湖北省通山县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂1224民初1408号
原告：徐建生，男，1972年10月10日出生，汉族，湖北通山县人，住通山县。
原告：徐春蕾，女，1995年11月10日出生，汉族，湖北通山县人，住通山县。
原告：徐洪彬，男，1996年9月1日出生，汉族，湖北通山县人，住通山县。
原告：孙细宜，女，1943年5月25日出生，汉族，湖北通山县人，住通山县。
四原告的委托诉讼代理人：余月志，通山县通羊法律服务所法律服务者。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司。住所地：咸宁市银泉大道***号。
代表人：鲍英，该公司总经理。
委托诉讼代理人：欧兵成，湖北黄鹤律师事务所律师。
原告徐建生、徐春蕾、徐洪彬、孙细宜与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年8月23日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告徐建生、徐春蕾、徐洪彬、孙细宜的委托诉讼代理人余月志，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司的委托诉讼代理人欧兵成到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
徐建生、徐春蕾、徐洪彬、孙细宜向本院提出诉讼请求：1、判令被告依保险合同约定赔偿原告亲人徐园华交通事故意外死亡保险金：A、万全人生保险约定保额2万元；B、综合意外伤害保障计划（B款）168保额10万元；C、万全安康重大疾病保险金额3万元；D、金瑞人生（B款）终身寿险保险额5万元及终了红利分配。合计20万元。2、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：原告亲人徐园华于2016年11月16日上午驾驶雅马哈两轮摩托车送客户回家途径南林桥镇新街十字路口时，被龚昌胜驾驶的鄂Ｌ×××××低速货车追尾，造成徐园华当场死亡的意外交通事故。因徐园华生前于2008年4月24日在被告公司购买了万全人生重大疾病保险，保额20000元，年交保险费946元，至2016年止合计交附加账户式意外伤害保险额30000元，年交保险费6000元，四年合计保险费7568元。2011年3月31日至2016年徐园华购买了被告公司综合意外伤害保障计划（B款），保障168险种，保额10万元，年缴保费168元。2011年9月27日至2016年徐园华购买被告公司万全安康重大疾病保险，保额3万元，年交保费2181元，合计交保费10905元。2011年3月29日徐园华购买了被告公司购买了金瑞人生（B款）分红型终身寿险，保额5万元。徐园华交通事故意外死亡后，原告报险后申请理赔，被告于2017年7月31日作出理赔决定通知书及赔案处理工作单，以徐园华未按驾证载明的准驾车型驾驶机动车属责任免除情形拒赔，并退还保险单现金价值5个险种合计5572.22元。原告认为，本案交通事故发生时虽然徐园华存在未按驾证载明的准驾车型驾驶机动车，但事故的直接和主要原因是龚昌胜驾驶的鄂Ｌ×××××低速货车违章行为所致，损害事故的发生与徐园华违法驾驶行为无直接因果关系，属于意外伤害事故，而本案保险合同中均释明意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。保险人以被保险人驾驶与驾证不符的准驾车型之合同免责条款拒赔违反了保险法规定的近因原则，同时，依据《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（二）》第十一条规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单或其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字样、字体、符合或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款的规定的提示义务”。本案被告并未在投保单或保险单上依法律规定作出足以引起投保人注意的标志和提示，而是在格式保险合同的免责条款中与普通条款采用同一字号及字样，仅作了加粗处理，不足以引起投保人的注意与其他条款的区别，不能认定保险人对免责条款尽到了提示义务。依据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，对格式条款存在争议的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。为此，原告诉至法院。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司辩称：一、原告诉称的以徐园华为被保险人的四种类保险合同在保险合同中均明确约定，当被保险人酒后驾驶无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致事故属于责任免除条款。在保险合同中，被告已加黑、加粗的方式与其他条款进行了区别标示，且该事项属于法律禁止性规定，被告对该免责条款已经履行了提示义务。二、本案中，被保险人徐园华之所以发生交通事故是因为被保险人存在无合法有效驾驶证驾驶机动车以及驾驶无有效行驶证的机动车的两种情形，违反了法律禁止性规定，也符合保险合同的免责条款。三、即使被告承担责任，为避免诉累，被告已退还现金价值共计5572.22元，应一并处理。综上所述，请求人民法院驳回原告诉讼请求。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的证据一、二、三、四、五、六、七、八、九的真实性无异议，原告对被告提交的证据一、二的真实性无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据和事实，本院分析认定如下：原告未提交证据证明金瑞人生（B款）分红型终身寿险应分红的数额及比例，而被告认可金瑞人生（B款）分红型终身寿险应向原告分红，故应按金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）条款约定进行终了红利分配(分配金额由被告对分红保险业务的实际经营状况进行核算后确定)；被告辩称即使承担保险责任，应扣除已退还保单现金价值5572.31元,原告对扣除已退还保单现金价值5572.31元无异议，本院对被告该事实予以认定。
