河北省张家口市宣化区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）冀0705民初325号
原告：中国建设银行股份有限公司宣化支行，住所地张家口市宣化区牌楼东街7号。统一社会信用代码91130705806316549A。
负责人：侯建斌，行长。
委托诉讼代理人：张永利，男，49岁，中国建设银行股份有限公司宣化支行员工。
委托诉讼代理人：赵东生，北京威诺（张家口）律师事务所律师。
被告：王世利，男，1968年1月20日出生，汉族，现住张家口市宣化区。
被告王俊连，女，1970年10月3日出生，汉族，现住张家口市宣化区。
委托诉讼代理人王世利，男，1968年1月20日出生，汉族，现住张家口市宣化区。系被告王俊连的丈夫。
被告：张家口市宣化福源房地产开发有限公司，住所地张家口市宣化区解放南路1号。注册号130721000000043。
法定代表人：郝维宝，总经理。
原告中国建设银行股份有限公司宣化支行（以下简称建设银行宣化支行）与被告张家口市宣化福源房地产开发有限公司（以下简称福源房地产公司）、王世利、王俊连金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行宣化支行委托诉讼代理人张永利、赵东生、被告王世利（又系被告王俊连委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，被告福源房地产公司无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建设银行宣化支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王世利、王俊连偿还原告借款本金190962.57元、利息18115.18元、罚息2995.51元，合计212073.26元（利息、罚息计算至2018年1月18日，之后的利息、罚息按合同约定计算至实际清偿日止）；2、判令被告张家口市宣化福源房地产开发有限公司对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告王世利、王俊连因购买被告福源房地产公司开发的宣化区东二道巷南侧福源住宅小区2号楼3单元502室向原告申请购房贷款。2008年12月18日，被告王世利、王俊连与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：130675149-011-2008001187），借款金额为：250000元（大写：贰拾伍万元整），借款期限为2008年12月18日至2028年12月18日止。被告福源房地产公司与原告于2008年12月1日签订了《个人住房借款最高额保证合同》（编号130675149-2008-029），被告福源房地产公司作为被告王世利、王俊连借款的保证人，承担连带保证责任。贷款发放后，被告王世利、王俊连却未能按约向原告偿还借款，该笔借款现已逾期，截止到2018年1月18日，被告王世利、王俊连尚欠原告贷款本金190962.57元、利息18115.18元、罚息2995.51元，合计212073.26元。原告经多次催收未果，现为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院判令被告王世利、王俊连偿还原告借款本金及利息、罚息，被告福源房地产公司承担连带清偿责任。
被告王世利辩称：一、2008年下半年至2009年初，被告福源房地产公司为了筹措资金，让答辩人王世利等共计19户与其签订“商品房买卖合同”,假借这些人名义向原告建设银行宣化支行申请个人住房借款。事实上这些购房借款合同纠纷中涉及的“购房”和“借款”并非答辩人王世利等19户的真实意思表达，这些人根本没有向被告福源房地产公司购房的意愿，也从没有向其交过购房首付款，更没有向原告建设银行宣化支行还款。被告福源房地产公司作为整个事情的始作俑者，应承担主要的法律责任。二、原告所称的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：130675149-011-2008001187）中的抵押物（宣化东二道巷路南侧福源住宅小区2号楼3单元502室）实际上被被告福源房地产公司出售给了第三方，并非答辩人所有。原告发放的借款并未被答辩人王世利所使用。该借款直接转入被告福源房地产公司的银行账户，由被告福源房地产公司实际支配和使用。答辩人王世利只是名义上的借款人，没有真正使用该借款，更没有获得该借款产生的实际利益，不应承担还款责任，也不存在合同违约责任。借款的实际支配和使用者被告福源房地产公司，应承担相应的偿还借款本金、利息及罚息责任。三、房地产开发商，在为购房借款人同银行签订的住房借款合同提供担保时，应达到“五证”齐全等条件，才具备担保资格。原告建设银行宣化支行出示的被告福源房地产公司开发的宣化东二道巷路南侧福源住宅小区土地出让合同编号为2008-91号，而张家口市宣化区国土资源局证明宣化东二道巷路南侧福源住宅小区土地出让合同编号为2008-010号，很显然被告福源房地产公司在做担保时提供给原告的是一份虚假的土地出让合同。也就是说，原告在被告福源房地产公司资质不全，不具备担保资格的情况下，建设银行宣化支行没有实际调查，严格审核，违规发放了贷款。原告所称的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：130675149-011-2008001187）中的抵押物（宣化东二道巷路南侧福源住宅小区2号楼3单元502室）建筑面积共142㎡，实际建筑面积只有75.9㎡。原告没有对房源的真实性进行认真细致的调查，仅按照这一虚高的“建筑面积”就轻易地发放了25万元贷款。开发商的房源没有按揭贷款资格，原告建设银行宣化支行就进行了放款，原告建设银行宣化支行没有按规定审核，也没有对相关房源的真实性做实际调查，违规发放贷款，自身也应该对本购房借款合同纠纷的产生及贷款无法及时收回的后果承担相应的法律责任。综上，1、请求人民法院认定被告福源房地产公司作为本购房借款合同纠纷的始作俑者和借款资金的实际使用者，应主要承担原告所主张的经济赔偿责任。2、认定原告建设银行宣化支行在班里《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：130675149-011-2008001187）过程中审核不严、违规放贷，自身应承担相应的法律责任。3、合理、适当划分原告、被告福源房地产公司和答辩人王世利在本购房借款合同纠纷中各自应承担的法律责任。4、驳回被答辩人建设银行宣化支行要求答辩人偿还借款本金、利息、罚息合计212073.26元（利息、罚息计算至2018年1月18日，之后的利息、罚息按合同约定计算至实际清偿之日止）的诉讼请求。
