江苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）徐商初字第0229号
原告江苏公信资产经营管理有限公司，住所地在徐州市金山桥开发区驮蓝山路1号。
法定代表人ＸＸ，该公司董事长。
被告卢福良。
原告江苏公信资产经营管理有限公司（以下简称江苏公信公司）与被告卢福良借款合同纠纷一案，本院于2013年11月6日受理后依法组成合议庭，于2013年12月17日公开开庭进行了审理。原告江苏公信公司的委托代理人张艳到庭参加诉讼，被告卢福良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告江苏公信公司诉称，2011年12月29日，被告卢福良与上海浦东发展银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称浦发银行渝中支行）签订《个人担保借款合同》（合同号：83012011101897121203）一份，为保证贷款合同正常履行，被告卢福良将徐工牌混凝土泵车抵押给浦发银行渝中支行，并办理了抵押登记。该笔贷款发放后，被告卢福良未按照合同约定按期足额履行付款义务，截至2012年5月31日，被告卢福良欠付借款本息等合计2285380.85元。2012年7月2日，浦发银行渝中支行与原告江苏公信公司签订了《债权转让协议》，将该行对被告的全部债权及合同从权利全部转让给原告江苏公信公司。原告受让债权后，光大银行泉城支行已将该债权转让事宜通知被告。在原告多次催款后，被告至今未履行相应的还款义务。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。请求人民法院依法判令：1、被告卢福良偿还给付原告因银行按揭所欠借款2898696元，支付从2012年10月21日起按照日利率万分之5.56计算至判决书确定付款履行期满之日止的逾期利息；2、原告依法对该抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。
被告卢福良经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见。
原告江苏公信公司为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据材料：
1、原告江苏公信公司的的营业执照、组织机构代码证、法人身份证明，证明原告的主体适格；
2、被告卢福良的身份证复印件、户口本复印件，证明被告卢福良的主体适格；
3、《个人担保借款合同》一份，证明被告卢福良与浦发银行渝中支行存在借款合同关系。贷款金额为227万元，贷款期限为48个月，贷款执行年利率为8.97%，逾期利息约定为按贷款执行利率基础上浮50%。同时证明被告卢福良将涉案的设备抵押给浦发银行渝中支行；
4、《债权转让协议》、回购资金入账确认书一份、《债权转让通知书》、《催款函》及邮件详情单等各一份，证明浦发银行渝中支行已将涉案债权转让给江苏公信公司并依法告知了被告，同时原告江苏公信公司也多次向被告主张债权，但被告均未给付；
5、还款协议书一份，证明双方当事人已确认涉案债权，并制定了还款计划表，还款协议中约定执行利率为年利率10%，逾期后的利率按固定执行利率的双倍计算即年利率为20%，换算成日利率万分之5.56。
6、车辆所有权登记证及抵押登记证，证明被告以其购买的混凝土泵车对本案债权进行抵押担保，并已办理抵押登记。
被告卢福良未提交书面证据材料。
本院认为，原告江苏公信公司提供的这些证据材料客观、真实，来源合法，与本案事实存在客观联系，故本院对这些证据材料的证明效力予以确认。
经审理查明：2011年12月29日，浦发银行渝中支行作为贷款人、卢福良作为借款人和抵押人共同签订《个人担保借款合同》（合同号：83012011101897121203），贷款用途为购车，贷款金额为2270000元，贷款期限为48个月，自2011年12月29日至2015年12月29日。利率为签订合同时基准年利率6.9%的基础上上浮30%；还款方式为前两个月按月付息，后采用按月等额本息还款，每期还款日为10日，若借款人未按约定足额偿付当期借款本息即为逾期，贷款人有权计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。借款人未按照本合同约定按时足额偿还借款本息和相关费用，视为借款人违约，贷款人有权宣布贷款全部提前到期。本合同项下的全部贷款采用抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值325万元的车辆抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款利息和其他应付款项。抵押物为合格证编号为XK4875000000874，发动机编号为6WF1D442615的重型专项作业车。抵押担保的范围贷款项下全部到期应付未付贷款本金及利息（包括逾期罚息及复利）、违约金、损害赔偿金等必要费用和其他应付的合理费用。上述合同签订后，浦发银行渝中支行发放贷款227万元。2012年3月14日，卢福良对上述抵押物在成都市公安局交警支队办理了抵押登记，登记的车牌号为川AH60**，抵押权人为浦发银行渝中支行。
另查明：2012年7月2日，浦发银行渝中支行与原告江苏公信公司签订了《债权转让协议》，浦发银行渝中支行基于本案诉争的《个人担保借款合同》中对卢福良享有的主债权以及其他权利，转让给江苏公信公司，受让价格为江苏公信公司汇入浦发银行渝中支行账户的实际到账额为准。浦发银行渝中支行出具《回购资金入账确认书》，载明因卢福良连续三期未按照合同约定按期足额还款，江苏公信公司代为偿付贷款本金2256146.53元，利息等费用29234.32元，合计2285380.85元。债权转让后，浦发银行渝中支行已将该债权转让事宜通知被告卢福良。
2012年9月21日，卢福良与江苏公信公司签订还款协议书，约定双方共同确认截至2012年9月20日，卢福良欠付江苏公信公司代偿本金2285380.85元、利息95666元，合计2381046.85元，按照年利率10%计息，换算月利率=年利率／12，日利率=年利率／360，自2012年9月21日至2016年9月20日按照约定利率采取等额本息付款方法，在每月20日前按月偿还60389.5元，如卢福良未按期足额还款，自逾期之日起按照本协议执行利率的双倍支付逾期罚息，未按期足额还款连续或累计达到三期的，视为全部到期，江苏公信公司有权要求卢福良支付罚息。该还款协议签订后，卢福良未有任何付款行为。
