中华人民共和国上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初3594号原告：仲利国际租赁有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人：陈凤龙，董事长。委托诉讼代理人：杨天心，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：曹佳良，男，该公司工作人员。被告：瑞穗银行(中国)有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：冈丰树，行长。委托诉讼代理人：周敏，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：高紫玲，女，该公司工作人员。第三人：湖南金爱丽食品有限公司，住所地湖南省长沙市国家生物产业基地纬一南路。法定代表人：金美丽。第三人：金美丽，女，1971年1月3日出生，汉族，住浙江省温州市平阳县萧江镇洋心金村。第三人：李东熙，男，1971年5月5日出生，朝鲜族，住黑龙江省鹤岗镇萝北县东明乡机关家属区*组。第三人：金美鹤，女，1978年11月13日出生，汉族，住浙江省温州市平阳县萧江镇洋心金村。原告仲利国际租赁有限公司与被告瑞穗银行(中国)有限公司(以下简称瑞穗银行)、第三人湖南金爱丽食品有限公司(以下简称金爱丽公司)、金美丽、李东熙、金美鹤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月5日立案后，依法适用普通程序，因第三人金爱丽公司、金美丽、李东熙、金美鹤以《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定的其他方式无法送达应诉文书，本院遂采用公告送达，并于2016年7月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曹佳良、被告委托诉讼代理人周敏、高紫玲到庭参加了诉讼，第三人金爱丽公司、金美丽、李东熙、金美鹤经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告仲利国际租赁有限公司诉称，2014年6月16日，原告作为委托人与作为受托人的被告及作为借款人的第三人金爱丽公司签署了编号为ALXXXXXXXXBGX的《委托贷款合同》。合同约定：原告以其拥有的合法资金，委托被告向借款人发放贷款，贷款金额为人民币(以下币种同)83万元，期限为36个月，首期贷款还款日为2014年7月16日，贷款期间年利率为15%，借款人应负责按期还本付息，被告仅负责委托贷款的资金划转，不承担借款人到期不能归还本息的责任；若借款人不能按期足额支付贷款本息的，应当每月按照当期应还未还金额的1%向原告加付罚息；若借款人未按合同约定归还委托贷款本息和其他有关费用的，即构成违约，原告可以书面通知借款人，所有委托贷款提前到期并可以加收借款人违约金，且原告有权就前述权利的行使提起诉讼。为担保上述《委托贷款合同》的履行，第三人金美丽、李东熙、及金美鹤分别向原告出具了《保证书》，承诺对委托贷款合同项下第三人金爱丽公司对原告所负的全部应付款项，包括本金、利息、罚息、违约金、费用以及其他应付款项等支付义务承担连带清偿责任。《委托贷款合同》签订后，原告根据该合同约定，委托被告于2014年6月16日向第三人金爱丽公司发放了全部贷款83万元。之后，第三人金爱丽公司在履行合同过程中拖欠多期贷款本息，原告多次催讨无果，保证人亦未能履行担保责任。故原告诉至本院，请求判令：1、第三人金爱丽公司向原告清偿委托贷款剩余本金553,320元；2、第三人金爱丽公司向原告支付全部委托贷款利息87,884.07元；3、第三人金爱丽公司向原告支付截至2015年11月18日的违约金712.45元，以及自2015年11月19日起至实际清偿日止的违约金(以委托贷款剩余本金及利息之和641,204.07元为基数，按逾期天数，按照年利率20%计算；4、第三人金爱丽公司向原告支付截至2015年11月18日的罚息4,515.36元，以及自2015年11月19日起计算至实际清偿日止的罚息(按委托贷款当期应还未还金额的1%计算)；5、第三人金美丽、李东熙、金美鹤对上述第一至四项付款义务承担连带清偿责任；6、诉讼费用由众第三人共同承担。