吉林省延吉市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）延民初字第4879号
原告：中国工商银行股份有限公司延吉宏银支行，住所地为延吉市天池路2088号，组织机构代码为94477011-7。
负责人：金政日，系该支行行长。
委托�理人：金勇，系该支行法律顾问。
被告：齐铁月，男，1971年12月5日出生，汉族，个体工商户，现住延吉市进学街丹阳委**组。
委托代理人：李伟，吉林鑫州律师事务所律师。
被告：王健，女，1971年1月2日出生，满族，个体工商户，现住延吉市长白胡同**号。
委托代理人：李伟，吉林鑫州律师事务所律师。
被告：延边罗京实业集团有限公司，住所地为延吉市公园路58号，组织机构代码为24472316-8。
法定代表人：罗今子，系该公司经理。
委托代理人：李海涛，系该公司法律顾问。
原告中国工商银行股份有限公司延吉宏银支行（以下简称工商银行）诉被告齐铁月、王健、延边罗京实业集团有限公司（以下简称罗京集团）之间金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2014年12月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代�人金勇、被告齐铁月、王健的委托代理人李伟、被告罗京集团的委托代理人李海涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2010年11月24日，被告齐铁月、王健以购买被告罗京集团的房屋为由向原告申请个人购房贷款69万元，双方签订了个人购房借款／担保合同，合同约定贷款时间为2010年12月24日-2020年11月24日，月利率为6.14‰，从贷款发放次月起借款人按月等额本息（共120期）归还贷款；被告齐铁月、王健以其购买的位于延吉市长白胡同88号四季阳光89幢3单元3019号、建筑面积125.83㎡房屋抵押给原告，双方于2010年11月22日到延吉市房产局办理抵押登记备案手续，并由罗京集团为其提供连带保证责任。原告按照合同约定向被告齐铁月、王健发放贷款。但被告齐铁月、王健在偿还借款本金177376.63元和支付利息173820.03元后，从2014年4月起连续4期，累计9期未按时足额偿还借款本金及利息。故诉至法院，请求法院判令：第一、依法解除原告与三被告签订的个人购房借款／担保合同，被告齐铁月、王健立即偿还借款本金512623.37元，支付利息10207.79元（利息暂计至2014年8月4日）及全部贷款还清之日的利息；第二、如被告齐铁月、王健到期不能还款，则以其抵押的房屋承担抵押担保责任；第三、被告罗京集团对被告齐铁月、王健的贷款本息承担连带保证责任；第四、本案诉讼费用由三被告承担。
被告齐铁月、王健辩称：第一，不同意解除原告与三被告签订的个人购房借款／担保合同；第二，原告主张的利息计算错误；第三，原告要求第三被告提前还款显失公平。
被告罗京集团辩称：同被告齐铁月、王健的答辩意见一致。
本案在审理中，原告向本院提交的证据有：
1.原告营业执照、组织机构代码证复印件各一份，证明原告诉讼�体资格及经营范围。
2.被告齐铁月、王健、罗京集团相关的身份证明材料复印件，证明三被告诉讼主体资格。
3.个人购房借款／担保合同复印件一份，证明原告与被告齐铁月、罗京集团签订了个人购房借款／担保合同，并约定借款时间、利率及违约条款。
4.个人住房贷款凭证复印件一份，证明原告按合同约定向被告齐铁月实际发放贷款，贷款月利率为6.14‰。
5.延吉市房地产（预购商房屋）抵押登记备案证明复印件一份，证明被告齐铁月、王健从被告罗京集团购买的位于延吉市白山胡同88号四季阳光89幢3单元3019号房屋抵押给原告，并办理了抵押登记手续。
6.欠息证明复印件一份，证明截止2014年8月4日被告齐铁月、王健拖欠原告借款本息金额。
7.借款信息明细复印件一份，证明被告齐铁月、王健从贷款之日开始偿还贷款本息金额及拖欠本息金额。
8.提前还款通知书原件两份，证明原告按合同约定向被告齐铁月、罗京集团发放提前还款通知书，要求二被告提前还款，原告履行了提前告知的义务。
经庭审质证，被告齐铁月、王健对证据1、2、4、5均无异议，对证据3真实性无异议，但认为证据3中关于还款方式约定不清，且该合同中对提前还款约定显失公平；对证据6、7中计算本金部分均无异议，但认为利息计算错误，且证据6系原告单方面形成的、不具有证据的效力；对证据8中提前还款的约定，认为显失公平。被告罗京集团与被告齐铁月、王健质证意见一致。经审查，原、被告三方签订个人购房借款／担保合同（证据3）中第6.1款、第14.2（4）款对还款方式、提前还款有明确的约定，且结合个人住房贷款凭证（证据4）中明确贷款月利率为6.14‰，原告对提前还款的约定及月利率为6.14‰是被告齐铁月、王健、罗京集团明知并认可，�法确认其显失公平及计算错误。证据1-8符合证据“三性”的规定，故本院对证据1-8均予采信。
被告齐铁月、王健未向本院提交证据。
