湖南省新化县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）新法民二初字第462号
原告中国工商银行股份有限公司新化支行（以下简称中国工商银行新化支行）。
负责人陈历华，该支行行长。
委托代理人杨逊哲，该支行副行长。
被告刘湘玲，女。
原告中国工商银行新化支行就与被告刘湘玲金融借款合同纠纷一案，于2015年7月2日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员何红志担任审判长，与助理审判员邹鲜、人民陪审员李波组成合议庭，于2015年7月22日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行新化支行的委托代理人杨逊哲到庭参加诉讼，被告刘湘玲经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行新化支行诉称，2010年5月10日，被告刘湘玲与原告中国工商银行新化支行签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号A:【一手货】字【娄底】分行【新化】支行【2010】年【483】号），合同约定被告刘湘玲向原告借款17万元，贷款期限为15年，于2025年5月10日到期，按季还本付息。被告刘湘玲以其名下位于新化县梅苑开发区上梅东路南侧（金三角商业财富广场）A栋805号住房作为借款合同抵押物，该房屋已在相关登记部门进行了抵押登记，并取得了房屋他项权证（编号为：房他证新字第013015**号）。合同签订当日，原告即向被告刘湘玲发放了贷款，被告从2012年2月开始拒不履行还本付息义务，至2015年7月21日止，余欠原告贷款本金140728.56元，利息13310.11元，本息合计154038.67元。经原告多次催收本息未果，故原告起诉至法院，请求判令解除原告与被告刘湘玲于2010年5月10日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号A:【一手货】字【娄底】分行【新化】支行【2010】年【483】号）；被告刘湘玲返还原告借款本金140728.56元及赔偿至清偿之日止的利息损失；处置被告刘湘玲贷款抵押物，由原告优先受偿；实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费用）由被告承担。
原告中国工商银行新化支行为支持其诉讼请求�向本院提交了下列证据：
1、中国工商银行个人购房借款/担保合同复印件一份
个人住房贷款凭证复印件一份
个人贷款正常发放复印件一份
证据1、2、3，以证明原告于2010年5月10日与被告签订了个人购房借款合同，约定借款本金为17万元，执行利率为5.049%，原告向被告履行了发放贷款17万元的义务；
房屋所有权证、土地使用证及房屋他项权证复印件各一份，以证明被告刘湘玲将其名下所有位于新化县梅苑开发区上梅东路南侧A栋805号住房作为抵押物，进行担保，并在相关部门办理了抵押登记，原告享有优先受偿权；
关于宣布贷款提前到期拟依法起诉清收贷款的告知书复印件，以证明原告于2014年5月8日向被告刘湘玲告知贷款提前到期，被告刘湘玲签收了该告知书；
原告于2013年3月11日、2013年10月30日、2014年5月8日的中国工商银行个人违约贷款催收函复印件�以证明原告向被告催收贷款，被告刘湘玲均予以签收，但未履行还款的义务；
利息明细复印件一份，以证明被告至2014年12月30日欠原告中国工商银行新化支行的本息数额；
湖南省新化县人民法院民事裁定书复印件一份，以证明该案第一次起诉后又撤回起诉的情况；
原告的营业执照、组织机构代码复印件一份，以证明原告的主体资格情况；
法定代表人（负责人）身份证明书及负责人陈历华身份证复印件一份，以证明原告法定代表人陈历华的身份情况；
被告刘湘玲的身份证复印件一份，以证明被告的身份情况。
被告刘湘玲未予答辩，未对原告所提交的证据质证，亦未向本院提交证据。
本院对原告中国工商银行新化支行所提交的证据的认证意见为：证据1、2、3、4、5、6、7，能相互佐证，形成了完整的证据链，故本院均予以采信；证据8、9、10、11，系国家机关备案登记的信息，本院予以采信。
根据上述有效证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：
2010年5月10日，被告刘湘玲与原告中国工商银行新化支行签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号A:【一手货】字【娄底】分行【新化】支行【2010】年【483】号），合同约定：被告刘湘玲向原告借款17万元，用于购买住房，贷款期限为15年，于2025年5月10日到期；实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同所执行贷款利率的基础上加收50%确定；约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可以解除合同；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告刘湘玲以其名下所有的位于新化县梅苑开发区上梅东路南侧（金三角商业财富广场）A栋805号住房作为借款合同抵押物，该房屋已在相关登记部门进行了抵押登记，并取得了房屋他项权证（编号为：房他证新字第013015**号），抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用�合同签订当日，原告即向被告刘湘玲发放了贷款17万元，并出具了《个人住房贷款凭证》，明确了贷款执行利率为5.049000%，还款方式为按月等额本息还款，被告刘湘玲在该凭证上签字确认接受该笔贷款。
