宁夏回族自治区永宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第1506号
原告宁夏宏川小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。
法定代表人�子盛，系该公司董事长。
委托代理人郑吉明，男，1988年3月29日出生，汉族，大学本科，系该公司业务经理，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告胡建明，男，1976年4月28日出生，汉族，初中文化程度，个体工商户，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告宁夏艾依明珠饭店有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。
法定代表人胡建明，系该公司总经理。
委托代理人马学明，男，1977年4月23日出生，回族，初中文化程度，系该公司员工，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告包艳玲，女，1976年4月21日出生，汉族，初中文化程度，个体工商户，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。系被告胡建明妻子。
被告胡建军，男，1977年11月14日出生，汉族，初中文化程度，系宁夏艾依明珠饭店有限公司副总经理，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告白倩，女，1980年9月3日出生，汉族，初中文化程度，系宁夏艾依明珠饭店有限公司财务工作人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。系被告胡建军妻子。
被告胡玉成，男，1950年2月15日出生，汉族，初中文化程度，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告冯玉梅，女，1953年3月28日出生，汉族，初中文化程度，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。系被告胡玉成妻子。
被告宁夏艾依豪廷饭店有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。
法定代表人胡建明，系该公司董事长。
原告宁夏宏川小额贷款有限公司与被告胡建明、宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩、胡玉成、冯玉梅、宁夏艾依豪廷饭店有限公司小额借款合同纠纷一案，本院于2014年11月19日立案受理后，依法组成合议庭于2015年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑吉明，被告宁夏艾依明珠饭店有限公司的委托代理人马学明到庭参加诉讼，被告胡建明、包艳玲、胡建军、白倩、胡玉成、冯玉梅、宁夏艾依豪廷饭店有限公司经本院公告合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宁夏宏川小额贷款有限公司诉称，2013年4月23日，原告与被告胡建明签订《借款合同》，约定被告胡建明向原告借款200万元用于资金周转，借款期限为3个月，自2013年4月23日至2013年7月22日，借款利率为15‰，按月计付利息，若借款人未按合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上按每日2‰计收罚息。同日，原告与被告宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩签订《保证合同》，由上述被告对该笔借款本金、利息及实现债权的其他费用提供连带保证责任；原告与被告胡玉成、冯玉梅签订《抵（质）押合同》，约定由被告胡玉成以其所有的位于宁夏回族自治区银川市金凤区长城路以北、正源街以西，土地使用权证号为银国用（2008）第13352号的国有土地为被告胡建明的上述借款提供抵押担保。2013年7月22日，因被告胡建明未能偿还借款，原告与被告胡建明、宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩对上述借款签订《贷款展期协议》，约定展期到期日为2014年3月22日，展期利率为23‰。2014年8月1日，原告与被告宁夏艾依豪廷饭店有限公司签订《还款保证》，约定由被告宁夏艾依豪廷饭店有限公司对上述欠款承担连带保证责任。借款到期后，被告未按约还款，原告诉至法院，请求依法判令：1、被告胡建明偿还借款本金200万元，利息215000.00元（暂算至2014年10月21日，2013年4月23日至2013年7月22日按月利率15‰计算，2013年7月23日之后按月利率23%计算）及至实际还款之止的利息、罚息2330000.00元（自2013年7月22日至2014年10月21日每日罚息按借款本金的2‰计算）；2、被告宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩、胡玉成、冯玉梅、宁夏艾依豪廷饭店有限公司对被告胡建明的上述借款及利息承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告承担。
原告为证明其主张，向法庭提交了以下证据：
