吉林省敦化市人民法院民 事 判 决 书（2017）吉2403民初2939号原告：臧林，住敦化市。被告：马秀文，住长春市经开区。原告臧林与被告马秀文民间借贷纠纷一案，本院于2017年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告臧林、被告马秀文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。臧林向本院提出诉讼请求：一、要求解除合同；二、要求马秀文立即偿还臧林借款本金46300元及利息（利息按月利率1.67%从2017年8月18日起计算至债务全部清偿止）；三、要求马秀文支付违约金2785元；四、要求马秀文承担本案的诉讼费用。事实与理由：马秀文于2017年2月6日向臧林借款46300元，并约定月利为1.67%，每月20日还款2600元，24个月还清。臧林于当日将本金46300元交付给马秀文。借款过程如下，臧林与唐某是朋友关系，2017年2月6日，唐某给臧林打电话，说有个人是长春的叫马秀文，要借4万多块钱，问臧林有没有，臧林说有，然后臧林拿了46300元现金到玫瑰园附近的唐某工作的一个信息咨询公司，在公司等待借款人，等了很长时间借款人没有到场，臧林临时有事就先离开了这个公司，离开前将46300元现金交给唐某，委托其办理，后来等臧林办完事回到这个公司时，借款人就已经走了，臧林见到了本案的借款协议，协议上已经签了马秀文的名字，然后臧林就也在协议上签了名字。该笔款项是唐某替臧林交付给马秀文的。马秀文于2017年2月20日偿还借款2600元、于2017年3月20偿还借款2600元，于2017年4月20日偿还借款2100元、2017年5月20日偿还借款2100元、2017年6月20日偿还借款2100元，共计还款11500元，其中包括利息5025元（借款之日起至2017年8月17日止期间）和违约金6475元。上述每个月的还款中每笔中有2100元是臧林从马秀文的工资存折中取出的工资，马秀文借款时将工资存折放到臧林处的，并同意用此种方式还款的，约定的每月还款2600元就是从工资卡中偿还2100元，马秀文再另给臧林打款偿还500元，每月共计2600元。本笔借款违约金共计9260元，已经支付6475元，在本起诉讼中要求剩余违约金2785元。马秀文自2017年6月21日起即未向臧林如期偿还借款，且将工资卡挂失，已经违反了借款协议的约定，属于违约行为，故依照借款协议第二条，要求解除合同并要求马秀文立即一次性偿还借款本金、利息，由于马秀文的行为造成剩余的利息本金无法追回，故要求马秀文支付违约金。马秀文辩称：2017年2月份（阴历正月十六左右），马秀文在敦化的一个公司签的借款合同，当时马秀文不认识臧林，是通过中间人借的这笔钱。这笔钱的借款过程是，2016年7月份，马秀文通过长春的一个姓王的中间人介绍借款，中间人让马秀文来敦化找一个女的，今天得知叫唐某，当时是唐某组织马秀文签订的借款合同，并将借款本金交到马秀文手中，马秀文不认识出借人。借钱时合同约定的是63400元，当时扣除了税费和手续费，交付到马秀文手中的是54000元，将借款交到马秀文手中时，马秀文将自己的两个工资卡交付到唐某手中，承诺用这两个工资卡中的钱偿还这笔借款。2017年2月份，由于单位的原因，其中一个工资折不按时发钱了，经过马秀文与唐某电话沟通，唐某要求马秀文到敦化重新签一个合同。然后马秀文就到敦化又签了一个借款合同，也是唐某组织签的，借款金额为46300元，月利率为1.67%，当时因为缺钱，所以即使有点高也就签字默认了，签第二个合同时第一笔借款没有还清。签完合同，唐某拿出了46300元现金交到马秀文手中拍了个照片，并告知是今天签的合同的钱，然后唐某就将这笔钱拿走入账了。2017年2月，签完借款合同后，一共偿还了11500元，也不确定是本金还是利息，具体还款数额和还款时间臧林说的都对，还款方式也对，每个月从马秀文的工资存折中取出2100元，再由马秀文偿还500元，臧林从工资存折中取钱用于偿还借款是马秀文同意的，是双方约定好的偿还方式，马秀文自2017年6月21日起就没有再还款，2017年6、7月份左右，马秀文确实将交到臧林手中的工资卡挂失了。目前，马秀文仅能偿还4万元钱，其中包括本金、利息和违约金，再没有多余的钱了。经审理查明：2017年2月6日,马秀文与臧林签订了借款协议书，约定马秀文向臧林借款46300元，月利率为1.67%，每月20日还款2600元，24个月还清，借款方应按期按金额向出借方提供还款，否则应按违约数额和延期天数付给出借方违约金，违约超过五天以上出借方有权要求借款方十日之内还清所有借款，并余外支付违约金，违约金数额为总借款额度的20%。臧林于当日通过中间人唐某将本金46300元交付给马秀文。马秀文于2017年2月20日偿还借款2600元、于2017年3月20偿还借款2600元，于2017年4月20日偿还借款2100元、2017年5月20日偿还借款2100元、2017年6月20日偿还借款2100元，共计还款11500元。马秀文自2017年6月21日起未向臧林如期偿还借款。认定上述事实的证据有：臧林提供的身份证复印件、借款协议书、照片、马秀文的工资存折、证人唐某的部分证言、双方当事人的部分陈述。证人唐某证言内容如下：“2017年2月5日，我和臧林联系，问臧林有没有钱，有人要借钱，臧林说有，我就让臧林第二天到我的公司签合同。2017年2月6日，我联系马秀文签的借款合同，在玫瑰园附近的投资公司，当天上午臧林带着46300元钱到我的公司，等马秀文的期间，臧林有事先走了，由我组织马秀文签的借款合同，臧林办完事后回来签的借款合同。马秀文签完合同后，我把臧林给我的46300元借款交付给马秀文，拍了照片，此款后来我拿走了，用于偿还马秀文之前的一笔借款，之前的一笔借款到那天为止还一共欠46300元，所以本次借款马秀文借到手之后就直接全额偿还上一笔借款了，这个偿还过程和本次借款的具体借款还款事项我告诉马秀文了。