江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初2154号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元（统一社会信用代码：91320000717881554L）。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：邬蕾、徐菲，均系上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：吴亚峰，男，1980年5月15日生，汉族，户籍地南京市鼓楼区，住无锡市惠山区。被告：顾正鹃，女，1983年12月23日生，汉族，户籍地兴化市，住无锡市惠山区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠公司）诉被告吴亚峰、顾正鹃追偿权纠纷一案，本院于2018年3月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年4月10日公开开庭进行了审理。原告普惠公司的委托诉讼代理人邬蕾、徐菲到庭参加诉讼，被告吴亚峰、顾正鹃经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告普惠公司诉称，2017年1月3日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与吴亚峰签订授信及借款合同一份，向吴亚峰提供授信金额218000元，其与吴亚峰签订最高额委托担保合同和最高额反担保抵押合同各一份，与金安公司签订最高额保证合同一份，由其对吴亚峰借款向金安公司提供保证，吴亚峰、顾正鹃以无锡市惠山区房产提供抵押反担保，并办理了他项权证。授信期间，依吴亚峰申请，金安公司先后向吴亚峰发放贷款218000元、21000元和12000元，其中发放218000元贷款时，收取手续费6540元。吴亚峰自2017年12月5日逾期未再履行还款义务。其于2018年1月18日，代吴亚峰向金安公司偿还了剩余借款本息合计195290.12元。请求判令：1、吴亚峰、顾正鹃支付代偿金额195290.12元（其中代偿本金191358.63元、代偿利息3465.83元、代偿罚息456.66元）；2、吴亚峰、顾正鹃支付担保费2986.92元；3、吴亚峰、顾正鹃支付代偿滞纳金（以代偿金额195290.12元为基数，自2018年1月18日起，按照0.1%/天计算至清偿全部款项之日）；4、普惠公司有权就位于无锡市惠山区的抵押房产享有优先受偿权；5、吴亚峰、顾正鹃承担律师费1万元；6、吴亚峰、顾正鹃承担本案诉讼费用。被告吴亚峰未到庭答辩，亦未提供证据。经审理查明，2017年1月3日，金安公司与吴亚峰签订授信及借款合同一份，约定授信金额为218000元，授信期限60个月，每笔借款需按3%收取手续费，在借款发放日一次性支付；还款期限36个月的贷款利率为年利率9.2%，每月等额本息还款，以借款实际发放日相对应的日期为每月还款日；借款逾期的，就逾期款项中的借款本金及利息自逾期之日起按0.1%每日计收逾期罚息，应付款项逾期满80天，金安公司可提前收贷；多期应付款项未按时全额支付时，则按手续费、担保费、逾期罚息、利息、本金的顺序还款。同日，吴亚峰与普惠公司签订最高额委托担保合同一份，委托普惠公司就上述借款合同项下借款向金安公司提供连带责任保证，并约定贷款期限36个月的，按实际放款金额，以月担保费率为0.49%，从借款实际发放日起按月计算担保费，从代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%每日收取滞纳金；吴亚峰、顾正鹃与普惠公司签订最高额反担保抵押合同一份，以无锡市惠山区房产在最高额本金218000元范围内提供抵押反担保，担保范围为代偿款项、担保费、滞纳金、律师费、诉讼费等，后办理了苏（2017）无锡市不动产证明第0002056号不动产登记证明。当日，普惠公司又与金安公司签订最高额保证合同一份，由普惠公司为上述吴亚峰借款合同项下借款提供连带保证责任。2017年1月5日，金安公司在扣除了6540元贷款手续费后，实际向吴亚峰发放贷款211460元,贷款期限为36个月；2017年6月2日、7月20日，金安公司与吴亚峰在上述授信协议项下先后签订单项借款合同各一份，向吴亚峰发放贷款21000元、12000元，贷款期限分别为36个月、24个月，贷款年利率分别为9.2%、8.8%，均为每月等额本息还款。