天津市蓟县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）蓟刑初字第0395号
公诉机关蓟县人民检察院。
被告人王润泽（曾用名王一），于天津市蓟县，农民，群众。因涉嫌信用卡诈骗于2015年8月6日被刑事拘留，同年8月21日被逮捕。现羁押于蓟县看守所。
辩护人陈宝堂，天津陈宝堂律师事务所律师。
被告人王润泽被控信用卡诈骗一案，蓟县人民检察院于2015年11月5日以津蓟检公诉刑诉〔2015〕615号起诉书向本院提起公诉。本院于次日立案，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，蓟县人民检察院指派检察员卢春雨出庭支持公诉，被告人王润泽及其辩护人陈宝堂到庭参加诉讼。现已审理终结。
蓟县人民检察院指控，被告人王润泽于2013年办理中国民生银行信用卡（卡号：6271）一张，通过刷卡消费和POS机套现等方式多次透支，后经民生银行工作人员通过电话、信函等方式多次催收超过3个月仍不归还，截止至2015年6月23日，被告人王润泽尚欠本金99088.4元未予归还。被告人王润泽后被告发归案。
赃款已挥霍。
被告人王润泽对指控罪名及事实均有异议，其辩解称，其并没有挥霍，只是刷卡消费，而且其属于抵押办卡，按日计息，应和贷款基本一样。其辩护人发表以下辩护意见：王润泽不构成信用卡诈骗罪，因依据相关的证据，被告人王润泽没有挥霍资金等情形，且资金去向明显，无法证实被告人王润泽存在相关司法解释规定的以非法占有为目的，只是因为被告人在经营过程经营不善，才导致无法还钱的。
经审理查明，2013年6月10日，被告人王润泽在中国民生银行股份有限公司天津分行（以下简称民生银行）激活已经办理的卡号为6271的民生通宝分期标准白金信用卡一张。自2013年11月5日至2014年9月24日，被告人王润泽持此卡在蓟县城内通过虚构与鸿辉空调、顺怡建材、天津豪德电器等进行交易，采取POS机刷卡方式多次透支套现。后经民生银行工作人员催收后偿还部分钱款，余欠本息经民生银行工作人员多次催收后，被告人王润泽超过三个月仍不归还透支款项。截止至2015年6月23日，被告人王润泽累欠本金人民币99088.4元。2015年8月6日，民生银行信用卡中心工作人员向天津市公安局蓟县分局经侦支队报案。2015年8月6日，被告人王润泽被公安机关抓获。
上述事实，有经过当庭举证并质证的下列证据予以证实，本院予以确认：
1、证人朱证言，证实：我是中国民生银行天津分行信用卡营销中心风险室催收员。王润泽在民生银行只有一个信用卡帐户，是卡号6271的通宝白金卡，目前王润泽这张卡已经因为逾期被关闭了，我通过电脑查询，王润泽的这张卡是在2014年12月2日被系统执行关闭了，关闭的原因是逾期两个月未还款，且卡内信用额度全部透支。虽然王润泽在2014年11月10日还过一笔2300元，但由于王润泽10月份没有还款，11月份的2300元远低于他透支的最低还款额，所以不能认为有效还款，最终因为两个月未做出有效还款被银行关闭帐户了。
对王润泽我行以单位座机打电话催过款，用手机打电话催过款，还发送过催收短信，除此以外，在后期王润泽不接电话，我们员工还去过王润泽在小仇庄的家里，与他父亲见过面，并且送达了催款告知函。
我行的客户经理不能向客户收取任何费用，信用卡的年费由系统自动扣除。
2、证人王二证言，证实：我是王润泽的父亲。王润泽用民生银行卡套现的钱给过我八万块左右，这钱我们家在天一绿海买房交首付了。目前我们没有能力还款，但是我可以把房子卖了还钱，现在我也正在借钱，因为我之前借了高利贷，我的工资卡都押在放贷的手里。
天一绿海的房子在借高利贷的手里押着，也不能买卖，并且我想以后搬到城里养老，所以天一绿海的房子我也不想卖。我现在没有能力偿还银行损失。高利贷的钱是在2014年底借的，用于批发站进货了，大概借了十几万，是王润泽借的。当时王润泽没有偿还能力，但是现在我们生产的啤酒打入市场了，我们就快有能力偿还了，如果公安机关把王润泽放出来，我们就可以还银行的钱。
3、证人孙证言，证实：我是民生银行的信用卡客户经理，从事信用卡业务。我们为客户办理信用卡不收任何手续费，收的年费也是由系统直接从卡里扣除。我为一个名叫王润泽的客户办理了民生银行信用卡的相关资料，办完卡之后，我们直接邮寄到他登记的副食店，由他自己用手机激活后使用，不需要我们干什么了。
4、被告人王润泽供述，证实：我的名下有一张民生银行的信用卡，卡号是6271，额度是十万。2015年1、2月份，有一个自称是民生银行工作人员的人给我打过电话，告诉我需要向信用卡里还钱，我一共接到过大概三次催收还款的电话。我没有换过手机号，我收到过催收短息或者催款电话，但当时手里没有钱，也无力偿还这些欠款。透支的钱，都用于吃喝各种消费了，具体买过什么我忘了。我办这张信用卡还给了孙15000元的手续费。
2013年11月份，我用民生银行信用卡以与鸿辉空调交易刷卡的方式套现98600元，75000元给我父亲用于购买天一绿海的房子交首付了，其他的当时我的批发站进货用了。在用卡期间，我每次还款之后转天或几天之内，就以再消费的名义再套现，并没有实际消费。我没有去过鸿辉空调的商店，就是在报纸广告上看到刊登的刷卡提现的信息，我给他们打的电话，然后在蓟县城里见面，用移动POS机刷卡套取现金，为什么显示鸿辉空调我也不清楚，我没有在鸿辉空调实际消费。
5、账号备注导出明细、缴款告知函、催收短信、催收时拍摄的照片及录音光盘，证实民生银行工作人员向王润泽曾多次催收的情况。
6、交易流水及情况说明，证实被告人王润泽多次以与鸿辉空调、顺怡建材、天津豪德电器设备批发部等进行交易而透支银行卡的情况、还款情况及工商部门无鸿辉空调、顺怡建材、天津豪德电器设备批发部等对应名称的企业信息的情况。
7、办理信用卡的相关资料及信用卡的余欠款项明细，证实被告人王润泽办理信用卡的相关情况及余欠本金人民币99088.4元的情况。
8、报案材料、案件来源、抓获经过及常住人口信息表，证实被告人王润泽的身份，本案的案发及被告人王润泽的到案情况。
本院认为，被告人王润泽以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，超过规定期限透支，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，属于恶意透支，其行为既侵犯了国家有关金融票证管理制度，又侵犯了银行的公私财物所有权，已构成信用卡诈骗罪，应予惩处。对于辩护人提出的被告人王润泽不具有非法占有的目的，故不应构成信用卡诈骗罪的辩护意见。因被告人王润泽虚构未实际发生的交易，连续套现并非法占有资金，经多次催收仍拒不归还，属恶意透支，则应构成信用卡诈骗罪，故对此辩护意见，本院不予采纳。蓟县人民检察院指控事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款，第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
一、被告人王润泽犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年十个月；并处罚金人民币十五万元，罚金限本判决生效后十日内缴纳（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年8月6日起至2020年6月5日止）。
二、责令被告人王润泽退赔中国民生银行股份有限公司天津分行现金人民币99088.4元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向天津市第一中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本四份。
审 判 长 李英山
代理审判员 崔军委
人民陪审员 冯 雷
二〇一五年十二月三日
书 记 员 马 铮
附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。