南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0102民初2475号
原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号，统一社会信用代码：91360000705561465X。
主要负责人：陈磊，该分行行长。
委托诉讼代理人：邹峰，江西友达律师事务所律师，执业证号：13601201210549578。
被告：吴明，男，1971年7月28日生，汉族，住江西省九江市浔阳区。
原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告吴明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹峰、被告吴明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年4月18日，原、被告签订一份编号8140401784003的《个人授信协议》，约定，从2014年4月18日到2019年4月18日原告给予被告金额为135万元的可循环授信额度；授信申请人未按合同约定按时足额偿还贷款的，对其未偿还贷款本金部分，原告在合同执行利率基础上加收50%按日计收罚息，直至贷款本息清偿日止；对不能按时支付的利息，以罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用时，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人承担。同日，原、被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而发生的费用。上述合同签订后，被告将其所有坐落于南昌市西湖区洪城路588号洪城大市场国际服装大厦金XXXX室的房屋抵押给原告作为担保，办理了抵押登记手续，并取得了房屋他项权证。2016年2月26日起，原告与被告共签订了三份借款合同，借款合同编号分别为8160205397003（借款本金为395833.30元）、8160229912015（借款本金为395833.30元）、8160306840013（借款本金为282978.71元），贷款期限均为36个月，还款方式为等额本息，执行年利率7.6%。由于被告未按期归还贷款，原告向法院起诉，请求判令：1、被告向原告归还贷款本金1039908.89元；2、被告向原告归还利息78522.66元、罚息6591.97元、复息4466.97元，共计89581.6元（暂计算至2017年4月13日，2017年4月13日以后的利息、罚息及复息根据合同约定的方式计算）；3、原告对被告所有的坐落于南昌市西湖区洪城路588号洪城大市场国际服装大厦金XXXX室（房产证号：洪房权证西字第××号）的房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费及保全费由被告承担。
被告辩称，被告对本案借款本金和利息金额无异议，对原告主张的罚息、复息金额有异议，不同意支付罚息和复息。本案贷款发生前，原告未经被告同意，强行扣划被告在原告处的26万元定期存款抵扣本案贷款，为此，双方产生争议。期间，被告曾还过几千元，具体金额不确定。
经审理查明，2014年4月18日，原、被告之间签订一份编号8140401784003的《个人授信协议》，协议约定：授信人（原告）同意向授信申请人（被告）提供总额为135万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2014年4月18日起到2019年4月18日止；授信期间内，授信申请人可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等，并在各具体合同中予以确定；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人为实现债权而支付或替授信申请人垫付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全部负担；协议并对其他事项作了约定。同日，原、被告之间签订一份《个人授信最高额抵押合同》，合同约定：鉴于被告向授信人申请授信额度135万元，抵押人（被告）同意用坐落于南昌市西湖区洪城路588号洪城大市场国际服装大厦金XXXX室（175.17平方米）的房产作为抵押物；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；抵押期间为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间。当日，原、被告双方就抵押房产办理了抵押登记手续。
授信协议签订后，原告与被告吴明分别签订了三份《个人贷款借款合同》，借款合同文本均系格式条款，合同内容一致。编号8160205397003《个人贷款借款合同》约定：借款人（被告）向贷款人（原告）借款395833.30元，期限为36个月(2016年2月26日至2019年2月26日)；编号8160229912015《个人贷款借款合同》约定：借款人（被告）向贷款人（原告）借款395833.30元，期限为36个月(2016年3月1日至2019年3月1日)；编号8160306840013《个人贷款借款合同》约定：借款人（被告）向贷款人（原告）借款282978.71元，期限为36个月(2016年3月7日至2019年3月7日)。三份借款合同均约定：借款利率为年利率7.6%，以按月结息到期还本的方式归还贷款本息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在借款利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，以罚息利率按日计收复息；贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。合同签订后，原告于2016年2月26日、3月1日、3月7日分别将395833.30元、395833.30元、282978.71元三笔贷款转入被告吴明指定的银行账户。借款到期后，被告吴明未按时还款，原告遂诉至本院。截止2017年7月26日，被告吴明282978.71元贷款尚欠本金282978.71元、利息33087.53元（含罚、复息）；2016年2月26日的395833.30元贷款尚欠本金361096.88元、利息36364.37元（含罚、复息）；2016年3月1日的395833.30元贷款尚欠本金395833.30元、利息46858.54元（含罚、复息）。以上共计尚欠本金1039908.89元，利息98027.72元，罚息11000.98元，复息7281.74元。
上述事实，有原、被告当庭陈述以及原告提交的原告营业执照、负责人身份证明书、被告身份证（复印件）、无婚姻登记证明、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》三份、借款借据三份、房屋他项权证、贷款列表、逾期清单等证据在案佐证。
本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款借款合同》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，双方就抵押房产办理了抵押登记，原告抵押权设立。原告依约向被告发放贷款后，被告却未按约偿还借款本金、支付利息，构成违约。因此，原告要求被告归还借款本息、对抵押房产行使优先受偿权的请求，符合双方合同约定及法律规定，应予准许。由于双方在《个人授信协议》中已约定贷款人有权对被告未偿还的贷款本金按日在借款利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，以罚息利率按日计收复息。故被告拒绝支付罚息、复息的要求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下：
一、被告吴明于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金1039908.89元；
二、被告吴明于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行借款利息（含罚息、复息）(截至2017年7月26日，利息116310.44元；从2017年7月27日起至借款清偿之日止，以所欠借款本金1039908.89元为基数，利率按双方合同约定计算）；
三、若被告吴明届期未履行上述两项判决，则原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记于被告吴明名下的坐落于南昌市西湖区洪城路588号洪城大市场国际服装大厦金XXXX室的房产享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14970元，财产保全费5000元，共计19970元（原告已预交），由被告吴明负担，于本判决生效之日起七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。
审 判 长 许 群
人民陪审员 刘 红
人民陪审员 万祥如
二〇一七年八月四日
书 记 员 杨 烨
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条、当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条、当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条、担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条、为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。