广西壮族自治区恭城瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）恭民初字第298号
原告恭城瑶族自治县海信小额贷款有限责任公司，住所地广西桂林恭城瑶族自治县恭城镇。
法定代表人覃革胜
委托代理人李艳彬
委托代理人何佑禧
被告ＸＸ，住广西恭城瑶族自治县恭城镇
被告黄木姣，住广西恭城瑶族自治县恭城镇。
上述二被告委托代理人莫纪军
原告恭城瑶族自治县海信小额贷款有限责任公司（以下简称恭城海信贷款公司）诉被告ＸＸ、黄木姣民间借贷纠纷一案，本院于2014年8月8日立案受理后，依法组成由审判员邓诗弟担任审判长，代理审判员陈忠霖和人民陪审员刘绍明参加的合议庭，于2014年9月26日公开开庭进行了审理。书记员梁芳担任记录。原告委托代理人李艳彬、何佑禧，被告ＸＸ及二被告委托代理人莫纪军到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。
原告恭城海信贷款公司诉称，被告ＸＸ因资金周转困难，于2014年5月30日向原告申请借款471000元，当日原、被告签订借款合同。合同约定，借款期限为60天，月利率为18‰。合同签订当日，原告将471000元转入被告ＸＸ账户，借款到期后，原告多次催收，被告仍不履行还款义务。故请求人民法院判令：1、两被告偿还原告的贷款本金471000元及相应贷款利息（利息从2014年5月31日至2014年7月28日止按月利率18‰计算；从2014年7月29日起按月利率27‰计算至本案判决生效之日止）；2、由被告支付原告为实现债权的各项费用（保全费、律师费）合计24215元。
原告恭城海信贷款公司对其陈述事实提供的证据有：
1、营业执照副本、机构代码证、原告法定代表人身份证复印件、原告法定代表人证明、经营许可证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格以及原告是合法经营贷款业务的主体。
2、借款合同，拟证明双方协议约定由原告贷款471000元给被告；借款期限为60天，从2014年5月31日至2014年7月28日止；借款的用途为资金周转；合同约定的月利率为18‰，逾期还款的罚息上浮50%；因被告违约致使原告通过诉讼、仲裁方式等实现债权的，被告应承担诉讼费、律师费、保全费等实现债权的费用。
3、个人借款凭证、网上银行转账业务客户回执复印件，拟证明原告于2014年5月30日将471000元转入被告ＸＸ的账户。
4、抵押合同、抵押物清单，拟证明被告ＸＸ于2014年5月30日向原告提出借款申请，并以其所有的康洁消毒中心作抵押，抵押的主债权本金为471000元。
5、企业名称预先核准通知书、企业名称预先核准申请书复印件、个人独资企业设立登记申请书复印件，拟证明恭城县康洁消毒服务中心是被告ＸＸ个人独资企业。
6、变更登记审核表、准予变更登记通知书复印件、个人独资企业变更登记申请书复印件、企业整体转让协议书复印件、电脑咨询单，拟证明被告ＸＸ在与原告签订抵押合同后即2014年6月9日将恭城县康洁消毒服务中心变更到李健康的名下。
7、黄木姣的户籍证明、结婚登记查档证明，拟证明被告ＸＸ与被告黄木姣系夫妻关系。
8、委托代理合同、收费发票、律师事务所执业许可证、组织机构代码证，拟证明原告为实现债权，采取诉讼方式并支付律师费21695元。
9、（2014）恭民保字第4号，拟证明因被告违约致使原告向法院申请对被告采取财产保全措施，保全费是2520元。
被告ＸＸ、黄木姣辩称，1、双方签订的借款合同并没有实际生效，双方签订合同后被告ＸＸ并没有实际掌控原告所主张的借款，原告将借款打入被告ＸＸ账户以及将借款转走，被告ＸＸ均不知情，原告的操作违反金融操作规定，所以借款未实际支付，借款合同并没有生效，担保合同也因此无效，故被告ＸＸ不存在违约行为；2、被告黄木姣对被告ＸＸ签订借款合同一事不知情，不应承担还款责任；3、原告主张的逾期借款利息过高，不符合法律规定。综上，请依法驳回原告的诉讼请求。
被告ＸＸ、黄木姣为其辩解提供的证据有：
1、银行卡取款凭条、拟证明取款凭条上的签名并非被告ＸＸ所写。
2、广西农村信用社活期存款历史明细打印，拟证明2014年5月30日转入被告ＸＸ账户的471000元又被立即取出，借款并没有由被告ＸＸ实际控制。
经过开庭质证，被告ＸＸ、黄木姣对原告提供的证据1、5、6、7、9无异议，对证据2、3、4、8的真实性无异议，但认为证据2约定的借款转入被告ＸＸ账户后即被转走，借款实际未支付，借款合同未生效，且逾期利息超过法律规定的标准；证据3是被告ＸＸ签名，但被告ＸＸ不清楚该笔款项的到账情况；证据4是被告ＸＸ签名，但被告ＸＸ不清楚合同的内容，且借款实际上没有由被告ＸＸ控制，抵押没有实际意义；证据8中的律师费用符合收费标准的可以认可。本院认为，被告对证据1、5、6、7、9均无异议，本院予以认定，证据2、3客观的反映了被告ＸＸ向原告借款、原告将借款打入被告ＸＸ账户等案件事实，能相互印证，对其证明效力本院予以确认；证据4，该《抵押合同》第1.1条约定“抵押人提供的抵押财产是恭城康洁消毒服务中心”。第10.4条约定“本合同经抵押人签字、抵押权人负责人或授权代表签字（或盖章）并加盖公章之日起生效；抵押物依法应当办理登记的，本合同自办理登记之日起生效”。因抵押财产是恭城康洁消毒服务中心，故抵押财产应包括恭城康洁消毒服务中心的不动产、动产等所有财产。根据物权法及担保法的相关规定，不动产、企业的设备和其他动产抵押的应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。因《抵押合同》中约定的抵押财产未办理抵押登记，故《抵押合同》未生效，对其证明效力本院将结合全案证据再作综合评判；证据8中的律师费用，根据广西律师服务收费标准计算得出21695元（100000元×5%＋371000元×4.5%），对其证明效力本院予以确认。
原告对被告ＸＸ、黄木姣提供的证据1、2有异议，认为已过举证期限，不予质证，且借款打到被告ＸＸ的账户后，原告的借款义务已履行完毕，至于之后的资金去向不受原告的控制，系另一法律关系，与本案无关。本院认为，因原告向本院申请延长举证期限至一审辩论终结前并经本院准许，根据《最高人民法院关于适用＜关于民事诉讼证据的若干规定＞中有关举证时限规定的通知》第6条的规定，延长的举证期限适用于其他当事人，故被告ＸＸ、黄木姣提供的证据1、2未过举证期限，该证据与本案是否具有关联性，本院结合全案证据再作综合评判。
