河南省洛阳市涧西区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）涧民一金初字第51号
原告：招商银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市涧西区南昌路七号。
负责人：温志昕，该行行长。
委托诉讼代理人：马在涛，河南洛源律师事务所律师，代理权限：特别授权。
委托诉讼代理人：ＸＸ，男，1988年10月25日出生，住洛阳市涧西区，该公司员工，代理权限：特别授权。
被告：杨文辉，男，1981年10月29日出生，汉族，住河南省孟津县。
被告：杨亚莉，女，1980年11月29日出生，汉族，研究生文化程度，河南省孟津县人，无业，住河南省孟津县。
被告：李瑞峰，男，1968年6月7日出生，汉族，本科文化程度，河南省孟津县人，孟津党校教师，住河南省孟津县。
原告招商银行股份有限公司洛阳分行与被告杨文辉、杨亚莉、李瑞峰为借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司洛阳分行（以下简称招商银行）的委托代理人马在涛、ＸＸ，被告杨亚莉、李瑞峰到庭参加了诉讼，被告杨文辉经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨文辉偿还贷款本金407580.58元、已产生的利息、复息16855.19元、罚息（以本金407580.58元为基数，自2015年10月17日起按年利率12.6%计算至本金还清之日止）及复息（以利息16465.82元为基数，自2015年10月17日起按年利率12.6%计算至利息还清之日止）。2、被告杨文辉应承担原告为本案支付的律师费、公告费、邮寄费、差旅费等费用共计为10700元。3、被告杨亚莉、李瑞峰对上述欠款及费用承担连带清偿责任。4、由被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2013年11月27日，被告杨文辉、李瑞峰与原告签订《个人授信及担保协议》，协议约定：原告为被告杨文辉提供总额为人民币50万元的授信额度，该信用额度为可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2013年11月27日至2016年11月27日。被告李瑞峰作为保证人，为上述协议项下的债务承担连带清偿责任。2013年11月27日，原告与被告杨文辉签订《周转易协议书》，约定在授信额度内给予被告杨文辉总额为30万元的周转易限额，周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款执行年利率8.4%。被告杨文辉于2014年12月4日取得30万元贷款，于2014年12月5日在授信额度内又取得20万元贷款，自2015年5月21日起不再支付利息，因此，我行依据协议约定宣布贷款于2015年10月16日提前到期。被告杨亚莉作为被告杨文辉的配偶，对在夫妻关系存续期间产生的共同债务应承担连带清偿责任。被告李瑞峰作为该笔贷款的保证人亦应承担连带清偿责任。望贵院查明事实，依法维护我行的合法权益。
被告杨亚莉辩称，首先贷款去向，贷款是2012年底完全符合银行的贷款条件下申请的贷款，贷款也是根据合同规定购买了家具，2013年以后，家具行业不太景气，门前挖通地下通道，对商场的生意影响很大，当时欧亚达家具有2家店，红星美凯龙有一家店在山东，3个店一个月的房租费用大概是5万元，然后员工的工资是2万元左右，所以一个月3个店的租金费用要7万元左右。所以半年下来后经营不善，资金周转不过来，导致贷款还不上。在贷款时给银行50万元的贷款中有10万元的保证金，已经扣除。当时签订贷款合同的时候在招商银行的强烈要求下有跟银行签订的在贷款期限合同内连续3年的保险合同，保险合同的具体内容因为我不是当事人，所以不太清楚，银行应该清楚。目前我与杨文辉与2014年协议离婚，独自抚养两个孩子，于2014年辞职。我与杨文辉本人沟通过还款意愿，首先他本人认账，但是由于本身的经济状况没有能力去偿还这部分贷款，但是还款态度是积极的，一旦有能力的话会积极还款。
被告李瑞峰辩称：关于贷款作担保人基予我对杨文辉的深刻认识，中间沟通过，对所欠银行的款表示积极还款。贷款全部用于生意，没有用于别的想法，市场效益不好，钱都压在上面，建议用别的其他渠道销售或拍卖家具把这部分钱还上。因为他贷款的事牵扯周围一群人的心。
被告杨文辉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
当事人围绕诉讼请求依法提供证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月27日，被告杨文辉（授信申请人）、李瑞峰（保证人）与原告（××）签订了《个人授信及担保协议》，约定：××同意向授信申请人提供总额为伍拾万元的授信额度，该授信额度为可循环；授信期间为36月，即从2013年11月27日至2016年11月27日；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托××从第一扣款账号62×××78中直接扣划贷款本金和利息；对授信项下每笔贷款，双方另行签署具体的借款合同、功能协议书，包括但不限于《个人贷款周转易协议书》；贷款发生逾期时，××有权从包括上述扣款账户在内授信申请人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止；在授信期间届满时，××向授信申请人提供的贷款仍有余额时，即由保证人在本协议第30条所确定的保证范围内承担连带清偿责任；在授信期间届满前，如××根据《授信协议》或各具体合同规定提前向授信申请人追索，保证人亦在本协议第30条所确定的保证范围内承担连带保证责任。该《协议》第30条约定:保证人提供保证担保的范围为××根据本协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。
