宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）宁0104刑初67号
公诉机关宁夏回族自治区银川市兴庆区人民检察院。
被告人陈铁牛，男，1969年5月21日出生，汉族，大专文化，宁夏回族自治区石嘴山市人，户籍所在地宁夏回族自治区石嘴山市大武口区。2015年6月17日因涉嫌犯信用卡诈骗罪由银川市公安局直属分局刑事拘留，同年6月25日经银川市兴庆区人民检察院批准，由银川市公安局直属分局执行逮捕。现羁押于银川市看守所。
辩护人杨侠林，宁夏瀛智律师事务所律师。
银川市兴庆区人民检察院以银兴检公诉刑诉（2016）第40号起诉书指控被告人陈铁牛犯信用卡诈骗罪，于2016年1月14日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2016年3月18日公开开庭进行了审理。银川市兴庆区人民检察院指派检察员王金宝出庭支持公诉，被告人陈铁牛及其辩护人杨侠林到庭参加诉讼。现已审理终结。
银川市兴庆区人民检察院指控：
一、2011年6月24日，被告人陈铁牛在中国工商银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为43×××00）。自2012年7月14日至2015年6月10日，陈铁牛持该卡透支本金440135.10元，产生利息93407.34元。逾期后经银行多次催收，均未归还。
二、2012年11月30日，被告人陈铁牛在中国工商银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为62×××87）。自2014年4月19日至2015年6月10日，陈铁牛持该卡透支本金19513.02元，产生利息4229.37元。逾期后经银行多次催收，均未归还。
三、2007年3月31日，被告人陈铁牛的前妻王某甲在中国工商银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为37×××73）。自2014年2月17日至2015年6月15日，陈铁牛持该卡透支本金400290.64元，产生利息51822.84元。逾期后经银行多次催收，均未归还。
四、2013年8月21日，被告人陈铁牛在中信银行信用卡中心宁夏分中心申领信用卡一张（卡号为51×××11）。自2013年9月8日至2014年10月24日，陈铁牛持该卡透支本金75329.97元，产生利息15654.15元。逾期后经银行多次催收，均未归还。
五、2012年10月30日，被告人陈铁牛在中国建设银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为62×××64）。自2012年11月28日至2015年4月19日，陈铁牛持该卡透支本金49999.07元，产生利息9520.79元。逾期后经银行多次催收，均未归还。
公诉机关认为，被告人陈铁牛以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关同时向法庭提交了常住人口信息、银行明细账单等书证、证人王某甲等人的证言、被告人陈铁牛的供述和辩解等相关证据。
被告人陈铁牛对公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪的犯罪事实和罪名均无异议，表示自愿认罪。
被告人陈铁牛的辩护人提出的辩护人意见是：对公诉机关指控被告人陈铁牛犯信用卡诈骗罪的犯罪事实和罪名不表异议，但认为被告人陈铁牛在犯罪后，能够自动投案并如实供述自己的全部犯罪行为，系自首，可以从轻处罚；被告人陈铁牛透支信用卡后将透支的钱款借给他人，由于他人未能及时还款致使陈铁牛不能按期归还透支款项，其主观恶性较小；被告人陈铁牛系初犯、犯罪后能主动认罪，悔罪态度好，可从轻处罚。被害人作为金融机构，在办理信用卡业务时，未经严格审查即给年收入仅有六、七万元的被告人办理能够透支大额款项的信用卡，其存在一定过错，对被告人可以从轻处罚。
经审理查明：
一、2011年6月24日，被告人陈铁牛在中国工商银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为43×××00）。自2012年7月14日至2015年6月10日，陈铁牛持该卡透支本金440135.10元，产生利息93407.34元。逾期后经中国工商银行宁夏分行于2014年11月26日、2014年12月1日报纸公告催收及多次电话催收后，至今仍未归还。
二、2012年11月30日，被告人陈铁牛在中国工商银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为62×××87）。自2014年4月19日至2015年6月10日，陈铁牛持该卡透支本金19513.02元，产生利息4229.37元。逾期后经中国工商银行宁夏分行于2014年11月26日、2014年12月1日报纸公告催收及多次电话催收后，至今仍未归还。