本院认定本案事实:徐园华（已故）系原告孙细宜之女,原告徐建生之妻，原告徐建生、徐春蕾、徐洪彬之母。2008年4月至2012年10月，徐园华从被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司购买了四分保险产品，分别为：一、2008年4月22日，徐园华在被告处投保万全人生重大疾病保险一份，被告向原告出具《个人人身保险保险单》（保险单号：200081EL1702508），《保险单》载明：1、投保人、被保险人为徐园华，身故保险金受益人为徐洪彬，受益比例为100%；2、险种名称及款式为万全人生重大疾病保险，保险期间自2008年4月24日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，缴费方式为按年（15次缴清），每期保险费为946.00元；3、基本保险金额为20000元。徐园华在《个人人身保险投保单》印有加粗字体的声明与授权条款“本人已认真阅读(投保须知),听取了按照(投保须知)中的要求向本人所作详细解释和明确说明,已经了解保险条款的所有内容，并充分注意到其中免除和限制你公司保险责任的条款。对此,本人无异议”投保人、被保险人一栏签名。另查明，《万全人生重大疾病保险条款》第三条第一款第一项第二目约定：若被保险人在本合同有效期内遭受意外伤害导致身故或全残，或者在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起90天后因意外伤害以外的原因身故或全残，本公司按即时保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止；第四条责任免除第一款约定：因下列第一至八项情形之一，导致被保险人身故、全残、发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，本公司不承担任何保险金的给付或提前给付责任：四、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。第二十五条第二项约定：意外伤害指以外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。签订保险合同后，徐园华自2008年4月起共向被告缴纳8年的保险费计7568元。
二、2011年3月26日，徐园华在被告处投保金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）一份。被告向原告出具《个人人身保险保险单》（保险单号：200000900671769），《保险单》载明：1、投保人为徐园华、被保险人为徐园华，身故保险金受益人及分配方式为(法定)；2、险种名称及款式为金瑞人生（B款）终身寿险（分红型），保险期间自2011年3月29日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为按年（10次交清），每期保险费为3015.00元，投保份数5000份，年度红利分配方式为增额红利；3、基本保险金额为50000元。徐园华在《个人人身保险投保单》印有加粗字体的声明与授权条款“本人已认真阅读(投保须知),保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照(投保须知)中的要求对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制你公司保险责任的条款)作详细解释和明确说明，对此，本人无异议”投保人、被保险人一栏签名。另查明，《金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）条款》第2.4条保险责任约定：在本合同保险期限内，且本合同有效的前提下，按以下约定承担保险责任：（1）若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180天后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：②被保险人年满18周岁的，按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；第2.5条责任免除约定：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车；第4.1条保单红利的确定：（2）终了红利：①关爱金。若被保险人在本合同生效一年后身故或全残，且未发生责任免除事项的，我们将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有关爱金分配的，我们将以关爱金的形式给付；第13.6条约定：意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。签订保险合同后，徐园华自2011年3月起共向被告缴纳了5年的保险费。
