山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0103民初78号原告:徐士英，女，1965年7月14日出生，汉族，退休工人，住山东省威海市委托诉讼代理人:王生，山东望生律师事务所律师。被告:同方全球人寿保险有限公司山东分公司，住所地山东省济南市。法定代表人:吴克贵，副总经理（主持工作）。委托诉讼代理人:吴城龙，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人:李一君，男，该单位工作人员。原告徐士英与被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徐士英的委托诉讼代理人王生、被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司委托代理人李一君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐士英向本院提出诉讼请求：请求判令被告赔付疾病保险金20万元及逾期的银行贷款利息。事实和理由：2015年7月12日，原告经被告业务员介绍在被告处投保了“同方全球康健一生”终身重大疾病保险，每年交纳保费7220元，保险金额200000元，保险生效日期为自2015年7月12日零时起至终身。2015年9月25日，原告因摔伤腰、右膝和右足，入住威海市中医院治疗，后经诊断原告患肾透明细胞癌等疾病。原告所患疾病符合保险合同中所列明的10.10.1恶性肿瘤的重大疾病，被告应当赔付重大疾病保险金。原告诉至法院，请求依法判决。被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司辩称，涉案保险合同系原告亲笔签名，我司已履行提示与明确说明义务；原告带病投保，未履行如实告知义务，严重影响我司承保决定，我司拒赔并解约符合法律规定；原告在合同生效后等待期内（九十天）内出险，我司拒赔处理符合合同条款约定及法律规定。请求法院判决驳回原告诉讼请求。案件审理过程中，原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据并陈述了证据的证明内容。原告提交证据如下：1、保险单及保险费发票一份，2、、“同方全球康健一生”终身重大疾病保险条款一份，3、住院病历及诊断证明一份,4、、拒赔决定一份,。被告对于原告的证据一、二、三1、2、3没有异议，对原告提交的拒赔决定的真实性没有异议，但对证明目的有异议，认为拒赔决定书没有证明被告承认告知的疾病与确诊为透明细胞癌无直接因果关系，也没有证明被告未尽到询问义务，拒赔决定书也没有证明投保书是业务员代签名，并非本人签名。被告提交证据如下：1、人身险投保资料，一2份、电话回访录音一份，3、理赔申请材料及调查报告一份,4，证明原告在投保前既患有等多种疾病，患病期间投保，属于故意未履行如实告知义务；四、关于0014566144的核保意见一份，证明原告未如实告知的疾病，足以影响我公司核保决定；五、理赔决定通知书一份，5，证明我司已依法通知原告拒赔并解除保险合同；六、同方全球（康健一生）终身重大疾病保险条款一份，证明原告所患疾病不符合条款第2.4.1条的约定的“本合同生效日起九十天后首次发病，并经我们指定或认可的医院的专科医生确认首次罹患本合同约定的重大疾病”的保险责任范围。原告对上述证据均有异议质证如下：对证据一、二的真实性有异议，首先投保书的原告的签名未非本人所签，被告应当举证证明系原告本人所签，否则免除了原告的告知义务；证据一中的所有原告的签名并非本人所签；证据三的真实性没有异议，证据三中的调查报告系被告单方制作，对原告不发生法律效力；证据四的真实性有异议，核保意见书系单方制作，原告不予认可；证据五的真实性没有异议，但对被告所提交的证据五与送达给原告的证据四不一致，送达给原告的证据四中除了有理赔决定书外，还有一张意见，在该意见中被告认可投保前所患急病与癌症无直接因果关系；证据六的真实性没有异议，但对原告所患癌症的确诊时间超过90天。经审查，原告提供的上述证据具有真实性、关联性、合法性，具有证明力，能够作为本案定案的依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月12日，原告在被告处投保了“同方全球康健一生”终身重大疾病保险一份，保险金额200000元，保险生效日期为自2015年7月12日零时起至终身，原告缴纳保险费7220元。该“同方全球康健一生”终身重大疾病保险条款2.4“保险责任”中的2.4.1规定：“若被保险人于本合同生效日起九十天后或因意外伤害事故首次发病，并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同约定的重大疾病，则我们按基本保险金额给付重大疾病保险金予被保险人，本合同效力终止”；该合同第2.5.2“责任免除条款”规定：“在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人罹患本合同约定的重大疾病或轻症疾病”，被告不承担保险责任，包括“您对被保险人的故意杀害、故意伤害：被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施：被保险人主动吸食或注射毒品：