河北省玉田县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）玉民初字第3392号
原告王建北，农民。
委托代理人吴玉婷，河北宏广律师事务所律师。特别授权。
被告太平人寿保险有限公司唐山中心支公司。
代表人邹云鹏，总经理。
委托代理人李晓明，该公司职工。特别授权。
委托代理人卢福祥，河北世纪方舟律师事务所律师。特别授权。
原告王建北与被告太平人寿保险有限公司唐山中心支公司××保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王建北及委托代理人吴玉婷、被告的委托代理人李晓明、卢福祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年5月2日，原告在被告处投保个人人身保险一份，保险险种有太平康颐金生B款终身寿险（分红型）（1129）、太平附加康颐B款提前给付重大××保险（1130）、太平综合意外伤害保险2006（1054）、太平附加住院费用补偿医疗保险2007（1074）、太平附加手术费补偿医疗保险2007（1073）、太平附加住院津贴医疗保险2006（1057）、太平附加重病监护津贴医疗保险2006（1058）、太平附加意外伤害医疗保险2009（1100）。其中太平康颐金生B款终身寿险（分红型）（1129）保险年限为终身、交费年期为20年、保险金额为10万元。太平附加康颐B款提前给付重大××保险（1130）保险年限为终身、交费年限为20年、保险金额为10万元。太平综合意外伤害保险2006（1054）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为10万元。太平附加住院费用补偿医疗保险2007（1074）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2000元。太平附加手术费补偿医疗保险2007（1073）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2000元。太平附加住院津贴医疗保险2006（1057）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2份（1份为10元）。太平附加重病监护津贴医疗保险2006（1058）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2份（1份为10元）。太平附加意外伤害医疗保险2009（1100）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为5000元。合同生效日期为2013年5月3日。原告一直按照上述合同的约定履行交纳保费的义务。在保险期间内，原告于2014年10月16日因病在中国人民解放军空军航空医学研究所附属医疗住院治疗4天，经该院诊断原告患有双侧股骨头缺血性坏死，开支医疗费18126.57元。2015年5月19日，原告因病到玉田县中医院住院治疗8天，诊断为系统性红斑狼疮，开支医疗费2951.42元。综上，原告认为自己所患××保险（1130）中承保的重大××范围，被告应按照合同约定给付保险金10万元。原告因双侧股骨头缺血性坏死、系统性红斑狼疮所开支的医疗费，被告应按照太平附加住院费用补偿医疗保险2007（1074）的约定，给付原告医疗费14308.6元；按照太平附加手术费补偿医疗保险2007（1073）的约定，给付原告手术费2934元；按照太平附加住院津贴医疗保险2006（1057）的约定，给付住院津贴120元。原告就上述保险金向被告申请理赔后，被告不仅不予理赔，还于2015年7月10日向原告发出理赔结果通知书，该通知的理赔结论为解除上述所有保险合同。原告依法起诉，请求判令1、确认2015年7月10日被告与原告解除合同无效。2、令被告继续履行保险合同，给付原告重大××保险金100000元、医疗费17242.6元、住院津贴120元，合计117362.6元。
原告为支持其诉讼请求，向本院提供了如下证据：
1、原、被告签订的保险合同，证明原、被告于2013年5月2日签订了保险合同，保险合同于2013年5月3日生效，其中太平附加康颐B款提前给付重大××保险（1130）保险年限为终身、交费年限为20年、保险金额为10万元；太平附加住院费用补偿医疗保险2007（1074）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2000元；太平附加手术费补偿医疗保险2007（1073）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2000元；太平附加住院津贴医疗保险2006（1057）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2份（1份为10元）。
2、太平人寿保险有限公司理赔结果通知书，证明原、被告签订合同日期为2013年5月2日，被告于2015年7月10日向原告下发解除保险合同的理赔结果通知书，合同成立至今已两年多，被告解除合同属无效行为。
3、玉田县新型农村合作医疗住院费用补偿单1份、玉田县中医医院住院费用清单、诊断证明书、出院证、住院病历，证明原告王建北因系统性红斑狼疮于2015年5月19日至2015年5月27日在玉田县中医医院住院8天，开支医疗费2951.42元，原告所患系统性红斑狼疮属于在被告处投保合同中约定的重大××范围。
