江苏省江阴市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）澄商初字第00080号
原告陆锡良。
委托代理人罗忠良、陈敏，江阴市扬子法律服务所法律工作者。
被告中国平安财产保险股份有限公司江阴支公司，住所地江阴市澄江中路276号101室、201时（各半层）。
负责人戴振威，该公司总经理。
委托代理人张克勤、戴汉川，江苏沁园春律师事务所律师。
第三人王爱云。
原告陆锡良诉被告中国平安财产保险股份有限公司江阴支公司（下称平保公司）、第三人王爱云财产损失保险合同纠纷一案，本院于2014年12月30日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告陆锡良的委托代理人罗忠良、被告平保公司的委托代理人戴汉川到庭参加诉讼，第三人王爱云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告陆锡良诉称：2013年7月1日16时35分许，陆锡良驾驶车牌为苏B×××××的小型轿车沿江阴市周庄镇宏惠路22号厂区内头东尾西倒车驶入宏惠路时，车辆尾部与沿宏惠路由南向北王爱云驾驶的电动自行车右侧相撞，造成王爱云受伤，车辆受损的交通事故。事故发生后，王爱云被送至江阴市人民医院进行治疗。2013年8月9日，江阴市公安局交通巡逻警察大队出具了道路交通事故认定书，认定陆锡良负事故全部责任，王爱云不负事故责任。陆锡良在平保公司投保了相关保险，事故发生在保险期限内，陆锡良与王爱云已经达成赔偿协议且已履行完毕。为维护自身合法权益，陆锡良请求法院判令：1、平保公司支付医疗费98144.42元、住院伙食补助费486元、交通费500元、修理费500元，合计99630.42元；2、本案诉讼费用由平保公司承担。
被告平保公司辩称：1、对事故事实、责任认定及投保情况均无异议。2、事发时陆锡良驾驶证过期，故根据保险条款约定商业险拒赔。3、陆锡良已向王爱云支付了赔偿款，陆锡良具有赔偿能力，无论根据交强险条款还是最高院司法解释，交强险部分平保公司不承担赔偿责任。4、对医疗费97029.18元予以认可，但应该扣除20%的非医保用药；对营养费、住院伙食补助费、伤残赔偿金、精神损害抚慰金的计算方式无异议；护理费应按照50元/天计算；对交通费酌情认可200元；对鉴定费无异议，但保险公司不予承担；对误工费不予认可。
经审理查明一：2013年2月1日，陆锡良为其所有的苏B×××××轿车在平保公司投保了交强险（死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元）、商业第三者责任险（保险金额100万元）及不计免赔率等险种，保险期间自2013年2月14日至2014年2月13日。
2013年7月1日16时35分许，陆锡良驾驶苏B×××××轿车从江阴市周庄镇宏惠路22号厂区内头东尾西倒车驶入宏惠路时，车辆尾部与沿宏惠路由南向北王爱云驾驶的电动自行车右侧相撞，造成王爱云受伤，车辆受损的交通事故。2013年8月9日，江阴市公安局交通巡逻警察大队出具了道路交通事故认定书，认定陆锡良负事故全部责任，王爱云不负事故责任。
查明二，王爱云，女，1970年9月14日生，系江阴市骏骐机械有限公司员工。王爱云因伤于2013年7月1日入江阴市人民医院治疗，2013年7月28日好转出院，花费医疗费83615.01元（含伙食费1115.25元），此后多次至江阴市人民医院门诊复查，又花去医疗费14529.41元。2013年1月至6月，王爱云工资分别为3212元、3314元、3124元、3215元、3193元、3199元，事故后其公司停发了王爱云的工资。2013年11月20日，陆锡良与王爱云就事故赔偿达成协议书，由陆锡良一次性赔偿王爱云医疗费、第二次手术费、误工费、护理费、伙食营养费等各项损失共计294000元，陆锡良于当日支付了上述赔款。
审理中，经陆锡良申请，本院委托盐城市第四人民医院司法鉴定所对王爱云的伤残等级及误工期、护理期、营养期进行鉴定。2015年2月9日该所出具法医学鉴定：王爱云因交通事故构成两个十级伤残，建议误工期限150日，护理期限60日（住院期间2人护理，出院后1人护理），营养期限60日。陆锡良支付鉴定费2394.5元。后陆锡良变更第1项诉讼请求为要求平保公司赔付医疗费97029.17元、营养费60天×18元/天=1080元、住院伙食补助费18元/天×27天=486元、护理费27天×60元/天×2+33天×60元/天=5220元、伤残赔偿金34346元/年×20年×11%=75561.2元、精神损害抚慰金5500元、鉴定费2280元，交通费请法院酌情认定，误工费按事发时江阴市最低工资标准计算。
查明三：陆锡良驾驶证登记准驾车型为C1，2007年6月7日初次领证，事发时驾驶证超过有效期，事故发生后陆锡良补办了驾驶证年审手续，现有效期间自2013年6月7日至2023年6月7日。事发时，苏B×××××轿车行驶证检验有效期至2015年2月。
