安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0202民初461号
原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店6、7层，统一社会信用代码914403007109307208
法定代表人：孙建平，总经理。
委托诉讼代理人：沈向华，安徽国伦律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王少恒，安徽国伦律师事务所律师。
被告：郑明，男，1987年5月27日出生，汉族，住芜湖市。
原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告郑明追偿权纠纷一案，本院于2017年1月16日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月16日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人沈向华、王少恒到庭参加诉讼，被告郑明经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告个人借款保证保险理赔款523626.30元（其中借款本金为515000元，利息8051.43元，罚息574.87元）；2、被告立即支付应付原告的保险费1064.33元及服务费3191元（从2016年9月21日计算至2016年11月22日）；3、被告立即支付滞纳金15708.8元（暂计算自2016年11月24日至2016年12月24日期间，以后按理赔款523626.30元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、被告立即支付原告为实现债权产生的律师代理费人民币20000元；5、原告对被告郑明房产享有抵押权，被告郑明对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、被告承担本案全部诉讼费用。
事实和理由：2016年9月13日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与被告郑明签订《授信及借款合同》（合同编号：DY2016091100****）一份，合同约定：被告郑明向出借人金安小贷公司申请借款授信，出借人同意向被告郑明授信借款人民币515000元，授信期限为60个月，从2016年9月13日至2021年9月13日。被告郑明向出借人金安小贷公司申请借款51.5万元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止（《授信及借款合同》第五条第5.1、5.3款）。
此外，出借人金安小贷公司与被告郑明在《授信及借款合同》中特别约定，出借人有权要求借款人即被告以投保人的身份向原告平安财保公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。
2016年9月13日，原告经被告郑明的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY2016091100****-001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为515元。如被告拖欠借款任何一期达到80天的，原告向出借人进行理赔。保险人自代偿之日起，以代偿总额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金至实际清偿之日止。
同日，出借人金安小贷公司与被告郑明签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY2016091100****），被告郑明提供自己抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人金安小贷公司取得编号为皖（2016）芜湖市不动产证明第005****号的不动产登记证明。
上述合同签订后，被告郑明向出借人申请借款51.5万元，出借人金安小贷公司依约履行了出借义务，但被告郑明未能履行合同约定还本付息，其行为已经构成根本违约。
2016年11月24日，原告与出借人金安小贷公司签订《权益转让协议》，约定出借人依据与借款人郑明签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利，为此，原告向被告支付转让款（代偿款）523626.30元（其中代偿本金为515000元，利息8051.43元，罚息574.87元）。此外，被告尚欠原告保险费1064.33元，服务费3191元。
原告支付转让款（代偿款）后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。
被告郑明未作答辩。
经审理查明：2016年9月13日，出借人金安小贷公司与被告郑明签订《授信及借款合同》（合同编号：DY2016091100****）一份，合同约定：被告郑明向出借人金安小贷公司申请借款授信，出借人同意向被告郑明授信借款人民币515000元，授信期限为60个月，从2016年9月13日至2021年9月13日。该合同并约定：出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人，保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担……如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认；借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人；关于借款偿还约定，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付；借款人逾期而未发生保证人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。
2016年9月13日，郑明与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定被告郑明以其所有的为《授信及借款合同》项下所有债务（包括本金、利息、复利及实现债权的费用）提供抵押，担保的最高本金金额为515000元，并在产权登记机关办理了抵押登记。又同日，郑明向原告投保“平安个人借款保证保险”，并签订《保险单》，《保险单》约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为515元。如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）的，保险人向被保险人（出借人）进行理赔。保险人自理赔当日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。
再同日，被告郑明向出借人金安小贷公司提交《额度动用申请表》、申请动用金额515000元，动用期限36个月。具体费率为：（借款）年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，服务费率0.3%。
