湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0102民初字第3643号原告某分行。负责人。委托代理人。委托代理人。被告谢某。被告孙某。原告某分行（以下简称某分行）与被告谢某、孙某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法适用普通程序，由审判长何平，人民陪审员王桂枝、胡定苗组成合议庭共同审理，于2017年1月12日公开开庭进行了审理。原告某分行的委托代理人易思楠到庭参加了诉讼。被告谢某、孙某经本院公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某分行诉请：一、解除某分行与谢某签订的《个人循环授信协议》和授信协议对应的全部借款合同；二、谢某、孙某立即偿还某分行借款本息共计229697.93元，其中本金207807.54元，利息、罚息、复息为21872.39元(请求暂计至2016年7月1日止，此后的利息、罚息、复息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止)；三、谢某、孙某向某分行支付为实现债权而产生的律师代理费11024元；四、某分行对谢某提供的位于长沙市德政园醉心苑2栋106号房（长房权证芙蓉字第003200**号）在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权。被告谢某、孙某在答辩和举证期限内，既未进行答辩，也未提交证据，本院视为其放弃答辩、举证、质证的权利。经审理查明：2007年8月29日，某分行与谢某订立一份编号为079999731565001165的《招商银行个人循环授信协议》，双方约定：1、某分行向谢某提供总额为21万元的可循环授信额度，授信期间为180个月，自2007年8月29日至2022年8月29日止；2、谢某以其名下位于长沙市德政园醉心苑2栋106号房（房产证号为长房权证芙蓉字第003200**号）作为最高额抵押担保；3、本授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的业务合同，由双方协商确定具体的金额、期限、利率、罚息率等要素；4、如谢某未按约定偿还借款本息，某分行有权提前收回授信额度内已发放的借款本息和相关费用。合同还对其他事项进行了约定。2007年8月29日，谢某、孙某与某分行订立一份《个人循环授信最高额抵押合同》，约定谢某以其名下位于长沙市德政园醉心苑2栋106号房为编号为079999731565001165的《招商银行个人循环授信协议》项下借款向某分行提供最高额抵押，抵押担保范围包括借款本息、罚息、罚息和实现债权的费用等其他一切相关费用。2007年9月12日，某分行对谢某提供的上述抵押房产办理了最高额抵押登记（房屋他项权证号为长房芙蓉他字第00203610号），登记的权利价值为34.50万元。之后，谢某向某分行出具一份《个人贷款划款委托书》，确认其已向某分行借款9.80万元，2007年9月3日，某分行向谢某的账户内汇入9.80万元，借款期限为2007年9月3日至2017年9月3日，执行的借款利率为6.426%/年。2007年9月20日，某分行与谢某订立一份《个人贷款“随借随还”协议书》，约定某分行未谢某开通自助借款功能，谢某可通过自助方式在剩余的112000元的额度内自助借款。之后，谢某未按时归还某分行借款本息，至2016年7月1日，拖欠本金207807.54元，利息、罚息、复息为21872.39元，某分行遂诉至本院。另查明，孙某与谢某于2002年5月24日登记结婚。某分行为实现本案债权，委托湖南天地人律师事务所代理本案诉讼，并向湖南天地人律师事务所支付了律师代理费11024元。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款划款委托书》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《借款借据》、《个人贷款“随借随还”协议书》房屋他项权证、结婚证、某分行对账单、发票及当事人陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为：某分行与谢某签订的《个人授信及担保协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应严格履行。某分行已经履行了向谢某提供21万元借款本金的义务，但谢某未履行及时足额偿还借款本息的义务，某分行有权行使解除权，故某分行起诉请求解除《个人授信及担保协议》及《个人贷款“随借随还”协议书》的诉讼请求合法，本院予以支持。以上合同解除后，谢某应当继续向某分行偿还剩余借款本息，双方在合同中未对利息与罚息标准作出明确约定，但在《个人授信及担保协议》、《个人贷款划款委托书》及《个人贷款“随借随还”协议书》均约定如谢某逾期还款，应当向某分行支付罚息及复息，且《个人贷款划款委托书》中明确约定该笔借款本金的借款利率为6.426%/年，本院参照金融机构对外贷款的市场交易习惯，确定借款利率为6.426%/年，罚息标准为在借款利率基础上上浮50%为9.639%/年，故谢某应当向某分行偿还截至2016年7月1日的借款本金207807.54元及利息、罚息21872.39元，之后的利息以借款本金207807.54元为基数，以9.639%/年为标准，自2016年7月2日起计算至实际清偿之日止。某分行为实现本案债权，委托湖南天地人律师事务所代理本案诉讼，并已实际支付了律师代理费11024元，该费用标准在合理范围内，按约定应当由谢某承担，故某分行起诉请求谢某向其支付律师代理费11024元的诉讼请求合法，本院予以支持。谢某还以其名下位于长沙市德政园醉心苑2栋106号房产为其借款向某分行提供最高额抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记，登记最高额债权为34.50万，故某分行作为合法抵押权人，对该房屋处置后所得价款在34.50万元的范围内享有优先受偿权。谢某向某分行借款时，其与孙某处于婚姻关系存续期间，谢某与孙某均未提交证据证明该借款未用于夫妻共同生活，应当承担举证不利的后果，故孙某对谢某的上述债务应当承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第六十一条、第九十四条、第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：解除原告某分行与被告谢某签订的编号为079999731565001165的《个人授信及担保协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》；被告谢某、孙某向原告某分行偿还截至2016年7月1日的借款本金207807.54元及利息、罚息21872.39元，之后的利息以借款本金207807.54元为基数，以9.639%/年为标准，自2016年7月2日起计算至实际清偿之日止；三、判令被告谢某、孙某向原告某分行支付律师代理费11024元；上述第二、三项判决确定的金钱给付义务，被告谢某、孙某于本判决生效后五日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告谢某、孙某未履行上述金钱给付义务，原告某分行有权行使抵押权，依法申请处置被告谢某名下位于长沙市德政园醉心苑2栋106号房产，所得价款由原告某分行在34.50万元范围内优先受偿；处置后，其价款超过34.50万元的部分归被告谢某所有，不足部分由被告谢某、孙某继续清偿；驳回原告某分行的其他诉讼请求。本案受理费4911元，诉讼保全费2013元，公告费260元，共计7184元，由原告某分行负担14元，被告谢某、孙某共同负担7170。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  何 平人民陪审员  王桂枝人民陪审员  胡定苗二〇一七年九月二十六日书 记 员  颜 滔附：判决书引用法律条文原文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充;不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方不履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。