福建省仙游县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）仙民初字第757号
原告中国农业银行股份有限公司仙游县支行，住所地仙游县鲤城街道洪桥社区八二五大街788号，组织机构代码证代码X1132417-4。
负责人肖加瑞，行长。
委托代理人饶丽桦，该行职工。特别代理。
委托代理人王元远，福建理顺律师事务所律师。特别代理。
被告胡钦治，女，住仙游县。
被告福建省仙游县兴泰竹木开发有限公司，住所地仙游县西苑阳光新村，组织机构代码证代码66508759-3。
法定代表人戴启灿，经理。
原告中国农业银行股份有限公司仙游县支行（以下简称仙游农行）与被告胡钦治、福建省仙游县兴泰竹木开发有限公司（以下简称兴泰公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月23日受理后，依法组成合议庭，于2014年4月14日公开开庭进行了审理。原告仙游农行的委托代理人饶丽桦、王元远及被告胡钦治到庭参加诉讼，被告兴泰公司经本院公告送达，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告仙游农行诉称，2008年12月26日，原告仙游农行与被告兴泰公司签订《最高额抵押合同》一份，约定：以被告兴泰公司所有的仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下林权为被告胡钦治等61户借款人自2008年12月26日至2012年12月26日止的最高借款余额人民币205万元设定抵押担保。2008年12月30日，原、被告办妥抵押登记。2009年1月22日，原告与二被告签订《个人最高额自助借款合同》一份，约定：原告授信给被告胡钦治可循环借款额度人民币30000元，由被告兴泰公司提供连带责任担保和上述《最高额抵押合同》项下的抵押担保；借款人额度有效期自2009年1月22日至2012年1月21日，用款方式采用自助可循环方式，单笔借款期限最长不超过一年，其到期日最迟不得超过个人最高额自助借款合同期限内；贷款发放按约定方式发放至借款人银行卡（卡号：6228XXXXXXXXXXXXXXX），凡与借款人银行卡卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；贷款利率按合同约定或中国人民银行规定执行等。2011年2月18日，被告胡钦治根据上述合同约定，通过自助可循环方式向原告仙游农行借款人民币30000元，期限11个月，于2012年1月20日到期。借款到期后，被告胡钦治未偿还借款本息。故诉至法院，请求判令：1、被告胡钦治立即偿还给原告仙游农行借款本金人民币30000元并支付利息、罚息、复息（自2011年2月18日起按合同约定方法计至还清之日止）；2、被告兴泰公司以设定抵押担保的仙林证（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下的林木折价或变卖、拍卖价款优先偿还上述债务；3、被告兴泰公司对上述债务承担连带偿还责任。4、本案诉讼费用由二被告共同承担。
被告胡钦治辩称，2008年12月，被告兴泰公司要求借用被告胡钦治的户口簿、身份证并由该公司担保向原告借款，并承诺这笔借款由兴泰公司使用、偿还，一切债权债务与被告胡钦治无关。因此被告胡钦治按被告兴泰公司法定代表人戴启灿的意思，提供户口簿、身份证并在借款合同上签字。之后，原告的经办人没有将银行卡发给被告胡钦治，而是拿给戴启灿使用，被告胡钦治并没有取到这笔三万元的贷款。被告胡钦治发现被告兴泰公司拖欠贷款后，先后两次要求原告收回借记卡，停止放贷，而原告不采取措施反而继续为被告兴泰公司提供贷款。总之，这笔贷款是原告工作人员与戴启灿恶意串通发放的，被告胡钦治没有取得贷款，请求法庭驳回原告对被告胡钦治的诉讼请求。
被告兴泰公司未向本院递交书面答辩。
在本院审理过程中，原告仙游农行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1、原告仙游农行的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明以及被告胡钦治的身份证复印件、被告兴泰公司的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证复印件各一份。欲证明：借、贷、担保三方的主体资格。
2、中国农业银行农户小额贷款业务申请表、原告仙游农行与被告胡钦治、兴泰公司签订的《个人最高额自助借款合同》各一份。欲证明：2009年1月22日，被告胡钦治因购化肥、农药缺乏资金向原告申请借款人民币30000元；双方约定：原告仙游农行在2009年1月22日至2012年1月21日的期间内向被告胡钦治提供人民币30000元整的可撤销的自助借款额度；在此期间内，借款人可在贷款人提供的借款额度内通过自助借款方式，循环使用借款额度；单笔借款期限最长不超过一年，到期日最迟不得超过2012年1月21日；自助借款方式指借款人以本人金博士理财卡（卡号：6228XXXXXXXXXXXXXXX）作为借款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款；本合同项下，每笔借款的利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮20%确定，执行年利率6.372%；借款人提前还款的，按借款实际使用天数计算利息；本合同项下还款方式为利随本清方式，到期一次性偿还借款本息；借款人应妥善保管其金博士理财卡及其密码，凡与上述金博士理财卡的卡号相符并通过密码验证的借款均视为借款人实施的操作；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；被告兴泰公司为本案借款提供连带责任保证，并以仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下的林权抵押担保；担保的债务最高余额为人民币30000元；担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每笔借款到期日起二年等内容。
3、原告仙游农行与被告兴泰公司签订的《最高额抵押合同》一份。欲证明双方约定：被告兴泰公司愿以其所有的仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下林权为被告胡钦治等61户借款人自2008年12月26日至2012年12月26日止的最高借款余额人民币205万元设定抵押担保；抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用；主合同债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权等内容。
4、林权抵押登记证明书以及仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证各一份。欲证明：2008年12月30日，原、被告双方办理抵押登记，被告兴泰公司所有的仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下的林木资产抵押给原告仙游农行。
5、个贷凭证基础信息、卡资料查询、账户历史明细查询各一份。欲证明：开卡日期是2008年9月22日，被告胡钦治于2011年2月18日通过自助可循环方式向原告借款人民币30000元，于2012年1月20日到期后二被告均未偿还的事实。
