襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0691民初1880号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中行襄阳分行），住所地：襄阳市樊城区长虹北路6号。统一社会信用代码：91420600706903228D。负责人：蔡黄芹，该行行长。委托诉讼代理人：何群涛，湖北长久律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：襄阳我的宝贝孕婴童用品有限公司（以下简称宝贝孕婴），住所地：襄阳市长虹北路33号。统一社会信用代码：91420600568313106R。法定代表人：卢秀娟，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：李兵，该公司员工。代理权限：特别授权。被告：襄阳丰恒置业有限公司（以下简称丰恒置业公司），住所地：襄阳市长虹北路33号。统一社会信用代码：914206007371084626。法定代表人：钱师记，该公司董事长。被告：卢秀娟，女，1974年9月23日出生，汉族，住襄阳市。被告：钱师瑛，男，1965年12月20日出生，汉族，系卢秀娟之夫。住襄阳市。中行襄阳分行与宝贝孕婴、丰恒置业公司、卢秀娟、钱师瑛金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日受理后，依法适用普通程序审理，公开开庭进行了审理。中行襄阳分行的委托诉讼代理人何群涛，宝贝孕婴委托诉讼代理人李兵到庭参加诉讼，丰恒置业公司、卢秀娟、钱师瑛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令宝贝孕婴偿还中行襄阳分行5942037.72元及利息（自2015年9月22日始计算至借款本金全部还清之日止，按月利率6.24‰，逾期罚息利率上浮50%，暂计算至2016年5月17日利息罚息为304905.42元）；2.判令中行襄阳分行对丰恒置业公司名下位于中原西路国有住宅土地380.98平方米[土地证号：（2005）360108001-4]、位于高新区长虹北路33号轻纺城1幢4层房屋（樊城区字第××号）和位于樊城××××路2333.2平方米国有住宅土地[土地证号：（2008）330806018-1]的抵押物享有优先受偿权；3.判令丰恒置业公司、卢秀娟、钱师瑛分别对宝贝孕婴在第一项诉讼请求的全部债务承担连带清偿责任；4.本案财产保全费用、案件受理费等诉讼费用由四被告承担。本案在庭审过程中，中行襄阳分行变更诉讼请求的第1项为：判令宝贝孕婴偿还中行襄阳分行截至2017年1月18日利息、罚息及复利共计703998.51元，上述利息、罚息、复利为电脑系统生成的利息，中行襄阳分行关于利息、逾期利息的请求具体为：其中本金2942037.72元自2015年10月24日起按年利率9.135%计算至借款本金全部还清之日止，另本金300万元自2016年3月3日起按年利率9.135%计算至借款本金全部还清之日止；明确诉讼请求的第2项中的“优先受偿权”为“拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权”。事实和理由：2015年2月25日，宝贝孕婴与中行襄阳分行签订《流动资金借款合同》，合同约定：宝贝孕婴因经营周转向中国银行襄阳分行借款6000000元，期限12个月，自实际提款日起算。合同约定还款计划为：2015年9月29日还款3000000元，借款到期归还剩余300万元本金。本合同的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，首期利率为实际放款日适用的中国人民银行公布的壹年期贷款基准利率上浮40%执行，每月的20日为结息日，21日为付息日，利息计算公式为：利息=本金*实际天数*日罚息利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。丰恒置业公司、卢秀娟、钱师瑛自愿提供最高额连带担保。2015年3月3日，中行襄阳分行依约支付款项，截止2015年9月21日，宝贝孕婴均按期支付利息，从2015年9月22日未按期支付利息，2015年11月20日，宝贝孕婴偿还中行襄阳分行本金57962.28元，剩余本金及利息至今未还。被告丰恒置业公司、卢秀娟、钱师瑛未提出答辩。被告宝贝孕婴辩称：其2015年9月、10月的利息已结清，而且复利计算标准过高，请求核减并将多扣收部分从本金中扣减。本院经审理认定事实如下：2017年9月17日，中行襄阳分行为宝贝孕婴核定6000000元授信总量，并由丰恒置业公司以其名下房产、土地提供抵押担保。同日，丰恒置业公司作为抵押人与中行襄阳分行（抵押权人）签订2012年襄阳中银抵字016号《最高额抵押合同》，该合同内容为：本合同的主合同抵押权人与债务人之间自2012年9月17日起至2015年9月16日止签署的借款、贸易融资、保函、资金业务及其它授信业务合同（统称“单笔合同”），及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与债权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权：本合同第一条规定的2012年9月17日起至2015年9月16日。被担保最高债权额：1、本合同所担保债权之最高本金余额为：6000000元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。担保责任约定为：如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人进行支付，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。抵押权的实现约定为：在担保责任发生后，抵押权人有权与抵押人协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿主债权。协议不成的，抵押权人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿主债权。主债务在本合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押权人有权决定各担保权利的行使顺序，抵押人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。