广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗天法民二初字第2644号
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行，地址广州市白云区机场路春暖花园K座。
法定代表人蔡铁城，行长。
委托代理人陈彦、黄凯群。
被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，地址广州市天河区体育东路160号16、17、27、28楼。
负责人吕成道，总经理。
委托代理人杨亦可、王江峰，广东晟典律师事务所律师。
第三人王兴发，1966年3月14日出生，汉族，身份证住址广东省增城市。
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告平安财产保险股份有限公司广东分公司保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法追加借款人王兴发为第三人参加诉讼，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈彦、被告的委托代理人杨亦可到庭参加诉讼，第三人王兴发经本院公告送达传票期满未到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2001年9月17日，原告与王兴发签订了合同编号：（粤穗白）农银个借字（2001）汽第4209号《个人借款合同》，该合同约定：王兴发向原告申请个人贷款，贷款金额为人民币400000元，贷款期限为3年（从2001年9月25日起至2004年9月20日止），采用等额法还款，贷款利息按月利率4.95‰执行，按月结息。合同签订后，原告依合同约定于2001年9月25日向王兴发发放贷款400000元。合同签订后，被告向原告出具了《分期付款购车保险单》，以原告作为被保险人，向原告承担（粤穗白）农银个借字（2001）汽字第4209号《个人借款合同》项下全部借款本息的保证保险责任。根据《分期付款购车保险条款》约定：由于借款人连续三个月未按汽车消费借款合同履行按期还款义务即为发生保险事故，即可向被告提出索赔，被告应在十个工作日内赔付。原告认为，现借款人未履行还款义务，保险事故已发生，被告应依约承担保险赔偿责任。现起诉请求判令被告赔偿原告借款本金335567.63元及全部利息（从2002年3月21日起至2011年8月20日，利息和罚息合计242395.91元，并主张清偿之日止的利息，正常利息按合同约定月利率4.95‰，并每年予以调整，逾期利息按合同第4.2条违约责任约定万分之二点一）；全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估费、鉴定费等）由被告承担。
被告平安财产保险股份有限公司广东分公司辩称：一、我方认为原告诉请保险公司承担责任诉讼时效已超过，原告的诉讼权已依法丧失，请求法庭依法驳回原告的诉请。根据原告现有证据，其最后一次向我方索赔是2011年3月1日，因此，其于2013年5月份起诉保险公司已超过法定的诉讼时效。二、法庭已追加借款人为第三人，我方认为本案原告没有证据证明保险事故确实已发生，即借款人是否已确实仍拖欠银行的贷款，或者已清偿没有证据予以证明，在保险事故都没有证据证实的情况下，要求我方承担责任的依据不充分，因2005年原告已起诉了借款人及担保人，原告没有证据证明是否得到赔偿。三、借款人涉嫌诈骗，故保险公司不应承担责任，应由借款人承担相应的责任，因其涉嫌贷款诈骗。四、借款人与保险公司签订合同第12条约定，借款人将车辆抵押给原告，并办理抵押的相关手续，但本案没有履行规定的义务，根据条款第17条规定，原告没有证据证明已将车辆办理抵押登记，故我们有权拒赔。最后，根据原告诉请本金及利息损失已超过双方约定的赔偿限额，本案保险公司只承担赔偿限额责任，根据个人分期付款购车保险合作协议第3.1条的规定，最高不超过保险的金额，约定利息的赔偿也是正常的利息赔偿，个人分期付款购车保险合作协议第4条约定，保险总体是承担限额赔偿责任。贷款诈骗已向公安机关报案，并已立案，但我方没有找到立案的相关证据。
第三人王兴发未答辩。
经审理查明，2001年5月25日，中国农业银行广东省分行（乙方）与被告（原名中国平安保险股份有限公司广州分公司，甲方）签订一份《个人分期付款购车保险合作协议》（协议号：PAABCGD2001001号），约定如下主要条款：1、鉴于乙方辖属支行将与购车借款人签订“汽车消费贷款借款合同”（下简称《借款合同》），为促进汽车消费的发展，乙方向借款人提供购买汽车的贷款，为使乙方取得还款保证，甲乙双方在相互信任、相互支持的基础上，本着公平、诚实互利的原则，就个人分期付款购车保险业务签订本协议。本协议作为《借款合同》的从合同包括如下附件：投保单、分期付款购车保险单、不可撤销担保书及购车借款人资信材料、车辆的有效证件、机动车辆保险单。