福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0802民初2518号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号，统一社会信用代码：91350800857822150K。
代表人方宏义，行长。
委托代理人邱华霖，男，1989年3月20日出生，汉族，该行员工，住。
被告王小明，男，1980年7月27日出生，汉族，居民，住福建省连城县。
被告方淑霞（被告王小明之妻），1984年8月15日出生，汉族，居民，住福建省连城县。
以上二被告共同委托代理人游翔，福建汇才律师事务所律师。
被告杨金亮，男，1972年9月14日出生，汉族，居民，住福建省连城县。
被告福建中车贸易有限公司，住龙岩市永定区北环路西溪路口，组织机构代码：315643668。
法定代表人游巨松，总经理。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称中行龙岩分行）与被告王小明、方淑霞、杨金亮、福建中车贸易有限公司（以下简称中车公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员林朝晖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告及被告王小明、方淑霞的委托代理人到庭参加诉讼，被告杨金亮、中车公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中行龙岩分行诉称，2015年5月12日，被告王小明向原告申领了62×××95信用卡。同月15日，被告王小明与原告签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：专向分期付款额度54万元，期限36个月，用于购买闽Ｆ×××××奥迪牌轿车，按月还款，逾期银行有权收取透支利息及滞纳金等。被告方淑霞自愿共同清偿该笔贷款本息。该笔贷款由被告王小明购买的闽Ｆ×××××奥迪轿车提高抵押担保并办理了抵押物登记，并由被告杨金亮、中车公司提供连带责任保证。借款后，被告王小明未依约履行还款义务，截至2016年3月28日，被告王小明尚欠原告汽车分期借款本金437549.83元（其中未入账欠款本金375000元）、利息1517.66元、费用及滞纳金10547.66元，合计449615.15元。原告因多次催讨未果，为此请求法院判令：1、解除原告与被告王小明签订的《汽车专向分期付款合同》；2、被告王小明、方淑霞共同偿还原告借款本金437549.83元、利息1517.66元、费用及滞纳金10547.66元，合计449615.15元，并支付自2016年3月29日起至债务履行完毕之日止的利息、滞纳金（其中利息以439067.49元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还款部分，按5%计算）；3、原告有权以折价或者以拍卖、变卖抵押物闽Ｆ×××××奥迪轿车所得价款优先受偿；4、被告杨金亮、中车公司承担连带清偿责任。
被告王小明、方淑霞辩称，一、被告王小明购车时与被告中车公司约定，前六个月的汽车月供由被告中车公司承担，但被告中车公司未按双方约定按时还款，导致出现信用卡欠款，因此，被告不同意与原告解除《信用卡汽车专向分期付款合同》。二、涉案车辆闽Ｆ×××××号奥迪轿车的购买、贷款均由被告中车公司工作人员杨胜利经办，被告王小明从未使用过该车辆，且该车早已由杨胜利转卖他人。因此，被告王小明不是该车的实际控制人，不应承担本民事责任。三、原告主张的的违约金已远远超过其实际损失，且于法无据，请求法院根据《合同法》第一百一十四条的规定予以调整。
被告杨金亮、中车公司未向本院提交书面答辩及相关证据。
经审理查明，被告王小明、方淑霞于2007年2月2日在连城县朋口镇办理了结婚登记手续。2015年5月12日，被告王小明向原告申领了62×××95长城环球通普通信用卡，并签名声明接受《信用卡领用合约》和《信用卡章程》，《领用合约》约定：1、被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行有有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。3、被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金等。同日，被告方淑霞亲笔签名捺印向原告出具《声明书》，载明：同意被告王小明向原告借款54万元，用于购买奥迪轿车，同时本人愿意与被告王小明一起负责清偿该笔贷款本息及相关费用。
2015年5月15日，被告王小明与原告签订编号2015年JF8WJA字0020号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：“专向分期付款”信用卡卡号为62×××95，“专向分期付款”额度为54万元，期限为36个月，用途为购买奥迪牌轿车（车牌号：闽Ｆ×××××），手续费率为额度的11.5%；交易金额划至被告所购商品的经销商即被告中车公司的专用账户；借款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期到期还款日前逾期还款，不适用免息还款规定，银行有权收取透支利息及滞纳金；信用卡“汽车专项分期付款”业务无最低还款额；未按期归还透支本金、利息及手续费构成违约，银行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权要求保证人承担保证责任并对抵押物行使抵押权等。