宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）石民初字第1号原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社。住所地：石嘴山市惠农区。法定代表人穆军胜，石嘴山市惠农区农村信用合作联社理事长。委托代理人李学林，石嘴山市惠农区农村信用合作联社员工。特别授权代理。委托代理人姚文斌，宁夏塞北律师事务所律师。特别授权代理。被告杨学文，男，1961年8月5日出生，回族，宁夏长月煤业有限公司董事长，住石嘴山市大武口区。被告纳金梅，女，1962年6月18日出生，回族，个体，住石嘴山市大武口区。被告宁夏炜钰煤制品有限公司。住所地：平罗县。法定代表人刘兆军，宁夏炜钰煤制品有限公司董事长。被告刘兆军，男，1966年5月18日出生，汉族，宁夏炜钰煤制品有限公司董事长，住石嘴山市大武口区。被告宁夏新隆晟冶金有限公司。住所地：平罗县。法定代表人马红芳，宁夏新隆晟冶金有限公司董事长。被告马红芳，女，1968年9月18日出生，汉族，宁夏新隆晟冶金有限公司董事长，住石嘴山市大武口区。被告石嘴山市方月煤业有限公司。住所地：石嘴山市大武口区。法定代表人马月勤，石嘴山市方月煤业有限公司董事长。被告马月勤，女，1968年9月18日出生，回族，石嘴山市方月煤业有限公司董事长，住石嘴山市大武口区。被告宁夏长月煤业有限公司。住所地：石嘴山市惠农区。法定代表人杨学文，宁夏长月煤业有限公司董事长。被告纳明，男，1965年10月7日出生，回族，石嘴山市纳福化工有限公司董事长，住石嘴山市大武口区。被告马海娟，女，1968年3月15日出生，回族，个体，住石嘴山市大武口区。被告金学林，男，1965年1月9日出生，汉族，个体，住石嘴山市惠农区。被告李万林，男，1968年3月6日出生，回族，个体，住平罗县。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社（以下简称惠农联社）与被告杨学文、纳金梅、宁夏炜钰煤制品有限公司（以下简称炜钰公司）、刘兆军、宁夏新隆晟冶金有限公司（以下简称新隆晟公司）、马红芳、石嘴山市方月煤业有限公司（以下简称方月公司）、马月勤、宁夏长月煤业有限公司（以下简称长月公司）、纳明、马海娟、金学林、李万林金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月25日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月18日公开开庭审理了本案。惠农联社的委托代理人李学林、姚文斌，方月公司的委托代理人张生仁，李万林到庭参加诉讼，杨学文、纳金梅、炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、马月勤、长月公司、纳明、马海娟、金学林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。惠农联社诉称，2013年4月3日，杨学文、纳金梅与惠农联社签订合同编号为（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年个循字第002020100号《个人循环借款合同》，约定循环借款额度为15000000元，借款月利率为11.5‰，逾期利率上浮50%，借款按季结息。同时，炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林与惠农联社签订《最高额保证合同》，约定对《个人循环借款合同》的借款承担连带保证责任。同时，马海娟与惠农联社签订合同编号为（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年高抵字第002020100号《最高额抵押合同》，约定马海娟以其财产提供抵押担保，并办理了抵押登记。惠农联社按照合同约定向杨学文、纳金梅发放15000000元贷款后，杨学文、纳金梅未按期还本付息已构成根本违约，且惠农联社多次催收无果，惠农联社依据合同约定宣布合同提前到期，并要求杨学文、纳金梅偿还借款本息，但杨学文、纳金梅仍拒绝还款，故诉至法院，要求：1、判令杨学文、纳金梅立即返还惠农联社借款本金15000000元及利息1672317.90元（自2014年4月1日至2014年12月5日，2014年12月5日以后利随本清），以及本案聘请律师的律师费200000元，共计16872317.90元；2、判令惠农联社对马海娟提供的抵押物处置所得享有优先受偿权；3、判令炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林对上述借款本金、利息及律师费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由杨学文、纳金梅、炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、马海娟、金学林、李万林承担。方月公司到庭后，未发表答辩意见。李万林辩称，其在《最高额保证合同》中的签字属实，但因其在惠农联社贷款，惠农联社要求其在保证合同上签字，其未看合同内容，惠农联社的工作人员只是让其在合同上签字，并说李万林不承担责任。杨学文、纳金梅、炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、马月勤、长月公司、纳明、金学林未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。