福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0302民初3268号原告：中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市文献西路1129号。统一社会信用代码：91350300855342188U。负责人黄勇超，行长。委托代理人：李远航，男，1960年8月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。系原告员工。委托代理人：陈群，男，1970年11月10日出生，汉族，住莆田市城厢区。系原告员工。被告：赖明忠，男，1967年6月11日出生，汉族，住福建省仙游县，被告：郑国霞，女，1968年7月1日，汉族，住福建省仙游县，原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称：建行莆田分行）与被告赖明忠、郑国霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李远航、陈群到庭参加诉讼，被告赖明忠、郑国霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除编号为350636206-017220140519243号《个人消费借款合同》；2、被告赖明忠、郑国霞偿还所欠原告贷款本金人民币697838.43元（以下币种均为人民币）及该款自2016年3月28日起至贷款还清之日止按合同约定的标准计算的利息（含复利、罚息，暂算至2016年6月17日计17492.48元）；3、原告对被告赖明忠、郑国霞用于本案抵押的位于枫亭××村鲤喉尾的房地产[房屋所有权权证号：仙政房权证ＦＴ字第××号，共有证号：仙政房FT共字第2001006号，土地使用权证号：仙国用（2000）字第X147727号]拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费及其他费用由二被告承担。事实和理由：被告赖明忠于2014年9月28日向原告借款960000元，双方约定借款有效期限为5年，并以被告赖明忠、郑国霞所有的位于枫亭××村鲤喉尾的房地产作抵押，合同约定内容详见《个人消费借款合同》。借款合同约定借款人未按合同约定还本付息和支付相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除本合同，提前收回发放借款本息，并有权依法处分抵押物，要求担保人提前履行担保责任。因被告赖明忠与被告郑国霞系夫妻关系，根据《婚姻法》等法律规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债款，应当按夫妻共同债务处理，故被告赖明忠与被告郑国霞应对本案债务承担共同还款责任。截止2016年6月17日，被告已累计超过3期未能按期归还贷款本息，共欠贷款本金697838.43元及相应的利息17492.48元，经原告多次催讨，被告均不能履行还款义务，致使原告债权无法按时得到实现。原告认为借款合同一经签订即具有法律效力，因被告欠款违约已给原告造成经济损失，故原告提起诉讼。被告赖明忠、郑国霞未作答辩。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、原告《营业执照》1份，欲证明原告主体适格。二、二被告《居民身份证》各1份，欲证明被告主体适格。三、编号为350636206-017220140519243号《个人消费借款合同》各1份，欲证明：被告赖明忠向建行莆田分行借款960000元的事实，且原告已经依约向被告发放贷款，履行了合同约定的义务；借款人未按合同约定偿还贷款本息的，债权人有权要求借款人立即归还贷款本息；借款人未按合同约定偿还本息的，债权人有权要求借款人按合同约定计收罚息和复利的事实。四、《个人贷款支付凭证》1份，欲证明贷款人发放贷款事实。五、《结婚证》1份，欲证明被告赖明忠与被告郑国霞的夫妻关系，被告郑国霞对被告赖明忠在本案借款合同项下债务承担共同还款责任。六、仙游房他证鲤字第××号《房屋他项权证》、仙他项（2014）第1411号《土地他项权证》各1份，欲证明原告对位于仙游县枫亭××村鲤喉尾的房地产[房屋所有权权证号：仙政房权证ＦＴ字第××号、共有证号：仙政房FT共字第2001006号；土地使用权证号：仙国用（2000）字第X147727号]享有合法抵押权。被告未按约还款时，原告对该房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。七、《中国建设银行个人贷款对账单》1份，欲证明被告赖明忠未按约定还款的事实及其拖欠原告本息的情况。本院审查认为，因被告赖明忠、郑国霞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2014年7月28日，被告赖明忠作为借款人（抵押人）、被告郑国霞作为抵押人与原告签订《个人消费借款合同》（合同号：350636206-017220140519243），约定由被告赖明忠向原告借款人民币960000元，借款用于购买耐用消费品，借款期限为60个月（自2014年9月18日起至2019年9月18日止）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）40%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%，借款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；贷款人将款项一次划入借款人指定账户；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日；借款人选取委托扣款方式归还应付本息；借款人选择采用等额本息还款方法的的还款方式归还本息；担保方式为抵押，抵押物为坐落于枫亭××村鲤喉尾的房地产及其占用范围内的土地使用权[房屋所有权权证号：仙政房权证ＦＴ字第××号、共有证号：仙政房FT共字第2001006号；土地使用证号：仙国用（2000）字第X147727号]。后办理抵押登记手续；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利。抵押担保范围包括本合同所约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2014年9月28日，原告依约发放了贷款960000元。自2016年3月28日起，被告赖明忠未能按期足额偿还借款本息。截至2016年6月30日，被告赖明忠尚欠原告借款本金697838.43元。另查明，被告赖明忠与被告郑国霞系夫妻关系，于1989年5月7日登记结婚。综上所述，本院认为，建行莆田分行与被告赖明忠签订的《个人消费借款合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告与被告赖明忠在借款合同中约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用以及解除与借款人的借贷关系。被告赖明忠不按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，其应按合同约定承担违约责任，故原告主张依约解除借款合同关系并主张被告偿还借款本金697838.43元及按合同约定计算的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。本案借款系被告赖明忠与被告郑国霞婚姻关系存续期间的债务，故被告赖明忠、郑国霞对上述债务，应共同偿还。原告要求对处置被告赖明忠、郑国霞提供抵押的房地产所得优先受偿，因合同对抵押已作明确约定，且抵押房地产已办理抵押登记手续，故该主张本院亦予以支持。因被告赖明忠、郑国霞经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条及第一百九十五条第一款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除编号为350636206-017220140519243号的《个人消费借款合同》；二、被告赖明忠、郑国霞应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币697838.43元及按该款自2016年3月28日起按合同约定的利息、罚息、复利；三、原告中国建设银行股份有限公司莆田分行对被告赖明忠、郑国霞为本案借款提供抵押的位于枫亭××村鲤喉尾房地产[房屋所有权权证号：仙政房权证ＦＴ字第××号、共有证号：仙政房FT共字第2001006号；土地使用权证号：仙国用（2000）字第X147727号]变现所得价款享有优先受偿权。本案案件受理费10953元，由被告赖明忠、郑国霞负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长 李 启 昌人民陪审员 郑 剑 群人民陪审员 廖 慧 丹二〇一六年九月十八日书 记 员 张郑冰冰附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1建筑物和其他土地附着物；（2建设用地使用权；（3以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4生产设备、原材料、半成品、产品；（5正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6交通运输工具；（7法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。