福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0603民初1722号原告：福建海峡银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区新浦东路桂溪名都一、二、三层，统一社会信用代码：91350600669278450L。负责人：施敏生，系该分行行长。委托诉讼代理人：林惠斌、蓝春鸿，福建必得律师事务所律师。被告：卢兆荣，男，1993年1月10日出生，汉族，身份证住址福建省漳浦县，被告：林珍，女，1992年2月20日出生，汉族，身份证住址福建省华安县，被告：王永华，男，1975年10月4日出生，汉族，身份证住址福建省漳州市芗城区，被告：卢新华，女，1982年2月5日出生，汉族，身份证住址福建省漳州市芗城区，原告福建海峡银行股份有限公司漳州分行（以下简称“海峡银行漳州分行”）与被告卢兆荣、林珍、王永华、卢新华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月24日公开开庭进行审理。原告海峡银行漳州分行的委托诉讼代理人蓝春鸿、被告卢新华到庭参加诉讼，被告卢兆荣、林珍、王永华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海峡银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.卢兆荣、林珍共同偿还海峡银行漳州分行借款本金36万元及利息15922.75元（利息暂计至2017年6月16日，此后应按合同约定的利息计至实际还款之日止）；2.卢兆荣、林珍、王永华、卢新华偿还海峡银行漳州分行为实现债权而支付的律师代理费6200元；3.确认海峡银行漳州分行对王永华、卢新华提供的抵押物漳州市芗城区新生花园3幢101室（房屋所有权证号：漳房权证芗字第××、01××25号，国有土地使用权证号：漳国用（2013）第136219号）具有优先受偿权，变卖、拍卖上述抵押物，同时海峡银行漳州分行有权在担保的最高债权额为43.2万元以内优先受偿，优先受偿的范围包括前述一、二项诉讼请求中列明的款项及本案诉讼费、诉讼保全费等。事实与理由：2014年2月22日，卢兆荣与海峡银行漳州分行签订《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020140006），约定：海峡银行漳州分行向卢兆荣提供的借款授信额度为人民币36万元整；授信期间自2014年2月22日至2017年2月22日；具体借款的利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行；逾期罚息利率按借款利率上浮50%计收；卢兆荣未按本合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率计收复利；卢兆荣未履行本合同的，应承担由此引起的海峡银行漳州分行为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；因订立、履行合同所发生的或与合同有关的一切争议，向海峡银行漳州分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼等。2014年2月22日，海峡银行漳州分行与王永华、卢新华签订《最高额抵押合同》（合同编号031002080120140006）一份，约定：王永华、卢新华为卢兆荣与海峡银行漳州分行于2014年2月22日至2017年2月22日期间签订的所有合同、协议和其他书面文件提供抵押担保，其提供的抵押财产为王永华、卢新华名下的漳州市芗城区新生花园3幢101室，担保的最高债权额为人民币43.2万元整；担保的范围为主合同债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及海峡银行漳州分行实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；因订立、履行合同所发生的或与合同有关的一切争议，向海峡银行漳州分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2014年2月27日，海峡银行漳州分行与王永华、卢新华依约办理了抵押登记，取得漳房他证芗字第××号的房屋他项权证书。