广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0204民初2895号原告：中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行。代表人：梁环，该支行行长。委托诉讼代理人：郭子钰，广西银正律师事务所律师。委托诉讼代理人：何昭勇，广西银正律师事务所实习律师。被告：彭智明，男。被告：覃红阳，女。原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行铁路支行）诉被告彭智明、覃红阳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日受理后，依法适用简易程序，于2017年12月20日公开开庭进行了审理。原告工行铁路支行的委托诉讼代理人郭子钰、何昭勇，被告彭智明到庭参加了诉讼。被告覃红阳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行铁路支行向本院提出诉讼请求：一、确认解除原告与被告彭智明于2013年4月25日签订的《个人借款／担保合同》（编号B：个人家居字柳州分行铁路支行2013年x号）；二、判令被告彭智明归还原告本金1370357.78元，积欠利息合计20468.42元，本息共计1390826.20元(积欠利息包含利息、复息等，计算暂截止至2017年7月6日，之后的积欠利息按上述《个人借款／担保合同》约定及中国人民银行的有关规定计至债务清偿完毕之日止）；三、判令被告彭智明承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费54725元；四、判令被告覃红阳在抵押房产（坐落于柳州市公园路72号星河大厦4栋14-3号）价值范围内对被告彭智明的上述债务承担共同偿还责任；五、判令原告对抵押房产（坐落于柳州市公园路72号星河大厦4栋14-3号）在处置后所得价款享有优先清偿本案债务的权利；六、判令二被告承担本案全部诉讼费用及其他相关费用。事实与理由：2013年4月25日，原告与彭智明签订了一份《个人借款／担保合同》（编号B：个人家居字柳州分行铁路支行2013年x号），约定：彭智明向原告借款人民币2000000元用于住房装修；借款期限为120个月；采用按月等额本息还款方式偿还贷款；如借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按照年利率11.79%计收逾期利息等，约定二被告以其共有的位于柳州市公园路72号星河大厦4栋14-3号作为借款的抵押物予以担保。合同签订后，原告依合同约定向彭智明发放了贷款，双方也于2013年4月25日办理了抵押权登记。但截止2017年7月6日，彭智明已经连续逾期3期未还款，拖欠本金1370357.78元、积欠利息20468.42元，而且逾期还款已累计达26期已经构成严重违约。原告认为，依照成立的合同受法律保护，按照该合同第十四条和第十九条相关规定和法律法规，原告要求解除合同及要求被告立即偿还全部借款本息等上述诉讼请求是合理合法的，请人民法院依法保护原告的合法权益，判如所请。被告彭智明辩称，1、我确认原告诉请尚欠的本息金额都是正确的，但我不同意解除合同；2、本案的借款是我个人借的，被告覃红阳只是我的妻子，该笔借款与她无关，所以本案债务不应由覃红阳承担责任。希望原告给予我一些时间来筹钱还款。被告覃红阳未作任何答辩，且亦未提交任何证据。当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织进行了证据交换和质证。对于当事人对真实性均无异议的证据，本院予以确认真实性并在卷佐证。另被告覃红阳因经本院合法传唤未积极应诉，且亦无故未到庭参加诉讼，故应视其自愿放弃了质证的权利。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年4月25日，原告工行铁路支行（贷款人）与被告彭智明（借款人、抵押人）、被告覃红阳（抵押物共有人）三方共同签订了壹份编号为B：个人家居字柳州分行铁路支行2013年x号的《个人借款/担保合同》，约定彭智明向原告申请贷款人民币2000000元用于住房装修，该笔贷款的发放方式为一次性发放至彭智明指定转入的指定银行账户，即柳州市建筑安装工程服务公司名下开户于工行柳州分行尾号为5292的银行账户，同时约定彭智明名下开户于工行柳州分行尾号为5781的银行账户为还款账户，贷款的期限为120个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准率上浮20%并据此确定的利率以借款凭证记载为准（即年利率7.86%），贷款发放后若遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率及合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率），贷款利息自实际放款日起计算，还款方式为按月等额本息归还，并且约定该笔贷款以被告彭智明、覃红阳共同所有位于柳州市公园路72号星河大厦4栋14-3号的壹套房产作为抵押担保，其中该合同的第六条第6.5款约定：“在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收”；第九条第9.1款约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。…”;第十二条第12.1款约定：“本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效”；第十四条第14.1款约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；…”，该条第14.2款约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；…”；第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。