自2017年12月5日起，吴亚峰即未偿还上述三笔借款项下到期应付贷款本息及担保费。2018年1月18日，普惠公司履行保证责任，向金安公司代偿金额合计195290.12元，其中代偿本金191358.63元、代偿利息3465.83元、代偿罚息456.66元。为实现债权，普惠公司与上海君澜（无锡）律师事务所签订法律服务专项合同，支付律师代理费1万元。上述事实，有授信及借款合同、单项借款合同、电子回单、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、房屋他项权证、还款明细、履行保证义务书、法律服务专项委托合同、发票等及当事人陈述在卷佐证。本院认为，担保人在履行保证责任后，有权向债务人追偿。金安公司在发放第一笔贷款218000元时，直接从中扣除6540元贷款手续费，其实质是放款时预先扣除利息，该款应在借款本金中予以扣除，故应以实际发放给吴亚峰的211460元计算本金，合同履行中产生的利息、逾期罚息以及担保费亦应以此作为计算依据。借款合同中约定将逾期利息也作为逾期罚息的计算基数，没有依据，只能就逾期本金主张逾期罚息，且约定的逾期罚息利率超过年利率24%，对于超过部分，依法不予支持。故普惠公司自行向金安公司代偿的款项已超出吴亚峰应还款额，普惠公司仅能就吴亚峰应向金安公司承担的还款责任向吴亚峰追偿。委托担保合同约定的代偿款滞纳金以0.1%每日收取过高，酌情调整为按年利率24%收取。按实际发放本金计算，则吴亚峰已还款本息及缴纳的担保费，均超出了其应负担的费用，多收取的费用，按照合同约定的还款顺序，可折抵其后普惠公司应收的担保费、逾期罚息等。审理中，经重新核算，普惠公司明确至2018年1月18日，吴亚峰应支付剩余借款本金为186458.82元、利息3376.87元、罚息257.50元，应支付剩余担保费为2200.79元。贷款本金218000元合同项下，按实际发放贷款本金211460元计算，吴亚峰已多支付贷款本息及担保费2406.23元。以此折抵吴亚峰未付的担保费、逾期罚息后，则吴亚峰已无须再支付剩余担保费，其应支付剩余借款本金186458.82元、利息3376.87元、罚息52.06元，合计189887.75元。该重新核算的结果，符合法律规定和合同的相关约定，本院予以认定。普惠公司为实现债权支出的律师代理费，依约亦应有吴亚峰承担。顾正鹃未作为借款人或委托人在授信及借款合同、单项借款合同或最高额委托担保合同上签字，也未有其他证据足以证明其对吴亚峰上述债务有共同承担的意思表示，故普惠公司要求顾正鹃对吴亚峰债务承担共同还款责任的诉请，本院不予支持。吴亚峰、顾正鹃向普惠公司提供抵押担保，并已办理抵押登记，普惠公司有权就抵押房产在担保范围内实现抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴亚峰应于本判决生效后10日内偿还平安普惠融资担保有限公司代偿款189887.75元并支付相应滞纳金（以189887.75元为基数，自2018年1月18日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。二、吴亚峰应于本判决生效后10日内支付平安普惠融资担保有限公司律师费10000元。三、如吴亚峰未能履行上述判决给付义务，平安普惠融资担保有限公司有权就吴亚峰、顾正鹃提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0002056号不动产登记证明项下无锡市惠山区不动产折价、拍卖或变卖所得的价款，在218000元范围内对上述第一、二项确定的债权及本案诉讼费用优先受偿。四、驳回平安普惠融资担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4483元减半收取为2241.5元，财产保全费1620元，合计3861.5元（已由平安普惠融资担保有限公司预交），由吴亚峰负担，并于本判决生效之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡梁溪支行，账号：11×××05）。（此页无正文）审判员  陈伟杰二〇一八年四月十日书记员  叶倬鸣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。