广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1380号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市蓬江区港口路一号之一，统一社会信用代码914407038939285853。负责人：林毅，委托代理人：叶景云、莫志能，职员。被告：谭煜源，男，1957年1月1日出生，汉族，住开平市，被告：谭美玲，女，1957年8月25日出生，汉族，住开平市，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告谭煜源、谭美玲信用卡纠纷一案。本院于2018年2月9日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年4月20日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人叶景云到庭参加诉讼，被告谭煜源、谭美玲经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门港口支行起诉认为：谭煜源于2015年12月3日向工行江门港口支行申领牡丹贷记卡一张，卡号36×××00。谭煜源于2015年12月30日申请调增该贷记卡信用额度至105000元，并办理分期付款业务，与工行江门港口支行签订编号为2015港分期20151229002号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，分期付款期限为36个月，由2016年1月13日至2019年1月13日。谭煜源于2015年12月20日签订编号为2015港分期20151229002号《最高额抵押合同》，同意以其办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款所购车辆为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，工行江门港口支行对该车辆处置所得享有优先受偿权。该卡2016年3月13日开始出现违约还款现象,截至2017年10月18日，谭煜源使用该卡透支本金79790.36元及至2017年10月18日利息10935.36元、违约金8299.81元，共计99025.53元，累计逾期还款13期。谭煜源未依约履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并应立即清偿全部欠款。谭美玲和谭煜源为夫妻关系，对上述债务承担共同清偿责任。据此，请求判令：1.谭煜源向工行江门港口支行偿还牡丹贷记卡（36×××00）透支本金79790.36元及至2017年10月18日利息10935.36元、违约金8299.81元，共计99025.53元;2017年10月19日起至实际清偿日止的利息、违约金等继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算；2.谭美玲对谭煜源上述第一项债务承担共同清偿责任；3.工行江门港口支行对谭煜源名下车牌号为粤Ｊ×××××车辆处置所得价款享有优先受偿权；4.谭煜源、谭美玲承担本案的受理费、保全费等诉讼费用。庭审期间，原告工行江门港口支行将其上述第1项请求变更为：谭煜源向工行江门港口支行偿还信用卡欠款本金79790.36元及支付相应的利息、违约金【包括截止2018年4月18日的利息18902.79元、违约金11299.81元（含截止2016年12月31日的滞纳金3299.81元和从2017年1月1日起至2018年4月18日止的违约金8000元）及从2018年4月19日起至实际清偿日止按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算的利息、违约金】。原告工行江门港口支行提供的证据有：1.牡丹贷记卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）复印件各一份；2.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同复印件一份；3.贷记卡分期付款执行明细复印件一份；4.贷记卡交易明细复印件两份；5.牡丹贷记卡催收明细复印件一份；6.牡丹个人卡透支逾期还款通知书复印件一份；7.信用卡大额授信临时调额申请表复印件一份；8.知悉证明书复印件一份；9.最高额抵押合同复印件一份；10.机动车登记证复印件一份；11.谭煜源、谭美玲身份证、户口簿、结婚证复印件各一份；12.工商银行信用卡贷后管理系统截图一份。被告谭煜源、谭美玲均没有答辩和举证。本院查明：2015年12月3日，谭煜源填写工银信用卡申请表【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门港口支行申请办理信用卡。工行江门港口支行经资料审核后批准谭煜源的办卡申请，并向其发放卡号为36×××00的信用卡。其后，谭煜源向工行江门港口支行申请以上述信用卡办理购车分期付款105000元，谭美玲签署知悉证明书表示知悉。2015年12月20日，工行江门港口支行（甲方）与谭煜源（乙方）签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：一、乙方向汽车销售商江门市蓬江区凯骏汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为136800元，乙方自行支付首付款31800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为105000元；二、乙方使用用于购车分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2916.66元，以后每期偿还的金额为2916.66元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；三、甲方的权利与义务…（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用…等内容。同日，工行江门港口支行（甲方）与谭煜源（乙方）签订一份《最高额抵押合同》，主要约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆（粤Ｊ×××××号小型轿车）向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等内容。粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为福克斯牌）登记在谭煜源名下，该车辆于2016年2月3日办理了抵押权人为工行江门港口支行的抵押登记。从2016年3月起，谭煜源没有偿还信用卡欠款。2018年2月9日，工行江门港口支行提起本案诉讼。截止2018年4月18日，谭煜源尚欠信用卡本金79790.36元、利息18902.79元；另欠计至2016年12月31日的滞纳金3299.81元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。又查明：谭煜源与谭美玲系夫妻关系，二人于2009年8月20日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，谭煜源向工行江门港口支行申领信用卡并办理信用卡购车分期业务，双方订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门港口支行举证信用卡交易明细以证实谭煜源从2016年3月起没有按时足额偿还欠款，截止2018年4月18日尚欠信用卡欠款本金79790.36元、利息18902.79元，另欠计至2016年12月31日的滞纳金3299.81元，而谭煜源经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，谭煜源的行为已构成违约，依法应承担违约责任。鉴于双方在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中对利息进行了约定，且工行江门港口支行计息的方式亦符合法律规定，现工行江门港口支行根据上述《分期付款合同》关于“甲方的权利与义务…（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用”的约定，请求谭煜源偿还信用卡欠款本金79790.36元及支付相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽工商银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门港口支行请求谭煜源支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。再次，本案债务系谭煜源在其与谭美玲婚姻关系存续期间所负的债务，且谭美玲签署知悉证明书表示知悉上述债务，因本案债务用于购车，而车辆一般用于日常生活，另谭煜源和谭美玲均没有举证证明谭煜源与工行江门港口支行明确约定本案债务是谭煜源的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，故本案债务应属谭煜源与谭美玲的夫妻共同债务，谭美玲应对本案债务承担共同偿还责任。最后，谭煜源与工行江门港口支行签订《最高额抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号小型轿车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行江门港口支行就本案债权对处分前述车辆所得的价款有优先受偿权。谭煜源、谭美玲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告谭煜源、谭美玲应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还36×××00号信用卡欠款本金79790.36元及相应利息（包括截止2018年4月18日的利息18902.79元及从2018年4月19日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息），并支付截止2016年12月31日的滞纳金3299.81元；二、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行就上述第一项债权有权以被告谭煜源提供抵押的粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为福克斯牌）折价或者以拍卖、变卖前述车辆所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行的其他诉讼请求。被告谭煜源、谭美玲如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2276元减半收取1138元，保全费1120元，合共2258元，由原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行负担100元，被告谭煜源、谭美玲共同负担2158元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一八年五月九日法官助理 黄绮卿书 记 员 何宝燕