北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0105民初36221号原告：北京小马金融信息服务有限公司，住所地北京市海淀区中关村南大街甲18号院1-4号楼C座15办公02。法定代表人：李晓梅，总经理。委托诉讼代理人：董国文，北京汉马律师事务所律师。委托诉讼代理人：董飞，女，北京小马金融信息服务有限公司职工。被告：刘铉，男，1969年7月22日出生，住北京市朝阳区。被告：吴忠华，男，1983年3月21日出生，住江苏省丹阳市。原告北京小马金融信息服务有限公司（以下简称小马公司）与被告刘铉、吴忠华追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。小马公司的委托诉讼代理人董国文、董飞到庭参加了诉讼。被告刘铉、吴忠华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小马公司向本院提起诉讼请求：1.判令刘铉偿还小马公司代其支付的借款本金127308.37元；2.判令刘铉偿还小马公司代其支付的借款利息3868.85元；3.判令刘铉支付其欠付小马公司的融资服务费3258.32元；4.判令刘铉支付违约金4695元、逾期利息3017.69元；5.判令吴忠华就前述诉讼请求与刘铉承担连带偿还责任。事实与理由：2016年6月13日，小马公司与刘铉签订了《小额融资服务合同》，约定小马公司为刘铉提供小额融资顾问服务，小马公司成功将刘铉推荐给包商银行股份有限公司经营管理的有氧金融数字银行。当日，刘铉与包商银行签订了《借款合同》，约定贷款金额50万元，贷款期限12个月，年利率9%。吴忠华与包商银行签订了《保证合同》，约定为确保债务人刘铉与债权人包商银行签订的上述《借款合同》项下债务得到切实履行，保证人吴忠华愿意向债权人提供保证担保，保证债权本金为50万元。合同签订后，包商银行于2016年6月13日向刘铉发放贷款50万元，但刘铉未能按照合同约定按期偿还贷款本息及融资服务费，截至2017年4月13日，共计拖欠借款本金127308.37元、利息3868.85元、逾期利息2031.26元、违约金4695元，并拖欠小马公司融资服务费3258.32元。2017年4月12日小马公司委托律师向刘铉、吴忠华发出律师函，宣告债权到期，并要求偿还贷款本金、利息和服务费等。根据小马公司与包商银行于2016年1月签订的《个人信用贷款业务合作协议》，包商银行划转了保证金账户的款项，即小马公司因刘铉不按期偿还贷款的违约行为代其向包商银行偿还了借款本息315209.37元（小马公司实际代偿为134435.54元，代偿之后被告还款180773.83元）。因此，刘铉应向小马公司偿还所欠上述欠款，吴忠华作为借款合同担保人承担连带责任。被告刘铉、吴忠华均未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月，包商银行股份有限公司作为甲方、小马公司作为乙方签订了《个人信用贷款业务合作协议》，约定：乙方接受甲方委托，由乙方协助甲方开展信用贷款业务的全流程业务，包括获客、面签、扫描、录入、征信、实地调查、贷后管理、质量监控。乙方协助甲方进行助贷贷款的日常管理和催收，并按约定定期向甲方提供相关业务报表。乙方负责向甲方推荐信用贷款客户，并协助甲方进行信用贷款的相关日常管理工作。当客户发生逾期时，乙方应按照本协议约定先行代偿，并取得相应权利。乙方在甲方开立保证金账户及代偿准备金账户，保证金账户余额应保持不低于助贷贷款余额的1%，代偿准备金账户余额应保持不低于助贷贷款余额的1%。当发生本协议约定的代偿情形时，乙方应确保代偿准备金账户金额充足，以便甲方扣划应支付款项。当保证金账户及代偿准备金账户余额低于本协议约定比例时，甲方及时通知乙方，乙方应在2个工作日内补足。乙方为本协议下所有授信人提供连带责任保证担保，并在具体授信人向甲方申请授信时由乙方与甲方逐笔签署保证合同。2016年6月13日，小马公司作为甲方、刘铉作为乙方签订了合同编号为×××的《小额融资服务合同》，约定：甲方根据乙方申请为乙方提供小额融资顾问服务，包括为其提供融资方案、风险评估、贷款银行推荐、贷款管理等服务。乙方具有小额融资需求，向甲方申请推荐乙方给包商银行股份有限公司经营管理的有氧金融数字银行并最终签署借款合同。本合同项下乙方须向甲方支付融资顾问费和风险评估费。融资顾问费以该笔借款本金为基数，按照借款本金的3.13%（年化）收取。融资顾问费按《借款合同》项下还款计划表约定的时间分期收取，至乙方履行完毕支付义务时止。乙方应在每期还款日足额支付当期融资顾问服务费，融资顾问费以委托划款方式还款，除非甲方同意，否则乙方应使用委托划款方式支付，乙方应确保还款账户足够支付当期融资顾问费。本合同项下乙方的应支付融资顾问费到期时，乙方不可撤销地授权包商银行在还款日从还款账户中扣收乙方所需支付的当期融资顾问费。乙方逾期还款的，乙方授权包商银行从还款账户划扣乙方所需支付的各期融资顾问费、违约金等。因还款账户内余额不足或其他非由包商银行原因导致扣款不成功而引起的责任，概由乙方负责。乙方逾期支付固定费用的，应向甲方支付融资顾问费总额的30%作为违约金，并赔偿损失。同日，刘铉作为借款人、包商银行股份有限公司作为贷款人签订了合同编号为×××的《借款合同》，约定：借款人委托贷款人在其管理运营的有氧金融数字银行开立电子账户，并绑定借款人指定的借记卡，将贷款发放至电子账户中，借款人自行进行提现操作。借款人应于还款日前将当期应偿还借款本息足额存入约定的还款账户，便于贷款人划收贷款本息。该账户余额不足的，借款人同意贷款人从借款人在包商银行股份有限公司开立的任何账户中划收。