海口市龙华区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙民二初字第1169号
原告梁爱姑。
委托代理人袁照杰。
被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司。
代表人单荣光，总经理。
委托代理人姜志凌，该司法律部职员。
原告梁爱姑与被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员林宏业独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人袁照杰、被告委托代理人姜志凌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告就自有的琼AX**号小型轿车于2014年3月26日向被告提出投保，被告同意承保，并出具了《电话营销专用机动车辆保险单》（保险单号PDATXXXXXXXXXTXXXXXXXXX）。保险合同主要内容为：被保险人为原告，保险车辆为琼AX**号车，保险期间自2014年3月27日至2015年3月26日；保险险种包括：机动车损失保险（A）106640元，不计免赔率（M）覆盖A／B……等。保险条款《“直通车”机动车保险条款》第六条第（一）款第4、5项将暴风、暴雨、洪水列为保险事故。据海南海口国家基准气候站地面气象观测资料，受2014年第9号台风“威马逊”影响，海口市2014年7月18日24小时降雨量为215.5毫米，为大暴雨。同日，原告允许的驾驶人吴丕照驾驶保险车辆在海口市三公里路段行驶时，因台风暴雨导致洪水致使车辆被水淹熄火，造成车辆严重损坏。事故发生后原告已向被告报案，被告确认保险事故属实。保险车辆经丰田4S店海口嘉华丰田汽车销售服务有限公司维修，支出维修费42160元。根据保险合同约定，被告应承担保险责任，赔偿车辆损失，但被告拒绝赔偿车辆损失。根据《保险法》第二十三条规定，被告核定保险责任的期间最长不得超过三十日，赔偿保险金的期间最长不得超过十日，未按照上述期间履行赔偿义务的，除支付保险金外，还应当赔偿被保险人因此受到的损失，据此，被告除赔偿保险金外，还应当赔偿法定履行赔偿义务期间届满后第二日起即2014年8月28日起直至其赔偿保险金之日止的保险金利息损失，该损失应当按照中国人民银行公布的一至三年期贷款基准年利率6.15%计算。为此，原告提起诉讼请求：1.判决被告赔偿原告保险金42160元。2.判决被告赔偿因未依法及时履行赔偿义务产生的从应当赔偿之日起至实际赔偿之日止的利息损失。3.被告承担本案诉讼费用。
被告辩称，原告请求没有法律依据，诉讼请求不能成立。根据原告的起诉状及证据，发生保险事故是涉水行驶导致发动机损坏，本案是保险合同纠纷，应当根据保险合同的约定。根据保险合同条款第十条第八款规定，保险人不负责任赔偿。所以原告主张属于保险合同的免责范围，被告不承担责任，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2014年3月26日，原告为其自有的琼AX**号丰田TVXXXXGL-1型小型轿车向被告投保，被告同意承保，并向原告出具了《电话营销专用机动车辆保险单》（保险单号PDATXXXXXXXXXTXXXXXXXXX），主要内容为：投保的险种包括机动车损失保险（A），保险金额106640元，不计免赔率（M）覆盖A／B等险种；保险期间自2014年3月27日0时起至2015年3月26日24时止。《“直通车”机动车保险条款》作为原、被告保险合同的组成部分，其中第六条第（一）款约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：4、暴风、龙卷风；5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。”第十条约定“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。”
2014年7月18日，原告允许的驾驶人吴丕照驾驶被保险车辆在海口市三公里路段行驶时，由于受2014年第9号台风“威马逊”影响，降雨量为215.5毫米，为大暴雨级别，致使该路段产生积水，被保险车辆涉水行驶时被淹熄火，造成车辆损坏。事故发生后，原告立即向被告报险，被告于7月25日派员进行查勘，并作出《机动车辆保险事故快捷赔案处理单》，载明“因台风受损，发动机进水。无涉水险，发动机受损不属保险责任”。2014年7月25日，海口嘉华丰田汽车销售服务有限公司对被保险车辆进行维修，产生维修费42160元。被告以被保险车辆未购买涉水险，发动机受损不属保险责任为由，拒绝向原告进行赔付。
另查明，案外人海口嘉华丰田汽车销售服务有限公司的经营范围包括：一汽丰田汽车、进口丰田汽车汽车销售及信息咨询，汽车维修等。
再查明，庭审中，原告就其诉讼请求第二项“利息损失”明确为：以42160元为本金，按中国人民银行同期一至三年期贷款利率，自2014年8月28日起计算至实际赔偿之日止。
以上事实有《机动车行驶证》、《电话营销专用机动车辆保险单》、《保险业专用发票》、《“直通车”机动车保险条款》、《天气证明》、《机动车驾驶证》、《机动车辆保险事故快捷赔案处理单》、海口嘉华丰田汽车销售服务有限公司《企业机读档案登记资料》、《维修协议单》、《海南增值税普通发票》（4张）以及当事人庭审陈述在卷为凭，足以认定。
本院认为，原告向被告投保，被告同意承保并向原告签发了保险凭证，原、被告之间的保险合同已经成立，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当全面履行合同约定的义务。在保险法律关系中，投保人购买保险之目的在于分散因无法预料的事故而导致的人身、财产损害之风险。因此，保险人应基于诚实信用的原则，善意地履行保险合同约定的赔付任务，以满足被保险人正当的、合法的权利要求。同时，保险人应基于诚实信用原则，合理地划分“应赔”与“不赔”之间的界线，以保障被保险人的合法权益，减少纷争。就本案而言，《“直通车”机动车保险条款》第六条第（一）款约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：4、暴风、龙卷风；5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。”该约定表明，保险人承担保险赔偿责任的条件为：一是造成保险事故的原因系洪水、暴雨；二是保险事故的后果是被保险车辆受损。经庭审查实，本案被保险车辆系因暴雨道路积水而导致发动机熄火受损，故本案被保险车辆受损完全符合保险条款约定的保险赔偿范围，依该条约定，保险人应担保险赔偿责任。《“直通车”机动车保险条款》第十条约定“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。”该条约定的“发动机进水后导致的发动机损坏”与第六条第（一）款约定的“暴雨、洪水导致损失赔偿”两种情形同时出现，这就导致了因暴雨导致发动机损坏的情况下，被告承担的责任完全相反，即《“直通车”机动车保险条款》第六条第（一）项与第十条的约定存在矛盾。对提供格式条款的保险公司而言，其应当对以上存在矛盾的两钟情形做出明确的界定，避免出现混淆，被告未对该种矛盾情形做出明确划分，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，应做出有利于原告（被保险人）的解释，即解释为本案中被告应当对因暴雨导致发动机损坏的造成的损失承担赔偿责任，原告主张被告支付保险金42160元，于法有据，本院予以支持。鉴于被告明知被保险车辆发动机存在受损的情况下，以原告未购买涉水险为由拒绝赔偿车辆损失的情形，违反了合同约定的诚实信用原则和保险法的规定，因此，被告除了应依约支付原告的车辆损失保险金外，还应依法赔偿延期支付保险金的利息损失。原告主张利息按中国人民银行同期一至三年期贷款利率没有法律依据，本院依法调整为按中国人民银行同期一年期贷款利率计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十条之规定，判决如下：
限被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司于本判决生效之日起十日内向原告梁爱姑支付车辆损失保险金42160元及利息损失（利息计算方法：以42160元为本金，按中国人民银行同期一年期贷款利率自2014年8月25日起计算至本判决限定履行之日止）。
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理减半收取案件受理费427元，由被告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。
审判员 林宏业
二〇一五年三月三十日
书记员 桑海新