广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4763号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：李剑，男，汉族，1978年8月18日出生，身份证登记地址为广西桂平市，原告中国银行股份有限公司江门分行诉被告李剑信用卡纠纷一案，本院于2017年8月10日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2018年2月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐建军到庭参加诉讼。被告李剑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：2014年2月21日，被告在原告处成功开立了长城环球通自由行白金信用卡（卡号：62×××38，下称：信用卡1）。被告开卡后持该卡取现或透支消费，截止至2015年9月29日，被告透支本金及利息累计160796.42元，被告无能力一次性偿还清所欠款余额，因此与原告协商对160796.42元分期重建，得到原告的批准。2015年10月1日，被告在原告处成功开立了中银都市缤纷信用卡（卡号为62×××53，下称：信用卡2）。2015年11月24日，被告以信用卡2办理中银信用卡债务个性化分期还款业务，签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015065），协议约定：被告通过中银都市缤纷信用卡办理“个性化分期还款”，即被告向原告借款本金人民币为160796.42元，用于偿还信用卡1的欠款，（即将被告原信用卡1产生的欠款债务，转移至被告新开立的信用卡2），被告以其新开立的信用卡2按月分36期向原告归还借款。2015年11月24日，原告依据上述约定，向被告发放了借款160796.42元（原告根据被告的指示及委托将160796.42元借款直接划至被告信用卡1），被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向被告发放借款后，被告开始能及时还款，但自2016年3月起，被告开始逾期还款。原告多次催告，要求被告及时偿还借款本息，但被告一直未能按时还款。截至2016年8月7日，被告尚欠原告借款到期本金为40915.10元、利息为1309.51元、滞纳金3967.42元；未到期本金为116116.00元，共计人民币162308.03元。为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求依法判令：一、解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015065）；二、被告立即向原告偿还借款本息共计162308.03元（其中借款到期本金为40915.10元、利息为1309.51元、滞纳金3967.42元；未到期本金为116116.00元，利息及滞纳金暂计算至2016年8月7日，此后利息及滞纳金依法按《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》约定计算；直到所有借款本息清偿完毕为止）；三、本案诉讼费用及保全费用全部由被告承担。原告在举证期限内向本院提交的证据有：1、被告的身份证复印件；2、《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3、和《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；4、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》；5、借款借据；5、信用卡流水明细表、中国银行信用卡分行客服系统分期付款计划表。被告李剑没有到庭应诉和答辩，也没有向法院提交证据。经审理查明:2014年2月21日，被告在原告处成功开立了卡号为62×××38的信用卡1。2015年10月1日，被告在原告处开立了卡号为62×××53的信用卡2。2015年11月24日，原、被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015065），协议约定：将被告信用卡1产生的欠款债务，转移至被告的信用卡2，还款期限为36个月，每月的27日为还款日，首月还款4486.42元；其余各月还款4466元……若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡信用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。2015年11月24日，被告向原告出具《借款借据》写明：借款160796.42元，借款期限为三年，基数36期，借款用途为个性化还款，月利率为0%。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。审理期间，原告表示滞纳金计算至2016年12月31日，2017年1月1日起应按违约金计算，滞纳金和违约金计算标准是一致的。本院认为，本案属信用卡纠纷。一、原告是具有金融业务经营权的企业，由原告印发、被告填写并签名的《长城环球通白金信用卡申请表》及其所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应确认为有效。被告领取了原告发放的信用卡并消费，本应按照约定使用信用卡及按时还款，但其逾期不还款，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。审理期间，原告主张截至2016年8月7日，被告尚欠原告借款到期本金为40915.10元、利息为1309.51元、滞纳金3967.42元；未到期本金为116116.00元，共计人民币162308.03元，并提供银行消费流水记录予以证明。由于被告在举证期限内未能举证证明其已还款，据此，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”被告应当承担举证不能的不利后果。因此，对于原告的主张，于法有据，本院予以采纳。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告据此起诉要求被告偿还借款到期本金为40915.10元、未到期本金为116116.00元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算利息及滞纳金，于法有据，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定持卡人应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而原告表示其请求的滞纳金计算至2016年12月31日，2017年1月1日起应按滞纳金的计算标准即5%计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此原告主张从2017年1月1日起按原滞纳金标准向被告计收违约金符合法律规定，本院予以支持。二、关于合同的解除问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及在《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》第六条第1款约定：“下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：……（2）未按期归还欠款；……”及第2款约定：“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：“……（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；……”根据上述的约定，被告未能按时还款时，已构成违约，原告有权终止合同，故原告请求解除与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》的主张，于法有据，本院予以支持。被告李剑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其不到庭不影响本院依法审理，本院可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告李剑于2015年11月24日签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》。二、被告李剑应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还借款本金157031.1元及截止至2016年8月7日的利息1309.51元、滞纳金3967.42元，合共162308.03元（利息自2016年8月8日起继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本判决确定给付之日为止；滞纳金自2016年8月8日起继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至2016年12月31日止,2017年1月1日起的违约金按原约定的滞纳金的标准以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算至本判决确定给付之日止）。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3546元，公告费260元，共3806元，由被告李剑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  刘素兰人民陪审员  钟广成人民陪审员  梁德毅二〇一八年二月二十六日法官 助理  黎素梅书 记 员  刘洁萍