惠农联社为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：证据一、（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年个循字第002020100号《个人循环借款合同》1份，证明惠农联社与杨学文、纳金梅签订借款额度为15000000元的《个人循环借款合同》；证据二、《借款借据》3份，证明杨学文收到15000000元的事实；证据三、（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年保字第002020100号《最高额保证合同》3份，证明炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林对本案借款提供连带责任保证；证据四、（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年高抵字第002020100号《最高额抵押合同》1份，证明马海娟自愿以其所有的房产为本案借款提供抵押担保；证据五、房屋所有权证书、国有土地使用权证书各1份，他项权利证书2份，证明马海娟将其证号为房权证平字第2013-415**号的房产及证号为平国用（2013）第60110号国有土地使用权抵押给惠农联社并办理抵押登记的事实；证据六、《宣布合同提前到期通知书》1份、《履行保证责任通知书》10份，证明惠农联社依照合同约定宣布借款合同提前到期，并向杨学文、纳金梅、炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、马海娟、金学林、李万林履行了通知义务；证据七、《委托代理合同》、收款收据各1份，证明惠农联社因本案委托宁夏塞北律师事务所并支出律师费200000元的事实；方月公司质证后，对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议。李万林质证后，认可《最高额保证合同》以及《履行保证责任通知书》上的签字是其本人的，其他证据其没见过，不发表质证意见。本院对上述证据综合分析后认为，上述证据能够相互印证并形成完整的证据链条，能够证明双方形成金融借款合同关系以及借贷金额、借款利率、借款期限、保证担保、抵押担保、抵押登记、律师费等案件事实，本院依法予以采信。在本院审理阶段，杨学文、纳金梅、炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林均未向本院提交证据。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院对本案确认如下事实：2013年4月3日，杨学文与惠农联社签订合同编号为（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年个循字第002020100号《个人循环借款合同》，约定循环借款额度为15000000元，借款期限自合同生效之日起至2015年10月2日，借款月利率为11.5‰，逾期利率上浮50%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日。合同第四条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”；第十二条第一款约定了借款人违约的情形，其中第3项为“借款人借款本金逾期或欠息的”；第二款约定了贷款人提前解除合同的情形，其中第1项为“借款人或保证人违约”。纳金梅以共同借款人身份在合同落款处签字。同日，炜钰公司、新隆晟公司、方月公司以保证人身份，长月公司以保证人身份，刘兆军、马红芳、马月勤、纳明以保证人身份，分别与惠农联社签订《最高额保证合同》，均约定保证人对上述《个人循环借款合同》的借款提供最高额担保，保证方式为连带保证责任，保证范围包括主债权、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和其他应付费用，保证期间为自主合同项下借款期限届满之次日起两年；合同第五条约定债务人违反主合同约定义务或者保证人违反本合同约定义务的，债权人有权宣布债权确定期间提前届满。合同第六条第二款约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”。2013年5月15日，马海娟与惠农联社签订合同编号为（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年高抵字第002020100号《最高额抵押合同》，约定马海娟以其所有的位于平罗县团结西路延伸段北侧星海花园北园小区3号商住楼2#-A号房产（房权证号：房权证平字第2013-415**号）以及同位置的国有土地使用权（土地证号：平国用2013第601**号）提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。金学林于2014年6月27日与惠农联社签订《最高额保证合同》，李万林于2014年10月13日与惠农联社签订《最高额保证合同》，合同内容与上述《最高额保证合同》一致。2013年5月14日，杨学文向惠农联社出具《借款借据》一份，其上记载借款金额为5000000元，月息为11.5‰，起止日期为2013年5月14日至2014年5月13日，还款计划为2014年5月13日还5000000元；2014年4月1日，杨学文向惠农联社出具《借款借据》两份，其上均记载借款金额为5000000元，月息为11.5‰，起止日期为2014年4月1日至2015年3月31日，还款计划为2015年3月31日还5000000元。