广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终14762号
上诉人（一审被告）汪晓萍,女,1956年3月19日出生,香港特别行政区居民,
上诉人（一审被告）：林超峨，男，1950年4月8日出生，香港特别行政区居民，
被上诉人（一审原告）：兴业银行股份有限公司广州五羊支行,住广东省广州市越秀区寺右新马路5号华友大厦首层,组织机构代码证号：73144257-4。
负责人：刘杨丽，行长。
委托代理人：詹鸿斌，广东南方福瑞德律师事务所律师。
委托代理人：谢然，广东南方福瑞德律师事务所律师。
上诉人汪晓萍、林超峨因与被上诉人兴业银行股份有限公司广州五羊支行（以下简称：兴业银行广州五羊支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市越秀区人民法院（2016）粤0104民初40811号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
兴业银行广州五羊支行于一审诉称：兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人授信额度借款合同》，约定汪晓萍、林超峨因综合消费所需向兴业银行广州五羊支行申请借款授信额度，授信额度为500万元，授信有效期限自2013年5月3日起至2018年5月3日止。同日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人借款最高额抵押合同》，约定汪晓萍、林超峨将位于越秀区寺右新马路南二街一巷13号二至四层房产作为抵押物向兴业银行广州五羊支行提供抵押担保。2013年5月14日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人综合消费借款合同》，约定汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行借款200万元，借款期限为59个月等。2014年7月7日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人综合消费借款合同》，约定汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行申请借款用于住房装修，借款金额为30万元，借款期限为36个月等。2015年7月9日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人综合消费借款合同》，约定汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行申请借款用于住房装修，借款金额为50万元，借款期限为30个月等。2016年5月18日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人综合消费借款合同》，约定汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行申请借款用于购买玉器，借款金额为200万元，借款期限为12个月等。2016年5月18日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订《个人综合消费借款合同》，约定汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行申请借款用于购买家居，借款金额为100万元，借款期限为12个月等。
兴业银行广州五羊支行在签订上述借款合同后，分别于2013年5月14日发放贷款200万元、于2014年7月10日发放贷款30万元、于2015年7月15日发放贷款50万元、于2016年5月19日发放贷款100万元、于2016年5月20日发放贷款200万元。兴业银行广州五羊支行发放贷款后，汪晓萍、林超峨出现逾期还款情况，截至2016年9月23日，汪晓萍、林超峨逾期本金共计122335.16元，逾期利息共计53928.92元。诉讼请求：1.解除兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订的编号分别为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号、兴银粤个抵借字（五羊）第391413263701000号、兴银粤个抵借字（五羊）第391526021501000号、兴银粤个抵借字（五羊）第391619003501000号、兴银粤个抵借字（五羊）第391619004701000号的《个人综合消费借款合同》；2.汪晓萍、林超峨归还兴业银行广州五羊支行贷款本金4103809.18元、利息（利息包含罚息，按合同约定标准计算至实际清偿之日起暂计至2017年1月22日共为92451.03元）；3.汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行支付违约金580000元；4.兴业银行广州五羊支行在前述1、2、3项债权范围内对汪晓萍、林超峨抵押给兴业银行广州五羊支行的位于越秀区寺右新马路南二街一巷13号二至四层房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；5.汪晓萍、林超峨承担本案受理费及财产保全费等诉讼费。
林超峨于一审辩称：兴业银行广州五羊支行向汪晓萍、林超峨提供的借款本金共计580万元。林超峨对兴业银行广州五羊支行主张的汪晓萍、林超峨尚欠借款金额4103809.18元没有异议，但对违约金58万元有异议，不清楚具体的计算方法。
