浙江省杭州市中级人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）浙杭刑初字第1号
公诉机关民检察院。
被告人吴帆。因涉嫌犯非法吸收公众存款罪于2014年1月27日被刑事拘留，同年3月5日被逮捕。现押于杭州市拱墅区看守所。
辩护人马晓军。
辩护人金外荣。
浙江省杭州市人民检察院以杭检刑诉（2014）1160号起诉书指控被告人吴帆犯集资诈骗罪、信用卡诈骗罪，于2015年1月4日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。浙江省杭州市人民检察院指派检察员余美萍及ＸＸ焕出庭支持公诉，被告人吴帆及其辩护人马晓军、金外荣到庭参加诉讼。现已审理终结。
浙江省杭州市人民检察院指控：
（一）集资诈骗罪部分
2010年1月至2014年1月，被告人吴帆以非法占有为目的，编造在银行工作可以购买内部的理财产品和基金、拉存款，以及投资房产等虚假理由，采用承诺支付月息5分至12分不等的高额利息为诱饵的手段，从被害人张某、吴某乙、杨某甲等多名被害人处骗取共计人民币6438万余元，用于个人的挥霍、归还前期债务、支付循环诈骗犯罪成本等，至案发，造成被害人实际损失共计人民币2450万余元。
（二）信用卡诈骗罪部分
2008年至2014年1月，被告人吴帆采用欺骗的手段骗得父母亲和他人的身份证信息在多家银行办理信用卡，并以银行pos机测试为名，骗取并冒用被害人金某、吴某丙等人的信用卡，以及利用本人在多家银行办理的信用卡实施恶意透支，透支的款项用于挥霍、归还债务以及信用卡还前款，实施信用卡诈骗累计透支人民币共计66.3万余元。案发后部分被害人已代为归还30.3万余元。
为证实上述指控，公诉机关当庭宣读和出示了被害人陈述，证人项某甲、冯某、陈某甲等人的证言，借款协议、银行转账凭证、信用卡申请表、信用卡账户信息、信用卡明细、抓获经过、户籍证明，被告人吴帆供述等证据。认为被告人吴帆的行为构成集资诈骗罪、信用卡诈骗罪。提请本院依法惩处。
被告人吴帆对指控的事实无异议。
辩护人提出：（1）被告人吴帆向被害人吴某乙非法集资的数额中应扣除130万元，该款系被告人吴帆为购房向吴某乙的借款，不应认定为集资款。（2）被告人吴帆向被害人蒋某甲的集资款应已全部归还。（3）被告人吴帆信用卡诈骗犯罪，应属恶意透支型信用卡诈骗犯罪，属犯罪数额巨大，且应扣除复利、滞纳金、手续费及利息。（4）被告人吴帆有自首情节，请求对其从轻处罚。
经审理查明：
（一）集资诈骗事实
2010年1月至2014年1月，被告人吴帆以非法占有为目的，编造在银行工作可以购买内部的理财产品和基金、拉存款，以及投资房产等虚假理由，采用承诺支付月息5分至12分不等的高额利息为诱饵的手段，从多名被害人处骗取人民币2400万余元，用于归还前期借款以及借款形成的高额利息，以及用于个人的挥霍。具体如下：
1、2011年至2014年1月，被告人吴帆多次向被害人张某非法集资，造成被害人张某实际损失人民币325万元。
2、2012年3月至2013年12月，被告人吴帆向被害人吴某乙非法集资人民币2930万元，已还本金和利息人民币2651万元，造成被害人吴某乙实际损失人民币279万元。
3、2012年6月至2012年12月，被告人吴帆向被害人杨某甲非法集资人民币192.9万元，已归还本金及利息人民币177.9万元，造成被害人杨某甲实际损失人民币15万元。
4、2009年至2013年10月，被告人吴帆多次向被害人蒋某甲非法集资，造成被害人蒋某甲实际损失人民币218万元。
5、2012年7月至2013年8月，被告人吴帆向被害人王某非法集资人民币130万元，已还本金85万元，支付利息12.82万元，造成被害人汪涛某损失人民币32.18万元。
