宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）石民初字第91号
原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司。住所地：石嘴山市大武口区。
法定代表人杨维斌，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司董事长。
委托代理人张孝武，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司员工。特别授权代理。
委托代理人刘伟，宁夏致和律师事务所律师。特别授权代理。
被告史学宝，男，1975年10月29日出生，汉族，个体，住石嘴山市大武口区。
被告段娟，女，1984年2月16日出生，汉族，无业，住石嘴山市大武口区。
被告史学才，男，1972年2月18日出生，汉族，个体，住平罗县。
被告李桂琴，女，1972年9月21日出生，汉族，无业，住平罗县。
被告纳明，男，1965年10月7日出生，回族，石嘴山市纳福化工有限公司董事长，住石嘴山市大武口区。
被告张婷，女，1967年8月28日出生，汉族，无业，住石嘴山市大武口区。
被告纳学明，男，1967年3月1日出生，回族，石嘴山市纳福化工有限公司股东，住平罗县。
原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司（以下简称石嘴山农商行）与被告史学宝、段娟、史学才、李桂琴、纳明、张婷、纳学明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月10日公开开庭审理了本案。石嘴山农商行的委托代理人张孝武、刘伟，史学宝到庭参加了诉讼，段娟、史学才、李桂琴、纳明、张婷、纳学明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
石嘴山农商行诉称，2013年12月21日，其下属单位凯旋城支行（原石嘴山市大武口区农村信用合作联社凯旋城信用社，以下简称凯旋城信用社）与史学宝、段娟签订《个人借款合同》，与史学宝、段娟、史学才、李桂琴签订《抵押合同》，与纳明、张婷签订《保证合同》。借款合同约定借款期限自2013年12月21日起至2014年12月19日止，借款金额为15000000元，按季结息，月利率执行6‰，借款人应按约定还款日归还贷款，逾期贷款在逾期期间按合同约定的利率上浮50%计收罚息。抵押合同约定，抵押人对债务承担连带责任，抵押人的抵押范围包括主债务、利息、违约金以及贷款人实现债权的费用；抵押人担保期间自抵押权设立之日起至被担保的债权清偿完毕为止。保证合同约定，保证人自愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保，保证人的保证范围包括主债权、利息、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权的费用，保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同时，石嘴山市纳福化工有限公司出具股东会决议，自愿承诺全体股东为史学宝的本笔贷款承担连带偿还责任。合同签订后，凯旋城支行向史学宝发放贷款15000000元。贷款履行期间，史学宝陆续支付贷款利息270078.76元（2014年3月20日至2014年9月20日期间的利息，详见利息清单）。从2014年6月20日起，史学宝、段娟未能按照合同约定按时偿还贷款利息，现该笔贷款已经逾期，经石嘴山农商行多次催收，史学宝、段娟未能归还剩余借款本金及利息16843799.21元，故石嘴山农商行诉至法院，要求：1、判令史学宝、段娟偿还石嘴山农商行借款本金15000000元及利息1843799.21元，共计16843799.21元（利息截止2015年7月15日），并按月利率9‰支付2015年7月16日起至本息全部清偿完毕期间的利息；2、判令纳明、张婷、纳学明对上述款项承担连带清偿责任；3、判令石嘴山农商行对史学宝、段娟、史学才、李桂琴提供的抵押物享有优先受偿权。
史学宝辩称，石嘴山农商行所诉借款金额正确，利息支付情况其不知情，但认为款项实际流向史学才账户，所谓15000000元其并未收到。
段娟、史学才、李桂琴、纳明、张婷、纳学明未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。
石嘴山农商行为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：
证据一、《公司变更通知书》1份，证明2014年1月1日原石嘴山市大武口区农村信用合作联社更名为宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司，原石嘴山市大武口区农村信用合作联社凯旋城信用社更名为宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司凯旋城支行；
证据二、《贷款申请》、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《放款通知书》、《借款借据》、《利息清单》、《贷款资金受托支付协议》各1份，《购销合同》2份，证明史学宝、段娟向凯旋城信用社申请贷款15000000元；合同约定借款期限自2013年12月21日起至2014年12月19日止，借款利率为7.2%，按季计付利息，逾期罚息按合同约定的利率上浮50%计收；合同签订后，凯旋城支行向史学宝发放贷款15000000元；2014年6月20日起，史学宝、段娟未按约定及时归还贷款利息，2014年12月19日贷款到期后经催收后未能按时还本付息，截止2015年7月15日，尚欠贷款本息16843799.21元；