在2014年、2015年放款结清的情况下，考虑到《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020140006）约定的授信期间还未到期（2014年2月22日至2017年2月22日），2016年3月1日，海峡银行漳州分行与卢兆荣签订《个人授信额度使用合同》（编号：031002000020140006-03）约定：本次借款金额人民币36万元整，借款用途为购买饼干，借款期限为2016年3月1日至2017年2月22日，年利率6.525%，还款方式为按月付息，到期还本，该合同是编号为031002000020140006《个人借款授信合同》不可分割的组成部分等。2016年3月2日，海峡银行漳州分行依约发放了该笔贷款。卢兆荣贷款从2016年11月21日起欠息未归还，于2017年2月22日到期，卢兆荣、林珍、王永华、卢新华未依约偿还本金和利息。截止2017年6月16日已经拖欠利息15922.75元。卢新华辩称，2014年卢兆荣向海峡银行漳州分行贷款其有去签字，但海峡银行漳州分行起诉卢兆荣的本案借款是2016年贷款给卢兆荣的，其当时没有去签字，海峡银行漳州分行也没有告知卢新华。卢兆荣的续贷行为海峡银行漳州分行没有对其进行告知，不应该用房产进行抵押变卖，其同意在半年内筹款一次性偿还。卢兆荣、林珍、王永华未作答辩。海峡银行漳州分行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1、卢兆荣、林珍、王永华、卢新华的身份证、结婚证复印件，欲证明卢兆荣、林珍、王永华、卢新华的基本信息情况。2、《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020140006），欲证明借款授信额度为36万元；授信期间为2014年2月22日至2017年2月22日；借款用途、利率、罚息、违约责任、争议解决方式等。3、《最高额抵押合同》（合同编号031002080120140006）及抵押物清单、担保人信息表，欲证明王永华、卢新华为卢兆荣与海峡银行漳州分行于2014年2月22日至2017年2月22日期间签订的所有合同、协议和其他书面文件提供抵押担保；抵押财产为王永华、卢新华提供的漳州市芗城区新生花园3幢101室；担保的最高债权额为43.2万元整；抵押担保范围等。4、房屋所有权证书、国有土地使用权证书、抵押登记书，欲证明抵押物情况、抵押登记手续已办妥。5、《个人授信额度使用合同》（编号：031002000020140006-03）、委托支付申请书及借款凭证等，欲证明卢兆荣本次贷款金额为36万元整，借款期限2016年3月1日至2017年2月22日；年利率6.525%；借款用途、还款方式等；2016年3月2日海峡银行漳州分行依约发放了该笔贷款。6、委托代理合同及发票，欲证明海峡银行漳州分行为实现债权支付律师代理费6200元。7、欠息情况表，欲证明截止2017年6月16日卢兆荣尚欠利息为15922.75元。经庭审质证，卢新华对上述证据均无异议。卢新华提供借条一张，欲证明卢兆荣2016年的贷款海峡银行漳州分行没有通知卢新华。经庭审质证，海峡银行漳州分行对该证据的真实性无法确认，且认为与本案没有关联性，系卢新华与其他被告之间的个人借款。卢兆荣、林珍、王永华未提供证据。本院认为，卢兆荣、林珍、王永华无正当理由拒不到庭，又未提供证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。海峡银行漳州分行提供的证据经当庭出示，卢新华对上述证据均无异议，本院予以认定，作为本案认定事实的依据。卢新华提供的借条没有原件核对，真实性无法确认，且与本案缺乏关联性，本院不予认定。综上对证据的认定及双方当事人的当庭陈述，本院对本案事实认定如下：2014年2月22日，卢兆荣作为甲方与海峡银行漳州分行作为乙方签订一份编号为031002000020140006《个人借款授信合同》，约定乙方向甲方提供的借款授信额度为36万元整，授信期间自2014年2月22日至2017年2月22日，逾期罚息利率按借款利率上浮50%计收。另外，该合同第一部分通用条款第四条约定：“【授信额度的使用】（一）在授信期间和授信额度内，甲方可以根据实际资金需求向乙方提出借款申请，乙方经审查同意后双方签订《个人授信额度使用合同》。”第五条约定：“【具体借款的利率】（一）具体借款的利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行。”第七条约定：“【借款偿还】（一）还款原则：1、本合同项下的借款按日计息的，日利率=年利率/360，借款利息自借款发放之日起按实际借款天数计算。