福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）晋民初字第5890号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行，
代表人林光重。
委托代理人肖辉胜、蔡清沙，福建佳汇律师事务所律师。
被告许花丽，
被告许水利，
被告吴文举，
委托代理人庄健航、许文合，福建景天律师事务所律师。
被告尤芳洞，
委托代理人庄健航、许文合，福建景天律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司，
代表人连志勇。
委托代理人卓光勇，福建尚民律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行（以下简称邮政银行晋江支行）与被告许花丽、许水利、吴文举、尤芳洞、中国人民财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司（以下简称中保青阳支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2012年9月24日作出（2012）晋民初字第3173号民事判决，被告许水利、吴文举、尤芳洞均不服，提起上诉，泉州市中级人民法院裁定发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，于2013年9月5日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人肖辉胜，被告吴文举、尤芳洞及其共同委托代理人许文合，被告中保青阳支公司的委托代理人卓光勇到庭参加诉讼。被告许花丽、许水利经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行晋江支行诉称，尤祖设于2011年5月10日向其借款8万元，期限至2012年5月10日，年利率13.5%，还款方式为阶段性等额本金还款法，被告许水利系尤祖设的妻子，承诺为借款提供连带责任保证，被告吴文举、尤芳洞亦同意对借款提供连带责任保证。同时，尤祖设为借款向被告中保青阳支公司投保借款人意外伤害保险，保险金额9万元，原告为保险金受益人。尤祖设于2011年12月14日死亡。本案借款的前8期利息已付清，第9期利息（即2012年1月11日至2月10日）付了146.39元，其他本息未能支付，被告许水利、吴文举、尤芳洞也未履行保证责任。因本案借款系尤祖设和许水利夫妻期间的共同借款，被告许花丽系尤祖设的继承人。请求判令，1.被告许水利返还借款本金8万元及原告为实现债权而支出的律师费2000元，并自2012年2月10日起至实际还款之日止，按借款合同约定计算支付利息、罚息；2.被告许花丽在继承尤祖设遗产范围内对上述债务承担清偿责任；3.被告吴文举、尤芳洞共同对本案债务承担连带清偿责任；4.被告中保青阳支公司在借款人意外伤害保险责任范围内承担保险责任，并将保险金直接给付原告。
被告许花丽辩称，其与本案借款无关，且既未继承尤祖设的遗产，也自愿放弃继承，无需承担本案的民事责任。
被告吴文举、尤芳洞共同辩称，尤祖设与原告就本案借款向中保青阳支公司投保了意外伤害保险，尤祖设因意外死亡后，应由中保青阳支公司在保险责任范围内先行给付保险金，不足部分，再由其两人承担连带责任保证。
被告中保青阳支公司辩称，其承保本案的借款人意外伤害保险属实。但被保险人尤祖设不是因遭受意外伤害导致死亡，不属于保险事故，其无需承担保险责任。且原告也没有按保险条款的约定提供申领身故保险金所必需的证明文件，其无法核实保险事故的真实性，对无法确定保险责任的部分，也无需承担保险责任。综上，应驳回原告对其的诉讼请求。
被告许水利未作答辩。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
A1.原告的《金融许可证》、《营业执照》、《组织机构代码证》和《福建银监局关于邮储银行福建省分行辖内机构名称按照总行2008年版命名规则变更的批复》（闽银监复（2012）236号）。以此证明“中国邮政储蓄银行有限责任公司晋江市支行”的名称于2012年10月15日变更为“中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行”，原告的主体资格合格。
A2.被告许花丽、许水利的《户籍证明》、《常住人口登记表》，许水利和尤祖设的《结婚证》，尤祖设的《户口注销证明》等。以此证明尤祖设于2011年12月14日死亡，其母亲许花丽、妻子许水利系第一顺序继承人，被告许花丽、许水利的主体资格合格。
A3.被告吴文举、尤芳洞的《居民身份证》复印件各1份，以此证明两被告的主体资格合格。
A4.《农户／商户联保小额贷款申请表》1份，以此证明被告许水利承诺为尤祖设的借款提供连带责任保证以及借款应视为尤祖设和许水利夫妻共同债务的事实。
A5.原告与尤祖设，被告吴文举、尤芳洞于2011年5月10日签订的《小额贷款联保协议书》1份，协议约定的主要内容有：（1）尤祖设、吴文举和尤芳洞成立联保小组（即乙方），从2011年5月10日起至2013年5月10日止，甲方（即原告）可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过8万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；（2）乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；（3）保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、律师费等甲方实现债权的其他费用；（4）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。
