广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初1963号
原告：中国银行股份有限公司江门冈州支行，住所地江门市新会区会城新桥路8号，统一社会信用代码914407058941400871。
负责人：郭坚华。
委托诉讼代理人：张健成、梁国邦，均是该公司员工。
被告：李雪娇，女，1971年7月20日出生，汉族，住江门市新会区。
被告：刘艳军，男，1975年12月22日出生，汉族，住安徽省毫州市谯城区。
原告中国银行股份有限公司江门冈州支行（以下简称“中行冈州支行”）诉被告李雪娇、刘艳军信用卡纠纷一案，本院于2016年5月17日立案受理后，依法组成合议庭于2016年9月20日公开开庭进行审理。原告中行冈州支行的委托诉讼代理人梁国邦到庭参加诉讼，被告李雪娇经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，被告刘艳军经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行冈州支行起诉认为，2014年9月26日被告李雪娇向原告申请开立信用卡，主卡卡号为62×××19。2014年10月20日被告李雪娇使用上述信用卡向原告申请办理78000元的购车分期付款业务，期限为36期，手续费率为11%，还款方式为每月等额还款。原告同意该笔购车分期付业务，并与被告李雪娇签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告刘艳军向原告出具《同意抵押声明书》。双方于2014年10月22日办理车辆粤Ｊ×××××抵押登记，抵押权人为原告。2014年10月23日原告依约将该笔借款汇入被告李雪娇指定的账户。该笔分期付业务初期，被告李雪娇正常还款，但从2015年7月份起出现逾期，计至2016年3月14日止该笔购车分期付业务欠款本息累计58601.96元。被告刘艳军和被告李雪娇是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。被告透支之后，原告曾多次电话、书面及上门通知，要求其迅速偿还透支本息。两被告至今仍不履行还本付息的责任。据此，请求法院判令：1.解除编号为JG72JA20140703号《中银信用卡购车分期付款借款合同》。2.被告李雪娇立即偿还信用卡透支本息58601.96元（其中本金57674.34元，透支利息215.99元、滞纳金711.63元，透支息及滞纳金暂计至2016年2月17日）及自2016年2月18日至透支款还清前产生的透支息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算。3.被告不履行还款义务时，则以被告李雪娇名下抵押的粤Ｊ×××××车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿给原告。4.本案诉讼费用由两被告承担。
原告对其主张在举证期限内提供的证据有：1.两被告身份证复印件；2.两被告的结婚证明；3.信用卡申请表及信用卡领用合约、信用卡客服系统客户信息表；4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《同意抵押声明书》、机动车登记证复印件、借款借据；5.信用卡流水明细表
被告李雪娇未作答辩，在举证期限内也无提供任何证据。
被告刘艳军答辩认为，本人与李雪娇于2014年9月26日登记结婚。结婚当日李雪娇在其醉酒状态下骗去银行出具《同意抵押声明书》。后来酒醒为此事闹起分歧，双方感情出现问题，多次协商未果后分居。本人于2014年10月23日离开江门到天津务工，于2015年3月25日在江门市新会区民政部门办理离婚。本人在婚姻存续期间，因感情问题从未使用过所购买的粤Ｊ×××××车辆，该车一直由李雪娇保管和使用。本人与李雪娇婚姻存续期间，一直关注和督促李雪娇按期履行还款。银行提出还款出现异常是在2015年7月份，而此时本人已和李雪娇解除婚姻关系。在出现异常还款的阶段本人从未接到任何电话、信息的还款通知，而银行在本人对还款出现异常毫不知情的情况下告上法庭，要求本人和李雪娇共同承担还款责任，本人无法理解和接受。本人愿意积极配合法院寻找李雪娇及她名下车辆的下落，将该车拍卖款归还银行，请法院驳回原告对本人的诉讼请求。
被告刘艳军对其答辩在举证期限内提供的证据有离婚证复印件、离婚协议书复印件各一份。
经本院审查，对原、被告提供的证据予以确认。
经审理查明：2014年9月26日，被告李雪娇向原告递交《长城环球通系列信用卡申请表》一份，向原告申请开立信用卡。其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。李雪娇在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后原告发放主卡卡号为62×××19的信用卡给被告李雪娇。
2014年10月20日原告与被告李雪娇签订编号为JG72JA20140703号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称“《借款合同》”）。该合同约定，本合同项下购车分期额度为78000元，分期付款期数为36期，手续费率11%等内容。同日，双方签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称“《抵押合同》”），李雪娇同意以其购买的车辆为上述借款提供抵押担保。被告刘艳军出具《同意抵押声明书》同意李雪娇将所购买的汽车抵押给原告。
