吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2017）吉0602民初468号原告：中国银行股份有限公司白山分行。住所：白山市浑江区通江路****号。统一社会信用代码：×××。负责人：涂宏亮，系行长。委托代理人：张馨元，系该行职员。委托代理人：王海斌，吉林靖吉律师事务所律师。被告：王钰杰，住长白朝鲜族自治县。被告：王俊涛，住长白朝鲜族自治县。委托代理人：丁海洋，吉林刘春玉律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司白山分行（以下简称中行白山分行）诉被告王钰杰、王俊涛借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李栋独任审判，公开开庭进行了审理，原告委托代理人张馨元、王海斌，被告王钰杰、被告王俊涛委托代理人丁海洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行白山分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还所欠原告贷款余额1466440.76元及截止2016年11月25日利息4.99万元，及即日起至款项付清日止期间的利息、罚息及相关费用；2、诉讼费用由被告承担。案件审理过程中，原告明确第一项诉讼请求利息部分：请求支付截止2017年3月26日拖欠利息、罚息计100817.85元以及2017年3月27日起至款项付清之日止合同约定的利息、罚息。事实与理由：2015年6月29日，中行白山分行与王钰杰签订《个人贷款合同》及《个人贷款抵押合同》，王俊涛作为王钰杰的保证人与中行白山分行签《个人贷款保证合同》。借款期限12个月。2016年6月30日，贷款到期后，王钰杰未能履行相关的还款义务。经中行多次催收，王钰杰亦未能还款。现原告提起诉讼，请求法院依法判令被告立即偿还本金及利息。王钰杰辩称：借款属实，共借款170万元，偿还一年后剩余146万余元，因为王俊涛没有同意协助我办理转贷，原告就要求我一次性清偿，但是没有偿还能力。原告起诉后再未支付利息。我同意原告本金和利息的诉讼请求，但是不同意支付罚息。我在别的银行贷款也有过逾期，但是没有罚息。王俊涛辩称：同王钰杰答辩意见，应当由王钰杰偿还借款本息。我签订保证合同属实，但是不同意承担保证责任。我认为钱是王钰杰用的。借款合同均有物的担保和人的担保，担保法规定首先由物的担保实现债权，不足部分再由人的担保进行偿还。经审理查明：王钰杰系王俊涛父亲。2015年6月17日，王钰杰向中行白山分行申请个人贷款170万元，并在《个人经营贷款申请、审批表》申请人处签字捺印，王俊涛在该申请表保证人处签字捺印。2015年6月29日，王钰杰作为借款人、抵押人，中行白山分行作为贷款人、抵押权人，双方分别签订了合同编号均为2015年营（个营）字20150626-1号的《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，两份合同中均载明“贷款金额、期限、用途、利率、计息、清偿的具体约定均详见合同附件一”“抵押物、抵押方式、抵押登记等具体约定均详见合同附件一”。合同均约定：“附件：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：特别签订条款；附件二：个人贷款合同通用条款。本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认。除贷款人要求外，无需另行在《附件一：特别签订条款》、《附件二：个人贷款合同通用条款》上签字或盖章。”两份合同落款处王钰杰均在借款人、抵押人处签字捺印，中行白山分行均在贷款人、抵押权人处加盖个人贷款业务合同专用章。《个人贷款合同附件一特别签订条款》约定：“借款人王钰杰、贷款人中行白山分行；贷款金额壹佰肆拾万元整，￥1400000.00元；借款期限12个月；借款用途为流动资金；贷款利率为浮动月利率，在基准利率水平上上浮40%；每12个月为一个浮动周期；付息方式：按月付息；罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率的水平上加收50%。还款方式：规则还息、灵活还本，还款周期：月……”。《个人贷款抵押合同附件一特别签订条款》约定“抵押人：王钰杰；主合同信息：2015年营（个营）字20150626-1号的《个人贷款合同》；抵押方式：主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；抵押物信息：长房权证长白字第00478**号、建筑面积294.48㎡、价值2944800元。”同日，双方又分别签订了合同编号均为2015年营（个营）字20150626-2号的《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，除贷款金额、抵押物信息不一致外，其他内容均约定一致。该合同约定贷款金额为叁拾万元，￥300000.00元；抵押物信息：长房权证长白字第00478**号、建筑面积69.88㎡、价值655474元。