连云港市赣榆区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）赣商初字第01748号
原告马力。
原告窦永芳。
原告马玉洁。
三原告共同委托代理人赵利，江苏传扬律师事务所律师。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司连云港中心支公司，住所地连云港市海州区海昌北路48号。
负责人金大文，总经理。
委托代理人王向前，江苏华德律师事务所律师。
原告马力、窦永芳、马玉洁与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称“太平洋人寿保险公司”）、意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年9月23日立案受理后，依法由代理审判员陆帆适用简易程序，于2015年10月20日公开开庭进行了审理。原告马力及原告马力、窦永芳、马玉洁的共同委托代理人赵利，被告太平洋人寿保险公司委托代理人王向前到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告马力、窦永芳、马玉洁诉称，2014年10月11日，马善山在江苏赣榆农村商业银行股份有限公司班庄支行贷款40000元，于同日在被告太平洋人寿保险公司购买了一份安贷宝意外伤害保险（B款）保险期限为2014年10月12日至2015年9月10日，合同约定意外伤害身故保险金额40000元。2015年1月31日，被保险人马善山不慎跌倒因意外死亡。原告作为被保险人马善山的继承人向江苏赣榆农村商业银行股份有限公司班庄支行偿还贷款后进行保险理赔，但被告太平洋人寿保险公司却无故拒赔。现请求依法判令被告支付原告保险金40000元。
被告太平洋人寿保险公司辩称，被保险人马善山死亡后，原告并未及时向我公司报案，我公司于2015年4月份才得知被保险人马善山死亡的情况。据我公司了解，被保险人马善山并非意外伤害死亡，根据保险合同的约定，不属于保险责任范围，并且原告并非第一受益人，所以本案原告作为第二受益人提起诉讼，应提供相关证据予以证明。
经审理查明，2014年10月11日，马善山在江苏赣榆农村商业银行股份有限公司班庄支行（以下简称“赣榆农商行班庄支行”）借款40000元，借款到期日为2015年9月10日。同日，马善山作为投保人在被告太平洋人寿保险公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），被告太平洋人寿保险公司向马善山出具保险单，保险单载明借款期限自2014年10月11日起至2015年9月10日，保险期间自2014年10月12日（合同生效日）零时起至2015年9月10日二十四时止。保险金额为40000元，保险费120元，保险金第一受益人为贷款发放方，第二受益人法定。特别约定栏载明“责任免除等条款已在背面明确说明。请仔细阅读”。马善山在被保险人签名处签字确认。该保险单背面安贷宝意外伤害保险（B款）简介中保险责任第一款约定“若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，本公司按保险单所载保险金额给付身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止”。责任免除条款约定“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，本公司不负给付保险责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人醉酒、斗殴，主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；（7）被保险人因医疗事�、药物过敏导致的伤害；（8）被保险人因精神疾患导致的意外；（9）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；（10）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；（11）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（12）核爆炸、核辐射或核污染；（13）发生意外伤害事故时，被保险人所从事的职业或工种已经发生变更，且变更后的职业或工种依照本公司职业分类属于拒保范围的”。该部分责任免除条款采用区别于其他一般条款的灰色方框底纹，同时字体加粗加黑。受益人条款约定“（1）除您或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和××保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其收益额度为索赔当时依本合同所载货款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。（2）如身故保险金超过第一受益人的受益额度，本公司将剩余部分的保险金给付予由被保险人或您指定的第二受益人。（3）如××保险金超过第一受益人的受益额度，本公司将剩余部分的保险金给付予被保险人本人，您或被保险人另有指定的除外”。
