福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0803民初393号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地：福建省龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。负责人：刘桂春，该行行长。委托诉讼代理人：张中良，福建永宏律师事务所律师。被告：温新辉，男，1985年11月6日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：陈彩兰，女，1988年6月24日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：廖龙宏，男，1988年7月13日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：邓艳华，女，1991年5月5日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告：廖伟平，男，1992年10月10日出生，汉族，住福建省永定区。被告：涂美荣，女，1991年4月26日出生，汉族，住福建省永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称“邮储银行永定支行”）与被告温新辉、陈彩兰、廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2018年3月27日公开开庭进行了审理。原告邮储银行永定支行的委托诉讼代理人张中良、被告温新辉、陈彩兰到庭参加诉讼，被告廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行永定支行向本院提出诉讼请求：1.解除邮储银行永定支行与温新辉、陈彩兰于2016年7月15日签订的《小额贷款额度借款合同》及于2017年6月16日签订的《小额贷款额度借款支用申请单》；2.温新辉、陈彩兰立即归还欠邮储银行永定支行借款8万元及至2018年2月5日止结欠的利息和罚息822.01元，并支付上述借款从2018年2月6日起至还清之日止按借款合同约定的年利率15.6%计算的逾期利息和罚息；3.温新辉、陈彩兰向邮储银行永定支行支付本案诉讼花去的律师费1200元；4.廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣对上述全部诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月10日，温新辉因购货资金不足向邮储银行永定支行申请借款10万元并自愿与廖伟平、廖龙宏三人组成联保小组。2016年7月15日，邮储银行永定支行与廖龙宏、温新辉、廖伟平签订《小额贷款联保协议书》，约定：廖龙宏、温新辉、廖伟平三人自愿成立联保小组，从2016年7月15日起至2019年7月15日止邮储银行永定支行可以根据三人任一小组成员的申请向该成员发放8万元以内的贷款，其余成员均自愿对此承担连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及邮储银行永定支行为实现债权而支付的律师费、差旅费、诉讼费；借款如违反借款合同导致邮储银行永定支行提前收回尚未到期借款的，联保小组成员对此也应承担连带保证责任。廖龙宏、温新辉、廖伟平的配偶邓艳华、陈彩兰、涂美荣也在该协议书上签字，同意廖龙宏、温新辉、廖伟平作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对廖龙宏、温新辉、廖伟平在本协议项下的义务承担共同还款责任等。同日，温新辉与邮储银行永定支行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：在温新辉提供相应担保的情况下邮储银行永定支行给予其8万元可循环使用的借款额度，用于生产经营，借款额度存续期为36个月，自2016年7月15日起至2019年7月15日止；在额度支用期和借款额度内，温新辉可以根据需要逐笔申请借款并提交额度借款支用单，双方办理相应手续，贷款利率及还款方法在借款支用单中约定；如发生逾期或未按期支付利息的，罚息利率按贷款利率的1.3倍计算，且邮储银行永定支行有权宣布贷款提前到期并要求温新辉立即清偿全部贷款本息，温新辉还应承担与本合同及合同项下担保有关的律师服务、保险、鉴定等费用。陈彩兰以温新辉配偶的身份在上述合同上签字。2017年6月16日，温新辉向邮储银行永定支行申请使用该借款额度8万元并出具了个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为12%，还款方式为阶段性等额本息还款法即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后每月等额归还贷款本息。之后邮储银行永定支行依约向温新辉支付了借款，但温新辉不信守合同，没有按期支付借款本息，经邮储银行永定支行多次派人和去函向借款人和保证人催收，至今仍未还清借款本息，截至2018年2月5日结欠借款本金8万元，利息和罚息共计822.01元。本借款为温新辉、陈彩兰的夫妻共同债务。温新辉辩称，对邮储银行永定支行所述无异议。陈彩兰辩称，《小额贷款联保协议书》配偶栏中陈彩兰的签字及《小额贷款额度借款合同》中陈彩兰的签字均不是其本人所签，也不是其按的指模，当时陈彩兰根本没去，不知晓该贷款事宜。邮储银行永定支行在发放贷款前未对陈彩兰的身份进行核实。因此，该合同无效。2017年9月30日，温新辉骑摩托车在龙岩红炭山撞上电线杆致头部和脚部受伤，现记忆模糊，忘记当时陈彩兰的名字是谁签的。在庭审结束后，陈彩兰表示虽然对签字有意见，但同意与温新辉共同承担还款责任即同意邮储银行永定支行的全部诉讼请求。廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月10日，温新辉因购货资金不足向邮储银行永定支行申请借款10万元并自愿与廖伟平、廖龙宏三人组成联保小组。2016年7月15日，邮储银行永定支行与廖龙宏、温新辉、廖伟平签订《小额贷款联保协议书》，约定：廖龙宏、温新辉、廖伟平三人自愿成立联保小组，从2016年7月15日起至2019年7月15日止邮储银行永定支行可以根据三人任一小组成员的申请向该成员发放8万元以内的贷款，其余成员均自愿对此承担连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及邮储银行永定支行为实现债权而支付的律师费、差旅费、诉讼费；借款如违反借款合同导致邮储银行永定支行提前收回尚未到期借款的，联保小组成员对此也应承担连带保证责任。廖龙宏、温新辉、廖伟平的配偶邓艳华、陈彩兰、涂美荣也在该协议书上签字，同意廖龙宏、温新辉、廖伟平作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对廖龙宏、温新辉、廖伟平在本协议项下的义务承担共同还款责任等。