南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第320号
原告招商银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市汉中路1号。
代表人金毅，行长。
委托代理人魏伟，江苏协恒律师事务所律师。
委托代理人朱东海，江苏协恒律师事务所律师。
被告黄立昆，男，1967年7月20日生，汉族，驾驶员。
原告招商银行股份有限公司南京分行（组织机构代码83479117-9，以下简称招行南京分行）与被告黄立昆借款合同纠纷一案，原告招行南京分行于2014年1月26日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，于2014年3月7日公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托代理人魏伟、朱东海，被告黄立昆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行南京分行诉称，原、被告于2010年7月30日签订了编号为109999125084031522的《招商银行个人授信及担保协议》（以下简称《授信及担保协议》）、《个人贷款消费易协议书》（以下简称《消费易协议书》）及《南京市江宁区房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定原告给被告授信额度680000元，用途为消费易贷款，期限180个月，被告以南京市江宁区汤山街道麟东路xxx号锦绣花园x幢xxx室作为抵押担保，担保范围是已发放贷款及其他授信本金余额之和，以及复息、罚息、复息、违约金和授信人实现债权相关的诉讼费、执行费、律师费等，如果被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告可提前收回已发放的贷款本息和相关费用。合同签订后，原告依约向被告提供了消费贷款，但被告已连续超过六个月未按时足额偿还贷款本息，现贷款已到期被告未按时还款。被告的行为违反了合同约定，应承担偿还责任。原告特向法院起诉，请求判令被告：1、立即向原告偿还截至2013年11月21日的贷款本金、利息、复息、罚息721682.09元及至实际还款日止的利息、复息、罚息，和律师费用22396元。2、原告对被告抵押的位于南京市江宁区汤山街道麒东路xxx号锦绣花园x幢xxx室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还被告所欠原告的贷款本金及偿还日止的利息、复息、罚息、律师费，诉讼费用。3、承担本案的全部诉讼费用。
被告黄立昆辩称，对欠款事实没有异议。原、被告双方签订的《授信及担保协议》约定的贷款期间是15年。而在2013年8月，原告电话告知要终止贷款。因怕还款后银行不再贷款，故在最后一期未按时还款。原告有错在先，故其主张的罚息、复息不予认可。因资金周转困难，希望能调解。
经审理查明，被告向原告申请个人授信额度，双方于2010年7月30日分别签订《授信及担保协议》、《抵押合同》、《消费易协议书》各一份。《授信及担保协议》约定，被告将其所有的座落南京市江宁区汤山街道麒东路xxx号锦绣花园x幢xxx室抵押给原告，原告向被告提供人民币680000元的可循环授信额度，授信期间为180个月，即从2010年7月30日起到2025年7月30日止，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直到贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押担保范围为贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息和实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押期间是从《授信及担保协议》生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。《消费易协议书》约定在上述授信项下为原告为被告开通普通消费易，消费易贷款期限为12个月，按月付息，到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，执行利率为5.841%。原、被双方于2010年8月13日为抵押房屋办理了登记，原告领取他项权证，他项权证载明的债权数额为680000元。
上述合同签订后，黄立昆通过消费易刷卡的方式借款。前两期借款均按时归还。2012年8月14日，被告再次通过消费易刷卡借款679503.5元。原告要求被告提供消费发票未果，认为被告可能套现、挪用资金。被告因怕原告终止其授信，不再给予贷款，故在679503.5元借款期满的最后一个月未支付利息。2013年8月14日该笔借款到期，被告未还款。截至2013年11月21日，被告未支付的利息、罚息、复息合计42178.6元。
原告提交《委托代理合同》及律师费发票，以证明原告为处理该纠纷聘请律师，发生律师费22396元。庭审中，原告承认上述律师费并未实际支付。本案审理中，原告要求被告近期还款，而被告要求在15年内分期归还，因双方当事人意见分歧较大，致调解不成。
以上事实由黄立昆身份资料、抵押人声明书、《授信及担保协议》、《抵押合同》、他项权证、个人贷款消费易功能申请表、《消费易协议书》、《委托代理合同》、发票、当事人陈述等证据证实。
本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《授信及担保协议》、《抵押合同》、《消费易协议书》系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约全面履行各自的义务。《授信及担保协议》和《消费易协议书》既是主从合同，又是相对独立的两个合同。消费易贷款受授信额度限制，但又是一个独立的贷款协议，具体的每一笔贷款履行应当遵守《消费易协议书》。根据《消费易协议书》约定，原告依约向被告发放贷款679503.5元，被告应当在一年借款期限内按约还本付息，未按时还款，构成违约，应当承担返还借款，支付利息、罚息、复息的违约责任，故原告要求被告还本付息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告按照双方合同约定使用、偿还借款的，在授信期间可循环使用授信额度，如原告未按《授信及担保协议》履行，被告可依法追究原告的违约责任。原告是否继续给被告循环使用授信额度尚不确定，故被告以此为由提出的抗辩，不能成立。由于法律对因债务人未按法律文书指定的履行给付金钱义务的利息作出了明确规定，故利息、罚息、复息应给付至法院确定的还款之日止为宜。原告主张计算到清偿时，本院不予确认。当事人主张的损失、费用应当是实现存在、已经发生或者必将产生的费用。而原告主张的律师费22396元，尚未实际发生，故不足以证明其主张，可待实际发生后另行主张。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告以其所有的南京市江宁区汤山街道麒东路xxx号锦绣花园x幢xxx室作为担保，原告对此享有优先受偿权。原、被告双方在合同中对抵押范围的约定不能对抗善意第三人。抵押登记是对外公示的方式，能产生对抗第三人的效力。他项权证载明抵押物的担保范围为680000元，故原告对南京市江宁区汤山街道麒东路xxx号锦绣花园x幢xxx室房屋在680000元范围内享有优先受偿权，原告要求优先受偿范围为本金及偿还日止的利息、复息、罚息、律师费、诉讼费用，本院不予确认。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第六十六条、第六十八条第一、二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十三条第二款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告黄立昆自本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金人民币679503.5元及利息、罚息、复息（该利息、罚息、复息截至2013年11月21日为42178.6元，自2013年11月22日起至本判决确定还款之日止，按双方签订的《招商银行个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》的约定计算）。
二、如被告黄立昆不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告黄立昆用于抵押的位于南京市江宁区汤山街道麒东路xxx号锦绣花园x幢xxx室房屋，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在680000元范围内优先受偿。
三、驳回原告招商银行股份有限公司南京分行其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11291元，保全费4870元，合计16161元，由原告招商银行股份有限公司南京分行负担224元，由被告黄立昆负担15937元（被告黄立昆应负担的诉讼费用已由原告招商银行股份有限公司南京分行预交，被告黄立昆于本判决生效之日起十日内直接将15937元给付原告招商银行股份有限公司南京分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行鼓楼支行，账号：10×××76）。
审 判 长 余红蔓
人民陪审员 王来华
人民陪审员 胡连霞
二〇一四年三月七日
书 记 员 熊婷婷