江苏省宜兴市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0282民初131号
原告江苏宜兴农村商业银行股份有限公司陶瓷城支行，住所地宜兴市丁蜀镇兴陶路861、863号。
负责人储江，该行行长。
委托代理人包杰、陈婷，江苏行德律师事务所律师。
被告裴健峰，男，1969年6月3日生，汉族，住宜兴市。
委托代理人吴中华、顾晨丽，江苏环科园律师事务所律师。
被告张荣君，女，1966年3月19日生，汉族，住宜兴市。
委托代理人吴中华、顾晨丽，江苏环科园律师事务所律师。
被告宜兴市金源置业有限公司，住所地宜兴市周铁镇富康花园1幢108室。
法定代表人裴杏明。
原告江苏宜兴农村商业银行股份有限公司陶瓷城支行（以下简称农商行）与被告裴健峰、张荣君、宜兴市金源置业有限公司（以下简称金源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月6日立案受理后，依法由代理审判员钱晋独任审判，于2016年2月18日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人包杰，被告裴健峰、张荣君的共同委托代理人吴中华、顾晨丽到庭参加诉讼，被告金源公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商行诉称：2013年1月24日，农商行与裴健峰、张荣君、金源公司签订个人楼宇按揭抵押担保借款合同一份，约定裴健峰、张荣君向农商行借款，金源公司为借款提供连带责任保证担保。农商行于2013年1月28日履行了放贷义务后，被告未按约履行还款义务，为维护合法权益，故诉至法院，请求判决：1、裴健峰、张荣君立即归还借款本金933551.23元，并支付期内欠息14716.86元、逾期罚息（以933551.23元为基数自2015年11月21日起至实际付款之日止按人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（以14716.86元为基数自2015年11月21日起至实际付款之日止按中国人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%计算）及农商行为本案诉讼支出的律师代理费28225元；2、金源公司对裴健峰、张荣君的前述第一项债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由各被告共同负担。审理中，农商行变更第一项诉讼请求为：裴健峰、张荣君立即归还借款本金933551.23元，并支付期内欠息25093.74元（计算至2016年2月18日）、逾期罚息（以933551.23元为基数自2016年2月19日起至实际付款之日止按人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（以25093.74元为基数自2016年2月19日起至实际付款之日止按人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%计算）及农商行为本案诉讼支出的律师代理费28225元。
被告裴健峰答辩称：1、个人楼宇按揭抵押担保借款合同中约定裴健峰未能按合同约定按时清偿贷款本息及相关费用，金源公司应及时足额代偿裴健峰的全部责任并放弃抗辩权，故在本案中裴健峰没有偿还能力未能清偿贷款，该笔债务应由金源公司承担且不得抗辩；2、本案中裴健峰没有收到农商行的借款，该笔款项是直接由农商行支付给金源公司的，且房产目前登记于金源公司，裴健峰也未实际获得房屋的产权，在本案中没有任何收益，故农商行应直接向金源公司主张贷款；3、农商行主张的律师费因没有相关的支付凭证故不认可。
被告张荣君的答辩意见与裴健峰相同。
被告金源公司未作答辩。
经审理查明：2013年1月22日，裴健峰向农商行出具划款扣款授权书一份，言明授权农商行根据裴健峰与农商行签订借款合同中约定的还款本息金额，自本人之专用账户内按期支付，并同意：农商行将借款资金一次性转入售房单位的专户；农商行于每月15日前，将还款所需款项存入本人还款专用账户；农商行以代扣或无折支取方式从本人还款专用账户中扣收借款本息；农商行采取全额扣款方式，扣款当日（20日）若账户内无足够余额支付费用，应加收罚息，并自行到农商行指定柜台缴交本息（包括罚息），由此产生的责任由本人承担。
