江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2015）湖民一初字第601号原告中国银行股份有限公司湖口支行，住所地湖口县双钟镇大岭路51号，组织机构代码75113206-3。负责人吴世武，该支行行长。委托代理人吴瑾，该支行员工。委托代理人江荣，该支行员工。被告丁斌，男，1971年3月14日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县。被告左满连，女，1976年8月13日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县。原告中国银行股份有限公司湖口支行诉被告丁斌、左满连信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司湖口支行的委托代理人吴瑾、江荣到庭参加诉讼，被告丁斌经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司湖口支行诉称：2012年6月14日，被告丁斌向我行申请办理信用卡汽车专项分期业务，该业务规定购车人需向汽车经销商先行支付不低于车价30%的首付款，剩余部分可向银行申请信用卡分期付款，最长期限为三年，按月还本金，分期付款手续费三年为12%，在完成放款交易后一个月内支付分期手续费用。同时，被告丁斌向我行申请办理中银信用卡一张，卡号为40×××67（账单日为15日）。2012年7月3日，该笔信用卡汽车分期刷卡交易完成，本金金额为95000元，分期业务手续费为11400元，分期期数为36期，月均还款2638.88元，首期还款日为2012年7月15日。信用卡分期款发放后，被告丁斌于2014年7月开始出现逾期，至今未履行每月还款义务，拖欠时间已超过210天。被告丁斌出现逾期后，我行通过电话进行了告知并采用上门、来行约见等方式多次催收，被告均未履行还款义务。根据被告丁斌与我行签订的编号为2012年湖中银个贷汽车分期字005号《中国银行股份有限公司湖口支行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》约定：“信用卡账户逾期60天后，其账户下的有效分期付款交易剩余金额一次性计入账户”，因此，被告丁斌分期付款交易金额为39506.06元（已到期本金23678.06元+未到期本金15828元）目前已形成逾期。至2015年1月17日上期账单日，被告丁斌共计欠款43868.43元（其中本金39506.06元，利息1281.82元，滞纳金3080.55元）。另该合同通用条款第四项约定：甲方违约事件及处理，我行有权终止额度使用，要求借款人限期纠正。为此，原告诉至法院，请求判令被告丁斌偿还我行信用卡汽车专项分期付款欠款43868.43元（截至2015年1月17日，其中本金39506.06元，利息1281.82元，滞纳金3080.55元），之后产生的利息按实际占用天数计算；判决原告对赣Ｇ×××××号别克牌小汽车依法行使抵押物权。本案诉讼费由被告承担。为支持其诉讼请求，原告中国银行股份有限公司湖口支行向本庭提交了以下证据材料：中银VISA卡银卡（信用卡）申请表（背面系《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）一张，拟证明被告向原告申领信用卡一张。丁斌《居民身份证》复印件，拟证明被告丁斌的身份基本信息。丁斌的征信核查信息，拟证明被告丁斌的身份信息。丁斌《个人薪资证明》，拟证明被告丁斌的收入情况。《江西分行中银信用卡进件受理表》《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》《信用卡申请人声明》《亲签亲访登记表》，拟证明被告丁斌申请汽车专项分期付款及信用卡的办理经过。2012年湖中银个贷汽车分期字005号《中国银行股份有限公司湖口支行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（附件1：信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款），拟证明被告丁斌所有的赣Ｇ×××××号别克牌小汽车已抵押给原告。左满连《居民身份证》复印件，拟证明被告丁斌的身份基本信息。《信用卡逾期客户全量明细清单》两份，丁斌《卡交易查询》一份，拟证明被告丁斌逾期还款的事实及具体金额。赣Ｇ×××××号别克牌小型轿车的登记信息、销售发票、行驶证，拟证明该车抵押的相关材料。《中国银行银行卡欠款上门催收档案》，拟证明原告已向被告催收欠款。被告丁斌、左满连未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交答辩状及证据材料。经审理查明：2012年6月8日，被告丁斌（甲方）向原告中国银行股份有限公司湖口支行（乙方）申请办理信用卡汽车专项分期业务，为此填写中银VISA卡银卡（信用卡）申请表一张并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，该卡背面《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要条款及其重要提示中载明：如果未在到期还款日前全额还清信用卡欠款，将会产生相应透支利息，如果未在到期还款日前还清最低还款额，将会产生滞纳金等费用。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%。