广东省佛山市三水区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）佛三法刑初字第114号
公诉机关佛山市三水区人民检察院。
被告人莫某某，男，30岁。因本案于2013年6月20日被刑事拘留，同年7月25日被佛山市公安局三水分局取保候审，同年12月3日被佛山市三水区人民检察院取保候审，同年12月31日被本院取保候审，2014年5月23日被逮捕。现羁押于佛山市三水区看守所。
佛山市三水区人民检察院以佛三检刑诉（2013）701号起诉书指控被告人莫某某犯信用卡诈骗罪，于2013年12月30日向本院提起公诉。本院在适用简易程序审理过程中，发现本案有依法不宜适用简易程序审理的情形，于2014年1月12日转为普通程序，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。在审理期间，佛山市三水区人民检察院于2014年4月1日建议对本案延期审理，本院于2014年4月3日决定延期审理；2014年4月25日，佛山市三水区人民检察院以补充侦查完毕为由提请本院恢复审理，本院于2014年4月28日决定恢复本案的法庭审理。佛山市三水区人民检察院指派代理检察员徐卉、林青出庭支持公诉，被告人莫某某到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2011年2月16日和2011年7月1日，被告人莫某某使用伪造的房地产权证等个人资信资料，先后在中国工商银行佛山分行申领了卡号为622230002708＊＊＊＊、622233002456＊＊＊＊和524047001037＊＊＊＊的牡丹贷记卡，并从2011年3月7日起至2012年1月25日多次在佛山市三水区、顺德区等地通过取现、转账和非法套现等方式恶意透支，事后一直没有足额偿还欠款。自2011年9月19日起，发卡银行经电话、短信、信函等方式多次向其催收，被告人莫某某仍拒不归还。截至2013年4月1日，被告人莫某某持有的上述三张牡丹贷记卡共恶意透支本金97912.16元人民币。2013年6月4日，被告人莫某某主动到公安机关投案。
据此，公诉机关建议本院以信用卡诈骗罪判处被告人莫某某三年以上四年以下有期徒刑，并处罚金。
公诉机关当庭列举了相关证据证实上述事实，认为被告人莫某某无视国家法律，以非法占有为目的，恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。
被告人莫某某先辩称自己主观没有非法占有的意图，是因为生意经营亏损，影响其偿还欠款能力，之后又表示认罪。
经审理查明，2011年2月21日和2011年7月1日，被告人莫某某使用伪造的房地产权证及顺德农村商业银行恒通卡明细对账单等个人资信资料，先后在中国工商银行佛山分行申领了卡号为622230002708＊＊＊＊、622233002456＊＊＊＊和524047001037＊＊＊＊的牡丹贷记卡，并从2011年3月7日起至2012年1月25日多次在佛山市三水区、顺德区等地通过取现、转账等方式恶意透支，事后一直没有足额偿还欠款，其中2011年4月12日被告人莫某某使用622233002456＊＊＊＊信用卡透支贷款65000元购买了一辆比亚迪小汽车，后于同年5月24日将该车转售给他人，所得款项未用于偿还该信用卡透支款项。自2011年12月底起，发卡银行经电话、短信、信函等方式多次向其催收，被告人莫某某仍拒不归还。截至2013年5月7日，被告人莫某某持有的上述三张牡丹贷记卡共恶意透支本金97912.16元人民币。2013年6月4日，被告人莫某某主动到公安机关投案。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
一、被告人莫某某的供述和辩解及辨认笔录。主要内容：莫某某共持有、使用中国工商银行牡丹贷记卡三张（卡号为622230002708＊＊＊＊、622233002456＊＊＊＊和524047001037＊＊＊＊），中信银行信用卡一张（卡号520108000641＊＊＊＊）、招商银行信用卡一张、广东发展银行信用卡一张（卡号622555111009＊＊＊＊）和平安银行银行卡一张。