当日温新辉与邮储银行永定支行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：在温新辉提供相应担保的情况下邮储银行永定支行给予其8万元可循环使用的借款额度，用于生产经营，借款额度存续期为36个月，自2016年7月15日起至2019年7月15日止；在额度支用期和借款额度内，温新辉可以根据需要逐笔申请借款并提交额度借款支用单，双方办理相应手续，贷款利率及还款方法在借款支用单中约定；借款人出现未按期支付与出借人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、支用单等约定的本金、利息及其他费用等情形的即构成违约，出借人有权采取单方面解除合同、宣布一切债务提前到期并要求借款人立即清偿等措施，同时廖龙宏还应承担与本合同及合同项下担保有关的律师服务、保险、鉴定等费用；如借款人逾期偿还贷款本金（包括被宣布提前到期）或未能按时支付利息的，罚息利率在原约定的贷款利率的基础上加收30%。当日陈彩兰以温新辉配偶的身份并作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》上签字。2017年6月16日，温新辉向邮储银行永定支行申请使用该借款额度8万元并出具了个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为12%，还款方式为阶段性等额本息还款法即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后每月等额归还贷款本息。之后邮储银行永定支行依约向温新辉支付了借款，但温新辉没有按期支付借款本息，截至2018年2月5日结欠借款本金8万元，利息和罚息共计822.01元。2018年2月26日，邮储银行永定支行委托福建永宏律师事务所代理本案诉讼，为此花费律师费1200元。以上事实有邮储银行永定支行提供的温新辉、陈彩兰、廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣身份证复印件及温新辉、陈彩兰结婚证复印件各1份，贷款申请报告、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、借款支用申请单、个人贷款（手工）借据、贷款放款单、还款明细、《委托代理合同》、律师费票据各1份等证据为证，上述证据形式和来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。经质证，陈彩兰认为《小额贷款联保协议书》配偶栏中陈彩兰的签字及《小额贷款额度借款合同》中陈彩兰的签字均不是其本人所签，也不是其按的指模，但在庭审后明确表示对本案不申请笔迹和指模鉴定，同时又同意邮储银行永定支行的全部诉讼请求。因此，对其上述质证主张，本院不予采纳。本院认为，陈彩兰作为温新辉配偶在借款合同上签字，表明了其共同借款的意思表示，温新辉、陈彩兰系本案借款的共同借款人。温新辉、陈彩兰向邮储银行永定支行借款8万元，事实清楚、证据充分，双方形成合法有效的金融借款合同关系。温新辉、陈彩兰未按约定期限支付利息，已构成违约，邮储银行永定支行有权依照合同约定主张解除合同，但应通知对方，合同自通知到达对方时解除。邮储银行永定支行未提供相关证据证明其在本案诉讼前已履行通知义务，其向本院提起诉讼并主张解除合同，本院于2018年3月7日将起诉状副本及相关证据材料送达给温新辉、陈彩兰，可视为邮储银行永定支行对解除合同的通知。因此，邮储银行永定支行主张解除其与温新辉、陈彩兰于2016年7月15日签订的《小额贷款额度借款合同》及于2017年6月16日签订的《小额贷款额度借款支用申请单》，符合法律规定，予以支持，该合同于2018年3月7日依法解除。根据合同约定，因借款人违约，出借人有权宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款本息并承担与本合同及合同项下担保有关的律师服务等费用，因此邮储银行永定支行主张温新辉、陈彩兰归还借款8万元，支付借款截至2018年2月5日结欠的利息和罚息822.01元，支付借款从2018年2月6日起至还清之日止按借款合同约定的年利率15.6%计算的逾期利息和罚息及支付律师费1200元，符合法律规定，予以支持。廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣自愿与温新辉、陈彩兰组成联保小组，为本案借款提供连带责任保证，其与邮储银行永定支行形成合法有效的保证合同关系。同时，双方约定如借款人违反借款合同导致出借人提前收回尚未到期借款的，联保小组成员对此也应承担连带保证责任。因此，邮储银行永定支行在保证期间内主张廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣对第2、3项诉讼请求的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，予以支持。廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣承担保证责任后，有权向温新辉、陈彩兰追偿。廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与温新辉、陈彩兰于2016年7月15日签订的《小额贷款额度借款合同》及于2017年6月16日签订的《小额贷款额度借款支用申请单》于2018年3月7日解除；二、温新辉、陈彩兰于本判决生效之日起10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行偿还借款8万元，并支付该借款截至2018年2月5日结欠的利息和罚息822.01元及自2018年2月6日起至借款还清之日止按年利率15.6%计算的逾期利息和罚息；三、温新辉、陈彩兰于本判决生效之日起10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行支付律师费1200元；四、廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣对上述第二、三项判决的债务承担连带清偿责任，承担责任后有权向温新辉、陈彩兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1850.6元，减半收取计925.3元，由温新辉、陈彩兰、廖龙宏、邓艳华、廖伟平、涂美荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 员 姜文辉二〇一八年四月二十四日法官助理 许龙生书 记 员 赖玉珍附注主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。