苏州市吴江区人民法院
民 事 裁 定 书
（2014）吴江商特字第0023号
申请人中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行，住所地苏州市工业园区星海街198号。
负责人张洪润，该行行长。
委托代理人朱洪，江苏简文律师事务所律师。
委托代理人郭晶晶，江苏简文律师事务所律师。
被申请人苏树荣。
被申请人沈三毛。
申请人中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行（以下简称农行园区支行）与被申请人苏树荣、沈三毛申请实现担保物权纠纷一案，申请人农行园区支行于2014年7月4日向本院提出实现担保物权的申请。本院受理后依法由代理审判员袁媛进行了审查并于2014年7月31日召开听证会。申请人农行园区支行的委托代理人朱洪到庭参加听证会。被申请人苏树荣、沈三毛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加听证。本案现已审查终结。
申请人农行园区支行称：2012年9月，被申请人苏树荣向农行园区支行申领中国农业银行金穗贷记卡用于汽车分期业务，并填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》。该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。苏树荣签字确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款便利。持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款待遇，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息；第十六条规定：持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》第四条规定：对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种收取复利。
2012年9月12日，苏树荣作为持卡人（借款人）及抵押人，沈三毛作为抵押人，与农行园区支行签订一份《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（合同编号为20125508700），约定：农行园区支行给予持卡人苏树荣24万元的信用额度用于分期付款购车，持卡人在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具或农行指定的POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。分期付款期数为36期，每期应还分期资金及每期应付手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户扣收。苏树荣、苏三毛同意以车牌号为苏E×××××的雷克萨斯小型轿车作为本合同项下借款的抵押担保，并于2012年10月19日办理抵押登记。此外，苏树荣与农行园区支行签订一份《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款补充合同》，约定银行将购买汽车款项从上述金穗贷记卡账户直接划转到汽车销售商吴江市南方汽车销售有限公司的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人（借款人）无须另行签字确认。
2012年10月29日，农行园区支行将24万元借款汇入吴江市南方汽车销售有限公司的账户。此后，苏树荣并未按照约定进行还款。在2014年3月22日最后一次还款后，苏树荣再未归还农行园区支行借款本息。2014年6月6日，抵押物苏E×××××雷克萨斯小型轿车被苏州市吴江区人民法院依法拍卖。截至2014年6月6日，苏树荣尚结欠农行园区支行借款本金152988.72元、利息2174.81元、滞纳金6986.21元，之后的利息、滞纳金不再计算。现申请人农行园区支行请求对上述抵押物（苏E×××××雷克萨斯小型轿车）采取拍卖、变卖等方式依法变现，所得款项优先受偿被申请人结欠的借款本息及申请人为追索债权而支付的费用。
被申请人苏树荣、沈三毛均未作答辩。
本院经审查认为：申请人农行园区支行与被申请人苏树荣、沈三毛签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》依法成立并有效，且双方已就抵押物（苏E×××××雷克萨斯小型轿车）并办理了抵押登记手续，故申请人农行园区支行对该抵押物依法享有抵押权。由于借款人苏树荣未按期归还农行园区支行的借款，构成违约，农行园区支行要求苏树荣归还借款本金152988.72元并支付利息2174.81元于法有据。由于按日万分之五计算利息已含有惩罚性质，足以弥补贷款人的损失，故对于农行园区支行主张的滞纳金，本院不予支持。经查，该抵押物没有设立其他在先抵押，且因被申请人涉诉，抵押物已被司法拍卖，故申请人有权就前述债权于抵押物拍卖后所得款项优先受偿。综上，申请人的申请符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条之规定，裁定如下：
申请人中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行于《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（合同编号20125508700）项下的借款本金152988.72元及利息2174.81元，有权就被申请人苏树荣、沈三毛提供的抵押物（车牌号为苏E012**的雷克萨斯小型轿车）拍卖所得价款优先受偿。
本裁定为终审裁定。
代理审判员 袁媛
二〇一四年七月三十一日
书 记 员 燕娇
附录法律条文：
一、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。