四川省泸州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泸民初字第188号
原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司。住所地：泸州市江阳区滨江路一段佳乐广场佳乐大厦**楼。组织机构代码07612796-4。
法定代表人熊继梅，总经理。
委托代理人雷泽均，北京市普诚律师事务所律师。
委托代理人易遵礼，四川为普律师事务所律师。
被告马小军，男，生于1979年10月2日，汉族，住四川省泸县。
被告唐元菊，女，生于1983年1月28日，汉族，住四川省泸县。
被告王波，男，生于1979年10月25日，汉族，住四川省泸县。
委托代理人肖登国，北京盈科（成都）律师事务所律师。
原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司（以下简称：“金鑫小贷公司”）与被告马小军、唐元菊、王波民间借贷纠纷一案。本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告金鑫小贷公司的委托代理人雷泽均、易遵礼，被告马小军、唐元菊，被告王波的委托代理人肖登国到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告金鑫小贷公司诉称：2014年3月6日被告马小军、唐元菊夫妻关系存续期间，被告马小军向原告借款1000万元，并签订《借款合同》（2014泸金鑫借字038号），约定借款期限为6个月，借款利息为月息12‰，合同签订后，原告将1000万元借款汇入被告马小军在市商业银行的账户。被告王波为被告马小军借款1000万元提供连带责任担保，并向原告出具个人无限责任连带保证书。2014年3月7日，被告马小军、唐元菊夫妻关系存续期间，被告马小军向原告借款500万元并签订《借款合同》（2014泸金鑫借字044号），约定借款期限为6个月，借款利息为月息9‰，合同签订后，原告将500万元借款汇入被告马小军在市商业银行的账户。被告王波为被告马小军借款500万元提供连带责任担保，并与原告签订《保证合同》（合同编号：2014年泸金鑫保字第030号）。上述两笔款项到期后，经原告多次催收，被告马小军、唐元菊至今未偿还借款本息，被告王波作为借款连带责任担保人，应承担相应担保责任。诉讼请求：1、判决三被告连带向原告偿还1500万元借款本金，逾期利息、罚息及违约金172.6万元，共计1672.6万元（利息计算截止与2014年11月18日，此后至实际清偿日的利息、罚息系违约金以本金为基数按2%计算）；2、本案诉讼法、保全费由三被告承担。
被告王波答辩称：一、答辩人对原告提出的借款合同、打款凭证等证据表示认可，对原告向被告的借款事实基本无异议。二、答辩人王波已向原告偿还部分利息，原告作为专业的小贷公司应当提供银行转款凭证。三、根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条规定：“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。：原告规避法规，违规贷款八千万元给王波使用，原告、被告之间签订的《贷款合同》违法法规的强制性规定，应属无效合同。虽然原告与答辩人王波单笔贷款均未超过此规定，但答辩人调查所知，原告与答辩人王波通过以他人名义签订贷款合同，答辩人王波做担保的方式，拆分签订了多笔贷款合同，共计贷款7700万元，大大超过原告的资本净额的5%。四、原告同时主张违约金、借款利息的诉讼请求不应得到支持。五、原告提出的罚息的主张无法律依据，不应得到支持。六、根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，约定的利息不能超过银行同类贷款利息的4倍。本案约定利息高于上述最高人民法院的规定，超出部分属无效。
被告马小军答辩称：当时答辩人马小军系被告王波公司的员工，被告王波在原告公司的贷款达到了上限，被告王波就以答辩人马小军的名义在原告公司贷款，具体事项由王波办理，字是答辩人马小军签的。当时是原告公司经理和我们去的，钱在答辩人马小军的卡里过了1300万元，不知道这么变成1500万元。
被告唐元菊答辩称：答辩人不清楚，当时签字时，有很多抵押，写的是被告王波的名字，金额是1300万元，不知道为什么变成1500万元。
经审理查明：被告马小军、唐元菊系夫妻关系。金鑫小贷公司成立于2013年8月27日，其经营范围为：发放贷款（不含委托贷款）及相关咨询活动。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
2014年3月6日、2014年3月7日，金鑫小贷公司与马小军分别签订编号为2014年借字第038号《借款合同》和2014年借字第0044号《借款合同》。2014年借字第038号《借款合同》约定：马小军向金鑫小贷公司借款10000000元，借款期限6个月，自2014年4月28日起至2014年10月27日止。合同4.2条约定借款月利率12‰；合同8.5条：马小军到期没有偿还本合同项下借款本金及利息的，金鑫小贷公司对逾期借款按约定利率加收30%的利率计收逾期利息，未按月支付的利息按合同利率计收复利，同时金鑫小贷公司有权要求马小军限期清偿未还融资本息、逾期息、复息、违约金和其他相关费用；合同8.6条：马小军未按本合同约定用途使用借款的，金鑫小贷公司有权停止发放贷款、有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并对马小军违约使用的借款根据马小军违约使用的天数按约定利率加收30%的罚息；合同8.7条：马小军出现8.5和8.6条款情况时，金鑫小贷公司予以并处，马小军除对金鑫小贷公司按上述两款内容支付相关利息和费用外，还将按逾期借款或挪用借款的天数的日万分之1.5支付违约金；合同8.8条：马小军不能按期支付的利息按合同约定各项利率对应计收复利。