广西壮族自治区宾阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0126民初2441号原告中国银行股份有限公司宾阳支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇临浦街129号。负责人宋洪流，该行行长。委托代理人唐嘉泓，广西安弘律师事务所律师。委托代理人莫泉，广西安弘律师事务所律师。被告黄德美，女，1988年1月19日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。被告黄启航，男，1978年7月15日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。被告宾阳县和德房地产开发有限公司，住所地广西壮族自治区宾阳县黎塘镇金龙开发区三区120号。法定代表人宾允荣，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司宾阳支行（以下简称中行宾阳支行）与被告黄德美、黄启航、宾阳县和德房地产开发有限公司（以下简称和德公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日受理后，依法组成合议庭于2016年12月8日公开开庭审理了本案，书记员莫小萍担任法庭记录。原告中行宾阳支行委托代理人唐嘉泓到庭参加诉讼。被告黄德美、黄启航经本院依法公告传唤无正当理由拒不到庭，被告和德公司经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中行宾阳支行诉称：原告与被告黄德美经协商一致，于2009年4月15日签订合同编号为（2009年宾中银零房贷字第251号）的《个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告贷款190000元给被告黄德美，贷款期限从2009年4月22日至2029年4月22日止。被告以宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号房产作为抵押，被告和德公司对被告黄德美等人贷款本息在办妥房屋正式抵押前承担连带清偿责任。2009年4月22日原告依约将贷款190000元借给被告，还款方式为按月等额本息还款法。贷款发放后，被告未按时足额履行还款义务，至2016年6月28日止，被告尚欠原告借款本金158530.17元，拖欠利息15100.11元，罚息2435.4元，本息合计176065.68元未归还。黄德美与黄启航为夫妻关系，该借款发生在他们婚姻关系存续期间，应属他们之间的共同债务。抵押物共有人黄启航在抵押清单上也签字确认，应负连带责任。综上所述，原告认为被告连续多期不履行还款义务，其行为已构成根本违约。为维护原告合法权益，特起诉至法院，请求：一、判令解除原告与被告在2009年4月15日签订的编号为2009年宾中银零房贷字第251号的《个人一手住房贷款合同》；二、判令被告黄德美、黄启航归还原告贷款本金158530.17元，利息15100.11元，罚息2435.4元，本息合计176065.68元（利息暂计算至2016年6月28日）；三、判令被告赔偿原告实现债权支付的律师代理费8423元；四、判令原告对被告黄德美、黄启航的抵押物（宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号）享有优先受偿权；五、被告和德公司对上述第二项请求的欠款本息承担连带清偿责任；六、本案所有的诉讼费用由被告承担。原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据：1、黄德美、黄启航身份证、常住人口登记卡，证明被告黄德美、黄启航的身份信息及诉讼主体资格。2、个人购房贷款客户面谈记录表、个人一手住房贷款合同、结婚证、共同还款承诺书，证明被告黄德美于2009年4月15日向原告中国银行股份有限公司宾阳支行贷款190000元用于购买宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号房屋，被告黄德美、黄启航承诺按时偿还贷款本金及利息。3、商品房买卖合同备案证明，房地产抵押保证书，宾阳县黎塘房地产管理所房地产抵押签证、评估审查表，预购商品房贷款抵押登记证明，证明被告黄德美、黄启航为获原告贷款将所购房屋抵押给原告，并到房产管理部门办理抵押登记的事实。4、黄德美中国银行账户及中国银行宾阳支行借款借据，证明原告已经按照合同约定于2009年4月20日向被告黄德美发放贷款本金190000元。5、逾期未还款查询单，证明原告起诉标的来源。6、律师费发票，证明原告为实现本案债权而支出的律师费的依据。原告在庭审中当庭提交了一份贷款已还款明细清单，证明截止2016年12月7日被告黄德美、黄启航拖欠原告借款本金158530.17元，利息17083.24元，罚息3270.88元，同时还证明了被告在原告起诉后，本息分文未还，被告黄德美最后一次还款时间是2014年3月21日。被告黄德美、黄启航、和德公司未作任何答辩亦未提供证据。证据的分析和认定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄德美、黄启航、和德公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又不作出答辩，也未提交相关证据，视已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。因此，本院对原告提供的上述证据的真实性、合法性和关联性均予以确认，作为认定本案事实的依据。根据上述确认的证据，本院经审理查明：2009年3月31日，被告黄启航向原告出具了一份共同还款承诺书，承诺对借款人黄德美向原告所贷的190000元购房款承担共同还款责任，共同还款的范围包括贷款本金、利息及违约金、罚金等有关费用和民事责任。同年4月15日，被告黄德美因购买宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号商品房，与原告中行宾阳支行签订了一份编号为2009年宾中银零房贷字251号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同），贷款合同约定：原告贷款190000元给被告黄德美，贷款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定借款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。本合同签订时贷款月利率为3.465‰。贷款采用按月等额本息还款的方式归还，按月结息和付息。借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计240期，约定还款日为每月的22日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人对贷款发放的方式选择采用将全部贷款直接划至借款人指定的购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：宾阳县和德房地产开发有限公司，账号为：80×××01）。贷款合同还约定，借款人以合同项下贷款所购买的房屋向贷款人提供抵押担保。被告和德公司为本案借款的保证人，保证人提供阶段性连带责任保证。