本协议所指被保险人为乙方辖属支行，购车借款人为投保人和购车人；2、保险事故指在保险责任范围内的由于借款人连续三个月未按汽车消费借款合同履行按期还款义务而造成的被保险人的本息损失。借款合同泛指以个人购买汽车作为借款用途的各类借款合同，包括《汽车消费贷款借款合同》、《个人综合消费贷款借款合同》等；3、乙方贷款金额（即本金）不超过30万元（含）；4、购车借款人连续三个月拖欠购车借款本金或利息的部分或全部，最高不超过本保险的保险金额。乙方为防止或减少保险标的损失所支付的合理费用（如律师费、诉讼费等）以及经甲方同意支付的其他费用，由甲方承担；5、由于投保人购车手续不全［即指购车人、借款人、投保人三方名称必须一致，否则为购车手续不全；如银行方面在未接到保险公司书面批复同意承保，就自身审核通过，并发放到购车人（投保人）账户，为购车手续不全］或未经保险人同意变更《借款合同》等，致使购车借款人不能支付欠款，乙方因此遭受的损失，甲方不负责赔偿；6、借款人提供的身份证、户口本、房产证及收入证明等资料，由甲方负责审核并承担真实性责任；7、乙方应严格履行《借款合同》中规定的义务，做好贷款的发放和回收记录。必须对借款人的资信进行严格审查。乙方保证每月十日前向甲方提交上月未能按时偿还贷款本息的借款人名单。如乙方未能履行上述约定造成甲方财产损失的，甲方有权要求乙方承担相应的责任；8、如购车借款人任何一期到期付款未付或付款不足，乙方应在十五个工作日内向购车借款人发出第一份催款通知书，并同时书面通知甲方。如发生保险责任范围内损失时，乙方连续三个月（每个月一份）向购车借款人发出三份催收通知书，并于发出第三份催收通知书十个工作日内，向甲方提出索赔。赔付金额为《借款合同》规定的乙方向甲方提出索赔之日借款人未归还的全部借款本金（包括到期和未到期本金）和乙方向甲方提出索赔之日借款人未付的正常利息和逾期贷款利息。借款人连续三个月拖欠贷款款项，乙方书面向甲方提出索赔，甲方接乙方索赔通知书及索赔证明文件后立即审核相关材料。若保险事故责任明确，被保险人索赔资料真实、齐全，甲方应在确定保险事故属被告责任后十个工作日内赔付；9、发生保险责任事故后，乙方自知道或应当知道保险事故发生之日起，六个月内不向保险人提出索赔并提供索赔材料，即视为自动放弃索赔权益。从甲方书面通知乙方领取赔款之日起两年内，乙方不领取赔款，即视为乙方自愿放弃权益等条款。
2001年9月17日，原告（原名中国农业银行广州市白云支行，贷款人、甲方）与第三人王兴发（借款人、乙方）、高汉平（担保人、丙方）签订了合同编号为（粤穗白）农银个借字（2001）汽第4209号《个人借款合同》，同时原告亦向第三人出具了借款凭证，上述合同及借款凭证约定：1、甲方向乙方提供借款人民币400000元；2、借款期限自2001年9月25日至2004年9月20日止），采用等额法还款，借款利息按月利率4.95‰执行，按月结息，在合同期内，如遇国家调整利率，甲方按照国家利率规定进行调整；3、借款用于汽车消费；4、如乙方未按合同规定归还借款本息，甲方有权对逾期本金按日利率万分之二点一计收逾期利息。
2001年9月24日，被告向原告出具了《分期付款购车保险单》一份，以原告作为被保险人、第三人王兴发为投保人，向原告承担粤穗白农银个借字（2001）汽第4209号《个人借款合同》项下全部借款本息的保证保险责任；保险期限从2001年9月21日中午12时起至2004年12月21日中午12时止，保险金额为437688元，无免赔率等。该保险单还记载：本保险单作为《汽车消费贷款合同》编号：粤穗白农银个借字（2001）汽第4209号从合同，自主合同生效开始生效；本保险适用于与中国农业银行广州白云支行签订的协议（编号为PAABCGD2001001号）。该保险单所附的《个人分期付款购车保证保险条款》记载如下主要条款：1、由于投保人连续三个月未按《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》履行按期还款义务，保险人按本保险单规定负责偿还投保人应偿还而未偿还的本机及截止出险之日止的利息（不包括罚息、违约金、逾期利息），但最高不超过保险金额；2、由于下列原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致被保险人的损失，保险人不负责赔偿：未经保险人同意变更《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》；被保险人或其代表的故意行为；投保人购车手续不全；被保险人没有按照规定的程序和审核条件对投保人进行资信调查或审核；3、本保险的保险期限自《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》签订之日起，至上述合同规定的最后还款日期止；4、本保险的保险金额为投保人贷款本金加规定还款日期内的利息之和；5、被保险人向保险人索赔的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；6、投保人应将车辆抵押给被保险人，并在车辆管理部门办理相应抵押登记手续；7、如投保人和被保险人不履行本条款规定的各项义务，保险人有权终止保险合同或拒绝赔偿等条款。
