景德镇市珠山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）赣0203刑初279号
公诉机关景德镇市珠山区人民检察院。
被告人张亮，男，1981年3月6日出生于景德镇市，汉族，高中文化，个体经营者，户籍所在地为景德镇市珠山区，家住景德镇市珠山区。2016年2月23日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被景德镇市公安局刑事拘留，同年3月29日经景德镇市人民检察院批准逮捕，同年3月30日由景德镇市公安局执行逮捕。现羁押于景德镇市看守所。
辩护人祝亚辉，系江西立宇律师事务所律师。
景德镇市珠山区人民检察院以景珠检公诉刑诉[2016]270号起诉书指控被告人张亮犯信用卡诈骗罪，于2016年8月25日向本院提起公诉。本院经审查于2016年8月26日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2016年10月27日公开开庭审理了本案。景德镇市珠山区人民检察院指派助理检察员黄陈婧出庭支持公诉，被告人张亮及其辩护人祝亚辉到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，被告人张亮自2011年先后办理农业银行、中国银行共4张信用卡，并使用其妻子骆某于2014年11月办理的中国银行直客式信用卡及普通卡，部分信用卡申请过程中使用了虚假的房产证、收入证明、营业执照等材料。2015年5月因资金断裂，张亮停止偿还所有信用卡，经银行多次催收超过三个月仍未归还，恶意透支本金总计578898元。透支钱款均被其用于个人消费及经营。分述如下：
张亮于2011年11月24日在景德镇市农业银行枫兴支行办理了卡号622837010818727，额度1.2万元的金穗信用卡，并于2011年12月5日领卡使用。该卡登记单位景德镇赛德陶瓷有限公司，住址梨树园北苑安居苑X栋X单元X室，预留电话13479****XX。2013年11月25日农行上海卡中心以张亮信用良好为由，经张亮同意后另发卡号为6259980001372612信用卡，该2卡共享额度5.5万元。2015年4月信用卡出现逾期未还，同年8月24日后完全无还款。该行对张亮进行电话催收等多种方式催收，其中在2015年11月以后，多次上门、短信及信函催收。截止报案，已欠本金54880元，本息合计62097元。
张亮于2012年8月25日在景德镇市中国银行昌南支行申请办理了卡号5248653645248300，额度5000元的普通信用卡，并于同年9月29日使用。该卡登记单位为景德镇赛德陶瓷有限公司，住址为梨树园北苑安居苑X栋X单元X室，预留电话13479****XX。2015年4月4日因张亮信用良好为由，该卡信用额度提升为1万元。2015年6月该卡出现逾期，之后一直无还款。该行对张亮进行电话催收等，其中2015年8月以后，该行多次上门、电话及信函催收。截止报案时，已欠本金9038元，总合计13045元。
张亮于2014年9月16日在景德镇市中国银行龙珠支行办理了卡号6259063658265478，额度30万元的直客式信用卡，同年9月29日30万元到账。张亮只提供了身份证、预留了1577948****的电话，周某根（已另案处理）为其提供地址为梨奇园北苑绿叶小区X栋X室的伪造房产证、营业执照等大量虚假材料。2015年5月该卡出现逾期后一直末还款。该行对张亮进行多次上门、信函及短信催收。截止报案时，欠款本金241657元，本息合计268670元。
骆某于2014年10月31日在景德镇市中国银行龙珠支行办理了申请卡号6259063621757179，额度30万元的直客式信用卡，该卡同时有一张额度1.5万元的普通卡。骆某仅提供身份证、户口簿，预留了1577947****的电话，周某根为其提供了地址为梨树园小区南苑紫荆花苑X栋X单元X室的伪造房产证、营业执照等大量伪造材料。该卡办理后张亮系实际使用人，同年11月19日30万元到账后，张亮于次日将卡内28万元取走，借给周某根。2015年5月该卡出现逾期，一直无还款。该行自2015年8月多次对骆某电话、信件及上门催收。截止报案时，上述二张信用卡欠款本金273323元。
