湖南省长沙市芙蓉区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0102民初1571号
原告夏靖
被告蒋冬兰
原告夏靖与被告蒋冬兰民间借贷纠纷一案，于2016年3月29日向本院提起诉讼。本院同日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员张建景担任审判长，人民陪审员熊慧玲、向首诚参加评议的合议庭，于2016年11月4日公开开庭进行了审理。书记员吴静担任庭审记录。原告夏靖的委托人侯娟、许琦到庭参加诉讼，被告蒋冬兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖请求判令：1、解除夏靖与蒋冬兰之间的《借款协议》；2、蒋冬兰向夏靖支付2014年10月15日至2014年11月14日的利息781.15元；3、蒋冬兰向夏靖归还借款本金68350.8元；4、蒋冬兰向夏靖支付从逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（暂从2014年11月15日起，以剩余本金68350.8元为基数，按年利率24%计算至2016年3月14日的金额为21752.41元）；5、蒋冬兰向夏靖给付因本案诉讼支付的律师代理费5222元；6、本案诉讼费、公告费等原告为实现债权所支付的所有费用由蒋冬兰承担。
被告蒋冬兰未到庭答辩，也未向本院提交证据，本院视为其放弃答辩、举证及质证的权利。
查明的事实
经审理查明，本院确认如下事实：
2014年7月28日，蒋冬兰（甲方）与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，协议约定：1、因甲方借款所需，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，甲方应支付乙方咨询费12318.34元；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，甲方应支付丙方审核费1086.91元；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务，甲方应支付丁方服务费4709.95元；2、经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费及服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。
2014年7月28日，夏靖与蒋冬兰签订《借款协议》（合同编号：0731010673），协议约定：借款本金为78115.2元，月偿还数额为4035.95元，还款分期月数为24个月，还款日为每月15日。付款方式为经蒋冬兰同意及授权将借款本金数额在扣除代被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项汇入蒋冬兰专用账户中；若蒋冬兰违反还款约定，应支付当月应付未付金额的10%作为违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，罚息应于逾期后每一个还款日前支付，否则应按罚息利率按月计收复利，如果蒋冬兰逾期达到15天以上，夏靖有权提前终止本协议，蒋冬兰应在夏靖提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；此外由蒋冬兰未还款导致发生的为实现债权而支付的律师费、诉讼费由蒋冬兰承担；夏靖、蒋冬兰在履行该协议过程中发生争议的，若协议不成，提交合同签订地人民法院进行诉讼。同日，蒋冬兰出具委托扣款授权书，授权信和财富投资管理（北京）有限公司从蒋冬兰账户中扣取上述借款协议约定的到期应付费用18115.2元。
上述协议签订后，夏靖于2014年7月28日在扣除《信用咨询及管理服务协议》约定的咨询费、审核费、服务费共计18115.2元（12318.34元+1086.91元+4709.95元）后，将借款60000元通过银行转账方式转入被告蒋冬兰在中国建设银行浏阳支行营业部账号为6227002920881070148的银行账户内。同日，夏靖分别向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司支付了12318.34元、1086.91元、4709.95元。蒋冬兰借款后，仅归还三期还款（至2014年10月份）共12107.85元。
判决的理由与结果
本院认为：本案为民间借贷纠纷。1、关于本金即夏靖出借给蒋冬兰的借款数额如何认定。其一，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，虽《借款合同》约定借款本金为78115.2元，但应以夏靖实际支付的60000元为借款本金。其二，《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”夏靖虽称其根据被蒋冬兰的授权将咨询费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但夏靖仅提供相关公司出具的收据，并未提供银行转账凭证。该行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定禁止的范围，夏靖预先扣除的相关费用不能计算入本金之内，夏靖出借款项的数额应当按照实际出借给蒋冬兰的到账金额认定，即借款本金为60000元。
2、关于借款利息。根据该合同中约定的本金及每期还本息金额，可以计算出借款利率为月利率1%（78115.2元÷24个月=9764.4元、4035.95元-9764.4元=781.15元、781.15元÷78115.2元=0.00999997≈1%）。鉴于夏靖实际出借60000元，因此，蒋冬兰每月应支付的利息为600元。被告借款后，按期约定支付三期还款共计12107.85元，其中偿还借款本金部分为12107.85元-（600元×3月）=10307.85元，故蒋冬兰尚欠夏靖借款本金为60000元-10307.85元=49692.15元。夏靖支付借款后，蒋冬兰应当按照合同约定按时支付借款本息，但蒋冬兰仅归还三期本息，之后一直未付，已构成严重违约，蒋冬兰的行为已表明其不履行合同约定的还款义务，故依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条的规定，夏靖依法享有解除权，蒋冬兰应向夏靖偿还剩余本息。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。从协议约定的标准来看，利息、罚息、违约金之和已超出上述标准，夏靖主张按年利率24%计付符合法律规定，本院予以支持。故蒋冬兰应当支付的利息、罚息、违约金为：以49692.15元为基数，按照年利率24%的标准，自2014年11月15日起计至欠款实际清偿之日止。
夏靖、蒋冬兰约定，由蒋冬兰未还款导致发生的为实现债权而支付的律师费、诉讼费由蒋冬兰承担，本院认为，夏靖、蒋冬兰可以对实现债权的费用进行约定，律师费标准符合《湖南省律师服务收费标准》。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百条、第二百零六条、第二百一十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告蒋冬兰双方于2014年7月28日签订的合同编号为0731010673号《借款协议》；
二、被告蒋冬兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖2014年10月15日至2014年11月14日的利息600元；
三、被告蒋冬兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金49692.15元，并支付利息、罚息、违约金（以49692.15元为基数，按照年利率24%的标准，自2014年11月15日起计至欠款实际清偿之日止）；
四、被告蒋冬兰应于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖律师服务费5222元；
五、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2203元，由原告夏靖负担601元，由被告蒋冬兰负担1602元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 张建景
人民陪审员 熊慧玲
人民陪审员 向首诚
二〇一六年十一月十四日
书 记 员 吴 静
(此页无正文)
附判决书引用法律条文原文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。