2001年9月17日，被告与第三人签订《车辆抵押合同》，约定第三人将其所购车辆抵押给被告，被告表示该合同未实际履行。
同日，原告向第三人王兴发发放贷款400000元。
原告称第三人王兴发借款后，从2002年3月21日起断供，至今尚欠贷款本金335567.63元。
2005年7月25日，原告向被告申请保险赔偿，索赔未果后，再于2007年3月30日、2009年3月5日、2011年3月1日、2012年2月23日等时间向被告发出索赔函，要求被告履行保证保险义务，给付赔偿金。2013年6月17日，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。
另查明，2005年8月29日，原告以借款合同纠纷为由向广州市白云区人民法院起诉第三人，该院于2005年11月7日作出（2005）云法民二初字第1083号民事判决书（已发生法律效力），查明第三人自2004年4月21日起一直欠供，判决第三人王兴发向原告偿还贷款本金335567.63元并自2004年4月21日起按中国人民银行相关规定计付利息。2006年7月28日，原告向上述法院申请执行，该院以（2006）云法民执字第3093号案立案受理后委托广东省增城市人民法院执行。
本院认为：原告的上级银行与被告签订《个人分期付款购车保险合作协议》是各方的真实意思表示，该协议合法有效，对双方具有约束力。双方之间的保证保险合同关系依法成立，均应依约行使权利、履行义务。
关于被告应当支付的保险金额问题。第三人以原告为被保险人向被告购买了保证保险，被告应当依约承担保险责任，并依据保险合同的约定在保险事故发生后及时向原告支付保险金。根据已经发生法律效力的（2005）云法民二初字第1083号民事判决书查明的事实，第三人自2004年4月21日起拖欠贷款本息，故被告应向原告支付本案保险赔偿金本金335567.63元。被告辩称第三人涉嫌贷款诈骗，未能提供证据证明，本院对此不予采信。
关于原告诉请的讼争款项的利息问题。虽然原、被告双方约定保险事故发生后，“保险人按本保单规定负责偿还投保人应偿还而未偿还的本金及截止出险之日止的利息”，但该约定是基于保险事故发生后被告能正常向原告理赔的情形，而本案当中，涉案保险事故发生后，被告没有积极地向原告赔偿，且保险事故发生至今已有10年有余，在此期间原告一直要求被告赔偿而被告却不予回应。被告的上述行为造成了原告的利息损失扩大，在此情形下，被告要求按上述约定赔偿，对原告明显不公平。同时，第三人自2004年4月21日起拖欠贷款，且借款合同约定原告有权按日利率万分之二点一计收逾期利息，故被告应承当的利息的保险责任为：以335567.63元为本金，自2004年4月21日起按日利率万分之二点一计至付清款之日止的利息。同时，因双方约定的保险金额为437688元，故被告承担赔付原告的本金及利息损失不应超过437688元。
关于车辆未经抵押，被告能否免责的问题。被告认为《个人分期付款购车保证保险条款》第十二条约定，投保人应将车辆抵押给被保险人，否则保险人可在发生保险事故的情况下拒绝赔偿。本院认为，被告引用的上述规定是被告与投保人（也即第三人）之间的约定，并没有原告的参与，上述针对被告的免责条款也未向原告作出明确的说明，也未征得原告的明确同意，故该免责条款的效力不能及于原告。
关于原告向被告索赔是否超过诉讼时效的问题。根据查明的事实，原告连续多年向被告及第三人发出催收函，各次时间间隔均在两年之内，最后一次索赔距提起本案诉讼之日也不超过两年，因此原告向被告索赔没有超过保险法规定的两年索赔时效，被告关于诉讼时效已过的辩解，与事实不符，本院不予采纳。
第三人王兴发经本院公告送达传票期满未到庭，依法可作缺席审理。
依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条，参照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥若干问题的意见》第一百六十二条的规定，判决如下：
一、被告平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内在保险金额437688元范围内赔偿原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金335567.63元及利息损失［以335567.63元为本金，自2004年4月21日起按日利率万分之二点一计至付清款之日止］。
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9580元，由被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 张 翼
人民陪审员 赵小丽
人民陪审员 谢淑音
二〇一四年六月十七日
书 记 员 黄 颖
张美婷