湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0105民初3811号原告：长沙农村商业银行股份有限公司开福支行，住所地湖南省长沙市开福区三一大道349号。负责人：李建文，行长。委托诉讼代理人：马文杰，湖南融厦律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱博，男，1989年12月7日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区，系员工。被告：段志刚，女，1966年1月9日出生，汉族，住湖南省南县。被告：洪亮，男，1962年12月19日出生，汉族，住湖南省南县。被告：蔡钒，男，1994年4月10日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：蔡志红，女，1965年9月12日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：廖炳权，男，1964年8月20日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区。被告：蔡河清，男，1936年1月22日出生，汉族，住湖南省南县。委托诉讼代理人：蔡志红，女，1965年9月12日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：廖炳权，男，1964年8月20日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区。被告：熊丽君，女，1941年2月7日出生，汉族，住湖南省南县。委托诉讼代理人：蔡志红，女，1965年9月12日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：廖炳权，男，1964年8月20日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区。原告长沙农村商业银行股份有限公司开福支行（以下简称农商银行开福支行）与被告段志刚、洪亮、蔡钒、蔡河清、熊丽君金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月26日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农商银行开福支行的委托代理人马文杰、朱博，被告蔡钒、蔡河清、熊丽君的委托代理人蔡志红、廖炳权到庭参加诉讼，被告段志刚、洪亮经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行开福支行向本院提出诉讼请求：1、被告段志刚偿还原告借款本金人民币50万元及2016年4月21日至2016年7月20日的利息、罚息11383.20元（后续利息、罚息按合同约定的方式计算至实际清偿日止）；2、依法确认原告对蔡志兰名下位于长沙县××皮具市场××／2,5号（权证号码000××××8319）的抵押房产享有优先受偿权；3、被告共同承担原告律师代理费25600元；4、被告洪亮对被告段志刚的上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2013年5月30日，原告与蔡志兰签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2013年5月30日起至2018年5月30日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务所形成债务最高额本金余额为50万元提供抵押担保；抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等；抵押房产位于长沙县××皮具市场××／2,5号（权证号码000××××8319）。2014年5月30日，被告段志刚、洪亮向原告出具共同借款人承诺书，称因业务发展急需补充流动资金向原告借款50万元，期限12个月，推荐段志刚为代表人办理借款手续。2014年5月30日，蔡志兰向原告出具抵押承诺书，承诺对段志刚2014年5月30日福祥卡循环贷款50万元，期限12个月，提供抵押担保。2014年6月1日，原告与被告段志刚签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》。合同约定：最高借款额为50万元；借款期限自2014年6月1日起至2016年6月1日，在上述期限内借款人可循环使用上述借款额度；借款用途为采购货源；贷款利率在人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为40%；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；由蔡志兰提供抵押担保，抵押合同编号1801091000最高额抵字2013第0008号；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。被告段志刚向原告借款后，未能依约归还欠款本息，构成严重违约。被告段志刚与洪亮于1990年10月4日登记结婚，结合两被告共同参与贷款，签订共同借款承诺书，可证实双方均由举债合意，属于夫妻关系存续期间产生的共同债务，故应由夫妻双方共同承担。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告段志刚、洪亮未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告蔡钒、蔡河清、熊丽君辩称，1、蔡钒、蔡河清、熊丽君系蔡志兰的继承人，享有同等法律权利。根据民法通则第七条规定，民事活动应当尊重社会公德。蔡志兰帮助借款人提供抵押担保，属于良善行为，更应维护被告的合法权益。2、原告与借款人金融借款合同纠纷，在未经司法途径进行仲裁或者审判之前，就将抵押人的继承人列为被告，违反担保法第十七条第二款关于一般保证的规定。3、根据民法通则第九条规定，公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务；第四条规定，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。蔡志兰不应承担责任。首先，蔡志兰已于2014年8月25日死亡，之后没有民事权利能力和民事行为能力。