福建省莆田市涵江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）涵民初字第1627号
原告中国银行股份有限公司涵江支行，住所地莆田市涵江区。
负责人陈庆华，行长。
委托代理人陈宝华、叶小舟（均系特别代理），福建众益律师事务所律师。
被告颜林杰，男，1987年1月7日出生，汉族，住所地仙游县书峰乡。
被告陈李琴，女，1986年10月14日出生，汉族，住所地仙游县鲤城街道。
被告福建武夷嘉园房地产开发有限公司，住所地莆田市涵江区。
法定代表人陈平，总经理。
委托代理人陈新棋、陈晶（特别代理），福建典冠律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司涵江支行（下称中行涵江支行）与被告颜林杰、陈李琴、福建武夷嘉园房地产开发有限公司（下称武夷房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行涵江支行的委托代理人陈宝华、叶小舟和被告武夷房产公司的委托代理人陈晶到庭参加诉讼。被告颜林杰、陈李琴经本院合法传唤均无正当理由拒不到本案现已审理终结。
原告诉称，2014年5月10日，被告颜林杰、陈李琴与原告签订一份合同编号为莆中银涵公2014（028）号《中国银行股份有限公司个人住房讼积金贷款合同》（下称贷款合同），约定：被告颜林杰向原告借款35.3万元（人民币，下同）；贷款期限10年，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为3.75‰，按月结息和付息，结息日和付息日为每月的10日；若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告武夷房产公司为被告颜林杰提供阶段性连带责任保证。被告颜林杰、陈李琴以其所有的坐落涵江区塘北片区黄安小区内武夷嘉园15#＊＊＊房的房产（莆房预涵江字第YDH20140＊＊**号）作为抵押并办理了房屋预告登记手续。原告于2014年6月5日向被告颜林杰发放借款35.3万元。之后，被告颜林杰仅按约归还借款本息至2014年8月，自同年9月10日起，被告未按约还款，构成违约。故请求判令：一、被告颜林杰、陈李琴偿还原告借款348543.32元及按照合同约定自2014年9月10日起至实际还清之日止的利息、罚息；二、被告福建武夷嘉园房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；三、原告对被告颜林杰、陈李琴所有的坐落莆田市涵江区塘北片区黄安小区内武夷嘉园15＃＊＊＊房的房地产（商品房买卖合同号：H20130＊＊＊＊）依法折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。诉讼期间，原告对第一项诉讼请求变更为：被告颜林杰、陈李琴偿还原告借款317051.82元及按照合同约定自2015年9月11日起至实际还清之日止的利息、罚息。
被告颜林杰、陈李琴均未作答辩。
被告武夷房产公司辩称，一、其已将武夷嘉园15＃＊＊＊房屋出卖给被告颜林杰、陈李琴，并按合同约定开始办理交房手续，房产证也正在办理当中；二、其为被告颜林杰、陈李琴向原告贷款提供担保属实；三、被告颜林杰、陈李琴已将武夷嘉园15＃＊＊＊房屋作为本案债务提供抵押担保，依照《物权法》第176条的规定，债务人提供物的担保的，债权人应先就该物的担保实现债权，故本案应将抵押物武夷嘉园15＃＊＊＊房屋进行拍卖，如有不足部分由其承担责任。
在本院审理过程中，原告中行涵江支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1、原告的营业执照一份，欲证明原告诉讼主体适格；
2、被告颜林杰、陈李琴的身份证和结婚证复印件各一份、被告武夷房产公司的营业执照复印件一份，欲证明各被告主体资格；
3、个人声明、借款同意书、抵押声明书各一份，欲证明被告颜林杰、陈李琴因购房向原告借款并承诺共同还款及同意以所购的房屋提供抵押担保；
4、中国银行股份有限公司个人住房公积金贷款合同［合同编号：莆中银涵公2014（＊＊＊）号］，欲证明，2014年5月10日，被告颜林杰、陈李琴因购房向原告贷款人民币35.3万元，贷款期限为10年。双方对贷款发放、利息、罚息、违约责任等进行了约定；
5、个人贷款借款借据一份，欲证明原告于2014年6月5日依约向被告发放贷款35.3万元；
6、房屋预告登记证明（莆房预涵江字第YDH20140＊＊＊4号）一份，欲证明被告颜林杰、陈李琴以所购商品房办理抵押权预告登记，预告登记权利人为原告；
7、个人贷款账户风险分类清单，个人公积金住房贷款逾期清单，欲证明被告欠款情况；
8、还款明细一份，欲证明被告颜林杰至2015年9月10日的本息已经归还，但从2015年9月11日开始又逾期未交。
