广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0126民初3849号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街**，统一社会信用代码914501266750066111。 负责人：谭兴斗，该行行长。 委托代理人：黎春沨，男，该行综合办公室管理员。 被告：覃显献，男，1960年9月29日出生，汉族，住广西壮族自治区防城港市港口区。 被告：吴月珍，女，1960年9月25日出生，汉族，住广西壮族自治区防城港市港口区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称“邮政银行宾阳县支行”）与被告覃显献、吴月珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月19日立案受理后，依法组成合议庭于2017年12月19日公开开庭进行了审理。书记员柳贝贝担任记录。原告委托代理人黎春沨到庭参加诉讼。被告覃显献、吴月珍经本院合法公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行宾阳县支行诉称，2013年6月8日，被告覃显献以购买化肥、支付人工费用及修路资金不足为由，向原告申请借款30万元，经双方协商，于当天由原告作为贷款人（乙方）和被告作为借款人（甲方）签订了一份编号为4599964Q213062653134的《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”），约定自2013年6月8日至2023年6月8日止，由原告向被告覃显献的账户授信额度金额为30万元，额度存续期最长为10年，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度。被告申请支用额度时，向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途等按借款合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。 基于借款合同的约定，原告与被告覃显献、吴月珍于2013年6月8日签订了合同编号为4599964Q313061494296的《个人最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定为确保借款合同及其项下各单项业务合同的履行，由被告覃显献、吴月珍提供金额为30万元整的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2013年6月8日至2025年6月8日。担保范围为被告在借款合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、评估费、公告费和律师费等）。被告用于抵押的财产为被告覃显献、吴月珍所有的位于广西宾阳县全幢房屋，双方并于2013年6月14日办理了抵押登记手续。 根据借款合同的约定，被告覃显献、吴月珍分别于2013年6月17日、2014年9月28日、2015年3月4日和2015年7月10日向原告申请支用借款金额分别为30万元、2万元、2万元和2.5万元。原告也依约放款。但被告借款后，没有按借款合同约定及时还款，仅偿还了部分本金和利息，虽经原告多次催促，但截止至2017年5月21日，被告四次借款本息分别已逾期369天、358天351天和100天。原告认为，被告的逾期还款行为已经构成违约，原告有权根据借款合同的约定宣布债务提前到期，并要求借款人立即还款同时单方面解除合同。并就被告用于抵押的抵押物行使优先受偿权。因被告吴月珍与被告覃显献系夫妻关系，本案借款发生在他们夫妻关系存续期间，该债务应系他们夫妻共同债务，应由他们共同偿还。为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求：1、请求法院判决解除原告与被告于2013年6月8日签订的编号为4599964Q213062653134的《个人额度借款合同》；2、请求法院判令被告覃显献、吴月珍偿还原告贷款本金182249.50元，利息和罚息9931.27元，合计192180.77元（利息、罚息仅计至2017年5月21日止，往后利息、罚息顺延另计）；3、请求法院判令原告对担保抵押财产位于广西宾阳县全幢，所有人为覃显献、吴月珍的房屋享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费由被告覃显献、吴月珍负担。 原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据： 1、覃显献与吴月珍身份证、户口簿、结婚证，证明被告的身份情况及诉讼主体适格以及夫妻关系的事实；2、《个人额度借款合同》，证明被告覃显献、吴月珍与原告于2013年6月8日签订一份个人额度为30万元的《个人额度借款合同》；3、《个人最高额度抵押合同》，证明被告覃显献、吴月珍于2013年6月9日与原告签订一份最高额抵押担保金额为30万元的《个人最高额度抵押合同》；4、《国有土地使用证》，证明被告所拥有的房屋的土地用途、使用权类型情况；5、《房屋使用权证》，证明被告覃显献、吴月珍所拥有的房屋情况；6、《房屋他项权益证》，证明原、被告双方在房屋登记管理部门办理抵押登记手续情况；7、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被告向原告填写个人贷款手工借据的借款事实；8、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明原告依约发放借款给被告的事实；9、还款计划表，证明被告每月应还款情况；10、借据结清试算截屏，证明被告的借款余额的事实；11、还款流水截屏，证明被告的借款还款流水记录的事实。 被告覃显献、吴月珍未进行答辩，在举证期限内亦未向本院提交任何证据。 证据的分析与认定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，现被告覃显献、吴月珍经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，对原告提供的证据的真实性，本院予以确认。 根据原告的陈述意见并综合全案的证据，本院确认以下事实：2013年6月8日，被告覃显献以购买化肥、支付人工费用及修路资金不足为由，向原告申请借款，经双方协商，于当天由原告作为贷款人（乙方）和被告覃显献作为借款人（甲方）签订了一份编号为4599964Q213062653134的《个人额度借款合同》，约定自2013年6月8日至2023年6月8日止，由原告向被告覃显献的账户授信额度金额为30万元，额度存续期最长为10年，额度存续期内的前5年为额度支用期，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度。