重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0231民初4066号原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。负责人：王乐，该支行行长。委托诉讼代理人：湛延明，男，该支行员工。委托诉讼代理人：甘愿，女，该支行员工。被告：卢建康，男，1969年10月30日出生，汉族，经商，住重庆市垫江县。被告：程思琼，女，1970年1月17日出生，汉族，经商，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）诉被告卢建康、程思琼借款合同纠纷一案，本院于2016年9月12日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农行垫江支行委托诉讼代理人湛延明、甘愿到庭参加了诉讼，被告卢建康、程思琼经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告卢建康、程思琼向原告返还借款本金309236.50元，利息9434.63元及复利，被告至借款本息结清时止的利息、罚息和复息（罚息以约定贷款利率的1.5倍计算，不能按期支付的利息，在借款期内按合同约定贷款利率计算复息，在借款逾期后该按合同约定的罚息利率计算复息，如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利）。2.原告农行垫江支行对被告卢建康、程思琼提供的坐落于重庆市垫江县XX镇XX街X号（桂XX）X幢X-X房屋（房地证305字第XX**号）在尚欠的借款本金、利息、罚息、复利、案件受理费、公告费范围内享有优先受偿权。3.本案案件受理费、公告费由被告卢建康、程思琼承担。事实与理由：被告因房屋装修需资金向原告农行垫江支行借款35万元。2014年6月19日被告与原告签订了《个人担保借款合同》，合同约定了借款金额为35万元，借款期限为2014年6月25日至2024年6月23日。被告卢建康自愿用登记在其名下的属于被告卢建康、程思琼共有的位于重庆市垫江县XX镇XX街X号（桂XX）X幢X-X房屋（房地证305字第XX**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的他项权证号码为房地证（押）2014字第XXXX号。截止目前，被告尚欠原告借款本金309236.50元及利息、罚息、复利未偿还，经原告农行垫江支行向被告催收未果诉至本院，请求支持其诉讼请求。被告卢建康、程思琼未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查认为，原告提交的借款申请书复印件、个人信贷业务申请表复印件、借款凭证复印件、被告程思琼行驶证复印件、卢建康贷款明细表打印件、二被告婚姻登记审查处理表、个人担保借款合同复印件、房屋抵押承诺书复印件、房屋产权证复印件、抵押权证复印件、二被告身份证复印件、二被告常驻人口登记卡复印件等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：被告卢建康因房屋装修，购置家具家电需要于2014年6月11日向原告农行垫江支行提交借款申请书，并向原告提交个人信贷业务申请表。2014年6月19日，被告卢建康与农行垫江支行签订《个人担保借款合同》，双方约定：1.被告向原告借款35万元，借款用途为房屋装修，购买家具家电，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率采用固定利率，即执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍拾。2.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按照逾期借款利率计算复利。3.本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分。4.借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。5.担保共性条款适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押。担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用。6.当借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。《个人担保借款合同》签订后，2014年6月25日，被告卢建康与原告农行垫江支行签订了借款凭证，载明：借款人卢建康，借款金额35万元，借款用途房屋装修，借款种类房抵贷-消费，借款合同编号550201201400XXXXX，借款日期2014年6月25日，到期日2024年6月24日，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日25，执行利率9.825%，逾期利率14.7375%。2014年6月11日，被告卢建康、程思琼与原告农行垫江支行签订房屋抵押承诺书，并在《个人担保借款合同》中约定了担保条款，二被告均在《个人担保借款合同》抵押人处签字捺印。被告卢建康自愿用登记在其名下的为被告卢建康、程思琼共有的位于重庆市垫江县XX镇XX街X号（桂XX）X幢X-X号房屋（305房地证2013字第XX**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的抵押权证号码为305房地证（押）2014字第XXXX号。