杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初02902号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光。
委托代理人：许训波、顾亦，该分行职员。
被告：程巍。
被告：沈惠民。
被告：王淑清。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称“广发银行杭州分行”）为与被告程巍、沈惠民、王淑清金融借款合同纠纷一案，于2016年4月28日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员赵楠适用简易程序，于同年6月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人许训波，被告沈惠民、王淑清到庭参加诉讼。被告程巍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2013年9月11日，原告与被告程巍签订了编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度合同》，约定了授信额度、额度有效期限、使用授信额度应另行签订单笔借款合同等事项。同日，原告与被告沈惠民、王淑清签订了编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度最高额抵押合同》，约定被告沈惠民、王淑清名下位于杭州市下城区上塘路XXX号朝晖新城X幢XXXX室房产为被告程巍与原告于2013年9月11日至2016年9月11日期间所签订的一系列合同及其修订或补充项下的债务的履行提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等，担保的最高债权额为3160000元。2013年9月12日，原告与被告沈惠民、王淑清办理了抵押登记，他项权证号为杭房他证字第13XXX**号，债权数额为3160000元。同日，被告沈惠民、王淑清与原告签订了编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度最高额保证合同》，约定被告沈惠民、王淑清为被告程巍与原告于2013年9月11日至2016年9月11日期间所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期）项下的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。2014年9月4日，因被告程巍需使用授信额度，三被告与原告签订了编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号-2《个人贷款合同》，约定了单笔贷款的金额、期限、利率、逾期罚息、复利的计收、还款方式、提前收回贷款的情形、担保责任、违约责任等事项。同日，原告依《个人贷款合同》约定向被告程巍发放贷款1800000元，到期日为2015年9月4日，年利率为7.8%。现贷款已经到期，但被告程巍未按约偿还贷款利息，已构成违约。截止2016年4月14日，被告程巍欠原告贷款本金1719592.97元，利息、罚息、复利131430.56元。原告多次向三被告催收未果，遂起诉至法院，请求判令：一、被告程巍立即向原告归还借款本金1719592.97元，支付利息、罚息、复利131430.56元（暂算至2016年4月14日，此后利息、罚息、复利按合同约定计算至本息结清之日止），合计1851023.53元；二、原告对被告沈惠民、王淑清名下位于杭州市下城区上塘路XXX号朝晖新城X幢XXXX室房产享有抵押权，有权就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告沈惠民、王淑清对被告程巍的上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由三被告承担。
原告广发银行杭州分行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：
1.（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度合同》一份，用以证明被告程巍向原告申请授信额度，原告同意并与被告程巍约定授信额度、额度有效期限、使用授信额度应另行签订单笔借款合同等事项的事实。
2.（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度最高额抵押合同》、房屋他项权证（证号：杭房他证字第13XXX**号）各一份，用以证明被告沈惠民、王淑清以其位于杭州市下城区上塘路XXX号朝晖新城X幢XXXX室房产为被告程巍在原告处债务的履行提供抵押担保并办理抵押登记的事实。
3.（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度最高额保证合同》一份，用以证明被告沈惠民、王淑清为被告程巍与原告签订的一系列主合同提供连带责任保证担保的事实。
4.（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号-2《个人贷款合同》一份，用以证明三被告与原告约定单笔贷款的金额、期限、利率、逾期罚息、复利的计收、还款方式、提前收回贷款的情形、担保责任、违约责任等事项的事实。
5.借款借据一份，用以证明原告向被告程巍发放贷款1800000元并明确借款期限、利率的事实。
6.广发银行个人对账单、实时查贷款余额各一份，用以证明截止2016年4月14日，被告程巍欠原告借款本金1719592.97元以及利息、罚息、复利131430.56元的事实。
被告程巍未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告沈惠民、王淑清在法定答辩期间未提交书面答辩状，在庭审中口头答辩称：借款的事情是由被告程巍具体操作的，被告沈惠民、王淑清并不知情；被告沈惠民、王淑清作为担保人在签订合同的时候并不了解担保的法律后果，目前也没有还款能力，希望原告能够尽量给予宽容，两担保人会及时催告被告程巍尽快还款，以求妥善处理此事。
庭审中，被告沈惠民、王淑清未提交证据。
经庭审质证，被告沈惠民、王淑清对原告广发银行杭州分行提交的证据2-4均无异议，对证据1、5-6表示不知情。被告程巍未到庭应诉，视为放弃质证权利。
经审查，原告广发银行杭州分行提交的证据1-6客观真实，互为印证，对本案的事实亦具有证明效力，本院均予以确认。
本院根据双方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
（一）2013年9月11日，广发银行杭州分行与程巍签订（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度合同》一份，约定广发银行杭州分行给予程巍可循环授信额度1900000元，额度有效期限自2013年9月11日起至2016年9月11日止，程巍使用额度应与广发银行杭州分行另行签订单笔借款合同等内容。
