重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第15506号原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1，2-1，组织机构代码68392113-1。负责人唐莉，行长。委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。委托代理人陈秋月，重庆索通律师事务所律师。被告蒋承樑，男，生于1990年12月18日，汉族，住重庆市永川区。被告重庆美通汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道89号11幢1-25-1，组织机构代码68146495-0。法定代表人王廷发，总经理。委托代理人乔伟，系被告重庆美通汽车销售有限公司工作人员。原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称工行北部新区支行）与被告蒋承樑、重庆美通汽车销售有限公司（以下简称美通公司）金融借款纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判长，与人民陪审员王先容、彭钦梅组成合议庭，适用普通程序并于2016年3月28日公开开庭进行了审理，原告工行北部新区支行之委托代理人张薇到庭参加了诉讼，被告蒋承樑及美通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行北部新区支行诉称，2012年3月，原告与被告蒋承樑签订《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：1、原告向被告蒋承樑发放贷款86000元用于购买汽车，同时产生手续费10586.6元，被告以按月分期方式向原告偿还购车的透支款和分期手续费，共36期；2、如被告没有按本合同约定按时足额存入资金，原告有权收取利息及滞纳金；3、被告以其所有的雪佛兰轿车提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并办理了抵押登记。同时，被告美通公司签署《担保承诺函》，承诺对上述贷款提供连带责任保证，保证范围包括上述还款合同项下全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。2012年4月10日，原告如约向被告蒋承樑发放贷款86000元，但被告此后却未严格按合同履行还款义务，截至2015年6月1日，被告拖欠原告贷款本金、滞纳金、手续费及透支利息24259.31元。原告认为，被告蒋承樑逾期还款的行为已经构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用，同时，被告美通公司作为担保人，应对被告蒋承樑的上述债务承担连带清偿责任，原告对被告蒋承樑所有的雪佛兰轿车享有抵押权，有权以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。现原告诉至本院，请求：1、判令被告蒋承樑立即向原告支付透支本金20344.22元、手续费882元、透支利息1733.85元、滞纳金1299.51元，合计24259.31元；2、判令被告蒋承樑立即支付原告2015年6月2日起至贷款本息结清之日止的透支利息、滞纳金（透支利息以借款本金20344.22元为基数，按每日万分之五计收，滞纳金以未还的借款本金20344.22元为基数，按每月百分之五计收）；3、请求确认原告对被告蒋承樑所有的雪佛兰轿车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债务范围内享有优先受偿权；4、判令被告美通公司对被告蒋承樑上述债务承担连带清偿责任。被告蒋承樑、美通公司未提交书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。·经审理查明以下事实，2012年3月，以原告工行北部新区支行为甲方、被告蒋承樑为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》一份，主要载明：第一条乙方向汽车销售商重庆美通汽车销售有限公司购买汽车（品牌为雪佛兰科鲁兹），汽车总价人民币120900元，乙方自行支付首付款34900元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币86000元；第四条乙方在此不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名为重庆美通汽车销售有限公司，开户行为中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行；第五条乙方使用用于购买消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2716.6元，以后每期偿还的金额为人民币2682元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的11日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；第六条乙方应按分期支付的方式向甲方支付分期付款手续费10586.6元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购买消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；第八条乙方的权利义务：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；第九条甲方的权利义务：（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方；（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关约定；4.乙方未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的；第十三条《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。2012年3月，以工行北部新区支行为抵押权人（以下简称甲方）、被告蒋承樑为抵押人（以下简称乙方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：第一条乙方所担保的主债权为甲方与乙方（债务人）签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称主合同）而形成的债权，主债权的金额和期限依主合同约定；第二条乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用；第三条抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；第八条如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此提出抗辩，甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。