江苏省盐城市亭湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）亭商初字第1288号
原告王进，男，汉族，无固定职业。
原告陈霞（系王进之妻），女，汉族，无固定职业。
共同委托代理人沈爱军，江苏法岭律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司盐城中心支公司，住所地盐城市迎宾南路82号人民银行大楼东裙楼一楼。
负责人殷辉，该公司总经理。
委托代理人吴亚男，该公司职员。
委托代理人曾浩，江苏一正律师事务所律师。
原告王进、陈霞与被告中国平安人寿保险股份有限公司盐城中心支公司（下称平安寿险盐城公司）人身保险合同纠纷一案，本院2013年11月6日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年12月27日、次年1月6日、2月10日、2月27日公开开庭进行了审理。原告王进及两原告的共同委托代理人沈爱军，被告平安寿险盐城公司的委托代理人吴亚男、曾浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王进、陈霞共同诉称：2012年11月22日，陈霞向被告投保了智胜人生险，并附加投�了智胜重疾、无忧豁免B、无忧豁免C，被保险人为王进。智胜重疾保险期间为终身，保险金额为6万元；无忧豁免B、无忧豁免C保险期间为10年，约定如被保险人经医院诊断初次发生重大疾病，被告免收确诊日起保险期间内剩余保险费。2013年7月14日，王进因突发癫痫而昏迷，但被告拒绝赔付。请求法院判令：1、被告立即赔付原告王进重大疾病保险金6万元；2、被告豁免陈霞应当交纳的余下九年的保险费36000元。
被告平安寿险盐城公司辩称：1、陈霞为王进投保及王进生病均属实；2、王进所患疾病不属保险合同约定的重大疾病范畴，不符合给付保险金及豁免保险费的条件，请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2012年11月22日，陈霞在被告处填写了《人身保险投保书》，约定被保险人及受益人均为其夫王进，投保险种包括：1、主险：智胜人生，基本保险金额为8万�，投保对象为被保险人本人；2、附加险：（1）无忧意外，基本保险金额为6万元，投保对象为被保险人本人；（2）无忧医疗A，基本保险金额为1万元，投保对象为被保险人本人；（3）智胜重疾，基本保险金额为6万元，投保对象为被保险人本人；（4）无忧豁免B，投保对象为投保人本人；（5）无忧豁免C，投保对象为被保险人本人；智胜人生和智胜重疾保险期间为终身，无忧意外和无忧医疗A保险期间为1年，无忧豁免B和无忧豁免C保险期间为10年；陈霞和王进均在被告提供的《电子投保申请确认书》上签名。同日，陈霞向被告交纳了首期保险费4000元，被告向其签发了保险单，主险及附加险保险合同于当日成立并生效。保险单载明：1、投保人为陈霞，被保险人为王进；2、投保险种同于投保书中载明的险种；3、以上无忧豁免B和无忧豁免C所豁免的保险费为“智胜人生”�年交保险费4000元。
《平安智胜人生终身寿险（万能型）条款》载明：在主险合同有效期内，被保险人身故的，保险人按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，主险合同终止。《平安附加无忧意外伤害保险条款》载明：在附加险合同有效期内，保险人承担给付“意外身故保险金”、“意外伤残保险金”或“交通意外身故或伤残特别保险金”。《平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款》载明：在附加险合同有效期内，保险人承担给付“意外伤害医疗保险金”。《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》载明：1、保险金额：（1）基本保险金额：本附加险合同的基本保险金额由投保人在投保时与保险人约定并在保险单上载明；（2）保险金额：本附加险合同的保险金额等于本附加险合同的基本保险金额和主险合同保单账户价值的105%两者的较大者；2、在附加险合同有效期内，保险人承担如下保险责任：（1）、等待期：从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：“重大疾病”（见8.2），或因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，保险人不承担保险责任，本附加险合同终止；（2）如果在等待期后发生保险事故，保险人以“重大疾病保险金”的方式提前给付主险合同部分或全部保险金并相应调整主险合同各项保险利益：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险人按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止；3、除另有约定外，重大疾病保险金受益人为被保险人本人；4、条款的8.2对“重大疾病”进行了释义：“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生明确诊�。以下重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。…；良性脑肿瘤：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。…”。《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款》载明：1、主险合同的投保人与被保险人不为同一人时，该投保人可以投保本附加保险，且作为本附加险合同的被保险人；2、在附加险合同有效期内，保险人承担如下保险责任：（1）等待期：从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：“重大疾病”（见8.2），或因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，保险人不承担“重疾豁免保险费”的责任，本附加险合同终止；（2）如果在等待期后发生“重大疾病”，保险人承担“重疾豁免保险费”的保险责任：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险人免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。3、本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明。《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）条款》载明：1、投保对象：主险合同的被保险人作为本附加险合同的被保险人；2、在附加险合同有效期内，保险人承担如下保险责任：（1）、等待期：从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：“重大疾病”（见8.2），或因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，保险人不承担保险责任，本附加险合同终止；（2）如果在等待期后发生重大疾病的，保险人“豁免保险费”：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险人免予收取自本条款约定确诊日（见8.11）起保险期间内剩余的各期保险费。3、本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明；4、条款的8.2对“重大疾病”进行了释义：“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。以下重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。…；良性脑肿瘤：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。…”8.11对“本条款约定确诊日”的释义为“满足本附加合同重大疾病所有条件之日。”
