重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初246号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：欧玥，女，该公司员工。被告：何平，女，1962年5月29日出生，汉族，户籍所在地重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告何平信用卡纠纷一案，本院于2017年1月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼。被告何平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.被告何平立即向原告支付截止到2016年8月23日尚欠的借款本金63005.04元、利息9074.38元、手续费1934.79元、滞纳金4171.38元，共计78185.59元；2.被告何平按照合同约定支付自2016年8月24日起至本息还清时止的利息、复利、手续费及滞纳金；3.本案诉讼费由被告何平承担。诉讼过程中，原告将2017年1月1日之后的滞纳金变更为逾期还款违约金。事实和理由：2012年3月27日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等内容，并签署了名字。领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告所在行于2012年4月3日向被告何平发放额度为100000元的信用卡一张，被告激活后多次使用该信用卡消费。2012年9月23日之后，被告未按月按时偿还借款，经原告多次电话催收，被告何平未履行还款义务。截止2016年8月23日，被告何平尚欠原告借款本金63005.04元、利息9074.38元、手续费1934.79元、滞纳金4171.38元，共计78185.59元未归还。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告何平未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表（以下简称贷记卡申请表）、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）（以下简称《领用合约》）、中国农业银行金穗信用卡章程（以下简称《信用卡章程》）及收费标准、交易明细、账户详细信息打印件、《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》。以上证据符合证据的一般形式，被告何平未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，对以上证据本院予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述以及经确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月27日，被告何平向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，填写了贷记卡申请表，并在申请表上所载明的：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”下方主卡申请人处签名确认。该申请表后附《领用合约》和《信用卡章程》以及收费标准。《领用合约》第四条利息和费用第1项约定：对非现金交易，乙方（金穗贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息的待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。在收费标准中载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。第九条其他约定中第3项约定：本合约由中国农业银行制定和修改。甲方（发卡行）依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。原告农行长寿支行于2012年4月3日向被告何平发放了卡号为62283600XXXXXXXX的信用卡，信用额度为100000元。被告何平收到后激活并使用该卡消费，后未按约偿还借款。截止2016年8月23日被告何平尚欠原告借款本金63005.04元、利息9074.38元、手续费1934.79元及滞纳金4171.38元。中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称新章程）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，新章程第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本院认为，被告何平向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的规定，系其真实意思表示，被告何平在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告何平在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告何平偿还截止2016年8月23日的借款本金63005.04元、利息9074.38元、手续费1934.79元及滞纳金4171.38元，并支付从2016年8月24日起至本息还清时止的利息、复利和滞纳金（2017年1月1日之后滞纳金变更为逾期还款违约金），符合法律规定，本院予以支持。利息应以借款本金63005.04元为基数，按照日利率万分之五计算；复利以尚欠的利息（不包含复利和滞纳金）为基数按照日利率万分之五按月计收。同时，滞纳金根据双方合同约定支付，并根据双方约定以及原告农行长寿支行的新章程规定，2017年1月1日之后以逾期还款违约金形式按照最低还款额未偿还部分的5%收取。对于2016年8月24日后的手续费，因该费用尚未实际产生且即便使用该卡时也不必然产生该项费用，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何平于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2016年8月23日的借款本金63005.04元、利息9074.38元、手续费1934.79元及滞纳金4171.38元；二、被告何平于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2016年8月24日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告何平于本判决生效后五日内按双方合同约定向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付从2016年8月24日起至2016年12月31日止的滞纳金以及从2017年1月1日起至本息还清时止的逾期还款违约金（滞纳金、逾期还款违约金均为最低还款额未还部分的5%）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1754元，由被告何平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  樊 雄代理审判员  吴桂黎人民陪审员  吴诗莲二〇一七年八月三十一日书 记 员  姚优雅