文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第4527号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广州市天河区临江大道3号第2-4、9层，组织机构代码89044462-2。负责人：袁志忠，职务：行长。委托代理人：龚冬春、王玉晶，分别为广东南方福瑞德事务所律师及实习律师。被告：蔡文娟，女，1987年8月16日出生，汉族，住湖北省武穴市。被告：广州中尼贸易有限公司，住所地广州市白云区新市镇汇侨中路14号401房，组织机构代码55239216-1。法定代表人：蔡文娟。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行（以下简称“中国银行珠江支行”）诉被告蔡文娟、广州中尼贸易有限公司（以下简称“中尼公司”）借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日受理后，依法组成合议庭，并于2016年6月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行珠江支行的委托代理人龚冬春到庭参加了诉讼，被告蔡文娟、中尼公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉称：2013年5月27日，我行与蔡文娟签订《个人循环贷款额度协议（双向业务专用）》（编号为：EG62GA20131745），合同约定：我行向蔡文娟提供贷款额度为55万元；额度年限为10年。蔡文娟在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，我行有权终止额度的使用，并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，并处置全部抵押物以偿还剩余贷款本息。合同履行期间发生纠纷，由我行所在地的人民法院管辖等。2014年7月10日，我行与蔡文娟签订《个人循环贷款额度协议（双向业务专用）》（编号为：EG62GA20131745）的补充协议。2013年5月27日，我行与蔡文娟签订了《个人贷款最高额抵押合同》（编号为：JG62GA20131745），合同约定：蔡文娟将其所有的广州市xx区xx街xx路xx花园第x座第xx层x室抵押给我行，用于担保上述债权的实现，并办理了抵押登记。2013年5月27日，我行与中尼公司签订了《个人贷款最高额保证合同》（编号为：BG62GA20131745），合同约定：中尼公司为我行与蔡文娟签订的《个人循环贷款额度协议（双向业务专用）》（编号为：EG62GA20131745）及其补充协议项下发生的债权提供连带责任保证。根据蔡文娟的申请，2014年7月10日，我行与其签订《个人抵（质）押寻求贷款合同》（编号为JG62FA20141792）和《个人抵（质）押寻求贷款合同（双享贷业务专用）》（编号为JG62FA20141792-1），合同约定：我行向蔡文娟发放贷款分别为450000元和100000元，用于蔡文娟资金周转，贷款期限是12个月，贷款利率实行浮动利率，浮动周期为12个月，自贷款发放日每满12个月，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额；蔡文娟采按月还息，到期一次性还本的还款方式，每月的22日为还款日，如其未按期归还贷款本息，我行有权解除本合同，提前收回贷款并依约行使担保物权；与合同有关的费用（包括但不限于律师费、公证费、诉讼费、保险费）由蔡文娟支付或偿付等。合同签订后，我行依约向蔡文娟发放了贷款共550000元，但其从第11期，即2015年6月22日起没有按期付款，至2015年7月14日已连续拖欠2期应供款，共拖欠应供款本息558401.72元。为此，我行依据有关法律制规定，特向人民法院提起诉讼，请求判令：1.蔡文娟立即向我行偿还借款本金550000元及利息（含罚息），暂计至2016年6月12日拖欠的利息40123.3元，2016年6月12日之后的利息以本金550000元为基数，按照合同约定的中国人民银行同期贷款利率上浮30%的基础上再上浮50%计付至实际付清之日止；2.中尼公司对上述诉讼请求第一项承担连带保证责任。3.我行对蔡文娟提供抵押的广州市xx区xx街xx路xx花园第x座第xx层x室享有优先受偿权；4.判令蔡文娟、中尼公司承担本案的诉讼费用。被告蔡文娟、中尼公司未到庭应诉，亦未提交任何证据材料。经审理查明：2013年5月27日，中国银行珠江支行（甲方）与被告蔡文娟（乙方）签订编号为EG62GA20131745的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，约定：1.甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，金额为550000元，本额度有效期为10年，自2013年5月27日至2023年5月27日止。2.若发生乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约等情况，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。3.对于依据本协议签署的所有借款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用由蔡文娟提供最高额抵押担保以及由中尼公司提供最高额保证担保。4.因本协议发生的纠纷，由甲方住所地所在人民法院管辖。2013年5月27日，中国银行珠江支行（抵押权人）与蔡文娟（抵押人）签订编号为JG62GA20131745的《个人贷款最高额抵押合同》，约定：1.为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押。2.本合同之主合同为抵押权人与蔡文娟之间自2013年5月27日起至2023年5月27日签署的编号为EG62GA20131745的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同。3.本合同所担保债权之最高本金余额为550000元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据这两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。4.如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。5.若发生抵押人在抵押权人或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件的情况即构成或视为抵押人在本合项下违约，抵押权人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同或宣布合同提前到期，行使抵押权等。该合同附件抵押物清单中注明了抵押物名称为位于广州市xx区xx街xx路xx花园第x座第xx层x室的房屋，且中国银行珠江支行与蔡文娟于2013年5月30日办理了该房产的抵押权登记，房产权属人为蔡文娟，抵押权人为中国银行珠江支行。2013年5月27日，中国银行珠江支行（债权人）与中尼公司（保证人）签署编号为BG62GA20131745《个人贷款最高额保证合同》，约定：1.为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证。