四川省宜宾市南溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1503民初743号原告：宜宾南溪农村商业银行股份有限公司，住所地：宜宾市南溪区南溪镇长江大道东段208号至228。组织机构代码：07614718-0。法定代表人：罗伟，职务：党委书记、董事长。委托诉讼代理人李平扬，系该公司员工。被告：刘欢，女，1994年12月3日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区罗龙镇添丘村。被告：张世蓉，女，1971年2月20日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区南溪街道皇都街。被告：高介昭，男，1970年10月11日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区南溪街道九龙村。原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：南溪农商行）与被告刘欢、张世蓉、高介昭借款合同纠纷一案，本院于2016年5月24日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月19日公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人李平扬，被告张世蓉、高介昭到庭参加了诉讼。被告刘欢经本院公告传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告南溪农商行向本院提出诉讼请求:1、请求依法判令被告归还原告借款本金27万元及利息（计算至借款本息结清之日止）；2、判令被告不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费等费用。在庭审中，原告将诉讼请求中利息的计算方法明确为：以借款本金14万元为计算基数，从2014年6月21日起至2016年11月5日止，按照人民银行基准利率上浮101.9512%为标准进行计算；以借款本金14万元为计算基数，从2016年11月6日起至借款本金还清之日止，按照人民银行基准利率上浮152.9268%为标准进行计算；以借款本金13万元为计算基数，从2014年3月21日起至2014年11月24日止，按照月利率9.75‰为标准进行计算；以借款本金13万元为计算基数，从2014年11月25日起至借款本基金还清之日止，按照月利率14.625‰为标准进行计算。事实和理由：2013年11月6日，被告刘欢购买建材扩大经营、缺少资金，在原告下辖的城郊支行申请抵押贷款14万元，月利率按中国人民银行基准利率上浮101.9512%，期限三年，采用按季结息，到期一次性还本，定于2016年11月5日前归还。被告张世蓉用其单独所有的位于南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区×号住房为该笔贷款提供抵押担保。2013年11月25日，被告刘欢因购买建材扩大经营，缺少资金，在原告下辖的城郊支行申请抵押贷款13万元，月利率9.75%，期限一年，采用按季结息，到期一次性还本，定于2014年11月24日前归还。被告高介昭用其单独所有的位于南溪镇复兴安置小区××号的住房为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部房款义务，但被告刘欢因经营失败，无法按时归还原告借款本息。原告在贷款结息日和到期日前多次提醒并电话沟通，但被告一直以各种理由拖延和搪塞，至今未清偿其所欠原告的借款本息。原告认为，原被告之间签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但借款利息和本金到期后，被告却未按约归还借款本息，被告的行为是严重的违约行为。原告为维护自身的合法权益，现起诉至人民法院，请求依法支持原告的上述请求。被告高介昭、张世蓉承认原告在本案中所主张的事实，但认为现在经济困难，原告要实现优先受偿权，希望可以保留一套房屋。被告刘欢未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告高介昭、张世蓉系夫妻关系。2013年11月6日，被告刘欢因经营建材生意紧缺资金，向原告南溪农商行申请借款14万元。当日，被告刘欢作为借款人（甲方）与原告南溪农商行作为贷款人（乙方）签订了合同编号为：城郊信个循借（2013）641号《个人循环借款合同》，约定：借款额度：壹拾肆万元；借款额度系指在本合同约定的额度有效期间内，由乙方向甲方提供的人民币贷款的本金额度的限额。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。循环借款系指按本合同约定使用借款额度所发生的借款。借款额度有效期间：自2013年11月6日至2016年11月5日，在额度有效期间内发生的单笔贷款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间；贷款利率：单笔贷款的利率为月利率，浮动利率，即基准利率上浮101.9512%，并自起息日起至该笔贷款本息全部清偿之日止根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次。利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一次为利率调整日；罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；结息：按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；本合同设有担保的，符合乙方要求的担保已生效且持续有效，生效的担保合同为最高额抵押方式，担保合同编号为：城郊信个最高抵（2013）641号；还款原则：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。付息：甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；还本计划：按循环借款提款通知书所列的还本计划偿还借款本金；合同生效条件：本合同经甲方或授权代理人签字并捺手印以及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。