江西省乐安县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣1025民初209号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行。地址：乐安县乐安大道****号。
负责人：祝小明，该行行长。
委托代理人：龚旻哲，该行信贷员。一般代理。
被告董雪娇。
被告谢付荣。
被告董小平。
被告张茶英。
本院立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉被告董雪娇、谢付荣、董小平、张茶英金融借款合同纠纷一案后，依法由审判员陈科凤适用简易程序公开开庭进行审理，原告委托代理人龚旻哲、被告董小平到庭参加诉讼，被告董雪娇、谢付荣、张茶英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉称，2014年5月8日被告董雪娇与我行签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，其配偶谢付荣在合同上签名，约定：我行向被告董雪娇提供可循环使用的最高综合授信限额380000元的贷款，借款年利率为8.96%，逾期利率另加30%。同日，被告董雪娇向我行支用了借款380000元，还款期限为5年，还款方式为阶段性等额本息。被告董雪娇贷款后，至2016年3月22日，共逾期还款7次，已偿还借款本金67581.3元。按照合同约定，累计逾期次数超过6次，且经我行了解，被告董雪娇未能按照合同规定的贷款用途进行使用贷款，被告董雪娇违约，我行可以提前收回贷款本息。被告董小平为被告董雪娇贷款提供的抵押担保，并与我行签订了《最高额抵押担保合同》，其配偶张茶英也在抵押合同上签了名。根据《最高额抵押担保合同》的约定，主债务提前收回，我行可以提前实现抵押权。被告谢付荣、张茶英作为被告董雪娇、董小平的配偶在合同上签字，应共同偿还这笔贷款。为此，请求法院判令：1、被告董雪娇返还原告借款313010.95元，利息及罚息2447.55元（计算至2016年5月5日），以后产生的罚息按借款合同执行；2、被告谢付荣承担共同还款连带责任、张茶英对上述借款承担连带担保责任；3、对抵押物进行处置，并优先受偿；4、被告承担本案的诉讼费。
被告董小平辩称，原告诉称基本属实，我与被告董雪娇系姐弟关系，因为我急需用钱，所以我姐姐以其名义帮我在原告处贷款380000元，并由我提供抵押担保，所贷的款项也是由我使用。但我现在没有钱一次性提前还清，最多每月还5000元，分期还清。
被告董雪娇、谢付荣、张茶英未答辩。
原告提供的证据及证明的内容，被告质证意见，本院认证意见：
1、四被告身份证、户口本、结婚证复印件，证明四被告身份信息。被告董小平对该组证据无异议。被告董雪娇、谢付荣、张茶英对该组证据未质证。本院认证意见：该组证据符合证据的“三性”原则，本院予以确认。
2、编号为ZGSX3699933Q214053357674《个人最高额综合授信合同》复印件一份，证明2014年5月8日，原告与被告董雪娇签订《个人最高额综合授信合同》，被告谢付荣以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币380000元，授信限额的有效期限为2014年5月8日至2019年10月8日。被告董小平对该证据无异议，被告谢付荣、张茶英对该证据未发表质证意见。本院认证意见：被告董小平对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
3、《个人额度借款合同》复印件一份，其载明：2014年5月8日，被告董雪娇与原告签订编号为369933Q214053357674号的《个人额度借款合同》一份，被告谢付荣以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度380000元，借款额度存续期最长为10年，自2014年5月8日至2024年5月8日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以在申请单笔借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用但》约定；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；贷款人有权确定合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以贷款人公布的为准，合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》确定的为准；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还合同约定的应当由借款人承担而由贷款人垫付的各种费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；借款人应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期还款足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于借款合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，或借款人未按照本合同或与贷款人签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金的即构成违约；借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人立即清偿，有权按照合同约定的罚息利率计收罚息，有权处分抵押财产，实现抵押权；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款承担；借款合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或资料，均为借款合同的有效组成部分，构成一个合同整体。原告认为，借款人借款后未按期偿还借款，逾期还款7次，构成违约，应当依照合同立即提前清偿全部借款。被告董小平对该证据无异议。被告董雪娇、谢付荣、张茶英对该证据未质证。本院认证意见：原告是否可以提前收回贷款，应结合其他证据再予以确定。
