广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0312民初1287号原告:广西临桂农村商业银行股份有限公司茶洞支行，住所地广西桂林市临桂区茶洞乡茶洞街。负责人:徐冬华，该支行行长。委托诉讼代理人:温次发，该支行副行长。被告：邓弟，男，1970年6月5日出生，瑶族，住广西桂林市临桂区。被告：阳连姑，女，1970年8月8日出生，汉族，住址同上。原告广西临桂农村商业银行股份有限公司茶洞支行（以下简称农商行茶洞支行）与被告邓弟、阳连姑金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行茶洞支行的委托诉讼代理人温次发到庭参加诉讼，被告邓弟、阳连姑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行茶洞支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除签订的《最高额个人借款合同》（合同编号：367303140361321），《最高额抵押担保合同》（合同编号：367304140340261）；2、判令被告邓弟、阳连姑归还所欠原告贷款本金50万元整及利息74,128.98元（上述利息算至2017年5月26日止，2017年5月27日至贷款结清之日利息按合同约定另计）；3、请求法院依法拍卖或者变卖被告的邓弟用作借款抵押的房地产，所得款项原告享有优先受偿权；4、本案诉讼费及实现债权所需费用全部由被告承担。事实及理由：2014年2月28日被告邓弟向原告农商行茶洞支行（原为广西临桂农村合作银行茶洞支行）借款人民币50万元整，并以被告邓弟名下的位于临桂县临桂镇翠湖居民区2幢2号的房地产作抵押，双方签订了《最高额个人借款合同》（合同编号：367303140361321），《最高额抵押担保合同》（合同编号：367304140340261），合同约定：借款金额50万元整，借款期限自2014年2月27日至2017年2月26日止，借款利率在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮30%（借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为7.8%），合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，该笔借款采取立即生效方式调整利率。逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息（及逾期贷款执行年利率11.7%），还款方式为按季结息，到期还清。被告邓弟与被告阳连姑系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间，被告阳连姑对该笔贷款承担连带清偿责任。2015年3月11日向被告邓弟发放的最高额二期贷款，于2017年2月26日到期后，被告未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，严重影响原告的正常经营。综上，为维护原告的合法权益，诉至法院，提起前述请求。被告邓弟、阳连姑既未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告农商行茶洞支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、借款申请报告、借款申请书（表格式），证明被告邓弟因购买电器设备资金不足，于2014年2月21日向原告申请借款50万元；2、借款抵（质）押承诺书、房地产抵押物清单、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证，证明⑴用以抵押的房地产位于临桂区临桂镇翠湖居民区2幢2号，⑵其所有权人和土地使用权人为被告邓弟，并取得房产证，⑶被告邓弟承诺以该房地产为向原告借款作抵押担保，⑷依法在临桂县房地产管理所办理了抵押登记手续；3、《最高额个人借款合同》（合同编号：367303140361321），证明合同约定：借款金额50万元整，借款期限自2014年2月27日至2017年2月26日止，借款利率在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮30%（借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为7.8%），合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，该笔借款采取立即生效方式调整利率。逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息（及逾期贷款执行年利率11.7%），还款方式为按季结息，到期还清；4、《最高额抵押担保合同》（合同编号：367304140340261），证明原告与被告邓弟签订了《最高额抵押担保合同》，被告邓弟承诺以该房产为向原告借款作抵押担保，被告邓弟名下临桂区临桂镇翠湖居民区2幢2号房抵押；5、广西临桂农村合作银行借款借据、扣款账户明细，证明原告依约向被告发放贷款50万元，履行了合同义务，被告未按合同约定归还；6、居民身份证、结婚证、户口本，证明被告邓弟的身份证明、该笔贷款在被告夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告阳连姑承担连带清偿责任；7、承诺书，证明被告阳连姑承诺承担该笔贷款连带清偿责任，该抵押物未经原告同意不允许出租；8、贷款提前到期通知书、解除合同通知书、贷款还款明细登记薄，证明原告送达催收通知书、被告未按合同约定归还贷款本息。