通辽铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2015）辽铁民初字第37号
原告王海彦，男，汉族，无职业，住内蒙古自治区通辽市科尔沁区。
委托代理人孙福桩，北京市道成（通辽）律师事务所律师。
委托代理人龚婉玉，北京市道成（通辽）律师事务所律师。
被告富德生命人寿保险股份有限公司内蒙古分公司通辽中心支公司，住所地内蒙古自治区通辽市科尔沁区新建大街19号。
负责人高鸿飞，副总经理。
委托代理人封文超，该公司工作人员。
委托代理人王振才，该公司工作人员。
原告王海彦诉被告富德生命人寿保险股份有限公司内蒙古分公司通辽中心支公司（以下简称富德人寿通辽支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年4月8日立案受理，依法由审判员葛长生担任审判长，与审判员刘建辉、人民陪审员尤伟组成合议庭公开开庭进行了审理。原告王海彦的委托代理人孙福桩，被告富德人寿通辽支公司的委托代理人封文超、王振才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王海彦诉称，2014年8月7日，原告在被告处购买了《生命祥瑞保险卡》，合同中约定，保险合同期限为一年，自保险卡激活七日后生效，意外身故保额50000元、意外伤残保额为50000元、意外医疗费用补偿5000元。2015年1月19日7时36分许，原告王海彦驾驶蒙gss166号轿车沿国道111线由东向西行驶至874公里加600米处时，因操作不当驶入道下，与道下树木相撞，致王海彦和乘坐人萨茹拉托雅、赵春玲受伤，致树木、车辆损坏。原告在通辽市科尔沁区第一人民医院住院25天，支出医疗费15578元，原告王海彦伤情经通辽市科尔沁区第一人民医院司法鉴定所鉴定伤残等级为十级，根据保险合同的约定，请求被告给付原告意外伤残保险金50000元，意外医疗补偿5000元，共计55000元。
被告富德人寿通辽支公司庭审答辩称：1、答辩人应给付被答辩人意外伤残保险金5000元。依据我公司《生命祥瑞保险卡》第6页第八条保险责任中的（二）意外伤残保险金给付中黑体加粗的“若被保险人遭受意外伤害事故，并自意外事故发生之日起180日，因该意外伤害事故导致《人身保险伤残评定标准》中所列伤残之一者，本公司将以本合同的意外伤残保险金额为基数，按附录一所示伤残程度等级对应给付比例给付意外伤残保险金。”。同时，依据《生命祥瑞卡》第六页《生命至全意外伤害保险（2013版）条款第五条第一款第二项计算公式为保额5万元×10%（人身保险伤残评定标准十级伤残给付比例为10%）=5000元，据此被答辩人的伤残保险金为5000元；2、答辩人给付被答辩人意外医疗费用补贴补偿保险金给付上限为5000元。依据我公司《生命祥瑞保险卡》意外医疗费用补偿保险金给付标准为自被保险人发生意外之日起180日内在医院进行治疗实际发生的，必要的合理的费用，在扣除被保险人获得其他赔偿后按补偿原则给付被保险人。据此，答辩人给付意外医疗费用补贴补偿金应扣除补偿、赔偿后的上限为5000元。
经审理查明，2014年12月24日，“生命人寿保险股份有限公司通辽中心支公司”更名为“富德生命人寿保险股份有限公司内蒙古分公司通辽中心支公司”。
另查明，2014年8月7日，原告在被告处购买了《生命祥瑞保险卡》，保险合同期限为一年，保险期间自2014年8月7日零时起至2015年8月7日零时止，保费100元／份，意外身故保险金额为50000元，意外伤残保险金额为50000元，意外医疗费用补偿保险金额为5000元，意外医疗费用补偿保险的免赔额为100元，赔付比例为80%。
又查明，2015年1月19日7时36分许，原告王海彦驾驶蒙gss166号轿车，沿通辽市科尔沁区国道111线由东向西行驶至874公里加600米处时，因操作不当驶入道下，与道下树木相撞，致王海彦和乘坐人萨茹拉托雅、赵春玲受伤，树木、车辆损坏。本起事故经通辽市交通管理支队交警二大队做出了公交认字（2015）第094号道路交通事故认定书，认定王海彦负全部责任，萨茹拉托雅、赵春玲无责任。事故发生后，原告在通辽市科尔沁区第一人民医院住院25天，支出医疗费15578元，原告王海彦伤情经通辽市科尔沁区第一人民医院司法鉴定所鉴定伤残等级为十级。
原告为支持其诉讼请求，举证为：1、《生命祥瑞保险卡》1份及保险确认书1份，证明原、被告之间存在保险合同，合同约定意外伤残保险金额50000元，意外医疗费用补偿金额5000元；2、道路交通事故认定书一份，证明2015年1月19日原告驾驶车辆发生了交通事故，致原告等人受伤；3、医院病例及诊断书，证明原告住院治疗的经过及原告的伤情；4、医疗费收据一枚，证明原告为本起事故支出医疗费15578.84元；5、驾驶证和行驶证，证明原告是合法驾驶人；6、司法鉴定书一份，证明原告的伤残等级为十级。
被告质证为对原告出示的证据2、3、4、5、6均无异议；对证据1真实性没有异议，但对证明的问题有异议，依照该合同约定，原告伤残等级为十级的意外伤残保险金给付比例对应的是5000元。
本院认证为，对被告无异议的证据2、3、4、5、6本院予以确认；证据1来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，但对意外伤残保险金的计算方法与合同约定的第八条“保险责任”中意外伤残保险保险金给付的方法不一致，故对原告所举证据1的真实性予以确认，对证明的问题本院不予确认。
