宁波市江东区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬东商初字第2490号
原告：宁波市市区农村信用合作联社东郊信用社。住所地：宁波市江东区民安路***弄****号。
代表人：朱思成，该社主任。
委托代理人：郑碧卿、吴艳，该社工作人员。
被告：沙仁德。
被告：沙平珠。
被告：童武斌。
被告：施红微。
被告：张小高。
被告：黄雪琪。
被告：施鲁辉。
原告宁波市市区农村信用合作联社东郊信用社为与被告沙仁德、沙平珠、童武斌、施红微、张小高、黄雪琪、施鲁辉金融借款合同纠纷一案，于2015年7月30日向本院提起诉讼，诉请：一、被告沙仁德、沙平珠归还原告借款本金98242.74元，支付截止2015年7月20日的正常利息、罚息及复息2140.07元，并支付自2015年7月21日至实际支付之日止按借款合同及借款借据规定利率计算的罚息、复息；二、被告童武斌、张小高、施鲁辉对上述债务承担连带保证责任；三、被告施红微对被告童武斌的连带保证责任承担共同还款责任；四、被告黄雪琪对被告张小高的连带保证责任承担共同还款责任。本院受理后，依法适用简易程序，后因部分被告下落不明，本案依法转为适用普通程序，并组成合议庭，于2015年12月2日公开开庭进行审理。庭审中，原告明确第一项诉讼请求暂计欠息2140.07元均为罚息，且之后仅主张罚息。审理中，原告申请财产保全，本院依法作出民事裁定，并予以执行。本案现已审理终结。
审理中，原告自认被告于起诉后归还罚息合计2600元，将第一项诉请减少为：被告沙仁德、沙平珠归还原告借款本金98242.74元，支付截止2015年8月20日的罚息837元，并支付自2015年8月21日至实际支付之日止按借款合同及借款借据规定利率计算的罚息。本院依法予以准许。
本院经审理认定：2013年2月5日，原告与被告童武斌、张小高、沙仁德、施鲁辉签订编号为甬市区信联（东郊）（2013）个联保字第883113201300033的《个人联保协议》，约定：被告童武斌、张小高、沙仁德、施鲁辉自愿组成联保小组，分别向原告申请借款，并对所借款项承担互相连带保证责任；保证期间为各笔借款的借款期限届满之日起二年止；如原告依约提前收回贷款，视同借款期限届满；保证担保范围为该协议项下所产生的原告的所有债权，包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）等；原告同意自2013年2月5日至2015年1月20日期间内向被告童武斌、张小高、沙仁德、施鲁辉每位发放最高限额为150000元的贷款，前述贷款限额可循环使用；具体借款金额、期限、利率、还款方式、展期、违约责任、合同履行等见协议项下的借款合同、借款借据；借款合同、借款借据及其他附件为协议的组成部分，与协议具有同等效力。
同日，被告童武斌、张小高、施鲁辉出具《同意担保意见书》，同意为原告向被告沙仁德在2013年2月5日至2015年1月20日期间内最高融资限额150000元的所有融资债权提供连带责任保证，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起两年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、实现债权费用（包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）等，保证人承诺当债务人不能清偿到期债务，原告有权直接从保证人账户中扣收相应款项向原告清偿债务。被告施红微作为被告童武斌的配偶、被告黄雪琪作为被告张小高的配偶分别在该意见书“配偶”栏签字确认。
同日，被告沙仁德与原告签订合同编号为甬市区信联（东郊）（2013）循借字第8311120130000853的《个人循环借款合同》，约定：合同项下借款额度为150000元，被告沙仁德使用上述借款额度的期限为2013年2月5日至2015年1月20日止，具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据另行约定；利率根据借款发放日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮70%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款利率超过一年的，则利率按年调整；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；被告沙仁德未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。同日，被告沙平珠向原告出具《共同还款承诺书》，愿意对被告沙仁德依前述《个人循环借款合同》与原告所形成的债务承担共同还款责任。