其次，2014年6月1日原告与段志刚重新签订《最高额借款合同》，变更2013年5月30日主合同，对应原告提交的2014年5月30日《抵（质）押承诺书》，当时蔡志兰病情恶化，不可能签名。即便如此，该承诺书载明只有12个月担保期限，即从2014年5月30日至2015年5月29日，否定2013年5月30日《最高额抵押合同》的期限。根据原告提交的《专用凭证》，在蔡志兰生前，原告放出的贷款及费用已全部收回，故蔡志兰的抵押物不应承担保证责任。最后，原告提交的放款确认书（专用凭证0003290003453299），显示原告于2015年5月28日向段志刚发放50万元贷款。实质上，此时放贷已无担保，更是在蔡志兰死亡达9个月之后产生，原告没有进行审核，是原告与借款人在蔡志兰没有民事行为能力前提下的私自行为，严重侵害蔡志兰继承人的权利。综上，请求驳回原告对蔡钒、蔡河清、熊丽君的诉讼请求。经审理查明：农商银行开福支行于2016年9月由长沙开福农村合作银行更名开业。2013年5月29日，蔡志兰（抵押人）与农商银行开福支行（抵押权人）签订编号为（1801091000）最高额抵字〔2013〕第0008号《最高额抵押合同》，该合同在长沙县房产部门备案。合同约定：主合同为抵押权人与段志刚于2013年5月3日签订的主合同，编号为（1801091000）最高额借字〔2013〕第0008号；蔡志兰自愿为段志刚自2013年5月24日起至2018年5月24日止在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所形成债务的最高本金余额50万元提供抵押担保；在本合同约定期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续；在本合同约定的期间和最高余额内发生的业务，抵押人对发生的债务均承担担保责任；抵押担保范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息和实现债权的费用等；抵押物位于长沙县××皮具市场××／2,5号。2013年5月30日，蔡志兰将长沙县××皮具市场××／2,5号办理最高额抵押登记，债权数额50万元，合同号1801091000-2013-0008，债务人段志刚，贷款期限2013年5月24日至2018年5月24日。农商银行开福支行提交2013年5月30日《最高额抵押合同》载明:担保的主合同为抵押权人与段志刚于2013年5月30日签订的主合同；贷款业务形成期限自2013年5月30日起至2018年5月30日；其他条款与备案的2013年5月29日最高额抵押合同一致。农商银行开福支行主张2013年5月29日最高额抵押合同载明的主合同日期系笔误未修改，担保期限应以备案合同为准。2013年5月29日，农商银行开福支行（贷款人）与段志刚（借款人）签订编号为（1801091000）最高额借字〔2013〕第0008号《最高额借款合同》，该合同在长沙县房产部门备案。合同约定：最高借款额度50万元，借款人自2013年5月24日起至2018年5月24日可循环使用该借款额度；借款用途为生产经营；贷款利率在人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为40%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；自实际借款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息；借款人应承担贷款人为实现债权支付的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、公告费等；由蔡志兰提供房产抵押担保，抵押合同编号为（1801091000）最高额抵字〔2013〕第0008号。2013年5月30日，农商银行开福支行（贷款人）与段志刚（借款人）签订《最高额借款合同》约定：最高借款额度50万元；可循环使用借款额度期限自2013年5月30日至2014年5月30日；用途为采购货源；明确逾期罚息利率为原借款利率基础上加收30%；其他条款与备案的2013年5月29日最高额借款合同一致。合同签订后，农商银行开福支行于2013年5月30日向段志刚（账号62×××81）发放第一笔贷款50万元，年利率8.4%，借款期限12个月。农商银行开福支行认可段志刚已偿还该笔贷款。2014年5月30日共同借款人承诺书载明借款期限12个月，共同借款人对所欠借款承担连带清偿责任，共同借款人署名为“段志刚”、“洪亮”。2014年6月1日，农商银行开福支行（贷款人）与段志刚（借款人）签订《最高额借款合同》。合同约定：最高借款额度50万元；可循环使用借款额度自2014年6月1日起至2016年6月1日；借款用途为采购货源；其他条款与2013年5月29日最高额借款合同一致。合同签订后，农商银行开福支行于2014年6月3日向段志刚（账号62×××81）发放第二笔贷款50万元，年利率9%，借款期限12个月。农商银行开福支行认可段志刚已偿还该笔贷款，还款确认书载明还款日期为2015年5月28日。2015年5月28日，农商银行开福支行向段志刚（账号62×××81）发放第三笔贷款50万元，年利率7.65%，借款期限12个月。段志刚未依约偿还该笔贷款，截至2016年7月20日，拖欠贷款本金50万元，利息及罚息共计11383.20元，贷款本息511383.20元。农商银行开福支行起诉时提交2014年5月30日抵（质）押承诺书复印件，期限为12个月，开庭时不作为证据提交，而蔡钒、蔡河清、熊丽君认为当时蔡志兰病情严重，不可能签订承诺书，当庭申请对该承诺书进行笔迹鉴定。本院要求农商银行开福支行在庭后三日内，即2017年3月16日前提交原件进行鉴定，否则承担举证不能的法律后果。农商银行开福支行未在指定期限内提交承诺书原件致鉴定无法进行。另查明，段志刚、洪亮系夫妻关系。蔡志兰于2005年9月离婚，于2014年8月25日去世，第一顺序继承人包括儿子蔡钒，父亲蔡河清，母亲熊丽君。蔡河清、熊丽君明确放弃对蔡志兰的遗产继承权。以上事实，有中国银监会湖南监管局文件、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同》、福祥便民卡业务专用凭证、银行交易明细、房屋所有权证及他项权证复印件、结婚证复印件、离婚证复印件、死亡证明、当事人的陈述等证据及庭审笔录在案佐证。本院认为：一、《最高额借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2015年5月28日原告依约发放第三笔贷款50万元，被告段志刚未依约偿还该笔贷款本息，构成违约，应承担违约责任。