广西壮族自治区防城港市港口区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0602民初729号原告：中国银行股份有限公司防城港分行，住所地广西防城港市行政中心区金花茶大道与迎宾路交汇处逢时商业大厦。负责人：黄略桐，该行行长。委托诉讼代理人：简世明，该行员工。委托诉讼代理人：许家华，广西南港律师事务所律师。被告：郭家宾，男，1963年9月11日出生，汉族，住河南省灵宝市，被告：广西防城港市腾飞龙房地产开发有限公司，住所地广西防城港市港口区仙人湾小区二区18栋西。法定代表人：李忠飞。委托诉讼代理人：张雷，该公司员工。原告中国银行股份有限公司防城港分行诉被告郭家宾、广西防城港市腾飞龙房地产开发有限公司（以下简称腾飞龙公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许家华、腾飞龙公司的委托代理人张雷到庭参加诉讼,被告郭家宾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原、被告签订的（2013）防港中银零房委贷字第038号《住房公积金委托贷款合同》（以下简称《贷款合同》）；二、被告郭家宾偿还借款本金346878.75元及利息12372.1元（暂计至2016年3月7日，之后另计）；三、确认原告对抵押合同项下的抵押物享有优先受偿权；四、本案律师费16666元及诉讼费由被告郭家宾承担；五、被告腾飞龙公司对被告郭家宾的以上债务承担保证责任。事实和理由：2013年12月2日，原告与被告签订（2013）防港中银零房委贷字第038号《贷款合同》及《抵押合同》，约定由原告对被告郭家宾购买位于防城港市港口区交汇处西北侧“腾飞广场”7号楼1单元5层501号房提供按揭贷款，贷款金额39万元。合同还对贷款利率、还款方法、抵押担保、费用承担等事项进行了约定，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约定发放了贷款，但被告自2015年5月起，未能按约定履行还本付息的义务，已构成严重违约。另外，按合同约定，被告腾飞龙公司为被告郭家宾的借款承担保证责任。被告郭家宾经未作答辩。被告腾飞龙公司辩称，原告应依法行使抵押权，处理财产之后，借款应由被告郭家宾承担全部责任，腾飞龙公司不应承担保证责任。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对并审查，本院对其提交的全部证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年11月8日，原告作为受托方（乙方）与防城港市住房公积金管理中心作为委托人（甲方）签订《住房公积金贷款业务委托协议书》（编号：2010年防港中银零委字第001号）约定，防城港市住房公积金管理中心委托原告签订住房公积金借款合同，办理抵押登记，受托发放贷款。2013年12月3日，防城港市住房公积金管理中心向原告发出《发放住房公积金个人住房委托贷款通知书》（编号：2013年第1099号），委托原告向被告郭家宾办理贷款手续，贷款金额39万元。2013年12月29日，原告作为受托人与被告郭家宾作为借款人、被告腾飞龙公司作为保证人签订《贷款合同》，约定借款人承认受托人是委托人防城港市住房公积金管理中心的授权代理人的法律地位。本贷款为委托贷款。受托人受委托人的特别委托与借款人办理有关借款手续。本合同及其所产生的权利义务除特别注明或依条文目的理解专属受托人外，均视为借款人与委托人之间的直接关系。借款人向防城港市公积金管理中心申请贷款，现受托人受委托人的委托，并根据委托人出具的《发放住房公积金个人住房委托贷款通知书》（编号：2013年第1099号）的要求向借款人发放贷款，经双方协商，就受托人向借款人发放委托贷款事宜达成一致意见，特订立本合同。《贷款合同》约定，第一条贷款金额为39万元。第二条贷款期限为120个月，贷款的实际发放日和期限以《借款借据》为准。第三条贷款利率由委托人依据中国人民银行的有关规定确定。第四条计息方法，（一）计息方法：利息从本合同项下的贷款发放之日起，按实际用款额和实际用款天数计算。（二）在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下的贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时毋须专门通知借款人。（三）根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，则从次年的1月1日起按调整后的利率执行，并以此确定新的月供款项。第五条贷款用途，贷款用途仅限于借款人购买个人住房（详见《防城港市住房公积金个人住房委托贷款审批表》）。第六条贷款担保，根据委托人的要求，本合同项下的全部债务（包括贷款本金、利息及一切有关费用等）采用如下方式担保：由郭家宾提供抵押担保，并另行签订《个人借款抵押合同》，编号为（2013）防城港中银零房委贷抵字第038号。如抵押物贬值、质物以担保本合同项下债务。第九条还款计划，（一）本合同项下的贷款一次性发放，双方约定采用等额本息还款法，即按月等额归还贷款本息。若采用等额本金还款法或等额本息还款法，借款人在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数120期，每月还款日为15日（如遇国家规定节假日则顺延）。