贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0525民初1974号原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地纳雍县雍熙镇沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。法定代表人：周文，该联社理事长。委托诉讼代理人：ＸＸ晶，该联社风险合规管理部工作人员。被告：熊跃，男，1967年9月4日出生，汉族，纳雍县企业国有资产管理运营中心职工，住贵州省纳雍县。被告：张琼(熊跃妻子)，女，1970年5月4日出生，穿青人，住贵州省纳雍县。原告纳雍县农村信用合作联社（判决主文前简称“县联社”）与被告熊跃、张琼借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日立案受理后，依法适用简易程序于同年9月6日公开开庭进行了审理。原告县联社的委托诉讼代理人ＸＸ晶及被告熊跃到庭参加诉讼，被告张琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告县联社向本院提出诉讼请求：1、判决被告熊跃、张琼偿还借款本金15万元，支付2012年12月21日至2017年6月1日的利息43103.1元、罚息60406.2元、复息33417.95元，本息共计286927.25元及以借款本金15万元为基数按月利率13.32‰计算2017年6月2日起至贷款本金清偿完毕之日止的罚息、复利；2、原告对折价或者拍卖、变卖被告熊跃、张琼所有位于纳雍县雍熙镇中华路面积138.72平方米的房屋后所得价款享有优先受偿权；3、被告熊跃、张琼承担本案的诉讼费。事实和理由：2011年12月17日，被告熊跃以装修房屋为由与我社签订《个人借款合同》借款15万元，合同约定借款期限为36个月，月利率为8.88‰，还款方式为按季结息，到期还本。如果借款人未能按时还款导致逾期的，在合同载明的贷款利率基础加收50%计算罚息。借款合同签订后，我社依约把贷款资金转入被告熊跃账户，履行了放款义务。被告熊跃、张琼以其所有位于纳雍县雍熙镇中华路面积138.72平方米的房屋为该笔贷款作抵押担保，担保范围包括贷款本金15万元及利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、我社垫付的有关费用以及保管担保财产和实现债权、抵押权的一切费用，被告熊跃于2011年12月14日办理了抵押备案登记。被告张琼出具了《还款承诺书》，承诺对该笔贷款本息承担共同偿还责任。初期被告熊跃尚能按时还款，但从2012年11月21日起就不结利息，贷款到期后仍不履行还本付息义务。截至2017年6月1日，被告熊跃拖欠我社借款本金15万元，利息43103.1元、罚息60406.2元、复息33417.95元。被告熊跃辩称，原告所述属实，我向原告借款15万元是事实，只是无能力偿还才拖欠借款。如果原告主张的利息、罚息、复利不超过法律规定就没有异议。张琼与我是夫妻，这笔贷款我们应该共同偿还。被告张琼未到庭答辩。综合到庭当事人的诉辩意见及采信的证据，本案认定如下事实：2011年12月7日，被告熊跃与原告县联社下属小十字分社签订了合同编号为（小十字）农信社（2011）年个贷字109号《个人借款合同》，被告熊跃妻子张琼出具了《还款承诺书》。合同约定借款金额为15万元，借款期限为2011年12月7日至2014年12月6日止。借款月利率实行固定利率8.88‰（折合年利率为10.656%），还款方式为按季结息，到期还本。逾期按约定利率加收50%计息，即罚息月利率为13.32‰（折合年利率为15.984%）未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。该合同第十条违约责任还约定：借款逾期后，对甲方（被告）未按时还清的借款本金和利息，自逾期至本息全部清偿之日止按本合同约定的结息方计收罚息和复利。甲方违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此产生的执行费等为实现债权的费用。借款的担保方式为抵押担保。《个人借款合同》签订当日，原告县联社下属小十字分社与被告熊跃又签订了编号为（小十字）农信社（2011）年抵字109号《抵押合同》，该抵押合同约定：抵押人为被告熊跃，抵押权人为县联社下属小十字分社。抵押物为二被告共有的位于纳雍县雍熙镇人民街中华路纳房权证雍熙字第78**号的房屋建筑面积138.72平方米。抵押担保范围为15万元借款本金及利息（含罚息、复利）及抵押权人为实现债权和抵押权的一切费用。当债务人未按借款合同约定履行其债务时，抵押权人有权直接要求抵押人承担抵押责任。