江苏省南通市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏06民终3527号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司兰陵支公司，住所地山东省。
主要负责人：姜辉，该支公司经理。
委托诉讼代理人：于振祥，山东沂河律师事务所律师。
委托诉讼代理人：赵永生，山东沂河律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：贲成模，男，1964年6月15日生，汉族，住江苏省海安县。
委托诉讼代理人：钱仁艳，江苏慧眼律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈立青，江苏慧眼律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：苍山县万华物流有限公司，住所地山东省。
法定代表人：龙建洋，该公司执行董事。
原审被告：龙涛，男，1981年4月10日生，汉族，住山东省苍山县。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司兰陵支公司（以下简称人保兰陵支公司）因与被上诉人贲成模、苍山县万华物流有限公司（以下简称万华物流公司）及原审被告龙涛机动车交通事故责任纠纷一案，不服海安县人民法院（2016）苏0621民初430号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年9月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
人保兰陵支公司上诉请求：撤销一审判决，并重新作出合法合理判决，一、二审诉讼费用由贲成模承担。事实和理由：1.投保人万华物流公司在其公司权利义务告知书盖章，并明确表示对保险合同约定的免责条款已经知晓，且作为专业的运输公司与一般自然人是有区别的，因此，一审法院对其公司提出肇事车辆超载是事故发生原因应扣减10%免赔率的抗辩不予支持错误。2.贲成模的一级伤残鉴定其公司未参与，对其真实性、合法性有异议。
贲成模辩称，1.人保兰陵支公司以肇事车辆超载是事故发生原因为由提出应扣10%的免赔率，没有事实和法律依据。该公司对保险合同中的免责条款并没有尽到明确提示和说明义务，该条款对投保人不应产生约束效力。肇事车辆投保了不计免赔，理应享受不计免赔的权利，而不计免赔特约条款又约定违反安全装载规定，增加免赔率10%，该约定有违公平原则，且属于用绝对免赔率规定绝对免赔的情形来减轻保险公司的赔偿责任，属于保险法第十九条规定的加重被保险人责任，排除被保险人依法享有权利的情形，应属无效条款。不计免赔条款属于附加险的一种，该险种通常是指特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿，即投保该险种的目的就是把本应由自己负责的赔偿责任再转嫁给保险公司，投保人、受益人可以在保险理赔范围内得到足额赔偿，不会打折扣。真实发生事故了，保险公司又以绝对免赔率作为挡箭牌减轻责任，对投保人和被保险人极不公平。超载行为与事故之间没有因果关系。虽然超载违反了保险合同约定，但如果保险事故的发生主要系没有文明驾驶导致追尾引起的，超载只是加重行为的后果，根据保险法近因原则，保险公司应当予以赔偿。2.鉴定意见系一审法院通过公开摇号选定并委托，独立、客观作出的，其程序合法公正，内容真实有效。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，人保兰陵支公司应当依法承担赔偿责任。
物流公司未作答辩。
龙涛未作陈述。
贲成模向一审法院起诉请求：判令人保兰陵支公司、龙涛、万华物流公司赔偿其各项损失563857.45元，并承担诉讼费。
一审法院认定事实：2015年4月22日6时40分左右，贲成模驾驶苏Ｆ×××××号小型轿车沿沈海高速由南向北行经沈海高速南通往盐城方向1106公里路段时，所驾车辆前左部与同方向龙涛驾驶的鲁Ｑ×××××重型半挂牵引车所牵引车的鲁Q42**挂货车挂车车厢后右部碰撞，后贲成模车辆左侧与高速公路中间护拦相撞，贲成模在本起事故中受伤。
2015年4月30日，南通市公安局交通警察支队高速公路三大队出具通公交认字[2015]第002号道路交通事故认定书，贲成模违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照规范安全驾驶、文明驾驶”的规定，龙涛违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十四条第一款“机动车载物不得超过机动车行驶证上核定的载质量，装载长度、宽度不得超出车厢”的规定，据此认定贲成模承担事故的主要责任，龙涛承担事故的次要责任。
龙涛所驾驶的鲁Ｑ×××××重型半挂牵引车及鲁Q42**挂重型集装箱半挂车均系万华物流公司所有，龙涛的行为系职务行为。鲁Ｑ×××××重型半挂牵引车在人保兰陵支公司投保交强险和商业三责险100万元，鲁Q42**挂货车挂车在人保兰陵支公司投保了商业三责险30万元，保险期限均为2014年11月25日至2015年11月24日止。
