云南省蒙自市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）蒙民初字第1390号
原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行，所在地址：蒙自市天马路4号。
代表人孙绍洪，职务：行长。
委托代理人刘桂玲，云南经峰律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告木宏，男，1972年4月4日生，汉族，系屏边县林业局公务员，住屏边县玉屏镇建设路60号。
被告胡春芬，女，1979年3月2日生，系蒙自市旅游局公务员，住屏边县云峰小区5幢4楼。
被告屏边苗族自治县林业局，所在地址：屏边县玉屏镇卫国路37号。
法定代表人马云松，职务：局长。
原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行与被告木宏、胡春芬、屏边苗族自治县林业局借款合同纠纷一案，本院于2014年11月4日立案受理，依法由审判员谭靖适用简易程序于2014年12月5日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行的委托代理人刘桂玲到庭参加诉讼，被告木宏、胡春芬、屏边苗族自治县林业局经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行诉称，原告与被告木宏、屏边苗族自治县林业局于2004年5月24日签订《个人住房借款合同》，合同约定：原告向被告木宏发放个人住房贷款人民币100000元，被告木宏用于购买被告屏边苗族自治县林业局集资建盖的位于蒙自市红寨的住房，贷款期限为20年，还款方式为等额本息还款法，被告木宏用所购的该套房屋作抵押。合同签订时，被告胡春芬承诺愿意作为该借款的共同还款人，被告屏边苗族自治县林业局承诺愿意作为担保人，并负责代原告向被告木宏扣收贷款本息。合同签订后，原告按照约定于2004年5月27日向被告发放了贷款。但自2013年9月起，被告未能按照约定足额偿还原告贷款本息，后原告一直以《催款通知书》及电话等方式向被告催要未果。2007年，因建设银行内部调整，中国建设银行股份有限公司蒙自县支行的贷款业务由原告负责承接。综上，被告的行为已经构成违约，严重侵犯了原告的合法权益。因此提起诉讼，请求判令：一、依法解除原告与被告木宏、屏边苗族自治县林业局于2004年5月24日签订的《个人住房借款合同》；二、被告木宏、胡春芬一次性偿还原告截至2014年12月5日止的贷款本金人民币67001.74元，利息为4473.75元、罚息为617.8元，共计人民币72093.33元及利息（从2014年12月5日起至贷款本息偿清之日止的）；三、被告木宏按照合同约定以其抵押物承担担保责任；四、被告屏边苗族自治县林业局承担连带保证责任；五、本案诉讼费由被告承担。
被告木宏、胡春芬、屏边苗族自治县林业局未作答辩。
经审理查明，2004年5月24日，中国建设银行蒙自县支行（贷款人、乙方）与被告木宏（借款人、甲方）、屏边苗族自治县林业局（保证人、丙方）签订《个人住房借款合同》（合同编号：66633613652104000087），合同约定：“……。第四条借款用途：用于购买住房。第五条借款金额：乙方向甲方提供人民币贷款壹拾万元。第六条借款期限：为贰佰肆拾个月，自2004年5月27日起至2024年5月26日。第七条贷款利率：借款当年贷款基准月利率为4.2‰。……。第十一条还款方法：采用等额本息还款法，甲方每月归还贷款本息663元。……。第十七条抵押物：甲方借款所购买并作为抵押物的住房具体内容如下：房屋座落蒙自县红寨（建筑面积：125㎡）。……。第二十五条保证方式：在保证期间，丙方愿对甲方的债务承担连带责任，如甲方未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，乙方有权要求丙方就全部债务承担保证责任，丙方同意乙方从其在乙方开立的存款帐户中直接扣划。第二十六条保证范围：包括甲方的借款本金、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用等。……。第三十七条甲方的违约责任：二、借款到期，甲方未按合同约定清偿贷款本息，乙方从贷款逾期之日起按逾期利率计收利息。三、甲方未按期归还贷款本息，乙方对未按期归还贷款本息部分按逾期利率计收利。……。四、发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任：……。3.借款期间，甲方累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用……。”同日，被告胡春芬签署了《共同还款承诺书》载明：“中国建设银行蒙自支行：鉴于木宏与贵单位于2004年5月24日签订的《个人住房借款合同》一事，本人属于借款人的妻子，我自愿与借款人共同承担还款责任，并特向贵单位承诺如下：一、本人愿同借款人共同参与对银行贷款的偿还，直到对银行的贷款本息全部偿还完毕。二、当借款人未按期偿付贷款时，承担连带偿还贷款本息责任。……。四、在借款人所签署《个人住房借款合同》终止前，不得自行退出共同偿还贷款本息的地位……。”2004年5月24日，被告屏边苗族自治县林业局向原告出具《单位担保承诺书》、《代扣协议》，承诺：“当借款人未按期偿付欠款时，承担连带担保责任”。2004年5月27日，原告向被告木宏发放贷款100000元。2007年，建设银行内部调整，中国建设银行蒙自县支行的贷款业务由原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行负责承接。
