湖南省益阳市赫山区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘0903民初574号
原告张某，男，益阳市人。
委托代理人何花，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为特别授权。
被告王某，男，益阳市人。
被告中国人寿财产保险股份有限公司益阳市中心支公司，住所地益阳市高新区龙洲路中电怡和苑二期1栋三楼。
负责人祝丽萍，该公司总经理。
委托代理人高莎，该公司职员，代理权限为一般代理。
原告张某与被告王某、中国人寿财产保险股份有限公司益阳市中心支公司（以下简称被告保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案。本院受理后，依法由代理审判员彭波独任审判，书记员王欣担任法庭记录，公开开庭进行了审理。原告张某及其委托代理人何花、被告王某、被告保险公司委托代理人高莎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年9月29日18时，被告王某驾驶湘H240**号中型自卸货车沿319国道由北往南行驶，当车行至益阳市资阳区迎风桥镇光荣塘村路段时，因避让前方车辆驶入对向车道，与相对行驶由张某驾驶的湘H5Z5**号普通二轮摩托车相撞，致两车受损、原告张某受伤的交通事故。经交警部门认定，被告王某负事故的全部责任，原告张某无责任。原告受伤后在益阳市人民医院住院151天，用去医药费93685元，用去残疾器具费2000元。经益阳市前进司法鉴定所鉴定，原告张某的伤情构成十级伤残。被告王某驾驶的湘H240**号中型自卸货车的实际车主为被告王某，该车在被告保险公司投保了交强险和商业第三者责任险10万元，未购买不计免赔险，事故发生在保险期限内。故原告诉请法院，请求判令两被告赔偿原告张某损失共计277858元。
被告王某辩称，交通事故属实，对责任划分无异议，我已投保，应由保险公司赔偿，我垫付的医药费80200元，请求一并处理。我不同意核减医保外用药，在商业三责险免赔率的计算方式上，应为“先免后限”。
被告保险公司辩称，原告起诉已过诉讼时效，失去胜诉权。保险公司需核减医保外用药20%。因被告王某未购买不及免赔率险，商业险部分应加扣20%，同时在商业三责险免赔率的计算方式上，应为“先限后免”。原告的诉求过高，请求法院核实。保险公司不承担鉴定费与诉讼费。
经审理查明，2013年9月29日18时，被告王某驾驶湘H240**号中型自卸货车沿319国道由北往南行驶，当车行至益阳市资阳区迎风桥镇光荣塘村路段时，因避让前方车辆驶入对向车道，与相对行驶由张某驾驶的湘H5Z5**号普通二轮摩托车相撞，致两车受损、原告张某受伤的交通事故。2013年10月15日，益阳市公安局交通警察支队直属二大队作出道路交通事故认定书，认定被告王某负事故的全部责任，原告张某无责任。2013年9月29日至2014年1月20日，原告张某在益阳市第三人民医院用去医药费及检查费46163.98元，出院诊断：1、右股骨骨折闭合性完全性骨折，2、右胫骨髁间隆突粉碎性骨折、3、右膝关节韧带损伤？出院医嘱为：适当进行功能锻炼，定期复查，需予以撤除内固定后行右膝关节MRI检查，进一步检查膝关节损伤情况，不适随诊。2013年11月26日，原告张某购买矫形器2000元。2014年3月14日，原告张某用去检查费80元。2014年5月23日，原告张某用去检查费160元。2015年7月8日，原告张某用去检查费80元。2016年7月11日至8月18日，原告张某在益阳市人民医院进行右股骨骨折内固定钢板拆除术，并于8月1日行右后交叉韧带断裂关节镜下成建术，住院38天，用去医药费及检查费47201.57元。原告张某共计住院151天，用去医药费及检查费共计93685元，残疾器具费2000元。2016年12月5日，益阳市公安局交警支队直属二大队委托益阳市前进司法鉴定所进行司法鉴定。2016年12月16日，益阳市前进司法鉴定所出具法医临床鉴定意见书，鉴定意见为被鉴定人张某因交通事故致右股骨骨折闭合性完全性骨折，右胫骨髁间隆突粉碎性骨折、右膝关节韧带损伤诊断成立，目前运动不能完成，右下肢功能丧失10%以上，其损伤程度评定为十级伤残，伤后误工为18个月，用去鉴定费800元。原告张某的摩托车在益阳市长明摩配批发中心用去修理费920元，被告保险公司对此予以认可。事故发生后，被告王某垫付原告医药费80200元。
另查明，原告张某系农村户籍，但其提交益阳华发纸业包装有限公司的劳动合同、工资表、公司证明、停发工资证明、工作证，以证实原告张某于2013年1月5日起在该公司从事坑机机手工作，每月工资收入为3750元，发生此次交通事故后未到该公司上班。
另又查明，被告王某驾驶的湘H240**号中型自卸货车的实际车主为被告王某，该车在被告保险公司投保了交强险和商业第三者责任险10万元，未购买不计免赔险，事故发生在保险期限内。被告保险公司提供的机动车商业第三者责任保险条款中第二十七条规定，根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为20%。保险条款第三十五条规定：1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例，等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）。2、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例，低于每次事故赔偿限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）。
本案在审理的过程中，本院依法组织调解，因被告保险公司不同意调解，故未达成调解协议。
