福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0702民初2792号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路106号。
主要负责人：余根志，行长。
委托诉讼代理人：汤合兰，系该行员工。
委托诉讼代理人：金涛，福建亚轩律师事务所律师。
被告：林金清，男，1969年3月25日出生，汉族，住福建省建瓯市。
被告：林珍有，女，1970年9月19日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告林金清、林珍有金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。2016年10月17日，本院依据原告邮储延平支行的申请和其提供的担保，对被告林金清、林珍有名下坐落于南平市延平区南福路22号（亿发建材装潢材料市场）17幢1层5号店面、2层5号办公室、3层5号住宅、4层5号住宅（房屋所有权证号：南房权证字第××号）价值130万元的部分予以查封。原告邮储延平支行的委托诉讼代理人汤合兰、金涛到庭参加了诉讼，被告林金清、林珍有经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮储延平支行向本院提出诉讼请求：1.解除邮储延平支行与林金清、林珍有签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；2.林金清、林珍有偿还邮储延平支行借款本金115万元及利息、罚息（暂计算至2016年7月4日为24917.10元，之后的利息及罚息按个人额度借款合同及其附件的约定支付至债务全部清偿之日止）；3.林金清、林珍有向邮储延平支行支付违约金57500元；4.林金清、林珍有承担邮储延平支行支付的律师费7700元；5.邮储延平支行对被告林金清、林珍有的抵押房产（坐落于南平市延平区南福路22号（亿发建材装潢材料市场）17幢1层5号店面、2层5号办公室、3层5号住宅、4层5号住宅（房屋所有权证号：南房权证字第××号））拍卖、变卖等价款享有优先受偿的权利；6.本案诉讼费用由林金清、林珍有共同承担。事实和理由：2012年7月11日，邮储延平支行与林金清、林珍有签订《个人最高额综合授信合同》一份，主要约定，最高综合授信限额为2192800元，授信限额有效期为2012年7月11日至2024年7月11日。担保方式为个人最高额抵押。同日，邮储延平支行与林金清、林珍有签订一份《个人最高额抵押合同》，主要约定，林金清、林珍有提供金额为2192800元的最高额抵押担保。担保债权确定时间为2012年7月11日至2024年7月11日。抵押担保范围包括本金、利息、违约金、债务人应支付的其他款项、原告实现债权与担保权利发生的费用。抵押财产为坐落于南平市延平区南福路22号（亿发建材装潢材料市场）17幢1层5号店面、2层5号办公室、3层5号住宅、4层5号住宅。双方于2012年7月13日办理了抵押登记手续。同日，邮储延平支行与林金清、林珍有签订一份《个人额度借款合同》，主要约定，授信额度为1150000元，额度存续期最长为10年。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同的约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人违约，贷款人有权收取合同金额5％的违约金。2015年5月15日，邮储延平支行向林金清发放贷款1150000元，借款期限至2016年5月15日，还款方式为按月结息、到期还本，年利率为8％，逾期年利率为11.9999％。截止2016年7月4日，林金清尚欠借款本金1150000元及利息、罚息24917.10元。
林金清、林珍有未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2012年7月11日，邮储延平支行与林金清、林珍有签订了一份《个人最高额综合授信合同》，合同主要约定：邮储延平支行向林金清、林珍有提供授信额度2192800元，授信额度期限为2012年7月11日至2024年7月11日，担保方式为：350701xxxx0884960的《个人最高额抵押合同》。同日，邮储延平支行（乙方）与林金清、林珍有（甲方）签订一份《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：为确保林金清、林珍有于2012年7月11日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务的履行，甲方愿意提供金额2192800元的最高额抵押担保。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）……甲方违反主合同或本合同的约定，乙方有权宣布抵押权提前实现。……抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。《抵押财产清单》载明抵押财产为登记在林金清、林珍有名下坐落于南平市延平区南福路22号（亿发建材装潢材料市场）17幢1层5号店面、2层5号办公、3层5号住宅（3层）、4层5号住宅（4层）。同年7月13日，邮储延平支行与林金清、林珍有就本案涉及的抵押物（坐落于南平市延平区南福路22号（亿发建材装潢材料市场）17幢1层5号店面、2层5号办公、3层5号住宅（3层）、4层5号住宅（4层）房产，房屋所有权证号：南房权证字第××号）在南平市房地产交易登记中心办理了抵押权登记手续，他项权证号：房他证南字第xxx**号，载明最高额抵押登记的债权数额为2192800元。同年7月11日，双方签订一份《个人额度借款合同》，合同主要约定：本合同系《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。本合同项下授信额度金额为：115万元，额度存续期最长为10年，自2012年7月11日至2022年7月11日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。本合同项下单笔贷款利率、结息方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。罚息利率在贷款利率基础上加收50％。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在顺延后的第一个银行工作日仍未偿清当期贷款本息的，应按照原结息日确定逾期情况。借款到期，利随本清。结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。借款人在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回。借款人未按期支付与贷款人的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及有关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约。借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；单方面解除合同；要求借款人支付本合同金额5％的违约金；借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。
