云南省普洱市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云08民终463号
上诉人（原审被告）：倪傲轩(曾用名倪辉)，男，生于1983年9月27日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
上诉人（原审被告）：王静思(系被告倪傲轩的妻子)，女，生于1985年7月11日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
二上诉人的共同委托诉讼代理人：伍瑕瑜，云南五木律师事务所律师。特别授权代理。
被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司普洱分行，统一社会信用代码：9153080091835470XH。住所地：普洱市思茅区茶城大道**号。
负责人：王涛，该分行行长。
原审被告：倪建新，男，生于l957年6月1日，住普洱市思茅区珠。公民身份号码：xxx。
原审被告：胡美芝，女，生于l956年6月10日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：倪利(曾用名倪丽)，女，生于1981年8月18日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：倪建忠，男，生于l968年6月26日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：倪伟，男，生于1990年6月25日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：倪航(曾用名倪磊)，男，生于1992年4月19日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：倪建文，男，生于1960年8月12日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：白恩秀，女，生于l962年9月10日，住普洱市思茅区。公民身份号码xxx：。
原审被告：倪静，女，生于1986年5月22日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：白文杰，男，生于l983年8月11日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
原审被告：倪玲，女，生于1991年5月5日，住普洱市思茅区。公民身份号码：xxx。
上诉人倪傲轩、王静思因与被上诉人中国农业银行股份有限公司普洱分行(以下简称农行普洱分行)、原审被告倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲金融借款合同纠纷一案，不服云南省普洱市思茅区人民法院(2016)云0802民初651号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年8月1日立案后，依法组成合议庭，因当事人没有提出新的事实、证据及理由，依法不开庭进行了审理。本案现已审理终结。
倪傲轩、王静思上诉请求：1.撤销(2016)云0802民初651号民事判决并改判；2.本案诉讼费由被上诉人承担。事实理由：原审法院认定事实不清，证据不足导致判决错误。1.上诉人在一审中向法庭提出被上诉人扣除上诉人罚息的数额和方式不合理，且合同也未约定罚息(超期扣款)扣除方式，并提供了相应证据证明上诉人所述事实，但一审法院在判决中并未对相关事实进行核实。2.被上诉人在与上诉人签订《最高额担保个人借款合同》时未在合同中直接明示罚息的扣除方式也未口头告知。“还款是先扣除罚息(超期扣款)，再扣季度利息，余下才是偿还本金。”是上诉人在归还季度利息时，才从被上诉人处得知存在着所谓的“规定如此”。上诉人无力反抗，被上诉人的霸道强势最终逼迫上诉人不得不被动逾期还款，而逾期后好不容易凑的钱非但不能还息不能还本，按季度还款利息约为8万元／季度，然而2016年3月16日上诉人还了20万元，一还进去就又被上诉人当超期扣款全数扣除，这让本就处在资金链断裂困难境况下的上诉人无疑更是雪上加霜，举步维艰，上诉人再无力填补被上诉人所谓“罚息(超期扣款)漏洞”。3.被上诉人扣除罚息(超期扣款)的方式无合同依据也无法律依据，但一审法院的判决并未对被上诉人扣除罚息(超期扣款)的方法和数额是否合理合法进行审查，仅因上诉人确实存在到期未偿还借款的事实，而认为根据《合同法》第二百零七条的规定即“借款人应当按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”未做到客观全面且审查证据，导致认定事实不清，判决错误，有失公正，严重损害了上诉人的合法权益。
