云南省玉溪市红塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）玉红民二初字第75号
原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行。
负责人张毅，行长。
委托代理人张熙，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人赵明贵，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。
被告姚燕春，女，汉族。
被告张兴文，男，汉族。
被告通海县恒信物资贸易有限公司。
法定代表人尚伟，总经理。
原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行（以下简称民生银行玉溪支行）与被告姚燕春、张兴文、通海县恒信物资贸易有限公司（以下简称恒信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月21日立案受理后，依法适用普通程序，于同年7月22日公开开庭进行了审理，原告民生银行玉溪支行的委托代理人张熙到庭参加诉讼，被告姚燕春、张兴文及恒信公司的法定代表人尚伟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民生银行玉溪支行诉称，第一被告与第二被告系夫妻。2013年6月，第一被告加入玉溪市小微企业金融促进会并以会员的身份与第二被告共同向原告申请授信。原告对第一、第二被告的申请进行审查后于2013年8月13日与第一、第二被告签订了《综合授信合同》。合同约定原告为第一、第二被告在2013年8月13日至2014年8月13日的额度使用期内享有150万元的授信额度，并对授信用途、以贷款方式使用授信额度的利率、支付、还款以及违约责任等进行了约定。《综合授信合同》签订后，第一被告依照《玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》的规定向基金管理人玉溪市小微企业金融促进会缴纳了15万元互助保证金和1.5元元风险准备金。2013年8月13日，原告依第一、第二被告的申请为其发放了150万元贷款，双方明确约定该笔借款期限自2013年8月13日起至2014年8月13日止，执行年利率9%，按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月15日，逾期按执行年利率加收50%计收逾期利息和罚息。为保证《综合授信合同》的履行，第三被告恒信公司自愿作为保证人为原告对第一、第二被告在《综合授信合同》项下的全部债权提供连带责任保证担保，并与原告签订了《担保合同》，合同约定担保的范围为被担保之主债权和其他应付款项（其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用和所有其他应付合理费用）。但该笔贷款到期后，第一、第二被告并没有按照合同的约定足额还本付息，第三被告也未履行连带保证责任。为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：一、由被告姚燕春、张兴文偿还原告借款本金150万元和合同期内利息10812.74元（按年利率9%自2014年7月16日计算至同年8月13日）、逾期利息88141.26元（按年利率13.5%自2014年8月13日计算至2015年1月12日），之后的逾期利息按照合同约定的利率利随本清；二、由被告姚燕春以其缴付至玉溪市小微企业金融促进会的15万元互助保证金和1.5万元的风险准备金优先偿还拖欠原告的借款本息；三、由被告通海县恒信物资贸易有限公司连带偿还被告姚燕春、张兴文拖欠原告的借款本息；四、由三被告赔偿原告为实现债权、担保权而支付的律师费32000元。
被告姚燕春、张兴文、恒信公司未作答辩。
在本案审理过程中，原告为证明其主张，向法庭提交了如下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、居民身份证、结婚证、企业法人营业执照。证明：原告及三被告的诉讼主体资格。
2、①小微企业互助合作基金会入会申请书。证明：被告姚燕春自愿申请加入小微企业互助合作基金并承认《玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》的事实；②《玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》。证明：依据章程的规定，玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金会员需按一定比例缴纳互助保证金和风险保证金，以及玉溪市小微企业金融促进会作为基金管理人以全体基金会员缴纳的资金集合为全体基金会员在中国民生银行发生的债务提供质押担保的事实；③小微授信申请表。证明：被告姚燕春、张兴文向原告申请综合授信的事实；④《综合授信合同》。证明：被告姚燕春、张兴文在额度使用期内享有150万元授信额度，合同对授信期限与用途，以贷款方式使用授信额度的利率、支付、还款以及违约责任等进行了约定的事实；⑤互助基金缴款确认函。证明：被告姚燕春向玉溪市小微企业金融促进会缴纳了15万元互助保证金和1.5万元风险保证金的事实；⑥借款支用申请书、放款通知书、个人借款凭证。证明：原告应被告姚燕春、张兴文的申请向其发放了150万元贷款，双方对借款期限、利息、逾期罚息、复利及还款方式等进行了约定的事实。
3、担保合同。证明：被告恒信公司与原告签订《担保合同》，为被告姚燕春、张兴文从原告处获得的借款本金以及因此产生的利息、罚息、复利、实现债权和担保权的费用等提供连带责任保证的事实。
4、对账单。证明：被告姚燕春、张兴文在贷款到期后未按照合同约定足额还本付息的事实。
5、律师费发票。证明：原告为实现债权向云南滇玉律师事务所支付了32000元律师费的事实。
被告姚燕春、张兴文、恒信公司未向法庭提交证据。
被告姚燕春、张兴文、恒信公司未到庭参加诉讼，本院视为三被告已放弃答辩和举证、质证的权利，对原告诉称的事实和提交的证据，本院经审查予以确认。
