宁波市海曙区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0203民初1328号原告：冯某某，男，1992年2月2日出生，汉族，户籍所在地安徽省利辛县，现住浙江省。委托诉讼代理人：肖向军，浙江甬望律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司宁波分公司。统一社会信用代码91330201744988904U。住所地：浙江省宁波海曙区厂堂街**号和创大厦********楼。主要负责人：黄自涛，该公司副总经理。委托诉讼代理人：赵红燕，女，被告公司员工。委托诉讼代理人：石贞雪，女，被告公司员工。原告冯某某与被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“平安寿险公司”）保险纠纷一案，原告冯某某于2018年1月25日向本院提起诉讼，请求：确认被告单方解除保险合同无效，要求被告继续履行合同。本院于同日受理后，依法适用简易程序，于2018年5月17日公开开庭进行了审理并当庭宣判。原告冯某某的委托诉讼代理人肖向军、被告平安寿险公司的委托诉讼代理人赵红燕到庭参加了诉讼。被告平安寿险公司答辩称：原告与被告确曾于2016年11月27日签订了保单号为P29000002129379的人身保险合同，投保人为原告，被保险人为原告之子冯博成，该保险合同已成立。根据保险法第十六条的规定，原告在投保时应当如实告知被保险人健康状况，但在双方签订的《人身保险投保书》（电子版）中，被告曾询问被保险人健康状况，原告却均签字确认无疾病。2017年12月20日，原告向被告申请理赔，被告发现被保险人冯博成有病史，曾被诊断为脑发育不全等疾病。因原告在订约时故意隐瞒被保险人病史，严重违反如实告知义务，故被告依法有权行使单方解除权，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。尽管原告称在订约时已向保险业务员如实告知被保险人健康情况，并提供了当时保险业务员赵某出具的一份书证，但该证明因内容不明确而无证明效力，且根据人身保险投保书第四页中“投保人、被保人声明和授权”的第二条规定，投保人所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效，故即使原告口头告知被保险人的健康状况，对被告也不发生效力。综上，要求驳回原告全部诉讼请求。本院经审理，认定如下事实：2016年11月27日，原、被告签订编号为P290000021239379《人身保险合同》一份，载明：投保人为原告、被保险人为案外人冯博成；投保主险平安智能星终身寿险（万能型）和附加长险、附加一年期短险等，每期保费共计6725元。原告曾缴纳两期保费。该份人身保险合同中包含一份人身保险投保书（电子版），在其中的“健康告知”板块中，对于“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊检查、服药、手术或其他治疗”、“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、“06您过去五年内是否曾住院检查或治疗”、“10是否有智能障碍”、“13是否有发育迟缓”等问题，投保人和被保险人两栏均勾选了“否”。在该人身保险投保书（电子版）“投保人、被保险人声明和授权”一栏中，载明：“2.本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”。原告抄录了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。人身保险投保书（电子版）的所有内容（包括健康告知板块）均由案外人郭增仁代为填写，案外人赵某作为被告的保险代理人与原告在人身保险投保书（电子版）上的落款处分别签名确认。2017年11月28日，原告以被保险人冯博成因支气管××自同年11月21日到28日7天期间在宁波市镇海龙赛医院住院治疗共花费医疗费2751.03元为由，向被告提交理赔申请书。2017年12月20日，被告出具理赔决定通知书，载明：以投保人在投保时未如实告知被保险人投保前存在疾病病史为由，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，解除编号P290000021239379保险单项下所有保险合同并通融退还保险费，其中：1.主险《智能星》通融退还5000元；2.按《健享人生A条款》计算给付住院费用保险金2039.90元，保险责任终止；3.按《住院日额07条款》计算给付住院日额保险金400元，保险责任终止；4.退还该保单下的保费余额6725元；该案件共计给付9164.90元、退还5000元。同日，被告将该理赔决定通知书以EMS形式邮寄给原告，并将14164.90元支付至原告银行账户。另查明，被保险人冯博成于2015年9月16日出生，出生后四个月因运动发育迟缓先后前往宁波妇女儿童医院、北京儿童医院就诊检查。在订立涉案人身保险合同过程中，原告口头告知被告保险业务员赵某被保险人先后到镇海龙赛医院、宁波妇幼医院、北京相关医院检查过脑子方面的问题，并向赵某出示相关医院的检查报告。后原、被告订立了保险合同。以上事实由编号为P290000021239379的人身保险合同、理赔申请书、理赔决定通知书、EMS面单、宁波市妇女儿童医院门诊记录、宁波市镇海龙赛医院住院病历及住院费发票、案外人赵某的证人证言、案外人郭增仁的证人证言等和原、被告在庭审中的陈述予以证明。本院认为，原、被告签订的人身保险合同是双方真实意思表示，该合同成立并生效。合同生效后，双方必须依法或按约行使合同解除权。本案争议焦点包括两个：（一）投保人冯某某是否故意不履行如实告知义务。根据《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第三条规定，保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示，但保险代理人有阻碍投保人履行如实告知义务的除外。本案中，涉案合同内容虽由被告的保险业务员郭增仁代为填写并由原告签字确认，但根据证人赵某的证言，原告在投保前已将被保险人病史情况如实告知了赵某，并询问这种情况下是否能获得保险保障。对于缺乏保险法律知识和经验的冯某某而言，还不具备通过以不如实告知的方式来获取不当利益的专业知识，被告平安寿险公司亦未能举证证明冯某某存在骗取保险金之故意。故保险代理人明知被保险人病史的情况下，仍告知投保人可以投保，并代投保人在电子合同版本中勾选了否认病史的选项，让投保人签字确认，保险代理人的行为已构成阻碍，因此，平安寿险公司以原告故意不履行如实告知义务为由主张有权单方解除保险合同没有事实和法律依据，本院不予采纳。（二）原告以口头告知方式履行如实告知义务是否有效。被告认为，双方在投保书中约定，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效，所以，即使原告以口头形式履行了如实告知义务也属无效。本院认为，案涉保险合同由被告提供，系格式合同，对于案涉合同中“所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”的格式条款，虽然被告向原告做了特别提示，原告也签字确认，但根据保险法第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中关于排除投保人、被保险人或受益人依法享有权利的条款无效，本案赵某是代表被告履行职务行为，在明确告知的情况下还同意签订合同，视为符合保险条件。至于赵某与被告之间如何沟通，与本案无关，不属于本案处理范围。因该格式条款排除了原告享受的保险利益，故该格式条款无效。综上，被告要求单方解除保险合同的抗辩意见，于法无据，本院不予支持。合同生效后，双方应当按约全面履行自己的义务，故原告要求继续履行涉案合同，符合法律规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十九条、第一百三十一条第（三）项，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：原告冯某某与被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波市分公司于2016年11月27日订立的人身保险合同（编号：P290000021239379）继续履行。案件受理费80元，减半收取计40元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司宁波市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。(此页无正文)审 判 员 王惠珍二〇一八年五月十七日代书记员 章燕儿本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第一百三十一条保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。