广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初7952号原告：梁东成，男，汉族，1971年5月30日出生，住广东省佛山市顺德区。委托诉讼代理人：欧倩如，广东品道律师事务所律师。被告:中国人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地广东省广州市中山七路133号广东荔湾大厦2、7、8、13-15层及首层，统一社会信用代码914400009311115189。负责人：陈向荣。被告：中国人寿保险股份有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区季华五路51号,统一社会信用代码91440600893550762M。负责人：张文亮。上述两被告共同委托诉讼代理人：伍宇春，男，系被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司员工。上述两被告共同委托诉讼代理人：刘志波，男，系被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司员工。原告梁东成与被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司（以下简称中国人寿广东分公司）、中国人寿保险股份有限公司佛山分公司（以下简称中国人寿佛山分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年6月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。庭审时，原告的委托诉讼代理人欧倩如，被告中国人寿广东分公司、中国人寿佛山分公司的委托诉讼代理人伍宇春�刘志波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提起诉讼，请求判令：1.两被告给付原告保险金200000元及利息3027元（利息按中国人民银行同期贷款年利率4.35%从2017年2月9日起暂计算至2017年6月16日，实际计至清付之日），暂共203027元；2.两被告承担本案的诉讼费。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求中的保险金为100000元。事实和理由：2014年11月13日，原告与中国人寿广东分公司签订《保险合同》，约定原告投保国寿防癌疾病保险（保险金额100000元）及国寿附加防癌两全保险（保险金额100000元），2014年11月14日，原告支付了保险费3430元，上述《保险合同》生效。2016年1月14日，因原告未及时交纳保险费，导致保险合同效力中止。2016年3月31日，原告补交保险费3430元，逾期利息36.69元，并向中国人寿广东分公司申请办理保险合同的复效，中国人寿广东分公司同意，�述《保险合同》于2016年4月1日复效。原告于2016年12月被佛山市顺德区中医院的中医诊断为鼻咽癌，西医诊断为鼻咽癌颈淋巴结转移，2017年1月14日被中山大学附属肿瘤医院诊断为鼻咽顶后壁未分化型非角化癌，原告的病症属于保险合同约定的保险赔偿范围，原告向两被告要求理赔，但中国人寿佛山分公司出具《理赔核定通知书》，拒绝理赔并终止保险合同。原告认为，保险合同中关于最后复效一年内发生保险事故被告免除保险责任的条款（以下简称“复效条款”），属于可撤销的条款，两被告应按保险金额的100%给付保险金的义务，具体原因如下：首先，根据《合同法解释（二）》第六条第一款“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予�说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’”及第九条“提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款关于提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持。”的规定，本案中，保险合同的篇幅多达23页，字体小而密，被告在保险合同中没有对复效条款特别标识，原告根本无法注意到该条款；另外，在原、被告签订保险合同、原告办理复效申请的过程中，被告自始至终没有提及复效一年内发生保险事故被告免除保险责任这一内容，这对原告极其不公，复效条款应该撤销。其次，按照一般人的理解，“复效”应该理解为合同效力恢复至中止之日，即复效后合同效力延续，不应存在一年的考察期。保险合同约定交费期限为20年，而交费的方式一般是�行直接扣费，若因银行卡余额不足等原因导致年度交费时出现迟交，投保人申请复效，那么将会在每次复效之后都会加入一年的观察期，如此将会导致被告责任期间缩水，致使双方权利义务失衡，另外，原告在办理复效过程中，交纳了合同中止期间的利息，根据公平等价原则，被告也应按保险金额的100%给付保险金。被告中国人寿广东分公司、中国人寿佛山分公司辩称：首先，被告与原告依法签订保险合同，并已经对保险条款及其免责事项作出明确的解释说明，原告亲笔签名予以确认，其已经充分了解并完全接受保险条款，包括免除保险公司责任条款的所有内容。原告在2014年11月13日向被告申请投保“国寿防癌疾病保险+国寿附加防癌两全保险”产品，被告在投保时已经就保险产品所涉的保险条款尤其是责任免除事项等内容向原告作了明确的解释说�，并由原告在《电子投保确认单》上亲笔签名予以确认；被告审核承保后，制作一份正式的保险合同（包含保险单、保险条款、电子投保单、电子投保确认单等）送达给客户，并由客户在送达回执上签名确认，原告也再次签名认可公司已经作出充分的提示说明，其已充分了解并接受保险条款包括免除保险公司责任条款的所有内容。其次，原告未按照保险合同的约定缴纳保险费，是导致保险合同效力中止的根本原因，且其在申请复效时，亲笔签名声明其“本人认可自恢复效力之日起重新计算除外责任期间”。原告未如约缴纳保险费导致合同效力中止，在其办理复效的申请书上已经亲笔签名声明“本人认可自恢复效力之日起重新计算除外责任期间”，涉案保险条款对于复效后的责任承担有着明确的约定，因此，当事人双方应严格按合同约定予以执行。最后，被告按照�同约定已经作出赔付处理，原告诉请支付保险金20万缺乏事实和法律依据，要求支付利息更是无理无据，应依法予以驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据采信的证据及当事人的陈述，本院对本案事实确认如下：原告向被告中国人寿广东分公司投保主险国寿防癌疾病保险（保险金额100000元）及附加险国寿附加防癌两全保险（保险金额100000元），保险合同生效时间为2014年11月14日。