广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江蓬法杜民初字第816号
原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。
负责人：吴达豪。
委托代理人：叶荣响、胡国超，均系该行员工。
被告：倪贤托，男，1983年12月14日出生，汉族，住浙江省乐清市。
被告：倪贤委，男，1974年7月10日出生，汉族，住贵州省铜仁市。
原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发银行江门分行）诉被告倪贤托、倪贤委金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月30日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶荣响、胡国超到庭参加诉讼，被告倪贤托、倪贤委经本院公告传唤，公告期满没有到庭应诉。本案现已审理终结。
原告广发银行江门分行诉称：2013年2月28日，原告与被告倪贤托签订了《个人信用贷款申请表》（编号：103130008919），经原告审批，同意向被告倪贤托提供贷款金额人民币10万元，期限36个月，自2013年3月7日起至2016年3月7日止，贷款月利率为固定利率1.5％。贷款发放后，被告倪贤托于2014年7月20日开始出现逾期还款的情况，截至2014年10月27日未归还逾期贷款本金为10818.56元，利息及罚息合计2811.94元。被告倪贤托的违约行为已经严重侵犯原告的合法权益。被告倪贤委作为本笔贷款的担保人，在2014年1月22日与原告签订了《最高额保证合同》，应对本笔贷款承担连带共同保证责任。原告特起诉请求：一、依法判决解除原告与被告倪贤托签订的《个人信用贷款合同》（编号：103130008919）；二、判令两被告向原告偿还贷款本金人民币64713.3元及所欠的利息和罚息人民币2811.94元（利息和罚息暂计至2014年10月27日，余下计至偿还之日为止）；三、判令两被告承担本案诉讼费用。
在诉讼过程中，原告变更上述第二项诉讼请求为：请求判令两被告偿还贷款本金人民币64713.3元及所欠的利息和罚息、复利人民币6981.95元（利息、罚息、复利暂计至2015年3月26日，之后继续按照《个人信用贷款合同》计至清偿之日为止）。
原告在举证期限内提供的证据有：1、两被告的身份证复印件、倪贤托的离婚证复印件；2、广发银行借款用的相关资料、《最高额保证合同》（编号103130008919）、《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号103130008919）、《借款借据》；3、2014年10月28日《广发银行个人对账单》；4、被告倪贤托经营的蓬江区泰力电器销售部的个体工商户营业执照复印件及该商户在江门融和农村商业银行的账户明细；5、2015年3月26日《广发银行个人对账单》。
被告倪贤托、倪贤委经本院公告传唤，没有到庭应诉，没有提交书面答辩状，在举证期限内也没有提供证据。
经审理查明：2013年2月28日，被告倪贤托向原告广发银行江门分行提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号103130008919），向原告申请金额为人民币20万元的个人信用贷款，并选择采用等额本息的还款方式。《个人信用贷款申请表（生意红）》所附的《个人信用贷款条款》中约定借款月利率为1.5％，如果借款人未按约定期限还款，则对逾期贷款部分在约定的贷款利率水平上加收50％计收罚息，对逾期利息也按此标准计收复利。
原告于2013年2月28日对上述申请表审核后盖章，并出具了《个人信用贷款核准通知书》，同意给予被告倪贤托金额为人民币10万元的个人信用贷款，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，贷款月利率为固定利率1.5％；通知书的内容说明其与《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号103130008919）共同构成个人信用贷款合同的内容。被告倪贤托在上述核准通知书上签名确认。
2013年3月7日，原告将10万元贷款划入被告倪贤托指定的银行账户，履行了放款义务，被告倪贤托在《借款借据》上签名确认，《借款借据》上注明借款期限为2013年3月7日至2016年3月7日。
被告倪贤托向原告借款后，开始曾按约定进行分期还款，但其后开始发生迟延还款的情况。2014年1月22日，被告倪贤委与原告签订了一份《最高额保证合同》（编号103130008919），约定：被告倪贤托在2013年2月27日至2016年2月28日期间与原告签订的一系列合同，由被告倪贤委向原告提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，所担保的主债权最高本金余额为人民币10万元，保证的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用等；保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起两年，如果原告依法或根据主合同约定要求主合同债务人提前履行债务的，保证期间自原告书面通知主合同债务人提前履行债务之日起两年；如果原告依据主合同约定或者法律规定解除主合同的，原告有权书面通知担保人提前承担担保责任。
