广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江恩法圣民初字第149号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。
负责人：马玉玲。
诉讼代理人：梁茵岚、何仕珍，系该银行员工。
被告：刘永才，男。
被告：陈美景，女。
被告：陈大洪，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称邮政银行恩平市支行）诉被告刘永才、陈美景、陈大洪小额借款合同纠纷一案，本院于2015年9月6日受理后，依法适用简易程序，于2015年10月14日公开开庭进行了审理。原告邮政银行恩平市支行的诉讼代理人梁茵岚、何仕珍到庭参加诉讼，被告刘永才、陈美景、陈大洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年5月10日，原告与被告刘永才签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币100000元，借款用途是建设鸭棚和购买饲料，年利率16.2%，期限12个月，被告陈美景、陈大洪对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带保证责任（详见《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》）。2014年5月10日，原告将贷款发放到被告刘永才开立的中国邮政储蓄银行个人结算账户＊＊＊＊＊＊＊5547内。按照合同约定，被告刘永才应在借款后，前4个月按月偿还当月利息，第5个月起按照阶段性等额本息还款法偿还，但被告刘永才从2014年12月10日开始逾期不按时偿还本金和利息，被告陈美景、陈大洪也没有履行连带保证责任。三位被告不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。根据法律的规定和合同的约定，原告有权追收逾期贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。现特提起诉讼，请求法院判令：1、被告刘永才向原告清还贷款本金人民币49340.29元及相应的利息、罚息（截止至2015年8月27利息、罚息为6290.49元，自2015年8月28起至实际结清之日止的利息、罚息，按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定计算），合计55630.78元；2、被告陈美景、陈大洪对上述款项承担连带清偿责任；3、三位被告共同承担本案全部诉讼费用。庭审过程中，原告变更第一项诉讼请求为“被告刘永才向原告清还贷款本金人民币49040.29元，利息、罚息以实际欠款数按照约定�算（截止至2015年8月27日利息、罚息为6290.49元，自2015年8月27日起至实际清偿之日止的以实际欠款数按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定计算利息、罚息）。”
原告在诉讼期间提供的证据有：
1、被告的身份证、户口簿、工作证，证明被告的主体适格；
2、中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，证明原、被告间借款、担保关系存在及借款用途；
3、贷款放款单、借据，证明原告已履行合同义务；
4、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，证明还款时间及金额约定；
5、还款流水详情打印单、欠款截屏，证明被告还款、欠款情况。
以上证据均为复印件，经与原件核对无异。
被告刘永才、陈美景、�大洪未到庭、未答辩，亦未提供证据。
经审理查明：2014年5月6日，被告刘永才填写一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请借款100000元，用于建设鸭棚和购买饲料，被告刘永才在申请人栏签名，被告陈美景在申请人配偶（财产共有人）栏签名，被告陈大洪在保证人栏签名。
2014年5月10日，原告邮政银行恩平市支行与被告刘永才签订《小额贷款借款合同》，原告邮政银行恩平市支行为甲方（贷款人），被告刘永才为乙方（借款人）。合同约定：原告邮政银行恩平市支行向被告刘永才发放贷款10万元，年利率为16.2%，期限为12个月（自2014年5月至2015年5月）；贷款用途为建设鸭棚和购买饲料。第八条：“还款方式，甲乙双方商定，乙方采用以下第（二）种还款方式归还贷款本息。还款日为放款日以后期的对日或指定日；采用对日�款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。……”第九条计息：“贷款利息自单笔贷款放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计算方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率／4；月利息=年利率／12；日利息=年利率／365，借款人在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。”第十三条：“担保方式，本合同项下的全部债务采取以下第1种担保方式：1.由陈大洪提供连带责任保证，并另行签订《中�邮政储蓄银行小额贷款保证合同》。”第十六条：“违约责任，1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失……”被告陈美景作为被告刘永才的妻子，在该合同的配偶栏签名并加盖指模。
2014年5月10日，原告邮政银行恩平市支行与被告陈大洪签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，原告邮政银行恩平市支行作为甲方（贷款人），被告陈大洪作为乙方（保证人）。双方约定：为确保刘永才与邮政银行恩平市支行于2014年5月10日签订的小额贷款借款合同的履行，根据国家有关法律法规，乙方与甲方双方经协商一致，乙方愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金人民币100000元。本合同项下担保债权确定的期间为2014年5月10日至2015年5月10日。第一条：“保证范围，本合同担保的范围为以下第3项：3．债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费……）贷款人为实现债权与担保权利发生的费用……的100%。”第二条：“保证方式，本合同所设立的保证为连带责任保证。”第三条：“保证责任，1.甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。”