汪晓萍于一审未作答辩，亦没有向一审法院提供证据。
一审法院经审理查明：2013年5月3日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订一份合同编号为兴银粤个授（五羊）第391307923110000号《个人授信额度借款合同》，约定：兴业银行广州五羊支行给予汪晓萍、林超峨授信最高本金额度为500万元的授信额度，授信有效期为60月，自2013年5月3日起至2018年5月3日止，授信用途用于综合消费；汪晓萍、林超峨未本合同及各分合同的约定偿还借款本息的，兴业银行广州五羊支行有权解除合同，要求汪晓萍、林超峨清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律；在合同履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成的，向兴业银行广州五羊支行所在地人民法院提取诉讼。
同日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订合同编号为兴银粤个借抵字（五羊）第391307923110000号《个人借款最高额抵押合同》，约定：汪晓萍、林超峨将位于越秀区寺右新马路南二街一巷13号二至四层的房产作为抵押物向兴业银行广州五羊支行提供抵押担保，担保的债务为兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨在2013年5月3日至2018年5月3日期内发生的在抵押最高金额限度项下的债权，抵押最高本金限额为765万元。
兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨就合同项下的抵押房产在房管部门办理了抵押登记手续。广州市国土资源和房屋管理局出具的编号为穗字第0150057887号粤房地他项权证，载明：抵押权权利人为兴业银行广州五羊支行，房地产权属人为汪晓萍，房屋坐落于越秀区寺右新马路南二街一巷13号二至四层，抵押范围为全部，最高债权额为765万元。
2013年5月14日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号《个人综合消费借款合同》，约定：汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行借款200万元，借款期限为59个月，自2013年5月14日至2018年4月14日止，借款用途为住房装修；借款利率为基准利率上浮20%，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，等额本息偿还法偿还借款本息；担保方式为抵押担保，担保合同为编号兴银粤个借抵字（五羊）第391307923110000号《个人借款最高额抵押合同》；本合同作为兴银粤个授（五羊）第391307923110000号《个人授信额度借款合同》的分合同；汪晓萍、林超峨不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，兴业银行广州五羊支行有权解除借款合同，要求汪晓萍、林超峨清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；汪晓萍、林超峨违约的，兴业银行广州五羊支行可要求汪晓萍、林超峨支付本合同项下借款金额10%的违约金；本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律。
2014年7月7日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391413263701000号《个人综合消费借款合同》，约定：汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行借款30万元，借款期限为36个月，自2014年7月7日至2017年7月7日止，借款用途为住房装修；借款利率为基准利率上浮35%，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，等额本息偿还法偿还借款本息。其他条款同合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号《个人综合消费借款合同》所记载的内容一致。
2015年7月9日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391526021501000号《个人综合消费借款合同》，约定：汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行借款50万元，借款期限为30个月，自2015年7月9日至2018年1月9日止，借款用途为住房装修；借款利率为固定利率，年利率6.825%，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，等额本息偿还法偿还借款本息。其他条款同合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号《个人综合消费借款合同》所记载的内容一致。
