江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰兴商初字第00529号
原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行，住所地兴化市昭阳镇长安中路55号。
负责人朱江，行长。
委托代理人蒋松明、翟杭林，该行员工。
被告陈国宏。
被告聂海萍，系被告陈国宏之妻。
被告兴化市日晟置业有限公司，住所地兴化市垛田镇政府1号楼101-104室。
法定代表人蔡王平，执行董事。
原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化农行）与被告陈国宏、聂海萍、兴化市日晟置业有限公司（以下简称日晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月13日受理后，依法组成合议庭，于同年10月19日公开开庭进行了审理。原告兴化农行的委托代理人蒋松明、翟杭林到庭参加诉讼。被告陈国宏、聂海萍、日晟公司经公告传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化农行诉称：2010年7月7日，我方与陈国宏、聂海萍、日晟公司签订1份个人购房担保借款合同，约定：我方向陈国宏发放贷款320000元用于购买日晟公司开发的位于兴化市锦绣文华苑23幢404室房屋；借款利率为在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上下浮20％；借款期限10年；还款方式均采用按月等额本息还款法；对逾期借款，我方从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50％计收罚息；对应付未付利息，我方依据中国人民银行规定计收复利；合同项下的债务采用阶段性保证担保＋抵押担保的方式予以担保，即由日晟公司提供阶段性连带责任保证担保，同时由陈国宏、聂海萍用所购上述房产分别为上述两笔借款提供抵押担保；陈国宏未足额偿还借款本息超过90天的，我方有权提前收回已发放贷款，提前行使担保权。上述合同签订后的当日，我方向陈国宏发放贷款320000元，但陈国宏、聂海萍未将上述抵押物办理抵押登记。借款发生后，陈国宏自2010年10月8日起即停止还款。后虽经我方多次催收，但均未果。因陈国宏与聂海萍系夫妻关系，故聂海萍应当对陈国宏的债务承担共同还款责任。综上，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决：1、解除兴化农行与陈国宏、聂海萍、日晟公司于2010年7月7日签订的个人购房担保借款合同；2、陈国宏、聂海萍立即偿还借款本金204136.71元及相应利息、罚息、复利（在合同约定的借款到期日前，按中国人民银行公布的贷款基准利率下浮20％计算利息；在合同约定的借款到期日后，按中国人民银行公布的贷款基准利率下浮20％后上浮50％计算罚息；对应付未付利息，按合同约定的计算方式计算复利）；3、日晟公司对陈国宏、聂海萍的债务承担连带清偿责任；4、确认兴化农行对陈国宏、聂海萍设定抵押的房地产依法享有优先受偿权；5、陈国宏、聂海萍、日晟公司承担本案的诉讼费用。
庭审中，兴化农行以上述合同于2015年4月17日即已解除为由，撤销了原第一项诉讼请求。
被告陈国宏、聂海萍、日晟公司未答辩、举证。
原告兴化农行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人购房担保借款合同1份，证明其与陈国宏、聂海萍、日晟公司就借款的金额、用途、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围，以及违约责任等进行了明确约定。2、个人借款凭证1份，证明其于2010年7月7日向陈国宏发放了贷款320000元。3、还款明细表1份，证明陈国宏自2014年10月8日起即停止还款，已构成违约。4、贷款提前到期通知书1份、照片1张，证明因陈国宏在借款后未按期还款，其采用张贴的方式向陈国宏送达了贷款提前到期通知书，宣布上述合同项下的贷款于2015年4月17日提前到期，要求陈国宏立即偿还全部结欠借款本金204136.71元及利息。5、结婚证1份，证明陈国宏与聂海萍系夫妻关系，聂海萍应对陈国宏的债务承担共同还款责任。
本院认为：兴化农行所举证据1、2、4，经与原件核对均无异，真实性均予以确认。证据3系兴化农行摘录自电脑系统，真实性亦予以确认。兴化农行在贷款发放前已对证据5与原件进行了核对，并加盖了核对无异章，故该证据的真实性予以确认。
经审理查明：陈国宏与聂海萍系夫妻关系，于2004年1月8日登记结婚。
