福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初3578号原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，男，该联社员工。委托诉讼代理人：陈武龙，男，该联社员工。被告：颜永炜，男，1985年2月10日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：林承堤，男，1984年10月14日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告颜永炜、林承堤信用卡纠纷一案，本院于2017年10月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈武龙到庭参加诉讼，被告颜永炜、林承堤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求颜永炜偿还德化信用社欠款本金49661.12元、利息4607.62元（利息暂计至2017年10月11日），合计54268.74元，并继续支付自2017年10月12日起至本息全部清偿之日止的利息；2.要求林承堤对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年9月4日，颜永炜向德化信用社申请办理普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。林承堤自愿为颜永炜申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订了《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。德化信用社审核通过后向颜永炜发放了信用卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称瓷都卡；授信额度5万元；卡号62×××09；卡片有效期至2019年9月止。双方约定初始透支日利率为2.75?，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，最低日利率为2?，最高日利率为4?。截至起诉日，本案卡片的透支日利率4?；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，德化信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。林承堤自愿提供连带责任保证担保，担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、违约金、追索费用等。颜永炜于2016年9月18日开始使用该信用卡透支，从2017年4月8日开始逾期，截至2017年10月11日，结欠透支本金49661.12元、利息4607.62元，合计54268.74元。颜永炜违反了“福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程”及“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化信用社作为发卡机构有权要求颜永炜全部还款。同时林承堤作为保证人应对本案所涉债务承担连带清偿责任。颜永炜、林承堤均未作答辩，也未提供任何证据材料。德化信用社围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、颜永炜及林承堤分别签名确认的身份证复印件，用于证明双方当事人的诉讼主体资格适格；2.《福万通普惠金融卡申请表》、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程各一份，用于证明颜永炜向德化信用社申请办理贷记卡，双方对预借现金、计息和还款、发卡机构权利等进行约定，颜永炜在申请人栏上签名确认；3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》一份，证明颜永炜与德化信用社签订了补充协议，约定了卡片的有效期限、利率浮动规则，以及确定了法律文书送达地址；4.《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》一份，用于证明林承堤自愿为本案借款提供保证担保，以及确定了法律文书送达地址；5.《普惠金融·瓷都卡利率升降级存款账户》一份，用于证明以颜永炜提供的存款账户计算日均存款以调整利率；6.贷记卡信管系统截屏一份，用于证明颜永炜的欠款情况及卡片透支利率；7.贷记卡交易明细查询一份，用于证明颜永炜的逾期还款情况；8.账单明细查询一份，用于证明颜永炜2017年8月、9月、10月的账单明细。经庭审质证，颜永炜、林承堤在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化信用社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。德化信用社提供的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，证据之间及其陈述能够相互印证，对其证据的证明力，本院依法予以确认。根据以上确认的证据和庭审调查，本院审理查明事实如下：2016年9月4日，颜永炜向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度5万元，由林承堤提供担保。颜永炜在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。颜永炜阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即颜永炜）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国担保法》等有关规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2017年1月22日，德化信用社的下属机构宝美分社作为债权人，颜永炜作为持卡人，双方签订了《普惠金融·瓷都卡补充协议》，该协议约定：债权人向持卡人发放瓷都卡（又称为“普惠金融卡”、“普惠金融贷记卡”），卡号62×××09，授信额度5万元，有效期限为2016年9月8日至2019年9月30日；免收年费；持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为2.75?，之后每个账单的利率按照以下规则进行调整：每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率，并在下一个账单实行新利率，日利率最低2?，最高4?；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率调整规则，债权人有权按照相应利率规则中的最高日利率计收利息；瓷都卡到期还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准；持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，最低收取5元；持卡人及配偶均同意将上述地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址等条款。颜永炜在该补充协议的邮寄地址栏填写了法律文书送达地址。同日，德化信用社下属机构宝美分社作为债权人，林承堤作为保证人，双方签订了《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为债权人与颜永炜（下称“债务人”）按本合同第一条约定签订的相关业务合约（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证担保；债权人与债务人签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约）和《普惠金融·瓷都卡补充协议》（下称补充协议），并同意向债务人发放普惠金融·瓷都卡（以下均称为“普惠金融卡”），卡号62×××09，授信额度5万元，卡片有效期自2016年9月8日起至2019年9月30日止，债务人可在该授信额度及有效期内随借随还、循环使用；保证人自愿为债权因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证人担保的最高额债权金额按以下方式确定：最高额担保债权本金数额为普惠金融卡的授信额度；基于债权本金所产生的、担保范围内的手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定，上述所确定的金额纸盒，即为本合同所担保的最高债权金额；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年，如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括普惠金融卡有效期限届满，以及债权人按法律法规、领用合约或使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形；保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址等条款。林承堤均在该合同的签名栏下的邮寄地址栏填写了法律文书送达地址。德化信用社审核通过后向颜永炜发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，该卡于2016年9月8日开户，信用额度为5万元，卡片到期日为2019年9月。颜永炜于2016年9月18日开始使用涉案普惠金融卡，自2017年4月8日开始逾期，截至2017年10月11日，尚欠本金49661.12元、利息4607.62元，合计54268.74元。本院认为，颜永炜向德化信用社的下属机构宝美分社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守普惠金融卡领用合约的各项规则，并签订了补充协议，德化信用社的下属机构宝美分社同意并向颜永炜发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社的下属机构宝美分社为颜永炜办理信用卡并提供了相应的服务，颜永炜透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因德化信用社的下属机构宝美分社不具备独立法人资格，其行为所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社享有和承担，故颜永炜应将截至2017年10月11日的透支本金49661.12元、利息4607.62元（合计54268.74元）偿还给德化信用社；并按普惠金融卡领用合约及补充协议的约定继续支付利息至本息全部还清之日止。林承堤为颜永炜的本案借款提供连带责任保证，并与德化信用社的下属机构宝美分社签订了最高额保证合同，保证担保债权本金最高余额为5万元，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求林承堤对本案借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予支持。综上，德化信用社的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。颜永炜、林承堤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、颜永炜应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金49661.12元，利息4607.62元（合计54268.74元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付自2017年10月12日起至还清全部款项之日止利息。二、林承堤对颜永炜的上述借款债务承担连带清偿责任。林承堤承担保证责任后，有权向颜永炜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1157元，减半收取计578.5元，由颜永炜、林承堤负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄佳鸿二〇一七年十一月二十一日书记员  康丁岚速录员  廖英鸿附：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。德化县人民法院官方微信、微博二维码←官方微信官方微博→