6、2011年12月至2013年11月，被告人吴帆向被害人汪某非法集资人民币183.5万元，已归还本金143.5万元，支付利息22.1万元，造成实际损失人民币17.9万元。
7、2013年6月，被告人吴帆向被害人杨某乙非法集资人民币20万元，已还本金及利息人民币10.5万元，造成实际损失人民币9.5万元。
8、2013年8月至2014年1月，被告人吴帆向被害人杨某丙非法集资人民币281万元，造成实际损失人民币281万元。
9、2013年8月至2014年1月，被告人吴帆向被害人应某非法集资人民币207万元，已支付利息12万元，造成实际损失人民币195万元。
10、2013年10月至2013年12月，被告人吴帆向被害人计某非法集资人民币370万元，已支付利息人民币9万元，造成实际损失人民币361万元。
11、2013年10月至2013年12月，被告人吴帆向被害人魏某非法集资人民币115万元，支付利息人民币30万元，造成实际损失人民币85万元。
12、2013年11月，被告人吴帆向被害人李某乙非法集资人民币3万元，归还本金人民币2万元，支付利息2000元，造成实际损失人民币8000元。
13、2013年11月至2014年1月，被告人吴帆向被害人赵某非法集资人民币380.5万元，已归还本金及利息人民币260.2万元，造成实际损失人民币120.3万元。
14、2013年11月，被告人吴帆向被害人高某非法集资人民币30万元，已支付利息2.1万元，造成实际损失人民币27.9万元。
15、2013年12月4日，被告人吴帆向被害人金某非法集资人民币5万元，造成实际损失人民币5万元。
16、2014年1月，被告人吴帆以借款还房贷为由，承诺逾期支付年息10%的高额利息，向被害人施某非法集资人民币5万元，造成实际损失人民币5万元。
17、2014年1月，被告人吴帆向被害人钟某非法集资人民币5万元，造成实际损失人民币5万元。
18、2013年2月至2014年1月，被告人吴帆向被害人李某丙非法集资人民币547万元，归还本金及支付利息318.97万元，造成实际损失人民币228.03万元。
19、2013年9月至11月，被告人吴帆向被害人郭某非法集资人民币53万元，归还本金及利息人民币25.1万元，造成实际损失人民币27.9万元。
20、2011年上半年至2014年1月，被告人吴帆向被害人孔某非法集资人民币133万元，归还本金及利息人民币81.55万元，造成实际损失人民币51.45万元。
21、2013年12月至2014年1月，被告人吴帆以做生意为名向被害人李某丁非法集资人民币60万元，已支付利息6.3万元，造成实际损失人民币53.7万元。
22、2013年12月19日，被告人吴帆向被害人顾某非法集资人民币65万元，担保人张某代其归还本金45万元，造成被害人顾某实际损失人民币20万元。
23、2013年12月，被告人吴帆向被害人杨某非法集资人民币50万元，案发后，担保人张某代其归还本金13万元，造成被害人杨某实际损失人民币37万元。
综上，被告人吴帆非法集资人民币6308.9万元，造成实际损失人民币2400.66万元。
上述事实有公诉机关出举的下列证据予以证实：
（1）被害人张某的陈述证明，2011年至2013年，吴帆以投资房地产的名义多次向其借款，至今尚欠325万元没有归还。
其介绍表哥杨某借了吴帆50万元，还有杨某妻子的朋友顾某借了吴帆60万元，时间在2013年12月，借款合同是他们跟吴帆签的。吴帆被拘留后，杨某、顾某就找到其，其已还给顾某45万元，还给杨某13万元。
张某提供的借款协议及协议证实，吴帆向顾某借款65万元，后张某代为归还45万元与顾某达成的协议。还款收条证明，吴帆向杨某、胡红娟借款25万元，后张某代为归还13万元给杨某的收条。
