福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0121民初2811号原告：中国银行股份有限公司闽侯分行，住所地闽侯县甘蔗街道学院路15号。统一社会信用代码91350121854664935D委托代理人黄晓锋、徐凌虹，福建创元律师事务所执业律师。被告：张大津，男，汉族，1991年7月10日出生，住福建省连江县被告：胡懿卿，女，汉族，1987年9月11日出生，住江西省宜春市靖安县被告：张大英，男，汉族，1987年10月29日出生，住福建省连江县被告：ＸＸ，女，汉族，1965年12月21日出生，住址：福建省连江县原告中国银行股份有限公司闽侯分行与被告张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ信用卡纠纷一案，本院于2016年7月13日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，中国银行股份有限公司闽侯分行委托代理人黄晓锋、徐凌虹到庭参加诉讼，张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ经本院本院公告送达期限届满，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司闽侯分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令张大津偿还中国银行股份有限公司闽侯分行全部贷款本金392,902.17元，利息4301.4元，费用14370.46元（暂计至2016年6月7日），共计人民币411,574.03元，之后的利息、滞纳金、手续费等费用按照双方的约定计至被告实际清偿日止；二、请求判令中国银行股份有限公司闽侯分行有权对张大津提供抵押的车辆(车牌号：闽Ａ×××××)行使抵押权，以抵押物变价所得款项优先清偿被告对原告所负债务；三、请求判令由张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ承担中国银行股份有限公司闽侯分行为本案支付的律师费人民币7000元及全部诉讼费；四、请求判令胡懿卿、张大英、ＸＸ对前述第一、三项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年4月22日，中国银行股份有限公司闽侯分行与张大津签订编号为2015年FJC字0029号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（以下简称“分期付款合同”），约定中国银行股份有限公司闽侯分行通过张大津所持信用卡（卡号：62×××31）向张大津提供“信用卡汽车专向分期付款”服务，用于购买捷豹XF汽车，额度为人民币480,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自张大津实际交易日起算，每月20日为还款日；张大津如未依约履行还款义务，中国银行股份有限公司闽侯分行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担原告为实现债权而产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告逾期达到60日的，原告有权将剩余未清偿的全部交易金额一次性计入账户，即借款利息、利息、滞纳金将按全部未清偿交易金额计算。同时，张大津与中国银行股份有限公司闽侯分行签订《中国银行汽车信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015-01-SG-FQ-DY-0029），以张大津所购捷豹汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：SAJAA05M9FPU64628、发动机号：161114145643204PT）向中国银行股份有限公司闽侯分行提供抵押担保。同日，ＸＸ与中国银行股份有限公司闽侯分行签订《中国银行汽车信用卡汽车专向分期付款保证合同》（合同编号：2015年MB-SG-BZ字0029号），ＸＸ以保证人的身份自愿向中国银行股份有限公司闽侯分行提供全程连带责任保证。约定主合同（中国银行股份有限公司闽侯分行与张大津签订的分期付款合同）项下的全部债务均构成保证合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。2016年2月23日张大英向中国银行股份有限公司闽侯分行出具《共同还款承诺书》，承诺因其与张大津是兄弟关系，愿与张大津共同参与还款，直至借款人向中国银行股份有限公司闽侯分行所贷款项全部偿清，及愿替张大津偿还逾期贷款本金、利息、罚息。另，根据张大津确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对“利息和收费”的约定，张大津在每月到期还款日前清偿债务为免息，但超过到期还款日仍未偿还当期对账单上的最低还款额，张大津除应按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。透支利息为每日万分之五，按月计收复利。信用卡未按时还款的，中国银行股份有限公司闽侯分行有权从张大津在中国银行股份有限公司闽侯分行处开立的其他帐户中直接扣取所欠款项，未到期的款项视为全部到期。张大津还应赔偿中国银行股份有限公司闽侯分行因催收遭受的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2015年3月9日，张大津以所持前述信用卡购买了前述车辆，原告于2015年4月27日依照《分期付款合同》约定向张大津所购汽车的经销商福州星睿汽车销售有限公司一次性转账人民币480000元，然而此后张大津未能按约归还分期贷款本息，暂计至2016年6月7日，张大津累计拖欠中国银行股份有限公司闽侯分行分期贷款本金人民币392,902.17元，利息4301.4元，费用14370.46元，共计人民币411,574.03元，已构成严重违约。故中国银行股份有限公司闽侯分行依《信用卡“汽车专向分期付款（本车抵押类）通用条款》（第四条第1款第（2）项、第2款第（2）项）的约定，提前收回全部贷款本息。另，由于胡懿卿与被告张大津为夫妻关系，且在张大津向原告提交的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》中，胡懿卿在申请人配偶签名栏中有其亲笔签名及手印，可证明胡懿卿对张大津向中国银行股份有限公司闽侯分行贷款购车行为知晓，其应为张大津在婚姻关系存续期间所负债务承担连带清偿责任。