北京市第三中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）三中民终字第06640号
上诉人（原审被告）华农财产保险股份有限公司北京市分公司，住所地北京市海淀区万泉庄路28号万柳新贵大厦B座6层东侧。
负责人于洋，总经理。
委托代理人杨帆，男，1979年11月26日出生，华农财产保险股份有限公司北京市分公司职员。
委托代理人元武，上海瀛东律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）北京天宝利山建筑设备租赁有限公司，住所地北京市密云县新南路110号鼓楼街道办事处办公楼231室-391。
法定代表人陈天山，总经理。
委托代理人项启全，男，1962年10月13日出生，北京天宝利山建筑设备租赁有限公司业务经理。
上诉人华农财产保险股份有限公司北京市分公司（以下简称华农保险公司）因与被上诉人北京天宝利山建筑设备租赁有限公司（以下简称天宝租赁公司）财产保险合同纠纷一案，不服北京市密云县人民法院（2014）密民初字第369号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年4月28日受理后，依法组成由法官咸海荣担任审判长，法官王占维、周熙娜参加的合议庭，于2014年6月12日公开开庭进行了审理。上诉人华农保险公司的委托代理人杨帆，被上诉人天宝租赁公司的法定代表人陈天山及委托代理人项启全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
天宝租赁公司在一审中起诉称：2013年6月20日，天宝租赁公司将投保的款项16500元交给华农保险公司的业务员，投保财产险、公众责任险、团体人身意外伤害保险。2013年7月1日，华农保险公司签发财产综合保险单，保险标的机械设备（专指201130029塔吊），保险金额380000元，期限自2013年7月2日0时起至2014年7月1日24时止，保险费570元。
2013年8月11日0时20分，投保的塔吊在密云县观光塔住宅小区7号楼工地正常吊载作业时，因塔身第三节根部连接套与主弦杆焊缝开裂，塔基失稳造成塔机整体向东倾覆，塔吊司机杜三宝随倾覆塔机砸中旁边在施10号楼房，砸塌部分楼层主体、外防护架、地面混凝土移动泵车、配电室等，司机受轻伤。施工工地将事故及险情立即上报市有关部门，市建委启动重大灾害应急响应预案，出动应急救援抢险大队，将处在半空状态的塔机切割、拆除至地面，解除危险状态。塔机残损件由北京法政建筑机械设备安装有限公司装运至库房存放待处理，抢险过程中发生抢险费135000元和18000元，共计153000元，塔机报废。北京城建六集团公司向天宝租赁公司提出财产损失索赔2180000元。事故发生后，天宝租赁公司及时向华农保险公司进行了报案，其也派人员到现场勘查，进行了取证和拍照，但至今未予理赔。故请求法院判令华农保险公司赔偿天宝租赁公司财产损失380000元，抢险施救费153000元，该案诉讼费由华农保险公司承担。
华农保险公司在一审中答辩称：天宝租赁公司在华农保险公司投保属实，投保的险种是财产综合险，对事故的发生也没有异议。但对保险代理人给付天宝租赁公司的“主要保险责任细则”，华农保险公司不认可，因其上面没有华农保险公司签字或公章。该案事故的发生是因塔吊的质量问题造成的，不属于保险责任范围内的损失和费用，属于责任免除条款，故无法赔付。另外，天宝租赁公司的诉讼请求并没有考虑每次事故绝对免赔额（损失金额的5%）、塔吊年折旧率（4%）及残值问题。
一审法院审理查明：2013年4月13日，天宝租赁公司（出租方）与北京城建六建设集团有限公司（承租方）签订了一份塔式起重机租赁合同。
2013年7月1日，华农保险公司向天宝租赁公司出具了一份财产综合险保险单，保单号为×××。保险标的名称为机械设备，该设备名称为塔式起重机，型号为QTZ63，登记编号为京MY-T××，登记日期为2012年6月1日，营业性质为租赁，保险金额为380000元，每次事故绝对免赔为无，保险期限自2013年7月2日0时起至2014年7月1日24时止，保险费为570元。
华农保险公司财产保险综合险条款第十条约定：“固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。
固定资产的保险价值是出险时重置价值。”（重置价值：指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新状态而发生的费用，但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。）
第十三条约定：“保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：
（一）全部损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿等”。