（2）被害人吴某乙的陈述证明，2012年3月至2013年12月，吴帆以购买银行内部基金名义、以购房的名义共向吴某乙借款3060万元，已还2731万元，余款329万元至今未还，其中吴帆为购房，由吴帆父亲担保向其借款130万元。并提供了4份借条及汇款凭证证明上述事实。
（3）被害人杨某甲的陈述证明，2009年至2013年，吴帆以在银行工作能买到高额利率的基金为由向其借钱，除去已归还的本金和利息，其实际损失15万元左右。并提供借款协议3份、查询信用卡交易明细、理财金账户历史明细清单等证明上述事实。
（4）被害人蒋某甲陈述证明，2009年起，吴帆以投资房地产为由向其借钱，并承诺支付较高的利息，之后其不断借钱给吴帆，至2013年开始，吴帆开始归还，至今尚有218万元没有归还。并提供还款计划书1份证明上述事实。
（5）被害人王某的陈述证明，2012年至2013年，吴帆以在银行工作能买到高额利率的基金为由向其借钱，除去已归还的本金和利息，其实际损失32.18万元左右。并提供借款协议3份、活期历史明细清单、牡丹灵通卡账户历史明细清单证明上述事实。
（6）被害人汪某的陈述证明，2011年至2013年，吴帆以在银行工作能买到高额利率的银行内部理财产品为由向其借钱，除去已归还的本金和利息，其实际损失17.9万元左右。并提供借款协议7份、活期历史明细清单、中信银行个人信用报告、信用卡已出账单明细单证明上述事实。
（7）被害人杨某乙的陈述证明，2013年，吴帆以在认识银行内部人士能买到高额利率的银行内部理财产品为由向其借钱20为由，除去已归还的本金和利息10.5为由，其实际损失9.5万元。并提供借款协议1份证明上述事实。
（8）被害人杨某丙的陈述证明，2013年，吴帆以在银行上班需要拉存款为由向其借钱230万元，均未归还，以借钱调头为由借款51万元，均未归还。并提供借款协议7份、牡丹灵通卡账户历史明细清单证明上述事实。
（9）被害人应某的陈述证明，2013年，吴帆以在银行上班需要拉存款为由向其借钱197万元，另向其借款10万元，共计207万元均未归还，利息付了12万元左右。
（10）被害人计某的陈述证明，2013年，吴帆以在银行上班需要拉存款为由向其借钱370万元，除去已归还的利息9万元，实际欠款尚有361万元未归还。并提供借条3张、银行转账凭证证明上述事实。
（11）被害人魏某的陈述证明，2012年至2013年，吴帆以离开投资公司为由向其借钱115万元，除去已归还的利息30万元，实际借款尚有85万元未归还。并提供借款协议1份、银行转账凭证证明上述事实。
（12）被害人李某乙的陈述证明，2012年11月吴帆向其借钱，完成银行内部基金理财产品销售的任务，有10%的利息，11月30日，其出借2万元。2013年3月17日吴帆支付2000元利息，8月1日归还本金。2013年11月初，吴帆又以同样理由向其借款1万元但至今没有还。
（13）被害人赵某的陈述证明，2013年11月至2014年1月，吴帆以购买银行内部理财产品等为名，以高额利息为诱惑，向赵某借款380.5万元，期间吴帆还款本金及利息260.2万元，尚余120.3万元未归还。并提供借条8份、银行转账凭证证明上述事实。
（14）被害人高某的陈述证明，2013年11月份，吴帆以客户资金需要调头为名，承诺以高额利息，向其借款30万元，已支付利息2.1万元，余款27.9万元未还。并提供借款协议1份、银行转账凭证证明上述事实。
（15）被害人金某的陈述证明，2013年，吴帆以业绩未完成为由向其借款5万元。并提供借款协议1份证明上述事实。
（16）被害人施某的陈述证明，2014年，吴帆以借款还房贷为由，承诺逾期支付年息10%的高额利息，向其借款5万元，未还。并提供借条、支付宝账号交易明细等证明上述事实。