2013年7月16日9时22分，王进因“发作性意识不清伴四肢抽搐两天”入住盐城市第一人民医院神经内科二病区接受治疗，并于同月25日出院。入院和出院诊断结论均为：症状性癫痫（强直-
阵挛性发作）、海绵状血管瘤伴出血可能；住院期间进行了放射CR、B超、CT和核磁共振（MRI）、MR等检查。后原告向被告申请理赔未果，遂诉至本院。
上述事实，有当事人的陈述、人身保险合同、保险条款、王进的医疗资料等证据证明。经庭审双方质证，本院予以确认。
本院认为：
一、关于保险合同关系。陈霞为其夫王进向平安寿险盐城公司投保了智胜人生险，并附加投保了智胜重疾、无忧意外、无忧医疗A、无忧豁免B、无忧豁免C险种，被告向其签发了保险单，双方的保险合同关系依法成立，该合同不违反法律、法规的规定，合法有效，具有法律约束力。当事人应当按照诚信原则履行保险合同约定的义务。依照保险合同的约定，王进作为被保险人，在发生重大疾病时，被告平安寿险盐城公司应承担保险责任。故原告王进要求被告赔付重大疾病保险金并豁免保险费的诉讼请求，本院依法予以支持。
二、关于王进所患疾病是否属于保险合同约定的重大疾病范畴的问题。本案中，王进所患疾病被确诊为“症状性癫痫（强直-
阵挛性发作）、海绵状血管瘤伴出血可能”，被告认为原告的症状不属于重大疾病，不应赔付保险金。本院认为，王进所患疾病属于重大疾病，被�应依法赔付保险金，理由如下：
1、应按通常人对重大疾病的理解来判断涉案疾病是否属于重大疾病。
“重大疾病”是一个外延难以界定的不确定概念，并非具体病种，也非医学上的专门术语。对于不确定概念的理解，合同法第一百二十五条第一款规定，首先应根据其使用的词句本身进行解释。对于什么是重大疾病，就其字面来看，“重”应当指病情严重，而具体到什么程度为严重，也是不易确定的，就通常理解而言，不容易治愈的疾病均应视为严重；而“大”除了有与“重”相似的含义外，一般还包含有因病情重大而导致花费巨大和因病情重大而对患者正常生活影响巨大的含义。因此，相对于“一般疾病”而言，治疗困难、花费巨大、后果严重的疾病或对患者健康及生活构成重大影响的疾病均属于通常人所理解的重大疾病。涉案的投保人及被保险人均为普通人，不具备专业的医学知识，其对重大疾病的理解只能限定在普通人理解限度内。本案中，王进因“发作性意识不清伴四肢抽搐两天”入住盐城市第一人民医院，所患疾病被诊断为“症状性癫痫（强直-
阵挛性发作）、海绵状血管瘤伴出血可能”，通常人都会认为该病不属于一般疾病，故应归为重大疾病范畴。
2、保险合同中对重大疾病进行释义的条款违背了投保人的合理期待。
重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。投保人投保重大疾病险的目的在于其期待发生一般人所理解的重大疾病时，能够从保险人处获得相应的赔偿以弥补或减轻被保险人因重大疾病治疗所产生的损失。但是，在保险人提供的格式化合同文本中，保险人通过“释义”的方式对涉案重大疾病内涵进行限定，规定被保险人如要得到赔偿，不仅要得规定的病，还要�规定的方法诊断与治疗，投保人对其合理期待的重大疾病是否属于保险责任范围并非明确知晓。换言之，投保人投保重大疾病险的真实意思是其基于一般人对重大疾病的理解以获得合理期待，但投保人并非明白无误的知道其合理期待内容已经为保险人所作的重大疾病释义所限制。这对缺乏医学专业知识的投保人极易产生误导作用，致使其在内心作出与保险条款提供者本意不同的误解而自愿投保。
3、对重大疾病的理解应运用保险合同的不利解释原则。
保险合同中的不利解释原则，基本含义是当保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同内容发生争议时，应作有利于被保险人的解释。这是目前世界各国司法机关在解释保险合同条款时普遍采用的一项基本原则。在涉案的重大疾病保险合同中，保险人不仅将重大疾病限制性解释为某几种疾病，而且还对其列举的疾病再注释为应达到某种程度、采用何种手术治疗。本案中，被告对王进所患疾病为“症状性癫痫（强直-
阵挛性发作）、海绵状血管瘤伴出血可能”无异议，但认为该病不符合重大疾病的条件。这就涉及到没有达到释义要求程度的疾病能否称之为重大疾病的问题。显然，根据常人理解，一种重大疾病不论是否进行影像学检查、是否按照释义要求进行手术治疗均不能改变重大疾病的性质。故对于投保人所患疾病是否属于重大疾病，应采用不利于保险人的解释，即凡是对投保人健康、生活造成重大影响的疾病，均应视为重大疾病，即使没有达到保险合同注释要求的程度，保险人也不得拒赔。
总之，本案中，保险条款释义中对“重大疾病”的解释，明显超出常人理解范围，违背了保险条款设立的目的，使双方给付代价相对等的利益关系失衡，将应当由保险人承担的责任排除�保险责任之外，使得被保险人获得理赔权利变小，甚至失去理赔的权利，因此，该解释中对患有重大疾病限制解释对原告不产生法律效力。
综上，被告拒赔的理由不能成立，本院不予采信。原告的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百二十五条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司盐城中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付原告王进重大疾病保险金6万元。
二、被告中国平安人寿保险股份有限公司盐城中心支公司免予收取自2013年7月16日起保险期间内剩余的各期保险费。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2200元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司盐城中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 邵 伟
代理审判员 何海军
人民陪审员 朱艳华
二〇一四年五月六日
书 记 员 孙宝健
附录法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百二十五条当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。
合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。
2、《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。