宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁0202民初1478号
原告：中国银行股份有限公司石嘴山市分行，住所地：大武口区朝阳东街26号。
负责人：郎永平，中国银行股份有限公司石嘴山市分行行长。
委托诉讼代理人：胡进龙，宁夏信援律师事务所律师。
被告：王明霞，女，1967年3月10日出生，汉族，无业。
被告：张新仁，男，1964年10月14日出生，汉族，无业。
原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行（以下简称中国银行石市分行）与被告王明霞、张新仁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月17日立案后。依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行石市分行的委托诉讼代理人胡进龙，被告张新仁均到庭参加了诉讼；被告王明霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
中国银行石市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中国银行石市分行与被告王明霞签订的《购房借款合同》；2.判令被告王明霞、张新仁偿还原告中国银行石市分行下欠贷款本金362154.21元，支付利息25812.04元、罚息27421.04元及律师费3000元，合计418387.29元（利息暂计算至2018年4月13日，以后利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至贷款实际偿还完毕之日）；3.判令原告中国银行石市分行享有对被告王明霞、张新仁提供抵押的的位××区号房产拍卖所得价款优先受偿；4.本案案件受理费由被告王明霞、张新仁承担。事实和理由：王明霞因购买房屋向中国银行石市分行提出贷款事宜。2008年8月18日，双方签订了一份《购房借款合同》。合同约定王明霞向中国银行石市分行贷款124万元，贷款期限为120个月（自2008年8月18日至2018年8月18日止），并约定贷款利率及担保责任等相关内容。为确保上述合同的履行，王明霞、张新仁以其位于××区号房产为中国银行石市分行上述出借款项124万元提供抵押担保。抵押担保范围为《购房借款合同》项下借款人全部债务，包括贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）以及因王明霞违约而给中国银行石市分行造成的损失和其他费用。之后，中国银行石市分行与王明霞、张新仁依约办理了位于××区号房屋抵押权设立登记手续。上述合同生效后，中国银行石市分行依约履行了放款义务。但王明霞仅偿还了部分贷款本息，剩余贷款本金362154.21元、利息25812.04元、罚息27421.04元至今未还。中国银行石市分行为维护合法财产权益，将纠纷诉至本院，望判如所请。
张新仁辩称，对中国银行石市分行起诉本身无异议，但对贷款金额不清楚。王明霞、张新仁仅在个人贷款合同上签写了各自的姓名，对贷款合同的具体内容不了解，签合同时合同当中有些地方还是空白。涉案房屋由石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司开发，之后交付给王明霞、张新仁。但贷款实际是由石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司使用，所以贷款也是由石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司陆续向中国银行石市分行偿还，已陆续偿还了大部分的贷款本金并支付了产生的相应一部份利息。去年因石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司欠缺资金，所以未能如期向中国银行石市分行偿还相应贷款本息，以致今天纠纷成诉。另外，石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司法定代表人王忠明曾告诉张新仁，石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司是涉案贷款的保证人，贷款由石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司使用，若还不上贷款本息石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司愿承担保证责任。
王明霞未作答辩，亦未向法庭提交证据材料。
