山西省岚县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）晋1127刑初16号
公诉机关山西省岚县人民检察院。
被告人冯某甲，中共党员。因涉嫌信用卡诈骗罪于2016年6月22日被刑事拘留，2016年6月27日被取保候审。
岚县人民检察院以岚检公诉刑诉（2017）14号起诉书指控被告人冯某甲犯信用卡诈骗罪向本院提起公诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，岚县人民检察院指派检察员穆晓燕、代理检察员王政峰出庭支持公诉，被告人冯某甲到庭参加了诉讼，现已审理终结。
岚县人民检察院指控；
2014年7月4日，被告人冯某甲从中国农业银行股份有限公司岚县支行申领了一张信用卡，账号为：00×××40，账户授信额度为50000元人民币。冯某甲从2014年7月15日开始透支，截止2014年8月11日，共计透支49929.04元人民币。因超过规定期限不还款，发卡银行分别于2015年3月8日、2015年4月8日、2015年4月13日三次向冯某甲书面催收，冯某甲收到催收通知单后于2015年7月9日偿还9000元本金，剩余本息50000余元未偿还。2015年7月29日，岚县公安局对该案立案侦查后，冯某甲于2016年6月24日将剩余欠款63000余元全部还清。
针对上述指控，公诉机关当庭讯问了被告人，宣读并出示了有关证据材料，认为被告人冯某甲以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，超过规定期限透支数额较大，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不还款，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人冯某甲当庭认罪。
经审理查明，2014年7月4日，被告人冯某甲从中国农业银行股份有限公司岚县支行申领了一张信用卡，账号为：00×××40，账户授信额度为50000元人民币。冯某甲从2014年7月15日开始透支，截止2014年8月11日，共计透支49929.04元人民币。因超过规定期限不还款，发卡银行分别于2015年3月8日、2015年4月8日、2015年4月13日三次向冯某甲书面催收，冯某甲收到催收通知单后于2015年7月9日前偿还9000元，2015年7月29日，岚县公安局对该案立案侦查后，冯某甲于2016年6月24日前将剩余欠款63000余元全部还清。
以上事实有下列证据所证实：
书证
受案登记表及报案申请。证明案件的来源。
催收回执单。证明发卡单位于2015年3月8日、2015年4月8日、2015年4月13日向冯某甲进行了书面催收贷记卡本息。
帐户交易流水、银行卡业务回单。证明冯某甲于2014年7月15日至2014年8月11日共透支人民币49929.04元，于2015年7月7日还款5000元，7月9日还款4000元。
申领信用卡审核资料。证明冯某甲以兼任顺会乡政协工作联络组组长（正科级）的虚假身份文件申领信用卡。
顺会乡人民政府证明。证实冯某甲并非顺会乡人民政府副科级干部，为非公职人员。
中国农业银行股份有限公司岚县支行证明及业务凭证。证实冯某甲截止2016年6月24日前还款63550元，已还清该账户全部款项。
在逃人员登记信息表。证明冯某甲因本案被列为网上逃犯。
抓获经过。证明冯某甲于2016年6月22日被岚县公安局经侦大队民警在岚县东村镇东村帝豪国际C座三单元1402室抓获。
常住人口基本信息。证明了被告人冯某甲的基本身份情况，已达刑事责任年龄。
个人账户明细单。证明冯某甲从申领信用卡到案发个人银行账户的资金进出。
证人证言
证人王某证言。我和冯某乙是朋友关系，冯某乙和我提出他哥哥冯某甲想办理一张比较大额度的信用卡，我说按照我行规定，公务员身份，而且必须是副科级以上的级别，可以申请办理五万元的信用卡，冯某乙说他的哥哥在顺会乡政府工作，既是公务员也是副科级干部，符合办理规定，我就让冯某乙转告冯某甲准备向我行申领信用卡的相关资料，一段时间以后，冯某甲交给了我准备好的资料，我交给了我行信用卡中心进行审核，但我不知道冯某甲的资料是否通过了审核，也不知道他是否申领到了信用卡。后来，上级部门转给我行部分信用卡透支未还款的不良记录，我才知道冯某甲的信用卡申领到了，并且已经透支欠款未还，于是我就打电话向冯某甲催收，但冯某甲在电话中说信用卡是他弟弟冯某乙透支的，让我找冯某乙催收，我又给冯某乙打通电话催收，冯某乙也没有明确承认信用卡是自己透支的，只是说我催他尽快还款吧，不会让你为难的。但等了一段时间还是没人还款，于是我就按照程序，找到冯某甲送达了催收单，并让他在催收单上签了字。按照规定卡必须是谁办理谁使用，如果他不是副科级干部只能申领到一万元至二万元额度的信用卡。
证人冯某乙证言。我是冯某甲的弟弟，我知道冯某甲在岚县农业银行办理过一张尾号为“0340”的信用卡。这张信用卡我没有用过，当初我哥冯某甲办下这张信用卡时，我本来是准备用的，并且打电话让他找人拿给我，他找的井峪堡村的靳爱明把卡从岚县捎到太原，结果我听靳爱明说他当时急用钱，私自刷了卡上的三万元，我拿到卡以后就泄气了，卡里剩余的钱不够我用，所以我就没用过这张卡，后来我又把卡还给了我哥冯某甲。
被告人供述
