福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第1045号
原告中国银行股份有限公司厦门思明支行，住所地福建省厦门市思明区中山4-10号。
代表人林爱群，行长。
委托代理人陈宗敏、鲍慧莹，福建旭丰律师事务所律师。
被告蔡玉萍，女，1978年4月10日出生，汉族，住福建省晋江市东石镇。
被告杨韶华，男，1976年03月18日出生，汉族，住福建省晋江市东石镇。
原告中国银行股份有限公司厦门思明支行（下称中行思明支行）与被告蔡玉萍、杨韶华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中行思明支行的委托代理人陈宗敏、鲍慧莹到庭参加诉讼。被告蔡玉萍、杨韶华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行思明支行诉称，被告蔡玉萍与被告杨韶华系夫妻关系。2012年11月5日，两被告向原告提出个人住房按揭（抵押）贷款申请，确认以其拟购买的海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面房产作为抵押物抵押给原告，作为偿还贷款合同项下贷款的保证。同时，被告杨韶华还向原告出具《共有人抵押贷款声明》，再次确认同意以上述房屋抵押给原告，以向原告申请房屋抵押贷款，确认对被告蔡玉萍与原告所签署的相关合同不持异议，并声明愿意承担抵押担保的一切法律责任。
2012年11月19日，被告蔡玉萍与厦门兆裕房地产开发有限公司签订一份《商品房买卖合同》，被告蔡玉萍作为合同买受人，厦门兆裕房地产开发有限公司为合同出卖人，买卖标的厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面。
2013年2月6日，原告与被告蔡玉萍签订一份《个人商业用房贷款合同》及其附件一、二，原告为贷款人和抵押权人，被告蔡玉萍为借款人和抵押人。合同约定，被告蔡玉萍向原告借款76万元用于购买上述房屋，借款期限为120个月，从2013年2月6日起至2023年2月6日止，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告蔡玉萍未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%；贷款款项由原告受托支付给被告蔡玉萍指定的售房人即厦门兆裕房地产开发有限公司；还款方式采用按月等额本金还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款；被告蔡玉萍以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保；凡因履行合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，依法向贷款人即本案原告所在地人民法院起诉。合同附件一约定，抵押担保项下的担保范围为蔡玉萍全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等；蔡玉萍出现未按期归还贷款本息等事件即构成违约，原告有权视具体情形分别或同时采取宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求蔡玉萍赔偿因违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失以及对抵押房屋行使抵押权等；合同载明的被告蔡玉萍的住址为通讯及联系地址，被告蔡玉萍如有变更，应及时通知原告，否则依载明的地址送达的文件均为有效送达，由此引发的相关经济和法律责任由被告蔡玉萍承担。
2013年3月11日，上述房屋办理了抵押权预告登记。3月15日，原告依约向被告蔡玉萍指定的售房人账户放款76万元。自原告发放贷款次月至今，被告蔡玉萍便没有偿还原告任何一笔贷款本息，已连续欠款7期，对原告构成严重违约。
2013年10月24日，原告向被告蔡玉萍发出《催款通知书》，限期被告蔡玉萍尽快偿还逾期款项，但被告蔡玉萍置之未理，被告杨韶华作为该笔款项的共同债务人也没有履行还款责任。2013年10月28日，原告向被告蔡玉萍发出《全部贷款提前到期通知书》，宣布《个人商业用房贷款合同》提前到期，提前收回全部贷款本息，要求被告蔡玉萍尽快偿还借款本息，但仍未果。现截至2013年11月1日，两被告已累计拖欠原告借款本金76万元、利息33444.69元及罚息2670.18元。原告故请求判令：1、确认原告与蔡玉萍签订的编号TZ01D2013015《个人商业用房贷款合同》于2013年11月1解除；2、被告蔡玉萍、杨韶华立即归还上述合同项下所欠原告的全部贷款本金76万元及利息、罚息（暂计至2013年11月1日的利息33444.69元、罚息2670.18元，以后罚息以所欠的本金与利息之和793444.69元为基数，利率按贷款利率上浮50%，计算至实际还款日止），并支付律师费30749元；3、原告有权以被告蔡玉萍、杨韶华抵押给原告的房产
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厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面拍卖、变卖或折价后的所得价款优先受偿；4、被告蔡玉萍、杨韶华共同承担本案全部诉讼费用及350元公告费。
被告蔡玉萍、杨韶华未作答辩。
经审理查明，被告蔡玉萍、杨韶华于2004年12月2日登记结婚，系夫妻关系。2012年11月5日，被告蔡玉萍向原告提交一份《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》，向原告申请贷款76万元，并以拟购买的位于厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面的房产作为上述借款的抵押担保。被告杨韶华在申请人配偶处签字确认，并另签署了一份《共有人抵押贷款声明》，声明同意以上述房产作为抵押物向原告申请抵押贷款，并确认对被告蔡玉萍与原告所签署的相关合同不持异议，愿意承担抵押担保的一切法律责任。
