河南省南乐县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民初字第530号
原告南乐县农村信用合作联社，住所地南乐县。
法定代表人段建周，理事长。
委托代理人李怀强，南乐县148法律服务所法律工作者。
被告中国人寿保险股份有限公司濮阳分公司，住所地濮阳市。
代表人王金超，经理。
委托代理人张红军、王素南，河南卫都律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市。
代表人王新生，经理。
委托代理人张红军、王素南，河南卫都律师事务所律师。
原告南乐县农村信用合作联社与被告中国人寿保险股份有限公司濮阳分公司（以下简称人寿濮阳分公司）、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿河南分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年4月3日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托代理人李怀强，被告人寿濮阳分公司、人寿河南分公司共同的委托代理人王素南均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年10月23日，王文海因承包水利工程，从原告下设的杨村信用社借款人民币80万元，约定借款期限12个月。原告为转嫁风险，当即要求王文海在原告处与被告签订了“小额贷款借款人意外伤害险”合同一份，合同约定保险金额为80万元，第一顺序受益人为原告下设的杨村信用社。2013年7月17日，王文海在家中突发意外死亡，导致原告发放给王文海的80万元借款无法向其催要，后原告依据保险合同向被告申请理赔，被告拒赔，请求法院依法判令被告给付原告保险金80万元及利息，诉讼费由被告负担。
被告人寿濮阳分公司、人寿河南分公司均未提交书面答辩意见，其共同的委托代理人在本院庭审中口头答辩称，投保人投保的是国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险条款第四条已明确约定保险责任，而被保险人非意外死亡，不属于保险合同理赔范围，被告不承担保险责任。
经审理查明，2012年10月23日，王文海因承包水利工程从南乐县农村信用合作联社杨村信用社借款80万元，期限12个月，自2012年10月23日至2013年10月23日。当日，王文海在杨村信用社购买了一份小额贷款借款人意外伤害保险，该保险单载明：保单号为1924410301270092；投保人、被保险人为王文海；贷款合同编号为312050020121023020；保险金额（贷款金额）80万元；保险期间：自2012年10月23日至2013年10月23日；第一顺序受益人为南乐县农村信用合作联社杨村信用社，第二顺序受益人为法定；该保险单上盖有人寿河南分公司的保险合同专用章，投保人未签名。2013年6月30日至7月14日，王文海因患胰尾囊腺瘤、脾脏炎症伴出血囊性变在濮阳市人民医院住院治疗。病历记载出院情况为：患者精神好，无发热、腹痛、腹胀等不适，各项生命体征平稳，复查血常规提示血小板1253×10³／L，考虑为脾切除术后代偿性升高，建议定期复查，必要时应用抗凝药物。出院医嘱：注意休息及饮食；定期复查；如有不适，及时复诊。2013年7月17日晚11时左右，王文海在家中休息时从床上坠到床边一凳子上，又从凳子上坠到地面上，其妻发现其在地上躺着并脸色黑青，遂拨打120急救，濮阳市第三人民医院派医生张同昱、护士董娜前去王文海家出诊抢救，二人到达后，见王文海躺在地上，已无生命体征，抢救约半小时左右，王文海没有复苏，宣布其死亡；抢救过程中，医生张同昱、护士董娜均发现王文海胸部有轻微擦伤；该医院出具居民死亡医学证明书显示：王文海为猝死，发病至死亡间隔时间大概为10分钟。王文海尸体未经有关部门进行尸检，已火化。原告提交的王文海户口注销证明显示，变动原因为：死因不明；被告提交的王文海户口注销证明复印件显示，变动原因为：各种疾病死亡。2014年1月15日，南乐县农村信用合作联社杨村信用社向人寿濮阳分公司申请理赔，该公司以王文海意外伤害死亡证据不足为由，驳回了其索赔申请。
另查明，国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款第四条约定：在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身故的，本公司按照本合同约定的保险金额给付身故保险金，本合同终止。第十一条约定：意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害。关于王文海死亡是否属意外伤害的问题，本院根据原告的申请于2014年9月9日邀请了南乐县医学卫生界4位医师及濮阳市司法鉴定人协会特聘专家扈志忠，与原、被告双方共同召开了听证会，4位医师与扈志忠均一致认为，从医学角度讲，猝死本身就存在意外性，虽王文海曾因病住院治疗并做过手术，但术前已做全面检查，术后恢复良好，生命体征平稳，可以排除其存在潜在的引起猝死的疾病，且王文海有坠伤史，应为坠伤导致的猝死，属意外死亡。
