江西省南昌市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民初字第2601号
原告：夏靖，男，1970年3月1日生，汉族，住北京市朝阳区。
委托代理人：张鸣欣，江西豫章律师事务所律师，执业证号：13601201411117040。
委托代理人：许艺，江西豫章律师事务所律师，执业证号：13601201411556000。
被告：熊文科，男，1973年11月17日生，汉族，住南昌市高新开发区。
原告夏靖诉被告熊文科民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告夏靖委托代理人张鸣欣、许艺到庭参加诉讼，被告熊文科经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年8月13日，被告通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司与我达成借款协议（合同编号：0791010502），约定被告向我借款78115.20元，按每月等额本息方式还款，每月还款额为4035.95元，还款期限共24期，自2014年9月7日至2016年8月7日止，每月7日为还款日。合同签订后当日，我代被告向信和汇金等公司缴纳了相应的咨询费、审核费、服务费等共计18315.20元后，将59800元汇至被告账户。被告如期还款3个月后便开始不再按约定还款，截至2015年8月30日，其逾期还款天数已达266天，未还本金为
68350.80元，应还利息及罚息等为12120.88元。根据《借款协议》第六条第3款约定：“若被告严重违反还款义务（逾期达15天及以上），我有权提前终止本协议，被告须在我提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金”；《借款协议》第六条第4款约定：“因被告未还款而产生的调查费、律师费、诉讼费等费用均由被告承担”，故我诉至贵院，请求依法判令解除我与被告所签借款协议；判令被告归还我本金68350.80元并支付利息及罚息等12120.88元（自2014年12月7日起算至付清之日止，现暂计算至2015年8月30日）；判令被告承担本案律师费4828元；判令被告承担本案诉讼费用。
原告夏靖提交了如下证据：
证据一、《委托扣款授权书》、《信和还款事项客户告知书》、熊文科与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司于2014年8月13日签订的《信用咨询及管理服务协议》、《信访咨询费收取告知书》，证明被告与信和汇金等公司四方签订了《信用咨询及管理服务协议》（下称服务协议），约定被告通过信和汇金等公司申请借款；协议约定，被告应向信和汇金等公司支付咨询费、审核费和服务费共计12318.34元；协议约定，被告授权出借人（即原告）在提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，并直接将扣除的费用支付给信和汇金等公司；信访咨询费200元包含在借款本金中。
证据二、原告与被告于2014年8月13日签订的《借款协议》、招商银行转账汇款业务回单、收据三张，证明2014年8月13日，被告向原告借款78115.20元，并签订了《借款协议》，其中协议中对利息，还款方式，还款期限及违约责任等均作出了明确约定；原告代被告向信和汇金等公司缴纳了咨询费、审核费、服务费，上述公司亦出具收据对该事实予以确认；原告按照约定，通过招商银行转款59800元给被告。现被告未按照约定还款，已构成违约，应承担违约责任。
证据三、委托代理协议、律师费发票，证明原告已支付律师费4828元；
证据四、还款管理服务说明书，证明每期还款的金额，以及提前还款的计算方式。
被告熊文科未答辩亦未提交证据。
经审理查明，2014年8月13日，信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）出具《信访咨询费收取告知书》一份，载明：“由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费。信访咨询费将在您的借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除；若您的借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。”被告在客户签名处签名捺印。同日，被告与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）、信和汇诚公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）签订了《信用咨询及管理服务协议》一份，其中该协议约定：“本协议由以下四方于2014年8月13日在南昌市西湖区签署并履行；甲方熊文科（被告）。乙方信和汇金公司，丙方信和汇诚公司，丁方信和惠民公司；鉴于甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务。现四方就以上服务达成一致，特订立本协议；甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于2014年8月13日签署《借款协议》（借款金额为人民币78115.20元，借款编号为0791010502），甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付上述咨询费人民币12318.34元，向丙方支付审核费人民币1086.91元，向丁方支付服务费人民币4709.95元，三方合计收费人民币18115.20元；经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费和服务费由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方；因借款人未按合同约定及时还款而产生的催收费用全部由借款人及共同借款人承担；甲方指定户名为熊文科，开户行为中国工商银行南昌市南昌支行，账号为62×××93的账户作为收款还款等本协议项下资金往来的专用账户；任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用），若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为实现债权的费用、损害赔偿金、服务费。