云浮市云城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）云城法民二初字第25号
原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。地址：云浮市云城区。
负责人卿湘，该行行长。
委托代理人庞伟明、杜金泉，该行职员。
被告曾健强，男，1979年7月21日出生，住所地：云浮市市区。
被告黄晓明，女，1982年2月5日出生，住所地：云浮市市区。
被告云浮市金星房地产有限公司，住所地：广东省云浮市区。
法定代表人黄八仔。
委托代理人邱庭辉，广东百誉律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司云浮分行（以下简称农行）诉被告曾健强、黄晓明、云浮市金星房地产有限公司（以下简称金星房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年4月1日公开开庭进行了审理，原告农行的委托代理人庞伟明，被告金星房地产公司的委托代理人邱庭辉到庭参加诉讼，被告黄晓明、曾健强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行起诉认为被告曾健强于2010年7月22日向我行住房按揭借款一笔，金额为896000元，用于购买云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）的房地产（预告登记证号：粤房地预登云字第1000002939号）。借贷各方签订了《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》。合同约定被告曾健强、被告黄晓明以上述房地产为借款作抵押担保，被告黄晓明为借款作连带保证担保，被告云浮市金星房地产有限公司为借款提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后借贷各方依法办理了抵押权预告登记（证号：粤房地预登云字第2000003161号），原告依约发放了贷款。被告曾健强与被告黄晓明是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务。贷款发放后，被告曾健强、黄晓明没有按时还本付息，被告金星房地产公司也没有依约履行担保责任，已经构成违约。2014年7月28日，原告主张贷款提前收回。截至2014年11月7日，被告结欠借款本金843827.35元及利息、复利22046.36元。原告曾多次向被告催收，但一直未果。据此，原告请求判令：1、被告曾健强立即归还原告借款本金843827.35元及利息、复利22046.36元（利息及复利暂计至2014年11月7日为22046.36元。其中2014年7月28日前的利息及复利按年利率5.24%计算，从2014年7月29日起至还清款日止按年利率7.86%计算逾期利息及复利。期间遇人民银行人民币贷款基准利率调整的，自次年1月1日起按调整后的相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的逾期借款利率）。2、被告黄晓明对被告曾健强结欠原告的贷款本息承担共同还款责任。3、被告黄晓明对第一被告结欠原告的贷款本息承担连带清偿责任。4、原告对被告曾健强、黄晓明所有的用于借款抵押的位于云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）的房地产（预告登记证号：粤房地预登云字第1000002939号）在处置时在借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等债权人实现债权和抵押权的一切费用范围内享有优先受偿权。5、被告金星房地产公司对被告结欠原告的借款本息承担连带清偿责任。6、本案的诉讼费用全部由三被告承担。
原告农行为证明其主张，在举证期限内向本院提供以下证据：1、原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证，证明原告主体资格。2、被告曾健强身份证，证明被告主体资格。3、被告黄晓明身份证，证明被告主体资格。4、被告曾健强、黄晓明结婚证，证明两被告是夫妻关系。5、个人信贷业务申请表，证明两被告申请借款89.6万元，被告曾健强为借款作抵押担保。6、个人购房担保借款合同（编号：44020520100000158），证明被告借款89.6万元，被告以房地产权作抵押。7、商品房买卖合同（合同编号：1005089），证明被告购买房地产的事实。8、房地产预告登记证（粤房地预登云字第1000002939号），证明被告以该房地产为上述借款作抵押。9、房地产抵押预告登记证（粤房地预登云字第2000003161号），证明被告以该房地产为上述借款作抵押。10、个人借款凭证，证明原告向被告发放贷款89.6万元。11、债务逾期催收通知书，证明原告催收贷款的事实。12、被告欠息清单，证明被告拖欠利息的事实。
被告金星房地产公司辩称：1、根据本案《个人购房担保借款合同第10.3.1项，我方提供的担保方式是阶段性担保。2、根据原告提交的房地产预告登记证和房地产抵押预告登记证，涉案房产在2010年7月28日办理了预抵押登记，因此我方担保期到该日期止。3、即使我方需要承担保证责任，按照法律规定，应先由被告曾健强、黄晓明的财产进行偿还银行的贷款，不足部分才由我方承担保证责任。
被告金星房地产公司当庭向本院提交的证据有：房地产权档案详细资料，证明被告金星房地产公司已为被告曾健强办理房产所有权证。
被告黄晓明、曾健强没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。
经审理查明：2010年7月8日，原告农行（贷款人、抵押权人）与被告曾健强（借款人、抵押人）、被告黄晓明（抵押人、保证人）、被告金星房地产公司签订一份《个人购房担保借款合同》［编号：44020520100000158），合同约定：曾健强向建行借款896000元，用途为购买房产位于云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）；借款期限自2010年7月8日起至2040年7月7日止，共计360个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%，遇中国人民银行贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率；还款方式为等额本息分期还款法，每月为一个还款周期，共计360期；合同期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前形式担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；抵押人同意以购买的云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）设定抵押；保证为连带责任保证，抵押及保证范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；被告金星房地产公司为阶段性保证人，保证期间为从合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告农行及被告黄晓明、曾健强、金星房地产公司分别在合同上盖章或签名确认。2010年7月22日，原告农行向被告曾健强发放了贷款896000元。2010年7月28日，原、被告到云浮市房产登记部门办理了抵押权预告登记［预告登记证号：粤房地预登云字第1000002939号］。