抵押权证载明：抵押权人为中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，抵押人为卢建康，抵押房地产坐落于垫江县XX镇XX街X号（桂XX）X栋X-X，备注：抵押金额350000.00元。被告卢建康在借款申请书申请人、个人担保借款合同借款人处签字捺印；被告卢建康、程思琼在个人信贷业务申请表申请人及配偶、抵押人、房屋抵押贷款承诺书承诺人、房屋共有人、个人担保借款合同抵押人处签字捺印。庭审中，原告确认诉请的罚息即逾期还款利息，借款利息已经付至2016年3月31日，借款逾期之后就只有罚息和复利，借款利息就不存在了，罚息和复利均付至了2016年3月31日，尚欠309236.5元借款本金未返还。另查明，被告卢建康、程思琼于1991年10月31日登记结婚。后原告农行垫江支行向被告催收借款未果，遂诉至本院，诉请如前。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告农行垫江支行与被告卢建康签订借款合同，与被告卢建康、程思琼签订房屋抵押承诺书、抵押条款并就二被告共有房屋办理房屋抵押登记手续均是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，借款合同及抵押条款合法有效。双方的借款合同、借款凭证约定并载明了被告卢建康向原告农行垫江支行借款的金额、借款期限、担保方式、担保范围、还款方式及借款利息、罚息及复利的计算方式等，双方应当按照合同约定全面履行己方义务。被告卢建康未按照合同约定按期足额返还借款的，原告农行垫江支行有权依约定提前收回贷款，故对原告主张由被告卢建康返还其尚欠的全部借款本金309236.5元，本院予以支持。对原告诉请的利息，本院认为，原告当庭明确，逾期还款之后就只有罚息和复利，利息不存在了，结合原告举示的被告卢建康贷款明细表可以看出，原告诉请利息已付至2016年3月31日，之后原告未再按期足额偿还借款本息，出现逾期情形，即本案随着逾期的出现，利息已经不再计算，本案只有罚息和复利，故对原告主张由被告支付借款利息的诉讼请求，不予支持。关于本案罚息，实为逾期还款利息，原告自认及被告卢建康贷款明细表均表明罚息付至2016年3月31日。根据双方借款凭证的约定，逾期利率按照年利率14.7375%计算未违反法律规定，本院予以支持，但应当自2016年4月1日起计算逾期还款利息。关于本案复利，原告自认复利已经结算至2016年3月31日，根据双方签订的《个人担保借款合同》的约定，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，即按照借款凭证载明的逾期利息14.7375%计算复利亦未违反法律规定，本院依法予以支持，但应当自2016年4月1日起计算复利。同时，本案的借款发生于被告卢建康与被告程思琼的婚姻关系存续期间，且没有不能认定为夫妻共同债务的法定情形，故本院依法认定案涉借款为被告卢建康与被告程思琼的夫妻共同债务，二被告应当共同返还原告的借款并支付罚息及复利，故对原告主张由被告卢建康、程思琼共同返还原告的借款并支付罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。被告卢建康、程思琼自愿用登记在卢建康名下的位于重庆市垫江县XX镇XX街X号（桂XX）X栋X-X号（305房地证2013字第XXXX号）为本案借款担保，且双方就抵押房屋办理了抵押登记[抵押权证号为305房地证（押）2014字第XXXX号]，原告的抵押权已经设立。原被告双方在《个人担保借款合同》中约定的抵押范围与他项权证上载明的抵押金额350000.00元不一致，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，抵押权人仅对案涉抵押房屋在抵押范围内（且以他项权证记载的抵押金额350000.00元为限）享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。被告卢建康、程思琼经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法视为对其抗辩权利的放弃。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告卢建康、程思琼于本判决发生法律效力后立即返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行借款309236.50元，并支罚息、复利（罚息自2016年4月1日起以309236.50元为基数按照年利率14.7375%计算至还清时止；复利自2016年4月1日起以未结清的罚息为基数按年利率14.7375%计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司垫江县支行对登记在被告卢建康名下的位于重庆市垫江县XX镇XX街X号（桂XX）X栋X-X号（305房地证2013字第XXXX号）房屋在其尚欠的借款本金、罚息、复利、案件受理费、公告费的范围内有权优先受偿（以350000.00元为限）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告卢建康、程思琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6080.00元，公告费500.00元，共计6580.00元，由被告卢建康、程思琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  汪祥均人民陪审员  李 华二〇一七年四月二十六日法官 助理  王丹丹书 记 员  许晓明