广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法湾民初字第332号
原告兴业银行股份有限公司佛山分行，经营场所广东省佛山市禅城区季华五路45号，营业执照注册号（分）440600000021824号。
负责人国祝，行长。
委托代理人谢芳燕，女，汉族，1987年4月28日出生，住湖南省湘潭市雨湖区，系公司员工。
委托代理人袁凯雄，男，汉族，1976年6月13日出生，住广东省佛山市禅城区，系公司员工。
被告梁淑芬，女，汉族，1987年7月12日出生，住广东省佛山市顺德区，
被告梁兆佳，男，汉族，1987年9月11日出生，住广东省佛山市顺德区，
委托代理人梁耀和，男，汉族，1962年11月1日出生，住广东省佛山市顺德区，系被告梁兆佳父亲。
原告兴业银行股份有限公司佛山分行诉被告梁淑芬、梁兆佳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月23日立案受理后，依法由审判员白东亚适用简易程序独任审理，于2014年11月19日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人谢芳燕、袁凯雄、被告梁兆佳到庭参加诉讼、被告梁淑芬经合法传唤未到庭参加诉讼。后于2015年5月7日第二次公开开庭进行了审理，原告的委托代理人谢芳燕、袁凯雄、被告梁兆佳及其委托代理人梁耀和到庭参加诉讼、被告梁淑芬经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告梁淑芬于2013年9月10日签订编号为兴银粤零授借字（石湾）第391317450710000号《零售授信额度借款合同》，约定�原告向被告梁淑芬提供最高额本金限额为人民币5万元的授信，授信用途为旅游。同日，原告与被告梁淑芬签订编号为兴银粤个旅借字（石湾）第391333675701000号《个人旅游借款合同》，约定由原告向被告梁淑芬提供人民币5万元的借款，借款期限为12个月，自2013年9月10日至2014年9月10日止。借款利率采用固定利率方式，年利率为8%。第十四条第五款第（三）项约定，还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放的次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日。第十四条第三款第（二）项约定，借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%。第十四条第六款约定，如被告梁淑芬违约，原告可要求被告梁淑芬支付本合同项下借款金额5%的违约金。另查明：一、被告梁兆佳是被告梁淑芬的配偶，并且签订上述两份合同时，被告梁兆佳作为共同债务人在合同上签字。二、原告与被告梁淑芬于2013年9月10日签订《个人旅游借款合同》（编号：兴银粤个旅借字（石湾）第391333675701000号），约定若该合同的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致，则以借款借据中的记载为准，2013年9月18日出具的借款借据约定，借款期限自2013年9月18日至2014年9月18日，涉案借款应于2014年9月18日到期。《零售授信额度借款合同》及《个人旅游借款合同》签订后，原告即依约在2013年9月18日向被告梁淑芬发放了人民币5万元的贷款。根据原告与被告梁淑芬签订的《零售授信额度借款合同》第九条第一款约定：“一、下列情形视为债务人违约……（三）债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息”。同时，根据原告与梁淑芬签订的《个人旅游借款合同》第十条第一款约定：“一、债务人发生下列任一事件即构成违约，（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息”；第十四条第六款约定：“……针对债务人的每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额5%的违约金”；第十三条第七款约定：“因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担”；第一条约定：“实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费……”。现因被告梁淑芬出现合同约定的违约情形，即不按合同规定按时偿还本息,被告梁淑芬应承担由此产生的一切责任。被告梁兆佳应对被告梁淑芬的上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特诉诸贵院，请求依法审理，判如所请。请求法院判令：1、被告梁淑芬偿还所欠原告借款本金50000元及利息388.86元及逾期罚息�罚息利率从2014年9月19日起按年利率10.4％（按借款利率8%上浮30%）计算至实际清偿日止）；2、被告梁淑芬承担违约金2500元；3、被告梁兆佳对被告梁淑芬的上述债务承担连清偿责任；4、被告承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用。
