江苏省盐城市大丰区人民法院
民 事 裁 定 书
（2015）大西商初字第00021号
原告中国银行股份有限公司大丰支行（以下简称中国银行大丰支行），住所地盐城市大丰区人民南�134号。
负责人刘小璇，中国银行大丰支行行长。
委托代理人董绍干（特别授权），中国银行大丰支行银行卡部主任。
委托代理人潘春香（特别授权），江苏涤非律师事务所律师。
被告练亚芹，居民。
委托代理人陈永祥（系被告练亚芹丈夫，特别授权），居民。
原告中国银行大丰支行与被告练亚芹信用卡纠纷一案，本院于2015年5月26日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行大丰支行委托代理人董绍干、潘春香，被告练亚芹及其委托代理人陈永祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行大丰支行诉称，2011年12月26日被告向我行申请办理长城环球系列信用卡一张，我行上报后，总行根据被告的收入、资产状况证明确定被告的透支额度为45000元。我行向被告发放信用�后，被告根据信用卡账单对应日后20日为透支还款日，如未能按约定还款，将产生透支利息及滞纳金等相关费用。被告透支后未能按约还款，经我行多次催还，仍不履行还款义务。截止2015年5月19日，被告尚欠我行透支本息308114.78元。现请求判令被告偿还透支本息308114.78元（截止2015年5月19日）并承担自2015年5月20日起至实际履行之日止按合同约定的利息，负担律师代理费15000元，合计323114.78元。本案的诉讼费用由被告承担。
被告练亚芹辩称，办信用卡是事实，透支额度45000元也是事实。我丈夫陈永祥前两年做工程亏了上千万元，大丰一个叫陈勇的人说可以找武汉人帮我提升信用卡额度到10万，我们由于急需用钱发工人工资，就去武汉升卡，当时他们告诉我们能透支10万元。2014年1月25日，我到武汉天顺旅店把信用卡和密码提供给他们，取现后扣好处费、手续费27000元，给了我们73000元现金。实际他们打100万元到卡里就能刷出115万元，对方存10万和90万时我手机是有信息的，但透支刷卡149900元的时候我手机没有信息提示。从武汉回来后才发现被骗了70000余元，我就去盐城市大丰区公安局经案大队和刑警大队报案，公安说是武汉的案件，大丰无法受理。现据说武汉的作案人已经被抓两年多了，但作案人叫什么名字我不清楚。对透支尚欠的本金187360.80元无异议，对计算利息、违约金、滞纳金我不懂，现我没有能力还款，希望原告能够减免部分或者让我分期偿还。
经审理查明，2011年12月26日，原告中国银行大丰支行与被告练亚芹签订中国银行信用卡个人卡，被告练亚芹并填写申请表及信用卡申请声明，签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面所附合约为原告提供的格式条款，中银信用卡申请人为甲方、中国银行为乙方。合同第三条第17项规定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费�额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=［最低还款额-
您已还款金额］×5%）。”第三条第18项约定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用），按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”第四条第27项约定：“甲方如未遵守《章程》，本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡，或涉嫌从事洗钱、欺诈、恐�融资等违反法律法规、监管规定的行为；或因与其他第三方发生纠纷导致乙方卷入诉讼或遭受损失；或账户被洗钱、欺诈、恐怖等违法违规行为利用；或未能按时还款，或乙方从公安机关、司法机关、甲方本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉甲方出现身份证件被盗用、家庭财产状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息；或乙方发现甲方存在或疑似存在利用虚假交易等手段进行信用卡套现、骗取积分、奖品或增值服务等违法违规行为，乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作，并可视情况采取提高交易监测力度、调整甲方信用额度、冻结甲方持有的本行卡片、通过司法途径冻结持卡人持有的他行卡片、信用卡列入止付名单、未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿）�要求甲方落实第二还款来源或提供担保，自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失），如发生法院等有权机关因需扣划甲方资金而致乙方资金被扣划的，乙方有权采取扣划甲方资金等措施予以补偿乙方因此所受的资金损失。在划扣甲方账户资金时，如账户币种与信用卡欠款币种不同的，按扣款时乙方适用的外汇牌价折算。”《中国银行信用卡个人卡费率表》中约定：透支利息的收费标准为日息万分之五，按月计收复利。经复核后，原告向被告核发了卡号为52×××52的中银信用卡，授信额度为45000元。被告领用上述信用卡后，于2012年6月28日开始进行透支消费。2014年1月25日，该信用卡存入10万元、90万元，同日，在武汉天顺旅店，该信用卡又支取1149900元。截至2015年7月27日，被告练亚芹结欠原告中国银行大丰支行透支本金187360.80元，利息及罚息是128153.10元，合计315513.90元。原告多次追索无果，遂于2015年5月26日向本院提起诉讼。
另查明，原告委托江苏涤非律师事务所代理本案诉讼，并向其支付律师费15000元。
上述事实，有原、被告的陈述，中国银行股份有限公司信用卡领用合约1份，信用卡交易明细1份，结婚证复印件，律师代理费发票等证据在卷证实。
本院认为，被告练亚芹在使用信用卡消费期间，于2014年1月5日有大额消费发生在武汉天顺旅店，该金额与一般的个人消费有异，本案被告与其丈夫陈永祥自认，是其一起在武汉天顺旅店提供信用卡和密码给第三人，超信用额度透支信用卡取现149900元。截至2015年7月27日，被告练亚芹结欠原告中国银行大丰支行透支本金187360.80元，且其与丈夫陈永祥明知没有还款能力而大量透支，无法归还，即使其陈述属实，被告练亚芹实际透支使用的余额亦超过10万元，且经债权银行两次催收后超过3个月仍未归还，故本案所涉的信用卡纠纷具有信用卡诈骗的嫌疑，债权银行在向人民法院提起民事诉讼以前，应直接向公安机关报案。根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关”的规定，原告的起诉不符合民事诉讼法规定的起诉条件。依照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第（四）项、第一百五十四条第（三）项的规定，裁定如下：
驳回原告中国银行大丰支行的起诉。
案件受理费6147元，退回原告中国银行大丰支行。
如不服本裁定，可在裁定书送达之日起10日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本8份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。
审 判 长 姜安国
审 判 员 蔡树祥
代理审判员 王 涛
二〇一五年十月二十一日
法官 助理 吕 杨
书 记 员 施 慧
附录法律条文
1．《最高人民法院�最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的数额较大；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的数额巨大；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的数额特别巨大。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
2.《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》
第十一条人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百一十九条起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。
第一百五十四条裁定适用于下列范围：
（一）不予受理；
（二）对管辖权有异议的；
（三）驳回起诉；
（四）保全和先予执行；
（五）准许或者不准许撤诉；
（六）中止或者终结诉讼；
（七）补正判决书中的笔误；
（八）中止或者终结执行；
（九）撤销或者不予执行仲裁裁决；
（十）�予执行公证机关赋予强制执行效力的债权文书；
（十一）其他需要裁定解决的事项。对前款第一项至第三项裁定，可以上诉。裁定书应当写明裁定结果和作出该裁定的理由。裁定书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。口头裁定的，记入笔录。