杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0111民初9106号
原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路425号，统一社会信用代码：913301835551566587。
代表人：王武金，该行行长。
委托诉讼代理人：谢群、王晓林，系该行员工。
委托诉讼代理人：黄念国，浙江恩波律师事务所律师。
被告：ＸＸ文，男，1971年3月5日出生，汉族，住杭州市富阳区。
被告：余红云，女，1974年1月26日出生，汉族，住杭州市富阳区。
被告:何桂云，女，1969年5月30日出生，汉族，住杭州市富阳区。
委托诉讼代理人：俞佳、包臣辉，浙江圣港律师事务律师。
被告:贾明珠，女，1964年10月6日出生，汉族，住杭州市富阳区。
委托诉讼代理人：杨金亚、陆华芳，浙江五勤律师事务所律师。
原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）诉被告ＸＸ文、余红云、何桂云、贾明珠金融借款合同纠纷一案，原告于2016年11月3日向本院提起诉讼，要求判令：1、被告ＸＸ文、余红云归还原告商惠通卡透支款本金人民币684246.71元，支付至2016年10月24日的利息、逾期罚息共332236.98元，合计1016483.69元，并支付按商惠通卡合约约定从2016年10月25日起计算至款还清日止的利息、罚息。2、被告何桂云、贾明珠对上述第1项债务承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由四被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2016年12月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢群、王晓林，被告ＸＸ文，被告何桂云委托诉讼代理人俞佳，被告贾明珠委托诉讼代理人杨金亚到庭参加诉讼。后本院依法组成合议庭，于2017年2月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢群、黄念国，被告何桂云委托诉讼代理人俞佳、包臣辉，被告贾明珠委托诉讼代理人杨金亚、陆华芳到庭参加诉讼。被告余红云经本院合法传唤，二次开庭均无正当理由拒不到庭。被告ＸＸ文第二次开庭无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
经审理，结合原、被告提供的证据和庭审陈述,本院认定如下事实：
2012年3月29日，被告ＸＸ文因经营需要向原告提出申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2090000088）。2012年4月26日，被告ＸＸ文在原告处申领了浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××03），根据被告ＸＸ文的申请及浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约及章程规定，被告ＸＸ文可以在30万元额度内进行取现透支，2012年7月24日被告ＸＸ文在原告处签订民泰信用卡（商惠通）信用额度调整申请表，申请总信用额度调整至人民币80万元整，其中固定信用额度调整至人民币30万元，临时信用额度调整至人民币50万元整。被告ＸＸ文可以在80万元额度内进行取现透支，每月30日为账单日，账单日后的第25天为到期还款日。如借款人在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账户逾期的，银行除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息。合约还约定：透支利息，执行利率分档计算，最高为日利率万分之五；罚息按最低还款额未还部分2%。
2012年7月24日，被告余红云签订共同还款责任确认书，自愿为被告ＸＸ文该商惠通卡债务承担共同还款责任，2012年7月24日，被告何桂云、贾明珠与原告签订商惠通卡保证合同，自愿为被告ＸＸ文债务承担连带责任保证担保。该合同约定保证担保范围：被保证人依据合约领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币（大写）捌拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。并约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带尝还责任。保证期间：自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。
2014年8月24日，被告ＸＸ文实际实现取现784246.71元，于2014年9月5日归还利息2500元，于2014年9月12日归还利息5000元，于2015年8月18日归还本金50000元，于2015年10月28日归还本金50000元，余本金684246.71元及相应利息并未如期偿还。被告何桂云、贾明珠也未依约履行连带担保责任。现原告提起诉讼，请求判如所请。
本院认为：原告民泰银行与被告方之间签订的商惠通卡领用合约和《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》、共同还款责任确认书、保证合同，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。
被告ＸＸ文于2014年8月24日使用商惠通卡透支784246.71元后，应按合约约定时间及时还款付息，但未按约定期限偿还，构成违约，应承担相应的民事责任。被告余红云作为共同还款人，应按约承担共同还款责任。因被告ＸＸ文事后归还部分透支借款本金和支付部分利息，故原告民泰银行起诉要求被告ＸＸ文、余红云偿还透支借款本金684246.71元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告ＸＸ文、余红云支付至2016年10月24日的利息、逾期罚息共332236.98元，并支付按商惠通卡合约约定从2016年10月25日起计算至款还清日止的利息、罚息请求，本院经审查认为原告计算有误，经核算至2016年10月24日的透支利息、罚息合计为304665.97元（利息300140.86元+罚息12025.11元-已付7500元）。
关于保证人何桂云、贾明珠的保证期间是否已过的焦点问题。本院认为按照商惠通卡合约上第二条第三点约定，还款方式分为全额还款和最低还款额还款。按后种还款方式，2014年9月24日和2014年10月25日前，被告方共应归还本金470548.03元（784246.71元×60%）及支付透支利息23962.73元和罚息4051.94元（利息和罚息均算至2014年9月30日止），减去2014年9月被告方支付利息7500元，尚应偿还本金470548.03元及利息、罚息20514.67元，共计491062.70元。自2014年10月25日起至原告起诉日2016年11月3日，已经超出保证期间二年。原告提供的通话催款记录和被告ＸＸ文第一次庭审陈述不能有力证明原告在2014年10月25日至2016年10月25日期间向何桂云、贾明珠主张过权利，故保证期间已过。原告就该部分本金和相应的利息，主张被告何桂云、贾明珠承担保证责任，本院不予支持。关于余下本金313698.68元（784246.71元-470548.03元）和相应利息，因在2014年11月24日及之后归还。故该部分本金和相应利息未过保证期间，被告何桂云、贾明珠应当承担保证责任。
2015年8月18日和10月28日，被告方分别归还50000元，共计100000元，应视为归还已过保证期间的部分。经本院核算，至2016年10月24日，未过保证期间的借款本金为313698.68元，利息、罚息为131178.33元（利息127989.06元+罚息1568.49元+1620.78元）；已过保证期间的借款本金为370548.03元，利息、罚息为173487.64元（304665.97元-131178.33元）。被告何桂云、贾明珠在承担保证责任后依法享有追偿权。
被告ＸＸ文第二次、被告余红云二次经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ文、余红云偿还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金684246.71元，于本判决生效之日起十日内付清。
二、被告ＸＸ文、余红云支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行至2016年10月24日止的利息、罚息304665.97元，并按照月利率15‰自2016年10月25日计算至借款本金684246.71元清偿之日止的利息，于本判决生效之日起十日内付清。
三、被告何桂云、贾明珠对一、二款项中借款本金313698.68元和至2016年10月24日相应的利息、罚息131178.33以及按照月利率15‰自2016年10月25日计算至借款本金313698.68元清偿之日止的利息承担连带清偿责任。
四、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费13948元，减半收取6974元，由原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行承担189元，由被告ＸＸ文、余红云67**元，被告何桂云、贾明珠对其中3052元承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。
审 判 长 黄韦卿
审 判 员 何建胜
人民陪审员 丁宇虹
二〇一七年五月二日
书 记 员 张云花