上述合同及相关手续办毕后，出借人于2016年9月20日将499550元借给被告郑明。因被告郑明未按约偿还上述借款，原告于2016年11月24日为郑明代偿借款本金、利息和罚息共计523626.3元。2016年11月24日，金安小贷公司向原告出具《权益转让书》，该文件载明了原告为郑明代偿523626.3元借款本息的事实，并将金安小贷公司在《授信与借款合同》及《最高额抵押合同》中全部主债权、抵押权及相关附属权益转让给原告。
另查明：原告为本案已支付律师费20000元。
本案审理中，原告陈述，金安小贷公司向原告出具《权益转让书》后，被告郑明抵押房产的抵押登记因故尚未变更（变更抵押权人为原告）。关于借款金额问题，原告解释，出借人已在借款金额515000元中扣除了服务费15450元。
上述事实，有郑明与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、原告与郑明签订的《平安个人借款保证保险保险单》、《额度动用申请表》、平安付科技服务有限公司《客户电子回单》、反应原告代偿的《收付款业务回单》，金安小贷公司向原告出具的《权益转让书》，当事人陈述等在卷佐证。
本院认为：（一）本案双方之间保证保险合同关系的权利与义务。原告平安财保公司与被告郑明签订的《保证保险保险单》厘定了双方保证保险合同关系，意思表示真实，内容合法有效，双方均应自觉履行合同义务。现因被告郑明未按约履行偿还借款本息义务，原告依据保险合同的约定向出借人代偿了贷款本息（虽然代偿发生于被告违约后80日之前，但基于被告自此一直未按约还款，仍可认定原告代偿行为的正当性），故原告有权依照保险合同约定请求被告郑明偿还理赔款并承担原告损失及相关费用。基于本案实际，本案案由宜定为追偿权纠纷（因“案由规定”无“保证保险人追偿权纠纷”，故只能以“追偿权纠纷”为本案案由）,原因：保险代位求偿权与保证保险人追偿权相比存在以下不同：一是权利产生的前提不同，保险代位求偿权中的赔偿请求权是因第三者侵权行为产生的赔偿请求权;保证保险人追偿权的前提条件是因投保人的违约行为产生的违约责任请求权;二是责任主体不同，保险代位求偿权中责任主体是保险合同之外的第三人，而保证保险人追偿权的责任主体是保险合同的主体，即投保人。显然，本案属于追偿权情形。（二）关于本案抵押权转让相关问题。根据《授信与借款合同》、《最高额抵押合同》以及《权益转让书》以及物权法的相关规定，在原告代偿后，原贷款人对于被告郑明抵押物的抵押权应当转让归原告所有，但须分析解决以下问题：1、本案“最高额抵押”能否转让？《物权法》第二百零四条规定：“最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但当事人另有约定的除外”，本案虽然为最高额抵押担保，但当事人在《授信及借款合同》中特别约定：保险人“代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足）”，因此，本案“最高额抵押权”转让有法律和合同依据。2、抵押权转让后的变更登记问题。诚然，本案抵押权转让给原告后尚未进行变更登记，但根据《物权法》第一百九十二条的规定，债权转让时抵押权的转让，是在抵押权已经有效成立的前提下发生的转移，并非重新设立一个新的抵押权，转让的抵押权所担保的债权仍然是原先设立抵押时的债权。本案金安小贷公司将债权转让给原告时，担保该债权的抵押权一并转让，因此债权转让后抵押权继续有效。其次，本案抵押权转让后虽尚未办理变更登记，但无证据证明债权人（原告）有过错，而在债权人无过错的情况下，依法保护债权人的抵押权权益，符合维护交易安全和公平正义的法律精神。综上分析，原告要求被告承担抵押担保责任有事实和法律依据，应予支持。（三）关于原告诉讼请求的处理。1、与代偿款相关的各项费用详析。原告请求被告支付其代偿的借款本金、利息和罚息符合借款合同约定，应予支持。关于保险费（1064.33元），符合本案保险合同约定，亦应支持。该项费用虽然属于保险合同关系（非追偿关系），但鉴于双方约定该费用与代偿款一并给付，为避免讼累，酌将该项费用与代偿款在本案一并处理；关于服务费3191元，原告与被告双方合同对该项费用并无约定，故不予支持；原告请求被告赔偿代偿款的时间利益损失（滞纳金）合法合理，但约定计算比例过高，根据有关规定，宜按月利率2%计算。2、可予支持的代偿款数额。本案虽发生代偿523626.30元，但证据显示，出借人实际转账的出借金额为499550元，因此，本案所涉借款本金应按499550元认定，其余费用则应按有关规定以月利率2%计算为限。因实际发生的借款期限为2.133个月（2016年9月20日-2016年11月24日），故除借款本金以外的各项费用（利息、罚息、出借人服务费、保险费等各项费用，可概括为借贷利益+保险利益）合计可予支持的最大数额为21310.8元（按月利率2%计算，499550*2%*2.133），因此，本案可予支持追偿的代偿款金额为520860.8元（499550+21310.8）。3、关于原告实现债权费用。虽然双方对此项费用的负担有所约定，但原告主张数额过高，根据本案案情和当地经济水平，本院酌情调整为13000元。4、按照前述关于本案抵押权转让的分析，原告对于被告抵押物依法享有抵押权，故对原告请求实现抵押权予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十二条、第二百零四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑明于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款520860.8元以及以代偿款520860.8元为基数按月利率2%计算的滞纳金（从2016年11月25日起至实际清偿之日）；
二、被告郑明于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司实现债权费用13000元；
三、原告中国平安财产保险股份有限公司对本案抵押物享有抵押权，可以以上述房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿；
四、驳回原告关于服务费的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9536元，由原告负担536元，被告负担9000元；公告费560元，由被告负担（以上全部诉讼费用原告已预交，被告在清偿债务时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院
审 判 长 陈永鑫
人民陪审员 宛世敏
人民陪审员 王晓玲
二〇一七年七月二十八日
书 记 员 韦思颖
本案适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
第二百零四条最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但当事人另有约定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》（2012年修正）
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。