广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民二初字第938号原告：中国工商银行股份有限公司佛山升平支行，住所地广东省佛山市禅城区文庆路2号，注册号440600000001022。负责人：林汉金，行长。委托诉讼代理人：梁广华，男，汉族，1978年9月28日出生，住所地广东省佛山市禅城区。系原告员工。委托诉讼代理人：何嘉玲，女，汉族，1970年4月27日出生，住所地广东省佛山市禅城区。系原告员工。被告：周志民，男，澳门特别行政区居民，1965年2月8日出生。被告：杨扬，女，澳门特别行政区居民，1964年6月3日出生。原告中国工商银行股份有限公司佛山升平支行与被告周志民、杨扬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案后，依法适用普通程序，于2016年9月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁广华到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告签订的《个人借款/担保合同》（家居消费字佛山分行升平支行2013年0010号）项下贷款提前到期；2、被告周志民、杨扬共同偿还原告借款本金1183062.29元及至实际清偿日止的利息（暂计至2015年6月23日的利息为9375.62元，从2015年6月24日至判决书确定还款之日的利息按合同约定的罚息利率计付），本息合计暂为￥1,192,437.91元；3、原告对被告提供的佛山市顺德区容桂街道办事处容山居委会常平街7号的抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权；4、由被告承担本案的诉讼费用；诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：“被告周志民、杨扬共同偿还原告借款本金1183062.29元及至实际清偿日止的利息（暂计至2015年6月23日的利息为9375.62元，从法院将本案应诉材料送达至被告之日起至实际还款日止的利息按合同约定的罚息利率计付）”。事实和理由：2013年1月29日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》（[家居消费]字[佛山分]行[升平]支行[2013]年[0010]号），合同约定被告周志民向原告借款2000000.00元人民币，借款用途是装修，借款期限为5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%执行，遇基准利率调整按规定执行。被告按月等额本息还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。被告如未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按第四条约定的利率的基础上加收40%确定。被告周志民、杨扬以其房产作为抵押担保，被告周志民、杨扬已在《个人借款/担保合同》当中的抵押条款上签名确认并办理了抵押登记，抵押担保的范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。被告与原告签订《个人借款最高额抵押合同》（最高抵字佛山分行升平支行2013年0011号），抵押担保的范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。合同签订后，原告如约于2013年2月6日向被告指定账户发放出贷款2000000.00元。然而，被告周志民从2014年3月开始逾期，截止2015年6月，被告已累计14次逾期，现连续1期未按期还清本息，经原告多次追讨无效，至今总共拖欠原告借款本金1183062.29元以及相应利息未归还。原告于7月1日邮件进行催收，被告周志民已签收。根据借款合同第十一条的约定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。”被告的行为已经构成违约，原告有权宣布合同提前到期。原告认为，上述债务发生在两被告周志民、杨扬婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，两被告应对上述债务承担连带清偿责任。被告周志民、杨扬未作答辩。诉讼中，原告提交如下证据：1、原告金融许可证、营业执照、两被告的身份证复印件、结婚证复印件；2、《个人借款/担保合同》一份、《个人借款最高额抵押合同》一份；3、房地产权证复印件、房地产他项权证复印件；4、同意借款授权书及同意抵押声明书复印件各一份；5、借款借据复印件一份，证明原告已经依约向被告发放贷款。两被告经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的证据有原件核对，证据来源合法，证据之间能够形成证据链，互相印证，本院对原告的证据予以采信。综合本院采信的证据，结合原告的陈述，本院确认如下事实：2013年1月29日，原告（贷款人）与被告周志民（借款人、××）、杨扬（××）签订《个人借款/担保合同》（[家居消费]字[佛山分]行[升平]支行[2013]年[0010]号），约定被告向原告借款2000000.00元，借款期限为5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%执行，遇基准利率调整按规定执行，被告按月等额本息还款。被告如未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定的贷款利率的基础上加收40%。合同第十四条违约及违约责任约定，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、……；I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……。