被告申请支用额度时，向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途等按借款合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。借款合同约定，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿的债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，构成甲方违约。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿和单方面解除合同。 基于借款合同的约定，原告与被告覃显献于2013年6月8日签订了合同编号为4599964Q313061494296的《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定，为确保借款合同及其项下各单项业务合同的履行，由被告覃显献提供金额为30万元整的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2013年6月8日至2025年6月8日。担保范围为被告在借款合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、评估费、公告费和律师费等）。被告用于抵押的财产为被告覃显献所有的位于广西宾阳县房屋（房屋所有权证号为：宾房权证2001字第××号），双方并于2013年6月14日办理了该房的抵押登记手续。 根据借款合同的约定，被告覃显献于2013年6月17日向原告借款30万元，该款到期日为2018年6月17日，年利率为8.32%，逾期年利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款，该笔借款截止到2017年5月21日尚欠原告借款本金139796.79元，拖欠利息（利息和罚息）6782.53元，逾期还款天数为369天。在该笔借款归还部分本息后，被告覃显献于2014年9月28日又向原告借款2万元，该款到期日为2019年9月28日，年利率为8.32%，逾期年利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款，该笔借款截止到2017年5月21日尚欠原告借款本金17423.81元，拖欠利息（利息和罚息）1270.6元，逾期还款天数为358天。2015年3月4日被告覃显献向原告借款2.5万元，该款到期日为2020年3月4日，年利率为8.05%，逾期年利率为12.075%，还款方式为阶段性等额本息还款，该笔借款截止到2017年5月21日尚欠原告借款本金24085.35元，拖欠利息（利息和罚息）1850.14元，逾期还款天数为351天。2015年7月10日被告覃显献向原告借款2万元，该款到期日为2020年7月10日，年利率为7.875%，还款方式为阶段性等额本息还款，该笔借款截止到2017年5月21日尚欠原告借款本金943.55元，拖欠利息（利息和罚息）28元，逾期还款天数为100天。被告覃显献向原告所借的以上四笔借款，均由被告覃显献和吴月珍共同向原告出具个人贷款借据。 另查明，被告覃显献与被告吴月珍系夫妻关系，本案借款发生在他们夫妻关系存续期间。 本院认为，原告与被告覃显献签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效合同。对合法有效的合同，双方当事人都应当严格按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告在以上合同签订后均按合同约定足额向被告覃显献发放了贷款，履行了贷款人的全部义务。而被告覃显献在依据借款合同的约定向原告借款后，没有按借款合同的约定归还借款，所借的四笔借款均已逾期还款超过100天以上，被告覃显献的行为已经构成违约。基于被告的违约行为，原告有权依据双方签订的借款合同的约定，宣布直接或间接源于借款同的一切债务提前到期，并要求被告覃显献立即清偿债务和单方面解除借款合同。被告依借款合同的约定向原告所借的四笔款截止至2017年5月21日尚欠原告借款本金共计182249.5元，拖欠利息（利息和罚息）9931.27元，故对原告要求解除与被告覃显献签订的借款合同和要求被告覃显献归还借款本金182249.5元及利息的主张有事实和法律依据，本院予以支持。由于被告吴月珍与被告覃显献系夫妻关系，本案借款发生在他们婚姻关系存续期间，而且在每次借款时均由两被告共同向原告出具贷款借据。因此，该债务应系两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。 原告与被告覃显献双方签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，为担保本案债务的履行，被告覃显献用其所有的位于广西宾阳县房屋（房屋所有权证号为：宾房权证2001字第××号）抵押给原告，并办理了抵押登记手续。但该房屋设定的最高抵押担保额为30万元，故当被告覃显献、吴月珍不履行债务时，原告仅能在30万元的最高债权限额内，对该房屋具有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行与被告覃显献签订的编号为4599964Q213062653134的《个人额度借款合同》； 二、被告覃显献、吴月珍归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行借款本金182249.5元及利息和罚息（截止2017年5月21日的利息和罚息为9931.27元，此后利息和罚息按《个人额度借款合同》约定计付至本案生效判决确定履行期限最后一日止）； 三、被告覃显献、吴月珍不履行本判决第二项确定的债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行有权以被告覃显献所有的位于广西宾阳县房屋（房屋所有权证号为：宾房权证2001字第××号）折价或者以拍卖、变卖该商铺的价款在30万元最高债权额限度内优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4144元，由被告覃显献、吴月珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  梁树俊 审 判 员  吕 惠 人民陪审员  卢青梅 二〇一七年十二月二十六日 书 记 员  柳贝贝 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。