江苏省常州市武进区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）武商初字第349号
原告中国建设银行股份有限公司常州武进支行，住所地常州市武进区湖塘镇常武中路183号。
负责人蒋永武，该行行长。
委托代理人周亚娟、杨涛，该行员工。
被告秦洁。
委托代理人章云。
原告中国建设银行股份有限公司常州武进支行（以下简称建行武进支行）诉被告秦洁金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员邵聪独任审判，于同年4月21日、4月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周亚娟、杨涛和被告代理人章云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行武进支行诉称：2013年2月，被告向原告申请办理贷记卡一张，卡号43×××68，初始信用额度为1万元，办卡同时向我行申请办理了信用卡购车分期付款，分期金额19万元，分期时间3年，每月还款5277.78元。至2015年2月26日该信用卡共透支本金100453.48元、利息14905.95元。虽经原告多次催要，被告仍未还清欠款本息。《中国建设银行龙卡贷记卡章程》第三十五条规定“持卡人连续四个月未偿还最低还款额的，发卡银行有权对其龙卡贷记卡止付，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或质物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。”被告的行为已严重违规，为维护自身合法利益，原告诉至法院，请求：一、判令被告立即返还贷记卡透支本金100453.48元和由此产生的利息14905.95元（利息计算至2015年2月26日，本息合计115359.43元），及2015年2月26日至还清之日止的利息；二、被告承担本案全部诉讼费用。
原告建行武进支行为支持其诉讼请求提交了如下证据：1、2013年2月23日被告办理龙卡信用卡的申请表、购车分期付款申请表、面谈记录表，证明被告向原告申请办理信用卡和购车分期付款业务的事实。2、消费用卡明细、放款通知书、预付款收据、机动车购车发票，证明被告实际使用19万元的信用额度用于购车，以及其他持卡消费和还款的事实。3、催收记录4页，证明被告逾期之后原告催收的记录。4、信用卡章程，其中第二十一条规定了逾期利息的计算方式，第二十七条规定了持卡人还款时的顺序，第三十四条、三十五条规定了原告可以停卡的权利，证明原告有权停卡，并计收利息、滞纳金。
被告秦洁辩称：2014年因为公司经营困难，信用卡未能及时还上，2014年10月份之后开始逾期；停卡之后，南京总行也和我方联系过，协商结果是先还类似诚意金性质的2万元，我方于2014年9月28日、11月7日、12月15日、12月16日分别还了5000元，但是还款之后银行发了对账单，上述还款全部作为利息及滞纳金扣除，本金没有计算；信用卡对银行来说是产品，当产品不能使用后就不能产生滞纳金和利息；被告当初申领信用卡时，已经提前支付三年分期利息22800元，故在以后3年使用期内不应该产生重复的利息与滞纳金。
被告对其辩称意见未提供相应证据。
经庭审质证，被告对原告提交的证据1、2、3无异议，对证据4有异议，认为办卡时原告未出示或告知章程，该章程也未约定利息或罚息金额，其上内容为霸王条款。
本院认证意见：对原告提交的证据1、2、3，被告对其无异议，本院予以确认；对原告提交的证据4，因原告未举证证明已向被告提供该章程的事实，无法确认该证据与本案的关联性，本院对该证据不予确认。
经审理查明：2013年2月23日，被告向原告申请办理贷记卡一张。申请表中《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：被告因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由原告在被告账户内直接记收；被告承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，原告自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；自被告账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，原告有权停用被告的信用卡，被告应立即偿还所有欠款，并赔偿原告因此受到的损失。上述领用协议后附信用卡收费项目及明细，其中滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币，在持卡人到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。在信用卡申请表中，被告签名并手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。
同日，被告向原告申请办理了龙卡信用卡购车分期付款业务。申请表中约定分期金额19万元，分期时间3年，手续费率12%，即22800元。该业务条款约定：申请人以中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款方式在指定的经销商购买家用汽车；交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款；购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据龙卡信用卡章程、申领协议及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期，在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低、债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经特别告知，申请人的分期债务应于发生上述事项时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。被告在购车分期付款申请表及其背面的约定条款下方均签名确认。
后原告批准了被告的办卡申请和购车分期付款业务申请，发放了卡号43×××68的信用卡。2013年3月6日，被告持卡完成了19万元的购车分期付款交易，购买了奥迪牌轿车一辆。因原告方总行和车辆厂商之间存在协议，由厂商补贴客户50%的手续费，最终实际入账的手续费是11400元。上述购车交易的第一笔分期款项入账时间为2013年3月26日。此外，被告还进行了其他透支消费，但还款过程中长期存在违约情况，并自2014年5月26日起连续5期未能归还购车分期的最低还款额。2014年9月27日，原告宣布购车分期付款债务全部到期。2014年10月15日，原告将被告的信用卡进行停卡处理。截止2015年2月26日，被告结欠本金100453.48元、利息（含滞纳金）14905.95元，合计115359.43元。原告多次催要无着，遂起诉来院。
本院认为，原、被告签订的中国建设银行龙卡信用卡领用协议、购车分期付款约定条款等均系双方的真实意思表示，对双方具有约束力。本案中，原告按约向被告发放了信用卡，并给予被告19万元的购车分期付款信用额度，被告持卡消费后未能按约还款，原告有权停卡、宣布分期债务全部到期、要求被告还本付息，故原告的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。对于被告认为原告催收过程中双方已达成口头协议，应将2014年9月28日起归还的2万元在本金中扣除的辩称意见，因被告未举证证明其主张的事实，本院对被告该辩称意见不予采纳。对于被告认为停卡后就不应再计算利息、滞纳金的辩称意见，本院认为，停卡和收取利息、滞纳金无因果关系，均系原告针对被告违约行为采取的救济措施，不因停卡而免除被告还本付息的义务，本院对被告该辩称意见不予采纳。对于被告认为申领信用卡时已支付了三年分期利息22800元，后续不应产生利息、滞纳金的辩称意见，本院认为，购车分期付款申请表中已明确上述款项为手续费，业务条款中也明确了逾期付款利息、滞纳金的产生条件，两种款项的计算方法、收取条件、性质均不同，被告主张申领信用卡时已支付利息22800元利息的事实不成立，本院对该辩称意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
秦洁于本判决生效之日起十日内归还中国建设银行股份有限公司常州武进支行信用卡透支本金100453.48元、利息14905.95元（利息暂计至2015年2月26日，本息合计115359.43元），及2015年2月26日以后至还清日止按合同约定计算的利息。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取1304元，由被告秦洁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款人江苏省常州市中级人民法院，开户行江苏银行常州分行营业部，帐号80×××63）。
代理审判员 邵聪
二〇一五年六月二日
书 记 员 曹航
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
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