安徽省安庆市大观区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）观民二初字第00319号
原告：兴业银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市。
法定代表人：王彤彤，该分行行长。
委托代理人：彭飞，该分行员工。
委托代理人：江南昉，该分行员工。
被告：罗柏群。
被告：汪来安，男，汉族，住址同上。
委托代理人：罗柏群，女，住址同上。
被告：安庆市博群农贸有限责任公司，住所地安徽省安庆市。
法定代表人：罗柏群。
被告：胡章明，男，汉族，住安徽省安庆市迎江区。
被告：张丽，女，汉族，住址同上。
委托代理人：罗柏进。
被告：程芳，女，汉族，住安庆市大观区。
委托代理人：罗柏群，女。
被告：潘爱军，男，汉族，住址同上。
原告兴业银行股份有限公司安庆分行（以下简称兴业银行安庆分行）诉被告罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司、胡章明、张丽、程芳、潘爱军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月15日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业银行安庆分行的委托代理人彭飞、江南昉、被告安庆市博群农贸有限责任公司法定代表人和被告汪来安的委托代理人暨被告罗柏群、被告张丽的委托代理人罗柏进到庭参加诉讼。被告胡章明、程芳、潘爱军经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
兴业银行安庆分行诉称：2013年3月21日，原告与罗柏群、汪来安签订编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》。合同约定本合同为总合同，债务人根据《个人授信额度借款合同》约定，在授信额度内经债权人审核同意办理融资业务时双方签订的具体约定每笔主债务金额、主债务履行期限及其他权利、义务的合同为分合同，分合同是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。罗柏群、汪来安在合同约定的额度授信有限期限内可向原告循环申请使用额度授信最高本金限额为100万元整的借款，额度授信的有效期为36个月，自2013年4月2日起至2016年4月2日止；合同对信用额度的使用方式及双方的权利义务等均做了约定，并明确约定本合同及分合同的担保合同为编号为安1301个贷004-A2号《个人借款最高额保证合同》、编号为安1301个贷004-B号《个人借款最高额抵押合同》。同日，原告与罗柏群、汪来安签订一份编号为安1301个贷004-1号《个人经营借款合同》，该合同为《个人授信额度借款合同》的分合同，与总合同具有同等的法律效力。合同约定罗柏群、汪来安向原告借款100万元整，借款利率为年利率6.90%，借款期限为12个月，自2013年4月2日至2014年4月2日止。
2013年3月19日，罗柏群、汪来安、胡章明、张丽与原告签订了编号为安1301个贷004-B号《个人借款最高额抵押合同》，对罗柏群、汪来安与原告签订的主合同编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》项下的债务承担抵押担保责任，抵押权实现的情形包括债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息），抵押额度有效期为36个月，自2013年4月2日至2016年4月2日止，抵押最高本金限额为100万元整；抵押担保的范围在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）；抵押物为罗柏群、汪来安坐落于安庆市迎江区宜城路72号南幢1单元502室（房地权宜房字第××号、宜房共字第508164号），安庆市花亭路3#B幢506室（房地权宜房字第××号）的房产，胡章明、张丽坐落于安庆市菱湖南路市政还建房（三水厂）706室（房地权宜房字第××号）的房产，并于2013年3月26日办理了抵押登记，取得了房地产他项权利证书（房地产他证宜字第5041815号）。
2013年4月1日，原告与程芳、潘爱军签订编号为安1301个贷004-A1号《个人借款最高额保证合同》，对罗柏群、汪来安与原告签订的主合同编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》项下的债务进行担保；保证责任方式为连带保证责任，且债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务（包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务），保证人都应按照本合同约定履行连带保证责任；保证额度有效期为36个月，自2013年4月2日至2016年4月2日止，保证最高本金限额为100万元整，保证担保的范围为保证额度有限期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等，合同还约定保证人违约的，债权人可要求保证人支付主合同项下借款金额20%的违约金。同日，原告与安庆市博群农贸有限责任公司签订了编号为安1301个贷004-A2号《个人借款最高额保证合同》，对罗柏群、汪来安与原告签订的主合同编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》项下的债务进行担保。保证责任方式为连带保证责任，且债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务（包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务），保证人都应按照本合同约定履行连带保证责任；保证额度有效期为36个月，自2013年4月2日至2016年4月2日止，保证最高本金限额为100万元整，保证担保的范围为保证额度有限期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等，合同还约定保证人违约的，债权人可要求保证人支付主合同项下借款金额20%的违约金。