2015年1月31日早上6时许，马善山在起床时不慎跌倒，后被送至连云港市赣榆区班庄中心卫生院（以下简称“班庄中心卫生院”），经班庄中心卫生院确认，马善山在被送至班庄中心卫生院时已死亡。××患者马善山，男，53岁，已婚，系赣榆县（现连云港市赣榆区）班庄镇前闫村人，于2015年1月31日晨起时家人称不慎跌倒身亡，至本院时患者已瞳孔散大，临床死亡。特此证明连云港市赣榆区班庄中心卫生院”。同日，班庄中心卫生院出具的居民死亡医�证明（推断）书载明马善山的死亡地点为“家中”，死亡原因为“猝死”。2015年1月31日下午15时许，死者马善山的亲属向公安机关报警。连云港市赣榆区公安局班庄派出所出具的《接处警证明》载明“2015年1月31日15时许，我所民警接到报警称，赣榆区班庄镇前闫村贺阎庄人马善山死亡。接警后，我所民警迅速赶到现场，经了解得知马善山（男，53岁，身份证号码××，户籍地：江苏省连云港市赣榆县班庄镇前闫村贺阎庄二队76号，现住址：江苏省连云港市赣榆县班庄镇前闫村贺阎庄二队76号）于2015年1月31日早上6时许，在家中起床时不慎跌倒身亡”。后死者马善山于2015年2月1日在连云港市赣榆区殡仪馆被火化，于2015年2月2日被注销常驻户口。2015年9月13日，死者马善山的儿子马力将马善山在赣榆农商行班庄支行的40000元借款本息还清，共计还款44914.95元。赣榆农商行班庄�行于2015年9月13日出具声明，内容为“马善山于2014年10月11日在我行贷款4万元，2015年9月10日到期，于2015年9月13日已还清，在赣榆太平洋人寿保险公司购买安贷宝意外伤害保险（B款），我行自愿放弃保险第一受益人。特此声明！江苏赣榆农村商业银行股份有限公司班庄支行”。后死者马善山的亲属向被告太平洋人寿保险公司进行理赔，被告太平洋人寿保险公司拒赔，双方因此产生诉争。
另查明，原告窦永芳系死者马善山的妻子，原告马力、马玉洁系死者马善山与原告窦永芳的儿子、女儿。死者马善山的父母均已去世。
本院所确认的上述事实，有原告提交安贷宝意外伤害保险（B款）保险单、班庄支行出具的收贷收息凭证及声明、班庄中心卫生院出具的证明、死者马善山的火化证明、户口注销证明、连云港市赣榆区班庄派出所出具的接处警证明、�赣榆县公安局班庄派出所及原告赣榆县班庄镇前闫村村民委员会共同出具的亲属关系证明、三原告的身份证及户口簿复印件，被告太平洋人寿保险公司提交的死者马善山的居民死亡医学证明（推断）书以及原告马力及原告马力、窦永芳、马玉洁的共同委托代理人赵利、被告太平洋人寿保险公司的委托代理人王向前的陈述笔录在卷为凭，经本院开庭审查和当事人质证，本院对上述证据予以确认。
本院认为，2014年10月11日，马善山在向赣榆农商行班庄支行借款40000元的同时在被告太平洋人寿保险公司处购买安贷宝意外伤害保险（B款），并向被告太平洋人寿保险公司支付保险费120元，被告太平洋人寿保险公司向马善山出具保险单，马善山与被告太平洋人寿保险公司意外伤害保险合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。在保险期间内，马善山于2015年1月31日晨起时不慎跌倒死亡。虽然班庄中心卫生院出具的居民死亡医学证明（推断）书载明马善山的死亡原因为“猝死”，但班庄中心卫生院出具的证明及居民死亡证明（推断）书均未反映马善山是因何种疾病引起的猝死，被告太平洋人寿保险公司亦无证据证明马善山生前曾患××。同时，安贷宝意外伤害保险（B款）条款并未对“意外伤害”作出明确的概念解释，且马善山晨起时跌倒死亡的情况也不属于安贷宝意外伤害保险条款列举的责任免除的情形，故应认定马善山晨起时跌倒死亡属于被告太平洋人寿保险公司安贷宝意外伤害保险责任范围，被告太平洋人寿保险公司应承担保险责任。保险单约定保险金第一受益人为贷款发放方，第二受益人法定。原告马力在向赣榆农商行班庄支行还清马善山的贷款本息后，赣榆农商行向原告马力、窦永芳、马玉洁出具声明，自愿放弃保�金第一受益人，则原告马力、窦永芳、马玉洁作为死者马善山的继承人，依法取得保险利益，享有向被告太平洋人寿保险公司主张保险利益的权利。故对原告马力、窦永芳、马玉洁要求被告太平洋人寿保险公司支付保险金40000元的诉讼请求，本院予以支持。被告太平洋人寿保险公司辩称被保险人马善山并非意外伤害死亡，不属于保险责任范围，因被告太平洋人寿保险公司未提供证据证明马善山起床时意外跌倒与其死亡之间不存在直接因果关系，故对被告太平洋人寿保险公司的该辩解意见，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第三十九条第一款、第四十条、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司连云港中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告马力、窦永芳、马玉洁支付保险金40000元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费800元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司连云港中心支公司负担（该款原告已垫付，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将上述费用支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费3095800元。连云港市中级人民法院开户行：连云�市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。
代理审判员 陆帆
二〇一五年十二月二十二日
书 记 员 周明
法律条文及上诉须知附录
一、法律条文
（一）《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（二）《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确�的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
（三）《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其�义务的，应当支付迟延履行金。
二、上诉须知
根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：
当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。
上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。
本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。