广东省台山市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江台法民二初字第45号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。
负责人：郑金枝，系该行行长。
委托代理人：李绮文、王智良，均系该支行职员。
被告：宋林，男，1986年10月28日出生。
被告：向瑶，女，1980年9月19日出生，土家族。
被告：叶献秋，男，1972年7月29日出生，汉族。
被告：王巧芬，女，1973年3月18日出生，汉族。
被告：陶丽伟，男，1975年11月2日出生，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称台山邮政银行）与被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月9日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告台山邮政银行的委托代理人李绮文到庭参加诉讼，被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告台山邮政银行诉称，2012年11月15日，被告叶献秋、陶丽伟、宋林组成联保小组，相互为其向我行借款提供连带责任保证担保。同日，因预付塘租资金不足，被告宋林、向瑶向我行借款10万元，借款期限自2012年11月15日起至2013年11月15日止，借款年利率为16.20%，并约定借款前4个月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。若不按期偿还，我行可提前收回未到期借款，并从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，并可主张被告宋林、向瑶赔偿我行因此造成的损失（包括律师费、差旅费等费用）。事后，我行已依约向被告宋林发放了贷款10万元，但被告宋林、向瑶仅向我行偿还部分借款利息。截止2013年12月24日，被告宋林、向瑶仍欠我行借款本金86586.17元及其利息、罚息12936.56元未偿还。为保护自身合法的民事权益，我行遂诉至法院，请求判令：1、被告宋林偿还借款本金86586.17元及其利息（暂计至2013年12月24日止的利息、罚息为12936.56元，从同年12月25日起的利息按借款合同约定的利率另行计付至实际清偿款项日止）；2、被告向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟共同负担。
原告台山邮政银行就其起诉的事实，在举证期限内提供以下证据：
1、《营业执照》、《宋林居民身份证》、《向瑶居民身份证》、《陶丽伟居民身份证》、《叶献秋居民身份证》、《王巧芬居民身份证》复印件各一份，拟共同证明原、被告诉讼主体资格适格的事实；
2、合同编号为440781112110287911号的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》复印件一份，拟证明被告宋林、向瑶与原告台山邮政银行于2012年11月15日签订书面借款合同的事实；
3、合同编号为440781212112134987号的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》复印件各一份，拟证明2012年11月15日，被告叶献秋、陶丽伟、宋林自愿组成联保小组，每个被告对该联保小组其他成员从2012年11月15日起至2014年11月15日期间向原告台山邮政银行借款在最高借款额30万元范围内提供连带责任保证担保和被告向瑶、王巧芬分别作为被告宋林、叶献秋的配偶在该联保协议书上签名的事实；
4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，拟共同证明2012年11月15日，原告台山邮政银行依约将10万元贷款交付被告宋林使用的事实；
被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟在法定期限内均没有作出答辩和没有提交任何证据。
经庭审质证，原告台山邮政银行提供的上述第1至第4项证据所反映的内容与其陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对原告台山邮政银行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对原告台山邮政银行起诉主张的事实及其提供全部证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。
经审理查明：被告宋林、向瑶是夫妻关系。2012年11月15日，被告叶献秋、陶丽伟、宋林与原告台山邮政银行共同签订了合同编号为440781212112134987号的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，其约定：被告叶献秋、陶丽伟、宋林自愿成立联保小组，原告台山邮政银行可以根据每个被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高借款不超过10万元且联保小组合计不超过30万元内发放借款；联保小组成员未全部还清原告台山邮政银行借款本息不得解散，小组成员均不得退出小组；每个被告自愿为该联保小组其他成员于2012年11月15日起至2014年11月15日期间向原告台山邮政银行借款在最高借款额30万元范围内提供连带责任保证担保；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告台山邮政银行采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告台山邮政银行实现债权的其他费用。被告王巧芬作为被告叶献秋的配偶在联保协议上签名。被告向瑶作为被告宋林的配偶在联保协议上签名。