江苏省常州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏04民终691号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司，住所地常州市和平北路11号。
负责人蒋旭，总经理。
委托代理人王晓倩，江苏日月泰律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：潘可霞。
委托代理人周中林，江苏益同盛律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司（以下简称人保常州公司）因与被上诉人潘可霞保险合同纠纷一案，不服常州市天宁区人民法院（2015）天商初字第1765号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现本案已审理终结。
原审情况：
原告潘可霞诉称，原告系常州市远东包装装潢有限公司员工，2014年4月17日，该公司向被告购买团体意外伤害保险一份，为原告投保了意外身故、残疾险，烧伤给付，每人保险金额500000元，意外医疗费用补偿，每人保险金额20000元，意外住院津贴每人保险金额18000元，每日津贴给付100元，保险期间自2014年4月18日零时起至2015年4月17日二十四时止。2015年3月14日，原告在工作过程中发生意外受伤，经常州市第七人民医院住院治疗，诊断为右足第1趾末节开放性骨折，右足第1趾甲床挫裂伤伴部分缺损。原告住院18天，住院及复诊等共支出医疗费11220.27元。2015年5月28日，原告经常州市人力资源和社会保障局认定构成工伤。2015年6月22日，常州市劳动能力鉴定委员会鉴定认为伤势构成工伤十级残疾。原告依据保险合同的约定及有关法律规定，被告应当赔偿原告残疾赔偿金500000＊10%=50000元、医疗费用11220.27元及住院津贴18＊100=1800元，合计63020.27元。原告就该保险赔偿款与被告多次协商未果，故诉至本院，请求依法判令被告支付保险金79348.58元并承担诉讼费用。
被告人保常州公司辩称，对于工伤鉴定的伤残等级不认可，对于伤残部分不予以赔偿。门急诊限额20000元，每次事故免赔100元，给付比例80%赔付。住院津贴免赔三天，给付比例80%赔付，如医疗费要赔偿，应扣除1171.5元的医保外用药。
原审法院经审理查明，2014年4月17日，常州市远东包装装潢有限公司作为投保人在人保常州公司处投保了团体意外伤害保险（2009版）、附加意外伤害医疗保险，其中团体意外伤害保险保障项目为意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额500000元；附加意外伤害医疗保险保障项目为意外医疗费用补偿，每人保险金额20000元，每次事故门、急诊限额20000元，每次事故免赔额100元，给付比例80%；意外住院津贴，每人保险金额18000元，每日津贴给付标准100元，每次免赔日数3日，每次最高给付津贴日数90日，总给付日数180日；保险期限自2014年4月18日零时起至2015年4月17日二十四时止，其中被保险人的工作人员人数为10人，潘可霞在上述10人之中，并特别约定：赔偿限额百分比为一级为100，…九级、十级为10。
2015年3月14日，潘可霞在工作过程中发生意外受伤，经常州市第七人民医院住院治疗，诊断为右足第1趾末节开放性骨折，右足第1趾甲床挫裂伤伴部分缺损。潘可霞住院18天，共支出医疗费11220.27元。2015年5月28日，潘可霞经常州市人力资源和社会保障局认定构成工伤。2015年6月22日，常州市劳动能力鉴定委员会鉴定认为伤势构成工伤十级残疾。潘可霞向人保常州公司提出理赔要求未果，故诉来本院，提出前列诉讼请求。
上述事实有潘可霞提供的团体意外伤害保险单、被保险人名单、保险金给付比例、意外伤害保险条款及附加医疗保险条款、认定工伤决定书、鉴定结论通知书、病历、医药费发票、出院小结、用药清单及当事人庭审陈述等证据证实。
原审法院认为，常州市远东包装装潢有限公司与人保常州公司之间签订的团体意外伤害保险（2009版）、附加意外伤害医疗保险的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定全面履行义务。潘可霞作为被保险人，其有权要求人保常州公司应在合同约定的范围内向其支付保险金。潘可霞经常州市人力资源和社会保障局认定构成工伤，且常州市劳动能力鉴定委员会认定其为工伤十级伤残，并无不当，依据合同约定及相关法律规定，对于依照《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》相关标准评定构成八至十级残疾的，保险人应当按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的七级残疾标准赔付，故由人保常州公司按保险金额的10%予以赔偿，人保常州公司在团体意外伤害险中赔偿潘可霞50000元。人保常州公司对于工伤鉴定的伤残等级不认可于法无据，本院不予支持。对于医疗费11220.27元，按合同约定，每次事故免赔额100元，给付比例80%，故医疗费赔偿金应为（11220.27元-100元）＊80%=8896.22元，本院予以认定。