云浮市云城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5302民初813号
原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。所在地：云浮市云城区建设北路*号。
负责人：刘勇。
委托代理人：徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。
被告：谭彩云，女，1992年11月12日出生，户籍地址：广东省云浮市云城区。
被告：石灿华，男，汉族，1986年1月16日出生，户籍地址：广东省云浮市云城区。
被告：石桂平，男，汉族，1961年11月19日出生，户籍地址：广东省云浮市云安县。
原告中国工商银行股份有限公司云浮分行诉被告谭彩云、石灿华、石桂平信用卡纠纷一案，本院于2016年6月15日受理后，依法适用简易程序，于2016年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的委托代理人徐倩，被告谭彩云到庭参加诉讼，被告石桂平、石灿华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司云浮分行诉称：被告谭彩云持有原告的牡丹卡（信用卡号为：622235001074XXXX），当前信用额度为1000元。被告持该卡透支消费后未能及时清偿，暂计至2016年5月12日，累计欠款本金168574.35元,利息16269.15元，滞纳金3357.28元,合计欠款总额为188200.78元，之后的相应利息、滞纳金、按《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》的约定计算至还清之日止。2014年2月18日，原告与被告石灿华签订了编号为云浮分行2014年营业抵字第0032号的《最高额抵押合同》，以被告石灿华所有的位于思劳镇双羌村委地段的国有土地使用权【权利证号：云府国用（2009）第0XXX号】，在最高额290万元的最高范围内为被告石灿华在原告处的贷款提供抵押担保。2014年4月12日，原告与被告谭彩云、被告石灿华签订《抵押补充协议》，约定上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外还包括被告谭彩云所有的卡号为622235001074XXXX的信用卡透支款本息，如被告谭彩云不按时偿还信用卡透支本息时，原告可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。2014年3月12日，原告与三被告签订《银行卡透支保证担保合同》，约定被告石灿华、被告石桂平人作为保证人对被告谭彩云的银行卡透支承担连带保证责任。现被告谭彩云在原告处申请的信用卡已出现逾期，经原告多次催收，至今仍不归还，已违反《中国工商银行牡丹卡章程》、《牡丹卡领用合约》的规定，构成违约。为维护原告的合法权益，特此向法院提起诉讼，请求：1、判令被告谭彩云向原告偿还信用卡欠款本金168574.35元，利息16269.15元，滞纳金3357.28元，合计欠款总额为188200.78元。(上述欠款暂计至2016年5月12日，此后及至所有欠款还清之日止的利息、滞纳金按《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》的约定计算)。2、请求对被告石桂平提供的抵押物处置所得款项优先受偿。3、请求判令被告石灿华、被告石桂平对上述债务承担连带偿还责任。4、请求判令三被告共同承担本案的全部诉讼费用。
被告谭彩云承认欠款事实，但认为石桂平于2016年1月29日与其签订了还款协议，石桂平同意承担归还上述欠款。
被告谭彩云向本院提供了其与石桂平于2016年1月29日与其签订的《还款协议》。证明被告石桂平同意承担归还上述欠款。
被告石灿华、石桂平没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。
经审理查明，被告谭彩云于2013年8月7日向原告申请开立牡丹卡，并填写了申请表，原告受理申请后，同意被告开卡，原告将卡号为622235001074XXXX的牡丹卡交付给被告使用。申请表所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了详细约定，其中第三条对账及还款的第3项牡丹贷记卡条款规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）……。其后，被告使用该卡提取现金、消费等，导致透支，透支后，产生利息、滞纳金等，计至2016年5月12日，欠本金168574.35元，利息16269.15元，滞纳金3357.28元，合计188200.78元。上述款项，经原告多次追收无果，据此，原告向本院提起诉讼，请求：1、判令被告谭彩云向原告偿还信用卡欠款本金168574.35元，利息16269.15元，滞纳金3357.28元，合计欠款总额为188200.78元。(上述欠款暂计至2016年5月12日，此后及至所有欠款还清之日止的利息、滞纳金按《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》的约定计算)。2、请求对被告石桂平提供的抵押物处置所得款项优先受偿。3、请求判令被告石灿华、被告石桂平对上述债务承担连带偿还责任。4、请求判令三被告共同承担本案的全部诉讼费用。
