四川省南充市高坪区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）高坪民初字第2023号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区白塔路99号。
负责人史娟，行长。
委托代理人刘攀，四川助民律师事务所律师。
被告青丹，女，汉族。
被告刘平，男，汉族。
委托代理人青丹，系刘平之妻。
被告刘斌，男，汉族。
委托代理人林健全，四川省南充市嘉陵区李渡法律服务所法律工作者。
被告李冬梅，女，汉族。
委托代理人林健全，四川省南充市嘉陵区李渡法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告青丹、刘平、刘斌、李冬梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛、人民陪审员钟君志、易图进组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托代理人刘攀、被告青丹（暨刘平的委托代理人）、刘斌与李冬梅的共同委托代理人林健全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行高坪支行诉称：2013年4月26日，被告青丹、刘平、刘斌、李冬梅与原告签订了《个人最高额抵押合同》，明确同意用顺庆区潆溪镇潆康北路284号拓展小区9幢3单元402号（抵押人青丹、刘平）和顺庆区潆溪镇潆康北路1号浅水湾小区5幢3单元201号（抵押人刘斌、李冬梅）房屋作为抵押借款物，并办理了抵押登记。2013年4月26日，被告青丹、刘平与原告签订了《个人额度借款合同》。原告在合同签订后即按约定向被告青丹、刘平支付了300000.00元贷款。而被告青丹、刘平洪却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2015年7月9日，被告青丹、刘平尚欠原告本息215600.98元（本金为208768.28元，利息为6832.7元）。为维护原告的合法权益，特向你院提起诉讼，请求判决：1、四被告立即向原告偿还借款208768.28元，并按个人额度借款合同及抵押合同约定的年利率从违约之日计算资金利息，直至付清为止；2、四被告以其位于顺庆区潆溪镇潆康北路284号拓展小区9幢3单元402号、顺庆区潆溪镇潆康北路1号浅水湾小区5幢3单元201号抵押物在我行权利内优先受偿；3、被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。
被告刘斌、李冬梅辩称：1、青丹、刘平借款是事实2、借款时用房产进行抵押也是事实；3、所剩余款应当进行偿还，但请原告将逾期利息、罚息按国家规定计算，不能计算复利。
被告青丹、刘平辩称：同意被告刘斌、李冬梅的辩称意见，但现在偿还存在经济压力，希望给予一定时间。
经审理查明：2013年4月26日，原告邮储银行高坪支行（乙方）与借款人青丹、刘平（甲方）签订了编号为5199930Q213042544451的《个人额度借款合同》，合同第一条：本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）叁拾万元整，（小写）300000元（大小写不一致时，以大写为准）。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条：额度存续期最长为120月，自2013年4月26日至2023年4月26日。第六条：申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第十条：甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方姓名、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的个人结算账户。如甲方变更本账户，需经过乙方同意，变更后的账户应当在乙方开立。放款账户户名、帐号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十一条（一）：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。（二）：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）：贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。第十六条：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十条：若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。第五十八条：本合同一式叁份，甲方壹份，乙方壹份，当地房管局壹份，每份具有同等法律效力。甲方青丹、刘平在合同上签字并捺手印，乙方邮储银行高坪支行行长宋海峰在合同上签字并加盖银行印章。2013年5月2日，被告青丹与原告邮储银行高坪支行签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该借款支用单约定：借款人姓名青丹，证件名称身份证，证件号码511302198508074120，申请支用借款金额人民币（大写）叁拾万元整（小写）300000元，借款期限60月，按等额本息还款法归还贷款本息，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，青丹在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明贷款年利率为8.32%。邮储银行高坪支行于2013年5月2日向青丹6210986731009598084账户上发放了300000.00元的借款。截止2015年3月2日，青丹已偿还本金91231.72元，尚欠本金208768.28元；偿还利息及罚息37974.53元，从2015年3月2日起未按合同约定归还贷款本息。