2.本合同之主合同为抵押权人与蔡文娟之间自2013年5月27日起至2023年5月27日签署的编号为EG62GA20131745的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同。3.本合同项下所担保债权之最高本金余额为550000元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据这两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。4.主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。5.保证方式为连带责任保证。6.保证期间为本合同确定的主债权发生期间内债权人向债务人发放的最后一笔主债权届满之日起两年。2014年7月10日，中国银行珠江支行（贷款人）与蔡文娟（借款人）签订编号为JG62FA20141792的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：1.借款金额为450000元，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算。2.贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%确定。3.还款方式采用按月还息、到期一次还本，结息方式采用按月结息，借款人自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共12期，每月的22日为结息日、付息日和还款日。4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。5.借款人指定的贷款发放账户名为吴博文，账号为62×××25。还款账户名为蔡文娟，账号为73×××70。6.若借款人未按期归还贷款本息，则构成本合同项下违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，全部、部分终止受理借款人在其他合同项下的业务申请，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。2014年7月10日，中国银行珠江支行（贷款人）与蔡文娟（借款人）签订编号为JG62FA20141792-1的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：1.借款金额为100000元，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算。2.贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%确定。3.还款方式采用按月还息、到期一次还本，结息方式采用按月结息，借款人自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共12期，每月的22日为结息日、付息日和还款日。4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。5.借款人指定的贷款发放账户名为吴XX，账号为62×××25。还款账户名为蔡文娟，账号为73×××70。6.若借款人未按期归还贷款本息，则构成本合同项下违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，全部、部分终止受理借款人在其他合同项下的业务申请，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。2014年7月14日，中国银行珠江支行向蔡文娟指定的账户发放贷款550000元，借款借据载明贷款的月利率为6.5%。2015年6月22日起，蔡文娟开始出现逾期还款行为，中国银行珠江支行遂诉至本院。诉讼中，中国银行珠江支行明确截止2016年6月12日，蔡文娟累计拖欠逾期贷款本金550000元、利息40123.3元。本院认为：中国银行珠江支行与蔡文娟签订的编号为EG62GA20131745《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》《个人贷款最高额抵押合同》《个人贷款最高额保证合同》以及编号JG62FA20141792为《个人抵（质）押循环贷款合同》、编号为JG62FA20141792-1的《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》，是各方真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应依约履行。中国银行珠江支行向蔡文娟发放贷款550000元后，截至2016年6月12日，蔡文娟尚欠借款本金为550000元、利息40123.3元未还，其行为已构成违约。依照双方签订的合同中关于违约责任、贷款利率及罚息利率的约定，中国银行珠江支行现要求解除该贷款合同及蔡文娟偿还贷款本金、利息合法有据，本院予以支持。蔡文娟以其所有的广州市番禺区市桥街东环路侨基花园第3座12层A室的房屋为本案债务提供抵押担保并办理了抵押权登记，双方之间的抵押担保合同关系成立。在蔡文娟逾期还款的情况下，中国银行珠江支行作为抵押权人，依法有权从处分该抵押房产所得的价款中优先受偿。另，依据中国银行珠江支行与中尼公司签订的《个人贷款最高额保证合同》，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响中国银行珠江支行在本合同项下的任何权利及其行使，中尼公司不得以此抗辩债权人。因此，中国银行珠江支行要求中尼公司对蔡文娟的上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。中尼公司承责后有权向蔡文娟追偿。被告蔡文娟、中尼公司经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法可对本案作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡文娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行清偿借款本金550000元及利息（暂计至2016年6月12日的利息为40123.3元；自2016年6月12日起至实际清偿日止，利息以本金550000元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%再上浮50%计付）；二、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对被告蔡文娟所有的广州市xx区xx街xx路xx花园第x座第xx层x室的房产享有优先受偿权。三、被告广州中尼贸易有限公司对被告蔡文娟所负上述判决主文第一项所确定的债务承担连带清偿责任；被告广州中尼贸易有限公司承责后，可向被告蔡文娟追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9700元、保全费3310元，公告费500元，由被告蔡文娟、广州中尼贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  瞿 栋人民陪审员  吴春礼人民陪审员  林 艳二〇一六年七月十九日书 记 员  马妮娜胡佳判决书已于年月日送达