福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初5475号原告：中国工商银行股份有限公司泉州宝洲路支行，住所地福建省泉州市丰泽区宝洲路中段北侧东海大酒店1号楼一楼，统一社会信用代码913505036765346199。主要负责人：刘小英，该支行行长。委托诉讼代理人：李宝明，男，该支行工作人员。被告：郑诗致，男，1971年12月12日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。被告：陈宾宾，女，1973年8月29日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。被告：泉州浦西万达广场投资有限公司，住所地福建省泉州市丰泽区宝洲路733号万达中心A栋21层，统一社会信用代码913505035550800758。法定代表人：齐界，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈德龙，福建天衡联合律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司泉州宝洲路支行（以下简称工行宝洲支行）与被告郑诗致、陈宾宾、泉州浦西万达广场投资有限公司（以下简称浦西万达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行宝洲支行的委托诉讼代理人李宝明，被告浦西万达公司的委托诉讼代理人陈德龙到庭参加诉讼。被告郑诗致、陈宾宾经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工行宝洲支行向本院提出诉讼请求：1、被告郑诗致、陈宾宾立即偿还原告工行宝洲支行借款本金1765317.25元及相应利息（自违约之日2015年4月24日起至实际还款之日止以银行同期同档次贷款利率为基准利率按借款合同约定的浮动比率计算的利息、罚息、复利，暂计至2016年7月4日欠息为140997.13元）；2、原告工行宝洲支行有权以被告郑诗致、陈宾宾提供的抵押物即址在福建省泉州市丰泽区南侧泉州浦西万达广场商业综合楼1号楼（甲级写字楼1A楼）A3302房产折价或以拍卖、变卖抵押物价款在被告郑诗致、陈宾宾上述第1项全部债务范围内优先受偿；3、被告浦西万达公司对被告郑诗致、陈宾宾上述债务承担连带清偿责任；4、本案受理费、公告费由三被告承担。事实和理由：被告郑诗致于2012年7月20日向原告工行宝洲支行申请个人商用房购置贷款，双方于2012年7月23日签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定借款金额221万元，贷款期限120个月，贷款利率7.205%，还款方式采取按月等额本息还款，被告郑诗致以购买所购买的福建省泉州市丰泽区南侧泉州浦西万达广场商业综合楼1号楼（甲级写字楼1A楼）A3302房产提供抵押担保，被告浦西万达公司提供阶段性保证。经审批，原告工行宝洲支行按合同约定于2012年7月23日将贷款发放到房地产开发公司即被告浦西万达公司账户，并依法办理预抵押登记，房屋预售权证为泉房预丰泽区（丰）字第201205090号。现贷款已连续逾期13期，虽经原告工行宝洲支行多次催收，被告郑诗致均未按合同约定归还贷款本息。截至2016年7月4日已欠款本金总金额1765317.25元，利息、罚息、复利合计140997.13元。被告郑诗致、陈宾宾未作答辩。被告浦西万达公司辩称，一、在被告郑诗致、陈宾宾已提供涉案房产作为诉争债务抵押担保的情况下，原告工行宝洲支行在涉案房产拍卖、变卖并以拍卖、变卖所得价款清偿债务之前，无权要求被告浦西万达公司同时承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。鉴于被告郑诗致、陈宾宾已将其所购涉案房产作为其向原告工行宝洲支行履行债务清偿义务的担保，故原告工行宝洲支行理应先行拍卖、变卖涉案房产，若拍卖、变卖所得价款不足清偿其债务的，原告工行宝洲支行方可要求被告浦西万达公司承担连带清偿责任。需要说明的是：对于债务履行即存在债务人提供物的担保又存在保证担保时，对于此两种担保的实现理应具体明确，显然涉案借款合同第30.3条所谓的原告工行宝洲支行对实现物的担保或者保证担保有选择权的约定理应视为约定不明，因此在认定该条款属于格式条款的基础上，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对该条款的解释理应作出对提供格式条款一方（即原告工行宝洲支行）不利的解释，并最终适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，认定原告工行宝洲支行在拍卖、变卖涉案房产前无权要求被告浦西万达公司承担保证责任。二、原告工行宝洲支行怠于履行涉案房产正式抵押登记手续的办理义务，故根据《中华人民共和国合同法》第四十五条规定，理应视为抵押已办理，被告浦西万达公司的保证责任已免除。涉案借款合同第20.2条明确：在被告郑诗致取得涉案房产后，原告工行宝洲支行理应及时通知被告郑诗致在产权证出证后30日内或原告工行宝洲支行要求的合理期限内办理涉案房产正式抵押登记手续，但截至目前，涉案房产早已取得了产权证，并已具备了办证真实抵押登记的条件，但原告工行宝洲支行及被告郑诗致始终怠于履行该义务，被告浦西万达公司有充分的理由相信，原告工行宝洲支行怠于履行该义务的根本原因系：要求被告浦西万达公司承担保证责任比拍卖、变卖涉案房产清偿债务的方式更为直接、快速，换而言之：原告工行宝洲支行系为了自身的利益而怠于履行该义务，并导致被告浦西万达公司的保证责任无法免除。