重庆市第二中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）渝02民终483号
上诉人（原审被告）：渤海财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区建新西路19号21-1至21-6，统一社会信用代码91500105666419801U。
负责人：张怀志，该公司总经理。
委托诉讼代理人：余玲娜，女，该公司职工。
被上诉人（原审原告）：重庆市和霖建筑工程有限责任公司，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处大同街362号，统一社会信用代码915002232036955436。
法定代表人：宋果，该公司总经理。
委托诉讼代理人：代俊知，男，1969年2月21日出生，汉族，住重庆市云阳县。
原审第三人:向志安，男，1952年12月29日出生，汉族，住重庆市云阳县。
上诉人渤海财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称渤海财险重庆分公司）因与被上诉人重庆市和霖建筑工程有限责任公司（以下简称和霖建司）及原审第三人向志安意外伤害保险合同纠纷一案，不服重庆市云阳县人民法院（2017）渝0235民初4153号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月5日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
渤海财险重庆分公司上诉请求：1、撤销重庆市云阳县人民法院（2017）渝0235民初4153号民事判决，依法改判渤海财险重庆分公司少承担4903.40元；2、上诉费由和霖建司承担。事实和理由：《保险法》第五十六条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。”本案和霖建司分别向我司及安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司投保了意外伤害医疗保险，限额分别为10000元、20000元。《建筑施工人员团体意外伤害医疗保险条款》第五条第一项规定：“对于参加社会基本医疗保险的被保险人，保险人在扣除免赔额及当地社会基本医疗保险或其他途径已经补偿或给付部分后，在医疗保险金额内按约定的给付比例给付意外医疗保险金；对于未参加社会基本医疗保险的被保险人，保险人在扣除免赔额及其他途径已经补偿或给付部分后，在医疗保险金额内按约定的给付比例给付意外伤害医疗保险金。”第三人向志安一共产生医疗费19412.24元，根据《保险法》第五十六条和我司条款第五条第一项，医疗费应该是我司与安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司按承保比例进行分摊，即（19412.24×10000/30000-100）×80%=5096.60元，一审判决我司赔偿医疗费10000元，判决安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司赔偿15449.80元，合计25449.80元，已经超过向志安所产生的医疗费总额。
和霖建司二审答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果正确，和霖建司已经赔偿了受害人10多万元，购买保险就是为了转嫁风险。
向志安二审未作陈述。
和霖建司向一审法院起诉请求：1.判令渤海财险重庆分公司支付和霖建司保险费114777.24元、诉讼费416.00元；2.本案诉讼费用由和霖建司负担。
一审法院认定事实：和霖建司承建云阳中学北部新区分校边坡支护工程。2016年3月2日，和霖建司在渤海财险重庆分公司处投保建筑施工人员团体意外伤害保险，保险期间从2016年3月8日起至2016年11月15日止，每人意外伤害保险额度20万元，每人意外伤害医疗保险额度1万元，意外伤害医疗保险金每次事故免赔100元、给付比例为80%。渤海财险重庆分公司给和霖建司出具保险单并附有意外伤害保险和意外伤害医疗保险条款。2016年3月3日，和霖建司就该工程与案外人安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司建立保险合同关系，和霖建司向安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司投保团体建筑工程施工人员意外伤害保险附加意外伤害医疗保险。2016年10月19日，向志安在和霖建司承建的该工程做工发生致左锁骨骨折的意外伤害，同日，入住云阳县中医院治疗16天，支出医疗费用19412.24元。2017年5月25日，一审法院作出（2017）渝0235民初2253号民事调解书，经调解和霖建司向向志安赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费、交通费、鉴定费、门诊治疗费、后期治疗费、残疾赔偿金、后期取内固定物住院护理费、误工费等各项费用合计114777.24元。2017年5月31日，重庆市云阳司法鉴定所作出云阳司鉴所[2017]医鉴字第43号鉴定意见书，该鉴定意见书按《劳动能力鉴定职工工伤标准》（GB/t16180-2014）、《法医临床检验规范》（SF/ZJD0103003-2011）标准，鉴定向志安左锁骨中段骨折的伤残程度属十级伤残。2017年6月5日，向志安给和霖建司出具承诺书，将本案保险金请求权利及义务转让与和霖建司。庭审中，向志安认可并确认将本案保险相关权益转让与和霖建司，渤海财险重庆分公司不持异议。
一审法院认为，针对和霖建司的起诉及渤海财险重庆分公司的答辩，结合查明的事实，综合评判如下：1、合法有效的保险合同关系受法律保护。和霖建司作为投保人，渤海财险重庆分公司作为保险人承保，双方的保险合同关系合法有效。向志安在承保工地意外致伤，事故发生在保险期间，渤海财险重庆分公司应依法按照合同约定或法律规定承担保险责任。本案保险系人身保险，向志安让与保险权益，不违反法律规定，且渤海财险重庆分公司不持异议，因此，本案保险权益的让渡合法有效，和霖建司可以作为受益人向渤海财险重庆分公司主张保险权益。根据合同约定，渤海财险重庆分公司在本案的保险责任为意外伤残保险金给付责任、意外医疗保险金给付责任。和霖建司主张的除残疾赔偿金和医疗费外，均不属于本案保险合同约定的保险责任范围，因此，对和霖建司主张的除残疾赔偿金和医疗费外的赔偿请求，一审法院不予支持。2、关于和霖建司主张的残疾赔偿金，本案意外伤害保险条款第五条第（二）项约定残疾评定标准为《人身保险伤残评定标准（行业标准）》。和霖建司主张的残疾赔偿的依据是云阳司鉴所[2017]医鉴字第43号鉴定意见书，该鉴定意见书伤残评定标准与合同约定评定标准不符，一审法院不予采信。渤海财险重庆分公司申请对向志安的伤残程度按合同约定标准重新鉴定，和霖建司及向志安应履行相应的配合义务。