山东省兰陵县人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁1324民初4682号原告：中国工商银行股份有限公司兰陵支行，住所地兰陵县城关新华路7号。负责人：李伟，行长。委托诉讼代理人：赵华民，男，1966年9月9日出生，汉族，该行职工，住兰陵县。委托诉讼代理人：刘建宇，男，1986年7月9日出生，汉族，该行职工，住兰陵县。被告：周鲁明，男，1975年5月12日出生，汉族，居民，住兰陵县。被告：周平伟，男，1987年9月18日出生，汉族，居民，住兰陵县。被告：刘欣，女，1986年5月14日出生，汉族，居民，住兰陵县。以上二被告委托诉讼代理人：李子正，山东创序律师事务所律师。被告：兰陵县鸿运机电设备有限公司，住所地兰陵县南环路中段。法定代表人：张雷，经理。委托诉讼代理人：顾彬，山东兰陵律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司兰陵支行（以下简称“工商银行”）与被告周鲁明、周平伟、刘欣、兰陵县鸿运机电设备有限公司（以下简称“鸿运机电”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人赵华民、刘建宇，被告周鲁明，被告周平伟、刘欣委托诉讼代理人李子正，被告鸿运机电委托诉讼代理人顾彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除借款合同，被告周鲁明偿还原告本息96025.75元（计算至2016年8月31日），2016年8月31日之后的利息按合同约定利率计算至清偿完为止；被告周平伟、刘欣、鸿运机电承担连带清偿责任；2.原告就被告周鲁明提供的抵押车辆（鲁Ｑ×××××）所得价款优先受偿；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年7月10日，被告周鲁明与工商银行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，购买东风本田牌汽车一辆，分期付款金额162000元，期限36个月，由周平伟、刘欣和兰陵县鸿运机电设备有限公司提供担保，2014年8月5日，被告周鲁明就其购买的东风本田牌汽车办理了抵押登记。被告周鲁明自2015年12月起拖欠原告车贷至今，经原告多次催收，被告以种种理由拒绝偿还。被告周鲁明辩称，我对贷款的事情不知情，我不是实际购车人，是被告周平伟用我名字购买的车，我从未偿还过贷款。被告周平伟、刘欣辩称，剩余分期10期，因没到偿还期限，不应当判决被告偿还，故担保人周平伟、刘欣不应当承担偿还责任。被告鸿运机电辩称，担保属实，作为担保人应当同本案中其他被告共同承担担保责任，对于原告未届履行期限的贷款，鸿运机电不承担担保责任。原告主张的利息及诉讼费，鸿运机电公司不承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.关于《牡丹购车专用卡分期付款合同》中周鲁明的签字是否系被告周鲁明本人所签问题。被告周鲁明对原告提供的上述合同中的签字有异议，否认为其本人所签。庭审中，被告周鲁明提出笔迹鉴定申请，本院技术室受理后，多次通知被告周鲁明预交鉴定费，被告周鲁明拒不交纳，本院技术室作退鉴处理，视为放弃鉴定权利。同时，原告提供被告周鲁明签字时的照片，且经初步比对，合同中的签字与周鲁明本人的签字笔迹较为相同。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》规定，当事人对反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。本案中，原告提供了被告周鲁明签字的照片及合同，被告周鲁明放弃进行笔迹鉴定的权利，且未能提供其他证据反驳原告提供的证据，综合全案证据，根据优势证据原则，本院认定《牡丹购车专用卡分期付款合同》中周鲁明的签字系被告周鲁明本人所签；2.关于《牡丹购车专用卡分期付款合同》中的约定问题。2014年7月10日，被告周鲁明由被告周平伟、刘欣、鸿运机电担保在原告处借款，并签订《牡丹购车专用卡分期付款合同》一份（包括《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》、《牡丹购车专用卡分期付款还款担保协议》和《抵押合同》），《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》约定：借款金额为162000元；借款用途为支付剩余购车款；还款期限为36个月；还款方式为每期偿还4500元，自透支次月起于每月的25日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；债务人应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下债权人为实现债权而支出的费用，包括但不限于诉讼费等；在合同有效期内，债务人累计三次没有归还牡丹购车专用卡账户最低还款额的，债权人有权要求债务人立即清偿透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除本合同。《牡丹购车专用卡分期付款还款担保协议》约定：对于本协议有效期内发生的所有牡丹购车专用卡分期还款业务项下所有购车人对债权人的还款义务，担保人自愿提供连带责任保证担保；保证期间为自主债务发生之日起至主债务履行期限届满之日起两年；担保的主债务范围为购车人在其与债权人签订的《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》项下向债权人所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，债权人均有权要求担保人先承担担保责任或要求担保人与物的担保人同时履行担保责任，债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效。