乌鲁木齐铁路运输中级法院
民 事 判 决 书
（2017）新71民终20号
上诉人（原审原告）：朱立珍，女，1966年10月21日出生，汉族，住乌鲁木齐市。
委托诉讼代理人：王永俊，新疆雅致律师事务所律师。
委托诉讼代理人：孙庆，新疆坤盟律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司新疆分公司，住所地乌鲁木齐市水磨沟区红山路29号。
负责人：胡自洋，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张文利，男，该公司职员。
委托诉讼代理人：臧连胜，新疆智瑞律师事务所律师。
原审第三人：中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部，住所地乌鲁木齐市天山区人民路1号。
负责人：佐卫，该营业部总经理。
委托诉讼代理人：张开发，新疆世源律师事务所律师。
上诉人朱立珍因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司新疆分公司（以下简称新华人寿新疆分公司）、原审第三人中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部（以下简称建行新疆分行营业部）保险合同纠纷一案，不服乌鲁木齐铁路运输法院（2016）新7101民初405号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人朱立珍及其委托诉讼代理人王永俊、孙庆、被上诉人新华人寿新疆分公司的委托诉讼代理人张文利、臧连胜、原审第三人建行新疆分行营业部的委托诉讼代理人张开发到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
朱立珍上诉请求：1、撤销（2016）新7101民初405号民事判决；2、改判新华人寿新疆分公司退还保险费627501.40元；3、改判新华人寿新疆分公司赔偿经济损失632837.88元；4、本案一、二审诉讼费由新华人寿新疆分公司负担。事实和理由：一、一审法院认定事实有误，将无效合同认定为有效合同。陈广柱在销售理财产品时夸大宣传、虚假宣传、夸大收益、隐瞒风险，误导我购买涉案理财产品，其行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百三十一条”保险代理人及其从业人员在办理保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人、隐瞒与保险合同有关的重要情况”的规定，同时也违反了《商业银行代理保险业务监管指引》第三十四条、第三十五条之规定，即”销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值等重要事项明确告知客户，不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品的利益与银行存款收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益”。具体表现：1、陈广柱在推荐产品时说”第一年交完保险费后，第二年可以少交，现金价值不会减少（详见2016年4月11日朱立珍与陈广柱的电话录音）”；2、”承诺第三年以后就等于保本，没有啥损失（详见2016年4月26日陈广柱给保监会12378打的投诉电话的录音）”；3、投保人随时可以拿回本金，该理财产品实际上和银行存款一样，钱存入后，我可以按照自己的要求随时将保单质押，根本不影响存款的使用等等（详见2016年5月13日朱立珍与陈广柱的电话录音）；4、2016年4月20日，周珍与我的电话录音，可以证实新华人寿保险新疆分公司是诱导我购买保险。从以上电话录音可以证实我系受新华人寿新疆分公司的诱导、欺诈后签订的合同，故该合同应为无效合同，一审法院认定有误。二、一审法院在鉴定过程中程序违法。本案是以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，合同无效。本案中，被保险人为胡智健（系朱立珍之子），1993年2月15日出生，2012年3月12日投保时已满19岁，但胡智健本人至今不知道保险事宜，更未在保险合同上签字，保险合同上”胡智健”的签名不是其本人所签。一审时新华人寿新疆分公司申请笔迹鉴定。因胡智健不在国内，故我方提供了胡智健在雅思试卷上的签名作为鉴定样本，新华人寿新疆分公司未提出异议。一审法院指定鉴定机构进行鉴定后，又以新华人寿新疆分公司对我方提供的鉴定样本有异议为由，要求我方重新提供签名样本，我方对此有异议，但一审法院对我方的异议未予明确答复，即要求与远在英国的胡智健本人进行视频通话，重新签名。由于时差问题，胡智健不能与一审法官视频通话，一审法院遂以新华人寿新疆分公司不同意再行提供鉴定样本，导致鉴定无法继续进行为由，认定本案无证据确定胡智健是否知道购买保险的事实，合同有效。故我方认为一审鉴定程序违法，认定合同有效有误。综上，请求二审法院查明事实，予以改判。
