广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5102民初1180号原告：潮州市区农村信用合作联社，住所地潮州市枫春路枫荫亭信合大厦。法定代表人：陈礼钿。委托诉讼代理人：周海斌，男，潮州市区农村信用合作联社办事员。委托诉讼代理人：章奇东，女，潮州市区农村信用合作联社办事员。被告：卢桂荣，男，1969年9月14日出生，汉族，住潮州市枫溪区，被告：邱楚红，女，1972年9月15日出生，汉族，住潮州市枫溪区，被告：潮州市枫达汽车贸易有限公司，住所地潮州市枫春路中段。法定代表人：张清亮。原告潮州市区农村信用合作联社与被告卢桂荣、邱楚红、潮州市枫达汽车贸易有限公司（以下简称“枫达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2016年10月20日立案后，依法适用普通程序，于2017年10月20日公开开庭进行了审理。原告潮州市区农村信用合作联社之委托诉讼代理人周海斌，被告卢桂荣、邱楚红、枫达公司法定代表人张清亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。潮州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令卢桂荣、邱楚红偿还潮州市区农村信用合作联社借款本金17400元及相应利息17121.51元，本息合计34521.51元（利息计算至2016年6月15日，以后另计）；2.判令潮州市区农村信用合作联社对枫达公司提供的抵押物东风货车5辆（车牌号码分别为粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××）享有优先受偿权。在诉讼过程中，潮州市区农村信用合作联社明确其第1项的诉讼请求中的“以后另计”，包括逾期贷款的罚息，不计收复利。事实与理由：卢桂荣于2012年7月25日与潮州市区农村信用合作联社城西信用社签订《借款合同》1份，向该社借款90000元，贷款月利率9‰，期限自2009年6月16日起至2011年6月10日止。借款期间，卢桂荣偿还了部分借款，金额共计72600元，目前借款余额17400元。借款到期后，其没有按期归还贷款本金。上述《借款合同》同时约定，如果借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，应从逾期之日起按日利率万分之4.5计收利息。此外，枫达公司于2009年6月15日与潮州市区农村信用合作联社城西信用社签订《最高额抵押担保合同》1份，以东风货车5辆（车牌号码分别为粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××）为卢桂荣借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记。卢桂荣与邱楚红于1995年2月28日办理结婚登记，系夫妻关系。上述借款发生于其夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务，其应以夫妻共同财产偿还卢桂荣对潮州市区农村信用合作联社的债务。因其不偿还贷款本息，损害了潮州市区农村信用合作联社的合法权益，现请求判如所请。卢桂荣、邱楚红、枫达公司未作答辩。潮州市区农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了证据，卢桂荣、邱楚红、枫达公司没有应诉表示异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：潮州市区农村信用合作联社城西信用社（以下简称城西信用社），原名潮州市湘桥区城西农村信用合作社，为潮州市区农村信用合作联社的分支机构。卢桂荣与邱楚红于1995年办理结婚登记手续。2009年6月16日，城西信用社作为贷款人，卢桂荣作为借款人，双方签订《借款合同》1份，合同编号：城西农信（2009）借字第090154024号。双方约定，借款类型为新增，借款用于购车，借款金额为90000元，借款期限为2年，自2009年6月16日起至2011年6月10日止。在合同的第五条中约定，借款利率确定年利率为10.8%,并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。在第七条中约定，本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还，贷款人与借款人另有约定的除外；本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算；借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人按借款凭证和/或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。在第九条中约定，本合同项下借款以2009年6月15日签订的并经广东省潮州市公安局交通警察支队登记的城西农信（2009）高抵字第090154024号最高额抵押担保合同约定的财产作为抵押担保；借款人在此确认，贷款人有权自由选择行使本合同项下任意全部或部分担保合同和文件中的权利，以实现贷款人的债权，同时借款人放弃对贷款人上述选择的一切抗辩。在第十条中约定，应按本合同的约定按时足额归还借款本息；借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，以及因借款人原因导致贷款人以任何一种方式追索本合同项下债权所引起的费用。在第十二条中约定，发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约（3）借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项。在第十三条中约定，借款人出现违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施（6）行使担保权利；（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按未还本金金额每日万分之4.5计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。