三、2011年9月26日，徐园华在被告处投保万全安康重大疾病保险一份，被告向原告出具《个人人身保险保险单》（保险单号：200000901126187），《保险单》载明：1、投保人、被保险人为徐园华，身故保险金受益人及分配方式为(比例)徐洪彬(100%)；2、险种名称及款式为万全安康重大疾病保险，保险期间自2011年9月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，缴费方式为按年（10次交清），每期保险费为2181.00元，投保份数3000份；3、基本保险金额为30000元。徐园华在《个人人身保险投保单》印有加粗字体的声明与授权条款“本人已认真阅读(投保提示书),保险代理人已提供投保险种的格式条款,并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制你公司保险责任的条款)作详细解释和明确说明,对此,本人无异议”投保人、被保险人一栏签名。《万全安康重大疾病保险条款》第2.4条保险责任约定：在本合同保险期限内，且本合同有效的前提下，按以下约定承担保险责任：（1）……；（2）若被保险人在本合同有效期限内遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起90天内因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按即时保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止；第2.5条责任免除约定：因下列第（1）至（8）项情形之一，导致被保险人身故、全残、发生疾病、达到疾病状态或进行手述的，我们不承担任何保险金的给付或提前给付责任：（4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车。第12.5条约定：意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。签订保险合同后，徐园华自2011年9月起共向被告缴纳6年的保险费计10905元。
四、2012年10月15日，徐园华在被告处投保了被告公司综合意外伤害保障计划（B款）.保障168一份。被告向原告出具《个人人身保险保险单》（保险单号：2000001200057360），《保险单》载明：1、投保人为徐园华、被保险人为徐园华；身故保险金受益人及分配方式为(比例)徐建生(100%)；2、险种名称及款式为综合意外伤害保障计划（B款）保障168，保险期间自2012年10月17日零时起至2013年10月16日二十四时止本合同列明的终止性保险事故发生时止，缴费方式为一次性，保险费为RMB168.00元，投保份数3000份；3、保险金额:意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险》条款），RMB4000.00元；意外伤害烧伤（适用《附加烧伤短期意外伤害保险》条款），RMB50000.00元；意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）》条款），RMB100000.00元。徐园华在《个人人身保险投保单》印有加粗字体的声明与授权条款“本人已认真阅读(投保提示书),保险代理人已提供投保险种的格式条款,并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制你公司保险责任的条款)作详细解释和明确说明,对此,本人无异议”投保人、被保险人一栏签名。《个人人身意外伤害保险（99）条款》第2.4条保险责任约定：在本合同保险期限内，且本合同有效的前提下，按以下约定承担保险责任：（2）若被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，我们按保险金额给付身故保险金，本合同终止；第2.5条责任免除约定：因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，我们不负给付保险金责任：（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车。第7.2条约定：意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。签订保险合同后,徐园华自2012年10月起共向被告缴纳了5年的保险费。
2016年11月16日11时10分许，徐园华持C1型驾驶证驾驶无号牌雅马哈两轮摩托车，途径通山县南林桥镇新街十字路口时，与龚昌胜驾驶的鄂Ｌ×××××低速货车发生碰撞，造成徐园华当场死亡、两车受损的交通事故。本次事故经交警部门认定，当事人龚昌胜驾驶机动车通过路口时未停车瞭望，让右方车辆先行是造成此次事故的主要原因，应负主要责任，当事人徐园华未按照驾驶证的准驾车型驾驶无牌照机动车是造成此次事故的次要原因，应负次要责任。发生交通事故后，原告即向被告报险，被告以徐园华未按照驾驶证的准驾车型驾驶无牌照机动车，符合保险条款约定的保险人免责情形为由拒赔。为此，原告诉至本院。
本案争议的焦点：1、徐园华未按照驾驶证的准驾车型驾驶无牌照机动车发生交通事故身故，是否属于保险条款责任免除条款中“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”导致被保险人身故的保险人免责情形，即本案是否适用保险条款中的免责条款的问题；2、徐园华驾驶摩托车发生意外事故身亡，属于自驾机动车意外伤害身故还是其他身故，即对本次事故如何确定保险责任的问题。
1、关于本案是否适用保险条款中的免责条款的问题。根据《万全人生重大疾病保险条款》第四条、《金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）条款》第2.5条、《万全安康重大疾病保险条款》第2.5条、《个人人身意外伤害保险（99）条款》第2.5条之规定，以上4份保险合同的保险责任均包括身故保险金。被告保险公司答辩称以上4份保险合同中均有免责条款的约定，即被保险人无合法有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故的，保险人责任免除，本次事故符合这一免除保险人责任的情形，故应免除保险人的责任。本院认为，发生保险事故后保险公司是否承担赔偿责任，应当遵循的基本原则是近因原则，即保险合同约定的理赔事由必须是导致保险事故发生的主要原因，而本案保险事故发生的主要和直接原因，是案外人龚昌胜驾驶机动车通过路口未停车瞭望，让右方的车辆先行的行为所导致，对徐园华而言，其死亡系遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害造成，并非徐园华无证驾驶无牌摩托车的违法行为所导致的，故保险公司应当承担赔偿责任。同样，保险公司的免责情形，亦应适用近因原则，即免除责任的事由必须是导致保险事故的主要和直接原因，本案徐园华虽存在未按照驾驶证的准驾车型驾驶无牌照机动车的违法行为，但该行为不是导致其死亡的主要和直接原因，根据上述4份保险合同中对保险责任的约定，故被告不能免除责任。为此，本次事故不应适用保险条款中的免责条款，故对被告上述辩称理由本院不予支持。