2013年1月24日，农商行与裴健峰、张荣君、金源公司签订个人楼宇按揭抵押担保借款合同（以下简称借款合同）一份，约定鉴于裴健峰、张荣君向金源公司购买个人商品房，并以该房产及其权益作为抵押物向农商行申请个人楼宇按揭贷款，农商行根据裴健峰、张荣君的需要等，自2013年1月24日起至2028年1月24日止，向裴健峰、张荣君发放额度为104万元的个人楼宇按揭贷款，分180期归还。合同第二条约定本合同记载的借款金额、用途、期限、利率与借款借据不一致时，以借款借据记载为准，借款借据作为本合同的组成部分具有同等的法律效力。合同第三条约定裴健峰、张荣君向金源公司购买并作为抵押物的房屋的产权状况为：坐落于宜兴市宜城街道××路××段，房屋建筑面积229.02平方米。合同第四条约定本合同借款利率按借款人提款日同档次中国人民银基准利率上浮10%执行；借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月第二十日，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定；国家法定利率调整时，农商行有义务直接执行中国人民银行有关规定，不另行通知裴健峰、张荣君和金源公司。合同第五条约定农商行与裴健峰、张荣君约定按本合同办理抵押登记或抵押预登记，取得他项权证或抵押预登记证明书后，选择由农商行根据裴健峰、张荣君预先签署的划款扣款授权书和农商行与售房单位签订的按揭贷款合同协议所约定的内容，将借款金额一次性以裴健峰、张荣君购房款名义划入金源公司在农商行开立的售房专户内。合同第六条约定，经农商行与裴健峰、张荣君约定采用等额本息还款法还款，每月第二十日为每期还款日，最后一次利随本清，每月等额还本息金额为9467.41元；裴健峰、张荣君在获得农商行贷款之前必须在农商行开立账号为62×××20的存款账户，每期还款日前，裴健峰、张荣君应在该账户存入不低于当期应还款本息的资金，农商行于每期还款日直接从该存款账户中扣收与本合同项下借款有关的款项，如存款不足扣收的，则该期应还贷款本息全部转作逾期处理；对逾期未交的贷款本息，裴健峰、张荣君必须在该账户内存足款项由农商行直接扣收，但在存款日到还款日之间，农商行仍向裴健峰、张荣君计收逾期罚息及其复利；裴健峰、张荣君与金源公司在商品房买卖合同或其他购房协议项下就购房事宜产生任何纠纷，均不得影响本合同项下欠款的按期偿付及责任的承担。合同第七条约定本合同项下贷款的担保为抵押加阶段性保证，即以裴健峰、张荣君提供的所购住房及其全部权益作抵押，裴健峰、张荣君未取得房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由金源公司提供阶段性连带责任保证。合同第八条约定裴健峰、张荣君愿以本人有权处分的房产作为向农商行借款的抵押物，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息及诉讼费、律师费代理费等农商行实现债权的一切费用；如合同有效期内出现裴健峰、张荣君连续超过三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息和相关费用的，农商行有权宣布合同提前到期，并有权依法处理抵押物并优先受偿。合同第九条约定保证担保的范围包括借款本金和利息、逾期利息、复利、罚息以及农商行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费等；如裴健峰、张荣君有未能按本合同规定按时清偿贷款本息及相关费等情形的，金源公司应在收到农商行向其发出的担保人履行责任通知书后及时足额代偿裴健峰、张荣君全部责任并放弃抗辩权。借款合同第十一条约定裴健峰、张荣君承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务等费用。合同第十四条约定裴健峰、张荣君在合同期内未按月偿还借款本息，农商行将按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利，本贷款发生后，裴健峰、张荣君连续三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息及相关费用，农商行即可按本合同有关条款处理。
2013年1月28日，农商行向裴健峰发放贷款104万元用于购房，借款期限自2013年1月28日起至2028年1月24日止，执行年利率7.205%。
审理中，农商行确认借款发生后，裴健峰、张荣君归还了本金106448.9元，利息支付至2015年11月20日，其余本息均未归还，各保证人也未履行保证义务。据此，农商行委托江苏行德律师事务所诉至法院，并主张由此需支出的律师费28225元。
审理中，农商行称借款合同第十四条中的“规定”系《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[2003]251号，该通知第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按每日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%”，裴健峰、张荣君称签订借款合同时农商行未向其告知该文件的条款，农商行也认可没有向借款人告知该条款的依据。
审理中，农商行主张的裴健峰、张荣君在2015年9月至11月三个月连续违约，并对此提供了相应的银行流水，银行流水中反映2013年1月28日，裴健峰账户内发生贷款发放存入104万元，同日又发生转账支取104万元，另外裴健峰在2015年9月、10月的贷款还款金额分别是32.05元、900元，11月无还款记录。裴健峰、张荣君称借款发生后已归还了40多万本息，且无三个月出现违约，但并未对此提供相应的证据。
