广西壮族自治区横县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0127民初3218号原告：中国农业银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇魁星路*号。统一社会信用代码：9145012789956599X7。负责人：黄正金，该支行行长。委托诉讼代理人：陈志和，该支行职工。委托诉讼代理人：谢兴，该支行职工。被告：黄炽高，男，1986年6月25日出生，壮族，住广西横县。被告：檀秀兰，女，1987年6月16日出生，壮族，住广西横县。系黄炽高妻子。被告：檀国静，男，1983年8月20日出生，壮族，住广西横县。被告：檀国碧，男，1980年7月15日出生，壮族，住广西横县。原告中国农业银行股份有限公司横县支行（以下简称农行横县支行）与被告黄炽高、檀秀兰、檀国静、檀国碧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年11月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈志和到庭参加诉讼，被告黄炽高、檀秀兰、檀国静、檀国碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行横县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄炽高归还原告借款本金50000元及正常利息62.83元、罚息3982.06元、复利5.01元（暂计至2017年6月1日，以后应按合同约定利率续计）；2、判令被告檀秀兰对被告黄炽高欠原告的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费承担连带清偿责任；3、判令被告檀国静、檀国碧承担连带保证责任；4、本案诉讼费全部由四被告共同承担。诉讼过程中，原告农行横县支行变更第1项诉讼请求为：1、判令被告黄炽高归还原告借款本金49844.73元及利息（含罚息、复利）；变更第2项诉讼请求为：2、判令被告檀秀兰对被告黄炽高的债务承担共同偿还责任。事实和理由：2012年12月28日，原告与被告黄炽高、檀国静、檀国碧签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：被告黄炽高向原告借款人民币50000元，用于种甜玉米、西瓜；贷款有效期期限3年，单笔借款期限最长为1年，贷款方式为自助循环方式，还款方式为按季付息到期还本，贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮30%执行，逾期利率在原执行利率基础上上浮50%执行。遇法定利率调整，自基准利率调整生效当日起调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；被告檀国静、檀国碧为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、以及律师代理费等原告实现债权的一切费用作保证担保。合同签订后，原告依约向被告黄炽高发放贷款。贷款发放到期后被告未能按约归还本息。原告认为，原告与被告签订的《农户贷款借款合同》，是当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同。合同签订后，原告已依约向被告黄炽高履行了发放贷款的义务，但被告黄炽高严重违约，未能依照合同的约定按期偿还贷款本息，致使原告不能实现合同目的。被告黄炽高贷款时与被告檀秀兰系夫妻关系，根据最高人民法院关于《婚姻法》司法解释(二)第24条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，因此，被告檀秀兰对被告黄炽高尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利及律师代理费承担连带清偿责任；被告檀国静、檀国碧为该笔贷款作保证担保，根据《担保法》的规定和合同的约定，被告檀国静、檀国碧对被告黄炽高尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等承担连带保证责任。原告特向法院起诉，请法院支持原告的全部诉讼请求。被告黄炽高、檀秀兰、檀国静、檀国碧未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款业务申请表、身份证、结婚证、联保协议书、农户贷款借款合同、记账凭证、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、贷款还款汇总试算表、贷款交易明细等证据。对上述证据，被告黄炽高、檀秀兰、檀国静、檀国碧依法享有质证权利，其经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为已放弃答辩和质证的权利。根据当事人陈述和经审查确定的证据，本院认定事实如下：2012年12月24日被告黄炽高向原告提交《贷款业务申请表》，申请贷款50000元，被告黄炽高的妻子檀秀兰在该申请表上签名并捺印，该申请表载明“本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务。”2012年12月24日被告黄炽高、檀国静、檀国碧作为联保小组成员在一份致农行横县支行的《联保协议书》上签名并捺印，协议书载明“联保小组各成员自愿为贵行在2012年12月28日至2015年12月27日期间向本小组的其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保”等内容。2012年12月28日农行横县支行（贷款人）、黄炽高（借款人）和檀国静、檀国碧（担保人）共同签订了一份合同编号为45020120120123573的《中国农业银行农户贷款借款合同》，贷款人栏处盖有原告印章，借款人栏处黄炽高签名并捺印，担保人栏处檀国静、檀国碧分别签名并捺印。在《联保小组成员签名表》内黄炽高（借款人）、檀国静、檀国碧（保证人）分别签名捺印。