内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第1690号
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行。
负责人贾志平，职务行长。
委托代理人杜励龙，内蒙古鄂尔多斯律师事务所律师。
被告吕新林。
被告杨文玲。
被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司。
法定代表人白贵军，职务董事长。
委托代理人张美丽。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（以下简称中国银行鄂尔多斯市分行）与被告吕新林、杨文玲、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司（以下简称佳佳乐房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年3月23日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2015年4月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行鄂尔多斯市分行委托代理人杜励龙、被告吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司委托代理人张美丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行鄂尔多斯市分行诉称，2012年5月9日，被告吕新林向原告中国银行鄂尔多斯市分行申请个人住房贷款，双方并签订个人一手住房贷款合同，合同约定：“吕新林向中国银行鄂尔多斯市分行借款43万元，利息按人民银行基准利率计算（基准利率于每年的1月1日调整），借款逾期的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%，还款方式为每月以等额本息还款法还本付息。如吕新林逾期还款，中国银行鄂尔多斯市分行有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。为保证此笔借款如期偿还，吕新林、杨文玲自愿将其所购房屋抵押给原告中国银行鄂尔多斯市分行，并于2012年5月14日办理了预购商品房抵押权预告登记。如果吕新林、杨文玲违约，原告有权行使抵押权，以抵押物进行折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿借款本息及相关费用。同时佳佳乐房地产公司在上述借款合同中保证人处签字盖章。”2012年5月24日，原告中国银行鄂尔多斯市分行按借款合同约定向被告吕新林发放了43万元借款。被告按合同约定偿还部分借款本金及利息后，从2014年7月3日始陆续逾期，经多次催要未果。现原告中国银行鄂尔多斯市分行诉至本院，请求依法判令：1、被告吕新林返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行借款本金348767.22元及支付截止2015年3月12日的利息5661.69元，本金罚息96.42元，利息罚息60.46元，并从2015年3月13起至借款本金实际给付之日的逾期罚息和复利（利率按合同执行利率上浮50%计算）。2、原告中国银行鄂尔多斯市分行对被告吕新林、杨文玲所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权。3、被告佳佳乐房地产公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带给付责任。4、本案诉讼费由被告承担。
被告吕新林、杨文玲均未向本院提交书面意见，但其在本院庭审中口头答辨称，原告所述借款金额、借款经过属实，现在不同意还款，因为所购房屋没有房产证，房屋没有验收，没有消防设备，房屋所属小区设施不完善。
被告佳佳乐房地产公司未向本院提交书面意见，但其在本院庭审中口头答辨称，同意按合同约定承担连带保证责任。
原告中国银行鄂尔多斯市分行提供证据及被告质证情况：
1、被告吕新林、杨文玲的身份证、结婚证、户口本复印件（与原件核对无异议）6页，证明被告杨文玲、吕新林身份信息和夫妻关系的事实；被告吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司质证，均对证据1认可无异议。
2、个人一手房贷款合同复印件（与原件核对无异）17页，证明被告借款用途、借款期限、借款利率、逾期罚息利率及担保人为被告佳佳乐房地产公司，担保方式及连带责任保证、担保期限等事实；被告吕新林、杨文玲质证，均对证据2不予质证；被告佳佳乐房地产公司质证，对证据2认可无异议。
3、个人贷款借据复印件（与原件核对无异）1页，证明原告按合同约定将借款发放给被告杨文玲、吕新林，并按照借款合同约定，将该笔借款支付给被告佳佳乐房地产公司的事实；被告吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司质证，均对证据3认可无异议。
4、预购商品房抵押权预告登记证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告对被告杨文玲、吕新林所有的位于某处房屋享有优先受偿权的事实；被告吕新林、杨文玲质证，均对证据4不予质证；被告佳佳乐房地产公司质证，对证据4认可无异议。
5、逾期证明、个人借款还款明细清单2页，证明被告吕新林从2014年7月3日开始违约及截止2015年3月12日，尚欠原告借款本金348767.22元、利息5661.69元，本金罚息96.42元，利息罚息60.46元；被告吕新林、杨文玲质证，均对证据5不予质证；被告佳佳乐房地产公司质证，对证据5认可无异议。
