四川省夹江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）夹江民初字第1231号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行。
负责人：张毅刚，行长。
委托代理人：魏博文，男，住四川省乐山市市中区。系原告职工。
被告：周均，男，住四川省夹江县南安乡。
被告：周梦燕，女，住四川省乐山市金口河区。
被告：徐才彬，男，住四川省夹江县南安乡。
被告：王淑容，女，住四川省夹江县南安乡。
被告：徐治刚，男，住四川省夹江县南安乡。
被告：杨葛玲，女，住四川省夹江县南安乡。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行（以下简称邮政储蓄夹江支行）与被告徐治刚、杨葛玲、周均、周梦燕、徐才彬、王淑容金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月15日立案受理，之后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄夹江支行诉讼代理人魏博文，被告徐治刚、徐才彬到庭参加了诉讼，被告杨葛玲、周均、周梦燕、王淑容经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行夹江支行诉称：2014年4月10日，原告与被告周均签订了《小额贷款借款合同》，并于当日向其发放贷款人民币15万元，期限12个月（自2014年4月至2015年4月），年利率15.66%，阶段性等额本息还款法，合同约定被告周均不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告周均、周梦燕系夫妻关系，共同向原告提出贷款申请，且借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应承担共同还款义务。被告徐才彬、徐治刚作为联保小组成员对被告周均项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告杨葛玲、王淑容分别系徐治刚、徐才彬的配偶且在《小额贷款联保协议书》签字，应按协议约定承担共同还款义务。被告周均及其配偶偿还了部分借款就不再履约，且现已逾期。原告自被告逾期之日起，一直在进行催收，但至今未果，被告周均及其配偶拒不归还借款。截止到2014年10月11日，周均还拖欠本金15万元，利息3981.11元，罚息（含复利）35.33元，本息合计154016.44元。原告也多次要求被告徐治刚、徐才彬、杨葛玲、王淑容按《小额贷款联保协议书》的约定对上述债务承担保证责任，也被拒绝。为了维护原告的合法权益，，特诉来贵院，请求人民法院：1、判令被告周均向原告归还截止到2014年10月11日的贷款本金15万元，利息3981.11元，罚息（含复利）35.33元，本息合计154016.44元。并按《小额贷款借款合同》的约定向原告支付从2014年10月12日起至还清全部借款本息之日止的罚息（含复利）；2、判令被告徐治刚、徐才彬按《小额贷款联保协议书》的约定对被告周均截止到2014年10月11日的拖欠本金、利息、罚息（含复利）合计154016.44元承担连带保证责任，并按合同约定从2014年10月12日起至被告周均还清全部借款本息之日止的罚息（含复利）承担连带保证责任；3、判令被告杨葛玲（徐治刚之妻）、王淑容（徐才彬之妻）按《小额贷款联保协议书》的约定对第二项诉讼请求承担共同还款义务；4、由被告承担本案的诉讼费用。
被告徐治刚、徐才彬辩称：1、借款还没有到期，原告不能诉请周均提前还款；2、该笔借款是周均将和我们一起于2013年借的款还清之后在2014年重新借的，我们只对周均2013年的借款承担保证责任，对2014年的借款我们并不知情，不应承担保证责任；3、原告向周均发放2014年贷款时未通知我们，也未核实周均的还款能力，现在周均无法还款原告也有一定责任。
被告杨葛玲、周均、周梦燕、王淑容未答辩。
经审理查明：2013年7月8日，被告周均、徐才彬、徐治刚向原告申请组成农户小额贷款联保小组。2013年7月16日，被告周均、徐才彬、徐治刚作为联保小组成员，被告周梦燕、王淑容、杨葛玲作为联保小组成员的配偶，原告作为贷款人签订《小额贷款联保协议书》。协议书约定：“甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）。第一条：乙方成员共三人成立联保小组。……第二条：从2013年7月16日起至2015年7月16日止，甲方可根据乙方任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过人民币45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条：……乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。……第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，……；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年……；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估……）和借款人所有其他应付费用；……第九条：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……”该协议甲方（贷款人）授权代理人（签字或名章）处加盖了原告的个人信贷业务合同专用章，乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处有被告徐治刚、杨葛玲、周均、周梦燕、徐才彬、王淑容的签字及指印。2014年2月28日，被告周均及其配偶周梦燕向原告提出贷款申请。2014年4月10日，原告与被告周均签订《小额联保借款合同》，合同载明：“甲方（贷款人）、乙方（借款人）。