福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初4107号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：许志坤，福建德勇律师事务所律师。被告：黄江龙，男，1987年10月30日出生，汉族，住福建省南安市。被告：黄天津，男，1989年11月20日出生，汉族，住福建省南安市。原告夏靖与被告黄江龙、黄天津民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖委托诉讼代理人许志坤到庭参加诉讼，被告黄江龙、黄天津经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。夏靖向本院提出诉讼请求：1、解除双方签订的《借款协议》；2、黄江龙、黄天津立即偿还夏靖剩余本金289151元；3、黄江龙、黄天津向夏靖偿还逾期日前一个月的借款利息4186元；4、黄江龙、黄天津向夏靖支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（暂从2017年2月23日起，以剩余本金289151元为基数，按年利率24%计付）；5、黄江龙、黄天津支付夏靖因实现债权支出的律师费8675元；6、黄江龙、黄天津承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年11月23日，黄江龙、黄天津向夏靖借款322500元，约定黄江龙、黄天津每月还款额为22103.2元，还本付息的方式为每月等额付息，还款分期月数为18期，还款起止日期为2016年12月23日至2018年5月23日。原、被告于借款当日在福建省泉州市丰泽区签订《借款协议》一份，对双方的权利义务进行约定，该《借款协议》第三条约定，夏靖在借款本金扣除夏靖代替黄江龙、黄天津应支付给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后，将剩余款项汇至黄江龙、黄天津指定的账户中；同时黄江龙、黄天津应支付给信和汇诚信用管理（北京）有限公司的信访咨询费，亦由夏靖代替黄江龙、黄天津在借款本金中扣除支付。借款协议达成后，夏靖按照约定将款项汇入黄江龙、黄天津指定账户，履行了出借义务。然而黄江龙、黄天津在偿还第二期的款项后，剩下的款项均未按时偿还，黄江龙、黄天津的行为严重损害了夏靖的合法权益。黄江龙未做答辩。经审理查明，夏靖与黄江龙于2016年11月23日签订《借款协议》（合同编号为05950101188）（以下称《借款协议》）一份，黄天津作为保证人在上述协议上签字确认，保证期间2年。《借款协议》约定黄江龙向夏靖借款322500元，还本付息方式为每月等额本息，自2016年12月23日至2018年5月23日期间分18个月于每月23日偿还22103.2元，付款方式约定为网上银行汇款，每期本息还款中本金的计算公式为：22103.2元-未还借款本金×月化利率。黄江龙在借款协议中指定了收款账户，夏靖于协议签订当日向黄江龙指定账户汇款249700元。同时，借款协议第三条约定，在本协议签署后，经黄江龙同意及授权夏靖将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替黄江龙应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称“汇金公司”）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称“汇诚公司”）的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称“惠民公司”）的居间服务费后及信和财富投资管理（北京）有限公司（以下简称“财富公司”）的信息服务费后的剩余款项支付至本协议规定的黄江龙专用账号中（咨询费、审核费、居间服务费及信息服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金、信和汇诚及信和惠民签订的《信用咨询及管理服务协议》）。《借款协议》第六条约定黄天津为诉争借款提供连带担保，保证期间为两年。《借款协议》第七条第一款约定了违约规定，若黄江龙晚于规定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，（1）逾期违约金：如未按本协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若黄江龙未能按照合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数×未还期数×逾期天数×0.2%。借款协议第七条第二款约定，黄江龙逾期还款达达15天，夏靖宣布借款立即到期，要求夏靖立即偿还全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。借款协议签订后，黄江龙偿还了2期本息后，分文未还，夏靖遂于2017年6月7日起诉至本院。另查明，黄江龙于2016年11月23日与案外人汇金公司、汇诚公司、惠民公司、财富公司签订了《信用咨询及管理服务协议》一份，黄天津作为保证人在协议上签字确认。该协议第一条第四款约定，黄江龙在经惠民公司推荐，与特定的出借人于2016年11月23日签署《借款协议》。