湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0105民初4188号原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段456号。负责人陈志峰，行长。委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人谢宜兰，湖南淡远律师事务所律师。被告尹某某，女，19XX年2月1日出生，汉族，住湖南省邵东县。被告彭某某，男，19XX年10月25日出生，汉族，住址同上。被告湖南东怡置业投资有限公司，住所地湖南省长沙市天心区书院南路799号。法定代表人李文宏。委托代理人罗名普，湖南华硕律师事务所律师。被告湖南湘邮置业有限公司，住所地湖南省长沙高新开发区桐梓坡西路408号麓谷林语小区F4栋303房。法定代表人黄新华。委托代理人罗名普，湖南华硕律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告尹某某、彭某某、湖南东怡置业投资有限公司（以下简称东怡公司）、湖南湘邮置业有限公司（以下简称湘邮公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月1日立案后，依法组成由审判员毛江晔担任审判长，人民陪审员刘君辉、杨鸾凤参加的合议庭，于2017年12月4日对本案公开开庭进行了审理，代理书记员朱银担任庭审记录。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托代理人厉平春，被告东怡公司和湘邮公司的委托代理人罗名普到庭参加了诉讼，被告尹某某、彭某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法按缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉称，2013年11月8日，原告与被告尹某某、东怡公司、湘邮公司签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告尹某某发放贷款51万元，贷款期限300个月，还款方式采取等额本息还款法。且合同约定：借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权计收罚息，宣布未到期的借款本金全部提前到期，并有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括但不限于案件受理费、申请费、律师费用等）。被告湖南东怡置业投资有限公司、湖南湘邮置业有限公司自愿为被告尹某某的上述贷款提供连带责任保证担保，借款合同对保证担保的方式、范围、期限均进行了明确约定。另外，被告彭某某与被告尹某某系夫妻关系，上述债务发生于夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告彭某某应对被告尹某某所负的上述债务承担共同偿还责任。合同签订且双方办理抵押登记手续后，原告依约划款51万元给被告尹某某，被告尹某某、彭某某提供位于长沙市天心区书院南路XXX号南湖东怡大厦XXXX号房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告尹某某未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2017年7月19日，已拖欠原告贷款本息1期。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院请求依法判令：1、立即解除原告与被告尹某某签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中未履行部分的借贷关系，2、被告尹某某立即偿还原告未到期借款本金477751.41元，逾期本金977.24元，逾期利息2150.29元，罚息5.61元，本息合计480884.55元（利息及罚息暂计至2017年7月19日，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）;3、被告尹某某承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费24044元；4、原告对被告尹某某、彭某某提供抵押的位于长沙市天心区书院南路799号南湖东怡大厦1602号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告彭某某在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担共同偿还责任；6、被告湘邮公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；7、被告东怡公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；8、以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告尹某某未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告彭某某未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告东怡公司、湘邮公司辩称，1、两被告已为原告办妥借款人尹某某所购房屋的抵押登记手续，根据原告与被告东怡公司和湘邮公司的约定，两被告的担保责任已经免除；2、被告东怡公司代被告尹某某清偿了截至2017年12月4日止的借款本金及利息。经审理查明，2013年11月8日，原告与被告尹某某、东怡公司、湘邮公司签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告尹某某向原告借款51万元用于购房；借款期限为300个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.0041‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的10日；若被告尹某某未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由被告尹某某承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等；被告尹某某、彭某某以本合同项下贷款所购房屋（位于长沙市天心区书院南路XXX号南湖东怡大厦XXXX号）提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下被告尹某某全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告尹某某违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；被告尹某某未按期归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求被告尹某某赔偿因其违约而给原告造成的损失、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、行使其他担保物权、要求保证人承担保证责任；被告东怡公司、湘邮公司提供阶段性连带责任保证，则自被告尹某某办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告东怡公司、湘邮公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生被告东怡公司、湘邮公司或被告尹某某违约而引起的本合同项下的债务，被告东怡公司、湘邮公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，被告东怡公司、湘邮公司对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。被告彭某某在上述合同附件二的抵押物共有人确认一栏中确认：本人系上述抵押物清单所列抵押物的共有人，同意以该抵押物为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下贷款向原告提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。