广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初18124号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市三乡镇景观大道侧宣传文化中心大楼底层商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。主要负责人：申林，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：甘朝云，男，1973年8月13日出生，汉族，身份证住址广西平南县，被告：汤小连，女，1976年11月24日出生，汉族，身份证住址广西平南县，被告：中山市市政机械施工有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇新濠路，统一社会信用代码91442000774006035C。法定代表人：江国强。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中行三乡支行）诉被告甘朝云�汤小连、中山市市政机械施工有限公司（以下简称市政公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行三乡支行诉称：因甘朝云拖欠中行三乡支行贷款本息不还，甘朝云与汤小连为夫妻关系，市政公司是保证人，为此向法院起诉，请求判令：1.解除中行三乡支行与甘朝云、市政公司签订的《个人一手住房贷款合同》；2.甘朝云立即清偿贷款本金767228.85元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2017年9月1日，利息10258.97元、罚息116.89元；从2017年9月2日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.甘朝云向中行三乡支行偿付律师费39689元；4.中行三乡支行对甘朝云名下的抵押物处置价款享有优先受偿权；5.汤小连、市政公司对甘朝云的上述债务承担连带清偿责�。在本案审理过程中，中行三乡支行称：诉讼期间，被告有还款，截至2017年11月17日，被告尚欠贷款本金765012.74元、利息13685.35元、本金的罚息153.91元、利息罚息237.92元。被告甘朝云未到庭但提交答辩状辩称，原被告双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定贷款发放的条件是借款人已提供贷款人认可的贷款合同、首付款凭证及贷款人要求的其他凭证、证明和资料等。但是在借款人没有及时提供给贷款人“首付款凭证”且没有见到符合合同约定贷款发放资料的条件下，贷款人却于2014年11月28日发放了贷款，明显违反了合同的约定，因此贷款人应承担相应的违约责任。另外，被告于2017年6月30日按合同约定存入7月1日的供楼款，因此原告称自2017年7月1日起被告未能按时还款并非事实。至于律师费，原告提供民事委托代理合同，但未提供发票及转账支�凭证，不能证明律师费是否实际发生。因此，原告主张的诉讼请求没有事实及法律依据，请法院依法驳回原告的全部诉求。被告汤小连、市政公司在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：贷款人：中行三乡支行。借款人、抵押人：甘朝云。保证人：市政公司。借款合同签约情况：2014年11月27日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7HAA20140759号）。借款用途：购买房产。贷款本金金额：831000元。贷款期限：20年，自2014年11月28日至2034年11月28日止。贷款执行利率：贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以重新定价日适用的人民银行贷款基准利率上浮10%作为下一个浮�周期的适用利率。借款逾期的罚息利率：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。约定还款方法：按月等额本息，每月的1日为结息日。违约责任约定：如借款人未按期归还贷款本息或应付的其他费用即视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同。欠款情况：中行三乡支行依约向甘朝云发放贷款，自2017年7月1日开始，甘朝云未能按时足额还款，截至2017年11月17日，甘朝云尚欠借款本金765012.74元、利息13685.35元、罚息391.83元。抵押担保情况：甘朝云提供的抵押物已办理抵押登�备案手续，抵押权人为中行三乡支行，房屋座落为广东省中山市东区长江路18号恒隆豪苑12幢1503房（易房抵字第××号）；抵押担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括不限于诉讼费、律师费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。保证担保情况：2014年11月27日，市政公司作为保证人在《个人一手住房贷款合同》上签字并盖章，约定借款人为借款人因在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人实现提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为市政公司办妥借款合同项下贷款所购买房屋抵押登记手续并且中行三乡支行收到他项权证之日。律师费用情况：《个人一手住房贷款合同》约定，借款人违反合同约定，构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失。诉讼期间，中行三乡支行提供其与广东东方昆仑律师事务所签订的民事委托代理合同及2017年11月14日开具的票面金额为39689元的律师费发票。另查，甘朝云与汤小连为夫妻关系，双方于1996年11月24日登记结婚。本院认为，中行三乡支行与甘朝云之间签订的《个人一手住房贷款合同》是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。中行三乡支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，甘朝云亦应当全面履行还款义务。甘朝云从2017年7月开始逾期还款，经审查，甘朝云于2017年10月1日偿还7月应付的贷款款项，至今仍未能清偿拖欠借款本息，已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，故中行三�支行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于甘朝云拖欠的本息金额，中行三乡支行已充分举证，甘朝云没有提供证据予以推翻，故本院采信中行三乡支行的主张，确认其主张的金额。因甘朝云的上述债务发生在其与汤小连的婚姻关系存续期间，在甘朝云、汤小连没有举证的情况下，甘朝云所欠中行中山分行的本案债务应视为夫妻共同债务，因此汤小连应对甘朝云的上述债务承担共同清偿责任。甘朝云提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当甘朝云不履行上述债务时，中行三乡支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因市政公司作为保证人在《个人一手住房贷款合同》上签字并盖章，约定：甘朝云为购买涉案房屋而欠中行三乡支行的债务属于市政公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故市政公司应对甘朝云所欠中行三乡支行的本案债务承担连带责任保证。另外，中行三乡支行与市政公司无约定担保人的担保范围，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第二款关于当事人对担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任，市政公司应当就主债权及利息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权的费用承担保证责任；并且中行三乡支行和市政公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就甘朝云提供的抵押物实�债权，仍不足部分由市政公司承担连带保证责任。至于律师费，因《个人一手住房贷款合同》已约定中行三乡支行因催收贷款本息产生的费用由甘朝云承担，中行三乡支行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费，且收费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故中行三乡支行主张甘朝云、汤小连、市政公司支付律师费39689元的诉讼请求，本院予以支持。甘朝云、汤小连、市政公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，中行三乡支行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民�和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行与被告甘朝云、中山市市政机械施工有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7HAA20140759号）；二、被告甘朝云、汤小连于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿本金765012.74元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2017年11月17日合计为14077.18元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金按中国人民银行�布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%（从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次）计收利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率上浮50%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】。三、被告甘朝云、汤小连于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费39689元;四、被告甘朝云、汤小连逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行有权对被告甘朝云提供的抵押物即广东省中山市东区长江路18号恒隆豪苑12幢1503房（易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市市政机械施工有限公司承担连带保证责任。被告中山市市政机械施工有限公司承担连带保证责任后，有权向被告甘朝云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11973元，减半收取计5986元，由被告甘朝云、汤小连、中山市市政机械施工有限公司共同负担（该款原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交，被告应在判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年十二月六日书记员  李泳瑜黄婷