综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
被告ＸＸ、黄木姣于1992年4月7日登记结婚。
2014年5月30日，被告ＸＸ与原告协商签订《借款合同》及《抵押合同》，《借款合同》编号：（2014）海信借合字0075号，《抵押合同》编号：（2014）海信抵合字0024号。
《借款合同》约定：借款种类为信用；借款用途为资金周转；借款金额为471000元；借款期限为60天，自2014年5月30日至2014年7月28日止；借款利率为月利率18‰，逾期借款的罚息利率在本合同约定的借款利率水平上浮50%；借款实行一次性还本，按月结息，结息日为每月20日；借款人违约致使贷款公司采取诉讼、仲裁等法律手段实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同对其他相关事项亦作了约定。
合同签订当日，原告将471000元打入被告ＸＸ账户，借款到期后，被告ＸＸ未履行还款义务，尚欠借款本金471000元及相应利息。原告催收未果遂诉至本院。
原告于2014年7月8日就本案债权向本院申请诉前财产保全，交纳保全费2520元；为本案诉讼支付律师费21695元。
综合诉辩双方的意见，本案当事人争议的焦点是：一、《借款合同》是否生效的问题；二、被告黄木姣是否应承担共同还款责任的问题；三、借款利息、罚息是否高于法律规定的问题。
本院认为，一、《借款合同》是否生效的问题。被告ＸＸ与原告协商签订《借款合同》，该合同系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依合同约定将借款转入被告ＸＸ账户，履行了贷款义务，被告ＸＸ在借款期限到期后，违反合同约定，未按时归还借款本金及相应利息，应依合同约定偿还借款本息，并支付原告为实现本案债权所支出的律师费、保全费。对被告提出的被告ＸＸ的银行卡在原告处，原告将借款打入被告ＸＸ的账户后又立即转出，借款实际未支付，借款合同未生效的辩解意见，因被告对其辩解没有提供任何证据证实，且原告将借款打入被告ＸＸ账户即履行完毕合同主要义务，之后被告ＸＸ账户的资金往来系另一法律关系，其可另行主张权利，故对被告的这一辩解意见本院不予采纳。
二、被告黄木姣是否应承担共同还款责任的问题。因本案债务发生在被告ＸＸ与黄木姣婚姻关系存续期间，且被告没有提供证据证明原告与被告ＸＸ就本案债务明确约定为个人债务，故应当按夫妻共同债务处理，被告黄木姣应承担共同偿还借款的责任。
三、借款利息是否高于法律规定的问题。根据银行业“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，……”的规定，《借款合同》中约定逾期借款的罚息利率在本合同约定的借款利率水平上浮50%，达到月利率27‰，已超出中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍，对超出部分的利息本院不予保护。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（一）项、第（五）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十六条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《最高人民法院关于适用〈关于民事诉讼证据的若干规定〉中有关举证时限规定的通知》第6条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ、黄木姣于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告恭城瑶族自治县海信小额贷款有限责任公司借款本金471000元并支付相应利息（利息以471000元为本金从2014年5月31日至2014年7月28日止按月利率18‰计算；从2014年7月29日起按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍计算至本案判决生效之日止）；
二、被告ＸＸ、黄木姣于本判决生效之日起三十日内共同支付原告恭城瑶族自治县海信小额贷款有限责任公司为实现债权支出的诉讼保全费、律师费共计24215元；
三、驳回原告恭城瑶族自治县海信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
案件受理费9274元，由原告恭城瑶族自治县海信小额贷款有限责任公司负担335元，被告ＸＸ、黄木姣负担9269元。（此款原告已预交，在执行中由被告一并给付原告）
如果义务人未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于判决书确定义务人履行义务的期限届满之日起二年内申请人民法院执行。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费9274元，［户名：桂林市中级人民法院，账号：20216301040001416，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 邓诗弟
代理审判员 陈忠霖
人民陪审员 刘绍明
二〇一四年十月二十八日
书 记 员 梁 芳
附：相关法律条款
《中华人民共和国合同法》
第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第五十六条抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押不成立。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《最高人民法院关于适用〈关于民事诉讼证据的若干规定〉中有关举证时限规定的通知》
六、关于当事人申请延长举证期限的问题。当事人申请延长举证期限经人民法院准许的，为平等保护双方当事人的诉讼权利，延长的举证期限适用于其他当事人。
《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》
四、小额贷款公司的资金运用
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。