山东省冠县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）冠商初字第81号
原告邵玉华，农民。
委托代理人卢新艳，冠县司法局干部。
被告山东聊城润昌农村商业银行股份有限公司。
法定代表人陶绪国，董事长。
委托代理人许志昌，该公司法律顾问。
被告邵玉华，女，1972年9月2日出生，汉族，农民，住冠县桑阿镇桑桥村。身份证号码3725261972********。
委托代理人于振忠，农民。
委托代理人黄保洪，聊城高新三名法律服务所法律工作者。
原告邵玉华与被告山东聊城润昌农村商业银行股份有限有限公司（以下简称润昌商行）、邵玉华储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告邵玉华及其委托代理人卢新艳和被告润昌商行的委托代理人许志昌及被告邵玉华的委托代理人于振忠、黄保洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年9月5日，原告邵玉华通过被告润昌商行的代办员刘某在被告润昌商行处存款41043.83元，存款期限为3年，存单号为915050500011117185015，到期日为2012年9月5日。存单到期后，原告将存单给付刘某让其帮忙取款。刘某告知原告存款被被告邵玉华冒领。原告多次要求被告润昌商行履行付款义务，其拒绝履行。被告邵玉华也不返还。请求法院判令被告返还原告的存款，并支付利息。
被告润昌商行辩称：被告是按照程序办理的业务，在操作过程中没有过错，不应再承担给付义务。
被告邵玉华辩称：我是凭着我的身份证到银行取的款。我当时在润昌商行有定期存单，定期3年，具体金额记不清楚。存单号码、日期记不清楚，因为存单找不到了，去润昌商行桑阿镇支行挂失，后来银行给补了张存单。2012年8.9月份到期支取的，金额大概是4万多元。
经审理查明：刘某系被告润昌商行桑阿镇支行在白佛头村的协理员，帮助农户办理取存款业务。2009年9月5日，刘某代理原告邵玉华支取了三份存单：一份账号为915050500011109127730的存单，期限三年，本金为10013.60元，利息为1109.74元，利息税为93.5元，本息合计为11029.84元，身份证号码为××；一份账号为915050500011107016533的存单，期限三年，本金为4220.00元，利息为428.20元，利息税为64.36元，本息合计为4583.84元，身份证号码为××；一份账号为915050500011106807753的存单，期限三年，本金为5000.00元，利息为509.70元，利息税为79.55元，本息合计为5430.15元，身份证号码为××，以上三笔本息合计共21043.83元。同一天，刘某代理原告邵玉华办理了一笔存款业务，账号为915050500011117185015，凭证号为263098878，期限为3年，金额为41043.83元，身份证号码为××。
2011年1月29日，被告邵玉华在润昌商行桑阿镇支行挂失账号为915050500011117185015、凭证号为263098878、金额为41043.83元的存单一份。2011年2月12日，被告邵玉华领取了挂失补发的账号为915050500011117185015、凭证号为263297216、金额为41043.83元的存单一份。2011年8月15日，被告邵玉华用凭证号为263297216的存单办理36900元的质押贷款，该笔贷款于2012年8月13日还清。2011年8月13日，被告邵玉华用凭证号为263297216的存单办理35000元的质押贷款，该笔贷款于2012年9月5日还清，并于2012年9月5日支取了凭证号为263297216、账号为915050500011117185015、金额为41043.83元、到期日为2012年9月5日、到期利息为4100.28元的存单。
原告邵玉华持有的凭证号为263098878的存单到期后，委托刘某去被告润昌商行处取款，刘某告知原告该款已被被告邵玉华取走。2013年12月18日，原告诉至法院，要求两被告偿还原告的存款41043.83元、到期利息及到期后按银行贷款利率计算的利息。
原告对其主张提交凭证号为263098878的存单（账号为915050500011117185015，期限为3年，金额为41043.83元，到期日为2012年9月5日，到期利息为4100.28元）一份，且证人刘某出庭证明：证人与原告邵玉华是邻村，证人多次替原告办理存取款业务。以前原告邵玉华在润昌商行桑阿镇支行有两三张存单，大约2.1万元。原告又给证人现金2万元，让证人将以前的存单和现金2万元存在一个存单上，即凭证号为263098878的存单。当时办理该存单时，证人未带原告邵玉华的身份证，被告润昌商行的柜员用邵玉华的名字从营业室电脑中调出一个身份证号码××）为原告办理了存款，并给原告出具了一份存单。证人还称以前办理存取款时，只要名字对就可以了。两被告对证人陈述的存单数额的来源均无异议。但被告润昌商行称其操作过程无过错。被告邵玉华称其不认识证人刘某，且其对挂失存单的存款时间、金额、是转存还是现金均称记不清楚。
另查明，2012年6月8日至今的中国人民银行规定的1年至3年内贷款年利率为6.90%（月利率为5.75‰）。
本院所确认的上述事实，有凭证号为263098878的存单一份、被告润昌商行出具的证明一份、说明一份（刘某办理三笔取款业务、一笔存款业务，被告邵玉华办理挂失、质押贷款、支取存款）及相对应的银行凭证七份、当事人陈述等在案为凭，经本院审查和当庭质证，可以采信。
本院认为：本案的争议焦点为：一、原告邵玉华是否为凭证号为263098878的存单所有人。二、被告润昌商行在操作过程中是否有过错。
关于焦点一：证人刘某证明的凭证号为263098878的存单数额的来源，与被告润昌商行出具说明中刘某办理的四笔业务相互印证，且原告邵玉华持有该存单，被告邵玉华不认识刘某。应认定原告邵玉华是该笔存单的实际所有人。
关于焦点二：2009年9月5日，刘某为原告邵玉华在润昌商行桑阿镇支行办理了三笔取款业务，一笔存款业务，且在办理这四笔业务的过程中使用了三个不同的身份证号码，但被告润昌商行未提出异议，应认定被告润昌商行在操作过程中存在过错。
原告邵玉华在被告润昌商行桑阿镇支行办理办理存款业务，是双方当事人的真实意思表示，双方之间的储蓄存款合同关系依法成立，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告邵玉华在被告润昌商行的存单到期后，被告润昌商行应依约支付给原告邵玉华本金41043.83元及利息4100.28元，共计45144.11元。但由于被告润昌商行的过错，致使该存单被被告邵玉华挂失，并将该存单的本息支取，故原告邵玉华要求被告润昌商行支付本金41043.83元及到期利息4100.28元的诉讼请求，本院予以支持。到期后的利息应按月利率5.75‰支付至判决书过付日。本案储蓄存款合同纠纷的相对人为原告邵玉华与被告润昌商行，原告以储蓄存款合同关系向被告邵玉华主张权利，于法无据。如被告邵玉华应承担相应法律责任，可由被告润昌商行采取其他救济措施，依法向邵玉华另行主张权利。根据《中华人民共和国民法通则》第九十二条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条和第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告山东聊城润昌农村商业银行股份有限公司于判决书生效后三日内偿还原告邵玉华本息45144.11元及利息（利息自2012年9月6日按月息5.75‰计算至本判决确定的过付日）。
二、驳回原告邵玉华其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费826元，由被告承担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审判长 沙元军
审判员 王 利
陪审员 刘玉红
二〇一四年七月一日
书记员 齐星明