最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%。原告通过中国人民银行征信中心核查被告丁斌的身份信息并对其进行家访复查后，同意受理该中国银行信用卡汽车专向分期付款申请。2012年6月27日，原、被告签订2012年湖中银个贷汽车分期字005号《中国银行股份有限公司湖口支行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（含附件1《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》），该合同约定：第一条、本合同项下的“汽车专向分期付款”额度为人民币95000元；分期期数为36期（一期为一个月），自甲方交易日起算；第二条、本合同项下的“汽车专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买别克牌（车牌号为赣Ｇ×××××，车架号为LSGPB54U7CS149294，发动机号为120980985）汽车的款项；第三条、手续费金额为人民币11400元；第六条、甲方在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；第七条、甲方信用卡账户逾期60天后，其账户下的有效分期付款交易剩余金额一次性计入账户；第十条、甲方以本车向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后与乙方到有关登记部门办理抵押登记。另该合同附件《通用条款》第四条中约定：1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金，逾期超过60天；2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。2012年7月3日，该笔信用卡汽车分期刷卡交易完成，本金金额为95000元，分期业务手续费为11400元，分期期数为36期，月均还款2638.88元，首期还款日为2012年7月15日。另原告同时向被告发放了卡号为40×××67（账单日为15日）的信用卡。该信用卡分期款发放后，被告丁斌于2014年7月开始出现逾期，至原告起诉时拖欠时间已超过210天。之后，原告多次向被告多次催收欠款未果。截至2015年1月17日上期账单日，被告共计欠款43868.43元（其中已到期本金23678.06元，未到期本金15828元，本金共计39506.06元，利息1281.82元，滞纳金3080.55元）。本院认为：被告丁斌申请办理原告中国银行股份有限公司湖口支行信用卡，签名确认已阅读含《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部申请材料，并与原告签订《中国银行股份有限公司湖口支行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》(含附件1《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》)，经原告审批与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。被告丁斌应遵守合约的义务，在进行透支消费(提现)后，应遵守合约关于最长透支期限的规定还款付息及支付滞纳金义务，逾期不还，已构成违约，应按约定支付相应利息及滞纳金。另被告丁斌违反《信用卡汽车专向分期付款合同》及《通用条款》相关约定，逾期超过60天未归还透支本金，现原告要求本合同项下所有欠款全部提前到期，本院按双方合同约定依法予以支持。另原告虽将被告左满连列为被告，但于其诉讼请求、事实与理由中均未涉及被告左满连，且未提交证据证明被告左满连与被告丁斌以及与本案的关系。被告丁斌、左满连经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告丁斌于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖口支行偿还信用卡汽车专项分期付款欠款本金39506.06元；二、被告丁斌于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖口支行支付信用卡汽车专项分期付款欠款利息、滞纳金（计算方法：至2015年1月17日的利息为3890.33元、滞纳金为4362.37元；从2015年1月18日起计至本金、利息、滞纳金付清之日止，以本金39506.06元为基数，利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付）；三、若被告丁斌不能按上述第一、第二条规定的期限归还上述款项，原告中国银行股份有限公司湖口支行有权就被告丁斌用于本案欠款抵押的别克牌小型轿车（车牌号为赣Ｇ×××××，车架号为LSGPB54U7CS149294，发动机号为120980985）在上述款项范围内优先受偿。上述抵押物拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告丁斌所有，不足部分由被告丁斌继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币896元，由被告丁斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 员  王文锋审 判 员  田海军代理审判员  吴龙波二〇一五年六月二十三日代理书记员  杨子江