河南省焦作市山阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫0811民初3308号
原告：古肖肖，男，汉族，1984年10月6日出生，住武陟县。
委托代理人古中利，武陟县法律服务所法律工作者。
被告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地位于焦作市山阳区解放东路5号。
负责人杨军生，经理。
委托代理人沈玉杰，河南星歌律师事务所律师。
原告古肖肖与被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称：保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年11月18日作出受理决定。本院受理后，依法适用普通程序，于2017年2月15日公开开庭进行了审理，原告古肖肖及其委托代理人古中利，被告保险公司的委托代理人沈玉杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告主张的诉讼请求为：1、被告赔付原告理赔款95956.61元；2、诉讼费由被告承担。原告主张的事实和理由为：2014年12月11日8时许，武陟县宏达汽车运输有限公司（以下简称：宏达公司）所有的豫Ｈ×××××/豫Ｈ×××××挂号半挂车由原告和郭进军两名驾驶员随车工作，车辆沿获织线由北向南行驶至徐营镇大街时不慎发生单方交通事故，造成原告受伤、财物损坏。经获嘉县公安局交通警察大队认定：原告方所驾驶车辆应负本事故全部责任。事后原告因住院花费医疗费8056.98元，构成十级伤残。原告方车辆豫Ｈ×××××在被告处为驾驶员投保有两份驾驶人员意外伤害保险。后经申请理赔，被告于2016年8月3日理赔了原告4043.39元，原告认为理赔金额过少，不同意签字，原告又向被告申请理赔至今未果。
被告辩称，1、根据特别约定，驾驶员意外险的保险责任仅限于事故发生时驾驶车辆的驾驶员，在本案所涉的事故中，事故发生时的驾驶员不是原告本人，是郭进军，因此原告在事故中所受伤害不属于驾意险的保险责任；2、驾意险的赔偿项目仅限于意外身故、残疾给付和以外医疗费用补偿。误工、护理、被抚养人生活费等，均不属于驾意险的保障项目，原告的伤情按照保险合同约定的伤残评定标准并不构成伤残；3、原告的伤害本不属于保险责任，但原告在向武陟法院提起诉讼后，在诉讼过程中向被告申请索赔，被告基于业务关系的考虑，同意赔偿医疗费，并出具了相关协议，但由于原告对该协议明确表示否认，因此，被告让步赔偿的意思表示并未生效，该赔款如已支付，被告保留追回的权利。综上，请求驳回原告的诉讼请求。
当事人围绕诉讼请求及争议焦点提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人无异议的证据有：原告提供的投保单，理赔材料：病历、司法鉴定意见书、医疗费票据、出院许可证、保险公司赔款收据、理赔短信，本院予以确认并在卷佐证。当事人有异议的证据有：原告提供道路交通事故认定书，被告对其关联性提出异议，肇事时认为驾驶员系郭进军，原告系乘坐人。本院认为，事故认定书中是对原告交通方式的记载，并不是对原告的驾驶人身份的否定，对被告质证意见不予采纳，对该证据予以采信。对于原告提交的判决书、庭审笔录，被告对其关联性提出异议，本院认为本案系保险合同纠纷，原告的损失应按保险合同约定的方式核算，对原告的举证意见不予采纳，对上述证据的关联性不予认定。对于宏达公司出具的证明，由于其记载的关于驾驶员的内容在实质上系证人证言，故该部分的记载不符合证据法定形式，不予采纳，关于转让8056.98元请求权的部分予以采信。关于被告提供的保险条款，由于原告及宏达公司均认可是涉案保险合同由宏达公司与被告之间订立，且宏达公司（投保人）系成立多年、专业从事货物运输且从事保险兼业代理业务的货运企业，具有相应的知识及经验，了解保险合同及保险条款的含义，故对原告的质证意见不予采纳，对该证据予以采信。关于投保单，系复印件，不予采信。
本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，依据有效证据，对本案事实确认如下，2014年11月6日，案外人宏达公司为其所有的豫Ｈ×××××在被告处投保了两份机动车驾驶人员意外伤害保险，双方约定：“保险期间自2014年11月13日零时起至2015年11月12日二十四时止；保障内容：1人；1、按照《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》：‘保障项目：意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，每人保险金额￥100000元；每次事故门、急诊限额￥500元；每次事故免赔额￥100元，给付比例：80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的：20%，保险人累计给付的保险金以保险金额为限。’2、按照《附加调整承保期间保险条款（2009版）》：‘保障项目：调整承保期间’。”双方特别约定：“出险时以实际出险人员为准；豫Ｈ×××××，承保1人；本保险合同附加《附加调整承保期间保险条款（2009版）》，保险人仅对被保险人驾驶本保险合同列明的投保人的车辆（包括不限于车牌号），在行驶过程中或维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障维修、换胎）的临时停放过程中发生的符合本保险合同规定的意外伤害事故，承担保险责任。”
《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》载明：“1.1本保险合同由保险条款、投保单……组成。……2.1保险责任。在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾、烧伤或支出医疗费用的，保险人按照下列约定给付保险金，且给付保险金之和不超过保险金额：……2.1.2残疾保险责任。在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给附表一》）所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。……。2.1.4意外医疗保险责任。在保险期内，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付意外医疗保险金：（1）对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本保险合同约定的免赔额后，对其余额按本保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金。免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。……（4）意外医疗保险责任适用补偿原则。被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限。被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。