广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗萝法民二初字第449号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区。法定代表人：房阳，该行行长。委托代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：洪树荣，广东厚诚律师事务所工作人员。被告：赖敏锐，住广东省增城市。被告：赖伟，住广东省增城市。被告：邝翠竹，住广东省增城市。被告：王桂连，住广东省增城市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）诉被告赖敏锐、赖伟、邝翠竹、王桂连金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告赖敏锐下落不明，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭于2015年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王玲、被告邝翠竹到庭参加诉讼，被告赖敏锐、赖伟、王桂连经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行开发区分行诉称：2011年11月2日，原告中行开发区分行和被告赖敏锐、赖伟签订编号为2011年JKFQF字4297号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称借款合同），约定购车分期额度为8万元，分36期，自持卡人实际交易日起算，用途为购买日产轩逸汽车。手续费为购车分期额度的12%，手续费总金额为9600元。同日原告与被告赖敏锐签订编号为2011年DKFQF字4297号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同），将借款合同中所购买的日产轩逸小轿车为主合同借款提供抵押担保。2011年11月3日，双方在广州交警支队办理抵押登记手续。2011年11月8日，原告依约将8万元贷款发放至被告赖敏锐购买车辆的汽车销售商“广州市耀骏汽车销售服务有限公司”的专用账户。但被告赖敏锐、赖伟未能按期还款，我行采取多种方法联系，被告赖敏锐、赖伟都拒绝还款。被告邝翠、竹王桂连系被告赖敏锐、赖伟配偶，应当承担连带责任。请求判令：一、被告赖敏锐、赖伟偿还中银信用卡（信用卡号62×××67）透支未还款总额104644.91元，其中本金67266.25元、利息31983.47元、滞纳金5395.19元（利息、滞纳金暂计至2015年11月24日止，从2015年11月25日起至还清本息之日止的利息、滞纳金，按《中银信用卡申请表领用合约》约定的收取标准收取）；二、依法处分被告赖敏锐提供的抵押财产日产轩逸牌小汽车（车牌号粤A×××××，车架号码LGBH12E02BY211279），原告中行开发区分行享有优先受偿权；三、被告赖敏锐、赖伟承担律师费5525元；四、被告赖敏锐、赖伟承担本案的诉讼费用；五、被告邝翠竹、王桂连对前述第一、三、四项诉讼请求承担连带清偿责任。被告邝翠竹答辩称：车辆一直都是由被告赖敏锐使用，贷款也是由被告赖敏锐偿还，我也不清楚被告赖敏锐买车，也是到被告赖敏锐将车辆买回来我才知道。被告赖敏锐、赖伟、王桂连未出庭应诉，也未提交书面答辩状。经审理查明：2011年11月2日，中行开发区分行和赖敏锐、赖伟签订编号为2011年JKFQF字4297号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定购车分期额度为8万元，分36期，自持卡人实际交易日起算，用途为购买日产轩逸汽车；手续费为购车分期额度的12%，手续费总金额为9600元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如持卡人未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。《借款合同》有两个附件，合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。另，该合同附件二系《中银信用卡申请表》及领用合约，中银信用卡的申请人是赖敏锐，领用合约第三条第1款约定：乙方（即信用卡申请人）到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还银行卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按照甲方（即银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；第三条第2款约定：该账户存款不足产生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。同日，中行开发区分行和赖敏锐签订编号为2011年DKFQF字4297号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定赖敏锐将其所有的日产轩逸小轿车（车牌号粤A×××××，车架号码LGBH12E02BY211279）抵押给中行开发区分行作为《借款合同》之主债务的担保，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，抵押财产作价134800元。2011年11月3日，双方在广州公安局交通警察支队办理抵押登记手续。2011年11月8日，中行开发区分行将8万元贷款发放至汽车销售商“广州市耀骏汽车销售服务有限公司”的专用账户，同日赖敏锐、赖伟作为借款人在《借款借据》上签名。