广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初575号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行。住所地：清远市清城沿江一路**座*号楼邮政大楼。负责人：郭建科，支行行长。委托诉讼代理人：何美颜，该行职员。委托诉讼代理人：刘伟标，该行职员。被告：江国洪，男，1984年10月24日出生，汉族，住广东省五华县。被告：江秀霞，女，1983年10月15日出生，汉族，住广东省五华县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告江国洪、江秀霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员盘润畴适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托诉讼代理人刘伟标到庭参加诉讼。被告江国洪、江秀霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告江国洪、江秀霞签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499925Q115028645082）；2、被告江国洪、江秀霞共同偿还借款本金265176.16元及利息6671.42元,共计271847.58元；其中利息按合同约定的利率暂计至2018年1月16日,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3、原告对借款合同项下的抵押物即被告江国洪、江秀霞所购房产（清远市X**号）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、被告江国洪、江秀霞承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年2月10日，被告与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499925Q115028645082），同意向被告发放个人购置住房贷款人民币280000元（大写：贰拾捌万元整）。借款期限从2015年8月27日起至2035年8月27日止，借款利率为6.18%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2015年8月27日向被告江国洪发放了人民币贷款贰拾捌万元整。从2017年7月27日，被告开始拖欠原告借款本息，截止2018年1月16日，被告共拖欠原告本金3474.27元，利息6671.42元，未到期本金261701.89元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人购房购车借款及担保合同》第十二条第（二）款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠本金265176.16元及到期本息。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十六条约定，被告以所购房产即坐落于清远市XXX号房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上所述在被告未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。被告江国洪、江秀霞没有答辩。本院经审理认定事实如下：2015年2月10日，原告（贷款人）、被告江国洪（借款人、抵押人）以及被告江秀霞（抵押物共有人）共同签订一份编号为4499925Q115028645082的《个人购房/购车借款及担保合同》。双方主要约定，借款人因购买房屋需要向贷款人申请贷款，贷款人同意发放贷款金额280000元，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%；贷款期限从2015年2月10日起至2035年2月10日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款采用按月等额本息还款法归还；借款人应在每月还款日27号前将应还款项足额存入相应还款账户中，如贷款人未能按照合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权依照罚息利率按日计收利息，对未能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的贷款利率基础上加收50%；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额归还本息或发生其他违约情形，贷款人有权采取一种或多种措施：宣布已经发放贷款提起到期，要求借款人提前偿还全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，处分抵押物实现抵押权、解除本合同等。双方还约定，借款人与抵押物共有人自愿将位于清远市XXX号房屋（粤X**号）作为本合同项下债权的抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。前述房屋已于2015年8月17日办理抵押权登记，清远市住房和城乡建设管理局向原告颁发了房地产他项权证书（粤房XXX号）。2015年8月27日，原告向被告江国洪发放贷款280000元，并由被告江国洪在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上以“借款人”名义签名捺印。该借据显示，借款期限为240个月，从2015年8月27日起至2035年8月27日止，年利率为6.18%。借款发放后，被告江国洪每月均能按时足额偿还借款，但从2017年7月27日起，开始逾期还款。原告对被告提起诉讼后，被告江国洪偿还部分款项4000元。截至2018年3月23日止，被告江国洪拖欠累计到期本金10244.33元，利息7756.27元，贷款余额本金263796.63元，本息合计271552.90元。另查明，被告江国洪与被告江秀霞于2014年3月7日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告江国洪、江秀霞签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是有效合同，依法受法律保护。当事人各方应按照约定全面履行义务。原告依约向被告发放贷款，被告理应按照约定在还款日前足额归还借款本息。被告从2017年7月27日开始逾期还款，期间有偿还部分款项，但至今并未全额清偿累计已到期的借款本息。被告逾期还款的行为已符合合同约定的违约情形，原告向被告江国洪主张解除合同、宣布贷款提前到期并要求借款人一次性归还全部借款本息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。截至2018年3月23日，被告江国洪拖欠贷款本金263796.63元，利息7756.27元，合计271552.90元。涉案债务发生在被告江国洪、江秀霞夫妻关系存续期间，依照法律及司法解释的规定，应认定为夫妻共同债务。被告江秀霞对上述债务承担共同清偿责任。被告提供的位于清远市XXX号房屋已办理了抵押登记，抵押权依法设立。因被告江国洪未能清偿债务已符合实现抵押权的情形，原告有权依约对两被告提供的抵押物在折价、拍卖、变卖所获得的价款内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十五条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告江国洪签订的合同编号为4499925Q115028645082的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告江国洪、江秀霞在本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金263796.63元及相应利息（截至2018年3月23日止，利息为7756.27元；从2018年3月24日起的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》关于计算利息、罚息的约定计付至付清之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告提供的位于清远市XXX号的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2689元，由被告江国洪、江秀霞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  盘润畴二〇一八年三月二十七日书记员  李冠廷附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十五条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违反犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。