河南省濮阳市华龙区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）豫0902刑初656号
公诉机关濮阳市华龙区人民检察院。
被告人葛洪志，男，1983年4月24日出生，汉族，出生地河南省濮阳县，高中文化，无业，捕前住河南省濮阳县。因涉嫌犯骗取贷款罪，于2016年12月13日被濮阳市公安局孟轲分局刑事拘留，同年12月23日被濮阳市华龙区人民检察院批准逮捕，同日被执行逮捕。
辩护人孙贯玲，河南长庚律师事务所律师。
濮阳市华龙区人民检察院以濮华检公诉刑诉（2017）254号起诉书指控被告人葛洪志犯骗取贷款罪，于2017年7月11日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭审理了本案。濮阳市华龙区人民检察院指派检察员袁磊出庭支持公诉，被告人葛洪志及其辩护人孙贯玲到庭参加诉讼。现已审理终结。
濮阳市华龙区人民检察院指控：
2014年10月至2015年5月，被告人葛洪志在濮阳市城区，先后以孙某、李加普、苏某、宋某的名义，虚构资金用途，与濮阳市市区农村信用合作联社岳村信用社（以下简称岳村信用社）签订借款合同，骗取贷款共计80万元。案发前偿还利息6.2174万元，给金融机构造成直接经济损失73.7826万元。
公诉机关就起诉指控的上述事实提供了书证、证人证言、被告人供述等证据，认为被告人葛洪志以欺骗手段取得其他金融机构贷款，给其他金融机构造成重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条第一款之规定，构成骗取贷款罪，提请本院依法惩处。
被告人葛洪志对起诉书指控的罪名及第一、三、四起犯罪事实没有异议；对指控的第二起犯罪事实有意见，辩解李加普与岳村信用社签订贷款合同、办理贷款手续时，其未在场参与，也未实际使用该笔贷款，其不存在冒用李加普之名骗取岳村信用社贷款的行为，故该起指控不能成立。
其辩护人辩护认为：1、本案所涉四笔贷款，借款人及担保人身份真实，均系本人到信用社办理的贷款手续。其中孙某、宋某的贷款属于“以贷还贷”；李加普贷款的信贷资料真实，贷款也由其支配、使用;苏秀莲的贷款系葛洪志从刘某手中所借用。葛洪志在该四笔贷款业务中仅为介绍人，故指控其以“欺骗”手段取得贷款的事实不成立。2、即使借款人的陈述和提供的材料存在虚假，信用社亦是明知而为，并非陷入错误认识发放贷款，则借款人的欺骗行为与取得贷款以及造成的贷款风险之间不具有刑法上的因果关系，该行为不能以犯罪论处。3、在本案中，金融机构并没有穷尽一切措施和必要的法律程序进行催收，不宜认定为“已经造成了经济损失”。综上所述，公诉机关指控葛洪志犯骗取贷款罪事实不清，证据不足，望合议庭充分考虑辩护人的意见，公正判决。
经审理查明：
一、2014年10月25日，被告人葛洪志编造购买房屋的虚假理由，由其本人并冒签“陈某”之名作为保证人，以其妻子孙某的名义与濮阳市市区农村信用合作联社岳村信用社（以下简称岳村信用社）签订借款合同，骗取贷款20万元，用于归还了其本人之前在该信用社的贷款。案发前偿还利息1.992382万元，其余本息不能归还，给该信用社造成实际经济损失18.007618万元。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
（一）书证
濮阳县档案馆出具的结婚登记审批表、离婚登记审查处理表：证实葛洪志与孙某于2011年8月2日在濮阳县民政局登记结婚，于2015年6月5日离婚。
2、河南省农村信用社借款借据、取款凭证：证实孙某于2014年10月25日从岳村信用社贷款20万元，贷款用途是购房，期限1年，当日现金支取。
3、河南省农村信用社贷款本金利息收回凭证：证实2014年10月24日通过张某柜员号偿还孙某到期贷款20万元。
