重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0230民初1193号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：戴晓林，行长。委托诉讼代理人：陈艳，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行职工。委托诉讼代理人：熊川，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行职工。被告：陶剑，男，1979年12月15日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：任秀琼，女，1982年4月23日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（以下简称邮政银行丰都支行）与被告陶剑、任秀琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行丰都支行的委托诉讼代理人陈艳、熊川到庭参加了诉讼，被告陶剑、任秀琼经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行丰都支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陶剑立即偿还原告两笔贷款的借款本金297410.62元及截至2018年1月16日的利息5503.26元、罚息164.17元，共计人民币303078.05元；2、判决被告偿还原告个人综合消费贷款以借款本金262888.49元为基数从2018年1月17日起至付清时止的利息；支付本息结清时的罚息及复利（罚息以借款本金为基数按借款利率加收30%计算，复利以应还而未还的利率为基数按借款利率加收30%计算，具体金额以原告信贷系统统计的数据为准）；3、判决被告偿还原告个人汽车消费贷款以借款本金34522.13元为基数从2018年1月17日起至付清之日止的利息；支付本息结清时的罚息及复利（罚息以借款本金为基数按借款利率加收50%计算，复利以应还而未还的利率为基数按借款利率加收50%计算，具体金额以原告信贷系统统计的数据为准）；4、判决原告对被告陶剑所有坐落于丰都县XX镇XX路XX号XX幢XX单元XX号（房产证编号：306房地证2015字第XXXX号）房产及渝G8XX**号北京现代牌小型普通客车在折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判决被告任秀琼对被告陶剑的上述债务承担连带清偿责任；6、判决被告陶剑、任秀琼承担本案诉讼费、差旅费、律师费、保全费等全部费用。诉讼中，原告将其诉讼请求变更为：1、判决被告陶剑、任秀琼立即偿还原告两笔贷款的借款本金297410.62元及截至2018年1月16日的利息5503.26元、罚息164.17元，共计人民币303078.05元；2、判决被告陶剑、任秀琼偿还原告个人综合消费贷款以借款本金262888.49元为基数从2018年1月17日起至付清时止的利息；支付本息结清时的罚息及复利（罚息以借款本金为基数按借款利率加收30%计算，复利以应还而未还的利率为基数按借款利率加收30%计算，具体金额以原告信贷系统统计的数据为准）；3、判决被告陶剑、任秀琼偿还原告个人汽车消费贷款以借款本金34522.13元为基数从2018年1月17日起至付清之日止的利息；支付本息结清时的罚息及复利（罚息以借款本金为基数按借款利率加收50%计算，复利以应还而未还的利率为基数按借款利率加收50%计算，具体金额以原告信贷系统统计的数据为准）；4、判决原告对被告陶剑所有坐落于丰都县XX镇XX路XX号XX幢XX单元XX号（房产证编号：306房地证2015字第XXXX号）房产及渝G8XX**号北京现代牌小型普通客车在折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判决被告陶剑、任秀琼承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年1月8日，原告与被告陶剑签订《个人额度借款合同》，该合同约定原告向被告陶剑提供可循环使用的借款额度为300000元，借款额度存续期为156个月（自2016年1月8日至2029年1月18日）。同日，原告与被告陶剑还签订《个人最高额担保合同》，该合同约定：被告陶剑将坐落于丰都县XX镇XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋（房产证编号：306房地证2015字第XXXX号）为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年1月18日，原告与被告陶剑依法在丰都县房地产登记中心办理了房屋抵押登记。合同签订后，被告陶剑以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的形式于次日向原告支用借款共计300000元，借款期限为120个月，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮60%，利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式为等额本息。次日，原告向被告陶剑指定账户发放了贷款人民币300000元，但被告陶剑未能按合同约定按时归还借款本息，截至2018年1月16日贷款已逾期58天（累计逾期16次），尚欠原告借款本金262888.49元、利息5002.5元及罚息101.54元，合计267992.53元。2015年11月13日，原告与被告陶剑签订《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约定：陶剑向原告申请贷款用于个人汽车消费贷款，原告向被告陶剑提供不可以循环使用的借款金额人民币84000元，借款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%执行。被告未按本合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按照约定的借款利率基础上加收50%；若被告违反合同约定的还款责任，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。被告自愿用其购买的北京现代牌小型普通客车一辆（渝G8XX**号）为借款额度内发生的借款抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2015年12月15日，原告与被告陶剑依法办理了抵押登记（机动车登记证书编号：500006848378）。