湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛开法民二初字第280号
原告：中国工商银行股份有限公司湛江金地支行。住所地：湛江市开发区海静路*号。
负责人：黄明来。
委托代理人：阮春，该支行客户经理。
委托代理人：姚奇孟，该支行客户经理。
被告：苏广明，男，汉族，1970年3月25日出生，住广东省湛江市赤坎区。
被告：姚诗途，女，汉族，1978年5月19日出生，住广东省湛江市赤坎区。
被告：湛江市霞山区馨越建材有限公司。住所地：湛江市霞山区海昌路**号。
法定代表人：黄伟文。
被告：黄伟文，男，汉族，1985年6月9日出生，住广东省湛江市开发区。
被告：陈丽丽，女，汉族，1985年3月8日出生，住广东省湛江市开发区。
原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行（下称工商银行湛江金地支行）诉被告苏广明、姚诗途、湛江市霞山区馨越建材有限公司（下称馨越建材有限公司）、黄伟文、陈丽丽金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月12日受理后，依法由审判员陈华、代理审判员黄晓君、人民陪审员金少明组成合议庭适用普通程序于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人阮春、姚奇孟到庭参加诉讼，被告苏广明、姚诗途、馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完结。
原告工商银行湛江金地支行诉称：2013年12月13日，被告苏广明办理了牡丹信用卡，卡号53×××64，并于2014年1月20日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，原告根据被告苏广明的相关资信给予信用卡调额15万元，被告苏广明利用牡丹卡消费15万元用于购买装修材料。被告姚诗途于2014年1月21日与原告签订《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保；被告馨越建材有限公司于2014年1月21日与原告签订《保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保；被告黄伟文、陈丽丽于2014年1月21日与原告签订《最高额保证合同》，分别为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告苏广明应每期（月）5日前向原告还款6250元，共需还24期。被告苏广明还款65840元后便不按期还款，截至2015年9月15日止，被告苏广明尚拖欠原告贷款7期，累计13期，共拖欠93295.26元，其中本金88229.47元（根据合同约定已到期还款，但尚未足额偿还的本金56904.47元；根据合同约定未到期还款，但由于被告苏广明违约，原告需提前收回的本金31325元）、息费5065.79元。根据原告与被告苏广明签订的《牡丹卡分期付款合同》第9.2条的规定，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。请求法院判令：一、原告与被告苏广明签订的《牡丹卡分期付款合同》所对应的贷款提前到期；二、被告苏广明偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金、超限费等）暂计为93295.26元（截至2015年9月14日止，本金暂为88229.47元，息费等暂为5065.79元，2015年9月14日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）；三、被告姚诗途、馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽对被告苏广明偿付原告贷款本金和息费承担连带责任；四、上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。
原告在本院规定的举证期限内提交了信用卡申请表、《牡丹贷记卡分期付款合同》、《牡丹卡信用额度调整申请书》、《临时额度调整通知书》、《最高额保证合同》、《保证合同》、欠款截图、营业执照、组织机构代码证、被告身份证、信用卡交易明细、房地产权证等证据。
被告苏广明、姚诗途、馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽经本院依法传唤不到庭亦不作书面答辩，在举证期限内不提供证据。
经审理查明：2013年12月13日，被告苏广明向原告工商银行湛江金地支行申请牡丹信用卡，原告在《申请表》上的审批意见为同意发给牡丹信用卡，卡号为53×××64。该《申请表》载明：第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。2014年1月20日，原告与被告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定：根据持卡人（被告）的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为人民币150000元，用途为购买装修材料，持卡人选择分期期数为24期，手续费率为8.34%；持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。2014年1月21日，被告姚诗途、黄伟文、陈丽丽分别与原告签订《最高额保证合同》，担保的主债权为自2014年1月24日至2019年1月24日期间，在人民币300000元的最高余额内，为被告苏广明提供担保。同日，原告与被告馨越建材有限公司签订《保证合同》，自愿为办理分期业务的被告苏广明在原告所申领的信用卡透支款项提供连带责任保证担保和保证金质押担保。2014年2月12日，原告将被告的牡丹信用卡额度调整为150000元。2014年2月19日，被告苏广明在被告馨越建材有限公司共消费149900元，分期付款期限为2014年3月5日至2016年2月5日。截止至2016年4月5日，被告苏广明拖欠原告贷款本金88129.47元，借款利息1175.96元，逾期借款利息11288.11元，滞纳金4522.21元。
另外，原告向本院申请诉讼财产保全并提供了担保函，经审查，原告的申请符合法律规定，本院依法裁定对被告苏广明所有的位于湛江市××区××姓路××房的房产（房地产权证号为：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）予以了查封。
以上事实，有信用卡申请表、《牡丹贷记卡分期付款合同》、《牡丹卡信用额度调整申请书》、《临时额度调整通知书》、《最高额保证合同》、《保证合同》、欠款截图、营业执照、组织机构代码证、被告身份证、信用卡交易明细、房地产权证以及当事人的陈述等，予以佐证。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。工商银行湛江金地支行是依法成立并领取营业执照的金融机构，有金融借贷经营权，故原告是本案适格诉讼主体。原告与被告苏广明签订的《申请表》、《牡丹贷记卡分期付款合同》内容均真实合法，是当事人真实意思表示，依法成立且有效，双方应按合同约定履行各自的义务。
根据原告与被告苏广明签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》第三条约定，被告苏广明选择的分期付款期限为24期,期限为2014年3月5日至2016年2月5日。被告苏广明于2014年2月19日通过牡丹信用卡消费149900元，截至2015年9月15日止，被告已拖欠原告贷款累计13期。截至2016年4月5日，被告苏广明拖欠原告贷款本金88129.47元，借款利息1175.96元，逾期借款利息11288.11元，滞纳金4522.21元，息费合计为16986.28元。故被告苏广明应按照合同约定偿还拖欠的贷款本金及相应利息。
依照《牡丹贷记卡分期付款合同》第三条的约定，被告苏广明选择的分期付款期限为24期,期限为2014年3月5日至2016年2月5日。因此原告与被告签订的《牡丹卡分期付款合同》已到期。根据《牡丹卡分期付款合同》和《申请表》的约定，本案欠款的手续费率为年利率8.34%，所用款项部分从透支交易日起至还款日止的透支利息按每日万分之五支付及按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。故被告苏广明应按照合同约定偿还拖欠的贷款本金及相应利息。被告姚诗途、馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽承诺对借款人的债务承担连带保证责任且在保证期间内，依据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告姚诗途、馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽应对上述借款本息承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向被告苏广明追偿。
被告苏广明、姚诗途、馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，由此引起的法律后果应由五被告自负。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：
一、限被告苏广明在本判决生效后10日内偿还借款本金人民币88129.47元及借款付清之日止的利息(利息计算:截至2016年4月5日拖欠借款利息、逾期利息及滞纳金共计为16986.28元；从2016年4月6日起以本金88129.47元为计算基数按每日万分之五及按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金计算至借款付清之日止)给原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行；
二、被告姚诗途、湛江市霞山区馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽对上述借款本金和相应的利息承担连带清偿责任，被告姚诗途、湛江市霞山区馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽承担保证责任后有权向被告苏广明追偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2132元，保全费270.31元，合计2402.31元，由被告苏广明负担，被告姚诗途、湛江市霞山区馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提出副本8份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈 华
代理审判员 黄晓君
人民陪审员 金少明
二〇一六年五月三十日
书 记 员 符 昕
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。