河北省沧州市运河区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）冀0903刑初95号
公诉机关河北省沧州市运河区人民检察院。
被告人宋国均，男，1976年3月11日出生于河北省任丘市，汉族，初中文化，住河北省任丘市，农民，2015年10月8日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被沧州市公安局刑事拘留，同年11月6日被逮捕，现羁押于沧州市看守所。
辩护人宋云峰，北京市雄志律师事务所律师。
沧州市运河区人民检察院以沧运检公诉刑诉（2016）第45号起诉书指控被告人宋国均犯信用卡诈骗罪，于2016年2月17日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。沧州市运河区人民检察院指派检察员尹某、孔某出庭支持公诉。被告人宋国均及其辩护人宋云峰到庭参加诉讼。现已审理终结。
沧州市运河区人民检察院指控，2014年10月，被告人宋国均通过微信认识了邓某，邓某为宋国均办理信用卡贷款18万元，分36期还清，邓为宋国均提供了虚假的收入证明，后邓某联系沧州志达汽车销售服务有限公司购买大众CC轿车，因宋国均手中没钱，邓某帮其联系垫资人为其垫交首付78800元，18万元由志达公司先期支付。交完上述款项之后，宋国均以其名义办理完该车手续，该车由垫资人开走。2015年1月15日，贷款审批下来之后，该行将18万元打到志达公司账户。还款日到其后，银行经多次催收宋国均，宋国均未按时还款，后大众CC轿车由志达担保公司法人刘某以16万元的价格赎回，宋国均18万元银行欠款至今没有归还。为此指控被告人宋国均的行为构成信用卡诈骗罪并向法庭提供了被告人的供述，证人证言及其他相关书证。
被告人宋国均辩称这笔钱其是通过邓某借的，具体过程都是邓某经手的，合同是其签的，但因为车始终没有在其手中，所以一直没有偿还银行欠款。
被告人宋国均的辩护人辩称，透支款18万元的刷卡单不是被告人宋国均本人的签名，应进行笔迹鉴定，宋国均和沧州市志达汽车销售服务有限公司之间基于18万元产生了一种欠款的民事法律关系。如果被告人宋国均的行为构成信用卡诈骗罪，在公安机关2015年9月24日立案前只有七期欠款共计35000元到期未还，还有29期未到还款期，不在偿还范围内。宋国均只欠付2015年2月至8月的分期款，其中6月至8月的三笔欠款在公安机关立案前并未超过三个月，故被告人宋国均的犯罪数额应为20000元。
经审理查明，2014年10月份，被告人宋国均与邓某相识，邓某为宋国均在中国工商银行沧州南门里支行办理信用卡分期付款18万元，分36期还清，每期还款5600元，邓某为宋国均提供了虚假的收入证明，后邓某为其联系了沧州志达汽车销售服务有限公司购买大众CC轿车，由于宋国均手中没钱，邓某帮其联系垫资人为其垫交首付78800元，18万元由志达公司先期支付（等贷款审批下来再由该行支付给志达公司）。交完上述款项之后，宋国均以其名义办理完该车手续，该车由垫资人开走。2015年1月15日，贷款审批下来之后，该行将18万元打到志达公司账户。还款日到期后，银行经多次催收宋国均，宋国均未按时还款。经协商，2015年1月27日志达担保公司法人刘某以16万元的价格将该车赎回，现该车停留在刘某南陈屯乡刘书庄村1区55号车库内。宋国均18万元银行透支款至今没有归还。
另查明，2016年3月10日，被告人宋国均欠中国工商银行沧州南门里支行的18万元透支款已由沧州市志达汽车销售服务有限公司全部代为清偿。
上述事实有下列证据经法庭举证、质证，本院予以确认：
1、被告人宋国均的供述，2014年9月其通过微信认识了邓某，邓某说他跟银行有关系可以零首付买车。当时其自己经营一个焊枪配件厂，有能力贷款买车，但钱都在外压着要不回来，邓某说只要把其和妻子的身份证、户口本、个人征信、银行流水交给他就行，并承诺半个月就帮其把车开回来。后来其在银行填写了申请资料邓某联系了沧州志达汽车销售有限公司购买大众CC轿车，但因其没钱交首付，邓某帮其联系了垫资的人交首付，银行的工作人员将尾款支付。邓某说先让帮其垫资的人将车开走，等其把钱还给垫资人之后再把车开回来，大概过了一个月左右，邓某给其打电话说找到帮其赎车的人了，然后其和邓某以及帮其赎车的人一起去指定地点赎车，赎车的人让其给他打了一张16万元的欠条，把车赎回之后赎车人直接将车开走了。因其感觉自己上当受骗了所以一直没有还银行欠款。
