广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初10148号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：蔡国基，男，1972年11月27日出生，汉族，住广东省中山市，被告：中山市宏茂房地产开发有限公司，住所地广东省中山市横栏镇长安南路38号政府大院经信大楼一楼之一，统一社会信用代码91442000325109928E。法定代表人：欧阳任贤。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告蔡国基、中山市宏茂房地产开发有限公司（以下简称宏茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告蔡国基拖欠按揭贷款本息不还，被告宏茂公司为保证人，提出诉讼请求：1.解除中国银行股份有限公司中山西区支行（以下简称中国银行中山西区支行）与被告蔡国基签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4GAA20150373）；2.被告蔡国基立即归还贷款本金313561.60元及暂计至2017年5月17日拖欠的利息3277.61元，罚息58.56元，之后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的规定计算至还清之日止；3.被告蔡国基偿付原告中国银行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费19678元;4.原告中国银行中山分行对被告蔡国基所提供的抵押物（中山市横栏镇永兴北路19号佳诚富鸿花园3幢201房）处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告宏茂公司对被告蔡国基的上述债务承担连带清偿责任。被告蔡国基、宏茂公司经本院传票传唤，在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：中国银行中山西区支行。借款人、抵押人：蔡国基。借款合同签约情况：《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4GAA20150373）。借款用途：购买中山市横栏镇永兴北路19号佳诚富鸿花园3幢201房。贷款本金：324000元。贷款期限：240个月。指定还款日：每月22日。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%；浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。罚息计收标准：逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成借款人在本合同项下的违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息部分或全部提前到期，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权及行使其他担保物权。欠款情况：蔡国基从2016年8月30日开始拖欠，截至2017年8月7日，尚欠贷款本金313561.60元，利息6619.20元，罚息196.80元。实现债权费用：2017年5月27日，中国银行中山分行作为甲方与广东东方昆仑律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人蔡国基、宏茂公司金融借款合同纠纷一案，乙方代理律师代理事项为协商谈判、一审诉讼、二审诉讼、强制执行。律师费采取固定收费方式，律师费为19678元。其后，广东东方昆仑律师事务所开具本案律师费发票，金额19678元。抵押担保情况：担保范围为《个人一手住房贷款合同》项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物为中山市横栏镇永兴北路19号佳诚富鸿花园3幢201房（编号：易房抵字第DY201618341号），登记抵押权人为中国银行中山西区支行，但至法庭辩论结束时尚未取得不动产权属证书。保证担保情况：保证人按合同的约定承担连带保证责任；担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的合理费用，如诉讼费、处分抵押物等费用；保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。主合同双方解除主合同或者行使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方（抵押权人）要求乙方（保证人）承担保证责任，甲方有权决定各担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方。另查，中国银行中山西区支行出具声明表示：中国银行中山西区支行与蔡国基、宏茂公司金融借款纠纷的事宜，由中国银行中山分行主张此案的所有权利。本院认为，中国银行中山西区支行作为中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行主张涉案合同的权利，并未与法相悖，应予允许。中国银行中山西区支行与蔡国基之间签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，蔡国基作为借款人，应当全面履行还款义务。但蔡国基未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故中国银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于蔡国基拖欠的本息金额，中国银行中山分行已充分举证，蔡国基无到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中国银行中山分行主张的金额予以确认。关于律师费，有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票予以证实，双方当事人在合同中也有明确约定，故中国银行中山分行要求蔡国基支付律师费19678元的诉讼请求，本院予以支持。涉案房地产已办理抵押登记，当蔡国基不履行债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。蔡国基所欠中国银行中山分行的本案债务，属于宏茂公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，中国银行中山分行和宏茂公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就蔡国基提供的抵押物实现债权，仍不足部分由宏茂公司承担连带保证责任。宏茂公司承担保证责任后，有权向蔡国基追偿。综上，蔡国基、宏茂公司经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山西区支行与被告蔡国基签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4GAA20150373号）；二、被告蔡国基于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿本金313561.60元及利息、罚息[暂计至2017年8月7日利息为6619.20元、罚息为196.80元，从2017年8月8日起至本判决生效之日止，未到期部分本金以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%计算利息，贷款基准利率自贷款人实际放款日起每12个月调整一次，逾期本息按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本息为基数按罚息利率计算罚息]。三、被告蔡国基于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费19678元。四、被告蔡国基逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告蔡国基提供的抵押物即位于中山市横栏镇永兴北路19号佳诚富鸿花园3幢201房（编号：易房抵字第DY201618341号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市宏茂房地产开发有限公司承担连带保证责任，被告中山市宏茂房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告蔡国基追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6348元，由被告蔡国基、中山市宏茂房地产开发有限公司共同负担（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年八月九日书记员  邵超群周晓文