广西壮族自治区宁明县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）桂1422刑初128号
公诉机关广西壮族自治区宁明县人民检察院。
被告人农林，女，1971年9月1日出生于广西壮族自治区大新县，壮族，大专文化，宁明县住建局职工，住宁明县，因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年6月7日被宁明县公安局取保候审。同年9月30日，本院决定继续取保候审，并交由宁明县公安局执行。
广西壮族自治区宁明县人民检察院以宁检刑诉（2016）114号起诉书指控被告人农林犯信用卡诈骗罪，于2016年9月30日向本院提起公诉，并建议适用简易程序审理。2016年10月21日，本院在开庭审理过程中，农林认为自己没有恶意透支，故涉及到罪与非罪问题，本院决定将本案转入普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。宁明县人民检察院指派检察员韦剑峰出庭支持公诉，被告人农林到庭参加诉讼。现已审理终结。
广西壮族自治区宁明县人民检察院指控，2011年11月10日，被告人农林向中国农业银行宁某2支行（以下简称农行宁明支行）申领了卡号为46×××55、担保方式为个人信用担保，信用额度为10万元的金穗贷记卡。农林取得金穗贷记卡后，于2011年11月26日陆续以消费、支取现金等方式借贷，至2013年12月陆续到期。经宁明支行采取短信、账单通知，电话、信函、上门催收，农林仍欠贷款未还。截止2015年12月7日，农林已欠贷款本金99820.51元，本息合计145732.37元。为躲避银行催收贷款，农林于2015年初更改了自己的联系电话。2016年9月14日，农林已还清该金穗贷记卡的贷款本息。对指控的事实，公诉机关提供了相关的证据材料。公诉机关认为，被告人农林恶意透支信用卡本金，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应以信用卡诈骗罪追究刑事责任。提请本院依法判处。
被告人农林称，因自己身体和生意不好，没有按时还贷，并非是恶意透支。现已将贷款本息还清，并得到银行的谅解，希望法庭从轻处罚。农林向法庭提供了CT诊断报告单、疾病诊断证明书、谅解书各一份，病休通知单二份。
经审理查明，2011年11月10日，被告人农林向中国农业银行股份有限公司宁某2支行（以下简称农行宁某2支行）申领了卡号为46×××55、担保方式为个人信用担保，信用额度为10万元的金穗贷记卡。农林取得金穗贷记卡后，于2011年11月26日陆续以消费、支取现金等方式借贷，至2013年12月陆续到期。经农行宁某2支行采取短信、账单通知，电话、信函、上门催收，农林仍欠贷款未还。截止2015年12月7日，农林已欠贷款本金99820.51元，本息合计145732.37元。为躲避银行催收贷款，农林于2015年初更改了自己的联系电话。2016年9月14日，农林已还清该金穗贷记卡的贷款本息。
上述事实，有经庭审质证、认证的下列证据证实，本院予以确认：
1、受案登记表、立案决定书。证实农行宁明县支行的甘宇平于2015年12月7日向宁明县公安局经侦大队报案称，农林办理金穗贷记卡贷款逾期不还将近10万元本金，经多次催收未果，要求处理。宁明县公安局受案后于2015年12月11日决定立案侦查。
2、居民身份证、收入证明、农行金穗贷记卡申请表。证实农林于2011年10月25日持本人身份证、宁某2住建局收入证明向宁某2支行申请办理金穗贷记卡。
3、信用卡交易清单。证实农林于2011年11月26日至2015年7月17日陆续消费、支取现金等方式借贷。
4、催收通知书及回执单。证实农行宁某2支行于2014年12月30日、2015年4月20日、2015年9月27日、2016年6月7日分别发出透支还款催收通知书，并经农林在回执单上鉴名。
5、户籍证明。证实农林是广西大新县人，出生于1971年9月1日，案发时已达到法定刑事责任年龄。
6、抓获经过。证实农林有重大作案嫌疑，公安机关于2016年6月7日在宁某2城中镇将其传唤讯问。
7、谅解书。证实农行宁某2支行报案后，农林于2016年9月14日已还清46×××55卡号的欠款本息145732.37元，宁某2支行对农林的犯罪行为表示谅解。
8、农行宁某2支行的书面报案材料和报案人甘某的陈述。证实农行宁明县支行于2015年11月28日书面向宁明县公安局报案称，农林于2011年11月10日向其单位申办一张金穗贷记卡，卡号为46×××55，担保方式为个人信用担保，信用额度100000元。从2011年11月26日起，农林陆续消费、支取现金等方式进行借贷，至2013年12月陆续到期，经其单位多次催收未果，且农林更换住址和电话号码没有说明，致使其单位人员无法进行催收贷款。截止2015年11月23日，农林拖欠贷款本息合计145732.37元，其中本金99820.51元。请求司法机关立案处理。
9、被告人农林的供述和辩解及其指认照片。证实其开一家“香山红”酒店。2011年11月份，其在中国农业银行宁某2支行申请办理信用卡一张，卡号为46×××55，担保方式为个人信用担保，信用额度100000元。同年11月份，其用该卡陆续消费、支取现金。2013年12月份，透支款项陆续到期，农行人员催收过紧，其也还了少部分。过后，其换了手机号码，再也没有还贷款。截至2015年11月23日，其用该卡透支本金99820.51元，本息合计为145732.37元。照片显示农林使用的46×××55信用卡。
本院认为，被告人农林以非法占有为目的，恶意透支信用卡资金，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，本院予以支持。农林非法占有资金，超过规定期限透支，经发卡银行两次催收后超3个月仍不归还，应当认定为恶意透支，故其提出自己因身体和生意不好，没有按时还贷，并非是恶意透支的辩解意见是对法律的误解，本院不予采信；其他辩解意见，符合本案事实和相关法律规定，本院予以采信。农林在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，依法予以从轻处罚。本案在审理过程中，经委托宁某2司法局调查评估，认为对农林实行社区矫正没有重大不良影响。根据农林的犯罪事实、性质、情节及其对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人农林犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金四万元。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广西壮族自治区崇左市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本两份。
审 判 长 庞建丽
审 判 员 杨泽权
人民陪审员 农建东
二〇一六年十二月二十七日
书 记 员 黄 婧
附：相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超3个月仍不归还，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃匿银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为；
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应尚当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。