江苏省如皋市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0682民初2986号
原告：苏祥涛，女，1972年7月18日生，汉族，住如皋市。
委托代理人：马亚林（特别授权），江苏敏政律师事务所律师。
被告：石建国，男，1964年1月28日生，汉族，住如皋市。
委托代理人朱从华（特别授权），如皋市郭园法律服务所法律工作者。
被告：安邦财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地：南京市鼓楼区中山北路30号益来国际广场39层。
负责人：全先刚，总经理。
委托代理人：胡月娇（特别授权），公司员工。
委托代理人：陈品德（特别授权），江苏苏通律师事务所律师。
原告苏祥涛与被告石建国、安邦财产保险股份有限公司江苏分公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法先适用简易程序，后转为普通程序，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。简易程序审理中，原告苏祥涛及其特别授权委托代理人马亚林与被告石建国、被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司的特别授权委托代理人陈品德到庭参加诉讼，普通程序审理中，原告苏祥涛的特别授权委托代理人马亚林与被告石建国及其特别授权委托代理人朱从华、安邦财产保险股份有限公司江苏分公司的特别授权委托代理人陈品德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告苏祥涛向本院提出诉讼请求：1、请判令被告赔偿原告因交通事故造成的损失176396.14元。2、本案的诉讼费用由被告承担。审理中，原告变更诉讼请求为：要求两被告赔偿原告医疗费损失共计53338.14元。其余费用待内固定取出后再另行主张。事实和理由：2016年5月16日，被告石建国驾驶苏Ｆ×××××号小型轿车沿如皋市吴窑镇大石村南北路由南向北行至与大石路交叉路口，与驾驶电动自行车的原告发生事故，致原告受伤，两车受损，事故发生后，如皋市公安局交通巡逻警察大队作出交通事故证明。苏Ｆ×××××号小型轿车由安邦财产保险股份有限公司江苏分公司承保。
被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司辩称，我司认为本案原告要求保险公司承担赔偿责任没有事实和法律依据，诉讼请求应当驳回。1、原告与第一被告在事故发生后没有在第一时间报警处理，说明原告与第一被告之间不是交通事故。2、第一被告在2016年5月22日，即事发后六天才报警，公安机关出警后原告自愿已第一被告协商处理不要求公安机关处理，说明本起事故并非交通事故。3、第一被告在事发后六天进行报案，并与原告协商处理的情况下，后原告又于2016年8月27日再次报案，交警部门在事发三个多月后无事故现场无碰撞痕迹的情况下以及原告以第一被告不要求公安机关处理的情形下，应当不予出具所谓的交通事故证明，否则保险公司认为涉嫌帮助原告进行虚假理赔。4、本案于2016年10月14日第一被告向我司报案，根据机动车第三者责任条款第二十条约定，“应当在事发后48小时内通知保险人，如因……不应当承担赔偿责任”，本案第一被告在事发后五个月才向我司报案导致本案事故性质、原因、损失程度及事故现场无法确定，故保险公司不应当承担赔偿责任，上述意见我司坚持不应当承担赔偿责任的前提下，我司意见如下：1、原告主张的医疗费应当扣除非医保；2、二次手术费没有发生，且原告伤残等级没有取出内固定，不符合评残要求；3、原告就诊仅确定为左侧肢体损伤，一般情况下，胫腓骨骨折当时拍片就应当检查得出，故保险公司认为该处损伤与本起事故无关。不应当由被告承担赔偿责任。
被告石建国辩称，事故确实发生，事故发生后，我发现是本村的人，我立即将其抱起，我问他有没有什么问题，当时我就将其送到长庄人民医院，当时拍了片子，拍摄的是脚膝盖以下，没有拍到膝盖，医院说是肌肉受伤，配了药挂了水。又因为原告当时有事，她认为拍了片子说没事就先回去了，回去之后去了卫生所挂水的。期间我送了500元给原告。此后原告膝盖一直肿痛，没有缓解，到了吴窑福康医院检查，检查之后说是膝盖裂了。我又将原告送到长庄医院，医疗费都是我给的。在长庄医院看了还不好，然后去了磨头医院检查，检查发现膝盖凹陷、裂了，我认为这不是一点钱能解决的，然后我就报警了。磨头医院要求开刀手术，我们商量之后去场北医院治疗，住了半个月，这期间也是我拿的钱。原告的腿还是不行，原告就去南通附院检查，医院要求开刀，其后又去如皋人民医院和南通第三人民医院检查，均要求开刀。我拿了1万元给原告。我有保险公司，事故发生后一周左右报警的，那个时候还没有发现膝盖有骨折。因为是认识的，当时能走，在医院检查后是肌肉受伤，以为问题不大，就没有报警。半个月的时候我向帮我保险的业务员石某说了的，业务员说有责任认定书就可以。我后来也去了保险公司报了的，大约是两个月之后，具体时间不记得了。
