海南省儋州市人民法院民 事 判 决 书（2016）琼9003民初1193号原告金某珍，男，1976年6月1日出生，汉族，海南省儋州市人，现住xx省xx市xx农场xxxxx队，公民身份证号码：46002919760601xxxx。被告中国农业银行股份有限公司儋州分行，住所地：xx市xx镇xxxx路xx号。负责人韩某波，该儋州分行行长。委托代理人洪某璋，男，1975年5月10日出生，系该儋州分行法务人员，住xx省xx市xx镇xxxx路xx号。原告金某珍诉被告中国农业银行股份有限公司儋州分行（以下简称农行儋州分行）借记卡纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理，依法由审判员梁英适用简易程序公开开庭进行了审理。原告金某珍、被告农行儋州分行委托代理人洪某璋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金某珍诉称：2013年，金某珍在农行儋州分行下属西庆营业所申办了一张储蓄卡（卡号：622845015000199xxxx），开通了手机短信服务功能，未开通网上支付交易、在ATM机转账功能。2015年12月7日早上6点多钟金某珍起床后，看到自己的手机1370759xxxx收到银行客户服务中心热线95599发来的二十条短信，短信内容显示金某珍的储蓄卡完成多笔手续费、现支、转支交易，经过合计总金额为128230元被他人盗刷。金某珍立即拨打农行客服95599电话查询，并冻结储蓄卡内剩余的770.17元。在7点钟左右，金某珍和妻子到儋州市公安局西庆派出所报警。在11点钟左右，金某珍和妻子持储蓄卡到农行宝岛新村支行办理冻结等手续，银行工作人员告知这几笔涉案款项是通过银行终端机在异地被现支或转账，且有一笔从涉案银行转出到一个户名为赵某涛，金额为67975元仍未被现支或转账，经金某珍要求后，银行进行临时冻结，12点钟左右，西庆派出所立案后，银行才进行司法冻结。案发时，金某珍在家睡觉，储蓄卡在自己的身上，自己没有将密码告诉他人，也从未把储蓄卡借给他人使用过，涉案人员利用伪卡在银行的设备上使用，表明该银行卡不具有唯一的可识别性，证明银行系统存在一定的安全隐患。农行儋州分行在合同履行过程中存在未尽到安全保障责任的违约行为。金某珍在银行卡没有离身的情况下，在异地被他人盗刷，应当由银行赔偿全部损失。诉讼请求：一、被告赔偿他人盗刷原告银行卡损失人民币128230元及被盗刷之日起至被告赔偿被盗刷款项之日止同期存款利息。二、被告承担全部诉讼费用。被告农行儋州分行辩称：一、金某珍没有妥善保管好银行卡密码，导致存款被取，责任应由其承担。金某珍在开户时填写《个人结算账户申请书》，其已承诺同意遵守《个人银行结算账户管理协议》、《金穗借记卡章程》等相关协议、公告规定。金某珍的存款无论何人转支或者取现，都必须有金某珍本人的密码才能成功操作，密码泄露的原因可能是金某珍在用卡过程中不注意保护密码或将密码透露给他人，导致存款被取，因存款密码只有金某珍一人知道，其有保管密码的义务，密码是否妥善保管应由其负举证责任。二、案件只是报案，没有经过实质侦查，儋州市公案局出具的材料没有证明力，不能作为断案依据。三、本案涉案银行卡67975元转到一个户名为赵某涛的银行卡里，这钱是什么性质，公安机关尚未查清，且农行儋州分行已经临时冻结赵某涛的银行账户，金某珍没有损失，这笔钱农行儋州分行不承担赔偿责任。四、金某珍陆续收到20条转支或现支信息，没有及时打农行客服电话95599挂失，造成损失扩大，扩大的损失依法由金某珍负责。综上，请法院驳回金某珍的诉讼请求。经审理查明，2013年3月15日，金某珍在农行儋州分行办理一张卡号为622845015000199xxxx的金穗借记卡，签署了农行儋州分行提供的《个人银行结算账户管理协议》和《金穗借记卡章程》，该协议第六条注明：“开户申请人（客户）使用结算账户办理现金存取时应遵守中国人民银行关于现金管理的有关规定。”该章程第八条注明：“持卡人用卡时，应尽到合理的注意义务，在安全的技术和商户环境下使用，通过正确的网址、号码进行交易。持卡人应妥善保管金穗借记卡及密码。金穗借记卡由合法持卡人本人使用，不得出租、出借和转卖。持卡人委托他人代为办理业务的，须按照发卡行代办要求办理手续。凡因持卡人卡片、密码保管不善、使用不当或将卡出租、出借和转卖等情形造成的后果由持卡人承担。持卡人与商户或其他第三方之间发生的交易纠纷，均应由双方协商解决。”金某珍开户时选择开通余额变动提醒业务。金某珍办好借记卡后，一直在当地使用该卡通过ATM取款或柜台交易。2015年12月6日晚上23时32分至7日0时43分，农行客服热线95599陆续发出20条短信，提示金某珍的尾号3111农行账户完成了多笔手续费、现支、转支交易，其中：2015年12月6日23时32分完成手续费25元、现支5000元；23时33分完成现支5000元、手续费25元；23时34分完成手续费25元、现支5000元，23时35分完成现支5000元、手续费25元；23时56分完成转支50000元、手续费15元。2015年12月7日0时21分完成手续费25元、现支5000元；0时22分完成现支5000元、手续费25元；0时23分完成手续费25元、现支5000元，手续费25元、现支5000元；0时43分完成转支38000元、手续费15元。