北京市通州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）通民（商）初字第18020号
原告王玉改，女，1965年4月17日出生。
委托代理人未清洋（原告王玉改之子）。
被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区金融大街23号平安大厦13、14层。
负责人吴越，总经理。
委托代理人孟庆莹，女。
原告王玉改与被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安人寿保险公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘文独任审判，公开开庭进行了审理。原告王玉改的委托代理人未清洋、平安人寿保险公司委托代理人孟庆莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王玉改诉称：原告王玉改于2007年7月参加被告平安人寿保险公司（平安智富人生终身寿险）保险事宜。2007年开始，平安人寿保险公司以每年5000元从王玉改的工商银行账户扣除保险费，至2015年已经扣除4万元。2015年7月经王玉改了解，自2007年以来平安人寿保险公司并未向我提供保险责任等事宜，并于当日要求对方退费解除合同。2015年7月23日，王玉改办理了退保手续，平安人寿保险公司以账户余额不足4万元为由，只为原告退回39025.32元。故请求：1、被告支付保险费本金差额974.68元（按照银行转帐记录，转帐是40000元，退回的是不到40000元，差额为请求的数额）；2、被告支付2007年至2015年存款本金所产生的利息9000元（按照银行定期的存款利率计算，年利率为百分之四点三，计算8年，第一年5000元，每年递增5000元）；3、诉讼费由被告承担。
被告平安人寿保险公司辩称：我们不同意原告王玉改的诉讼请求。理由如下：一、双方签订的保险合同合法有效。2007年7月28日，原告投保被告的智富人生终身寿险（万能型）。原告在投保书、投保提示、利益测算图表上亲笔签字，此次投保为原告的真实意思表示，保险合同不违反法律行政法规的禁止性规定，保险合同成立并生效。二、保险合同一直合法有效，如果被保险人发生保险事故，被告才会给付保险金。根据条款2.2，保险责任“在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金，被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。”由于被保险人并未发生保险事故，我公司给付身故保险金即承担保险责任的条件并未成熟，所以我公司无需给付身故保险金。三、保险合同中约定了退保后退保险金的计算方法，被告也多次提示原告退保会有一定的损失。保险条款根据条款4.3、4.4、5.3、5.4、5.5、5.6，保单价值的计算方法=保险费-
初始费用-
保障成本＋保单利息＋保证利息（如有）＋持续交费奖励（如有）。鉴于该计算方法比较专业，提示原告犹豫期后退保，会损失一定费用。具体提示内容如下（一）投保提示四“犹豫期过后退保，您会损失一定费用”；“3、万能保险产品：万能保险产品有最低保证结算利率，最低保证结算利率仅针对投资账户中资金。您所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保障费用和经营管理费用；”（二）利益测算表中，“重要提示”项2、您在犹豫内撤销主险合同，我们无息退还全部已收取的全部保费；以后解除合同，我们退还现金价值，其金额等于保单价值。此外，在原告退保时，我司也在退保申请书上进行了再次提示，“合同解除后，您所领取的退保金可能比保费少”。原告签署申请书后，我司按合同约定将退保金退还至原告指定账户。根据条款8.1、6.1，涉案保单退保时，我司应退还保单现金价值，即保单价值。涉案保单价值的具体扣除和增加数值在被告提交的年度报告中均有列明。由此可知，我司的退保金额符合合同约定。四、涉案产品为保险产品，并非银行存款，并没有存款利息的约定。原告在被告处购买的产品为保险产品，有具体名称，这些在保险合同中均有明显的提示和说明。而且被告也在投保提示中进行了明确提示，即投保提示七“如果您在银行或邮政储蓄等机构购买保险，请注意该产品经营主体是保险公司。请着重了解它的保险功能，不宜将保险产品与银行存款、国债进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品”。原告作为完全民事行为能力人，应该知道保险不是银行存款，其要求存款利息的诉讼请求于法无据。综上，被告的退保金额符合法律规定和合同约定，原告的诉求于法无据，请贵院予以驳回。
经审理查明：2007年7月27日，原告王玉改与被告平安人寿保险公司签署《人身保险合同》，投保人为王玉改，投保险种为智富人生A，基本保险金额2.5万元，保险期间为终身，交费年期为终身，期交保险费5000元。交费频次为年交，首期交费方式为银行转账，续保交费方式为银行转账。王玉改提供转工商银行账授权账户，投保书前附平安人寿保险公司平安智富人生终身寿险（万能型，A，2004）条款，内容如下：“1.1合同构成为：本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是您与我们之间订立保险合同的构成部分。1.2合同生效本主险合同自我们同意承保、收取首期期交保险费并签发保险单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准。”该保险条款1.3条约定在签收主险合同次日起有10天的犹豫期，如在犹豫期内提出撤销合同，可书面申请解除。关于保险责任，约定如下：“2.2在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付‘身故保险金’，本主险合同终止。”