福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初832号原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市普莲路323号，组织机构代码：85630320-1。代表人吴玉川，该支行行长。委托代理人吴培志，该支行职员。被告张学建，男，汉族，经商，住福鼎市。被告谢瑞珍，女，汉族，经商，住泉州市洛江区。被告福建省大路汽车贸易有限公司，住所地：泉州市鲤城区江南街道登峰社区迎宾大道1号2幢，统一社会信用代码：913505023107893776。法定代表人陈玉蓝，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司南安支行因与被告张学建、谢瑞珍、福建省大路汽车贸易有限公司(以下简称福建大路汽车公司)银行卡纠纷一案，于2016年1月21日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于6月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴培志到庭参加诉讼。被告张学建、谢瑞珍、福建大路汽车公司经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年1月27日，被告张学建持62×××24号中国银行信用卡，向原告申请办理信用卡汽车专向分期付款业务。原告审核后同意其请求，将上述信用卡额度调整为780000元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：原告向被告张学建提供分期付款额度780000元用于购买汽车，手续费率为使用分期付款额度的11.5%；被告张学建必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理分期付款交易，并授权原告将金额划至被告所购商品的经销商专用账户；被告张学建应按月均等额本金还款。为担保上述债务的履行，原告与被告张学建签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告张学建提供其所购买的捷豹小型轿车（车牌号为闽Ｃ×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记手续。被告谢瑞珍是被告张学建妻子。本案借款是被告谢瑞珍、张学建夫妻关系存续期间产生，被告谢瑞珍亦在《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》中以××名义签字，对被告张学建向原告申请分期付款是知情的，应与张学建共同偿还原告全部分期付款金额。被告福建大路汽车公司自愿为被告张学建向原告提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》。上述合同签订后，被告张学建于2015年4月1日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向福建大路汽车公司支付购车款780000元。被告张学建应按合同约定在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金款项，分期数为36期，首期还款金额为24184.35元，第二至三十六期还款金额为24157.59元，账单出账日为每月12日，最后还款日为出账日20天内。但被告张学建未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年1月14日，被告张学建的信用卡已透支逾期超过60天，欠款本金、透支利息、滞纳金共计792882.7元。根据合同约定，被告张学建账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，被告张学建未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期。请求法院：1、判令被告张学建、谢瑞珍立即向原告偿还卡号为62×××24的中国银行信用卡项下的全部欠款本金、借记利息、滞纳金共计792882.7元（其中欠款本金692212元，截止至2016年1月12日的借记利息4254.36元、滞纳金为96416.34元），并支付自2016年1月13日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、确认原告有权对被告张学建、谢瑞珍提供的抵押物捷豹小型轿车（车牌号闽Ｃ×××××）行使抵押权，并就上述债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告福建大路汽车公司对被告张学建、谢瑞珍的上述债务承担连带清偿责任。被告张学建、谢瑞珍、福建大路汽车公司均未作答辩。经审理查明：2015年1月6日，被告张学建向原告申请，办理了62×××24号中国银行信用卡。1月8日，被告张学建、谢瑞珍向原告申请中国银行信用卡汽车专向分期付款业务。3月26日，原告（乙方）与被告（甲方、借款人）张学建签订2015年南卡分期付款字HLJA2015075号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定：汽车专向分期付款额度为780000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；汽车专向分期付款额度用途为甲方支付其购买捷豹汽车的款项；手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的11.5%，手续费金额为89700元；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户(账户名称：福建省大路汽车贸易有限公司)；还款方式本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；本合同项下的担保方式为甲方以捷豹汽车向乙方提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费的，构成本合同项下违约；出现违约事件时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，原告（××）与被告（××）张学建、谢瑞珍签订2015年南卡分期付款抵字HLJA2015075号《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为××与持卡人张学建之间签署的编号为HLJA2015075号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务；抵押物为××名下汽车（车牌号为闽Ｃ×××××）。3月27日，双方到泉州市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。4月1日，被告张学建通过银行刷卡系统POS联机交易方式以62×××24号中国银行信用卡进行刷卡交易，向福建大路汽车公司支付购买闽Ｃ×××××号汽车的货款780000元。