杭州市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭西商外初字第14号
原告：杭州联合农村商业银行股份有限公司蒋村支行。
负责人：蒋坤连。
委托代理人：莫海良（特别授权代理）。
委托代理人：余映华（特别授权代理）。
被告：黄虹。
被告：徐敏。
被告：浙江报业绿城房地产开发有限公司。
法定代表人：许峰。
委托代理人：王嘉树（特别授权代理）。
委托代理人：张志雄（特别授权代理）。
原告杭州联合农村商业银行股份有限公司蒋村支行（以下简称蒋村支行）诉被告黄虹、被告徐敏、被告浙江报业绿城房地产开发有限公司（以下简称报业绿城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月20日受理后，依法组成合议庭，于2014年4月2日公开开庭进行了审理。原告蒋村支行的委托代理人莫海良、余映华，被告报业绿城公司委托代理人王嘉树、张志雄到庭参加诉讼，被告黄虹、被告徐敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告蒋村支行诉称：2009年12月7日，杭州联合农村合作银行蒋村支行（现已变更为蒋村支行，以下简称蒋村支行）作为贷款人、抵押权人，黄虹为借款人，徐敏作为共同借款人，黄虹、徐敏作为共同抵押人，报业绿城公司作为保证人，签订《个人购房担保借款合同》一份，约定的主要内容如下：贷款金额100万元，用于购买位于杭州市西溪诚园知敬苑2-1-404室房屋，贷款月利率4.455‰，在合同履行期间，遇中国人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人、抵押人及保证人；贷款期限自2009年12月7日起至2029年12月6日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人选择的还款方式为等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随贷款本金逐期递减并逐期结清，每月偿还本金额为4166.67元，利息逐月递减，共付240月，首次还款日为2010年1月20日，此后每月还款日为当月的20日；借款人未按本合同的约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。本合同项下的贷款担保为抵押担保加阶段性保证担保，即借款人同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给贷款人，以作为借款人偿还本合同项下贷款的担保；对借款人取得该房屋的所有权并办妥抵押登记之前所产生的所有借款应付款项，保证人提供阶段性连带责任保证，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括罚息、复利等）、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、保管担保财产的费用、拍卖费、诉讼费、保全费等）；保证人对自本合同生效之日起至借款人就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交贷款人持有之日止借款人的所有应付款项承担连带保证责任；如借款人在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息及相关费用的，在保证期间内，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任，并有权从保证人账户中直接扣划；保证期间为担保阶段内借款人每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。本合同的抵押财产是指借款人向贷款人贷款所购买的房屋。发生下列情形之一即构成违约，包括借款人违反合同约定逾期或未按约定的金额归还贷款本息等；发生违约情形时，贷款人有权采取以下一种或多种措施，按中国人民银行的规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息，要求保证人履行保证责任，其他法律允许的措施等内容。
2009年12月15日，杭州市房产管理局颁发《预告登记证》，载明：预告登记权利人为蒋村支行，预告登记义务人为黄虹，房屋坐落为西溪诚园知敬苑2号楼1单元404室，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记，债权数额为100万元。
2009年12月21日，蒋村支行向黄虹发放了贷款100万元，并制作借款借据一份，载明：借款人为黄虹，月利率为4.455‰，借款金额为100万元，借款日期为2009年12月21日，借款到期为2029年12月20日，还款方式为按期还款、利随本清等内容。黄虹在该借款借据上签名、捺印，确认收到借款款项。
此后，黄虹在还款的初期尚能按约偿还借款本息。但自2013年2月起，黄虹未再还款，截止2014年2月21日，黄虹已逾期10多期未付。黄虹的行为已构成违约，蒋村支行为维护自身合法权益，依法起诉，请求判令：1、被告黄虹、被告徐敏立即归还借款本金人民币845833.21元，并支付从2013年1月21日起至2014年2月21日的利息人民币79986.75元，共计人民币925819.96元；自2014年2月21日以后的利息（包括罚息、复息等）按借款合同约定计算至本息还清之日止；2、确认原告蒋村支行对抵押物即位于杭州市西溪诚园知敬苑2号楼1单元404室房产享有抵押权和优先受偿权，蒋村支行有权以折价或变卖、拍卖上述抵押物所得的价款优先受偿全部债权；3、被告黄虹、被告徐敏承担本案全部诉讼费用及其他实现债权的费用；4、被告报业绿城公司对被告黄虹、被告徐敏的上述全部应付款项承担连带清偿责任。
