重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第17995号
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7。
负责人金远明，该支行行长。
委托代理人肖川，重庆法缘律师事务所律师。
被告曾庆杰，男，1982年12月7日出生，汉族，住重庆市铜梁县。
被告刘丹，女，1983年8月29日出生，汉族，住重庆市铜梁县。
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工行渝北支行）与被告曾庆杰、刘丹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月17日受理后，依法由代理审判员唐海峰独任审判，并适用简易程序于2016年1月28日公开开庭进行了审理，原告工行渝北支行委托代理人肖川到庭参加了诉讼。被告曾庆杰、刘丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行渝北支行诉称，2014年2月20日，原告与被告曾庆杰签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1、被告向原告申请信用卡专项分期付款，透支金额为8.5万元，被告将本合同项下的“专项分期付款”额度用于在重庆市互邦正信汽车销售服务有限公司购买北京现代汽车；2、被告同意原告将透支款一次性支付给汽车销售商，原告将“专项分期付款”金额划至被告购买汽车的经销商的专用账户；3、被告应向原告支付分期付款的手续费共计10463.5元，采取按月支付方式；被告以按月分期等额的方式向原告偿还透支金额，分期还款共分36期，首期偿还金额为2678.5元（含分期手续费），以后每期偿还2651元（含分期手续费），被告每期的透支款项应从透支次月起于每月27日前偿还；4、被告应按照合同的约定按时足额归还透支资金，否则将承担本合同项下原告为了实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、催收费用等）；6、在本合同有效期内发生被告累计3次违约或未按照本合同约定支付手续费和归还透支金额的情形，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；7、被告将其购买的合同项下车辆作为担保抵押给原告且签订了相应的抵押合同，双方于2014年3月18日在车管所办理了渝C5Y0**车辆的抵押登记，同时由重庆互邦实业有限公司为此笔透支款偿付提供连带保证担保；8、双方发生争议需要诉讼时，由原告所在地人民法院管辖；9、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程为本合同附件，系本合同有效组成部分。合同签订后，原告按照规定将“专项分期付款”金额转入被告购买的汽车经销商账户；当时被告在合同履行中未按约定履行分期还款义务，2014年2月27日起至2015年10月27日止，被告尚欠2014年11月、12月，2015年1月、2月、3月、7月、8月、9月、10月的分期本金及手续费未支付给原告，目前欠付原告“专项分期付款”借款本金56664元（含剩余分期提前一次性记账本金金额；24期*2361元/期），分期手续费6960元（2期*290元/期），透支利息719.59元，滞纳金290.58元，合计64634.17元。现原告诉至本院，请求：1、被告立即向原告偿还截止2015年10月27日止“专项分期付款”借款本金56664元，分期手续费6960元，透支利息719.59元，滞纳金290.58元，前述金额总计64634.17元，并以借款本金56664元为基数，从2015年10月28日起按照中国人民银行发布的同期同类贷款利率的四倍计算至付清时止；2、原告对被告抵押的车辆即渝C5Y0**享有优先受偿权；3、被告向原告支付为实现债权而产生的律师费5000元；4、被告承担本案全部诉讼费用、保全费。
被告曾庆杰、刘丹未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，2014年2月20日，以原告工行渝北支行为甲方、被告曾庆杰为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定，乙方向汽车销售商重庆互邦正信汽车销售服务有限公司购买汽车（品牌为北京现代），汽车总价121800元，乙方自行支付首付款36800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币8.5万元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2678.5元，以后每期偿还的金额为人民币2651元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付/一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费10463.5元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购买消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。乙方的权利义务：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；（二）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；甲方的权利义务：（一）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方；（二）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；2.