天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0103民初4351号原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行，住所天津市河西区大沽南路880号增1号，组织机构代码：73036608X。法定代表人王迪，职务行长。委托代理人穆平，天津天关律师事务所律师。委托代理人李强，该行零售金融业务部副经理。被告刘秀恒，女，汉族。被告杨玉岩，男，汉族。委托代理人刘秀恒（系夫妻关系），女，汉族。原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行与被告刘秀恒、被告杨玉岩借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，依法由代理审判员李颖独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人穆平、李强，被告刘秀恒及被告杨玉岩的委托代理人刘秀恒到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2008年4月14日，中国工商银行股份有限公司天津双水道支行与被告刘秀恒、被告杨玉岩签订“个人购房借款/担保合同”，约定：由中国工商银行股份有限公司天津双水道支行向被告刘秀恒发放36.75万元贷款用于其购买位于天津市××房产；贷款期限自2008年4月24日至2028年4月24日止，贷款期限为20年。中国工商银行股份有限公司天津双水道支行与被告刘秀恒、被告杨玉岩于2008年4月15日办理了房地产抵押权证书等文件。被告杨玉岩向原告出具了“共同还款责任确认函”，承诺对上述贷款承担连带清偿责任。借款合同生效后，中国工商银行股份有限公司天津双水道支行依约于2008年4月24日将贷款发放给被告刘秀恒。中国工商银行股份有限公司天津双水道支行于2014年11月27日并入中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行，现原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行是该笔贷款的贷款行。被告使用原告资金后未按约还款，已经构成违约，故原告依法请求判令：1、原告与被告刘秀恒、被告杨玉岩之间的“个人购房借款/担保合同”提前到期，被告刘秀恒偿还原告截止至2016年4月21日借款本金267785.64元、利息5371.85元（含罚息、复利），及自2016年4月22日至实际还款日的利息（含罚息、复利）；2、被告杨玉岩对上述给付义务承担共同还款责任；3、原告对坐落于天津市××房产享有优先受偿权，如被告不履行还款义务，原告可通过处置抵押物实现债权；4、二被告承担本案的全部诉讼费用。原告为支持其诉讼请求提供如下证据：1、关于陈塘庄支行、双水道支行合并调整的通知，证明中国工商银行股份有限公司天津双水道支行并入中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行，原告是适格主体；2、个人购房借款/担保合同、他项权证、同意抵押承诺书，证明原、被告存在借款关系及双方的权利义务，原、被告办理了抵押登记；3、天津市房产买卖协议、委托资金代收凭证（首付款），证明被告借款用途，被告刘秀恒购买房屋情况，被告刘秀恒为该房屋的所有权人；4、共同还款责任确认函，证明被告杨玉岩需承担共同还款责任；5、借款凭证、授权划款委托书、委托资金代收凭证，证明原告于2008年4月24日依约发放贷款；6、还款明细，证明被告截止2016年4月21日还款及逾期情况；7、个人贷款还款（催收）通知单，证明被告截止2016年4月21日借款及欠款情况；8、说明，证明截至2016年4月21日，被告拖欠贷款本息情况。被告刘秀恒辩称，对原告所述无异议，原告所述均属实。被告杨玉岩辩称，答辩意见与被告刘秀恒一致。被告刘秀恒、被告杨玉岩未向本院提供证据。针对原告的证据材料，被告刘秀恒、被告杨玉岩的质证意见如下：对原告提交证据18的真实性、合法性、关联性没有异议。本院的认证意见如下：根据证据的真实性、合法性、关联性原则以及二被告的质证意见，原告提交的证据能够证明其主张的事实，本院予以采信。经审理查明，2008年4月1日，被告杨玉岩向原告出具“共同还款责任确认函”，确认同意被告刘秀恒向原告借款，与被告刘秀恒对该项借款承担共同还款责任，保证与被告刘秀恒依照借款合同的约定向原告按月归还本息。2008年4月14日，原告与被告刘秀恒签订“个人购房借款/担保合同”，约定：被告刘秀恒向原告借款367500元；用于购房；贷款期限自2008年4月23日起至2028年4月23日止；还款方式为按月等额本息还款；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率7.83%的基础上下浮15%，据此确定年利率6.6555%；被告刘秀恒未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；被告刘秀恒连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告刘秀恒提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告刘秀恒以其名下的坐落于天津市××房产为本合同的贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告刘秀恒所有其他应付费用。被告杨玉岩作为共同借款人和抵押物共有人在合同上签字。2008年4月15日，双方在天津市塘沽区房地产管理局办理了房地他证。合同签订后，2008年4月24日，原告向被告刘秀恒发放贷款367500元。截止至2016年4月21日，二被告累计逾期6期未按时还款，尚欠原告本金267785.64元，利息5182.06元、罚息103.61元、复利86.18元，原告催要未果，故成讼。另查，2014年11月27日，中国工商银行股份有限公司天津双水道支行并入原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行。本院认为，原告与被告刘秀恒签订的“个人购房借款/担保合同”系当事人双方的真实意思表示，内容合法有效，对双方当事人具有法律约束力。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告刘秀恒使用原告资金后未按约定偿还本息，属于违约行为，故原告有权依约宣布贷款提前到期，并要求被告刘秀恒偿还借款本息。因被告杨玉岩系共同借款人，且出具了“共同还款责任确认函”，同意与被告刘秀恒承担共同还款责任，故原告有权要求被告杨玉岩承担共同还款责任。关于原告要求行使抵押权优先受偿一节，双方已就抵押房产办理了抵押登记，且明确约定了抵押担保的范围，如二被告未能按期履行还款义务，原告有权对坐落于天津市XXXXX号的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款，在债权范围内优先受偿，故该诉讼请求于法有据，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告刘秀恒、被告杨玉岩于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行偿还借款本金267785.64元。二、被告刘秀恒、被告杨玉岩于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行支付截至2016年4月21日的利息5182.06元、罚息103.61元、复利86.18元及自2016年4月22日起至本判决确定给付之日止的利息、罚息及复利（按“个人购房借款/担保合同”约定计付）。三、如果被告刘秀恒、被告杨玉岩对上述第一、二项给付义务未按期履行，原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行有权对坐落于天津市XXXXX号的房产折价或拍卖、变卖所得价款，在债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5397元，因适用简易程序，减半收取2698.5元，保全费1886元，共计4584.5元，由被告刘秀恒、被告杨玉岩承担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。代理审判员  李颖二〇一六年六月二十四日书 记 员  李硕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。