江西省新余市渝水区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝民初字第03052号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行，住所地新余市城北中山路968号暨阳翡翠城1#楼。
负责人夏立强，该行行长。
委托代理人周鸿，江西姚建律师事务所律师。
被告胡春生，男，1975年1月1日生，汉族，江西省新余市人，住新余市。
被告钟伟琴，女，1978年7月19日，汉族，江西省新余市人，住址同上，系被告胡春生配偶。
被告江西海伦电力安装工程有限公司，住所地新余市仙女湖中心物流园区。
法定代表人胡春生，该公司总经理。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行（下称原告）与被告胡春生（下称第一被告）、被告钟伟琴（下称第二被告）、被告江西海伦电力安装工程有限公司（下称第三被告）金融借款合同、保证合同纠纷一案，本院于2015年9月23日受理后，依法组成合议庭，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周鸿到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年4月，第一、第二被告向原告申请“好借好还”个人商务贷款。2013年5月29日，第一被告与原告签订了《个人最高额综合授信合同》及项下的单项业务合同《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供的最高综合授信限额为1280000元，授信限额有效期为2013年5月29日至2023年5月28日；单项业务合同约定原告向第一被告提供可循环使用授信额度金额为750000元。同日。第一、第二被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，用位于新余市城北仙来西大道1039号穗都大厦1栋21204号房屋（余房权证城北字第××号、余国用2013第100325号）、1栋11504号房屋（余房权证城北字第××号、余国用2013第100518号）对第一被告在授信合同及各单项业务合同下向原告的借款本金以及因借款所发生的利罚息、违约金以及实现债权、抵押权的一切费用等提供抵押担保。第二被告作为第一被告的配偶，承诺为第一被告向原告的借款本息等债务承担共同还款责任。第三被告出具保证函，为第一被告在授信额度内向原告的借款本息、违约金、其他全部费用等承担连带担保责任。依据合同约定，第一被告于2013年6月3日向原告借款750000元，借期60个月，自2013年6月3日至2018年6月2日，年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息。第一被告自2015年4月3日始，连续逾期不归还借款本息，原告向其催收未果。截止至2015年8月31日，已逾期本金70621.91元、利罚息21758.36元；其行为已然构成违约，原告有权依合同约定终止对被告授信额度，提前收回贷款。原告将被告诉至法院，请求判令：1、解除原告与第一被告于2013年5月29日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，终止对被告的授信额度；2、判令第一、第二被告立即偿还原告借款本金人民币616600.8元、利（罚）息21758.36元，共计638359.16元（利息及罚息暂计算至2015年8月31日）；自2015年9月1日始至全部本金清偿完毕时止按年利率8.32%支付利息及年利率12.48%支付罚息给原告；3、判令第三被告对第一被告上述债务清偿承担连带偿还责任；4、判令原告对处分第一、第二被告提供的抵押物所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告全部承担。
本院于2015年12月9日向第一、二、三被告公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料，三被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证及抗辩的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：
一、第一、第二被告身份证、结婚证，第三被告营业执照副本、组织机构代码证副本复印件、企业信用信息各一份，用于证明三被告的主体适格，第一被告与第二被告系夫妻关系，第三被告的股东为第一、第二被告。
二、“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表、《个人最高额综合授信合同》各一份，《个人最高额抵押合同》、他项权证、房屋所有权证、国有土地使用权证各两本，承诺函、企业保证函各一份，用于证明：1、第一被告于2013年4月16日向原告申请好借好还个人商务贷款额度借款，第二被告作为第一被告的配偶，承诺为共同还款人，并同意房屋抵押担保；2、原告向第一被告提供个人最高综合授信额度为人民币1280000元，授信限额的有效期为2013年5月29日至2023年5月28日；3、第一、第二被告自愿用其共同所有的位于城北仙来西大道1039号穗都大厦1栋21204室（余房权证城北字第××号、余国用2013第100325号）、11504室（余房权证城北字第××号、余国用2013第100518号）两套房屋为第一被告在综合授信限额内向原告的单项业务借款分别承担最高额665000元、692000元的抵押担保责任，且办理了抵押登记手续（余房他证城北字第T00123**号、余房他证城北字第T00123**号）。抵押担保范围为本息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权的全部费用；4、第三被告的两股东也即第一、第二被告同意第三被告为第一被告向原告的借款合同项下的所有贷款提供连带保证责任，保证范围为本息、罚息、违约金以及实现债权的全部费用，保证期间为被担保债权诉讼时效届满之日起两年止。
三、《个人额度借款合同》、个人贷款放款单、借据各一份，用于证明原告与第一被告签订最高授信合同项下的单项授信合同，原告给予第一被告可循环使用借款额度750000元。第一被告于2013年6月3日向原告借款750000元整，约定借款期限为60个月，借款期间自2013年6月3日至2018年6月2日，借款年利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息。原告按约发放借款750000元给第一被告。
四、还款明细、律师函、逾期催收记录、催收照片各一组，用于证明：1、第一被告存在违约情形，未按合同约定时间归还借款本息，累计逾期次数远超过6次；2、在原告的多次催收下，截止至2015年8月31日时止，第一被告尚欠借款本金人民币616600.8元、利（罚）息21758.36元，共计人民币638359.16元未归还；3、按照合同约定，被告存在违约情形，其应当立即偿还剩余借款本息直至清偿完毕时止的利息、罚息给原告，原告有权终止对被告的授信额度，提前收回贷款。
本院认为，原告提供的证据真实、客观，与本案具有关联性，其所证明的事实符合本案客观事实，对原告上述证据本院予以采信。
依据原告的诉称、已认定的证据及庭审笔录，可以认定以下事实：
