湖南省宁远县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1126民初2613号原告：中国农业银行股份有限公司宁远县支行。负责人：彭建平，该支行行长。委托诉讼代理人：唐小波，男，1970年9月6日出生，汉族，湖南省宁远县人，职工。系该支行风险管理部经理（特别授权）。委托诉讼代理人：杨晓琴，女，1972年6月28日出生，汉族，湖南省宁远县人，职工。系该支行风险管理部副经理（特别授权）。被告：唐学娟，女，1965年9月2日出生，汉族，湖南省宁远县人，个体工商户。被告：李初旺，男，1960年8月9日出生，汉族，湖南省宁远县人，农民。原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行（以下简称农行宁远支行）诉被告唐学娟、李初旺金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行宁远支行的委托诉讼代理人唐小波到庭参加诉讼；原告农行宁远支行的负责人彭建平经本院传票传唤，原告农行宁远支行的委托诉讼代理人杨晓琴经本院通知，因正当理由未到庭参加诉讼；被告唐学娟、李初旺经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行宁远支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告唐学娟、李初旺偿还原告借款本金666585.66元，利息22333.98元及按合同约定计算至实际清偿之日止的罚息、复利；2.请求依法拍卖、变卖被告唐学娟名下贷款抵押担保房产，由原告优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告唐学娟、李初旺夫妇于2015年2月13日以生产经营为由向原告申请借款980000元。2015年5月30日，被告与原告签订《农户贷款借款合同》，合同期限以借款凭证为准。借款凭证为2015年6月23日至2020年5月29日，借款期限为5年，还款方式为等额本息还款，每一个月的20日为还款周期。并约定执行年利率为7.7%，逾期利率为11.55%。借款以被告唐学娟名下位于宁远县舜陵镇信合街17号的房产作抵押。被告唐学娟自2017年4月20日起未按期还款，构成违约，其最后一次还款时间为2017年5月20日，还款5000元。截止2017年11月16日，被告下欠原告贷款本金666585.66元，利息22333.98元。现被告拒不还本付息，原告为维护自己的合法权益，特具状起诉，请求人民法院依法判处。被告唐学娟、李初旺未进行答辩。原告农行宁远支行为支持其诉讼请求，在举证期限内，向本院提交了如下证据：1.贷款业务申请表，拟证明被告向原告申请贷款；2.农户贷款借款合同，拟证明原、被告双方的借贷关系；3.借款凭证，拟证明原、被告双方的借贷关系；4.借款人身份证、户口本、结婚证，拟证明借款人身份；5.抵押承诺书、共同还款承诺书，拟证明抵押事实及二被告共同还款意向；6.借款人营业执照，拟证明借款人身份；7.借款人房产证、土地使用证，拟证明抵押物；8.房屋、土地他项权证，拟证明过户抵押事实；9.借款人还款流水、账户信息，拟证明被告还款、欠款明细；10.债务逾期催收通知书，拟证明催收事实。被告唐学娟、李初旺未到庭对原告农行宁远支行提供的证据进行质证，视为放弃质证权利。本院对原告农行宁远支行提供的证据认定如下：原告农行宁远支行提供的1-10号证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告唐学娟与被告李初旺系夫妻关系。2015年2月13日，被告唐学娟以生产经营周转为由向原告农行宁远支行申请贷款980000元。2015年5月30日，原告农行宁远支行与被告唐学娟签订《农户贷款借款合同》，合同约定，原告农行宁远支行向被告唐学娟一次性发放贷款980000元，借款期限为2015年6月23日至2020年5月29日；还款方式为等额本息还款，每一个月为一个还款周期，每月20日为还款日；并约定借款执行利率为年利率7.7%；对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息（即年利率11.55%），直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利[根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。”以及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”，即复利月利率为9.625‰]；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款以被告唐学娟名下的位于宁远县舜陵镇信合街17号的房屋[房屋所有权证号：00034617；土地使用权证号：湘宁国用（2013）第001686号]提供抵押担保（已于2015年6月18日办理抵押登记），担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等；担保的债务最高余额为1323000元。被告李初旺作为抵押物的共有权人在《中国农业银行个人房产抵押贷款抵押承诺书》中承诺，同意以位于宁远县舜陵镇信合街17号的房屋作为抵押物，为被告唐学娟在原告农行宁远支行的980000元借款提供担保；并作为被告唐学娟的丈夫在《共同还款承诺书》中承诺，对被告唐学娟在原告农行宁远支行的980000元借款承担连带清偿责任。合同签订后原告农行宁远支行依约向被告唐学娟发放了贷款980000元。