14.2借款人发生14.1约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）……；（4）宣布本合同和贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……。第十九条抵押担保范围约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，原告与被告周志民、杨扬签订《个人借款最高额抵押合同》（最高抵字佛山分行升平支行2013年0011号），被告周志民、杨扬以其位于佛山市顺德区容桂街道办事处容山居委会常平街xx号的房产作为抵押担保，并办理了抵押登记。房地产他项权证粤房地产他项权证佛字第031300xxx3号，××为原告，最高担保债权数额为5418300元。第二条担保范围最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。合同签订后，原告于2013年2月6日向被告指定账户发放贷款2000000.00元。自2014年3月开始，被告多次发生逾期还款，截止2015年6月，被告已累计14次逾期。庭审中，原告确认诉讼期间，被告偿还了原告100110.15元借款本金。另查明，2016年3月18日本院向被告周志民、杨扬公告送达了起诉状副本、应诉通知书、传票等相关应诉材料。2016年6月18日公告期满。根据原告提供的《欠款情况表》，截止2016年9月2日，被告尚欠原告借款本金1082952.14元，利息76644.41元。本院认为，原告具备经营金融业务许可资格，其与被告签订的《个人购房借款/担保合同》为双方当事人之间的真实意思表示，合法有效，双方应当依约履行。因被告周志民、杨扬系澳门特别行政区居民，故本案属涉澳民事案件，应按照涉外民事诉讼程序的特别规定处理。因双方的借款合同约定出现纠纷由佛山市禅城区人民法院审理，且该约定并无违反级别管辖的规定，故本院对本案具有管辖权。原、被告未约定适用的法律,而涉案借款合同签订地、履行地均在中华人民共和国内地，根据《中华人民共和国民法通则》第一百四十五条规定,在原告与被告未对适用法律作出选择时，适用最密切联系地法律，故涉案借款合同应适用中华人民共和国内地法律。原告的诉讼请求是否合法有据，本院分述如下：一、关于借款提前到期以及罚息数额确定问题。宣布合同提前到期属形成权，通知到达时生效。因无证据显示原告起诉前已通知被告周志民、杨扬，起诉视为通知，起诉状送达被告周志民、杨扬时为借款提前到期日，即2016年6月18日。二、关于原告诉请被告周志民提前清偿案涉借款合同本金的问题。原告依约履行了发放贷款的义务，被告周志民已累计14次逾期，其行为构成违约，故原告请求被告周志民提前清偿借款本金1082952.14元符合合同约定，本院予以支持。由于被告周志民在合同履行中存在违约情形，原告要求按照合同约定，以未偿还的贷款本金按日在合同执行贷款利率水平上加收40%计收罚息的请求合法有据，本院予以支持。三、关于原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权的问题。原告与被告周志民、杨扬双方签订的《个人借款最高额抵押合同》中约定两被告以其名下所有的佛山市顺德区容桂街道办事处容山居委会常平街xx号房产设定抵押，并已依法办理了抵押登记手续，该抵押权生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权。四、关于被告杨扬承担何种责任的问题。被告杨扬作为被告周志民配偶，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告杨扬在《个人购房借款/担保合同》中抵押物共有人处以及《个人借款最高额抵押合同》中抵押物共有人处签名确认，证明其知晓被告周志民产生本案所涉债务，且被告周志民、杨扬无正当理由不到庭应诉、抗辩。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，本案债务属于被告周志民、杨扬的夫妻共同债务。原告要求被告周志民、杨扬共同对案涉债务承担清偿责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山升平支行与被告周志民、杨扬签订的《个人购房借款/担保合同》（家居消费字佛山分行升平支行2013年0010号）项下贷款提前到期；二、被告周志民、杨扬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山升平支行偿还贷款本金1082952.14元及利息、罚息（暂计至2016年9月2日，利息、罚息共计76644.41元，从2016年9月3日起至实际清偿日止的罚息按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司升平支行对被告周志民、杨扬提供抵押的广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容山居委会常平街xx号房产享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司升平支行的其他诉讼请求。本案受理费用15532元、财产保全费用5000元，合计20532元由被告周志民、杨扬共同负担。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司升平支行可在本判决书送达之日起十五日内，被告周志民、杨扬可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黎青松审 判 员  杨 莹人民陪审员  陈贞卫二〇一六年九月二十八日书 记 员  余焕仪附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。