南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第1548号
原告：三恒财富（北京）投资管理有限公司。
法定代表人：鲁传伟，公司总经理。
委托代理人：冯潇潇，女，1993年12月15日出生，汉族。
委托代理人：王亚威，女，1993年7月4日出生，汉族。
被告：何月勇，男，1976年6月30日出生，汉族。
原告三恒财富（北京）投资管理有限公司（以下称三恒财富公司）与被告何月勇民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告三恒财富公司委托代理人王亚威、被告何月勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：出借人秦洪涛与被告何月勇于2014年10月21日签订借款协议，约定被告向秦洪涛借款104350.21元，借期24个月，分24期偿还，每月应还4933.33元，但被告只偿还了5期就不再履行还款义务。根据借款协议约定，出借人已行使解除权提前终止了借款协议，借款协议解除后，出借人因资金需要与原告达成了债权转让协议，将被告应向出借人支付的借款协议项下剩余的全部本金、利息及因被告违约产生的违约金及罚息一并转让给原告。合同解除、债权转让事宜已经书面通知被告。此后，被告一直不向原告履行债务，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告向原告偿还借款本金104350.21元；2、判令被告向原告支付利息12293.50元、逾期违约金10359.99元、罚息32633.98元，1、2项共计159637.68元；3、诉讼费及原告因主张权利而支出的各项费用由被告承担。
被告辩称：被告向秦洪涛实际借款本金为8万元，原告要求被告归还借款本金104350.21元，不符合事实，被告并不清楚其他费用，签协议时是上饶的销售经理叫被告签的字，被告并不知道还有其他费用；被告归还借款不止3期，被告会举证，并有流水证明；原告提出的罚息不合法，利息也不应高于银行的正常利息。
经审理查明：2014年10月21日，被告何月勇与秦洪涛签订借款协议，主要内容为：“第一条、甲方何月勇向乙方秦洪涛，借款，借款用途为扩大经营，借款本金数额为104350.21元，月还款本息数额为4933.33元，还款分期月数为24个月，还款期从2014年11月20日至2016年10月20日。第二条、付款方式为网上银行汇款…第三条、甲乙两方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可…本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给北京恒昌德盛信用管理有限公司审核费、北京恒昌利通投资管理有限公司服务费、北京恒昌汇财投资管理有限公司顾问费、北京恒昌惠诚信息咨询有限公司的咨询费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中…第六条、违约规定，若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：1、逾期违约金：如未按本协议第一条规定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。2、罚息：每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算…偿还先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金…”2014年10月21日，何月勇作为甲方与乙方北京恒昌惠诚信息咨询有限公司、丙方北京恒昌德盛信用管理有限公司、丁方北京恒昌汇财投资管理有限公司、戊方北京恒昌利通投资管理有限公司签订信用咨询及管理服务协议，其部分内容为：“甲方在经戊方推荐，与特定的出借人于2014年10月21日签署《借款协议》，借款金额为人民币￥104350.21元，甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付顾问费，向戊方支付服务费…在本协议中，咨询费是指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由甲方支付给乙方的报酬；审核费是指因丙方为甲方实现成功借款出具审核意见而由甲方支付给丙方的报酬；顾问费是指因丁方根据甲方要求寻找合适出借人而由甲方支付给丁方的报酬；服务费是指因戊方为甲方提供出借人推荐并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给戊方的报酬。对于乙、丙、丁、戊四方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费人民币7305.06元，向丙方支付审核费人民币1217.51元，向丁方支付顾问费人民币8522.57元，向戊方支付服务费人民币7305.06元，合计24350.21元，该四项费用由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的费用由出借人代为支付给乙、丙、丁、戊方。”被告何月勇在该协议落款处签字，乙、丙、丁、戊在协议落款处盖章。2014年10月21日，秦洪涛通过招商银行向被告转账8万元。2015年5月5日，秦洪涛（甲方）与原告（乙方）达成债权转让协议，主要内容为：“1、甲方与何月勇签订了借款协议，甲方将根据上述借款协议享有的针对何月勇的债权转让给乙方。转让的债权包括两部分：第一部分：根据原借款协议，截止本协议签订之日，债务人何月勇尚未归还的借款本金、利息、罚息、违约金等全部费用。