河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0811民初2015号原告：广发银行股份有限公司焦作分行，住所地：焦作市塔南路1736号嘉隆金融中心1-4层。负责人：李欣，该行行长。委托代理人：李斐斐、马欣欣，河南好谦律师事务所律师。被告：乔卫红，女，汉族，1968年8月22日出生，住焦作市解放区。被告：何贵新，男，汉族，1964年1月1日出生，住焦作市解放区。二被告共同委托代理人：于守艳，河南达成律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司焦作分行诉被告乔卫红、何贵新金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司焦作分行的委托代理人马欣欣、被告乔卫红、何贵新的共同委托代理人于守艳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告乔卫红偿还原告借款本金350万元及利息、罚息、复利（其中利息按照日息0.018%从2016年1月28日开始暂计算至2017年1月12日为25480元，罚息按照日息0.027%从2016年1月28日开始暂计算至2017年1月12日止为343000元，复利按照罚息利率从2016年1月28日开始暂计算至2017年1月12日止及18431.56元，之后的利息、罚息、复利按照合同约定继续计算至被告实际还款之日止）；2、被告何贵新对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任；3、原告对被告何贵新所有的位于山阳区××号中华新天地（御龙苑）49号的房产拍卖、变卖所得价款在上述未偿还的贷款本息范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。2013年10月8日，被告乔卫红以生产经营为由向原告申请生意通贷款，被告何贵新作为借款人的配偶也在《广发银行生意通贷款申请表》上签名。经原告审核同意向被告发放贷款，双方于2014年1月17日签订了《个人额度贷款合同》（编号为：131149000335），约定借款额度为350万元，额度有效期限自2014年1月17日起至2019年1月17日止，在有效期内贷款可以循环，贷款利率以实际放款日中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率上浮20%，还款方式为到期一次还本分期结息。同时合同还约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为在借款利率基础上加收50%。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款350万元。2016年1月28日起被告未能按期还款，经原告多次催要，至今仍未履行还款义务。根据合同约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。另查明，被告何贵新分别同原告签订了个人综合授信额度最高额保证合同、个人综合授信度最高额抵押合同以及房地产抵押合同。何贵新对上述贷款承担连带责任保证，保证期间为债务人履行债务期限届满后两年，并且何贵新以其所有的位于山阳区××号中华新天地（御龙苑）49号的房产办理了抵押登记。现原告诉至本院。被告乔卫红和何贵新共同辩称，借款合同系由原告提供的格式合同，关于复利和罚息，对合同中约定的复利及罚息等合法性、公平性有异议，因为合同已经约定了比中国人民银行贷款利率高出20%的利率，该利息约定已经足以弥补原告的损失，罚息和复利明显加重了被告乔卫红的合同义务，该格式条款应属无效。担保合同因为是循环借款合同，保证人的保证期限应当以每次的放款时间为准来承担保证责任，关于约定的保证期间截止到债务人履行债务期限届满之日后两年系无效约定，在2015年1月28日这笔借款担保期内，原告没有向担保人主张担保责任，所以被告何贵新对该笔借款不应向担保人主张担保责任，所以被告何贵新对该笔借款不应当承担担保责任。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告进行了质证。原告提交的二被告身份证复印件、结婚证复印件、个人额度贷款合同（编号：131149000335）、个人综合授信额度最高额抵押合同（编号：131149000335-1）、个人综合授信额度最高额保证合同（编号：131149000335-2）、个人贷款支付申请书两份、借据两份、广发银行个人对账单一份、历史交易查询一份，均客观真实，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月17日，原告广发银行股份有限公司焦作分行作为贷款人（甲方）与被告乔卫红作为借款人（乙方）、何贵新最为抵押人和保证人（丙方）签订了《个人额度借款合同》（合同编号：131149000335），约定甲方给予乙方的借款额度为3500000元，额度为可循环，额度有效期自2014年1月17日起至2019年1月17日止；借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮20%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方将借款金额3500000元发放至乔卫红账户（账号：62×××77）；乙方选择到期一次还本分期结息方式还款，每月20日为结息日；由丙方提供抵押担保和全程连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之后两年。为确保被告乔卫红与原告广发银行股份有限公司焦作分行于2014年1月17日签订的编号为131149000335的个人额度借款合同的履行，同日，原告广发银行股份有限公司焦作分行（抵押权人、债权人）作为甲方、被告何贵新（抵押人、保证人）作为乙方分别签订了《个人综合授信额度最高额抵押合同》（编号为：131149000335-1）和《个人综合额度最高额保证合同》（编号为：131149000335-2）。