证据三、《保证合同》、《股东会决议》各1份，证明纳明、张婷与凯旋城信用社签订保证合同的事实，保证合同约定的保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权、利息、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权的费用，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；同时证明石嘴山市纳福化工有限公司的全体股东承诺为史学宝的本笔贷款承担连带偿还责任的事实；
证据四、《抵押合同》1份、房屋所有权证2份、国有土地使用权证4份、《房（地）产抵押贷款承诺书》6份、他项权利证书3份，证明史学宝、段娟、史学才、李桂琴为该笔贷款提供抵押担保的事实，抵押担保的范围包括主债务、利息、违约金以及贷款人实现债权的费用；抵押人担保期间自抵押设立之日起至被担保的债权清偿完毕为止的事实；
证据五、身份证、结婚证复印件12页，证明史学宝、段娟、史学才、李桂琴、纳明、张婷、纳学明的身份关系；
证据六、《贷款放款记账凭证》1份、《取款凭条》、《存款凭条》各2份，证明凯旋城信用社按照合同约定向史学宝转款15000000元，之后史学宝账户分别向王某、李某转款5000000元、10000000元的事实，从而证明其已履行了放款义务。
史学宝质证后，对上述证据的真实性没有异议，但认为该笔贷款其并未实际使用。
本院对上述证据综合分析后认为，上述证据能够相互印证并形成完整的证据链条，能够证明双方形成金融借款合同关系以及借贷金额、借款利率、借款期限、保证担保、抵押担保、抵押登记等案件事实，本院依法予以采信。
在本院审理阶段，史学宝、段娟、史学才、李桂琴、纳明、张婷、纳学明均未向本院提交证据。
根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院对本案确认如下事实：
2013年12月2日，史学宝向原石嘴山市大武口区农村信用合作联社提交《贷款申请》及《个人借款申请书》，以煤炭加工购原煤资金周转不足由申请贷款15000000元，段娟在《个人借款申请书》中以借款人配偶身份签字、盖章。
2013年12月3日，石嘴山市纳福化工有限公司出具《股东会决议》，其上记载“同意石嘴山市纳福化工有限公司法定代表人纳明为史学宝在大武口农村信用合作联社凯旋城信用社申请办理贷款壹仟伍佰万元整提供担保，同时纳明本人及石嘴山市纳福化工有限公司全体股东承诺对史学宝办理的贷款承担连带清偿责任”，纳明、纳学明作为股东在该决议上签字确认。
2013年12月21日，史学宝与凯旋城信用社签订合同编号为（大武口）联社（凯旋城）信用社（2013）年个字第28112131221223381001的《个人借款合同》，合同约定借款金额为15000000元，借款期限自2013年12月21日起至2014年12月19日，借款利率为7.2%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日；借款的支付方式为受托支付；借款到期后一次性归还。合同第三条第一款约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，合同第四条约定“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”，合同第五条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”。段娟以共同借款人身份在合同落款处签字。同日，史学宝向凯旋城信用社出具《借款借据》并在《放款通知书》上的客户签名处签字，《借款借据》与《放款通知书》上记载借款金额为15000000元，月息为6‰，起止日期为2013年12月21日至2014年12月19日，还款计划为2014年12月19日还15000000元。当日，凯旋城信用社向史学宝尾号为“2760”的银行账户转账15000000元。
同日，纳明以保证人身份与凯旋城信用社签订合同编号为（大武口）联社（凯旋城）信用社（2013）年保字第28112131221223381001的《保证合同》，约定纳明对上述《个人借款合同》的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下本金15000000元及利息（包括复利和罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证期间为自主合同项下借款期限届满之次日起两年。合同第五条第二款约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”。张婷以财产共有人身份在合同落款处签字、盖章。
