湖南省长沙市雨花区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）湘0111刑初491号
公诉机关长沙市雨花区人民检察院。
被告人郑顺英，女，1967年3月18日出生于广东省清远市，汉族，初中文化，无业，住湖南省长沙市芙蓉区。因本案于2015年12月4日被刑事拘留，同年12月31日被取保候审，2017年1月17日被取保候审。现在家。
长沙市雨花区人民检察院以长雨检刑诉（2017）436号起诉书指控被告人郑顺英犯信用卡诈骗罪，于2017年6月16日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。长沙市雨花区人民检察院指派检察员谭霖雨出庭支持公诉，被告人郑顺英到庭参加诉讼。现已审理终结。
长沙市雨花区人民检察院指控，2012年10月，被告人郑顺英提供真实资料向中国银行常德分行递交信用卡申领申请。2013年1月18日，中国银行常德分行向被告人郑顺英发放了信用额度为人民币30万元、卡号为62×××53白金信用卡。2013年年底，被告人郑顺英所经营的位于常德市西洞庭管理区的湖南雄鹰服饰有限公司破产，被告人郑顺英在明知其无还款能力的情况下，仍以个人消费、套现等方式大量透支该信用卡，并以卡养某、分期方式维持该卡正常使用至2015年2月15日。其中，被告人郑顺英于2015年1月19日在长沙市雨花区乐和百货消费人民币47390元。
2015年3月，被告人郑顺英该信用卡开始逾期。至2015年11月26日，虽经银行多次催收，被告人郑顺英均未有效偿还欠款。至今尚欠银行本金人民币543594.64元。案发后，被告人郑顺英已偿还人民币5万元。
公诉机关为证明上述事实，当庭提交了被告人郑顺英的身份材料及催收材料等书证；证人罗某的证言；被害人代表宁某的陈述；被告人郑顺英的供述与辩解；提取笔录；电子催收录音等电子数据证据。公诉机关认为，被告人郑顺英恶意透支信用卡，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人郑顺英对公诉机关指控的犯罪事实和罪名均无异议，并请求法院对其从轻判处。
经审理查明，2008年10月20日，被告人郑顺英在常德市西洞庭管理区金凤办事处龙田村1组注册成立湖南雄鹰服饰有限公司，担任法定代表人，经营范围为服装、床上用品等生产、加工、销售，注册资本为人民币500万元。
2012年9月25日，被告人郑顺英提交其所经营的湖南雄鹰服饰有限公司营业执照等材料向中国银行股份有限公司常德市西洞庭支行申请信用卡，2013年1月18日，中国银行常德分行向被告人郑顺英发放了信用额度为人民币30万元、卡号为62×××53白金信用卡。后被告人郑顺英持该卡透支套现用于其所经营的湖南雄鹰服饰有限公司生产经营活动，并在2015年1月19日在长沙市雨花区乐和百货消费人民币47390元用于个人消费。2015年2月15日，被告人郑顺英向信用卡内还款人民币2万元。中国银行股份有限公司常德分行从2015年4月份开始对被告人郑顺英进行催收，被告人郑顺英签收了4份书面催收单，2015年7月10日至9月29日，中国银行股份有限公司常德分行对被告人郑顺英进行电话、上门催收20次以上。2015年10月15日，被告人郑顺英再次向该信用卡内偿还人民币1000元后再未还款。
2015年12月3日10时许，中国银行股份有限公司常德分行催收人员向长沙市公安局雨花分局东山派出所报案后，被告人郑顺英经电话通知，主动到公安机关投案，并如实供述上述事实。
2015年12月11日，被告人郑顺英的丈夫罗某向被告人郑顺英上述透支信用卡账户内还款人民币5万元，12月21日，被告人郑顺英与中国银行股份有限公司常德市西洞庭支行就其卡号为62×××53信用卡透支事宜达成《债务重组还款协议》，约定被告人郑顺英中国银行62×××53账户透支本金、利息等费用共计人民币719842.27元，分36期清偿完毕。同日，被告人郑顺英中国银行62×××53账户转入人民币72万元。后因被告人郑顺英未依约履行该协议，中国银行股份有限公司常德分行向常德市武陵区人民法院提起诉讼，2016年7月20日，常德市武陵区人民法院作出（2016）湘0702民初1377号《民事判决书》，判决被告人郑顺英偿还中国银行股份有限公司常德分行本金人民币712629.26元、利息人民币1868.98元、滞纳金人民币16746.56元。后提起强制执行申请，因无财产可供执行，2016年9月1日，常德市武陵区人民法院裁定终结（2016）湘0702执857号案件的本次执行程序。