被告罗京集团未向本院提交证据。
本院根据庭审质证、认证采信的证据，并结合当事人的陈述，综合认定如下事实：
被告齐铁月、王健系夫妻关系。2010年11月20日，原告与被告齐铁月、罗京集团签订个人购房借款／担保合同，借款人和抵押人为齐铁月，贷款人为中国工商银行延吉宏银支行，保证人为罗京集团，合同中借款条款约定：借款金额为69万元，用于购买坐落于延吉市白山胡同88号四季阳光89幢3单元3019号、建筑面积125.83㎡房屋，该笔贷款的担保方式为抵押和保证，贷款期限为10年；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期；订立执行本合同所需有关费用，由借款人承担。
抵押条款约定：抵押担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
保证条款约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。
2010年11月22日，原告与被告齐铁月、王健、罗京集团到延吉市房产局办理了抵押登记备案手续，抵押期限为2010年11月22日-2020年12月22日。
2010年11月24日，原告按合同约定向被告齐铁月发放贷款69万元。被告齐铁月、王健已偿还借款本金177376.63元及支付利息173820.03元。截止2014年8月4日，被告齐铁月、王健已连续三个月未按合同约定足额偿还贷款本息，目前尚欠原告工商银行借款本金512623.37元，截止2014年8月4日的利息10207.79元。
另查，原告于2014年8月4日向被告齐铁月、王健发出《提前还款函》，要求被告齐铁月、王健在收到提前还款函之日起5日内清偿截止2014年8月4日的全部已到期贷款本息及未到期贷款本息合计522831.16元，并于同日将《提前还款函》送达给被告罗京集团，要求被告罗京集团在收到提前还款函之日起5日内承担连带保证责任，清偿截止2014年8月4日的全部已到期贷款本息及未到期贷款本息合计522831.16元。
本院认为，原告与被告齐铁月、罗京集团签订的个人购房借款／担保合同，系当事人真实意思表示，符合有关法律法规规定，且合同中约定的抵押物已到相关部门办理了抵押登记，合同系有效合同。因被告齐铁月与被告王健系夫妻关系，该笔借款发生在�婚姻存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”该笔借款应由被告齐铁月、王健共同偿还。原告已按合同约定履行了贷款义务，但被告齐铁月、王健已连续三个月未按合同约定履行还款义务，根据合同约定，原告有权解除个人购房借款／担保合同，提前收回贷款。现原告要求被告齐铁月、王健提前偿还借款本息、要求被告罗京集团对被告齐铁月、王健拖欠的贷款本息承担连带保证责任理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，被告罗京集团在原告就被告齐铁月、王健不能清偿借款本息及被告齐铁月、王健抵押房屋不能清偿借款本息时，对借款本息承担连带清偿责任。关于被告齐铁月、王健、罗京集团以利息计算错误、提前还款显失公平为由的抗辩主张，因无事实、法律依据，故本院对该抗辩主张不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十八条、第三十八条、第三十九条、第五十三条、第五十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限�司延吉宏银支行与被告齐铁月、延边罗京实业集团有限公司签订的个人购房借款／担保合同。
二、被告齐铁月、王健于本判决生效后立即返还给原告中国工商银行股份有限公司延吉宏银支行借款本金512623.37元、支付截止2014年8月4日的利息10207.79元（2014年8月4日后的利息按月利率6.14‰，计算至本判决书生效之日止）。
三、被告齐铁月、王健逾期不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司延吉宏银支行对被告齐铁月、王健抵押的坐落于延吉市白山胡同88号四季阳光89幢3单元3019号、建筑面积125.83㎡房屋享有优先受偿权。
四、被告延边罗京实业集团有限公司在原告就被告齐铁月、王健不能履行前述债务及被告齐铁月、王健抵押房屋不能清偿前述债务时，对前述债务承担连带清偿责任。
如被告齐铁月、王健未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华�民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9030元（原告已预交），由被告齐铁月、王健、罗京集团负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。
审 判 长 王 静
审 判 员 李雪英
助理审判员 邱艳红
二〇一四年十二月十四日
书 记 员 李明洲