《抵押物清单》作为该合同附件（编号：2012年襄阳中银抵清字016号）抵押物为丰恒置业公司所有的位于襄阳市××新区××北路××城××层（权利凭证号码：襄阳市房权证樊城区字第××号，面积：744.73㎡），丰恒置业公司享有使用权的位于襄阳市樊城××路的土地[权利凭证号码：襄樊国用（2005）第360108001-4号，使用权面积：380.98㎡]及位于樊城××××路的土地[权利凭证号码：襄樊国用（2008）第330806018-1号，使用权面积：2333.2㎡]。2012年9月18日，上述三抵押物分别办理了襄阳市房他证樊城区字第××号他项权证、2012年9月19日办理了襄阳他项（2012）第129号、襄阳他项（2012）第354号他项权证。卢秀娟、钱师瑛作为保证人与中行襄阳分行（债权人）签订2012年襄阳中银保字076号《最高额保证合同》，该合同主要约定：本合同的主合同为债权人与债务人宝贝孕婴之间自2012年9月17日起至2015年9月16日止签署的借款、贸易融资、保函、资金业务及其它授信业务合同（统称“单笔合同”），及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。主债权及其发生期间约定为：除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与债权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权：本合同第一条规定的2012年9月17日起至2015年9月16日。”被担保最高债权额约定为：1、本合同所担保债权之最高本金余额为：6000000元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。保证方式为连带责任保证。保证责任的发生约定为：如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债务在本合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。本合同项下的保证期间为本合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。”钱师瑛签名的同意函作为该合同的附件，主要内容为：“本人钱师瑛，身份证号码：，系编号：2012年襄阳中银保字076号《最高额保证合同》项下保证人卢秀娟的配偶。本人同意以与保证人的夫妻共同财产承担前述《最高额保证合同》项下的担保责任。”上述合同签订后，中行襄阳分行依约向宝贝孕婴发放了6000000元借款。2012年9月22日至2015年3月3日期间，宝贝孕婴均在该笔借款本金期限即将届满时，提出要求继续使用借款。中行襄阳分行经过评审后，同意宝贝孕婴在归还600万元借款本金及利息后重新发放借款。2015年2月25日，宝贝孕婴重新与中行襄阳分行签订编号为2015年襄阳中小借字027号的《流动资金借款合同》。合同主要约定：宝贝孕婴因经营周转，向中行襄阳分行贷款6000000元，借款期限为12个月，自实际提款日起算；若为分期提款，则自第一个实际提款日起算。借款人应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款时间，借款人仍应按照本合同约定的还款时间还款。借款利率与计结息：1、借款利率为浮动利率，以实际提款日（若为分笔提款，则为第一个实际提款日）为起算日，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即起算日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。就每笔提款：人民币借款浮动利率，A.首期（自其实际提款日起至本浮动周期届满之日）利率为实际提款日中国人民银行公布施行的一年期贷款基准利率上浮40%；B.在重新定价日，与其它分笔提款一并按当日中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率上浮40%进行重新定价，作为该浮动周期的适用利率。2、利息计算，利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算。利息计算公式：利息＝本金*实际天数*日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率＝年利率/360。3、结息方式，借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若贷款本金的最后一期清偿日不在付息日，则该贷款本金的最后一期清偿日为付息日，借款人应付清全部应付利息。4、罚息，（1）对逾期的，从逾期之日起，就逾期部分，按本款约定的罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止。（2）对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条第3款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利。（3）罚息利率，浮动利率贷款的罚息利率，按本条第1款约定的浮动周期及方式浮动。逾期贷款罚息利率为该浮动利率水平上加收50%。还款计划：2015年9月29日还款3000000元，借款到期截止日还款3000000元，第5款约定还款方式：借款人不迟于每一笔本息到期前5个银行工作日在下述还款账户中存入足额资金以备还款，贷款人有权于每一笔本息到期日主动从此账户中扣收款项。还款账户户名：宝贝孕婴，账号：56×××27。本合同属于担保人丰恒置业公司与贷款人签订的编号为2012年襄阳中银抵字016号《最高额抵押合同》项下的主合同，由其提供最高额担保。同时，担保人卢秀娟与贷款人签订的编号为2012年襄阳中银保字076号《最高额保证合同》项下的主合同，由其提供最高额担保。同日，宝贝孕婴向中国银行襄阳分行提交编号为“2015年襄阳中小提字027号”《提款申请书》，2015年3月3日，中行襄阳分行将6000000元借款转入宝贝孕婴开立的账号为56×××27的账户中。宝贝孕婴在使用6000000元借款期间，自2015年3月3日起至2015年9月28日共偿还7期借款利息，合计252163.32元。