山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青金商终字第282号
上诉人（原审被告）都邦财产保险股份有限公司青岛分公司。
负责人黄佳波，总经理。
委托代理人单河，山东雅博律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）王仕伟。
委托代理人王事连。
原审第三人高媛。
上诉人都邦财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称都邦财险青岛分公司）因与被上诉人王仕伟、原审第三人高媛责任保险合同纠纷一案，不服青岛市李沧区人民法院（2014）李商初字第146号民事判决，于2014年5月30日向本院提起上诉。本院于2014年7月24日立案受理后，依法由代理审判员宿敏担任审判长，代理审判员汪青松主审本案，与代理审判员林伟光共同组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。
王仕伟在一审中诉称：2010年5月10日，王仕伟与高媛发生道路交通事故。经李沧法院调解，高媛应赔付王仕伟赔偿款165033.66元，高媛已赔付59323.38元，尚欠105710.28元未付。因高媛在都邦财险青岛分公司投保第三者责任险20万元，故王仕伟要求都邦财险青岛分公司在保险范围内予以赔付。其诉请法院判令：都邦财险青岛分公司赔付王仕伟105710.28元，诉讼费用由都邦财险青岛分公司负担。
都邦财险青岛分公司在一审中辩称：王仕伟的赔偿首先应由交强险赔付，都邦财险青岛分公司已经对高媛的商业险部分进行赔付，不应再赔付。
高媛在一审中辩称：对王仕伟的起诉没有异议。
原审法院查明和认定的基本事实是：高媛向都邦财险青岛分公司投保机动车商业保险行业B款保险。2009年9月，都邦财险青岛分公司向高媛签发保险单号为20506237024409000595的《机动车商业保险行业B款保险单》一份，被保险人为高媛，保险车辆为鲁B×××××号轿车，保险期限自2009年9月7日0时起至2010年9月6日24时止，该保险单所投保的险种为车辆损失险、第三者责任保险等险种并承保不计免赔特约险，其中第三者责任保险保险金额为20万元。上述保险单所附的《机动车商业保险条款》第一章第一条约定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。第六条约定：应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。第十七条约定，保险事故发生后，保险人按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。
2010年5月10日22时35分，案外人毛传伟驾驶鲁B×××××号轿车沿青岛市李沧区湘潭路东向西行驶至重庆中路路口东150米处时，适遇王仕伟沿湘潭路北向南步行至此，鲁B×××××号轿车左前杠及前风挡左侧与王仕伟接触，致车辆损坏，王仕伟受伤。经青岛市公安局交通警察支队李沧大队认定，毛传伟承担事故全部责任，王仕伟不承担事故责任。
事故发生后，王仕伟向原审法院提起道路交通事故人身损害赔偿纠纷一案，起诉高媛及毛传伟。2011年4月6日，王仕伟与高媛及毛传伟经原审主持调解，达成如下协议：一、毛传伟、高媛赔偿王仕伟医疗费123039.68元、护理费1740元、交通费290元、住院伙食补助费348元、误工费8280元、伤残赔偿金44736元、复印费1.5元、精神抚慰金1000元、鉴定费800元，共计180235.18元；2、毛传伟、高媛已经支付给王仕伟15195.52元。上述一、二项相折抵，毛传伟、高媛于2011年5月8日前给付王仕伟165033.66元。原审就上述调解协议作出（2011）李民初字第366号民事调解书。
王仕伟因交通事故共发生医疗费123039.68元，都邦财险青岛分公司核定其医疗费自费药部分为67507.8元。都邦财险青岛分公司在事故人伤费用核损中，核定医疗费金额为54584.38元、护理费1740元、交通费290元、住院伙食补助费348元、误工费8280元、伤残赔偿金44736元，共计109978.38元。都邦财险青岛分公司核算交强险人伤赔款包括医疗费用赔偿限额部分10000元、死亡伤残限额部分55046元、商业保险人伤赔款44932.38元。庭审中，王仕伟及高媛均认可都邦财险青岛分公司核算的医疗费自费药部分。
原审法院在对（2011）李民初字第366号案件的执行过程中，查封了高媛名下的鲁B×××××号轿车一辆，查封期限自2013年4月11日起至2014年4月10日止，未查封高媛及毛传伟的其他财产。在执行过程中，都邦财险青岛分公司向原审缴纳案款44932.38元，高媛向原审缴纳案款15000元，原审向王仕伟发还案款59323.38元。