4、2014年5月8日，原告与被告董小平签订的编号为3699933Q314052338849号《个人最高额度抵押合同》，《乐安县房屋抵押登记申请书》，乐房权证敖溪私字第号房产证复印件、乐房他证敖溪字第2014003**号房他证，个人商务贷款抵押人谈话记录复印件各1份，被告张茶英以抵押物共有人名义在抵押合同上签了名，《个人最高额度抵押合同》载明：为确保董雪娇与抵押权人于2014年5月8日签订的编号为3699933Q214053357674及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，抵押人与抵押权人经协商一致，抵押人愿意提供金额为人民币柒拾陆万零玖佰陆拾元整的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时同在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2014年5月8日至2026年5月8日；抵押人以其所有位于鳌溪镇乐安大道房屋产权证号为乐房权证敖溪私字第号房屋对债务设定抵押；抵押人以抵押物全部价值担保主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产；债务人违反主合同的约定，抵押权人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款归还抵押人；本合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分失效并不影响本合同的效力，如果主合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，且抵押人与债务人不是同一人，则抵押人在本合同约定担保范围内对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务与债务人承担连带责任。同时，原告与被告董小平、张茶英还填写了中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录及乐安县房屋抵押登记申请，将被告董小平用于抵押的房屋到相关部分进行了抵押登记，并形成了编号为乐房他证敖溪字第2014003**号的他项权证。原告认为，基于该组证据原告享有对抵押物提前实现抵押权。被告董小平对该组证据无异议。被告董雪娇、谢付荣、张茶英对该组证据未质证。本院认证意见：对原告是否可提前实现抵押权应结合其他证据再确定。
5、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《个人贷款借据》《个人贷款放款单》复印件各1份，证明：2014年5月8日，被告董雪娇向原告申请支用借款380000元，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，采用自主支付方式，还款账户户名为董雪娇，账号为6052；本笔贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，并应按提前偿还贷款本金的1%支付违约金；被告董雪娇在借款支用单及借款借据上签了名；同日，贷款人将380000元打入董雪娇的账号6052中。被告董小平对该组证据无异议。被告董雪娇、谢付荣、张茶英对该组证据未质证。本院认证意见：被告董小平对该组证据无异议，且该组证据符合证据的“三性”原则，本院予以确认。
6、还款表5份，证明被告董雪娇未按照借款合同的约定进行还款，至2016年3月产生逾期7次，尚欠原告借款本金312418.7元，利息2251.44元、罚息196.11元（计算至2016年5月5日），被告董雪娇逾期还款已构成违约，原告有权收回借款，并对抵押物提前行使抵押权。被告董小平对该组证据无异议，被告董雪娇、谢付荣、张茶英对该组证据未质证。本院认证意见：结合第3、4、5组证据，对原告要求被告董雪娇提前还款并实现抵押权的请求本院予以确认。
根据上述证据及当事人的陈述，本院确认事实如下：
2014年5月8日，原告与被告董雪娇签订《个人最高额综合授信合同》，被告谢付荣以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币380000元，授信限额的有效期限为2014年5月8日至2019年10月8日。2014年5月8日，被告董雪娇与原告签订编号为369933Q214053357674号的《个人额度借款合同》一份，被告谢付荣以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度380000元，借款额度存续期最长为10年，自2014年5月8日至2024年5月8日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以在申请单笔借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用但》约定；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；贷款人有权确定合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以贷款人公布的为准，合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》确定的为准；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还合同约定的应当由借款人承担而由贷款人垫付的各种费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；借款人应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期还款足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于借款合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，或借款人未按照本合同或与贷款人签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金的即构成违约；借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人立即清偿，有权按照合同约定的罚息利率计收罚息，有权处分抵押财产，实现抵押权；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款承担；借款合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或资料，均为借款合同的有效组成部分，构成一个合同整体。