重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初831号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。被告：叶健，女，1983年3月25日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告叶健信用卡纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，经审理发现有不适宜用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年6月19日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告叶健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告叶健立即支付截至2016年10月5日的借款本金2685.53元、利息482.33元及滞纳金229.94元；2.判决被告叶健按照合同约定支付自2016年10月6日起至本金还清时止的利息、复利及滞纳金；3.判决被告叶健承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告农行长寿支行将2017年1月1日之后的滞纳金变更为逾期还款违约金。事实和理由：2014年3月18日，被告叶健向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）等内容。《领用合约》规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，《章程》规定了总则、申领、使用等内容，依被告叶健的申请，原告农行长寿支行于2014年3月27日向被告叶健发放了额度为10000元的信用卡，被告叶健激活后多次使用该信用卡消费。2016年1月3日后，被告叶健未按月按时偿还借款，经原告农行长寿支行多次电话催收，被告叶健未履行还款义务。截至2016年10月5日，被告叶健尚欠借款本金2685.53元、利息482.33元及滞纳金229.94元未归还原告农行长寿支行。被告叶健未按约归还欠款已构成违约，应按合同约定承担相应民事责任。被告叶健未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院对证据认定如下：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称申请表）（后附章程、领用合约、收费标准）；2.交易明细查询打印件一份；3.账户详细信息打印件一份；4.新《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称新章程）一份；5.关于修订《章程》的公告截图一张。上述证据系原告农行长寿支行提供，且该证据符合证据的一般形式，被告叶健未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月18日，被告叶健向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《申请表》“申请人签阅”栏的“主卡申请人签名”处签名，该栏载明：本人已阅读并理解《章程》和《领用合约》的全部内容，并自愿遵守上述规定。《申请表》后附的《领用合约》第四条利息和费用的第2项约定：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：利息以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第6项规定约定：原告农行长寿支行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以原告农行长寿支行最新公告为准，原告农行长寿支行不再另行通知持卡人，双方另有约定的除外。第八条其他约定第3项约定：本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，原告农行长寿支行公示后可不再另行通知持卡人，法律法规另有规定或双方另有约定除外。持卡人不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《申请表》后附的《章程》第五条章程所涉部分名词定义载明：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。第二十二条贷记卡计息规定第（一）项载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。第三十一条载明：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《申请表》后附的《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告叶健发放了卡号为6259960042499939的信用卡，信用额度为10000元。被告叶健收到后激活并使用该卡，2016年10月5日，被告叶健尚欠原告农行长寿支行借款本金2685.53元、利息482.33元、滞纳金229.94元。另查明，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《章程》的公告，修订后的《新章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，新章程第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本院认为，被告叶健向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告叶健在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告叶健在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《章程》、《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告叶健偿还截止2016年10月5日的借款本金2685.53元、利息482.33元、滞纳金229.94元，本院予以支持。对2016年10月6日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收。另，滞纳金根据双方约定支付，并根据双方约定以及原告农行长寿支行的《新章程》规定，2017年1月1日之后以逾期还款违约金形式收取。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告叶健于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2016年10月5日的借款本金2685.53元、利息482.33元、滞纳金229.94元；二、被告叶健于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2016年10月6日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告叶健于本判决生效后五日内按双方约定向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2016年10月6日起至2016年12月31日止的滞纳金以及从2017年1月1日起至本息付清时止的逾期还款违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告叶健负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王宇迪审 判 员  张科科人民陪审员  李小军二〇一七年六月二十日书 记 员  钟俊惺