福建省漳平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）漳民初字第1859号
原告中国银行股份有限公司漳平支行，住所地福建省漳平市和平中路62号。
负责人黄晖，行长。
委托代理人陈笙，男，系该行职工。
委托代理人罗清云，男，系该行职工。
被告黄梽玮，男，汉族，1986年1月18日出生，住漳平市。
被告陈丽云，女，汉族，1989年8月4日出生，住漳平市。
被告漳平富邦房地产开发有限公司，住所地漳平市桂林街道桂林路522号二楼。
法定代表人何晓芳，经理。
原告中国银行股份有限公司漳平支行与被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈笙到庭参加诉讼，被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司漳平支行诉称，被告黄梽玮、陈丽云夫妻因购买由被告漳平富邦房地产开发有限公司开发的商品房自有资金不足向原告申请按揭贷款，被告漳平富邦房地产开发有限公司为该笔按揭贷款提供阶段性连带责任保证担保。三方为此于2012年11月1日签订了“2012年漳字ZZF0412342号”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。双方在借款合同中约定：（1）贷款金额人民币伍拾捌万元；（2）借款期限为240个月；（3）利率执行中国人民银行规定的利率，确定为年利率6.55%（即月利率5.45833‰）；贷款利息自贷款发放之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；（4）被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；（5）未按期归还贷款本息，即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押住房行使抵押权；（6）被告黄梽玮、陈丽云同意以其所购住房为本借款提供抵押担保。被告漳平富邦房地产开发有限公司为被告黄梽玮、陈丽云上述债务提供阶段性连带责任保证担保。合同签订后，原被告双方在漳平市房地产交易服务中心依法办理了抵押权（预告）登记手续（预告登记证明号：F20121718）。原告依约于2012年11月2日向被告黄梽玮、陈丽云发放了贷款人民币伍拾捌万元整，履行了合同规定的全部义务。但从2015年7月至今，被告黄梽玮、陈丽云已连续3期未能依约履行还款付息义务，原告多次催收未果，而被告漳平富邦房地产开发有限公司亦未按要求承担连带保证责任。截止2015年9月18日，被告黄梽玮、陈丽云计欠原告贷款本息合计549312.69元。综上，原告认为原告与被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》真实、合法、有效，各方均应严格依约履行。被告陈丽云与被告黄梽玮为夫妻关系，上述债务发生于二人婚姻关系存续期间，被告陈丽云应承担共同清偿责任。被告黄梽玮、陈丽云已连续多月未依约偿还借款本息，已构成违约，被告漳平富邦房地产开发有限公司作为连带责任保证人亦未依约履行保证责任，原告有权依约提前收回全部贷款本息。被告黄梽玮、陈丽云以其所购的住房为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，原告对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿的权利。为此，原告特向法院起诉，请求判令：一、解除原告与被告黄梽玮之间签订的编号为2012年漳字ZZF0412342号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告黄梽玮、陈丽云立即归还所欠贷款本金利息合计549312.69元（其中逾期本金4197.85元、未到期本金536211.88元、逾期利息8737.98元、罚息164.98元）和自2015年9月19日起至贷款还清之日按所欠贷款本金540409.73元计算的利息、罚息；三、被告漳平富邦房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告有权对折价或者变卖、拍卖抵押物（坐落于漳平市江滨路富邦华庭B幢14层1416号）的所得价款优先受偿；五、本案的诉讼费用由被告承担。
被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司均未作书面答辩。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
1、《营业执照（副本）》复印件、《中华人民共和国组织机构代码证》复印件、《负责人身份证明书》原件、《中华人民共和国居民身份证》复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格。
2、《中华人民共和国居民身份证》复印件、《常住人口登记卡》复印件各二份，证明被告黄梽玮、陈丽云的诉讼主体资格及户籍情况。
3、《结婚证》复印件一份，证明被告黄梽玮、陈丽云的婚姻情况。
4、《中华人民共和国组织机构代码证》复印件、《企业法人营业执照（副本）》复印件、《全国企业信用信息公示系统（福建）》复印件各一份，证明被告漳平富邦房地产开发有限公司的诉讼主体资格。
5、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件、《同意抵押的声明》复印件、《声明书》复印件各一份，证明原告与被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司间按揭贷款合同关系，被告黄梽玮、陈丽云同意将位于漳平市江滨路富邦华庭B幢14层1416室抵押给原告，被告漳平富邦房地产开发有限公司为该笔按揭贷款提供阶段性连带责任保证担保。
6、《漳平市房地产抵押权（预告）登记申请表》（预告登记证明号：F20121718）复印件及当庭提供《房屋登记信息证明》复印件和《证明》复印件各一份，证明截至2015年12月10日抵押物已办理抵押权预告登记，但未办理他项权证的事实。
7、《个人消费贷款借款借据（信贷部门留底）》复印件一份，并当庭提供《放款信息》复印件一份，证明原告依约于2012年11月2日向被告黄梽玮发放58万元贷款，已履行合同义务。