合同签订后，陶剑以《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的形式于同日向我行申请支用借款84000元，期限为36个月，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平（贷款发放日的基准利率）上浮30%，利率自起息日起，每年年初1月1日调整；原告按借据约定于同日向被告陶剑发放了借款，但被告陶剑未按期偿还借款，截止2018年1月16日，已逾期62天（累计逾期11次），尚欠原告借款本金34522.13元、利息500.76元及罚息62.63元，合计35085.52元。综上所述，陶剑以上两笔借款尚欠原告借款本金297410.62元及截至2018年1月16日的利息5503.26元、罚息164.17元，本息合计303078.05元。故请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告陶剑、任秀琼未作答辩。本院经审理认定事实如下：陶剑与任秀琼系夫妻。2015年10月11日，陶剑向邮政银行丰都支行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，该申请表载明：借款人：陶剑；申请贷款情况：贷款品种：汽车消费贷款；贷款（授信）金额：人民币84000元；贷款期限36个月；返款方式：等额本息；还款间隔：按月；还款日：实际放款日每月对日；担保方式：所购车辆抵押等。同月19日，任秀琼向邮政银行丰都支行作出《借款人配偶声明》，该声明载明：本人是借款人陶剑的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人汽车消费贷款。本人现作出以下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物，作为贷款的担保，抵押给贵行。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。（三）本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款……等。2015年11月13日，邮政银行丰都支行与陶剑签订编号为50018023115111134673的《个人购房/购车及担保合同》，该合同载明：贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，借款人、抵押人：陶剑，第一条借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币84000元。第二条贷款用途：本合同项下贷款仅用于购买汽车。贷款期限：贷款期限为36个月，自2015年11月13日至2018年11月13日。实际放款日与到期日以借据为准。第四条利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行。实际利率以借据为准。第五条贷款发放条件：借款支付采用贷款人受托支付方式。……第七条账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至丰都县兴丰汽车销售服务有限公司账号95000001000387XXXX上。第八条贷款归还：按月等额本息还款法。……第十一条罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第十二条违约及违约责任借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等，构成借款人违约。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……7、要求保证人承担保证责任等。同时，抵押条款约定：抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。陶剑作为借款人及抵押权在该合同上签名并捺印，任秀琼作为抵押物共有人也在该合同上签名并捺印。2015年12月15日，陶剑将按其揭购买的渝G8D5**北京现代小车抵押登记在邮政银行丰都支行名下，以作为该笔借款的担保。同日，陶剑与邮政银行丰都支行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据载明：借款人姓名：陶剑；放款账号户名：陶剑；放款账号500180231151111346XXXX；借款金额：84000元；借款期限：36月（从2015年12月15日至2018年12月15日）；年利率：6.175%；借款用途：购车；还款方式：等额本息。同日，邮政银行丰都支行向陶剑发放贷款人民币84000元，同时，在贷款发放单上约定正常年利率为6.175%，逾期年利率为9.2625%。陶剑在借款后，已偿还部分借款本息，但其未按期偿还借款，截止2018年1月16日，该笔借款已逾期62天未偿还本息，且累计逾期次数达11次，陶剑尚欠该笔借款本金34522.13元、利息500.76元及罚息62.63元，共计35085.52元。2015年12月29日，陶剑再次向邮政银行丰都支行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，该申请表载明：借款人：陶剑；申请贷款情况：贷款品种：额度内消费贷款；贷款（授信）金额：人民币300000元；贷款期限156个月；返款方式：等额本息；还款间隔：按月；还款日：实际放款日每月对日；抵押物：丰都县三合镇东升路199号1幢1单元7-2号等。同日，任秀琼向邮政银行丰都支行作出《借款人配偶声明》，该声明载明：本人是借款人陶剑的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人综消贷款。本人现作出以下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物，作为贷款的担保，抵押给贵行。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。（三）本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款……等。2016年1月8日，邮政银行丰都支行与陶剑签订《个人额度借款合同》（编号：50014770216014678066），该合同约定：贷款人：邮政银行丰都支行；借款人：陶剑；第一条借款额度：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元。第二条借款用途：个人综合消费。第三条借款额度存续期限：借款额度存续期限为156个月，自2016年1月8日至2029年1月8日。……第六条贷款利率、罚息利率和计息结息：（一）贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%，利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；（二）罚息利率：罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；……第十二条借款人违约：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押财产，实现抵押权等。