2、证人肖某的证言，其是中国工商银行沧州南门里支行的客户经理，2014年12月18日宋国均在支行办理信用卡专项分期付款购车业务，石某做担保人，其通过沧州市志达汽车销售服务有限公司做担保向支行办理该信用卡，在办理完信用卡手续后，2014年12月23日在沧州运通汽车销售服务有限公司购买大众CC轿车一辆。其本人交纳首付78800元，贷款金额18万元，先期由志达公司支付，贷款审批下来再由该行支付给志达公司。按照合同规定分36期还清，提走车后宋国均没有按期归还支行贷款。支行2015年2月26日、3月25日对其两次上门催收，还有多次进行电话催收，宋国均一直没有归还期款。
3、证人刘某的证言，其是沧州市志达汽车销售服务有限公司法人，公司与沧州工商银行南门里支行签约合作，负责给在南门里支行办理汽车分期的人提供担保，宋国均2014年12月到公司咨询业务，12月18日宋国均携带其夫妻双方身份证、户口本、结婚证、银行流水、收入证明（任丘市博达商贸有限公司）、河北农村信用社定期存单（金额为15万元），还有一位名叫石某的男子做担保人，向南门里支行贷款18万元用于购买大众CC轿车，由其公司担保，于当日正式签订的贷款合同，并上交银行由银行贷款部门审批。2014年12月23日宋国均在沧州运通汽车销售服务有限公司购买大众CC轿车。其本人交纳首付金额78800元，贷款金额为18万元先期由其公司支付，贷款审批下来再由南门里支行支付给公司。
2015年1月宋国均找到其说他把在银行分期买的大众CC轿车抵押给别人了，需要找其借钱给他赎车，1月27日宋国均和其去石家庄，宋国均与对方商议还款的事情，说需要给对方16万元赎车，其通过手机工商银行转账给对方16万元，宋国均给其写了一张16万元的借条。对方给其一张汽车抵押合同协议、一张车辆转押协议、一张借条。宋国均说手底下钱紧，把车先放在其这等工程款下来再还钱把车开走。
4、证人邓某的证言，2014年宋国均通过别人介绍找到其说要办理银行的分期购车业务，其帮宋国均联系了沧州市工商银行南门里支行，该行工作人员告诉其办理该业务所需提供的手续，其转告给宋国均。过了些日子宋国均准备好资料其打电话给银行的工作人员约定签订申请资料的时间地点，双方约定在任丘市世纪商贸城见面，宋国均在约定的时间地点带了办卡资料过来，银行的工作人员为其办理该业务，宋国均在申请资料上签字。业务审批下来后，宋国均看中了大众CC轿车，由于手里没钱交首付，其帮他联系了一名石姓男子（后来石姓男子联系的郑姓男子）为宋国均交首付（交首付的时候其还帮宋国均垫付了4500元钱），之后银行的工作人员将尾款交上。宋国均办理了购车手续，郑姓男子提出要将这辆车提走，于是宋国均就让郑姓男子将这辆车开走了（双方当时签写了借条，但是具体内容不清楚）。后来宋国均联系银行说想从郑姓男子手里赎回这辆车，宋国均联系其跟他一起去石家庄赎车，到了之后才知道他找了银行的人帮他赎车。宋国均在购车过程中其就是帮他联系银行，其余的事不清楚。宋国均办理汽车分期购车业务是因为他跟朋友合伙做生意需要用钱，他为了在此基础上用车申请办理其他的信用卡以便透支套现。宋国均办理分期购车业务的资料除了收入证明（就是以任丘博达商贸的名义开具的）之外，其余都是他本人提供的。宋国均并不在博达公司上班，收入证明是虚假的，其向宋国均收取了大概1500元的好处费。
5、相关书证：
（1）宋国均、邢某常住人口登记卡，宋国均、邢某身份证复印件，宋国均、邢某结婚证，中国农业银行金穗借记卡明细对账单，河北省农村信用社定期储蓄存单（150000元）、借款申请人收入证明及借款申请人配偶收入证明、工银信用卡申请表。