上述合同签订后，原告邮政银行恩平市支行根据合同的约定于2014年5月10日将贷款100000元发放�被告刘永才开立的邮政储蓄个人结算账户内。当天，被告刘永才出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，以确认收到贷款。贷款发放后，被告刘永才前期尚能按期还款，但从2015年12月10日开始逾期不按时偿还本金和利息。截至2015年8月27日，被告刘永才尚欠原告邮政银行恩平市支行贷款本金49340.29元，利息、罚息6290.49元。被告陈美景没有向原告还款，被告陈大洪也没有履行连带保证责任。原告认为三被告未依约向原告偿还贷款本息，已构成违约，依法向法院起诉并提起前述诉讼请求。
根据原告的申请，本院于2015年9月8日作出（2015）江恩法圣民初字第149号之一民事裁定书对被告陈大洪在中国工商银行活期账户（账号：＊＊＊＊＊＊＊7559）在人民币56000元限额范围内的存款予以冻结。
另查明，被告刘永才在本案审理过程中，于2015年9月16日向原告邮政银行恩平市支行偿还了贷款本金300元。
再查明，被告刘永才与陈美景是夫妻关系。
以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为凭，足以认定。
本院认为：本案属小额借款合同纠纷。原告邮政银行恩平市支行与被告刘永才签订了《小额贷款借款合同》，被告陈美景作为刘永才的配偶在该合同借款人配偶栏签名并加盖指模；原告与被告陈大洪签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》。以上约定均是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，均属合法有效，依法应予保护。各方当事人应严格按照约定履行合同的权利和义务。
原告邮政银行恩平市支行依照合同的约定向被告刘永才发放贷款100000元后，被告刘永才没有依约按时偿还借款本息。其行为已构成违约，应承担违约责任。原告起诉请求被告刘永才偿还借款本金及利息的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。对于原告起诉截止2015年9月16日被告刘永才仍欠原告借款本金49040.29元，截止2015年8月27日的利息、罚息为6290.49元，证据确实充分，本院予以确认；对于被告刘永才仍欠原告借款本金的利息计算问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”的规定，原告邮政银行恩平市支行与被告刘永才签订的《小额贷款借款合同》中，关于“借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；……不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”的约定，未违反法律、行政法规的相关规定，该约定合法有效，原告邮政银行恩平市支行有权按照合同约定就被告的逾期还款款项计收违约利息。因此，被告刘永才应从2015年8月28日开始至本院确定的还清款日止，以实际所欠本金为基础，按合同约定的违约年利率21.06%（16.2%×1.3）计算支付利息给原告邮政银行恩平市支行。
被告陈美景与被告刘永才是夫妻关系，并以被告刘永才配偶的名义在《中�邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》及《小额贷款借款合同》中签名，应认定为被告刘永才、陈美景夫妻共同向原告借款。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本案被告刘永才的借款属于夫妻共同债务，被告陈美景应对刘永才的上述债务承担共同清偿责任。原告请求被告陈美景承担清偿责任的理由充分，本院予以支持。但原告要求被告陈美景履行保证责任的方式不当，本院予以纠正。
被告陈大洪与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，约定了被告陈大洪自愿为原告邮政银行恩平市支行向刘永才发放的贷款提供连带责任保证。据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，原告邮政银行恩平市支行请求被告陈大洪对被告刘永才仍欠的借款本息承担连带清偿责任的理据充足，本院予以支持。被告陈大洪在承担连带清偿责任后，可按照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，向被告刘永才追偿。
被告刘永才、陈美景、陈大洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告刘永才、陈美景应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金人民币49040.29元及利息、罚息（截止2015年8月27日利息、罚息为6290.49元。从2015年8月28日起至2015年9月16日以49340.29元为基数按年利率21.06%计付；自2015年9月17日起至本院确定的还清借款日止，以49040.29元为基数按年利率21.06计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；
二、被告陈大洪对上述第一项判决的借款本息承担连带清偿责任；被告陈大洪在承担连带清偿责任后，有权向被告刘永才追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费595元、保全费580元，由被告刘永才、陈美景共同负担（原告已预交1175元，由被告刘永才、陈美景在执行时迳付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 吴丽冰
二〇一五年十月二十日
书记员 冯晶晶