编号为安1301个贷004-1号《个人经营借款合同》到期后，罗柏群、汪来安履行了还款义务。2015年4月2日，原告与罗柏群、汪来安签订了编号为安1301个贷004-3号《零售经营类借款合同》，该合同为《个人授信额度借款合同》的分合同，与总合同具有同等的法律效力。合同约定罗柏群、汪来安向原告借款90万元整，借款利率为年利率8.025%，借款期限为11个月，自2015年4月3日至2016年3月3日止；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率12.038%；借款支付方式为受托支付，收款人为安庆市丰庆农产品贸易有限公司，收款人账号为49×××45；合同第十一条第一款约定借款人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，第十一条第二款约定借款人违约时债权人可解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，并要求债务人支付本合同项下借款本金一定比例的违约金，合同第十五条第七款约定违约金为本合同项下借款金额20%的违约金；担保合同为编号为安1301个贷004-A2号《个人借款最高额保证合同》、编号为安1301个贷004-B号《个人借款最高额抵押合同》。
上述合同签订后，原告依约于2015年4月3日向受托支付账户支付了90万元借款，然罗柏群、汪来安自2015年5月20日起未按期偿还贷款利息，依约原告有权要求罗柏群、汪来安立即偿还贷款，支付相应的利息、罚息、违约金，并要求胡章明、张丽、安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军承担相应的保证责任和抵押担保责任。特诉讼法院，请求：1、判令被告罗柏群、汪来安立即偿还原告借款90万元及相应利息、罚息、违约金（合同期内的利息按合同约定的年利率8.025%计算，逾期罚息按年利率上浮50%，即年利率12.038%，计算至实际清偿之日止，违约金按借款金额的20%计算）；2、判令原告有权在最高额抵押权范围内以被告罗柏群、汪来安抵押的坐落于安庆市迎江区宜城路72号南幢1单元502室（房地权宜房字第××号），安庆市花亭路3#B幢506室（房地权宜房字第××号），被告胡章明、张丽抵押的的坐落于安庆市菱湖南路市政还建房（三水厂）706室（房地权宜房字第××号）的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军在最高额保证额度范围内对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费等原告为实现债权的费用均由各被告共同负担。
罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司在庭审中辩称：罗柏群、汪来安借款、房屋抵押以及安庆市博群农贸有限责任公司担保是事实，该笔借款未到期，应该是2016年3月底到期，所以兴业银行安庆分行现无权起诉。2014年4、5月份被告向兴业银行申请了一笔370万贷款，兴业银行安庆分行有些手续也办了，但兴业银行安庆分行最终没有批下来，才导致被告资金断裂，兴业银行安庆分行应当承担违约责任，赔偿被告的经济损失，且原告要求的违约金过高，还有利息、罚息比社会上的高利贷还要高，银行的业务应该合理合法。请求法院对于原告要求的违约金给予调整。同时要求原告撤回对被告的起诉以及驳回原告的各项诉讼请求。
张丽在庭审中辩称：张丽用房产抵押是事实，但现在张丽经济困难，只有一套住房，希望能和银行协商，同时债务人罗柏群、汪来安的借款没有到期，且罗柏群、汪来安向兴业银行申请的贷款没有批，导致罗柏群、汪来安资金断裂。所以兴业银行安庆分行无权起诉张丽，综上，请求法院驳回原告对被告张丽的诉讼请求。
胡章明、程芳、潘爱军未答辩。
兴业银行安庆分行为证明自己的主张成立，举出如下证据：
证据一、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明；被告罗柏群、汪来安、程芳、潘爱军身份证、结婚证复印件；被告安庆市博群农贸有限责任公司营业执照，证明原、被告的诉讼主体资格。
证据二、1、编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》、编号为安1301个贷004-1号《个人经营借款合同》、编号为安1301个贷004-3号《零售经营类借款合同》各一份；2、兴业银行安庆分行借款借据两份，证明原告与被告罗柏群、汪来安签订了一份编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》的总合同和编号为安1301个贷004-1号《个人经营借款合同》、编号为安1301个贷004-3号《零售经营类借款合同》两份分合同，并且原告依据合同约定履行了放款义务。
证据三、编号为安1301个贷004-A1号《个人借款最高额保证合同》、编号为安1301个贷004-A2号《个人借款最高额保证合同》各一份，证明被告安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军与原告签订编号为安1301个贷004-A1号《个人借款最高额保证合同》、编号为安1301个贷004-A2号《个人借款最高额保证合同》，对被告罗柏群、汪来安与原告签订的主合同编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》项下的债务承担连带保证责任。
