广东省四会市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）肇四法江民初字第241号
原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地：肇庆市端州区建设二路北、古塔中路东。组织机构代码：××。
负责人：任奔滔。
原告：中国银行股份有限公司肇庆四会支行，住所地：四会市东城区清塘大道23座海伦堡22号楼首层、二层商铺。
负责人：何志佳。
上述原告共同委托代理人：钟文强、张温阳，均为广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：莫显斌，男，汉族，住广东省四会市江谷镇江。身份证号码：×××3818。
被告：李黎芳，女，汉族，住广东省四会市江谷镇江。身份证号码：×××2942。
被告：四会市中信房产开发投资有限公司，住所地：四会市东城区。
法定代表人：梁燕云。
原告中国银行股份有限公司肇庆分行、中国银行股份有限公司肇庆四会支行诉被告莫显斌、李黎芳、四会市中信房地产开发投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月10日立案受理，适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司肇庆分行、中国银行股份有限公司肇庆四会支行的共同委托代理人张温阳到庭，被告莫显斌、李黎芳、四会市中信房地产开发投资有限公司经本院公告传唤后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司肇庆分行、中国银行股份有限公司肇庆四会支行诉称：2011年4月7日，因被告莫显斌向原告身办购房贷款业务事宜，原、被告双方经协商一致，签订《个人一手住房贷款合同》（简称“贷款合同”），主要约定：1、原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行向被告莫显斌提供购房贷款455000元；贷款期限为360个月，适用浮动利率，自实际放款日起每一年按约调整利率；2、被告根据按月等额本息还款法逐月还款；3、被告莫显斌提供其所有房产（四会市东城区四会大道南水岸名都水岸阁二座703号）为该借款作抵押担保；4、被告四会市中信房地产开发投资有限公司为案涉借款提供阶段性连带保证责任（保证期限截止案涉抵押房产依法办理抵押登记且原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行收到房地产他项权证之日）。此后，原告依约发放贷款。但被告莫显斌没有依约履行偿还义务，至2014年6月25日，经原告多次催促，被告仍没有依约还款。由上，原告认为：第一，根据贷款合同通用条款第三条第2款4、5项约定，原告有权决出该合同，提前收回贷款本息。第二、根据贷款合同第三条第五款第1项约定，被告莫显斌需对逾期部分按逾期贷款罚息利率支付利息，该利率为约定贷款利率上加收50%。第三，根据贷款合同通用条款第七条约定，因本合同履行、争议解决而发生的费用（含律师费）由被告一承担。第四，被告莫显斌提供的抵押房产已经在建设工程抵押登记，原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行取得其抵押权，故原告应对案涉房屋应享有优先受偿权。第五，被告李黎芳与被告莫显斌是夫妻关系，案涉借款用于购买房产，应属夫妻共同债务。第六，被告四会市中信房地产开发投资有限公司提供连带保证责任，应当在保证范围内向原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行承担连带清偿责任。第七，原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行的行政公章已核销，对外同意由原告中国银行股份有限公司肇庆分行（上级主管银行）进行诉讼等事宜，且两原告系本案共同债权人。原告向本院起诉请求：1、解除原告与被告莫显斌、四会市中信房地产开发投资有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》；2、被告莫显斌向原告偿还借款本金人民币（下同）442407.08元、利息16850.85元、拖欠本金的罚息115.06元、拖欠利息的罚息634.63元（利息、罚息暂计至2014年6月25日），并自2014年6月26日起至借款清偿之日止按合同预定支付利息与罚息）；3、被告莫显斌承担本案律师费23000元；4、原告对被告莫显斌提供的抵押房产在前述第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；5、被告李黎芳对前述第2、3项诉讼请求款项向原告承担连带清偿责任；6、被告四会市中信房地产开发投资有限公司对前述第2、3向诉讼请求款项承担连带清偿责任。7、被告承担本案诉讼费用。
被告莫显斌、李黎芳、四会市中信房地产开发投资有限公司没有提出答辩意见。
经审理查明：2011年3月31日，被告莫显斌向原告原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行提交《个人房屋贷款申请表》，要求贷款455000元用于购置房产。经审查，原告原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行同意被告莫显斌的申请。2011年4月7日，原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行与被告莫显斌、四会市中信房地产开发投资有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JSIAA20112160，下称“贷款合同”），主要约定：1、被告莫显斌向原告原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行贷款455000元，用于购置四会市四会大道南水岸名都水岸阁二座703号，借款期限为360个月，自贷款人实际放款日起；2、贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期月利率为5.66666‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一周期的适用利率；3、被告莫显斌采用按月等额本息方式还款，每期还本息金额为2966.26元，若被告莫显斌未依约还款，就逾期部分从逾期之日起在本合同约定贷款利率水平上加收50%的罚息，若被告莫显斌未能按期偿还借款本息，原告有权终止或解除合同；4、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、催收短信费、资产评估及处置费、鉴定费用、公告费等）由被告莫显斌承担；5、被告莫显斌提供前述购买的房屋作为借款抵押，并办理抵押登记，担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；6、被告四会市中信房地产开发投资有限公司为被告莫显斌债务提供阶段性连带责任保证，保证期限为自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起新发生的债务不再承担保证责任，在该日之前发生的债务仍承担保证责任。被告李黎芳作为案涉房屋的共有人在前述《贷款合同》附件二《抵押物清单》上签名，同意以案涉房屋为本案《贷款合同》的贷款向原告提供担保，并于2011年4月29日办理在建工程抵押登记（粤房地建抵登四押字第0100005294号）。合同签订后，原告依约向被告莫显斌发放了455000元贷款。但被告莫显斌没有依约按时足额偿还贷款，至至2014年6月25日，被告莫显斌尚欠原告借款本金442407.08元（含拖欠本金3344.74元）、利息16850.85元、拖欠本金罚息115.06元、拖欠利息罚息634.63元。经多次催收无果，原告遂诉至本院，提出上述请求。
