福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初187号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴、林开智，该联社员工。被告：陈驾守，男，1984年9月25日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：罗春燕，女，1985年1月16日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：苏鸿斌，男，1984年5月25日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈金芳，男，1981年9月15日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告陈驾守、罗春燕、苏鸿斌、陈金芳信用卡纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人林开智，被告陈驾守、陈金芳到庭参加诉讼，被告罗春燕、苏鸿斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用联社向本院提出诉讼请求：1.请求陈驾守、罗春燕偿还欠款本金48651.10元、欠息10361.85元、滞纳金6824.28元（欠息和滞纳金暂算至2016年11月21日，2016年11月22日起至本息全部清偿之日止的利息、滞纳金等费用按约定另行计付）；2.苏鸿斌、陈金芳承担连带清偿责任。事实与理由：2014年11月26日，被告陈驾守向原告申请办理普惠金融卡，签署有关《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》。同时原告与被告苏鸿斌、陈金芳签订《最高额保证合同》，由被告苏鸿斌、陈金芳为陈驾守申请和使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务提供连带责任保证担保。原告审核通过后于2014年12月10日向被告陈驾守发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为50000元，卡号为62×××08，年费为200元/年，透支利率为每日万分之3.5，即年利率12.6%，卡片有效期为2014年12月10日起3年。陈驾守在2014年12月18日开始使用该卡片透支，2015年10月18日最后还款800元后未再归还任何款项，截止2016年11月21日，累计结欠透支本金48651.10元，欠息10361.85元，滞纳金6824.28元。陈驾守已违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求陈驾守全额偿还所欠款项。本案欠款发生于陈驾守、罗春燕婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈驾守、罗春燕应共同偿还。苏鸿斌、陈金芳作为保证人，应按约定承担连带清偿责任。被告陈驾守辩称，原告所诉属实。其目前在服刑，没有还款能力。被告罗春燕、苏鸿斌未作答辩，也没有提供相关证据材料。被告陈金芳辩称，一、答辩人所担保的范围为该贷记卡的授信额度50000元，故答辩人应承担的担保责任限额为50000元，不包括利息和滞纳金。二、答辩人现在正在服刑，目前没有能力履行保证合同约定的义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用联社当庭出示下列证据：1.德化信用联社营业执照（副本）、陈驾守、罗春燕、苏鸿斌、陈金芳的身份证复印件各一份，证明原、被告主体适格；2.结婚证复印件，证明陈驾守、罗春燕系夫妻关系；3.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》，证明陈驾守在了解普惠金融卡相关规定的情况下，向德化信用联社申请办理普惠金融卡；4.《最高额保证合同》，证明苏鸿斌、陈金芳自愿为陈驾守向德化信用联社申请办理普惠金融卡提供保证担保；5、贷记卡信管系统截屏，证明截止2016年11月21日，陈驾守总结欠金额65837.23元；6、贷记卡交易明细查询，账单明细，证明涉案卡片账单日、最后还款日及陈驾守结欠金额。上述证据经庭审质证，被告陈驾守、陈金芳对其真实性没有异议。被告罗春燕、苏鸿斌既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩的权利。本院认为，德化信用联社的上述证据来源合法、内容真实，可作为认定本案事实的依据。据此，本院经审理认定事实如下：2014年11月26日，被告陈驾守向原告德化信用联社的下属机构南埕信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用联社的下属机构南埕信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元，由苏鸿斌、陈金芳提供担保。陈驾守在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈驾守阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即陈驾守）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。以苏鸿斌、陈金芳为保证人，德化信用联社的下属机构南埕信用社为债权人，双方于2014年12月10日签订《最高额保证合同》1份，该合同约定，保证人自愿为债权人自2014年12月10日至2017年12月9日止与债务人陈驾守办理普惠金融卡业务所形成的债权提供连带责任保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币50000元，上述期间为最高额担保债权的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2017年12月9日；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续等条款。德化信用联社的下属机构南埕信用社审核通过后向陈驾守发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，该卡于2014年12月10日开户，信用额度为50000元，卡片到期日为2017年12月。陈驾守使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2016年11月21日，累计拖欠透支本金人民币48651.10元，利息10361.85元，滞纳金6824.28元。另查明，陈驾守与罗春燕于2006年11月29日办理结婚登记。本院认为，陈驾守向德化信用联社的下属机构南埕信用社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，德化信用联社的下属机构南埕信用社经审核同意并向陈驾守发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用联社的下属机构南埕信用社为陈驾守办理普惠金融卡并提供了相应的服务，陈驾守在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社的下属机构南埕信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受，故德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，有权依法向持卡人陈驾守催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。陈驾守使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2016年11月21日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币48651.10元，利息10361.85元，滞纳金6824.28元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，予以确认。上述债务发生于陈驾守与罗春燕夫妻关系存续期间，陈驾守与罗春燕均未能提供相应证据证实上述欠款系陈驾守的个人债务，故应认定上述欠款系陈驾守与罗春燕的夫妻共同债务。因此，原告要求陈驾守与罗春燕共同偿还涉案普惠金融卡透支欠款本息，予以支持。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施，故原告请求支付的滞纳金只能计算至2016年12月31日止。陈驾守向德化信用联社申请办理普惠金融卡，申请额度5万元，苏鸿斌、陈金芳自愿为陈驾守提供担保，并与德化信用联社签订《最高额保证合同》，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为主债务履行期届满之日起两年，德化县信用联社在保证期间内要求保证人苏鸿斌、陈金芳承担保证责任，苏鸿斌、陈金芳依法应当承担连带责任。陈金芳辩称其应承担的担保责任限额为50000元，不包括利息和滞纳金，缺乏证据，不予采信。综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以部分支持。罗春燕、苏鸿斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、陈驾守、罗春燕应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金48651.10元、利息10361.85元、滞纳金6824.28元（计算至2016年11月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止，支付滞纳金至2016年12月31日止。二、苏鸿斌、陈金芳对陈驾守、罗春燕的上述债务承担连带清偿责任。苏鸿斌、陈金芳承担保证责任后，有权向陈驾守、罗春燕追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。陈驾守、罗春燕、苏鸿斌、陈金芳如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1446元，减半收计723元，由陈驾守、罗春燕、苏鸿斌、陈金芳负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄奇微二〇一七年四月十日书记员  康丁岚附：一、本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十三条：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权限额内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。