从2017年4月20日起，被告唐学娟未依约按期足额偿还借款，2017年5月20日，被告唐学娟偿还部分借款本息后再未还本付息。2017年6月20日，原告农行宁远支行向被告唐学娟发出《债务逾期催收通知书》，催告被告唐学娟返还借款本金666585.66元并支付借款利息9832.1元，被告唐学娟并于当日在该通知书上签字确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告唐学娟于2015年2月13日向原告农行宁远支行申请贷款，双方于2015年5月30日签订了《农户贷款借款合同》，被告李初旺作为本案抵押物的财产共有权人同意以该财产提供担保，以及其作为借款人的丈夫同意由夫妻二人共同偿还借款，以上合同内容均系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。从2017年4月20日起，被告唐学娟没有按照约定按期足额偿还借款，构成违约，原告农行宁远支行于2017年6月20日催告被告唐学娟返还借款本金666585.66元并支付借款利息9832.1元，符合《农户贷款借款合同》中原告有权提前收回借款及提前行使担保权的情形，同时该借款因原告农行宁远支行行使其提前收回借款的权利，于2017年6月20日到期。从2017年6月21日起被告唐雪娟未偿还该借款，原告农行宁远支行有权依约计收罚息，该罚息的计算应以借款本金666585.66元为基数，从2017年6月21日起至实际给付之日止，按年利率11.55%计算。综上，本院对原告农行宁远支行要求被告唐学娟依据合同约定返还借款本金666585.66元并支付罚息的诉讼请求，予以支持。关于借款利息，截至2017年6月20日，被告唐学娟下欠原告农行宁远支行借款利息9832.1元，被告唐学娟应当依约支付，故本院对原告农行宁远支行要求被告唐学娟支付借款2017年6月20日前的利息9832.1元的诉讼请求予以支持；因原告农行宁远支行已于2017年6月20日依约行使其提前收回发放借款的权利，即自2017年6月20日起，该借款已到期，据此，被告唐学娟应付而未付的借款利息应计算至2017年6月20日止，故本院对原告农行宁远支行要求被告唐学娟支付2017年6月20日后的借款利息的诉讼请求，不予支持。关于复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》以及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息；且原告农行宁远支行与被告唐学娟并未在合同约定该“应付未付利息”包括罚息，据此，该笔农户贷款的复利计算应以未支付的借款利息9832.1元为基数，按9832.1元×（1+9.625‰）n(n为月结期数)的公式计算。因二被告唐学娟、李初旺系夫妻关系，被告唐学娟所负本案债务系二被告唐学娟、李初旺在夫妻关系存续期间以个人名义所负债务，被告李初旺未提供证据证明该债务系被告唐学娟个人所负债务，且被告李初旺在《共同还款承诺书》中明确承诺对该债务承担连带清偿责任，据此，该债务应由二被告唐学娟、李初旺共同承担，故本院对原告农行宁远支行要求被告唐学娟、李初旺连带偿还借款本金666585.66元并支付借款利息9832.1元、罚息、复利的诉讼请求，予以支持。又因原、被告双方签订的抵押合同合法有效且该抵押物已经依法办理抵押登记，因此，原告农行宁远支行要求对抵押房产行使抵押权并优先受偿的诉讼请求合法有据，本院予以支持。抵押合同中约定，房产担保的债权最高数额为1323000元，因此，原告农行宁远支行依法在最高额1323000元的范围内对该借款本金、利息、罚息、复利等享有优先受偿权。依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告唐学娟、李初旺于本判决发生法律效力后三十日内一次性返还原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行借款本金666585.66元并支付该笔借款的利息9832.1元，共计676417.76元；二、限被告唐学娟、李初旺于本判决发生法律效力后三十日内支付原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行借款的复利[复利以9832.1元为基数，按9832.1×（1+9.625‰）n(n为2017年6月21日起至实际支付之日止的月结期数)的公式计算]；三、限被告唐学娟、李初旺于本判决发生法律效力后三十日内支付原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行借款的逾期利息（逾期利息以666585.66元为基数，从2017年6月21日起至实际给付之日止，按年利率11.55%计算）；四、被告唐学娟、李初旺不履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行有权依法以被告唐学娟名下位于宁远县舜陵镇信合街17号的房产[房屋所有权证号：00034617；土地使用权证号：湘宁国用（2013）第001686号]折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10688元，减半收取5344元，由原告中国农业银行股份有限公司宁远县支行负担97元，由被告唐学娟、李初旺负担5247元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  谢荣成二〇一八年二月二日代理书记员  欧柏萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。