江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0724民初257号原告:中国农业银行股份有限公司上犹县支行（以下简称农行上犹支行），住所地：上犹县东山镇水南大道5号。负责人：黄建平，职务：行长。委托诉讼代理人：田明，系该行职工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：刘玉萍，系该行职工。代理权限：特别授权。被告：黄建，男，1978年2月8日生，汉族，住上犹县，原告农行上犹支行诉被告黄建信用卡纠纷一案，本院于2017年3月10日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人田明到庭加了诉讼，被告黄建经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行上犹支行向本院提出了以下诉讼请求：1、判决被告黄建归还原告截止2017年3月7日贷记卡透支款19946.96元、利息1220.34元、滞纳金364.98元，合计21532.28元。3月7日后的利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》收取；2、本案诉讼费用由被告承担。庭审过程中，原告农行上犹支行增加了截至2017年6月7日的利息、滞纳金1721.54元。事实与理由：2015年4月1日，被告黄建向原告申请了一张ＱＱ联名信用卡，透支额度为11000元（后调整为20000元）。至2016年11月16日，被告黄建共透支19946.96元，还款日期到期后，被告黄建未按约定偿还借款。原告的信贷人员多次对被告进行催收，但被告拒不归还结欠的借款本息，原告只得向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告黄建未作任何答辩。原告农行上犹支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告营业执照、金融许可证复印件、企业负责人身份证明及身份证复印件；2、贷记卡申请表、贷记卡领用合约、信用卡章程复印件；3、被告身份证、营业执照、机动车行驶证、办卡现场照片复印件；4、交易明细表、贷记卡账户详细信息表。被告黄建未向本院提交证据。经审查，本院对原告提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月1日，被告黄建向原告农行上犹支行申请办理ＱＱ联名信用卡。原告农行上犹支行同意向被告黄建发卡，核定其信用额度为11000元（后临时调整为20000元），信用卡记账日为每月7日。原告的《中国农业银行金穗信用卡章程》规定：“贷记卡透支金额从记账日起计息，日利率万分之五，按月计算复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡银行的有关规定执行”；《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站，营业网点公示等方式通知乙方。按最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，按超过信用额度部分的5%计收超限费”。截止至2016年11月16日，被告黄建使用原告信用卡透支共计19946.96元，之后被告黄建未按约定偿还透支款。原告多次向被告催收借款本息未果，因而成诉。本院认为，黄建向农行上犹支行申请信用卡并同意遵守领用合约，农行上犹支行为黄建办理了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”被告黄建向农行上犹支行申请办理信用卡时，同意遵守《中国农业银行股份有限公司信用卡章程》及《中国农业银行股份有限公司贷记卡领用合约》，而上述《信用卡章程》及《贷记领用合约》的透支利率、复利、滞纳金计算标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，故《信用卡章程》及《贷记领用合约》对原、被告双方产生法律约束力。被告黄建使用原告农行上犹支行贷记卡进行透支后，未在规定的记账日还款，构成违约，应当按照《信用卡章程》及《信用卡领用合约》的约定向农行上犹支行支付透支本金、利息及滞纳金。被告于2016年11月16日前透支，而所持信用卡记账日为每月7日，依约定透支款应自2016年12月7日起计息。但中国人民银行自2017年1月1日起实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”；第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”按照新法优于旧法的原则，当中国人民银行的新规定对旧规定作出修改时，应以新的规定为准。因此，本案截止至2016年12月31日的透支利息、滞纳金应按照原告所提交《贷记卡领用合约》、《信用卡章程》约定的透支利息、滞纳金标准执行。2017年1月1日之后的透支利息，则应按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定执行。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定，判决如下：一、限被告黄建于本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行信用卡透支款本金19946.96元；二、透支款自2016月12月7日起至2016年12月31日止按原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定标准计算利息与滞纳金，利随本清；三、透支款自2017年1月1日起至还清之日止的利息，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定的日利率万分之五执行，利随本清；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费338.31元，由被告黄建承担，限于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 长  赖晓光人民陪审员  舒宗伟人民陪审员  方 强二〇一七年八月二十九日代理书记员  王剑鸣附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。第三条违约金和服务费用规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。