天津市河东区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东民初字第1333号
原告赵虎。
委托代理人李守章，天津师江律师事务所律师。
委托代理人杨荣艳（夫妻关系），天津华云天仪特种气象探测技术有限公司财务经理。
被告白秀君，无职业。
委托代理人宋利华，天津击水律师事务所律师。
委托代理人王荣贵，天津击水律师事务所律师。
原告赵虎诉被告白秀君信用卡纠纷一案，本院于2014年3月11日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月29日公开开庭进行了审理。原告赵虎的委托代理人李守章、杨荣艳、被告白秀君及其委托代理人王荣贵到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，原告在建设银行开办信用卡一张，尾号系5525。2012年末因被告开办的商店资金周转困难，原告将上述信用卡借给被告（通过原告亲戚杨荣梅借给被告），被告可将信用卡中可透支的信用额度转其账户上，解决其资金周转。2013年3月，该信用卡再次交予被告并告知被告仅限用于按期偿还前欠金额，同时双方达成口头承诺不再透支该信用卡。被告未履行其承诺，利用原告信任与忙碌之机，多次刷取信用卡。现原告已自行偿还了所欠信用卡内的钱款，为维护合法权益，故诉至法院要求判令：1、被告返还原告人民币37481.50元；2、诉讼费鉴定费由被告承担。
原告提交如下证据：
1、白秀君拉卡拉交易对账单复印件一份；
2、白秀君工行牡丹银行卡对账单复印件一份；
3、白秀君工行牡丹卡网银明细单复印件一份；
4、赵虎建设银行信用卡对账单一份；
5、审计报告一份；
6、审计费票据一份。
被告辩称，请求驳回原告诉请，卡是杨荣梅向原告借的，交付也是杨荣梅，杨荣梅拿这个卡除用于与被告经营服装店以外，通过刷卡套取的金钱用于偿还杨荣梅个人信用卡。听杨荣梅说杨荣梅是用自己名下的卡取现以及用拉卡拉绑定账户卡取现进行偿还的，具体的事实被告并不清楚，该债务与被告无关。
被告提交如下证据：
1、被告服装店记账本复印件一份；
2、3月份盘点清单复印件一份；
3、刘鑫铁、水敬证人证言复印件一份；
4、中国联通业务确认单及业务发票复印件一份；
5、拉卡拉还款凭证复印件一份；
6、收款单及兴业银行还款凭证复印件一份；
7、发货单复印件一份；
8、建设银行还款凭证复印件一份；
9、白秀君名下拉卡拉账户历史明细清单复印件及调证申请复印件一份。
经审理查明，原告在中国建设银行开立了卡号为43×××25的信用卡一张。原告诉请被告返还37481.50元的计算方式为被告刷卡消费进入其工商银行账户的51300元加上分期手续费3631.50元减去被告已偿还的17450元。
原告申请对该信用卡的收支情况进行审计。经审计：2012年11月30日至2014年12月23日该信用卡刷卡支出总额为75828.03元，还款总额为82009.77元，前述消费中有15笔消费，计51300元，在扣除手续费后余额50838.70元进入了被告白秀君的工商银行卡号为62×××44的牡丹灵通卡账户内，对于该信用卡的还款中17450元非原告本人偿还。对于分期手续费3631.50元为2013年2月20日办理一次性账单分期支付，该分期款基数为26900元，其中有17800元进入了被告的账户。
庭审中，被告对于进入其工商银行账户的51300元没有异议，对于非原告还款的17450元其认可是由其偿还。对于分期手续费原告同意按照比例计算后主张权利，经计算进入被告账户17800元的手续费应为2403元。
被告刷卡消费进入被告工商银行牡丹灵通卡账户的原因系通过在被告处安装的拉卡拉转入。对于拉卡拉的使用功能及资金流转等事项，本院向拉卡拉支付有限公司天津分公司进行了询问，该公司工作人员向本院告知，安装拉卡拉需要客户提供营业执照、法人身份证、法人名下结算卡、经营场所的照片原件复印件。被告处安装的拉卡拉系以个体工商户白秀君的名义申办，该拉卡拉的功能是刷卡消费、信用卡还款、交话费，不具备转账功能以及信用卡偿还信用卡的功能。刷卡消费的钱款在T＋1个工作日在扣除手续费后进入申办人当时开办的结算卡账户内，即拉卡拉与申办人的结算卡账户进行捆绑，所有刷卡消费的钱款均进入申办人的该银行账户内。信用卡还款是通过存有余额的储蓄卡偿还信用卡，该还款不进入与拉卡拉捆绑的申办人的账户内。被告白秀君与拉卡拉捆绑的结算卡账户工商银行卡号为62×××44的牡丹灵通卡。