协议第六条约定，黄天津对协议项下的黄江龙的债务承担连带保证责任；协议第九条第三款约定，黄江龙在获得《借款协议》约定款项的同时应向汇金公司支付咨询费37700元，向汇诚公司支付审核费725元，向惠民公司支付居间服务费18125元，向财富公司支付信息服务费15950元，上述咨询费、审核费和服务费共计72500元，经黄江龙同意，黄江龙授权出借人在提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、居间服务费和信息服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和居间服务费、信息服务费由出借人代为支付给上述四家公司；协议第九条第四款约定，黄江龙在获得借款后，应按《借款协议》约定的还款期数和时间，每期支付分期服务费，每期向汇金公司支付咨询费1290元，向惠民公司支付居间服务费1290元，共计2580元。2016年11月10日，汇诚公司向黄江龙、黄天津出具信访咨询费收取告知书、征信费收取告知书，告知黄江龙、黄天津需收取信访咨询费200元、征信费100元，该费用将在黄江龙、黄天津借款成功匹配时，夏靖从实际借款金额中从实际放款金额中一次性扣除，黄江龙、黄天津在该份告知书客户签名处签字确认。夏靖虽然向法院提交该有上述四家公司财务专用章的收据三份，但未能提供相关的转账凭证或其他可以证明其将咨询费、审核费和服务费、信访咨询费支付给上述四家公司的凭证，且无法提供证据证明上述四家公司向黄江龙、黄天津提供相关的咨询、审核等服务。本院认为，原、被告之间的民间借贷关系事实清楚，本院予以认定。原、被告签订的《借款协议》中虽约定借款金额为322500元，但夏靖实际通过银行转账交付给黄江龙的款项仅为金额为249700元，且黄江龙、黄天津虽与汇诚公司、汇金公司、惠民公司、财富公司签订《信用咨询及管理服务协议》，签收由汇诚公司出具的信访咨询费收取告知书，同意由夏靖代收咨询费、审核费、服务费和征信费共计72800元，并预先从借款本金中扣除，但夏靖仅提供由上述四家公司盖章确认的收据四份及征信费收取告知书、信访咨询费收取告知书，未能提供其他证据证明其已实际将咨询费、审核费、服务费及信访咨询费、征信费支付给上述四家公司，也未能提供证据证明上述四家公司向黄江龙、黄天津提供咨询、审核等服务，不足以证实上述四种费用实际发生。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案中夏靖实际出借给黄江龙的借款应认定为249700元。根据借款协议的约定，参照金融机构就还本付息方式为等额本息的计算标准，原、被告双方约定的利息、服务费合计的月化利率为2.3%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，诉争借款未逾期已付的利息、服务费合计应按月利率2.3%计算，未逾期未付的利息、服务费合计应调整为按月利率2%计算。故黄江龙已偿还的前2期借款本息，其中本金分别为16361.1元、16736.4元，其尚欠夏靖借款本金为216602.5元，对夏靖诉请黄江龙偿还本金的合理部分，予以支持。诉争借款日期为2016年11月23日，黄江龙偿还过二期借款本息，因借款协议约定为按月还息，故自2016年1月23日起至2017年2月22日期间借款尚未逾期，故该期间的利息及分期服务费合计应按月利率2%计付，但即216602.5元*2%=4332元，夏靖要求黄江龙支付该期间的利息4186元，系对自己权利的处分，且不违反法律规定，应予支持。根据《借款协议》约定，黄江龙未付利息、逾期违约金、罚息的起算时间应为2016年2月23日，现夏靖要求黄江龙自2017年2月23日起支付利息、罚息及违约金，合理合法，予以支持。因黄江龙违约，按照借款协议约定应支付夏靖罚息及违约金，从罚息计算方式:月本息数×未还期数×逾期天数×0.2%可知，罚息是随欠款期数及时间的增加而增加，而违约金是按当月应付未付金额的10%计算。截至法庭辩论终结时止，黄江龙、黄天津已拖欠夏靖本息达6个月，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，协议中约定的利息、罚息及违约金总额已经超过法律保护的范围。现夏靖自愿调整为主张黄江龙、黄天津按年利率24%支付利息、罚息及违约金，符合法律规定，予以支持。夏靖因本次诉讼支出律师代理费8675元，该数额未超出代理费收费标准，符合借贷双方的约定。夏靖要求黄江龙、黄天津支付其因本案诉讼支出的律师代理费8675元的请求，合法有据，予以照准。另，关于夏靖主张解除双方签订的《借款协议》这一诉求，因黄江龙逾期还款超过15天。夏靖有权要求解除合同。黄天津系诉争借款的连带保证人，保证期间为2年，故黄天津应对诉争借款承担连带清偿责任而非共同偿还责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百一十一条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除夏靖与黄江龙、黄天津于2016年11月23日签订的合同编号为05950101188的《借款协议》；二、黄江龙应于本判决生效之日起十日内偿还夏靖借款216602.5元，并按年利率24%计付自2017年2月23日起至实际还款之日止的利息、罚息及违约金；三、黄江龙应于本判决生效之日起十日内偿还夏靖2017年1月23日起至2017年2月22日止的利息4186元；四、黄江龙应于本判决生效之日起十日内支付夏靖因本案诉讼支出的律师代理费8675元；五、黄天津对上述第二至四项判决主文确定的黄江龙应支付给夏靖的款项承担连带清偿责任，黄天津承担保证责任后，有权向黄江龙追偿。六、驳回夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6007元,减半收取3003.5元，由夏靖负担819元，由黄江龙、黄天津负担2184.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  许祥鑫二〇一七年八月二十四日书 记 员  傅佩菲附：主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。