被告梁兆佳辩称：对于被告梁兆佳从原告处借款人民币伍万元，被告梁兆佳不应承担责任。法院应驳回原告将被告梁兆佳列为连带责任的诉讼请求。1、原告提供的《授信额度借贷合同》、《个人旅行借贷合同》上被告梁兆佳的签名以及手指指模完全不属于被告梁兆佳的，被告梁兆佳要求申请进行笔迹、指模鉴定。上述两份合同上的签名以及手指指模是被人冒充，故被告梁兆佳不应作为共同债务人。2、原告为了追求贷款业绩，没有尽到审查义务就盲目发放贷款，基于被告梁兆佳的签名、指模均是被人冒充，原告是何时通�何种方式将多少款借贷给被告梁淑芬，被告梁兆佳一概不知。由于原告没有审查清楚被告梁淑芬的财务状况、没有审查被告梁兆佳的真实身份等，追求贷款业绩而导致本案的发生，从而导致法院资源被浪费，原告有不可推卸的责任。3、被告梁淑芬与原告签订的《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》表明，原告向被告梁淑芬发放的伍万元贷款是用于被告梁淑芬“个人旅行”的目的而不是用于家庭生活共同开支，被告梁兆佳对于这笔贷款完全不知情、完全没有使用过。因此该笔贷款不应视为夫妻共同债务。而且被告梁兆佳与被告梁淑芬已经办理离婚手续，离婚协议写明“婚前婚后产生一切债务，由女方负责，个人债务由个人各自偿还”因此被告梁兆佳依法不应承担还款义务。4、原告将被告梁兆佳列入为连带责任人的诉讼请求没有事实根据和法律依据，请�人民法院驳回原告对被告梁兆佳的诉讼请求。
被告梁淑芬经合法传唤未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
诉讼中，原告举证情况如下：
1、原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件、两被告身份证复印件、结婚复印件。
2、零售授信额度借贷合同、个人旅游借贷合同、借款借据。
3、借款人账号流水、5万元欠款明细表。
4、机动车行驶证1份，佛山市顺德区泰成美实业有限公司收入证明1份、照片复印件2张。
被告梁兆佳举证情况如下：
1、离婚证及离婚协议。
被告梁淑芬未证据提供。
经审理查明：原告与被告梁淑芬于2013年9月10日签订编号为兴银粤零授借字（石湾）第391317450710000号《零售授信额度借款合同》，约定由原告向被告梁淑芬提供最�额本金限额为人民币10万元的授信，授信用途为旅游。同日，原告与被告梁淑芬签订编号为兴银粤个旅借字（石湾）第391333675701000号《个人旅游借款合同》，约定由原告向被告梁淑芬提供人民币5万元的借款，借款期限为12个月，自2013年9月10日至2014年9月10日止。借款利率采用固定利率方式，年利率为8%。并约定还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放的次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日。同时约定借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%。另约定，如被告梁淑芬违约，原告可要求梁淑芬支付本合同项下借款金额5%的违约金。
原告与被告梁淑芬于2013年9月10日签订《个人旅游借款合同》（编号：兴银粤个旅借字（石湾）第391333675701000号），约定若该合同的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致，�以借款借据中的记载为准，2013年9月18日出具的借款借据约定，借款期限自2014年9月18日至2014年9月18日。
《零售授信额度借款合同》及《个人旅游借款合同》签订后，原告即依约在2013年9月18日向被告梁淑芬发放了人民币50000元的贷款。
2014年9月19日，被告梁淑芬出现违约，截止2014年11月19日，被告梁淑芬未足额存入贷款本息，尚欠原告借款本金50000元及利息388.86元，罚息895.56元。
被告梁淑芬与被告梁兆佳在上述借款发生期间存在夫妻关系，两被告于2014年7月9日离婚。