贲成模受伤后由120接至海安县人民医院门诊救治，当日办理住院手续，住院时间为2015年4月22日至2015年5月10日，共18天。入院诊断：复合性外伤，脊髓损伤，头皮挫伤。出院诊断：××、脊髓损伤、头皮挫伤。出院记录中（住院号146268401）记载了“住院经过：……于2015年5月1日在全麻下行颈椎前路颈3/4、颈6/7椎间减压融合术，术程顺利，××、活血补液治疗，辅以积极功能锻炼，术后复查X线片示：减压满意，内固定固定在位……”。出院医嘱：不适随诊、颈托固定三个月、合理功能锻炼、必要时康复科住院治疗。2015年9月18日，贲成模在海安县人民医院门诊治疗1次。上述门诊及住院期间共花费医疗费用79241.34元。
2016年2月2日，南通市第一人民医院司法鉴定所接受委托，对贲成模伤残程度、休息期、护理期及人数、营养期进行法医学鉴定，于同年2月15日出具通一院司鉴所[2016]临鉴字第140号司法鉴定意见书，结论为：1.贲成模因交通事故致颈椎过伸伤，遗有四肢肌力下降，构成交通事故一级伤残；2.贲成模伤后休息期为受伤当日至评残前一日，护理期为受伤当日至评残前一日，护理人数住院期间为二人，非住院期间为一人，营养期为150日，构成终身大部分护理依赖（二级护理依赖），护理人数为一人。
另查明，2015年4月30日，贲成模与龙涛达成协议，龙涛垫付了2万元用于贲成模住院治疗。同年5月28日，贲成模与泰山财产保险股份有限公司就其所驾驶的苏Ｆ×××××号小型轿车一次性定损22000元。
同时查明，贲成模的父亲贲道柔于1942年1月29日生，母亲周桂林于1941年6月26日生，均健在。贲成模父母共生育二子一女，贲成模系长子，三子女均健在。案发前，贲成模在大公镇早稼村15组个人经营海安县大公粮行，从事杂粮收购、饲料批发、零售业务。
一审法院认为，龙涛驾驶万华物流公司所有的鲁Ｑ×××××重型半挂牵引车及鲁Q××××挂重型集装箱半挂车，与贲成模驾驶的苏Ｆ×××××号小型轿车发生碰撞，贲成模在该事故中受伤、车辆受损，公安机关认定贲成模承担本起事故的主要责任、龙涛承担次要责任，该认定准确，且各方当事人均未提异议，予以采信，并作为处理本起交通事故的依据。贲成模因本起事故受伤，其依法有权主张各项损失的赔偿，但赔偿项目应有相应的事实依据，计算标准应符合法律规定。因龙涛是职务行为，其驾驶的事故车辆系万华物流公司所有，在人保兰陵支公司投保了交强险，人保兰陵支公司应在交强险限额范围内予以赔偿，超出部分由万华物流公司按30%的比例予以赔偿。由于龙涛驾驶的肇事车辆在人保兰陵支公司投保了第三者责任保险（不计免赔），该公司应按保险合同的约定予以赔偿。
人保兰陵支公司在庭审中提交中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款，以其中第九条第（二）项“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”证明保险公司扣除10%理赔数额，但保险公司的该免责条款并没有尽到向投保人明确提示和说明的义务，对投保人物流公司不具约束力，故对人保兰陵支公司该抗辩主张不予支持。
人保兰陵支公司在审理过程中申请对超出基本医疗保险范围的费用、伤残等级及护理期、营养期、误工期重新鉴定，经过审核并向法医咨询，贲成模提交的诊疗记录和用药清单，并未发现贲成模在诊断和治疗中有与本次损伤无关的用药；司法鉴定时只需要门诊病历、出院小结及伤后影像资料，出院小结高度概括了对伤者诊断和治疗的情况，足以证明诊疗情况；而且，人保兰陵支公司并未提交证据证明鉴定机构或鉴定人员不具备鉴定资格、鉴定程序严重违法、鉴定结论明显依据不足、经过质证认定不能作为证据使用的其他情形。故对人保兰陵支公司要求重新鉴定的主张不予支持。
贲成模因本起交通事故受伤造成的损失，经审核认定如下：1.医疗费，贲成模主张医疗费79241.34元。经审核，上述费用有门诊病历、门诊收费票据、出院记录、用药清单、住院收费票据予以证明，予以确认。人保兰陵支公司抗辩应扣除非医保用药，但其未能就抗辩事项举证，不予采信。2.住院伙食补助费，贲成模主张324元（18元/天×18天）。根据贲成模住院时间，其主张符合相关规定，予以确认。3.营养费，贲成模主张1500元（10元/天×150天）。根据鉴定意见，营养期限150日，其主张符合相关规定，予以确认。4.误工费，贲成模主张62233.15元（75717元÷365天×300天）。经审查，贲成模系个体工商户，从事杂粮收购、饲料批发零售，以贲成模从事批发和零售业的日工资为计算标准（按2014年度江苏省分细行业在岗职工平均工资农业57307元÷365天＝157元/天计算）；根据鉴定意见，伤后休息期为受伤当日至评残前一日，即误工日自2015年4月22日起至2016年2月1日（2016年2月2日进行鉴定）止计算，合计286天；故对贲成模的误工费支持44902元（157元/天×286天）。5.护理费，贲成模主张524353.70元（2015年4月22日至2016年2月15日按85.15元/天×318天、后续护理费按85.15元/天×365天×20年×80%）。