江苏省无锡市北塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）北民初字第1152号
原告ＸＸ。
被告吴海佳。
被告钱亚新。
委托代理人华剑飞（受吴海佳、钱亚新的特别授权委托），江苏泰伯律师事务所律师。
原告ＸＸ与被告吴海佳、钱亚新民间借贷纠纷一案，本院于2015年8月11日立案受理后，由代理审判员方玉宝依法适用简易程序，于2015年9月7日公开开庭进行了审理，原告ＸＸ，被告钱亚新及被告吴海佳、钱亚新的委托代理人华剑飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告ＸＸ诉称：其经人介绍与被告吴海佳、钱亚新认识，被告钱亚新与吴海佳系母女关系。2011年9月5日经协商，由吴海佳向其借款50万元，约定借款利息为每月2.5%，还本付息日期为2014年9月4日，被告以无锡市家乐苑12号504室房屋一套做抵押担保，并办理房屋他项权证，钱亚新为吴海佳的借款提供担保。其于2011年9月5日支付257500元银行本票一张，9月7日转账支付161500元共419000元，因当时被告没有钱付利息，所以是从借款本金中直接扣了半年利息75000元，并另扣除了为被告支付的中介费6000元。2013年9月之前的利息已支付完毕，故请求判令两被告归还借款本金50万元及利息（自2013年9月7日起至实际支付之日止，按每月利率2.4%计算），本案�讼费用由被告承担。
被告吴海佳、钱亚新共同辩称：二人是母女关系。原告出借的本金只有419000元，原约定的利率2.4%超过了法律规定，其已经归还了235000元。原借款合同约定的还款期限是2012年9月4日，到2014年9月4日钱亚新的担保期限已经届满，在2014年7月11日虽然钱亚新写过一份欠多少本息说明，但没有就其担保期限做出新的约定，故两年的担保期限已经届满，钱亚新不应当承担担保责任。
经审理查明，被告钱亚新、吴海佳系母女关系。2011年9月5日，吴海佳、钱亚新与原告ＸＸ签订借款合同，约定：1、ＸＸ出借50万元给吴海佳，借款期限12个月，利率每月2.4%，并以无锡市家乐苑12-504房屋作为抵押担保；2、如吴海佳到期不能偿还，除支付借款本金、利息以外，还承担ＸＸ为实现债权而支付的诉讼费、律师费、交通费等；3、钱亚新作为上述债务的担保人，承担连带�证责任，担保期限为借款期限届满后的730天。同时约定：实际借款日以借条签署的日期为计息起始日，还款日以借条签字还款日为准。当天，双方签订了抵押合同，并在随后办理了房屋他项权证。ＸＸ于2011年9月5日支付吴海佳票面金额257500元的银行本票一张，9月7日转账支付钱亚新1615**元。
吴海佳于2011年9月5日出具借条一张，钱亚新在担保人处签字，借条载明借到ＸＸ500000元，于2014年9月4日前还本付息。同日，吴海佳、钱亚新作为收款人出具收条一张，载明收到ＸＸ500000元。
2014年7月11日，钱亚新出具“说明”一份，载明：从2011年9月5日开始，本人钱亚新用吴海佳座落在家乐苑12号504室的房产抵押给ＸＸ，向ＸＸ借款500000元，本人为担保人；借款利息每月2.5%，利息是从2011年9月份至2013年9月份全部付清。从2013年9月份至今共支付利息10000元。
另查明，2011年7月7日至2012年6月7日期间，中国人民银行一年至三年期贷款基准年利率为6.65%。
诉讼中，经ＸＸ、钱亚新、吴海佳确认，至2013年9月钱亚新、吴海佳已归还ＸＸ225000元，2013年已归还ＸＸ10000元。
以上事实，有借款合同、抵押合同、他项权证、借条、收条、汇款记录、说明及当事人的陈述在卷佐证。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。原告ＸＸ与被告吴海佳之间的借款未违反法律规定，合法有效，双方借贷关系成立，吴海佳应按约还款。关于借款本金，根据付款记录及双方当事人的陈述，本院确认借款本金为419000元，当天扣除的金额不得计算入本金。关于借款利率，原约定的每月2.4%即年利率28.8%已经超出了同期银行借款基准年利率的四倍即26.6%（6.65%＊4倍），对于超出部分的利息，本院不予支持。按照年利率26.6%计算，至2013年9月份，两年期间应支付利息约为222908元，因此，实际支付的225000元，超出的2092元应冲抵本金，即自2013年9月7日起，剩余本金为416908元。之后两被告支付的10000元，同意作为利息，本院予以确认。故吴海佳应当归还剩余借款本金416908元及并自2013年9月7日起以年利率26.6%为标准计付利息（利息已付10000元）。
关于钱亚新是否需要承担保证责任，虽然双方在借款合同中约定的担保期限为借款期限届满后730天，但又约定借款期限以借条签字期限为准，而借条上的借款期限至2014年9月4日，况且2014年7月11日钱亚新出具“说明”，足以证明ＸＸ已向其主张过权利，因此，钱亚新应当承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：
一、吴海佳于本判决发生法律效力之日起十日内归还ＸＸ借款本金416908元及利息（自2013年9月7日起至实际给付之日止，按照年利率26.6%计付利息，其中利息已付10000元）。
二、钱亚新对吴海佳的第一项判决义务承担连带责任。钱亚新承担保证责任后，有权向吴海佳追偿。
三、驳回ＸＸ的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4400元、保全费3920元，合计8320元，由ＸＸ负担320元，由吴海佳、钱亚新负担8000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
代理审判员 方玉宝
二〇一五年九月二十五日
书 记 员 丁 薇
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国担保法》：
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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账号：32001615050059000002
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