2013年11月27日，原告招商银行（甲方）与被告杨文辉（乙方）签订《周转易协议书》一份，约定：第1条、乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式：鉴于甲方和乙方签订了编号为139999100588062353的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；第4条、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为叁拾万元的周转易限额；第5条、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率＋50%，即9%，利率调整方式为不变；第6条、甲方有权根据自身判断对乙方的周转易限额进行调整，不另行通知乙方，乙方对此无任何异议；乙方在甲方处的任何一笔贷款发生逾期，甲方有权暂停其使用周转易功能，逾期贷款全部清偿周转易功能自动恢复；第20条、本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分，本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行等。
另查明，原告于2014年12月4日向被告杨文辉发放周转易贷款30万元，于2014年12月5日发放贷款20万元。被告杨文辉支付本案所涉两笔贷款利息至2015年5月21日。被告杨文辉与被告杨亚莉于2009年8月25日登记结婚，本案所涉借款行为发生在婚姻关系存续期间。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告杨文辉签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故应合法有效。各方当事人应按照合同约定行使权利、履行义务。双方约定贷款发生逾期，原告有权从包括扣款账户在内授信申请人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。原告向被告杨文辉发放了50万元贷款后，被告杨文辉自2015年5月22日起未按合同约定向原告履行其还贷付息义务，原告从向被告杨文辉发放贷款的银行账户中自行扣划本息10万元。原、被告双方对贷款本金、利息、罚息及复息的约定并未违反法律法规的规定，对于原告关于贷款本金、利息、罚息及复息的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。本院确认截止2015年10月16日，被告杨文辉拖欠原告贷款本金407580.58元、利息16465.82、复息389.22元。之后的罚息（以本金407580.58元为基数，自2015年10月17日起按年利率12.6%【主张年利率8.4%×（1+50%）】计算至本金还清之日止）和复息（以利息16465.82元为基数，自2015年10月17日起按年利率12.6%【主张年利率8.4%×（1+50%）】计算至利息还清之日止），被告仍应支付。
本案所涉借款事实发生在被告杨文辉与被告杨亚莉的夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，故被告杨亚莉应当对上述贷款本金及利息承担共同清偿责任。被告李瑞峰作为担保人，应当依约对该笔贷款承担连带清偿责任。原告主张的律师费等其他费用，因证据不足，本院不予支持。被告杨文辉无正当理由，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告杨文辉、杨亚莉于本判决生效后十日内共同向原告招商银行股份有限公司洛阳分行偿还本息424435.62元及罚息（以本金407580.58元为基数，自2015年10月17日起按年利率12.6%计算至本金还清之日止）和复息（以利息16465.82元为基数，自2015年10月17日起按年利率12.6%计算至利息还清之日止）。
二、被告李瑞峰对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告招商银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7827元，保全费1770元，由被告杨文辉、杨亚莉、李瑞峰共同承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。
审 判 长 刘红坡
人民陪审员 赵西安
人民陪审员 丁玉平
二〇一七年十二月七日
书 记 员 吴 雪