该借款合同约定主要内容有：1.1借款金额／可循环借款额度伍万元；1.2借款用途种甜玉米、西瓜；1.3放款途径按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号62×××18）；1.4用款方式采用自助可循环方式；1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2012年12月28日至2015年12月27日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款金额不得超过1.1约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月；（2）自助借款方式指借款人以本合同1.3约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自助取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款；1.5借款人的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定；2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第2种利率类别（2、浮动利率）。浮动利率指如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同2.1约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，且不再另行通知借款人和担保人；3.1本合同项下1年期以内（含）的借款，采用按季结息，到期一次性还本；5.1.1一般方式借款采用______方式（保证/抵押/动产质押/权利质押/）提供普通担保，此处勾选的是“保证”。自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额_______（保证/抵押/动产质押/权利质押/）。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的______倍。上述两栏人工填写处均用斜线划掉。经当庭询问原告,其解释为由于银行工作人员疏忽导致勾选错误及最高额担保方式、担保债务最高余额两栏划掉没有填写。5.2担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；5.3发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；（7）借款人或担保人违反本合同项下义务；5.5.1保证方式为连带责任保证；5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年；5.5.4多户联保的，联保小组自成员在本合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指印起成立。全体成员承诺遵守以下约定：自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保；6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；等。在额度有效期内，被告黄炽高于2015年12月18日自助循环借款50000元，到期日是2016年6月27日（贷款合约号20070057300001448）。被告黄炽高借款后，没有按时还本付息，截至2017年11月8日，贷款归还本金155.27元，支付正常利息1453.02元、复利0.22元；尚欠本金49844.73元及相应利息、罚息、复利。因借款人黄炽高未按期还款，原告农行横县支行分别于2016年7月8日、10月20日、2017年1月22日向被告黄炽高催收借款，被告黄炽高均在《债务逾期催收通知书》上签字确认；因保证人檀国静、檀国碧未按约定承担保证责任，原告农行横县支行分别于2016年7月8日、10月22日、2017年1月22日向被告檀国静、檀国碧催收借款，被告檀国静、檀国碧均在《担保人履行责任通知书》上签字确认。另查明，被告黄炽高与被告檀秀兰于2008年7月1日登记结婚。本院认为，涉案合同合法有效，当事人均应严格履行。被告黄炽高逾期未还清借款本息的行为已构成违约，应承担违约责任。本案借款发生在被告黄炽高与被告檀秀兰夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告檀秀兰依法应承担共同偿还责任。原告的上述诉请，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本案合同约定可循环方式借款的担保为最高额担保，但对最高额担保的方式及担保债务的最高余额没有约定，不符合最高额担保的特点。该合同第5.5.1项约定保证方式为连带责任保证，第5.5.4项约定多户联保的，全体成员承诺自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保，故被告檀国静、檀国碧应对上述借款承担连带清偿的保证责任。被告檀国静、檀国碧在承担保证责任后，有权向被告黄炽高、檀秀兰追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄炽高、檀秀兰归还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金49844.73元；二、被告黄炽高、檀秀兰向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付借款利息、罚息及复利（利息计算方式：以借款本金50000元为基数，利息、罚息及复利按编号45020120120123573《中国农业银行农户贷款借款合同》约定的利率，自2015年12月18日起计至本案借款本息清偿之日止，被告黄炽高已归还的借款本金155.27元及已支付的借款利息1453.02元、复利0.22元作相应扣减。）；三、被告檀国静、檀国碧对被告黄炽高、檀秀兰上述债务承担连带清偿的保证责任，被告檀国静、檀国碧承担保证责任后，有权向被告黄炽高、檀秀兰追偿。案件受理费1151元，减半收取计576元，由被告黄炽高、檀秀兰、檀国静、檀国碧负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28）。逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  卢燕华二〇一七年十一月十六日书记员  谢小莹附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。