为确保董雪娇与抵押权人于2014年5月8日签订的编号为3699933Q214053357674及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，抵押人与抵押权人经协商一致，抵押人愿意提供金额为人民币柒拾陆万零玖佰陆拾元整的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时同在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2014年5月8日至2026年5月8日；抵押人以其所有位于鳌溪镇乐安大道房屋产权证号为乐房权证敖溪私字第号房屋对债务设定抵押；抵押人以抵押物全部价值担保主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产；债务人违反主合同的约定，抵押权人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款归还抵押人；本合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分失效并不影响本合同的效力，如果主合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，且抵押人与债务人不是同一人，则抵押人在本合同约定担保范围内对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务与债务人承担连带责任。同时，原告与被告董小平、张茶英还填写了中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录及乐安县房屋抵押登记申请，将被告董小平用于抵押的房屋到相关部分进行了抵押登记，并形成了编号为乐房他证敖溪字第2014003**号的他项权证。2014年5月8日，被告董雪娇向原告申请支用借款380000元，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，采用自主支付方式，还款账户户名为董雪娇，账号为6052；本笔贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，并应按提前偿还贷款本金的1%支付违约金；被告董雪娇在借款支用单及借款借据上签了名；同日，贷款人将380000元打入董雪娇的账号6052中。至2016年3月产生逾期7次，尚欠原告借款本金312418.7元，利息2251.44元、罚息196.11元（计算至2016年5月5日）。
本院认为，本院认为，原告与被告董雪娇签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》约定，被告董雪娇向原告请求借款380000元，原告按约定将借款380000元转入被告董雪娇的账户，为此被告董雪娇本应按合同约定按期还款，但被告董雪娇未能按照合同约定按照阶段性等额本息还款法及时偿还借款本息，至2016年3月逾期还款7次，已构成违约。被告董雪娇至今尚欠借款本金312418.7元及相应利息和罚息。因此，原告要求被告董雪娇提前偿还借款本息符合《个人额度借款合同》的约定。故对原告诉请被告董雪娇偿还借款本金312418.7元、利息2251.44元、罚息196.11元（计算至2016年5月5日），以后的罚息按照合同约定支付的诉讼请求本院予以支持。被告董小平与原告签订了《个人最高额度抵押合同》并由被告董小平、张茶英共同向房管部门申请办理了抵押登记手续，该抵押合同约定被告董雪娇不履行借款合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反借款合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产，被告董雪娇违反借款合同的约定，原告有权宣布抵押权提前实现，故本院对原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求予以支持。关于原告起诉要求被告谢付荣、张茶英对借款承担连带偿还责任，本院认为，在原告在与被告董雪娇签订的借款合同上，被告谢付荣是以被告董雪梅的配偶名义在合同上签字，并不是以共同借款人的名义签字，被告谢付荣非本案借款合同的相对人，且被告董小平陈述该笔借款的实际使用人为被告董小平并非被告董雪娇、谢付荣夫妇，故原告诉请被告谢付荣承担共同偿还借款连带偿还责任的请求本院不予支持，至于被告张茶英，其仅以抵押物共有人名义在原告签订了抵押合同上签了名，未约定对被告董雪娇的借款承担连带偿还责任，故原告要求被告张茶英承担连带偿还借款的诉求不符合《个人最高额度抵押合同》的约定，对原告要求被告张茶英承担连带偿还借款的诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，二百零三条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告董雪娇于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行借款本金分别为312418.7元，利息2251.44元、罚息196.11元（计算至2016年5月5日）。自2016年5月5以后的罚息按照原、被告约定的利率计算至被告董雪娇还清贷款止；
二、如被告董雪娇未按期履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行可就被告董小平、张茶英用于抵押担保的乐房他证敖溪字第2014003**号位于乐安县鳌溪镇乐安大道的房屋折价、拍卖或者变卖所得的价值在被告董雪娇欠原告上述借款本金、利息及罚息内优先受偿；
三、驳回原告中国邮政银行股份有限公司乐安县支行的其他诉讼请求。
义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6022元，减半收取3011元，保全费2082元，由被告董雪娇、董小平承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。
审判员 陈科凤
二〇一六年五月十七日
书记员 刘 佳