天津市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）一中民二终字第0274号
上诉人（原审原告）ＸＸ，天津市和平区新兴街犀地居委会社工。
委托代理人杨宝潮，天津云杰律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）光大永明人寿保险有限公司，住所地天津市和平区南京路75号国际大厦37层。
法定代表人解植春，董事长。
委托代理人刘刚，该公司员工。
委托代理人董萌，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。
上诉人ＸＸ与被上诉人光大永明人寿保险有限公司（以下简称光大永明保险公司）因保险合同纠纷一案，不服天津市和平区人民法院（2014）和民三初字第39号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，上诉人ＸＸ委托代理人杨宝潮，被上诉人光大永明保险公司委托代理人刘刚、董萌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
一审法院查明，2009年7月14日，原告作为投保人，以其女孟祥瑞为被保险人向被告投保光大永明连年喜年金保险，同日被告向原告出具了人身保险临时保险单。原告提供的保险单号为000189068的人寿保险单右上角载明保险单生效日期为2009年7月22日，该保单还载明：投保人为原告，被保险人为孟祥瑞，受益人为原告，保险期间截止至2097年7月21日，保险金额为200000元，交费年限为20年，保险费为每年12060元。原告于2009年7月14日签署投保书，投保书第15项投保人及被保险人／法定监护人声明栏写明：1、本人认真阅读了（投保客户须知）、（投保提示）、（投连产品风险提示）（投资连结保险适用）、（代理人承诺书）（投资连结保险适用）、（投资连结保险适用），并对以上内容已了解并同意遵守；贵公司保险代理人对保险合同条款、费率，尤其是责任免除条款、合同解除权条款和投保人及被保险人亲笔签名的要求均已向本人做出解释和说明；2、本人已认真阅读并理解（产品说明书），贵公司保险代理人已就投资账户收取的各项费用做了详细的说明（投资连结保险，分红保险、万能型保险适用）；3、本人完全同意以上投保书填写的各项内容。尤其是被保险人知悉并同意投保情况、保险金额和受益人的指定；4、本人接收本保险合同即认同本保险合同的所有内容，且同意内容均以保险合同上所载明的条款为准，除由贵公司经正式程序修改或批注的内容外，其他任何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司不需负任何责任；5、本人已完全了解临时保险单的生效条件、保险责任、责任免除、合同解除权和保险金额限制等内容。贵公司应负的保险责任须经本人全额交付首期保险费且贵公司同意承保后开始，正式保险合同的生效日以保险单载明的日期为准。
投保书中投保审核通知书说明栏载明：1、本通知书系经公司审核后，需投保人做相应变更、补充说明或审核、确认之用；2、本通知书需经投保人、被保险人或法定监护人签字认可后方可生效，并作为投保书的组成部分之一；3、如某一事项与原投保书有一致之处，一律以本通知书为准。
同时，该投保书中由原告签署的人身保险投保特别提示中写明：二、投保前请仔细阅读保险条款，特别关注保险责任和责任免除（除外责任）等内容，了解您准备购买的保险产品的保障范围是否能满足需要，清楚您购买保险后享有的权利和应承担的义务。三、一年期以上的人身保险产品一般规定有犹豫期（您收到保险单并签字起的10日内）。在犹豫期内退保，您可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除不超过10元的工本费。四、多数人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费。犹豫期过后退保，您会损失一定费用，建议尽量避免中途退保。退保时退还给您的金额请参考现金价值表、退保金表示例或向保险公司咨询。五、请如实填写退保书中的内容，并亲笔签字确认，否则将影响您的利益。
一审法院另查，人身保险临时保险单第1条临时保险单的适用：1.1本公司对符合临时保险单生效条件（见2、临时保险单生效条件）的被保险人，提供免费的临时保险。临时保险单的编号与投保人向本公司签署并提交的人身保险投保书的编号相同；1.2临时保险单是本公司在做出承保决定之前，免费为被保险人提供的保险；1.3如果投保人的投保申请经本公司审核通过且已全额交付了首期保险费，则本公司签发保险单作为承保凭证，正式保险合同的生效日以保险单上载明的日期为准，保险单周年日以该日期为基础。
