安徽省铜陵市义安区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0706民初673号原告：铜陵皖江农村商业银行股份有限公司朱村支行，住所地安徽省铜陵市义安区天门镇朱村街道，统一社会信用代码91340721799832245W。负责人：汪守学，该支行行长。委托诉讼代理人：汪法满，该行员工。委托诉讼代理人：查玮，该行员工。被告：张继平，男，1966年7月18日出生，汉族，住安徽省铜陵市。被告：吴娟，女，1968年3月15日出生，汉族，住安徽省铜陵市。原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司朱村支行（以下简称皖江农商行朱村支行）与被告张继平、吴娟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告皖江农商行朱村支行委托诉讼代理人汪法满和查玮到庭参加诉讼，被告张继平和吴娟经本院送达出庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。皖江农商行朱村支行向本院提出诉讼请求：1.判令张继平和吴娟偿还借款本金495000元，承担至2018年3月19日的利息98752.13元，此后的利息按合同利率加罚50%算至本金结清日；2.判决确认皖江农商行朱村支行对张继平、吴娟所有的位于铜陵市产（铜房2007字第××号、铜房2007共字第XXXX号）及对应的国有土地使用权（铜国用2008第XXXX号）享有抵押权，判决准予皖江农商行朱村支行就上述抵押物以拍卖、变卖等方式实现担保物权，并确定皖江农商行朱村支行的上述第1项债权在抵押物变现过程中优先受偿；3.本案的诉讼费用由张继平、吴娟承担。事实和理由：张继平因购胡国坊酒需要，于2014年11月14日与皖江农商行朱村支行签订了“金农易贷﹒福农卡”个人额度借款（担保）合同。该合同约定：合同编号为1911201423000001，借款额度为500000元，可循环使用额度，借款额度有效期间为2014年11月14日至2016年11月14日，单笔借款期限小于等于十二个月；贷款用途为购胡国坊酒，贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮50%，贷款逾期加收50%罚息。为了保证合同的履行，张继平、吴娟提供了他们所有的位于铜陵市其对应的土地使用权对上述借款进行抵押担保。双方也于当日签订了最高额抵押合同，并于之后办理了抵押登记。张继平妻子吴娟亦在“金农易贷﹒福农卡”个人额度借款（担保）合同共同借款人签字一栏上签字承担共同借款责任。上述协议生效后，皖江农商行朱村支行对其按约发放了贷款，张继平在借款额度内多次循环使用过贷款，最后一次借款期限为2015年11月24日至2016年10月24日，借款金额为495000元。现该笔贷款已经到期，皖江农商行朱村支行已多次向张继平、吴娟发出催收通知，但其未予归还，故起诉。张继平、吴娟未提交书面答辩，也未向法庭举证。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对皖江农商行朱村支行提供的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：皖江农商行朱村支行营业执照复印件、张继平和吴娟身份证复印件、张继平出具的《易贷卡贷款授信申请报告》和《皖江农商行“金农易贷﹒福农卡”贷款申请表》、《“金农易贷﹒福农卡”个人额度借款（担保）合同》、借款借据及交易流水、《最高额抵押合同》、房地产权证和土地使用权证复印件、房地产他项权证和土地使用权他项权证（前述证据原件经庭审核对，卷宗均只保留复印件）。经审理查明：2014年9月16日，张继平向皖江农商行朱村支行申请借款500000元并出具《易贷卡贷款授信申请报告》和《皖江农商行“金农易贷﹒福农卡”贷款申请表》。2014年11月14日，皖江农商行朱村支行与张继平、吴娟签订《“金农易贷﹒福农卡”个人额度借款（担保）合同》。该合同约定：1.借款额度为500000元，借款额度有效期间自2014年11月14日至2016年11月14日，单笔贷款期限小于等于12个月，借款选择以下自助渠道办理贷款放款及还款业务：ATM、自助终端、电话银行、网上银行；2.借款利率为起息日同档次基准利率上浮50%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率加收50%。张继平在该合同的借款人栏后签名，吴娟在共同借款人栏后签名。同日，张继平、吴娟与皖江农商行朱村支行签订《最高额抵押合同》。该合同约定：1.为担保抵押权人皖江农商行朱村支行与张继平之间自2014年11月14日至2016年11月14日止前述的借款、承兑敞口、贸易融资、保函、资金业务及其他授信业务合同及其修订或补充合同项下债务的履行，张继平和吴娟自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押。2.被担保最高债权额：本合同所担保债权之最高本金余额为500000元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；前述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。该合同上所载的《抵押物清单》载明：张继平、吴娟共有房产和共有土地使用权：铜陵市屋（铜房2007字第××号）及其土地使用权（铜国用2008第XXXX号）。2014年11月18日，张继平和吴娟依据前述《最高额抵押合同》，与皖江农商行朱村支行就前述抵押物办理了抵押登记（房地产他证：铜房2014字第XXXX号、铜他项（2014）第XXXX号）。2015年11月24日，皖江农商行朱村支行依据张继平的申请向其交付借款495000元，并在借款借据中载明借款到期日期为2016年10月24日，借款利率为年利率6.525%，还款方式为按期结息、到期一次性还本法。借款到期后，张继平和吴娟未能依约归还借款本金并支付利息。截至本案开庭审理之日2018年5月29日，张继平和吴娟尚欠借款本金495000元及利息108307.31元。本院认为，皖江农商行朱村支行与张继平、吴娟签订的《个人借款合同》和《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。张继平和吴娟借款后，应依约归还借款本金并支付利息；借款逾期后，亦应按合同约定支付逾期后的利息即罚息。但张继平和吴娟借款后，未按约归还借款本金并支付相应的利息，损害了皖江农商行朱村支行的合法权益。故对皖江农商行朱村支行要求张继平、吴娟偿还借款本金495000元并支付利息的诉请，本院予以支持。皖江农商行朱村支行所主张的利息暂计算至2018年5月29日为108307.31元，2018年5月29日后的利息按合同约定应按年利率9.7875%的标准计算。张继平和吴娟以其所有的铜陵市其土地使用权提供了抵押担保，办理了抵押登记手续。该抵押权自抵押登记办理完成时设立。现本案所涉借款本息已逾期，皖江农商行朱村支行有权要求张继平和吴娟在借款本息限额内就前述抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故对皖江农商行朱村支行要求对张继平和吴娟提供的抵押财产享有抵押权和优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张继平和吴娟于本判决生效之日起十日内一次性向原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司朱村支行归还借款本金495000元并支付借款利息（截至2018年5月29日的利息108307.31元；2018年5月30日起的借款利息按年利率9.7875%，以本金495000元为基数，继续计算至付清之日止）；二、原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司朱村支行对被告张继平和吴娟所有的位于铜陵市的房屋（铜房2007字第××号）及其土地使用权（铜国用2008第XXXX号）享有抵押权；三、若被告张继平和吴娟未履行本判决第一项确定的金钱给付义务，原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司朱村支行有权在本判决第一项范围内就本判决第二项中的抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9833元，减半收取4917元，由被告张继平和吴娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审判员 杨 琴二〇一八年六月七日书记员 叶丹妮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。