陕西省华阴市人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0582民初993号原告：中国建设银行股份有限公司华阴市支行，住所地陕西省华阴市。主要负责人：张强，行长。委托诉讼代理人：苗培德，男，汉族，1969年5月6日出生，中国建设银行股份有限公司华阴市支行员工。被告：齐艳芳，女，汉族，1974年4月13日出生，居民。原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行与被告齐艳芳借款合同纠纷一案，本院于2016年8月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行主要负责人张强未到庭，委托诉讼代理人苗培德到庭参加诉讼；被告齐艳芳经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金余额109347.96元及截止2016年3月24日的利息4699.12元（含罚息814.04元），其余利息按合同约定计算至贷款实际清偿之日（原告当庭明确为逾期本息7870.16元2016年3月25日以后产生的罚息，罚息按中国人民银行同期贷款利率127.5%计算。）；2.判令原告对被告贷款所抵押的房产优先受偿；3.本案诉讼费、执行费、财产保全费、律师代理费、评估费、拍卖费等一切相关费用均由被告承担。事实和理由：被告齐艳芳系华阴市农村合作联合社岳庙信用社职工，2010年11月4日，被告因购买华阴市太华路华宇五岳一品4-102室房屋资金不足，向原告申请个人住房贷款12.7万元。期限20年，还款方式：等额本息，贷款期限：2010年11月4日-2030年11月4日，担保方式：抵押、开发商阶段性连带保证，原告受理后，经审查其条件符合原告相关规定，随后被告与原告签订编号为610647500-011-2010000253号个人贷款借款合同、编号为阴房证字第（2010）93号在建工程抵押登记。原告履行了贷款发放义务。现他项权证已移交原告，编号：华阴房他证太华办字第20**号。因购房人失联，开始停止偿还贷款，致使贷款形成逾期，贷款逾期后，原告多次打电话、上门对其父母进行催收，其父母无力还款。截止2016年3月24日，贷款本金余额109347.96元，拖欠本金3985.08元，拖欠利息3885.08元，罚息814.04元，已连续拖欠10期，累计拖欠40期，贷款形成不良。根据《合同法》、《担保法》有关规定，被告应承担偿还责任，根据《民事诉讼法》有关规定，原告提出以上诉讼请求，请贵院依法判决，维护原告的合法权益。被告齐艳芳未应诉答辩。原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行提交的证据：1、《个人住房（商业用房）借款合同》。证明被告齐艳芳因购买陕西华宇实业有限公司华阴分公司出售的位于华阴市太华路南段华岳五岳一品4-102室房屋，向原告借款12.7万元；合同约定了贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，在合同约定的每个利率调整日调整一次；合同还约定了罚息利率，即合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。2、《华阴房太华办他字第2067号房屋他项权证》。证明原告对被告所有的位于华阴市太华南路东侧原百货公司后院五岳一品小区4102号房屋（房屋所有权证号1129-4102-1）享有抵押权，即优先受偿权。3、《个人贷款支付凭证》。证明原告已按借款合同约定将被告所借12.7万元支付给陕西华宇实业有限公司华阴分公司。4、《中国建设银行个人贷款对账单》。证明截止2016年3月24日，被告累计拖欠本金3985.08元，拖欠利息3885.08元，拖欠罚息814.04元，贷款本金余额为109347.96元。本院对原告证据认定如下：原告证据1、2、3、4能够形成证据链并相互印证，共同证明原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》后，原告按合同约定履行了出借款项义务，被告违约未按合同约定履行还款义务，原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院对原告证据的证明效力予以认定。本院经审理认定事实如下：①被告齐艳芳与原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行2010年11月1日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同部分内容：“……第二条借款金额见本合同第二十九条。第三条借款期限见本合同第三十条。……第四条贷款利率、罚息利率见本合同第三十一条。第五条借款的发放与支用……二、借款人不可撤销地授权贷款人按照本合同第三十三条约定的用款计划将本合同项下借款款项直接划入该条约定的账户内。……第七条还款……二、约定还款日本合同项下借款的约定还款日见本合同第三十四条具体约定。三、借款人可以采用委托扣款或柜面还款方式还款，具体约定见本合同第三十四条。……第十一条本合同采用第三十五条约定的担保方式。……第十六条违约情形（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……第十七条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利:……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……第二十九条对第二条的约定借款人借款本金为人民币（大写）壹拾贰万柒仟元整。第三十条对第三条的约定借款期限为（大写）贰佰肆拾个月(即2010年11月01日至2030年11月01日)。第三十一条对第四条的约定一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月（月/年）利率，执行下列第叁种:……叁：浮动利率，即在基准利率水平上下调（上浮/下调）15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。……二、罚息利率……（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率；……本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定:壹：于每年的1月1日调整。