对于住院津贴，按合同约定，每日津贴给付标准100元，每次免赔日数3日，故住院津贴为（18天-3天）＊100元=1500元。人保常州公司抗辩对于医疗费应当扣除医保外用药，因其未能提供证据证明医疗费中医保外用药的范围及可替代的医保内药品的名称、金额等，故该辩称本院不予采纳。据此，人保常州公司应将60396.22元支付潘可霞。综上，潘可霞的部分诉讼请求符合法律规定，予以支持，依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第二十三条第一款之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司于本判决生效之日起十日内向潘可霞支付保险理赔款60396.22元。二、驳回潘可霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1376元，减半收取688元，由潘可霞负担29元，中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司负担659元。
上诉人人保常州公司不服上述判决，向本院提起上诉称：原审法院认定事实不清，证据不足，请求二审法院撤销一审法院判决。具体事实和理由如下：一审判决认为我司应该按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的七级伤残标准赔付毫无依据，首先《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》在2014年1月1日起我司已经停止使用，本案中保险起保时间为2014年4月18日，已采取新的《人身保险伤残评定标准》；其次《人身保险伤残评定标准》中列明了1-10级的残疾评定标准，《人身保险伤残评定标准》是保险合同的重要组成部分，被保险人出险后按该标准评定残疾等级是应该履行的合同义务。一审中原告采用《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》来评定伤残等级明显违反了合同义务。本案中，一审原告的伤情对照《人身保险伤残评定标准》是达不到最低赔偿标准十级伤残的。
被上诉人潘可霞辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
二审中，双方当事人均未提交新的证据，双方当事人对原审查明的事实无异议，故本院对原审查明的事实依法予以确认。
本案二审的讼争焦点是：上诉人人保常州公司应否承担给付伤残保险金的保险责任？
本院认为，上诉人人保常州公司应当承担给付伤残保险金的保险责任。首先，本案所涉保险合同系采用人保常州公司提供的格式条款订立的保险合同；其次，根据涉案团体意外伤害保险条款1.2条约定“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。……”；第三，《评定标准》第三条“标准的内容和结构”中，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。且与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例也分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%；另第四条“伤残的评定原则”中明确，评定伤残时，应根据人体的身体结构与功能损伤情况确定所涉及的伤残类别，在同类别伤残下，确定伤残等级，根据伤残等级对应的百分比，确定保险金给付比例；第四，本案中，被上诉人潘可霞在保险期间内发生意外伤害致右足第1趾末节开放性骨折，右足第1趾甲床挫裂伤伴部分缺损，对照《评定标准》7.5条列明的伤残程度，潘可霞所受之伤不构成伤残九级，但潘可霞所受之伤是否构成伤残十级？该《评定标准》未明确列出；而潘可霞所受之伤经工伤认定并被评定为工伤十级伤残。为此，潘可霞认为自己在保险期间内遭受意外伤害已构成十级伤残，人保常州公司应当依照双方签订的保险合同约定，承担给付十级伤残保险金的保险责任；而人保常州公司则认为《评定标准》中未列明的意外伤害后果不属于双方签订的保险合同约定的保险责任，故人保常州公司不应承担相应的给付伤残保险金的保险责任。鉴于对上述格式条款，双方当事人已经形成并且按通常意义也确实存在两种及两种以上的解释，依据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，本案应认定：潘可霞在保险期间内被保险人遭受意外伤害后果符合保险事故的赔偿责任范围，对此，人保常州公司应当承担相应的保险责任。本院对上诉人人保常州公司主张不属于保险责任的上诉理由不予采纳。
综上，上诉人人保常州公司的上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院不予支持。原审判决并无不当，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1376元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 谢唯立
审 判 员 陈 卫
代理审判员 潘 军
二〇一六年六月一日
书 记 员 骆云辉