阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3849号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：曾慧敏，该行职员。委托代理人：莫其宇，该行职员。被告：伍世庆，男，1971年5月24日出生，汉族，户籍地阳江市江城区，经常居住地阳江市阳东区，被告：王永红，女，1974年7月20日出生，汉族，户籍地阳江市江城区，经常居住地阳江市阳东区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告伍世庆、王永红金融借款合同纠纷一案，原告于2016年10月9日向本院起诉，本院于同日受理，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人莫其宇到庭参加了诉讼；被告伍世庆、王永红经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2015年11月9日，原告与被告伍世庆签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1511100190）。该申请表订明：被告伍世庆向原告申请贷款30万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001729）核准发放给被告伍世庆的贷款额度为24万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直至还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告伍世庆签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590017290001），原告于2014年5月28日发放了贷款15万元给被告伍世庆，履行了合同约定义务。在24万元循环额度内，被告伍世庆可向原告申请额度内借款，被告伍世庆借款后供款至2016年2月24日，从2016年2月25日至今拖欠供款，计至2016年9月19日止，被告伍世庆尚拖欠原告贷款本金230629.49元、利息22498.19元、罚息2874.67元、复息1945.88元，已构成违约。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告伍世庆签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1511100190）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001729）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590017290001）；二、被告伍世庆归还给原告本金230629.49元和利息、罚息、复息（计至2016年9月19日止的利息22498.19元、罚息2874.67元、复息1945.88元，从2016年9月19日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算计算至还清欠款之日止）；三、被告王永红对被告伍世庆尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、被告伍世庆承担本案所有诉讼费用。被告伍世庆、王永红没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2015年11月9日，被告伍世庆向原告申请贷款30万元，并与原告签订了编号1511100190《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额30万元，额度期限为5年，还款方式为等额本息还款，还款日为每月24日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告伍世庆在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人签名处签名确认，被告王永红在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人配偶签名处签名，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。原告审批同意后，与被告伍世庆签订了编号119159001729《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告伍世庆此次贷款的授信额度为24万元，该额度为循环额度，额度有效期限五年（自2015年11月13日起至2020年11月13日止），此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告伍世庆在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名盖章确认。随后，原告与被告伍世庆又签订了编号1191590017290001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要约定：被告伍世庆此次贷款金额为24万元，贷款期限为36个月，此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告伍世庆在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，原告于2015年11月13日向被告伍世庆发放了贷款24万元。借款后，被告伍世庆偿还了部分借款本息。后被告又在上述授信额度24万元范围内，又分别于2015年11月15日向原告借款30000元；2015年11月16日向原告借款30000元；2015年11月17日向原告借款40000元；2015年11月21日向原告借款40000元；2015年11月25日向原告借款60000元；2015年12月16日向原告借款30000元；2015年12月25日向原告借款10000元；以上借款月利率均为1.5%，借款期限均为36个月。借款后，被告又依约偿还了部分到期借款本息。从2016年2月25日起被告伍世庆未能依约还款，计至2016年9月19日止，被告伍世庆尚合共拖欠原告贷款本金230629.49元、利息22498.19元、罚息2874.67元、复息1945.88元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告伍世庆与被告王永红是夫妻关系，上述债务为两被告夫妻关系存续期间所欠。以上事实有原告提供被告伍世庆和王永红的身份证、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借据台账明细》、《借据欠款明细》、《广发银行个人对账单》等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告伍世庆双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告伍世庆之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告伍世庆的义务，被告伍世庆亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告伍世庆只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2016年9月19日止，被告伍世庆尚合共拖欠原告贷款本金230629.49元、利息22498.19元、罚息2874.67元、复息1945.88元。被告伍世庆的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告伍世庆签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1511100190）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001729）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590017290001），并请求被告伍世庆偿还尚合共拖欠的借款本金230629.49元、利息22498.19元、罚息2874.67元、复息1945.88元（上述款项计至2016年9月19日止，从2016年1月6日起至付清款项之日止的利息、罚息及复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。被告王永红在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人配偶签名处签名，并与被告伍世庆一起愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定，且本案的债务是在被告伍世庆与被告王永红的夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告伍世庆与被告王永红的夫妻共同债务，由被告伍世庆与被告王永红承担共同清偿责任。被告伍世庆、王永红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告伍世庆签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1511100190）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001729）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590017290001）；二、被告伍世庆尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金230629.49元、利息22498.19元、罚息2874.67元、复息1945.88元（上述款项计至2016年9月19日止，从2016年9月20日起至付清款项之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告王永红对被告伍世庆的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2584.23元，由被告伍世庆、王永红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  林天成人民陪审员  冯宏竞二〇一七年三月二十八日书 记 员  邹婷婷