安徽省淮南市潘集区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）潘刑初字第00123号
公诉机关淮南市潘集区人民检察院。
被告人杨某，男，汉族，1991年1月23日出生，无业。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2013年12月4日被淮南市公安局潘集分局刑事拘留（在逃），2014年3月18日到淮南市公安局田集派出所投案，次日被该分局刑事拘留，同年4月2日经淮南市潘集区人民检察院批准逮捕，次日被淮南市公安局潘集分局执行逮捕。现羁押于淮南市看守所。
淮南市潘集区人民检察院以潘检刑诉（2014）91号起诉书指控被告人杨某犯信用卡诈骗罪，于2014年5月21日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于同年6月11日公开开庭审理了本案。淮南市潘集区人民检察院指派检察员朱付丽出庭支持公诉，被告人杨某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
淮南市潘集区人民检察院指控，2012年10月30日，被告人杨某在中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心申请办理牡丹信用卡一张（卡号：48×××10）。从2012年11月16日至2012年11月24日，杨某共透支消费91056.00元，截止2013年3月25日，仅还款20400.00元，余款由杨某本人通过电话银行转作分期后至今未还款。中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心于2013年7月16日第三次信函催缴后至今仍未归还。截止2014年5月5日，被告人杨某的信用卡已产生分期付款进入透支本金53509.19元，分期付款未进入透支本金24228.00元。
公诉机关当庭出示了报案材料、户籍证明、证人程某的证言、被告人杨某的供述等证据，被告人杨某以非法占有为目的，恶意透支本金53509.19元，经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，犯罪事实清楚、证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，请依法判处。
被告人杨某辩称，对淮南市潘集区人民检察院的起诉书认定的事实部分异议，提出其共透支款2万余元是经过中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心多次向其催收，公安机关立案时该分行银行卡业务中心向其催收到期透支款本息为3万多元和公安机关也要求其退赔此款，该分行银行卡业务中心未向其本人催收公安机关立案以后的到期透支款本金和利息，不知道是否向其家人催收。对公诉机关认定恶意透支款为公安机关立案时的数额无异议。
经审理查明：2012年10月30日，被告人杨某在中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心申请办理牡丹信用卡一张（卡号：48×××10）。从2012年11月16日至2012年11月24日，被告人杨某共透支消费91056元，截止2013年3月25日，仅偿还透支款20400元，余款由被告人杨某本人通过电话银行转作分期付款后，截止2013年10月20日，分期付款到期的透支本金为28243.19元、透支利息为1486.35元、滞纳金为1167.49元。期间中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心向被告人杨某多次信函、系统语音和电话催收，被告人杨某一直未归还上述透支款本息。2013年11月11日，淮南市公安局潘集分局对被告人杨某涉嫌信用卡诈骗立案侦查。2014年3月18日，被告人杨某到淮南市公安局田集派出所投案，并如实供述自己的犯罪事实。
上述事实，有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证实，证据来源合法、有效，所证内容客观真实，本院依法予以确认：
1、淮南市公安局田集派出所出具的户籍证明，杨某，男，1991年1月23日出生。
2、中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心报案材料证明，其中心持卡人杨某于2012年10月30日在其中心申办牡丹信用卡一张，自2012年11月16日开始使用牡丹信用卡透支，截至2013年10月20日透支本金为28243.19元，透支利息为1486.35元，滞纳金为1167.49元，合计欠款为30897.03元。其中心多次信函催缴，并联系杨某家人及其本人，至今未归还透支欠款，且超过三个月未归还。
3、中国工商银行信用卡申请表证明，被告人杨某申请办理信用卡相关信息材料，附被告人杨某身份证复印件。
中国工商银行信用卡交易明细表证明，截止到2013年10月20日，被告人杨某使用的信用卡透支本息合计30897.03元。
5、中国工商银行透支还款催收单邮件全程跟踪查询单证明，该分行银行卡业务中心分别于2013年7月4日、10日、16日催缴欠款。
