广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第965号
原告：关结彩，女，1952年12月14日出生，汉族，住广东省中山市。
原告：龚柏森，男，1980年12月6日出生，汉族，住广东省中山市。
原告：龚淑芬，女，1986年6月17日出生，汉族，住广东省中山市。
原告：肖少英，女，1931年2月28日出生，汉族，住广东省中山市。
四原告委托代理人：袁芝如，系广东丰润律师事务所律师。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市。
负责人：王菁，总经理。
委托代理人：罗燕霞，系该公司员工。
委托代理人：梁洁，系中国太平洋人寿保险股份有限公司广东分公司员工。
原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称太保寿险中山支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年3月19日立案受理。依法由审判员黄小玲独任审判，于2015年5月6日公开开庭进行了审理。原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英的委托代理人袁芝如，被告太保寿险中山支公司的委托代理人罗燕霞、梁洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英诉称：2013年4月30日，龚某某所在单位中山市菊城酒店有限公司（以下简称菊城酒店）为其投保团体意外伤害保险，保险期间为2013年4月30日至2014年4月29日，保险种类包括基本保障意外身故险，保险金额为10万元。在保险期间内，龚某某于2014年2月10日因交通事故意外死亡，事故发生后原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英多次与被告太保寿险中山支公司协商要求其支付保险赔偿金10万元，但被告太保寿险中山支公司无理拒绝理赔。原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：被告太保寿险中山支公司向原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英赔偿保险金10万元，并承担本案的诉讼费用。
原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英为支持其诉讼请求，在举证期限内提交以下证据：1.道路交通事故认定书；2.遗体火化证明、死亡证明；3.团体人身保险保险单、被保险人替换变更批单、菊城酒店出具的证明；4.中山市小榄镇西区社区居民委员会出具的亲属关系证明。
被告太保寿险中山支公司辩称：龚某某是菊城酒店的员工，其单位于2013年4月30日为其在我司处投保了“（2008）团体意外伤害保险”，身故保额为100000元，保险期限为2013年4月30日至2014年4月29日。2014年2月10日，龚某某骑自行车与潘关庆驾驶的摩托车碰撞，造成被保险人当场死亡。交警部门经调查核实后认定龚某某驾驶非机动车不在非机动车道内通行，醉酒驾驶自行车，承担事故的次要责任。其后关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英作为受益人向我司申请理赔，根据涉案保险条款的规定，被保险人醉酒导致身故的，保险人不承担给付保险金的责任，故我司予拒赔处理，关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英不服，起诉至法院。1.我司与投保单位之间的保险合同合法有效，投保单位在投保第六部分“投保单位声明及授权”中以盖章及法定代表人签名确认我司业务人员已提供投保险种的格式条款并按照“投保须知”中的要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制保险人保险责任的条款）作详细解释和明确说明，投保单位对上述内容均已了解并同意遵守。故双方应当依据合同条款之规定诚信履约。2.按照《（2008）团体意外伤害保险条款》第2.4条“责任免除”第4项的规定，被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品造成身故或残疾的，保险人不承担保险金的责任。第8.3条则明确，醉酒指因饮酒而表现出动作不协调、意识紊乱、舌重口吃或其他不能清醒地控制自己行为的状态。醉酒的认定，如有司法机关、公安部门有关法律文件、医院的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。3.本案中，龚某某醉酒后驾驶机动车上路发生交通事故，交警在《道路交通事故认定书》中认定其驾驶非机动车不在非机动车道内通行，醉酒驾驶自行车，是发生事故另一方面的过错。暨交警部门在有关法律文件上已经认定被保险人醉酒，醉酒后驾驶自行车上路是导致事故发生原因之一，故符合保险条款中关于责任免除规定，我司按照保险条款规定不承担保险金赔付责任。
被告太保寿险中山支公司对其辩解提供了以下证据：1.营业执照复印件；2.团体人身保险投保单；3.团体人身保险保险单；4.被保险人清单；5.（2008）团体意外伤害保险条款；6.交通事故认定书。