被上诉人农行普洱分行辩称，1.农行普洱分行与倪傲轩等13人金融借款合同纠纷案一审判决适用法律正确无误。倪傲轩于2014年9月1日在农行普洱分行贷款420万元，期限一年，2015年8月31日到期。在“最高额担保个人借款合同用款申请书”中，约定“按季结息、到期还本”结息日为每个季末月的20日。贷款发放后，2014午9月21日(19880元)、2014年12月21日(90454元)、2015年3月21日(89460元)、2015年6月21日(91448元)，倪傲轩能按约定支付利息。贷款于2015年8月31日到期后，倪傲轩未能按合同约定偿还贷款本金及结清利息。因此，2015年8月31日后计算的贷款利息，均为罚息。经过客户经理的多次催收，于2015年ll月l9日偿还利息101030.23元(其中正常息71568元、罚息29462.23元)。2015年11月20日偿还罚息lO00元。2015年l2月29日偿还罚息145475.77元，本金2024.25元。2016年3月l6日偿还罚息116241.95元，本金83758.05元，合计20万元。倪傲轩在上诉状中讲的每季度利息8万元左右不准确，贷款未逾期前收取的正常利息为9万元左右(按实际天数计算)，贷款逾期后计收的利息是按罚息利率计算，利息金额会增加。2.在发放贷款前借贷双方签订的“最高额担保个人借款合同”中，第五条、十条违约责任约定：“5.6借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。3.倪傲轩所欠的贷款本金和利息，均为农行普洱分行的合法债权。根据中国农业银行股份有限公司的统一要求，扣收顺序为复利、罚息、正常息、本金，由计算机自动扣收。在债务到期前(包括本金和利息)，都会以“短信通知”的方式告知借款人，若借款人未按时偿还，还会多次催收。此外，发放贷款机构的客户经理也会以电话或签发债务逾期催收通知书的方式向借款人催收。倪傲轩的违约行为不是我行造成的，他在还超期款之前。贷款就已经到期，到期日为2015年8月31日，2016年3月16日才还款20万，期间已经逾期六个月，是他违约在前，且扣收的金额无论是算罚息或复利、贷款本金，所产生的效果是一样的，我行没有侵犯借款人的利益，其执行的利率都是一个，该利率在合同中都已经约定了，实际情况是只要相应的金额减少，相关利息也同样减少，且在合同中约定了：借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。中国农业银行股份有限公司普洱分行是在依法维护自己的合法债权，不存在其所述的“霸道强势”行为。
原审被告倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲共11人未答辩。
农行普洱分行向一审法院起诉请求：被告倪傲轩于2014年7月20日向原告申请4200000元3年循环用信单笔贷款期限1年个人助业贷款，用于支付材料款，贷款发放日为2014年9月1日，到期日为2015年8月31日，采取一次性还本按季结息方式还款。该笔贷款用被告倪傲轩、王静思、倪建忠、倪伟、倪航共有的位于普洱市思茅区珠市街60号1、2、3、4幢房产[房屋所有权证号：思房字第x**号，房屋共有权证号：思房共字第xxx、xxx、xxx、xxx号，土地使用权证号：思国用(2000)字第xxx号]，被告倪建新、胡美芝、倪利共有的位于普洱市思茅区滨河路l、2幢房产[房屋所有权证号：思房字第x**号，房屋共有权证号：思房共字第xxx、xxx、xxx号，土地使用权证号：思国用(2002)宇第xxx号]及被告倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲共有的位于普洱市思茅区白云路1幢房产[房屋所有权证号：普房字第x**号，土地使用权证号：思国用(2004)字第xxx号]作抵押，原、被告双方签订了《最高额担保个人借款合同》，并到登记机关办理了抵押登记。贷款发放后，被告未按期还款，截至2016年3月18日，仍欠原告借款本金4114217.70元、利息1981.72元，以上款项经原告多次催要无果，被告倪傲轩、王静思已丧失了还款能力，综上，诉至法院，请求判令：1、由被告倪傲轩、王静思向原告偿还截至2016年3月18日止的借款本金4114217.70元,利息l981.72元及上述款项还清之日止的利息(包括复息、罚息)；2、由l3名被告对以上款项承担抵押担保责任，在不能用货币资金归还原告的情况下要求变卖其财产归还借款本金及利息(包括复息、罚息)；3、由l3名被告承担本案诉讼费。
一审法院认定事实：2014年7月20日，被告倪傲轩向原告申请贷款4200000元用于支付材料款。2014年8月22日，原告与被告倪傲轩、王静思、倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲签订了《最高额担保个人借款合同》，约定借款人即被告倪傲轩可以在4200000元的借款额度内向贷款人申请借款，额度有效期自2014年8月22日起至2017年8月21日，上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过l2个月，被告倪建新、胡美芝、倪利(曾用名倪丽)、倪傲轩(曾用名倪辉)用其所有的位于普洱市思茅区珠市街60号房产[房产所有权证号：思茅市房权证思房字第x**号，房产共有权证号：思茅市房思房共字第xxx、xxx、xxx、xxx号，土地使用权证号：思国用(2000)字第xxx号]，被告倪建忠、倪航(曾用名倪磊)、倪伟用其所有的位于普洱市思茅区滨河路房产[房产所有权证号：思茅市房权证思房字第x**号，房产共有权证号：思茅市房思房共字第xxx、xxx、xxx号，土地使用权证号：思国用(2002)字第xxx号]，被告倪建文、白恩秀、倪静、倪玲用其所有的位于普洱市思茅区白云路1幢房产[房产共有权证号：普洱市房权证普房字第xxx、xxx、xxx、x**号，土地使用权证号：思国用(2004)字第xxx号]为被告倪傲轩的该笔借款提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。