浙江省松阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽松民初字第569号
原告：阙福亮，公务员。
被告：中银保险有限公司丽水中心支公司。
法定代表人：高丁富。
委托代理人：谢剑波。
委托代理人：陈新玉。
原告阙福亮与被告中银丽水公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年10月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年11月20日公开开庭进行了审理。原告阙福亮、被告中银丽水公司委托代理人谢剑波、陈新玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告阙福亮起诉称：原告于2012年12月4日通过购买中银丽水公司的“中银环球守护——吉祥保险卡”并在网上激活的方式与中银保险公司签订意外伤害保险合同，保单号327322012331100006969（注册卡号20×××75）。合同约定被保险人发生“其他意外伤害”保障50万元；附加合同约定，因意外伤害治疗的，赔偿医疗费最高2万元；另一附加合同约定，因伤住院的，给付住院津贴每天50元，最高9000元。2013年11月2日，原告因在体育训练中受伤，经丽水市人民医院诊断为右足跟腱断裂，经手术治疗并住院17天，花费医疗费16770.74元；2015年2月6日，经丽水市劳动能力鉴定委员会鉴定，原告被确认为十级伤残。本次事故造成原告损失共计54860.74元，其中医疗费16770.74元；残疾赔偿金37240元（原告2013年月工资为5320元，十级伤残工伤赔偿标准七个月工资）；住院津贴850元。原告在受伤后就向保险公司报案，但保险公司以种种理由拒赔，只愿意赔偿700元，导致原告产生为实现债权的费用876元（原告2015年月工资为6090元，折算为292元／天，以3天计算）。原告认为，被告的拒赔于法�据，理由不能成立，其主张的保险合同免责条款没有在保险卡上列出，也没有提示原告去哪里查阅，并在保险卡上声明“本卡售出后不退卡、不挂失，投保成功后不办理被保险人更换”排除了原告购买保险卡后解除合同的选择权，而本案合同是在买卡时就已经签订，网上激活只是选择合同生效时间，保险卡不退卡、不挂失，强迫我接受合同条款是无效的。对于具体赔偿项目，保险条款排除了七级以下伤残者获得赔偿的权利，是被告利用自身优势地位，强行为自己免责，于法无效；医疗费中被告主张对于已获工伤保障部分不予赔偿是错误的，工伤保险属于社会保障的范畴，而原、被告之间是商业保险合同关系，被告的拒赔等于排除了原告依法规定所享有的合法权利；被告对住院津贴主张要免除3天的规定与其承诺的出险后180天内的津贴相矛盾，误导了原告，也不应支�。综上，请求依法判令被告支付原告的上述损失，并由被告承担本案诉讼费。
被告中银丽水公司辩称：对原告诉称的投保情况和本案事故发生没有异议。在原告报案后，我方理赔员就前往医院查勘并向原告告知了理赔事项和流程。原告所购买的保险卡正面有保险卡的使用提示及保障金额提示，背面对保险卡的使用时限、投保流程、保险责任开始时间、保险卡适用的保险条款及详细查询方式等均有详细的说明，在网上注册流程中设有“责任免赔及条款阅读”、“投保人申明确认”等内容，已经履行了提示和明确说明义务。故本案涉及的保险合同合法有效，应根据保险合同确定我方的赔偿责任。原告的医药费已经在工伤保险中获得赔付，根据双方的约定，被保险人如果从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任（免赔200元，90%比例赔付）。原告依据丽水市劳动能力鉴定委员会出具的鉴定结论提出伤残十级的赔偿请求，没有依据，根据双方签订的保险条款，意外伤害等级为七级，无十级定义，丽水市劳动能力鉴定结论中的伤残等级并非保险合同约定的伤残等级。原告的本次伤情与意外伤害保险条款中的残疾程度各等级均不能匹配，不构成保险合同约定的伤残等级，我方无需赔付该费用。原告诉请的住院津贴850元未计算免赔3天，按照合同约定免赔3天后我方应赔付700元。原告诉请的实现债权的损失不属于保险赔偿范围内，我方无需赔付。综上，请求依法判决，驳回原告不合理的诉讼请求。
