武川县人民法院
p t ; ” > 民 事 判 决 书
（2018）内0125民初36号
原告：内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司。
法定代表人：刘东文，公司总经理。
委托代理人：尹建国，武川县营业部主任。
委托代理人：白智灵，武川县营业部客户经理。
被告：王美丽，无业，现住内蒙古自治区呼和浩特市武川县。
被告：姚贵英，1973年10月22日出，无业，现住现住内蒙古自治区呼和浩特市武川县。
被告：杨玲玲，职业不详，现住内蒙古自治区呼和浩特市武川县。
原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司（以下简称”中和农信贷款公司”）与被告王美丽、姚贵英、杨玲玲民间借贷纠纷一案，本院于二〇一八年一月八日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司、被告王美丽、姚贵英到庭参加了诉讼，被告杨玲玲经本院传票传唤，无正当理由拒不参加诉讼。该案经缺席审理，现已审理终结。
原告中和农信贷款公司向本院提出诉讼请求如下：1.请求判令被告姚贵英偿还原告借款本息及违约金共计12978元（其中本金11091元，利息725元，违约金1162元），被告王美丽、杨玲玲承担联保责任；2.判令各被告对借款本息和违约金承担连带清偿责任；3.诉讼费用由三被告承担。事实与理由，2016年6月6日被告三人自愿组成三人连保小组，向原告申请贷款，借款用途是种地。原告与被告三人签订了一份《借款协议书》，借款期限自2016年6月6日至2017年5月24日止。协议约定从第三个月开始每月还款一次，分十次还清本金及利息。合同签订后，原告按照协议约定支付给被告50000元。可是被告姚贵英只按约定偿还了三期的本金和利息，从2016年11月24日起未按合同约定偿还借款，经多次催收被告拒不还款。
根据协议约定被告三人是连带借款和保证小组，均为借款人，互为保证人，小组所有成员对贷款本金及应缴纳的利息、逾期利息、违约金，以及原告为清收逾期借款而发生的全部费用承担连带保证责任，若小组里一人不偿还贷款，原告有权向任何一人或全部小组成员催要。
原告认为，原被告之间签订的《借款协议书》和连带保证条款合法有效，原告已按合同约定向被告支付了借款，但被告不按合同约定偿还贷款，被告三人相互之间也拒绝承担保证责任。被告的行为已经违约，根据双方签订的《借款协议书》第七条约定，借款人不履行还款义务，我公司有权向被告一次性收回全部贷款本金、利息和产生的费用。
综上所述，原告为了维护原告自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起民事诉讼，请求贵院支持原告诉求，以维护原告的合法权益。
被告王美丽辩称，我认可原告所述事实，对借款金额及三人互为保证人的事实也认可，但我不应该还款，是姚贵英没有还款，应当由其归还，并且合同上也未写明什么情况下应该由我承担还款责任。
被告姚贵英辩称，我认可原告所述事实，对借款金额及互为保证人的事实也认可。
被告杨玲玲未到庭，也未提交书面答辩意见。
原告中和农信贷款公司围绕诉讼请求依法提交如下证据（一）贷款申请表一份，证明三被告组成三人联保小组，向原告申请贷款；证据（二）借贷合同一份，证明被告三人从原告处借款55000元；证据（三）借款发放与还款计划确认书一份，证明三被告每月应还款的额度；证据（四）电子回单两份，证明原告已经在2016年6月6日已经将借款汇入王美丽的账户内。
被告王美丽质证意见，对上述证据的真实性和证明内容均予以认可，借款确实是汇入了我的账户。
被告姚贵英的质证意见，对上述证据的真实性和证明问题均认可，钱我也确实借到了。
被告王美丽未向法庭提交证据。
被告姚贵英出示西乌兰不浪村委会证明一份，证明姚贵英的丈夫张建军在借到上述款项后离家，至今下落不明，姚贵英一人抚养子女维持生计，生活困难，无力偿还债务的事实。
原告中和农信贷款公司的质证意见，对于姚贵英丈夫张建军离家出走的事实认可，但是不能认定就是张建军将借款全部拿走，被告姚贵英仍应当承担还款责任。
被告王美丽的质证意见，钱应当由姚贵英偿还。
对原告中和农信贷款公司出具的上述四份证据，当事人均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对于被告姚贵英出示的村委会证明，本院认定如下：该份证明仅能证明被告姚贵英目前的经济状况，但并不能免除其还款责任，故对该证据不予采纳。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月23日，被告王美丽、姚贵英、杨玲玲自愿组成一个负有连带保证清偿责任的贷款联保小组向中和农信贷款公司提出贷款55000元的申请。同年6月6日，双方签订了借贷合同，约定上述三人自愿组成联保借款小组，借贷合同第六条还约定，乙方任何一位联保小组成员向甲方借款均由乙方联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即乙方联保小组均为借款人，互为连带责任保证人。