山东省泰安市泰山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）鲁0902刑初473号
公诉机关泰安市泰山区人民检察院。
被告人李某，男，1969年出生于山东省泰安市，户籍地派出所为泰安市，汉族，大学文化程度，住泰安市泰山区。因涉嫌违法发放贷款罪于2016年4月8日被监视居住，2017年6月22日被取保候审。
辩护人王希愚、翟奇，山东金长虹律师事务所律师。
泰安市泰山区人民检察院以泰山检公刑诉[2017]501号起诉书指控被告人李某犯违法发放贷款罪于2017年12月25日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。泰安市泰山区人民检察院指派检察员沈利平出庭支持公诉，被告人李某及其辩护人王希愚、翟奇到庭参加诉讼。现已审理终结。
泰安市泰山区人民检察院指控，2012年3月，被告人李某作为中国工商银行个贷部的客户经理，在办理高某、张某、刘某1贷款申请的过程中，违反相关法律法规和银行个人信贷业务操作流程，未严格审查贷款申请材料、贷款人资格、借款用途、偿还能力、经营场所、经营状况等，便将该贷款审查合格而进行申报，违法发放贷款共计300万元。至案发，尚有贷款本金207.234141万元未偿还。公诉机关提供了相应证据予以证实上述事实。公诉机关认为，被告人李某作为银行的工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大，造成重大损失，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以违法发放贷款罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，要求依法判处。
被告人李某辩称其是按照工作流程和工作习惯办理的贷款业务，没有意识到会构成违法犯罪的问题。其辩护人提出了如下辩护意见：被告人的行为不构成违法发放贷款罪。1、在贷款调查时，李某虽然有疏忽的地方，但是基本遵循了商业银行法及贷款通则流程，主观上没有违反相关规定的故意；2、三个贷款户提供的资料是虚假的，但是提供给李某的这些资料是原件并加盖公章，李某无权向税务部门、工商部门核实材料的真伪。这些资料银行的授信部门和银行行长也没有发现，李某长期在银行从事存款和按揭贷款，对于商户联保贷款这种新兴的贷款方式，在审查贷款时有疏忽或者没有完全尽到职责，不代表他主观上有违反法律规定发放贷款的故意；3、在客观上，该笔贷款实行的是审贷分离，每个岗位都有各自的职责，不是李某一个人失职就能造成的。综合以上分析，在主观上李某虽然有疏忽或者有瑕疵，但是不存在违法的主观故意，不符合犯罪构成的主观要件，其行为不构成违法发放贷款罪。
经审理查明，被告人李某原系中国工商银行泰安分行个贷部客户经理，2012年3月，其在办理高某、张某、刘某1等人的贷款申请过程中，作为银行个人信贷业务调查人违反贷款相关法律法规和银行个人信贷业务操作流程，未严格按照调查人的职责和规定，落实双人调查、见客座谈、现场核实等制度，对贷款申请人资格、借款用途、偿还能力、经营场所、经营状况等情况以及提交的虚假贷款申请材料未进行严格审查和实地调查，违法发放贷款300万元，实际贷款发放270万元。至案发，尚有贷款本金207.234141万元未偿还。
上述事实，有经庭审质证、认证的下列证据予以证实：
（一）书证
1、户籍证明证实：被告人李某的出生日期等基本情况，作案时系完全刑事责任能力人；
2、受案登记表、立案决定书证实：本案系公安机关在侦办高某、张某、刘某1贷款诈骗案件中发现，经审查，公安机关于2015年5月15日立案侦查；
3、到案证明证实：2016年4月8日，被告人李某被电话传唤至公安机关；
4、本院（2015）泰山刑初字第235号刑事判决书证实：康某、刘某2、高某因骗取银行贷款270万元的事实，被判处刑罚的情况；
5、中国工商银行的工银办发（2009）300号《中国工商银行个人经营贷款管理办法》证实：个人经营贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度，调查人对贷款资料的真实性负责，实行贷后审查；
6、中国工商银行的工银办发（2010）900号《关于促进优质商品交易市场个人经营贷款发展的意见》、中国工商银行山东分行的工银鲁办发（2010）472号《关于明确优质商品交易市场个人经营贷款有关事项的通知》证实：加强贷前调查，严格控制商品交易市场及借款人资格准入。严格落实双人调查、见客谈话、现场核保等制度，通过查询个人征信系统、背对背访谈、调查上下游客户等途径，认真核实借款人资信情况、经营情况及贷款用途的真实性。高度关注联保成员的关联关系，严防虚假贷款；
7、中国工商银行泰安泰山支行出具的个贷中心客户经理岗位职责证实：个贷中心客户经理职责包括认真做好个人贷款风险评级、授信。对受理的贷款因为进行申请受理，做好贷前调查工作，对受理、调查的贷款业务的合规性、合理性、真实性、完整性负责。负责贷后管理；
