广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法容民初字第2184号
原告中国农业银行股份有限公司顺德德胜支行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人周建伟。
委托代理人岳俊琴、严秀芳，广东信孚律师事务所律师。
被告雷见明，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。公民身份号码：×××5938。
被告朱月桂，女，汉族，住广东省英德市。公民身份号码：×××1948。
原告中国农业银行股份有限公司顺德德胜支行（以下简称农业银行）诉被告雷见明、朱月佳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月1日立案受理，依法由审判员陈威适用简易程序独任审判，于2015年10月20日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人岳俊琴、被告朱月桂到庭参加诉讼，被告雷见明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，被告雷见明于2014年3月13日向原告申请开通金穗乐分卡，并于同日向原告申请办理金穗贷记卡购车分期付款业务，双方于2014年3月31日签订了编号为德胜分期20130450号《专项商户分期业务担保借款合同》，借款金额为68000元，分36期偿还，一次性分期手续费为11%。合同约定持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金。被告雷见明在签订借款合同时自愿以粤X×××××号本田锋范牌小轿车作为抵押物，担保上述债务的履行。当日该车办理抵押登记手续。原告按约向被告雷见明发放额度为68000元的信用卡一张，卡号为62×××66。截至2015年6月10日，被告雷见明已多次逾期还款，故原告有权提前收回分期资金并行使担保物权。此外，被告朱月桂作为被告雷见明的妻子，该债务发生在夫妻关系存续期间，系家庭共同生活开支，故被告朱月桂应对上述债务承担共同清偿责任。为此原告起诉要求：一、被告雷见明立即偿还原告信用卡透支本息合计56332.19元，其中本金54784元、利息826.13元、滞纳金722.06元，利息、滞纳金暂计至2015年6月10日，此后的透支利息和滞纳金按中国人民银行规定的信用卡透支利率和滞纳金比例计至实际清偿日止）；二、原告对粤X×××××号本田锋范牌小轿车在上述债权以及诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围享有优先受偿权；三、被告朱月桂对上述债务承担共同清偿责任；四、本案的诉讼费由两被告承担。
被告朱月桂辩称，被告雷见明购车没有经过被告朱月桂同意，没有与被告朱月桂商量，车行也没有约被告朱月桂到场签约，购买过程被告朱月桂也不清楚，因此涉案的债务不应由被告朱月桂承担责任。
诉讼中，原告提供的证据及被告朱月桂的质证意见如下：
1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份、两被告的身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，证明原、被告的诉讼主体资格及被告雷见明、朱月桂在借款事实发生时是夫妻关系。
被告朱月桂质证意见：真实性无法确认，被告的身份资料不是被告朱月桂提供。
2.中国农业银行金穗乐分卡申请表原件一份、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）原件一份、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程原件一份，证明被告雷见明在2014年3月13日向原告申领信用卡，并于同日经原告审批同意，被告雷见明承诺遵守领用合约的各项规则。
3.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款业务申请表及客户须知原件一份，证明被告雷见明在2014年3月13日向原告申请办理购车分期付款业务，并经原告审批同意。
4.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同原件一份，证明2014年3月31日原告与被告雷见明签订分期业务担保借款合同，被告朱月桂作为抵押财产共有人，按照合同约定，被告雷见明向原告借款68000元，分期手续费费率为11%，分三十六期偿还，分期手续费一次性支付。被告雷见明与被告朱月桂以粤X×××××号本田牌汽车作为抵押。
被告朱月桂质证意见：证据2、3、4中的证据不是被告朱月桂签订的，被告朱月桂不在场。
5.购车分期付款业务共同还款责任承诺书原件一份，证明被告朱月桂承诺对被告雷见明的购车分期付款合同项下的债务承担共同还款责任，范围与被告雷见明责任范围一致。
被告朱月桂质证意见：对真实性不予确认，承诺书上的签名不是被告朱月桂签订的，指印也不是被告朱月桂的。
6.机动车抵押登记信息原件一份，证明被告雷见明与被告朱月桂将抵押车辆于2014年3月31日办理抵押登记。
被告朱月桂质证意见：对车辆的抵押情况被告朱月桂不清楚。
7.催收账户交易历史记录原件一份，证明被告雷见明申领信用卡后用于购车，截至2015年6月10日尚欠原告透支本息合计56332.19元，其中本金为54784元、利息826.13元、滞纳金722.06元，两被告多次逾期还款构成违约。
被告朱月桂质证意见：收到法院的传票后，被告朱月桂才知道被告雷见明欠原告的款项。