第十四条约定：“发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额等”。
第十七条约定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。
在韩春云向天宝租赁公司提交的“主要保险责任细则”中主险1：工程机械设备综合保险责任的第三自然段表述为：“由于外界固态物体的碰撞造成的标的的损失；由于发生意外事故或自然灾害造成保险标的的翻倒所造成的损失（包括拆装保险标的时造成标的的倾覆、碰撞倾覆）”。
意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
2013年7月31日，北京市建设机械与材料质量监督检验站对保险标的物塔式起重机进行检验，8月1日出具检验报告，检验结论为：该设备依据《施工现场塔式起重机检验规则》DB11／611-2008检验，在所检的项目中，全部合格。综合判定为整机合格。
2013年8月11日0时，天宝租赁公司投保的塔式起重机在北京市密云县观光塔住宅小区7号楼工地进行模板入模，正常吊载作业时，突然整体倾覆，该机严重受损。天宝租赁公司及时向华农保险公司进行了报案，华农保险公司也派员到现场进行了勘查。承租方立即将事故上报有关部门，并与北京市建委应急救援队签订了抢险协议，对塔式起重机险情予以排除，并收取了抢险费。北京法政建筑机械设备安装有限公司将受损塔式起重机拆卸装运至库房待处理，收取了拆卸费。该塔式起重机报废。2013年8月26日，北京市住房和城乡建设委员会作出《关于对辽源市华龙起重选矿设备有限公司生产的塔式起重机存在安全隐患的处理意见》，文件中载明：该事故鉴定结论为，塔身第三节根部连接套与弦杆焊缝不合格是引发本次事故的直接原因，并作出了相应的处理。
另查明：华农保险公司与太阳联创保险代理（北京）有限公司密云第二营业部（以下简称太阳联创公司密云营业部）签订了保险代理合同，编号为（2013）001号。韩春云系该营业部的工作人员，并取得了中国保险监督管理委员会颁发的保险代理人的资格证书。
因向华农保险公司索要理赔款未果，天宝租赁公司诉于该院。
一审法院判决认定：依法成立的合同，受法律保护。天宝租赁公司与华农保险公司之间的保险合同，系双方真实意思表示，且不违反相关法律、法规的规定，属有效合同，双方均应按约享有权利、承担义务。一、关于对保险代理人的代理行为，华农保险公司是否应承担责任的问题。首先，保险代理公司与华农保险公司有保险代理的合同关系；其次，华农保险公司未能提供证据，证明保险代理人的代理行为属于没有代理权、超越代理权或者代理权终止的情况，故华农保险公司对保险代理人的代理行为承担民事责任。保险代理人提供的保险责任细则属于保险条款的一部分，该行为后果应由华农保险公司负责。二、该案塔式起重机倾覆是意外事故，属于双方细则约定的保险事故，华农保险公司应在财产综合保险范围内予以理赔。其在赔偿保险金后，取得向第三者代位求偿的权利。三、理赔数额问题。根据众所周知的事实，现若购买相同型号的塔式起重机的价值应高于保险标的物投保时的价值，依据华农保险公司《财产保险综合险条款》第十条、第十三条的约定，保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿，该案应按保险金额予以理赔，故对天宝租赁公司的此项诉求，予以支持。四、施救费的理赔问题。依据双方约定，发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。据此，天宝租赁公司的施救费用无法在该案中得到理赔，故对其此项诉求，不予支持。五、关于保险合同中的每次事故绝对免赔额、折旧率问题。该条款本身就存在着相互矛盾的问题，如果按特别约定条款履行就存在着减轻保险人责任，加重被保险人负担的后果，该条款应属于责任免除条款。对于本案责任免除条款，该院认为，根据保险法第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。华农保险公司未能举证证明对责任免除条款向天宝租赁公司作出常人能够理解的解释说明，即未履行明确说明义务，此条款不发生效力，故对其此项答辩意见不予采信。六、残值问题，因双方未能就残值数额达成一致意见，依据公平原则，报废的塔式起重机应归华农保险公司予以处理。综上所述，为保护双方的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条第一款之规定，判决：一、华农保险公司给付天宝租赁公司保险金三十八万元（于判决生效后十日内付清）；二、华农保险公司自行将报废的塔式起重机运回、处理（于判决生效后十日内履行）；三、驳回天宝租赁公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
