江苏省无锡市南长区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第1484号
原告姜兵。
委托代理人张涛（受姜兵的特别授权委托），北京市盈科（无锡）律师事务所律师。
委托代理人杨磊（受姜兵的特别授权委托），北京市盈科（无锡）律师事务所实习律师。
被告龚芮。
委托代理人袁永平、阮皓（均受龚芮的特别授权委托），均系江苏致邦（无锡）律师事务所律师。
原告姜兵与被告龚芮合同纠纷一案，本院于2015年8月14日受理后依法适用简易程序，于2015年9月21日公开开庭审理，原告姜兵的委托代理人张涛、杨磊、被告龚芮的委托代理人袁永平到庭参加诉讼。2015年11月13日本案转为适用普通程序，于2016年1月20日公开开庭审理，原告姜兵及其委托代理人张涛、被告龚芮及其委托代理人袁永平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告姜兵诉称：龚芮以消费返利为由向姜兵借用信用卡，双方签订《信用卡借用协议》，约定使用时间为2014年9月20日至2014年12月20日，使用额度为10万元，龚芮每月向姜兵支付消费返利5000元，此期间该信用卡产生的所有债务由龚芮负责偿还。每月5日为账单日，每月23日为还款日，到期后龚芮应当保持信用卡余额为10万元。2014年9月19日至2014年10月23日，龚芮使用该信用卡消费共计104500元、还款5000元，但余款99500元龚芮一直未偿还。为不影响个人征信，姜兵无奈垫付99500元。请求判令龚芮立即返还欠款99500元及自2014年10月23日至判决给付之日按每日万分之五计算的利息。本案诉讼费由龚芮承担。
被告龚芮辩称：龚芮确实向姜兵借用信用卡，但该信用卡从姜兵处借得后就交给吴虹毓使用。吴虹毓同时向其他人借用多张信用卡使用，为此龚芮向无锡市公安局滨湖分局经侦大队以吴虹毓涉嫌诈骗进行报案。根据吴虹毓向公安机关的陈述，本案涉及的信用卡透支金额为95500元，吴虹毓曾向姜兵的信用卡归还过5000元，龚芮在2014年10月18日也向姜兵归还过5000元，因此该信用卡的透支金额为90500元。请求法院追加吴虹毓为本案被告，并对姜兵直接承担还款责任。关于姜兵主张的利息损失，因双方所谓租赁或借用信用卡的行为本身违反我国法律规定，双方虽然约定按照每月5000元支付利息，这种约定也违反我国法律规定，故借用信用卡和支付利息的行为都是无效的，姜兵主张的利息损失没有法律依据。
经审理查明：2014年9月19日，姜兵与龚芮签订信用卡借用协议1份，约定：现姜兵将招行信用卡（卡号：62×××98）借于龚芮使用3个月（2014-09-20至2014-12-20）。借用期间，龚芮不得使用信用卡从事非法活动，且不能刷封顶POS机。此3月期间，该信用卡产生的所有债权债务，由龚芮负责，且在信用卡账单日前必须还清当期所有债务。该信用卡账单日为每月5号，到期还款日为当月23号。如违反上述约定，姜兵随时可以停止龚芮的使用授权。龚芮如未在规定时间内还清债务，姜兵有一切追偿需求，龚芮需配合完成债务清还。从借款时开始信用卡可用余额为100000元，信用卡归还时，龚芮也必须确保卡内可用余额为100000元。同时，龚芮向姜兵出具欠条1份，载明：现姜兵借给龚芮人民币15000元，约定3月分期返还。即2014-10-18还5000元，2014-11-18还5000元，2014-12-18还5000元。现15000元已以现金形式交予龚芮。上述协议、欠条签署后，姜兵将上述尾号为7098的招商银行信用卡交付给龚芮使用。2014年9月19日至2014年10月4日，尾号为7098的招商银行信用卡共计使用17次，涉及无锡市南长区易买得超市、新区三阳百盛购物广场、梦之岛等商户，刷卡金额99995元。2014年10月23日，吴虹毓向尾号为7098的招商银行信用卡还款5000元。同日，尾号为7098的招商银行信用卡又在无锡市宏美家电商行使用四次，刷卡金额4505元。2014年10月18日，龚芮通过支付宝向姜兵转账5000元。尾号为7098的招商银行信用卡至今未由龚芮交还姜兵。