2013年2月6日，原告向被告沙仁德发放借款50000元，借款借据载明借款期限自2013年2月6日起至2015年1月20日止，月利率为8.7159‰。2014年3月12日，原告向被告沙仁德发放借款25000元，借款借据载明借款期限自2014年3月12日起至2015年1月20日止，月利率为8.517‰。2014年3月12日，原告向被告沙仁德发放借款25000元，借款借据载明借款期限自2014年3月12日起至2015年1月20日止，月利率为8.517‰。前述借款到期后，被告沙仁德未按约足额还款，截至2015年7月20日，尚欠前述50000元借款项下本金48242.74元、罚息253.20元，尚欠前述两笔25000元借款项下本金全额及罚息合计1886.87元，合计尚欠借款本金98242.74元及罚息2140.07元。原告起诉后，被告沙仁德分别于2015年8月26日和9月19日归还罚息1600元和1000元，故被告沙仁德现尚欠借款本金98242.74元、截至2015年8月20日的罚息837元（2140.07元＋（98242.74元×8.517‰／30天×1.5×31天）-2600元］以及自2015年8月21日起计的罚息。
另，2013年2月5日，被告张小高在原告处开户并存入15000元，次日，被告童武斌、沙仁德、施鲁辉分别在原告处开户并存入15000元。前述交易的转账凭条均载明交易性质为保证金开户、保证金类型为其他保证金存款、期限1年、计息方式利随本清。2014年2月1日，被告张小高在原告处一笔借款75000元发生逾期，原告于2014年3月21日从被告张小高前述保证金账户中扣除本息合计15502.29元，从被告童武斌、沙仁德、施鲁辉前述保证金账户中分别扣除本息15495元，以上合计扣除61987.29元。2013年2月5日，被告童武斌、沙仁德、施鲁辉向原告出具《同意担保意见书》，同意为原告向被告张小高在2013年2月5日至2015年1月20日期间内最高融资限额150000元的所有融资债权提供连带责任保证，保证人承诺当债务人不能清偿到期债务，原告有权直接从保证人账户中扣收相应款项向原告清偿债务。
本院认为：涉案《个人联保协议》、《同意担保意见书》、《个人循环借款合同》、《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约全面实际履行。被告沙仁德借款后未按约足额归还借款本金，原告有权要求其归还尚欠借款本金及相应罚息，被告沙平珠应依约承担共同还款责任。
被告沙仁德、童武斌辩称涉案各联保体成员向原告交纳的保证金各15000元系用于为自身在原告处借款提供担保，并非为其他联保体成员借款提供担保，故涉案主债务应扣除被告沙仁德提供的保证金本息。本院认为，涉案各联保体成员与原告未就保证金担保对象作出过明确书面约定，原告主张双方口头约定过保证金系为联保债务提供担保，被告主张系为各自借款提供担保，但双方均未能提供证据予以证明，而被告童武斌、沙仁德、施鲁辉就被告张小高借款向原告出具《同意担保意见书》，承诺当被告张小高不能清偿到期债务，原告有权直接从保证人即被告童武斌、沙仁德、施鲁辉账户中扣收相应款项向原告清偿债务，故原告在被告张小高借款逾期时，从被告张小高及保证人被告童武斌、沙仁德、施鲁辉账户中扣收相应款项并无不当，本院对被告沙仁德、童武斌前述辩解意见不予采纳。被告童武斌、沙仁德、施鲁辉可就前述代偿事宜另案向借款人被告张小高追偿。
被告张小高、童武斌、施鲁辉自愿对被告沙仁德在原告处债务提供连带责任保证，各保证人与原告没有约定保证份额，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款规定，应当依法认定为连带共同保证，连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，故被告张小高、童武斌、施鲁辉分别对被告沙仁德、沙平珠涉案全部债务承担连带清偿责任，前述保证人实际承担保证责任后，有权向被告沙仁德、沙平珠追偿。本院对被告沙仁德、童武斌关于保证人按份额对被告沙仁德债务承担连带清偿责任的辩解意见不予支持。
被告黄雪琪明知其配偶被告张小高对外提供担保，被告施红微明知其配偶被告童武斌对外提供担保，且分别签名确认，故被告黄雪琪、施红微应分别在夫妻共同财产范围内对其配偶的担保债务承担连带清偿责任。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第二十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告沙仁德、沙平珠归还原告宁波市市区农村信用合作联社东郊信用社借款本金98242.74元，支付罚息837元，并支付自2015年8月21日起至实际履行日止按《个人循环借款合同》约定计算的罚息，于本判决生效之日起十日内付清；
二、被告童武斌、张小高、施鲁辉对上述付款义务承担连带清偿责任，被告童武斌、张小高、施鲁辉承担保证责任后，有权向被告沙仁德、沙平珠追偿；
三、被告施红微以其与被告童武斌夫妻共同财产对上述第二项中被告童武斌的债务承担连带清偿责任；
四、被告黄雪琪以其与被告张小高夫妻共同财产对上述第二项中被告张小高的债务承担连带清偿责任。
如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费2277元，财产保全费1021元，公告费650元，合计3948元，由被告沙仁德、沙平珠、童武斌、施红微、张小高、黄雪琪、施鲁辉共同负担，于本判决生效之日起十日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人：宁波市财政局非税资金专户，开户银行：宁波市中国银行营业部，账号：37×××92；如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 长 阮佳志
人民陪审员 张新春
人民陪审员 方 红
二〇一五年十二月十日
代书 记员 孙晓芬