湖南省长沙市雨花区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）雨民初字第03963号
原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行，住所地湖南省长沙市雨花区韶山北路348号。
负责人陈亚军，行长。
委托代理人陶柳，湖南高天律师事务所律师。
被告周新辉。
原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行（以下简称原告）诉被告周新辉（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院受理后�依法由审判员欧阳毅独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陶柳到庭参加诉讼，被告周新辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2008年10月11日，原、被告及保证人长沙市城市建设开发公司共同前述了《个人购房借款合同》，约定被告向原告借款29万元用于购买位于长沙市雨花区桔香鑫城3栋1507号房，保证人长沙市城市建设开发公司提供连带保证担保，被告以其购买的该套房屋作为抵押财产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告如连续三个月付款期或在本合同期内累计六个月付款期内未按时偿还贷款本息的，原告有权要求被告提前归还全部贷款的本息。合同签订后，原告依照合同的约定向被告提供了借款，但被告未按照合同的约定按时足额还款，为此原告依据合同约定扣划保证人长沙市城市建设开发公司保证金57422.11元。诉请判令：1、解除原、被告签订的借款合同，被告立即偿还原告截至2014年9月3日的借款本金、利息、罚息共计250014.57元；2、确认原告对被告所有的位于长沙市雨花区桔香鑫城3栋1507号房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费由被告承担。
被告未予答辩。
经审理查明：2008年10月11日，原告作为贷款人，被告作为借款人，长沙市城市建设开发公司作为保证人，三方签订《个人购房借款合同》，合同编号：012620081220200003100，其中载明：原告向被告发放个人住房贷款29万元，用于购买坐落于长沙市雨花区韶山路桔香鑫城3栋1507号的房屋，建筑面积110.94平方米；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定月利率为4.95‰，利息从放贷之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整按规定执行；贷款期限为20年，自2008年12月25日起至2028年12月1日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；被告以等额本息还款法按月用指定账号偿还贷款本息；被告应按期偿还贷款本息，如未按照约定的时间归还，原告将按照国家规定按原贷款利率上浮100%计收罚息；被告不按期偿还贷款利息时，原告对被告未支付的利息按原贷款利率上浮50%计收复息。该合同还约定，在合同有效期内，发生下列事项的，原告有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布合同提前到期，并向被告和保证人发出《提前还款函》，要求被告在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（一）被告违反本合同借款条款中的任何条款；……（四）被告连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息……该合同抵押条款中约定，被告保证以其有权处分�贷款用于购买的房产和合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给原告，作为偿还合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任，抵押物详细情况见合同所附《抵押物清单》；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息（包括复息）、罚息、以及实现债权的费用。合同附件的抵押物清单中列明抵押物为被告名下位于长沙市雨花区韶山路桔香鑫城3栋1507号房产。合同的保证条款中约定，保证人自愿为被告提供连带责任保证，在被告未按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按原告要求履行还款义务，或对被告所购房产进行回购。
2008年12月1日，被告以位于长沙市雨花区韶山路桔香鑫城3栋1507号的房产作为抵押物对上述合同借款担保，并办理了抵押登记。原告此后取得了房他证雨花字第5100021**号《房屋他项权证》。
2008年12月25日，原告向被告发放�贷款29万元。此后，被告偿还了部分贷款本息，但多次未按时偿还贷款本息。2012年9月16日，原告向被告发出《消费贷款催收通知书》，载明：截止2012年9月15日，被告已欠付4期贷款本息，欠付贷款本息合计4686.22元。被告在该通知书上签名确认。原告从长沙市城建开发公司的账户划扣了部分款项，用于偿还被告的借款本金、利息和罚息。
2014年9月3日，原告出具证明称：被告至2014年9月3日共欠原告借款本金、利息及罚息共计250014.60元。
原告于2014年9月15日诉至本院，请求判如所请。在本案的审理过程中，原告称：共计从长沙市城市建设开发公司的银行账户扣划了61722.11元用于偿还被告贷款的到期本金、利息和罚息，并表示对划扣行为的后果负责；2014年9月3日出具的证明中的数额有误，被告此时欠付原告的未还本金为246116.47元、利息3812.76元及罚息85.34元，总额为250014.57�；2014年9月30日，原告再次从长沙市城市建设开发公司账户中扣划了4300元，用于支付被告欠付的借款本金1674.46元、利息2540.20元及罚息85.34元，被告实际未还的本金为合计为244442.01元，利息为1272.56元。
以上事实，有原告提交的《个人购房借款合同》、《借款借据》、《房屋他项权证》、《消费贷款催收通知书》等证据及开庭笔录、询问笔录在卷佐证，足以认定。
本院认为：原告与被告签订的个人购房借款合同系合同当事人的真实意思表示，未违反相关法律、法规规定，应属有效合同。各方当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。据原告出具的《消费贷款催收通知书》，原告单方面解除合同的条件已经成就，原告诉请解除双方的借款合同，本院予以支持。
合同订立后，原告已依约将贷款发放给被告，全面履行了合同义务，但被告未按约定偿还借款本息，已�成违约，应承担相应的违约责任。原告要求解除合同并要求被告偿还逾期本息及未到期的剩余本金，本院予以支持。被告存在逾期偿未还本息情形，原告得要求被告支付罚息。本案中，原告自称已经从保证人账户划扣了若干款项用于支付被告欠付的本金、利息和罚息。据原告自述的扣划保证人款项情况，被告尚欠贷款本金为244442.01元，利息为1272.56元。因此，原告请求被告支付尚欠的贷款本金和利息，本院予以支持。因被告逾期未偿还到期贷款本金，原告可要求被告支付罚息。据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条的规定，本案中借款合同约定的罚息标准过高，应予以调整，因此，本院将罚息标准调整为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的150%，原告诉请超出部分不予支持。
被告以其所有房屋为该借款提供抵押担保，并在房屋管理部门办理了抵押物登记，故该担保关系合法有效。在被告未履行借款合同义务的情况下，原告在担保期间内请求对抵押房屋优先受偿具有约定及法定依据，本院予以支持。
被告经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭，应视为其自动放弃抗辩权，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行与被告周新辉于2008年10月11日签�的《个人购房借款合同》于2014年9月15日解除；
二、被告周新辉在本判决生效之日起7日内偿还原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行尚欠的贷款本金244442.01元，并按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的150%支付2014年9月30日起至实际清偿之日止的罚息；
三、被告周新辉在本判决生效之日起7日内支付原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行尚欠的贷款利息1272.56元；
四、原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行对被告周新辉提供的抵押物，即坐落于长沙市雨花区韶山路桔香鑫城3栋1507号的房屋（房产证号：长房权证雨花字第××号）拍卖、变卖所得款项在在第二、三项的范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告长沙银行股份有限公司芙蓉支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，�倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5130元，因适用简易程序，减半收取2565元，财产保全费2020元，合计4585元，由被告周新辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审判员 欧阳毅
二〇一四年十一月十九日
书记员 陈颖君