对于上一笔借款，也是通过我借的，出借人不是本案的臧林，是另外一个出借人，但是我不记得名字了，当时马秀文是用两个工资卡做抵押，后来到2017年2月份，马秀文说有一个工资卡中不发工资了，我告诉了出借人，出借人就不同意继续借了，所以就出现了臧林作为出借人的第二次借款，第二次借出的全部款项都用于偿还第一次借款了，现在第一次借款已经结清了。第一次借款结清后，出借人将马秀文的两个工资存折交给了我，然后在臧林签合同时我将其中一个还能继续发工资的存折交给了第二个出借人臧林用于偿还借款。”本院认为：2017年2月6日，马秀文与臧林签订借款合同，约定借款金额为46300元,且臧林在签订合同当日已经将借款本金提供给马秀文，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条关于“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，臧林与马秀文之间的46300元的借款合同已经成立并生效。借款协议中约定，该笔借款的最后还款日期为2019年2月6日，借款虽然并未到期，但依照借款协议书约定，现马秀文存在未按期还款的违约行为，臧林有权要求解除合同并要求马秀文立即偿还全部借款，马秀文应当在臧林要求解除合同并还款后及时履行偿还借款本金的义务。对于剩余借款本金数额的问题，因马秀文还款方式系按月还款，故每个月其偿还的数额2600元中，除偿还已经到期的利息外，应属于偿还的本金数额。2017年2月20日，马秀文偿还了2600元，其中先偿还借款利息387元（本金46300元、2017年2月6日-2017年2月20日），剩余2213元应视为偿还借款本金，尚欠借款本金44087元。2017年3月20日，马秀文偿还了2600元，其中先偿还借款利息736元（本金44087元、2017年2月21日-2017年3月20日），剩余1864元应视为偿还借款本金，尚欠借款本金42223元。2017年4月20日，马秀文偿还了2100元，其中先偿还借款利息705元（本金42223元、2017年3月21日-2017年4月20日），剩余1395元应视为偿还借款本金，尚欠借款本金40828元。2017年5月20日，马秀文偿还了2100元，其中先偿还借款利息682元（本金40828元、2017年4月21日-2017年5月20日），剩余1418元应视为偿还借款本金，尚欠借款本金39410元。2017年6月20日，马秀文偿还了2100元，其中先偿还借款利息658元（本金39410元、2017年5月21日-2017年6月20日），剩余1442元应视为偿还借款本金，尚欠借款本金37968元。综上，目前马秀文尚欠臧林的借款本金数额为37968元，应当立即偿还。臧林与马秀文在借款合同中约定月利率1.67%，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，现马秀文仅偿还利息至2017年6月20日，故马秀文应按合同约定月利率1.67%继续向臧林支付利息，因臧林自愿自2017年8月18日开始主张利息，是对其自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许，马秀文应按合同约定月利率1.67%向臧林支付自2017年8月18日起至还款之日期间本金37968元的利息。臧林主张马秀文未按期还款且挂失了工资存折，存在违约行为，故要求马秀文支付违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条关于“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，借款协议书中关于违约金的条款明确写明违约金的计算方法，即借款本金数额的20%，即9260元，马秀文提出臧林要求的违约金过高，不同意支付，故应当按照因马秀文违约行为对臧林造成的实际损失对违约金进行调整。关于臧林的实际损失问题，臧林自认其全部损失包括剩余尚未偿还的本金及利息，而上述本金及利息，本院在本案中已经予以支持，此笔借款目前尚未到期，臧林目前的损失即为此笔借款中已经到期但尚未得到偿还的部分，即2017年6月-2017年10月期间共计四个月的还款数额，每个月2600元，共计10400元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条关于“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，现臧林主张违约金数额为9260元，明显高于其实际损失，应当予以调整。而且，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定立了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，马秀文自2017年6月-2017年10月期间共计四个月违约未按时还款，此期间已经需要按月利率1.67%支付利息，对臧林主张的超过月利率2%的部分的违约金，不应当支持，故综合双方当事人履行合同的情况及各项民法原则，本院认为违约金的数额应当调整至500元为宜，故本院对臧林要求马秀文支付违约金的诉讼请求予以部分支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、二百一十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除臧林与马秀文于2017年2月6日签订的借款协议书；二、马秀文于本判决生效后立即偿还臧林借款本金37968元及本金37968元的利息（自2017年8月18日起至实际给付之日止，按月利率1.67%计算）；三、马秀文于本判决生效后立即支付臧林违约金500元；四、驳回臧林的其他诉讼请求。如果马秀文未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1027元，减半收取513.5元，由马秀文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。代理审判员  李贺二〇一七年十月二十三日书 记 员  蔺达