2015年9月29日，宝贝孕婴应当偿还第一笔借款本金3000000元，其仅偿还借款本金7437.05元，余欠借款本金2992562.95元并产生逾期利息。2015年10月23日，宝贝孕婴又偿还本金525.23元，罚息20546.44元。2015年11月20日，宝贝孕婴再次偿还本金50000元，余欠2942037.72元借款本金及自2015年10月24日起产生的逾期利息至今未还。2015年10月23日，宝贝孕婴偿还了第二笔3000000元借款本金产生的利息23718.33万元。自2015年10月24日起至2016年3月2日止该笔借款到期前所产生的利息83014.18元未偿还。2016年3月2日该笔借款期限届满后，宝贝孕婴未能归还3000000元借款本金、利息83014.18元并产生逾期利息。上述两笔借款本金合计5942037.72元、利息83014.18元及产生的逾期利息，经中行襄阳分行多次催要无果，故诉至本院。本院认为，中行襄阳分行与宝贝孕婴签订的《流动资金借款合同》、《借款借据》、《提款申请》，与丰恒置业公司签订的《最高额抵押合同》，与卢秀娟、钱师瑛签订的《最高额保证合同》均系在平等的基础上自愿协商签订的，该合同条款不违反法律、行政法规的相关规定，均应认定为合法有效。各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。中行襄阳分行于2015年3月3日按照约定履行了发放贷款的义务后，宝贝孕婴未按合同约定的期限偿还相应本息，属违约行为，应当承担相应的违约责任。中行襄阳分行主张宝贝孕婴偿还借款本金5942037.72元、利息元及产生的逾期利息，经本院核实部分予以支持，其余部分不予支持。中行襄阳分行主张宝贝孕婴偿还借款本金产生的复利，经查，本案中的《借款合同》是银行一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计算复利作出明确规定的情况下，双方当事人亦没有约定逾期利息应当计算复利，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，本案应当作出对中行襄阳分行一方不利的解释，即《流动资金借款合同》第4.4.（2）约定的“按罚息利率计收复利”不包括逾期利息。从《借款合同》约定的逾期利息的计算方法来看，逾期利息是对逾期贷款根据逾期天数按照浮动利率水平上加收50%，已经高于《借款合同》约定的正常利率标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对宝贝孕婴逾期还款行为的惩罚性，其若再收对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。故中行襄阳分行要求对逾期利息计收复利的请求，本院不予支持。中行襄阳分行与丰恒置业公司在《最高额抵押合同》中约定由丰恒置业公司以其土地、房产作为对债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，中行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中行襄阳分行请求用涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿，符合法律规定。因《最高额抵押合同》中明确约定丰恒置业公司提供土地、房产担保的最高债权总额为最高本金余额6000000元及基于该债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用之和。中行襄阳分行的主张未过超过《最高额抵押合同》的约定，因此，中行襄阳分行在土地及房产所设定的抵押金额范围内享有优先受偿权,其主张对涉案抵押财产拍卖、变卖、折价后收取所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》均约定“主债务在本合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押权人有权决定各担保权利的行使顺序，抵押人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。”卢秀娟、钱师瑛作为保证人与债务人宝贝孕婴对在中行襄阳分行的全部债务约定为连带责任保证，且未过担保期限，应承担连带担保责任。中行襄阳分行主张卢秀娟、钱师瑛对上述债之义务承担连带责任，符合法律规定，其保证担保的范围以合同约定为限。宝贝孕婴提出2015年10月之前的利息已结清，复利计算标准过高的意见，经本院核实的部分予以采纳，其余部分不予采纳。丰恒置业公司、卢秀娟、钱师瑛经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告襄阳我的宝贝孕婴童用品有限公司于本判决生效之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司襄阳分行借款本金5942037.72元、利息83014.18元及逾期利息（逾期利息分两笔计算，第一笔以2942037.72元为基数，自2015年10月24日起按年利率9.135%计算至借款本金还清之日止；第二笔以3000000元为基数，自2016年3月3日起按年利率9.135%计算至借款本金还清之日止）；二、如被告襄阳我的宝贝孕婴童用品有限公司没有履行上述第一项义务，原告中国银行股份有限公司襄阳分行有权对被告襄阳丰恒置业有限公司所有的位于襄阳市高新区长虹北路33号轻纺城1幢4层［权利凭证号码：襄阳市房权证樊城区字第××号，面积：744.73㎡］，丰恒置业公司享有使用权的位于襄阳市樊城中原西路的土地［权利凭证号码：襄樊国用（2005）第360108001-4号，使用权面积：380.98㎡]及位于樊城区汉江路的土地[权利凭证号码：襄樊国用（2008）第330806018-1号，使用权面积：2333.2㎡］以折价或者拍卖、变卖上述抵押物所得的价款在抵押范围内优先受偿；三、被告卢秀娟、钱师瑛对上述借款本金、利息、逾期利息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费55530元、财产保全费5000元，合计60530元，由被告襄阳我的宝贝孕婴童用品有限公司、襄阳丰恒置业有限公司、卢秀娟、钱师瑛共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审判长 苏 俊审判员 周建军审判员 陶华兰二〇一七年五月八日书记员 周宇静