江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0581民初3157号原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号,统一社会信用代码91320581608246922L。负责人：江运昌，该行行长。委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。被告：王建平，男，1965年10月15日生，汉族，住常熟市。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）诉被告王建平信用卡纠纷一案，本院于2018年3月20日立案受理后，依法适用简易程序于2018年4月19日公开开庭进行了审理，原告工商银行常熟支行的委托诉讼代理人陈志荣到庭参加诉讼，被告王建平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还截至2018年2月22日的信用卡透支额人民币139833.74元，并支付自2018年2月23日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告调整第一项诉讼请求为请求判令被告立即归截至2018年4月15日的信用卡透支额人民币132652.68元，并支付自2018年4月16日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、滞纳金、超限费等各项费用；其余诉请不变。事实与理由：2016年7月14日，被告王建平向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。2016年7月15日，被告因大额消费的需要向原告申请临时调整信用卡额度并办理分期付款业务，填写了《信用卡额度调整业务申请书》，申请额度为50万元。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为62×××14，被告自2016年7月25日开始使用该卡透支消费并办理了分期付款。但被告在还款过程中发生逾期，2017年1月15日开始产生违约金，未按约足额还款。由于被告名下上述信用卡透支逾期严重，被告于2017年7月6日向原告申请变更还款方式，同日，原、被告双方签订一份《中国工商银行还款事项变更协议》，对被告名下上述信用卡透支款的欠款情况进行了确认，对还款事项等进行了变更。但上述变更协议签订之后，被告仍未按约履行，根据协议约定，变更协议自动终止。原告遂向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《催款函》，要求被告归还全部透支款项，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为了维护自身的合法权益，特依据相关法律法规的规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告王建平未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年7月14日，被告王建平向原告工商银行常熟支行申请办理牡丹信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。……第四条、牡丹信用卡的所有权属于乙方，甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方无需通知甲方即可停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十一条、……本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。……”。之后，原告工商银行常熟支行向被告王建平发放牡丹信用卡，卡号为62×××14。2016年7月15日，被告王建平填写了信用卡的调整业务申请书，将上述信用卡额度申请临时调整为50万元。被告王建平自2016年7月25日使用该卡进行消费，2017年1月15日产生第一笔违约金。2017年7月6日，被告王建平填写了中国工商银行还款事项变更申请书，申请对还款事项进行变更。同日，被告王建平（甲方、持卡人）与原告（乙方）签订《还款事项变更协议》一份，约定：欠款信用卡户名：王建平，卡号：62×××14，截至2017年7月5日，账户未清偿本息合计162781.50元，其中本金162102.84元，息费678.66元。还款事项变更如下：1、还款期限确定为24期，每月为1期，自本协议生效日开始；2、按本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为7.79%，首次应还息费678.66元，宽限期内每期还款额为526.16元，宽限期外每期还款额为7280.49元；3、约定还款日变更为每月6日,其中首次还款日为2017年8月6日；如在本协议签订之日起2个月内，甲方出现违约，本协议终止，2个月后，甲方违约次数达到3次，本协议终止。如本协议因甲方违约终止，甲方所持信用卡恢复甲乙双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。甲方应和持卡人按照《牡丹信用卡领用合约》的约定共同履行还款义务；甲方的还款责任和义务直至持卡人所持本协议项下信用卡所有欠款偿清为止；甲方按照本协议约定还款方案清偿完毕信用卡欠款，即视为甲方及持卡人已履行完毕本协议项下信用卡欠款偿还义务，乙方与甲方、持卡人之间的权利义务均已履行完毕。上述个人信用卡欠款还款事项变更协议签订后，被告王建平2017年10月、12月、2018年1月未能按约足额还款付息，原告于2017年9月14日及2017年11月17日两次向被告王建平邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告王建平尽快偿还透支款项，但被告王建平未能归还透支款项。2018年3月1日，原告向被告王建平寄送催款函，载明因被告王建平签订变更协议后违约多次，原告宣布被告王建平与原告签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，被告王建平应按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务，被告王建平收到上述通知书后仍未履行还款义务。截至2018年4月15日，被告王建平结欠原告工商银行常熟支行透支款132652.68元。以上事实，有牡丹信用卡申请表、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、查询信用卡交易明细、个人信用卡欠款还款事项变更协议、牡丹个人卡透支逾期还款催告函及交寄挂号清单、催款函及邮寄凭证、牡丹卡明细及本案的庭审笔录等附卷佐证，本院予以认定。本院认为：被告王建平向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。原告据此向被告王建平发放了信用卡，该章程及领用合约对原告及被告王建平均具有拘束力。被告王建平取得信用卡并实际持卡透支消费，应当按约及时偿付借款本息及给付相应费用。被告王建平与原告签订个人信用卡欠款还款事项变更协议，对还款期限及金额等作了变更，但被告王建平累计3期未能按还款协议履行还款义务，故原告宣布被告王建平与原告签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，符合协议约定，本院予以认可。原告工商银行常熟支行要求被告王建平偿还透支款项的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告王建平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王建平于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2018年4月15日的透支款人民币132652.68元，并支付自2018年4月16日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利等相关费用。上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币1477元，由被告王建平负担（原告同意其预交的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）审判员 李 丽二〇一八年四月二十六日书记员 王晟红《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。