湖南省永州市零陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）零民初字第402号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司。
法定代表人胡某某，系该支行行长。
委托代理人彭阳，男，汉族。（特别代理）
被告赵某某，男，汉族。
被告彭某某，女，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告赵某某、彭某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月24日受理后，依法组成由审判员张卫林担任审判长，代理审判员彭艺玲、人民陪审员杨建林参加的合议庭，于2015年7月31日在本院民事审判第二庭公开开庭进行了审理，书记员杨玲担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司特别授权的委托代理人彭阳到庭参加诉讼，被告赵某某、彭某某经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诉称：2011年3月4日，被告赵某某与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同编号：431102111023120494。合同约定由被告向原告借款5万元，借款期限为一年，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款利率为年利率14.4%。被告彭某某为借款人配偶，理应对上述借款承担连带保证责任。借款后，被告赵某某偿还部分贷款利息后，未再偿还贷款，至2014年5月15日，被告拖欠原告借款本息50610.84元，原告已多次催收，被告拒不履行贷款偿还义务，原告认为被告赵某某的行为已严重违反借款合同的约定，未按期履行贷款的偿还义务。据此，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求人民法院依法判令：1、被告赵某某、彭某某偿还借款本金50000元、利息610.84元（利息暂算至2014年5月15日，利息应按约定计付至还清日止），并承担罚息；二、被告承担本案的诉讼费用。
被告赵某某、彭某某未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司为支持自己的诉讼请求，提供了以下证据：
证据1、原告营业执照、组织机构代码证，证明原告主体适格；
证据2、特别授权委托书，证明原告委托人身份合法；
证据3、被告身份信息及身份证复印件，证明被告主体适格；
证据4、中国邮政储蓄银行小额联保借款合同，证明被告赵某某与原告的借贷关系；
证据5、个人贷款（手工）借据，证明被告赵某某向原告借贷5万元；
证据6、银行个人贷款放款单据，证明原告已向被告赵某某发放贷款；
证据7、个人信贷系统-账户实时查询余额，证明截至2015年4月16日，被告所欠原告的借款余额及利息（包含罚息）；
证据8、个人信贷系统-还款流水详情，证明被告已履行了部分还款义务。
被告赵某某、彭某某未出庭参加诉讼，未予质证，亦未向本院提交任何证据。
针对原告提交的证据，本院认证如下：原告提交的证据1-8来源真实、合法，与本案相关联，本院据此对原告提供的证据1-8的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
根据采信的证据，结合原告的陈述，本院确认以下事实：
2011年3月4日，被告赵某某与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司签订《小额联保借款合同》。合同约定：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司将5万元放贷给被告赵某某，年利率14.4%，借款期限为12个月，自2011年3月至2012年3月，借款用途为买鱼种，还款方式为阶段性等额本息还款法；被告赵某某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；合同还对其他有关事宜作了约定。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司于当日向被告赵某某发放贷款5万元，被告赵某某出具了一份个人贷款（手工）借据给原告。贷款发放后，被告赵某某只归还了3063.05元利息，未归还本金，截至2015年7月31日，尚欠原告贷款本金50000元、利息及罚息38399.02元。贷款逾期后，原告多次向被告赵某某催收本金及利息无果，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司以合同还款期限届满、被告赵某某应偿还贷款本息为由向本院提起诉讼，请求判如所请。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，原告与被告赵某某签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同双方应严格依照合同的约定履行各自的义务，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告赵某某在收款后，未按约定如期偿还借款本息，违反了借款合同所约定的按时足额还本付息义务，其行为已构成违约，应承担迟延还款的违约责任。故对原告要求被告赵某某偿还贷款本金及相应利息的诉讼请求，本院依法予以支持。本案的焦点为：一、借款利息如何计算；二、被告彭某某是否需要承担连带责任。
（一）借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，逾期利息从性质上说属于法定违约金，借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金。合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款利率的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。据此，对原告要求被告赵某某按《小额联保借款合同》约定的逾期贷款罚息利率支付逾期贷款利息的主张，本院予以支持。同时，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，《小额联保借款合同》中关于“被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”的约定并未超出逾期贷款利率的法定上限，且原告诉求中关于合同终止后的利息计算亦未包含复利，故对原告要求按合同约定计收罚息的诉请本院予以支持。
（二）根据最高人民法院关于适用《婚姻法》若干问题解释（二）的第二十四条规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的，除明确约定为个人债务的外，应当按夫妻共同债务处理。但在庭审中，原告未提供有效证据证明被告赵某某与被告彭某某系合法的夫妻关系，且被告彭某某未在借款合同上签字，故原告要求被告彭某某承担连带清偿本案诉争款项的诉讼请求，本院依法不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
限被告赵某某在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贷款本金50,000元，并支付利息及罚息38399.02元（利息及罚息暂计算至2015年7月31日，后续利息及罚息以实际发生为准）；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2010元，由被告赵某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为两年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。
审 判 长 张卫林
代理审判员 彭艺玲
人民陪审员 杨建林
二〇一五年八月四日
书 记 员 杨 玲
附相关法律条文：
《中华人民共和合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。