中行开发区分行当庭确认：赖敏锐及赖伟每月的还款金额固定，为2488元，本案中诉讼请求仅涉及《借款合同》下的借款；中行开发区分行主张的律师费尚未实际支付。根据中行开发区分行提交的信用卡银行流水及欠付明细显示，赖敏锐、赖伟最后一次还款是2012年8月6日，自2013年1月24日起银行未再计收滞纳金。截至2015年11月24日，赖敏锐欠付贷款本金67266.25元，利息31983.47元，滞纳金5395.19元，合计欠款总额为104644.91元。另查明：赖伟与王桂连于1983年10月31日登记结婚，赖敏锐与邝翠竹于2009年5月21日登记结婚，赖伟与赖敏锐系父子关系。邝翠竹庭审中陈述赖敏锐购买车辆主要用于上下班，其也曾使用过该车辆，目前与赖敏锐仍是夫妻关系，但主张该借款系赖敏锐个人借款，不同意代为偿还。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》和附件二《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、银行流水明细等书证及当事人陈述等证据予以证实，以上证据经过庭审质证，本院予以采信。本院认为：赖敏锐、赖伟、王桂连经本院依法传唤，未到庭应诉亦未提交书面答辩状，视为放弃抗辩权，故本院在审核中行开发区分行证据材料的基础上，对本案作出裁判。中行开发区分行和赖敏锐、赖伟签订《借款合同》、中行开发区支行与赖敏锐签订的《抵押合同》均系当事人真实意思表示，为合法有效，各方皆应依约履行。中行开发区分行已按约定发放了80000元贷款给赖敏锐、赖伟，而赖敏锐、赖伟未按照合同约定期限偿还贷款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。中行开发区分行要求赖敏锐、赖伟偿还欠款本金于法有据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时由于《中银信用卡领用合约》中明确约定中行开发区分行有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五。且若赖敏锐及赖伟在还款期内没有交足最低还款额的，中行开发区分行有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故中行开发区分行要求赖敏锐及赖伟清偿尚欠的利息、滞纳金，并无不当。但中行开发区分行向法院提交的银行流水显示，实际上自2013年1月24日之后未再计收滞纳金，故中行开发区分行主张借期届满后的滞纳金，缺乏事实与理由，本院不予支持。双方当事人在《抵押合同》中约定以赖敏锐、赖伟购买的日产轩逸小轿车设定抵押，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的有关规定，依法有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在抵押人不履行债务时，抵押权人有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现中行开发区分行主张对抵押物粤A×××××日产轩逸小轿车（车架号码LGBH12E02BY211279）行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。至于中行开发区分行主张的律师费，由于中行开发区分行未提交证据证明该费用已实际支付，本院不予支持。赖敏锐与邝翠竹系配偶关系，邝翠竹庭审中陈述赖敏锐购买该轩逸小轿车主要用于上下班，可见赖敏锐购买车辆是用于家庭生活，邝翠竹对此清楚知悉且曾使用过该车辆，故本院认定赖敏锐因购买轩逸小轿车产生的债务属于夫妻共同债务，邝翠竹应承担连带清偿责任。王桂连与赖伟于1983年结婚，但现有证据无法判断涉案借款发生时双方是否仍属于夫妻关系，涉案车辆登记在赖敏锐名下，亦没有证据显示王桂连对于赖伟的借款知情或车辆用于赖伟和王桂连的家庭生活，故中行开发区分行要求王桂连承担连带责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖敏锐、赖伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司广州开发区分行借款本金67266.25元、利息及滞纳金（暂计至2015年11月24日，利息为31983.47元、滞纳金为5395.19元；自2015年11月25日起利息按日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、被告赖敏锐、赖伟不履行上述第一项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权依法以被告赖敏锐所有的日产轩逸小轿车（车牌号粤A×××××，车架号码LGBH12E02BY211279）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决债权范围内优先受偿；三、被告邝翠竹对被告赖敏锐上述第一项判决债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行其他诉讼请求。各被告如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2503元，由原告负担126元，被告赖敏锐、赖伟、邝翠竹共同负担2377元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 邓  颖审判员 芮雪春子审判员 陈  莹二〇一五年十二月二十四日书记员 刘  波余若莲