重庆市江津区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0116民初2576号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。 负责人：李英杰，行长。 委托诉讼代理人：**，系原告工作人员。 委托诉讼代理人：旷年荣,系原告工作人员。 被告：黄健，男，1971年11月4日出生，汉族，住重庆市江津区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告黄健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人**到庭参加了诉讼。被告黄健经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现本案现已审理终结。 原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄健立即偿还原告借款本金291657.90元及截至2020年1月20日的利息20806.61元，共计312464.51元，并支付自2020年1月20日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金291657.90元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%基础上加收50%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；2、被告黄健承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用；3、原告对被告黄健所有位于江津区房屋(203房地证2014字第XXX号)拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2014年12月11日，原告与被告黄健映签订了了《个人额度借款合同》(合同编号XXX)。合同约定:由原告向被告黄健提供可循环使用贷款额度430000元，额度存续期限为156个月，自2014年12月11日至2027年12月11日;借款用途个人综合消费或个人信用消费;单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单中约定内容确定，贷款的实际放款日与到期日以借据为准;贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，借款发生逾期，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息，在借款期限内按约定贷款利率计收复利，逾期后按约定罚息利率计收复利;担保方式为抵押担保;被告黄健不按合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，原告有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求被告黄健立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权;被告未按期归还本息，应承担因此而产生的原告为实现债权发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等费用。同日，原告与被告黄健签订了《个人最高额担保合同》(合同编号XXX)。合同约定:为保障原告债权的实现，黄健自愿为与原告签订的合同编号XXX的个人额度借款合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保;被告以其位于重庆市江津区(203房地证2014字第XXX号)房产设定抵押;债权确定期间为2014年12月11日至2027年12月11日；担保范围包括：贷款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费执行费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。该抵押担保在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2015年1月4日，被告黄健向原告申请支用贷款430000元用于装修住房，并签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。约定:发放贷款430000元，借款期限10年，还款方式为等额本息，贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。上述合同签订后，原告按约定于2015年1月4日向被告黄健发放了贷款430000元，借款期限10年，自2015年1月4日至2025年1月4日，但被告黄健却未按期偿还借款，截至2020年1月20日黄健已逾期350天，累计拖欠借款本息312464.51元。经原告多次催收，被告黄健仍未履行合同约定的还款义务。原告遂诉讼来院，提出前述诉讼请求。 被告黄健未作答辩。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月11日，原告（贷款人）与黄健（借款人、抵押人）签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，主要约定：1、借款金额为人民币43万元整，即原告向黄健提供可以循环使用的借款额度人民币43万元；2、借款额度存续期限为156个月，自2014年12月11日至2027年12月11日。额度存续期内的一定期限（即额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；3、借款执行利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮30%。借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整；4、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；5、对借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；6、本合同的还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；7、借款人黄健以自有的位于重庆市江津区(203房地证2014字第XXX号)的房产担保本合同项下借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；8、贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；9、借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2014年12月25日，双方对上述抵押房屋办理了抵押登记。2014年12月30日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。2015年1月4日，原告向借款人黄健发放贷款43万元。支用单和个人借据均记载：借款用途为个人住房装修，借款期限自2015年1月4日至2025年1月4日，还款方式等额本息，执行利率为7.995%，逾期利率为11.9925%。嗣后借款人黄健未能按约还款，截至2020年1月20日，借款人黄健拖欠原告借款本金291657.90元，利息20806.61元，共计312464.51元。 本院认为，原告与借款人黄健签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向借款人黄健发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据上述合同之约定，借款人黄健未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款人黄健以其所有的重庆市江津区(203房地证2014字第XXX号)房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现借款人黄健未按合同约定归还借款本息，原告请求对抵押物即位于重庆市江津区(203房地证2014字第XXX号)的房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告未到庭，也未作答辩，依法视为放弃抗辩权。 综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄健在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行贷款本金291657.90元，及截至2020年1月20日的利息（包括正常息、罚息、复利）20806.61元，共计312464.51元； 二、被告黄健在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行从2020年1月21日起至贷款本息结清日止的罚息、复利（其中罚息以借款本金291657.90元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按合同约定利率计算，具体金额以贷款本息结清日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权在上述款项范围内对被告黄健所有的位于重庆市江津区(203房地证2014字第XXX号)的房产进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款进行优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其余诉讼请求。 如果被告黄健未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为2994元，由被告黄健负担。此款原告已预交，由被告黄健、江相全在履行上述判决义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  王 璐 二〇二〇年四月十五日 法官助理  王 根 书 记 员  黄富明