河南省新乡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）新中民金终字第11号
上诉人（原审被告）中国大地财产保险股份有限公司新乡中心支公司。
被上诉人（原审原告）郝迎春，男，汉族。
被上诉人（原审被告）张浩，男，汉族。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司新乡中心支公司（下称大地保险公司）与被上诉人郝迎春、张浩意外伤害保险合同纠纷一案，前由郝迎春向卫辉市人民法院（下称原审法院）起诉，在原审法院审理期间，大地保险公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，原审法院依法缺席审理，并作出（2013）卫民初字第1181号民事判决，宣判后，大地保险公司不服，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。
原审法院审理查明：郝迎春系张浩的雇佣司机。2012年8月15日，郝迎春驾驶牌照为豫P589**车辆工作期间，不慎从该车上摔下来，造成左侧尺骨、桡骨双骨折，在卫辉市华新医院（下称华新医院）住院12天，花医疗费2859.81元，院外休息12周，并为巩固治疗在卫辉柳位中医正骨医院花费1007元。另，张浩于2011年12月12日在大地保险公司投保大地机动车辆司乘人员团体意外伤害保险，其中意外伤害身故、残疾保险限额为21万元、意外住院医疗保险限额为3万元。事故发生后，张浩向大地保险公司报案，大地保险公司出险，但未理赔。后郝迎春提起本案诉讼，要求大地保险公司在司乘人员团体意外伤害保险范围内承担赔偿责任。
原审法院认为：根据《中华人民共和国民法通则》第九十八条“公民享有生命健康权”、第一百零六条“法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。”《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”第十三条“依法成立的保险合同，自成立时生效。”第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条“受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。”第十九条“医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。”第二十条“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。”第二十一条“护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。”第二十三条“住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。”之规定，郝迎春要求大地保险公司在司乘人员团体意外伤害保险范围内赔偿医疗费3866.81元、误工费11029元、住院伙食补助费120元，共计15015.81元，证据确凿，事实清楚，依法有据，予以支持。郝迎春诉求护理费按照城镇居民可支配收入计算不适，应按护工标准计算为宜，计12天，为441元。鉴于郝迎春的损失已由大地保险公司全额赔偿，故不再判决张浩承担赔偿责任。案经调解未果。原审法院依照《中华人民共和国民法通则》第九十八条、第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，作出缺席判决：一、大地保险公司于本判决生效后二十日内赔偿郝迎春医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费等费用共计15456.81元；二、驳回郝迎春的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费190元，由大地保险公司负担。
大地保险公司上诉称：一、郝迎春受伤之时的身份已经不是豫P589**车司乘人员，不是在驾驶车辆期间，不属于司乘人员团体意外伤害保险的赔偿范围。张浩所投保的司乘人员团体意外伤害保险，保险单号为PEDD201141012204000005。保险合同特别约定：“1、本保险适用条款：大地通行无忧意外伤害保险条款，产品备案号：（大地财险）（备－意外）（2010）（主）37号。2、投保人指定机动车车牌号：豫P589**，车架号：LFWNHXNC661F12298，发动机号：50769813，投保人选择投保意外伤害身故、残疾和意外住院医疗保险责任。3、本保险意外身故、残疾保险金额70000／座（人），意外住院医疗保险金额10000元／座（人）。适用条款中用以计算意外医疗保险金的每一被保险人次免赔额为100元，对该保险人的赔付比例为80%。”据郝迎春提供的华新医院病历显示“约1小时前，患者在货车平板上滑倒，左腕部着地，当即疼痛难忍，腕关节活动障碍，遂被人送来我院就诊。”郝迎春受伤并非在豫P589**下车时摔伤，而是在货车平板上滑倒摔伤，并非在豫P589**车上发生意外事故。郝迎春离开豫P589**车后，已转换为豫P589**车的车外人员。二、原审判决大地保险公司向郝迎春赔偿误工费、护理费、住院伙食补助费错误。豫P589**号车的三个乘坐人员为承保标的，据上述关于保险金额、免赔额、赔付比例的特别约定，大地保险公司仅需赔付医疗费及意外身故、伤残的费用，郝迎春并未提供其构成伤残的医疗证明，即使大地保险公司承担赔偿责任，也应按照保险合同约定仅赔偿医疗费用，即（3866.81元－100元）×80%＝3013.45元。上诉请求：撤销原审判决第一项，并改判由张浩向郝迎春赔偿各项费用计15015.81元，由张浩承担本案一、二审诉讼费。