第一条：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：周均，账号：606655002280206896。……；第二条：贷款的金额、利率、期限如下：金额15万元，年利率15.66%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=年利率／365），期限：自2014年4月至2015年4月。实际放款日与还款日以借款借据为准；第五条：合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。…….；第八条：还款方式……乙方采用以下第三种还款方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。……；第十条：乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息；第十五条：甲方的权利和义务。……（二）乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款；第十六条：违约责任。（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金……”该合同甲方（贷款人）授权代理人（签字或名章）处有张毅刚签字，并加盖了原告个人信贷业务合同专用章，在乙方（借款人签字及手印）处有被告周均签字及指印，在乙方配偶（签字及手印）处有被告周梦燕签字及指印。合同签订当日，原告通过合同约定的账户向被告周均发放了贷款15万元，被告周均在贷款借据和个人贷款放款单上签字捺印，贷款借据上记载的借款期限为12月（从2014年4月10日至2015年4月10日）。合同签订后，被告周均履行部分义务后从2014年9月10日起便再未按照合同约定履行还本付息之义务。
上述事实，有当事人陈述、小额联保贷款额度申请表、小额贷款联保协议书、小额贷款贷款申请表、小额联保借款合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、贷款结清试算表、还款流水详情表、当事人的身份资料等证据材料证实。
本院认为：一、原告与被告周均签订的《小额联保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为合法有效的合同，依法应予保护。原告依约向被告周均发放了贷款，被告周均应按照约定承担还本付息义务。借款虽然到2015年4月10日才到期，但依据双方合同中约定：“借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款”。被告周均从2014年9月10日起再未按约定支付利息，违反了其应尽的合同义务，原告有权按合同约定提前收回尚未到期的贷款。根据诚实信用原则，贷款人提前收回贷款的应通知借款人，借款人收到通知之日为借款到期日。原告向本院提起诉讼便是履行通知之义务，本院以公告的方式向被告周均、周梦燕送达起诉状副本等应诉材料，公告送达之日即2015年2月4日为原告提前收回贷款的通知到达被告之日，亦为借款的到期日，被告周均应于当日之前偿还贷款本息。故被告徐治刚、徐才彬关于借款未到期，不应提前还款的答辩意见不成立。被告周均向原告贷款的行为发生在其与被告周梦燕的夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，由被告周均和周梦燕共同承担偿还责任。故对原告邮政储蓄夹江支行要求被告周均和周梦燕归还贷款本金及利息、罚息和复利的请求，本院予以支持，但罚息应从2015年2月5日起算；二、原、被告签订的《小额贷款联保协议书》中约定“联保小组成员之间相互承担连带保证责任”、“甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、“在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证”、“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估……）和借款人所有其他应付费用”、“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”，该约定系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对原被告具有拘束力，原告有权要求被告按照约定承担连带保证责任和共同还款责任。故，被告徐治刚、徐才彬关于对周均2014年借款不知情，不应承担保证责任的答辩意见不成立。而原告是否对周均的还款能力进行核实也并不影响被告徐治刚、徐才彬基于《小额贷款联保协议书》的约定对被告周均的借款承担保证责任，原告要求被告徐治刚、徐才彬承担连带保证责任以及要求被告杨葛玲、王淑容按《小额贷款联保协议书》的约定对被告徐治刚、徐才彬的债务承担共同还款义务的诉讼请求依法成立，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周均、周梦燕于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行借款15万元，并按合同约定支付截止到2015年2月4日止的利息（含复利）。2015年2月5日起的利息（含罚息、复利）按合同约定计算至借款本息付清之日止；
二、被告徐治刚、徐才彬对被告周均、周梦燕的上述债务承担连带责任；
三、被告杨葛玲对被告徐治刚上述第二项中的债务承担共同还款责任，被告王淑容对被告徐才彬上述第二项中的债务承担共同还款责任。
本案受理费3380元，保全费1290元，公告费560元，由被告徐治刚、杨葛玲、周均、周梦燕、徐才彬、王淑容共同负担。
如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院
审 判 长 张起荣
人民陪审员 黄利萍
人民陪审员 王国伦
二〇一五年三月二十四日
书 记 员 徐 莹