8、侦查机关调取的个人借款保证合同及司法鉴定意见书证实：高某、张某、刘某12012年4月25日分别与工行泰安分行、山东君邦担保有限公司签订的个人借款保证合同中，山东君邦担保有限公司的公章及马光利的签字均系伪造的；
9、婚姻登记记录证明证实：张某在泰山区民政局有结婚登记情况，1999年3月30日与杨某某登记结婚。刘某1在岱岳区民政局自2003年1月1日至今无结婚、离婚登记记录；
10、泰安市工商行政管理局岱岳分局注册局2013年12月16日出具证明证实：岱岳区星辉商贸中心（注册号370902730626032）、岱岳区志刚建材中心（注册号370902730628762）、岱岳区博源商贸中心（注册号370902820119181）至今未在该局登记注册。涉案贷款材料中的工商登记执照为伪造的；
11、泰安市市区国家税务局2013年12月16日的纳税人涉税保密信息查询结果告知书证实：该局无以鲁税泰字370902197108060636J0号、370911197911205634J0号、370902198201191810J0号税务登记编码的纳税户。证实涉案贷款材料中的税务登记证均为伪造的；
12、工商部门查询资料证实：相关工商部门未查询到淄博市神韵陶瓷有限公司、淄博市亚细亚陶瓷有限公司、广东佛山家乐宝陶瓷有限公司、广东佛山亚细亚陶瓷有限公司、广东佛山神韵陶瓷有限公司、广东新中源陶瓷品牌销售公司的工商注册登记信息。证实贷款材料中贷款用途的合同为伪造的；
13、泰安市商业银行股份有限公司的证明证实：该行未开办过账户10×××87、户名刘某1，及账户10×××25，户名张某；
14、高某贷款申请材料证实：工商登记证、税务登记证等显示，高某，法院调解下离婚，岱岳区博源商贸中心经营者，场所在泰安光彩大市场2区5栋3号，2012年2月18日与广东新中源陶瓷品牌销售公司刘某3签订购销合同，贷款100万元受委托支付到刘某3平安银行深圳支行账户，账务查询结果及银行日记账、房屋租赁协议等材料上均有李某签字。个人经营贷款调查审查审批表、调查报告中均有李某、李某3签字，提到“山东光彩投资有限公司出具的证明，及到相关部门核实属实”。个人借款保证合同中，工行与高某、山东君邦担保有限公司泰安分公司签订保证合同，从君邦公司提供的鉴定分析，该合同中君邦公司的盖章及签名系伪造的。贷款合同签署日期2012年4月25日。从2013年6月开始该贷款未按照合同每月归还利息；
15、张某的贷款材料证实：工商登记证、税务登记证等显示，张某，离异，岱岳区志刚建材中心经营者，场所在泰安光彩大市场2区16栋22-24号，2012年2月18日与广东佛山亚细亚陶瓷有限公司、广东佛山神韵陶瓷有限公司签订代理合同，与淄博市博山区神韵陶瓷有限公司委托代理人康某签订购销合同，贷款100万元受委托支付到康某齐商银行博山分行账户，账务查询结果及银行日记账、房屋租赁协议等材料上均有李某签字。个人经营贷款调查审查审批表、调查报告中均有李某、李某3签字，提到“山东光彩投资有限公司出具的证明，及到相关部门核实属实”。个人借款保证合同中，工行与张某、山东君邦担保有限公司泰安分公司签订保证合同，从君邦公司提供的鉴定分析，该合同中君邦公司的盖章及签名系伪造的。贷款合同签署日期2012年4月25日。从2013年7月开始该贷款未按照合同每月归还利息；
16、刘某1申请贷款的材料证实：工商登记证、税务登记证等显示，刘某1，未婚，岱岳区星辉商贸中心经营者，场所在泰安光彩大市场6区13栋17号，2012年2月26日与广东佛山君乐宝陶瓷有限公司尹某某签订瓷砖购销合同，贷款100万元受委托支付到尹某某平安银行深圳支行账户，账务查询结果及银行日记账、房屋租赁协议等材料上均有李某签字。个人经营贷款调查审查审批表、调查报告中均有李某、李某3签字，提到“山东光彩投资有限公司出具的证明，及到相关部门核实属实”。个人借款保证合同中，工行与刘某1、山东君邦担保有限公司泰安分公司签订保证合同，从君邦公司提供的鉴定分析，该合同中君邦公司的盖章及签名系伪造的。贷款合同签署日期2012年4月25日。从2013年6月开始该贷款未按照合同每月归还利息。
（二）证人证言
1、证人张某的证言证实：申请贷款是李某3接待的其，具体谁负责考察不知道，工商银行的工作人员没有找其核实过任何东西，也没有打电话或者找其核实过志刚建材中心申请贷款资料的真实性，贷款之前其不认识李某3，只认识李某。李某知道其在迎春路经营汽车装具店，李某经常去装具店，李某和刘某2的关系很好，刘某2肯定会给他说从工行贷款的事情。李某肯定知道其是刘某2找来顶名贷款的；
2、证人高某的证言证实：其让康某帮忙办理贷款，申请材料都是康某提供的，贷款下来其用了10万元，银行催收时才知道其名下贷款为100万元。康某让王某给其打了70万元的借条，具体原因不清楚。贷款下来之前银行没有找其调查过。其只去过工行财源支行两次，都是找李某去签字办手续，一次是申请办卡，一次是在一些材料上签字。这两次在银行里的时候也没有工作人员问其任何问题，也没给其打过电话。其去银行签字时遇到过王某和妻子也去签字，之前康某跟其说过王某也会去；
