淮安市淮阴区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）淮商初字第0488号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行，住所地淮安市淮阴区长江东路府升小区2号楼103室。
负责人ＸＸ，该支行行长。
委托代理人。
被告周正浦。
被告蔡玲红。
委托代理人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行（以下至判决主文前简称邮储淮阴支行）与被告周正浦、蔡玲红金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月13日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储淮阴支行的委托代理人，被告蔡玲红及其委托代理人到庭参加诉讼，被告周正浦经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储淮阴支行诉称：被告周正浦在原告邮储淮阴支行申请贷款，并于2013年1月8日支用贷款500000元，约定借款期限60个月，年利率7.68%，阶段性等额本息还款；2013年1月16日，被告周正浦再次支用贷款100000元，约定借款期限60个月，年利率7.68%，阶段性等额本息还款；2014年10月15日，被告周正浦第三次支用贷款120000元，借款期限12个月，年利率8.1%，按月付息到期一次性还本。被告周正浦、蔡玲红以共同所有的位于淮安市清河区淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋为被告周正浦在原告邮储淮阴支行的贷款提供抵押担保，同时，被告蔡玲红向原告邮储淮阴支行出具了书面共同还款承诺，对被告周正浦的应偿还的全部贷款本息承担共同还款责任。原告邮储淮阴支行依约向被告周正浦发放贷款后，被告周正浦未能依约偿还借款本息，依据合同约定，原告邮储淮阴支行有权提前收回全部贷款。现原告邮储淮阴支行诉至法院，请求判令：1、被告周正浦、蔡玲红共同偿还原告邮储淮阴支行贷款本金542478.09元及利、罚息11750.38元（利、罚息暂计算至2015年4月23日，之后的利息、罚息按合同约定顺延计算至实际给付之日）；2、对被告周正浦、蔡玲红抵押给原告邮储淮阴支行的位于淮安市清河区淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋予以拍卖、变卖，原告邮储淮阴支行对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告负担。
被告周正浦未作答辩。
被告蔡玲红辩称：1、原告邮储淮阴支行与被告周正浦之间签订的借款合同系无效合同，所有的借款手续均系原告邮储淮阴支行的工作人员违规一手包办，借款合同、借款凭证的全部内容包括借款人签字等均为原告邮储淮阴支行的工作人员与被告周正浦所为，被告蔡玲红并不知情，原告邮储淮阴支行以明显违规的方式为被告周正浦办理贷款，应属原告邮储淮阴支行与被告周正浦恶意串通损害被告蔡玲红的合法权益；2、借款合同未实际履行，如果借款合同依法成立，原告邮储淮阴支行负有按照约定提供借款的义务，但被告蔡玲红并未收到款项，原告邮储淮阴支行应举证证明将贷款实际交付给了被告蔡玲红，否则无权要求被告蔡玲红承担还款责任；3、本案所涉抵押合同全系原告邮储淮阴支行伪造，他项权证系骗取登记机关设定，并非被告蔡玲红的真实意思表示，本案所涉房地产抵押合同并未成立；4、原告邮储淮阴支行主张的逾期利息、罚息等无法律依据。
经审理查明：2012年12月7日，被告周正浦、蔡玲红向原告邮储淮阴支行出具共同还款承诺书一份，主要内容为“本人周正浦向贵行申请个人商务贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时，本人妻子蔡玲红承诺愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。”，被告周正浦、蔡玲红在该共同还款承诺书落款处签字确认。
2012年12月31日，被告周正浦、蔡玲红（甲方）与原告邮储淮阴支行（乙方）订立房地产抵押合同一份。合同约定，为确认被告周正浦于2012年12月31日起至2022年12月31日止，向原告邮储淮阴支行连续发生的最高债权额在600000元以内的主合同的履行，被告周正浦、蔡玲红以位于淮安市清河区淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋设定最高额抵押担保；本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2013年1月4日，原告邮储淮阴支行与被告周正浦、蔡玲红就淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋在淮安市房屋权属登记与交易管理中心办理了抵押权登记，登记的债权数额为600000元。