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担；甲乙丙丁四方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。如果甲乙丙丁四方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，如协商不成，须提交该协议签署地人民法院进行诉讼。被告熊文科在合同落款甲方处签名捺印，三家公司分别在乙、丙、丁方处盖章。同时，被告与原告签订了《借款协议》（编号0791010502）一份，其中该协议约定：“本借款协议由两方于2014年8月13日在中华人民共和国南昌市西湖区签署并履行；甲方（熊文科）向乙方（夏靖）借款本金78115.20元，月偿还数额4035.95元，还款分期24个月，还款日为每月7日12：00前，还款起止日期2014年9月7日至2016年8月7日；付款方式为网上银行汇款，乙方汇入甲方专用账号；经甲方同意及授权乙方将本协议中借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号中（咨询费、审核费、服务费数额详见四方签订的《信用咨询及管理服务协议》）；若甲方晚于还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，其中逾期违约金按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；若甲方严重违反还款义务（逾期达15天及以上），乙方有权提前终止本协议，被告须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担；甲乙双方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，如协商不成，则需提交合同签署地的人民法院进行诉讼。”被告在合同落款甲方借款人处签名捺印，原告在出借人处电子签名。此外，被告在《委托扣款授权书》、《信和还款事项客户告知书》、《还款管理服务说明书》上签名捺印。上述协议签订后，原告于2014年8月13日分别向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司替被告支付了咨询费12318.34元、审核费1086.91元、服务费4709.95元、信访咨询费200元，合计
18315.20元，三家公司向原告出具收据。同日，原告将59800元转账至被告在中国工商银行账号为62×××93的账户中。庭审中，原告自认被告已还款三期，合计12107.85元（其中本金9764.40元，利息2343.45元）。但被告自2014年12月7日之后，剩余本金及利息一直未还，故原告诉诸本院。
另查明，原告为向被告催收借款，委托江西豫章律师事务所律师指派律师代理其诉讼，双方签订了《委托代理协议》，约定本案律师代理费的总额为4828元，江西豫章律师事务所律师就该笔款项向原告出具增值税普通发票一张。
以上事实，有原告的陈述；《信用咨询及管理服务协议》；《信访咨询费收取告知书》；《委托扣款授权书》；《信和还款事项客户告知书》；《借款协议》；招商银行转账汇款业务回单、收据；委托代理协议；律师费发票；还款管理服务说明书等证据为证。
本院认为，原、被告所涉的借款系自然人之间的借款，双方签订的《借款协议》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。被告在信和汇诚公司出具的《信访咨询费收取告知书》上签字，同意从实际发放金额中扣除200元信访咨询费，其与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》以及与原告签订的《借款协议》中均约定了原告在提供借款时将被告应支付的咨询费、审核费、服务费在本金中予以扣除并代为支付等内容。原告根据以上合同向第三方共计支付18315.20元系受被告指示的委托付款行为，且有第三方出具的收款收据等证据予以证明，该行为产生的法律后果应由作为委托人的被告承担。对原告要求被告返还借款本金68350.80元和解除原、被告所签的借款协议诉请，根据双方《借款协议》约定，若被告偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金和被告严重违反还款义务（逾期达15天及以上），原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金规定，以及原告当庭自认被告已归还三期借款合计12107.85元（其中本金9764.40元，利息2343.45元）的事实，符合法律规定，予以支持。对利息的计算，法律规定，自然人之间的借款合同约定支付利息，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。从协议约定的标准来看，利息、逾期违约金、罚息的利率标准已超过了法律规定年利率24%的标准，原告主张按年利率24%计算符合法律规定，故对原告要求被告按年利率24%支付利息、罚息、逾期违约的诉请，予以支持。借款协议中约定了被告应承担因其未还款产生的律师费用，该约定系双方当事人真实意思表示，被告未按月偿还借款利息已构成违约。原告为追索涉案借款与江西豫章律师事务所签订了委托代理协议，并支付代理费4828元，对此被告应按约定予以支付。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应视其放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告熊文科于2014年8月13日所签的《借款协议》；
二、被告熊文科于本判决生效后十日内归还原告夏靖借款本金68350.80元及利息、罚息、逾期违约金（自2014年12月7日起至2015年8月30日为12120.88元；自2015年8月31日起算至付清欠款之日止按年利率24%计付）；
三、被告熊文科于本判决生效后十日内支付原告夏靖律师代理费4828元。
本案由原告预交的案件受理费1930元，公告费600元，合计2530元，由被告熊文科负担，限随上述款一并偿付。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。
审判长 涂克洪
审判员 李 娜
审判员 胡文娟
二〇一六年七月二十日
书记员 邹 庸
速录员 谢露洁