浙江省苍南县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0327民初3078号
原告：温州银行股份有限公司平阳支行，统一社会信用代码9133032675809248XH，住所地浙江省平阳县鳌江镇新河路238-246号。
代表人：郑重，系该支行行长。
委托诉讼代理人：朱昌钧，男，系该行员工。
委托诉讼代理人：赵洲，男，系该行员工。
被告：叶茂碧，男，1974年10月24日出生，汉族，住浙江省平阳县。
委托诉讼代理人：包崇取，平阳县瓯南法律服务所法律工作者。
被告：丁凤莲，女，1975年9月9日出生，汉族，住浙江省平阳县。
委托诉讼代理人：丁凤珠，浙江汉凯律师事务所律师。
原告温州银行股份有限公司平阳支行（以下简称温州银行平阳支行）与被告叶茂碧、丁凤莲信用卡纠纷一案，平阳县人民法院于2017年2月23日立案后，因被告叶茂碧系该院人民陪审员，平阳县人民法院将该案报送温州市中级人民法院指定管辖，温州市中级人民法院于2017年3月20日将该案指定本院审理。本院于2017年4月7日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月16日第一次公开开庭进行了审理，于2017年9月21日第二次公开开庭进行了审理，原告温州银行平阳支行的委托诉讼代理人朱昌钧、赵洲到庭参加了第一、第二次庭审，被告叶茂碧的委托诉讼代理人包崇取、被告丁凤莲的委托诉讼代理人丁凤珠到庭参加了第一次庭审。本案现已审理终结。
原告温州银行平阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶茂碧偿还原告透支款本金349433.32元及支付至清偿完毕之日止的滞纳金含分期手续费（每月按最低还款额的5%计算，暂计至2017年2月1日为220102.59元，其中分期手续费为14882.72元）及利息（按日万分之五计收，暂计算至2017年2月1日为46291元）；2.判令被告丁凤莲对被告叶茂碧的上述信用卡债务承担婚姻存续期间的共同还款责任；3.本案诉讼费用由两被告承担。
事实和理由：2013年2月22日，被告叶茂碧与原告签订《温州银行金鹿信用卡申请表》一份，向原告申请办理温州银行浙江公务卡一张，卡号为62×××00，授信额度为160000元。上述申请表组成部分之《温州银行金鹿信用卡领用合约》第三条第四款规定，对于预借现金及转账交易，甲方（信用卡使用方，下同）应按交易金额的一定比例缴纳手续费；同时乙方（银行方，下同）从交易发生日起至该笔款项获得清偿时止按月计收复利。第三条第七款规定，本领用合约中所有涉及收费项目的具体收费标准、利率等，详见《金鹿信用卡业务收费表》。第四条第五款规定，甲方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还乙方。最低还款额为：当期授信额度内消费金额的10%、分期付款每期应缴金额的100%、超过授信额度的全部消费金额、全部预借现金、上期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。第四条第六款规定，若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方有权每月按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。上述申请表组成部分之《金鹿信用卡业务收费表》中规定，透支利率为日万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。还款顺序为：先还上期，后还本期；同期内按利息或费用、后本金的顺序；逾期91天以上的，按先本金、后利息或费用的顺序。特色分期手续费按分期申请本金每期固定收取，分3期的按每期8‰计算，分12期的按每期15‰计算。
原告受理被告叶茂碧的申请后，授予其信用额度150000元，并向被告叶茂碧发放了信用卡。被告叶茂碧于2013年3月19日开始透支，透支金额为12120元。2013年5月22日，原告应被告叶茂碧申请将信用卡额度从原150000元提高至300000元。2014年7月8日，原告再次应被告叶茂碧申请将信用卡额度从原300000元提高至350000元。2015年11月26日，被告叶茂碧透支取现225400元，并于同日申请3期特色分期付款，最后一期还款日为2016年2月1日，双方约定按月利率6.8‰计算分期付款手续费。2016年1月28日，被告叶茂碧再次透支取现125000元，并于同日申请12期特色分期付款，最后一期还款日为2017年1月1日，双方约定按月利率8.9‰计算分期付款手续费。后被告叶茂碧未按约偿还透支款本息，其于2016年6月2日最后一次还款500元，用于抵充透支款本金，后再无还款。截止2017年2月1日，被告叶茂碧尚欠原告信用卡本金349433.32元、利息46291元、滞纳金205219.87元（自2016年3月1日起至2017年3月1日止，计收13个月）、手续费14882.72元（125000元的12期分期付款手续费13350元+254000元的第3期分期付款手续费1532.72元）。
被告叶茂碧辩称，1.其所申请的信用卡额度为160000元，即使如原告所述尚欠340000元，被告叶茂碧也仅需按照双方约定的额度偿还160000元；2.信用卡申领表虽系被告叶茂碧本人签订，但其在申请时并未仔细查看合同约定，滞纳金及利息等费用的计算远超民间借贷的高息和中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍，不应支持；3.被告丁凤莲对该笔债务不知情，该款也未用于两被告家庭共同支出，其不应承担涉案债务的还款义务。
被告丁凤莲辩称：1.涉案债务系信用卡债务，具有特殊性，不应认定为夫妻共同债务。原告为被告叶茂碧办理信用卡和调整额度时，均未告知被告丁凤莲，或征得其同意。对信用卡债务的认定亦应比其他债务更严格，涉案债务存在大额分期付款、手续费、取现、滞纳金等，并非用于家庭共同生活。且被告丁凤莲有稳定的工作和收入，无需被告叶茂碧透支信用卡维持家庭生活支出。被告叶茂碧亦陈述涉案债务用于公务及个人支出；2.滞纳金、手续费及利息明显过高，系重复计算，仅能按照拖欠本金总额的5%支付利息。