另查：2014年2月18日，原告与被告石灿华签订了编号为云浮分行2014年营业抵字第0032号的《最高额抵押合同》，合同约定：石灿华所担保的主债权在人民币2900000元的最高余额内，原告依据与云城区杰威石材销售部（债务人）签订的本外币借款合同……以及其他文件（主合同）而享有的对债务人的债权，……。被告石灿华拥有的位于思劳镇双羌村委地段的国有土地使用权【权利证号：云府国用（2009）第0XXX号】，在最高额290万元的最高范围内为云城区杰威石材销售部在原告处的贷款提供抵押担保。
《最高额抵押合同》签订后，双方到相关部门办理了抵押登记。
2014年3月13日，原告与被告谭彩云、石灿华签订《抵押补充协议》，约定上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外还包括被告谭彩云所有的卡号为622235001074XXXX的信用卡透支款本息，如被告谭彩云不按时偿还信用卡透支本息时，原告可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。
《抵押补充协议》签订后，双方未到相关部门办理抵押登记。
2014年3月13日，原告与三被告签订《银行卡透支保证担保合同》，约定被告石灿华、被告石桂平人作为保证人对被告谭彩云的银行卡透支承担连带保证责任。
根据原告的申请，本院于2016年7月29日作出（2016）粤5302民初813号民事裁定，对登记在被告石灿华名下的的位于思劳镇双羌村委地段的国有土地使用权【权利证号：云府国用（2009）第0XXX号】在188200.78元范围内予以查封。
在庭审中，原告认为被告谭彩云提供的《还款协议》是被告谭彩云与石桂平的单方意思表示，原告坚持不同意本案债务由石桂平个人承担，而坚持要求由三被告共同承担。
以上事实，有被告的身份证复印件、中国工商银行牡丹信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、牡丹信用卡申请书、工商银行临时调整信用额度凭证、最高额抵押合同（云浮分行2014年营业抵字第0032号）、抵押补充协议、银行卡透支保证担保合同、牡丹卡管理系统截屏、牡丹信用卡交易明细、他项权利证以及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为，原告与被告谭彩云之间的借贷关系合法，所形成的债权债务应受法律保护，被告向原告申请信用卡后，用信用卡提取现金、消费等，透支款项未能及时归还给原告，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，应支付本金、利息、滞纳金、超限费等费用给原告，计至2016年5月12日，欠本金168574.35元，利息16269.15元，滞纳金3357.28元，合计188200.78元属实，事实清楚，证据确实充分，本院予以确认，原告请求被告归还欠款合理合法，本院予以支持。被告谭彩云提供的《还款协议》是其与石桂平单方所签，原告方坚持不同意本案债务由石桂平个人偿还。故此，对被告谭彩云提提供的证据，本院不予采信。
被告石灿华将其拥有的位于思劳镇双羌村委地段的国有土地使用权【权利证号：云府国用（2009）第0XXX号】为本案借款作抵押，并签订了《抵押补充协议》，该协议是当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律和行政法规的禁止性规定，虽然未办理抵押物登记，但根据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”的规定，未办理抵押物登记的并不影响合同效力，该抵押合同是有效合同。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，由于本案抵押物未办理抵押登记，抵押权并未成立，原告对抵押物没有优先受偿权，因此，原告请求对被告石灿华提供的抵押物处置所得款项优先受偿的诉讼请求于法无据，本院不予支持。但被告石灿华作为抵押人，对原告受到的损失，应当在抵押物价值范围内承担赔偿责任，赔偿范围仅限于《抵押补充协议》约定的的借款本金及利息。
被告石灿华、石桂平自愿为本案债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告请求三被告对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。
被告石灿华、石桂平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告谭彩云应于本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡欠款本金168574.35元，利息16269.15元，滞纳金3357.28元，合计188200.78元（利息、滞纳金暂计至2016年5月12日，之后的利息、滞纳金按牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定计至还清款日止）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。
二、被告石灿华、石桂平对上述第一项判决义务承担连带清偿责任。
三、被告石灿华在抵押物{位于思劳镇双羌村委地段的国有土地使用权【权利证号：云府国用（2009）第0XXX号】价值范围内对上述第一判项承担赔偿责任。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案的受理费4064元，适用简易程序减半收取2032元，财产保全费1461元（原告均已预交），由被告谭彩云、石灿华、石桂平共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审判员 黄秀萍
二〇一六年九月八日
书记员 阮健欣