河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫09民终578号
上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司濮阳分行。住所地濮阳市京开大道498号（与南海路交叉口东北角***号）。
负责人：王浩，该行行长。
委托诉讼代理人：王若阳，河南众孚律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：李亚涛，男，1979年3月22日出生，汉族，住濮阳县。
上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行（以下简称濮阳中行）因与被上诉人李亚涛信用卡纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6251号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月29日立案后，依法组成合议庭，于2018年3月25日公告送达开庭传票，并于2018年5月28日开庭审理了本案。上诉人濮阳中行的委托诉讼代理人王若阳到庭参加诉讼，被上诉人李亚涛经公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
濮阳中行上诉请求：一审法院在判决书前文认为，李亚涛在濮阳中行申请办理信用卡进行透支消费，应当按照其签署同意的《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）规定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。一审认为《信用卡章程》、《领用合约》合法有据，对濮阳中行起诉时主张的截止2017年3月28日李亚涛欠付的本金、利息、滞纳金予以支持，但在后文中，一审法院却对2017年3月28日之后的按月计收复利的计算方式不予支持，一审认定基本事实前后矛盾，对基本事实认定不清。请求二审法院撤销一审判决，发回重审。
李亚涛未提交答辩意见。
濮阳中行向一审法院起诉请求：判决李亚涛截至2017年3月28日前的本金、利息及滞纳金共计108036.85元，自2017年3月29日起至付清之日的利息以中国银行信用卡计息方式，按照日万分之五计算。诉讼费由李亚涛承担。
一审法院认定事实：2013年5月7日，被告在原告处申请办理长城银联白金信用卡1张，授信额度80000元，原告核准并向被告发放了卡号为62×××22的信用卡。后被告于2013年5月28日激活信用卡后多次使用进行消费。截至2017年3月28日，被告尚欠信用卡透支款本金77454.89元、利息19388.91元、滞纳金11193.05元，共计108036.85元未还。经原告多次催收，被告至今未履行还款义务。
一审法院认为，被告在原告处申请办理长城银联白金信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。被告应按照领用合约的约定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。现被告未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，应按约定支付每日万分之五的透支利息，并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。故原告要求被告偿还截至2017年3月28日透支的本金77454.89元、利息19388.91元、滞纳金11193.05元，共计108036.85元，合法有据，本院予以支持。关于2017年3月29日之后的利息，本院酌定，应以透支款本金77454.89元为基数，按照日万分之五计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，一审法院判决：被告李亚涛向原告中国银行股份有限公司濮阳分行偿还信用卡透支款本金77454.89元、利息19388.91元、滞纳金11193.05元，共计108036.85元及利息（以77454.89元为基数，自2017年3月29日起至付清之日止，按日利率万分之五计算），于本判决生效后十日内履行完毕。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2461元、公告费600元，由被告李亚涛负担。
本院二审期间，濮阳中行当庭提交了案涉信用卡逾期还款情况说明，用以证明李亚涛拖欠借款本金、透支利息、滞纳金数额。本院对该证据的真实性认可，予以采信。
本院经审理查明，截止2016年12月31日，李亚涛卡号为62×××22的信用卡透支本金77454.92元，利息15158.54元，滞纳金11193.05元，共计103806.51元。2017年1月25日濮阳中行扣划李亚涛存款0.03元归还其涉案信用卡欠款后，李亚涛涉案信用卡透支本金数额为77454.89元。
另查明：2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。
本院查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为，本案系信用卡纠纷。李亚涛向濮阳中行申请办理了信用卡，其与濮阳中行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。李亚涛向濮阳中行申请办理信用卡时，同意遵守《信用卡章程》及《信用卡领用合约》的规定。该《信用卡章程》及《信用卡领用合约》由中国银行总行制定，在中国人民银行等主管部门进行备案，是经批准使用的。《信用卡章程》及《信用卡领用合约》的透支利率、滞纳金标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，并不违背相关法律规定。根据合同当事人意思自治原则，李亚涛向濮阳中行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照《信用卡章程》、《信用卡领用合约》的约定向濮阳中行支付透支本金、利息、滞纳金。双方当事人在《信用卡领用合约》第三条约定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知限定了信用卡透支利率等，并明确取消信用卡滞纳金。综合考虑双方当事人的约定，中国人民银行关于信用卡透支利率的新规定应予执行，即在2016年12月31日前双方当事人应适用《信用卡章程》及《信用卡领用合约》关于透支利率、滞纳金的约定为宜。2017年1月1日之后的透支利息，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定执行。濮阳中行主张截止2016年12月31日前共计六个月的滞纳金，予以支持；对2017年1月1日之后的滞纳金，不予支持。一审认定利息部分有误，应予纠正。
综上，濮阳中行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定部分事实有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
变更濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6251号民事判决为：李亚涛偿还中国银行股份有限公司濮阳分行信用卡透支本金77454.89元，滞纳金11193.05元及利息（截止2016年12月31日为15158.54元，2017年1月1日以后以77454.89元为基数，按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定的日利率万分之五计算至偿还完毕之日止），限本判决生效后10日内履行完毕；
二、驳回中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。
如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2461元、公告费600元，由被上诉人李亚涛负担；二审案件受理费50元、公告费560元，由上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行负担。
本判决为终审判决。
审判长 袁 磊
审判员 张慧勇
审判员 李光胜
二〇一八年五月二十八日
书记员 高嘉潞