江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第01738号
原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。
负责人钱剑良，该行行长。
委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。
委托代理人晁梦茹，江苏拙正律师事务所实习律师。
被告沈卫琴。
被告李卫明。
原告中国银行股份有限公司吴江分行(以下简称中行吴江分行)与被告沈卫琴、李卫明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月28日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序进行审理。后因被告沈卫琴、李卫明下落不明，需公告送达诉状副本及开庭传票，本院于2015年9月10日裁定将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年12月22日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托代理人汪天睐到庭参加诉讼。被告沈卫琴、李卫明经本院公告送达诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告中行吴江分行诉称：2009年5月，原告与两被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向两被告提供贷款464万元用于购买坐落于苏州市吴江区平望镇端市村x邸x幢的房屋；借款期限300个月，还款方式为按月等额本息还款；两被告如未按约定期限还款，原告有权对逾期部分按合同约定贷款利率水平上加收40%的罚息；两被告未按约归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由两被告承担。同时，原告与两被告另行签订一份《个人贷款抵押合同》，约定两被告将所购房产抵押给原告，作为主合同项下两被告债务履行的担保。后原告按约于2009年5月22日向被告发放了贷款464万元。双方对上述房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。截至2015年7月11日，被告已连续四期未能履行还款义务。被告拖欠贷款的行为，已严重违反合同约定,原告为此委托律师发函给两被告，宣布贷款提前到期，要求其提前还清全部贷款本息，但两被告至今仍未履行。原告特此诉至法院，请求判令：1、两被告立即归还原告借款本息3613109.77元（暂计至2015年7月11日，其中本金3557266.42元，利息53912.93元，罚息11930.42元，之后至实际给付之日对借款本金按合同约定贷款利率的1.4倍计付利、罚息）；2、两被告向原告赔偿律师费损失82800元；3、两被告不履行上述债务（包括本案诉讼费）时，原告有权对借款抵押物（即坐落于苏州市吴江区平望镇端市村x邸x幢的房屋）进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；4、本案诉讼费用由两被告承担。
被告沈卫琴、李卫明均未作答辩。
经审理查明：2009年4月14日，沈卫琴、李卫明向中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）提交一份《中国银行个人贷款申请表》，向中行吴江支行申请贷款464万元，贷款期限25年，并同意以坐落于苏州市吴江区平望镇端市村x邸x2幢的房屋作为贷款的抵押物。2009年5月11日，沈卫琴、李卫明作为借款人，中行吴江支行作为贷款人，共同签订一份编号为2009住21-59号的《个人一手住房贷款合同（浮动利率）》，合同约定:本合同项下贷款金额464万元，贷款期限为25年/300个月，自贷款人实际放款日起算，本合同项下贷款用途为借款人支付其购买的苏州市吴江区平望镇端市村x邸x幢房屋的购房款；本合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月内，按实际到放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮25%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率；本合同项下贷款按月等额本金还款。借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计300期，约定还款日为每月的11日；借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权采取包括宣布本合同贷款本息全部或部分提前到期、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等措施；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2009年5月8日，沈卫琴、李卫明与中行吴江支行签订一份《补充合同》，本合同系编号2009住21-59号《个人一手住房贷款合同》的补充合同，该合同约定：本笔贷款起始日期为2009年5月11日，期限为20年。2009年5月11日，中行吴江支行向沈卫琴、李卫明发放贷款464万元，借款借据载明：借款期限为2009年5月11日止2034年5月11日，月利率3.7125‰，从2009年6月开始按月以等额本金还款法归还贷款本息。
