盐城市盐都区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）都商初字第0260号
原告江苏盐城黄海农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省盐城市亭湖区大庆中路98号。
法定代表人丁学工，该公司董事长。
委托代理人陆咸鸿。
委托代理人于淑清。
被告吴荣华，居民。
被告姚成芳，居民。
被告吴桂林，居民。
被告杨全良，居民。
委托代理人仓金谷，江苏腾飞苑律师事务所律师。
原告江苏盐城黄海农村商业银行股份有限公司（以下简称黄海农商行）与被告吴荣华、姚成芳、吴桂林、杨全良借款暨保证合同纠纷一案，本院于2014年4月4日受理后，依法组成由审判员安红担任审判长，代理审判员裴森辉、人民陪审员黄晓莉参加的合议庭，于2014年7月30日公开开庭进行了审理。原告黄海农商行的委托代理人于淑清、被告杨全良及其委托代理人仓金谷到庭参加诉讼，被告吴荣华、姚成芳、吴桂林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告黄海农商行诉称：2011年5月13日，吴荣华与我行签订圆鼎易贷通卡最高额个人担保借款合同，约定：吴荣华在2011年5月13日至2014年5月10日期间，可以在我行办理最高本金余额不超过20万元的借款；借款利率以每笔借款凭证为准；吴桂林、杨全良自愿为吴荣华的上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用承担连带责任保证。吴荣华、姚成芳并向我行出具借款人配偶承诺书，承诺自愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔借款承担连带偿还责任。合同签订后，吴荣华于2012年5月23日立据向我行借款20万元，约定还款期限为2013年5月10日。借款到期后，吴荣华未归还借款本息，吴桂林、杨全良亦未履行担保义务。现要求吴荣华、姚成芳、吴桂林、杨全良连带偿还借款本金20万元及自借款之日起至还款之日止的约定利息、罚息，并承担诉讼费用。
原告黄海农商行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、2011年5月13日黄海农商行楼王支行与吴荣华、吴桂林、杨全良签订的圆鼎易贷通卡最高额个人担保借款合同一份；2、2012年5月23日吴荣华向黄海农商行楼王支行出具的借款借据一份；3、2011年5月11日吴荣华、姚成芳向黄海农商行楼王支行出具的借款人配偶承诺书一份。
被告吴荣华、姚成芳、吴桂林未作答辩，亦未提供证据。
被告杨全良辩称：黄海农商行楼王支行没有在案涉借款担保合同上签章，该份合同未成立，故黄海农商行要求我承担担保责任无法律依据。根据吴荣华、姚成芳出具的借款人配偶承诺书可以看出，案涉借款既有物的担保，又有保证担保，我应对物的担保以外的债务承担补充偿还责任，故黄海农商行要求我对20万元借款本息承担连带偿还责任没有法律依据。请求驳回黄海农商行对我的诉请。
被告杨全良答辩的主要证据有：2009年12月30日姚逢华与吴荣华签订的协议书复印件一份。
根据原告黄海农商行的起诉及被告杨全良的答辩，双方当事人的争议焦点为：1、2011年5月13日黄海农商行楼王支行与吴荣华、吴桂林、杨全良签订的最高额个人担保借款合同是否成立？2、就涉案借款吴荣华、姚成芳是否提供物的担保？黄海农商行要求杨全良对案涉借款本息承担连带偿还责任的诉请应否支持？在质证过程中，被告杨全良对原告黄海农商行提供的证据1的真实性无异议，但对其合法性有异议，认为根据合同的约定，本合同自各方签章之日起生效，但贷款人未在该份合同上签章，故合同没有生效，对证据2的真实性没有异议，对证据3的真实性、合法性无异议，但认为从该份承诺书可以看出该笔贷款既有物的担保又有人的担保，债权人应首先就物的担保进行受偿，然后才能向保证人要求清偿没有清偿的部分；原告黄海农商行对被告杨全良提供的证据认为与本案没有关联性。本院经审核认为，原告黄海农商行提供的证据1、2、3具有真实性、合法性、关联性，故本院予以认定作为定案依据；被告杨全良提供的证据与本案不具有关联性，故本院不予认定作为定案依据。
根据本院认定的证据及当事人各方对事实无异议部分，可以确认下列事实：2011年5月11日，姚成芳以吴荣华配偶的身份向黄海农商行楼王支行出具借款人配偶承诺书，承诺愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对吴荣华向黄海农商行申请贷款20万元承担连带偿还责任。