诉讼中，被告朱月桂提供离婚证、离婚协议书各一份，证明两被告于2014年7月31日离婚。
原告质证意见：对真实性无异议，但两被告与原告借款的事实发生在离婚前，应属于夫妻共同债务。
经过庭审辨证、质证，本院对证据作如下分析：原告提供证据1、2、3、4、6、7，来源合法，内容真实，能证明起诉主张的事实，本院均予以采信。原告提供的证据5，原告庭审中亦无法陈述该签名是否系被告朱月桂所签，故该证据本院不予采信。对被告朱月桂提供的证据，原告无异议，本院予以采信。
经审理查明，被告雷见明于2014年3月13日向原告申请开立金穗乐分卡，同时于2014年3月31日向原告申请办理贷记卡购车分期付款业务，经原告审批通过后向被告雷见明发放贷记卡一张，卡号为62×××66，信用额度为68000元，账单日为每月10日。同日，被告雷见明与原告签订编号为《专项商户分期业务担保借款合同》，办理68000元贷记卡购车分期贷款，用于购买本田锋范牌小轿车一辆，期数为36期，总手续费为11%，总手续费7480元。合同还约定被告雷见明未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，原告可宣布本合同项下借款全部提前到期，要求被告雷见明立即归还全部借款本息及相关费用。此外，该借款合同还约定以被告雷见明购买的粤X×××××号车辆为抵押物对该笔分期购车贷款作抵押担保。2014年3月31日办理抵押登记手续。上述合同签订后，被告雷见明持该贷记卡并进行了消费等行为。截至2015年6月10日，被告雷见明欠透支款逾期未偿还，其中欠透支款本金54784元、利息826.13元、滞纳金722.06元。
另查，双方在领用合约中约定了各自的权利义务，其中主要约定有：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。2.被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分5%支付滞纳金。3.原告以日利率万分之五计息，按月计收复利。
另查，被告雷见明、朱月桂于2012年7月6日登记结婚，2014年7月31日登记离婚，涉案借款发生在夫妻关系存续期间。庭审期间，被告朱月桂表示2014年5月份双方分居生活。
本院认为，原告与被告雷见明签订的《金穗信用卡领用合约》、《专项商户分期业务担保借款合同》，是双方真实意思表示，双方的权利义务应受到该合同的保护和约束。被告雷见明向原告申领信用卡并进行消费，出现透支后，却没有按照约定向原告履行还本付息义务，构成违约，原告请求被告偿还贷记卡的透支本金及按照贷记卡透支利率日万分之五计付透支利息至清偿之日止有理，本院予以支持。
关于滞纳金的计付问题。根据案涉《金穗信用卡领用合约》的约定，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。对此，本院认为，原告所主张的透支利息利率日万分之五高于银行同期同类贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张方式计付滞纳金，则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据案件实情对截至2015年6月10日的滞纳金予以支持，之后含滞纳金请求本院不予支持。
因原告与被告雷见明签订抵押合同，以被告雷见明所有的粤X×××××号车进行抵押，并办理了抵押登记。因此，原告主张的抵押权依法已经成立，现原告要求对被告雷见明所有的粤X×××××号车行使优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。
关于被告朱月桂是否承担共同清偿责任的问题。虽然原告提供的《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》本院不予采信。但被告雷见明申请购车期间系在两被告夫妻关系存续期间，且两被告在该期间一起共同生活并未分居。此外，庭审中被告朱月桂表示看过被告雷见明开过涉案车辆回家，由此可见被告朱月桂系知晓被告雷见明购车的。最后本院结合被告雷见明从事业务工作的性质，购车亦可能为工作需要，应属家庭生活开支。综上涉案债务应为夫妻共同债务，被告朱月桂应承担共同清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告雷见明、朱月桂应在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司顺德德胜支行归还卡号为62×××66信用卡透支本金54784元，滞纳金722.06元及透支利息（截至2015年6月10日的透支利息为826.13元，此后的透支利息以54784元为本金，按利率日万分之五计至实际清偿之日止）；
二、原告中国农业银行股份有限公司顺德德胜支行对被告雷见明提供抵押的粤X×××××号车在本案债权范围内享有优先受偿权，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款范围内的优先受偿权；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德德胜支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取为604.15元（由原告中国农业银行股份有限公司顺德德胜支行预交），由被告雷见明、朱月桂承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判长 陈威
二〇一五年十月三十日
书记员 黄筠
第9页共9页