江西省南昌市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民初字第1890号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人：胡晖，江西观睿律师事务所律师。执业证号：13601199910211002。
被告：余银英，女，1986年11月20日出生，汉族，住江西省南昌市新建县。
原告夏靖诉被告余银英民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人胡晖到庭参加诉讼，被告余银英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：被告余银英因经营需要，经信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称“汇金公司”）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称“汇诚公司”）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称“惠民公司”）介绍向原告借款，并于2014年11月21日在南昌市西湖区签订了一份《借款协议》（合同编号：0791010777）。借款协议约定：甲方（被告余银英）向乙方（原告夏靖）借款人民币78115.2元，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给汇金公司的咨询费、汇诚公司的审核费及惠民公司的服务费后的剩余款项支付到甲方账号。甲方按每月等额本息方式分24个月（期）偿还，每月15日前偿还本息合计4035.95元（其中，本金3254.8元，利息781.15元，月息约为1分），还款起止日期从2014年12月15日至2016年11月15日。甲方逾期还款的应当承担罚息和违约金。罚息每日按当月应还本息金额的0.2%计算至本息清偿之日止，违约金按当月应付未付金额的10%计算，每月单独计算。甲方逾期达到15天以上的，乙方有权提前终止协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金。因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。如双方发生争议，协商不成，则提交合同签署地的人民法院进行诉讼。同日，被告余银英与汇金公司、汇诚公司及惠民公司签订了《信用资讯及管理服务协议（借款人）》，协议约定：被告有一定的资金需求，该三公司为其提供借款咨询、出具审核意见、推荐出借人、促成交易等服务。被告余银英经推荐，与特定的出借人于2014年11月21日签订《借款协议》（借款金额为78115.2元，借款编号为0791010777）。被告余银英在获得借款的同时应向汇金公司支付咨询费12318.34元、向汇诚公司支付审核费1086.91元及向惠民公司支付服务费4709.95元。经被告余银英同意，被告授权出借人在向被告提供借款本金的当日一次性将咨询费、服务费及审核费从借款本金中扣除，扣除的费用由出借人代为支付给上述三公司。2014年11月18日，汇诚公司向被告余银英出具了“信访咨询费收取告知书”，由于汇诚公司对被告的家庭进行了考察，因此要收取200元的信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除。
2014年11月25日，原告通过银行向被告转账人民币59800元，原告代被告向汇金公司支付咨询费12318.34元、向汇诚公司支付审核费1086.91元及向惠民公司支付服务费4709.95元，上述公司分别出具相应收据。后被告余银英向原告夏靖按时支付了第1期还款计人民币4035.95元，其中本金3254.8元、利息781.15元，之后被告分文未付。原告认为，被告未按约付款，构成违约，原告有权解除借款协议，同时被告依法应承担返还借款本金，支付律师费及利息、罚息及违约金等违约责任。现原告提起诉讼，请求：1、判令解除原告夏靖与被告余银英2014年11月21日签订之《借款协议》（合同编号：0791010777）；2、判令被告余银英偿还原告夏靖借款本金人民币74860.4元，从2014年12月16日起至2015年1月15日的利息人民币781.15元及从2015年1月16日起至本金付清之日止的利息、罚息和违约金（以74860.4元为基数，按月息2分计算，至起诉时约为人民币9113元；3、判令被告余银英支付律师费人民币5008元给原告夏靖；4、本案诉讼费用由被告承担。
原告夏靖提交了如下证据：
证据一、借款协议、借款管理服务说明书、信用咨询管理服务协议（借款人）、信访咨询费收取告知书、转账凭证各一份及收据三张。证明：1、原、被告之间借款协议合法有效，原告已履行了支付借款本金78115.2元的义务；2、原、被告对双方借款权利义务关系所作约定的内容；
证据二、委托代理协议及律师费发票二张，证明原告为实现债权而支付律师费人民币5008元。
被告余银英未答辩，亦未提交证据。
