江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0102民初4888号原告：中国工商银行股份有限公司南京玄武支行，住所地南京市洪武北路139号。主要负责人：杨志航，该分行行长。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。被告：李正波，男，汉族，1977年12月5日生，户籍地安徽省天长市。被告：蒋春梅，女，汉族，1979年1月21日生，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：赵世春，安徽诚天律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆有昊，安徽诚天律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称工商银行）诉被告李正波、蒋春梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月4日立案受理。本院依法组成合议庭，于2017年12月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼；被告蒋春梅的委托诉讼代理人赵世春、陆有昊到庭参加诉讼；被告李正波经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还借款本金275913.08元（截止2017年12月7日）、利息103530.15元、违约金及滞纳金16073.4元，合计395516.63元，并给付自2017年12月8日起至实际清偿之日止按照借款合同约定标准所计算的利息、滞纳金；2.原告就上述债务对被告抵押担保的车辆享有优先受偿权；3.本案相关诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年6月1日，被告李正波与原告签订《牡丹卡汽车专项分期付款合同》，约定：被告李正波使用牡丹购车专用卡透支30万元用于购买奥迪牌A6L汽车；按月分36期向原告偿还透支本金，首期还款42185元，以后每月还款8333元；累计3期无法扣款受偿的，原告有权宣布提前到期，要求立即提前偿还全部款项等。被告蒋春梅与原告签订《共同还款人承诺书》，承诺作为上述借款的共同还款人，履行还款责任。另，被告李正波以其购买的奥迪牌A6L汽车为原告债权提供抵押担保，抵押合同已经签订，抵押手续也已办理登记。后原告按约将购车款划入指定账户,但被告李正波未按约定还款。被告蒋春梅辩称：（一）2015年1月25日至2017年1月23日期间，被告李正波共有25期未能偿还，每月应还本金8333元，合计应还本金应为208325元。（二）《牡丹卡汽车专项分期付款合同》关于逾期还款的利息、复利、滞纳金、手续费等约定已违反了最高人民法院关于年利率不得超过24%的规定，当属无效条款。（三）合同既已约定不能按时还款时可以要求支付惩罚性利息，故不应再承担违约金、滞纳金等违约责任。（四）被告李正波所购买的奥迪牌A6L汽车为原告债权提供抵押担保，原告应当优先就抵押物实现抵押债权，对于不足部分再由被告李正波承担补充清偿责任。（五）案涉奥迪牌A6L汽车实际是案外人赵锐借被告李正波之名购买，与被告蒋春梅无关，应属被告李正波个人债务。另，被告蒋春梅、李正波已于2015年6月29日离婚，双方在离婚协议书中约定“债务全部由男方承担，与女方无关”，被告蒋春梅也非合同当事人，故应驳回对被告蒋春梅的诉讼请求。被告李正波未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2014年4月25日，被告李正波向原告申请借款30万元用于购买奥迪牌A6L汽车，双方签订《牡丹卡汽车专项分期付款合同》一份，约定：被告购买奥迪牌A6L汽车，总价428800元；被告支付首付款128800元，剩余款项向原告申办牡丹卡分期付款业务以透支方式支付，透支金额为30万元；牡丹分期付款专用卡存款不计利息，仅用于本合同项下的分期透支业务；被告按月分期等额方式向原告偿还透支本金；分期还款分36期，首期偿还（含手续费）42185元，以后每期偿还8333元；被告一次性支付手续费33840元，被告应当于首期还款前将手续费一次性存入牡丹分期专用卡账户，手续费一经扣收，无论双方履行本合同情况如何，均不退还手续费；被告没有按本合同约定按时足额存入资金的，原告有权收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收，利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取等。原告又与被告李正波签订《个人汽车贷款抵押合同》一份，双方约定：被告以其购买的奥迪牌A6L汽车为原告的债权提供抵押担保；抵押担保的范围为本金、利息、违约金及实现抵押权的费用等。2014年4月28日，被告李正波向原告申请办理工银信用卡，并在《工银信用卡（个人卡）申请表》中写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表中《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对信用卡的申请、使用、信用额度、利息与费用、对账与还款、合约的解释、通知方式等内容进行了约定。双方特别约定，持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项，无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息；本合约由乙方负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；乙方如对上述费用进行调整，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，甲方未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。该申请表中《信用卡收费标准》载明滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最高500元。