河南省郑州市金水区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金民四初字第834号
原告王之权，男，汉，1981年7月15日出生。
委托代理人叶延芳，河南剑澜律师事务所律师，特别授权。
被告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行。
委托代理人郭接运，男，汉族，1985年11月10日出生。
委托代理人乔旭，男，汉族，1972年8月12日出生。
原告王之权诉被告中国工商银行股份有限公司郑州二十一世纪支行（以下简称二十一世纪支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后依法通知二十一世纪支行应诉，工行郑花支行持应诉材料以被告名义应诉，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王之权及其委托代理人叶延芳，被告工行郑花支行委托代理人郭接运、乔旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王之权诉称：2013年5月1日，原告在被告处开立卡号：xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx的银行借记卡账户。该卡建立初期至今只开通活期存款业务，未开通其他业务。因他人向该账户转款，2015年6月16日对该账户进行自助查询，查询时发现账户异常。后原告到银行查询该账户交易记录，发现该银行卡于2015年6月16日被他人分多次异地盗刷、盗取20700.48元。原告发现该账户异常交易后立即报警，并与银行交涉，但没有结果。2015年6月18日原告再次发现该账户被他人异地盗刷45.00元。原告认为被告有义务保障原告存款安全，原告银行卡被他人盗刷，被告对原告损失应承担赔偿责任。为维护原告合法权益，提起诉讼，请求依法判令：一、二十一世纪支行赔偿原告损失20745.48元及利息（利息从原告自起诉之日起至被告实际履行完毕之日止按中国人民银行同期贷款利率计算）；二、诉讼费由二十一世纪支行承担。
原告为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提交证据如下：
第一组证据：1、卡号为xxxxxxxxxxxxxxxxxx中国工商银行借记卡复印件一份；2、中国工商银行郑州郑花支行及郑州二十一世纪支行出具的账户凭证两份；3、中国工商银行向原告发送的短信内容。
第二组证据：1、郑州市公安局柳林分局案件侦办大队出具的《接受案件回执单》；2、被告向原告出具的上述银行卡的历史明细清单；3、中国工商银行向原告出具的原告上述银行卡被盗刷三笔消费记录的三份凭证；4、2015年6月17日中国工商银行向原告出具的凭证；5、中国工商银行的自动柜员机客户凭条两张；6、火车票两张。
第三组证据：1、河南光照实业有限公司出具的《证明》、《2015年6月份考勤记录》、《员工工资表》、《医疗保险缴费明细表》各一份；2、罗红艳的社会保障卡复印件一份；3、河南光照实业有限公司与罗红艳的劳动合同复印件一份。
被告郑花支行辩称：一、工商银行郑州市二十一世纪支行是答辩人工商银行郑州郑花支行的辖属网点，虽有营业执照但无印章，其权利义务由上级行工商银行郑州郑花支行全部承担。二、答辩人对被答辩人诉状涉及的POS消费、ATM取款无过错。答辩人与被答辩人于2013年5月1日建立储蓄合同关系。在建立储蓄合同关系时，答辩人即在《中国工商银行借记卡章程》中第七条告知，“使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”，“持卡人须妥善保管借记卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。”银行卡使用规则已经成为众所周知的常识，ATM取款离不开正确的银行卡和密码，凭密码交易视同本人交易。在诉状涉及的2015年6月16日的POS消费、ATM取款中，持卡人持被答辩人的银行卡且输入密码正确，郑花支行没有过错。三、被答辩人在诉状中称其灵通借记卡中的资金被他人非法异地POS消费、ATM取款，但未提交相关证据来加以证明。（一）被答辩人向法院提交了多份证据，但这些证据只能证明：1、被答辩人与答辩人之间有储蓄合同关系；2、被答辩人的银行卡于2015年6月16日发生了ATM取款行为；3、2015年6月17日被答辩人曾向公安机关报案，被答辩人未及时报案且公安机关未就报案作出任何结论。（二）被答辩人在诉状中主张“被他人非法异地POS消费、ATM取款”，其提交的证据应能证明：1、办理POS消费、ATM取款的银行卡不是被答辩人的银行卡；2、办理POS消费、ATM取款的银行卡系他人非法复制被答辩人的银行卡所得。而被答辩人所提交的证据根本无法得出上述结论。四、被答辩人存在向第三人泄露密码的明显过错。从被答辩人提供的“接受案件回执单”中看出，被答辩人已将密码泄露给第三人“罗红艳”，存在明显过错。按照双方约定，“因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。”综上，答辩人在诉状涉及业务中无过错，且被答辩人也没有证据能够证明其所主张的“被他人非法异地POS消费、ATM取款”，其诉讼请求依法应予驳回，以维护答辩人的合法权益。
