新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民 事 判 决 书（2017）新0203民初1013号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行，住所地：新疆克拉玛依市友谊路16号（博达银都酒店一楼）。统一社会信用代码：916502006763257534负责人：张宁，系该银行行长。委托诉讼代理人：曾蓉，新疆安隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏芳，新疆炎黄律师事务所律师。被告：张高峰，男，1986年11月16号出生，汉族，住克拉玛依区南泉小区泽园*幢**号，身份证号码：4127251986********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行（以下简称邮储银行克市幸福路支行）诉被告张高峰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行克市幸福路支行之委托诉讼代理人曾荣、魏芳到庭参加诉讼。被告张高峰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行克市幸福路支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告偿付截至2017年3月19日的贷款本金194563.43元、利息6004.5元、罚息285.1元，共计200853.03元；2.判令被告向原告支付自2017年3月20日至2017年8月11日期间的利息5338.82元、罚息8008.23元、复利4666.89元，并继续支付自2017年8月12日至判决本息全部清偿之日止期间的利息、罚息、复利；3.被告支付原告为实现债权所产生律师代理费4850元。上述费用合计219516.97元（214666.97元+4850元）；4.原告对被告抵押的抵押物位于克拉玛依区南泉小区泽园1幢17号房产处置所得享受优先授权；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年7月31日，原、被告签订个人额度借款合同，借款金额230000元，借期：2014年8月5日至2024年8月5日，约定：贷款利率年利率为人民银行同期档次人民币基准利率上浮40%，基准利率调整的，按调整后执行，被告不能按期偿还贷款，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告全部清偿借款本金和利息，并按约定利率1.5倍计罚息利率，不能按期支付利息的，按罚息收取复利。借款人违约应承担合同项下的借款本息、罚息、复利、违约责任和原告为实现债权的所有费用。为保证原告上述债权实现，同日原、被告双方签订个人最高额担保合同，担保的范围为借款人借款未结清的借款本金、利息、罚息、复利、违约金鹤原告为实现债权的发生的所有费用等，期限为借款人债务履行整个期间至履行期届满之日后两年，责任方式为连带保证责任。同日，被告还将其所有的克拉玛依区南泉小区泽园1幢17号房产抵押与原告，并办理了房产他项权证书。上述合同签订后，原告依照合同约定发放了贷款，但被告自2016年10月26日起至今未按合同约定偿还款项，经多次催要无果，故诉至法院。被告张高峰未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年7月31日，原告与被告张高峰依次签订《个人额度借款合同》（以下简称借款合同）、《个人最高额担保合同》（以下简称担保合同），借款合同主要约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币230000元，借款用途为个人综合消费或者个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或者使用权、支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第(一)款预定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。担保合同主要约定：担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。该合同附件1《抵押物清单》载明抵押房产地址为克拉玛依区南泉小区泽园1幢17号，面积为87.98平方米，权属证书及编号为克市房权证克区字第002256**号，所有权权属为张高峰，我行认可价值为370000元。同日，被告将其所有的克拉玛依区南泉小区泽园1幢17号房屋所有权为原告设定最高额抵押，他项权人为原告，权利价值230000元，抵押权设定期限为15年。上述合同签订后，原告于2014年8月5日向被告实际发放贷款230000元，明确约定借款期限120个月，自2014年8月5日至2024年8月5日，被告借款用途为装修，还款方式为等额本息。被告前期能够正常还款，但自2016年10月26日之后再无还款记录，构成延期还款，经与被告沟通未果，故原告诉至本院。另查，原告为向被告追索债务，委托新疆安隆律师事务所代理出庭应诉，发生律师代理费4850元。原告为证实其诉讼主张，向本院出示：1.被告张高峰身份证复印件一份、2014年6月6日被告张高峰婚姻登记记录证明原件、复印件各一份、2014年6月19日个人单身声明原件、复印件一份、报告书原件、复印件一份；借款合同原件、复印件各一份、担保合同原件、复印件各一份、他项权利证书原件、复印件各一份；中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、还款计划、原件、复印件各一份；中国邮政储蓄银行会计计算平台贷款结清试算表打印件一份、中国邮政储蓄银行个人信贷系统查询客户贷款台账打印件一份、账户交易明细（司法）查询记录打印件一份。上述证据原告拟证实与被告之前存在借款合同及担保合同法律关系，且被告已将其所有的房屋所有权为合同项下的债权设定抵押，原告已经按月发放贷款，但被告未能按期偿还，故原告有权根据合同约定提起宣布贷款到期，收回贷款本金、利息并要求被告支付罚息及复利，同时有权主张抵押权优先受偿。