广西壮族自治区灵川县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）灵民初字第1068号
原告：中国工商银行股份有限公司灵川县支行。
住所地：灵川县灵西路*号。
负责人：廖东青，行长。
委托代理人：苏毅锋，该行客户经理。
被告：李元生，男，汉族，1964年11月12日出生，住址广西灵川县，
被告：胡小燕（又名胡冬干），女，1967年1月23日出生，汉族，住址广西灵川县，
原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行诉被告被告李元生、胡小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月14日受理后，依法由审判员赵桂华担任审判长，与代理审判员ＸＸ胜，人民陪审员李艳梅组成合议庭，于2016年3月10日公开开庭进行了审理，书记员冯彩线担任记录。原告的委托代理人苏毅锋到庭参加诉讼，被告李元生、胡小燕经本院依法公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年2月7日，被告李元生以其位于临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4栋1单元402号房地产做抵押，向原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行借款人民币319000元，贷款到期日为2028年2月7日，贷款年利率4.59%，采用等额本息法按月归还贷款。截止2015年2月7日，被告未能履行合同之约定按期归还原告贷款本息，累计拖欠贷款本息已达7期，拖欠贷款本息302882.45元，其中贷款本金293961.43元及利息8931.02元（利息计算截止2015年6月21日，之后贷款利息按人民银行有关按揭贷款同期利率及利息计算办法计付）。原告向本院提起诉讼，请求1、判令解除被告李元生、胡小燕与我行签订的编号A：[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2013]年[0000025]号《个人购房借款/担保合同》，并归还原告贷款本金人民币293961.43元及拖欠利息8931.02元（截止2015年6月21日，被告累欠利息8931.02元，之后贷款利息按人民银行有关按揭贷款同期利率及利息计算办法计付。）；2、原告对被告为上述债务设定的抵押物有优先受偿权；3、本案的诉讼费由被告承担。
原告在举证期限内对其主张提供的证据有：
证据一、《商品房买卖合同》、销售不动产统一发票一份，证明1、被告向桂林袭汇房地产投资有限责任公司购买临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4幢1单元402号房屋总价为456694元且于2012年10月19日被告已付首付137694元；
证据二、中国工商银行个人住房贷款申请表一份，证明2012年12月12日被告李元生、胡小燕为购买涉案房屋申请借款319000万元；
证据三、被告李元生、胡小燕身份证复印件及结婚证各一份，证明被告诉讼主体资格；
证据四、《个人购房借款/担保合同》一份，证明1、2013年1月25日原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》，被告与原告为涉案贷款31.9万元约定了具体的权利义务如借款金额、贷款利率、借款支付方式、还款方式、担保事项、违约责任及争议解决等；
证据五、房产证（临房权证临桂证字第××号）、他项权证（临房他证临桂证字第××号），证明被告将其所有的临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4幢1单元402号房为贷款作抵押；
证据六、个人借款凭证，证明原告按照《个人购房借款/担保合同》第五条5.3的约定将贷款31.9万元转入桂林袭汇房地产投资有限责任公司账户；
证据七、李元生贷款情况说明，证明至2016年6月21日止被告尚欠本金293961.43元及利息8931.02元；
被告李元生、胡小燕没有答辩也没有提交证据。
被告李元生、胡小燕经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告李元生、胡小燕经本院依法公告传唤未到庭，视其已放弃答辩和质证的权利，原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，原告提交的证据符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以认定作为本案的定案依据。
综合本案的证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
被告李元生向桂林袭汇房地产投资有限责任公司购买临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4幢1单元402号房屋,被告为筹集购买商品房的资金向原告申请借款。借款人李元生、胡小燕与贷款人中国工商银行股份有限公司灵川县支行以及保证人桂林袭汇房地产投资有限责任公司于2013年1月25日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同编号A：[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2013]年[0000025]号，合同约定的主要内容：第一条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币319000元；第二条2.1本合同贷款项下贷款用于购买坐落于临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4栋1单元402号，建筑面积122.40平方米的房屋。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；2.2本笔贷款的担保方式为D即其他抵押+阶段性保证。第三条本合同项下贷款期限为15年（2013年—2028年），实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经过两次或两次以上调整的，以该日历年内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：桂林袭汇房地产投资有限责任公司，账号：21×××77，开户行：中国工商银行股份有限公司灵川县支行；第六条6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十四条14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；第十五条本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；第十八条18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明：抵押人：李元生、胡小燕。抵押物：位于临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4幢1单元102号房屋。18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；B、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；C、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；D、双方约定的其他方式。第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十条抵押登记20.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；第二十一条21.10发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形等等。
