山东省青州市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0781民初1794号
原告韩克义，男。
委托代理人赵辉，山东青都律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司。住所地山东省潍坊市奎文区胜利东街228号，统一社会信用代码91370700865462394W。
负责人李东峰，该公司总经理。
委托代理人董景伟，山东齐鲁（潍坊）律师事务所律师。
第三人韩飞，女。
原告韩克义与被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司、第三人韩飞财产损失保险合同纠纷一案，原告于2016年3月22日以中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司为被告向本院提起诉讼，本院于同日受理后，依法由审判员孙勇适用简易程序独任审判，于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵辉，被告委托代理人董景伟到庭参加诉讼。该次庭审结束后，原告向本院递交申请，请求追加韩飞为本案第三人参加诉讼，本院经审查，依法追加韩飞�第三人参加诉讼。后因涉及司法鉴定事宜，本案中止诉讼。中止事由消除后，本案恢复诉讼，并于2016年5月25日再次公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵辉，被告委托代理人董景伟，第三人韩飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年10月10日，原告为其新购置的“速腾”轿车向被告投保了交强险，保险期间自2015年10月10日11时至2016年10月10日11时；投保了机动车商业险，其中第三者责任险保险金额为300000元，并投保了不计免赔险，保险期间自2015年10月10日11时至2016年10月10日24时。2015年10月11日早上，原告之女韩飞驾驶该车在从其与原告共同居住的家中门楼倒出过程中，因操作不慎，将原告左腿撞伤、该车右前部损坏。原告伤后即日被送往潍坊市益都中心医院住院治疗，经该医院诊断为左股骨骨折等。保险事故发生后，被告拒不赔偿原告的各项�失。请求法院依法判令被告赔偿原告保险金131171.04元。
被告辩称：对事故发生的真实性没有异议。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十六条第一款第四项的规定，在机动车第三者责任保险项下，保险人对被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡不负责赔偿。本案中，原告韩克义系保险合同约定的被保险人，涉案事故符合上述保险条款约定的免除保险人责任的情形，被告不应承担赔偿责任。
第三人述称：原告陈述的事故发生情况属实，原告确系第三人驾驶保险车辆撞伤，其损失应由被告予以赔偿。
经审理查明：2015年10月10日，原告韩克义为其新购置的“速腾”轿车（发动机号J06430；车架号LFV2A21K0F4151383，后取得鲁VV79**号牌）向被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司提出�保机动车交通事故责任强制保险、商业保险的要求，被告同日同意承保，并向原告签发保险单。其中，机动车交通事故责任强制保险的各项责任限额如下：死亡伤残有责赔偿限额110000元；医疗费用有责赔偿限额10000元；财产损失有责赔偿限额2000元。保险期间自2015年10月10日11时至2016年10月10日11时。被告承保的商业险险种包括：机动车损失保险，保险金额142800元；第三者责任保险，保险金额300000元；机动车损失保险无法找到第三方特约险；不计免赔险。保险期间自2015年10月10日11时至2016年10月10日24时。原告已于当日将保险费交付被告。
2015年10月11日上午6时15分许，第三人韩飞（驾驶证号370781199311073268；准驾车型C1；有效期限2014年10月17日至2020年10月17日）驾驶该车辆（临时号牌鲁G495**）从其与原告韩克义居住的山东省青州市东夏镇张季村35号家中门楼倒出车辆�因门外道路狭窄，须不断驾驶车辆前进、后退，调整车辆的角度、方向，以便顺利倒出门楼。此时，原告韩克义站在车辆前方指挥第三人韩飞倒车。在第三人韩飞挂前进档调整车辆角度、方向时，误将油门当做制动踩下，致使车辆猛地向前，原告韩克义躲避不及，车辆右前部撞到原告左腿，并与门楼墙壁接触，撞伤原告左腿、并致车辆右前部损坏。原告受伤后，被紧急送往潍坊市益都中心医院治疗。当日11时20分许，第三人韩飞向青州市公安局东夏派出所报警，叙述了事故发生的经过，公安机关派员到达现场进行了勘查。第三人另于当日向被告报案，被告于当日派员赶赴现场予以查勘，现已赔偿车辆损失。
