重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0107民初20809号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：陈光越，行长。委托诉讼代理人：陈小琴，重庆伟豪律师事务所律师。被告：冉茂海，男，土家族，1969年2月10日生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：陶中梅，女，土家族，1971年3月14日生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：重庆市荣迪汽车销售有限公司，住所地重庆市北碚区金华路415号，统一社会信用代码9150010956561013XA。法定代表人：唐良仁。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告冉茂海、陶中梅、重庆市荣迪汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人陈小琴到庭参加诉讼。被告冉茂海、陶中梅、重庆市荣迪汽车销售有限公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告冉茂海、陶中梅偿还原告借款本金3517.23元，并支付截至2017年9月5日的分期手续费871.09元，利息1697.78元，逾期还款违约金484.64元，合计6570.74元；2.被告冉茂海、陶中梅向原告支付自2017年9月6日起至借款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以借款本金3517.23元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息1697.78元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.被告冉茂海、陶中梅偿还原告透支本金6273.86元、并支付截至2017年9月5日的利息1732.96元、逾期还款违约金365.02元，取现手续费55元，合计8426.84元；4.被告冉茂海、陶中梅支付原告自2017年9月6日起至透支本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以透支本金6273.86元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息1732.96元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；5.本案的律师费、诉讼费、公告费以及实现债权的其他费用全部由被告冉茂海、陶中梅承担；6.被告重庆市荣迪汽车销售有限公司对上述1、2、5项债务承担连带清偿责任；7.被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述1、2、5项的范围内优先受偿。事实及理由：原告与被告冉茂海签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告冉茂海提供分期资金额度95000元，用于购买汽车。被告冉茂海以其购买的汽车为上述合同项下的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告重庆市荣迪汽车销售有限公司承诺为该笔借款提供连带责任担保。被告陶中梅向原告出具《共同还款责任书》，承诺对该笔借款承担共同还款责任。合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，现原告诉至本院。被告冉茂海、陶中梅、重庆市荣迪汽车销售有限公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告冉茂海与被告陶中梅系夫妻关系，双方于1991年11月12日登记结婚。2013年7月11日，被告冉茂海向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡。被告冉茂海在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金是指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。后原告（贷款人）与被告冉茂海（持卡人、借款人、抵押人）、被告重庆市荣迪汽车销售有限公司（保证人）共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定:1.贷款人对借款人的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，银行按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。现持卡人使用分期资金95000元，用于购买汽车，手续费费率为11%，手续费金额为10450元，分期期数36期。2.每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，贷款人有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用。3.持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的视为本合同项下违约，贷款人有权提前收回分期资金或收回分期额度，已收取的分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，贷款人有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。4.借款人以其购买的汽车向贷款人提供抵押担保。5.保证人向贷款人提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。6.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。7.保证担保和抵押担保的范围包括：合同项下分期资金利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。被告重庆市荣迪汽车销售有限公司另向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告冉茂海的上述合同债务提供连带保证担保。被告陶中梅向原告签署《共同还款责任确认书》，其中载明：陶中梅与冉茂海系夫妻关系，陶中梅同意冉茂海在贷款人处申请95000元额度的金穗信用卡，其夫妻二人愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，二人同意接受贷款人处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡透支本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，陶中梅愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任，并放弃“先物后人”的法律申辩权。