在第十四条中约定，凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决；协商不成或不愿协商时，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。在第十六条中约定，还款方式为分期还款，即从借款发放后第二个月按月还款不低于4000元本金，期到全部还清。双方还对其他事项进行约定。同日，潮州市区农村信用合作联社将贷款90000元发放至卢桂荣的银行帐户。卢桂荣分别于2009年8月21日付还本金4000元，于2009年8月28日付还本金3600元，于2009年9月29日付还本金3700元，于2009年10月30日付还本金4000元，于2009年11月30日付还本金4300元，于2009年12月30日付还本金4300元，于2010年1月30日付还本金3800元，于2010年2月27日付还本金3900元，于2010年3月31日付还本金4100元，于2010年4月30日付还本金4000元，于2010年5月31日付还本金4100元，于2010年6月30日付还本金4100元，于2010年7月31日付还本金4600元，于2010年8月31日付还本金4100元，于2010年12月31日付还本金6000元，于2011年4月26日付还本金4000元，于2013年5月31日付还本金2000元，于2014年6月10日付还4000元，以上共计付还本金72600元，尚欠本金17400元。2015年5月16日，城西信用社向卢桂荣作出《贷款到、逾期催收通知书对账单》1份，向其催收贷款余额17400元及利息13700元，卢桂荣签名确认。后其没有付还尚欠本息，潮州市区农村信用合作联社遂于2016年10月20日诉至本院，提出上述诉讼请求。又查明，东风牌货车5辆，车牌号码分别为粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××的登记所有人为潮州市枫达汽车贸易有限公司枫春分公司，其为枫达公司的分支机构。2009年5月20日，枫达公司出具《声明书》5份，同意将上述5辆货车，作为卢桂荣向城西信用社借款的抵押物。2009年5月21日，枫达公司出具《承诺书》5份，同意承诺办理上述5辆货车第二年的相关证件、保险、营运年检、车辆年检等费用。2009年5月30日，枫达公司作为抵押人，卢桂荣作为借款人，签署《同意抵押声明书》1份，同意将上述5辆货车作为卢桂荣向城西信用社借款的抵押物。2009年6月15日，枫达公司作为抵押人，城西信用社作为抵押权人，双方签订《最高额抵押担保合同》1份，编号：城西农信（2009）高抵字第090154024号。双方约定，抵押人应卢桂荣的要求，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。在第一条中约定，抵押人自愿为债务人自2009年6月15日起至2011年6月14日止，在抵押权人办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合90000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；在本合同约定的期间和最高本金余额内，债务人可申请循环使用上述授信额度。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以具体主合同及主合同项下的借款凭证或相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人为债务人办理具体的融资业务时，无须再与抵押人逐笔办理抵押担保手续。抵押人同意，抵押权人与债务人具体签订主合同及相关文件均无须经抵押人同意或通知抵押人；无论抵押人是否已得到或知悉该等主合同及相关文件，抵押人对该等主合同及相关文件均予以确认，且抵押人同意将该等主合同及相关文件项下的债务均纳入本合同项下的抵押担保范围内。在第二条中约定，本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。在第三条中约定，抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分，抵押物价值为599600元；抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。在第六条中约定，本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至全部主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。在第九条中约定，抵押人同意抵押权人有权采用下列任意一种和/或多种方式处理处分抵押物所得价款、保险赔偿金、损害赔偿金及补偿金等：（1）清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等债务人应向抵押权人偿付的款项。在第十条中约定，出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定；抵押权人依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：（1）支付处分抵押物的有关费用；（2）清偿债务人及抵押人应给付抵押权人而未给付的违约金、赔偿金及抵押权人实现债权所需的一切费用（包括但不限于律师费等）等；（3）清偿债务人所欠抵押人融资利息（包括罚息、复利等）；（4）清偿债务人所欠抵押权人融资本金。双方还对其他事项进行约定。其中，《抵押物清单》中记载的抵押物为东风牌货车5辆，车牌号码分别为粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××，抵押物价值为599600元，并于2009年6月15日办理抵押登记手续，抵押权人为城西信用社。本案审理期间，潮州市区农村信用合作联社自认卢桂荣计算至2016年6月15日共付还利息15132.66元。