甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）庆西民初字第1349号
原告李文
原告方明
原告方相程
原告方蕾迪
四原告共同委托代理人邱宪东，甘肃北斗律师事务所律师。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司庆阳中心支公司
负责人贺玺平，该公司总经理。
委托代理人马东生
委托代理人陈宗义
原告李文、方明、方相程、方蕾迪与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司庆阳中心支公司（以下简称太平洋保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李文、方明、方相程、方蕾迪及其委托代理人邱宪东，被告太平洋保险公司的委托代理人马东生、陈宗义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：投保人方小红生前于2014年2月8日与被告签订了个人人身保险合同两份：其中一份为金佑人生终身寿险，另一份为附加金佑人生提前支付重大疾病保险。合同签订之日方小红即交付保险金7700元和2100元。2014年3月7日，方小红从其所居住的酒店二楼下楼时不慎踩空将火炉碰倒压在身上导致死亡。事发后，原告即向被告打电话报案，要求被告勘查现场情况，保险公司始终未到现场核查。依照本地风俗习惯原告在第四天即对死者安葬，随后被告才派人核查现场。现四原告作为投保人方小红的法定继承人向被告索赔，被告于2014年5月向原告出具理赔领款通知书，只退回投保人方小红所缴纳的9810元保险费，并未给付原告保险金。现原告诉至法院请求：1、判令确认投保人方小红与被告签订的《个人人身保险合同》合法有效；2、判令被告按合同约定赔付原告保险金170000元；3、判令被告拒赔保险金给原告造成的经济损失2000元；4、诉讼费用由被告负担。
被告辩称：1、原告所述方小红因意外伤害身故与事实不符。被保险人方小红于2014年3月7日身故后，被告即委派调查人员向其家属了解情况，并作出笔录，据其家属陈述其将方小红送至庆阳市人民医院后，医生估计方小红可能为突发性心肌梗塞，故被保险人为因病身故。2、原告要求被告承担给付意外伤害保险金责任、赔偿拒赔经济损失无法律和合同依据。被保险人系因病身故，并非意外伤害身故，被保险人身故后，被告及时向其受益人给付了被保险人的疾病身故保险金，已履行了自己的合同义务。综上所述，原告的诉讼请求应予驳回。
经审理查明：2014年2月8日，投保人方小红在被告太平洋保险公司处为自己投保个人人身保险，其中包括主险《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》，保险期间为2014年2月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额100000元，保险责任：若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，被保险人年满18周岁的，按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；附加险《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）》，保险期间自2014年2月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；附加险《祥和幸福保意外伤害保障计划》，意外伤害身故、残疾（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险条款》），保险金额70000元，对被保险人给付身故保险金及残疾保险金的金额总和以意外伤害保险金额为限，一次或累计给付的身故保险金和残疾保险金达到意外伤害保险金额时，对被保险人给付身故保险金和残疾保险金的责任终止。上述合同的身故受益人的受益方式为法定继承人。该三份合同的“意外伤害”指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，本合同所述的意外伤害导致的身故，不包括猝死，“猝死”是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。责任免除条款为：因下列情形之一导致的被保险人身故、伤残或住院治疗的，我们不负给付保险金责任：1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3、被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；4、被保险人醉酒、斗殴，主动吸食或注射毒品；5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；6、被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；7、被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；8、被保险人因精神疾患导致的意外；9、被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；10、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；11、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；12、核爆炸、核辐射或核污染；13、用于矫形、整容、美容、器官移植，或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、助听器、配镜等）的费用；14、被保险人体检、疗养、康复治疗；15、被保险人在非本合同约定登记医院的住院治疗，但本保险条款“意外伤害急救另有约定的除外”。
2014年3月7日，被保险人方小红在家中身故，送至庆阳市人民医院后，该医院发出死亡通知单，证明其“院前死亡”。事故发生后，方小红妻子原告李文向被告太平洋保险公司通知方小红死亡的保险事故，被告太平洋保险公司于2014年3月10日做出理赔调查记录，2014年4月1日，原告李文向被告太平洋保险公司申请理赔，被告太平洋保险公司于当日做出理赔通知单，退付原告李文保险费用9810元。
另查：被保险人方小红现有第一顺序法定继承人为方明（方小红之父），李文（方小红之妻），方相程（方小红长子），方蕾迪（方小红次女）。
上述事实，有原、被告的陈述，个人人身保险投保单及保险合同条款、死亡通知单、户籍注销证明等证据在卷证实，予以认定。
本院认为：投保人方小红与被告太平洋保险公司之间订立的保险合同，意思表示真实，不违反法律规定，系有效合同，双方当事人应按照合同约定履行各自义务。方小红按合同约定交纳保险费，在保险合同生效日后死亡，本案原告李文、方明、方相程、方蕾迪作为被保险人的妻子、父亲、子女是方小红的第一顺序法定继承人，享有保险金受偿请求权。本案争议焦点在于：在无证据证明方小红系因意外伤害导致身故的情形下，保险公司是否应当赔偿？根据双方签订的保险合同约定，若被保险人在保险合同签订后因意外伤害导致身故，保险公司按身故时有效保险金额给付身故保险金，本案涉及身故保险金的保险合同主险《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》、《祥和幸福保意外伤害保障计划》共计保险金额为170000元。双方保险合同约定“意外伤害”指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，本案被保险人方小红因送至医院时已经死亡，甘肃省庆阳市人民医院出具死亡通知单，但未明确其死亡的真正原因。结合本案现有证据，亦不能明确方小红死亡的主要、直接原因。方小红的死亡是突然的、非本意的意外死亡，被告太平洋保险公司现亦无证据证明方小红因病导致身故。现投保人方小红的尸体已经埋葬，且被告太平洋保险公司在接到原告通知之后，未提出要求对投保人方小红的尸体进行尸检，造成证明其所主张的方小红系因疾病导致死亡的主张无法得到证实。从合同条款、案件事实及保护被保险人的合法利益角度出发综合考虑，保险公司应对不能举证证明投保人方小红的死因是由于潜在疾病所致承担不利后果。鉴于投保人方小红的死亡系意外的、突然的、非本意的死亡，且投保人方小红未有保险合同中约定的免责情形，故被告太平洋保险公司应承担相应的赔付责任。被告向原告给付保险金170000元时，应扣减其向原告退付的9810元保险费用，被告太平洋保险公司应向原告支付保险金数额为160190元。对于原告要求被告支付经济损失2000元的诉讼请求，因原告未提交证据证明其经济损失，故不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司庆阳中心支公司向原告李文、方明、方相程、方蕾迪支付保险金160190元；
二、驳回原告李文、方明、方相程、方蕾迪的其他诉讼请求。
上述给付内容，限本判决生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3740元，由原告李文、方明、方相程、方蕾迪负担257元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司庆阳中心支公司负担3483元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 王玉泉
代理审判员 喻海妮
人民陪审员 段宝生
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 孙 潇
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。