江苏省无锡市北塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）北商初字第0503号
原告中国民生银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市青石路1号“尚城”裙楼一至四层。
负责人邹豪珏，中国民生银行股份有限公司无锡分行行长。
委托代理人张洁，江苏周秋平律师事务所律师。
委托代理人陆欢，中国民生银行股份有限公司无锡分行职员。
被告钱建强。
被告刘彦君。
被告丁建阳。
被告无锡慧星红木家具有限公司，住所地无锡市惠山区堰桥街道长安南路。
法定代表人钱建强，无锡慧星红木家具有限公司总经理。
委托代理人钱明辉（受钱建强、刘彦君、无锡慧星红木家具有限公司的共同委托）。
被告无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司，住所地无锡市锡山区安镇街道安西路7号。
法定代表人丁建阳，无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司董事长。
委托代理人鞠爱军、管科峰（均受丁建阳、无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司的共同委托），江苏法舟律师事务所律师。
原告中国民生银行股份有限公司无锡分行（以下简称民生银行无锡分行）诉被告钱建强、刘彦君、丁建阳、无锡慧星红木家具有限公司（以下简称慧星公司）、无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司（以下简称兴达小贷公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月27日立案受理，依法由审判员姜海独任审判，后依法转入普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告民生银行无锡分行的委托代理人张洁、陆欢，被告钱建强、刘彦君、慧星公司的共同委托代理人钱明辉，被告丁建阳、兴达小贷公司的共同委托代理人鞠爱军、管科峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民生银行无锡分行诉称：2013年3月6日，丁建阳与其签订《个人最高额保证合同》，约定民生银行无锡分行与钱建强在约定的主债权发生期间内连续签订的多个借款合同均为本合同的主合同，丁建阳担保的最高债权额为10000万元，主债权发生的期间为2013年3月6日起至2015年3月6日止，保证方式为连带责任保证。2013年9月11日，钱建强、刘彦君与其签订《借款合同》，约定钱建强、刘彦君在本合同下的借款额为500万元，借期1年，贷款利率为9%。同日，彗星公司、兴达小贷公司分别与其签订《担保合同》各一份，约定担保的主债权为上述《借款合同》项下民生银行无锡分行的全部债权，保证方式为连带责任保证，且兴达小贷公司以50万元存款提供质押担保。合同签订后，其于同日向钱建强、刘彦君发放了贷款500万元，但钱建强、刘彦君未按约支付借款利息，构成违约。请求判令：1、钱建强、刘彦君立即偿还借款本金4627271.78元、罚息339253.80元（自2014年9月12日起2015年3月21日止）及此后的罚息（自2015年3月22日起，以借款本金4627271.78元为基数、按照年利率9%上浮50%计收），并支付本案律师费110750元；2、丁建阳、慧星公司、兴达小贷公司为钱建强、刘彦君的上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由各被告承担。
被告钱建强、刘彦君、慧星公司辩称，对借款事实及慧星公司提供担保无异议，但用作质押的50万元保证金应当优先冲抵本金，相应利息予以扣减。
被告丁建阳辩称，其并未为钱建强、刘彦君的贷款提供担保，不应承担保证责任，请求驳回对丁建阳的诉讼请求。
被告兴达小贷公司辩称，对借款事实及兴达小贷公司提供担保无异议，但用作质押的50万元保证金应当优先冲抵本金。
经审理查明：2013年9月11日，原告民生银行无锡分行与被告钱建强、刘彦君签订《借款合同》，约定：钱建强、刘彦君向民生银行无锡分行借款500万元用于经营周转，借款期限12个月，自2013年9月11日起至2014年9月11日止；采用固定利率，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6%）上浮50%，确定为年利率9%；民生银行无锡分行对钱建强、刘彦君到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月21日，借款到期时利随本清；钱建强、刘彦君在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则民生银行无锡分行有权宣布本合同项下的借款提前到期，并要求钱建强、刘彦君赔偿民生银行无锡分行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。
