四川省科学城人民法院
民 事 判 决 书
（2015）科民初字第89号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行，住所地绵阳市游仙区绵山路64号科学城八区。营业执照注册号：510705000001560。
代表人高立，该支行行长。
委托代理人刘怡君，原告单位职工，代理权限为特别授权。
被告张小清，女，生于1980年12月15日，汉族，住绵阳市高水凯撒花园***号。身份证�码：510823198012155347。
被告房福人，男，生于1979年8月28日，汉族，住绵阳市高水凯撒花园***号。系被告张小清丈夫。身份证号码：5107031979********。
被告胡清，男，生于1969年3月8日，汉族，绵阳市水务（集团）有限公司职工。住绵阳市涪城区顺河后街*号*栋*单元*号。身份证号码：5107021969********。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行（以下简称科学城邮储银行）诉被告张小清、房福人、胡清金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月23日立案受理，依法适用简易程序，由审判员雷凤静独任审判，于2015年5月22日公开开庭进行了审理。原告科学城邮储银行委托代理人刘怡君到庭参加了诉讼，被告张小清、房福人、胡清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告科学城邮储�行诉称，被告张小清、房福人为科学城邮储银行商户保证贷款客户。2014年2月1日，被告张小清、房福人与原告签订《小额贷款借款合同》。同日，被告胡清与原告签订《小额贷款保证合同》。合同约定张小清贷款金额100000元，期限12个月，年利率15.66%，采用等额本息还款方式，贷款用于生产经营周转。2014年12月14日，被告张小清出现逾期还款，原告多次催要，被告拒绝还款。被告胡清拒不承担连带保证责任。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告张小清、房福人偿还原告借款本金14685.49元，并从逾期还款之日起至清偿之日止，按照年利率15.66%承担利息、年利率20.358%承担罚息；2、被告胡清对被告张小清、房福人的借款本金、利息、违约金、实现债权的律师费等债务承担连带保证责任。
本案在审理过程中，被告张小清于2015年5月21日通过银行转账归还原告贷款12000元，原告变更第一项诉讼请求，判令被告张小清、房福人偿还原告借款本金3416.64元。
在举证期限和法庭审理中，原告提交了以下证据：1、《金融许可证》、《营业执照》各1份，以证明原告主体资格；2、被告张小清、房福人、胡清身份证复印件，以证明被告主体资格；3、结婚证复印件，以证明被告张小清、房福人系夫妻关系；4、收入证明，以证明被告胡清系绵阳市水务（集团）有限公司职工，月收入4400元；5、小额贷款借款合同，以证明原告与被告张小清、房福人的借款合同关系、双方对借款利息、期限、违约金等的约定；6、小额贷款保证合同，以证明被告胡清自愿作为被告张小清的担保人，对其向贷款人偿还贷款本息，承担连带保证责任；7、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款�划表》各1份，以证明2014年2月1日，原告向被告张小清发放贷款100000元，同日，被告张小清、房福人在贷款借据上签字认可；8、《客户还款历史信息列表》、《贷款结清试算》，以证明被告张小清已偿还借款的利息，未偿还的本金及利息、罚息。
各被告没有提交答辩状，也没有提供证据。
根据法庭调查情况，本院确认如下事实：
原告科学城邮储银行持有中国银行业监督管理委员会绵阳监管分局核发的《金融许可证》和工商行政管理机关颁发的《营业执照》。
2014年2月1日，原告作为甲方与被告张小清（乙方）签订了《小额贷款借款合同》，合同编号为：5199818Q114015145653。被告张小清向原告借款100000元，期限为12个月，自2014年2月1日至2015年2月1日，年利率为15.66%。贷款用途为茶馆装修。双方约定还款方式为等额本息还款法。�于违约责任，合同约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期还款之日起按借款利率加收30%的罚息……”；“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。
签订借款合同当日，原告向被告张小清发放了100000元贷款，出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，被告张小清、房福人在手工借据上签名，放款单和手工借据的内容同借款合同。
2014年2月1日，原告与被告胡清签订《小额贷款保证合同》，合同编号为5199818Q614011142905，约定被告胡清为被告张小清项下债务提供担保，债务本金人民币100000元，担保期限自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围为被告张小清在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金�赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。保证方式为连带责任保证。
原告发放贷款后，被告张小清、房福人根据双方借款合同约定，从2014年3月起开始支付利息。2014年12月14日，被告张小清出现逾期归还本息。2015年5月21日，被告张小清通过银行转账归还原告贷款12000元。截止2015年5月22日，被告张小清、房福人拖欠该合同项下借款本金3416.64元及其利息。
另查明，被告张小清、房福人系夫妻关系。
原告多次催要无果，遂诉至法院，请求作出如诉判决。
上述事实有当事人陈述、《金融许可证》、《营业执照》、《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》、《客户还款历史信息列表》、《贷款结清试算》等证据证实。证据经庭审查证合法属实，具有证明力，予以确认。
本院认为，原告科学城邮储银行与被告张小清、房福人的借贷关系事实清楚，证据充分，合同的约定是双方当事人真实意思表示。双方的借贷不违反法律强制性规定，合法有效，应当予以保护。被告张小清从2014年12月起拖欠原告贷款本金及利息，已构成实际违约，因此，原告要求被告返还贷款本金及利息，有事实和法律依据，应当予以支持。
关于原告要求被告按照年利率15.66%承担利息以及按照年利率20.358%承担罚息的主张，双方在借款合同中约定的违约金是加收罚息，即“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”；“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。该约定不违反《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行2003年12月10日的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，应当予以支持。
被告胡清自愿为被告张小清承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，应当认定为连带责任保证，债权人可以要求被告胡清承担全部保证责任。
被告张小清向原告的借款金额没有超出被告胡清与原告签订的《小额贷款保证合同》的约定，原告的诉讼请求也没有超过保证合同约定的保证期间和保证范围，原告要求被告胡清承担连带保证责任的诉讼请求应当得到支持。被告胡清作为保证人承担保证责任后，有权向被告张小清、房福人追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告张小清、房福人返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行借款本金3416.49元，并按照《小额贷款借款合同》的约定支付借款利息和罚息，至款项还清之日止；
二、被告胡清对被告张小清、房福人前述债务承担连带保证责任；
三�被告胡清承担保证责任后，有权向被告张小清、房福人追偿。
上列款项，在本判决生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费167.14元，减半收取83.57元，由被告张小清、房福人承担，被告胡清承担连带保证责任。受理费已由原告预交，被告在履行判决时一并支付原告，被告胡清对案件受理费承担连带保证责任后，有权向被告张小清、房福人追偿。
如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 雷凤静
二〇一五年五月二十二日
书记员 韩 晴