广东省阳春市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阳春法民二初字第242号
原告：中国银行股份有限公司阳江阳春支行，住所地：阳春市春城街道城东大道4号。
负责人：江明，该支行行长。
委托代理人：廖国平，该支行工作人员。
被告：卓炎光，男，汉族，广东省阳春市人。
被告：邓优英，女，汉族，广东省阳春市人。
原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行（以下简称原告中国银行阳春支行）诉被告卓炎光、邓优英金融借款合同纠纷一案，本院在2014年8月18日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行阳春支行的委托代理人廖国平、被告卓炎光到庭参加诉讼，被告邓优英经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行阳春支行诉称：2009年1月9日，被告卓炎光以购买住房为由向原告中国银行阳春支行借款348000元，双方签订“购房抵押贷款合同”（合同编号：JYCAA20090593），约定贷款期限为84个月，还款方式为等额本息还款法，每月6日为还款日。被告卓炎光提供登记在其名下位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7房地产（房地产权证号：粤房地证字第C62804**号）作为借款担保抵押，双方到阳春市房产管理局办理了抵押物登记手续。
原、被告双方签订“购房抵押贷款合同”后，原告中国银行阳春支行已依约在2009年1月14日发放了贷款本金给被告卓炎光。被告卓炎光借款后，至2014年5月15日止，仅偿还了64期的借款本息和第65期的部分借款本金，合计272487.88元（其中借款本金250843.41元，利息20544.62元，拖欠本金的罚息995.55元，利息的罚息104.30元）；从2014年4月7日开始，被告卓炎光已拖欠4期借款本息逾期没有偿付，经原告中国银行阳春支行多次催收无果；至2014年8月13日止，被告卓炎光已拖欠借款本金97156.59元（其中到期借款本金17529.55元，未到期借款本金79627.04元）和利息1718.93元（其中利息1480.85元，应收利息的罚息19.36元，拖欠本金的罚息218.72元），本息合共98875.52元未能偿付给原告中国银行阳春支行，被告卓炎光的行为已构成违约。被告邓优英与被告卓炎光是夫妻关系，应对被告卓炎光所欠原告中国银行阳春支行的上述借款本息承担共同偿还责任。请求判令：一、解除原告中国银行阳春支行与被告卓炎光签订的“购房抵押贷款合同”（合同编号：JYCAA20090593）；二、被告卓炎光偿还借款本金97156.59元（其中到期借款本金17529.55元，未到期借款本金79627.04元）和支付利息1718.93元（该利息计至2014年8月13日止，其中应收利息1480.85元，应收利息的罚息19.36元，拖欠本金的罚息218.72元；2014年8月13日之后的利息、罚息按照合同约定利率计算）给原告中国银行阳春支行；三、原告中国银行阳春支行对处置被告卓炎光提供借款担保抵押的位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7号的房地产所得价款享有优先受偿权；四、被告邓优英对被告卓炎光所欠的上述借款本息承担共同偿还责任；五、本案诉讼费用由被告卓炎光、邓优英负担。
被告卓炎光辩称：对原告中国银行阳春支行主张的事实和提交的证据均无异议；不同意解除双方签订的“购房抵押贷款合同”；被告卓炎光同意尽快偿付清所欠的借款本息，并继续按“购房抵押贷款合同”约定的期限及方式偿还未到期的借款本金和支付借款利息给原告中国银行阳春支行。
被告邓优英没有向本院提交书面答辩状，也没有向本院提供任何证据。
经审理查明：2009年1月9日，被告卓炎光向原告中国银行阳春支行提交“个人房屋贷款申请表”，以购买阳春市友源房地产开发公司销售的位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7号的房地产为由，向原告中国银行阳春支行申请贷款348000元。2009年1月12日，原告中国银行阳春支行作为甲方（贷款人、抵押权人）与被告卓炎光作为乙方（借款人、抵押人）签订“购房抵押贷款合同”（合同编号：JYCAA20090593号），约定被告卓炎光向原告中国银行阳春支行借款348000元，并由被告卓炎光提供位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7号的房地产作为借款抵押担保物，抵押期限从2009年1月12日起至2018年1月12日止，当乙方不能按合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；借款期限为7年，从贷款发放之日起84个月；贷款期限的贷款基准利率为4.95‰，执行贷款月利率为3.5145‰；还款方式为等额还款法，即按月等额归还贷款本息；乙方在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为84期，每月还款日为6日。双方还在“购房抵押贷款合同”第六条第一款第四项约定“四、逾期利息和挪用利息。