济南市长清区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0113民初328号
原告董桂水，男，生于1955年6月16日，汉族，农民，住济南市长清区。
委托代理人董桂泉，男，生于1945年3月17日，汉族，农民，住址同上，系原告董桂水之兄。
被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司，住所地济南市长清区。
负责人陈成新，该公司经理。
委托代理人马翔，该公司法务。
委托代理人李玉东，该公司客服中心主任。
原告董桂水与被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司（以下简称人寿保险长清支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月21日受理后，依法由审判员郑娟独任审判，公开开庭进行了审理。原告董桂水及其委托代理人董桂泉、被告委托代理人马翔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告董桂水诉称，原告的哥哥董桂泉与被告分别于2007年1月21日、2008年1月4日签订了两份国寿美满一生年金保险合同（分红型）。合同签订后原告按照合同的要求缴纳了保险费。合同缴费期满后，原告发现被告支付的分红利息远远低于银行的存款利息，原告认为被告在与原告签订合同时存在欺诈的手段，致使原告对上述两份保险产生了错误的认识。为此原告要求依法解除双方的合同，并要求被告退还保险费39000元及利息19800元，诉讼费由被告承担。
被告人寿保险长清支公司辩称，董桂水之保险合同自成立我公司已依约履行了合同中约定的至今应当履行的约定，并无任何违反合同的行为。原告方如申请解除保险合同应当按合同的约定办理，而不应要求我公司退还其所交全部保费及利息，原告方未明示其利息计算方式及合理的理由，同时我公司不应当承担诉讼费等诉讼费用。
经审理本院认定，2007年1月20日原告董桂水之兄董桂泉以原告名义与被告签订合同号为2007-370107-S93-01500881-1的保险合同（以下简称2007年保险合同）一份，投保单号为1001370602908059，币别人民币，投保人为董桂水，合同生效日期为2007年1月21日，投保人客户号2007-370107-50000811-2，交费方式为年交，被保险人为董桂水，交费日期每年的01月21日，被保险人客户号2007-370107-50000811-2。投保险种名称为国寿美满一生年金保险（分红型），保险金额3159.00，保险期间24年，交费期满日2010年1月20日，标准保费3000.00，加费0.00，该份保险合同现金价值表载明，每1000元标准保费为标准，保险年度末9对应的现金价值为2417.920。2008年1月3日原告之兄董桂泉又以原告董桂水名义与被告签订合同号为2008-370107-S93-01500066-7的保险合同（以下简称2008年保险合同）一份，投保单号为1001370604586560，币别人民币，投保人董桂水，合同生效日期2008年01月04日，投保客户号2007-370107-50000811-2，交费方式年交，被保险人董桂水，交费日期每年的01月04日，被保险人客户号2007-370107-50000811-2，投保险种为国寿美满一生年金保险（分红型），保险金额10430.00，保险期间23年，交费期满日2011年01月03日，标准保费10000.00，加费0.00，该份保险现金价值表载明，每1000元标准保费为标准，保险年度末8对应的现金价值为2394.950。该两份合同均载明，解除合同说明：……2.本合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，我公司退还现金价值。在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的起算时点为本公司接到解除合同申请书之日；在宽限期间内或合同效力中止后解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日……保险合同所附中国人寿保险股份有限公司国寿美满一生年金保险（分红型）条款第五条保险责任在本合同保险期间内，本公司负下列保险责任：一、自本合同生效之日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，本公司每年在本合同的年生效对应日，按下列规定给付关爱年金：关爱年金=基本保险金额×交费期间（年数）×1%。二、被保险人生存至年满七十五周岁的年生效对应日，本公司按下列规定给付满期保险金，本合同终止。满期保险金=基本保险金额×交费期间（年数）。三、被保险人于本合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害身故或于本合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。身故保险金=基本保险金额×身故时的交费年度数×110%。第七条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管部门规定的前提下，本合同每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、原始累积生息：红利保留在本公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。