福建省福州市马尾区人民法院民 事 判 决 书(2015)马民初字第708号原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，组织机构代码85458166-2，住所地福州市马尾区。负责人廖俊杰，行长。委托代理人郁年、喻冰俊，福建世好律师事务所律师。被告林军军，男，住福建省平潭县。被告潘露，女，住福建省平潭县。被告林生，男，住福建省平潭县。被告郑珠，女，住福建省平潭县。被告段世玉，女，住福建省平潭县。被告林凤，男，住福建省平潭县。原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称中行自贸区福州片区分行）因与被告林军军、潘露、林生、郑珠、段世玉、林凤信用卡纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭分别于2015年8月28日、2016年2月14日公开开庭审理了本案。原告中行自贸区福州片区分行的委托代理人喻冰俊到庭参加诉讼，被告林生于2015年8月28日第一次庭审时到庭参加诉讼，被告林军军、潘露、郑珠、段世玉、林凤经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行自贸区福州片区分行诉称：被告林军军与潘露系夫妻关系。2013年7月16日，被告林军军向原告提出办理长城环球通系列信用卡申请，用于信用卡消费付款。2013年8月26日，原告批准被告林军军所持有的信用卡信用额度20万元，被告林军军于2013年9月12日开卡使用上述信用卡进行消费，截止于2015年4月14日累计拖欠本金、利息及相关费用共计198035.16元未还。原告为实现债权，依法委托福建世好律师事务所代理本案并支付律师代理费4461.00元。2013年7月31日，被告林生、段世玉分别出具《担保函》同意对被告林军军在使用原告长城环球通系列信用卡过程中未按时归还透支的款项、透支利息、滞纳金、罚金及原告为实现债权的所有费用（包括诉讼费、律师费）等债务承担连带责任保证担保。经查，被告林生与被告郑珠系夫妻关系，被告段世玉与被告林凤系夫妻关系，且前述信用卡欠款债务发生在前述被告夫妻关系存续期间，依法应属夫妻共同债务，故前述被告应当对上述债务承担连带清偿责任。现原告特诉至法院，请求判令：一、被告林军军、潘露向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行）偿还信用卡本金162490.13元及透支的利息（按日利率万分之五，按月计收复利，计算至信用卡本息还清之日止，暂计至2015年4月14日的透支利息为25239.33元）；二、被告林军军、潘露向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行）偿还逾期还款滞纳金及年费共计10305.70元（其中滞纳金按照每月最低的还款额未还的部分的5%计算）；三、被告林军军、潘露赔偿原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行）为实现本案的债权所支出的律师费4461.00元，第一、二、三项标的额暂计为202496.16元；四、被告林生、郑珠对第一、二、三项的债务承担连带清偿责任；五、被告段世玉、林凤对第一、二、三项的债务承担连带清偿责任；六、本案的诉讼费用由上述六名被告共同承担。被告林生于2015年8月28日到庭辩称原告诉状所述属实，其会积极配合原告向各被告主张。被告林军军、潘露、郑珠、段世玉、林凤未作书面答辩，亦未向本院提交任何证明材料。为证明其主张，原告中行自贸区福州片区分行向本院提供了如下证明材料：一、中银信用卡申请表及领卡合约，证明被告林军军申请办卡，并与中国银行股份有限公司福州市马江支行签订领卡合约。二、中银信用卡资信审查表，证明中国银行股份有限公司福州市马江支行根据被告林军军个人信用情况批准信用卡额度为20万元。三、被告林军军持有信用卡进行消费的交易明细表，证明被告林军军使用前述信用卡的部分消费交易明细记录。四、被告林军军持有信用卡的欠付本息及相关费用计算表，证明截止于2015年4月14日被告林军军尚欠中国银行股份有限公司福州市马江支行本息及相关费用198035.16元。五、《担保函》，证明被告林生、段世玉自愿对被告林军军申请信用卡消费所负债务承担连带责任保证担保。六、委托代理合同及发票，证明中国银行股份有限公司福州市马江支行为实现债权所支付的律师费用。七、福建省平潭综合实验区档案馆出具的《结婚登记审查处理表》，证明被告林军军与被告潘露登记结婚。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告林军军、潘露、郑珠、段世玉、林凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃相关的诉讼权利和举证权利。被告林生对原告所提交的前述证明材料均无异议。原告所提供的上述证明材料，经本院审查具有客观性、关联性、合法性特征，本院均予以采信，作为定案依据。经庭审举证和审查，本院确认如下事实：2013年7月16日，被告林军军向中国银行股份有限公司福州市马江支行递交申请表申请办理长城环球通系列信用卡，并在申请表上签名确认已参阅并同意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”第一条约定：“除本合约另有规定，乙方（即被告林军军）非现金透支交易从交易记账日至甲方（即中国银行股份有限公司福州市马江支行）规定的到期还款日是（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的使用手册或使用指南为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计息。乙方使用信用额度提取现金的，交易金额全部计入最低还款额，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”第二条约定：“信用卡透支利息按月计复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。”第四条约定：“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各项相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体收费项目及费用标准详见收费表。”“对账单及还款”第四条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，乙方可以至甲方任一网点柜台办理存款或还款业务。乙方若选择自动转账还款方式，乙方在此授权甲方于约定日期从乙方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如自动还款失败，乙方须及时通过其他渠道主动办理信用卡存款及还款业务。如因乙方未能及时全数清偿信用卡账户中所有欠款的，甲方将按第三条第一款向乙方收取透支利息及滞纳金。”第五条约定：“乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。”