福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第1022号原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。代表人周启正。委托代理人赵媛、蔡慧红，福建东方格致律师事务所律师。被告欧湘婷，女，1979年10月7日出生，汉族，住厦门市湖里区。原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告欧湘婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人赵媛、蔡慧红到庭参加诉讼。被告欧湘婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行厦门分行诉称，被告欧湘婷因购买车位向原告申请贷款，担保方式为车位抵押。2009年12月17日，双方签订了编号为015209100383的《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告提供13万元的贷款。贷款期间为120个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮10%，即为年利率为5.346%，利率调整方式为次期调整，即如遇中国人民银行调整贷款利率的，调整当期仍执行调整前的利率标准，从下期开始执行调整后的利率标准；未按本合同约定足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。对不能按时支付利息的，按罚息利率按日计收复息。被告选择等额还款的方式归还贷款本息。被告以其所有的位于厦门市湖里区晶尚名苑地下车位-1层389号车位作为抵押，抵押担保的范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。若被告连续三个月或累计六次未按借款合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已经违约，原告有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用并有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。2010年1月19日，被告向原告出具《个人贷款借款借据》，原告于同日向被告发放贷款13万元，贷款期限自2010年1月19日起至2020年1月19日止，贷款执行年利率为5.346%，扣款日为每月15日。被告自2014年7月15日起未依约按期还本付息，已构成违约。根据借款合同对抵押物的设定，原告有权申请拍卖、变卖被告所有的位于厦门市湖里区晶尚名苑地下车位-1层389号车位以实现债权。原告诉请判令：1、自起诉之日起解除原告与被告签订的编号为015209100383的《个人购房借款及担保合同》；2、被告立即向原告偿还贷款本金余额82871.53元，并按合同约定的标准支付利息、罚息及复息，自逾期之日2014年7月16日起暂计至2014年11月18日正常利息38.16元、逾期利息1984.72元、复息31.77元、罚息81.83元，本息合计85008.01元（利息执行利率为5.895%，罚息和复息的利率为利息利率水平上加收50%即8.8425%，均按合同约定计至实际还款日止）；3、被告支付原告为本案支付的律师代理费12000元；4、原告有权依法拍卖、变卖被告用于抵押的厦门市湖里区晶尚名苑地下车位-1层389号车位，并对拍卖、变卖抵押物所得款项享有优先受偿权；5、本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告送达费等因诉讼产生的费用）由被告承担。被告欧湘婷未作答辩。经审理查明，2009年12月17日，原告招行厦门分行与被告欧湘婷签订了一份编号为015209100383的《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告提供13万元贷款，贷款期限为120个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准利率为基础下浮10%，合同有效期内如遇中国人民银行调整贷款利率的，利率调整当期仍执行调整前的利率标准，从下期开始执行调整后的利率标准。还款方式为等额还款，即被告按月等额还本付息。被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同载明的利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告以其名下厦门市湖里区晶尚名苑地下车位-1层389号车位（即厦门市湖里区枋湖东四里88号地下一层第389号车位）为本合同项下贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保，担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费）等。被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，直接扣收借款人结算账户和／或其他账户上的存款以清偿原告全部债务，处置抵押物。被告不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用均由被告全数负担。上述车位依法办理了抵押登记手续。前述合同签订后，原告于2010年1月19日向被告发放贷款13万元，贷款期限自2010年1月19日起至2020年1月19日，扣款日为每月15日。被告偿还了部分款项后，自2014年7月15日起即未再依约按时足额还款。原告遂诉至本院，并为此支付了律师代理费12000元。庭审中，原告述称，因被告在原告处尚有存款，原告在提起本案诉讼之后根据合同约定扣划了被告的存款用于抵扣所欠款项，暂计至2015年5月28日被告尚欠原告贷款本金75548.31元，利息1467.42元、罚息57.26元、复息18.07元。故原告将第二项诉讼请求当庭变更为：判令被告立即向原告偿还贷款本金75548.31元，并按合同约定的标准支付利息、罚息及复息，暂计至2015年5月28日的利息1467.42元、罚息57.26元、复息18.07元（利息执行利率为按照中国人民银行同期同类贷款利率下浮10%，罚息和复息的利率为利息利率加收50%，均计至实际还款日止）。被告欧湘婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的个人贷款申请表、个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、土地房屋权证、他项权证、欠款明细清单、委托代理协议及发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。本院认为，原告招行厦门分行与被告欧湘婷之间签订的编号为015209100383的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，但被告未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，现因原告将解除上述合同的意思表示以诉讼请求的方式提出，而本案起诉状已于2015年5月17日送达至被告处，故应认定讼争合同于2015年5月17日解除。原告要求被告偿还尚欠的贷款本金75548.31元及相应的利息、罚息、复息，并偿付原告为实现债权而支付的律师费12000元，符合法律规定，可予支持。且若被告未履行上述债务，原告有权以被告名下厦门市湖里区晶尚名苑地下车位-1层389号车位折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告欧湘婷签订的编号为015209100383的《个人购房借款及担保合同》于2015年5月17日解除；二、被告欧湘婷应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金75548.31元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2015年5月28日的利息1467.42元、罚息57.26元、复息18.07元，此后的利息利率按中国人民银行同类同档次贷款基准利率下浮10%计算，罚息和复息的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），并支付律师费12000元；三、若被告欧湘婷未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告欧湘婷名下厦门市湖里区晶尚名苑地下车位-1层389号车位折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2900元，由被告欧湘婷负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审判长欧阳群力代理审判员黄南清人民陪审员饶亚莹二〇一五年六月十日代书记员黄阿娜附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。