江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0509民初8517号原告：招商银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇高新路920、926号。负责人：张建秋，该行行长。委托诉讼代理人：朱兵，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷宁，江苏新苏律师事务所律师。被告：谭月华。被告：顾勇。原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招商银行吴江支行）与被告谭月华、顾勇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法由审判员张勤适用简易程序于2016年8月3日公开开庭进行了审理。原告招商银行吴江支行的委托诉讼代理人朱兵到庭参加诉讼。被告谭月华、顾勇经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1.二被告共同归还原告借款本金249279.29元、欠息（正常利息、逾期利息、罚息、付息）31671.22元，共计280950.51元（暂计算至2016年3月21日，之后按照合同约定计算至本息还清之日止）；2.二被告共同承担原告为实现债权支付的律师费14034元；3.被告承担本案诉讼费用；4.原告对被告质押的25000元存款享有优先受偿权。庭审中，原告招商银行吴江支行将第一项诉讼请求变更为：请求判令二被告共同清偿原告贷款本金224265.96元，正常利息0元，逾期利息400元（以本金10万元为基数，自2015年6月22日至2015年7月3日按照月利率1%计算），罚息（以本金10万元为基数，自2015年7月4日至2016年5月30日按照年利率18%计算，自2016年5月31日至2016年8月4日以本金75000元为基数按照年利率18%计算，合计为19075元；以本金为15万元为基数，自2015年7月3日至2016年3月21日按照年利率18%计算，自2016年3月22日至2016年6月21日以本金149279.29元为基数按照年利率18%计算，自2016年6月22日至2016年8月4日以本金149265.96元为基数，按照年利率18%计算，合计为28269.52元；自2016年8月5日开始以本金224279.29元为基数，按照年利率18%计算到实际还款日为止），复息79.60元（以400元逾期利息为基数，自2015年7月4日起至2016年8月4日按照年利率18%计算，自2016年8月5日至实际还款日的复利以400元为基数按照年利率18%计算）；同时撤回第四项诉讼请求。事实和理由：2013年6月14日，被告填写招商银行生意贷申请表向原告申请贷款，同年7月1日，原告与被告签订了《个人授信协议》，原告向被告提供为期36个月总额为人民币25万元的可循环授信额度，同时被告顾勇向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告谭月华授信协议项下贷款承担共同还款责任。后原被告签订《个人授信最高额质押合同》，被告以其名下25000元存款为上述授信协议项下贷款提供质押担保。后原被告签订《个人周转易协议书》一份，约定贷款金额为25万元，贷款期限为12个月，按月付息，到期还本，利率为基准利率上浮100%即12%。协议签订后，被告于2014年7月2日一次性使用贷款15万元，于2014年7月3日一次性使用贷款10万元。贷款到期后被告未按约定偿还贷款，违反了授信协议的约定，原告要求被告立即清偿贷款本息，截至2016年3月21日，贷款本息共计280950.51元。原告为维护自身合法权益，特此诉至法院。谭月华、顾勇均未作答辩。本院经审理认定事实如下：谭月华、顾勇均未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对招商银行吴江支行主张的上述事实本院予以确认。即，谭月华、顾勇系夫妻关系。2013年6月14日，谭月华、顾勇填写《招商银行“生意贷”申请表》，向招商银行吴江支行申请贷款，贷款申请信息栏中载明申请授信额度25万元，申请授信期限36个月，还款方式为到期还本按月付息，贷款利率为1%。2013年7月1日，谭月华作为授信申请人与招商银行吴江支行作为授信人签订《个人授信协议》（编号：512573001315）一份，约定招商银行吴江支行同意向谭月华提供总额为25万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36个月，从2013年7月1日起至2016年7月1日止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××41中直接扣划贷款本金和利息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，顾勇作为共同债务人向招商银行股份有限公司苏州分行出具一份《共同还款承诺书》，自愿为谭月华在编号为512573001315的《个人授信协议》项下所产生的债务承担共同还款义务。2013年7月1日，招商银行吴江支行作为质权人与谭月华作为出质人签订《个人授信最高额质押合同》（编号：512573001315）一份，约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为质物，质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用。