根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告邓弟、阳连姑经本院送达开庭传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告农商行茶洞支行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告农商行茶洞支行陈述的案件事实及提供的证据予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年2月21日，被告邓弟因购买电器设备向原告农商行茶洞支行申请借款人民币50万元。2014年2月27日，广西临桂农村合作银行茶洞分理处（贷款人）与被告邓弟（借款人）签订一份编号为367303140361321的《最高额个人借款合同》。该合同第十条10.4约定同时出现逾期和挪用情形的贷款，贷款人择其重计收罚息和复利；第十条10.5约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十条10.6约定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：⑵借款人其中任何一期放款未足额偿还借款本息。该合同第二部分特别条款第十六条约定借款金额为人民币50万元，借款用途为购买电器设备，借款期限为3年，自2014年2月27日起至2017年2月26日止，贷款利率按浮动利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取立即生效，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；第十九条约定借款人与贷款人按季结息，分期还本。结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，本合同项下的付息日为结息日的次日，如借款人不能在付息日付息，则付息日起计收复利；第二十一条约定担保，本合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保，担保合同另行签订，从合同编号为：367304140340261《最高额抵押担保合同》；第二十二条违约责任约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息。签订该合同当日，广西临桂农村合作银行茶洞分理处（抵押权人）与被告邓弟（抵押人）亦签订一份编号为367304140340261的《最高额抵押担保合同》，该合同第四条约定抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；第十二条12.1约定以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约：⑺抵押人在与抵押权人或其他金融机构之间的其他合同项下发生违约事件；第十二条12.2约定出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：⑴-⑵略；⑶宣布抵押人在其他合同项下授信业务全部或部分立即到期；⑷终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同；⑸略；⑹有权停止授信，宣布合同提前到期，行使抵押权；⑺抵押权人认为必要的其他措施；第十七条关于担保的约定：17.1本合同担保的主合同为：邓弟与抵押权人于2014年2月27日签订的《最高额个人借款合同》；17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，最高额授信本金金额为人民币50万元整，主合同项下各项单项业务合同在约定的最高额授信额度和期间内循环使用，多次发生，均纳入本合同担保的范围；17.3债务人履行债务的期限为36月，自2014年2月27日起至2017年2月26日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为3673409527003抵押物清单项下所列财产为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单即抵押物名称：房地产；产权人、使用权人：邓弟；处所：桂林市临桂区临桂镇翠湖居民区2幢2号（原居民区A区14幢2号）；建筑面积:224.35平方米；评估价值:75.8万元；权属证件类型:房产证（权属证号:临房权证临桂镇字第××号）、土地证（权属证号：临国用（2011）第222号）。2014年2月28日，原、被告双方到临桂县房地产管理所办理了用于贷款抵押的房屋抵押登记手续[即房屋他项权证号为临房他证临桂镇字第××号；他项权利种类为抵押权；债权数额为人民币50万元。上述合同签订后，广西临桂农村合作银行茶洞分理处于2014年2月28日按合同约定发放贷款人民币50万元给被告邓弟使用；同日，《广西农村信用社借款借据》载明：借款人：邓弟；收款人：邓弟；基准利率：6%；浮动比例：30；执行利率：7.8%；贷款起始日：2014年2月28日，贷款到期日2015年2月27日，借款期限12月）；但自广西临桂农村合作银行茶洞分理处于2014年2月28日发放贷款起至今，被告邓弟仅支付了借款利息81,369.17元，尚欠原告贷款本金人民币50万元，利息（包括罚息、复利，截止到2017年5月27日止）67.313.75元未归还，即其未能按《最高额个人借款合同》的约定对尚欠的贷款本息未足额向原告归还，经原告向被告方多次催收未果，被告均未按《最高额个人借款合同》的约定履行还款义务。被告邓弟与被告阳连姑系夫妻关系，其二人于1993年3月10日在临桂县人民政府登记结婚；被告阳连姑于2014年2月21日向广西临桂农村合作银行茶洞分理处出具《承诺书》，载明：“现因我爱人邓弟向你分理处申请借款人民币伍拾万元用于购电器设备，本人特此申明该借款为夫妻共同债务，自愿为该笔借款承担连带偿还责任，直至该借款全部清偿为止。”2017年6月1日，原告诉至本院，提出前述请求。同时查明，2014年6月27日，中国银行业监督管理委员会广西监管局下发桂银监复[2014]157号《中国银监会广西监管局关于同意广西临桂农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广西临桂农村商业银行股份有限公司开业，该行开业的同时，广西临桂农村合作银行自行终止，其所辖的20个分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称作统一变更，上述机构债权债务由该行全部承继。