安徽省合肥市庐阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）庐民一初字第01445号
原告：何凡云，男，1982年1月18日出生，汉族，公司职员，住重庆市铜梁县。
委托代理人：江凯，安徽承义律师事务所律师。
委托代理人：蔡蕾，安徽承义律师事务所律师。
被告：徽商银行股份有限公司合肥安庆西路支行，住所地安徽省合肥市庐阳区。
负责人：黄波，行长。
委托代理人：朱志刚，该行副行长。
委托代理人：丁玉，徽商银行股份有限公司合肥分行合规部员工。
原告何凡云与被告徽商银行股份有限公司合肥安庆西路支行（以下简称徽商银行合肥安庆西路支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2014年4月15日立案受理后，依法由审判员吕炎适用简易程序于2014年5月8日公开开庭进行了审理。原告何凡云的委托代理人江凯、蔡蕾，被告徽商银行合肥安庆西路支行的委托代理人朱志刚、丁玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
何凡云诉称：2010年1月27日，何凡云在徽商银行合肥安庆西路支行处办理了一张徽商银行黄山卡，何凡云系该银行卡的持卡人。2014年1月3日0时许，徽商银行合肥安庆西路支行以短信通知的方式告知何凡云银行卡内的资金分八次被他人取款或消费，共计36800元，后何凡云赶至银行处打印了交易明细，并于同日向合肥市公安局庐阳分局报案。因徽商银行黄山卡系徽商银行合肥安庆西路支行所发，双方存在储蓄合同关系，银行负有保证储户资金安全、审查客户取款资料真实性的义务，而何凡云账户内的资金在其本人一直持有银行卡、身份证以及从未泄露取款密码的情况下莫名被他人在异地盗取，责任在于银行卡存在安全漏洞和技术风险，徽商银行合肥安庆西路支行应当承担相应的违约责任。现诉至法院，请求判令如下：1、徽商银行合肥安庆西路支行赔偿经济损失36800元及利息285元（利息从2014年1月4日起按中国人民银行同期存款利率暂计算至2014年3月31日，共87日，此后的利息按上述标准计至生效判决确定的给付之日止），以上合计37085元；2、本案诉讼费用由徽商银行合肥安庆西路支行承担。
何凡云就其诉请向本院提交证据如下：
1、徽商银行黄山卡原件，以证明何凡云与徽商银行合肥安庆西路支行存在储蓄合同关系，何凡云系62×××37银行卡持有人。
2、徽商银行卡折对账单，以证明2014年1月3日何凡云银行卡账户资金被他人分八次以ATM机取款及POS机消费的方式支出36800元。
3、合肥市公安局庐阳分局接受刑事案件回执单，以证明何凡云因账户资金被盗已于2014年1月4日报案。
4、航空运输电子客票行程单、汽车运输客运专用发票、出租车发票、重庆市蒲吕镇龙山村村民委员会证明、徽商银行合肥安庆西路支行书面说明、电话通话录音光盘、移动客户电话详单，以证明何凡云在卡内存款被盗期间不在盗窃事发地。
徽商银行合肥安庆西路支行在庭审中辩称：何凡云无证据证实其资金损失系由于案外人违法行为导致，有可能存在何凡云授权他人使用银行卡的情形。同时，何凡云也不能证实相关业务发生时，涉案银行卡在何凡云本人处保存。本案中，银行已履行账户资金安全保障义务，不存在过错，请求依法驳回何凡云的诉讼请求。
徽商银行合肥安庆西路支行就其辩称向本院提交证据如下：
1、黄山卡开户申请书，以证明双方订立的个人银行结算账户管理协议中约定，何凡云凭存款凭证及密码办理的各项业务均视为本人行为。
2、96588平台短信发送记录，以证明徽商银行合肥安庆西路支行已履行账户余额变动通知义务。
3、账户交易信息详细回单，以证明何凡云银行卡账户8笔交易的时间、受理银行及受理的POS机所属机构，何凡云未及时对账户进行挂失，应自行承担损失。
经庭审举证、质证，双方当事人对证据发表的质证意见如下：
徽商银行合肥安庆西路支行对何凡云提交的证据真实性、合法性均无异议，但认为与本案均无关联性，上述证据均只能证实何凡云在账户发生变动时不在取款、POS机消费业务发生地，无法核实何凡云是否将银行卡及密码交付他人使用，且公安机关也仅仅是受理了案件，无法证实何凡云资金被盗的主张。
何凡云对徽商银行合肥安庆西路支行提交的证据真实性、合法性均无异议，但认为与本案均无关联性，上述证据中的个人银行结算账户管理协议属于格式条款，且相关条款中关于“何凡云凭存款凭证及密码办理的各项业务均视为本人行为”的约定无实际意义，同时，何凡云银行卡账户余额发生变动的时间在2014年1月2日23：57分至2014年1月3日05：44分的两段期间内，上述期间属于何凡云休息时间，无法注意到短信，2014年1月3日8：00，何凡云发现账户异常通知短信后，立即与徽商银行合肥安庆西路支行客服电话联系挂失，并报警处理，并不存在拖延挂失的行为。
经庭审举证质证，本院对证据认定如下：