4、中国人民解放军空军航空医学研究所附属医院玉田县新型农村合作医疗住院费用补偿单1份、诊断证明书、出院通知书、费用清单、住院收费票据及住院病历，证明原告王建北因双侧股骨头缺血性坏死于2014年10月16日至2014年10月20日在中国人民解放军空军航空医学研究所附属医院住院4天，开支医疗费18126.57元，原告所患双侧股骨头缺血性坏死属于在被告投保保险合同中约定的应予赔付医疗费、手术费、住院津贴。
被告辩称，原告王建北于2013年5月在被告处投保了太平康颐金生B款提前给付重大××保险，同时投保了太平综合意外伤害保险及其附加险住院费用补偿医疗保险、手术费补偿医疗保险、住院津贴医疗保险、重病监护津贴医疗保险、意外伤害医疗保险。原告投保时就已患有××，但其未向被告履行如实告知义务。原告王建北既是保险合同的投保人也是被保险人，根据《保险法》的规定，投保人未履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同。结合本案，原告王建北在投保时未履行如实告知义务，被告有权依据保险法及双方签订的保险合同的约定解除双方签订的保险合同。退一步讲，即便双方不能解除保险合同，被保险人王建北2014年所患××赔偿范围；王建北2015年所患××范围内，也不属于系统性红斑狼疮赔付的范围，根据太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款第17条第37项的约定，本附加合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏（经肾脏活检确认的，符合WHO诊断标准定义III型或III型以上狼疮性肾炎）的系统性红斑狼疮。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在保障范围内。另外王建北所患××，根据太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款第7条保险责任的约定，被保险人因意外伤害事故以外的原因导致首次发病并经医院确诊首次患××，被告按本附加合同基本保险金额给付重大××保险金，同时本附加合同终止，主合同同时终止。综合本案，王建北在投保的过程中被告的保险代理人已就保险条款、保险责任的范围及免除保险责任的范围、保险合同的解除、犹豫期等内容向王建北履行了明确提示及说明义务，王建北也在相关文件上予以签字确认，同时保险合同中对需要投保人王建北特别注意及关注的事项也用加黑加粗的字体予以标示，说明被告履行了保险法规定的明确说明及提示义务。综上，原告要求确认被告解除保险合同无效的请求无事实依据，退一步讲即便双方的保险合同不能解除，原告王建北所患××不属于保险合同约定的赔付范围，因此其要求赔付117362.6元的保险金的事实及法律依据不足，请求法院依法驳回原告王建北不合理不合法的诉讼请求。
被告为支持其主张，向本院提供了如下证据：
1、保险单复印件1份、太平附加住院费用补偿医疗保险2007保险条款1份、太平附加手术费补偿医疗保险2007条款1份，证明保险单、保险条款明确约定了每次××住院医疗费用加手术费用赔付的保险金额是4000元。
2、太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款1份，其中该条款第17条第37项约定了系统性红斑狼疮（并发）III型或以上狼疮性肾炎属于保险合同约定的重大××，原告所患的系统性红斑狼疮不属于该款规定的赔偿范围。
3、原告王建北在中国人民解放军空军航空医学研究所附属医院住院病历复印件，证明2014年10月原告王建北患双侧股骨头缺血性坏死接受手术治疗，该病不符合太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款中约定的赔付范围。
4、原告王建北在玉田县中医医院的住院病历复印件，证明原告王建北于2015年5月患××在玉田县中医医院接受治疗，原告所患××不属于保险合同约定赔付范围。
5、2012年9月玉田县医院住院病历复印件、2012年10月玉田县医院住院病历复印件，证明原告王建北在签订保险合同之前已经患有系统性红斑狼疮在玉田县医院接受治疗，说明原告没有向被告履行如实告知义务。
6、人寿保险电子投保单，证明原告王建北在被告处投保的保险险种基本保险金额、保险年限、交费年期、交纳保费的金额及方式，××告知栏中对原告是否患××作了询问，原告全部作了否定性回答，其中××告知栏第7项就包括询问了是否患有系统性红斑狼疮，原告也作了否定性回答，证明原告未如实告知其投保前所患××。
7、电子投保确认书，证明原告王建北在投保时，被告已经向原告提供了保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除和其他免除被告责任的条款、保险合同解除条款、理赔申请资料的要求、投保人相关权利义务等内容，原告王建北已了解上述内容并在电子投保确认书中亲笔签写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，说明被告已经尽到了保险法规定的明确说明及提示的义务。
8、电子投保送达通知书，证明被告已经向原告说明了保险合同的内容，原告也确认签收到相关文件并亲笔签名确认。
9、人身保险投保提示书，证明原告收到了被告送达的人身保险提示书并亲笔签名确认，被告对原告需重点了解的事项如保险提示、责任免除、被保险人权利义务、免赔额、免赔率、退保、费用扣除等内容履行了提示义务，原告也亲笔签名确认。
10、保险条款8份，证明原告在投保时已经患有系统性红斑狼疮，未履行如实告知义务，被告有权解除合同。同时证明原告所患××，也不符合保险条款约定的关于系统性红斑狼疮的赔付范围，原告所患的股骨头坏死也不属于保险合同约定的赔付范围，原告主张的住院费用、手术费用补偿已经超过了保险合同约定的赔付上限。
