河南省开封市鼓楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫0204民初2066号
原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日生，住吉林省吉林市船营区。
委托诉讼代理人：熊典，北京友恒（武汉）律师事务所律师。代理权限系特别授权。
被告：杨甜歌，女，汉族，1979年11月20日生，住河南省柘城县。
委托诉讼代理人：邵宁，河南心诚律师事务所律师。代理权限系特别授权。
原告王晓婷诉被告杨甜歌民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员李晓华适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托代理人熊典及被告杨甜歌的委托代理人邵宁到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2015年9月11日，原告与被告在位于河南省开封市鼓楼区的北京捷越联合信息咨询有限公司开封第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款69631.46元，每月还款2288.89元，还款期限自2015年10月16日至2018年9月16日，还款分期月数为36个月。原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后根据《借款协议》的约定偿还了19期，于2017年5月16日开始逾期截止至今，均未按照《借款协议》的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款本金35806.32元未偿还。事后，经原告多次主张要求被告支付剩余借款本金和逾期利息，被告均以种种不正当理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须向原告支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。现被告逾期还款时间远远超过《借款协议》约定的还款时间，其行为已经构成严重逾期和违约，原告根据《借款协议》的约定，有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。原告为维护合法权益，诉至法院，请求：一、判决解除原、被告于2015年9月11日签订的《借款协议》；二、判令被告向原告偿还剩余借款本金35806.32元；三、判令被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金35806.32元为基数，从2017年4月17日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；四、判令被告承担本案诉讼费用。
被告辩称，原告所诉与事实不符，请求驳回原告的诉讼请求。理由如下：1、被告向原告出借的金额并非诉状中所说的69631.46元，被告实际收到借款数额为50000元，有被告银行流水为证。2、被告已经偿还了19期的借款，每期偿还数额固定为2288.89元，共偿还43488.91元。从原告提供的借款合同可以看出，原被告双方并未就借款利息进行明确约定，按照民间借贷司法解释的规定，被告已经偿还43488.91元应首先视为对利息的偿还，该数额扣除偿还利息的数额，剩余部分应视为对本金50000元的偿还。3、从借款合同可以看出，原告的签字是复印件，王晓婷并不是在2015年9月11日借款当天所签，代理人怀疑借款合同的真实性，同样质疑原告的主体资格问题。4、通过国家企业信用信息公示系统查询，本案中北京捷越开封第一分公司的业务范围是承办展览展示业务，该公司并没有居间服务业务的范围，根据民间借贷司法解释第六条，该案件可能涉嫌非法集资、违法发放贷款等其他形式犯罪。
经审理查明，2015年9月11日，被告杨甜歌（借款人，甲方）与原告王晓婷（出借人，乙方）签订《借款协议》一份，约定被告因资金周转需要向原告借款69631.46元，月偿还本息数额为2288.89元，还款分期月数为36个月，即自2015年10月16日起至2018年9月16日止，每月16日还款。违约责任约定为，如未按约定的还款时间足额还款，逾期违约金则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算。如果甲方擅自改变约定的借款用途或逾期15日以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同日，被告杨甜歌（借款人，甲方）与北京捷越联合信息咨询有限公司（乙方，以下简称捷越公司）签订《信息咨询与管理服务协议》一份，约定对于乙方向甲方提供的服务，甲方同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向乙方支付咨询服务费1177.89元、信用审核费392.63元、信息管理费18060.95元，共计19631.46元，上述费用由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费、信息管理费由出借人代为支付给乙方。2015年9月16日，原告授权捷越公司向被告杨甜歌账户转款50000元。2017年10月17日，原告将被告诉至本院。案件审理过程中，原告认可被告按约定的2288.89元偿还了19期。
上述事实有当事人陈述、《借款协议》、《信息咨询与管理服务协议》、转账凭证及庭审笔录等为据。
本院认为，被告杨甜歌通过捷越公司与原告王晓婷签订的《借款协议》是双方当事人的真实意思表示，双方的借贷关系合法有效，本院予以确认。原告通过捷越公司依约向被告支付了借款，被告应当按约及时偿还借款及利息，现其未按约偿还，属违约行为，故对原告要求解除《借款协议》并要求被告承担违约责任的主张，本院予以支持。捷越公司向被告支付借款时实际支付50000元，借款本金应认定为50000元。关于借款的利率问题，因借款协议明确约定借款金额为69631.46元，按约定被告应当偿还的全部金额为82400.04元（2288.89元×36期），可以计算出被告应支付的利息为12768.58元（82400.04元-69631.46元），即双方在借款协议中约定的利率为年利率6.11%（12768.58元÷69631.46元÷3年）。原告自认被告已偿还其19期款项，即43488.91元（2288.89元×19期），其中按实际借款金额计算的利息为4837.08元（50000元×6.11%÷12月×19期），其余38651.83元（43488.91元-4837.08元）为偿还的本金，则剩余未还的本金应为11348.17元（50000元-38651.83元）。被告与原告签订《借款协议》后，于2015年9月16日收到款项，其所支付的利息4837.08元应视为支付2015年9月16日至2017年4月15日共计19个月的利息，故原告诉求的逾期利息应自2017年4月16日起计算。原告主张自2017年4月17日起计算逾期利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。因双方在借款协议中约定的逾期利息、违约金、罚息总计超过法律规定的年利率24%，原告现要求按年利率24%计算，本院予以支持。原告王晓婷的诉讼请求中超出上述各项的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、解除原告王晓婷与被告杨甜歌于2015年9月11日签订的《借款协议》。
二、本判决生效之日起10日内，被告杨甜歌偿还原告王晓婷借款本金11348.17元及逾期利息、违约金、罚息（逾期利息、违约金、罚息三项相加按年利率24%的标准自2017年4月17日起计算至借款还清之日止，以本金11348.17元为基数）。
三、驳回原告王晓婷其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费795元，减半收取397.50元，原告王晓婷负担297.50元，被告杨甜歌负担100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。
代理审判员 李晓华
二〇一七年十一月二十七日
书 记 员 汪嫚嫚