上述合同签订后，原告按约发放借款，被告李正波购买了厂牌型号为奥迪牌FV7201BACWG汽车一辆，并于2014年5月26日登记上牌，牌照号为苏Ａ×××××。2014年6月16日，原告办理了抵押权登记。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其官方网站发出《关于修订的公告》，其中约定：取消滞纳金改收违约金，违约金收费标准按照公布的服务价目表执行，自2017年1月1日起施行。《中国工商银行服务价目表（2017年版）》载明：违约金的收费标准为按每期最低还款额未还部分的5%收取，每期最高收费500元。合同履行过程中，被告李正波未能按约还款，其名下牡丹信用卡（卡号62×××59）的还款情况为：2014年6月5日存入33900元；2014年7月20日存入8400元；2014年11月2日存入10000元；2014年12月9日存入7000元；2016年11月25日存入0.2元。上述款项中，偿还本金24086.92元、利息1373.28元，支付手续费33840元，此后被告李正波再未还款。截至2017年12月7日，被告共积欠借款本金275913.08元、利息103530.15元、滞纳金16073.4元。另查明，被告李正波、蒋春梅原系夫妻关系，两被告于2015年6月29日离婚。2014年4月25日被告蒋春梅向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺：本人愿作为共同债务人，对《牡丹卡汽车专项分期付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；本人的责任属于债务加入而非保证担保等。被告蒋春梅还向原告出具《共同产权人声明书》，声明：本人与李正波系夫妻关系；本人同意将奥迪牌A6L汽车抵押给原告作为担保等。以上事实有当事人陈述、申请审批表、《牡丹卡购车专项分期付款合同》、《共同还款承诺书》、《共同产权人声明书》、《个人汽车贷款抵押合同》、机动车登记证书、购车发票、扣款交易明细、还款交易明细、贷款信息查询、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于修订的公告》、《中国工商银行服务价目表（2017年版）》、离婚协议、离婚证及庭审笔录等证据证实。本院认为，原告与被告李正波签订的《牡丹卡购车专项分期付款合同》合法有效，双方应当按约履行。被告李正波向原告申请办理汽车分期信用卡时，在《工银信用卡申请表》（个人卡）中以抄录形式申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签字确认，故原、被告签订的信用卡领用合约合法有效，同时原告已提示被告注意领用合约及章程的各项规则，被告应当清楚并知晓收费标准等约定。原告按约向被告发放了借款，被告李正波应当按期足额还款。现被告李正波未按约还款，已构成违约，原告有权根据合同约定要求被告李正波立即偿还所欠款项。关于被告蒋春梅的共同还款责任。被告李正波申请购车贷款，被告蒋春梅向原告出具了经其签字确认的《共同还款承诺书》及《共同产权人声明书》，声明承担共同还款责任并同意以所购车辆作为抵押担保，故被告蒋春梅应当知晓李正波购车一事，两被告有共同借款的意思表示，系共同借款人。另，离婚协议是被告李正波、蒋春梅之间的约定，其约束力并不及于本案原告。综上，被告蒋春梅应对被告李正波所欠款项承担共同还款责任。关于欠款的组成。审理过程中，被告蒋春梅提出本案涉及的利息、滞纳金（违约金）、手续费等费用收取过高，已超过年利率24%。本院认为，被告李正波申请的牡丹卡购车专项分期透支业务在免息期内不计收利息，即被告李正波如能按期偿还，原告仅向被告收取手续费33840元。现被告李正波未按期偿还，除手续费外又产生利息、滞纳金及违约金，截至2017年12月7日，被告积欠利息103530.15元、滞纳金及违约金16073.4元。根据合同约定，手续费一经扣收，无论双方履行合同情况如何，均不退还手续费。原告向被告收取的利息、滞纳金（违约金）、手续费合计已超过原告的损失，现被告蒋春梅提出予以适当减少，本院予以采纳。故对于原告主张的被告李正波、蒋春梅给付至2017年12月7日的利息、滞纳金及违约金，本院酌减为86530元。自2017年12月8日起至清偿之日止的利息、违约金，以本金275913.08元为基数按《牡丹卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行服务价目表（2017年版）》的约定计算，以年利率24%为限。关于抵押担保财产的优先受偿权。原告与被告李正波签订的《个人汽车贷款抵押合同》合法有效，且原告已办理抵押登记，程序完备，符合抵押权设立的法定形式。现被告李正波未能按约还款，原告有权就抵押的苏Ａ×××××车辆折价，或拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿。被告蒋春梅提出应优先就抵押物实现债权对于不足部分承担补充清偿责任的主张，无合同及法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李正波、蒋春梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南京玄武支行借款本金275913.08元及利息、滞纳金（违约金）86530元（截至2017年12月7日），合计362443.08元。自2017年12月8日起至清偿之日止的利息、违约金，以本金275913.08元为基数按《牡丹卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行服务价目表（2017年版）》的约定计算，以年利率24%为限；二、原告中国工商银行股份有限公司南京玄武支行有权就苏Ａ×××××车辆折价、拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿。、8金7网站发出《如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费6520元、公告费600元，以上合计7120元，由被告李正波、蒋春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  张 赟人民陪审员  陈时勤人民陪审员  单凌波二〇一八年三月七日法官 助理  慎 思书 记 员  任县风