第一、第二被告于2001年9月25日登记结婚。2013年4月16日，第一被告向原告申请“好借好还”个人商务贷款，第二被告在借款人配偶处签名。2013年5月29日，第一被告与原告签订了《个人最高额综合授信合同》及项下的单项业务合同《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供的最高综合授信限额为1280000元，授信限额有效期为2013年5月29日至2023年5月28日；《个人额度借款合同》约定原告向第一被告提供可循环使用授信额度金额为750000元，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；第四十二条违约及违约救济措施约定：“（一）发生下列情形之一的，甲方（第一被告）即构成违约：1、甲方未按期支付与乙方（原告）有关的到期未清偿债务……”，第四十七条“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（三）单方面解除合同……”。对于甲方（第一被告）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的计息方式计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。
同日，原告分别与第一、第二被告签订《个人最高额抵押合同》（编号：36003273313051470730），《个人最高额抵押合同》（编号：36003273313051470733），第一、第二被告分别用位于新余市城北仙来西大道1039号穗都大厦1栋21204号房屋（余房权证城北字第××号、余国用（2013）第100325号、余房他证城北字第T00123**号）、新余市城北仙来西大道1039号穗都大厦1栋11504号房屋（余房权证城北字第××号、余国用（2013）第100518号、余房他证城北字第T00123**号）为第一被告在授信合同及各单项业务合同下向原告的借款本金以及因借款所发生的利罚息、违约金以及实现债权、抵押权的一切费用等提供抵押担保，2013年6月3日，第二被告向原告出具《承诺函》，其作为第一被告的配偶自愿为第一被告与原告签订的《个人最高额综合授信合同》项下的所有贷款承担共同还款责任。同日，第三被告向原告出具《企业保证函》，承诺为第一被告在原告处的授信金额为1000000元的贷款提供连带责任保证，保证范围为本息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及实现债权的全部费用，保证期间为该贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。
2013年6月3日，原告与第一被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上约定，借款金额为750000元，借款期限为60个月（从2013年6月3日至2018年6月2日），借款年利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为12个月。同日，原告按约发放借款750000元给第一被告，借款期限为2013年6月3日始至2018年6月3日止。第一被告自2015年4月3日始，连续逾期不归还借款本息，原告向其催收未果。截止至2015年8月31日，第一被告共归还原告本金133399.24元，尚有贷款（本金）余额616600.8元（750000元-133399.24元），其中70621.91元为逾期未归还的本金，共产生利息及罚息21758.36元。原告将被告诉至法院，提出上列诉请。
本院认为，本案属金融借款合同、保证合同纠纷。原告与被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是当事人真实意思表示，其内容未违反法律、法规等禁止性规定，上述合同合法有效，本院予以确认。关于原告要求解除原告与第一被告于2013年5月29日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，终止对被告的授信额度的诉请，本院认为，被告已构成根本违约，且双方已约定在被告违约的情况下，原告可提前收回全部贷款，可单方面解除合同，对原告该项诉请本院予以支持。原告按约履行了发放贷款750000元的义务，第一被告未按合同约定期限归还原告借款本金及利息、罚息，构成违约。且按照双方合同的约定，一旦第一被告出现约定的违约情形，原告可以宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，因此，对原告提出的要求第一、第二被告提前偿还全部借款本金人民币616600.8元（750000元-133399.24元），利息和罚息人民币21758.36元，共计638359.16元（利息及罚息暂计算至2015年8月31日）及按照年利率8.32%（利息）、年利率12.48%（罚息）计算自2015年9月1日起至全部本金偿还完毕时止的利息和罚息的主张，本院予以支持。因二被告就该借款与原告签订了《个人额度借款抵押合同》，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，二被告未履行归还原告借款的义务，原告有权请求以该抵押物折价或对拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故对原告要求对处分余房他证城北字第T00123**号（产权证号为：余房权证城北字第××号）、余房他证城北字第T00123**号（产权证号为：余房权证城北字第××号）房屋所得款项享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。就原告要求第三被告对第一被告债务清偿承担连带偿还责任的诉请，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”的规定，因本案中就物的担保和人的担保未约定实现的顺序和方式，属于“没有约定”的情形，故就第一被告应向原告支付的借款本息、利息、罚息，第三被告在对原告就余房权证城北字第××号、余房权证城北字第××号房屋实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任，对原告的该项诉请予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行与被告胡春生于2013年5月29日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，终止对被告胡春生的授信额度；
二、被告胡春生、钟伟琴应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行借款本金616600.8元，利息及罚息21758.36元，共计638359.16元（利息及罚息暂计算至2015年8月31日），并按照年利率8.32%（利息）、年利率12.48%（罚息）支付自2015年9月1日起至全部本金偿还完毕时止的利息和罚息；
三、被告胡春生、钟伟琴如未履行上述第二项义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行可对拍卖、变卖抵押物（余房权证城北字第××号、余房权证城北字第××号房屋）所得的价款优先受偿；
四、被告江西海伦电力安装工程有限公司对被告胡春生、钟伟琴上述第二项义务，在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行对余房权证城北字第××号、余房权证城北字第××号房屋实现抵押权仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行其他诉讼请求。
案件受理费10184元，财产保全费4020元，合计14204元，由被告胡春生、钟伟琴承担，被告江西海伦电力安装工程有限公司连带承担。
如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。
审 判 长 贺 婧
审 判 员 张苏莲
代理审判员 陈联生
二〇一六年八月十五日
书 记 员 晏雪玲