广西壮族自治区横县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0127民初3184号原告：中国农业银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇魁星路*号。统一社会信用代码：9145012789956599X7。负责人：黄正金，该支行行长。委托诉讼代理人：陈志和，该支行职工。委托诉讼代理人：谢兴，该支行职工。被告：雷家东，男，1981年12月22日出生，汉族，住广西横县。被告：郑本娟，女，1983年3月5日出生，汉族，住广西横县。系雷家东妻子。被告：蒙居旺，男，1978年9月26日出生，汉族，住广西横县。被告：雷有洁，男，1981年2月14日出生，汉族，住广西横县。被告：雷有仁，男，1966年10月2日出生，汉族，住广西横县。被告：雷高波，男，1964年8月21日出生，汉族，住广西横县。原告中国农业银行股份有限公司横县支行（以下简称农行横县支行）与被告雷家东、郑本娟、蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年11月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈志和,被告雷家东、雷有洁、雷有仁到庭参加诉讼，被告郑本娟、蒙居旺、雷高波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行横县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告雷家东归还原告借款本金49981.77元及正常利息769.71元、罚息4005.23元、复利62.34元（暂计至2017年6月1日，以后应按合同约定利率续计）；2、判令被告郑本娟对被告雷家东欠原告的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费承担连带清偿责任；3、判令被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波承担连带保证责任；3、本案诉讼费全部由六被告共同承担。诉讼过程中，原告农行横县支行变更第2项诉讼请求为：2、判令被告郑本娟对被告雷家东的债务承担共同偿还责任。事实和理由：2012年12月31日，原告与被告雷家东、蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：被告雷家东向原告借款人民币50000元，用于养蛇、种菜等；贷款有效期期限3年，单笔借款期限最长为1年，贷款方式为自助循环方式，还款方式为按季付息到期还本，贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮30%执行，逾期利率在原执行利率基础上上浮50%执行。遇法定利率调整，自基准利率调整生效当日起调整，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、以及律师代理费等原告实现债权的一切费用作保证担保。合同签订后，原告依约向被告雷家东发放贷款。贷款发放到期后被告未能按约归还本息。原告认为，原告与被告签订的《农户贷款借款合同》，是当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同。合同签订后，原告已依约向被告雷家东履行了发放贷款的义务，但被告雷家东严重违约，未能依照合同的约定按期偿还贷款本息，致使原告不能实现合同目的。被告雷家东贷款时与被告郑本娟系夫妻关系，根据最高人民法院关于《婚姻法》司法解释(二)第24条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，因此，被告郑本娟对被告雷家东尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利及律师代理费承担连带清偿责任；被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波为该笔贷款作保证担保，根据《担保法》的规定和合同的约定，被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波对被告雷家东尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等承担连带保证责任。原告特向法院起诉，请法院支持原告的全部诉讼请求。被告雷家东对原告起诉的欠款金额没有异议，但现在经济困难，无法偿还欠款。对原告起诉要求郑本娟承担共同偿还责任，其意见是欠款由其个人偿还，如果法律有规定郑本娟应承担共同偿还责任，其没有异议。被告雷有洁对原告起诉要求其承担连带保证责任没有异议，但现在经济困难，无法偿还欠款。被告雷有仁辩称现在经济困难，无法偿还欠款，而且钱不是其使用，其不应承担保证责任。被告郑本娟、蒙居旺、雷高波未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款业务申请表、身份证、结婚证、联保协议书、农户贷款借款合同、记账凭证、贷款还款汇总试算表、贷款交易明细等证据，被告雷家东、雷有洁、雷有仁对此无异议。对上述证据，被告郑本娟、蒙居旺、雷高波依法享有质证权利，其经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为已放弃答辩和质证的权利。根据当事人陈述和经审查确定的证据，本院认定事实如下：2012年12月18日被告雷家东向原告提交《贷款业务申请表》，申请贷款50000元，被告雷家东的妻子郑本娟在该申请表上签名并捺印，该申请表载明“本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务。”被告雷家东、蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波作为联保小组成员在一份致农行横县支行的《联保协议书》上签名并捺印，但发放贷款期间及落款时间手写部分未填写。2012年12月31日农行横县支行（贷款人）、雷家东（借款人）和蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波（保证人）共同签订了一份合同编号为45020120120124737的《中国农业银行农户贷款借款合同》，贷款人栏处盖有原告印章，借款人栏处雷家东签名并捺印,在《联保小组成员签名表》内雷家东（借款人）、蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波（保证人）分别签名捺印。该借款合同约定主要内容有：1.1借款金额／可循环的借款额度伍万元；1.2借款用途养蛇、种菜等；1.3放款途径按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号62×××13）；1.4用款方式:采用第______种方式用款。（1、一般方式；2、自助可循环方式。）