中华人民共和国广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗番法民四初字第32号原告：中国xx银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区（北城所）。负责人：潘xx，职务：行长。委托代理人：吴xx，系广东xxx律师事务所律师。委托代理人：何xx，系广东xxx律师事务所律师助理。被告：余xx，住广州市番禺区。被告：本·xx·奇xx（BENxxxxxxxxx），尼日利亚公民。原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称x行番禺支行）诉被告余xx、本·xx·奇xx金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告x行番禺支行委托代理人吴xx、何xx到庭参加诉讼，被告余xx、本·xx·奇xx经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告x行番禺支行诉称：被告余xx因购房需要，向原告x行番禺支行申请个人住房贷款，并以广州市番禺区xx街xxxx村xxx居xx路10座11楼06室物业（粤房地他项权证穗字第02××09号）作为抵押，于2011年10月28日签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款金额为人民币73万元，贷款期限为20年，年利率为7.05%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告余xx连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，应视为被告余xx违约，原告有权解除合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2011年10月28日发放了贷款73万元，但被告余xx仅归还了部分贷款，截至2015年1月31日，被告已4期无按期履行供款义务，尚欠贷款本金673445.28元，暂计至2015年1月31日的积欠利息为14696.36元。原告认为，被告余xx拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，被告余xx应向原告偿还贷款本金余额673445.28元及至实际还清借款至日止的全部利息、逾期罚息，原告有权对被告余xx用作抵押的房产处置所得价款享有优先受偿权。同时借款人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。故被告余xx应支付因该纠纷所产生的律师代理费5000元。被告本·xx·奇xx作为被告余xx的配偶，应对被告余xx的上述债务承担连带清偿责任。综上，请求法院判令：1、解除原告与被告余xx于2011年10月28日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告余xx立即清偿尚欠的贷款本金余额673445.28元，及至实际还清借款至日止的全部利息、逾期罚息，暂计至2015年1月31日的积欠利息为14696.36元，本息合计为688141.64元；3、被告余xx支付因该纠纷所产生的律师代理费5000元；4、原告对被告余xx用作抵押的位于广州市番禺区xx街xxxx村xxx居xx路10座11楼06室物业（粤房地他项权证穗字第02××09号）处置所得价款享有优先受偿权；5、被告本·xx·奇xx对被告余xx的上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由被告余xx、本·xx·奇xx承担。后庭审中，x行番禺支行称余xx于庭审前偿还了部分欠款，故变更上述第2项诉讼请求为：被告余xx立即清偿尚欠的贷款本金余额659281.04元，及至实际还清借款至日止的全部利息、逾期罚息，暂计至2015年6月28日的积欠利息为2874.6元，本息合计为662155.64元。被告余xx、本·xx·奇xx无作答辩，亦未提交证据。经审理查明：x行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。2011年10月28日，x行番禺支行作为贷款人、余xx作为借款人、抵押人，本·xx·奇xx作为抵押物共有人签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：243201165186），约定：贷款人向借款人发放金额为73万元的贷款，用于购买坐落于广州市番禺区xx街xxxx村xxx居xx路10座11楼06室的房屋（以下简称“涉讼房屋”），贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款人以涉讼房屋为合同项下之借款提供抵押担保，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，x行番禺支行依约于2011年10月28日向余xx发放了贷款73万元，余xx在《借款凭证》上签名确认。之后，余xx自2013年5月开始未依约按期还款，至x行番禺支行起诉时已连续欠供5期。截至2015年6月28日，余xx尚欠借款本金659281.04元，利息及罚息2874.6元。x行番禺支行称为追回前述欠款，于2015年3月1日与广东xxx律师事务所签订了《个人不良贷款委托清收协议书》，委托该所律师代表x行番禺支行通过诉讼或非诉讼途径向包括本案被告余xx在内的债务人追收债务，收费标准按5000元/宗计算，广东xxx律师事务所于2015年6月29日开具金额为5000元的律师费发票（号码：02727808），该发票附注处注明：余xx、本·xx·奇xx。