广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2015）江开法民二初字第556号原告中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市。组织机构代码证代码：89429056-0。负责人叶志荣，该支行行长。委托代理人梁伟业，该行职员。委托代理人周俊健，该行职员。被告张耀建，男，汉族，身份证号码：×××1018，住址：开平市。被告曾茶生，男，汉族，身份证号码：×××1917，住址：开平市。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告张耀建、曾茶生金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2015年9月18日立案受理后，依法组成合议庭于2016年1月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人周俊健到庭参加诉讼；被告张耀建、曾茶生经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：被告张耀建于2012年10月17日向原告申请开立中银白金信用卡（卡号：62×××77）。2013年4月18日被告张耀健与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号），约定原告贷款人民币30万元给被告张耀建，用于支付装修贷款，贷款期限为3年，分期36个月，每期还款额8333元。同日被告曾茶生与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BKPJZ字0010号），约定被告曾茶生对被告张耀建签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币30万元。放款初期被告张耀建还款正常，2015年3月24日被告张耀建最后一次存入款项3472.35元，之后没有再还款。被告人还款意愿差，逃避债务意识强，截止2015年8月26日被告张耀建的中银白金信用卡（卡号：62×××77）欠原告款项人民币114078.51元（其中未到期本金66664元，已到期本金41658.03元，透支利息1311.21元和滞纳金4445.27元），此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告贷款，为维护原告的合法权益，原告民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。请求判令：1、判令解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号）；2、被告张耀建立即偿还我行截至2015年8月26日止其白金信用卡（卡号：62×××77）欠款人民币114078.51元（其中未到期本金66664元，已到期本金41658.03元，透支利息1311.21元和滞纳金4445.27元），此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，滞纳金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。3、被告曾茶生承担连带还款责任，代为清偿被告张耀建还款等相关费用的连带责任保证。4、两被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证（复印件），及负责人身份证明书（原件）各一份，证明原告开平中行的诉讼主体资格；2、被告张耀建、曾茶生的身份证（复印件）各一份，证明两被告的诉讼主体资格；3、信用卡申请表及中国银行信用卡领用合约（复印件）各一份，证明被告张耀建申领卡号为62×××77信用卡的情况；4、粤J×××××小轿车行驶证、粤J×××××小客车行驶证、个体工商户营业执照、税务登记证复印件各一份，证明被告张耀建向原告贷款30万元有偿还能力的财力证明。5、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号）复印件一份，证明被告张耀建向原告贷款30万元。6、《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BKPJZ字0010号）、同意函复印件各一份，证明被告曾茶生对被告张耀建涉案信用卡欠款向原告进行连带责任担保。7、信用卡资金划账授权书、借款借据复印件各一份，证明原告将张耀建的30万元贷款划入其授权指定的资金账户。8、信用卡（卡号：62×××77）消费明细清单（打印件）各一份，证明被告申领上述信用卡进行使用的结算欠款明细情况。被告张耀建、曾茶生均没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。被告张耀建、曾茶生经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据的效力予以认定。根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实：被告张耀建于2012年10月17日向原告申请开立中银白金信用卡（卡号：62×××77）并签订中国银行信用卡领用合约。2013年4月18日被告张耀健（乙方）与原告（甲方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号），约定内容：一、原告同意授予被告张耀建中银信用卡（卡号：62×××77）专向信用额度（本金+手续费）人民币30万元，用于支付家居装修支出，合同额度有效期为36月；甲方为乙方办理一次性分期付款，分期金额总额为人民币30万元，分期期限为36个月，每期还款额8333元。二、乙方（持卡人）违约事件及处理1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：1、…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或者同时采取下列措施：…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（7）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。（9）要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现、分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。三、本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并盖章之日起生效。同日，被告曾茶生与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BKPJZ字0010号），约定：一、被告张耀建签订的主合同《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号）和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充项下的全部债务均构成保证合同之主债务，被告曾茶生为保证人应对之承担连带责任保证。二、保证期间：本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一笔或分别要求保证人承担保证责任。合同签订后，原告依约向被告张耀建指定账户发放贷款人民币30万元。被告张耀建使用卡号62×××77信用卡进行分期还款和消费。2015年4月开始被告张耀建的信用卡出现透支不还款情况，经原告催收，被告张耀建至今未还全部欠款。截止2015年8月26日，被告张耀建的中银信用卡（卡号：62×××77）欠原告款项人民币114078.51元（其中未到期本金66664元，已到期本金41658.03元，透支利息1311.21元和滞纳金4445.27元），此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算。鉴于两被告没有依约归还原告信用卡欠款，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平中行与被告张耀建签订的《中国银行信用卡领用合约》约定：利息和收费1、除本合约另有约定，乙方（张耀建）申领的信用卡非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。本院认为：被告张耀建向原告开平中行申领中银信用卡（卡号：62×××77），双方形成信用卡合同关系。被告张耀建申领信用卡的申请表及所附的《中国银行信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告张耀建签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号），是以上述卡号为62×××77的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中约定被告张耀建以卡号为62×××77的信用卡分期付款形式偿还“大额分期”借款，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告张耀建结欠原告借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准。经查，2015年4月起至原告起诉时止，被告张耀建的中银白金信用卡（卡号：62×××77）已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及原告与被告张耀建签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定的违约事件及处理内容，原告请求解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求被告张耀建偿还截止2015年8月26日其中银信用卡（卡号：62×××77）欠原告款项人民币114078.51元（其中未到期本金66664元，已到期本金41658.03元，透支利息1311.21元和滞纳金4445.27元），及该卡此后（2015年8月27日起）利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算的事实清楚，本院予以支持。对被告曾茶生是否应承担连带保证责任的问题。被告曾茶生与原告开平中行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BKPJZ字0010号），约定被告曾茶生对被告张耀建签订的主合同《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号）和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充项下的全部债务承担连带责任保证，则本案原告与被告曾茶生之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告张耀建持有的中银白金信用卡（卡号：62×××77）欠原告款项人民币114078.51元（其中未到期本金66664元，已到期本金41658.03元，透支利息1311.21元和滞纳金4445.27元），及此后（2015年8月27日起）利息及滞纳金（按照中国银行信用卡领用合约计算）属被告曾茶生保证合同约定担保的债权范围。被告张耀建没有依约向原告开平中行偿还上述信用卡款项，原告主张被告曾茶生对被告张耀建该信用卡欠款产生的债务承担连带保证责任的理据充足，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途许可退庭的，可以缺席判决。”被告张耀建、曾茶生经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告张耀建签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0010号）。二、被告张耀建应自本判决生效之日起十日内支付中银信用卡（卡号：62×××77）欠原告款项人民币114078.51元（其中未到期本金66664元，已到期本金41658.03元，透支利息1311.21元和滞纳金4445.27元），及从2015年8月27日起至判决确定之日止以108322.03元（其中：到期本金41658.03元、未到期本金66664元）为基数产生的利息、滞纳金(按中国银行信用卡领用合约相关约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、被告曾茶生对上述第二判项中被告张耀建的中银信用卡（卡号：62×××77）应偿还给原告中国银行股份有限公司江门开平支行的款项及张耀建应负担的本案受理费承担连带保证责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2581元（原告已交纳），由被告张耀建负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进代理审判员  黄婷婷二〇一六年三月十日书 记 员  高万丽劳惠萍