另查明，2013年12月20日，被告人郑顺英与常德市西洞庭华旺驾驶员培训学校、中国银行股份有限公司常德市西洞庭支行、常德市西洞庭管理区工业发展局达成四方协议，将湖南雄鹰服饰有限公司的土地、房屋作价人民币300万元转让给常德市西洞庭华旺驾驶员培训学校，用于偿还欠中国银行常德市西洞庭支行贷款。
上述事实，有下列经过庭审举证、质证的证据予以证明：
1、报案书，线索来源及抓获经过，情况说明，证明2015年12月3日10时许，经被害单位报案后，被告人郑顺英主动到公安机关投案的事实。
2、提取笔录，长沙市公安局雨花分局扣押物品清单，信用卡照片，证明公安机关扣押被告人郑顺英中国银行6227884879470353的信用卡1张的事实。
3、长沙市公安局雨花分局治安三大队出具的情况说明，证明中国银行的宁某、张某、曾某、蔡某先后负责被告人郑顺英信用卡催收一事的事实。
4、营业执照，证明湖南雄鹰服饰有限公司系有限责任公司，住所地常德市西洞庭管理区金凤办事处龙田村1组，成立于2008年10月20日，注册资本为人民币500万元，法定代表人为被告人郑顺英，经营范围为服装、床上用品等生产、加工、销售。
5、湖南雄鹰服饰有限公司土地房产转让归还银行贷款的四方协议，证明湖南雄鹰服饰有限公司自愿将公司土地、房屋作价人民币300万元转让给常德市西洞庭华旺驾驶员培训学校，用于偿还欠中国银行常德市西洞庭支行贷款的事实。
6、中银白金信用卡申请表，证明2012年9月25日，被告人郑顺英向中国银行常德西洞庭支行申领信用卡的事实。
7、信用卡交易记录，证明被告人郑顺英在中国银行申领的信用卡在2014年1月3日至2015年11月23日刷卡交易记录的事实。
8、债务重组还款协议，证明2015年12月21日，被告人郑顺英和中国银行股份有限公司常德市西洞庭支行就被告人郑顺英卡号为62×××53信用卡透支一事达成分期还款协议的事实。
9、中国银行客户回单，证明被告人郑顺英62×××53信用卡在2015年12月21日存入人民币72万元的事实。
10、中国银行股份有限公司常德分行银行卡部出具的《关于郑顺英立案后信用卡还款情况的说明》，证明罗某在2015年12月11日还款人民币5万元，被告人郑顺英在2015年12月21日签订债务分期还款协议，并同日生效的事实。
11、中国银行股份有限公司常德市分行关于催收信用卡透支逾期欠款的函，风险管理处催收电子档案，录音资料，信用卡催收单，证明(1)2015年7月10日至9月29日，中国银行股份有限公司常德分行对被告人郑顺英进行电话、上门催收20次以上，2015年5月15日、6月18日、6月26日、7月24日对被告人郑顺英送达催收函并签字的事实。(2)被告人郑顺英中信银行40×××63信用卡在2012年10月至2015年11月通过“POS”机大额套现，后被催收未还的事实。（3）被告人郑顺英48×××00卡在2011年12月2日至2015年12月9日消费透支记录、还款记录的事实。
12、授权书，上海永嘉信风管理有限公司湖南分公司出具的授权证明书，证明中国银行股份有限公司常德分行银行卡部授权上海永嘉信风管理有限公司湖南分公司代表全权处理被告人郑顺英信用卡逾期欠款的报案、立案、抓人事宜。委派宁某作为代表的事实。
13、车主委托书，证明2015年2月27日，被告人郑顺英委托王波将其车牌号为湘Ａ×××××车辆变卖的事实。
14、湖南省常德市武陵区人民法院（2016）湘0702民初1377号《民事判决书》和（2016）湘0702执857号《执行通知书》及《执行裁定书》，证明常德市武陵区人民法院就中国银行股份有限公司常德分行起诉被告人郑顺英2015年12月21日债务重组协议纠纷，判决支持中国银行股份有限公司常德分行诉讼请求的事实。判决生效后，被告人郑顺英未能自动履行法院判决，后中国银行股份有限公司常德分行向常德市武陵区人民法院申请强制执行，后法院作出终结本次执行程序的事实。
15、湖南省常德市武陵区人民法院（2014）武执字第00108-6号《执行裁定书》及（2016）武拍字第31号《通知书》，证明2016年10月26日，经常德市武陵区人民法院司法拍卖，被告人郑顺英名下的位于长沙市恒大雅苑33栋1101号房屋（预售合同号：201300121101）1套被买受人杨某竞拍的事实。
