甘肃省临夏回族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2017）甘29民初13号原告：临夏县融信通小额贷款有限责任公司，住所地临夏县黄泥湾乡迎宾大道。法定代表人：张某涛，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张某杰，男，生于1976年10月9日，汉族，住临夏市，系该公司原业务经理。委托诉讼代理人：李映德，临夏河州律师事务所律师。被告：马某鹰，男，生于1965年5月5日，回族，住临夏市。被告：马某岚，女，生于1965年5月28日，东乡族，住兰州市。被告：马某才，男，生于1973年6月9日，东乡族，住临夏市。委托诉讼代理人：马延祥，临夏宏远律师事务所律师。原告临夏县融信通小额贷款有限责任公司（以下简称融信通公司）诉被告马某鹰、马某岚、马某才民间借贷纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告融信通公司委托诉讼代理人张某杰、李映德，被告马某才及其委托诉讼代理人马延祥到庭参加了诉讼，被告马某鹰、马某岚经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。融信通公司向本院诉讼请求：1、请求依法判令被告马某鹰、马某岚立即偿还原告贷款本金和利息7085597.4元（利息计至2016年12月30日）；2、请求依法判令被告马某岚、马某才承担连带清偿责任；3、请求依法判令本案诉讼费用全部由三被告承担。在庭审中，当庭变更第一项诉讼请求为：请求依法判令被告马某鹰、马某岚立即偿还原告贷款本金182万元及利息，利率根据相关规定按月息20‰计，利息计算时间从2013年12月31日起至本息还请之日止（放弃复利及罚息中上浮的30%部分；利息及罚息暂计算至2016年12月31日为131.04万元，除去已经偿还的利息20万元，共计111.04万元）。事实与理由：2013年12月31日，被告马海鹰为偿还到期借款，向我公司贷款182万元，为此双方签订了编号为”临融通第2013072701号”的借款合同和编号”2013123101号”抵押合同。合同约定：被告马某鹰借款182万元，借期5个月，自2013年12月31日起至2014年5月30日止，月利息40‰，本金到期后一次性偿还，利息按月付，违约计收罚息、复利。被告马某岚、马某才各自以其名下当地产为被告马某鹰提供担保。现本笔贷款已经逾期两年半多时间，被告马某鹰仅付利息10万元后，再未付息，到期也未偿还本金，我公司亦曾多次催告，但三被告以各种理由推脱，时至今日拒不偿还。据上所述，我公司与被告马某鹰、马某岚及马某才签订的借款合同和抵押合同合法有效，依法应当受到法律保护；被告马某鹰到期不付本还息，被告马某岚、马某才不积极履行担保责任，不仅构成违约，而且已经给我公司造成了巨大的经济损失，严重损害了我公司的合法权益。故此，我公司现根据《民事诉讼法》第119条及《合同法》、《担保法》的相关规定，特向人民法院起诉请依法公正判处，以维权益。马占才答辩称：1、答辩人与被答辩人临夏县融信通小额贷款有限责任公司之间没有任何经济来往，不存在借款或担保的事实，也未签订过任何形式的担保合同；2、被答辩人与马某鹰骗取答辩人产权证书后与被答辩人临夏县融信通小额贷款有限责任公司恶意串通损害答辩人的利益。被告马某鹰、马某岚未作答辩。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据材料：1、第一组证据：原告营业执照；原告组织机构代码证；3原告法定代表人（张春涛）身份证明；张春涛身份证复印件。证明目的：证明原告的诉讼主体资格；2、第二组证据：借款合同（编号：临融借第2013072701）。证明目的：证明被告马某鹰向原告借款金额182万元、借期5个月、月利息4%以及约定还本付息的方式、贷款人和借款人权利义务、违约责任承担等签订借款合同的事实；3、第三组证据：抵押合同（编号：2013123101）及抵押物清单。