山东省潍坊市坊子区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0704民初478号
原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地：潍坊市坊子区凤凰大街77号。
负责人孟咏，该行行长。
委托代理人王洪波，潍坊潍城立德法律服务所法律工作者。
被告马苓刚，无业。
被告于福建。
被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司，住所地：潍坊市奎文区胜利街以北潍州路以东潍坊金融服务区1号楼B座9层13号。
负责人张德华。
原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告马苓刚、于福建、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日受理后，依法组成合议庭，于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行的委托代理人王洪波及被告马苓刚到庭参加诉讼，被告于福建、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告诉称：2013年8月28日，原告与被告马苓刚签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期抵押合同》，合同约定：原告向被告马苓刚提供56000元的贷款，借款期限36期，被告马苓刚按月用信用卡账户（卡号为：62×××85）归还贷款本息。同时被告马苓刚以其所有的鲁G×××××别克小型车作为该笔贷款的抵押担保，并于2013年8月28日办理了车辆抵押权登记。被告于福建为共同债务人，被告马苓刚、于福建承诺愿共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项的本息责任，原告于2013年8月27日依约向被告马苓刚支付56000元的信用卡分期付款款项。但在分期付款有效期内，被告马苓刚逾期超过60天没有偿还信用卡透支款项，依照上述合同的约定及有关规定，原告有权将分期付款账户下的剩余金额一次性计入账户；同时原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分立即到期，并有权终止或解除合同。截止2015年10月21日，被告马苓刚尚欠原告贷款本金、利息、手续费及滞纳金等合计24745.81元，经催收被告拒不归还，另原告与山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司为被告高丽峰的该笔贷款提供保证，保证方式为全程连带责任保证。依照法律规定，山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司应当为被告高丽峰的该笔借款承担连带清偿责任。请求法院依法判令：1、被告马苓刚、于福建偿还贷款本金、手续费、利息及滞纳金共计人民币24745.81元（利息及滞纳金计算截止至2015年10月21日，之后的利息、滞纳金按合同约定计算至实际还款日止）；2、原告对抵押财产鲁G×××××别克小型车享有优先受偿权；3、被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司为上述债务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由被告承担。
被告马苓刚辩称：2013年8月28日，我与原告签订了分期付款合同、分期付款抵押合同，同时由山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司担保购买鲁G×××××别克车（首付41000元，贷款56000元）。2016年4月29日下午我驾车与朋友行驶至东风街与鸢飞路口时，3名山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司人员将车强行开走，后多次到该公司要求返还该车辆未果。现该车的实际占有人为山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司，因此该款项应由山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司偿还，并要求归还车辆。
被告于福建、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司未答辩。
经审理查明：2013年8月28日，被告马苓刚（甲方）与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》一份，约定被告马苓刚从原告处申请贷款56000元，分期期数为36期，一期一个月，自甲方实际交易日起算；分期收取手续费为使用专向分期付款额度的10%，本合同项下专向分期付款手续费金额为6720元。合同第五条第一款约定：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户。第六条第三款约定：甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方无论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第九条约定：本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。
合同附件1：《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第四条约定：甲方未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方限期纠正其违约行为，对造成乙方损失的，须完全承担乙方全部损失，且乙方有权从甲方在乙方处开立的其他账户中直接划扣款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。
合同附件2：《中国银行信用卡领用合约》第3.1条约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额+信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额）*5%）。第3.2条约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
2013年8月15日，被告马苓刚和被告于福建签署共同债务人承诺函，内容为：本人于2013年8月15日向你行申请5.6万元个人汽车专向分期，该分期款项为马苓刚（借款人）和于福建(共同债务人)共同对外负债，并在此郑重承诺：本人和于福建愿共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项的本息责任。本承诺期限到债务人清偿所欠全部分期款项本息为止。被告马苓刚在借款人处签字，被告于福建在共同债务人处签字。
