四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1102民初3792号原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行，住所地：四川省乐山市市中区。代表人：万洋，行长。委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。被告：张丽莎，女，1982年3月17日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区关帝庙。被告：胡巍，男，1983年4月9日出，汉族，居民，住四川省乐山市市中区关帝庙。被告：乐山居家梦装饰设计有限公司，住所地：四川省乐山市市中�肖坝路。法定代表人：胡巍，经理。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行诉被告张丽莎、胡巍、乐山居家梦装饰设计有限公司（以下简称：居家梦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月10日立案后，本案依法适用普通程序，于2018年1月29日公开开庭进行了审理。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行的委托诉讼代理人李彧到庭参加诉讼。被告张丽莎、胡巍、居家梦公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行向本院提出诉讼请求：一、判令张丽莎、胡巍清偿原告借款本金60491.43元及至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利金额按照借款�同约定计算，截止2017年7月17日差欠期内利息3455.93元、罚息30199.61元、复利1795.82元，从2017年7月18日起，罚息以尚欠本金为基数按照月利率22.5‰按日计算至本金付清之日止；复利以尚欠期内利息为基数按照月利率22.5‰按日计算至利息付清之日止）；二、判令张丽莎、胡巍支付原告为实现债权而产生的律师代理费1209元；三、判令居家梦公司对第1、2项诉讼请求所列张丽莎、胡巍的债务承担连带保证责任；四、本案诉讼费由3被告承担。事实和理由，2014年12月19日，原告与张丽莎、胡巍、居家梦公司签订2014年乐商银微贷（五）个借字第0174号《乐山市商业银行个人借款合同》。合同约定，张丽莎向原告借款人民币100000元，借款期限为12个月（2014年12月19日至2015年12月19日），借款利率为月利率15‰，实行按月等额本息还款。逾期借款按照合同约定的月利率15‰上浮50%计收罚息，并对未支付的利息计收复利。担保方式为保证担保。原告实现债权的费用全部由张丽莎承担。胡巍在借款人配偶处签字，居家梦公司在担保人处盖章。同日，原告与居家梦公司签订《乐山市商业银行个人借款保证合同》，合同约定，居家梦公司为张丽莎2014年乐商银微贷（五）个借字第0174号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告实现债权产生的费用承担连带担保责任，保证期间为借款到期之次日起两年。上述合同签订后，原告于2014年12月19日向张丽莎发放贷款人民币100000元。但张丽莎未按照合同约定按时足额归还原告借款本息。截止2017年7月17日，张丽莎仍欠原告贷款本金60491.43元、利息3455.93元、罚息30199.61元、复利1795.82元，严重违反了合同约定，损害了原告合法权益。此外，张丽莎与胡巍系夫妻关系，该债务发生在两人婚姻关系存续期间，且胡巍知悉该债务，该债务应由二者共同清偿。居家梦公司承担担保责任，故诉至法院。被告张丽莎、胡巍、居家梦公司未答辩。经审理查明：2014年12月19日，原告（作为贷款人，以下合同中的乙方）与张丽莎、胡巍（作为借款人，以下合同中的甲方）、居家梦公司（作为担保人，以下合同中的丙方）签订的《乐山市商业银行个人借款合同》约定，甲方向乙方借款人民币100000元，借款期限为12个月（2014年12月19日至2015年12月19日），借款利率为月利率15‰，自提款日起按日计息，按月等额本息还款；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方对逾期�款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收甲方利息，并对未支付的利息计收复利；担保方式为保证担保；甲方承担乙方追索债权产生的律师费等。同日，原告与居家梦公司签订的《乐山市商业银行个人借款保证合同》约定，为上述借款合同提供连带责任保证担保，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及乙方实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）；保证期间为自主合同确定的借款到期日之次日起两年等。该日，原告向借款人发放了贷款100000元。另查明，截至2015年12月19日借款人尚差欠原告本金60492.43元、利息3455.93元、罚息5363.10元、复利298.70元。2016年11月26日借款人归�了原告本金1.00元。2017年11月11日原告与四川创实律师事务所签订《委托代理合同》，原告委托四川创实律师事务所指派律师肖斌、李彧作为代理人。原告已支付四川创实律师事务所代理费1209元。上述事实，有当事人陈述，身份证复印件，《营业执照》《组织机构代码》《结婚证》《借款合同》《承诺书》《保证合同》《支取凭证》《欠款明细》《委托代理人》《发票》《转账传票》等证据予以证明。本院认为：原、被告签订的合同是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，故合法有效，各方均应按照合同约定享有权利及履行自己的义务。张丽莎、胡巍在《借款合同》上以借款人及配�名义签名，该借款应为二人的共同借款之意，因此二人应共同承担还款责任。张丽莎、胡巍未按约定期限归还借款的行为系违约行为，依法应承担违约责任。根据合同约定如不按期归还借款，原告有权对逾期借款按月利率15‰计收利息（罚息），并对未付支利息计收复利。案涉借款合同虽约定逾期借款按日在约定的借款月利率15‰水平上提高50%计收利息，并对未支付的利息计收复利，按该约定计算出的罚息和复利的年利率超过了年利率24%。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷的，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，并结合本案实际，对贷款期满后即2015年12月19日起至本金付清之日止的复利、罚息及应支付的律师费，应以尚未偿还的借款本金为基数，合计按年利率24%予以计算。居家梦公司与原告签订《个人借款保证合同》，为其借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用承担连带责任保证责任，因张丽莎、胡巍未按约定归还借款，并在保证期间，故原告请求张丽莎、胡巍承担连带责任保证责任的请求成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告张丽莎、胡巍归还原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行借款本金60491.43元及利息、罚息、复利、律师费（截止2015年12月19日差欠利息3455.93元、罚息5363.10元、复利298.70元，从2015年12月20日起至2016年11月26日止的利息、复利、罚息及应支付的律师费以所欠本金60492.43元为基数按照年利率24%计算，从2016年11月27日起至付清之日止的利息、罚息、复利及应支付的律师费以所欠借款本金为基数按照年利率24%计算）；二、被告乐山居家梦装饰设计有限公司对本判决的第一项债务承担连带保证责任；三、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2228元，由被告张丽莎、胡巍、乐山居家梦装饰设计有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  宋晓轩人民陪审员  杜智慧人民陪审员  汪 霞二〇一八年一月二十九日书 记 员  蒲 澍