江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0581民初6753号原告：中国建设银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路34号，统一社会信用代码9132058184201381X9。主要负责人：高雪峰，该行行长。委托诉讼代理人：黄旭东，江苏世纪天合律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵军，江苏世纪天合律师事务所律师。被告：程晖，女，1994年6月14日生，汉族，住常熟市虞山镇。被告：程军，女，1970年8月1日生，汉族，住常熟市虞山镇。被告：钱雪云，男，1965年11月17日生，汉族，住常熟市虞山镇。第三人：常熟服装城集团有限公司，住所地常熟市商城中路1号，组织机构代码75142025-X。法定代表人：陆建达，该公司董事长。委托诉讼代理人：石周欢，该公司职员。原告中国建设银行股份有限公司常熟分行（以下简称建行常熟分行）诉被告程晖、程军、钱雪云、第三人常熟服装城集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄旭东、被告程军、第三人常熟服装城集团有限公司的委托诉讼代理人石周欢到庭参加诉讼，被告程晖、钱雪云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、被告程晖归还借款人民币1299000元，支付利息、罚息人民币19097.22元（计算至2016年2月5日），合计1318097.22元；判令被告程晖根据借款合同约定支付自2016年2月6日起至实际付款之日的罚息和复利；2、被告程晖支付律师费35900元；3、被告程军、钱雪云对被告程晖的本案债务在最高额261万元范围内承担连带清偿责任；4、原告有权以拍卖、折价或变卖被告质押的常熟时装中心2-307、2-149、3-201号商业用房的使用权、优先续租权所得价款在261万元范围内优先受偿本案债务；5、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年1月26日，被告程晖与原告订立《中国建设银行个人助业借款合同》一份，合同约定原告给予被告程晖非循环借款额度130万元，借款额度有效期间自2015年1月26日至2015年12月26日。被告程晖与原告签订《个人助业借款最高额权利质押合同》，约定由被告程晖提供常熟时装中心二楼2-307、2-149、3-201商铺在最高额261万元范围内为上述借款提供担保。上述营业用房的使用权及优先续租权的质押已办理了登记手续。被告程军、钱雪云与原告签订《个人助业借款最高额保证合同》，愿意为被告程晖的借款在最高额261万元范围内提供连带责任保证担保。2015年1月26日，原告向被告程晖发放了贷款130万元。现被告程晖未能按期还款付息，至2016年2月5日，被告程晖已拖欠本息1318097.22元，原告已向第三人常熟服装城集团有限公司申请依法处置被告的营业用房。原告为维护自身权益，诉至法院，请求判如所请。被告程军辩称：向原告借款是事实，每一期都向原告归还了本金100元和相应的利息，现在贷款到期，没有能力一次性归还本金和利息，愿意与原告协商归还借款。被告程晖、钱雪云均未作答辩，亦未提供证据。第三人常熟服装城集团有限公司述称：同意按照2015年1月26日的三方协议公开处置被告质押的商铺，原告有权就所得价款扣除相关费用后优先受偿。本院经审理认定事实如下：2014年12月30日，被告程晖向原告填写了一份《中国建设银行苏州分行个人消费经营类贷款申请（调查审批）表》，向原告申请非循环使用的个人助业类贷款金额人民币130万元，期限11个月，按月还本付息。同时，被告程晖承诺愿意以自己有权处分的常熟服装城时装中心2-307、2-149、3-201商业店铺为本次贷款提供担保，若到期未能偿还贷款本息，原告有权依法处理以上财产并就所得价款优先受偿。被告程军、钱雪云为被告程晖的本次贷款提供保证担保。2015年1月26日，原告（乙方、贷款人）与被告程晖（甲方、借款人）签订了《中国建设银行个人助业借款合同》（编号为322986136-0181-20150315623）一份，内容为：乙方向甲方提供非循环支用的借款额度人民币130万元；借款额度有效期间自2015年1月26日至2015年12月26日；贷款利率为年利率，采浮动利率，即LPR利率加150基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日前一工作日的LPR利率及上述加幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，还款方式为按月付息分期还本法，每月还本100元，约定还款日为到期还款日；本合同项下甲方的还款首先用于偿还本合同约定应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；甲方未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