广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂南法民二初字第638号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市。
负责人：冯必凤，该行行长。
委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。
被告：莫琼英，女，汉族，住茂名市茂南区。
被告：唐水光，男，汉族，住茂名市茂南区。
被告：柯桂兰，女，汉族，住茂名市茂南区。
原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告莫琼英、唐水光、柯桂兰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告莫琼英、唐水光、柯桂兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂名分行诉称，被告莫琼英于2013年7月2日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡，初始额度2000元。同时被告莫琼英向原告申请办理信用卡购车分期付款业务，在贷记卡额度2000元的基础上增加额度至500000元，用于购买捷豹XJ3.0小型轿车一辆。原告与被告莫琼英签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：农银茂车电子（2013）02188号，被告莫琼英于2013年7月22日刷卡使用了分期资金500000元，分期手续费55000元由被告莫琼英一次性支付。此后被告发生多次还款行为。被告分期资金的还款日为每月23日，从2014年6月19日起，被告不能正常还款，截止2014年9�25日，共透支债务合计334475.61元，其中本金为333164.76元，利息为587.75元（利息从2014年5月23日起暂计至2014年9月23日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利），滞纳金723.10元（滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，暂计至2014年9月19日）。被告透支到期还款日至今已超过120天，原告农行茂名分行多次催收，被告拒不还款。为此，特起诉，请求法院依法判令：1、判令被告莫琼英立即清偿其在原告处开立的信用卡透支债务合计人民币334475.61元，其中本金为人民币333164.76元，利息为人民币587.75元（利息从2014年5月23日起计，暂计至2014年9月23日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复息），滞纳金为人民币723.10元（滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，滞纳金暂计至2014年9月19日）；2、确认原告对粤K**轿车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿；3、判令被告唐水光、柯桂兰对上述债务承担共同还款责任；4、判令被告承担本案诉讼费用。
被告莫琼英不作答辩。
被告唐水光不作答辩。
被告柯桂兰不作答辩。
经审理查明，2013年6月26日，被告莫琼英向原告农行茂名分行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，申请表上附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定：申领人在发卡人处开立、使用和撤销结算账户应遵守《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》以及相关法律法规规章规定；发卡人将根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通�为本合约的组成部分；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该款使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。被告莫琼英在申请表上签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”。原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告莫琼英发放金穗贷记卡。
2013年7月22日，被告莫琼英向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，并签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。合同约定，分期资金金额为500000元；分期付款期数为36期；分期付款手续费为55000元；连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，银行有权提前收回分期资金。被告莫琼英用其购买的粤K**汽车作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告唐水光、柯桂兰签署《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺同意作为共同债务人，对本案分期付款合同项下债务承担共同还款责任，承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。
被告莫琼英于2013年7月22日刷卡使用了分期资金500000元，但未能按期及时还款。截止2014年9月23日，被告莫琼英透支的债务金额为334475.61元，其中本金为333164.76元，利息为587.75元，滞纳金723.10元。原告农行茂名分行于2014年10月8日起诉至本院，请求判如前所诉。
庭审中，原告�行茂名分行确认截止2014年11月27日，被告莫琼英尚欠的本金306904.01元，利息685.96元，滞纳金798.37元（该滞纳金暂计至2014年11月23日，之后的滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，直至收清为止）。
被告唐水光与被告柯桂兰于19＊＊年＊月＊日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。
以上查明的事实，有原告提供的被告身份证复印件、结婚证复印件、金穗信用卡购车分期付款业务申请表、金穗信用卡购车分期付款合同、抵押物清单、刷卡单存根、机动车权属证书、购车分期付款业务共同还款责任承诺书、账户信息明细、账户交易历史记录、催收记录、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、贷记卡收费标准及庭审笔录在案佐证。
本院认为，以上《购车担保分期付款合同》、《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》、贷记卡领用合约（个人卡）和贷记卡收费标准约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。
被告莫琼英使用贷记卡后，未能及时偿还借款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告莫琼英偿付借款本金306904.01元，利息685.96元（利息暂计至2014年11月27日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。
至于原告农行茂名分行请求的滞纳金的问题，由于贷记卡收费标准只是约定了滞纳金应按最低还款额未偿还部分的5%计算，对滞纳金计算至何时为止并没有作出明确的约定，根据《分期付款合同》对滞纳金的约定：“连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，银行有权提前收回分期资金”，原告据此起诉要求被告莫琼英偿还所有包括未�期的资金，即被告莫琼英不再享有最低还款额的还款待遇，需全额还款，以后不应再产生滞纳金。故此，原告农行茂名分行请求的滞纳金应以起诉时所请求的滞纳金723.10元为限，对于原告请求超出部分，本院不予支持。
被告莫琼英提供其自有的粤K**轿车为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告农行茂名分行请求就处置该抵押物所得款项优先受偿依法有据，本院予以支持。
根据《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》中：“被告唐水光、柯桂兰同意作为共同债务人，为被告莫琼英的该笔借款承担共同还款责任”的约定，且该债务是被告唐水光与被告柯桂兰在婚姻关系存续期间所发生的债务，而且没有证据证明是属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，因此，该债务应由被告唐水光、柯桂兰共同清偿。
综上所述，�照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》第二条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第24条、《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告莫琼英在本判决生效之日起十日内偿付借款本金306904.01元及利息685.96元（利息暂计至2014年11月27日，自2014年11月28日起计算至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算�并按月计收复利。如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
二、限被告莫琼英在本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金723.10元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告莫琼英所有的粤K**轿车经折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。
四、被告唐水光、柯桂兰对上述第一、二项债务承担共同还款责任。
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6317元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告莫琼英、唐水光、柯桂兰负担。被告莫琼英、唐水光、柯桂兰应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 康晓丽
代理审判员 吴俏丽
人民陪审员 陈 喜
二〇一四年十二月十二日
书 记 员 陈培君
速 录 员 杨惠雯