同日，因预付塘租资金不足，被告宋林与原告台山邮政银行签订了合同编号为440781112110287911号的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，其约定：被告宋林向原告台山邮政银行借款10万元，借款期限12个月，从2012年11月15日起至2013年11月15日止，借款年利率为16.20%，还款方式为借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还借款本息；若被告宋林违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告台山邮政银行债权的情况，则原告台山邮政银行有权提前收回尚未到期的贷款；被告宋林违反本合同每个条款时，原告台山邮政银行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求其赔偿原告台山邮政银行的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及原告台山邮政银行为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。被告向瑶作为被告宋林的配偶在案涉借款合同上签名。事后，原告台山邮政银行依约向被告宋林发放贷款10万元，但被告宋林仅还部分借款和利息。截至2013年12月24日止，被告宋林仍欠借款本金86586.17元及利息、罚息12936.56元未依期偿付。被告宋林的上述行为已违反了合同的约定。原告台山邮政银行为了保护自身合法的民事权益，遂诉至本院，请求判令：1、被告宋林偿还借款本金86586.17元及其利息、罚息12936.56元（该利息计至2013年12月24日止，从同年12月25日起的利息按借款合同约定的利率另行计付至实际清偿款项日止）给原告台山邮政银行；2、被告向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟共同负担。
本院认为：本案是借款合同纠纷。被告宋林与原告台山邮政银行签订的合同编号为440781112110287911号的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》及被告叶献秋、陶丽伟、宋林与原告台山邮政银行共同签订的合同编号为440781212112134987号的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，均是双方当事人在自愿基础上协商一致的结果，是双方当事人真实的意思表示，内容合法，手续完备，均是有效合同，依法应受法律保护。合同签订后，原、被告双方理应依约积极、全面、谨慎地履行各自的合同权利与义务。但被告宋林在合同履行期满未能依约偿还借款本息，依法应负违约责任。原告台山邮政银行要求被告宋林向其偿还借款本金86586.17元及其利息（暂计至2013年12月24日止的利息为、罚息12936.56元，从同年12月25日起的利息按借款合同约定的利率另行计付至实际清偿款项日止），事实清楚，理据充足，有原告台山邮政银行提供的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》为凭，原告台山邮政银行之诉有理，依法予以支持。被告宋林欠款不还，实属无理，应负偿还借款本息的违约责任。至于被告向瑶对被告宋林的上述欠款应承担何责任的问题，鉴于被告向瑶作为被告宋林的配偶在案涉借款合同和联保协议上签名认可和案涉欠款是在其夫妻关系存续期间形成的事实，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条规定的情形除外”的规定，案涉欠款是被告宋林、向瑶的夫妻共同债务。因此，被告向瑶对上述欠款依法应承担共同清偿责任。同时，根据被告叶献秋、陶丽伟宋林与原告台山邮政银行共同签订的案涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定每个被告自愿为该联保小组其他成员于2012年11月15日起至2014年11月15日期间向原告台山邮政银行借款在最高借款额30万元范围内提供连带责任保证担保。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。因此，被告叶献秋、陶丽伟依法应对被告宋林的上述借款本息承担连带清偿责任。原告台山邮政银行诉请被告叶献秋、陶丽伟对上述借款本息承担连带清偿责任，事实清楚，理据充足，依法应予支持。至于被告王巧芬是否对被告宋林的上述欠款承担连带清偿责任的问题，鉴于被告王巧芬作为被告叶献秋的配偶在案涉联保协议上签名认可，此欠款是被告宋林与被告向瑶在其夫妻关系存续期间形成的债务，被告叶献秋仅是保证人，依法其保证人的配偶对本案借款本息是不负任何经济责任。因此，原告台山邮政银行诉请被告王巧芬对本案借款本息承担连带清偿责任的主张，依据不足，不予支持。被告宋林、向瑶、叶献秋、王巧芬、陶丽伟分别经本院合法传唤，无正当理由，仍未到庭应诉，依法应予缺席判决。为保护当事人合法的民事权益，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告宋林应在本判决生效之日起十五日内偿还借款本金86586.17元及其利息、罚息12936.56元（该利息计至2013年12月24日止，从同年12月25日起至本判决确定清偿款项日止按借款合同约定的利率另行计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。
二、被告向瑶对上述第一判项给付内容承担共同清偿责任。
三、被告叶献秋、陶丽伟对上述第一判项给付内容承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行其他诉讼请求。
如果被告宋林、向瑶、叶献秋、陶丽伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2288元，由被告宋林、向瑶、叶献秋、陶丽伟共同负担（原告已垫付，被告宋林、向瑶、叶献秋、陶丽伟应于本判决生效后十五日内付回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 黄小英
人民陪审员 容丽云
人民陪审员 刘志勇
二〇一四年五月十九日
书 记 员 余艳梨