湖北省武汉市江汉区人民法院
刑 事 判 决 书
（2013）鄂江汉刑初字第00396号
公诉机关武汉市江汉区人民检察院。
被告人王永刚，男，汉族，1977年8月26日出生于湖北省武汉市，汉族，大专文化，原系武汉古特商贸有限公司股东。因本案于2012年7月5日被刑事拘留，同年8月8日被逮捕。现羁押于武汉市江汉区看守所。
辩护人王万雄、李芳芳，湖北今天律师事务所律师。
武汉市江汉区人民检察院以武江检刑诉（2014）429号起诉书指控被告人王永刚犯信用卡诈骗罪，于2013年5月27日向本院提起公诉，并建议适用简易程序。本院审查认为本案不宜适用简易程序，并于2013年6月26日向武汉市江汉区人民检察院下达不适用简易程序通知书。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。武汉市江汉区人民检察院检察员尹国传、代理检察员李明出庭支持公诉，被告人王永刚及其辩护人王万雄、李芳芳到庭参加诉讼。因本案案情复杂，需要调取新证据，报经武汉市中级人民法院批准延长审理期限三个月。审理中，武汉市江汉区人民检察院以案件需要补充侦查为由，先后于2013年12月26日、4月26日向本院提出延期审理，并分别于2014年1月26日、5月26日提请恢复审理。本案现已审理终结。
公诉机关指控，2010年7月18日，被告人王永刚在中国工商银行股份有限公司武汉牡丹支行申领信用卡，卡号为×××3132。自2010年10月起至2012年6月15日期间，被告人王永刚利用其持有的上述信用卡恶意透支人民币本息合计55.367412万元，其中本金人民币49.90874万元，利息及滞纳金共计人民币5.458672万元。被告人王永刚经中国工商银行三次催收后超过3个月仍不归还。
2011年2月16日，被告人王永刚在中国工商银行股份有限公司武汉牡丹支行申领信用卡，卡号为×××0007。2011年10月起至2012年6月15日期间，被告人王永刚利用其持有的上述信用卡恶意透支本金73.2667万元。被告人王永刚经中国工商银行三次催收后超过3个月仍不归还。期间湖北融鸿达投资担保公司基于担保责任代被告人王永刚还款共计人民币30.227062万元，工行牡丹支行于2012年9月27日从融鸿达保公司存放在工行黄浦支行的保证金账户中扣划人民币451538.06元。
综上所述，被告人王永刚恶意透支本金共计人民币123.17544万元，被告人王永刚于2012年7月5日被公安机关抓获。
针对上述指控，公诉机关当庭分别宣读和出示了公安机关抓获及破案经过、身份材料等书证，证人证言，被害人陈述，被告人的供述等证据。公诉机关认为，被告人王永刚的行为已构成信用卡诈骗罪，提请依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定予以处罚。
被告人王永刚对公诉机关起诉书指控的主要犯罪事实予以供认，但辩称其本人没有实际使用上述信用卡进行透支消费，系借给他人透支消费，且其对透支款没有非法占为已有。其辩护人提出如下辩护意见：1、被告人王永刚所持有卡号为×××0007的信用卡有担保公司担保，且该信用卡的透支款已还清，起诉书指控被告人王永刚的该笔犯罪不能成立。2、他人从被告人王永刚处骗取并使用卡号为×××3132的信用卡，未能归还透支款，应由他人构成信用卡诈骗罪，针对这一笔指控被告人王永刚不应构成犯罪。3、被告人王永刚具有自首情节，可以从轻或者减轻处罚。
经审理查明，2010年7月18日，被告人王永刚向中国工商银行股份有限公司武汉牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）申请办理卡号为×××3132的信用卡，在2011年1月至2012年1月期间，被告人王永刚使用上述信用卡进行透支消费，经工行牡丹支行多次向被告人王永刚催收后，超过三个月，仍有透支款本金人民币499087.40元未归还。