（2）2014年12月18日汽车消费贷款协议书（协议书中写明在分期付款期间，如累计两次以上没有归还信用卡账户的最低还款额，银行有权取消分期付款义务，将未扣款项全部计入购车分期付款的牡丹信用卡账户并要求立即予以归还）、共同偿债人石某承诺书、沧州市志达汽车销售服务有限公司担保承诺书、自用车购车分期付款业务客户谈话笔录、中国工商银行抵押核实书、家庭财产担保承诺书、共同偿债人邢某承诺书、抵押财产共有人邢某承诺。
（3）中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、机动车行车证、中国工商银行股份有限公司沧州南门里支行从被告人宋国均透支卡中将透支款180000元划入沧州市志达汽车销售服务有限公司账户的刷卡单。
（4）车辆合格证、车辆购置税完税证明、河北省国家税务局电子缴款凭证、机动车辆保险单及销售发票、中国工商银行查询信用卡交易明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函两份2015年2月26日、2015年3月25日。
（5）2015年1月27日欠条（宋国均今向刘某借款十六万元整）、2014年12月21日借条（甲方宋国均借乙方人民币145200元用于购车）、2014年12月21日汽车抵押借款合同协议（抵押人宋国均因公司经营需要，以自有车辆作为抵押向乙方借款，借款金额145200元）、2014年12月21日车辆转押协议（甲方宋国均，转押方乙方空白）
（6）任丘市公安局开发区派出所抓捕经过，2015年10月3日宋国均被抓获归案。2015年10月8日任丘市看守所临时羁押证明，宋国均于2015年10月4日暂羁押于任丘市看守所，2015年10月8日移交给警官李某、赵某。
（7）被告人宋国均身份证明。
本院认为，被告人宋国均以非法占有为目的，恶意透支信用卡，涉案金额18万元，数额巨大，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立。被告人宋国均辩称办理汽车分期付款业务都是委托邓某全权处理，车一直未在其手中，其是上当受骗，经查被告人宋国均在办理汽车分期付款前即将车抵押给他人并借款145200元，其个人供述经营焊枪配件厂，但未提供相应证据，宋国均在明知自己没有还款能力的情况下仍透支信用卡十八万元用于分期付款购车且无法归还，表明其具有非法占有透支款的主观故意，故对其辩称，本院不予支持。被告人宋国均的辩护人辩称透支款18万元的刷卡单不是被告人宋国均本人的签名，经查根据中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同的约定，被告人宋国均已不可撤销的授权银行将透支资金划入沧州志达汽车销售服务有限公司的账户，故刷卡单是否是宋国均本人签名与认定本案犯罪事实并无直接关联，对辩护人的该项辩称，本院不予支持。被告人宋国均的辩护人辩称宋国均信用卡诈骗的数额应为2万元，经查根据宋国均与银行签订的汽车分期贷款的声明，宋国均认可银行声明中约定的若分期付款期间累计两次以上没有归还信用卡账户的最低还款额，银行有权取消分期付款业务并将未扣款项全部计入信用卡账户并要求立即予以归还，故公诉机关指控被告人宋国均信用卡诈骗的数额并无不当，对辩护人的该项辩称，本院亦不予支持。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条及《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第三款之规定，判决如下：
被告人宋国均犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金十万元。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年9月24日起至2020年9月23日止。罚金限判决生效后十日内向本院交纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向沧州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 赵颖梅
代理审判员 付 饶
人民陪审员 杨学荣
二〇一六年五月十六日
书 记 员 王 艳