再查明，南乐县农村信用合作联社杨村信用社系原告的分支机构，无独立法人资格，其权利和义务均由原告享有和承担。
又查明，王文海死亡前一直未偿付原告借款本金，其及其家人分别于2013年1月15日、5月15日、7月31日三次支付南乐县农村信用合作联社杨村信用社利息分别为22400元、28000元、24533元。
上述事实，由当事人陈述、营业执照、组织机构代码证、王文海贷款手续、保险单、死亡证明、火化证明、村委会出具的安葬证明、户口注销证明、理赔申请书、驳回理赔申请书、住院病历、国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款等证据以及庭审笔录、听证笔录、证人证言在卷佐证，本院足以认定。
本院认为，王文海投保的小额贷款借款人意外伤害保险合同是王文海与人寿河南分公司之间真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方应当按照诚实信用原则履行各自的义务。原告作为本保险合同的第一顺序受益人南乐县农村信用合作联社杨村信用社的权利和义务的享有和承担的企业法人单位，具有合法的原告主体资格，有权向人寿河南分公司主张权利。根据原、被告诉辩及庭审质证意见，双方争议的焦点为：王文海猝死是否属于本案保险合同中意外伤害事故的赔偿范围，人寿河南分公司是否应当向原告赔付意外伤害保险金80万元。被告辩称，王文海为非意外死亡，不属保险合同理赔范围，其不应承担保险责任。本院认为，濮阳市第三人民医院出具的居民死亡医学证明书显示，王文海为猝死；原、被告分别提交的王文海户口注销证明中显示，变动原因分别为：死因不明、各种疾病死亡。关于王文海死亡是猝死、死因不明还是各种疾病死亡，因公安部门在未进行尸检的情况下在户口注销证明中显示“死因不明”和“各种疾病死亡”均不具有客观真实性和权威性，应以医疗机构出具的诊断证明为准，故王文海死亡应为猝死。关于猝死是否属意外伤害死亡的问题，根据听证会中多名医师意见，猝死属于死亡的一种表现形式，而非死亡原因，猝死本身就存在意外性，王文海的病历记载已经排除其存在潜在的引起猝死的疾病，且其有坠伤史，应认定坠伤导致的猝死，属意外死亡。在被告未提供相关证据证明王文海属非意外死亡的情况下，结合本案现有证据，不能认定王文海死亡的原因是身体疾病造成，据此，王文海死亡原因中确实存在外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观因素。关于本案保险合同中约定的“意外伤害”的概念应如何理解问题，虽保险条款对意外伤害以“释义”的形式进行了解释，但保险合同中的有关条款属格式条款，在保险双方对“意外伤害”的理解产生分歧时，保险公司对“意外伤害”的条款解释不是唯一的依据，应从合同条款、案件事实及保护被保险人的合法利益角度出发，综合考虑。综上分析，王文海猝死属于本案保险合同中意外伤害事故的赔偿范围，人寿河南分公司作为该保险合同的保险人应当承担理赔义务，被告不予理赔的辩解意见，本院不予采纳。原告要求人寿濮阳分公司承担理赔义务无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告请求的利息问题，因原告作为第一顺序受益人请求的是王文海的意外伤害保险金，该保险金在未经人寿河南分公司认可或法院裁判前，对是否应予赔付及赔付数额不具有确定性，不产生利息，故原告要求被告赔付利息的请求于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第十四条、第二十三条、第三十条、第四十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内赔付原告南乐县农村信用合作联社人身意外伤害保险赔偿金共计人民币800000元。
二、驳回原告南乐县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费11800元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时向本院领取缴纳上诉费用通知，按照不服本判决部分的上诉请求数额，向河南省濮阳市中级人民法院交纳上诉案件受理费，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费或交费后未将上诉案件受理费票据备查联向本院递交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 冯利敏
审 判 员 贾 佳
人民陪审员 赵 玮
二〇一四年九月十六日
书 记 员 武益新