广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初9245号原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人李伟旋，系该行行长。委托诉讼代理人申川，男，系该行职员。委托诉讼代理人梁育文，女，系该行职员。被告郑洪义，男，汉族，1973年1月13日出生，住所地：广东省遂溪县，被告梁艳，女，汉族，1979年8月21日出生，住所地：广东省遂溪县，原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行诉被告郑洪义、梁艳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月9日立案受理后，依法适用简易程序由审判员张燕婷独任审判，后本案变更为普通程序，由审判员张燕婷担任审判长，与审判员彭颖颖，人民陪审员邵伟东组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人申川到庭参加诉讼，被告郑洪义、梁艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请如下：1、被告郑洪义、梁艳立即提前向原告归还《个人购房借款/担保合同》（编号A：住房字佛山分行高新支行XX号，以下简称借款合同）项下的全部借款本金470002.60元及实际清偿日止的利息（暂计至2016年7月17日的利息为6583.75元，从2016年7月18日至实际清偿日止的利息按借款合同约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息），本息合计暂为476586.35元；2、原告对被告郑洪义、梁艳所有的位于广东省佛山市南海区XX房折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、上述被告共同承担本案诉讼费用。原告于庭审中补充诉请如下：截止到2016年11月23日被告拖欠原告欠款本金470002.60元，逾期利息15051.86元（含罚息459.03元）。事实与理由：被告郑洪义、梁艳和原告于2012年12月7日签订一份借款合同（编号A：住房字佛山分行高新支行XX号），借款合同约定被告向原告借款52万元人民币，借款用途是购买位于广东省佛山市南海区桂城街道半岛路11号金域蓝湾灏景湾5座804房，借款期限为20年。合同第四条约定贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率下浮15%执行，遇基准利率调整则按规定执行。被告郑洪义按月等额本息还款法偿还当期贷款本息。借款合同第九条约定被告如未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收40%确定。被告以其购买的房产作为抵押担保，并在借款合同当中的抵押条款上签名确认并办理了抵押登记，抵押担保的范围为贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。合同签订后，原告如约于2012年12月24日向被告指定账户发放贷款52万元。然而，截至2016年7月，被告已连续四个月未按时足额偿还贷款本息。根据借款合同第十四条14.1L的约定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，根据借款合同第十四条14.2（4）款的约定，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，由于该笔借款发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，两被告应对该笔借款承担连带清偿责任。因此，为维护原告的合法权益，依据借款合同的约定及相关法律的有关规定特向贵院提起诉讼，请求法院做出公正的判决。被告郑洪义、梁艳未答辩，亦未提交证据。经审理查明，本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明一：借款合同约定，利率调整的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按照该次调整后的基准利率以及利率浮动比例确定并执行新的利率。被告郑洪义作为借款人及抵押人，被告梁艳作为共同抵押人在借款合同上签名。被告梁艳于2012年11月28日出具同意借款授权书，同意被告郑洪义向原告申请贷款52万元。另查明二：两被告提供名下的位于广东省佛山市南海区XX的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押登记证明书编号为：南房按证字第XX号。另查明三：被告郑洪义与被告梁艳于2004年12月27日结婚，涉案债务发生在夫妻关系存续期间。另查明四：原告诉前未向两被告发出宣布贷款提前到期的通知。本案受理后，本院通过公告送达的方式向两被告送达了诉状、证据副本等相关应诉材料，两被告于2016年11月23日收到本院的应诉材料。截止到2016年11月23日被告郑洪义拖欠原告欠款本金470002.6元，逾期利息15051.86元（含罚息459.03元）。本院认为：原告与两被告签订的借款合同合法有效，应受法律保护，双方应按照借款担保合同的约定履行权利及义务。一、违约责任借款担保合同约定等额本息还款，被告郑洪义已连续三期以上未按期足额清偿借款本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据借款合同约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2016年11月23日公告送达给被告郑洪义之日为变更合同的通知到达时间。两被告应向原告偿还全部本金及利息、罚息。关于利息、罚息。截止到2016年11月23日尚欠借款利息、罚息合计15051.86元，自2016年11月24日起至全部款项清偿完毕之日止，罚息以全部拖欠的本金为基数，按照中国人民银行五年期以上贷款利率下浮15％后再上浮40％计算，利率变更的，自次年1月1日起执行新利率。二、抵押责任本案借款合同约定两被告提供名下的位于广东省佛山市南海区XX房的房产（登记证明书编号：南房按证字第XX号）为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。因此，原告就案涉债务对两被告提供抵押的上述房产享有优先受偿权。三、夫妻共同债务本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间。被告梁艳在借款合同中作为共同抵押人签字，并出具同意借款授权书，其对涉案借款知情，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案借款应认定为两被告的夫妻共同债务。被告梁艳应对涉案借款本息承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：一、被告郑洪义、梁艳应在本判决发生法律效力之日起三日内共同向原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行偿还借款本金470002.60元及利息、罚息（利息、罚息计算方式：至2016年11月23日的利息、罚息合计为15051.86元;此后至实际清偿之日止，按中国人民银行五年期以上贷款利率的标准下浮15％后再上浮40％计罚息，如遇基准利率调整，罚息利率自下年1月1日起调整）；二、若被告郑洪义、梁艳不按时清偿本判决第一项确定的债权，则原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行对被告郑洪义、梁艳提供抵押的位于广东省佛山市南海区XX房的房产（登记证明书编号：南房按证字第XX号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8448元，财产保全费2903元，合计11351元（原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行已预交），由被告郑洪义、梁艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷审 判 员  彭颖颖人民陪审员  邵伟东二〇一六年十二月十二日书 记 员  张 兰