另经审理查明，玉溪市小微企业金融促进会“小微企业互助合作基金”章程第二条规定：“本章程所称基金用于本基金管理人玉溪市小微企业金融促进会与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在中国民生银行开立专户，按信托财产管理”。第四条规定：“本章程所称互助保证金，是指各基金会员按中国民生银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合”。第六条规定：“本章程所称风险准备金，包括各基金会员在每次提用授信前按照中国民生银行要求的提用授信比例缴纳的，及基金接受的其他机构捐赠或政府奖励、补贴的并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合”。第八条规定：“基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在中国民生银行开立账户，并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务”。第二十五条规定：“每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得小于基金会员在中国民生银行获得的授信额度的10％，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定。”第二十六条规定：“每位基金会员应在每次提用授信前按照如下比例一次性缴纳风险准备金：贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5％缴纳，贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1％缴纳。”第二十九条规定：“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”
被告姚燕春、张兴文还在2013年8月13日与原告签署《借款支用申请书》约定：借款的支付方式为受托支付，即被告姚燕春、张兴文无条件且不可撤销的委托民生银行玉溪支行将申请借款金额支付至：账户名称葛某，开户行中国民生银行玉溪支行，账号某某某。本案涉及的借款2014年7月15日以前的利息已付清，合同到期后，原告扣划了被告姚燕春账户内的余额62.26元归还利息，被告姚燕春尚欠借款本金150万元及2014年7月15日以后的利息及逾期利息至今未还。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案涉及的《借款合同》未违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。《借款合同》签订后，原告已按约定将借款支付至指定的账户，至此原告的合同义务已履行完毕。第一、第二被告作为共同借款人应按合同约定履行还本付息的义务。但借款期限届满后，第一、第二被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应按合同约定承担相应的责任。关于原告要求以第一被告缴付的15万元互助保证金和1.5万元风险准备金优先偿还第一、第二被告拖欠的借款本息，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。本案中，第一、第二被告按相应额度的比例存入的互助保证金及风险准备金，应视为为主债权设定的质押。根据前述规定，在本案主债务人第一、第二被告不履行债务时，债权人民生银行玉溪支行可就本案项下涉及的15万元互助保证金和1.5万元风险准备金优先受偿。原、被告双方在合同中已约定如被告未按合同约定还本付息，原告为行使权利而支付的律师费由被告承担，现原告已提交相应发票证明该笔费用已经实际产生，且原告诉请的该项费用的计算标准也未超过云南省司法厅下发的相关收费办法的规定，故根据双方合同的约定，对该笔费用应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，被告恒信公司作为承担连带责任的保证人，有义务对上述借款本息及律师代理费承担连带偿还责任，其承担保证责任后，有权向第一、第二被告追偿。
综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条、第八十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告姚燕春、张兴文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行借款本金150万元，并支付2014年7月16日至同年8月13日期间的利息10812.74元、2014年8月13日至2015年1月12日期间的逾期利息88141.26元，之后的逾期利息按合同约定的标准计算，利随本清；
二、原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行有权以被告姚燕春缴付至玉溪市小微企业金融促进会的15万元互助保证金和1.5万元风险准备金优先受偿；
三、上述第一项债务，被告通海县恒信物资贸易有限公司在原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行行使上述第二项确定的优先受偿权后不能受偿的范围内承担连带清偿责任；
四、由被告姚燕春、张兴文于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行律师代理费32000元，被告通海县恒信物资贸易有限公司对该费用承担连带清偿责任；
五、被告通海县恒信物资贸易有限公司承担上述第三、四项确定的连带清偿责任后，有权向被告姚燕春、张兴文追偿；
案件受理费19190元，由三被告负担。
公告费550元，由被告姚燕春负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告不自动履行本判决，原告可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。
审判长 田 惠
审判员 周 青
审判员 严 肃
二〇一五年七月二十八日
书记员 姚芮郗