2010年7月7日，兴化农行与陈国宏、聂海萍、日晟公司签订1份个人购房担保借款合同，约定：经陈国宏申请，兴化农行同意向陈国宏发放贷款320000元用于购买日晟公司开发的位于兴化市锦绣文华苑23幢404室房屋；借款期限10年，即自当日起至2020年7月6日止；借款利率实行浮动利率，即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94％基础上分别下浮20％，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式采用等额本息还款法，以每1个月为1个还款周期，每期末月的借款对应日为还款日；陈国宏不可撤销地申请并授权兴化农行将全部借款直接划入房屋出卖人日晟公司开立在兴化农行的银行账户，账号为62×××16；陈国宏未按约定期限归还借款的，兴化农行自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息；对应付未付利息，兴化农行依据中国人民银行规定计收复利，借款期内，按借款执行利率计算复利，逾期期间，按逾期借款利率计算复利；陈国宏未足额偿还借款本息超过90天的，兴化农行有权提前收回已发放贷款、提前行使担保权，并有权要求陈国宏赔偿因违约而给兴化农行造成的损失；陈国宏、聂海萍以其所购上述房地产为该笔借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及兴化农行为实现债权而产生的诉讼费等一切费用；日晟公司同时为本合同项下的借款提供阶段性连带责任保证，即保证期间为自借款发放之日起至陈国宏取得房地产权属证书，并办妥以兴化农行为抵押权人的抵押登记手续之日止。合同签订后，兴化农行于当日将贷款资金320000元分别划入陈国宏指定的上述银行账户。据此，陈国宏在兴化农行出具的个人借款凭证上签名、捺印，确认已收到上述贷款。后日晟公司将上述合同项下的房屋交付给陈国宏，但陈国宏未就该设定抵押的房屋与兴化农行一起至相关职能部门办理抵押物登记。
借款发生后，陈国宏仅向兴化农行偿还了2014年10月7日前的借款本息。因陈国宏在借款后未能完全履行按期还款义务，兴化农行遂于2015年4月2日通过上门张贴的方式向陈国宏送达了贷款提前到期通知书，宣布本案所涉个人购房担保借款合同项下的借款于同年4月17日提前到期，并要求陈国宏立即筹措资金归还全部结欠借款本息，但陈国宏未能还本付息。
本院认为：1、本案所涉个人购房担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、兴化农行按约将贷款资金320000元发放给陈国宏后，作为借款人的陈国宏自2014年10月7日即停止履行按期还款的义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。因此，兴化农行于2015年4月2日向陈国宏发出贷款提前到期通知书，宣布本案所涉个人购房担保借款合同项下的借款于同年4月17日提前到期，符合合同约定和法律规定。据此，本院确认本案所涉个人购房担保借款合同于2015年4月17日解除。因此，兴化农行在庭审中撤销其原第一项诉讼请求，与法不悖，本院照准。3、法律规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，在本案所涉个人购房担保借款合同解除后，陈国宏应当将该合同项下的全部结欠借款本金归还给兴化农行，支付合同解除前已产生的借款利息、罚息、复利，并赔偿因合同被解除后而产生的利息损失。但因合同解除后合同项下的全部借款本金即已届清偿期，自此只存在因逾期还款而产生的利息损失，对该期间产生的利息损失，可按合同约定的逾期借款利率计算，故在合同被解除后，兴化农行仍要求陈国宏支付合同解除后的复利，与法不符，本院对兴化农行的该项请求不予支持。4、因聂海萍与陈国宏系夫妻关系，且涉案借款发生于该两人夫妻关系存续期间，同时，聂海萍对陈国宏所借贷款系用于购房也是明知的，故涉案债务应认定为聂海萍与陈国宏的夫妻共同债务，聂海萍应当对陈国宏的债务承担共同偿还责任。5、虽然陈国宏、聂海萍以陈国宏所购房屋为本案所涉个人购房担保借款合同的债务提供了抵押担保，但因双方至今未依法到相关职能部门办理抵押物登记，故兴化农行对设定抵押的房屋不享有优先受偿权。7、虽然日晟公司仅对本案所涉个人购房担保借款合同项下的借款提供了阶段性连带责任保证，但因该合同项下的抵押物未依法办理抵押登记，根据合同约定，日晟公司的保证责任尚未免除，故日晟公司依法应对陈国宏、聂海萍的债务承担连带保证责任。日晟公司承担保证责任后，可依法向陈国宏、聂海萍追偿。6、陈国宏、聂海萍、日晟公司经公告传唤均未到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陈国宏、聂海萍于本判决生效后10日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行借款本金204136.71元，并支付利息、罚息、复利，赔偿利息损失（自2014年10月8日起至2015年4月17日止，按本案所涉个人购房担保借款合同约定的方式计算利息、罚息、复利；自2015年4月18日起至实际给付之日止，按中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率下浮20％后上浮50％计算利息损失）。
二、被告兴化市日晟置业有限公司对被告陈国宏、聂海萍的上述给付义务承担连带清偿责任。被告兴化市日晟置业有限公司承担保证责任后，有权向被告陈国宏、聂海萍追偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4362元，财产保全费1545元，公告费200元，合计6107元，由被告陈国宏、聂海萍共同负担，被告兴化市日晟置业有限公司负连带给付义务。因财产保全费1545元、公告费200元已由原告垫付，故由三被告于本判决生效后10日内付给原告1745元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；户名：泰州市财政局；账号：20×××88）。
审 判 长 陈丙荣
人民陪审员 孙彭才
人民陪审员 袁宝泉
二〇一五年十月二十二日
书 记 员 韩华琴