广西壮族自治区凭祥市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）凭民初字第35号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行，住所地广西壮族自治区凭祥市北环路1号新邮政办公楼。
负责人黄正华，行长。
委托代理人谭春梅，中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行职工，特别授权。
委托代理人温瑰春，中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行职工，特别授权。
被告钟卫华。
被告玉静。
被告李森。
被告马俊雍，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行（以下简称邮政银行凭祥支行）诉被告钟卫华、玉静、李森、马俊雍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月16日立案受理，依法组成由代理审判员冯云儿担任审判长，代理审判员刘琼和人民陪审员文梦妮参加的合议庭，于2015年3月24日公开开庭审理了本案。书记员许天伟担任记录。原告邮政银行凭祥支行的委托代理人谭春梅、温瑰春到庭参加诉讼，被告钟卫华、玉静、李森、马俊雍经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行凭祥支行诉称，2014年4月12日，邮政银行凭祥支行与被告钟卫华、玉静、李森经协商自愿签订了一份《小额贷款联保协议书》（以下简称“联保协议书”），与钟卫华签订了一份《小额贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）。合同约定：邮政银行凭祥支行向钟卫华发放贷款15万元，贷款期限从2014年4月至2015年4月，年利率为固定利率15.6%，自贷款发放次月起，钟卫华按阶段性等额本息还款法归还贷款本息；如果钟卫华未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，邮政银行凭祥支行有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%，如钟卫华违反本合同任一条款的，邮政银行凭祥支行有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求钟卫华承担违约责任等。玉静、李森作为联合担保人对本合同项下贷款本息、违约金和实现债权的费用等提供连带责任保证；当天马俊雍向邮政银行凭祥支行出具一份《担保函》，承诺其自愿为钟卫华与邮政银行凭祥支行签订的个人小额联保借款合同（编号为45002765114045775997）项下的贷款本金、利息、罚息以及邮政银行凭祥支行实现债权的费用提供连带责任保证。合同签订当天，邮政银行凭祥支行即依约向钟卫华发放了贷款15万元，但钟卫华未能按合同约定按期偿还借款本息，经邮政银行凭祥支行的工作人员多次上门和发函催收均不还款。对于钟卫华的恶意欠债不还的行为，邮政银行凭祥支行依法依约均有权解除借款合同》，因此提起诉讼，请求法院判令解除原告与钟卫华签订的《借款合同》，并判令钟卫华偿还贷款本金147974.51元、利息8744.49元及罚息7665.65元，共计164384.65元（利息及罚息暂计至2015年3月23日止，往后顺延另计）；玉静、李森、马俊雍对钟卫华的上述债务承担连带还款责任。
原告邮政银行凭祥支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1.编号为45002765114045775997的《小额贷款借款合同》，证明原告邮政银行凭祥支行与被告钟卫华之间签订了借款合同，合同真实有效，贷款额为15万元，贷款年利率为15.6%，贷款期限从2014年4月至2015年4月，以及钟卫华承担违约责任的依据等内容；
2.编号为45002765214043297849的《小额贷款联保协议书》，证明被告玉静、李森承担连带责任的依据；
3.《担保函》，证明被告马俊雍承诺为被告钟卫华提供贷款担保以及马俊雍承担本案连带保证责任的依据；
4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单各一份，证明邮政银行凭祥支行已发放15万元贷款到被告钟卫华的账户上；
5.中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书及回执，证明被告钟卫华逾期还款后原告邮政银行凭祥支行进行催收的情况；
6.中国邮政储蓄银行会计结算平台贷款结算试算单、钟卫华还款计划表及还款流水详情单各一份，证明被告钟卫华从2014年9月12日还款期开始就不足额还款，此后也未再还款。至2015年2月23日止因逾期还款，尚有贷款本金147974.51元、利息8744.49元及产生罚息7665.65元，共计165384.65元未偿付的事实。
被告钟卫华、玉静、李森、马俊雍未作书面答辩及提交证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告钟卫华、玉静、李森、马俊雍无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的抗辩和质证等诉讼权利。原告邮政银行凭祥支行提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，因其真实、合法并且与本案有关联，所以依法均予以确认。
