安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初1426号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，户籍所在地安徽省合肥市。
委托代理人：王与卜，安徽林彬律师事务所律师。
被告：程龙祥，男，1982年11月29出生，汉族，户籍地安徽省芜湖市镜湖区。
原告夏靖诉被告程龙祥民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月17日受理后，依法组成合议庭，于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人王与卜到庭参加诉讼，被告程龙祥经本院公告送达传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年7月1日，被告以生活、经营为由向原告借款。双方在镜湖区签订了《借款协议》（编号：0553011014），约定：借款本金为65096元，还款方式为等额本息，每月还款3363.29元，共24期，每月30日为还款日（节假日不顺延）。若被告违反还款约定，应支�当月应付未付金额的10%作为违约金，并按未还款金额的0.2%每日收取罚息，同时，可计收复利，逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，因此，导致的律师费、诉讼费等为实现债权的合理费用均由被告承担。签约当日，原告便按约交付借款，其中，经被告授权并代其向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费、向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费及信访资询费，向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费。原告已按约履行了借款交付义务。但此后被告仅归还前8期本息后，余款自2015年3月30日起未能偿还。现原告为维护自身合法权益遂诉请判令：1、解除原告与被告签订的借款协议；2、被告立即归还原告借款本金43397.33元，并自2015年3月30日起至还款之日止按24%年利率计算支付利息、违约金和罚息；3、被告支付原告律师费2975元。
原告向法庭提交如下证据：
1、身份证复印件，证明原、被告主体资格；
2、《借款协议》，证明被告向原告借款事实及律师费、利息、违约金等约定；
3、《还款管理服务说明书》，证明被告每月还款日期及�额等约定；
4、《信用咨询及管理服务协议》，证明咨询费、审核费、服务费等约定；
5、银行转帐付款记录，证明原告依约将借款付至被告帐户；
6、收据，证明原告已代被告缴纳咨询费、审核费、服务费等；
7、《信访咨询费收取告知书》，证明被告须支付信访咨询费用；
8、《委托代理协议》、增值税普通发票，证明原告为追索借款支付的律师费。
被告程龙祥未到庭，未向法庭提交证据。
经审理查明：2014年7月1日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告程龙祥（甲方、借款人）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金65096元，月�还数额3363.29元，还本付息方式为每月等额本息，分24个月还款，还款日为每月30日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则，乙方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担等。同日，被告程龙祥（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年7月1日签署《借款协议》（借款金额为人民币65096元）；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费7698.96元、向丙方支付审核费1207.68元、向丁方支付服务费6189.36元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方等。另被告程龙祥需交纳200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除。同时原、被告另签订还款管理服务说明书一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告程龙祥49900元。借款后，被告程龙祥每月归还借款本息3363.29元/月，共计归还了8个月，共计26906.32元，此后未再还款，遂成讼，原告由此支出律师代理费2975元。
以上事实，有原告提交的身份证复印件、借款协议、还款管理服务说明书、信用咨询及管理服务协议、收据、信访咨询费收取告知书、银行转帐付款记录、委托代理协议、律师费发票及原告的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告程龙祥之间的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告程龙祥未按约还款，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为65096元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为49900元，原告称其根据被告程祥龙的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，而原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故本院对原告该主张不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为49900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式�以推算出借款利率为月息1.7976%（详见附表1），被告已还款金额为26906.32元【3363.29×8】，根据实际出借本金参照上述借款利率，按等额本息还款计算公式可以推算出被告每月应还款金额为2578.17元，其实际已全额归还10期，第11期仅归还1124.62元，不足以归还全部本息，根据相关规定，民间借贷中未约定先还本金还是利息的，若债务人给付不足以清偿全部债务时，应当先还利息再冲抵本金，故该1124.62元中包含当期应付利息569.14元，归还当期本金555.48元。综上被告已偿还本金为18794.31【1681.16+1711.38+1742.15+1773.46+1805.34+1837.80+1870.83+1904.46+1938.7+1973.55+555.48】(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，尚欠本金31105.69元【49900-18794.31】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息�逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应按该利率标准支付自逾期之日（第11期还款日的次日）即2015年5月31日起至本判决确定给付之日止的利息、逾期违约金及罚息。三、对原告诉请的实现债权费用，有合同依据，被告程龙祥应当承担，但结合本案实际情况和相关收费标准，本院酌情支持2000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告程龙祥2014年7月1日签订的借款协议；
