福建省平和县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0628民初778号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平和县支行，住所地平和县小溪镇东大路金盛楼105、106、107号，电话号码0596-521****。
代表人曾志勇，行长。
委托代理人郑素玲，女，1970年4月13日出生，汉族，原告单位员工，住平和县，手机号码。
被告蔡惠卿，女，1975年5月18日出生，汉族，住平和县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平和县支行与被告蔡惠卿金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员林荣杰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑素玲到庭参加诉讼，被告蔡惠卿经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平和县支行诉称，2014年4月14日，被告蔡惠卿以承包地、扩大种植、蜜柚种植农业投入为由向原告申请借款，双方于2013年9月25日签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。合同约定：借款金额人民币450000元，借款额度有效期为5年，自2013年9月25日至2018年9月25日，被告蔡惠卿提供址在平和县小溪镇西山路46号房产（房权证号为漳房权证平小字第××号，土地证号为平国用（2007）第013**号）为抵押物。2013年9月25日，被告蔡惠卿取得借款人民币450000元，借款期限5年，自2013年9月25日至2018年9月25日，年利率为8.64%，按阶段性等额本息还款，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；若被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务（……本金、利息等），构成违约，原告有权单方面解除合同，原告有权提前收回未到期的贷款。截止至2016年3月21日止，被告拖欠借款本金327961.21元、利息5444.05元、罚息478.36元，合计人民币333883.62元为归还。原告请求：1、解除被告蔡惠卿与原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行于2013年9月25日签订的合同；2、判令被告蔡惠卿偿还借款本金人民币327961.21元、利息5444.05元、罚息478.36元，共计人民币333883.62元，并支付自2016年3月25日起到全部偿还债务止的利息、罚息；3、判令被告蔡惠卿对本案债务承担连带责任，即拍卖、变卖变更址在平和县小溪镇西山路46号房产（房权证号为漳房权证平小字第××号，土地证号为平国用（2007）第013**号）；4、判令被告承担本案的诉讼费用。案件审理过程中，原告变更请求为：1、解除原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行与被告蔡惠卿于2013年9月25日签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》；2、判令被告蔡惠卿偿还借款本金人民币274676.24元，并支付自2016年5月27日起到全部偿还债务止的利息、罚息；3、判令原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行对被告蔡惠卿提供抵押的址在平和县小溪镇西山路46号房产（房权证号为漳房权证平小字第××号，土地证号为平国用（2007）第013**号）房屋享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行根据《个人最高额抵押合同》第五十四条约定，放弃解除与被告蔡惠卿于2013年9月25日签订的《个人最高额抵押合同》的请求。
被告蔡惠卿未作答辩。
经审理查明，2013年7月20日，被告蔡惠卿以承包山地扩大蜜柚种植为由向原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行申请借款，双方于2013年9月25日签订《个人额度借款合同》。合同约定：借款授信额度金额人民币450000元，借款额度存续期为10年，自2013年9月25日至2023年9月25日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款到期日不得超过额度存续期到期日。贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，罚息按约定利率基础上加收50%确定；还款方式按月阶段性等额本息还款法，即被告在只还利息11个月期间，按月归还计息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，最迟应在该期结息日清偿。借款人未按期清偿债务的，贷款人有权直接宣布本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；约定担保为抵押担保。同日，双方还签订《个人最高额抵押合同》，被告蔡惠卿提供址在平和县小溪镇西山路46号房产（房权证号为漳房权证平小字第××号，土地证号为平国用（XX）第**号）房产作为抵押，并依法向平和县住房保障与房地产管理局办理抵押登记，并办理了漳房他证平字第104**号房屋他项权证；担保期间自2013年9月25日至到期债务全部清偿完毕后，抵押权才消灭。2013年9月25日，原告分二次向被告蔡惠卿提供借款人民币450000元，借款期限5年，自2013年9月25日至2018年9月25日，年利率为8.64%。原告提供借款后，被告蔡惠卿自2016年1月起就未能按合同约定履行相关还款义务。截止至2016年3月21日止，被告拖欠借款本金327961.21元、利息5444.05元、罚息478.36元，合计人民币333883.62元为归还。原告起诉后，被告蔡惠卿于2016年5月10日、5月27日总共偿还原告借款本金人民币53284.97元，利息11216.8元，合计人民币64501.77元。截止至2016年5月27日止，被告蔡惠卿尚欠原告借款本金274676.24元，及自2016年5月28日起至还清款项之日止按合同约定的利息、罚息。
上述事实，有原告提供《个人额度贷款合同》、《个人最高额抵押合同》、贷款借据、借款申请表、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、漳房权证平小字第××号房屋所有权证、土地证号为平国用（2007）第01342号土地使用证、漳房他证平字第104**号房屋他项权证、被告身份证复印件、被告蔡惠卿离婚证、被告蔡惠卿还款流水凭据及当事人陈述等证据为证，并经庭审质证，可以认定。
本院认为，由于被告蔡惠卿没按《个人额度贷款合同》约定的归还原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行借款，已经违约。依据合同约定，被告未按期清偿债务，原告有权直接宣布本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，故原告请求解除与被告蔡惠卿于2013年9月25日签订的合同（《个人额度贷款合同》），符合法律规定，本院予以支持；原告诉请被告蔡惠卿归还尚欠的借款人民币274676.24元，及自2016年5月28日起至还清款项之日止按合同约定的利息、罚息，有原告提供的《个人额度贷款合同》、贷款借据、当事人的陈述等证据为证，事实清楚，证据充分，应予偿还；原告请求对被告蔡惠卿提供抵押的址在平和县小溪镇西山路46号房产（房权证号为漳房权证平小字第××号，土地证号为平国用（2007）第013**号）享有优先受偿权，有原告提供的《个人最高额抵押合同》为证，事实清楚，证据充分，可予以支持。被告蔡惠卿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行与被告蔡惠卿于2013年9月25日签订的《个人额度借款合同》。
二、被告蔡惠卿应在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平和县支行借款本金人民币274676.24元，及自2016年5月28日起到全部偿还债务止按合同约定计算的利息、罚息。
三、原告中国邮政储蓄银行有限公司平和县支行对被告蔡惠卿提供抵押的址在平和县小溪镇西山路46号房产（房权证号为漳房权证平小字第××号，土地证号为平国用（XX）第**号）的折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币6309元，减半收取3154.5元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平和县支行负担444.5元，被告蔡惠卿2710元负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审判员 林荣杰
二〇一六年七月二十七日
书记员 杨丽婷
附相关法律条文：
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行提示：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。