吉林省和龙市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）和民初字第427号
原告：和龙市金龙小额贷款有限责任公司，住所：和龙市。
法定代表人：金根官，该公司董事长。
委托代理人：全连花，女，住和龙市。
被告：程桂香，女，住和龙市。
被告：张国庆（系程桂香丈夫），男，现住和龙市。
被告：张效铭（系程桂香、张国庆之子），男，现住和龙市。
三被告委托代理人杨胜宪，吉林达公伟业律师事务所律师。
原告和龙市金龙小额贷款有限责任公司（简称金龙公司）诉被告程桂香、张国庆、张效铭小额借款合同纠纷一案，本院于2015年6月3日立案受理后，依法由代理审判员申珠适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金龙公司委托代理人全连花，被告程桂香及被告程桂香、张国庆、张效铭的委托代理人杨胜宪到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告金龙公司起诉称：2014年1月22日被告程桂香向和龙市金龙小额贷款有限公司抵押贷款600000元，贷款期限自2014年1月22日至2014年11月21日，并用被告程桂香及被告张国庆自有的房屋，被告程桂香、丈夫张国庆、儿子张效铭共有的土地使用权向原告金龙公司提供抵押担保。被告程桂香因贷款期限届满之前无法偿还贷款，向原告金龙公司申请展期两次，最后还款日期至2015年5月19日。原告金龙公司多次向被告程桂香要求履行合同，但被告程桂香未按期履行合同的相关义务，现原告金龙公司诉至法院要求被告程桂香偿还借款本金600000元及利息、罚息，且要求被告程桂香、张国庆、张效铭承担抵押担保责任。
原告金龙公司向本院提交的证据有：一、抵押借款合同书（附抵押物清单）复印件一份，证明2014年1月22日双方签订抵押借款合同，借款期限至2014年11月21日，借款本金为600000元，约定月利率2%，借款人为被告程桂香，另证明被告程桂香、张国庆、张效铭在抵押人栏中签字；二、房屋他项权证复印件五份及土地他项权证复印件二份，证明被告程桂香用五栋房屋与义务人为被告程桂香及张国庆的两处国有土地使用权为被告程桂香的贷款提供抵押；三、产权抵债同意书复印件三份，证明如被告程桂香不能按期偿还借款，被告程桂香、张国庆、张效铭同意用其提供的抵押物以600000元抵债给原告金龙公司；四、贷款展期申请书复印件两份，证明被告程桂香向原告金龙公司申请两次贷款展期，每次展期为三个月，展期后贷款期限至2015年5月19日；五、协议书复印件一份，证明2015年3月4日双方达成协议，如被告程桂香未按期偿还贷款，被告程桂香、张国庆同意向原告金龙公司履行抵押义务，被告程桂香、张国庆协助原告金龙公司办理过户等相关手续；六、中国建设银行电子转账凭证复印件一份，证明原、被告签订抵押借款合同之后，原告金龙公司向被告程桂香转账支付贷款480000元。
被告程桂香、张国庆、张效铭答辩称：原告金龙公司未按合同约定全额支付借款，原告金龙公司违约在先。
被告程桂香、张国庆、张效铭在举证期限内未向法院提交证据。
经庭审质证，对原告金龙公司提交的证据一、二、四、六，三被告均未提出异议，且因该证据来源合法、内容真实、与本案有关联，本院予以采信。对原告金龙公司提交的证据三、五，被告对该证据真实性无异议，但对其证明目的提出异议，因该证据来源合法、内容真实、与本案有关联，本院予以采信。
本院根据原、被告的陈述以及本院确认的有效证据，认定如下事实：2014年1月22日，原、被告达成抵押借款合同，被告程桂香向原告金龙公司借款600000元，双方约定利息为月利率2%，罚息为月利率2%的30%，贷款期限为10个月，并用被告程桂香及被告张国庆自有的房屋，义务人为被告程桂香及被告张国庆的国有土地的使用权向原告金龙公司提供抵押担保，双方均在抵押借款合同签字确认。2014年1月23日，原告金龙公司仅向被告程桂香发放贷款480000元。借款期限届满后，被告程桂香因无法偿还贷款本金及利息，向原告金龙公司申请两次贷款展期至2015年5月19日，原告金龙公司亦同意。到期后，被告程桂香仅向原告金龙公司偿还六个月的贷款利息（本金按600000元计算），剩余利息及借款本金尚未偿还。
