江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏09民终3892号
上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行，住所地在江苏省盐城市亭湖区人民中路59号。
负责人：陆凯，该支行行长。
委托诉讼代理人：张斌，男，该支行职员。
委托诉讼代理人：黄小萍，女，该支行职员。
被上诉人（原审原告）：陈晓萍，女，汉族，1965年2月19日生，住江苏省射阳县。
委托诉讼代理人：陈昌洋，盐城市亭湖区大洋法律服务所法律工作者。
上诉人中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行（以下简称工行亭湖支行）因与被上诉人陈晓萍借记卡纠纷一案，不服江苏省盐城市亭湖区人民法院（2016）苏0902民初7053号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月28日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
工行亭湖支行提出上诉请求：1、依法撤销一审判决。2、一审、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实与理由：一审法院判决认定上诉人对被上诉人陈晓萍存款被盗负有赔偿责任，既没有事实根据也没有法律依据，一审法院在案件审理中查明并认定了以下事实：1、被上诉人2012年2月29日在中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行东亭分理处（以下简称工行东亭分理处）申请办理一张卡号为62×××88的中国工商银行借记卡，该卡介质类型为磁条，该账户开通了自助设备对外转账、自助设备取现和POS转账消费业务。被上诉人在申请该卡时还申请办理了网上银行业务。陈晓萍在办卡申请书中确认已阅知申请书背面的“填写说明”以及“特别提示”，知悉相关业务风险并自愿遵守各项业务章程、服务协议和制度规定。申请书背面所附《个人银行结算账户管理协议》第十四条规定，对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方（开户申请人）本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担。2、“被上诉人在使用借记卡过程中，保管不善，导致涉案借记卡信息被许杰、王吉华、刘乾亮复制，在输入借记卡密码时，未尽谨慎防范义务，致使被偷窥，存款被盗陈晓萍自身存在过失”。基于一审法院认定的以上事实，可见：陈晓萍存款被盗系许杰、王吉华、刘乾亮所为，造成被盗原因系陈晓萍本人对银行卡、账户介质和密码保管不善导致，许杰、王吉华、刘乾亮对陈晓萍负有赔偿义务。而一审法院给予以上事实却得出银行违约并承担50%的赔偿责任显示是错误的。
陈晓萍答辩称：被上诉人办卡事实存在，所谓特别说明，因被上诉人不识字，对此情况不清楚。原审法院判令上诉人承担本案的50%责任是符合事实的，请求二审人民法院予以维持。
陈晓萍向一审法院起诉请求：工行亭湖支行支付其存款本金28000元及利息，按年息7.86%计息，利息约为2000元。
一审法院认定事实：2012年2月29日，陈晓萍在工行东亭分理处申请办理一张卡号为62×××88的中国工商银行借记卡，该卡介质类型为磁条，该帐户开通了自助设备对外转帐、自助设备取现和POS转帐消费业务。陈晓萍在申请该卡时还申请办理了网上银行业务。陈晓萍在办卡申请书中确认已阅知申请书背面的“填写说明”及“特别提示”，知悉相关业务风险并自愿遵守各项业务章程、服务协议和制度规定。申请书背面所附《个人银行结算帐户管理协议》第十四条规定，对于预留密码的帐户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方（开户申请人）本人行为，甲方应妥善保管帐户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担。
2014年7月中旬，陈晓萍为偿还寄养在许杰（刑事案件被告人）处信用卡欠款，持卡号为62×××88的借记卡至许杰在盐城市宝龙公寓1号楼710的办公室，将该卡交易密码告知许杰，许杰将该卡和交易密码交给王吉华办理偿还信用卡欠款事宜。王吉华在许杰办公室内用事先准备好的读卡器对借记卡进行了复制，并将借记卡信息和密码通过互联网发送给福建省厦门市思明区新景世纪城21栋802-3号的刘乾亮。后刘乾亮与他人一起根据王吉华提供的信息资料伪造了陈晓萍的工商银行借记卡。2014年7月20日15时20分，陈晓萍向上述借记卡内存入28000元，随后其开设银行卡时预留的187××××5578手机上先后收到银行短信通知，告知陈晓萍借记卡先后通过ATM机取现2万元，转账8000元，合计盗取28000元。陈晓萍请银行查询后得知，被转入的银行卡号是62×××88，开户行福建省三明市江滨支行，户主冯绍贤。陈晓萍于当日15时40分电话报警。王吉华、许杰、刘乾亮先后被盐城市公安局城南新区分局以涉嫌信用卡诈骗罪刑事拘留。该案由盐城市亭湖区人民检察院于2015年7月24日诉至原审法院，该院于2015年11月12日作出（2015）亭刑初字第0182号刑事判决：一、被告人刘乾亮犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十一年三个月，并处罚金人民币三十五万元。刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年1月6日（羁押之日）起至2026年3月25日止（先行拘留9日已折抵刑期9日、监视居住4日已折抵刑期2日，合计折抵刑期11日）。罚金限在判决生效后十日内向该院缴纳。二、被告人王吉华犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十一年二个月，并处罚金人民币三十五万元。刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年12月20日（羁押之日）起至2026年2月19日止。罚金限在判决生效后十日内向该院缴纳。三、被告人许杰犯信用卡诈骗罪，判处十年三个月，并处罚金人民币三十万元。刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年12月26日（羁押之日）起至2025年3月22日止（监视居住6日已折抵刑期3日）。罚金限在判决生效后十日内向该院缴纳。四、未退赃款人民币七十五万二千五百元，依法继续追缴。该判决已生效。刑事案件在侦查、起诉、审理期间，各被告人未能退还案涉赃款。
一审法院认为，陈晓萍向工行亭湖支行申请办理借记卡，工行亭湖支行向陈晓萍发放了工商银行借记卡，双方形成储蓄存款合同关系。陈晓萍作为借记卡持有人，其负有妥善保管银行卡及密码的义务。工行亭湖支行作为发卡机构，其负有按约给付存款本息、为存款人保密以及保障持卡人用卡安全等义务。本案中陈晓萍所持借记卡被他人用读卡器对借记卡信息进行复制，将陈晓萍借记卡中的存款进行盗刷导致其存款损失。对此损失，双方当事人均负有责任。一方面，工行亭湖支行作为发卡行应承担用卡安全保障不到位的违约责任。虽然《个人银行结算帐户管理协议》约定对于预留密码的帐户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方（开户申请人）本人行为，甲方应妥善保管帐户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担，但该约定应当基于银行支付的款项是通过银行发放的真实有效的银行卡作为介质所支付。而本案所涉28000元存款是许杰、王吉华、刘乾亮用复制卡盗刷，并未通过银行发放的工商银行借记卡或陈晓萍申请开办的电子银行支付给陈晓萍。银行应当对磁条卡交易可能存在的安全缺陷及时修复。另一方面，陈晓萍在本案中也存在过失。按照《个人银行结算帐户管理协议》的规定，陈晓萍对自己的借记卡负有妥善保管帐户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证的义务。陈晓萍在使用借记卡过程中，保管不善，致案涉借记卡信息被被告人许杰、王吉华、刘乾亮复制，并告知他人交易密码，导致存款被盗刷。根据其过失责任的程度，陈晓萍应与工行亭湖支行承担同等责任。因一审法院于2015年11月12日作出（2015）亭刑初字第0182号刑事判决已生效，该判决确定未退赃款人民币75.25万元，依法继续追缴，该应追缴款项中包含陈晓萍被盗刷的28000元，故工行亭湖支行应在上述判决应追缴款项追缴不足范围内承担50%的赔偿责任。关于陈晓萍主张赔偿金额的利息按年息7.86%计算的问题，因陈晓萍未能提供相应证据予以佐证，对其该诉请予以调整，以具体的赔偿金额，自2014年7月20日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期存款利率计算利息。综上，原审法院遂判决：一、工行亭湖支行应在（2015）亭刑初字第0182号刑事判决书中属于陈晓萍所有的28000元追缴款项追缴不足范围内承担50%的赔偿责任，并承担此款从2014年7月20日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期存款利率计算的利息。二、驳回陈晓萍其他诉讼请求。案件受理费550元，因适用简易程序依法减半275元，由陈晓萍、工行亭湖支行各半承担。
本院经审理查明，原审法院审理查明的事实属实，本院予以认定。
本案二审争议焦点为：上诉人对于被上诉人的银行卡被盗刷是否负有赔偿责任。
本院认为，工行亭湖支行与陈晓萍之间形成合法有效的储蓄存款合同关系。工行亭湖支行作为陈晓萍借记卡的发卡机构，应当保障借记卡内的资金安全及借记卡的使用安全。《个人银行结算账户管理协议》第十四条规定的“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方（开户申请人）本人行为”，该使用正确密码的前提是使用真实合法的银行卡，而非由犯罪分子复制而成的伪卡。本案中，陈晓萍借记卡内的资金系被他人使用伪卡在ATM机上进行交易而导致被盗刷，说明工行亭湖支行提供的借记卡存在安全缺陷，其应当承担相应的赔偿责任；作为借记卡持有人的陈晓萍，在使用借记卡过程中，未妥善保管银行卡的密码，本身对损失的发生也负有相应的责任。原审法院根据责任大小，依法确定工行亭湖支行应对刑事追赃不足的部分承担一半赔偿责任，并无不当。综上，工行亭湖支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费550元，由上诉人中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 岳维群
审判员 胥 霞
审判员 钟红梅
二〇一七年十一月九日
书记员 朱 滢