江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1281民初4633号
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司张郭支行,住所地兴化市张郭镇镇。
负责人杨春柳,行长。
委托代理人赵小丽，该行职员。
委托代理人刘传芳，江苏兴化农村商业银行股份有限公司职员。
被告杨光海,男,1965年5月16日出生，汉族，住兴化市。
被告叶云,男,1968年10月15日出生，汉族，住兴化市。
被告汤日得,男,1962年5月16日出生，汉族，住兴化市。
被告叶希,男,1965年2月2日出生，汉族，住兴化市。
被告汤日升,男,1971年3月1日出生，汉族，住兴化市。
被告黄坚强,男,1965年7月20日出生，汉族，住兴化市。
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司张郭支行（以下简称兴化农商行张郭支行）与被告杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月3日受理后，依法组成合议庭，于同年7月20日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行张郭支行的委托代理人赵小丽，被告黄坚强到庭参加诉讼。被告杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化农商行张郭支行诉称：2015年1月9日，我方与杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强签订1份个人担保借款合同，约定：经杨光海申请，我方同意向杨光海发放贷款150万元；叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强自愿为杨光海的借款提供连带责任保证担保；保证期间为借款到期日起2年；借款逾期的，我方在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。
同日，我方向杨光海发放贷款150万元，约定：年利率10.08%；到期日期2016年1月9日；每月21日结息，到期还本。
上述借款到期后未受清偿，仅于2016年1月19日归还借款本金5万元，目前借款本金为145万元，利息仅结至2015年3月20日。
综上，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、杨光海立即偿还贷款本金145万元及利息、罚息、复利（自2015年3月21日起至2016年1月19日止，以借款本金150万元为基数，按年利率10.08%计收利息；自2016年1月19日起至实际给付之日止，以借款本金145万元为基数，按年利率15.12%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利。）；2、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强对杨光海的上述给付义务承担连带清偿责任；3、杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强承担本案的诉讼费用。
被告杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升未答辩、举证。
被告黄坚强辩称：1、讼争借款系杨光海通过借新贷还旧贷的方式所形成，我是受害者，不具备偿还能力，故我有理由怀疑其他被告之间相互串通。⑴、在讼争借款发生前，兴化农商行张郭支行与杨光海说好是仍由原来的担保人继续提供担保的，但因其中的一个担保人未能及时赶到，才由我提供担保的。我当时曾说我在其他银行均有贷款，并问兴化农商行张郭支行是否具有担保资格，但该行相关人员未向我进行说明。⑵、由本案所涉个人担保借款合同可知，杨光海向兴化农商行张郭支行申请贷款的时间为2015年1月9日，而杨光海经营的企业自2014年1月份即已停产生产经营，又作为一名教师的我向银行借款20万元时尚需3人提供担保。可见，兴化农商行张郭支行并未履行贷款的审查义务，既没有考虑到杨光海能否清偿到期借款，也没有考虑到我是否具有偿还能力。2、讼争借款逾期后，兴化农商行张郭支行组织借款人和保证人协调时，所有人均到场积极处理，故不存在违约行为，兴化农商行张郭支行主张罚息、复利为时过早。3、杨光海有价值400万元的厂房资产，完全有能力偿还讼争借款的本息。
原告兴化农商行张郭支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人担保借款合同（含附件客户送达地址确认书）1份，证明其与借款人、保证人就借款的金额、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间及违约责任等进行了明确约定。2、借款借据1份，证明2015年1月9日，其按约向杨光海发放了贷款150万元。
经质证，黄坚强对证据1、2均无异议。
本院认为：兴化农商行张郭支行所举证据1、2，有借款人、保证人的签章或捺印，且黄坚强对前述证据均无异议，故对该2组证据的真实性均予以确认。
经审理查明：2015年1月9日，兴化农商行张郭支行（甲方）与杨光海（乙方）、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强（丙方）签订1份个人担保借款合同（含附件客户送达地址确认书），约定：经乙方申请，甲方同意向乙方发放贷款150万元用于购货；借款期限自当日起至2016年1月9日止，实际借款期限以借款凭证记载为准；年利率10.08%，合同有效期内不变；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；甲方将贷款资金发放至乙方开立在甲方的银行账户（账号：62×××21）；乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下的借款由丙方提供连带责任保证担保，各保证人共同对甲方承担连带责任；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等甲方实现债权的费用；保证期间为借款到期日起2年。
