杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第02416号
原告：平安银行股份有限公司杭州分行。
负责人：李海明。
委托代理人：胡知师。
委托代理人：姜世明。
被告：潘小英。
被告：李军伟。
被告：浙江缘竹坊文化用品有限公司。
法定代表人：潘小英。
原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告潘小英、李军伟、浙江缘竹坊文化用品有限公司（以下简称缘竹坊公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年5月28日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由代理审判员谈敏独任审理。后因案情需要，本案转为普通程序，依法组成合议庭审理。本案于2016年5月3日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人姜世明到庭参加诉讼。被告潘小英、李军伟、缘竹坊公司经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。经审批，本案延长审限六个月。本案现已审理终结。
原告平安银行杭州分行起诉称：原告与被告潘小英、李军伟于2013年10月28日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币310000元；贷款期限为36个月，自2013年10月28日起至2016年10月28日止；现贷款年利率为7.84%，并按年浮动；贷款用于支付购买宝马牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告缘竹坊公司同意将其所有的牌号为浙X·XXX**号，发动机号为03XXX02的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。另被告缘竹坊公司同意对被告潘小英、李军伟的该笔贷款提供保证担保，承担连带偿还责任，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2015年3月28日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特起诉至法院，请求判令：1.被告潘小英、李军伟归还原告贷款本金人民币180919.99元；2.被告潘小英、李军伟支付贷款利息人民币1485.03元，逾期利息人民币212.39元（截至2015年5月19日止），并支付自2015年5月20日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币182405.02元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，总计诉讼标的为人民币182617.41元（截至2015年5月19日止）；3.被告缘竹坊公司对上述债务承担连带清偿责任；4.如被告潘小英、李军伟不履行上述第1、2项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙X·XXX**号，发动机号为03XXX02的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告潘小英、李军伟、缘竹坊公司继续清偿；5.本案的诉讼费由被告潘小英、李军伟、缘竹坊公司共同承担。
为证明自己的主张，原告平安银行杭州分行向本院提交如下证据：
1.平安银行个人汽车消费贷款申请表1份，证明被告曾向平安银行杭州分行申请汽车消费贷款。
2.《个人担保贷款合同》1份，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。
3.机动车登记证书1份，证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记。
4.个人借款借据1份，证明原告按约履行了放款义务。
5.贷款罚息表1份，证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。
被告潘小英、李军伟、缘竹坊公司未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告潘小英、李军伟、缘竹坊公司未到庭质证，视为放弃质证的权利。经审核，本院认为，原告平安银行杭州分行提交的证据1-5真实、客观，对本案具有证明效力，故本院均予以确认。
本院经审理，认定案件事实如下：
平安银行杭州分行（甲方、贷款人）与潘小英、李军伟（乙方、借款人）、缘竹坊公司（丙方、保证人；亦系丁方、抵押人）签订编号为平银杭州宝马团队个担贷字第BC2013092600000275号的《个人担保贷款合同》，约定乙方向甲方借款310000元，贷款期限为36个月；贷款利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮24.23%确定，初始贷款利率以借款借据记载为准；还款方式为按月等额还款；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或者提前到期，乙方未能按约偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方违反本合同约定的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已经发放贷款本息，并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；丙方提供的保证担保的范围为全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；保证期间为从合同生效日起至贷款到期日另加两年；丁方以其所有的浙X·XXX**号宝马牌小型轿车（车架号为LBXXX03）为前述债务提供抵押担保，抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担；等等。《个人担保贷款合同》签订后，平安银行杭州分行于2013年10月28日按约发放借款310000元，借款借据记载的到期日为2016年10月28日，贷款利率为7.64%。2014年1月15日，双方办理涉案抵押物的登记手续。
合同履行过程中，潘小英、李军伟未能按约偿本付息。其结清1-16期本息，并于第17期支付利息112.77元。此后未再还款。截至2015年5月19日，尚欠原告本金180919.99元，利息1485.03元、逾期利息212.39元（含复利14.14元、罚息198.25元）。平安银行杭州分行据此要求提前收贷。
本院认为，原告平安银行杭州分行与潘小英、李军伟、缘竹坊公司签订的案涉《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方均应恪守约定，诚实履行。合同签订后，原告平安银行杭州分行依约发放贷款310000元，但潘小英、李军伟未按约足额履行还本付息义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行杭州分行要求潘小英、李军伟提前履行还本付息的义务，具有事实和法律依据，应予支持。解除权系形成权，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告平安银行杭州分行以起诉的方式主张提前收贷，应以本院送达副本材料之日即2016年3月29日视为提前收贷通知到达被告之日，故本院对原告平安银行杭州分行主张自2015年5月20日起即以全部未还贷款本金和利息之和计算罚息的诉讼请求予以调整。另合同约定的抵押物已经办理抵押登记，平安银行杭州分行作为抵押权人对抵押物变现后的价款享有优先受偿权。保证人缘竹坊公司亦应承担相应的连带清偿证责任。潘小英、李军伟、缘竹坊公司经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：
一、被告潘小英、李军伟于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行借款本金180919.99元。
二、被告潘小英、李军伟于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息1485.03元、罚息198.25元、复利14.14元（暂计至2015年5月19日；此后按照案涉《个人担保贷款合同》的约定计算至2016年3月29日；自2016年3月30日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《个人担保贷款合同》约定的罚息利率计算至实际履行之日止）。
三、若被告潘小英、李军伟未能履行上述付款义务，原告平安银行股份有限公司杭州分行有权对抵押物浙X·XXX**号宝马牌小型轿车经折价、拍卖或以变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
四、被告浙江缘竹坊文化用品有限公司对被告潘小英、李军伟的上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向债务人潘小英、李军伟追偿。
五、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3952元，由被告潘小英、李军伟、浙江缘竹坊文化用品有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 陈毓华
代理审判员 谈 敏
人民陪审员 倪 健
二〇一六年五月二十三日
代书 记员 冯荔波