广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0103民初5722号原告：上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区金浦路22号名都苑1号楼，统一社会信用代码：91450000779146731K。主要负责人：吴长路。委托诉讼代理人：张晔朸，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。被告：覃庆欣，男，1987年12月3日出生，汉族，住广西平南县。原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行（以下简称上海浦东南宁分行）与被告覃庆欣信用卡纠纷一案，本院于2017年5月26日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员胡艳杰担任审判长，人民陪审员叶寿腾、韦京晖参加的合议庭于2017年11月9日第一次公开开庭进行了审理；后组成由审判员胡艳杰担任审判长，人民陪审员周娟、罗瑞安参加的合议庭于2018年4月24日第二次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张晔朸两次到庭参加了诉讼。被告覃庆欣经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿付原告信用卡欠款共计365898.31元（截至2017年4月4日止，其中本金187797.76元，利息30933.97元，违约金29660.54元，万用金利息36753.39元，万用金手续费20240元，逾期还款违约金13961.24元，自由分期手续费16300.81元，超限费30250.6元），并承担自2017年4月5日起至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等；2、本案诉讼费由被告承担。后原告于2017年7月28日变更第一项诉讼请求为：被告偿付原告信用卡欠款共计人民币365898.31元（截止2017年4月4日止，其中本金249937.3元，利息37599.54元，滞纳金28693.37元，逾期还款违约金13961.24元，分期付款手续费5456.26元，超限费23163.16元，其他费用7087.44元），并承担自2017年4月5日起至实际还款日止的利息、违约金及相关费用等。被告覃庆欣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。本案相关情况一、合同依据：原告于2014年4月22日签署的联名卡申请表及原告（甲方）与被告（乙方）签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，主要内容为：1、乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）*本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用。2、甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。3、除非另有约定，甲方对乙方信用卡账户内的资金不计付利息。如乙方领回信用卡账户内的溢缴款，须支付甲方按规定计收的溢缴款取现手续费。4、乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期，信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。5、乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。6、乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不从事非法活动。乙方须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据甲方要求随时提供上述证明材料。7、乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。如乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，应支付超出授信额度部分5%的超限费。如乙方在临时调高授信额度期限届满前未归还超额部分欠款，或因甲方收取利息、费用等原因导致超过授信额度的，均属于超过授信额度使用信用卡。8、乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外汇兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。）相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。9、收费标准：预借现金按取现额的2%收取，最低20元人民币/2美元/2欧元/2英镑；超限费按超限额的5%收取；滞纳金按逾期还款额的5%收取；万用金一次性提前还款违约金按一次性提前还款或提前到期本金部分的3%收取；分期业务：自由分期账单分期0-0.9%/期，商场分期0-1.3%/期，非面对面分期0-1.52%/期，专项分期0-0.46%/期。二、合同履行情况：1、持卡人：覃庆欣，账号：12×××51；2、发卡人：上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行；3、申领日期：2014年4月22日；4、透支本金、利息及其他：被告覃庆欣未归还透支本金，截至2017年4月4日，覃庆欣欠款总额为365898.31元。先本后息的计算方式下：本金187797.76元，利息30933.97元，违约金29660.54元，万用金利息36753.39元，万用金手续费20240元，逾期还款违约金13961.24元，自由分期手续费16300.81元，超限费30250.6元。先息后本的计算方式下：本金249937.3元，利息37599.54元，滞纳金28693.37元，逾期还款违约金13961.24元，分期付款手续费5456.26元，超限费23163.16元，其他费用7087.44元。另，原告所主张的违约金实为滞纳金，且其计收并未超过2016年12月31日。本院认为，原、被告双方成立合法有效的信用卡合同关系，双方均应恪守合同约定。被告持卡透支消费后未依约清偿本息，显属违约，截至2017年4月4日，覃庆欣欠款总额365898.31元，本院予以确认。合同双方所签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》已对还款顺序有明确约定，现原告单方变更还款顺序为先息后本，与《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定不符，本院不予支持。还款顺序应按合同约定执行。根据先本后息的计算方式，截至2017年4月4日，覃庆欣欠款总额为365898.31元。先本后息的计算方式下：本金187797.76元，利息30933.97元，违约金29660.54元，万用金利息36753.39元，万用金手续费20240元，自由分期手续费16300.81元。原告有权要求被告予以支付。关于超限费、滞纳金以及逾期还款违约金的问题。根据自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。”的规定，原告不应向被告主张超限费；原告主张的滞纳金实际计收并未超过2016年12月31日，符合双方约定，不违反法律规定，本院予以支持；原告要求按原滞纳金标准计收逾期还款违约金，但其未提供证据证明原、被告双方已通过协议的方式对违约金进行约定，其该项主张无合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告覃庆欣向原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行归还本金187797.76元；二、被告覃庆欣向原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行支付透支利息、手续费、违约金（截至2017年4月4日，利息30933.97元，违约金29660.54元，万用金利息36753.39元，万用金手续费20240元，自由分期手续费16300.81元；此后至上述款项付清之日止，以本金187797.76元为基数，按日利率0.05%计算）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案受理费6788元，公告费700元，两项合计7488元，由被告覃庆欣负担6449元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行负担1039元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡艳杰人民陪审员  周 娟人民陪审员  罗瑞安二〇一八年五月二日书 记 员  覃扬凯附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。