2013年8月28日，原告（债权人）与被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”合同》一份，双方约定：为保证债权人与原告马苓刚之间签署的《信用卡“专向付款合同”（抵押类）》项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证。第三条约定：保证人提供全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。第四条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第五条约定：本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。第六条约定：主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。
另查明（一）：2013年8月27日，原告向被告马苓刚发放贷款56000元，期限为36期，每期账单日为24日，每期还款本金1555元，每期还款手续费186.6元。原告主张被告马苓刚自2013年9月28日起至2014年8月28日止还款12期，自2014年9月开始逾期，因被告未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部到期，被告马苓刚尚欠原告借款本金37320元（1555元*24期）、手续费4478.4元（186.60*24期）、截止到2015年10月21日的透支利息278.4元及滞纳金1826.61元，以上共计43903.41元。此后的逾期利息，原告主张按信用卡领用合约约定计收至实际付清之日。被告马苓刚对欠款明细上的尚欠本息金额无异议。
另查明（二）：《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》第二条约定，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损坏赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定抵押物为抵押人名下汽车。第七条约定如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。被告马苓刚所有的鲁G×××××号车辆于2013年8月20日在潍坊市公安局交通警察支队做了抵押登记，车辆抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行。
另查明（三）：原告于庭审中撤回对被告山东泛亚达担保有限公司的起诉。
另查明(四)：被告马苓刚提供丛海林、王在娟出具的证明2份，主张被告马苓刚所有的鲁G×××××号车辆被山东泛亚达担保有限公司分公司拖走，到该公司要求返还该车辆未果，该车现在的实际占有人为山东泛亚达担保有限公司分公司。
上述事实，有原告提供的信用卡专向分期付款合同及信用卡专向分期付款通用条款、信用卡领用合约、信用卡专向分期付款抵押合同、车辆抵押登记证书、信用卡分期付款保证合同、pos单、欠款明细、信用卡查询单等、被告提供的证明2份、身份证复印件2份及原、被告陈述记录在案为证，经庭审质证，本院审查，足以认定。
本院认为：原告提供的信用卡分期付款合同、信用卡分期付款保证合同、共同债务人承诺函系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。原告依约向被告马苓刚发放贷款56000元，被告马苓刚、于福建到期未及时足额偿还借款本金及利息、手续费、滞纳金，被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司未及时履行保证责任，系产生本案纠纷的原因，应依法承担还清借款本金及利息、手续费、滞纳金的责任。
《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第四条约定，被告未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，现被告马苓刚自2014年9月开始逾期，故原告要求被告马苓刚、于福建、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司连带偿还借款本金37320元、手续费4478.4元、截止到2015年10月21日的透支利息278.4元、滞纳金1826.61元，以上共计43903.41元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。2015年10月22日之后的利息，以37320元为基数，按日利率万分之五计算至本判决的确定履行之日止。
《分期付款抵押合同》约定抵押物为被告马苓刚名下汽车，且被告马苓刚所有的鲁G×××××号车辆于2013年8月20日在潍坊市公安局交通警察支队做了抵押登记，车辆抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行。故原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告马苓刚所有的鲁G×××××号车辆享有优先受偿权。
被告马苓刚辩称因山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司实际占有鲁G×××××号车辆，故被告马苓刚不应承担还款责任，无法律依据，本院依法不予支持。被告马苓刚要求被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司归还车辆，与本案无关，被告应另行起诉。
被告于福建、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，不影响本院对案件事实和证据的认定。
据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马苓刚、于福建支付给原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金37320元、手续费4478.4元、截止2015年10月21日的透支利息278.4元、滞纳金1826.61元，共计43903.41元，于本判决生效后十日内付清；
二、被告马苓刚、于福建支付给原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金37320元的利息（按日万分之五利率计算，自2016年7月23日起至本判决确定的履行之日止），于本判决生效后十日内付清；
三、原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告高丽峰所有的鲁G×××××号车辆享有优先受偿权；
四、被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司对上述第一、二项欠款承担连带清偿责任；
五、被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司承担连带偿还责任后，有权向被告马苓刚、于福建追偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费898元，由被告马苓刚、于福建、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 王锦凤
代理审判员 韩 璐
人民陪审员 郭艳霞
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 李 健
法律条文释明
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。