关于中国工商银行信用卡的情况。2011年2月21日，莫某某提供身份证、伪造的房地产权证等复印资料，向中国工商银行同时申领了二张牡丹贷记卡，卡号为622230002708＊＊＊＊的信用卡信用额度为10000元人民币，主要用于日常消费和透支偿还供车贷款，至2013年4月16日，该卡透支本金人民币7155.98元，透支利息人民币7218.06元；卡号为622233002456＊＊＊＊的信用卡信用额度为70000元，主要用于购车时供车使用，不能透支消费，至2013年4月16日，该卡透支本金人民币52454.47元，透支利息人民币19009.86元。2011年7月1日，莫某某再向中国工商银行申领了一张卡号为524047001037＊＊＊＊的牡丹贷记卡，信用额度为50000元人民币，主要用于套现后再以现金方式支付炒卖家电五金的货款，至2013年4月16日，该卡透支本金人民币38301.71元，透支利息人民币19313.39元。莫某某利用所持信用卡分别在中国电信股份有限公司佛山＊＊区分公司、佛山市三水区西南街道＊＊日用品店和佛山市三水区西南街道＊＊＊日用品经营部等地刷卡透支消费套现后，再以现金方式支付货款。由于2012年春节后，生意伙伴收取货款后潜逃，导致莫某某经营状况和经济状况陷入困境，没有偿还信用卡透支欠款的能力。所以莫某某于2011年12月底偿还了部分透支款后就没有再偿还过透支欠款款息。2011年3月份，莫某某在佛山市顺德区＊＊＊汽车贸易有限公司找一个张小姐帮其伪造并使用伪造的房地产权证和有关证件申领了工商银行卡号为622233002456＊＊＊＊的信用卡后，办理了零首付、分期付款购买了一辆比亚迪F3小轿车，净车价65000元，首期利息5000元，车牌号为粤XX＊＊**。2011年5月份，莫某某觉得该车不适合使用，且转卖可以套现，就再次由张小姐为中介以56000元的价格转让给他人，并给了张小姐3000元的中介费，莫某某收取了53000元的现金。莫某某将53000元现金在5月份购买了两辆套牌农用小货车，2012年10月由于生意亏本，莫某某又将该两辆农用车以15000元的价格出售，所得款项主要用于其日常的生活费用和偿还部分信用卡透支欠款。莫某某使用卡号为622233002456＊＊＊＊的信用卡以分期付款的方式供车后，没有在规定的还款时间内偿还分期供车款，在逾期三次后，中国工商银行冻结了其三张信用卡，并要求莫某某一次还清该信用卡欠款款息。2011年12月，发卡银行委托律师告知莫某某必须在一个星期内还清全部透支款息才可以继续使用信用卡。由于没有能力一次性还清全部透支款息，莫某某所持有的三张工商信用卡均被冻结、停用，莫某某也再没有偿还过透支款息。莫某某曾主动与工商银行协商过，要求允许其继续使用该三张信用卡和分期偿还欠款款息，未果。由于莫某某在这段时间内经济状况不太好，没办法一次性还款，只能分期偿还部分透支款息，其认为这样作用不大，故在2011年12月底至今就放任此事，再没有偿还过三张信用卡的欠款款息。2012年3月开始，工商银行打电话给莫某某催收信用卡透支欠款，并约其到佛山商谈还款事宜，但莫某某没有依约前往。此后，工商银行多次通过手机短信、信函等方式向莫某某催收透支欠款，但莫某某都没有理会，亦没有偿还信用卡透支欠款。莫某某在申领信用卡时是在顺德＊＊五金制品有限公司任销售业务员，每月工资约6000元，年收入约70000元。自2011年5月份后，其离开顺德＊＊五金制品有限公司自己经营家电配件生意，主要的经济来源是经营炒卖家电五金生意，除此以外就没有收入来源。莫某某从事炒卖生意平均每月约可赚取4000元的收入，除了偿还信用卡欠款就剩下几百元的生活费。由于经营炒卖生意时亏本，才以信用卡透支的方式支付货款，希望能尽快偿还信用卡透支款息，维持生活。莫某某还在2011年5月份左右向中信银行、招商银行、广东发展银行和平安银行（原深圳发展银行）申领信用卡，其中中信银行卡号为520108000641＊＊＊＊的信用卡透支消费了本金约22000元左右，广发银行卡号为622555111009＊＊＊＊的信用卡透支消费了本金约7000多元，招商银行信用卡透支消费了本金约7000多元，平安银行尾号5534的信用卡透支消费了本金5000元。前三张卡都是在透支消费后采取偿还最低还款额的方式偿还透支款息的，也曾用这些信用卡刷卡套现来偿还中国工商银行的信用卡透支款息，现在四张卡都没有再消费了。
