江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0922民初4569号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行，住所地滨海县城富康路2号。负责人：周晓翔，该行行长。委托诉讼代理人：易建亚，该行员工。代理权限：特别授权。被告：顾志文，男，1969年11月12日生，汉族，居民，住滨海县。被告：姚其玉，女，1972年10月16日生，汉族，居民，住滨海县。被告：陈德成，男，1963年8月5日生，汉族，居民，住滨海县。委托诉讼代理人：于淼，江苏阜东律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：赵正刚，江苏阜东律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：喻冬林，男，1965年8月13日，汉族，居民，住滨海县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行（以下简称邮储银行滨海支行）与被告顾志文、姚其玉、陈德成、喻冬林金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用普通程序。因被告顾志文涉嫌非法吸收公众存款罪，被羁押在滨海县看守所，致本案暂无法确定开庭时间，于2017年12月5日裁定中止诉讼，于2018年1月10日恢复诉讼。于2018年1月17日公开开庭进行了审理，原告邮储银行滨海支行的委托诉讼代理人易建亚、被告顾志文、被告陈德成的委托诉讼代理人赵正刚、被告喻冬林到庭参加诉讼。被告姚其玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行滨海支行向本院提出诉讼请求：1、判令顾志文、姚其玉归还贷款本金400000元及利息[至2017年7月26日结欠利息2530.45元，以及自2017年7月27日至履行完毕之日止按合同约定的利息（含罚息）]；2、判令陈德成、喻冬林依约承担担保责任；3、诉讼费用由顾志文、姚其玉、陈德成、喻冬林承担。诉讼过程中，邮储银行滨海支行将第1项诉讼请求变更为“判令顾志文、姚其玉归还贷款本金400000元并承担利息（自2017年4月21日起至2018年1月17日止按年利率6.525%计息；自2018年1月18日起至履行完毕之日止按年利率8.4825%计息；已支付的利息4432.1元在上述利息中予以扣减）”。事实与理由：顾志文、姚其玉因生猪养殖需要，于2017年4月21日与邮储银行滨海支行签订了小额贷款额度借款合同，借款金额为400000元，期限自2017年4月21日至2018年4月21日止，约定年利率6.525%，逾期加收30%罚息。陈德成、喻冬林与邮储银行滨海支行分别签订了小额贷款最高额保证合同，约定所设立的保证为连带责任保证，保证期限为主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。至今，顾志文、姚其玉仅归还利息4432.1元。被告顾志文辩称，借款情况属实，我按期归还了2期利息后，因为我非法吸收公众存款向公安机关投案自首，故未能按约还款，待我服刑期满后，将主动还款。被告陈德成辩称，担保情况属实，已与邮储银行滨海支行协商好还款方案。被告喻冬林辩称，我签字担保属实，但我的收入有限，只能在50000元范围内承担保证责任。被告姚其玉未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年4月21日，顾志文、姚其玉作为共同借款人与邮储银行滨海支行签订了小额贷款额度借款合同，合同约定：授信额度金额为400000元，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前12个月为额度支用期，顾志文可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；本合同项下存在担保的，额度生效日需满足本合同合法有效签署并生效、本合同项下所有担保文件合法有效签署且生效；顾志文每次提款的借款期限自邮储银行滨海支行将贷款发放至顾志文放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，顾志文应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经邮储银行滨海支行审核同意后并经顾志文确认后，邮储银行滨海支行按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、支付方式、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；顾志文未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行滨海支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在约定的利率基础上加收30%；对顾志文在本合同及相关协议、文件项下的到期应付未付款，顾志文在此不可撤销的授权邮储银行滨海支行可按本合同的约定从顾志文在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的任何账户中直接扣收应由其偿付的贷款本金、利息、复利、保险费、违约金、赔偿金等款项而无需事先获得顾志文的同意；顾志文构成违约情形包括未按期支付与邮储银行滨海支行有关的到期未清偿债务（包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用）；发生本合同约定的违约情形的，邮储银行滨海支行有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求顾志文立即清偿。同日，顾志文向邮储银行滨海支行出具小额贷款额度借款支用申请单及借据，均约定：借款本金为400000；借款用途为扩建垫资；年利率为6.525%；借款期限自2017年4月21日至2018年4月21日；采用阶段性等额本息还款法，即前8个月只还利息，第9个月开始按月等额本息还款，还款日为每月的21日；放、还款账户户名为顾志文，账号为62×××40。