河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）焦民二金终字第00186号上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司。住所地：焦作市。负责人杨军生，总经理。委托代理人沈玉杰，河南星歌律师事务所律师。被上诉人（原审原告）武陟县好友汽车运输有限公司。住所地：武陟县。法定代表人杜凤云，经理。委托代理人千高雁，武陟县城镇法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人保财险焦作公司）与被上诉人武陟县好友汽车运输有限公司（以下简称好友公司）责任保险合同纠纷一案，山阳区人民法院于2015年11月2日作出（2015）山民二金初字第00050号民事判决。人保财险焦作公司不服，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人保财险焦作公司委托代理人沈玉杰、被上诉人好友公司委托代理人千高雁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审法院审理查明，2014年2月10日，原告好友公司在被告人保财险焦作公司处投保雇主责任险，保险期间自2014年2月11日0时起至2015年2月10日24时止，人数3人，伤亡责任每人限额100000元，医疗费用责任每人限额20000元。该险种保险条款第四条约定：在保险期间内，被保险人的工作人员在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害导致伤残的，依照我国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。2014年6月中旬，原告指派豫H×××××、豫H×××××挂号车辆到陕西省神木县大柳塔镇煤矿拉煤，王国庆、王国保随该车前往。2014年6月14日该车由王国保驾驶在煤矿装车，王国庆在车上平煤时掉落，致左股骨颈骨折。王国庆摔伤后先后被送往神木县大柳塔公安医院、焦作市第二人民医院治疗，支出门诊、住院费用共计75530.58元。经焦作昊明司法鉴定所鉴定，王国庆构成八级伤残。2014年8月16日，原告赔偿王国庆180000元。后原告向被告申请理赔未果，遂诉至法院。另查明，2014年度河南省城镇居民人均可支配收入为24391.45元。原审法院认为，原告好友公司在被告人保财险焦作公司处投保雇主责任险等，原被告间的保险合同关系依法成立并已实际履行。原告的工作人员王国庆于保险期间随车前往陕西神木的煤矿，在装车平煤时发生事故受伤，原告亦已向王国庆赔偿，该情形符合双方保险条款约定的保险责任，被告作为保险人应予赔偿。王国庆受伤后支出医疗费用75530.58元，超出该保险每人医疗费用责任限额20000元，故被告在雇主责任险医疗费用责任限额内应赔偿原告20000元；王国庆受伤后构成八级伤残，残疾赔偿金应为24391.45×20×30%=146348.7元，亦超出每人伤亡责任限额100000元，故被告在雇主责任险每人伤亡责任限额内应赔偿原告100000元。被告辩解称本次事故不属于保险责任，理由不足，不予采信。原审法院判决，被告人保财险焦作公司应于本判决生效之日起十日内在雇主责任险医疗费用责任限额内赔偿原告好友公司20000元，在雇主责任险伤亡责任限额内赔偿原告好友公司100000元。上诉人人保财险焦作公司提起上诉称，在一审庭审时，上诉人提交了雇主责任险条款，第二十九条约定，在保险责任范围内，被保险人对其工作人员因本保险合同列明的原因所致伤残、死亡依法应承担的经济赔偿责任，保险人按照合同约定负责赔偿。死亡时，在每人伤亡责任限额内据实赔偿；伤残时，永久丧失全部工作能力，在每人伤亡责任限额内据实赔偿；永久丧失部分工作能力，按照伤残程度，在保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比乘以每人伤亡责任限额的数额内赔偿…。附录2《伤亡赔偿比例表》则列明八级伤残时，对应伤亡责任限额的百分比是10%。被上诉人对该条款的质证意见是，真实性无异议，但属于格式条款，投保时保险人没有向其进行解释和说明，不能证明保险人的主张。上诉人认为，首先，根据《保险法》的规定，只有免责条款才需要特别提示和明确说明，其目的在于使投保人知悉免责条款的含义、内容及法律后果。而《雇主责任险条款》第二十九条及附录2只是对赔偿项目及方式的约定，其性质并不属于免责条款。特别是，第二十九条及附录2的内容文字清楚、含义明确，不存在影响投保人人理解之处，故相关内容应当合法有效，作为双方保险合同的组成部分。其次，一审法院以法律规定的赔偿项目、计算方法强行替代保险合同约定的赔偿项目、计算疗法足错误的。法律规定的赔偿项旧、计算方法是调整侵权关系的法律规范，在侵权关系中得以适用。