天津市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）津0101民初2755号
原告：中国民生银行股份有限公司天津分行，经营场所天津市和平区建设路43号、45号、烟台道14号、16号、18号。
代表人：康文哲，行长。
委托诉讼代理人：王春林，天津百策律师事务所律师。
委托诉讼代理人：李秋石，天津百策律师事务所律师。
被告：张文斌，男，1986年7月6日出生，汉族，住址天津市津南区。
被告：王彤，女，1987年3月15日出生，汉族，住址天津市津南区。
被告：张志强，男，1963年3月16日出生，汉族，住址天津市津南区。
原告中国民生银行股份有限公司天津分行与被告张文斌、被告王彤、被告张志强金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王春林、李秋石到庭参加了诉讼。三被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国民生银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张文斌、被告王彤共同偿还原告借款本金201132.08元，截至2016年3月10日的贷款利息、罚息共计7286.14元及自2016年3月11日至判决确定给付之日的罚息；2.如被告张文斌、被告王彤不能偿还所欠款项，原告有权以拍卖或变卖抵押物所得价款优先受偿；3.诉讼费、保全费、公告费由三被告承担。事实和理由：2014年11月11日，原告与被告张文斌、被告王彤签订了编号为921132014012915综合授信合同，授信贷款额度为580000元，授信期间为2014年11月11日至2019年11月11日，贷款年利率为7.8%。同日，被告张志强与原告签订最高额担保合同，被告张志强自愿为主合同项下的债务提供最高额抵押担保，抵押物为天津市××花园××房产。2014年11月19日，被告张志强与房产共有人杨学芳到天津市海河公证处办理了公证书。被告张志强与杨学芳同意以位于天津市××花园××房产作为抵押物，为编号921132014012915的综合授信合同项下全部债权提供担保。随后，被告张文斌向原告提交了借款支用申请书及小微授信申请表。明确了支付方式为受托支付，委托原告将申请借款金额支付至案外人李艳账户；还款方式为按月付息，到期还本。2014年11月21日，原告将借款划入被告张文斌指定账户，但被告张文斌未能依照合同约定如期偿还上述贷款本金及利息。
被告张文斌、被告王彤、被告张志强未作答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为，原告提交的综合授信合同、最高额担保合同、公证书、房屋他项权证、借款支用申请书、微授信申请表、授信放款通知书、借款凭证、还款明细表，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法予以确认并在卷佐证。依据当事人当庭陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年11月11日，被告张文斌（甲方、受信人、借款人）、被告王彤（甲方、受信人、借款人）与原告（乙方、授信人、贷款人）签订编号为921132014012915综合授信合同约定：在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的授信额度为580000元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2014年11月11日至2019年11月11日，上述额度内提用的授信应在额度期限内提用并清偿；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；被告张文斌与被告王彤共同向乙方申请授信并经乙方审核同意的，被告王彤成为本合同项下的共同授信人，共同使用授信额度并共同承担还款责任；借款人任一主体单独向乙方申请支用授信，均视为该支用行为已获得其他借款人同意，若经乙方审核同意支用的，借款人所有主体将共同承担连带还款责任；授信提用人应在本合同约定的授信期限和最高授信额度内向乙方提出申请，本合同所述授信额度不构成乙方确保授信提用人使用授信额度的义务，仅是合作意向；乙方有权根据授信提款人申请使用额度时的原告授信政策决定是否同意，经审查同意，乙方与授信提用人在适用的具体业务合同或具体业务申请书中明确使用额度的相应内容；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。同日，被告张志强（丙方、抵押人）与原告（丁方、债权人）签订最高额担保合同约定：担保人所担保的最高债权额为580000元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；丙方自愿以天津市××花园××房产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保；任一担保人担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项；其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和使用其他应付合理费用；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。2014年11月19日，被告张志强与杨学芳共同签署抵押承诺书：本人同意以位于天津市津南区的房屋，作为抵押物，为借款人张文斌向原告申请贷款提供抵押担保；若借款人不能按与贵行签署的编号为921132014012915综合授信合同的约定归还贷款本息，本人同意贵行对抵押物行使抵押权，依合同约定处分上述抵押物并以所得价款偿还包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、可能发生的违约金、赔偿金以及实现债权而发生的费用。上述抵押承诺书经天津市海河公证处公证。合同签订后，用于抵押的抵押物办理了抵押登记。