2014年11月28日，惠农联社向杨学文、纳金梅发出《宣布合同提前到期通知书》，宣布合同编号为（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年个循字第002020100号《个人循环借款合同》提前到期。该通知书中记载“债务人声明：已收到贵行2014年11月28日签发的《宣布合同提前到期通知书》，同意提前到期”。杨学文、纳金梅于2014年11月30日在该通知书上以签收人身份签字。2014年11月30日，惠农联社向炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、马海娟、李万林发出《履行保证责任通知书》，通知上述保证人合同编号为（惠农）联社（营业部）信用社（2013）年个循字第002020100号《个人循环借款合同》已提前到期，要求各保证人履行保证责任。2014年12月9日，惠农联社与宁夏塞北律师事务所签订委托代理合同，合同约定代理费为200000元。同日，宁夏塞北律师事务所向惠农联社出具律师代理费200000元的收款收据。2014年12月24日，惠农联社以杨学文、纳金梅拒绝还款为由，提起本案诉讼，要求判如所请。本院认为，合法的借贷关系，依法应受法律保护。本案所涉及的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同,各方均应全面履行。惠农联社向杨学文、纳金梅提供借款15000000元，杨学文、纳金梅有按合同约定返还借款本金的义务。涉案的于2014年4月1日发生的金额均为5000000元的两笔借款，惠农联社已依据合同约定宣布提前到期，杨学文、纳金梅在《宣布合同提前到期通知书》也表示同意，该两笔借款的借款期限在杨学文、纳金梅在《宣布合同提前到期通知书》签收之日即2014年11月30日届满，故惠农联社要求杨学文、纳金梅返还15000000元借款本金的诉讼主张，本院予以支持。关于借款期限及借款利率。因《个人循环借款合同》第四条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而2013年5月14日的《借款借据》中记载借款金额为5000000元，借款期限自2013年5月14日至2014年5月13日，借款利率为月息11.5‰；2014年4月1日的两份《借款借据》中记载借款金额均为5000000元，借款期限自2014年4月1日至2015年3月31日，借款利率为月息11.5‰，故本案诉争借款的借款期限、借款利率以《借款借据》上的记载予以确定。因双方约定的月利率11.5‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。惠农联社主张的复利，因中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）第20条、第21条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第3条第2款的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《个人循环借款合同》关于复利的约定符合中国人民银行的规定，故该利率约定合法有效。对于2013年5月14日发生的5000000元借款，杨学文、纳金梅未能将借款期限内的利息足额支付，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故借款期内未按期支付的利息按合同利率（月利率11.5‰）计收复利，从借款逾期之日（2014年5月14日）起截止惠农联社所主张的2014年12月5日按合同约定的罚息利率17.25%（月利率11.5‰×150%）计收利息；对于2014年4月1日发生的两笔金额均为5000000元借款，杨学文、纳金梅未按期支付借款期内的利息，其在该笔借款到期（2014年11月30日）后未返还借款本金，故借款期内未按期支付的利息按合同利率（月利率11.5‰）计收复利，从借款逾期之日（2014年11月31日）起截止惠农联社所主张的2014年12月5日按惠农联社主张的合同约定的月利率11.5‰计收利息。经本院核算，截止2014年12月5日涉案三笔借款的利息为1649623.19元（详见本判决书所附利息计算清单），惠农联社主张三笔借款的利息为1672317.90元，超出部分本院不予支持。关于律师费200000元的问题。因《个人循环借款合同》第十七条明确约定由借款人即杨学文、纳金梅承担实现债权而产生的律师费，该约定不违反法律和行政法规禁止性规定，应认定合法有效，故惠农联社要求杨学文、纳金梅承担律师费200000元的诉讼请求，本院予以支持。马海娟以自有财产为上述借款提供最高额抵押担保，抵押财产均办理了抵押登记，故惠农联社对本案所涉抵押财产有权优先受偿。炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林与惠农联社签订《最高额保证合同》，自愿为本案诉争《个人循环借款合同》中约定的借款提供最高额连带责任保证，担保的主债权最高额为15000000元，保证范围包括主债权、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和其他应付费用，保证期间为自主合同项下借款期限届满之次日起两年，其提供的保证在保证期间内，惠农联社的主债权即借款本金在约定的最高限额内，债权已届清偿期，且《最高额保证合同》关于“本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”的约定，系上述保证人与惠农联社达成的责任顺序意思自治的内容，故炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林应当对上述借款本金以及利息、律师费承担连带清偿责任。炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、方月公司、马月勤、长月公司、纳明、金学林、李万林在承担连带保证责任后有权向杨学文、纳金梅追偿。杨学文、纳金梅、炜钰公司、刘兆军、新隆晟公司、马红芳、马月勤、长月公司、纳明、马海娟、金学林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款、第二百零六条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条、第八十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨学文、纳金梅于本判决生效之日起十五日内返还原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社借款15000000元,支付利息1649623.19元，合计16649623.19元；2014年12月6日至本判决确定的履行之日的利息以5067609.51（借款期内未付利息67609.51元+借款本金5000000元）为本数按合同约定逾期罚息（月利率）17.25‰计算、以10954500（借款期内未付利息954500元+借款本金10000000元）为本数按合同约定利率（月利率）11.5‰计算；二、被告杨学文、纳金梅于本判决生效之日起十五日内支付原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社律师费200000元；三、原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社有权就被告马海娟提供的抵押财产（房权证号为房权证平字第2013-415**号的平罗县团结西路延伸段北侧星海花园北园小区3号商住楼2#-A号房产、土地证号为平国用2013第601**号的国有土地使用权）优先受偿；四、被告宁夏炜钰煤制品有限公司、刘兆军、宁夏新隆晟冶金有限公司、马红芳、石嘴山市方月煤业有限公司、马月勤、宁夏长月煤业有限公司、纳明、金学林、李万林对上述款项承担连带清偿责任。如义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费123034元，由原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社负担168元，由被告杨学文、纳金梅、宁夏炜钰煤制品有限公司、刘兆军、宁夏新隆晟冶金有限公司、马红芳、石嘴山市方月煤业有限公司、马月勤、宁夏长月煤业有限公司、纳明、马海娟、金学林、李万林负担122866元；公告费600元，诉讼保全费5000元，合计5600元，由被告杨学文、纳金梅、宁夏炜钰煤制品有限公司、刘兆军、宁夏新隆晟冶金有限公司、马红芳、石嘴山市方月煤业有限公司、马月勤、宁夏长月煤业有限公司、纳明、马海娟、金学林、李万林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。本判决生效后，如一方未按判决书内容履行义务，另一方应在履行期限届满之日起二年内向人民法院申请执行。审 判 长  王绍军审 判 员  周虎林代理审判员  孙 翔二〇一五年六月三十日书 记 员  吴学花附本案适用的法律条文：《中华人民共和国物权法》一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。……《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附：利息计算清单一、2014年4月1日两笔5000000元借款的利息计算1.2014年4月1日至2014年6月20日，计81天利息：10000000元×11.5‰÷30天×81天=310500元2、2014年6月21日至2014年9月20日，计92天利息：10000000元×11.5‰÷30天×92天=352666.67元利息复利：310500元×11.5‰÷30天×92天=10950.30元3、2014年9月21日至2014年12月5日，计76天利息：10000000元×11.5‰÷30天×76天=291333.33元利息复利：（310500元+352666.67元）×11.5‰÷30天×76天=19320.26元截止2014年12月5日，共产生利息310500元+352666.67元+291333.33元=954500元利息复利10950.30元+19320.26元=30270.56元二、2013年5月14日5000000元借款的利息计算1、2013年5月14日至2014年3月31日的利息已清偿，自2014年4月1日至2014年5月13日，计42天利息：5000000元×11.5‰÷30天×42天=80450元-系统扣收12890.49元=67609.51元2、2014年5月14日至2014年12月5日，计206天，利息：5000000元×（11.5‰×150%）÷30天×206天=592250元利息复利：67609.51元×（11.5‰×150%）÷30天×206天=8008.31元-系统扣收15.19元-系统扣收3000元=4993.12元