2011年2月16日，被告人王永刚向工行牡丹支行申请办理卡号为×××0007的信用卡。2011年5月，工行牡丹支行与被告人王永刚签订一份《牡丹信用卡分期付款合同》，约定被告人王永刚以透支方式使用上述信用卡，透支金额为人民币80万元，共分24期分期付款，并向工行武汉牡丹支行支付手续费为人民币52800元。2011年6月，武汉古特商贸有限公司负责人伍某（系被告人王永刚的嫂子）以被告人王永刚（甲方）的名义与湖北融鸿达投资担保公司（以下简称融鸿达公司）签订一份信用卡分期担保协议书，约定由甲方向发卡银行申请办理信用卡分期付款业务，分期付款的总金额为人民币80万元，融鸿达公司同意为甲方履行分期付款合同中约定的还款义务提供连带责任保证。融鸿达公司于2011年5月30日向工行牡丹支行提交了一份《担保确认函》，确认融鸿达公司对被告人王永刚所持卡号为×××0007的牡丹信用卡项下的透支债务向工行牡丹支行提供连带责任保证担保，并承诺如被告人王永刚未按时履行债务，工行牡丹支行有权从融鸿达公司在中国工商银行股份有限公司武汉黄浦支行（以下简称工行黄浦支行）存放的保证金中予以扣划。被告人王永刚从工行牡丹支行领取上述信用卡后，将该信用卡提供给伍某，伍某于2011年6月3日持该信用卡进行透支消费800000元；伍某代被告人王永刚分别于2011年7月25日、8月25日归还透支本金共计人民币67333元。期间，融鸿达公司作为担保人代被告人王永刚先后于2011年10月26日、11月25日、12月23日、2012年1月20日、2月24日、3月23日、4月25日、5月25日归还透支本金共计人民币302270.62元。工行牡丹支行于2012年9月27日从融鸿达保公司存放在工行黄浦支行的保证金账户中扣划人民币451538.06元，作为融鸿达保公司代偿被告人王永刚拖欠工行牡丹支行信用卡的透支本金。
综上，被告人王永刚恶意透支本金人民币499087.40元。接被害单位报案，公安机关于2012年7月5日将被告人王永刚抓获。
上述事实，有公诉机关提供，并经法庭举证、质证，本院予以确认的下列证据予以证实：
（1）书证一公安机关的抓获、破获经过及到案情况说明证明，被告人王永刚的归案经过及侦破本案的具体状况。
（2）书证二常住人口基本信息证明，被告人王永刚的身份状况。
（3）书证三被害单位报案材料证明，工行牡丹支行因被告人王永刚持信用卡恶意透支而于2012年5月7日向公安机关报案。
（4）书证四信用卡申办资料证明，被告人王永刚分别于2010年7月、2011年2月向工行牡丹支行申请办理信用卡。
（5）书证五牡丹卡逾期还款催告函证明，工行牡丹支行先后于2011年10月27日、2012年1月6日、2012年1月29日向被告人王永刚催收信用卡透支款。
（6）书证六牡丹信用卡分期付款合同证明，被告人王永刚于2011年5月与工行牡丹支行签订了一份分期付款合同，并约定了透支金额、分期还款期限及分期还款金额。
（7）书证七个人信用卡分期担保协议书证明，2011年6月伍某以被告人王永刚的名义与融鸿达公司签订一份担保协议，约定由融鸿达公司为履行分期付款合同中约定的还款义务提供连带责任保证。
（8）书证八担保确认函证明，融鸿达担保公司于2011年5月30日向工行牡丹支行提交了一份《担保确认函》，确认融鸿达公司对被告人王永刚名下所持卡号为×××0007的牡丹信用卡项下的透支债务向工行牡丹支行提供连带责任保证担保，并承诺如被告人王永刚未按时履行债务，工行牡丹支行有权从融鸿达公司在工行黄浦支行存放的保证金中予以扣划。
（9）书证九牡丹信用卡分期付款业务合作协议书证明，2011年1月，工行牡丹支行与融鸿达公司签订一份《武汉市专业市场个人经营户牡丹信用卡分期付款业务合作协议书》，约定由工行牡丹支行为双方共同认可的客户办理信用卡发卡和授信，办理分期付款业务，融鸿达公司负责提醒和催收客户还款，并承担不可撤销的连带保证责任，无条件代偿客户未还金额，融鸿达公司用于分期合作的担保金账户起存金额为人民币300万元。