被告黄虹辩称：本案借款系用于购买杭州市西溪诚园知敬苑2号楼1单元404室房屋，但因本人拖欠黄某某的债务300万元，已将该房屋及其他房产交给黄某某用于抵偿债务，但为了保有优惠利率，没有变更按揭人的姓名。该房屋当时系由黄某某收房，由黄某某占有、使用该房屋，按揭款、物业费等都是黄某某支付，现本人对于该房屋及按揭贷款的归还情况并不知情。因本人负债较多，已经没有还款能力。请求法院考虑上述实际情况，依法判决。
被告徐敏未作答辩。
被告报业绿城公司辩称：一、蒋村支行诉称的内容基本属实，导致本案纠纷的原因在于黄虹、徐敏未能按照《个人购房担保借款合同》的约定偿还按揭款，因此，应当由黄虹、徐敏首先承担全部责任。二、本公司并非《个人购房担保借款合同》项下借款人也非共同还款人，而是基于《个人购房担保借款合同》的担保条款作为保证人承担连带保证责任，因为本案存在借款人提供抵押担保，应当先拍卖、变卖或用该抵押物折抵尚欠的贷款本息后，本公司才承担相应的担保责任。请求法院依法处理。
原告蒋村支行为证明其主张的事实，向本院提交了下列证据：
1、黄虹、徐敏的身份证复印件，证明被告黄虹、被告徐敏的身份情况。
2、夫妻结婚登记证明，证明被告黄虹、被告徐敏系夫妻关系的事实。
3、《个人购房担保借款合同》，证明蒋村支行、黄虹及徐敏、报业绿城公司之间存在担保借款合同关系。
4、预告登记证，证明蒋村支行依法享有抵押权。
5、借款借据，证明蒋村支行于2009年12月21日向被告黄虹发放贷款100万元，已按约履行了合同义务。
6、抵押清单，证明本案抵押物的情况。
7、欠息清单，证明黄虹、徐敏尚欠应付本息的情况。
被告黄虹、被告徐敏及被告报业绿城公司未提交证据。
对于原告蒋村支行提交的证据，均经庭审质证。黄虹、徐敏未到庭陈述质证意见。被告报业绿城公司质证认为，对蒋村支行提交的证据均无异议。本院认为，蒋村支行提交的证据能证明本案的借款合同关系以及担保关系，报业绿城公司经质证也无异议，本院均予以确认。据此，本院依法确认蒋村支行诉称的案件事实。
本院认为：蒋村支行、黄虹及徐敏、报业绿城公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定为有效，各方当事人均应按约履行。
合同签订后，蒋村支行向黄虹发放了贷款，黄虹自2013年2月起未履行按月偿还本息的义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，故蒋村支行要求提前收回已发放的贷款的诉讼请求，符合当事人在合同中的约定，理由正当，黄虹应归还并支付借款本息、罚息、复利等。徐敏作为黄虹的共同借款人，应当与黄虹承担共同的还款责任。黄虹、徐敏还自愿以其购置的杭州市西溪诚园知敬苑2号楼1单元404室房屋设定抵押担保，办理了预购商品房抵押权预告登记，蒋村支行作为预告登记权利人，在黄虹、徐敏不履行到期债务的情况下对该房屋享有优先受偿权。
对于报业绿城公司的保证责任，我国物权法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情况下当事人可以就债权人实现债权内容进行约定，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，《个人购房担保借款合同》约定了黄虹、徐敏提供的物的担保与报业绿城公司提供的连带责任保证，但是对于两者的清偿顺序未作明确约定，故此，报业绿城公司抗辩主张其只需对本案抵押物不足清偿部分的债权承担连带保证责任之意见成立，本院予以采纳。
黄虹、徐敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、黄虹、徐敏于本判决生效之日起十日内返还杭州联合农村商业银行股份有限公司蒋村支行借款本金人民币845833.21元，并支付利息人民币79986.75元，共计人民币925819.96元（利息算至2014年2月21日，此后至本判决确定的履行之日止的利息另行计算）。
二、对于上述款项，杭州联合农村商业银行股份有限公司蒋村支行有权以抵押物（即位于杭州市西溪诚园知敬苑2号楼1单元404室房屋）折价或变卖、拍卖抵押物所得的价款优先受偿。
三、上述黄虹、徐敏应当偿还的款项，浙江报业绿城房地产开发有限公司对于杭州联合农村商业银行股份有限公司蒋村支行就抵押物优先受偿以后的剩余部分，承担连带清偿责任。
四、驳回杭州联合农村商业银行股份有限公司蒋村支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币13058元，由黄虹、徐敏负担，并于本判决生效之日起七日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。（开户银行：工商银行湖滨分理处，户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：12×××68）。
审 判 长 吕凤祥
人民陪审员 陈慧兰
人民陪审员 王文仙
二〇一四年六月十三日
书 记 员 顾 燕