新华人寿新疆分公司辩称，一审法院认定事实正确，适用法律正确。1、一审法院认定涉案保险合同有效正确。我公司已提供证据证明我公司已就合同免责条款向朱立珍进行了明确的说明，对朱立珍上诉主张我公司存在夸大宣传的意见不同意。2、2014年陈广柱和朱立珍的通话记录，是朱立珍曲解了我方的意思。由于朱立珍说话有口音，给保监会打电话他们听不懂，是我方转述给保监会的，不是我们自己表述的。3、我公司认为在鉴定过程中一审法院不存在违法情形。首先，投保单上的签名系胡智健的亲笔签名。在签订合同时，我公司要求胡智健本人签名，朱丽珍说让他儿子回去签。另外，我们打了多次电话，朱丽珍都明确说签字是胡智健本人签的。其次，雅思试卷上的签名作为鉴定样本我公司一开始就有异议，因为无法确定是胡智健本人的签名。另外，雅思试卷应当保存在相关单位。再者，胡智健是朱丽珍的儿子，其应当在各方当事人的见证下书写鉴定样本，但朱立珍称其不在国内无法书写鉴定样本，是夸大困难。4、涉案保险是分红险，是以投资分红为主，附带人身险。故被保险人是否签字，是否同意为其投保对本案的合同效力没有影响。我公司为朱立珍提供了五年的保障，朱立珍亦将涉案保险单进行了多次保单质押，在这种情况下朱立珍仍主张保险合同无效是错误的。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
建行新疆分行营业部辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确。我行在本案中不享有任何利益，不应是本案的被告。
朱立珍向一审法院起诉请求：1、确认朱立珍与新华人寿新疆分公司签订的《红双喜新C款两全保险（分红型）保险合同》无效；2、新华人寿新疆分公司退还保险费627501.40元（扣除保单贷款本息后剩余的保险费用）；3、新华人寿新疆分公司赔偿损失利息632837.88元（以100万元为基础从2012年3月31日开始分段计算利息至2016年6月16日）；4、本案案件受理费由新华人寿新疆分公司负担。
一审法院认定事实：2012年3月31日，朱立珍在中国建设银行乌鲁木齐哈密路支行经业务人员介绍，购买了新华人寿新疆分公司的《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险产品。保险合同约定:投保人为朱立珍，被保险人为胡智健，男，身份证号码：，保险人为新华人寿新疆分公司。合同生效日期为2012年4月2日。投保份数为1000份，保险费为100万元/年，交费期间为5年，交费方式为年交，保险年期为10年。10年末基本保险金额现金价值为535.30万元。保险条款:1.5投保人解除合同的手续及风险:1.本合同生效后，本公司为您提共10日的犹豫期，犹豫期指您收到保险单并书面签收之日起10日的期间，您在上述期间内要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还本保险实际交纳的保险费。2.您在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内向您退还保险单的现金价值。您犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失。2.3保险责任。在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：2.3.1满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付满期生存保险金，本合同终止。2.3.2疾病身故保险金：1.被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司给付疾病身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。2.被保险人于本合同生效之日起一年后至交费期满前因疾病身故，本公司按以下方式给付疾病身故保险金，本合同终止。即：疾病身故保险金＝（基本保险金额+累积红利保险金额）×身故时所处的保单年度数÷交费期间。3.被保险人于交费期满至保险期间届满前因疾病身故，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付疾病身故保险金，本合同终止。2.3.3特定交通工具意外伤害身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐火车、轮船、公共汽车和民航班机，驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车，在交通工具内发生意外伤害身故的，本公司按以下方式给付特定交通工具意外伤害身故保险金，本合同终止。1.被保险人于交费期满前因特定交通工具意外伤害身故，本公司按以下方式给付特定交通工具意外伤害身故保险金，本合同终止。即：特定交通工具意外伤害身故保险金＝3×（基本保险金额+累积红利保险金额）×身故时所处的保单年度数÷交费期间。2.被保险人于交费期满至保险期间届满前因特定交通工具意外伤害身故，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的三倍给付特定交通工具意外伤害身故保险金，本合同终止。2.3.4一般意外伤害身故保险金：被保险人因本条第2.3.3款以外的意外伤害身故，本公司按以下方式给付一般意外伤害身故保险金，本合同终止。1.被保险人于交费期满前因本条第2.3.3款以外的意外伤害身故，本公司按以下方式给付一般意外伤害身故保险金，本合同终止。一般意外伤害身故保险金＝2×（基本保险金额+累积红利保险金额）×身故时所处的保单年度数÷交费期间。2.