（17）被害人钟某的陈述证明，2014年，吴帆以借钱掉个头为由，承诺每月10%的高额利息，向其借款5万元，未还。并提供借条1张证明上述事实。
（18）被害人李某丙的陈述证明，2013年2月份开始，吴帆以买银行内部基金产品为由，以高额利息为诱惑，向其母子借款，约547万元本金没有归还，大致拿了300多万元利息。并提供借款协议3份、转账凭证、银行账单明细证明上述事实。
（19）被害人郭某的陈述证明，吴帆以支付高额利息向其借款，以完成银行拉存款的指标，其一共借给吴帆53万元，吴帆还了25．1万元，其中本金16万元，利息9．1万元。
（20）被害人孔某的陈述证明，2013年7月，吴帆以购房为由后多次向其借钱，其共出借133万元，拿回本金57万元，利息24．55万元，实际损失51．45万元。并提供了银行交易明细证明上述事实。
（21）被害人李某丁的陈述证明，2014年12月24日，吴帆通过一家中介公司的人介绍，说要借款60万元，借期10天，用他的房产做抵押，吴帆出示他的房产证、结婚证，其查了证件后同意借款，但要求留存证件，后他联系老婆陈某乙过来在借款合同上和吴帆一起签字，当天分两次各转账30万元到吴帆的中国银行卡上，后他分四次支付3万元、1.5万元、0.9万元、0.9万元利息共计6.3万元，60万元本金没有还过。并提供借款合同、交易明细清单证明上述事实。
证人李某甲出具的情况说明证明，其帮吴帆冒充其妻陈某乙在借款合同上签字及盖手印的经过情况。
（22）证人陈某乙亲笔证词证明，吴帆编造理由向家某借钱的情况，其一直是不知情，至案发还以为吴帆在银行工作。
（23）证人吴某甲清亲笔证词证明，被告人吴帆瞒着父母编造理由向亲戚、家某、朋某，私自以父母的名义办了多张信用卡并透支，私自抵押房产。
（24）证人项某甲证言证明，其儿子吴帆原先在肯德基上班，2006年在招商银行上班，后跟其说到工商银行上班。今年1月中旬，其富阳侄儿吴某乙带了吴帆还有张某到其大关住处，之后吴帆说他一共在外面借了上千万元的钱，60-70%已经支付高额利息，其他的钱被他用掉了，他于2009年7-8月左右就离开银行。
（25）证人冯某证言证明，2009年左右，吴帆以1.8万元的价格租用了拱墅区湖墅南路148号503室作为办公场所。
（26）公安机关调取证据清单、购车发票、收款收据、代付款证明及购车相关书证证明，被告人吴帆购买多辆汽车的事实。
（27）公安机关调取的房屋权属登记信息证明，大关东三苑8幢2单元304室的所有权人为吴帆。
杭州市拱墅区双湾国际城4号楼1单元1201室的预告登记权利人为吴帆、陈某乙。
（28）协助查询财产通知书、银行账单明细、银行卡消费记录证明，工行、兴业银行、银联向公安机关提供了被告人吴帆的相关银行账单明细，证明了2010年至2014年间吴帆的资金往来情况，同时也证明了2013年6月至2014年1月，吴帆的银行卡多用于在路易威登、银泰百货、杭州大厦、足道馆、ktv等地消费使用的情况。
（29）租房协议证明，2013年7月10日，吴帆和化工轻工民爆器材有限公司签订续租协议，化工公司将湖墅南路148号503房续租给吴帆至2014年7月23日止。
（30）公安机关出具的抓获经过证明，被告人吴帆于2014年1月27日主动向公安机关投案的事实。
（31）公安机关出具的户籍证明证明，被告人吴帆的身份情况。
（32）被告人吴帆供述在案，所供其从2010年开始，假借购买银行的内部基金、拉存款的名义，以较高的利息诱惑，先后向被害人张某、应建钢、吴某乙等人借款2500余万元用于归还高额利息、欠款并用于个人开销，后大部分欠款不能清偿的事实，与上述证据反映的情况相符。
（二）信用卡诈骗事实