原告经潍坊市益都中心医院诊断，其伤情为左股骨骨折、右下肢软组织损伤。原告自2015年10月11日至同年10月28日在该医院，支出医疗费用24292.06元。后因保险赔偿问题，原、被告双方未达成一致，原告诉至本院。本案诉讼期间，原告向本院递交申请，请求本院委托有资质的鉴定机构对其伤情进行鉴定。本院根据原告的申请，依法委托山东齐都司法鉴定所对原告伤情进行了鉴定。2016年5月20日，该鉴定所作出（鲁）齐都司法鉴定所〔2016〕临鉴字第162号司法鉴定意见书，鉴定意见为：一、韩克义构成道路交通事故九级伤残；二、误工休治期限330天；三、伤后第一次住院期间2人护理，出院后1人护理100天；四、二次手术住院期间及出院后1人护理15天；五、给予参照当地标准90天的营养费补助；六、后续治疗费9000元；七、残疾辅助器具费200元。为此，原告支出法医鉴定费2500元。对该鉴定意见书，原告及第三人均无异议，被告质证认为：原告伤残等级应为十级伤残，其误工休治期限应截止到定残日前一天，出院后的护理应为1�护理30天，后续治疗费、营养费、二次手术护理费等应待实际发生后再予以赔偿，对其他鉴定结论无异议。
同时查明：《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二章“机动车第三者责任保险”部分第二十六条第一款规定：“下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：……（四）被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；……”。
本院所确认的上述事实，有原告提供的保险单、青州市公安局东夏派出所出警证明、临时行驶车号牌和车辆行驶证、韩飞驾驶证、潍坊市益都中心医院住院病案、门诊病历、住院病人费用分类汇总清单、住院收费票据、门诊收费票据、法医鉴定费发票、户口簿人口登记信息及居民身份证，被告提供的机动车保险报案记录、投保人声明、《中国人民财产保险股份有限公�机动车综合商业保险条款》，山东齐都司法鉴定所受本院委托作出的（鲁）齐都司法鉴定所〔2016〕临鉴字第162号司法鉴定意见书及当事人陈述在案为凭。上述证据已经庭审质证和本院审查，足以认定。
本院认为，涉案保险合同是原、被告在自愿的基础上所达成，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方均应严格遵守。本案中，原、被告及第三人对投保情况、第三人驾驶车辆造成原告受伤的事实均无异议，本院予以认定。各方当事人的主要争议在于：一、被告所持的原告韩克义系被保险人，其因第三人韩飞驾驶保险车辆致伤，属于《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十六条第一款第四项规定的保险人免除保险责任情形，被告不应对其承担保险赔偿责任的抗辩主张，是否能够成立？二、原告因本次事故造成的各项损失的具体认定。
关于第一个焦点问题。第三者责任保险，是指保险期间内被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人按照保险合同的约定给予赔偿。在此情形下，驾驶保险车辆的人有两类：一是被保险人，二是被保险人允许的合格驾驶员。这两类人均必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶人在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，如不存在依法成立的保险人免责情形，保险人即应予以赔偿。该焦点问题的关键所在是，第三者如果是被保险人本人，保险人是否承担责任？原告主张，本案事故发生时，韩克义没有驾驶车辆，也不在保险�辆上，而是站在车前指挥韩飞进行倒车过程中的前进、后退；事故致伤韩克义，其对于车辆而言应当作为第三者对待。而从被告的抗辩内容来看，其核心观点是，被保险人在任何情况下都不能成为第三者责任保险中的第三者，否则的话，《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十六条第一款第四项的规定就没有了适用空间。对此，本院认为，机动车辆所有人或其他对该车辆具有保险利益的人向保险公司投保第三者责任保险的目的，是希望被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，由保险人给予赔偿。但是，如果事故发生时的车辆驾驶人员系被保险人允许的合格驾驶人而非被保险人本人，发生事故造成车下的被保险人人身伤亡时，相对于保险车辆，被保险人在此特定情形下成为第三者。本案中，涉案事故即属此类情况。在本案所涉特定情形下的韩克义身份之认定，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定的规定精神，对格式保险条款中具有两种以上解释的，应当作出不利于保险人的解释。因此，就该事故而言，韩克义具有双重身份：在车辆损失险中，韩克义为被保险人；在第三者责任保险中，韩克义为第三者。原告即持此主张。现韩克义作为原告，向本院提起诉讼，要求被告在其承保的第三者责任保险的赔偿限额内赔偿其人身损失，符合保险合同当事人订立合同的缔约目的。被告作为格式条款提供一方，其提供的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十六条第一款第四项规定的保险人免责情形，免除其主要责任，加重投保人和被保险人责任，排除合同相对方的主要权�，违反保险法的立法目的和当事人订立保险合同的缔约目的，根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定精神，上述条款应属无效。其所持的该项抗辩主张，依法不能成立。
关于第二个焦点问题。原告的诉讼请求大部分属于第三者责任保险的保险金请求范围，但涉及项目众多，其中，被告对原告主张的下列项目、计算标准及数额均无异议，本院予以认定：医疗费24942.06元、被扶养人生活费7873.20元。