2013年1月5日，被告周正浦（甲方/借款人）与原告邮储淮阴支行（乙方/贷款人）签订个人额度借款合同一份，被告蔡玲红亦在合同落款处签字确认，合同所称额度是指被告周正浦可以申请支用的借款本金限额。个人额度借款合同约定，合同项下授信额度金额为600000元，额度存续期最长为10年，自2013年1月5日至2023年1月5日，额度存续期内的前5年为额度支用期，被告周正浦可以支用借款，在额度支用期内，被告周正浦可循环使用上述额度。被告周正浦未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金的，原告邮储淮阴支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对应付未付利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在合同约定利率的基础上上浮50%确定。阶段性等额本息还款的，借款人在只偿还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只偿还利息期间届满后，按等额本息还款法还本付息。如被告周正浦未能按期支付与原告邮储淮阴支行有关的到期未清偿债务的（包括但不限于本合同约定的本金、利息及其他费用）即构成违约；如被告周正浦发生合同约定的违约情形，原告邮储淮阴支行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告周正浦立即清偿。
上述个人额度借款合同签订同日，被告周正浦、蔡玲红与原告邮储淮阴支行签订个人最高额抵押合同一份。合同约定，被告周正浦、蔡玲红自愿以二人共同共有的位于淮安市清河区淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋为被告周正浦在原告邮储淮阴支行处依据上述个人额度借款合同所发生的最高贷款本金余额不超过600000元的贷款债务提供抵押担保；本最高额抵押合同项下担保债权确定的时间为2013年1月5日至2013年1月5日，抵押担保的范围包括债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金等。
以上房地产抵押合同、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同签订后，原告邮储淮阴支行于2013年1月8日向被告周正浦发放贷款500000元，约定借款到期日2018年1月8日，年利率7.68%，阶段性等额本息还款，首次还本月数第七个月；原告邮储淮阴支行向被告周正浦发放该笔贷款后，被告周正浦未能按期足额偿还借款本息，截止2015年4月24日，被告周正浦该笔贷款尚欠本金352065.11元，尚欠利、罚息7632.38元。2013年1月16日，原告邮储淮阴支行向被告周正浦发放第二笔贷款100000元，约定借款到期日为2018年1月16日，年利率7.68%，阶段性等额本息还款，首次还本月数第七个月；原告邮储淮阴支行向被告周正浦发放该第二笔贷款后，被告周正浦未能按期偿还借款本息，截止2015年4月24日，被告周正浦就该笔贷款尚欠本金70412.98元，尚欠利、罚息1414.45元。原告邮储淮阴支行向被告周正浦发放上述两笔贷款后，截止2014年10月15日，被告周正浦就上述两笔贷款已偿还本金146674.54元，2014年10月15日，原告邮储淮阴支行向被告周正浦发放第三笔贷款120000元，约定借款到期日为2015年10月15日，年利率8.1%，按月付息到期还本；原告邮储淮阴支行向被告周正浦发放该笔贷款后，被告周正浦未能按期偿还利息，截止2015年4月24日，被告周正浦就该笔贷款尚欠本金120000元，尚欠利、罚息2703.55元。庭审中，原告邮储淮阴支行主张，以上三笔贷款2015年4月25日起至实际给付之日止的利息应以相应的尚欠本金为基数，按约定的相应利率上浮50%计算。
以上事实有原告邮储淮阴支行提供的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、借款借据、放款单、贷款账目明细截屏、共同还款承诺书、他项权证及原、被告的庭审陈述等在卷佐证。本院予以确认。