2016年2月23日、24日，中国银行、农业银行先后向公安机关报案，同年2月23日公安机关传唤被告人张亮并将其抓获。案发后张亮家属归还欠款8万余元并承诺还款，中国银行、农业银行均已出具谅解书。
对指控的上述事实，公诉机关当庭提供了下列证据以证明其指控的犯罪事实：
1、书证：(1)结婚登记表；(2)房产信息查询表；(3)工商信息查询；(4)个体信息；(5)涉案信用卡欠款金额查询；(6)短信催收记录；(7)催收信；(8)信用卡申请表；(9)谅解书、(10)抓获经过等。
2、证人游某芝、程某萍、周某根、骆某等人的证言。
3、被告人张亮的供述与辩解。
公诉机关认为，被告人张亮以非法占有为目的，使用虚假的申请材料，恶意透支多张信用卡，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人张亮在开庭审理时对公诉机关指控的犯罪事实和罪名均不持异议。其辩护人提出如下辩护意见：第一，本案未出账部分金额达416650元，不应计入信用卡诈骗总金额内，理由是未出账的金额就是还没有到期，显然不具备恶意透支的前提条件，如还款期限都没有到就计入总金额也违反了契约原则和刑事法律宽容兼并的法理原则；第二，张亮家属代为归还了83000元，应从总金额中扣除，理由是这些钱不是张亮归还的，而是张亮家属归还的，特别是本案有部分金额是未出账的，家属有权选择优先归还未出账的部分，这归还的钱不应计入总金额内；第三，张亮家属代为向农行还款二次，归还4400元，量刑时应从轻处罚；第四，张亮具有众多从轻情节，如中国银行及农行均出具了谅解书，张亮认罪态度较好，系初犯、偶犯，是在公安机关侦查员传唤后到公安被抓的，量刑时应从轻处罚，故建议法庭采纳以上意见，对张亮从轻处罚。
经审理查明，2011年10月31日被告人张亮在中国农业银行股份有限公司景德镇枫兴支行申请办理了一张金穗贷记卡，卡号为622837010818727，额度为1.2万元的信用卡，并于2011年12月5日领卡使用。该卡登记单位为景德镇赛德陶瓷有限公司，住址为梨树园北苑安居苑X栋X单元X室，预留电话“13479****XX”。2013年11月25日农行上海卡中心以张亮信用良好为由，经张亮同意后另发卡号为6259980001372612信用卡，该两卡共享额度5.5万元。2015年4月信用卡出现逾期未还，同年8月24日还款300元后再无还款。该行对被告人张亮手机号“1347982****”于2015年11月4日、2016年1月12日、2016年2月14日进行了短信催收；2015年11月19日、2016年1月29日进行了信函催收；2015年12月2日、2016年2月1日该行工作人员到梨树园北苑安居苑X栋X单元X室进行了上门催收。截止2016年2月24日，被告人张亮已欠该行本金人民币54880元、滞纳金及利息为人民币7217.82元，合计人民币62097.82元。
2012年8月25日被告人张亮在中国银行景德镇市分行昌南支行申请办理了卡号5248653645248300，额度5000元的普通信用卡，并于同年9月22日开始使用。该卡登记单位为景德镇赛德陶瓷有限公司，住址为梨树园北苑安居苑X栋X单元X室，预留手机电话“13479****XX”，住宅电话“828****”。与申请人张亮联系人信息为：张某真（父），住址为景德镇市珠山区新当铺上弄14号。2015年4月4日因被告人张亮信用良好为由，该卡信用额度提升为1万元。该卡2015年5月13日最后一次还款1100元，同年6月出现逾期，之后一直无还款。该行于2015年8月24日、9月15日、10月15日拨打电话“13479****XX”催收，2015年10月15日、19日、11月10日拨打电话号码“828****”催收；于2015年9月27日、同年10月29日信函催收，信函地址“景德镇市珠山区新当铺上弄X号张亮收”；2016年1月8日上门催收，留下催收函在“景德镇市珠山区新当铺上弄X号”门外。截止2016年2月23日，被告人张亮拖欠该行信用卡本金人民币9038.41元、利息及滞纳金计人民币4006.66元，合计人民币13045.07元。
