浙江省温州市瓯海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瓯三商初字第296号
原告：平安银行股份有限公司温州分行。
负责人：钱平。
委托代理人：朱海怀、叶茂林。
被告：陈海霞。
原告平安银行股份有限公司温州分行（以下简称平安银行温州分行）为与被告陈海霞金融借款合同纠纷一案，于2014年7月11日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序进行审理。后因无法通过其他方式向被告送达诉讼文书，需公告送达，本院于同年9月4日将本案转为普通程序，依法组成合议庭，于同年12月10日公开开庭进行了审理，原告平安银行温州分行的委托代理人朱海怀到庭参加诉讼，被告陈海霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告平安银行温州分行起诉称：2013年9月16日，被告陈海霞因经营需要，向原告申请贷款，并与原告签订《个人信用贷款合同》，合同约定：被告陈海霞作为借款人，贷款本金为人民币110000元，贷款期限为36个月，贷款采用固定利率，为月利率1.89%，按借款的实际天数计息。还款方式为分36期、按月等额还本付息法；若被告陈海霞拖欠本金或利息、费用等违约事件发生时，原告有权采取要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息的措施。被告陈海霞任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的月利率加收50％即2.835%计收罚息；因此被宣告提前到期的，被告陈海霞对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；解决争议方式为原告住所地人民法院起诉。原告于2013年9月16日按约发放贷款。被告从2014年2月16日这期起违约不履行还本付息义务，仅偿付了本期的利息374.47元及利息复利0.1元，余欠本息原告经多次催讨无果后，于2014年7月11日起诉至本院，并宣布该日为借款合同到期日。截止2014年7月11日，被告陈海霞尚欠原告借款本金101108.91元、利息10189.88元及按逾期月利率2.835%计算的本金罚息979.02元、利息复利708.06元。后被告陈海霞于2014年7月16日偿还原告贷款本金2328.78元、利息2241.06元、利息复利236.51元，于同年12月5日偿还原告贷款本金568.27元，现尚欠原告借款本金98211.86元、利息7948.82元及截止2014年12月5日按逾期月利率2.835%计算的本金罚息979.02元、利息复利471.55元。现原告请求依法判令：被告陈海霞偿还原告贷款本金98211.86元和利息（含复利和罚息，利息算至被告实际偿还之日止，暂算至2014年7月11日的利息为11876.96元；从2014年7月12日起至2014年7月15日对所欠本金101108.91元及利息11876.96元，按月利率2.835%计收罚息和复利；从2014年7月16日起至2014年12月4日对所欠本金98780.13元及利息9399.39元，按月利率2.835%计收罚息和复利；从2014年12月5日起对所欠本金98211.86元及利息9399.39元按月利率2.835%计收罚息和复利）。
原告为证明其主张的上述事实，在本院指定的举证期限内提供如下证据：
1.营业执照、组织机构代码证、单位负责人身份证明书及负责人居民身份证，以证明原告的诉讼主体资格；
2.公民基本身份证明，以证明被告的诉讼主体资格；
3.个人信用贷款合同、还款说明书，以证明原告与被告陈海霞的借款合同关系、双方签订的借款合同的具体内容、双方约定争议解决方式为乙方（原告）住所地人民法院起诉；
4.付款授权书、个人贷款出账凭证、特种转账贷方传票，以证明原告依约向被告发放贷款110000元的事实；
5.平安个贷业务系统数据（银行数据打印件）、贷款本息结欠清单，以证明被告违约未按期偿还借款本息以及尚欠原告本金、利息及逾期罚息、利息复利等事实。
被告陈海霞没有答辩，也没有向法院提供证据。
上述证据均经庭审出示，被告陈海霞没有到庭，也没有提供书面质证意见，应视为其放弃质证的权利。本院认为以上证据来源合法、内容客观真实，与原告的陈述能够相互印证，足以证实本案事实，本院依法予以确认。
经审理，本院对原告起诉主张的事实予以认定。另查明，2012年7月6日，中国人民银行公布三年期贷款基准年利率为6.15%。
本院认为：被告陈海霞与原告平安银行温州分行签订的个人信用贷款合同，以及被告陈海霞在个人信用贷款还款说明书、付款授权书上的签名，均意思表示真实，系有效的民事法律行为。合同签订后，因被告陈海霞未能按约分期偿还借款本息，原告已宣告借款合同提前到期，被告陈海霞仍未能履行还款义务，其行为已构成违约，依约应承担偿付全部到期借款本息（包括逾期利息）的责任。原告主张贷款合同提前到期前按逾期月利率2.835%计算被告拖欠的本金罚息979.02元、利息复利708.06元，以及贷款合同提前到期后按月利率2.835%计算逾期利息（包括本金罚息及利息复利），根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，以及《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的四倍，应当界定为高利借贷行为。本案双方约定的逾期月利率为2.835%，另计复利，经折算后已超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（年利率为6.15%）的四倍。故为维护金融秩序，保护借贷双方的合法权益，根据公平、合法的原则，本院参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，对上述逾期利率进行调整，即调整为按月利率2%计算截止2014年7月11日被告拖欠原告的本金罚息为690.66元以及从2014年7月12日起至实际履行之日止以余欠本金为计算基数的逾期利息，对原告主张2014年7月11日之前被告余欠的利息复利以及2014年7月11日之后以被告陈海霞未还的利息、本金罚息及利息复利之和为基数再计收复利，本院不予支持，故原告于2014年2月16日及同年7月16日从被告账户划扣的利息复利236.61元应作为本金罚息来抵扣，故截止2014年7月11日被告尚欠原告本金罚息454.05元。经本院审核，截止2014年12月5日，被告陈海霞尚欠原告借款本金98211.86元、利息17426.73元及本金罚息454.05元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、被告陈海霞于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金98211.86元、本金罚息454.05元及利息（其中截止2014年12月5日的利息17426.73元，另以本金98211.86元为基数，从2014年12月6日起按月利率2%计算至实际履行之日止）；
二、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。
本案受理费2855元，公告费640元，由原告平安银行股份有限公司温州分行负担受理费190元，被告陈海霞负担受理费2665元、公告费640元（公告费原告已垫付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 刘 然
人民陪审员 廖臻韬
人民陪审员 叶长生
二〇一四年十二月十六日
书 记 员 黄成雪
附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项
判决适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
当事人应知的相关事项
1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院，或通过农业银行电汇至温州市财政局非税收入结算户，帐号：192999010400031950013。
2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。
3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。
4.当事人一方拒绝履行的，对方当事人可以在履行期限届满后的二年内向第一审人民法院申请执行。逾期申请的，人民法院不予受理执行。
5.不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的；隐藏、转移、变卖、毁损已被查封、扣押的财产，或者已被清点并责令其保管的财产，转移已被冻结的财产的；以暴力、威胁或者其他方法阻碍司法工作人员执行职务的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。