2008年至2014年1月，被告人吴帆采用欺骗的手段骗得父母亲和他人的身份证信息在多家银行办理信用卡，并以银行pos机测试为名，骗取被害人金某、吴某丙等多人的信用卡，以及利用本人在多家银行办理的信用卡实施恶意透支，透支的款项用于消费挥霍、归还其欠款以及信用卡还前款，实施信用卡诈骗累计透支人民币共计60余万元。案发后部分被害人已代为归还相关银行共计30.3万元。
具体事实如下：
1、2008年1月，被告人吴帆利用被害人汪某委托其办理招商银行的信用卡之际，又用汪某的身份证在中信银行办理了一张信用卡，截至2014年1月，被告人吴帆冒名透支1.6万余元。
2、2013年10月，被告人吴帆以银行pos机测试为名，让被害人金某在建设银行、光大银行、广发某、交通银行等办了6张信用卡、一张借记卡，后吴帆以每张卡1500元的费用给被害人。截至2014年1月，被告人吴帆使用上述信用卡消费透支人民币5万余元。案发后，被害人金某已全部代为归还。
3、2013年，被告人吴帆以银行pos机测试为名，让被害人吴某丙在平安银行、台州银行、招商银行、中信银行、广发某、交通银行共办了6张信用卡，后吴帆以每张卡1500元的费用给被害人。截至2014年1月，被告人吴帆使用上述信用卡消费透支人民币12万余元。案发后，被害人吴某丙已代为归还人民币9万余元。
4、2012年，被告人吴帆以银行pos机测试为名，让被害人张某在工商银行、台州银行、招商银行、交通银行、联合银行共办了5张信用卡，后吴帆以每张卡1500元的费用给被害人。截至2014年1月，被告人吴帆使用上述信用卡消费透支人民币8万余元。案发后，被害人张某已全部代为归还。
5、2009年，被告人吴帆采用隐瞒、欺骗的手段取得父亲吴某甲清和亲戚项某乙、蒋某乙的身份证在光大、民生、招商、浦发银行等多家银行办理信用卡共计七张，截至2014年1月，被告人吴帆使用上述信用卡消费透支人民币17万余元。
6、2008年5月，被告人吴帆采用隐瞒、欺骗的手段取得被害人朱某的身份证信息等在民生银行办理信用卡四张，截至2014年1月，被告人吴帆使用上述信用卡消费及透支共计人民币3万余元。
7、2012年5月，被告人吴帆采用隐瞒、欺骗的手段取得被害人杨某乙的信用卡五张，截止2014年1月，被告人吴帆使用上述信用卡消费及透支共计人民币9万余元。案发后，被害人杨某乙已全部代为归还。
8、2008年起，被告人吴帆以非法占有为目的，申领了台州银行、交通银行、建设银行、平安银行、招商银行、工商银行的信用卡并透支消费，共计恶意透支本金人民币8万余元。被告人吴帆已无力偿还。
综上，被告人吴帆冒用他人信用卡消费及透支共52.6万余元，利用本人信用卡恶意透支8万余元。
上述事实有公诉机关出举的下列证据予以证实：
（1）被害人汪某陈述证明，2008年其委托吴帆办理过一张招商银行信用卡，不知道在2008年1月吴帆还用其的身份名义在中信银行办理了一张信用卡，2014年3月其收到催款单后才知道，截至2014年1月，信用额度17000元，已经使用额度16340元。
公安机关调取的信用卡申请表、汪某的身份复印件、汪某名下的信用卡帐户情况、个人信用报告、中信银行信用卡帐单证明，被告人吴帆盗用汪某的身份信息于2008年1月15日办理中信银行信用卡一张，申请表上的地址是大塘新村22幢2单元603室吴帆家的地址。并进行透支，至2014年3月5日透支1.6万余元。
（2）被害人金某陈述证明，2013年吴帆以银行pos机测试为名，让其办了6张信用卡、一张借记卡，并借其信用卡消费57000元未还。
公安机关调取的被害人金某的身份证复印件、信用卡申请表、信用卡复印件、信用卡帐户信息等、客户为金某的信用卡帐户明细证明，建行6221＊＊＊＊＊＊＊＊6894信用卡、广发银行4063＊＊＊＊＊＊＊＊0925信用卡、交行5218＊＊＊＊＊＊＊＊2865信用卡、中信银行4033＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊1483账户、光大银行4063＊＊＊＊＊＊＊＊4163信用卡，合计欠款人民币5万余元的事实。
