广东省东莞市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1972民初2420号
原告：东莞银行股份有限公司厚街支行。住所地：广东省东莞市厚街镇东风一路73号，组织机构代码为98196598-4。
负责人：吴锦坤，男，汉族，1974年7月29日出生，住广东省东莞市，系该单位行长。
委托代理人：李庆军，广东赋诚律师事务所律师。
委托代理人：叶静谊，广东赋诚律师事务所实习律师。
被告：陈锦泉，男，汉族。1970年8月27日出生，住广东省东莞市。
被告：陈敬葵，女，汉族，1978年4月7日出生，住广东省东莞市。
被告：东莞市厚街晋升电器安装服务部。住所地：广东省东莞市厚街镇寮厦村寮厦路XXX号，组织机构代码为L2979979-5。
经营者：陈锦泉，男，汉族。1970年8月27日出生，住广东省东莞市。
被告：东莞市东源电气安装有限公司。住所地：广东省东莞市厚街镇寮厦村荔园新村二巷。
法定代表人：陈敬葵。
原告东莞银行股份有限公司厚街支行（以下简称东莞银行厚街支行）诉被告陈锦泉、陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部（以下简称晋升电器）、东莞市东源电气安装有限公司（以下简称东源电气）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月14日立案受理后，依法由审判员陈巧勤适用简易程序独任审判，后转换适用普通程序，依法由审判员陈巧勤担任审判长，与人民陪审员李爱君、人民陪审员ＸＸ钊组成合议庭，并于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告东莞银行厚街支行的委托代理人李庆军、叶静谊到庭参加了诉讼，被告陈锦泉、陈敬葵、晋升电器、东源电气经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告东莞银行厚街支行诉称：因建造别墅需要，2012年6月8日陈锦泉向原告申请借款并填写了《个人借款申请表》，2012年7月3日陈锦泉与原告签订了《个人贷款合同》，原告同意给予陈锦泉人民币100万元的个人贷款（贷款期限为2012年7月3日至2017年7月3日）；根据个人贷款合同的规定，原告与陈锦泉就贷款利率、罚息利率等作出约定。同时约定，本合同项下的贷款资金采用原告受托支付方式、采用等额本息还款法、供款总期数为60期，每期还款应在还款周期最后一个月的15日前归还。同日，陈锦泉以名下的位于东莞市厚街吉祥路XXX号、东莞市厚街镇寮厦村寮厦路XXX号、东莞市厚街镇寮厦村荔园新村XXX巷XXX号的出租物业所收的全部租赁款作为权利质押与原告签订了《权利质押合同》并办理了相关登记；被告陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司分别与原告签订了《保证合同》(第二版）约定，被告陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司对该贷款提供不可撤销的连带责任保证担保。原告因实现主合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费、过户费、查询费等，均由陈锦泉承担，被告陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司承担连带保证责任。另外，被告陈敬葵与陈锦泉是夫妻关系，上述债务是夫妻存续期间产生的，属于夫妻共同债务，被告陈敬葵应承担连带还款责任。上述合同签订后，原告于2012年7月3日按照《委托支付书》的方式将100万元支付给了东莞市中厚建筑工程公司，而陈锦泉也以分期方式向原告偿还了部分款项，但四被告已经失去联系、且已因其他案件被起诉而构成违约。综上，原告认为：陈锦泉未能按约定履行还本付息的义务，而被告陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司作为保证人也未能履行保证人的义务（被告陈敬葵同时为陈锦泉的妻子属于夫妻共同债务），已构成违约，严重损害原告的合法权益。为维护原告的合法权益，故诉至法院并请求判令：1.解除原告与陈锦泉2012年7月3日签订的《个人贷款合同》；2.陈锦泉向原告归还贷款本金343354.49元人民币及利息、罚息（利息、罚息按约定计算至实际偿清之日止）；3.原告因实现债权付出的律师费9584元由陈锦泉承担；4.原告在上述债权范围内对陈锦泉名下的位于东莞市厚街吉祥路XXX号、东莞市厚街镇寮厦村寮厦路XXX号、东莞市厚街镇寮厦村荔园新村XXX巷XXX号的出租物业所收的全部租赁款享有质押权，并且就该全部租赁款享有优先受偿权；5.被告陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司对陈锦泉上述债务承担连带清偿责任；6.四被告共同承担本案的诉讼费用。
