广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第3476号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。
负责人：王耀球，行长。
委托代理人：姚少微、王薫南，均系广东智洋律师事务所律师。
被告：杜治国，住广州市天河区。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告杜治国借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王薫南到庭参加了诉讼，被告杜治国经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2014年2月20日，原告与被告杜治国签订《个人授信及担保协议》，协议约定：原告向被告提供总额为289万元的授信额度，授信期间为120个月，自2014年2月20日起至2024年2月20日止。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书等，被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。被告未按本协议或其各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同时约定两被告将位于清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔二片九十九街80号抵押给原告，原告在上述协议项下相关债权享有优先受偿权。同日，原告与被告杜治国签订了《个人贷款借款合同》约定原告向被告发放经营贷款289万元用于流动资金周转，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，原告于2014年3月3日向被告发放289万元贷款。
2014年2月20日，原告与被告杜治国签订《个人授信及质押协议》，协议约定：原告向被告提供总额为58万元的授信额度，授信期间为60个月，自2014年2月20日起至2019年2月20日止。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书等，被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。被告未按本协议或其各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告与被告杜治国签订了《个人贷款借款合同》约定原告向被告发放经营贷款58万元用于流动资金周转，贷款期限为12个月，还款方式为到期还本，原告于2014年3月3日向被告发放58万元贷款。
2014年7月4日，原告与被告杜治国签订《个人授信协议》，协议约定原告向被告提供总额为40万元的授信额度，授信期间为36个月，自2014年7月4日起至2017年7月4日止。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书等，被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及或其他凭证予以约定。被告未按本协议或其各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告发放经营贷款40万元用于流动资金周转，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，原告于2014年7月9日向被告发放40万元贷款。
对于上述借款被告杜治国开始均能按照合同约定还款，但自2015年2月22日起，被告开始连续逾期还款已超过三期，且被告杜治国亦表示无法偿还余款。
原告认为，被告杜治国作为借款人理应按照合同约定期限偿还借款本息，经原告多次催收被告杜治国仍无法履行还款义务，现原告可以根据约定要求两被告偿还全部本息及实现债权费用。原告为维护自身合法权益，现向贵院提起诉讼，请求判决：
一、解除《个人授信及担保协议》（编号8140219548001）及《个人授信及质押协议》（编号：8140219611001）、《个人授信协议》（编号：8140701752004）；
二、被告归还原告贷款本金3099208.03元及利息、罚息、复利（截止2016年5月12日，其中289万元贷款的利息23688.99元、罚息378012元、复利3144.79元，从2016年5月13日起计至付清之日止的罚息、复利按年固定利率6%上浮20%再上浮50%的标准计收；贷款本金58万元，截止2016年5月12日的罚息568.75元，从2016年5月13日起计至付清之日止的罚息按基准利率上浮50%的标准计收；贷款本金40万元，截止2016年5月12日的利息6412.84元、罚息23513.78元、复利853.51元；从2016年5月13日起计至付清之日止的罚息、复利按基准利率6%上浮50%再上浮50%的标准计收）；
三、被告支付律师费100976元；
四、原告对位于清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔二片九十九街80号的抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权；
五、本案诉讼费用，由被告承担。
被告杜治国未答辩，亦未提交任何证据。
经审理查明：2014年2月20日，原告招商银行股份有限公司广州分行（授信人、抵押权人）与被告杜治国（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为289万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120月，即从2014年2月20日起至2024年2月20日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押物名称及处所清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔二片九十九街80号。本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的视为违约；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息和相关费用；通过协议约定的方式处理抵押物，对所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有；不足部分，贷款人另行追索等。上述抵押房产已于2014年3月4日在清远市住房和城乡建设局办理了抵押登记（他项权证编号为粤房地他项权证清字第0200068508号），房地产他项权利人为原告。
同日，原告招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）与被告杜治国（借款人）签订编号为8140219816011的《个人贷款借款合同》，该合同主要约定：借款人向贷款人贷款289万元，作为流动资金周转；贷款期限为12个月，即自2014年2月20日起至2015年2月20日止，具体日期以借款借据为准；本合同采用固定利率，执行利率以6%为基准利率上浮20%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按不调整方式进行调整；借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由杜治国以其所有或依法有权处分的位于清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔二片九十九街80号作抵押；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求相关费用，直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等。
同日，原告招商银行股份有限公司广州分行（授信人、质权人）与被告杜治国（授信申请人、出质人）签订了《个人授信及质押协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为58万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60月，即从2014年2月20日起至2019年2月20日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；质物名称为杜治国存款58万元整；本项质押为最高额质押；质押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的视为违约；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息和相关费用；直接划扣质物；依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理质押物等。
