广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初8053号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托代理人：包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：林妃弟，男，汉族，1983年5月4日出生，户籍登记住址：广东省雷州市。被告：廖乔美，女，汉族，1983年6月11日出生，户籍登记住址：广东省雷州市。原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称“广发银行珠海分行”）诉被告林妃弟、廖乔美金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员吴巧贤独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人包为到庭参加诉讼。被告林妃弟、廖乔美经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年4月20日，被告林妃弟填写生意红申请表,向原告申请个人信用贷款，内容如下：贷款额度为：人民币5万元；贷款利率：月息1.5%；贷款期限为36个月；还本付息方式：等额本息；还款日：每月4日；逾期贷款罚息利率：贷款利率水平上加收30%；复利：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收；其他约定：被告林妃弟未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期，并有权宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部立即到期；被告林妃弟承担原告实现债权的律师费。2015年4月20日，被告廖乔美出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明同意为被告林妃弟的个人信用贷款承担连带清偿责任。2015年5月5日，原告出具了《个人信用贷款核准通知书》，核准了被告林妃弟的个人信用贷款申请。依据授信额度，被告林妃弟就目前欠款涉及的借款有2笔，分别是2015年5月5日借款人民币5万元、2016年1月5日借款人民币1万元、2016年4月4日起被告林妃弟未能按时履行还款付息义务，截止至2016年8月16日，被告林妃弟拖欠原告贷款本金人民币45686.62元，利息、罚息及复利人民币3109.64元。原告认为，被告林妃弟逾期还款已经构成违约，原告有权宣布被告的借款全部立即到期，要求被告林妃弟偿还全部贷款本金并承担违约责任。被告廖乔美应对被告林妃弟的债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，请求判令：1.被告林妃弟向原告偿还贷款本金人民币45686.62元；2.被告林妃弟按生意红条款的约定支付利息、罚息和复利（从2016年4月4日起计至还清之日，暂计至2016年8月16日为人民币3109.64元）；3.被告廖乔美对被告林妃弟的上述债务承担连带清偿责任；4.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由两被告承担。由于被告林妃弟于2016年9月5日、2016年10月3日共计偿还了本金人民币2221.03元，偿还了利息、罚息和复利共人民币968.97元。截至2016年11月21日，被告欠款本金共计人民币43465.59元，欠利息、罚息和复利共计人民币4517.84元。故原告在庭审中变更第一、第二项诉讼请求为：1.被告林妃弟向原告偿还贷款本金人民币43465.59元；2.被告林妃弟按生意红条款约定支付利息、罚息和复利（从2016年4月4日起计至还清之日，暂计至2016年11月21日为人民币4517.84元）。二被告未作答辩，也未提供证据。经审理查明，2015年4月20日，被告林妃弟向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请优惠贷，循环额度人民币5万元，额度期限60个月，用于生产经营，额度项下单笔期限为636个月。2015年5月4日，原告与被告林妃弟签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号113159000981）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号113159000981），约定：原告给予被告林妃弟授信额度人民币5万元，该额度可在2015年5月5日至2020年5月5日内循环使用；原告为被告林妃弟发放单笔贷款金额人民币5万元，贷款期限为36个月，用于生产经营，还款方式为每月等额本息还款，每月的4日为还款日，贷款利率以固定月利率1.5%计息。《生意人卡（生意红）申请表》“个人信用贷款（生意红）条款”约定：被告林妃弟应按约定的贷款用途使用借款，按约定期限向原告按时足额偿还借款本金和利息，若被告林妃弟未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%。被告林妃弟未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用视为违约，原告有权宣布本条款项下的借款全部或部分提前到期，要求被告林妃弟立即归还借款本息及相关费用，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告林妃弟承担。2015年4月20日，被告廖乔美向原告出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明“本人是林妃弟的合法配偶，知道并同意林妃弟在广发银行珠海分行办理个人信用贷款的有关事宜。本人同意为林妃弟在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任”。被告林妃弟收到贷款后，一直都能按约及时足额偿还贷款本息，但从2016年4月开始出现逾期，5月、6月、7月三期分文未付，构成违约，原告遂起诉至法院。起诉之后，被告林妃弟于2016年9月5日、2016年10月3日共偿还了本金人民币2221.03元，偿还了利息、罚息和复利共人民币968.97元。截至2016年11月21日，被告林妃弟尚欠原告贷款本金余额人民币43465.59元，欠正常利息人民币3661.36元、罚息人民币565.02元、复利人民币291.46元（其中对正常利息计收的复利为人民币252.5元）。本院认为，被告林妃弟、被告廖乔美经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃其抗辩及举证质证的权利，应当承担由此造成的法律后果。本院根据原告提供的证据及陈述审查认定本案事实。被告林妃弟向原告广发银行珠海分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，知悉并同意其中的“个人信用贷款（生意红）条款”，另原、被告双方签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方的真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方应当自觉履行合同义务。原告广发银行珠海分行按约向被告林妃弟发放了贷款，被告林妃弟应当依约按时足额偿还贷款，逾期即构成违约。被告林妃弟从2016年4月开始拖欠归还贷款本息，之后三期更是分文未付，已构成严重违约，应承担相应的违约责任。故原告广发银行珠海分行要求被告林妃弟提前归还剩余全部贷款本金人民币43465.59元和截至2016年11月21日所欠的正常利息人民币3661.36元、罚息人民币565.02元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告广发银行珠海分行请求被告林妃弟归还的复利部分。合同约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。首先，合同未约定复利的计算基数包括罚息。其次，罚息已经对逾期未还的本金在执行利率上加收了30%，视为是对逾期还本行为的违约性损害赔偿，故不应将其作为复利的计算基数再重复计算。本院仅支持对不能按时支付的正常利息计收复利。原告广发银行珠海分行诉请中的复利，截至2016年11月21日为人民币291.46元，其中对正常利息计收的复利为人民币252.5元。综上，对复利人民币252.5元，本院予以支持。2016年11月22日之后的复利，也只能对未还的正常利息进行计收。被告廖乔美作为被告林妃弟的配偶，向原告广发银行珠海分行出具《借款人配偶同意贷款声明书》，确认知悉被告林妃弟在原告广发银行珠海分行办理个人信用贷款的有关事宜，并同意为被告林妃弟在银行的贷款承担连带清偿责任。故原告广发银行珠海分行要求被告廖乔美对被告林妃弟的上述欠款本息承担连带责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林妃弟、廖乔美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金人民币43465.59元；二、被告林妃弟、廖乔美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付截至2016年11月21日止的正常利息人民币3661.36元、罚息人民币565.02元、复利人民币252.5元，之后的罚息和复利计算至本息清偿之日止（罚息以本金人民币43465.59元为基数，复利以正常利息人民币3661.36元基数，年利率为23.4%）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因简易程序减半收取510元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  吴巧贤二〇一六年十一月三十日书记员  朱培君