福建省永安市人民法院民 事 判 决 书（2015）永民初字第47号原告中国工商银行股份有限公司永安支行，住所地：永安市燕江中路396号，组织结构代码：85818835-8。负责人陈燕声，行长。委托代理人王盛田。被告许美娇，女，1962年5月7日出生，汉族，住永安市。被告郑明喜，男，1957年1月6日出生，汉族，住永安市。原告中国工商银行股份有限公司永安支行与被告许美娇、郑明喜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王盛田到庭参加诉讼。被告许美娇、郑明喜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年10月11日，被告许美娇向原告申请个人综合消费贷款，双方签订了《个人借款／担保合同》，约定借款金额400000元，期限60个月，还款方式为按月等额本息还款，被告郑明喜名下的位于永安市燕江东路13幢2-5号房产为借款提供抵押担保。被告二郑明喜系被告一许美娇的配偶，出具了共同还款确认书，为该笔贷款的共同债务人。2010年10月29日，原告依约向被告许美娇发放贷款400000元。贷款发放后，被告许美娇未按合同的约定归还贷款本息，截至2014年12月10日逾期20期，共结欠原告贷款本金227466.44元和利息40591.06元，合计268057.50元。根据合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。请求判令：1、解除编号为B：［闽］字［三明分］行［永安］支行（2010）年（0133）号《个人借款／担保合同》；2、被告许美娇、郑明喜立即偿还原告贷款本金227466.44元，支付利息40591.06元（截至2014年12月10日），合计268057.50元，及至还清贷款本息之日按合同约定利率计算的利息（含罚息、复利）；3、原告对被告郑明喜提供的抵押房产享有优先受偿权；4、二被告承担本案诉讼费用。被告许美娇、郑明喜未作答辩。经审理查明，2010年10月11日，原告与被告许美娇签订了一份编号为B：［闽］字［三明分］行［永安］支行（2010）年（0133）号《个人借款／担保合同》。合同约定：贷款用途为房屋装修，贷款金额为个人综合消费贷款400000元，期限从2010年10月29日起至2015年10月29日止；贷款年利率为7.748%；借款人采用按月等额还本付息还款法；若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成违约，贷款人有权解除本合同并宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告郑明喜自愿以其所有的位于永安市燕江东路13幢二至五层西房产为该笔借款提供抵押担保。2010年10月14日双方当事人到相关部门办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为永房他证字第201058**号，土地他项权证号为永国土他项（2010）第1285号。合同签订后，原告依约向被告许美娇发放贷款400000元，并出具一份《借款凭证》。借款后被告许美娇未依约完全履行偿还贷款的义务，截止2014年12月10日止，已逾期20期未偿还借款本息，尚欠原告贷款本金227466.44元，利息40591.06元，合计268057.5元。另查明，被告郑明喜于2010年9月16日向原告出具一份《共同偿还贷款确认书》，载明：借款人许美娇向中国工商银行股份有限公司永安支行申请个人消费贷款400000元整，借款合同编号为B：［闽］字［三明分］行［永安］支行（2010）年（0133）号，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还。上述事实，有原告提供的《个人借款／担保合同》、借款凭证、房屋、土地他项权证、房产证、土地证、身份证、结婚证、欠费清单以及当事人的陈述等在案为凭，并经庭审认证，可以采信。本院认为，原告中国银行股份有限公司永安支行被告许美娇签订的《个人借款／担保合同》意思表示真实，内容合法，为有效合同。被告许美娇未能按合同约定偿还借款本金及利息，已构成违约，合同约定的解除条件已经成就，原告有权依合同约定解除本合同并提前收回全部贷款本息。原告要求解除合同、被告许美娇偿还借款本息的主张符合法律规定和合同约定，予以支持。被告郑明喜自愿确认被告许美娇的上述债务为被告许美娇、郑明喜的共同债务，应由两被告共同偿还。被告郑明喜自愿以其所有的位于永安市燕江东路13幢二至五层西房产为该笔借款提供抵押担保，原告有权以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告许美娇、郑明喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司永安支行与被告许美娇于2010年10月11日签订的《个人借款／担保合同》。二、被告许美娇、郑明喜应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司永安支行贷款本金227466.44元，支付利息40591.06元（截至2014年12月10日），合计268057.50元，并按合同约定利率继续支付自2014年12月11日起至判决指定的履行期限届满之日止的借款利息，期限内还款的，支付利息至实际还款日止。三、原告中国银行股份有限公司永安支行有权以抵押物即被告郑明喜所有的位于永安市燕江东路13幢二至五层西房产（房屋所有权证号为20014318、20014319、20014320、20014321）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果被告未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5321元，公告费500元，合计5821元，由被告许美娇、郑明喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 长  叶祖泉审 判 员  徐 娟人民陪审员  尹文英二〇一五年四月二十七日书 记 员  巫海虹附：本判决书适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。