江苏省无锡市滨湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0211民初4904号
原告江阴市辰翔物流有限公司，住所江阴市顾山镇锡张路268号B幢。
法定代表人王惠刚，该公司总经理。
委托代理人贾华伟，上海朋洋律师事务所律师。
被告浙商财产保险股份有限公司无锡中心支公司，住所无锡市太湖新城金融一街1号9层918－922室。
负责人丁瑞峰，该公司总经理。
委托代理人王剑华，江苏苏秦律师事务所律师。
委托代理人戴春元，该公司职员。
原告江阴市辰翔物流有限公司（以下简称辰翔物流公司）与被告浙商财产保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称浙商财保无锡公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年8月10日受理后依法由审判员陆峰适用简易程序，于2016年11月6日转为适用普通程序，于2016年9月9日、2017年6月21日公开开庭审理。原告辰翔物流公司的委托代理人贾华伟、被告浙商财保无锡公司的委托代理人王剑华、戴春元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告辰翔物流公司诉称：2015年9月11日，辰翔物流公司在浙商财保无锡公司就涉案翼开启厢式货车投保交强险及商业险，其中第三者责任险的保险金额为100万元。2016年1月14日11时许，驾驶员杨华勇驾驶该车辆到江苏华霖电器有限公司送货，货车押运员李洪权开启货车左侧车门卸货时，被车上滚落的塑料管压伤死亡。该事故并非交通事故，但属于保险合同约定的被保险人在使用保险车辆过程中发生的意外事故，浙商财保无锡公司应当按照商业第三者责任险的约定承担支付保险金的义务。请求判令浙商财保无锡公司支付保险赔偿金738000元；本案诉讼费由浙商财保无锡公司承担。
被告浙商财保无锡公司辩称：该起事故并非辰翔物流公司陈述的意外事故，根据公安部门出具的事故证明这是一起操作不当产生的非正常死亡事故。根据保险合同的约定，第三者的定义为因保险机动车辆发生意外事故发生人身财产伤亡遭受意外损失的人。死者李洪权并不是在操作使用机动车发生的事故，而是因为卸货不当造成的，与机动车无直接的关系。根据保险条款第25条第2项、第26条第8、10、11项的相关规定，该事故属于免责范围。请求驳回辰翔物流公司的诉讼请求。
经审理查明：2015年9月11日，投保人江阴市汇祥汽车销售有限公司（以下简称汇祥汽车销售公司）向浙商财保无锡公司提出投保申请并同意按约定交付保险费，浙商财保无锡公司签发机动车辆保险单一份，载明：被保险人辰翔物流公司，保险车辆解放翼开启厢式车（发动机号60320966、车架号LFNAFRJP2FAC06924），承保险种商业第三者责任险（保险金额100万元）、不计免赔特约险，保险期间自2015年9月12日零时起至2016年9月11日二十四时止。汇祥汽车销售公司在机动车辆保险投保单上盖章作出声明：保险人已向本人提供并详细介绍了机动车辆商业保险条款内容，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。
浙商财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款（09版）第四条约定，保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故强制责任保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三条约定，本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。责任免除第七条约定，下列损失和费用，保险人不负责赔偿，……（二）精神损害赔偿……，以上免责条款均为黑体字。
2016年1月14日9时许，辰翔物流公司驾驶员杨华勇驾驶被保险机动车苏Ｂ×××××解放牌翼开启厢式车，与江阴市新达塑管厂杂工李洪权一起，将300余根电力管送往泰兴市城东工业园区的江苏华霖电器有限公司。李洪权跟车前往是负责到了江苏华霖电器有限公司之后卸货。当天11时许，杨华勇与李洪权到达江苏华霖电器有限公司并开始卸货。卸货过程中，李洪权与杨华勇经商量后，没有从车后门一根一根地卸电力管，而是准备打开翼开启厢式车的侧门卸货。杨华勇与李洪权站在该翼开启厢式车左侧打开左侧厢体门过程中，左侧厢体门的其中一个固定卡锁发生了故障未能打开，杨华勇用一铁管敲击了该固定卡锁，左侧厢体门突然弹开，车上的电力管全部滚落，将杨华勇与李洪权埋没，造成了杨华勇受伤、李洪权死亡的损害后果。2016年1月28日，辰翔物流公司与死者李洪权家属达成赔偿协议书，由辰翔物流公司赔偿李洪权家属738000元，其中包括死亡赔偿金652574元、丧葬费30891.5元、死者家属误工费及交通费4534.5元、精神损害抚慰金50000元，辰翔物流公司已实际赔偿到位。
上述事实，由机动车辆保险投保单、机动车辆保险单、浙商财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款、接处警工作登记表、情况说明、询问笔录、居民死亡医学证明书、死亡赔偿协议书、收条等书证及当事人陈述附卷佐证。
本院认为：一、投保人汇祥汽车销售公司与保险人浙商财保无锡公司订立的保险合同，系当事人真实意思表示，应认定依法成立并生效，对合同当事人均具有法律约束力。本案的意外事故系在被保险车辆静止卸货时发生，由于双方当事人对保险条款中何为使用被保险机动车的理解不同，进而发生该意外事故是否属于保险合同约定的保险事故的争议。涉案被保险机动车为厢式货车，主要用途为运输货物，不可避免地需要装货、卸货，按照通常理解利用厢式货车卸货亦为使用机动车。故本案所涉意外事故属于保险事故，浙商财保无锡公司应当依照保险合同的约定承担保险责任。二、订立保险合同时，保险人浙商财保无锡公司对投保人汇祥汽车销售公司履行了保险法第十七条第二款规定的提示和明确说明的义务，故保险条款中保险人对精神损害抚慰金不负责赔偿的免责条款产生法律效力。杨华勇和李洪权在卸货过程中理应从厢式货车后部卸货以确保安全，但两人为图省事从厢式货车的侧门卸货。李洪权作为装卸工忽视生产安全，未尽到注意义务，对其死亡损害后果的发生也有过错，本院酌定减轻辰翔物流公司40%的损害赔偿责任。机动车第三者责任保险的保险标的是被保险人承担的损害赔偿责任，故浙商财保无锡公司只对辰翔物流公司应当承担的损害赔偿责任承担保险责任。综上，本院认定浙商财保无锡公司应承担的保险责任为（738000-50000）*0.6=412800元。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条、第三十条之规定，判决如下：
浙商财产保险股份有限公司无锡中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付江阴市辰翔物流有限公司412800元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11180元（已由江阴市辰翔物流有限公司预交），由江阴市辰翔物流有限公司负担4926元，由浙商财产保险股份有限公司无锡中心支公司负担6254元。浙商财产保险股份有限公司无锡中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内将负担的诉讼费直接支付江阴市辰翔物流有限公司。
服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本1份及副本1份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
审 判 长 陆 峰
人民陪审员 丁霞静
人民陪审员 肖锦芳
二〇一七年七月二日
书 记 员 杨丽敏
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。