杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0109民初6540号
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行，机构代码84349995-4，住所杭州市萧山区城厢街道城河街54号。
负责人施锡昌。
委托代理人周奚，男，该分行员工。
委托代理人周飞波，浙江腾远律师事务所律师。
被告梁雨峰，男，1985年8月7日出生，汉族，住新昌县。
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行（以下简称工行萧山分行）为与被告梁雨峰金融借款合同纠纷一案，于2016年4月29日向本院提起诉讼�本院于当日受理后，依法由审判员傅成祥独任审判。2016年6月16日，本院裁定本案转为普通程序进行审理，并依法组成合议庭。本院于2016年9月27日、12月5日两次公开开庭进行了审理。原告工行萧山分行的委托代理人周奚、周飞波到庭参加诉讼。被告梁雨峰经本院合法传唤无正当理由未到庭。现已审理终结。
原告工行萧山分行诉称：2015年4月17日，工行萧山分行与梁雨峰签订牡丹信用卡透支分期付款合同和抵押合同，约定由梁雨峰向工行萧山分行申领的牡丹卡透支50000元用于购车，并透支手续费4750元，梁雨峰以按月分期等额方式向工行萧山分行偿还透支资金，分期还款期限为36期，梁雨峰以其所有的浙Ｄ×××××牌号的小型轿车为上述透支金额提供抵押担保。合同签订后，梁雨峰已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2016年3月25日，梁雨峰已累计3期以上未按�归还牡丹信用卡透支本息。梁雨峰至今未归还尚欠工行萧山分行的全部透支本息等。为此起诉，要求梁雨峰支付所欠贷款本金38682元，手续费524元、利息84元、滞纳金71.43元（暂计算至2016年3月25日），及自2016年3月26日至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费（按每期131元计收至手续费总额4750元付清为止）、利息（按日万分之五计收）、滞纳金（按最低还款额未还款部分的5%计算，每月最高500元）；承担律师代理费2000元；工行萧山分行对梁雨峰所有的浙Ｄ×××××牌号轿车折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
原告工行萧山分行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同、牡丹卡申领表各1份，证明工行萧山分行与梁雨峰之间的透支分期付款合同关系；2.抵押合同、机动车抵押注册登记各1份，证明工行萧山分行与梁雨峰的抵押合同关系，并已办理抵押登记；3.签购单1份，证明梁雨峰已透支本金；4.牡丹卡透支购车明细表，证明梁雨峰尚欠透支债务金额；5.委托代理合同及律师费发票各1份，证明工行萧山分行为实现债权而支付的费用。
被告梁雨峰未作答辩，也未向本院提供相关证据材料。
工行萧山分行提供的证据，梁雨峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
梁雨峰曾向工行萧山分行申领了牡丹信用卡1张，梁雨峰确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合�和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，梁雨峰除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。梁雨峰在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。梁雨峰使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。梁雨峰可按照工行萧山分行对账单标明的最低还款额还款。梁雨峰按照最低还款额规定还款的，工行萧山分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。梁雨峰未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行�山分行对梁雨峰不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从梁雨峰账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2015年4月17日，工行萧山分行与梁雨峰签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定梁雨峰向杭州丰泽担保有限公司购买价值75900元的东南牌汽车1辆，梁雨峰通过向工行萧山分行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为50000元。梁雨峰以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。梁雨峰不可撤销地授权工行萧山分行将透支资金支付至指定的杭州丰泽担保有限公司账户。本合同项下透支分期还款期数为36期，梁雨峰以一个月为一期，分期向工行萧山分行偿还透支资金。本合同项下梁雨峰向工行萧山分行支付手续费4750元，梁雨峰按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行萧山分行支付手续费。梁雨峰每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。梁雨峰应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。梁雨峰应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。工行萧山分行对梁雨峰累计3期无法全额扣款受偿的等，工行萧山分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求梁雨峰立即偿还本合同项下全部债务，承担本合同项下工行萧山分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2015年4月17日，工行萧山分行与梁雨峰签订抵押合同1份，约定梁雨峰以其东南牌汽车1辆为与工行萧山分行签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。发生下列情形之一，工行萧山分行有权实现抵押权：主债权（包括提前到期）透支债务人未予清偿的等。2015年5月28日，梁雨峰将其东南牌汽车（车牌号浙Ｄ×××××）抵押给工行萧山分行，并办理了抵押物登记。合同签订后，梁雨峰从工行萧山分行处透支了50000元用于支付购车款。此后，梁雨峰陆续向工行萧山分行返还透支款11318元、支付手续费1082元。截至2016年3月，梁雨峰已累计三期�期还款。2016年3月后，梁雨峰未再向工行萧山分行返还透支款本息。2016年4月27日，工行萧山分行与浙江腾远律师事务所签订委托代理合同，约定工行萧山分行委托浙江腾远律师事务所办理该分行与梁雨峰金融借款合同纠纷案件；工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。2016年4月28日，工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。
本院认为：工行萧山分行与梁雨峰签订的牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。梁雨峰应当按照合同约定期限向工行萧山分行返还透支款。梁雨峰未按时足额返还透支款、支付手续费，应当承担民事责任。根据合同约定，梁雨峰累计3期未足额还款的，工行萧山分行有权提前终止合同，要求梁雨峰立即偿还全部�还的款项。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的手续费、违约金、滞纳金、利息的条款合计已超过年利率24%，故工行萧山分行要求梁雨峰支付超过利率24%的手续费、滞纳金、利息诉讼请求本院不予以支持。梁雨峰的汽车已办理了抵押登记，抵押权利人为工行萧山分行，工行萧山分行对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款享有优先受偿权。梁雨峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行萧山分行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、梁雨峰偿还中国工商银行股份有限公司萧山分行透支款本金38682元，手续�524元、利息84元、滞纳金71.43元（计算至2016年3月25日），支付自2016年3月26日起按每月131元计算的手续费（以总手续费4750元为限），并支付自2016年3月26日起至透支款本金38682元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，每月最高500元；利息按每日万分之五计算；上述手续费、滞纳金、利息合计以年利率24%为限）；上述款项，限梁雨峰于判决生效后十日内付清；
二、梁雨峰支付中国工商银行股份有限公司萧山分行律师代理费2000元，限于判决生效后十日内付清；
三、中国工商银行股份有限公司萧山分行对梁雨峰抵押的车牌号为浙Ｄ×××××号东南牌汽车1辆折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；
四、驳回中国工商银行股份有限公司萧山分行的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履�给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费834元，由梁雨峰负担。
中国工商银行股份有限公司萧山分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退还诉讼费；梁雨峰于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。
审 判 长 傅成祥
人民陪审员 罗松南
人民陪审员 潘素琴
二〇一六年十二月二十日
书 记 员 沈雨绮