被告人冯某甲供述。我于2014年5月份左右申请办理的信用卡，到我手中是当年的7月份左右，额度是5万元人民币。我不是副科级干部，只是享受着副科级的待遇，当时银行的工作人员告诉我说，要申领5万元额度的信用卡，须有副科级干部的证明，于是我就找人给我开具了副科级干部的证明。我在顺会乡政府不担任职务，7月15日第一次消费起，至2014年8月11日最后一笔消费止，累计消费49929.04元，不是我消费的，而是我的弟弟冯某乙消费的，我当初刚领到信用卡就借给了冯某乙，他说好消费完以后会还钱，但一直没有还。申领农行信用卡登记的手机号就是我一直在使用的手机号150××××1818。冯某乙用信用卡消费的情况我知道，他每消费一次，我的手机上都会收到消费情况（包括金额）的短信通知。但我没有算过他共消费了多少钱，我也一直在催他还款，他总是拖延一直没有还。办卡银行向我催收过几次还款，分别是2015年前半年农行的王某打电话向我催过，后半年也催过，反正2015年全年王某给我打电话催收过三、四次。三张催收回执的签名是我的亲笔签名，我归还过这张农行信用卡的欠款，2015年下半年我还过两三次，分别为2000元、7000元，好像还有一次2000元的还款，我记不清了。
以上证据均经庭审举证质证，证据间相互印证，本院予以确认。
本院认为，被告人冯某甲违反信用卡管理法规，采取提供虚假身份证明文件的欺骗方法办理信用卡，主观上具有非法占有的故意，客观上实施了利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物的行为，其犯罪特征符合信用卡诈骗罪的构成要件，触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成了信用卡诈骗罪。公诉机关指控其所犯罪名成立，本院予以确认。被告人冯某甲辩解该卡实际使用人为其弟冯某乙，因证人王某、冯某乙的证言均不能佐证这一情节，故其辩解意见本院不予采信。
关于本案诈骗数额的认定。本院认为，首先，刑法只对犯罪行为和犯罪数额进行评价；其次，信用卡利息不能作为犯罪的客体对象。根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条第4款规定，恶意透支数额应为持卡人拒不归还的数额或尚未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。本罪是以非法占有为目的的财产性犯罪，利息针对被告人来说，由于它是一种计算财产，无法成为诈骗犯罪的对象，诈骗犯罪针对的只是通过信用卡透支出来的本金，至于透支本金所产生的利息并不是行为人犯罪时意图占有的部分，故冯某甲不应为行为时没有占有的、尚且不一定存在的利息承担责任；再次，信用卡利息不属于犯罪造成的直接经济损失。信用卡是发卡银行根据客户的信用，发放一定的信用额度，客户在信用额度内，以银行的授信信用向银行借支进行消费的一种结算方式。从信用卡的使用方式可以看出，持卡透支针对的只能是银行借出的本金，至于银行根据刷卡记录等计算的银行利息，如果借款人按时还款，则不计利息，只有逾期还款才计算利息。信用卡特征决定了冯某甲主观上对银行利息没有非法占有的目的，客观上也没有实施诈骗银行利息的犯罪行为，故透支的本金数额是信用卡诈骗的犯罪数额，即：本案诈骗数额为49929.04元人民币。
关于诈骗数额较大的认定。本院认为，被告人冯某甲使用以虚假的身份证明骗领信用卡，根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条之规定，数额在5000元以上不满5万元的，属数额较大，冯某甲犯罪数额为49929.04元，应当认定为数额较大；冯某甲超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍未归还，属恶意透支，根据上述法释，恶意透支数额在1万元以上不满10万元的，属数额较大，故冯某甲诈骗金额属于数额较大。综上，被告人冯某甲骗取发卡银行49929.04元人民币应当认定为诈骗数额较大。
关于本案量刑幅度与情节。本院认为，被告人冯某甲侵害国家有关的金融票证管理制度，利用信用卡进行诈骗，数额较大，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款，应当在五年以下有期徒刑或拘役幅度内判处主刑。被告人冯某甲当庭认罪，且在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，可从轻处罚；发卡银行在本金基础上产生的利息损失可作为犯罪危害后果要素，量刑时予以酌情考虑。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）项、（四）项、第二款及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第六条之规定，判决如下：
被告人冯某甲犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十个月，并处罚金人民币二万元（已缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2017年5月24日起至2018年3月17日止。）
如不服本判决，可从接到判决书的第二日起十日内，通过本院向吕梁市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 李文莉
人民陪审员 牛贵林
人民陪审员 程云堂
二〇一七年五月二十五日
书 记 员 李景江