福建省三明市梅列区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）梅刑初字第190号
公诉机关三明市梅列区人民检察院。
被告人魏增祥，男，1979年10月1日出生于福建省三明市，汉族，中专文化，无业人员，户籍所在地福建省三明市梅列区，住址同上。因涉嫌信用卡诈骗于2015年2月9日被刑事拘留，同年2月17日被取保候审。
被告人魏增祥被控信用卡诈骗一案，三明市梅列区人民检察院于2015年11月25日以梅检公诉刑诉［2015］159号起诉书向本院提起公诉。本院于次日立案,依法组成合议庭，之后应三明市梅列区人民检察院的建议两次延期审理；2016年10月14日三明市梅列区人民检察院以梅检公诉刑追诉［2016］1号追加起诉决定书，对被告人魏增祥补充起诉；2016年10月28日公开开庭进行了审理。三明市梅列区人民检察院指派检察员赖某出庭支持公诉。被告人魏增祥到庭参加诉讼。现已审理终结。
三明市梅列区人民检察院指控，被告人魏增祥于2012年11月13日向兴业银行股份有限公司三明分公司申请信用卡一张（卡号：62×××07），信用额度为人民币40万元。被告人魏增祥在收到该信用卡后自2012年11月17日起开始持卡消费，截至2014年7月8日该卡已透支本金人民币共27.174435万元。发现该卡透支后，银行先后于同年7月20日、7月28日、8月8日以上门催收及邮寄挂号信的形式多次进行催收，经催收被告人魏增祥超过三个月仍未归还的本金27.144435万元。2015年2月9日，被告人魏增祥在三明高速公路交警支队一大队交通违法受理室办理业务时被民警抓获归案。
对上述指控的事实，检察机关提供了被告人的供述和辩解，被害单位的报案材料，证人陈某的证言，银行交易明细账单，银行催收记录，抓获经过、户籍证明等证据证实。
公诉机关认为，被告人魏增祥以非法占有为目的，恶意透支信用卡人民币27.144435万元，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任。
2016年10月14日三明市梅列区人民检察院以梅检公诉刑追诉［2016］1号追加起诉：2013年7月28日，被告人魏增祥向中国建设银行沙县城北支行申请信用卡一张（卡号62×××32）。2015年5月30日至2016年1月2日，被告人魏增祥持该卡透支消费，扣除卡内原先余额及其归还的部分款项，该卡已实际透支本金人民币1.989672万元。发现该卡透支后，中国建设银行卡部先后于2016年5月3日、6月16日通过邮政特快专递寄送催收函的方式向被告人魏增祥催收。经催收被告人魏增祥超过三个月仍未归还透支本金。
对追加指控的事实，检察机关提供了被告人的供述和辩解，被害单位的报案材料，立案申请书，信用卡申请表，银行交易明细账单，银行催收记录等证据证实。
被告人魏增祥对起诉书和追加起诉的决定书指控的透支事实无异议，并认罪。
经审理查明：
1.被告人魏增祥于2012年11月在兴业银行股份有限公司三明分行申领信用卡62×××07。申领办卡合约中，被告人魏增祥填写的工作单位是三明市冠源贸易有限公司，地址为三明市乾龙新村350幢梅园国际大酒店2602室，住宅地址为三明市梅列区青山三村19幢106室，联系电话136××××9936；授信额度为40万元。之后，被告人魏增祥持该信用卡透支使用。根据发卡银行提供的该卡交易明细账目显示，截止到公诉机关指控的透支时间2014年7月8日，扣除利息、滞纳金等，被告人魏增祥共透支消费27.979877万元，未按信用卡使用规定期限还款。公安机关应发卡银行报案于2014年12月1日对被告人魏增祥立案侦查。
上述事实，被告人魏增祥在开庭审理过程中亦无异议，并有发卡银行的报案材料，申领信用卡合约，信用卡交易记录清单等证据证实，足以认定。
但该卡持卡人被告人魏增祥透支消费后未按信用卡使用规定期限还款，兴业银行是否依法催收事实不清，证据不足。具体表现为：证据一，发卡银行工作人员自己打印的电话催收记录。该证据无法确定催收的真实性。证据二，兴业银行某工作人员站在某铁门前照的几张相片，地址门号与人是分离的。该证据无法证明是向持卡人催收，因为该相片拍照的时间、地点无法确定，这涉及到持卡人是否“超过规定期限透支”、是否“两次催收后超过3个月仍不归还”构成恶意透支问题。证据三，书证2014年8月8日收件人为魏增祥的国内挂号信函收据和收费凭证。该证据可以证明发卡银行按被告人魏增祥申领办卡合约的单位地址催收，但也只能证明依法催收一次，无法达到法定的催收“两次”标准。此外，按照被告人魏增祥在审查起诉阶段的供述：“最早是在2014年11月的时候，我接到兴业银行委托的人电话，要求我要足额还款”，而本案于2014年12月1日公安机关就立案侦查追诉，这不符合“经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的”的立案追诉标准。所以，本院对兴业银行是否依法催收持卡人魏增祥不予认定。
