河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）商民二终字第14号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司虞城支公司。
负责人周正玉，该公司经理。
委托代理人黄如彬，金研（商丘）律师事务所。
被上诉人（原审原告）郭可领，男。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司虞城支公司（以下简称人保财险虞城支公司）因与被上诉人郭可领意外伤害保险合同纠纷一案，郭可领于2013年7月18日向虞城县人民法院提起诉讼，请求依法判令人保财险虞城支公司支付保险赔偿金包括医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、精神抚慰金等34000元。该院于2013年10月15日作出（2013）虞民初字第1153号民事判决。人保财险虞城支公司不服该判决，向本院提出上诉。本院于2013年12月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人的委托代理人黄如彬，被上诉人郭可领到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：郭可领在人财保险虞城支公司投保有意外伤害保险并附加意外伤害医疗保险，约定保险期间为2012年2月21日零时起至2013年2月20日二十四时止，意外伤害险保险金额为100000元，附加意外伤害医疗险保险金额为20000元，每次事故免赔额为100元，给付比例为80%。2012年8月15日，郭可领在虞城县家家福食品有限公司工作中被机器挤伤右手食指，在虞城县人民医院住院治疗28天，花医疗费5984.33元，经鉴定已构成10级伤残。后因理赔发生争议，郭可领诉讼至该院，要求人保财险虞城支公司给付赔偿金34000元。另查明，郭可领已经新农合报销医疗费2545.18元。
原审法院认为，原告在被告处购买意外伤害保险并附加意外伤害医疗保险，则双方形成保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，是有效的民事法律行为，双方均应按合同约定全面履行自己的合同义务。原告按照约定缴纳了保险费，被告应按照约定的时间开始承担保险责任。关于意外医疗保险金，根据中国人民财产保险股份有限公司《附加意外伤害医疗保险条款》第2.1条约定：“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内二级或三级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付意外医疗保险金：（1）对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方已经补偿或给付部分以及附加保险合同约定的免赔额后，对其余额按本附加保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金。…”本案中，原告在保险期内意外受伤，花医疗费5984.33元，扣除原告已经新农合报销的2545.18元及免赔额100元，剩余按3339.15元×80%=2671.32元，被告应予给付。
对于意外伤害保险残疾保险金，原告的伤情构成10级伤残，现被告以未达到意外伤害保险条款所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中1-7级伤残等级而拒赔，对此该院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。”按最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定，该比例给付的约定属于免除保险人责任的条款，故保险人对该比例表必须作出必要提示和明确说明。根据该解释第十一条第二款的规定，“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。按该解释第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中该比例表作为所涉合同重要免责条款，属列举式条款，并不能涵盖全部人身伤残等级，合同并没有规定将该表所列以外的伤残排除在保险责任以外，该比例表属保险行业专门性术语，普通人无法理解该术语的真实含义及法律后果，原告主张投保时被告并未向其说明7级以下伤残不予赔付，该院认为被告不能证明其在承保时向原告交付了保险条款，也不能证明其就该比例表的概念、内容及法律后果履行了明确说明义务，且已达到常人能够理解的程度。故此条款无效，被告以原告伤残10级与比例表1-7级不符为由拒赔与法相悖，抗辩理由不成立。综上，结合原告伤情及保险合同的约定，根据公平原则，应参照比例表按10%予以赔付，即被告赔付原告残疾保险金100000元×10%=10000元。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十一条第二款、第十三条第一款的规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司虞城支公司于判决生效后5日内给付原告郭可领保险金12671.32元。二、驳回原告郭可领的其他诉讼请求。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由被告负担242元，原告负担408元。
上诉人人保财险虞城支公司上诉称：原审法院对证据认定错误，导致错误下判。一、本案系保险合同纠纷，保险条款系本案裁判的唯一标准。原审判决既认为合同系当事人真实意思表示，为有效合同，又以《比例表》内容属于列举式条款，没有涵盖全部人身伤残等级为由认定为无效条款，实属错误。纵观《比例表》每一级所分项目及所列残疾程度均具体且明确，完全符合常人所能理解范围，该保险合同所附保险条款，被上诉人是明知且认可的。二、根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条第二款规定，投保人对保险人履行了符合该解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。结合被上诉人的投保单，可以认定原审法院认定上诉人没有履行明确说明义务是错误的。请求撤销原判，依法改判减少上诉人多承担的保险赔付金额1万元。
被上诉人郭可领答辩称：原审认定事实清楚，证据充分，判处适当。请求驳回上诉，维持原判。
根据双方当事人的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：原审判决认定上诉人在被上诉人投保过程中未履行明确告知义务有无依据。双方当事人对争议焦点均无异议和补充。
二审中，双方当事人均没有提供新的证据材料。
本院经审理查明的事实与一审查明的事实相同。
本院认为，从涉案保险单内容看，被上诉人在上诉人处投保意外伤害保险的事实清楚，该保险单虽注明与本保险有关的任何附加条款、特约条款、批单及投保单等是保险合同不可分割的组成部分，但是上诉人未提供证据证明其对保险条款责任免除项目尽到了明确告知义务。且从《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》内容看，其虽有《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》对第1-7级伤残进行定额赔付的约定，但是对7级以下伤残如何赔付没有明确约定，亦没有明确约定免除保险责任，因此，根据该意外伤害保险合同的性质，结合投保人之投保目的，上诉人主张7级以下伤残免除赔偿责任，与保险合同的签订目的及有关保险方面立法的精神不符。其既然约定了对1-7级伤残的定额赔付比例，即应约定对7级以下伤残的定额赔付额度，鉴于本案上诉人对此没有明确约定，且对其主张的责任免除没有提供证据证明尽到了明确告知义务。原审法院依据公平原则，参照7级伤残的最低赔偿比例10％计算本案上诉人应当承担的赔偿数额并无不当。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，判处适当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司虞城支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘一宇
审 判 员 黄明志
代理审判员 宁传正
二〇一四年一月七日
书 记 员 杨牧霖