重庆市渝北区人民法院	民 事 判 决 书	（2017）渝0112民初11885号	原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。	法定代表人：许罗德，董事长。	委托诉讼代理人：杨洪兵，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。	委托诉讼代理人：李金莲，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。	被告：王文德，男，1976年3月16日出生，汉族，住四川省大竹县。	被告：王帮义，女，1978年11月27日出生，汉族，住重庆市綦江区。	原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王文德、王帮义金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月26日受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人杨洪兵、李金莲到庭参加了诉讼。被告王文德、王帮义经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。	原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告归还借款本金150000元；2、判令二被告向原告立即支付截止到2017年3月23日的利息17706.54元、滞纳金18600元，并从2017年3月24日起以本金150000元为基数，按照日利率万分之四计算利息，并按照日万分之五承担逾期还款滞纳金，直至本清为止；3、判令原告对被告名下重庆市綦江县XX镇XX村的房产享有优先受偿权；4、判令被告支付原告律师费5589元；5、本案诉讼费用由被告承担。	事实和理由：2015年8月26日，原被告双方签订了一份编号为2015年消借第CQ0028号《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，被告向原告申请金额为15万元的信用贷款用于房屋装修，期限60个月，贷款执行固定月利率1.3%，按日计息，方式月结轻松还款。二被告以其位于重庆市綦江区古南镇新山村的共有房屋提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2016年7月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。	被告王文德、王帮义未作辩称。	原告围绕上述诉讼请求依法提交了《消费金融贷款抵押申请和使用合约》、说明、交易明细清单、查询明细表、《外包诉讼合作协议》、律师费发票、业务回单、房地产权证、抵押专用证、抵押承诺书、共同还款承诺书等证据，因二被告均未到庭亦未有质证意见，本院综合认定上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院依法予以采信。据此，本院认定如下事实：	2015年8月21日，被告王帮义向原告出具《共同还款承诺书》，载明：借款人王文德为本人配偶（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”贷款并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销的承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。	同日，被告王帮义又以抵押房产共有人身份向原告出具《抵押承诺书》，载明：本人系王文德（借款人）。现因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”贷款并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，同时借款人将以下房产（地址：綦江县古南镇新山村房屋抵押给贵公司作为贷款担保。本人同意将上述房产依据其与贵公司签订的合约抵押给贵公司，并接受合约中的全部条款，如果发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司有权依法及合约约定对上述房产进行处置，实现抵押权，本人自愿放弃对贵公司实现抵押权的行为提出任何抗议、异议和权利主张，同时无条件配合贵公司完成必要的手续而不作出任何妨碍贵公司实现抵押权的行为。	2015年8月26日，原告中银公司（贷款人、甲方、抵押权人）与被告王文德（乙方、借款人）、王帮义（抵押人、抵押房产共有人）签订了编号为2015年消借第CQ0028号《消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合同约定：1、借款金额人民币150000元，期限60个月，预计从2015年8月26日至2020年8月26日，以实际放款日为准；2、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下简称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合同的担保，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）3、本合同项下贷款用途为装修；4、贷款执行固定月利率为1.3%；4、甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户；5、月结还款方式为轻松还方式，自动扣款日为每月最后一日，轻松还方式是指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款金额偿还；6、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等）承担共同还款责任；7、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在14万元到15万元之间的，每日滞纳费为75元，逾期时贷款余额在15万元到16万元之间的，每日滞纳费为80元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；8、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。原告中银公司在该合同落款甲方处签字盖章，被告王文德在乙方（借款人）和丙方（抵押人）处签名，被告王帮义在抵押房产共有人处签名。	就上述合同约定的抵押事宜，原、被告双方在房管部门办理了相应的不动产抵押登记。	合同签订后，原告于2015年9月9日向被告放款15万元，但原告从被告账户又扣收贷款手续费1500元，被告王文德、王帮义的还款情况是：2015年11月1日，被告还款3397.83元；2015年12月1日，被告还款1923.3元；2016年1月1日，被告还款1987.41元；2016年2月1日，被告还款1987.41元；2016年3月1日，被告还款64.81元；2016年3月16日，被告还款2919.38元；2016年4月1日，被告还款578.85元；2016年4月8日，被告还款1933.56元；2016年5月1日，被告还款1923.3元；2016年6月1日，被告还款39.14元；2016年6月17日，被告还款3148.27元；2016年7月1日，被告还款51.93元；此后再未还款。根据原告举示的被告王文德、王帮义的欠款信息，截至2017年3月23日，被告王文德、王帮义欠原告本金150000元、利息18860.52元、滞纳费19950元，现原告仅主张截至2017年3月23日被告应偿还利息17706.54元、滞纳费18600元。	另查明，原告为进行本案诉讼，委托四川迪扬（重庆）律师事务所从事诉讼代理活动，并以银行转账方式支付了律师费5589元。	本院认为：原告中银公司与被告王文德、王帮义签订的《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银公司虽然向被告王文德、王帮义转款15万元，但又扣除了1500元的贷款手续费，实际借款金额应当认定为148500元。《消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率（月利率1.3%）上浮50%计算逾期还款利息。本院根据被告王文德、王帮义实际借款数额按照合同约定的还款方式计算出被告王文德、王帮义每期应偿还的本金、利息。对被告王文德、王帮义已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）																											还款时间																							本金剩余（元）																							已还本金（元）																							已还利息（元）																							应还本金（元）																							应还利息（元）																							抵扣本金（元）																															2015年11月1日																							148 500																							0																							3397.83																							0																							3410.55																							0																															2015年12月1日																							148 500																							0																							1923.3																							0																							1943.22																							0																															2015年3月1日																							185 211.91																							4618.22																							2550.24																							4255.63																							