《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2006年12月27日向被告李元生发放319000元贷款并将该贷款转入被告指定的账户（户名：桂林袭汇房地产投资有限责任公司，账号：21×××77）中，被告李元生、胡小燕在《个人借款凭证》借款人一栏签名并按手印。
原告与被告李元生于2014年3月20日到临桂县房地产管理所办理临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4栋1单元402号房屋的抵押登记，临桂县房地产管理所出具了临房他证临桂镇字第××号证书，该证一直保留在原告处。
在履行合同过程中，前期被告都能依合同的约定每月支付贷款本金及利息，但自2015年6月21日开始就未主动归还本金和利息，被告已连续三个月未按足额偿还贷款本息。2015年6月29日保证人桂林袭汇房地产投资有限责任公司代被告李元生、胡小燕归还了本金9062.63元，利息8962.35元。之后到今，被告未依约按期归还原告贷款本息，截止2016年3月7日止，累计拖欠贷款本息已达12期，被告拖欠贷款本金284898.79元，拖欠利息、罚息、复利共计10853.35元。原告多次催告被告还款，但被告一直未归还贷款本金和利息，原告于2015年9月14日诉至本院，在审理过程中，原告变更诉讼请求为：1、判令解除被告李元生、胡小燕与原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行签订的编号A：[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2013]年[0000025]号《个人购房借款/担保合同》，并归还原告贷款本金人民币284898.79元及拖欠利息、罚息、复利共计10853.35元（截止2016年3月7日止，拖欠利息、罚息、复利共计10853.35元，之后贷款利息按人民银行有关按揭贷款同期利率及利息计算办法计付）；2、原告对被告为上述债务设定的抵押物有优先受偿权；3、由此引起的诉讼费由被告承担。
本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，合同编号为[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2013]年[0000025]号是当事人的真实意思表示，亦未违反国家的有关法律规定，是合法有效的，应受到法律保护，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案原告已经依约全面履行了自己的义务。但被告李元生收到原告的319000元借款后，在履行合同过程中，前期被告都能按合同的约定每月支付贷款本金及利息，但自2015年6月21日开始就未主动归还本金和利息，被告已连续12个月未依约偿还贷款本息。2015年6月29日保证人桂林袭汇房地产投资有限责任公司代被告李元生、胡小燕归还了本金9062.63元，利息8962.35元。之后，被告未依约按期归还原告贷款本息，截止2016年3月7日止，被告拖欠贷款本金284898.79元，拖欠利息、罚息、复利共计10853.35元。被告已构成违约，其应承担违约责任。因此，原告请求判令解除被告李元生、胡小燕与原告签订的《个人购房借款/担保合同》，（合同编号为[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2013]年[0000025]号），归还原告贷款本金人民币284898.79元及拖欠利息、罚息、复利共计10853.35元（截止2016年3月7日止，拖欠利息、罚息、复利共计10853.35元，之后贷款利息按人民银行有关按揭贷款同期利率及利息计算办法计付）之主张，事实清楚，证据充分，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
原告请求对被告为上述债务设定的抵押物有优先受偿权之主张。经查明，原告与被告李元生于2014年3月20日到临桂县房地产管理所办理临桂县××路××号袭汇果岭春天一期A组团4栋1单元402号房屋的抵押登记，临桂县房地产管理所出具了临房他证临桂镇字第××号证书，该证一直保留在原告处。因此，对原告此项主张本院予以支持。
综上所述，被告李元生、胡小燕经本院公告合法传唤未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，第九十三条，第九十七条，第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、第六十条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行与被告李元生、胡小燕于2013年1月25日签订的《个人购房借款/担保合同》，合同编号为[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2013]年[0000025]号。
二、被告李元生、胡小燕应归还原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行贷款本金人民币284898.79元及利息、罚息、复利（计算方式：1、从2015年6月30日起至2016年3月7日，被告累欠的利息、罚息、复利共计10853.35元；2、从2016年3月8日到至本判决确定的履行期限最后一日止的逾期利息：（1）、计息本金为284898.79元，（2）、利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计，（3）、期间：从2016年3月8日到至本判决确定的履行期限最后一日止），并支付复利（计算方式：（1）、从2016年3月8日到至本判决确定的履行期限最后一日止的逾期利息为本金，（2）、利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计：（3）、期间：从2016年3月8日到至本判决确定的履行期限最后一日止）。
三、原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行有权依照法律规定以借款抵押物〔登记在被告李元生名下的位于临桂县临桂镇金山路147号袭汇果岭春天一期A组团4栋1单元402号房屋（房权证号：临房权证临桂镇字第××）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
案件受理费5243元，由被告李元生、胡小燕负担。
上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日二年内，向本院或向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5243元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：30×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 赵桂华
代理审判员 ＸＸ胜
人民陪审员 李艳梅
二〇一六年三月十日
书 记 员 冯彩线