辽宁省铁岭市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）辽12民终443号
上诉人（原审原告）：孙万超，男，1972年5月25日生，汉族，农民，住昌图县
被上诉人(原审被告)：中国平安财产保险股份有限公司铁岭中心支公司，住所地铁岭市银州区工人街府地佳园6幢。
负责人:海天凯，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：张士杰，系辽宁富洲律师事务所律师。
委托诉讼代理人：刘士利，系该公司职员。
上诉人孙万超因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司铁岭中心支公司(以下简称平安财险铁岭公司)财产保险合同纠纷一案，不服昌图县人民法院（2017）辽1224民初4909号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月31日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。孙万超，平安财险铁岭公司的委托诉讼代理人张士杰、刘士利等到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
孙万超上诉请求：请求撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实与理由：一审法院判决给付二次手术费、伤残鉴定费是正确的，医疗费、误工费、护理费、伙食补助费、被抚养人生活费、伤残赔偿金、精神抚慰金、交通费等赔偿项目均有错误。平安财险铁岭公司向法庭出示的保险合同中投保人一栏不是本人签字。保险条款属于“隐性免责条款”，根据我国保险法第三十条规定，此免责条款不应生效，应当按照通常理解进行判决。
平安财险铁岭公司辩称：一审法院认定事实清楚，证据充分，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
孙万超向一审法院起诉请求：要求平安财险铁岭公司赔付其医疗费、护理费、误工费、被抚养人生活费、残疾赔偿金、精神抚慰金、交通费、二次手术费等各项经济损失共计113088.8元，并由平安财险铁岭公司承担诉讼费。事实和理由：孙万超为其所有的辽号别克小型轿车与平安财险铁岭公司签订平安驾驶人意外伤害保险1份，保险期间为2015年4月7日至2016年4月6日，孙万超于2015年6月3日因交通事故受伤，造成孙万超2处10级伤残，共支出医药费17878.80元（平安财险铁岭公司已理赔11355.48元），尚需二次手术费6800。
一审法院认定事实：孙万超、平安财险铁岭公司于2015年4月6日签订平安驾驶人意外伤害保险合同1份，该合同为辽小型别克轿车的商业保险的附加险，其中在合同条款保险责任项下的第五条一款（二）、（三）项约定：1、孙万超如果驾驶投保车辆肇事，平安财险铁岭公司对医疗费超过100元部分按80%的比例赔付，医疗费最高赔偿限额为20000元；2、孙万超如果驾驶投保车辆肇事，平安财险铁岭公司对因此造成的意外身故和残疾自事故发生180日后按《人身保险伤残评定标准》确定伤残等级后，依伤残等级按比例进行赔付（10级伤残赔偿比例为最高限额的10%，9级伤残赔偿比例为最高限额的20%，以此类推）；并约定：当同一保险事故造成两处以上伤残时，若两处伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，伤残赔偿金的最高赔偿限额为100000元。保险期限为2015年4月7日至2016年4月6日；合同签订后，孙万超按约定缴纳了保险费，该合同已生效；因该保险系附加险，合同签订后，平安财险铁岭公司已将该项保险内容打印在商业险保单上交付给孙万超。
2015年6月3日22时许，孙万超驾驶辽小型轿车沿303线行驶至集锡线418KM+800M米处时，因操作失误造成车辆撞树、孙万超受伤住院治疗、车辆严重损坏的交通事故；经昌图县交通警察大队认定：孙万超违反安全操作规范负事故全部责任；肇事时未发现孙万超有其他违法行为。事故发生后，孙万超在吉林省四平市中心医院住院治疗6天，产生医疗费17878.80元，交通费540元；孙万超出院后，平安财险铁岭公司对孙万超医疗费已按约定赔付11355.48元，孙万超尚有医疗费票据431.80元未核销。
另查明，依孙万超申请本案审理过程中进行过2次司法鉴定：1、经铁岭诚证法医司法鉴定所鉴定：孙万超右锁骨骨折致右上肢功能丧失构成10级伤残，腰椎多处骨折致腰部活动少部分丧失，构成10级伤残，该鉴定的评估标准为《道路交通事故受伤人员伤残评定》；同时，该鉴定还确认孙万超二次手术费用为6800元；评估基准日为2016年7月10日，该项鉴定费1700元。2、经辽宁德恒物证司法鉴定所鉴定，鉴定意见为：《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险单》第2页投保人处“孙万超”的签名字迹不是孙万超本人书写，该项鉴定费1800元。
一审法院认为，孙万超、平安财险铁岭公司之间的保险合同合法有效，孙万超已按约定向平安财险铁岭公司缴纳保费，该合同已生效，合同双方均应按合同约定履行各自的义务。现孙万超驾驶投保车辆在保险期间内肇事，孙万超负事故全部责任且不存在免责条款所列情形，故平安财险铁岭公司应按合同约定赔偿孙万超医疗费及伤残赔偿金。本案争议焦点为：1、对孙万超尚未核销的医疗费及二次手术费用平安财险铁岭公司应否理赔及理赔数额如何确定？2、伤残赔偿金平安财险铁岭公司应否理赔及理赔限额及标准？是否适用免责条款？3、交通费、诉讼费及孙万超其他的经济损失是否应由平安财险铁岭公司承担？首先,对孙万超大部分医疗费平安财险铁岭公司均已理赔并给孙万超出具了客户理赔通知书，已对医疗费理赔比例及数额均进行了详细告知，现孙万超提供出1张自费数额为431.80元的医疗票据尚未核销，平安财险铁岭公司应按医疗费理赔比例赔付孙万超431.80元×80%＝345.44元，对于孙万超不能提供有效医疗费票据部分的诉讼请求，依法不予支持；孙万超所需的二次手术费用6800元符合保险合同约定，平安财险铁岭公司应按鉴定意见书确定数额给予理赔。