湖南省桃江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）桃民二初字第438号
原告湖南桃江建信村镇银行股份有限公司。住所地：桃江县桃花江镇芙蓉路与桃灰路交界处。
法定代表人夏海鸽，该行董事长。
委托代理人项奇，湖南桃花江律师事务所律师，代理权限为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起上诉，申请执行，签收法律文书。
被告丁如可，男，1967年6月12日出生，汉族，农民，住桃江县灰山港镇苦竹溪村。
被告刘燕子，女，1976年10月27日出生，汉族，农民，
住桃江县灰山港镇苦竹溪村，系被告丁如可之妻。
委托代理人胡大球，男，1960年5月18日出生，汉族，住桃江县石牛江镇，代理权限为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起上诉，签收法律文书，系被告丁如可、刘燕子诉讼代理人。
被告苏时科，男，1969年11月24日出生，汉族，居民，住桃江县桃花江镇滨江路。
被告周爱兰，女，1971年4月27日出生，汉族，居民，住桃江县桃花江镇滨江路，系被告苏时科之妻。
原告湖南桃江建信村镇银行股份有限公司（以下简称桃江村镇银行）与被告丁如可、刘燕子、苏时科、周爱兰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月25日受理后，依法由审判员麻锡辉独任审判，于2015年1月29日公开开庭进行了审理，原告桃江村镇银行、被告丁如可、刘燕子的诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告苏时科、周爱兰经本院送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告桃江村镇银行诉称，2012年11月27日，他行与被告丁如可签订《个人款借款合同》一份，合同约定：由他行借款350000元给被告丁如可用于经营养鸡场，借用时间为二年，利息、逾期利息、罚息等均在合同中进行了约定。该借款由被告刘燕子作担保，由被告苏时科、周爱兰夫妇以其位于桃江县桃花江镇滨江路36.03平方米的门面和131.4平方米的住房作抵押担保。在签订合同和办妥相关贷款手续后，他行于2012年11月29日向被告丁如可发放贷款350000元。借款到期后，被告丁如可未按约定履行还款义务，被告刘燕子、苏时科、周爱兰未履行保证责任。故请求判令由被告丁如可、刘燕子偿还借款本金195347.83元、贷款利息2963.49元、利息罚息87.00元、本金罚息4493.38元，共计202891.70元，由被告苏时科、周爱兰承担连带清偿责任，并承担本案诉讼费用。
原告就自己的诉讼请求，向法庭提供了如下证据：
一、桃江建信村镇银行个人助业贷款申请表一份，以证明2012年10月22日，被告丁如可向原告申请贷款，递交了贷款申请书，其配偶刘燕子同意被告丁如可向原告申请贷款，承诺对该笔贷款共同承担还款责任，并在申请人配偶一栏签字的事实。
二、桃江建信村镇银行个人借款合同一份，以证明2012年11月27日，被告丁如可与原告签订《个人借款合同》，双方就借款额度、借款用途、借款期限、借款利率、担保方式、违约责任以及双方权利义务等进行了约定的事实。
三、桃江建信村镇银行借款抵押合同一份，以证明2012年11月27日，被告苏时科、周爱兰夫妇以其位于桃花江镇滨江路36.03平方米的门面和131.4平方米的住房为被告丁如可在原告处借款350000元作抵押担保，双方就担保期限、担保范围、抵押物的处分、抵押权的实现、违约及处理等进行了约定的事实。
四、桃房他证桃花江镇字第5120014**号他项权证一份，以证明2012年11月29日，被告苏时科、周爱兰将其所有的门面一间、住房一套为被告丁如可在原告处借款350000元作抵押，并办理了抵押登记手续的事实。
五、建信村镇银行贷款转存凭证（借款借据）一份，以证
明原告按合同约定向被告丁如可发放贷款，被告丁如可于2012年11月29日在原告处立据贷款350000元的事实。
六、逾期贷款客户欠款金额明细表一份。以证明截至2015
年1月28日止，被告丁如可所借350000元，尚欠本金195347.83元、贷款利息2963.49元、利息罚息87.00元、本金罚息4493.38元，共计202891.70元的事实。
七、结婚证二份。以证明被告丁如可与被告刘燕子、被告苏时科与被告周爱兰系夫妻关系的事实。
对原告提供的上述证据，经庭审质证，被告丁如可、刘燕子对其真实性、合法性均不持异议，但对所贷350000元的支取情况有异议，被告丁如可、刘燕子只支取了330000元，另20000元不知去向。被告苏时科、周爱兰未到庭参加诉讼，视为对质证权利的放弃。
被告丁如可、刘燕子辩称，原告所诉事实基本属实，但被告丁如可所贷350000元，只支取了330000元，另20000元不知去向。
被告丁如可、刘燕子就自己的答辩理由，向法庭提供了九份建信村镇银行业务交易单，以证明被告丁如可所贷350000元，只支取了330000元，另20000元不知去向的事实。
对被告提供的上述证据，经庭审质证，原告对其真实性、合法性均持有异议，一是该证据来源不清楚，提供的交易单可能不全；二是该证据系复印件，不符合证据的形式要件，不能作为本案的定案依据。
被告苏时科、周爱兰未作答辩，亦未向法庭提供证据。
对原告提供的上述证据，本院认为其证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，且被告丁如可、刘燕子对其真实性、合法性均不持异议，确认其证据合法有效，予以采信。
对被告提供的上述证据，因该证据系复印件，不符合证据的形式要件，且无其他证据予以佐证，故对该证据的效力不予确认。
根据原告的陈述和提供的有效证据，本院确认本案如下事实：
2012年10月22日，被告丁如可向原告递交个人助业贷款申请表申请贷款，其配偶即被告刘燕子同意被告丁如可向原告申请贷款，承诺对该笔代款共同承担还款责任，并在申请人配偶一栏签字。2012年11月27日，被告丁如可与原告桃江村镇银行签订《个人借款合同》（合同编号为GD120212），合同约定：由原告向被告丁如可提供不可循环使用的借款额度人民币350000元，借款额度有效期间自2012年11月28日至2014年11月28日，单笔支用借款的到期日不能超过额度有效期间的到期日，在额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；本合同项下贷款的利率为年利率，执行浮动利率，即起息日基准利率上浮48%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下浮比例，在本合同约定的利率调整日调整一次。利率调整日为每年1月1日；罚息利率：本合同项下的贷款，甲方未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中贷款逾期是指甲方未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下借款结息及还款日执行按月结息，还款日固定为每月的第20日；本合同项下借款的还款方法为第一年还本金150000元，第二年还本金200000元；本合同项下的借款担保方式为抵押担保。2012年11月27日，被告苏时科、周爱兰与原告签订《借款抵押合同》（合同编号为GD120212
