福建省福鼎市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鼎民初字第3583号
原告中国工商银行股份有限公司福鼎太姥山支行，住所地福鼎市。
负责人陈燕，职务行长。
委托代理人周捷，该行员工。
委托代理人杨瑞琰，该行员工。
被告何祖文，男，1975年6月8日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市，现住福建省福鼎市。
被告陈爱凤，女，1975年8月25日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市，现住福建省福鼎市。
原告中国工商银行股份有限公司福鼎太姥山支行与被告何祖文、陈爱凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员褚培淳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人周捷、杨瑞琰到庭参加诉讼，被告何祖文、陈爱凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司福鼎太姥山支行诉称，2013年被告何祖文以装修为由向原告申请个人家居消费贷款，2013年8月29日，被告陈爱凤向原告出具《共同偿还贷款确认书》，确认被告何祖文向原告申请个人家居消费贷款人民币（币种下同）400000元系夫妻共同债务，自愿承担共同偿还责任。2013年9月27日，原告与被告何祖文、陈爱凤签订编号B：［闽］字［宁德］行［福鼎太姥山］支行（2013）年［家居贷0000209）号《个人借款／担保合同》，合同约定：原告向被告何祖文发放贷款400000元整，用于房屋装修，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款。若借款逾期，则应按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按双方约定的贷款利率加收50%确定。同时，被告何祖文、陈爱凤以其共有的坐落于福鼎市秦屿镇金麟路99号房地产［房屋所有权证号：鼎房权证ＱＹ字第××号，土地使用权证号：鼎国用（2012）第0852号］提供抵押担保，并于2013年9月29日在福鼎市房地产管理所办理抵押登记，核发鼎房他证2013字第51**号《房屋他项权证》。2013年10月11日，原告依据合同约定将借款本金400000元转入被告指定账户，实际交付借款。双方签章的�款凭证载明执行年利率8.515%，根据合同约定罚息年利率为12.7725%（计算方式为8.515%×1.5）。截止2015年10月21日，被告何祖文自2015年5月11日起已连续六期未按时足额偿还贷款本息（逾期本金15072.39元，逾期利息14695.47元），余贷款本金359168.89元。依据合同第十四条相关规定，原告有权宣布合同立即到期，要求被告何祖文立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。请求依法判令：被告何祖文、陈爱凤立即向原告偿还借款本金359168.89元及利息14695.47元（该利息计至2015年10月21日止，之后的利息、复利、罚息依双方合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止）；原告有权以被告何祖文、陈爱凤提供的抵押物坐落于福鼎市秦屿镇金麟路99号房地产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；本案诉讼费用全部由被告承担。
被告何祖文未作�面答辩。
被告陈爱凤未作书面答辩。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
（1）《营业执照》、《组织机构代码证》、《金融许可证》、负责人身份证明书各一份，以此证明原告的身份情况及诉讼主体资格；
（2）被告身份证复印件二份、户口簿复印件、结婚证复印件、福鼎市太姥山镇玉池街道居民委员会证明各一份，以此证明被告的身份情况及诉讼主体资格；
（3）编号B：［闽］字［宁德］行［福鼎太姥山］支行（2013）年［家居贷0000209）号《个人借款／担保合同》一份，以此证明：被告何祖文向原告申请400000元个人家居消费贷款；被告何祖文指定将贷款转入福鼎市兴鼎装饰工程有限公司工商银行福鼎支行账户；贷款用途为房屋装修；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款�放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率未基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；被告何祖文未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，则应按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按双方约定的贷款利率加收50%确定；被告何祖文和陈爱凤为本案贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害补偿金以及实现债权的费用（包括但不限于律师诉讼费、律师费、评估费）提供抵押担保；
（4）借款凭证一份，以此证明：2013年10月11日，原告向被告何祖文指定账户转入400000元，实际交付借款；执行贷款年利率为8.515%；借款期限为120个月；借款到期日为2023年10月11日；还款方式为按月等额本息还款；
（5）共同偿还贷款确认书一份，以此证明2013年8月29日，被告陈爱凤确认何祖文向原告申请个人家居消费贷款400000元系夫妻共同债务，自愿承担共同偿还责任；
（6）房屋所有权证（鼎房权证ＱＹ字第××号）、国有土地使用权证（鼎国用（2012）第0852号）、房屋他项权证（鼎房他证2013字第51**号）各一份，以此证明：被告何祖文和陈爱凤以共有的坐落于福鼎市秦屿镇金麟路99号房地产为本笔借款提供抵押担保；2013年9月29日，在福鼎市房地产管理所办理抵押登记；
（7）个人贷款借据余额信息一份，以此证明被告自2015年5月11日起开始未依约还款，截至2015年10月21日止结欠14695.47元的事实；
（8）提前还款函一份，以此证明原告已宣布未偿还借款提前到期，并履行告知义务。
