江苏省无锡市南长区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南商初字第0226号
原告中国工商银行股份有限公司无锡分行，住所无锡市五爱路30号（组织机构代码：83589373-2）。
负责人姜乔，该行行长。
委托代理人秦焘、林刚。
被告戴建芳，女，1973年12月1日生，汉族。
被告江苏南枫信保融资担保有限公司无锡分公司，住所无锡市崇安区中山路359号22层D（组织机构代码：68354633-5）。
法定代表人武继祥，该公司董事长。
委托代理人张杰、谢峰。
被告江苏南枫信保融资担保有限公司，住所南京市鼓楼区中山路55号新华大厦40楼（组织机构代码：66274283-9）。
法定代表人施卫东，该公司董事长。
委托代理人张杰、谢峰。
原告中国工商银行股份有限公司无锡分行（以下简称无锡工行）诉被告戴建芳、江苏南枫信保融资担保有限公司无锡分公司（以下简称无锡南枫公司）、江苏南枫信保融资担保有限公司（以下简称南枫公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告无锡工行的委托代理人林刚，被告无锡南枫公司及南枫公司的委托代理人张杰到庭参加诉讼。被告戴建芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告无锡工行诉称：2012年6月，戴建芳向无锡工行申请办理信用卡，无锡工行向戴建芳发放了额度为23万元的信用卡（卡号为62×××71）；戴建芳就该卡办理了汽车分期业务，期限为2年，每月向无锡工行还款9583元；戴建芳以其购买的苏B×××××车辆为其上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；无锡南枫公司为戴建芳的上述借款提供连带责任保证。在还款期内，戴建芳未能按约还款，自2012年10月开始逾期还款，至2013年11月1日已累计逾期11期，积欠借款本金151849.13元、利息12091.78元及滞纳金2500元，合计166440.91元。因戴建芳至今未归还上述欠款本息，无锡南枫公司亦未履行保证责任，南枫公司作为无锡南枫公司的总公司亦未履行相应责任；无锡工行催讨未果，遂诉讼来院。要求：1、戴建芳立即归还欠款166440.91元以及欠款本金151849.13元自2013年11月2日起至实际清偿本息时止按每日万分之五计算的利息；2、无锡南枫公司对戴建芳的上述还款承担连带清偿责任；3、南枫公司对无锡南枫公司资产不足清偿上述债务的部分承担责任；4、无锡工行对抵押财产享有优先受偿权；5、本案诉讼费由戴建芳、无锡南枫公司、南枫公司负担。
被告戴建芳未作答辩，亦未提供相应证据。
被告无锡南枫公司辩称：对无锡工行的诉讼请求无异议，要求在承担责任后向戴建芳追偿。
被告南枫公司辩称：对无锡工行的诉讼请求无异议，要求在承担责任后向戴建芳追偿。
经审理查明：2012年6月11日，戴建芳向无锡工行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××71；牡丹卡领用合约载明：牡丹卡申请人即戴建芳除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准；戴建芳在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；戴建芳使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日0.5‰支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；戴建芳可按照对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%；按最低还款额规定还款的，无锡工行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，无锡工行有权停止该卡使用。
同日，戴建芳与中国工商银行股份有限公司江阴支行（以下简称江阴工行）签订信用卡购车专项分期付款合同，约定：因戴建芳向汽车销售商购买汽车，向江阴工行申请购车专项分期付款业务以透支信用卡方式支付部分购车款，透支金额为23万元；戴建芳透支购车消费款后，以按月分期等额方式向江阴工行偿还透支的资金，分期还款共24期，首期偿还9591元，以后每期偿还金额为9583元；戴建芳每期的透支款项应从透支次月起每月的18日前偿还；如戴建芳没有按本合同约定及时足额存入还款资金导致江阴工行无法扣款受偿的，江阴工行有权按按照牡丹卡领用合约规定向戴建芳收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；戴建芳累计三次违约或展期后发生一次违约，江阴工行有权要求戴建芳立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。