同日，王俊涛作为保证人、中行白山分行作为债权人，双方针对上述两笔贷款分别签订了2015年营（个营）字20150626—1号、—2号《个人贷款保证合同》，合同均约定“如借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；保证方式为连带保证。”合同落款处，王俊涛均在保证人处签字捺印，中行白山分行均在债权人处加盖个人贷款业务合同专用章。王钰杰为上述贷款提供的两处抵押房产，双方未办理房屋他项登记。2015年6月30日，中行白山分行向王钰杰账户发放上述两笔贷款合计170万元，并出具借据，载明借款金额壹佰柒拾万元整，借款期限2015年6月31日（笔误，应为7月1日）至2016年6月30日。王钰杰在该借据借款人处签字捺印。中行白山分行发放贷款后，王钰杰于2016年6月15日前足额还息，未偿还本金，2016年6月30日，借款期限届满后，王钰杰仅偿还部分款项后未再还款，中行白山分行将该部分款项冲抵借款本金。截止2017年3月26日，王钰杰未还贷款余额1466440.76元，拖欠利息、罚息计100817.85元。另查，2014年王俊涛在中行白山分行贷款170万元，提供的抵押财产与本案贷款王钰杰提供的抵押财产一致，王俊涛贷款办理了房屋他项登记。上述案件事实有原告起诉、庭审陈述及《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证》各二份、《借据》、《贷款账户欠息表》等证据在卷为凭，足资认定。综上所述，本院认为，王钰杰向中行白山分行申请个人贷款，双方为此签订了两份《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，应认定合法有效。原告发放贷款，已履行贷款人义务，王钰杰理应按合同约定按期支付利息及偿还本金。原、被告双方在合同中约定的还款方式为规则还息、灵活还本，王钰杰于合同履行期间内按月偿还利息，但至合同期满未偿还本金。现上述贷款期限已届满，至今王钰杰未偿还贷款为1466440.76元。因此，中行白山分行主张王钰杰偿还贷款1466440.76元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。王钰杰答辩主张，中行白山分行在贷款之初承诺合同到期后为其办理转贷，且并不知道期满后有罚息一事。中行白山分行对承诺办理转贷一事予以否认，并认为合同中已明确约定贷款逾期利率，王钰杰合同期满后未偿还贷款本金及利息，应承担罚息。因双方合同已明确附件系本合同不可分割的组成部分，附件无需另行签字确认。且主合同中关于贷款本金、期限、利率、罚息等内容均以黑色加粗字体载明“具体约定见本合同附件一第……款”，该合同落款借款人处王钰杰已签字捺印。因此，王钰杰主张对罚息一事不知情的答辩意见，本院不予采纳。现中行白山分行主张王钰杰支付截止至2017年3月26日拖欠利息、罚息计100817.85元，以及支付自2017年3月27日起至款项付清之日止的逾期利息的诉讼请求，本院予以支持，其中，贷款利率按照基准利率水平上浮40%计算，逾期罚息利率按照贷款利率水平上浮50%计算。王俊涛为王钰杰两笔合计170元贷款提供连带保证责任，并签订了保证合同，合同中约定保证方式为连带保证，保证期间为主债务届满之日起两年，现主债务期限已于2016年6月30日届满。王俊涛提出的“我认为钱是王钰杰用的。借款合同均有物的担保和人的担保，担保法规定首先由物的担保实现债权，不足部分再由人的担保进行偿还的”答辩意见，因双方保证合同中约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”，该约定并不违反法律规定，双方均应按合同约定履行各自义务，故王俊涛该答辩意见，本院不予采纳。现中行白山分行于保证期间内向本院提出诉讼请求，要求王俊涛为王钰杰贷款本金及利息承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。王俊涛在承担连带责任后，可向王钰杰追偿。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：一、被告王钰杰于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司白山分行借款本金1466440.76元及截止至2017年3月26日拖欠利息、罚息计100817.85元，以及支付自2017年3月27日起至款项付清之日止的逾期利息。其中，贷款利率按照基准利率水平上浮40%计算，逾期罚息利率按照贷款利率水平上浮50%计算。二、被告王俊涛对上述借款本金及利息承担连带还款责任。如王俊涛承担连带责任后，可在偿还款项范围内，向王钰杰追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18446元减半收取，由二被告负担9223元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员 李 栋二〇一七年三月二十八日书记员 杨文博