广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）佛南法桂民二初字第561号
原告中国银行股份有限公司佛山南海支行。
负责人张建红，行长。
委托代理人周华章、都平，均系广东禅都律师事务所律师。
被告张学志。
被告向宋蓉。
原告中国银行股份有限公司佛山南海支行诉被告张学志、向宋蓉信用卡纠纷一案，本院于2013年12月4日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出（2013）佛南法桂民二初字第561-1号民事裁定书，查封了属被告张学志所有的粤EXXX**号牌小型汽车一辆。本案依法适用简易程序，由审判员冼文舜独任审理，并于2014年1月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周华章到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告张学志于2011年7月12日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JNHCC2011XXXX）及附件一、二，约定：原告向被告张学志授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币115000元，分期期数为36期（一期为一个月），购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即12650元。被告张学志采取月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如张学志在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，张学志应按照中银长城人民币信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。张学志保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论张学志是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权收取透支利息及滞纳金，并由张学志全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如张学志未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；有权从张学志在原告处开立的其他账户中扣划款项用于清偿合同项下欠款，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，行使其他担保物权，原告认为必要的其他措施。同时，除依法另行确定或当事人另有约定的，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由张学志承担。为保证借款合同的履行，2011年7月12日，张学志与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DNHCC2011XXXX号），约定张学志以其所购粤EXXX**号牌车辆为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保。签约后，原告依约向张学志发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。现张学志已经多期未偿还贷款。经查，被告张学志与向宋蓉是夫妻关系，上述债务发生在夫妻存续期间，属于夫妻共同债务，故向宋蓉应对上述债务承担连带清偿责任。原告请求法院依法判令：1、被告张学志立即偿还原告信用卡分期付款本金、利息、滞纳金合计人民币90044.93元（暂计至2013年9月21日，本金67355元、利息4004.88元、滞纳金9505.6元、消费本金9179.45元，从2013年9月22日到实际清偿日的利息、滞纳金按双方签订的借款合同的约定计算）；2、被告张学志支付原告律师代理费8000元；3、被告向宋蓉对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告张学志所提供的抵押车辆粤EXXX**号牌小汽车的价款享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用由两被告承担。
被告张学志辩称：我到南海名爵4S店看车时，接待我的是名叫阿勇的销售员（电话13543****XX），我问他能否贷款，他说可以并电话叫来了一女的声音，称能向中国银行贷车款的70%，费率为11%，我以为她是银行职员。两天后，一个自称姓徐的先生（电话18675****XX）约我去原告处，一位潘姓先生与我谈办手续签合同事宜，他们两人看上去很熟。又过两天，阿勇约我去名爵4S店，之前那个女的也在，通过交谈我知道她与徐生是华银金融的而不是银行的职员，贷款要通过他们。她说要交3000元手续费和3500元保证金。这些钱会打进我的信用卡，其中3500元保证金要待还清款项后才能取出。她说不缴纳该6500元。银行是不会放款的。由于我急着办贷款且银行确实未放款，于是就将6500元交给那女的，并让她写了张收据。几天后，银行通知我贷款办好了。我问银行的潘生是否清楚6500元的事，他说不知道也没有保证金。我去4S店找阿勇，但他已经离职电话也打不通。整个贷款过程是华银金融的人和银行的人一起做的，他们是合伙。
被告向宋蓉未答辩。
诉讼中，原告举证如下：
1、原告的营业执照、税务登记证、组织机构代码证（复印件各1份），用以证明原告的诉讼主体资格。
2、被告张学志、向宋蓉的身份证、常住人口登记卡、结婚证（复印件各1份），用以证明被告的诉讼主体资格。
3、中银信用卡购车分期付款借款合同（编号：HNHCC2011XXXX号）（复印件1份，与原件核对无异），用以证明原告与被告张学志存在借款关系。
4、中银信用卡购车分期付款抵押合同及抵押财产清单（编号：DNHCC2011XXXX号）（复印件1份，与原件核对无异），用以证明被告张学志为其债务提供车辆抵押，原告对抵押车辆享有抵押权。
5、借款借据（副本）（复印件1份，与原件核对无异），用以证明原告已向被告张学志发放了贷款。
6、车辆抵押登记证（复印件1份，与原件核对无异），用以证明抵押车辆已办理了抵押登记，抵押权人为原告。
7、欠付明细表、交易流水查询（打印件各1份，加盖银行公章），用以证明被告张学志拖欠借款即被告已经违反合同约定，构成违约的事实。
被告张学志向本院寄送了《个人汽车消费贷款服务协议》（复印件1份）及收据（复印件2份），因张学志没有到庭，本院对上述材料不作审查。
被告向宋蓉没有提供证据
