河北省唐山市古冶区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）古民初字第1252号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行。
法定代表人：宋立波，系该行行长。
特别授权委托代理人：张树亮。
特别授权委托代理人：池荣密。
被告：贺俊颇。
被告：张亚辉。
被告：闫佐中。
被告：王井平。
被告：闫正顺。
被告：杜志芳。
被告：滦南县乾坤奶牛养殖厂。
负责人：吴坤。
被告：吴坤。
被告：唐艳蕊。
被告：周玉才。
被告：滦南县益弘纺纱厂，机构注册码13022420006271，滦南县司各庄镇四贾庄村。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行与被告贺俊颇、张亚辉、闫佐中、王井平、闫正顺、杜志芳、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤、唐艳蕊、周玉才、滦南县益弘纺纱厂借款合同纠纷一案，本院于2015年9月1日受理后，依法组成由白梅玲担任审判长，审判员李佳、代理审判员肖峥参加的合议庭审理本案。于2015年12月5日公开开庭进行了审理，原中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行（以下简称邮储银行）的特别授权委托代理人张树亮、池荣密到庭参加诉讼，被告闫正顺、闫佐中、贺俊颇、周玉才到庭参加诉讼，被告杜志芳、张亚辉、王井平、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤、唐艳蕊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年8月26日，原告与被告贺俊颇及配偶张亚辉签订了《小额贷款借款合同》合同编号：13002882114087066938。合同约定贷款金额为15万元；年利率为固定利率14.58%；贷款期限为：2014年8月26日至2015年8月26日，双方约定阶段性等额本息还款法，借款前三个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。为了确保该合同的履行，被告贺俊颇及配偶张亚辉、闫正顺及配偶杜志芳、闫佐中及配偶王井平在2014年8月26日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，编号为13002882214083587011。该协议约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。同日，被告贺俊颇与张亚辉及滦南乾坤奶牛养殖场投资人吴坤分别签署了《中国邮政储蓄银行小额贷款连带责任保证声明》，承诺如果借款人未能按合同规定及时偿付到期款项，愿意替其偿还。上述合同签订后，原告依约向被告贺俊颇及配偶张亚辉发放了15万元的贷款。被告只按照合同约定偿还到2015年1月26日的利息，自2015年2月26日未按照合同约定偿还本金和利息，按照合同约定第十六条违约的责任，（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同时在第十五条第二款约定乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款。第十九条约定了发生争议向甲方所在地人民法院起诉，从2015年2月26日起，贺俊颇以种种理由推脱，未能按期归还到期的本金和利息。为了维护原告的合法权益不受损害，特起诉至法院，变更诉讼请求，因当时起诉时，利息和罚息计算到2015年8月6日，现变更为截止到2015年12月5日，利息和罚息的数额为18138.72元，并自2015年12月6日起至贷款结清之日止的利息和罚息，按照合同约定承担违约责任。
被告闫正顺辩称，贷款是三人联保，我们三人都不认识，只认识闫佐中，贷款时他们说什么都不用管，只是去签字，他们上下关系已经打通了，到那让照相的时候，他们让和那个牛照我们就和哪个照，而且我们都在一家照的，只是换了方位，另外，贷款要写申请，但我们根本就没写过申请，钱也从来没有给过我们。还的那几个月的利息都是实际用钱人周玉才还的，不是我们还的。
被告闫佐中辩称，周玉才把钱领走，他给了吴坤好处费，十万元抽走一万元的好处费，但是当时我是签字的时候不清楚，他们这么骗我，我一直在找他们。
