福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第2989号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。
代表人周启正。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告林丽平，男，1967年8月18日出生，汉族，住厦门市同安区。
被告林珠英，女，1968年6月15日出生，汉族，住福建省华安县。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告林丽平、林珠英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香到庭参加诉讼。被告林丽平、林珠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2011年6月28日，原、被告就双方之间的借贷关系签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告林丽平提供总额为45万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2011年6月28日起到2021年6月28日止，在此期间内，原告为被告林丽平提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告林丽平需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，被告林丽平还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告林丽平未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率则为罚息的利率。被告林丽平为其上述贷款行为提供其所有的位于厦门市同安区美人山一里3号505室的房产做抵押担保，担保范围为本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。同时合同约定：被告林丽平若有如下行为则视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告林丽平承担：1、连续三个月或累计6个月为按时足额还本付息；2、在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3、授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4、借款人未按具体合同约定按期足额还款。之后，在上述协议的前提下，被告林丽平即向原告申请贷款，双方签订了《周转易协议书》，被告林丽平依此开通了周转易功能（即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告林丽平通过pos、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，若被告林丽平对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告林丽平未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告林丽平发放一笔贷款用于归还上述款项。以此方式，被告林丽平于2014年8月20日获得45万元贷款，执行利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮35%，期限为12个月，按月付息，到期还本付息，现被告林丽平的贷款已出现逾期未还款情况达三个月（自2014年10月起），并且抵押物被查封等，被告林丽平已经出现了合同约定的违约事项，故原告欲解除合同，收回到期款项。被告林丽平与被告林珠营系夫妻，该债务发生于夫妻关系存续期间，两被告应当承担共同还款责任。原告诉请判令：1、解除原告与被告林丽平签订的编号为155211100056的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》，两被告立即偿还原告贷款本金45万元，利息11010.88元，复息149.60元及罚息（利息借款利率为贷款基准年利率上浮35%，罚息、复息利率为前述利息借款利率的基础上上浮50%，皆暂计至2015年1月8日，实际计算至还款日）；2、两被告承担原告支付的律师代理费20000元；3、若两被告未履行上述债务，原告有权折价、变卖、拍卖抵押物（位于厦门市同安区美人山一里3号505室的房产），并优先受偿；4、本案诉讼费用（含公告费300元）由两被告承担。
被告林丽平、林珠英均未作答辩。
经审理查明，被告林丽平、林珠英系夫妻，其二人于1990年5月26日登记结婚。2011年6月28日，原告招行厦门分行与被告林丽平签订了一份编号为155211100056的《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告林丽平提供45万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2011年6月28日起至2021年6月28日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同等予以约定；每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式等要素，并在各具体合同中予以确定。若被告林丽平未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告林丽平不能按期归还协议项下贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、公告费等所有费用均由被告林丽平全数负担。被告林丽平愿意以厦门市同安区美人山一里3号505室房产作为协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为原告根据本协议向被告林丽平提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费等）。被告林丽平连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用、处分抵押物。上述房产依法办理了抵押登记手续。
2011年9月6日，原告招行厦门分行与被告林丽平签订了一份编号为155211100056的《周转易协议书》，约定：经被告林丽平申请，原告同意在前述授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告林丽平通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日若被告林丽平未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告林丽平发放一笔贷款用于归还上述款项。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率发生变化时仍执行该标准不变。
2014年8月20日，原告向被告林丽平发放贷款45万元，贷款到期日为2015年8月20日，基准利率为年利率6%，执行年利率8.1%。被告林丽平偿还了部分贷款后，自2014年10月起即未再依约按时足额偿还贷款。截至2015年1月8日，被告林丽平尚欠原告贷款本金45万元、利息11010.88元、罚息及复息149.60元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费20000元及公告费300元。
被告林丽平、林珠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的个人授信及担保协议、周转易协议书、他项权证、个人信贷业务信息单、结婚证、委托代理协议、发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告林丽平签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告林丽平未能按时足额偿还贷款，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人授信及担保协议》和《周转易协议书》，要求被告林丽平立即偿还尚欠的贷款本金45万元及相应的利息、罚息、复息。被告林丽平还应偿付原告为实现债权而支付的律师费20000元及公告费300元。被告林丽平的上述债务产生于其与被告林珠英夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告林珠英应对被告林丽平的上述债务承担共同还款责任。且若被告林丽平、林珠英未履行上述债务，原告有权以被告林丽平名下厦门市同安区美人山一里3号505室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告林丽平签订的《个人授信及担保协议》和《周转易协议书》；
二、被告林丽平、林珠英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金45万元及相应的利息、罚息、复息（截至2015年1月8日的利息11010.88元、罚息及复息149.60元，之后利息利率按年利率8.1%计算，罚息和复息的利率按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），同时支付律师费20000元、公告费300元；
三、若被告林丽平、林珠英未履行上述债务，原告有权以被告林丽平名下厦门市同安区美人山一里3号505室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8522元，由被告林丽平、林珠英共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 李 莹
代理审判员 黄南清
人民陪审员 王毓鋆
二〇一五年六月八日
代书 记员 黄阿娜
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。