江苏省南通市港闸区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）港商初字第00072号
原告中国银行股份有限公司南通港闸支行，住所地在南通市港闸区城港路38号。
负责人谭甬，该行行长。
委托代理人张斌，江苏江花律师事务所律师。
被告于正中。
被告卞国香。
被告江苏鼎泰融资担保有限公司，住所地在南通市人民东路887号尚东国际6幢102室。
法定代表人杨磊，该公司董事长。
原告中国银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称“中行港闸支行”）与被告于正中、卞国香、江苏鼎泰融资担保有限公司（以下简称“鼎泰公司”）信用卡纠纷一案，本院于2015年1月29日立案受理后，依法由审判员朱陈李适用简易程序独任审理，后因案情需要，本案转为普通程序，并于2015年7月13日公开开庭进行了审理。原告中行港闸支行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告于正中、卞国香、鼎泰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。
原告中行港闸支行诉称，被告于正中、卞国香系夫妻关系。2013年4月28日，于正中夫妇二人与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》一份，约定以信用卡分期付款方式向原告贷款189000元用于购买汽车，分36个月归还；同日，双方又签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定两被告将购买的苏F×××××吉普汽车抵押于原告。被告鼎泰公司为于正中夫妇的银行贷款提供了连带责任保证。自2014年3月起，于正中夫妇开始停止还款，原告多次催要无果。截至起诉时，两被告仍结欠贷款本金115500元未还。现原告依据合同约定宣布合同到期，要求：一、被告于正中、卞国香偿还结欠的贷款本金115500元及至实际还清之日止按合同约定标准计算的利息、滞纳金，并承担律师费用10839.7元；二、原告对被告于正中、卞国香设定抵押的汽车享有以拍卖、变卖、折价等方式变现的优先受偿权；三、被告鼎泰公司对被告于正中、卞国香的债务承担连带保证责任；四、本案的诉讼费用由三被告负担。
原告中行港闸支行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了下列证据：
身份信息及户籍资料一份，证明被告于正中、卞国香二人系夫妻关系；
《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》各一份，证明被告于正中、卞国香向原告贷款用于购买汽车，并将所购车辆设定抵押的事实；
《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》一份，证明鼎泰公司为于正中夫妇贷款债务提供连带责任保证的事实；
银行流水账单一份，证明截至2015年7月13日，于正中夫妇结欠贷款本金、利息及滞纳金合计126877.21元的事实；
抵押权证一份，证明于正中、卞国香将所购车辆实际抵押与原告的事实。
被告于正中、卞国香、鼎泰公司未到庭应诉，亦未递交书面答辩意见。
经庭审核实，本院对原告提供的证据的真实性、合法性及关联性均予确认。
根据原告提供的证据及庭审陈述，本院认定以下事实：
被告于正中与卞国香系夫妻关系。2013年4月28日，被告于正中、卞国香因购买汽车与原告中行港闸支行签订信用卡专向分期付款合同一份，约定：两被告向原告贷款189000元，用于购买吉普自由客汽车一辆；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款，还款周期为36个月；如两被告未能在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款的规定，并应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。双方在合同附件部分还约定，如被告未能按约还款，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，被告于正中夫妇又与原告签订信用卡专向分期付款抵押合同一份，二人自愿以购买的苏F×××××吉普汽车为上述贷款债务设定了抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。双方亦按约办理了案涉车辆的抵押登记手续。同年4月28日，被告鼎泰公司与原告签订信用卡专项分期付款保证合同一份，约定由鼎泰公司为于正中、卞国香的上述贷款提供连带责任担保，连带担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。同时双方特别约定，在担保的债权又有物的担保的情形下，原告要求被告鼎泰公司承担保证责任时，鼎泰公司自愿放弃要求原告先行使担保物权的抗辩并履行担保责任。之后，原告按约发放贷款189000元并划入贷款人指定的账户。被告于正中、卞国香未能及时足额还贷，原告多次催要未果。截至原告起诉时，于正中夫妇仍结欠贷款本金115500元及相应的利息、滞纳金未能偿付。
另查明，原、被告信用卡专向分期付款合同关于还款方式部分约定，被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支的利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。信用卡合约关于利息和收费部分规定被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），被告除须按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%）。被告在使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，原告对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。关于还款部分约定，被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及被告名下其他原告方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从被告方在原告方任何机构开立的账户中扣收欠款，被告在此授权原告方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。
本院认为，信用卡是由银行依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待帐单日时再行还款的支付工具。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，本案中被告所办信用卡为贷记卡，即由银行发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先行消费后还款。被告以其个人名义向原告申请办理信用卡，并由其本人履行了必要的申办手续且该信用卡由其本人接收，原、被告之间的信用卡专向分期付款合同、抵押合同均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，故上述合同均依法成立，合法有效。双方当事人均应按照合同约定享有权利、承担义务。被告于正中、卞国香未能按约及时偿还贷款，应当承担相应的违约责任，原告亦有权就被告所结欠的到期贷款本金及未到期贷款本金合计115500元一并宣布到期并要求被告偿还，故原告要求被告于正中、卞国香偿还借款本金115500元及依照合同约定计算的利息、滞纳金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但利息、滞纳金的总和不得超过中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算的限额。原、被告双方就实现债权的律师费用负担虽有明确的约定，但原告未能提供其实际支出律师费的证据，故其要求被告于正中、卞国香承担10839.7元律师费用的诉讼请求，本院不予支持。被告于正中、卞国香将共有的牌号为苏F×××××的吉普汽车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，该抵押权的设立合法有效，故原告主张对苏F×××××的吉普汽车享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院亦予支持。被告鼎泰公司为被告于正中、卞国香的贷款提供了连带责任担保，并放弃对本案抵押物优先受偿的抗辩权，故其依法应当对被告于正中、卞国香的上述债务承担连带偿还责任。鼎泰公司承担保证责任后，有权向于正中、卞国香进行追偿。
被告于正中、卞国香、鼎泰公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的诉讼请求进行抗辩及提供的证据进行质证的权利。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告于正中、卞国香于本判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司南通港闸支行贷款本金115500元及相应的利息、滞纳金（利息及滞纳金按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定标准计算至实际付清之日止，但二者总和不得超过中国人民银行同期同档贷款基准利率四倍计算的限额），如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行债务期间的债务利息；
二、如被告于正中、卞国香未按本判决指定的期限履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司南通港闸支行有权对被告于正中、卞国香共有的牌号为苏F×××××的吉普自由客汽车（机动车登记证书编号：320012563397）折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿上述第一项全部债权（含诉讼费用）；
三、被告江苏鼎泰融资担保有限公司对被告于正中、卞国香的上述债务承担连带清偿责任，被告江苏鼎泰融资担保有限公司承担清偿责任后，有权向被告于正中、卞国香追偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司南通港闸支行的其他诉讼请求。
案件受理费2864元、公告费600元，合计3464元，由原告中国银行股份有限公司南通港闸支行负担242元，被告于正中、卞国香、江苏鼎泰融资担保有限公司负担3222元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2864元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通市西被闸支行，帐号：47×××82）。
审 判 长 朱陈李
代理审判员 王志敏
人民陪审员 吴乐秋
二〇一五年七月二十一日
书 记 员 崔婷胤
附：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。