按现行贷款利率计算，采用月均等额还款法的月均还款额为4041.9元。（二）借款人在此不可撤销地授权委托人和受托人：有权从借款人提供的在受托人处开立的存款账户内直接扣收并用以支付本合同项下一切应付的贷款本息、逾期利息、罚息、违约金及相关费用。若存款账户余额不足，委托和受托人有权继续扣收或向借款人追偿。授权存款户账号：62×××62，户名：郭家宾。如果存款账户户名不是借款人，借款人应取得账户所有权人的授权，并将有效的授权书原件提交委托人和受托人。第十二条违约与处理，（一）任何违反本合同约定义务和以违反诚实信用原则取得贷款的行为，均属违约行为。在此情况下，委托人有权根据本合同的有关约定和法律的规定，视违约情节轻重，采取下列全部或部分措施维护其合法权利：1、要求借款人限期纠正其违约行为，采取适当的补救措施并赔偿损失。2、停止本合同义务的履行，包括停止发放贷款。（二）借款人未按期偿还贷款形成逾期，委托人将按中国人民银行规定计收逾期贷款利息，现时为按借款合同载明的贷款利率加收50%，从款项应还之日起至还清之日止。（三）委托人对借款人未按合同约定用途使用的借款在违约期间按本合同约定的贷款利率水平上加收100%。（四）借款人未按期偿还贷款形成逾期，委托人有权通过媒体进行催告。第十三条税费，与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、契税、保险费、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。第十九条特别提示，如借款人连续三个月或累计六个月不能按时偿还贷款本息，则委托人有权依法处理抵押物。以上合同的约定，特别是对免除或限制委托人责任的合同条款，借款人已经充分了解并愿意接受这些约定，本合同是在借款人明确其权利及法律后果的基础上自愿签署的。同日，原告作为受托贷款人与被告郭家宾作为抵押人、腾飞龙作为保证人签订编号为：（2013）防港中银零房委贷抵字第038号《抵押合同》约定，第一条本合同所担保的贷款种类、金额、期限及利率，一、贷款种类：个人住房公积金贷款；二、贷款金额：39万元；三、贷款期限：10年，从贷款合同生效之日起120个月。第二条抵押担保的范围、期限，一、贷款合同项下的贷款本息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金、以及原告实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费等）。二、抵押人以抵押财产清单所列之财产设定抵押，保证以抵押财产为借款人在基于本合同第一条限定的贷款合同所发生的全部债务提供全额担保，借款人无论何种原因未按本合同第一条所限定的贷款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期的债务），抵押权人有权按照本合同的约定，处分抵押财产以获得优先受偿。第七条因订立本合同而发生的律师费、评估费、公证费、保险费、抵押登记∕备案∕撤销费等费用均由抵押人承担。第九条抵押权的实现，一、出现下列情况之一，抵押权人有权依法处分抵押财产：（1）本合同担保的贷款合同到期或延期限届满（包括因借款人、抵押人违约而由贷款人宣布提前到期的债务），借款人未依约偿还本息，双方协商又不能达成新的协议；（2）借款人因涉及诉讼而导致无力偿还抵押权人贷款本息；（3）抵押人有意隐瞒抵押财产瑕疵；（4）因抵押人过错造成抵押财产损毁、灭失、使得抵押值不足；（5）抵押人未执行本担保合同中的其他规定；（6）借款人死亡而无继承人履行主合同，或者继承人放弃继承的。二、抵押人同意原告有权将抵押财产全部或部分依法处分，处分所得款项在优先支付抵押财产处分费用和合同项下抵押人应支付或偿付给原告的费用，用于冲抵贷款合同项下的债务。三、如第三人对抵押财产提出权利主张，或对抵押财产的处分提出异议，则一切后果和责任由抵押人承担。第十八条合同生效及期限，一、本合同在下列条件同时满足后生效，1、原告和抵押人双方有权签字签署，原告加盖公章；2、办妥抵押登记或抵押备案手续。二、本合同在贷款合同项下全部贷款本金、利息罚息、违约金、赔偿金、费用偿清之日终止，本合同终止后，原告协助抵押人到有关土地房产管理部门办理注销登记、备案手续。《抵押合同》附件《抵押财产清单》列明：抵押财产位于防城港市港口区交汇处西北侧“腾飞龙”7号楼1单元5层501号房，抵押财产作价491484元。2013年12月2日，防城港市房产管理局填发《房屋预告登记证明》（编号：防港房预港口直字第A220134171），预告登记权利人中国银行股份有限公司防城港分行，预告登记义务人郭家宾，房屋坐落防城港市港口区交汇处西北侧腾飞广场7号楼1单元5层501号房，预告登记业务种类为以预购商品房设定抵押。2013年12月30日，原告向被告郭家宾出具《中国银行防城港分行借款借据》（存根联），并按被告郭家宾指定的腾飞龙公司账户放款39万元。2015年4月16日起，被告郭家宾未按合同约定履行还本付息的义务。另查明，2016年2月23日，防城港市住房公积金管理中心向原告发出《起诉通知书》，因被告郭家宾未按规定偿还住房公积金贷款本息，现通知原告按法律程序对借款人提起诉讼。2016年3月3日，原告向被告郭家宾发出《解除合同通知书》，解除其与郭家宾签订的《住房公积金委托贷款合同》。