浙江省洞头县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）温洞商初字第356号
原告：洞头县农村信用合作联社。
法定代表人：王志刚。
委托代理人（特别授权代理）：颜思思。
被告：叶素琴。
被告：杨建平。
被告：韩红凤。
原告洞头县农村信用合作联社与被告叶素琴、杨建平、韩红凤金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月26日立案受理，依法由审判员郭灵燕适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洞头县农村信用合作联社的委托代理人颜思思、被告杨建平、韩红凤到庭参加诉讼，被告叶素琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年10月9日被告叶素琴向原告申请贷款10万元用于农房联建。当日，被告叶素琴与原告签订了一份《个人借款合同》，合同约定，借款金额为10万元，期限自2012年10月9日起至2013年9月10日止，借款利率为月利率7.2‰，借款资金采用借款人自主支付方式支取。2012年10月8日，被告叶素琴、杨建平、韩红凤与原告签订了一份《农户联保协议》，被告三人成为一个联保小组，自愿为三被告各自在原告处的贷款承担互相连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告叶素琴发放了贷款10万元。合同到期后逾期，被告叶素琴仅偿还了利息4500元，尚欠原告借款本金10万元、利息1778.91元、复利、罚息。故原告诉至法院，要求：1、被告叶素琴偿还原告借款本金10万元、利息1778.91元、复利、罚息（罚息按借款利率上浮50%从2013年9月11日起算至实际偿还之日止）；2、被告杨建平、韩红凤对上述债务承担连带还款责任；3、本案诉讼费由三被告共同承担。
由在举证期限内，原告为证明其主张的事实，提供了如下证据：
1．调查审批表、《个人借款合同》（合同号为8551120120006589）各1份，证明被告叶素琴向原告申请借款，双方签订《个人借款合同》对借款金额、期限、利率、借款担保、违约责任等进行约定的事实。
2.借款借据1份，证明原告依约向被告叶素琴发放贷款。
3.《农户联保协议》（协议号为885513201200038）1份，证明三被告自愿组成联保小组，分别向贷款人申请借款，并对2012年10月8日至2014年10月7日最高贷款限额为各被告10万元的所借款项承担互相连带保证责任。
4.还贷（息）回单1份，证明被告叶素琴的欠款情况。
被告叶素琴未在法定的答辩期限内作出书面答辩。被告杨建平、韩红凤均辩称，本案贷款是用于农房联建，被告叶素琴未购买农房联建房，农户联保协议应当自行失效，其亦无需承担连带还款责任；洞头县北岙街道大长坑村委会在2012年10月份就已经通知原告被告叶素琴不购买农房联建房，原告未及时收回贷款，由此造成的损失由原告自行承担。
被告叶素琴、韩红凤在本院指定的举证期限内未提供任何证据。被告杨建平在举证期限内提交洞头县北岙街道大长坑村村民委员会出具的证明一份，当庭提交录音内存卡一份，均用以证明洞头县北岙街道大长坑村委在2012年10月份已通知原告被告叶素琴未购买农房联建房事宜，要求原告收回贷款。
经庭审质证，对原告提供的证据，被告杨建平、韩红凤均无异议，被告叶素琴未到庭参加诉讼，视为放弃对原告提供的证据质证的权利。本院认为，原告提供的证据的形式与来源合法，与待证事实具有关联性，且被告亦未提出异议，本院均予以确认。对被告杨建平提供的证据洞头县北岙街道大长坑村村民委员会出具的证明一份，原告认为该证明中通知原告被告叶素琴不购买农房联建房的时间并不明确，无法证明被告所主张的内容，被告韩红凤未提出异议。本院认为，洞头县北岙街道大长坑村村民委员会出具的证明记载“贷款后，于2012年10月份叶素琴自动退出参与联建。闻讯后，村委会及时告知信用社和叶素琴本人要马上收回和退还该笔贷款。”，该证明对具体何时通知原告要收回贷款并不明确，仅该份证据亦不足以证明洞头县北岙街道大长坑村委会系在2012年10月份通知原告，对该份证据本院不予确认。对被告杨建平当庭提交的录音内存卡一份，原告认为该份证据已过举证期限不予质证，被告韩红凤无异议。本院认为，该份录音证据未有制作人、制作的时间、地点、过程，且录音内容也仅是反映洞头县北岙街道大长坑村委成员陈述系2012年10月份通知原告被告叶素琴不购买农房联建房事宜，仅洞头县北岙街道大长坑村委会一方的陈述不足以证明洞头县北岙街道大长坑村委会确系2012年10月份通知原告被告叶素琴未参与农房联建事宜，对该份证据本院亦不予确认。