原告农商行茶洞分理处系原广西临桂农村合作银行的分支机构之一，广西临桂农村合作银行茶洞分理处系原告农商行茶洞支行的原称。本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。广西临桂农村合作银行茶洞分理处与被告邓弟于2014年2月27日签订的《最高额个人借款合同》及《最高额抵押担保合同》，是各方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，故，该合同合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务；该合同签订后，广西临桂农村合作银行茶洞分理处依合同约定履行了贷款人民币50万元给被告邓弟使用的义务，但被告邓弟在履行合同过程中，却未按合同的约定履行其还本付息的义务；同时，被告邓弟作为该笔贷款的抵押人，亦未按合同约定履行抵押担保责任，故被告邓弟的行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，应对此承担应负的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，被告邓弟系在合同约定的履行期限届满之后未按合同约定履行还款义务的违约行为并非解除合同的要件，而被告邓弟应遵守合同约定的违约条款清偿借款本金及利息，并履行抵押担保责任，故，原告农商行茶洞支行诉请解除与被告邓弟于2014年2月27日签订的《最高额个人借款合同》及《最高额抵押担保合同》的诉请本院不予支持，但根据法律规定，被告邓弟应将尚欠原告农商行茶洞支行的贷款本息归还给原告农商行茶洞支行，经本院审核并确认，截止到2017年5月27日，被告邓弟未按时足额归还贷款本息给原告农商行茶洞支行，尚欠原告农商行茶洞支行贷款本金人民币50万元、利息（包括罚息、复利）67.313.75元，被告邓弟作为借款人，依法理应将上述贷款本息归还给原告农商行茶洞支行，因此，原告农商行茶洞支行诉请被告邓弟、阳连姑归还所欠其借款本金人民币50万元及利息74,128.98元的诉讼请求成立部分。同时，原广西临桂农村合作银行茶洞分理处作为合同的一方当事人与另一方当事人即被告邓弟签订本案涉讼《最高额个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》，该分理处系原广西临桂农村合作银行设立的分支机构，广西临桂农村商业银行股份有限公司系在原广西临桂农村合作银行整体改制的基础上经主管部门批准而依法设立的企业法人，广西临桂农村商业银行股份有限公司设立并开业后，原广西临桂农村合作银行依法自行终止，其债权债务及法律责任由广西临桂农村商业银行股份有限公司承继，其设立的分支机构亦变更为广西临桂农村商业银行股份有限公司的分支机构，原广西临桂农村合作银行茶洞分理处变更为原告农商行茶洞支行，其因为系本案涉讼合同的一方当事人，根据相关法律和司法解释的规定，其可以作为民事诉讼的当事人，即原告农商行茶洞支行在本案中的诉讼主体适格。被告邓弟作为抵押人，根据《最高额个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》的约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，应以其用作抵押的房地产即桂林市临桂区临桂镇翠湖居民区2幢2号（原居民区A区14幢2号）房地产对所欠原告农商行茶洞支行的贷款本息等承担抵押担保责任，原告农商行茶洞支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得之价款在其债权范围内优先受偿。同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，根据对该条款的理解，尽管原广西临桂农村合作银行茶洞分理处与被告邓弟于2014年2月27日签订的《最高额个人借款合同》仅有被告邓弟的签字，但是被告邓弟、阳连姑系合法登记的夫妻关系，而借款用于购买电器设备，属用于家庭生产生活，且有被告阳连姑于2014年2月21日向广西临桂农村合作银行茶洞分理处出具《承诺书》，承诺：该借款为夫妻共同债务，自愿为该笔借款承担连带偿还责任，直至该借款全部清偿为止。因此，该50万元的借款应按被告邓弟、阳连姑夫妻共同债务处理。被告邓弟、阳连姑在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为放弃举证权利，其应根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，承担举证不能的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：姑对上述第一项、第二项承担连带清偿责任。四、原告广四、原告广西临桂农村商业银行股份有限公司茶洞支行有权以被告邓弟提供的贷款抵押物即桂林市临桂区临桂镇翠湖居民区2幢2号（原居民区A区14幢2号）房地产[该房屋产权证号：临房权证临桂镇字第××号临国用（2011）第222号］折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得之价款在第二项、第三项确定的债权范围内承担抵押担保责任，并对该抵押物享有优先受偿权。五、驳回原五、驳回原告广西临桂农村商业银行股份有限公司茶洞支行的其他诉讼请求。本案案件受理费9541元，由被告邓弟、阳连姑负担。上述义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费9541元（收款单位：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  李 彬人民陪审员  王林友人民陪审员  梁承美二〇一七年十一月三十日书 记 员  秦 洁