A6.原告与尤祖设于2011年5月10日签订的《小额联保借款合同》和《贷款放款单》、《贷款借据》各1份，合同约定的主要内容有：（1）甲方（即原告）向乙方（即尤祖设）发放贷款8万元，借款期限12个月，借款年利率13.5%；（2）还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，后2个月按等额本息还款法偿还；（3）乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；（4）不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；（5）乙方违约时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，乙方应赔偿甲方的全部损失，包括贷款本金、利息、罚息、违约金、律师费等甲方实现债权的合理、必要的支出。贷款放款单和借据载明：（1）原告于2011年5月10日向尤祖设发放贷款8万元；（2）借款期限从2011年5月10日起至2012年5月10日。
原告以证据A5、A6来证明，其依约于2011年5月10日向尤祖设发放贷款8万元，被告吴文举和尤芳洞共同对借款提供连带责任保证等合同权利义务关系。
A7.福建佳汇律师事务所的代理费发票1份，以此证明其为实现本案债权支付律师代理费2000元。
被告吴文举和尤芳洞共同提供以下证据：
B.《意外伤害保险投保单》（后附2009版保险条款）1份，其中，尤祖设和原告在投保人声明栏中签名和盖章确认。以此证明尤祖设为本案借款向被告中保青阳支公司投保意外伤害保险，保险金额9万元，原告为保险金的第一受益人。
被告中保青阳支公司提供以下证据：
C1.《意外伤害保险投保单》及保险单、保险条款（2009版）各1份，其中，投保单与证据B相符。中保青阳支公司以此证明，1.其与尤祖设成立借款人意外伤害保险合同关系；2.尤祖设投保时，其已将保险条款尤其是免责条款向尤祖设和原告作了明确说明。
C2.应中保青阳支公司的申请，本院依法向案外人中国太平洋人寿保险股份有限公司晋江中心支公司（简称太平洋保险公司）调查收集尤祖设向该保险公司投保的《综合意外伤害保障计划.保障168》的《保险单》、《理赔决定通知书》等保险理赔资料，理赔资料载明了1.尤祖设的法定第一顺序继承人为许花丽和许水利；2.尤祖设家属向太平洋保险公司报案称，2011年12月14日零点多，尤祖设在家中摔倒后经抢救无效死亡，在尤祖设身上未发现外伤及出血，晋江市安海医院出具的《死亡医学证明书》诊断为“呼吸心跳骤停”。同日，太平洋保险公司向许水利等家属送达《法医鉴定告知书》，告知：因不能确定尤祖设的身故原因，需作死因鉴定，若不同意作死因鉴定，由此产生的后果由受益人承担。次日，尤祖设被火化；3.因没有尤祖设意外死亡证据且家属拒绝做尸检，太平洋保险公司决定拒赔。
上述证据经法庭质证，原告认为，对证据B没有异议；证据C1的真实性没有异议，但保险条款系格式条款，其免除保险人责任的条款无效；证据C2的来源没有异议，但不能证明尤祖设的死亡不属于意外伤害。
被告许花丽在（2012）晋民初字第3173号案中对原告提供的证据均没有异议。被告吴文举、尤芳洞对原告的证据均没有异议；对证据C1，因其两人不是保险合同的当事人，无法确认其真实性；对证据C2的来源没有异议，但与本案无关，且不能证明尤祖设的死亡不属于意外伤害。被告中保青阳支公司对原告的证据均没有异议；对证据B没有异议，因尤祖设和原告均在投保人声明栏中签名和盖章，证明了其已将保险合同中有关免责条款向尤祖设和原告作了明确说明义务；证据C2没有异议，且载明了尤祖设死亡时没有任何外伤，太平洋保险公司因没有尤祖设意外死亡证据而决定拒赔。
另，在（2012）晋民初字第3173号案的审理过程中，原告和被告吴文举、尤芳洞对许花丽放弃对尤祖设的遗产继承，均没有意见。
本院认为，因被告许花丽、许水利均未到庭参加诉讼，其中许水利又未书面提出异议并提交证据，视为两被告自愿放弃相应的诉讼权利。上述证据均来源合法，具有客观真实性，相关联的内容部分能互相印证，除原告和被告吴文举、尤芳洞对证据C1、C2的部分证明力（即保险条款中的免责条款效力和尤祖设的死亡是否属于意外伤害）持有异议外，对其他证据内容，各方当事人均没有提出异议。上述证据与本案待证事实均具有直接或间接的关联性，可作为认定本案事实的依据。
经庭审质证并认证，对本案主要事实作如下认定：
尤祖设和被告许水利系夫妻，2011年4月26日，尤祖设因经营需要向原告（原称中国邮政储蓄银行有限责任公司晋江市支行）申请贷款8万元，许水利承诺为贷款提供连带责任担保。同年5月10日，原告与尤祖设签订1份《小额联保借款合同》，与尤祖设、吴文举、尤芳洞签订1份《小额贷款联保协议书》，合同和协议书约定：原告出借8万元给尤祖设用于更新设备，借款期限12个月，年利率13.5%；还款方式为阶段性等额本息还款法；如借款人未按期归还借款本金和偿付利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息（含欠息部分）；借款人违约时，原告有权收回尚未到期的贷款，并要求赔偿全部损失，包括贷款本金、利息、罚息、违约金、律师费等为实现债权而支出的合理、必要的费用；吴文举和尤芳洞共同对尤祖设的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、违约金等原告实现债权的其他费用。合同和协议书并对各方当事人的权利义务进行了约定。当天，原告依约向尤祖设发放贷款8万元，即本案借款期限自2011年5月10日起至2012年5月10日止。2011年12月14日，尤祖设因“呼吸心跳骤停”死亡，次日火化。本案借款的前8期利息已付清，第9期利息（即2012年1月11日至2月10日）付了146.39元，其他本息未能支付。被告许水利、吴文举、尤芳洞也未依约履行保证责任。被告许花丽系尤祖设的母亲，其自愿放弃对尤祖设遗产的继承权。原告因本案诉讼已支出律师费2000元。
