上海市闸北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）闸民一（民）初字第209号
原告仇金申，男，1980年8月23日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。
委托代理人谢洪，上海市世通律师事务所律师。
被告陈杰，男，1972年5月1日出生，汉族，户籍地上海市闸北区。
原告仇金申与被告陈杰民间借贷纠纷一案，本院于2015年1月4日受理后，依法组成合议庭，于2015年6月5日公开开庭进行了审理，原告仇金申的委托代理人谢洪到庭参加诉讼，被告陈杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告仇金申诉称，2014年6月18日，原、被告经案外人上海浩昌金融信息服务有限公司（以下简称“浩昌公司”）介绍，签订《借款协议》一份，约定：被告向原告借款人民币22812元（以下币种均为人民币），借期两年，被告按照还款分期表逐月归还，如逾期归还按照每日0.1%支付罚息。被告应当向浩昌公司支付的咨询费、审核费及服务费共计7812元由原告代为支付。被告出具《承诺函》一份，承诺：如发生一次逾期则风险保证金不再退还。原告将借款22812元扣除咨询费、审核费及服务费共计7812元及风险保证金1500元后的13500元通过转账给付被告，被告出具了《借款借据》一份，约定月利率1.4%。后被告按约支付了三期借款本息后不再还款。现原告诉至法院，请求判令：1、解除原、被告于2014年6月18日签订的《借款协议》；2、被告返还借款本金20413.89元；3、被告支付逾期利息和罚息，以20413.89元为本金，自2014年10月17日起至还清之日止，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。
被告陈杰经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票后，未应诉答辩。
因被告未到庭参加诉讼，本院依据原告提供的证据及陈述查明以下事实：2014年6月17日，被告签署《承诺函》一份，载明：“本人陈杰承诺，若本人在借款期限内发生一次逾期未还款，则风险保证金，即借款金额的10%不予退还，且因逾期给借款人造成的车费、人员工资、上门调查催收等一系列损失，本人愿意每次支付人民币贰仟元整来弥补损失。”同日，被告在还款分期表落款“借款人”处签名，该还款分期表载明：2014年7月16日前，当月应还款金额为1050.64元，其中当月利息为298.08元，当月本金为752.56元；2014年8月16日前，当月应还款金额为1125.69元，其中当月利息为308.81元，当月本金为816.88元；2014年9月16日前，当月应还款金额为1125.69元，其中当月利息为297.02元，当月本金为828.67元。
2014年6月18日，原、被告签订《借款协议》一份，约定：被告向原告借款22812元，自2014年6月18日起至2016年6月18日止分期偿还，每月16日为还款日，每月偿还借款本息1125.69元。被告同意原告将协议借款本金数额，在扣除代替被告应交纳浩昌公司的咨询费、审核费和服务费的剩余款项支付到被告的专用账户中（咨询费、审核费和服务费的有关事项和具体金额参见被告与浩昌公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）。若被告晚于协议约定的还款日还款，应向原告支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照借款合同金额的3%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息每日按照借款合同金额的0.1%，每月单独计算。同日，被告与浩昌公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》一份，约定：被告经浩昌公司推荐与特定的出借人于2014年6月18日签署了《借款协议》，借款金额为22812元，被告应当向浩昌公司支付咨询费4687.20元、审核费390.60元、服务费2734.20元，合计7812元。咨询费、审核费、服务费由被告授权出借人在其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给浩昌公司。在借款合同成立时，浩昌公司会根据被告征信情况要求被告是否一次性支付浩昌公司借款合同金额的10%作为风险保证金，如果被告发生任何一次逾期还款，则风险保证金不予退还，如果被告正常还款，在被告结清借款合同金额后的七个工作日内持保证金凭证，浩昌公司协助被告办理风险保证金的退还手续。同日，原告向《借款协议》中所约定被告的收款账户转账13500元，向浩昌公司转账9312元。被告出具《借款借据》一份，载明：“本人陈杰因消费原因自愿向仇金申借款并收到人民币大写贰万贰仟捌佰壹拾贰元整（小写￥22812.00元）；利息每月借款总额1.4%，并预定于2016年6月18日前分期归还。如若发生任何一次到期未还款，则按借款本金的百分之三作为违约金，并把本金一起还清。如双方发生法律纠纷，一切费用由陈杰本人承担。”