……附：《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》载明的等级、项目、残疾程度、最高给付比例分别为：“第一级：一、双目永久完全失明者；二、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者；三、一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失者；四、一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失者；五、一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失者；六、四肢关节机能永久完全丧失者；七、咀嚼、吞咽机能永久完全丧失者；八、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生产活动，全需他人扶助者；100%。第二级：九、两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有关三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失者；十、十手指缺失者；75%。第三级：十一、一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失者；十二、一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失者；十三、十手指机能永久完全丧失者；十四、十足趾缺失者；十五、双耳听觉机能永久完全丧失者；50%。第四级：十六、一目永久完全失明者；十七、语言技能永久完全丧失者；十八、一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失者；十九、一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失者；二十、一手含拇指及食指，有四手指以上缺失者；二一、一下肢永久缩短5公分以上者；二二、十足趾机能永久完全丧失者；30%。第五级：二三、一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失者；二四、一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失者；二五、两手拇指缺失者；二六、一足五趾缺失者；二七、两眼眼睑显著缺损者；二八、一耳听觉机能永久完全丧失者；二九、××障碍者；20%。第六级：三十、一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个以上手指缺失者；三一、一手含拇指或食指由三个或三个以上手指机能永久完全丧失者；三二、一足五趾机能永久完全丧失者；15%。第七级：三三、一手拇指或食指缺失，或者中指、无名指和小指中有二个或以上缺失者；三四、一手拇指机能永久完全丧失者；10%。注……。”
2014年12月11日8时许，案外人郭进军驾驶豫Ｈ×××××/豫Ｈ×××××半挂车沿获织线由北向南行驶至徐营镇大街未确保安全发生交通事故，造成乘坐人古肖肖受伤、中国联合网络通信线杆、获嘉县电业局线杆及线杆上财物损坏的交通事故。12月13日，获嘉县公安局交通警察大队认定：郭进军负事故全部责任，古肖肖无责任。
事故发生后，古肖肖入住武陟县人民医院住院治疗，经诊断，事故造成古肖肖左胫腓骨骨折、右眼睑挫裂伤、左足部软组织挫伤。2015年1月6日出院，实际住院26天，共花费医疗费8058.98元，2015年9月9日，焦作腾飞法医临床司法鉴定所对古肖肖的伤情作出鉴定，认为古肖肖左小腿中下段稍肿胀，左踝关节稍肿胀，左踝关节活动度稍受限，左小腿中下段胫前区压痛不明显，构成十级伤残。2015年12月7日，武陟县人民法院就古肖肖与宏达公司、中华联合财产保险股份有限公司焦作中心支公司保险合同纠纷案作出一审判决，本案判决未处理原告治疗伤情花费的医疗费。2016年8月3日，被告依据被保险人名称为孙岩华的保险单向原告支付医疗费理赔款4043.39元，原告以被告理赔数额不足为由将被告诉至本院，以上为本案事实。
本院认为，首先，关于原告起诉所依据的保险合同效力及规定的权利义务内容的问题。2014年11月6日，案外人宏达公司与被告之间以本案原告为实际被保险人签订的机动车驾驶人员意外伤害保险合同是双方真实意思表示，并不违反法律、法规的强制性规定，当属合法有效。原、被告双方应按约定履行各自的权利义务。
其次，关于原告是否属于保险合同中约定的驾驶人员问题。由于双方签订的是“机动车驾驶人员意外伤害”保险合同，且特别约定中的“被保险人驾驶约定车辆”在“行驶过程中”或“维护车辆继续运行的临时停放过程中”存在矛盾，即“维护车辆继续运行的临时停放过程中”实质上不存在“驾驶约定车辆”的问题，因此，该保险合同中约定的“驾驶人员”的涵义应包含与驾驶员（司机）一同出车工作的副驾驶，被告关于驾驶人员的答辩意见不予采纳。
最后，关于原告遭受的损失是否属于保险责任范围的问题。由于保险合同约定了残疾给付、意外医疗费用补偿、给付比例及免赔额，本院对被告应承担的保险责任确认如下：1、意外医疗费用补偿项下：原告主张医疗费8056.98元，被告已支付4043.39元，不足部分于法有据，本院予以支持，但应按约定扣除免赔额100元；2、残疾给付项下：原告主张残疾赔偿金、交通费、鉴定费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、被扶养人生活费不符合保险合同规定的保险责任情形，该部分诉讼请求没有事实和法律依据，本院不予支持。
综上，依照依据《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十二条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司应于本判决生效之日起五日内支付原告古肖肖意外医疗费用补偿保险金3913.59元；
二、驳回原告古肖肖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2199元，由原告承担2149元，由被告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司承担50元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。
审 判 长 王亚华
代理审判员 张家辉
人民陪审员 李云鹏
二〇一七年三月十六日
书 记 员 姜红艳
河南省焦作市山阳区人民法院
民事判决书（附页）
（2016）豫0811民初3308号
本院（2016）豫0811民初3308号民事判决书引用的相关法律条款具体内容表述如下：
1、《中华人民共和国保险法》
第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十三条依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
2、《中华人民共和国合同法》。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。