2、按月结息的，结息日为每月的第20日，还息日为结息日的次日；一次性还本付息的，结息日为借款期限届满之日的前一日，还息日为借款期限届满之日。甲方应在还息日向乙方支付到期利息。甲方最后一次归还借款本金时，利息与该部分借款本金同时结清。3、本合同项下甲方的还款按照先还息后还本的原则偿还。对于甲方偿还的款项，乙方按照‘期前所欠利息（含复利）—期前所欠本金—当期利息—当期本金’的顺序依次划收。乙方有权改变前述还款顺序，无需征得甲方同意。4、……甲方应于还本日和还息日18：00前在还款账户中存入足额的资金用于归还应还本息，否则构成逾期还款并应承担相应违约责任。……”第八条约定：“【授信担保】为确保本合同项下甲方义务的履行，乙方和甲方或甲方提供的担保人另行签订担保合同或者担保人出具具有担保效力的文件，作为本合同的从合同。……”第九条约定：“【甲方的权利和义务】……（三）甲方应按本合同的约定按期足额归还借款本息。……（十一）甲方未履行本合同的，应承担由此引起的乙方为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。”第十一条约定：“【违约责任】（一）发生下列情形之一的，构成甲方违约……2、甲方未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息。……（二）出现本条第（一）款所述的情形之一的，乙方有权行使下述一项或（和）几项权利：……4、无论具体借款本金是否到期，对甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利……7、行使担保权利……”。2014年2月22日，海峡银行漳州分行为抵押权人（乙方）与王永华、卢新华为抵押人（甲方）签订一份编号为031002080120140006《最高额抵押合同》，约定：为主合同债务人（指卢兆荣）与海峡银行漳州分行于2014年2月22日至2017年2月22日期间签订的所有合同、协议和其他书面文件提供抵押担保，担保的最高债权额为人民币43.2万元整。该合同第一部分通用条款第三条约定：“【抵押担保的范围】（一）本合同抵押担保的范围为主合同债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及乙方实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。（二）主合同项下任意一笔债务履行期限届满或者根据主合同约定主合同债务人应当履行债务时，若主合同债务人未依约履行的，乙方均有权就主合同债务人的其中一笔或多笔债务要求甲方承担抵押担保责任……”第九条约定：“【抵押物的处分】……（三）主合同债务人的任意一笔债务本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的，乙方有权处分抵押物，以所得价款优先受偿。如抵押担保范围的债务已经全部得以清偿，乙方依法处分抵押物所得价款超过甲方抵押担保范围的部分应归还甲方；如抵押担保范围的债务尚未全部得以清偿，则乙方依法处分抵押物所得价款用于偿还到期债务后尚有剩余的部分，可用于提前偿还未到期债务或作为保证金存入乙方指定的账户，继续为主合同项下债务提供质押担保。（四）发生下列情形之一的，乙方有权处分抵押物，以所得价款优先受偿，或将所得价款作为保证金存入乙方指定的账户，为主合同项下债务提供质押担保：……5、主合同债务人未履行主合同项下任一义务的。……（六）乙方以处分抵押物所得价款优先受偿时，按下列先后顺序受偿：乙方实现债权（含担保权利）的费用，损害赔偿金，违约金、复利、利息、本金。乙方有权变更上述清偿顺序，无须征得甲方同意。”《最高额抵押合同》（合同编号为031002080120140006）提供的抵押物如下：王永华、卢新华名下位于福建省漳州市芗城区产【房屋所有权证：漳房权证芗字第××、01××25号；国有土地使用证：漳国用（2013）第136219号】。海峡银行漳州分行与王永华、卢新华于2014年2月27日在漳州市房地产交易与房屋权属登记交易中心办理了抵押登记，海峡银行漳州分行为房屋他项权人和抵押权人，证号为漳房他证芗字第××号。2016年3月1日，海峡银行漳州分行与卢兆荣签订编号为031002000020140006-03《个人授信额度使用合同》，约定借款金额为36万元，借款用途为购买饼干，借款期限为2016年3月1日至2017年2月22日，借款年利率为6.525%，本合同项下的借款资金采取委托支付方式进行支付，还款方式：按月付息，到期还本。该合同是编号为031002000020140006的《个人借款授信合同》不可分割的组成部分。