二、证人陈某某的证言。主要内容：2011年2月21日，莫某某在中国工商银行佛山分行下属网点填写信用卡申请表，并提供其本人身份证和佛山市三水区芦苞镇人民路＊＊号房地产权证等复印件，向工商银行申领两张牡丹贷记信用卡。工商银行同意发放卡号为622230002708＊＊＊＊和622233002456＊＊＊＊牡丹贷记信用卡给莫某某使用。莫某某利用622230002708＊＊＊＊号贷记卡在佛山市三水区西南镇＊＊服装、三水区西南街＊＊＊日用品经营部等地进行刷卡透支消费。自2011年5月24日起，莫某某利用该信用卡透支消费后，逾期没有还清贷款；2011年12月31日还款3000元后，就再没有还款，亦没有再使用该信用卡。至2013年4月16日止，该卡透支本金人民币7155.98元，透支利息人民币7218.06元，合计人民币14374.04元。卡号为622233002456＊＊＊＊的贷记卡于2011年4月12日将信用额度调升至50000元人民币。莫某某利用该卡在2011年4月12日在佛山市顺德区＊＊＊汽车贸易有限公司刷卡消费了135000元，并于2011年4月18日办理了70000元汽车分期付款业务。2011年12月23日还款6000元后，莫某某就再没有还款，亦没有再使用该卡。至2013年4月16日止，该卡透支本金人民币52454.47元，透支利息人民币19009.86元，合计人民币71464.33元。2011年7月1日，莫某某提供其本人身份证、房地产权证等复印件及佛山市顺德农村商业银行借记卡对账单等资料，再向工商银行申领了卡号为524047001037＊＊＊＊的牡丹贷记卡。莫某某利用该卡在三水区＊＊日用品店、三水区＊＊＊日用品经营部等地刷卡透支消费。2011年7月21日起，莫某某利用该卡透支消费后，逾期没有还清欠款；2011年12月23日分三笔共还款6200元后，莫某某再没还款，亦没有再使用该卡。至2013年4月16日止，该卡透支本金人民币38301.71元，透支利息人民币19313.39元，合计人民币57615.1元。自2011年12月5日起，工商银行分别采用电话、短信、信函、上门催收等方式多次向莫某某催收透支欠款，并通过邮寄挂号信的方式分别于2012年7月18日和2012年7月26日向莫某某发出两份《牡丹个人卡透支逾期还款通知书》催收函件。催收初期莫某某同意还款，但其称资金暂时有困难，无法还款，直到后来，莫某某所预留的联系电话均已打不通、无法联系，至今莫某某仍未偿还透支欠款。
三、书证。
（一）授权委托书及报案材料。主要内容：中国工商银行股份有限公司佛山分行委托陈某某处理莫某某借款一案。中国工商银行于2013年4月18日报案至佛山市公安局三水分局，称被告人莫某某申领的三张信用卡均透支后经多次催收未还款。
（二）被告人莫某某开卡建档资料。主要内容：1.被告人莫某某于2011年2月16日向中国工商银行申领两张牡丹贷记卡，并提供其位于佛山市三水区芦苞镇人民路＊＊号的住宅作担保，附其于顺德农商银行的恒通卡流水，中国工商银行向其发放卡号为622230002708＊＊＊＊和622233002456＊＊＊＊的牡丹贷记卡（上述材料均已经莫某某确认）；2.被告人莫某某于2011年6月27日向中国工商银行申领牡丹贷记卡，并提供其位于佛山市三水区芦苞镇人民路＊＊号的住宅作担保，中国工商银行于2011年7月向其发放卡号为524047001037＊＊＊＊的牡丹贷记卡（上述材料均已经莫某某确认）；3.被告人莫某某在中国农业银行开卡的查询资料，其在该行有四张借记卡，一张贷记卡和一个活期一本通，除一个账户内有82.17元的余款外均没有存款。
（三）被告人莫某某牡丹卡的银行对账单。主要内容：1.被告人莫某某持有的622230002708＊＊＊＊牡丹卡的收入及支出记录。自2011年3月7日起至2011年11月2日该卡有多笔消费、取款、转账和还款记录，最后一笔还款日期为2011年12月31日。至2013年4月1日，该卡欠本息人民币14265.6元。2.被告人莫某某持有的622233002456＊＊＊＊牡丹卡的收入及支出记录。自2011年3月7日起至2012年2月26日该卡有多笔消费、转账和还款记录，最后一笔还款日期为2012年1月25日。至2013年4月1日，该卡欠本息人民币70909.66元。3.被告人莫某某持有的524047001037＊＊＊＊牡丹卡的收入及支出记录。自2011年7月21日起至2011年12月23日该卡有多笔消费、取款、转账和还款记录，最后一笔还款日期为2011年12月23日。至2013年4月1日，该卡欠本息人民币57168.68元。上述材料均已经被告人莫某某确认。
（四）中国工商银行催收情况明细及催收通知书。主要内容：工商银行自2011年9月19日至2012年10月18日共27次以电话、信函、短信向莫某某催收还款。莫某某曾于2011月12月5日、2012年5月20日、2012年10月18日答应尽快还款。上述材料均已经莫某某确认。