一审法院再查，庭审中原告提出被告提交的光大永明连年喜年金保险条款与原告提交的条款不一致，被告提出其提交的保险条款不作为证据使用，原、被告均确认以原告提交的保险条款为准。依据原告提交的光大永明连年喜年金保险条款中第二条告知义务规定：订立本合同时，本公司应当向投保人说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。投保人、被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同，即使本合同解除前已发生保险事故，本公司也不承担给付保险金的责任。投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司解除合同后，不退还已交保险费；投保人或被保险人因过失未履行如实告知义务致使本合同解除的，本公司向投保人无息退还已交保险费。第七条合同解除权规定：在本合同有效期内，投保人可随时申请解除本合同。本公司收到解除合同申请书时，本合同终止。一、投保人在签收保险单次日起十日内，要求解除本合同的，本公司于收到本条第三款所列的证明材料后，无息退还已收全部保险费，若被保险人经本公司体检，须扣除体检费。二、投保人在签收保险单十日后，要求解除本合同的，本公司于收到本条第三款所列证明材料之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值净额。三、投保人要求解除本合同时，应提供保险单及其他保险凭证、解除合同申请书、最近一次交费凭证，投保人身份证明材料。第十四条保险责任规定：一、生存保险金。在本合同生效满两年时对应的保险单周年日及其以后每一个保险单周年日，若被保险人仍生存，本公司按照保险单上载明的保险金额百分之二向被保险人给付生存保险金，直至被保险人身故或被保险人高度残疾或被保险人生存至年满87周岁的保险单周年日。
一审法院又查，庭审中，原、被告均确认，保险合同签订后，原告自2009年开始已连续向被告交纳主险种保险费4年，每年交纳12060元，共计交纳48240元。原告于2013年4月24日领取生存金8120元，并办理了生存金自动转账业务，此后又收到被告划转的生存金4000元，另原告在本案诉讼前，未向被告提出过解除保险合同并要求返还已交纳保险费的申请。被告在庭审中还提出如果按照现金价值表第四年度未计算，应当退还原告15380元现金价值，但原告起诉解除合同的时间已经超出了第四年度末，依据精算系统计算出的现金价值应少于上述金额，由于无法提供计算依据，被告自愿按照第四年度末的现金价值将15380元退还原告。
原告ＸＸ起诉，请求依法判令，1、解除原、被告于2009年7月14日签订的人寿保险合同（保单保号：000189068号）；2、被告向原告返还2009－2012年原告缴纳的保险费36120元；3、被告赔偿原告自2009年7月14日起至2014年4月2日的利息损失9388元（按照中国人民银行一至三年期同期银行贷款利率分段计算）。
一审法院认为，被告于2009年7月14日向原告出具的人身保险临时保险单，以及原告作为投保人与被告光大永明保险公司订立的光大永明连年喜年金保险合同依法成立，合法有效。根据人身保险临时保险单第1.3条及原告签署的投保书第15条第6项的约定，应当认定原、被告之间订立的光大永明连年喜年金保险合同生效日期为2009年7月22日，对于原告提出的依据人身保险临时保险单，双方订立保险合同的生效日期应为2009年7月14日的主张，不予采信。对于原告提出被告保险代理人未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值问题，系采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险，导致原告经济遭受损失而提起诉讼。依据最高人民法院相关司法解释规定，本案保险合同成立、生效日期为2009年7月22日，是在2009年10月1日保险法实施前成立的保险合同，故应适用于1995年10月1日实施（2002年10月28日修正）的《中华人民共和国保险法》。该保险法规定，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。