借款人陶剑在该合同上签名并捺印，任秀琼也在该合同上的共同借款人栏签名、捺印。同日，担保权人邮政银行丰都支行还与担保人陶剑签订了《个人最高额担保合同》，该合同约定：陶剑将其所有的坐落于丰都县XX镇XX路XX号XX幢XX单元XX号房屋（房产证编号：306房地证2015字第XXXX号）为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时约定发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；……如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。陶剑作为抵押人、任秀琼作为抵押物共有人分别在抵押合同上签名并捺印。2016年1月11日，邮政银行丰都支行与陶剑就抵押房屋在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记，其登记证号为渝（2016）丰都县不动产证明第000015344号。2016年1月19日，陶剑与邮政银行丰都支行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据载明：借款人姓名：陶剑；放款账号户名：陶剑；放款账号621799690001116XXXX；借款金额：300000元；借款期限：120月（从2016年1月19日至2026年1月19日）；年利率：7.84%；借款用途：住房装修；还款方式：等额本息。同日，邮政银行丰都支行向陶剑发放贷款人民币300000元，同时，在贷款发放单上约定正常年利率为7.84%，逾期年利率为11.76%。陶剑在借款后，已偿还部分借款本息，但其未按期偿还借款，截止2018年1月16日，该笔借款已逾期58天未偿还本息，且累计逾期次数达16次，陶剑尚欠该笔借款本金262888.49元、利息5002.5元及罚息101.54元，共计267992.53元。上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《借款人配偶声明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、放款单、抵押登记手续、《还款记录》等证据在案佐证，且经庭审举证、认证，本院予以确认。本院认为，被告陶剑、任秀琼经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对原告邮政银行丰都支行所举证据质证权利及实体抗辩权利的放弃；原告邮政银行丰都支行所举证据符合证据的真实性、合法性、关联性要件，本院依法予以采信。本案中，原告与被告陶剑签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》均是双方当事人真实意思表示，且以上合同内容不违反法律、行政法规禁止性规定，属合法、有效合同，对当事人具有法律约束力。被告陶剑在借款后，应当依约按月偿还原告借款本息，但其未依约偿还原告借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，借款人逾期还款的，原告有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应承担支付逾期利息及复利的民事责任。故原告请求被告陶剑偿还借款本金、逾期利息及复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于原告主张被告任秀琼共同偿还涉案借款的问题，本院认为，本案中，原告与被告陶剑在签订《个人额度借款合同》时，被告任秀琼在该合同上的共同借款人栏签名捺印，因此，被告任秀琼是该借款的共同债务人，其应与被告陶剑共同偿还该借款的余款本金262888.49元及利息等。对于《个人购房/购车借款及担保合同》项下的借款，该借款系被告陶剑购买车辆所借，其购买车辆的目的是用于家庭消费，因此，该借款债务也应属二被告夫妻共同债务，二被告应共同偿还该债务。故原告主张被告任秀琼共同偿还以上两笔借款债务的诉讼请求成立，本院予以支持。对于原告主张其对被告陶剑所有坐落于丰都县XX镇XX路XX号XX幢XX单元XX号（房产证编号：306房地证2015字第XXXX号）房产及渝G8XX**号北京现代牌小型普通客车在折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的问题。本院认为，被告陶剑在向原告借款时，以其所有的位于丰都县XX街道XX路XX号XX幢XX单元XX号住房（房地产权证号306房地证2015字第XX**号）及渝G8XX**号北京现代牌小型普通客车作为借款债务的担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条及《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行到期债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告的该主张成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶剑、任秀琼在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行两笔贷款本金人民币297410.62元及截止2018年1月16日的利息5503.26元、罚息人民币164.17元，共计人民币303078.05元；二、被告陶剑、任秀琼在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2018年1月17日起，以借款本金262888.49元为基数，至借款付清时止的逾期利息及复利（逾期利率为借款利率上浮30%计算；复利以应付而未付利息为基数，利率按借款利率上浮30%计算）；三、被告陶剑、任秀琼在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2018年1月17日起，以借款本金34522.13元为基数，至借款付清时止的逾期利息及复利（逾期利率为借款利率上浮50%计算；复利以应付而未付利息为基数，利率按借款利率上浮50%计算）；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对被告陶剑用以抵押的坐落于丰都县XX镇XX路XX号XX幢XX单元XX号（房产证编号：306房地证2015字第XXXX号）房产及渝G8XX**号北京现代牌小型普通客车在折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5846元，减半收取2923元，由被告陶剑、任秀琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  刘海兵二〇一八年三月二十日书记员  周 银