福建省闽清县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0124民初170号原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号,统一社会信用代码91350124488415268A。法定代表人：黄如彪，该联社理事长。委托诉讼代理人：姚知辉(系该联社职工)）男，1962年6月4日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：钱远勇，男，1970年4月7日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：高雪梅，女，1970年8月10日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：刘立花，女，1974年5月9日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：黄瑜，男，1983年12月25日出生，汉族，住福建省闽清县。原告闽清县农村信用合作联社与被告钱远勇、高雪梅、刘立花、黄瑜信用卡纠纷一案，本院于2018年1月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闽清县农村信用合作联社委托诉讼代理人姚知辉、被告钱远勇、刘立花、黄瑜到庭参加诉讼，被告高雪梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。闽清县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令钱远勇、高雪梅归还普惠金融卡本金人民币146028.14元，利息按合同约定日利率万分之三点五，滞纳金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止，目前总共欠本息155119.82元，其中利息8018.73元，滞纳金1072.95元(利息和滞纳金暂算至2017年12月20日止，此后利息按合同约定算至款项还清之日止)；2.判令刘立花、黄瑜对上述款项承担连带保证责任；3.判令钱远勇、高雪梅、黄瑜、刘立花承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2014年9月15日，闽清县农村信用合作联社与钱远勇签订《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡补充合约》、《个人担保申明》，合同约定：闽清县农村信用合作联社向钱远勇发放额度为150000元人民币的普惠金融卡一张(卡号：62×××10)）普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之三点五，按月结息，并约定若借款人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。钱远勇、高雪梅夫妻在婚姻存续期间向闽清县农村信用合作联社借款，高雪梅应承担共同偿还责任。刘立花、黄瑜为上述借款提供连带责任保证。合同生效后，闽清县农村信用合作联社依约向钱远勇发放普惠金融卡一张，授信额度为150000元人民币。从2017年7月21日开始至2017年12月20日，钱远勇共结欠本金146028.14元、利息8018.73元，滞纳金1072.95元。经闽清县农村信用合作联社多次催收，钱远勇、高雪梅夫妻拒绝归还本息，刘立花、黄瑜也不履行连带保证责任。综上所述，钱远勇、高雪梅、刘立花、黄瑜的行为已构成违约，为了维护合法权益，根据合同法、担保法和民事诉讼法等有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院准允诉讼请求。钱远勇辩称，原告陈述的是事实，现在没有偿还能力，希望能分期偿还。刘立花辩称，原告陈述是事实，希望法院处置钱远勇的财产时，先偿还本案欠款。黄瑜辩称，原告陈述是事实，希望法院处置钱远勇的财产时，先偿还本案欠款。高雪梅未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，闽清县农村信用合作联社提供的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月15日，钱远勇向闽清县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，该表附有普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程。普惠金融卡领用合约中第二条中约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额计收利息。持卡人需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。普惠金融卡章程第三十八条规定：“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90（天）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。”同日，钱远勇与原告签订《普惠金融卡补充合约》，约定持卡人应按规定缴纳年费500元/年；普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之三点五执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时甲方可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和透支利率、年费；按账单月结算，透支利息=透支本金*卡片核定透支利率*透支天数等。2014年9月15日，刘立花、黄瑜作为担保人与原告签订《个人担保声明书》，主要约定：保证人自愿为钱远勇使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证；担保范围包括主合同项下债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年、即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。闽清县农村信用合作联社经审批后，向钱远勇发放授信额度为150000元的福万通普惠金融卡一张（卡号：62×××02）。2014年12月起，钱远勇陆续使用该卡的授信金额。2015年11月26日，因换卡，该福万通普惠金融卡卡号变更为62×××10。截至2017年12月21日，钱远勇应还透支本金146028.14元、透支利息8018.73元，并产生违约金1072.95元。之后，钱远勇未还款并支付透支利息及产生的违约金，刘立花、黄瑜未主动承担保证责任。另查明，涉案债务发生在钱远勇、高雪梅婚姻关系存续期间。本院认为，原告与钱远勇之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》及《普惠金融卡补充合约》，与刘立花、黄瑜签订的《个人担保声明书》，是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，钱远勇领用金融卡并使用，应当遵守协议的规定和合同的约定，在使用该卡消费后，应履行还款付息的义务。现钱远勇未按约还款付息，已构成违约，因此原告主张钱远勇归还信用卡本金146028.14元及支付截止至2017年12月21日的利息8018.73元及之后按照合同约定按日利率万分之三点五计算的利息的诉求，本院予以支持。根据2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“三、违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告与钱远勇之间对2017年1月1日以后钱远勇逾期未还款项未约定违约金及收取方式和标准，因此对原告主张2017年7月21日后的违约金1072.95元，本院不予支持。闽清县农村信用合作联社主张高雪梅承担共同还款责任，但未举证证明钱远勇借款用于与高雪梅的夫妻共同生活或生产经营，亦未能举证高雪梅有共同借款的意思表示，故对其主张，本院不予支持。刘立花、黄瑜为涉案债务提供连带责任保证，意思表示真实，故应对上述债务承担连带清偿责任；根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，刘立花、黄瑜在承担连带保证责任后，有权向钱远勇追偿。高雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、钱远勇应于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金146028.14元及透支利息（暂计至2017年12月21日利息为8018.73元，此后利息按照合同约定日万分之三点五计算至还清之日止）；二、刘立花、黄瑜对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；刘立花、黄瑜承担连带责任后，有权向钱远勇进行追偿；三、驳回闽清县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3402元，减半收取计1701元，由钱远勇、刘立花、黄瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  黄新星二〇一八年三月十三日书记员  吴 寒附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。-10-