广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0113民初5217号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥镇光明北路227号，组织机构代码89142934-4。负责人:张松林，职务行长。委托诉讼代理人：刘清。委托诉讼代理人：蔡勇常。被告:郭英杰，男，汉族，住广东省从化市。被告：郭金棠，男，汉族，住广东省从化市。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉被告郭英杰、郭金棠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人刘清到庭参加了诉讼。被告郭英杰、郭金棠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告郭英杰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；2.判令被告郭英杰向原告清偿全部欠款人民币本金53949.68元、利息1212.08元、滞纳金848.35元及手续费1616.65元，共计人民币57626.76元（暂计至2016年4月26日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）；3.判令被告郭金棠对被告郭英杰的上述债务承担共同还款责任；4.判令原告对本案抵押车辆粤Ａ×××××的本田汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；5.判令两被告支付受理费、财产保全费。事实和理由：2014年3月25日，被告向原告提交金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，原告与被告郭英杰签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称”合同”），该合同约定：原告向被告提供借款97000元，被告的该笔借款用于购买车牌号为粤Ａ×××××的本田汽车；被告分36期还款，手续费共11640元，采用分期偿还的方式向银行支付。合同签订后，原告向被告发放购车消费所用的信用卡，卡号为：62×××69，且依照合同约定向被告提供了购车透支消费服务。随后，双方依约办理了车辆抵押登记手续，但被告未按正常还款期限和方式还款，截止2016年4月26日，被告郭英杰累计欠款人民币本金53949.68元、利息1212.08元、滞纳金848.35元及其他费用1616.65元，共计人民币57626.76元（暂计至2016年4月26日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。原告多次电话、上门催要该款项，但被告仍未及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告郭英杰合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。依据合同第6.2条，被告应按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用。同时依据合同第4.2条的约定，被告在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的本期”全部应还款额”的，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。根据第十条的约定，被告未按期足额偿还应还金额的，己构成违约，且给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。原告有权解除该合同，并要求被告提前偿还所有欠款。另根据合同第八条的约定，被告同意以所购车辆设定抵押，原告在被告没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告郭金棠对于被告郭英杰贷款购车的事实知晓，并且就被告郭英杰贷款购车和原告签订了共同还款责任承诺书，因此被告郭金棠对该合同项下的所有债务承担共同还款责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《合同法》等法律的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决，以维护原告的合法权益。被告郭英杰、郭金棠没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。被告郭英杰为购买东风本田杰德1.8型号小轿车一辆，于2014年3月25日向原告提交金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。之后原告与被告郭英杰2014年4月1日签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：农银粤营番卡字（2014）440号】，按合同约定：贷款金额97000元，被告的该笔借款用于购买车牌号为粤Ａ×××××的东风本田杰德1.8型号小轿车，并且以所购的汽车提供抵押担保；被告分36期还款，手续费共11640元，采用分期偿还的方式向银行支付。合同条款约定如下：《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》还约定：第4.2条持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。第十条违约责任约定持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中的任何一项即构成违约。出现违约时，银行有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。第八条抵押担保范围包括:本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（借款人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方（借款人）未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方（借款人）申请并开通授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；甲方（银行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；收费标准约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》后附《抵押财产清单》，载明抵押物的相关情况：车辆品牌：东风本田，号牌号码：粤Ａ×××××，车辆型号：杰德1.8，发动机号：2040222，车辆识别代码/车架号：LVHFR1811E6040216，登记证书编号：440025874058，抵押财产作价：138800元，所在地：广州，所有权人:郭英杰，有无购买保险：有，颜色：红。2014年4月10日，郭英杰在广东省广州市公安局交通警察支队办理了粤Ａ×××××小型轿车（车辆型号：DHW7182FRASD，发动机号：204222，车辆识别代码/车架号：LVHFR1811E6040216）的抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司广州番禺支行。2014年4月14日，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行按合同约定发放贷款97000元。后被告郭英杰逾期供款，截至2016年4月26日,郭英杰拖欠本金53949.68元、利息1212.08元、滞纳金848.35元、手续费1616.65元，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行因而向我院提起诉讼。另查明，被告郭金棠于2014年3月25日向原告出具了《金穗贷记卡分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告郭英杰与原告签订的编号为农银粤营番卡字（2014）440号的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担连带清偿责任。本院认为，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行具有经营金融业务资格，其与郭英杰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。中国农业银行股份有限公司广州番禺支行已向郭英杰发放贷款，郭英杰未按时归还透支本金及手续费，依照合同约定，郭英杰的行为已构成违约，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行提出解除《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并要求郭英杰清偿拖欠款项的诉讼请求，并不违反法律规定，本院予以支持。郭英杰应向中国农业银行股份有限公司广州番禺支行支付拖欠本金53949.68元、手续费1616.65元。此外，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行要求郭英杰支付利息及滞纳金，符合合同约定和法律规定，本院部分予以支持。郭英杰应向中国农业银行股份有限公司广州番禺支行支付透支利息及滞纳金（截至2016年4月26日，滞纳金848.35元、利息1212.08元，自2016年4月27日起，滞纳金、利息按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计收，滞纳金以本金53949.68元为限）。郭金棠向原告出具了《金穗贷记卡分期付款业务共同还款责任承诺书》，是其真实意思表示，合法有效，本院予以确认。现原告要求郭金棠对郭英杰所拖欠原告的本金、利息、滞纳金、手续费承担共同还款责任，本院予以支持。鉴于郭英杰以其所有的粤Ａ×××××小型轿车对贷款提供物的担保，并已办理抵押登记，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对粤Ａ×××××小型轿车享有的抵押权依法有效成立。中国农业银行股份有限公司广州番禺支行请求就郭英杰拖欠款项对抵押物粤Ａ×××××小型轿车折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告郭英杰、郭金棠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告郭英杰签订的编号为农银粤营番卡字（2014）440号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告郭英杰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿本金53949.68元、手续费1616.65元，利息及滞纳金（截至2016年4月26日，滞纳金848.35元、利息1212.08元，自2016年4月27日起，滞纳金、利息按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计收，滞纳金以本金53949.68元为限）；三、被告郭金棠对被告郭英杰的上述债务承担连带清偿责任；四、被告郭金棠在承担连带清偿责任后有权向被告郭英杰追偿；五、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对被告郭英杰提供抵押的粤Ａ×××××小型轿车（发动机号：204222，车辆识别代码/车架号：LVHFR1811E6040216）的协议折价，或请求人民法院拍卖、变卖该汽车所得的款项，在前述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2226元、财产保全费596元，由被告郭英杰、郭金棠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  李丽娥人民陪审员  朱杏梅二〇一七年四月七日书 记 员  黎颖怡