被告曾健强借到款项896000元后，按约定等额本息还款至2013年11月22日，原告农行于2014年7月28日向曾健强发出《债务逾期催收通知书》，通知被告曾健强上述借款已逾期，要求其立即履行还款义务。在2013年11月22日至2014年11月7日期间，被告曾健强共归还利息30646.51元，至2014年11月7日，被告尚欠本金843827.35元，未有归还。
庭审中，原告农行明确利息计算方法：以尚欠本金计算利息，利息及复利暂计至2014年11月7日为22046.36元。其中2014年7月28日前的利息及复利按年利率5.24%计算。从2014年7月29日起至还清款日止按年利率7.86%计算逾期利息及复利（期间遇人民银行人民币贷款基准利率调整的，自次年1月1日起按调整后的相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的逾期借款利率）。
被告曾健强与黄晓明是夫妻关系，两人在2005年2月1日结婚。
被告金星房地产公司于2015年2月28日为曾健强、黄晓明用于抵押的云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）的房地产办理了房产证，证号为云0000033617.
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。
本案中，原告农行已按约定为被告曾健强提供购房贷款合共896000元，但被告黄晓明未按约定履行义务，等额本息仅按时支付至2013年12月22日，其行为已构成违约，原告农行有权提前收回贷款。原告农行已向被告黄晓明发出催收通知，告知其借款于2014年7月28日提前到期，要求其立即履行还款义务。故原告农行请求被告曾健强归还至2014年11月7日尚欠的本金843827.35及利息，合理合法，本院予以支持。利息的计算方法：从2013年12月23日至2014年7月28日的利息按年利率5.24%计算，从2014年7月29日起至还清款日止按年利率7.86%计算。关于复利的计算，2014年7月28日前的复利按年利率5.24%计算；从2014年7月29日起，贷款已被宣布逾期，贷款本金已按照逾期利率计算利息，故不应再重复计算复利。原告农行关于复利的请求，其合理部分本院予以支持，超出部分不予采纳。
被告曾健强与被告黄晓明是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，曾健强的借款是夫妻共同债务，原告农行请求被告黄晓明对上述借款本息承担共同还款责任，理由成立，本院予以支持。
被告曾健强、黄晓明所有的位于云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）的房地产为被告曾健强借款本息在债权数额896000元范围内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押预告登记，该抵押预告合法有效，本院予以确认。原告农行请求对上述房屋所有权享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告金星房地产公司、黄晓明作为保证人，承诺为被告曾健强的上述借款本息提供连带责任保证，是两被告的真实意思表示，没有损害他人的合法权益，本院予以确认。其中被告金星房地产公司为阶段性担保，担保期间为合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，现曾健强、黄晓明的房产尚未办理抵押登记手续完毕，原告农行请求被告金星房地产公司对上述借款本息承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。此外，合同约定“借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任”，被告辩称应先由被告曾健强、黄晓明的财产进行偿还银行的贷款，不足部分才由我方承担保证责任的主张，本院不予支持。黄晓明已承担共同还款责任，原告再主张其承担连带清偿责任，属于责任竞合，本院不予支持。
综上，被告黄晓明、曾健强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告曾健强、黄晓明在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金843827.35元及利息（利息以尚欠本金从2013年12月23日至2014年7月28日前按年利率5.24%计算，从2014年7月29日起至还清款日止按年利率7.86%计算，期间遇人民银行人民币贷款基准利率调整的，自次年1月1日起按调整后的相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的逾期借款利率，减除已归还部分利息30646.51元）、复利（复利以尚欠利息为本金，从2013年12月23日起至2013年7月28日止按年利率5.24%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。
二、被告云浮市金星房地产有限公司对上述第一项判决的所确定的债务承担连带清偿责任。
三、原告中国农业银行股份有限公司云浮分行对被告曾健强、黄晓明所有的位于云浮市市区金山大道与丹霞路交汇处京都花园C1幢第十八层1901号房（复式）的房地产在上述第一项判决的所确定的债务且在896000元范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费12459元，财产保全费5000元，合共17459元，由被告曾健强、云浮市金星房地产有限公司、黄晓明共同负担（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮分行已预交）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审 判 长 林 燕
代理审判员 杨清岚
人民陪审员 刘伯云
二〇一五年四月二十一日
书 记 员 邓伟静