文书内容山东省青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0212民初3818号原告：招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区。负责人：张连怀，职务行长。委托代理人：高燕，山东元鼎律师事务所律师。委托代理人：秦英，山东元鼎律师事务所律师。被告：胡晓东，男，汉族，1968年8月4日出生，住青岛市市北区。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告胡晓东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司青岛分行的委托代理人高燕，被告胡晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即向原告偿还借款本金390255.47元、利息6064.02元、罚息72.31元以及复息48.09元（利息、罚息以及复息计算到2017年9月3日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方约定的利率标准继续计算）；2、依法判令被告赔偿原告律师代理费损失28000元；以上合计：424439.89元（截止到2017年9月3日）。3、依法判令原告对被告设定抵押的财产享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月24日，经被告申请且提供青岛市市北区房产作抵押，原告同意向被告提供总额为47万元的可循环授信额度。基于该授信，被告多次在原告处借款。但在还款过程中，被告却出现逾期还款等违约情形，已严重影响到本案债权的实现，请求人民法院依法保护原告的合法权益。被告答辩称，对欠款事实无异议，但是目前资金紧张，还款能力有限。原告为证明自己的主张提交证据如下：证据一、《个人授信及担保协议》（以下简称《授信协议》）一份，证明事项：2014年11月24日，原告与被告胡晓东签订《授信协议》，其中，原告为授信人、抵押权人，被告胡晓东为授信申请人、抵押人。双方约定：1、经被告胡晓东申请，原告同意向被告胡晓东提供总额为47万元的可循环授信额度。2、授信期间为132个月，即从2014年11月24日起到2025年11月24日止。3、被告胡晓东未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4、在被告胡晓东不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告胡晓东全数负担。5、被告胡晓东愿意以其所有的或有处分权的四方区房产（权属证明及编号：青房地权市字第xx号）的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金及原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。6、被告胡晓东未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并处理抵押物，所得价款原告有权优先受偿。证据二、青房地权市他字第xx号《房地产他项权证》一份，证明事项：2014年12月8日，原告与被告胡晓东就四方区办理了抵押登记手续。证据三、《个人贷款借款合同》一份，证明事项：基于《授信协议》，2014年11月24日，被告胡晓东向原告借款本金30万元，约定：1、贷款期限为120个月，即从2014年11月24日起到2024年11月24日止。具体贷款期限以借款借据为准。2、贷款利率：本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度在上述基准利率基础上上浮35%，本合同执行利率为年利率8.3025%，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。被告胡晓东未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50.00%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。3、贷款的偿还采用按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。4、在被告胡晓东不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告胡晓东全数负担。5、如被告胡晓东连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付相关费用，并处理抵押物，所得价款原告有权优先受偿。证据四、个人贷款借款借据一份，证明事项：2014年12月09日，原告向被告胡晓东发放贷款本金30万元。证据五、《贷款附属信息》、《已出账单列表》及《逾期账单》各一份，证明事项：《借款合同》项下的30万元贷款截止到2017年9月3日，被告已连续2个月未还款，尚欠借款本金243854.38元、利息3684元、罚息44.65元、复息28.37元。证据六、《个人贷款消费易贷款申请表》以及《个人贷款消费易协议书》各一份，证明事项：2014年12月10日，鉴于授信协议，经被告胡晓东申请，原告为其开通普通信用消费易功能。“消费易”功能是原告在授信额度内划拨一定额度（该额度下称“消费易额度”）到被告胡晓东的“消费易卡”，供被告胡晓东进行POS、网上支付等消费时使用，原告为被告胡晓东在限额内（若被告胡晓东对消费易额度设置了具体的消费易额度，则原告在消费易额度内进行垫付）进行垫款支付（该款项下称“免息垫付款项”），且被告胡晓东对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满日，原告未按照规定归还上述垫付款项，原告自动向被告胡晓东发放一笔贷款（该贷款下称“消费易贷款”）用于归还上述垫付款项的功能。2、被告胡晓东以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”。3、原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告胡晓东总额为17万元的消费易额度，消费易额度所对应的账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日/当日）。4、消费易贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为消费易日。本合同项下贷款利率采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度上浮45%，利率调整方式为次年对日调整。被告胡晓东未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50.00%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告调整消费易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知被告，不另行单独通知。消费易贷款扣款账户为“消费易卡”人民币活期账户。其他贷款要素以授信协议约定为准。5、免息期届满（即免息垫付款项的到期还款日），被告胡晓东在此选择原告直接向被告胡晓东发放一笔消费易贷款。6、如被告胡晓东出现任何违反本协议及/或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告胡晓东使用“消费易”功能，同时要求被告胡晓东提前归还免息垫付款项及/或已发放消费易贷款。