庭审中，王仕伟陈述，未找到高媛名下的被查封车辆，其对1.5元复印费不主张。高媛陈述，其2009年交强险的保险公司系安邦保险青岛分公司，该险于2010年5月8日到期，事发时其还未投保2010年的交强险；因事发时交强险保险期间已过，其未获交强险赔付。王仕伟及都邦财险青岛分公司对上述陈述无异议。高媛另陈述，其没有赔偿能力；原审查封的车辆被毛传伟开走，不清楚该车在何处；其与毛传伟系夫妻，但是分居；其向都邦财险青岛分公司投保时见过保险条款，但该公司工作人员并未向其进行解释。庭审中，都邦财险青岛分公司未提交证明已就上述保险条款向高媛履行明确说明义务的相关证据。
原审法院认为：高媛向都邦财险青岛分公司投保车辆损失险、第三者责任险等险种并承保不计免陪特约险等机动车辆保险，该公司向其出具保险单，就有关保险种类、保险事故、保险责任、保险金额、保险期限、保险费用等达成协议，保险合同依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按保险合同的约定行使权利并履行义务。涉案保险车辆在保险期间发生车辆碰撞的保险事故，属于保险责任范围，故在保险事故发生后，高媛有权按照合同的约定在保险金额内要求保险人承担保险责任，赔付相应的财产损失。被保险人高媛给第三者王仕伟造成损害，在高媛无力赔付的情况下，王仕伟可以直接向保险人都邦财险青岛分公司请求赔偿保险金。因高媛的交强险保险期间已过，高媛对王仕伟造成的财产损失应由都邦财险青岛分公司在第三者责任保险范围内赔付。
双方争议的焦点问题是，对于交强险责任限额以内的损失和费用，保险人是否应在第三者责任险赔偿范围内免除责任。都邦财险青岛分公司抗辩，王仕伟的损失首先应由交强险赔付，该公司已对商业险进行赔付。原审认为，涉案《机动车商业保险条款》第六条约定：应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。但上述保险条款属于责任免除条款，由于保险合同具有高度专业性和技术性，为了平衡保险人与投保人之间因为信息不对称而给投保人带来的交易风险和不利因素，《中华人民共和国保险法》第十七条规定保险人在订约时要对保险条款尽到说明义务，对责任免除条款则要尽到明确说明义务。高媛主张都邦财险青岛分公司未向其明确说明上述责任免除条款的内容，该公司对此应承担举证责任。庭审中，都邦财险青岛分公司不能提交证明已经对保险条款责任免除部分履行明确说明义务的相关证据，依法应承担举证不能的法律后果，该责任免除条款对高媛不产生效力。因此，都邦财险青岛分公司的该项抗辩主张没有事实和法律依据，原审不予支持。对于交强险责任限额以内的损失和费用，在高媛的交强险保险期间已过的情况下，王仕伟可以要求都邦财险青岛分公司在第三者责任险赔偿范围内赔付。
关于赔付的具体金额：都邦财险青岛分公司对王仕伟主张的护理费1740元、交通费290元、住院伙食补助费348元、误工费8280元、伤残赔偿金44736元没有异议，原审予以确认，可以作为保险理赔的依据；王仕伟因交通事故共发生医疗费123039.68元，都邦财险青岛分公司核对其中自费药部分为67507.8元，王仕伟及高媛对自费药核定金额没有异议，原审予以确认。根据《机动车商业保险条款》第十七条约定，保险人有权按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。上述约定涉及到保险人承保的保险范围，关系到保险合同费率等权利义务的设定，不属于责任免除条款，应为有效。根据该约定，自费药部分不属于第三者责任保险赔偿范围，故该自费药部分应予扣除。都邦财险青岛分公司应予赔付的医疗费数额为55531.88元（123039.68元-67507.8元）；关于王仕伟主张的精神抚慰金1000元不属于第三者责任保险的赔偿范围，都邦财险青岛分公司不应赔付；关于王仕伟主张的鉴定费800元，系为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，根据《保险法》第六十四条的规定，都邦财险青岛分公司应予赔付。综上，因本案交通事故，高媛可以在第三者责任保险范围内获得理赔的损失金额为111725.88元（1740＋290＋348＋8280＋44736＋55531.88＋800），不超过第三者责任保险赔偿限额，都邦财险青岛分公司应予赔付。因高媛及都邦财险青岛分公司已经赔偿王仕伟59323.38元，故都邦财险青岛分公司还应赔付王仕伟保险金52402.5元。