原告分别于2009年12月20日、2010年12月4日、2013年7月13日向被告木宏、胡春芬发放《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》。
被告木宏从第112期（即2013年9月12日起）至今未归还贷款。截止2014年12月5日，共拖欠逾期贷款本金5896.95元，未到期的贷款为61104.79元，共计本金为67001.74元，利息为4473.75元、罚息为617.84元，上述款项共计人民币72093.33元。
以上事实有原告的庭审陈述及提供的《个人住房借款合同》、《共同还款承诺书》、《承诺书》、《代扣协议》、《单位担保承诺书》复印件各一份、《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》复印件三张。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。原告与被告木宏签订的《个人住房借款合同》系双方真实意思表示，内容并未违反法律的禁止性规定，合同依法成立有效。合同签订后，原告按合同约定向被告木宏发放了贷款，而被告木宏仅偿还了部份贷款本息后，经原告催要未再归还贷款，其行为已违反了合同的约定，应承担相应的违约责任。故对原告要求解除与被告木宏、屏边苗族自治县林业局签订的《个人住房借款合同》及要求被告木宏全额偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告胡春芬也应按其签署的《共同还款承诺书》对被告木宏的借款承担共同偿还责任。故对原告要求被告木宏、胡春芬共同偿还原告贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告屏边苗族自治县林业局承担连带保证责任的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第八条“国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外”的规定。被告屏边苗族自治县林业局属于国家行政机关不得作为保证人，其与原告签订的《个人住房借款合同》中对担保责任进行约定的条款为无效条款，被告屏边苗族自治县林业局不承担保证责任。但被告屏边苗族自治县林业局作为国家行政机关进行担保，原告签订合同时对此也未审查，造成担保无效，原、被告均存在过错，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七条“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。”的规定，被告屏边苗族自治县林业局对被告木宏、胡春芬应支付72093.33元的二分之一即36046.67元承担连带赔偿责任。对原告要求被告木宏按照合同约定以其抵押物承担担保责任的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……。”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”，因原、被告未办理抵押登记手续，抵押权未设立，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）、（四）款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行与被告木宏、屏边苗族自治县林业局签订的《个人住房借款合同》。
二、被告木宏、胡春芬偿还原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行的贷款本金67001.74元及利息（截止于2014年12月5日止的利息4473.75元、罚息617.84元，共计人民币5091.59元；从2014年12月6日起至判决确定的履行期限界满之日止的利息，按《个人住房借款合同》约定计算）。
三、被告屏边苗族自治县林业局于应支付款项的二分之一即36046.67元承担连带赔偿责任。
上述款项限于判决发生法律效力之日起十五日内一次性付清。
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司红河哈尼族彝族自治州分行的其他诉讼请求。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1576元，按《诉讼费用交纳办法》第十六条之规定，减半收取，计788元，由被告木宏、胡春芬承担（原告已垫交，由被告在履行义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决书发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的二年期限内向本院申请强制执行。
审判员 谭 靖
二０一四年十二月八日
书记员 王琰琰（代）