同日，原告南溪农商行作为抵押权人（乙方）与被告张世蓉作为抵押人（甲方）签订了合同编号为：城郊信个最高抵（2013）641号《最高额抵押合同》，约定：抵押人张世蓉以其单独所有的位于南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区×号住房（产权证号：宜房权证南溪区字第×号）为被告刘欢与债务人在2013年11月6日至2014年11月5日期间签订的借款合同提供最高额抵押担保。担保范围与最高债权限额为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币壹拾肆万元。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；合同的生效：本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章以及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效（如甲方为自然人的，则须签字并捺手印后生效）。2013年11月8日，原告南溪农商行对上述抵押房产进行了抵押登记并取得了宜宾房他证南溪区字第×号他项权利证书，他项权利证书上载明：“房屋他项权利人：宜宾市南溪区农村信用合作联社城郊分社；房屋所有权人：张世蓉；登记原因：最高额抵押；借款人：刘欢；抵押面积：93.05平方米；抵押约定期限：2013-11-06至2016-11-05”。2013年11月8日，被告刘欢向原告出具了借款借据一张，载明：借款金额为壹拾肆万元整，执行利率为为月10.35‰，借款到期日为2016年11月5日。2013年11月22日，被告刘欢因经营建材需资金周转，向原告南溪农商行申请借款13万元。2013年11月25日，被告刘欢作为借款人（甲方）与原告南溪农商行作为贷款人（乙方）签订了编号为城郊信个循借（2013）650号《个人循环借款合同》，约定：借款额度：壹拾叁万元；借款额度系指在本合同约定的额度有效期间内，由乙方向甲方提供的人民币贷款的本金额度的限额。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金月余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。循环借款系指按本合同约定使用借款额度所发生的借款。额度有效期间：自2013年11月25日至2014年11月24日。在额度有效期间内发生的单笔贷款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间；贷款利率：单笔贷款的利率为月利率，固定利率，即9.75‰，在借款期限内，该利率保持不变；罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；结息：按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；本合同设有担保的，符合乙方要求的担保已生效且持续有效，生效的担保合同为最高额抵押方式，担保合同编号为：（2013）650号；还款原则：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。付息：甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；还本计划：按循环借款提款通知书所列的还本计划偿还借款本金；合同生效条件：本合同经甲方或授权代理人签字并捺手印以及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。同日，原告南溪农商行作为抵押权人（乙方）与被告高介昭作为抵押人（甲方）签订了合同编号为：城郊信个最高抵（2013）650号《最高额抵押合同》，约定：抵押人高介昭以其单独所有的位于南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区××号住房（产权证号：宜房权证南溪区字第××号）为被告刘欢与债务人在2013年11月25日至2014年11月24日期间签订的借款合同提供最高额抵押担保。担保范围与最高债权限额为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币壹拾叁万元。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；合同的生效：本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章以及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效（如甲方为自然人的，则须签字并捺手印后生效）。2013年11月25日，原告南溪农商行对上述抵押房产进行了抵押登记，并取得了宜宾房他证南溪区字第××号他项权利证书，他项权利证书上载明：“登记原因：最高额抵押；借款人：刘欢；抵押面积：93.05平方米；抵押约定期限：2013-11-25至2014-11-24”。2013年11月25日，被告刘欢向原告出具了借款借据一张，载明：借款金额为壹拾叁万元整，执行利率为为月9.75‰，借款到期日为2014年11月24日。关于借款的情况：原告南溪农商行、被告刘欢分别于2013年11月6日、2013年11月25日在合同编号为城郊信个循借（2013）641号、城郊信个循借（2013）650号《个人循环借款合同》上签字并捺印，合同依法成立并生效，原告与被告刘欢依法建立了借款合同关系。原告南溪农商行按照合同约定分别于2013年11月8日、2013年11月25日向原告发放了借款本金14万元、13万元，并提供借款借据两张予以证明。据此，本院依法确认原告与被告刘欢之间成立借款关系。关于借款14万元的期限及利率标准：原告与被告刘欢在合同编号为：城郊信个循借（2013）641号《个人循环借款合同》约定：单笔借款期限不受借款额度有效期间的限制；执行浮动月利率，即基准利率上浮101.9512%。被告刘欢于2013年11月8日出具的借款借据上载明：借款日期：2013年11月8日；借款到期日：2016年11月5日，执行利率：月10.35‰。