…”；第十八条约定：“18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为为本合同附件，与本合同具有同等法律效力”；第十九条约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第二十一条第21.1款约定：“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；…”，合同落款处分别由原告在“贷款人”一栏上加盖印章，彭智明在“借款人”及“抵押人”一栏上签名和捺印，覃红阳亦在“抵押物共有人”一栏上签名和捺印。合同签订当天，原、被告共同到柳州市房产登记主管部门办理了对上述抵押房产的抵押登记手续，原告取得了对该抵押房产的《房屋他项权证书》（证号：柳房他证字第××号）。2013年4月28日，原告依约将贷款2000000元一次性发放到了彭智明指定的上述收款账户，即柳州市建筑安装工程服务公司名下尾号为5292的银行账户。但彭智明在合同履行的过程中，自2014年2月28日开始出现未按期足额归还贷款本息的情况，其截至2017年7月6日累计已经出现超过六期以上未按时足额偿还贷款本息的情形。截至2017年7月6日，彭智明尚欠原告的贷款本金为1370357.78元，累计积欠的利息为20468.42元，以上所欠本息共计1390826.2元。原告以彭智明多次出现未按时足额归还贷款本息已经构成违约为由诉至本院，提出以上之诉讼请求。另查明，被告彭智明和被告覃红阳系夫妻关系，其双方于2007年4月26日登记结婚。彭智明在本案中向原告贷款的债务系发生于其与覃红阳婚姻关系的存续期间内。原告因本案诉讼纠纷委托广西银正律师事务所指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼，其双方为此于2017年7月24日签订有《委托代理合同》，其中该合同中约定原告应付的律师代理费金额为54725元。被告彭智明在庭审中确认其上述用于本案抵押的房产系在其与覃红阳婚姻关系的存续期间内登记在其名下的。本案审理的过程中，原告请求将其民事起诉状的第一项诉请，即“判令解除原告与被告彭智明于2013年4月25日签订的《个人借款／担保合同》（编号B：个人家居字柳州分行铁路支行2013年x号）”变更为“确认原告与被告彭智明于2013年4月25日签订的《个人借款／担保合同》（编号B：个人家居字柳州分行铁路支行2013年x号）解除”，本院予以准许。另本院于2017年11月17日向被告彭智明送达了包括原告要求解除其双方签订的上述《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，其本人当天予以了签收；同时亦在2017年11月17日，本院通过EMS邮政快递向被告覃红阳邮寄了包括原告要求解除其双方签订的上述《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，但覃红阳本人当天拒绝签收该材料，为此邮递公司于2017年11月18日进行了退件。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告工行铁路支行与被告彭智明、覃红阳共同签订的上述《个人借款/担保合同》系其三方在平等、自愿的基础上协商而成，为其各方当事人的真实意思表示且未违反法律禁止性规定，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照该合同之约定履行所负的义务。关于要求确认合同解除之诉请。本案中，根据庭审查明，原告在签订上述《个人借款/担保合同》之后已2013年4月28日将约定的贷款2000000元一次性发放到了被告彭智明指定的收款账户，即柳州市建筑安装工程服务公司名下尾号为5292的银行账户，由此应当确认原告已经完全履行所负的发放贷款之义务，故彭智明作为借款人亦应当按照合同之约定按时足额归还约定的贷款本息。但根据原告提交合同约定的还款账户，即彭智明名下尾号为5781的银行账户流水明细证实彭智明自2014年2月28日起开始出现未按时足额归还贷款本息的情况，其截至2017年7月6日累计已经出现超过六期以上未按时足额偿还贷款本息的情形，根据上述《个人借款/担保合同》第十四条第14.1款“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；…”及该条第14.2款约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；…”之约定，故彭智明上述逾期还款的行为已构成违约，原告依约享受宣布贷款提前到期并要求彭智明提前清偿全部贷款的权利以及单方解除合同的权利。在本案审理的过程中，本院于2017年11月17日向被告彭智明送达了包括原告要求解除其双方签订的上述《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，其本人当天予以了签收；同时亦在2017年11月17日，本院通过EMS邮政快递向被告覃红阳邮寄了包括原告要求解除其双方签订的上述《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，但覃红阳本人当天拒绝签收该材料，为此邮递公司于2017年11月18日进行了退件，由此应当视为原告要求解除其上述《个人借款/担保合同》的通知在2017年11月18日前已经送达二被告，而至今二被告均未能提出其不同意解除合同的正当理由，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，故本院确认原告与被告彭智明、覃红阳共同签订的上述《个人借款/担保合同》于2017年11月18日解除。