附件《抵押物清单》载明的抵押物名称为雪佛兰轿车一辆。上述抵押合同签订后，双方就动产抵押事宜在重庆市公安局交通管理局车辆管理所进行了相应的抵押登记。2012年3月29日，被告美通公司向原告出具《担保承诺函》一份，载明：中国工商银行重庆分行北部新区：为了确保蒋承樑（借款人）与贵行签订的《牡丹卡购车透支还款合同》的切实履行，保障债权人债权的实现，本公司自愿为借款人与贷款人所形成的债务提供连带责任保证，本公司承诺：1、保证担保的范围包括上述透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等）；2、保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年，如贷款人根据上述借款合同要求借款人提前还款的，则保证期间为借款人申请分期付款开始直至贷款人向借款人通知的还款之日次日起两年；3、如借款人未按上述透支还款合同相关条款约定履行偿付透支本息和相应费用的义务，贷款人可要求本公司履行本担保函约定的保证责任，若本公司不按担保函履行保证责任，本公司授权贷款人从本公司在贷款人处开立的任何账户中扣收相应款项；4、负责协助贷款人对违约借款人的贷款催收、车辆处置，若借款人连续2次或累计5次扣收滞纳金的，贷款人有权选择扣划保证金、执行抵押物、要求甲方履行保证责任、要求担保方无条件接受借款人全部贷款本息债权转让四种方式收回该债权；5、如果贷款人债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或要求本公司与物的担保人同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩，贷款人放弃、变更或丧失其他担保权益的，本公司的担保持续有效，不因此而无效或减免。2012年4月，原告依据其与被告蒋承樑之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》的约定为被告蒋承樑办理信用卡一张，信用额度为本金86000元，履行了发放借款86000元的义务，同时被告蒋承樑还需另行向原告支付手续费10586.6元，合计应向原告偿还的金额为96586.6元。同年4月，被告蒋承樑开通该信用卡并因购车消费向美通公司刷卡支付购车款86000元。被告蒋承樑在使用信用卡刷卡消费86000元后，被告应当分36期即36个月向原告归还透支款项及手续费，透支款项从次月起每月11日前偿还，首期还款金额为2716.6元，其余35期每期还款金额为2682元，正常情况下被告的还款总金额为86000元再加上手续费10586.6元，合计96586.6元，本金及手续费均是同时偿还，首期还款时需偿还的本金为2420元、手续费为296.6元，其余35期每期应归还的本金均为2388元、手续费均为294元。原告将86000元款项交付给被告蒋承樑后，在合同的履行过程中，被告并未严格按照与原告签订的相关合同的约定履行按时足额分期支付透支资金及手续费的义务，被告蒋承樑的还款情况为：于2012年5月16日还款2716.6元，于2012年6月15日还款2682元，于2012年7月24日还款2682元，于2012年8月22日还款2682元，于2012年9月22日还款2682元，于2012年10月24日还款2682元，于2012年11月23日还款2682元，于2012年12月23日还款2682元，于2013年1月24日还款2682元，于2013年2月25日还款2682元，于2013年3月25日还款2682元，于2013年4月25日还款2682元，于2013年5月30日还款2990元，于2013年7月31日还款5247.56元，于2013年8月30日还款2800.85元，2013年9月30日还款2761.33元，2013年10月31日还款2760.61元，于2013年11月29日还款2760.78元，于2013年12月31日还款2759.37元，于2014年1月28日还款2760.76元，于2014年2月28日还款2758.28元，于2014年3月31日还款2757.82元，于2014年4月13日还款5元，于2014年4月30日还款2753.08元，于2014年5月30日还款2760.52元，于2014年6月30日还款2759.54元，于2014年8月4日还款2760.58元，于2014年12月19日还款0.01元，于2014年12月29日还款3927.99元，于2015年3月4日分别还款0.01元、0.4元，之后未再向原告归还款项。其中，2013年7月25日前的还款及2014年12月19日、2015年3月14日的还款均系被告蒋承樑的还款，其余均系被告美通公司代偿的款项。被告已经有累计三期未按时足额支付本金及手续费，截至2014年12月29日，在担保商即被告美通公司代被告蒋承樑向原告归还款项3927.99元后，被告蒋承樑尚欠原告的透支本金为13180.22元，2014年12月29日之后被告蒋承樑尚欠原告的未还期数为3期（本金为7164元、手续费为882元），则被告累计尚欠原告的透支本金为20344.22元、手续费为882元，另，自2015年1月1日起至2015年6月1日期间，被告蒋承樑累计应当向原告支付的透支利息为1733.58元，滞纳金为1299.92元，扣除该期间被告蒋承樑归还的款项0.41元后，被告蒋承樑累计尚欠原告的滞纳金为1299.51元。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：第五条信用额度指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额；透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；银行记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费、下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；对账单日指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期；还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；到期还款日指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期；免息还款期指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；当期应还款项指截至当前对账日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低款额，按规定应向发卡机构支付的款项；第二十条发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用，发卡机构有权根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序；第二十二条贷记卡计息及费用规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：第三条对账及还款：甲方（持卡人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（发卡人，下同）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。