河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）郑民四终字第749号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司河南分公司。
法定代表人陶韬，总经理。
委托代理人申书豪，河南千益律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）张兰兰，女，汉族，1990年11月26日出生。
委托代理人袁珺，河南融业律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称平安保险河南分公司）因与被上诉人张兰兰保险合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2013）开民初字第5335民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理本案。上诉人平安保险河南分公司委托代理人申书豪及被上诉人张兰兰委托代理人袁珺，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明，2012年8月6日6时25分，驾驶员张建立驾驶豫AL88**号中型普通客车沿连霍高速公路北半幅自东向西行驶到554公里时追尾撞到蔡玉龙驾驶的豫NA55**号重型厢式货车，造成豫AL88**号车上张建立、张兰兰等共十七人不同程度受伤，高速公路交警郑州柳林大队出具道路交通事故认定书认定，张建立应负事故的全部责任。事发当日，张兰兰被送往郑州大学第一附属医院治疗，于2012年9月20日出院，共住院治疗46天，支出医疗费共计71622.7元。出院诊断为：急性颅脑损伤，右侧颞叶脑挫裂伤，右侧颞骨、枕骨多发骨折，双眼视力障碍待查，右侧股骨颈骨折。出院医嘱为：免负重支具佩戴至少2年、每半年复查Ⅹ线片，若发生股骨头坏死、需再次手术，头外伤后遗留症状需长期恢复、或继续治疗，不适随诊。受河南省中牟县人民法院委托，2013年7月5日河南公专司法鉴定中心对张兰兰伤残等级进行了司法鉴定，张兰兰被鉴定为右下肢损伤程度已构成九级伤残、颅脑损伤已构成十级伤残、右眼损伤程度已构成十级伤残。
另查明，河南中海国际旅行社有限公司为张兰兰在平安保险河南分公司处投保江泰平安行旅游意外团险产品国内游（含入境游、边境游）保险一份，保险合同号码为：13276001900058205410，意外伤害风险保障中意外伤害保险金（身故、伤残及烧烫伤）10万元、高风险运动意外伤害保险金（身故、伤残及烧烫伤）2万元、航空意外伤害保险金（身故、伤残及烧烫伤）30万元，急性病身故（含猝死）及全残保险金2万无，医疗风险保障中意外伤害及急性疾病保险金1万元，航班延误保险金（每延误四小时赔付保额的50％，累计赔付医保额为限）400元。保险期间从2012年8月3日13∶39∶03起到2012年8月6日24∶00∶00止，事故发生在保险期限内。另查明，2013年10月8日经郑州市金水区劳动人事仲裁委出具的裁决书，裁决张兰兰与河南中海国际旅行社有限公司之间存在劳动关系。
张兰兰为证明其在城市居住达一年以上的事实提供了孙海成与李付周在2012年4月6日签订《房屋租赁协议》一份，孙海成、李付周和李花荣出具的《证明》一份，证明孙海成是大铺村158号房产主人，在2008年将房产整栋出租给李花荣，张兰兰于2011年7月5日到2012年9月31日期间居住在大铺村158号；郑州市金水区东风路街道办事处白庙村村民委员会出具的书面证明显示经其辖区居民孙海成确认张兰兰于2011年7月5日至2012年9月31日在白庙村辖区的大铺村158号租房居住。平安保险河南分公司质证称证明主体白庙村委会不具有证明资质，且其称是经该辖区居民孙海成确认在此居住，而孙海成的身份无法核实，张兰兰未提交孙海成的身份证以及房屋所有权的相关证据，无法证明在白庙村居住的事实。
原审法院受理该案后，经多次调解未果。
原审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿责任的保险公司。当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
