江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰兴商初字第00687号
原告中国工商银行股份有限公司兴化支行，住所地兴化市昭阳镇丰收南路44号。
负责人王志成，行长。
委托代理人陈顺建，江苏邦兴律师事务所律师。
被告朱林宏。
被告贺爱娣。
原告中国工商银行股份有限公司兴化支行（以下简称兴化工行）与被告朱林宏、贺爱娣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月21日受理后，依法组成合议庭，于同年10月10日公开开庭进行了审理。原告兴化工行的委托代理人陈顺建，被告贺爱娣到庭参加诉讼。被告朱林宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化工行诉称，2012年9月5日，我方根据与朱林宏、贺爱娣签订的个人借款／担保合同的约定，向朱林宏、贺爱娣发放贷款1200000元，双方约定：借款期限5年；还款方式采用按月等额本金还款法，按月计息；利率实行浮动利率；朱林宏、贺爱娣未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，我方有权在约定利率基础上加收30％的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因朱林宏、贺爱娣未按合同约定履行还款义务，我方为实现债权而产生的律师费评估费拍卖费等所有费用均由朱林宏、贺爱娣承担；朱林宏、贺爱娣连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，我方有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求朱林宏、贺爱娣立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息和其他费用，并提前行使担保物权；朱林宏、贺爱娣以其共有的位于兴化市新区南郊兴亚花园2幢2室房屋及相应的国有土地使用权为该笔借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，以及我方实现债权的费用和朱林宏、贺爱娣所有其他应付费用。借款发生后，朱林宏、贺爱娣自2014年3月份即停止还款，至2015年10月已连续7次出现逾期还款。为此，我方虽进行了多次催收，但均未果。截止2015年10月7日，朱林宏、贺爱娣尚欠借款本金852356.87元，利息85559.56元，合计937916.43元。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决：1、朱林宏、贺爱娣立即偿还借款本息852356.87元，并支付利息、罚息、复利（其中：至2015年10月7日的利息为85559.56元；自2015年10月8日起至实际给付之日止，按合同约定的计算方式计算）；2、确认兴化工行对朱林宏、贺爱娣共有的位于兴化市新区南郊兴亚花园2幢2室房屋及相应的国有土地使用权变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3、朱林宏、贺爱娣承担本案诉讼费用和律师代理费57300元。
被告朱林宏未答辩、举证。
被告贺爱娣辩称：对兴化工行所述借款、抵押的事实没有异议，但我不是不想还款，而是因为我家出现了变故而导致目前无力偿还借款，待有经济能力时一定偿还借款。
原告兴化工行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人借款／担保合同、兴化市房地产抵押合同、国有土地使用权抵押合同各1份，证明其与朱林宏、贺爱娣就借款的金额、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围，以及违约责任等进行了明确约定。2、房屋他项权证、土地他项权证各1份，证明朱林宏、贺爱娣以其共有的位于兴化市新区南郊兴亚花园2幢2室房屋及相应的国有土地使用权为其上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记。3、个人贷款委托支付协议、委托支付授权书、特种转账凭证、个人借款凭证各1份，证明其按约向朱林宏、贺爱娣发放了贷款1200000元。4、个人逾期贷款催收函、提前还款函各1份，证明因朱林宏、贺爱娣在借款后未按约还款，其进行了催收，并要求朱林宏、贺爱娣提前偿还未偿还的全部贷款本金及相应利息。5、委托代理合同1份，证明其为本次诉讼支付了律师代理费57300元。
经质证，贺爱娣对兴化工行所举证据1-5的真实性均无异议。
本院认为：兴化工行所举证据1-5，经与原件核对均无异，且贺爱娣对该5组证据的真实性均无异议，本院予以确认，可以证明兴化工行的主张。
经审理查明：2012年9月1日、9月3日、9月4日，兴化工行（甲方）与朱林宏、贺爱娣（乙方）分别签订1份个人借款／担保合同、兴化市房地产抵押合同、国有土地使用权抵押合同，约定：经乙方申请，甲方同意向乙方发放贷款1200000元用于经营；借款期限5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准年利率6.40％上浮30％确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在1个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述浮动比例确定并执行新的利率；乙方授权甲方将贷款资金一次性划入兴化市兴糖烟酒有限公司开立在江苏兴化农村商业银行股份有限公司的银行账户，账号为3212810521010000006336；还款方式采用按月等额本金还款法（按月计息），每月的5日为还款日，从贷款发放后次月5日开始还款，最后一期还款日为贷款到期日；乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，甲方在本合同执行利率水平上上浮30％计收罚息，对乙方不能按时支付的利息，甲方按罚息利率计收复利；乙方以其共有的位于兴化市新区南郊兴亚花园2幢2室房屋及相应的国有土地使用权为本合同项下的债务提供抵押担保；抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及甲方实现债权和乙方所有其他应付费用；因乙方未按约履行还款义务，甲方为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用，均由乙方承担；乙方连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权解除合同，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求乙方立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并行使抵押权；乙方承诺，本合同项下约定的送达地址正确无误，甲方向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向乙方履行了通知义务，如因地址变更未及时通知甲方，由此所造成的一切后果由乙方承担。