故，根据《中华人民共和国合同法》第四十五条的规定，当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就，理应视为被告浦西万达公司的保证责任已免除，原告工行宝洲支行无权要求被告浦西万达公司承担保证责任。综上，原告工行宝洲支行诉请被告浦西万达公司承担保证责任缺乏事实与法律依据，理应予以驳回。本院经审理查明的事实与原告工行宝洲支行的陈述一致。另查明，1、原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定贷款利率上加收30%确定；被告浦西万达公司承担阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等，保证人在以下条件满足之日免除保证责任：涉案房产的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。2、2012年7月16日，被告陈宾宾向原告工行宝洲支行出具《共同偿还贷款确认书》一份，载明其与被告郑诗致系夫妻关系，涉案借款系双方共同债务，此债务与银行实现债权的全部费用由其与被告郑诗致共同偿还。3、涉案房产已办理房产证。以上事实，有原告工行宝洲支行提供的身份证、结婚证、《个人借款/担保合同》、商品房预售登记证、借款凭证、个人贷款借据基本信息、《共同偿还贷款确认书》，被告浦西万达公司提交的泉州市房屋登记信息查询结果表及庭审中原告工行宝洲支行、被告浦西万达公司陈述为证。上述双方对对方提交的证据真实性无异议。被告郑诗致、陈宾宾未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。本院认为，原告工行宝洲支行与被告郑诗致签订的借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。被告郑诗致在履行借款合同期间未依约按时还款付息，已构成违约。原告工行宝洲支行据此要求被告郑诗致清偿借款，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告陈宾宾与被告郑诗致存在婚姻关系，其自愿为被告郑诗致的上述债务承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以确认。被告浦西万达公司自愿为被告郑诗致的上述借款提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告工行宝洲支行在保证期限内向被告浦西万达公司主张权利，应予支持。被告浦西万达公司抗辩原告工行宝洲支行怠于履行办理抵押登记手续的义务，但上述办证义务需被告郑诗致配合办理，被告浦西万达公司未提交证据证明系原告工行宝洲支行原因造成，其应承担相应举证不能的法律后果，对其辩解本院不予采纳。原告工行宝洲支行另有主张对被告郑诗致、陈宾宾提供的抵押物享有优先受偿权，但双方办理的系预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，原告工行宝洲支行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。原告工行宝洲支行依据预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。原告工行宝洲支行应在办理正式抵押登记后再行主张优先受偿权。被告浦西万达公司主张原告工行宝洲支行应先处分抵押物，因涉案房屋抵押权尚未设立，其主张不能成立。被告郑诗致、陈宾宾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、被告郑诗致、陈宾宾应于本判决生效之日起十日内偿还1765317.25元，利息、罚息、复利合计140997.13元，并支付自2016年7月5日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人借款/担保合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告泉州浦西万达广场投资有限公司应对被告郑诗致、陈宾宾的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告郑诗致、陈宾宾追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司泉州宝洲路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21957元、公告费560元，由被告郑诗致、陈宾宾、泉州浦西万达广场投资有限公司负担（其中公告费560元，已由原告中国工商银行股份有限公司泉州宝洲路支行预缴，应直接支付予原告中国工商银行股份有限公司泉州宝洲路支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  杨 伟代理审判员  梁超毅代理审判员  魏鋆妮二〇一七年三月十七日书 记 员  张佳婷附注所引用的法律条文：《中华人民共和国物权法》第二十条第一款当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。