2014年9月16日被告人张亮到中国银行景德镇市分行龙珠支行申请办理了一张卡号为6259063658265478信用卡，同时被告人张亮以该卡办理中行的直客式信用卡消费分期，分期金额为人民币30万元，手续费4.05万元，期限36个月，每月还款9458元。被告人张亮只提供了身份证、预留了1577948****的电话，周某根（已另案处理）为其提供了“张亮2014年8月14日至今没有结婚或离婚登记记录的婚姻登记记录证明、2014年1月3日张亮与骆某办理离婚的离婚证、张亮名下的广场北路梨树园小区北院安居苑X栋X单元X室的房产证、张亮名下的位于广场北路梨树园小区北苑绿叶小区X栋X室的房产证、张亮名下个体工商户营业执照（注册号361128600117255）、张亮名下的工商银行账户历史明细清单”等虚假申请资料。中国银行于2014年9月29日将人民币30万元转账到被告人张亮账户，2014年10月15日该款已被被告人张亮全部支出。2015年5月该卡出现逾期，之后一直未还款。中国银行于2015年8月18日、10月9日、11月18日上门催收；2015年6月17日、8月13日两次信函催收（收件人均为张亮）。截止2016年2月23日，拖欠本金人民币241657元，利息、手续费及滞纳金计人民币27013.2元，合计人民币268670.2元。
2014年10月31日被告人张亮与其妻子骆某一起来到中国银行景德镇市分行龙珠支行，被告人张亮叫骆某申请办理了一张卡号为6259063621757179信用卡，该卡同时有一张额度1.5万元的普通卡，同时以该卡办理中行的直客式信用卡消费分期，分期金额为人民币30万元，手续费4.05万元，期限36个月，每月还款9458元。被告人张亮仅提供了骆某的身份证、户口簿，预留了1577947****的电话，周某根为其提供了“骆某2004年6月20日离婚后至今没有结婚或离婚登记记录的婚姻登记记录证明、2004年6月20日骆某与尧某华办理离婚的离婚证、骆某名下的景德镇市广场北路梨树园小区南院紫荆花苑X栋X单元X室的房产证、骆某名下个体工商户营业执照（注册号36020360016677）、骆某名下的工商银行账户历史明细清单”等虚假的申请资料。该卡办理后中国银行于2014年11月19日将人民币30万元转账到骆某账户，同月20日被告人张亮将钱款全部支出，其中28万元借给了周某根。2015年5月该卡出现逾期，之后一直无还款。中国银行于2015年8月18日、10月9日、11月18日上门催收；2015年8月13日、9月23日两次信函催收，收件人均为骆某。截止2016年2月23日，上述二张信用卡拖欠本金人民币273323元、利息、手续费及滞纳金计人民币27875.72元，合计人民币301198.72元。
2016年2月23日、24日，中国银行、农业银行先后向公安机关报案。同年2月23日景德镇市公安局经济犯罪侦查支队口头传唤被告人张亮，被告人张亮当日主动到案。案发后张亮家属于2016年3月归还卡尾号5478欠款8万元，2016年3月23日归还卡尾号2612欠款3500元，4月16日又归还欠款900元。中国银行、农业银行均已出具谅解书，对被告人张亮表示谅解。
上述事实，有下列证据予以证实：
1、证人证言
(1)证人游某芝的证言，证实其系中国银行景德镇分行龙珠支行的客户经理，主管信用卡和个贷业务；其支行可以办理普通信用卡业务，也可以办理直客式信用卡业务；直客式信用卡只能由客户经理办理，属信用卡业务，这块业务都是由信用卡中心管理的，叫信用卡额度；这种直客式信用卡分期还款还清后信用卡额度就归零，不会再给额度，但有些直客式信用卡在办卡时另外给过额度的，比如骆某的这张直客式信用卡就另有15000元额度，所以她的欠款本金会超出30万元；张亮、骆某的直客式信用卡都是在龙珠支行由其经办的；张亮这张直客式信用卡从2015年5月开始逾期，之后一直未还款，截止报案时，只有7期还款，已经有10个月未还款，已出账的逾期本金已达83330元，加上19期未出帐本金158327元，合计为241657元；骆某的直客式信用卡，最后还款是2015年5月6日，5月17日这一期未还款，有10期未还款，金额