辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初8676号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王宁，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘冉强，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：李凤香，女，1963年10月10日出生，汉族，无职业，住沈阳市皇姑区。被告：罗明武，男，1962年6月13日出生，汉族，无职业，住沈阳市皇姑区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李凤香、罗明武金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2016年10月19日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人郭诗琦、被告李凤香、罗明武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告李凤香、罗明武于2014年8月21日向原告申请借款，用于其消费，双方于2014年8月21日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》。合同约定原告给与被告可循环授信额度650,000元，授信期限为2014年9月29日至2034年9月29日。同时，被告李凤香以自有的房产为其在授信额度内所有的贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等。还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。此后，被告从2014年9月29日至2014年10月2日期间共消费了4笔，现该4笔贷款均未按时结清，尚欠贷款本金人民币640,522.88元，利息、罚息、复息合计人民币84,806.11元。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第37条的约定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法保护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、请求法院判令原被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币640,522.88元，利息、罚息、复息合计人民币84,806.11元（以上本金及利息截止日为2016年6月10日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对被告李凤香名下位于沈阳市于洪区北固山路6-2号（4-5-1），建筑面积为139.73平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告罗明武为授信申请人李凤香在《个人授信及担保协议》项下所欠我行的所有债务承担共同还款义务；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告李凤香、罗明武辩称：借贷关系属实，欠款属实，2014年9月30日借款是从2015年6月10日开始拖欠，2014年10月1日、10月2日、10月3日借款是从2014年12月10日开始拖欠。经审理查明，二被告系夫妻关系。2014年8月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告李凤香（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，协议编号为8140912729002。约定授信人同意向授信申请人提供总额为650,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为240个月，即从2014年9月29日至2034年9月29日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，还款方式为等额还款，结息日为每月10日，利率调整方式为次年对日调整；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息。第一扣款帐号62×××05，借款合同还约定，授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的、未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，对所得价款优先受偿；被告李凤香以其所有的位于沈阳市于洪区北固山路6-2号（4-5-1），建筑面积为139.73平方米的房产为上述贷款提供抵押担保，并于2014年9月24日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。被告李凤香于2014年9月30日、2014年10月1日、2014年10月2日、2014年10月3日通过原告消费易功能，分别消费195,000元、198,000元、198,000元、59,000元，并于次日生成195,000元、198,000元、198,000元、59,000元的四笔贷款，贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，被告自2015年6月10日、2014年12月10日起未偿还借款，截止到2016年6月10日被告尚欠本金640,522.88元、利息、罚息、复息共计84,806.11元。被告罗明武于2014年8月21日出具共同还款承诺书，承诺愿意同授信申请人共同偿还授信协议，项下的银行贷款，对授信申请人在上述授信协议项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现的债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议全部债务清偿完毕。本人仅为上述授信协议项下的债务的共同还款人，不享有授信申请人在相关授信协议项下的权利，不能申请提用授信协议项下授信额度。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款消费易协议书》、被告身份证、户口本、结婚证复印件、房产证、契证复印件、他项权证、贷款列表、贷款还款明细、逾期账单以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，本院予以确认。本院认为，本案原告与二被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》、《个人授信协议》约定，授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告已连续3个月未按时足额偿还贷款本息，故对原告要求与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李凤香、罗明武于2014年8月21日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》提前到期；二、被告李凤香、罗明武于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金640,522.88元、利息、罚息、复息共计84,806.11元,（截止日为2016年6月10日）；并自2016年6月11日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；三、若被告李凤香、罗明武逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告李凤香提供的位于沈阳市于洪区北固山路6-2号（4-5-1），建筑面积为139.73平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,053元，减半收取5,527元，诉讼保全费4,270元，均由被告李凤香、罗明武承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  程惠华二〇一六年十月十九日书记员  张 琦本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。