四川省雅安市名山区人民法院民 事 判 决 书（2015）名山民初字第1154号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行，住所雅安市名山区蒙阳镇陵园路。负责人谢宇，该支行行长。委托代理人李梅，支公司员工。被告杨静，男，生于1982年11月10日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告王艮琼，女，生于1981年9月1日，汉族，住四川省汉源县。被告何永健，男，生于1977年9月16日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告陈晓艳，女，生于1982年8月18日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告罗加松，男，生于1966年1月6日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告芦怀蓉，女，生于1966年9月10日，汉族，住四川省雅安市名山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行（简称邮政银行名山区支行）诉被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉小额借款合同纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理后，依法由代理审判员李默然适用简易程序于2015年10月30日公开开庭进行了审理。原告邮政银行名山区支行的委托代理人李梅到庭参加诉讼，被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮政银行名山区支行诉称：2014年1月24日，被告杨静、何永健、罗加松与原告订立了《小额贷款联保协议书》，约定在任一被告向原告借款20万元限额内相互承担连带保证责任，被告王艮琼、陈晓艳、芦怀蓉作为配偶在协议书上签字自愿承担共同还款和保证责任。同日被告杨静、王艮琼与原告签订了《小额联保借款合同》，约定向原告借款20万元，借款期限1年，双方约定了贷款利率、违约金、实现债权的费用负担及诉讼管辖等。合同签订后，原告于当日按照约定将20万元划到被告杨静的账户上。但到了合同约定的还款期限，被告杨静、王艮琼未按照合同履行还款清偿义务，被告何永健、罗加松、陈晓艳、芦怀蓉也未履行相应的保证责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判令：1.请求被告杨静、王艮琼清偿拖欠原告的本金和利息（包括罚息和复利）合计220885.04元，其中：本金196230.47元，及按照借款合同的约定支付借款逾期之日起至本息全部还清之日止的利息（包括罚息及复利），截止2015年8月23日，被告杨静、王艮琼拖欠原告的利息、罚息及复利24654.57元；2.请求被告杨静、王艮琼承担本案诉讼费；3.请求被告何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉对被告杨静、王艮琼的以上债务承担连带保证责任。原告邮政银行名山区支行向本院提交了以下证据材料，以支持其诉讼主张：1.小额贷款联保协议书一份，证明被告杨静、何永健、罗加松自愿组成联保小组，人互为连带责任保证人，同时三个联保人配偶知晓并同意其行为并承诺承担连带保证责任；2.“好借好还”小额贷款申请表一份，证明被告杨静向原告申请借款；3.小额联保借款合同一份，证明被告杨静与原告借款合同关系成立；4.中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，证明杨静应履行的还款义务；5.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，证明原告已履行合同义务，发放贷款20万元至杨静账户；6.还款流水详情、贷款结清试算，证明被告已还本息和未还本息金额。被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉未到庭应诉，也未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。本院认为，原告邮政银行名山区支行当庭出示的证据，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能够证明被告借款时间、借款金额及利率、担保人等事实，被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉未到庭质证，属于其自行放弃了诉讼权利，不影响原告邮政银行名山区支行上述证据的证明力。故对原告邮政银行名山区支行当庭出示的证据，本院予以采信。经审理查明：被告何永健与被告陈晓艳系夫妻关系，被告罗加松与被告芦怀蓉系夫妻关系，被告杨静与被告王艮琼借款时系夫妻关系。2014年1月24日，被告杨静、何永健、罗加松共同作为乙方与原告作为甲方签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，王艮琼、陈晓艳、芦怀蓉作为配偶在协议书上签名。该协议书中约定：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组；从2014年1月24日起至2017年1月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过贰拾万元且联保小组合计贷款本金余额不超过陆拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部结清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；不论借款用于何种用途，均不影响小组成员承担连带保证责任；本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员仍然承担无限连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。2014年1月24日，原告作为甲方与被告杨静作为乙方签订了合同编号为519988612114015081709的《小额贷款借款合同》，该合同约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名杨静，账号6217XXXXXX；贷款金额20万元，期限12个月，年利率15.66％；实际放款日与还款日以借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为收购鲜叶；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告及被告杨静、王艮琼在合同上签名、捺印。该借款合同签订之日，原告向被告杨静发放了贷款20万元，其借据载明：借款期限自2014年1月24日至2015年1月24日，被告杨静在借款人处签名、捺印。个人信贷还款计划表中载明：该笔借款分12期偿还，从2014年1月24日起，均以次月24日作为1期，前10期只还利息，第11期需还本金99351.73元及利息2610元，第12期需还本金100648.27元及利息1338.65元。原告方提交的还款清单显示，被告杨静按月偿付了前11期的利息，第11期本金归还了3769.54元，第12期的本金及利息未归还。另查明，被告杨静、王艮琼于2015年2月11日登记解除婚姻关系。本院认为：双方当事人签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应依据合同约定全面履行各自的义务。被告杨静在合同约定的还款期限届满后，未及时全额归还借款本息，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息…”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”的规定，原告请求被告杨静归还剩余借款本息的主张，事实清楚，符合法律规定，本院予以支持。未归还的期内借款利息，按尚欠的1338.65元确定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张逾期利息，符合法律规定，本院予以支持，逾期利息的计算标准，根据原、被告双方约定，按年利率15.66%上浮30%即20.358%予以确定。对于原告请求的复利，系双方合同约定，本院确定以欠付的利息为基数按罚息利率计算。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理…”及《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，对被告杨静欠的借款本金、罚息、复利，被告罗艮琼、何永健、罗加松、陈晓艳、芦怀蓉负连带清偿责任。综上，为了维护金融秩序的稳定，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨静、王艮琼于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行尚欠的借款本金196230.46元及期内利息1338.65元，并给付按年利率20.358%计算的逾期利息及相应复利（其中自2014年12月25日起至2015年1月24日止，以本金95582.19元为基数计算逾期利息；自2015年1月25日起至付清之日止，以本金196230.46元为基数计算逾期利息）；二、被告何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉对被告杨静、王艮琼的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2307元，保全费1625元，合计3932元，由被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳、罗加松、芦怀蓉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。代理审判员  李默然二〇一五年十一月三日书 记 员  唐双萍