对原告提供的上述证据，被告武夷房产公司质证认为，对证据1至7的真实性、合法性、关联性均无异议；利息、罚息由法院认定。证据8，因原告没有请求解除贷款合同，对未到期的本金不能予以支持，应按阶段性进行还款；且罚息应不予以支持。
被告武夷房产公司在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1、被告的营业执照一份，欲证明被告的主体适格；
2、商品房买卖合同一份，欲证明其将武夷嘉园15＃＊＊＊房屋出卖给被告颜林杰、陈李琴；
3、武夷嘉园交房通知书、挂号信名单、房屋交付指引各一份，欲证明其有通知被告颜林杰、陈李琴办理交房手续。
对被告武夷房产公司提供的上述证据，原告质证答为，对证据1真实性、合法性、关联性均无异议；证据2、3真实性、合法性没有异议，但对其关联性有异议，该证据不能证明被告免除阶段性连带保证责任。
被告颜林杰、陈李琴在本院指定的举证期限内未提供证据。
本院审查认为，被告颜林杰、陈李琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据，均真实、有效，本院均予以采信。原告对被告武夷房产公司提供的证据1-3的真实性、合法性均无异议，本院予以确认。
根据双方诉辩情况，并征求到庭各方当事人的意见，归纳本案争议焦点：一、原告是否有权提前收回贷款？二、被告武夷房产公司是在物保处置后不足部分承担保证责任还是直接对涉案债务承担保证责任的问题？
一、关于原告是否有权提前收回贷款的问题。
原告认为，原告与三被告签订的贷款合同及同意书说明，均是各方的真实意思表示，是合法有效的。根据借款合同的约定，借款人未按期归还本息时，贷款人有权提前收回贷款，该约定合法有效，故在被告颜林杰未按期交纳本息时，原告有权提前收回贷款。
被告武夷房产公司认为，因原告在诉讼请求中并未要求解除合同，说明原告同意履行贷款合同，且被告颜林杰、陈李琴虽有一期未偿还，但并不代表余下的期数都不会偿还。因此只能按约定每期偿还的方式来计算。
本院认为，原告与被告颜林杰、武夷房产公司签订的贷款合同第十条约定，附件一（个人住房公积金贷款合同通用条款，下称通用条款）和附件二（抵押物清单）是该合同不可分割的组成部分，具有与该合同相同的法律效力。通用条款第三条第1款约定，借款人出现下列事件之一即构成或视为违约：……（2）未按期归还贷款本息；第2款约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。贷款合同签订后，原告依约向被告颜林杰、武夷房产公司发放贷款，但被告颜林杰却未能按约按期足额交纳本息，构成违约，依照上述通用条款的约定，原告有权提前收回贷款。原告是否提出解除贷款合同，与原告提前收回贷款并没有矛盾。
二、关于本案保证人的担保清偿顺序，是在物保处置后不足部分承担保证责任还是直接对涉案债务承担保证责任的问题。
原告认为，根据通用条款第四条的约定，房屋抵押登记手续办理及贷款人收到房屋他项权证前，担保人应承担连带责任保证。抵押权预抵押登记不是正式的抵押登记，不存在物保优先受偿，被告武夷房产公司应承担连带责任保证。
被告武夷房产公司认为，被告颜林杰、陈李琴已将武夷嘉园15＃809房产作为本案债务提供抵押担保，依照《物权法》第176条的规定，债务人提供物的担保的，债权人应先就该物的担保实现债权，故本案应将抵押物武夷嘉园15＃＊＊＊房进行拍卖，如有不足部分由其承担责任。
本院认为，原告与被告颜林杰、武夷房产公司签订的贷款合同第十八条约定，被告武夷房产公司提供阶段性连带责任保证。通用条款第四条“开发商保证”约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。因被告颜林杰、陈李琴未取得房屋所有权证，通用条款约定的条件未成就，原告未能拿到房屋抵押登记手续和他项权证，被告武夷房产公司依照上述约定，仍应承担保证责任。
经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：
2014年5月10日，被告颜林杰、武夷房产公司与原告签订一份合同编号为莆中银涵公2014（028）号《中国银行股份有限公司个人住房公积金贷款合同》，约定：被告颜林杰向原告借款35.3万元；贷款期限10年，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为3.75‰，按月结息和付息，结息日和付息日为每月的10日；若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告武夷房产公司为被告颜林杰提供阶段性连带责任保证，并约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任”。未按期归还贷款本息的构成或视为违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2014年5月20日，被告颜林杰、陈李琴以其所有的坐落涵江区塘北片区黄安小区内武夷嘉园15#＊＊＊房的房产（莆房预涵江字第YDH20140＊＊**号）作为抵押并办理了房屋预告登记手续，该房产至今未办理抵押登记手续。原告于2014年6月5日向被告颜林杰发放借款35.3万元，由被告颜林杰出具个人贷款借款借据，该借款借据指定被告武夷房产公司为收款人。之后，被告颜林杰仅按约归还借款本息至2014年8月，原告遂于2015年4月23日向本院提起诉讼。诉讼期间，被告颜林杰向原告归还借款本息至同年9月10日，截止9月11日，被告颜林杰尚欠原告借款本金317051.82元及此后的利息、罚息未偿还给原告。