7、被告胡晓东出具的消费易功能申请表作为本协议书的附件，与本协议书具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准。本协议未约定的，按授信协议的约定执行。8、本协议有效期为1年。到期后，原告有权根据被告胡晓东使用情况决定是否给予延期。如果原告决定延期，被告胡晓东同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。证据七、《已出账单列表》、《逾期账单》以及《贷款附属信息》各十四份，证明事项：一、被告胡晓东通过消费易自助功能，先后向原告借款本金：1、2014年12月11日取得借款本金1720元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金1405.39元、利息22.84元、罚息0.27元、复息0.19元；2、2014年12月16日取得借款本金980元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金807.50元、利息13.12元、罚息0.16元、复息0.11元；3、2014年12月18日取得借款本金100元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金82.5元、利息1.34元、罚息0.01元、复息0.01元；4、2014年12月19日取得借款本金3790元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金3122.6元、利息50.76元、罚息0.60元、复息0.42元；5、2015年1月1日取得借款本金20863元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金17189.8元、利息279.44元、罚息3.27元、复息2.32元；6、2015年1月6日取得借款本金25200元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金20763.06元、利息337.52元、罚息3.94元、复息2.80元；7、2015年1月7日取得借款本金110228元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金90820.7元、利息1476.37元、罚息17.27元、复息12.23元；8、2015年1月9日取得借款本金573元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金472.07元、利息7.68元、罚息0.09元、复息0.06元；9、2015年1月10日取得借款本金195元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金160.67元、利息2.61元、罚息0.03元、复息0.03元；10、2015年1月14日取得借款本金1180元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金980.22元、利息15.94元、罚息0.19元、复息0.13元；11、2015年1月15日取得借款本金1018元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金845.73元、利息13.76元、罚息0.16元、复息0.11元；12、2015年1月17日取得借款本金440元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金365.48元、利息5.94元、罚息0.07元、复息0.04元；13、2015年8月16日取得借款本金9026元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金7890.17元、利息128.37元、罚息1.34元、复息1.07元；14、2015年10月9日取得借款本金1700元，截止到2017年9月3日，该笔借款尚欠本金1495.20元、利息24.33元、罚息0.26元、复息0.02元；结合证据五和证据七，截至2017年9月3日，被告共欠原告借款本金390255.47元、利息6064.02元、罚息72.31元以及复息48.09元。证据八、《山东省律师服务收费标准》、律师代理费发票、付款回单各一份，证明事项：为实现本案债权，原告支出一审诉讼阶段的律师代理费28000元，该费用应由二被告承担。被告对原告提交的上述证据的真实性和证明事项均无异议。经庭审质证和本院审查，原告提供的证据具备真实性、合法性、关联性，能够证明双方之间存在借款关系关系，本院依法予以采信。本院根据当事人的陈述及确认的有效证据，认定本案的事实与原告起诉陈述的事实一致。本院认为，原、被告之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》均合法有效，双方当事人应当全面履行。根据上述协议的约定，原告向被告发放了借款30万元，并为被告开通了“消费易卡”。被告应当按照双方合同的约定及时还款。但至原告起诉时，被告就《借款合同》项下的30万元贷款已出现连续未按期还款的行为；被告使用消费易卡向原告所借的14笔款项，均未在约定期限内偿还，截至2017年9月3日，共欠原告借款本金390255.47元、利息6064.02元、罚息72.31元以及复息48.09元。根据《个人授信及担保协议》的约定，被告胡晓东的行为已经构成违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并处理抵押物，所得价款原告有权优先受偿。因此，对于原告主张被告偿还就借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告以其所有的位于青岛市四方区房产为《个人授信及担保协议》项下的贷款本息及其他费用提供担保，并办理了抵押登记手续，原告按照合同约定依法享有对抵押物的优先受偿权。因合同约定了律师费由借款人支付，原告主张的律师费并未超过法律规定范围，对原告主张的28000元律师费，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告胡晓东于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金390255.47元、利息6064.02元、罚息72.31元以及复息48.09元（利息、罚息以及复息计算到2017年9月3日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方约定的利率标准继续计算）；二、被告胡晓东于本判决生效后十日内赔偿原告律师代理费损失28000元。三、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述第一、二项确定的债权，对被告胡晓东设定抵押的位于青岛市市北区（原四方区）房产享有优先受偿权,即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告胡晓东。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7667元，减半收取3833.5元，保全费3520元，共计7353.5元，由被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  贾瑞红二〇一七年十一月二十一日书记员  袁 瑗