文书内容湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）湛开法民二初字第144号原告：湛江市住房公积金管理中心。住所地：湛江市赤坎区海滨大道****号。法定代表人：莫植贵，该中心主任。委托代理人：陈丽琼，该中心干部。委托代理人：杜世忠，该中心科员。被告：戴宗航，男，汉族，1986年10月19日出生，住湛江市赤坎区。第三人：中国建设银行股份有限公司湛江市分行。住所地：湛江市人民大道中**号。负责人：陈增华，该行行长。原告湛江市住房公积金管理中心（下称管理中心）诉被告戴宗航及第三人中国建设银行股份有限公司湛江市分行（下称建行湛江市分行）借款合同纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法由审判员陈华担任审判长，与代理审判员黄晓君、人民陪审员黄永金依法组成合议庭，书记员周蔓婷担任本案的记录，于2015年10月28日公开开庭进行了审理。原告管理中心的委托代理人陈丽琼、杜世忠到庭参加诉讼。被告戴宗航、第三人建行湛江市分行经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告管理中心诉称：被告因购房资金不足，于2012年2月10日与原告及第三人签订了一份《委托贷款协议书》，协议约定：原告委托第三人向被告发放贷款300000元；期限30年，从2012年12月6日至2042年12月6日，被告按月偿还贷款本息；被告以其位于湛江经济技术开发区××路××商住楼413房屋作为贷款抵押，双方签订了《住房公积金借款合同》，并办理了抵押登记手续。合同签订后，第三人根据《委托贷款协议书》的约定，为被告办理了有关的贷款手续，并依约将300000元贷款支付给被告。在贷款发放后，只偿还部分贷款本息，没有完全依约履行按期还款义务，严重违反了合同的约定。经原告多次追讨未果，截止2015年6月30日，被告已违约连续拖欠7期贷款，累计逾期13期，拖欠贷款本息合计10563.20元，其中违约本金3150.20元，违约利息7279.92元，罚息133.08元。为维护国有资产不受损失，原告特向法院提起诉讼，请求：1、判令解除第三人与被告签订的《住房公积金借款合同》；2、判令被告偿还原告借款本金290528.78元及利息7279.92元、罚息133.08元，本息共计人民币297941.78元（利息计至2015年6月30日止，2015年7月1日至还清全部贷款日止的利息另计）；3、判令原告对被告提供的抵押财产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部的诉讼费用。原告管理中心在本院指定的期限内提交了如下证据：1、事业单位法人证书、机构代码证复印件，证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格；3、《委托贷款协议书》、个人贷款支付凭证，证明被告购买商品房因资金不足向原告借款，原告根据合同的约定将贷款划给被告的事实；4、《住房公积金借款合同》和粤房地他项权证，证明被告以其房屋为该笔贷款提供抵押的事实。被告戴宗航、第三人建行湛江市分行既不到庭参加诉讼，也不提交书面的答辩意见和证据。本院经过开庭审核了以上证据，对原告提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明：2012年8月26日，原告与第三人建行湛江市分行签订《湛江市住房公积金贷款业务委托协议书》，约定由原告委托第三人与借款人签订借款合同、办理抵押登记等事宜。2012年11月7日，第三人根据原告的放款委托，与被告签订了编号为440683600-117-2012003634《住房公积金借款合同》，该合同主要约定：1、本借款合同项下的贷款系第三人根据原告的委托，向被告提供委托贷款。第三人根据原告签订的《住房公积金贷款业务委托协议书》和委托贷款发放通知书（审批编号[2012]04000）与被告签订本借款合同。根据原告与第三人的委托约定，原告拥有本借款合同项下第三人拥有的全部权利（包括合同债权、抵押权、质权等），原告可以自行向除第三人以外的其他借款合同立约人直接行使和主张合同权利；2、被告借款用于购买座落于湛江经济技术开发区××路××商住楼××房（建筑面积78.76平方米）；3、借款金额为300000元；4、借款期限360个月，从2012年12月6日起至2042年12月6日止；5、贷款利率为年利率4.5%，个人住房公积金利率调整的相应调整。逾期的罚息利率在贷款利率的水平上加收30%。如未按时还清借款本息，被告按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；6、被告采用委托扣款方式还款。被告采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为1520.06元；7、被告提供其所有的位于湛江经济技术开发区××路××商住楼××房抵押（房产证号为粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）。另外，合同还约定了借款人的23种违约情形和贷款人14种违约救济措施，其中约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人可解除与借款人的借贷关系。2012年11月26日，第三人与被告到湛江市房地产交易所办理了抵押登记，并领取了湛江YG字第0100055282号粤房地预登他项权证。同年12月6日，第三人依约将贷款300000元支付给被告指定的收款人。