浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瑞商初字第2908号
原告中国建设银行股份有限公司瑞安支行。
负责人吴招程。
委托代理人（特别授权）何茂才。
被告黄约素。
被告李兴华。
被告蔡某。
被告杨某。
原告中国建设银行股份有限公司瑞安支行（以下简称建设银行）为与被告黄约素、李兴华、蔡某、杨某金融借款合同纠纷一案，于2014年8月2日向本院起诉。本院于同日以普通程序受理后，依法组成由审判员吴晓初担任审判长，人民陪审员叶秀微、吴建华参加评议的合议庭，于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何茂才到庭参加诉讼；被告黄约素、李兴华、蔡某（公告）、杨某经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告建设银行起诉称：2013年1月10日，原告与被告黄约素签订编号为330026127-033-2013000087号《个人助业借款合同》。合同约定：1、原告向被告黄约素提供非循环使用的借款额度人民币100万元；2、借款额度的有效期间为2013年1月9日至2014年1月9日；3、借款年利率为在基准利率水平上上浮30%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；4、结息日固定为每月10日；5、借款采用原告受托支付方式支付给李新澄；6、对于被告黄约素未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。
2013年1月7日，被告李兴华向原告出具一份共同参与还款人承诺书，自愿向原告承诺对被告黄约素的借款承担共同偿还责任。
2013年1月7日，原告与被告黄约素、李兴华签订编号为330026127-033-2013000087号《个人助业借款最高额抵押合同》。合同约定：1、为保障原告债权的实现，被告黄约素、李兴华自愿为黄约素与原告之间的《个人助业借款合同》项下形成的债务提供人民币210万元的最高额抵押担保；2、债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权利；3、抵押物为被告黄约素所有的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村邮电路16号（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）和瑞安市飞云街道林垟林北村（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）、被告李兴华所有的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村三间房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号、00××63号、00002964号）。2013年1月10日，双方办理了房屋抵押登记。
2013年1月10日，原告与被告蔡某、杨某签订编号为330026127-033-2013000087号《个人助业借款最高额保证合同》。合同约定：被告蔡某、杨某自愿对被告黄约素与原告之间的《个人助业借款合同》项下形成的债务提供最高额保证，即被告蔡某、杨某在210万元的最高额保证范围内承担连带偿还责任。
2013年1月10日，原告按约发放了100万元的借款，但被告黄约素在借款到期后，无故拖欠借款本金及应支付的利息和罚息。
综上所述，被告黄约素违反诚信原则，无故拖欠本息的行为，显然违反了《个人助业借款合同》的约定，已经构成违约；被告李兴华作为共同还款责任人，依法应承担共同还款的责任；被告黄约素、李兴华作为抵押人，被告蔡某、杨某作为保证人应承担相应的担保责任。故原告起诉请求判令：1、被告黄约素、李兴华共同向原告偿还借款本金余额100万元、利息4577.94元、利息罚息133.87元、本金罚息15600.00元以及从2014年2月27日起按月利率9.75‰计算至被告实际履行完毕之日止的各种罚息（暂算至2014年2月27日利息及罚息为20311.81元）；2、被告黄约素以其所有的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村邮电路16号（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）和瑞安市飞云街道林垟林北村（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）、被告李兴华以其所有的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村三间房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号、00××63号、00002964号）在210万元最高额抵押担保范围内对第一项诉讼请求款项承担担保责任，并且原告有权对上述房产以折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿；3、被告蔡某、杨某分别在210万元最高额保证范围内对第一项诉讼请求款项承担连带偿还责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。
庭审中，原告补充陈述：被告黄约素已经结清利息至2013年12月10日，并分别于2014年1月10日、2014年1月20日支付利息138.73元、2000元；2014年7月9日，被告黄约素偿还借款本金6500元。原告当庭变更第一项诉请中的借款本金为993500元。
原告建设银行在本院指定的举证期限内提供了以下证据：
证据一，原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件、负责人身份证明书各一份，以证明原告的诉讼主体资格；
证据二，黄约素身份证明、李兴华身份证明、黄约素与李兴华结婚证、蔡某身份证明、杨某身份证明复印件各一份，以证明四被告的诉讼主体资格；
证据三，《个人助业借款合同》、借款凭证、个人贷款支付凭证各一份，以证明被告黄约素向原告借款、原告已履行放款义务的情况；
证据四，《最高额抵押合同》一份、房产证五份、土地使用权证五份、抵押登记证明书五份，以证明本案借款最高额抵押担保的事实；
证据五，《最高额保证合同》一份，以证明本案借款最高额保证担保的事实；
证据六，《承诺书》三份、《共同参与还款人承诺书》一份，以证明被告李兴华承担共同还款责任的事实；
证据七，个人贷款对账单、电脑系统截图各一份，以证明被告欠款的情况。
