福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初281号原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦，统一社会信用代码：91350800857822150K。代表人方宏义，行长。委托代理人温玲玲，女，1985年8月23日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。委托代理人林金敏，男，1989年3月19日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。被告陈衍海，男，1985年1月8日出生，汉族，居民，住永定县。被告陈菊英（被告陈衍海之母），1967年4月8日出生，汉族，居民，住永定县。被告孔祥秋，男，1985年7月7日出生，汉族，居民，住永定县。被告福建省中车贸易有限公司，住所地福建省龙岩市永定区北环路西溪路口。法定代表人游巨松，经理。本院在审理原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告陈衍海、陈菊英、孔祥秋、福建省中车贸易有限公司（以下简称中车公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员林朝晖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加诉讼，被告陈衍海、陈菊英、孔祥秋、中车公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2015年5月15日，被告陈衍海向原告申领长城环球普通信用卡。同月22日，被告陈衍海与原告签订《汽车专向分期付款合同》，约定：专向分期付款额度75万元，期限36个月，用于购买闽Ｆ×××××奔驰牌轿车，按月还款，逾期银行有权收取透支利息及滞纳金等。被告陈菊英自愿共同清偿该笔贷款本息。该笔贷款由被告陈衍海购买的闽Ｆ×××××奔驰轿车提高抵押担保并办理了抵押物登记，并由被告孔祥秋、中车公司提供连带责任保证。借款后，被告陈衍海未依约履行还款义务，截至2015年12月27日，被告陈衍海尚欠原告汽车分期借款本金666656元、利息973.91元、费用及滞纳金10196.23元合计677826.14元。原告因多次催讨未果，为此请求法院判令：1、解除原告与被告陈衍海签订的《汽车专向分期付款合同》；2、被告陈衍海、陈菊英共同偿原告借款本金666656元、利息973.91元、费用及滞纳金10196.23元合计677826.14元，并支付自2015年12月28日起至债务履行完毕之日止的利息、滞纳金（其中利息以667629.91元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还款部分，按5%计算）；3、原告有权以折价或者以拍卖、变卖抵押物闽Ｆ×××××奔驰轿车所得价款优先受偿；4、被告孔祥秋、中车公司承担连带清偿责任。被告陈衍海、陈菊英、孔祥秋、中车公司未向本院提交书面答辩及相关证据。经审理查明，被告陈菊英、陈衍海系母子关系，2015年5月14日，被告陈菊英亲笔签名捺印向原告出具《声明书》，载明：同意被告陈衍海向原告借款75万元，用于购买奔驰轿车，同时本人愿意与被告陈衍海一起负责清偿该笔贷款本息及相关费用。2015年5月15日，被告陈衍海向原告申领长城环球普通信用卡，并在申请表上签名声明接受《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行信用卡章程》的各项规定，《领用合约》约定：1、被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行有有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。3、被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金等。2015年5月22日，被告陈衍海作为借款人与原告签订编号2015年JF8WJA字0021号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：“专向分期付款”额度为75万元，期限为36个月，用途为购买奔驰牌轿车（车牌号：闽Ｆ×××××）的款项，手续费率为额度的11.5%；交易金额划至被告所购商品的经销商即被告中车公司的专用账户；借款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期到期还款日前逾期还款，不适用免息还款规定，银行有权收取透支利息及滞纳金；信用卡“汽车专项分期付款”业务无最低还款额；未按期归还透支本金、利息及手续费构成违约，银行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权要求保证人承担保证责任并对抵押物行使抵押权等。同时，被告陈衍海与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告陈衍海所购闽Ｆ×××××奔驰轿车为本案抵押物，主债务范围包括分期付款本金、透支利息、滞纳金等等所有费用等。同时，双方在龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记手续（机动车登记证书编号：350009878964），抵押权人为原告。2015年5月22日，原告与被告孔祥秋签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，被告孔祥秋自愿为被告陈衍海的上述全部债承担连带保证责任。2015年6月19日，原告与被告中车公司签订《信用卡额度担保合作协议》，被告中车公司并出具《担保函》，表示自愿为陈衍海上述债务承担连带责任保证担保。上述《抵押合同》、《保证合同》、《担保合作协议》均载明：如果主债权同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人任何权利及其行使，保证人、抵押人不得以此抗辩债权人；原告有权决定各担保权利的行使顺序。合同签订后，被告陈衍海领取了卡号为62×××08信用卡。2015年5月22日，原告依约将被告陈衍海的借款75万元转入其所购汽车经销商即被告中车公司的专用账户，履行了合同义务。2015年11月起，被告陈衍海未依约还款，截至2015年12月27日，被告陈衍海持有的卡号62×××08信用卡，尚欠原告借款本金666656元（其中未入账欠款本金604157元）、利息973.91元、滞纳金10196.23元合计677826.14元。2016年1月7日，原告因催讨未果，遂诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告与被告陈衍海在平等、自愿、协商一致的基础上所达成的《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《汽车专项分期付款合同》及《抵押合同》，不违反法律的强制性规定，为合法有效。被告陈衍海使用信用卡消费后，应当依约如期偿还欠款本息，但被告陈衍海自2015年11月起逾期还款至今，构成违约，原告依约有权解除双方之间的合同，并要求被告陈衍海清偿全部借款本息。被告陈菊英出具《声明书》表示同意“与被告陈衍海一起负责清偿该笔贷款本息”，故被告陈菊英应共同承担本案偿还责任。截至2015年12月27日，被告陈衍海结欠原告的借款本金666656元、利息973.91元合计667629.91元，事实清偿，证据充分，被告陈衍海、陈菊英应限期给付，并按照合同的规定计收利息、复利。原告主张其中的滞纳金10196.23元以及之后的滞纳金，《领用合约》约定“到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”，但并未约定系每月按5%支付滞纳金，双方签订的《专向分期付款合同》约定“信用卡汽车专向分期付款业务无最低还款额”，本案系信用卡专向分期付款业务，按该条约定无最低还款额，因此，原告主张的按最低还款额的5%计算的上述滞纳金，理由不能成立，本院不予支持。原告作为闽Ｆ×××××奔驰轿车的抵押权人，依法有权在被告陈衍海、陈菊英不履行债务时，要求将抵押物闽Ｆ×××××奔驰轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案债权既有被告陈衍海的闽Ｆ×××××奔驰轿车作为物的担保，又有被告孔祥秋、中车公司提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”，本案双方合同约定“如果主债权同时存在其他物的担保或保证的，原告有权决定各担保权利的行使顺序”，因此，被告孔祥秋、中车公司应当按照该约定承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权被告陈衍海、陈菊英追偿。被告陈衍海、陈菊英、孔祥秋、中车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供答辩，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告陈衍海签订的编号2015年JF8WJA字0021号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》。二、被告陈衍海、陈菊英应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司龙岩分行借款本息合计667629.91元，并支付自2015年12月28日起至本判决指定的期间届满之日止，按合同约定计算的利息、复利。三、被告陈衍海、陈菊英不能清偿上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行有权将本案抵押物闽Ｆ×××××奔驰轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。四、被告孔祥秋、福建省中车贸易有限公司对被告陈衍海、陈菊英的上述债务承担连带清偿责任。五、被告孔祥秋、福建省中车贸易有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈衍海、陈菊英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10578元，减半收取为5289元，由被告陈衍海、陈菊英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 林 朝 晖二〇一六年二月二十九日书记员 高蕾（代）附：主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。