2012年9月3日、9月4日，兴化工行与朱林宏、贺爱娣就设定抵押的上述房屋及相应的国有土地使用权分别至兴化市房屋产权监理所、兴化市国土资源局办理了抵押物登记，登记部门分别颁发了编号为“兴房他证兴化字第T0125**号”的房屋他项权证、编号为“兴他项（2012）第1191号”的土地他项权证。
2012年9月5日，兴化工行根据朱林宏、贺爱娣的授权和委托将贷款资金1200000元划入朱林宏、贺爱娣指定的上述银行账户。据此，朱林宏在兴化工行出具的个人借款凭证上签名，确认已收到上述贷款。该凭证载明：借款日期2012年9月5日；年利率8.32％；贷款到期日2017年9月5日。
借款发生后，朱林宏、贺爱娣未能按约还款。截止2014年11月9日，朱林宏、贺爱娣已连续5期未按约还款。为此，兴化工行于2014年11月9日向朱林宏发出1份个人逾期贷款催收函，要求朱林宏在接到该之日起5日内清偿到期贷款本息计30659.05元。朱林宏收悉后虽清偿了此前的到期贷款本息，但仍未按时足额履行此后的到期贷款本息。兴化工行遂于2015年4月30日向朱林宏、贺爱娣发出1份提前还款函，主要内容：朱林宏、贺爱娣所借贷款1200000元，现已有4期贷款本息未还，累计已逾期还款16期，且经其多次催收均未还款，根据双方签订的个人借款／担保合同的约定，兴化工行有权宣布贷款提前到期，并要求朱林宏、贺爱娣偿还全部贷款本金877125.85元及至同年4月29日已产生的利息（含罚息、复利）57302.94元；请朱林宏、贺爱娣在收到本函后5日内清偿所欠贷款本息，否则，兴化工行将依法向兴化市人民法院提起诉讼，依法拍卖、变卖抵押房产，以清偿上述债务。朱林宏、贺爱娣收悉后只偿还了部分借款本息。至2015年10月7日，朱林宏、贺爱娣尚欠兴化工行借款本金852356.87元，利息（含罚息、复利）85559.56元，合计937916.43元。
2015年8月10日，兴化工行（甲方）与江苏邦兴律师事务所（乙方）签订1份委托代理合同，约定：乙方接受甲方的委托，指派陈顺建律师在甲方与朱林宏、贺爱娣金融借款合同纠纷一案中担任甲方的诉讼代理人；甲方在本合同生效后一次性支付乙方律师代理费57300元。该合同签订后，陈顺建律师作为兴化工行的诉讼代理人参加了本案的诉讼。
本院认为：1、本案所涉个人借款／担保合同、兴化市房地产抵押合同、国有土地使用权抵押合同，均系各方当事人真实意思表示，内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，且涉案抵押物已在相关职能部门办理了抵押登记，依法成立并有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约履行各自的义务。2、《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，朱林宏、贺爱娣向兴化工行借款后，未按时足额向兴化工行偿还借款本息。至2015年4月30日，朱林宏、贺爱娣已有4期贷款本息未还，且累计已逾期还款16期。根据本案所涉个人借款／担保合同的约定，双方约定的解除合同的条件已经成就，故兴化工行有权依照上述法律规定和合同约定解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……。”本案中，兴化工行于2015年4月30日向朱林宏、贺爱娣发出提前还款函，要求朱林宏、贺爱娣在收到该函后5日内清偿所欠贷款本息，应认为兴化工行已依法履行了通知义务，故本院确认本案所涉个人借款／担保合同已于2015年4月30日解除。3、根据本案所涉个人借款／担保合同的约定和《中华人民共和国合同法》第九十七条关于“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，朱林宏、贺爱娣应当向兴化工行归还借款本金852356.87元，按约定的计息方式支付合同解除前的利息、罚息、复利，并按合同约定的罚息利率（在合同约定的执行利率水平上上浮30％）赔偿因合同解除而给兴化工行造成的利息损失。现兴化工行仅要求朱林宏、贺爱娣按本案所涉个人借款／担保合同约定的计算方式赔偿自合同解除之日至实际给付之日期间的利息损失，系其对自身诉讼权利的处分，且未加重朱林宏、贺爱娣的责任，本院照准。4、兴化工行为主张本案债权支付了律师代理费57300元，又本案所涉个人借款／担保合同对律师代理费的承担进行了明确约定，且兴化工行支付的上述律师代理费，并未超过《江苏省律师服务计件收费标准》的规定，故朱林宏、贺爱娣应当赔偿兴化工行律师代理费损失57300元。5、朱林宏、贺爱娣以其共有的房屋及相应国有土地使用权为涉案债务提供抵押担保，且抵押物己依法办理了登记，故在朱林宏、贺爱娣不能按期清偿债务的情况下，兴化工行享有以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿的权利。6、朱林宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一四十四条的规定，判决如下：
一、被告朱林宏、贺爱娣于本判决生效后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司兴化支行借款本金852356.87元及利息、罚息、复利，并赔偿利息损失（其中：至2015年10月7日的利息、罚息、复利为85559.56元；自2015年10月8日起至实际给付之日止，按本案所涉个人借款／担保合同约定的计算方式计算）。
二、被告朱林宏、贺爱娣于本判决生效后10日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司兴化支行律师代理费损失57300元。
三、如果被告朱林宏、贺爱娣未按本判决确定的期限履行上述第一、二项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司兴化支行对被告朱林宏、贺爱娣共有的位于兴化市新区南郊兴亚花园2幢2室房屋（详见编号为“兴房他证兴化字第T0125**号”的房屋他项权证）及相应的国有土地使用权（详见编号为“兴他项（2012）第1191号”的土地他项权证）以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13757元，由被告朱林宏、贺爱娣共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；户名：泰州市财政局；账号：20×××88）。
审 判 长 陈丙荣
人民陪审员 孙彭才
人民陪审员 袁宝泉
二〇一五年十月十二日
书 记 员 韩华琴