经审理查明：2013年4月25日，菊城酒店向太保寿险中山支公司投保（2008）团体意外伤害保险，保险金额为10万元／人，投保人数为100人。投保单第六部分声明与授权用加粗字体载明：“1.本单位向你公司申请投保上述保险，你公司业务人员已提供投保险种的格式条款，并按照“投保须知”中的要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，本单位对上述内容均已了解并同意遵守。”菊城酒店在投保单位签章处盖章确认。太保寿险中山支公司经审核并收取保险费后同意承保，同时出具了个人人身保险保险单，保险单载明保险期间自2013年4月30日零时起至2014年4月29日二十四时止。2014年1月30日，太保寿险中山支公司作出被保险人替换变更批单，原被保险人黄奇凤替换为龚某某。上述险种所适用的《（2008）团体意外伤害保险条款》第2.3条约定：“若被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，本公司按该被保险人对应的保险金额给付意外身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。”第2.4条责任免除载明：“因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，本公司不承担给付保险金的责任：……（4）被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品。”第8.4条醉酒的释义载明：“醉酒指因饮酒而表现出动作不协调、意识紊乱、舌重口吃或其他不能清醒地控制自己行为的状态。醉酒的认定，如有司法机关、公安部门有关法律文件、医院的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。”
2014年2月10日19时40分许，潘关庆驾驶粤K927**号普通二轮摩托车（搭载邹立健）沿中山市小榄镇环镇北路由榄均路往民安北路方向行驶，行驶至环镇北路与财龙路交汇处时，与前方同方向行驶，由龚某某（醉酒后）驾驶的自行车发生碰撞而肇事，事故造成双方车辆损坏及潘关庆受伤，龚某某现场死亡的后果。中山市公安局交通警察支队小榄大队作出道路交通事故认定书，认定潘关庆驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，驾驶摩托车未在最右侧机动车道行驶，是导致此事故发生的主要过错；龚某某驾驶非机动车不在非机动车道内通行，醉酒驾驶自行车，是导致此事故发生的另一方面过错；潘关庆承担此事故的主要责任，龚某某承担此事故的次要责任。龚某某向太保寿险中山支公司理赔，太保寿险中山支公司认为龚某某属醉酒导致身故，拒绝理赔。关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英遂诉至法院，主张前述权利。
另查明：2014年7月9日，中山市小榄镇西区社区居民委员会作出一份证明，载明：龚某某的妻子是关结彩，儿子是龚柏森，女儿是龚淑芬，母亲是肖少英。
本院认为：菊城酒店与太保寿险中山支公司之间的意外伤害保险合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，龚某某是上述保险合同的被保险人。本案的争议焦点在于太保寿险中山支公司是否对龚某某的死亡免责，若可免责，其免赔的保险金额几何？
太保寿险中山支公司抗辩认为龚某某的死亡属于醉酒导致身故，依据（2008）团体意外伤害保险条款第2.4条第（4）项不予赔偿。上述条款属于保险免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示和明确说明的，该条款不产生效力。”太保寿险中山支公司举证投保单及保险条款，投保人菊城酒店在投保单上签章确认：已收到投保险种的格式条款，且太保寿险中山支公司已对免除及限制保险责任的条款作了明确说明；保险条款中亦将上述免责条款列在“责任免除”部分，并以加黑、加粗字体突显免责条款的内容，足以引起投保人注意。综上，太保寿险中山支公司已就上述免责条款对投保人尽到提示及明确说明义务，上述免责条款具有法律效力。
根据道路交通事故认定书的认定，引起龚某某死亡的交通事故原因有以下：1.潘关庆驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，驾驶摩托车未在最右侧机动车道行驶，是事故发生的主要原因；2.龚某某驾驶非机动车不在非机动车道内通行，醉酒驾驶自行车，是事故发生的次要原因。由此可见，醉酒与龚某某的死亡后果有因果关系，但醉酒并非引起龚某某死亡的全部原因。而引起交通事故的另两个原因：1.潘关庆未按操作规范安全驾驶；2.龚某某驾驶非机动车不在非机动车道内通行，亦与龚某某的死亡有因果关系，且均属于保险责任范围。根据道路交通事故认定书认定的事故责任比例及近因原则，本院酌情认定：交通事故导致龚某某死亡的原因力占85%，属于意外伤害保险的保险责任范围；而醉酒导致龚某某死亡的原因力占15%，属于意外伤害保险的免责事由。综上，太保寿险中山支公司应对龚某某身故的保险事故向关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英赔偿保险金85000元（10万元×85%），其余的15000元无须赔付。
综上，关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英的诉讼请求，合理部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条的规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司中山中心支公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英支付意外身故保险金85000元；
二、驳回原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2300元，减半收取为1150元（原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英已预交），由原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英负担172元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司中山中心支公司负担978元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告关结彩、龚柏森、龚淑芬、肖少英。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一五年六月十日
书记员 彭 丰
钟金花