湖南省临湘市人民法院民 事 判 决 书（2015）临民初字第424号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临湘市支行，湖南省临湘市城西中路35号。负责人周鹏，系该行行长。委托代理人李某某，男，1989年7月18日出生，住湖南省岳阳市云溪区。被告方某某，女，1963年1月17日出生，汉族，经商，湖南省临湘市人，住临湘市长安镇。被告王某，女，1985年1月7日出生，汉族，经商，湖南省临湘市人，住临湘市长安镇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临湘市支行（以下简称邮政银行临湘支行）诉被告方某某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月15日立案受理，依法由代理审判员黄文龙适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员胡秋明担任记录。原告邮政银行临湘支行的委托代理人李某某到庭参加了诉讼，被告方某某、王某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告方某某系金融借贷关系。2012年6月19日，被告方某某与原告签订了《个人额度借款合同》，向原告贷款60万元，约定还款期限为五年，每月等额偿还本息，由被告王某以其房产对债务进行抵押担保。被告方某某在偿还76100元本金后，未按照合同约定偿还本息，经原告多次催讨，被告仍不偿还属于严重违约行为，原告要求被告方美容按照合同约定提前偿还未到期的贷款，一次性偿还本金利息，并承担本案的全部诉讼费用及原告为实际债权而支付的所有费用。同时，被告王某为此贷款提供房产抵押担保，应承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1、原告的组织机构代码证、营业执照、金融许可证复印件各1份，证明原告的身份及诉讼主体资格。2、被告方某某、王某的身份证复印件各1份，证明被告的身份及诉讼主体资格。3、原告与被告方某某签订的《个人额度借款合同》、《个人借款借据》各5份，证明原告与被告方某某的金融借贷关系，及方某某于2012年6月19日、2012年7月13日、2013年6月19日、2014年1月13日、2014年5月19日分别向原告支用借款50万元、10万元、9万元、6万元、5万元。4、原告个人贷款放款单、还款计划表、还款流水详情及利率计算表各1份，证明被告方某某还款情况及拖欠本息情况。5、《个人最高额抵押合同》、房产证、国土使用权证、房产抵押价值评估函、房屋抵押证书复印件各一份，证明被告王某以其自身房产为被告方某某在原告处的贷款作抵押担保。被告方某某、王某未进行答辩，亦未向本院提交证据材料。上述证据材料经本院审查，综合认定如下：原告提交的证据1、2、3、4、5，客观真实、来源合法，与本案有关联，本院予以采信。根据上述有效证据，结合当事人的当庭陈述，本院确认以下案件事实：2012年9月11日，原告（乙方）与被告方某某（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号为430682112068570829），该合同的主要内容为：乙方向甲方发放可循环授信额度借款60万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年6月至2022年6月，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%；甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月等额本息还款法；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方的违约行为包括：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……。同日，原告（乙方）与被告王维（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人最高额抵押合同》（合同编号430682312060860476），该合同主要内容为：为确保方某某与乙方于2012年6月签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币1003500元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2012年6月至2024年6月；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；甲方以其位于临湘市五里乡新庄村官畈组的房产（权属证书编号为临房权证五里区字第000464**号）设定抵押；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，乙方有权处分抵押财产；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方；债务人违反主合同约定，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相应法律行动。2012年6月21日，临湘市房地产管理局为位于临湘市五里乡新庄村官畈组的抵押房屋办理了临房他证五里区字第000030**号他项权证，抵押权人为原告。被告方某某于2012年6月19日向原告支用借款50万元（以下简称“借款一”），于2012年7月13日支用借款10万元（以下简称“借款二”），于2013年6月19日支用借款9万元（以下简称“借款三”），于2014年1月13日支用借款6万元（以下简称“借款四”），于2014年5月19日支用借款5万元（以下简称“借款五”），上述借款均向原告出具了借据，借款期限均为60个月。