石家庄市桥西区人民法院
民 事 判 决 书
西民商初字第00247号
原告中国工商银行股份有限公司石家庄光明支行，住所地石家庄市桥西区裕华西路75号。
代表人冯丽燕，该支行行长。
委托代理人盛强，河北大广律师事务所律师。
被告魏洁杰，原石家庄市长安区土地管理局司机。
委托代理人耿书君，赵县粮食局退休职工。
被告陆凯云，系魏洁杰之妻。
被告李清芬，赵县纪委退休干部。
委托代理人李新创，赵县民生法律服务所法律工作者。
委托代理人贾国昌，河北邦友律师事务所律师。
被告魏胜彬，农民，系魏洁杰之父。
第三人李瑞雪，系李清芬之妻。
委托代理人李新创，赵县民生法律服务所法律工作者。
委托代理人贾国昌，河北邦友律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司石家庄光明支行（以下简称工行光明支行）与被告魏洁杰、陆凯云、李清芬金融借款纠纷一案，原告工行光明支行于2013年12月18日向本院起诉，2014年1月27日本院决定受理。本院受理后，原告申请追加魏胜彬为共同被告，本院依法通知魏胜彬参加诉讼。第三人李瑞雪因对本案抵押权提出异议，要求作为第三人参加诉讼，本院依法准予其作为第三人参加诉讼。后本院依法组成合议庭，于2014年12月4日公开开庭进行了审理。原告工行光明支行的委托代理人盛强，被告魏洁杰的委托代理人耿书君，被告李清芬及其委托代理人李新创、贾国昌，被告魏胜彬，第三人李瑞雪及其委托代理人李新创、贾国昌到庭参加了诉讼。被告陆凯云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告工行光明支行诉称，2011年12月7日，原告与被告魏洁杰签订《个人借款／担保合同》，约定被告向原告借款70万元用于经营；贷款期限3年，贷款利率以贷款发放时适用的基准利率上浮15%确定，遇利率调整按合同约定处理；采用按月等额本息还款法还款。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，原告有权解除合同，并要求被告偿还全部借款本息。被告李清芬出具同意抵押承诺书，并以其名下位于柏林街北段西侧房产办理了抵押登记。赵县金雅莱瓷砖出具经营实体担保承诺确认书。合同签订后，原告依约履行了放款义务。后被告累计14期未偿还原告借款，严重违反合同约定。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告魏洁杰签订的《个人借款／担保合同》；2、被告魏洁杰偿还截至2013年10月7日的贷款本金539710.39元、利息50491.29元，及至实际付清之日至按照合同约定应计付的利息；3、被告魏胜彬、陆凯云承担连带还款责任；4、拍卖或变卖被告李清芬抵押的上述房产，优先偿还原告贷款本息及实现债权的费用；5、诉讼费用由被告承担。
被告魏洁杰辩称，1、本案借款合同是我签字的，但实际借款人是我的父亲魏胜彬，父亲因年龄大，让我在贷款手续上签字作为借款人，该款项打入了我母亲账户，我未使用该款，也没有偿还利息；2、根据诚实信用原则，应由父亲魏胜彬偿还原告借款，我在力所能及的范围内也会帮助父亲还款，但现在确实没有能力；3、被告陆凯云是我的妻子，她也并非实际借款人，也没有替父还债的能力，希望法院依法公断。
被告陆凯云未到庭答辩。
被告李清芬辩称，1、我没有同意为魏洁杰的借款提供抵押担保，当初魏胜彬找我为其担保，如果我知道不是魏胜彬借款，我不会为他们编造的一个不存在的魏洁杰的赵县金雅莱瓷砖门市担保；借款合同上魏洁杰签字是魏胜彬代签；我没有见过银行的工作人员，原告与魏胜彬、魏洁杰签订本案借款合同时我不在场，我手里也没有合同；本案的《个人借款／担保合同》对我无效。2、我与魏胜彬是战友，他让我在空白手续上签字，我未征得妻子李瑞雪的同意就将房屋所有权证交给了他。后魏胜彬将房屋所有权证还给我，告诉我不用担保了，我就相信没有用我做担保。收到法院传票后，我到赵县房管局才得知魏胜彬还给我的是假证。魏胜彬背着我将我的房产进行抵押，该行为完全是欺诈性质，应认定我的担保无效；3、本案中魏胜彬和银行工作人员相互串通，编造事实，伪造国家机关证件，包括房屋所有权证及赵县金雅莱瓷砖门市的公司规模、经营地址、经营收入、营业执照等所有信息及手续，骗取了国家巨额财产，涉嫌刑事犯罪，应将本案移送公安机关处理。综上，应驳回原告对我的诉讼请求。
