江苏省宿迁市宿豫区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宿豫商初字第0173号
原告张英（系受害人妻子），1953年4月21月生。
原告张秀艳（系受害人长），居民。
原告徐雨林（系受害人长子），居民。
上述三原告委托代理人叶咏，江苏剑辉律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市玄武区长江路69号。
法定代表人华山，该公司总经理。
委托代理人朱红艳，江苏宏亮律师事务所律师。
原告张英、徐秀艳、徐雨林与被告中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人保公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年5月14日立案受理后，依法由代理审判员侯顺忠适用简易程序，于2014年6月11日公开开庭进行了审理。原告张英、徐雨林及其委托代理人叶咏、被告人保公司的委托代理人朱红艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张英、徐秀艳、徐雨林诉称：2013年3月31日，受害人徐玉光向江苏民丰农村商业银行关庙支行（以下简称民丰银行）申请贷款时，依据关庙支行的要求，在被告人保公司处投保了借款人人身意外伤害险。2013年11月29日凌晨三点左右，受害人起床小便时，不慎摔倒，导致脑出血、意识不清，经宿迁市人民医院抢救无效死亡。后原告向被告人保公司索赔时，被告以受害人不属于意外伤害为由，拒绝理赔。受害人不慎摔倒，系受害人意想不到的意外情形，同时，受害人身体一直很好，如没有意外摔倒根本不可能突然死亡，故受害人的摔倒与其死亡之间具有因果关系，应当属于理赔范围。现请求法院判令被告人保公司向原告支付50000元保险金，诉讼费用由被告承担。
被告人保公司辩称：被保险人徐玉光系因疾病死亡，不属于投保的意外伤害保险的保险范围；即使属于保险范围也应属于免责条款第八项中的疾病，我公司不予理赔。
经审理查明：2013年3月31日，受害人徐玉光在向民丰银行申请贷款时在被告人保公司处投保借款人人身意外伤害保险一份，约定：借款期限为2013年3月31日至2014年3月20日，保险期限自2013年4月1日至2014年3月30日，保险金额为50000元，保险费100元；保险金受益人：第一受益人为贷款金融机构，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本息余额，第二受益人为法定受益人，若未指定，依据法律规定处理；保险合同在贷款未还清前不得退保……本保险无代理机构签章无效，除签名外，本保险凭证其余事项均为打印，手写无效，未尽事宜，以《中国人民财产保险股份有限公司江苏分公司借款人意外伤害基本保险条款（2009版）》为准；被保险人声明处载明：其完全同意上述内容，对保险责任和责任免除条款均详细了解；徐玉光在此予以签名。该保险单背面责任免除条款以加粗字体载明：被保险人因下列原因导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（1）投保人的故意行为……（7）被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；（9）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染……。受益人处载明：本保险合同的受益人按照受益顺序分为第一受益人和第二受益人。第一受益人为被保险人提供贷款的金融机构，其受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本息余额，最高以保险金额为限。被保险人提前还清贷款后，金融机构不再作为第一受益人，其他受益人的受益顺序依次提前。