经审批，邮储银行滨海支行于同日按照约定将400000贷款发放至顾志文账户。为保证上述债务的履行，2017年4月21日，邮储银行滨海支行分别与陈德成、喻冬林签订小额贷款最高额保证合同，合同均约定：本合同所设立的保证为连带责任保证；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向邮储银行滨海支行还款，邮储银行滨海支行自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，邮储银行滨海支行有权要求保证人按保证合同约定履行该部分保证责任。前款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经邮储银行滨海支行同意的提前还款日以及邮储银行滨海支行依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及（或）其他任何款项的日期；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行滨海支行支付的其他款项（包括但不限于邮储银行滨海支行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮储银行滨海支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费等）的100%；保证期间为主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证人承诺具有签订和履行本合同所必须的民事权利能力和民事行为能力，能独立承担民事责任；保证人完全了解主合同内容，保证人签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实；除非有可靠、确定的相反证据，邮储银行滨海支行有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，邮储银行滨海支行制造或保留的债务人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及邮储银行滨海支行催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明主合同项下债权关系的确定证据，保证人不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由邮储银行滨海支行单方制作或保留而提出异议。另查明，截止2017年5月21日、6月21日顾志文分别归还利息2175元、2247.5元，同年7月21日，邮储银行滨海支行在顾志文银行账户（账号62×××40）上扣收利息9.6元。本案审理过程中，邮储银行滨海支行向本院申请财产保全，并提供担保，本院依法予以准许，并采取了保全措施。以上事实有小额贷款额度借款合同、小额贷款额度借款支用申请单、小额贷款额度借款支用审批单、借款借据、小额贷款最高额保证合同、中国邮政储蓄银行个人贷款发放单、账户交易明细、还款记录以及当事人的陈述在卷佐证。本院认为，邮储银行滨海支行与顾志文、姚其玉签订的小额贷款额度借款合同以及与陈德成、喻冬林签订的小额贷款最高额保证合同，均是各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，均为合法有效合同，各方应按照合同约定诚信履行各自的义务。邮储银行滨海支行依约向顾志文、姚其玉发放贷款400000元，而顾志文、姚其玉未依约履行还款义务，只偿还了部分利息，已构成违约。依据双方签订的小额贷款额度借款合同约定，邮储银行滨海支行有权提前收回贷款，并要求其承担违约责任，故邮储银行滨海支行要求顾志文、姚其玉偿还借款本金及按照合同约定利率计付利息的诉求，合法有据，本院予以支持。姚其玉经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩权。因顾志文、姚其玉未按合同约定履行还款义务，依据小额贷款最高额保证合同约定，陈德成、喻冬林作为连带责任保证人，对顾志文、姚其玉未偿还的款项应承担连带清偿责任。对喻冬林的抗辩，其作为完全民事行为能力人，具有为顾志文、姚其玉借款提供连带责任保证的民事行为能力。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十四条:“不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持”，因此对喻冬林的抗辩，本院不予采信。综上，邮储银行滨海支行的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十四条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾志文、姚其玉于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行借款本金400000元并承担利息（从2017年4月21日起至2018年1月17日止按年利率6.525%计算；从2018年1月18日起至履行完毕之日止按年利率8.4825%计算；已支付的利息4432.1元在上述利息中予以扣减）；二、被告陈德成、喻冬林对上述款项承担连带清偿责任，被告陈德成、喻冬林承担保证责任后，有权向被告顾志文、姚其玉追偿。如果未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7338元，保全费2570元，由被告顾志文、姚其玉、陈德成、喻冬林承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时向该院预交上诉费7338元。审 判 长  郁光华审 判 员  蒋晓明人民陪审员  刘志祥二〇一八年一月十七日书 记 员  陈风顺附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十四条不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。