安徽省马鞍山市博望区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0506民初1251号原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省马鞍山市雨山区红旗南路1659号。法定代表人：孙晓，该公司董事长。委托诉讼代理人：施大庆，男，该公司博望支行客户经理。被告：业宗寿，男，1963年9月4日出生，汉族，业务员，住安徽省马鞍山市博望区。被告：罗远娟，女，1963年2月20日出生，汉族，无业，住安徽省马鞍山市博望区。被告：谷啟生，男，1977年12月01日出生，汉族，住马鞍山市博望区。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司（以下简称马鞍山农商行）与被告业宗寿、罗远娟、谷啟生金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月24日受理后，依法适用简易程序，于2017年10月11日公开开庭审理了本案。原告马鞍山农商行的委托诉讼代理人施大庆、被告业宗寿、罗远娟到庭参加诉讼，被告谷啟生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。马鞍山农商行向本院提出诉讼请求：1.业宗寿、罗远娟归还马鞍山农商行借款本金499500元，支付利息24536.54元（以499500元为基数，自2016年12月21日起，按年利率9.6%计算至2017年6月20日止），合计524036.54元，并自2017年6月21日起，按年利率9.6%的1.5倍支付罚息及复利至贷款实际还清之日止；2.谷啟生对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由业宗寿、罗远娟、谷啟生承担。事实及理由：2015年9月15日，业宗寿、罗远娟共同向马鞍山农商行博望支行申请借款499500元，借款期限至2020年9月15日，借款年利率为9.6%，逾期利率为借款利率的1.5倍。谷啟生为该借款提供连带保证担保。马鞍山农商行博望支行按约定发放借款。届期后，业宗寿、罗远娟未按约定期限支付借款利息，马鞍山农商行多次催要，二人仍未履行付款义务。业宗寿辩称，马鞍山农商行诉称的借款及支付利息的情况属实，但现经济困难，暂时无能力偿还。罗远娟辩称，马鞍山农商行诉称的借款及支付利息的情况属实。业宗寿、罗远娟未向本院提交证据。谷啟生未作答辩，亦未向本院提交证据材料。马鞍山农商行提交的证据：1.马鞍山农商行营业执照复印件、业宗寿、罗远娟、谷啟生身份证复印件各1份，证明双方的主体资格；2.“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同（原件已退还）1份，证明该借款及担保的事实；3.借款凭证（原件已退还）1份，证明该借款为借新还旧，并约定按季结息、到期一次性还本法；4.借款借据复印件1份，证明业宗寿、罗远娟、谷啟生与马鞍山农商行存在借贷关系事实；5.贷款收本收息情况清单（原件已退还）1份,证明业宗寿、罗远娟、谷啟生已支付部分利息的事实；6.业宗寿、罗远娟、谷啟生拖欠本息的计算清单（原件已退还）1份，证明业宗寿、罗远娟、谷啟生拖欠利息的事实。业宗寿、罗远娟对上述证据无异议。上述证据具有真实性、合法性及与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年9月11日，业宗寿、罗远娟、谷啟生与马鞍山农商行签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》1份，约定业宗寿、罗远娟共同向马鞍山农商行借款499500元，借款用途为借新还旧，借款额度有效期间自2015年9月11日至2015年12月10日；单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定还款日止的期间，合同项下单笔贷款期限小于等于60个月；借款年利率为9.6%，业宗寿、罗远娟未按时还清的任意一期借款本金和利息，逾期利率加收50％；谷啟生为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年，担保范围为合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。业宗寿、罗远娟未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同提前到期，马鞍山农商行有权宣布贷款部分或全部提前到期，要求业宗寿、罗远娟、谷啟生立即偿还所有未到期贷款本息。2015年9月15日，马鞍山农商行与业宗寿在借款凭证中约定：借款用途说明为借新还旧；还款方式为按季结息、到期一次性还本法；借款到期日为2020年9月15日。借款期间，业宗寿、罗远娟未返还借款本金及支付利息，谷啟生也未履行保证责任。现尚欠马鞍山农商行借款本金499500元，以及自2016年12月21日起至2017年6月20日止按年利率9.6%计算的利息24536.54元。本院认为，业宗寿、罗远娟、谷啟生与马鞍山农商行签订借款（担保）合同，该合同明确约定借新还旧，系各方真实意思的表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。在合同履行期间，业宗寿、罗远娟未按合同约定返还借款本金及支付利息，谷啟生也未履行保证义务。根据合同约定，业宗寿、罗远娟未履行合同义务，马鞍山农商行宣布贷款立即到期，并要求业宗寿、罗远娟立即归还借款本息，以及保证人谷啟生承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。关于复利问题。双方签订的合同为格式合同，且约定的复利条款不符合法律规定，马鞍山农商行主张复利的请求，于法相悖，本院对该请求不予支持。谷啟生承担保证责任后，依法有权向业宗寿、罗远娟追偿。谷啟生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状，视为其放弃抗辩权，并应承担相应的法律后果。综上，业宗寿、罗远娟尚欠马鞍山农商行借款本金499500元及自2016年12月20日起至2017年6月20日止的利息24536.54元，合计524036.54元，并自2017年6月21日起，以499500元为基数按年利率9.6%支付利息至借款还清之日止。对于马鞍山农商行主张的逾期利息，因其提前收回借款，尚未发生逾期，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条第一款、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、业宗寿、罗远娟于本判决生效之日起十日内共同返还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司借款499500元、支付利息24536.54元（自2016年12月21日起至2017年6月20日止），合计524036.54元，并以499500元为基数，自2017年6月21日起，按年利率9.6%支付利息至借款还清之日止；二、谷啟生对上述借款本息承担连带清偿责任，谷啟生在承担连带清偿责任后，对业宗寿、罗远娟享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9040元，减半收取4520元，由业宗寿、罗远娟、谷啟生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审判员  盛厚斌二〇一七年十月三十日书记员  殷成明附：本案适用的相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。