四川省乐山市金口河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金口民初字第180号
原告：乐山市金口河区农村信用合作联社，住所地四川省乐山市金口河区春和路***号。
法定代表人：詹建忠，理事长。
委托代理人：粟强，四川三江汇律师事务所律师。
被告：丁忠安，男，1967年10月22日出生，汉族。
被告：段秀云，女，1947年6月1日出生，汉族。
委托代理人：梁健（与被告段秀云系母子关系），男，1971年3月21日出生，汉族。
原告乐山市金口河区农村信用合作联社（以下简称信用联社）诉被告丁忠安、被�段秀云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月28日受理后。依法由审判员王兰邦独任审判，于2015年8月26日公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托代理人粟强、被告丁忠安、被告段秀云及其委托代理人梁健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告信用联社诉称：2013年6月3日，原告信用联社与被告丁忠安签订《个人借款合同》，约定原告信用联社向被告丁忠安提供借款12万元，借款用途用于养殖。借款期限从2013年6月3日起至2015年6月1日。贷款利率为固定月利率9.1‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。2013年6月3日，被告段秀云与原告信用联社签订《抵押合同》，约定被告段秀云以其名下的住房对上述借款作抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、律师费等，并�乐山市金口河区房地产管理局办理了抵押登记手续。合同签订后，原告信用联社向被告丁忠安发放借款12万元。借款期限届满，被告丁忠安未依约还本付息。特提起诉讼，请求：一、判决被告丁忠安偿还原告信用联社借款本金11万元，利息5061.19元、律师费1500元，并以本息为计算基数，从2015年7月23日开始至实际还款之日止，按月13.65‰的标准向原告信用联社支付罚息；二、确认原告信用联社与被告段秀云签订的《抵押合同》合法有效，原告信用联社对被告段秀云提供的抵押物变现价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告丁忠安、段秀云承担。
原告信用联社向法庭出示以下证据：
1、《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明》，证明原告信用联社的诉讼主体资格；
2、《个人借款合同》，证明借款事实；
3、《抵押合同》，证明抵押担保�实；
4、《承诺书》，证明被告段秀云承诺配合抵押权人为实现抵押权时办理相关变更登记手续；
5、《委托代理合同》、《四川增值税普通发票》，证明律师费为1500元。
被告丁忠安对第1、2、3、4、5组证据关联性提出异议，提出被告丁忠安名下的贷款银行卡和银行卡内的借款都在梁华处，是帮助梁华贷款，被告丁忠安无能力偿还借款，也联系不到梁华，请求人民法院依法判决。被告段秀云对第1、2、3、4组证据无异议，但提出原告信用联社对借款用途未调查清楚，应当自负风险，对第5组证据提出异议，认为律师费应当由原告信用联社承担。
被告丁忠安辩称：被告丁忠安用其银行卡帮助朋友梁华贷款，银行卡和贷款全部都在梁华处并由梁华使用。被告丁忠安没有能力偿还借款。被告段秀云用其住房为借款作抵押担保。请求人民法院依法判决。
被告丁忠安未向法庭出示证据。
被告段秀云辩称：《个人借款合同》约定借款用途是养殖。被告丁忠安根本没有养殖业。原告信用联社应当调查核实真实情况后才能发放贷款。原告信用联社没有核实借款用途就发放贷款，应当自行承担法律风险。请求人民法院依法判决。
被告段秀云未向法庭出示证据。
经庭审质证，本院认为，原告信用联社出示的第1、2、3、4、5组证据合法、真实，与本案具有关联性，能够作为有效证据使用。被告丁忠安辩称是给梁华帮忙，本院认为，合同对合同当事人产生拘束力，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十一条“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决”之规定，被告丁忠安应当按照《个人借款合同》的约定向原告信用联社承担民事责任。被告丁忠安与梁华之间是另一民事法律关系，可另案解决。因此，被告丁忠安提出的意见，本院不予采纳。被告段秀云提出原告信用联社对借款用途未调查清楚，应当自负风险。《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。本院认为，借款人按照借款合同的约定使用借款，是借款人的主要义务。借款人不按照借款合同约定使用借款，是一种违约行为，原告信用联社依照《个人借款合同》约定向被告主张民事权利，收回借款及利息等损失，符合法律规定。被告段秀云提出的意见，本院不予采纳。被告段秀云对第5组证据提出异议，认为律师费应当由原告信用联社自行承担。本院认为，原告信用联社与被告丁忠安、被告段秀云分别在《个人借款合同》、《抵押合同》中约定争议解决发生的律师代理费由借款人、担保人承担。该约�未违反法律规定，应当认定为有效。被告段秀云提出的意见，本院不予采纳。
经审理查明：2013年6月3日，被告丁忠安与原告信用联社签订《个人借款合同》，向原告信用联社借款12万元。被告段秀云自愿以其所有的位于乐山市金口河区桂圆街31号4幢5-2号房屋一套（房权证金权字第A0308**号）为被告丁忠安的借款提供抵押担保，与原告信用联社签订《抵押合同》，并到乐山市金口河区房地产管理局办理了抵押登记手续。2014年5月29日，被告段秀云作出承诺书，承诺若抵押权人依法依约实现抵押权时，抵押人及家属配合办理相关变更登记手续。
另查明，《个人借款合同》约定借款期限自2013年6月4日至2015年6月3日，借款人应将借款用于养殖，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款人未按合同用途适用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%。贷款利率为固定�利率9.1‰，在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。合同另约定，原告信用联社为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告丁忠安承担。《抵押合同》约定抵押担保范围为主合同项下的本金人民币12万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。