被告的质证意见：对原告住院相关材料的真实性无异议，对关联性有异议。原告所患××不属于保险合同约定的赔付范围。根据太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款第17条第37项约定本附加合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏，其他类型的红斑狼疮不属于赔付范围。原告提交的玉田县中医院诊断证明不是累及肾炎，也未达到III型以上的系统性红斑狼疮，不应赔付。对原告主张的医疗费数额有异议。对原告提供的其他证据的真实性无异议。
原告的质证意见：对保险单的真实性无异议。太平综合意外伤害保险条款、太平附加住院费用补偿医疗保险条款、太平附加住院津贴补偿医疗保险、太平附加手术费补偿医疗保险条款，以上四个条款与本案无关，该条款均属于2006年被告向保监会备案的条款，而本案中原、被告签订合同所使用的保险条款均属于被告在2009年向保监会备案的条款，该条款内容并不一致，应以原告提交的保险条款认定本案事实。对除此之外的保险条款的真实性无异议。对被告提供的住院病历的真实性无异议。对电子投保单的真实性无异议，但投保单上投保人签名处系空白，当时原告并未在上面亲自签名。对于另一份电子投保单中虽有投保人签名，但该内容第七项所列××名称种类繁多，原告根本无法理解和查看，而被告的业务员没有对原告进行询问及解释，此投保单不具备法律认可的关于免责、限责条款特殊举证义务。关于电子投保确认书中手写部分“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，这部分文字内容不是原告书写，系当时被告的保险业务员也就是在代理人处签字的李立静所书写，另外该部分内容也是被告已事先打印好在该投保确认书之上，书写人只需原搬照抄，不能以此照抄内容就认定原告对其内容中的相关细节进行了解。人身保险投保提示书以及理赔提示书均系被告事先打印的格式内容，适用的是没有任何区别的字体，不能以此认定被告具有明确告知及提示的义务。因合同条款中重大××中的系统性红斑狼疮双方对此××理解发生争议，法院应按被告提供的条款系格式条款而按有利于原告一方的理解认定原告所患××系投保的理赔范围。被告提供的上述所有证据均只能证实双方投保的事实和投保的范围，而不能证明被告主张的原告所患××不属理赔范围。
经审理查明，原、被告于2013年5月2日签订了保险合同，保险合同于2013年5月3日生效，其中太平附加康颐B款提前给付重大××保险（1130）保险年限为终身、交费年限为20年、保险金额为10万元；太平附加住院费用补偿医疗保险2007（1074）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2000元；太平附加手术费补偿医疗保险2007（1073）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2000元；太平附加住院津贴医疗保险2006（1057）保险年限为1年、交费年期为1年、保险金额为2份（1份为10元）。太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款第七条规定“保险责任：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，我们按照下列约定承担给付重大××保险金的责任：1、被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致首次发病并经医院确诊初次患××，我们按本附加合同基本保险金额给付重大××保险金，同时本附加合同终止。主合同同时终止，我们将给付主合同累积红利保险金额对应的现金价值。2、被保险人因意外伤害事故以外的原因经医院确认初次患××，并且首次发病时间在等待期内，我们按主合同及本附加合同的已交保险费给付重大××保险金，同时主合同及本附加合同终止”。第十七条规定“重大××的种类及定义：本附加合同所保障的重大××，是指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列××或初次达到××状态或在医院初次接受下列手术。本附加合同所保障的重大××共55种，……37、系统性红斑狼疮—（并发）III型或以上狼疮性肾炎，本附加合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏（经肾脏活检确认的，符合WHO诊断标准定义III型或III型以上狼疮性肾炎）的系统性红斑狼疮。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在保障范围内。……”。太平附加住院费用补偿医疗保险2007条款第四条规定“保险责任：住院费用补偿金：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，如果被保险人因××或遭受意外伤害事故入住医院治疗，我们按以下约定承担保险金给付责任：如果被保险人在申请该次住院费用补偿金之前已经通过社会医疗保险取得针对该次住院治疗的补偿，我们对该次住院治疗的已支出的、必须且合理的实际住院费用扣除被保险人取得的补偿后的剩余部分按90%进行给付。如果被保险人在申请该次住院费用补偿金之前没有通过社会医疗保险取得针对该次住院治疗的补偿，我们对该次住院治疗的已支出的、必须且合理的实际住院费用按70%进行给付。每次××或意外事故的住院费用补偿金，最高以本附加合同的基本保险金额为限”。太平附加手术费补偿医疗保险2007条款第四条规定“保险责任：手术费补偿金：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，被保险人因××或遭受意外伤害事故经医院进行手术治疗，我们对已支出的、必须且合理的实际手术费用按以下约定给付手术费补偿金。