一、《借款合同》、《保证合同》、《股东会议纪要》各一份，证明被告胡建明经被告宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩提供担保，向原告申请贷款200万元，并约定合同双方权利义务的事实；
二、《抵（质）押合同》、《抵押物清单》各一份，证明被告胡玉成、冯玉梅以被告胡玉成所有的位于宁夏回族自治区银川市金凤区长城路以北、正源街以西，土地使用权证号为银国用（2008）第13352号的国有�地为被告胡建明的上述借款提供抵押担保的事实；
三、《借款凭证》一份、《进账单》二份，证明合同签订后，原告给被告发放贷款200万元的事实；
四、《还款保证书》一份，证明被告宁夏艾依豪庭饭店对该笔借款承担连带保证责任的事实；
五、《贷款展期协议》一份，证明贷款到期后，双方约定展期（2013年7月22日至2014年3月22日）到期后的利息是23‰的事实。
经法庭质证，被告宁夏艾依明珠饭店有限公司对原告提交的证据一、三、四、五的真实性、合法性、关联性均予以认可，对原告提交的证据二的关联性有异议，认为该《抵（质）押合同》签订后没有办理抵押登记，应当属无效合同。
被告宁夏艾依明珠饭有限公司辩称，对借款的事实没有异议，对原告起诉的金额有异议，被告胡建明已向原告及公司的个人杨文忠转账还款785202.00元，办理艾依明珠消费�5万元、抵付2件白酒2400.00元，合计837602.00元，这些还款应当扣减借款本金。
被告宁夏艾依明珠饭有限公司为证明其主张，向法院提交以下证据：
一、《银行转账凭证》22份，证明以胡建明个人自2013年4月24日-2014年7月21日向原告公司转款362000.00元、原告公司员工郑吉明账户转款2万元、原告公司指定的杨文忠账户转款403202.00元，合计785202.00元的事实；
二、《宁夏艾依明珠饭店有限公司会员卡申请表》4份，证明原告公司员工郑吉明于2015年1月9日办理共计5万元的消费卡的事实；
三、收条一份，证明2015年1月9日被告以两箱白酒抵顶原告欠款2400.00元的事实；
四、短信记录一组，证明原告公司员工郑吉明给被告发信息让其将款还到杨文忠账户的事实。
经法庭质证，原告对被告提交的以上证据的真实性没有异议，但对证明目的有异议。认为被告给原告和郑吉明账户转款没有异议，只是对其中被告转给杨文忠款的有异议，他还的款与本案无关。会员卡和收条都没有异议，消费卡目前只消费了不到2000元。短信记录的真实性没有异议，被告给杨文忠转款不能证明就是给原告还款付息的事实，与本案无关联性。
被告胡建明、包艳玲、胡建军、白倩、胡玉成、冯玉梅、宁夏艾依豪廷饭店有限公司未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。
本院经审查认为，原告提交的第一、三、四、五组证据，被告宁夏艾依明珠饭店有限公司对其真实性、合法性、关联性均无异议，能够证明案件事实，本院予以采信；原告提交的第二组证据因不符合不动产抵押要作他项权利登记的法律规定，本院不予采信。被告提交的第一、二、三组证据，原告对以上证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以采信；被告提交的第四组证据，虽然原告对关联性有异�，但因该证据能够证明本案事实，故本院予以采信。
经审理查明，2013年4月23日，原告与被告胡建明签订《借款合同》，合同约定，被告胡建明向原告借款200万元用于资金周转，借款期限为3个月，自2013年4月23日至2013年7月22日，借款利率为15‰，按月计付利息，若借款人未按合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上按每日2‰计收违约金。同日，原告与被告宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩签订《保证合同》，由上述被告对该笔借款本金、利息及实现债权的其他费用提供连带保证责任。原告还与被告胡玉成、冯玉梅签订了《抵（质）押合同》，约定，由被告胡玉成以其所有的位于宁夏回族自治区银川市金凤区长城路以北、正源街以西，土地使用权证号为银国用（2008）第13352号的国有土�为被告胡建明的上述借款提供抵押担保，双方未对《抵（质）押合同》约定的抵押物在登记部门办理抵押登记。合同签订当日，原告向被告胡建明个人银行账户转入200万元借款。后被告胡建明于2013年4月24日、2013年5月20日、2013年6月18日共向原告及其指定的杨文忠账户还息156067.00元。2013年7月22日借款到期后，因被告胡建明未能偿还借款本金，原告与被告胡建明、宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩对上述借款签订《贷款展期协议》，约定展期到期日为2014年3月22日，展期利率为23‰；《贷款展期协议》签订后，被告胡建明在2013年7月29日
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2014年7月21日分21笔向原告及其指定的杨文忠、郑吉明账户共偿还利息629135.00元。2014年8月1日，原告与被告宁夏艾依豪廷饭店有限公司签订《还款保证》，约定由被告宁夏艾依豪廷饭店有限公司对上述欠款承担连带�证责任。原告于2015年1月9日在被告宁夏艾依明珠饭店有限公司办理价值5万元的消费卡用于抵账，于2015年2月4日使用被告被告宁夏艾依明珠饭店有限公司价值2400.00元白酒一箱用于抵账。自2014年7月21日后，被告未再以现金或转账方式向原告清偿借款利息和偿还借款本金，胡原告向本院提起诉讼。
