江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0402民初2278号原告：平安普惠融资担保有限公司常州分公司，住所地常州市天宁区关河东路66号1021室、1607室。负责人：张敏，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘凯，上海明伦（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：庞雪洁，上海明伦（无锡）律师事务所律师。被告：杨荣，女，1970年8月21日生，汉族，常州市人，住常州市武进区。被告：蒋志伟，男，1970年1月28日生，居民身份证号码，汉族，常州市人，住常州市武进区湖塘镇淹城村委孟家桥20号。原告平安普惠融资担保有限公司常州分公司（以下简称普惠公司）与被告杨荣、蒋志伟追偿权纠纷一案，本院于2017年4月26日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告普惠公司的委托代理人刘凯到庭参加诉讼，被告杨荣、蒋志伟经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令杨荣、蒋志伟向其偿还代偿款人民币212776.43元（其中代偿本金206616.47元、代偿利息5179.25元、代偿罚息980.71元）；2、判令杨荣、蒋志伟向其支付担保费3400元；3、判令杨荣、蒋志伟以代偿总金额212776.43元为基数，按照每日0.1%向其支付滞纳金，自2017年3月29日起，计算至实际付清之日止；4、若杨荣、蒋志伟履行不能，普惠公司有权以抵押物的处分价款优先受偿；5、判令杨荣、蒋志伟支付其为实现债权聘请律师费用10000元；6、判令杨荣、蒋志伟承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年5月13日，杨荣与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称普惠小贷公司）签订了授信及借款合同，约定由普惠小贷公司向杨荣提供借款授信，授信金额为262000元，授信期限自2016年5月13日至2021年5月13日。同日，杨荣与普惠公司签订了《最高额委托担保合同》，杨荣、蒋志伟与普惠公司签订了《最高额反担保抵押合同》各一份，杨荣、蒋志伟以登记在二人名下的位于常州市××区湖塘镇××丁单元××室房产作为反担保抵押物，并办理了他项权证。普惠公司与普惠小贷公司签订了《最高额保证合同》一份，愿意为杨荣的上述借款合同提供连带保证责任，上述合同签订后，杨荣向普惠小贷公司申请借款250000元，普惠小贷公司于2016年5月17日依约发放了借款。杨荣在归还7期后再未按时还款。2017年3月29日，普惠公司依据最高额保证合同约定，代杨荣向普惠小贷公司偿还了本息合计212776.43元。杨荣、蒋志伟未答辩。经审理查明以下事实：一、2016年5月13日，杨荣与普惠小贷公司签订了《授信及借款合同》，合同约定：1、普惠小贷公司向杨荣授信262000元，授信期限为60个月，自2016年5月13日至2021年5月13日。本息偿还方式为每月等额本息还款，利息为年利率9.2%，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）；2、借款人就每笔借款向出借人支付手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从第二条第一款规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；3、借款由保证人根据其与出借人签订的保证合同在其担保范围内承担连带保证责任，借款人根据不同借款使用及还款方式向保证人支付担保费，担保费率及支付方式双方另行签署担保合同约定；4、借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金；5、借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部本金余额及其他欠付款项履行担保责任。二、2016年5月13日，杨荣与普惠公司签订《最高额委托担保合同》，合同约定：1、普惠公司为杨荣在与普惠小贷公司的借款合同项下的借款提供连带责任担保，杨荣任何一期应付款项逾期满80日时，普惠公司承担担保责任；2、杨荣同意普惠公司收取担保费，按月计费，计算方式为实际放款金额*月担保费率0.4%；从普惠公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至杨荣偿还全部款项；3、普惠公司为追偿产生的律师费等费用由杨荣负担。同日，杨荣、蒋志伟与普惠公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定以登记在两人名下的坐落于常州市××区湖塘镇××丁单元××室房产进行反担保抵押，抵押担保的范围是代偿的全部款项、委托担保合同项下的费用及实现债权的费用，后双方办理了抵押登记手续。三、2016年5月13日，普惠公司与普惠小贷公司签订了《最高额保证合同》，为杨荣的借款合同提供连带保证责任担保。四、《授信及借款合同》签订后，杨荣向普惠小贷公司申请借款250000元，普惠小贷公司于2016年5月17日预先扣除了3%手续费7500元后实际发放了借款242500元，该借款分36期还清。杨荣按期归还本息至2016年12月17日，后不再按时还款。2017年3月29日，普惠公司依照最高额保证合同约定向普惠小贷公司代偿了212776.43元，其中普惠公司自述代偿的本金为206616.47元。五、普惠公司与上海明伦（无锡）律师事务所签订委托代理合同，委托该律师事务所律师代理本案，约定的律师费为10000元。上海明伦（无锡）律师事务所开具了律师费发票。六、杨荣、蒋志伟与1993年8月14日登记结婚，二人系夫妻关系。上述事实，有普惠公司提交的授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、最高额保证合同、房地产抵押权证、电子回单、业务回单、履行保证责任证明书、结婚证及当事人当庭陈述予以证实。本院认为，上述签订的授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、最高额保证合同均真实有效，合同当事人应按合同履行各自义务。杨荣在借款后未能按期还款，普惠公司为其代偿了相关款项，有权向其及其丈夫蒋志伟追偿该夫妻共同债务并行使抵押权。1、关于借款本金问题，借款合同中约定了普惠小贷公司在借款时需扣除3%的手续费，后其仅向杨荣发放了借款242500元，普惠小贷公司扣除手续费的行为实质就是预扣利息，按照法律规定，杨荣实际取得的借款金额才应是借款本金，借款的本金应当认定为242500元，故对于原告普惠公司超出法律规定范围的代偿本金7500元本院不予支持，普惠公司应当支付的代偿款本金为199116.47元。关于代偿利息、罚息，按照法律规定，借款人应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%的标准计算的整个借款期间的利息之和。现借款合同上约定的逾期利息、罚息之和已经超过了年利率24%，本院依法调整为按年利率24%计算逾期利息、罚息，即应当按实际欠款金额199116.47元计算，自逾期之日2016年12月18日起按年利率24%计算至代偿日2017年3月29日。3、关于担保费、滞纳金问题，借款合同中即强制要求借款人必须与普惠公司签订委托担保合同，在借款合同中也约定了需要支付滞纳金与担保费；而在普惠公司与借款人之间签订的委托担保合同则约定了普惠公司依照一定利率标准在代偿前有权收取担保费，在代偿后有权收取滞纳金，但普惠公司不能举证证明收取担保费和滞纳金的合理依据及收费标准。结合上述两方面的事实，本院认定该担保费和滞纳金是一种变相计算利息的方式，应当一并计算在借款人应当支付的利息中，而不应分别计算。本院依法调整为按年利率24%计算代偿滞纳金。综上所述，普惠公司的诉讼请求符合法律规定部分，本院予以支持。杨荣、蒋志伟经本院公告传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院》第二十六条、第二十七、第二十八条、第二十九条、第三十条规定，判决如下：一、杨荣、蒋志伟于本判决发生法律效力之日起十日内向平安普惠融资担保有限公司常州分公司支付代偿款本金199116.47元、上述代偿款本金自2016年12月18日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息以及律师费10000元。二、如果杨荣、蒋志伟不能按期足额履行上述债务，平安普惠融资担保有限公司常州分公司有权以杨荣、蒋志伟抵押的坐落于常州市武进区湖塘镇花东新村20幢丁单元302室房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司常州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4693元，保全费1670元，公告费600元，合计6963元，由杨荣、蒋志伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。审 判 长  尹大林代理审判员  王 伟代理审判员  赵超男二〇一七年九月三十日书 记 员  孙 迪