综合全案证据及庭审情况，本院确认以下法律事实：2014年4月12日，原告邮政银行凭祥支行与被告钟卫华、玉静、李森签订了一份《联保协议书》（编号为45002765214043297849），协议约定：被告钟卫华、玉静、李森成立联保小组，在2014年4月12日至2016年4月12日之间，邮政银行凭祥支行可以根据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内，签订多次借款合同并发放贷款；钟卫华作为联保小组牵头人、联系人，应负责督促小组成员按时还款和配合信贷员进行贷款逾期催收等；联保小组任一成员自愿为邮政银行凭祥支行向联保小组其他成员发放的最高额内贷款提供连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及借款人为实现债权而支付的费用等；本协议项下的贷款应由联保小组成员实际使用，不得挪作他用。2014年4月12日，钟卫华作为借款人，与邮政银行凭祥支行签订了一份《借款合同》（编号为45002765114045775997），合同约定：本合同是根据法律、法规和《联保协议书》，经双方协商后达成；邮政银行凭祥支行通过钟卫华在邮政银行凭祥支行处开立的账号为60×××62、户名为钟卫华的邮政储蓄个人结算账户发放贷款15万元；贷款用途为经营周转；贷款期限为2014年4月至2015年4月，贷款年利率为固定利率15.6%；还款方式为阶段性等额本息还款法（即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还）；还款日为放款日以后期的对日还款法；违约责任为如若钟卫华不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；钟卫华违反本合同任一条款时，邮政银行凭祥支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时钟卫华需承担邮政银行的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金及为实现债权而支出的费用。《借款合同》签订时，钟卫华在合同的借款人处签字捺手印，被告马俊雍则向邮政银行凭祥支行出具一份《担保函》，承诺其自愿为钟卫华与邮政银行凭祥支行签订的个人小额联保借款合同（编号为45002765114045775997）项下的贷款本金、利息、罚息以及邮政银行凭祥支行实现债权的费用提供连带责任保证；当天邮政银行凭祥支行即向钟卫华发放了贷款15万元。但钟卫华从2014年5月12日还款期开始就未按时足额偿还贷款本息，截止至第五期2014年9月12日还款期仅偿还了本金2025.49元、利息7821.38元及罚息39.82元。此后，钟卫华未再还款。至一审辩论终结前，钟卫华尚有贷款本金147974.51元、利息8744.49元（其中：总欠息8652.3元，计收复利92.19元），及罚息7665.65元，共计164384.65元未偿付（利息及罚息均从2014年9月12日起算，暂计至2015年3月23日）。邮政银行凭祥支行多次向钟卫华催收无果，于2014年9月15日向担保人马俊雍发出催收通知书，马俊雍于当日签收了该通知书。
本院认为，原告邮政银行凭祥支行与被告钟卫华之间因借款而产生金融借贷关系，双方签订的《借款合同》记载的内容是双方的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力，双方应按合同的约定全面履行各自的务。依据查明的事实，邮政银行凭祥支行依约履行了交付贷款的义务，钟卫华却从2014年9月12日起就未再向邮政银行凭祥支行偿还贷款本息，违反了《借款合同》中第十条每期按时还款的约定，已经构成违约。邮政银行凭祥支行据此《借款合同》第十六条第（一）项的约定，要求解除《借款合同》，并要求钟卫华提前归还剩余的贷款本金147974.51元，支付利息8744.49元和罚息7665.65元的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。
对于原告邮政银行凭祥支行要求被告玉静、李森、马俊雍对被告钟卫华的借款债务应承担连带清偿责任的起诉意见，本院认为，玉静、李森签订的《联保协议书》及马俊雍作出的《担保函》均是当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。玉静、李森、马俊雍作为连带责任保证人，应对钟卫华所欠上述本金、利息及罚息承担连带还款责任。四被告经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃诉讼权利，本案依法缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十三条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行与被告钟卫华签订的《小额贷款借款合同》；
二、被告钟卫华偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行贷款本金147974.51元、利息8744.49元（其中：总欠息8652.3元，复利92.19元）及罚息7665.65元，合计164384.65元（利息及罚息均暂计至2015年3月23日；此后，利息以8652.3元为基数，罚息以147974.51元为基数，均按约定的年利率15.6%加收30%计付至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；被告玉静、李森、马俊雍对上述款项承担连带偿还责任。
案件受理费3450元，由被告钟卫华、玉静、李森、马俊雍负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期则依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。
审 判 长 冯云儿
代理审判员 刘 琼
人民陪审员 文梦妮
二〇一五年四月十七日
书 记 员 许天伟
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条……。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还
借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告
借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书
指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。