广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初11344号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区悦来南路19号信联大厦,统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：杨伟忠，男，1990年3月27日出生，汉族，身份证住址广东省普宁市，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告杨伟忠信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，经被告杨伟忠申请，原告授予被告杨伟忠信用卡及相应的信用额度，并签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。此后被告使用该信用卡刷卡购车，但未按时足额还款。原告农业银行中山分行请求判令：1.被告杨伟忠向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金194224.94元及利息2454.04元、滞纳金2729.08元、手续费4096.65元（暂计至2016年11月10日共计203504.71元，2016年11月11日起至清偿之日止的利息按《金穗贷记卡领用合约》约定计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.原告农业银行中山分行对被告杨伟忠提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｔ×××××）处置所得价款享有优先受偿权；3.被告杨伟忠向原告农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿之日的总欠款金额的5%支付律师费）。庭审中，原告农业银行中山分行明确截至2016年12月31日的滞纳金3274.72元;并明确从2017年1月1日起不再计收滞纳金，改为计收违约金，暂计至2017年9月26日，违约金为550.02元。因被告杨伟忠下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，被告杨伟忠在法定答辩期间未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：信用卡卡号：62×××28。信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡。所涉业务：2015年3月23日，中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农业银行中山火炬支行）与杨伟忠签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：ABCZSKFQ20150064），授予杨伟忠购车分期资金金额312000元，分36期偿还，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元。2015年3月28日，农业银行中山火炬支行向杨伟忠指定商户中山市佳创汽车贸易有限公司发放款项312000元。利息计收标准：按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。滞纳金计收标准：按最低还款额未偿还部分的5%计收。手续费计收标准：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，合同项下分期手续费费率为11%，分期手续费金额为34320元，分36期偿还。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。抵押担保情况：2015年3月24日，农业银行中山火炬支行与杨伟忠就其所购买并登记在其名下的凯迪拉克牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。欠款情况：截至2016年11月10日，杨伟忠尚欠信用卡欠款本金194224.94元及利息2454.04元、手续费4096.65元，截止2016年12月31日的滞纳金3274.72元。实现债权的费用及计收依据：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东道慧律师事务所接受委托，并开具了票面金额为800元的律师费发票。未按期偿还欠款而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。另查，农业银行中山分行提交证据，拟证明中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。再查，农业银行中山火炬支行出具声明表示：农业银行中山火炬支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行中山火炬支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。杨伟忠在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，及后，杨伟忠与农业银行中山火炬支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。杨伟忠持卡消费后未能按期足额偿还款项，构成违约，农业银行中山分行有权要求杨伟忠提前清偿未到期本金，杨伟忠还应承担偿还逾期透支本金、利息、滞纳金、手续费的违约责任。杨伟忠欠款的项目及具体数额，农业银行中山分行已提交银行信用卡贷后管理系统截屏图及账户流水等证据予以证明，且杨伟忠没有提供相反证据予以反驳，故本院予以采信。关于农业银行中山分行主张的违约金，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行主张杨伟忠偿还违约金的诉求，本院依法不予支持。农业银行中山分行起诉要求杨伟忠支付基础律师费800元以及按清偿之日的总欠款金额的5%增加支付律师费，但其提交的广东道慧律师事务所出具的律师费发票票面金额为800元，且无法确定其余律师费金额，故本院认定杨伟忠应支付本案律师费800元。涉案车辆已办理抵押登记手续，当杨伟忠不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。杨伟忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，缺席判决如下：一、被告杨伟忠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截至2016年11月10日的信用卡欠款本金194224.94元、利息2454.04元、手续费4096.65元、截止2016年12月31日的滞纳金3274.72元，以及从2016年11月11日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利）；二、被告杨伟忠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杨伟忠提供的抵押车辆凯迪拉克牌小型轿车（车牌号码：粤Ｔ×××××，车辆识别代码/车架号：LSGAR5AL2FH001763，发动机号：142035238）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4364元，诉讼保全费1542元，合计5906元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨伟忠负担（被告杨伟忠应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  史国荣人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  陈明玉二〇一七年十一月九日书 记 员  陈静翩李小穆