本院认为：原告金龙公司与被告程桂香达成的抵押借款合同是在平等、自愿的原则下达成的，是双方当事人的真实意思表示，应属有效合同。签订合同后，原告金龙公司向被告程桂香发放贷款480000元，剩余贷款120000元原告金龙公司主张属于事先扣除的10个月的利息保证金（按本金600000元计算），且2015年5月19日前，被告程桂香实际按月仅向原告金龙公司偿还六个月的贷款利息共计72000元（本金按600000元计算），剩余利息及贷款本金尚未偿还，故原、被告在双方达成的抵押借款合同中均违约，被告程桂香向原告金龙公司应按照实际贷款本金480000元偿还贷款本金及剩余利息。
对于原告金龙公司要求被告程桂香偿还利息及罚息的诉讼请求，双方当事人在其签订的抵押借款合同中约定了利息及罚息，贷款期限内，双方约定的利息月2%，符合法律规定，应予支持，双方约定的罚息利率为月利率2%的30%，且按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，但根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，双方在合同中约定的罚息部分已超过中国人民银行发布的同期贷款基准利率的四倍，超出部分本院不予支持。故被告程桂香应向原告金龙公司偿还借款本金480000元及利息损失（本金按480000元，2014年1月22日至2015年5月19日止的利息按月利率2%计算，自2015年5月20日至偿还贷款本金时止的利息按中国人民银行发布的同期贷款基准利率的四倍计算）。被告程桂香实际向原告金龙公司偿还六个月的贷款利息共计72000元（本金按600000元计算），应从其利息中扣除。
对于原告金龙公司要求被告程桂香、张国庆、张效铭承担抵押担保责任的诉讼请求，原告金龙公司与被告程桂香签订抵押借款合同时，被告程桂香、张国庆同意用其自有的房屋及义务人为程桂香、张国庆的国有土地使用权为被告程桂香的借款提供抵押担保，并到城市房地产管理部门及城市国有土地管理部门办理了抵押登记，且双方当事人签订的抵押借款合同第十一条明确约定其抵押担保的范围。故原告金龙公司应按照法律规定要求被告张国庆、程桂香承担抵押担保责任，被告程桂香、张国庆、张效铭以抵押权实现时的价值对被告程桂香的上述借款之债承担清偿责任。
双方当事人在2014年11月22日、2015年2月21日、2015年5月20日分别签订的产权抵债同意书及在2015年3月4日签订的协议书约定如被告程桂香到期未偿还贷款时，被告程桂香、张国庆、张效铭所抵押的房屋及土地使用权以600000元的价值转让给原告金龙公司，但双方当事人在上述协议中约定的内容违反了《中华人民共和国担保法》第四十条的规定，该三份抵债同意书及2015年3月4日的协议书应为无效协议。
关于原告要求三被告承担抵押担保责任的请求，经庭审查明，被告程桂香、张国庆、张效铭抵押的房屋办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起已经生效，三被告将该财产作为债权提供担保。因其不履行债务时，债权人即原告金龙公司有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿，双方已到相关部门办理了抵押登记，原告金龙公司对三被告所有的的房屋享有抵押权，并以抵押权实现时的价值对被告程桂香的上述之债承担抵押担保责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，之规定，判决如下：
一、被告程桂香于本判决生效之日起一次性向原告和龙市金龙小额贷款有限责任公司偿还贷款本金480000元及利息损失（本金按48万元，2014年1月22日至2015年5月19日止的利息按月利率2%计算，自2015年5月20日至偿还贷款本金时止的利息按中国人民银行发布的同期贷款基准利率的四倍计算，还应扣除被告程桂香已支付的利息72000元）。
二、被告程桂香、张国庆、张效铭以其自有的五栋房屋及两处国有土地使用权以抵押权实现时的价值，对被告程桂香上述借款之债承担抵押担保责任；
如果被告程桂香、张国庆、张效铭未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、驳回原告和龙市金龙小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
案件受理费9800元，减半收取4900元，原告金龙公司负担980元，被告程桂香负担3920元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。
代理审判员 申珠
二〇一五年八月二十八日
书 记 员 刘佳