天津市蓟县人民法院民 事 判 决 书（2014）蓟民二初字第0446号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津蓟县支行，住所地天津市蓟县人民西路南侧（交通局西）。负责人倪金文，行长。委托代理人王金鑫，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司天津蓟县支行风险合规部经理，住天津市蓟县。委托代理人于明涛，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司天津蓟县支行职员，住天津市蓟县。被告郭永福，男，汉族，农民，住天津市蓟县。被告陈连华，女，汉族，农民，住天津市蓟县。委托代理人郭永福（系陈连华之夫），男，汉族，农民，住天津市蓟县。被告白连旭，男，汉族，农民，住天津市蓟县。被告朱静元，女，汉族，农民，住天津市蓟县。委托代理人白连旭（系朱静元之夫），男，汉族，农民，住天津市蓟县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津蓟县支行与被告郭永福、陈连华、白连旭、朱静元金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月4日立案受理后，依法由代理审判员刘香凝适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王金鑫、于明涛，被告郭永福（被告陈连华的委托代理人）、被告白连旭（被告朱静元的委托代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告郭永福与被告陈连华系夫妻关系，被告白连旭与被告朱静元系夫妻关系。2013年1月11日，原告与被告郭永福订立个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同，与被告白连旭订立个人最高额抵押合同。被告郭永福以店面装修及扩大经营、购进五金电料为由向原告借款300000元，循环使用，被告白连旭以其和朱静元共有的蓟县乐园公寓1-4-302室房屋为此笔借款提供抵押担保。2013年1月14日、15日，原告分别向被告郭永福发放贷款100000元和200000元。此后，被告郭永福、陈连华未按约偿还借款本息，被告白连旭、朱静元亦未履行担保义务。要求解除原告与被告郭永福订立的个人额度借款合同，被告郭永福、陈连华偿还原告借款本金187962.22元、截至2014年4月2日的利息3299.39元及余欠利息，被告白连旭、朱静元承担抵押担保责任，诉讼费用由四被告负担。原告向本院提交以下证据予以证明：1、2012年11月23日，被告郭永福、陈连华为原告出具的“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表；2、2013年1月11日，被告郭永福与原告订立的个人额度借款合同；3、2013年1月11日，被告郭永福与原告订立的个人最高额综合授信合同；4、2013年1月11日，被告白连旭、朱静元与原告订立的个人最高额抵押合同；5、被告白连旭用蓟县乐园公寓1-4-302室房屋提供抵押担保的房地他项权证；6、2013年1月14日，被告郭永福为原告出具的100000元个人贷款（手工）借据、放款通知单、放款单、客户信贷业务还款计划表、支用单、照片各1份；7、2013年1月15日，被告郭永福为原告出具的200000元个人贷款（手工）借据、放款通知单、放款单、客户信贷业务还款计划表、支用单、照片各1份；8、2014年4月2日，原告出具的欠息证明。原告提交上述证据用以证明，原告与被告郭永福、陈连华间存在借贷关系，被告白连旭、朱静元用共有房屋为借款提供抵押担保，且原告已按约将300000元借款发放到被告郭永福账户，但被告郭永福、陈连华未按约偿还借款本息，被告白连旭、朱静元未按约承担抵押担保责任。被告郭永福、陈连华辩称，借款人虽然是郭永福，但借款的实际使用人是案外人张凤新。因张凤新有不良记录，所以找郭永福代替他进行借款，郭永福和银行原来没有业务关系，既然白连旭用房屋作了抵押，原告就应该找抵押人偿还借款，而不应该找郭永福、陈连华，且郭永福、陈连华现在没有偿还能力，故不同意原告诉讼请求。被告郭永福、陈连华向本院提交以下证据予以证明：1、2014年4月15日，陈连华口述，郭永福执笔书写的证明；2、2013年1月15日，案外人张凤新为郭永福出具的300000元借据1份，借据内容为“证明今有郭永福用白连旭楼房做抵押为张凤新在邮银借款300000元（叁拾万元整）日期2013年1月—2015年1月二年期借款人张凤新20**年1月15日”。二被告提交上述证据用以证明，借款的实际使用人是案外人张凤新，且借款有抵押担保，故应由白连旭以抵押担保的房屋承担抵押偿还责任。被告白连旭、朱静元辩称，原告所诉属实，同意原告的诉讼请求。经白连旭同意，将郭永福向原告所借的30万元出借给了张凤新，张凤新是借款的实际使用人，但张凤新仅偿还原告部分借款后就下落不明，且最后一笔5000元的还款也是白连旭偿还的。