广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初4032号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。
负责人：陈力生，行长。
委托诉讼代理人：汪翔，广东君厚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：姚晓玉，广东君厚律师事务所律师。
被告：刘奕升，男，1983年1月24日出生，汉族，身份证住址广东省阳西县，现下落不明。
被告：关华，女，1981年10月9日出生，汉族，身份证住址广东省阳西县，
被告：广州方圆计算机有限公司，住所地广东省广州市白云区翰云路322号首层。
法定代表人：刘奕升。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告刘奕升、关华、广州方圆计算机有限公司（以下简称方圆公司）借款合同纠纷一案。本院于2016年4月5日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人汪翔、姚晓玉到庭参加了诉讼，被告关华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘奕升、方圆公司因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2014年11月6日，被告刘奕升向原告申请个人商务贷款，用于购买烟草，被告关华承诺与被告刘奕升共同偿还贷款。同日，被告方圆公司出具《企业担保函》，承诺为被告刘奕升与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。同年11月24日，原告与被告刘奕升签订《个人额度借款合同》。同日，原告与被告刘奕升、关华签订《个人最高额抵押合同》，抵押物为上述两被告共有位于广州市荔湾区环市西路37号409房。合同签订后，原告于2015年1月1日向被告刘奕升发放贷款400000元，约定借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法。合同履行期间，原告严格遵守合同约定的义务，但自2015年6月1日开始，被告刘奕升即出现逾期还款的情况，并自2015年11月开始停止还款。截止至2016年3月2日，尚欠借款本金349104.19元未予清偿。原告认为，被告刘奕升已经构成违约，原告有权宣布合同的一切债务提前到期并要求被告刘奕升立即清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告刘奕升偿还原告贷款本金349104.19元并按合同约定计付利息、罚息（暂计至2016年3月2日利息9581.9元、罚息655.49元，实际计付至全部款项清偿之日止，其中利息按年利率7.4218%计算，罚息按年利率11.1327%计算）；二、被告关华、方圆公司对被告刘奕升所负债务承担连带清偿责任；三、三被告向原告支付律师费5000元。
被告刘奕升无答辩。
被告关华无答辩。
被告方圆公司无答辩。
经审理查明：2014年11月6日，被告刘奕升向原告提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请贷款500000元用于购买烟草；主担保方式为抵押，抵押物为广州市荔湾区环市西路37号409房等。被告关华在该申请表“声明与承诺”栏中确认其为被告刘奕升的配偶，同意被告刘奕升向原告借款，其同意用该申请书所列的抵押物抵押，承诺与被告刘奕升共同还款。同日，被告方圆公司向原告出具《企业保证函》，确认被告刘奕升为该公司的实际控制人，该公司承诺为被告刘奕升向原告申请授信金额为450000元的个人商务贷款提供连带责任保证；承担保证责任的范围为被告刘奕升根据借款合同约定应向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止等。
2014年11月24日，原告（乙方，贷款人）与被告刘奕升（甲方，借款人）签订编号为44000493214113770663号的《个人额度借款合同》，约定：合同所称授信额度（以下简称“额度”）是指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；对于不可循环使用的额度，在额度支用期内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额；合同所称的借款额度，是指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；合同项下授信额度金额为400000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2014年11月24日至2024年11月24日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；乙方有权确定合同的贷款利率，一般高于中国人民银行的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对合同利率进行调整，须经乙方同意；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率自每笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而贷款人垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或者终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；单方面解除合同；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。
同日，原告（乙方，抵押权人）与被告刘奕升（甲方，抵押人）、关华（甲方，抵押物共有人）签订合同编号为：44000493314112837632号《个人最高额抵押合同》，约定：为确保债务人（即本案被告刘奕升）与乙方于2014年11月24日签订的编号为44000493214113770663的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（简称主合同）的履行，根据国家有关法律法规，经协商一致，甲方愿意提供金额为400000元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；合同项下担保债权确定的期间为2014年11月24日至2026年11月24日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产为被告刘奕升名下位于广州市荔湾区环市西路37号409房（房地产权证号：粤房地权证穗字第××号）；双方应于合同签订后15个工作日内到相应的登记各部门办理抵押登记手续；甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交乙方持有；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方等。同年12月12日，原告与被告刘奕升共同办理了上述抵押物的抵押登记手续，原告领取了编号为粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证。
