湖南省常德市鼎城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）常鼎民初字第1068号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行。住所地常德市鼎城区。
代表人孙云龙，行长。
委托代理人辛道云，湖南龙马律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。
被告彭美芬，女，1953年11月30日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
被告沈正梅，男，1950年8月1日出生，汉族，住湖南南省常德市鼎城区。
被告刘代妙，男，1979年12月29日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
被告刘德权，男，1966年12月16日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
被告刘代仁，男，1970年8月12日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行（以下简称鼎城邮储支行）与被告彭美芬、沈正梅、刘代妙、刘德权、刘代仁金融借款及保证合同纠纷一案中，本院于2014年7月21日立案受理后，依法适用简易程序由审判员宋习彩独任审判，代理书记员赵晓琳担任记录。于2014年8月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人辛道云到庭参加了诉讼，被告彭美芬、沈正梅、刘代妙、刘德权、刘代仁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年2月11日，被告彭美芬、沈正梅因资金周转需要，向原告借款5万元，期限1年。该笔贷款由被告刘德权、刘代妙、彭美芬三人组成联保小组相互连带担保；被告刘代仁自愿对前述贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告彭美芬发放了贷款，但被告彭美芬、沈正梅未按合同约定偿还贷款本息。至2014年7月10日，共欠借款本金41899.42元、利息14068.2元。故诉至人民法院，请求判令被告彭美芬、沈正梅偿还原告借款本金41899.42元，利息14068.2元（截止2014年7月10日），以及至借款本息还清之日止的利息与罚息；判令被告刘德权、刘代妙、刘代仁对前述借款本息承担连带清偿责任；本案诉讼费由五被告负担。
为支持其诉讼主张，原告鼎城邮储支行向本院递交了如下证据：
1、原告的营业执照与被告彭美芬、沈正梅的户口底卡以及五被告的身份证复印件，欲证明原、被告的主体资格；
2、小额贷款申请书1份、小额联保借款合同1份、个人贷款放款单1份、个人贷款（手工）借据1份，欲证明原被告签订借款合同、原告依约向被告彭美芬发放贷款的事实；
3、小额贷款联保协议书1份、承诺书1份，欲证明被告刘德权、刘代妙、刘代仁承担连带保证责任的事实；
4个人信贷分期还款计划表1份、欠款明细表1份，欲证明被告违约的事实以及欠款的金额。
被告彭美芬、沈正梅、刘代妙、刘德权、刘代仁未到庭参加诉讼，未提出答辩意见、亦未提交证据。
上述证据经庭审质证，被告彭美芬、沈正梅、刘代妙、刘德权、刘代仁未到庭提出质证意见，本院经核对，认为上述证据客观真实，能够证明本案事实，具有证明力，本院予以采信。
根据上述采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认如下案件事实：
2012年2月3日，被告彭美芬以购鱼饲料为由向原告鼎城邮储支行申请小额贷款5万元，为此，彭美芬向原告提供了其身份证、户口底卡等依据，沈正梅作为彭美芬的配偶亦在《小额贷款申请表》上签了名。原告经贷前审查后于2012年2月11日与彭美芬签订《小额联保借款合同》，约定：一、甲方（鼎城邮储支行）通过乙方在甲方开立的个人结算账户发放贷款；二、贷款金额5万元、年利率15％、期限12个月（实际放款日与还款日以借款借据为准）；十三、违约责任：（一）、1、乙方不按期归还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息……。借款合同签订后，原告依约向户名为彭美芬（在鼎城邮储支行开立）的个人结算账户（账号为605580018200125575）发放贷款5万元，彭美芬在《个人贷款（手工）借据》上签名认可。《个人贷款（手工）借据》还载明：借款期限从2012年2月13日至2013年2月13日，年利率15%……。为保证贷款本息按约偿还，原告又与彭美芬、刘德权、刘代妙签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：一、乙方成员共3人自愿成立联保小组；二、从2012年2月11日起至2014年2月11日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款；五、乙方任一小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；六、（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金和因借款人违约致甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费以及甲方实现债权的其他费用……。被告刘代仁另向原告出具书面保证1份，载明：兹有刘代妙、刘德权、彭美芬三人在贵行的贷款，本人保证督促他们按协议合同还款，如出现逾期，本人愿意承担连带保证责任，由我负责偿还。借款合同履行期届满后，按照约定彭美芬的借款本息应于2013年2月13日还清，但被告彭美芬未按约履行还款义务，截止2014年8月14日尚欠贷款本金41899.42元，利息934.44元，逾期利息14757.32元。故而酿成纠纷，原告诉至本院。
本院认为，依法成立的合同对当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告彭美芬因生产需要向原告申请贷款，双方因此签订的《小额联保借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同。原告按约将贷款5万元发放在彭美芬指定的账户，已履行了自己的合同义务。彭美芬未按合同约定的期限还本付息，已构成违约，应承担违约责任；被告沈正梅作为彭美芬的配偶，对婚姻关系存续期间共同债务应承担清偿责任；故对原告鼎城邮储支行要求被告彭美芬、沈正梅偿还尚欠借款本金、利息以及逾期罚息的请求，本院予以支持。被告彭美芬与刘德权、刘代妙自愿组成联保小组，相互之间承担连带保证责任，其与原告签订的《小额贷款联保协议书》是双方的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，不损害他人利益，亦为有效合同。原告鼎城邮储支行在被告彭美芬不履行还款义务时要求被告刘德权、刘代妙承担连带清偿责任符合合同约定，对其诉请本院予以支持；被告刘代仁为彭美芬借款对原告出具了书面保证，原告已经接受，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，被告刘代仁与原告之间的保证合同关系成立，刘代仁应依《保证》中的承诺对彭美芬的债务承担连带清偿责任，故对原告的此项诉请本院予以支持。保证人刘代妙、刘德权、刘代仁承担保证责任后可向债务人彭美芬、沈正梅追偿。被告彭美芬、沈正梅、刘代妙、刘德权、刘代仁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，事后亦未提出正当理由，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告彭美芬、沈正梅在本判决生效后十日内偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行借款本金
41899.42元，截止2014年8月14日的利息934.44元，逾期利息14757.32元，并自2014年8月15日起按年利率15%的1.5倍计付逾期利息至借款本息清偿完毕之日止；
二、被告刘代妙、刘德权、刘代仁对被告彭美芬、沈正梅所欠上述债务承担连带清偿责任。
如未按期履行本判决书确定的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费913元，减半收取457元，由被告彭美芬、沈正梅负担，被告刘代妙、刘德权、刘代仁承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。
审 判 员 宋习彩
二〇一四年八月十四日
代理书记员 赵晓琳
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
国家外汇管理局关于转发和执行《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》的通知
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。