被告瑞穗银行辩称，原、被告与第三人金爱丽公司之间成立委托贷款法律关系，被告已依约履行了委托贷款行为，不应承担还本付息的法律责任，应该由第三人金爱丽公司还本付息，且相关保证责任也不应由被告承担，亦应由保证人承担。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《委托贷款合同》(编号ALXXXXXXXXBGX)及其附件，证明原、被告及借款人就贷款金额、期限、还款日、利息、罚息、违约金等进行了详细约定；证据2、《保证书》，证明保证人对《委托贷款合同》项下借款人对原告所负的全部款项，包括本金、利息、罚息、违约金等支付义务承担连带保证责任；证据3、《提前到期通知书》及邮寄凭证，证明原告曾书面通知借款人所有贷款提前到期并要求偿还；证据4、利息及违约金等明细表，证明借款人逾期支付贷款本金及利息，已经构成违约；借款人拖欠贷款的具体金额;证据5、银行借记单，证明原告已经履行放款义务，金额为200万元，系与(2016)沪0115民初3595号一案贷款合并发放。经质证，被告瑞穗银行对原告提供的证据无异议。被告瑞穗银行未提供证据。第三人金爱丽公司、金美丽、李东熙、金美鹤均未应诉答辩，亦未提供证据材料。鉴于第三人金爱丽公司、金美丽、李东熙、金美鹤未到庭应诉，本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，且被告对证据无异议，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。另查明，《委托贷款合同》第6.2条约定，若借款人不能按期足额支付贷款本息的，应当按照当期应还未还金额的1%向原告加付罚息。第12.1条约定，如出现以下任一情况，委托人有权通知借款人委托贷款提前到期，借款人应立即向委托人偿还全部委托贷款本息，如果借款人不能按照委托人的要求在规定的日期偿还全部委托贷款本息的，委托人有权要求借款人自应偿还日起至实际清偿日，按照逾期天数、年利率20%承担违约金，该条约定的情况包括(a)至(g)项如借款人停业、重大经营失误致财务亏损、因违法经营受到行政处罚、出现分立、合并、清算、改组、撤销、被宣告破产、被解散、担保人违约等情况，以及(h)项经委托人书面确认其他危及或可能危及贷款安全的情形。第14.1、14.2条约定，借款人未按合同约定支付任何委托贷款本息、各种罚息、提前还款利息补偿金、费用以及其他任何应付款项构成违约，委托人有权决定采取书面通知借款人所有委托贷款提前到期，如借款人不能按委托人的要求在规定的日期偿还全部委托贷款本息的，委托人有权按照合同第6.2条约定加收借款人罚息。第15.2条约定，因借款人没有按期偿还委托贷款本息或其他应付费用，导致委托人自行支付追索的各种费用，包括但不限于公告、送达、律师费、诉讼费、财产保全费、强制性费等，委托人均有权向借款人追索。第20.2、20.3条约定，合同一方接收通信的地址为列于合同签署页的地址，一方据此发送的信函在该信函被放置在该地址处或放在写有该收信地址的信封中以挂号信的方式邮寄出的5个银行工作日后视为生效。《委托贷款合同》补充条款载明贷款到期日为2017年6月16日，还款日为每月16日，预估还款表载明了每月归还本金金额为23,055元并载明了各期的预估利息。《委托贷款合同》所附《委托贷款指令》载明，第三人金爱丽公司接收委托贷款的资金账户为其在长沙银行湘潭分行的账户。又查明，第三人金爱丽公司仅按时、足额支付了2014年7月至2015年6月共计12期本息，自2015年7月开始出现逾期支付的情形，之后也未再偿还本息。2015年11月13日，原告以顺丰速运快递形式向第三人金爱丽公司载于《委托贷款合同》上的地址邮寄《通知书》，通知第三人金爱丽公司委托贷款立即提前到期，第三人金爱丽公司应于2015年11月16日前向原告偿还全部委托贷款本息。截至2015年11月18日，第三人金爱丽公司积欠贷款本金553,320元、利息87,884.07元。此前第三人金爱丽公司已连续五期本息共147,601.30元未还。审理中，原告确认，自起诉至庭审之日，众第三人未还过款。本院认为，原告、被告与第三人金爱丽公司签订的《委托贷款合同》以及第三人金美丽、李东熙、金美鹤共同向原告出具的《保证书》均系当事人真实意思的表示，合同合法有效，各方当事人理应恪守。