安徽省郎溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）郎民二初字第00228号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行，住所地安徽省郎溪县。
负责人：许军，该行行长。
委托代理人：陈亮，该行员工。
被告：刘友友，男，1968年3月10日出生，汉族，住安徽省郎溪县。
被告：朱玉红，女，1975年6月25日出生，汉族，住安徽省郎溪县。
被告：刘亚辉，男，1965年3月5日出生，汉族，住安徽省郎溪县。
被告：王爱连，女，1966年2月16日出生，汉族，住安徽省郎溪县。
被告：胡延书，男，1957年8月18日出生，汉族，住安徽省郎溪县。
被告：刘玉香，女，1957年8月31日出生，汉族，住安徽省郎溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行（以下至判决主文前简称邮储银行郎溪县支行）诉被告刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月29日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员乔瑞独任审判，于2014年10月29日公开开庭进行了审理。原告邮储银行郎溪县支行的委托代理人陈亮到庭参加诉讼。被告刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
邮储银行郎溪县支行诉称：2013年3月14日，刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香与邮储银行郎溪县支行签订《小额贷款联保协议书》，合同约定刘友友、刘亚辉、胡延书组成联保小组，从2013年3月14日起至2015年3月14日止，邮储银行郎溪县支行可根据小组成员任一人申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内发放贷款，刘友友、刘亚辉、胡延书相互承担连带责任保证。朱玉红（刘友友配偶）、王爱连（刘亚辉配偶）、刘玉香（胡延书配偶）同意刘友友、刘亚辉、胡延书作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对在本协议项下的义务承担共同还款责任。2013年3月13日，刘友友、朱玉红与邮储银行郎溪县支行签订了一份《个人最高额抵押合同》，同意以郎溪县凌笪乡井字街二期工程2幢3单元302号房屋为《小额贷款联保协议书》约定的贷款金额提供抵押担保。2013年3月14日，刘友友与邮储银行郎溪县支行签订一份《小额联保借款合同》，合同约定借款金额为50000元，借款期限为12个月，从2013年3月14日至2014年3月14日止，年利率14.58％，还款方式为阶段性等额本息还款法。同日，邮储银行郎溪县支行按约定向刘友友发放了借款，后刘友友未按约还款，截止2014年9月17日仅归还借款本金34849.04元、利息6484.38元，尚欠本金15150.96元，利息2120.32元。该款经邮储银行郎溪县支行多次催要未果，刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香也未履行保证责任。故邮储银行郎溪县支行诉请判令：1、刘友友、朱玉红归还借款本金15150.96元及利息、罚息2120.32元（计算至2014年9月17日），此后利息及逾期罚息按合同约定利率计算至借款还清时止；2、如刘友友、朱玉红不能清偿债务，邮储银行郎溪县支行有权对刘友友提供抵押担保的财产（郎溪县凌笪乡井字街二期工程2幢3单元302号房屋）折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香对抵押财产清偿不足部分承担连带清偿责任；4、刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香赔偿邮储银行郎溪县支行因实现债权而支出的费用1000元；4、案件诉讼费用由刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香承担。
刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香均未作答辩。
邮储银行郎溪县支行为支持其主张的事实及诉讼请求，向本院提交以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、身份证、户口簿，证明：邮储银行郎溪县支行的主体资格及刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香的身份情况；
2、小额联保贷款额度申请表、小额贷款联保协议书及补充协议，证明：根据协议约定，刘友友、刘亚辉、胡延书组成联保小组，互负连带责任保证；朱玉红、王爱连、刘玉香对刘友友、刘亚辉、胡延书在联保协议项下的义务承担共同还款责任；
3、小额贷款申请表、小额联保借款合同、借据、放款单，证明：邮储银行郎溪县支行向刘友友发放贷款50000元；
4、还款记录、证明各一份，证明：截止2014年9月17日，刘友友已归还借款本金34849.04元，利息6484.38元，尚欠借款本金15150.96元，利息2120.32元，本息合计17271.28元；
5、房地产权证、房地产他项权证（房地产他证郎溪字第006249号）、个人最高额抵押合同，证明：刘友友用其所有的位于郎溪县凌笪乡井字街二期工程2幢3单元302号房屋为贷款联保小组成员的贷款提供抵押担保。
刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香均未到庭参加质证，也未向本院提交证据。
本院对邮储银行郎溪县支行提交的证据审核认定如下：证据1－5形式要件合法，内容真实并与本案的审理有关联，系有效证据，具有证明力，且能够支持证明对象成立，故本院对上述证据及证明对象均予以采信。
本院根据当事人的当庭陈述及采信的证据，确认如下事实：
2013年3月14日，刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香与邮储银行郎溪县支行签订《小额贷款联保协议书》，合同约定刘友友、刘亚辉、胡延书组成联保小组，从2013年3月14日起至2015年3月14日止，邮储银行郎溪县支行可根据小组成员任一人申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内发放贷款，刘友友、刘亚辉、胡延书相互承担连带责任保证；朱玉红（刘友友配偶）、王爱连（刘亚辉配偶）、刘玉香（胡延书配偶）同意刘友友、刘亚辉、胡延书作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对在本协议项下的义务承担共同还款责任。2013年3月13日，刘友友与邮储银行郎溪县支行签订了一份《个人最高额抵押合同》，同意以其所有的位于郎溪县凌笪乡井字街二期工程2幢3单元302号房屋（权证字号：房地权郎凌字第616**号）为《小额贷款联保协议书》约定的贷款金额提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年3月14日，刘友友与邮储银行郎溪县支行签订一份《小额联保借款合同》，合同约定借款金额为50000元，借款期限为12个月，从2013年3月至2014年3月止，年利率14.58％，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。同日，邮储银行郎溪县支行按约向刘友友发放了借款，后刘友友未按约还款，截止2014年9月17日，仅归还借款本金34849.04元、利息6484.38元，尚欠本金15150.96元，利息2120.32元。该款经邮储银行郎溪县支行多次催要未果，朱玉红未履行共同还款责任，刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香也未履行保证责任。为此，邮储银行郎溪县支行诉至本院。
本院认为：邮储银行郎溪县支行与刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香签订的《小额贷款联保协议书》、与刘友友签订的《小额联保借款合同》、《个人最高额抵押合同》均依法成立，合法有效，双方应本着诚实信用的原则依约履行。邮储银行郎溪县支行依约向刘友友发放了贷款50000元，刘友友未能按约定期限履行归还借款本金及相应利息的义务；朱玉红作为刘友友的配偶，根据协议约定应承担共同还款责任而未能履行还款义务，其行为均已构成违约；刘友友应根据约定以抵押物对其所欠邮储银行郎溪县支行贷款承担抵押担保责任；刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香作为担保人自愿为刘友友在邮储银行郎溪县支行的贷款承担连带保证责任，根据相关法律规定，应对抵押财产不足清偿部分承担连带清偿责任。故邮储银行郎溪县支行主张刘友友、朱玉红归还借款本金15150.96元及相应利息、罚息；如刘友友、朱玉红不能清偿债务，邮储银行郎溪县支行有权对刘友友提供抵押担保的财产折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香对抵押财产清偿不足部分承担连带清偿责任的诉讼请求符合合同约定和相关法律规定，本院依法予以支持。由于邮储银行郎溪县支行主张刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香承担实现债权费用1000元的诉请无事实依据，本院对该诉请依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘友友、朱玉红于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行借款本金15150.96元及相应利息、罚息（其中截至2014年9月17日的利息、罚息为2120.32元；自2014年9月18日起，罚息在原年利率14.58%的基础上加收50%计算，至本判决确定的给付之日止）；
二、如果被告刘友友、朱玉红不能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行对被告刘友友用于抵押的房产（位于郎溪县凌笪乡井字街二期工程2幢3单元302号房屋，房地产权证号：房地权郎凌字第616**号）折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
三、被告刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香对被告刘友友的抵押财产不足偿还被告刘友友、朱玉红的上述债务部分承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费540元，减半收取270元，由被告刘友友、朱玉红、刘亚辉、王爱连、胡延书、刘玉香负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。
审判员 乔瑞
二〇一四年十一月二十日
书记员 吴睿
附相关法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。