云南省易门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）易民二初字第61号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市红塔区支行，住所地：玉溪市红塔区东风南路10号。组织机构代码：67656753-3。
代表人胡文武，任行长。
委托代理人李勇。代理权限：特别授权。
委托代理人李加金，客户经理。代理权限：特别授权。
被告杞云福
被告李丽平
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市红塔区支行诉被告杞云福、李丽平金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月5日受理后，依法适用简易程序，于2014年12月8日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李勇、李加金，被告杞云福、李丽平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告杞云福、李丽平系夫妻。2013年9月29日原告与二被告签订《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”），合同约定，原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币1200000元，借款额度有效期间为十年，自2013年9月29日至2023年9月29日。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），合同约定，二被告提供金额为2197000元的最高额抵押担保，抵押财产为二被告所有的房产。《抵押合同》签�后，原、被告办理了抵押登记手续。
2013年9月29日，被告杞云福向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称“支用单”），经原告审核后向被告发放贷款700000元。该笔借款期限届满后，被告拖欠借款本金700000元及截至2014年10月22日止的利息62448.75元。2013年10月14日，被告杞云福向原告提交《支用单》，经原告审核后向被告发放贷款500000元，该笔贷款发放后，被告共逾期四次，最后一次于2014年10月14日逾期至今，截至2014年10月22日尚欠贷款本金423679.47元、利息3121.77元，本息合计426801.24元。二被告拖欠借款本息未还的行为已构成违约，原告有权终止授信额度，提前收回已发放的贷款。请求判令：1、被告杞云福、李丽平连带偿还原告贷款本金700000元、利息及罚息62448.75元（利息算至2014年10月22日），本息共计762448.75元，以及自2014年10月23日起至拖�本息还清之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息，计算方式以本金700000元为基数，按年利率12.15%计付（逾期罚息按正常利率加收50%计息即8.1%加4.05%得12.15%）；2、被告杞云福、李丽平连带偿还原告贷款本金423679.47元、利息3121.77元（利息算至2014年10月22日，按支用利率8.64%计算），本息共计426801.24元，以及自2014年10月23日起至拖欠本息还清之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，计算方式以本金423679.47元为基数，按逾期年利率12.96%计付（逾期罚息按正常利率加收50%计息即8.64%加4.32%得12.96%）；3、对抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费及实现债权的费用（律师代理费22000元）由二被告共同承担。
被告杞云福辩称，杞云福向原告借款是事实，其考虑先偿还700000元这笔借款，500000元这笔借款还是按照5年期进行还款。同时，希望原告对罚息有所减免。
被告李丽平辩称，其和杞云福向原告所借的款项是真实存在的，对于原告诉讼请求中的律师代理费希望原告能够减免一部分，其他答辩意见同杞云福的意见。
审理查明：
（一）被告杞云福与被告李丽平系夫妻关系。2013年9月29日，被告杞云福作为甲方借款人与作为乙方的贷款人原告订立《借款合同》，合同第一条约定，本合同项下授信额度金额为1200000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条约定，额度存续期最长为10年，自2013年9月29日至2023年9月29日。第四条约定，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款帐户起至约定还款日止，以借据记载为准。第五条约定，在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；本合同项下所有贷款仅限于甲方使用。第六条约定，申请支用额度�，甲方应提交《支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《支用单》中约定的内容确定。第十一条约定，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《支用单》中约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%；本合同项下单笔贷款利率在《支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期和利率变动周期一致。本合同项下的每笔贷款还款方式在《支用单》中约定。第十六条约定，甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第四十二条约定，发生以下情形之一的，甲方即构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的�甲方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；发生乙方认为足以影响债权实现的其他情况的；违反本合同约定的其他情形的；……。第四十七条约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；……。第六十一条约定，本合同项下业务办理过程中使用的《支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或资料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。《借款合同》还对甲乙双方的其他权利、义务等内容作了约定。在合同尾部手书的“甲方配偶”一栏，被告李丽平签名并加捺指印。