2679.4																							-129.16																															2015年4月1日																							180 722.85																							4531.98																							2636.48																							4359.3																							2497.74																							138.74																															2015年5月1日																							176 052.13																							4604.01																							2485.8																							4411.74																							2433.19																							52.61																															2015年6月1日																							171 395.51																							4661.14																							2428.67																							4512.31																							2258.14																							170.53																															2015年7月1日																							166 563.84																							4780.3																							2241.76																							4608.2																							2076.91																							164.85																															2015年8月1日																							161 618.69																							4808.34																							2149.23																							4656.23																							2024.95																							124.28																															2015年9月1日																							156 686.07																							4890.54																							2067.03																							4749.37																							1861.95																							205.08																															2015年10月1日																							151 590.45																							5042.73																							2418.8																							4794.85																							1801.4																							617.4																															2015年11月1日																							145 930.32																							5047.61																							1853.92																							4863.89																							1639.89																							1014.03																															2016年1月1日																							148 463.01																							0																							1987.41																							0																							1950.42																							36. 99																															2016年2月1日																							148 405.62																							0																							1987.41																							0																							1930.02																							57.39																															2016年3月1日																							147 350.7																							0																							2984.19																							0																							1929.27																							1054.92																															2016年4月1日																							146 753.85																							0																							2512.41																							0																							1915.56																							596.85																															2016年5月1日																							146 738.35																							0																							1923.3																							0																							1907.8																							15.5																															2016年6月1日																							145 458.54																							0																							3187.41																							0																							1907.6																							1279.81																															2016年7月1日																							145 458.54																							0																							51.93																							0																							1890.96																							负																注：按照借款金额148500元以月利率1.3%计算法计算出被告王文德、王帮义第一期应还应还利息1930.5元，被告王文德、王帮义第一期实际用款时间为53天，故应还利息应为1930.5×53/30=3410.55元。	截至2016年7月1日，被告王文德、王帮义欠原告本金145458.54元，利息1839.03元。被告王文德、王帮义还应支付原告逾期还款利息，从2016年7月2日起以本金145458.54元为基数，按照合同执行利率（月利率1.3%）上浮50%计算。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。	原告诉请被告王文德、王帮义支付律师费5589元。该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准。本院对该项诉讼请求予以支持。	被告自愿以其名下位于重庆市綦江区XX镇XX村的房产为其借款本息等债务向原告提供抵押担保，双方并就抵押事宜在房管部门办理了抵押登记，本案原告的抵押权依法设立，故本院对原告诉请的优先受偿权主张，依法予以支持。	被告王文德、王帮义无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。	综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：	一、被告王文德、王帮义于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金145458.54元及截止2016年7月1日的利息1839.03元；	二、被告王文德、王帮义于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2016年7月2日起至本清时止的利息（以本金145458.54元为基数，按照年利率23.4%从2016年7月2日计算至本清为止）；	三、被告王文德、王帮义于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5589元；	四、如被告王文德、王帮义逾期未偿还上述第一、二、三项债务，则原告有权对被告王文德提供的位于重庆市綦江区古南镇新山村的房产抵押物以拍卖、变卖或折价并就所得价款在上述第一、二、三项债务范围内优先受偿；	五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。	如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	本案案件受理费4140元，减半后收取2070元，由原告中银消费金融有限公司负担100元，由被告王文德、王帮义负担1970元。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。	代理审判员  刘磊	二〇一七年七月十八日	书 记 员  向琳