本案中，河南中海国际旅行社有限公司为张兰兰投保有江泰平安旅游意外团险，双方之间存在保险合同关系，张兰兰作为被保险人，在保险事故发生后享有保险金请求权，对此该院予以认定。张兰兰共支出医疗费71622.7元，已经超出医疗风险保障中意外伤害保险金10000元的标准，故对张兰兰请求赔偿10000元医疗风险保障金的诉讼请求该院予以支持。对于张兰兰的伤残赔偿金，虽然受害人的户籍所在地为河南省信阳市浉河区董家河乡睡仙桥村11号，但郑州市金水区东风路街道办事处白庙村村民委员会出具的书面证明显示事故发生前张兰兰的经常居住地为郑州市金水区，该证据与仲裁裁决书认定的事实能够相互印证，足以证明张兰兰在事故发生前的经常居住地在城镇，按照2013年河南省城镇居民人均可支配收入标准20442.62元／年，参照张兰兰的伤残等级，张兰兰请求意外伤害风险保障中意外伤害保险金（身故、伤残及烧烫伤）10万元并未超出保险限额，故该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决平安保险河南分公司支付张兰兰保险金十一万元，于本判决生效后十日内付清。案件受理费二千五百元，由平安保险河南分公司负担。
宣判后，平安保险河南分公司不服原审法院判决，向本院上诉称，原审法院认定事实不清，判决有误。1、张兰兰系农村户籍，其提供的郑州居住满一年相关证明存在瑕疵，未明确记载居住起始时间，并且其他租房相应证据也无证明人手印及身份证，证人也未出庭作证。2、原审法院判令平安保险河南分公司在10万元限额内全额赔付，不符合商业保险合同的合同自由原则和约定优先原则。《江泰平安行旅游意外团险产品特别约定事项》第五条第四款伤残程度与保险金给付比例表载明：九级伤残金给付比例为20%，另结合该案被上诉人张兰兰另两处十级伤残的伤残附加指数4%，伤残赔偿金约计算为24000元；且根据合同约定对精神损害抚慰金、误工费、护理费不予赔付，故即使认定张兰兰在城镇居住也仅需赔付其伤残赔偿金。综上请求二审法院依法撤销郑州高新技术开发区人民法院（2013）开民初字第5335号民事判决书，依法改判平安保险河南分公司承担三万四千元赔偿，本案一、二审诉讼费用由张兰兰承担。
张兰兰答辩称，平安保险河南分公司的上诉理由不能成立，张兰兰在郑州居住达一年以上，按照伤残程度和保险单约定内容，平安保险河南分公司应当予以理赔。请求二审法院依法驳回其上诉，维持原判。
本院经审理查明的事实与原审法院一致。
本院认为，郑州市金水区劳动人事争议仲裁委员会作出的金劳人仲裁字（2013）383号仲裁裁决书确认，张兰兰与河南中海国际旅行社有限公司之间存在劳动关系。作为河南中海国际旅行社有限公司从业人员，河南中海国际旅行社有限公司为张兰兰在平安保险河南分公司投保险种为江泰平安旅游意外团险，经保险事故责任认定张兰兰对于事故的发生并无过错，故张兰兰按照保险条款的约定向平安保险河南分公司主张医疗风险保障金、意外伤害保险金有事实和法律依据。平安保险河南分公司上诉称，张兰兰提交其在郑州居住满一年的证据存在瑕疵，即使认定张兰兰在城镇居住也仅需赔付其伤残赔偿金。平安保险河南分公司关于《江泰平安行旅游意外团险产品特别约定事项》第五条第四款约定内容是否对张兰兰产生效力问题。本院认为，该条款系特别约定，平安保险河南分公司并未提交证据证明向张兰兰已尽详尽的说明和告知义务，应当承担不利法律后果。张兰兰作为导游从业人员，职业具有流动性、灵活性特点，职业要求经常居住地应在城市，目的为方便工作，该特点符合导游行业职业特点和常人思维，且张兰兰提交的相关证据足以证明事故发生前的经常居住地为城镇。故平安保险河南分公司的上诉无事实和法律依据，本院不予支持。原审判决认定事实基本清楚，适用法律基本正确，程序合法，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1700元，由中国平安财产保险股份有限公司河南分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 宁 宇
审判员 魏 飞
审判员 杨成国
二〇一四年五月十四日
书记员 周 龙