南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第712号
原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司，住所地南京市秦淮区光华路1号孵化大楼C区6楼。
法定代表人肖梅，总经理。
委托代理人卜波，江苏瑞格律师事务所律师。
委托代理人卜涛，江苏瑞格律师事务所律师。
被告方善群，女，1970年7月12日生，汉族。
委托代理人卢渊，系被告方善群的配偶。
被告许正平，男，1977年7月27日生，汉族。
原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司（以下简称巾帼小贷公司）与被告方善群、许正平借款合同纠纷一案，本院于2014年4月15日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，于2014年5月22日公开开庭进行了审理。原告巾帼小贷公司的委托代理人卜波、卜涛，被告方善群的委托代理人卢渊，被告许正平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告巾帼小贷公司诉称，2012年4月12日，原告巾帼小贷公司与被告方善群、许正平签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：宁巾帼农贷个高借字（2012）第0004号），主要约定：自2012年4月12日起至2014年4月11日止，原告巾帼小贷公司向被告方善群提供贷款人民币100万元，单笔借款期限最长不超过一年，月利率为13.3333‰，按月付息到期还本。同日，原告巾帼小贷公司与被告许正平签订《南京市房地产抵押合同》一份，主要约定，被告许正平以其所有的座落于南京市栖霞区尧林仙居青山苑xx幢2单元xxx室和座落于南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢xxx室房产作为抵押物为前述贷款提供担保，原告巾帼小贷公司取得上述房产的他项权证。合同签订后，原告巾帼小贷公司按约履行了发放贷款的义务。合同到期后，被告方善群并未按约还本付息。原告巾帼小贷公司多次催款未果，故诉至法院，请求依法判令：1、被告方善群偿还原告巾帼小贷公司借款本金人民币100万元并支付利息（截至2014年5月20日，利息为168499.96元，自2014年5月21日起至判决确定给付之日止的利息、罚息，按借款合同约定利率标准计付）；2、被告方善群支付原告巾帼小贷公司律师代理费64231元；3、如被告方善群不履行上述债务，原告巾帼小贷公司有权依法处置被告许正平用于抵押的座落于南京市栖霞区尧林仙居青山苑xx幢2单元xxx室、南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢x单元xxx室的房屋，并以折价、拍卖或变卖上述抵押物所得价款优先受偿；4、被告方善群承担本案诉讼费用。
被告方善群对借款事实不持异议，但辩称：1、原告巾帼小贷公司主张的利息需要核实；2、原告巾帼小贷公司主张的律师费过高。
被告许正平辩称：借款期限为一年，被告许正平提供抵押担保的时间也为一年，合同到期后，被告许正平并未续签抵押担保合同，故被告许正平不应再继续承担抵押担保责任，请求依法驳回原告巾帼小贷公司第三项诉讼请求。
经审理查明，2012年4月12日，原告巾帼小贷公司（贷款人）与被告方善群（借款人）、许正平（担保人）签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：宁巾帼农贷个高借字（2012）第0004号，以下简称借款合同）。借款合同约定：自2012年4月12日起至2014年4月11日止，借款人可以在人民币100万元的借款本金额度内向贷款人申请贷款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2014年4月11日。在上述期间和最高额借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为借款合同组成部分。借款利率以借款凭证记载为准，执行该利率直至借款到期日。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定按照逾期借款利率计算复利。按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权和担保权的费用时，贷款人均可从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款的担保方式为最高额抵押，担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高额为人民币100万元。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保物权的费用。本合同履行过程中发生争议，各方可协调解决，也可诉讼解决，由贷款人住所地人民法院管辖。
2012年4月12日，原告巾帼小贷公司与被告许正平签订《南京市房地产抵押合同》一份。抵押合同约定，被告许正平以其名下座落于南京市栖霞区尧林仙居青山苑xx幢2单元xxx室、南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢x单元xxx室的房屋为被告方善群在编号为宁巾帼农贷个高借字（2012）第0004号的《最高额担保个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保的借款本金为100万元，抵押担保的范围为主债务及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2012年4月18日，原告巾帼小贷公司与被告许正平办理了抵押登记手续，原告巾帼小贷公司领取上述抵押房产的房屋他项权证，房屋他项权证载明的登记债权数额为100万元。
被告2012年4月16日，原告巾帼小贷公司向被告方善群发放贷款人民币50万元；2012年4月17日，原告巾帼小贷公司向被告方善群发放贷款人民币50万元。2012年5月至2013年10月，被告方善群累计向原告巾帼小贷公司支付利息158472.23元。截至2014年5月20日，被告方善群尚欠原告巾帼小贷公司借款本金100万元，利息166833.3元。原告巾帼小贷公司催收未果，委托江苏瑞格律师事务所律师作为其诉被告方善群、许正平借款合同纠纷一案的委托代理人，支付律师代理费64231元。