2013年2月6日，被告蔡玉萍与原告签订编号TZ01D2013015《个人商业用房贷款合同》，约定被告蔡玉萍向原告借款76万元，用于购买厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面，借款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%确定合同贷款利率。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本金还款法，自发放贷款后第二个月开始按月还款。被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告未按期归还贷款本息的，原告有权视具体情形分别或同时采取宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求蔡玉萍赔偿因违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失以及对抵押房屋行使抵押权等；合同载明的被告蔡玉萍的住址为通讯及联系地址，被告蔡玉萍如有变更，应及时通知原告，否则依载明的地址送达的文件均为有效送达，由此引发的相关经济和法律责任由被告蔡玉萍承担。被告蔡玉萍以其购买的厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面的房产提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用等。
2013年3月11日，原、被告依法办理了抵押房产的抵押权预告登记。2013年3月15日，原告依约向被告蔡玉萍发放借款76万元，并出具了《零售贷款借款借据》，约定，借款期限自2013年3月15日起至2023年3月15日，月利率为6.00463‰。但是，被告蔡玉萍并未依约按时还本付息。2013年10月24日，原告按蔡玉萍确认的地址向其寄送“催款通知书”，告知蔡玉萍其已拖欠7期应还贷款本息，已构成严重违约，应尽快偿还逾期款项。2013年10月28日，原告按蔡玉萍确认的地址向其寄送“全部贷款提前到期通知书”，称，由于蔡玉萍已严重违约，原告根据编号TZ01D2013015《个人商业用房贷款合同》约定，宣布合同项下借款于2013年11月1日提前到期，提前收回蔡玉萍的全部借款本息。该两份邮件蔡玉萍均未签收。截至2013年11月1日，被告蔡玉萍已连续欠款8期，尚欠原告借款本金76万元、利息33444.69元及罚息2670.18元。因催讨未果，原告诉至本院，并为此支付律师费30749元，公告费350元。2013年11月1日之后，蔡玉萍未再还款。抵押房产至今未办理产权证。
两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》、《共有人抵押贷款声明》、《商品房买卖合同》、《商品房买卖合同备案证明》、《预购商品房预告登记证明》、《个人商业用房贷款合同》、预购商品房抵押权预告登记证明书》、零售贷款借款借据、催款通知书及EMS速递单、《全部贷款提前到期通知书》及EMS速递单、身份证、户口簿、结婚证、委托代理合同及律师费发票、公告费发票等证据及当事人当庭陈述的事实予以认定。
本院认为，原告与被告蔡玉萍签订的《个人商业用房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，被告蔡玉萍未依约还款，其行为已经构成违约，原告按其与蔡玉萍约定的收件地址向蔡玉萍发出“全部贷款提前到期通知书”，虽然蔡玉萍未签收，根据合同约定，依约定地址送达的文件均为有效送达，因此，应视为原告已通知蔡玉萍于2013年11月1日提前解除合同。被告蔡玉萍违约，理应承担违约责任，立即偿还原告借款本金76万元及相应利息、罚息。被告蔡玉萍的上述债务发生于其与被告杨韶华夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告杨韶华应对被告蔡玉萍的上述债务承担共同还款责任。且若被告蔡玉萍、杨韶华未履行上述债务，原告有权以被告蔡玉萍名下的位于厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认被告蔡玉萍与原告中国银行股份有限公司厦门思明支行签订的编号TZ01D2013015的《个人商业用房贷款合同》于2013年11月1日解除；
二、被告蔡玉萍、杨韶华应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司厦门思明支行借款本金760000元及利息、罚息（暂计至2013年11月1日的利息为33444.69元，罚息为2670.18元，之后的利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计，罚息按利息利率上浮50％计，应计至本判决确定的还款之日止），并支付原告律师费30749元及公告费350元；
三、若被告蔡玉萍、杨韶华未履行上述债务，原告中国银行股份有限公司厦门思明支行有权以被告蔡玉萍名下的位于厦门市湖里区06-08五缘湾片区海西首座E28地块商业6#楼1层S119号店面的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费12024元，由被告蔡玉萍、杨韶华共同负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 邱 瑛
代理审判员 曾 聆
人民陪审员 王晓丽
二〇一四年六月二十三日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十蔡玉萍条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后蔡玉萍日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后蔡玉萍日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。