合计83330元，加上21期未出帐的174993元，合计欠款258323元，再加上15000元额度的本金全部透支，全部欠款为273323元；对张亮、骆某这两张卡的催收均是其经手，催收方式有电话催收、短信催收、上门催收，还有信函催收；其于2015年6月至10月，每月都对他们上门催收，发现申请资料上的房产证是假的，地址根本不是他们二人的，其就到玲珑路的物流部上门催收，他们有时不在店里，有时拒不签收，所以只有6份上门催收材料；张亮在申请资料上的预留电话13479****XX从未打通过，张亮没有告诉已经换了电话，后来还是通过其他方式找到张亮新号码的，但他从不接听；办理张亮卡是周某根带来的，骆某卡周某根不在。
(2)证人程某萍的陈述,证实其在农业银行枫兴支行风险部工作；张亮于2011年10月31日申请办卡，普通贷记卡，同年11月28日领取信用卡，该卡的额度是12000元，后来张亮直接通过农行总行的卡中心提升额度，在2013年11月25日通过卡中心批量发卡的方式又办理了一张白金卡，这两张卡最终共享额度为55000元；该卡从2015年4月开始逾期，到了2016年3月下旬张亮老婆骆某还款3000元，截止2016年2月24日报案时，该卡已经透支62097.82元，其中本金54880元，利息及滞纳金7217.82元；农行在电话、短信催收无效后，使用信函催收、上门催收的方式进行催收；在骆某承诺还款后，农行已出具谅解书。
（3）证人邹某超的陈述，证实2009年至2013年其在中行昌南支行工作，张亮于2012年8月办理的中行信用卡是其经手的；办理信用卡都是严格按照流程来办理的，申请表肯定是张亮本人填写的，材料都是他本人提供的；办信用卡的额度是总行根据用卡人提供的资料而定；调卡的额度是用卡人通过客户电话临时申请，卡部中心根据客用平常用卡情况而定；因工作调动，其没有催收过张亮，卡部主任说张亮是一并催收的。
（4）证人周某军的陈述，证实其是赛德公司财务老总；张亮于2011年4月至2013年5月在赛德公司品管部工作，骆某没有在赛德公司工作过；赛德公司门卫徐某云接到过中国银行对张亮的信用卡催收电话两三次，同时还收到过两份农行卡中心寄来的张亮信用卡催收函；张亮离职后曾做过赛德公司的物流，但近一年来张亮没有做了，徐某云也不认识张亮，催收函没有交予张亮。
(5)证人骆某的证言，证实在中国银行龙珠支行办理的卡号6259063621757179信用卡是张亮叫其去办理的，卡的实际使用人是张亮，这张卡的额度是31.5万元；这张卡每月要还9000多元，张亮好像还了5期，自2015年6月开始就没有还款了；申办卡的材料是张亮带其到银行叫其签字的，内容其没有仔细看，都是张亮和银行工作人员约定好的；卡号6259063621757179信用卡在2015年8月18日的欠款催收单及卡号6259063658265478信用卡在2015年11月18日的欠款催收单都是其本人签收的，卡号6259063621757179信用卡在2015年10月9日的欠款催收单是张亮签收的，中国银行工作人员上门催收的情况其都跟张亮说了，他都知道；另其还收到过1至2次中行的催收信函，还受到过几次中行的电话催收；其和张亮在中行办的30万额度信用卡，只是事先复印好身份证、户口簿，其它房产证、营业执照、银行流水等材料都是周某根提供的，是周某根伪造的假材料，张亮那张卡给了周某根1.6万元，其这张卡给了周某根1.2万元，都是张亮先给现金再办卡；其这张卡办好后，周某根以做工程、买车为名，将该卡中的28万借走，没有利息，剩余的资金张亮用到物流生意上去了，周某根还了4万元后一直再未还款；其帮张亮还了中行直客式信用卡80000元，还了农行信用卡3500元，在2016年4月20日又还了3000元，在2016年3月27日还了中行8300信用卡200元。
(6)证人周某根的证言，证实其在帮助张亮、骆某办理中行直客式信用卡时，提供的银行流水单、婚姻登记证明、工商营业执照、房产证都是伪造的；其将资料准备好，张亮、骆某本人到银行填写申请表、签字，带他们找游主任办理的，其分别收取张亮卡11000元、骆某卡9000多元，包括办假资料的费用；骆某信用卡办下来后，其当时就借了28万元。
2、书证：