（二）2013年9月29日，作为甲方的被告杞云福与作为乙方的原告签订《抵押合同》，约定由被告杞云福用其与被告李丽平共有的房产为《借款合同》项下各单项业务提供最高额抵押担保；合同项下担保债权确定的期间为2013年9月29日至2025年9月29日；抵押担保的债权为借款本金、利息、违约金、赔偿金以及债权人为实现债权而发生的一切费用。被告李丽平同时在该《抵押合同》上“共有人”一栏签字。同日，被告杞云福、李丽平的抵押担保在易门县房管所办�了抵押登记。
（三）2013年9月30日，被告杞云福向原告提交《支用单》，申请支用借款700000元，用途为购原材料。同日，原告审核同意并向被告杞云福发放贷款700000元，期限为12个月（截至2014年9月30日），还款方式为到期一次性还本付息，利率为年利率8.1%。2013年10月14日，被告杞云福再次向原告申请支用借款500000元。经原告审核同意，于同日向被告杞云福发放贷款500000元，期限为60个月（截至2018年10月14日），还款方式为等额本息还款法，分期贷款指定还款日为14日，利率在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮35%确定，利率为年利率8.64%，利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。
（四）被告杞云福于2013年9月30日获得原告贷款700000元，按约应于2014年9月30日一次性还本付息757487.50元，但被告杞云福至今未向原告归还本金及利息。被告杞云福于2013年10月14日获得原告贷款500000元，按约每月应向原告归还本息10292.04元。2013年12月14日，被告杞云福未按约定归还当期借款本息，出现逾期；后再次出现三次逾期。截止2014年10月22日，被告杞云福尚欠原告借款本金423679.47元及按约定年利率8.64%计算的利息3121.77元。
（五）2014年11月22日，中国人民银行调整贷款基准利率，五年期贷款基准利率由6.4%调整为6.0%。按合同约定，2013年10月14日的借款，利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%确定，利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。故自2015年1月1日起，2013年10月14日的借款调整后的利率为年利率8.1%，罚息利率为年利率12.15%。
由于被告杞云福未按约归还借款本息，原告向本院提起诉讼，要求判如所请。本案由于原、被告意见分歧较大，未能调解。
上述事实，有《借款合同》、《抵押合同》、《支用单》、房屋他项权证、借据、放款单、贷款利率补充说明、代理费发票、个人信用报告、结婚证等证据以及原、被告的陈述予以佐证。
本院认为，原告作为乙方与作为甲方的被告杞云福、李丽平于2013年9月29日订立的《借款合同》及《抵押合同》合法、有效，对合同双方当事人均具有法律约束力。原告在合同订立并生效之后，两次依约向被告杞云福发放了贷款，已经履行了合同约定的义务。原告向本院起诉的时间为2014年11月5日，虽有部分贷款未到合同约定的还款期限，但因被告杞云福2013年9月30日的借款期限届满后未归还本金及利息，2013年10月14日的借款已经出现逾期的情形；同时，双方在合同中有原告有权宣布借款提前到期之约定，故原告对于未到期债权提出清偿主张具有事实和法律依据。被告杞云福、李丽平未按约定向原告归还本息的行为已构成违约，根据法律规定，对于2013年9月30日的借款及2013年10月14日的借款，被告杞云福、李丽平应承担共同归还本金、支付利息的民事责任。现原告要求被告杞云福、李丽平归还所欠借款本金、支付相应利息及对抵押物享有优先受偿权的主张，有事实及法律依据，本院予以支持。根据合同约定，原告有权要求被告承担实现债权的费用，故对于原告要求被告杞云福、李丽平承担律师代理费22000元的主张，本院予以支持。对于被告杞云福、李丽平要求2013年10月14日的借款按合同约定等额本息法归还尚欠本金及利息的辩解意见，依据不足，不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、由被告杞云福、李丽平于�决生效后三十日内共同归还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市红塔区支行借款本金700000元及截至2014年9月30日止的利息57487.50元，并支付自2014年10月1日起至款项清偿之日止按合同约定的年利率12.15%计算的逾期利息，利随本清。
二、由被告杞云福、李丽平于判决生效后三十日内共同归还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市红塔区支行借款本金423679.47元及截至2014年10月22日止的利息3121.77元，并支付自2014年10月23日起至同年12月31日止按合同约定的年利率12.96%计算的逾期利息及2015年1月1日起至款项清偿之日止按年利率12.15%计算的逾期利息，利随本清。
三、由被告杞云福、李丽平于判决生效后三十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市红塔区支行律师代理费22000元。
四、如被告杞云福、李丽平在履行期限内未能清偿债务，原告中�邮政储蓄银行股份有限公司玉溪市红塔区支行有权以被告杞云福、李丽平所有的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5712元（已依法减半收取），由被告杞云福、李丽平共同负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。
审判员 乐应飞
二〇一四年十二月十日
书记员 张澜馨