广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第652号
原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），组织机构代码77833407-9。
负责人艾东，行长。
委托代理人张鑫莹、刘炜，广东至高律师事务所律师、实习律师。
被告苏燕冰。
被告梁志远。
被告佛山市顺德区灏丰贸易有限公司，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇腾冲商贸七路19号三楼，注册号440681000284640。
法定代表人苏燕冰。
原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告苏燕冰、梁志远、佛山市顺德区灏丰贸易有限公司（以下简称灏丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月28日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第652-1号民事裁定书，轮候查封了被告苏燕冰所有的位于佛山市顺德区的房屋一间（证号：631XXXX），以及梁志远所有的位于佛山市顺德区的房产（证号：03101XXXX）、顺德区的房产（证号：031001XXXX）、顺德区的房产（证号：141XXXX）、顺德区的车位（证号：526XXXX）。本案依法适用简易程序，由审判员冼文舜独任审理，于2015年1月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张鑫莹到庭参加了诉讼。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年9月27日，原告与苏燕冰签订编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》，约定原告向苏燕冰提供可循环授信额度总额为人民币390万元的贷款，授信期间为60个月，期限为自2013年9月起至2018年9月止。如苏燕冰逾期还款，原告有权在合同约定利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由三被告承担。
同日，原告与苏燕冰签订编号为招银佛个字第201312XXXX《个人贷款借款合同》，约定原告向苏燕冰提供借款50万元，贷款期限为12个月，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即年利率7.8%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款期限内，利率不变。2013年9月28日，原告向苏燕冰发放贷款50万元，贷款期限自2013年9月28日至2014年9月28日，正常贷款利率为年利率7.8%。
其后，双方签订编号为招银佛个字第201312XXXX《周转易协议书》，协议约定，原告在授信额度内给予苏燕冰总额为人民币390万元的周转易限额，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结算日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%。其后，原告分四笔向苏燕冰发放周转易贷款，现四笔周转易贷款本金余额为340万元，正常贷款年利率为8.7%。
2013年9月27日，原告与苏燕冰、梁志远签订编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信最高额抵押合同》，约定苏燕冰以登记在其名下的位于鹤山市的房产（粤房地权证鹤山字第010003XX**号）作为苏燕冰与原告签订的编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保，并办理了抵押登记。
2013年9月27日，梁志远、灏丰公司分别向原告出具编号均为招银佛个字第201312XXXX《个人授信最高额不可撤销担保书》，梁志远、灏丰公司承诺为苏燕冰在编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。
自2014年5月起，苏燕冰未能依约还款。根据《个人授信协议》第20条违约处理的约定，原告有权宣告对苏燕冰的贷款全部立即到期。为此，原告已向苏燕冰、梁志远、灏丰公司发出编号为2014第1010102、1010105、1010106号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》项下全部贷款已于2014年10月10日到期，并要求其立即清偿全部本息，但苏燕冰、梁志远、灏丰公司至今仍拒不还款。
综上，原告起诉，请求法院判令：1、苏燕冰向原告返还贷款本金人民币3900000元及利息117886.63元（暂计至2014年10月20日，2014年10月21日起至实际清偿之日止的利息，以本金500000元为基数，按照年利率11.7%计算；以本金3400000元为基数，按照年利率13.05%计算）及复息1934.70元（计至2014年10月20日）；2、三被告向原告支付律师费人民币139594元；3、三被告承担本案全部诉讼费用；4、原告对苏燕冰提供抵押的位于鹤山市的房产（粤房地权证鹤山字第010003XX**号）处置所得款项在上述第1项、第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权；5、梁志远、灏丰公司对本案全部债务承担连带清偿责任。
三被告没有答辩。
诉讼中，原告提供以下证据：
1、原告招商银行股份有限公司佛山分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告苏燕冰、梁志远的身份证、灏丰公司的企业信息查询（复印件各1份），证明原被告的诉讼主体资格。
2、个人授信协议（复印件1份，与原件核对无异），用以证明原告与苏燕冰签订编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》，约定原告向苏燕冰提供可循环授信额度总额为390万元的贷款，授信期间为60个月，期限自2013年9月起至2018年9月止，如苏燕冰逾期还款，原告有权在合同约定利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。
3、个人贷款借款合同、借款借据（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明2013年9月27日，原告与苏燕冰签订编号为招银佛个字第201312XXXX《个人贷款借款合同》，约定原告向苏燕冰提供借款50万元，贷款期限为12个月，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即年利率7.8%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，借款期限内，利率不变。2013年9月28日，原告向苏燕冰发放贷款50万元，贷款期限自2013年9月28日至2014年9月28日，正常贷款利率为年利率7.8%。
