吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0602民初1552号原告：尹永霞，住白山市。委托代理人：索世林，吉林万秋律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司。住所：白山和兴大厦**楼。统一社会信用代码：×××。负责人：乔家斌，该公司总经理。委托代理人：马玉斌，住白山市。委托代理人：田旭，住长春市绿园区。原告尹永霞诉被告中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李栋独任审判，公开开庭进行了审理，原告委托代理人索世林、被告委托代理人马玉斌、田旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告于2015年6月1日签订了人身保险合同。投保的主险是“平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）”（以下称为鑫盛主险），投保的附加险是“平安附加鑫盛提前给付重大疾病责任保险”（以下简称鑫盛附加险）。鑫盛附加险的给付金额为17万元。鑫盛附加险合同约定：如果原告经诊断为“重大疾病”，被告应当给付保险金17万元，鑫盛附加险的受益人是原告。原告与被告于2015年6月11日签订了人身保险合同。投保的主险是“平安智胜人生终身寿险（万能型）”（以下称为智胜主险），投保的附加险是“平安附加智胜人生提前给付重大疾病责任保险”（以下简称智胜附加险）。智胜附加险的给付金额为25万元。智胜附加险合同约定：如果原告经诊断为“重大疾病”，被告应当给付保险金25万元，智胜附加险的受益人是原告。2016年4月2日，原告被吉林大学第一医院诊断为甲状腺癌。被告拒不给付保险金。原告诉至本院，请求判令：被告给付原告保险金42万元。被告辩称：一、被保险人在投保时未如实告知其在投保前一年内曾进行过甲状腺部位的彩超检查以及投保前在多家保险公司投保人身保险的事实，上述事实属于被告的明确行为事项，但被保险人并未书面告知，违反了保险法第16条法定如实告知义务，所以被告有权解除保险合同，并且不承担保险责任。二、被告在原告投保时已经针对法定如实告知义务进行了提示、告知，被保险人应当遵守该项法定义务，如有违反应当承担不能获领保险金的后果。经审理查明：尹永霞及其丈夫许瑞俊在2014年为尹永霞在被告中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司（下称平安人寿白山支公司）投保了两份人身保险合同。该两份人身保险合同均有重大疾病附加险，保险金额均为15万元。保险单号分别为×××、×××。许铭系原告尹永霞儿子。2015年6月1日，投保人许铭在平安人寿白山支公司处为被保险人尹永霞投保人身保险合同。投保主险为“平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）”，保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为170000元，年交保险费为6681元；附加长险为“平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险”，保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为170000元，年交保险费为2295元。首期保险费合计8976元。保险合同号码：×××。平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险条款载明：2.2保险责任，重大疾病保险金，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照保险金额给付“重大疾病保险金”。2.3责任免除，因下列情形之一导致被保险人初次发生‘重大疾病’的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人主动吸食或者注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染；（8）遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。3.3保险金的给付，我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金的义务；……对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。8.3重大疾病、恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围之内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。2015年6月11日，投保人许铭在平安人寿白山支公司处为被保险人尹永霞投保人身保险合同。投保主险为“平安智胜人生终身寿险（万能型）”，保险期间为终身，交费年限为不限，基本保险金额为250000元，年交保险费为6000元；附加长险为“平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险”，保险期间为终身，基本保险金额为250000元。首期保险费为6000元。保险合同号码：×××。平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款载明：2.2保险责任，重大疾病保险金，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止。主险合同基本保险金额、主险合同保单账户价值均按重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少……如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。该条款中责任免除、保险金的给付、重大疾病、恶性肿瘤的内容与前文平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险条款中内容一致。平安人寿白山支公司受理上述两份保险申请后，安排尹永霞至浑江区医院进行体检，尹永霞参加体检后，投保人许铭交付了上述两份人身保险合同涉及的保险费，平安人寿白山支公司出具了相应的人身保险合同。在两份人身保险合同中第4部分均为主要投保资料副本，包含人身保险投保书（电子版）、电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书。在人身保险投保书（电子版）中均载明：鑫盛合同保险代理人为田桂萍、田桂芬/智胜合同保险代理人为田桂芬、陈鹏；投保人许铭的联系地址为“吉林省白山市八道江区合兴商务中心19楼田力元部田桂萍转”；询问事项包含“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“您是否目前或过去曾经患过下列疾病或手术史？（疾病种类包含甲状腺或甲状旁腺疾病）”、“您目前是否已有或正在申请除本公司以外的人身保险？”