陕西省宜川县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宜川民初字第00074号
原告宜川县农村信用合作联社。
法定代表人王胜利，系该社理事长。
委托代理人尧百祥，陕西屹立律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人孔楠，宜川县农村信用合作联社职工。一般代理。
被告包香梅，女，1963年12月18日出生，汉族，中专文化。
原告宜川县农村信用合作联社诉被告包香梅金融借款合同纠纷一案，原告宜川县农村信用合作联社于2015年2月2日诉于本院，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年3月9日14时公开开庭审理了此案。原告宜川县农村信用合作联社委托代理人尧百祥、孔楠，被告包香梅均到庭参加了诉讼，原告宜川县农村信用合作联社的法定代表人王胜利未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宜川县农村信用合作联社诉称，2013年1月21日，被告及其丈夫高文红（现下落不明）以承包苹果园为由，申请从原告处借款叁拾万元，并自愿以其个人所有的位于宜川县丹州镇南街村的建筑面积为375.86平方米的一至三层楼房作抵押担保，其房屋产权证号为“房权证宜字第2012-06-**号”，土地使用证号为“宜集用（2012）字第108号”。该房产经宜川县黄河房地产评估有限公司房地产估价，其价值评估为人民币451032元；完全能够满足抵押担保贷款要求。2013年1月21日被告主动签订了“宜川县农村信用合作联社抵押担保贷款承诺书”，同日签订了借款合同。原告于当天足额为被告夫妻发放了叁拾万元贷款。经追踪调查，被告也确实用所贷之款在宜川县秋林镇赤塬行政村石培村承包了苹果园一块。自贷款之日，被告都按约定清偿利息，截止2014年12月29日，利息基本清偿。如今，借贷期限已经届满，被告却既不归还本金，也不清利息，被告的行为已构成根本违约。为了依法维护金融机构的资金安全，及时清收贷款本息，现提起诉讼，请依法判令：1、由被告按照2013年1月22日及其丈夫同原告签订的借款合同及抵押担保合同中所约定的相关条款履行义务；2、由被告清偿在原告处贷款本金30万元，并清偿2014年12月29日以前拖欠原告的利息2234.44元，本息合计302234.44元；3、由被告给原告将30万贷款本金的利息自2014年12月30日清至清偿之日，并按借款合同约定由被告承担拖欠利率的50%罚息【罚息时间从2015年1月22日起计算至30万元贷款本金及约定利息清偿之日，逾期利率为16.1445‰（含50%罚息）】；4、诉讼费由被告承担。
被告包香梅辩称，原告起诉书内容均属实，高文红与被告包香梅确实于2013年1月22日在原告处贷款30万元用于果园投资，并且被告包香梅自愿用其房产进行了抵押担保，但高文红于2013年9月份离家出走，至今没有下落，被告包香梅也联系不到高文红，现在被告包香梅没有钱还款，被告包香梅无能为力。
原告宜川县农村信用合作联社为支持其诉讼主张，向本院提供了以下十七份证据：
第一份证据是2013年1月21日延安市农村合作金融机构贷款责任人管理卡复印件、2013年1月21日被告包香梅丈夫高文红的借款申请复印件及宜川县农村信用合作联社贷款申请书复印件、2013年1月22日陕西省农村金融机构借款借据复印件各一份（均经与原件核对无异）。
第二份证据是被告包香梅及丈夫高文红夫妻双方身份证复印件及联网核查公民身份信息结果复印件各一份（经与原件核对无异）。
第三份证据是被告包香梅及丈夫高文红夫妻双方结婚证复印件各一份（经与原件核对无异）。
第四份证据是2013年1月22日个人借款合同复印件一份（经与原件核对无异）。
第五份证据是2013年1月22日抵押担保合同复印件一份（经与原件核对无异）。
第六份证据是2013年1月22日被告包香梅陕西省农村合作金融机构自然人贷款调查报告复印件一份（经与原件核对无异）。
第七份证据是2013年1月21日被告包香梅的抵押担保贷款承诺书复印件一份（经与原件核对无异）。
第八份证据是2013年1月22日放贷通知书复印件一份（经与原件核对无异）。
第九份证据是2013年1月22日个人客户提款申请书复印件一份（经与原件核对无异）。
第十份证据是2013年1月22日个人贷款业务客户谈话备忘录复印件一份（经与原件核对无异）。
第十一份证据是被告包香梅夫妻的现场影像资料的复印件一份（经与原件核对无异）。
第十二份证据是2013年1月21日被告包香梅及其丈夫高文红的个人信用报告查询授权书复印件各一份（经与原件核对无异）。
第十三份证据是个人信用报告复印件一份（经与原件核对无异）。
第十四份证据是宜川县城市房产管理所出具的房产抵押贷款登记表及房屋他权证复印件各一份（经与原件核对无异）。
第十五份证据是被告包香梅抵押房产产权证复印件一份4页（经与原件核对无异）。
第十六份证据是2013年1月21日宜川县黄河房地产评估有限公司房地产估价报告复印件一份4页（经与原件核对无异）。
第十七份证据是2014年12月29日陕西省农村信用社收回贷款凭证复印件一份（经与原件核对无异）。
以上十七份证据证明的共同问题是：原告与被告包香梅及其丈夫高文红在2013年1月22日所签订的借款合同合法有效；证明原告与被告包香梅所签订的抵押担保合同合法有效；证明本案所涉贷款30万元，原告足额转给了被告包香梅丈夫高文红的账户上，被告包香梅作为抵押财产的所有权人及共同借款人，有义务清偿所有借款的本、息。
被告包香梅对原告宜川县农村信用合作联社当庭提供的十七份证据的真实性、合法性、关联性及证明力均无异议。
由于被告对原告提供的以上十七份证据的真实性、合法性、关联性及证明力均无异议，经合议庭评议，对原告提供的以上十七份证据的真实性、合法性、关联性及证明力当庭予以认证，作为定案依据。
被告包香梅未向本院提供证据。
根据确认的证据及双方当事人的陈述，查明以下事实：
