浙江省绍兴市越城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0602民初1071号
原告：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行。住所地：绍兴市越城区环城北路**号。
负责人：袁军，系行长。
委托诉讼代理人（特别授权代理）：邹克寒、李燕，系浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司员工。
被告：喻钢平，男，1986年12月9日出生，汉族，住绍兴市柯桥区，
被告：金晓东，男，1980年7月27日出生，汉族，住绍兴市越城区，
被告：吴虞光，男，1989年5月2日出生，汉族，住绍兴市上虞区，
原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行与被告喻钢平、金晓东、吴虞光金融借款合同纠纷一案，原告于2017年1月18日向本院起诉，诉请：一、被告喻钢平立即归还借款本金30万元，并支付计算至2016年12月31日止的利息89086.48元，合计389086.48元，自2017年1月1日起至借款本金实际付清日止的利息（含罚息、复利），按个人循环借款合同约定的利率计算，利随本清；二、被告金晓东、吴虞光对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由被告承担。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序独任审判，后因部分被告无法用其他方式送达，本案依法转为普通程序，于2017年5月23日公开开庭进行了审理。诉讼中，原告明确第一项诉请为被告喻钢平、吴虞光立即归还借款本金30万元，并支付计算至2016年12月31日止的利息89086.48元，合计389086.48元，自2017年1月1日起至借款本金实际付清日止的利息（含罚息、复利），按个人循环借款合同约定的利率计算，利随本清；第二项诉请为被告金晓东对上述第一项债务承担连带清偿责任。原告委托诉讼代理人李燕到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案于2017年6月5日裁定中止诉讼，于2017年11月3日恢复诉讼。本案现已审理终结。
本院经审理认定，2014年4月18日、被告金晓东、吴虞光与原告签订《最高额保证合同》，约定该两被告作为保证人同意为原告向被告喻钢平自2014年4月18日至2016年4月17日融资期间内最高融资限额为折合人民币30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证担保；保证担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复利等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同日，原告与被告喻钢平签订《个人循环借款合同》，约定本合同项下的借款额度为人民币30万元，借款人使用上述借款额度的期限自2014年4月18日起至2015年4月17日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度。具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据另行约定。还款方式为按年付息，每年末月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订后原告依约发放贷款30万元，并由被告喻钢平出具借款借据，载明借款月利率为7.5‰，借款期限为2014年4月18日至2015年4月17日，还款方式为到期还本，利随本清。原告自认截止2014年12月20日的利息已结清。
同时认定，被告人胡震林因犯违法发放贷款罪，被本院于2017年1月19日作出的（2016）浙0602刑初1362号刑事判决书判处有期徒刑五年二个月，并处罚金人民币8万元。该案经审理查明，2011年下半年至2014年11月，被告人胡震林担任浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行小贷金融部客户经理，负责个人贷款的调查、发放、贷后管理等工作。2014年1月至11月，茹海森、董华良、吴剑等人采用虚构资金用途、提供虚假贷款资料等方式向浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行申请个人商业贷款，胡震林在调查上述贷款申请时，违反国家规定，累计违法发放贷款合计人民币809万元。其中包括胡震林违反国家规定，向本案被告喻钢平发放个人担保贷款30万元，喻钢平将浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行汇入其账户的人民币30万元取现后，由本案被告吴虞光及案外人赵海峰等人实际使用。绍兴市中级人民法院于2017年6月15日作出（2017）浙0602刑终111号刑事判决书，判决维持上述对被告人胡震林的定罪量刑。
