广东省中山市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中二法东民二初字第83号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所广东省中山市。
负责人：刘琏，职务行长。
委托代理人：欧金龙，广东衡德律师事务所律师。
委托代理人：刘素兰，系银行职员。
被告：聂学文，男，1972年1月27日出生，汉族，户籍住所湖南省双峰县，现住中山市。
被告：李文初，女，1973年10月2日出生，汉族，住湖南省双峰县。
被告：中山市东凤佛奥房地产开发有限公司，住所地中山市。
法定代表人：何剑峰。
委托代理人：谢慧芬，公司售后经理。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称中山农行）诉被告聂学文、李文初、中山市东凤佛奥房地产开发有限公司（以下简称佛奥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月12日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中山农行委托代理人欧金龙、被告聂学文、被告佛奥公司委托代理人谢慧芬到庭参加诉讼，被告李文初经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中山农行诉称：两被告聂学文、李文初系夫妻关系。被告聂学文因购买中山市的房产向原告辖下东凤支行申请贷款，并于2010年6月7日签订《个人购房担保借款合同》。根据合同约定，聂学文向原告借款23万元，并以所购的房产提供抵押担保，同时，被告佛奥公司为聂学文的债务履行提供连带保证。合同签订后，原告依约发放贷款，但聂学文却没有依约履行还款义务，自2013年10月29日至2014年1月29日聂学文已经连续拖欠原告4期按揭款未还，经多次敦促，仍怠于清还。聂学文的违约行为损害原告合法权益，应按照《个人购房担保借款合同》的相关约定承担违约责任。同时，上述债务发生于聂学文、李文初婚姻关系存续期间，李文初依法应对债务承担连带责任。被告佛奥公司作为连带保证人，对上述债务应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告聂学文、李文初连带向原告清偿拖欠供楼款5687.37元，并按合同约定计收逾期利息、复利至还清款项之日止（暂计至2014年1月29日逾期利息及复利合计24.74元，逾期利息、复利在合同约定的执行年利率基础上上浮50%计至款项还清之日止）；2、解除原告与被告聂学文、被告佛奥公司签订的《个人购房担保借款合同》；3、被告聂学文、李文初连带清偿余下的贷款本金213190.72元及逾期利息、复利（逾期利息、复利在合同约定的执行年利率基础上上浮50%计至款项还清之日止）；4、被告聂学文、何经年连带支付原告实现债权、抵押权产生的律师费8756元；5、原告对处置被告聂学文的抵押房产所得价款就前述款项享有优先受偿权；6、被告佛奥公司对被告聂学文的上述债务承担连带清偿责任；7、两被告聂学文、李文初连带负担本案诉讼费用。
被告聂学文辩称：被告确因贷款购房拖欠原告贷款本金及利息，现时无力偿还。
被告李文初没有提供证据，亦无答辩意见。
被告佛奥公司辩称：佛奥公司仅对担保债务在抵押房产不足清偿范围内承担连带责任。理由如下：预售房屋抵押属于物的担保，同一债权上既有物的担保又有人的保证，且物的担保为债务人自己提供的情况下，佛奥公司仅对担保债务在抵押房产不足清偿范围内承担连带责任。
经审理查明，两被告聂学文、李文初为夫妻关系。中国农业银行股份有限公司中山东凤支行（以下简称东凤农行）是中山农行的分支机构。
2010年6月7日，东凤农行（贷款人）与聂学文（借款人、抵押人）、佛奥公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定东凤农行就聂学文购买中山市的房地产提供贷款230000元，借款利率采用浮动利率：中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%，贷款期限自2010年6月7日至2035年6月6日，等额本息还款方式，还款日为每月借款发放日对应日，佛奥公司提供阶段性连带保证责任（自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止）；聂学文提供中山市的房地产作为抵押担保。《个人购房担保借款合同》另约定如下：①遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；②保证方式为连带责任保证。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人提供抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。借款既有借款人以自己财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权时，保证人承诺仍然按照合同约定承担连带保证责任；③抵押人与抵押物共有人同意以抵押财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；④对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行年利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；⑤合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放贷款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……借款人未足额偿还借款本息超过90天……。
2010年6月29日，东凤农行向聂学文发放贷款230000元，并确定贷款执行利率5.049%、逾期利率7.5735%。中山市的房地产至今未办理土地证及房屋产权证，但东凤农行与聂学文已办理抵押登记备案。2013年10月29日起，聂学文未能按期向东凤农行偿还借款本息，截至2014年1月29日止尚欠借款本金214901.74元（含逾期本金1711.02元）、正常借款利息3976.35元及逾期利息等。
中山农行多次追讨未果，遂聘请广东衡德律师事务所律师欧金龙作为委托代理人，并向广东衡德律师事务所支付律师费8756元。
本院认为：《个人购房担保借款合同》经双方当事人协商一致达成，真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应按照上述协议履行各自义务，否则承担相应的违约责任。东凤农行是中山农行的分支机构，且已就借款合同的合同权利作出声明，故中山农行可以自身名义直接提起诉讼。
东凤农行依约发放贷款230000元后，聂学文自2013年10月29日起未按时偿付借款本息，已经构成违约，东凤农行有权解除借款合同、收回贷款本金214901.74元、追讨借款利息（含正常借款利息、逾期利息等）。聂学文拖欠借款本息引起本案诉讼，中山农行聘请广东衡德律师事务所代理案件而支付律师费8756元，聂学文应予返还。
聂学文与李文初为夫妻关系，前述债务发生于夫妻关系存续期间，故李文初应对前述债务承担连带清偿责任。
聂学文以位于中山市的房地产作为借款抵押担保，现因聂学文未能按期偿付借款本息，中山农行可就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权。
中山市的房地产至今未办妥土地及房屋产权证，聂学文亦确实以上述房地产作为本人贷款的抵押，但中山农行未放弃抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权等，况且佛奥公司已作出“仍然按照合同约定承担连带保证责任”的承诺，故佛奥公司仍应承担连带保证责任。
被告何经年经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依法判决。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、双方于2010年6月7日签订的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日立即解除；
二、被告聂学文于本判决生效之日立即偿付借款本金214901.74元及其利息（正常借款利息自2013年10月29日起按借款执行年利率5.049%计算，遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；逾期利息、复利自2013年10月29日起按中国人民银行的有关规定计付）给原告中国农业银行股份有限公司中山分行；
三、被告聂学文于本判决生效之日立即返还律师费8756元给原告中国农业银行股份有限公司中山分行；
四、两被告李文初、中山市东凤佛奥房地产开发有限公司对被告聂学文前述第二、三项债务承担连带清偿责任；
五、原告中国农业银行股份有限公司中山分行就上述第二、三款项对已抵押的位于中山市的房地产处置所得价款享有优先受偿权；
六、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4714元，由三被告负担（被告应于本判决生效之日起7日内向本院交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。
审 判 长 卢钊洪
审 判 员 阮明俞
代理审判员 伍执娟
二〇一四年七月二十二日
书 记 员 谢湘云