基于以上事实，中国银行股份有限公司闽侯分行特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决支持中国银行股份有限公司闽侯分行的诉讼请求，维护中国银行股份有限公司闽侯分行的合法权益。张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ在答辩期间未向法庭提供书面答辩意见。中国银行股份有限公司闽侯分行向本院提供下列证据：一、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2015年FJC字0029号），二、《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款，证明1、2015年4月22日，中国银行股份有限公司闽侯分行与张大津签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定中国银行股份有限公司闽侯分行向张大津提供“汽车专向分期付款”用于支付张大津购买捷豹XF汽车的款项，额度为人民币（大写）：肆拾捌万元整，（小写）¥480000元，分期期数为36期（一期为一个月），自张大津实际交易日起算。2、合同约定张大津如未依约履行还款义务，中国银行股份有限公司闽侯分行有权收取透支利息及滞纳金，并由张大津全额承担中国银行股份有限公司闽侯分行为实现债权而产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；张大津逾期达到60日的，中国银行股份有限公司闽侯分行有权将剩余未清偿的全部交易金额一次性计入账户，即借款利息、利息、滞纳金将按全部未清偿交易金额计算。三、长城环球通系列信用卡申请表，四、中国银行股份有限公司信用卡领用合约，证明1、本案争议所涉车分期信用卡（卡号62×××31）系张大津申请开立的。2、根据张大津确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对“利息和收费”的约定，张大津在每月到期还款日前清偿债务为免息，但超过到期还款日仍未偿还当期对账单上的最低还款额，张大津除应按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。透支利息为每日万分之五，按月计收复利。五、《中国银行汽车信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015-01-SG-FQ-DY-0029），证明张大津以《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2015年FJC字0029号）贷款所购买的捷豹XF车辆向贷款人即原告提供抵押担保。六、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（合同编号：2015年MB-SG-BZ字0029号），证明被告ＸＸ以保证人的身份自愿向原告提供全程连带责任保证。七、机动车登记证（编号350011402440），证明讼争车辆已办理抵押登记。八、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，证明2015年3月9日，张大津向中国银行股份有限公司闽侯分行申请汽车专项分期付款，其配偶胡懿卿也予以签名及手印，可证明胡懿卿同意张大津向中国银行股份有限公司闽侯分行办理车辆分期信用卡交易。九、特种转账借方传票，证明中国银行股份有限公司闽侯分行于2015年4月27日依照《分期付款合同》约定向张大津所购汽车的经销商福州星睿汽车销售有限公司一次性转账人民币480000元，实际履行了贷款义务。十、共同还款承诺书，证明张大英于2016年2月23日与中国银行股份有限公司闽侯分行签订《共同还款承诺书》，承诺愿与张大津共同参与还款，直至借款人向中国银行股份有限公司闽侯分行所贷款项全部偿清。十一、个人逾期贷款明细表，证明截止2016年6月7日，张大津累计拖欠中国银行股份有限公司闽侯分行分期贷款本金人民币392,902.17元，利息4301.4元，费用14370.46元，共计人民币411,574.03元。十二、委托代理合同、律师费及转帐凭证，证明中国银行股份有限公司闽侯分行为实现债权支出律师费人民币7000元。十三、结婚证复印件一份，证明张大津与胡懿卿系夫妻关系。张大津、胡懿钦、张法英、ＸＸ在举证期限内未向法庭提供相关证据。本院对原告提供的上述证据认证意见如下：中国银行股份有限公司闽侯分行提供的上述证据可以证明中国银行股份有限公司闽侯分行与张大津之间存在借贷关系，故本院予以认定。经审理查明，2015年4月22日，中国银行股份有限公司闽侯分行与张大津签订编号为2015年FJC字0029号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定原告通过张大津持有的信用卡（卡号：62×××31）向张大津提供“汽车专向分期付款”，用于购捷豹XF，额度为人民币480000元，分期期数为36期（一期为一个月），首期付款13345元，以后每期偿还13333元，手续费为52800元（已支付）自张大津实际交易日起算，每月20日为还款日；张大津如未依约履行还款义务，中国银行股份有限公司闽侯分行有权收取透支利息及滞纳金，并由张大津全额承担中国银行股份有限公司闽侯分行为实现债权而产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；张大津逾期达到60日的，中国银行股份有限公司闽侯分行有权将剩余未清偿的全部交易金额一次性计入账户，即借款利息、利息、滞纳金将按全部未清偿交易金额计算。同时，张大津与中国银行股份有限公司闽侯分行签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015-01-SG-FQ-DY-0029），以张大津名下汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：SAJAA05M9FPU64628、发动机号：161114145643204PT）向中国银行股份有限公司闽侯分行提供抵押担保，并有胡懿卿签名捺印。另，根据张大津确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对“利息和收费”的约定，张大津在每月到期还款日前清偿债务为免息，但超过到期还款日仍未偿还当期对账单上的最低还款额，张大津除应按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。透支利息为每日万分之五，按月计收复利。