，到期日为2018年6月24日，贷款利息月利率为12.50‰，还款方式为等额本息还款。但罗桥辉未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2018年04月02日，罗桥辉尚欠原告贷款本金74035.7元及相应利息，逾期利息由2016年6月16日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2018年04月02日逾期利息为12278.21元；罚息由2016年6月16日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2018年04月02日罚息为11595.98元；复利由2016年7月16日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2018年04月02日复利为4931.3元。原告认为，原告与罗桥辉、罗炽均、罗彩银签订的《个人借款/担保合同》，是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规强制性规定，合法有效。罗桥辉、罗炽均、罗彩银未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据合同法第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求罗桥辉、罗炽均、罗彩银立即一次性清偿所有欠款本息。罗桥辉辩称：借款情况属实。由于个人工作上的失误造成没有钱归还，从我现在的经济情况来看可以每个月先还1000元给原告，往后有钱再一次性偿还本息。原告围绕诉讼请求依法提交了:1.罗桥辉、罗炽均、罗彩银身份证（复印件），拟证明借款人和保证人身份的事实。2.借款借据（原件），拟证明原告已向罗桥辉发放10万元贷款及约定借款还款时间、还款利率、还款方式等事实。3.个人借款/担保合同（原件），拟证明原告与借款人罗桥辉的借款合同关系及与被告的保证担保关系和保证担保范围。4.贷款还款业务凭证（打印件），拟证明罗桥辉向原告还款的情况。5.逾期明细清单表（打印件），拟证明逾期数据和罗桥辉违约的事实。罗桥辉未提交证据。罗炽均、罗彩银经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。罗桥辉、罗炽均、罗彩银对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年6月25日，贷款人原告与借款人罗桥辉、保证人罗炽均、罗彩银签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010143），约定合同项下借款人罗桥辉的可贷款总额为10万元；贷款用途限于支付装修款；贷款期限为36个月，自2015年6月25日起至2018年6月24日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采用固定利率，贷款执行年利率为15％，实际执行利率以借款借据为准；还款日为每月15日，还款方式为等额本息还款；如借款人未按照合同约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，约定罗炽均、罗彩银向原告提供连带保证担保责任。2015年6月30日，原告向罗桥辉发放了10万元的贷款，到期日为2018年6月24日，贷款利息月利率为12.50‰，还款方式为分36期归还。贷款发放后，罗桥辉自2015年6月30日至2016年6月15日正常还息，自2016年6月16日开始逾期。贷款到期后，罗桥辉未向原告清偿贷款本金74035.7元及利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与罗桥辉签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但罗桥辉未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故，原告要求、解除与罗桥辉签订的《个人借款/担保合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于罗炽均、罗彩银的保证担保责任问题。罗炽均、罗彩银与原告签订《个人借款/担保合同》，自愿为罗桥辉的上述债务向原告提供连带保证担保，现罗桥辉未按约定偿还借款本息，《个人借款/担保合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告主张罗炽均、罗彩银对罗桥辉的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。罗炽均、罗彩银承责后，有权向罗桥辉追偿。被告罗炽均、罗彩银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告罗桥辉签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010143）；二、被告罗桥辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金74035.7元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告罗炽均、罗彩银对上述判决第二项的债务承担连带清偿责任。被告罗炽均、罗彩银承担保证责任后，有权向被告罗桥辉追偿；四、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2356.80元，由被告罗桥辉、罗炽均、罗彩银负担。（原告已经预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李洁贞审 判 员  刘少英人民陪审员  潘启林二〇一八年六月二十二日法官 助理  岳素萍书 记 员  冯家锐