2015年5月15日，林金清向邮储延平支行申请支用借款，同日，邮储延平支行向林金清发放贷款115万元，并出具一份《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，主要载明：“借款人：林金清，放款账户户名：林金清，放款账户账号62×××41，借款金额：115万元，借款用途：购买瓷砖，年利率8％，借款期限：12个月，起止日期：从2015年5月15日至2016年5月15日，还款方式：按月付息、到期还本。”林金清在“借款人签名”处签字、捺印。贷款到期后，林金清未依约还本付息。截至2016年7月4日，林金清尚欠邮储延平支行贷款本金115万元、利息、罚息、复利24917.10元。
同时查明，2016年8月23日，邮储延平支行（甲方）与福建亚轩律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》一份，主要约定甲方因与林金清、林珍有金融借款合同纠纷一案，现委托乙方代理。甲方向乙方支付代理费7700元。邮储延平支行于2016年8月23日支付律师代理费7700元。
本院认为，邮储延平支行与林金清、林珍有签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。关于邮储延平支行要求解除与林金清、林珍有签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》并要求其偿还借款本息的诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”根据《个人额度借款合同》约定，借款人违约，贷款人有权终止授信额度并有权提前收回贷款，单方面解除合同。林金清、林珍有未按合同的约定履行还款义务，其行为已经构成违约。邮储延平支行主张解除合同的诉请，符合合同约定及法律规定，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故林金清、林珍有应向邮储延平支行偿还尚欠的借款本息。
关于邮储延平支行主张林金清、林珍有支付违约金的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条等规定，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。《最高额担保个人借款合同》约定了贷款人逾期偿还借款时计付罚息，罚息的设定表现了逾期利息的惩罚性，支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质。因此，原告在按罚息、复利的利率标准收取逾期付款利息后，又主张按照违约金条款收取借款本金5%的违约金，具有双重惩罚的性质，与《合同法》立法意旨相悖。故对邮储延平支行的该项诉请请求，不予支持。
关于邮储延平支行要求林金清、林珍有支付律师代理费及财产保全申请费的诉讼请求。本院认为，根据《个人额度借款合同》约定，因借款人违约的，借款人应当承担贷款人为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。因此林金清、林珍有应当承担邮储延平支行为实现债权而支出的律师代理费和财产保全申请费。故对该项诉讼请求，予以支持。
关于邮储延平支行要求对林金清、林珍有提供的抵押物在借款担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的房产已办理了抵押权登记手续，邮储延平支行即取得抵押权。林金清、林珍有未按约定履行到期债务，邮储延平支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款在《小企业最高额抵押合同》中约定的担保债权之最高本金余额2192800元的本息范围即内依法享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与林金清、林珍有于2012年7月11日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；
二、林金清、林珍有应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金115万元及利息、罚息（截至2016年7月4日的利息、罚息为24917.10元，之后的利息、罚息按《个人额度借款合同》的约定利率标准计算至实际清偿之日止）；
三、林金清、林珍有应于本判决生效之日起十日内赔偿中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行为实现债权支出的律师代理费7700元；
四、林金清、林珍有应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行支付财产保全申请费5000元；
五、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行对林金清、林珍有提供的抵押物（坐落于南平市延平区南福路22号（亿发建材装潢材料市场）17幢1层5号店面、2层5号办公、3层5号住宅（3层）、4层5号住宅（4层）房产，房屋所有权证号：南房权证字第××号，他项权证号：房他证南字第2012036**号）依法处置后的所得价款在2192800元的债权范围内享有优先受偿权；
六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7981元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担615元，林金清、林珍有共同负担7366元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 陈 泱
二〇一六年十一月三十日
书记员 李玲莉
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。