广东省中山市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中二法民二初字第409号
原告：中国工商银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市东升镇同茂大道御京明珠花园5-6幢首层21-25卡、二层21-24卡。
代表人：黎斌，该行行长。
委托代理人：吴权文、陈嘉锡，君。
被告：黄运和，男，汉族，住湖南省永兴县。
被告：王凤琴，女，汉族，住湖北省随州市曾都区唐县。
原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行诉被告黄运和、王凤琴信用卡纠纷一案，本院于2015年2月28日受理后，依法组成合议庭，于2015年10月9日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人吴权文到庭参加了诉讼，被告黄运和、王凤琴经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告黄运和于2013年5月8日向我行申办了一张牡丹分期付款卡（下称牡丹卡），卡号62×××53，于2013年5月15日与我行签订《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》（编号：信用卡字中山分行东升支行2013年020号，下称分期付款合同），合同约定持卡人在我行办理大宗消费分期付款借款业务，分期付款额度（借款金额）200000元，分期付款期限36个月，还款期数36期（一个月一期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息方式，合同还约定，持卡人累计三期违约或发生其他违约情形的，我行有权宣布全部债务提前到期。两被告与我行签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：最高额字中山分行东升支行2013年020号，下称抵押合同），约定以黄运和、王凤琴名下位于中山市西区沙朗港隆南路18号翠朗华苑15号楼401房的房地产［房地产权证号：粤房地证字第××号，粤房地共证字第C1521288号，国有土地证号：中府国用（2008）第易2009**号］抵押担保上述债务的偿还，抵押事项办理了抵押登记，他项权证：粤房地他项权证中府字第0113010868号。我行依分期付款合同约定给黄运和卡号62×××53的牡丹卡分期付款额度200000元，持卡人使用了该额度，由此形成持卡人对我行的借款（透支款）20万元，但持卡人取得借款后，并未完全按约定履行还款义务，而是多次逾期还款或不还款，累计期数达三次以上，原告通过电话、信函等多次向被告催讨，持卡人仍未全面履行合同义务。持卡人的行为违反了分期付款合同的约定，构成严重违约，根据分期付款合同及《牡丹信用卡领用合同》的约定，我行已宣布未到期债务全部提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息、滞纳金等全部债务。但持卡人并未按我行要求偿还债务，××也未对上述债务履行抵押担保责任。截至2014年8月31日，被告拖欠的债务为196883.78元（其中借款本金188582.63元、利息及滞纳金8301.15元，自2014年9月1日起至债务清偿之日止的利息、滞纳金按合同约定及中国人民银行规定计算。为此，原告提起诉讼，请求判令：1.被告黄运和立即归还拖欠原告截至2014年8月31日的信用卡借款债务196883.78元（借款本金188582.63元，利息及滞纳金8301.15元）及自2014年9月1日起至偿还债务之日止的利息、滞纳金（按合同约定及中国人民银行规定计算）；2.被告黄运和、王凤琴对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对位于中山市西区沙朗港隆南路18号翠朗华苑15号楼401房屋［房地产权证号：粤房地证字第××号，粤房地共证字第C1521288号，国有土地证号：中府国用（2008）第易2009**号］处理所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费。
两被告没有答辩，也没有提供证据。
原告提供的证据如下：1.信用卡申请表，证明申请人黄运和向原告申请开立牡丹南航明珠信用卡；2.牡丹贷记卡分期付款及担保合同、个人借款最高额抵押合同、债权债务合同，证明借款人黄运和以其房产抵押给原告，向原告借款20万元；3.他项权证、国有土地证、房地产权证、房地产权共有证，证明涉案抵押房产已经办理了抵押登记手续；4.顺丰快递单存根2份、宣布信用卡借款提前到期及债务清偿通知书、主张履行担保责任通知书，证明原告向两被告主张提前还款及履行担保责任；5.信用卡交易明细，证明黄运和的还款情况。