被告刘湘玲在取得贷款后前期尚能按约偿还贷款本息，但自2012年10月开始，被告刘湘玲未能按约按时足额偿还贷款本息，原告于2013年3月11日、2013年10月30日、2014年5月8日先后三次向被告刘湘玲送达了《个人违约贷款催收函》，被告刘湘玲均未偿还本息。2014年5月8日，原告向被告送达《关于宣布贷款提前到期拟依法起诉清收贷款的告知书》，要求被告于2014年5月25日之前偿还所欠贷款本金及利息，但被告未予偿还。至2015年7月21日止，被告刘湘玲尚欠原告贷款本金140728.56元，利息、罚息13310.11元，合计154038.67元。
本院认为，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思表示，未违反法律禁止性或强制性规定，应认定为合法有效，双方均应按借款合同的约定全面履行各自的义务。原、被告之间的《个人购房借款／担保合同》虽未约定贷款利率和还款方式，但《个人贷款支付凭证》中明确了贷款执行利率和还款方式，被告刘湘玲亦在该凭证上签字确认接受该笔贷款，《个人贷款支付凭证》是借款合同的组成部分，经被告刘湘玲签字确认后，可视为借贷双方对借款贷款利率及还款方式进行了补充约定。原告中国工商银行新化支行已依约发放了贷款，被告刘湘玲在接受了该贷款后未按照借款合同约定按月还本付息，构成违约，原告有权依照合同约定解除合同，被告刘湘玲所占用原告的贷款本金依法应予返还，其占用贷款期间给原告造成了实际的利息损失，依法应该予以赔偿。双方在《个人住房贷款凭证》中约定的按5.049000%支付利息，此约定符合法律规定，其利息损失宜按此予以计算；故对原告要求被告刘湘玲返还余欠借款本金并赔偿利息损失的诉讼请求，本院予以支持。被告刘湘玲以其所有的房屋作为贷款抵押并办理了抵押登记和他项权证书，抵押合法有效，被告刘湘玲不履行债务时，原告就其已办理了登记的抵押物享有优先受偿用以收回贷款本息的权利，故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因原告中国工商银行新化支行实现债权的所有费用在该案中除诉讼费用外，其他费用尚不确定，故本院只对原先要求被告承担诉讼费用的诉讼请求，予以支持。被告刘湘玲经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。基此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第三款、第一百零八条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第�十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司新化支行与被告刘湘玲于2010年5月10日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号A:【一手货】字【娄底】分行【新化】支行【2010】年【483】号）；
二、由被告刘湘玲在本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新化支行借款本金140728.56元，并赔偿利息损失13310.11元。逾期未返还，则依法处理被告刘湘玲房权证新字第S011054**号的抵押财产，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司新化支行在本判决项下金额范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3265元，由被告刘湘玲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。
审 判 长 何红志
助理审判员 邹 鲜
人民陪审员 李 波
二〇一五年七月二十四日
代理书记员 刘春松
附相关法律条文
对《中华人民共和国合同法》的适用
一、对《中华人民共和国合同法》的适用
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
对《中华人民共和国担保法》的适用
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。??人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。