广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0103民初6653号原告：华安财产保险股份有限公司广西分公司，住所地：南宁市青秀区民族大道93号新兴大厦30层。主要负责人：麦建立，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄吉开，该公司职员。被告：班凤娟，女，1975年11月13日出生，壮族，住南宁市良庆区，被告：王华，男，1978年7月5日出生，汉族，住南宁市良庆区，被告：黄龙，男，1977年3月18日出生，壮族，住南宁市良庆区，原告华安财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称华安广西分公司）与被告班凤娟、王华、黄龙保证保险合同纠纷一案，本院于2016年7月12日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华安广西分公司的委托诉讼代理人黄吉开到庭参加诉讼。被告班凤娟、王华、黄龙经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华安广西分公司向本院提出诉讼请求：1、被告班凤娟赔偿原告华安广西分公司保险赔款82830.52元、违约金（计算方式为以82830.52元为基数，自2016年2月8日起按每日万分之五暂计至2016年6月15日为5451.2元，之后计至实际清偿之日止）；2、被告王华、黄龙对被告班凤娟的上述债务承担连带责任；3、被告班凤娟、王华、黄龙承担本案诉讼费用。诉讼中，原告华安广西分公司增加诉讼请求为：4、被告班凤娟偿还原告华安广西分公司从2016年6月至2016年10月借款合同届满期间的保险131038.15元及利息（利息自2016年6月8日起按年利率8.8%计至2016年12月31日为4644.57元，之后另计至清偿之日止）；5、被告王华、黄龙对被告班凤娟的上述债务承担连带责任。原告华安广西分公司当庭变更第一项诉讼请求为被告班凤娟赔偿原告华安广西分公司保险赔款82830.52元及利息（计算方式为以82830.52元为基数，自2016年2月8日起按年利率8.8%计至实际清偿之日止）。事实和理由：2015年9月30日，班凤娟与出借人（精融汇用户）、深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司（以下简称精融汇公司）签订了《精融汇--借款协议》、《精融汇--借款服务及管理协议》，通过精融汇网络平台向精融汇用户借款，并向华安广西分公司投保个人短期贷款履约保证保险；班凤娟、王华、黄龙对班凤娟向华安广西分公司提供连带责任保证担保（保证范围包括违约金等费用，其中违约金以当期保险赔款为基数，自赔款之日起按日万分之五计算至清偿之日）。《个人短期小额贷款履约保证保险条款》的保险责任约定，在保险期间内，投保人在借款合同到期后仍未按约定履行还款义务，保险人对投保人未偿还的贷款本金和利息负责赔偿。《精融汇--借款协议》约定：借款本金300000元，借款年利率8.8%，还款方式为等额本息，借款期限为12个月，起息日为放款当日。2015年10月8日，精融汇公司将募集出借本金300000元在扣减协议约定的服务费和保险费后，通过北京新浪支付科技有限公司转至班凤娟的银行账户。2016年2月8日起至2016年6月14日，班凤娟连续拖欠4期本息共计82830.52元。根据被保险人的索赔申请，华安广西分公司经核定向被保险人赔付班凤娟拖欠的82830.52元。然而，2016年6月起至2016年10月借款合同届满，班凤娟又拖欠借款本息131038.15元，致使华安广西分公司又向被保险人赔付131038.15元。以上两次保险赔款中，借款本金为207115.65元、利息为6753.03元，共计213868.67元。华安广西分公司赔付上述款项后，依法享有向班凤娟、王华、黄龙追偿的权利，经华安广西分公司多次追索未果，遂诉至法院，提出前述诉讼请求。被告班凤娟、王华、黄龙未作书面答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月30日，班凤娟在精融汇公司运营的精融汇互联网投融资平台（××）欲借款300000元，遂班凤娟作为借款人，精融汇公司作为服务商，双方签订了编号为02201500001586《精融汇--借款协议》、《精融汇--借款服务及管理协议》，均约定借款本金为300000元，借款期限为12个月，借款利息为年利率8.8%；还款方式为按月等额本息。《精融汇--借款服务及管理协议》第二条第三款约定，班凤娟同意并授权精融汇公司在完成借款匹配的当日代缴其在华安保险投保信用保证保险所需的保费，代缴方式为从借款本金中一次性扣除；第三条约定，鉴于在办理精融汇借款过程中，精融汇公司为班凤娟提供借款服务，因而班凤娟应向精融汇公司支付服务费6000元，班凤娟同意在出借人支付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除服务费。上述协议未约定逾期利息。