对原告出示的上述证据的真实性、合法性、关联性本院均依法予以确认；2.2017年3月21日，原告与新疆安隆律师事务所签订的《委托代理合同》原件一份、代理费普通发票原件、复印件各一份，拟证实原告为追索本案债权，委托新疆安隆律师事务所代为处理本案诉讼相关事宜，产生代理费4850元，并认为该费用属于双方合同约定应有被告承担的费用。对上述证据的真实性、合法性、关联性本院均依法予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，否则应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息、罚息及复利。本案中，原告与被告张高峰签订借款合同，该合同形式及内容均未违反法律、行政法规的强制性效力性规定，应当认定合法有效，双方当事人应当恪守履行。根据庭审查明并认定的事实，原告已于2014年8月5日向被告张高峰放贷230000元，已经履行合同义务，但被告自2016年10月26日后再未履行还款义务，根据双方合同约定，被告应当定期、足额偿还贷款及利息，逾期构成违约，应当承担罚息损失。被告张高峰作为借款人负有举证证明其是否已经按照合同约定履行还款义务，但其经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证的权利，因此产生举证不能的法律后果应由其自行承担。故对原告主张要求被告偿还截至2017年3月19日的贷款本金194563.43元、利息6004.50元、罚息285.10元，共计200853.03元的诉讼请求，具有事实根据及合同依据，本院依法予以支持。关于原告主张要求被告支付自2017年3月20日至2017年8月11日期间共计144天的利息5338.82元、罚息8008.23元、复利4666.89元的诉讼请求，因双方合同明确约定被告未按期支付借款本金的，原告有权按照罚息利率计算罚息，且对借期内产生但未偿还的利息在借期内按照约定利率计算复利，在借期外按照约定的罚息利率计算复利。被告欠付贷款本金194563.43元，结合2017年5月中国人民银行贷款基准利率4.9%，故原告上浮40%确定借期内利率为6.86%，罚息利率根据合同约定借期内利率的1.5倍确定为10.295%(6.86%×1.5倍)，上述利率调整符合双方合同约定，故原告主张上述期间内，因被告欠付本金194563.43元产生利息为5338.82元【194563.43元×（6.86%÷360天）×144天】、因欠付本金产生的罚息为8008.23元【194563.43元×（10.29%÷360天）×144天】、因欠付借期内利息11343.32元（6004.50元+5338.82元）产生的复利466.89元【11343.32元×（10.29%÷360天）×144天】，对上述利息、罚息及复利属于双方合同约定因被告借款及逾期付款所应支付的相应费用，具有事实根据及合同依据，本院依法予以支持，原告计算上述期间复利错误，本院依法予以调整。关于原告主张自2017年8月12日至实际清偿之日止期间的利息、罚息、复利，因其无法确定具体、准确数额，亦无法确定被告还款期限，故该项诉讼请求不明确，故本院依法不予支持。关于原告主张为实现债权所支付的律师代理费4850元，因双方担保合同已经明确约定担保范围包括律师代理费用，该约定合法有效，故对原告主张要求被告承担其律师代理费4850元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张要求对被告抵押的克拉玛依区南泉小区泽园1幢17号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告双方已经签订书面担保合同，该合同中明确约定担保范围包括但不限于全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用，合同内容及形式均符合法律规定，应当认定合法有效，且涉案抵押担保房屋已经办理抵押登记，抵押权已有效设立，故被告张高峰对上述款项不能清偿的部分，原告有权以涉案抵押房屋折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述债权数额的部分归抵押人即被告所有，不足部分由债务人即被告继续承担清偿责任。故对原告主张以被告提供抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。被告张高峰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃当庭答辩及举证质证的权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张高峰于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行偿还贷款本金194563.43元、截至2017年3月19日期间的利息6004.50元、罚息285.10元、2017年3月20日至2017年8月11日期间的利息5338.82元、罚息8008.23元、复利466.89元以及律师代理费4850元，共计219516.97元；二、如被告张高峰不能清偿上述债务，对其不能清偿的部分，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行有权以被告张高峰提供抵押的克拉玛依区南泉小区泽园1幢17号房屋折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4592.75元、邮寄送达费32.40元、公告费710元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行负担138元，被告张高峰负担5197.15元（4454.75元+32.40元+710元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审 判 长  周 亮人民陪审员  徐新华人民陪审员  娄菊华二〇一七年八月十五日书 记 员  王婉莹