1、如乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款。甲方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则甲方有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率。”；在第十一条约定“如乙方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论乙方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，甲方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。”；在第十九条第一款第（2）项约定“发生下列情况之一，甲方有权立即处理抵押物：（2）甲方依据本合同的有关规定提前收回贷款。”；在第三十一条约定“甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担。”；在第三十三条约定“乙方授权委托甲方将本合同项下的贷款以支付购房价款的名义直接付至房地产出卖人在甲方处开立的账户或经甲方同意的其他账户。”；在第三十七条第一款第（四）项约定“任何违反本合同义务和以违反诚实信用原则取得贷款的行为，均属违约行为。在此情况下，甲方有权根据本合同的有关约定和法律的规定，视违约情节轻重，采取下列全部或部分措施维护其合法权利：（四）经甲方催告，乙方在期限内仍未纠正其违约行为，或乙方的违约行为已使甲方不能实现其合同目的的，甲方有权在不通知乙方的条件下解除本合同、转让债权、处分抵押物、申请强制执行及提起诉讼等任何措施维护其合法权利。”。
原告中国银行阳春支行与被告卓炎光签订“购房抵押贷款合同”后，双方于2009年1月13日到房地产管理部门办理了抵押物登记手续，原告中国银行阳春支行领取了编号为粤房地他证字第C2357350号的“房地产他项权证”，该“房地产他项权证”载明“房地座落阳春市春城街道东湖山庄D9－7，权利人中国银行股份有限公司阳江阳春支行，权利种类抵押，权利范围全部，设定日期2009年1月12日起至2018年1月12日止；房地产权证摘要：粤房地证字第C6280431号，权属人卓炎光，国有土地使用证：1029633号”。
2009年1月13日，原告中国银行阳春支行将借款本金348000元通过转账方式划至被告卓炎光指定的阳春市友源房地产开发有限公司在中国银行股份有限公司阳江阳春支行开设的账户，原、被告双方签订“借款借据”，该“借款借据”载明“借款人卓炎光，借款金额348000元，借款期限7年，期数84期，借款用途购房，月利率3.5145‰”。
被告卓炎光向原告中国银行阳春支行借款后，至2014年5月15日止已偿还64期的借款本金和第65期的部分借款本金，合共250843.41元和从2009年1月14日起至2014年5月15日止支付了利息21644.47元（含罚息、复利）给原告中国银行阳春支行，但在偿付借款本息过程中多次发生逾期行为；至2014年8月13日止，被告卓炎光尚欠借款本金共97156.59元（其中逾期借款本金17529.55元，未到期借款本金79627.04元）和利息1718.93元（其中利息1480.85元，罚息218.72元，复利19.36元）没有偿付给原告中国银行阳春支行。在原告中国银行阳春支行向本院提起诉讼后，被告卓炎光又于2014年8月27日偿付了10000元给原告中国银行阳春支行；至2014年9月29日止，被告卓炎光尚欠逾期借款本金12932.31元、逾期利息1221.44元（含罚息、复利）和未到期借款本金75089.44元没有偿付给原告中国银行阳春支行。
以上事实，有户口簿、个人房屋贷款申请表、购房抵押贷款合同、房地产权证、房地产他项权证、借款借据、贷款已还款明细清单等证据材料和庭审笔录附案证实。
本院认为：原告中国银行阳春支行与被告卓炎光签订“购房抵押贷款合同”，约定被告卓炎光向原告中国银行阳春支行借款348000元，并由被告卓炎光提供位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7号的房地产作为借款抵押担保物，双方已到房地产管理部门办理了抵押物登记手续，原告中国银行阳春支行领取了“房地产他项权证”。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百九十八条“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，原告中国银行阳春支行与被告卓炎光签订的“购房抵押贷款合同”是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，依法成立有效，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。
原告中国银行阳春支行请求判令解除与被告卓炎光在2009年1月12日签订的“购房抵押贷款合同”。本院认为，原告中国银行阳春支行与被告卓炎光签订“购房抵押贷款合同”后，已依约提供借款本金348000元给被告卓炎光，被告卓炎光亦应按合同约定的期限和方式偿付借款本息给原告中国银行阳春支行，但被告卓炎光在借款后仅偿付部分借款本息给原告中国银行阳春支行并多次发生逾期偿付借款本息的行为，已构成违约。按照原告中国银行阳春支行与被告卓炎光在“购房抵押贷款合同”第十一条的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告中国银行阳春支行请求判令解除与被告卓炎光在2009年1月12日签订的“购房抵押贷款合同”，符合双方在借款合同中约定解除条件和法律规定，本院依法予以支持。被告卓炎光辩称不应解除与原告中国银行阳春支行签订的“购房抵押贷款合同”，理据不足，本院依法不予采纳。