经审理查明：2013年5月8日，被告黄运和填写《信用卡申请表》，向原告申请牡丹分期付款卡（下称牡丹卡）一张，卡号62×××53，原告在《信用卡申请表》上的分期付款业务客户告知书中注明：一、办理信用卡分期付款的帐户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期还款中，由此产生的利息、滞纳金、超期费等由持卡人承担；二、请确保消费交易的真实性和合法性，使用信用卡购买大宗商品，必须有真实的交易背景，绝不允许持卡人与商户串谋套现等。《信用卡申请表》上的信用卡收费标准注明：滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取，最高额500元。被告黄运和在《信用卡申请表》上签名确认已阅读了告知的全部内容。2013年5月15日，原告（贷款人）与被告黄运和（持卡人、抵押人）、王凤琴（抵押人）签订《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》约定，贷款人同意向持卡人提供分期付款信用额度20万元用于大宗消费分期付款，持卡人只能用于刷卡消费，不能用于套取现金或其他非法行为；分期付款期限为36个月，即还款期数36期每月一期，在分期付款成功办理之日起算；分期付款正常还款不收利息，分期付款手续费按分期付款申请额度×分期付款手续费费率11.3％计算，一次性收取，并保证贷记卡帐户有足够余额扣收分期付款手续费；持卡人办理分期付款后，应在次月25日前向还款帐户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等费用，由持卡人承担，若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超期费等由持卡人承担；持卡人未按合同约定日期偿还分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为《抵押物清单》中的中山市西区沙朗港隆南路18号翠朗华苑15号楼401房的房地产［房地产权证号：粤房地证字第××号，粤房地共证字第C1521288号，国有土地证号：中府国用（2008）第易2009**号］，担保范围包括全部分期付款本金、手续费、利息滞纳金、超限费、贷款人实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用等。2013年5月15日，原告（抵押权人、贷款人）与被告黄运和（抵押人）、王凤琴（抵押人）签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被告黄运和、王凤琴以其名下位于中山市西区沙朗港隆南路18号翠朗华苑15号楼401房的房地产（相关证件与上述相同）对被告黄运和向原告借款20万元进行抵押担保。该房屋为被告黄运和、王凤琴共有。2013年5月15日，原告（甲方）与被告黄运和（乙方）签订《债权债务合同》用于上述房产的抵押权登记等。2013年5月20日，原告与被告黄运和、王凤琴将抵押房产在中山市国土资源局办理了抵押登记，证号为：粤房地他项权证中府字第0113010868号。
2013年5月16日，原告向被告黄运和发放了信用卡。2013年5月28日，原告发放贷款197999元给被告黄运和。同年6月1日，被告黄运和在柜员机取款2000元。同年6月25日，被告黄运和在信用卡上存款2笔，分别为22000元和400元，至此，被告黄运和所贷款197999元转为分36期还款，第1期为5534元，其他35期等额还款为5499元／期。因被告黄运和取款2000元，存款22400元，故其存款余额为20400元，抵扣当天应付原告第1期应还款5534元，被告黄运和的存款余额为14866元，扣除手续费22373.89元，被告黄运和还欠原告7507.89元。2013年7月25日，被告黄运和欠原告第2期款5499元以及上述的费用和取款（套现）的利息等合计13030.89元，当天被告黄运和存款7600元，尚欠原告5430.89元，后又跨行消费、取款等。2013年8月24日，被告黄运和存款14000元，但又刷卡消费等，尚欠原告496.39元。2013年8月25日，被告黄运和异地取款2000元，以及跨行消费等，加第3期应还款5499元，合计欠原告15815.39元。之后，到2013年9月24日，被告黄运和多次跨行消费、取款，两次存入现金合计248元，至2013年9月25日，被告黄运和欠原告消费款、取款、手续费、利息、滞纳金等，连同第4期应还款款项合计24024.83元。2013年9月27日，被告黄运和分两次分别存款10000元和7000元，第二天又跨行消费17000元。至2013年10月25日，被告黄运和欠原告消费款、取款、手续费、利息、滞纳金等，连同第5期应还款项合计29909.35元。2013年11月25日、12月25日，被告黄运和均没有偿还第6期和第7期的应还款项。2014年1月10日、同年1月24日，被告黄运和分别存款6000元和8000元，至2014年1月25日，被告黄运和欠原告分期还款、消费款、取款、以及手续费、利息、滞纳金等，连同第8期应还款项合计34610.63元。之后，被告黄运和没有存款和偿还借款。截至2014年8月31日，被告黄运和到期没有偿还的给原告的借款本金为73103.63元，利息及滞纳金8301.15元。未到期的借款21期本金为115479元（5499元／期×21期）。
