安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）镜民二初字第00012号
原告：中国工商银行股份有限公司芜湖分行，住所地安徽省芜湖市。
负责人：钱晓东，行长。
委托代理人：万明红，安徽吉和律师事务所律师。
委托代理人：章翔，安徽吉和律师事务所律师。
被告：王进，男，1971年12月20日出生。
被告：胡晓敏，女，1972年7月28日出生。
被告：芜湖银运投资担保有限公司，住所地安徽省芜湖经济技术开发区。
法定代表人：胡晓敏，总经理。
三被告共同委托代理人：戴少华，安徽思文律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行（以下简称“工行芜湖分行”）诉被告王进、胡晓敏、芜湖银运投资担保有限公司（以下简称“银运担保公司”）借款合同纠纷一案，本院于2013年12月16日立案受理，依法由审判员王晓明适用简易程序，于2014年2月28日公开开庭进行了审理。原告工行芜湖分行委托代理人万明红、章翔、被告王进、胡晓敏、银运担保公司共同委托代理人戴少华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行芜湖分行诉称：被告王进以购车需要向原告申请个人自用车贷款，双方于2011年8月22日签订了一份《个人借款／担保合同》。合同约定：原告向被告发放贷款117万元；贷款期限为3年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（按年浮动）；实行按月等额本息还款；若被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利加收30%；若被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，原告有权宣布合同项下的未偿还的贷款立即到期，要求被告立即偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，原告为实现债权所产生的费用由借款人承担；共同借款人即被告胡晓敏对全部贷款承担连带清偿责任；被告王进、胡晓敏以共有的牌号为皖B522**号捷豹牌小轿车为合同项下的贷款向原告提供抵押担保，并已办理了抵押登记，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等；原告依法享有对上述抵押物拍卖、变卖价值的优先受偿权。被告银运担保公司向原告出具一份《承诺函》，约定若被告王进在贷款期间出现违约行为，自愿承担代偿责任。合同签订后，原告依照合同约定于2011年9月9日向被告指定户名为芜湖赛科工贸有限公司的银行账户（账号为：1307007019002455610）一次性发放了贷款人民币117万元整，完成了原告的合同义务。但被告王进自2013年1月20日起连续3期以上未能按时偿还贷款本息。鉴于被告的违约行为，原告多次派人上门催收均无果，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：一、被告王进、胡晓敏共同偿还借款本金618085.15元，利息26360.63元，合计644445.78元（利息计算至2013年10月10日），并以实欠本金及利息为基数、自2013年10月11日起至判决确定的还款之日止、按合同约定的罚息利率计算的利息及复利；二、被告王进、胡晓敏共同承担原告实现债权的律师费用人民币28000元；三、被告银运担保公司对上述欠款向原告承担连带保证责任；四、原告对拍卖、变卖被告王进、胡晓敏共同所有的抵押物（皖B522**号捷豹牌小轿车）价款享有优先受偿权；五、被告承担本案全部诉讼费用。
被告王进、胡晓敏、银运担保公司共同辩称：其对借款事实、欠款事实、抵押事实均予以认可，认为原告主张的利息及复利过高，没有依据；原告主张的律师代理费由法院酌定。
经审理查明：2011年8月22日，王进、胡晓敏与工行芜湖分行签订了一份《个人借款／担保合同》，约定：工行芜湖分行向王进、胡晓敏发放贷款117万元；贷款期限为3年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（按年浮动）；实行按月等额本息还款；若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利加收30%；若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，贷款人有权宣布合同项下的未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人为实现债权所产生的费用由借款人承担；王进、胡晓敏以共有的牌号为皖B522**号捷豹牌小轿车为合同项下的贷款向贷款人提供抵押担保，并已办理了抵押登记，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。同年9月9日，银运担保公司向贷款人工行芜湖分行出具一份《承诺函》，承诺若借款人在贷款期间出现违约行为，自愿承担代偿责任。合同签订后，工行芜湖分行于2011年9月9日向借款人指定户名为芜湖赛科工贸有限公司的银行账户（账号为：1307007019002455610）一次性发放了贷款人民币117万元整，借款人王进、胡晓敏自2013年1月20日起连续数期未能按时偿还贷款本息，截至2013年10月10日，积欠借款本金618085.15元（其中逾期本金232629.84元），利息26360.63元，合计644445.78元未归还。
另查明：工行芜湖分行为实现债权而支付律师代理费28000元；贷款发放时执行利率为年7.072500%，罚息利率上浮30%为年9.1942500%。
本院认为，工行芜湖分行与王进、胡晓敏签订的《个人借款／担保合同》系双方真实意思的表示，属有效合同，对合同双方均具有法律约束力；工行芜湖分行依约向王进、胡晓敏发放贷款，王进、胡晓敏未按约还款，其行为已构成违约，依法应承担偿还贷款及逾期还款的违约责任；王进、胡晓敏以其共有的车辆为其上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，由于其违约，抵押权人工行芜湖分行可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。综上，本院对工行芜湖分行要求王进、胡晓敏共同偿还拖欠全部借款本息、赔偿实现债权费用及抵押物变现优先受偿的诉求依法予以支持。但其主张的实现债权的费用过高，本院结合相关收费规定、本市生活水平、本案案情酌定为22000元。工行芜湖分行关于银运担保公司对王进、胡晓敏借款本息承担连带清偿责任的诉求，因借款已设定抵押担保，且抵押财产属借款人所有，故在合同没有约定时应以抵押物偿处分所得优先偿还所欠借款本息及实现债权费用后的不足部分由担保人承担连带责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：
一、被告王进、胡晓敏于判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行借款本金618085.15元，利息26360.63元，合计644445.78元；
二、被告王进、胡晓敏于判决生效后十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行利息及复利（利息以实欠借款本金为基数、复利以实欠借款利息为基数，均自2013年10月11日起至判决确定的还款之日止，按合同约定的罚息利率计算）；
三、被告王进、胡晓敏于判决生效后十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行实现债权的费用22000元；
四、原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行对被告王进、胡晓敏抵押财产（皖B522**号捷豹牌小轿车）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述一至三项债权范围内优先受偿；
五、被告芜湖银运投资担保有限公司对抵押财产处分所得偿还王进、胡晓敏上述一至三项债务不足部分承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取5465元，由被告王进、胡晓敏、芜湖银运投资担保有限公司共同负担（因原告已预交，被告在给付上述款项时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 王晓明
二〇一四年三月五日
书记员 黄文昊
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零九条：当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。