同时，被告王小明与原告签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告王小明所购闽Ｆ×××××奥迪轿车为本案抵押物，主债务范围包括分期付款本金、透支利息、滞纳金等等所有费用等。之后，双方在龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记手续（机动车登记证书编号：350009878581），抵押权人为原告。2015年5月15日，原告与被告杨金亮签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，被告杨金亮自愿为被告王小明的上述全部债承担连带保证责任。2015年6月19日，原告与被告中车公司签订《信用卡额度担保合作协议》，被告中车公司并出具《担保函》，表示自愿为王小明上述债务承担连带责任保证担保。上述《抵押合同》、《保证合同》、《担保合作协议》均载明：如果主债权同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人任何权利及其行使，保证人、抵押人不得以此抗辩债权人；原告有权决定各担保权利的行使顺序。
2015年5月21日，原告依约将被告王小明的借款54万元转入其所购汽车经销商即被告中车公司的专用账户，履行了合同义务。2015年12月27日起，被告王小明未依约还款，截至2016年3月28日，被告王小明持有的卡号62×××95信用卡，尚欠原告借款本金437549.83元（其中未入账欠款本金37500元）、利息1517.6元、滞纳金10547.66元合计449615.15元。2016年4月11日，原告因催讨未果，遂诉至本院，请求判如所请。
本院认为，原告与被告王小明在平等、自愿、协商一致的基础上所达成的《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《汽车专项分期付款合同》及《抵押合同》，不违反法律的强制性规定，为合法有效。被告王小明使用信用卡消费后，应当依约如期偿还欠款本息，但被告王小明自2015年12月起逾期还款至今，构成违约，原告依约有权解除双方之间的合同，并要求被告王小明清偿全部借款本息。被告方淑霞出具《声明书》表示同意“与被告王小明一起负责清偿该笔贷款本息”，故被告方淑霞应共同承担本案偿还责任。截至2016年3月28日，被告王小明结欠原告的借款本金437549.83元（其中未入账欠款本金37500元）、利息1517.6元，事实清偿，证据充分，被告王小明、方淑霞应限期给付，并按照合同的规定计收利息、复利。关于滞纳金部分，本案系信用卡专向分期付款业务，双方合同并未约定系每月按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，而最低还款额是持卡人在到期还款日（含）前应当偿还的最低金额的10%的总额，因此，滞纳金应为透支本金437549.83元×10%×5%=2187.75元，原告主张的其余滞纳金，本院不予支持。原告作为闽Ｆ×××××奥迪轿车的抵押权人，依法有权在被告王小明、方淑霞不履行债务时，要求将抵押物闽Ｆ×××××奥迪轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案债权既有被告王小明的闽Ｆ×××××奥迪轿车作为物的担保，又有被告杨金亮、中车公司提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”，本案双方合同约定“如果主债权同时存在其他物的担保或保证的，原告有权决定各担保权利的行使顺序”，因此，被告杨金亮、中车公司应当按照该约定承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权被告王小明、方淑霞追偿。被告王小明、方淑霞抗辩不能履约还款责任在于被告中车公司以及其不是闽Ｆ×××××奥迪轿车的实际控制人，理由均不能成立，本院不予采信。被告杨金亮、中车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供答辩，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告王小明签订的编号2015年JF8WJA字0020号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》。
二、被告王小明、方淑霞应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司龙岩分行借款本金437549.83元、利息1517.6元、滞纳金2187.75元，并支付自2016年3月29日起至本判决指定的期间届满之日止，按合同约定计算的利息、复利。
三、被告王小明、方淑霞不能清偿上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行有权将本案抵押物闽Ｆ×××××奥迪轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。
四、被告杨金亮、福建省中车贸易有限公司对被告王小明、方淑霞的上述债务承担连带清偿责任。
五、被告杨金亮、福建省中车贸易有限公司在承担保证责任后，有权向被告王小明、方淑霞追偿。
六、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8074元，减半收取为4037元，由被告王小明、方淑霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 林 朝 晖
二〇一六年五月二十三日
书记员 高蕾（代）
附主要法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。