2015年9月30日，班凤娟向华安广西分公司投保个人短期贷款履约保证保险，保险金额为314491.52元，保险费为22014.41元，保险期间自2015年10月8日零时起至2016年10月8日二十四时止，保险条款第四条约定：“在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿”；第二十八条约定：“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况……”。2015年9月30日，班凤娟向华安广西分公司出具《贷款权益转让通知确认函》，其中载明：“……2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日止，期间基于代偿款计算本应向出借人（通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户）支付的利息，本借款人没有义务再向出借人（通过精融汇平台最终完成出资的精融汇用户）支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失……”。2015年9月30日，王华、黄龙出具《连带责任担保书》，称其在华安广西分公司履行保证责任且取得向投保人班凤娟的保险代位求偿权之后，同意为班凤娟向华安广西分公司的债务提供连带责任保证，担保范围为华安广西分公司承保保单项下的全部保险赔款、保险人代偿后对投保人计收的违约金、律师费、诉讼费等费用，其中违约金以当期保险赔款为基数，自赔款之日起按日万分之五计至清偿之日），此保证书自签发之日起生效，至还清投保人全部应偿还华安广西分公司的保险赔款、利息和费用时终止。2015年10月8日，精融汇公司在收到廖青等人交付的借款本金合计300000元后，代扣了保险费22014.41元、平台服务费6000元，向班凤娟的银行账户汇入了借款本金271985.59元。自2016年2月8日起至借款到期日（即2016年10月8日）止，班凤娟连续逾期偿还借款本息共计213868.67元，其中本金为207115.65元、利息为6753.03元，华安广西分公司在此期间向被保险人按期代偿上述款项。随后，华安广西分公司多次催收未果，遂诉至本院。另查明，班凤娟与王华系夫妻关系，于2001年7月16日登记结婚。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，华安广西分公司与班凤娟之间存在合法有效的保证保险合同关系，各方均应依约履行合同义务。出借人廖青等人通过精融汇公司已将借款交付借款人班凤娟，借款到期后，因班凤娟未能偿还借款本金，廖青等人向华安广西分公司主张权利，华安广西分公司亦根据保险条款约定代班凤娟偿还了借款本息共计213868.67元，其中本金为207115.65元、利息为6753.03元，班凤娟应依约偿还华安广西分公司为其代偿的上述款项。同时，《贷款权益转让通知确认函》约定，班凤娟应按与廖青等人约定的借款利率（即年利率8.8%）向华安广西分公司支付利息，华安广西分公司据此主张利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。由于涉案借款还款方式为等额本息，华安广西分公司主张的保险赔款213868.67元中已包含2016年2月8日起2016年10月8日期间借款利息，故之后利息的起算时间应为2016年10月9日，且应以尚欠本金207115.65为基数计息，故对华安广西分公司主张超出部分，本院不予支持。班凤娟与王华是夫妻关系，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，故王华应与班凤娟共同承担本案债务。黄龙作为保证人为班凤娟、王华的上述债务提供连带责任保证，故华安广西分公司要求上述保证人承担连带清偿责任，本院予以支持。黄龙在履行保证责任后，有权向班凤娟、王华追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定判决如下：一、被告班凤娟、王华偿还原告华安财产保险股份有限公司广西分公司保险赔款213868.67元及利息（计算方式为以207115.65元为基数，自2016年10月8日起按年利率8.8%计算至实际清偿之日止）；二、被告黄龙对被告班凤娟、王华的上述债务承担连带清偿责任，其在履行保证责任后，有权向被告班凤娟、王华追偿；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司广西分公司的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费4953元、公告费700元，由被告班凤娟、王华、黄龙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘羽斯人民陪审员  肖海亮人民陪审员  梁春桦二〇一七年五月二十五日书 记 员  文 俊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。