另查明：1、原告在该笔贷款前期信贷调查中，与抵押人王某进行了贷前谈话，告知其抵押事项及相关后果，被告王某向原告作出以其房产抵押的书面承诺；2、被告方某某已按照合同约定的还款方式偿还贷款期限内“借款一”前28期的本金、当期利息、罚息，“借款二”前27期的本金、当期利息、罚息，“借款三”前16期的本金、当期利息、罚息，“借款四”前9期的本金、当期利息、罚息及第10期本金41.8元，“借款五”前5期的本金、当期利息、罚息；3、截至2015年7月21日，被告方某某拖欠原告“借款一”第29期至第37期本金76132.5元、利息16536.8元、罚息4022.3元，“借款二”第28期至第36期本金15104.95元、利息3477.7元、罚息843.72元，“借款三”第17期至第25期本金12549.71元、利息4143.47元、罚息722.7元，“借款四”第10期至第18期本金7909.82元、利息3171.04元、罚息501.8元，“借款五”第6期至第14期本金6436.6元、利息2823.2元、罚息401.07元；4、自2015年8月起，被告方某某应当偿还原告“借款一”第38期至第60期本金218274.03元、“借款二”第37期至第60期本金45355.04元、“借款三”第26期至第60期本金57229.66元、“借款四”第19期至第60期本金44663.52元、“借款五”第15期至第60期的本金40195.41元及相应的当期利息。本院认为，原告与被告方某某所签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，各方当事人均应按合同约定履行义务及承担责任。被告方某某未按照合同约定偿还应在各还款期限内偿还的本金、当期利息，属违约行为，应按照合同的约定履行偿还本金、当期利息及相应的逾期利息和复利，并承担支付罚息的违约责任（各期的逾期利息和复利分别自还款到期次日起，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%的利率计算至实际还款日，罚息按利息和复利的50%加收）。原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第四十七条约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”的措施，截止本案审理终结时，被告方美容未按照合同约定偿还本金、当期利息，已构成合同约定的甲方违约情形，原告有权根据合同的约定要求被告方美容提前偿还“借款一”第38期至第60期、“借款二”第37期至第60期、“借款三”第26期至第60期、“借款四”第19期至第60期、“借款五”第15期至第60期的本金和利息，故对原告要求被告方某某偿还本金、利息、罚息及提前偿还未到期债务的诉讼请求，本院予以支持。被告王某将其位于临湘市五里乡新庄村官畈组的房产（权属证书编号为临房权证五里区字第000464**号）的房产抵押给原告，其应当按照与原告签订的《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人最高额抵押合同》约定履行其保证义务，原告因债务人违反主合同约定，要求提前实现抵押权，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告方某某于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临湘市支行于2012年6月19日向原告支用借款的第29期至第37期本金76132.5元、于2012年7月13日支用借款的第28期至第36期本金15104.95元、于2013年6月19日支用借款的第17期至第25期本金12549.71元、于2014年1月13日支用借款的第16期至第18期本金7909.82元、于2014年5月19日支用借款的第6期至第14期本金6436.6元及相应的利息、罚息（利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%自还款到期次日起计算至实际还款日，罚息按利息和复利的50%加收，利息包括当期利息、逾期利息及复利，截至2015年7月21日，被告方美容的拖欠的利息、罚息附后）；二、被告方某某于本判决生效之日起五日内提前偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临湘市支行于2012年6月19日支用借款第38期至第60期本金218274.03元、于2012年7月13日支用借款第37期至第60期本金45355.04元、于2013年6月19日支用借款第26期至第60期本金57229.66元、于2014年1月13日支用借款第19期至第60期本金44663.52元、于2014年5月19日第15期至第60期的本金40195.41元，共计405717.66元，如被告方美容未按本判决指定的期间偿本金405717.66元，则按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%的利率支付相应的逾期利息至实际还款日；三、被告王某以其位于临湘市五里乡新庄村官畈组的抵押房产（权属证书编号为临房权证五里区字第000464**号，他项权证编号为临房他证五里区字第000030**号）对上述第一、二项债务承担担保责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9400元，由被告方某某、被告王某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。代理审判员  黄文龙二〇一五年七月二十一日书 记 员  胡秋明附1、截至2015年7月21日，方美容逾期的贷款本金、利息、罚息如下表借款日期逾期本金拖欠利息罚息合计2012.06.1976132.5元16836.8元4022.3元96991.6元2012.07.1315104.95元3477.7元843.72元19426.37元2013.06.1912549.71元4143.47元722.71元17415.89元2014.01.097909.82元3171.04元501.8元11582.66元2014.05.196436.6元2823.2元401.07元9660.87元附2、相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款?当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。