重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0231民初2555号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。负责人：杨浩，该支行行长。委托诉讼代理人：李成兵，男，该支行职工。委托诉讼代理人：邬智鹏，男，该支行职工。被告：卓飞，男，1987年9月5日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮政银行垫江支行）诉被告卓飞借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行垫江支行委托诉讼代理人李成兵到庭参加了诉讼，被告卓飞经本院依法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求二被告共同偿还原告借款本金173730.43元及利息（利息含罚息、复利，从2017年4月25日起按照合同约定的计结息方式和利率标准计算至还清时止）；2.本案案件受理费由被告卓飞负担；3.原告邮政银行垫江支行对被告卓飞提供的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋享有优先受偿权。事实与理由：2014年5月25日，原告与被告卓飞签订了《个人额度借款合同》，合同约定了贷款额度、额度有效期限、利息、罚息、借款期限，借款用途等事项。2014年5月25日，原告与被告卓飞签订了《个人最高额担保合同》，合同约定了担保范围、担保方式、抵押人与抵押权利人、抵押物等事项。被告卓飞自愿提供位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号住房一套作为抵押担保，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。借款合同和抵押合同签订后，原告按照合同约定将借款发放给被告卓飞，被告卓飞在按期足额偿还了部分借款及利息后便不再还本付息，经原告催收无果，遂诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告卓飞未作答辩。原告邮政银行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查，本院认为，原告提交的个人额度借款合同复印件、个人最高额担保合同复印件、被告卓飞身份证复印件、常住人口登记卡复印件、职业收入证明复印件、面谈面签承诺书复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件、还款计划表复印件、个人支付委托书复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证复印件、房屋产权证复印件、房屋抵押权证复印件、房屋装修合同复印件等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对原告举示的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2014年5月25日，原告作为贷款人与作为借款人的被告卓飞签订《个人额度借款合同》（合同编号：5001421221405339XXXX），合同主要就以下事项进行了约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币250000.00元，合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2014年5月25日至2027年5月25日。额度存续期间内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。但如果选择个人综合消费或个人信用消费用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。2.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行。贷款发放后，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。3.借款人出现不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项、未按合同约定使用贷款等情况构成违约。发生合同约定的违约情况时，贷款人有权行使按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押物，实现抵押权等违约救济方式。被告卓飞在《个人额度借款合同》的借款人处签字捺印。2014年5月25日，原告与被告卓飞签订《个人最高额担保合同》，合同主要约定了以下事项：1.为保障担保权人主债权的实现，自愿为卓飞与担保权人签订的编号为50014212214053393554的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保权承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币366200.00元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年5月25日至2027年5月25日。2.担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。《抵押清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。被告卓飞在抵押人处签字捺印。被告卓飞自愿提供登记在其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（房地证305第20100XX**号）为《个人额度借款合同》项下形成的债权提供担保，并于2014年5月27日在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（抵押权证：305房地证（押）2014字第XXXX号）。抵押权证上载明：抵押权人：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，抵押人：卓飞，抵押金额250000.00元。2014年5月28日，原告与被告签订个中国邮政储蓄银行人贷款放款单，载明：放款日期2014年5月28日，放款金额为250000.00元，贷款起期2014年5月28日，贷款止期2021年5月28日，分期贷款指定还款日28日，正常利率9.17%，还款方式等额本息，逾期利率13.755%。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据记载：贷款金额250000.00元，借款期限84月（从2014年5月28日至2021年5月28日），年利率9.17%，借款用途：住房装修，还款方式等额本息，被告卓飞在借款人处签名并捺指印。另查明，原告诉请的罚息即逾期还款利息，被告卓飞已向原告返还了80079.83元借款，截止庭审结束时，被告尚欠原告169920.17元借款本金未返还，利息（含罚息、复利）已结清至2017年4月24日。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告邮政银行垫江支行与被告卓飞签订个人额度借款合同、放款单、借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效。双方的借款合同、借据、放款单等约定了被告卓飞向原告邮政银行垫江支行借款的金额、期限、还款方式、还款日、担保方式、担保范围、借款利息、罚息及复利的计算标准和方式等，双方应当按照合同的约定全面履行己方义务。被告卓飞未按照合同约定按期足额返还借款本息，原告邮政银行垫江支行有权依约定收回全部贷款，但因原告自认被告尚欠借款本金为169920.17元，故对原告主张由被告卓飞返还全部借款本金的诉请，本院依法以169920.17元为限予以支持，超出部分不予支持。关于利息（含罚息、复利）的诉请，本院认为，被告已经将利息（含罚息、复利）结清至2017年4月24日，原告要求被告卓飞从2017年4月25日起按照合同约定的计结息方式和利率标准计算至还清时止的诉请，未违反法律规定，符合双方的合同约定，本院予以支持。关于优先受偿权的问题，本案中被告卓飞自愿提供登记在其名下的位于重庆市垫江县XXXX号房屋（房地证305字第20100XX**号）为《个人额度借款合同》项下形成的债权提供担保，并于2014年5月27日在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（抵押权证：305房地证（押）2014字第XXXX号），是原告与被告之间的真实意思表示，双方之间的抵押合同成立且合法有效，原告的抵押权已经合法设立。原被告双方在《个人最高额担保合同》中约定的抵押范围及担保债权金额与他项权证上载明的抵押金额250000.00元不一致，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，抵押权人仅对案涉抵押房屋在抵押范围内（且以他项权证记载的抵押金额250000.00元为限）享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。被告卓飞经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，应视为被告卓飞对其抗辩权利的放弃，被告卓飞依法应当自行承担由此带来的法律后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告卓飞于本判决发生法律效力后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行借款169920.17元，并自2017年4月25日起按照个人额度借款合同约定的计结息方式和利率标准支付利息（含罚息、复利）至付清时止。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行对被告卓飞名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（房地证305字第20100XX**号）有权优先受偿（以250000.00元为限）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告卓飞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3815.00元，由被告卓飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  汪祥均人民陪审员  龚万川二〇一七年十月三十日法官 助理  王丹丹书 记 员  许晓明