因此，本院对原告要求被告段志刚偿还贷款本息的诉求予以支持。按约定诉讼费用由借款人承担，原告要求被告段志刚承担应予支持。原告要求支付律师费25600元，虽然借款合同约定律师费由借款人承担，但未明确具体标准，本院以贷款本息511383.20元为基数，参照相关标准酌定律师费12784元，对超过部分不予支持。二、被告洪亮与段志刚系夫妻关系，上述债务产生于婚姻关系存续期间，现两被告不能证明本案借款明确约定为个人债务，亦不能证明两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，另外不能证明本案债务为虚假债务或非法债务。因此，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，洪亮应承担共同还款责任。故本院对原告要求洪亮承担责任的诉求予以支持。三、本案两份《最高额抵押合同》，其中2013年5月29日最高额抵押合同经过房产部门备案，贷款期限为2013年5月24日起至2018年5月24日，与备案的最高额借款合同以及最高额抵押登记的贷款期限一致，故宜按备案的最高额抵押合同以及最高额抵押登记确定双方的权利与义务。考虑抵押登记时有对应备案的借款合同，故担保主合同应按备案的2013年5月29日最高额借款合同确定，并且有理由相信备案抵押合同载明的主合同签订日期2013年5月3日系笔误。被告蔡钒、蔡河清、熊丽君辩称原告与借款人金融借款合同纠纷，在未经司法途径进行仲裁或者审判之前，就将抵押人的继承人列为被告，违反担保法第十七条第二款关于一般保证的规定。本案中，蔡志兰提供的是房产抵押担保，并非一般保证担保，不应适用担保法关于一般保证先诉抗辩权的规定，因此上述抗辩理由不能成立。被告蔡钒、蔡河清、熊丽君辩称2014年6月1日最高额借款合同变更主合同的期限和用途。该合同约定的借款用途为采购货源，2013年5月29日最高额借款合同约定借款用途为生产经营，其中采购货源属于生产经营情形，系对用途的细化，没有超出范围。2014年借款合同约定借款期限自2014年6月1日至2016年6月1日，在最高额抵押合同约定的5年期限内，并未超出该期限。因此，本院对上述抗辩理由不予采纳。被告蔡钒、蔡河清、熊丽君辩称2014年5月30日《抵（质）押承诺书》不可能由蔡志兰本人签名，申请笔迹鉴定。因原告未在本院指定期限内提交承诺书原件致鉴定无法进行，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条规定，原告应承担举证不能的法律后果。但是，由于最高额抵押合同已经明确约定发放贷款时无须逐笔办理担保手续，故蔡钒、蔡河清、熊丽君以该承诺书不属实，证明变更最高额贷款期限或否定抵押担保责任，缺少依据，本院不予采纳。被告蔡钒、蔡河清、熊丽君辩称蔡志兰已于2014年8月25日死亡，没有民事权利和行为能力，生前贷款已清偿，对身故后贷款50万元不负责任。本院认为，虽然蔡志兰生前的两笔贷款已还清，蔡志兰身故后没有民事权利能力和行为能力，但是备案的最高额抵押合同以及最高额抵押登记均是蔡志兰的生前行为，合法有效。根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款规定，抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。同时，抵押人死亡并非担保物权（含抵押权）消灭的法定或约定情形。因此上述抗辩不能成立，蔡钒、蔡河清、熊丽君应继续履行最高额抵押合同。本案诉争贷款在最高额贷款期限内，且蔡钒、蔡河清、熊丽君关于不承担抵押担保责任的理由不能成立，因此原告要求对蔡志兰名下长沙县××皮具市场××／2,5号房行使优先受偿权，符合约定和法律规定，本院予以支持，但是应以最高额50万元为限。蔡志兰的继承人在抵押房产清偿后有权向借款人段志刚追偿。由于蔡河清、熊丽君明确放弃对蔡志兰遗产的继承权，故由蔡钒行使对段志刚的追偿权，如认为原告行为导致其产生损失或加重其负担可以另案主张。四、被告段志刚、洪亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条之规定，判决如下：一、限被告段志刚、洪亮在本判决生效之日起10日内偿还原告长沙农村商业银行股份有限公司开福支行的借款本金50万元、利息、罚息11383.20元以及2016年7月20日之后的利息、罚息（自2016年7月21日起至实际清偿之日止依合同约定计算）；二、被告段志刚、洪亮在本判决生效之日起10日内支付原告长沙农村商业银行股份有限公司开福支行律师代理费12784元；三、原告长沙农村商业银行股份有限公司开福支行对依法处置登记在蔡志兰名下位于长沙县星沙镇皮具市场10栋4号/2,5号房（所有权证号00××19）的所得价款在50万元范围内享有优先受偿权，承担担保责任后被告蔡钒有权向被告段志刚追偿；四、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司开福支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9170元，保全费3205元，公告费560元，共计12935元，由被告段志刚、洪亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  李龙挺人民陪审员  陈毓奇人民陪审员  黄巧红二〇一七年四月二十四日代理书记员  沈 沙附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十七条有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《城市房地产抵押管理办法》第二十四条企业、事业单位法人分立或者合并后，原抵押合同继续有效，其权利和义务由变更后的法人享有和承担。抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条当事人申请鉴定，应当在举证期限内提出。符合本规定第二十七条规定的情形，当事人申请重新鉴定的除外。对需要鉴定的事项负有举证责任的当事人，在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用或者拒不提供相关材料，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定的，应当对该事实承担举证不能的法律后果。