(1)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队调取的结婚登记审查处理表，证实张亮、骆某于2004年7月26日登记结婚。
(2)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队调取的景德镇市房产信息咨询反馈报告单，证实2015年12月31日前，未查找到张亮在“广场北路梨树园绿叶小区X栋X室”有全产权住房登记档案。
(3)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队调取的工商信息查询，证实景德镇市珠山区市场和质量监督管理局企业注册监督管理局于2016年4月13日经查，骆某等五人在该局无个人及企业等相关工商登记信息。
(4)景德镇市珠山区市场和质量监督管理局企业注册监督管理局提供的个体信息，证实“珠山区张亮物流信息部”，注册号为：36020300206208，经营者为张亮，成立日期为2014年6月13日，组织形式为个人经营；“珠山区XX红布艺店”，注册号为：360203600166779，经营者为蒋某毅，经营场所为景德镇市珠山东路市政临街办公大楼X号。
(5)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队收集的个体工商营业执照（系假证），注册号为：360203600166779，经营者为骆某，经营场所系国贸广场盛瓷街X号。
(6)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队向中国工商银行景德镇分行调取证据材料通知书，证实该行对卡号621558150300014893，经查无此卡号。
(7)短信催收记录，证实张亮手机“1807981****”收到游某芝手机“1397983****”在2015年6月23日、24日的来电，在2015年7月21日收到短信催收欠款，内容为“你已拖欠贷款30113元，已进入二期了，还不赶紧去存钱还款将严重影响你个人信用，再次提醒你”等。
(8)中国农业银行催收信，证实农行于2015年11月26日、2016年2月12日寄出催收信到赛德陶瓷公司，要求张亮归还卡尾号8727、2612的逾期款。
(9)中国银行股份有限公司景德镇市分行信用卡中心出具的6259063658265478信用卡及中国农业银行股份有限公司景德镇市枫兴支行出具的6259980001372612信用卡欠款情况、交易明细，证实骆某于2016年3月还卡尾号5478欠款8万元，2016年3月23日还卡尾号2612欠款3500元，4月16日还欠款900元。
(10)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队出具的扣押物品清单及收条、领条，证实2016年2月23日，公安机关从张亮处扣押金项链1条、现金41元、银色戒指一枚、手机1部、身份证1张、赣H899**斯柯达汽车1辆等物，2016年4月7日上述扣押物品均已由骆某领回。
(11)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队出具的抓获经过，证实2016年2月23日，该队侦查员口头将张亮传唤至该局接受调查，后当场将张亮抓获，张亮对其犯罪事实如实交代。
(12)汽车购销合同及借条，证实张亮于2014年9月13日购置一辆斯柯达汽车；2014年12月31日周某根从骆某处借款人民币24万元整。
(13)景德镇赛德陶瓷有限公司出具的工作证明，证实张亮自2011年4月至2013年5月在该公司工作。
(14)中国银行股份有限公司景德镇市分行信用卡中心出具的谅解书，证实张亮被刑拘后，张亮家属与该行达成了还款协议，并于2016年3月17日、18日归还8万元欠款，考虑已挽回部分经济损失，对张亮予以谅解。
(15)中国农业银行股份有限公司景德镇市枫兴支行出具的谅解书，证实2016年3月23日张亮家属与该行达成还款协议，并履行了部分承若，对张亮行为表示谅解。
