内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第2621号
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行。
负责人贾志平，职务行长。
委托代理人杨舒合。
被告王培香。
被告刘瑞珍。
被告鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司。
法定代表人吴晓春，该公司董事长。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（以下简称中国银行鄂尔多斯市分行）与被告王培香、刘瑞珍、鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司（以下简称恒润置业公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年5月12日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员张小悦独任审理，于2015年7月15日公开开庭进行了审理。原告中国银行鄂尔多斯市分行委托代理人杨舒合、被告王培香、刘瑞珍到庭参加诉讼。被告恒润置业公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行鄂尔多斯市分行诉称，被告王培香、刘瑞珍系夫妻关系，被告王培香与恒润置业公司签订商品房买卖合同，购买其位于某处房屋。购房后，被告王培香向原告中国银行鄂尔多斯市分行申请个人住房贷款，2012年8月19日，双方签订个人一手住房贷款合同，合同约定，被告王培香向中国银行鄂尔多斯市分行借款38万元，利息按人民银行基准利率计算，并约定借款逾期后的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。被告恒润置业公司对该笔借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。王培香每月以等额本息还款法还本付息，为保证此笔借款如期偿还，王培香、刘瑞珍自愿将其所购房屋抵押给中国银行鄂尔多斯市分行，并办理了预购商品房抵押权预告登记。如王培香逾期还款，中国银行鄂尔多斯市分行有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息罚息及原告未实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿借款本息及相关费用。原告向被告王培香发放贷款后，贷款前期被告王培香均能按约还本付息，但自2014年6月3日始陆续逾期，经多次催要未果。截止2015年7月15日，被告王培香、刘瑞珍尚欠原告借款本金338021.43元及利息845.03元、本金罚息4.8元、利息罚息2.76元，合计338874.02元。现原告中国银行鄂尔多斯市分行诉至本院，现要求被告王培香、刘瑞珍偿还借款本金338021.43元及截止2015年7月15日前积欠利息845.03元、本金罚息4.8元、利息罚息2.76元，并支付从2015年7月16日起至借款本金实际给付之日的罚息、复利（按合同约定利率上浮50％计算）；2、原告中国银行鄂尔多斯市分行对被告王培香、刘瑞珍所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、被告恒润置业公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带给付责任；4、本案诉讼费用及实现债权产生的费用由被告承担。
被告王培香、刘瑞珍辩称，1、原告诉状中所述都是事实，现在王培香同意偿还原告借款本金、利息，而且在银行起诉以后，王培香已把逾期借款本息偿还了部分；2、原告第一项中关于罚息的诉讼请求没有事实和法律依据，应予驳回；3、原告的第二项诉讼请求没有法律依据，原告对王培香、刘瑞珍所有的位于某处房屋不应当享有优先受偿权，应予以驳回；4、本案的诉讼费用和实现债权所产生的费用应由原告承担。
被告恒润置业公司未做答辩。
原告中国银行鄂尔多斯市分行提供证据及被告质证情况：
1、被告王培香、刘瑞珍的身份证、结婚证、户口簿复印件各1份，证明被告王培香、刘瑞珍的身份信息及夫妻关系；
2、个人一手住房贷款合同1份，证明被告王培香贷款用途为购买一手住房，贷款金额为38万元，贷款期限为15年，从2012年9月11日到2027年9月11日，贷款利率为中国人民银行基准利率，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上加收50%，担保人为被告鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司，担保方式为全程连带责任保证，保证期限为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年：若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；
3、个人贷款借据1份，证明原告于2012年9月11日按个人一手住房贷款合同约定将贷款发放给被告王培香，并按照贷款合同约定，将该笔贷款支付给被告鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司的事实；
4、房屋预告登记证明1份，用于证明原告对被告王培香、刘瑞珍所有的位于某处房屋享有抵押权的事实；
5、逾期证明、逾期未还款查询各1份，证明截止2015年7月15日，被告王培香、刘瑞珍尚欠原告借款本金338021.43元及积欠利息845.03元、本金罚息4.8元、利息罚息2.76元，共计338874.02元，被告是从2014年6月3日开始逾期的；
6、授权委托书1份、发票联1张，证明原告为实现本案债权支出律师费4000元。
被告王培香、刘瑞珍对原告提供上述证据均认可，无异议。
本院认为，原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的6组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，且被告王培香、刘瑞珍对上述证据均认可，无异议，故本院对原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王培香和刘瑞珍系夫妻关系。被告王培香为购买房屋，向原告中国银行鄂尔多斯市分行申请贷款。2012年8月19日，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告王培香签订合同编号为2012年住房字7**号个人一手住房贷款合同，合同约定：“借款金额为38万元，借款期限为15年。借款利率为浮动利率，即为中国人民银行基准利率，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息、直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。