广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤2071民初17890号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。
主要负责人：叶祝华，该行行长。
委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所律师。
被告：郭均安，男，1976年8月23日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市，
原告中国银行股份有限公司中山分行(以下简称中行中山分行)诉被告郭均安信用卡纠纷一案，本院于2017年9月21日受理后，依法组成合议庭，于2017年12月22日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托诉讼代理人文建辉到庭参加诉讼，被告郭均安经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行向本院提出诉讼请求:1.解除原告与被告签订的中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议；2.被告向原告清偿信用卡账户62×××85本金16037.28元、未到期本金72075元、利息237.95元，违约金561.61元，总计88911.84元（暂计至2017年8月17日），之后的利息、违约金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止。在本案审理过程中原告明确：起诉后被告偿已经偿还了2017年12月5日之前的逾期利息、违约金以及部分本金，故第二项诉讼请求变更为要求被告偿还已到期本金13561.82元、未到期本金57660元及2017年12月6日之后的利息、违约金（利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计算至清偿之日止；违约金按最低还款额未还部分的5％按月计算至清偿之日止）。事实及理由如下：被告在原告处办理信用卡（卡号为62×××85）用于信用贷款，被告与原告于2015年11月21日签订中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议，合同约定被告借款173000元，分三年36期偿还，手续费为0%。被告从2017年3月17日出现逾期，被告拖欠贷款本息的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特诉至法院。
被告郭均安在法定期限内未提出答辩意见，也没有提供任何证据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：郭均安因不能及时偿还中行中山分行信用卡欠款，双方经协商，中行中山分行同意其将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，每期按约定金额偿还欠款。为进行信用卡债务重建，郭均安再向中行中山分行递交申请表申请办理中国银行大信蓝卡，通过该卡进行分期还款。郭均安在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中行中山分行审核后，向郭均安发放了卡号为62×××85的信用卡。
2015年11月21日，郭均安（乙方）与中行中山分行（甲方）为此签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，协议约定的主要内容如下：1.本协议所指个性化分期指申请人在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿情况下，向银行采取个性化分期的方式变更还款计划，经银行审核同意后，将所欠债务分解成若干期数并扣除一定手续费后，申请人每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；2.本协议项下欠款金额为173000元，还款期限为36个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算，本协议项下手续费率为36期，手续费为0%，若借款人未按约定期限还款，需按照申请人所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金；3.申请人按月等额还款，即总金额除以总期数为每月还款金额，总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中，本协议项下首月的还款金额4825元，其余各月的还款金额为4805元，申请人应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计36期；4.申请人未按期归还欠款即构成违约，中行中山分行有权终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期，全部、部分终止或解除与申请人的其他合同；5.本合同未尽事宜，适用申请人申请银行信用卡产品时所签署的领用合约中的有关规定。
2015年11月21日，中行中山分行将173000元付至郭均安卡号为62×××85信用卡账户，以清偿该卡的欠款。郭均安并向中行中山分行出具了借款借据。借款借据载明：“借款用途为个性化还款；借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户。开户行：中国银行，户名：郭均安，账号：62×××61”。之后，郭均安未能依约按期偿还款项，中行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
根据中行中山分行提交的流水清单，截至2017年12月5日，郭均安尚欠款项71221.82元，其中到期本金13561.82元、未到期本金57660元。
另查，郭均安向中行中山分行提交的中国银行信用卡个人申请表背面所附的中国银行股份有限公司信用卡领用合约载明：1.除合约另有约定，申请人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，申请人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；3.申请人未能按时还款，银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向申请人催收欠款，并有权同时选择如下措施：停止该卡及申请人名下其他在银行发行的信用卡的使用，行使担保物权，向担保人追偿，从申请人在银行任何机构开立的账户中扣收欠款，申请人在此授权银行可主动扣划上述账户内相应款项。申请人应赔偿银行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费，公告费等）；4.本合约适用中华人民共和国有关法律，履行合约发生的一切争议双方协商不成的，可由任何一方提交申请人具体办理信用卡手续的银行分支机构所在地有管辖权的法院诉讼解决。
另查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】载明，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。
本院认为，本案属于涉港信用卡纠纷。原被告双方在信用卡领用合约明确定合约适用内地法律进行处理，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以选择合同所适用的法律”的规定，本案信用卡纠纷应适用内地法律作为准据法进行裁决。被告郭均安经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
本案中，郭均安与中行中山分行签订中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议，并向中行中山分行申领信用卡，承诺遵守中行中山分行信用卡领用合约，上述合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。郭均安借款后未按期还款，属于违约，中行中山分行有权依约解除合同并要求郭均安提前偿还“个性化分期”所有借款，郭均安还应依法承担偿还本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的违约责任。中行中山分行要求郭均安支付拖欠的本金、利息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。
关于2017年1月1日起违约金的计付问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，发卡机构应于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，而本案证据不足以证实中行中山分行与郭均安就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故对中行中山分行要求郭均安在2017年12月6日后继续支付违约金的请求，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告郭均安于2015年11月21日签订的中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议；
二、被告郭均安于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还信用卡欠款本金71221.82元及从2017年12月6日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；
三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2023元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郭均安负担（于本判决发生法律效力之日起七日内将该2023元径行支付给原告）。如需以公告形式向被告郭均安送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告郭均安在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告郭均安可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 冯艳玲
人民陪审员 林 祺
二〇一八年一月五日
书 记 员 冯瀚杰