抵押权期间为抵押权存续期间至债权诉讼时效届满为止。2011年12月14日，被告熊跃到纳雍县房产事业局办理了抵押备案登记手续。2011年12月15日，原告县联社下属小十字分社向被告熊跃发放了贷款15万元。借款发生后，被告熊跃最初尚能还款，但从2012年11月21日起就不按合同约定按季结息，借款到期后经多次催收仍不履行还本付息义务。2016年6月2日，原告县联社向被告熊跃送达了催收通知书，被告熊跃在该催收通知书上签字，但仍未履行还款义务。从2012年12月21日起截至2017年6月1日止，被告熊跃拖欠原告县联社借款本金15万元、利息43103.10元、罚息60406.20元、复息33417.95元，本息共计286927.25元。另查明，本案所涉借款发生在被告熊跃、张琼婚姻存续期间，为二被告的夫妻共同债务。综合双方的意见，本案争议的焦点是：1.原告主张的利息、罚息及复利是否符合法律规定；2.被告张琼应否承担共同偿还责任；3、原告对被告提供的抵押物变现所得是否享有优先受偿权。本院认为，原告县联社下属小十字分社与被告熊跃签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定履行义务。由于被告熊跃在借款到期后逾期3年多仍然未按合同约定履行还本付息义务，故应依照法律规定和合同约定承担还本付息义务。由于双方签订的《个人借款合同》对利息、罚息及复利的计算方式的约定未违反法律法规规定的利息上限，加之被告熊跃对拖欠的借款本金15万元、利息、罚息及复利的数额无异议，本院予以确认。故本院对原告县联社主张被告偿还拖欠的借款本金、利息、罚息及复利，并按月罚息利率13.32‰从2017年6月2日起计算罚息、复利至贷款本金清偿完毕之日止的主张予以支持。关于被告张琼应否与被告熊跃共同承担偿还责任的问题。因本案中的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告张琼向原告县联社小十字分社出具了《还款承诺书》，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二》）第二十四条的规定，该债务为二被告的夫妻共同债务，被告张琼依法应与被告熊跃承担该笔债务的偿还责任。关于原告主张对抵押物变现所得价款是否享有优先受偿权的问题。原、被告双方签订的《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容符合《中华人民共和国担保法》的规定，并到房屋登记机关办理了抵押备案登记手续，故该《抵押合同》成立并生效，双方当事人均应按《抵押合同》的约定履行各自权利和义务。由于被告熊跃未按约定期限内偿还原告借款本息，且原告的主张尚在抵押存续期内，故原告县联社主张对抵押物变现所得价款享有优先受偿权的请求有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零一条第二款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第三十九条、第四十一条、第五十三条、第五十四条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告熊跃、张琼在本判决生效之日起三十日内偿还拖欠原告纳雍县农村信用合作联社从2012年12月21日起至2017年6月1日止的借款本金15万元及利息43103.10元、罚息60406.20元、复息33417.95元，本息共计286927.25元，并从2017年6月2日起，以借款本金15万元为基数，按合同编号（小十字）农信社（2011）年个贷字109号《个人借款合同》约定的月罚息利率13.32‰计算向原告纳雍县农村信用合作联社支付罚息、复利至借款本金清偿完毕之日止；二、被告熊跃、张琼未按本判决第一项履行义务的，原告纳雍县农村信用合作联社可向本院申请对被告熊跃、张琼提供的抵押物（位于纳雍县雍熙镇人民街中华路纳房权证雍熙字第78**号、建筑面积为138.72平方米的房屋）采取折价、拍卖或变卖的方式从所得价款中对前述债务优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5604元，适用简易程序审理减半收取2802元，由被告熊跃、张琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。本判决发生法律效力后，如义务人熊跃、张琼不自动履行义务，权利人纳雍县农村信用合作联社可在判决书确定的履行义务期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  史云峰二〇一七年九月六日书记员  何锦科