；债权人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2015年1月26日，原告（乙方、质权人）与被告程晖（甲方、出质人）签订了《个人助业借款最高额权利质押合同》（编号为322986136-0181-20150315623）一份，内容为：本合同所称“主合同”系指程晖（本合同中简称“债务人”）与乙方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件；甲方以本合同“质押权利清单”所列之财产设定质押，该清单上记载的或双方另行约定的质押权利的价值均不表明质押权利的最终价值，其最终价值为乙方处分质押权利所得价款在扣除各项税费后的净额；本合同约定的最高额权利质押项下担保责任的最高限额为人民币261万元；担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；期限自2015年1月26日至2015年12月26日；权利质押清单上显示：出质权利为常熟服装城时装中心2-307、2-149、3-201号商铺，价值为261万元，权利到期日为2015年12月。2015年1月26日，被告程晖（承租方）与第三人（出租方）签订了《商业店铺租赁合同》3份，约定：租赁合同一年一签；出租方从2015年1月1日起将服装城时装中心贰楼2-149、2-307号店铺和叁楼3-201号店铺交付承租方用于经营童装，至2015年12月31日止。2015年1月26日，原告（贷款人、丙方）与被告程晖（借款人、乙方）以及第三人常熟服装城集团有限公司（甲方）签订编号为0008734的《协议书》一份，约定：乙方自愿以其承租的招商城市场时装中心交易区2-307、2-149、3-201号营业用房的使用权及优先承租权作为向丙方借款的质押担保；乙方向甲方申请对乙方承租的营业用房发放质押商铺监管登记卡；在乙方与丙方借款合同正常履行期间，乙方保证该营业用房的使用权及优先承租权不转让，同时，甲方也有权拒办转让过户手续；当乙方不能按期清偿贷款本息或丙方认为乙方有危及丙方债权安全的行为时，丙方将以书面的方式通知乙方并抄送甲方，如乙方不能按通知要求还款，甲方可以接受丙方处理该营业用房的书面申请，终止与乙方的租赁关系；甲方收到丙方申请后，乙方无条件同意，甲方有权单方面决定提前终止甲乙双方原所签租赁合同，收回营业用房使用权，取消优先承租权；甲方并有权对该营业用房进行公开处置，以处置所得扣除有关费用后，优先偿还丙方的贷款本息，不足部分甲方不承担责任，由乙方继续负责清偿；乙方不得以任何理由抗辩，同时放弃任何权利（包括优先承租权）。同日，第三人常熟服装城集团有限公司向被告程晖出具编号为0007080的《质押商铺监管登记卡》，记载本次登记卡额度为130万元。2015年1月26日，原告（乙方、债权人）与被告程军、钱雪云（甲方、保证人）签订了《个人助业借款最高额保证合同》一份，内容为：本合同所称“主合同”系指程晖（本合同中简称“债务人”）与乙方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件；甲方愿意为主合同所形成的债权提供最高额保证；最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币261万元；保证范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证期间按乙方对债务人发放的单笔贷款分别计算，自本合同生效之日起至该笔借款的债务履行期限届满之日后两年止。2015年1月26日，被告程晖向原告填写《中国建设银行个人助业借款支用单》，申请支用借款金额130万元；用途为经营周转；期限为11个月，自2015年1月26日至2015年12月26日；采浮动利率，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为每月一日，按月付息分期还本，每月归还本金100元，利息逐月结清；款项直接汇付沈学芹在建行开立的62×××62的账户内。同日，原告向被告程晖指定账户发放贷款130万元，贷款执行年利率为7%。个人贷款委托扣款账户为被告程晖在建行开立的62×××66的账户。2015年12月26日借款期满，被告程晖仅分别于2015年12月26日、28日、29日归还379.09元、260元和1540元利息，后一直未能按约足额还款。截至2016年2月5日，被告程晖共结欠原告借款本金1299000元、利息4135.49元、罚息14961.73元。另查明：为处理本案纠纷，原告与江苏世纪天合律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定支付律师费35900元。又查明：2016年6月22日，原告划扣被告程晖账户内金额人民币294.18元用于归还所欠原告的借款本金。