本院认为，被告王某驾驶的湘H240**号中型自卸货车与原告张某驾驶的湘H5Z5**号普通二轮摩托车相撞，发生致使原告张某受伤的交通事故。原告张某依法享有向侵权人要求赔偿损失的权利。公安交警部门作出的交通事故认定书合法有效，可以作为本案认定事故发生的事实及划分责任的依据采信。被告王某驾驶的湘H240**号中型自卸货车在被告保险公司处投保了交强险及10万元商业第三者责任险，未购买不计免赔率险，依据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，被告保险公司应在交强险责任限额内对原告张某先行赔偿，不足部分的损失按照事故责任，由承保商业险的被告保险公司承担全部赔偿责任，仍不足的损失，由被告王某一方承担全部的赔偿责任。
关于被告保险公司提出的该案已过诉讼时效，原告丧失胜诉权的抗辩意见，本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，责任保险的诉讼时效为二年，自原告向被告保险公司主张权利之日起计算，被告保险公司并未提交证据证明原告向被告保险公司主张过权利，本案诉讼时效起算之日为2017年3月7日原告诉至本院的立案日期，故被告保险公司的该辩称显无事实和法律依据，本院依法不予支持。被告保险公司辩称需核减医保外用药，因被告保险公司未提供证据证明哪些用药属于医保外用药，以及如何核减，故对被告保险公司的辩称本院不予支持。原告张某住院151天，用去医疗费用93685元，残疾器具费2000元，鉴定费800元，有医药费发票、残疾器具费发票、鉴定意见书、鉴定费发票予以证实，本院依法予以认定。原告张某虽为农业户籍，但从2013年起就一直在城镇务工，故其残疾赔偿金可按照上一年度城镇居民人均可支配收入依法计算为62568元。护理费可参照居民服务业行业标准依法计算为17579元。本次交通事故造成原告张某右股骨骨折闭合性完全性骨折，鉴定意见书的误工期过长，本院依据GA/T1193－2014人身损害误工期、护理期营养期评定规范，股骨颈骨折手术治疗的误工期确定为365天，原告张某在事故发生时系益阳华发纸业包装有限公司员工，从事坑机机手工作，误工费依据制造行业标准确定为141.47元每天，原告主张误工费的标准按照受伤前的每月平均工资标准为125元每天未超出行业标准，本院予以支持，故误工费依法计算为45625元。营养费本院酌情认定为600元，交通费本院酌情认定为800元。车损920元本院予以认可。本次事故造成原告张某十级伤残，给原告张某精神带来了一定痛苦，故原告张某主张精神损害抚慰金的请求，本院予以支持，其数额酌情认定4000元。以上原告损失共计236127元。
关于被告保险公司提供的保险条款第三十五条约定“当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例，等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）”该条款是否有效。保险金额是保险合同双方在合同中约定的，投保人亦是根据该保险限额计算交纳保险费，投保人据此从保险人处获得这种最高限额的保障，故作为“最高限额”的保险金额自当为定数，不能因免赔率条款或合同其他条款而改变。被告保险合同提供的保险条款第三十五条的内容是对当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额，或等于、低于赔偿限额时，保险人支付保险赔款的两种计算方式的约定。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条和《中华人民共和国保险法》第十九条规定，被告保险公司采用格式条款订立合同，应当遵循公平原则确定当事人之间的权利、义务，并不得免除保险人应承担的义务或加重投保人、被保险人责任。被告保险公司的上述保险条款系格式合同免责条款，加重了投保人责任，违反了公平原则，依法应认定无效。被告王某在被告保险公司投保商业第三者责任保险限额为100000元，本案原告张某的损失共计为236127元，被保险人应负赔偿金额超过交强险各分项限额的部分为91525元【（236127元-800元-120920元）×80%】。被保险人应负赔偿金额已高于保险赔偿限额。综上，被告保险公司辩称“应在保险限额内扣减免赔率，”与相关法律规定不符，本院不予采纳。
据此，依据《中华人民共和国侵权责任法》第六条、十六条、第四十八条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿财产保险股份有限公司益阳市中心支公司在交强险责任限额内赔偿原告张某医药费项下损失10000元，残疾赔偿金项下损失110000元，财产损失920元，合计120920元；
二、被告中国人寿财产保险股份有限公司益阳市中心支公司在商业第三者责任险范围内赔偿原告张某损失91525元；
三、被告王某赔偿原告张某损失23682元（已支付80200元）。
支付明细：被告中国人寿财产保险股份有限公司益阳市中心支公司支付保险理赔款212445元，其中，原告张某在保险理赔款中得155927元（户名：张某，开户行：中国邮政储蓄银行桃江支行，账号：6217995610005571689），被告王某在保险理赔款中得56518元（户名：王某，开户行：中国邮政储蓄银行益阳市马良支行，账号：605610027200351498）。
上述给付内容，限本判决生效后十日内付清。
本案案件受理费3290元，减半收取1645元，由原告张某负担645元，被告王某负担1000元（已缴纳）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。
代理审判员 彭波
二〇一七年六月十九日
书 记 员 王欣
附原告张某的损失明细：
1、医药费：93685元
2、住院伙食补助费：50元/天×151天=7550元
3、营养费：600元
4、残疾赔偿金：31284元/年×20年×0.1=62568元
5、误工费：3750元/月÷30×365天=45625元
6、护理费：116.42元/天×151天=17579元
7、精神抚慰金：4000元
8、残疾器具费2000元
9、交通费：800元
10、车损：920元
11、鉴定费800元
合计236127元
附法律条文：
《中华人民共和国侵权责任法》
第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。