被告魏胜彬辩称，我同意承担连带责任，是我实际使用借款。
第三人李瑞雪述称，李清芬为魏洁杰担保时，我不在场。庭前进行了鉴定已经证实本案相关材料中我的名字并非我本人所签，手印也不是我本人按的。在接到法院传票之前，我对此事毫不知情，我对该抵押行为也没有追认，我手中还有魏胜彬归还的房屋所有权证，因此，李清芬用共有财产提供抵押未经我同意，对我没有法律效力。
经审理查明，2011年9月23日，被告李清芬作为抵押人向原告出具《同意抵（质）押承诺书》，承诺鉴于魏洁杰向原告申请70万元个人贷款，其自愿将上述房产抵押给原告，该承诺书不动产共有人处有“李瑞雪”字样及手印。同日，李清芬在《个人贷款抵（质）押核实书》抵押人处签字确认；被告魏洁杰及经营实体“赵县金雅莱瓷砖”向原告出具《经营实体担保承诺书》，承诺为借款人魏洁杰向原告的借款承担连带责任。本案审理过程中，查明该“赵县金雅莱瓷砖”个体工商户并不存在。
2011年11月25日，李清芬在《石家庄市赵县房屋抵押登记申请书》签字确认自愿将上述房屋向原告提供抵押，并申请抵押登记。2011年11月30日，李清芬在《自愿书》签字确认自愿将上述房产作为魏洁杰向原告借款的抵押物，房屋共有人处签有“李瑞雪”。同日，李清芬在《为他方贷款担保书》再次确认将上述房产抵押给原告，该担保书担保人处除李清芬签字外，还签有“李瑞雪”字样。后石家庄市赵县房管局为原告及李清芬办理了上述房屋的抵押登记。
2011年12月7日，原告与被告魏洁杰、李清芬签订《个人借款／担保合同》，借款金额、期限、利率及违约责任承担方式，贷款发放情况等同原告所诉事实。该合同抵押人处有李清芬签字，抵押物共有人处为空白。
后原告依约发放贷款，借款人魏洁杰及实际用款人魏胜彬均未依约还款。2012年11月15日，魏胜彬作为保证人向原告出具还款保证书，承诺对于魏洁杰在原告处的上述借款，魏胜彬将于2012年11月25日归还一期欠款，金额22000元，2012年12月15日前还清第二期欠款，金额22000元，之后每20日内偿还一期欠款，直至将全部欠款还清，之后按还款计划表正常还款。李清芬在抵押人处签字。2012年12月12日，原告委托律师向魏洁杰发送律师函，告知原告与其解除借款合同，并请在收到函后七日内还清截止目前的积欠本金、利息和剩余本金。同年12月19日，魏胜彬在该函上承诺“到本月底还银行欠款五万元，以后有事找我”。
截至2014年11月21日，被告尚欠原告借款本金539710.39元、利息112187.88元。
本案审理过程中，经河北公安警察职业学院司法鉴定中心鉴定，上述抵押登记中《自愿书》和《为他方贷款担保书》上“李瑞雪”字样不是李瑞雪本人所签。被告魏胜彬认可该李瑞雪的签字系其爱人在李清芬家中代签。现第三人李瑞雪持有二份本案房屋的房屋所有权证，其中一份为被告魏胜彬找人制作的假证，交付被告李清芬，另一份真实的房屋所有权证系李瑞雪因本案发现房产被抵押给原告并到赵县房管局了解情况后从赵县房管局所借。被告魏胜彬称，该假证系应李清芬的要求为隐瞒李瑞雪抵押一事而制作。第三人李瑞雪垫付鉴定费11800元。
另，被告魏洁杰与陆凯云系夫妻关系。被告李清芬与第三人李瑞雪系夫妻关系，本案涉及的抵押房产系二人的夫妻共有财产。被告魏胜彬和被告李清芬曾是战友。
以上事实，有原、被告及第三人的陈述及原告提交的《个人借款／担保合同》、个人贷款借款凭证、欠款明细、还款保证书及河北公安警察职业学院司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书等证据所证实，足以认定。
本院认为，虽被告李清芬认为本案借款合同上魏洁杰的签名系魏胜彬代签，但原告、魏洁杰及魏胜彬均认可该签字系魏洁杰本人所签，应以被告魏洁杰认可的为准，魏洁杰作为借款人，应承担还款责任。