……在投保人、被保险人一栏，上述询问事项在“否”一栏均机打“√”；投保人、被保险人声明和授权部分，第11项载明“投保书由4页组成，全部内容均是在本人完全认可后生成”。该两份人身保险投保书（电子版）落款处无投保人、被保险人、保险代理人签名。在电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书落款处投保人处均签写“许铭”、被保险人处均签写“尹永霞”、保险代理人处均有田桂萍、田桂芬/田桂芬、陈鹏签名。上述两份人身保险合同定点医院列表中均包含吉林大学第一医院。另查，许铭在平安人寿白山支公司为其母亲尹永霞投保上述两份人身保险合同之前，在白山市内其他人寿保险公司亦为尹永霞投保了相似合同内容的人身保险合同，在投保本案两份人身保险合同时，未告知保险人该情况。2016年3月27日，尹永霞因病至吉林大学第一医院治疗，病理诊断：右侧甲状腺微乳头状癌……其于2016年4月2日出院，出院诊断为：甲状腺微乳头状癌。此后，尹永霞向平安人寿白山支公司申请理赔。2016年6月6日，平安人寿白山支公司向尹永霞作出理赔决定通知书，载明：“尹永霞女士，您因×××事故提出的理赔申请，经本公司审核后，根据相关条款规定，理赔结果如下：×××号保险单（投保人许瑞俊、被保险人尹永霞）合计给付人民币拾伍万肆仟贰佰伍拾贰元肆角贰分（RMB154252.42）；×××号保险单（投保人尹永霞、被保险人尹永霞）合计给付人民币拾伍万元整（RMB150000.00）；解除×××、×××保险合同，不退还保险费，并不予给付《鑫盛重疾》《智胜重疾》之保险金；该案共计给付人民币叁拾万零肆仟贰佰伍拾贰元肆角贰分（RMB304252.42）。注：经审核，被保险人投保×××、×××保险合同前存在影响核合同承保的异常情况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。……”尹永霞因平安人寿白山支公司对涉案的两份人身保险合同拒赔不服而诉至本院。以上案件事实有原告起诉、被告答辩、双方当庭陈述及原告提供的平安鑫盛寿险保险合同、平安智胜人生终身寿险合同、住院病历、出院诊断书及被告提供的人身保险投保书（电子版）、电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书、理赔决定通知书等证据在卷为凭，经本院审核，足资认定。综上所述，本院认为，保险人关于投保人未履行告知义务从而享有的合同解除权法律已有明确规定，即《保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”、第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”而投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。但当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。因此，平安人寿白山支公司应对询问情况及询问范围承担举证责任。为此，该公司向本院举证了《人身保险投保书（电子版）》，以证明在承保时对投保人及被保险人的身体健康状况及本公司以外投保情况进了询问。并举证2014年11月11日白山市中心医院的门诊号10359348、姓名为“尹永霞”的彩超诊断报告单，检查结果为甲状腺右叶结节。以证明被保险人尹永霞在投保前进行了甲状腺彩超检查，并在投保时隐瞒了既往病史。尹永霞对该彩超报告单予以否认，并陈述其未于该时间进行过甲状腺彩超检查。平安人寿白山支公司向本院申请调查白山市中心医院该甲状腺彩超诊断报告单的详细信息。经查，2014年11月11日白山市中心医院出具的门诊号10359348、姓名为“尹永霞”的彩超诊断报告单，患者“尹永霞”在门诊登记时未出示身份证件，登记的出生年月日为“1969年11月11日”，而本案原告尹永霞的出生年月日为“1968年10月1日”。由此可见，该彩超诊断报告单上体现的患者“尹永霞”与本案原告尹永霞并非同一人。同时，平安人寿白山支公司在承保时安排尹永霞进行体检后，收取了保险费并出具了人身保险合同。因此，平安人寿白山支公司认为尹永霞隐瞒既往病史的答辩意见，无事实依据，本院不予采纳。关于尹永霞在投保时存在在其他保险公司投保人身保险的情况。尹永霞认为投保书中的询问事项是概括性的询问并且没有投保人签名，也没有其他任何人签名，在投保时保险人没有向尹永霞询问其中的询问事项。该两份合同中的电子投保申请确认书和人身保险投保提示书中投保人签名一栏中“许铭”二字均不是许铭本人书写。平安人寿白山支公司主张“即便投保人许铭非本人签字，但根据法律规定，如果投保人是他人代签，但是其按照合同约定足额交纳保险费，视为投保人对保险合同的追认，该项追认行为应当是对所有合同事项权利和义务的追认，所以投保人应当受到合同条款的约束。保险人在承保时对相关事项进行了询问，投保人未在投保时将其在其他保险公司投保的情况如实告知保险人，违反了保险法的法定告知义务，违背了最大诚信原则。所以被告有权解除合同，并且不承担保险责任。”因投保人许铭已按合同约定交纳了保险费，根据法律规定，应视为其对代签字或者盖章行为的追认，即许铭、尹永霞已认可该两份人身保险合同。但人身保险投保书（电子版）副本作为人身保险合同的组成部分，并无许铭、尹永霞或其他人员签字，现尹永霞否认保险公司对其进行了询问，因此该追认并不能推定平安人寿白山支公司向许铭或尹永霞进行了相关询问。现平安人寿白山支公司未能提供其他证据予以证明已向许铭或尹永霞进行了相关询问，因此尹永霞虽自认在投保涉案两份人身保险合同时未将在其他保险公司投保人身保险合同的情况向平安人寿白山支公司进行告知，亦不能认定许铭、尹永霞未履行告知义务。因此，平安人寿白山支公司认为尹永霞未履行告知义务，从而解除合同，拒绝理赔的答辩意见，本院不予采纳。尹永霞发生保险事故之时，于平安人寿白山支公司有四份人身保险合同在保险期间内。平安人寿白山支公司应按合同约定履行理赔义务。平安人寿白山支公司对尹永霞2014年投保的两份保险合同已予以理赔。现尹永霞主ＸＸ安人寿白山支公司履行×××保险合同中鑫盛附加险和×××保险合同中智胜附加险，合计42万元的理赔义务，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”、第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”、第二十三条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第一款“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”、第六条第一款“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第五条“保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司于本判决生效之日起五日内向原告尹永霞给付保险理赔款420000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7600元减半收取，由被告负担3800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员 李 栋二〇一七年五月八日书记员 杨文博