根据鉴定意见、贲成模的受伤程度、康复状况、实际住院天数及护理人员的日工资情况，（1）贲成模自受伤当日至评残前一天，住院期间的护理费85.14元/天/人×18天×2人＝3065.04元，非住院期间（2015年5月10日至2016年2月1日）的护理费85.14元/天/人×268天×1人＝22817.52元，合计25882.56元；（2）终身护理费用，按85.14元/天/人×20年×365天×1人×80%＝497217.60元。综合第（1）、（2）两项，支持护理费用合计523100.16元。6.交通费，贲成模主张2000元。根据贲成模住院时间及鉴定所需，酌定为800元。7.车辆损失费，贲成模主张22000元。根据机动车保险车辆损失情况确认书及一次性定损协议书，贲成模所驾驶车辆的实际损失确为22000元；人保兰陵支公司以其未参与车损的确定为由不予认可的抗辩意见不予采信，对贲成模该主张予以确认。8.被扶养人生活费，贲成模主张108186元（父亲24966元×7年÷3人＝58254元、母亲24966元×6年÷3人＝49932元）。经审核，贲成模的父母生有二子一女，均健在。根据相关规定，依照被扶养人的年龄、当地实际生活水平，以2015年度家村常住居民人均消费支出12883元为计算标准，支持55826元（父亲12883×7年÷3人＝30060元，母亲12883元×6年÷3人＝25766元）。9.残疾赔偿金，贲成模主张743460元（37173元×20年×100%＝743460元）。根据鉴定意见及贲成模受伤时的实际年龄，原告贲成模系一级伤残，按2015年度城镇居民年人均可支配收入37173元为计算标准，对贲成模该主张予以确定。10.精神损害抚慰金，贲成模主张5万元。结合其受伤程度及过错、对方的责任及生活水平等情况，酌定为2万元。11.鉴定费，贲成模提供了相关票据，已实际支出1560元，予以确认。综上，贲成模的各项损失合计为1492713.50元。
综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第三十四条第一款、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百五十三条之规定，判决：一、人保兰陵支公司在交强险赔偿责任限额范围内赔偿贲成模医疗费、住院伙食补助费、营养费、精神损害抚慰金、护理费、误工费、车辆损失费等合计122000元。二、人保兰陵支公司在第三者责任险赔偿限额范围内赔偿贲成模医疗费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、误工费、护理费、被扶养人生活费、交通费、车辆损失费等合计410746.05元。三、贲成模返还龙涛垫付的2万元，于判决发生法律效力后十日内履行。上述第一、二项合计532746.05元，由人保兰陵支公司于判决发生法律效力后十日内履行完毕。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回贲成模的其他诉讼请求。案件受理费3320元，鉴定费1560元，合计4880元，由贲成模负担3416元、万华物流公司负担1464元（万华物流公司应负担部分已由贲成模代垫，万华物流公司于判决发生效力后十日内给付贲成模）。
二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。
另查明，南通市公安局交通警察支队高速公路三大队出具的通公交认字[2015]第002号道路交通事故认定书关于道路交通事故证据及事故形成原因分析部分记载，龙涛有机动车载货长度超过规定的交通违法行为，其过错行为是事故发生的次要原因。
经当事人确认，二审中本案的争议焦点是：1.人保兰陵支公司以龙涛驾车有超载行为为由要求在商业三者险赔偿部分扣除10%的免赔率是否应该支持？2.一审法院采信案涉鉴定意见是否正确？
本院认为，关于人保兰陵支公司以龙涛驾车有超载行为为由要求在商业三者险赔偿部分扣除10%的免赔率是否应该支持的问题。人保兰陵支公司一审中提供的商业三者险条款（格式条款）第九条第二项虽然有“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”的免责条款内容，但是该公司并没有提供证据证明其向投保人提供商业三者险条款并予以说明，也没有提供证据证明其主动向投保人出示上述免责条款，提醒投保人注意该条款的存在，难以认定该公司履行了《中华人民共和国保险法》第十七条规定的说明和提示义务，因此上述条款不产生效力。原审未依照上述条款扣除10%的免赔率赔偿并无不当。
关于一审法院采信案涉鉴定意见是否正确的问题。经贲成模申请，一审法院委托南通市第一人民医院司法鉴定所对其伤情进行鉴定，并出具鉴定意见书。人保兰陵支公司虽对该鉴定意见提出异议，但没有足以反驳该鉴定意见的相反证据和理由，故对该公司的异议本院不予支持。
综上所述，人保兰陵支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3320元，由中国人民财产保险股份有限公司兰陵支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 顾晓威
审 判 员 王建勋
代理审判员 张晓光
二〇一六年十二月三十日
书 记 员 任蕴涵