诉讼中，被告梁兆佳对原告提交的零售授信额度借款合同及个人旅游借款合同中共同债务人签名“梁兆佳”的签名以及签名上的指模有异议，向本院申请笔迹鉴定及指模鉴定。经由广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所进行鉴定，该鉴定机构出具穗司鉴15010090700005号、穗司鉴15010090600019号鉴定意见书，结论为：《零售授信额度借款合同》和《个人旅游借款合同》中“梁兆佳”的签名处指印不是梁兆佳的手指所留。《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》上“梁兆佳”的签名字迹与梁兆佳的样本字迹不是同一人的笔迹。被告梁兆佳为此支付鉴定费9620元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷案件。
一、原告与被告梁淑芬双方签订的《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。合同签订后，原告已依约向被告梁淑芬支付借款，被告梁淑芬应按约定分期付息，但被告梁淑芬未依约履行，构成违约。原告主张被告梁淑芬偿付全部本金及利息、罚息，理由充分，本院予以支持。截止至2014年11月19日被告梁淑芬未足额存入贷款本息，尚欠原告借款本金50000元及利息388.86元、罚息895.56元。被告梁淑芬应予以偿还。
二、对于违约金的问题。
原告主张被告梁淑芬应根据合同约定承担支付借款金额5%违约金的责任。本院认为，双方在借款合同中约定了违约金条款，被告梁淑芬对违约金并未提出异议和抗辩，根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，该违约金条款对双方产生法律拘束力，故本院对原告该项主张予以支持，即被告梁淑芬应支付原告违约金2500元（50000元×5%）。
三、对于连带清偿责任的问题。
原告主张被告梁兆佳作为借款人梁淑芬配偶，被告梁淑芬借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，被告梁兆佳应对被告梁淑芬债务承担连带清偿责任。被告梁兆佳主张其并非被告梁淑芬借款合同中“共同借款人”的签名人，对被告梁淑芬的涉案借款不知情，�有用于夫妻共同生活。
本院经审查后认为，原告与被告梁淑芬签订的《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》约定合同借款用于债务人本人或家庭成员、以及旅游同行人员的个人旅游消费支出等，被告梁兆佳否认知悉上述借款并共同使用。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告梁兆佳应对其主张承担举证义务。诉讼中，被告梁兆佳提出鉴定申请，但经鉴定，《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》上共同债务人“梁兆佳”的签名及指模均非被告梁兆佳本人�。该鉴定结论一方面反映出被告梁兆佳非借款合同的签字捺印人，说明被告梁兆佳与被告梁淑芬不存在共同举债的合意，且该债务用途为旅游，非用于夫妻双方应履行的法定义务或道德义务；另一方面，原告作为专业金融机构，在签订借款合同时未尽到审慎的审查义务，导致共同借款人处非被告梁淑芬配偶签名，双方举证义务转移，故原告应举证证实被告梁兆佳知悉或共同使用被告梁淑芬的借款。诉讼中，原告未能充分举证证实被告梁淑芬借款用于其与被告梁兆佳的夫妻共同生活，故被告梁淑芬借款不应作为其与被告梁兆佳的夫妻共同债务处理，本院对原告请求被告梁兆佳承担连带责任的主张不予支持。
被告梁兆佳申请笔迹和指模鉴定，共支付鉴定费9620元，因该损失是由原告在签订借款合同中未尽到审查义务造成，应由原告承担。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告梁淑芬于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金人民币50000元及利息、罚息（至2014年11月19日利息为388.86元、罚息为895.56元;2014年11月20日起至实际清偿之日止，以50000元为本金按双方合同约定的借款利率水平上加收30%按日计收利息及罚息）；
二、被告梁淑芬于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司佛山分行违约金2500元；
三、原告兴业银行股份有限公司佛山分行于本判决生效之日起十日内支付被告梁兆佳鉴定费9620元；
四、驳回原告兴业�行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费561元、财产保全费549元，共计1110元，由被告梁淑芬负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 白东亚
二〇一五年六月三十日
书记员 陈婉华