广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江恩法城民初字第93号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。
法定代表人黄继军，副行长。
委托代理人李杏娜，女，系该行办事员。
被告郑国师，男。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行诉被告郑国师信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月10日公开开庭审理了本案。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行的委托代理人李杏娜到庭参加了诉讼；被告郑国师经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告于2011年11月11日向原告申请开立恒通贷记卡，经我行审批通过后开立个人普卡，卡号为：6250888XXXX40104，信用额度为人民币13000元，帐单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告于2011年12月17日对卡片进行激活，随后便进行了消费、取现及还款等的使用（详见明细表）。截至2015年3月10日帐单日，被告尚欠透支款项合共18220﹒74元，其中透支本金11187．72元，透支利息2472﹒41元，费用（含滞纳金）4560﹒61元，逾期期数达14期以上，构成违约。为保障原告的合法权益，现诉讼到庭，请求：1、依法判令被告清偿贷记卡透支本金11187．72元，透支利息2472﹒41元，费用（含滞纳金）4560﹒61元（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2015年3月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止），合计18220．74元；2、被告承担本案的诉讼费。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：
1、企业法人营业执照复印件1份，证明原告的主体资格；
2、被告身份证复印件1份，证明被告的身份；
3、企业机读档案登记资料、核准变更登记通知书，证明佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行的事实；
4、恒通贷记卡申请表原件、恒通卡客户月结单、贷记卡交易明细、贷记卡交易明细信息、A类：主卡基本资料（个人类）、个人信用报告、恒通贷记卡申请人电话外呼登记表、律师函，证明被告办理恒通贷记卡并消费、还款及原告催收的事实。
被告郑国师在举证期限内没有提出答辩和提供证据，放弃抗辩和质证。
经审理查明：佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行于2012年11月7日变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。被告郑国师于2011年11月11日向佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行申请开办恒通贷记卡，于2011年12月17日对卡片进行激活，于2011年12月20日开始刷卡消费78笔，共款52566．63元。被告郑国师消费后分38次共偿还欠款38019．89元。截至2015年3月10日帐单日，被告尚欠透支款项合共18220﹒74元，其中透支本金11187．72元，透支利息2472﹒41元，费用（含滞纳金）4560﹒61元等未还，原告遂诉讼到庭。
本院认为：佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行，有原告提供的企业机读档案登记资料、核准变更登记通知书证实。《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款规定：“企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。”因此，原告的主体资格适格，佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行的权利和义务由原告享有和承担。被告郑国师自愿向佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行申请开办贷记卡并消费，并在《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》（以下简称“合约”）上签名确认，其行为符合合同要约、承诺的要求，佛山顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行与被告之间至此合法成立了信用卡合同关系，双方均应依约履行《合约》。被告领卡后开始使用该卡进行透支消费，至今仍未还清其中的欠款。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”中国人民银行《银行卡业务管理办法》第六条规定：“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡……。”第二十一条规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”同时，《合约》也约定：“乙方（即被告）应及时偿还因使用贷记卡产生的全部债务或偿还最低还款额。甲方（即原告）有权要求客户于指定日期清偿所有债务”、“贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款”、“乙方消费透支记帐日至到期还款日（含）为免息还款期，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息”、“乙方可按不低于对帐单标明之最低还款额的任意还款金额还款；未能按对帐单标明的全部还款额还款的，甲方将对帐单标明的应还款额自银行记帐日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。”原告作为一个帐务信系统较为完备的金融机构，其提供的相关资料证实被告拖欠透支款及利息、滞纳金的事实相对真实。且《合约》规定：“乙方未收到帐单或者对贷记卡交易和帐户情况有疑问的，有权在三十日内向甲方提出查询或更正要求，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易”。同时，被告经本院合法传唤没有到庭质证，视为其放弃质证的权利。因此，本院对原告提供的证据予以采信。被告应依约向原告支付透支欠款的本金、利息、滞纳金等款项。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”被告只偿还了38019．89元，其偿还的款项不足以清偿全部欠款，因此，其已偿还的款项应先抵充所欠的利息以及滞纳金，余款再抵充透支消费的本金。因此，原告所诉证据充足，理由充分，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《银行卡业务管理办法》第六条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：
被告郑国师应从本判决生效之日起五日内偿还原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行本金、利息、费用（含滞纳）合计人民币18220﹒74元［暂计至2015年3月10日止；自2015年3月11日起利息、费用（含滞纳金）继续按《合约》的约定计算至还清款项日止］。
如果被告郑国师未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费256元，公告费600元，合计856元，由被告郑国师负担（原告已垫付，由被告郑国师迳付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 郑惠文
人民陪审员 冯小明
人民陪审员 李开志
二〇一五年十月二十一日
书 记 员 林瑞玲