原告对其主张的交通费500元未提供证据予以证实，本院对此主张不予支持。
双方在其他赔偿项目存在争议，现分述如下：
1、误工费。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条规定，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。�害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。本案中，虽然山东齐都司法鉴定所于2016年5月20日作出的（鲁）齐都司法鉴定所〔2016〕临鉴字第162号司法鉴定意见书载明的鉴定意见第二项，确定韩克义误工休治期限为330天，但该确定的误工期限明显超出法定范围，本院不予采纳。本案原告韩克义的误工时间确定为222天（2015年10月11日至2016年5月19日）。按农民标准每天59.39元计算，误工费应为13184.58元。被告所持的原告误工时间应截止到定残日前的抗辩主张，符合法律规定，本院予以采纳。
2、护理费。根据上述司法鉴定意见书载明的鉴定意见第三项、第四项，韩克义伤后第一次住院期间2人护理，出院后1人护理100天，二次手术住院期间及出院后1人护理15天。期间系其妻、女护理，均系农业务工人员，按照农村居民赔偿标准每天59.39元计算，护�费应为8849.11元（59.39元×2人×17天+59.39元×100天+59.39元×15天）。原告关于要求按照护工标准每天60.92元计算的主张，被告关于护理时间过长、二次手术期间的护理费应待实际发生时再行主张的抗辩理由，本院均不予采纳。
3、残疾赔偿金。根据上述司法鉴定意见书载明的鉴定意见第一项，韩克义的伤情构成道路交通事故九级伤残，按照农村居民赔偿标准每年12930元，赔偿20年，残疾赔偿金应为51720元（12930元×20年×20%）。被告所持的伤残等级过高的抗辩理由，无事实依据，本院不予采纳。
4、精神损害抚慰金。原告主张3000元，被告认为过高，请求本院酌定。根据原告韩克义的伤情，并综合全案案情，本院酌定该费用为2000元。
5、营养费。根据上述司法鉴定意见书载明的鉴定意见第五项，给予参照当地标准90天的营养费补助。原告主张按照每天20元的标准，补助90天，营养费应为1800元。本院认为，原告的该主张符合法律规定，本院予以认定。被告所持的原告应提供相应票据及待实际发生时再行主张的抗辩理由，无法律依据，本院不予采纳。
6、住院伙食补助费。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十三条第一款规定，住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。本案中，原告主张按照每天30元，住院17天，二次手术住院15天，应为960元（30元×32天）。
7、后续治疗费。根据上述司法鉴定意见书载明的鉴定意见第六项，原告后续治疗需要9000元。被告所持的原告应待实际发生后再行主张的抗辩理由，无法律依据，本院不予采纳。
8、残疾辅助器具费。根据上述司法鉴定意见书载明的鉴定意见第七�，残疾辅助器具费200元。被告所持的应当提供相应票据的抗辩理由，无法律依据，本院不予采纳。
9、法医鉴定费。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。原告为确定伤情及其损失程度而支出的法医鉴定费2500元，属于《中华人民共和国保险法》第六十四条规定的费用，依法应由被告承担。被告所持的其不应承担该费用的抗辩理由，与上述法律规定相悖，本院不予采纳。
综上所述，原告韩克义因涉案事故造成损失共计123028.95元（医疗费24942.06元+被扶养人生活费7873.20元+误工费13184.58元+护理费8849.11元+残疾赔偿金51720元+精神损害抚慰金2000元+营养费1800元+住院伙食补助费960元+后续治疗费9000元+残疾辅助器具费200元+法医鉴定费2500元），被告应当在第三者责任保险的赔偿限额内赔偿原告保险金123028.95元。原告的其他诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第六十四条的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司赔偿原告韩克义保险金123028.95元，于本判决生效之日起十日内付清（收款人：韩克义；开户行：中国农业银行股份有限公司青州东夏分理处；账号：）；
二、驳回原告韩克义的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1462元（已减半），原告韩克义负担91元，被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司负担1371元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件一份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件、组织机构代码复印件各一份，分别预交二审案件受理费2924元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审判员 孙勇
二〇一六年五月二十七日
书记员 郇蕾