被告白连旭、朱静元未向本院提交证据。经庭审质证，四被告对原告提交证据的真实性均无异议。本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性予以确认。原告对被告郭永福、陈连华提交证据的关联性不予认可。本院认为该证据内容属另一法律关系，本院不予采信。经审理查明，被告郭永福与陈连华系夫妻关系，被告白连旭与朱静元系夫妻关系。2012年11月23日，被告郭永福、陈连华填写“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表，向原告申请贷款。2013年1月11日，原告与被告郭永福订立个人最高额综合授信合同。合同约定：原告向被告郭永福提供的最高综合授信限额为760000元，有效期为2013年1月11日至2017年1月11日等内容。2013年1月11日，原告与被告白连旭、朱静元订立个人最高额抵押合同。合同约定：被告白连旭、朱静元以白连旭名下的蓟县乐园公寓1-4-302室房屋为上述个人最高额综合授信合同提供最高额为760000元的抵押担保，担保债权确定的期限为2013年1月11日至2017年1月11日等内容。2013年1月11日，原告还与被告郭永福订立个人额度借款合同。合同约定：本合同系在个人最高额综合授信合同项下的单项业务合同，被告郭永福以店面装修及扩大经营、购进五金电料为由向原告借款300000元，借款额度可循环使用等内容。上述合同订立后，在约定的借款额度内，原告分两笔向被告郭永福发放借款。其中，2013年1月14日，原告按约向被告郭永福发放借款100000元，被告郭永福为原告出具了借据。该借据载明：借款金额100000元，借款期限为24个月，自2013年1月14日起至2015年1月14日止，年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%，借款用途为装修扩建，还款方式为按月等额本息还款法等内容。2013年1月15日，原告按约向被告郭永福发放借款200000元，被告郭永福为原告出具了借据。该借据载明：借款金额200000元，借款期限为24个月，自2013年1月15日起至2015年1月15日止，年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%，借款用途为购进五金电料，还款方式为按月阶段性等额本息还款法等内容。截至2014年4月2日，被告郭永福尚欠原告借款本金187962.22元、利息3299.39元及余欠利息。上述事实，有原、被告提交的上述证据及原、被告陈述意见在案佐证。本院认为，原告与被告郭永福订立的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同，原告与被告白连旭、朱静元订立的个人最高额抵押合同均合法有效，各方均应按约履行。原告已向被告郭永福发放借款300000元，被告郭永福理应按约偿还借款本金及相应利息；被告白连旭、朱静元以白连旭名下房地产为该笔借款提供抵押担保并依法办理相关抵押登记手续，理应以合同约定的抵押物对该债务承担抵押担保责任。被告郭永福未按约偿还原告借款本息，属于违约行为，应按约承担违约责任。另郭永福未按约偿还原告借款本息的违约行为，致使不能实现个人额度借款合同的目的，符合法定解除条件。被告白连旭、朱静元未按约承担抵押担保责任，均属违约行为，应承担相应违约责任。被告陈连华与郭永福系夫妻关系，且陈连华亦承诺与郭永福共同偿还债务，故被告郭永福所欠原告借款及利息，属于夫妻共同债务，理应共同偿还。被告主张所借款项为案外人张凤新使用，属另一法律关系，本案不予涉及。综上，原告的诉讼请求，理据充分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》二十四条的规定，判决如下：一、解除2013年1月11日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津蓟县支行与被告郭永福订立的个人额度借款合同；二、被告郭永福、陈连华偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津蓟县支行借款本金187962.22元、截至2014年4月2日的利息3299.39元及余欠利息（余欠利息自2014年4月3日起至本判决指定的给付之日止，按借款合同约定的标准计付），于本判决生效后七日内付清；三、被告白连旭、朱静元以合同约定的抵押物对上述债务承担抵押担保责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2063元（原告已预交），由被告郭永福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于天津市第一中级人民法院。代理审判员  刘香凝二〇一四年五月二十二日书 记 员  徐宏鹏附：本裁判文书所依据法律规定的具体法条：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。