《抵押合同》约定：抵押担保的范围为包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押权人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金或其他形式的替代物。2014年8月5日，原告与被告周鲁明就涉案款项所购买东风本田牌汽车（鲁Ｑ×××××）办理了抵押登记，原告为抵押权人。3.被告周鲁明借款后，被告鸿运机电代为偿还部分借款，直至2016年8月31日，尚余借款本息96025.75元未偿还（逾期10期，本息51025.75元，剩余分期10期，本金45000元）。本院认为：1.被告周鲁明与原告形成借款合同关系。合同签订时，被告周鲁明作为完全民事行为能力人，对事物具有完备的认知水平，具备在签字时需清楚、了解合同内容的常识，对其署名行为的责任亦有成熟的认识，故应对其行为产生的后果负责。被告周鲁明抗辩系被告周平伟借用其名义购车，但被告周平伟未予承认，且被告周鲁明未能提供其他证据证实其主张，故该抗辩本院不予采信。原告已依据合同将款项支付至被告周鲁明指定的账户，应认定原告已履行合同。被告周鲁明未按合同约定偿还借款，已构成违约，应当承担还款责任；2.关于是否解除《牡丹购车专用卡分期付款合同》问题。根据合同法规定，存在当事人一方迟延履行主要债务，经催告后，在合理期限内仍未履行之情形的，当事人可以解除合同，本案中，被告周鲁明迟延履行债务，且经原告催告未在合理期限内继续履行，原告可以解除双方签订的《牡丹购车专用卡分期付款合同》，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担保证责任。3.关于被告刘欣是否应承担保证责任问题。被告刘欣主张，已于2016年5月19日与被告周平伟离婚，离婚协议约定“双方共同财产全部归女方（刘欣）所有，所有债务由男方（周平伟）承担”，故不承担还款责任。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。本案中，《牡丹购车专用卡分期付款合同》签订时，被告周平伟、刘欣处于婚姻关系存续期间，且周平伟、刘欣均在合同担保人处签字，应作为连带责任保证人承担保证责任。即使离婚协议已对财产分割问题作出处理，但系二被告之间的约定，不得对抗第三人，故被告刘欣的抗辩，本院不予采信。被告刘欣就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议可以向被告周平伟追偿。4.关于未届履行期限的10期借款提前偿还问题。《牡丹购车专用卡分期付款合同》第八条第三款约定，被告累计三次没有偿还牡丹购车专用卡账户的最低还款额的，原告有权要求被告立即清偿透支本金、手续费、利息、滞纳金及实现债权的全部费用等。被告周鲁明借款后，逾期10期未偿还，已达到合同约定的提前偿还的条件，故原告要求被告提前偿还未届期限借款，本院予以支持。5.关于鸿运公司垫付款和手续费、保证金是否应折抵剩余借款问题。根据《牡丹购车专用卡分期付款合同》第五条约定，手续费系办理借款分期产生的费用，故不得折抵剩余借款；庭审中，原告陈述被告鸿运机电并未交纳保证金，被告鸿运机电予以承认，且被告未提供其他证据证实鸿运机电向原告交纳了保证金，故并无保证金可折抵剩余借款；被告鸿运机电代被告周鲁明所偿还借款，原告已于起诉时扣除，原告所诉数额并不包括被告鸿运机电代偿部分借款。6.拖欠的借款是否应由被告周鲁明先行偿还问题。《牡丹购车专用卡分期付款还款担保协议》约定，债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，债权人均有权要求担保人先承担担保责任或要求担保人与物的担保人同时履行担保责任，债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效，本案中，虽被告周鲁明就其购买的车辆设立了抵押，但原告有权要求担保人与物的担保人同时履行担保责任。被告周平伟、刘欣、鸿运机电自愿为被告周鲁明提供连带责任保证，应对该笔借款本息承担连带清偿责任。被告周平伟、刘欣、鸿运机电在承担保证责任后，有权向债务人周鲁明进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司兰陵支行与被告周鲁明、周平伟、刘欣、兰陵县鸿运机电设备有限公司签订的《牡丹购车专用卡分期付款合同》。二、被告周鲁明偿还原告中国工商银行股份有限公司兰陵支行借款本息96025.75元（计算至2016年8月31日）。于本判决生效后十日内履行。2016年8月31日以后的罚息及滞纳金按约定计算至全部清偿为止。三、被告周平伟、刘欣、兰陵县鸿运机电设备有限公司对上述款项负连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司兰陵支行有权以拍卖、变卖被告周鲁明提供抵押的东风本田牌汽车一辆（鲁Ｑ×××××）所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2301元，由被告周鲁明、周平伟、刘欣、兰陵县鸿运机电设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 长  季长春审 判 员  张建江代理审判员  张 宁二〇一七年五月十六日书 记 员  范闪闪