安徽省阜南县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民二初字第00756号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行。
法定代表人：朱奇，行长。
委托代理人：李俊杰，邮政储蓄银行信贷部清收员。
委托代理人：刘准，安徽洪淮律师事务所律师。
被告：马之刚，男，汉族，1975年12月6日生，住阜南县。
被告：赵伟，女，汉族，1974年5月10日生，住阜南县。
被告：马迪，男，汉族，1989年2月4日生，住阜南县。
被告：汪兆梅，女，汉族，1992年2月10日生，住阜南县。
被告：汪明俊，男，汉族，1956年1月13日生，住阜南县。
被告：田娥，女，汉族，1962年3月24日生，住阜南县。
被告：张成家，男，汉族，1988年6月6日生，住阜南县。
被告：谷卫娟，女，汉族，1984年8月15日生，住阜南县。
被告：汪兆信，男，汉族，1966年10月8日生，住阜南县。
被告：王玉玲，女，汉族，1967年11月14日生，住阜南县。
被告：马之强，男，汉族，1956年8月16日生，住阜南县。
被告：李雪，女，汉族，1988年12月12日生，住阜南县。
被告：陈树龙，男，汉族，1975年7月13日生，住阜南县。
被告：朱怀海，男，汉族，1965年12月17日生，住阜南县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行（以下简称邮政银行阜南支行）与被告马之刚、赵伟、马迪、汪兆梅、汪明俊、田娥、张成家、谷卫娟、汪兆信、王玉玲、马之强、李雪、陈树龙、朱怀海借款合同纠纷一案，本院于2014年8月8日受理后，依法组成合议庭，于2015年1月20日公开开庭进行了审理。原告邮政银行阜南支行委托代理人李俊杰到庭参加诉讼，被告马之强、李雪、陈树龙、朱怀海经本院送达传票传唤，被告马之刚、赵伟、马迪、汪兆梅、汪明俊、田娥、张成家、谷卫娟、汪兆信、王玉玲经本院公告送达传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行阜南支行诉称：被告马之刚于2013年5月向原告申请农户联保小额贷款并填写小额贷款申请表，申请贷款5万元。2012年6月3日原告与前十被告签订了小额贷款联保协议书，该协议第二条约定：“从2013年6月3日起至2015年6月3日止，甲方（原告）可以根据乙方（被告）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币（大写）伍万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币（大写）贰拾伍万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。”第五条：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”第六条：“作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方为实现债权所支付的费用；”，该协议由原告及前十被告签字后生效。同时，第十一至第十四被告为第一被告上述借款提供连带责任保证，并出具担保书一份“若借款人未能按时足额归还你行贷款本金、利息及罚息，本人自愿代借款人偿还当期贷款本金和相关利息及罚息的合计金额”。在履行2013年6月3日小额联保借款合同的过程中，被告马之刚未能如约履行，截止2014年7月30日拖欠贷款本金25301.88元、利息及罚息1543.55元、共计26845.43元。根据小额联保借款合同第十四条第一款第四项“乙方违反本协议任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失。”因此，特向贵院起诉，请求判决：一、判令被告马之刚偿还借款本金25301.88元、利息及罚息1543.55元、共计26845.43元（暂计算至2014年7月30日，应计算至本息付清之日止）；二、判令被告赵伟、马迪、汪兆梅、汪明俊、田娥、张成家、谷卫娟、汪兆信、王玉玲、马之强、李某、陈某、朱怀海对上述款项承担连带担保责任；三、本案诉讼费用由十四被告承担。
原告邮政银行阜南支行为证明其主张，向本院提供证据如下：
证据一：营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明书、被告张成家、谷卫娟、汪兆信、王玉玲、马迪、汪兆梅、汪明俊、田娥、马之刚、赵伟、马之强、李某身份证明（复印件）。证明原、被告主体资格。
证据二：“好借好还”小额贷款贷款申请书、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、借款借据及放款单、（利息计算清单）、还款计划表。证明被告马之刚借款及尚欠贷款本息的事实。
证据三：李某、陈某、朱怀海、马之强担保书各一份。证明李某、陈某、朱怀海、马之强承担担保责任。
被告马之刚、赵伟、马迪、汪兆梅、汪明俊、田娥、张成家、谷卫娟、汪兆信、王玉玲、马之强、李某、陈某、朱怀海均未答辩，亦未向本院提交证据。
根据当事人提供的证据，经举证、质证，本院查明的法律事实如下：2013年5月17日被告马之刚向原告邮政银行阜南支行申请小额贷款50000元，并签订中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表，被告马之刚及配偶赵伟分别在申请人栏及申请人配偶栏内签名。2013年6月3日原告邮政银行阜南支行为甲方与乙方张成家、马之刚、汪兆信、马迪、汪明俊签订《小额贷款联保协议书》，协议书编号3499950Q3002022013052000320965；乙方张成家及配偶谷卫娟、乙方马之刚及配偶赵伟、乙方汪兆信及配偶王玉玲、乙方马迪及配偶汪兆梅、乙方汪明俊及配偶田娥分别在乙方栏及配偶栏内签名。该联保协议约定：第一条，乙方成员共五人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选张成家为联保小组牵头人。第二条，从2013年6月3日起至2015年6月3日止，甲方可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过250000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期限从借款之日起至借款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金等甲方为实现债权所支付的费用。