本案因向志安拒不配合致使鉴定未果，和霖建司作为权益受让人，应承担相应的法律后果和责任。由于鉴定未果，和霖建司在本案中主张的残疾赔偿金依据不足，一审法院不予支持，和霖建司可另行主张权利。3、关于和霖建司主张的医疗费。渤海财险重庆分公司辩称本案医疗费根据意外医疗保险条款第五条，应扣除非医保费用后按合同约定与案外人安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司按保险额度比例赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上述法律中规定的“明确说明义务”，应理解为保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当就免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头的形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，渤海财险重庆分公司未提供证据证明已就免责条款履行了明确说明义务，已对有关免责条款的概念、内容及法律后果，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，所以，应视为其未就免责条款向被保险人履行明确告知义务，因此，一审法院对渤海财险重庆分公司的该抗辩意见不予采纳。另外，人身保险合同是以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄期限时，保险人依照约定给付保险金的一种保险。人的生命或身体价值不能用金钱予以准确衡量。根据我国《保险法》第四十六条规定，在以人身为标的的保险中，投保人有权利获得多重赔偿，且保险人不享有追偿权。也就是说，保险人不能以被保险人已经获得第三人的赔偿而免除或减轻保险责任，因此，渤海财险重庆分公司辩称医疗费用与案外人安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司按比例赔付的抗辩意见，违反了上述法律规定，一审法院不予采纳，渤海财险重庆分公司应按合同约定支付医疗保险金。本案意外伤害医疗保险金免赔额100元，给付比例为80%，据此计算，意外伤害医疗保险金为15449.80元[（19412.24元-100.00元）×80%]，超过了本案保险金额10000.00元，因此，博海财险重庆分公司应支付意外伤害医疗保险金为10000.00元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第二十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、渤海财险重庆分公司于一审判决生效后十日内支付和霖建司意外伤害医疗保险金10000.00元。二、驳回和霖建司的其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1298.00元，由和霖建司负担1098.00元，渤海财险重庆分公司负担200.00元。
二审中，和霖建司向本院提交其与安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司及向志安意外伤害保险合同纠纷的生效民事判决书，证明：安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司赔偿和霖建司医疗费的金额为15449.80元。渤海财险重庆分公司质证认为：对这份民事判决书的真实性没有异议，对安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司的判决结果是错误的，安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司没有上诉，是其对自身权利的放弃，与渤海财险重庆分公司无关。
本院对一审判决认定的案件事实予以确认。二审另查明：和霖建司另就本案工程向安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司投保团体建筑工程施工人员意外伤害保险，每人意外伤害保险额度40万元，每人意外伤害医疗保险额度2万元。
本院认为，针对渤海财险重庆分公司的上诉请求及其事实和理由，本案二审争议的焦点为：渤海财险重庆分公司应当赔偿的意外伤害医疗保险金的金额问题。和霖建司就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与渤海财险重庆分公司、安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司订立团体建筑工程施工人员意外伤害保险合同，构成重复保险。依据《中华人民共和国保险法》第五十六条之规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。本案中，和霖建司在渤海财险重庆分公司处投保的每人意外伤害医疗保险额度为1万元，在安诚保险股份有限公司重庆分公司云阳支公司处投保的每人意外伤害医疗保险额度为2万元。向志安因本次保险事故，共计产生医疗费19412.24元。依据《中华人民共和国保险法》前述规定，渤海财险重庆分公司应当按照1/3的比例承担赔偿保险金的责任。和霖建司在案涉投保单及保险条款的投保人声明处盖章予以确认，表明其已仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解且没有异议，因此，渤海财险重庆分公司对案涉保险条款中的免责条款已经尽到了明确说明义务。依据案涉保险条款的约定，意外伤害医疗保险金每次事故免赔100元、给付比例为80%，本院确定本案意外伤害医疗保险金的金额为（19412.24×10000/30000-100）×80%=5096.60元。
综上所述，渤海财险重庆分公司的上诉请求成立，因本案二审出现新的证据，本院对一审判决依法予以改判。依照《中华人民共和国保险法》第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定,判决如下：
一、维持重庆市云阳县人民法院（2017）渝0235民初4153号民事判决第二项；
二、变更重庆市云阳县人民法院（2017）渝0235民初4153号民事判决第一项为：渤海财产保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效后十日内支付重庆市和霖建筑工程有限责任公司意外伤害医疗保险金5096.60元。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费维持。二审案件受理费50元，由被上诉人重庆市和霖建筑工程有限责任公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李学文
审 判 员 何 洪
审 判 员 铁晓松
二〇一八年四月十七日
法官助理 胡玉婷
书 记 员 唐 垚