内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第280号原告中信银行股份有限公司鄂尔多斯分行。负责人王志忠，该分行行长。委托代理人郭宏艳。被告杨斐云。被告兰杰。被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司。法定代表人高星，该公司董事长。委托代理人孙欣宇。委托代理人刘中华。原告中信银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称中信银行鄂尔多斯分行）与被告杨斐云、兰杰、内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司（以下简称兴泰房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年11月25日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员张小悦、人民陪审员李臻适用普通程序组成合议庭，于2015年5月8日公开开庭进行了审理。原告中信银行鄂尔多斯分行委托代理人郭宏艳、内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司委托代理人孙欣宇、刘中华到庭参加诉讼，被告杨斐云、兰杰经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行鄂尔多斯分行诉称，2011年1月14日，被告杨斐云、兰杰为购买内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司开发建设的某处房产，与原告中信银行鄂尔多斯分行签订的个人购房借款合同。合同约定，被告杨斐云、兰杰为购买上述房产向原告中信银行鄂尔多斯分行贷款61万元，贷款利率为浮动利率，借款期限自2011年1月14日起至2031年1月14日止，合同采用按月等额本息还款法，共分240期。逾期还款罚息利率为贷款利率150%。被告杨斐云、兰杰以所购买房产作为贷款的抵押担保，担保范围为包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用。原告中信银行鄂尔多斯分行与被告杨斐云、兰杰就抵押房产办理了预购商品房抵押权预告登记（鄂房预康巴什字第021809号）。被告兴泰房地产公司对上述贷款及利息等承担全程连带保证责任。合同签订后，原告中信银行鄂尔多斯分行按照合同约定及被告杨斐云、兰杰的授权，于2011年1月14日将贷款61万元汇入被告兴泰房地产公司的账户内。自2012年2月20日起，被告杨斐云、兰杰连续33个月未还款，其行为已经严重违反合同约定，构成根本违约。根据借款合同第十六条约定，原告中信银行鄂尔多斯分行宣布贷款提前到期。截止2014年11月20日，被告杨斐云、兰杰尚欠原告借款本金586760.01元及利息108954.03元、逾期罚息1728.52元，共计697442.56元。特诉到法院：一、判令被告杨斐云、兰杰共同返还原告借款本金本金586760.01元及利息108954.03元、逾期罚息1728.52元，共计697442.56元，并支付从2014年11月21日起至实际偿还借款之日的逾期借款利息（按中国人民银行基准利率计算）、罚息（按合同执行利率的150%计算）；二、判令被告兴泰房地产公司对上述借款本金、利息、逾期罚息承担连带给付责任；三、判令原告中信银行鄂尔多斯分行对被告杨斐云、兰杰共同所有的位于某处房屋享有优先受偿权；四、由三被告承担本案的诉讼费用。被告兴泰房地产公司未向本院递交书面意见，但在本庭庭审中口头答辩称，兴泰房地产公司对杨斐云、兰杰向原告借款担保是事实，现兴泰房地产公司同意原告的诉讼请求，愿意承担连带保证责任。被告杨斐云、兰杰未做答辩。原告中信银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：1、被告杨斐云、兰杰的身份证、结婚证、户口簿复印件1份，证明被告杨斐云、兰杰的身份信息和夫妻关系的事实；2、个人购房借款合同（抵押加全程保证）1份，证明2011年1月14日原告中信银行与被告杨斐云、兰杰签订个人购房借款合同，约定借款金额为61万元整，贷款期限为240个月，从2011年1月14日到2031年1月14日，贷款利率为浮动利率，即为中国人民银行贷款基准利率，自借款合同签订日起，首次利率调整日确定为2012年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；逾期罚息利率为合同利率的150%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日。担保人为被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司，担保方式为连带责任保证，保证期限为本合同项下借款期间内杨斐云、兰杰每期应付款项逾期之日起担保阶段届满后两年，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；3、个人借款凭证1份，证明原告按合同约定于2011年1月14日将61万元贷款发放给被告杨斐云、兰杰，并按照借款合同约定，将该贷款支付给被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司）的事实；4、预购商品房抵押权预告登记1份，证明原告对被告杨斐云、兰杰所有的位于某处房屋享有抵押权并享有优先受偿权的事实；5、个人账户交易明细清单、还款计划执行情况表各1份，证明被告杨斐云、兰杰于2012年2月20日开始，未能按时履行还款义务，构成违约，截止2014年11月20日，被告杨斐云、兰杰尚欠原告中信银行鄂尔多斯分行借款本金586760.01元及利息108954.03元、逾期罚息1728.52元，共计697442.56元的事实。6、商品房买卖合同1份，证明被告杨斐云、兰杰于2010年11月15日与被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司签订《商品房买卖合同》，购买位于内蒙古自治区鄂尔多斯市新区正阳街揽胜苑小区1号楼2单元103号房屋的事实。被告兴泰房地产公司对原告提供的上述证据均认可，无异议。