；1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2012年12月31日至2015年12月30日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款金额不得超过1.1约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过______年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月；（2）自助借款方式指借款人以本合同1.3约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自助取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款；1.5借款人的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定；2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第______种利率类别（1、固定利率2、浮动利率）。浮动利率指如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同2.1约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，且不再另行通知借款人和担保人；3.1本合同项下1年期以内（含）的借款，采用以下第_____种方式偿还本息：（2）按_____（月/季）结息，到期一次性还本，此处勾选的是“季”；5.1.1自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额_______（保证/抵押/动产质押/权利质押/）。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的______倍。5.2担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金、诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；5.3发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；（7）借款人或担保人违反本合同项下义务；5.5.1保证方式为连带责任保证；5.5.2保证期间为借款期届满之日起二年；5.5.4多户联保的，联保小组自成员在本合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指印起成立。全体成员承诺遵守以下约定：（1）自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保；6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；等。2012年12月31日，借款人雷家东签名的《中国农业银行记账凭证》中记载：交易类型：自助循环贷款合约签订，户名雷家东，合约号：45020120120124737，结算账号62×××13，合约总额度50000，可自助额度50000，额度到期日20151230，贷款最后到期日20160630，计息方式（一年期以内贷款）定期结息，正常利率上浮比30%，超期利率上浮比50%。关于合同第1.4项、第1.4.2（1）项、第2.2项、第3.1项空白栏处没有填写内容，经当庭询问原告,其解释为由于银行工作人员疏忽没有填写，但根据其他条款及记账凭证所载内容，可以明确本案合同的用款方式为自助可循环方式，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不超过额度有限期届满后6个月，利率为浮动利率，还款方式为按季结息，到期一次性还本。被告雷家东、雷有洁、雷有仁对此无异议，确认是上述借款方式。关于合同第5.1.1项最高额担保的方式及担保债务的最高余额两处空白栏没有填写内容，经当庭询问原告,其解释为也是由于银行工作人员疏忽没有填写，被告雷有洁、雷有仁、雷家东对此表示当时没注意看，不清楚为什么是空白。在额度有限期内，被告雷家东于2015年12月26日自助循环借款50000元，到期日是2016年6月25日（贷款合约号20068957000000645）。被告雷家东借款后，没有按时还本付息，截至2017年11月6日，贷款归还本金18.23元，支付正常利息667.6元、复利9.54元；尚欠本金49981.77元及相应利息、罚息、复利。另查明，被告雷家东与郑本娟于2007年4月9日登记结婚。本院认为，涉案合同合法有效，当事人均应严格履行。被告雷家东逾期未还清借款本息的行为已构成违约，应承担违约责任。本案借款发生在被告雷家东与被告郑本娟夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告郑本娟依法应承担共同偿还责任。原告的上述诉请，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本案合同约定自助可循环方式借款的担保为最高额担保，但对最高额担保的方式及担保债务的最高余额没有约定，不符合最高额担保的特点。该合同第5.5.1项约定保证方式为连带责任保证，第5.5.4项约定多户联保的，全体成员承诺自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保，故被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波应对上述借款承担连带清偿的保证责任。被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波在承担保证责任后，有权向被告雷家东、郑本娟追偿。被告雷有仁辩称其并非本案借款实际使用人，其不应承担保证责任,于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告雷家东、郑本娟归还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金49981.77元；二、被告雷家东、郑本娟向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付借款利息、罚息及复利（利息计算方式：以借款本金50000元为基数，利息、罚息及复利按编号45020120120124737《中国农业银行农户贷款借款合同》约定的利率，自2015年12月26日起计至本案借款本息清偿之日止，被告雷家东已归还的借款本金18.23元及已支付的借款利息667.6元、复利9.54元作相应扣减。）；三、被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波对被告雷家东、郑本娟上述债务承担连带清偿的保证责任，被告蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波承担保证责任后，有权向被告雷家东、郑本娟追偿。案件受理费1170元，减半收取计585元，由被告雷家东、郑本娟、蒙居旺、雷有洁、雷有仁、雷高波负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28）。逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  卢燕华二〇一七年十一月十六日书记员  谢小莹附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。