第六条约定：“乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质账单或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、委托第三方进行催收或者按照法定程序追索等，且乙方在此授权甲方扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）或处置乙方抵押物，但甲方在采取扣划或处置措施前应及时通知乙方，甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担。”同年7月31日，被告林生、段世玉分别向中国银行股份有限公司福州市马江支行出具《担保函》，自愿为被告林军军向中国银行股份有限公司福州市马江支行所申办领用银行卡项下的所有债务提供连带责任保证。保证范围包括：被告林军军在使用银行卡过程中未按时归还透支的款项及透支利息、滞纳金、罚金等及中国银行股份有限公司福州市马江支行为实现上述债权的所有费用（包括诉讼费、律师费等）。保证期间为：被告林军军单笔主债务履行期限届满之日起两年内。中国银行股份有限公司福州市马江支行经审核后，向被告林军军发放了信用额度为200000.00元的信用卡。被告林军军领取信用卡并进行透支消费。截止2015年4月14日，被告林军军已拖欠中国银行股份有限公司福州市马江支行透支本金162490.13元，透支利息及复利合计25239.33元，滞纳金10305.70元。为此中国银行股份有限公司福州市马江支行诉至本院。另查明，中国银行股份有限公司福州市马江支行为本案委托福建世好律师事务所律师代理诉讼事宜，支付律师费4461.00元。又查明，被告林军军与被告潘露登记结婚。在案件审理过程中，案外人林君曦（自称系被告林凤、段世玉的儿子）于2015年8月12日至本院要求代为签收被告林凤、段世玉及林军军的诉讼材料，并向本院提交《居民户口簿》，该户口簿载明：被告林凤与被告段世业系夫妻关系，被告林军军系二者的儿子。2015年8月26日，被告段世玉、林凤分别通过快递方式向本院递交《管辖权异议申请书》，该申请书明确载明二被告均于2015年8月12日收到本案的相关诉讼材料，且二被告的住址均为平潭县。庭审过程中，被告林生陈述其与被告郑珠系夫妻关系。再查明，2015年4月21日，中国银行股份有限公司福州市马江支行名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行。本院认为：中国银行股份有限公司福州市马江支行名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，因前后两个名称均指向同一银行，且根据法律规定，企业法人名称变更，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担，故中国银行股份有限公司福州市马江支行的权利义务应由变更后的中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行承继。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度及财力向其发放信用卡，持卡人持信用卡进行消费时无须支付现金，待账单日时再行还款。被告林军军向原告申领信用卡，其在填写信用卡申领表时已签名确认同意遵守领用合约的各项规则，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告林军军愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告林军军核发信用卡，由此，原告与被告林军军之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范原告与被告林军军双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告林军军的主给付义务系归还透支款及支付相关费用的考虑，本案依法可以参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告林军军领用信用卡应视为其接受原告提出的条件和约束，原告向被告林军军发放了信用卡，被告林军军在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。截止2015年4月14日，被告林军军已拖欠原告透支本金162490.13元，透支利息及复利合计25239.33元，滞纳金10305.70元，已构成违约。故原告要求被告林军军偿还信用卡透支本金162490.13元，透支利息及复利合计25239.33元，滞纳金10305.70元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合领用合约的约定，本院予以支持。另，关于原告要求被告林军军按领用合约中关于欠款利息、复利计算的约定支付至欠款还清之日止的利息的诉请，于法亦有据，本院亦予以支持。同时，根据双方合约约定，被告林军军还应承担原告为本案支出的律师费用。被告林生、段世玉作为本案信用卡纠纷的连带责任保证人，应当对被告林军军的债务本息承担连带还款责任，二被告在承担保证责任后，有权向被告林军军追偿。再者，因被告林军军与被告潘露、被告林生与被告郑珠、被告段世玉与被告林凤均系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告潘露、郑珠、林凤应在夫妻财产范围内对各自配偶林军军、林生、段世玉的前述债务承担共同偿还责任。被告林军军、潘露、林生、郑珠、段世玉、林凤经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第六十条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林军军于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行信用卡欠款本金162490.13元，透支利息及复利合计25239.33元，滞纳金10305.70元，三项合计198035.16元（利息及复利暂计至2015年4月14日，之后的利息及复利按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项还清之日止）。二、被告林军军于本判决书生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行因本案支付的律师代理费4461.00元。三、被告潘露在夫妻共同财产范围内对本判决第一、二项确定的债务承担共同偿还责任。四、被告林生、段世玉对本判决第一、二项确定的债务承担连带偿还责任，并在承担保证责任后，有权向被告林军军追偿。五、被告郑珠、林凤分别在夫妻共同财产范围内对本判决第四项确定的林生、段世玉的担保债务承担共同偿还责任如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4337.00元，由被告林军军、潘露、林生、郑珠、段世玉、林凤共同负担。被告应负担的诉讼费应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  蒋连花人民陪审员  郑守倩人民陪审员  黄荣辉二〇一六年三月四日书 记 员  刘 馨附：本案适用主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。（2015）马民初字第708号共14页