广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0103民初5954号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心，住所地南宁市青秀区教育路22号金凤凰南湖御景御景阁901、903A、906、908、1008、1010、1011、1013、1015、1016室,统一社会信用代码：91450103348602918A。主要负责人：林飞勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：李盈盈，广西南国雄鹰律师事务所律师。被告：陈文坚，女，1971年12月23日出生，汉族，住南宁市。委托诉讼代理人：胡丽梅，广西安信律师事务�律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心（以下简称中信）与被告陈文坚信用卡纠纷一案，本院于2017年6月1日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李盈盈、被告委托诉讼代理人胡丽梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告以被告拖欠本息为由，向本院提出诉讼请求：1、被告向原告返还信用卡透支款本金46855.91元；2、被告向原告支付零售利息14243.38元，滞纳金21739.08元，杂费871.38元，分期手续费1185.6元（计至2015年10月23日）；3、被告承担本案的一切诉讼费用。被告陈文坚辩称，被告对尚欠本金及利息无异议，但滞纳金、杂费、分期手续费等没有事实及法律依据，请求法院予以确认。本案相关情况一、合同依据：原告（甲方）与被告（乙方）于2011年8月16日签订的《中信银行魔力信用卡申请表》和《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，主要约定如下：1、甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。2、乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。3、乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待�。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。信用卡取现手续费按取现金额的3%收取，最低收费为民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。4、乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。超限费对超过信用额度部分5%按月收取，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元。5、若乙方及其附属卡持卡人应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方及其附属卡持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单。乙方及其附属卡持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向甲方提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易。6、乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。7、乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。8、乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息�款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。利息按日息万分之五计算，并按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元。9、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。10、乙方及其附属卡申领人同意甲方使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝套餐”、“年费升级套餐”、“保险套餐”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。11、乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。二、合同履行情况：1、持卡人：陈文坚，卡号：52×××01；2、发卡人：中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心；3、申领日期：2011年8月16日；4、透支本金、利息及其他：《交易流水》记载，陈文坚自2014年6月28日起未按约清偿信用卡，原告开始计收零售利息、滞纳金等。原告出具的《余额构成表》记载，截至2015年10月23日止，陈文坚尚欠本金46855.91元、零售利息14243.38元、分期手续费1185.6元、滞纳金21739.08元、杂费871.38元。本院认为，原告与被告之间构成信用卡合同关系，合法有效。根据涉案信用卡合同约定，被告在持卡透支消费后未按约定清偿本金。现原告要求被告按合同约定偿还本金并支付透支利息、分期手续费、滞纳金、杂费。被告抗辩称上述费用、利息等过高，要求予以调整。本院认为，原、被告之间虽就利息、分期手续费以及滞纳金等作出了约定，但按照上述约定所计算出的费、息已明显超过法律所设定的利息限额，属于变相高息。综上，本院对原告主张的利息、分期手续费以及滞纳金予以综合调整，经计算，原告有权要求被告支付零售利息14243.38元，对原告的其他主张，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告陈文坚偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心透支本金46855.91元；二、被告陈文坚向原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心支付透支利息14243.38元；三、驳回原告中信银行�份有限公司信用卡中心南宁分中心的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案案件受理费1922元，公告费350元，以上两项合计2272元，由被告陈文坚负担1383元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心负担889元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院�同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡艳杰人民陪审员  王毅云人民陪审员  罗科峰二〇一七年十二月八日书 记 员  黄辅权附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不�确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经�庭许可中途退庭的，可以缺席判决。