被告陈锦泉、陈敬葵、晋升电器、东源电气没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。
经审理查明：2012年7月3日，原告作为乙方，陈锦泉作为甲方，共同签订了一份《个人贷款合同》（合同编号为XXXXXXXXXXXX），约定由原告向陈锦泉发放贷款1000000元人民币。双方于《个人贷款合同》中约定“贷款期限自2012年7月3日至2017年7月3日。贷款期限自贷款发放之日起计算。实际贷款期、贷款发放日、贷款金额、贷款利率等信息以本合同项下的贷款转存凭证（贷款借据，下同）所记载的内容为准，甲方对此无异议。”同时，《个人贷款合同》第五条第一款的“利率及额度管理费”约定为“本合同项下的贷款利率为固定利率，即在贷款期限内，该利率保持不变”；第五条第二款的“罚息利率”约定为“甲方未按期归还借款或履行还款协议的，逾期贷款在于其期间按照届时适用的贷款利率水平加收50%的罚息”；第五条第三款约定“本合同所谓基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；此后，贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率……如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指利率调整日当日银行同业公认的或乙方公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外”；第五条第四款约定“贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息。如甲方不能按期计息，则自次日起计收复利”；第五条第五款约定“实行固定利率和可调整利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息；本合同项下贷款按月结息，结息日为每月15日”；第七条第一款的“还款原则”约定“本合同项下甲方的任何还款，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各种费用以及乙方实现债权和担保权利的费用，剩余款项按先还息后还本的原则偿还”；第七条第二款的“付息”约定“甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日。贷款到期后，利随本清”；第七条第三款的“还款方式”约定“本合同采用等额本息还款法，即在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月供款额计算公式如下：每月供款额=[贷款金额×贷款月利率×（1+贷款月利率）供款总期数]÷[（1+贷款月利率）供款总期数-1]”，注：若采用等额本息还款法或等额本金还款法，依法应从贷款发放当月起逐期还款，供款总期数为60期，每期还款应在还款周期最后一个月的15日前归还，最后一期还款在贷款期限到期日前偿还。乙方每期还款以甲方系统实际记载内容为准”；第六条第四款“还款账户”约定“甲方授权乙方直接从甲方在乙方处开立的结算账户（户名：陈锦泉，账号XXXXXXXXXXXX）中扣收应还款……甲方应在每期还本付息日前在还款账户中足额存入应还款项。若还款账户出现被冻结、止付等情况时，甲方应及时到乙方柜台办理还款”；第十三条“违约情形”第一款约定“出现下列情形之一的，均构成甲方违约：……2.甲方不按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的……4.甲方违反与乙方或其他第三人签订的其他类似合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、担保合同），或者因该等合同产生争议而进行诉讼或仲裁……”；第十四条“违约救济措施”约定“出现任一甲方违约情形的，乙方有权行使下述一项或几项权利：……9.解除本合同……”。
同日，陈敬葵、东源电气、晋升电器作为甲方，分别与作为乙方的原告签订了一份《保证合同》（合同编号分别为XXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXX），约定由陈敬葵、东源电气、晋升电器为陈锦泉在前述《个人贷款合同》中的债务提供连带责任保证，保证的范围包括前述合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及乙方为实现主债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、过户费、查询费、鉴定费及其他费用）。被告东源电气、晋升电器已向原告东莞银行厚街支行出具股东会决议，表示其通过股东会研究同意东源电气、晋升电器为陈锦泉的上述债务承担连带责任。