该两份合同均约定担保的主债权本金余额的最高限额为3500000元，若被担保的债权同时存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论其他担保是否由债务人自己提供，乙方承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以甲方向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少；当债务人未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定的实现担保权利的情形，甲方有权直接要求乙方承担本合同项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利，乙方将不提出任何异议；前者约定乙方愿意提供金额为3500000元的最高额抵押担保，即被告何贵新将其名下位于山阳区××号中华·新天地（御龙苑）49号（房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号）作为抵押物；后者约定保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之后两年。为确保2014年1月17日签订的《个人综合授信额度最高额抵押合同》（编号为：131149000335-1）主合同的履行，被告何贵新作为抵押人（甲方）、原告广发银行股份有限公司焦作分行作为抵押权人（乙方）签订了《房地产抵押合同》，按照约定：双方确认被担保的主债权为3500000元，期间自2014年1月17日起至2019年1月17日止；抵押房产坐落于山阳区××号中华·新天地（御龙苑）49号（房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号），抵押房地产评定价值为5040000元，抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产的价款优先受偿。焦作市房地产交易所于2014年1月21日为办理了抵押登记，并为原告颁发了房屋他项权利证书（焦房他证山阳字第201402**号）。2014年1月17日，借款人乔卫红填写了《广发银行个人贷款支付申请书》，委托原告向其指定的收款人账号发放贷款3500000元，并于2014年1月22日发放了该笔贷款，其中借款借据上写明借款期限自2014年1月22日起至2015年1月22日止，贷款年利率为7.2%；因该笔贷款的额度为可循环，2015年1月28日，借款人乔卫红又填写了《广发银行个人贷款申请书》，委托原告向其指定的收款人账号发放贷款3500000元，并于2015年1月28日发放了该笔贷款，其中借款借据上写明借款期限自2015年1月28日起至2016年1月28日止，贷款年利率为6.72%。截至2017年1月12日，被告乔卫红尚欠贷款本金3500000元、利息25480元、罚息343000元、复利18431.56元，故原告诉至本院。另查明，截至2017年2月15日，被告乔卫红与何贵新系夫妻关系。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款并按照约定的期限支付利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告与被告乔卫红之间的借款事实清楚，证据充分，故原告要求乔卫红偿还借款本金3500000元及利息、罚息、复利（截止至2017年1月12日的利息25480元、罚息343000元、复利18431.56元，自2017年1月13日起利息、罚息、复利按合同约定另行计算至本判决履行之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告何贵新系本案所涉借款的连带责任保证人，且被告何贵新以其名下位于山阳区××号中华·新天地（御龙苑）49号房屋（房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号）为本案借款提供了担保，且并未约定实现债权的顺序，故被告何贵新应该对上述款项承担连带保证责任，原告对被告何贵新名下位于山阳区××号中华·新天地（御龙苑）49号房屋（房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述未偿还款项范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条之规定，判决如下：一、被告乔卫红于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司焦作分行借款本金3500000元及截止至2017年1月12日的利息25480元、罚息343000元、复利18431.56元，自2017年1月13日起利息、罚息、复利按合同约定另行计算至本判决履行之日止；二、被告何贵新对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任；三、原告广发银行股份有限公司焦作分行对被告何贵新名下位于山阳区山阳路5555号中华·新天地（御龙苑）49号房屋（房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述未偿还款项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37896元，由被告乔卫红和何贵新共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  冯爱萍代理审判员  闫若男人民陪审员  宋 欣二〇一七年六月十九日书 记 员  杜 盼