广西壮族自治区宜州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宜民初字第1153号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行。
法定代表人蒙志宏，行长。
特别授权委托代理人覃坚乔。
委托代理人吴明蔚。
被告罗成，农民。
被告唐英娟，农民。系被告罗成之妻子。
被告黄宁。
被告周爱凤。系被告黄宁之妻子。
被告周鑫。
被告黄薏霖。系被告周鑫之妻子。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行（以下简称邮政银行）与被告罗成、唐英娟、黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖金融借款合同纠纷一案，原告于2014年5月26日向本院起诉。本院受理后，依法由代理审判员潘立峰适用简易程序于2014年8月1日在本院民事审判庭公开开庭进行审理，书记员吴君担任法庭记录。原告委托代理人覃坚乔、吴明蔚、被告罗成、唐英娟到庭参加诉讼，被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理了本案。现已审理终结。
原告邮政银行诉称，2012年12月3日，被告罗成、黄宁、周鑫三人组成联保小组，向原告提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》和《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请借款人民币五万元。后经协商，原告与被告罗成、黄宁、周鑫于2012年12月8日签订编号为451281212122193165的《小额贷款联保协议书》，并与被告罗成、唐英娟签订《小额联保借款合同》，借款合同约定：原告向被告罗成、唐英娟发放贷款五万元整，贷款用途为购买化肥、支付人工。贷款年利率为14.58%，期限为12个月，从2012年12月8日起至2013年12月8日止，还款方式为阶段性等额本息法还款：借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。并约定如果被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如果被告罗成、唐英娟违反本合同任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求罗成、唐英娟承担赔偿责任。同时被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖自愿为借款人提供连带责任担保。合同签订后，原告依约于2012年12月8日向被告罗成发放贷款人民币五万元整。然而被告自2013年4月8日开始产生不足额还款现象，从2013年12月22日至今未履行任何还款义务，截止2014年5月20日，尚拖欠本金49999.99万元，利息及罚息6420.91元未还。贷款逾期后，原告多次上门催讨，被告均拒绝履行还款义务。而被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖均表示目前没有能力偿还原告贷款。为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求判令：一、被告罗成、唐英娟偿还原告借款本金49999.99元，利息及罚息6420.91元（利息、罚息计至2014年5月20日，往后利息、罚息按合同约定顺延另计）；二、判令被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖对上述债务承担连带偿还责任；三、诉讼费由被告罗成、唐英娟承担，被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖承担连带偿还责任。
原告为其主张在举证期限内向本院提交的证据有：
1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，用以证明被告罗成向原告借款的事实及被告周鑫、黄宁为被告罗成提供担保的事实；
2、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，用以证明被告罗成借款的事实；
3、《小额贷款联保协议书》，用以证明被告罗成向原告借款的事实及被告黄宁、周鑫提供担保的事实；
4、《小额联保借款合同》，用以证明被告罗成向原告借款50000元的事实；
5、个人贷款借据、个人贷款发放单、户名为罗成的存折复印件，用以证明原告已向被告罗成发放贷款50000元；
6、被告身份证，用以证明被告主体资格及身份情况；
7、逾期催收通知书五份，用以证明原告向六被告催收借款的事实；
8、个人信贷账户余额实时查询单，用以证明被告罗成还款情况及尚欠本息的情况；
被告罗成、唐英娟辩称，联保协议书和联保借款合同、以及其他书面单据上面的签名确实是自己的签字捺印，但认为当时是要贷款来帮自己的侄子罗华新，而且只是打算贷款2万元才去签字贷款的。两人之前均不认识其他的四名被告，也没有为其他被告提供担保的意思，是自己的侄子罗华新请求帮忙贷款，两人才去签字。贷款的50000元也是被告周鑫使用的，应该由周鑫承担还款义务。
被告在举证期限内没有向法庭提交证据。
被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。
经开庭质证，被告罗成、唐英娟对原告提交的证据1-8均无异议。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄宁、周爱凤、周鑫、黄薏霖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。本院认为，原告提交的证据1-8符合证据客观、真实、与本案有关联，本院予以认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年12月3日，被告罗成与黄宁、周鑫组成联保小组向原告申请“好借好还”小额联保贷款。2012年12月8日，原告（甲方）与被告（乙方）周鑫、罗成、黄宁签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议主要约定：“一、乙方成员共三人自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组。推选周鑫为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。