7日早晨，金某珍睡醒看到手机上银行短息后，就与妻子羊某庆携金穗借记卡（622845015000199xxxx），于12月7日8时10分到儋州市公安局西庆派出所报案，当天，因有由金某珍借记卡（卡号：6228450150001993111）转账给赵某涛账号：622848240834245xxxx的67975元仍未被现支或转账，应金某珍的要求，农行儋州分行冻结了户名为赵某涛的账号。11日，儋州市公安局对金某珍被盗案立案侦查。随后，金某珍持本人借记卡到农行宝岛新村支行办理款项冻结等手续。至今，儋州市公安局对金某珍的金穗借记卡资金被盗案未侦破。2016年4月13日，金某珍提起民事诉讼，要求农行儋州分行赔偿资金损失。另查明，2015年12月6日晚上23时32分至7日0时43分，金某珍的金穗借记卡622845015000199xxxx账户总共现支40000元、转支88000元、手续费230元，合计为128230元；转支的88000元均进入户名赵某涛的账户（账号：622848240834245xxxx）。上述事实，有原告金某珍提供的银行卡、银行流水账单、儋州市公安局立案告知书、手机短信内容、中国农业银行银行卡交易明细清单、儋州市公安局西庆派出所证明、海南省国营西培农场证明，被告农行儋州支行提供的个人结算申请书、个人银行结算账户管理协议及金穗借记卡章程、儋州市公安局调取证据通知书、银行对赵某涛账户进行冻结的凭证、受案回执、法律责任承诺书，以及本院的质证、庭审笔录为证据佐证，足资认定。本院认为，银行卡分为借记卡和信用卡两种，本案为借记卡纠纷。双方当事人争议的焦点是，金某珍涉案借记卡内的存款被盗刷造成经济损失，应由金某珍还是由农行儋州支行承担责任。金某珍承担民事责任的前提条件是其本人存在过错，即存在故意、过失或者违约责任。在举证责任分配上，证明金某珍存在泄露交易密码行为、恶意串通犯罪嫌疑人或违约的举证责任应由卡行农行儋州支行承担，而非金某珍。在知道借记卡被盗刷后，金某珍已立即向公安机关报案并向农行儋州支行报告，冻结相关银行账户，金某珍证明了自己存款数额，并提交了带在身上的借记卡，已经完成了举证责任。农行儋州支行应当举证证明金某珍存在故意或过失泄露交易密码行为及其它不当行为的事实存在，而农行儋州支行举证不能，应当承担不利后果。从合同的法律关系来看，金某珍在农行儋州支行办理了借记卡，即与农行儋州支行建立了储蓄合同关系。根据合同性质，农行儋州支行负有保证金某珍卡内资金安全的义务。《商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”第二十九条第一款规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯是商业银行的法定义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行义务或履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”农行儋州支行作为借记卡的发卡行，应当确保技术手段和设备安全可靠，防止磁条信息泄露或被复制且能够识别伪卡。金某珍的借记卡被他人“复制”、“克隆”，说明农行儋州支行平时在借记卡管理上有缺陷，让他人有可乘之机，从而造成金某珍借记卡内的资金被盗刷，其违反了给储户提供必要的安全保密环境的义务。综上，农行儋州支行未尽到相应义务，存在过错，导致金某珍卡内资金被盗刷，其应当承担金某珍卡内资金被盗刷及相应利息损失的民事赔偿责任。本案虽与公安机关立案侦查的银行卡资金盗窃案有牵连，但两者所涉法律关系不相同，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。”农行儋州支行对金某珍承担违约责任，即赔偿金某珍资金损失的责任。农行儋州支行以已冻结赵某涛银行卡账户内涉案款67975元金某珍无损失为由，主张不承担该笔款的赔偿责任，本院不予以支持。农行儋州支行没有证据证明金某珍存在过错或违约行为，金某珍不承担民事责任。因此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条和第一百二十一条的规定，判决如下：被告中国农业银行股份有限公司儋州分行于本判决生效之日起十日内，赔偿原告金某珍128230元及存款利息（以本金70115元，自2015年12月6日起，至实际履行之日止，按银行同期存款利率计付；以本金58115元，自2015年12月7日起，至实际履行之日止，按银行同期存款利率计付）。如果被告中国农业银行股份有限公司儋州分行未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费1432元（原告金某珍已预交），由被告中国农业银行股份有限公司儋州分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。审判员  梁英mbxfayxieayksmnerz案件唯一码二○一六年六月十五日书记员陈文玲附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。 审核：梁英撰稿：梁英校对：陈文玲海南省儋州市人民法院2016年6月15日印制（共印15份）