福建省周宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）周民初字第450号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行，住所地福建省周宁县。
企业负责人雷其才，系该支行行长。
委托代理人孙晓颖。
被告肖传春。
被告张柳洪。
被告肖志利。
被告肖赛菊。
被告肖陈助。
被告周玉。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行与被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月30日立案受理后，依法由审判员徐旭彪适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙晓颖到庭参加诉讼，被告肖传梅、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行诉称，2012年8月3日被告肖传春以茶园改造、园土翻新及支付人工费等为由，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行签订了《小额联保借款合同》。双方约定，被告肖传春向原告借款人民币50000元，约定借款期限从2012年8月3日至2013年8月3日止，本息分12个月还清，年利率为14.58%。同时，被告肖传春、张柳洪与被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉还签订了《小额贷款联保协议书》，推荐被告肖传春为联保小组长。根据《小额贷款联保协议书》的第五条、第六条规定，被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉对原告向被告肖传春、张柳洪发放的贷款承担连带保证责任等。被告肖传春自2013年7月3日起，未按合同的约定偿借款本息，经原告多次电话催讨及上门发送逾期催收函等，均无果。截止2014年3月23日被告肖传春、张柳洪结欠原告借款本金15205.56元，利息2544.84元。故原告向法院提起诉讼请求：一、判令被告肖传春、张柳洪共同偿还原告借款本金15205.56元，利息2544.84元（利息暂算至2014年3月23日止）以及从2014年3月23日起至全部还款时止的罚息，该罚息以欠款数额乘以21.87%／年利率计算（14.58%×50%＋14.58%）；二、判令被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉对上述第一项诉讼请求项下的借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由六被告承担。
被告肖传春书面辩称，原告贷款利息过高，违反国家农贷利息规定；原告违反借款合同约定多收了还款利息2769.08元，请求按国家农贷政策和借款合同的约定，依法判决被告返还借款11829.23元。
被告张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉均未作答辩。
本院在审理过程中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行为证明其诉讼主张提供以下证据：1、原告营业执照复印件、金融许可证、组织机构代码证、法定代表人身份证明及身份证复印件，证明原告中国邮政储蓄股份有限公司周宁县支行身份情况。2、被告肖传春、张柳洪身份证及结婚证复印件各一份、被告肖志利、肖赛菊身份证及结婚证复印件各一份、被告肖陈助、周玉身份证及结婚证复印件各一份，证明被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉的身份情况及被告肖传春和张柳洪、被告肖志利和肖赛菊、被告肖陈助和周玉系夫妻关系。3、房屋产权证及土地证，证明被告肖传春的资产状况。4、农户联保小额联保贷款额度申请表及《小额贷款联保协议书》复印件各一份，证明被告肖传春、肖志利、肖陈助三人组成联保小组向原告申请贷款的事实。5、农户联保小额贷款贷款申请表复印件一份，证明被告肖传春以茶园改造、翻新及支付人工费用等为由，于2012年7月20日向原告申请贷款，被告张柳洪在配偶栏签字的事实。6、《小额联保借款合同》复印件一份，证明被告肖传春于2012年8月3日向原告借款50000元，年利率14.58%，借款期限12个月，自2012年8月至2013年8月，借款用途为茶园改造、翻新及支付人工费用等支出，还款方式为阶段性等额本息还款法。7、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、《个人贷款（手工）借据》复印件，证明原告放贷、被告肖传春收款情况。8、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，证明原告已告知被告肖传春贷款的还款计划情况。9、还款流水详情及拖欠本息详情，证明被告肖传春贷后的还款记录及拖欠本息的情况。
本院认为，原告提供的证据1-9，属于书证，内容客观、真实，且由于被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉均无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，也未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，故针对原告提供的以上证据本院予以采信。被告肖传春答辩意见与借款合同的约定相矛盾，本院不予支持。
经庭审认证，本院认定案件事实如下：2012年7月20日，被告肖传春以茶园改造、翻新及支付人工费用等为由，向原告申请贷款50000元。2012年8月3日，原告与被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉签订了《小额贷款联保协议书》，约定被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉对原告向被告肖传春、张柳洪发放的贷款承担连带保证责任等。同日，原告与被告肖传春签订了中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》、《个人贷款（手工）借据》双方约定，被告肖传春向原告借款人民币50000元，约定借款期限从2012年8月3日至2013年8月3日，本息分12个月还清，年利率为14.58%。不按期偿还借款本金的，从逾期之日起按借款利息加收50%计算，不按期偿还借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告肖传春、张柳洪依法登记结婚，属合法夫妻关系。原告向被告肖传春发放贷款50000元后，被告肖传春自2013年7月3日起未按合同的约定偿还贷款本息。截止至2014年3月23日，被告肖传春结欠原告借款本金15205.56元，利息2544.84元。为此，原告诉至法院请求依法判令支持原告的诉讼主张。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行与被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，借款事实清楚，债权债务关系明确，合法有效，依法应予保护。被告肖传春于2012年8月3日向原告借款50000元后，从2013年7月3日起未按借款合同约定的期限返还贷款系属违约，应负本案纠纷还款付息的责任。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告张柳洪与被告肖传春系合法夫妻关系，被告肖传春在婚姻关系存续期间所负债务，应按夫妻共同债务处理，故被告张柳洪应对被告肖传春的上述借款承担共同还款付息的责任。因被告肖传春、张柳洪违约，原告主张按照《小额贷款联保协议书》的约定，被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉应对被告肖传春的上述借款本息承担连带保证责任，本院予以支持。被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条的规定，判决如下：
一、被告肖传春、张柳洪应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行清偿借款本金余额15205.56元。
二、被告肖传春、张柳洪应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行清偿截止至2014年3月23日的借款利息、罚息、复利2544.84元，并按合同约定继续支付罚息、复利至本判决确定的还款日止（罚息、复利的利率按合同约定年利率14.58%的加收50%即21.87%计算）。
三、被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉对被告肖传春的上述借款、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。被告肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉承担保证责任后，有权向被告肖传春、张柳洪追偿。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行的其他诉讼请求。
如果上述当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费244元，减半收取122元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司周宁县支行负担50元，由被告肖传春、张柳洪、肖志利、肖赛菊、肖陈助、周玉共同负担72元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
审判员 徐旭彪
二〇一四年五月十日
书记员 林 盟
附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。
附：相关的法律条文。
1、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
2、《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
3、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
4、《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
5、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
6、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。