（五）被告人莫某某其他银行卡资料。主要内容：1.被告人莫某某提供了房产证、行驶证等资料向招商银行申领了一张双币信用卡，该卡截至2013年7月7日欠款人民币19965.96元；2.被告人莫某某于2011年4月19日向广发银行申领了一张信用卡，该卡截至2013年7月22日欠款人民币9377.64元；3.被告人莫某某提供了房产证、行驶证、中国农业银行金穗借记卡明细对账单向中信银行申领了一张信用卡，该卡截至2013年8月7日欠款人民币25161.71元；4.被告人莫某某在深圳发展银行申领的信用卡复印件；5.被告人莫某某的顺德农村商业银行恒通卡流水证实其从2011年1月1日开始有不定期的存款收入，至2011年6月24日账户内有50000余元的存款；6.被告人莫某某的中国农业银行金穗卡流水证实其从2010年11月2日形如有不定期的存款收入，至2011年4月20日账户内有30000余元的存款。
（六）机动车登记申请表。主要内容：被告人莫某某于2011年4月12日购入粤XX＊＊**比亚迪小型汽车，2011年5月24日莫某某将该车转让给叶某某。上述资料已经被告人莫某某确认。
（七）房地产权证。主要内容：经被告人莫某某确认的其所称的张小姐（章小姐）帮其伪造用于申领信用卡的房地产权证复印件。莫某某使用此伪造的房地产权证提供给工商银行、中信银行、招商银行、广发银行、平安银行等银行申领信用卡。
（八）土地和房产的查询资料。主要内容：经查询，没有地址为佛山市三水市芦苞镇人民路＊＊号的产权登记记录；没有产权人莫某某的产权登记记录；没有以莫某某为土地使用权利人的登记记录和地号为080601＊＊＊＊、佛府三国用（2008）第000＊＊＊＊号的土地使用权登记。
（九）证明。主要内容：佛山市＊＊土地房地产评估有限公司提供的莫某某在职证明，证实被告人莫某某2012年11月到该公司工作，任职为文员，其基本工资为1500元。
（十）抓获经过。主要内容：被告人莫某某的归案经过，其于2013年6月4日主动到公安机关投案。
（十一）户籍材料。主要内容：被告人莫某某的基本身份情况与上述一致。
（十二）证明、佛山公安“一搜通”智能检索平台。主要内容：经佛山市顺德区市场安全监管局查询，暂没有“佛山市顺德区＊＊五金制品有限公司”的工商登记资料；经佛山公安“一搜通”智能检索平台也没有搜索到名称为“佛山市顺德区＊＊五金制品有限公司”，搜索到的“＊＊五金公司”也不是被告人莫某某所在职的公司。
被告人莫某某辩称由于生意亏本影响其还款能力。经审查，被告人莫某某在明知自己没有足以申领信用卡的财产和偿还能力的情况下，使用伪造的房地产权证书，使银行对其财产和偿还能力产生错误的判断，从而顺利多次在不同银行申领多张信用卡，信用额度和透支资金超出其正常资金需求和本人的偿还能力。被告人莫某某在自己尚未取得驾驶资格的情况下，透支贷款购买了一辆汽车，并在一个多月后即予以转售，但所得款项并未用于归还购车贷款，而是另作他用，之后仅偿还了小部分购车贷款，足以认定被告人莫某某具有恶意透支的行为。被告人莫某某未能说清所贷款项的去向，且其所说的刷卡套现行为亦违反相关规定，破坏金融秩序，亦印证了其具有非法占有、使用贷款的目的。综上，本院不予采信被告人莫某某的辩解。
本院认为，被告人莫某某无视国家法律，以非法占有为目的，恶意透支人民币97912.16元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应依法惩处。公诉机关指控的罪名成立，本院予以采纳。被告人莫某某犯罪后主动投案，如实供述自己的罪行，是自首，且当庭自愿认罪，本院酌情对其予以减轻处罚。公诉机关的量刑建议过重，本院不予采纳。本院根据被告人莫某某犯罪的事实、性质、情节和社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十七条第一款、第四十七条、第五十二条、第五十三条的规定，判决如下：
被告人莫某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币10000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，扣除先行羁押的36日，即刑期自2014年5月23日起至2015年4月16日止。罚金从判决生效之日起30日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省佛山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
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审 判 长 陈 敏
人民陪审员 何永权
人民陪审员 陈华清
二〇一四年六月九日
书 记 员 李秋云