16、湖南省长沙县人民法院（2016）湘0121财保10号《民事裁定书》，证明2016年2月18日，长沙县人民法院查封被告人郑顺英坐落于长沙县星沙镇三产业街02片05组合01、02号房产的事实。
17、长沙市芙蓉区人民法院（2015）芙民初字第6211号《民事判决书》，证明2016年3月23日，长沙市芙蓉区人民法院判处罗某、郑顺英连带清偿中国银行股份有限公司长沙市芙蓉支行信用卡透支本金人民币899673.23元等共计人民币1235506.79元的事实。
18、证人宁某（中国银行湖南省常德市分行委外催收公司的法务部项目经理）的证言，证明其工作职责为负责信用卡催收立案及相关事务。2013年1月18日，被告人郑顺英在中国银行常德分行申领1张卡号为62×××53、额度为人民币30万元的中联银联白金卡精英版信用卡。2015年2月15日，被告人郑顺英在最后一次还款人民币2万元后再未还款。2015年3月23日开始逾期，银行从2015年4月份开始催收，4次书面催收被告人郑顺英都签字确认。7月10日以后有多次电话催收记录。被告人郑顺英在2015年10月15日还款人民币1000元后再未还款。截止2015年11月26日，这张信用卡透支本金人民币543594.64元、利息人民币83237.02元、滞纳金人民币143010.61元。
被告人郑顺英主要消费记录在长沙市雨花区、芙蓉区刷卡套现，最后一次刷卡记录在2015年4月23日。
2015年12月11日，被告人郑顺英丈夫罗某主动还款人民币5万元，并同意做分期偿还。
19、证人罗某（被告人郑顺英丈夫）的证言，证明郑顺英透支信用卡主要用于雄鹰服饰公司，当时雄鹰公司亏损严重，每月还需要支付员工工资。办卡后就立刻从信用卡里透支了29万余元，主要用于发放员工工资、交税。之后卖掉土地、房屋抵债。2013年年底，公司倒闭后，为了不让这张中国银行信用卡有不良记录所以找人养某。之后连养某的手续费也支付不了。2015年12月11日偿还该信用卡5万元。
20、证人曾某、蔡某的证言，证明2012年10月17日，被告人郑顺英在中信银行长沙分行申请了1张中信银联卡号为40×××63、额度为人民币10万元的白金信用卡，2015年11月27日最后一次还款人民币59000元后再未还款，后银行一直多次催收。
21、证人方某的证言，证明2011年11月15日，被告人郑顺英在兴业银行长沙分行申请了1张卡号为48×××00、额度为人民币5万元的信用卡，2015年11月27日最后一次还款人民币42900元后再未还款。大部分消费记录是POS机刷卡。
22、被告人郑顺英的供述，证明2006年开始，自己在常德鼎城区西洞庭湖区花费人民币120万元购买23亩地，2007年建厂房，开办了湖南雄鹰服饰有限公司。2013年由中国银行牵头，将厂房、土地抵偿给他人用于归还欠银行的贷款。自己在服饰公司在长沙的经营店销售别家服装，因缺乏启动资金，2013年1月18日，其在中国银行常德分行提交了身份证、房产证、营业执照申请了1张卡号为62×××53、信用额度为人民币30万元的中联银联白金卡精英版信用卡。2013年1月就透支人民币295000余元，用于发放员工工资。该卡套现用于生产经营活动。后将额度提升至人民币50万元。
2015年2月15日还款人民币2万元，10月15日还款人民币1000元。这个前后中国银行都不断地催促我还款，我还签过4份书面催收材料。截止2015年11月底，共计透支本金人民币54万余元及利息、滞纳金共计人民币77万元左右。自己因为资金链断裂所以没有归还，透支的时候并没有想到自己是否能归还。
2015年12月11日，该信用卡还款5万元，后又还款人民币3万元。12月21日自己与银行签订还款协议，分36期偿还全部透支款息。2016年7月中国银行常德分行在常德市武陵区人民法院起诉要求自己偿还人民币712629.26元，常德法院以（2016）湘0702民初1377号民事判决书支持银行诉讼请求，9月1日下达执行裁定书
我在中信银行、兴业银行的信用卡都有透支，并在芙蓉区法院被提起了民事诉讼。自己湘Ａ×××××的“丰田”凯美瑞轿车2015年2月7日以10万元的价格卖掉归还长沙银行的信用卡欠款。自己2套房产也在2016年8月、10月期间被处理抵债了。
