福建省明溪县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0421民初294号原告：明溪县农村信用合作联社。住所地明溪县雪峰镇河滨北路***号。法定代表人：俞承安，该社理事长。委托诉讼代理人：阙勇刚，福建归化律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶卫华，福建归化律师事务所律师。被告：郑彩云，女，1958年4月30日出生，汉族，退休职工，现住明溪县，被告：郑兵，女，1984年4月15日出生，汉族，职工，现住明溪县，二被告共同委托诉讼代理人：罗国清，谢冬梅（实习），福建明经律师事务所律师。原告明溪县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告郑彩云、郑兵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人饶卫华、被告郑彩云、郑兵及二被告的委托诉讼代理人罗国清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用联社向本院提出诉讼请求：1、郑彩云偿还信用联社借款本金98,839.7元、利息1458.09元、滞纳金38.31元（截止2017年3月20日），合计100,336.1元；郑彩云向信用联社支付自2017年3月21日起至实际还清借款本息之日止按每日万分之2.5计算的利息、按最低还款额的5%计算的滞纳金；2、郑彩云、郑兵在其继承郑庆海遗产的范围内偿还信用联社第一项诉讼请求所述的款项；3、本案诉讼费由郑彩云、郑兵承担。事实和理由：2016年6月29日，郑庆海向信用联社申请办理福万通普惠金融卡（以下简称金融卡），郑庆海填写了金融卡申请表，同意金融卡领用合约、章程等内容，并签署了名字。领用合约及章程约定了以下内容：金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金为最低还款额的5%；还约定了申领、使用、各行社的权利和义务、持卡人的权利和义务等相关内容。在申请金融卡时，信用联社与郑庆海双方确认了本金融卡的利息按每日万分之2.5计算。依郑庆海的申请，信用联社核准并向郑庆海发放了卡号为62×××08的金融卡，郑庆海激活后多次使用该金融卡取现。截止2017年3月20日，郑庆海尚欠本金98,839.7元、利息1458.09元，滞纳金38.31元。金融卡申请人郑庆海已经死亡，郑彩云系其妻子，郑兵系其女儿。本案债务属于夫妻共同债务，应由郑庆海、郑彩云共同偿还。郑彩云、郑兵系郑庆海的第一顺序继承人，应当在继承郑庆海的遗产范围内清偿郑庆海的债务。郑兵当庭表示放弃对郑庆海遗产的继承。郑彩云、郑兵辩称：1、信用联社诉请郑彩云偿还本案借款本息没有事实和法律依据；2、信用联社向法庭提交的郑庆海透支款项的证据不足；3、郑庆海长期在外与他人同居生活，其使用信用卡所消费使用的款项均未用于家庭共同生活，故本案债务不属于郑庆海与郑彩云的夫妻共同债务；4、请求驳回信用联社的诉讼请求。信用联社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、重要凭证交接登记簿，证明2016年7月8日，信用联社向郑庆海核发了卡号为62×××08的福万通普惠金融卡；2、结婚登记申请书及审查处理结果，证明郑庆海与郑彩云于2001年10月22日恢复婚姻关系；3、不动产登记资料查询结果证明，证明坐落于明溪县雪峰镇河滨北路××号的房产（明房权字第××号，明房证字第0160号）系郑庆海、郑彩云的共有财产。4、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程、普惠金融卡使用须知，证明2016年6月29日，郑庆海向信用联社申请办理金融卡，郑庆海填写了申请表，同意金融卡领用合约、章程等规定，并签署了姓名。领用合约及章程约定了以下内容：金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。在申请金融卡时，郑庆海在“普惠金融卡使用须知”中签名，确认了金融卡的借款利息按每日万分之2.5计算。