广西壮族自治区灵川县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0323民初410号原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行。住所地灵川县灵西路*号。负责人廖东青，该银行行长。委托代理人苏毅锋，男，汉族，1976年6月15日出生，广西灵川县，系该银行客户经理。委托代理人李惠义，男，汉族，1965年6月24日出生，住址同上，系该银行客户经理。被告ＸＸＸ，男，汉族，1975年9月7日出生，住广西灵川县。被告郭如意，女，汉族，1976年9月23日出生，住湖南省湘潭县，系被告ＸＸＸ之妻。原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行（以下简称工行灵川县支行）与被告ＸＸＸ、郭如意金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月13日受理后，依法由审判员刘晓彬担任审判长，与审判员胡丽芸、人民陪审员李艳梅组成合议庭，于2017年7月17日公开开庭进行了审理,代书记员夏萍担任庭审记录。原告工行灵川县支行的委托代理人苏毅锋、李惠义到庭参加诉讼，被告ＸＸＸ、郭如意经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年2月5日，被告ＸＸＸ向原告借款27万元，并以其位于桂林产作抵押担保，贷款到期日为2023年2月5日，贷款年利率6.125%，采用等额本息还款方式按月还款。截止2016年11月5日，被告累计拖欠贷款本息已达8期，拖欠贷款本息24713.31元，其中贷款本金15924.52元，利息8788.79元。被告郭如意系被告ＸＸＸ之妻，为抵押物共有人，对被告ＸＸＸ所欠贷款应承担连带清偿责任。根据合同约定被告未按约定还款，原告有权解除合同，故原告于2017年2月13日诉至本院，请求：1、判令解除被告ＸＸＸ与原告签订的《个人借款/担保合同》，并判令ＸＸＸ归还原告贷款本金207513.06元及利息8788.79元（截止2016年11月5日尚欠利息为8788.79元，之后的利息、罚息、复利按个人借款/担保合同第四条、第九条的约定计算办法计付至付清之日止）；2、判令被告郭如意对被告ＸＸＸ所欠贷款承担连带清偿责任；3、判令原告对被告为上述债务设定的抵押物即位于广西桂林灵川县定江镇八里街开发区“水榭花都”水仙苑6栋1单元501号房（房产证号：灵川县房权证灵川镇字第××号，土地证号：灵14国用2010第01427-A41-2号）有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告承担。原告在举证期限内为其主张提供的证据有：1、二被告的身份证、户口本及结婚证复印件各一份，证明二被告的身份情况及二被告系夫妻关系的事实；2、中国工商银行个人家居消费贷款申请表一份，证明被告ＸＸＸ以其位于桂林产作抵押，向原告申请借款27万元；3、房产证、土地证复印件各一份，证明被告ＸＸＸ提供抵押房产的基本情况；4、个人贷款抵（质）押核实书，证明被告ＸＸＸ及郭如意为上述贷款提供抵押担保，其抵押物完整、真实、有效、足值；5、个人借款/担保合同一份，证明被告ＸＸＸ向原告借款27万元，并以其位于桂林产为上述贷款作抵押的事实；6、房产他项权证及土地他项权证各一份，证明房产抵押情况；7、中国工商银行个人借款凭证，证明原告依约向被告ＸＸＸ发放贷款27万元；8、还款明细表一份，证明被告的还款情况及欠款情况。被告ＸＸＸ、郭如意未进行答辩，也未向本院递交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告ＸＸＸ、郭如意经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告证据1、2、3、4、5、6、7、8符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以认定。综合本案的证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2013年1月14日，被告ＸＸＸ、郭如意向原告申请贷款27万元用于购置家电家具等。2013年1月21日，原告工行灵川县支行与被告ＸＸＸ、郭如意签订《个人借款/担保合同》一份，被告ＸＸＸ在借款人及抵押人一栏签字，被告郭如意在抵押人一栏签字，该合同约定被告ＸＸＸ向原告借款27万元用于购买电器、家具，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；二被告以其位于桂林产（房产证号为：灵川县房权证灵川镇字第××号，土地证号为：灵014国用2010第01427-A41-2号）为向原告借款提供抵押担保；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，采用等额本息还款方式，还款日与贷款发放日对应；合同第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定使用的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。第十四条违约及违约责任。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同。双方还对其他事项进行了约定。合同签订后，原告与被告ＸＸＸ分别到房产、国土部门办理了被告ＸＸＸ名下位于桂林土地的抵押登记。经登记，房屋他项权证号为灵川县房他证灵川镇字第××号，土地他项权证号灵川他项2013第62号。尔后，原告于2013年2月5日向被告ＸＸＸ发放贷款27万元。被告ＸＸＸ从2016年6月30日之后未再向原告归还借款本息，截止2016年11月5日，被告ＸＸＸ尚欠原告借款本金207513.06元，利息8788.79元。因二被告未按合同约定按时还款，原告催收未果遂于2017年2月13日诉至本院。另查明，被告ＸＸＸ、郭如意系夫妻关系，双方于1998年3月17日登记结婚。本院认为，原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》为双方当事人的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，应为合法有效，双方当事人应按合同约定履行各自义务。原告按合同约定向被告ＸＸＸ发放贷款27万元，被告应按合同约定按月归还贷款本息。被告ＸＸＸ自2016年6月30日后未再向原告归还借款本息，已连续三次以上未还款，其行为已构成违约，故原告诉请解除双方签订的《个人借款/担保合同》，并诉请ＸＸＸ归还原告贷款本金207513.06元及利息8788.79元（截止2016年11月5日尚欠利息为8788.79元，之后的利息、罚息、复利按个人借款/担保合同第四条、第九条的约定计算办法计付至付清之日止），符合合同约定，本院予以支持；被告ＸＸＸ向原告借款期间系与被告郭如意婚姻关系存续期间，且借款用于家庭生活，故被告郭如意应对被告ＸＸＸ的上述债务承担共同偿还责任，故原告诉请被告郭如意对被告ＸＸＸ的上述债务承担偿还责任，符合相关法律规定，本院予以支持；被告ＸＸＸ、郭如意以其位于桂林产向原告借款提供担保，并依法办理了抵押登记，二被告不履行上述债务时，原告有权对二被告提供的上述抵押物折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。被告ＸＸＸ、郭如意经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行与被告ＸＸＸ、郭如意于2013年2月5日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告ＸＸＸ、郭如意共同偿还原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行借款本金207513.06元及利息8788.79元（利息包括复利及罚息，暂计至2016年11月5日，之后的利息、罚息及复利按《个人借款/担保合同》的约定另计至实际履行完毕之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行有权对被告ＸＸＸ、郭如意用于抵押的位于桂林产（房产证号为：灵川县房权证灵川镇字第××号，土地证号为：灵014国用2010第01427-A41-2号）折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。案件受理费4544元，案件公告费1200元，合计5744元，由被告ＸＸＸ、郭如意负担。上述应付款项，义务人应于本案判决发生效力之日起十日内履行完毕。逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4544元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  刘晓彬审 判 员  胡丽芸人民陪审员  李艳梅二〇一七年七月十七日代书 记员  夏 萍