同日，陈锦泉作为甲方（出质人），原告作为乙方（质权人），又签订了一份《权利质押合同》（合同编号为XXXXXXXXXXXX）和《应收账款质押登记协议》（编号为XXXXXXXXXXXX-1），约定陈锦泉将其所有的东莞市厚街镇吉祥路XXX号的一幢楼房、东莞市厚街镇寮厦村寮厦路XXXX号的一幢楼房、东莞市厚街镇寮厦村荔园新村XXX巷XXX号的一幢楼房在2012年7月2日至2017年8月2日期间出租给伍某、张某、曹某产生的应收账款质押给原告。《权利质押合同》落款处的甲方一栏有陈锦泉的签名及捺印。《权利质押合同》所涉质权于2012年7月10日在中国人民银行征信中心进行了登记，登记编号为XXXXXXXXXXXX，登记的到期日为2017年7月9日，但登记的质权人为东莞银行股份有限公司。
2012年7月3日，陈锦泉及原告分别与案外人伍某、张某、曹某签订了三份《资金账户监管协议》，三方一致同意陈锦泉在原告处开立的账户为租赁资金结算账户，伍某、张某、曹某承诺将租金款项按租赁合同约定全额缴纳入上述账户作为陈锦泉偿还贷款本息的来源，伍某、张某、曹某完全同意以陈锦泉对上述物业的租赁应收账款作为质押标的质押给原告，原告对该租赁款拥有无可争议的优先权，上述账户内的资金应优先用于偿还陈锦泉对原告的贷款本息。
2012年8月30日，原告根据陈锦泉的指示向其指定的东莞书中厚建筑工程公司账户支付了案涉贷款1000000元。
原告主张陈锦泉从2016年3月15日起开始出现逾期还款的情况，遂提起本案诉讼。为证明陈锦泉的还款情况及律师费的支付情况，原告提交了贷款欠款明细表、个人贷款还款明细、民事委托代理合同、存款账户回单。贷款欠款明细表、个人贷款还款明细显示截至2016年8月15日陈锦泉的贷款余额为343354.49元、拖欠的本金为92051.89元、拖欠的利息为8307.36元、拖欠本金的罚息为2280.42元、拖欠利息的复息为214.74元。民事委托代理合同、存款账户回单显示原告委托广东赋诚律师事务所代理本案并支付了律师费9584元。
原告确认在提起本案诉讼之前没有书面向陈锦泉提出解除《个人贷款合同》，本院于2016年5月10日向被告陈锦泉公告送达本案的《起诉状》。
原告于2016年3月17日向本院提出财产保全的申请，要求本院冻结陈锦泉、陈敬葵、晋升电器、东源电气352938.49元人民币的银行存款，或查封、扣押相应价值的其他财产，并提供等额现金担保，本院于2016年3月17日作出民事裁定书，并冻结被告陈锦泉在东莞银行股份有限公司厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXX的银行账户，在广东发展银行股份有限公司东莞厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX的银行账户（轮候查封）；被告陈敬葵在东莞银行股份有限公司厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXX的银行账户；被告晋升电器在东莞银行股份有限公司厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX的银行账户；被告东源电气在东莞银行股份有限公司厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX的银行账户，在广东发发展银行股份有限公司东莞厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX的银行账户。本院亦查封了被告陈敬葵名下车牌号为粤SDS3**的车辆（轮候查封），被告陈敬葵名下的位于广东省东莞市厚街镇寮厦村鼎盛时代广场XXX号楼XXX的房屋（房地产权证号XXXXXXXXXX**号）。被告晋升电器在广东发展银行股份有限公司东莞厚街支行开立的帐号为XXXXXXXXXXXX的银行账户已销户无法冻结；粤SXXX**牌的汽车的所有人是陈某，该汽车并不在陈锦泉名下故无法查封；被告陈锦泉名下位于广东省东莞市厚街镇吉祥路XXX号公寓一幢、位于广东省东莞市厚街镇寮厦村寮厦路XXX号自建楼房一座、位于广东省东莞市厚街镇寮厦村寮荔园新村XXX巷XXX、XXX号自建楼房一座因查无结果无法查封。
另查明，被告陈锦泉与被告陈敬葵于2004年12月15日登记结婚，结婚证字号为粤莞结字140400760，双方为夫妻关系。
以上事实，有原告提交的个人借款申请表、个人贷款合同、委托支付书（复印件）、个人贷款借据、XXXXXXXXXXXX号《权利质押合同》、《房屋租赁合同》（复印件）、《应收账款质押登记协议》、《中国人民银行征信中心应收账款质押登记——初始登记》（打印件）、《资金账户监管协议（三方）》、XXXXXXXXXXXX号《保证合同》、XXXXXXXXXXXX号《保证合同》及股东会决议、XXXXXXXXXXXX号《保证合同》及股东会决议、个人贷款还款明细、贷款欠款明细表、民事委托代理合同、银行转账记录、当事人陈述及本院庭审笔录附卷为证。