被告李清芬称其在空白合同签字，不知道是为魏洁杰的该笔贷款提供抵押担保，但该主张与其出具《同意抵（质）押承诺书》并办理抵押登记的行为及其2012年11月15日在魏胜彬向原告出具的还款保证书上作为抵押人签字的行为相矛盾，应以其行为推定其为该笔借款提供抵押担保的意思表示真实。原告与魏洁杰、李清芬签订的《个人借款／担保合同》未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定有效。被告魏洁杰已累计六个月以上未按时足额还款，双方约定的解除合同的条件成就，原告有权解除合同，并要求被告偿还全部借款本息。
房产共有人李瑞雪称其对本案抵押担保不知情，经鉴定，抵押登记办理过程中《自愿书》和《为他方贷款担保书》的“李瑞雪”字样非其本人所签，原告亦未能提供证据证明李瑞雪知道或应当知道抵押事宜而未提出异议，应认定该抵押未经李瑞雪同意，故该抵押无效，原告诉求的抵押权未设立。被告李清芬承诺用上述房产为本案借款提供抵押担保，但其未告知房产共有人相关事宜，且在办理抵押登记过程中放任他人代房产共有人签字，对抵押无效存有过错；原告作为抵押权人，未能严格审查房产共有人的真实身份及相关签字的真实性，亦对抵押无效存在过错，故担保人李清芬应承担不超过债务人魏洁杰不能清偿部分的二分之一的赔偿责任，并在向债权人承担赔偿责任后，可向债务人进行追偿。
被告李清芬辩称原告工作人员与魏洁杰、魏胜彬存在相互串通情形，但未提交证据证实，本院对此不予认定。被告李清芬认为被告魏杰洁、魏胜彬在办理贷款过程中提交了虚假的赵县金雅莱瓷砖个体工商户的资料，且制作了假的房屋所有权证，本案涉嫌刑事犯罪，应移交公安处理，但各方当事人对本案借款的真实性均没有异议，“赵县金雅莱瓷砖”系本案借款的保证人，该个体工商户不存在虽加大了原告出借款项的风险，但原告作为债权人，有权选择要求借款人按照借款合同的约定偿还借款。关于假的房产证，可由相关部门进行处理，不影响本案民事责任的承担。
被告陆凯云与被告魏洁杰系夫妻关系，本案借款发生在二人夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，故对原告要求陆凯云承担连带责任的请求，本院予以支持。被告魏胜彬应依照其向原告承担保证责任的约定，对本案借款承担连带责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解除》第七条、第九条、第五十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第五条、第一百四十四条，的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司石家庄光明支行与被告魏洁杰于2011年12月7日签订的《个人借款／担保合同》终止履行；
二、被告魏洁杰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司石家庄光明支行借款本金539710.39元及利息（其中，截至2014年11月21日前的利息为112187.88元，2014年11月22日至实际付清之日的利息按照上述《个人借款／担保合同》约定利率计付）；
三、被告陆凯云、魏胜彬对上述债务承担连带责任；
四、被告李清芬向原告承担被告魏洁杰不能清偿部分的二分之一的赔偿责任，其承担赔偿责任后，可向被告魏洁杰追偿；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9702元，财产保全费5000元，共计14702元，由被告魏洁杰负担；鉴定费11800元，原告中国工商银行股份有限公司石家庄光明支行负担3933元，被告魏洁杰负担3933元，被告李清芬负担3934元；被告陆凯云、魏胜彬对魏洁杰负担部分承担连带责任；被告李清芬对魏洁杰负担的其不能清偿部分的二分之一承担赔偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 赵 静
人民陪审员 舒 瑛
人民陪审员 董墨龙
二〇一四年十二月四日
代书 记员 赵 斌