关于要求支付所欠贷款本金及积欠利息之诉请。根据庭审查明，被告彭智明截至2017年7月6日尚欠原告的贷款本金为1370357.78元，累计积欠的利息为20468.42元，并且彭智明在庭审中对该所欠的本息金额亦表示无异议，故本院予以确认，由此原告诉请彭智明归还尚欠的贷款本金1370357.78元以及截至2017年7月6日积欠的利息20468.42元于法有据，本院予以支持。2017年7月6日之后发生的积欠利息参照上述《个人借款/担保合同》的原有关约定执行。关于支付律师代理费之诉请。根据原、被告签订的上述《个人借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。…”。原告在本案中因委托广西银正律师事务所指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼，其双方为此于2017年7月24日签订的《委托代理合同》中约定原告应付的律师代理费金额为54725元且原告在庭审中亦已提交了广西银正律师事务所开具相应的收费收据为证，本院认为由于广西银正律师事务所在庭审时已经实际指派律师作为原告的诉讼代理人到庭参加了诉讼，故广西银正律师事务所已经依照《委托代理合同》的约定实际了代理职责，由此原告为实现本案债权提起诉讼所支付的律师代理费54725元应由彭智明承担。综上，原告诉请彭智明支付律师代理费54725元于法有据，本院予以支持。关于要求对本案抵押物进行拍卖或者变卖后所得价款优先受偿的问题。因彭智明、覃红阳在合同签订后已依约与原告共同到柳州市房产登记主管部门办理了抵押房产的抵押登记手续，并由原告取得了对该抵押房产的《房屋他项权证书》，故本院确认该抵押物之抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及该法第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”之规定，因原告与彭智明、覃红阳并未就抵押权实现方式达成一致的协议，故原告提出以彭智明、覃红阳提供的抵押物，即位于柳州市公园路72号星河大厦4栋14-3号的壹套房产进行拍卖或者变卖所得价款优先受偿本案债务之诉请于法有据，本院予以支持。关于被告覃红阳的责任承担问题。本案中，根据庭审查明，被告彭智明与被告覃红阳系夫妻关系，彭智明在本案中向原告贷款2000000元的债务系发生于其与覃红阳婚姻关系的存续期间内，且该笔贷款债务的用途按合同约定亦系用于其住房装修，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，故彭智明对原告所负的上述贷款债务应当属于其与覃红阳的夫妻共同债务，由此原告诉请覃红阳对彭智明所负的上述给付债务并在抵押房产价值的范围内承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。此外，因酿成本案纠纷的过错在于被告未依约履行所负的还款义务所致，故本案的诉讼费用应由被告彭智明、覃红阳共同负担。据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告彭智明、覃红阳于2013年4月25日共同签订的《个人借款/担保合同》（编号为B：个人家居字柳州分行铁路支行2013年x号）于2017年11月18日解除。二、被告彭智明向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行归还尚欠的贷款本金人民币1370357.78元以及截至2017年7月6日积欠的利息人民币20468.42元（2017年7月6日之后发生的积欠利息参照上述《个人借款/担保合同》的原有关约定执行）。三、被告彭智明向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师代理费人民币54725元。四、原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行有权以被告彭智明、覃红阳共有用于抵押担保位于柳州市公园路72号星河大厦4栋14-3号的壹套房产进行拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。五、被告覃红阳在上述抵押房产价值的范围内对被告彭智明上述所负的债务承担共同还款责任。案件受理费17810元（原告已预交），因适用简易程序减半收取8905元，由被告彭智明、覃红阳共同负担并迳付给原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员 阮 锋二〇一七年十二月二十八日书记员 谢昆桦附本案适用法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。3、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。4、《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。5、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。6、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。7、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格8、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。9、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。