2014年借字第044号《借款合同》除借款金额为5000000元和月利率为9‰外，与前述2014年借字第038号《借款合同》条款约定相同。2014年3月6日，王波向金鑫小贷公司出具针对2014年借字第038号《借款合同》的《个人无限连带责任保证书》，承诺对马小军向金鑫小贷公司借款10000000元以个人所有的资产与收入承担无效连带责任担保。2014年3月7日，王波与金鑫小贷公司签订《保证合同》，约定王波对马小军向金鑫小贷公司借款5000000元承担连带责任保证。《个人无限连带责任保证书》和《保证合同》约定的担保范围为：《借款合同》所确定的主债权及利息、担保费、罚息、违约金、赔偿金及金鑫小贷公司为实现债权的一切费用。金鑫小贷公司于2014年3月6日、2014年3月7日分别向马小军的账户发放了10000000元和5000000元贷款。合同签订后，马小军按照合同约定支付利息至2014年8月20日。此后，马小军未按合同约定还款付息。
上述事实，有金鑫小贷公司的营业执照和组织机构代码证、2014年借字第038号《借款合同》和2014年借字第044号《借款合同》、《个人无限责任连带保证书》和《保证合同》、《借款凭证》、银行《进账单》、金鑫小贷公司制作的《关于泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司诉马小军、唐元菊、王波一案的违约损失清单》以及双方当事人在庭审中的陈述等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，金鑫小贷公司与马小军于2014年3月6日、2014年3月7日签订的两份《借款合同》、金鑫小贷公司与王波签订的《保证合同》以及王波出具《个人无限连带责任保证书》系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，为合法有效的合同，双方应当按照合同的约定享有权利和承担义务。王波向金鑫小贷公司出具《个人无限责任连带保证书》和与金鑫小贷公司签订的《保证合同》，自愿对马小军向金鑫小贷公司的10000000元和5000000元贷款提供无限连带责任担保，依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，王波应当按照《个人无限责任连带保证书》的承诺和与金鑫小贷公司签订的《保证合同》约定对马小军的15000000元贷款及利息、担保费、罚息、违约金、赔偿金以及金鑫小贷公司为实现债权的费用承担连带清偿责任。
合同签订后金鑫小贷公司已经按约定向马小军发放了两笔共计15000000元的贷款。马小军按照合同约定支付利息至2014年8月20日，此后，马小军未按合同约定还款付息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，马小军应当承担继续偿还借款本息并承担相应的违约责任。对于金鑫小贷公司要求马小军支付利息、罚息及违约金1726000元（截止至2014年11月18日），2014年11月19日起至借款还清之日止的利息、罚息及违约金以本金15000000元为基数按月2%计算的诉讼主张，虽双方在《借款合同》中单独对利息、罚息及违约金的约定并未违反法律、法规的规定，但《借款合同》对利息、罚息及违约金的约定累计适用时，前述约定已经超过中国人民银行同期同类基准贷款利率四倍，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”的规定，对金鑫小贷公司有关利息、罚息及违约金的主张仅能从2014年8月21日起按中国人民银行同期同类基准贷款利率四倍予以支持。
马小军与唐元菊系夫妻关系，马小军向金鑫小贷公司的借款15000000元，属夫妻共同债务，马小军与唐元菊应当承担共同偿还责任。
王波认为金鑫小贷公司与马小军签订的两份《借款合同》为无效合同，因王波未向本院举证证明其主张成立，同时本院认为有关机关对单笔借款额度的限制仅是对小额贷款公司的行政管理规定，不属影响合同效力的效力性规定，且本案马小军向金鑫小贷公司借款15000000元，也未超过规定的限额，故王波所持《借款合同》无效的抗辩主张不能成立，本院不予支持。王波主张金鑫小贷公司同意主张违约金和借款利息，不应得到支持的抗辩理由，于法无据，本院不予支持。王波主张金鑫小贷公司主张的罚息无法律依据，不应得到支持的抗辩理由，于法无据，本院不予支持。王波主张根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，约定的利息不能超过银行同类贷款利息的4倍。本案约定利息高于上述最高人民法院的规定，超出部分属无效的抗辩理由成立，本院予以支持。马小军、唐元菊主张两次借款合计金额为13000000元的抗辩理由，未提供证据证明，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：
一、被告马小军、唐元菊在本判决生效后十日内共同偿还原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司借款15000000元及利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金根据《借款合同》4.2条、8.6条、8.7条的约定从2014年8月21日起计付至借款还清之日止，按不高于中国人民银行同期同类基准贷款利率四倍计算）；
二、被告王波对被告马小军、唐元菊的上述债务承担连带清偿责任；
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费122156元，由被告马小军、唐元菊、王波共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省高级人民法院。
审 判 长 陈 勇
审 判 员 王文辉
人民陪审员 赖 平
二〇一五年七月三十一日
书 记 员 袁雪梅