甘肃省庆阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）庆中民初字第43号
原告合水县农村信用合作联社。住所地：合水县西华南街***号。
法定代表人包海霞，该联社理事长。
委托代理人宋昉宁，男，汉族，1973年4月28日出生，该联社副主任，住合水县。
委托代理人柴生海，甘肃金桥律师事务所律师。
被告韩超，男，汉族，1980年4月7日出生，庆城县，庆阳市西峰区凯豪宾馆法定代表人。
委托代理人任率前，甘肃至行律师事务所律师。
原告合水县农村信用合作联社（以下简称合水联社）与被告韩超借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年6月15日公开开庭进行了审理。原告合水联社的委托代理人宋昉宁、柴生海与被告韩超的委托代理人任率前到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告合水联社诉称：2013年7月3日，韩超为经营酒店装修，与其签订了个体工商户（小企业）借款合同。合同约定：合水联社给韩超借款450万元，韩超承诺用其所有资产进行抵押担保；借款期限12个月，即从2013年7月3日至2014年7月3日；借款年利率10.2%，按季清息，若未能按约定期限归还本息，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。合同签订后，合水联社如约向韩超提供了450万元借款，但未能办理抵押物登记手续。合同履行期间，韩超如约按季度支付了利息，借款期限届满后，韩超未能归还本金。2014年11月17日，韩超累计归还本金200万元，并支付了部分逾期利息，剩余本金250万元及逾期利息62687.50元未归还。请求：1、判令韩超归还贷款本金250万元，并支付拖欠的利息至实际还款之日。2、判令韩超用其所有抵押资产承担不能还款的抵押担保责任。
被告韩超答辩称：原告所述借款情况属实，鉴于目前被告负债较大，请求按正常利率支付利息。
原告合水联社为支持其起诉及理由向本院提供的证据有：
第一组：企业法人营业执照复印件；组织机构代码证复印件；金融许可证复印件；法定代表人身份证明及法定代表人的身份证复印件。欲证实合水联社系适格的诉讼主体。
第二组：韩超身份证复印件；凯豪宾馆个体工商户营业执照复印件；凯豪宾馆组织机构代码证复印件；凯豪宾馆特种行业许可证复印件；凯豪宾馆卫生许可证复印件；凯豪宾馆税务登记证复印件；凯豪宾馆开户许可证复印件；韩超贷款申请复印件；个体工商户（小企业）信用贷款申请书复印件；个体工商户（小企业）借款合同复印件；甘肃省农村信用社贷款发放通知单复印件；借款借据复印件；（2013）合证经字第91号借款合同公证书复印件；资产共有人李芳身份证复印件；韩超、李芳抵押担保承诺还款协议复印件；抵押担保资产登记清单复印件；韩超的庆房权证西峰区字第2012014**号、第2010034**号房产证复印件；帝豪大酒店转让协议复印件；韩超所有的七辆车的登记复印件。预证实韩超自愿以其全部资产担保向合水联社借款450万元，随后归还200万元及利息，现下剩250万元及逾期利息。
第三组：合水联社贷款催收通知复印件。欲证实合水联社在贷款逾期后向韩超催收贷款的事实。
第四组：中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知复印件；最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算的批复复印件；合水联社关于调整农村信用社贷款利率的通知；合水联社关于调整农村信用社存贷款利率的通知。欲证实合水联社计算韩超拖欠贷款的逾期利息不仅是双方约定，而且有法律依据。
第五组：合水联社出具的证明一份。欲证实截止2015年6月12日，韩超欠合水联社利息219937.50元。
第六组：机动车信息查询结果单复印件七份。欲证实七辆抵押车目前权属情况。
被告韩超未向法庭提交证据。
原告提交的上述证据均经过庭审举证和质证，韩超的委托代理人对合水联社提交的证据均无异议。综合当事人的举证及质证意见，本院认证如下：对合水联社提交的证据因韩超委托代理人均无异议，予以采信。
经审理查明并综合全案证据，本院认定如下事实：2013年7月3日，韩超作为借款人与贷款人合水联社签订了（甘合）农信（银）借字（2013）第703号个体工商户（小企业）借款合同，约定：借款用途为酒店装修；借款币种及金额为肆佰伍拾万元整；借款期限12个月，自2013年7月3日起至2014年7月3日止；借款利率执行年利率10.2%（对中长期贷款利率，贷款人无需通知借款人，有权依据中国人民银行贷款基准利率调整，确定新的贷款利率），借款按季结息，结息日为每月末的20日；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。借款合同签订同时，韩超与合水联社还签订了抵押担保承诺还款协议，承诺用西峰区鸿元丽都住宅一套、西峰区长庆北路65号凯豪宾馆、私人轿车7辆及世纪大道独院一处对该笔贷款进行担保。若到期不能归还贷款本息，合水联社自行或者申请人民法院将上诉财产拍卖或者变卖，清偿该笔贷款本息、违约金和实现债权产生的相关费用。李芳作为财产共有人在该协议上签字。当天，合水联社向韩超发放了450万元贷款。2013年7月8日，合水县公证处对双方签订的借款合同进行公证。2013年10月17日韩超清偿利息107000元；2013年12月30日清偿利息111025元；2014年3月29日清偿利息114750元；2014年6月30日清偿利息117300元；2014年11月11日偿还本金133万元并清偿利息265837.50元；2014年11月17日偿还本金67万元并清偿利息8083.50元。2014年11月25日，合水联社向韩超发出贷款催收通知，催收下剩的250万元贷款。
