宾阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宾民二初字第462号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街120号。
代表人马世明，该行行长。
委托代理人黎春沨，该行综合办公室管理员。
被告陆楠。
被告陆天参。
被告赵俏壁。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称邮政银行宾阳县支行）与被告陆楠、陆天参、赵俏壁金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月19日立案受理后，根据原告的申请，于当日对被告陆天参所有的位于宾阳县宾州镇城南小区西六栋3号（建设区350号）房屋采取了诉讼保全措施。本案依法由代理审判员吴进湖适用简易程序于2015年11月25日公开开庭进行了审理，书记员莫小萍担任记录。原告邮政银行宾阳县支行委托代理人黎春沨到庭参加诉讼，被告陆楠、陆天参、赵俏壁经合法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行宾阳县支行诉称，2013年6月6日，原告与被告陆楠签订了编号为4599964Q213062648746的《个人额度借款合同》，约定由原告向被告陆楠提供350000元的授信额度贷款，授信额度的存续期间最长为10年，自2013年6月6日至2023年6月6日。贷款用途仅限被告用于分店装修及购进一批电脑零配件。被告申请支用额度时，需提交申请并经原告审核同意后按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按上述借款合同约定。基于《个人额度借款合同》的约定，原告与被告陆天参于2013年6月6日签订了编号为459964Q313061488501的《个人最高额抵押合同》，约定为担保《个人额度借款合同》项下各项业务的履行，由被告陆天参提供金额为350000元的最高额抵押担保，担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。抵押财产为位于宾阳县宾州镇城南小区西六栋3号（建设区350号），所有权人为陆天参的房屋，原、被告双方于2013年6月8在房屋登记部门办理了抵押登记手续。上述合同签订后，被告陆楠于2013年6月17日向原告申请支用借款金额，经原告审核同意，原告依约于当日向被告陆楠发放了350000元贷款，借款期限60个月，从2013年6月17日至2018年6月17日，年利率为8.32%，还款方式为按月阶段性等额本息还款法。被告陆楠收取款项后，没有按照合同约定及时还款，虽经原告多次催促，但被告陆楠仍拒不还款，至2015年9月27日，被告已逾期195天。原告认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效，各方应当恪守履行。原告已向被告陆楠发放了贷款，履行了合同约定的义务，依约享有按期收回借款本息及罚息的合同权利。被告陆楠在收取款项后未按合同约定偿还相关款项，已构成违约。根据《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条的约定，被告未按期支付到期未清偿债务的，原告有权终止对被告的授信额度，并解除合同，同时有权宣布本合同一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。而根据抵押合同的约定，原告有权对抵押财产行使优先受偿的权利。因被告陆天参用自有房屋为被告陆楠债务进行抵押担保，另外被告陆天参和赵俏壁系夫妻关系，被告陆天参和赵俏壁应对被告陆楠所欠原告债务承担共同还款责任。综上所述：1、请求法院判决解除原告与被告陆楠于2013年6月6日签订的编号为4599964Q213062648746的《个人额度借款合同》；2、请求法院判令被告陆楠归还原告贷款本金277453.74元，利息和罚息9623.83元，合计287077.57元（利息、罚息仅计至2015年9月27日止，往后利息、罚息顺延另计）；3、请求法院判令原告对担保抵押财产位于宾阳县城南小区西六栋3号（建设区350号）全幢，所有权人为陆天参的房屋享有优先受偿权；4、判令被告陆天参、赵俏壁对被告陆楠的上述债务及费用承担连带清偿责任；5、本案的全部诉讼费、保全费、公告费及其他费用由被告陆楠、陆天参、赵俏壁负担。
原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据：
1、身份证，证明被告陆楠、陆天参、赵俏壁的身份情况；
2、《个人商务贷款／借款申请表》，证明被告陆楠向原告填写一份贷款额度／借款申请表的事实；
3、《个人额度借款合同》，证明2013年6月6日被告陆楠与原告签订一份借款合同，最高授信借款额度为350000元的事实；
4、《个人最高额度抵押合同》，证明2013年6月6日被告陆天参、赵俏壁与原告签订一份抵押合同，被告陆天参、赵俏壁以其共有的位于宾阳县城南小区西六栋3号（建设区350号）全幢房屋为陆楠向原告贷款提供抵押担保的事实；
5、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，证明2013年6月17日被告陆楠向原告填写个人额度借款支用单的事实；
6、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明2013年6月17日原告依约向被告陆楠发放350000元借款的事实；
7、《中国邮政银行小额贷款放款单》，证明2013年6月17日原告依约向被告陆楠发放350000元借款的事实。
8、还款计划表，证明被告陆楠每个月应归还本息的计划，但是被告陆楠未按该还款计划表按时归还本息；
9、房屋他项权证，证明被告陆天参将其所有的位于宾阳县宾州镇城南小区西六栋3号（建设区350号）全幢抵押给原告作为被告陆楠向原告贷款的担保，双方在房屋登记管理部门办理了所抵押登记手续，原告对该房屋及土地拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。
被告陆楠、陆天参、赵俏壁未作任何答辩也未向本院提供证据。
证据的分析与认定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交证据进行质证的权利，本案被告陆楠、陆天参、赵俏壁经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，没有对原告提供的证据进行质证，视为其放弃质证的权利。原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案事实相关，本院予以采信。