如果被保险人在申请该次手术费用补偿金之前已经通过社会医疗保险取得针对该次住院治疗的补偿，我们对该次手术治疗的实际手术费用扣除被保险人取得的补偿后的剩余部分按90%进行给付。如果被保险人在申请该次手术费用补偿金之前没有通过社会医疗保险取得针对该次住院治疗的补偿，我们对该次手术治疗的实际手术费用按70%进行给付。每次××或意外事故的手术费补偿金，最高以本附加合同的基本保险金额为限”。太平附加住院津贴医疗保险2006条款第四条规定“保险责任：住院津贴保险金：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，如果被保险人因××或遭受意外伤害事故入住医院治疗，被保险人每次住院我们按实际住院天数与3天之差乘以基本保险金额给付住院津贴保险金，即住院津贴保险金=（实际住院天数-3天）×基本保险金额”。保险合同签订后，原告依约向被告交纳了保险费。原告王建北因双侧股骨头缺血性坏死于2014年10月16日至2014年10月20日在中国人民解放军空军航空医学研究所附属医院住院4天，于2014年10月18日在局麻下行选择性右侧股骨头供血动脉血管融通术，开支医疗费18126.57元。原告王建北因系统性红斑狼疮于2015年5月19日至2015年5月27日在玉田县中医医院住院8天，开支医疗费2951.42元。另查明，原告王建北在投保前曾于2012年9月24日至2012年9月25日因系统性红斑狼疮在玉田县医院住院1天，于2012年10月26日至2012年10月27日因系统性红斑狼疮在玉田县医院住院1天。2015年7月10日，被告出具理赔结果通知书，理赔结论为解除保险合同并拒付。
上述事实，有原、被告陈述及双方提供的证据予以证实。
本院认为，原、被告签订的保险合同，不违反法律规定，为有效合同。合同成立已超过二年，根据保险法的规定，被告不得解除合同，并应承担保险责任。原告王建北作为被保险人，其在保险期间患有××保险条款第十七条约定的被告承保的重大××，被告应按照保险合同约定给付原告重大××保险金100000元。原告因双侧股骨头缺血性坏死、系统性红斑狼疮所开支的医疗费、手术费，被告应按照太平附加住院费用补偿医疗保险2007条款、太平附加手术费补偿医疗保险2007条款的约定，给付原告住院费、手术费共4000元。被告应按照太平附加住院津贴医疗保险2006条款的约定，给付原告住院津贴120元。被告主张原告在投保时就已患有××，未向被告履行如实告知义务，被告有权解除合同，但电子投保单中××告知栏的询问事项全是事先打印好的“否”字，是被告事先已经制作好的告知单，且也没有投保人签字，不能证明被告在承保时一项项向原告进行了询问，不能说明原告未履行如实告知义务，且该保险合同自成立之日起已超过二年，故被告不得解除合同。被告主张原告所患的系统性红斑狼疮不属于保险合同约定的系统性红斑狼疮的范围，但太平附加康颐B款提前给付重大××保险条款第17条重大××的种类和定义中将系统性红斑狼疮限定为（并发）III型或以上狼疮性肾炎，这种限定是对常人所理解的红斑狼疮范围的缩小，即对保险人免责范围的扩大，属于被告提供的格式性限责条款，关于电子投保确认书中手写部分“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，原告主张这部分文字内容系被告业务员书写，不是原告书写，作为提供格式条款的被告方，应当遵循公平原则确定双方当事人之间的权利和义务，信守最大诚信原则，采取合理的方式，如实告知投保方保险合同的内容，保险人应当在订立保险合同时针对免责条款、限责条款提请对方作特别注意，向投保人作明确的说明或作特别的解释，以便让投保人能在对主要条款、特别是免责条款、限责条款充分理解后，决定是否投保，但被告未能提供充分证据证明其已就保险合同中的保险条款向原告作了明确的说明或特别的解释，故被告主张其承保的不是系统性红斑狼疮，而是系统性红斑狼疮临床上的一种且已向原告尽了告知义务的抗辩理由不能成立。依据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同受法律保护。”、《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”、第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”、第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；……”、第二十三条第一款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：
一、确认被告太平人寿保险有限公司唐山中心支公司单方解除与原告王建北签订的保险合同无效。
二、被告太平人寿保险有限公司唐山中心支公司继续履行与原告王建北签订的保险合同，并按保险合同约定赔偿原告王建北重大××保险金100000元、住院费、手术费4000元、住院津贴120元，合计104120元，于判决生效之日起三日内付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2647元，由被告太平人寿保险有限公司唐山中心支公司负担2348元，原告王建北负担299元。上述费用已由原告预交，被告在履行义务时给付原告2348元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省唐山市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 赵 莉
审 判 员 王 勇
人民陪审员 于淑敏
二〇一五年九月二十九日
书 记 员 轩宗媛