终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0103民初4551号原告：中国工商银行股份有限公司广州芳村支行，住所地广州市荔湾区花地大道北256号。法定代表人：梁传雄，该行行长。委托诉讼代理人：杨帆，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。被告：刘宁斯，男，1965年2月15日出生，汉族，住广州市天河区。被告：龙华英，女，1973年5月25日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：广州印王电脑印花工艺有限公司，住所地广州市白云区棠景街三元里大道合益西街3号二楼。法定代表人：刘玲斯。原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行诉被告刘宁斯、龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月23日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨帆、潘培豪、被告张少万到庭参加了诉讼，被告龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人借款/担保合同》；2、判令刘宁斯清偿原告贷款本金人民币351672.14元及至清偿全部贷款本金日止的利息，（以上欠息暂计至2017年9月21日为人民币26879.56元：借款合同期内的利息按合同约定的利率计付，如逾期，计付罚息及复利；3、请求判令龙华英对上述债务承担共同清偿责任；4、请求判令广州印王电脑印花工艺有限公司对上述债务承担共同清偿责任；5、请求判令原告对被告的抵押物：白云区广花路合益二街21号904房享有抵押权，被告不能清偿债务时，原告有权处分抵押物并优先受偿；6、请求判令三被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2013年1月10日签定了编号8：017201240101个人借款，担保合同（下简称合同〕，该合同约定由原告向被告发放化万元的贷款，贷款用途用为个人经营，贷款期限为1年，该笔贷款的担保方式为抵押和保证，由被告一提供抵押物，被告三提供连带担保，该合同亦约定了原告与被告其他相关的权利、义务。合同签定后，原告与被告为抵押物白云区广花路合益二街21号904房办理了他项权利抵押登记。2013年7月11日，原告依约放款。自2013年7月11日开始到2017年6月8日，被告己累计27期没有按期足额还款，目前己连续14期未偿还贷款本息，原告经多次催收未果。根据合同规定，原告有权宣布合同提前到期，收回贷款本息。被告二是被告一的妻子，依据《婚姻法》，理应对借款承担法律责任。被告三作为本笔贷款的保证人，应对借款承担连带担保责任。综上，依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规的规定，特向贵院起诉，请求判允前列诉请。被告刘宁斯辩称，2013年6月刘宁斯以自己的房屋作为抵押物向原告申请贷款，贷款后每月正常还款，但后来因故2016年年底开始不能正常还款。有三个原因，一、2014年8月刘宁斯与前妻龙华英协议离婚，分割财产时支付对方28万元的现金，所以造成当时的资金紧张；二、2016年底，老妈在家里跌倒脑出血住院几个月，花销不小，作为儿子，我要承担赡养照顾义务，需要承担一部分的花销；三、2015年的时候公司经营方面，有几笔待收款因客户倒闭未能及时付款，造成刘宁斯资金链断裂。2016年底为减少开支降低费用搬厂到现在，接近一年的时间慢慢稳定下来，每月现在有正常的收入和现金流，刘宁斯希望能够还清所有银行欠款，希望继续履行合同。目前抵押的房产是刘宁斯与母亲在广州唯一住房，有实际的需求，老妈卧病在床，希望法院予以考虑。刘宁斯并不是恶意拖欠债务的。被告龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司既无提交答辩意见和证据材料，亦没有出庭对原告的证据进行质证。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、中国工商银行个人借款凭证、粤房地他项权证、自营历史明细列表、《结婚证》复印件，被告刘宁斯依法提交了《离婚证》，由于被告龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳；原告与被告刘宁斯对相关证据的真实性、合法性没有异议，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告及被告刘宁斯的证据，并据此认定事实如下：2013年1月10日原告作为贷款人与被告刘宁斯作为借款人及抵押人签订《个人借款/担保合同》，约定：根据贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为450000元，本笔贷款的担保方式为抵押，合同项下贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确认的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人授权贷款人按一次性划入约定账户发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，约定账户户名为胡尊礽，账号为62×××25，开户行为工行；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款，还款日与贷款实际发放日对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日起偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；保证人承担全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物清单表中有房产抵押，抵押人为刘宁斯，建筑面积为76.3，抵押物价值为667625元，房产地址为白云区广花路合益二街21号904房。