2013年6月15日被告马秀向原告邮政银行阜南支行申请小额贷款50000元，并签订中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表，被告马秀及配偶丁桂金分别在申请人栏及申请人配偶栏内签名。2013年6月3日原告邮政银行阜南支行为甲方与被告马之刚为乙方签订《小额联保借款合同》，合同编号3499950Q113062681988，被告马之刚在借款人栏内签名。合同约定：被告马之刚向原告借款50000元，年利率14.58%，期限12个月，自2013年6月至2014年6月，实际放款日与还款日以借款借据为准；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还；违约责任：借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。同日，原告出具个人贷款（手工）借据，被告马之刚在借据上签名确认收到原告发放的该笔贷款。同日，被告马之强、李某、陈某、朱怀海分别向原告出具担保书，承诺本人自愿为马之刚与你行签订的贷款合同号为3499950Q113062681988，金额为50000元的贷款提供担保，保证“若借款人未能按时足额归还你行贷款本金、利息及罚息，本人自愿代借款人偿还当期贷款本金和相关利息及罚息的合计金额”。截止2014年7月30日，被告马之刚已偿还贷款本金24698.12元、支付利息5475.44元、罚息117.05元；尚欠贷款本金25301.88元、利息978.38元、罚息565.17元，合计尚欠原告贷款本息26845.43元未偿还。
本院认为：原告邮政银行阜南支行为甲方与乙方张成家及配偶谷卫娟、乙方马之刚及配偶赵伟、乙方汪兆信及配偶王玉玲、乙方马迪及配偶汪兆梅、乙方汪明俊及配偶田娥签订《小额贷款联保协议书》及与被告马之刚签订的《小额联保借款合同》和作为保证人的被告马之强、李某、陈某、朱怀海分别向原告出具的担保书，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。被告马之刚未按借款合同约定期限还款，属违约行为，应承担偿还原告贷款本息的民事责任。被告马迪、汪明俊、张成家、汪兆信、马之刚为乙方组成贷款联保小组，与原告为甲方签订《小额贷款联保协议书》，约定乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方于乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。故被告马迪、汪明俊、张成家、汪兆信未按保证合同约定履行保证义务，应承担连带保证责任。
被告马之强、李某、陈某、朱怀海分别向原告出具的担保书，与原告约定“若借款人未能按时足额归还你行贷款本金、利息及罚息，本人自愿代借款人偿还当期贷款本金和相关利息及罚息的合计金额”，根据“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证”的法律规定，被告马之强、李某、陈某、朱怀海与原告约定的保证方式显系一般保证。根据“一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任”的法律规定，被告马之强、李某、陈某、朱怀海未按担保书承诺履行保证义务，应在被告马之刚（债务人）及被告马迪、汪明俊、张成家、汪兆信（连带责任保证人）偿还原告贷款本息不能时，承担一般保证责任。被告赵伟、汪兆梅、田娥、谷卫娟、王玉玲分别系被告马之刚、马迪、汪明俊、张成家、汪兆信的配偶。被告赵伟、汪兆梅、田娥、谷卫娟、王玉玲虽然在被告马之刚、马迪、汪明俊、张成家、汪兆信为乙方与原告签订的《小额贷款联保协议书》上签名，但均是在该协议书上以乙方联保小组成员的配偶身份在配偶栏内签的名，且该协议书中并未约定以其五家各自的共有的家庭财产作担保，故原告要求被告赵伟、汪兆梅、田娥、谷卫娟、王玉玲承担连带保证责任的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马之刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行贷款本金25301.88元、利息1543.55元，（利息计算至2014年7月30日，其后利息另计付），本息合计26845.43元。被告马迪、汪明俊、张成家、汪兆信承担连带清偿责任。被告马之强、陈树龙、朱怀海、李雪在被告马之刚偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行贷款本息不能时，承担一般保证责任。
二、驳回原告对被告赵伟、汪兆梅、田娥、谷卫娟、王玉玲的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费471元、公告费200元，合计671元，由被告马之刚、马迪、汪明俊、张成家、汪兆信负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。
审 判 长 戎少华
人民陪审员 刘停停
人民陪审员 栾婷婷
二〇一五年二月二十六日
书 记 员 陈劲松
（2014）南民二初字第00756号民事判决书适用相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国担保法》
第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：㈠债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；㈡人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；㈢保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任担保。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
告知：本案申请执行期限为二年，时间从本判决生效后规定的履行期间的最后一日起计算，逾期不申请人民法院强制执行，视为放弃权利。