福建省三明市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）三民终字第682号上诉人（原审被告）中国工商银行股份有限公司永安支行。法定代表人陈燕声，行长。委托代理人刘晏晶、田以东，该公司员工。被上诉人（原审被告）王素琴，女，1967年8月31日出生，汉族。委托代理人管昌庆、陈凤清，福建顺隆律师事务所律师。上诉人中国工商银行股份有限公司永安支行（以下简称“工行永安支行”）因与被上诉人王素琴银行卡纠纷一案，不服福建省永安市人民法院（2014）永民初字第2250号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国工商银行股份有限公司永安支行的委托代理人刘晏晶、田以东，被上诉人王素琴的委托代理人陈凤清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审判决查明，2011年3月15日，王素琴向工行永安支行申请办理银行存蓄账户，工行永安支行为王素琴开户办理一张卡号为62220814040********的理财金账户商友卡。2012年9月18日和2012年9月19日，涉案银行卡在广西梧州市被他人在ATM机上用转账和取现的方式取走113760元。2012年9月20日王素琴发现银行卡内资金被他人支取后立即向永安市公安局经济犯罪侦查大队报案，永安市公安局经济犯罪侦查大队予以立案，并向王素琴出具了编号为A3504812200002012090004的《接受刑事案件回执单》，载明：“2012年9月20日我队接受害人王素琴报称，其于2011年6月份在工商银行永安支行办理了一张工商银行储蓄卡（卡号：62220814040********）；2012年9月20日，王素琴准备用该卡通过网银支付时，发现该卡在2012年9月18日和2012年9月19日共被盗刷了113760元。”2012年9月27日工行永安支行出具一份《关于王素琴商友卡被盗刷问题的情况说明》，载明：“王素琴于9月20日发现其商友卡（卡号为62220814040********）被盗刷113760元，9月20日王素琴和我行已向永安市公安局经济犯罪侦查大队报案，目前永安市公安局经济犯罪侦查大队正在案件侦破过程中。”2013年1月30日永安市公安局经济犯罪侦查大队出具一份《证明》，载明：“2012年9月20日我队接受害人王素琴报案称，其于2012年9月20日发现其银行卡在2012年9月18日和2012年9月19日共被盗刷了113760元，经侦查发现，该卡被犯罪嫌疑人复制并于2012年9月18日和2012年9月19日用转账和取现的方式在广西梧州市被取走113760元。”另查明，王素琴系永安市巨鑫机械有限公司职员，在涉案银行卡于2012年9月18日和2012年9月19日在广西梧州市被他人用转账和取现的方式被取走113760元期间，王素琴均在该公司上班。原审判决认为，王素琴向工行永安支行申请办理银行卡，双方的储蓄存款合同关系即告成立，该合同合法有效，应受法律保护。本案银行卡原件在王素琴处，而其银行卡存款却在异地被他人在ATM机上用转账和取现的方式支取，可以认定王素琴存款减少是因他人持伪造卡取走。工行永安支行作为专业的金融机构，保障客户账户内资金安全系其约定和法定的重要义务，其涵盖了对交易机具、交易场所等方面的管理，同时还应对包括对银行卡在内的各项软硬件设施及时更新升级，以最大限度防范银行卡使用过程中的安全漏洞，从而保证储户账户内资金安全。同时，王素琴作为持卡人，负有妥善保管自己的银行卡密码等义务。本案中，工行永安支行未能尽到保证储户账户内资金安全义务，已经构成违约，应对王素琴的资金损失承担相应赔偿责任。王素琴未能对银行卡密码尽妥善保管义务，亦应对资金损失承担相应责任。就目前而言，在银行ATM机正常情形下，银行向设有密码的银行卡持有人支付账户资金必须满足两个条件，即银行ATM机识别为真的银行卡，和银行ATM机识别为正确的银行卡密码。