本院认为，被告何祖文、陈爱凤未到庭参加诉讼又未书面�出异议，应视为其自愿放弃在庭审中享有的诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。原告提供的证据（1）、（2）符合证据的形式要件，可以证明双方当事人的身份情况及符合主体资格，应予采信。原告提供的证据（3）、（4）、（5）、（6）符合证据的形式要件，可以证明原告与被告何祖文之间签订借款合同并由二被告提供房产抵押的事实，应予采信。原告提供的证据（7）符合证据的形式要件，可以证明被告未依约按期还款的事实，应予采信。原告提供的证据（8）符合证据的形式要件，可以证明原告依约提前收回贷款并履行了告知的义务。由于二被告未提供相关证据反驳原告主张的事实，本院只能依据原告提供适格的证据所记载的内容认定本案的事实，而被告未提供有证明力的证据反驳原告主体身份和证实已偿还尚欠的借款本金及利息，本院认定被告何祖文、陈爱凤作为债务人经原告催讨，至今未予偿还借款本金359168.89元及相应利息。
经庭审举证、认证，对本案主要事实可作如下认定：
2013年被告何祖文以装修为由向原告申请个人家居消费贷款，2013年8月29日，被告陈爱凤向原告出具《共同偿还贷款确认书》，确认被告何祖文向原告申请个人家居消费贷款400000元系夫妻共同债务，自愿承担共同偿还责任。2013年9月27日，原告与被告何祖文、陈爱凤签订编号B：［闽］字［宁德］行［福鼎太姥山］支行（2013）年［家居贷0000209）号《个人借款／担保合同》，合同约定：1.原告向被告何祖文发放贷款400000元，用于房屋装修，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款；2.若借款逾期，则应按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按双方约定的贷款利率加收50%确定；3.被告何祖文、陈爱凤以其共有的坐落于福鼎市秦屿镇金麟路99号房地产［房屋所有权证号：鼎房权证ＱＹ字第××号，土地使用权证号：鼎国用（2012）第0852号］提供抵押担保；4.抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用。同年9月29日，合同当事人在福鼎市房地产管理所办理抵押登记，该所核发鼎房他证2013字第08**号《房屋他项权证》；5.借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布未偿还借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同年10月11日，原告依据合同约定将借款本金400000元汇入被告指定账户（福鼎市兴鼎装饰工程有限公司工商银行福鼎支行），实际交付借款；原告出具由双方签章的借款凭证载明执行年利率8.515%，根据合同约定罚息年利率为12.7725%。2015年5月11日起至2015年10月21日，被告何祖文连续六期未依约按时还贷付息，现尚欠贷款本金359168.89元及相应的利息、复利。原告向被告催讨本息未果后，于2015年11月4日诉至本院。
综上所述，本院认为，原告中国工商银行股份有限公司福鼎太姥山支行与被告何祖文、陈爱凤签订《个人借款／担保合同》系各方真实意思表示、内容亦不违反法律强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认，双方应按合同约定履行义务。被告何祖文向原告借款后，应当按照合同约定偿还借款本息，其未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，原告依约有权要求借款人提前还贷，借款人依法应承担归还尚欠的借款本金及支付合同期内利息、复利及逾期利息的责任。本案的债务系发生在被告何祖文与陈爱凤夫妻关系存续期间，且签署了《共同偿还贷款确认书》，故应视为夫妻共同债务。二被告自愿以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，签订了担保合同并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。现被告何祖文未履行还款义务，原告有权就合同约定事项要求实现抵押权。被告何祖文、陈爱凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本案依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四的第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告何祖文、陈爱�应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司福鼎太姥山支行借款本金359168.89元及相应的利息和复利（其中截至2015年10月21日止的利息为14695.47元，此后的逾期利息、复利按年利率12.7725%计算至借款还清之日止）。
二、若被告何祖文、陈爱凤未按期足额履行上述第一项还款义务，原告有权就被告何祖文和陈爱凤共同所有的坐落于福鼎市秦屿镇金麟路99号房地产［房屋所有权证号：鼎房权证ＱＹ字第××号，土地使用权证号：鼎国用（2012）第0852号］折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6907元，减半收取3453.5元，由二被告负担。
如不服本判�，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期未交按自动撤回上诉处理）。
审判员 褚培淳
二〇一六年一月二十五日
书记员 卢友毅
附注：
义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的�同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息�期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九�为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百零八条最高人民检察院对各级人民法院已经发生法律效力的判决、裁定，上级人民检察院对下级人民法院已经发生法律效力的判决、裁定，发现有本法第二百条规定情形之一的，或者发现调解书损害国家利益、社会公共利益的，应当提出抗诉。
地方各级人民检察院对同级人民法院已经发生法律效力的判决、裁定，发现有本法第二百条规定情形之一的，发现有本法第二百条规定情形之一的，或者发现调解书损害国家利益、社会公共利益的，可以向同级人民法院提出检察建议�并报上级人民检察院备案；也可以提请上级人民检察院向同级人民法院提出抗诉。