广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第935号
原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行。住所地广东省佛山市南海区西樵镇樵金南路***号首层及第*层。
负责人李雄彬，行长。
委托代理人张迈，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告程晋芳，女，1969年10月20日出生。
被告张松华，男，1967年2月9日出生。
原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行诉被告程晋芳、张松华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员蔡珊独任审判，并于2014年10月31日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托代理人张迈、被告程晋芳、张松华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告于2013年10月22日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG9NTA20130110号）及附件，约定：原告向被告程晋芳授予用于分期付款购置汽车的信用额度770000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即84700元，该费用在被告一信用卡账户内逐月平均扣收。被告程晋芳采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告程晋芳须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告程晋芳应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告程晋芳保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告程晋芳是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告程晋芳未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告程晋芳全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告程晋芳未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告程晋芳承担。为保证合同的履行，原告与被告程晋芳于2013年10月22日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告程晋芳提供其贷款所购小型轿车（发动机号CJT157720、车架号WAUAGD4L6ED006961）作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告程晋芳发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告程晋芳在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。同时，被告程晋芳与张松华为夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，根据我国婚姻法等相关规定，该笔债务为夫妻共同债务。故，被告张松华应对被告程晋芳的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告程晋芳应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告程晋芳所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。被告张松华应对被告程晋芳的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告起诉请求判令：一解除原告与被告程晋芳签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG9NTA20130110号）；二、被告程晋芳向原告支付信用卡购车分期付款贷款的本金、分期手续费、利息、滞纳金，共计871053.25元（暂计至2014年7月18日，其中汽车分期本金663028元，汽车分期手续费70580.40元，消费金额113248.36元，利息5586.38元，滞纳金18610.11元）。自2014年7月18起到全部欠款还清之日止的利息、滞纳金按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付；三、被告向原告支付律师代理费人民币50000元；四、原告对依法处分被告程晋芳所提供的抵押车辆，发动机号CJT157720、车架号WAUAGD4L6ED006961的价款享有优先受偿权；五、被告张松华对被告程晋芳的上述债务承担连带清偿责任；六、二被告承担与本案相关之全部诉讼费用。
被告程晋芳、张松华辩称：对借款事实和欠款金额无异议，但原告主张的滞纳金过高，计算至实际清偿之日数额过大，且律师费费用过高，被告无力负担。
诉讼中，原告举证、两被告质证的证据如下：
1、原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证，被告程晋芳及张松华身份证、结婚证、户口簿复印件，证明原、被告诉讼主体适格，被告程晋芳、张松华系夫妻关系。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
2、信用卡申请表及领用合约、借款合同、借款借据，证明原、被告存在真实合法的借贷关系，且原告已经按合同约定发放借款。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
3、抵押合同、机动车登记证书，证明被告将案涉借款购买的车辆抵押给原告，并办理抵押登记手续。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
4、交易明细查询、欠息明细表，证明被告逾期的事实和具体的欠款金额。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
诉讼中，被告程晋芳、张松华未提供证据。
本院对本案证据作认证如下：
两被告对原告提供的证据均无异议，且原告能提供证据原件供核对，本院予以采信。
综合本院采信的证据和原、被告的陈述，本院对以下事实予以确认：
2013年8月27日，被告程晋芳向原告提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请借款用于购车，申请分期金额770000元，分期期数为36期（三年），持卡人承担分期手续费率为11%即84700元。同日，被告程晋芳作为抵押人申明自愿以抵押物为上述申请金额和期限的借款担保。
2013年10月22日，原告作为经办行与被告程晋芳作为持卡人签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG9NTA20130110号），约定：购车分期额度为770000元；分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪Q7汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%即84700元；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同随附的《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费构成违约，经办行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。
同日，原告作为抵押权人与被告程晋芳作为抵押人签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2013年DG9NTA字0110号），约定：抵押人自愿将其享有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同为抵押权人与借款人之间签署的编号为JG9NTA20130110号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为奥迪Q7越野车（车牌号：粤EPV8**、发动机号：CJT157720、车架号：WAUAGD4L6ED006961）。
上述合同签订后，原告依约发放贷款770000元。2013年10月18日，双方就上述抵押物办理抵押登记。
合同履行期间，被告程晋芳多次未按期归还透支本金及手续费。截止至2014年7月18日，被告程晋芳拖欠分期贷款本金663028元（逾期本金85552元、未到期本金577476元）、分期手续费70580.40元（逾期手续费9410.72元、未到期手续费61169.68元）、消费本金113248.36元、利息5586.38元、滞纳金18610.11元。
另查明一，《中银信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按规定支付透支利息及相关费用，理由由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人除按照利率支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人应在到期还款日之前及时偿还欠款。根据信用卡收费表记载，透支利息按日万分之五计收，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。
另查明二，据2008年8月11日签发的户口信息，被告程晋芳、张松华为夫妻关系。
另查明三，本案原告的起诉状副本于2014年10月14日直接送达被告程晋芳、张松华。
本院认为，本案原告具备经营金融业务许可资格，其与被告程晋芳签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应依约履行。被告程晋芳在原告向其发放贷款后，未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约。双方在合同中明确约定持卡人未按期归还透支本金及手续费，原告有权解除合同并宣布所有欠款全部提前到期，故原告诉请解除借款合同及要求被告清偿全部剩余贷款本息及分期手续费、消费本息符合合同约定，本院予以支持。因原告未提交证据证明其在诉讼前有效通知被告解除合同，则起诉视为通知，收到诉状的时间视为通知到达的时间，故借款合同于2014年10月14日解除。
关于原告诉请被告支付滞纳金的问题，合同约定滞纳金按最低还款额未还部分计算，原告既已宣布解除合同提前到期，即要求借款人对尚未到期的借款全部一次性支付，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。原告要求提前到期后仍计算滞纳金的部分，明显与约定不符，本院不予支持。
关于原告诉请的律师费问题，虽然借款合同中明确约定因争议解决发生的律师费由被告程晋芳承担，但原告未能提交委托代理合同及相关的支付凭证，证明该费用已实际产生，故本院对其该项诉请不予支持，待该费用实际产生后原告可另行主张。
关于原告诉请判令对抵押物有优先受偿权的请求，符合双方的合同约定，且双方已依法办理了抵押登记手续，该抵押已生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项请求予以支持。
关于原告诉请被告张松华承担连带清偿责任的请求，因被告程晋芳、张松华是夫妻关系，本案借款合同签订于夫妻关系存续期间，本案债务应视为夫妻共同债务，故原告的该项诉请符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行与被告程晋芳签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG9NTA20130110号）于2014年10月14日解除；
被告程晋芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行偿还贷款本金663028元、消费本金113248.36元及利息（截至2014年7月18日止的利息为5586.38元；从2014年7月19日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、分期付款手续费70580.40元、滞纳金（截至2014年7月18日止的滞纳金为18610.11元，从2014年7月19日起至2014年10月14日的滞纳金按《中银信用卡领用合约》约定计算）；
三、原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行对被告程晋芳提供抵押的奥迪Q7越野车（车牌号：粤EPV8**、发动机号：CJT157720、车架号：WAUAGD4L6ED006961）在上述第二项确定的债务范围内享有优先受偿权；
四、被告张松华对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行的其他诉讼请求。
本案受理费13010元，因适用简易程序减半收取6505元，财产保全费5000元，合计11505元，由原告中国银行股份有限公司佛山南海西樵支行负担625元，被告程晋芳负担10880元，被告张松华承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蔡 珊
二〇一四年十月三十一日
书记员 谢文珠
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。