上述合同签订后的当日，兴化农商行张郭支行将贷款资金150万元转入杨光海的上述银行账户。据此，杨光海在兴化农商行张郭支行出具的借款借据上签名、捺印，确认已收到上述借款。该借据载明：年利率10.08%；贷款用途配件、原料加工与制造；到期日期2016年1月9日。
上述借款发生后，杨光海仅向兴化农商行张郭支行支付了2015年3月20日前的利息，借款本金150万元及2015年3月20日后的利息，杨光海未能按期向兴化农商行张郭支行支付清偿。经催要，杨光海于2016年1月19日向兴化农商行张郭支行偿还借款本金5万元，其余借款本金145万元及2015年3月20日后的利息，杨光海至今未偿付给兴化农商行张郭支行，叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强亦未履行担保之责。
本院认为：1、本案所涉个人担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。因对借款人的借款条件进行审查仅是金融机构内部的一种管理制度，故本案中，兴化农商行张郭支行是否对杨光海的借款条件进行了审查，以及审查是否严格等均不影响上述合同的效力。同时，即使借款人无力清偿到期借款本息，保证人是否具有代为清偿债务的能力也仅是对金融机构能否受偿债权产生影响，但由此并不影响金融机构与借款人之间签订的借款合同，以及金融机构与保证人之间签订的担保合同的效力，况且，为最大限度地减少因担保而带来的风险，保证人理应自身对借款人的借款条件及其他保证人的代偿能力进行考量。2、兴化农商行张郭支行向杨光海发放贷款后，作为借款人的杨光海结息至2015年3月20日，且在借款期满后仅偿还了借款本金5万元，杨光海的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故兴化农商行张郭支行有权依据法律规定和合同约定要求杨光海偿还尚欠借款本金145万元，并支付利息、罚息、复利，但兴化农商行张郭支行将计收利息的截止时间确定为2016年1月19日后，又计收罚息的起始时间确定为该日，没有事实依据，本院依法不能支持。黄坚强虽称本案借款人、保证人在讼争借款期满后均积极与兴化农商行张郭支行进行了协调处理，但由本案现有证据可知，兴化农商行张郭支行的借款本息至今未获清偿，故对黄坚强以此为由而认为本案借款人、保证人不存在违约行为，现兴化农商行张郭支行主张罚息、复利为时过早的抗辩，本院不予采纳。3、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强对杨光海的债务提供了连带责任保证担保，且叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强与兴化农商行张郭支行在本案所涉个人担保借款合同中明确约定，各保证人共同对兴化农商行张郭支行承担连带责任，即杨光海是否具有足够的能力偿还所欠兴化农商行张郭支行的借款本息，并不影响兴化农商行张郭支行在向杨光海主张权利的同时，又向包括黄坚强在内的保证人行使保证权利，故对兴化农商行张郭支行要求叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强对杨光海的债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强承担保证责任后，可依法向杨光海追偿。4、杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十九第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告杨光海于本判决生效后3日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司张郭支行借款本金145万元，并支付利息、罚息、复利（自2015年3月21日起至2016年1月19日止，以借款本金150万元为基数，按年利率10.08%计收利息；自2016年1月20日起至实际给付之日止，以借款本金145万元为基数，按年利率15.12%计收罚息；对应付未付利息，按本案所涉个人担保借款合同约定的计息方式计收复利。）。
二、被告叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强对被告杨光海的上述给付义务承担连带清偿责任。被告叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强承担保证责任后，有权向被告杨光海追偿。
三、驳回原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司张郭支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17850元，由被告杨光海、叶云、汤日得、叶希、汤日升、黄坚强连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：农行泰州海陵支行；账号：10×××68；行号：103312820114）。
审 判 长 陈丙荣
人民陪审员 袁宝泉
人民陪审员 孙彭才
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 张一峰