广东省梅州市梅县区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）梅县法民二初字第219号
原告中国农业银行股份有限公司梅县支行，地址：广东省梅州市梅县新县城行政区府前大道侧。
负责人张壁，系该行行长。
委托代理人肖红，系广东从信律师事务所律师。
委托代理人杨斯荣，系广东从信律师事务所实习律师。
被告吴元清，男，汉族，现下落不明。
被告钟新招，女，汉族，现下落不明。
被告朱启平，男，汉族，现下落不明。
原告中国农业银行股份有限公司梅县支行诉被告吴元清、钟新招、朱启平银行卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司梅县支行的委托代理人杨斯荣到庭参加诉讼，被告吴元清、钟新招、朱启平因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司梅县支行诉称，2012年5月25日，被告吴元清向原告申请开具银行卡。原告履行其告知义务，向被告讲解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，被告吴元清均已知悉并自愿遵守合约、章程的约定。原告在审核被告资信状况后批准并通知被告吴元清自行到原告的营业网点领取银行卡，卡号为000622836005310＊＊＊＊。2012年5月28日，被告吴元清向原告提交了《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡信用额度调整申请表》，申请分期资金进行购车。原告在审理被告吴元清申请后，于2012年6月22日，原告与三被告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。合同约定：被告吴元清、钟新招向原告申请分期资金50000元用于购车，并向原告支付分期手续费3750元，分期期数为36期，贷记卡卡号为000622836005310＊＊＊＊，同时被告吴元清、钟新招同意将所购买的机动车（牌号：粤MFK8**）抵押给原告，被告朱启平自愿做该合同的担保人，并承担连带责任保证。合同签订后，被告办理了抵押登记手续，原告提供了贷款。初始被告吴元清、钟新招尚能按时还款，但至2014年7月18日还款后，被告吴元清、钟新招已连续三期不能按约还款，符合合同第11.2.1.2条约定的违约情形。原告现可依照合同约定，要求被告还款。至2015年7月13日，被告吴元清、钟新招已积欠原告本息合计14710.09元。被告的行为严重损害了我方的合法权益，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，提出下列诉讼请求：1、请求判令被告吴元清、钟新招立即归还积欠原告的透支贷记卡本息等合计14710.09元给原告（其中本金12169.4元、利息1768.44元、滞纳金772.25元，计至2015年7月13日止），2015年7月14日起至还清上述款项之日止的利息按贷记卡章程中规定和领用合约约定的利率计付。2、判令对被告吴元清、钟新招提供的抵押物即机动车（牌号：粤MFK8**）享有以折价或者变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿的权利。3、判令被告朱启平对被告吴元清、钟新招的债务承担其连带责任保证。4、诉讼费用由被告负担。
被告吴元清、钟新招、朱启平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，被告吴元清、钟新招系夫妻关系。2012年5月25日，为购买汽车，被告吴元清向原告中国农业银行股份有限公司梅县支行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请开具银行卡。原告向被告送达了《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，被告收到后在《中国农业银行金穗乐分卡申请表》中的“申请人签署”栏中记明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第五条规定：“滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。”在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中的第四条利息和费用记明：“2、乙方（金穗贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费”。在《收费标准》中记明滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。原告收到申请表经审查后，同意了原告的申请，向被告发放了卡号为000622836005310＊＊＊＊的金穗贷记卡。
2012年5月28日被告吴元清向原告递交《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡信用额度调整申请表》，申请调整信用额度并办理购车分期贷款业务。同年6月22日，被告吴元清、钟新招、朱启平分别以申请人、抵押人、保证人身份与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，合同约定如下内容：1.2分期资金金额为50000元；1.3分期付款期数36期；4.3.4申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；8.1.1保证方式为连带责任保证；8.1.2保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；8.1.3保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；8.2.2抵押物暂作价71800元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；8.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。
合同签订后，被告使用卡号为000622836005310＊＊＊＊的金穗贷记卡进行了购车行为，原告代被告支付了购车款，2012年6月29日，抵押物粤MFK8**号吉利牌小轿车办理了抵押登记手续。在履行合同期间，被告初始尚按约还款，自2014年7月18日，被告已三期未按约还款，按约产生滞纳金等费用，至2015年7月13日，被告拖欠本金12169.4元、利息1768.44元、滞纳金772.25元，原告在多次催收未果下诉至本院，提出上述诉讼请求。被告吴元清、钟新招、朱启平经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。
以上事实，有经过质证的《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡信用额度调整申请表》、《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡信用额度调整申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》、《信用卡交易流水》、《催收记录》、《被告身份证、结婚证》复印件、《原告营业执照》复印件、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》等及当事人的陈述证明，本院予以确认。
本院认为，被告吴元清、钟新招、朱启平与原告中国农业银行股份有限公司梅县支行签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》系双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。被告在收卡后进行购车消费，在约定的到期还款日届至时，被告不能按约定还款，已构成违约，应承担违约责任。原告计收被告本金12169.4元、利息1768.44元、滞纳金772.25元，合法有据，且符合《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，而且也是《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条规定所允许的，因此原告请求事实清楚，证据充分，应予以支持。被告钟新招作为被告吴元清的配偶，债务发生在双方夫妻生活存续期间，此债务应属于夫妻共同债务，应由被告吴元清及钟新招共同偿还。被告吴元清、钟新招自愿对借款提供抵押担保，抵押物已办理抵押登记，对抵押物的变价款原告享有优先受偿权。被告朱启平在吴元清及钟新招的借款中自愿作连带保证担保，对两被告的债务应承担连带清偿责任，但按照法律规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。被告朱启平承担保证清偿责任后，依法有权向债务人追偿。被告吴元清、钟新招、朱启平因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为被告放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴元清、钟新招应支付借款本金12169.4元、利息1768.44元、滞纳金772.25元，合计14710.09元（利息等费用计算至2015年7月13日，2015年7月14日起至还清上述款项之日止的利息等费用按贷记卡章程中规定和领用合约所约定计付）给原告中国农业银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效后五日内付清。
二、原告中国农业银行股份有限公司梅县支行对被告吴元清、钟新招提供的抵押物粤MFK8**号吉利牌小轿车的变价款享有优先受偿权。
三、被告朱启平应在抵押物清偿后不足以清偿部分对被告吴元清、钟新招所欠原告债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费168元，由被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。
审 判 长 陈志雄
审 判 员 郭小征
人民陪审员 曾新利
二〇一五年十一月十六日
书 记 员 张 琳