北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0105民初53113号原告杭州银行股份有限公司北京朝阳支行，营业场所北京市朝阳区甜水园东街10号。负责人刘铎，行长。委托代理人孙宁艳，北京市中银律师事务所律师。委托代理人苏荣城，北京市中银律师事务所律师。被告陈学健，男，1971年5月14日出生，住福建省罗源县。被告叶美钗，女，1967年12月14日出生，住福建省罗源县。被告游标，男，1970年10月15日出生，住福建省罗源县。被告尤昌寿，男，1975年11月8日出生，住福建省罗源县。被告朱翔，男，1975年6月1日出生，住福建省福安市。原告杭州银行股份有限公司北京朝阳支行（以下简称杭州银行朝阳支行）与被告陈学健、叶美钗、游标、尤昌寿、朱翔金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员赵鑫担任审判长，审判员王茜、代理审判员孟妍参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告杭州银行朝阳支行的委托代理人孙宁艳到庭参加了诉讼。被告陈学健、叶美钗、游标、尤昌寿、朱翔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告杭州银行朝阳支行起诉称：2014年1月17日，杭州银行朝阳支行与陈学健签署《借款合同》，约定杭州银行朝阳支行向陈学健提供借款300万元用于支付货款，借款期限为12个月，借款利率为固定利率，月利率7.2501‰。同日，游标、尤昌寿、朱翔与杭州银行朝阳支行签订《联保协议》，为上述借款提供连带保证担保。合同签订后，杭州银行朝阳支行向陈学健发放了300万元贷款。借款到期后，陈学健未按约定还款，游标、尤昌寿、朱翔也未承担保证责任。叶美钗作为陈学健的配偶亦未清偿债务。故杭州银行朝阳支行诉至法院，要求陈学健、叶美钗偿还借款本金2378454.02元，及截至2016年10月19日的利息、罚息、复利共计675528.74元，并支付自2016年10月20日至实际清偿之日止的利息（以2378454.02元为基数，按照月利率7.2501‰计算）、罚息（以3053982.76元为基数，按照月利率7.2501‰上浮50%计算）；游标、尤昌寿、朱翔对陈学健的上述给付义务承担连带责任。被告陈学健未出庭应诉，亦未发表答辩意见。被告叶美钗未出庭应诉，亦未发表答辩意见。被告游标未出庭应诉，亦未发表答辩意见。被告尤昌寿未出庭应诉，亦未发表答辩意见。被告朱翔未出庭应诉，亦未发表答辩意见。本院经审理查明：2014年1月17日，甲方（借款人）陈学健与乙方（贷款人）杭州银行朝阳支行签署《借款合同》，约定甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款；借款用途为北京京广瑞通商贸有限公司，借款额度为300万元；借款期限自2014年1月17日至2015年1月16日止；本合同执行固定贷款利率，为月利率7.2501‰，借款期限内利率不变；利息按月收取，结息日为每月的20日；借款实际发放日和到期日以借款借据为准，借款借据是合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；甲方未按本合同约定按期归还借款本息，乙方对逾期贷款在逾期期间按逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50%；甲方未按时支付贷款利息，乙方对甲方未按时支付的利息从结息日起按逾期罚息利率计收付息；甲方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，乙方有权宣布甲方在本合同相项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还全部或部分借款。同日，叶美钗作为陈学健配偶向杭州银行朝阳支行出具共同还款承诺书，承诺本人自愿作为连带共同债务人对借款人陈学健与贵行签订的借款合同项下（借款金额300万元；借款期限12个月）的全部债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。同日，甲方（联保人）尤昌寿、游标、朱翔、陈学健与乙方（债权人）杭州银行朝阳支行签署联保协议，为确保乙方与甲方之间签订的受担保主合同的履行，约定：乙方确定给予甲方联保贷款总额度1200万元，其中单个成员的借款额度、借款金额以具体借款合同为准。联保体成员一致同意向乙方保证金账户交存联保保证金，专项用于担保本协议项下各份主合同之履行。保证金一旦存入或划入保证金账户，即视为移交乙方占有并设定质押担保，乙方对保证金有优先受偿权。联保体全体成员均不可撤销授权乙方在出现本合同约定的违约事件时有权直接从任一保证金账户中扣划保证金用于清偿违约的甲方债务人在乙方的借款本息及其他相关债务，且不论该甲方债务人是否为被划扣保证金的交存人。若有多份借款合同到期未清偿且保证金账户余额不足以清偿全部债务的，则乙方有权决定保证金所清偿的对象以及金额。甲方任一成员向乙方申请借款业务时，该借款即由甲方中其他全体成员提供连带责任保证，无需另行签署保证合同。