四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1102民初3553号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：范红梅，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋鲜娇，四川迪扬律师事务所律师。被告：干国亮，男，1965年2月2日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。被告：向晓云，女，1968年9月27日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。原告中银消费金融有限公司诉被告干国亮、向晓云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月20日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范红梅到庭参加诉讼，被告干国亮、向晓云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金145278.67元；二、判令被告支付从2016年11月1日起至2016年11月30日的贷款利息2153.94元（贷款利息以拖欠贷款本金为基数，按照月利率1.55%计算）；三、判令被告支付利息、滞纳费（利息、滞纳费以拖欠贷款本金为基数，按照年利率24%计算，从2016年12月1日起计算至贷款本金全部付清之日止，暂计算至2017年6月30日为20339.01元）；四、判令被告支付律师费3567元（按2%计算）；五、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年10月20日，干国亮向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式。2015年10月22日，干国亮向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的干国亮提供贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.55%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高干国亮的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；干国亮未按期足额归还贷款本息，视为干国亮在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求干国亮提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，干国亮仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，干国亮签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前干国亮需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2015年10月23日，原告向干国亮指定账户发放消费贷款200000元。干国亮借款后仅正常还款12期，从第13期起，即自2016年12月1日起，仅归还利息及部分本金。被告尚欠贷款本金145278.67元。根据干国亮账户交易信息显示，截止2017年6月26日，干国亮尚欠按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息17478.15元、尚欠按《使用合约》中约定标准计算的滞纳费15599.6元（本案中以日75元计）。原告曾经于2017年7月向干国亮发出《律师函》，告知干国亮《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期。要求干国亮一次性履行全部还款义务。但是干国亮至今仍未履行贷款本息之偿还义务。干国亮与向晓云系夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任，故诉至法院。被告干国亮、向晓云未作答辩。原告中银消费金融有限公司围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：《营业执照》《户籍证明》《结婚证》《【新易贷】信用贷款额度申请表》《“新易贷-信用贷款”告客户书（四川）》《【新易贷】现金贷款申请表》《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《交易详细信息》《借记卡入扣账资料表》《详细还款记录》《当前欠款额信息》《未偿还利息明细表》《未偿还滞纳费明细表》《律师函》《EMS邮寄单》《委托代理协议》《发票》。本院根据庭审中对上述证据的审查，认定事实如下：2015年10月22日原告与干国亮签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，原告为贷款人（甲方），干国亮为借款人（乙方）。该合同主要约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为200000元；贷款用途为家装；贷款使用期限为36期；贷款期限内的利率为月利率1.55%；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，扣收贷款动用费标准为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。其中第十条贷款违约责任及措施约定：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……(2)未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”；第十一条贷款管理约定：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。2015年10月23日，原告向干国亮发放200000元贷款。当日，原告从干国亮还款账户预扣费用6000元（贷款动用费）。诉讼中，原告认可本金利息支付到2016年10月30日。2016年12月1日、12月21日原告分别收取了干国亮利息66.96元、滞纳费0.40元。其后，干国亮未归过本息。原告认可干国亮分别在2016年11月应还本金4889.10元、12月应还本金4964.89元、2017年1月应还本金5041.84元、2月应还本金5119.99元、3月应还本金5199.35元、4月应还本金5279.94元、5月应还本金5361.78元、6月应还本金5444.89元、7月应还本金5529.28元、8月应还本金5614.99元、9月应还本金5702.02元、10月应还本金5790.40元、11月应还本金5880.15元。已归还本金54721.33元。原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师费3567元。另查明，二被告于2004年11月26日办理结婚登记。本院认为：《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的签订是原告与干国亮的真实意思表示，不违反法律行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，干国亮理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现干国亮从2016年12月1日起未再按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求干国亮归还本金，支付利息、滞纳费。但原告所提交的证据并不足以证明其通知干国亮提前到期的时间，因此宣布提前到期之日应以原告向人民法院起诉之后送达之日作为提前到期日，即2017年11月20日。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。本案中的借款产生于二被告婚姻关系存续期间，并无证据证明约定为借款人的个人债务，也无证据证明有上述法律规定的除外情形，故应按夫妻共同债务处理。因此，二被告就上述借款承担共同偿还责任，故原告的该请求成立。本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、利息、滞纳费的标准如何认定；三、尚欠本金、利息的金额；四、律师费如何认定。一、借款本金如何认定的问题。原告于2015年10月23日放款当天扣收的“贷款动用费”6000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为194000元。二、利息、滞纳费如何认定。双方合同中约定的滞纳费其性质实为违约金，而合约约定的利息已达年利率18.6%，原告可就利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费费率合计不超过年利率24%。按合同约定的滞纳费与利息已超过了年利率24%，因此已计算利息期间的滞纳费按年利率5.4%计算。滞纳费的计算基数应以逾期借款本金为计算基数，并不应包含未到期的本金。三、尚欠本金的金额。原告认可已归还本金54721.33元，借款金额为194000元，品迭后被告欠原告本金139278.67元。四、关于律师费的认定。原告要求被告承担其因追索本案债权而支出的律师费符合合同约定及法律规定，对原告要求被告承担律师费3567元的诉讼请求应予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告干国亮、向晓云在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金139278.67元及利息、滞纳费（从2016年11月1日起至2017年11月20日的利息以所欠借款本金为基数按年利率18.6%计算，从2016年12月1日起至2017年11月20日止的滞纳费以4889.10元为基数、2017年1月1日起至2017年11月20日止的滞纳费以4964.89元为基数、2017年2月1日起至2017年11月20日止的滞纳费以5041.84元为基数、2017年3月1日起至2017年11月20日止的滞纳费以5119.99元为基数、2017年4月1日起至2017年11月20日止的滞纳费以5199.35元为基数、2017年5月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5279.94元为基数、2017年6月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5361.78元为基数、2017年7月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5444.89元为基数、2017年8月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5529.28元为基数、2017年9月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5614.99元为基数、2017年10月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5702.02为基数、2017年11月1日至2017年11月20日止的滞纳费以5790.40为基数，按年利率5.4%计算。从2017年11月21日起至付清之日止的利息、滞纳费以所欠借款本金为基数按年利率24%计算。在支付时扣减已支付的利息66.96元、滞纳费0.40元）；二、被告干国亮、向晓云在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费3567元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3726元、保全费1377元、公告费300元，合计5403元，由被告干国亮、向晓云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  宋晓轩人民陪审员  彭 东人民陪审员  孙旭潭二〇一七年十二月二十五日书 记 员  蒲 澍