广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第1281号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
负责人：郑作群，行长。
委托代理人：郑静霞、曹雪莱，分别系广东保信律师事务所律师、律师助理。
被告：陈怀波，男，1974年9月8日出生，汉族，身份证住址云南省昭通市威信县。
被告：彭显凤，女，1976年9月17日出生，汉族，身份证住址云南省昭通市威信县。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告陈怀波、彭显凤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员蔡伟独任审判，公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人郑静霞到庭参加诉讼，被告陈怀波、彭显凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发行中山分行诉称：被告陈怀波与原告于2014年4月16日签订《生意人卡（生意红）申请表》，后被告陈怀波与原告分别签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，分别约定：原告同意单笔贷款250000元给被告陈怀波，贷款为36个月，贷款用途为生产经营，还款日为每月8日；另外，原告同意给予被告陈怀波贷款授信额度250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月23日起至2019年4月23日止，贷款用途为生产经营，还款日为每月8日。被告陈怀波从贷款发放日起，需按月分期偿还贷款本息。合同签订后，原告分别向被告陈怀波借出7笔贷款：1、2014年4月23日借出250000元；2、2014年8月9日借出21000元；3、2014年9月9日借出10000元；4、2014年11月2日借出16000元；5、2014年11月11日借出10000元；6、2014年12月12日借出10000元；7、2015年1月10日借出10000元。之后，被告陈怀波出现违约行为，截止2015年3月27日，被告陈怀波出现贷款逾期还款，尚欠原告借款本金249928.21元及利息3637.71元。另，被告陈怀波、彭显凤是夫妻关系，本借款行为发生在结婚期间，因此，被告彭显凤应对被告陈怀波的借款承担连带清偿责任。据此，原告特向法院起诉，请求依法判令：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款》；2、被告陈怀波清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金249928.21元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款月利率1.5%计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截止2015年3月27日所欠利息、罚息、复利合计3637.71元］；3、被告陈怀波向原告支付律师代理费12678元；4、被告彭显凤对本案债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案全部诉讼费用。
原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1、被告身份证、户口本复印件；2、生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）；3、广发零售信贷管理系统截图；4、广发银行个人对账单；5、律师费发票。
被告陈怀波、彭显凤在法定答辩期间均没有提出书面答辩意见，亦没有到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2014年4月16日，陈怀波向广发行中山分行提交生意人卡（生意红）申请表（以下简称申请表），填写内容包括申请贷款金额500000元，循环额度60个月（特别提示：额度项下单笔期限为6-36个月）；申请单笔贷款，贷款期限36个月；指定还款日为每月8日；自主支付方式，自主支付范围为经营周转；贷款用途为购买原材料、支付工人工资、支付水电费，本人承诺按约定用途使用贷款等事项，彭显凤在配偶人栏签名。该申请表所附个人信用贷款（生意红）条款载明：本借用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束。本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，如发生本条款规定的违约情形，银行有权行使下列权利：要求借款人限期纠正；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同。授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。该条款还约定了其他事项。
2014年4月23日，广发行中山分行向陈怀波发出个人信用贷款核准通知书（单笔），载明：“此次贷款的贷款金额为250000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为8日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；此次贷款支付方式为自主支付，自主支付金额250000元，自主支付范围生产经营；确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”，本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。陈怀波在该核准通知书上签名确认。同日，广发行中山分行向陈怀波发放贷款250000元。自2015年2月起，陈怀波未按期还款，截止2015年3月27日，共拖欠本金199449.29元及利息1852.52元、罚息150.46元、复利67.65元（相应利息合计2070.63元）未还。
2014年4月23日，广发行中山分行向陈怀波发出个人信用贷款核准通知书（额度），载明：“此次贷款的贷款金额为250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月23日起至2019年4月23日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为8日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”，本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。陈怀波在该核准通知书上签名确认。其后，广发行中山分行先后于2014年8月9日向陈怀波放款21000元、9月9日放款10000元、11月2日放款16000元、11月11日放款10000元、12月12日放款10000元和2015年1月10日放款10000元，从2015年2月开始，陈怀波未能按期偿还，截至2015年3月27日，陈怀波名下2014年8月9日21000元贷款项下拖欠本金15443.73元、利息457.39元、罚息17.02元、复利10.01元；11月2日16000元贷款项下拖欠本金8979.20元、利息261.82元、罚息8.80元、复利5.68元；11月11日10000元贷款项下拖欠本金6267.51元、利息185.88元、罚息6.15元、复利4.05元；12月12日10000元贷款项下拖欠本金9788.48元、利息290.44元、罚息9.25元、复利6.33元；2015年1月10日10000元贷款项下拖欠本金10000元、利息291.83元、罚息9.11元、复利6.32元未还；2014年9月9日项下贷款本息已全部还清。以上额度贷款项下共计拖欠本金50478.92元、利息1487.36元、罚息50.33元、复利32.39元（相应利息合计1570.08元）未还。
截止2015年3月27日，陈怀波尚欠广发行中山分行个人信用贷款（单笔）及个人信用贷款（额度）款项本金合计249928.21元，利息、罚息及复利合计3640.71元未还。2015年4月22日，广发行中山分行以其追讨未果为由，诉至本院，提出前述诉求。
另查，登记陈怀波为户主的常住人口登记卡显示，彭显凤是其妻子。
又查，2015年7月1日，广东保信律师事务所向广发行中山分行开具律师费发票1张，票面金额12678元。
本院认为：陈怀波向广发行中山分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》与广发行中山分行发出的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成双方间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。广发行中山分行依约向陈怀波发放了贷款，履行了出借款项的义务。陈怀波作为借款人，应当全面履行还款义务。陈怀波借款后未按合同约定还款，经催告后在合理期限内仍不履行，已构成违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，陈怀波还应承担支付相关利息及广发银行中山分行因实现债权而产生的律师代理费等违约责任。广发行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。广发行中山分行在民事起诉状中表述，“截止2015年3月27日陈怀波所欠利息、复利、罚息合计3637.71元”，但根据其在起诉时提交的广发银行个人对账单显示，截止2015年3月27日，陈怀波所欠利息、复利、罚息合计3640.71元，鉴于广发行中山分行在民事起诉状中的表述没有相应流水账目予以证实，而个人对账单系银行统计系统显示的数据，故本院采信个人对账单所载明的数目。
陈怀波的上述债务发生在其与彭显凤的婚姻关系存续期间，且陈怀波、彭显凤没有提交证据证明广发行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明陈怀波、彭显凤对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且广发行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，彭显凤对陈怀波的上述债务应承担共同清偿责任。
陈怀波、彭显凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告陈怀波签订的个人信用贷款合同；
二、被告陈怀波应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金249928.21元及相应利息（截至2015年3月27日，利息、罚息及复利合计3640.71元；从2015年3月28日起至清偿之日止，利息以尚欠本金为基数，按月利率1.5%计收；罚息按月利率1.95%计算，按日计收；对不能按时支付的利息，按月利率1.95%计收复利）；
三、被告陈怀波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行支付律师代理费12678元；
四、被告彭显凤对被告陈怀波上述债务承担共同清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5294元，减半收取2647元，由被告陈怀波、彭显凤负担（该款原告已预交，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 蔡伟
二〇一五年七月二十日
书记员 向娜
李小穆