8、当庭提供《还款明细清单》复印件一份，证明被告的还款情况，及被告黄梽玮、陈丽云自2015年7月2日起未按约还款，计至2015年9月18日，被告黄梽玮、陈丽云计欠原告借款逾期本金549312.69元，（其中逾期本金4197.85元、未到期本金536211.88元），利息8737.98元、罚息164.98元的事实。
本院认为，因被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告所提供的上述8组证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。
经庭审认证，对本案的主要事实作如下认定：
2012年11月1日，原告与被告黄梽玮、漳平富邦房地产开发有限公司签订合同编号为2012年漳字ZZF0412342号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，合同约定：本合同项下个人住房贷款金额为58万元；借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途用于支付购买漳平市菁城街道江滨路富邦华庭第B幢14层1416号住房；贷款月利率为5.45833‰，按月结息和付息，每月的2日为结息日和付息日；贷款利息自贷款发放之日起计算，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；被告黄梽玮未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告黄梽玮、陈丽云同意以其所购的漳平市菁城街道江滨路富邦华庭第B幢14层1416号住房为本借款提供抵押担保，并在《抵押物清单》上签字确认；被告漳平富邦房地产开发有限公司为上述债务提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；未按期归还贷款本息，即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押住房行使抵押权等内容。合同签订的当天，原告与被告黄梽玮、陈丽云针对上述的抵押物到漳平市房地产交易服务中心办理了抵押权（预告）登记手续。2012年11月2日，原告依约向被告黄梽玮发放了借款本金58万元。2015年9月22日，原告以被告黄梽玮、陈丽云自2015年7月2日起已连续3期未按合同约定偿付借款本息为由诉至本院，请求判如所诉。
另查明，2010年10月28日，被告黄梽玮、陈丽云办理结婚登记手续。2012年10月29日，被告陈丽云作出声明书，声明：“本人作为借款人黄梽玮的配偶（姓名：陈丽云，性别：女，身份证号码：××，同意黄梽玮向中国银行股份有限公司漳平支行申请个人住房按揭贷款，贷款金额为伍拾捌万元整，期限为20年，并同意与借款申请人共同偿还该住房按揭贷款的所有本金及利息”。
再查明，漳平市房地产交易服务中心出具《房屋登记信息证明》一份，内容为：截止至2015年12月10日，被告黄梽玮、陈丽云名下的坐落于漳平市菁城街道江滨路（富邦华庭）B幢14层1416号房产的当前状态为已备案，已办理抵押权预告登记，未办理他项权证。
又查明，截至2015年9月18日，被告黄梽玮尚欠原告借款利息合计549312.69元（其中逾期本金4197.85元、未到期本金536211.88元、逾期利息8737.98元、罚息164.98元）及自2015年9月19日起的利息、罚息。
综上所述，本院认为，原告中国银行股份有限公司漳平支行与被告黄梽玮、漳平富邦房地产开发有限公司所签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方真实意思表示，内容合法，应确认有效。被告陈丽云作出声明确认其与被告黄梽玮在上述借款期间系夫妻关系并同意与被告黄梽玮共同偿还上述借款，系其真实意思表示，本院予以认定。被告黄梽玮尚欠原告借款利息合计549312.69元及自2015年9月19日起的利息、罚息，事实清楚，被告黄梽玮自2015年7月起已连续3期未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，原告可解除与被告黄梽玮的借贷关系并提前收回全部借款本息。被告黄梽玮、陈丽云提供的抵押物已办理了房产抵押权（预告）登记手续，原告有权依照担保法的规定，以处置被告黄梽玮、陈丽云用以抵押的房屋的价款优先受偿。上述合同约定被告漳平富邦房地产开发有限公司为上述债务提供阶段性连带责任保证，截至2015年12月10日，上述房产尚未办理他项权证，故其应按合同的约定对被告黄梽玮、陈丽云的上述债务承担连带清偿责任，其承担连带责任后，有权向被告黄梽玮、陈丽云追偿。被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司漳平支行与被告黄梽玮签订的编号为2012年漳字ZZF0412342号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。
二、被告黄梽玮、陈丽云应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司漳平支行贷款本金人民币540409.73元及利息（截止2015年9月18日的逾期利息8737.98元、罚息164.98元，合计人民币8902.96元；自2015年9月19日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息按合同约定的标准计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、被告黄梽玮、陈丽云不履行上述第二项债务时，原告中国银行股份有限公司漳平支行有权以抵押物［坐落于漳平市菁城街道江滨路（富邦华庭）B幢14层1416号住房］折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。
四、被告漳平富邦房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任，若代偿后，有权向被告黄梽玮、陈丽云追偿。
本案受理费人民币9600元，由被告黄梽玮、陈丽云、漳平富邦房地产开发有限公司共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审 判 长 郑 寿 锋
人民陪审员 陈 永 全
人民陪审员 邓 永 国
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 林海华（代）
附相关法条：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。