被告认可使用原告信用卡，但辩称卡系通过案外人杨荣梅所借，其系与杨荣梅合伙经营服装店，同时辩称系杨荣梅支取现金偿还其个人信用卡，故应当与杨荣梅共同偿还。
上述事实，有原、被告当庭陈述及提供的证据予以佐证，本院予以确认。
本院认为，被告使用原告信用卡进行消费，在扣除手续费后均进入被告的工商银行账户内，后被告对其消费进行了部分偿还。因进入被告账户内被告未偿还本金部分33850元原告已进行了偿还，为此原告起诉来院要求被告返还该部分钱款。庭审中，原、被告对于进入被告账户内的51300元以及被告已偿还17450元均无异议，本院予以确认。虽然被告实际取得的钱款扣除了手续费，但该手续费的支出系被告消费所致，故手续费应由被告承担。被告对于使用原告信用卡没有异议，辩称钱款系用于与案外人合伙经营产生应由二人共同承担。对此本院认为，即使如被告所述钱款系用于其与他人的合伙经营，按照《中华人民共和国民法通则》第三十五条“合伙的债务，由合伙人按照出资比例或者协议的约定，以各自的财产承担清偿责任。合伙人对合伙的债务承担连带责任，法律另有规定的除外。偿还合伙债务超过自己应当承担数额的合伙人，有权向其他合伙人追偿。”的规定，不影响被告在清偿完所欠债务后向其他合伙人进行追偿，故对于被告该辩称意见本院不予采信。对于被告辩称所收钱款用于杨荣梅偿还个人信用卡对此未提供证据予以证实，本院不予采信。原告将信用卡出借由被告使用，被告通过在拉卡拉机器刷卡，消费原告信用额度并获取相应现金，双方虽未签订合同，但属于合同关系，应当适用合同法的有关规定予以调整。由于《银行卡业务管理办法》第二十八条规定：银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。发卡行基于持卡人的资信状况向持卡人提供信用卡并赋予其在有效期内循环信贷的权利，该权利与持卡人身份属性相关联。信用卡的出借不仅增大了原告的经济风险和信用风险，还增大了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，既损害了发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序。因此，依据合同法第五十二条第（二）项、第（四）项之规定，原、被告之间的信用卡借用合同应为无效。根据《合同法》第五十八条规定，合同无效或者撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还，故被告应当将原告代其偿还的本金33850元返还原告。
关于原告主张被告偿还因分期还款产生的分期手续费3631.50元一节，因分期钱款基数为26900元，其中进入被告账户钱款为17800元，原告同意按照比例进行计算，经计算应为2403元。根据《银行卡业务管理办法》五十九条规定，持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款。《支付结算办法》第一百四十条、二百二十七条、二百三十九条亦规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡的，应按规定承担行政责任。对单位和个人承担行政责任的处罚，由中国人民银行委托商业银行执行。原告作为涉案信用卡的所有人，其将本人的信用卡转借他人使用自身存在过错，被告使用涉案信用卡同样存在过错，二者过错程度相当，故对分期手续费，原、被告各应承担50%，现原告已全部偿还，故被告应当给付原告1201.5元。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第三十五条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条的规定，判决如下：
一、本判决生效之日起十日内，被告白秀君返还原告赵虎信用卡本金人民币33850元；
二、本判决生效之日起十日内，被告白秀君返还原告赵虎利息及滞纳金1201.5元；
三、驳回原告赵虎的其他诉讼请求。
如果被告白秀君未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费737元，审计费2500元，共计3237元，由原告赵虎负担49元，被告白秀君负担3188元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 刘 辰
代理审判员 孙 伟
人民陪审员 宋锦琪
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 杨婧怡