江苏省连云港市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏07民终2050号
上诉人（原审被告）：泰康人寿保险股份有限公司连云港中心支公司，住所地江苏省连云港市海州区海昌南路49号。
负责人：王长利，该公司总经理。
委托诉讼代理人：朱晓冬，江苏云港律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张鹏，江苏云港律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：王伟。
委托诉讼代理人：包根，灌云县伊山法律服务所法律工作者。
上诉人泰康人寿保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称泰康寿险）因与被上诉人王伟人寿保险合同纠纷一案，不服江苏省灌云县人民法院（2016）苏0723民初1115号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年6月7日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月21日公开开庭进行审理。上诉人泰康寿险的委托代理人张鹏，被上诉人王伟的委托代理人包根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人泰康寿险上诉请求:撤销一审判决，改判驳回王伟的诉讼请求，并由王伟承担一、二审诉讼费用。事实和理由：1.泰康寿险对××的解释说明符合医学专业意义，且已经向王伟提供了保险条款并进行了说明，一审判决认定泰康寿险未尽明确说明义务，属适用法律错误；2.泰康寿险与王伟就××的名称及构成予以明确约定，而王伟所患××范畴，一审判决认定王伟所患××标准，属认定事实不清。
被上诉人王伟辩称，1.泰康寿险业务员对保险产品的宣传不规范，对保险条款未作解释说明，称只要是××就会理赔，而王伟所患××，符合理赔条件；2.王伟小学没毕业，不可能看完100多页的保险条款，其投保时对保险术语并不知情，只对泰康寿险业务员宣传的部分知情；3.涉案保险产品名称为“泰康卓越人生终身寿险（万能型）”，“万能型”的说法给投保人造成误解，认为无论何种××只要危及生命就能理赔；4.王伟生命危在旦夕无医疗费用，要求保险公司支付4万元，不仅合情合理而且合法。请求二审法院驳回上诉，维持原判。
王伟向一审法院起诉请求：泰康寿险立即给付王伟保险金4万元，并承担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：2011年4月8日，王伟由泰康寿险业务员赵国粉经手，向泰康寿险投保“泰康卓越人生终身寿险（万能型）”及附加险“卓越人生提前给付××保险”（提前给付限额为人民币4万元）。
2015年11月23日，王伟入住灌云县人民医院治疗，至2015年12月6日要求出院，院方诊断王伟患有延髓梗塞、椎动脉动脉瘤、肺部感染、高血压2级（很危险），建议王伟前往上级医院继续治疗。当日，王伟入住南京大学医学院附属鼓楼医院，2015年12月14日，因对王伟行“椎动脉夹层动脉瘤支架辅助介入栓塞术”，该院向王伟出具重大治疗与检查批准书。2015年12月21日王伟出院，院方诊断王伟患左侧椎动脉夹层动脉瘤、脑梗塞、高血压。院医嘱为：1、注意休息，控制血压，健康饮食；2、出院后服药，不可擅自停药，泰嘉每日一次，每次三片，至少口服六月……；3、建议出院后3-6月来我院复查脑血管造影；4、神经外科门诊随诊。
一审法院认为，王伟与泰康寿险之间的保险合同依法成立。泰康寿险提供的保险条款系格式条款，泰康寿险的业务员在王伟向其办理保险业务时，没有就××情形向王伟作出明确说明，对此泰康寿险应当承担不利后果。现王伟患有脑梗塞、脑动脉瘤，南京大学医学院附属鼓楼医院因王伟病情危重，向王伟方出具重大治疗与检查批准书，泰康寿险的业务员也到庭证明王伟所患××情形，现王伟要求泰康寿险按照附带人生提前给付××保险，提前给付限额为人民币4万元，应予以支持。为此，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十九条、第二十三条、第二十四条规定，遂判决：泰康寿险于判决生效后十日内向王伟给付赔偿款人民币40000元。如果泰康寿险未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费490元，减半收取，由泰康寿险负担。
本案二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。
上诉人泰康寿险提交了《××保险的××定义使用规范》，证明保险行业对××进行了统一规范，该规范对××作出了详细的解释说明及界定，而王伟所患××不属于合同约定的32种重疾的任一情形，不在理赔范围内。被上诉人王伟二审期间没有提交新证据。本院依职权调取了灌云县人民医院神经内科薛晓琳主任谈话笔录及该医院专家一览表。
被上诉人王伟对上诉人泰康寿险提交证据的质证意见：对《××保险的××定义使用规范》的真实性、合法性均有异议。××应以医疗部门确诊来定性，该规范只是对××的参考；该规范来源不规范，不具有普遍适用性；王伟所患××基本吻合规范的3.1.3条和3.1.9条，符合××定义；王伟没有见过该规范，也没有听过泰康寿险业务员宣传过该规范。