经审理查明：原告阙福亮于2011年购买了被告中银丽水公司的“中银环球守护——吉祥保险卡”并于2012年12月4日在被告网站（http：／／e.bocins.com）进行注册、投保。保单号327322012331100006969（卡号20×××75），投保人为原告本人，保险期限自2012年12月5日零时至2013年12月4日二十四时。同时还约定：其他意外伤害保障50万、意外伤害医疗保障2万、意外伤害住院津贴保障9千，本卡适用条款为《个人意外伤害保险（B款）条款》、《公共交通意外伤害保险（A款）条款》、《附加个人意外伤害住院津贴保险条款》、《附加个人意外伤害医疗保险条款》等条款。此保险卡为网上注册投保，注册步骤大致如下：一、注册卡号密码；二、职业类型选择；三、免责条款阅读；四、填写被保险人信息和联系方式，五、对刚才投保信息的再次确认；六、投保成功。上述保险合同所涉及的条款中《个人意外伤害保险（B款）条款》第二十一条第二项残疾赔偿金申请中的第四点载明“认可的伤残鉴定机构出具的残疾程度鉴定书。”该条款主文后面释义部分第19条载明“认可的伤残鉴定机构：指经保险人与被保险人或投保人协商同意的、经司法行政机关审核登记，并取得《司法鉴定许可证》的鉴定机构。（附表中载有残疾程度与给付比例表，共七级）”《附加个人意外伤害医疗保险条款》第四条载明“具体的免赔额、赔付比例在保险合同中载明，保险人按照每次200元免赔额、90%的比例进行赔付……被保险人如果已从其它途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”《附加个人意外伤害住院津贴保险条款》第四条载明“一次意外伤害住院治疗免赔天数及一次或多次意外伤害住院治疗可领取住院津贴的天数在保险合同中载明。如保险合同未载明，保险人按照一次意外伤害住院治疗免赔3天、一次或多次意外伤害住院治疗可领取住院津贴的天数180天的标准进行赔付。”2013年11月2日，原告因意外受伤，进入丽水市人民医院住院治疗17天，花去医疗费16770.74元。原告本次受伤被诊断为右足跟腱断裂，并由丽水市劳动能力鉴定委员会鉴定为十级伤残。现原告诉求被告支付各项损失共计人民币55736.74元，并由被告承担本案诉讼费用。
本院采信并据以认定上述事实的证据有：身份证、营业执照、组织机构代码证、中银吉祥卡、保险合同条款、出院记录、医疗发票、病历，以及原、被告在庭审中的陈述等。
本院认为：原告阙福亮购买并注册激活了被告中银丽水公司的吉祥保险卡，双方的保险合同成立并生效，在合同有效期内发生的保险事故应按照双方约定的保险条款进行处理。原告于2013年11月2日保险合同有效期内发生意外并住院17天，依照合同约定应由被告中银丽水公司支付原告相应的保险利益。被告方对“被保险人如果已从其它途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”解释为工伤理赔也是上述“从其它途径获得补偿”，使当事人无法取得保险合同约定的利益，变相的排除了当事人依法应获得的工伤保险利益，于法无据，本院不予采纳。故原告医药费部分应根据保险条款处理，按免赔200元，90%比例赔付，即14914元（〈16770.74-200〉×90%），住院津贴按免赔3天，即700元（〈17-3〉×50），二项合计15614元。对于原告诉请的残疾赔偿金，丽水市劳动能力鉴定委员会的伤残十级鉴定结论并非双方约定的残疾保险金理赔条款下的伤残等级，原告的该诉请依据不足，本院不予支持。对于原告诉请的实现债权的损失，不属于双方保险合同约定的范围内，依据不足，本院不予支持。综上，原告合理的诉求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十二条的规定，判决如下：
一、被告中银丽水公司在本判决生效后十日内一次性支付原告阙福亮因意外伤害保险合同纠纷造成的各项损失15614元，此款限本判决生效之日起十日内付清；
二、驳回原告阙福亮的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1194元，减半收取597元，由原告阙福亮负担397元，被告中银丽水公司负担200元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
代理审判员 詹霄宁
二〇一五年十一月二十七日
代书 记员 王 璐
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向�保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。