同时，戴建芳与江阴工行签订抵押合同，约定：戴建芳所担保的主债权为江阴工行为戴建芳办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超消费、实现债权的费用；戴建芳以其购买的苏B×××××车辆作为抵押物；主债权到期（包括提前到期）戴建芳未予清偿的，江阴工行有权实现抵押权。
嗣后，无锡南枫公司向无锡工行出具担保承诺函，承诺：为戴建芳向无锡工行申请办理牡丹信用卡汽车专项分期还款业务，透支本金23万元提供担保；担保范围为戴建芳办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；担保方式为连带责任保证；保证期间为戴建芳在上述主债务履行期届满之次日起两年，无锡工行依据约定要求戴建芳提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。
合同签订后，戴建芳以透支牡丹信用卡（卡号为62×××71）的方式支付了购车款，并为苏B×××××车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为江阴工行。在还款期内，戴建芳未能按约还款，自2012年10月开始逾期还款，至2013年11月1日已累计逾期11期，积欠借款本金151849.13元、利息12091.78元及滞纳金2500元，合计166440.91元。因戴建芳至今未能归还上述欠款本息，无锡南枫公司亦未履行保证责任。无锡工行催讨未果，遂向本院起诉。
另查明：无锡南枫公司系南枫公司无独立法人资格的分公司。
上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、机动车登记注册信息、担保承诺函、牡丹卡账单等书证及当事人陈述附卷佐证。
本院认为：戴建芳与江阴工行签订的信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同，戴建芳向无锡工行申请信用卡，无锡南枫公司出具的担保承诺函，均系各方当事人的真实意思表示，均属合法有效。戴建芳至2013年11月1日已累计逾期11期，其行为已构成违约，无锡工行要求戴建芳立即归还所欠本金及利息的主张，符合合同约定，予以支持。无锡南枫公司为戴建芳的上述借款提供连带责任保证，无锡建行要求无锡南枫公司履行保证责任的主张，符合法律规定，予以支持。因为无锡南枫公司系南枫公司下属无独立法人资格的分公司，故无锡工行要求南枫公司承担无锡南枫公司资产不足清偿上述债务部分的主张，符合法律规定，本院予以支持。戴建芳以其名下的苏B×××××车辆办理了抵押登记手续，无锡工行作为江阴工行的上级单位，要求对抵押财产享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。无锡南枫公司与南枫公司要求在承担责任后向戴建芳追偿的抗辩，符合法律规定，本院予以支持。据此，本院为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十七条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、戴建芳应于本判决生效后3日内向中国工商银行股份有限公司无锡分行支付信用卡欠款166440.91元以及欠款本金151849.13元自2013年11月2日起至实际清偿本息时止按每日万分之五计算的利息，息随本清。
二、江苏南枫信保融资担保有限公司无锡分公司对戴建芳的上述第一项还款承担连带清偿责任。江苏南枫信保融资担保有限公司无锡分公司承担保证责任后，有权向戴建芳追偿。
三、江苏南枫信保融资担保有限公司无锡分公司的财产不足以承担上述保证责任的，由江苏南枫信保融资担保有限公司承担。江苏南枫信保融资担保有限公司承担保证责任后，有权向戴建芳追偿。
四、中国工商银行股份有限公司无锡分行有权以戴建芳名下的苏BC18**车辆折价或者拍卖、变卖的价款，对戴建芳的上述第一项还款及本案诉讼费用的给付优先受偿。
本案受理费3630元，公告费100元，合计3730元（已由无锡工行预交），由戴建芳、无锡南枫公司、南枫公司共同负担（无锡工行同意其预交案件受理费由戴建芳、无锡南枫公司、南枫公司向其直接支付，本院不再退还，由戴建芳、无锡南枫公司、南枫公司在本判决生效之日起3日内向无锡工行支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。
审 判 长 杨利丹
代理审判员 周优育
人民陪审员 徐 健
二〇一四年六月三日
书 记 员 方 哲
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第十七条第三款企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。