广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2072民初14473号原告：中国农业银行股份有限公司中山三角支行，住所地广东省中山市。主要负责人：陈金池，行长。委托诉讼代理人：高焕珍，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚秀信，系广东衡德律师事务所律师。被告：陈海剑，男，1980年1月27日出生，汉族，住广东省广宁县，被告：高雪珍，女，1986年12月15日出生，汉族，住广东省广宁县，被告：中山市盈天房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：黄稳平，总经理。委托诉讼代理人：廖日晖，系广东顺朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：麦文龙，系广东顺朗律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行与被告陈海剑、高雪珍、中山市盈天房地产开发有限公司（以下简称盈天房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高焕珍，被告盈天房地产公司委托诉讼代理人廖日晖、麦文龙到庭参加了诉讼。被告陈海剑、高雪珍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈海剑立即向原告清偿尚欠的贷款本金416334.47元、利息6329.18元[暂计至2016年10月26日，上述利息包括：正常利息6241.44元、罚息25.82元、复利61.92元）及从2016年10月27日起至实际还清款项之日止的利息（含正常利息、罚息、复利），计算方式按《个人购房担保借款合同》约定计收]；2.被告陈海剑支付原告实现债权、抵押权产生的律师费16907元、诉讼费及财产保全费；3.原告对被告陈海剑名下位于中山市××大道西××号盈凯名邸1幢506房的房产处置后的价款就上述诉求款项中享有优先受偿权；4.被告高雪珍、盈天房地产公司对被告陈海剑的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年9月14日，被告陈海剑因购买中山市××大道西××号盈凯名邸1幢506房向原告申请贷款422000元，各方签订了《个人购房担保借款合同》，陈海剑以所购房地产为该笔贷款提供抵押担保。被告高雪珍为该笔贷款承担连带保证责任，盈天房地产公司提供阶段行连带保证责任。合同约定：借款期限为336个月，还款方式为等额本息还款法，2015年10月18日为还款第1期，还款周期为每月18日。借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮8%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起相应调整。签订合同年即2015年借款执行利率为4.738%。罚息利率在借款基准利率基础上上浮百分之伍拾后确定，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。签订合同年即2015年罚息利率为7.107%。复利以应付未付利息为基数按照一定的利率计算得出。其中借款期内产生的复利由应付未付利息为基数按借款利率计算，该部分复利在2015年为4.738%，借款逾期后产生的复利则由应付未付利息为基数按逾期借款利率（罚息利率）计算，该部分复利在2015年为7.107%。合同签订后，原告依约于2015年9月18日向陈海剑发放422000元的贷款。自2016年7月18日起，被告陈海剑已经连续拖欠原告多期应供款未还，经多次敦促，仍怠于清还。原告认为被告陈海剑拖欠应供款未还的行为违反了合同的约定，根据合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。被告陈海剑、高雪珍在法定期限内没有提交任何的书面答辩及证据。被告盈天房地产公司辩称，由于原告已经计算了正常利息，所以罚息和复利不应当重复计算。原告请求的律师费过高，应当以律师行业的收费标准酌情收取。被告盈天房地产公司对其辩解没有提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2015年9月14日，原告作为贷款人（抵押权人）、被告陈海剑作为借款人（抵押人）、被告高雪珍、盈天房地产公司作为保证人共同签订了一份《个人购房担保借款合同》，约定：被告陈海建向原告借款422000元用于购买位于中山市××大道西××号盈凯名邸1幢506房；借款期限为336个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之捌后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用以下担保方式，由高雪珍提供保证担保，由阶段性保证人盈天房地产公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式担保人担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式担保人担保物来实现全部或部分债权；发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；抵押人与抵押物共有人同意以位于中山市××大道西××号盈凯名邸××幢××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。……；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。上述合同签订后，原告于2015年9月18日向被告陈海剑发放了贷款422000元。2015年8月21日，位于中山市××大道西××号盈凯名邸××幢××房[土地证号：中府国用（2013）第易××号、预售许可证号：中建房（预）字第××××号、合同编号：××5]办理了备案登记于被告陈海剑名下。2015年9月17日，上述商品房办理了抵押登记于原告名下，抵押证号为：易房抵字第××号。被告陈海剑收取贷款422000元后，从2016年11月起已连续多期没有按时足额偿还本息，截至2017年2月14日止，被告陈海剑欠原告借款本金413721.75元（其中剩余借款本金411736.33元、逾期未付本金1985.42元）和利息4743.34元（其中正常利息4655.2元、罚息26.33元、复利61.81元）。