审理中，原告称，2014年6月18日，原告按照约定代被告向中介方浩昌公司支付了咨询费4687.20元、审核费390.60元、服务费2734.20元、风险保证金1500元。其中，咨询费4687.20元、审核费390.60元、服务费2734.20元是根据原、被告及案外人浩昌公司在《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议（借款人）》中的约定，作为被告向原告的借款，由原告代为支付给浩昌公司。风险保证金1500元是依据被告向原告出具的《承诺函》，由浩昌公司代收。原、被告与浩昌公司口头约定，如被告发生违约，则由浩昌公司将风险保证金1500元给付原告；如被告无违约行为，则由浩昌公司将风险保证金1500元返还被告。后被告按照还款分期表支付了前三期的本息共计3302.02元，其中903.91元是支付利息，2398.11元是归还本金。剩余本金以协议约定的借款总金额22812元扣除已归还本金2398.11元计算。《借款协议》中的罚息，实为逾期利息。
案外人浩昌公司到庭称，其收到原告代被告支付的咨询费、审核费、服务费共计7812元。关于风险保证金1500元，根据《信用咨询及管理服务协议（借款人）》中第八条的约定，应由陈杰向浩昌公司支付，并由浩昌公司代管。如被告发生违约，则由浩昌公司将风险保证金1500元给付原告；如被告无违约行为，则由浩昌公司将风险保证金1500元返还被告。
以上事实，有原告提供的《借款协议》、《借款借据》、还款分期表、《承诺函》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》招商银行历史明细表、上海银行业务回单、收据、被告常口现实库信息资料复印件及原告和案外人浩昌公司的陈述等予以佐证。
本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订了《借款协议》，原告通过转账向被告交付了借款13500元，被告也出具了借款借据，原、被告之间的借贷关系依法成立，合法有效，被告应按约归还借款并支付利息。现因被告逾期还款，原告要求解除原、被告于2014年6月18日签订的《借款协议》，于法有据，本院予以支持。
原告称，其根据原、被告及案外人浩昌公司在《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议（借款人）》中的约定，代为向浩昌公司支付咨询费4687.20元、审核费390.60元、服务费2734.20元，该款项作为被告向原告的借款。本院认为，原告所称于法不悖，予以确认。原告又称，风险保证金1500元是依据被告向原告出具的《承诺函》，由浩昌公司代收。原、被告与浩昌公司口头约定，如被告发生违约，则由浩昌公司将风险保证金1500元给付原告；如被告无违约行为，则由浩昌公司将风险保证金1500元返还被告。本院认为，该1500元与原告所签署《承诺函》中所称的风险保证金金额不符，原告也并未提供相应证据证明，该1500元系《承诺函》和《信用咨询及管理服务协议（借款人）》中所约定的风险保证金，且该1500元并未实际给付被告，故该1500元不应计入系争借款本金。综上，本院认定，系争借款本金应为21312元。审理中，原告自认被告归还借款本金2398.11元，于法不悖，本院予以确认，故剩余借款本金应为18913.89元。现原告要求被告返还剩余借款本金并依法支付逾期利息，并无不当，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告仇金申与被告陈杰于2014年6月18日签订的《借款协议》；
二、被告陈杰应于本判决生效之日起十日内归还原告仇金申借款人民币18913.89元；
三、被告陈杰应于本判决生效之日起十日内支付原告仇金申逾期利息，以人民币18913.89元为本金，自2014年10月17日起至还清之日止，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币310.40元（原告仇金申已预缴），由原告负担人民币37.60元，被告陈杰负担人民币272.80元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 陈秀兰
审 判 员 王剑华
人民陪审员 虞红珍
二〇一五年六月十一日
书 记 员 潘 雯
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。