另查明，被告颜林杰与陈李琴于2012年2月3日办理结婚登记。
综上所述，本院认为，原告与被告颜林杰、武夷房产公司签订的《中国银行股份有限公司个人住房讼积金贷款合同》主体资格合法，意思表示真实，符合国家法律、行政法规的规定，应确认有效。在借款合同履行过程中，作为借款人的被告颜林杰在收取原告借款后，未按合同约定履行等额偿还本息的义务，其行为已构成违约，据此，原告按照合同约定主张债务提前到期、要求被告颜林杰立即清偿，于法有据，予以支持。被告陈李琴作为被告颜林杰的妻子，其在个人声明、借款同意书上确认愿意与被告颜林杰共同向原告偿还借款本息，意思表示真实，对被告颜林杰所欠原告的借款本息应负共同偿还责任。因本案被告颜林杰、陈李琴抵押的房屋仅办理预告登记手续，至今未办理抵押登记手续，故原告要求对被告颜林杰、陈李琴所有的坐落莆田市涵江区塘北片区黄安小区内武夷嘉园15＃＊＊＊房的房地产（商品房买卖合同号：H20130＊＊＊8）依法折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿，不符合法律规定，不予支持。因被告武夷房产公司对被告颜林杰的借款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，现本案房产未办理抵押登记手续，故原告主张被告武夷房产公司对被告颜林杰、陈李琴的上述债务负连带责任，本院予以支持。被告武夷房产公司抗辩主张本案只能按约定按期偿还和应在物保处置后不足部分承担保证责任，不符合合同约定和法律规定，不予采纳。诉讼期间，原告变更诉讼请求，没有违反法律规定和加重三被告的负担，予以照准。因此，原告主张本案合同债权，于法有据，本院予以支持。被告颜林杰、陈李琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告颜林杰、陈李琴应在本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司涵江支行借款人民币317051.82元及支付该款自2015年9月11日起至本判决确定还款之日止按《中国银行股份有限公司个人住房公积金贷款合同》［合同编号：莆中银涵公2014（＊＊＊）号］约定的利息、罚息；
二、被告福建武夷嘉园房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；
三、驳回原告中国银行股份有限公司涵江支行的其他诉讼请求。
如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币6686元，由被告颜林杰、陈李琴、福建武夷嘉园房地产开发有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 王洪应
人民陪审员 翁志红
人民陪审员 魏 建
二〇一五年十一月三日
书 记 员 詹云卿
附：本案相关的法律法规及申请执行提示：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》
第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：
（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的
（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；
（三）违反财产报告制度的；
（四）违反限制高消费令的；
（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；
（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。
第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。
人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。
失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。
失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。