福建省漳平市人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）闽0881刑初171号
公诉机关福建省漳平市人民检察院。
被告人蒋晓华，男，汉族，专科文化，经商，出生地和户籍地福建省漳平市，住漳平市菁城街道。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年9月1日被刑事拘留，2015年9月30日被龙岩市公安局取保候审，2016年5月10日被漳平市人民检察院取保候审。2016年10月18日被本院决定逮捕，同年10月20日由漳平市公安局执行逮捕。现羁押在漳平市看守所。
辩护人陈海汀，福建博平律师事务所律师。
辩护人陈黄天斌，福建博平律师事务所实习律师。
漳平市人民检察院以漳检公刑诉（2016）176号起诉书指控被告人蒋晓华犯信用卡诈骗罪，于2016年9月28日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。漳平市人民检察院指派检察员陈军出庭支持公诉，被告人蒋晓华及其辩护人陈海汀、陈黄天斌到庭参加诉讼。现已审理终结。
漳平市人民检察院指控，被告人蒋晓华以非法占有为目的，恶意透支四家银行信用卡本金共计597142.32元，数额巨大，并经各发卡行二次有效催收后三个月仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。针对上述指控，公诉机关当庭进行了举证，诉请本院依法惩处。
被告人蒋晓华对公诉机关指控的罪名和犯罪事实没有异议。
辩护人陈海汀、陈黄天斌的辩护意见：1、第一次有效催收时到期债务数额计算有误。中国农业银行股份有限公司漳平支行到期未还本金为人民币16155.44元、中国工商银行股份有限公司漳平支行到期未还本金为人民币209294.83元、兴业银行股份有限公司龙岩分行到期未还本金为人民币66562.26元；2、2014年1月底之前被告人蒋晓华的经济能力较好，并能按期还款，其在此之前的信用卡消费没有非法占有为目的，不应计算为恶意透支的犯罪数额，2014年2月以后被告人蒋晓华持信用卡透支消费约为78000元。3、被告人蒋晓华能如实供述自己罪行，是坦白，是初犯，请求从轻处罚，建议宣告适用缓刑。
经审理查明：2009年3月17日，被告人蒋晓华向中国农业银行股份有限公司漳平支行（以下简称“农业银行”）申领了一张信用卡，后持该卡多次透支消费，大部的消费多次作了分期还款。该卡各期分别到期还款的债务于2014年4月1日起开始全面逾期，经发卡行分别于2014年9月29日和2014年11月6日两次有效催收后三个月以上至2014年9月29日到期债务仍有本金人民币16155.44元未归还。
2010年8月5日，被告人蒋晓华向中国工商银行股份有限公司漳平支行（以下简称“工商银行”）申领了一张信用卡，后持卡多次透支消费，大部的消费多次作了分期还款。该卡各期分别到期还款的债务于2014年2月27日起开始全面逾期，经发卡行分别于2014年9月13日和2014年9月18日两次有效催收后三个月以上至2014年9月13日到期债务仍有本金人民币209294.83元未归还。
2011年4月11日，被告人蒋晓华向兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“兴业银行”）申领了一张信用卡，后持卡多次透支消费，大部的消费多次作了分期还款。该卡各期分别到期还款的债务于2014年4月24日起开始全面逾期，经发卡行分别于2014年5月24日和2014日6月28日两次有效催收后三个月以上至2014年5月23日到期债务仍有本金人民币66562.26元未归还。
2012年2月29日，被告人蒋晓华向中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“中国银行”）申请办理了一张信用卡，后持卡多次透支消费，大部的消费多次作了分期还款。该卡各期分别到期还款的债务于2014年2月21日起开始全面逾期，经发卡行分别于2014年7月12日和2014年8月18日两次有效催收后三个月以上至2014年7月12日到期债务仍有本金人民币87474元未归还。
2015年9月1日，被告人蒋晓华到龙岩市公安局新罗分局交警大队办理业务时被办案人员抓获。
上述事实，被告人蒋晓华在庭审过程中亦无异议，并有报案材料（中国银行、工商银行、兴业银行、中国建设银行股份有限公司龙岩分行、农业银行）、信用卡欠款统计表及明细（中国银行、兴业银行）、欠款情况说明（中国银行、兴业银行、工商银行、中国建设银行股份有限公司龙岩分行、农业银行）、信用卡分期明细表（中国银行、工商银行、兴业银行）、兴业银行出具的银行账户交易明细以及信用卡本金计算说明、工商银行出具的信用卡透支情况汇总、催收情况说明（中国银行、兴业银行、工商银行、中国建设银行股份有限公司龙岩分行、农业银行）、漳平市房地产交易服务中心出具的房屋所有权登记信息、龙岩市公安局交警大队出具的车辆登记信息、中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司出具的车辆投保信息、漳平市家家汽车贸易有限公司内资企业登记情况表、蒋晓华有关债务的民事裁判文书、漳平市公安局出具的到案经过、在逃人员登记信息表、漳平市公安局出具的违法犯罪经历查询情况表等书证，农行漳平支行、兴业银行、中国建设银行股份有限公司龙岩分行出具的电话催收录音光盘等视听资料，被告人蒋晓华的户籍证明及被采取强制措施的相关法律文书等证据证实，足以认定。
本院认为，被告人蒋晓华以非法占有为目的，恶意透支四家银行信用卡本金共计379486.53元，数额巨大，并经各发卡行二次有效催收后三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，应当依法处罚。公诉机关指控部分的犯罪事实及罪名成立，应予以支持。辩护人陈海汀、陈黄天斌提出的银行第一次有效催收时到期债务数额计算有误的辩护意见。经查，被告人蒋晓华至2014年9月29日农业银行到期未还本金为人民币16155.44元，至2014年9月13日工商银行到期未还本金为人民币209294.83元，至2014年5月23日兴业银行到期未还本金为人民币66562.26元，辩护人该部分的辩护意见，理由成立，本院予以采纳。辩护人陈海汀、陈黄天斌提出2014年1月底之前被告人蒋晓华的经济能力较好，并能按期还款，其在此之前的信用卡消费没有非法占有为目的，不应计算为恶意透支的犯罪数额，2014年2月以后被告人蒋晓华持信用卡透支消费约为78000元的辩护意见，本院认为信用卡消费不同于贷款消费，不是以持卡人经济能力来确定的，是以发卡行根据持卡人的申请给持卡人信用卡额度进行消费，被告人蒋晓华持信用卡进行消费，经发卡行两次催收三个月仍不还款，可视为被告人蒋晓华具有非法占有的目的进行透支消费，是恶意的透支消费，因此，辩护人的该部分辩护意见，理由不足，本院不予采纳。被告人蒋晓华归案后，能如实供述自己的罪行，是坦白，依法可从轻处罚。辩护人提出的被告人蒋晓华是坦白，是初犯，请求从轻处罚的辩护意见本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项及第二款、第六十七条第三款、第六十一条、第六十二条、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第五十三条及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人蒋晓华犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币六万元（罚金限判决生效后十日内缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2016年10月20日起至2022年3月19日止）。
二、责令被告人蒋晓华于判决生效后十日内退赔中国农业银行股份有限公司漳平支行人民币16155.44元、中国工商银行股份有限公司漳平支行人民币209294.83元、兴业银行股份有限公司龙岩分行人民币66562.26元、中国银行股份有限公司龙岩分行人民币87474元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省龙岩市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 陈 长 根
人民陪审员 许 益 洲
人民陪审员 陈 永 全
二〇一六年十月十一日
书 记 员 柯丽雅（代）
附：一、《中华人民共和国刑法》相关法条：
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十二条犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
二、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。