河南省驻马店市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫17民终3561号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市驿城区白桥路南段东侧*号*楼。
负责人：周向坡，公司经理。
委托诉讼代理人：易春辉，公司员工。
委托诉讼代理人：徐显印，河南北纬律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：李换换，女，汉族，1987年11月9日出生，住河南省平舆县。
上诉人新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称新华人寿支公司）因与被上诉人李换换合同纠纷一案，不服平舆县人民法院（2017）豫1723民初1118号民事判决。本院于2017年8月21日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人新华人寿支公司的委托诉讼代理人易春辉、徐显印，被上诉人李换换到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
新华人寿支公司上诉请求：一、撤销一审法院判决，改判上诉人不承担给付赔偿金的责任；二、诉讼费、上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定胡献伟死亡原因有误，现有证据无法表明被保险人属于意外伤害身故。二、被上诉人李换换严重违背诚实信用原则，投保时故意不履行如实告知义务，存在保险欺诈行为。三、公司已赔付胡献伟身故保险金8634元，一审法院未提及。
李换换辩称，1、胡献伟死亡时我不在现场，属于意外死亡，有目击者证明，一审中已经提供有关证据；2、保险公司说我没有如实告知，××，不存在告知问题；3、8000多元是返还的保费。
李换换向一审法院起诉请求：其于2014年5月8日、16日分别两次为其丈夫胡献伟投保被告公司的人身意外保险。保险赔付金额为每笔10万元，两笔共计赔付20万元。其丈夫胡献伟于2017年2月3日发生意外去世。其到被告处理赔时，被告以“不在赔偿责任范围内和其他不符合投保条件”为由拒不理赔。其认为，双方保险合同已生效，其也按期缴纳了保险费。请求确认双方保险合同有效，要求被告履行合同，被告赔偿原告保费20万元；本案诉讼费用由被告承担。
一审法院认定事实：2014年5月14日，原告李换换作为投保人，为其丈夫胡献伟（已故）投保一份“美满人生B款（升级版）保险”，保险期间自2014年5月17日零时起至2015年5月16日二十四时止；身故受益人为李换换；选择的自动续保年期为5年；意外身故保险金额为10万元等。2014年5月8日，原告李换换作为投保人，为其丈夫胡献伟（已故）投保一份“畅行无优两全保险”，保险期间自2014年5月9日零时起至2044年5月8日二十四日止；基本保险金额为5万元，根据《新华人寿保险股份有限公司畅行无优两全保险条款》第2.3.6款规定：一般意外伤害身故或身体全残保险金，被保险人因本条款第2.3.3款、第2.3.4款、第2.3.5款以外的情形遭受意外伤害导致身故或身体全残，本公司按基本保险金额的2倍给付一般意外伤害身故或身体全残保险金，本合同终止。2017年2月3日，胡献伟死于家中，经平舆县中心医院诊断：死亡原因为颅脑损伤。证人证明胡献伟是因意外摔倒死亡。2017年2月13日，被告向原告李换换下发《理赔决定通知书》，决定：因不在保险责任范围内、不符合投保条件，不予给付合同项下对应的保险金。
一审法院认为，原告李换换在被告处为其丈夫胡献伟（已故）投保的“畅行无优两全保险”及“美满人生B款（升级版）保险”，是双方的真实意思表示，且不违反法律规定，应确认合法、有效。在合同履行期内，被保险人胡献伟死亡，原告李换换作为身故收益人有权主张权利。被告辩称，被保险人胡献伟意外伤害导致身故证据不足，死亡证明不真实，不符合意外伤害保险理赔条件，不应支付意外伤害保险金20万元。因有证人证明及平舆县中心医院的诊断证明，胡献伟确因摔倒致死，且被告没有提供推翻原告主张事实的证据，故应认定胡献伟属于意外死亡。对被告辩解理由本院不予采信。综上，被告应依据合同约定向原告支付“美满人生B款（升级版）保险”意外身故理赔金额10万元，“畅行无优两全保险”身故保险金是基本保险金额5万元的2倍，即10万元，两份保险金额共计为20万元。原告请求确认与被告的保险合同有效，被告履行合同，赔偿保费20万元，予以支持。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决：一、确认原告李换换与被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司签订的“畅行无优两全”及“美满人生B款（升级版）”保险合同有效；二、被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于本判决生效后十日内向原告李换换支付保险金20万元（其中美满人生B款意外身故险10万元，畅行无优两全身故保险金10万元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。