再查明，2013年6月3日，原告信用联社向被告丁忠安发放贷款12万元。2014年6月2日，被告丁忠安偿还本金1万元和结清了1年的利息，并申请展期借款1年。截至2015年7月22日，被告丁忠安欠原告信用联社借款本金11万元，利息5061.19元。原告信用联社向四川三江汇律师事务所支付律师费1500元。
本院认为：一、关于《个人借款合同》的认定。
依照《中华人民共和国合同法》第八条的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。
本案，原告信用联社与被告丁忠安签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，贷�固定月利率9.1‰、罚息利率为贷款利率上浮50%的约定均未超出人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，未违反最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，未违反中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知第二十条、第二十一条规定的贷款逾期后改按罚息利率计收复利的规定，依法予以保护。因此，原告信用联社要求判决被告丁忠安偿还原告信用联社借款本金11万元、2015年7月22日前的利息5061.19元、并以本息为计算基数，从2015年7月23日开始至借款还清之日止，按月13.65‰的标准向原告信用联社支付罚息的诉讼请求，本院予以支持。本案，原告信用联社与被告丁忠安约定贷款人实现债权与担保权利而发生的费用包括律师费由债务人承担，法律没有禁止，且本案律师费未违反《律师业务收费管理办法》的相关规定。参照《最�人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（一）》第二十六条“债权人行使撤销权所支付的律师代理费、差旅费等必要费用，由债务人负担；第三人有过错的，应当适当分担”之规定。原告信用联社要求判决被告丁忠安偿还原告信用联社为实现债权支出的合理的律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。
二、关于《抵押合同》的认定。
依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条之规定，设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。抵押权自登记时设立。依照《中华人民共和国担保法》第五十二条、第五十七条之规定，抵押权与�担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
本案，被告段秀云自愿以其住房为被告丁忠安的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，《抵押合同》合法有效，抵押权已经设立。被告丁忠安未偿还借款，原告信用联社依法享有就该抵押担保的房屋优先受偿的权利。因此，原告信用联社请求确认原告信用联社与被告段秀云签订的《抵押合同》合法有效，原告信用联社对被告段秀云提供的抵押物变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告段秀云在原告信用联社实现抵押权后，有权向被告丁忠安追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百二十一条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条�第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十二条、第五十七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知第二十条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告丁忠安于本判决生效后十五日内支付原告乐山市金口河区农村信用合作联社借款本金11万元、2015年7月22日前的利息5061.19元、律师费1500元，并以本息为计算基数，自2015年7月23日起至借款还清之日止，按月利率13.65‰的标准支付罚息；
二、原告乐山市金口河区农村信用合作联社与被告段秀云签订的《抵押合同》合法有效，原告乐山市金口河区农村信用合作联社对被告段秀云所有的位于乐山市金口河区桂圆街31号4幢5-2号的房屋（房权证金权字第A0308**号）在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。
案件受理费1316元（已减半），由被告丁忠安、段秀云负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 王兰邦
二〇一五年十月九日
书记员 金晓芳
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履�通知、协助、保密等义务。
第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百零九条借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一�七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。
担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知
第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息�
短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
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