在由被告张文斌签名的借款支用申请书中载明：申请借款期限为2014年11月11日-2015年11月21日；申请借款金额580000元；申请借款利率的调整方式为固定利率；支付方式为受托支付，申请人委托原告将申请借款金额支付至案外人李艳账户。上述申请书经原告审查后，原告出具授信放款通知书，在该通知书中注明：贷款起息日为2014年11月21日；贷款到期日为2015年11月21日；利息浮动比例为50%；还款方式为按期还息到期还本。2014年11月21日，原告按约发放贷款580000元，并将该借款汇划至案外人李艳账户。截至2016年3月10日，被告张文斌尚欠原告借款本金201132.08元、利息及罚息7286.14元未能偿还。
本院认为，原告与被告张文斌、被告王彤签订的综合授信合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。虽然在综合授信合同约定了授信额度、授信额度使用期限，并设立了抵押担保，但欠缺借款金额、借款使用期限、利率等借款合同法律关系成立要件，更缺少贷款申请经过原告审批同意，形成借款合意环节。因此，综合授信合同并非借款合同。从综合授信合同约定“授信额度、授信额度有效使用期限及原告有权根据授信提款人在申请使用额度时原告授信政策决定是否同意，经审查同意，原告与授信提用人在适用的具体业务合同或具体业务申请书中明确使用额度的相应内容”等内容来看，其实质是约定将来以另行签订具体业务合同或接受具体业务申请书为合同形式要件，并以通过银行审查通过为将来合同成立的前提，该授信合同具备了合意性、约束性、确定性、期限性四个基本特性，应属预约合同法律关系。授信合同兼顾预约订立借款合同的意思表示和构成借款合同要约的要求。
在被告张文斌向原告提出借款申请时，虽未签订借款合同，但在申请书中注明了根据编号为921132014012915综合授信合同提出申请，同时明确提出了申请借款金额、期限、利率等借款合同必备要素，经原告审查批准后，双方形成借款合同（即本合同）法律关系并生效。被告张文斌、被告王彤未能按照综合授信合同的相关约定偿清原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告张文斌、被告王彤共同偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以照准。
被告张志强自愿以其所有的房产向原告提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故原告与被告张志强签订的最高额担保合同成立并生效。在被告张文斌、被告王彤未能按约偿清原告借款本息时，原告有权在最高债权额限度内要求实现抵押权并优先受偿。本案原告未获得清偿的借款本金为201132.08元，未超出《最高额担保合同》约定的尚未清偿借款本金最高限额，故被告张志强应对被告张文斌、被告王彤在本案中的全部债务承担抵押担保责任。
三被告经本院合法传唤后，未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及证据，应视为其放弃相应的抗辩权利。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告张文斌、被告王彤于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司天津分行借款本金201132.08元，截止2016年3月10日应付利息、罚息7286.14元，以及自2016年3月11日至判决确定给付之日止的罚息（按照中国人民银行发布的基准利率及综合授信合同相关约定计算）；
二、如被告张文斌、被告王彤到期不能付清上述第一项款项，原告中国民生银行股份有限公司天津分行可以与被告张志强协议以抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告张志强所有，不足部分仍由被告张文斌、被告王彤继续共同清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4426元，诉讼保全费1562元，公告费300元，共计6288元。全部由被告张文斌、被告王彤、被告张志强共同承担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国民生银行股份有限公司天津分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 秦润林
代理审判员 李庆华
人民陪审员 朱 斌
二〇一七年二月三日
书 记 员 李 佳
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。