同日，史学宝、史学才分别向凯旋城信用社出具《地产抵押承诺书》，并与凯旋城信用社签订合同编号为（大武口）联社（凯旋城）信用社（2013）年抵字第28112131221223381001的《抵押合同》，约定史学宝以其所有的土地证号为石国用（2006）第6005号、石国用（2008）第1120号的2宗国有出让土地使用权为上述借款提供抵押担保；史学才以其和李桂琴共同共有的房权证号为石房权证大武口区字第D2013079**号、石房权证大武口区字第D2013079**号的2套房产以及土地证号为石国用（2013）第60736号、石国用（2013）第60737号的2宗国有出让土地使用权为上述借款提供抵押担保。段娟、李桂琴分别以抵押物共有人的身份在《抵押合同》及抵押物清单上签字。上述财产均已办理了抵押登记。
2013年12月21日至2014年3月20日期间，史学宝支付利息270000元；2014年3月21日至2014年6月20日期间，史学宝支付利息4.76元；2014年6月21日至2014年9月20日期间，史学宝支付利息74元；共计支付利息270078.76元。石嘴山农商行以史学宝、段娟未按合同约定返还借款本金和支付利息为由，提起本案诉讼，要求判如所请。
另查明，2014年1月1日，原石嘴山市大武口区农村信用合作联社更名为宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司，原石嘴山市大武口区农村信用合作联社凯旋城信用社更名为宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司凯旋城支行，并在石嘴山市工商行政管理局登记备案。
本院认为，合法的借贷关系，依法应受法律保护。本案所涉及的《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应全面履行。凯旋城信用社向史学宝、段娟提供借款15000000元，史学宝、段娟有按合同约定于借款期限届满即2014年12月19日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，史学宝、段娟未按照合同约定返还借款，又因凯旋城信用社不具备独立的法人资格，其民事权利由更名后的石嘴山农商行行使，故石嘴山农商行要求史学宝、段娟返还15000000元借款本金的诉讼主张，本院予以支持。史学宝提出的该笔借款其未实际收到的抗辩意见，与本院查明的事实不符，本院不予采纳。
关于借款利率。《个人借款合同》约定的利率为7.2%，并未明确该利率系月利率或年利率，因《个人借款合同》第五条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而2013年12月21日的《借款借据》中记载借款利率为月息6‰，故本案诉争借款的借款利率以《借款借据》上的记载予以确定。因双方约定的月利率6‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。石嘴山农商行主张的复利和罚息，因中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第20条、第21条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第3条第2款的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《个人借款合同》关于复利和罚息的约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”、“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”，符合中国人民银行的规定，故该利率约定合法有效。史学宝、段娟未足额支付借款期限内的利息，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故借款期限内未支付的利息自应支付之日起按合同利率（月利率6‰）计收复利，从借款逾期之日（2014年12月20日）起截止石嘴山农商行所主张的2015年7月15日按合同约定的罚息利率9‰（月利率6‰×150%）计收利息。经本院核算，截止2015年7月15日涉案借款的利息为1824227.96元（详见本判决书所附利息计算清单），石嘴山农商行主张该借款的利息为1843799.21元，超出部分本院不予支持。
史学宝、段娟以其所有的土地证号为石国用（2006）第6005号、石国用（2008）第1120号的2宗国有出让土地使用权为上述借款提供抵押担保；史学才、李桂琴以其所有的房权证号为石房权证大武口区字第D2013079**号、石房权证大武口区字第D2013079**号的2套房产以及土地证号为石国用（2013）第60736号、石国用（2013）第60737号的2宗国有出让土地使用权为上述借款提供抵押担保，案涉抵押物均办理了抵押登记，故石嘴山农商行对上述抵押财产有权优先受偿。
纳明与凯旋城信用社签订《保证合同》，自愿为本案诉争《个人借款合同》中约定的借款提供连带责任保证，其提供的保证在保证期间内，且《保证合同》关于“本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”的约定，系纳明作为保证人与凯旋城信用社达成的责任顺序意思自治的内容，故纳明应当对上述借款本金以及利息承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后有权向史学宝、段娟追偿。
张婷未与凯旋城信用社签订《保证合同》，也未作出愿意为上述借款本金及利息承担保证担保的意思表示，其在纳明与凯旋城信用社签订的《保证合同》上以财产共有人身份签字的行为，并不代表其作出保证担保的意思表示，故石嘴山农商行要求张婷承担保证责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。
