安徽省合肥市庐阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）庐民二初字第01626号
原告：陈祥德，男，1951年12月11日出生，汉族，职业不详，住安徽省肥西县。
委托代理人：蔡鹏，安徽大森律师事务所律师。
委托代理人：李洪亮，安徽大森律师事务所实习律师。
被告：紫金财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市。
负责人：张超，该公司总经理。
委托代理人：钱诚，该公司员工。
委托代理人：李伟，该公司员工。
陈祥德诉紫金财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称紫金保险安徽分公司）保险纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理，依法由审判员刘晓莉适用小额诉讼程序于同年7月30日公开开庭进行了审理。陈祥德委托代理人蔡鹏、李洪亮，紫金保险安徽分公司的委托代理人李伟到庭参加了诉讼。后因笔迹鉴定，本案适用简易程序的其他规定进行了审理，现已审理终结。
陈祥德诉称：2015年6月16日，陈祥德驾车经过华南城时，因路面积水导致车辆熄火无法行驶。陈祥德立即向紫金保险安徽分公司报案，该公司派员查勘后，陈祥德将车辆送至安徽安田汽车贸易有限公司检修，为此支出维修费13600元及施救费400元。因该车在紫金保险安徽分公司投保了机动车损失险，而暴雨导致车辆受损属于保险事故，该公司应在保险限额内承担赔偿责任，但该公司对陈祥德的索赔要求不予答复，故陈祥德诉至法院，要求判令该公司赔偿其维修费13600元及施救费400元，并承担本案的诉讼费用及其他费用。
紫金保险安徽分公司辩称：陈祥德的车辆发生事故后，该公司已及时查勘，该公司同意按照定损金额2850元进行赔偿。陈祥德损失的绝大部分为发动机进水后发动机内部的维修费用，该车未在该公司投保相应险种，该损失不属于该公司的赔偿范围，故该公司不予认可该部分诉请。按照物价部门的核定标准，施救费应为280元。该公司积极履行了查勘义务，并多次与陈祥德协商处理，陈祥德未投保相应险种导致无法得到赔偿，故该公司不应承担诉讼费用。
本院查明的事实如下：2015年3月17日，陈祥德为其皖A×××××号雅阁牌轿车（家庭自用）在紫金保险安徽分公司投保了商业险，保险期限为2015年3月20日至2016年3月19日，包括机动车损失险（保险金额为171540元）、玻璃单独破损险、不计免赔险等。该公司《家庭自用汽车损失保险条款》“保险责任”第四条约定，因暴雨原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；“责任免除”第七条约定，被保险机动车发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。
同年6月16日14时，陈祥德驾驶该车经过合肥市肥西县华南城时，因突降暴雨路面积水，导致该车熄火并受损。陈祥德立即向紫金保险安徽分公司报案，该公司派员查勘后认定客户未二次发动。后该车被施救公司拖送至安徽安田汽车贸易有限公司检修，被定为“进水车事故”。陈祥德为此支出维修费13600元及施救费400元。
紫金保险安徽分公司以免责条款为由，拒绝向陈祥德赔偿该公司定损金额之外的其他损失，双方为此产生争议。2015年7月14日，陈祥德诉至本院，要求判如所请。在本案审理过程中，紫金保险安徽分公司为证明该公司在签订保险合同时已履行了如实告知义务，向本院提交了《机动车辆保险投保单》。陈祥德申请对该投保单中投保人签章栏“陈祥德”签名进行笔迹鉴定。同年9月，安徽惠民司法鉴定所经本院委托作出鉴定意见书，认定该签名笔迹与陈祥德的样本签名字迹不是同一人所写。
上述事实，由陈祥德提供的身份证、驾驶证、行驶证、保险单、组织机构代码证、企业信息、气象资料、保险索赔告知书、查勘定损记录、估价单、结算单、维修费发票、商户签购单、施救费发票，紫金保险安徽分公司提供的保险条款及双方当事人的庭审陈述予以证实。对紫金保险安徽分公司提供的投保单，陈祥德对真实性有异议，本院根据其申请委托鉴定机构进行了笔迹鉴定，确认投保单中投保人的签名笔迹与陈祥德的样本签名字迹不是同一人所写，故本院对该投保单的真实性不予确认。对紫金保险安徽分公司提供的损失情况确认书，陈祥德对真实性有异议，因该确认书系该公司单方作出，无被保险人或第三者的签字确认，故本院对该确认书的真实性不予确认。
本院认为：本案的争议焦点是暴雨积水导致机动车发动机受损，是适用暴雨造成车损予以赔付的保险责任条款，还是适用发动机进水不予赔付的保险免责条款。紫金保险安徽分公司的车损保险条款既约定了保险人负责赔偿暴雨原因造成的机动车损失，同时又约定了保险人不负责赔偿发动机进水导致的发动机损坏，而本案情形与上述两个条款均有相符之处。上述两个条款因赔付责任不同，导致条款之间产生矛盾。免责条款即使有效，也仅是保险合同的组成部分，并非一定具备高于其他条款的效力。对于免责条款与其他条款之间存在的矛盾，应当按照通常的解释原则分析认定条款的效力。机动车由多个部件组成，因暴雨导致车辆受损，通常理解为包括发动机在内的所有部件均可能受损。而发动机进水可能有多种原因和情形，对此紫金保险安徽分公司的车损保险条款在免责条款中未予明确，而其中暴雨情形又属于保险责任范围。我国合同法规定，对格式合同条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。另外，正在行驶中的机动车驾驶员确实难以准确预见雨势情况，亦不具备掌握和排除积水情况的能力。因此，依据格式合同的解释原则及投保人的合理期望和判断能力，紫金保险安徽分公司应当承担赔付责任。陈祥德未在紫金保险安徽分公司投保单上签名确认其知悉免责条款的涵义，该公司无证据证明其针对免责条款已向投保人作出明确说明。退一步说，即使陈祥德在紫金保险安徽分公司投保单上签名，亦不影响该公司向其承担保险责任。陈祥德主张维修费13600元及施救费400元，并提供了相应的保险单、查勘定损记录、估价单、结算单、维修费发票、施救费发票等证据，其诉请有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十条的规定，判决如下：
紫金财产保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起十日内向陈祥德支付保险金14000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费（减半收取）75元及鉴定费1200元，均由紫金财产保险股份有限公司安徽分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审判员 刘晓莉
二〇一五年十一月十一日
书记员 丁 娟
附：本案适用的法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第四十一条对合同条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
2、《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险人的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但核定另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行欠款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。