上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初74007号原告招商银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人施顺华。委托代理人王磊，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托代理人虞燕溪，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告杨枫，女，1956年9月26日生，汉族，住福建省福州市。被告谢达人，男，1955年10月20日生，汉族，住福建省福州市。原告招商银行股份有限公司上海分行(以下至判决主文前简称招商银行)与被告杨枫、谢达人金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员周士钧独任审理。后依法转为普通程序，由审判员周士钧担任审判长，与审判员张文忠、人民陪审员黄玉娟组成合议庭于2017年3月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人虞燕溪、被告杨枫到庭参加了诉讼。被告谢达人经本院依法送达，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行诉称，2013年9月18日，被告杨枫与原告签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《个人授信协议》。协议约定，原告同意向被告杨枫提供总额为人民币180万元整的授信额度。授信期间为120个月，即从2013年9月18日起至2023年9月18日止。被告杨枫未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告杨枫发生《个人授信最高额抵押合同》中规定的任何违约情形，原告依其自主判断认为足以危及债权实现的，构成违约。被告杨枫违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期。在被告杨枫不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告杨枫全数承担。2013年9月18日，被告杨枫与原告签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX-TK01号的《个人贷款借款合同》，合同约定贷款金额为130万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，即从2013年9月18日始至2018年9月18日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准年利率为基础上浮25%，即年利率8%，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为固定日调整。被告杨枫未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告杨枫采用等额还款的方式归还贷款本息。在被告杨枫不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告杨枫全数负担。被告杨枫连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2013年9月18日，被告杨枫与原告签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX-TK02号的《个人贷款借款合同》，合同约定贷款金额为50万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，即从2013年9月18日始至2018年9月18日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准年利率为基础上浮25%，即年利率8%，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为固定日调整。被告杨枫未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告杨枫采用等额还款的方式归还贷款本息。在被告杨枫不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告杨枫全数负担。被告杨枫连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2013年9月18日，原告与被告杨枫、谢达人签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX-01号的《个人授信最高额抵押合同》，约定为了担保编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《个人授信协议》的履行，被告杨枫、谢达人自愿以其共同共有的坐落于上海市闵行区虹梅路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物，为原告债权提供担保。抵押担保范围为原告向被告杨枫提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。抵押物发生已出租、被抵押、被查封等情形，或被告杨枫、谢达人未经原告同意，擅自转让、再抵押抵押物的情形，均构成被告杨枫、谢达人违约。2013年9月24日，上述抵押物办理了抵押登记，登记证明号为闵XXXXXXXXXXXX，抵押权证载明：最高债权限额为180万元，债权发生期间为2013年9月18日至2023年9月18日。2013年9月26日，原告向被告杨枫放款130万元，个人贷款借款借据载明：期限自2013年9月26日起至2018年9月26日止，贷款执行年利率8%；2013年9月26日，原告向被告杨枫放款50万元，个人贷款借款借据载明：期限自2013年9月26日起至2018年9月26日止，贷款执行年利率8%。现该抵押房产已经被上海市闵行区人民法院查封，且再次设立了第二顺位的抵押，将危及原告债权的实现，被告杨枫已经构成违约，原告有权宣布《个人授信协议》项下的全部债权提前到期。截至2016年8月4日，被告杨枫尚欠本金1,595,408.18元、利息6791.12元及逾期利息6.97元。原告为本案诉讼支出律师费48,066元。另外，被告杨枫和被告谢达人系夫妻关系，上述债务形成于夫妻关系存续期间，并且用于夫妻共同生活，系夫妻共同债务。故被告谢达人应对上述债务承担共同还款责任。被告杨枫辩称，借款不是为了生活需要，而是为了经营需要，后因公司经营问题，故无法按期还款，欠款是事实，没有归还也是事实。