但相对而言，银行履行安全防范义务的条件优于持卡人所负妥善保管密码义务，故工行永安支行应对王素琴银行卡资金被他人取走的后果承担70%的主要责任；王素琴应对其银行卡资金被他人取走的后果承担30%的次要责任。工行永安支行还应按70%的比例赔偿王素琴相应存款减少所造成的利息损失。王素琴主张按照中国人民银行同期贷款年利率6.15%计算利息损失，符合法律规定，予以支持。本案为储蓄存款合同纠纷，王素琴作为合同一方依法享有就涉案纠纷向工行永安支行主张合同的权利，为此，工行永安支行关于在本案事实真伪不明的情况下无法确定是否属于人民法院受理民事诉讼的范围的抗辩理由，缺乏法律依据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百二十条、《中华人民共和国商业银行法》第六条的规定，判决：一、中国工商银行股份有限公司永安支行应于判决生效后五日内一次性赔偿王素琴存款本金损失113760元的70%即79632元。二、中国工商银行股份有限公司永安支行应于判决生效后五日内一次性赔偿王素琴利息损失11077元的70%即7753.9元（从2012年9月19日算至2014年4月18日），并自2014年4月19日起继续按中国人民银行同期贷款基准年利率6.15%赔偿王素琴利息损失的70%至生效判决确定的履行期限届满之日止。三、驳回王素琴的其他诉讼请求。案件受理费2797元，减半收取1398.5元，由王素琴负担420元，中国工商银行股份有限公司永安支行负担978.5元。宣判后，工行永安支行不服，向本院提起上诉。上诉人工行永安支行上诉称，一、原审在没有任何证据证明的情况下认定上诉人对被上诉人银行卡存款被他人盗取存在过错责任是不客观和错误的。二、以往的同类案件法院均判决银行承担被支取款项的50%，而该案件原审法院判决上诉人承担被上诉人本金及相应利息损失的70%，难以服人。三、原审判决上诉人赔偿被上诉人的利息损失按中国人民银行同期贷款年利率6.15%计算，没有任何法律依据。上诉人认为即便该案上诉人需要承担赔偿责任，也不应当按照一至三年的贷款利率来计算利息，至多应当按照当时的约定即活期存款利率计算利息。综上，原审判决缺乏事实和法律依据，请求：1、撤销原审判决第一、二项，改判或驳回被上诉人对上诉人的全部诉讼请求。2、一、二审案件受理费由被上诉人承担。被上诉人王素琴答辩称，一、上诉人诉称原审判决认定答辩人银行卡资金被持伪造卡盗取缺乏证据证明其具有过错责任的上诉理由，明显与事实不符，依据不足。二、上诉人以2012年的类似案件法院判决各承担50%为由的上诉理由诉称原审判决错误，依据不足。三、原审判决按中国人民银行同期贷款年利率6.15%计算利息损失事实依据和法律依据充分。四、上诉人未尽确保储户资金安全这一法定与约定的重要义务，主观上存在重大过错，应对答辩人的损失承担全部赔偿责任。综上，上诉人的诉请与事实不符，无法无据，请求：驳回上诉，原持原判。经审理查明，双方当事人对原审判决查明的事实没有异议，本院予以确认。本院认为，王素琴在工行永安支行办理了储蓄卡，双方之间形成了储蓄存款合同关系。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。工行永安支行有义务保障储户银行卡内的资金不被他人盗取。本案中，储户王素琴银行卡内资金因银行卡被复制而盗取，工行永安支行未能尽到保障所发银行卡卡内信息的安全义务，应承担王素琴卡内资金被盗取的部分民事责任。王素琴对银行卡密码泄露亦应承担责任，一审判决关于王素琴卡内资金被盗取的民事责任的分担确定，并无违反法律规定之处。关于利息损失的计算，原审判决按中国人民银行同期贷款利率计算，并无不当。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2797元，由上诉人中国工商银行股份有限公司永安支行负担。一审案件受理费按一审判决负担。本判决为终审判决。审 判 长 程  哲  明代理审判员 李    杰代理审判员 张  天  明二〇一四年十月十四日书 记 员 安雅婷（代）附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。