本院认为，城西信用社为潮州市区农村信用合作联社的分支机构，根据《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条：“法人非依法设立的分支机构，或者虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人”之规定，潮州市区农村信用合作联社可作为本案的原告主张权利。卢桂荣向潮州市区农村信用合作联社借款90000元，有双方签订的《借款合同》、借款借据、贷款发放凭条佐证，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，卢桂荣对此没有应诉，也没有举证，故上述《借款合同》为合法有效，可予认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，卢桂荣付还借款本金72600元，有其还款记录佐证，卢桂荣对此没有应诉、举证，对其还款金额72600元，可予确认。本案借款期限届满，现潮州市区农村信用合作联社请求卢桂荣支付尚欠的借款本金17400元，依据充分，可予支持。根据《借款合同》的约定，本案借款期限2年，即自2009年6月16日至2011年6月10日。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”规定，现潮州市区农村信用合作联社请求卢桂荣支付借款期限内的利息，依据充分，可予支持。同时，根据《借款合同》的约定，本案借款的年利率为10.8%，自贷款实际发放日开始，按日计息（日利率=年利率/360），卢桂荣于2009年8月21日付还本金4000元，其自2009年6月16日至2009年8月20日期间的利息，应为90000元×65天×（10.8%/360）=1755元，并同理计算其各还款时段的利息，故潮州市区农村信用合作联社城西信用社可主张卢桂荣借款期限内的利息为11097元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，因卢桂荣未按期归还借款，现潮州市区农村信用合作联社请求其支付逾期罚息，依据充分，可予采纳。根据《借款合同》的约定，其逾期利率为日万分之四点五，即0.00045。因截止借款期限届满次日即2011年6月11日，卢桂荣尚欠本金23400元，其于2013年5月31日还本金2000元，故其自2011年6月11日至2013年5月30日期间的逾期罚息，应为23400元×720天×0.00045=7581.6元，同理计算自2013年5月31日至2014年6月9日期间以本金21400元计算的逾期罚息为3611.25元，自2014年6月10日至2016年6月15日以本金17400元计算的逾期罚息为5770.71元。综上，潮州市区农村信用合作联社可主张自逾期还款之日起（即2011年6月11日）至2016年6月15日的逾期罚息应为16963.56元；自2016年6月16日起至本判决确定还款之日止，以本金17400元，按日万分之四点五计算的逾期罚息，依据充分，可予采纳。因潮州市区农村信用合作联社城西信用社自认卢桂荣付还借款利息共计15132.66元，卢桂荣对此没有应诉、举证，对此可予确认。综上，潮州市区农村信用合作联社城西信用社可主张的借款期限内利息11097元及计算至2016年6月15日的逾期罚息16963.56元，二项共计28060.56元。抵扣卢桂荣已付还的利息15132.66元，其尚欠12927.9元。对潮州市区农村信用合作联社超过部分的利息主张，依据不足，不予采纳。对卢桂荣与邱楚红的婚姻关系，有其结婚证佐证，卢桂荣、邱楚红对此没有应诉、举证，其婚姻关系可予确认。对潮州市区农村信用合作联社主张邱楚红对上述卢桂荣尚欠的借款本金17400元，罚息12927.9元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，上述借款发生于卢桂荣与邱楚红的婚姻关系存续期间，邱楚红对此没有应诉、举证抗辩，对潮州市区农村信用合作联社该主张，依据充分，可予采纳。对潮州市区农村信用合作联社主张其对枫达公司提供的抵押物享有优先受偿权的问题。因《最高额抵押担保合同》中约定，枫达公司提供抵押物清单中所列的财产，为卢桂荣借款提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”以及第三十四条第一款第二项：“下列财产可以抵押：（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产”之规定，对潮州市区农村信用合作联社该主张，依据充分，可予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条、第九十条之规定，判决如下：一、被告卢桂荣、邱楚红应于本判决生效之日起10日内付还原告潮州市区农村信用合作联社借款本金17400元；二、被告卢桂荣、邱楚红应于本判决生效之日起10日内付还原告潮州市区农村信用合作联社截至2016年6月15日尚欠的逾期罚息12927.9元，以及借款本金17400元自2016年6月16日起至本判决确定还款之日止，按日利率万分之四点五计算的逾期罚息；三、原告潮州市区农村信用合作联社对被告潮州市枫达汽车贸易有限公司提供的抵押物（即东风牌货车5辆，车牌号码分别为粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××、粤Ｕ×××××）享有优先受偿权；四、驳回原告潮州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费759元，由原告潮州市区农村信用合作联社负担83元，被告卢桂荣、邱楚红、潮州市枫达汽车贸易有限公司负担676元。原告潮州市区农村信用合作联社已向本院申请免预交，原告潮州市区农村信用合作联社、被告卢桂荣、邱楚红、潮州市枫达汽车贸易有限公司应于本判决生效之日起5日内将应负担受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  黄凯虹人民陪审员  陈壮培人民陪审员  翁克亮二〇一七年十一月二十日书 记 员  潘庆纯