湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2015）怀鹤民二初字第456号原告中国工商银行怀化分行，地址：怀化市迎丰中路***号，负责人杨理杰，系该行行长。委托代理人李群力，系中国工商银行股份有限公司怀化分行学院支行客户经理。被告李勇军。被告米春花，系被告李勇军的妻子。原告中国工商银行股份有限公司怀化分行（以下简称工行怀化分行）与被告李勇军、米春花金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月11日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员杨志勇担任审判长、人民陪审员赵龙晖、丁伟参加的合议庭，于2016年2月9日公开开庭进行了审理，代理书记员窦娟担任庭审记录。原告工行怀化分行的委托代理人李群力到庭参加了诉讼，被告李勇军、米春花经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行怀化分行诉称：被告于2011年12月4日在原告处申请了信用卡购车专项分期付款业务，与原告签署了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，被告所购车品牌为东风悦达起亚，裸车价格101800元，按被告信用卡购车分期付款要求，被告首付31800元给怀化燕兴汽贸有限公司，剩余款项70000元以信用卡分期付款方式支付给怀化燕兴汽贸有限公司。2011年12月9日，被告以其所购车辆，在怀化市车辆管理所办理了抵押手续。2012年1月6日，原告给被告办理了信用卡分期付款刷卡业务。现被告因多期未按月归还借款，已丧失了继续履约还款能力，为维护原告的合法权益，特请求法院判令：1、解除[卡]字[工]行[学院]支行[2011]年[9039]号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、被告偿还原告透支本息共计58325·01元（截止至2015年4月23日，本金38000元、利息20325.01元，及从2015年4月24日起至还清本息之日止的本息；3、请求对被告的抵押车辆行使优先受偿权；4、本案诉讼费及保全费由被告承担。原告工行怀化分行为支持其主张，向本院提交如下证据：证据1、营业执照副本、组织机构代码证、负责人身份证及负责人证明各1份，拟证明原告的主体资格；证据2、二被告身份证复印件各一份及结婚证复印件1份，拟证明两被告的基本身份情况及被告李勇军、米春花系夫妻关系；证据3、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同及工银信用卡申请表（个人卡）复印件各1份，拟证明原、被告借款合同关系、抵押担保关系；证据4、车辆抵押登记证明，拟证明抵押车辆已办理抵押登记；证据5、信用卡交易明细及分期付款凭证原件各1份，拟证明原告已向被告发放贷款70000元以及截至2015年4月23日止被告所欠透支利息、滞纳金的数额；证据6、被告李勇军承诺书二份、催款回执一份，拟证明原告多次催款，被告李勇军未按承诺期限归还借款的事实。被告李勇军米春花均未向本院提交答辩意见，也未提交证据。对于原告提交的证据，其来源合法，内容真实有效，且与本案相关，本院予以采信。通过采信的证据及原告的陈述，本院确认下列案件事实：被告李勇军、米春花系夫妻关系。2011年12月4日，原告（甲方）与李勇军（乙方）签订编号[卡]字[工]行[学院]支行[2011]年[9039]号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商怀化燕兴汽贸有限公司购买汽车（具体品牌型号悦达起亚，车辆总价为101800元，乙方自行支付首付款31800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为70000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1960元，以后每期偿还的金额为1944元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按现金的方式向甲方支付分期付款手续费8820元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；甲方在本合同有效期内发生乙方累计三次违约或展期后发生一次违约等事项，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同时，被告米春花向原告出具共同偿债人承诺书，表示愿作为共同债务人，对李勇军在与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如李勇军未能按照合同约定清偿债务，原告有权直接要求被告米春花进行清偿。被告米春花在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。《中国工商银行信用卡购车专项分期还款合同》所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金等。2011年12月5日，原告与被告李勇军签订了《抵押合同》，合同约定：乙方以湘N号悦达起亚车作抵押担保，所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。被告米春花作为“抵押物共有人”在上述《抵押合同》上签名。2011年12月9日，原告与被告李勇军就被告李勇军所有的湘N号悦达起亚车在车辆管理部门办理了抵押登记手续。2012年1月6日，原告依约向被告李勇军发放了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的借款70000元。但被告李勇军在履行合同期间没有依约还款，截至2015年4月22日止，被告李勇军尚欠原告借款本金本金38000元、透支利息、滞纳金20325.01元。经原告多次催促，被告李勇军、米春花没有依约还款，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告李勇军签订的《信用卡购车专项分期付款借款合同》、《抵押合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告李勇军发放了贷款，履行了合同义务。而该合同约定共分36期还清借款，现该还款期限届满，被告李勇军至今未履行合同所确定的还款义务，构成根本违约。被告李勇军应承担偿还原告借款本息违约责任。故原告请求解除与被告李勇军签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》的请求本院不予支持。被告米春花向原告出具《共同偿债人承诺书》，表示愿作为共同债务人，对被告李勇军在与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任，原告有权直接要求被告米春花进行清偿。被告米春花在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。由此表明被告米春花愿意对被告李勇军在本案借款合同项下的债务承担共同清偿责任，故本院对原告要求被告米春花对被告李勇军的债务承担共同清偿责任的主张予以支持。被告李勇军以车辆提供抵押担保，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告李勇军之间的抵押担保法律关系成立。当被告李勇军不履行还款义务时，原告有权要求以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李勇军、米春花于本判决生效之日起15日内偿还原告中国工商银行股份有限公司怀化分行借款本息共计58325.01元（截止至2015年4月22日，借款本金38000元、透支利息、滞纳金20325.01元，从2015年4月23日起至还清本息之日止的利息、滞纳金按《信用卡购车专项分期付款合同》约定的收取标准收取)；二、被告李勇军、米春花不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司怀化分行有权以被告李勇军的抵押物湘N号悦达起亚车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三驳回原告中国工商银行股份有限公司怀化分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1258元，由被告李勇军、米春花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  杨志勇人民陪审员  赵龙晖人民陪审员  丁 伟二〇一六年三月十四日代理书记员  窦 娟附法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。