同日，被告尹某某、彭某某向原告出具一份《贷款声明》，声明：借款人尹某某与彭某某为夫妻关系，与银行签订的借款合同项下的所购房产为双方共同所有，并自愿遵守与银行签订的有效法律文件的约定，对银行贷款承担不可推卸的还贷责任，一旦借款人不能按照还款，借款人及财产共有人自愿承担相关法律责任。此声明是不可撤销的，直到还清银行全部贷款本息、罚息及实现银行债权所需要的一切费用等时为止。上述合同签订后，原告按合同约定向被告尹某某发放了51万元贷款，被告尹某某在借款后未按合同约定按时还款，截至2017年7月19日，被告尹某某拖欠原告未到期借款本金477751.41元，逾期本金977.24元，利息2150.29元，罚息5.61元，本息合计480884.55元。本案诉讼过程中，被告东怡公司于2017年9月30日代被告尹某某向原告偿还了部分逾期贷款本息。截至2017年12月1日，被告尹某某仍拖欠原告贷款本息共计2期，拖欠原告贷款本金1985.39元，未到期贷款本金473798.35元，利息4269.67元，罚息51.31元，本息合计480104.72元。被告尹某某与被告彭某某系夫妻关系，双方于1997年4月18日登记结婚。另查明，原告与被告尹某某、彭某某就该两被告提供的抵押物即位于长沙市天心区书院南路XXX号南湖东怡大厦XXXX号的房屋依法办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，约定并实际支付了代理费。再查明，被告尹某某因未按时向原告偿还借款本息，原告曾于2014年将被告尹某某、彭某某起诉至本院，主张解除借款合同及偿还借款本息及承担实现债权的费用，本院受理后经审查，于2014年7月7日依法作出（2014）开民二初字第01364号民事判决书，被告尹某某、彭某某不服该判决，向长沙市中级人民法院提起上诉，长沙市中级人民法院于2014年9月26日作出（2014）长中民二终字第05058号民事裁定书，认为，该案因案外人周山越提出可为尹某某办理200万元额度的信用卡所致，申请贷款的营业执照等资料系伪造，案外人周山越涉嫌刑事犯罪，该案中尹某某与中国银行松桂园支行的金融借款合同纠纷与周山越涉嫌犯罪的行为具有密切联系，应移送公安机关进行处理，裁定，一、撤销长沙市开福区人民法院（2014）开民二初字第01364号民事判决；二、驳回中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的起诉。2017年7月4日，长沙市芙蓉区人民检察院作出湘长芙检刑不诉〔2017〕63号不起诉决定书，对周山越涉嫌信用卡诈骗罪经审查并退回补充侦查后，认为，长沙市公安局芙蓉分局认定的犯罪事实不清、证据不足，不符合起诉条件，决定对周山越不起诉。上述事实有《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、中国银行借款借据、贷款已还款明细清单、欠款证明、不动产登记情况表、结婚证、贷款申明、《委托代理合同》、律师费发票、（2014）开民二初字第01364号民事判决书、（2014）长中民二终字第05058号民事裁定书、湘长芙检刑不诉〔2017〕63号不起诉决定书、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、案外人周山越所涉嫌犯罪的行为经长沙市芙蓉区人民检察院审查后，依法作出湘长芙检刑不诉〔2017〕63号不起诉决定书，决定对周山越不起诉。原告可以向被告尹某某、彭某某主张民事权利。二、原告与被告尹某某签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告尹某某，被告尹某某未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，故本院对原告要求解除合同及由被告尹某某归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告尹某某在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告。本案在诉讼过程中，因被告东怡公司代被告尹某某向原告偿还了部分贷款本息，故被告尹某某只应向原告偿还截止2017年12月1日的逾期贷款本金1985.39元，未到期贷款本金473798.35元，利息4269.67元，罚息51.31元，本息合计480104.72元；三、因被告尹某某违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告尹某某违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中已约定由被告尹某某承担，故本院对原告要求被告尹某某按贷款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用（律师费）的诉请予以支持，因被告尹某某欠款数额有减少，故应按截至2017年12月1日的贷款本息480104.72元的5%计算原告实现债权的费用（律师费）24005元（480104.72元×5%）；四、原告依法对抵押的房屋在登记机关办理了抵押物备案登记手续，抵押行为合法有效。被告尹某某、彭某某已提供其位于长沙市天心区书院南路799号南湖东怡大厦1602号的房屋作为被告尹某某偿付上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，故原告对抵押房屋在被告尹某某应归还的贷款本息内及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；五、被告彭某某与被告尹某某系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，故被告彭某某应与被告尹某某对上述借款本息及实现债权费用范围内承担共同清偿责任；六、被告东怡公司、湘邮公司自愿为被告尹某某的上述债务提供阶段性连带责任保证，从被告尹某某的不动产登记证明显示，被告东怡公司已办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续，根据原告与被告东怡公司、湘邮公司的合同约定，被告东怡公司、湘邮公司提供的阶段性连带保证责任已经解除，故本院对原告要求被告东怡公司、湘邮公司对被告尹某某在借款本息及实现债权的费用范围内承担连带责任保证的诉讼请求不予支持。但被告东怡公司、湘邮公司合同履行过程中为被告尹某某代为偿还的贷款本息，有权向被告尹某某、彭某某追偿；七、被告尹某某、彭某某未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第二十八条第一款、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告尹某某签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告尹某某、彭某某在本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金475783.74元，并支付从2017年12月1日至欠款还清之日止的利息及罚息（利息及罚息比照双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算至清偿之日止，但利息及罚息总计不得超过年利率24%）；三、被告尹某某、彭某某在本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行支付实现债权的费用24005元；四、若被告尹某某、彭某某未履行本判决所确定的第二项、第三项金钱给付义务，原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告尹某某、彭某某所有的位于长沙市天心区书院南路XXX号南湖东怡大厦XXXX号房的房屋，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告尹某某、彭某某所有，不足部分由被告尹某某、彭某某继续清偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8849元，公告费560元，共计9409元，由被告尹某某、彭某某共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  毛江晔人民陪审员  刘君辉人民陪审员  杨鸾凤二〇一八年二月二十二日代理书记员  朱 银附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《最高人民法院〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。