广东省深圳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤03民终7661号
上诉人（原审被告）：彭国灵，住址：广东省丰顺县。
委托代理人：马红军，广东广和律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司深圳分行。住所地：深圳市福田区中心三路*号卓越时代广场*期*层（15A、15-19、34-36、41-43）及五层至十层。
负责人：陈许英，行长。
委托代理人：马力，广东邦罡律师事务所律师。
委托代理人：刘军华，广东邦罡律师事务所律师。
上诉人彭国灵因与被上诉人中信银行股份有限公司深圳分行（以下简称中信银行深圳分行）金融借款抵押合同纠纷一案，不服深圳市福田区人民法院（2015）深福法民二初字第4391号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2013年12月26日，中信银行深圳分行与彭国灵签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，编号：（2013）深银横个综字第049号。合同约定：中信银行深圳分行向彭国灵提供总额为人民币（以下币种均为人民币）1500万元的综合授信额度。本协议授信期限为216个月，从2013年12月26日起到2031年12月26日止。同日，中信银行深圳分行与彭国灵签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，合同约定：彭国灵以其名下位于深圳市盐田区天麓三区莱茵庄园56栋1房产抵押给中信银行深圳分行，为上述债务提供抵押担保，并已于2013年12月2日在相关部门办理了抵押登记。
2014年1月3日，中信银行深圳分行与彭国灵签订了三份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》。（2013）深银横个贷字第130119、130120、130121号协议分别约定：中信银行深圳分行向彭国灵分别提供总额为500万元、400万元、600万元的专项支付综合消费贷款；三份协议均约定贷款期限为215个月，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率水平上浮35％。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。彭国灵采用“按月等额本息还款法”的方式还款。彭国灵逾期归还贷款的，中信银行深圳分行有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息。
上述协议签订后，中信银行深圳分行依照协议约定按时发放了贷款，贷款直接划入彭国灵指定的银行账户。现彭国灵上述三笔贷款已分别累计三、四、五期未按时还款。根据《中信银行个人房产抵押综合授信协议》第二十条的约定，彭国灵未按协议约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约。彭国灵违约后，中信银行深圳分行有权宣布协议项下已发放贷款提前到期，要求彭国灵立即偿还全部到期贷款及相应利息。
三份贷款协议均约定彭国灵逾期或未按约定用途使用贷款的，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，中信银行深圳分行有权对彭国灵未偿还的本金或未按指定用途使用的本金按罚息利率计收罚息，对彭国灵不能按时支付的利息（包括罚息），中信银行深圳分行有权按罚息利率计收复利。
《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》约定抵押担保的主债权为授信协议项下各具体合同/协议包括《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》所形成的全部债权，包括因彭国灵向中信银行深圳分行申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等。抵押担保范围为根据授信协议项下各具体合同发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用。抵押物为彭国灵名下位于深圳市盐田区天麓三区莱茵庄园56栋1房产（深房地字第××号）。
中信银行深圳分行称每月还款日为20日。中信银行深圳分行提交的彭国灵还款账户的清单显示三份贷款协议项下彭国灵分别自2014年11月20日、2014年11月20日、2015年1月20日开始未按照合同约定按时足额偿还贷款本息。截至2015年3月20日，彭国灵尚欠三份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下贷款本金14704977.78元，利息403002.31元，罚息8855.58元（中信银行深圳分行明确罚息里包括了复利，但对罚息未计收复利）。
中信银行深圳分行请求原审法院判令：1、解除中信银行深圳分行与彭国灵之间签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》；2、判令彭国灵立即偿还中信银行深圳分行贷款本息合计15116835.67元，其中本金14704977.78元、利息403002.31元、罚息8855.58元（利息、罚息暂计至2015年3月20日，此后利息、罚息按合同约定计至贷款本息还清之日止）；3、确认中信银行深圳分行依法对彭国灵名下位于深圳市盐田区天麓三区莱茵庄园56栋1房产享有抵押权，并有权就处置该房产所得价款优先受偿债权；4、判令彭国灵承担本案全部诉讼费用及保全费用。