被告为支持其辩称理由所依据的事实，向本院提交证据如下：
第一组证据：王之权开通借记卡资料，含《中国工商银行借记卡章程》一份。
第二组证据：王之权2015年6月15日以来的牡丹灵通卡账户历史明细清单一份。
经审理查明：2013年5月1日，经原告王之权申请，二十一世纪支行为原告办理了一张牡丹灵通卡，卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx，原告未开通电子银行服务，即未开通网上银行、手机银行、电话银行及账户余额变动短信提醒。
原告王之权卡号为xxxxxxxxxxxxxxxxxx的牡丹灵通卡账户历史明细清单载明：2015年6月16日，通过POS交易消费10000元，ATM交易三笔并发生手续费五笔，分别为ATM取款4976.48元、费49.76元、跨行费12元、ATM取款4976.48元、费49.76元、跨行费12元、查询费4元、POS交易消费620元，2015年6月18日，此卡通过POS交易消费45元。
二十一世纪支行向原告出具的涉案交易凭证显示，2015年6月16日07：17：59、07：18：34，卡号为xxxxxxxxxxxxxxxxxx的银行卡两次取现800美元。同日08：45：55，该卡在上海锐其商贸消费10000元，持卡人签名处显示签字人为“陈风”。
郑州市公安局柳林分局案件侦办大队出具《接受案件回执单》，载明：报案人王之权报案称2015年6月15日王之权在漯河出差时让罗红艳（王之权妻子）去银行查询一下工资发了没，罗红艳就拿着王之权的工商银行的工资卡，卡号是xxxxxxxxxxxxxxxxxxx去郑州市21世纪小区下面的农业银行进行了查询，当时查过以后发现没有发工资。到16号工资发过后罗红艳又去查询时发现卡里面的钱少了。王之权从漯河回来去银行查询发现2015年6月16日该卡总共被盗刷了20700.48元。
2015年6月17日，二十一世纪支行出具凭证载明：王之权申请临时挂失解挂卡号为xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx的银行卡。
中国工商银行自动柜员机客户凭条显示，卡号为xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx的银行卡2015年6月18日16：34：12存入100元，2015年6月18日16：34：51取出100元。
另查明，罗红艳与王之权系夫妻关系。
2015年6月25日原告王之权在本院起诉。
审理中，原告申请将被告的名称由中国工商银行股份有限公司二十一世纪支行变更成中国工商银行股份有限公司郑花支行，被告同意变更。
本院认为：原告王之权起诉的是二十一世纪支行，工行郑花支行称二十一世纪支行是其所辖网点，虽有营业执照但无印章，其权利义务由上级工行郑花支行全部承担。本院认为二十一世纪支行、工行郑花支行均系工行下属分支机构，工行郑花支行作为二十一世纪支行的上级行，主动以被告名义应诉，不影响原告主张的权利，应予准许，认可工行郑花支行可作为被告参加诉讼。原告在被告处办理银行卡，并在卡内存入存款，双方已建立了储蓄存款合同关系，均应依合同履行自己的义务，在原告将款存入银行后，被告应为原告的存款安全负责。原告王之权所持卡中存款分别在2015年6月16日及6月18日，分5次消费取款共计20617.96元，加上被扣除的手续费127.52元，计20745.48元。庭审中，原告认可涉案银行卡除其本人外其妻子罗红艳也知道密码，但是涉案银行卡被盗刷期间原告在漯河出差，罗红艳在河南光照实业有限公司上班，均不具备异地刷卡的条件。在被告工行郑花支行不能证明原告在密码泄露方面存在责任的情况下，结合涉案交易发生的时间、地点、挂失及报警的时间，可以认定涉案交易并非由原告本人持卡操作发生的，应为他人复制银行卡盗刷。工行作为金融企业，作为发卡方，应当承担对银行卡真伪的实质审查义务，确保银行卡的安全使用。银行卡被复制，他人利用复制的银行卡在银行的ATM机上盗刷，窃取银行存款，使原告的银行卡产生取款记录，造成原告的损失，原告请求被告承担赔偿责任并无不当。同时，原告账户内的存款被盗取系密码交易，可见原告未能妥善保管其银行卡密码，为他人盗取提供了可乘之机，对存款被盗取原告也有过错。对于保障交易安全的注意义务，被告作为专业的商业银行，应高于作为普通存款人的原告，故根据双方的过错程度，本院酌定银行承担80%的责任，原告承担20%的责任。原告要求被告赔偿损失20745.48元的诉讼请求，本院支持其中的16596.38元，其余部分，缺乏依据，本院不予支持。原告要求被告按照银行同期贷款利率支付利息的诉请，于法无据，本院酌情按中国人民银行同期同档存款基准利率予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行于判决生效后十日内赔偿原告王之权损失16596.38元及自2015年6月25日起至判决规定的付款之日止按中国人民银行同期同档存款基准利率计算的利息。
二、驳回原告王之权的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费319元，减半收取159.5元，由原告负担52元，被告工行郑花支行负担107.5元。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。
审判员 田晓丽
二〇一五年九月二十三日
书记员 王 倩