经审理查明：2014年11月21日，被告余银英（甲方）经中介机构信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下合称信和公司）介绍与原告夏靖（乙方）签订借款协议，协议约定：甲方向乙方借款78115.2元，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和公司的咨询费、审核费、服务费后的剩余款项支付到甲方账号，甲方分24个月偿还，每月15日偿还本息合计4035.95元；甲方逾期还款的应当承担违约金和罚息，违约金按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按未还金额的0.2%收取。甲方逾期达到15天以上的，乙方有权提前终止协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金。因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。协议还约定了其他事项。同日，被告余银英与信和公司签订信用咨询及管理服务协议（借款人），协议约定：余银英有一定的资金需求，信和公司为余银英提供借款咨询、出具审核意见、推荐出借人、促成交易，余银英在信和公司的推荐下，与原告签订了上述协议。余银英在获得借款的同时应向信和公司支付咨询费12318.34元、审核费1086.91元、服务费4709.95元。经借款人余银英同意并授权出借人在向其提供借款本金的当日一次性将咨询服务费及审核费从借款本金中扣除，扣除的费用由出借人代为支付给信和公司。协议还约定了其他事项。2014年11月18日，信和公司向余银英出具“信访咨询费收取告知书”：由于信和公司对余银英的家庭进行了考察，因此要收取200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除。2014年11月24日，信和公司向原告出具收据三张，载明收到夏靖代余银英支付咨询费12318.34元、审核费1086.91元、服务费4709.95元。第二日，夏靖通过银行向余银英转账59800元。后余银英于2014年12月向夏靖偿还了第一期借款计4035.95元，余款未还。原告遂诉至本院，主张前述实体权利，并因此聘请律师支付律师费5008元。
本院认为，原告夏靖与被告余银英间的借贷事实，有借款协议及转款凭证证明，本院予以确认。被告借款后没有按约定偿还借款，且逾期早已超过15天，按照约定，原告可以解除借款协议。针对原告的诉请，本院对本案的事实认定分三点阐述如下：一、原告出借给被告的借款数额如何认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定的精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，中介机构信和公司收取被告的中介服务费应由被告直接支付给中介机构，原告不得利用出借款人的优势地位协助中介机构预先扣除相关服务费，原告扣除相关服务费（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，原告预先扣除的相关费用不能计入本金之内，原告出借款项的数额应当按照实际出借给被告的到账金额认定，即原告向被告实际出借款项为59800元。二、关于利息问题。虽然《借款协议》中未明确约定利息，但从协议约定的还款数额来看确实存在利息。庭审中原告主张本案借款利息为月息一分，不违反事实及法律规定，本院予以支持。三、罚息及违约金如何计算的问题。本案中，被告仅偿还了第一期款项4035.95元，按照借款本金59800元，月息1%计算，所还款项中利息应为598元，本金为3437.95元，尚欠原告本金56362.05元。原告未依约还款，除承担利息外，还需承担罚息、违约金，但原、被告所签协议对罚息、违约金约定过高，现原告主张按月息2分计算，符合法律规定，本院予以支持。被告自2015年1月15日起就未按约还款，从2014年12月16日至2015年1月15日应当支付利息563.62元，逾期的罚息、违约金应当从2015年1月16日起开始计算，因此被告承担的利息计算方法为：从2014年12月16日至2015年1月15日的利息563.62元，从2015年1月16日起的利息按年利率24%计算。至于原告主张由被告承担的律师费5008元，因双方所签协议中已约定“因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担”，故对原告的该项主张本院予以支持。被告余银英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
解除原告夏靖与被告余银英于2014年11月21日
签订的《借款协议》（合同编号：0791010777）；
二、被告余银英于本判决生效之日起十日内归还原告夏靖借款本金56362.05元及利息（截至2015年1月15日的利息为563.62元，2015年1月15日后的利息按年利率24%计算至借款还清之日止）；
三、被告余银英于本判决生效之日起十日内向原告夏靖支付律师费5008元；
四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2040元，由原告夏靖承担690元，由被告余银英承担1350元；公告费600元，由被告余银英承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。
审 判 长 黄建红
人民陪审员 肖克忠
人民陪审员 刘 侃
二〇一六年三月二十一日
书 记 员 王碧云
速 录 员 李少燕