(16)中国农业银行股份有限公司景德镇枫兴支行出具的报案报告、中国农业银行景德镇市分行金穗贷记卡申请资料、卡号“0006228370106818727”信用卡交易明细、贷记卡催收系统信息、催收照片、短信、信函，证实张亮在2011年10月31日在该行申请了一张金穗贷记卡，授信额度12000元，邮寄单位地址为：景德镇赛德陶瓷有限公司，住址为梨树园北苑安居苑X栋X单元X室，手机电话“13479****XX”；该行于2011年11月24日审批，张亮于2011年12月5日领卡；2013年11月25日张亮通过原始卡又申请了一张白金卡“0006259980001372612”，两卡的授信额度为：55000元；两卡客户姓名均为张亮；贷记卡“0006228370106818727”张亮于2011年12月5日开始使用，“0006259980001372612”卡，张亮于2013年12月6日开始使用，均为2015年8月24日最后一次还款300元；两张卡截止2016年2月23日止张亮拖欠该行本金：54880元、滞纳金及利息：7217.82元；该行对手机号“1347982****”于2015年11月4日、2016年1月12日、2016年2月14日进行了短信催收；2015年11月19日、2016年1月29日进行了信函催收；2015年12月2日、2016年2月1日该行工作人员到梨树园北苑安居苑X栋X单元X室进行了上门催收；该行于2016年2月24日向景德镇市公安局经侦支队报案。
(17)中国银行股份有限公司景德镇市分行信用卡中心出具的报案报告、信用卡申请材料、信用卡进件受理表、信用卡网点渠道客户情况证明表、中国银行信用卡分行客服系统信息、卡号“5248653645248300”信用卡交易明细、中行贷记卡透支催收记录，证实张亮于2012年8月25日在中国银行景德镇市分行昌南支行申请办理了一张信用卡，额度为5000元，联系方式：手机号码“1347982****”，住宅电话“828****”；单位地址为：景德镇赛德陶瓷有限公司，住址为梨树园北苑安居苑X栋单元X室；与申请人张亮联系人信息为：张某真（父），住址为景德镇市珠山区新当铺上弄X号；2015年4月4日信用卡额度增至10000元；卡号5248653645248300，客户姓名为张亮，2012年9月22日开始使用，2015年5月13日最后一次还款1100元；截止2016年2月23日张亮拖欠该行信用卡本金合计人民币9038.41元、利息计人民币1310.39元、滞纳金合计人民币2696.27元；该行于2015年8月24日拨打电话“13479****XX”催收，电话状态为“通话中”，2015年9月15日、10月15日拨打电话“13479****XX”催收，电话状态均为“欠费停机”，2015年10月15日、19日、11月10日拨打电话号码“828****”，电话状态为“无人接听”；该行于2015年9月27日、同年10月29日信函催收，信函地址“景德镇市珠山区新当铺上弄X号张亮收”；2016年1月8日上门催收，因无人在家，留下催收函在“景德镇市珠山区新当铺上弄X号”门外；2016年2月23日该行向景德镇市公安局经侦支队报案。
(18)中国银行股份有限公司景德镇市分行信用卡中心出具关于直客式信用卡6259063658265478的报案报告、信用卡申请材料（申请表、身份证、婚姻证明、房产证明、营业执照、工商银行流水）、直客式消费分期付款业务申请表、经办行审批表、还款计划清单、中国银行POS签购单、转账交易单、信用卡及商贸卡交易明细、信用卡账单查询、分期付款计划查询、上门催收档案及国内挂号信函收据，证实2014年9月16日张亮在中行办理了一张信用卡，卡号为6259063658265478；同时张亮以该卡办理中行的直客式信用卡消费分期，分期金额为人民币30万元，手续费4.05万元，期限36个月，每月还款9458元；中行于2014年9月29日将人民币30万元转账到张亮储蓄卡（卡号6217866500000420584，账号199224993363）账户中；张亮于2015年5月开始逾期，后一直未存钱还款，2015年8月19日虽还款1000元，且未达最低还款额；截止2016年2月23日报案，总计拖欠信用卡资金268670.2元，其中本金268670.2元、