本协议项下所涉的每一联保成员的保证为独立的保证，不受其他担保人所提供担保的影响。担保范围为主合同项下甲方债务人所应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。只要任何一份主合同项下债务未完全清偿，乙方有权要求除该份主合同项下债务人外的甲方其他成员就相关债务在担保范围内承担担保责任。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。担保期限为从本协议生效日起直至主合同项下债务履行期限届满日后另加两年。每一主合同项下债权的保证期间单独计算。甲方成员对保证责任范围内的全部债务，即本金、利息、复利、罚息和实现债权费用承担连带偿还责任。当甲方债务人到期不履行还款义务或发生主合同及本协议约定的其他违约事件时，乙方既可向该债务人求偿，也可直接向甲方其他成员求偿。主合同债务到期或提前到期，乙方债权全部或部分未受清偿的，或甲方成员出现主合同项下其他违约事件，乙方有权从任一保证金账户中扣划保证金用于结清甲方违约成员在乙方的借款或其他信贷业务及偿付乙方其他损失。要求甲方其他成员承担保证责任并有权直接从甲方其他成员银行账户上扣收主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息和费用，其中费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。特别约定条款载明：尤昌寿、游标、朱翔、陈学健的借款额度均为300万元，应交保证金金额均为60万元。2014年1月23日，杭州银行朝阳支行向陈学健发放了贷款300万元。进入还款期后，陈学健出现逾期还款的情况。截至2016年10月19日，陈学健尚欠杭州银行朝阳支行本金2378454.02元、利息、罚息、复利675528.74元，此后陈学健、叶美钗未还款，游标、尤昌寿、朱翔亦未能履行保证责任。庭审中，杭州银行朝阳支行称，陈学健已按照约定交纳了保证金，杭州银行已将该保证金冲抵本金。上述事实，有杭州银行朝阳支行提交的《借款合同》《联保协议》、共同还款承诺书、借据、自营借据详细信息、自营贷款还款明细等证据及当事人陈述意见在案佐证。本院认为：杭州银行朝阳支行与陈学健签订的《借款合同》、与陈学健、游标、尤昌寿、朱翔签署的《联保协议》，均系各方当事人的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，各方均应当按照约定全面履行合同义务。杭州银行朝阳支行已经履行了借款合同项下发放贷款的义务，陈学健应当依约还本付息。经查，陈学健逾期偿还贷款本息，已经构成根本违约，应当立即向杭州银行朝阳支行清偿借款合同项下所有未付本息并支付罚息，杭州银行朝阳支行要求陈学健支付截至2016年10月19日的本金、利息、罚息、复利的诉讼请求具有事实与法律依据，本院依法予以支持。2016年10月20日后，杭州银行朝阳支行已经主张本案项下贷款本金全部到期，对于未偿还的本金，杭州银行朝阳支行有权按照罚息利率计收利息，杭州银行朝阳支行的诉讼请求就上述逾期款项在同一时间段既按照合同约定利率计算利息又按照罚息利率计算利息缺乏依据，本院对约定利率之利息不予支持。对陈学健逾期支付的利息，杭州银行朝阳支行有权依据合同约定按照罚息利率计算复利。游标、尤昌寿、朱翔签署联保协议，均书面同意对陈学健在借款合同项下的债务本息及费用承担连带保证责任，故杭州银行朝阳支行要求上述个人承担保证责任的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院依法予以支持。上述个人在承担保证责任后，有权依据担保法的规定向陈学健追偿。叶美钗作为陈学健的配偶与陈学健共同申请贷款，本案借款应当视为其二人的共同债务，叶美钗对其与陈学健的夫妻共同债务应当承担共同还款责任。被告陈学健、叶美钗、游标、尤昌寿、朱翔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈学健、叶美钗于本判决生效之日偿还杭州银行股份有限公司北京朝阳支行截至二○一六年十月十九日的贷款本金二百三十七万八千四百五十四元零二分，利息、罚息、复利六十七万五千五百二十八元七角四分；二、被告陈学健、叶美钗于本判决生效之日偿还杭州银行股份有限公司北京朝阳支行自二○一六年十月二十日起至实际清偿之日止的利息（以截至二〇一六年十月十九日的本金及利息为基数，按照借款合同约定月利率千分之七点二五零一上浮百分之五十的标准计算）；三、被告游标、尤昌寿、朱翔对被告陈学健、叶美钗的上述第一、二项下的给付义务承担连带清偿责任；四、被告游标、尤昌寿、朱翔承担连带清偿责任后，有权向被告陈学健、叶美钗追偿；五、驳回杭州银行股份有限公司北京朝阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一万零五百五十六元、公告费二百六十元，由被告陈学健、叶美钗、游标、尤昌寿、朱翔负担（于本判决书生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  赵鑫审 判 员  王茜代理审判员  孟妍二〇一七年十一月三十日书 记 员  戴畅