广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0802民初1318号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人梁旭林，行长。委托代理人林小军，男，广东国诚律师事务所律师。被告詹木连，女，1985年4月10日，汉族，住广东省湛江市赤坎区，户籍住址：广东省湛江市坡头区，被告黄锡健，男，1985年7月12日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，户籍住址：广东省湛江市坡头区，原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告詹木连、黄锡健金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月27日受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人林小军、被告黄锡健到庭参加诉讼，被告詹木连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告詹木连因经营红木家具须资金周转，2014年4月8日向原告递交《生意人卡（生意红）申请书》申请“生意红三证一日贷”的个人信用贷款，其确认该申请表上的“个人信用贷款（生意红）条款”，该条款约定借款总额度期限60个月，还款方式为等额本息，借款本金、利息（月利率1.5%）、罚息（月利率上加收30%）、复利（月利率上加收30%）及其他所有费用的确定，以及被告逾期还款计算和偿还，其他费用由被告承担且包括但不限于律师费，由于借款人违约、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费和律师费等。还有违约责任确定的条款，如一旦违约所有借款立即到期且偿还本息、罚息、复利及相关费用。上述条款约定自原告批准《个人信用贷款核准通知书》且被告在此通知书上签字之日起生效，具体贷款金额和利率、借款期限、还款方式等以该通知书确定为准。上述通知书生效时确定给被告的贷款金额（授信）为15万元，确定还放款账户，合同期限自2014年4月24日起至2019年4月24日，每期贷款期限最长36个月，合同期限内以固定不变方式按月利率1.5%计算执行，还款方式为等额本息。被告在上述有效期限内根据自己的需要在授信额度余额范围内，通过电子渠道自主办理借款，原告将被告办理的借款放款至被告在原告开立的账户内。上述期限内被告多次借款，目前逾期不还，至2016年8月17日止尚欠借款本金139205.19元，利息7983.1元，罚息759.32元，复利297.31元，共计148244.92元。两被告系夫妻关系，上述借款均在其婚姻存续期间所借，且黄锡健同意此借款，以上所欠借款本息两被告经原告多次催款偿还，请求判令：1、两被告共同偿还原告的借款本金139205.19元；2、两被告共同支付原告至还清时止的利息（按约定利息利率暂计至2016年8月17日为7983.1元）；3、两被告共同支付原告至还清时止的罚息（按约定罚息利率暂计至2016年8月17日为759.32元）；4、两被告共同支付原告至还清时止的复利（按约定复利利率暂计至2016年8月17日为297.31元）；5、解除原被告之间的个人信用贷款合同；6、被告共同负担本案的所有诉讼费用。被告黄锡健答辩称：1、答辩人并非涉案借款的共同借款人或证人，答辩人并非本案适格被告；2、原告起诉状中的事实和理由部分陈述不客观，答辩人虽在《申请表》借款人配偶一栏签名，但《申请表》是银行单方制定的格式条款，意在加重借款人的责任负担，减少贷款人的风险，不能成为原告主张答辩人对涉案借款承担共同清偿的有效证据；3、我们在婚姻期间的共同借款已经还清，答辩人与被告詹木连已于2015年1月12日离婚，离婚后生意红卡内放款的申请，以及詹木连单方申请的所有贷款一律与答辩人无关。被告詹木连不作应诉答辩。经审理查明，2014年4月8日，被告詹木连向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，詹木连拟贷款30万元。原告审查后，作出一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》。根据上述确立的合约关系，约定原告给詹木连贷款的授信额度为15万元，额度有效期限自2014年4月24日至2019年4月24日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月10日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款方有权提前解除借款合同。同时，被告黄锡健作为詹木连的配偶，清楚并同意詹木连的借款亦在《生意人卡（生意红）申请表》签字确认。原告向被告詹木连发放贷款15万元之后，2016年1月21日被告詹木连又在信用贷款额度内采取自主支付方式贷款3万元。以上贷款发放后，被告詹木连未能按约履行还款义务。计至2016年8月17日，被告詹木连拖欠原告借款本金139205.19元，利息7983.1元，罚息759.32元，复利297.31元，共计148244.92元。原告多次催促仍无果，遂于2016年9月27日向本院提起诉讼。本院又查明，被告詹木连与被告黄锡健于2015年1月12日办理离婚登记，但未将离婚事实告知原告知晓。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告詹木连以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约及以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告詹木连却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告詹木连未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定。被告黄锡健以詹木连配偶的身份，在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由被告詹木连、黄锡健共同偿还。原告提出提前解除借款合同及两被告偿还借款本金139205.19元以及利息7983.1元、罚息759.32元、复利297.31元，合计148244.92元以及2016年8月17日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告詹木连与被告黄锡健虽于2015年1月12日登记离婚，却并没有主动告知原告知晓，由于“生意红三证一日贷”产品的特殊性，按照《生意人卡（生意红）申请表》第六条第四项“在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐次签订借款合同”的约定，被告詹木连离婚后的单笔借款依然属于授信额度和期限范围内。因此被告黄锡健提出离婚后詹木连申请的“生意红”贷款与其无关的主张本院不予支持。被告詹木连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告詹木连成立的生意人卡（生意红）的借款合同。二、限被告詹木连、黄锡健于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金139205.19元以及利息7983.1元、罚息759.32元、复利297.31元，并从2016年8月18日起按照《生意人卡（生意红）申请表》中个人信用贷款（生意红）条款的约定计至还清借款之日止的利息给原告广发银行股份有限公司湛江分行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1632.45元，由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审判员 陈 强二〇一六年十二月二十七日。书记员 陈小杏附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。