广州市海珠区人民法院民事判决书（2015）穗海法民二初字第463号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区。负责人：吴寿强，行长。委托代理人：李锋，广东金领律师事务所律师。委托代理人：白庆祥，该行职员。被告：聂厚芝，住湖北省广水市。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告聂厚芝金融借款合�纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李锋、白庆祥到庭参加了诉讼。被告聂厚芝下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉称：原告与被告于2010年12月31日签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，被告因购房资金不足，向原告申请个人住房贷款，贷款金额为人民币200000元，贷款期限为5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后如遇基准利率调整，贷款利率按合同约定处理。被告提供位于广州市海珠区南洲路晓港湾文华街5号604房作为《个人购房借款/担保�同》项下债务的抵押担保，并于2011年1月25日办理了房地产抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告放款人民币200000元。被告取得贷款后未能按期归还借款，至今已连续4个月连续4次未按时足额偿还贷款本息。根据合同第十四条的相关约定，原告有权解除合同及提前收回贷款本息等，故原告起诉要求：1、解除原告与被告于2010年12月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告清偿借款本金58822.65元、利息2162.77元、罚息184.22元（利息和罚息暂计至2015年5月21日）及自2015年5月22日起至清还之日止按合同约定年利率下浮15%计算的利息，未按时支付的利息按合同约定利率下浮15%再加收50%的利率计算复利；3、判令被告支付律师代理费5000元给原告；4、被告如届期不能清偿第二、三项确定的债务及诉讼费时，原告有权以被告提供的抵押的广州市海珠�南洲路晓港湾文华街5号604房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；5、本案诉讼费由两被告承担。被告聂厚芝没有提出答辩意见或提供证据。经审理查明：2010年12月31日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告(贷款人)向被告（借款人）发放个人住房贷款，金额为200000元；用于购买广州市海珠区南洲路晓港湾文华街5号604房；该笔贷款的担保方式为抵押；该合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）�下的，执行该合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法归还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……；借款人如在贷款期限内连续违约2个月（含）以上的，贷款人有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息；由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现该合同项下债权而产生的律师费、评估费、拍卖方等所有费用由借款人承担；被告自愿以其所有的广州市海珠区南洲路晓港湾文华街5号604房提供抵押担保；抵押担保范围包括该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与被告于2011年1月25日对被告所有的广州市海珠区南洲路晓港湾文华街5号604房办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告依约于2011年1月18日向被告指定的账户发放了借款200000元。借款后，被告从2014年8月18日起未能按月足额还款。截止至原告起诉，连续4期累计4期未能按期还款，原告向被告追收无果，遂诉至本院。截止至2015年5月21日，被告连续8期累计10期未能按期还款，尚欠本金58822.65元（其中逾期本金28898.27元，未到期本金29924.38元），到期利息2346.99元（其中罚息184.22元，正常利息2162.77元）。另查明，原告与广东金某律师事务所签订了委托代理合同，原告为提起本次诉讼委托了广东金某律师事务所，本案的律师费为5000元。诉讼过程中，本院根据原告的申请依法采取了财产保全措施，并查封了被告的财产。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，故依法成立并生效。原告发放贷款后，被告应按照合同约定按期偿还借款本息，现被告已连续8期累计10期未能按时供款，已构成违约，故原告起诉要求解除《个人购房借款／担保合同》符合双方约定，本院予以支持。合同解除后，被告应将尚欠的借款本金58822.65元及逾期利息2346.99元偿还给原告。现原告要求按照合同约定的年利率下浮15%和按照约定年利率下15%后再加收50%的标准分别计算之后的利息及罚息，并无不妥，故2015年5月21日起的利息按提前收回的本金29924.38元以中国人民银行公布的同期同类贷款利率下浮15%计付，2015年5月22日起的罚息以逾期供款31061.04元（到期本金28898.27元+到期利息2162.77元）按中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.275计付[1（1-15%）（1+50%）=1.275]�在被告不能清偿债务时，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。由于原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》约定，贷款人为实现该合同项下债权而产生的费用由借款人承担，因此，原告要求被告承担本案诉讼的律师费5000元符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告聂厚芝于2010年12月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告聂厚芝在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行清还借款本金58822.65元及利息2346.99元，并从2015年5月21日起至实际清偿之日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%后的标准计付未到期借款本金29924.38元的利息,从2015年5月22日起至实际清偿之日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率乘以1.275计付逾期供款31061.04元的罚息给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行；三、被告聂厚芝在本判决生效之日起十日内赔偿律师费5000元给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行；四、如被告聂厚芝届期不能清偿本判决第二、三项所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告所有的广州市海珠区南洲路晓港湾文华街5号604房折价或以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2275元（其中受理费1554元、财产保全费721元）,由被告负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费2275元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张敏娟代理审判员  茹锐红人民陪审员  侯洁卿二〇一五年六月十八日书记员刘婉梁培辉