本溪市溪湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽0503民初207号
原告本溪市商业银行股份有限公司彩屯支行，住所地本溪市溪湖区彩屯南路47（1）栋1层。
负责人宫馨馥，该支行行长。
委托代理人唐生伟，该行工作人员。
被告周倩如，女，1992年4月3日出生，汉族，辽宁省辽阳市人，系中国大地财产保险股份有限公司职工。
被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司，住所地辽宁省本溪市明山区水洞路200B栋2单元3层3号。
法定代表人程显峰，系该公司总经理。
被告金聪，男，1972年1月4日出生，满族，辽宁省本溪市人，系和大融资担保公司董事长。
委托代理人高英凯，男，1971年9月23日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无职业。
原告本溪市商业银行股份有限公司彩屯支行诉被告周倩如、本溪经济开发区建工房地产开发有限公司、金聪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告本溪市商业银行股份有限公司彩屯支行委托代理人唐生伟、被告周倩如、被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司法定代表人程显峰、被告金聪已到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告本溪市商业银行股份有限公司彩屯支行（以下简称“商业银行”）诉称：2013年10月18日，原告与被告周倩如签订《个人借款合同》，约定：被告周倩如向原告申请贷款47万元用于资金周转，贷款期限1年，贷款月利率9‰。被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司以坐落于本溪市明山区水洞路200B栋16层2单元40号、13号1单元32号、4层1单元6号的房屋为被告周倩如提供抵押担保，被告金聪作为保证人为此笔贷款担保。现因被告未履行还款义务，原告依法提起诉讼，要求被告周倩如偿还贷款本金47万元并按约定支付欠款之日起至付清欠款之日止的利息，被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司以提供的抵押担保房产承担担保责任，被告金聪承担保证责任，本案诉讼费用由被告负担。
被告周倩如辩称：《个人借款合同》是我本人亲笔签字，《贷款凭证》我感觉不是我本人签字，但时间太久记不住了，但我不申请笔迹鉴定。这笔贷款我是帮助被告金聪申请的，银行发放贷款后，贷款本金由谁使用我不清楚。《个人借款合同》及《贷款凭证》是我自愿的，但因当时我为被告金聪打工，金聪让我帮他贷款，我就签订的。
被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司（以下简称“开发区建工房地产”）辩称：我公司是用我公司名下的在建房产做借款抵押，但我公司并不认识被告周倩如，我公司是为被告金聪提供抵押担保，实际借款人应是金聪。
被告金聪辩称：被告周倩如是我经营的和大融资担保公司的员工。被告开发区建工房地产法定代表人已变更，原来是一位胡姓负责人，是被告开发区建工房地产原法定代表人找到我，让我帮着贷款，我就让员工周倩如为被告开发区建工房地产申请贷款，是贷了47万元。这笔贷款后来给付被告开发区建工房地产。
经审理查明，2013年10月18日，被告周倩如与原告商业银行签订《个人借款合同》约定：“1.1、周倩如向商业银行贷款47万元；1.2、贷款用途为贷款用于借款人资金周转等事项；1.4、个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款交易对象支付；2.1、贷款期限为壹年，预计自2013年11月8日起至2014年11月8日；2.2、贷款时的合同利率为10.80%（年利率），合同项下贷款币种为人民币，按照中国人民银行规定的基准利率浮动，贷款月利率9.00‰；6.1、合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由担保人为借款人向贷款人提供单位，由本溪经济开发区建工房地产开发公司提供房产的抵押担保，抵押合同编号00201011311080003”。同日，被告开发区建工房地产（甲方）与原告商业银行（乙方）签订《借款抵押合同》，合同盖有被告开发区建工房地产公章，并加盖时任该公司法定代表人胡明尧的个人名章，合同约定：“为确保周倩如与乙方签订的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。一、甲方以本合同第十八条“抵押物清单”所列之财产设定抵押，甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权，甲方保证抵押物不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情况；二、抵押担保范围为人民币债权本金47万元及利息；三、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日；十八、抵押物为房产，在建工程坐落明山区水洞路200B栋16层2单元40号、13层1单元32号、4层1单元6号，抵押物的评估价值为125.54万元。”该合同后附有房屋状况表，记载：200B栋1单元32号建筑面积75.1平方米、1单元6号建筑面积112.04平方米、2单元40号建筑面积104.82平方米”。被告金聪于2013年11月8日与被告签订《借款保证合同》，约定：“保证人金聪，贷款人商业银行，一、被保证的主债权为根据借款合同由贷款人向借款人提供的47万元贷款本金，保证人在此承认借款人所欠债务的金额以贷款人按业务操作规定出具的会计有效凭证为准；二、保证人的担保范围为借款人在借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息；三、本合同所称保证为连带责任保证，保证人对借款人所欠债务在担保范围内与借款人承担连带责任；五、保证人在本合同项下的保证期间，为主债务履行期届满之日起两年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，保证人在本合同项下的保证期间内承担保证责任。借款人没有依照借款合同规定履行债务的，在保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。从债权人要求保证人承担保证责任之日起，保证债务开始起算和适用诉讼时效。”被告金聪在该合同中保证人处签字确认。被告周倩如于2013年11月8日在《贷款凭证》中签字，记载：“贷款金额47万元，还款日期2014年11月8日，并记载上述款项已核准待给你单位，并转入你存款帐户”。被告周倩如一直未还款，现尚欠原告商业银行贷款本金47万元。原告诉至本院，要求被告偿还剩余贷款本金47万元及欠款之日起至付清欠款之日止的银行利息。经查，原告就此笔贷款（47万元）未实际办理抵押权登记。