二、从2012年12月8日起至2014年12月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过5万且联保小组合计贷款本金金额不超15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。五、乙方任一成员自愿为甲方向联保成员小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。六、作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在限期和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（其他合同内容略）”。被告周鑫及配偶黄薏霖、黄宁及配偶周爱凤、罗成及配偶唐英娟分别在联保协议书上签名摁印。同日，被告罗成、唐英娟（乙方）作为借款人与原告（甲方）签订《小额联保借款合同》，贷款五万元（￥50000元），期限为12个月，自2012年12月至2013年12月，年利率为14.58%。合同还约定：还款方式为：自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。采用阶段性等额本息还款法还款：借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不能按照还款计划归还本合同项下贷款，应在贷款还款日前10个工作日向甲方提出贷款延期或展期的书面申请，经甲方审查同意后办理相关手续。违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。借款人违反合同任意条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同方另有约定的除外。（合同其他内容略）。借款合同签订当日，原告即向被告罗成发放贷款50000元，《借据》上载明放款账号为60×××73，借款期限从2012年12月8日至2013年12月8日。借款后，被告罗成按约定偿还了前三个月（2013年1月至3月）利息，从第四个月（2013年4月8日）开始未能按合同约定的等额本息还款法偿还本息。原告即从罗成的贷款账户余额中扣出部分存款作为利息及罚息。截止2014年5月20日，被告罗成尚欠原告借款本金49999.99元及利息、罚息6420.91元。贷款到期后，原告多次向被告罗成催收贷款，因催收无着后于2014年5月26日诉至本院。
另查明，在案件审理过程中，原告向法庭补充提交被告罗成的还款流水表，证实被告罗成于2013年11月8日和2013年12月8日偿还本金共计26173.74元，于2013年10月8日至2013年12月8日偿还利息及罚息共计3826.26元。
本院认为，原告与被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。立约双方应当按照合同约定行使权利，履行义务。被告罗成作为借款人在收到贷款后应按合同约定偿还本息。但被告罗成从借款后第四个月开始不按合同约定履行偿还义务，其行为已经严重违反借款合同约定，应承担相应的违约责任。截止2014年5月20日，被告罗成尚欠原告借款本金23826.25元及借款期利息、罚息2594.65元。原告请求被告罗成偿还借款本金、借款利息及罚息有合同依据和法律依据，本院予以支持。被告罗成、唐英娟辩称是为其侄子去进行贷款以及所得款项为被告周鑫使用，应由周鑫承担偿还责任，两被告不用承担偿还责任没有法律和事实依据，本院不予采信。原告与被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤、罗成、唐英娟签订的《小额贷款联保协议书》约定的保证方式为连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，本案履行期限从2012年12月8日起至2013年12月8日，即保证人的保证期间为2012年12月8日至2015年12月8日。原告请求被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤对被告罗成、唐英娟的债务承担连带偿还责任有合同依据和法律依据，本院予以支持。对于诉讼费，原告与被告罗成、唐英娟在联保借款合同中对贷款人为实现债务而承担的诉讼费进行了约定，且保证人的保证范围包括了原告为实现债权支付的诉讼费，原告请求被告罗成、唐英娟承担本案诉讼费，被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤承担连带责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告罗成、唐英娟偿还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行借款本金人民币23826.25元和截止2014年5月20日的利息、罚息2594.65元及逾期利息（利息从2014年5月21日起计至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止，按合同约定的年利率14.58%加收50%罚息计付）。
二、被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤对被告罗成、唐英娟的上述债务承担连带偿还责任。被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤承担保证责任后，有权向债务人罗成、唐英娟追偿。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行的其他诉讼请求。
案件受理费1210元，减半收取605元，由被告罗成、唐英娟负担，被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤承担连带偿还责任。被告周鑫、黄薏霖、黄宁、周爱凤承担保证责任后，有权向债务人罗成、唐英娟追偿。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。另在上诉期限届满后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额，向河池市中级人民法院交纳案件受理费1210元。（款汇：开户行：中国农业银行河池分行城东分理处；户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，帐号：20×××98）。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
代理审判员 潘立峰
二〇一四年八月二十日
书 记 员 吴 君