云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5302民初1331号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行，住所地：云浮市区兴云东路6号。负责人：李宝生，行长。委托诉讼代理人：郭济锋，该公司职员。委托诉讼代理人：萧乾，该公司职员。被告：沈重庆，女，1980年1月25日出生，汉族，住云浮市云城区。被告：李金土，男，1974年6月13日出生，汉族，户籍地址：云浮市云城区，现住云浮市。原告中国建设银行股份有限公司云浮分行（以下简称建行）诉被告沈重庆、李金土金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年12月12日公开开庭进行了审理，原告建行的委托代理人李炳麟，被告沈重庆、李金土到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行向本院提起以下诉求：1、请求法院判决解除编号为2012-003号《个人住房组合借款合同》；2、判决被告立即归还原告借款本金590525.09元，利息33172.42元（此利息暂计至2016年8月16日止，期后的利息按借款合同的约定利率及计算方式计算到还清日止）；3、判决原告对位于云浮市区河滨西路20号第五层xxxx号房（房地产权证：粤房地权证云字第000001xx**号）的抵押物进行公开拍卖、变卖，原告对抵押物享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由如下：2011年8月，被告因购买云浮市区河滨西路20号第五层xxxx号房地产资金不足，向原告申请个人住房组合贷款62.3万元，经原告审查后，报云浮市住房公积金管理中心审批，双方于2012年4月18日签订了2012-003《个人住房组合借款合同》。合同约定：贷款用于购买云浮市河滨西路20号房地产，贷款金额62.3万元（其中公积金25万元，商业贷37.3万元），期限348个月（2012年5月16日起至2041年5月16日止）。约定商业贷款利率在正常情况下执行基准利率上浮5%。如借款逾期，贷款利率再上浮50%。约定还款方式采用等额本息还款方法，每月对日归还本息2607.71元；公积金贷款利率执行中国人民银行公布的公积金贷款利率，月利率为4.0833‰。如借款逾期，贷款利率再上浮50%，约定还款方式采用等额本息还款方法，每月对日归还本息1347.05。本合同中借款逾期是指借款人未在每个还款期的结息日前偿还借款的行为。本合同项下的贷款利率和罚息利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，调整一次。2012年5月16日，原告依合同约定和被告的委托，支付了贷款62.3万元（其中公积金25万元，商业贷37.3万元），且62.3万元已到达其交易对手账户。原告履行了给付义务。根据合同的约定，本笔贷款以被告所购房屋设定抵押。2012年4月27日双方向登记部门办理了房屋（证号：粤房地权证云字第000001xx**号）抵押登记，领取了粤房地他项权证云字第000000xxxx号《他项权证书》，原告对抵押物享有优先受偿权。被告借款后，自2012年6月起没能按时履行还款义务，且公积金自2015年7月2日起再无还款。至2016年8月16日止，被告累计拖欠46期应供款项，连续拖欠公积金贷款18期，商业贷款13期，合共拖欠41717.74元（其中公积金本金7960.02元、利息12643.72元；商业贷本金585.3元，利息20528.7元），构成根本违约。原告建行为证明其主张，向本院提供以下证据：1、沈重庆、李金土身份证结婚证，2、2012-003号《个人住房组合借款合同》；3、2012年5月16日《个人贷款支付凭证》；4、粤房地权证云字第00000184**号《房地产权证》；5、粤房地他项权证云字第0000006350号《他项权利证书》；6、《个人贷款对账单》。经审理查明：2012年4月18日，原告建行（贷款人）与被告沈重庆（借款人）签订一份《个人住房组合借款合同》（编号：2012-003），合同约定：被告沈重庆向原告借款62.3万元，用于购买云浮市区河滨西路20号第五层502号房，其中商业性贷款人民币37.3万元，公积金贷款人民币25万元，商业贷款期限为348个月，从2012年5月16日起至2041年5月16日止，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整一次，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。公积金贷款期限为348个月，从2012年5月16日起至2041年5月16日止。贷款利率为月利率为4.0833‰利率，贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年的1月1日调整一次，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。商业性贷款和公积金贷款均采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下每期归还本息金额分别为人民币2607.71元、1347.05元。