被告王俊连的代理人辩称，同意被告王世利的意见。
被告福源房地产公司未作答辩。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：
1、王世利、王俊连向建设银行宣化支行提交的中国建设银行个人住房借款申请书一份；2、王世利、王俊连与建设银行宣化支行的个人住房贷款客户柜台签约谈话笔录一份；3、王世利、王俊连身份证、户口本及结婚证复印件各一份；4、王世利与福源房地产公司签订的商品房买卖合同一份；5、福源房地产公司开具的收款收据一份；6、王世利、王俊连与建设银行宣化支行签订的个人住房商业用房借款合同一份；7、个人贷款支付凭证一份；8、福源房地产公司与建设银行宣化支行所签订个人住房借款最高额保证合同一份；9、王世利贷款账户基本信息一份。
被告王世利发表质证意见为：字是我签的，合同内容我都没有看，就光按手印了。
被告王俊连的代理人发表质证意见为：同意王世利的意见。
被告福源房地产公司未对上述证据发表质证意见，亦未提交任何证据。
本院认为，原告建设银行宣化支行提交的上述证据符合证据真实性、合法性、关联性，被告王世利也承认签字系其本人亲笔签字，本院予以认定。
被告王世利为支持其答辩及质证意见向本院提交郑耀诚当庭证人证言，证明其没有交过本案所涉房屋的首付款，没有拿到贷款，也没有拿到房子，就是个帮助开发商的行为。本案涉及的房子卖给了郑耀诚，银行办理了两次贷款。
原告建设银行宣化支行发表质证意见为：在办理本案所涉房屋贷款当时，房屋还没有交工，没有用本案所涉房屋做抵押，是被告福源房地产公司提供的担保。
本院认为，被告提交的郑耀诚当庭证人证言与本案没有关联性，本院不予采信。
本院经审理认定事实如下：2008年11月26日，被告王世利、王俊连与原告建设银行宣化支行提交个人住房借款申请书，申请借款250000元用于购房。2008年12月18日，被告王世利、王俊连与原告建设银行宣化支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：130675149-011-2008001187），借款金额为：250000元（大写：贰拾伍万元整），借款期限为2008年12月18日至2028年12月18日止，合同约定贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15％，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；合同违约责任条款约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息构成违约；违约救济措施约定，出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第三十三条约定，贷款人将款项一次性划入借款人指定账户，该账户为张家口市宣化福源房地产开发有限公司，账号为13×××74，开户银行为中国建设银行股份有限公司宣化支行。同日，建设银行宣化支行将250000元借款转入福源房地产公司账户。2008年12月1日，被告福源房地产公司与原告建设银行宣化支行签订了《个人住房借款最高额保证合同》（编号130675149-2008-029），合同约定被保证的债权是指自2008年12月1日至2012年12月1日期间因建设银行宣化支行向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，包括借款本金、利息、违约金、赔偿金和建设银行宣化支行为实现债权而发生的一切费用，其最高额为450万元。保证方式为连带责任保证，保证期间为该笔债务履行期限届满之日后两年止。建设银行宣化支行按约履行了发放贷款的义务，被告王世利、王俊连未按约履行还款义务，福源房地产公司亦未按约履行担保义务。截止到2018年1月18日，被告王世利、王俊连尚欠原告建设银行宣化支行贷款本金190962.57元、利息18115.18元、罚息2995.51元，合计212073.26元。
本院认为，原告建设银行宣化支行与被告王世利、王俊连签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，与福源房地产公司签订的《个人住房借款最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应严格遵守。原告建设银行宣化支行按约履行了发放贷款的义务，被告王世利、王俊连未按约定期限还本付息，已构成违约，应承担继续归还借款本金并支付逾期利息的违约责任。被告福源房地产公司未履行担保义务，应承担连带还款责任。被告王世利、王俊连作为具有完全民事行为能力的成年人，对事物有辨别与认知的能力，应对自己的民事行为承担相应的民事责任。其称自己只是名义上的借款人，没有真正使用该借款，更没有获得该借款产生的实际利益，就是个帮助开发商的行为，不应承担还款责任，也不存在合同违约责任的抗辩理由不成立。
综上所述，原告建设银行宣化支行要求被告王世利、王俊连偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求以及要求福源房地产开发公司对借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王世利、王俊连于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宣化支行借款本金190962.57元、利息18115.18元、罚息2995.51元，合计212073.26元（利息、罚息计算至2018年1月18日，之后的利息、罚息按合同约定计算至实际清偿之日止）；
二、被告张家口市宣化福源房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任。
案件受理费4481元，减半收取2241元，由被告王世利、王俊连负担，被告张家口市宣化福源房地产开发有限公司承担连带给付责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。
审判员 李占军
二〇一八年三月二十九日
书记员 曹 静
本案引用的法条
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国合同法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有利息债务的，债权人可以要求债务人利息债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。