纳学明以股东身份在石嘴山市纳福化工有限公司出具《股东会决议》上签字，因《股东会决议》上记载“纳明本人及石嘴山市纳福化工有限公司全体股东承诺对史学宝办理的贷款承担连带清偿责任”，应视为其作出连带责任保证担保的意思表示，又因该担保的意思表示未明确担保期间，按照《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，石嘴山农商行作为债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，而本案中的借款期限在2014年12月19日已经届满，石嘴山农商行未在借款期限届满之日起六个月内要求纳学明承担保证责任，纳学明作为保证人免除保证责任，故石嘴山农商行要求纳学明承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。
段娟、史学才、李桂琴、纳明、张婷、纳学明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告史学宝、段娟于本判决生效之日起十五日内返还原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司借款15000000元，支付利息1824227.96元，合计16824227.96元；2015年7月16日至本判决确定的履行之日的利息以15821995.24元（正常未付利息821995.24元＋借款本金15000000元）为本数按合同约定逾期罚息（月利率）9‰计算；
二、被告纳明对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；
三、原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司有权就被告史学宝、段娟、史学才、李桂琴提供的抵押财产【土地证号为石国用（2006）第6005号、石国用（2008）第1120号、石国用（2013）第60736号、石国用（2013）第60737号的4宗国有出让土地使用权、房权证号为石房权证大武口区字第D2013079**号、石房权证大武口区字第D2013079**号的2套房产】优先受偿；
四、驳回原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费122863元，由原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司负担143元，由被告史学宝、段娟、史学才、李桂琴、纳明负担122720元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。
本判决生效后，如一方未按判决书内容履行义务，另一方应在履行期限届满之日起二年内向人民法院申请执行。
审 判 长 陈 静
审 判 员 周虎林
代理审判员 孙 翔
二〇一五年十二月十日
书 记 员 吴学花
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第四十四条企业法人分立、合并上或有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。
企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
……
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附：利息计算清单
1.2013年12月21日至2014年3月20日，计90天
利息为15000000元×6‰÷30天×90天=270000元，该部分利息已经支付
2、2014年3月21日至2014年6月20日，计92天
利息为15000000元×6‰÷30天×92天=276000元，系统于2014年6月20日扣划4.76元，未支付利息为276000元-4.76元=275995.24元
3、2014年6月21日至2014年9月20日，计92天
利息：15000000元×6‰÷30天×92天=276000元
应付利息产生的复利：275995.24元×6‰÷30天×92天=5078.31元，系统于2014年9月20日扣划的74元先冲抵上期应付利息的复利，尚欠复利为5078.31元-74元=5004.31元
4、2014年9月21日至2014年12月19日，计90天
利息：15000000元×6‰÷30天×90天=270000元
应付利息产生的复利：（275995.24元＋276000元）×6‰÷30天×90天=9935.91元
5、2014年12月20日以后，贷款已经逾期，改罚息利率9‰计取利息
2014年12月20日至2015年7月15日，计208天
利息：（15000000元＋275995.24元＋276000元＋270000元）×9‰÷30天×208天=987292.50元
合计：借款期限内未支付的利息为275995.24元＋276000元＋270000元=821995.24元
至主张之日产生的利息为821995.24＋987292.50=1809287.74元
至主张之日产生的复利为5004.31元＋9935.91元=14940.22元
至主张之日产生的利息与复利合计为1809287.74元＋14940.22元=1824227.96元