本院认为，原告中信银行鄂尔多斯分行提供的上述6组证据来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，且被告兴泰房地产公司对原告提供的上述证据均认可，无异议，故本院对原告中信银行鄂尔多斯分行提供的6组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下：被告杨斐云、兰杰于2009年4月14日登记结婚，其为购买房屋向原告中信银行鄂尔多斯分行申请办理贷款，2011年1月14日，原告中信银行鄂尔多斯分行与被告杨斐云、兰杰、兴泰房地产公司签订个人购房借款合同，借款合同约定，贷款金额为61万元，借款期限为240个月，即从2011年1月14日至2031年1月14日，贷款利率为浮动利率，即中国人民银行基准利率，逾期贷款罚息利率为本合同利率的150%。被告杨斐云、兰杰每月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告杨斐云、兰杰自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给原告中信银行鄂尔多斯分行，并于2011年1月11日办理了预购商品房抵押权预告登记，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。借款合同还约定，甲方即杨斐云、兰杰未付本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，中信银行鄂尔多斯分行有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求杨斐云、兰杰立即偿还全部贷款及相应利息；依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；要求兴泰房地产公司履行保证责任；同时被告兴泰房地产公司对上述借款本息进行担保，担保方式为连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，保证期间为本合同项下借款期间内杨斐云、兰杰每期应付款项逾期之日起担保阶段届满后两年。兴泰房地产公司同意放弃担保法第28条项下的针对原告中信银行鄂尔多斯分行所有答辩以及根据该条所可能获得的全部权利。双方签订借款合同后，原告中信银行鄂尔多斯分行于2011年1月14日将61万元借款一次性划入被告杨斐云、兰杰指定的帐户。另查明，被告杨斐云、兰杰是从2012年2月20日开始违约，逾期偿还借款的。截止2014年11月20日，被告杨斐云、兰杰共欠原告中信银行鄂尔多斯分行借款本金586760.01元及利息108954.03元、逾期罚息1728.52元，共计697442.56元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中信银行鄂尔多斯分行与被告杨斐云、兰杰、兴泰房地产公司签订的个人购房借款合同是双方的真实意思表示，故中信银行鄂尔多斯分行与杨斐云、兰杰、兴泰房地产公司于2011年1月14日所签订的个人购房借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中信银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了贷款61万元，被告杨斐云、兰杰应按合同约定履行还款付息的义务。现被告杨斐云、兰杰在2012年2月20日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告中信银行鄂尔多斯分行请求被告杨斐云、兰杰返还借款本金586760.01元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中信银行鄂尔多斯分行请求被告杨斐云、兰杰支付利息、逾期罚息的诉讼请求本院予以支持。在中信银行鄂尔多斯分行与杨斐云、兰杰、内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司于2011年1月14日所签订的个人购房借款合同中约定，被告杨斐云、兰杰以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，如被告杨斐云、兰杰违反合同约定的还款付息的义务，原告中信银行鄂尔多斯分行有权依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。本案中，因被告杨斐云、兰杰从2012年2月20日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中信银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人购房借款合同中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等”，故原告中信银行鄂尔多斯分行请求被告兴泰房地产公司在本案中对被告杨斐云、兰杰的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告兴泰房地产公司承担保证责任后，有权向被告杨斐云、兰杰追偿。被告杨斐云、兰杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告中信银行鄂尔多斯分行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨斐云、兰杰（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司鄂尔多斯分行（债权人）借款本金586760.01元及支付截止2014年11月20日积欠利息110682.55元，共计697442.56元，并支付从2014年11月21日至借款实际给付之日的利息（按中国人民银行基准利率计算）、罚息（按合同执行利率的150%计算）；二、若被告杨斐云、兰杰未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中信银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告杨斐云、兰杰提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；三、被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告杨斐云、兰杰追偿，被告杨斐云、兰杰（共同债务人）应于被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。案件受理费10776元，公告费700元，由被告杨斐云、兰杰、内蒙古兴泰房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  孟令志代理审判员  张小悦人民陪审员  李 臻二〇一五年六月八日书 记 员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。