清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2015）清城法民二初字第955号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地：清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。负责人：郭建科，该行行长。委托代理人：谢文龙，该行职员。委托代理人：谭文毅，该行职员。被告：潘国锋，男，1978年2月19日出生，汉族，住清远市清城区，被告：何云肖，女，1983年4月16日出生，汉族，住清远市清新区，被告：何国华，男，1978年7月6日出生，汉族，住清远市清新区，被告：曾艺洪，男，1981年2月21日出生，汉族，住清远市清新区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告潘国锋、何云肖、何国华、曾艺洪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼。被告潘国锋、何云肖、曾艺洪、何国华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2013年3月1日，原告与被告潘国锋、何国华、曾艺洪签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2015年3月1日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。2013年3月13日，原告与被告潘国锋签订《小额联保借款合同》，约定由被告潘国锋向原告借款50000元，年利率为15.3%，借款期限由2013年3月13日至2014年3月13日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按等额本息还款法偿还，即每月偿还8724.44元。同日，原告依约发放贷款给被告潘国锋，但从2013年10月13日开始被告潘国锋未依约还款。至2015年8月17日止，被告潘国锋共欠借款本金21475元及利息8417.56元。对此，两联保人何国华、曾艺洪亦未依约承担连带保证责任。借款发生在被告潘国锋与何云肖夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、被告潘国锋、何云肖偿还借款本金21475元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2015年8月17日止的利息为8417.56元，本息合共29892.56元，后息另计；2、被告何国华、曾艺洪对潘国锋上述借款本息承担连带保证责任；3、本案诉讼费由被告负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提供了如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告潘国锋借款事实和合同权利义务以及被告何国华、曾艺洪承诺对潘国锋借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；3、被告身份证、结婚证，拟证明被告诉讼主体资格；4、营业执照及代码证，拟证明原告诉讼主体资格；5、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息；6、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。被告潘国锋、何云肖、何国华、曾艺洪没有作出答辩，也没有向本院提供证据。本院经审理查明，2013年3月1日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司公司清远市城区支行（甲方）与被告潘国锋、何国华、曾艺洪（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2013年3月1日至2015年3月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2013年3月13日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司公司清远市城区支行（甲方、贷款人）与被告潘国锋（乙方、借款人）签订《小额联保借款合同》，合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款的金额为50000元，年利率为15.3%，期限为12个月（2013年3月13日至2014年3月13日）；第七条约定：甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。上述借款合同签订的当日，原告向被告潘国锋发放了50000元的贷款，收到款项后被告潘国锋向原告立借据一张，该借据载明借款金额为50000元，借款期限从2013年3月13日至2014年3月13日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为7。被告潘国锋在收到原告的贷款后，自2013年10月开始出现逾期的情况，至2015年8月17日止被告潘国锋共欠借款本金21475元及利息8417.56元。另查明，被告何云肖与潘国锋于2010年1月18日登记结婚。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司公司清远市城区支行与各被告之间签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在原告已依约履行了发放贷款的义务后，被告潘国锋应按约定按月偿还本息，被告潘国锋从2013年10月起出现逾期还款，至原告起诉时仍未能按时归还借款本息，现原告要求被告潘国锋清偿借款本金21475元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持。计至2015年8月17日的利息为8417.56元，从2015年8月18日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止。涉案借款发生在被告何云肖与潘国锋夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告何云肖应对上述借款本金及利息承担共同清偿的责任。被告何国华、曾艺洪作为连带责任保证人，应对上述借款本金及利息承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘国锋、何云肖于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金21475元及利息（截至2015年8月17日的利息为8417.56元，从2015年8月18日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止）；二、被告何国华、曾艺洪对上述判决第一项确定的欠款本金、利息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带责任。案件受理费274元，由被告潘国锋、何云肖、何国华、曾艺洪共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  周文俊二〇一五年十二月十日书记员  胡梓恒附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。