保险合同中的国寿防癌疾病保险利益条款第五条第一项约定，被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年内，因首次发生并经确诊疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本合同终止，本公司按照本合同所交保�费（不计利息）给付癌症确诊保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效；该项责任的给付以一次为限。2014年11月13日，梁东成作为投保人和被保险人签署电子投保确认单，该确认单载明：本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2014年11月27日，梁东成作为投保人签署了保险合同送达回执，回执载明，本人已收到保险合同，并确认以下事实：1.收到的保险合同包括保险单、现金价值表、保险格式条款…，3.在缴纳保险费之前，本人已注意到投保单上关于免除保险公司责任的提示，贵公司销售人员已经向本人口头明确说明保险格式条款并详细解释免除保险公司责任的条款，本人已仔细阅读，充分了解并完全接受保险条款，包括免除保险公司责任条款所有内容。2016年3月26日，原告向被告提交了《个人保险合同变更申请书》，其中在“复效”一栏中打√，并载明声明：1.被保险人已按要求填写《补充告知问卷》，并如实告知健康状况；2.本人认可自恢复效力之日起重新计算除外责任期间；3.本人认可一年期险种及已停售附加险不能同时恢复效力。该变更申请书的投保人、被保险人签名处有原告梁东成签名。同日，原告填写并提交了补充告知问卷。诉讼中，原告提交了中国人寿保险股份有限公司复效证明，载明：根据梁东成在2016年3月30日提交的申请事项，经我公司同意，现作如下批注：本保险合同自投保人补交足所欠保费及利息、借款及利息的次日起恢复合同效力，合同效力中止期间发生的保险事故我公司不承担保险责任。2016年12月31日，佛山市顺德区中医院出具诊疗证明书，载明：梁东成，中医诊断鼻咽癌病，痰浊结聚证；西医诊断鼻咽癌颈淋巴结转移。2017年1月14日，中山大学附属肿瘤医院出具疾病证明，载明：梁东成，诊断鼻咽顶后壁未分化型非角化癌。中国人寿佛山分公司于2017年2月9日出具《理赔核定通知书》，载明：理赔申请已于2017年2月7日收悉，经核定，国寿附加防癌两全保险保险合同，本公司决定给付保险金3090元，根据合同约定，保险合同效力终止；国寿防癌疾病保险保险合同，本公司决定给付保险金7200元，根据合同约定，保险合同效力终止。庭审后，原告向本院确认个人保险合同变更申请书及补充告知问卷中原告的签名是其本人签名。本院认为，原告梁东成作为投保人、被保险人与被告中国人寿广东分公司订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行义务、行使权利。本案中，虽然理赔核定通知书是由中国人寿佛山分公司出具，但与原告签订保险合同的主体是中国人寿广东分公司，因此根据合同相对性原则，涉案保险合同的权利义务应由原告与被告中国人寿广东分公司享有和承担，故原告无权向中国人寿佛山分公司主张涉案保险合同的权利，本院对原告要求被告中国人寿佛山分公司承担保险责任不予支持。本案中，主要争议焦点为，涉案保险合同中关于复效观察期条款的约定是否有效？对此，本院分析如下：首先，被告虽抗辩涉案保险合同中关于复效观察期的约定不属于免责条款，该约定并非不对被保险人进行赔偿，只是约定在复效观察期内发�保险事故按照已交保费的金额进行赔付。但从条款文义上理解，复效观察期的条款本质上是在一定期间内保险公司不承担或减轻保险赔偿责任，在免责期内保险公司不承担保险责任或保险责任减轻，也应属于免除保险人责任的条款，其次，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。虽然在该条文中并未明确列出免除保险人责任的条款中包括复效观察期条款，但该条文为列举式条文，当中明确记载了“免赔率、比例赔付或者给付等”，此处的“等”字表示列举未尽，即其他具备免除或减轻保险责任意思表示的条款也�以认定为免除保险人责任的条款。最后，虽然保险公司在保险合同中约定复效观察期条款具有高度合理性，可以有效防止和避免逆向选择和道德风险，但也不能据此否定复效观察期条款是属于免责条款的本质。综上，本院认定案涉保险合同的国寿防癌疾病保险利益条款第五条第一项是属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，涉案保险合同及个人保险合同变更申请书均由保险人单方统一制作并提供给投保人签署，属于格式合同文本，虽然根据电子投保确认单及保险合同送达回执可以认定保险人已就涉案保险合同中关于复效观察期约定向投保人履行了说明义务，但涉案保险合同中对复效观察期进行约定的国寿防癌疾病保险利益条款第五条第一项的字体及个人保险合同变更申请书中关于重新计算除外责任期间�约定的字体均未加粗加黑，而是采用了和其他条款相同的字体进行表述，不足以引起投保人的注意，因此可以推定，保险人并未对投保人尽到提示义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，涉案保险合同中关于复效观察期的约定及个人保险合同变更申请书中关于重新计算除外责任期间的约定均不产生效力。因此，被告中国人寿广东分公司应按照涉案保险合同的约定向原告支付保险金100000元。因被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司已经向原告赔付保险金10290元，故还应当向原告支付保险金89710�。关于原告主张的利息问题，因保险公司已经在收到原告的理赔申请后及时做出保险理赔核定，且案涉保险合同也未对保险公司应当赔偿保险金利息做出约定，故本院对原告的该项诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告梁东成支付保险赔偿款89710元；二、驳回原告梁东成的其他诉讼请求。本案受理费4346元，因适用简易程序减半收取2173元，由原告梁东成负担1198元，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司负担975元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五�内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张必成二〇一七年八月二十二日书记员  黄妙玲附适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条第二款订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。