证据四、1、编号为安1301个贷004-B号《个人借款最高额抵押合同》一份；2、房地产他项权证一份，房地产权证三份，共有权证两份，证明被告罗柏群、汪来安、胡章明、张丽与原告签订了编号为安1301个贷004-B号《个人借款最高额抵押合同》，对被告罗柏群、汪来安与原告签订的主合同编号为安1301个贷004号《个人授信额度借款合同》项下的债务承担抵押担保责任，并办理了抵押登记。
证据五、欠息清单，证明从2015年4月3日欠息截至2015年11月9日被告罗柏群在兴业银行安庆分行借款的欠息数额为45540.14元。
罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司、张丽对兴业银行安庆分行所举证据均无异议。
胡章明、程芳、潘爱军未到庭质证。
罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司、胡章明、张丽、程芳、潘爱军未举证。
对兴业银行安庆分行所提交的证据，罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司、张丽均无异议，本院经审查后对兴业银行安庆分行所提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
根据以上认定的证据及当事人的当庭陈述，本院确认如下事实：
2013年3月21日，罗柏群、汪来安与兴业银行安庆分行签订编号为安1301个贷004《个人授信额度借款合同》，约定兴业银行安庆分行为罗柏群、汪来安自2013年4月2日起至2016年4月2日止授信最高本金限额为100万元，本合同为总合同，在授信额度内经债权人审核同意后办理融资业务时双方签订的具体约定每笔主债务金额、主债务履行期限及其他权利、义务的合同为分合同，分合同是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力；本合同与分合同约定如有不符，以分合同的约定为准；债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息等违约情形，债权人有权宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满、解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用、要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失等。
2013年3月19日，罗柏群、汪来安、胡章明、张丽与兴业银行安庆分行签订《个人借款最高额抵押合同》，约定本合同担保的主合同为编号安1301个贷的《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供100万元的借款，借款期限为36个月，自2013年4月2日至2016年4月2日止，抵押额度有效期为36个月，自2013年4月2日至2016年4月2日止，本合同项下的抵押最高本金限额为100万元，抵押人罗柏群、汪来安自愿以位于安庆市迎江区宜城路72号南幢1单元502室和安庆市花亭路3#B幢506室，胡章明、张丽以其位于安庆市菱湖南路市政还建房（三水厂）706室房屋设定抵押，被抵押担保的债权范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权
人与债务人抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。合同另约定若主合同项下还存在其他担保，抵押人对抵押权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以抵押权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼、仲裁、强制执行为前提。2013年3月26日，双方办理了抵押登记。
2013年4月1日，程芳和潘爱军、安庆市博群农贸有限责任公司分别与兴业银行安庆分行签订《个人借款最高额保证合同》（合同编号分别为安1301个贷004-A1、安1301个贷004-A2），约定本合同担保的主合同为编号安1301个贷的《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供100万元的借款，借款期限自2013年4月至2016年4月，保证额度有效期为36个月，自2013年4月2日至2016年4月2日，保证最高本金限额为100万元；保证人承担连带保证责任；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等，保证期间为本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，债权人按照主合同或本合同的约定提前收贷的，保证期间自债权人确定的主合同债务提前到期之日起两年。合同另约定当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担保证责任，而无须先行使其他担保权利。