被告贺俊颇辩称，就古冶邮政支行诉贺俊颇，张亚辉等偿还借款一案，我认为原告所诉的事实不清，诉讼主体错误，请求法院驳回原告的诉讼请求，理由如下：1、我认为本案的被告应为吴坤及周玉才，是他们二人伙同被答辩人方主管房贷人员，精心策划，收受好处费，为被告吴坤贷出多笔贷款，均是顶名贷款，且担保人均是被告吴坤牛场的牛抵押，让我顶名为其贷款时吴坤和周玉才讲：“贷款的事我们已经和古冶邮政银行说好让你只是顶顶名，本金和利息均由我们负责偿还，还说我已经从这贷了很多笔，人家（指银行放贷人员）也不白给贷，十万元钱原讲给人家一万元，这次几笔才收了五千元。出现任何事情绝对不找你们”。被告吴坤和周玉才向我夫妻两说了很多好话，并有以上承诺，在吴坤和周玉才的劝说下，我们夫妻俩才去被答辩人处办理了贷款手续，所贷的十五万元当即被被告吴坤和周玉才拿走，吴坤和周玉才是受益人，因此被答辩人应以吴坤及周玉才为被告，将我夫妻俩人列为被告主体错误。我夫妻俩顶名为被告吴坤和周玉才所贷的款项，此况已向被答辩人讲清，另外我夫妻俩也积极帮助配合清收此笔贷款。综合以上此笔贷款时吴坤和周玉才哄骗我夫妻俩为其所贷，且受益人是被告吴坤及周玉才，被答辩人此况也清楚，我认为此笔借款应由被告吴坤和周玉才偿还。我认为不仅我们夫妻俩是受害人，而且有相当一部分人也是因为吴坤贷款所致也成了受害人，我认为被答辩人信贷管理不到位，其内部放贷人员涉嫌存在违法违规及涉嫌犯罪的情形，建议法院会同公安部门对古冶邮政支行与本案有关人员进行依法调查，依法判决。
本案归纳的争议焦点为：1、原、被告之间的借贷、担保关系是否成立；2、原告要求各被告共同偿还借款本息数额；
围绕本案的审理焦点，原告为证明其主张向本庭提交了以下证据材料：
1、提交原告营业执照复印件、组织机构代码证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份，用以证明原告为独立法人机构，具有本案诉讼主体资格，及本案合同签订及履约主体资格，不存在金融贷款合同主体瑕疵。
2、提交各被告身份证复印件、营业执照复印件各一份，用以证明各被告均已经成年及具有我国民法通则所确定的民事主体资格，属于完全民事行为能力人和单位，其应当对自己的行为依法承担全部责任和后果。
3、提交被告户口本复印件、被告间夫妻关系证明各一份，用以证明被告贺俊颇与张亚辉、闫正顺与杜志芳、闫佐中与王井平、被告吴坤与唐艳蕊之间均为夫妻关系，被告滦南乾坤奶牛场是个人独资企业，吴坤是投资人。自然人被告夫妻双方对本案所涉及事件均知晓，依法排除个人债务情形应当对夫妻关系存续期间所发生的债务承担共同赔偿责任。被告滦南乾坤奶牛场作为被告吴坤所投资个人独资企业，依据个人独资企业法的规定，投资人对企业债务应当承担无限责任。同时企业资产也视为个人或夫妻资产，对投资人的债务承担责任。
经质证，被告对上述1、2、3项证据均无异议，本院予以确认。
4、提交《小额贷款借款合同》一份，用以证明原告与被告贺俊颇、张亚辉之间建立了金融借款合同法律关系，主要权利义务为原告负有向被告贺俊颇、张亚辉提供贷款本金的义务，被告具有按期偿还的义务。合同约定，借款期限为1年，自2014年8月至2015年8月，利息为年14.58%、还款方式为阶段性等额本息还款法。被告逾期偿还本金的应当自逾期之日起加收30%罚息，不按期还息的，还应当按照欠息部分按照逾期贷款罚息利率计收利息。除被告贺俊颇、张亚辉、滦南乾坤奶牛场外其余被告在本案中承担连带偿还责任。
5、提交《小额贷款联保协议书》和《小额贷款连带责任保证声明》各一份，用以证明除滦南乾坤奶牛场、吴坤、唐艳蕊之外，其他被告均为联保户，对整个小组所产生的贷款共同承担连带保证责任。被告承担联保责任方式为100%债务的连带保证，担保范围为小组成员整体贷款额度45万及相关违约责任，该声明所承担债务发生在被告吴坤、唐艳蕊夫妻关系存续期间，被告唐艳蕊应当共同承担连带偿还责任。
6、提交申请放款声明、个人贷款借据、个人贷款放款单、被告账户入账记录各一份，用以证明我们已经履行了给付借款的义务，2014年8月26日打给贺俊颇的账户了，被告依据合同向原告申请放款，即其作为借款人行使了借款合同法律关系中向贷款人要求发放贷款的权利。原告向被告履行了提供贷款义务，实际履行了合同，被告收到了原告贷款。
7、提交还款计划表、被告还贷记录各一份，用以证明证据为被告承担违约责任计算基础，如被告未按该计划表确定的时间和数额履行义务，即构成违约，应当依法承担违约责任。
经质证，被告承认上述4、5、6、7项证据中的签名均是本人所签，但认为去签字时，根本不知道签的是什么，也不知道里面的内容，而且也不让我们看里面的内容。经审查，上述证据中有当事人的签名并按指印，故对其真实性予以确认。