被告胡钦治对上述证据质证认为，对证据1、2、3、4的真实性、合法性、关联性均无异议，但认为其没有拿到银行卡；对证据5认为不清楚，因为其没有拿到银行卡。
本院认为，因被告兴泰公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。到庭的被告胡钦治对原告提供的证据1、2、3、4均无异议，本院依法予以确认。证据5系原告仙游农行对该银行卡的交易明细查询记录，本院予以确认其真实性。被告胡钦治称其没有拿到银行卡，没有提供证据证明，本院不予采信。原告提供的上列证据，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可说明贷款人、借款人、担保人的主体资格、借款约定情况、担保设定情况、被告尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。
被告兴泰公司未向本院提供证据。
被告胡钦治在本院指定的举证期限内提供以下证据：
《承诺书》一份。欲证明：本案借款系戴启灿借用被告胡钦治的户口簿、身份证并由兴泰公司担保向原告借款，戴启灿承诺这笔借款本金及利息由其偿还，一切债权债务与被告胡钦治无关。
原告仙游农行对被告提供的上述证据质证认为，该《承诺书》的真实性无法确认，原告对二被告之间是否恶意串通借用胡钦治的户头办理贷款不知情。如果该《承诺书》是真实的，说明被告胡钦治自认其有偿将自己的户头出借给被告兴泰公司，以欺诈原告的贷款，按法律规定也应承担还款责任。
本院审查认为，被告胡钦治提供的《承诺书》系其与被告兴泰公司、戴启灿之间的约定，真实性无法认定，且未经原告盖章确认，对原告不产生效力，故该证据不能证明其主张。
经庭审举证、质证、认证，对本案主要事实可作如下认定：
2008年12月26日，原告仙游农行与被告兴泰公司签订《最高额抵押合同》一份，双方约定：被告兴泰公司愿以其所有的仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下林权为被告胡钦治等61户借款人自2008年12月26日至2012年12月26日止的最高借款余额人民币205万元设定抵押担保；抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用；主合同债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权等内容。2008年12月30日，原、被告办理抵押登记。2009年1月22日，原告与二被告签订《个人最高额自助借款合同》一份，约定：原告仙游农行在2009年1月22日至2012年1月21日的期间内向被告胡钦治提供人民币30000元整的可撤销的自助借款额度；在此期间内，借款人可在贷款人提供的借款额度内通过自助借款方式，循环使用借款额度；单笔借款期限最长不超过一年，到期日最迟不得超过2012年1月21日；自助借款方式指借款人以本人金博士理财卡（卡号：6228XXXXXXXXXXXXXXX）作为借款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款；本合同项下，每笔借款的利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮20%确定，执行年利率6.372%；借款人提前还款的，按借款实际使用天数计算利息；本合同项下还款方式为利随本清方式，到期一次性偿还借款本息；借款人应妥善保管其金博士理财卡及其密码，凡与上述金博士理财卡的卡号相符并通过密码验证的借款均视为借款人实施的操作；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；被告兴泰公司为本案借款提供连带责任保证，并以仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下的林权抵押担保；担保的债务最高余额为人民币30000元；担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每笔借款到期日起二年等内容。合同签订后，被告胡钦治于2011年2月18日通过自助可循环方式向原告仙游农行借款人民币30000元，于2012年1月20日到期。借款到期后，被告未还款付息。因索款无着，原告仙游农行于2013年12月23日诉来本院请求处理。
综上所述，本院认为，本案所涉的借款合同和抵押合同，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，均应认定合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。原告仙游农行已依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护，被告胡钦治未按合同约定还款付息，已构成违约，应向原告仙游农行归还尚欠借款本金、支付约定利息并承担逾期付款的违约责任。被告兴泰公司为本案债务提供连带责任保证，且债权人在保证期间内向保证人主张权利，故保证人的保证责任不能免除。被告兴泰公司自愿以仙林证字（2007）第02070010号、第02100039号林权证项下林权为本案借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权依法设定，借款人未能依约按期偿还借款时，原告仙游农行有权以抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保的范围内优先受偿。原告仙游农行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告胡钦治的上述答辩意见，证据不足，本院不予采信。被告兴泰公司经本院公告送达，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告胡钦治应在本判决生效后十日内返还给原告中国农业银行股份有限公司仙游县支行借款人民币三万元并支付利息（利息计算办法：自二O一一年二月十八日起以借款本金人民币三万元为基数按合同约定利率及计息方式计至本判决指定还款之日止）。
二、若被告胡钦治逾期未还清上述借款本息，原告中国农业银行股份有限公司仙游县支行有权以被告福建省仙游县兴泰竹木开发有限公司设定抵押担保的仙林证字（2007）第02070010号、仙林证字（2007）第02100039号林权证项下的林木资产折价或者以拍卖、变卖该资产的价款在抵押担保范围内优先受偿。
三、被告福建省仙游县兴泰竹木开发有限公司对上述林权证项下的林木资产担保以外的债权承担连带清偿责任。被告福建省仙游县兴泰竹木开发有限公司承担保证责任后，有权向被告胡钦治追偿。
二被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币七百五十元、公告费人民币五百六十元，由被告胡钦治负担，被告福建省仙游县兴泰竹木开发有限公司对之负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 陈新发
代理审判员 颜 洁
人民陪审员 陈益平
二〇一四年四月十四日
书 记 员 林宇鹏
附：1.引用的主要法律条文内容：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
2.执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。