华农保险公司不服一审判决，向本院提起上诉。其主要上诉理由是：1.一审法院认定事实错误，错误地将《工程机械设备综合险》保险条款套用给《财产保险综合险》，天宝租赁公司实际购买的是《财产保险综合险》，而本案事故不属于该险种条款约定的保险责任范围，华农保险公司对本案无需承担赔偿责任；2.现有证据可以证明为天宝租赁公司办理投保《财产保险综合险》的代理机构是北京全天候投资顾问有限公司（以下简称全天候公司），而非一审判决认定的太阳联创公司密云营业部，故华农保险公司仅需对全天候公司的代理行为承担保险赔偿责任；3.根据本案保险条款的特别约定，投保人缴纳保费前保险合同不生效，本案保险事故发生在2013年8月11日，而保费系2013年8月12日才交，故事故发生时保险合同未生效，华农保险公司对本次事故无需承担赔偿责任；4.天宝租赁公司已在投保单中盖章确认，可以证明华农保险公司已对本案合同免责条款尽到了明确说明义务，故绝对免赔率条款和折旧率条款应当有效。综上请求：1.撤销一审判决，改判驳回天宝租赁公司的诉讼请求；2.一、二审诉讼费由天宝租赁公司承担。
天宝租赁公司同意一审法院判决。针对华农保险公司的上诉，天宝租赁公司答辩称：1.2012年，北京市住建委组织起重设备租赁协会和保险公司共同研讨，商定为起重租赁行业开办专业保险，并就主要险种、保额和保费标准达成一致，供保险公司统一执行。2.韩春云在2013年5至6月间到天宝租赁公司开展业务，天宝租赁公司将保费交给了韩春云，韩春云于2013年7月9日将保单及发票交予天宝租赁公司，成立保险合同；3.华农保险公司按照“主要保险责任细则”与天宝租赁公司签订了其他的附加险合同，并曾对其中的保险标的进行过理赔；4.在本案保单中，天宝租赁公司备案时交付的是塔机的相关发票及证件号；5.华农保险公司认为未交保费，保险合同不生效，但又提出免赔额条款有效的上诉理由，是自相矛盾；6.华农保险公司仍应承担事故抢险救援费。请求法院驳回华农保险公司的上诉请求。
本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院对一审法院认定的证据的证明效力亦予以确认。上述事实，还有二审开庭笔录在案佐证。
本院认为：华农保险公司与天宝租赁公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，且其内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，一审法院确认其效力正确，本院亦予以确认。双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。
关于华农保险公司上诉主张天宝租赁公司投保的险种为财产综合险，故本案事故不属于该保险责任范围的问题。本院认为，韩春云作为华农保险公司的保险代理人向天宝租赁公司出具了主要保险责任细则，该细则中列明的是工程机械设备综合保险而非财产综合险，华农保险公司应为其保险代理人的代理行为承担责任，故主要保险责任细则中的内容应对华农保险公司具有效力。对于华农保险公司的该项上诉主张，本院不予支持。
关于华农保险公司上诉主张本案的代理机构为全天候公司的问题。现华农保险公司认可本案的保险合同系通过韩春云订立，亦收到了相应保费。故无论韩春云是通过全天候公司还是太阳联创公司密云营业部订立保险合同，均不影响华农保险公司应对韩春云的代理行为承担责任，故对于华农保险公司的该项上诉主张，本院不予支持。
关于华农保险公司上诉主张本案保费是在事故发生后交纳的，故事故发生时保险合同未生效的问题。在2013年7月3日即事故发生前，华农保险公司已向天宝租赁公司出具了本案的保费发票，故对于华农保险公司的该项上诉主张，本院不予支持。
关于华农保险公司上诉主张华农保险公司已对免责条款尽到了明确说明义务，故绝对免赔率条款和折旧率条款应属有效的问题。在财产综合险明细表中第六项每次事故绝对免赔处列明的是“无”。在第十一项特别约定第四项中约定“每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的5%，两者以高者为准”。可以看出作为格式条款提供方的华农保险公司对于绝对免赔的约定出现了不一致之处，现华农保险公司要求适用有利于华农保险公司的条款，没有依据。本案的保险单系2013年7月1日出具，约定的保险金额为38万元，而事故发生在2013年8月11日，不适用折旧率的约定。故对于华农保险公司的该项上诉主张，本院不予支持。
华农保险公司与天宝租赁公司就涉案塔吊成立了保险合同关系，现涉案塔吊出现了相应的保险事故，华农保险公司应当承担相应的赔偿责任。
综上，本院认为华农保险公司的上诉请求无相应的事实及法律依据，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审案件受理费四千五百六十五元，由北京天宝利山建筑设备租赁有限公司负担一千零六十五元（已交纳），华农财产保险股份有限公司北京市分公司负担三千五百元（于本判决生效之日起七日内交纳）。
二审案件受理费九千一百三十元，由华农财产保险股份有限公司北京市分公司负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 咸 海 荣
代理审判员 王 占 维
代理审判员 周 熙 娜
二〇一四年六月十二日
书 记 员 董沛书记员苏娜