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车：战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱：核爆炸、核辐射或核污染：被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病：遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”；该条款中第8.1“明确说明与如实告知”部分规定：“订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您或被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。”庭审中被告提供了投保单，该投保单的“投保人与被保险人授权与声明一栏”有如下内容：“1、同方全球人寿保险有限公司（下称“贵公司”）及代理人已向本人提供所投产品的保险条款并将有关保险责任、犹豫期、合同解除、责任免除以及免赔额、免赔率、比例给付、等待期等免除或减轻贵公司责任的条款的内容向本人作了特别提示与明确说明。本人已认真阅读所投产品的保险条款、投保提示书、产品说明书、投保须知与保说明书（如有），其含义及法律后果并同意遵守。2、本人确认本投保单、与投保单有关的问卷或文件、体检报告书及对体检医生和贵公司的各项声明与陈述均完整、确实、无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头无效……”。该投保单的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”处，要求原告本人抄写，但并未有原告抄写字样。在该投保单的“投保人亲笔签名”处，有“徐士英”字样。庭审中原告否认上述关于“徐士英”的签名系其本人所签，并申请笔迹鉴定。经本院委托，山东永鼎司法鉴定中心出具“司法鉴定意见书”，鉴定为：投保单中投保人处关于“徐士英”的署名笔迹不是徐士英本人所写。被告对该鉴定意见提出异议，该鉴定中心进行了答复。原告为该鉴定支付鉴定费2000元。在该投保单所附的“告知事项”中询问原告是否有各种疾病，过去五年是否接受过检查时，被保险人及投保人均回答“否”。庭审中被告提供住院病历一份，证实原告曾于2011年3、4月份因“胆囊息肉、甲状腺结节、乳腺结节、子宫结节、椎动脉供血不足”住院治疗。2015年9月25日，原告因摔伤腰、右膝和右足，入住威海市中医院治疗，2015年10月15日经诊断原告患肾透明细胞癌等疾病。2015年10月28日，原告到中国人民解放军第四0四医院住院治疗，被诊断为“右乳多发囊肿、肾透明细胞癌（左侧）、左肺炎症、左肺结节（性质待查）、右侧结节性甲状腺肿、脂肪肝。”在该次住院时病历中显示：“查体发现左肾占位10天。”2015年11月3日，原告向被告申请理赔，在理赔申请表中载明：“疾病首诊医院威海市中医院首诊日期2015年10月5日首诊症状左肾ca。”2015年12月9日，被告向原告发出“理赔决定通知书”。该通知书载明：“……2015年11月20日，您向本公司提出被保险人徐士英于2015年11月3日因肾癌的重大疾病的理赔申请。经审核，被保险人投保前‘甲状腺结节、乳腺增生结节、椎动脉供血不足、子宫前臂结节、宫颈囊肿’，而在投保时并未将上述情况书面告知本公司，影响了本公司的承保决定。自即日起本公司决定解除上述保险合同，退还所缴保险费，同时对于您的索赔申请也歉难给付保险金。”原告对此有异议，于2016年1月5日向本院提起诉讼。原告要求利息，要求从被告拒赔之日起，按中国人民银行同期贷款利率计算，计算至支付之日起。本院认为，原告在被告处投保，并交纳保险费，因此原、被告之间形成了保险合同关系。该合同不违背法律法规规定，合法有效，双方应如约履行。合同约定，如原告即被保险人于本合同生效日即2015年7月12日起九十天后因意外伤害事故首次发病，则被告按基本保险金额给付重大疾病保险金20万元支付原告。本案中原告于2015年10月15日首次确认罹患肾癌，已超出合同约定的90天。被告辩称原告未履行明确说明及提示义务，但投保单中的签名并非原告本人所签，且未告知的事项与发生的保险事故没有因果关系，因此不能免除被告的赔偿责任，因此被告的该项辩称意见本院不予采纳。原告请求利息，因被告于2015年12月9日拒赔。故被告应自2015年12月9日开始，至本判决生效之日止，以20万元为基数，按中国人民银行同期贷款利率支付原告利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条之规定，判决如下：一、被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内支付原告徐士英保险金20万元；二、被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内支付原告徐士英利息，自2015年12月9日开始，至本判决生效之日止，以20万元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，鉴定费2000元，由被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  亓 蕾人民陪审员  尹翠美人民陪审员  隋保贵二〇一六年十二月二日代理书记员  李修岳