广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3963号
原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区。
负责人：李启信，行长。
委托代理人：何宇虹、符健，分别、律师助理。
被告：伍富文，男，汉族，住广东省中山市。
被告：李泳桥，女，汉族，住广东省中山市。
原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告伍富文、李泳桥金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2016年1月22日公开开庭进行了审理。原告兴业银行中山分行的委托代理人何宇虹到庭参加诉讼，被告伍富文、李泳桥经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴业银行中山分行诉称：2012年10月31日，被告伍富文向原告兴业银行中山分行提出借款申请，被告李泳桥在借款申请表中确认与被告伍富文为夫妻关系，同意被告伍富文借款并承诺共同还款。2012年11月26日，原告兴业银行中山分行与被告伍富文签订《个人授信额度借款合同》，约定原告兴业银行中山分行向被告伍富文提供990万元的授信业务额度，授信有效期自2012年11月28日至2017年11月28日。同日，原告兴业银行中山分行与被告伍富文、李泳桥签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被告伍富文、李泳桥以位于中山市沙溪镇新濠路XX号华发生态庄园丹桂XX**号的房地产提供抵押担保。2014年11月19日，原告兴业银行中山分行与被告伍富文签订《零售经营类借款合同》，约定被告伍富文向原告兴业银行中山分行借款990万元，借款期限12个月，合同约定了借款利率、还款方式、违约责任等事项。合同签订后，原告兴业银行中山分行按约定向被告伍富文发放了贷款，但被告伍富文未按合同约定按期履行还款义务，根据合同约定，原告兴业银行中山分行有权解除合同、要求被告伍富文偿还全部贷款本息及承担违约责任，并有权要求担保人承担担保责任。鉴此，原告兴业银行中山分行为保障其权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告兴业银行中山分行与被告伍富文签订的《个人授信额度借款合同》［合同编号：兴银粤个授字（中山）第39121492710000号］以及《零售经营类借款合同》［合同编号：兴银粤个授借字（中山）第391425184701000号］；2.被告伍富文向原告兴业银行中山分行偿还借款本金990万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2015年10月14日为29604.27元，从2015年10月15日起至清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定的相应利率计付）；3.被告伍富文向原告兴业银行中山分行支付违约金99万元；4.原告兴业银行中山分行以被告伍富文、李泳桥提供之抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；5.被告李泳桥对被告伍富文上述债务承担连带清偿责任；6.被告伍富文、李泳桥承担本案全部诉讼费用。
原告兴业银行中山分行为了支持其诉请主张，提供了以下证据：1.被告伍富文、李泳桥的身份证、结婚证复印件；2.申请表、个人授信额度借款合同；3.个人借款最高额抵押合同、房地产他项权证；4.零售经营类借款合同；5.借款借据；6.对账单。
被告伍富文、李泳桥未向本院提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、答辩及质证。
经审理查明：2012年11月26日，兴业银行中山分行（债权人）与伍富文（债务人）签订《个人授信额度借款合同》［合同编号：兴银粤个授字（中山）第39121492710000号］，约定兴业银行中山分行向伍富文提供最高本金限额为990万元的授信额度，授信有效期自2012年11月28日至2017年11月28日止。
同日，兴业银行中山分行（抵押权人）与伍富文、李泳桥（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》［合同编号：兴银粤个授抵字（中山）第391214692710000号］，约定：伍富文、李泳桥以位于中山市沙溪镇新濠路XXX号华发生态庄园丹桂XXX**号的房地产［登记权属人：李泳桥］对兴业银行中山分行与伍富文在抵押额度有效期内发生的最高本金限额不超过1500万元的债权提供最高额抵押担保；抵押额度有效期自2012年11月28日至2017年11月28日；抵押范围为抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。2012年11月29日，兴业银行中山分行与伍富文、李泳桥就上述抵押土地使用权办理了抵押登记，并核发了他项权证。