两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的诉讼请求及举证进行抗辩、质证和辩证的权利。原告举证1-7来源合法、内容真实，与本案相关联，故本院予以采信。
综上，本院确认以下事实：
原告与被告张学志于2011年7月12日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JNHCC2011XXXX）。根据上述合同及合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的规定：原告向被告张学志授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币115000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起算。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即12650元。张学志采取月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如张学志在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，张学志应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。张学志保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论张学志是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权收取透支利息及滞纳金，并由张学志全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如张学志未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；有权从张学志在原告处开立的其他账户中扣划款项用于清偿合同项下欠款，依据本合同约定对抵押汽车行使抵押权，行使其他担保物权，原告认为必要的其他措施。涉案信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账为准；被告张学志在还款期内没有交足最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。
同日，张学志与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DNHCC2011XXXX号），约定张学志以所购车辆为原告抵押担保，担保范围为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JNHCC2011XXXX）项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。
2011年7月15日，被告张学志以所购的车辆粤EXXX**号牌小型轿车对上述款项提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权人为原告。
原告已依约将115000元转入被告张学志的指定账户。截至2013年10月6日，被告张学志尚欠借款本金67355元，消费本金9179.45元，利息4004.88元，滞纳金9505.6元。
另查明，被告张学志与被告向宋蓉于2011年1月17日登记结婚。
本院认为：被告张学志通过中银信用卡向原告贷款，双方应根据法律规定及《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件的约定享受权利和承担义务。张学志使用信用卡借款购车，理应按期还款，其自2013年2月21日起已经连续多期未按约定偿还本息，其行为已构成违约，故原告有权依据《中银信用卡购车分期付款抵押合同》与附件的规定请求提前收回贷款本金余额及要求张学志支付相应的利息、滞纳金。经核算，截至2013年10月6日止，被告张学志欠原告购车借款本金67355元、消费本金9179.45元、利息4004.88元、滞纳金9505.6元，共计90044.93元。随后的利息，应自2013年10月7日起计算。原告主张被告按合同约定的日利率万分之五计付随后的利息，没有违反法律规定，本院予以支持。原告主张按合同约定计付随后滞纳金，但双方对滞纳金计算所依据的“最低还款额”没有作出具体、明确、细化的约定，也未明确约定5%违约金的计算时段是按年、按月还是按其他时段计算，故本院不予支持。
因上述债务发生在被告张学志与向宋蓉夫妻关系存续期间，两被告又未能举证证明本案存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三项之除外情形，故原告有权请求向宋蓉对上述债务承担连带清偿责任。
由于被告张学志自愿提供其所有的粤EXXX**号牌小型轿车作为《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》项下的抵押物，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力。现被告张学志未能按约定偿还借款，故原告有权在上述债权范围内就该抵押物享有优先受偿权。
原告主张被告张学志承担律师费8000元，但未能举证证明律师费实际产生及具体数额，故本院对此不予支持。
被告张学志、向宋蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张学志应于本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡款项90044.93元（本金67355元、消费本金9179.45元、利息4004.88元、滞纳金9505.6元）予原告中国银行股份有限公司佛山南海分行，并应从2013年10月7日起至实际清偿日止以76534.45元为本金按日万分之五计付利息予原告；
二、被告向宋蓉对本判决第一项债务承担连带清偿责任；
三、被告张学志不履行本判决第一项债务时，原告中国银行股份有限公司佛山南海分行有权对被告张学志所有的粤EXXX**号牌小型轿车在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山南海分行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序，案件受理费1125.56元、财产保全费1000.44元，合计2126元（原告已预交），由被告张学志、向宋蓉负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 冼文舜
二〇一四年一月二十日
书记员 房观桃