山东省滨州市滨城区人民法院民 事 判 决 书（2015）滨民三初字第382号原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司，住所地滨州市滨城区黄河五路315号。法定代表人林风华，该公司董事长。委托代理人闫奔，山东齐英律师事务所律师。委托代理人王磊，该公司客户经理。被告刘金锋，,汉族，居民。被告谭洪香，居民。与被告刘金锋系夫妻关系。被告孟彬，居民。被告于彬，居民。与被告孟彬系夫妻关系。被告高建新，居民。委托代理人高清潭，无棣富民法律服务所法律工作者。被告郑树文，居民。与被告高建新系夫妻关系。委托代理人高清潭，无棣富民法律服务所法律工作者。原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司与被告刘金锋、谭洪香、孟彬、于彬、高建新、郑树文小额借款合同纠纷一案，本院于2015年4月2日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫奔、王磊，被告高建新、郑树文共同委托代理人高清潭到庭参加了诉讼，被告刘金锋、谭洪香、孟彬、于彬经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案审理过程中，经本院院长批准延长审限六个月。本案现已审理终结。原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司诉称,被告刘金锋于2014年9月9日与原告签订《个人经营、消费借款合同》，向原告借款人民币100万元，借款期限为15天，即2014年9月9日至2014年9月23日，月利率为1.98%。被告谭洪香作为共同债务人，对上述借款承担共同还款义务。合同约定：若借款逾期，罚息利率为借款利率上浮100%。同日，被告孟彬、于彬、高建新、郑树文与原告签订《个人担保声明书》，自愿为上述债务提供担保，担保方式为连带责任保证。借款期满，被告刘金锋、谭洪香未按合同约定偿还上述借款，经原告向各被告催要，拒不履行还款义务。2014年12月17日，经原告多次催要，被告孟彬代偿20万元本金。于2015年3月2日被告孟彬、于彬以自有的车（车牌号鲁M×××××）作为担保物质押给原告。至此还有80万本金及利息没有偿还。为维护原告合法权益，特具状法院，请求依法判令：1.被告刘金锋、谭洪香偿还借款本金80万元及利息，至实际还清之日止按合同约定利率；2.被告孟彬、于彬、高建新、郑树文对上述款项承担连带清偿责任；3.原告对被告孟彬、于彬质押给原告的鲁M×××××车的折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿；4.各被告连带承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告明确诉讼请求中利息计算方式：2014年9月24日至2014年12月17日期间的利息，以借款本金1000000元为基数，按月利率3.96%计算；2014年12月18日至实际履行之日止的利息，以借款本金800000元为基数，按月利率3.96%计算。被告刘金锋、谭洪香、孟彬、于彬均未提出答辩。被告高建新、郑树文均辩称，原告应当就借款的事实以及款项的交付提供证据证实，同时结合原告诉状所诉，如果属实的情况下，被告高建新、郑树文已超出半年的保证期间，原告需举证证明被告高建新、郑树文应承担保证责任。经审理查明，被告刘金锋与谭洪香、被告孟彬与于彬、被告高建新与郑树文分别系夫妻关系。2014年9月9日，原告与被告刘金锋、谭洪香签订编号为博海个借字2014-0124号《个人经营、消费借款合同》，约定被告刘金锋向原告借款1000000元，被告谭洪香为共同借款人；贷款用途为资金周转；贷款期限为15天，自2014年9月9日至2014年9月23日，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；贷款利率为固定利率，月利率1.98%，合同期内不做调整；借款人未按本合同约定的用途使用借款，罚息利率为借款利率上浮100%，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮100%。2014年9月9日，被告孟彬和被告高建新分别向原告出具编号博海个保字第2014-0179号《个人担保声明书》和博海个保字第2014-xx号《个人担保声明书》，均声明自愿为被告刘金锋于2014年9月9日与原告签订的编号为博海个借字2014-0124号《个人经营、消费借款合同》中约定的借款1000000元提供担保，保证被担保人按约履行合同义务；保证范围为被担保人的上述主债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用等）；保证方式为连带责任保证，无论被担保人因何种原因未按约定归还主债务本息，保证人将无条件替被担保人履行债务或承担责任；保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起两年；承诺当被担保人未依约履行债务时，无论对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担本声明书项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利；被告于彬和郑树文分别在《个人担保声明书》配偶签章处签名捺印。2014年9月9日，原告通过其兴业银行37×××70账户依约将借款1000000元发放至被告刘金锋中国银行62×××33账户内，借款凭证载明的借款当期执行月利率为1.98%，借款期限为2014年9月9日至2014年9月23日。