利息6003.92元、手续费10155.6元、滞纳金10853.68元；未抛账期数19期，金额158327元，已抛账期数17期，到2016年2月26日，本期结欠金额为110343.20元；另有未抛账期数19期，本金为人民币158327元；张亮办理中行卡时提供了虚假的申请资料，“张亮2014年8月14日至今没有结婚或离婚登记记录的婚姻登记记录证明、2014年1月3日张亮与骆某办理离婚的离婚证、张亮名下的广场北路梨树园小区北院安居苑X栋X单元X室的房产证、张亮名下的位于广场北路梨树园小区北苑绿叶小区X栋X室的房产证、张亮名下个体工商户营业执照（注册号361128600117255）、张亮名下的工商银行账户历史明细清单”；申请人张亮对直客式消费分期业务已作声明，“若本人提供的申请材料虚假或用途不实”、“办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上”，则“贵行有权终结本次消费分期业务并要求本人提前结清全部欠款”；张亮商贸卡（账号199224993363）账户人民币30万元于2014年9月29日转入后至2014年10月15日已被全部支出；2015年8月18日经中国银行上门催收，张亮承诺于2015年9月5日前还清所有欠款本、息，共计1000元；2015年10月9日中国银行又上门催收，张亮承诺于2015年10月19日前还清所有欠款本、息，共计500元；2015年11月18日中国银行再次上门催收，张亮承诺于2015年12月7日前还清所有欠款本、息，共计1000元；2015年6月17日、8月13日中国银行两次信函催收，收件人均为张亮。
(19)中国银行股份有限公司景德镇市分行信用卡中心出具关于直客式信用卡6259063621757179的报案报告、信用卡申请材料（申请表、身份证、婚姻证明、房产证明、营业执照、交通银行交易明细清单、工商银行流水）、“直客式”消费分期付款业务申请表、经办行审批表、还款计划清单、中国银行POS签购单、转账交易单、信用卡及商贸卡交易明细、信用卡账单查询、分期付款计划查询、欠款情况说明、上门催收档案及国内挂号信函收据，证实2014年10月31日骆某在中行办理了一张信用卡，卡号为6259063621757179；同时骆某以该卡办理中行的直客式信用卡消费分期，分期金额为人民币30万元，手续费4.05万元，期限36个月，每月还款9458元；中行于2014年11月19日将人民币30万元转账到骆某储蓄卡（卡号6217866500000420931、账号190225727769）账户中；截止2016年2月23日报案，总计拖欠信用卡资金301198.72元，其中本金31期，金额273323元（含信用卡额度15000元）、利息6037.76元、手续费7990.2元、滞纳金13847.76元；另未抛账期数21期，本金金额174993元未到偿还时间；骆某办理中行卡时提供了虚假的申请资料，“骆某2004年6月20日离婚后至今没有结婚或离婚登记记录的婚姻登记记录证明、2004年6月20日骆某与尧某华办理离婚的离婚证、骆某名下的景德镇市广场北路梨树园小区南院紫荆花苑X栋X单元X室的房产证、骆某名下个体工商户营业执照（注册号36020360016677）、骆某名下的工商银行账户历史明细清单；申请人骆某对直客式消费分期业务已作声明，“若本人提供的申请材料虚假或用途不实”、“办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上”，则“贵行有权终结本次消费分期业务并要求本人提前结清全部欠款”；骆某商贸卡（账号190225727769）账户人民币30万元于2014年11月19日转入后至2014年11月20日已被全部支出；2015年8月18日经中国银行上门催收，骆某承诺于2015年8月31日前还清所有欠款本、息，共计1000元；2015年10月9日中国银行又上门催收，骆某承诺于2015年10月19日前还清所有欠款本、息，共计500元；2015年11月18日中国银行再次上门催收，骆某承诺于2015年12月7日前还清所有欠款本、息，共计1000元；2015年9月23日、8月13日中国银行两次信函催收，收件人均为骆某。
