湖北省长阳土家族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂长阳民初字第00739号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长阳县支行（以下简称中国邮政银行长阳支行）。住所地：长阳土家族自治县龙舟坪镇清江路***号。
法定代表人廖玉明，该支行行长。
委托代理人李华丰，该行职工。一般授权代理。
被告李黎，个体工商户。
被告江余莉，个体工商户，系被告李黎之妻。
被告李建华，个体工商户。
被告王晓芹，个体工商户，系被告李建华之妻。
被告上官铭锜，个体工商户。
被告严雨思，职员，系被告上官铭锜之妻。
原告中国邮政银行长阳支行诉被告李黎、江余莉、李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，于2016年2月24日公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行长阳支行委托的代理人李华丰、被告李建华、上官铭锜到庭参加诉讼。被告李黎、江余莉、王小芹、严雨思经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政银行长阳支行诉称：2014年5月22日，原告中国邮政银行长阳支行同被告李黎、江余莉、李建华、王小芹、上官铭锜、严雨思签订《小额贷款联保协议书》1份，根据联保协议约定，六被告遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，组成三户联保小组。从2014年5月22日至2016年5月22日止，原告中国邮政银行长阳支行可以根据联保小组任一小组成员的申请，订立借款合同，在单一借款人最高贷款限额贰拾万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。
被告李黎、江余莉因经营装修工程需要购买材料，向原告借款20万元，为此双方于2014年5月22日签订《小额贷款借款合同》，原告依约支付20万元。根据《小额贷款借款合同》约定，该笔贷款的期限为12个月，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告李黎、江余莉取得贷款后，按月支付了前4个月的利息，第5个月本息和第6个月的部分本息后，就不再按约归还贷款。
原告认为，被告李黎、江余莉不按期还款的行为已构成违约。根据《小额贷款借款合同》第16条的约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，我行有权要求借款人赔偿全部损失（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金）。根据《小额贷款联保协议书》第6条第（4）款的约定，被告李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思作为联保人，为被告李黎、江余莉的贷款本金、利息、罚息、违约金及其相关费用提供连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第18条的规定，被告李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思应对上述贷款及其产生的利息、罚息、违约金和相关费用承担责任。因此，提起诉讼，要求六被告连带偿还贷款本金167056.25元，利息、罚息26342.67元（截止2015年9月22日），并从2015年9月22日开始，按每日万分之4.25计算利息，每日万分之1.275计算罚息，至给付之日止。承担本案的诉讼费用。
原告中国邮政银行长阳支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
1、原告中国邮政银行长阳支行的营业执照、组织机构代码证和六被告的身份证以及结婚证复印件各1份，证明原、被告的主体资格适格。
2、2014年5月22日，原告中国邮政银行长阳支行与被告李黎、江余莉、李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思签订的《小额贷款联保协议书》1份，证明被告李黎、江余莉、李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思作为联保小组成员，在2014年5月22日至2016年5月22日的期限内，任一小组的成员可以向原告中国邮政银行长阳支行贷款，其他成员则对该贷款承担连带保证责任。联保小组合计贷款本金不得超过60万元，单一成员贷款本金不得超过20万元。
3、2014年5月22日，被告李黎与原告中国邮政银行长阳支行签订《小额贷款借款合同》，原告中国邮政银行长阳支行出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《借据》和《银行流水单》各1份，证明原告给被告李黎发放贷款20万元，期限为12个月，年利率为15.3%。还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期不归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告李建华、上官铭锜对该借款予以担保。
3、原告中国邮政银行长阳支行个人信贷系统截图1份，证明被告李黎应当向原告中国邮政银行长阳支行结清的还款金额。
被告李建华辩称：被告李黎向原告借款，该借款没有还清属实。现被告李黎、江余莉已失去联系。我作为担保人，不逃避债务，想办法还款。我也是受害人，希望原告在利息和罚息上予以优惠。
被告李建华没有向本院提供证据。
被告上官铭锜辩称：对原告起诉的事实没有异议。我作为担保人，不逃避债务。我现在处于失业状态，经济困难，希望能分期还款。
被告上官铭锜没有向本院提供证据。
被告李黎、江余莉、王晓芹、严雨思没有答辩和向本院提供证据。
经庭审质证，被告李建华、上官铭锜对原告中国邮政银行长阳支行提供的证据的真实性、合法性、关联性无异议，本院予以确认。
经审理查明：2014年5月22日，原告中国邮政银行长阳支行与被告李黎、江余莉、李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思共同签订《小额贷款联保协议书》1份，该协议遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，由被告李黎、江余莉、李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思三对夫妻组成三户联保小组。在2014年5月22日至2016年5月22日期间内，原告中国邮政银行长阳支行可以根据三户联保小组任一小组成员的申请，订立借款合同，在单一借款人最高贷款限额20万元或联合小组最高贷款限额60万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为三户联保小组其他成员的贷款提供连带保证责任。同日，被告李黎、江余莉以购买材料需要资金为由，向原告中国邮政银行长阳支行借款，并签订《小额贷款借款合同》，约定：由原告中国邮政银行长阳支行给被告李黎、江余莉发放贷款20万元，借款期限为12个月，年利率为15.3%。还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期不归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告李建华、上官铭锜对该借款予以担保，并以《小额贷款联保协议书》确定的保证责任承担责任。2014年5月22日，原告中国邮政银行长阳支行按照合同的约定出具中国邮政银行个人贷款放款单，给被告李黎、江余莉借款20万元，被告李黎立下借据，合同全面履行。合同履行中，被告李黎、江余莉除偿还部分本、息后，即违反合同的约定，不再履行还款付息的义务。在原告中国邮政银行长阳支行要求被告李黎、江余莉继续履行还款义务和被告李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思履行担保之责无效的情况下，引起本案的诉讼。
本院认为：被告李黎、江余莉向中国邮政银行长阳支行申请贷款用于购买材料，并承诺遵守合同约定按期还本付息，中国邮政银行长阳支行经审核后按合同约定已向其足额发放贷款，双方已形成金融借款合同关系。被告李黎、江余莉未按约定期限足额及时还本付息，违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还欠款本金责任，并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息等费用。被告李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思作为共同保证人，应依合同约定对被告李黎、江余莉上述还款义务承担连带清偿责任。中国邮政银行长阳支行对其主张的事实提供了充分的证据予以证实，应予采信。被告李黎、江余莉、王晓芹、严雨思经本院合法传唤，无正当理由拒不参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利且不影响法院对已查明事实作出判决。故此，对于中国邮政银行长阳支行的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告李黎、江余莉于判决生效之日起15日内向中国邮政银行长阳支行偿还贷款本金167056.25元，利息及罚息26342.67元，合计人民币193398.92元。其后逾期利息以167056.25元为基数计算，按年利率15.3%计算，自2015年9月23日起至付清之日止。被告李建华、王晓芹、上官铭锜、严雨思承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4170.00元，由被告李黎、江余莉、李建华、王小芹、上官铭锜、严雨思共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。
审 判 长 朱庆军
审 判 员 邓金朝
人民陪审员 向建豪
二〇一六年三月十八日
书 记 员 吴小黎
附法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。