签订合同后，原、被告双方于2014年10月22日对被告购买的粤Ｊ×××××车辆办理了抵押登记。2014年10月23日原告依约将78000元划入被告李雪娇指定的银行账户。初期李雪娇有依期还款，但从2015年8月17日起就逾期还款，信用卡处于透支状态，计至2016年2月17日止该笔大额分期付业务尚欠本息58601.96元。
另查明，被告李雪娇、刘艳军于2014年9月26日登记结婚，于2015年3月25日办理离婚，本案的债务发生在两被告的夫妻关系存续期间内。
本院认为：本案是信用卡纠纷。被告李雪娇与原告中行冈州支行是在平等、自愿的基础上签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及《借款合同》、《抵押合同》，上述合同内容明确，符合法律规定，为有效合同。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，上述合同对双方当事人均有法律约束力，双方应自觉全面履行合同的义务。
被告李雪娇应按《借款合同》的约定向原告分期偿还借款，但从2015年8月17日开始没有依期还款，导致信用卡处于透支状态。被告李雪娇不履行还款义务的行为，违反《借款合同》通用条款第四条的规定，原告有权将被告李雪娇剩余的分期还款提前结清，解除合同，并要求被告李雪娇清偿透支的本息和滞纳金。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及参照《银行卡业务管理办法》第二十二条：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”和第二十三条：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告诉请被告李雪娇清偿透支本息58601.96元（其中本金57674.34元，透支利息215.99元、滞纳金711.63元，透支息及滞纳金暂计至2016年2月17日）符合法律规定，本院予以支持。
对于2016年2月18日之后的利息问题。信用卡计算透支利息的方法是复利算法，加上手续费、利息、滞纳金，实际利率比较高。这一种利息计算方法，在欠款早期确实起到了督促信用卡使用人尽快履行还款的积极意义，但随着时间的推移，该利息计算方法使得债务人所背负的债务越发沉重，到了后期，甚至比法律保护的民间借贷利率还要高。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和第二十八条之规定，对于年息超出24%的利息不予保护。同理，对于商业银行与自然人之间的借贷利率，也以不超出年息24%为宜。因此，从公平的角度考虑，对于2016年2月18日之后的利息，本院认为可以按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算，但该利息总额不宜超过以年息24%计算的整个借款期间的利息之和。
关于被告刘艳军应否承担连带责任的问题，本案债务发生在被告李雪娇与刘艳军的夫妻关系存续期间，且被告刘艳军向原告出具了《同意抵押声明书》，表明被告刘艳军对本案债务的发生是知情的，故本院认定本案债务为被告李雪娇与刘艳军的夫妻共同债务，被告刘艳军应当承担连带清偿责任。刘艳军认为是在醉酒和被李雪娇欺骗下出具《同意抵押声明书》，但刘艳军是成年人，具有完全民事行为能力，其签名确认的《同意抵押声明书》具有法律效力。刘艳军的上述答辩意见，本院不予采纳。对刘艳军表示配合查找李雪娇及车辆下落的答辩意见，原告表示欢迎。
对于被告李雪娇抵押的粤Ｊ×××××车辆是否享有优先受偿权的问题。原告和被告签订的《抵押合同》是双方的真实意思表示，合同内容明确，符合法律规定，为有效合同。并且双方已对车辆办理抵押登记手续。故原告主张被告如逾期不能偿还借款本息，则依法处理上述抵押物，并就所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条和第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十二条和第二十三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条和第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门冈州支行和被告李雪娇于2014年10月20日签订的编号为JG72JA20140703号《中银信用卡购车分期付款借款合同》
二、被告李雪娇、刘艳军应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门冈州支行偿还信用卡透支本息58601.96元（其中本金57674.34元，透支利息215.99元、滞纳金711.63元，透支息及滞纳金暂计至2016年2月17日）及自2016年2月18日至透支款还清前按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算的透支息及滞纳金（但该利息总额不宜超过以年息24%计算的整个借款期间的利息之和）。
三、原告中国银行股份有限公司江门冈州支行在被告李雪娇、刘艳军不履行上述债务时，有权依法对被告李雪娇名下的粤Ｊ×××××车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第二判项确定的债权范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1265.04元，财产保全费606.01元，合共1871.05元由被告李雪娇、刘艳军共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 梁庭超
人民陪审员 赵锦尚
人民陪审员 黄粤女
二〇一六年十月十二日
书 记 员 林 艺
吴云爱