本院认为：原告邮储淮阴支行与被告周正浦之间的个人额度借款合同系双方当事人自愿签订，被告周正浦的约定的期间和最高贷款本金余额内向原告邮储淮阴支行分次借款，原告邮储淮阴支行与被告周正浦之间的借款合同关系合法有效，应受法律保护。借款合同即借款人向贷款人借款，依约偿还借款本息的合同。原告邮储淮阴支行在约定的期限内向被告周正浦发放三笔贷款后，虽然就三笔贷款约定的借款期限均未届满，但被告周正浦在借款期限内未能按照合同约定偿还借款本息，构成违约，依据个人合同借款合同的约定，原告邮储淮阴支行有权要求提前收回全部借款本息。个人额度借款合同中明确约定，被告周正浦未能按照合同约定约定的期限偿还借款本金（包括被宣布提前到期）的，原告邮储淮阴支行有权要求被告周正浦按照罚息利率（借款执行利率基础上上浮50%）计收利息；就应付未付利息，原告邮储淮阴支行有权按照约定计收复利。被告周正浦应偿还原告邮储淮阴支行借款本金542478.09元、利、罚息11750.38元[利、罚息暂时计算至2015年4月24日；2015年4月25日起至实际给付之日的利、罚息顺延计算（其中以352065.11元为本金按年利率7.68%上浮50%计算；以70412.98元为本金按年利率7.68%上浮50%计算；以120000元为本金按年利率8.1%上浮50%计算）]。
2012年12月7日，被告蔡玲红以被告周正浦配偶的身份向原告邮储淮阴支行出具共同还款承诺书一份，自愿共同与被告周正浦向原告邮储淮阴支行偿还全部贷款本息。虽然被告蔡玲红向原告邮储淮阴支行出具该共同还款承诺书的时间是在原告邮储淮阴支行与被告周正浦签订个人额度借款合同之前，但原告邮储淮阴支行在办理贷款业务过程中，要求被告周正浦、蔡玲红提前出具共同还款承诺书亦不违背常理。原告邮储淮阴支行以被告蔡玲红向其出具了共同还款承诺书为由要求被告蔡玲红承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡玲红辩称，原告邮储淮阴支行提供的该份共同借款还款承诺书是其在被告周正浦办理的其他贷款中出具的且原告邮储淮阴支行与被告周正浦恶意串通损害了被告蔡玲红的利益；被告蔡玲红未能提供任何证据证明其辩称属实，对被告蔡玲红的前述辩称观点本院不予支持。
为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告周正浦、蔡玲红自愿以二人共同共有的位于淮安市清河区淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋为被告周正浦在原告邮储淮阴支行处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，登记的债权数额为600000元。现被告周正浦未能清偿贷款债务，原告邮储淮阴支行要求就抵押财产的拍卖、变卖款项优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。虽然原告邮储淮阴支行与被告周正浦、蔡玲红约定的抵押担保范围包括本金、利息、违约金等，但抵押担保的范围应以登记机关不动产登记簿的记载内容为准，对抵押权人主张就抵押物价值超出登记价值的部分优先受偿的，不应予以支持。因此，原告邮储淮阴支行就上述抵押财产的拍卖、变卖款项仅可以在600000元范围内享有优先受偿权。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周正浦、蔡玲红于判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行贷款本金542478.09元、利、罚息11750.38元[利、罚息暂时计算至2015年4月24日；2015年4月25日起至实际给付之日的利、罚息顺延计算（其中以422478.09元为本金按年利率7.68%上浮50%计算；以120000元为本金按年利率8.1%上浮50%计算）]；
二、原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行就被告周正浦、蔡玲红共同共有的位于淮安市清河区淮海第一城南屏苑6号楼402室房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，限额600000元；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行的其他诉讼请求。
如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费9342元，由被告周正浦、蔡玲红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（缴纳至淮安市财政局综合处，开户行：中国农业银行淮安市分行城中支行。账号：34×××54）。
审 判 长 李金亮
人民陪审员 侍善之
人民陪审员 周文华
二〇一五年七月二十九日
书 记 员 左嫣茹
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
4、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
5、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
6、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。