原、被告围绕诉讼请求向本院提交了证据，经组织庭审举证、质证，对于双方当事人没有争议的证据，本院在卷备查。对本案证据及事实，本院认定如下：2016年5月16日11时左右，石建国驾驶苏Ｆ×××××号小型汽车沿如皋市吴窑镇大石村9组南北路由南向北行至与大石路交叉路口，与由东向西行驶由苏祥涛驾驶的电动自行车发生交通事故，致苏祥涛受伤，两车损坏，事发后，双方未报警。2016年5月22日，石建国向公安机关报警，如皋市公安局吴窑派出所出警到场后，双方自行协议处理，不要求公安机关处理。2016年8月27日，苏祥涛又向公安机关报案。2016年9月22日，如皋市公安局交通巡逻警察大队作出皋公交认字【2016】第00058号道路交通事故证明，载明以下事项：…3、该事故现场位于如皋市吴窑镇大石村九组南北路交叉路口。大石路呈东西走向，混合式水泥路面。大石村九组南北路系混合式水泥路面。路面东侧有连续转弯警告标志，路口东南侧有芦苇遮挡视线。…因该事故成因无法查清，根据《道路交通事故处理程序规定》第五十条之规定，现出具该道路交通事故证明。
2016年5月16日，原告苏祥涛在石建国的陪同下，至如皋市长庄医院治疗，该医院当天的病历显示：外伤后右侧肢体部及左面部血肿…医学影像诊断报告显示：左侧胫腓骨骨结构未见明显异常、左侧腕关节骨结构未见明显异常。如皋市长庄医院接诊医生郭夕同在公安机关询问中反映：“当天她在我院只查左侧腕和左小腿，没有查膝关节”。2016年5月21日，原告至如皋吴窑福康医院摄片检查，诊断为：左胫骨上段骨折，骨折线影通过关节面。2016年5月22日，原告至如皋市长庄医院住院治疗，于2016年6月4日出院，出院诊断为：左胫骨近端骨折…2016年6月5日至2016年6月16日，原告在如皋市场北医院住院治疗，出院诊断为左胫骨平台骨折。2016年9月7日原告至南通大学附属医院住院治疗，于2016年9月26日出院，出院诊断为：左侧胫骨平台陈旧性骨折。
2016年12月2日，原告自行委托海安县人民医院司法鉴定所对其伤情进行鉴定，2016年12月27日，该所作出鉴定意见为：被鉴定人苏祥涛因交通事故受伤，遗留一肢丧失功能10%以上伤残程度为十级伤残；误工期限按伤后180日计算，伤后一人护理90日，营养期限60日，二次手术取内固定费用约7000元。审理中，被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司对该鉴定意见提出异议，并认为原告的伤情与交通事故无关联性，据此申请对原告伤情进行重新鉴定及对原告伤情与交通事故的关联性进行鉴定。原告及被告石建国均表示不同意。原告审理中将诉讼请求变更为：要求两被告赔偿原告医疗费损失共计53338.14元。其余费用待内固定取出后再另行主张。
另查，苏Ｆ×××××号小型汽车在被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司投保交强险、100万元限额的商业三者险、不计免赔险，事故发生在上述保险期间内。
事故发生后，被告石建国为原告垫付22500元。
关于事故发生经过，原告及被告石建国均陈述为：2016年5月16日11时左右，原告在回家的路上，即本案吴窑镇大石村9组大石路由东向西开着电瓶车回家，开到大石村9组南北路与大石路交叉的路口时被被告石建国驾驶的苏Ｆ×××××小轿车碰撞，原告当时开车的速度不是很快，因为在当时那个路口的东南角有芦苇遮挡视线，所以原告开车减速行驶。后来被石建国驾驶的车辆撞到。这个路段没有划中心线。发生事故后被告石建国发现原告是熟人，就把原告的车辆放到南北路南边的一户人家，然后开车带原告去长庄医院进行治疗…。
关于报保险情况，被告石建国第一次庭审时陈述为：半个月的时候我向帮我保险的业务员石某说了的，业务员说有责任认定书就可以。我后来也去了保险公司报了的，大约是两个月之后，具体时间不记得了。第三次庭审时陈述：先报警再报保险公司的。事故发生后一个星期左右我就打电话给石某的，石某说要先等事故责任认定书，有了事故责任认定书他跟我去保险公司。事故发生后２０天左右我又去找石某，要求石某跟我去保险公司。就是２０天左右的时候，石某跟我一起去的。保险公司要我把事故时间告诉他们。报保险公司的方式，除了向石某打电话反映及自己陈述到保险公司反映，没有其他方式。２０１６年１０月１４日之前打过电话给石某的，没有打电话给保险公司。我去保险公司就去了一次，是事故证明出了之后我才去的。被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司则认为：２０１６年１０月１４日石建国向我方报保险，是本人到公司报的。我们有书面记载的就是这个。