综上，14万元借款的借款期间应为借款借据上载明的2013年11月8日至2016年11月5日，执行利率应为浮动月利率，即基准利率上浮101.9512%。关于借款13万元的期限及利率标准：原告与被告刘欢在合同编号为：城郊信个循借（2013）650号《个人循环借款合同》约定：单笔借款期限不受借款额度有效期间的限制；执行固定月利率，即9.75‰。被告刘欢于2013年11月25日出具的借款借据上载明：借款日期：2013年11月25日；借款到期日：2014年11月24日，执行利率：月9.75‰。综上，13万元借款的借款期间应为借款借据上载明的2013年11月25日至2014年11月24日，执行利率应为固定月利率，即9.75‰。关于利息的支付情况：原告南溪农商行在庭审中陈述被告刘欢将借款本金为14万元的利息支付至2014年6月20日；将借款本金为13万元的利息支付至2014年3月20日。被告刘欢未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，依法应承担举证不能的法律责任。故本院依法确认借款本金为14万元的利息支付至2014年6月20日；借款本金为13万元的利息支付至2014年3月20日。对于抵押财产的情况：原告南溪农商行分别与被告张世蓉、高介昭于2013年11月6日、2013年11月25日在合同编号为城郊信个最高抵（2013）641号、城郊信个最高抵（2013）650号《最高额抵押合同》上签字并捺印，合同依法成立并生效，原告分别与被告张世蓉、高介昭依法建立了抵押合同关系。被告张世蓉、高介昭分别与原告签订了《最高额抵押合同》，并在合同约定的期间内到房地产登记机关办理了抵押登记。据此，抵押权依法设立。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第一款的规定:“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。”所以他项权证载明的抵押期限对担保物权的存续不具有法律约束力。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予支持。”故本案抵押权有效。本院认为，原告分别与三被告刘欢签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，且各方当事人均签字或加盖印章予以确认，抵押财产已办理了抵押登记，故当事人之间签订的个人循环借款合同、最高额抵押合同已生效，当事人应当按照合同约定全面履行自已的义务。被告刘欢向原告借款后，未按约定偿还贷款本息，根据合同约定，原告有权要求被告偿还全部借款本息，因此，本院对原告要求被告偿还两笔借款本金共计27万元的诉讼请求，本院依法予以支持。因被告借款本金为14万元的利息支付至2014年6月20日；借款本金为13万元的利息支付至2014年3月20日。原告主张的利息标准不违反法律规定，本院依法予以支持。被告张世蓉以其单独所有的南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区×号住房为被告刘欢的借款14万元作抵押担保，并办理了抵押登记。被告高介昭以其单独所有的南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区××号住房为被告刘欢的借款13万元作抵押担保，并办理了抵押登记。被告张世蓉、高介昭与原告南溪农商行签订的抵押合同中分别约定抵押物担保责任的最高限额为人民币壹拾肆万、壹拾叁万元。因此，原告方分别在壹拾肆万元、壹拾叁万元债权范围内对上述抵押物享有优先受偿权。被告刘欢经本院公告传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，未提供证据证明其主张，依法应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘欢于本判决生效之日起十日内向原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司偿还借款本金27万元及利息（利息的计算方法为：以借款本金14万元为计算基数，从2014年6月21日起至2016年11月5日止，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮101.9512%为标准进行计算；以借款本金14万元为计算基数，从2016年11月6日起至本判决确定的本金给付之日止，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮152.9268%为标准进行计算；以借款本金13万元为计算基数，从2014年3月21日起至2014年11月24日止，按照月利率9.75‰为标准进行计算；以借款本金13万元为计算基数，从2014年11月25日起至本判决确定的本金给付之日止，按照月利率14.625‰为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止。）；二、原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司在14万元债权范围内对抵押权登记的抵押物即被告张世蓉单独所有的位于南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区×住房（房屋所有权证号：×号，国有土地使用证号：×号）在拍卖、变卖所得的价款范围内享有优先受偿权；三、原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司在13万元债权范围内对被告高介昭单独所有的位于南溪镇复兴一社南溪镇复兴安置小区××住房（房屋所有权证号：××号，国有土地使用证号：××号）在拍卖、变卖所得的价款范围内享有优先受偿权；四、驳回原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元，公告费600元，共计5950元，由被告刘欢、张世蓉、高介昭负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  陈德容审 判 员  伍贤素人民陪审员  唐继楷二〇一六年十一月二十日书 记 员  胡其勤