广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 (2017)桂0127民初3670号 原告：中国农业银行股份有限公司横县支行，住所地横县横州镇魅星路4号，统一社会信用代码：9145012789956599X7。 负责人：黄正金，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈志和，男，该支行员工。 被告:马耀钦，男，1967年4月22日出生，汉族，住广西横县。 被告:闭培秀，女，1970年2月6日出生，汉族，住广西横县。 被告：欧礼火，男，1963年9月27日出生，汉族，住广西横县。 被告：欧礼钦，男，1966年11月16日出生，汉族，住广西横县。 被告：何小丽，女，1971年2月23日出生，汉族，住广西横县。 被告：欧礼晶，女，1968年7月25日出生，汉族，住广东省江门市冯江区。 被告：欧礼斌，女，1971年11月13日出生，汉族，住广东省龙川县。 原告中国农业银行股份有限公司横县支行（以下简称农行横县支行）诉欧胜明、被告马耀钦、闭培秀、欧礼火、欧礼钦、何小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月6日第一次公开开庭进行审理，在审理过程中查明，欧胜明已于2016年11月26日死亡。原告农行横县支行于2017年12月18日申请撤回对欧胜明的起诉，并于同日申请追加欧礼晶、欧礼斌为被告。本院经审查，裁定准许原告农行横县支行撤回对欧胜明的起诉，并准许欧礼晶、欧礼斌作为被告参加本案诉讼。本院经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年2月26日再次公开开庭审理了本案。原告农行横县支行的委托诉讼代理人陈志和,被告马耀钦、欧礼钦到庭参加诉讼，被告闭培秀、欧礼火、何小丽、欧礼晶、欧礼斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.判令被告马耀钦偿还原告贷款本息3722585.64元，其中本金3498206.45元、利息总额224379.19元（其中罚息224353.37元、复利25.82元，利息暂计至2017年9月29日，以后利息按借款合同约定续计至债务还清之日止）；2.判令被告闭培秀对被告马耀钦的债务承担共同偿还责任；3.判令被告欧礼火、欧礼钦、何小丽、欧礼晶、欧礼斌承担该案债权的抵押担保责任；4.判令以拍卖、变卖抵押物即广西横县宗房地产[国有土地使用权证号：横国用（2007）第（00005259）号、横国用（2007）第（00005258）号、横国用（2007）第（00005260）号，房产证号：横房权证百合字第××号、横房权证百合字第××号、横房权证百合字第××号]所得价款优先清偿被告马耀钦尚欠原告的贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用；5.判令被告承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令被告马耀钦偿还原告贷款本息3774324.10元，其中本金3498206.44元，利息截至2017年12月6日为276117.66元。 二、借款合同：合同编号为45020120130119763的《农户贷款借款合同》。 三、签订时间：2013年12月19日。 四、借款人：马耀钦。 五、借款本金：3500000元。 六、借款期限：2013年12月19日至2016年12月18日（每笔借款期限为10个月）。 七、借款用途：种植速丰桉。 八、还款方式：按月结息，到期还本。 九、借款利率：借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在贷款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。 十、抵押物：欧胜明提供登记在其名下的位于横县宗房地产[房产证号和国有土地使用权证号相对应分别为：横房权证百合字第××号、横国用(2007)第00005260号，横房权证百合字第××号、横国用(2007)第00005258号，横房权证百合字第××号、横国用(2007)第00005259号]作借款抵押，并办理了抵押登记手续（横房他证字第××号、横房他证字第××号、横房他证字第××号，债权数额分别是1180000元、1260000元、1060000元）。 十一、放款情况：原告于2016年2月4日向被告马耀钦支付借款3500000元，并将该款转账到马耀钦指定的银行账户。 十二、还款情况：截至2017年12月6日，马耀钦归还借款本金1793.56元，支付利息157782.44元（含罚息）。 十三、尚欠本息：截至2017年12月6日，马耀钦尚欠借款本金3498206.44元、利息276117.66元。 十四、其他必要情况：被告马耀钦与被告闭培秀为夫妻关系，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，闭培秀在《农村个人生产经营贷款业务申请表》的“（共同）申请人及配偶签字”处签字按手印。案涉三宗抵押房地产的房屋所有权人及土地使用权人均为欧胜明。欧胜明已于2016年11月26日死亡，其妻马秀兰、其父欧明恩、其母黄修洁均先于其死亡。欧胜明与马秀兰共有四名子女，分别是本案被告欧礼火、欧礼钦、欧礼晶、欧礼斌。被告何小丽与被告欧礼钦是夫妻关系。欧胜明生前未留遗嘱，其死亡后，案涉三处抵押房地产均未进行继承分割。