5、交易明细查询表、经银联数据服务有限公司支持服务中心盖章确认的“历史交易明细”、批量余额显示（BAINQ），证明2016年7月至10月间，郑庆海多次使用该金融卡预借现金，截至2017年3月20日，郑庆海共结欠信用联社借款本金98,839.70元、利息1458.09元、滞纳金38.31元。郑彩云、郑兵依法提交了以下证据：6、居民死亡医学证明（推断）书，证明郑庆海因病于2017年3月14日去世。7、常住人口登记卡，证明郑庆海与郑彩云系夫妻关系，郑兵系郑庆海与郑彩云的婚生女。8、经郑彩云、郑兵申请本院向明溪县公安局调取了郑彩云、郑兵在公安机关报案时所作的相关陈述、吴林福、郑兆祥、揭秉辉、张志忠、郑玉欣、郑玉静、汤荣仙、卓金姬、郑小玲、冯斐、杨良华、林莉、张琴娜等人在公安机关所作的证言以及《租房合同》一份，证实郑庆海自2010年6月起至2017年初在外租房与李爱梅同居，未与郑彩云一起共同生活。郑庆海和李爱梅与亲属、朋友、同事交往过程中双方以夫妻相称。9、立案告知书，证明2017年7月11日，明溪县公安局以李爱梅涉嫌重婚罪立案侦查。经庭审质证，郑彩云、郑兵对信用联社提交的证据1、2、3以及信用联社对郑彩云、郑兵提交的证据6、7、9的真实性及据以证明的事实无异议。郑彩云、郑兵对本院依二被告申请所调取的证据8无异议。信用联社对证据8的合法性和关联性无异议，但认为郑庆海虽然有与他人同居生活的事实，并不等同于本案借款系郑庆海个人债务，仍属于郑庆海与郑彩云的夫妻共同债务。郑彩云、郑兵对信用联社提交证据4的真实性无异议，但提出金融卡领用合约及章程明确了信用联社与郑庆海约定金融卡必须由郑庆海本人使用，因此使用金融卡所产生的债务亦应由郑庆海个人承担，故郑彩云不承担本案的还款责任；“普惠金融卡使用须知”属格式条款，应认定无效，故信用联社依此主张借款按每日万分之2.5计算收取利息无依据。郑彩云、郑兵对信用联社提交证据5的真实性及所要证实的内容有异议，提出该证据系信用联社自行打印，同时郑庆海通过什么方式预借现金也没有其他相应证据证实，故不能证明郑庆海向信用联社借款的事实。本院分析认为，信用联社与郑庆海关于金融卡只能由申领人本人使用的相关约定，系发卡银行与金融卡申领人之间针对金融卡的规范使用进行管理和监督的约定，并不等同于因使用金融卡所产生的债务亦属申领人个人债务；“普惠金融卡使用须知”中明确要求客户须阅读条款的全部内容并自愿签署姓名，并对重要条款以黑体字进行提示，且约定的内容亦不违反法律规定，郑庆海作为完全民事行为能力人，理应知晓自己在使用须知上签名的法律后果，故该使用须知合法有效；郑庆海多次使用金融卡向信用联社预借现金及因此所产生的相关费用，信用联社就此向法庭提交了“交易明细查询”、经银联数据服务有限公司支持服务中心盖章确认的“历史交易明细”、“批量余额显示（BAINQ）”，“交易明细查询”及“历史交易明细”系信用联社通过银联机构授权的银联数据端口导出所取得，其内容体现了郑庆海自2016年7月13日至2017年3月20日因使用金融卡预借现金、还款以及相应利息和违约金产生的详细情况，证实截止2017年3月20日，郑庆海结欠信用联社借款本金98,839.70元、利息1458.09元、滞纳金38.31元的事实。故郑彩云、郑兵提出的该辩解及质证意见与事实不符，本院不予采信。综上，本院认为，信用联社以及郑彩云、郑兵提交法庭的上述证据，来源合法，内容真实，与本案事实有关联，具备证据的真实性、合法性、关联性，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年6月29日，郑庆海向信用联社申请办理金融卡，同时申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在金融卡申请人声明及签名栏签署了姓名。金融卡领用合约及章程约定了以下内容：金融卡支持“随借随还”，预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。在申请金融卡时，信用联社与郑庆海确认了金融卡收取的费用包括透支利息和滞纳金，利息按每日万分之2.5计算。2016年7月8日，信用联社向郑庆海核发了卡号为62×××08的金融卡。2016年7月至10月间，郑庆海多次使用该金融卡预借现金，截至2017年3月20日，郑庆海共结欠信用联社借款本金98,839.70元、利息1458.09元、滞纳金38.31元（滞纳金以2017年2月21日确定的应付最低还款额766.21元的5%计算所得）。