以上事实，有农商行提供的具划款扣款授权书、借款合同、借款借据、收贷收息凭证、委托合同、银行流水及本院庭审笔录、质证笔录等证据在卷佐证。
本院认为：本案争议焦点为：一、裴健峰、张荣君应否对本案借款承担还款责任；二、农商行现主张提前收贷应否支持；三、农商行现主张提前收贷后的逾期罚息和期内欠息之复利应否支持；四、农商行主张的律师费应否支持。
对于争议焦点一，首先，本案所涉的借款合同中已约定农商行可根据预先签署的划款扣款授权书等将借款划入金源公司账户，且裴健峰也对款项支付向农商行出具了划款扣款授权书，根据农商行提供的银行流水，农商行已按约于2013年1月28日向裴健峰、张荣君发放了借款104万元，故裴健峰、张荣君辩称未收到借款显然与事实不符；其次，借款合同第九条虽然约定如裴健峰、张荣君未按约还款的，金源公司应在收到农商行向其发出的担保人履行责任通知书后及时足额代偿裴健峰、张荣君全部责任并放弃抗辩权，但该约定并未限制农商行向借款人裴健峰、张荣君主张权利，更不意味着裴健峰、张荣君还款责任的免除；再次，裴健峰、张荣君是否已实际取得向金源公司所购房屋的所有权，并不影响农商行基于合同关系要求裴健峰、张荣君履行还款责任。故裴健峰、张荣君关于其不承担还款责任的抗辩意见于法无据，本院不予支持。
对于争议焦点二，农商行提供的银行流水反映，裴健峰、张荣君在2015年9月、10月、11月已连续超过三个月未按约还款，故农商行有权宣布合同提前到期，要求裴健峰、张荣君立即归还全部借款本息。同时农商行主张以2016年2月18日作为提前收贷日，不违反法律规定和合同约定，应予支持。
对于争议焦点三，因合同中并未对逾期罚息和复利的计算标准作出约定，农商行也未提供证据证明已向裴健峰、张荣君告知了借款合同第十四条中“规定”的具体内容，应视为双方对逾期罚息和期内欠息之复利的计算标准均约定不明，现农商行主张贷款提前到期日后的逾期罚息和期内欠息之复利均按人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%计算，依据不足，本院不予支持，但裴健峰、张荣君仍应向农商行归还按借款利率即人民银行同期同档次基准利率上浮10%计算的逾期利息。
对于争议焦点四，借款合同第八条中约定的抵押担保的范围中包括律师代理费等农商行实现债权的费用，第十一条中也约定裴健峰、张荣君应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师费服务等费用，以上条款可以证明农商行与裴健峰、张荣君对律师费的负担已作了约定，且江苏行德律师事务所提供的律师服务收费合理，未超过江苏省律师服务计件收费标准。故对农商行主张的律师代理费28225元，本院予以支持。
综上，本案所涉的借款合同等均系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照合同约定严格履行各自的义务。裴健峰、张荣君未按约还款的，农商行有权提前收贷要求裴健峰、张荣君立即归还全部借款本息，并要求裴健峰、张荣君承担农商行为实现债权需支付的律师费。同时农商行有权要求金源公司对裴健峰、张荣君的前述债务承担连带保证责任。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、裴健峰、张荣君于本判决发生法律效力之日起十日内归还江苏宜兴农村商业银行股份有限公司陶瓷城支行借款本金933551.23元及期内欠息25093.74元（计算至2016年2月18日）、逾期罚息（以933551.23元为基数自2016年2月19日起至实际付款之日止按人民银行同期同档次基准利率上浮10%计算）。
二、裴健峰、张荣君于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿江苏宜兴农村商业银行股份有限公司陶瓷城支行为实现债权需支付的律师费损失28225元。
三、宜兴市金源置业有限公司对裴健峰、张荣君的上述第一、二项债务承担连带保证责任。
四、驳回江苏宜兴农村商业银行股份有限公司陶瓷城支行的其他诉讼请求。
各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7366元减半收取3683元，财产保全费5000元，合计8683元，由裴健峰、张荣君、金源公司负担。（农商行同意其预交的案件受理费、财产保全费由裴健峰、张荣君、金源公司向其直接支付，本院不再退还，由裴健峰、张荣君、金源公司于本判决发生法律效力之日起十日内向农商行交付。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号11×××05）。
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代理审判员 钱 晋
二〇一六年四月一日
书 记 员 曹融荣
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。