（10）书证十调查报告及情况说明证明，被告人王永刚所持卡号×××3132的信用卡额度调整的具体状况。
（11）书证十一网上银行电子回单、个人业务凭证证明，
（12）书证十二特种转帐凭证证明，工行牡丹支行于2012年9月27日从融鸿达担保公司存放在工行黄浦支行的保证金账户中扣划人民币451538.06元至被告人王永刚卡号为×××0007的账户中。
（13）书证十三信用卡交易凭证及情况说明证明，伍某持被告人王永刚的卡号为×××0007的信用卡在融鸿达公司指定的POS机透支人民币80万元。
（14）书证十四工商档案材料证明，武汉古特商贸有限公司的注册资金、股东及法定代表人等在工商部门登记注册的状况。
（15）书证十五信用卡交易明细单证明，卡号为×××3132的信用卡在2011年1月至2012年1月期间进行透支消费，至今透支款本金人民币499087.40元仍未归还。
（16）书证十六信用卡交易清单证明，卡号为×××0007的信用卡透支消费金额为人民币80万元，嗣后，该信用卡先后于2011年的7月25日、8月25日分别还款人民币340000元、333333元。
（17）证人证言一黄某、王建军的证言证明，其二人均系中国工商银行湖北省分行营业部信用卡催收中心工作人员，曾分别于2011年10月27日、2012年1月6日、2012年1月29日向被告人王永刚催收信用卡透支款。
（18）证人证言二伍某的证言证明，其系被告人王永刚的嫂子，其与被告人王永刚均系武汉古特商贸有限公司的股东，其中被告人王永刚系挂名股东；被告人王永刚曾经将所持有卡号为×××3132的信用卡借给其进行透支消费用于武汉古特商贸有限公司的经营活动，被告人王永刚对上述信用卡的使用情况是清楚的；被告人王永刚在向银行申请办理了卡号为×××0007的信用卡后，即将该信用卡交给其并由其以被告人王永刚的名义与融鸿达公司签订了一份《个人信用卡分期担保协议书》，并由其持该信用卡在融鸿达公司指定的POS机刷卡套取现金，所套取的现金均用于武汉古特商贸有限公司的经营活动，且其曾分别于2011年的7月、8月依协议的规定归还人民币6万余元。
（19）证人证言三姚某的证言证明，其系融鸿达公司的风控部经理。被告人王永刚于2011年2月向工行牡丹支行申请办理卡号为×××0007的信用卡，并在2011年6月向工行牡丹支行申请办理“个人经营性信用卡分期”，其所在单位融鸿达担保公司与工行牡丹支行系“个人经营性信用卡分期”的业务协作单位。此后，由被告人王永刚与工行牡丹支行签订一份《牡丹信用卡分期付款合同》，约定其所透支的款项全部用于支付货款，所透支的款项分24期偿还，同时，融鸿达公司作为担保方与被告人王永刚签订了一份《个人信用卡分期担保协议书》，该协议约定透支款项的金额、用途、还款方式及期限等。融鸿达公司对被告人王永刚透支款进行担保后，工行牡丹支行将被告人王永刚上述信用卡额度提升至人民币80万元，被告人王永刚遂持上述信用卡予以透支。融鸿达担保公司从2011年9月开始已经代被告人王永刚归还9期的透支款项。
（20）证人证言四曾艾玲的证言证明，其系被告人王永刚的妻子，在汉阳商场婚纱器材城从事销售工作；被告人王永刚曾于2011年2月声称他申办一张工商银行的信用卡，需要一份年薪收入证明，其帮忙在上述收入证明中加盖其所在单位的公章。
（21）被告人王永刚在公安机关供述，其嫂子伍某系武汉古特商贸有限公司的法定代表人，其系该公司的股东，该公司从事的业务系经营移动充值卡和石化加油卡；其从2010年3月至2010年10月期间在该公司工作，每月工资人民币1200元，期间，其个人筹集资金人民币142万元借给伍某用于上述经营活动。其于2010年7月向中国工商银行硚口支行申请办理了卡号为×××3132的信用卡，透支额度为人民币10万元。其于2010年10月拨打银行的客服电话95××8申请将上述信用卡额度调整至人民币50万元，至2011年11月左右，其就将上述信用卡的透支额度用完，透支的款项均用于购买移动充值卡和加油卡，并将上述移动充值卡和加油卡都交给伍某，其本人也没有钱归还透支款。