2009年5月11日，沈卫琴、李卫明作为抵押人，中行吴江支行作为抵押权人，签订一份编号为2009年住字21-59号的《个人贷款抵押合同》，约定：本合同之主合同为中行吴江支行与沈卫琴、李卫明之间签署的2009住21-59号《个人一手住房贷款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人呢违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物详见附件《抵押物清单》。《抵押物清单》中载明的抵押物名称为“房产证”，所在地“吴江”，登记机关“吴江建委”。2013年5月21日，抵押双方就沈卫琴、李卫明名下坐落于苏州市吴江区平望镇端市村xx邸x幢的房屋办理抵押登记（他项权证号：吴房他证吴江字第0**号），登记的债权数额为464万元。
2015年4月11日起,沈卫琴、李卫明未按照约定归还贷款本息。2015年8月11日，江苏拙正律师事务所受中行吴江分行委托，通过邮政ems向沈卫琴、李卫明寄送一份《律师函》，内容为：截至2015年7月11日，沈卫琴、李卫明已连续四期未能偿还贷款本息，中行吴江分行宣布借款合同项下的全部贷款提前到期,并要求沈卫琴、李卫明在2015年8月15日前偿还全部贷款本息。上述《律师函》未能签收，后被退回中行吴江分行。
另查明：2015年8月10日，中行吴江分行与江苏拙正律师事务所签订《聘请律师合同》一份，委托该所代理本案诉讼，约定律师代理费为82800元。2015年11月13日，中行吴江分行向该律所支付律师费82800元。
还查明：2011年12月22日，经中国银监会批准，中行吴江支行升格为“中国银行股份有限公司吴江分行”，即本案原告。
以上事实，有原告提供的个人贷款申请表、个人一手住房贷款合同、个人贷款抵押合同、他项权证、借款借据、律师函及邮寄单、聘请律师合同、律师费支付凭证、银监会批复以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为，中行吴江支行与被告沈卫琴、李卫明签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，依法成立并有效。中行吴江支行升格为中行吴江分行后，前述合同项下的全部权利义务由原告继受。两被告未按贷款合同约定归还借款本息，已构成违约，原告有权依据贷款合同的约定，宣布案涉贷款提前到期，并要求两被告承担立即归还全部借款本金，并支付利息、罚息、复利的违约责任。原告主张以《律师函》发出之日即2015年8月11日作为贷款提前到期日，由于《律师函》被退信，原告宣布贷款提前到期的意思表示并未到达两被告，故原告以《律师函》发出之日作为贷款提前到期日缺乏依据。本院认为，两被告于2015年11月19日收到本案诉状副本，应视为原告宣布贷款提前到期的意思表示此时到达两被告，以该日作为贷款提前到期日较为恰当，原告有权自次日起对全部未付本金按照罚息利率计收罚息。关于原告主张的律师费损失，因双方在贷款合同中对此有明确约定，该项损失的计收不违反江苏省律师服务收费标准且已实际发生，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告与两被告签订了抵押合同，并对抵押物办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立。原告要求抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，应予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告沈卫琴、李卫明于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金3557266.42元，并偿付利息53912.93元、罚息1007.83元、复利922.59元（暂计算至2015年7月11日，自2015年7月12日起至2015年11月19日止，按照《个人一手住房贷款合同》的约定计算利息、罚息、复利；自2015年11月20日起至实际清偿之日止，以本金3557266.42元为基数，按照《个人一手住房贷款合同》约定的罚息利率计算罚息，并对于应付未付的利息按照罚息利率计算复利）；
二、被告沈卫琴、李卫明于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失82800元（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07x93）；
三、若被告沈卫琴、李卫明未能按期履行上述债务及应给付的诉讼费用，则原告有权就两被告提供的坐落于苏州市吴江区平望镇端市村x邸x幢的房屋（他项权证号：吴房他证吴江字第**号）折价或者拍卖、变卖所得价款在464万元的范围内优先受偿。不足部分，由两被告继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39368元、诉讼保全费5000元、公告费560元，合计44928元，由被告沈卫琴、李卫明负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。
审 判 长 陈 健
审 判 员 夏 峰
人民陪审员 洪志英
二〇一六年一月二十八日
书 记 员 曹欢欢
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。