2011年5月13日，吴荣华作为借款人、黄海农商行楼王支行作为贷款人、吴桂林和杨全良作为担保人签订圆鼎易贷通卡最高额个人担保借款合同一份，约定：借款人向贷款人申请贷款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自2011年5月13日起至2014年5月10日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过20万元的借款提供担保；在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；本合同项下逐笔发放贷款的利率以借款凭证记载为准；具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定，实际利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息；本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及律师代理费等贷款人实现债权的费用；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年，分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日起二年；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同签订后，吴荣华于2012年5月23日立据向黄海农商行楼王借取了20万元，该借据上载明：借款到期日为2013年5月10日，借款年利率为13.9728%，结息方式为到期日结息。借款到期后，吴荣华未能按约归还借款本息，吴桂林、杨全良亦未履行担保义务。黄海农商行经多次催要借款本息未果，遂诉至本院。
本院认为：黄海农商行楼王支行与吴荣华、吴桂林、杨全良签订的借款暨保证合同，其意思表示真实，亦不违背国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效。
虽然原、被告双方签订的担保借款合同约定“本同经各方签章之日起生效”，但黄海农商行楼王支行在签字盖章前已按合同约定履行了向借款人吴荣华发放贷款的义务，故案涉担保借款合同成立，吴荣华辩称黄海农商行楼王支行未在合同上签章，担保借款合同不成立，理由不能成立，本院不予采信。
根据《中华人民共和国物权法》的规定，担保物权包括抵押权、质权、留置权三种。当事人应当通过订立书面抵押合同、质押合同来设定抵押权、质权。抵押合同应当明确抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权属或者使用权属，以不动产和不动产物权设定抵押的，抵押权的生效必须以登记为必要条件，以动产抵押的，未经登记，不得对抗第三人。质押合同应当明确质押财产的名称、数量、质量、状况，动产质权自出质人交付质押财产时设立，权利质权以交付权利凭证或办理出质登记为生效条件。本案中，黄海农商行楼王支行并未与吴荣华、姚成芳订立书面的抵押或质押合同，吴荣华、姚成芳单方向黄海农商行楼王支行出具的承诺书中虽然载明“愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔借款承担连带偿还责任”，但并未具体明确有关财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权属或者使用权属，欠缺抵押合同、质押合同的主要条款，且并未办理财产抵押登记或交付质押财产、交付权利凭证或办理出质登记。留置权是法定担保物权，直接依照法律的规定而产生，而不是依当事人的协议设立，债权人占有属于债务人之动产系留置权成立的基本要件之一，而本案显然不具备该要件。综上所述，吴荣华、姚成芳单方以书面形式向黄海农商行楼王支行出具的承诺书，属于保证性质，并非为借款设定担保物权，故杨全良辩称案涉借款既有物的担保又有保证，担保人应对物的担保以外的债务承担担保责任，事实不能成立，本院不予采纳。
吴荣华借款后未按约期还款付息，应负逾期还款的违约责任。姚成芳系吴荣华之妻，对其与吴荣华夫妻关系存续期间所欠黄海农商行的债务，应承担共同偿还责任。吴桂林、杨全良自愿为吴荣华借款作连带责任保证，应承担连带偿还责任。黄海农商行要求吴荣华、姚成芳、吴桂林、杨全良连带偿还借款本息的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴荣华、姚成芳归还原告江苏盐城黄海农村商业银行股份有限公司借款20万元，支付借款约定利息、罚息（自2012年5月23日起至2013年5月10日止按年利率13.9728%计算，自2013年5月11日起至本判决确定的履行还款义务之日止按年利率20.9592%计算），于本判决生效后十日内履行完毕。
二、被告吴桂林、杨全良对被告吴荣华、姚成芳所欠原告江苏盐城黄海农村商业银行股份有限公司的上述债务承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由被告吴荣华、姚成芳、吴桂林、杨全良负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。
审 判 长 安 红
代理审判员 裴森辉
人民陪审员 黄晓莉
二〇一四年八月二十五日
代书 记员 张 璐
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。