（3）被害人吴某丙陈述证明，2013年吴帆以银行pos机测试为名，借用其6张信用卡、承诺每张信用卡可以支付1500元，后使用其信用卡共欠银行14万多，其中4张欠款其已还清，另外两张广发银行卡已经还了一部分。
公安机关调取的被害人吴某丙的身份证复印件、信用卡申请表、信用卡复印件、个人信息信用卡帐户信息、对账单、还款凭证、帐户明细等证明，截至2014年1月，被告人吴帆借吴某丙信用卡消费透支人民币12万余元。案发后，被害人吴某丙已代为归还人民币9万余元。
（4）被害人张某的陈述证明，2012年吴帆让其去办信用卡，并且承诺一张卡一年给其1500元，于是其办了工行、招行、台州银行、交行四张信用卡，吴帆用来周转。2014年2月7日，其将自己的这四张银行信用卡欠款都还掉了，工行还了9371.17元，招行还了36581.00元，台州银行还了10113.00元，交行还了6510元。另外吴帆还让其妻子李某甲办信用卡，答应每张信用卡一年支付1500元，后李某甲在杭州联合银行办理了一张信用卡，吴帆用来周转其他信用卡的还款，2月7日其将这张卡18642元欠款也还给了银行。
公安机关调取的个人信息、被害人张某的身份证复印件、信用卡申请表、信用卡复印件、信用卡帐户信息等及还款凭证证明，招商银行6225＊＊＊＊＊＊＊＊6199银行卡、工商银行5502＊＊＊＊＊＊＊＊＊8369银行卡、交通银行6222＊＊＊＊＊＊＊＊＊6889银行卡、台州银行6223＊＊＊＊＊＊＊＊3105银行卡、杭州联合银行6222＊＊＊＊＊＊＊＊1107银行卡，截至2014年1月，合计欠款人民币8万余元。
（5）证人项某甲的证言、被害人吴某甲清的亲笔证言、吴某甲清陈述证明，2014年1月中旬，吴帆说，他曾经以他们的名义办过信用卡，一共透支了10万多元的事实。
公安机关调取的个人信息、对账单及交易明细等证明，交通银行项某乙6222＊＊＊＊＊＊＊＊3620信用卡、招商银行吴某甲清4392＊＊＊＊＊＊＊＊＊7216信用卡、浦发银行吴某甲清4047＊＊＊＊＊＊＊＊5827信用卡、6222＊＊＊＊＊＊＊＊1827信用卡、光大银行蒋某乙4062＊＊＊＊＊＊＊＊4700信用卡、吴某甲清4062＊＊＊＊＊＊＊＊8609信用卡、项某乙4062＊＊＊＊＊＊＊＊8049信用卡，截止2014年1月合计欠款17万余元。
（6）被害人朱某的书面材料证明，吴帆说有个酒吧助理的工作可以介绍给其，并让其提供了大学学位证书及身份证的复印件。2013年年底，接到民生银行工作人员的电话，才知道吴帆利用其身份证信息也办了信用卡并一直在使用。
公安机关调取的朱某的民生银行信用卡帐户和交易明细证明，被告人吴帆骗取朱某的身份信息于2008年5月20日办理民生银行信用卡四张，并进行透支，截止2014年1月26日共透支3万余元。申请表上的地址是均是大塘新村22幢2单元603室吴帆家的地址。
（7）被害人杨某乙的陈述证明，吴帆拿其的杭州银行、杭州联合银行、中信银行、广发银行、浦发银行的信用卡共计刷卡消费了9万多元，中途归还了7万多元，但又刷卡用掉了，最后还有9万多元的帐没有归还，案发后其已全部归还的事实。
公安机关调取的相关银行凭证、明细账目专门，中信银行6226＊＊＊＊＊＊＊＊4409信用卡、杭州联合银行6222＊＊＊＊＊＊＊＊1209信用卡、杭州银行6222＊＊＊＊＊＊＊＊7818信用卡、浦发银行6222＊＊＊＊＊＊＊＊4763信用卡、广发银行6222＊＊＊＊＊＊＊＊0925信用卡，截止2014年2月合计欠款人民币9万余元。
