广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初11343号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区悦来南路19号信联大厦,统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：麦超智，男，1990年3月28日出生，汉族，身份证住址广东省，被告：黄汉文，男，1967年7月24日出生，汉族，身份证住址广东省，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告麦超智、黄汉文信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，经被告麦超智申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告黄汉文承担连带保证责任。此后被告麦超智使用该信用卡刷卡购车，但未按时足额还款，请求判令：1.被告麦超智向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金83093.65元及利息1634.31元、违约金（含2016年12月31日前的滞纳金）1442.84元（暂计至2017年3月15日共计86170.8元，2017年3月16日起至清偿之日止的利息按《金穗贷记卡领用合约》约定计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.被告黄汉文对被告麦超智的上述债务承担连带清偿责任；3.原告农业银行中山分行对被告麦超智提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｔ×××××）处置所得价款享有优先受偿权；4.被告麦超智、黄汉文向原告农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿之日的总欠款金额的5%支付律师费）。庭审中，原告农业银行中山分行当庭明确截至2016年12月31日被告麦超智所欠滞纳金数额为799.76元；并明确从2017年1月1日不再计收滞纳金，改为计收违约金，计收标准等同于滞纳金。被告麦超智、黄汉文当庭确认欠款事实及欠款数额，无异议。经审理查明：信用卡卡号：62×××93。信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡。所涉业务：2015年5月14日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山东升支行（以下简称农业银行中山东升支行）与借款人（持卡人）麦超智、保证人黄汉文签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：DSQD02417），授予麦超智购车分期资金136000元，分36期偿还。2015年5月18日，农业银行中山东升支行向麦超智指定商户中山市浩昌汽车销售服务有限公司发放款项136000元。利息计收标准：按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。抵押担保情况：2015年5月20日，农业银行中山东升支行与麦超智就其所购买并登记在其名下的雅阁牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人黄汉文提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；担保范围包括合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。此外，黄汉文在《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》签名确认，表示知悉并同意麦超智办理贷记卡购车分期付款业务，并承诺无条件对麦超智与农业银行中山分行《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：DSQD02417）项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括付款合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、诉讼费、律师费等农业银行中山分行实现债权和抵押权的一切费用。欠款情况：截至2017年3月15日，麦超智尚欠信用卡本金83093.65元、利息1634.31元、滞纳金799.76元。上述债务均为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的购车分期债务。实现债权的费用及计收依据：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东道慧律师事务所接受委托，并开具了票面金额为800元的律师费发票。未按期偿还欠款而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。另查，农业银行中山东升支行出具声明表示：农业银行中山东升支行是农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。又查，农业银行中山分行提交证据，拟证明中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，农业银行中山东升支行为农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。麦超智在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，及后，麦超智、黄汉文与农业银行中山东升支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现各方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。麦超智持卡消费后未能按期足额偿还款项，构成违约，农业银行中山分行有权按照合同的约定要求麦超智提前清偿未到期本金，麦超智还应承担偿还逾期欠款本金、利息、滞纳金的违约责任。麦超智欠款的项目及具体数额，农业银行中山分行已提交信用卡贷后管理系统截屏图及账户流水等证据予以证明，且麦超智没有提供相反证据予以反驳，故本院予以采信。关于农业银行中山分行主张的违约金，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行主张麦超智偿还违约金诉求，本院依法不予支持。农业银行中山分行起诉要求麦超智支付基础律师费800元以及按清偿之日的总欠款金额的5%增加支付律师费，但其提交的广东道慧律师事务所出具的律师费发票票面金额为800元，且无法确定其余律师费金额，故本院认定麦超智应支付本案律师费800元。黄汉文作为保证人，为麦超智的本案债务提供连带责任保证，现尚在保证期间内，且黄汉文在《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》上签名确认，表示知悉并同意麦超智办理的购车分期业务，承诺作为共同还款人，为麦超智在涉案合同项下产生的债务履行还款义务，是其真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，约定合法有效，且涉案债务均为购车分期债务，黄汉文没有证据予以推翻，故黄汉文对麦超智的上述债务承担共同清偿责任。涉案车辆已办理抵押登记手续，当麦超智不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告麦超智、黄汉文于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截至2017年3月15日信用卡透支本金83093.65元、利息1634.31元、滞纳金799.76元，以及从2017年3月16日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利）；二、被告麦超智、黄汉文于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、被告麦超智、黄汉文逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告麦超智提供的抵押车辆雅阁牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆识别代码/车架号：LHGCR2648F8078937，发动机号：1278990）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1974元，减半收取987元，财产保全费890元，合计1877元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担14元，被告麦超智、黄汉文共同负担1863元（被告麦超智、黄汉文应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  史国荣二〇一七年九月十九日书记员  陈静翩李小穆