其于2011年2月在武汉古特商贸有限公司的经营地点向中国工商银行的工作人员提交个人薪金收入证明、房产证及结婚证等材料申请办理卡号为×××0007的信用卡，其领取该信用卡，激活后便将该信用卡交给了伍某，至于该信用卡具体透支消费的状况其不清楚，因为伍某声称只有其将该信用卡借给她，她才有能力向其支付上述借款的利息。其知道该信用卡于2011年7月透支人民币80万元，伍某只还了两三期款项，伍某被抓后，银行多次为该信用卡催其还款，其也没有能力还款。
本院认为，被告人王永刚以非法占有为目的，使用信用卡超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，属于恶意透支，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人王永刚信用卡诈骗罪的事实基本清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立，但指控数额有误，应予纠正。
关于公诉机关对被告人王永刚持卡号为×××0007的信用卡恶意透支本金人民币732667元的指控。上述证据中书证网上银行电子回单、个人业务凭证、特种转账凭证及证人姚某、黄某的证言，可以证实截至2012年9月27日融鸿达公司作为担保人代被告人王永刚向工行牡丹支行偿还信用卡的透支本息合计人民币753808.68元，即被告人王永刚持该信用卡恶意透支数额未超出担保人在银行交纳保证金的数额，故不应认定被告人王永刚持卡号为×××0007的信用卡透支本金人民币732667元属于恶意透支的数额。公诉机关的上述指控与事实、证据和法律规定不符，本院不予支持。
关于被告人王永刚提出其将卡号为×××3132的信用卡借给他人进行透支消费，本人没有非法占有透支款的辩解及辩护人提出系他人从被告人王永刚处骗取，并使用卡号为×××3132的信用卡透支未归还的共计人民币499087.40元，不应认定为被告人王永刚信用卡诈骗数额的辩护意见。上述证据中被告人王永刚在公安机关的供述、证人伍某的证言以及书证情况说明、调查报告、信用卡流水单等证据材料，可以证实被告人王永刚明知自己没有还款能力，而自愿将自己的信用卡借给有透支款项用于经营故意的他人进行大量透支，无法归还，应当认定被告人王永刚主观上以非法占有为目的，符合信用卡诈骗罪的法定构成要件。上述证据相互印证，足以认定。被告人王永刚及其辩护人提出的上述辩解、辩护意见与事实和法律规定不符，本院不予采纳。
关于辩护人提出被告人王永刚系自首的辩护意见。根据公安机关提供的证据抓获经过可以证实系经被害单位报案后，公安机关依法传唤被告人王永刚到案，被告人王永刚的归案经过不符合自首的法定构成要件。辩护人关于自首的辩护意见与事实和法律规定不符合，本院不予采纳。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第二款第（一）项、第三款、第四款的规定，判决如下：
被告人王永刚犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年，并处罚金人民币十万元（自判决发生法律效力的次日起十五日内缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2012年7月5日起至2019年7月4日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖北省武汉市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 曹 雷
人民陪审员 涂金山
人民陪审员 周汉云
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 章兴益