2.被告人魏增祥于2013年7月28日在中国建设银行股份有限公司沙县支行申领信用卡62×××32。申领办卡合约中，被告人魏增祥填写的工作单位是三明市冠源贸易有限公司，地址为三明市乾龙新村350幢梅园国际大酒店2602室，住宅地址为三明市梅列区崇桂新村35幢1室，联系电话136××××9936。之后，被告人魏增祥持该信用卡透支使用。根据发卡银行提供的该卡交易明细账目显示，截止到2016年1月2日扣除利息、滞纳金等共透支消费1.989682万元，未按信用卡使用规定期限还款。之后，建设银行于2016年5月3日、6月16日按被告人魏增祥申领办卡合约的单位地址和住址寄信催收，但均因查无此人和迁移新址不明被退回；同时建设银行还多次通过电话向被告人魏增祥催收，被告人魏增祥已接听。经催收，被告人魏增祥超过三个月仍未还款。公安机关应建设银行报案于2016年9月29日对被告人魏增祥立案侦查。
上述事实，被告人魏增祥在开庭审理过程中亦无异议，并有发卡银行的报案材料，申领信用卡合约，信用卡交易记录清单，催收信函退件等证据证实，足以认定。
另查明，被告人魏增祥于2015年2月9日上午10时许在三明市被抓获归案。该事实有归案经过材料及讯问笔录证明。
再查明，诉讼中，被告人魏增祥自愿签署《认罪认罚承诺书》表示能如实供述、悔罪、配合司法机关调查。
本院认为，被告人魏增祥使用建设银行信用卡，明知没有还款能力而透支1.989682万元，数额较大，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。但公诉机关指控被告人魏增祥使用兴业银行信用卡属恶意透支，因兴业银行是否依法催收，事实不清，证据不足，本院不予认定。被告人魏增祥归案后能如实供述，依法从轻处罚。被告人魏增祥自愿签署《认罪认罚承诺书》表示能如实供述、悔罪、配合司法机关调查，酌情从轻处罚。鉴于被告人魏增祥犯罪情节较轻，有一定的悔罪表现，没有再犯罪的危险，宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响，因此对其宣告缓刑。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款，第十四条，第六十七条第三款，第七十二条第一、三款，第七十三条第二、三款,第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人魏增祥犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金人民币二万元，限本判决生效之日起一个月内缴纳（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算）。
二、责令被告人魏增祥退赔违法所得人民币1.989682万元，发还中国建设银行股份有限公司沙县支行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向三明市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 吴为满
人民陪审员 骆志雄
人民陪审员 黄慧贞
二〇一六年十月二十八日
书 记 员 洪珊珊
附本判决书相关法律条文
一、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第十四条明知自己的行为会发生危害社会的结果，并且希望或者放任这种结果发生，因而构成犯罪的，是故意犯罪。
故意犯罪，应当负刑事责任。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
二、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。