如借款人或其他担保人为本合同项下贷款提供担保的，由贷款人与借款人、担保人另行签订相应的担保合同。借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利和罚息。借款人违反本合同约定的义务、明确表示或以行为表明不愿清偿已到期或未到期债务的，构成违约，贷款人可以采取以下一种或几种措施：如借款人按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与借款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；停止发放借款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期。要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金。贷款金额为50万元，贷款期限为12个月，本合同项下贷款年利率为9%，合同期限内贷款利率不变。借款人偿还贷款本息方式以《还款计划表》为准。当日，包商银行股份有限公司向刘铉放款50万元。该合同所附《还款计划表》显示，借款分12期偿还，前11期每期应还款45029.91元，第12期偿还45432.62元。同日，吴忠华作为保证人、包商银行股份有限公司作为债权人签订了合同编号为2016010601T16JYBZ0258的《保证合同》，约定：为确保债务人刘铉与与债权人签订的合同编号为×××的《借款合同》项下债务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供保证担保。保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，本金金额为50万元，保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。主合同约定，债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期履行期限届满之日后两年止。小马公司称，因刘铉和吴忠华未按时还款，其于2016年8月13日、9月13日、12月13日，2017年1月13日、2月13日、3月13日、4月13日分七次每次45029.91元共计代偿315209.37元，后从刘铉账户扣划180773.83元。包商银行股份有限公司向小马公司出具了《代偿凭证》。本院认为，本案《小额融资服务合同》《借款合同》《保证合同》均系当事人真实意思表示，各方均应按照约定履行己方的义务，刘铉应按时足额向包商银行股份有限公司还款。根据《小额融资服务合同》和《个人信用贷款业务合作协议》的相关约定，小马公司从事的系金融借款居间服务，包含为刘铉提供融资方案、风险评估、贷款银行推荐、贷款管理等小额融资顾问服务；为包商银行股份有限公司推荐信用贷款客户、协助开展信用贷款业务的全流程业务、处理贷款的日常管理和催收等服务。该金融服务业态不属于《金融许可证管理办法》中的金融许可业务，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”本案《借款合同》约定如借款人或其他担保人为本合同项下贷款提供担保的，由贷款人与借款人、担保人另行签订相应的担保合同。小马公司提交的《个人信用贷款业务合作协议》载明，小马公司为该协议下所有授信人提供连带责任保证担保，当发生逾期时小马公司先行代偿，并在包商银行股份有限公司开立保证金账户及代偿准备金账户以便扣划。《借款合同》中概括允许担保人提供担保，小马公司和包商银行股份有限公司约定小马公司对债务人刘铉的债务承担保证责任，符合法律有关保证的规定，该保证亦不损害刘铉的利益，故合法有效。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”现小马公司提供的证据显示其已向包商银行股份有限公司代偿本金、利息和相应的融资服务顾问费134435.54元，本院予以支持。关于融资顾问费的违约金和逾期利息，小马公司依照还款计划表按时履行了代偿义务，小马公司委托包商银行股份有限公司在还款日从还款账户中扣当期融资顾问费，现有证据不能证明融资顾问费的支付以及还款时间存在违约，本院对小马公司的该项请求不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。”关于要求吴忠华的承担连带责任的依据，小马公司称系因吴忠华和包商银行股份有限公司签订的《保证合同》中约定吴忠华对刘铉的债务承担连带保证责任。就此，本院认为，结合《中华人民共和国担保法》及其司法解释的上述规定，小马公司作为保证人，承担保证责任后可以向债务人刘铉追偿，就不能追偿的部分有权要求其他连带保证人分担，但小马公司直接要求吴忠华承担连带保证责任没有法律依据，本院不能予以支持。小马公司与吴忠华就责任分担产生的纠纷可另行解决。刘铉、吴忠华经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘铉于本判决生效之日起十日内向原告北京小马金融信息服务有限公司支付代偿的本金、利息和相应融资顾问费134435.54元；二、驳回原告北京小马金融信息服务有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3142元，由原告北京小马金融信息服务有限公司负担153元（已交纳）、被告刘铉负担2989元（于本判决生效后七日内交纳）；公告费260元，由被告刘铉负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  程立武人民陪审员  朱宝芹人民陪审员  张丽丽二〇一七年十二月十九日书 记 员  陈 曦