被告黄约素、李兴华、蔡某、杨某均未作答辩，在本院指定的举证期限内也均未提供任何证据。
经庭审质证，上述证据均来源合法、内容真实，与本案具有关联性；被告黄约素、李兴华、蔡某、杨某均未到庭应诉，又未能提供证据，视为其放弃举证、对上述证据无异议并承担举证不能的法律后果；故本院对上述证据依法予以采信，并作为认定本案事实的依据。
经审理本院认定的事实和原告建设银行的诉称及补充陈述一致。
另查明：1、2013年1月10日贷款时中国人民银行公布的金融机构同期六个月至一年内（含一年）贷款基准利率为年利率6%，其上浮30%为年利率7.8%；2、被告蔡某、杨某与原告签订的《最高额保证合同》约定：无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，被告在本合同项下的担保责任均不因此减免，原告均可直接要求被告依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任；3、被告黄约素与李兴华于2002年2月6日登记结婚。
本院认为，原告建设银行与被告黄约素签订的《个人助业借款合同》及与被告黄约素、李兴华签订的《最高额抵押合同》及与被告蔡某、杨某签订的《最高额保证合同》及被告李兴华向原告出具的《共同参与还款人承诺书》均依法成立，基本条款完整、明确，行为人具有相应的民事行为能力，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，属于有效合同。合同到期后，被告黄约素应当按约偿还借款本息；其未按照约定的期限偿还借款，应当按约支付逾期利息及复利。双方就被告黄约素应付而未付的期内利息计收复利的约定没有超出法定最高利率限度，应当予以保护；但逾期利息本身已具有惩罚的性质，原告诉请对应付而未付的逾期利息计收复利，于法无据，本院不予支持。被告黄约素向原告借款，发生在被告黄约素、李兴华婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应当按夫妻共同债务处理，由被告黄约素、李兴华承担共同偿还责任。依照《最高额抵押合同》的约定，被告黄约素、李兴华不履行借款合同义务，原告有权对抵押物即登记在被告黄约素名下的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村邮电路16号房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）、瑞安市飞云街道林垟林北村房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）、登记在被告李兴华名下的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村三间房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号、00××63号、00002964号）的折价或拍卖、变卖所得的价款按约在抵押担保的最高债权额范围内优先受偿。按照《最高额保证合同》的约定，原告有权要求保证人蔡某、杨某在合同约定的最高保证限额内承担连带保证责任；其在承担保证责任后，均有权向被告黄约素、李兴华追偿。因涉案《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》中已约定原告对行使抵押权、保证担保权利顺序上有选择权，应从其约定。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告黄约素、李兴华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司瑞安支行借款本金993500元、期内利息4577.94元、逾期利息（以100万元为基数自2014年1月10日起按年利率11.7%计算至2014年7月9日止，以993500元为基数自2014年7月10日起按年利率11.7%计算至实际履行完毕之日止）、复利（分别以借款期限内产生的每笔期内欠息为基数，自2014年1月10日起按年利率11.7%计算至实际履行完毕之日止）；
二、如被告黄约素、李兴华逾期不履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司瑞安支行有权对登记在被告黄约素名下的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村邮电路16号房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）、瑞安市飞云街道林垟林北村房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号）、登记在被告李兴华名下的坐落于瑞安市飞云街道林垟林北村三间房屋（产权证号：瑞安市房权证飞云镇林垟字第××号、00××63号、00002964号）的折价或拍卖、变卖该房屋所得的价款享有优先受偿权，但优先受偿总额以最高抵押担保金额210万元为限；
三、被告蔡贵者、杨雷对本判决第一项款项的清偿承担连带保证责任；但其承担连带偿还责任的总额以最高债权金额210万元为限；
四、被告蔡贵者、杨雷承担保证责任后，均有权向被告黄约素、李兴华追偿；
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司瑞安支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14166元，公告费180元，合计14346元，由被告黄约素、李兴华负担，被告蔡贵者、杨雷承担连带责任（限于本判决生效之日起三日内缴纳）。原告于本判决生效后十五日内向本院退回其已预交的受理费。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院（在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费14166元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还）；款汇温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户（开户行：农行温州市分行，账号：19×××13）；逾期按自动撤回上诉处理）。
本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可以向本院申请执行；申请执行的期限为二年，从判决书规定履行期限的最后一日起计算。
审 判 长 吴晓初
人民陪审员 吴建华
人民陪审员 叶秀微
二〇一四年十一月十九日
书 记 员 周敏捷