4、周转易协议书、放款流水（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明双方签订编号为招银佛个字第201312XXXX《周转易协议书》，协议约定，原告在授信额度内给苏燕冰总额为390万元的周转易限额，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结算日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%；原告分四笔向苏燕冰发放周转易贷款，现四笔周转易贷款本金余额为340万元，正常贷款年利率为8.7%。
5、个人授信最高额抵押合同（复印件1份，与原件核对无异），用以证明2013年9月27日，原告与苏燕冰、梁志远签订编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信最高额抵押合同》，约定苏燕冰以登记在其名下的位于鹤山市的房产（粤房地权证鹤山字第010003XX**号）作为苏燕冰与原告签订的《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保，并办理了抵押登记。
6、个人授信最高额不可撤销担保书（复印件1份，与原件核对无异），用以证明2013年9月27日，梁志远、灏丰公司分别向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，两被告承诺为苏燕冰在编号为招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。
7、贷款提前到期催收通知书、快递单（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明自2014年5月起，苏燕冰未能依约按时还款，根据《个人授信协议》第20条违约处理的约定，原告有权宣告对苏燕冰的贷款全部立即到期。为此，原告已向三被告发出《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201312XXXX《个人授信协议》项下全部贷款已于2014年10月10日到期，并要求其立即清偿全部本息，但三被告至今仍拒不还款。
8、欠款本息清单（打印件1份），用以证明暂计至2015年1月6日，被告拖欠原告借款本金3900000元、利息226696.63元、复息1934.70元，合计4128631.33元。
9、民事委托代理合同（复印件1份，与原件核对无异）、律师费发票（复印件2份，与原件核对无异），用以证明原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，约定律师费人民币139594元。根据合同的相关约定，原告为实现债权而支出的全部律师费应由各被告承担。
被告苏燕冰、梁志远、灏丰公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
经审查，原告出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院均予采信。
综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2013年9月27日，原告与被告苏燕冰签订《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201312XXXX号），约定：原告向被告苏燕冰提供总额为390万元的可循环授信额度，授信期间为60个月；苏燕冰未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下被告苏燕冰所欠原告的一切债务由被告梁志远、灏丰公司作为连带责任保证人；在被告苏燕冰不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告苏燕冰全数承担；被告苏燕冰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额还贷款本息的，或发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，原告依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现的，均视为已发生违约事件，原告有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。
2013年9月27日，原告与苏燕冰、梁志远签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：招银佛个字第201312XXXX）约定：苏燕冰、梁志远自愿将以苏燕冰名义登记的位于广东省鹤山市的房产（粤房地权证鹤山字第010003XX**号、鹤国用2013第00XXXX号），为《个人授信协议》（编号：招银佛个字第201312XXXX）项下所产生的债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保；担保范围包括授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及实现债权和抵押权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。合同签订后，双方在鹤山市住房和城乡建设局对上述合同约定的房产办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，原告取得了《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证鹤山字第010001XXXX号）。
2013年9月27日，被告梁志远、灏丰公司分别向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，内容为：被告梁志远、灏丰公司自愿为《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201312XXXX号）项下的全部债务承担连带保证责任，保证的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为390万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；被告梁志远、灏丰公司自愿放弃要求原告首先向被告苏燕冰或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证期间为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。
2013年9月27日，原告与苏燕冰签订《个人贷款借款合同》（合同编号：招银佛个字第201312XXXX），约定：苏燕冰因资金周转，向原告贷款50万元，贷款期限从2013年9月27日起到2014年9月27日止；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即为年利率7.8%，在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同执行利率不变；苏燕冰采用按月付息到期还本的方式归还本息；苏燕冰未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由苏燕冰全数承担。