另查明，郑庆海于2017年3月14日因病去世；郑彩云与郑庆海于2001年10月22日恢复婚姻关系；郑兵系郑庆海与郑彩云的婚生女，郑兵在庭审中当庭表示放弃对郑庆海遗产的继承；坐落于明溪县雪峰镇河滨北路××号的房产（明房权字第××号、明房证字第0160号）系郑庆海与郑彩云的共有财产；郑庆海自2010年6月起至2017年初在外租房与李爱梅同居生活。2017年7月11日，明溪县公安局以李爱梅涉嫌重婚罪立案侦查。本院认为，本案属信用卡纠纷。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。而本案金融卡系发卡银行根据客户的资信情况，给予持卡人一定的信用额度，持卡人在有效期限及信用额度内先透支后还款，从而与发卡行之间产生的借贷法律关系。故本案应当确定为信用卡纠纷。郑庆海向信用联社申领金融卡，信用联社经审批向郑庆海发放了金融卡，双方建立了合同关系，该合同不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，各方当事人应当严格履行合同义务。信用联社已按合同约定履行其义务。郑庆海取得金融卡后多次使用该卡预借现金，但未按约定偿还借款本息，已构成违约，应按约定向信用联社偿还借款本息及支付相应滞纳金。截止2017年3月20日，郑庆海结欠信用联社借款本金98,839.7元、利息1458.09元，事实清楚，应当偿还，并支付信用联社自2017年3月21日起至实际还清借款本息之日止按每日万分之2.5计算的利息。信用联社与郑庆海协议约定了收取滞纳金的方式和标准，信用联社主张郑庆海应支付其生前未按约定还款部分以最低还款额5%计算的滞纳金38.31元，不违反法律规定，本院予以支持。关于信用联社主张郑庆海还应支付2017年3月21日之后所产生滞纳金的诉讼请求，本院认为，按照金融卡领用合约约定，滞纳金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用，是针对未按约定履行还款义务当事人的一种惩罚性手段。本案借款人郑庆海因病去世，客观上已无法履行还款义务，要求郑庆海承担其去世后产生的滞纳金，有违公平原则。故对信用联社的该部分诉讼请求不予支持。本案借款虽发生在郑庆海与郑彩云夫妻关系存续期间，但郑庆海长期在外与他人同居，其使用金融卡借款的时间发生在与他人同居生活期间，现有证据不能证明本案借款系郑庆海与郑彩云夫妻共同生活所负债务，故信用联社主张郑彩云应承担本案还款责任的诉讼请求，不予支持。郑庆海因病去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”。郑彩云作为郑庆海的法定继承人，未明确表示放弃继承，应在继承郑庆海遗产实际价值范围内承担本案的还款责任，信用联社要求郑彩云在其继承郑庆海遗产范围内承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。郑兵作为郑庆海的法定继承人，明确表示放弃对郑庆海遗产的继承，对本案债务可以不负偿还责任，信用联社主张郑兵在继承郑庆海遗产范围内承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、郑彩云应于本判决生效之日起十日内在继承郑庆海遗产实际价值范围内偿还明溪县农村信用合作联社借款本金98,839.70元、利息1458.09元、滞纳金38.31元（计算至2017年3月20日），并同时支付自2017年3月21日起至实际还清借款本息之日止按每日万分之2.5计算的利息。二、驳回明溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2307元，减半收取1153.50元，由郑彩云在继承郑庆海遗产实际价值范围内承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  郭碧云二〇一七年十月十七日书记员  陈雪莹附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。三、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。