山西省河津市人民法院
民 事 判 决 书
河民初字第773号
原告：薛某某，男，某年某月某日出生，汉族。
委托代理人：李廷，山西古耿律师事务所律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司运城中心支公司，住所地：运城市铺安街天泰文化苑A号楼一楼。
负责人：张京军，经理。
委托代理人：朱某某，男，汉族，中国平安财产保险股份有限公司运城中心支公司职工。
原告薛某某与被告中国平安财产保险股份有限公司运城中心支公司（以下简称平安财保运城支公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年5月20日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月12日公开开庭进行了审理。原告薛某某及其委托代理人李廷，被告委托代理人朱某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年6月19日，原告所有的晋MX17**号车辆在被告处投保交强险和车辆损失险（赔偿限额为60000元）、商业第三者责任保险（赔偿限额为50000元）、全车盗抢险、车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客）、不计免赔率（车辆损失险）、不计免赔率（商业第三者责任保险）、不计免赔率（全车盗抢险）、不计免赔率（车上人员责任险），保险期限自2013年6月28日至2014年6月27日。同年7月8日12时许，原告驾驶晋MX17**号车辆由东向西行驶至河津市铝王路南方平村路段时，与由西向东行驶的行人许某某相撞，造成车辆损坏、许某某受伤的交通事故。事故发生后，原告立即报警，及时通知被告，并将许某某送往医院急救。许某某住院治疗期间（自伤至8月7日出院），原告负担其全部医疗费75712.17元，并支付她住院期间的生活费。7月16日，河津市交警大队河公交认字（2013）第128号道路交通事故认定书认定原告负事故全部责任，许某某无责任。9月12日，在河津市交警大队的调解下，原告与许某某达成交通事故赔偿调解协议，原告赔偿许某某医疗费、护理费、误工费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾人赔偿金、康复费、后续治疗费等损失合计110000元。9月15日，河津市交警大队作出赔偿调解书，原告依照调解协议支付全部赔偿款。后被告定损原告车辆损失为27764元，却拒绝出定损单。11月份原告向被告提出理赔各项损失要求，被告拒绝理赔。现请求判令被告赔付原告保险金137764元，并承担本案的诉讼费用。
诉讼中，原告薛某某于2014年8月18日向本院提交增加诉讼请求申请书。依据临猗司法鉴定中心（2014）车鉴字第8号司法鉴定意见书，晋MX17**号车造成的直接损失为59263元（含损害后残值9500元），另花费鉴定费6000元。因原告起诉时以137764元（包括110000元人身损害赔偿、27764元车损）损失提出诉讼请求，故现在申请增加诉讼请求27999元，要求被告赔付损失共计165763元。
原告为支持其诉讼请求提交以下证据：
晋MX17**号车辆行驶证及原告机动车驾驶证复印件，证明原告系晋MX17**号车辆所有人，原告取得驾驶证，具备车辆驾驶资格；
汽车抵押贷款合同，证明2011年6月24日，原告在运城市晋诚汽车销售服务有限公司分期按揭贷款购买晋MX17**号小型轿车，贷款期限为36个月；
晋MX17**号车辆交强险保险单及商业险保险单，证明原告在被告处对晋MX17**号车辆投保了交强险、商业第三者责任险（不计免赔率）、车辆损失险（不计免赔率）等险种，被告对原告的损失应当在交强险和商业险保险范围内予以理赔；
河公交认字（2013）第128号道路交通事故责任认定书，证明该起道路交通事故责任认定书认定原告负交通事故的全部责任，许某某无责任，原告应承担损害赔偿责任；
交通事故调解协议书、交通事故损害赔偿调解书及受害人许某某出具的收据，证明在河津市交警大队的主持下，原告与受害人许某某达成交通事故损害赔偿协议书，原告赔偿给许某某医疗费、误工费、残疾人赔偿金等各项费用合计110000元；
河津市人民医院门诊医疗费收据及第四军医大学第二附属医院收费专用发票，证明许某某共花费医疗费75712.17元；
许某某住院病历及住院期间费用清单，证明许某某的伤情、住院期间花费的医疗费及后续治疗情况；