三、2007年3月31日，被告人陈铁牛的前妻王某甲在中国工商银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为37×××73）。自2014年2月17日至2015年6月15日，陈铁牛持该卡透支本金400290.64元，产生利息51822.84元。逾期后经中国工商银行宁夏分行于2014年11月26日、2014年12月1日、2015年2月11日报纸公告催收，至今仍未归还。
四、2013年8月21日，被告人陈铁牛在中信银行信用卡中心宁夏分中心申领信用卡一张（卡号为51×××11）。自2013年9月8日至2014年10月24日，陈铁牛持该卡透支本金75329.97元，产生利息15654.15元。逾期后经中信银行信用卡中心于2014年7月7日至2015年6月4日多次电话、短信催收，至今仍未归还。
五、2012年10月30日，被告人陈铁牛在中国建设银行宁夏分行银行卡中心申领信用卡一张（卡号为62×××64）。自2012年11月28日至2015年4月19日，陈铁牛持该卡透支本金49999.07元，产生利息9520.79元。逾期后经中国建设银行宁夏分行信用卡业务部于2015年3月3日、3月4日多次电话催收，至今仍未归还。
另查明，2015年6月16日，银川市公安局直属分局侦查人员打电话通知被告人陈铁牛到银川市公安局直属分局接受调查，陈铁牛接到电话后随即到银川市公安局直属分局，并如实供述了其犯罪行为。
上述事实，被告人陈铁牛在开庭审理中无异议，并有公诉机关提供，经法庭质证认证的被告人陈铁牛的常住人口信息、受案登记表、立案决定书、到案经过、工商银行报案材料、办卡资料复印件、账户明细、催收公告、工商银行信用卡申请表、信用卡贷后管理系统信息查询单、贷记卡交易明细、中宁县农村信用卡合作联社债权催收公告、人民法院公告、陈铁牛催收电话录音情况说明、王某甲申请信用卡的个人资料、个人客户信用报告、工行信用卡管理系统信息查询、牡丹卡个人透支逾期还款通知书、陈铁牛在工行工作的情况说明、对账单、催收历史记录、工行卡复印件、中信银行白金卡申请表、证明、个人基本资料、中国建设银行查询单、建设银行催收反馈报告、证人张某、郭某、潘某、王某甲、乔某、许某、王某乙的证言、被告人陈铁牛的供述和辩解等证据予以证实，足以认定。
本院认为，被告人陈铁牛以非法占有为目的，超过规定期限恶意透支信用卡985267.80元，数额巨大，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人陈铁牛犯信用卡诈骗罪的罪名成立。对被告人陈铁牛应处处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。公诉机关指控被告人陈铁牛透支银行卡本金后产生的利息共计174634.49元也属于本案的犯罪数额，本院认为，在恶意透支型信用卡诈骗罪中，被告人犯罪时所指向的对象只是透支的本金部分，透支本金后所产生的复利（包括正常利息和罚息）等费用并不是其犯罪时意图占有的部分，也不属于犯罪造成的直接经济损失，故本院认定被告人陈铁牛透支银行卡本金后产生的利息174634.49元不属于本案的犯罪数额。被告人陈铁牛在公安机关电话通知其到案后，主动到公安机关投案，并如实供述了自己的犯罪行为，系自首，依法可从轻处罚，对被告人陈铁牛的辩护人提出的相应辩护意见，本院予以采纳。关于被告人陈铁牛的辩护人提出的被害银行因审查不严为陈铁牛办理了巨额透支卡致使本案发生，被害银行存在过错，对被告人陈铁牛从轻处罚的辩护意见。本院认为，银行审查是否严格与被告人陈铁牛是否实施恶意透支行为不存在因果关系，不能成为被告人实施犯罪行为的理由，故对辩护人提出的该辩护意见，本院不予采纳。为了维护社会秩序，保障信用卡管理制度及银行、信用卡关系人公私财物所有权及国家金融制度不受侵犯，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理信用卡管理刑事案件具体应用若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人陈铁牛犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年六个月，并处罚金人民币二十万元（罚金于判决生效后十日内交纳）。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年6月17日起至2022年12月16日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向宁夏回族自治区银川市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本五份。
审 判 长 白 梅
人民陪审员 关保国
人民陪审员 田 君
二〇一六年四月六日
书 记 员 王 鹤
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己的罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。