原告温州银行平阳支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：1.原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及身份证，用以证明原告的诉讼主体资格；2.被告的身份证，用于证明两被告的诉讼主体资格；3.结婚证复印件，用于证明两被告细夫妻关系的事实；4.《温州银行金鹿信用卡申请表》，用于证明被告叶茂碧向原告申领金鹿信用卡的事实；5.信用卡审批表、综合资信调查，用于证明原告受理被告叶茂碧申请办理信用卡的事实；6.《温州银行金鹿信用卡领用合约》、《金鹿信用卡章程》，用于证明金鹿信用卡对权利义务的约定；7.账单明细，用于证明信用卡透支数额；8.调额审批表、电话录音及文字材料，用于证明被告叶茂碧两次申请调高信用卡额度的事实。
被告丁凤莲围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：1.离婚证，用于证明两被告已经离婚的事实；2.工作证明，用于证明被告丁凤莲年收入为5万元的事实。
对当事人提供的上述证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，两被告拒不到庭应诉，视为其放弃质证权利。原告提供的证据1、证据2，各被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。原告提供的证据3-7，两被告均有异议，认为结婚证虽属实，但与本案不具有关联性，涉案借款系被告叶茂碧的个人消费；证据4、证据5、证据6的真实性虽无异议，但原告没有告知被告叶茂碧章程和合约内容以及利息的计算方式，被告叶茂碧办理该信用卡属于重大误解，原告无故调高信用卡额度，被告叶茂碧所应承担的还款责任应以双方约定的150000元额度为限。被告丁凤莲在申请表中被列入联系人一栏，可见原、被告已约定其仅为联系人，其不应作为共同被告；证据7的结欠本息及费用、违约金，应由法院核实，且能证明信用卡消费未用于家庭支出。原告提供的证据8，被告丁凤莲有异议，认为对此并不知情，无法确认真实性，且被告叶茂碧在2年内3次逾期还款，按照银行的正常操作流程，不应同意其调整额度的申请。被告丁凤莲提供的证据1、证据2，被告叶茂碧无异议，原告有异议，认为证据1、证据2虽属实，但与本案不具有关联性。
对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的证据3，与被告丁凤莲提供的证据1，符合有效证据的基本特征，且两者能够相互印证，可以证明两被告原系夫妻关系，现已登记离婚的事实，对此予以认定。原告提供的证据4、证据5、证据6、证据7、证据8，符合有效证据的基本特征，能够证明原告的待证事实，对此予以认定。被告丁凤莲提供的证据2，与本案不具有关联性，对此不予认定。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与原告起诉主张的事实一致。
另查明，被告叶茂碧与丁凤莲原系夫妻关系，两人于1999年10月27日登记结婚，于2016年7月12日登记离婚。
本院认为：被告叶茂碧向原告申领信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，上述信用卡的领用及合约订立系双方当事人真实意思表示，且内容合法，应认定为有效合同。根据双方达成的约定，被告叶茂碧的透支金额虽未超出原告所给予的合理授信额度范围，但其事后未按时偿还透支本息，已经构成违约。原告要求被告叶茂碧按约偿还信用卡透支的款项、分期付款手续费，并按期收取滞纳金（按最低还款额未还部分的5%计收），本院予以支持，但原告以包括透支利息在内的欠款总额作为基数计收滞纳金并将上期滞纳金累计计入当期滞纳金，本院不予支持，现原告计算13个月的滞纳金至2017年3月1日止，之后不再计收滞纳金，本院酌情以透支本金349433.32元的最低还款额未还部分即10%部分为基数按合同约定的每月5%收取13个月的滞纳金22713.17元（349433.32元*10%*5%*13个月）。信用卡透支实质为借款，涉案债务虽以被告叶茂碧个人名义所欠，但该债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告丁凤莲亦未提供证据证明债权人与债务人明确约定涉案债务为个人债务，同时也未提供证据证明其与被告叶茂碧约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且原告知道该约定。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案债务应按夫妻共同债务处理。被告叶茂碧辩称办理信用卡系重大误解，其所承担的还款义务应以原信用卡额度150000元为限，依据不足，其又与被告丁凤莲共同辩称涉案借款未用于家庭共同支出，并非夫妻共同债务，但未能提供证据予以证明，本院不予采信。
本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、叶茂碧于本判决生效后十日内偿还温州银行股份有限公司平阳支行信用卡透支款本金349433.32元、滞纳金22713.17元、手续费14882.72元及利息（截止2017年2月1日的利息为46291元。另以本金349433.32元为基数，自2017年2月2日起至本判决确定的履行之日止，按利率日万分之五计算）；
二、丁凤莲对上述款项承担共同还款的责任；
三、驳回温州银行股份有限公司平阳支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6542元，由叶茂碧、丁凤莲共同负担4603元，由温州银行股份有限公司平阳支行负担1939元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。[在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费6542元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分予以退还）。逾期不交按自动撤回上诉处理。]
审 判 长 杨 珏
人民陪审员 曾文怡
人民陪审员 阮棉选
二〇一七年九月二十一日
代书 记员 郑月强
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相关法律条文链接：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。