另认定，胡震林在绍兴市越城区人民检察院于2016年12月2日对其所作的讯问笔录中陈述，“我从2008年大学毕业后，就进入瑞丰银行工作，开始在瑞丰银行轻纺城支行工作，2009年调到总行工作，2011年12月调到越州支行工作，开始担任个贷部经理，也就是信贷员，一直到2014年11月辞职”；“作为个贷部经理，主要负责支行个人贷款的受理、调查、授信、发放、贷后检查、催收等工作，概括来说就是负责经办个人贷款的整套流程。作为个贷部经理还具有放款权限”；“喻钢平名下的30万元，实际使用人是吴虞光和赵海峰”；“每笔贷款的资金用途都是虚构的，实际的贷款使用人并不是名义上的借款人”。在检察员询问其在审查过程中是否明知贷款的实际使用人不是贷款人本人时，其陈述“我基本上都是知道贷款的实际使用人不是贷款人本人”。其还陈述，“吴虞光、喻钢平、钟洪锋的三笔，都存在贷款申请人与实际贷款人存在不同”；“我事先知道贷款的借款人并非实际的使用人，一般情况下我就只让实际贷款使用人按照银行的要求提供一些资料，只要这些资料在表面上符合银行要求就行，至于材料的真假我就都不去管了”。
本院认为，本案的争议焦点在于：第一，案涉《个人循环借款合同》是否约束被告喻钢平；第二，该《个人循环借款合同》是否有效；第三，被告金晓东是否需承担担保责任。
关于案涉《个人循环借款合同》的相对方，本院认为，根据已生效的（2016）浙0602刑初1362号刑事判决书认定以及被告人胡震林的供述，胡震林在原告处担任个贷部经理期间负责个人贷款的审批及发放工作，其在明知借款实际使用人与名义借款人不一致的情况下，仍未尽审查职责和义务，违反国家规定发放贷款，明显增加了银行的负担和资金风险。上述行为与其本身的职务和工作内容具有内在联系，具有为所在银行谋取利益、实现雇佣目的的表征，系履行职务行为，相应民事责任应由其所在的浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行，即本案原告承担。被告喻钢平作为受托人，依被告吴虞光的委托以自己的名义与原告订立授信额度为30万元的《个人循环借款合同》，原告在订立合同时知道被告吴虞光与被告喻钢平之间存在代理关系，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条的规定，该《个人循环借款合同》直接约束原告和被告吴虞光。
关于上述《个人循环借款合同》的效力，本院认为，首先生效刑事判决书仅能认定原告工作人员胡震林明知实际借款人与名义借款人不一致的情况下仍违规发放贷款的犯罪事实，不能认定被告吴虞光与原告之间存在恶意串通的意思表示。其次，胡震林虽构成违法发放贷款罪，但名义借款人喻钢平和实际借款人吴虞光均未被认定为犯罪，在案证据不足以证明借款行为本身存在非法目的，不具有以合法形式掩盖非法目的的情形。再次，上述借款合同的订立亦不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的欺诈、胁迫、损害社会公共利益或者违反法律、行政法规的强制性规定等情形。据此，案涉《个人循环借款合同》依法有效，被告吴虞光在借款期限届满后未还本付息，原告要求其归还借款本金30万元并支付相应利息，本院依法予以支持。原告要求被告喻钢平共同归还借款本息的诉请，因与法律规定相悖，本院不予支持。
关于被告金晓东是否应承担担保责任的问题。本院认为，根据前述分析，因讼争贷款已被认定为借名贷款，故在认定借名贷款中担保人是否承担担保责任时，应审查担保人在签订合同时的意思表示，如果担保人提供担保时明知为实际借款人提供担保的，担保人基于其真实意思表示应当对实际借款人的借款承担相应的担保责任。现在案证据无法认定被告金晓东在与原告签订最高额保证合同时知道或者应当知道其所担保的借款的实际借款人为被告吴虞光，故本院对原告要其承担相应连带清偿责任的诉请依法不予支持。
三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴虞光应于本判决生效之日起十日内归还给原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行借款本金人民币30万元，并支付自2014年12月21日起至款项付清之日止的利息（按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；
二、驳回原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司越州支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7136元，由被告吴虞光负担，于本判决生效之日起七日内付清。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。
审 判 长 王晓波
人民陪审员 鲁洪法
人民陪审员 吴梅英
二〇一七年十一月二十四日
书 记 员 蒋文艳
附页：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。