文书内容安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初1356号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：黄书巍，安徽豪迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：张振华，男，1964年7月20日出生，汉族，户籍所在地安徽省安庆市望江县。原告王晓婷与被告张振华、查园园民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄书巍到庭参加诉讼。被告张振华、查园园经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。庭审后，原告撤回了对被告查园园的起诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还剩余借款本金69092.29元；2.被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，该费用以未还借款本金69092.29元为基数，自2014年12月17日逾期之日开始，按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年6月20日，原、被告在位于安徽省安庆市迎江区的北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）安庆第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》一份，约定被告向原告借款89605.83元，每月还款4198元，还款期限自2014年7月16日至2016年6月16日，共计还款分期24个月。借款协议签订后，原告将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2015年1月16日开始，未按《借款协议》的约定按时还款。截至逾期之日，被告尚欠原告借款本金69092.29元。原告多次向被告主张要求其支付剩余借款，但被告均以种种理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，内容合法，系有效合同，双方均应严格按照合同约定履行自己的义务。现被告逾期15日以上未还款，原告有权依据《借款协议》的约定提前终止该协议，被告须在终止本协议三日内一次性向原告支付所有剩余借款的本金、利息、罚息和违约金。据此，原告提起民事诉讼。被告张振华未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告身份证复印件、被告张振华的身份证和结婚证复印件、《借款协议》、《信息咨询与管理服务协议》、《客户还款计划说明书》、转账支付凭证的复印件、授权委托书；被告未到庭应诉，也未发表质证意见及向法庭提交证据。经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年6月20日，原告与被告张振华由捷越公司提供居间服务，双方签订《借款协议》，该协议约定：甲方（即张振华）因资金周转需要向乙方（即王晓婷）借款89605.83元；甲方分24个月还款，每月还本付息4198元，还款期限自2014年7月16日起至2016年6月16日止，还款日为每月16日16时前；本协议签署后，甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除替甲方应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付至甲方指定的专用账户；若甲方晚于本协议约定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；每日罚息按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取，每日单独计算；如甲方擅自改变借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同日，被告张振华与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》，约定：鉴于甲方（即张振华）有一定的资金需求，乙方（即捷越公司）为甲方办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，为甲方实现成功借款提供信用咨询并出具审核意见，提供出借人信息推荐、促成交易、并提供还款信息管理等服务；经乙方推荐，甲方与特定的出借人于2014年6月20日签署了《借款协议》（借款金额为人民币89605.83元），甲方应按本协议的规定向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费；就乙方向甲方提供的本协议项下的服务，甲方同意在获得借款协议约定的借款资金当日向乙方支付咨询服务费14802.92元、信用审核费2960.58元、在借款协议生效的期间内支付信息管理费11842.33元，合计29605.83元，上述费用甲方授权出借人在提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给乙方。同时，被告张振华还签署了《客户还款计划说明书》，明确了还款计划和还款账户及应承担的违约责任（《借款协议》、《信息咨询与管理服务协议》及《客户还款计划说明书》中的其他内容不再赘述）。上述协议签订后，原告于2014年6月23日通过捷越公司的账户向被告指定账户汇款6万元。此后，被告张振华按约定偿还了六期借款本息，每期4198元，合计25188元。自2014年12月17日起，被告未再还款。原告催款无果，于2017年6月27日向本院提起民事诉讼。本院认为：借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告王晓婷与被告张振华签订的《借款协议》依法成立并自出借人提供借款时生效，双方当事人均应按协议约定履行各自义务。现原告履行了汇款资金的给付义务，而被告迟迟未能按约定偿还借款本息，且双方约定的还款期限已经届满，致原告提起民事诉讼，故本院对原告要求被告偿还剩余借款本息的诉讼请求予以支持，但剩余借款本息的金额，本院将结合双方的约定及原告实际提供借款的金额综合认定。借款本金，虽然双方当事人在《借款协议》上约定的借款本金金额为89605.83元，但原告实际汇款金额仅有6万元。原告认为，余款系根据被告张振华与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，由原告将被告应支付给捷越公司的咨询服务费、信用审核费、信息管理费在借款本金中予以扣减并直接支付给捷越公司，故其出借义务已经完成，本案借款本金应为合同约定金额。本院认为，原告无证据证明其将差价款代扣后实际支付给捷越公司，故不足以证明原告完成了该部分资金的代付义务。因此，本院依据原告提交的汇款凭证认定本案借款本金金额为6万元。另结合被告张振华签字确认的《客户还款计划说明书》，本院认定原、被告约定按等额本息的方式偿还借款，双方约定的月利率为0.96%（具体计算方式见本判决附表1）。同时，依据双方约定的还款时间、每月还款金额及前文认定的借款本金、约定利率，本院认定被告每月还款金额在冲减当月应付利息后，余款应冲减借款本金（具体计算方式见本判决附表2）。现被告偿还了六期借款本息，合计金额25188元，其中：应付利息合计2927.70元，冲减本金合计22260.30元，被告尚欠原告借款本金37739.70元（60000元-22260.30元）。