福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初4964号原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行，住所地：福建省南安市洪濑镇江滨东路75-77号，统一社会信用代码：91350583597851018G。负责人黄清珍，系该行行长。委托代理人黄晓彬，男，1991年3月11日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市，委托代理人黄智勇，男，1990年3月17日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市，被告黄庆源，男，1979年2月16日，汉族，住福建省南安市，被告许丽芬，女，1979年11月22日，汉族，住福建省南安市，被告黄达聪，男，1980年10月15日，汉族，住福建省南安市，原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行（以下简称“洪濑农商行”）与被告黄庆源、许丽芬、黄达聪金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月28日立案受理。依法由代理审判员黄小兰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洪濑农商行的委托代理人黄晓彬到庭参加诉讼，被告黄庆源、许丽芬、黄达聪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪濑农商行诉称，2015年6月2日，被告黄庆源因欠缺资金向原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行（以下简称原告）申请办理一张普惠金融卡，额度为50000元。2015年6月10日，经原告及被告保证人黄达聪同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，三方约定：被告黄达聪自愿为黄庆源在原告处自2015年6月10日至2016年6月30日止的借款提供连带保证担保，担保的债权最高额为人民币50000元本金及相应利息、滞纳金、违约金，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告依约于2015年6月10日向被告黄庆源发放了额度为50000元的普惠金融卡，被告黄庆源即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。欠息后，被告黄达聪亦未履行其连带保证责任。被告许丽芬作为被告黄庆源妻子，对于其夫于婚姻关系存续期间向原告所借的50000元贷款及其相应的利息及罚息依法应承担偿还责任。为此，原告请求判令：1、被告黄庆源、许丽芬共同立即偿还普惠金融卡透支本金人民币31467.60元及利息、违约金、滞纳金（利息、违约金、滞纳金自2016年11月18日起至实际还款日止按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2017年6月21日本息暂计46513.50元）；2、由被告黄达聪对上述款项承担连带清偿责任；3、由三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。在本案审理过程中，原告称本案利息、违约金、滞纳金应自2016年9月21日起算，这从原告提交的南安农商银行福万通信用卡历史交易明细账上可以体现，原来的诉状称自2016年11月18日起算系笔误。被告黄庆源、许丽芬、黄达聪均未作答辩。经审理查明，2015年6月2日，被告黄庆源因购材料向原告洪濑农商行申领福万通普惠金融卡，申请信用额度人民币50000元，联系人姓名许丽芬，担保人名称黄达聪，扣款方式最低还款额，领卡方式快递。原告与被告黄庆源面谈，约定利率按月利率12‰执行。被告黄庆源申领的福万通普惠金融卡账单日为每月21日，最后还款日是在账单日的第25天。2015年6月10日，原告洪濑农商行与被告黄庆源、黄达聪签订了合同编号为DB9070726032015776366038号的《最高额保证合同》1份，合同约定由保证人黄达聪自愿为原告自2015年6月10日起至2016年6月30日止，与被告黄庆源办理约定的各类业务包括福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币50000元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证等。2015年6月11日，原告邮寄福万通普惠金融卡产生20元发卡费用；2015年6月15日，被告黄庆源持福万通普惠金融卡透支金额25000元，转账金额1000元；2015年6月16日，被告黄庆源持福万通普惠金融卡转账两次金额分别为20000元、3900元。上述四笔透支金额合计人民币49900元。被告黄庆源与被告许丽芬系夫妻关系，本案借款事实发生在被告黄庆源与被告许丽芬夫妻关系存续期间。被告黄庆源透支后，未能依约偿还款项，自2015年6月21日开始产生透支利息，至今尚欠原告透支本金人民币31467.60元及相应的利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金违约金按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）未偿还，截止2017年6月21日的尚欠的利息、滞纳金及违约金合计人民币15045.90元。被告许丽芬未偿还过，被告黄达聪亦没有履行相应的担保责任。另查，自2017年1月份起，滞纳金名称更改为违约金。上述事实，有原告提供的《营业执照（副本）》复印件1份、法定代表人身份证明1份、法定代表人身份证复印件1份、被告黄庆源、黄达聪的《居民身份证》复印件各1份、被告黄庆源与被告许丽芬的结婚证复印件1份、被告许丽芬的常住人口登记卡复印件1份、普惠金融卡申请书1份、被告黄庆源、黄达聪与原告签订合同编号为DB9070726032015776366038号的《最高额保证合同》1份、南安农商银行“容易贷”小额农户贷款申请面谈调查表1份、南安农商银行福万通普惠金融卡调查审查审批表（支行）1份、南安农商银行福万通信用卡历史交易明细账1份以及原告的委托代理人在庭审中的陈述等为据，证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，且能够互相印证，本院予以确认。三被告对上述证据均未提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，视为其对证据的真实性和证明对象都没有意见，上述证据能够相互印证形成证据锁链，依法可以作为本案定案的依据。本院认为，被告黄庆源向原告洪濑农商行申领福万通普惠金融卡，自愿遵守领用合约的各项规则，双方的意思表示真实，内容没有违反法律规定，故该普惠金融卡申请书合法有效。原告洪濑农商行与被告黄庆源、黄达聪签订的《最高额保证合同》，主体资格适格，当事人的意思表示真实，内容没有违反法律规定，故该保证合同合法有效。被告黄庆源持福万通普惠金融卡透支后，偿还部分本息后未能再偿还，违背了诚实信用的原则，被告黄庆源的行为已属违约，依法应承担清偿责任和违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，故原告请求判令被告黄庆源偿还原告透支本金31467.60元及相应的利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金、违约金按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，截止2017年6月21日的利息、滞纳金、违约金合计人民币15045.90）合理合法，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国婚姻法》及相关法律的规定，婚姻关系存续期间，夫或妻一方以个人名义所负的债务，应当按共同债务来处理。本案借款事实发生在被告黄庆源与被告许丽芬夫妻关系存续期间，因此本案借款应认定为被告黄庆源与被告许丽芬的夫妻共同债务，原告要求被告许丽芬对本案借款的本息承担共同偿还责任，依法有据，应予支持。被告黄达聪自愿为本案透支款提供连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，故原告于保证期间内起诉请求被告黄达聪承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。被告黄庆源、许丽芬、黄达聪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃答辩、举证等相关诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告黄庆源、许丽芬应于本判决生效后10日内共同偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行透支本金人民币31467.60元及利息、滞纳金、违约金（截止2017年6月21日的利息、滞纳金、违约金为人民币15045.90元，2017年6月22日起至本判决确定的还款之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定及双方合同的约定计算）；二、被告黄达聪对上述款项承担连带清偿责任；保证人在承担保证责任后，有权向被告黄庆源、许丽芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币963元，减半收取后为人民币481.50元，由被告黄庆源、许丽芬、黄达聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  黄小兰二〇一七年八月二十九日书 记 员  洪小玲速 录 员  苏晓芸附:本案引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》：第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《中华人民共和国担保法》：第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》：第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》：第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。执行的申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。