（二）证人证言
1、证人张某的证言证明：其与葛洪志系高中同学。其自2009年任岳村信用社信贷会计以来，葛洪志就开始找其贷款，经葛洪志介绍，其先后发放了四笔贷款，贷款人分别为孙某、李加普、宋某、苏某。其中，葛洪志妻子孙某这笔20万元贷款，由葛洪志、陈某担保，当时葛洪志说他和孙某离婚了，其未让葛洪志提供离婚证，就让他进行了担保，信贷员也未调查。
2、证人李某（岳村信用社主任）证言证明：经张某手发放给孙某、李加普、宋某、苏某四笔贷款共计80万元，该四笔贷款均已超期，共收回利息6.217392万元，给信用社造成损失73.782608万元。其中孙某的贷款付息至2015年9月20日，共计1.992382万元，本金未还。
3、证人翟某1（岳村信用社信贷员）证言证明：孙某先后共在岳村信用社贷款三四次，都是张某一手操作的，说是他同学用钱，前几次都能正常还款。签订本次贷款合同的前一天（即2014年10月24日），通过张某的柜员号，偿还了孙某之前的贷款20万元，是现金还款。
4、证人孙某证言证明：葛洪志以其名义在岳村信用社先后几次贷款，之前贷款都及时还了。2014年10月23日发放的贷款实际使用人也是葛洪志，他把钱投到菏泽的工程上了。当时其和葛洪志还没有离婚。
审理阶段补充证言：其没见到该笔贷款，只是去签了名字，贷款发放后用来还之前的贷款本息了。第一次贷款用到菏泽工地上了，之后都是以贷还贷。
5、证人宋某证言证明：自2013年下半年开始，其和葛洪志在菏泽的一个工地上干活，包车从厂家买钢筋转手卖给工地，中间赚差价。后二人一起往菏泽的化工厂送原料，其投资了大概十万块钱，也没赚到钱。
6、证人陈某证言证明：大概2011、2012年的时候，其应表哥葛洪志的要求，为孙某在岳村信用社贷款20万元进行了担保，但对孙某在2014年10月份的贷款不知情，也没去给孙某担保。
（三）被告人供述
被告人葛洪志供述证明：其从2010年开始通过张某办理贷款。以其本人和妻子孙某的名义贷款三四次，都是前期贷款快到期的时候，用新贷款还上。最后一次以孙某的名义贷款是2014年10月25日，当时其与孙某还未离婚，由其与陈某作担保，通过张某贷款20万元，申请贷款用途是购房，实际用于菏泽工地，后因生意赔了，该笔贷款没还上。
二、2015年4月17日，被告人葛洪志编造购买房屋的虚假理由，由其本人和常某等人提供担保，苏某与岳村信用社签订借款合同，从该信用社骗取贷款20万元，用于归还了其本人之前在该社的贷款。案发前偿还利息0.839162万元，其余本息不能归还，给该信用社造成实际经济损失19.160838万元。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
（一）书证
1、濮阳市农村信用社信贷业务申请表、借款借据、个人借款合同、客户提款申请书、第一责任人书等证据证明：2015年4月17日，苏某从岳村信用社贷款20万元，常某、王某1、刘强、葛洪志为担保人，张某为第一责任人，贷款用途为购房。
2、岳村信用社户名为“苏某”的账号交易明细证明：2015年4月17日岳村信用社向苏某账户发放贷款20万元；当日取现18.5万元、4月20日取现1.47万元。
（二）证人证言
1、证人张某证言证明：2015年4月17日，苏某从岳村信用社贷款20万元也是葛洪志介绍的。放款时，其让同事给苏秀莲办了存折。葛洪志从中取款9.5万元。当日下午，葛洪志拿着存折和上述取款来信用社还了其之前的贷款。
2、证人李某证言证明：通过张某发放给苏某的20万元贷款，共收回利息0.839162万元，本金未收回。
3、证人翟某2证言证明：借款人为苏某的20万元贷款是张某用其柜员号放出去的，其本人没参与，事后张某让其在合同上补签字。