5月22日，原告(债权人)与被告(保证人)福建大路汽车公司签订2015年南卡分字HLJA0001号《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定：本合同之主合同为××与持卡人之间签署《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充共四十六笔，包含：持卡人张学建，汽车专向分期付款合同编号为HLJA2015075号；甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、等实现债权的费用)；保证方式为全程连带责任保证；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。该笔借款，被告张学建未按约定的分期付款期限、金额还款，截止至2016年1月12日，欠款本金692212元、借记利息4254.36元、滞纳金96416.34元，共计792882.7元。上述事实，有原告的营业执照、组织机构代码证，张学建、谢瑞珍的身份证、结婚证，福建大路汽车公司的营业执照，《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、2015年南卡分期付款字HLJA2015075号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、2015年南卡分期付款抵字HLJA2015075号《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《抵押物清单》、泉州市公安局交通警察支队350011236028号《机动车登记证书》、2015年南卡分字HLJA0001号《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，签购单、中国银行股份有限公司中银信用卡历史交易明细表，及原告法庭陈述为证，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院依法予以确认。综上所述，本院认为：2015年3月26日，被告张学建与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，向原告借款780000用于向福建大路汽车公司支付购买闽Ｃ×××××号汽车的货款，被告张学建、谢瑞珍同时与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，以其购买的闽Ｃ×××××号汽车为上述借款提供抵押担保，并依法到泉州市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。被告福建大路汽车公司于5月22日与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，为被告张学建向原告的上述借款提供保证期间两年的连带责任保证。上述四份合同主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。被告张学建依据合同，于2015年4月1日通过银行刷卡系统POS联机交易方式以62×××24号中国银行信用卡进行刷卡交易，向福建大路汽车公司支付购买闽Ｃ×××××号汽车的货款780000元。嗣后，被告张学建未按约定的分期付款期限、金额还本付息，截止至2016年1月12日，欠款本金692212元、借记利息4254.36元、滞纳金96416.34元，共计792882.7元。该笔借款发生于被告张学建、谢瑞珍夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告谢瑞珍应共同偿还。依照《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》约定，借款的还款方式本金采用月均等额还款方式，被告张学建须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，其信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告张学建未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布所有欠款全部到期，解除借款合同。现被告张学建逾期还款已超过60天，原告请求解除合同，判令被告张学建、谢瑞珍立即偿还尚欠借款本金692212元、截止至2016年1月12日的借记利息4254.36元、滞纳金96416.34元及2015年1月13日起至实际还清日止的借记利息、滞纳金，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。上述债务，被告张学建、谢瑞珍以其购买的闽Ｃ×××××号汽车抵押担保，并办理了机动车抵押登记手续。现原告请求以拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。被告福建大路汽车公司为张学建、谢瑞珍的上述借款提供保证期间二年的连带责任保证，保证合同并约定保证人不得以主债务存在其他物的担保为由对抗债权人。现原告在合同约定的保证期间内向本院起诉，请求该公司承担连带清偿责任，符合有关法律规定，本院予以支持。被告福建大路汽车公司承担连带责任后，有权向被告张学建、谢瑞珍追偿。被告张学建、谢瑞珍、福建大路汽车公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第(六)项、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告张学建、谢瑞珍应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行卡号为62×××24的中国银行信用卡项下的借款本金692212元、截止至2016年1月12日的借记利息4254.36元、滞纳金96416.34元，并支付自2016年1月13日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金(借记利息、滞纳金按合同约定计算)；二、上述债权，原告中国银行股份有限公司南安支行有权以拍卖、变卖被告张学建、谢瑞珍的抵押财产所得价款优先受偿(抵押财产为泉州市公安局交通警察支队350011236028号《机动车登记证书》登记的闽Ｃ×××××号汽车)；三、被告福建省大路汽车贸易有限公司对被告张学建、谢瑞珍的上述债务承担连带清偿责任；被告福建省大路汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告张学建、谢瑞珍追偿。本案受理费11729元，由被告张学建、谢瑞珍、福建省大路汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  尤江岚审 判 员  陈纯金人民陪审员  黄高级二〇一六年七月十九日书 记 员  沈筑银速 录 员  侯芬芬附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为××，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（六）交通运输工具；第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。