湖南省桂阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）桂阳法民初字第00150号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行，地址：桂阳县欧阳海大道。
法人代表：胡雄伟，男，行长。
委托代理人唐佐，系中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行保全员。
被告曹波浪，男。
被告谭杨，男。
被告曹华丽（系被告谭杨之妻），女.。
被告曹华东，男。
以上四被告委托代理人何朝晖，湖南永安和律师事务所律师。
被告袁亚飞，男。
被告袁小牛，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行诉被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东、袁亚飞、袁小牛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员李春担任审判长，与助理审判员潘毅和人民陪审员谢小桂组成合议庭公开开庭进行审理。原告代理人唐佐、被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东的委托代理人何朝晖，被告袁亚飞、袁小牛到庭参加诉讼。本案现已审理结。
原告诉称，2013年1月9日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告曹波浪、谭杨、曹华东签订了《小额贷款联保协议书》，合同约定被告谭杨、曹华丽、曹波浪、曹华东组成联保小组，对贷款合同承担联保责任，袁小牛、袁亚飞共同为该联保小组项下的贷款提供了担保。由原告邮政储蓄银行桂阳支行从2013年1月9日起至2015年1月9日止，原告可以根据该联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元，联保小组合计贷款不超过人民币15万元内发放贷款。2013年1月9日曹波浪、曹华东各贷款5万元，这些贷款用于其各自家庭经营的项目资金周围，期限12个月，年利率15%；还款方式采用阶段性等额本息还款法。放款后，被告曹波浪、曹华东违反合同约定，恶意拖欠借款，经原告工作人员多次催讨拒不归还，特向贵院提起诉讼，请求人民法院维护原告的合法权益。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：
1、营业执行照复印件、金融许可证复印件、组织机构代码证复印件，拟证明原告的主体资格；
2、负责人身份证明、负责人身份证复印件，证明行长身份；
3、授权委托书，拟证明代理人身份；
4、代理人身份证复印件，拟证明代理人身份；
5、邮储银行小额贷款申请表复印件，拟证明被告自愿来原告处申请贷款；
6、被告身份证、户口本复印件，拟证明被告身份；
7、被告结婚证复印件，拟证明被告婚姻关系；
8、担保函，拟证明担保人的担保事实；
9、邮储银行小额放款单、手工借据、还款计划表复印件，拟证明被告在原告处贷款的依据；
10、小额借款及担保合同，拟证明被告在我行贷款事实依据；
11、小额贷款联保协议书，拟证明被告的联保事实。
被告谭杨、曹华丽、曹波浪、曹华东辩称，在2013年1月9日原告与被告签订联保借款合同之前，原告与被告袁亚飞、被告袁亚飞与被告谭杨之间存在“三角债”关系，被告谭杨欠被告袁亚飞7万元，而被告袁亚飞则欠原告方贷款本息约15万元。二被告当时均无力偿还，为规避债权风险，不影响工作绩效，原告方工作人员与被告袁亚飞、谭杨三方共同谋划了一个偿还方案，具体为：由被告谭杨出面，再另邀二人，以联保方式每人分别从原告处借款5万元，共计15万元，借款到账后先进被告谭杨账户，再以被告谭杨的名义转入袁亚飞账户，尔后再由原告方以被告袁亚飞账户内划走，从而实现还贷。被告袁亚飞则出具收据给被告谭杨，为此还倒欠谭杨8万元。二被告曹波浪、曹华东不明就里，出于对被告谭杨的信任，在签订借款合同后将存折交由被告谭杨保管，从而使原告与被告谭杨、袁亚飞的预期计划全部实现，可怜二被告曹波浪、曹华东借款后连存折都没有见到，钱就不翼而飞了，还稀里糊涂地成了被告，本案原告出于收贷目的，与被告袁亚飞、谭杨恶意串通作出损害曹波浪、曹东华合法财产权益的行为，依据法律规定，二被告曹波浪、曹华东与原告之间订立的联保借款合同无效，无须承担偿还及连带保证责任，上述借款应视为没有发生而不予认定。据此，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
为支持其答辩意见，被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东向本院提供如下证据：
12、被告曹波浪、曹华东存折复印件，拟证明二被告贷款到账当天即被取走的事实；
13、取款凭单，拟证明被告曹波浪、曹华东二人账上存款被原告方擅自取走并转入他人账户的事实；
14、收条，拟证明被告谭杨此前欠被告袁亚飞七万元的事实；被告袁亚飞在收到被告谭杨的十五万元（实为十万元）贷款后，倒欠被告谭杨的八万元的事实；袁亚飞、谭杨两被告与原告存在恶意串通的事实。
被告袁亚飞辩称，原告所述属实，贷款后取款单上谭杨、ＸＸ东签字取款后还了袁亚飞10万元，袁亚飞再将欠原告的银行贷款偿还，亦没有收到谭杨15万元，只收到10万元，倒欠谭杨3万元，请求法院依法判决。