审理中，被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司向本院提交投保单、机动车第三者责任保险条款各一份，投保单投保人声明栏，投保人签名处的签名为：“石建国”，庭审中，被告石建国认可该签名是其本人所签，庭后石建国到本院反映其在庭审时没有看清，其没有在投保单中签名，并申请证人石某到庭作证，石某出庭作证时陈述：“石建国是我的客户，也是我的朋友，我做保险做了十年，有保险就做，以车险为主。我不认识苏祥涛。我是来证明投保单上不是石建国本人签字的。石建国的保险是我帮他办的，他每年的保险都是我做的。办保险，只要保险的人提供身份证、行驶证，然后我去保险公司跑手续，石建国给钱给我，我帮他代交。保单是保险公司出，我去保险公司代交费用。２０１５年的时候被保险人签字的比较少，现在保险公司都要求本人签字的。石建国没有在保单上签过字，从来没签过…出了事故之后石建国是和我联系过的。出事之后我跟石建国去过保险公司的。很长时间，不止几天，不记得多长时间…”。被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司则陈述：“不能确定（投保单是不是石建国本人所签），因为确实不是石建国本人去我司办的”。机动车第三者责任保险条款第二十条载明：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，被保险人应当及时采取必要的施救和保护措施，防止和减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。
本院认为，本案的争议焦点为：1、原告与被告石建国有无发生交通事故？原告的伤情与事故是否存在因果关系？2、如果原告与石建国发生了交通事故，原告的损失应当如何赔偿？
对于争议焦点1，关于原告与被告石建国是否发生交通事故的问题，本院认为，本案中，交警部门出具的道路交通事故证明载明原告与被告石建国发生了交通事故，本院从交警部门调取的卷宗中交警部门对双方当事人、在场人员的询问中亦可以表明双方发生交通事故的事实，故应当认定原告与被告石建国于2016年5月16日发生事故的事实。
关于原告伤情与本起事故是否存在因果关系的问题，本院认为，原被告于2016年5月16日发生事故后，即至如皋市长庄医院进行检查、治疗，如皋市长庄医院接诊医生郭夕同在公安机关询问中反映：“当天她在我院只查左侧腕和左小腿，没有查膝关节”，2016年5月21日的检查结果为“左胫骨上段骨折”，之后原告一直就该伤情进行检查、治疗。现有证据并未表明原告在2016年5月16日至2016年5月21日期间发生新的损伤事宜，且因原被告之间明确存在交通事故，原告有明确的交通事故外伤史，原告治疗行为具有连续性，故应当认定原告的的伤情与本起交通事故有直接的因果关系。对被告保险公司关于对原告伤情与本起交通事故的因果关系的鉴定申请，本院不予准许。
对于争议焦点二，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，由侵权人根据自身的责任比例予以赔偿。同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。
本案中，被告石建国所驾驶车辆在被告保险公司处投保交强险及商业三者险，原告与被告石建国发生交通事故的事实存在，现有证据不能表明原告与被告石建国发生交通事故系原告故意碰撞被告所驾驶机动车所导致，故被告保险公司应当在交强险限额范围内赔偿原告损失。
关于被告保险公司是否应当在商业三者险限额范围内赔偿原告损失的问题。案涉保险条款第二十条及《中华人民共和国保险法》第二十一条均规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。根据保险法的该条规定，及时通知保险人是被保险人在保险事故发生后的法定义务。本案中，被告石建国与被告保险公司就案涉保险条款第二十条是否生效问题存有争议，但本院认为，即使被告石建国未在投保单处签名且被告保险公司在办理保险时未履行相关提示和明确说明义务，但事故发生后及时通知保险人是被保险人在保险事故发生后的法定义务，被告保险公司就案涉保险条款中的第二十条约定有无对被告石建国进行提示和明确说明并不影响被告石建国应当履行及时通知保险人的法定义务。
《中华人民共和国道路安全法》第七十条规定：“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置”。《道路交通事故处理程序规定》第八条规定：“道路交通事故有下列情形之一的，当事人应当保护现场并立即报警：（一）造成人员死亡、受伤的……（八）当事人不能自行移动车辆的”。根据上述规定，发生交通事故时，被保险人对事故原因及责任的查明应承担相应的证明责任。