何凡云与徽商银行合肥安庆西路支行均对对方提交的证据真实性无异议，本院对双方证据的真实性予以确认。关于徽商银行合肥安庆西路支行对何凡云提交的证据关联性提出的抗辩，本院审查认为，何凡云在庭审时已经向本院提交了真实的银行卡原件以及银行卡在涉案期间的使用记录。同时，涉案银行卡账户变动期间，何凡云有证据证实其本人在重庆外出，而涉案银行卡交易地点却在广东省，涉案银行卡账户发生交易后，何凡云也通过电话联系发卡银行和报警的方式主张权利。作为专业金融机构，徽商银行合肥安庆西路支行对实际取款和交易人身份以及所使用的银行卡是否为有效卡片、交易发生时的交易单据、签购单等具有更优的举证能力，而其亦同样不能证明取款和交易人的身份、卡片真伪以及涉案行为是否为何凡云授权交易。结合双方当事人的举证能力，本院确认何凡云主张的银行卡金额被盗取的主张成立，徽商银行合肥安庆西路支行的辩解不能成立。关于何凡云对徽商银行合肥安庆西路支行提交的证据关联性提出的抗辩，本院审查认为，徽商银行合肥安庆西路个人银行结算账户管理协议属于格式条款，且相关条款并不适用于本案实际情况，同时，何凡云银行卡账户余额发生变动的时间分为两段期间，即2014年1月2日23：57分至2014年1月2日23：59分的第一段期间以及2014年1月3日05：38分至2014年1月3日05：44分的第二段期间，要求何凡云在上述期间内立即通过手机短信知晓账户余额变动事实并进行挂失等条件过苛，同时，何凡云在2014年1月3日8：00发现账户余额变动后立即与相关银行电话联系并报警处理，不足以认定何凡云未及时履行自身义务，徽商银行合肥安庆西路支行相关主张不能成立，本院不予采纳。
根据上述证据的分析与认定，结合双方当事人当庭陈述，本院查明事实如下：2010年1月27日，何凡云与徽商银行合肥安庆西路支行订立个人银行结算账户管理协议一份，约定何凡云在徽商银行合肥安庆西路支行开设卡号为62×××37的银行卡。2014年1月2日至2014年1月3日，何凡云收到徽商银行合肥安庆西路支行短信通知，显示其银行卡账户于2014年1月2日23：57分至2014年1月2日23：59分期间被四次取款，合计2万元，2014年1月3日05：38分至2014年1月3日05：44分，银行卡账户又被通过POS终端机刷卡消费16800元。何凡云于2014年1月3日8：00向徽商银行合肥安庆西路支行及相关银行机构打电话反映事实，并于当日向合肥市公安局电话报警。2014年1月4日，合肥市公安局庐阳分局向何凡云出具了接受刑事案件回执单，该案尚在侦查中。
另查明：何凡云于2013年12月30日上午出发至重庆，2014年1月3日下午返回合肥。何凡云尾号为9737的银行卡取款行为发生于广东省广州市，POS机刷卡系通过沈阳公共支付平台支付（诉讼中，徽商银行合肥安庆西路支行认为尾号为9737的银行卡支取和消费的行为地点均为广东省广州市）。
本院认为：徽商银行合肥安庆西路支行与何凡云订立个人银行结算账户管理协议，徽商银行合肥安庆西路支行向何凡云发放个人账户为62×××37的银行卡并由何凡云使用，双方形成储蓄存款合同关系。徽商银行合肥安庆西路支行发行的银行卡在进行支取或消费时，应同时具备两个条件：真实的银行卡和正确的密码。本案中，徽商银行合肥安庆西路支行应当保障其发行的银行卡具有鉴别真伪的能力，但银行卡对应账户却被异地办理了支取和消费业务，同时，涉案银行卡设置有密码，密码由储户知晓和使用，只有当输入了正确密码时，才能成功取款，储户应当妥善保管银行卡密码。何凡云银行卡账户36800元的损失，是由于徽商银行合肥安庆西路支行发行的银行卡真伪鉴别措施不完善以及银行卡密码未能妥善保管两方面因素共同导致，故本院认定双方当事人对涉案损失各承担50%的责任，即徽商银行合肥安庆西路支行应赔偿何凡云储蓄损失18400元。关于何凡云的利息诉请，考虑到何凡云银行卡账户活期储蓄的性质，利息可自2014年1月4日起按照中国人民银行同期活期存款基准利率的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止。
据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告徽商银行股份有限公司合肥安庆西路支行于本判决生效之日起十日内赔偿原告何凡云184**元，并自2014年1月4日起按中国人民银行同期活期存款基准利率的标准支付利息至本判决确定的履行期限届满之日止；
二、驳回原告何凡云的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为364元，由原告何凡云负担182元，被告徽商银行股份有限公司合肥安庆西路支行负担182元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审判员 吕 炎
二〇一四年六月十二日
书记员 荣慈竹
附本案适用的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》相关条文
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
二、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条
当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。