广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南民初（二）字第30号
原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行。
负责人王家民，行长。
委托代理人钟俊，广西景耀律师事务所律师。
委托代理人黄锐，广西景耀律师事务所律师。
被告赵光月，女。
委托代理人陈诗林，男。
原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行柳铁支行）诉被告赵光月金融借款合同纠纷一案，本院于2012年12月27日受理后，依法适用普通程序，于2013年2月27日公开开庭进行了第一次审理，又于2014年7月18日公开开庭进行了第二次审理。原告工行柳铁支行的委托代理人钟俊到庭参加了诉讼。被告赵光月委托代理人陈诗林到庭参加了第一次审理，赵光月及其委托代理人陈诗林经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加第二次审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年9月13日，原告与被告赵光月签订《个人借款／担保合同》，合同约定：原告向被告赵光月提供150000元的贷款，贷款期限为15年共计180个月，被告赵光月按月等额本息还款方式归还贷款本息，并以其所有的位于柳州市跃进路106号宏福碧园4栋3单元2-2房产作为该笔贷款的抵押担保，并已办理抵押登记及柳房他证字第E00574**号他项权证；合同签订后，原告依照借款合同的约定向被告赵光月发放了150000元的贷款。然而，在借款期间，被告赵光月未能按时足额归还贷款本息，多次出现拖欠事实，经原告催收仍拒不归还。截止2012年11月6日，被告赵光月已连续3个月，累计逾期9期未按时足额偿还贷款本息。截止2012年11月12日，被告赵光月尚欠原告贷款本金145573.48元、利息3443.18元，共计149016.66元。根据双方签订《个人借款／担保合同》的约定，原告有权宣布本合同提前到期，被告赵光月应当归还所有剩余贷款本息，并承担相应的违约责任。原告认为，被告赵光月作为借款人向原告借款，应对该债务承担偿还的责任。现依合同对争议解决方式的约定，特向贵院提起诉讼，恳请人民法院依法院判令：一、确认原告与被告赵光月于2011年9月13日签订的《个人借款／担保合同》解除；二、判令被告赵光月归还原告贷款本金145573.48元、利息3443.18元，共计149016.66元（利息计算截止2012年11月12日，以后利息按有关规定另行计付）；三、判令被告赵光月支付原告的律师代理费6460.67元；四、判令以被告赵光月抵押给原告的房产，折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先清偿上述贷款本息及相关费用；五、本案的诉讼费用全部由被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提交的证据有：1、居民身份证1份，证明被告主体资格；2、个人借款担保合同1份，证明原被告就原告借款给被告达成一致，这份合同是双方真实意思表示，原告也按照合同约定足额及时将借款支付给被告。3、借款凭证1份，证明原告已将合同约定的15万借款足额支付给被告；4、他项权证1本，证明被告已将被告所有的跃进路106号宏福碧园4栋3单元202室房产抵押给原告；5、自营历史明细列表1份，证明被告拖欠原告贷款的事实；6、委托代理合同1份、7、收据1份，证据6、7证明原告为追索欠款，委托律师事务所所支付的费用应由被告承担。
被告赵光月辩称，1、同意解除合同；2、同意归还尚欠贷款本金145573.48元，但不同意支付利息，因为银行也存在违约行为，有过错；3、不同意支付原告律师费，根据合同法规定，银行有过错；4、房产当时是办理了抵押，如果不能还清银行贷款，同意优先清偿；5、不同意承担诉讼费，银行有过错。6、要求银行返还被告已交纳的利息9000多元。
经庭审质证，被告对原告提交的证据1-4真实性没有意见，故本院对被告五异议的原告提交的证据1-4予以确认。被告对证据5自营历史明细列表不予认可，认为根据双方约定的按月等额本息还款法计算公式复杂，对原告的计算存疑；本院认为被告赵光月与工行柳铁支行约定以按月等额本息法还款方式进行还款，被告对银行提交的证据自营历史明细列表不予认可却未提交任何证据证明自营历史明细列表计算有误，故本院对银行提交的证据5自营历史明细列表予以确认。被告对证据6、7与本案的关联性有异议，其认为律师费与被告方无关，是银行自己找律师的费用；本院认为原告与被告签订的《个人借款／担保合同》合法有效，原告与被告在该合同第二部分通用条款第十八条费用里已明确约定了“贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”，故本院对原告提交的证据6、7与本案的关联性予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年9月13日，工行柳铁支行与赵光月签订一份《个人借款／担保合同》，贷款人为工行柳铁支行、借款人、抵押人为赵光月。