甘肃省张掖市甘州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甘民初字第3023号
原告雷秀英，女，1949年1月1日出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人。
委托代理人张世端，系甘肃峰和律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。
组织机构代码：79487406-7。
负责人蔡毅，系该支公司总经理。
委托代理人华忠娟，系该支公司员工。
原告刘秀英与被告中国平安人寿保险公司张掖支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年6月18日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告雷秀英及其委托代理人张世端、被告委托代理人华忠娟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告雷秀英诉称，燕登明系原告之子。2012年8月30日，被告公司业务员找到原告之子燕登明，向其推销该公司营销的智胜人生保险产品，经被告公司业务员再三劝说，原告之子燕登明同意购买该产品，并以自己为投保人与被告签订人身保险合同一份。该合同约定，保险份额为智胜人生150000元、智胜重疾60000元、无忧意外60000元、无忧医疗A10000元，且每年缴纳保险费4000元。同时约定生存保险受益人是燕登明，身故保险受益人是雷秀英，保险单号P340000005440208，保险费交至2013年8月。2014年3月7日晚上，原告之子燕登明走路时意外掉入水渠，导致溺水死亡。事故发生后，原告及家人电话通知被告业务员，要求勘查现场，被告未及时赶往现场，后原告提出理赔申请，2014年5月28日，被告通过邮寄方式送达一份理赔决定通知书，退还智胜人生主险4095.4元，附加险智胜重疾5.91元、无忧医疗5.85元、无忧意外5.91元，其他拒赔，其理由原告之子燕登明在投保时隐瞒病史，未如实告知，现原告认为其为燕登明身故保险金受益人，被告应赔偿身故和意外保险金210000元。
被告中国平安人寿保险公司张掖支公司未作书面答辩，庭审中辩称，原告之子燕登明向我公司投保、交纳保险费、双方之间确立保险合同关系均属实。针对原告诉请，原告之子燕登明在签订合同之前就患有高血压，且有医疗记录，根据保险法的规定，投保人在与公司签订合同之前，对自己有无疾病应该履行如实告知义务，但投保人燕登明并未如实告知，依据原告提供的证据，投保人燕登明是因病死亡，不属意外，加之要求赔偿证据不足，故不承担保险合同中约定的理赔责任。
经审理查明，原告系投保人燕登明母亲。2012年8月30日，原告之子燕登明与被告签订了平安智胜人生终生寿险（万能型）人身保险合同一份，保单号P340000005440208，其投保险种为投保主险：智胜人生终身险，保险金额为150000元，保险费为每年4000元，附加智胜重疾60000元、无忧意外60000元、无忧医疗A10000元，附加险无需再交纳保险费，生存保险金受益人为投保人燕登明，身故保险金受益人为原告雷秀英，截止2013年8月30日，投保人燕登明共计交纳两年保险费8000元。2012年11月24日，投保人燕登明因中风在张掖市中医院住院治疗，同年12月4日出院，所花费用不在理赔范围，被告未予赔偿。2014年3月7日晚，投保人燕登明不慎掉入水渠死亡。事故发生后，原告向被告申请理赔，2014年5月28日，被告通过邮寄方式给原告送达一份理赔决定通知书，内容为：”解除保单：P340000005440208保险合同，通融退还部分保险费，其中智胜人生主险4095.4元，附加险智胜重疾5.91元、无忧医疗5.85元、无忧意外5.91元。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，根据《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。原告认为投保人燕登明确系意外死亡，被告违背诚实信用原则，故要求赔偿身故和意外赔偿金210000元。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据予以证实：
1、原、被告的当庭陈述；
2、原告雷秀英提交与被告中国平安人寿保险公司张掖支公司签订保险单复印件、保险合同复印件，甘州区公安局长安派出所出具死亡证明、销户证明，甘州区长安乡政府、长安派出所、长安洪信村民委员会证明，电话记录，理赔决定通知书复印件，证人吕建花调查笔录、出庭证言；
3、被告提交人生保险责任提示书、人生保险电子投保确认书，保险合同条款，2012年11月24日至12月4日被保险人在张掖市中医院住院的病例，理赔的材料、甘州区公安局出具的死亡证明、原告与被保险人关系的证明、消户证明，甘州区长安乡政府、洪信村委会、甘州区公安局出局的证明，被告提交证据均无复印件；
本院认为，投保人燕登明与被告签订的保险合同，系双方真实意思表示，合同效力受法律保护。本案争议的焦点问题，投保人燕登明是否带病投保未履行如实告知义务，原告所诉请求本院能否支持。根据保险合同的最大诚信原则，投保人有关身体健康的情况应当如实告知保险人。但由于保险合同的特殊性，在订立合同时，保险人较投保人处于专业知识及信息上的优势地位，再加之保险合同具有典型的附和性和格式性特点，某些问题，如保险人不明确说明，普通投保人无法了解，故对于如实告知义务的履行方式，我国保险法采取的是询问告知模式，及投保人告知的问题仅限于保险人询问的范围，如保险人未对投保人进行询问，却以投保人违反如实告知义务为由要求投保人承担责任，有悖于民法中的公平原则。并且保险人的主动询问不能以书面条款代替。保险条款属格式条款，订立保险合同时，保险人应当就保险条款的内容对投保人作充分说明，这是一项法定义务，保险人不得事先以合同条款的方式予以限制或免除。保险人应主动对投保人说明解释其所提供销售的保险条款的内容，对其所需了解的相关事项向投保人询问。就本案而言，平安人寿保险公司的业务人员在劝说燕登明投保时，也只是一再的说明所投险种的好处，即未向其说明所投险种的性质和风险，也未对其健康情况进行详细询问，只是从其表面认知燕登明处于健康状况，在燕登明连续缴纳两年保险费后溺水死亡，合同受益人向被告平安人寿保险公司要求给付保险金时，其以被保险人在投保时未履行如实告知义务为由拒绝给付和解除合同，有违诚信和公平原则，故其辩解理由不能成立。就原告诉请的赔偿保险金210000元的诉讼请求，根据双方签订的保险合同，其主险智胜人生终生险的保险金额为150000元，附加无忧意外险的保险金额为60000元。其中主险智胜人生终生险的保险责任是被保险人身故，身故当时的保险金额给付”身故保险金”本主险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。无忧意外险全称为”无忧意外伤害保险”，该附加险承担的保险责任是”被保险人因遭受意外伤害，并在事故发生之日起180日内身故的，按基本保险金额给付意外身故保险金，本附加合同中止”。另合同约定意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而本案中就原告陈述及提供证据，均证实投保人燕登明实属突发溺水死亡。但被告辩解称，投保人燕登明2012年11月因中风住院病历中陈述有过高血压史，其死亡原因是因病导致死亡，并非原告所述意外溺水死亡。就被告辩解理由，被告并未提供投保人燕登明是因病导致死亡的证据，故该理由不成立。故该附加合同依附于主险合同，原告主张主险保险金额150000元、无忧意外险保险金60000元的理由成立，被告应予以赔偿。为此，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条之规定、判决如下：
被告中国平安人寿保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告雷秀英保险赔偿款210000元，于本判决书生效后10日内付清。
案件受理费4450元，由原告负担1300元，被告负担3150元，被告负担的受理费由被告直接给付原告。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
审 判 长 黄 凯
代理审判员 晁 岚
人民陪审员 陆光平
二〇一四年十月二十日
书 记 员 李 娟