个人一手住房贷款合同通用条款是贷款合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。在个人一手住房贷款合同通用条款第三条，双方还对借款人违约事件及处理进行了约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约。“……(2)未按期归还贷款本息；……”。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：“……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……”。该通用条款还约定：本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。贷款合同通用条款第七条约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。上述贷款合同签订后，原告于2009年4月20日依据双方签订的贷款合同中黄德美的授权，将190000元借款转账付至宾阳县和德房地产开发有限公司账号为80×××01的账户中，代被告黄德美支付购房款。和德公司遂将宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号商品房出售给黄德美。为担保该笔借款，原告与被告黄德美于2009年4月16日到宾阳县黎塘房地产管理所对该房屋设定抵押权预告登记，债权数额为190000元。此后，由于开发商尚未办妥相关的手续，该房至今尚未取得房产证，故双方也一直无法办理对该房的抵押登记。借款后，被告黄德美从2014年4月份开始，就未能按双方签订的贷款合同的约定按时按期还款，其最后一次还款为2014年3月21日。截止2016年12月7日被告黄德美、黄启航共欠原告借款本金158530.17元，利息17083.24元，罚息3270.88元。其中逾期还款期数为34期，逾期的本金为21963.61元，逾期的利息17083.24元、罚息3270.88元。原告为维护其自身合法权益，于2016年7月18日起诉至本院，请求判如所请。为此，原告共支付律师费8423元。另查明，被告黄德美与被告黄启航系夫妻关系，该笔借款发生在他们夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告黄德美签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效。贷款合同签订后，原告已依据被告黄德美的授权将其借的190000元购房款转账支付至被告和德公司的账户，完成了合同约定的出借款项的义务。根据双方所签订的贷款合同约定，被告黄德美应依约履行按时按期足额归还贷款本息的义务，但被告黄德美从2014年4月份开始就未能按约定还款，截止2016年12月7日，其逾期还款的期数已达34期，其行为已构成违约，原告有权依据贷款合同的约定解除合同，故原告要求解除与被告黄德美签订的贷款合同有事实和法律依据，本院予以支持。依照贷款合同的约定，借款人违约的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。因原告起诉追讨，被告黄德美向原告所借的贷款本息已经全部提前到期，原告要求被告黄德美归还尚欠的借款本金158530.17元及相应利息、罚息有事实和法律依据，本院予以支持。另外，本案该借款行为发生在被告黄德美与黄启航夫妻关系存续期间，借款用于购买家庭住房，该债务应属夫妻共同债务。故原告要求被告黄启航与黄德美共同偿还本案的借款本金及利息、罚息有事实和法律依据，本院亦予以支持。关于原告对宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号房是否享有优先受偿权的问题。该房至今未取得房屋产权证书，因此，该房屋至今未能办理抵押登记，仅办理了抵押权预告登记。而预告登记实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，赋予权利人预告登记的请求权以物权效力。因此，抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力。故原告要求对宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号商品房享有优先受偿权的请求，本院不予支持。关于被告黄德美是否应当承担原告为实现本案债权所支付的律师费的问题。根据贷款合同的约定，原告为实现债权所支付的律师费应由被告黄德美承担。本案中，原告在起诉状中请求被告黄德美归还的贷款本息合计为176065.68元，原告主张的律师费为8423元，根据《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，经分段累计计算，争议标的为176065.68元的律师服务费为8423元，与原告的主张一致。因此，原告主张的律师费数额没有违反有关规定，其诉请有事实和法律依据，本院予以支持。该费用是由于本案的借款纠纷所产生，故该律师费亦应属于夫妻共同债务，被告黄启航应与被告黄德美共同支付。关于被告和德公司应否对被告黄德美尚欠原告的借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任的问题。由于宾阳县黎塘镇金龙开发区建材市场片区第2幢2单元602号商品房至今尚未能办理房屋产权证，从而导致该房不能办理抵押登记，原告未能拿到该房的他项权证。而被告黄德美逾期还款的违约行为，也导致了本案贷款合同的解除，原告主张本案借款本息全部提前到期的条件也已经成就。因此，根据贷款合同的约定，作为保证人的被告和德公司，应当对被告黄德美尚欠原告的全部借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告黄德美追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司宾阳支行与被告黄德美签订的编号为2009年宾中银零房贷字第251号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告黄德美、黄启航归还原告中国银行股份有限公司宾阳支行贷款本金158530.17元及利息和罚息（截止2016年12月7日的利息为17083.24元，罚息为3270.88元；自2016年12月8日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息，按双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计付）；三、被告黄德美、黄启航支付原告中国银行股份有限公司宾阳支行律师代理费8423元；四、被告宾阳县和德房地产开发有限公司对本判决第二项债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告黄德美、黄启航追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司宾阳支行其他诉讼请求。案件受理费3990元，由被告黄德美、黄启航负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁树俊审 判 员  吴进湖人民陪审员  阮耀雄二〇一六年十二月十三日书 记 员  莫小萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。