2016年3月28日，原告与广西南港律师事务所签订《委托代理合同》约定，原告委托广西南港律师事务所许家华律师作为与郭家宾金融借款合同纠纷的诉讼代理人，律师代理费16666元。2016年4月5日，广西南港律师所向原告出具《收据》收到原告交来郭家宾金融借款合同纠纷案律师费16666元。本院认为，原告与防城港市住房公积金管理中心签订《住房公积金贷款业务委托协议书》、被告郭家宾签订的《贷款合同》，以及原告与被告郭家宾签订的《抵押合同》，腾飞龙公司作为保证人，均是当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应严格按约履行各自的义务。一、关于原告要求解除与被告郭家宾签订的《贷款合同》，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及原告与被告郭家宾在《贷款合同》中的约定，由于被告郭家宾未按照合同约定按时足额偿还借款本息，故原告诉请解除其与被告郭家宾签订的《贷款合同》，本院予以支持。二、关于原告要求被告郭家宾偿还借款本金346878.75元及支付利息、罚息的问题。合同签订后，原告已按约履行放款义务，被告郭家宾却未能按约履行还款义务，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”及第一百一十三条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，故原告要求被告郭家宾偿还借款本金346878.75元及支付利息、罚息，本院予以支持。利息计算方法为以本金346878.75元为基数，按贷款合同约定贷款利率执行，从2015年4月16日计算至借款本息付清之日止；罚息的计算方法为以所结欠本金及相应利息为基数，按照贷款合同约定的方式及贷款利率基础上加收50%罚息执行，从2015年5月16日计算至借款本息付清之日止。三、关于原告要求被告郭家宾支付律师费16666元的问题。根据原告与被告郭家宾签订的《贷款合同》有关约定，被告郭家宾应承担原告为追索债务据实支出的律师费，综合考虑《委托代理合同》约定的代理期限、原告诉讼请求的标的金额及《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》（桂价费〔2013〕41号）及《广西壮族自治区律师服务收费标准》，本院对该项诉讼请求予以支持。四、关于原告请求对抵押合同项下的抵押物享有优先受偿权的问题。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告郭家宾的房产已办理抵押物登记，抵押有效，故原告要求对被告郭家宾抵押的房产优先受偿有事实和法律依据，本院予以支持。五、关于原告要求被告腾飞龙公司在被告郭家宾的债务范围内承担保证责任的问题。被告腾飞龙公司作为《贷款合同》和《抵押合同》的保证人，是其的真实意思表示，合法有效，均应严格按约履行各自的义务。根据《抵押合同》第九条的约定，虽然本案既有物的担保，又有人的保证，但因上述合同双方已就实现担保物权作了明确约定，故本案不适用《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，而应适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条的规定，被告腾飞龙公司应在处分担保物不足清偿债务的范围内承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司防城港分行与被告郭家宾签订的《住房公积金委托贷款合同》（合同编号：（2013）防港中银零房委贷字第038号）；二、被告郭家宾偿还原告中国银行股份有限公司防城港分行借款本金346878.75元及并支付利息、罚息损失（利息计算方法：以本金346878.75元为基数，按贷款合同约定贷款利率执行，从2015年4月16日计算至借款本息付清之日止；罚息计算方法：以所结欠本金及相应利息为基数，按照贷款合同约定的方式及贷款利率基础上加收50%罚息执行，从2015年5月16日计算至借款本息付清之日止）；三、被告郭家宾向原告中国银行股份有限公司防城港分行支付法律服务费16666元；四、如被告郭家宾不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司防城港分行应当先对折价、拍卖、变卖被告郭家宾用于抵押的防城港市港口区交汇处西北侧腾飞广场7号楼1单元5层501号房所得价款中享有优先受偿权；五、被告广西防城港市腾飞龙房地产开发有限公司在处分上述抵押物不足清偿债务的范围内对被告郭家宾的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费6939元，公告费700元，合计7639元（原告中国银行股份有限公司防城港分行已预交），由被告郭家宾负担。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，副本八份，上诉于防城港市中级人民法院。并于上诉期间届满之日起7日内预交上诉费6939元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户银行：农行防城港分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  姚国荃人民陪审员  陈肖芬人民陪审员  温贵杨二〇一六年十一月二十九日书 记 员  王 颖