本院经审理认定事实如下：2008年8月18日，王明霞与中国银行石市分行签订了一份《购房借款合同》。合同约定由中国银行石市分行向王明霞出借贷款124万元，以用于王明霞购买位于××区号房屋；贷款期限自2008年8月18日至2018年8月18日止为期120个月；年利率为10.179%；逾期按照每日15.26%计算并支付罚息；由石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司在张新仁、王明霞未取得购房借款合同所涉房屋所有权证前承担保证责任；其中合同第五条约定所出借款项124万元由中国银行石市分行直接交付给王明霞所购买房屋的开发商即石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司；而合同第十三条又约定有当王明霞连续3个付款期或者在本合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息的，中国银行石市分行有权解除购房借款合同；为确保购房借款合同的履行，王明霞、张新仁以大武口区鸣沙路79幢D区102号房屋为贷款124万元提供抵押担保；抵押担保范围为购房借款合同项下王明霞全部债务，包括贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）以及王明霞因违约而给中国银行石市分行造成的损失和其他费用；合同还约定了双方其他条款等内容。2008年8月21日，中国银行石市分行将贷款本金124万元通过银行转账方式交付给约定收款人石嘴山市盛鼎基业房地产开发有限公司。2009年12月28日，王明霞、张新仁将其已共有的的位××区号房屋为中国银行石市分行出借贷款124万元在石嘴山市产权产籍管理所办理了抵押权登记手续，中国银行石市分行取得涉案房屋为担保债权而设立的抵押权。庭审中还查明，张新仁与王明霞还是夫妻关系；王明霞已偿还贷款本金877845.79元，截止2018年4月13日之前，王明霞已逾期21期未还偿贷款本息；张新仁对中国银行石市分行诉求无异议。
上述事实，有中国银行石市分行、张新仁的陈述及中国银行石市分行提交的结婚申请书一份、身份证复印件、《购房借款合同》、借款借据、房屋他项权证、贷款还款明细清单、委托代理合同、代理费发票及房产证复印件在卷予以佐证，本院予以认定并采信。
本院认为，中国银行石市分行与王明霞签订的《购房借款合同》系双方真实意愿的体现，不存在违反法律、行政法规强制性规定的内容。该合同合法有效，对合同当事人具有约束力。通过中国银行石市分行举证其他证据，在证明力上能证明中国银行石市分行已如约向王明霞指定贷款接收人交付所出借款项；而王明霞未能按购房借款合同约定足额偿还贷款本息，已构成实际违约，且该违约行为已达到合同约定的解除条件，而张新仁又对中国银行石市分行诉求无异议。则中国银行石市分行依约行使合同解除权的理由正当，有证据印证且于法有据，予以支持。购房借款合同解除后即发生解除的法律效力，此类合同解除的效力表现为尚未履行的合同义务不再履行，已履行的合同义务发生返还之债及新的损害赔偿之债（虽按原合同约定进行赔偿，但不是意味原合同的复活，而是合同解除效力自身附有的一种修复功能）。故，王明霞应归还中国银行石市分行下欠贷款本金362154.21元，支付利息5657.29元、罚息385.29元及代理费3000元，合计418387.29元（注：利息、罚息计算至2018年4月13日以前，2018年4月14日以后产生的利息、罚息计算至下欠本金还清之日）。这是借款合同解除后回溯力的应有体现。另外，上述购房借款合同的解除，仅是主债权合同的解除，并不涉及从合同的解除。恰因主债权合同发生解除的效果后，当王明霞不能归还下欠贷款本息等款项时，中国银行石市分行有就位于××区号房屋为该笔贷款提供的抵押担保，在设立抵押权范围内依法优先获得受偿。另，王明霞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其享有相应质证权、辩论权等诉讼权利的放弃，应承担对其不利的相应法律后果。再有，因张新仁知道王明霞向中国银行石市分行贷款以购买涉案房屋，且张新仁、王明霞系涉案房屋登记下共同所有权人，故，张新仁也系购房借款合同中的借款人之一，其应与王明霞就上述款项共同向中国银行石市分行承担偿还责任。
综上所述，为维护民事主体合法财产权等民事权益。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行与被告王明霞签订的《购房借款合同》；
二、被告王明霞、张新仁于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行贷款本金362154.21元，支付利息25812.04元、罚息27421.04元及律师费3000元，合计418387.29元（利息计算至2018年4月13日，2018年4月14日以后的利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至贷款还清之日）；
三、原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行享有对被告王明霞、张新仁所有的的位××区号房屋提供的抵押担保，在设立抵押权范围内获得优先受偿。
如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7576元，减半收取计3788元，由王明霞、张新仁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。
审判员刘力
二〇一八年五月二十四日
书记员范抒意
附：本判决适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。