另查明，原告巾帼小贷公司向法庭提交借款借据二份，借款借据均约定借款利率为13.3333‰，还款方式为按期结息，到期还本，其中一份载明借款时间为2012年4月12日，另一份载明借款时间为2012年4月17日。被告方善群在借款借据上签名确认。
以上事实，有原告巾帼小贷公司提交的《最高额担保借款合同》、《南京市房地产抵押合同》、借款借据、国家开发银行电汇凭证、欠息清单、委托代理协议、律师代理费发票、支付凭证等证据予以证实。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告巾帼小贷公司作为经批准设立的小额贷款公司，与被告方善群签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。原告巾帼小贷公司按约履行了发放贷款的义务，被告方善群应按约还本付息，被告方善群在贷款到期后未按约还本付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告巾帼小贷公司分两次向被告方善群发放贷款，其中2012年4月17日发放贷款人民币50万元，有借款借据、国家开发银行电汇凭证予以证明，本院予以确认；原告巾帼小贷公司主张其于2012年4月12日发放贷款人民币50万元，原告巾帼小贷公司提供的借款借据载明借款时间为2012年4月12日，但付款凭证记载实际放款时间为2012年4月16日，应以实际出借款项的日期作为开始计算利息的时间，原告巾帼小贷公司主张以借款借据记载的借款时间即2012年4月12日为利息起算时间，无事实和法律依据，本院不予支持。经核算，截至2014年5月20日，被告方善群尚欠原告巾帼小贷公司本金100万元，利息166833.3元，原告巾帼小贷公司主张的欠息数额有误，本院予以纠正。被告方善群提出已支付部分利息，需要核算原告主张的利息是否准确的抗辩意见，被告方善群在本院限定的举证期限内未能举证反驳原告巾帼小贷公司的主张，应承担举证不能的法律后果。根据借款合同、借款借据约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，故原告巾帼小贷公司要求有权依照借款合同约定加收罚息。综上，原告巾帼小贷公司要求被告方善群偿还借款本金100万元及利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告巾帼小贷公司主张的律师代理费64231元的诉讼请求，原告巾帼小贷公司认为，根据借款合同的约定，贷款人为实现债权而支付的律师代理费应由借款人方善群负担，同时律师代理费属于抵押担保范围。经查，借款合同第8.3条约定：“按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权和担保权的费用时，贷款人均可从借款人在贷款人处开立的账户中划收”，上述条款约定贷款人有权按照合同约定从借款人在贷款人处开立的账户中划收符合合同约定的本金、利息、罚息及律师费等相关费用，而划收的前提是相关费用符合合同约定，纵观借款合同全文，并无贷款人为实现债权而支付的律师费用应由借款人负担的约定；原告巾帼小贷公司属于小额贷款公司，其经营范围不包含吸收公众存款，被告方善群无法在原告巾帼小贷公司处开立账户，上述条款也不具备适用条件。借款合同第9.1.2条约定：“担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保物权的费用”。上述条款属于借款合同中的担保条款，而担保法律关系具有从属性，合同担保所担保的债务范围不得超过主债权的范围。据此，根据上述条款亦不能得出贷款人为实现债权而支付的律师费应由借款人承担的结论。其次，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。因此，在案涉借款合同争议条款涵义不明确的情况下，应当作出不利于格式条款提供方的解释。综上，原告巾帼小贷公司主张被告方善群支付律师代理费64231元，无事实和法律依据，本院不予支持。原告巾帼小贷公司与被告许正平签订的《南京市房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效；双方已办理抵押登记，原告巾帼小贷公司已领取抵押房产的房屋他项权证，故原告巾帼小贷公司对被告许正平用于抵押的座落于南京市栖霞区尧林仙居青山苑xx幢2单元xxx室、南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢x单元xxx室的房屋享有抵押权。如被告方善群不履行还款义务，原告巾帼小贷公司有权就上述抵押物在登记债权数额100万元范围内优先受偿。关于被告许正平提出的抵押担保期间为一年，原告巾帼小贷公司向其主张实现担保物权时已经超过抵押担保期限的抗辩意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告方善群于本判决生效之日起十日内偿还原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司借款本金100万元并支付利息、罚息（截至2014年5月20日，利息为166833.3元，自2014年5月21日起至判决确定给付之日止的利息、罚息以借款本金100万元为基数，按借款合同及借款借据约定的利率标准计算）。
二、如被告方善群不履行上述第一项判决主文确定的债务，原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司有权依法处置被告许正平用于抵押的座落于南京市栖霞区尧林仙居青山苑xx幢2单元xxx室、南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢x单元xxx室的房屋，并以折价、拍卖或变卖上述抵押物所得价款在登记债权数额100万元范围内优先受偿。
三、驳回原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费15905元，由被告方善群负担（被告方善群应负担的诉讼费用已由原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司向本院预交，被告方善群应于本判决生效之日起十日内将上述款项一并支付给原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本二份，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）。
审 判 长 陈学明
人民陪审员 曹莲珠
人民陪审员 贾武斌
二〇一四年五月三十日
见习书记员 孔凡燕