安徽省铜陵市铜官山区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）铜官民二初字第01133号
原告：中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行。
法定代表人：孙小春，职务行长。
委托代理人：许贵勇，安徽华律律师事务所律师。
委托代理人：柏柯宝。
被告：俞闯贞，男，1980年6月6日出生，汉族，住安徽省铜陵县。
被告：张晓峰，男，1977年8月28日出生，汉族，住安徽省铜陵市。
被告：何邦华，男，1985年12月23日出生，汉族，住安徽省铜陵县。
被告：叶华，女，1980年11月12日出生，汉族，住安徽省铜陵县。
原告中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行（以下简称工行百大支行）诉被告俞闯贞、张晓峰、何邦华、叶华金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月4日立案受理。依法适用简易程序，由审判员谢飞梦独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行百大支行的委托代理人许贵勇、柏柯宝，被告俞闯贞，被告叶华到庭参加诉讼，被告张晓峰、被告何邦华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行百大支行诉称：被告俞闯贞于2012年12月25日向原告申请办理个人家居消费房屋抵押贷款35万元，期限5年。双方为此签订了《个人借款／担保合同》。被告俞闯贞以铜陵县五松镇华芳国际度假花园18栋202号房产作为抵押物提供担保，同时被告张晓峰、何邦华、叶华为该借款向原告提供担保、承担连带还款责任。至2013年9月21日，被告拖欠原告逾期未偿还贷款本金19492.36元、利息9641.93元，贷款本金余额311566.44元，合计欠款340700.73元。被告连续逾期4次未按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特诉诸法院，请求判令：1、依法解除原告与被告于2012年12月25日双方签订的《个人借款／担保合同》（合同编号B：01308000072012家居贷0000147号）；2、被告偿还原告逾期未偿还贷款本息29134.29元，贷款本金余额311566.44元，合计欠款340700.73元以及逾期利息、罚息、复利（按合同约定现实际逾期执行利率从2013年9月21日起计算至欠款付清之日止）；3、律师服务费10000元由各被告承担。
被告俞闯贞答辩称：1、答辩人并无借款意向，房子早在2006年入住前就装修好了，根本无需贷款装修，贷款是何邦华通过张晓峰操作的，他们要答辩人到时候签字就可以了，答辩人签字时并未仔细看合同。另外，根据答辩人的收入、住房等实际情况，银行也不应当贷款给答辩人；2、发放的贷款打到装潢公司，答辩人从未见到过钱也未使用过；3、答辩人月收入从来没达到7000元，怎么能每月归还7000元，事实上，答辩人也从未归还过银行贷款；4、答辩人不应当承担还本付息的民事责任。
被告叶华答辩称：1、对本案的具体情况答辩人并不清楚，当时何邦华跟答辩人说他的朋友俞闯贞房子贷款贷不下来，需要有人担保，要答辩人签字，答辩人签字的时候也只看了签字的那页内容，其它部分没有看；2、答辩人于2013年8月份已与何邦华离婚，答辩人也没有拿到钱，不应该承担还款责任。
被告张晓峰、被告何邦华均未到庭答辩。被告张晓峰庭后经本院询问，陈述了办理涉案贷款时的一些情况，主要内容为：何邦华找张晓峰帮忙贷款，让俞闯贞用其名下铜陵县五松镇华芳国际度假花园18栋202号住房为抵押物办理抵押贷款；何邦华先代俞闯贞归还了该房的先期购房贷款以注销该房上的抵押权，然后俞闯贞就用该房贷款了约三十五万元；后经俞闯贞授权，发放的贷款通过装修公司转给了何邦华；听何邦华说他还向俞闯贞出具了借条，贷款也是何邦华还的。
经审理查明：2012年11月30日，被告俞闯贞向原告工行百大支行递交了家居消费贷款申请表。2012年12月25日，工行百大支行（贷款人）与借款人兼抵押人俞闯贞签订了一份《个人借款／担保合同》，合同约定：贷款金额为35万元，用途为装修，期限为60个月；实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入“户名：铜陵市宝业装饰工程有限公司、账号：13×××43、开户行：中国工商银行铜陵分行城汇支行”的账户内；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人指定其还款账户为“户名：俞闯贞、账号：62×××65、开户行：铜陵工行百大支行”。违约责任约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿不偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；有权解除本合同；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。借款人本笔贷款的担保方式为抵押，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用。借款／担保合同还约定了其他一些事项。
2012年12月25日与2013年1月5日，俞闯贞名下的位于铜陵县五松镇华芳国际度假花园18栋202号的房屋与土地作为本案贷款抵押物，分别进行了房地产他项权登记与土地使用权他项权登记。
2012年11月30日，被告张晓峰以承诺人身份向工行百大支行出具《参与还贷承诺书》，承诺与借款人俞闯贞共同履行还款义务，并承担连带还款保证责任。
2012年12月20日，被告何邦华、被告叶华以承诺人身份向工行百大支行出具《共同承担债务承诺书》，承诺完全接受《个人借款／担保合同》的内容，成为借款人俞闯贞在工行百大支行的35万元贷款的共同债务人，当借款人未能足额清偿贷款本息及其他相关费用时，则承担连带还款责任，不以任何理由拒绝履行义务。
2012年12月20日，俞闯贞与工行百大支行签订《个人借款委托支付协议》，约定对全部贷款采取受托支付的方式，不划入借款人本人账户，借款用途为装修。