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告闭培秀、欧礼火、何小丽、欧礼晶、欧礼斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼亦没有提交答辩意见，视为其放弃答辩和质证的权利。案涉借款合同合法有效，被告马耀钦逾期未还清借款及支付利息的行为已构成违约，应承担违约责任，原告诉请被告马耀钦归还欠款及利息，有事实及法律依据，本院予以支持。本案借款发生在被告马耀钦、闭培秀夫妻关系存续期间，闭培秀在贷款申请表中共同签字，具有共同借款的意思表示，且该借款用于种植速丰桉，借款种类属于农村个人生产经营贷款，系用于马耀钦、闭培秀夫妻共同生产经营，属夫妻共同债务，被告闭培秀依法应承担本案债务的共同还款责任。 关于抵押担保责任的承担问题。欧胜明以其所有的三宗房地产为本案借款设定抵押担保，其意思表示真实，原告依法取得该三宗房地产的抵押权。根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”及四十条第二款“有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押房地产：……抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人，受遗赠人拒绝履行到期限债务的；”规定，本案抵押人欧胜明已死亡，其法定继承人为本案被告欧礼火、欧礼钦、欧礼晶、欧礼斌，该四被告至今没有作出放弃继承的表示，视为接受继承。故案涉的三宗抵押房地产的合法继承人为被告欧礼火、欧礼钦、欧礼晶、欧礼斌，该四被告应当继续履行原抵押合同。现该四被告拒绝履行本案到期债务，故原告有权对处置抵押物所得价款优先受偿。原告实现抵押权后，该四被告有权向马耀钦、闭培秀追偿。虽然被告何小丽与被告欧礼火、欧礼钦在《农村个人生产经营贷款业务申请表》的“抵/质押人（共有人）签字”处及《同意房产抵押承诺书》的“共有人”处签字，但根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”不动产物权的设立、变更经依法登记始发生法律效力，本案三处抵押房地产的权属均只登记在抵押人欧胜明个人名下，根据公示公信原则，有理由相信国家房管部门登记簿上记载的物权状态为真实权利状态。何小丽不因在《同意房产抵押承诺书》中以“共有人”的身份签字而取得该三处房地产的共有权。且何小丽不是欧胜明的法定继承人，故原告诉请何小丽承担抵押担保责任，没有事实及法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款、第四十条第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告马耀钦、闭培秀共同归还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金3498206.44元并支付利息（利息计算：以借款本金3500000元为基数，按合同编号为45020120130119763的《农户贷款借款合同》约定的利率标准，从2016年2月4日起计算至借款本息清偿之日止，被告已支付的利息157782.44元作相应扣减)； 二、为实现上述债权，原告中国农业银行股份有限公司横县支行对被告欧礼火、欧礼钦、欧礼晶、欧礼斌继承欧胜明位于横县宗房地产[房产证号和国有土地使用权证号分别为：横房权证百合字第××号、横国用(2007)第00005260号，横房权证百合字第××号、横国用(2007)第00005258号，横房权证百合字第××号、横国用(2007)第00005259号]，有权以上述财产折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。原告中国农业银行股份有限公司横县支行实现抵押权后，被告欧礼火、欧礼钦、欧礼晶、欧礼斌有权向被告马耀钦、闭培秀追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 案件受理费36995元（原告中国农业银行股份有限公司横县支行已预交36581元），由被告马耀钦、闭培秀、欧礼火、欧礼钦、欧礼晶、欧礼斌负担，并直接向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  朱小燕 人民陪审员  陈 欢 人民陪审员  黄丽萍 二〇一八年三月十三日 书 记 员  宋晓冬 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《城市房地产抵押管理办法》 第二十四条第二款抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。 第四十条有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产： （一）债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议的； （二）抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的； （三）抵押人被依法宣告解散或者破产的； （四）抵押人违反本办法的有关规定，擅自处分抵押房地产的； （五）抵押合同约定的其他情况。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。