2016年5月18日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391619003501000号《个人综合消费借款合同》，约定：汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行借款200万元，借款期限为12个月，自2016年5月18日至2017年5月18日止，借款用途为购买玉器；借款利率为固定利率，年利率6.3%，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，等额本息偿还法偿还借款本息。其他条款同合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号《个人综合消费借款合同》所记载的内容一致。
2016年5月18日，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391619004701000号《个人综合消费借款合同》，约定：汪晓萍、林超峨向兴业银行广州五羊支行借款100万元，借款期限为12个月，自2016年5月18日至2017年5月18日止，借款用途为购买家具；借款利率为固定利率，年利率6.3%，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，等额本息偿还法偿还借款本息。其他条款同合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号《个人综合消费借款合同》所记载的内容一致。
上述合同签订后，兴业银行广州五羊支行分别于2013年5月14日，依约向汪晓萍、林超峨指定的账户发放了贷款200万元；2014年7月10日，发放贷款30万元；2015年7月15日，发放贷款50万元；2016年5月19日，发放贷款100万元；2016年5月20日，发放贷款200万元。
汪晓萍、林超峨借款后归还了部分借款本息，上述前三笔借款自2015年9月10日起，后两笔借款自2016年6月10日起开始出现未按合同约定时间足额还款的情况。截至2017年1月22日，汪晓萍、林超峨尚欠借款本金共计4103809.18元以及利息86871.78元、罚息5579.25元。
一审法院认为：汪晓萍、林超峨是香港特别行政区居民，本案为涉港金融借款合同纠纷，应参照涉外案件程序处理。兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨在合同中明确约定争议的解决方式是向兴业银行广州五羊支行住所地人民法院起诉。兴业银行广州五羊支行住所地位于广州市越秀区寺右新马路5号华友大厦首层，该住所属一审法院管辖的行政区域范围内，一审法院作为兴业银行广州五羊支行住所地依法享有涉港商事案件管辖权之人民法院，有权对本案行使司法管辖权。根据《中华人民共和国涉外民事法律关系适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律，因本案中兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨已选择中华人民共和国法律，故依法适用我国内地法律作为裁判本案的准据法。
兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订的《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人综合消费借款合同》是当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。涉案借款合同已约定，汪晓萍、林超峨未按合同约定偿还借款本息的构成违约，兴业银行广州五羊支行有权解除与汪晓萍、林超峨的借贷关系，要求汪晓萍、林超峨清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，故一审法院对兴业银行广州五羊支行要求解除涉案借款合同的请求予以支持。汪晓萍、林超峨在合同解除后应将尚欠的贷款本金以及相应的利息（含罚息）清还给兴业银行广州五羊支行。
汪晓萍、林超峨以汪晓萍名下的位于越秀区寺右新马路南二街一巷13号二至四层房产抵押给兴业银行广州五羊支行作为偿还借款本息的担保，并依法在房地产管理部门办理了抵押登记，兴业银行广州五羊支行依法对汪晓萍、林超峨提供抵押的房产享有抵押权。当汪晓萍、林超峨不履行上述还款付息义务时，兴业银行广州五羊支行有权以汪晓萍、林超峨提供抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款中优先受偿。
关于违约金的问题。本案中，虽兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨签订的借款合同中约定汪晓萍、林超峨违约的，兴业银行广州五羊支行可要求汪晓萍、林超峨支付合同项下的借款金额10%的违约金，但兴业银行广州五羊支行并未提交证据证明因汪晓萍、林超峨的违约行为给兴业银行广州五羊支行造成除利息损失之外的其他损失，兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨约定的违约金明显高于违约造成的损失，故一审法院对兴业银行广州五羊支行请求汪晓萍、林超峨支付违约金的诉讼请求不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司广州五羊支行与被告汪晓萍、林超峨于2013年5月14日签订的合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391309748601000号《个人综合消费借款合同》，2014年7月7日签订的合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391413263701000号《个人综合消费借款合同》，2015年7月9日签订的合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391526021501000号《个人综合消费借款合同》，2016年5月18日签订的合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391619003501000号《个人综合消费借款合同》，2016年5月18日签订的合同编号为兴银粤个抵借字（五羊）第391619004701000号《个人综合消费借款合同》。
