云南省大理市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大民二初字第113号
原告某某银行股份有限公司大理州分行。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理市下关龙溪路***号。
负责人杨某某，该行行长。
委托代理人喻觅，云南欣晨光律师事务所大理分所律师，特别授权代理。
被告马某某。
被告云南某某经贸有限公司。
住所地云南省昆明市盘龙区温泉花园*栋***号。
法定代表人李某。
被告云南某某经贸有限公司大理分公司。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理市下关环城西路某某酒店。
负责人朱某某，分公司经理。
被告中国某某财产保险股份有限公司大理支公司。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理市经济开发区云岭大道中段。
负责人赵某某，分公司经理。
委托代理人：孙世清，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。
原告某某银行股份有限公司大理州分行（以下简称某行大理分行）诉被告马某某、云南某某经贸有限公司（以下简称云南某某公司）、云南某某经贸有限公司大理分公司（以下简称云南某某大理分公司）、被告中国某某财产保险股份有限公司大理支公司（以下简称某财保大理公司）借款合同纠纷一案，本院于2014年3月1日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某行大理分行的委托代理人喻觅、被告某财保大理公司的委托代理人孙世清到庭参加了诉讼，被告马某某、云南某某公司、云南某某大理分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告某行大理分行诉称：2003年2月27日，被告马某某向云南某某大理分公司购买了中型自卸货车一辆，落户牌照为云L122**。2003年3月6日，云南某某大理分公司向原告推荐马某某贷款；同日，马某某向原告申请贷款人民币157000元。2003年3月11日，原告与借款人马某某签订了《汽车消费借款合同》一份，约定由原告给借款人马某某借款人民币157000元，借款期限为36个月，借款年利率为5.49%，采用月均还款法归还借款，借款用途为支付被告云南某某公司的购云L122**汽车款。同日，原告与借款人马某某和被告云南某某大理分公司分别签订了《贷款抵押合同》和《保证合同》，借款人马某某以云L122**车辆对借款合同项下的借款本息提供抵押担保，被告云南某某大理分公司对借款承担连带责任保证担保。同日，原告与被告某财保大理公司签定了《机动车辆消费贷款保证保险单》，被告某财保大理公司对借款承担90%的保证保险责任。2003年3月11日，原告履行《汽车消费借款合同》，将借款人民币157000元转入被告马某某的账户，并根据被告马某某的委托，划至云南某某大理分公司账户，全面履行了合同义务。2003年以后，被告马某某使用贷款购买的云L122**汽车，从事交通运输经营活动。
2006年3日11日，《汽车消费借款合同》履行期限届满，被告马某某拖欠借款巨额本息，未予偿还。2006年至2010年期间，原告分别多次以电话、书面、派员上门等多种方式，多次向被告马某某、云南某某大理分公司催收贷款本息未果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、请求人民法院依法判令被告马某某立即现金归还贷款2420.43元，截止2014年5月20日止的利息21.59元，罚息9.27元，利息及罚息自2014年5月21起追偿至款项结清之日止。2、请求人民法院依法判令被告云南某某公司对被告马某某的债务承担保证担保连带责任。3、请求人民法院依法判令某财保大理公司承担马某某债务总额90%的消费贷款保证保险责任。4、请求人民法院依法判令云L122**号汽车的抵押担保合法有效，原告享有抵押优先受偿权。5、请求人民法院依法判令被告云南某某公司、马某某、某财保大理公司承担本案件的全部诉讼费用。
被告马某某、云南某某公司、云南某某大理分公司未到庭应诉及答辩。
被告某财保大理公司辩称：一、原告的诉讼请求已超过二年法定诉讼时效。债务人连续多月未履行付款义务，应当认定保险事故已发生，根据《保险法》的相关规定，被保险人未在法定时效二年内向法院提起诉讼，未在法定的索赔期间内及时行使索赔权，其主张不应予以支持。二、《三方合作协议》仅是《保证保险合同》的补充。根据合同相对性原理，认定某财保大理公司有无责任、责任大小，应依据《保证保险合同》约定，重视某财保大理公司依法享有的合同权利。三、原告作为被保险人，在借款人未按约还款时，怠于催收，也未将该违约情况及时通知保险人，这导致保险人风险被放大和增加，甚至无可挽回。依据《保证保险合同》条款约定，某财保大理公司不应承担保证保险赔偿责任。四、在某财保大理公司可能承担保险责任的前提下，必须先执行抵押物及全额连带责任担保人承担责任后，才由某财保大理公司对借款的本金、利息在保险金额范围内承担90%的赔偿。综上，请求法院驳回原告对某财保大理公司的诉讼请求。
