湖南省溆浦县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）溆民二初字第1817号
原告邹春英，女，1963年2月1日出生，汉族，居民。
委托代理人向东，溆浦县天裁法律服务所法律工作者。
被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司。
委托代理人谭显友，湖南人和人律师事务所律师。
委托代理人曾令安，湖南人和人律师事务所律师。
原告邹春英与被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司人身保险合同纠纷一案，原告于2015年10月29日向本院起诉。本院受理后，依法组成由审判员李军担任审判长，人民陪审员肖时文、谌贻求参加的合议庭，于2015年12月29日公开开庭进行了审理。原告邹春英及其委托代理人向东，被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司委托代理人谭显友、曾令安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年5月原告通过被告的工作人员李寿清在被告处为自己丈夫肖顺民购买了两张芙蓉卡（120）保单与家庭女性安康保险。2015年6月13日肖顺民因病在溆浦县中医院住院时意外跌倒，经抢救无效死亡。按照原告购买的保险单中保险条款约定，被告理应赔偿原告150000元。原告多次找被告理赔，均遭拒绝。请求人民法院判令被告立即支付原告保险理赔金150000元。
原告为了支持其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了如下证据：证据1，芙蓉卡保单原件2份2页，用以证明肖顺民在被告处购买人身意外保险的事实；证据2，国寿计划生育家庭意外伤害保险花名册复印件1份1页，证明原告邹春英与肖顺民在被告处购买了家庭成员人生意外保险的事实；证据3，对被告的业务员李寿清调查询问记录2份4页，证明肖顺民通过被告的业务员李寿清购买保险，肖顺民购买的芙蓉卡保单由其代签，被告应理赔金额为15万元，原告曾向被告要求理赔的事实；证据4，肖顺民生前笔迹原件3份3页，证明肖顺民购买的芙蓉卡保单签名是被告的业务员李寿清代签的事实；证据5，溆浦县中医院诊断证明及病历复印件1份9页，证明肖顺民因气促入住中医院，在住院期间做检查时突然跌倒致死，医院从未认定肖顺民是猝死；证据6，溆浦县卢峰镇解放街社区居委会证明复印件1份1页，常住人口登记卡复印件1份1页，邹春英、肖文文身份证复印件各1份1页，证明肖顺民于2015年6月13日死亡，其家庭成员为妻子邹春英，女儿肖文文；证据7，其它保险单4份4页，证明原告每年在被告处购买人生意外保险。
被告对原告所提交证据的质证意见：对证据1的真实性没有异议，对关联性有异议，不能证明原告与本案的被告存在保险合同关系，本案涉及的保险合同需要网络激活才能生效，生效后，保险条款均已告知投保人，投保人应当知道相应的免责条款；证据2没有提供原件，对其真实性、关联性、合法性均有异议；证据3的证人证言，对其真实性、合法性、关联性均有异议，证人应当出庭作证；证据4与本案没有关联性；对证据5的真实性没有异议，同时证明了被保险人属于心脏猝死，不属于意外事故；对其它证据的真实性没有异议。
被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司答辩称：根据原告提供的证据材料，原告是向中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司投的保，而且也是湖南省分公司开出的发票，说明原告与答辩人之间不存在保险合同纠纷，答辩人不是本案的适格被告。投保人在与答辩人订立保险合同时患有心悸病、糖尿病、高血压、慢性肾炎、头皮裂伤等疾病，身体健康极度恶劣。被告已对保险合同的免责条款向投保人告知，投保人没有如实告知答辩人的真实情况，被保险人的死亡原因经溆浦县中医院鉴定为心脏呼吸骤停，其属于疾病引起的心脏性猝死而非意外摔死。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本案被保险人死因不明且因疾病导致死亡的可能性较大，足以说明被保险人为非意外致死，保险人不应给付保险金，请求驳回原告的诉请。
被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司在举证期限内向本院提交了如下证据：1、保险卡激活网页截图1份6页，证明被告已尽到对保险合同条款特别是“责任免除条款”的提示与明确告知义务；2、投保声明书复印件1份1页，证明保险人已向投保人告知相关保险条款，保险免赔条款等内容。
原告对被告提交证据的质证意见是：证据1不能做证据使用，该截图不是肖顺民购买保险卡的激活网页截图；证据2的投保声明书是对向理树作的详细说明而不是对投保人肖顺民作的详细说明。
本院的认证意见：1、原告提供的芙蓉卡保单原件2份2页，被告对其真实性没有异议，形式、来源符合法律规定，内容真实，能够证明本案待证事实，本院予以采信；2，国寿计划生育家庭意外伤害保险花名册复印件1份1页，因原件在被告处存放，被告不能出具内容不同的原件，该证据能够证明本案待证事实，本院予以采信；3、对被告的业务员李寿清调查询问记录2份4页，因李寿清属被告公司的业务员，被告没有按照公司的管理规则要求其出庭作证，李寿清的证词来源符合法律规定，其内容能够证明本案待证事实，本院予以采信；4，肖顺民生前笔迹原件3份3页，李寿清在证词中已经说明，能够相互链接，证明本案待证事实，本院予以采信；证据5，溆浦县中医院诊断证明及病历复印件1份9页，被告对其真实性没有异议，形式、来源符合相关法律规定，内容真实，能够证明本案待证事实，本院予以采信；6、溆浦县卢峰镇解放街社区居委会证明复印件1份1页，常住人口登记卡复印件1份1页，邹春英、肖文文身份证复印件各1份1页，其它保险单4份4页，因被告对其真实性及合法性没有异议，本院均予以采信；7、被告提交的保险卡激活网页截图1份6页，投保声明书复印件1份1页，均没有涉及投保人肖顺民，只能说明办理保险业务的方式、方法与步骤，与本案无关，本院均不予采信。
