甘肃省兰州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兰民一初字第156号
原告瞿某，男，汉族，1970年4月19日出生，住广东省深圳市罗湖区。
委托代理人赵稳强，甘肃法音律师事务所律师。
被告李某某，男，汉族，1981年8月2日出生，住甘肃省镇原县。
委托代理人常亮，甘肃久铭律师事务所律师。
委托代理人张玉青，甘肃久铭律师事务所律师。
被告李某，男，汉族，1979年3月20日出生，住甘肃省兰州市安宁区。
委托代理人陈其刚，甘肃久铭律师事务所律师。
委托代理人杨东廷，甘肃久铭律师事务所律师。
被告邢某，男，汉族，住甘肃省白银市平川区。
原告瞿某诉被告李某某、李某、邢某民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告瞿某及其委托代理人赵稳强，被告李某某的委托代理人常亮、张玉青，被告李某的委托代理人杨东廷到庭参加了诉讼。被告邢某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告瞿某起诉称：2014年9月下旬，原告经被告李某介绍与被告李某某相识，李某某称需要借款10000000元用于周转，大约20天左右就可以得到贷款并全额归还该笔借款。因为李某是原告在浦发银行的客户经理，并当即承诺他正在为李某某办理贷款手续，20天一定能办好贷款，并愿意作保证人担保。基于对李某的信任，原告同意给李某某借款人民币10000000元整，期限为一个月，月息5分，约定在2014年10月23日之前一次性归还。被告为显示其诚意，将借款的利息500000元打入原告账户。2014年9月24日李某某出具借条，并以三处房产作为抵押担保，李某、邢某作为担保人在该借条上签字确认。2014年9月26日，原告如约将10000000元借款打入李某某指定账户。借款到期后，被告李某某并未按期归还借款，只支付了几个月的利息，对本金以各种借口推脱，至今借款已近一年，给原告造成了巨大损失。原告为维护自身合法权益，现提起诉讼，请求判令：1、被告李某某归还借款本金10000000元，并按约定利率承担至借款付清之日的利息；2、被告李某、邢某对上述本息承担连带清偿责任；3、本案全部诉讼费用由三被告承担。
被告李某某答辩称：首先，答辩人从借款至今已经偿还本金4800000元，尚欠5200000元本金未偿还，被答辩人主张偿还10000000元本金已无事实和法律依据。其次，双方没有对借款利息没有约定，而法律规定自然人之间的借款对支付利息没有约定或者约定不明的视为没有利息，故被答辩人主张的利息亦无事实和法律依据。
被告李某答辩称：按照担保法第二十六条的规定，连带责任的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人应当在主债务届满后6个月内要求保证人承担保证责任。本案的保证期间于2015年5月到期，而作为债权人的原告并未向保证人提出任何履行义务的要求，故被告李某作为保证人已经超过了保证期间，不应再承担保证责任。
被告邢某经依法传唤未到庭答辩。
经审理查明，2014年9月24日，被告李某某以借款人名义向原告瞿某出具《借条》一份，载明：“今借到瞿某现金人民币壹仟万元正（￥10000000.00元正），期限壹个月，至2014年10月23日之前一次归还。本次借款以房产作为抵押，房产证号为（镇房权证私字第0012-**号；镇房权证私字第0012-**号；镇房权证私字第0012-**号）。开户行：浦发银行兰州分行；账号：；户名：李某某”。2014年9月26日，被告李某某向原告瞿某汇款500000元。同日，原告瞿某向被告李某某汇款10000000元。《借条》约定的还款期限到期后，被告李某某没有如约偿还该笔借款，遂酿成纠纷，原告瞿某诉至法院。
另查，2014年9月26日，被告李某某向原告瞿某汇款500000元；2014年11月7日，被告李某某向原告瞿某汇款两次，每次分别为1000000元；2014年11月13日，被告李某某向原告瞿某汇款1000000元；2014年12月24日，被告李某某向原告瞿某汇款300000元；2015年2月17日，被告李某某向原告瞿某汇款1000000元。
又查，原告瞿某与被告李某某之间没有签订书面的借款合同。被告李某某向原告瞿某出具的《借条》中，用其房产证号为“镇房权证私字第0012-**号”、“镇房权证私字第0012-**号”、“镇房权证私字第0012-**号”的三处房产为该笔借款提供抵押担保，但未到房地产管理部门办理抵押登记。被告李某及被告邢某在《借条》中保证人处签名并摁印。2014年12月9日，被告李某给原告瞿某发短信称：“瞿哥，你把利息先算上吧，在你那押的本子做的贷款，周五可以批下来，4812的本子做1500，赶20前我投出来，你再坚持一下”。2015年1月22日，被告李某再次给原告瞿某发短信称：“我有钱我分分钟给你，我在做贷款，不是我开的银行，我在帮鹏程也在帮你，也是帮我自己。我可以不管等你清偿鹏程资产，他还不了你再找我我也可以。鹏程借你的钱也没借命，有了钱一分利息不少还你，再给几天时间”。