依据上述规定，原告在保险合同约定的犹豫期过后，于2014年1月6日提起诉讼，要求解除光大永明连年喜年金保险合同的主张，符合法律规定和双方合同约定，应予支持。原告提出投保审核通知书是保险合同生效的要件，原告没有在投保审核通知书上签字，就应当认定保险合同没有生效的主张，没有事实和法律依据，不予采信。至于原告提出被告保险代理人代原告填写的原告收入与其实际收入严重不符，未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值等问题，在原告签字确认的人身保险投保特别提示中对此进行了告知，且连年喜年金保险条款第二条、第七条第二项已明确写明，故原告以被告保险代理人填写收入与实际情况严重不符，其采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险，没有事实依据和证据证实，仅凭其单方口头陈述，对此主张不予采信，其要求被告返还36120元保险费及利息的请求，不予支持。庭审中被告提出，如果按照现金价值表第四年度未计算，应当退还原告15380元现金价值，但原告起诉解除合同的时间超出了第四年度末，依据精算系统计算出的现金价值应少于上述金额，现已无法提供该计算依据，自愿按照第四年度末的现金价值将15380元退还原告。该主张系被告就其享有权利的处分行为，并不违反法律规定，予以照准。
一审法院判决，一、解除原告ＸＸ与被告光大永明人寿保险有限公司签订的光大永明连年喜年金保险合同；二、准予被告光大永明人寿保险有限公司于判决生效之日起十日内向原告ＸＸ退还现金价值15380元；三、驳回原告ＸＸ的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费938元，减半收取469元，由原告ＸＸ负担。
上诉人ＸＸ不服一审法院判决，以1、上诉人在签订投保书之时和签署后，被上诉人都没有向上诉人进行出示和讲解，上诉人只在投保书上签名，其他为被上诉人所写，其行为违背诚实信用原则；2、被上诉人所提供的合同为格式条款，就合同条款、现金价值、解除合同所产生的后果，被上诉人未向上诉人进行讲解和告知，一审法院未查明全部事实，其判决有损上诉人利益为由提起上诉。请求二审法院，1、维持一审判决第一项；2、撤销一审判决第二项、第三项，改判被上诉人光大永明保险公司返还保险费36120元及利息9388元；3、一、二审诉讼费均由被上诉人光大永明保险公司承担。上诉人ＸＸ未提交新证据材料。
被上诉人光大永明保险公司辩称，一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人上诉，维持一审法院判决。被上诉人光大永明保险公司未提交新证据材料。
经审理查明，一审法院查明事实属实，本院予以确认。
本院认为，上诉人ＸＸ在《光大永明连年喜年金保险合同》上签字，特别是在其签字的《声明栏》中，认可本人认真阅读了（投保客户须知）、（投保提示）、（投连产品风险提示）、（投资连结保险适用）、（投资风险评估问卷），并对以上内容已了解并同意遵守；贵公司保险代理人对保险合同条款、费率，尤其是责任免除条款、合同解除权条款和投保人及被保险人亲笔签名的要求均已向本人做出解释和说明。基此事实，上诉人ＸＸ上诉主张被上诉人光大永明保险公司没有对本人进行讲解，就合同条款、现金价值、解除合同所产生的后果，未进行告知，事实依据不足。
上诉人ＸＸ已交付4年保险费48240元，在履约过程中，单方提出了解除《光大永明连年喜年金保险合同》的请求。根据《光大永明连年喜年金保险合同》有关解除合同条款的约定，被上诉人光大永明保险公司只应退还保险现金价值15380元。上诉人ＸＸ上诉要求退还保险费36120元及利息9388元的上诉请求，有悖合同约定，理据不足，本院不予支持。
综上，一审判决认定事实清楚，处理结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费553元，由上诉人ＸＸ承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张 蕾
审 判 员 从士康
代理审判员 沈剑辉
二０一四年九月二十四日
书 记 员 王淑霞
附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项：
第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；