广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民二初字第6072号原告招商银行股份有限公司深圳分行，住址深圳市福田区深南中路，组织机构代码782XXXXXX-X。法定代表人张某，该行行长。委托代理人鲍某，广东嘉得信律师事务所律师。委托代理人付某，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告温某，男，汉族，1970年4月11日出生，住址广东省深圳市龙岗区，被告叶某，女，汉族，1974年11月25日出生，住址广东省深圳市龙岗区，两被告共同委托代理人张某，广东深坪律师事务所律师。上列原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告温某、叶某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人鲍某、两被告的共同委托代理人张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月28日，原告与被告温某（以下称被告一）签订《个人授信协议》，约定：原告向被告一提供个人循环授信额度300000元，期限为36个月，自2014年1月28日起至2017年1月28日止。依据上述协议，原告与被告一又签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告为被告一开通”周转易”功能，给予被告一人民币300000元的周转易限额，用于经营周转，贷款期限为12个月，贷款利率为年利率12%，逾期罚息为未偿还贷款本金按日在合同约定的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，如遇利率调整，按人民银行规定执行，被告一采取”按月付息、到期还本”的方式归还贷款本息。另，因被告一与被告叶某（以下称被告二）为夫妻关系，根据《婚姻法》及其司法解释的相关规定，上述债务应为夫妻共同债务。[详见《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、结婚证]合同签订后，被告一使用“周转易”功能于2014年1月29日支用了上述额度项下贷款人民币300000元，贷款期限为：2014年1月29日起至2015年1月29曰止。贷款发放后，被告一却未按约定履行还款义务，该笔贷款现已到期，被告二亦未代偿。截止至2015年3月12日，被告一尚欠原告贷款人民币本金202726.47元，利息0元，罚息3649.08元，复息0元，本息合计206375.55元。被告一、二的行为已构成严重违约，为维护申请人的合法权益，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》和《担保法》的有关规定支持申请人的上述请求。据此，请求法院判令：1、解除原告与被告一之间签订的《个人授信协议》；2、被告一、二立即偿还原告剩余贷款人民币本金202726.47元并支付相应罚息3649.08元（罚息暂计至2015年3月12日，之后罚息按合同约定及人民银行之规定计至还清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3、被告一、二承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。两被告口头答辩称，对原告主张的贷款本金没有异议，但认为罚息过高，依据相关最高院的司法解释逾期利息应该不超过贷款利率的1.3倍。其他没有异议。经审理查明，原告起诉事实与本院查明一致，本院予以确认。另查，《个人授信协议》约定，授信期间为36个月，即从2014年1月28日起到2017年1月28日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息），即视为已发生违约事件，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。《个人贷款周转易协议书》约定，鉴于甲方和乙方（即原告和被告温某）签订了授信协议，经被告温某申请，原告审核同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，并开通直接转账模式；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，根据当前中国人民银行公布的同期基准利率，周转易贷款执行年利率为12%。以上查明事实有招商银行授信额度申请表、《个人授信协议》、“周转易”/“消费易”功能申请表、“周转易”/“消费易”功能调查/审批及功能开通表、《个人贷款周转易协议书》、贷款情况表、结婚证复印件及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告温某签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》均系当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。被告温某使用贷款后，未按约定履行按期足额还款义务，已构成违约，依照《个人授信协议》约定，原告在此情况之下可停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，该约定内容包含有提前解除双方之间授信协议的意思表示，故原告诉请解除其与被告温某签订的《个人授信协议》，本院予以支持。被告温某应向原告归还所欠贷款本息，并支付相应的罚息。上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十三条的规定，应视为夫妻共同债务，因此被告叶某应对上述债务负有连带清偿责任。原告的诉讼请求均成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告温某于2014年1月28日签订的《个人授信协议》；二、被告温某、叶某应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行归还借款本金202726.47元并支付相应罚息3649.08元（罚息暂计至2015年3月12日，此后按合同约定及中国人民银行有关规定计至债务实际履行完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1552元（已由原告预交），本院收取1552元，由被告负担；案件保全费4396元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到缴费通知书次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判审 判 长 林    涛人民陪审员 黄  绮  玲人民陪审员 陈  艳  芬二〇一五年九月八日书 记 员 陈秋媚（代）附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十三条债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明所负债务用于婚后家庭共同生活的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。