贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0102民初8694号原告：中国银行股份有限公司贵阳市甲秀支行（以下简称中国银行甲秀支行），住所地贵州省贵阳市南明区新华路9号乌江水电大厦。负责人：青松梅，中国银行甲秀支行行长。委托诉讼代理人：姚进，贵州中创联律师事务所律师（执业证号：15201201610401826）。被告：黄河笑，男，1966年3月14日出生，汉族，户籍地为辽宁省抚顺市顺城区，现住贵州省贵阳市南明区。被告：王磊，女，1966年12月23日出生，汉族，户籍地为辽宁省抚顺市顺城区，现住贵州省贵阳市南明区。被告：贵阳保利海明房地产开发有限公司（以下简称保利公司），住所地贵州省贵阳市云岩区延安中路56号世贸广场A座15楼。法定代表人：王涛，保利公司总经理。委托诉讼代理人：米见华、刘元芳，保利公司法律顾问。原告中国银行甲秀支行与被告黄河笑、王磊、保利公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行甲秀支行的委托诉讼代理人姚进、被告保利公司的委托诉讼代理人刘元芳到庭参加诉讼，被告黄河笑、王磊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行甲秀支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告之间签订的个人一手住房贷款合同；2.判令被告黄河笑、王磊向原告支付本金155851.53元及利罚息至利随本清为止（暂计至2017年7月31日的利息1768.27元，罚息43.52元），以及因合同争议解决发生的律师费7883元，共165546.32元；3.判令被告保利公司对上述债务承担连带保证责任；4.判令因本案产生的诉讼费、公证费、公告费、执行费、处置费、鉴定费、资产评估费等由被告承担。事实和理由：2010年，原告与被告黄河笑签订个人一手住房贷款合同，在我行贷款21万元，用于购买被告保利公司出售的保利云山国际楼盘×栋×-×-×号房屋，建筑面积为57.86平方米。保利公司为该借款合同项下的连带保证人，合同签订后，原告按照合同的约定履行了贷款发放义务，但被告黄河笑取得借款后，未按照合同约定偿还原告本息，截止2017年7月31日被告黄河笑拖欠到期本金3190.29元、利息1768.27元、罚息43.52元，且到期未还总金额为5002.08元，其行为严重违反了合同的约定。综上，被告黄河笑的行为侵害了原告的合法权益，为此原告为了维护自身合法权益遭受更大的损失，根据合同的约定特诉至法院，请求人民法院支持原告诉请。被告黄河笑、王磊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告保利公司辩称，我公司为黄河笑的借款提供连带责任保证是事实，但提供的是阶段性担保，这有别于普通的连带责任保证，本案中，我公司按规定进行了竣工验收备案登记，按约定向黄河笑、王磊履行了交房义务、通知办理房屋产权登记手续等相关义务，我公司作为开发商已经履行了全部合同义务，而黄河笑、王磊与中国银行甲秀支行不积极办理实物抵押登记的行为为不正当地阻止条件成就，视为条件已成就，故应免除保利公司的保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年1月26日，保利公司与黄河笑签订了编号为保海云销字2010-60260的《商品房买卖合同》，并进行了预售合同备案登记，约定保利公司将其开发的贵阳市云岩区市北路148号保利·云山国际第×、×、×号楼×单元×层×号房屋出售给黄河笑。2010年3月15日，被告黄河笑为购买上述房屋，填写了《个人房屋贷款申请审批表》，向原告申请贷款21万元，期限为20年。被告王磊以配偶身份声明自愿全权委托借款申请人在银行办理借款及公证手续，承担共同偿还贷款的责任，并在该表上签字捺印予以确认。被告保利公司在担保人声明一栏承诺自愿为该借款提供连带责任担保，担保期限至办妥分户产权证明和抵押登记手续为止，并加盖印章予以确认。原告经相关负责人审批，同意了被告黄河笑的申请，同意贷款月利率为3.465‰，还款方式为等额本息还款法。2010年3月19日，原告中国银行甲秀支行作为贷款人、被告黄河笑作为借款人、被告保利公司作为保证人（开发商）签订了编号为2010年甲支房借字57014号的《个人一手住房贷款合同》，约定被告黄河笑为购买位于贵州省贵阳市市北路保利云山国际×-×-×号房屋，向贷款人贷款21万元，贷款期限20年（自贷款人实际放款日起算）；贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，合同签订时贷款月利率为3.465‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息还款法，按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日，自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计240期，还款日为每月的15日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人提供阶段性连带责任保证；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担；若借款人未按期归还贷款本息即视为借款人违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，要求保证人承担保证责任；若保证人未按本合同的规定及时履行保证责任即构成保证人违约，贷款人同样有权终止和解除本合同，要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。