至今，被告陈海剑拖欠原告贷款本息未还，被告高雪珍及被告盈天房地产公司也没有履行保证责任，同时被告盈天房地产公司也未能提供证据证明涉案商品房已经出具了房地产权属证书并交付给了被告陈海剑。现原告以被告陈海剑拖欠其贷款本息构成违约为由诉至本院，请求判如所请。又查，原告为实现本案债权支出了律师费16907元，提供了律师费发票、委托代理协议及补充协议证明。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]，第三条规定：“关于罚息利率的问题，逾期贷款罚息利率由现行日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与三被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约向被告陈海剑发放了贷款422000元，但被告陈海剑从2016年11月起连续多期未按时足额偿还贷款本息。根据合同关于借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权要求借款人支付利息、罚息、复利的约定，被告陈海剑的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告陈海剑的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。现原告请求被告陈海剑支付截至2017年2月14日的贷款本金413721.75元、利息4743.34元（其中正常利息4655.2元、罚息26.33元、复利61.81元）及2017年2月15日起至实际清偿之日止的利息（包括正常利息、罚息、复利），符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告陈海剑连续多期未能按时足额偿还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费16907元，提供了律师费发票、委托代理协议、补充协议证明，本院予以认定。虽然被告盈天房地产公司辩称该律师费收费标准过高，但未能提供证据反驳，本院对该辩解不予采信。根据合同关于因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用的约定，该律师费16907元应由被告陈海剑承担，故原告请求被告陈海剑支付律师费16907元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告陈海剑在合同上签字自愿以其名下的位于中山市××大道西××号盈凯名邸××幢××房对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记，现被告陈海剑没有按时足额偿还贷款本息构成违约。根据合同关于债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿及保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及为实现债权支出的律师费等一切费用的约定，原告对被告陈海剑名下的位于中山市××大道西××号盈凯名邸1幢506房以折价、拍卖、变卖所得价款就被告陈海剑上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告高雪珍、盈天房地产公司是否承担担保责任的问题。被告高雪珍、盈天房地产公司在合同上自愿签字盖章对被告陈海剑合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并约定保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权支出的律师费等一切费用，现被告陈海剑没有按时足额支付贷款本息构成违约，被告高雪珍、盈天房地产公司应承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条关于“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。……”的规定，作为借款人的被告陈海剑以其上述商品房对上述借款作抵押，被告高雪珍、盈天房地产公司应对被告陈海剑就上述商品房以折价、拍卖、变卖所得价款不足以清偿其上述欠款的部分承担连带清偿责任。综上所述，原告诉请合理部分，予以支持；不合理部分，予以驳回。三被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈海剑于本判决生效之日起7日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行清偿借款本金413721.75元、截至2017年2月14日止的利息4743.34元（其中正常利息4655.2元、罚息26.33元、复利61.81元）及从2017年2月15日起以实欠借款本金为基数计算至其清偿之日止的利息（包括正常利息、罚息、复利，正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房担保借款合同》及中国人民银行的有关规定执行）；二、被告陈海剑于本判决生效之日起7日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行支付律师费16907元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行对被告陈海剑名下的位于中山市××号盈凯名邸××幢506房[土地证号：中府国用（2013）第易××号、预售许可证号：中建房（预）字第××号、合同编号：××、抵押证号为：易房抵字第××号]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告陈海剑上述欠款范围内享有优先受偿权；四、被告高雪珍、中山市盈天房地产开发有限公司对被告陈海剑就上述商品房以折价、拍卖、变卖所得价款不足以清偿其上述欠款的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7894元，减半收取3947元，诉讼保全费2718元，合计6665元，由被告陈海剑、高雪珍、中山市盈天房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院审判员  蒋伟成二〇一七年四月一日书记员  曾晓佳