经审理，本院认定如下事实：2012年10月9日被告叶素琴向原告申请贷款10万元用于农房联建。当日，被告叶素琴与原告签订了一份合同号为8551120120006589《个人借款合同》，合同约定，借款金额为10万元，期限自2012年10月9日起至2013年9月10日止，借款利率为月利率7.2‰即年利率8.64%，借款资金采用借款人自主支付方式支取，逾期还款则从逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，若借款人未按约定的贷款用途使用贷款的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款。2012年10月8日，被告叶素琴、杨建平、韩红凤与原告签订了一份协议号为885513201200038《农户联保协议》，被告叶素琴、杨建平、韩红凤自愿组成联保小组，分别向贷款人申请借款，并对2012年10月8日至2014年10月7日期间各自在最高借款额10万元以内向原告的所借款项承担互相连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告叶素琴发放了贷款10万元。合同到期后逾期，被告叶素琴仅偿还了利息4500元，尚欠原告借款本金10万元、利息1778.91元。
本院认为，原告与被告叶素琴签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，依法有效，应受法律保护。原告依约为被告叶素琴发放贷款，被告叶素琴在借款到期后，未按约偿还，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告叶素琴还本付息的请求，依法予以支持。但原告要求被告叶素琴支付复利的主张不明确，且无任何依据，本院不予支持。罚息属于违约行为的追究方式，原告主张按合同约定的贷款利率水平加收50%计收罚息，本院予以支持。被告杨建平、韩红凤与原告签订了《农户联保协议》对上述贷款提供连带保证，《农户联保协议》合法有效，二被告应承担连带还款责任。《个人借款合同》已对借款人未按约定的贷款用途使用贷款作出了明确的约定，“若借款人未按约定的贷款用途使用贷款的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款”，被告杨建平、韩红凤以被告叶素琴未购买农房联建房为由认为《农户联保协议》自行失效的辩称，无任何依据，本院不予支持；此外，被告杨建平、韩红凤以原告在接到洞头县北岙街道大长坑村委会告知被告叶素琴不购买农房联建房的通知后未及时收回贷款为由，要求被告叶素琴未归还贷款的损失由原告自行承担，根据《个人借款合同》的约定，借款人（被告叶素琴）未按约定的贷款用途使用贷款，贷款人（原告）是否提前收回贷款系原告的权利，而非原告的义务，被告杨建平、叶素琴的上述辩称，本院亦不予支持。被告叶素琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告叶素琴于本判决生效之日起十日内偿还原告洞头县农村信用合作联社借款本金10万元及利息1778.91元、罚息（从2013年9月11日起在年利率8.64%的基础上加收50%算至实际偿还之日止）；
二、被告杨建平、韩红凤对上述债务承担连带还款责任；
三、驳回原告洞头县农村信用合作联社其他诉讼请求。
本案受理费1168元，由被告叶素琴、杨建平、韩红凤共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院［在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费2336元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户，开户行：农行温州市分行，账号192999010400031950013，逾期按自动撤回上诉处理］。部，账号319－299901040006651，逾期按自动撤回上诉处理］。
审 判 员 郭灵燕
二〇一三年十二月十八日
代书记员 曾丽丽