湖北省通山县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）鄂通山民二初字第258号
原告方家全。
委托代理人徐唐早。
委托代理人从厚水。
被告刘劲松。
被告付文虹。
原告方家全与被告刘劲松保证合同纠纷一案，本院于2013年10月31日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年12月14日公开开庭进行了审理。原告方家全及其委托代理人徐唐早、从厚水、被告刘劲松到庭参加了诉讼。庭审时，被告刘劲松要求追加付文虹为共同被告，原告也表示同意，被告付文虹亦自愿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年11月30日，付文虹因资金周转困难，向原告借款，被告愿意为付文虹的借款承担连带责任，同日，原告与付文虹签订了一份借款合同，被告作为担保人在借款合同上签字并以位于九宫大道的六层私房的二分之一房屋作担保。付文虹借款后，不清偿债务，根据合同的约定，原告可以直接找担保人偿还此款本息。诉请求人民法院，判令被告偿还原告借款26万元及利息11.44万元，并由被告承担本案诉讼费。
原告为证明其诉讼请求所依据的事实和理由成立，在举证期限内向本院提交了借条复印件一份、借款合同复印件一份、还款合同复印件一份、照片一张，以证明被告付文虹借款和被告刘劲松提供担保的事实。
被告刘劲松辩称：2012年5月，被告付文虹向原告借款21万元，被告在借条上签名担保。2012年11月，经双方协商，付文虹又重新出具了一份5万元的条据，但被告未在条据上签字担保。因主债务人与原告之间存在欠款金额不明确及息转本的因素，请求法院追加付文虹为共同被告处理本案。
被告付文虹口头辨称：借款本金是20万元，月息为10%，期限半年。已偿还了3万元现金，并以付文祥的房产抵押了4.5万元。
二被告未向本院提交证据。
经庭审质证，被告对原告提交的证据的真实性无异议，本院予以采信。
根据以上依法确认的本案有效证据，以及原、被告在开庭审理过程中的陈述，可认定本案如下事实：
2012年11月30日，被告付文虹承包工程需资金周转，与原告方家全协商，由被告付文虹向原告借款，期限6个月；每万元每月按400元计算利息，按月付息，逾期不能偿还，利息按原约定翻倍计算。被告付文虹向原告出具了“今借到方家全人民币贰拾陆万元整。借款人付文虹担保人刘劲松”的借条。同日，还签订了一份借款合同和一份还款合同。借款合同约定“本人于2012年11月30日借方家全人民币贰拾陆万元整，利息每万元、每月按肆佰元计算，每月计息壹万零肆佰元。并将担保人刘劲松私人房产六层的二分之一房产为贷此笔款抵押，同时由刘劲松为我担保”。还款合同约定：“一、付文虹借方家全人民币贰拾陆万元整。时间为陆个月，从2012年11月30日起至2013年5月30日止。逾期不能偿还，利息按原约定翻倍计算。逾期最长期限不得超过30天。如果再不及时还清此款（1）每天计息1000元；（2）一次性处罚违约金壹万元；（3）债权人有权处理抵押物，同时不给任何补偿，债务人不得有任何异议；（4）直接找担保人偿还此款。二、付息方式：1、付息为30天付一次；2、首期利息放款当场扣除；3、以后每30天的第一天必须主动还息壹万元，如逾期一天，则利息翻倍计算；如能守信，每月减息400元。”，被告付文虹、刘劲松在这二份合同上签了名。同时，在原告的要求下，被告刘劲松未经得其父母亲刘浩、刘华英同意，擅自将其父母亲所有的座落在通山县通羊镇九宫大道478号的一栋六层房屋中的三份之一房屋作为抵押物为被告付文虹的借款提供担保，并在被告付文虹书写在该房屋照片背面的担保书上签名，但未将房产证、土地证交付原告，亦未在相关部门办理抵押手续。借款期限届满后，被告付文虹未能偿还借款，原告找被告刘劲松催讨未果，遂于2013年10月28日诉至本院，要求被告刘劲松偿还借款26万元及利息11.44万元。在开庭审理时，被告付文虹自愿到庭参与诉讼，原告表示同意；但此后原告明确表示不同意追加付文虹为共同被告，只要求被告刘劲松承担担保责任。2014年1月4日，被告刘劲松的父母亲刘某、刘某某向本院提交身份证、结婚证、土地使用证、城镇建设许可证复印件各一份及书面声明一份，声明：九宫大道478号的房屋所有权属其所有，未经其同意，任何人不得用于抵押贷款或作担保。经本院询问原告，原告自认，借款时给付被告付文虹的借款本金是25万元，借条中的26万元包含一个月的利息1万元。同时证实，被告刘劲松将其父母所有的房屋作抵押时，被告刘劲松的父母刘某、刘某某不知情。
本案争议的焦点：1、原、被告借款的本金到底是20万元还是25万元？约定的利息是否符合法律的规定？2、被告刘劲松的担保合同、抵押合同是否有效？3、在本案中被告付文虹是否应承担偿还责任。
本院认为：焦点1、原告向本院提供的、被告无异议的证据证明借款本金是26万元，但原告自认该款包含一个月1万元的利息，借款本金实为25万元，被告陈述其借款本金是20万元，因被告至今不能向本院提供证据证实其的陈述，同时，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定“出借人不得将利息计入本金谋取高利”，故本院应认定被告的借款本金是25万元。原、被告约定每万元每月按400元计算利息，超过了银行同类贷款利率的四倍，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”，故原、被告约定的借款利息应按银行同类贷款年利率的四倍计算。焦点2、被告付文虹需资金周转，向原告借款，被告刘劲松自愿在被告付文虹的借款合同和还款合同上签名担保，原告与被告刘劲松之间形成的保证合同关系有效，且还款合同第一款第四项约定“直接找担保人偿还此款”，故被告刘劲松应承担保证责任，在被告付文虹不能偿还借款的情况下，被告刘劲松应承担偿还义务。被告刘劲松作为完全行为能力人未经得其父母同意，擅自将其没有处分权、属父母所有的房屋为付文虹的借款作担保抵押，且未在相关部门办理抵押登记手续，故该抵押合同未生效，自始没有约束力。焦点3、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百二十六条规定“连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼”，诉讼过程中，经本院释明，原告明确表示仅要求被告刘劲松承担保证责任，故被告刘劲松承担偿还义务后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，可向被告付文虹追偿。被告付文虹辩称已偿还原告3万元和以付某某的房产抵押了4.5万元，因被告未向本院提交证据予以佐证，故本院在本案中对被告辩称的该事实不予认定。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十四第一款第（三）项、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条的规定，判决如下：
由被告刘劲松于本判决生效后三十日内偿还原告方家全借款本金25万元及利息（利息从2012年12月1日起按中国人民银行规定的同期一年期贷款利率四倍计算至判决确定的履行期限届满之日止）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6916元，由原告负担1916元，被告刘劲松负担5000元。
如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行咸宁温泉支行，账号：17-680501040008389-222。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 毛 岩
审 判 员 徐光金
人民陪审员 喻志勇
二〇一四年六月二十四日
书 记 员 郑 芬
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十四第一款第（三）项下列财产可以抵押：
……
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
……
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
第七条出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。