本院认为：被告黄运和填写《信用卡申请表》，用于向原告申请牡丹卡，同时，原告与被告黄运和、王凤琴签订《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》，原告与被告黄运和签订《债权债务合同》，这些合同都是双方自愿签订的，没有违反法律法规禁止性规定，是有效的合同。合同签订后，原告依约向被告黄运和发放了贷款，但被告黄运和没有按合同约定偿还贷款给原告，即从2013年7月25日起，已连续3期以上逾期或没有偿还分期的借款给原告，已构成违约。按照合同约定，被告黄运和累计出现3次逾期还款或没有偿还分期借款行为的，其余所有的分期付款余额全部计入下期还款中。因此，原告要求被告黄运和偿还已欠的借款本金和尚未到期的借款本金，应予支持。按合同约定，被告黄运和还应当支付相应的利息、滞纳金。到2014年8月31日，被告黄运和欠原告到期没有偿还的借款本金为73103.63元和未到期的借款21期本金为115479元，合计188582.63元，有原告提供的证据为证，应予确认。原告要求被告黄运和偿还本金188582.63元，证据充分，应予支持。同时，原告要求被告黄运和支付至2014年8月31日的利息及滞纳金8301.15元，有原告提供的证据为证，应予支持。原告要求被告黄运和从2014年9月1日起至债务清偿之日止，按合同约定计付利息和滞纳金，应予支持，即被告黄运和应从2014年9月1日起至清偿之日止按每日0.5‰（万分之五）计付利息给原告，而滞纳金则应按《信用卡申请表》上的信用卡收费标准计算，按实际的分期期数支付，最多不超过21期。原告要求被告黄运和、王凤琴对上述债务承担担保责任，确认原告对位于中山市西区沙朗港隆南路18号翠朗华苑15号楼401房屋［房地产权证号：粤房地证字第××号，粤房地共证字第C1521288号，国有土地证号：中府国用（2008）第易2009**号］处理所得价款享有优先受偿权。由于原告与被告黄运和、王凤琴在《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》中约定以黄运和、王凤琴上述共有的房屋抵押担保上述债务的偿还，并办理了抵押登记，因此，原告的该诉讼请求，应予支持。黄运和、王凤琴经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告黄运和于判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金188582.63元及至2014年8月31日的利息、滞纳金8301.15元，合计196883.78元给原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行。
二、被告黄运和在偿还借款给原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行的同时，自2014年9月1日起至偿还借款之日止，以欠款本金数，按每日万分之五计付利息。
三、被告黄运和在偿还借款给原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行的同时，从2014年9月25日起至偿还借款之日止，按《信用卡申请表》上的信用卡收费标准计付滞纳金（按实际的欠款期数计算，如少于或等于21期的，按实际期数计算，超过21期的，不再计算）。
四、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对被告黄运和、王凤琴共有的位于中山市西区沙朗港隆南路18号翠朗华苑15号楼401房屋［房地产权证号：粤房地证字第××号，粤房地共证字第C1521288号，国有土地证号：中府国用（2008）第易200921号］在折价或者拍卖、变卖时的价款在上述第一、二、三项债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4238元，由被告黄运和、王凤琴负担（该款原告已向本院预交，两被告在偿还债务时一并支付给原告，本院不另行收退）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 陈登烽
代理审判员 林谊琼
代理审判员 林钰琼
二〇一六年一月八日
书 记 员 胡沛歅
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