广东省广州市萝岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗萝法民二初字第568号
原告：徐展辉。
委托代理人：张浩，广东金山石律师事务所律师。
被告：中国农业银行股份有限公司广州科学城支行，住所：广州市萝岗区神舟路8号1楼。
法定代表人：钟燕燕，行长。
委托代理人：廖厚裕，该司职员。
委托代理人：陈琦，该司职员。
原告徐展辉诉被告中国农业银行股份有限公司广州科学城支行储蓄合同纠纷一案，本院于2013年10月22日立案受理，于2013年11月26日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告徐展辉及其委托代理人张浩，被告委托代理人廖厚裕、陈琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告在被告处存款，并开设了储蓄借记卡及记账存折一直以来均正常消费使用。在2013年9月25日晚21点左右，原告开车回到居住的美林湖畔小区，在10栋地下车场停好车，并回到18栋1103房的家中，当晚再未离家，上述银行卡亦由原告随身携带。当晚11点53分至次日凌晨0点26分左右，原告的上述银行账户却被人分12次转账及取现合计107000元，手续费为348元。9月26日早上7点左右，原告发现账户给人非法取款，立即向天河区公安分局前进派出所报案，经公安机关调查及农行系统监控录像显示，初步确认转账取现的行为发生在湛江市吴川的两个银行农行吴川梅录支行和农行吴川文明支行，现案件已由萝岗区分局立案。原告请求法院判令：1、被告赔偿原告损失107348元；2、案件受理费由被告承担。
被告辩称：第一，原告未提供证据证明涉案交易是伪卡交易，应承担举证不能的责任。第二，我行在现行法律规定及技术标准、科技条件下，为储户提供了安全的交易环节，不存在违约行为。第三，根据原告承诺遵守的《中国农业银行金穗借记卡章程》的约定及银行卡密码的特性，原告负有妥善保管密码的义务。银行卡交易中，密码和银行卡同等重要，只要密码不泄露，储户卡内资金就可以得到保障。本案涉讼交易成功的主要原因就是持卡人输入了正确的银行卡密码。第四，原告开卡时已确认遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》，在原告未举证证明涉案交易时伪卡交易的情况下，“密码相符行为即本人行为”这一交易规则应得到全面适用。本案交易是密码相符的交易，对此，应由原告承担相应责任。
经审理查明：2009年12月30日，原告填写《金穗借记卡开卡申请表》，向被告申领一张中国农业银行借记卡，该卡设置了交易密码。所附《中国农业银行金穗借记卡章程（ABCS（2009）4029）》第四条约定：申领金穗借记卡必须设定密码。凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该交易的有效凭据。因密码泄漏或卡片保管不当造成损失的，由持卡人负责。
该借记卡的交易记录显示：2013年9月25日晚上23时51分至2013年9月26日凌晨0时26分，该卡分别在广东省湛江市的中国农业银行吴川梅录支行、吴川文明支行的ATM机发生了多笔转账及现金支取业务，共支取金额为106900元，产生手续费448元，合计金额共107348元。涉案的借记卡有办理短信服务。但原告陈述2013年9月25日晚21点左右回到居住的广州市美林湖畔小区，当晚再未离家，上述银行卡亦随身携带。晚上睡觉时就把手机关机了，2013年9月26日早上7点左右，原告开机时才发现账户给人非法取款。
原告于2013年9月26日7时29分到广州市公安局天河区分局前进派出所报案。原告于2013年9月26日8时1分到中国农业银行股份有限公司广州科学城支行网点进行查询、挂失，中国农业银行股份有限公司广州科学城支行向其打印了账户明细查询。2013年9月27日，广州市公安局萝岗区分局对“徐展辉被信用卡诈骗一案”认为“有犯罪事实，需追究刑事责任”，予以立案。至本案起诉前，公安部门均未有任何案件侦破或处理结果。
以上事实有当事人陈述，中国农业银行借记卡、《金穗借记卡开卡申请表》、《中国农业银行金穗借记卡章程》、《报警回执》、《立案告知书》、《借记卡—账户明细查询》、《按所号与柜员号查询所属网点》等证据证实。
本院认为：原告在被告处办理了中国农业银行金穗借记卡，双方之间的储蓄存款合同依法成立并发生法律效力。双方均应依约行使权利、履行义务。
《中华人民共和国商业银行法》第六条规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。被告有义务保障原告的存款安全。在该安全保障义务下，银行作为发卡机构，应当为储户提供足以能够保障其资金安全的设备，例如，不容易被伪造的借记卡、能够识别伪卡的设备、防范盗窃储户信息的设备等等，同时银行应为储户提供安全的交易场所，及时更新技术和设备以有效应对损害储户资金安全的犯罪手段，增强人力配置排查在银行交易场所加装盗码器、摄像头等不法设备的行为。银行如未能尽此义务，应向储户承担相应的违约责任。根据《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条的约定，原告作为储户有妥善保管和正确使用密码的义务。上述两种合同义务反映在消费交易条件上，就是真实的银行卡和正确的交易密码，两者相辅相成，同等重要，缺一不可。在借记卡的正常使用过程中，发卡银行负有安全保障及谨慎审查银行卡的义务，而持卡人亦负有谨慎保护密码的义务。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条规定，审判人员应当依照法定程序，全面、客观地审核证据，依据法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。虽然本案中并无直接的证据证明涉案的交易使用的是伪造银行卡，但基于如下交易事实：第一、涉案交易行为发生在广东省湛江市的中国农业银行吴川梅录支行、吴川文明支行的ATM机，该地与原告在广东省广州市美林湖畔小区的住所地相距甚远；第二、交易行为发生在2013年9月25日晚上23时51分至2013年9月26日凌晨0时26分，一般人的作息时间已入睡。原告于2013年9月26日7时29分到广州市公安局天河区分局前进派出所报案。原告于2013年9月26日8时1分到中国农业银行股份有限公司广州科学城支行网点进行查询、挂失，符合常理。第三，2013年9月27日，广州市公安局萝岗区分局对“徐展辉被信用卡诈骗一案”认为“有犯罪事实，需追究刑事责任”，予以立案。综上，本院有理由推定涉案交易系他人持伪造银行卡所进行的取现、转账业务，而非原、被告之间真实的借记卡交易行为。被告作为发卡行，未能识别伪造的银行卡，接受了伪造银行卡的交易，造成原告账户中的存款遭受损失，对此，被告未能尽到谨慎审查义务，应承担相应的责任。涉案交易是通过自动取款机支取，取款人必须输入正确的交易密码才能进行。由于密码具有私密性，原告没有举证证明银行对密码的泄露存在不当行为，密码泄露责任由其自行承担，原告对其自身损失亦有过错，也应承担相应责任。
对于责任的分担问题。原、被告同时存在违约行为时，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”的规定，综合考量银行和储户对合同义务的违反程度，根据合同的约定和法律的规定来确定双方的责任，本院酌情确定被告负70％的责任，原告负30％的责任。被告应当赔付原告75143.6元（107348元×70%）。原告在诉讼主张中超出上述损失比例的部分，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第二款、第一百零七条、第一百二十条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中国农业银行股份有限公司广州科学城支行在判决生效之日起五日内赔付原告徐展辉75143.6元；
二、驳回原告徐展辉的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费1223元，由原告负担367元，被告负担856元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审判员 赵琦娴
二〇一四年一月六日
此件与原本核对无异
书记员 尚雅琦
黄东梅