甘肃省酒泉市肃州区人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2017）甘0902民初2803号
原告：张海燕，女。
委托诉讼代理人：妥建仁，甘肃政剑律师事务所律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司酒泉中心支公司，统一社会信用代码×××。
负责人：李其远，该公司经理。
委托诉讼代理人：王海健，甘肃方联律师事务所律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司甘肃省分公司，统一社会信用代码×××。
负责人：冯征，该公司经理。
第三人：中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行，统一社会信用代码×××。
负责人：毛浓鹤，该支行行长。
委托诉讼代理人：刘承凯，该行风险管理部经理。
委托诉讼代理人：陈学宏，该行上坝支行客户经理。
原告张海燕与被告中国平安财产保险股份有限公司酒泉中心支公司（以下简称平安财险酒泉支公司）、中国平安财产保险股份有限公司甘肃省分公司（以下简称平安财险甘肃分公司）、第三人中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行（以下简称农业银行酒泉肃州支行）财产保险合同纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张海燕及委托诉讼代理人妥建仁、被告平安财险酒泉支公司委托诉讼代理人王海健、第三人农业银行酒泉肃州支行委托诉讼代理人刘承凯、陈学宏到庭参加诉讼，被告平安财险甘肃分公司经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。
原告张海燕向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险金50000元；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2015年4月22日，原告丈夫殷少东与农业银行酒泉肃州支行签订了一份金额为5万元的《农户贷款借款合同》，约定贷款循环期限3年，单笔借款期限1年，还款采取一次性利随本清方式。同时，应银行要求，原告丈夫殷少东在被告处缴纳保费240元，投保平安个人贷款综合保障计划保险，保险期限3年，自2015年4月24日至2018年4月23日，保险金额为50000元。2016年4月13日，原告丈夫殷少东从农业银行酒泉肃州支行二次借贷50000元，约定于2017年4月12日到期还款。2016年7月3日，原告丈夫殷少东在酒泉动感时代健身俱乐部健身时不幸身亡，后经酒泉市人民医院诊断死亡原因为心脏呼吸停止。原告丈夫意外身故，导致借款50000元不能及时清偿。2016年10月，第三人农业银行酒泉肃州支行依约向被告提出理赔申请，被告认为不属于保险责任，对第三人予以拒赔。现原告诉至法院，望判如所请。
被告平安财险酒泉支公司辩称，原告丈夫殷少东在本公司购买保险是属实的，但原告不是合同约定的第一受益人，诉讼主体不适格；2016年4月13日原告丈夫殷少东向第三人借款五万元的事情我方不清楚；原告丈夫殷少东是健身时死亡的，不属于意外死亡，我方不应理赔，综上请求驳回原告诉讼请求。
被告平安财险甘肃分公司既未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。
第三人农业银行酒泉肃州支行辩称，被保险人殷少东向我行申请贷款50000元，由被告平安财险酒泉支公司提供借款人意外伤害保险属实。保险期内，被保险人殷少东意外死亡，贷款无人归还，我公司依约向被告平安财险酒泉支公司申请理赔，被告拒赔。现原告张海燕已替其亡夫还清贷款本息，我行作为保险第一受益人授权原告张海燕行使索赔的权利。
原告张海燕围绕诉讼请求依法提交：
1.结婚证原件一份、证明复印件两份、授权委托书一份，证明原告与本案投保人、被保险人殷少东系夫妻关系；根据合同约定本案第三人是第一受益人，在向被告要求理赔被拒绝后，原告作为被保险人的妻子与被告协商不成，并经第三人授权，作为法定受益人向人民法院提起的诉讼请求主体适格。
2.殷少东贷款偿还的事实及理由说明原件一份、原告还款凭证原件一份及相对应的保险单原件一份、缴费发票原件一张，证明原告丈夫殷少东曾向第三人借款5万元，并应第三人要求向保险公司缴纳保费240元，在被告处投保平安个人贷款综合保障计划保险一份，保险金额为5万元，保险期限为三年，即2015年4月24日至2018年4月23日，被保险人意外身故是2016年7月3日，发生在保险期间，被告拒赔后原告代丈夫殷少东还款的事实。
3.酒泉市第一人民医院死亡证明复印件一份，证明原告丈夫殷少东死亡原因是因为心脏呼吸停止。
4.平安财险甘肃分公司案情通知书原件一份，证明被保险人事故发生后被告拒赔的事实。
5.（2016）甘0902民初3387号民事判决书复印件一份，证明原告之夫向酒泉农商银行借款时分别投保了不同名称的意外保险，在保险期间意外身故，在保险公司拒赔后向人民法院起诉，人民法院判保险公司支付相应的保险金。
被告平安财险酒泉支公司针对自己的抗辩理由依法向本院提交：《平安个人贷款综合保障计划保险单》和投保条款复印件一份，证明殷少东在公司投保的事实，投保公司是酒泉中心支公司，条款中第四条第二项约定被保险人在拖欠银行贷款及利息的情况下保险公司不赔付，根据双方约定被保险人如果是疾病死亡不属于意外伤害导致身故，保险公司不赔付，被保险人死亡时，被保险人家属要及时报案确定死亡性质，原告不能提供意外伤害证明，不能确定死亡原因，本公司不赔付，并且我公司已告知被保险人该条款，殷少东是清楚条款后投保的，保险公司不赔付。
第三人农业银行酒泉肃州支行依法向本院提交中国平安财产保险股份有限公司案情通知书复印件一份、缴纳保险费用凭证复印件一份、殷少东签订的平安个人贷款综合保障计划保险单及条款复印件一份、农户贷款借款合同复印件一份，证明原告丈夫投保平安个人贷款综合保障计划保险，并足额缴纳了保险金。