综合上述确认的证据，本院经审理查明：2013年6月6日，原告与被告陆楠签订了编号为4599964Q213062648746的《个人额度借款合同》，约定由原告向被告陆楠提供350000元的授信额度贷款，授信额度的存续期间最长为10年，自2013年6月6日至2023年6月6日。额度存续期内的前5年为额度支用期，被告可以申请支用借款，单笔借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款用途为用于分店装修及购进一批电脑零配件；借款执行利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮30%；还款方式为按月阶段性等额本息还款法：借款前十一个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法归还贷款；对于未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的借款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部结清之日止，按借款执行利率加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按借款执行利率加收100%计收复利。《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务的，被告即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；有权终止对被告的授信额度并有权单方面解除合同。为确保上述借款合同的履行，原告与被告陆天参于2013年6月6日签订了编号为4599964Q313061488501的《个人最高额抵押合同》，约定为担保《个人额度借款合同》项下各项业务的履行，由被告陆天参提供金额为350000元的最高额抵押担保，担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。抵押财产为位于宾阳县宾州镇城南小区西六栋3号（建设区350号），所有权人为陆天参的房屋。被告赵俏壁作为财产共有人在《个人最高额抵押合同》上签字。双方于2013年6月8日在宾阳县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押权证书为宾阳房他字第2013004208号，抵押期限从2013年6月6日至2025年6月6日。上述合同签订后，被告陆楠于2013年6月17日向原告申请支用借款金额，经原告审核同意，原告当日依约向被告陆楠邮政账号为60×××42的邮政银行卡发放贷款350000元。借款期限为60个月，从2013年6月17日止2018年6月17日；年利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告陆楠收到上述贷款后，没有按合同约定还款。截止2015年9月27日，被告陆楠已经有195天未向原告归还过到期的借款本息，逾期本金为29384.07元，拖欠利息8711.89元，拖欠罚息911.94元，合计39007.90元。算上未到期部分的本金，截止2015年9月27日，被告共欠原告本金277453.74元，利息和罚息9623.83元，合计287077.57元。经原告多次催促，被告陆楠仍不还款，为此，原告向本院起诉，并提出了上述诉讼请求。
本院认为，原告邮政银行宾阳县支行系金融机构，依法享有发放贷款资格。原告与被告陆楠签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。对合法有效的合同，双方当事人都应当严格按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告在借款合同签订后按约定向被告陆楠发放了贷款，履行了贷款人的全部义务。被告陆楠在收取借款后，没有按合同约定的还款金额、方式及时足额归还贷款本息，截止2015年9月27日已经有195天未向原告归还借款本息，经追偿后仍未归还。根据双方签订的《个人额度借款合同》第四十二条的约定，被告的行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。原、被告双方签订的《个人额度借款合同》第四十七条约定有原告可以解除合同的条件，现因被告违约，解除合同的条件已经成就，因此，原告要求解除与被告陆楠签订的《个人额度借款合同》有事实和法律依据，本院予以支持。根据合同约定，被告违约后，原告还有权宣布一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，因此陆楠应当向原告归还全部的借款本息，借款利息、罚息按借款合同约定的正常息利率、罚息利率执行。
被告陆天参将其所有的位于宾阳县宾州镇城南小区西六栋3号（建设区350号）房屋抵押给原告，并在房屋登记管理部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，被告陆楠不向原告履行债务时，原告有权依照法律规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。在原告实现抵押权后，被告陆天参、赵俏壁有权向被告陆楠追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，第五十三条第二款、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行与被告陆楠签订的编号为4599964Q213062648746的《个人额度借款合同》；
二、被告陆楠归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行贷款本金277453.74元，利息和罚息9623.83元（上述本金、利息、罚息均为截止2015年9月27日的本息，往后利息、罚息按合同约定计付至本案生效判决确定履行期限最后一日止）；
三、被告陆楠不履行本判决书第二项确定的债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行有权以被告陆天参所有的位于宾阳县宾州镇城南小区西六栋3号（建设区350号）房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款超过债权数额的部分归被告陆天参所有，不足部分由被告陆楠清偿；在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行实现抵押权后，被告陆天参有权向被告陆楠追偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行的其他诉讼请求。
案件受理费6047元，减半收取3023.5元，保全费2102元，由被告陆楠负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
代理审判员 吴进湖
二〇一五年十二月二十四日
书 记 员 莫小萍
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。