内蒙古自治区包头市青山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）内0204民初192号
原告包商银行股份有限公司包头向阳支行，住所地：包头市高新区。
负责人郭美�，该行行长
委托代理人韩婷，该行职工。
委托代理人张文波，该行职工。
被告王占元，男，1960年9月22日出生，，汉族，达拉特旗地税局职工，住内蒙古自治区鄂尔多斯市。
委托代理人王东海，内蒙古首佳律师事务所律师。
委托代理人王乐，内蒙古首佳律师事务所律师。
被告云娥，女，1963年3月13日出生，汉族，无职业，住内蒙古自治区鄂尔多斯市。
委托代理人王东海，内蒙古首佳律师事务所律师。
委托代理人王乐，内蒙古首佳律师事务所律师。
被告丁鼎，男，1986年6月10日出生，身份证号码1527221986********，汉族，无职业，住内蒙古自治区鄂尔多斯市达拉特旗。
原告包商银行股份有限公司包头向阳支行诉被告王占元、被告云娥、被告丁鼎借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的委托代理人韩婷，被告王占元、被告云娥及被告王占元与被告云娥的委托代理人王东海、王乐到庭参加诉讼，被告丁鼎经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行股份有限公司包头向阳支行诉称，原告包商银行股份有限公司包头向阳支行于2011年12月20日与被告王占元、被告云娥签订了编号2011100142WX06GJ00381的《个人借款合同》及编号为2011100142WX06DY00381的《抵押合同》，与被告丁鼎签订了编号为2011100142WX06BZ00381的《保证合同》。根据编号为2011100142WX06GJ00381的《个人借款合同》的约定，被告王占元、被告云娥共同向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行借款人民币500000元，年利率为16.8%，借款期限为24个月，自2011年12月20日至2013年12月19日。根据编号为2011100142WX06DY00381的《抵押合同》的约定，被告王占元、被告云娥以其所有的产权证编号为房权证蒙字第1350111023**号的房屋为上述借款提供抵押担保，并在达拉特旗房产管理局办理了他项权利证抵押登记。根据编号为2011100142WX06BZ00381的《保证合同》的约定，由被告三丁鼎为上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告包商银行股份有限公司包头向阳支行按约向被告王占元、被告云娥提供了借款。但自2012年9月20日至2015年11月5日，被告王占元、被告二云娥已产生逾期期数16期。经原告多次催收被告王占元、被告云娥仍未偿还，且被告丁鼎也未履行连带保证担保责任。截止2015年11月6日，被告王占元、被告云娥尚欠申请人借款本金351792.52元，利息42777.41元，复利29421.65元及罚息222767.61元（利息和复利及罚息数额暂计至2015年11月6日，具体计算�式见《债务计算清单》）。原告为了维护自身的合法权益，诉至法院请求依法判令：1、被告王占元、被告云娥偿还原告包商银行股份有限公司向阳支行借款本金351792.52元，利息42777.41元，复利29421.65元及罚息222767.61元（利息数额暂计至2015年11月6日，具体计算方式见《债务计算清单》），共计646759.19元，以及直至被告王占元、被告云娥还清借款本息之日止按照上述计算方法计算的利息和复利及罚息；2、被告王占元、被告云娥以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任；3、被告丁鼎对上述诉讼请求第一项向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行承担连带保证清偿责任；4、三被告承担本案全部费用（包括但不限于案件受理费、申请费、其他诉讼费等）。
被告王占元、被告云娥辩称，王占元和云娥系夫妻关系，�于原告的诉讼二答辩人认为：1、二被告没有实际收到借款；2、时效方面请求法院审查；3、年利率违反了商业银行法38和合同法204条的规定，年利率应为6.6%；4、抵押登记没有到房管局办理相关手续，应为无效抵押；5、按照争议解决程序应首先和二答辩人协商，原告也没有找直接提起了诉讼；6复利和罚息属于违约金，请求法院调整减少；7、涉及到原告处工作人员和真正的借款人池军互相串通，骗取二答辩人进行抵押借款；8、按照合同约定，而答辩人属于被代理人，池军应为代理人，实际用款人为池军，而答辩人请求追加实际用款人池军参加诉讼。
被告丁鼎未到庭未做答辩。
经审理查明，2011年12月20日，原告与被告王占元、被告云娥签订了编号为2011100142WX06GJ003819号的《个人借款合同》（以下称《借款合同》）,约定被告王占元、被告云娥向�告借款500000元，借款期限为24个月，自2011年12月20日至2013年12月19日止，还款方式为按月等额还本付息。合同约定借款利率为年利率16.8%，贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上浮50%，到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。2011年12月20日，原告与被告王占元、被告云娥签订了编号为2011100142WX06DY00381号的《抵押合同》，合同约定被告王占元、被告云娥以其所有的房屋（证号：房权证蒙字第1350111023**号）为上述借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息违约金和实现债权及抵押权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，并对抵押房屋办理他项权证。合同明确约定“主合同同时受到其他担保合同担保的，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权�；抵押权人放弃在其他担保合同下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按本合同承担担保责任而不免除任何责任”。