被保险人于交费期满至保险期间届满前因本条第2.3.3款以外的意外伤害身故，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付一般意外伤害身故保险金，本合同终止。2.5保单分红，本合同红利分配形式包括年度分红和终了分红。2.5.1年度分红以增加保险金额的方式进行分配。本公司在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，如确定有红利分配，则按有关监管规定，根据分红保险业务的实际经营状况，确定分红水平并进行红利分配。本公司将在前一保单生效对应日保险金额的基础上，增加本合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。本公司每年将向您提供红利通知书，载明当次分红的相关信息，您也可以向本公司查询。2.5.2终了分红所分配的红利包括以下三种：1.满期生存红利：被保险人生存至保险期间届满，本合同终止，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以满期生存红利的形式与满期生存保险金一并给付。2.体恤金：被保险人在本合同生效一年后身故导致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故保险金一并给付。3.特别红利：在本合同生效一年后，因投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以特别红利的形式与保险单的现金价值一并退还。上述终了红利的数额可能因保险单特性（包括交费期间、基本保险金额、保单经过年度、性别、投保年龄等）的差异而有所不同。本合同分红具有波动性，无法预先设定且各年度并非完全相同。3.6减保：本合同已交足二年以上保险费且生效二年后，您可以申请减保，保险金额中基本保险金额和累积红利保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值与有可能分配的特别红利。减保后，保险费按剩余份数交纳。本合同在减保后至少应保留一份。本公司按减保后的保险金额承担保险责任。3.7保单贷款：本合同已交足二年以上保险费且生效二年后，经被保险人书面同意，您可凭保险单向本公司申请保单贷款。经本公司同意，贷款金额以贷款时”现金价值净额”的70%为限，每次贷款期限不得超过六个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款达到保险单的现金价值全数时，本合同终止。贷款利息根据贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率按年复利计算。逾期还款者，逾期期间的利率按上述办法再上浮一个百分点执行。上述所称”现金价值净额”指保险单的现金价值扣除其他欠款后的余额。该合同于2012年4月2日生效。该产品的《人身保险投保提示书》载明：1、请您确认保险机构和销售人员的合法资格；2、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品；3、请您详细了解保险合同的条款内容；4、请您了解”犹豫期”的有关约定；5、”犹豫期”后解除保险合同请您慎重；6、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险特点；7、请您正确认识人身保险新型产品与其他金融产品；8、选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款个体约定；9、为未成年子女选择保险产品金额适当；10、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名；11、请您配合保险公司做好客户回访工作；12、请您注意保护自身合法权益。《银代保险专用投保书及授权声明》声明栏：3贵公司已向本人提供保险条款、说明保险合同内容、特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。本人已认真阅读并理解保险责任、责任免除、合同生效、解除，未成年人身故保险金限额、保险事故通知等保险条款的各项内容，以及分红保险、万能保险、投资连结保险等新型产品的产品说明书。4、本人在投保书中的所有陈述和告知均完整、真实，已知悉本投保书如非本人亲笔签名，将对本保险合同效力产生影响。5、本人已知晓犹豫期事宜，保险期间在一年以上的合同设有犹豫期，即由投保人收到保险单并书面签收之日起十日的期间。在犹豫期内投保人申请退保的，保险公司收到退保申请后，保险合同终止，并在扣除一定工本费后将实际交纳的保险费退还投保人。犹豫期过后投保人申请退保的，保险公司收到退保申请后，保险合同终止，并将保险单的现金价值退还投保人。朱立珍作为投保人在《人身保险投保提示书》、《银代保险专用投保书及授权声明》、《保险单签收回执》上签字确认。