其次、该事故造成孙万超2项10级伤残依合同约定应按9级伤残计算，故平安财险铁岭公司应按合同约定最高限额100000元×20%＝20000元赔付孙万超伤残赔偿金；该保险条款第五条一款（二）、（三）项关于理赔计算比例的约定明确，理赔内容与免责条款无关，孙万超是否在投保人声明栏处签字均不影响本案伤残赔偿金的计算比例，孙万超以免责条款无效为由要求平安财险铁岭公司全额理赔的请求缺乏法律依据，依法不予支持。本案鉴定均按法定程序进行并通知孙万超、平安财险铁岭公司参与鉴定过程，在鉴定过程中平安财险铁岭公司对鉴定标准并未提出异议，故对该伤残鉴定结论予以采信，对平安财险铁岭公司关于不按《人身保险伤残评定标准》进行鉴定则不同意理赔的辩解理由，依法不予支持；第三、对孙万超要求平安财险铁岭公司理赔其护理费、误工费、被抚养人生活费、精神抚慰金、交通费等项诉讼请求，因该保险合同约定中不包含这些理赔项目，故对孙万超除医疗费、伤残赔偿金之外的诉讼请求均不予支持；孙万超因该保险合同纠纷提起诉讼，对于诉讼费及合理部分鉴定费用应由平安财险铁岭公司方承担。关于孙万超称，平安财险铁岭公司不应适用保险合同中的免责条款，由于孙万超在出现合同所约定的保险事故后，平安财险铁岭公司并未引用该保险合同中的免责条款，而是同意按照该保险合同约定支付保险金。综上所述，对孙万超诉讼请求合理部分，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条二款、第二十四条、第六十四条、第六十六条之规定，判决：一、平安财险铁岭公司在平安驾驶人意外伤害保险赔偿限额内赔付孙万超医疗费345.44元及二次手术费用6800元，于本判决发生法律效力后立即给付；二、平安财险铁岭公司在平安驾驶人意外伤害保险赔偿限额内赔付孙万超伤残赔偿金20000元，于本判决发生法律效力后立即给付；三、驳回孙万超除医疗费、伤残赔偿金外的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，伤残鉴定费用1700元,文检鉴定费用1800元由平安财险铁岭公司承担。
本院二审期间，双方当事人未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》记载：投保的险种为平安驾驶人意外伤害保险（A款），保险责任为意外伤害医疗，保险金额/赔偿限额为20000元；平安驾驶人意外伤害保险（A款），保险责任为意外伤害身故和残疾，保险金额/赔偿限额为100000元。平安财险铁岭公司未提供保险条款已经交付并向孙万超就保险条款作出明确说明的证据。
另查明，根据辽宁省2016年赔偿标准计算，孙万超伤残赔偿金48228元（12057元Ｘ20年Ｘ20%），鉴定费1700元，文检鉴定费1800元。平安财险铁岭公司已支付孙万超医疗费11355.48元。
本院认为，本案争议焦点是如何理解双方签订的人身意外伤害保险合同，需要解决三个方面问题：一、保险合同的效力问题；二、保险合同中免责条款的效力问题；三、赔偿范围问题。首先，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》（以下简称解释二）第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中孙万超虽未在保险合同上签字，但缴纳了保险费，应视为对签字或盖章行为的追认，保险合同成立并生效。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力的规定，订立保险合同过程中，对于免责条款保险人具有提示和明确说明义务。又根据解释（二）第九条规定，保险合同中的比率赔付条款属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的免责条款。本案中涉及的平安驾驶人意外伤害保险（A款）中，伤残等级按比例进行赔付以及医疗保险责任超过100元按80%的比例赔付，属于保险法中规定的免责条款，保险人应尽提示和明确说明义务，但在本案审理过程中，保险公司未能向法院提供已向孙万超提示或进行说明的证据，应承担举证不能的法律后果。最后，根据《中华人民共和国保险法》第三十条对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。本案中，双方对保险事故的发生均无异议，主要争议在于对赔付条款的理解。前已论述，合同中有关比例赔付的条款对孙万超不产生效力。根据保险合同中关于医疗费限额残疾赔偿金限额等字面意义，按医疗费不超20000元，残疾赔偿金不超100000元理解为通常人们所能接受。因此，本案中孙万超医疗费超出20000元部分不予支持，在100000元限额内的残疾赔偿金予以支持。孙万超主张残疾赔偿金以外的精神损害抚慰金、抚养费、交通费等不属于保险标的，亦不能支持。鉴定费1700元，文检鉴定费1800元，因与平安财险抗辩有关，应由平安财险铁岭公司负担。
综上所述，孙万超的上诉请求部分成立，原审法院适用法律不当，应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：
一、撤销昌图县人民法院（2017）辽1224民初4909号民事判决第一、二项；维持昌图县人民法院（2017）辽1224民初4909号民事判决第三项；
二、变更昌图县人民法院（2017）辽1224民初4909号民事判决第一项为，被上诉人中国平安财产保险股份有限公司铁岭中心支公司于本判决发生法律效力后十日内给付上诉人孙万超意外伤害医疗保险费8644元；
三、变更昌图县人民法院（2017）辽1224民初4909号民事判决第二项为，被上诉人中国平安财产保险股份有限公司铁岭中心支公司于本判决发生法律效力后十日内给付上诉人孙万超意外伤害残疾赔偿金48228元（12057元Ｘ20年Ｘ20%），鉴定费1700元，文检鉴定费1800元，合计51728元。
一审案件受理费175元，二审案件受理费350元，由被上诉人平安财险铁岭公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 房 涛
审判员 李国华
审判员 周新蕊
二〇一八年四月二十五日
书记员 王胜男