乙方违反前述“乙方的权利义务”的有关约定；《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：信用额度指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额；透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；银行记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、超限费、年费、手续费、追索费、下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；对账单日指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期；还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；到期还款日指发卡机构与持卡人约定的贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；免息还款期指对于贷记卡，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低款额，按规定应向发卡机构支付的款项；发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用，发卡机构有权根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序；贷记卡计息及费用规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：对账及还款：甲方（持卡人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同日，被告刘丹向原告出具共同偿债人承诺书，主要内容，被告刘丹愿作为共同债务人，对被告曾庆杰与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务向原告承担无条件、不可撤销共同偿债责任。
2014年2月，原告为抵押权人（甲方），被告曾庆杰为抵押人（乙方），签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定，乙方所担保的主债权为甲方与乙方（债务人）签订的《信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权。抵押物为车架号为LBEMDAFC2DZ288390的北京现代汽车。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。并于2014年3月就前述抵押办理了登记。
上述合同签订后，原告按照合同约定于2014年2月27日向被告发放了贷款8.5万元，履行了合同义务，但被告未严格按照合同约定向原告履行按时足额偿还借款本金及手续费的义务。截至2015年10月27日，被告尚欠原告贷款本金56664元、分期手续费6960元、透支利息719.59元、滞纳金290.58元，合计64634.17元。
另查明，原告为实现本案债权，委托重庆法缘律师事务所进行诉讼代理活动，并支付律师代理费5000元。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》〔包括附件：牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程〕、《共同偿债人承诺书》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、银行流水、法律事务委托合同、发票和当事人陈述等载卷为凭，足以认定。
本院认为，原告工行渝北支行与被告曾庆杰签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告刘丹向原告出具共同偿债人承诺书，均系当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行渝北支行按合同约定向被告发放了借款，履行了合同义务，被告曾庆杰、刘丹未按约定履行还款义务，多次未按时足额支付透支款项及分期手续费，根据《信用卡购车专项分期付款合同》约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用账户。截至2015年10月27日，被告尚欠原告贷款本金56664元、分期手续费6960元、透支利息719.59元、滞纳金290.58元。据此，原告有权根据合同约定要求被告立即支付透支本金56664元、分期手续费6960元及截止2015年10月27日的透支利息719.59元、滞纳金290.58元。故本院对原告诉请被告支付前述款项的主张，予以支持。2015年10月28日以后的透支利息应以尚欠透支本金56664元为基数，按照每日万分之五的利率标准计算，至本清时止。现被告要求2015年10月28日以后的透支利息以尚欠透支本金56664元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率4倍计收利息，系其对自身实体权利的自由处分，不违反法律的禁止性规定，本院予以确认。
原告主张的5000元律师费，因原、被告就此有相关约定，且原告举示了律师费已实际产生并支付的证据，故本院对原告的此项诉讼请求予以支持。
为担保本案债权，被告自愿将其名下的北京现代汽车抵押给原告，并办理了抵押登记，故对原告诉请对被告曾庆杰名下的北京现代汽车（车牌号：渝C5Y0**，车架号：LBEMDAFC2DZ288390）以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在前述债务未受偿范围内优先受偿的主张，本院予以支持。
被告曾庆杰、刘丹无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告曾庆杰、刘丹于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行偿还透支本金56664元、分期手续费6960元及截止2015年10月27日的透支利息719.59元、滞纳金290.58元；
二、被告曾庆杰、刘丹于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行支付2015年10月28日后的透支利息〔从2015年10月28日起，以本金56664元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率4倍（以日利率不超过万分之五为限）计算，利随本清〕；
三、被告曾庆杰、刘丹于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行支付律师费5000元；
四、如被告曾庆杰、刘丹未按时足额清偿前述第一、二、三项明确之债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行有权对抵押物北京现代汽车（车牌号：渝C5Y0**，车架号：LBEMDAFC2DZ288390）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二、三项明确之债务未受偿范围内优先受偿；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1540元，减半收取770元，保全费720元，合计1490元，由被告曾庆杰、刘丹共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 唐海峰
二〇一六年三月七日
书 记 员 向 琳