重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江法民初字第02689号
原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，组织机构代码77845799-2。
代表人屈蓉，行长。
委托代理人黄贤麟，重庆邦民律师事务所律师。
被告胡万彬，男，1978年5月24日出生，汉族，住重庆市涪陵区。
被告卢小莉，女，1986年3月26日出生，汉族，住重庆市涪陵区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（以下简称工行建新北路支行）与被告胡万彬、卢小莉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的委托代理人黄贤麟到庭参加诉讼，被告胡万彬、卢小莉下落不明，经本院公告送达开庭传票等材料，公告期限届满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告工行建新北路支行诉称，2014年1月27日，我行与胡万彬签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定胡万彬为购买车辆向我行贷款，车辆总价291400元，胡万彬自付88400元，剩余购车款203000元通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，并支付手续费24989元，胡万彬分期36期按月向我行偿还透支的贷款和手续费，第一期应还透支本金及利息6369元，其余35期每期应还透支本金及利息6332元。若胡万彬没有按约及时足额在银行账户存入资金导致我行无法扣款受偿的，我行有权对胡万彬收取利息、复利和滞纳金；胡万彬若出现累计三次违约，或者展期后发生一次违约等情形的，我行有权提前终止本合同，将胡万彬全部未扣款项一次性计入信用卡账户，要求胡万彬立即清偿透支款项、利息、复利、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用，并承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。卢小莉向我行出具共同偿债人承诺书，对胡万彬的债务承担共同偿还责任。同日，工行重庆建新北路支行与被告胡万彬签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定胡万彬以其所购买的一汽奥迪轿车为上述透支借款设定抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。胡万彬于2014年2月7日通过信用卡透支203000元，我行按约支付了贷款。截至2014年12月25日，被告已累计三次未按约还款，尚欠借款本金172539元，滞纳金352.51元，透支利息758.95元，合计总欠款173650.46元。胡万彬的行为已严重违约，遂诉至法院请求判令：胡万彬立即偿还借款本金172539元及截止2014年12月25日的利息758.95元、滞纳金352.51元（从2014年12月26日起至付清时止，以172539元为基数，按银行同期贷款日利率万分之五计付逾期利息；以应还未还的利息为基数，按银行同期贷款日利率万分之五每月计付复利；按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付滞纳金）；卢小莉对胡万彬的债务承担连带清偿责任；工行建新北路支行对胡万彬所有的车架号为LFV3A28K9DXXXX472（发动机号34XXXX）的轿车享有优先受偿权。
被告胡万彬未答辩。
被告卢小莉未答辩。
经审理查明，2014年1月27日，工行建新北路支行（甲方）与胡万彬（乙方）签订了编号为201400XXXX00010的《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年版），主要约定：乙方向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号奥迪），车辆总价为291400元，乙方自行支付首付款88400元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为203000元；乙方在此不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为6369元，以后每期偿还的金额为6332元；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付／一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费24989元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费）；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：乙方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额还款，乙方按照最低还款额规定还款的，甲方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
2014年1月27日，工行建新北路支行作为甲方（抵押权人）与胡万彬作为乙方（抵押人）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权；抵押物为车架号为LFV3A28K9DXXXX472（发动机号34XXXX）的轿车。工行建新北路支行与胡万彬未办理抵押登记。
上述合同签订后，工行建新北路支行向胡万彬发放贷款203000元。贷款发放后，胡万彬陆续归还部分借款后，未再向工行建新北路支行归还借款本息。截至2014年12月25日，胡万彬尚欠工行建新北路支行借款本金172539元、透支利息758.95元、滞纳金352.51元，合计173650.46元。
另查明，胡万彬与卢小莉2007年3月27日登记结婚。卢小莉向工行建新北路支行出具承诺书载明：本人作为共同债务人，对胡万彬与工行建新北路支行签订的编号为201400XXXX00010的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，本人在本承诺书项下的责任属于债的加入而非保证担保。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、原告制作的银行流水、承诺书等证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。
本院认为，工行建新北路支行与胡万彬签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。原告按约发放贷款后，被告应按约归还借款。被告未按约归还借款的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。截至2014年12月25日，胡万彬尚欠工行建新北路支行借款本金172539元、透支利息758.95元、滞纳金352.51元，合计173650.46元。工行建新北路支行请求胡万彬归还借款本金、透支利息、滞纳金合计173650.46元的主张，事实清楚，证据充分，本院予以支持。根据《信用卡购车专项分期付款合同》中关于“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数”及“甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”等内容的约定，工行建新北路支行要求以借款本金172539元为基数计算透支利息、以未归还的利息为基数计算复利以及以当期应还未还款额万分之五每月计算滞纳金的诉讼请求，符合法律规定和当事人约定，本院予以支持。
胡万彬自愿将登记在其名下的车架号为LFV3A28K9D30XXXX2（发动机号34XXXX）的轿车抵押给工行建新北路支行并签订合同，工行建新北路支行依法享有抵押权，现胡万彬未按约履行还款义务，工行建新北路支行有权就该车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，其并未办理抵押登记，不得对抗善意第三人。工行建新北路支行关于对该车辆折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。卢小莉与胡万彬系夫妻关系，且其自愿承诺作为共同借款人承担胡万彬债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，工行建新北路支行要求卢小莉承担还款责任的请求符合法律规定，本院予以主张。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十一条第一款、第一百八十八，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的司法解释》第二十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告胡万彬、卢小莉于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金172539元并支付截止2014年12月25日的透支利息758.95元、滞纳金352.51元，合计173650.46元；
二、被告胡万彬、卢小莉支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行从2014年12月26日起至本息付清日止的透支利息、滞纳金、复利（透支利息以172539元为基数，按银行同期贷款日利率万分之五计算；滞纳金以每月最低还款额即当月应还未还金额的5%计算，按月计收；复利以应还未还的透支利息和滞纳金为基数，按银行同期贷款日利率万分之五计算，按月计收）；
三、若被告胡万彬、卢小莉未能按时清偿前述第一、二项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行有权就被告胡万彬所有的车架号为LFV3A28K9DXXXX472（发动机号34XXXX）轿车的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。
如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3772元、财产保全申请费1520元、公告费800元，合计6092元，由被告胡万彬、卢小莉负担。案件诉讼费已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行预交，被告胡万彬、卢小莉在履行前述第一项义务时一并将应负担的诉讼费6092元支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，本院不作清退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 文 莲
代理审判员 曹 磊
人民陪审员 张鼎渝
二〇一五年七月十七日
书 记 员 陈 瑶