被告平安财险酒泉支公司对原告张海燕列举的4号证据没有异议，对1、2、3、5号证据的真实性没有异议，但是证明目的和关联性均有异议。认为被保险人殷少东的死亡原因系自身疾病所致，不属于保险合同约定的意外伤害致死，保险公司的保险责任应予免除；虽然第三人向原告出具了授权委托书，但仅是授权，原告不能代替第三人起诉，故原告的诉讼主体不适格；法院生效的法律文书与本案没有任何的必然联系，本案不应参照处理。第三人农业银行酒泉肃州支行对原告张海燕列举的证据均予以认可。
原告张海燕对被告平安财险酒泉支公司列举的证据真实性不持异议，但对其证明目的不予认可。认为该组证据不能证明可以免除被告平安财险酒泉支公司的保险责任。第三人农业银行酒泉肃州支行对被告平安财险酒泉支公司列举的证据真实性没有异议，但是认为该证据恰恰证明原告丈夫的事故发生在保险期间内，第三人是第一受益人，原告经第三人授权，原告的诉讼主体适格。
原告张海燕、被告平安财险酒泉支公司对第三人农业银行酒泉肃州支行提交的证据均没有异议。
被告平安财险甘肃分公司经本院合法传唤未到庭不能对上述证据发表质证意见。
上述原、被告及第三人提交的证据来源合法，内容真实、可靠、能够清楚地证明本案的基本事实。故对原告张海燕、被告平安财险酒泉支公司、第三人农业银行酒泉肃州支行提交的证据，本院全部予以确认并在卷佐证。
本院根据庭审及以上证据查明以下事实：原告张海燕与被保险人殷少东系夫妻关系。2015年4月22日，原告丈夫殷少东与农业银行酒泉肃州支行签订了《农户贷款借款合同》，约定:贷款金额为5万元，贷款循环期限3年，自2015年4月24日至2018年4月23日，单笔借款期限1年，还款采取一次性利随本清方式。为了保证贷款能如期全额归还，原告丈夫殷少东在被告处缴纳保费240元，投保《平安个人贷款综合保障计划保险》，约定：保险金额为5万元；保险期间为2015年4月24日至2018年4月23日；保险责任为在保险期间内，被保险人因意外伤害事故导致死亡，造成无法或无法完全履行相关的贷款合同约定的还贷责任，保险公司按100%承担事故发生时相关贷款合同项下的未了还贷责任。2016年4月13日，殷少东从中国农业银行股份有限公司酒泉肃州支行借贷50000元，约定于2017年4月12日到期还款。2016年7月3日，殷少东在酒泉市光明大厦动感时代健身俱乐部健身时因”心跳、呼吸骤停”，经抢救无效死亡。2016年10月，第三人农业银行酒泉肃州支行向被告平安财险甘肃分公司提出理赔申请，被告平安财险甘肃分公司以”被保险人身故原因为自身疾病导致，根据保险条款约定，疾病导致身故不属于赔偿范围”为由，对第三人予以拒赔。2017年5月12日，原告张海燕还清了丈夫殷少东名下贷款本息53352.95元。现原告张海燕经第三人授权代位提起诉讼。
本院认为，本案涉及的《平安个人贷款综合保障计划保险》，是一款典型的格式合同，该合同由被告平安财险酒泉支公司制作并与被保险人殷少东签订。签订合同的目的，实质上是借款人殷少东为向第三人农业银行酒泉肃州支行借款所提供的一种担保。故在签订保险合同时，被告平安财险酒泉支公司处于优势地位。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：”采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《中华人民共和国保险法》第十七条规定：”订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，作为投保人的殷少东和被告平安财险酒泉支公司签订保险合同时，仅向其出具了保险凭证和在该凭证背面附有的保险利益条款，原告张海燕在庭审时陈述对保险条款中的免除责任并不清楚，保险公司也没有对亡夫殷少东予以提示和说明，且被告平安财险酒泉支公司并未针对自己尽到了提示和说明义务提交相应证据予以证实，故由此可以推定，被告平安财险酒泉支公司对自己的提示和说明义务在履约过程中存在瑕疵。
双方当事人对被保险人殷少东的意外死亡的基本事实均无异议。双方所争议的问题是被保险人殷少东因”心跳、呼吸骤停”导致死亡，是否属于”意外伤害”？被告平安财险酒泉支公司称，”意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。作为合同核心内容的保险标的，即”意外伤害”，应当在保险合同中由准确的约定或者作出详尽的说明，而不是事后进行随意解释。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：”对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中华人民共和国保险法》第三十条规定：”采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”根据上述规定，对于”意外伤害”，应当理解为不属于故意或者重大过失，且行为不能预见或不能抗拒的事由。故被告平安财险酒泉支公司对”意外伤害”的解释，对投保人殷少东不产生效力。
对于张海燕在本案中是否具有原告主体资格的问题，因张海燕在第三人申请理赔无果后偿还了亡夫殷少东名下的贷款，庭审时提交了第三人农业银行酒泉肃州支行出具的授权委托书，第三人对此亦予以认可，故张海燕有权成为本案保险合同保险金的第一顺序受益人，其在本案中具有原告主体资格。
被告平安财险甘肃分公司未与投保人殷少东建立保险合同关系，被告平安财险甘肃分公司在本案中不承担保险责任，故对原告要求被告承担保险责任的诉讼请求，本院确认为由被告平安财险酒泉支公司承担保险责任。
综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司酒泉中心支公司于本判决生效后10日内支付原告张海燕保险金50000元；
二、被告中国平安财产保险股份有限公司甘肃分公司就本案不承担保险责任。
如果债务人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取计525元，由被告中国平安财产保险股份有限公司酒泉中心支公司承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。
审判员王兴国
二〇一七年九月十九日
法官助理王丽娟
书记员崔雯