逾期利息、罚息及违约金，由于双方约定的逾期利息、罚息及违约金的合计金额超出法律规定的上限，现原告主张按年利率24%计算未超出合同约定及法律规定，本院予以支持，但计算基数应以本判决确定的剩余借款本金金额为准；逾期时间，因双方合同约定的还款日为每月16日，而被告已偿还六期借款本息，即被告于2015年1月16日前偿还第七期借款本息均不承担违约责任，故逾期之日自2015年1月17日计算，2014年12月17日至2015年1月16日之间的利息只能按约定利率计算当期利息，即362.30元（37739.70元×0.96%）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张振华于本判决生效后七日内向原告王晓婷偿还借款本金37739.70并支付逾期利息、罚息及违约金等，其中：2014年12月17日至2015年1月16日之间的利息为362.30元；自2015年1月17日起至所借款项还清之日止，以剩余借款本金为基数并按照年利率24%计算逾期利息、罚息及违约金；二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1527元、公告费800元，合计2327元（原告已预缴），由原告王晓婷负担727元，被告张振华负担1600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长 李 静人民陪审员 王 秀人民陪审员 钱新强二〇一八年一月二十九日书 记 员 余妮娜附表1：           约定利率计算表      时间              借款本金余额              每月还款金额              计划偿还本金              计划偿还利息              约定利率                  2014年6月20日              89605.83               元              2014年7月16日              86268.05               元              4198.00               元              3337.78               元              860.22               元              0.96%                  2014年8月16日              82898.22               元              4198.00               元              3369.83               元              828.17               元              0.96%                  2014年9月16日              79496.05               元              4198.00               元              3402.17               元              795.83               元              0.96%                  2014年10月16日              76061.21               元              4198.00               元              3434.84               元              763.16               元              0.96%                  2014年11月16日              72593.40               元              4198.00               元              3467.81               元              730.19               元              0.96%                  2014年12月16日              69092.29               元              4198.00               元              3501.11               元              696.89               元              0.96%                  2015年1月16日              65557.58               元              4198.00               元              3534.71               元              663.29               元              0.96%                    注：借款本金余额来源于《客户还款计划说明书》                        计划偿还本金=上行借款本金余额-本行借款本金余额                        计划偿还利息=本行每月还款金额-本行计划偿还本金                        约定利率=本行计划偿还利息÷上行借款本金余额      附表2：          还款本息计算一览表      时间              借款本金余额              每月还款金额              应付利息              冲减本金                  2014年6月20日              60000.00               元              2014年7月16日              56378.00               元              4198.00               元              576.00               元              3622.00               元                  2014年8月16日              52721.23               元              4198.00               元              541.23               元              3656.77               元                  2014年9月16日              49029.35               元              4198.00               元              506.12               元              3691.88               元                  2014年10月16日              45302.03               元              4198.00               元              470.68               元              3727.32               元                  2014年11月16日              41538.93               元              4198.00               元              434.90               元              3763.10               元                  2014年12月16日              37739.70               元              4198.00               元              398.77               元              3799.23               元                  合计              25188.00               元              2927.70               元              22260.30               元                   注： 应付利息=上行借款本金余额×月利率0.96%                        冲减本金=还款金额-应付利息                        借款本金余额=上行借款本金余额-本行冲减本金      附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国合同法》第二百一十条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。5、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。