经审理查明：2003年2月27日，被告马某某与被告云南某某大理分公司分别签订了《购车合同》和《挂靠协议书》，约定：被告马某某将其购买的车辆挂靠在被告云南某某大理分公司，委托云南某某大理分公司代办车辆登记和上牌手续及投保车辆保险。通过用车做抵押物，向银行办理分期付款购车手续，挂靠车辆在马某某清偿银行贷款本息后，凭挂靠协议办理所有权变更手续。2003年3月11日，被告马某某为向原告某行大理分行借款在被告某财保大理公司办理了机动车辆消费贷款保证保险。被告某财保大理公司签发了《机动车辆消费贷款保证保险单》，保险金额为157000元，保险期限从2003年3月11日起至2006年3月10日止。2003年3月6日，被告云南某某大理分公司给原告出具了《汽车消费贷款推荐书》。2003年3月11日，原告与被告马某某签订了一份《汽车消费借款合同》，约定由原告借给被告马某某人民币157000元；借款期限为3年，即从2003年3月11日起至2006年3月11日止；按月结息，采用月均还款法，被告马某某在每月11日前应将当月还款本息4740.05元存入指定的账户；被告马某某连续三个月或累计六个月未能按期如数还款，原告有权提前收回发放的贷款本息，并由借款人承担由此产生的实现债权的费用。同日，原告某行大理分行与被告马某某签订了《汽车消费贷款抵押合同》一份，原告某行大理分行与被告云南某某大理分公司签订了《保证合同》一份，约定将被告马某某购买并挂靠在被告云南某某大理分公司的中型自卸货车（牌号为云L122**）抵押给原告作为被告马某某向原告借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续；被告云南某某大理分公司为被告马某某的所有借款本金、利息及其他违约赔偿责任承担连带保证责任，保证期间为自借款合同生效之日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。合同签订后，原告依据与被告马某某签订的《汽车消费借款合同》的约定和被告马某某出具的《划款委托书》，将给被告马某某157000元借款划到其在原告处的账户内，后又从其账户内划转给被告云南某某大理分公司，作为被告马某某的购车款。合同签订后，被告马某某向原告归还了部分借款本息。2006年9月22日，原告向被告某财保大理公司申请保证保险索赔，2006年10月20日被告某财保大理公司向原告支付了保证保险赔款21980.14元。剩余借款本金2420.43元及截止2014年5月20日的利息21.59元，罚息9.27元被告马某某至今未向原告归还。2010年11月23日，原告曾向被告马某某发出催收通知书。2011年，被告云南某某公司、云南某某大理分公司均已在工商行政部门办理了注销登记。上述事实有原告提交的组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证明、汽车购销协议、挂靠协议书、汽车消费贷款推荐书、某行大理分行进账单、机动车消费贷款保证保险单、借款合同、借款借据、划款委托书、抵押合同、抵押登记证书、保证合同、本息清单、催收通知书、贷款催收记录、机动车辆保险单、保证保险索赔资料清单及申请、登记卡片，被告某财保大理公司提交的消费贷款保证保险条款、赔款计算书、付款专用发票、保证保险权益转让及到庭当事人一致陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：原告某行大理分行与被告马某某签订的《汽车消费借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，从形式到内容均符合法律规定，属有效合同。依法成立的合同具有法律效力，受国家法律保护，当事人均应依约严格履行自己的合同义务。原告某行大理分行已按《汽车消费借款合同》的约定履行了给被告马某某发放借款的义务。截止2006年3月11日合同履行期限届满，被告马某某拖欠原告借款本息未还，已属违约，应承担违约责任。被告马某某尚欠某行大理分行的借款本金2420.43元及截止2014年5月20日的利息21.59元，罚息9.27元应予返还，并应从2014年5月21日起依约偿付借款利息、罚息至款项清偿之日止。
原告某行大理分行与被告马某某签订的《汽车消费贷款抵押合同》的内容合法，且办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》的规定，以车辆作抵押的，抵押合同自登记时生效。故原告提出对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
被告马某某为履行其向某行大理分行还本付息的义务向被告某财保大理公司投保了保证保险，由某财保大理公司为被告马某某向原告某行大理分行还本付息义务进行保证保险。由此形成的保证保险合同合法有效，被告某财保大理公司在保险事故发生后，已履行了保证保险责任，向原告赔偿了保险赔偿金，现原告诉请要求其承担保证保险责任，于法无据，本院不予支持。原告的其他诉讼请求，于法无据，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第二十六条，《中华人民共和国民法通则》第三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：
一、由被告马某某在本判决书生效之日起三十日内返还原告某某银行股份有限公司大理州分行尚欠的借款本金2420.43元及截止2014年5月20日的利息21.59元，罚息9.27元，合计2451.29元，并应从2014年5月21日起依约偿付借款利息、罚息至款项清偿之日止。
二、原告某某银行股份有限公司大理州分行对抵押物云L122**号汽车折价或者拍卖、变卖后享有抵押优先受偿权。
三、驳回原告某某银行股份有限公司大理州分行的其他诉讼请求。
案件受理费50元，由被告马某某承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉到大理白族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。
审 判 长 冯晓丽
审 判 员 屈艳祥
人民陪审员 杨金丽
二〇一四年八月二十九日
书 记 员 赵文辉