2012年3月31日至2015年6月9日，朱立珍先后四次分别交纳保险费100万元。期间朱立珍又先后以该份保险单多次质押贷款。2016年4月份，朱立珍认为其不知道其所投资产品为保险产品，并以新华人寿新疆分公司的工作人员进行虚假宣传、误导为由，向相关部门及中国建设银行进行投诉，要求解除涉案保险合同、退还保险费并赔偿利息损失，但双方未能达成一致意见。后朱立珍又向新疆保监局进行投诉，2016年8月1日，新疆保监局”新保监消费投诉[2016]第037号”保险消费投诉处理决定告知书载明：朱立珍：针对你所反映的新华人寿新疆分公司在办理你”新华人寿红双喜新C款保险”存在的问题，我局进行了调查核实。经查，你在投诉材料中反映的涉案保险合同经办人员陈广柱、业务员周珍在销售涉案保险合同时，对你存在销售误导的问题，根据调查所获及你提供的证据，我局无法认定。你在投诉材料中所反映的涉案保险合同投保单被保险人签名处非被保险人本人亲笔签名，风险提示处非投保人本人亲笔抄写的问题，建议你提交相应的笔迹鉴定司法结论。等鉴定结果出来后，我局将视具体情况依法处理。你投诉材料中提出与新华人寿新疆分公司”新华人寿红双喜新C款保险”退保纠纷问题，依法应当通过双方协商、调解、民事诉讼或仲裁途径解决。如果你对我局的处理决定有异议，可以自收到本处理决定之日起30日内向中国保监会书面申请核查。
原审另查明，胡智健，男，1993年2月15日出生，汉族，身份证号码：。
原审认为，一、关于新华人寿新疆分公司的工作人员是否对朱立珍进行了虚假宣传，误导其购买了《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险理财产品的问题。
首先，在《人身保险投保提示书》、《银代保险专用投保书及授权声明》、《保险单签收回执》及新华人寿保险股份有限公司红双喜新C款两全保险（分红型）保险条款上，都有明显的保险提示及保险投资风险提示，并多次提示朱立珍在收到保单并书面签收之日起享有十日的保险合同解除犹豫期。而朱立珍作为投保人在《人身保险投保提示书》、《银代保险专用投保书及授权声明》、《保险单签收回执》上签字，说明朱立珍在购买《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险理财产品时，知晓其所购买的产品为保险理财产品，且朱立珍多次用该保单进行质押贷款，证明其对投保的保险理财产品是认可的；其次，朱立珍是完全民事行为能力人，作为投保人在《人身保险投保提示书》、《银代保险专用投保书及授权声明》、《保险单签收回执》上签字，确认其已阅读人身保险投保提示书、保险条款，了解本产品的特点和保单利益的不确定性及保险公司已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了说明，向本人提供了保险条款并就责任免除条款作出了明确说明。说明新华人寿新疆分公司尽到了保险风险的提示义务，朱立珍应当对自己的行为承担相应的民事责任；再次，朱立珍提供2016年4月11日、4月21日、5月13日其与陈广柱的通话录音、2016年4月20日与周珍的通话录音、2016年4月26日陈广柱替朱立珍拨打新疆保监局12378保险投诉电话的通话录音、2016年5月20日朱立珍与新华人寿新疆分公司的工作人员蒋经理的通话录音各一份，拟证明新华人寿新疆分公司对其欺诈宣传、误导其购买保险理财产品，其向新疆保监局投诉的情况。一审认为，该录音证据都形成于2016年4月份之后，不能证明朱立珍投保时的真实情形，且录音的内容也不能证明新华人寿新疆分公司的工作人员进行了欺诈宣传，误导朱立珍购买了《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险产品。综上，对朱立珍认为新华人寿新疆分公司的工作人员对其进行了欺诈宣传，误导其购买了《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险理财产品的主张，一审法院未予支持。
二、关于被保险人胡智健是否知晓朱立珍为其投保了以死亡为给付保险金条件的《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险的问题。
根据《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款：”以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条：”当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，”被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。第二条被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除”之规定，当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，需经被保险人同意并认可保险金额，可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认；当事人有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的，应当认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额。本案中，朱立珍为胡智健投保了以死亡为给付保险金条件的《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险，在朱立珍为被保险人胡智健投保时，胡智健是成年人，应当征得胡智健的同意并认可保险金额。朱立珍认为其为胡智健投保时，未征得胡智健的同意，要求法院认定保险合同无效。