原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的5组证据，经被告吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司质证，被告吕新林、杨文玲对原告提供的第1、3组证据认可无异议，对第2、4、5组证据均不予质证，但被告吕新林、杨文玲亦未能提供相应的证据予以证实。被告佳佳乐房地产公司对原告提供的第1、2、3、4、5组证据认可无异议。本院认为，原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告吕新林和杨文玲系夫妻关系。被告吕新林为购买房屋，向原告中国银行鄂尔多斯市分行申请贷款。2012年5月9日，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告吕新林签订合同编号为2012年住房字3**号个人一手住房借款合同，合同约定：“借款金额为43万元，借款利率为中国人民银行基准利率，借款逾期的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。吕新林每月以等额本息还款法还本付息。借款期限为120个月（即2012年5月24日至2022年5月24日）。为保证此笔借款如期偿还，吕新林、杨文玲自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给中国银行鄂尔多斯市分行，并在2012年5月14日办理了预购商品房抵押权预告登记。如吕新林逾期还款，中国银行鄂尔多斯市分行有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，吕新林、杨文玲同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，中国银行鄂尔多斯市分行对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。同时佳佳乐房地产公司在借款合同中保证人处加盖公章，保证期间为最后一期债务履行期届满之日起两年。”双方签订借款合同后，原告中国银行鄂尔多斯市分行于2012年5月24日将43万元借款一次性划入被告吕新林指定的帐户。
另查明，被告佳佳乐房地产公司的法定代表人于2010年9月25日由白贵生变更为白贵军。
又查明，截止2015年3月12日，被告吕新林尚欠原告中国银行鄂尔多斯市分行借款本金348767.22元及利息5661.69元、利息罚息60.46元、本金罚息96.42元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司签订的合同编号为2012年住房字3**号个人一手住房贷款合同是双方的真实意思表示，故中国银行鄂尔多斯市分行与吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司于2012年5月9日所签订的个人一手住房贷款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国银行鄂尔多斯市分行已经按照合同约定发放了43万元贷款，被告吕新林应按合同约定履行还款付息的义务。被告吕新林、杨文玲均辩称，被告佳佳乐房地产公司一直未能给其办理房屋产权证，所购房屋没有验收，没有消防设备，且房屋所属小区设施不完善。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，而被告吕新林、杨文玲的辩解意见系其与被告佳佳乐房地产公司房屋纠纷，故对被告吕新林、杨文玲辩解意见，本院不予采纳。现被告吕新林在2014年7月3日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告吕新林返还借款本金348767.22元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告吕新林支付逾期罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在中国银行鄂尔多斯市分行与吕新林、杨文玲、佳佳乐房地产公司于2012年5月9日所签订的个人一手住房贷款合同中约定：“吕新林、杨文玲以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，如吕新林、杨文玲违反合同约定的还款付息的义务，中国银行鄂尔多斯市分行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告吕新林从2014年7月3日始未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
被告佳佳乐房地产公司辩称，其应该对原告中国银行鄂尔多斯市分行已扣除其保证金之外的借款承担连带保证责任，本院认为，其已履行的保证责任应另案主张。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。故原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告佳佳乐房地产公司在本案中对被告吕新林的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告佳佳乐房地产公司承担保证责任后，有权向被告吕新林追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告吕新林（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（债权人）借款本金348767.22元及支付截止2015年3月12日的利息5661.69元，本金罚息96.42元，利息罚息60.46元，并从2015年3月13起至借款本金实际给付之日的逾期罚息和复利（利率均按合同执行利率上浮50%计算）；
二、若被告吕新林未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行有权依法折价或拍卖、变卖被告吕新林、杨文玲提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司对上述第一项债务负担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告吕新林追偿，被告吕新林应于被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费6620元，减半收取3310元，由被告吕新林、杨文玲、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 臧碧云
二〇一五年四月二十三日
书 记 员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。