原审法院审理认为：中信银行深圳分行与彭国灵签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、三份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》系双方的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，中信银行深圳分行已依约向彭国灵发放了三份贷款协议项下贷款500万元、400万元、600万元，但彭国灵未按照合同约定按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。中信银行深圳分行请求解除与彭国灵之间签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》并要求彭国灵立即偿还三份贷款协议项下贷款本金及利息、罚息（包含复利），符合合同约定，原审法院予以支持。彭国灵自愿将其名下位于深圳市盐田区天麓三区莱茵庄园56栋1房产（深房地字第××号）为涉案授信协议项下债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，故中信银行深圳分行对该房产享有抵押权，并有权就依法处分上述抵押物所得价款优先受偿。原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、解除中信银行深圳分行与彭国灵之间签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》；二、彭国灵应于判决生效之日起十日内向中信银行深圳分行偿还三份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下贷款本金14704977.78元及计至2015年3月20日的利息403002.31元，罚息（含复利）8855.58元[此后的利息、罚息（含复利）按照合同约定及中国人民银行规定计至实际清偿之日止]；三、中信银行深圳分行对彭国灵名下位于深圳市盐田区天麓三区莱茵庄园56栋1房产（深房地字第××号）享有抵押权，并有权就依法处分抵押物所得价款优先受偿。如果彭国灵未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费112501元、保全费5000元（均已由中信银行深圳分行预交），均由彭国灵负担。
上诉人彭国灵不服原审判决，向本院提起上诉称：一、原审法院认定事实不清，适用法律不当。原审法院已经判决彭国灵在判决生效后向中信银行深圳分行支付利息直至还清贷款，那么中信银行深圳分行已经没有任何损失；同时原审法院还判决了支付罚息（含复利），既判决罚息又支持复利，加重了或重复了彭国灵的违约责任。彭国灵并非不愿意偿还贷款，只是目前经济状况较为恶劣，加之用于按揭贷款的房屋目前无法变卖，进而导致贷款逾期。彭国灵认为原审判决的罚息和复利不得同时适用，应当予以调低或不予支持。二、彭国灵在原审法院判决之前没有收到开庭传票及诉讼材料，原审法院送达程序违法或者不当。原审法院应当先通过直接送达、邮寄送达、留置送达、委托送达等其他方式向申请人送达开庭传票等，而不应当直接适用公告送达方式送达。彭国灵请求本院依法撤销原审判决第一项中关于罚息（含复利）的判决，依法改判为彭国灵无须向中信银行深圳分行支付罚息（含复利），并由双方分担诉讼费用。
被上诉人中信银行深圳分行答辩称：双方在合同中对罚息及复利均有明确的约定，没有违反相关法律法规的规定，中信银行深圳分行请求本院依法维持原审判决。
二审期间，本院鉴于彭国灵没有参加一审诉讼，组织双方对一审证据进行了质证。
本院对原审法院查明的事实予以确认。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原审法院通过向彭国灵与中信银行深圳分行签订合同记载的通讯地址和身份证住址进行了送达未果，采取公告送达并无不当。本案双方当事人在二审中的争议焦点是罚息和复利是否同时适用。在一审中，中信银行深圳分行表示：截至2015年3月20日，彭国灵尚欠三份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下贷款本金14704977.78元，利息403002.31元，罚息8855.58元。其中，中信银行深圳分行明确上述罚息里包括了复利，对罚息未计收复利。本院认为，双方约定了在合同期内如逾期可以对利息计收复利，且按罚息标准收取利息，总的标准未超过合理限度，对协议应予尊重。但合同解除后，如再行对逾期贷款计收罚息并计收复利，对借款人而言则是双重处罚，故对借款合同解除后的复利不应支持。故从2015年3月21日起，应当以未还本金14704977.78元为基数、按罚息利率标准计收罚息。
综上，上诉人彭国灵的上诉理由部分成立，对其上诉有事实和法律依据的部分，本院予以支持。原审法院裁判对于合同解除后罚息和复利一并支持，加重了借款人的负担，系适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
一、维持深圳市福田区人民法院（2015）深福法民二初字第4391号民事判决第一、三项；
二、变更深圳市福田区人民法院（2015）深福法民二初字第4391号民事判决第二项为：上诉人彭国灵应于本判决生效之日起十日内向被上诉人中信银行股份有限公司深圳分行偿还三份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下贷款本金人民币14704977.78元及计至2015年3月20日的利息人民币403002.31元，罚息（含复利）人民币8855.58元（此后的利息，以未还本金人民币14704977.78元为基数，按照合同约定的罚息标准计至实际清偿之日止）；
三、驳回被上诉人中信银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。
上述付款义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审案件受理费112501元、保全费5000元，共计117501元，由中信银行深圳分行负担50元，由彭国灵负担117451元。二审案件受理费50元，由中信银行深圳分行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张 程
审 判 员 陈 国 华
代理审判员 雒 文 佳
二〇一六年七月四日
书 记 员 陈敏慧（兼）
附：相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。