同日，被告彗星公司与民生银行无锡分行签订《担保合同》一份，约定彗星公司自愿为上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，担保范围为上述主合同项下民生银行无锡分行的全部债权和其他应付款项（包括利息、罚息、复利、诉讼费、律师费、保全费等实现债权和担保权利的费用）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。
同日，被告兴达小贷公司与民生银行无锡分行签订《担保合同》一份，约定兴达小贷公司自愿为上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，同时兴达小贷公司以保证金账户（特户）内定期存款50万元为上述《借款合同》项下的债务提供质押担保，担保范围及保证期间与上述《担保合同》约定一致；如质押财产为特户内存款时，民生银行无锡分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务；民生银行无锡分行行使本合同项下担保权利所得的款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。该《担保合同》落款处加盖了兴达小贷公司的公章、丁建阳的个人印鉴，并由丁建阳签字确认。
同日，民生银行无锡分行按约向钱建强发放了贷款500万元，借款期限自2013年9月11日至2014年9月11日，贷款利率执行年利率9%。钱建强、刘彦君自2014年6月21日开始逾期归还利息，民生银行无锡分行分别于2014年6月27日、2014年9月16日扣划保证金50万元及相应利息用于冲抵本金372728.22元及结欠的利息、罚息。2014年9月11日借款到期，钱建强、刘彦君未按约归还借款本金。截至2014年9月16日的利息、罚息已经结清，钱建强、刘彦君尚结欠借款本金4627271.78元；自2014年9月17日起至实际清偿之日止，以本金4627271.78元为基数，按年利率9%上浮50%计算罚息。
另查明，民生银行无锡分行为追讨该笔债务委托江苏周秋平律师事务所律师参与诉讼，并支付律师费用110750元。
再查明：2013年3月6日，民生银行无锡分行作为债权人（乙方）与兴达小贷公司作为保证人（甲方）形成《个人最高额保证合同》一份，合同内容为：乙方与附件所列主合同债务人在2013年3月6日始至2015年3月6日止的主债权发生期间内连续签订的多个借款合同均为本合同的主合同，甲方愿意为主合同项下的全部债务提供最高额保证担保，担保的最高债权额为1亿元；保证方式为连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项（包括利息、罚息、复利、律师费、诉讼费等实现债权和担保权利的费用）；甲方特别授权丁建阳签署确认附件所列主债务人名单以及债权信息，一经该授权签署人签字即为生效，即表示甲方愿意为此客户提供无条件不可撤销全额连带责任担保，担保内容遵循本合同，无需另行签署保证合同。合同首部“保证人”（甲方）一栏载明为兴达小贷公司，“保证人”一栏下面列明“保证人1”、“有效身份证件名称及号码”、“通讯地址”等项目，在“保证人”一栏下面填写有“丁建阳”；“债权人”（乙方）一栏载明为民生银行无锡分行，“债权人”一栏下面列明“法定代表人”项目，载明为“曹亮”。合同落款处“甲方”处加盖有兴达小贷公司公章、丁建阳印鉴，并由丁建阳签字确认；合同附件中“甲方授权委托人签字”处由丁建阳签字确认，并加盖兴达小贷公司的公章。
以上事实，有借款合同、担保合同、借款凭证、贷款基本信息、还款明细表、诉讼案件委托代理协议、律师费收据及当事人的陈述等在卷佐证。