8、提交被告应承担还本、付息及罚息的计算方法说明各一份，用以证明截止到2015年12月5日被告应当承担返还本金118061.21元，借期内利息5767.29元，逾期利息9516.48元，罚息2854.95元的责任。具体为借款剩余本金是118061.21元，借期内利息5767.29元，利息为固定利率年14.58%，逾期利息截止到2015年12月5日，逾期利息为9516.48元，罚息是2854.95元，罚息是自2015年1月27日未还款之日开始计算的，即2015年1月27日至2015年12月5日，一共罚息的数额是2854.95元。经审查，该说明为电脑自动生成数据，故对其真实性予以确认。
经审理查明：2014年8月26日，原告和被告贺俊颇、张亚辉签订小额贷款借款合同，合同编号是13002882114087066938，合同约定，贷款金额是15万元，年利率为固定利率14.58%，贷款期限为2014年8月至2015年8月，双方约定阶段性等额本息还款法，借款前三个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息偿还法偿还。同日，原告与本案其他被告签订《小额贷款联保协议书》和《小额贷款连带责任保证声明》，约定除滦南乾坤奶牛场、吴坤、唐艳蕊之外，其他被告均为联保户，对整个小组所产生的贷款共同承担连带保证责任。被告承担联保责任方式为100%债务的连带保证，担保范围为小组成员整体贷款额度45万及相关违约责任。被告吴坤、唐艳蕊亦对上述借款承担连带偿还责任。后，原告邮储银行将所贷款项打入被告贺俊颇的银行卡中。截止到2015年12月5日，被告尚欠借款本息123828.5元，利息9516.48元，及自2015年1月27日未还款之日至2015年12月5日的罚息2854.95元未予偿还。
另查明，被告滦南县益弘纺纱厂为该笔借款的实际使用人，该厂的性质为个人独资企业，被告周玉才为该厂的投资人及法定代表人。
本院认为，依法成立的合同，对合同当事人均具有法律约束力，当事人应当根据合同约定行使权利并履行义务。本案被告贺俊颇、张亚辉与原告邮储银行签订了《小额贷款借款合同》，原、被告应按照合同约定行使权利并履行义务。被告贺俊颇、张亚辉未按合同约定偿还贷款本息，原告邮储银行要求二被告偿还借款本息并按照固定利率加罚息的方式支付自2015年1月27日未还款之日至2015年12月5日的的逾期还款利息的主张理据充足，应当予以支持。被告周玉才、被告滦南县益弘纺纱厂作为借款的实际使用人，亦应对该笔借款承担清偿责任。被告闫佐中、王井平、闫正顺、杜志芳、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤作为连带责任保证人，应对被告贺俊颇、张亚辉的借款本息及逾期还款的利息承担连带保证责任。本案被告虽主张其仅在相关文件中签字并不知晓其中内容且非真实意思表示，但其未提交充足证据予以证实且作为完全民事行为能力人，对其所为的民事行为应承担相应的责任。故依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：
一、被告贺俊颇、张亚辉、周玉才、滦南县益弘纺纱厂于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行贷款本息及逾期利息共计人民币136199.93元；
二、被告闫佐中、王井平、闫正顺、杜志芳、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤与被告贺俊颇、张亚辉承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行的其他诉讼请求。
如果被告贺俊颇、张亚辉、闫佐中、王井平、闫正顺、杜志芳、周玉才、滦南县益弘纺纱厂、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2869元，由被告贺俊颇、张亚辉、闫佐中、王井平、闫正顺、杜志芳、周玉才、滦南县益弘纺纱厂、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审 判 长 白梅玲
审 判 员 李 佳
代理审判员 肖 峥
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 宋 悦
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。