福建省漳州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）漳民终字第1489号
上诉人（原审被告）君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部（以下简称“君龙保险公司南靖营销部”），住所地福建省南靖县山城镇梨仔园23号门市及21、22、23门市二楼。
负责人陈平斌，经理。
委托代理人许小莺，福建必得律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）李玉花，女，1955年5月16日出生，汉族，居民，住福建省南靖县。
被上诉人（原审原告）吴燕华，女，1978年12月3日出生，汉族，居民，住福建省厦门市湖里区。
被上诉人（原审原告）吴淑华，女，1981年5月17日出生，汉族，居民，住福建省厦门市思明区。
被上诉人（原审原告）吴国坤，男，1983年5月7日出生，汉族，居民，住址同上。
被上诉人（原审原告）吴国珍，女，1987年12月3日出生，汉族，居民，住址同上。
上述五被上诉人的共同委托代理人吴振华，福建泾渭明律师事务所律师。
上述五被上诉人的共同委托代理人许林禁，福建泾渭明律师事务所实习律师。
上诉人君龙保险公司南靖营销部因与被上诉人李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍意外伤害保险合同纠纷一案，不服福建省南靖县人民法院（2015）靖民初字第1280号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人君龙保险公司南靖营销部的委托代理人许小莺、被上诉人李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍的共同委托代理人吴振华、许林禁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，君龙保险公司南靖营销部发行了人身意外伤害保险网上激活式产品君龙守护卡，在该卡上载明了保险期限、保险费、保险金额及激活流程等。激活流程载明：登陆www.kdlins.com.cn→进入激活专区→输入卡号和密码→提供投保资料→确认投保信息。在激活过程中，电脑会显示投保须知的页面，该页面有投保条件、保险条款（具体内容点击“查看”）等内容，当购买者在该页面的“您是否同意投保君龙守护卡对应的保险保障，并接受上述投保须知”后面勾选“接受”后，才进入下一程序填写信息，信息填写完成后对投保人声明后面勾选“确定”后，又进入下一程序投保单确认，对投保人声明后面勾选“同意”后，即投保成功，并形成保单号和发送电子保单。2014年3月13日，吴振金作为投保人（身份证号：××）向君龙保险公司南靖营销部支付保险费100元，投保了君龙守护星意外伤害保险，并按载明的激活流程对该保险卡进行激活，形成了保单号：000000086006162，保险期间1年，从2014年3月14日0时至2015年3月13日24时，身故保险金额人民币50000元。保险条款约定：投保人或保险金受益人应于知道事故发生日起十个工作日内通知保险人；被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180天内身故，保险人按合同的基本保险金额向身故保险金受益人给付意外身故保险金；“责任免除”部分约定被保险人殴斗、醉酒、猝死，主动吸食或注射毒品的，保险人不承担给付保险金的责任；意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害；猝死是指表面××的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。2014年12月26日晚，吴振金在家洗澡时摔倒，吴某甲、吴某乙（本案证人）将吴振金扶回房间门口，不久吴振金又在房间内摔倒。李玉花拨打120急救，南靖县医院急救医生到达后经诊断确认吴振金已死亡。证人吴某甲、吴某乙到庭作证时也证明了上述事实。证人吴某甲作证时还称其家住在吴振金家的隔壁即南靖县龙山镇金杉村含溪5号，当时正与吴某乙在家渴茶，是李玉花过来叫的，其与吴某乙即到浴室扶吴振金，当时吴振金还说浴室太滑，二人将吴振金扶回到房间门口，没隔多久李玉花又来叫其，说吴振金又倒在房间内的地板上。事故发生后，李玉花于2014年12月28日向君龙保险公司南靖营销部报案，后君龙保险公司南靖营销部拒赔并向吴国坤送达理赔结案通知书。2014年12月29日12时吴振金遗体被火化。2014年12月29日12时12分，君龙保险公司南靖营销部的工作人员到南靖殡仪馆向吴国坤进行询问并要求其在一份尸检的材料上签名，吴国坤称其父亲吴振金有高血压，但没有在尸检的材料上签名。2015年1月9日，南靖县医院出具一份吴振金的疾病证明书，该证明书载明：1、猝死；2、头部挫裂伤。另查，根据户籍本载明，吴振金的文化程度为小学。李玉花系吴振金的妻子、吴燕华、吴淑华、吴国珍系吴振金的女儿、吴国坤系吴振金的儿子。