另查明，韩超在向合水联社申请贷款时，提供的不动产抵押未办理抵押登记手续，提供的七辆车中，甘MF01**梅赛德斯-
奔驰小型普通客车及甘M283**桑塔纳小型轿车现在韩超名下，甘MH01**依维柯小型普通客车在李芳名下，甘ME01**奥迪小型轿车及甘M001**雷克萨斯小型越野客车已过户他人名下，其余两辆车的机动车信息不存在或无法查询。
本院认为，本案争议焦点问题是：1、韩超应归还合水联社借款本息数额；2、韩超是否应用抵押担保承诺还款协议上约定的资产承担抵押担保责任。
关于韩超应归还联社借款本息数额的问题。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。韩超与合水联社在平等、自愿的基础上，于2013年7月3日签订的个体工行户（小企业）借款合同，是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不损害第三人利益，属有效合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，合水联社按约定向韩超发放了相应的借款，韩超未按合同约定及时清偿下欠的借款本金及利息，故合水联社要求韩超清偿借款本金250万元及利息的请求成立。本案借款已实际逾期，合同约定借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息，因韩超清偿利息至2014年11月17日，按照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，故韩超应依据合同约定自2014年11月18日起向合水联社支付逾期还款的利息至实际给付之日，逾期利息按在年利率10.2%的基础上加收50%计算。
关于韩超是否应用抵押担保承诺还款协议上约定的资产承担抵押担保责任的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）、建筑物和其他土地附着物；（二）、建设用地使用权；（三）、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）、生产设备、原材料、半成品、产品；（五）、正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）、交通运输工具；（七）、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产”。韩超在抵押担保承诺还款协议中承诺用西峰区鸿元丽都住宅一套、西峰区长庆北路65号凯豪宾馆及世纪大道独院一处对该笔贷款进行担保，但未办理抵押登记手续，按照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，合水联社对该三处建筑物的抵押权未设立。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定：“对本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立。未经登记的，不得对抗善意第三人”。韩超用七辆车为本案借款提供抵押并签订了抵押担保承诺还款协议，合水联社对该七辆车的抵押权自协议签订时设立。现甘MF01**梅赛德斯-
奔驰小型普通客车及甘M283**桑塔纳小型轿车在韩超名下，故合水联社有权在甘MF01**、甘M283**两辆车的价值范围内优先受偿。李芳用其名下甘MH01**依维柯小型普通客车为本案借款提供了抵押，但因合水联社未向李芳主张权利，故合水联社对甘MH01**依维柯小型普通客车的抵押权可另案主张。剩余四辆车，其中两辆车已过户他人名下，其中两辆车已无相关登记信息，故合水联社对该四辆车的抵押权已失去法律效力。
综上，经本院审判委员会讨论决定，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百八十八条之规定，判决如下：
一、韩超归还合水县农村信用合作联社借款本金250万元，并自2014年11月18日起支付逾期利息至实际还款之日（逾期利息按在年利率10.2%的基础上加收50%计算）。合水县农村信用合作联社对该笔贷款有权在甘MF01**、甘M283**号两辆车的价值范围内优先受偿；
二、驳回合水县农村信用合作联社其他诉讼请求。
上述款项限判决生效后30日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费27302元，由韩超负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。
审判长 王金发
审判员 郭立品
审判员 樊 欣
二〇一五年七月一日
书记员 吴 竞