上诉人泰康寿险对本院调取证据的质证意见：对该两份证据的真实性、合法性、关联性没有异议，但是王伟所患××类型，没有理赔的依据。
被上诉人王伟对本院调取证据的质证意见：对该两份证据的真实性、合法性无异议，且与本案有关联，能够证明王伟所患××范畴。
本院对上述证据的认证意见：对泰康寿险提交的《××保险的××定义使用规范》，因该证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，其内容与涉案保险条款可以相互印证，本院予以采信。对本院调取的灌云县人民医院神经内科薛晓琳主任谈话笔录及该医院专家一览表，因双方当事人对其真实性、合法性、关联性没有异议，本院亦予采信。
本院审理查明，一审判决查明的事实均属实，本院予以确认。
另查明：
一、在王伟投保时，泰康寿险业务员赵国粉对其声称，如购买该公司“泰康卓越人生终身寿险（万能型）”和“泰康附加卓越人生提前给付××保险”，只要有××就能提前赔付4万元。王伟的文化程度较低，而案涉保单及保险条款共计约100页，包含大量医学术语和保险术语，但赵国粉未就保险条款或××的含义向王伟作出说明。基于上述营销宣传，王伟购买了该保险产品。另，赵国粉出庭作证时仍坚持认为王伟所患××，符合保险理赔条件。
二、王伟所患的左侧椎动脉夹层动脉瘤、脑梗塞、高血压等××均不符合涉案保险条款约定的32种××中的任一情形。
三、王伟所患的左侧椎动脉夹层动脉瘤可能危及生命，且手术难度大、手术风险高、治疗费用高，在医学临床上属危重××范畴。
本院归纳本案争议焦点为：王伟所患的左侧椎动脉夹层动脉瘤是否属于涉案保险合同的承保范围。
本院认为：王伟向泰康寿险投保了“泰康卓越人生终身寿险（万能型）”和附加险“泰康附加卓越人生提前给付××保险”，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行合同权利义务。
关于王伟所患的左侧椎动脉夹层动脉瘤是否属于涉案保险合同的承保范围问题。被上诉人王伟主张左侧椎动脉夹层动脉瘤属于××且在涉案保险合同的承保范围内；上诉人泰康寿险则主张该××不属于××且不在保险合同的承保范围内。本院认为，这一问题的实质是如何妥善解释涉案保险条款。如果基于对涉案保险条款的文义解释，左侧椎动脉夹层动脉瘤不符合涉案保险合同约定的32种××中的任一情形，不在涉案保险合同的承保范围内。但基于合理期待原则，投保人王伟有正当理由对其患有左侧椎动脉夹层动脉瘤时可获得保险理赔怀有合理期待，故应以此为出发点对保险合同予以解释。详言之，合理期待原则认为，当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议时，应以投保人或被保险人对于合同缔约目的的合理期待作为出发点对保险合同进行解释，即使保单中严格的条款术语并不支持这些期待。合理期待原则是诚实信用原则和合同自由原则的自然延伸和逻辑结果，而诚实信用原则、合同自由原则均为我国保险法基本原则。本案中，结合双方当事人缔结保险合同的具体情境，本院做如下评判：
一、涉案保险条款由保险人单方制定，篇幅冗长、结构复杂，且保险条款中包含大量医学术语和保险术语，具有较强的专业性，再者涉案保险产品的名称为“万能型”保险，上述因素均为投保人准确理解承保范围增加了困难，因此保险人全面履行说明义务更为必要。但缔约前，保险人不仅未就格式条款对投保人尽到说明义务，反而对承保范围作误导性宣传，声称只要有××就能提前赔付，造成投保人误解，故王伟作为文化程度较低的普通保险消费者，在投保时未能准确理解保险条款的真实含义，而其主观上并无过错。
二、王伟在购买涉案保险产品时，其缔约目的之一显然在于为自己患有××时提供保障，鉴于左侧椎动脉夹层动脉瘤可能危及生命，且手术难度大、手术风险高、治疗费用高，严重影响患者本人及其家庭的正常生活，属于日常生活和临床医学意义上的危重××，故王伟将该××理解为保险条款约定的××并期待保险理赔，具有客观合理性，符合投保人的缔约目的和普通人的合理期待。
总之，本案符合适用合理期待原则的情形，且无优先适用其他救济手段的余地，适用该原则确属必要。在本案投保人与保险人对保险条款的理解发生争议时，本院基于合理期待原则采纳投保人一方的解释，即左侧椎动脉夹层动脉瘤属于涉案保险条款所约定的××且在涉案保险合同的承保范围内。
综上所述，泰康寿险的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十一条第二款、第十三条、第十七条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费490元，由上诉人泰康人寿保险股份有限公司连云港中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘扬
代理审判员 袁辉
代理审判员 任慧
二〇一六年九月六日
书 记 员 任燕
法律条文附录
一、《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。
除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十七条第一款订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。