上述合同签订后，两被告曾向原告履行分期还款义务，但在2014年9月28日最后一次偿还了部分到期借款后，此后就没有再向原告还款。截至2015年3月26日，被告倪贤托累计拖欠原告到期贷款本金25280.04元、利息6056.83元、罚息736.18元、复利188.94元，合同项下的贷款本金余额为64713.3元。2014年10月30日，原告提起本案诉讼。
本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业。原告与被告倪贤托签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》，共同组成《个人信用贷款合同》（编号103130008919）的内容，该合同是双方在平等、自愿协商的基础上达成的借款合同，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任等权利义务进行了明确约定，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对合同双方有约束力。
上述合同签订后，原告于2013年3月7日通过转账方式将合同约定的10万元借款提供给被告倪贤托，履行了合同义务。被告倪贤托在借款后理应按照合同约定履行还款义务，但其借款后拖欠到期本金和利息，并且在2014年9月28日偿还了部分到期欠款后就一直没有再履行过还款义务，其行为构成违约，依法应承担违约责任。根据《个人信用贷款申请表（生意红）》所附的《个人信用贷款条款》第30条、第31条的约定，在借款人出现未按约定归还贷款本息的违约情形时，原告有权解除合同，宣布合同项下的借款全部提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告据此起诉要求解除与被告倪贤托订立的《个人信用贷款合同》，并要求被告倪贤托偿还合同项下尚未归还的全部借款本金64713.3元以及计至2015年3月26日止的利息6056.83元、罚息736.18元、复利188.94元，并从2015年3月27日起继续按照《个人信用贷款合同》约定的标准支付利息、罚息和复利至全部款项清偿之日止，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。
关于被告倪贤委的责任问题。根据被告倪贤委与原告签订的《最高额保证合同》（编号103130008919）的约定，被告倪贤托在2013年2月27日至2016年2月28日期间与原告签订的一系列合同所产生的债务，由被告倪贤委向原告提供连带责任保证担保，担保的主债权本金余额以10万元为最高限额，担保的范围还及于主债权的利息、因违约产生罚息、复利、实现债权的费用等。被告倪贤托与原告签订的《个人信用贷款合同》（编号103130008919）是在2013年2月28日签订，属于被告倪贤委为原告提供的上述最高额保证担保的范围；被告倪贤托拖欠原告的借款本金也没有超过上述《最高额保证合同》约定的10万元最高担保限额，原告根据合同的约定，在约定的保证期间内，要求被告倪贤委对被告倪贤托在本案中的欠款本金、利息、罚息、复利，承担连带清偿责任，其请求合法有据，本院予以支持。被告倪贤委在承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向被告倪贤托追偿。
两被告经本院公告传唤，没有到庭应诉，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条第二款的规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行与被告倪贤托于2013年2月28日签订的《个人信用贷款合同》（编号103130008919）；
二、被告倪贤托应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还借款本金人民币64713.3元以及计至2015年3月26日止的利息6056.83元、罚息736.18元、复利188.94元，合共人民币71695.25元（利息、罚息、复利自2015年3月27日起继续按照《个人信用贷款合同》约定的标准计算至全部欠款清偿之日为止）；
三、被告倪贤委对被告倪贤托的上述债务向原告广发银行股份有限公司江门分行承担连带清偿责任；被告倪贤委承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任范围内，向被告倪贤托追偿。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1588元、保全费720元，两项合共2308元，由被告倪贤托、倪贤委负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审判长 郭子托
审判员 莫少彬
审判员 温艳华
二〇一五年六月二十五日
书记员 陈贤园