2013年1月10日，俞闯贞向工行百大支行发出《个人贷款提款通知书》，通知贷款人将35万元借款受托支付至“户名：铜陵市宝业装饰工程有限公司、账号：13×××43、开户行：中国工商银行铜陵分行城汇支行”的账户内，并明确该通知发出之后即为不可撤销。同日，俞闯贞签字确认的个人借款凭证载明，贷款执行利率为8.64%，逾期利率11.232%，利率变动周期为次年1月1日调整，利率生效日为当日；借款凭证记载的其他一些内容与借款合同一致，收款人与提款通知书载明的账户一致。
2013年1月11日，俞闯贞与铜陵市宝业装饰工程有限公司签订《资金托管协议》，将融资提供方向俞闯贞发放的全部融资款项35万元交由铜陵市宝业装饰工程有限公司托管，并由该公司于当日将托管资金35万元通过银行一次性转账至俞闯贞账户。同日，俞闯贞、张晓峰以收款人名义于中国工商银行转账支票存根上签字，支票存根上载明的金额为35万元。收款人俞闯贞、张晓峰还出具了《收条》一份，内容为：“今收到铜陵市宝业装饰工程有限公司人民币叁拾伍万元，此款用途必须按银行借款合同使用，……。此款转入张晓峰账户，开户行：工行百大支行，账号为：62×××96。因此引起任何的法律纠纷，均由收款人承担一切责任。”
工行百大支行发放贷款后，其初期尚能自俞闯贞提供的还款帐户内按期收取贷款。自2013年6月10日起至一审辩论终结之日，借款人未再按《个人借款／担保合同》约定正常还款，造成贷款连续逾期，连续逾期已超过三次。根据工行百大支行提供的借款人还款电子台账以及逾期贷款本息明细所显示的内容，截至2013年9月21日，俞闯贞尚欠工行百大支行逾期未偿还贷款本金19492.36元、利息9641.93元，贷款本金余额311566.44元，合计欠款340700.73元。
另查明：为本案诉讼，工行百大支行委托安徽华律律师事务所的律师担任本案的诉讼代理人，并于2013年10月28日支付了代理费10000元。
上述事实，有《家居消费贷款申请表》《个人借款／担保合同》《参与还贷承诺书》《共同承担债务承诺书》《个人贷款提款通知书》《个人借款凭证》《资金托管协议》、转账支票存根、《收条》、逾期贷款本息明细、代理费发票与支付凭证等证据（以上书证卷宗均只保留复印件）以及当事人的陈述在卷佐证，且经庭审质证并核实，本院予以确认。
本院认为：依法成立合同受法律保护，合同相对人均应按照合同约定履行自己的义务。被告俞闯贞与原告工行百大支行签订的《个人借款／担保合同》，被告张晓峰出具的《参与还贷承诺书》，被告何邦华、被告叶华出具的《共同承担债务承诺书》，均系当事人真实意思表示，当事人之间形成了合法、有效的金融借款合同关系与抵押担保关系，工行百大支行的抵押权自登记之日起生效。工行百大支行依约向借款人俞闯贞指定的账户发放35万元贷款后，俞闯贞理应按合同约定按月归还偿还原告的贷款本息。现俞闯贞已连续逾期还贷，且明确表示不承担还款责任，工行百大支行要求解除与俞闯贞签订的《个人借款／担保合同》，并要求俞闯贞以及共同债务人张晓峰、何邦华、叶华偿还原告逾期未偿还贷款本息、贷款本金余额以及逾期利息、罚息、复利的诉讼请求，不违背双方合同的约定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。本院对原告的该诉讼请求予以支持。被告俞闯贞、叶华辩称其并未实际领取使用讼争贷款、不应承担相关民事责任的观点，不能成立。俞闯贞作为借款合同的相对方以及借款的指示交付人，应当按照借款合同的约定履行还款义务；叶华作为共同承担债务的承诺人理应履行其承诺，与各被告一起承担共同还款责任，本院对两被告的辩解意见不予采纳。关于原告要求各被告承担律师费用诉讼请求，本院认为，当事人在借款合同与承诺书中对律师费等实现债权费用的承担均有约定，工行百大支行委托律师诉讼并支付相关费用并无不当，但本案事实相对简单、取证较易，为避免过于加重被告负担，本院参照律师收费办法的规定并根据本案的实际情况对原告主张的律师费用数额酌情予以调整。被告何邦华经合法传唤，无正当理由没有到庭，视为对原告的主张及诉讼请求放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行与被告俞闯贞之间签订的《个人借款／担保合同》（合同编号B：01308000072012家居贷0000147号）；
二、被告俞闯贞、被告张晓峰、被告何邦华、被告叶华于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行的逾期未偿还贷款本息29134.29元、贷款本金余额311566.44元，合计340700.73元；
三、被告俞闯贞、被告张晓峰、被告何邦华、被告叶华于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行自2013年9月21日起计算至本息付清之日止的逾期利息、罚息与复利（按《个人借款／担保合同》约定的计算方式计算）；
四、被告俞闯贞、被告张晓峰、被告何邦华、被告叶华于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行给付为实现债权而应支付的律师费9000元；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜陵百大支行的其他诉讼请求。
如果被告俞闯贞、被告张晓峰、被告何邦华、被告叶华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取3280.50元（原告已预缴），由被告俞闯贞、被告张晓峰、被告何邦华、被告叶华共同负担，于本判决生效之日起十五日内支付给本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院（收款人：铜陵市中级人民法院，开户行：徽商银行狮子山支行，账号：007001901003000000014）。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 谢飞梦
二〇一三年十二月九日
书记员 章俊伟
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。……
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
……