合同约定由工行柳铁支行向赵光月发放个人综合消费贷款15万元，贷款期限为180个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，赵光月以按月等额本息还款的方式偿还该贷款。双方约定，如赵光月未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息按照中国人民银行同期同档次贷款利率的基础上加收50%确定。关于违约责任，双方约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，贷款人为实现债权而产生的律师费等费用由借款人承担。赵光月以其所有的位于跃进路106号宏福碧园4栋3单元2-2号的房屋一套为借款提供抵押担保，贷款人的抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物等，抵押的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。在贷款到期或者因借款人违约而被宣布提前到期，但是借款人未清偿贷款的情况下，贷款人有权要求将抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同签订后，工行柳铁支行向赵光月发放了15万元的贷款，并将赵光月的房产抵押进行登记。起初，赵光月都能按照双方合同的约定按月支付贷款本息，但是自2012年8月起，赵光月连续3个月未按时足额偿还贷款本息，工行柳铁支行为此诉至本院。
另查明，截至2012年11月12日，工行柳铁支行确认，赵光月尚欠贷款本金145573.48元、利息3443.18元。工行柳铁支行为本案诉讼支出律师代理费6460.67元。
本院认为，依法成立的合同对当事人有法律的拘束力，其应当按照合同的约定诚实信用的履行自己的合同义务。本案中，原告工行柳铁支行与赵光月签订的《个人借款／担保合同》属于合法、有效的合同，应受法律保护。原告工行柳铁支行应当按期足额向借款人赵光月发放贷款，被告赵光月应当按照合同约定的方式按月足额支付本息，赵光月应当对履行合同承担抵押担保的责任。工行柳铁支行已经按照合同约定向赵光月足额发放了15万元贷款，则赵光月应当按照该合同约定的方式按月足额支付本息。由于在履行合同的过程中，赵光月连续3个月未能足额偿还贷款本息，显属违约，应当承担违约责任。根据《个人借款／担保合同》，在赵光月违约的情况下，原告工行柳铁支行可要求解除合同，并要求赵光月提前偿还贷款本息，如赵光月仍未能清偿贷款本息，则工行柳铁支行可要求将抵押担保的房产折价、拍卖或者变卖，并对所得价款享有优先受偿的权利。截至2012年11月12日，赵光月尚欠工行柳铁支行贷款本金145573.48元、利息3443.18元，因此赵光月应当清偿该贷款本息。2012年11月12日之后的利息，按照中国人民银行同期贷款利率继续计算至债务清偿之日止。原告工行柳铁支行为诉讼支出律师代理费6460.67元，此费用应当由被告赵光月负担。造成本案纠纷的原因在被告赵光月，其应当负担本案的诉讼费用。被告赵光月自愿以其所有的位于跃进路106号宏福碧园4栋3单元2-2号房屋提供抵押担保并进行了抵押登记，因此原告工行柳铁支行对该房屋享有抵押物权，如赵光月不按照约定清偿贷款本息、律师代理费、诉讼费，则工行柳铁支行对赵光月所有的位于跃进路106号宏福碧园4栋3单元2-2号房屋可要求折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。据此，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告赵光月于2011年9月13日签订的《个人借款／担保合同》解除。
二、被告赵光月支付给原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行贷款本金145573.48元、利息3443.18元。（该利息计算至2012年11月12日，之后的利息按照中国人民银行同期贷款利率计算至债务清偿之日止）
三、被告赵光月支付给原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行律师代理费6460.67元。
四、原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行有权以被告赵光月提供的抵押物即位于跃进路106号宏福碧园4栋3单元2-2号的房屋折价或者以拍卖、变卖上述抵押物的价款优先受偿上述贷款本息。
案件受理费3610元（原告已预交），由被告赵光月负担。
上述应付款项，义务人应当于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20-118701040004709，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 袁 奇
人民陪审员 谭惠文
人民陪审员 韦晓英
二〇一四年八月十四日
书 记 员 曾 锐
附法律条文：
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零一条：贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。