福建省三明市梅列区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）梅民初字第1707号原告中国银行股份有限公司三明分行，住所地三明市。负责人郑宇，行长。委托代理人周培金，福建威明律师事务所律师。委托代理人王美华，福建威明律师事务所律师。被告沈笑红，女，住福建省将乐县。被告颜玲娟，女，汉族，福建省大田县。原告中国银行股份有限公司三明分行与被告沈笑红、颜玲娟信用卡纠纷一案，本院于2014年5月27日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月29日、2014年11月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司三明分行的委托代理人周培金、王美华，被告颜玲娟的委托代理人郑文峰到庭参加诉讼，被告沈笑红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。原告中国银行股份有限公司三明分行诉称，2012年7月10日，被告沈笑红向原告申领中银信用卡一张，卡号为6227613570XXXXXX，并签订了中银信用卡领用合约。2012年8月11日，被告沈笑红因大额消费需求向原告申请增加额度至200000元，原告为其核定信用额度150000元，被告颜玲娟自愿为被告沈笑红的信用卡增额提供连带责任担保，并签订中银信用卡调额申请表，约定当被担保人信用卡出现逾期时，担保人自愿放弃抗辩权而承受该交易项下所有透支款项和利息。被告沈笑红还签订了信用卡申请人声明及信用卡分期交易客户须知，合同约定：信用卡透支利息按日利率万分之五，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算。2012年8月22日，被告沈笑红在大田县金万福珠宝行刷卡消费150000元，并建立了24期分期付款计划。2012年8月22日至2012年12月1日，被告沈笑红正常还款2期，2012年12月6日至2013年3月30日，被告沈笑红多次未按约定足额还款，造成信用卡账户透支，被扣收罚息和滞纳金，构成违约。截止2014年4月6日，该信用卡累计欠款本金121974.36元、利息22222.69元及滞纳金12082元，合计156279.05元。为此，原告请求判令：1、被告沈笑红返还借款本金121974.36元、利息22222.69元及滞纳金12082元（利息及滞纳金计至2014年4月6日止，此后仍按合同约定计至实际还款日），合计156279.05元；2、被告沈笑红支付原告因本案支付的律师代理费4000元；3、被告颜玲娟对被告沈笑红的上述款项承担连带责任；4、本案诉讼费用由被告承担。被告沈笑红未作答辩。被告颜玲娟辩称，第一，《三明中行中银信用卡调额申请表》约定其承担担保责任的前提是原告向借款人催收三次以上，本案原告提供的催收证据已经逾期，且不能证明其有向二被告催收的事实；第二，本案构成信用卡诈骗，原告应先报案，本案应中止审理，待刑事案件审理后再审理本案。原告为证明其所主张的事实，向本院提供以下证据：1、信用卡申请表、领用合约一份，证明被告沈笑红于2012年7月10日向原告申领信用卡的事实。2、三明中行中银信用卡调额申请表一份，证明被告沈笑红于2012年8月11日向原告申请增加额度，由原信用额度12000增至200000元，原告为其核定信用额度150000元，被告颜玲娟自愿为被告沈笑红的信用卡增额提供连带责任担保的事实。3、《信用卡增额审批表》及《信用卡额度调整审批表》各一份，证明被告沈笑红申请增额获得批准，并批准为永久额度。4、《信用卡申请人声明》及《中银信用卡分期交易客户须知》各一份，证明原告已告知被告沈笑红分期付款有关事项及被告承诺逾期还款须承担的违约责任。5、《珠宝、黄金产品订购合同》一份，证明被告沈笑红购买黄金、珠宝、首饰的事实。6、中银信用卡历史交易明细清单一份，证明被告沈笑红刷卡透支、还款及利息、滞纳金产生的事实。7、委托代理合同及发票各一份，证明原告为实现本案债权支出律师代理费4000元的事实。8、催收记录一份，证明自2013年8月起至2013年11月止，原告多次以电话方式向被告沈笑红、颜玲娟催收款项的事实。被告颜玲娟质证认为，其对原告提供证据1、2、3、4、5、6、7的真实性没有异议，根据以上证据可以看出，被告沈笑红在取得12000元的信用额度后，立即申请增加额度，原告未严格审查，就批准被告沈笑红增加150000的永久额度，且被告沈笑红与其丈夫同时向原告申领信用卡，在大田县同一珠宝店购买珠宝，共计600000元，原告也未审查，故原告对此存在过错；对于证据8，其认为是逾期提交的证据不予质证，在保留不予质证的情况下，其认为此证据是原告单方制作的，与原告的陈述无异，不应作为证据采信，且即使作为证据，也不能体现其拨打电话的事由是催收款项。本院认为，被告颜玲娟对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7的真实性无异议；对原告提供的证据8，被告颜玲娟虽提出异议，但该催收记录系原告单位卡部专门负责催收的工作人员进行催收的记录，虽是逾期提交的证据，但系被告颜玲娟庭审时提出未三次催收的异议而补充的证据，其可以证明原告向二被告催收款项的事实，故被告颜玲娟关于原告拨打电话的催收记录不能证明原告是向二被告催收款项的辩解，本院不予采信。