被告谢达人未应诉答辩。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《个人授信协议》及两份《个人贷款借款合同》，证明原告与两被告之间的金融借款合同关系以及双方的权利义务；证据2、《个人授信最高额抵押合同》及上海市房地产登记证明，证明原告与被告杨枫、谢达人之间的抵押合同关系，且抵押房产已经办理了抵押登记；证据3、结婚证，证明上述债务形成于夫妻关系存续期间，并且用于夫妻共同生活，系夫妻共同债务，被告谢达人应当承担共同还款责任；证据4、《个人贷款借款借据》，证明原告履行了放款义务；证据5、贷款关键信息及贷款附属信息两份，证明被告拖欠本息情况；证据6、法律服务委托协议，证明原告为实现债权而支付的律师费48,066元；证据7、宣布提前到期律师函、邮寄凭证，证明因被告杨枫、谢达人违约，原告已宣布贷款提前到期。补充证据1、《个人授信最高额质押合同》，证明被告杨枫缴纳人民币保证金10万元。经质证，被告杨枫对上述证据的真实性均无异议。被告杨枫为证明其辩称，提供以下证据：证据1、离婚证，证明其与被告谢达人已经离婚，双方收入使用都是AA制的，买房子的时候，被告谢达人也没有出钱，还款也都是由被告杨枫一人负责的。离婚的时候涉案抵押房产也归被告杨枫，借款用于公司经营，故这笔债务应当由被告杨枫来承担，与被告谢达人无关。经质证，原告对离婚证真实性无异议，但是借款的时候系两被告夫妻关系存续期间，故应当认定为是夫妻共同债务，应当由两被告承担共同还款责任。被告谢达人未提供证据。鉴于被告谢达人未到庭应诉，被告杨枫对原告提供证据均无异议，本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。另查明，2013年9月18日，被告杨枫与原告签订《个人授信最高额质押合同》，约定为了担保编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《个人授信协议》的履行，被告杨枫同意提供人民币保证金10万元，为原告债权提供担保。质押担保范围为原告向被告杨枫提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。审理中，被告杨枫对原告已在逾期款项中扣除保证金10万元无异议，但其不认可保证金10万元也要计算利息，即利息应当以170万元的本金来计算。此外，原告进一步明确诉请中截至2016年8月4日的利息6,791.12元，逾期利息6.97元，实际应为截至2016年8月4日的正常利息787.72元、逾期利息6003.40元、罚息2.51元、以及复息4.46元，其中罚息是对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收的利息，复息是对逾期利息按照罚息利率计收的利息。本院认为，原告与被告杨枫签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额质押合同》，与被告杨枫、谢达人签订的《个人授信最高额抵押合同》均系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告杨枫未按照约定按时足额履行其还款义务，已构成违约。原告主张被告归还欠款本金、利息、逾期利息、复利，具有事实和法律依据，本院予以支持。但对原告主张的对逾期利息计收的复息，本院认为，逾期产生的罚息已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复息有双重处罚之嫌，有违公平原则，本院不予支持被告杨枫、谢达人作为抵押人，以系争房产为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告有权要求被告杨枫、谢达人在最高债权限额内承担抵押责任。被告杨枫称在贷款中扣除10万元作为保证金，要求以170万元为本金计算利息，但是被告杨枫已签署相应合同同意支付人民币保证金10万元，被告亦向原告指定账户支付了180万元，且本案中原告也已经在诉请金额中扣除该10万元，故被告杨枫的相关辩称意见本院不予采信。被告谢达人与被告杨枫虽于2016年1月14日已离婚，但是涉案合同系签署于双方婚姻关系存续期间，对于婚姻关系存续期间的债务，被告谢达人应当承担共同还款责任。原告主张被告杨枫、谢达人赔偿其律师费损失，具有合同和法律依据，且其主张的律师费金额在合理范围内，本院予以支持。被告谢达人经本院依法传唤未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利。综上，原告的诉讼请求于法有据，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨枫、谢达人应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海分行借款本金1,595,408.18元；二、被告杨枫、谢达人应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海分行上述借款本金截至2016年8月4日的借款利息787.72元、逾期利息6,003.40元、复利2.51元；三、被告杨枫、谢达人应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海分行自2016年8月5日起至实际清偿之日止的借款利息、逾期利息和复利(借款利息、逾期利息以借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按涉案《流动资金借款合同》约定的利率及方式计算)；四、如被告杨枫、谢达人未履行本判决第一至三项付款义务，原告招商银行股份有限公司上海分行可以与被告杨枫、谢达人协议，以位于上海市闵行区虹梅路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额180万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权限额的部分归被告杨枫、谢达人所有，不足部分由被告杨枫、谢达人继续清偿；五、被告杨枫、谢达人应于本判决生效之日起十日内赔偿原告招商银行股份有限公司上海分行律师费损失48,066元；六、驳回原告招商银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求。案件受理费19,219元，公告费560元，诉讼费合计19,779元，由被告杨枫、谢达人负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  周士钧审 判 员  张文忠人民陪审员  黄玉娟二〇一七年四月十五日书 记 员  赵 燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。