2013年1月22日，原告宜川县农村信用合作联社与被告包香梅丈夫高文红签订个人借款合同（合同编号为：陕农信营借字（201301）第013号），共同借款人为被告包香梅。该个人借款合同约定：借款金额为30万元；借款期限自2013年1月22日至2015年1月21日；借款用途为果园投资；借款利率、利息为执行浮动利率，一年一定。签订个人借款合同当年度的月利率为10.763‰。以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日。借款利息自借款发放之日起计算。结息方式为利随本清。结息日为月末或季末20日。同时约定，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%。借款人未按合同约定用途使用借款的，自挪用之日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%。2013年1月22日，原告宜川县农村信用合作联社与被告包香梅签订了抵押担保合同，抵押担保合同编号为：陕农信营抵字（201301）第005号。被告包香梅自愿以自己名下的房产对其与高文红在原告宜川县农村信用合作联社处的30万元贷款提供担保，被告（抵押人）包香梅提供的抵押房产明确具体。被告包香梅的抵押房地产概况为坐落于宜川县丹州镇南街村混合结构1、2、3层楼房一栋，面积为375.86平方米，房权证为宜字第2012—06—**号，房屋类型为单元楼，土地使用证号为宜集用（2012）字第108号。被告包香梅提供的抵押财产经过宜川县黄河房地产评估有限公司评估，被告（抵押人）包香梅房地产最终评估价值确定为451032元。该抵押担保合同约定抵押人（被告）担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。同时约定，抵押权的实现为依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年；无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定抵押物的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年。2013年1月22日，被告包香梅在宜川县城市房产管理所办理了宜房他证发字第000074**号房屋他项权证。2013年1月22日，被告包香梅丈夫高文红给原告宜川县农村信用合作联社出具了个人提款申请书，2013年1月22日，原告宜川县农村信用合作联社按照被告丈夫高文红要求及其提供的账号将30万元贷款转到了被告丈夫高文红的账户。被告包香梅丈夫高文红现下落不明。
本院认为，原告宜川县农村信用合作联社与被告包香梅及其丈夫高文红签订的个人借款合同及与被告包香梅签订的抵押担保合同，缔约主体适格，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同。原告宜川县农村信用合作联社依照合同约定的时间、数额向被告包香梅丈夫高文红提供了借款人民币30万元整，履行了合同义务，且原告宜川县农村信用合作联社出借给被告包香梅及其丈夫高文红30万元借款的资金来源合法，原告宜川县农村信用合作联社与被告包香梅及其丈夫高文红之间的借贷关系事实清楚，证据充分，该合法的借贷关系应受法律保护。被告包香梅及其丈夫高文红未按约定偿还借款本、息，负有清偿借款本金及利息的义务，被告包香梅及其丈夫高文红应当向原告承担返还借款并承担支付利息的民事责任。原告与被告包香梅签订的抵押担保合同由房屋所有权人和财产共有人共同签字、盖章，并且办理了房屋抵押登记手续，抵押担保合同合法有效，抵押人应按照抵押担保合同向抵押权人承担抵押担保责任，故，被告包香梅作为共同借款人及财产抵押人依法应当承担连带保证责任。原告宜川县农村信用合作联社与被告包香梅及其丈夫高文红关于罚息利率为本合同执行利率上浮50%的约定并未违反法律禁止性规定，原告要求被告包香梅按照原告与被告包香梅及其丈夫高文红于2013年1月22日签订的个人借款合同约定，从逾期次日起履行合同执行利率上浮50%的罚息利率的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十八条和《中华人民共和国担保法》第十四条、第十六条第一款第（二）项、第十八条、第二十一条、第四十六条之规定，判决如下：
一、由被告包香梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告宜川县农村信用合作联社借款本金人民币30万元整，并清偿该30万元借款自2014年12月29日以前所产生的拖欠利息2234.44元，本、息合计302234.44元。
二、由被告包香梅于本判决生效之日起十五日内向原告宜川县农村信用合作联社清偿30万元借款自2014年12月30日起至2015年1月21日止的利息，利息按照月利率10.763‰计算。
三、由被告包香梅于本判决生效之日起十五日内向原告宜川县农村信用合作联社清偿30万元借款的逾期利息，逾期利息自2015年1月22日起计算至该30万元借款本金全部还清之日止，利息按照月利率16.1445‰计算（含50%罚息）。
四、上述一、二、三项款项由被告包香梅以其与原告宜川县农村信用合作联社签订的编号为陕农信营抵字（201301）第005号抵押担保合同中所涉及的抵押财产（抵押财产的详细情况以原告与被告包香梅签订的抵押担保合同所附“抵押物清单”为准）承担连带保证责任。经依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款向原告清偿债务后尚有不足的，被告（抵押人）包香梅对不足部分仍应承担连带责任保证，直至将原告30万元借款本、息全部清偿完毕为止。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元，由被告包香梅承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。
审 判 长 贺延龙
审 判 员 张晓军
人民陪审员 王新民
二〇一五年三月二十三日
书 记 员 曹 攀