临猗司法鉴定中心（2014）车鉴字第8号司法鉴定意见书及司法鉴定发票，证明晋MX17**号轿车因交通事故报废，造成直接损失49763元，车辆鉴定费为6000元，该损失被告应当全额承担理赔。
对于原告提交的证据，被告的质证意见为：证据1，被告对此证据的真实性、合法性认可，关联性不认可，因本案是因原告驾驶证记满12分后发生，故被告合理拒赔；证据2，被告不认可，认为与本案无关；证据3，被告对保单予以认可，但因交通事故是在原告知道其驾驶证记满12分后，依然驾驶车辆造成，故保险公司不负责理赔；证据4，被告予以认可，但称此证据与本案无关；证据5，被告不予认可，称调解书是原告与伤者自行达成的，被告并不知情，也未签字，对被告没有法律效力。根据调解协议内容，原告赔付伤者各项费用共计110000元，但原告并未举证证明伤者需要专人护理，也未提供伤者因事故发生造成的交通费条据，营养费也未提供依据，伤者并未做伤残等级鉴定，构不构成伤残不可知，康复费及后续治疗费原告亦未提供证据证明，故原告应承担举证不能的后果。原告赔偿伤者经济损失共计110000元，费用明显过高；证据6，被告不予认可，该证据无法证明伤者花费与本交通事故有因果关系；证据7，被告不予认可，称该证据记载伤者住院时间为2013年7月9日10时，而本起事故是2013年7月8日12时发生，中间间隔24小时，无法证明许某某受伤与本起事故有直接因果关系；证据8，被告不予认可，称司法鉴定被告不知情，该意见书中并未就鉴定的科学依据予以载明，故该意见书存在瑕疵，不可作为依据。本案于2013年7月8日发生，但司法鉴定意见书日期为2014年7月6日，时间长达1年，鉴定机构出具的损失明显过高，未能就该事故发生时车辆具体损失予以证明，故原告应承担举证不能的后果。鉴定所花费的6000元发票不属于保险赔偿范围，不予认可。
被告平安财保运城支公司辩称：1、事故发生时，原告驾驶证已扣分满12分，依据有关法律规定，原告不具有驾驶资格，故被告在交强险限额内无需承担责任。2、被告向原告出具的保险条款已履行了提示和明确说明义务，原告认可并申明其本人已完全理解并同意投保。原告作为驾驶人，何种情形下不得驾驶车辆，其对法律规定明确理解，被告无需向其进行宣告。原、被告达成的保险条款符合相关法律规定，约定合法有效，故被告无需承担赔偿责任。3、原告与伤者许某某达成的交通事故调解协议书，被告并不知情，且未签字确认，对被告不产生法律效力。该调解书无具体赔偿计算依据，被告对赔偿金额不认可。4、原告向运城市中级人民法院申请对车损进行鉴定，但中院并未向被告出具书面通知，故被告对司法鉴定中心出具的意见书不认可。
被告为支持其抗辩主张提交以下证据：
从交警队调取的驾驶人的基本驾驶状态一份，证明驾驶人属于超分未处理的违法状态；
中国平安机动车保险条款一份，证明驾驶人未取得驾驶资格，其在记满12分的情况下驾驶车辆发生事故，保险公司不承担赔偿责任。
对于被告提交的证据，原告的质证意见为：证据1，对其真实性不予认可，因无交警队的签字盖章，且此证据仅仅说明原告记分满12分，不能说明原告无驾驶资格；证据2，不予认可，该保险条款属于格式条款，不能证明被告履行了告知义务。
对于原、被告提交的证据，本院认证如下：原告提交的证据2、3、4、6、7、8及被告提交的证据1、2均具备合法性、客观性、关联性，对其证明力予以确认；原告提交的证据1，能够证实原告取得了驾驶证，具备驾驶资格，对其证明力予以确认。但根据被告提交的证据1，证实事故发生时，原告的驾驶证属于扣分满12分未处理的违法状态。原告提交的证据5，能够证明原告赔偿许某某的具体数额，对其真实性予以认定。但因许某某未进行伤残等级，故关于伤残赔偿部分的相关费用不予确认。
经审理查明：2013年6月19日，原告薛某某所有的晋MX17**号北京现代小型轿车在被告平安财保运城支公司投保了机动车第三者责任强制保险一份，保险期间为2013年6月28日至2014年6月27日。保险责任限额为12.2万元。同时投保机动车商业第三者责任险（不计免赔率），车辆损失险（不计免赔率）等险种，保险期间均为2013年6月28日至2014年6月27日，保险责任限额分别为50000元、60000元。同日被告向原告出具了车辆保险单，该保单下方用正常字体标明：“明示告知：1、请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人被保险人义务。2、收到本保险单后，请立即核对……”。2013年7月8日12时许，原告薛某某驾驶晋MX17**号车由东向西行驶至河津市铝王路南方平村路段时，与由西向东行走的行人许某某相撞，造成车辆损坏，许某某受伤的交通事故。许某某被送往医院急救。经河津市公安局警察大队河公交认字（2013）第128号道路交通事故认定书认定原告薛某某负事故的全部责任，许某某无责任。9月12日，在河津市交警大队的调解下，原告与许某某达成交通事故赔偿调解协议，原告赔偿了许某某医疗费、护理费、误工费等损失110000元。事故发生后，原告要求被告理赔，被告以事故发生时原告驾驶证因违章被扣满12分属于保险条款规定的免责事由为由，拒绝理赔。