（8）公安机关调取的账单查询证明，被告人吴帆的招商银行4392＊＊＊＊＊＊＊＊0401信用卡、工商银行45181＊＊＊＊＊＊＊＊6435信用卡、交通银行4581＊＊＊＊＊＊＊＊0335信用卡、中国银行6227＊＊＊＊＊＊＊＊6406信用卡、台州银行6223＊＊＊＊＊＊＊＊3015、建设银行4367＊＊＊＊＊＊＊＊7904信用卡、建设银行2767＊＊＊＊＊＊＊＊5878信用卡，截止2014年2月合计欠款人民币8万余元。
（9）被告人吴帆供述在案，所供冒用他人信用卡、恶意透支信用卡的情况，与上述证据反映的情节相符。
上述证据均经庭审质证无疑，本院予以确认。
关于辩护人提出被告人吴帆向被害人吴某乙非法集资的数额中应扣除130万元，该款系被告人吴帆为购房向吴某乙的借款，不应认定为集资款的辩护意见。经查，该笔借款系被告人吴帆为购买房产向被害人吴某乙借款，无利息约定，且有被告人吴帆的父亲担保，故属于正常的民间借款，不应作为非法集资认定，辩护人意见予以采纳。
关于辩护人提出被告人吴帆向被害人蒋某甲的集资款应已全部归还的意见。经查，现有被害人蒋某甲提供还款计划书，证实截止2014年1月15日经双方对帐，被告人吴帆尚欠蒋某甲人民币218万元，且被告人吴帆当庭对指控的该节事实无异议。故辩护人意见不予采纳。
关于辩护人所提起诉书指控被告人吴帆信用卡诈骗数额中包含了复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用，依照法律规定应当予以扣除的辩护意见，经查属实，予以采纳。
本案事实清楚，证据确实、充分，足以认定。
本院认为，被告人吴帆以非法占有为目的，采用高额利息为诱饵，向不特定公众非法集资，数额特别巨大，其行为已构成集资诈骗罪；被告人吴帆以非法占有为目的，冒用他人信用卡数额特别巨大、恶意透支数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。对被告人吴帆应数罪并罚。案发后，被告人吴帆主动向公安机关投案并如实供述自己的罪行，系自首，依法可从轻处罚。辩护人相关意见予以采纳。关于辩护人提出被告人吴帆信用卡诈骗犯罪，应属恶意透支型信用卡诈骗犯罪，属犯罪数额巨大的意见。经查，本案中被告人吴帆私下办理被害人汪某、吴某丙、蒋某乙、项某乙、朱某信用卡并透支消费、用欺骗的手段获得被害人金某、吴某丙、张某、杨某乙的信用卡并透支消费，共计50万余元，符合冒用他人信用卡型的信用卡诈骗犯罪，且犯罪数额特别巨大。故辩护人的意见不予采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十二条、第一百九十六条第一款第（三）、（四）项、第二款、第六十七条第一款、第六十九条、第六十四条及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第六条之规定，判决如下：
一、被告人吴帆犯集资诈骗罪，判处有期徒刑十三年，并处罚金人民币40万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币6万元，两罪并罚决定执行有期徒刑二十年，并处罚金人民币46万元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年1月27日起至2034年1月26日止，罚金限判决生效后一个月内缴纳）。
二、责令被告人吴帆退赔非法所得人民币2461.26万元，发还相关被害人。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向浙江省高级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 张永纯
人民陪审员 魏卫理
人民陪审员 车群怡
二〇一五年三月十八日
书 记 员 邹 洋