广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0226民初528号原告三江侗族自治县农村信用合作联社，住所地三江侗族自治县古宜镇桥***号。统一社会信用代码：914502266195931025。法定代表人肖有慧，该社理事长。委托代理人秦志勇，男，1966年5月19日出生，汉族，住三江侗族自治县，系该联社资产风险管理部经理。被告欧阳日琼，女，1965年5月12日出生，侗族，个体户，住三江侗族自治县。被告周可恒，曾用名周鹏，男，1988年1月27日出生，侗族，个体户，住三江侗族自治县。原告三江侗族自治县农村信用合作联社诉被告欧阳日琼、周可恒金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月17日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员赵海云担任审判长，与人民陪审员杨草、杨琴参加的合议庭，于2017年11月2日公开开庭进行了审理。书记员曹雪媛担任法庭记录。原告的委托代理人秦志勇到庭参加诉讼，被告欧阳日琼、周可恒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告三江侗族自治县农村信用合作联社诉称，被告欧阳日琼于2015年5月22日以装修住房为由向三江侗族自治县农村信用合作联社老堡分社申请贷款220000元，故原告与被告欧阳日琼签订了《个人借款合同》一份，合同约定借款本金为人民币220000元，借款从2015年5月22日至2017年5月20日止，执行年利率8.25%，合同期内遇利率调整而调整。被告周可恒同意以其所有的位于三江县（房产证号：三房权证字第××号）作为本次借款的抵押担保，并与原告签订了《抵押担保合同》一份。之后原告依约支付了借款220000元，也与抵押人办理了相关房屋抵押登记。现借款已逾期，截止2017年7月5日被告仍欠我社贷款本金220000元，利息26812.52元，本息合计246812.52元（随后利息利随本清）。为维护自身权益，故诉至法院请求判决：1、被告欧阳日琼清偿原告贷款本金220000元、至2017年7月5日利息26812.52元及以后利息；2、被告周可恒对上诉债务承担连带清偿责任;3、被告周可恒作为本案借款本息提供抵押担保的位于三江县房屋，原告有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费、执行费和实现债权产生的其他费用。原告提供的证据有：1、借款申请书，证明借款人申请借款的事实；2、三江侗族自治县农村信用社借款申请书（格式），证明借款人申请借款的事实；3、广西农村信用合社借款借据，证明原告向被告发放贷款凭证的事实；4、欧阳日琼身份证复印件，证明借款人的身份信息；5、欧阳日琼户口薄复印件，证明借款人的户籍和身份信息情况；6、欧阳日琼离婚证复印件，证明借款人单身的事实；7、贷款用途佐证及抵押物（房产权证）复印件，证明借款用途、担保人自愿用该房产作贷款抵押的事实；8、担保人周可恒身份证复印件，证明担保人的身份信息；9、担保人周可恒户口簿复印件，证明担保人的户籍和身份信息；10、担保人周可恒婚姻证明，证明担保人周可恒未婚的事实；11、房地产抵押评估报告，证明抵押房产的评估价值；12、借款抵押承诺书，证明担保人自愿用其房产权作贷款抵押的事实；13、房地产抵押物清单，证明被告同意用其房地产抵押并标明房地产具体信息；14、房地产产权档案权属证明，证明担保人用作抵押的房产权未抵押与他人的事实；15、房屋他项权证，证明被告借款抵押物经有关部门登记的事实；16、个人借款合同，证明被告与原告签订抵押担保合同的事实；17、抵押担保合同，证明被告与原告签订抵押担保合同的事实；18、广西农村信用社桂盛卡（欧阳日琼），证明借款人贷款资金通过此卡流动结算的事实；19、提款申请书，证明借款人提取贷款资金的事实；20、活期存款历史明细查询，证明原告已将贷款资金转给借款人的事实。根据我国《民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告欧阳日琼、周可恒经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩，视为其已放弃答辩和质证的权利。本院对原告提供的全部证据的真实性、关联性、合法性予以确认。经审理查明，被告欧阳日琼于2015年4日28日以装修住房为由，向三江侗族自治县农村信用合作联社老堡分社申请贷款220000元。该笔贷款被告周可恒以其位于三江县房屋一套作为抵押担保，房屋所有权证为三房权证字第××号。经原告调查审核后认为被告申请理由属实，符合借款条件，经研究同意向其发放借款220000元，双方于2015年5月22日签订了《个人借款合同》（合同编号：231102150325729）一份，合同约定借款本金为人民币220000元，借款期限约定为两年，自2015年5月22日至2017年5月20日止，约定贷款基准利率5.5%，上浮50%，执行年利率8.25%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整，按季结息，结息日为每季末月的20日，到期还本。原告与被告周可恒亦于2015年5月22日签订了《抵押担保合同》（合同编号：231104150542842）一份。被告周可恒于2015年5月21日到三江侗族自治县房地产管理所办理抵押登记，抵押权证号为三房他证字E3808094号。截至2017年7月5日止，被告欧阳日琼尚欠贷款本金220000元、利息26812.52元。原告经过多次催收，被告欧阳日琼至今仍未履行还款义务，故原告提出上述诉讼请求。在庭审中，原告明确表示放弃要求被告周可恒对上述债务承担连带清偿责任的该项诉讼请求。本院认为，三江侗族自治县农村信用合作联社老堡分社系金融机构，依法享有发放贷款资格。2015年5月22日原告与被告欧阳日琼签订的《个人借款合同》系双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法为有效合同。被告欧阳日琼应当按照合同约定的利率和还款期限偿还借款，现被告欧阳日琼逾期未归还借款本息,其行为已构成违约，除应当偿还借款外，还应当按照合同约定支付借款期间利息和逾期利息。关于利息的计算方法，双方在合同中已作了明确的约定，故应按双方约定的计算，即贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率5.5%基础上上浮50%，执行年利率8.25%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。关于原告放弃要求被告周可恒承担连带清偿借款责任的主张，是对其自身权利的处分，且并未增加被告欧阳日琼、周可恒的负担，其主张并无不当，本院予以支持。被告周可恒以其所有的位于三江县房屋一套作为抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押登记系国家房管部门依法办理，合法有效。被告欧阳日琼未按时履行还款义务，根据《抵押担保合同》中关于债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿等的约定，原告要求依法对被告周可恒所有的抵押物（即三房他证字E3808094号项下的房产）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》法释[2015]5号第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告欧阳日琼应偿还原告三江侗族自治县农村信用合作联社借款本金220000元及利息26812.52元（截至2017年7月5日止的利息），并自2017年7月6日起，以本金220000元为基数，按双方签订的《个人借款合同》约定的利率计付利息至实际还款之日止（以原告三江侗族自治县农村信用合作联社电脑信贷系统生成的数额为准）；二、原告三江侗族自治县农村信用合作联社享有从拍卖、变卖抵押物（即房屋所有权证为三房权证字第××号，抵押权证号为三房他证字E3808094号，被告周可恒名下位于广西三江县的房屋）所得的价款中优先受偿的权利；案件受理费5002元，公告费400元，合计5402元，由被告欧阳日琼、周可恒负担。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。审 判 长  赵海云人民陪审员  杨 草人民陪审员  杨 琴二〇一七年十二月七日书 记 员  曹雪媛