同日，原告招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）与被告杜治国（借款人）签订编号为8140219816010的《个人贷款借款合同》，该合同主要约定：借款人向贷款人贷款58万元，作为流动资金周转；贷款期限为12个月，即自2014年2月20日起至2015年2月20日止，具体日期以借款借据为准；本合同采用浮动利率，执行利率以6%为基准利率上浮0.00%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按不调整方式进行调整；借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求相关费用，直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等。
2014年3月3日，原告依据编号为8140219816011的《个人贷款借款合同》向被告发放贷款289万元，《个人贷款借款借据》载明：贷款期限自2014年3月3日起至2015年3月3日止，贷款执行年利率7.2000%。
同日，原告依据编号为8140219816010的《个人贷款借款合同》向被告发放贷款58万元，《个人贷款借款借据》载明：贷款期限自2014年3月3日起至2015年3月3日止，贷款执行年利率6.0000%。
2014年7月4日，原告招商银行股份有限公司广州分行（授信人）与被告杜治国（授信申请人）签订了编号为8140701752004的《个人授信协议》，该协议主要约定：授信人同意向授信申请人提供总额为40万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36月，即从2014年7月4日起到2017年7月4日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的视为违约；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息和相关费用等。
同日，原告招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）与被告杜治国（借款人）签订编号为8140701192009的《个人贷款借款合同》，该合同主要约定：借款人向贷款人贷款40万元；贷款期限为12个月，即自2014年7月4日起至2015年7月4日止，具体日期以借款借据为准；本合同采用浮动利率，执行利率以6%为基准利率上浮50%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按不调整方式进行调整；借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求相关费用，直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等。
2014年7月9日，原告依据编号为8140701192009《个人贷款借款合同》向被告发放贷款40万元，《个人贷款借款借据》载明：贷款期限自2014年7月9日起至2015年7月9日止，贷款执行年利率9.000%。
被告杜治国借款后未按合同约定按时还款，第一笔借款即于2014年3月3日出借的289万借款从2015年2月22日开始逾期还款，截至2016年5月12日止，该笔借款中，被告杜治国尚欠原告借款本金289万元、利息23688.99元、罚息378012元、复利3144.79元；第二笔借款即于2014年3月3日出借的58万元借款从2015年3月4日开始逾期还款，截至2016年5月12日止，该笔借款中，被告杜治国尚欠原告贷款本金5519.51元、罚息568.75元；第三笔借款即于2014年7月9日出借的40万元借款从2015年4月6日开始逾期还款，截至2016年5月12日止，该笔借款中，被告杜治国尚欠原告贷款本金203582.52元、利息6412.84元、罚息23513.78元、复利853.51元。
庭审中，原告招商银行股份有限公司广州分行提供了与广东智洋律师事务所签订的《委托代理总合同》及《个案委托代理确认书》、《广东增值税普通发票》证明其已为本案支付100976元律师费。
本院认为：原告招商银行股份有限公司广州分行与被告杜治国签订的《个人授信及担保协议》、《个人授信及质押协议》、《个人授信协议》及三份《个人贷款借款合同》，是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，均应依约履行。
原告已依约履行了发放借款的义务，被告未按合同约定按时还款，已构成合同约定的违约事件，原告有权要求解除合同并要求被告偿还欠款本息。截止至2016年5月12日，第一笔借款中，被告杜治国尚欠原告贷款本金289万元及利息、罚息、复利（截至2016年5月12日的利息23688.99元、罚息378012元、复利3144.79元；从2016年5月13日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠本金289万元为基数，按年利率6%上浮20%再上浮50%的标准计收；对不能支付的利息，按年利率6%上浮20%再上浮50%的标准计收复利，罚息不应计算复利）；第二笔借款中，被告杜治国尚欠原告贷款本金5519.51元及罚息（截至2016年5月12日止的罚息568.75元；从2016年5月13日起计至付清之日止的罚息，以拖欠本金5519.51元为基数，按年利率6%上浮50%的标准计收；罚息不应计算复利）；第三笔借款中，被告杜治国尚欠原告贷款本金203582.52元及利息、罚息、复利（截至2016年5月12日的利息6412.84元、罚息23513.78元、复利853.51元；从2016年5月13日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠本金203582.52元为基数，按年利率6%上浮50%再上浮50%的标准计收；对不能支付的利息，按年利率6%上浮50%再上浮50%的标准计收复利，罚息不应计算复利），故原告要求解除合同并要求被告偿还上述借款本息的主张，事实清楚、证据充分，本院予以支持。
被告杜治国自愿以位于清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔二片九十九街80号的房产作为上述债务的抵押财产，其已办理抵押登记手续，故抵押关系依法成立并生效。被告杜治国不履行上述债务时，原告有权以上述抵押财产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。
关于律师费问题，《个人贷款借款合同》中均约定主张债权的律师费由被告承担，原告为涉案诉讼支出律师费100976元，为此提交了《委托代理总合同》、《个案委托代理确认书》、律师费发票等予以证明，该费用属于合理支出。因此，原告要求被告支付律师费100976元，合法有据，本院予以支持。
被告杜治国经本院合法传唤，无正当理由逾期不到庭，本院依法对本案作缺席审判。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告杜治国签订的编号为8140219548001的《个人授信及担保协议》、编号为8140219611001的《个人授信及质押协议》及编号为8140701752004的《个人授信协议》；
二、被告杜治国在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金3099102.03元及利息、罚息、复利（截止至2016年5月12日：第一笔289万元借款中尚欠贷款本金289万元、利息23688.99元、罚息378012元、复利3144.79元，从2016年5月13日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠本金289万元为基数，按年利率6%上浮20%再上浮50%的标准计收；对不能支付的利息，按年利率6%上浮20%再上浮50%的标准计收复利，罚息不应计算复利；第二笔58万元借款中尚欠贷款本金5519.51元、罚息568.75元，从2016年5月13日起计至付清之日止的罚息，以拖欠本金5519.51元为基数，按年利率6%上浮50%的标准计收；罚息不应计算复利；第三笔40万元借款中尚欠贷款本金203582.52元、利息6412.84元、罚息23513.78元、复利853.51元；从2016年5月13日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠本金203582.52元为基数，按年利率6%上浮50%再上浮50%的标准计收；对不能支付的利息，按年利率6%上浮50%再上浮50%的标准计收复利，罚息不应计算复利）；
三、被告杜治国在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付律师费100976元；
四、被告杜治国不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州分行有权以被告杜治国名下的位于清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔二片九十九街80号的房产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费33265元、保全费5000元、公告费1000元，合计39265元，均由被告杜治国负担（原告已向有关单位预交公告费，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将公告费径付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 周梦瑶
人民陪审员 杨国峰
人民陪审员 吴春礼
二〇一六年七月十四日
书 记 员 赖嘉涛
叶玉环