另查明：余xx与本·xx·奇xx于2010年8月13日登记结婚。涉讼房屋登记在余xx名下，该房产于2011年9月29日办理他项权利登记，广州市番禺区国土资源和房屋管理局出具的编号为粤房地他项权证穗字第02××09号的《房地产他项权证》载明：房地产他项权利人为x行番禺支行，他项权利种类为抵押权，他项权利范围为全部。x行番禺支行以余xx未依约偿还贷款本息、债务发生在两被告夫妻关系存续期间为由，向本院提起本案诉讼。此外，在本案审理过程中，本院依x行番禺支行申请作出（2015）穗番法民四初字第32-1号民事裁定书，查封被告余xx名下位于广州市番禺区xx街xxxx村xxx居xx路10座11楼06室的房产。以上事实，有x行番禺支行提供的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、个人贷款详细信息表、《个人不良贷款委托清收协议书》、发票、转账凭证及本案庭审笔录予以证实。本院认为：本案被告本·xx·奇xx为尼日利亚公民，本案为涉外合同纠纷。因各方当事人约定由贷款人所在地法院管辖，此约定不违反法律关于级别管辖和专属管辖的规定，合法有效，故本院作为贷款人住所地法院对本案有管辖权。关于本案适用法律的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条的规定，因当事人未就处理本案合同争议所适用的法律做出选择，本案合同签订地、履行地均在我国内地，依照最密切联系原则，本院确认我国内地法律作为解决本案争议的准据法。本案中，x行番禺支行与余xx签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：243201165186），主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。x行番禺支行已依约向余xx发放贷款73万元，余xx理应依约履行还本付息的义务，但余xx自2013年5月开始未依约按期还款，并曾连续5期未按时足额还款。依合同约定，如余xx连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，x行番禺支行有权宣布贷款立即到期，解除合同，要求余xx清偿未偿还的贷款本息，提前处分抵押物，故对x行番禺支行要求解除案涉《个人购房借款/担保合同》的请求，本院予以支持。合同解除后，余xx应向x行番禺支行偿还借款本金659281.04元及利息、逾期罚息（利息、逾期罚息计至2015年6月28日共计为2874.6元，从2015年6月29日起利息、逾期罚息以实际欠款额为本金按中国人民银行的有关规定及合同约定计至实际清偿之日止）。x行番禺支行为实现本案对被告的债权，委托律师代理诉讼，支付了律师费5000元。该费用是x行番禺支行为实现债权而产生的费用，依《个人购房借款/担保合同》的约定，应由余xx承担。余xx以涉讼房屋设定抵押，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，故就上述债权，x行番禺支行有权就该房地产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。因前述债务发生在余xx与本·xx·奇xx的婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，应属夫妻共同债务，现x行番禺支行要求本·xx·奇xx承担连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。余xx、本·xx·奇xx经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行与被告余xx于2011年10月28日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：243201165186）；二、被告余xx于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金659281.04元及利息、逾期罚息（利息、逾期罚息计至2015年6月28日共计为2874.6元，从2015年6月29日起利息、逾期罚息以实际欠款额为本金按中国人民银行的有关规定及合同约定计至实际清偿之日止）；三、被告余xx于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费代理5000元；四、原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告余xx提供的抵押房地产（位于广州市番禺区xx街xxxx村xxx居xx路10座11楼06室）所得价款在上述第二、三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、被告本·xx·奇xx（BENxxxxxxxxxx）对被告余xx前述第二、三项判项确定的债务负连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11150元、财产保全费3970元，由被告余xx、本·xx·奇xx（BENxxxxxxxxxx）负担。如不服本判决，原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行、被告余xx可在判决书送达之日起十五日内，被告本·xx·奇xx（BENxxxxxxxxxxx）可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  王薇薇人民陪审员  许蕴聪人民陪审员  黄思韵二〇一五年八月二十四日书 记 员  黄佩仪