广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0802民初1030号原告：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。负责人：梁旭林，该行行长。委托诉讼代理人：林小军，广东国诚律师事务所律师。被告：李福余，男，1972年9月22日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。被告：孙林芬，女，1967年4月20日出生，汉族，户籍地址：广东省湛江市麻章区，住广东省湛江市霞山区。原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发银行湛江分行）与被告李福余、孙林芬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行湛江分行委托的诉讼代理人林小军到庭参加诉讼，被告李福余、孙林芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告之间的个人信用借款合同。2、判令两被告连带偿还原告借款本金449988.70元。3、判令两被告连带支付原告暂计至2016年5月5日的利息37779.83元、罚息4181.33元、复利2442.06元（此后的利息、罚息及复利另计至还清款之日止）。4、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告李福余因水产品生产经营需资金周转，于2014年10月30日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请个人信用贷款，其确认“个人信用贷款（生意红）条款”。该条款约定借款总额度期限、还款方式、违约责任等，自原告批准《个人信用贷款核准通知书》且被告在该通知书上签字之日起生效，具体贷款金额和利率、借款期限、还款方式等以通知书确定为准。经审核符合贷款条件后，原告向被告发出《个人信用贷款核准通知书》，核准被告贷款授信额度为人民币50万元。额度期限自2014年11月5日起至2019年11月5日止，每期贷款期限为36个月，月利率为1.5%，还款方式为每月等额本息，被告在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。两被告系夫妻关系，被告孙林芬同意该贷款。在上述借款期限内，被告多次借款逾期未还。截止2016年5月5日，被告尚欠借款本金449988.70元、利息37779.83元、罚息4181.33元、复利2442.06元。原告多次催促被告还款无果。为维护原告的权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告李福余、孙林芬未作应诉与答辩。经审理查明，2014年10月30日，被告李福余以其经营的湛江市麻章区世沣水产有限公司需要资金周转为由，向原告广发银行湛江分行提交一份编号为1411040213号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》】，表示知晓和接受《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》的约束并遵守所有承诺及声明，向原告申请50万元贷款。被告孙林芬作为被告李福余的配偶，亦在上述贷款申请表上签名。原告经审核被告李福余提交的申请材料后，为被告李福余作出编号为109149001535号《个人信用贷款核准通知书》，核定被告李福余该次贷款授信额度为人民币45万元，循环额度有效期从2014年11月5日起至2019年11月5日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，还款日为每月22日，被告在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。《广发银行个人信用贷款条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。从2014年11月5日起，原告在核准的贷款额度内共向被告李福余发放了8笔贷款。被告李福余贷款后，仅结清了其中的一笔借款，尚欠7笔未还。自2015年11月22日开始，被告没有按时足额还本付息给原告。截至2016年5月5日，被告尚欠原告的借款本金449988.70元、利息37779.83元、罚息4181.33元、复利2442.06元。原告催促被告还款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。被告李福余以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》的方式向李福余作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告李福余却未能按时履行付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告孙林芬作为李福余的配偶，在《生意人卡（生意红）申请表》上签名同意借款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，上述债务应由被告李福余、孙林芬共同偿还。从2015年11月22日起，被告李福余就未能按期足额还本付息给原告，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出解除借款合同，判令两被告偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告李福余、孙林芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告李福余于2014年11月5日确立的借款合同关系。二、限被告李福余、孙林芬于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金449988.70元、利息37779.83元、罚息4181.33元、复利2442.06元，并支付自2016年5月5日起至还清借款之日止按借款合同约定计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8715.87元，由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调人民陪审员  方 红人民陪审员  吴健雄二〇一七年十一月十七日书 记 员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。