徐州市铜山区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0312民初4888号原告：中银消费金融有限公司，住所地在上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵子伟，江苏彭城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。被告吴学燕，女，1979年11月19日出生，汉族，住江苏省徐州市铜山区。原告中银消费金融有限公司诉被告吴学燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月2日立案受理，依法由审判员刘娟适用简易程序进行审理。被告吴学燕在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院于2016年6月23日作出（2016）苏0312民初4888-1号民事裁定书，裁定驳回被告吴学燕对本案提出的管辖权异议，后吴学燕提起上诉，徐州市中级人民法院于2016年8月12日裁定驳回上诉维持原裁定。本案于2016年10月27日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人赵子伟到庭参加诉讼，被告吴学燕经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称：2015年2月11日，原被告签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告吴学燕向原告借款200000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，固定月利率1.6%，等额本息按月还款，还款日为每月最后一日。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款。合同签订后，原告按约发放贷款200000元，但被告未能依约按月足额给付借款本息，故诉至法院，请求依法判令：1、被告吴学燕立即归还原告贷款本息共计193345.36元，其中本金165053.42元、利息及滞纳费合计28291.94元（计算至2016年4月19日），同时自2016年4月20日起至实际给付完毕之日止，按双方约定给付原告利息及滞纳费；2、被告吴学燕立即给付原告律师费3866元；3、被告承担本案诉讼费用。被告吴学燕经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告为证明其主张，向本院提交下列证据：1、新易贷信用贷款额度申请和使用合约，拟证明：被告于2015年2月11日以家装贷款为由向原告借款人民币20万元，使用期限为36个月，约定利率为月利率1.6%；2、交易详细信息、当前欠款信息、详细还款记录查询结果，利率调整记录详询结果，拟证明：原告在2015年2月12日按照合同约定向被告发放了贷款，截止至2016年4月19日被告所欠贷款本金为165053.42元，利息14862.08元，滞纳金13429.86元；3、委托代理协议、银行转账记录及江苏增值税专用发票，拟证明：原告为实现债权委托律师实际支付了3866元律师费。被告吴学燕未到庭，无法发表质证意见。本院审查后认为，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对原告举证的证据的证明效力依法予以确认。经审理查明：2015年2月11日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告吴学燕（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供200000元的贷款额度；贷款期限自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.6%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额3.7%作为现金贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式；等额本息方式指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2015年2月12日，原告向被告发放借款200000元，并于当日扣除贷款动用费7400元。被告于2015年4月1日偿还9155.01元，其中本金4089.23元、利息5050.08元、费用15元；2015年5月1日偿还7353.75元，其中本金4262.25元、利息3091.50元；2015年6月1日偿还7353.75元，其中本金4228.64元、利息3125.11元；2015年7月1日偿还3646.63元，其中本金688.93元、利息2957.70元；2015年7月2日偿还本金3707.12元；2015年8月1日偿还4292.88元，其中本金1306.25元、利息2986.63元；2015年8月3日偿还本金3060.87元；2015年9月1日偿还2939.13元，其中本金22.53元、利息2916.60元；2015年9月7日偿还4954.62元，其中本金4414.62元、滞纳费540元；2015年10月1日偿还利息47.95元；2015年10月21日偿还5000元，其中本金394.77元、利息2715.23元，滞纳费1890元；2015年10月22日偿还2000元，其中本金1910元、滞纳费90元；2015年10月25日偿还2465.80元，其中本金2285.80元、滞纳费180元；2015年11月1日偿还3000元，其中本金179.86元、利息2820.14元；2015年11月13日偿还4000元，其中本金2895元、滞纳费1105元；2015年12月21日偿还滞纳费0.14元；2016年2月7日偿还本金1000元；2016年3月4日偿还本金500元；2016年3月21日偿还本金0.01元。截止至2016年3月21日被告共偿还借款本金34946.58元，利息25710.94元，滞纳金3805.14元，费用15元。自2015年7月1日起，被告未能按约足额还款，因催收未果，原告委托江苏彭城律师事务所提起本案诉讼，并为此支付律师费3866元。本院认为，中银消费金融有限公司与吴学燕签订的贷款合同合法有效，双方应当按约定履行。中银消费金融有限公司按约向吴学燕发放借款后，吴学燕未能按约还款，违反了合同约定，中银公司有权收回全部借款本息并可要求吴学燕承担律师费等实现债权的费用。故对中银消费金融有限公司主张的要求吴学燕偿还借款本金及支付相应利息、滞纳费和律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于借款本金,原告于2015年2月12日放款当天扣除贷款动用金7400元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告吴学燕的实际借款本金应为192600元。因此，截至2016年4月19日，吴学燕尚欠中银消费金融有限公司借款本金157653.42（165053.42-7400）元。关于利息与滞纳金。原告主张被告任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳金，本院认为，原、被告约定的滞纳金，其性质系违约金，由于双方已约定了贷款利率为固定月利率1.6%即年利率19.2%，现原告再主张滞纳金，显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳金费率合计不应超过年利率24%，超出部分不应受法律保护。故应以实际借款数192600元为本金，按照利息、滞纳金费率总和年24%计算，那么自2015年2月12日放款至2016年4月19日原告应收利息、滞纳金总54955.2元。因原告在此期间已扣取被告利息、滞纳金总计29516.08元，故本院认为被告至2016年4月19日尚欠原告利息、滞纳金共25439.12元。原告主张被告按照双方合同约定给付自2016年4月20日起至实际付清之日止的利息及滞纳金，标准过高，本院酌定按照同期银行贷款利率的四倍计算，且不超过年利率24%为准。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由被告吴学燕负担。综上，被告吴学燕经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴学燕应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金157653.42元，并支付利息及滞纳金25439.12元（利息、滞纳金暂计算至2016年4月19日，自2016年4月20日起至实际付清之日止，以157653.42元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算，以不超过年利24%为准）。如被告吴学燕在2016年10月27日后有相应还款的，该款项可按法律规定的清偿顺序予以折抵；二、被告吴学燕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银金融消费有限公司支付律师费3866元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费4240元，减半收取2120元，保全费1520元，合计3640元，由被告吴学燕负担（该款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交案件受理费。审判员  刘娟二〇一六年十月三十一日书记员  许蕴