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1），合同约定：由被告苏时科、周爱兰以其位于桃江县桃花江镇滨江路36.03平方米的门面（房屋所有权证号为桃房权证城字第000247**）和131.4平方米的住房（房屋所有权证号为桃房权证城字第000247**）为被告丁如可在原告处借款350000元作抵押担保；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲栽费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍买费、公告费、送达费、公告费、律师费等）。对上述抵押财产，被告苏时科、周爱兰在相关部门办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为桃房他证桃花江镇字第5120014**号。上述合同签订后，被告丁如可于2012年11月29日在原告桃江村镇银行立据借款350000元，原告将被告所贷350000元于当日合额转入被告丁如可个人帐户。借款到期后，被告丁如可未按合同约定全面履行还款义务，被告苏时科、周爱兰亦未履行保证责任。截至2015年2月28日止，被告丁如可所借350000元，尚欠借款本金195347.83元、贷款利息2963.49元、利息罚息87.00元、本金罚息4493.38元，共计202891.70元。
本院认为：原告桃江村镇银行与被告丁如可签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规强制性规定，其《个人借款合同》合法有效，具有法律约束力。合同签订后，双方应按合同约定全面履行自己的义务，但被告丁如可未按约定的还款方式偿还贷款本息，其行为已构成违约，故原告要求被告丁如可偿还贷款本息的诉讼请求于法有据，本院应予以支持。被告苏时科、周爱兰自愿与原告签订《借款抵押合同》，以其所有的门面和住房为被告丁如可在原告处借款350000元作抵押担保，并办理了他项权证，被告苏时科、周爱兰与原告因《借款抵押合同》形成的抵押担保法律关系合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告苏时科、周爱兰对被告丁如可与原告形成的上述债务应承担连带清偿责任；被告丁如可与被告刘燕子系夫妻关系，且被告刘燕子在被告丁如可个人助业贷款申请表上签字同意被告丁如可向原告申请贷款，并承诺对该笔代款共同承担还款责任，对被告丁如可的上述债务应确认为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告刘燕子对被告丁如可所欠上述款项应共同承担清偿责任。关于被告丁如可、刘燕子提出所借350000元，实际只支取330000元，另20000元不知去向的问题，因原告在被告丁如可借款当日已将该借款全额转入被告丁如可个人帐户，即原告已履行交付义务，现被告丁如可、刘燕子并未提供证据证实系原告少付、扣留或者支取了其20000元，且从被告丁如可、刘燕子九份业务交易单来看，既不符合证据的形式要件，也不能证实系被告丁如可个人帐户上全部交易单据，故其主张本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
由被告丁如可、刘燕子偿还原告湖南桃江建信村镇银行股份有限公司借款本金195347.83元、贷款利息2963.49元、利息罚息87.00元、本金罚息4493.38元，共计202891.70元。于本判决生效后十日内一次性付清，2015年1月28日之后的利息，按照双方合同约定另行计算。由被告苏时科、周爱兰对上述贷款本息承担连带清偿责任；逾期则依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
案件受理费4305元，减半收取2152元，由被告丁如可、刘燕子、苏时科、周爱兰承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。
审判员 麻锡辉
二〇一五年一月二十九日
书记员 文 艳
附本案适用的法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
2、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
3、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
4、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
6、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
7、根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
8、根据《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
9、根据《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
10、根据《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
11、根据《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
12、根据《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
13、根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
14、根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的应当支付迟延履行金。
15、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。