原告与被告丁鼎签订了编号为2011100142WX06BZ00381号的《保证合同》，合同约定由被告丁鼎为上述借款提供连带责任保证担保，担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息违约金和实现债权及抵押权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。借款合同、抵押合同及保证合同约定了违约责任及其他规定。合同还约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”。合同签订后，原告于2011年12月20日将贷款500000元打入被告王占元、被告云娥账户内，被告王占元、被告云娥向原告签署500000元的借款凭证，该借款凭证明确年利率为16.8%，逾期罚息25.2%。截止贷款到期日，被告王占元、被告云娥尚欠原告利息42777.41元，本金351792.52元。
以上事实，有原、被告陈述，原告提交的书证、庭审笔录在案佐证。
本院认为，原告分别与被告签订的个人借款合同、保证合同、个人抵押合同均系双方真实意思表示，所签订的合同符合相关、法律法规，应确认合法有效。原告已履行合同的全部义务，被告均应按合同约定及时履行合同所约定的义务。原告请求被告王占元、被告云娥返还原告包商银行股份有限公司向阳支行借款本金351792.52元，证据充分，本院予以支持。原告请求被告王占元、被告云娥支付至2015年11月6日的利息42777.41元，复利29421.65元及罚息222767.61元以及直至被告王占元、被告云娥还清借款本息之日止按照合同约定计算的利息、复利及罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，被告王占元、被告云娥应当按罚息利率支付利息，其不应再重复支付合同约定的贷款利息。故本院支持被告王占元、被告云娥支付原告至借款到期之日2013年12月19日的借款利息42777.41元，并支付相应借款本金罚息；但因原、被告合同中关于罚息的约定年利率25.2%高于最高国家法律保护年利率24%，故本院支持原告要求被告支付原告借款本金351792.52元的利息，从2013年12月20日起至本息付清时止，按照年利率24%计算，利随本清的诉讼请求。原告请求被告王占元、被告云娥以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任，原告与被告王占元、被告云娥签订抵押合同并办理了他项权证，合同已明确各自权利义务，且不违反法律禁止性规定，本院予以支持。原告请求被告丁鼎向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述借款本金及利息承担连带保证清偿责任，因保证合同已明确各自权利义务，被告丁鼎作为保证人，应依约承担相应的保证责任，故原告的该项请求符合法律规定，本院予以支持。被告丁鼎担保证责任后，有权向被告王占元、被告云娥追偿。原告请求三被告承担本案全部费用（包括但不限于案件受理费、申请费、其他诉讼费等）证据充分，本院予以支持。被告王占元、被告云娥答辩及质证认为实际借款人为案外人池某，二被告未能实际收到本案实际款项也未实际偿还相应借款，且并未办理过相应房产的�项权手续，但未能提交相应证据佐证。二被告作为有独立行为能力的成年人，对于自己签署的各类文件应具有应有的辨知能力，二被告对于本案借款合同、抵押合同及借款凭证上的签名均认可是其亲自所签，故应该对自己签字后产生的相应法律后果承担相应法律责任，故本院对其抗辩理由不予采信。被告丁鼎未到庭，视为其放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十五条、第十六条、第十七条、第二十一条、第二十七条、第三十一条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款之规定，判决如下：
一、被告王占元、被告云娥于本判决生效之日起三十日内返还原告包商银行股份有限公司向阳支行借款本金351792.52元及至借款到期之日2013年12月19日的借款利息42777.41元；
二、被告王占元、被告云娥支付原告包商银行股份有限公司向阳支行借款本金351792.52元的利息，按照年利率24%计算，从2013年12月20日起至本金付清时止，利随本清；
三、被告王占元、被告云娥以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述借款本金及利息承担优先偿还责任；
四、被告丁鼎向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述借款本金及利息承担连带保证清偿责任；
五、被告丁鼎承担保证责任后，有权向被告王占元、被告云娥追偿。
六、驳回原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，�
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10260元（原告包商银行股份有限公司包头向阳支行已预交），由被告王占元、被告云娥负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。
审 判 长 何颂毅
审 判 员 蔺爱文
人民陪审员 王晓梅
二〇一五年三月二日
书 记 员 曹 娟
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第�百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。
第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人�以拒绝承担保证责任。有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十七条保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。