4、证人苏某证言证明：2015年4月，村支书王某2说要以其名义在岳村信用社贷款，大伙共用。其答应后就与丈夫王同喜去信用社签了借款合同。直到2016年4月信用社催收贷款时，其才知道贷款已经发放，是葛洪志用了。合同上写的贷款用途不属实。
5、证人常某证言证明：2015年经葛洪志的要求，其去岳村信用社在一份借款合同上签字担保，当时葛洪志还说找个离婚的人做担保，如果银行申请执行时可以不执行夫妻另外一个人的财产。这笔贷款的金额、具体用途等其都不清楚，葛洪志说是还了之后又贷的。
6、证人王某1证言证明：2015年，刘某通过其村支书王某2、村长李玉堂找的他为苏某贷款做担保，该笔贷款一直没有落到苏某手里，后王某2从刘某得知是葛洪志用了。信用社工作人员向其催款时，其和苏秀莲也找过张某，他也说该笔贷款是葛洪志使用了，他负责催收。
7、证人王某2证言证明：2015年4月，刘某打电话让其找借款人和担保人，说在岳村信用社贷款20万元，二人各用10万元，其就找到苏秀莲办理了贷款手续，但一直未见到钱。2016年春天，信用社向苏秀莲催款，其才知道受骗了。7月6日，其到信用社问情况，张某把这事拦了下来，说由他负责给用款人联系。
8、证人刘某证言证明：2015年，王某2找其说想贷款，其又找到葛洪志，二人商量以苏某的名义贷款后，先由葛洪志使用，再贷一笔给王某2他们用。这笔钱贷出来后由葛洪志使用了，其不清楚具体用途。
（三）被告人供述
被告人葛洪志供述：证实其与苏某不认识，是刘某为贷款找的人。通过其介绍，以苏某名义贷出的20万元，其用于还其在该信用社的贷款本息了。
三、2015年5月8日被告人葛洪志使用虚假二手车买卖协议，虚构资金用途，由宋某联系宋长磊、彭素英，其联系葛福霞作为担保人，宋某与岳村信用社签订借款合同，从该信用社骗取贷款20万元，用于归还了其本人以宋某名义在该社的到期贷款。案发前偿还利息0.500785万元，其余本息不能归还，给该信用社造成实际经济损失19.499215万元。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
（一）书证
1、濮阳市农村信用社信贷业务申请表、借款借据、个人借款合同、客户提款申请书、第一责任人书、二手车买卖协议等证据证明：2015年5月8日，宋某从岳村信用社贷款20万元，宋长磊、彭素英、葛福霞为担保人，张某为第一责任人，贷款用途为购车，并向信用社提供了二手车买卖协议书。
2、岳村信用社户名为“宋某”的账号交易明细：证实2015年5月8日岳村信用社向宋某账户放贷20万元，当日即现金取出。
3、濮阳市公安局孟轲分局证明：证实经公安人员多次联系证人葛福霞等人，均未联系上。
4、河南省农村信用社贷款本金利息收回凭证：证实2015年5月4日、5月5日先后两次通过张某柜员号偿还宋某到期贷款共计20万元。
（二）证人证言
1、证人张某证言证明：2015年5月8日，宋某贷款20万元也是葛洪志介绍的，担保人是葛福霞、宋长雷、彭素英。贷款到期催款时，才知道葛洪志实际使用了该笔贷款。
2、证人李某证言证明：通过张某发放给宋某的该笔贷款共收回利息5007.85元，本金未还。
3、证人翟某2证言证明：证实借款人为宋某的这笔贷款都是张某用其柜员号放出去的，其本人没参与，事后张某让其在合同上补签字。
审理阶段补充证言：签订本次贷款合同的前几天（即2015年5月4日和5月5日），通过张某的柜员号，先后两次现金偿还了宋某之前的贷款共计20万元，张某应该知道是谁还的款。
4、证人宋某证言证明：证实以其名义向信用社贷款是按照葛洪志的要求贷的，实际用款人是葛洪志，签贷款合同时提供的二手车买卖协议书实际没买车，上面签名是其签的。申请贷款时用其身份证另开了一个账户，其没有见过该笔贷款，这笔钱是葛洪志在还利息。之前，葛洪志也以其名义贷过款，到期都是续合同还款。这次葛洪志也说其上一笔贷款快到期了，让其到信用社再换个合同，其就找了两个担保人宋长磊、彭素英，葛洪志找了担保人葛福霞去信用社重新签了合同。
