福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0581民初3076号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司,住所地石狮市。法定代表人：白进才，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄燕香，系该公司员工。委托诉讼代理人：李光焕，系该公司员工。被告：郑英财，男，1980年12月7日出生，汉族，住漳州市龙文区。被告：王浦惠，女，1981年10月11日出生，汉族，住漳州市龙文区。委托诉讼代理人：陈友谊，福建闽仁律师事务所律师。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告郑英财、王浦惠信用卡纠纷一案，本院于2018年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人黄燕香、李光焕及被告郑英财、被告王浦惠及其委托诉讼代理人陈友谊到庭参加诉讼。本院于2018年5月11日作出（2018）闽0581民初3076号民事裁定书，裁定如下：一、冻结被告王浦惠开立在兴业银行股份有限公司龙文支行账号为16×××87的银行存款，冻结金额以3万元为限。二、冻结被告王浦惠开立在中国农业银行股份有限公司龙文支行账号为62×××77的银行存款，冻结金额以3万元为限。三、冻结被告王浦惠开立在中国农业银行股份有限公司龙文支行账号为62×××74的银行存款，冻结金额以3万元为限。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告郑英财立即偿还信用卡透支产生的本金99999.2元及截至2018年4月21日的透支利息7355.66元、违约金1831.77元，并支付自2018年4月22日至实际结清之日止按合同约定计算的透支利息、违约金；2、被告王浦惠对被告郑英财上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2015年12月，被告郑英财向原告申请办理信用卡，签订《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》及《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。2016年1月，原告向被告郑英财发放信用卡，额度10万元。2015年12月9日，原告与被告王浦惠签订《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡担保协议》，约定被告王浦惠为被告郑英财信用卡债务提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起2年。合同履行过程中，被告郑英财自2017年7月起未按时足额还款。被告郑英财现尚欠信用卡透支产生的本金99999.2元。庭审中，原告及被告郑英财均确认被告郑英财自2017年8月18日起结欠原告透支利息、违约金。被告郑英财辩称，欠款属实。被告王浦惠辩称，1、其与被告郑英财共同申请办理信用卡，但其并未为被告郑英财提供担保。2、原告没有证据证明被告郑英财申请的福万通信用卡卡号为62×××01。3、原告提供的交易明细不能证明被告郑英财消费金额截止2017年7月17日为99999.2元。4、被告郑英财申请的金额是15元，审批后为10万元，其对增加的额度无需承担担保责任。原告提供以下证据：1、原告营业执照复印件及法定代表人身份证明各1份，以此证明原告主体资格。2、被告郑英财、王浦惠身份证复印件各1份，以此证明被告郑英财、王浦惠身份情况。3、《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》各1份，以此证明被告郑英财向原告申请办理信用卡，双方对透支收费、还款等事项进行约定。4、《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡担保协议》，以此证明被告王浦惠自愿对被告郑英财信用卡债务提供连带责任保证。5、《石狮农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明原告于2016年12月22日公告将滞纳金调整为违约金。6、《福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡交易明细》1份，以此证明被告郑英财截至2018年4月21日尚欠信用卡透支本金99999.2元及透支利息7355.66元、违约金1831.77元。7、《石狮农商银行债务提前到期通知》及《顺丰速递单号》复印件各1份，以此证明原告已通知债务提前到期。被告郑英财质证认为，证据1、2、3、5、6、7的真实性、关联性、合法性均无异议。证据4系被告王浦惠签的，其不清楚。被告王浦惠质证认为，证据1、2、5真实性、关联性、合法性均无异议。证据3真实性无异议，但被告郑英财申请信用额度为15元，审批却是10万元，故其对超过部分无责任。证据3中的使用须知无异议。证据4表面真实性无异议，但被告郑英财办卡后，原告并无盖章，且未明确告知其担保事项，故应对担保协议中公章的形成时间进行鉴定，时间应该以鉴定结论为准。证据6有异议，虽被告郑英财认可交易明细，但其未见详细交易地点、交易用途，故该交易明细不能作为证据。证据7表面真实性无异议，但被告郑英财是否收到并不清楚。被告王浦惠提供如下证据：1、《个人信用报告》1份，以此证明通过征信查询被告王浦惠未对被告郑英财的债务提供连带责任保证。2、被告王浦惠与原告业务员张锦清聊天记录1份，以此证明2017年底原告业务员张锦清聊天时拍照给被告王浦惠，涉案担保合同并没有盖章，即被告王浦惠并没有提供担保。原告质证认为，证据1真实性无异议，但征信未上报并不影响担保协议的成立。证据2不能证明在2017年底公章还没有加盖。被告郑英财对上述被告王浦惠提供的证据未提出异议。本院认为，因被告郑英财、王浦惠对原告提供的证据1、2、5的真实性、关联性、合法性均无异议。经审查，原告提供的证据1、2、5，来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，原告提供的证据3，被告郑英财、王浦惠对其真实性均无异议，《申请表》上书写的15元明显系笔误，故对证据3的证据效力及证明力予以认定。对证据4，被告王浦惠确认在担保协议上签名，故对证据4的真实性本院予以确认。被告郑英财作为债务人对证据6、7的真实性、关联性、合法性均无异议，故对证据6、7的证据效力及证明力予以认定。当事人提供的其他证据，本院结合案件的争议焦点予以分析、认定。本案争议的焦点：被告王浦惠是否应对被告郑英财信用卡债务承担连带清偿责任。本院认为，被告王浦惠作为完全民事行为能力人，应当知晓在担保协议上签名应承担的法律后果，被告王浦惠对其签名行为的真实性无异议，故被告王浦惠在担保协议上签名的行为应认定为其确系为被告郑英财信用卡债务提供担保的真实意思表示。本案中，被告王浦惠以原告在其签名后并无盖章为由，认为其不应承担担保责任。对此，原告陈述按其银行工作流程，在被告王浦惠签名后，然后才由经办机构集中统一盖印审批。本院认为，原告有无在被告王浦惠签名后加盖公章，并未改变被告王浦惠为本案信用卡债务提供担保的事实，且原告事后亦已在担保协议上盖章，该担保协议现已成立并生效，故被告王浦提出应对担保协议中公章的形成时间进行鉴定及其不应承担担保责任的主张，本院不予采纳。据此，被告王浦惠应被告郑英财信用卡债务承担连带清偿责任。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。综上所述，本院认为，被告郑英财向原告办理信用卡，这系原告与被告郑英财之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告郑英财在进行信用卡消费（提现）后，应按约履行支付透支本金、透支利息、违约金的义务。被告郑英财未能按约履行还款义务已构成违约，故原告提出被告郑英财应偿付信用卡透支产生的本金、透支利息、违约金的请求，本院予以支持。透支利息、违约金以不超过年利率24%为限。被告王浦惠为被告郑英财信用卡债务提供连带责任保证，故原告提出被告王浦惠应对被告郑英财所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告郑英财应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡透支产生的本金99999.2元及自2017年8月18日起至实际还款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算的透支利息、违约金。（透支利息、违约金以不超过年利率24%为限，并应扣除被告郑英财自2017年8月18日起已支付的透支利息、违约金）。二、被告王浦惠应对被告郑英财所欠债务承担连带清偿责任。如果被告郑英财、王浦惠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2484元减半收取1242元、保全费920元，由被告郑英财、王浦惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  柳东晓二〇一八年六月十二日书记员  王鑫鑫注：本案适用的主要法条及执行申请提示：1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。—6—