福建省霞浦县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0921民初1511号原告：中国银行股份有限公司霞浦支行，住所地福建省霞浦县松城街道龙首路280号。负责人：李靓，该支行行长。委托诉讼代理人：连辉，男，1968年5月25日出生，汉族，住福建省霞浦县，该支行员工。被告：林李水，男，1990年2月2日出生，汉族，住福建省霞浦县。被告：吴芳，女，1990年11月10日出生，汉族，住福建省霞浦县,系被告林李水妻子。被告：福建旺嘉隆房地产开发有限公司，住所地福建省霞浦县松港街道东兴社区长溪路12号。法定代表人：钟细俤。原告中国银行股份有限公司霞浦支行（以下简称中行霞浦支行）与被告林李水、吴芳、福建旺嘉隆房地产开发有限公司（以下简称旺嘉隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行霞浦支行的诉讼代理人连辉，被告林李水到庭参加诉讼，被告吴芳、旺嘉隆公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。中行霞浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令林李水、吴芳偿还中行霞浦支行拖欠的贷款本金457336.47元及相应利息（包含正常借期利息、罚息，截止2018年4月1日止正常利息5163.08元，罚息136.80元，本息合计462636.35元，2018年4月2日之后利息和罚息按照合同约定执行）；2.依法确认中行霞浦支行对坐落于福建省霞浦县的房产享有优先受偿权；3.判令旺嘉隆公司对上述第一项诉讼请求承担连带偿还责任；4.确认中行霞浦支行对旺嘉隆公司在中行霞浦支行处开立的按揭贷款保证金账户账号：40×××38的款项享有优先受偿权。在诉讼过程中，中行霞浦支行变更第一项诉讼请求为：判令林李水、吴芳偿还中行霞浦支行拖欠的贷款本金448727.63元并以本金448727.63元为基数按合同约定利率支付自2018年4月7日起至借款付清之日止的利息、罚息。事实与理由：林李水、吴芳因购买旺嘉隆公司开发的坐落于福建省霞浦县的房产向中行霞浦支行申请住房贷款。三方于2015年10月16日签订了编号为ZFJ03150862号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称合同），约定中行霞浦支行为林李水发放贷款510000元，借款期限180个月，按月等额本息还款，还款日为每月6日，实行浮动利率，浮动周期为12个月，贷款利率按放款日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率执行；如未按约定的时间还款，则按合同约定按照逾期贷款罚息利率（在合同约定的贷款利率水平上加收50%）计收利息，直至本息偿清为止；若林李水未按时偿还贷款本息，中国银行有权解除合同、宣布贷款全部到期，并要求其承担为主张债权而支付的全部费用。林李水、吴芳提供其坐落于福建省霞浦县的房产进行抵押。旺嘉隆公司为上述借款提供连带保证，保证期间为借款合同的主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，双方于2015年10月28日在霞浦县房地产管理所办理了抵押权预告登记。2015年11月6日，中行霞浦支行根据合同约定向林李水发放贷款510000元，并依约转账划入林李水指定的银行账户内。合同履行过程中，林李水、吴芳仅按合同还款至2017年12月6日，旺嘉隆公司亦不主动承担担保责任。林李水、吴芳、旺嘉隆公司的行为已经构成严重违约。中行霞浦支行起诉后，林李水、吴芳已还清逾期欠款本息。另外，旺嘉隆公司开发的馨园小区房地产项目在中行霞浦支行办理个人住房按揭贷款，与中行霞浦支行签订编号为2014年个贷第003号《个人房屋贷款合作协议》，约定其为购房借款人提供阶段性不可撤销连带责任保证。保证期间自贷款合同生效之日起至购房借款人办妥贷款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且中行霞浦支行收到他项权证之日止。同时，双方签订了《个人贷款保证金质押合同》，约定由旺嘉隆公司在中行霞浦支行开设保证金账户，并提供保证金质押，在出质人将资金转入保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至上述保证金账户，即视为移交质权人占有；未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行收付结算；在担保责任发生后，中行霞浦支行有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债务。旺嘉隆公司依约在中行霞浦支行开设按揭贷款保证金账户（账号：40×××38）,为按揭客户提供担保，该账户为特定化的保证金账户，编号为2016年保字01号，并由中行霞浦支行实行监管，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第85条规定：“债务人或者第三人将金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债权人可以以该金钱优先受偿”。因此，中行霞浦支行有权要求对保证金账户的金钱优先偿还本案借款。林李水承认中行霞浦支行提出的全部诉讼请求。吴芳、旺嘉隆公司未作答辩。中国银行霞浦支行围绕诉讼请求依法提交了证据。吴芳、旺嘉隆公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。中国银行霞浦支行提交的证据来源合法，且能相互印证，本院予以采信。本院认为，中国银行霞浦支行与林李水之间的金融借款合同没有违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行各自的义务。中国银行霞浦支行依约向林李水发放了510000元贷款，林李水应按约支付本息。林李水未按期足额偿付本息，已经构成违约，依法应承担违约责任。因上述借款发生在林李水、吴芳夫妻关系存续期间，且该借款系用于购买共有房产，吴芳也为该借款提供其夫妻共有的房屋进行抵押，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案债务属于夫妻日常生活居住需要而产生的债务，应认定为夫妻共同债务。中国银行霞浦支行要求提前收回全部剩余本息，主张林李水、吴芳共同偿还截止至2018年4月1日止的剩余本金448727.63元并按合同约定利率支付自2018年4月7日起至借款付清之日止的利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。因本案抵押合同仅办理了抵押预告登记，抵押权尚未生效，中行霞浦支行要求确认对上述房产享有抵押权，要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。旺嘉隆公司自愿为作为购房人的林李水提供阶段性不可撤销连带责任保证，本案房屋尚未办理抵押登记手续，因此该保证期间未届满，故中行霞浦支行主张旺嘉隆公司对本案债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。中行霞浦支行要求确认其对旺嘉隆公司在其银行开设的保证金账户款项享有优先受偿权的诉讼请求，根据双方签订的《个人贷款保证金质押合同》，旺嘉隆公司在中国银行开设的保证金账户内的资金已经被以保证金的形式特定化，且已经被中行霞浦支行实际转移占有，符合质押合同的成立要件，中行霞浦支行有权要求对该保证金账户内的资金优先受偿本案债务，对该诉讼请求，本院依法予以支持。吴芳、旺嘉隆公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：1林李水、吴芳应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司霞浦支行本金448727.63元并按合同约定利率支付自2018年4月7日起至借款付清之日止的利息（包含借期利息、罚息，借期利息按中国人民银行公布的同期贷款基准利率计算，逾期罚息按借期利率加收50%计算，如遇中国人民银行贷款基准利率调整的，借款利率次年开始调整）；2福建旺嘉隆房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、若林李水、吴芳、福建旺嘉隆房地产开发有限公司未履行上述第一项还款义务，则中国银行股份有限公司霞浦支行有权就福建旺嘉隆房地产开发有限公司在中国银行股份有限公司霞浦支行开设的保证金账户中的资金优先偿还上述第一项债务；四、若福建旺嘉隆房地产开发有限公司承担了上述清偿责任，则有权向林李水、吴芳追偿；五、驳回中国银行股份有限公司霞浦支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8031元，减半收取为4015.5元，由林李水、吴芳、福建旺嘉隆房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。）审判员  陈美花二〇一八年五月十七日书记员  王丹阳附注：一、主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条(?javascript:SFLC2(21651,204,4,0)?)借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条(?javascript:SFLC2(21651,205,5,0)?)借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。二、执行申请提示本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。