另查明，2012年3月1日，被告开发区建工房地产的法定代表人变更为胡明尧。2014年12月1日，被告开发区建工房地产的法定代表人由胡明尧变更为程显峰。
又查明，被告开发区建工房地产为周倩如于2012年9月10日向原告商业银行的贷款50万元提供坐落于明山区水洞路200B栋16层2单元40号、13层1单元32号、4层1单元6号的房产作为抵押担保，并与原告商业银行签订《本溪市在建工程抵押合同》，原告商业银行就该笔贷款（50万元）办理抵押权登记，证号为本房建明山区字第201200277号。
再查明，被告周倩如于2017年5月26日到庭，其陈述自愿签订《个人借款合同》，但因时间太久无法确认原告商业银行提供发放贷款的《贷款凭证》中系其本人签名，经释明后，其表示不同意申请笔记鉴定。
本院所确认的上述事实，有户籍证明、《个人借款合同》、《借款抵押合同》、《借款保证合同》、《贷款凭证》、本溪经济开发区建工房地产开发有限公司股东会决议（2013年10月30日）、企业机读档案登记资料、本溪开发区建工房地产开发有限公司股东会决议（2014年11月28日）、《本溪市在建工程抵押合同》、抵押权证、当事人陈述笔录在卷为凭，这些证明材料经庭审质证及本院审查，可以采信。
本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《借款抵押合同》、《借款保证合同》，是双方真实意思表示，且没有违反国家相关法律规定，合法有效，应受法律保护。关于被告周倩如到庭陈述虽自愿签订《借款抵押合同》，可其是为帮被告金聪贷款，而并未实际使用该笔贷款本金，但周倩如系完全民事行为能力人，其签订合同系其个人自愿、真实的意思表示，原告商业银行已发放贷款，被告周倩如虽表示因时间太久已无法确认原告商业银行提供发放贷款的《贷款凭证》中系其本人签名，但经本院释明后，其明确表示不申请笔迹鉴定，可视为被告周倩如对《贷款凭证》中的签名并未提出异议，则其理应按合同履行还款义务，至于该笔贷款并非由周倩如直接使用，应系周倩如个人处分贷款本金的行为，就此周倩如可另行主张权利。本案中，原告商业银行与被告开发区建工房地产签订的《借款抵押合同》，被告开发区建工房地产在《借款抵押合同》中盖章确认即表示同意以在建工程并登记在其名下的房产为被告周倩如提供抵押担保，被告开发区建工房地产为他人债务作抵押担保的意思表示清楚明确，根据《中华人民共和国物权法》第十五条规定：“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力”，该抵押权就此《借款抵押合同》虽未办理登记，致使抵押物权尚未设立，原告商业银行对抵押房产不能行使优先受偿权，但不影响《借款抵押合同》的效力，故《借款抵押合同》成立且有效，则被告开发区建工房地产应依法承担抵押合同责任即被告开发区建工房地产在提供抵押担保的房产价值范围内承担连带清偿责任。关于原告商业银行要求被告金聪承担保证责任即连带给付责任，本案中，被告金聪签订的《借款保证合同》约定其为被告周倩如的贷款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”则原告的要求符合法律规定，故本院对原告的主张予以支持。关于被告开发区建工房地产提出实际借款人为金聪，其实际为金聪提供抵押担保以及被告金聪提出的实际借款人为被告开发区建工房地产等辩解，但均未提供相应的证据证明各自主张的成立，且被告开发区建工房地产在签订《借款抵押合同》时任法定代表人的胡明尧，以及被告周倩如、金聪均为完全民事行为能力人，其均应知道在合同的抵押人、借款人及保证人一栏中签字确认及盖章的行为需负相应的法律责任，故本院对上述辩解不予采信。综上，被告周倩如应按合同约定如期履行还款义务，被告开发区建工房地产应在其抵押房屋价值范围内对贷款承担连带清偿责任，被告金聪对贷款承担连带清偿责任。关于原告主张被告按合同约定的贷款年利率10.8%支付自应还款之日（即2014年11月9日）起至付清欠款之日止的利息，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百七十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告周倩如于本判决发生法律效力后十日内偿还原告本溪市商业银行股份有限公司彩屯支行贷款本金47万元，并按年利率10.8%支付原告本溪市商业银行股份有限公司彩屯支行自2014年11月9日起至付清欠款之日止的利息；
二、被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司对上述欠款在其抵押房屋价值范围内承担连带清偿责任；
三、被告金聪对上述欠款承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8350元，保全费2870元，公告费306元，合计11526元，由被告周倩如、被告本溪经济开发区建工房地产开发有限公司、被告金聪负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。
审 判 长 韩超楠
人民陪审员 朱玉芹
人民陪审员 李振惠
二〇一七年六月七日
书 记 员 何君威
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决，判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。