广西壮族自治区博白县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂0923民初599号
原告博白县太通小额贷款有限公司，住所地博白县锦绣东路金地嘉园80号。
法定代表人陈祥，董事长。
委托代理人曾家勇，广西惠金律师事务所律师。
委托代理人龚晓明，广西惠金律师事务所律师。
被告刘锋（曾用名：刘裕隆），男，1973年12月10日出生，汉族，住博白县。
被告朱秀青，女，1975年9月20日出生，汉族，住博白县。
共同委托代理人童锋，男，1972年8月出生，博白县松旺镇法律服务工作人员，住博白县。
被告刘殿波，男，1975年6月12日出生，汉族，住博白县。
原告博白县太通小额贷款有限公司（下称太通公司）诉被告刘锋、朱秀青、刘殿波民间借贷纠纷一案，本院于2017年3月23日受理后，依法由审判员吴华杰适用简易程序，于2017年6月6日公开开庭进行了审理。书记员刘德华担任法庭记录。原告委托代理人曾家勇、龚晓明，被告刘锋、朱秀青的委托代理人童锋到庭参加诉讼。被告刘殿波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告太通公司诉称，2015年7月30日，被告刘锋以生意所需资金周转困难为由向原告借款，为了明确原、被告的权利义务，双方签订了《个人借款合同》，合同约定被告刘锋向原告借款人民币40万元整，月利率3%，被告朱秀青、刘殿波为此次借款提供连带责任保证担保。原告在与被告刘锋签订了《个人借款合同》的次日向被告刘锋发放了借款。原告已经按照《个人借款合同》的约定履行了借款义务，然而被告并没有按照《个人借款合同》的约定履行偿还借款本金及利息的义务。原告为此多次向被告追讨借款本金及利息，但是被告均以各种理由予以拒绝，至今仍果。被告应当向原告承担违约责任。被告刘锋与被告朱秀青系夫妻关系，被告刘锋向原告借款是为了家庭经营生意所需，是两被告的夫妻共同债务，两被告应当对该债务承担共同偿还责任。原告请求法院判令：一、两被告共同偿还借款本金人民币40万元及利息（利息的计算：以40万元为基数，自2016年8月1日起到被告还清借款本金之日止，按照月利率3%计算利息）给原告；二、被告朱秀青、刘殿波对被告刘锋上述债务承担连带偿还责任；三、本案诉讼费用由三被告承担。
原告太通公司为支持其诉讼主张向本院提供的证据有：证据1原告营业执照、法定代表人身份证明及其身份证；证明原告诉讼主体；证据2被告刘锋身份证复印件、被告朱秀青身份证复印件、被告刘殿波户籍信息表，证明三被告的身份事项；证据3个人借款合同、担保承诺书、银行转账凭证，证明原告与被告刘锋的借贷关系及与被告朱秀青、刘殿波担保的事实。
被告刘锋、朱秀青辩称，被告刘锋借到原告40万元是事实；被告朱秀青、刘殿波为借款作担保，以及被告刘锋与被告朱秀青是夫妻关系，都是事实；但被告刘锋已经归还了本息20多万元给原告；原告、被告的借款约定的利息过高，依法不应保护。
被告刘锋、朱秀青向法庭提交的证据有：证据1户口本，证明被告刘锋的曾用名为刘裕隆；证据2刘裕隆的中国农业银行卡交易明细清单，证明被告刘锋归还164500元本息给原告。
被告刘锋、朱秀青对原告提交的证据3，认为该个人借款合同第一页已经作了更换，不是原签订合同的第一页，原签订合同第一页的利率约定是2%，不是3%；对其他证据没有异议。原告对被告刘锋、朱秀青提供的证据没有异议。
被告刘殿波没有答辩，未提交证据，亦未出庭参加诉讼。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘殿波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃相应的诉讼权利。
经审查，被告刘锋、朱秀青对原告提交的证据3中的借款合同提出质疑，因其无相应证据佐证，本院不予采信。原告及被告刘锋、朱秀青提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以采纳。
根据上述证据和庭审笔录，本院确认如下法律事实：2015年7月30日，原告与三被告签订了一份《个人借款合同》，合同约定原告向被告刘锋出借人民币40万元，月利率3%（即年利率36%），被告朱秀青、刘殿波为该借款提供保证担保。被告朱秀青、刘殿波同时又向原告出具一份《担保承诺书》，确认对该债权承担连带责任保证。次日（即2015年7月31日），原告通过银行转账方式向被告刘锋出借40万元。原告与三被告没有书面约定还款时间。借款发生时，被告刘锋与被告朱秀青是夫妻关系。后来，原告向被告刘锋要求返还借款本金及支付利息，被告刘锋通过网银转账方式，从2015年10月31日起到2016年10月12日止，共偿还原告164500元。本院通过以下计算：以借款40万元为基数，从2015年7月31日起到2016年10月12日止，按年利率36%（即月利率3%）、24%计算到的利息分别为：172800元、115200元，其差额为57600元。被告刘锋已经支付的164500元与115200元的差为49300元，没有大于57600元。
原告太通公司是经有关部门批准登记的具有法人资格经营的小额贷款公司。
本院认为，原告与被告刘锋设立的民间借贷关系，约定年利率为36%，不符合法律设定为24%以下的规定，但其在24%到36%之间已经实现的利息，形成自然之债，不受法律强制保护，即，被告刘锋向原告多支出49300元利息，本院无法强制变更。对未支付的利息，本院以被告刘锋最后履行的利息时间后，确定为发生争议的时间（即2016年10月13日），从该时间起进行裁判。被告刘锋、朱秀青提出支付有20多万元，以及支付款项中有本金也有利息，因没有证据支持，本院不予采信。原告与被告朱秀青、刘殿波设立的担保合同未违反法律的规定，依法应予支持。该债务是被告朱秀青与被告刘锋夫妻存续期间的债务，依法应当承担共同偿还的责任。被告朱秀青以担保人身份承诺对该债务承担连带清偿责任，表明对该债务的充分知晓，其依法承担的共同偿还责任已经涵括该责任，故，没有重复判令其承担连带责任之必要。原告请求从2016年8月1日起按照年利率36%计算利息，于法无据，本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘锋（曾用名：刘裕隆）、朱秀青共同返还借款本金40万元给原告博白县太通小额贷款有限公司。
二、被告刘锋（曾用名：刘裕隆）、朱秀青共同支付借款利息给原告博白县太通小额贷款有限公司（利息计算方法：以借款本金40万元为基数，从2016年10月13日起计至本案判决确定的履行期限最后一日止，按年利率24%计算）。
三、被告刘殿波对被告刘锋（曾用名：刘裕隆）、朱秀青的上述债务承担连带责任清偿。
四、驳回原告博白县太通小额贷款有限公司其他诉讼请求。
案件受理费减半收取为3725元，保全费2520元，合计6245元，原告博白县太通小额贷款有限公司已预交，由被告刘锋（曾用名：刘裕隆）、朱秀青共同负担，被告刘殿波承担连带责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可以在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费7450元（户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号：20×××57，开户银行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行），逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 吴华杰
二〇一七年六月六日
书记员 刘德华