王培香每月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔借款如期偿还，王培香、刘瑞珍自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给中国银行鄂尔多斯市分行，并在2012年8月30日办理了预购商品房抵押权预告登记，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失及其他所有应付费用；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。如王培香违约，中国银行鄂尔多斯市分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。同时恒润置业公司为上述借款进行担保，约定保证人提供全程连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本保证合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。”双方签订借款合同后，原告中国银行鄂尔多斯市分行于2012年9月11日将38万元借款一次性划入被告王培香指定的帐户。
另查明，被告王培香、刘瑞珍从2014年6月3日开始逾期，截止2015年7月15日，被告王培香、刘瑞珍尚欠原告借款本金338021.43元、利息845.03元、本金罚息4.8元、利息罚息2.76元，合计338874.02元。
再查明，原告中国银行鄂尔多斯市分行为实现本案债权支出律师费4000元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告王培香、刘瑞珍、恒润置业公司签订的合同编号为2012年住房字7**号个人一手住房贷款合同是双方的真实意思表示，故中国银行鄂尔多斯市分行与王培香、刘瑞珍、恒润置业公司于2012年8月19日所签订的个人一手住房贷款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国银行鄂尔多斯市分行已经按照合同约定发放了38万元贷款，被告王培香应按合同约定履行还款付息的义务，现被告王培香在2014年6月3日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，被告刘瑞珍与王培香系夫妻关系，根据最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告王培香、刘瑞珍返还借款本金338021.43元的诉讼请求，本院予以支持。对被告王培香、刘瑞珍辩称本案原告中国银行鄂尔多斯市分行要求其给付罚息的请求，没有事实及法律依据的主张，根据原、被告所签订的一手住房贷款合同中约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”，且原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对被告王培香、刘瑞珍的上述辩称主张，本院不予采纳，对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告王培香支付利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告中国银行鄂尔多斯市分行为实现本案债权支出律师费4000元事实清楚、证据充分，对被告王培香、刘瑞珍辩称本案原告实现债权的费用应由原告中国银行鄂尔多斯市分行承担的主张，因在原、被告签订的一手住房贷款合同中约定：“双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等”，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行要求被告王培香、刘瑞珍给付律师费4000元的诉讼请求，本院予以支持。
在中国银行鄂尔多斯市分行与王培香、刘瑞珍、恒润置业公司于2012年8月19日所签订的住房贷款合同中约定：“王培香、刘瑞珍以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保”，并办理了预购商品房抵押权预告登记，故该抵押合法有效，合同约定，“如王培香、刘瑞珍违反合同约定的还款付息的义务，中国银行鄂尔多斯市分行有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告王培香、刘瑞珍从2014年6月3日始未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。故原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告恒润置业公司在本案中对被告王培香、刘瑞珍的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告恒润置业公司承担保证责任后，有权向被告王培香、刘瑞珍追偿。
被告恒润置业公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告中国银行鄂尔多斯市分行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、被告王培香、刘瑞珍（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（债权人）借款本金338021.43元及支付截止2015年7月15日的积欠利息852.59元，共计338874.02元，并支付从2015年7月16日起至借款实际给付之日的逾期罚息和复利（均按合同执行利率上浮50%计算）；
二、被告王培香、刘瑞珍自本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行律师费4000元；
三、若被告王培香、刘瑞珍未在本判决第一、二项确定的期限内返还上述第一、二项确定的款项，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行有权依法折价或拍卖、变卖被告王培香、刘瑞珍提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
四、被告鄂尔多斯市恒润置业有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；
五、被告鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告王培香、刘瑞珍追偿，被告王培香、刘瑞珍应于被告鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费6466元，减半收取3233元，由被告王培香、刘瑞珍、鄂尔多斯市恒润置业有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 张小悦
二〇一五年七月十五日
书 记 员 刘 洋
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
六、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。