上述事实，有原告瞿某提交的《借条》、《招商银行转账汇款业务回单》、银行交易流水、《浦发银行个人行内汇款汇出回单》及双方当事人陈述在案佐证，本院予以确认。
本院认为，债务应当清偿。本案中，被告李某某认可向原告瞿某借款10000000元的事实，并出具《借条》一份，承诺于2014年10月23日之前一次性归还该笔借款，则被告李某某应当按照其承诺，履行偿还借款的义务，并应按照约定或法律规定，承担逾期还款的法律责任。
一、关于被告李某某向原告瞿某借款本金、借款利息、逾期还款利率的认定
1、借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。本案中，被告李某某向原告瞿某先行汇付的500000元，不能认定为本案借款之利息，应当从本金中扣除，故本案的借款本金应当为9500000元（10000000元-500000元=9500000元）。
2、借款利息。民间借贷法律关系中，双方对借款期间利息有约定的，从其约定。首先，关于被告李某某向原告瞿某先行汇付的500000元，原告瞿某主张该款为约定的利息，被告李某某第一次庭审中称该款为10000000元借款的资金使用费，并称双方对借款利息没有约定，但在第二次庭审中，被告李某某认可该笔款项为借款利息。由此可以认定双方对借款利息确实进行了约定。其次，虽然依照法律规定，先行汇付的500000元不能认定为本案的借款利息，但基于双方的约定可以计算出双方对借款利率的约定为5%（500000元÷10000000元×100%=5%）。故本案在借期内的利息应当为475000元（9500000元×5%=475000元）。
3、逾期利息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”。借款到期后，被告李某某没有按期返还借款，应当向原告瞿某支付逾期利息。因双方当事人未对逾期利息进行约定，原则上应当参照借款期间的约定利率来计算。但由于双方约定的借款期限为一个月，利率为5%，以此计算年利率为60%，明显有违“以不超过年利率24%为限”的法律规定，故本案逾期利率应当按照法律规定的年利率24%计算。
综上，涉案借款的本金应当为9500000元，借款期间的利息为475000元，逾期还款的利率为年利率24%。
二、关于被告李某某尚欠借款本金的认定
本案双方当事人均认可被告李某某已分五次向原告瞿某还款4300000元的事实，但对该4300000元还款的性质存有分歧。原告瞿某认为该4300000元全部偿还的是借款利息；被告李某某则认为该4300000元偿还的应当是借款本金。对此，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”。故该4300000元应当优先充抵借款期间的债务利息，然后按照24%的年利率偿还逾期利息，最后多出的部分再冲抵借款本金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》二十六条第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。本案双方约定的利息虽高出年利率的36%，但被告李某某并未提出返还的诉求，故本院仍旧按照475000元确定本案的借款利息，优先从李某某的还款中扣除
结合上述，按照被告李某某偿还借款的金额，分批次认定其偿还借款利息及本金如下：
①、2014年11月7日分两次共还款200万元，优先扣除借款期间的利息475000元，剩余1525000元（2000000元-475000元=1525000元）为偿还的借款本金。
②、2014年11月7日剩余还款1525000元，计算借款到期次日即2014年10月24日至2014年11月7日（共计15天）的逾期利息为93699元【950万元×（24%÷365天）×15天=93699元】，其偿还的借款本金为1431301元（1525000元-93699元=1431301元），尚欠借款本金为8068699元（9500000元-1431301元=8068699元）。
③、2014年11月13日还款100万元，计算2014年11月8日至2014年11月13日（共计6天）的逾期利息为31833元（8068699元×（24%÷365天）×6天=31833元】，其偿还的借款本金为968167元（1000000元-31833元=968167元），尚欠借款本金为7100532元（8068699元-968167元=7100532元）。
