湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0726民初512号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡居委会先河北路001号，组织机构代码67357960-0。
负责人欧剑飞，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，男，1976年1月25日出生，土家族，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行法律顾问，湖南龙马律师事务所律师，特别授权代理。
被告朱奎阳，男，1984年12月6日出生，土家族，居民，住湖南省石门县。
被告肖汉梅，女，1988年11月3日出生，汉族，居民，住湖南省澧县。
被告喻顺初，男，1977年12月1日出生，土家族，农民，住湖南省石门县。
被告覃业丽，女，1987年6月27日出生，土家族，农民，住湖南省石门县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月12日立案受理后，依法由审判员田恢雄适用简易程序独任审判，书记员张涛担任本案记录，于2016年7月7日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行的委托代理人胡祖湘到庭参加了诉讼，被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2014年3月21日，被告朱奎阳、肖汉梅以资金周转为由向原告邮政银行提出小额保证贷款申请，被告喻顺初、覃业丽以保证人的身份在贷款申请书上签名。2014年3月21日，原告邮政银行与被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽签订《小额借款及担保合同》，合同约定：原告邮政银行（甲方）通过被告朱奎阳（乙方）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名朱奎阳，账号xxxxxx）发放借款90000元，用于乙方资金周转，年利率为15%，借款期限为12个月（自2014年3月21日至2015年3月21日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，即第1、3、5、6、8、10期每期偿还借款利息1146.58元；第2、4、7、9期每期偿还借款利息1109.59元，第11期偿还借款本息45845.5元，第12期偿还借款本息45800.52元，乙方应在每月扣款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还借款本息；被告喻顺初、覃业丽对本合同下借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按预期借款罚息利率计收复利；合同中还约定了其他权利义务和违约责任。合同签订当日，邮储银行按约给被告朱奎阳、肖汉梅发放了借款90000元。
合同履行过程中，邮储银行通过被告朱奎阳邮政储蓄个人结算帐户（账号xxxxxx）扣划受偿了第1-10期借款利息11317.84元，第11期借款本金36.45元。因被告朱奎阳帐户余额不足，到期应付借款期内本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告朱奎阳、肖汉梅立即偿还借款本金89963.55元，支付合同期内利息1646.02元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利；被告喻顺初、覃业丽对上述款项承担连带共同清偿责任。
邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
证据1.石门邮政银行《企业法人营业执照》（副本）、《组织机构代码证》、单位负责人证明书及欧剑飞身份证复印件各1份，被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽身份证复印件及朱奎阳、肖汉梅结婚证复印件各1份，用以证明原、被告诉讼主体资格及被告朱奎阳与肖汉梅系夫妻关系的事实；
证据2.中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表1份，用以证明被告朱奎阳、肖汉梅向邮政银行申请借款的事实及被告喻顺初、覃业丽作为担保人在申请书上签字的事实；
证据3.合同编号为43011937114035546624《小额借款及担保合同》1份，用以证明2014年3月21日被告朱奎阳、肖汉梅向邮政银行借款90000元，约定利率为年利率15%，借款时间为2014年3月至2015年3月，还款方式为阶段性等额本息还款法（详见还款详情表），合同还约定借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息的事实及被告喻顺初、覃业丽作为担保人在合同书上签字的事实；
证据4.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据各1份，用以证明原告邮政银行于2014年3月21日通过被告朱奎阳个人结算账户发放借款90000元的事实；
证据5.被告朱奎阳还款计划表、还款详情表各1份、被告朱奎阳账户还款流水详情打印单1份，用以证明被告朱奎阳偿还第1-10期借款利息11317.84元，偿还本金36.45元，此后再未履行还款义务的事实。
对原告邮政银行提交的上述证据，被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽未提出质证意见。
被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽未答辩，亦未提交证据。
经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，对原告提交的证据1、2、3、4、5，被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽未到庭质证，视为对自己权利的放弃。本庭认为上述证据来源合法，内容客观，具有真实性、合法性和关联性，予以采信。
经审理查明：2014年3月21日，被告朱奎阳、肖汉梅、喻顺初、覃业丽与原告邮政银行签订《小额借款及担保合同》，合同约定邮政银行（甲方）通过被告朱奎阳（乙方）在甲方开立的邮政储蓄银行个人结算账户（户名：朱奎阳，账号xxxxxx）发放借款90000元，用于乙方周转，年利率15%，借款期限12个月（自2014年3月至2015年3月）；还款方式为等额本息还款法，即第1、3、5、6、8、10期每期偿还利息1146.58元；第2、4、7、9每期偿还利息1109.59元；第11期偿还本息45845.5，第12期偿还本息45800.52元，乙方应在每月还款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算帐户，并授权甲方从该帐户扣收当月应还借款本息；被告喻顺初、覃业丽以保证人对本合同项下借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停发贷款并提前收回尚未到期的贷款；合同签订当日，邮储银行按约给朱奎阳发放了借款90000元。合同履行过程中，邮储银行通过朱奎阳邮政储蓄个人结算帐户（账号xxxxxx）扣划受偿了第1-10期借款利息11317.84元，扣收借款本金36.45元。因被告朱奎阳帐户余额不足，到期应付借款期内本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。
本院认为：本案所涉《小额借款及担保合同》和不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。被告朱奎阳、肖汉梅不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金89963.55元、支付合同期内利息1646.02元以及逾期利息的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
被告喻顺初、覃业丽与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同。协议中约定任一担保人在2014年3月21日至2017年3月21日期间发生的借款合同在主债务90000元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，且本案借款合同约定的清偿期限2015年3月21日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人喻顺初、覃业丽当就本案借款合同的债权余额即借款本金89963.55元、合同期内利息1646.02元以及逾期利息（借款逾期罚息和复利）承担保证责任。被告喻顺初、覃业丽承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人朱奎阳、肖汉梅追偿。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告朱奎阳、肖汉梅于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金89963.55元、支付合同借款期内利息1646.02元，并按年利率22.5%支付自逾期之日起至清偿之日止的借款利息；
二、被告朱奎阳、肖汉梅对上述款项承担连带共同清偿责任。被告朱奎阳、肖汉梅承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告朱奎阳、肖汉梅追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费2090元，减半收取1045元，由被告朱奎阳、肖汉梅负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告喻兴知直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 田恢雄
二〇一六年七月七日
书记员 张 涛
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。