被告袁亚飞未提供证据。
被告袁小牛辩称，被告袁小牛在担保合同上签字担保属实，但取款时被告袁小牛没有在场。请求法院依法判决。
被告袁小牛未提供证据。
经本院组织庭审质证，本院对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、10、11，被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东、袁亚飞、袁小牛不持异议，本院予以认定。对原告提交的证据9，被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东提出异议，认为借据、还款单上的签名和申请表上的签名不一样，借据和还款单上的签名不是曹华东和曹波浪本人签名，曹华东和曹波浪只在申请表上签名，为此，曹华东、曹波浪要求申请司法鉴定，经本院委托，湖南正宏司法鉴定中心湖南正宏中心（2014）文鉴字第6号、第7号鉴定意见书鉴定“2013年1月9日《中国邮政储蓄取款凭单》上“曹波浪”、“曹华东”的签名字迹不是曹波浪、曹华东本人所写，对该两份鉴定意见，原、被告均无异议，本院予以认定。
对被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东提交的证据12，原告及被告袁亚飞、袁小牛不持异议，本院予以认定。证据13，取款凭单的真实性双方均无异议，但原告认为并不能证明原告方取走的被告的钱，对此异议，本院予以支持。证据14，原告认为与该案无关联，被告袁亚飞认为没有收到谭杨15万元，实际上只收取了10万元，下欠谭杨3万元，本院认为，该证据与本案属另一法律关系，本院不予认定。
依照本院认定的证据，结合当事人的庭审陈述，本院认定事实如下：
2013年1月9日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东签订《小额贷款联保协议书》，合同约定被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东组成联保小组，对贷款合同承担联保责任，袁亚飞、袁小牛共同为该联保小组项下的贷款提供连带保证责任担保。由原告中国邮政储蓄银行桂阳县支行以2013年1月9日起至2015年1月9日止，原告可以根据该联保小组任一小组成员的申请签订多次借款合同，但单一借款人最多贷款不超过人民币5万元，联保小组合计贷款不超过人民币15万元发放贷款，2013年1月9日，曹波浪、曹华东签名申请原告发放贷款并在贷款借据、借款合同上签名向原告贷款各5万元，期限为12个月，年利率15%，还款方式采取阶段性等额本息还款法。放款后，原告将贷款10万元分别打入被告曹华东605634＊＊＊＊，曹波浪60563＊＊＊＊＊账户上，该10万元于当日被取出后，谭杨将此10万元用于偿还被告袁亚飞欠款7万元，另3万元作为了袁亚飞下欠谭杨款项。
本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束，本案的争议焦点是：一、原、被告之间的借款合同及担保合同是否有效；二是被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东应否承担偿还“小额贷款申请表向原告申请贷款，四人并一起签订《小额贷款联保协议书》，填写了手工借据，并由被告袁亚飞、袁小牛出具了担保后向原告贷款，原告经审查后依约向被告曹波浪、曹华东发放了各5万元，共计10万元贷款打入了被告曹波浪、曹华东的账户内。至此，原告的义务已履行完毕，被告曹波浪、曹华东在收取贷款后，提供身份证由他人取出并偿还袁亚飞欠款，曹波浪、曹华东本身就已违反合同擅自改变贷款用途，同时，曹华东与曹华丽系同胞兄妹，谭杨系曹华丽之夫，曹华东对此应属知情，故被告曹波浪、谭杨、曹华丽、曹华东应承担偿还责任，被告袁亚飞、袁小牛作为担保人，依法应承担连带清偿责任，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
一、由被告曹波浪偿还原告中国邮政储蓄银行桂阳县支行借款本金50000元，利息及罚息14934.5元，共计64934.5元，（利息及罚息算至2014年8月19日，后期利息及罚息按双方约定计算至偿还之日止），由被告谭杨、曹华丽、袁亚飞、袁小牛承担连带清偿责任。
二、由被告曹华东偿还原告中国邮政储蓄银行桂阳县支行借款本金50000元，利息及罚息14204.7元，共计64204.7元，（利息及罚息算至2014年8月19日，后期利息及罚息按双方约定计算至偿还之日止），由被告谭杨、曹华丽、袁亚飞、袁小牛承担连带清偿责任。
三、以上被告曹波浪、曹华东、谭杨、曹华丽、袁亚飞、袁小牛并互负连带责任。
四、上述款项限判决书发生法律效力后5日内履行完毕。
如未按本判决指定期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2473元，由被告曹波浪、曹华东、谭杨、曹华丽、袁亚飞、袁小牛共同承担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 李 春
代理审判员 潘 毅
人民陪审员 谢小桂
二〇一四年八月十九日
书 记 员 阳 灿
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。