经过原、被告当庭举证、质证，本院认证，结合双方当事人的陈述，本院确认以下案件事实：
原告邹春英的丈夫肖顺民生前系溆浦县公路管理局职工，多年在被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司购买人身意外保险。2015年5月肖顺民通过被告的人寿保险业务员李寿清在被告处购买了发票号码分别为80011924、80011925的两张芙蓉卡（120）保单，征得肖顺民同意后，李寿清在告知保险合同内容栏代签了肖顺民的名字。保险合同约定保险期间为1年，意外伤害保险金额均为50000元，被保险人参加公费医疗、社会医疗保险的，给付比例为90%。2015年2月5日，原告邹春英在被告处购买了交号为2015433024867628000072的国寿计划生育家庭意外保险（家庭女性安康保险），约定保险金额为100000元，由主被保人（原告）与连带保险人肖顺民均分。2015年6月12日23时31分肖顺民因气促入住溆浦县中医医院治疗。2015年6月13日8时54分肖顺民在溆浦县中医院B超检查候诊室突然跌倒，头皮开裂，经抢救无效死亡。溆浦县中医医院诊断证明为“考虑死亡原因为突然跌倒致心脏性猝死可能”。按照原告及肖顺民购买的保险单中保险条款约定，原告找被告理赔遭拒绝，双方为此发生纠纷。
本院认为：本案属人身保险合同纠纷。原告及其丈夫肖顺民在被告处购买芙蓉卡（120）保险单与国寿计划生育家庭意外保险，系原、被告之间依法订立的保险合同，系双方当事人真实意思表示，且未违背法律法规强制性规定，合法有效，双方均应遵照执行。人身意外保险合同的权利、义务主体是投保人与保险人，其保险对象是投保人的身体免遭意外伤害。因而，只要在保险合同约定的免责情形之外，保险人对投保人因意外遭受的人身损害，均应当在约定的保险责任范围内承担保险责任。原告与其丈夫肖顺民在被告处购买保险，购买手续由被告的业务员经办，被告中国人寿股份有限公司溆浦支公司是该保险的销售机构，被告没有告知保险人为中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司。根据中国人民银行于1989年2月11日颁布的“中国人民银行关于中国人民保险公司分支机构诉讼主体资格的说明的函”，保险合同是经过批准的制式合同，是由中国人民保险公司或分公司统一印制的，保险合同的保险方可以是总公司也可以是签订合同的各分支机构，因保险合同发生纠纷诉诸法院解决的，签订保险合同的分支机构应该作为诉讼主体起诉或应诉，不能以保险公司分支机构不是法人为由而否认其诉讼主体资格，保险公司的分支机构不能承担民事责任时，应由保险公司统一负责。故被告辩称中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司不是本案的适格被告的理由不充分，本院不予采纳。被告的业务保险员李寿清在保险合同内容告知栏代签了肖顺民的名字，虽然取得肖顺民的同意，对免责条款的提示义务与说明义务是并列的两项义务，不等于向肖顺民对免责条款进行了明确告知。肖顺民在医院B超候诊室意外跌倒导致心脏猝死，符合人身意外伤害的外来性、突发性、非本意性、非疾病性的特点，跌倒引起心脏猝死与心脏病引发的猝死，两者在医学上存在本质区别。故被告关于被保险人死因不明且因疾病导致死亡的可能性较大，被保险人为非意外致死，保险人已对保险合同的免责条款进行告知，保险人不应给付保险金，请求驳回原告的诉请的辩解，本院不予支持。原告要求被告依据保险约定的数额进行理赔的理由充分，本院予以支持。根据芙蓉卡（120）约定的意外伤害保险金额，被告理赔的责任限额为50000元，被保险人参加公费医疗、社会医疗保险的，给付比例为90%。原告邹春英在被告处购买的国寿计划生育家庭意外保险，约定保险金额为100000元，由主被保人（原告）与连带被保人肖顺民均分，原告要求被告理赔50000元，在约定的保险范围内，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十一条、十二条、十三条、十四条、十七条、三十一条、《中华人民共和国合同法》第十二条、第三十九条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司在本判决生效后十日内，向原告邹春英理赔两张芙蓉卡（120）意外伤害保险金90000元、国寿计划生育家庭意外保险金50000元，两项共计140000元；
二、驳回原告邹春英的其他诉讼请求。
案件受理费3300元，由原告邹春英负担200元，被告中国人寿保险股份有限公司溆浦支公司负担3100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出付本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 李 军
人民陪审员 肖时文
人民陪审员 谌贻求
二〇一五年十二月二十九日
代理书记员 张 洁
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。
除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
《中华人民共和国合同法》
第十二条合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：
（一）当事人的名称或者姓名和住所；
（二）标题；
（三）数量；
（四）质量；
（五）价款或者报酬；
（六）履行期限、地点和方式；
（七）违约责任；
（八）解决争议的方法。
当事人可以参照各类合同的示范文本订立合同。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。