原告在贷款人处盖中国工商银行股份有限公司广州芳村支行个人信贷业务合同专用章，被告刘宁斯在借款人签字处签字，保证人处盖有被告广州印王电脑印花工艺有限公司公章，并有刘玲斯字样的签字，抵押物共有人签字处有龙华英字样的签字。2013年7月11日，原告与被告刘宁斯签署个人借款凭证，载明借款人为刘宁斯，贷款种类为个人经营贷款，贷款账号为36×××97，贷款金额为450000元，收款人为胡尊礽，账号为62×××25，贷款期限为120个月，贷款发放日为2013年7月11日，贷款到期日为2023年7月11日，基准利率为6.55，浮动方式为基准利率，利率模式为单一变动，利率变动周期为次年1月1日调整，当期执行利率为6.55%，预期利率为9.825%，逾期浮动值为50%，还款方式为等额，本金归还周期为按月，利息归还周期为按月。被告刘宁斯在借款人签章处签名，原告在银行签章处盖中国银行股份有限公司广州芳村支行个人信贷业务合同专用章。2013年6月9日，原告与被告刘宁斯办理抵押登记，取得《粤房地他项权证》，载明：房地产他项权利人为中国银行股份有限公司广州芳村支行，房地产权属人为刘宁斯，房屋坐落白云区广花路合益二街21号904房，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为450000元。原告向本院提交的《自营历史明细列表》载明，客户名称刘宁斯，贷款账号为36×××97，主还款账号为36×××90，产品种类为个人经营贷款，贷款金额为450000元，贷款期限为120个月，贷款发放日为2013年7月11日，实际执行利率为4.9，还款方式为等额，至2017年9月21日积欠本金合计58471.49元，积欠利息合计26879.56元。另查，被告刘宁斯与被告龙华英于2007年6月6日登记结婚，于2014年8月26日登记离婚。本院认为：原告与被告刘宁斯、广州印王电脑印花工艺有限公司签订的《个人借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人应严格履行合同义务。合同签订后，原告依约对被告刘宁斯放款，被告刘宁斯没有按合同约定按期偿还借款，已构成违约，故应立即偿还借款本金351672.14元给原告，并应按《个人借款合同》的约定向原告支付本金利息、罚息、复利。关于罚息、复利的计算问题。根据借款合同的约定及原告的庭审陈述及合同约定，原告并无明确与被告刘宁斯所约定的复利计算基数是否包括未归还的借款利息和全部罚息。根据《个人借款/担保合同》的约定,原告对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为原告对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给原告造成损失的补偿，而对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故原告对罚息不得再计入本金计收复利。关于原告请求被告龙华英对本案债务承担共同清偿责任的问题。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外”。被告龙华英与被告刘宁斯于2007年6月6日登记结婚，于2014年8月26日登记离婚，本案中的借款事实发生在被告刘宁斯与被告龙华英婚姻存续期间，目前没有证据证明该债务为被告刘宁斯的个人债务，因此被告龙华英应对上述债务负共同还款责任。关于原告请求被告广州印王电脑印花工艺有限公司承担连带保证责任的问题。因被告广州印王电脑印花工艺有限公司在《个人借款/担保合同》的保证人处签章确认，故被告广州印王电脑印花工艺有限公司应对被告刘宁斯在本案中的债务承担连带保证责任。被告将其所有的白云区广花路合益二街21号904房房屋抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并办理了抵押登记手续，原告依法享有抵押物的抵押权。现因被告不履行还款义务，原告要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的请求合法合理，本院予以支持。被告龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行与被告刘宁斯于2013年1月10日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告刘宁斯、龙华英于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行偿还借款本金351672.14元；三、被告刘宁斯、龙华英于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行支付本金351672.14元的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；四、被告广州印王电脑印花工艺有限公司对被告刘宁斯的上述第二、三项债务承担连带清偿责任；五、被告刘宁斯、龙华英不履行上述第二、三项判决时，原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行有权以其抵押的广州市白云区广花路合益二街21号904房房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。六、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州芳村支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6876元，由被告刘宁斯、龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司共同负担，诉讼保全费2379元，由被告刘宁斯、龙华英、广州印王电脑印花工艺有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  郑 茵人民陪审员  陈宇熙人民陪审员  陈钻仪二〇一七年十月十六日书 记 员  雷启鸿