2013年7月22日，原告依约将借款转入被告冉茂海指定的重庆市荣迪汽车销售有限公司的账户中。2013年8月15日双方办理了被告冉茂海名下渝HXXX**号东风日产车（车架号：LGBLXXXXXXXXXXXXX）的抵押登记手续，抵押登记中载明，原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行是涉案车辆的抵押权人。合同履行过程中，被告冉茂海未按约还款，借款合同现已到期。截至2017年9月5日被告冉茂海尚欠借款本金3517.23元、分期手续费871.09元、利息1697.78元、滞纳金484.64元。另，被告冉茂海使用本案贷记卡进行透支消费，截至2017年9月5日，尚欠原告透支本金6273.86元，利息1732.96元，滞纳金365.02元，取现手续费55元。为依法追索以上借款本息及费用，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议》，并支付了1050元的律师代理费。审理中，原告陈述：诉讼请求中要求被告支付的截止到2017年9月5日的逾期还款违约金实际为2017年1月1日以前计收的滞纳金，2017年1月1日之后的逾期还款违约金约定于新版《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中，其计收标准与滞纳金的计收标准一致。新合约以公示方式告知借款人，未单独告知本案被告。本院认为，被告冉茂海、陶中梅、重庆市荣迪汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。原告与被告冉茂海、重庆市荣迪汽车销售有限公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。借款发放后，被告冉茂海未按约偿还分期资金，应当承担违约的民事责任。依据合同约定，原告有权将全部未偿还的分期资金计入最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费。陶中梅与冉茂海系夫妻关系，且陶中梅以共同还款人身份向原告出具了《共同还款责任书》，因此，上述合同债务应为两被告的共同债务。故对于原告要求被告冉茂海、陶中梅偿还借款本金3517.23元，截至2017年9月5日的分期手续费871.09元，利息1697.78元，滞纳金484.64元并支付自2017年9月6日起至借款本息结清日止的利息、复利（其中利息以借款本金3517.23元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付利息1697.78元为基数，按日利率万分之五计算）的请求，未超出法律规定和合同约定，本院予以支持。原告主张律师费1050元，有明确的合同约定，故对项诉讼请求，本院予以支持。原告未举示证据证明公告费已实际产生，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。被告冉茂海自愿以其名下的渝HG55**号东风日产车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行是该车辆的抵押权人，因此，原告有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述债权范围内优先受偿。被告重庆市荣迪汽车销售有限公司就《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务向原告提供保证担保成立并且有效，保证人保证期间未经过。同时，担保借款合同约定物的担保与人的担保并存时，原告有权实现债权不分顺序，故被告重庆市荣迪汽车销售有限公司应对被告冉茂海的前述债务承担连带清偿责任。另外，被告冉茂海使用本案信用卡进行透支消费后未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。截至2017年9月5日，被告冉茂海尚欠原告信用卡透支本金6273.86元、利息1732.96元、滞纳金365.02元、取现手续费55元，上述款项以及之后按合约约定计算的利息和复利，被告理应支付原告。被告陶中梅与冉茂海系夫妻关系，以上信用卡透支消费发生于双方夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故陶中梅应对以上透支本金、利息及滞纳金承担共同清偿责任。关于原告请求收取逾期还款违约金的问题，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。在本案中，原告仅通过公示新合约的方式告知收取违约金事宜，此系原告的单方行为，原告并未举示证据证明其与被告冉茂海就是否收取违约金达成协议。故对于原告主张被告支付从2017年9月6日起至借款本息结清日止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉茂海、陶中梅于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金3517.23元、利息1697.78元、滞纳金484.64元、分期手续费871.09元；并支付从2017年9月6日起至借款本息结清日止的利息、复利（利息以借款本金3517.23元为基数，按日利率万分之五计算;复利以应付利息1697.78元为基数，按照日利率万分之五计算）；二、被告冉茂海、陶中梅于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师代理费1050元；三、被告冉茂海、陶中梅于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行透支本金6273.86元、利息1732.96元、滞纳金365.02元、取现手续费55元；并支付从2017年9月6日起至透支本息结清日止的利息、复利（其中利息以分期资金6273.86元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付利息1732.96元为基数，按日利率万分之五计算）；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以登记在被告冉茂海名下的渝HXXX**号东风日产车（车架号：LGBLXXXXXXXXXXXX）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述一、二项债权的范围内优先受偿；五、被告重庆市荣迪汽车销售有限公司对被告冉茂海的前述一、二项债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费174元，由被告冉茂海、陶中梅、重庆市荣迪汽车销售有限公司负担（因原告已预交，此款由三被告于本判决生效之日起五日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  樊亚琴人民陪审员  李自宏人民陪审员  李正渝二〇一八年一月十九日书 记 员  况文杰