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广东省广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗海法民二初字第1939号
原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广州市。
负责人：陈智军，行长。
委托代理人：伍素贞，广东拓孚创展律师事务所律师。
委托代理人：胥冰心，广东拓孚创展律师事务所实习律师。
被告：叶晓达，住广州市。
被告：叶翔，住广州市。
被告：朱玉凤，住广州市。
原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告叶晓达、叶翔、朱玉凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员简扬生独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍素贞，被告朱玉凤到庭参加了诉讼。被告叶晓达、叶翔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年5月24日，原告与被告叶晓达签订《个人客户综合授信合同》。同日，原告与三被告签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2012年5月24日起至2017年5月23日止，被告叶晓达可以在320000元的额度内向原告申请借款；合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准；合同项下借款的期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款期限在一年以上的，适用浮动利率；在一个调整周期（6个月）内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放对应日的，自该月最后一天起调整，原告按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知三被告。被告叶翔、朱玉凤自愿为被告叶晓达的贷款提供抵押担保并同意将位于新港西路攀桂街＊＊号＊＊＊房的房产作为抵押物，并于2012年5月28日办理了抵押登记。合同签订后，被告叶晓达于2012年6月4日向原告申请用款合计320000元用于购买家私消费。原告于2012年6月15日向被告叶晓达发放贷款320000元，约定等额本息还款，借款日期为2012年6月15日起至2017年4月14日止，执行年利率为7.64750％。但被告叶晓达长期无法按期还款，从2015年2月开始欠供。截至2015年5月25日，被告叶晓达尚欠贷款本金157650.79元及正常利息2620.47元、罚息9.72元、复利10.73元未还。《最高额担保个人借款合同》约定，因被告叶晓达未按约定期限足额还款，原告有权提前收回借款，提前行使担保权，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，对应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。故起诉要求：1、解除原告与被告叶晓达签订的《个人客户综合授信合同》及原告与三被告签订的《最高额担保个人借款合同》；2、被告叶晓达立即偿还贷款本金146254.24元及至付清日的正常利息、罚息、复利，暂计至2015年7月27日，正常利息为2359.76元、罚息为70.26元、复利为10.28元，此后各类利息按合同约定计算；3、原告对依法处分被告叶翔、朱玉凤提供的抵押物新港西路攀桂街30号302房的房产所得价款优先受偿；4、三被告负担诉讼费。
被告叶晓达、叶翔没有提出答辩意见，没有举证。
被告朱玉凤辩称：原告起诉后，双方口头协商若被告清偿6月份欠款，原告可以撤诉。目前被告已清偿部分款项，希望双方协商解决，被告会尽力清偿。
经审理查明：2012年5月24日，原告（乙方，授信人）与被告叶晓达（甲方，受信人）签订《个人客户综合授信合同》，约定：乙方向甲方提供的个人客户综合授信额度折合人民币320000元，其中抵押授信额度折合人民币320000元；授信期限从2012年5月24日起至2017年5月23日止；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；甲方需要使用本合同项下授信额度时，须逐笔向乙方提出申请或一次性签订最高额担保借款合同，乙方有权根据自身资金情况、甲方的经营状况及借款用途等因素进行审核，乙方审核同意的，双方另行签订单项业务合同或借款凭证；在本合同约定的授信期限内，甲方可以申请循环使用授信额度，办理本合同约定的各业务种类，但用信余额之和不得超过本合同约定的授信额度；本合同履行过程中，甲方连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的，单项业务合同有效期内发生过本金或利息逾期情形，且累计次数达到六次的，乙方有权相应调整个人客户综合授信额度、暂停或终止全部或部分个人客户综合授信额度的使用；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，乙方有权调整授信额度、停止甲方授信额度的使用，或取消甲方尚未使用的授信额度，并有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任；等。
2012年5月24日，原告（贷款人）与被告叶晓达（借款人，抵押人）、被告叶翔（抵押人）、被告朱玉凤（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2012年5月24日起至2017年5月23日（额度有效期）止，借款人可以在人民币320000元的借款本金额度内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过60个月，其到期日最迟不得超过2017年5月23日；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款期限在一年以上的，适用浮动利率；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率作相应调整；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押；担保的债务最高余额为1556645元；担保人同意以新港西路攀桂街＊＊号＊＊＊房提供担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；等。
2012年5月8日，被告叶翔、朱玉凤共同向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意以自己合法所有的新港西路攀桂街30号302房为被告叶晓达向原告借款所产生的债务提供抵押担保。
2012年6月4日，被告叶晓达向原告提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请用款320000元，借款期限58个月，借款执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15％，按月等额本息还款。2012年6月15日，原告向被告叶晓达发放贷款320000元。《个人借款凭证》记载：到期日期为2017年4月14日；还款方式为等额本息还款；还款日为每月15日；执行利率为7.64750％；逾期利率为11.47125％。被告叶晓达收到上述贷款后，自2015年2月起没有按约定还款，并有连续三期逾期的情形。截至2015年7月27日，被告叶晓达尚欠借款本金146254.24元、正常利息2359.76元、罚息70.26元、复利10.28元。
原告现持有房管部门核发的海珠区新港西路攀桂街＊＊号＊＊＊房的他项权证，权利人为原告，房地产权属人是被告叶翔，他项权利种类为抵押权，登记时间为2012年5月28日，最高债权额为1556645元。
本院认为，原告与被告叶晓达签订的《个人客户综合授信合同》以及原告与三被告签订的《最高额担保个人借款合同》均是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告叶晓达收到原告发放的借款后，有义务按约定还款。现被告叶晓达自2015年2月起没有按约定还款，并有连续三期逾期的情形，构成违约，原告要求解除双方签订的《个人客户综合授信合同》和《最高额担保个人借款合同》，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告叶晓达有义务将尚欠的借款本金146254.24元及利息2430.02元、复利10.28元偿还给原告，并从2015年7月28日起按合同约定计算利息、复利给原告。被告叶翔、朱玉凤以其所有的海珠区新港西路攀桂街30号302房房屋向原告提供抵押担保，故如被告叶晓达不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第二项、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行与被告叶晓达签订的《个人客户综合授信合同》以及原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行与被告叶晓达、叶翔、朱玉凤签订的《最高额担保个人借款合同》。
二、被告叶晓达在本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行偿还借款本金146254.24元、利息2430.02元、复利10.28元，并从2015年7月28日起至实际清偿之日止按合同约定计算利息、复利给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行。
三、如被告叶晓达届时不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行有权以被告叶翔、朱玉凤所有设定抵押的海珠区新港西路攀桂街＊＊号＊＊＊房房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1753元，由被告叶晓达、叶翔、朱玉凤共同负担。上述受理费已由原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的受理费1753元直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 简扬生
二〇一五年八月十日
书记员 陈心萍
黄思洁