在履行合同的过程中，被告从2014年12月21日开始就不按时还款，截止2015年6月30日，被告只归还本金9471.22元和部分利息，还欠借款本金290528.78元和利息7279.92元及罚息133.08元。本院根据原告的申请，依法作出（2015）湛开法民二初字第144号之二民事裁定，查封了被告所有的位于湛江经济技术开发区××路××商住楼××房，并依法作出（2015）湛开法民二初字第144号之一民事裁定，查封了原告提供的诉讼保全的担保物。本院认为：本案是借款合同纠纷。原告是依法核准成立的专门管理住房公积金的事业单位法人。第三人建行湛江市分行是依法核准成立的金融机构，具有从事金融服务的资格。原告委托第三人与被告签订的《住房公积金借款合同》，是当事人的真实意思表示，并不违反法律法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”本案中，建行湛江市分行以自己的名义，在原告的授权范围内与被告订立《住房公积金借款合同》，并明确约定原告拥有涉案借款合同项下建行湛江市分行拥有的全部权利（包括合同债权、抵押权、质权等），原告可以自行向除建行湛江市分行以外的其他借款合同立约人直接行使和主张合同权利。因此，管理中心属于适格的原告，并依约拥有涉案借款合同项下建行湛江市分行拥有的全部权利。原告主张被告截止2015年6月30日尚欠借款本金290528.78元和利息7279.92元及罚息133.08元的事实，并提供《湛江市住房公积金贷款业务委托协议书》《住房公积金借款合同》、粤房地他项权证和个人贷款支付凭证予以证明，且被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，故本院依法认定上述事实。被告拖欠借款本息，属于不按涉案合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的行为，已构成违约。据此，根据涉案借款合同的约定和依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条的规定，本院对原告提出解除涉案借款合同和偿还借款本金290528.78元及相应利息的诉讼请求，依法予以支持。被告以其所有的位于湛江经济技术开发区××路××商住楼××房作为借款抵押，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项的规定，可作为抵押物。被告与第三人建行湛江市分行对上述房屋已在湛江市房地产交易所办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。由于涉案借款合同在本案中已被解除，出现了涉案借款合同约定的抵押人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并享有所得价款优先受偿的情形，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，原告依法就被告提供的担保财产享有优先受偿的权利。据此，原告提出判令其对被告提供的抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩的权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第四百零二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除第三人中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告戴宗航签订的《住房公积金借款合同》；二、限被告戴宗航在本判决生效之日起10日内偿还借款本金人民币290528.78元及利息给原告湛江市住房公积金管理中心[2015年6月30日前的利息为7279.92元、罚息为133.08元。2015年6月30日后未逾期的借款利息以实际拖欠借款本金为基数按年利率4.5%（如利率调整应相应调整）从2015年7月1日起计至本判决确定支付之日止；已逾期的借款利息以实际拖欠的逾期本息为基数按涉案借款合同约定的逾期贷款的罚息利率从2015年7月1日起计付至本判决确定支付之日止]；三、原告湛江市住房公积金管理中心对被告戴宗航提供的抵押财产，即位于湛江经济技术开发区乐山路80号之一金福轩商住楼413房享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5770元，诉讼保全费2009.70元，共计7779.70元，由被告戴宗航负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本一式6份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 华代理审判员  黄晓君人民陪审员  黄永金二〇一五年十一月二日书 记 员  周蔓婷附：法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的的义务，不得擅自变更或者解除。依法成立的合同，受法律代保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定除外。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押登记自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。