广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民二初字第1420号
原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区。注册号（分）：440600000019410。
负责人蒋振流，行长。
委代理人刘德平，男，汉族，1984年3月12日出生，住所广东省佛山市禅城区。公民身份号码：4413241984********。系原告员工。
委托代理人张楠，男，汉族，××年××月××日出生，住所广东省佛山市禅城区。系原告员工。
被告何建华，男，汉族，住所广东省佛山市顺德区。公民身份号码：×××3139。
被告陈绮梅，女，澳门特别行政区居民，现住广东省佛山市顺德区。澳门居民身份号码：×××2261（）。
原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告何建华、陈绮梅金融贷款合同纠纷一案，本院于2015年11月2日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员刘继龙担任审判长，与代理审判员尹宇飞、人民陪审员陈贞卫组成合议庭进行审理。本案于2015年12月14日开庭公开进行了审理，原告的委托代理人刘德平到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由未庭。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告何建华分别于2009年6月4日签订编号为JFSAA20096＊＊＊和2009年6月8日签订编号为JFSAA20096＊＊＊号的《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向被告何建华提供货款226万元和13万元用于其购买住房和汽车位，期限分别为240个月、180个月，贷款利率均为中国人民银行公布实施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%，浮动周期为12个月；均采用按月等额本息还款法，还款日为每月的4日。被告何建华是上述房地产及车位的所有人，同意以所购房产及车位为上述两笔贷款作为抵押担保。双方依法办理了抵押登记备案手续。贷款合同第三条约定逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款合同通用条款第三条还约定，若借款人未按时偿还贷款本息，贷款人可以单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求其立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。另，被告何建华与被告陈绮梅系夫妻关系，在婚姻关系存续期间被告何建华所负债务属于夫妻共同债务。上述合同签订后，原告于2009年6月5日、6月10日分别向被告发放贷款人民币226万元和13万元整。被告自2014年12月起均不按时还本付息，截止2015年9月4日，被告均已连续逾期达10期，已构成根本违约，原告已宣布贷款合同项下本息全部提前到期。现诉请判令：一、被告何建华向原告清偿编号为JFSAA20096＊＊＊合同项下贷款本息1902003.25元（其中本金人民币1833262.98元，至2015年9月4日利息、罚息共68740.27元）及从2015年9月5日起至实际清偿日止以18333262.98元为本金按照合同约定的逾期贷款罚息利率（中国人民银行五年期以上贷款利率基准利率下浮30%再上浮50%）为标准计算利息；二、被告何建华向原告清偿编号为JFSAA20096＊＊＊合同项下贷款本息96320.54元（其中本金人民币92743.73元，至2015年9月4日利息、罚息共3576.81元）及从2015年9月5日起至实际清偿日止以92743.73元为本金按照合同约定的逾期贷款罚息利率为标准计付利息；三、原告对被告何建华提供抵押的房产（即位于佛山市禅城区湖景路8号三区十五座2502房、禅城区湖景路8号3区xxxxx号车位）经折价、拍卖或变卖后的价款在第一、第二项确定的债务范围内优先受偿；四、被告陈绮梅对第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、两被告承担本案的诉讼费用。
两被告未签辩。
诉讼中，原告举证如下：
1、原告营业执照、机构代码证、金融许可证、主要负责人证明，证明原告的诉讼主体资格。
2、两被告身份证、户口本、结婚证，证明两被告诉讼主体资格。
3、《个人一手住房贷款合同》2份，证明原告与被告何建华存在借贷关系，以及双方的相关权利义务。
4、《商品房买卖合同》2份，证明贷款用于购买抵押房产。
5、抵押登记证明书2份、查册证明，证明原告对被告何建华提供的抵押房产具有抵押权。
6、律师见证书，证明原告与被告何建华签订的合同均合法有效。
7、借款借据2份，证明原告依约向借款人发放了贷款。
8、逾期未还款查询单，证明被告何建华拖欠应供款期数、数额及未到期的借款本金，截至2015年12月4日，被告拖欠的贷款本金1926006.71元，利息86305.98元，罚息6483.75元，上述本息合计2018796.44元。
9、提前到期通知书、快递单，证明原告向两被告寄送通知书，宣布贷款提前到期。
两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃举证、质证和抗辩。原告提供的证据能够与原件核对，本院对其真实性均予以确认。
综合本院采信的证据，并结合当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：
2009年6月4日，原告作为贷款人、被告何建华作为借款人，双方签订编号为JFSAA20096＊＊＊的《个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同1》），约定由原告向被告何建华提供借款226万元，用于其购买位于佛山市禅城区湖景路8号3区xxxx房，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算。2009年6月8日，原告作为贷款人、被告何建华作为借款人，双方签订编号为JFSAA20096＊＊＊的《个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同2》），约定由原告向被告何建华提供借款13万元，用于其购买位于佛山市禅城区湖景路8号3区xxxxx号，贷款期限为180个月，自贷款人实际放款日起算。《贷款合同1》、《贷款合同2》均约定如下内容：贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋（车位）向贷款人提供抵押担保；借款人未按期归还贷款本息的，构成本合项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。