2011年5月5日，尤祖设因本案借款向被告中保青阳支公司投保借款人意外伤害保险，其为被保险人，保险金额9万元，原告为保险金第一受益人，尤祖设和原告并在投保人声明栏中签名或盖章确认。保险条款约定：保险责任是指“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾或烧伤的，保险人依约给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额”（见条款2.1）；意外伤害是指“以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害”（见条款6.3）；保险事故通知义务约定“发生保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”（见条款3.6）；保险金申请与给付约定“保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应填写申请书，并提交以下材料……。申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任”（见条款4）。尤祖设死亡后，原告或其他受益人（即许花丽和许水利）没有向中保青阳支公司书面申请给付保险金。且现有的证据材料也无法证明原告或其他受益人已将尤祖设死亡之事及时通知中保青阳支公司，或中保青阳支公司已通过其他途径及时知道该死亡事件。
另查明，尤祖设于2011年7月16日向案外人太平洋保险公司投保《综合意外伤害保障计划.保障168》保险。尤祖设于2011年12月14日零点多死亡后，其家属向太平洋保险公司报案，当日，太平洋保险公司向许水利送达《法医鉴定告知书》，告知：因不能确定尤祖设的身故原因，需作死因鉴定，若不同意作死因鉴定，由此产生的后果由受益人承担。次日，尤祖设被火化。后太平洋保险公司以没有尤祖设意外死亡证据且家属拒绝做尸检为由，决定拒赔。
综上事实，本院认为，原告与尤祖设和三被告许水利、吴文举、尤芳洞分别签订的《农户／商户联保小额贷款申请表》及《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同没有违反法律、行政法规的禁止性规定，本案的借款合同和保证合同均合法有效。尤祖设因身故未能及时偿还相关借款及利息，其他还款责任人应依约向原告归还借款本息及承担相应的违约民事责任。其中，许水利作为尤祖设的妻子，对发生在夫妻关系存续期间的债务，应承担清偿责任，且其作为本案借款的担保人，也应承担保证责任。吴文举、尤芳洞同时为本案借款提供连带责任保证，符合法律规定，吴文举、尤芳洞对本案债务承担保证责任后，依法有权向许水利追偿。因本案借款已到期，原告请求返还借款8万元和支付所欠的全部利息（含逾期利息、罚息）以及为实现债权的律师费2000元，均符合合同约定和法律规定，予以支持。其中，原告主张自2012年2月10日起计算支付利息、罚息，该处分行为有利于各债务人，予以照准。因原告在（2012）晋民初字第3173号案的审理中，对许花丽放弃对尤祖设的遗产继承权没有意见，现原告又未能举证证明许花丽已实际继承了尤祖设的财产，故许花丽无须对本案债务承担民事责任。
关于中保青阳支公司应否对本案借款承担保险责任的问题。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”因原告没有提供尤祖设系遭受意外伤害致死的证明，且没有证据证明原告或其他受益人已将尤祖设死亡之事及时通知中保青阳支公司，或中保青阳支公司已通过其他途径及时知道该死亡事件。据此，原告请求中保青阳支公司给付保险金，缺乏依据，不予支持。被告许花丽、许水利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告许水利于本判决生效之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行借款本金8万元，并支付律师费2000元及自2012年2月10日起至判决确定还款之日止的利息、罚息（利率按合同约定及中国人民银行的有关规定计付）。
二、被告吴文举、尤芳洞对上述债务共同承担连带清偿责任。被告吴文举、尤芳洞承担保证责任后，有权向被告许水利追偿。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行对被告许花丽和中国人民财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1850元，由被告许水利、吴文举、尤芳洞共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 林海堤
审 判 员 陈凯思
代理审判员 戴晓燕
二〇一四年四月八日
书 记 员 詹扬东
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
1.《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
3.《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5.最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
6.最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
法官提示
1.《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》
第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。
第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。
第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。