广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初5058号原告：中国工商银行股份有限公司清远新城支行。住所地：清远清城区新城银泉南路**号万科华府*号楼。负责人：徐向民，该行行长。委托代理人：郑颂，该行职员。委托代理人：郭志权，该行职员。被告：黄钦华，男，1972年3月24日出生，汉族，住清远市清城区。被告：邱静霞，女，1970年2月1日出生，汉族，住清远市清城区。被告：清远市威鹏房地产有限公司。住所地：清远市清城区洲心富景天下1区**号楼*楼。法定代表人：薛锡洪，该公司总经理。委托代理人：黄艾琳，广东盈辉律师事务所律师。委托代理人：汤祯华，广东盈辉律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司清远分行与被告黄钦华、邱静霞、清远市威鹏房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月27日立案后，依法由审判员刘德适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行的委托代理人郑颂，被告黄钦华，被告清远市威鹏房地产有限公司的委托代理人黄艾琳到庭参加诉讼。被告邱静霞经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄钦华、邱静霞于2013年1月28日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告黄钦华、邱静霞立即偿还借款本金423836.62元、利息19987.18元（利息暂计至2016年9月21日，此后利息按合同约定计算至贷款本息还清之日止）；3、原告对抵押物清城区北江一路三十九号富景天下花园1区五号楼23层02号房屋享有优先受偿权；4、被告清远市威鹏房地产有限公司承担连带责任。事实和理由：2013年1月28日，原告与被告黄钦华、邱静霞签订《个人购房借款/担保合同》，根据被告的申请，原告同意发放个人购置住房贷款460000元，期限240个月，贷款利率为基准利率下浮15%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告自愿以清远市清城区北江一路三十九号富景天下花园1区五号楼23层02号房屋作抵押，已办理抵押登记手续。2013年2月1日，原告依约发放贷款460000元，但被告黄钦华未按合同约定还款，至2016年9月21日，被告黄钦华已连续违约12期，累计违约17期，贷款余额423836.62元（其中积欠本金15446.60元），积欠利息19987.18元。经原告多次催收被告仍未还款。根据合同约定,原告有权解除合同，要求被告黄钦华立即偿还贷款本息。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告邱静霞应承担共同偿还责任。根据原告与被告清远市威鹏房地产有限公司签订的《按揭贷款业务合作协议》第五条的约定，在办妥房屋他项权证之前，被告清远市威鹏房地产有限公司对借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。被告黄钦华辩称：对原告起诉主张的事实没有异议，曾与原告协商还款事宜，不同意解除合同并一次性清偿借款本息，对于已到期的欠款本金和利息会尽力偿还。被告邱静霞没有答辩。被告清远市威鹏房地产有限公司辩称：原告从被告清远市威鹏房地产有限公司账户中扣划了35485.43元，该款应予以扣减欠款金额。被告黄钦华用于抵押贷款的房屋已办理抵押预告登记，被告清远市威鹏房地产有限公司不应承担连带责任。本院经审理认定事实如下：被告黄钦华、邱静霞因购房需要向原告申请按揭贷款，2013年1月28日，原告与被告黄钦华、邱静霞签订《个人购房借款/担保合同》，原告同意发放个人购置住房贷款460000元给被告黄钦华，期限240个月，贷款利率为基准利率下浮15%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告黄钦华、邱静霞自愿以清远市清城区北江一路三十九号富景天下花园1区五号楼23层02号房屋作抵押，并已办理抵押预告登记手续。2013年2月1日，原告依约发放贷款460000元，但被告黄钦华未按合同约定还款，至2016年9月21日，被告黄钦华已连续违约12期，累计违约17期，累计拖欠本金15446.60元、利息19987.18元未还，贷款余额为423836.62元。2012年1月5日，原告与被告清远市威鹏房地产有限公司签订《按揭贷款业务合作协议》，协议约定：原告同意作为被告清远市威鹏房地产有限公司开发销售富景天下项目的按揭贷款银行，在《房地产他项权证》未办妥之前，被告清远市威鹏房地产有限公司作为开发商同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。被告黄钦华购买的清远市清城区北江一路三十九号富景天下花园1区五号楼23层02号房屋尚未办理房地产权证，故尚未能办理正式抵押登记，原告未取得《房地产他项权证》。由于被告黄钦华未按期还款，2016年9月30日，原告从被告清远市威鹏房地产有限公司银行账户中扣划35485.43元。至2016年12月1日，被告黄钦华尚欠原告到期贷款本金4358.87元、利息4270.28元未还，贷款余额为408390.02元。此外，被告黄钦华、邱静霞是夫妻关系，双方于2009年12月14日登记结婚。本院认为，原告与被告黄钦华、邱静霞签订的《个人购房借款/担保合同》，以及与被告清远市威鹏房地产有限公司签订的《按揭贷款业务合作协议》均是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应恪守履行。被告黄钦华在借款后未按合同约定按期归还借款本息，且在原告起诉后仍未还清已到期贷款本息，其行为已经构成根本违约，故原告要求解除《个人借款/担保合同》，并收回贷款本息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。截至2016年12月1日，被告黄钦华拖欠原告贷款本金408390.02元、利息4270.28元，从2016年12月2日起按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计付利息至还清之日止。对于原告要求确认对清远市清城区北江一路三十九号富景天下花园1区五号楼23层02号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，但并非对预告登记的房屋享有现实抵押权，即原告对未办理正式抵押权设立登记的房屋不享有优先受偿权。因此，原告要求确认其对清远市清城区北江一路三十九号富景天下花园1区五号楼23层02号房屋享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。《按揭贷款业务合作协议》约定被告清远市威鹏房地产有限公司在《房地产他项权证》办妥之前，对购房人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。本案被告黄钦华用作抵押的房屋尚未办理《房地产他项权证》，因此，被告清远市威鹏房地产有限公司按约定用对被告黄钦华拖欠的贷款本金及利息承担连带清偿责任。被告邱静霞是被告黄钦华的配偶，其在《个人购房借款/担保合同》上作为抵押物共有人签字，故本院认定涉案借款属被告黄钦华、邱静霞的夫妻共同债务，被告邱静霞应对上述借款本息承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行与被告黄钦华、邱静霞于2013年1月28日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告黄钦华、邱静霞于本判决生效之日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行借款本金408390.02元、利息4270.28元（上述利息计至2016年12月1日，从2016年12月2日起按合同约定的利率计付至还清之日止）；三、被告清远市威鹏房地产有限公司对上述第二项判决确定的借款本金及利息承担连带责任。被告清远市威鹏房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告黄钦华、邱静霞进行追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3979元，由被告黄钦华、邱静霞、清远市威鹏房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 刘 德二〇一六年十二月二十八日书记员 汤思达附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。