借款发放后，被告刘金锋共支付借款利息109560元；借款到期后，被告孟彬于2014年12月17日代偿借款本金200000元，尚欠原告借款本金800000元。2015年3月2日，被告孟彬将其鲁M×××××号轿车存放在原告处，原告向其出具“今有博海小贷暂为孟彬代存奥迪A6L轿车一辆，车牌号为鲁M×××××号，现里程数：45806公里”的证明一份，现车辆已被无棣县人民法院提走。另查明，2014年2月24日，原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司依法经山东省金融工作办公室批准，于2014年3月7日注册成立，经营范围为在滨州经济开发区区域内办理各项小额贷款；开展小企业发展、管理、财务等咨询业务。上述事实，有原告提交的《个人消费、经营借款合同》、《个人担保声明书》、借款凭证、兴业银行汇款回单、被告身份证和结婚证复印件、山东金融工作办公室文件、证明及原被告陈述等证据证明，本院予以确定。本院认为，原告持有的《组织机构代码证》和《营业执照》表明其具有从事金融业务的资格。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定，原告超区域经营贷款业务并不影响涉案借款合同的效力。原告与被告刘金锋、谭洪香自愿签订的《个人消费、经营借款合同》合法有效，被告刘金锋、谭洪香应按合同约定承担还本付息的义务，借款到期后未能按时还款，应承担违约责任，按罚息利率计算逾期利息。借款期内月利率1.98%超过合同签订时中国人民银行同期贷款利率（六个月以内年利率5.6%）的四倍，超过部分不予支持，借款期内应按中国人民银行同期贷款利率（六个月以内年利率5.6%）的四倍计算利息。2014年9月9日至2014年9月23日应支付的期内利息为9333.33元。因原告主张的罚息利率高于中国人民银行同期贷款利率的四倍，本院予以调整为按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。2014年9月24日至2014年12月17日期间，以借款本金1000000元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算的逾期利息为56983.34元；自2014年12月18日至2016年5月25日期间，以借款本金800000元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算的逾期利息为242800元。截至2016年5月25日，被告刘金锋、谭洪香应支付的利息及逾期利息为309116.67元，扣除被告刘金锋已支付的利息109560元，尚欠逾期利息199556.67元。自2016年5月26日起至借款偿清之日止，以借款本金800000元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算逾期利息。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，被告孟彬、高建新自愿以保证人身份向原告出具个人担保声明书，为被告刘金锋、谭洪香的借款提供连带责任保证，且担保的债权未超过保证期间，该被告应承担连带保证责任。被告于彬、郑树文仅以被告孟彬和被告高建新配偶的身份在《个人担保声明书》中签名捺印，并不是以保证人身份在《个人担保声明书》中签名捺印，《个人担保声明书》内容本身无法证明保证人配偶在配偶处签名捺印需承担连带保证责任，且原告也未提供证据证明被告于彬、郑树文系保证人，故被告于彬、郑树文不应承担连带保证责任。庭审中，被告高建新、郑树文称《个人担保声明书》中签名捺印时系空白的，抬头部分系后来添加，并对形成时间申请司法鉴定，但是经本院委托后，因提供的检材不具备检验条件导致无法进行鉴定，而终结鉴定。本院认为，被告高建新、郑树文申请司法鉴定，应当提供相应检材，原告已将《个人担保声明书》原件提交，但被告高建新、郑树文未提供比对检材，致使检材不符合鉴定条件而无法鉴定，其应承担不利法律后果，本院依法认定被告高建新、郑树文在《个人担保声明书》中的签名捺印具有法律效力。原告主张对被告孟彬所有的鲁M×××××号轿车享有质权，但其提供的证据仅能证明被告孟彬将其车辆暂放原告处由其保管，并未形成质押的意思表示，并且现在该车辆已被无棣县人民法院提走，其证据不足以证明被告孟彬将车辆质押给原告，对其要求实现质权的主张，本院依法不予支持。被告刘金锋、谭洪香、孟彬、于彬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘金锋、谭洪香于本判决生效之日起十日内偿还原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司借款本金800000元并支付逾期利息（逾期利息计算方式：截至2016年5月25日应支付的逾期利息为199556.67元，自2016年5月26日起至借款偿清之日止，以借款本金800000元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）；二、被告孟彬、高建新在以上借款本息范围内向原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司承担连带清偿责任；三、驳回原告滨州经济开发区博海小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，诉讼保全费4520元，共计16320元，由被告刘金锋、谭洪香、孟彬、高建新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  崔晓鹏人民陪审员  李建祥人民陪审员  韩福山二〇一六年五月二十五日书 记 员  王宁宁