质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；本合同项下质物为特定账户项下资金，自该资金进入特定账户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效；该特定账户即为保证金账户（保证金账号以保证金存入时质权人系统自动生成的账号为准），该资金即为保证金；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，质权人有权直接扣划质物。2013年6月28日，招商银行吴江支行对谭月华的账户进行了冻结处理，保证金一卡通账号为62×××41，保证金金额为人民币25000元。2014年7月2日，招商银行吴江支行向谭月华发放贷款15万元，谭月华支付利息至2015年7月2日，于2016年3月21日偿还本金720.71元，于2016年6月21日偿还本金13.33元，之后该笔贷款再无还款。2014年7月3日，招商银行吴江支行向谭月华发放贷款10万元，谭月华支付利息至2015年6月21日，2016年5月24日，招商银行吴江支行扣收了谭月华质押的保证金25000元用于冲抵该笔借款本金，之后该笔贷款再无还款。招商银行吴江支行起诉后，本院于2016年7月7日向谭月华、顾勇发送了诉状副本、传票等诉讼材料，谭月华、顾勇于2016年7月8日签收邮件。招商银行吴江支行与江苏新苏律师事务所于2016年5月15日签订聘请律师合同一份，招商银行吴江支行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费14034元。以上事实，有原告提供的结婚证、招商银行生意贷申请表、个人授信协议、共同还款承诺书、个人授信最高额质押合同、保证金冻结通知书、账户交易明细、客户逾期清单、聘请律师合同，以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告招商银行吴江支行与被告谭月华、顾勇签订的个人授信协议系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方均应依约履行各自的义务。原告依约向被告谭月华发放贷款后，至本院开庭结束，谭月华未按约定时间支付多期利息，已构成违约，应承担相应违约责任，原告可要求解除合同。被告谭月华交纳的25000元保证金系案涉借款的质押担保，在其违约后，原告有权按照质押合同的约定对该保证金予以优先受偿，原告将质押保证金扣收用于冲抵借款本金的处理方式符合合同约定及法律规定。原告已实现质押权，因此其撤回第四项要求就质押财产优先受偿的诉讼请求，本院予以认可。原告要求被告谭月华归还借款本金149265.96元和75000元的诉讼请求于法有据，应予支持。关于借款利息，原告提供的招商银行“生意贷”申请表载明贷款利率1%，且该利率与按被告借款金额已付利息计算的月利率相同，因此借款执行年利率应为12%，罚息和复息利率为年利率18%（12%*1.5）；关于原告主张的利息、罚息及复息的计算期间，因案涉借款未明确约定借款期限，应以贷款人向借款人催告日为借款到期日，原告有权以诉讼方式催收贷款，被告于2016年7月8日签收诉状副本的邮件，因此原告与被告谭月华之间的借款合同于2016年7月8日解除，借款期间至2016年7月8日止。原告要求被告支付律师费的诉讼请求符合个人授信协议的约定，具有相应的事实依据，但原告主张的律师费用过高，依据2013年12月20日开始试行的《江苏省律师服务收费标准》规定，简单案件按标的额比例收费，并实行政府指导价，结合本案诉讼标的及难易程度，本院依法将律师费调整为10000元。被告顾勇向原告出具承诺书，自愿承担共同还款责任，且该借款发生于二被告夫妻关系存续期间，故应作为二被告夫妻共同债务，由被告顾勇共同予以清偿。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭月华、顾勇应共同归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金149265.96元，并支付相应欠息（自2015年7月3日起至2016年3月21日止的利息，以15万元为基数，按照年利率12%计算，自2016年3月22日起至2016年6月21日止的利息，以149279.29元为基数，按照年利率12%计算，自2016年6月22日起至2016年7月8日止的利息，以149265.96元为基数，按照年利率12%计算；自2016年7月9日起至实际清偿之日止，以149265.96元为基数，按照年利率18%计算罚息，并以欠付利息为基数，按照年利率18%计收复息），以上款项合计由被告谭月华、顾勇于本判决生效之日起十日内共同归还；二、被告谭月华、顾勇应共同归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金75000元，并支付相应欠息（自2015年6月22日起至2016年5月24日止的利息，以10万元为基数，按照年利率12%计算，自2016年5月25日起至2016年7月8日止的利息，以75000元为基数，按照年利率12%计算；自2016年7月9日起至实际清偿之日止，以75000元为基数，按照年利率18%计算罚息，并以欠付利息为基数，按照年利率18%计收复息），以上款项合计由被告谭月华、顾勇于本判决生效之日起十日内共同归还；三、被告谭月华、顾勇于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告招商银行股份有限公司吴江支行律师费损失10000元（以上三项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：xx）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3489元，由被告谭月华、顾勇共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  张勤二〇一六年八月二十三日书记员  燕娇附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。