湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第211号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡居委会先河北路001号。
负责人欧剑飞，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，该支行法律顾问，特别授权代理。
被告唐云，男，1981年5月4日出生，土家族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告覃辉平，女，1989年6月4日出生，土家族，农民，住湖南省石门县。
被告唐纯忠，男，1968年9月28日出生，土家族，农民，住湖南省石门县所街乡骏马溪村*组*****号，公民身份号码4324271968********。
被告郭欢，男，1985年6月26日出生，土家族，农民，住湖南省石门县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月4日立案受理后，依法由审判员曾繁星适用简易程序独任审判，书记员郭蕾担任本案记录，于2015年3月17日公开开庭进行了审理。本案原告邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加诉讼，被告唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2013年4月16日，邮政银行（甲方）与唐纯忠、郭欢、唐云（乙方）签订编号43011937213042508723《小额贷款联保协议书》，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共3人成立联保小组；第二条：从2013年4月16日起至2016年4月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。唐云配偶覃辉平在联保协议书中联保小组成员配偶栏签字。
2013年4月30日，邮政银行（甲方）与唐云、覃辉平（乙方）签订合同编号43011937113042301187中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款5万元用于柑桔种植及收购，甲方通过唐云开立的邮政银行个人结算帐户发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2013年4月30日至2014年4月30日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，即前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按照等额本金还款法偿还，具体还款日和还款金额以还款计划表为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算帐户扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2013年5月30日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的30日，第1、3、6期每期支付利息625.00元，第2、4、5、7、9期每期支付利息645.83元，第8期支付利息625.00元，第10期支付利息604.17，第11期偿还本息25469.72元，第12期偿还本息25480.20元。当日，邮政银行通过唐云个人结算帐户发放了贷款5万元。
合同履行过程中，邮政银行通过唐云个人结算帐户扣划受偿了第1-10期贷款利息5730.03元、逾期复利14.99元。后唐云帐户余额不足，借款本金5万元、合同期内利息1553.21元〈详见附件《唐云还款详情表》〉邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告唐云、覃辉平立即偿还借款本金5万元，支付合同期内利息1553.21元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利；被告唐纯忠、郭欢对上述款项承担连带共同清偿责任。
邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
1.邮政银行《营业执照》和《组织机构代码证》各1份，唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢身份证复印件、唐云与覃辉平《结婚证》各1份，用以证明原、被告身份情况及唐云与覃辉平系夫妻关系的事实；
2.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》和编号43011937213042508723的中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、合同编号43011937113042301187的中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》、《分期贷款还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、唐云个人结算帐户银行卡复印件、《活期明细》和《唐云还款详情表》各1份，用以证明原告诉称的本案借款、担保及履行情况。
针对邮政银行提交的上述证据，唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢均未提出质证意见。
被告唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢均未答辩，亦未提交证据。
经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，邮政银行提出的证据形式、来源合法，唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢均未提出异议，且无反驳证据和相反证据予以抗辩，其证据能证明邮政银行主张的待证事实，本院予以采信。
经审理查明：邮政银行诉称的事实与本院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为：本案所涉中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议书》和中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。唐云、覃辉平不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金5万元、支付合同期内利息1553.21元的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%（年利率22.5%）的标准计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
本案所涉中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议书》系联保小组成员唐云、唐纯忠、郭欢与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同，协议中约定任一联保小组成员对联保小组其他成员在2013年4月16日起至2016年4月16期间发生的借款合同在主债务5万元以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，且本案借款合同约定的清偿期限2014年4月30日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人唐纯忠、郭欢应当就本案借款合同的债权余额即借款本金5万元、合同期内利息1553.21元以及逾期利息（借款逾期罚息和复利）承担保证责任。唐纯忠、郭欢同时对本案借款合同提供连带责任保证，但均未与邮政银行约定保证份额，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”唐纯忠、郭欢应当依法承担连带共同清偿责任。唐纯忠、郭欢承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人唐云、覃辉平追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、被告唐云、覃辉平于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金5万元、支付合同借款期内利息1553.21元以及自逾期之日起至清偿之日止的借款逾期罚息和复利（详见附件《唐云还贷情况及贷款逾期罚息和复利计算表》）；
二、被告唐纯忠、郭欢对上述款项承担连带共同清偿责任。被告唐纯忠、郭欢承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告唐云、覃辉平追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费1089元，减半收取545元，由被告唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢共同负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告唐云、覃辉平、唐纯忠、郭欢直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 曾繁星
二〇一五年三月十七日
书记员 郭 蕾