福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初2534号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。委托诉讼代理人：黄胜伟，该联社员工。被告：陈鸿儒，男，1957年10月12日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈灶，女，1961年10月15日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：郑声严，男，1971年10月26日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称“德化信用社”)与被告陈鸿儒、陈灶、郑声严信用卡纠纷一案，本院于2017年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄胜伟到庭参加诉讼。被告陈鸿儒、陈灶、郑声严经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用社向本院提出诉讼请求：一、陈鸿儒、陈灶偿还德化信用社欠款本金247357.33元、利息25453.07元，合计272810.4元（利息暂算至2017年6月21日，2017年6月22日起至全部清偿之日止的利息按约定另行计付）；二、郑声严承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月8日陈鸿儒向原告申请办理普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。原告审核通过后向陈鸿儒发放了普惠金融卡。涉案普惠金融卡授信额度为300000元，卡号为62×××08，年费为200元/年，卡片到期日至2018年7月止，透支利率为浮动利率，初始月利率为12‰，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰，截至起诉日，本案所涉卡片月利率为12‰。同时双方还约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。陈鸿儒于2015年7月23日开始使用涉案普惠金融卡透支，并从2017年1月28日开始逾期。截至2017年6月21日，尚欠本金247357.33元、利息25453.07元，合计272810.4元。陈鸿儒违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，原告作为发卡机构有权要求陈鸿儒全额偿还所欠款项。此外该普惠金融卡系陈鸿儒与陈灶婚姻关系存续期间申请、使用，应作为夫妻共同债务。同时郑声严作为保证人应对本案所涉债务承担连带清偿责任。陈鸿儒未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。陈灶未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。郑声严未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。德化信用社为支持其诉讼请求提供如下证据：1、三被告身份证复印件各一份、陈鸿儒、陈灶结婚证复印件一份，证明三被告身份信息。2、福万通普惠金融卡申请表、福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程原件各一份，证明陈鸿儒向原告申请办理贷记卡，申请额度为30万元，原告的审批情况以及领用合约对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定。3、德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知原件一份，证明被告陈鸿儒、陈灶签署使用须知，共同申请普惠金融卡。4、生意卡升降级账户约定协议原件一份，证明陈鸿儒提供存款账户计算日均存款，月利率按照12‰执行。5、贷记卡信管系统查询打印件一份，证明涉案信用卡欠款情况及透支年利率为14.4%。6、贷记卡交易明细查询打印件一份两页，证明陈鸿儒的逾期还款情况。7、2017年4月、5月、6月账单明细查询打印件各一份，证明账单日、到期还款日及被告陈鸿儒结欠金额。8、普惠金融卡（微银卡）担保协议原件一份，证明原、被告之间对借款、利息支付、还款、担保等事项进行了约定。9、债务催收及诉讼文书送达地址确认书原件两份，证明被告提供法律文书送达地址。经庭审质证，陈鸿儒、陈灶、郑声严在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化信用社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。德化信用社提供的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，本院予以采信。根据本案当事人的举证、质证、本院认证以及庭审审理的情况，对本案事实认定如下：2015年7月8日，陈鸿儒向德化信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度300000元。陈鸿儒在《福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈鸿儒阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即陈鸿儒）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等内容。2015年7月8日，陈鸿儒、陈灶在阅读德化信用社出具的《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》后，在“申请人申明及签名”处抄录以下文字：“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（微银卡）的使用、升级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名。该使用须知约定：普惠金融卡（微银卡）授信期限最长3年；普惠金融卡（微银卡）收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，年费为每年200元；首次申请的微银卡透支利率（月，以下简称利率）为12‰，如遇我社收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律约束力，我社不再另行通知；我社根据您结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度；每个自然月初（满1个月），按照客户在我联社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率；约定个人存款账户范围、种类、户数不限，但必须是我联社个人存款账户，且不得重复约定；每个自然季度初（满1个季度），根据客户自主申请，在重新审查授信材料的基础上，参照我联社约定本人（含配偶）个人账户日均存款（剔除保证金、理财资金）最高1：5进行额度调整，最高授信不超过30万元；使用普惠金融卡（微银卡）透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数等内容。同日，德化信用社作为债权人（甲方），郑声严作为保证人（乙方），双方签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》一份，约定：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为陈鸿儒（被担保人）向甲方申领的福万通普惠金融卡（微银卡）承担连带责任保证，并签订本担保协议；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（微银卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（微银卡）项下债务履行期限届满之日起两年；若被担保人违反领用合约及有关规定，经常逾期……甲方有权要求被担保人立即偿还所有债务，乙方无异议并将按本协议履行保证责任；乙方已完全知悉并了解甲方有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元；乙方同意如发生福万通普惠金融卡（微银卡）领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知乙方等内容。德化信用社审核通过后向陈鸿儒发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，该卡于2015年7月14日开户，信用额度为300000元，账单日为每月21日，卡片到期日为2018年7月。陈鸿儒于2015年7月23日开始使用涉案普惠金融卡进行转账或取现。截止2017年6月21日，陈鸿儒结欠德化信用社信用卡透支本金247357.33元，利息25453.07元。另查明，陈鸿儒与陈灶于1985年2月26日登记结婚。本院认为，陈鸿儒向德化信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守福万通普惠金融卡领用合约及使用须知，德化信用社同意并向陈鸿儒发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用社为陈鸿儒办理信用卡并提供了相应的服务，陈鸿儒透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。陈鸿儒应将尚欠的信用卡透支本金247357.33元及截止2017年6月21日的利息25453.07元偿还给德化信用社，并按普惠金融卡领用合约及使用须知的约定继续支付利息至实际还款日止。本案债务发生于陈鸿儒与陈灶的婚姻关系存续期间，陈鸿儒、陈灶均未能提供证据证明上述债务系陈鸿儒的个人债务，且陈灶在《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》上签名确认，故本案债务应按夫妻共同债务处理，陈灶应对上述信用卡透支本金及利息承担共同还款责任。郑声严为陈鸿儒使用涉案普惠金融卡所产生的债务提供连带责任保证，担保的最高信用额度为300000元，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求郑声严对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。陈鸿儒、陈灶、郑声严经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证等权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下：一、陈鸿儒、陈灶应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金247357.33元及截止2017年6月21日的利息25453.07元（以上合计272810.4元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》约定的计算方式继续支付利息至还清全部款项之日止。二、郑声严对上述债务承担连带清偿责任。郑声严承担保证责任后，有权向陈鸿儒、陈灶追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5392元，减半收取2696元，由陈鸿儒、陈灶、郑声严负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  施小容二〇一七年九月二十二日书记员  黄腾杰附本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。申请执行提示：第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。