云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5302民初1387号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区建设北路*号。负责人：刘勇，该行行长。委托代理人：赖建军，该行职员。委托代理人：曾嘉鸿，该行职员。被告：程永雄，男，汉族，1976年6月1日出生，住云浮市云城区。被告：刘雪杏，女，汉族，1975年9月29日出生，住云浮市云安区。被告：恒大地产集团云浮有限公司。住所地：云浮市云城区。法定代表人：梁敏，该公司总经理。委托代理人：赖雄，该公司员工。委托代理人：孙青，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）诉被告程永雄、刘雪杏、恒大地产集团云浮有限公司（以下简称恒大云浮公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月6日立案受理后，依法由审判员林燕适用简易程序独任审理，于2016年11月23日公开开庭进行了审理，原告工行云浮分行的委托代理人赖建军、曾嘉鸿到庭参加诉讼，被告恒大云浮公司、程永雄、刘雪杏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行诉称，被告程永雄因购买住房需要，与原告签订了《个人购房借款/担保合同》,借款金额47万元。借款合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。上述借款，程永雄、刘雪杏以共有的位于云浮市区环市西路恒大城58栋二十六层2604号房（预登记证号：粤房地预登云字第10000186号，建筑面积123.42平方米）为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。恒大地产集团云浮有限公司提供连带保证担保，并签订《个人购房借款/担保合同》。自2015年3月5日起，借款人开始拖欠贷款本息，未按时足额偿还贷款本息，构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人拒不还款、保证人不履行担保责任。至2016年8月21日共欠原告贷款本息450631.98元（其中贷款本金438214.84元，利息12417.14元，本息暂计至2016年8月21日）。为维护原告合法权益，请求法院：1、判令被告立即偿还贷款本息450631.98元（其中贷款本金438214.84元，利息12417.14元，本息暂计至2016年8月21日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息；2、确认原告对【住房字云浮分行营业部支行2014年1000052号《个人购房借款/担保合同》】项下贷款抵押物清偿享有优先受偿权；3、被告恒大地产集团云浮有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4、各被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用。被告恒大云浮公司书面辩称，1、被告恒大云浮公司不掌握被告程永雄、刘雪杏的具体还款情况，故被告程永雄、刘雪杏尚拖欠原告的贷款本金及利息，由法院依法核实。2、原告已就被告提供的抵押物云城恒大城58幢2604房办理了抵押权预告登记，被告恒大云浮公司认可其对抵押物具有优先受偿权。原告的债权，既有借款人程永雄、刘雪杏提供的物的担保，又有保证人恒大云浮公司提供的保证,据担保法第二十八条规定，原告应先就抵押物进行求偿，如不足以清偿原告的贷款本息及其他费用，被告恒大云浮公司再承担连带清偿责任。3、原告在诉讼请求中要求一次性收回全部贷款本息，但其未向被告程永雄、刘雪杏及恒大云浮公司发出宣告贷款提前到期的通知，故适用逾期罚息利率的起始日以被告最后签收起诉书之日为准。4、借款合同关于保证担保期限的约定属于格式条款，加重了恒大云浮公司的责任。被告程永雄、刘雪杏没有答辩。经审理查明，2014年6月26日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告程永雄（借款人、抵押人）、刘雪杏（抵押人）、恒大云浮公司（保证人）签订编号为[住房]字[云浮分]行[营业部]支行[2014]年1000052号《个人购房借款∕担保合同》，合同约定：被告程永雄向原告借款47万元，用于购买位于云浮市区环市西路恒大城58栋26层2604号房商品房；贷款期限为15年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市区环市西路恒大城58栋26层2604号房商品房；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。2014年6月26日，原告工行云浮分行向被告程永雄发放贷款470000元，借款期限为15年，自2014年6月26日至2029年6月26日，借款当期执行利率为7.205%，借款逾期利率为10.8075%。2015年10月19日，原告工行云浮分行取得粤房地预登云字第200002212号《广东省房地产预告登记证明》，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。被告程永雄借款后，按约定归还贷款本金和利息至2015年11月5日，从2015年12月5日开始拖欠本息，截至2016年8月21日止，被告程永雄尚欠原告工行云浮分行贷款本金438214.84元、利息12417.14元。另查明，被告程永雄与被告刘雪杏是夫妻关系，两人于2007年10月10日登记结婚。2016年9月19日，本院根据原告工行云浮分行的申请，作出（2016）粤5302民初1387号民事裁定书，裁定：对登记在被告程永雄、刘雪杏名下位于云浮市区环市西路恒大城58栋二十六层2604号房（房地产预登记证号：粤房地预登云字第1000018642号）在47万元范围内进行预查封。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告程永雄、刘雪杏、恒大云浮公司签订的《个人购房借款∕担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告工行云浮分行已按约定为被告程永雄发放贷款470000元，但被告没有按合同约定履行还款义务，严重影响原告债权的实现，其行为已违反了合同约定，构成违约。原告有权按照合同约定，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，因此，原告要求被告程永雄归还贷款本金438214.84元及利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的计算方法：至2016年8月21日止的利息为12417.14元，从2016年8月22日起至还清款日止以438214.84元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再加收50%计算（利率调整日为每年1月1日）。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”由于本案借款发生在两被告的夫妻关系存续期间，且两被告没有提供证据证实本案借款是被告程永雄的个人债务，故本院确认本案借款是两被告的夫妻共同债务，被告刘雪杏依法应对本案债务承担共同清偿责任。被告程永雄、刘雪杏以座落于云浮市区环市西路恒大城58栋二十六层2604号房作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：粤房地预登云字第1000018642号），该抵押合法有效，故原告工行云浮分行请求在借款本息的范围内对上述房屋享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。根据《个人购房借款∕担保合同》约定，被告恒大云浮公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，至上述房屋办理正式抵押登记手续时止。由于本案借款至今未办理正式抵押登记，故被告恒大云浮公司作为本案借款的保证人，应对借款承担连带清偿责任。此外，原告工行云浮分行请求被告支付律师费、评估费、拍卖费等相关费用，但未能提供证据证实，本院不予支持。综上所述，被告程永雄、刘雪杏、恒大云浮公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程永雄、刘雪杏应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金438214.84元及利息（利息的计算方法：至2016年8月21日止的利息为12417.14元，从2016年8月22日起至还清款日止以438214.84元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再加收50%计算，利率调整日为每年1月1日）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告程永雄、刘雪杏位于云浮市区环市西路恒大城58栋二十六层2604号房屋（证号：粤房地预登云字第10000186**号）在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、被告恒大地产集团云浮有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8060元，适用简易程序审理减半收取4030元，财产保全费2870元，合共6900元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告程永雄、刘雪杏、被告恒大地产集团云浮有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇一六年十二月二日书记员 李欣怡