3、证人刘某1的证言证实：其向刘某2和李庆利提供了身份证和户口本申请贷款，但其没有使用贷款。贷款到期后银行对其进行过催收。贷款发放前，银行的人没找其考察过。银行的人贷款前是否考察过不清楚；
4、证人刘某2的证言证实：工商银行的李某和李某某经常去其门头玩。李某与康某等人在银泰中心康某的办公室伪造贷款资料，李某作为该贷款的经办人也不会去审查材料。实地考察只是考察了二家店，其中一家是他的店。银行工作人员没有询问经营负责人是谁、经营状况怎么样或是出示营业执照之类的证明材料。贷款下来后其没用钱，钱都打到康某那里，具体用途康某清楚。为了感谢李某，送给李某一部单反相机。李某把他的一部佳能500D旧相机给了他们；
5、证人康某的证言证实：关于五户联保、三户联保贷款的事情及款项的分配使用，王某、高某等人都是知情的。李某负责这笔贷款的具体操作，其提交的虚假资料他也知道，也不会去审查。贷款发放前的一天上午10点多，李某带着李某2、汤某去光彩大市场考察，只在刘某2的门头上坐了一会儿喝了壶茶就跟着他们去吃饭了，其他两个门头没有去。提交的贷款申请材料中就刘某2这个门头地址是真实的干瓷砖，另外两个门头地址是随便编造的，具体从事什么行业其也不知道。银行工作人员去考察也就象征意义的去看一下，不会出现什么问题。贷款下来后为感谢李某送给其一部单反相机；
6、证人李某1的证言证实：2012年有人向其借用门头办理联保体贷款，其拒绝了。银行的工作人员也没有到其经营的门头进行关于贷款的调查；
7、证人汤某的证言证实：其于2009年至2012年4月在财源支行任行长。其与李某2、李某根据其行的内部规定去现场考察过一次康某、刘某2贷款的情况，按规定是调查人李某与李某3现场考察。其发现有一家信息不吻合就要求核对，借款人均不在现场，后其调走。相关签字是补签的；
8、证人李某2的证言证实：其是工行财源支行副行长，对网上的申请贷款材料进行审批，再流转到支行长处审批。贷款材料的真实性及实地考察由第一调查人和第二调查人负责。第一调查员的责任更大一些。汤某行长叫着其与李某到光彩大市场考察过张某等人的贷款，没有发现异常，李某称贷款的都是他的哥们，在光彩都有门头，材料肯定没问题。整个审批流程中具体的贷款材料档案中没有纸质的签字；
9、证人李某3的证言证实：2012年张某等人在财源支行办理三户联保贷款300万元过程中，其担任第二调查人。贷款的整个办理过程其没参与，只是在相关材料上签字，都是李某操作的。符不符合要求其不清楚。
（三）被告人李某的供述和辩解证实：张某等人的联保体贷款是康某找其办理的，其和康某是朋友，当时其又在工行财源支行担任个贷部客户经理，所以康某就找其办理了。从康某提交的申请材料上和其查询的信用报告上看张某、高某、刘某1三人是符合联保体贷款的要求。他们三人是不是工商户的负责人其没去核实，但从提交的营业执照上看是工商户负责人。其没有对借款人提交的材料和相关情况进行调查核实。借款人提交的申请材料从书面上看符合贷款的规定。张某等人一共贷款300万，后来本金逾期都没还。利息损失不知道。贷款发放后，康某、刘某2等人没有赠送给其一部5D2佳能相机。
本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。
本院认为，被告人李某违反国家规定发放贷款，数额巨大，造成重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控的犯罪事实及犯罪罪名均正确，本院予以支持。关于辩护人提出的被告人李某没有违法发放贷款的主观故意的辩护意见,本院认为，证人康某、刘某2、张某、李某1等人的证言以及相关书证可以证实被告人李某对借款人身份的真实性，有无偿还能力、经营地点等没有进行调查，未依照职责对材料的真实性进行核实，其主观上具有违法发放贷款的故意。故辩护人的该辩护意见不正确，本院不予采纳。关于辩护人提出的不是李某一个人的失职造成了贷款的发放，本院认为，其他人有无失职情况不影响本案被告人李某作为第一调查人负有对材料真实性进行审核的职责，更不能作为被告人不承担刑事责任的理由。故辩护人的该辩护意见不正确，本院不予采纳。被告人李某经电话传唤到案后如实供述自己的犯罪事实，系自首，依法可以从轻处罚，同时鉴于被告人系初犯，可对其酌情从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款、第六十七条第一款、第七十二条之规定，判决如下：
被告人李某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金三万元。
（缓刑考验期限自本判决确定之日起计算。所判罚金已经缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省泰安市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 张 莉
人民陪审员 张灿国
人民陪审员 张圣红
二〇一八年三月二十二日
书 记 员 张晓敏