……第三十三条对第五条第二款的约定一、本合同用款计划执行下列第壹项。壹：贷款人将款项一次性划入下列账户。该账户为：账户名称：陕西华宇实业有限公司华阴分公司账号：61001647508052502994开户银行：建行华阴市支行……第三十四条对第七条的约定一、约定还款日为：以贷款支付凭证所载实际放款日期的次月当日为约定还款日，若实际放款日期在28号后（不含28号），次月1日为约定扣款日。二、借款人选取下列第贰种方式还款：……贰：委托扣款方式。其他约定为：借款人指定委托扣款账户为：1.账户名称：齐艳芳账号：6227004141810043126开户银行：建行华阴市支行三、借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币841.59元。……第三十五条对第十一条的约定本合同项下担保方式为以下第壹和贰种：壹：保证。贰：抵押。……第三十七条对第十三条的约定一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产清单抵押财产名称房产4-102处所华阴市太华路南段华宇五岳一品4-102室……”②2010年11月4日，原告按照借款合同约定将被告所借的127000元以齐艳芳名义（账号：61001064750800000000247178）支付给陕西华宇实业有限公司华阴分公司（账号：61001647508052502994）。③原、被告按照借款合同约定于2010年11月1日在华阴市房地产管理所办理了华阴房太华办他字第2067号房屋他项权证，以被告齐艳芳所有的房产（房屋坐落：华阴市太华南路东侧原百货公司后院五岳一品小区4102号、房屋所有权证号：1129-4102-1）向原告抵押债务127000元。④截止2016年3月24日，被告齐艳芳累计拖欠原告借款本金3985.08元、利息3885.08元、罚息814.04元，贷款本金余额为109347.96元。本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原、被告双方所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合同内容未违法法律规定，双方均应按合同约定履行各自的义务。现原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告在合同履行过程中多次拖欠贷款本息，构成违约，依照合同第十七条、第三十一条约定，被告齐艳芳应归还原告借款本金余额109347.96元，并支付截止2016年3月24日的利息3885.08元及罚息814.04元，截止2016年3月24日的逾期本息7078.16元（逾期本金3985.08元＋逾期利息3885.08元）2016年3月25日以后产生的罚息按中国人民银行同期贷款利率127.5%（中国人民银行同期贷款率下调15%的水平上再上浮50%）计算至实际清偿之日。故对原告要求被告支付贷款本金余额109347.96元及截止2016年3月24日的利息4699.12元（含罚息814.04元），并支付逾期本息7078.16元2016年3月25日以后产生的罚息至贷款实际清偿之日的主张，依法予以支持。房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。被告齐艳芳以其所有的房产（房屋坐落：华阴市太华南路东侧原百货公司后院五岳一品小区4102号、房屋所有权证号：1129-4102-1）以不转移占有的方式向原告提供127000元债务履行担保，并办理了房屋抵押登记手续（华阴房太华办他字第2067号房屋他项权证），债务人齐艳芳不按合同约定履行债务，故抵押权人中国建设银行股份有限公司华阴市支行有权依法以该抵押的房产拍卖所得的价款在127000元额度内优先受偿。故对原告要求对被告提供的抵押房产优先受偿的主张，依法予以支持。对原告要求被告承担执行费、财产保全费、律师代理费、评估费、拍卖费等相关费用的主张，因原告未申请财产保全、评估、拍卖，没有产生相关费用，其他费用无具体数额和证据，无法核实，本院无法支持。综上所述，被告齐艳芳履行合同过程中构成违约，依法应承担归还原告借款本金余额109347.96元，并支付截止2016年3月24日的利息3885.08元、罚息814.04元，截止2016年3月24日的逾期本息7078.16元2016年3月25日以后产生的罚息按中国人民银行同期贷款利率127.5%计算至实际清偿之日的责任。被告齐艳芳以其所有的房产（房屋坐落：华阴市太华南路东侧原百货公司后院五岳一品小区4102号、房屋所有权证号：1129-4102-1）向原告提供127000元债务履行担保，并办理了房屋抵押登记手续（华阴房太华办他字第2067号房屋他项权证），故原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行有权依法以该抵押的房产拍卖所得的价款在127000元额度内优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条、《城市房地产抵押管理办法》第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告齐艳芳归还原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行借款本金余额109347.96元，并支付截止2016年3月24日的利息3885.08元、罚息814.04元，逾期本息7078.16元2016年3月25日以后产生的罚息按中国人民银行同期贷款利率127.5%计算至实际清偿之日；二、被告齐艳芳到期如不能清偿上述债务，对其不能清偿部分，原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行有权以华阴房太华办他字第2067号房屋他项权证项下抵押的房产拍卖所得的价款在127000元额度内优先受偿。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司华阴市支行其他诉讼请求。上诉金钱给付义务于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2580.94元，由被告齐艳芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审 判 长  何高峰审 判 员  张建科人民陪审员  马静利二〇一六年十二月十五日书 记 员  宁晓松