2013年3月21日，罗柏群、汪来安与兴业银行安庆分行签订《个人经营借款合同》，约定罗柏群、汪来安向兴业银行安庆分行借款100万元，借款期限为12个月，自2013年4月2日至2014年4月2日。2013年4月3日，兴业银行安庆分行向罗柏群发放了100万元贷款，到期后，罗柏群、汪来安归还了该笔借款。2015年4月2日，罗柏群、汪来安又与兴业银行安庆分行签订《零售经营类借款合同》，约定罗柏群、汪来安向兴业银行安庆分行借款90万元，借款期限为11个月，自2015年4月3日至2016年3月3日，年利率为8.025%；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；到期一次性归还本金、分期付息的，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；本合同项下的担保合同为安1301个贷004-B《个人借款最高额抵押合同》和安1301个贷004-A1、A2《个人借款最高额保证合同》；合同另约定债务人不按本合同规定按时偿还借款本息等即构成违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，支付本合同项下借款金额一定比例的违约金；除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额20%的违约金。2015年4月3日，兴业银行安庆分行向罗柏群、汪来安发放了90万元贷款。罗柏群、汪来安自借款后未按合同约定如期支付利息。兴业银行安庆分行于2015年6月15日诉至本院，要求判如所请。
本案经兴业银行安庆分行申请，本院依法作出（2015）观民诉保字第00275号保全裁定书，裁定立即冻结罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司、胡章明、张丽、程芳、潘爱军银行存款120万元或查封、扣押其同等价值的财产。
本院认为：罗柏群、汪来安与兴业银行安庆分行签订的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》，罗柏群、汪来安、胡章明、张丽与兴业银行安庆分行签订的《个人借款最高额抵押合同》，安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军与兴业银行安庆分行签订的《个人借款最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，各合同均合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。罗柏群、汪来安自借款后未按合同约定如期支付利息，构成违约，兴业银行安庆分行决定提前收回贷款本息符合合同约定，予以支持，故兴业银行安庆分行要求罗柏群、汪来安偿还借款本金90万元及利息、罚息的诉讼请求予以支持。罗柏群、汪来安以位于安庆市迎江区宜城路72号南幢1单元502室安庆市花亭路3#B幢506室，胡章明、张丽以其位于安庆市菱湖南路市政还建房（三水厂）706室房屋为罗柏群、汪来安上述债务向兴业银行安庆分行提供抵押担保，并依法进行了抵押登记，故兴业银行安庆分行要求对抵押物优先受偿的诉讼请求予以支持。安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军对罗柏群、汪来安的上述债务向兴业银行安庆分行提供连带责任保证方式担保，应承担连带清偿责任，故对兴业银行安庆分行要求安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军对罗柏群、汪来安上述债务向其承担连带偿还责任的诉讼请求依法予以支持。安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军在承担保证责任后，有权向罗柏群、汪来安追偿。对兴业银行安庆分行要求罗柏群、汪来安按借款金额的20%支付违约金的诉讼请求，双方虽在合同中约定了罗柏群、汪来安违约应按借款本金的20%支付违约金的条款，但双方已经在借款合同中约定了罗柏群、汪来安逾期还款应按借款利率上浮50%标准支付罚息，罚息也具有违约金性质，且原告也未提供证据证明其实际损失已明显超过了按罚息标准计算出的金额，如还需向兴业银行安庆分行按借款金额的20%支付违约金，则违约金数额明显过分高于兴业银行安庆分行的实际损失，且罗柏群、汪来安亦提出罚息、违约金过高，故对兴业银行安庆分行要求罗柏群、汪来安按借款金额的20%支付违约金的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告罗柏群、汪来安于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司安庆分行借款本金90万元及利息、罚息（利息自2015年4月3日起至2016年3月3日止，利息按年利率8.025%计算；罚息自2016年3月4日起至本判决确定的还款之日止，罚息按年利率12.0375%计算）；
二、被告罗柏群、汪来安如不履行上述还款义务，兴业银行股份有限公司安庆分行有权以被告罗柏群、汪来安抵押的安庆市迎江区宜城路72号南幢1单元502室（房地产权证号：房地权宜房字第××号、房地权宜房共字第508164号）、安庆市花亭路3#B幢506室（房地产权证号：房地权宜房字第××号、房地权宜房共字第35733号）和胡章明、张丽抵押的安庆市菱湖南路市政还建房（三水厂）706室（房地产权证号：房地权宜房字第××号）房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋的价款优先受偿；
三、被告安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军对被告罗柏群、汪来安上述第一项还款义务承担连带清偿责任；被告安庆市博群农贸有限责任公司、程芳、潘爱军承担清偿责任后，有权向被告罗柏群、汪来安追偿；
四、驳回原告兴业银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12894元，保全费5000元，共计17894元，由罗柏群、汪来安、安庆市博群农贸有限责任公司、胡章明、张丽、程芳、潘爱军负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审 判 长 朱学燕
代理审判员 周 鑫
人民陪审员 江生根
二〇一五年十二月三十一日
书 记 员 胡 泉
附本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。