2015年4月22日ＸＸ与中国银行股份有限公司闽侯分行签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》。愿意为张大津的上述借款承担连带偿还保证责任。2016年2月23日，张大英向中国银行股份有限公司闽侯分行出具一份“共同还款承诺书”内容：1、“本人与借款人是兄弟关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人向贵行所贷款项全部偿清。2、如若借款人未能按月偿还贷款本息，本人愿意替其偿还逾期贷款本金、利息和罚息”。合同签订后，张大津向福州星睿汽车销售有限公司购捷豹XF汽车，原告直接将480000元款项汇入福州星睿汽车销售有限公司账户，但张大津未按合同约定向中国银行股份有限公司闽侯分公司分期偿还贷款，仅向中国银行股份有限公司闽侯分公司偿还贷款本金87097.83元，并从2015年12月起开始逾期。现原告向本院起诉，要求一、请求判令张大津偿还中国银行股份有限公司闽侯分行全部贷款本金392,902.17元，利息4301.4元，费用14370.46元（暂计至2016年6月7日），共计人民币411,574.03元，之后的利息、滞纳金、手续费等费用按照双方的约定计至被告实际清偿日止；二、请求判令中国银行股份有限公司闽侯分行有权对张大津提供抵押的车辆(车牌号：闽Ａ×××××)行使抵押权，以抵押物变价所得款项优先清偿被告对原告所负债务；三、请求判令由张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ承担中国银行股份有限公司闽侯分行为本案支付的律师费人民币7000元及全部诉讼费；四、请求判令胡懿卿、张大英、ＸＸ对前述第一、三项债务承担连带清偿责任。在审理中，张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ经本院公告送达期限届满，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本院认为，张大津以分期付款购车为由，与中国银行股份有限公司闽侯分行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方真实意思表示，合同内容符合法律规定，合法有效，并约定相关的利息及违约责任。被告以信用卡透支的形式，向原告借款人民币480000元、张大津仅偿还中国银行股份有限公司闽侯分行本金人民币87097.83元，从2015年12月起开始逾期，尚欠中国银行股份有限公司闽侯分行借款本金人民币392902.17元，应当如数清偿，并承担逾期产生的违约责任，故中国银行股份有限公司闽侯分行诉求张大津偿还原告借款本金人民币392902.17元及利息、滞纳金，本院予以支持；中国银行股份有限公司闽侯分行主张对张大津提供抵押的车辆（车牌号：闽Ａ×××××）行使抵押权，以抵押物变价所得款项优先清偿告张大津对中国银行股份有限公司闽侯分行所负债务，因中国银行股份有限公司闽侯分行与张大津双方签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，故本院对中国银行股份有限公司闽侯分行的该诉求予以支持；中国银行股份有限公司闽侯分行主张张大津支付本案的律师费人民币7000元，因《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》第六条第三项对该诉求予以明确规定，故本院予以支持。原告诉请费用，没有法律和事实依据，本院不予支持。胡懿卿与张大津系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间的债务，且胡懿卿在《中国银行信用卡汽车专项分期付款抵押合同》共有权人签字栏上签名捺印，可知胡懿卿对该笔债务是知晓的；ＸＸ与中国银行股份有限公司闽侯分行签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》第二条对担保范围作了明确约定；张大英向中国银行股份有限公司闽侯分行出具《共同还款承诺书》，应对张大津的上述借款承担连带偿还责任，故对中国银行股份有限公司闽侯分行主胡懿卿、张大英、ＸＸ对张大津的上述借款本息、滞纳金、手续费及律师费承担连带偿还责任的诉请予以支持。张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ经本院公告送达期限届满未到庭应诉，视为放弃抗辩权并承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第九十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和民事诉讼证据》的解释第九十条之规定，判决如下：一、张大津应自本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司闽侯分行贷款本金人民币392902.17元及利息、滞纳金（时间从2015年12月21日起计算至还清所有欠款之日止，利息、滞纳金按合同约定计算）；二、张大津应自本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司闽侯分行支付律师费7000元。三、中国银行股份有限公司闽侯分行对张大津提供的抵押物车牌号为闽Ａ×××××轿车享有拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。四、胡懿卿、张大英、ＸＸ对张大津的上述贷款本息、滞纳金、律师费承担连带偿还责任。五、驳回中国银行股份有限公司闽侯分行其它的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7579元，公告费600元，由张大津、胡懿卿、张大英、ＸＸ负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  张 峰人民陪审员  程天池人民陪审员  郑圣兴二〇一七年四月十八日书 记 员  林燕艳附：本案适用的法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十条：连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所付债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第九条第三款规定的情形除外。最高人民法院关于适用《中华人民共和民事诉讼证据》的解释第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。