另查明，被告莫显斌与被告李黎芳是夫妻关系，双方于2004年12月31日登记结婚，本案债务是发生在其二人夫妻关系存续期间。至庭审之日，原告仍未收到前述房屋的他项权证，被告亦未对此提出异议。为主张本案债权，原告向广东东方昆仑律师事务所支付律师服务费23000元。
以上事实，有原告提供被告的《身份证》、《婚姻证件》、《工商查询》、《个人房屋贷款申请表》、《个人一手住房贷款合同》、《见证书》、《借款借据》、《逾期未还款查询单》、《律师费发票》以及原告的庭审陈述证实，以上证据均经过庭审质证，本院予以认定。
本院认为：原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行和被告莫显斌、四会市中信房地产开发投资有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JSIAA20112160）是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告已经依约定向被告莫显斌发放贷款，被告莫显斌并没有依约足额偿还贷款，构成违约，应承担相应的民事责任。故原告要求被告莫显斌清偿贷款本息，理据充分，本院予以支持。
关于原告要求解除本案《贷款合同》，本院根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：······（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的······”之规定，被告莫显斌已连续拖多期没有依约偿还贷款，其违约行为致使原告不能实现合同目的，且双方在《贷款合同》中已明确约定解除合同的情形，故告原告此主张，理据充分，本院予以支持。
关于原告要求被告莫显斌承担因违约原告主张债权而发生的律师费，原、被告在《贷款合同》中已明确约定因违约而产生的律师费由被告莫显斌承担，且原告为主张本案债权已实际向广东东方昆仑律师事务所支付了律师费，故原告要求被告莫显斌承担律师费的主张，理据充分，本院予以支持。
关于原告要求对被告莫显斌提供抵押担保的四会市四会大道南水岸名都水岸阁二座703号房产在本案债务范围内享有优先受偿权的请求。被告李黎芳作为前述房屋的共有人，已同意被告莫显斌将案涉房屋用作本案债务的抵押担保，且依约办理的在建工程抵押登记。故原告此主张，理据充分，本院予以支持。关于原告要求被告四会中信房地产开发投资有限公司对被告莫显斌债务承担连带清偿责任，本院依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，因被告莫显斌已提供四会市四会大道南水岸名都水岸阁二座703号房产作抵押担保，故被告四会中信房地产开发投资有限公司应在被告莫显斌提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款不能足额清偿本案贷款本息范围内承担连带清偿责任。
关于原告要求被告李黎芳对被告莫显斌债务承担连带清偿责任的主张，本院根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，本案债务是被告莫显斌与被告李黎芳婚姻存续期间的债务，应按夫妻共同债务处理。另根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，被告李黎芳没有举证证明被告莫显斌与其在婚姻存续期间约定所得财产归各自所有，也没有举证证明作为债权人的原告知道被告李黎芳与被告莫显斌婚姻存续期间有夫妻财产独立约定，因此被告李黎芳应当对本案被告莫显斌借款本息承担连带清偿责任，但被告李黎芳无需对律师费承担连带清偿责任。三被告经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃证据质证和法庭辩论的权利，本院依法作出缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、从2015年6月10日起，解除原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行与被告莫显斌、四会市中信房产开发投资有限公司于2011年4月7日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JSIAA20112160）。
二、被告莫显斌在本判决生效之日起十五天内偿还原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行借款本金442407.08元、利息16850.85元、拖欠本金罚息115.06元、拖欠利息罚息634.63元（利息、罚息暂计至2014年6月25日止，之后的利息、罚息按照双方合同约定的方式计收）。
三、原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行为主张本案债权而支出的律师代理费23000元由被告莫显斌承担。
四、原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行对被告莫显斌提供抵押担保的四会市四会大道南水岸名都水岸阁二座703号房产享有优先受偿权。
五、被告李黎芳对上述第（二）项债务承担连带清偿责任。
六、被告四会市中信房地产开发投资有限公司在被告莫显斌提供抵押担保的四会市四会大道南水岸名都水岸阁二座703号房产折价或变卖、拍卖所得价款不能足额清偿上述第（二）、（三）项债务的范围内承担连带清偿责任。
七、驳回原告中国银行股份有限公司肇庆分行、中国银行股份有限公司肇庆四会支行其他诉讼请求。
如果被告未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8546元及公告费260元，由被告莫显斌、李黎芳、四会市中信房地产开发投资有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15天内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
审 判 员 马昌盛
审 判 员 吴锦镖
人民陪审员 陈炜基
二〇一五年六月十日
书 记 员 陈阳明