而新华人寿新疆分公司认为，在朱立珍为被保险人胡智健投保时，被保险人胡智健知道朱立珍为其投保了以死亡为给付保险金条件的《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险，并提供证据体检通知书、新疆武警总队医院体检检查表、银代详细健康告知书、生存调查表和财务问卷予以证明，证明新华人寿新疆分公司对胡智健进行了投保人身健康状况检查，被保险人胡智健在银代详细健康告知书和财务问卷上签名确认，其知道朱立珍为其投保了以死亡为给付保险金条件的《红双喜新C款两全保险（分红型）》保险的情况。朱立珍不予认可，其认为胡智健本人并未参与保险体检。于是新华人寿新疆分公司申请一审法院对银代详细健康告知书和财务问卷上”胡智健”三个字的签名进行鉴定，在申请鉴定的过程中，双方对朱立珍提供的被保险人胡智健的签字样本产生争议，新华人寿新疆分公司申请朱立珍提供可信的鉴定样本。朱立珍认为其提供的胡智健的英语试题本上有胡智健的签名，可以作为样本，遂不同意再行提供鉴定样本，致使本次鉴定无法继续进行。一审法院认为朱立珍提供的鉴定样本的真实性无法确认，因此也无法确认被保险人胡智健是否知晓朱立珍为其投保了涉案的保险，故对朱立珍以被保险人胡智健不知晓其是涉案保险合同的被保险人为由，请求认定保险合同无效的主张未予支持。判决：驳回朱立珍的诉讼请求。
二审当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审查明事实一致，本院予以认定。
本院另查明，新华人寿新疆分公司对朱立珍进行回访时，朱立珍称胡智健在被保险人处亲笔签字。2012年4月1日，武警新疆总队医院出具了胡智健的体检报告。
另查明，涉案保险合同自2012年4月2日生效，年交保费100万元，朱立珍已交纳4年，计400万元。自2013年起，朱立珍在新华人寿新疆分公司办理了保单质押贷款，贷款本金总计为3372498.60元，该贷款朱立珍未予归还。朱立珍向一审法院起诉，要求新华人寿新疆分公司退还其保费，将贷款本金3372498.60元从保费400万元中扣除，其要求新华人寿新疆分公司退还保费627501.40元。
再查明，胡智健与朱立珍系母子关系，陈广柱系建行职员，周珍系新华人寿新疆分公司的职员。
本院认为，本案二审的争议焦点为：1、涉案保险合同是否为有效合同。2、一审法院是否程序违法。
朱立珍上诉主张新华人寿新疆分公司的工作人员在向其销售涉案保险产品时，夸大收益、隐瞒风险，误导其购买。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定”当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”，朱立珍应当对自己的上述主张提供证据加以证明。朱立珍提供了其与陈广柱、周珍的电话录音，上述证据均形成于保险合同签订后的2016年，不能证明双方当事人签订合同时的真实情况，亦不能证明新华人寿新疆分公司的工作人员存在夸大收益、隐瞒风险的行为。朱立珍在《人身保险投保提示书》、《银代保险专用投保书及授权声明》、《保险单签收回执》上签字，说明其对购买的保险产品系分红型保险是明知的。故对朱立珍的该项上诉主张本院不予支持。
朱立珍上诉主张被保险人胡智健未在保险合同上签字，且其亦不知道保险金额。根据《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款”以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”的规定，涉案保险合同的生效要件为被保险人胡智健同意并认可保险金额。本院认为被保险人胡智健同意并认可保险金额。理由如下：一、新华人寿新疆分公司当庭陈述朱立珍以胡智健上学为由，要求将《银代保险专用投保书及授权声明》带回家让胡智健签名，并提供了胡智健的体检单、朱立珍在回访电话中称”胡智健已亲笔签名”等证据，对上述证据本院予以认定。二、朱立珍与胡智健系母子关系且关系良好，涉案保险合同已实际履行了四年，朱立珍数次就涉案保单质押；三、《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款的规定主要是为了防范道德风险，即如果在被保险人不同意的情况下投保，会使被保险人的人身在高额保险金额的诱惑下，处于高度危险的状态。本案并不存在此情形。因此依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条”当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，'被保险人同意并认可保险金额'可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认”的规定，可以认定胡智健同意并认可保险金额。故对朱立珍的该上诉主张本院不予支持。据此，涉案保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律的禁止性规定，合法有效，双方当事人应依合同约定享有合同权利，履行合同义务。朱立珍请求确认涉案保险合同无效，退还保险费并赔偿损失的诉讼请求本院不予支持。
关于一审法院是否程序违法的问题。经查，一审法院在本案鉴定过程中无违法情形。
综上所述，朱立珍的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费16143.05元，由朱立珍负担。
本判决为终审判决。
审判长 李晓艳
审判员 张玉兰
审判员 孙 健
二〇一七年八月三十一日
书记员 陶先知