关于初始费用的收取，约定如下：“您每次交纳保险费时，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款‘5.3保单价值’的规定计入保单价值……5.3保单价值本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算：（1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加。（2）我们每月计算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。（3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。（4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。（5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少……6.1现金价值本主险合同的现金价值等于保单价值。”关于合同解除，约定如下：“8.1合同解除您在犹豫期后，可以书面要求解除本主险合同，并向我们提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）解除合同申请书；（3）您的身份证明。自我们收到解除合同申请书之日起，本主险合同终止。我们在收到上述证明和资料之日起30天内向您退还本主险合同的现金价值，如您未交足2年的期交保险费，我们会扣除手续费（见10.7）后退还保险费……10.5保证利率本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。10.7手续费指本主险合同平均承担的本公司营业费用、佣金以及我们依据本主险合同所承担的保险责任所收取的费用三项之和。‘扣除手续费后退还保险费’的具体金额等于现金价值。”在投保书的第四页，附有投保人、被保险人、其他被保险人声明和授权，内容如下：“1.本人已认真阅读并理解产品说明书，对所投保险种条款尤其是保险人责任免除条款、合同解除处理条款均已了解并同意遵守。其它任何与本投保书各事项及保险条款不相符的解释、说明或书面承诺无效……6.本人已知晓：本保险合同自贵公司审核投保申请后同意承保，收取首期保险费并签发保险单开始生效，具体生效日期以保险单所载日期为准……”王玉改在投保人、被保险人处签字并确认投保申请日期为2007年7月27日。“业务员声明：本人已面晤被保险人、其他被保险人，并就投保单列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人、其它被保险人当面询问并亲自见证投保人、被保险人、其它被保险人在投保单上签字。如有不实见证或报告，本人愿承担相应法律责任。”业务员高德强签字并确认日期为2007年7月27日。
另查，2015年7月22日，原告王玉改申请整单退保并签署保险合同解除申请书，被告平安人寿保险公司作出以下提示：“以下几点说明，请您仔细阅读，尊敬的客户，您好，在您签下保险合同解除申请书之前，请仔细斟酌，因为保险合同解除对您来说有五大损失：1、合同解除后，您就失去了保险保障。2、合同解除后，您所领取的退保金可能比所交保费少。3、合同解除后，如果您想再次投保，保险公司要按新投保时实际的年龄计算保费，年龄越大，保费可能越高……”该保险合同解除申请书显示退保原因为经济原因。后平安人寿保险公司将2015年7月22日的保单价值39025.32元退还给王玉改。原告王玉改认为投保时业务员口头承诺投保会有分红，并为其投保大病医疗险、意外险等保险，并认为人寿保险公司存在欺诈行为导致当事人对合同的认知有误，故认为保险合同无效，过错方应当返还所有损失。平安人寿保险公司认为保险单写明投保的险种为寿险并没有生存保险金。
上述事实，有人身保险合同、保险年度对账单、王玉改银行明细、万能保险个人保单年度报告、保险费发票、保险合同解除申请书、退保批单以及双方当事人当庭陈述等在案佐证。
本院认为：本院认为，本案的争议焦点在于原告王玉改与被告平安人寿保险公司签订的保险合同是否有效，双方是否应按照保险合同的约定享有权利履行义务。关于保险合同的效力，王玉改称保险业务员告知其该保险会有分红、大病医疗险、意外险等，故认为平安人寿保险公司存在欺诈行为从而导致当事人对合同认知有误，而保险合同无效，按照合同法第五十二条规定一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的情形下，合同无效，本案王玉改并未提供证据证明人寿保险公司存在欺诈行为并损害国家利益，如果王玉改对保险条款的内容、合同权利义务有重大误解，应在法定期限内提出，王玉改签署的投保书、投保提示，写明已了解合同条款及内容，其知道或应当知道对订立的合同存在误解的时间应始于订立合同时，而王玉改直至退保后才提出，已经超过法定期限。关于对格式条款的理解，本案中，平安人寿保险公司提供制式合同条款，根据合同法的规定，提供格式条款的一方应尽的说明义务是指采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。本案保险合同对保险的险种、期限、保单价值的计算方式、保险合同的解除等均有明确的约定，投保人、被保险人、其他被保险人声明和授权中明确提示王玉改认真阅读并理解产品说明书、责任免除条款、合同解除条款了解并遵守，尽到了说明义务。故本案保险合同合法有效，在经王玉改申请解除保险合同后，平安人寿保险公司按照合同约定退还合同解除当日保单价值并无不妥。王玉改要求保险公司退还全部保费并支付存款利息的请求无事实及法律依据，本院依法不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
驳回原告王玉改的全部诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费二十五元，由原告王玉改负担（已交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 刘 文
二〇一五年十一月十二日
书 记 员 杨晓萌