福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0303民初1394号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。负责人：曾新元，系该行行长。委托诉讼代理人：吴志铭，男，1970年1月14日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区，系该行客户经理。被告：陈建华，男，1975年4月29日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：许秀英，女，1978年1月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：许明函，男，1975年10月26日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商行萩芦支行）与被告陈建华、许秀英、许明函信用卡纠纷一案，本院于2018年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行萩芦支行的委托诉讼代理人吴志铭到庭参加诉讼，被告陈建华、许秀英、许明函经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.陈建华和许秀英共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金38867.14元及该款自2015年9月25日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、滞纳金、超限费（透支利息按日利率万分之3.5计收；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；超限费按超信用额度部分的5%收取）；2.许明函对上述债务及费用承担连带偿还责任。在诉讼过程中，农商行萩芦支行变更第1项诉讼请求为：陈建华和许秀英共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金38867.14元及该款自2015年9月25日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、滞纳金（透支利息按日利率万分之3.5计收；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实与理由：2015年6月26日，陈建华向农商行萩芦支行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对于信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元”。该笔普惠金融卡由许明函提供连带保证责任。农商行萩芦支行与许明函于2015年6月26日签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。此外，农商行萩芦支行与陈建华、许秀英、许明函于2015年6月26日签订《法律文书送达地址确认书》，约定“本确认书中所指法律文书包括但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，陈建华按照贷记卡申领审批程序通过农商行萩芦支行的申请，于2015年9月25日农商行萩芦支行向陈建华发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授权额度为人民币40000，授信期限3年，但陈建华自2016年9月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同赔偿责任。经查，许秀英系陈建华的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，许秀英对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。陈建华、许秀英、许明函未作答辩。农商行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照复印件、法定代表人身份证明、陈建华、许秀英、许明函身份证复印件及陈建华与许秀英结婚证复印件各一份，拟证明双方诉讼主体适格；2.许秀英的信用卡告知书及回执、许明函担保函、陈建华《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、调查报告表、调查审查审批表、法律文书送达地址确认书等复印件各一份，拟证明2015年6月26日，陈建华向农商行萩芦支行申请办理普惠金融卡，授信额度4万元，配偶许秀英知悉及许明函提供连带责任保证的事实。陈建华、许秀英、许明函未到庭质证也未提供证据。本院经审查认为，陈建华、许秀英、许明函未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行萩芦支行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1998年1月16日，陈建华与许秀英办理结婚登记手续。2015年6月26日，陈建华向农商行萩芦支行申请福万通普惠金融卡，在《福万通普惠金融卡申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“62×××98”，并签名申明其已阅读全部申请材料及充分了解知晓福万通贷记卡的相关信息，承诺遵守领用合约的各项规则。其中《福万通普惠金融卡领用合约》约定：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方（陈建华）的透支金额按日计收利息。甲方需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”、“福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方（农商行萩芦支行），并办理销卡手续。”、“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。”、“预借现金利率由各行社自行决定。”、“滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。”同日，许明函在担保函上签名自愿为陈建华向农商行萩芦支行申请的福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自该卡起用之日起至卡到期后二年，担保额度以农商行萩芦支行核定的具体授信额度为准。同日，许秀英在农商行萩芦支行信用卡告知书的回执上签名，确认其知晓陈建华向农商行萩芦支行申请办理福万通普惠金融卡一事。2015年9月10日，农商行萩芦支行批准陈建华办理普惠金融卡，授信额度4万元，总授信额度14万元，期限36个月，月利率10.5‰，由许明函担保。2015年9月25日，农商行萩芦支行向陈建华发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××05），授信额度4万元，透支利息按年利率12.6%（透支利率为日利率万分之3.5）执行，授信期限3年。截止2017年7月19日，陈建华账单透支本金38867.14元。且截止2017年7月18日，陈建华的透支利息均已结清。之后，陈建华未按约清偿普惠金融卡的本金和透支利息。本院认为，陈建华向农商行萩芦支行提交《福万通普惠金融卡申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行萩芦支行经审查并批准了陈建华的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，依法应予以保护。农商行萩芦支行依约发放了福万通普惠金融卡，陈建华应按约归还透支本息。截止2017年7月19日，陈建华尚欠农商行萩芦支行透支本金38867.14元，透支年利率12.6%即日利率万分之3.5，且截止2017年7月18日，陈建华的透支利息均已结清，故陈建华应当归还农商行萩芦支行透支本金38867.14元，并支付该款自2017年7月19日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的利息，对农商行萩芦支行透支本息的请求超出部分，不予支持。根据中国人民银行银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，农商行萩芦支行要求陈建华支付滞纳金，于法无据，不予支持。许明函系上述债务的连带责任保证人，依约应对陈建华使用该卡过程中形成的债务承担连带偿还责任。许秀英作为陈建华的妻子，在农商行萩芦支行信用卡告知书的回执上签名，确认其知晓陈建华向农商行萩芦支行申请办理福万通普惠金融卡一事，主观上与陈建华达成共同的合意，应与陈建华共同承担偿还责任。陈建华、许秀英、许明函经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、陈建华、许秀英应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行透支款项38867.14元，并支付该款自2017年7月19日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的利息；二、许明函对上述债务承担连带保证责任；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费887元，减半收取计443.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行负担13.5元，由陈建华、许秀英、许明函负担430元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郭玉华二〇一八年六月二十七日书记员  吴碧霞附：本案适用的法律条文及申请执行提示：一、本案所适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。-1--4-