同时查明：许某某在解放军第四军医大学唐都医院住院治疗29天，花费医疗费75712.17元、住院伙食补助费和营养费29天（20＋30）元=1450元、误工费7154元／365天（29＋30）天=1156.4元、护理费7154元／365天29天=568.4元，交通费酌情认定为3000元。以上各项费用共计81886.97元。原告的车辆损失通过本院委托，山西省临猗司法鉴定中心作出（2014）车鉴字第8号司法鉴定意见书，结论：晋MX17**号小型轿车直接损失评估为59263元，残值评估为9500元。另原告花费鉴定费6000元。
另查明：被告的机动车辆保险条款第一章商业第三者责任保险第四条规定“发生意外事故时，驾驶人有下列情形之一，保险人不负责赔偿责任：……（二）、驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留，暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的。……”。第二章车辆损失险第五条规定与上述规定的情形一致。原告的驾驶证在事故发生时已因违章被扣满12分。
本院认为：原、被告对于双方签订的有关晋MX17**号车机动车交通事故责任强制保险，商业第三者责任保险、车辆损失险保险合同，以及原告的车辆在保险期间因交通事故受损，且造成第三者人身损害的事实均无争议，双方争议的主要焦点为被告的机动车辆保险条款规定的免责条款是否为有效条款。《保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生法律效力”。而“明确说明”是指保险人除在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其他代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律规定。本案中原、被告双方签订保险合同时采用的是由保险人即被告提供的格式条款，但被告向原告提供的投保单既未附有格式条款，也未采用足以引起原告注意的文字、字体、符号等就免责条款对原告进行明确提示，同时被告也不能提供证据证明其以书面或口头形式向原告作出了解释，使原告已明确该条款的真实含义和法律规定，故该条款对原告不产生效力。被告应承担保险人的责任。原告赔偿给许某某人身损害其中的81886.97元，应由被告在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿。关于原告主张的伤残赔偿金、精神损害抚慰金、康复费等其它费用，因未提供相应证据，不予支持。原告主张被告应承担该起事故受到的车辆损失49763元（直接损失59263元-残值9500元=49763元），提供了鉴定依据，本院予以支持。被告应在车辆损失险保险责任限额内予以赔偿。被告称鉴定机构出具的车辆损失明显过高，不能作为依据，但其并未申请重新鉴定，故对该抗辩主张不予支持。鉴定费6000元，属于被告不履行合同义务引起的实际发生的费用，应由被告公司承担。综上，被告应赔偿原告各项损失137649.97元。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条之规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司运城中心支公司于本判决生效后十日内一次性赔偿原告薛某某137649.97元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费元3555元，由被告被告中国平安财产保险股份有限公司运城中心支公司负担2950元，原告薛某某负担605元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时向中院交纳上诉案件受理费，上诉于山西省运城市中级人民法院。
审 判 长 刘青梅
代理审判员 谭红石
代理审判员 李迎泽
二〇一四年九月十七日
书 记 员 胡雪琳