江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）射商初字第00481号原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县城人民路160号。负责人颜欢，该支行行长。委托代理人戴洪、孙德明，该支行客户经理。被告张启政，职业不详。被告杨洋，职业不详。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下简称射阳农行）与被告张启政、杨洋金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月29日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴洪、孙德明到庭参加诉讼，被告张启政、杨洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告射阳农行诉称：两被告系夫妻关系。2014年1月13日，被告张启政在我行申请住房按揭贷款35万元，并以两被告共有的位于本县城阳光海岸小区23号楼1605室房屋提供抵押担保。我行于2014年2月25日向两被告发放贷款35万元，期限15年。借款后，两被告按约还款至2014年10月，剩余借款本息未能按约定归还，我行于2015年1月27日，根据合同约定，书面通知被告张启政贷款提前到期，请求法院依法判令两被告归还原告个人住房按揭贷款本金341830.61元和利息（截至2015年2月24日的利息9130.22元；自2015年2月25日至偿清之日，分别以本金341830.61元为基数，按每年1月1日人行同期同档贷款基准利率支付利息，以每月未归还本金为基数，按每年1月1日人行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付罚息，以每月未归还利息为基数，按每年1月1日人行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付复利）；原告对两被告所有的位于本县合德镇阳光海岸小区23幢1605室房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告张启政辩称：借款、还款和欠款情况都是事实，愿意调解还款。被告杨洋辩称：共同办理房屋贷款属实，但已与张启政调解离婚，协议确认房屋归张启政所有，房贷也由张启政负担。本院经审理查明：被告张启政、杨洋于2013年9月9日登记结婚。2014年1月13日，原告射阳农行（合同称贷款人、抵押权人）与被告张启政（合同称借款人、抵押人）、被告杨洋（合同称抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》1份，主要内容为：借款金额35万元，借款用途购买阳光海岸小区23号楼1605室房产，借期180个月，借款执行利率适用借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借期采浮动利率，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自该基准利率调整后的次年1月1日起调整借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为盐城九九置业有限公司、账号为1070射阳农行账户，还款方式为等额本息还款法，借款人的还款账号为6279。借款由阶段性保证人盐城九九置业有限公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押物为本县城阳光海岸小区23号楼1605室房屋，阶段性保证人保证期间至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，抵押人与抵押物共有人的抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款、有权提前行使担保权。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息偿清为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人不可撤销地委托贷款人代为办理以本合同项下对应所购房产的抵押预登记手续及正式抵押登记手续。借款人、担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同的有关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。该合同下方借款人处有张启政签名捺印，贷款人处有射阳农行信贷合同专用章和负责人颜欢章印，保证人处有盐城九九置业有限公司和尤福标章印，抵押人处有张启政和杨洋签名捺印。合同签订后，原告于2014年2月25日向被告张启政提供借款本金35万元，合同所涉抵押房产已于2014年7月22日依法办理抵押登记，他项权证号为射房他证县城字第201424**号，抵押担保债权数额35万元。自2014年10月25日后，被告张启政、杨洋未能按约履行还款义务，原告于2015年1月27日向被告张启政发放《贷款提前到期通知书》，依据双方合同约定，宣布贷款于2015年1月25日提前到期，后两被告仍未还款，原告于2015年7月29日诉至本院。以上事实，有个人购房担保借款合同复印件、借款凭证复印件、房屋他项权证书复印件、贷款提前到期通知书复印件、两被告结婚登记信息等证据在卷为证，本院予以确认。本院认为：射阳农行与被告张启政之间的金融借款合同及其与被告张启政、杨洋之间的抵押担保合同，均不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。合同签订后，原告已经按合同约定履行了提供贷款义务，被告张启政未按约还款，构成违约，原告有权要求其按合同约定承担还本付息的民事责任。该借款发生在被告张启政、杨洋婚姻关系存续期间，借款用途是购买两人共有房屋，该借款应按夫妻共同债务处理，原告诉请要求两被告共同还款，具有事实和法律依据，本院予以支持。两被告自愿以共有房屋为该借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记，抵押权依法自登记时设立。原告有权对贷款抵押物享有优先受偿权。综上，对原告要求被告张启政、杨洋归还本金341830.61元和利息（截至2015年2月24日的利息9130.22元；自2015年2月25日至偿清之日，分别以本金341830.61元为基数，按每年1月1日人行同期同档贷款基准利率支付利息，以每月未归还本金为基数，按每年1月1日人行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付罚息，以每月未归还利息为基数，按每年1月1日人行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付复利）；对两被告所有的位于本县合德镇阳光海岸小区23幢1605室房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张启政、杨洋于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金341830.61元、截至2015年2月24日的利息9130.22元，并自2015年2月25日至实际给付之日，分别以本金341830.61元为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率支付利息，以每月未归还本金为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付罚息，以每月未归还利息为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付复利；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行就被告张启政、杨洋的上述还款义务，对被告张启政、杨洋所有的位于江苏省射阳县合德镇阳光海岸小区23幢1605室，他项权证号为射房他证县城字第201424**号房屋，在抵押担保债权数额35万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费6564元，公告费500元，合计7064元，由被告张启政、杨洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，账号：4021）预交上诉案件受理费。审 判 长  王建祥代理审判员  吴 兰人民陪审员  周军国二〇一六年四月二十五日书 记 员  杨 子附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。