二审中，新华人寿支公司提交批单——理赔给付批注，该批单载明为“合同号：886728959458（畅行无忧两全），保险责任：××身故或身体全残给付责任，理赔金额4320元：合同号886845069153，保险责任：身故保险金，理赔金额4314元”。证明其于2017年2月14日给付李换换保险金8634元。被上诉人李换换质证认为，合同号886845069153保险合同与本案涉及的两份保险合同无关。合同号886728959458的保险合同已经给付的保险金应从赔付的总的保险金扣除。本院对李换换的质证意见予以采纳。本院查明的其他事实与一审法院认定的事实一致。
本院认为，本案的争议焦点为：一、胡献伟死亡是否属于意外伤害身故；二、被上诉人李换换是否严重违背诚实信用原则，投保时故意不履行如实告知义务，存在保险欺诈行为；三、新华人寿支公司退还8634元保费，应否从赔付保险金中扣除。
一、关于胡献伟死亡是否属于意外伤害身故的问题。上诉人新华人寿支公司上诉称，胡献伟死亡时无人在现场，医生到达时胡献伟已经死亡，现有证据不能证明其死于意外摔死。平舆县医院出具的居民死亡医学证明（推断书）无辖区派出所盖章，证明应属无效。公司下达《事故检验通知书》，建议对胡献伟尸体解剖检验鉴定，明确死亡原因，被上诉人李换换不同意。本院认为，平舆县中心医院出具的居民死亡医学证明，死亡原因为颅脑外伤，按照保险法上的近因原则，结合证人证言足以认定胡献伟死亡与摔倒导致颅脑损伤有直接因果关系，应属于意外身故。人口死亡医学证明是医疗卫生机构出具的、说明居民死亡及其原因的医学证明，该证明虽无辖区派出所盖章，但以此不足以否认平舆县中心医院对胡献伟死亡原因的结论。胡献伟去世后，新华人寿支公司要求对其尸体进行鉴定，没有考虑到被上诉人失去亲人的痛苦，有违善良风俗。且从举证责任分配来说，被上诉人丈夫去世后，被上诉人李换换已经提供了其所能提供的与确认保险事故原因等有关的证明和资料，至于被保险人是否属于意外身亡，应由保险人新华人寿支公司举证并承担举证责任。现新华人寿支公司没有证据证明，应承担举证不能的责任，故其关于胡献伟不属于意外身故的请求不予支持。
二、关于被上诉人李换换是否严重违背诚实信用原则，投保时故意不履行如实告知义务，存在保险欺诈行为。上诉人新华人寿支公司上诉称被上诉人李换换在知道丈夫患××多年的情况下，隐瞒真实情况，为其投保《畅行无忧两全保险》和《美满人生B款意外伤害保险》，严重违反保险法第五条和第十六条。本院认为，被上诉人投保的这两份保险合同保险责任范围为意外伤害所致的身故、残疾等，并约定了主动吸食毒品、从事探险活动等高风险活动期间身故等责任免除的情形，因××所致的身故不在本案保险合同范围内。投保人如实告知病史的义务并非本案保险合同的重要事项或必要事项，投保人也无隐瞒病史的必要。同时，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”就本案而言，新华人寿支公司并无证据证明如投保人李换换隐瞒该病史将影响其同意投保或提高保险费率。就合同解除权来说，自被上诉人投保的合同成立之日至其丈夫胡献伟去世，也均超过两年，上诉人新华人寿支公司无权解除合同，应承担给付保险金的责任。
三、关于新华人寿支公司退还8634元应否从赔付保险金中扣除。本院经审理查明，鉴于其与被上诉人李换换签订的保险合同合法有效，不具备解除条件，新华人寿支公司应按合同约定赔付保险金20万元，但其已赔付畅行无忧两全保险保险金4320元，此笔款项应予扣除，故新华人寿支公司应向李换换赔付保险金195680元（200000元-4320元）。
综上所述，新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持平舆县人民法院（2017）豫1723民初1118号民事判决第一项；
二、变更平舆县人民法院（2017）豫1723民初1118号民事判决第二项为，新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效之日起十日内向李换换支付保险金195680元。
三、驳回新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的其他上诉请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4300元，由新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。二审案件受理费4300元，由新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘耀强
审判员 刘 东
审判员 杨文杰
二〇一七年九月二十二日
书记员 王 伟