(20)中国银行江西省分行赣中银发[2012]1607“关于推行个人客户综合金融服务方案，切实改善客户体验的通知”，证实本授信服务方案是“基于客户日益多样化的消费融资服务需求，在按我行相关授信准入要求为客户核定个人授信额度的基础上，依据客户消费需求的特点，按照现有授信审批政策标准，为客户提供个人贷款与信用卡分期业务的单项或组合授信方案，以满足借款人综合消费融资支付多样化需求”；中国银行江西省分行“对于金额在30万元以下受用卡环境限制或其他个性化的分期消费需求，可通过我行银行卡完成”。
(21)景德镇市公安局经济犯罪侦查支队出具的常住人口信息，证实张亮出生于1981年3月6日，犯罪时已成年。
3、被告人张亮的供述。被告人张亮对上述事实供认不讳。
上述证据，经当庭举证、质证，核实，证据来源合法、有效，内容客观真实，且能够相互印证，应予以确认。由此认定上述事实属实。
本院认为，被告人张亮以非法占有为目的，在使用中国农业银行金穗贷记卡及中国银行直客式信用卡、贷记卡时超过规定期限透支共计人民币578898.41元，且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，系恶意透支，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予处罚。公诉机关指控被告人张亮犯信用卡诈骗罪，事实清楚，证据确实、充分，指控罪名成立。被告人张亮具有法定和酌定从轻情节，即在接到公安机关口头传唤后未被司法机关采取强制措施前，主动到案，并如实供述了其利用在中国银行和农业银行所办理的多张信用卡进行恶意透支的犯罪事实，应当视为自动投案，具有自首情节，且在案发后其家属能代其偿还发卡银行的部分欠款，取得发卡行的谅解，故可从轻处罚。其辩护人提出张亮具有认罪态度较好、系初犯、家属代为归还部分欠款、中国银行及农行均出具了谅解书、张亮是在公安机关侦查员传唤到公安被抓的众多酌定从轻情节，与法庭查明的事实和法律相符，应予采纳；另提出本案未出账部分金额416650元不应计入信用卡诈骗总金额内，以及张亮家属代为归还了83000元，应从信用卡诈骗总金额中扣除的辩护意见，与法律相悖，不予采纳，因被告人张亮在办理直客式信用卡消费分期付款业务时，被告人张亮与中国银行已经签订承若协议，“若本人提供的申请材料虚假或用途不实”、“办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上”，则“贵行有权终结本次消费分期业务并要求本人提前结清全部欠款”，故此，被告人张亮使用虚假材料申请办理了直客式信用卡，且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，系恶意透支，发卡银行有权要求被告人张亮提前归还全部欠款，未抛账的本金虽未到偿还时间，也应计入恶意透支总数额当中，至于被告人张亮家属案发后代为归还的欠款，是属于案发后的退赃行为，退赃数额不应从透支总数额中扣除。据此，根据被告人所犯罪行与情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第一款、第六十一条和最高人民法院《关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第一条第（一）项之规定，判决如下：
被告人张亮犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币200000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年2月23日起至2022年2月22日止。罚金限判决生效第二日起一个月内一次性缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省景德镇市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 余 标 丽
人民陪审员 吴 中 华
人民陪审员 侯 慧
二〇一六年十一月二十五日
书 记 员 恒余晶莹