现原告要求被告支付尚欠透支本金20344.22元、手续费882元、截至2015年6月1日的透支利息1733.85元及滞纳金1299.51元，上述金额共计24259.58元，并根据《信用卡购车专项分期付款合同》及信用卡章程的规定以日万分之五的标准向原告计付上述透支本金的透支利息及滞纳金，同时请求确认对涉案车辆享有优先受偿权。以上事实，有原告举示的《牡丹卡购车专项分期付款合同》（包括附件：牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程）、《牡丹信用卡还款明细》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《信用卡签购单》、《担保承诺函》、《车辆登记证》和当事人陈述等在案为据，足以认定。本院认为，原告工行北部新区支行与被告蒋承樑签订的《牡丹卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行北部新区支行按合同约定向被告蒋承樑发放了借款，履行了合同义务，被告蒋承樑未按约定履行还款义务，已经有累计超过三次未按时足额归还借款本金及手续费，该行为已构成违约，应向原告承担归还逾期借款本金、手续费的民事责任，另外，根据《牡丹卡购车专项分期付款合同》第九条（三）项的约定：在被告累计三次违约或者未按本合同的约定支付手续费和归还透支本金的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，据此，因被告已经有连续数期（累计也超过了三次）未按时足额向原告支付本金及手续费，该行为已经构成违约，原告有权根据合同约定要求被告立即支付逾期本金、手续费及未到期本金及手续费，本院查明截至2015年6月1日，被告尚欠原告的透支本金为20344.22元、手续费为882元、透支利息为1733.85元、滞纳金为1299.51元，上述金额共计24259.58元，但原告自愿主张总金额24259.31元，对此本院予以支持，该款项应当由被告蒋承樑支付给原告，故本院对原告诉请被告支付透支本金、手续费截至2015年6月1日的透支利息、滞纳金共计24259.31元的主张，予以支持。对于原告主张的以透支本金为基数计算透支利息，根据《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告还应向原告支付相应的透支利息，透支利息的计算标准为每日万分之五，计算透支利息的基数应当以被告蒋承樑尚欠的透支本金为基数，据此，根据合同约定的还款方式、被告的具体还款情况、原告的陈述并结合牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约的相关规定，被告蒋承樑应当按照以下方式向原告计付透支利息：以尚欠所有透支本金20344.22元为基数，从2015年6月2日起，按照每日万分之五的标准计算，至本清时止。对于原告主张的以透支本金为基数计算滞纳金，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第二十五条的约定：“持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”，可知，在双方合同履行过程中，如果被告未按照最低还款额归还款项，则原告有权对最低还款额未还部分收取5%的滞纳金，现原告要求被告于2015年6月1日前归还全部尚欠本金、利息及滞纳金，被告也不可能继续使用信用卡，故在原告要求被告蒋承樑一次性还清所有欠款且被告信用卡已无法使用的情况下，双方之间的合同也在事实上处于终止状态，那么被告就不可能进行消费并根据合同约定按照最低还款额进行还款，相应的滞纳金也无法进行固定和计算，故本院对原告该项请求，不予支持。被告美通公司自愿对被告蒋承樑的上述债务向原告承担连带担保责任，并向原告出具了书面的《担保承诺书》，故本院对原告诉请被告美通公司对被告蒋承樑的上述借款本息、手续费及滞纳金承担连带清偿责任的主张，予以支持。为担保本案债权，被告蒋承樑自愿将其名下的福瑞迪轿车抵押给原告，双方据此签订了书面的抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故对原告诉请对被告蒋承樑名下的雪佛兰轿车以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的透支本金、手续费、透支利息、滞纳金共计24259.31元的范围内享有优先受偿权的主张，本院予以支持。本案既有债务人提供物的担保，又有第三人提供保证担保，但是当事人约定原告可自行决定实现担保的顺序，对此本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告蒋承樑于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行透支本金、手续费、透支利息及滞纳金共计24259.31元，并于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行透支利息（以透支本金20344.22元元为基数，从2015年6月2日起，按照每日万分之五的标准计算，至本清时止）；二、被告蒋承樑如逾期未偿还上述透支本金、手续费及透支利息、滞纳金，则原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行有权对被告蒋承樑名下的雪佛兰轿车折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项未受偿的款项范围内优先受偿；三、被告重庆美通汽车销售有限公司对上述第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费400元，由被告蒋承樑、重庆美通汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘 磊人民陪审员  王先容人民陪审员  彭钦梅二〇一六年五月三日书 记 员  刘月星