第二十条投保人解除合同的处理本合同成立后，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费，但已给付关爱年金或经本公司体检的，本公司有权扣除已给付的关爱年金和体检费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内退还本合同的现金价值；保险合同生效未满二年或投保人未交足二年保险费的，本合同在扣除本合同载明的手续费后，退还保险费。在个人保险投保单中声明与授权处投保人签名及被保险人签名处签署“董桂水”，分红保险声明书中投保人签名处签署“董桂水”。2008年保险合同送达书附表注明银行转账给户名为董桂水的账号1602009801019592170。合同签订后，原告按合同交纳了两份保险合同的保费39000元。后原告以现金形式从被告处领取过部分红利、生存给付。截止2016年1月2日被告人寿保险长清支公司向原告董桂水以现金或银行转账形式支付2007年保险合同生存金、红利等共计1935.42元，截止2016年1月5日支付2008年保险合同生存金、红利等共计5416.03元。以银行转账方式分别打入账号为1602009801019592170存折和6222021602007793336银行卡。现原告认为在签订合同时被告存在欺诈手段，使原告对两份保险合同产生了错误的认识，被告支付的分红利息远低于银行的存款利息，特诉至法院，双方形成诉讼。
本院所确认的上述事实，有原告保险合同两份、缴款凭证两份、收到条四份、付款收据四份、付款发票一份、存折一份、银行卡一份，被告提交的支付清单两份及当事人的陈述在案为凭，已经开庭和本院审查，可以采信。
本院认为，保险合同系投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。行为人董桂泉以原告董桂水名义在被告处投保国寿美满一生年金保险（分红型），原告对上述情形知情并交纳保费，视为其对被代为办理保险事宜的追认。在双方自愿原则基础上所签订的两份保险合同有效，合同内容对原告本人具有约束力。合同签订后，原告按约缴纳保费，被告按约履行了支付生存年金、分配红利义务。现原告认为所获得收益较低，尚未达到人民银行存款利率，主张被告作为商业组织从事商业活动进行营利，双方收益不平等，保险合同条款应属不平等条约，合同无效，故要求解除与被告签订的保险合同，并要求被告退还保险费39000元及利息19800元。对此本院认为，《中华人民国和国合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立保险合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖合法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十四条规定下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销。当事人请求变更的，人民法院或仲裁机构不得撤销。本案中投保人作为完全民事行为能力人，在签订保险合同时已明知是购买的人寿保险，而非进行的银行储蓄。保险的本质是保障，分红型保险红利受市场收益率和保险公司实际经营状况的影响，具有不确定性。现原告认为被告保险公司作为商业组织从事营利活动所获收益与投保人的收益不平等，主张其个人收益未达到先前预期且低于银行存款利率，该事由并非构成合同无效或可变更、可撤销的法定事由。根据《中国人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。故对于原告要求解除与被告签订的保险合同的诉讼请求，本院予以准许。《中国人民共和国保险法》第四十七条规定了人身保险合同的解除：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。2007年保险合同现金价值表载明，每1000元标准保费为标准，保险年度末9对应的现金价值为2417.920。2008年保险合同现金价值表载明，每1000元标准保费为标准，保险年度末8对应的现金价值为2394.950。故现两份保险合同的现金价值为3×2417.920+10×2394.950=31203.26元。原告要求被告支付利息19800元，于法无据，对此本院不予支持。因原告方不同意调解致本案调解不能。为维护当事人的合法权益，故依照《中华人民共和国合同法》第二条、第八条、第五十二条、第五十四条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十五条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、解除原告董桂水与被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司签订的保险合同号为2007-370107-S93-01500881-1、2008-370107-S93-01500066-7的保险合同；
二、限被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司于本判决生效后十日内向原告董桂水退还以上两份保险合同保单现金价值31203.26元；
三、驳回原告董桂水的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1270元减半收取635元，由原告董桂水负担298元，被告中国人寿保险股份有限公司济南市长清区支公司负担337元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审判员 郑娟
二〇一六年五月十日
书记员 李敏