另查明：姜兵与龚芮为微信好友。以下摘录两人部分微信聊天记录，（一）2014年9月17日。龚芮，我跟你商量个事；姜兵，嗯；龚芮，信用卡借我用三个月，我只要借卡用；姜兵，你是要卡，还是要钱？卡我招行的好几张，不过空余额度就一两万；龚芮，我要卡；姜兵，哦，可以；龚芮，重要是额度；姜兵。（二）2014年10月19日。姜兵，99995，给我；龚芮，恩；姜兵，嗯，支付宝；龚芮，知道了；姜兵，你哥真的按10万一个月给你一万？；龚芮，不知道，还没给我；姜兵，你自己先贴钱啊；龚芮，答应你了么就这样了哇。（三）2014年10月23日。姜兵，最后一天了，到现在都没还，你哥没还，按约定，找你还咯；龚芮，我来问吧；姜兵，嗯，以后我也不找他催了，没用，到时间你还我就行；龚芮，好的。
庭审中，姜兵提供了消费证明2份。其中一份载明：本人在易买得超市2014.9.19日消费20300元，持卡人蒋兵；另一份载明：本人至三阳百盛购物广场2014.9.20号消费19700元，持卡人蒋兵。
上述事实，由信用卡借用协议、欠条、招商银行信用卡对账单、微信聊天记录、支付宝转账记录、消费证明等书证及当事人陈述附卷佐证。
本院认为：一、本案是否追加吴虹毓为被告承担民事责任的问题。合同法第五十二条明定，违反法律、行政法规强制性规定的合同为无效合同。除此之外，合同即使违反地方性法规、规章或者持卡人与发卡银行的合同约定，亦不能据此否认该合同的效力。姜兵与龚芮签订的信用卡借用协议，未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定该合同依法成立并生效，姜兵与龚芮作为合同当事人应按合同约定履行自己的义务。关于龚芮提出的尾号为7098的招商银行信用卡又转交吴虹毓使用，应由吴虹毓直接向姜兵承担还款责任的抗辩意见，本院认为即使龚芮关于尾号为7098的招商银行信用卡交吴虹毓使用属实，因吴虹毓的原因造成违约的，根据合同相对性原则仍应当由龚芮向姜兵承担违约责任，龚芮与吴虹毓之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。二、尾号为7098的招商银行信用卡透支金额如何认定的问题。1、姜兵与龚芮签订的信用卡借用协议未签署时间，庭审中姜兵陈述协议签订、信用卡交付的时间为2014年9月19日并清楚地说出了时间、地点、人物，龚芮则陈述记不清了。2、龚芮出具的欠条承诺2014年10月18日还5000元。3、2014年9月19日易买得超市消费证明、2014年9月20日三阳百盛购物广场消费证明，虽不能证明系何人所写，但该2份证明应为同一人书写。4、2014年10月19日，姜兵在微信聊天中向龚芮要求其归还99995元，龚芮未持异议。5、姜兵与龚芮一致确认尾号为7098的招商银行信用卡至今没有归还姜兵。结合上述因素，本院认为尾号为7098的招商银行信用卡在交付龚芮后透支金额为104500元的待证事实具有高度可能性，本院予以认定。三、姜兵自行归还信用卡透支款后，是否有权向龚芮主张利息的问题。本案所涉信用卡借用协议，为合同法分则或者其他法律没有明文规定的无名合同，本院在审理过程中适用合同法总则并参照适用合同法分则中最相类似的借款合同的规定。姜兵与龚芮约定借用信用卡期间，龚芮每月支付姜兵5000元，系合同自由原则的体现，应予尊重和保护，故姜兵虽然没有对银行支付逾期利息但仍可向龚芮主张利息损失。同时本院认为，该约定参照自然人之间借款利息相关规定进行审查，不宜超过年利率24%，故现姜兵主张的每日万分之五的利率应予支持，龚芮已支付的5000元可作为利息在其应承担的民事责任中予以抵扣。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：
龚芮于本判决生效之日起五日内支付姜兵99500元及利息9676.25元（暂计算自2014年10月23日至2015年8月14日，自2015年8月15日起至龚芮实际给付之日止按每日万分之五计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费2630元（已由姜兵预交），由龚芮负担。龚芮于本判决生效之日起五日内将负担的诉讼费直接支付姜兵。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本3份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，帐号：11×××05）。
审 判 长 陆 峰
审 判 员 鲍钰鸣
人民陪审员 蒋梦霞
二〇一六年一月二十八日
书 记 员 谢张真
本案援引法律条文
中华人民共和国合同法
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。