（三）被告人供述
被告人葛洪志供述证明：其曾向宋某借款20余万元。宋某之前在信用社有过贷款，都是续合同还款。2015年5月8日这笔贷款，其帮宋某找了担保人葛福霞，因欠宋某上述借款未还，其负责支付利息。这笔钱最终由其实际使用并支付利息。
上述证据，被告人葛洪志供述与证人张某、李某、翟某1、翟某2、孙某、苏某、宋某、陈某、常某、王某1、王某2、刘某的证言相吻合，且有葛洪志婚姻登记档案、借款合同、借据以及孙某、苏秀莲、宋某的账户交易明细相印证，证据之间形成了证据链条，本院予以确认。
综上，葛洪志共骗取贷款三次，给岳村信用社造成损失56.667671万元。
本院认为：被告人葛洪志以欺骗手段取得其他金融机构贷款，给其他金融机构造成重大损失，其行为侵犯了金融管理秩序，已构成骗取贷款罪。葛洪志到案后如实供述其主要犯罪事实，构成坦白，依法可以从轻处罚。公诉机关指控其以孙某、苏秀莲、宋某名义骗取贷款的事实清楚，证据确实、充分，指控罪名成立，本院予以支持。公诉机关另指控葛洪志以李加普名义骗取贷款20万元的事实不清，证据不足。经查，1、根据李加普证言以及借款合同、借据、其账户交易明细等书证，证实其经葛洪志介绍、通过岳村信用社会计张某申请贷款，其提供了《网吧采购合同》及保证人，通过审查后，其本人到场签订了借款合同，领取了贷款；2、根据证人田某证言，证实其于2014年底向李加普经营的网吧供货，双方签订了上述《网吧采购合同》，贷款资料真实；3、根据证人刘某证言和被告人葛洪志供述，证实李加普因网吧供货急需用钱，通过刘某认识葛洪志，葛介绍其通过张某申请贷款，李加普自行办理的贷款手续。款贷出后，其碍于情面让葛洪志、刘某各用了一部分。根据以上现有证据，不足以认定葛洪志主观上具有骗取贷款的故意，客观上采取了欺骗手段取得上述贷款，故本院对公诉机关该项指控不予支持。关于辩护人所提“葛洪志在贷款中仅为介绍人，不存在以欺骗手段骗取贷款的行为”的意见。经查，葛洪志在本案所涉孙某、苏某、宋某三笔贷款中，借用他人之名、虚构资金用途、使用虚假的合同，利用金融机构的管理漏洞骗取贷款且实际占有、使用，其行为符合骗取贷款罪的构成要件，故对该辩护意见，本院不予采纳。关于其辩护人所提“造成金融机构重大损失的证据不足”的意见。本院认为，葛洪志以虚构事实、隐瞒真相等手段取得贷款后，其中56.667671万元在侦查机关立案时逾期未予以偿还，给金融机构造成直接经济损失数额在立案追诉标准20万元以上，其行为已构成骗取贷款罪，故对上述辩护意见，本院亦不予采纳。被告人葛洪志多次骗取金融机构贷款，可酌情从重处罚。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第六十七条第三项、第六十四条、第五十二条之规定，判决如下：
一、被告人葛洪志犯骗取贷款罪判处有期徒刑一年二个月，并处罚金人民币三万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自二○一六年十二月十三日起至二○一八年二月十二日止。）
（上述罚金均于判决生效后十日内缴纳）
二、责令被告人葛洪志退赔濮阳市市区农村信用合作联社岳村信用社损失56.667671万元，于判决生效后十日内付清。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向濮阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 屈林英
人民陪审员 高 燕
人民陪审员 樊英丽
二〇一七年十一月九日
书 记 员 张 璐