本院认为，原、被告双方签订的《借款合同》及《保证合同》，意思表示真实，内容合法，系有效合同。原告按约履行了向被告胡建明发放借款200万元的义务，被告胡建明应承担偿还借款本息的民事责任。合同约定月利率15‰，按月结息，若借款人逾期未偿还借款本金，在本合同约定的利率基础上按每日2‰计收罚息。由于合同约定的罚息超过了中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，对超出部分本院不予支持。被告胡建明自2013年4月23日至2013年7月22日共向原告偿还利息156067.00元，双方约定该期间的月利率为15‰，被告在此期间应当偿还利息为90000.00元（200万×15‰×3个月），被告多偿还的利息66067.00元应当抵顶《贷款展期协议》期间（2013年7月23日至2014年3月22日）所产生的利息，双方约定展期期间月利率为23‰，因该约定利率也超出了中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，超出部分不予支持，故该期间应支持的月利率也应按20‰计算，被告胡建明自2013年7月23日至2014年3月22日共向原告偿还利息481268.00，应偿还利息为320000.00元（200万×20‰×8个月），被告胡建明实际偿还547335.00元（66067.00元＋481268.00元），被告多偿还利息161268.00元应当抵顶2014年3月22日后的借款利息，对被告主张展期后的月利率23‰计算的请求，因其主张的利率超出中国人民银行同期贷款基准利率的四倍（6%÷12月×4倍），超出部分不予支持，故展期后的月利率应为20‰，被告自2014年3月23日至2014年10月21日共偿还借款利息309135.00元（161268.00元＋147867.00元），应支付利息280000.00元（200万×20‰×7个月），对被告多支付的29135.00元利息应冲抵借款本金，冲抵后，被告胡建明应偿还原告借款本金1970865.00元，并应承担自2014年10月21日至本判决确定的还款之日的利息（按月利率20‰计算）；对被告辩称其用5万元消费卡和价值2400.00元白酒抵顶借款的理由，因其是已在拖欠原告利息未偿还后抵顶的，应当认定其抵顶的是2014年10月21日之后因借款产生的利息，该52400.00元应当在该期间产生的利息中予以扣除；被告宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩、宁夏艾依豪廷饭店有限公司作为被告胡建明的连带责任保证人，应对被告胡建明的上述债务承担连带清偿责任；对原告要求被�胡玉成、冯玉梅承担连带清偿责任的诉讼请求，因双方签订的《抵（质）押合同》未在产权登记部门办理抵押权登记，属无效合同，故不支持原告的该项请求；被告胡建明、包艳玲、胡建军、白倩、胡玉成、冯玉梅、宁夏艾依豪廷饭店有限公司经本院公告传唤未到庭应诉，视为放弃质证和答辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条第一款，最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告胡建明于判决生效后十五日内偿还原告宁夏宏川小额贷款有限公司借款本金1970865.00元及利息（利息自2014年10月22日计算至本判决确定的给付之日止，利率按月息20‰计算，并应扣除未抵顶的52400.00元）；
二、被告宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩、宁夏艾依豪廷饭店有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，保证人宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩、宁夏艾依豪廷饭店有限公司承担责任后有权向被告胡建明追偿；
三、驳回原告宁夏宏川小额贷款有限公司要求被告胡玉成、冯玉梅承担保证责任的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费26384.00元，公告费600.00元，由被告胡建明、宁夏艾依明珠饭店有限公司、包艳玲、胡建军、白倩、宁夏艾依豪廷饭店有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审 判 长 马珲泽
代理审判员 田 超
人民陪审员 苏全华
二〇一五年五月十三日
书 记 员 申冬萍
附：适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，�照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带�任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
�四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十五条人民检察院有权对民事执行活动实行法律监督。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履�期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。