（二）2013年9月11日，广发银行杭州分行与沈惠民、王淑清共同签订（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度最高额抵押合同》一份，约定沈惠民、王淑清以位于杭州市下城区上塘路XXX号朝晖新城X幢XXXX室房产为广发银行杭州分行与程巍（债务人）于2013年9月11日至2016年9月11日期间所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期）项下债务的履行提供最高额抵押担保，担保的最高债权额为3160000元；担保范围包括主债权本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用）等。次日，双方就上述房产办理了最高额抵押权登记，房屋他项权证号为杭房他证字第13XXX**号，登记债权数额为3160000元。
（三）2013年9月11日，广发银行杭州分行与沈惠民、王淑清签订（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号《个人综合授信额度最高额保证合同》一份，约定沈惠民、王淑清为广发银行杭州分行与程巍（债务人）于2013年9月11日至2016年9月11日期间所签订的一系列合同及修订或补充（包括但不限于展期）项下债务的履行提供最高额保证担保，担保的债权本金余额的最高限额为1900000元；担保范围包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年；若主合同项下的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生合同约定的实现担保物权的情形，广发银行杭州分行有权选择就物的担保实现债权或者要求保证人承担保证责任；等等。
（四）2014年9月4日，广发银行杭州分行与程巍、沈惠民、王淑清共同签订（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号-2《个人贷款合同》一份，约定本合同项下的借款金额为1800000元，借款期限为一年，借款利率采用固定利率，按照实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息；若程巍未按约定期限还款，就逾期部分，广发银行杭州分行从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；还款方式为到期一次还本分期结息，按月分期偿还利息，每月的贷款发放日的对应日为结息日；担保方式为沈惠民、王淑清提供连带责任保证担保并提供抵押担保；等等。同日，广发银行杭州分行向程巍发放贷款1800000元，借款借据载明借款期限自2014年9月4日起至2015年9月4日，年利率7.8%。
（五）贷款发放后，程巍足额支付利息至2015年8月4日。2015年9月4日借款到期，程巍仅支付利息938.97元，借款本金未按约归还。此后，程巍分别于2015年9月11日支付利息271.44元，于2015年9月21日支付利息1.60元，于2015年10月5日支付罚息16.92元、复利106.69元，于2015年10月8日支付罚息11200元，于2015年11月5日支付复利123.61元，于2015年12月5日归还本金123.61元，于2015年12月28日归还本金20000元，于2016年1月4日归还本金13400元，于2016年1月7日归还本金46412.59元，于2016年2月5日归还本金223.61元，于2016年3月5日归还本金123.61元，于2016年4月5日归还本金123.61元，于2016年5月3日归还本金3300元，于2016年5月5日归还本金23.61元，于2016年6月4日归还本金13400元，于2016年6月6日归还本金14.92元。
本院认为，案涉《个人综合授信额度合同》、《个人综合授信额度最高额抵押合同》、《个人综合授信额度最高额保证合同》以及《个人贷款合同》均系当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告广发银行杭州分行已如约发放了贷款，全面适当地履行了合同义务。被告程巍未按照约定的期限足额偿还借款本息，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行有权要求被告程巍立即归还剩余借款本金并按约支付相应利息、罚息和复利；但原告广发银行杭州分行对被告程巍于2016年5月3日、5月5日、6月4日和6月6日归还的四笔借款本金未作扣除，同时针对罚息另行计收复利缺乏合理性，本院依法予以纠正。经核算，截至2016年4月14日，被告程巍积欠的复利为609.08元。被告沈惠民、王淑清自愿以坐落于杭州市下城区上塘路XXX号朝晖新城X幢XXXX室房产对本案借款提供最高额抵押担保，并已办理房屋抵押权登记手续，故在被告程巍不履行还款义务时，原告广发银行杭州分行依法对上述房产享有抵押权利。同时，被告沈惠民、王淑清自愿为被告程巍的借款提供连带责任保证担保，故依法应对被告程巍的案涉债务承担连带清偿责任。被告程巍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告程巍于判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金1702854.44元，并支付借款利息10877.99元；
二、被告程巍于判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行罚息116605.75元、复利609.08元【罚息、复利暂算至2016年4月14日，此后按照编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1308号-2《个人贷款合同》的约定计算至借款本息全部清偿之日】；
三、若被告程巍未按照上述第一、二项条款确定的期限履行给付义务，则原告广发银行股份有限公司杭州分行可就坐落于杭州市下城区上塘路XXX号朝晖新城X幢XXXX室房产（他项权证号：杭房他证字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；
四、被告沈惠民、王淑清对被告程巍的上述全部债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费21459元，减半收取10729.50元，财产保全申请费5000元，合计15729.50元，由原告广发银行股份有限公司杭州分行负担90.50元，由被告程巍、沈惠民、王淑清负担15639元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 赵楠
二〇一六年七月七日
代书记员 韩晶