证明目的：证明被告马某鹰、马某岚以其夫妻共有的房产（房产证号：临市房权第XX**号）及被告马某才以其现有的房产兰州正泰商贸有限公司名下房屋（房权证号：兰房【七股】产字第XX**号）房产为182万元借款提供抵押签订抵押合同的事实；4、第四组证据：被告马某鹰、马某岚和马某才身份证复印件；被告马某鹰、马某岚户口簿复印件；被告马某鹰、马某岚结婚证复印件（结婚证字号：红字第51号）。证明目的：证明被告的身份信息等情况；被告马某鹰与马某岚系夫妻关系；证明借款182万元借款是被告马某鹰与马某岚夫妻关系存续期间的借款，为夫妻共同债务；5、第五组证据：被告马某岚名下房屋所有权证（房屋所有权证号：临市房权证字第XX**号）。证明目的：证明被告马某鹰提供的抵押房产所有权人、房屋坐落、楼层、单元、房号、面积情况及该房产属于被告马某鹰与马某岚的夫妻共同财产；6、第六组证据：资产转让协议书；兰州正泰商贸有限责任公司名下房屋所有权证（兰房【七股】产字第XXXX号房权证）。证明目的：证明抵押的兰州正泰商贸有限公司名下房屋现实际归属被告马某才所有及抵押房产所有权人、房屋坐落、楼层、单元、房号、面积情况；7、第七组证据：短信记录。证明目的：证明被告马某鹰借款事实及原告经办人催收借款的事实。经质证，被告马某才对第一、第二、第五、第七组证据无异议；对第三组证据抵押合同及抵押物清单，认为不是本人所签，是被告马某鹰以帮助找买家为由骗取房产证与原告签订的，不予认可；对第四组证据中本人的身份证复印件，是被告马某鹰因生意往来有其身份证复印件擅自使用的；对第六组证据，转让协议书真实性无异议，但该房屋未经产权过户登记，产权仍属于兰州正泰商贸有限公司名下。本院认证意见，因马某鹰、马某岚均未到庭质证，应视为放弃质证权；上述第一、第二、第五、第七组证据据的真实性、客观性、关联性本院予以确认；第三组证据抵押合同及抵押物清单中，对于被告马某鹰妻子马某岚名下夫妻共有的房产证号为临市房权第XX**号房产的抵押部分，本院予以确认，对于马某才房权证号为兰房【七股】产字第XXXX号兰房屋的抵押部分，因非马某才本人所签且该抵押物所有权尚未转到其名下，本院不予确认；第四组证据，对马某鹰与马某岚夫妻关系及因贷款而提供身份证、结婚证复印件的真实性、关联性本院予以确认，但对马某才身份证复印件并非本人提供，与本次贷款无关联性；第六组证据，兰州正泰商贸有限公司名下房屋物权尚未发生转移，即使转让协议有效，马某才本人并未提供担保，故关联性本院不予确认。被告马某鹰、马某岚、马某才未向法庭提交与本案有关联的相关证据。经本院审理查明：2013年12月31日，马某鹰为偿还到期贷款向融信通公司申请借款，双方签订了《借款合同》约定：”贷款金额182万元；期限自2013年12月31日至2014年5月30日；贷款仅限用于还贷款；利率为月利率40‰，按月结息；违约计收罚息、复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮30%。”同日，马某鹰与融信通公司签订《抵押合同》，为其上述1820000元借款分别以马某岚名下位于临夏市自力路金德公司集资楼四单元452室房产（房产证号：临市房权字第237**）、以兰州正泰商贸有限公司名下位于兰州市七里河区阿干镇街道水磨滩16号（与马占才签订转让协议尚未过户）的房屋提供抵押，但签订该《抵押合同》时马某才、马某岚均未到场，二人签名均为马某鹰所签。合同签订当日，融信通公司通过张某杰个人账户支付贷款，由马某鹰指定的账户分四笔从张某杰个人账户偿还贷款本息共计1820595.91元，2014年3月11日、5月2日马某鹰通过马威（马海鹰儿子）账户分别向张某杰账户支付10万元，共计20万元。另查明，马某鹰、马某岚为夫妻关系，二人于1998年5月4日结婚，本案所涉债务为其夫妻二人婚姻关系存续期间的债务。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿，债权人有权要求债务人按照合同约定或者依照法律的规定履行义务。本案中融信通公司已通过张某杰账户向马某鹰提供的账户发放了182万元借款，对此，张某杰认可其账户转出的182万元及马某鹰20万元还款为融信通公司的款项，并承诺不会向马某鹰主张权利，融信通公司也做出说明是特别授权张永杰与马某鹰签订的合同，公司借用张某杰个人账户给马某鹰转帐发放贷款182万元、收息20万元；从张某杰账户转到马某鹰提供账户的四笔还款金额与合同约定的182万元借款及用途相一致；马某鹰与张某杰的短信记录中对借款事实无异议，且本案在本院主持诉前调解时，马某鹰对融信通公司起诉的本金无异议，只对利息提出异议。