2、关于徐园华驾驶摩托车发生意外事故，属于自驾机动车意外伤害身故还是其他身故，即对本次事故如何确定被告保险责任的问题。本院认为，按上述保险事故理赔的近因原则，本次事故的近因属他人造成意外事故，而非徐园华自驾机动车意外伤害。同时，上述4份保险合同中对意外伤害均进行了明确释义“遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，故徐园华自驾机动车发生意外事故身亡的不属于自驾机动车意外身故，而应属于上述4份保险合同约定的意外伤害导致身故的情形。为此，本次事故应由被告在《万全人生重大疾病保险条款》第三条、《金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）条款》第2.4条、《万全安康重大疾病保险条款》第2.4条、《个人人身意外伤害保险（99）条款》第2.4条约定的保险责任中，由被告按上述4份保险合同基本保险金额扣除已退还保单现金价值后的余额给付意外身故保险金。
综上所述，徐园华在被告处购买保险，被告向徐园华签发了保险单、保险条款，双方之间已经形成了人身保险合同法律关系。徐园华已按约向被告交纳了保险费，徐园华在保险期间内发生保险事故，被告亦应按约向受益人给付保险金。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司因本次事故应给付受益人的款项有：1、在万全人生重大疾病保险的保险责任内按基本保险金额给付身故保险金20000元；2、在金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）保险责任内按基本保险金额给付身故保险金50000元；3、在万全安康重大疾病保险责任内给付身故保险金30000元；4、在综合意外伤害保障计划（B款）.保障168保险责任范围内给付身故保险金100000元。以上应给付的款项合计为20万元，扣除已退还保单现金价值5572.31元后，实际应给付身故保险金194427.69元。现因被保险人徐园华已身故，被告应按约向指定受益人或依法向法定继承人给付保险金，根据合同约定，万全人生重大疾病、万全安康重大疾病保险中徐园华特别指定受益人为徐洪彬，该两份保险的保险金共计50000元，扣除被告已退还保单现金价值2267.00元，该两份保险的保险金为47733.00元应给付徐洪彬；综合意外伤害保障计划（B款）.保障168保险中徐园华特别指定受益人为徐建生，该份保险的保险金100000元，扣除被告已退还保单现金价值26.10元，该份保险的保险金为99973.90元应给付徐建生；金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）保险未指定受益人，其保险金50000元，扣除被告已退还保单现金价值3279.21元，该份保险的保险金为46720.79元应归徐园华的未放弃继承的法定继承人即四原告所有，并应按金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）条款约定进行终了红利分配（分配金额由被告对分红保险业务的实际经营状况进行核算后确定）。对原告超出上述认定部分的诉讼请求，因无事实和法律依据，本院不予支持。为保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十四条、第十七条第一款、第三十九条第一款、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
(1由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司于本判决生效后十日内给付原告徐洪彬保险金47733.00元。
(1由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司于本判决生效后十日内给付原告徐建生保险金99973.90元。
(1由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司咸宁中心支公司于本判决生效后十日内给付原告徐建生、徐春蕾、徐洪彬、孙细宜保险金46720.79元。并按金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）条款约定进行终了红利分配。
(1驳回原告徐建生、徐春蕾、徐洪彬、孙细宜的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由原告徐建生、徐春蕾、徐洪彬负担130元，被告阳光人寿保险股份有限公司湖北分公司负担4170元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：咸宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行咸宁金穗支行，账号：17×××00，上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 邵瑞光
人民陪审员 张召元
人民陪审员 阮文忠
二〇一七年十一月二十八日
书 记 员 成宇璇
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人给付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条第一款订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
第三十九条第一款人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
第四十二条第一款第（一）项被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(1没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。