本院认为，一，本案中原告江苏公信公司与被告卢福良之间的债权债务关系依法成立并生效。首先，浦发银行渝中支行与卢福良之间依法成立借款合同关系。涉案《个人担保借款合同》是浦发银行渝中支行与卢福良的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，且浦发银行渝中支行已按约发放贷款，因此浦发银行渝中支行与卢福良之间的借款合同合法有效。其次，原告江苏公信公司与浦发银行渝中支行的债权转让合法有效。2012年7月2日，浦发银行渝中支行与原告江苏公信公司签订了《债权转让协议》，将涉案全部债权依法转让给江苏公信公司，而江苏公信公司也已足额履行了约定的对价给付义务。再次，本案所涉债权转让后，浦发银行渝中支行已经通知了被告卢福良，符合《中华人民共和国合同法》第八十一条关于债权转让的生效要件。
因被告卢福良未按照其与江苏公信公司的约定及时还本付息，已经出现了约定的违约情形，因此，原告可以提前收回借款，要求被告卢福良清偿全部借款本息。虽然双方在还款协议中约定，截至2012年9月20日拖欠的本金为2285380.85元，该数额系江苏公信公司向浦发银行渝中支行代偿的数额，其中包括基于《个人担保借款合同》项下的借款本金2256146.53元，利息等费用29234.32元。因此，江苏公信公司基于受让本案诉争债权仅能主张的借款本金数额为2256146.53元，而其诉讼主张2898696元中不但包括了上述借款本金2256146.53元，还包括2012年7月2日前利息29234.32元及受让债权后至2012年9月20日期间的利息95666元，对于该部分，应作为逾期利息计算，不应计入欠款本金数额中。因双方当事人在还款协议中明确约定了逾期罚息的计算标准为年利率为10%的两倍即年利率20%，系双方当事人的真实意思表示，且并未超过法律规定的上限，而卢福良亦未按照还款协议约定的还款期限偿付本息，应自2012年9月21日开始以年利率20%计算逾期付款利息。
二、原告江苏公信公司有权就其享有的债权以涉案抵押物优先受偿。首先，当事人针对本案诉争借款办理了法定的抵押物登记手续，所取得的抵押权受法律保护。其次，根据《中华人民共和国合同法》第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利”的规定，江苏公信公司不但取得本案诉争借款本息的债权，亦取得与本案诉争借款关联的担保权利。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿”，第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押权人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”的规定，江苏公信公司依法享有就涉案抵押物所得价款的优先受偿权。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告卢福良自本判决生效后十日内偿还原告江苏公信资产经营管理有限公司借款本金2256146.53元及逾期利息（截至2012年9月20日的逾期利息为29234.32元＋95666元=124900.32元；2012年9月20日之后的逾期利息，以2256146.53元为本金以年利率20%，自2012年9月21日计算至本判决确定的履行义务之日止）；
二、原告江苏公信资产经营管理有限公司在被告卢福良不履行上述付款义务的情况下，有权对卢福良设定的抵押物即车牌号为川AH60**（发动机编号为6WF1D442615）的车辆申请拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费29990元，由被告卢福良负担（原告江苏公信资产经营管理有限公司已预交，被告随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时应依据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行；帐号：10-113301040002475）。
审 判 长 魏志名
审 判 员 张 明
代理审判员 曹 辛
二〇一三年十二月十九日
书 记 员 汪佩建
附：
本判决所依据的法律条文
《中华人民共和国合同法》
1、第四条当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。
2、第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
3、第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：
（一）根据合同性质不得转让；
（二）按照当事人约定不得转让；
（三）依照法律规定不得转让。
4、第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
5、第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
6、第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
7、第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
8、第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
9、第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
10、第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
11、债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
12、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。