2015年1月1日，被告刘奕升向原告发出《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，记载：申请支用借款金额400000元；借款期限60个月；借款用途购买烟草；等额本息还款法归还贷款本息；还款账户户名刘奕升，账号：60×××67。同日，原告审批同意上述借款，并确定采用在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮25%的浮动利率计息，每年年初1月1日调整一次。
同日，原告向被告刘奕升60×××67账户放款400000元，被告刘奕升向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，记载借款期限60月（从2015年1月1日至2020年1月1日）；年利率7.5%等。
贷款发放后，被告刘奕升于2015年6月开始存在逾期支付贷款本息的情况，于2015年12月起即无归还贷款本息。截止至2016年3月2日，被告刘奕升尚欠借款本金349104.19元未予清偿，亦无支付利息9581.9元、罚息655.49元。2016年7月16日，被告刘奕升清偿借款本金1970元，尚欠借款本金347134.19元未予清偿。
2016年2月24日，原告与广东君厚律师事务所签订民事委托代理合同，约定由该律师事务所接受原告的委托，委派律师在本案中担任原告的委托诉讼代理人，前期律师费为5000元。同年4月5日，原告向该律师事务所支付律师费5000元。
现原告认为被告逾期归还借款本金，已经构成违约，诉至本院。
另查：因被告刘奕升下落不明，本院于2016年11月24日以公告方式向其送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60日。
庭审中，原告明确表示其诉讼请求中的罚息包含有复利。
以上事实，有《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《房地产他项权证》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》及放款单、还款详情系统截屏、贷款结清试算系统截屏及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告刘奕升签订的《个人额度借款合同》以及《个人最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。被告刘奕升在《个人额度借款合同》签订后，向原告提交个人额度借款支用单，原告根据被告的申请及《个人额度借款合同》的约定，向被告刘奕升发放了贷款400000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现被告刘奕升于2015年6月起出现逾期清偿贷款本息的情况，于2015年12月即无清偿贷款本息，已经构成违约，现原告依据《个人额度借款合同》第四十二条之规定，宣布涉案贷款到期并要求被告刘奕升立即清偿尚欠全部贷款本金347134.19元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人额度借款合同》以及借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知达到对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”根据该规定，本案的民事起诉状副本于2017年1月23日送达被告刘奕升，原告宣告涉案借款提前到期日应当认为2017年1月23日，对于到期日前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人额度借款合同》及个人贷款借据的约定计算。到期日后，则应当以尚欠借款本金数额347134.19元，参照《个人额度借款合同》及个人贷款借据中的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。
对于律师费问题，根据个人借款合同约定，被告刘奕升逾期清偿贷款本息的，原告有权要求被告刘奕升承担包括律师费在内的实现债权而发生的合理费用。现原告基于本案诉讼实际发生律师费5000元，该费用标准未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》附件《广东省律师服务政府指导价》的最高限额，其要求被告刘奕升支付上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持
对于被告关华是否应当承担清偿责任的问题。根据原告提供的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》显示，被告关华承诺与被告刘奕升共同偿还贷款，故被告关华应当对被告刘奕升在本案中所负债务承担共同清偿责任，原告主张被告关华承担连带清偿责任不当，本院予以调整。另因被告关华向原告出具的“声明与承诺”中仅承诺与被告刘奕升共同偿还贷款，但未明确表示同意承担原告因实现债权而发生的律师费，故原告要求被告关华承担律师费缺乏合同及依据，本院不予支持。
被告方圆公司向原告出具《企业保证函》，承诺为被告刘奕升在授信金额450000元的范围内提供连带责任保证，现原告在保证期间内要求被告方圆公司对被告刘奕升就涉案借款所负债务承担连带清偿责任，亦未超过保证范围，故本院对原告该项诉讼请求予以支持。被告方圆公司在承担保证责任后，可依法向被告刘奕升追偿。另被告方圆公司提供连带责任保证的范围为被告刘奕升根据借款合同约定应向原告偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，但未明确包括律师费在内的实现债权的费用，故原告要求被告方圆公司承担律师费同样缺乏合同及法律依据，本院不予支持。
被告关华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘奕升、方圆公司因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，刘奕升、关华共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金347134.19元并支付利息、罚息（2017年1月23日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人额度借款合同》及个人贷款借据的约定计付；2017年1月24日起以尚欠借款347134.19元为本金，参照《个人额度借款合同》及个人贷款借据约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不计算复利）；
二、广州方圆计算机有限公司对上述判决第一项中刘奕升所负债务承担连带清偿责任，并在承责后有权向刘奕升追偿；
三、于本判决生效之日起五日内，刘奕升支付中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行律师费5000元；
四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6690元，财产保全费2317元，均由刘奕升、关华共同负担。上述受理费6690元、财产保全费2317元已经由中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行预交，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行同意由刘奕升、关华在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 刘少珍
人民陪审员 陈冰娜
二〇一七年四月二十五日
书 记 员 吴佳璇