2009年6月5日，原告向被告何建华发放了《贷款合同1》项下的款项226万元，并于2009年6月12日至房管局就《贷款合同1》项下的抵押物办理了抵押登记；2009年6月10日，原告向被告何建华发放了《贷款合同2》项下的款项13万元，并于2009年6月15日至房管局就《贷款合同2》项下的抵押物办理了抵押登记。
被告何建华自2014年12月开始逾期，至2015年9月4日欠《贷款合同1》项下本金1833262.98元、利息64864.15元、拖欠本金的罚息2057.72元、拖欠利息的罚息1818.4元；欠《贷款合同2》项下本金92743.73元、利息3303.05元、拖欠本金的罚息179.22元、拖欠利息的罚息94.54元。
2015年10月10日，原告向被告何建华邮寄了《贷款提前到期通知书》，要求被告何建华在三日内清偿所有欠款，该邮件于次日由他人代为签收。
另查明一，被告何建华与被告陈绮梅系夫妻关系。
另查明二，《贷款合同1》、《贷款合同2》均约定由贷款人即原告所在地人民法院管辖。
本院认为，原告因被告何建华未按期偿还借款本息提起诉讼，本案属金融贷款合同纠纷。因被告陈绮梅是澳门特别行政区居民，故本案为涉澳商事案件，应按照涉外民事诉讼程序的特别规定处理。涉案《贷款合同》约定由贷款人（原告）所在地法院管辖，原告住所地在佛山市禅城区，故本院对本案具有管辖权。涉案《贷款合同》未约定准据法的适用，根据《中华人民共和国民法通则》第一百四十五条关于“涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，涉案贷款合同签订地、履行地均在中华人民共和国内地，中华人民共和国内地法律与涉案合同具有最密切联系，故本案适用中华人民共和国内地法律。
关于原告诉请的本金、利息、罚息和复利。被告何建华未按期偿付本息，其行为已构成违约，根据合同的约定，原告有权宣布剩余贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息。原告庭前向被告何建华邮寄了《提前贷款到期通知书》，虽该邮件非本人签收，但邮寄地址由被告何建华本人提供，该送达对被告何建华有效，因此，《贷款合同1》与《贷款合同2》项下的贷款均于2015年11月11日到期。被告何建华未按上述《通知》的要求在三日清内清偿全部欠款，故原告有权自次日即2015年11月15日起以剩余贷款为本金按合同约定的罚息利率计付利息，原告诉请自2015年9月5日起计算没有事实依据，本院不予支持。关于原告主张的利息的罚息，本院认为，利息的罚息实属复利，罚息已具惩罚性质，如对利息再次按罚息利率计收利息，有违公平，故本院对原告主张的利息的罚息不予支持。
关于原告诉请的优先受偿权。《贷款合同1》与《贷款合同2》均订立了抵押担保条款，且就抵押物办理了抵押登记手续，该抵押已生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权。因双方未约定抵押担保范围，根据《中华人民共和国担保法》第四十六条关于“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告的优先受偿权及于其主张的本金、利息、罚息和诉讼费等实现债权的费用。
关于被告陈绮梅的责任。被告陈绮梅与被告何建华系夫妻关系，涉案借款用途为购买住房，并发生两被告在夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，涉案借款应为夫妻共同债务，原告主张被告陈绮梅承担连带清偿责任的请求符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
1、被告何建华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还合同编号为JFSAA20096＊＊＊的《个人一手住房贷款合同》项下的贷款本金1833262.98元及利息、罚息，截至2015年9月4日止的利息64864.15元、罚息2057.72元；从2015年9月5日至2015年11月14日止的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的利息和罚息计算（以实际逾期本金数额为基准）；从2015年11月15日起至实际清偿日止的利息按《个人一手住房贷款合同》约定的罚息利率计算（以剩余贷款本金数额为基准）；
2、被告何建华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还合同编号为JFSAA2009＊＊＊的《个人一手住房贷款合同》项下的贷款本金92743.73元及利息、罚息，截至2015年9月4日止的利息3303.05元、罚息179.22元；从2015年9月5日至2015年11月14日止的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的借款利率和罚息利率计算（以实际逾期本金数额为基准）；从2015年11月15日起至实际清偿日止的利息按《个人一手住房贷款合同》约定的罚息利率计算（以剩余贷款本金数额为基准）；
三、原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告何建华提供抵押的佛山市禅城区湖景路8号3区xxxx房在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；
四、原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告何建华提供抵押的佛山市禅城区湖景路8号3区xxxxx号在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；
五、被告陈绮梅对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任；
六、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案受理费22785元，财产保全费5000元，由被告何建华、陈绮梅负担。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司佛山分行和被告何建华可在判决书送达之日起十五日内，被告陈绮梅可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 刘继龙
代理审判员 尹宇飞
人民陪审员 陈贞卫
二〇一五年十二月十七日
书 记 员 余焕仪
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。