湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1102民初2906号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行，住所地:湖南省永州市零陵区芝山北路与荔枝路交汇处。负责人：胡玉兰，系该行行长。委托诉讼代理人：蒋光辉，男，系该支行员工。被告：秦登奎，男，1983年2月4日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，住湖南省永州市零陵区。被告：张蔚，女，1986年10月3日出生，汉族，湖南省新田县人，住湖南省永州市零陵区。被告：黄丽云，女，1962年11月27日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，住湖南省永州市零陵区。被告：秦团旗，男，1957年5月13日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，住湖南省永州市零陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行与被告秦登奎、张蔚、黄丽云、秦团旗金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人蒋光辉、被告黄丽云到庭参加诉讼，被告秦登奎、张蔚、秦团旗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告秦登奎、张蔚签订的借款合同；2、判令被告秦登奎、张蔚清偿原告本金962,830.3元及利息、罚息33,301.78元（暂计算至2016年12月7日），共计996,132.08元；3判令被告黄丽云、秦团旗对主债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：判令被告秦登奎、张蔚清偿原告本金677,000元及其利息、罚息（按年利率6.745%的1.5倍计算，自2016年6月12日起至本金还清之日止）、增信贷本金279,430.3元及其利息、罚息（按年利率6.887%的1.5倍计算，自2016年7月10日起至本金还清之日止）。事实和理由：1、2014年5月27日，秦登奎、张蔚与原告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》（合同编号：43016751214053399184），以二人合法拥有的房产（永房权证零陵字第X、第X）进行了抵押登记。同时，黄丽云、秦团旗与原告签订了连带保证责任担保书，愿意对秦登奎的债务承担连带责任保证。约定：授信额度90万元。秦登奎于2014年5月29日支用90万元，约定借款期限为三年，还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月还利息，年利率为8.733%，逾期按借款利率加收50%的罚息。秦登奎于2015年12月29日起未偿还贷款，经原、被告协商，秦登奎于2016年3月29日、3月31日支用32万元、35.7万元。此二单贷款均用于置换上次贷款结余的本息，均约定借款期限为5年，还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月还利息，年利率为6.745%，逾期加收50%的罚息。自2016年7月10日开始，秦登奎的两笔贷款出现逾期，并拖欠至今；2、2015年7月7日，秦登奎与原告签订《个人商务借款及担保合同》，并以《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》设定的抵押物的剩余价值作担保，借款35万元，期限一年，年利率为6.887%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，逾期加收50%的罚息。秦登奎自2016年7月7日起没有按照约定履行此借款的还款义务。原告多次催收，但被告拒不履行还款义务。特诉请人民法院支持原告的诉讼请求。秦登奎、张蔚、秦团旗未作答辩。黄丽云口头辩称，借款本金属实，罚息不应该计算，最快也要半年才能还清。本院经审理认定事实如下：被告秦登奎与张蔚系夫妻关系，被告秦团旗、黄丽云系秦登奎父母。2014年5月27日，原告与秦登奎、张蔚签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，约定借款人（秦登奎）在2014年5月27日至2024年5月27日的期限内可以向贷款人（原告）申请支用借款额度金额为90万元。额度存续期内的前5年为额度支用期，单笔支用借款最长期限为5年，用途为进货，秦登奎、张蔚以其位于零陵区前进街105号房屋（房产证号：永房权证零陵字第X号）为上述借款进行抵押担保，当天，秦团旗、黄丽云以其共有的位于零陵区黄田铺镇白龙街的房屋（房产证号：永房权证零陵字第X号）为秦登奎的90万元额度借款进行抵押担保。同年5月29日，秦团旗、黄丽云向原告出具一份承诺书，自愿为秦登奎的编号为43016751214053399184项下的所有贷款提供连带保证责任，并承诺以永房权证零陵字第X号的第三层未办证房产一并抵押给原告作为该贷款的抵押物。当天原告为秦登奎发放了90万元的贷款。借款期限为36个月，年利率8.733%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本为第13个月。自2015年12月29日起，秦登奎未按合同约定的时间和额度偿还上述借款。2016年3月，经双方共同协商，原告同意秦登奎将尚下欠的本金67.7万元重新立下借据，分别是：2016年3月29日32万元、2016年3月31日35.7万元；2015年7月7日，原告与秦登奎签订个人商务借款（增信贷）及担保合同，约定借款金额为35万元，期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，年利率为6.887%，用途为购买电器。张蔚在抵押财产共有人一栏签名，黄丽云、秦团旗仍以其位于黄田铺镇白龙街的房屋为该笔借款提供抵押担保。上述重新立据的32万元、35.7万元借款，利息支付至2016年6月11日。2015年7月7日的35万元增信贷，截至2017年2月8日，原告已收回本金70,569.7元，收回利息28,184.42元（含罚息3678.14元）。本院认为,原告与被告秦登奎、张蔚于2014年5月27日签订的借款合同是双方当事人真实意思的表示，合法有效。当事人应按合同的约定全面履行各自的义务，秦登奎没有按照合同的约定逐月足额偿还原告借款本息，应承担违约的民事责任。因秦登奎迟延履行主要债务，致使原告不能实现合同目的，故原告要求解除与秦登奎、张蔚于2014年5月27日签订的借款合同的诉讼请求合法，本院予以支持，被告秦团旗、黄丽云作为秦登奎、张蔚上述借款的连带责任保证人，应当对秦登奎、张蔚尚未偿还的借款本息承担连带清偿责任；秦登奎于2015年7月7日与原告签订的《个人商务借款及担保合同》，被告张蔚虽未在借款人一栏签名，但该笔借款用于家庭生产经营，属于夫妻共同债务。故原告要求被告秦登奎、张蔚共同偿还此笔借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告黄丽云、秦团旗并未为秦登奎该笔借款提供保证担保，只以其房产提供抵押担保，故其应当在抵押的房产价值范围内对该借款本息承担清偿责任。故原告要求被告黄丽云、秦团旗承担该增信贷剩余借款本息连带清偿责任的诉讼请求依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院》第十九条第一款、第二十条、《最高人民法院的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行与被告秦登奎、张蔚于2014年5月27日签订的个人额度借款合同；被告秦登奎、张蔚返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行借款本金677，000元及其利息、罚息（以677,000元为基数，按年利率6.745%的1.5倍计算，自2016年6月12日起至本金还清之日止）；被告秦登奎、张蔚返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行借款本金279,430.3元及其利息、罚息（以279,430.3元为基数，按年利率6.887%的1.5倍计算，减去已收的罚息3573.48元，自2016年7月10日起至本金还清之日止）；被告黄丽云、秦团旗对上述第二项确定的义务承担连带清偿责任；被告黄丽云、秦团旗对上述第三项确定的义务在其抵押的房产（房产证号：永房权证零陵字第X号）价值范围内承担清偿责任；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行的其他诉讼请求。上述二、三、四、五项确定的义务，限在本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费13761元，减半收取6880.5元，由被告秦登奎、张蔚、黄丽云、秦团旗负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  唐顺荣二〇一七年三月九日书记员  卿 倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院的解释二》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。