对于保证人所提供的阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。同时约定，除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。随后，原告根据被告黄河笑的授权，将借款本金21万元支付至被告保利公司的账户。2010年7月19日，原告作为预告登记权利人、被告黄河笑作为预告登记义务人针对购买的上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。但截至本案法庭辩论终结前，被告黄河笑未办理房屋产权登记，原告亦未办理房屋抵押权登记。上述贷款合同履行过程中，被告黄河笑未按期归还贷款本息，原告认为黄河笑的行为已构成违约，侵害了其合法权益，遂诉至本院，提出诉请如前。截至庭审前一天（2017年11月23日），被告黄河笑共连续逾期8期，拖欠本金6417.22元，拖欠利罚息共计3663.56元（含应收利息、拖欠本金的罚息和应收利息的罚息），尚欠未到期本金149434.31元。另查明，原告为实现本次债权已支付律师费7883元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告与被告黄河笑、保利公司签订的《个人一手住房贷款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，原被告应当按照约定全面履行自己的义务。合同生效后，原告依约发放了贷款，其合同义务已履行完毕，而被告黄河笑未按期归还贷款本息，被告保利公司亦未及时履行保证责任，被告黄河笑和保利公司的行为均已构成违约，对引发诉讼负有责任。《个人一手住房贷款合同》中已经约定，借款人和保证人违约时，贷款人有权解除合同，故根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告的第一项诉请，本院予以支持。同时，《个人一手住房贷款合同》中也约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，故原告要求被告黄河笑提前偿还贷款本息，本院亦予以支持。截至2017年11月23日，被告黄河笑尚欠原告贷款本金155851.53元（含到期和尚未到期的本金），利罚息3663.56元（含应收利息、拖欠本金的罚息和应收利息的罚息），该金额已经庭审查实，本院予以认可。至于2017年11月24日之后的利罚息，按照《个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止，履行期限届满之后的利息，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条执行。原告要求被告黄河笑支付为实现债权而支出的律师代理费7883元，因双方在合同中有明确约定，故本院同样予以支持。该债务产生于被告黄河笑、王磊夫妻关系存续期间，被告王磊也在《个人住房贷款申请审批表》中签字捺印予以确认，足以认定为被告黄河笑、王磊的夫妻共同债务，应共同负责偿还。根据《个人一手住房贷款合同》的约定，被告保利公司为黄河笑的上述贷款提供阶段性连带责任保证，即在借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日前，对于已到期的债务和因保证人或借款人违约而引起的债务，被告保利公司应承担保证责任。现房屋抵押登记手续并未办妥，且根据《中华人民共和国担保法》第二十一条关于保证担保范围的规定，原告要求保利公司对黄河笑所负的上述债务承担连带保证责任，具有事实和法律依据，故原告的第三项诉请，本院同样予以支持。至于保利公司提出的抗辩理由，首先，保利公司未将可以办理房屋产权证的情况告知原告，也无证据证明告知了被告黄河笑；其次，原告办理抵押登记的前提是黄河笑办理了房屋产权证，现黄河笑未办理产权证，故原告无法办理抵押登记；再次，即使黄河笑故意拖延办理产权证，也非原告的过错；最后，原告办理房屋抵押登记于己有利，保利公司称原告不正当地阻止条件成就，与常理不符，也不符合《中华人民共和国合同法》第四十五条第二款中“为自己的利益”这一要件。故本院认为，保利公司的抗辩理由不成立。原告主张的公证费、公告费、执行费、处置费、鉴定费、资产评估费等费用，因未实际产生，故本院不予支持。被告黄河笑、王磊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，应自行承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵阳市甲秀支行与被告黄河笑、贵阳保利海明房地产开发有限公司于2010年3月19日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告黄河笑、王磊于本判决生效之日起三日内归还原告中国银行股份有限公司贵阳市甲秀支行贷款本金155851.53元并支付利罚息（截至2017年11月23日的利罚息为3663.56元，2017年11月24日之后的利罚息，按照《个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；三、被告黄河笑、王磊于上项同时支付原告中国银行股份有限公司贵阳市甲秀支行律师代理费7883元；四、被告贵阳保利海明房地产开发有限公司对上述第二、三项债务承担连带保证责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市甲秀支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1805元（已减半收取），由被告黄河笑、王磊、贵阳保利海明房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  陈连鹤二〇一七年十一月三十日书记员  张永艳