④、2014年12月24日还款30万元，计算2014年11月14日至2014年12月24日（共计41天）的逾期利息为191423元（7100532元×（24%÷365天）×41天=191423元】，其偿还的借款本金为108577元（300000元-191423元=108577元），尚欠借款本金为6991955元（7100532元-108577元=6991955元）。
⑤、2015年2月17日还款100万元，计算2014年12月25日至2015年02月17日（共计55天）的逾期利息为252860元（6991955元×（24%÷365天）×55天=252860元】，其偿还的借款本金为747140元（1000000元-252860元=747140元），尚欠借款本金为6244815元（6991955元-747140元=6244815元）。
综上，被告李某某尚欠原告瞿某借款本金6244815元，对该借款被告李某某应当偿还，并按照年利率24%的标准承担自2015年2月17日起至借款还清之日的债务利息。
三、被告李某及被告邢某在本案中是否应当承担责任以及应当如何承担责任
1、本案应当采用哪种担保方式
本案既有被告李某某拿自己房产提供的物的担保，也有被告李某、邢某作出的保证担保，应当采取何种担保方式作为对本案债务的担保。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”。第四十二条规定：“办理抵押物登记的部门如下：……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……”。被告李某某向原告瞿某出具的《借条》中，用其三处房产为债务进行抵押担保，但该抵押担保未到相关政府部门办理抵押登记，该抵押担保并未发生法律效力，不能作为本案担保的方式。而被告李某及被告邢某在《借条》中保证人处签名并摁印，具有作为保证人对该笔债务提供担保的意思表示，故本案债务担保的方式应当确定为保证担保。
2、本案应当采用哪种保证方式
保证方式包括一般保证和连带责任保证两种。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务……”。本案中，被告李某和被告邢某均在《借条》保证人处签名摁印，但未约定保证的份额，按照上述法律规定，二被告应当按照连带责任保证的保证方式承担保证责任。
3、本案保证担保的范围如何认定
《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。《借条》中，被告李某、邢某只是在保证人处签名摁印，并未对保证的范围作出明确的承诺，依据上述法律规定，符合“约定不明”的情形，应当对原告瞿某诉请的全部本金及利息承担保证责任。
4、被告李某、邢某是否应当履行保证义务，承担保证责任
首先，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案二被告的保证责任既为连带责任保证，则原告瞿某可以选择是否直接向二被告以实现保证责任的方式主张债权。
其次，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案中，《借条》约定的还款期限为2014年10月23日，故应当从此日计算保证期间至2015年4月23日。从原告瞿某提交的2014年12月9日及2015年1月22日的短信证据来看，被告李某延期还款的承诺，能够证明原告瞿某在上述日期前曾向被告李某主张过债权，要求其履行保证责任义务。故，依据该条法律规定，被告李某及被告邢某的保证责任不能免除。
综上所述，被告李某某应当按照约定承担偿还借款本金及利息的责任，被告李某及被告邢某应当在本案中对被告李某某的债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十六条、第十八条第二款、第二十一条、第二十六条、第二十八条、第四十一条、第四十二条第（二）项、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》二十六条第二款、第二十九条之规定，判决如下：
一、被告李某某于本判决生效之日起十五日内一次性偿还原告瞿某借款6244815元，并自2015年2月17日起按年利率24%承担债务利息至借款还清之日；
二、被告李某及被告邢某对上述债务承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费81800元，原告瞿某承担30717元，被告李某某、李某、邢某承担51083元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。
审 判 长 石 浩
代理审判员 王海燕
代理审判员 刘 伟
二〇一六年一月十一日
书 记 员 党 容