二、被告程龙祥于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金31105.69元并按年利率24%支付自2015年5月31日起至本判决确定的给付之日止的利息、逾期违约金及罚息；
三、被告程龙祥于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖律师费2000元。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费1060元，由原告夏靖负担303元，被告程祥龙负担1317元；公告费560元，由被告程龙祥负担（案件受理费、公告费原告已预交，被告程祥龙负担的部分在支付上述款项时一并给付原告夏靖）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 何 媛
审 判 员 王学忠
人民陪审员 汪维莲
二〇一六年十一月九日
书 记 员 丁 伟
附件1：
当前利率
|
1.7976%
|
借款本金
|
65096元
|
期数
|
24
---|---|---|---|---|---
期数
|
当期本金
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥2,193.13
|
¥1,170.17
|
¥3,363.29
|
2
|
¥2,232.55
|
¥1,130.74
|
¥3,363.29
|
3
|
¥2,272.68
|
¥1,090.61
|
¥3,363.29
|
4
|
¥2,313.54
|
¥1,049.76
|
¥3,363.29
|
5
|
¥2,355.12
|
¥1,008.17
|
¥3,363.29
|
6
|
¥2,397.46
|
¥965.83
|
¥3,363.29
|
7
|
¥2,440.56
|
¥922.74
|
¥3,363.29
|
8
|
¥2,484.43
|
¥878.86
|
¥3,363.29
|
9
|
¥2,529.09
|
¥834.20
|
¥3,363.29
|
10
|
¥2,574.55
|
¥788.74
|
¥3,363.29
|
11
|
¥2,620.83
|
¥742.46
|
¥3,363.29
|
12
|
¥2,667.94
|
¥695.35
|
¥3,363.29
|
13
|
¥2,715.90
|
¥647.39
|
¥3,363.29
|
14
|
¥2,764.72
|
¥598.57
|
¥3,363.29
|
15
|
¥2,814.42
|
¥548.87
|
¥3,363.29
|
16
|
¥2,865.01
|
¥498.28
|
¥3,363.29
|
17
|
¥2,916.52
|
¥446.78
|
¥3,363.29
|
18
|
¥2,968.94
|
¥394.35
|
¥3,363.29
|
19
|
¥3,022.31
|
¥340.98
|
¥3,363.29
|
20
|
¥3,076.64
|
¥286.65
|
¥3,363.29
|
21
|
¥3,131.95
|
¥231.34
|
¥3,363.29
|
22
|
¥3,188.25
|
¥175.05
|
¥3,363.29
|
23
|
¥3,245.56
|
¥117.73
|
¥3,363.29
|
24
|
¥3,303.90
|
¥59.39
|
¥3,363.29
|
附件2：
当前利率
|
1.7976%
|
借款本金
|
49900元
|
期数
|
24
---|---|---|---|---|---
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥¥1,681.16
|
¥¥897.00
|
¥¥2,578.17
|
2
|
¥¥1,711.38
|
¥¥866.78
|
¥¥2,578.17
|
3
|
¥¥1,742.15
|
¥¥836.02
|
¥¥2,578.17
|
4
|
¥¥1,773.46
|
¥¥804.70
|
¥¥2,578.17
|
5
|
¥¥1,805.34
|
¥¥772.82
|
¥¥2,578.17
|
6
|
¥¥1,837.80
|
¥¥740.37
|
¥¥2,578.17
|
7
|
¥¥1,870.83
|
¥¥707.33
|
¥¥2,578.17
|
8
|
¥¥1,904.46
|
¥¥673.70
|
¥¥2,578.17
|
9
|
¥¥1,938.70
|
¥¥639.47
|
¥¥2,578.17
|
10
|
¥¥1,973.55
|
¥¥604.62
|
¥¥2,578.17
|
11
|
¥¥2,009.02
|
¥¥569.14
|
¥¥2,578.17
|
12
|
¥¥2,045.14
|
¥¥533.03
|
¥¥2,578.17
|
13
|
¥¥2,081.90
|
¥¥496.26
|
¥¥2,578.17
|
14
|
¥¥2,119.33
|
¥¥458.84
|
¥¥2,578.17
|
15
|
¥¥2,157.42
|
¥¥420.74
|
¥¥2,578.17
|
16
|
¥¥2,196.21
|
¥¥381.96
|
¥¥2,578.17
|
17
|
¥¥2,235.68
|
¥¥342.48
|
¥¥2,578.17
|
18
|
¥¥2,275.87
|
¥¥302.29
|
¥¥2,578.17
|
19
|
¥¥2,316.78
|
¥¥261.38
|
¥¥2,578.17
|
20
|
¥¥2,358.43
|
¥¥219.73
|
¥¥2,578.17
|
21
|
¥¥2,400.83
|
¥¥177.34
|
¥¥2,578.17
|
22
|
¥¥2,443.98
|
¥¥134.18
|
¥¥2,578.17
|
23
|
¥¥2,487.92
|
¥¥90.25
|
¥¥2,578.17
|
24
|
¥¥2,532.64
|
¥¥45.53
|
¥¥2,578.17
|
实际还款情况：
当前利率
|
1.7976%
|
借款本金
|
49900元
|
期数
|
24
---|---|---|---|---|---
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,681.16
|
¥897.00
|
¥2,578.17
|
2
|
¥1,711.38
|
¥866.78
|
¥2,578.17
|
3
|
¥1,742.15
|
¥836.02
|
¥2,578.17
|
4
|
¥1,773.46
|
¥804.70
|
¥2,578.17
|
5
|
¥1,805.34
|
¥772.82
|
¥2,578.17
|
6
|
¥1,837.80
|
¥740.37
|
¥2,578.17
|
7
|
¥1,870.83
|
¥707.33
|
¥2,578.17
|
8
|
¥1,904.46
|
¥673.70
|
¥2,578.17
|
9
|
¥1,938.70
|
¥639.47
|
¥2,578.17
|
10
|
¥1,973.55
|
¥604.62
|
¥2,578.17
|
11
|
¥555.48
|
¥569.14
|
¥2,578.17
|
附：本案适用法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违�责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款�同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。