江苏省南通市崇川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崇民初字第00346号
原告郭之瑞。
委托代理人严伟，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。
被告陶美如。
原告郭之瑞与被告陶美如民间借贷纠纷一案，本院于2015年2月10日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告郭之瑞的委托代理人严伟到庭参加诉讼。被告陶美如经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郭之瑞诉称，被告陶美如于2014年9月10日在南通市崇川区工农路33号金融汇16层与原告签订借款协议，约定被告向原告借款人民币128348元，于2014年9月30日起，每月30日偿还原告11355.67元，分12期等额偿还本息，被告任意一期未按时足额还款15日以上的，原告有权解除协议，被告应当一次性付清所有本金、利息、罚息、违约金，还应当支付原告实际发生的律师费，发生争议的由协议签订地人民法院管辖。原告按约将借款分三块支付，支付给案外人天津嘉业诚信信用管理有限公司的服务费，支付给案外人天津嘉业投资管理有限公司咨询费、管理费，支付给被告陶美如借款，以完成全部放款义务。被告在2014年10月30日偿付第二期款后至今未能依约履行还款义务。要求判决解除原、被告间订立的借款协议，被告偿付原告借款本金人民币90750元、利息人民币2280元、律师费人民币1000元，合计人民币114550元。
被告陶美如未应诉答辩。
经审理查明，2014年9月10日，原告郭之瑞经案外人天津嘉业信诚信用管理有限公司（以下简称嘉业信诚公司）、天津嘉业投资管理有限公司（嘉业投资公司）中介，与被告陶美如签订《借款协议》1份，约定由被告向原告借款人民币128348元，借款期限自2014年9月30日至2015年8月30日，还款分期12个月，于每月30日偿还本息人民币11355.67元，合同约定的付款方式为由出借人通过网上银行汇款方式将所借款项汇入到被告专用账户。合同约定，本协议签订后，甲方（被告）在此同意并授权乙方（原告）在本协议约定的借款本金中按时代为扣除并支付应由甲方支付给嘉业信诚公司的服务费、嘉业投资公司的咨询费、管理费。在扣除前述费用后，乙方将剩余款项支付到甲方专用账户中，以完成借款（服务费、咨询费、管理费的有关事项及具体金额按照甲方与嘉业信诚公司、嘉业投资公司签订的《借款咨询及管理服务协议》执行）。合同约定，甲方必须按月足额偿还对乙方的本金和利息。合同违约条款规定，甲方任意一期未按时足额还款15日以上的，乙方有权解除本协议，甲方须在乙方提出解除本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、罚息，利息和逾期违约金。因甲方未按时足额还款、逃避还款而带来的调查和诉讼费用、实际发生的律师费由甲方负担。合同约定，在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，协商不成或不愿协商的，提交协议签订地有管辖权的人民法院进行诉讼解决。合同载明的签订地为南通市崇川区工农路33号金融汇16层。
同日，被告陶美如作为甲方，案外人嘉业信诚公司作为乙方、嘉业投资公司作为丙方，签订了《信用咨询及管理服务协议》，协议规定的服务费为乙方为甲方借款出具信用审核意见并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给乙方的报酬。咨询费为丙方为甲方提供办理借款的信息咨询、推荐出借人，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续而由甲方支付给丙方的报酬。管理费为丙方为甲方的账户提供管理及其他服务而由被告支付给丙方的报酬。合同约定的服务费、咨询费、管理标准及支付方式为：甲方同意在获得借款约定的借款当日一次性支付服务费7339.2元，向丙方支付咨询费11008.8元、管理费1100元。以上费用，甲方在此授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的服务费、咨询费、管理费由出借人代为支付给乙方、丙方。
协议签订次日即2014年9月11日，原告通过网银转账向被告陶美如在中国建设银行南通城南支行开设的账户汇款人民币108900元。协议签订当日，案外人嘉业信诚公司、嘉业投资公司分别出具收条，确认收到被告陶美如授权原告郭之瑞代为支付的服务费人民币7339.2元、咨询费人民币11008.8元、管理费人民币1100元。被告借款后，在2014年9月30日偿付第一期还款11355.67元，10月30日偿付第二期款11355.67元后未能依约偿还借款本息。原告因委托北京市炜衡（南通）律师事务所律师代理诉讼，支付律师代理费人民币1000元。
庭审中，原告未提供其支付服务费、咨询费、管理费的相关支付凭证，原告代理人称，原告与嘉业诚信公司、嘉业投资公司每月结算一次。原告对于借款本金及利息部分提出变更请求，要求被告偿付借款人民币90750元，并按人民银行同期同类贷款利率的四倍支付借款利息至实际给付之日止。
另查明，原告郭之瑞系嘉业信诚公司、嘉业投资公司的发起人之一，嘉业信诚公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币100000元，郭之瑞出资人民币85000元，同时郭之瑞在嘉业投资公司的股权比例高达85%。
以上事实有原告提供的借款协议、信用咨询及管理服务协议、招商银行个人银行专业版转账汇款单笔对账单、工商登记资料、以及原告在本院庭审笔录中的陈述等证据证实。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的借款协议系双方真实意思表示，双方间的借贷关系不违反国家法律、法规的禁止性规定，应为合法有效。借款协议约定的被告同意并授权原告在借款本金中扣除被告应支付的服务费、咨询费、管理费，本院认为上述中介费虽然是支付给借贷关系以外的第三方公司，但这两家公司均系原告郭之瑞投资或控股，故本院认定以上中介费性质上系借款利息，不可计入借款本金。原、被告间发生的借款金额应以原告实际支付被告的人民币108900元为准。双方约定的利息连同合同约定的按月偿还的借款本息中包含的利息总额已超出了同期银行贷款利率的四倍，对于超过部分本院不予保护。借款本金108900元自2014年9月11日至9月30日，按银行同期贷款利率的四倍计算，利息为1287.44元，被告陶美如于2014年9月30日归还的11355.67元在扣除上述利息后余10068.23元系归还的本金，故尚余本金98831.77（108900-10068.23）元。该款自2014年10月1日至10月30日，按银行同期贷款利率的四倍计算，利息为1783.36元，被告陶美如于2014年10月30日归还的11355.67元在扣除上述利息后余9572.31元系归还的本金，故尚余本金89259.46（98831.77-9572.31）元未还。被告陶美如违反了合同约定，原告要求提前解除借款协议符合合同约定和法律规定。由于被告违约不还款引发本案诉讼，被告因按照合同约定支付原告因委托律师代理诉讼支付的代理费人民币1000元。被告陶美如经本院合法传唤无正当理由不到庭，视为对其抗辩权的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告郭之瑞与被告陶美如于2014年9月10日订立的借款协议。
二、被告陶美如于本判决生效之日起十日内，一次性返还原告郭之瑞借款人民币89259.46元及利息（以本金人民币89259.46元计算，自2014年11月1日起，按人民银行同期同类贷款利率的四倍计算至实际给付之日止）。
三、被告陶美如于本判决生效之日起十日内，一次性支付原告郭之瑞律师代理费人民币1000元。
如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2592元，公告费690元，合计人民币3282元，由原告负担100元，被告陶美如负担3182元（此款原告已预交，被告在履行判决义务时一并支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向江苏省南通市中级人民院预交本诉上诉案件受理费人民币2592元（江苏省南通市中级人民法院开户行：中行西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。
审 判 长 黄素兵
审 判 员 陈青艳
人民陪审员 王 伟
二〇一五年七月十七日
书 记 员 郭春霞