河南省安阳市龙安区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫0506民初1900号
原告：石伟达，男，1984年3月12日出生，汉族，住安阳市龙安区。
委托诉讼代理人:张彦利，河南大然律师事务所律师。
被告：河南联动民生汽车救援服务有限公司，住所地：郑州市郑东新区金水东路7号鑫苑中央花园东区3号楼16层1616号。
法定代表人：尹书楠，职务：总经理。
被告：中国人寿保险股份有限公司山东省分公司，住所地：济南市泺源大街88号。
负责人：白彬，职务：总经理。
委托诉讼代理人：贾存恩，山东睿杨律师事务所律师。
委托诉讼代理人：邱全，山东睿杨律师事务所律师。
原告石伟达与被告河南联动民生汽车救援服务有限公司（以下简称民生救援公司）、中国人寿保险股份有限公司山东省分公司（以下简称人寿保险山东公司）人身保险合同纠纷一案，本院2017年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石伟达及其委托诉讼代理人张彦利、被告人寿保险山东公司委托诉讼代理人贾存恩到庭参加诉讼，被告民生救援公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告石伟达提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金52050元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年4月份，原告支付360元购买了民生救援公司的联动民生救援保障卡一张，该卡附有以下保险产品：驾乘机动车意外残疾保险（国寿通泰交通意外伤害保险（A款）（2013版）），保险金额为200000元；驾乘机动车交通意外医疗（国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险），保险金额为10000元；驾乘机动车意外住院津贴（国寿附加泰通交通意外住院定额给付医疗保险），保险金额为50元/日，以上保险均由人寿保险山东公司承保，保险期间均自2015年5月6日起至2016年5月5日止。2015年11月3日，原告在湖北省洪湖市发生交通事故致头部外伤，左胫骨平台骨折并前后交叉韧带损伤，先后到洪湖市人民医院、郑州市骨科医院住院治疗，共住院41天，支出医疗费47724.12元，经安阳中意法医临床司法鉴定所鉴定，原告构成九级伤残。原告向被告申请理赔未果，为维护原告的合法权益，特据此诉，望判如所请。
被告民生救援公司未到庭，未作答辩。
被告人寿保险山东公司辩称：一、本案投保人是李风杰，在2015年5月4日为包括原告在内的31位被保险人向被告申请投保并交纳了相应保费。在投保时投保人告知被告公司，其欲投保人员均为非营运类驾驶员，且均已参加了当地医保。在此基础上，双方约定国寿通泰交通意外伤害保险（A款2013版）非营运类驾驶员（××）人均保额20万元，保费40元。国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险的免赔额为100元，给付比例为90%。国寿附加通泰交通意外住院定额给付医疗保险人均每天住院津贴为50元，最高补贴180元。但根据本案原告提交的相关证据以及被告事后实地调查发现，本案原告驾驶的为营运车辆，实际为营运类驾驶员，非投保时约定的非营运类驾驶员，对于原告驾驶营运车辆所产生的事故，根据法律规定和合同约定，被告不应承担保险责任。二、退一步讲，即便被告予以理赔，也不能按照原告诉请数额理赔。被告公司承保时是基于投保人告知的被保险人是非营运类驾驶员收取费用，大大降低了保险产品的保费费率。而在原告实际为营运类驾驶员情况下，如再按照约定标准赔付，会出现被保险人以较低的保费获取较高保险保障的结果，相对加重了被告公司的保险责任，有悖公平。根据原告提交的住院病历及被告公司实际调查的材料，原告伤情远未达到九级伤残情况。鉴于原告提交的伤残等级鉴定意见书系其单方委托，被告对该鉴定意见书的结论不予认可。对于原告主张的1万元住院费用，应根据国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险对应的保险条款予以审核确定。根据保险条款约定，此项费用首先应符合当地社会基本医疗保险支付范围，在此范围内，需减去原告已从当地社会医疗保险或其他途径包括其他保险公司已获得的赔偿部分，再减去约定的免赔额100元，对余额按90%赔付比例最终确定需支付的保险金。经被告实际调查，原告已从肇事方投保的保险公司获赔21万元，应包括上述住院费用。根据合同约定，对原告已获赔费用，被告不应再行支付，符合保险补偿原则。对原告住院津贴费用，可根据原告实际住院天数支付相应保险金。
本院经审理查明如下事实：2015年4月份，原告石伟达向被告民生救援公司交纳360元后，民生救援公司交付其联动民生救援保障卡一张，主要记载事项为：0091-6类大货车，360元，驾乘机动车意外身故保险（保险金额20万元）、驾乘机动车意外残疾保险（保险金额20万元）、驾乘机动车意外烧伤保险（保险金额20万元）、驾乘机动车交通意外医疗（保险金额1万元）、驾乘机动车意外住院津贴（保险金额50元/日）等。2015年5月4日，李风杰为包括原告石伟达在内的31人在被告处投保了国寿通泰交通意外伤害保险（A款2013版）、国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险以及国寿附加通泰交通意外住院定额给付医疗保险。保单号为2015370108850628002521，保险期间为2015年5月6日至2016年5月5日。国寿通泰交通意外伤害保险（A款2013版））第四条约定：“在本合同保险期间内，被保险人驾驶或搭乘本合同约定的交通工具时遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：……二、伤残保险金，被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《道路交通事故受伤人员伤残评定，（GB18667-2002）》确定的伤残程度和《道路交通事故受伤人员伤残评定的伤残程度与保险金给付比例表》（见附表1）的规定，按本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额乘以该项伤残所对应的給付比例给付伤残保险金，但累计给付的金额以本合同约定的该被保险人的相应交通工具保险金额为限”。第六条约定：“本合同的保险金额由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明”。附表1中九级伤残给付比例为20%。国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险条款第四条约定：“在本附加合同保险期间内，被保险人遭受主合同约定的意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司每次扣除免赔额后，对其余额按约定比例给付保险金。