被告沈笑红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。因此，本院对原告提供的上述证据予以确认。经庭审质证、认证，对本案事实作如下认定：2012年7月10日，被告沈笑红向原告申领一张中银信用卡（卡号为6227613570XXXXXX），中银信用卡领用合约约定：信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，最低人民币10元或1美元，并在《信用卡申请人声明》及《中银信用卡分期交易客户须知》签字确认，客户须知载明：若连续逾期三期则对所有未还分期部分做提前结清处理且手续费不予返还，逾期部分金额按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）及相应的滞纳金。2012年7月，被告沈笑红因大额消费需求向原告申请增加额度至200000元，原告于2012年8月为其核准了永久信用额度150000元，由被告颜玲娟对被告沈笑红的信用卡增额提供担保，并在《三明中行中银信用卡调额申请表》签字确认，并声明：若当被担保人的信用卡出现逾期且经贵行三次以上催收，不管催收结果如何，则本人自愿放弃抗辩权而承担该交易项下所有透支款项及利息。2012年8月22日，被告沈笑红在大田县金万福珠宝行刷卡消费150000元，并建立了24期分期还款计划。2012年8月22日至2012年12月1日，被告沈笑红正常还款2期，2012年12月6日至2013年3月30日，被告沈笑红多次未按时足额还款，造成信用卡账户透支，被扣收罚息和滞纳金。在2013年8月至2013年11月期间，原告多次通过电话向二被告催收欠款。截止2014年4月6日，该信用卡累计欠款本金121974.36元、利息22222.69元及滞纳金12082元，合计156279.05元。另查明，原告为实现本案债权委托律师代为诉讼，支付律师代理费4000元。综上所述，本院认为，原告与被告沈笑红之间的《中国银行股份有限公司信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及有二被告签字确认的《三明中行中银信用卡调额申请表》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方应按约定全面履行合同。被告沈笑红在刷卡消费后，应按约承担还款付息义务，但被告沈笑红未按约定履行还款付息义务，已构成违约，应承担民事责任。因《中银信用卡分期交易客户须知》明确约定若连续逾期三期则对所有未还分期部分做提前结清处理，即是原告有权将未到期款项一并提前到期予以主张，据此，原告要求被告沈笑红偿还信用卡透支本金121974.36元、支付利息和滞纳金以及支付为实现债权的律师代理费的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告颜玲娟作为保证人在《三明中行中银信用卡调额申请表》签字声明时，应知悉自己对被告沈笑红信用卡交易项下的所有透支款项及利息应承担担保的责任，其关于没有催收三次以上无需承担担保责任的主张，本院不予采纳，故原告要求被告颜玲娟对被告沈笑红的信用卡透支的本金、利息及滞纳金承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。因被告颜玲娟签订的《三明中行中银信用卡调额申请表》中未约定对原告实现债权费用进行担保，故对原告要求被告颜玲娟对原告因本案实现债权的费用4000元承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。被告颜玲娟未提供证据证明被告沈笑红刷卡消费属恶意透支，且原告亦不认可，故被告颜玲娟主张被告沈笑红的行为已涉嫌信用卡诈骗罪的主张依据不足，本院不予采纳。被告沈笑红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈笑红应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司三明分行借款本金121974.36元及支付利息22222.69元、滞纳金12082元（该利息和滞纳金暂计至2014年4月6日止，此后仍按合同约定计至生效判决确定的还款之日止）。二、被告沈笑红应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司三明分行为实现债权而支付的律师代理费4000元。三、被告颜玲娟对上述第一项还款承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3506元，由被告沈笑红、颜玲娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。本判决书的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。审判长秦榕代理审判员余金花人民陪审员刘春花二〇一四年十一月十八日书记员姜凤附：本判决所依据的相关法律规定《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。