原审认为，吴振金作为投保人投保了君龙守护星意外伤害保险，并形成了保单号：000000086006162的电子保险单，该保险合同合法、有效。被保险人吴振金在保险期限内因洗澡时摔倒后又摔倒致死亡。根据保险法的规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。现李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍已尽其所能向保险人提供了与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，保险人如认为保险事故是由免除责任事由所致，应当承担举证责任。虽然南靖县医院出具的疾病证明书载明吴振金系：1、猝死；2、头部挫裂伤，但该证明对吴振金的死亡系猝死还是因头部挫裂伤导致死亡没有明确。虽然吴振金有××，但君龙保险公司南靖营销部也没有提供证据证明吴振金的死亡系高血压引起的。再者君龙保险公司南靖营销部是在吴振金的遗体火化后才要求尸检，导致无法查明吴振金的死因。另外，吴振金的文化程度为小学，而保险条款中约定的“意外伤害”“猝死”的定义也较难以理解，况且网上投保时保险条款的查看也不是投保的必经程序，同时根据保险法第三十条的规定，双方当事人对意外伤害含义的理解产生分歧的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。综上，因君龙保险公司南靖营销部未就免除责任事由进行举证，应当承担举证不能的法律后果，君龙保险公司南靖营销部应当按照保险合同的约定支付保险金。现李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍要求君龙保险公司南靖营销部按保险合同的约定承担保险责任，理由正当，依法应予支持。君龙保险公司南靖营销部提出被保险人的死亡原因系猝死，不承担给付保险金的理由不能成立，依法不予支持。该院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部应于判决生效后10日内支付给李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍保险金人民币50000元。案件受理费人民币525元，由君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部负担。
一审判决后，君龙保险公司南靖营销部不服，向本院提起上诉称，吴振金系因疾病引起意外事故死亡，不属保险责任范围；不利解释原则只有在按照通常理解仍有歧义的情况下才能事宜，猝死的含义应以通常的医学理解为准，而不是以投保人文化程度来进行理解，原审判决上诉人支付被上诉人保险金50000元不当。请求撤销原审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；一、二审诉讼费由被上诉人承担。
被上诉人李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍答辩称，吴振金不慎摔倒受伤，系意外伤害致其死亡，本案属保险责任范围。上诉人认为本案不属保险责任范围，但没有提供证据证明，应承担举证不能的后果，原审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
对原审查明的事实，除上诉人君龙保险公司南靖营销部对吴振金摔倒的事实认定有异议外。双方当事人对原审查明的其余事实均无异议，本院予以确认
本案双方当事人的争议焦点为：上诉人君龙保险公司南靖营销部是否应对本案保险事故承担理赔责任。针对上述争议焦点，本院予以分析、认定：
本院认为，本案被保险人吴振金不慎摔倒受伤致死亡的事故属保险责任范围，应由上诉人君龙保险公司南靖营销部承担理赔责任。首先，依据一、二审查明的事实，本案被保险人吴振金在保险期限内因洗澡时摔倒后致死亡，系因意外伤害导致的，属保险责任范围；其次，南靖县医院出具的疾病证明书载明吴振金系猝死及头部挫裂伤，但对死亡的原因没有明确说明，而上诉人君龙保险公司南靖营销部在接到报案后，没有及时要求尸检，而是在吴振金的遗体火化后才要求尸检，导致无法查明吴振金的死因。现上诉人认为吴振金系因自身疾病导致死亡，依据不足，不能成立；再者，本案双方当事人对保险条款中约定的“意外伤害”及“猝死”含义的理解产生分歧，因在签订格式保险单的过程中，保险人因其专业和从业经历处于强势地位，在保险人与被保险人之间对条款的理解存在争议时，应作出有利于被保险人和受益人的解释。综上，被上诉人李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍要求上诉人君龙保险公司南靖营销部按保险合同的约定承担保险责任，理由正当，符合法律规定，应予支持。上诉人认为其不应当承担理赔责任的上诉理由不能成立，应予驳回。原审判决正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由上诉人君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 蔡钟麟
审 判 员 姚若贤
代理审判员 康少敏
二〇一五年十一月二十三日
书 记 员 肖 薇
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。