据此，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第六十四条、第六十五条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、都邦财险青岛分公司于判决生效之日起十日内赔付王仕伟保险金52402.5元；二、驳回王仕伟的其他诉讼请求。如果都邦财险青岛分公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2414元（王仕伟已预交），由王仕伟负担1217元，都邦财险青岛分公司负担1197元，都邦财险青岛分公司于判决生效之日起十日内直接支付王仕伟1197元。
宣判后，都邦财险青岛分公司不服，上诉至本院。
上诉人都邦财险青岛分公司上诉称：王仕伟与都邦财险青岛分公司之间无保险合同关系，其起诉该公司在商业险第三者保险范围内赔偿相应损失没有事实和法律依据。本案系交通事故引发的人身损害赔偿纠纷案件，根据《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，伤者应首先要求肇事车辆的交强险承保公司在交强险责任限额内进行赔偿，剩余损失再向事故侵权人和肇事车辆的商业保险公司主张。本案中，肇事车辆的交强险保险期限已过，该交强险的赔偿责任应由该车的所有权人或实际管理人承担，不应由该车商业险的承保公司即都邦财险青岛分公司替代承担赔偿责任。一审片面认定交强险应承担的份额由商业险保险公司承担赔偿，没有事实根据和法律依据，擅自扩大了商业险承保公司所应承担的法律责任。本案应由高媛即肇事车辆的实际所有人和管理人承担未能及时投保交强险的赔偿责任，该责任不应转嫁给都邦财险青岛分公司。本案基于2010年5月10日的交通事故损害赔偿纠纷事实，原审法院（2011）李民初字第366号案件已就相关的赔偿和责任划分进行了审理，王仕伟未获得充分赔偿的原因系肇事车辆所有人高媛未足额支付相应赔偿款，该部分权利应为执行阶段处理。王仕伟依据前案确认的事实和赔偿数额，仅更换法律关系再次起诉，违法了一事不再理的原则，应予驳回起诉。此外，高媛未怠于向王仕伟赔偿且积极应诉，故王仕伟并非适格的案件当事人。请求撤销原审判决，改判驳回王仕伟的诉讼请求，一、二审诉讼费用由王仕伟承担。
被上诉人王仕伟答辩称：原审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。
原审第三人高媛答辩称：请求二审法院维持原判。
二审查明的事实与原审一致，本院依法予以确认。
本案经调解，未能达成协议。
本院认为：综合各方的诉辩主张，本案争议的焦点问题在于，被上诉人王仕伟所受的原应由交强险承担的损失在交强险已过期的情况下应否由上诉人都邦财险青岛分公司在机动车商业第三者责任保险范围内予以承担。
机动车商业第三者责任保险的保险标的是，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁而产生的赔偿责任。该保险的宗旨系为被保险人分散使用机动车的风险，并使第三者因交通事故遭受人身伤亡或财产损失时能及时得到赔偿。本案中，被保险人高媛的投保车辆在保险期间发生交通事故造成第三者王仕伟受伤，王仕伟在该事故中不承担任何责任，作为受害方其有权就所受之损失向车辆所有人高媛主张赔偿，在高媛无偿付能力的情况下，王仕伟有权进一步向该车第三者责任险的承保单位都邦财险青岛分公司主张赔付保险金。都邦财险青岛分公司以该公司《机动车商业保险条款》第六条“应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿”之规定，主张其对王仕伟在交强险责任赔偿限额以内的损失不负责赔偿，对此，本院认为，关于此责任免除条款，作为保险人的都邦财险青岛分公司负有向被保险人高媛进行提示和说明的义务。都邦财险青岛分公司在《机动车商业保险条款》中虽对上述免责条款的内容以红色加粗字体进行了提示，但该公司在一、二审中均未提交高媛的投保单，不能证明其就该免责条款尽到了说明义务，且高媛坚称该公司工作人员从未就此条款向其进行说明，而该公司亦无其他证据佐证其已尽到说明义务，理应承担举证不能的法律后果。因此，原审法院认定免责条款对高媛不生效，并针对王仕伟所受之损失，在扣除自费药数额及已赔付数额后，判令都邦财险青岛分公司支付王仕伟剩余保险金并无不当。
综上，都邦财险青岛分公司的上诉理由不成立，本院对其上诉请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1110元，由上诉人都邦财产保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 宿 敏
代理审判员 林伟光
代理审判员 汪青松
二〇一四年十月二十四日
书 记 员 姜青秀