被上诉人郝迎春、张浩在法定期限内均未予答辩。本院二审中，郝迎春、张浩均辩称，大地保险公司认为本案车辆投保只是车头的说法不符合事实，后面的挂车与前面的车头是一个完整的车辆；意外伤害身故、残疾和意外住院医疗保险责任只是名称，不是保险赔偿责任范围。在办理投保时，大地保险公司业务部经理梁访明确告知不分车头车尾，挂车也在保险范围，保险赔偿范围包括误工费、护理费、住院伙食补助费在内。大地保险公司至今也未交付有关的保险条款。因此，大地保险公司所称本案事故不属于保险范围，并将误工费、护理费、住院伙食补助费排除在赔偿之外，是错误的。原审判决正确，应驳回大地保险公司的上诉。
本院经审理查明：一、在张浩提出投保申请后，大地保险公司向张浩签发了如其在上诉状中所称内容之保险单一份。二、原审期间，大地保险公司曾于庭审后向原审法院递交书面答辩意见，并相应提交一份保险单抄件，其中特别约定一栏内容为：“1、本保险适用条款：大地通行无忧意外伤害保险条款，产品备案号：（大地财险）（备－意外（2010）（主）37号。2、投保人指定机动车车牌号：豫P589**，车架号：LFWNHXNC661F12298，发动机号：50769813，保险人对保险期间内被保险人乘坐或者驾驶交通工具期间（包含为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中）遭受意外承担保险责任。3、本保险意外身故、残疾保险金额80000／座（人），意外住院医疗保险金额30000元（人）。适用条款中用以计算意外医疗保险金的每一被保险人次免赔额为100元，对该保险人的赔付比例为80%。4、本保险有责任免除条款。请致电95590或登录网站WWW.95590.CN查询保单信息条款。”三、本院二审中，郝迎春、张浩申请大地保险公司经办上述保险单的业务部经理梁访作为证人出庭作证。梁访说明在保险合同签订时，是按照“吉祥卡”保险条款向张浩进行的说明，告知其只要是围绕车辆服务工作的、具有司机资格的都进行理赔，且不分车头车尾，挂车包括在保险理赔范围内，误工费、护理费、住院伙食补助费均包括在保险赔偿范围。
除上述事实外，本院查明的其他事实与原审法院查明事实基本一致。
本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任。本案郝迎春遭受伤害事故，是否属于张浩投保的机动车辆司乘人员团体意外伤害保险合同约定的保险事故，以及郝迎春诉求之误工费、护理费、住院伙食补助费应否给予理赔，均应当依该保险合同约定予以确定。
就案涉保险合同对相关事项的约定问题。本院认为，张浩向大地保险公司投保，并履行了交付保险费义务，大地保险公司签发保险单，保险合同关系应依法成立。比较郝迎春举证的大地保险公司签发的保险单和大地保险公司书面答辩意见所述及其提供的保险单抄件，可以看出，其中并未显示有张浩的签字，两者在特别约定一栏所载有关保险事故范围和保险金数额的第2项和第3项内容存在差异，而保险单抄件所载与大地保险公司业务经理梁访证言内容基本相符，即，在保险期间，为维护车辆继续运行的临时停放过程中遭受的意外属于保险责任故事范围，在签订保险合同时，梁访作为直接经办人员告知张浩，只要是围绕车辆服务工作的、具有司机资格的都进行理赔，且不分车头车尾，挂车也包括在保险理赔范围内，误工费、护理费、住院伙食补助费均包括在保险理赔范围。因此，在大地保险公司没有相应举证来证明已向投保人张浩明确说明并交付保险适用条款等有关保险事项的相关文书凭证的情况下，作为直接经办人的业务经理梁访证言所述向张浩告知事项，应予确认，大地保险公司应按此承担保险责任。
关于大地保险公司上诉所称自己应按（3866.81元－100元）×80%＝3013.45元给予理赔问题。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任条款”。第十一条第二款规定，“保险人对保险合同中有关免除责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险公司履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条规定，“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本司法解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”基于大地保险公司在本案诉讼中并未举证证明自己已经履行了相关明确说明义务，本院不予支持。
至于大地保险公司上诉所称郝迎春病历内容，以及其据此主张郝迎春遭受之伤害不属于保险事故范围问题。本案诉讼中，因大地保险公司并未就该主张之事实提供相应证据加以证明，本院不予采信。
综上，大地保险公司上诉所称本案事故不属其承保事故范围，以及相关误工费、护理费、住院伙食补助费不应予以理赔，依据不足，本院不予支持。原审判决并无不当。案经调解无果。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费190元，由中国大地财产保险股份有限公司新乡中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 张妍丽
审判员 王师斌
审判员 王大鹏
二〇一四年四月九日
书记员 张永强