足以证明融信通公司与马某鹰之间存在借款合同关系，双方签订的《借款合同》，除对利息的约定超出法律规定外，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约全面履行各自义务，作为出借人的融信通公司已如约向马某鹰履行了出借款项的义务。小额贷款公司不属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定的”经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构”，故本案应适用上述规定并适用民间借贷纠纷的案由。依据上述规定第二十六条、第二十九条，”借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”、”借款双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。本案中，融信通公司与马某鹰签订的《借款合同》约定月利率40‰，罚息约定为借款利率上浮30%，超出上述规定。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，融信通公司请求马某鹰支付本金并支付利息，并对借期内利息、逾期利息的主张未按合同约定主张而是均按年利率24%计算符合法律规定，本院予以支持。对2014年3月11日、2014年5月2日马某鹰通过银行转账支付到张永杰账户的20万元，依据法律规定先偿还利息再抵算本金，因双方年利率超出36%部分的利息约定无效，应以36%计算，该20万元未超出到期应偿还利息的数额，应为马某鹰所偿还的利息。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：”债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案《借款合同》是在马某鹰、马某岚婚姻关系存续期间签订的，合同中未明确约定该债务为马某鹰个人债务，也没有证据证明马某鹰、马某岚夫妻双方实行约定财产制，故本案所涉债务应为马某鹰、马某岚夫妻共同债务。马某岚、马某才未与融信通公司签订连带责任保证合同，故融信通公司请求二人承担连带清偿责任的主张无事实和法律依据，本院不予支持。本案中马某鹰为借款以其妻子马某岚名下的共有房产作为抵押物与融信通公司签订的《抵押合同》应为有效，但因借贷双方未到房地产管理部门办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第九条规定：”不动产物权的设立、变更、转让和消灭经依法登记发生效力，未经登记不发生效力，但法律另有规定的除外。”本案不动产抵押权并未设立，抵押权无效；该《抵押合同》中因马某才本人未与融信通公司签订合同，而是由马某鹰擅自代为签名签订的，且抵押物所有权尚未转移到马某才名下，故该《抵押合同》中马某才房产抵押部分无效。综上所述，融信通公司请求被告马某鹰给付借款和利息合理诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第五十六条、第六十条第一款、第一百一十二条、第一百三十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马某鹰、马某岚于本判决生效之日起十日内偿还原告临夏县融信通小额贷款有限责任公司借款本金1820000元及利息（自2013年12月31日起至债务清偿之日止以年利率24%标准计算后减除已还利息200000元）；二、驳回临夏县融信通小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30243.2元、保全费5000元由被告马某鹰、马某岚负担。审 判 长  贾晓军审 判 员  姚 霞代理审判员  周 通二〇一七年十二月二十五日书 记 员  杨灵珍