本案中，被告石建国于2016年5月16日发生交通事故时，将原告车辆推至旁边人家，未妥善保护现场；事故发生后未及时报警，被告石建国于事发后六天即2016年5月22日第一次报警且第一报警时谎报事故时间，该次报警后又表示不需要交警处理，致交警部门无法获知事故现场、无法查明事故起因并作出事故责任认定；2016年8月27日，石建国再一次报警，此时距离事故发生已达3个多月，致使交警也无法确认事故的原因及责任认定，而最终没有做出交通事故责任认定；被告石建国陈述在事故发生后向保险经办人石某告知事故情况，石某回复需交警部门事故认定书，后石建国向公安机关第一次报警又向公安机关表示不需要处理，致交警部门不能出具事故责任认定书；被告石建国于2016年10月份至保险公司理赔方才告知保险公司发生事故事宜，此时距事故发生已近5个月之久，被告保险公司已无法获知事故成因、责任等；即使事故发生后，被告石建国告知了石某事故情况且石某系被告石建国所认定的保险公司人员，被告石建国告知时间已在事故发生后十多天，不能认定为“及时”通知保险人。综上，应当认定被告石建国在本起事故中未及时报警、报险具有重大过失。
根据相关法律规定，依法驾驶车辆是每个车辆驾驶员应尽的法定义务，《中华人民共和国道路交通安全法》对车辆驾驶人必须具备符合法律规定的驾驶资格，同时不得在违反法律规定的状态下驾驶车辆亦有明确规定。驾驶员作为现场的重要组成部分，其是否饮酒、是否存在禁驾情形等因素，均是确定驾驶员是否承担事故责任及保险人确定是否赔偿损失的依据，本案中，被告石建国未保护事故现场而离开，又因重大过失未及时报警、报险，致本起交通事故的性质及责任难以认定，保险人据此可免于承担赔偿责任。
关于原告超出交强险的损失如何赔偿的问题，根据道路交通安全法第七十六条之规定，机动车与非机动驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任，有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任。本案中，由于原被告双方怠于报警，致本起交通事故的成因、经过无法准确查清，根据庭审查明的情况看，事故现场位于如皋市吴窑镇大石村九组南北路交叉路口。大石路呈东西走向，混合式水泥路面…路面东侧有连续转弯警告标志，路口东南侧有芦苇遮挡视线,被告石建国作为机动车驾驶员，在通过没有交通信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口时，应当在进入路口前停车瞭望，让右方道路的来车先行，而本案中被告石建国仅减速，未注意右方驶来的原告驾驶的电动自行车，导致事故的发生，其应当承担事故的赔偿责任；原告作为非机动车驾驶员，在听到被告石建国按喇叭、左方有芦苇遮挡视线的情况，应当减速慢性或停车瞭望，在确认安全后通行，而原告径行通过路口，亦对本起事故的发生亦存在一定过错，应当适当减轻被告石建国的赔偿责任。综合考虑双方在本起事故中的行为，本院酌情认定由被告石建国承担原告苏祥涛超出交强险部分的损失的80%。
现原告主张医疗费53338.14元，原告提供相应病历、出院记录、医疗费发票予以佐证，经审查，原告主张的医疗费未超过医疗费票据金额，本院无异。被告保险公司要求扣除10%的非医保用药，但未提交证据予以佐证，对此本院不予采信。原告该损失由被告保险公司在交强险限额范围内赔偿10000元，超出部分为43338.14元，由被告石建国承担其中的80%为34670.51元，事故发生后，被告石建国已垫付22500元，被告石建国尚需给付原告苏祥涛12170.51元。
据此，依据《中华人民共和国民法通则》第九十八条、第一百零六条第二款、第一百一十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第二十一条，《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十七条、第十九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决如下：
一、被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司在交强险限额范围内赔偿原告苏祥涛医疗费10000元，于本判决生效后十日内履行。
二、被告石建国赔偿原告苏祥涛因本起事故造成的医疗费中超出交强险部分的34670.51元，扣减事故发生后已垫付22500元，被告石建国尚需给付原告苏祥涛12170.51元，于本判决生效后十日内履行。
三、驳回原告苏祥涛的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费430元，由原告苏祥涛承担252元，由被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司负担80元，由被告石建国负担98元（案件受理费原告已预缴，被告在本判决生效后十日内一并给付原告苏祥涛）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定向该院预交上诉案件受理费430元（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，帐号：47×××82）。
审 判 长 张 健
代理审判员 李来忠
人民陪审员 罗 强
二О二О一七年八月二日
书 记 员 丁宇婷