23、被告人郑顺英的身份、现实表现材料，证明被告人郑顺英具备完全刑事责任能力、已满完全刑事责任年龄及之前未受刑罚处罚的事实。
本院认为，被告人郑顺英恶意透支人民币47390元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予处罚。公诉机关指控的部分事实和罪名成立，本院予以支持，但公诉机关指控被告人郑顺英信用卡透支数额为人民币543594.64元，本院认为，被告人郑顺英持信用卡透支资金大部分用于其所经营的湖南雄鹰服饰有限公司，到期不能归还资金主要是由于经营不善、市场风险等原因造成，不宜认定被告人郑顺英有非法占有目的，该部分指控本院不予支持。被告人郑顺英犯罪以后自动投案，并能如实供述自己的罪行，依法可以从轻处罚并适用缓刑。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第七十二条第一、三款，第七十三条第二、三款，第六十七条第一款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条，《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第一条之规定，判决如下：
被告人郑顺英犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币二万元（限于本判决生效后十日内缴纳）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖南省长沙市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 杨 勇
人民陪审员 彭爱莲
人民陪审员 胡 南
二〇一七年九月十四日
书 记 员 黄听红
附：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第七十二条第一款对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
(一)犯罪情节较轻;
(二)有悔罪表现;
(三)没有再犯罪的危险;
(四)宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
第三款被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条第二款有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
第三款缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第六十七条第一款犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》
第一条根据刑法第六十七条第一款的规定，犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。
（一）自动投案，是指犯罪事实或者犯罪嫌疑人未被司法机关发觉，或者虽被发觉，但犯罪嫌疑人尚未受到讯问、未被采取强制措施时，主动、直接向公安机关、人民检察院或者人民法院投案。
犯罪嫌疑人向其所在单位、城乡基层组织或者其他有关负责人员投案的；犯罪嫌疑人因病、伤或者为了减轻犯罪后果，委托他人先代为投案，或者先以信电投案的；罪行未被司法机关发觉，仅因形迹可疑被有关组织或者司法机关盘问、教育后，主动交代自己的罪行的；犯罪后逃跑，在被通缉、追捕过程中，主动投案的；经查实确已准备去投案，或者正在投案途中，被公安机关捕获的，应当视为自动投案。
并非出于犯罪嫌疑人主动，而是经亲友规劝、陪同投案的；公安机关通知犯罪嫌疑人的亲友，或者亲友主动报案后，将犯罪嫌疑人送去投案的，也应当视为自动投案。
犯罪嫌疑人自动投案后又逃跑的，不能认定为自首。
（二）如实供述自己的罪行，是指犯罪嫌疑人自动投案后，如实交代自己的主要犯罪事实。
犯有数罪的犯罪嫌疑人仅如实供述所犯数罪中部分犯罪的，只对如实供述部分犯罪的行为，认定为自首。
共同犯罪案件中的犯罪嫌疑人，除如实供述自己的罪行，还应当供述所知的同案犯，主犯则应当供述所知其他同案的共同犯罪事实，才能认定为自首。
犯罪嫌疑人自动投案并如实供述自己的罪行后又翻供的，不能认定为自首，但在一审判决前又能如实供述的，应当认定为自首。