2013年9月28日，原告向苏燕冰发放了贷款50万元。
其后，原告与被告苏燕冰签订《周转易协议书》（编号：招银佛个字第201312XXXX号），约定：被告苏燕冰在授信额度内享有340万元的周转易限额，通过POS、网上转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若被告苏燕冰未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告苏燕冰发放一笔贷款用于归还上述款项；贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%。
2014年4月26日，原告向苏燕冰发放贷款340万元，苏燕冰于2014年5月4日偿还本金150万元。2014年5月31日，原告向苏燕冰发放贷款1011759元，2014年6月3日，苏燕冰偿还了500000.5元。2014年7月4日、16日，原告向苏燕冰分别发放了贷款985000元及3241.5元。
苏燕冰自2014年6月21日起没有偿还贷款利息，《个人贷款借款合同》（合同编号：招银佛个字第201312XXXX）到期后，苏燕冰也没有偿还贷款本金。2014年10月10日，原告以苏燕冰未足额偿还原告其他合同项下借款为由向其邮寄送达《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201312XXXX）于2014年10月10日提前到期。截至2015年1月6日，苏燕冰尚欠原告《个人贷款借款合同》项下借款本金500000元、利息26726.91元、复息201.8元；《周转易协议书》项下借款本金3400000元，利息199969.73元，复息1732.9元，合计借款本金3900000元、利息226696.63元，复息1934.7元。
另查明，原告为实现本案债权，于2014年10月20日委托广东至高律师事务所提供法律服务，并支付了律师费139594元。
又查，2012年7月6日至2014年11月21日期间，中国人民银行规定的一年期贷款基准年利率为6%。
本院认为：原告及被告苏燕冰签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《周转易协议书》，及原告与被告苏燕冰、梁志远签订的《个人授信最高额抵押合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告分别依据《个人贷款借款合同》及《周转易协议书》的约定分别向被告苏燕冰发放了个人贷款50万元及周转易贷款340万元，苏燕冰应按约偿还相应的贷款本息。由于案涉《个人贷款借款合同》到期后，苏燕冰没有按期还本付息，且苏燕冰自2014年6月21日起没有按期偿还《周转易协议书》项下贷款利息，根据合同约定已属违约行为，原告按合同约定有权宣布合同提前到期。原告于2014年10月10日向苏燕冰发出通知宣布贷款提前到期，不违反法律规定和合同约定，被告苏燕冰应向原告归还借款本金3900000元、利息226696.63元及其后的逾期利息。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同利率上浮50%，本院予以支持。因此，《个人贷款借款合同》项下贷款的逾期利率为年11.7%（7.8%×150%），《周转易协议书》项下贷款的逾期利率为年13.05%（6%×145%×150%）。
据此，被告苏燕冰应向原告偿还《个人贷款借款合同》项下借款本金500000元、利息26726.91元及以500000元为本金自2015年1月7日起至付清款日止按年利率11.7%计算的利息，以及《周转易协议书》项下借款本金3400000元，利息199969.73元及以3400000元为本金自2015年1月7日起至付清款日止按年利率13.05%计算的利息。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告的复利主张，本院不予支持。原告为实现本案债权委托律师提供法律服务并支付了律师费139594元，上述费用未超过《广东省律师服务政府指导价》规定，且有关款项依约应由被告苏燕冰负担，故原告主张苏燕冰承担上述费用，本院予以支持。
被告苏燕冰、梁志远自愿提供其共有、以苏燕冰名义登记的位于广东省鹤山市的房产（粤房地权证鹤山字第010003XX**号、鹤国用2013第00XXXX号）作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力，现苏燕冰未能按约定偿还借款，故原告有权在本案贷款本息及诉讼费用范围内就该抵押物享有优先受偿权。
被告梁志远、灏丰公司向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿对被告苏燕冰与原告的上述债务提供连带责任保证，并放弃要求原告首先向苏燕冰或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故原告主张被告梁志远、灏丰公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
被告苏燕冰、梁志远、灏丰公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告苏燕冰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金500000元、利息26726.91元及以500000元为本金自2015年1月7日起至付清款日止按年利率11.7%计算的利息予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
二、被告苏燕冰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金3400000元，利息199969.73元及以3400000元为本金自2015年1月7日起至付清款日止按年利率13.05%计算的利息予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
三、被告苏燕冰应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费139594元予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
四、被告苏燕冰不履行本判决第一、二、三项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告苏燕冰所有的位广东省鹤山市的房产（粤房地权证鹤山字第010003XX**号、鹤国用2013第00XXXX号）在折价或变卖、拍卖所得的价款范围内享有优先受偿权。
五、被告梁志远、佛山市顺德区灏丰贸易有限公司对本判决第一、二、三项债务承担连带清偿责任。
六、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序审理，案件受理费20037.66元，财产保全费5000元，合共25037.66元（原告已预交），由三被告负担25037.66元并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 冼文舜
二〇一五年一月二十日
书记员 房观桃