2016年3月1日，卢兆荣向海峡银行漳州分行出具委托支付申请书，要求海峡银行漳州分行将贷款金额36万元划入其指定收款人林良茂名下账户62×××23。2016年3月2日，海峡银行漳州分行将贷款金额36万元转入卢兆荣指定的收款人林良茂账户。借款借据注明借款金额为36万元，借款日期为2016年3月2日，到期日期为2017年2月22日，月利率为5.4375‰，借款种类为短期抵押贷款，借款用途为购买饼干。后卢兆荣未依约还本付息，截止2017年6月16日，尚欠海峡银行漳州分行借款本金36万元及利息15922.75元。卢兆荣和林珍于2015年3月10日登记结婚。王永华和卢新华于2003年12月9日登记结婚。另查明，海峡银行漳州分行与福建必得律师事务所签订委托代理合同，委托福建必得律师事务所指派律师代理本案诉讼，并支付代理费6200元。本院认为，海峡银行漳州分行与卢兆荣签订的《个人借款授信合同》、《个人授信额度使用合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，依法应认定合法有效。海峡银行漳州分行已依合同约定完成发放借款的义务，卢兆荣却未能依合同约定期限履行还本付息义务，其行为已构成违约，依法应当承担合同约定的违约责任，即归还尚欠借款本金及合同约定的利息。故海峡银行漳州分行要求卢兆荣偿还借款本金36万元并按照合同约定计付利息（含复利、罚息），符合双方合同约定及法律规定，应予支持。海峡银行漳州分行要求卢兆荣支付其为实现债权而支出的律师费6200元，符合双方合同约定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”，林珍与卢兆荣系夫妻关系，卢兆荣所欠债务系发生于双方夫妻关系存续期间，海峡银行漳州分行主张林珍对卢兆荣所欠债务承担共同还款责任，于法有据，可予支持。海峡银行漳州分行与王永华、卢新华签订《最高额抵押合同》，王永华、卢新华自愿以其名下房产为上述借款在最高债权额43.2万元范围内提供抵押担保，该《最高额抵押合同》是双方当事人在自愿协商基础上达成，不违反法律和行政法规的强制性规定，且依法完成了法定抵押登记手续，依法应认定合法有效。若卢兆荣不履行还款义务，海峡银行漳州分行作为抵押权人主张对王永华、卢新华提供的上述抵押物在拍卖、变卖所得价款在最高债权额43.2万元范围内依法享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。王永华、卢新华在抵押权人海峡银行漳州分行实现抵押权后，有权向卢兆荣进行追偿。卢新华辩解卢兆荣向海峡银行漳州分行续贷未对其进行告知，不应当变卖、拍卖上述房产，缺乏事实和法律依据，不予采纳。卢兆荣、林珍、王永华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一项、第三十六条第一款、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十七条、第五十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、卢兆荣、林珍应于本判决生效后十日内偿还福建海峡银行股份有限公司漳州分行借款本金36万元、截止2017年6月16日的利息15922.75元以及自2017年6月17日起至本判决指定的履行期限届满之日止按照《个人借款授信合同》《个人授信额度使用合同》及相关合同约定计收的利息；二、卢兆荣、林珍应于本判决生效后十日内偿还福建海峡银行股份有限公司漳州分行为实现本案债权而支付的律师费6200元；三、若卢兆荣未按上述第一、二项规定的期限和数额还款，则福建海峡银行股份有限公司漳州分行有权对王永华、卢新华提供抵押的房产：坐落于福建省漳州市芗城区产【房屋所有权证：漳房权证芗字第××、01××25号；国有土地使用证：漳国用（2013）第136219号】在拍卖、变卖所得价款以最高债权额43.2万元的范围内享有优先受偿权；王永华、卢新华在福建海峡银行股份有限公司漳州分行实现抵押权后，有权向卢兆荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7032元，减半收取计3516元，由卢兆荣、林珍、王永华、卢新华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  严淑珍二〇一七年九月七日书记员  陈素琴附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。