以上事实，有原告提供的个人消费经营类贷款申请（调查审批）表、中国建设银行个人助业借款合同、个人助业借款最高额权利质押合同、商业店铺租赁合同、协议书、质押商铺监管登记卡、个人助业借款最高额保证合同、个人助业借款支用单、个人贷款支付凭证、开立贷款账户通知书、个人贷款对账单、贷款账户基本信息、委托代理合同及本案的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：原告与被告程晖签订的《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额权利质押合同》，与被告程军、钱雪云签订的《个人助业借款最高额保证合同》；被告程晖与第三人签订的《商业店铺租赁合同》；原告与被告程晖、第三人签订的《协议书》均系各方当事人真实意思表示，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告依约发放借款后，被告程晖未能按约还款，故原告有权要求被告程晖承担相应的民事责任。原告要求被告程晖归还借款本金1299000元和计算至2016年2月5日的利息4135.49元、罚息14961.73元的诉讼请求，有《中国建设银行个人助业借款合同》为据且符合法律规定，本院予以支持，但因原告于2016年6月22日划扣被告程晖账户内人民币294.18元用于归还其所欠原告借款本金，故本院对原告诉请中的本金1299000元部分予以纠正为1298705.82元。原告要求被告程晖支付自2016年2月6日起至实际付款之日止按《中国建设银行个人助业借款合同》约定计算的罚息和复利的诉讼请求，有《中国建设银行个人助业借款合同》为据且不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告程晖支付律师费35900元的诉讼请求，有《中国建设银行个人助业借款合同》和《委托代理合同》为据，江苏世纪天合律师事务所也已委派律师出庭，该损失为原告的必然损失，且金额符合江苏省律师服务收费标准，本院对此予以支持。原告要求被告程军、钱雪云对被告程晖的本案所涉债务在最高额261万元范围内承担连带清偿责任的诉讼请求，有《个人助业借款最高额保证合同》为据且符合法律规定，本院予以支持。原告要求对被告程晖提供质押的营业用房的使用权及优先承租权由第三人公开处置后的所得价款优先受偿的诉讼请求，有《个人助业借款最高额权利质押合同》为依据，且已向出租方即第三人常熟服装城集团有限公司办理了质押登记，本院予以支持，但应以登记记载的额度130万元为限。被告程晖、钱雪云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉、抗辩、举证、质证等诉讼权利，由此可能引起的法律上的不利后果由上述被告自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百二十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程晖归还原告中国建设银行股份有限公司常熟分行借款本金1298705.82元，支付计算至2016年2月5日的利息4135.49元、罚息14961.73元，并支付按《中国建设银行个人助业借款合同》约定计算的自2016年2月6日起至2016年6月21日止以本金1299000元为基数的罚息、自2016年6月22日起至实际付款之日止以本金1298705.82元为基数的罚息和自2016年2月6日起至实际付款之日止以利息4135.49元为基数的复利。二、被告程晖支付原告中国建设银行股份有限公司常熟分行律师费35900元。上述第一、二项付款义务，被告程晖于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国建设银行股份有限公司常熟分行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司金龙支行，账号：10×××79）。三、被告程军、钱雪云对被告程晖的上述付款义务在最高额261万元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、第三人常熟服装城集团有限公司有权对被告程晖提供质押的常熟招商城时装中心2-307、2-149、3-201号营业用房的使用权及优先承租权以折价或者拍卖、变卖等方式公开处置，原告中国建设银行股份有限公司常熟分行有权就上述所得款项在登记额度130万元范围内优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16986元减半收取8493元、财产保全费5000元，合计诉讼费13493元，由原告中国建设银行股份有限公司常熟分行负担3元，由被告程晖负担13490元，被告程军、钱雪云在最高额261万元范围内承担连带清偿责任（原告同意其预交诉讼费13490元由上述被告向其直接支付，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审判员  赵丹丹二〇一六年八月十二日书记员  邓波儿附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。