关于丁建阳的担保问题，丁建阳认为：1、《个人最高额保证合同》的格式文本由民生银行无锡分行提供，对丁建阳是否担保有歧义时应作对提供格式文本一方不利解释；2、“保证人”一栏明确载明为兴达小贷公司，下面的“保证人1”等项目只是对保证人信息的具体列明和解释；3、从乙方法定代表人“曹亮”的记载可以推定甲方的丁建阳是作为兴达小贷公司的法定代表人予以列明；4、《个人最高额保证合同》中约定丁建阳是甲方的授权代理人进行签字。故丁建阳是作为法定代表人在落款处签字，对兴达小贷公司提供担保进行确认，《个人最高额保证合同》仅是兴达小贷公司提供担保，丁建阳的个人担保不成立。民生银行无锡分行认为：1、《个人最高额保证合同》将丁建阳列明在“保证人1”处，在“保证人”一栏也列明了兴达小贷公司，合同的甲方是指两个主体；2、合同中约定丁建阳仅为签署附件的授权代理人，而非签署合同的授权代理人；3、落款处在已加盖兴达小贷公司公章和丁建阳个人印鉴的情况下，丁建阳的签字是作为担保人的身份签字确认。故《个人最高额保证合同》是丁建阳、兴达小贷公司同时提供担保。本院经审查认为：1、担保须有明确的意思表示，银行作为专业经营放贷业务的机构，对担保合同中的担保主体以及落款处签字的含义应作明确的解释，形成的担保合同文本也应对担保主体具有确定的记载，本案的《个人最高额保证合同》中对丁建阳提供担保的约定不明确，合同文本上首部的“保证人”一栏系银行工作人员填写，却并未明确将丁建阳载明为保证人一方，落款处“丁建阳”的签字也不能明确无歧义地确定系丁建阳个人提供担保的意思表示，担保的意思表示不能明确的，担保不能成立；2、《个人最高额保证合同》的格式文本系由民生银行无锡分行为了重复使用而预先拟定，并提供使用，格式条款存在两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释；3、结合兴达小贷公司针对该笔贷款与民生银行无锡分行签订《担保合同》落款处同样加盖了兴达小贷公司的公章、丁建阳的个人印鉴，并由丁建阳签字确认，可以印证《个人最高额保证合同》落款处丁建阳的签字系作为法定代表人为兴达小贷公司的担保进行确认；4、此外，兴达小贷公司为本案贷款提供担保另行签订了《担保合同》进行再次确认，而如丁建阳也为本案贷款提供担保，却没有再另行签订《担保合同》。综上，丁建阳为本案贷款提供担保不能成立。
本院认为，民生银行无锡分行与钱建强、刘彦君签订的借款合同，与彗星公司、兴达小贷公司签订的担保合同，均依法成立、有效。民生银行无锡分行按约履行发放贷款义务后，钱建强、刘彦君未按约归还借款本息，已构成违约，民生银行无锡分行有权按合同约定要求钱建强、刘彦君立即归还借款本金4627271.78元及相应利息，并承担律师费。关于保证金的冲抵，《担保合同》中已经明确约定保证金冲抵的顺序为先冲抵罚息、利息，再冲抵本金，故本院对被告方主张的保证金优先冲抵本金的主张不予采纳。彗星公司、兴达小贷公司依约应对钱建强、刘彦君的上述债务承担连带保证责任，彗星公司、兴达小贷公司承担连带保证责任后，有权向钱建强、刘彦君追偿。钱建强、刘彦君、彗星公司、兴达小贷公司系败诉方，应共同负担本案的诉讼费用。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、钱建强、刘彦君于本判决生效之日起10日内向中国民生银行股份有限公司无锡分行偿还借款本金4627271.78元及相应利息（自2014年9月17日起至实际清偿之日止，以本金4627271.78元为基数、按贷款年利率9%上浮50%计算罚息）。
二、钱建强、刘彦君于本判决生效之日起10日内向中国民生银行股份有限公司无锡分行支付律师费110750元。
三、无锡慧星红木家具有限公司、无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司对钱建强、刘彦君的上述判决义务承担连带保证责任。无锡慧星红木家具有限公司、无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司承担连带保证责任后，有权向钱建强、刘彦君追偿。
四、驳回中国民生银行股份有限公司无锡分行对丁建阳的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费48120元、诉讼保全费5000元，以上合计53120元（中国民生银行股份有限公司无锡分行已预交），由钱建强、刘彦君、无锡慧星红木家具有限公司、无锡市锡山区兴达农村小额贷款有限公司共同负担，于本判决生效之日起10日内直接支付给中国民生银行股份有限公司无锡分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本两份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。
审 判 长 姜 海
代理审判员 罗 扬
人民陪审员 陈伯生
二〇一五年四月二十七日
书 记 员 马 玫
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。