2013年11月29日凌晨，受害人徐玉光被家人发现意识不清、烦躁不安、小便失禁，半小时后，其家人拨打120急救电话，宿迁市宿豫区大兴医院（以下简称大兴医院）于同日4时30分许派车前往救助，并出具院前急救病例一份，载明：“主诉：突然意识不清、半小时。现病史：患者徐玉光半小时前突然意识不清，家人拨120求助；已昏迷、昏睡……初步诊断：急性酒精中毒，病情评估：重；急救处理：吸氧、吸痰、气管插管、气管切开、心脏按压、人工呼吸、心电除颤、止血、包扎、固定、铲式担架、抽气夹板、引流、导尿、洗胃、心电监护……。”大兴医院还向患者家属等出具院前病情告知书一份，载明：患者徐玉光经现场检查、初步印象为急性酒精中毒；医生已经告知患者病情，同意送往人民医院。其后，受害人徐玉光被送往宿迁市中医院检查头颅CT显示脑出血，随后其被转往宿迁市人民医院治疗。
同日7时4分许，受害人徐玉光妻子张英向人民医院陈述的病史录载明：“主诉：被发现意识不清一小时余；病史：患者一小时余前被家人发现意识不清、烦躁不安、小便失禁，急拨120至中医院查头颅CT示脑出血、转来我院。既往存高血压史，具体不详，未诊治。体检：……神志昏迷，疼痛刺激无反应、躁动、双瞳孔不等大……光反射消失，两肺呼吸音粗，m律齐，未及杂音，右肢肌力低，右巴氏症（＋）。辅助检查：ECQ、BG、头颅CT、肝肾功能、电解质、凝血四项、D二聚体等。诊断印象：脑出血；高血压3级（极高危）。处理：人病危、吸O2、m电监护、保留导尿；甘露醇……氨甲环酸……纳洛酮……奥美拉唑……速尿……请脑外会诊。7时30分许，受害人徐玉光病例载明：……不能眸眼……不能言语……肢体刺痛过伸，右侧肌体肌力0，右侧巴士征阳性；头颅CT示左基底节区脑出血，中线移位明显；建议：手术治疗，患者家属现在商议中，左基底节区脑出血破入脑室告知随时可能死亡；脑疝、高血压病3级（极高危）……。人民医院还向受害人家属出具病危通知书一份，载明：大脑出血、脑疝、高血压病。15时许，因受害人徐玉光病危，其亲属同意放弃治疗。其后，受害人徐玉光被带回家中，当晚20时许死亡。受害人徐玉光死亡前，其亲属曾向被告人保公司报案，人保公司亦到场进行过调查。受害人死亡后，次日未经尸检即被火化。同年12月5日，宿迁市公安局关庙派出所出具的死亡注销证明中载明的死亡原因为其他原因死亡。
另查明：2014年3月7日，受害人徐玉光亲属向民丰银行偿还了贷款本息。
以上事实，有当事人庭审陈述、保险单、门诊病历、院前急救病例、院前病情告知书、火化证明、户口注销证明、借款借据等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险；当事人如果系意外死亡且不存在保险条款约定的免责事由的，保险公司应当承担支付保险金的责任，否则，保险公司不承担给付责任。本案中，受害人徐玉光与被告签订的保险合同合法有效，应受法律保护；双方应遵守合同约定的权利义务。原告张英、徐秀艳、徐雨林诉称受害人徐玉光系从床上摔下导致脑出血死亡，其对该因果关系负有举证责任，从原、被告提供的大兴医院、人民医院的病例材料（包括张英向大兴医院、人民医院关于病史的描述）及记载的内容来看，不但未能显示出受害人徐玉光的脑出血死亡系摔倒所致，反而表明其存在急性酒精中毒现象；同时，原告明知受害人徐玉光投保了意外伤害险，而其死亡原因对能否得到保险理赔有着至关重要作用的情况下，仍然对受害人进行了火化而未进行尸检，本身存在过错。关于原告张英本人的陈述以及村委会的证明，因张英本人与本案有着直接利害关系且村委会本身系拟制主体，在没有其他证据相佐证的情形下，对张英陈述及村委会证明本院不予采纳。关于证人徐某的证言，因其陈述事发时本人并不在现场，故其证言无法证明受害人徐玉光系摔倒导致脑出血死亡。综上，因原告未能提供证据证明受害人徐玉光系从床上摔下导致脑出血死亡，应承担举证不能的不利后果，故其要求被告支付50000元保险金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
驳回原告张英、徐秀艳、徐雨林的诉讼请求。
案件受理费减半收取525元，由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1050元（户名：宿迁市财政局国库处，开户行：中国农业银行宿城支行，帐号：46×××80，征收单位：宿迁市中级人民法院）。
代理审判员 侯顺忠
二〇一四年七月二十四日
书 记 员 陆俞桦
法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。