原告中国银行阳春支行请求判令被告卓炎光偿付尚欠的全部借款本息。本院认为，被告卓炎光在向原告中国银行阳春支行借款后，至2014年9月29日止，尚欠借款本金88021.75元（其中逾期借款本金12932.31元，未到期借款本金75089.44元）和逾期利息1221.44元（含罚息、复利）没有偿付给原告中国银行阳春支行，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告卓炎光应偿还尚欠的借款本金88021.75元和支付利息1221.44元（该利息计至2014年9月29日止，含罚息、复利；从2014年9月30日起至本判决确定给付之日止的利息、罚息、复利，以未偿还的部分借款本金为基数，按中国人民银行批准中国银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算）给原告中国银行阳春支行。
原告中国银行阳春支行请求判令被告邓优英对被告卓炎光尚欠的借款本息承担连带偿还责任。本院认为，根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条“债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告卓炎光、邓优英是夫妻关系，被告卓炎光向原告中国银行阳春支行借款的行为发生在被告邓优英、卓炎光夫妻关系存续期间，被告卓炎光尚欠原告中国银行阳春支行的上述借款本息属于被告邓优英、卓炎光夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，被告邓优英应对被告卓炎光尚欠原告中国银行阳春支行的上述借款本息承担连带偿还责任。
原告中国银行阳春支行还请求判令对处置被告卓炎光提供借款担保抵押的位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7号房地产所得价款享有优先受偿权。本院认为，原告中国银行阳春支行与被告卓炎光签订“购房抵押贷款合同”，约定由被告卓炎光提供位于阳春市春城街道东湖山庄D9-7号的房地产作为向原告中国银行阳春支行借款的抵押担保物，双方到房地产管理部门办理了抵押物登记手续，原告中国银行阳春支行领取了“房地产他项权证”，双方设立的抵押担保合法有效。按照原告中国银行阳春支行与被告卓炎光在“购房抵押贷款合同”第十三条、第十九条第一款第（2）项的约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”和第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，被告卓炎光逾期不能清偿尚欠原告中国银行阳春支行的全部借款本息，原告中国银行阳春支行对处置登记编号为粤房地他证字第C2357350号“房地产他项权证”项下的抵押物所得价款享有优先受偿权。被告邓优英经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状和向本院提供任何证据，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，不影响本院依法缺席审理和判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行与被告卓炎光在2009年1月12日签订的“购房抵押贷款合同”（合同编号：JYCAA20090593号）；
二、被告卓炎光、邓优英在本判决发生法律效力之日起10日内共同偿还借款本金88021.75元和支付利息1221.44元（该利息计至2014年9月29日止，含罚息、复利；从2014年9月30日起至本判决确定给付之日止的利息、罚息、复利，以未偿还的部分借款本金为基数，按中国人民银行批准中国银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算）给原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行，被告卓炎光、邓优英并对上述借款本息承担连带偿还责任；
三、原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行对处置登记编号为粤房地他证字第C2357350号“房地产他项权证”项下的抵押物所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2272元，由被告卓炎光、邓优英负担（原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行已预交的案件受理费2272元，本院不予退回，由被告卓炎光、邓优英在履行本判决确定的义务时一并迳付给原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审 判 长 沈洪涛
审 判 员 王荣松
代理审判员 谭显通
二〇一四年十月十一日
书 记 员 潘秋颖