2013年11月19日，兴业银行中山分行与伍富文签订《零售经营类借款合同》［合同编号：兴银粤个授借字（中山）第391425184701000号］，约定：兴业银行中山分行向伍富文提供990万元的借款，借款期限为12个月；借款采用浮动利率，按央行人民币贷款基准利率六个月至一年（含一年）期限档次乘以系数1.4计算，若基准利率浮动，以每月的第一天为利率调整日；还款方式为按月结息，每月的10日为还款日，到期一次性归还本金；债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息利率为借款利率上浮50%；如伍富文不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约，兴业银行中山分行有权解除合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；针对债务人的具体违约行为，适用相应具体违约责任约定，包括贷款用途挪用及逾期情形下的罚息利率等，除适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付合同项下借款金额10%的违约金；合同还约定了其他事项。
上述合同签订后，兴业银行中山分行于2014年11月20日向伍富文发放了贷款990万元，借款借据记载的借款期限为2014年11月20日至2015年11月20日。伍富文自2015年10月10日开始逾期还款，借款期限届满后亦未按约还本付息，截止至2015年10月14日，伍富文尚欠兴业银行中山分行贷款本金990万元、利息（含罚息、复利）29604.27元。兴业银行中山分行遂诉至本院，主张前述权利。
本院认为：兴业银行中山分行与伍富文、李泳桥签订的《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。结合各方当事人的诉求主张以及庭审查明的事实，具体分析如下：
一、兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，伍富文应当依约履行还款义务，但其未按时向兴业银行中山分行归还借款本息，已构成违约。兴业银行中山分行有权解除借款合同并要求伍富文清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。伍富文的上述债务发生在其与李泳桥的婚姻关系存续期间，且李泳桥在借款申请表中签名并承诺对伍富文的借款承担共同清偿责任，故上述债务应认定为夫妻共同债务，李泳桥应对伍富文的上述债务承担共同清偿责任。
二、违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同中约定债务人逾期付款时按罚息利率支付罚息及复利，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”，该违约责任已按该规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人的同一违约行为主张两种同一性质的违约惩罚，属双重惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求伍富文按罚息利率支付罚息及复利的诉讼请求的情况下，不再支持其要求伍富文另行支付违约金99万元的诉讼请求。
三、伍富文、李泳桥以其所有的房地产为其与兴业银行中山分行在抵押额度有效期内发生的最高本金限额1500万元项下的债务提供最高额抵押，并就涉案抵押物办理了抵押登记。现伍富文、李泳桥未按约履行债务清偿责任，债务发生的时间在抵押额度有效期内，且债权本金未超过合同约定的担保债权最高本金限额，故兴业银行中山分行对涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
伍富文、李泳桥不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，兴业银行中山分行诉请理据充分的部分，本院予以支持；理据不充分的，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司中山分行与被告伍富文签订的《个人授信额度借款合同》［合同编号：兴银粤个授字（中山）第39121492710000号］以及《零售经营类借款合同》［合同编号：兴银粤个授借字（中山）第391425184701000号］。
二、被告伍富文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金9900000元及利息、罚息、复利［利息、罚息、复利计至2015年10月15日为29604.27元；从2015年10月16日起至清偿之日止，利息按央行人民币贷款基准利率六个月至一年（含一年）期限档次乘以系数1.4计算，若基准利率浮动，以每月的第一天为利率调整日；罚息、复利按借款利率上浮50%计算］。
三、被告李泳桥对被告伍富文的上述债务承担共同清偿责任。
四、原告兴业银行股份有限公司中山分行对被告伍富文、李泳桥提供的抵押物即位于中山市沙溪镇新濠路XX号华发生态庄园丹桂X**号的房地产［登记权属人：李泳桥］折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。
五、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费87318元，诉讼保全费5000元，合计48659元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担4412元，由被告伍富文、李泳桥负担44247元并于本判决生效之日起七日内直接返还原告兴业银行股份有限公司中山分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一六年一月二十九日
书记员 彭 丰
钟金花
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