二、被告汪晓萍、林超峨应于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告兴业银行股份有限公司广州五羊支行清偿借款本金4103809.18元及利息（利息包含罚息，暂计至2017年1月22日为92451.03元,自2017年1月23日起至实际清偿之日止按合同约定标准计算）
三、被告汪晓萍、林超峨不履行上述债务时，原告兴业银行股份有限公司广州五羊支行有权以被告汪晓萍提供抵押的位于越秀区寺右新马路南二街一巷13号二至四层房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。
四、驳回原告兴业银行股份有限公司广州五羊支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费45540元、财产保全费5000元，合计50540元，由被告汪晓萍、林超峨共同负担。
判后，上诉人汪晓萍、林超峨均不服一审判决，共同向本院提起上诉称：兴业银行广州五羊支行与汪晓萍、林超峨在2013午5月3日签订《个人授信额度借款合同》，约定汪晓萍、林超峨因综合消费所需向兴业银行广州五羊支行申请借款授信额度，授信额度为500万元，授信有效期限自2013年5月3日起至2018年5月3日止。之后，汪晓萍、林超峨与兴业银行广州五羊支行共同签订了五份《个人综合消费借款合同》，上述五份《个人综合消费借款合同》借款金额合计580万元，明显超过双方在2013年5月3日签订《个人授信额度借款合同》最高的授信额度500万元。另外，上述五份《个人综合消费借款合同》中有一份《个人综合消费借款合同》的借款用途为用于购买玉器，借款金额为200万元，另一份《个人综合消费借款合同》的借款用途为用于购买家具，借款金额为100万元。上述两份《个人综合消费借款合同》的借款用途明显与日常消费不符。而汪晓萍、林超峨在签订上述两份《个人综合消费借款合同》时根本不清楚其注明的借款用途。因此，汪晓萍、林超峨认为兴业银行广州五羊支行受理借款用途应该合理合规，不得违反双方关于授信额度约定，但兴业银行广州五羊支行作为金融机构没有向作为借款人的汪晓萍、林超峨解释相关条款及借款用途规范，明显违反法律规定。由于合同无效，根据法律规定由此产生的利息(包含罚息)亦应该为无效。上诉请求：1.依法撤销一审判决第二项，改判为驳回兴业银行广州五羊支行主张汪晓萍、林超峨承担利息及罚息的诉讼请求。2.本案一审、二审诉讼费用由兴业银行广州五羊支行承担。
兴业银行广州五羊支行于二审答辩称：汪晓萍、林超峨的上诉请求于法无据，请求法院依法驳回其上诉请求。
经审理查明：本院确认一审法院查明的事实。另查明，《个人授信额度借款合同》第四条第一项约定：在授信额度有效期内，债务人可循环使用授信额度。林超峨、汪晓萍于二审庭询时述称，其并不知晓涉案借款合同违反了何种法律规定。
本院认为：
汪晓萍、林超峨是香港特别行政区居民，本案属于涉港金融借款合同纠纷，应参照涉外商事案件处理。讼争双方在借款合同中选择内地法律解决纠纷，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，应适用内地法律作为解决本案争议的准据法。
一、关于借款额度的问题。双方在住房装修、购买玉器、购买家具《个人授信额度借款合同》约定授信用途用于综合消费，债务人可在授信额度有效期内循环使用授信额度。因借款可在授信额度内循环使用，涉案借款金额并未在单位时段内超过合同约定的授信额度。汪晓萍、林超峨主张借款金额超出授信额度与事实不符，本院依法不予支持。
二、关于借款合同效力的问题。双方在《个人综合消费借款合同》中约定用途借款用途分别为住房装修、购买玉器、购买家具。上述合同并未将购买玉器、家具排除在综合消费之外，也未禁止汪晓萍、林超峨借款购买上述物品。双方之间没有关于购买玉器、家具不属于日常消费的约定。汪晓萍、林超峨主张购买玉器、购买家具的借款用途与日常消费不符没有事实依据，本院不予采信。汪晓萍、林超峨已在涉案《个人授信额度借款合同》、《个人综合消费借款合同》落款处予以签名确认并接收了涉案借款，表明其知晓且认可合同条款的内容并已实际履行合同约定。汪晓萍、林超峨主张兴业银行广州五羊支行未向其解释借款用途及相关条款，其不清楚合同注明的借款用途无事实依据，本院不予采信。汪晓萍、林超峨借款用于购买玉器、家具并未违反法律规定，不构成借款合同无效的法定事由。一审判决认定涉案借款合同有效，汪晓萍、林超峨需依约承担借款的清偿责任理据充分，本院依法予以维持。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费2111元，由上诉人汪晓萍、林超峨共同负担。
本判决为终审判决。
审判长 罗 毅
审判员 张明艳
审判员 陈晓红
二〇一七年九月七日
书记员 陈小敏