而本案是保险合同纠纷，侵权法规定的赔偿项目、计算方法并不强制性地当然适用于保险合同当事人。法律并不限制保险合同当事人约定赔偿项目和计算方法。早在2004年，《最高人民法院研究室关于新的人身损害赔偿审理标准是否适用于末到期机动车第三者责任保险合同问题的答复（法研（2004）81号）》就以明确指出，保险人应当承担的赔偿责任的计算方法不因其与法律规定的不一致而无效。再次，雇主责任险项下，保险人对伤残赔偿金与侵权法规定的计算方法相同，都是以基数乘以比例，主要区别在于赔偿基数和比例的不同。法律规定的基数是上年度城镇可支配收入（或农村纯收入）乘以20年，赔偿比例是每一个伤残等级相差l0％。雇主责任险约定的基数保险金额，赔偿不是10％的级差，而是附录2的记载。这种区别是由该险种的低费率决定的，经保险合同双方当事人认可，对双方具有约束力（投保人要想得到更为全面的保险保障，应当投保费率更高的车上人员责任险）。按照法律规定的计算方法，残疾赔偿金是按比例计算的，所以只可能等于或者小于赔偿基数，而不可能超过赔偿基数。雇主责任险项下的伤残赔偿金也遵询这个数学特征，只可能低于或等于保险金额。但是按照一审的计算方法，却出现了八级伤残的保险金超过了保险金这一怪现象。这是混淆了两种赔偿方式的计算基数和比例所造成的。请求：1、撤销原判，改判上诉人在雇主责任险伤亡责任限额内赔偿原告10000元（不服一审判决，请求二审改判减少的金额为90000元）。2、诉讼费用由被上诉人负担。被上诉人好友公司答辩称，一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。根据当事人的上诉请求和答辩理由，本院确定争议焦点为：上诉人应否在雇主责任险伤亡责任限额内赔偿被上诉人100000元。针对争议焦点，上诉人人保财险焦作公司认为，我方向法庭提交车上人员责任险条款、雇主责任险条款供法庭参考。从这两份条款的对比能够看出，车上人员责任险规定对被保险人依法应当承担的赔偿责任，保险人按合同约定赔偿，但是没有对具体的赔偿项目、方式、计算方法作出限制，因此在车上人员责任险项下具体的赔偿项目、方式、计算方法可以按照侵权法的规定来确定。而在雇主责任险条款项下，赔偿项目仅限于医疗费、死亡和伤残赔偿金，以及不构成伤残时的短期误工费，其计算方法参见条款第29条和附录2，对比不难发现，雇主责任险项下的保障力度要低于车上人员责任险，这也是该险种费率比车上人员责任险低的原因。另提交上诉状、武陟法院2015年00073号民事判决书、中院2015年00429号判决供法庭参考。第一，关于条款的交付。条款和保单的交付与保费的支付是即时结清的，根据买者自知的法律规则，投保人无需就条款的交付出具收据，但保单上已经明确约定雇主责任保险2004版条款是订立合同的基础和条件，上诉人在一审中提交的条款名称与保单记载相符，因此，应当认定上诉人所提交的条款是保险合同的组成部分。第二，相关条款的内容是对赔偿计算方法的约定，是对保险责任的进一步明确，其性质不属于免责条款。其他理由详见上诉状。被上诉人好友公司认为，我方从未见过上诉人的保险条款，截止发生事故，我方向保险公司报案要求理赔，保险公司业务员仍说是按照最高限额12万元进行赔偿，一审法院按照法律规定的计算方式予以判决是正确的，应当予以维持。经本院审理查明事实与一审相同。本院认为，保险事故发生后，保险公司应当按照合同约定予以理赔。原审确认保险公司在雇主责任险医疗费用责任限额内赔偿好友公司2万元正确。关于雇主责任险伤亡责任，该保险伤亡责任每人限额10万元，经鉴定受害人伤情构成八级伤残，本院确定人保财险焦作公司承担保险限额30%的保险责任即3万元，原审确定按照保险伤亡责任限额10万元赔偿好友公司不妥，本院予以纠正。人保财险焦作公司请求承担伤亡责任限额10%的责任，没有依据，不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律错误。上诉人人保财险焦作公司的上诉理由部分成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项之规定，判决如下：一、维持山阳区人民法院（2015）山民二金初字第00050号民事判决诉讼费负担部分。二、变更山阳区人民法院（2015）山民二金初字第00050号民事判决为：被告人保财险焦作公司应于本判决生效之日起十日内在雇主责任险医疗费用责任限额内赔偿原告好友公司20000元，在雇主责任险伤亡责任限额内赔偿原告好友公司30000元。三、驳回好友公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审诉讼费2050元，由好友公司负担（暂由人保财险焦作公司垫付，待执行时一并结清）。本判决为终审判决。审判长 刘 军审判员 席东彦审判员 焦红萍二〇一五年十二月二十八日书记员 崔新新