若被保险人已从当地社会医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付，本公司对剩余未获补偿或给付的部分按上述规定给付医疗保险金。公司给付的保险金以保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到本附加合同约定的保险金额时，本附加合同终止”。国寿附加通泰交通意外住院定额给付医疗保险条款第四条约定：“在本附加合同保险期间内，被保险人遭受主合同约定的意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗，本公司按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付医疗保险金，但每次住院的给付日数以90日为限，且每个保单年度累计给付日数以180日为限，若被保险人本次住院治疗与前次住院原因相同，并且前次出院与本次入院间隔不超过30日，则本次住院与前次住院视为同一次住院”。第六条约定：“本附加合同住院日定额给付金额由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明”。人寿保险山东公司提交的李风杰汇交申请书载明：国寿通泰交通意外伤害保险（A款2013版）），非营运类驾驶员人均保额20万元，保费40元；被保险人均已参加当地医保，国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险的免赔额为100元，给付比例为90%；国寿附加通泰交通意外住院定额给付医疗保险人均每天津贴50元，最高补贴180天。汇交人处签有李风杰名字，投保交费清单包含有原告，保费为40元，备注为非营运类驾驶员，被保险人处签有原告名字。
2017年4月24日，原告律师对王斌、祝秀停调查时，该两人称联动民生救援保障卡0091-6类大货车，保费360元，驾乘机动车意外残疾保险金额20万元，驾乘机动车交通意外医疗保险金额1万元，意外住院津贴保险金额50元/日，保的是营运大货车，只給付原告保障卡，未给其保单和保险合同等手续，没有通知或提示原告不保营运车辆。
2015年11月3日0时15分，袁康驾驶鄂Ｄ×××××小型普通客车沿S103省道由东向西行驶至湖北省洪湖市××铁牛村××路段，与对向行驶的原告驾驶的豫Ｅ×××××/豫EM2**挂重型半挂车会车时，发生相撞，造成原告受伤、两车受损及相关财务损坏的交通事故。经洪湖市公安局交通警察大队事故认定，袁康负事故的全部责任，原告无责任。事故发生后，原告入住洪湖市人民医院，住院17天，诊断为头部外伤，左胫骨平台骨折并前后交叉韧带损伤，原告支付医疗费8474.91元。2015年11月30日，原告入住郑州市骨科医院住院治疗，住院17天，支付住院医疗费27812.71元。2017年1月4日，原告再次入住郑州市骨科医院住院治疗，住院7天，支付住院医疗费11436.5元。以上共计47724.12元。2016年3月29日，原告经鉴定，构成九级伤残，护理期限为：伤后120日内需护理，住院期间需2人，其余时间1人，误工时间为180日，后续治疗费约为7000元。
本院认为，原告通过李风杰在被告人寿保险山东公司处投保了国寿通泰交通意外伤害保险（A款2013版）、国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险以及国寿附加通泰交通意外住院定额给付医疗保险，在保险期间内发生保险事故，人寿保险山东公司应按合同约定对原告损失履行赔偿义务。人寿保险山东公司辩称李风杰在2015年5月4日为包括原告在内的31位被保险人投保的系非营运类车辆驾驶员，不应承担本案保险责任，虽然其提交的汇交申请书载明有”非营运类车辆驾驶员“，但《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，因此，投保人未如实告知参保驾驶人系营运车辆驾驶人，人寿保险山东公司享有的是合同解除权，而非免责权，人寿保险山东公司并未要求解除合同，自合同成立之日至今已超过二年，并且联动民生救援保障卡明确载明为大货车，原告律师对王斌、祝秀停的调查笔录中也明确給付原告的联动民生救援保障卡保的是营运大货车，按照上述法律规定，人寿保险山东公司应当承担给付保险金的责任，对人寿保险山东公司辩称意见，本院不予支持。关于国寿附加通泰交通意外费用补偿医疗保险条款第四条“对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司每次扣除免赔额后，对其余额按约定比例给付保险金。若被保险人已从当地社会医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付，本公司对剩余未获补偿或给付的部分按上述规定给付医疗保险金”的约定，虽未在责任免除条款项下，但《保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、××等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求”，因此上述保险合同第四条格式条款免除保险人依法应承担的义务，加重投保人、被保险人的责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利，且人寿保险山东公司未提交证据证明其对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，按照《保险法》第十七条、第十九条的规定，该条款不产生效力，人寿保险山东公司应对原告医疗损失在保险限额内赔偿。原告因本次事故住院，共计支付医疗费47724.12元，超出驾乘机动车交通意外医疗1万元保险限额，人寿保险山东公司在保险限额内赔付10000元。原告住院41天，驾乘机动车交通意外住院定额医疗保险按照每日50元计算，应为2050元。原告经鉴定，构成九级伤残，按照合同约定，人寿保险山东公司按照20%的比例赔付原告驾乘机动车意外伤残保险金40000元。人寿保险山东公司虽对鉴定意见书不予认可，但未提交反驳证据，也未申请重新鉴定，故本院对鉴定结论予以采纳。以上共计52050元，人寿保险山东公司应予赔付。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第十九条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司于本判决生效后十日内给付原告石伟达保险金52050元；
二、驳回原告石伟达的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取551元，由被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。
审判员 马小新
二〇一七年十月二十二日
书记员 刘国栋