广东省肇庆市端州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）肇端法民二初字第118号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市。
法定代表人：石伟东。
委托代理人：李博、曾海玲，、实习律师。
被告：陈进恒，男，汉族，身份证住址广西壮族自治区贵港市桂平市，现住址广东省肇庆市端州区。
被告：杨笑梅，女，汉族，身份证住址广东省高要市。
被告：邓文通，男，汉族，身份证住址广东省云浮市新兴县。
被告：欧阳瑶，女，汉族，身份证住址广东省佛山市顺德区。
被告：黄晓明，男，汉族，身份证住址广东省佛山市顺德区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行诉被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明金融借款合同纠纷一案，本院2014年2月19日立案受理后，依法组成合议庭，于同年11月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李博、曾海玲参加诉讼，被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告起诉认为：2011年10月22日，原告与陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明签订一份《小额贷款联保协议书》，约定由陈进恒、邓文通、欧阳瑶组成联保小组，自愿为三人中任何一人向原告借款承担连带保证责任。同日，原告与被告陈进恒签订一份《小额联保借款合同》，合同约定，陈进恒向原告借款5万元，年利率15.3%，期限自2011年10月22日至2012年10月22日止；同时约定如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息；如违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款。合同签订后，原告依约向陈进恒、邓文通发放了贷款，但陈进恒、邓文通却没有按合同的约定按时履行还款义务，欧阳瑶没有履行但保责任，经原告采取多种途径催收，以上被告仍然拒绝还款。截至2013年12月26日，被告陈进恒欠原告借款本金30086.15元、利息、罚息11833.94元，合计41920.09元；被告邓文通欠原告借款本金17596.05元、利息、罚息5955.22元，合计23551.27元。基于以上事实，请求判令：1、解除原告与被告陈进恒、邓文通于2011年10月22日签订的《小额联保借款合同》；2、被告陈进恒立即向原告归还贷款本金余额30086.15元和利息11833.94元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2013年12月26日，之后的按借款利率15.3%／年再加收50%罚息的方式计算至还清所有欠款时止），合计41920.09元；被告邓文通立即向原告归还贷款本金余额17596.05元和利息5955.22元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2013年12月26日，之后的按借款利率15.3%／年再加收50%罚息的方式计算至还清所有欠款时止），合计23551.27元。3、被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明上述债务承担连带清偿责任。4、五被告承担本案的诉讼费。
被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明无出庭应诉也没有提交书面答辩意见。
经审理查明，2011年8月19日，原告（甲方）与被告陈进恒、黄晓明、邓文通（乙方）签订了编号为4412012111012722169的《小额贷款联保协议书》一份，约定：乙方成员共三人成立联保小组，推选陈进恒为联保小组牵头人；从2011年10月22日至2013年10月22日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起止借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用等。陈进恒、邓文通、欧阳瑶作为联保小组成员在协议书上签名确认，杨笑梅、黄晓明作为联保小组成员的配偶亦在协议书上签名确认。在联保期内的2011年10月11日，陈进恒作为申请人向原告提交“‘好借好还’小额贷款申请表”，要求贷款5万元，用于采购白酒，杨笑梅在申请人配偶一栏中签名确认。10月22日，原告（甲方）与陈进恒（乙方）签订了编号为441201111105821392的《小额联保借款合同》一份，约定：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款5万元，年利率15.3%，期限自2011年10月至2012年10月止；实际放款日与还款日以借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方自愿按“等额本息还款法”的方式归还贷款本息；乙方违反借款合同或资信状况恶化或其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。原告于当日向陈进恒发放了贷款5万元，陈进恒立下5万元《借据》一份。截至2013年12月26日，陈进恒归还借款本金19913.85元，仍欠借款本金30086.15元，利息、罚息11833.94元未归还。原告催收无果后遂诉至本院。又查明，陈进恒与杨笑梅系夫妻关系，欧阳瑶与黄晓明系夫妻关系。
另外，被告邓文通与原告签订另外一份《小额联保借款合同》进行借货。
本院于2014年7月30日通过《人民法院报》刊登公告向被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等。但被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由。
以上事实，有《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《借据》、还款明细表、五被告的婚姻登记资料等证据和当事人陈述在案佐证，并经庭上核证和质证。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告陈进恒与原告的借贷关系及被告邓文通与原告的借贷关系是基于相同的从合同约定而进行不同的主合同借贷关系，是两个不同的金融借款合同法律关系，应分别处理，本案审理原告与被告陈进恒的金融借款合同关系，被告邓文通的金融借款合同本案不作审理，原告可另案处理。（一）关于贷款本息的支付问题。原告与陈进恒签订的《小额联保借款合同》及与欧阳瑶、邓文通签订的《小额贷款联保协议书》等是各方当事人的真实意思表示，合同设立的借贷关系、担保关系合法有效，应受法律保护，各方应按照合同的约定享受权利和履行义务。原告已依约向陈进恒发放借款，但陈进恒借款期限届满却未依约还清本息，显属违约，应承担相应的民事违约责任。本案借款合同的履行期限届满，原告要求解除《小额借款及担保合同》的请求已无必要，但要求偿还到期借款本息的诉讼请求，符合合同及法律的规定，本院予以支持。根据《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》的约定，欧阳瑶、邓文通作为保证人对陈进恒在本案的借款承担连带责任保证，故要求邓文通、欧阳瑶对上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。但杨笑梅和黄晓明分别作为担保人陈进恒、欧阳瑶的配偶在担保协议书上签名，只是知晓其配偶为他人担保的事实，其二人不是本案借款的适格担保人，原告要求杨笑梅和黄晓明对全部借款本息承担责任是欠妥的，其分别只对陈进恒、欧阳瑶承担责任部份负责。（二）关于杨笑梅对陈进恒借款本息承担共同清偿责任问题。杨笑梅作为陈进恒的配偶，其只在“‘好借好还’小额贷款申请表”及《小额贷款联保协议书》上的配偶栏签名，但未在《小额借款及担保合同》上签名，故其不是本案借款的适格担保人，原告要求其承担保证责任是不恰当的；但其作为借款人的配偶，知晓本案原告与借款人之间的债务，该债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，由其承担共同清偿责任是符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”规定的，其承担的是共同清偿责任。被告陈进恒、杨笑梅、邓文通、欧阳瑶、黄晓明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和抗辩的权利，应承担不利于其的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）、（七）、（八）项、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陈进恒、杨笑梅在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行偿还借款本金30086.15元，利息、罚息11833.94元（利息计至2013年12月26日，此后的利息按《小额联保借款合同》的约定计至还清借款本息止）。
二、被告欧阳瑶、邓文通对上述借款本息承担连带清偿责任。
三、被告黄晓明对被告欧阳瑶承担责任部份承担共同偿还责任。
四、驳回原告要求其他承担连带责任的请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费820元，由被告陈进恒、杨笑梅负担，被告欧阳瑶、邓文通承担连带支付责任。原告已向本院交纳上述费用，本院不予退回，由被告在履行上列给付义务时一并支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 罗月华
审 判 员 杜宁光
人民陪审员 潘婉云
二〇一四年十二月九日
书 记 员 赵思韵
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