6、归案经过证明，被告人杨某因信用卡诈骗被淮南市公安局田集派出所上网追逃，2014年3月18日，到淮南市公安局田集派出所投案。
7、中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心系统语音或人工电话方式催收还款记录证明，截止到2013年11月20日，该分行一直向被告人杨某催收欠款。
8、证人程某证言证明，其系该分行银行信用卡业务中心的工作人员，其单位于2012年10月30日受理淮南市潘集区居民杨某的申请，为其办理一张牡丹信用卡（卡号：48×××10），初始额度1万元。2012年11月16日，杨某通过申请又临时调增信用卡透支额度至10万元。从2012年11月16日至2012年11月24日，杨某共透支消费9万余元，截止2013年3月25日，仅有六次还款记录，计20400元，余款由杨某本人通过电话银行转作分期后至今未还款。其中心多次信函催缴，并联系杨某家人及其本人，2013年7月16日第三次信函催缴，杨某对自己欠款未还的事实很清楚。
9、被告人杨某的供述证明，2012年10月30日，其在田家庵区森都大酒店对面的中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心申请办理了一张牡丹信用卡一张（卡号：48×××10），当时信用额度是1万元，其临时申请增加信用额度到3万元，过了几天申请批下来。其拿到信用卡就开始消费，到2012年11月6日，其开始使用牡丹信用卡透支，2013年2月份该银行工作人员打电话告诉其信用卡透支了，要求其把透支的钱还上，因为其手里没钱所以一直没能把钱还上，银行经常打电话给其，其为了逃避还款所以把电话号码换了。其总共透支了大约2万多元，具体数目记不清了。该分行银行卡业务中心电话通知其还款大概有三、四次，期间也发过短信给其。其当时手里没钱所以就没还款。其将透支款用于家里装潢买材料、买家具。
关于被告人杨某提出信用卡超过规定期限透支，经发卡银行多次催收超过三个月仍未归还的本息为3万多元的辩解，以及公诉机关对被告人杨某恶意透支数额本金为53509.19元，是经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还的指控。经查，截止2013年10月20日，被告人杨某分期还款已到期透支本金28243.19元是已经过中国工商银行股份有限公司淮南分行银行卡业务中心多次信函、系统语音或人工电话等方式催收，并超过3个月仍不归还，构成信用卡诈骗中的恶意透支情形，有中国工商银行信用卡交易明细表和透支还款催收单邮件全程跟踪查询单及该分行银行卡业务中心系统语音或人工电话方式催收还款记录、被告人的供述等证据证实，本院予以确认。对公诉机关指控被告人杨某其余已到期透支本金25266元为恶意透支数额，其只是提供了公安机关出具的一份有关说明证据，以此证明自公安机关立案后及案件侦办期间，该分行银行卡业务中心与被告人杨某家人用联系的方式催收该笔欠款，但该份证据不能证明该款是经过该分行银行卡业务中心两次向被告人杨某本人催收或被告人杨某家人将此事已两次转达到被告人杨某本人，并且是超过3个月未归还的到期透支款。对此指控为恶意透支的数额，本院不予支持。
本院认为：被告人杨某以非法占为己有为目的，超过规定期限透支信用卡，且经发卡银行多次信函、系统语音和电话催收后，超过三个月仍不归还，恶意透支数额达人民币28243.19元，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人杨某恶意透支本金28243.19元的犯罪事实和罪名成立，本院予以确认，对其余已到期透支本金25266元指控为恶意透支数额，因证据不足，对此本院不予支持。被告人杨某自动投案，归案后能如实供述犯罪事实，是自首，依法可以从轻处罚。被告人杨某造成被害单位财产损失应予以退赔。根据被告人的犯罪事实、情节和社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第六十四条、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人杨某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币二万元。
（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年3月19日起至2015年9月18日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）
二、责令被告人杨某退赔被害人中国工商银行股份有限公司淮南分行人民币二万八千二百四十三元一角九分。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省淮南市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 陈咏梅
审 判 员 陈建军
人民陪审员 胡 云
二〇一四年八月十三日
书 记 员 姚丽娅
附：相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。