被告为支持其抗辩主张，举证为：1、《生命至全意外伤害保险（2013版）》、《人身保险伤残评定标准（行业标准）、生命祥瑞保险卡封套》一组，意在证明：①根据《生命至全意外伤害保险（2013版）》第五条第二款的规定，生命祥瑞意外伤残保险金给付方法按照《生命祥瑞保险卡封套》第六页保险责任（二）意外伤残保险金给付办法进行赔付，即若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起180日内因该意外伤害事故导致《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（以下简称“附录一”）中所列伤残之一者，本公司将以本合同的意外伤残保险金额为基数，按“附录一”所示伤残等级对应给付比例给付意外伤残保险金。本案中，被告应向原告支付意外伤残保险金额为50000元×10%=5000元；意在证明②：意外医疗费用补贴保险金给付上限为5000元，但要扣除其社保已支付部分、商业保险支付部分、侵权方支付部分；2、出示《王海彦保险确认书视频》、《王海彦保险确认书截图》一组，证明被告已经对保险责任以及保险金给付比例用黑色加粗字体“本条款适用补偿原则请您留意第五条”的方式提示被保险人，据此被告承担给付意外伤残保险金的金额为50000元×10%=5000元及意外医疗费用补偿保险金给付限额为5000元。
原告质证为，对被告出示的第一组证据，被告未向原告出示过，被告出示的该组证据没有原告签字认可，对原告没有约束力，被告亦未对免责部分履行告知义务，属于格式条款，对原告没有法律效力，伤残赔偿金的计算依据行业标准十级伤残按意外伤残保额的10%计算是被告单方规定，国家法律对十级伤残规定应是上一年城镇居民人均可支配收入为基准，即25497元×20年×10%=50994元；对被告出示的第2组证据，原告主张保险卡激活过程是被告工作人员激活的，不是王海彦本人激活的，对格式条款的内容被告并未对原告进行提示及明确说明义务，故对王海彦没有法律约束力。
本院认证为，对被告出示第一组证据中的《生命至全意外伤害保险（2013版）》、《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，被告虽以光盘的形式演示了保险卡的激活过程，但并不能证明演示过程是原告本人操作亦不能证明被告对格式合同文本的内容已向原告尽到提示及明确说明义务，故对该组证据本院不予采信，但《生命祥瑞保险卡封套》经核对与原告出示的保险卡一致，该保险卡封套中明确约定了保险卡利益与保险责任的具体内容，该卡套第六页第八条对意外伤残保险金的给付方法用“红色字体”及“黑色加粗字体”已经明确标注，原告在激活保险卡时理应对相关合同内容进行阅读，故对原告所举证据1中“生命祥瑞保险卡封套”予以确认，对第一组证据中的《生命至全意外伤害保险（2013版）》、《人身保险伤残评定标准（行业标准）》该两份证据原告主张被告未向其出示，被告亦未证明已向原告出示该两份证据，故对该两份证据本院不予确认。对被告出示的第二组证据，本院认证为该视频资料不能证明保险卡激活操作是王海彦本人操作，该截图只能证明在保险卡激活的过程中显示的网页，故对证据2证明的问题本院不予确认。
本院认为，原、被告之间签订的人身保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应遵守最大诚信原则，履行合同内容。本案中，原、被告之间签订保险合同的方式是被告发放“生命祥瑞保险卡封套”，原告通过网上激活的方式使保险合同生效，合同的内容虽是被告事先拟定的格式文本，但原告理应在熟悉保险卡内容的基础上决定是否购买该保险，根据《合同法》解释二第六条的规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或限制其责任的内容，在订立合同时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，应认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”，本案中被告对限制其责任的条款已经用红色字体及加粗、加黑的方式载明在保险合同中，能够引起一般人的注意。至于原告认为伤残赔偿金的计算方法依据行业标准十级伤残按照意外伤残保额的10%计算是被告单方规定，计算标准应以上一年城镇居民人均可支配收入为基准，即25497元×20年×10%=50994元的方法进行计算的主张违反合同法意思自治的原则，只有在合同没有约定的情形下才适用法律的规定，而本案中原、被告对保险责任有明确的约定，因此，对原告的该项质证意见本院不予采信。故被告应给付原告意外伤残保险金额为50000元×10%=5000元。至于被告主张意外医疗补偿数额应扣除其社保已支付部分、商业保险支付部分、侵权方支付部分，因与保险卡利益介绍项下约定的支付方式，即意外医疗补偿保险的免赔额为每次意外事故免赔100元，赔付比例为80%的计算方式不一致，且被告并未提交证据证明原告已经受过“社保支付部分、商业保险支付部分、侵权方支付部分”的证据，故对被告的该项辩解理由本院不予支持。故此，按照原、被告合同的约定，原告意外医疗费用补偿为（15578.84-100）元×80%=12383元，但因超过意外医疗费用补偿保险金额5000元，故对超出部分不予支持。综上，原告要求被告给付意外伤残保险金在5000元的合理范围内、意外医疗费用补偿5000元的诉讼请求，符合双方合同约定，符合法律规定，其诉讼主张予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条，最高院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告富德生命人寿保险股份有限公司内蒙古分公司通辽中心支公司给付原告王海彦保险理赔金10000元（其中意外伤残保险金5000元，意外医疗费用补偿5000元），于本判决生效后立即履行。
二、驳回原告王海彦对被告富德生命人寿保险股份有限公司内蒙古分公司通辽中心支公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1175元，原告王海彦负担961元，被告富德生命人寿保险股份有限公司内蒙古分公司通辽中心支公司负担214元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。
审 判 长 葛长生
审 判 员 刘建辉
人民陪审员 尤 伟
二〇一五年九月二十九日
书 记 员 王 聪