广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民二初字第659号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：雷静，该支行行长。
委托代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。
委托代理人：陆荣勇，广西欣源律师事务所律师。
被告：杨树贤。
被告：杨军贤。
被告：黄莲英（系杨军贤之妻）。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行（以下简称工行南宁民主支行）与被告杨树贤、杨军贤、黄莲英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月27日立案受理。依法由代理审判员谢玲适用简易程序于2015年4月14日公开开庭进行了审理。原告工行南宁民主支行的委托代理人陆荣勇到庭参加诉讼。被告杨树贤、杨军贤、黄莲英经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行南宁民主支行诉称，2012年4月10日，原告与三被告签订了《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［民主］支行（2012）年［0xxx］号），约定：由原告向被告杨树贤发放贷款270000元，用于购置大额消费品，贷款签订时的月利率为7.05‰（以后利率随人民银行的变动而调整），贷款期限为180个月。合同还对违约责任、律师费等权利义务作了约定。同时，被告杨军贤、黄莲英以其位于南宁市良庆区金象大道某房产为该笔借款提供担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告已依约向被告杨树贤发放贷款270000元，但被告未按时还款，截止2014年9月30日，已连续22期、累计28期逾期还款，尚欠原告借款本金264423.42元，利息42463.14元。为此，根据合同约定及法律规定，原告有权请求解除双方签订的合同，并由被告清偿全部尚未偿还的本息及赔偿律师费。被告不履行债务的，原告有权对被告提供的抵押房屋折价、拍卖或者变卖并对所得价款优先受偿。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与三被告签订的编号B：［B］字［邕］行［民主］支行（2012）年［0xxx］号《个人借款／担保合同》；2、被告杨树贤向原告偿还借款本金264423.42元、利息42463.14元［（含合同约定的利息、罚息，利息、罚息暂计至2014年9月30日，此后利息至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止以本金264423.42元为基数，按合同约定计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息］；3、被告杨树贤赔偿原告律师代理费14309元；4、原告有权以杨军贤、黄莲英提供担保的位于南宁市良庆区金象大道某房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。4、被告承担本案诉讼费。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
（1）原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明，拟证明原告诉讼主体资格；（2）被告身份证、结婚证，拟证明三被告的诉讼主体资格；（3）《个人借款／担保合同》，证明被告杨军贤向原告借款27万元，被告杨军贤、黄莲英以其所有的房产为该笔借款提供担保；（4）《借款凭证》，证明原告已向被告杨树贤发放贷款27万元的事实；（5）《房屋他项权证》，证明被告用以抵押的房产已办理抵押登记；（6）贷款借据详细信息表，证明被告逾期及拖欠借款本金、利息的事实；（7）律师代理费收据，证明原告委托律师进行本案诉讼而支出的代理费；（8）广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法、广西壮族自治区律师服务收费标准，拟证明原告要求被告赔偿的律师费符合收费标准。
庭审过程中，原告补充提交了证据（9）律师费发票，拟证明原告已支付律师费14309元；
被告杨树贤、杨军贤、黄莲英未作书面答辩，亦未提交证据。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告杨树贤、杨军贤、黄莲英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃答辩和质证的权利。经审查，原告提交的证据（1）～（7）、（9），符合法律规定的证据要件，本院对原告提供的上述证据的证明力予以确认。鉴于原告证据（8）系地方性规定不属证据，本院不予采纳。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
杨军贤与黄莲英系夫妻关系。2012年4月10日，杨树贤（借款人）、杨军贤（抵押人）、黄莲英（抵押物共有人）与工行南宁民主支行（贷款人）签订了《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［民主］支行（2012）年［0xxx］号），约定：借款人向贷款人借款27万元用于购置大额消费品，借款期限为180个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采用按月等额本息还款法；借款逾期的，贷款人有权按罚息利率计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收30%；本笔贷款采取抵押担保方式，抵押人以其位于南宁市良庆区金象大道某房屋设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权和借款人所有其他应付费用；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同还对其他有关事宜作了约定。
2012年4月19日，南宁市房屋产权交易中心就房屋所有权人登记为杨军贤的南宁市良庆区金象大道某房屋办理了邕房他证字第249x**号《房屋他项权证》，记载房屋他项权利人为工行南宁民主支行。2012年4月20日，工行南宁民主支行向杨树贤发放贷款27万元。
截至2014年9月30日，杨树贤已连续22期、累计28期逾期还款，积欠本金19247.18元，积欠利息42463.14元，贷款余额为264423.42元。
2015年1月27日，工行南宁民主支行以杨树贤未按合同约定归还本息要求解除合同为由向本院提起诉讼，2015年3月20日，本院依法将原告起诉状送达给被告。
另查明，工行南宁民主支行为实现本案债权委托广西欣源律师事务所律师代理诉讼支出律师费14309元。
审理期间，因被告杨树贤、杨军贤、黄莲英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院未能组织双方当事人调解达成合意。
本院认为，原告工行南宁民主支行与被告杨树贤、杨军贤、黄莲英签订的《个人借款／担保合同》，系缔约各方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行南宁民主支行已依约发放贷款，但被告杨树贤未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人借款／担保合同》中约定解除合同的条件已成就，故原告要求解除合同，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人借款／担保合同》自诉状送达被告之日解除。据此，原告要求被告杨树贤偿还借款本金264423.42元及相应利息本院予以支持。
一、关于利息计算
根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，赔偿逾期利息损失作为借款合同解除的法律后果之一，应由有过错的被告向原告赔偿，该赔偿责任不因合同解除而免除。同时，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，原告关于“合同解除后逾期贷款利率按合同约定的在合同贷款利率水平上上浮30%”的请求并未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院照准。
二、关于律师费
因《个人借款／担保合同》对律师费问题已有明确约定，工行南宁民主支行除授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费14309元，本院予以支持。
三、关于担保物权的实现
被告杨军贤、黄莲英为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记手续，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向原告承担抵押担保责任，原告有权就该抵押房产优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行与被告杨树贤、杨军贤、黄莲英签订的《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［民主］支行（2012）年［0xxx］号）于2015年3月20日解除；
二、被告杨树贤向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行归还贷款本金264423.42元；
三、被告杨树贤向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付利息（利息计算：至2014年9月30日止利息和罚息为42463.14元；从2014年10月1日至2015年3月20日止，以264423.42为基数，按合同约定罚息利率计收罚息和复利（遇中国人民银行利率调整执行新利率）；从2015年3月21日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以264423.42为基数，按合同约定罚息利率计收罚息，不再计收复利）；
四、被告杨树贤向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付律师费14309元；
五、如被告杨树贤不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行有权以被告杨军贤、黄莲英抵押的位于南宁市良庆区金象大道某房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
案件受理费3059元，由被告杨树贤、杨军贤、黄莲英负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，账号：01×××17，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 谢 玲
二〇一五年四月二十四日
书 记 员 梁静如
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。