另查明：被告青丹、刘平于2008年9月2日办理了结婚登记手续，被告刘斌、李冬梅于2009年1月21日办理了结婚登记手续。2013年4月26日，被告青丹（甲方、抵押人）、刘平（共有人），被告刘斌（甲方、抵押人）、李冬梅（共有人）分别与原告邮储银行高坪支行（乙方、抵押权人）签订了《个人最高额抵押合同》，被告青丹、刘平及被告刘斌、李冬梅分别愿意用其共有的位于顺庆区潆溪镇潆康北路284号拓展小区9幢3单元402号、顺庆区潆溪镇潆康北路1号浅水湾小区5幢3单元201号房屋提供最高额抵押担保，确保青丹、刘平与乙方于2013年4月26日签订的编号为5199930Q213042544451的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年4月26日至2025年4月26日。两份合同第一条：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二十四条：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第二十九条：甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。第四十六条第二项：债务人违反主合同的约定，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。第五十三条：本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经甲方签字，并由乙方负责人（授权代理人）签字（或盖章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同“抵押财产清单”中抵押财产须依法登记的已办妥登记。第六十条：甲方具备担保人的合法资格，甲方在本合同项下的担保行为符合法律、行政法规规定。因甲方无权签署本合同而产生的一切责任均由甲方承担，包括但不限于全额赔偿乙方因此遭受的损失。被告青丹、刘平，被告刘斌、李冬梅分别在抵押合同上签字，原告邮储银行高坪支行的负责人宋海峰在合同上签字并加盖银行公章。2013年4月26日，涉案抵押房产在南充市房地产交易与权属管理中心办理了南房他证顺字第2013066**号抵押登记，附记载明为最高额抵押，该房地产为青丹、刘平贷款作抵押担保。
上述事实，有当事人的陈述、结婚证复印件、个人最高额抵押合同、房产证复印件、他项权证、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。
本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告青丹、刘平签订的《个人额度借款合同》、与青丹签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、与被告青丹、刘平，被告刘斌、李冬梅签订的《个人最高额抵押合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律法规的强制性规定，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告青丹发放了300000.00元的借款，但被告青丹没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定收回全部借款本息，故原告邮储银行高坪支行要求被告青丹偿还下欠借款本息的主张，本院予以支持。被告青丹的借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告刘平也在《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》上签字，其对此借款是明知的，故该笔借款属于夫妻共同债务，被告刘平应承担连带清偿责任。被告青丹、刘平及被告刘斌、李冬梅自愿用其名下的共有房产为青丹的贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法有权对抵押物优先受偿。对于被告辩称的贷款逾期后不能计收复利的理由，从《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定可知，应当按照当事人之间的约定或者国家的有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十七条“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项”、第四十二条“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利”及《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计算，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”之规定，原告邮储银行高坪支行与被告青丹、刘平签订的《个人额度借款合同》中关于逾期偿还本息约定的罚息和复利符合法律法规，故本院对被告该抗辩理由不予采信。
综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第四十二条、《人民币利率管理规定》第二十一条之规定，判决如下：
一、被告青丹、刘平于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行连带偿还借款人民币208768.28并支付利息、逾期罚息及复利［计算方法：1、从2015年3月2日起对未还本金按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的标准计算利息至本金清偿之日止；2、从2015年3月2日起对未还本金按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计付罚息至本息清偿之日止；3、从2015年3月2日起对未还利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计付复利至利息清偿之日止。青丹已付利息及罚息300.64元在执行时予以扣减］；
二、原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市高坪区支行对被告青丹和刘平抵押的位于顺庆区潆溪镇潆康北路284号拓展小区9幢3单元402号（南房权证顺字第004709**号）、被告刘斌和李冬梅抵押的位于顺庆区潆溪镇潆康北路1号浅水湾小区5幢3单元201号（南房权证顺字第004657**号）房屋享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4431元，保全费1563元，共计5994元，由被告青丹、刘平承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审 判 长 任海涛
人民陪审员 钟君志
人民陪审员 易图进
二〇一五年十一月九日
书 记 员 王 凤