重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初7731号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：杜杰容，女，1981年1月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：廖卫东，男，1969年4月8日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告杜杰容、廖卫东信用卡纠纷一案，本院于2017年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼。被告杜杰容、廖卫东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告杜杰容、廖卫东偿还透支本金21963.81元、利息4278.53元（暂计至2017年7月7日，利息以尚欠本金21963.81元为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、逾期还款违约金（含滞纳金）1280.96元（暂计至2017年7月7日，按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2.判令被告杜杰容承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。诉讼过程中，原告明确诉讼请求为：1.判令被告杜杰容、廖卫东偿还原告借款本金21963.81元，截止2017年7月7日的利息4278.53元、逾期还款违约金（含滞纳金）1280.96元，2017年7月8日起的利息以尚欠本金21963.81元为基数按日利率万分之五计收、复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收、逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，均计算至付清时止；2.被告杜杰容、廖卫东承担律师费1500元和诉讼费。事实和理由：2015年1月16日，被告杜杰容向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告杜杰容签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约并在其官方网站进行了公示，原、被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按时还款致原告为实现债权所支出的费用由被告承担。被告杜杰容的申请经原告审核获得批准后，原告向被告杜杰容核发了卡号为6253360002478880金穗贷记卡。被告杜杰容领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。被告廖卫东是杜杰容的配偶，被告杜杰容所涉本案债务发生于婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告廖卫东应承担共同还款责任。为维护原告合法权益，向法院起诉。被告杜杰容未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2014版和2017版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、收费标准、消费分期手续费率截图、账单分期手续费率截图、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、情况说明、结婚登记审查处理表。上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月16日，被告杜杰容向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡。在申请表的“申请人签阅”栏中被告杜杰容签署：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告杜杰容签名。在《申请表》后所附的2014版《领用合约》第四条第二款约定“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。”第三款约定“乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第四款约定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。”第八条第三款约定“甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。”中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年9月29日发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，取消“贷记卡超限费”，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2016年11月15日发布《关于修订的公告》，修订后的新《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程中约定：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、预借现金等。第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”2017版《领用合约》第4.1条约定“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。”4.2条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第4.3条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。4.4条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第6.6条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”原告农行长寿支行经审核后向被告杜杰容发放了卡号为6253360002478880的信用卡，授信额度为25000元。被告杜杰容收到该信用卡后激活并从2015年2月28日开始使用，但是从2016年8月7日起未结清欠款。截止2017年7月7日，被告杜杰容尚欠原告农行长寿支行借款本金21963.81元，截止2017年7月7日的利息4278.53元、逾期还款违约金（含滞纳金）1280.96元，共计27523.30元。同时查明，被告杜杰容与被告廖卫东于2015年1月26日登记结婚。原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。本院认为，被告杜杰容向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告杜杰容在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告杜杰容在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告杜杰容偿还截止2017年7月7日的借款本金21963.81元、利息4278.53元、逾期还款违约金（含滞纳金）1280.96元，本院予以支持。原告请求2017年7月8日起的利息以尚欠借款本金21963.81元为基数按日利率万分之五计收至付清时止、复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至付清时止、逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收至付清时止，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。因被告杜杰容的违约行为，原告农行长寿支行支付了律师代理费1500元，原告根据《领用合约》的约定要求被告支付，本院予以支持。被告杜杰容在使用该信用卡时与被告廖卫东系夫妻关系存续期间，二被告未到庭举示证据证明该借款系被告杜杰容的个人债务，应为夫妻共同债务，被告廖卫东应对被告杜杰容因使用该信用卡产生的债务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告杜杰容、廖卫东于本判决生效后五日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2017年7月7日的借款本金21963.81元、利息4278.53元、逾期还款违约金（含滞纳金）1280.96元，共计27523.30元；被告杜杰容、廖卫东于本判决生效后五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2017年7月8日起至本息还清时止的利息、复利和逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算）；三、被告杜杰容、廖卫东于本判决生效后五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师代理费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费526元，由被告杜杰容、廖卫东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  程素珍人民陪审员  吴诗莲二〇一八年一月二十三日书 记 员  钟俊惺