若联保小组任一成员未按时足额还款，甲方有权向乙方任一或全部小组成员催要；乙方小组成员应在接到通知后立即履行偿还义务。王美丽向原告申请借款20000元、姚贵英向原告申请借款15000元、杨玲玲向原告申请借款20000元，借款期限从2016年6月6日至2017年5月24日，利率为1.6%/月。保证期间为自借款之日起至借款到期后两年（保证期间从2017年5月25日至2019年5月24日止）。同日，双方签订了借款发放与还款计划确认书，约定了具体还款日期和还款金额，并特别提示如果借款人未按期足额偿还当期应还款时，视为借款人违约，需以逾期金额按照利率1‰承担逾期违约金。同日，中和农信贷款公司通过北京银行将55000元借款汇入到借款人王美丽的账户。上述借款到期后，被告王美丽、杨玲玲已按照合同约定归还了借款本金及利息，而被告姚贵英在按照合同约定归还了三期借款本利后，自2016年11月24日起再未按约归还剩余本金11091元及相应利息（从2016年11月24日计算至2017年9月10日）。现原告中和农信贷款公司诉至我院，要求判如所请。
本院认为，首先，原告中和农信贷款公司与被告王美丽、姚贵英、杨玲玲签订了借贷合同，该份合同系双方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效，双方当事人应当依照合同约定履行其各自义务。原告已按约定将借款汇入被告王美丽指定账户，且二被告也都认可收到了上述借款，原告的借款义务已经履行，被告理应按照合同约定还款。现王美丽、杨玲玲已按照合同约定归还了借款本息，仅姚贵英在按约归还了三期本利后再未归还剩余借款本息，其行为已经构成了违约，依法应当承担违约责任。其次，原告中和农信贷款公司的经营范围中明确有发放小额贷款这项内容，但其并未提供证据证明该公司是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，故该公司与被告王美丽、姚贵英、杨玲玲签订的借贷合同，属于自然人于法人之间相互进行资金融通的行为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条即”本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”之规定，本案应属民间借贷纠纷，应适用民间借贷的相关法律规定，而根据上述司法解释第三十条即”出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本案原告中和农信贷款公司将利息725元、违约金1162元一并主张，总计金额1887元未超出按照年利率24%计算所得利息2107元（从2016年11月24日至2017年9月10日，剩余未归还本金11091元，利息为11091元×2%/月×9.5个月＝2107.29元），故本院予以支持。再次，被告王美丽与杨玲玲自愿与姚贵英组成三人联保小组，且与原告约定小组成员均为借款人，互为连带责任保证人。若联保小组任一成员未按时足额还款，甲方有权向乙方任一或全部小组成员催要；乙方小组成员应在接到通知后立即履行偿还义务，故对王美丽辩称是姚贵英没有还款，不应由自己承担还款责任，并且合同上也未写明什么情况下应该由其承担还款责任的答辩意见，本院不予采信。原告中和农信贷款公司于2018年1月8日向本院提起诉讼，则自起诉之日开始计算保证债务的诉讼时效。现姚贵英未按照合同约定归还借款本息，联保小组内其他成员应对上述借款承担连带还款责任。
综上所述，对原告中和农信贷款公司要求被告姚贵英归还借款本金11091元、利息725元、违约金1162元共计12978元，并要求被告王美丽、杨玲玲对上述款项承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨玲玲未出庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条，第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姚贵英归还原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司借款本金11091元、利息725元、违约金1162元共计12978元，款于判决生效后十日内付清；
二、被告王美丽、杨玲玲对上述款项承担连带还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费63元，由被告姚贵英负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。
审判员倪丽丽
二〇一八年二月二十六日
书记员于洋
附相关法律、法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。