第二部分：从本协议签订之日起，新增的利息、罚息、违约金等全部费用。2、甲方同意以金额117275.12元转让上述债权。3、乙方同意以金额117275.12元受让上述债权。4、自本协议生效之日起发生债权转让的效果…第九条其他…如果甲乙双方在本协议条款履行中发生任何争议，应协商解决，协商不成，则需提交合同签署地人民法院提起诉讼…”2015年5月4日，秦洪涛出具合同解除通知，其内容为：“何月勇您好！鉴于：您与秦洪涛签订了借款协议（协议编号：QH1436010101000820），根据借款协议约定的还款日期，结合您截至本合同解除通知作出之日的还款情况，根据借款协议第6条第5项的约定，现依约通知如下：1、借款协议已被合法解除；2、请您自收到本合同解除通知的三日内将余下尚未偿还的本金、利息、罚息及违约金一次性偿还。”2015年5月5日，秦洪涛出具债权转让通知书，其内容为：“致：何月勇鉴于：原债务人何月勇和原债权人秦洪涛于2014年10月21日签订了借款协议（协议编号：QH1436010101000820），现原债权人根据与三恒财富公司的债权转让协议将上述债权及与之相关的一切权利义务转让予三恒财富公司。特此通知。”2015年5月6日，秦洪涛通过邮政特快专递将“合同解除暨债权转让通知书”邮寄给被告何月勇，网上邮件查询系统显示“本人收”。2015年5月22日，北京恒昌利通投资管理有限公司出具收款证明，证明已收到秦洪涛代何月勇支付服务费7305.06元，北京恒昌惠诚信息咨询有限公司出具收款证明，证明已收到秦洪涛代何月勇支付的咨询费7305.06元，北京恒昌德盛信用管理有限公司出具收款证明，证明已收到秦洪涛代何月勇支付的审核费1217.51元，北京恒昌汇财投资管理有限公司出具收款证明，证明已收到秦洪涛代何月勇支付的顾问费8522.57元。2015年6月16日，原告诉至本院，请求如上。庭审中，原告变更诉请，扣除被告已还三期借款本息，将总金额变更为146593.92元（剩余21期的借款本金91306.43元、利息12293.5元、违约金10359.99元、罚息32633.98元），原告称诉状中出现笔误，申请将“被告只偿还五期”更正为“被告只偿还三期”。被告称其于2014年11月24日归还4933元，2015年3月份共归还12822元，累计归还17755元，原告对此予以认可。
以上事实，有借款协议、信用咨询及管理服务协议、招商银行转账汇款业务回单、合同解除通知、债权转让协议、债权转让通知书、邮政快递回执、收款证明、银行卡合并明细打印清单、原、被告陈述等证据佐证。
本院认为：合法的借贷关系依法受法律保护。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，被告何月勇向秦洪涛借款本金为人民币104350.2元（含转账8万元、服务费7305.06元、咨询费7305.06元、审核费1217.51元、8522.57元）的事实，有借款协议、信用咨询及管理服务协议、收款证明佐证，被告在与秦洪涛签订借款协议及信用咨询及管理服务协议时，均有其签名捺印，故其对本金数额为人民币104350.2元是应当知情的，故本院对被告向秦洪涛借款本金为人民币104350.2元的事实予以确认。秦洪涛将对被告何月勇所享有的债权转让给原告三恒财富公司，并且通知了被告，故该转让行为对被告何月勇发生效力，原告有权向被告主张相关合法权利。因原告受让的债权系被告何月勇尚未归还的借款本金、利息、罚息、违约金等全部费用，故原告有权按照借款协议对本金、利息、罚息、违约金的约定向被告主张合法权利。原告主张的总金额为146593.92元，该利息、违约金、罚息之和为金额55287.49元（146593.92元-91306.43元），按剩余还款期限21个月折算月利率为2.883%，已超过国家对借款利率保护上限，本院按月利率2%予以计算，超过部分，不予支持。被告已累计归还17755元，扣除三期还款本息金额（4933.33元×3个月＝14799.99元）为2955.01元，应予扣除。被告何月勇未提供证据支持其对本案所涉借款本金及利息的抗辩，故本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八十条、八十一条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：
一、被告何月勇于本判决生效之日起七日内归还原告三恒财富（北京）投资管理有限公司借款本金人民币91306.43元，并自2015年2月21日起以本金91306.43元为基数，按月利率2%向原告三恒财富（北京）投资管理有限公司支付利息至2016年10月20日止（应先扣除已付2955.01元）。
二、驳回原告三恒财富（北京）投资管理有限公司的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3490元（原告已预交），由原告三恒财富（北京）投资管理有限公司承担656元，被告何月勇承担2834元（于本判决生效之日起七日内缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。在上诉期满后七日内向南昌市中级人民法院交纳上诉费，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 冯 奔
人民陪审员 孟爱国
人民陪审员 谢雪珍
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 范哲靖
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发
生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。