同日，被告王静思作为被告倪傲轩的妻子，向原告作出还款承诺，承诺自愿共同偿还上述债务，直至本息全部清偿为止。被告白文杰作为被告倪静的丈夫，亦在《最高额担保个人借款合同》抵押人处签字捺印。以上抵押房产、土地均于2014年8月25日办理了房屋他项权证(证号：普洱市房他证普房他字第x**号)、土地他项权证[证号：思他项(2014)第xxx号]，房屋及土地他项权利人均系原告。2014年9月1日，原告向被告倪傲轩指定的账户放款4200000元，该助业贷款到期日为2015年8月31日，还款方式为一次性还本按约还息。贷款发放后，被告倪傲轩向原告偿还了部分款项，截至2016年3月18日，尚欠原告借款本金4114217.70元、利息l981.72元。
一审法院认为，原告农行普洱分行与被告倪傲轩、王静思、倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲签订的《最高额担保个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，因该合同产生的借款、担保合同关系依法成立，应予确认。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”，第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”，第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告倪傲轩在约定的还款期限到期后，至今未向原告还清借款，其行为已构成违约，故对原告要求其偿还截至2016年3月18日止的借款本金4114217.70元、利息l981.72元的主张，于法有据，应予支持。被告王静思作为被告倪傲轩的妻子，自愿与被告倪傲轩共同偿还上述债务，并作出承诺，系其真实意思表示，故对原告要求其共同承担还款责任的主张，亦予以支持。关于被告倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲的保证责任。本案中，以上被告均在《最高额担保个人借款合同》中抵押人一栏处进行了签字捺印，自愿为被告倪傲轩所借款项承担连带保证责任，约定保证期限为二年，并办理了抵押登记。原告起诉时，并未超过保证期限，故对原告要求以上被告承担连带责任的主张，予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”，被告倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，原审法院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《诉讼费用交纳办法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、由被告倪傲轩、王静思于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司普洱分行偿还借款本金4114217．70元、利息1981．72元(截至2016年3月18日止)，2016年3月19日之后的利息利随本清。二、由被告倪建新、胡美芝、倪利、倪建忠、倪伟、倪航、倪建文、白恩秀、倪静、白文杰、倪玲对以上债务承担连带保证责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司普洱分行的其他诉讼请求。案件受理费39730元，减半收取l9865元，由被告倪傲轩、王静思负担。
本院二审期间，各方当事人未提交新证据。
对当事人二审争议的事实，本院认定如下：本案经二审审理，查明的案件事实与一审判决认定的事实一致，予以确认。
本院认为，上诉人认为“被上诉人扣除罚息(超期扣款)的方式无合同依据也无法律依据”，经审查，在2014年8月22日签订的《最高额担保个人借款合同》中，第五条、第十条明确约定了本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用的方式，倪傲轩、王静思应承担逾期还款的法律责任。上诉人倪傲轩、王静思的上诉请求、理由没有事实及法律依据。
综上所述，倪傲轩、王静思的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费39730元，由上诉人倪傲轩、王静思负担。
本判决为终审判决。
审判长 吴荣康
审判员 秦 健
审判员 张劲松
二〇一六年九月二十八日
书记员 李专政