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告沈重庆、李金土以其所有的位于云浮市市区河滨西路20号第五层xxxx号房（证号：粤房地权证云字第000001xx**号）作为抵押物，抵押期限为本合同抵押条款生效之日起至本合同项下借款人债务履行期限届满之后两年止，即从2012年5月16日至2043年5月16日止。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。原告、被告沈重庆、李金土分别在合同上签名按指模。2012年4月27日，双方到云浮市房地产权登记管理所办理了抵押物登记（他项权证号：粤房地他项权证云字第000000xxxx号）。2012年5月16日，原告建行将贷款62.3万元支付至被告沈重庆指定的账户，其中公积金贷款25万元，商业贷37.3万元。被告沈重庆借款后，按约定归还了部分本金及利息，其中公积金贷款从2015年7月1日起开始逾期，截至2016年8月16日止，被告沈重庆拖欠到期公积金贷款本金7960.02元、利息12643.72元未还。商业性贷款从2016年7月21日开始逾期，截至2016年8月16日止，被告沈重庆拖欠到期本金585.3元，利息20528.7元未还。原告建行经多次催讨无果，遂向本院起诉，要求解除合同，被告立即归还商业性借款本金352711.68元，公积金贷款本金237813.41元，共计590525.09元。另查明，被告沈重庆与被告李金土系夫妻关系，该笔借款系两被告夫妻关系存续期间的借款。庭审中，原告明确利息请求为：截止2016年8月16日，被告拖欠的利息33172.42元，本金590529.09元，从2016年8月17日到还清日止的罚息按基准利率上浮5%以后再上浮50%（贷款基准利率调整日为每年一月一日）。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告建行与被告沈重庆、李金土签订的《个人住房组合借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。本案中，原告建行已按约定为被告发放贷款共计62.3万元，但被告沈重庆借款后未按约定归还借款本息，该行为已构成违约。虽然借款期限尚未届满，但按照合同约定，原告建行有权宣布合同立即到期，收回拖欠贷款本息。因此，原告建行请求解除双方签订的《个人住房组合借款合同》编号为2012-003，并要求被告沈重庆归还借款本金及利息，合理合法，本院予以支持。具体为：1、归还公积金贷款本金237813.41元，计至2016年8月16日的利息12643.72元，从2016年8月17日起至还清本金之日止的利息按中国人民银行公布的基准利率水平上上浮5%再上浮50%，基准利率每年1月1日调整一次。2、归还商业贷款本金352711.68元，计至2016年8月16日的利息20528.7元，从2016年8月17日起至还清本金之日止的利息按中国人民银行公布的基准利率水平上上浮5%再上浮50%，基准利率每年1月1日调整一次。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”由于本案借款发生在两被告的夫妻关系存续期间，且两被告没有提供证据证实本案借款是被告沈重庆的个人债务，故本院确认本案借款是两被告的夫妻共同债务，被告李金土依法应对本案债务承担共同清偿责任。被告沈重庆、李金土以其所有的位于云浮市市区河滨西路20号第五层502号房（证号：粤房地权证云字第00000184**号）为本案借款提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。因此，原告建行请求对上述房地产权享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云浮分行与被告沈重庆、李金土于2012年4月18日签订的《个人住房组合借款合同》（编号：2012-003）。二、被告沈重庆、李金土应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还公积金贷款237813.41元及利息（计至2016年8月16日的利息12643.72元，从2016年8月17日起至还清本金之日止的利息按中国人民银行公布的基准利率水平上上浮5%再上浮50%，基准利率每年1月1日调整一次）给原告中国建设银行股份有限公司云浮分行。三、被告沈重庆、李金土应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还商业贷款本金352711.68元及利息（计至2016年8月16日的利息20528.7元，从2016年8月17日起至还清本金之日止的利息按中国人民银行公布的基准利率水平上上浮5%再上浮50%，基准利率每年1月1日调整一次）给原告中国建设银行股份有限公司云浮分行。四、原告中国建设银行股份有限公司云浮分行对被告沈重庆、李金土所有的位于云浮市市区河滨西路20号第五层xxxx号房（证号：粤房地权证云字第000001xx**号）在上述第二、三判项的借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10037元，由被告沈重庆、李金土共同负担（该款原告中国建设银行股份有限公司云浮分行已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  康石英人民陪审员  刘伯云人民陪审员  陈广宇二〇一六年十二月十九日书 记 员  陈群好