原告已根据《委托贷款合同》的约定委托被告履行了向第三人金爱丽公司发放贷款的义务，第三人金爱丽公司作为借款人未按约还本付息，显属违约，原告有权依据《委托贷款合同》主张贷款提前到期，并要求第三人金爱丽公司归还全部本金、并支付截至贷款提前到期日的所欠利息。原告于2015年11月13日向第三人金爱丽公司发出提前到期通知，现原告主张以2015年11月18日为提前到期日，符合《委托贷款合同》第20.2、20.3条的约定，本院予以确认。原告除本金、利息外，还主张按《委托贷款合同》第12.1条、第14.1条分别计收违约金及罚息。对此，本院认为，比较《委托贷款合同》第12.1条及第14.1条，前者所列情形系债务人因贷款项目以外的因素对履行能力产生负面影响从而危及贷款债权，后者所列情形是债务人对按约还贷义务本身的现实违反，后者的危害程度及可罚性显然重于前者，故同一违约行为不可能同属二者，而应分别适用。究其后果，二者除均导致贷款提前到期外，前者按逾期金额收取年利率20%的违约金，后者按当期应还未还金额的1%收取罚息，在持续逾期的情况下，因该“当期应还未还金额”每期累加，该罚息率实际相当于年利率72%(该比率系以等额还款方式估算，本案中因每月还款额不同而略有浮动)，原告提供的欠款清单中的罚息亦按此计算。因此，在成立第14.1条的违约情形时，单独适用该条款已足以达到弥补原告资金被占用的损失、惩戒不守约一方的目的，不应再适用违约金条款，且罚息率本身已属过高，本院酌情调整至年利率24%。综上，本院重新计算第三人金爱丽公司应支付贷款到期日之前所欠四期本息共147,601.30元，按年利率24%计算出的逾期利息2,952.03元，以及自贷款到期日次日起的以未还本金及利息之和为基数、按年利率24%计算至实际清偿之日的逾期利息。第三人金美丽、李东熙、金美鹤自愿出具《保证书》，为第三人金爱丽公司在本案《委托贷款合同》项下的全部债务提供连带保证，现第三人金爱丽公司未履行其全部债务，第三人金美丽、李东熙、金美鹤应对其上述付款义务承担相应的连带保证责任。第三人金爱丽公司、金美丽、李东熙、金美鹤经本院合法传唤，未到庭应诉，应视为放弃其抗辩权利，对此可能产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、第三人湖南金爱丽食品有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告仲利国际租赁有限公司贷款本金553,320元；二、第三人湖南金爱丽食品有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告仲利国际租赁有限公司截至2015年11月18日的利息87,884.07元、逾期利息2,952.03元；三、第三人湖南金爱丽食品有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告仲利国际租赁有限公司自2015年11月19日起至实际清偿日止的逾期利息(以本息合计641,204.07元为基数，按照年利率24%计算)；四、第三人金美丽、李东熙、金美鹤对第三人湖南金爱丽食品有限公司的上述第一至第三项判决义务承担连带清偿责任，第三人金美丽、李东熙、金美鹤承担连带清偿责任后，有权向第三人湖南金爱丽食品有限公司追偿；五、驳回原告仲利国际租赁有限公司的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,264元，公告费560元,共计10,824元，由原告仲利国际租赁有限公司负担39元，由第三人湖南金爱丽食品有限公司、金美丽、李东熙、金美鹤共同负担10,785元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  吴智永审 判 员  张 炜人民陪审员  赵传伟二〇一六年十月十二日书 记 员  梁 洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国担保法%26gt;若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。……第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。