广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法三民初字第466号
原告中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城，组织机构代码：89413902-7。
负责人翁慧红，职务行长。
委托代理人李炳权、梁仕宏，均系该行员工。
被告李兆根，男，1981年5月18日出生，汉族，住江门市新会区。
被告吴迪，男，1981年2月12日出生，汉族，住佛山市南海区。
原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告李兆根、吴迪信用卡纠纷一案，本院于2015年9月29日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“新会中行”）的委托代理人李炳权到庭参加了诉讼，被告李兆根、吴迪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年5月31日，被告李兆根在原告处开立长城信用卡。2014年5月31日，被告李兆根因贷款向原告申请办理“大额”贷款分期业务，被告吴迪自愿为被告李兆根作贷款担保。2014年6月5日经原告内部审核，原告与被告李兆根达成借款意向并签订中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议（编号：2014年JXHDF字0103号）及与被告吴迪签订中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（编号：2014年BXHDF字0103号）。2014年6月25日原告向被告依约发放贷款350000元。被告办理“大额分期付”贷款后利用信用卡透支还款。被告开立长城信用卡用于办理“大额分期付”还款，贷款后利用信用卡透支还款，一直能依约还款，从2014年7月12日出现欠款现象，至2015年9月12日止，累计透支人民币本金387000元，利息12316.09元，滞纳金68874.09元（暂计至2015年9月12日止，以后依法计算），合计共欠款468190.18元。被告李兆根信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告李兆根依约偿还透支款项。经原告多次催告，被告李兆根至今仍不履行还款责任，被告吴迪亦未履行连带还款责任，给原告带来不应有损失。为维护原告的合法权益，原告现提起诉讼，请求判令：1、被告李兆根立即向原告偿还信用卡透支金额人民币468190.18元（其中本金387000元、透支利息12316.09元、滞纳金68874.09元，利息及滞纳金暂计至2015年9月12日，以后依法计算）；2、被告吴迪对上述债务承担连带偿还责任。
原告在举证期限内向本院提供如下的证据：
证据1、长城环球通系列信用卡申请表一份，证明被告李兆根在原告处开立长城信用卡。
证据2、中国银行消费分期业务申请表（无抵质押类）、信用卡大额分期重建申请表各一份，证明两被告在原告处办理贷款业务申请。
证据3、中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议（编号：2014年JXHDF字0103号）一份，证明被告李兆根在原告处办理借款协定。
证据4、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（编号：2014年BXHDF字0103号）一份，证明被告吴迪对被告李兆根借款的保证承诺。
证据5、借款借据一份，证明被告李兆根在原告处借款确认。
证据6、中国银行银行卡交易历史、中国银行银行卡交易分类各一份，证明被告李兆根持卡还款透支情况。
证据7、两被告的身份证各一份，证明二被告身份。
被告李兆根、吴迪没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供相反证据反驳原告的主张。
被告李兆根、吴迪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审查，原告所列举的证据来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。
经审理查明：2014年5月31日，被告李兆根填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请信用卡，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
2014年5月31日，被告李兆根填写《中国银行消费分期业务申请表（无抵质押类）》，向原告申请办理分期付款贷款350000元，用于重建分期，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费率为11%，分期手续费金额38500元。被告吴迪在担保人一栏中签名。
2014年6月25日，原告（作为甲方）与被告李兆根（作为乙方）签订编号为2014年JXHDF字0103号《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，该协议约定：经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式。本协议项下的欠款金额为350000元（指个性化分期申请批准执行日时所欠的本金、利息等全部欠款）。还款期限为24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算。乙方本协议项下首月的还款金额为16199元；其余各月的还款金额为16187元。乙方保证在每期还款日前存入当期足额还款款项，并在此授权甲方于还款日从该账户中直接扣收应还金额。乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按期归还欠款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求借款人限期纠正其违约行为；终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期。
原告与被告吴迪于2014年6月25日签订编号为2014年BXHDF字0103号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由被告吴迪对被告李兆根与原告签订的上述《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》的本金350000元及基于该本金产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供连带保证担保。2014年6月25日，原告将借款350000元划入被告李兆根指定的账户（户名：李兆根；开户行：中国银行；账号：51×××93）。
原告向被告李兆根发放上述贷款后，被告李兆根通过卡号为62×××63信用卡分24期透支还款，因被告李兆根未能按时偿还信用卡透支款，原告通过被告李兆根的上述信用卡账户于2014年10月12日提前结清其所欠的分期付款306243元。截至2015年9月12日，被告李兆根欠原告信用卡透支款本金387000元、利息12316.09元、滞纳金68874.09元。原告经催讨无果，向本院提起诉讼。
本院认为：本案为信用卡纠纷。被告李兆根在原告处开立信用卡后，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。
上述合同签订后，原告已依约将相应贷款全额划至被告李兆根指定交易对象的收款账户。根据合同约定，被告李兆根应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款利息并到期偿还本金。现被告李兆根未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求被告李兆根清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告李兆根因未依约还款，除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告李兆根清偿借款本金及相应透支利息、滞纳金具有合同依据，本院依法予以支持。
关于被告吴迪的连带清偿责任问题。本院认为，原告与被告吴迪签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同明确约定，由被告吴迪为被告李兆根的个性化分期业务借款提供最高额本金余额为350000元以及基于上述本金发生的利息、滞纳金等在内的连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在被告李兆根违约，导致分期付款提前结清，且被告李兆根未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，被告吴迪应对被告李兆根拖欠原告的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务承担连带清偿责任。
被告李兆根、吴迪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：
一、被告李兆根应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金387000元。
二、被告李兆根应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还透支本金387000元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）。
三、被告吴迪应对被告李兆根欠原告的上述《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》担保的最高额本金350000元及相应利息、滞纳金、手续费范围内承担连带清偿责任。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8322元，保全费2861元，共计11183元，由被告李兆根、吴迪共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 蔡应犀
人民陪审员 李汝豪
人民陪审员 梁润兰
二〇一六年三月九日
书 记 员 何晓雯
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