本院认为：被告陈锦泉、陈敬葵、晋升电器、东源电气经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告提供的证据及陈述的事实进行质证与抗辩的权利，对此本院予以确认。本案是金融借款合同纠纷，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。陈锦泉作为借款人，应当就其已经按合同约定归还本息进行举证，但其未能提交任何证据，故对原告主张截至2016年8月15日陈锦泉尚欠贷款余额343354.49元、拖欠的本金92051.89元、拖欠的利息8307.36元、拖欠本金的罚息2280.42元，本院予以采信。根据《个人贷款合同》的约定，现被告陈锦泉违反《个人贷款合同》约定，构成违约，故原告诉求解除《个人贷款合同》，符合双方的约定，本院予以支持，但原告在提起本案诉讼之前没有书面向陈锦泉提出解除《个人贷款合同》，而本院于2016年5月10日向被告陈锦泉公告送达本案的《起诉状》，于2016年7月9日视为送达，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，本院确认原告与陈锦泉所签订的《个人贷款合同》于2016年7月9日解除。对原告诉求陈锦泉立即偿还贷款余额343354.49元及利息、罚息[截至2016年8月15日拖欠本金的利息8307.36元、拖欠本金的罚息2280.42元，自2016年8月15日起的利息、罚息按照《个人贷款合同》计算至本息清偿之日止]的主张，本院予以支持。至于原告诉求的律师费9584元，有民事委托代理合同和存款账户回单，本院也予以支持。
至于原告诉请其在上述债权范围内对陈锦泉名下位于东莞市厚街镇吉祥路XXX号的一幢楼房、东莞市厚街镇寮厦村寮厦路XXX号的一幢楼房、东莞市厚街镇寮厦村荔园新村XXX巷XXX号的一幢楼房的租金应收账款享有质押权并就上述租金应收账款享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第二百二十八条第一款关于“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”的规定，《权利质押合同》所涉质权在中国人民银行征信中心所登记的质权人为东莞银行股份有限公司，而非原告，故关于原告该项诉求，本院不予支持。
至于陈敬葵、晋升电器、东源电气的责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，原告诉求陈敬葵、晋升电器、东源电气对陈锦泉在本案中的债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。又，被告陈敬葵与被告陈锦泉为夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》的第二十四条规定，该案涉借款属于夫妻共同债务。此外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告晋升电器、东源电气承担保证责任后有权向被告陈锦泉追偿。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百二十八条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告东莞银行股份有限公司厚街支行与被告陈锦泉于2012年7月3日签订的合同编号XXXXXXXXXXXX的《个人贷款合同》于2016年7月9日解除；
二、限被告陈锦泉于本判决发生法律效力之日起三日内向原告东莞银行股份有限公司厚街支行偿还贷款余额343354.49元及利息、罚息[截至2016年8月15日拖欠本金的利息8307.36元、拖欠本金的罚息2280.42元，自2016年8月16日起的利息、罚息按照《个人贷款合同》计算本息清偿之日止]；
三、限被告陈锦泉于本判决发生法律效力之日起三日内向原告东莞银行股份有限公司厚街支行支付律师费9584元；
四、被告陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司对陈锦泉在本案中的债务承担连带清偿责任，被告东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司担保证责任后有权向被告陈锦泉追偿；
五、驳回原告东莞银行股份有限公司厚街支行的其他诉讼请求。
如果四被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案收取诉讼费6594元、保全费2285元，共8879元，均由被告陈锦泉、陈敬葵、东莞市厚街晋升电器安装服务部、东莞市东源电气安装有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 陈巧勤
人民陪审员 李爱君
人民陪审员 ＸＸ钊
二〇一六年八月十八日
书 记 员 杨雁萍
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