审理中，平保公司提出交强险及商业险不予赔偿，并提供投保单及保险条款，交强险条款第九条约定：被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在街道公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床医疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实；对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付；对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿；（一）驾驶人未取得驾驶资格的；对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。商业第三者责任险保险条款第四条约定：发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的。第十七条约定：保险事故发生后，保险人按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。投保单“投保须知”载明：请您仔细阅读保险条款，尤其是黑体字标注部分的条款内容，并听取保险公司业务人员的说明，如对保险公司业务人员的说明不明白或有异议的，请在填写本投保单之前向保险公司业务员进行询问，如未询问，视同已经对条款内容完全理解并无异议。在您已充分理解保险条款后，请您用黑色或蓝黑色笔如实填写本投保单并签章确认。上述字体未加粗加黑，陆锡良在“投保须知”后签字。投保单“投保人声明”栏载明：“本人确认已收到了保险条款，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别收黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。投保人签章处无陆锡良签字。对此，平保公司认为“投保须知”处有陆锡良签字，视为平保公司履行了保险条款的提示和告知义务，而陆锡良认为其并没有在投“投保人声明”一栏签字，平保公司也没有对免责条款尽到提示告知义务，故免责条款不生效。
上述事实，由陆锡良提交的道路交通事故认定书、保险单、行驶证及驾驶证复印件、出院记录、病历卡、用药清单、医疗费票据、鉴定意见书、鉴定费发票、收条、协议书、工资单、误工证明、平保公司提交的投保单、保险条款及当事人的陈述等在卷予以佐证。
本院认为：陆锡良与平保公司签订的保险合同合法有效，平保公司应按合同约定对保险范围的损失作出相应的赔偿。对平保公司提出交强险拒赔的抗辩，因陆锡良仅是驾驶证过期未审验并非无证驾驶，不符合交强险免赔的条件，对该抗辩本院不予采信。平保公司提出驾驶证过期、依保险条款约定商业险拒赔的抗辩，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。现投保单的“投保须知”处虽有陆锡良的签名，但“投保须知”内容并没有对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，平保公司也无证据证明其对免责条款进行了提示告知，故免责条款对陆锡良不产生效力，对超出交强险赔偿限额的损失平保公司应在商业第三者责任险限额内进行赔偿。关于理赔金额：平保公司提出医疗费应扣除非医保用药费用的抗辩，因平保公司无证据证实患××无关，也未提供非医保用药的可替代医保用药，故对该抗辩意见本院亦不予采信，平保公司应全额赔偿医疗费97029.17元；对营养费1080元、伙食补助费486元、伤残赔偿金75561.2元、精神抚慰金5500元，因平保公司无异议，本院予以认可；对护理费按每日60元计算符合江阴本地标准，故陆锡良主张的5220元本院予以认可；对交通费，虽陆锡良没有提供相应的票据，考虑到王爱云住院及多次复查的事实，本院酌情认定300元；对误工费，陆锡良要求按江阴市最低工资标准计算不违反法律、行政法规强制性规范，故本院认定误工费为1480元/月×5个月=7400元；对于工伤鉴定费陆锡良仅主张2280元，系其对自身权利的处分，该费用属于查明事故中伤者损失所必需的、合理的费用，依法亦应由保险公司承担。综上，平保公司应在交强险及商业第三者责任险范围内赔偿陆锡良的损失共计194856.37元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
中国平安财产保险股份有限公司江阴支公司于本判决发生法律效力之日起10日内给付陆锡良保险理赔款194856.37元。
如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4364元（陆锡良已预交），由陆锡良负担200元，由中国平安财产保险股份有限公司江阴支公司负担4164元，该款于本判决发生法律效力之日起10日内直接给付陆锡良。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费(汇入：江苏省无锡市中级人民法院，开户银行:中国工商银行无锡城中支行,帐号:11×××05)，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
审 判 长 孙 妍
人民陪审员 韩福海
人民陪审员 袁春萍
二〇一五年六月二十九日
书 记 员 薛 皎
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。