广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法会民初字第109号
原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。
负责人陈文栋，系该行行长。
诉讼代理人徐润超、汤永胜，系该行职员。
被告黄照洪。
被告黄祉菁。
原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称原告）诉被告黄照洪、黄祉菁金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月17日受理后，依法由代理审判员陈仲庆适用简易程序于2015年1月30日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人汤永胜到庭参加诉讼，被告黄照洪、黄祉菁经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉认为：被告黄照洪、黄祉菁于2006年9月22日与我行签订合同为：编号A［工银新借］字［江门］行［第三］支行（2006）年（0326）号《个人购房借款合同》一份，将所购的位于新会区会城新桥路5号3座402房屋以及新会区会城新桥路5号1座51#车房作为借款抵押担保，向我行借款9.5万元，借款期限为20年，自2006年9月22日起至2026年9月22日止，约定还款日期为每月22号。上述合同签订后，我行依照合同规定，于2006年9月22日向两被告发放了9.5万元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2014年12月9日止，被告黄照洪、黄祉菁因经济出现问题导致逾期断供，现已连续4期（累计21期）未偿还贷款本息，积欠本金1059.54元，利息1027.87元。根据以上事实，两被告的行为已构成违约。原告认为，原告与两被告所签定的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。两被告未能依法履行合同义务，按照《个人购房借款合同》第十三条的规定：“……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的义务”，贷款人有权宣布贷款提前到期、要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；第十七条：“抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用”；第二十四条：“因发生本合同第十三条所述情形，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。”的规定，现被告黄照洪、黄祉菁已构成严重违约，依法应承担违约责任。特向法院提起诉讼，请求判令：一、请求法院判决解除原告与两被告签订的《个人购房借款合同》，两被告立即偿还贷款本金67994.33元及相关利息1027.87元（暂计至2014年12月9日，从2014年12月10日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息，按照原合同约定利率计算），并对上述债务承担抵押担保责任。二、两被告共同承担本案诉讼费用。
原告对其主张在举证期限内向本院提交如下证据：
证据1.个人购房借款合同（编号A【工银新借】字【江门】行【第三】支行（2006）年（0326）号）1份，证明两被告向原告通过办理个人住房按揭业务借款9.5万元的事实。
证据2.借款借据1份，证明原告已按合同约定履行了发放9.5万元贷款的事实。
证据3.贷款借据详细信息、主机查询信息1份，证明被告欠息的事实。
证据4.预购商品房抵押登记审定书（登记2006字第1906号、登记2006字第1907号）1份，证明房产已办理房产抵押备案登记，原告具备抵押权的事实。
证据5.商品房购销合同1份，证明房屋买卖交易真实自愿。
证据6.商品房屋权属证明书1份，证明房屋的产权清晰。
证据7.个人贷款逾期催收函1份，证明原告已向被告主张债权。
证据8.身份证及户口簿各1份，证明被告的诉讼主体适格。
证据9.流水凭证1份，证明我方已向江门市新会区金厦房地产开发有限公司账号汇入了95000元。
被告黄照洪、黄祉菁没有答辩，其经本院的合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证的诉讼权利。
经审理查明，2006年9月22日，被告黄照洪、黄祉菁与中国工商银行股份有限公司江门新会第三支行（以下简称工商银行第三支行）签订编号为A［工银新借］字［江门］行［第三］支行（2006）年（0326）号《个人购房借款合同》，合同约定：两被告向工商银行第三支行借款95000元，用于购买座落于江门市新会区会城新桥路5号3座402房屋及会城新桥路5号1座51#车房，贷款期限为20年；贷款利率按人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮15%执行，在合同期内贷款利率实行一年一定，第一年贷款月利率确定为4.845%。利息从放款之日起计算并按月计算。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款计收罚息。由工商银行第三支行将贷款划入江门市新会区金厦房地产开发有限公司在贷款人处开立的账号；两被告作为抵押人，自愿提供上述所购买的房产作借款的抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用。上述抵押物已在房管部门办理了抵押备案手续，工商银行第三支行是抵押权利人。上述合同签定后，工商银行第三支行依约于同日将借款95000元划转给江门市新会区金厦房地产开发有限公司的账户，履行了合同的义务。
2013年3月1日，工商银行第三支行变更其名称为“中国工商银行股份有限公司江门东庆支行”，并隶属于原告。
截至2014年12月9日止，两被告已连续4期（累计21期）未偿还贷款本息，累计拖欠本金1059.54元、利息1027.87元（含罚息），尚欠本金总额为67994.33元。据此，原告认为两被告的行为已构成违约，遂于2014年12月17日向本院提起诉讼。
庭审中，原告称《个人购房借款合同》中第八条约定的罚息利率应为按照合同载明的贷款利率加收40%执行。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告黄照洪、黄祉菁签订的《个人购房借款合同》是三方在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告依约将贷款95000元发放给两被告，已履行了合同义务。两被告借款后，没有依约还款，暂计至2014年12月9日，两被告拖欠原告本金1059.54元、利息1027.87元（含罚息）。依照合同的约定，原告有权终止合同，提前收回已发放的贷款本息。且因两被告并未对原告庭审中主张的“罚息按照合同载明的贷款利率加收40%执行”提出异议，故本院予以确认。现原告要求解除双方签订的《个人购房借款合同》和请求被告黄照洪、黄祉菁清偿拖欠的借款本金67994.33元及相应利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”被告黄照洪、黄祉菁向原告提供其所有的坐落于江门市新会区会城新桥路5号3座402房屋及新桥路5号1座夹层51#车房作借款的抵押担保物，依法应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。故原告诉请被告黄照洪、黄祉菁承担抵押担保责任，依法有据，应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”因被告黄照洪、黄祉菁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告黄照洪、黄祉菁于2006年9月22日签订的合同编号为A［工银新借］字［江门］行［第三］支行（2006）年（0326）号的《个人购房借款合同》。
二、被告黄照洪、黄祉菁应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金67994.33元，利息、罚息共1027.87元（暂计至2014年12月9日，此后的利息按中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮15%计算，罚息利率按照贷款利率加收40%计算，从2014年12月10日起计算至实际清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。
三、如被告黄照洪、黄祉菁不能在本判决第二项规定期限内清偿上项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权申请依法处理被告黄照洪、黄祉菁提供的抵押物（坐落于江门市新会区会城新桥路5号3座402房屋及新桥路5号1座夹层51#车房），所得价款优先受偿给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的上述债权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费775元由被告黄照洪、黄祉菁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
代理审判员 陈仲庆
二〇一五年二月四日
书 记 员 林 艺