广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初767号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，行长，委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：梁竞成，男，1982年5月11日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：梁美瑶，女，1984年10月1日出生，汉族，住江门市新会区，原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发行江门分行）诉被告梁竞成、梁美瑶金融借款合同纠纷一案。本院于2017年2月6日立案受理后，依法组成合议庭，于同年7月11日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告梁竞成、梁美瑶经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：2014年10月10日，广发行江门分行与梁竞成签订了《个人信用贷款申请表（自信一贷）》，经广发行江门分行审批，同意向梁竞成提供90000元的循环额度贷款，额度有效期自2014年10月24日起至2019年10月24日止，每笔借款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%，采用等额本息还款法。贷款发放后，梁竞成于2016年4月11日开始出现逾期还款，截止到2016年12月8日，梁竞成尚未归还本金66611.70元，利息、罚息和复利6884.66元。此外，本案债务是梁竞成与梁美瑶的夫妻共同债务。据此，请求判令：1.确认广发行江门分行与梁竞成签订的《个人信用贷款合同》（由103149002156号《个人信用贷款申请表（自信一贷》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）于2017年2月6日解除；2.梁竞成、梁美瑶偿还广发行江门分行贷款本金66611.70元及相应利息、罚息、复利（计至2016年12月8日利息为5023.02元、罚�为1459.20元、复利为402.44元，从2016年12月9日起利息以实际欠款数为本金按月利率1.1%计算、罚息以逾期本金为基数按月利率1.43%计算、复利以逾期利息为基数按月利率1.43%计算）；3.诉讼费由梁竞成、梁美瑶负担。原告广发行江门分行提供的证据有：1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；3.梁竞成、梁美瑶的身份证及结婚证（复印件）；4.贷款欠供款清单；5.个人对账单。被告梁竞成、梁美瑶均没有答辩和举证。本院查明：2014年10月10日，梁竞成填写103149002156号《自信卡（自信一贷）申请表》，向广发行江门分行申请贷款。申请表中的《个人信用贷款条款》约定：本贷款是否发放由广发行江门分行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途取决于广发行江门分行的贷款审核结果，以广发行江门分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，按月进行收取，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：…（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用…如发生上述违约情形，广发行江门分行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款…等内�。梁美瑶在借款人配偶栏签名。其后，广发行江门分行批准梁竞成的贷款申请，并与梁竞成签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。其中，《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：梁竞成此次贷款的授信额度为90000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年10月24日起至2019年10月24日止，贷款用途为装修、耐用品消费、学习进修、旅游，还款方式为等额本息，还款日为每月11日；此次贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149002156等内容。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定：此次贷款的支付方式为自主支付，金额为90000元；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149002156等内容。签订上述两份通知书后，梁竞成于2014年10月24日、2015年12月4日向广发行江门分行分别提取借款90000元、17000元，借款期限为3年。此后，梁竞成没有按时足额偿还欠款，截止2016年12月8日，2014年10月24日的借款90000元尚欠本金50886.85元、利息3756.50元、罚息1255.80元、复利308.68元；2015年12月4日的借款17000元尚欠本金15724.85元、利息1266.52元、罚息203.40元、复利93.76元。上述欠款本金合共66611.70元、利息合共5023.02元、罚息合共1459.20元、复利合共402.44元。广发行江门分行于2017年2月6日提起本案诉讼。另查明：梁竞成与梁美瑶于2007年10月18日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，梁竞成向广发行江门分行申请信用贷款，其后广发行�门分行批准梁竞成的贷款申请，双方订立《个人信用贷款合同》【由103149002156号《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，广发行江门分行举证贷款欠供款清单及个人对账单以证实梁竞成没有按时足额偿还欠款，截止2016年12月8日尚欠贷款本金66611.70元、利息5023.02元、罚息1459.20元、复利402.44元，而梁竞成经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，广发行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，梁竞成的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现广发行江门分行根据《个人信用贷款条款》关于“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款”的约定请求确认双方签订的《个人信用贷款合同》于2017年2月6日解除并主张梁竞成偿还尚欠的贷款本金66611.70元及支付相应的利息（以实际欠款数为本金按月利率1.1%计算）、罚息（以逾期本金为基数按利息利率加收30%即按月利率1.1%×130%=1.43%计算）、复利（以逾期利息为基数按利息利率加收30%即按月利率1.1%×130%=1.43%计算），于法有据，本院予以支持。再次，本案债务是梁竞成在其与梁美瑶婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因梁竞成和梁美瑶均没有举证证明梁竞成与广发行江门分行明确约定本案债务是梁竞成的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，此外，梁美瑶在《自信卡（自信一贷）申请表》的借款人配偶栏签名，故梁美瑶在梁竞成借款当时应当知悉债务的存在且与梁竞成有共同举债的合意，因此，本案的债务应属梁竞成与梁美瑶的夫妻共同债务，梁美瑶应对本案债务承担共同偿还责任。梁竞成、梁美瑶经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释�第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告广发银行股份有限公司江门分行与被告梁竞成双方所签订的《个人信用贷款合同》【由103149002156号《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】于2017年2月6日解除；二、被告梁竞成、梁美瑶应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金66611.70元及支付相应的利息、罚息、复利（包括截止2016年12月8日的利息5023.02元、罚息1459.20元、复利402.44元及从2016年12月9日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按月利率1.1%计算的利息、以逾期本金为基数按月利率1.43%计算的罚息、以逾期利息为基数按月利率1.43%计算的复利）。被告梁竞成、梁美瑶如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1637元，公告费260元，合共1897元，由被告梁竞成、梁美瑶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长 冯  立  章审判员 杨  婷  焕审判员 赵     旸二〇一七年七月十三日法 官 �理徐旭斌书记员 何  宝  燕