江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初7396号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：潘雯、严志伟，江苏海辉律师事务所律师。被告：赵伟刚，男，汉族，住江阴市。被告：吴瑶，女，汉族，住江阴市。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告赵伟刚、吴瑶追偿权纠纷一案，本院于2017年8月14日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月13日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人潘雯到庭参加诉讼，被告赵伟刚、吴瑶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、赵伟刚、吴瑶立即返还代偿款本金20万元、利息5340.89元、罚息937.65元；并支付担保费2548元、滞纳金（自2017年2月21日起至实际给付之日止，以206278.54元为基数，按每日0.1％计算），以及担保公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元；2、对赵伟刚前述第1项债务，担保公司有权以赵伟刚、吴瑶提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第xxxxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与赵伟刚、吴瑶协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在20万元范围内优先受偿。事实和理由：2016年11月2日，赵伟刚向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款20万元，担保公司为赵伟刚与小贷公司间于2016年10月28日至2021年10月27日期间发生的借款在最高本金金额20万元范围内提供连带责任保证；赵伟刚以其所有的房屋为自身的前述债务向担保公司提供反担保。因赵伟刚未按约还款，担保公司于2017年2月21日为赵伟刚垫付借款本息合计206278.54元。担保公司委托律师参加诉讼，产生律师代理费损失1万元。赵伟刚、吴瑶系夫妻关系，前述债务发生于夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，吴瑶应承担共同还款责任。赵伟刚、吴瑶均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月28日，赵伟刚与小贷公司签订《授信及借款合同》（以下简称借款合同），约定授信金额20万元，授信期限60个月，自2016年10月28日起至2021年10月27日，赵伟刚在授信有效期内可通过向小贷公司提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，赵伟刚应选定款项的使用方式。小贷公司审核通过后，将借款发放至赵伟刚在平安易贷APP所绑定的收款帐户。借款期限内，借款使用方式选择短期使用的期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。还款期为36个月的借款利息为年利率9.2%。赵伟刚就借款需向小贷公司按实际放款金额的3%支付借款手续费，在借款发放日一次性支付。借款逾期：赵伟刚如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，赵伟刚向小贷公司提交额度动用申请表，载明申请动用金额为20万元，申请动用期限36个月。本人知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：年利率9.2%，月担保费率0.49%，一次性手续费率3%。同年11月2日，小贷公司向赵伟刚放款19.4万元（已扣除6000元手续费）。2016年10月28日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保2016年10月28日至2021年10月27日期间赵伟刚与小贷公司签订的借款合同项下所发生的债权最高本金金额20万元的履行，担保公司愿意提供连带保证责任。同日，担保公司与赵伟刚签订《最高额委托担保合同》，约定赵伟刚委托担保公司为其在借款合同项下在2016年10月28日至2021年10月27日期间发生的借款在最高本金金额20万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为赵伟刚作为借款人在借款合同项下应向小贷公司支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。发生赵伟刚的任何一期应付款项逾期满80日时等情形时，担保公司应向小贷公司承担保证担保责任，无论小贷公司是否另行申请或提出要求。赵伟刚同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从担保公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至赵伟刚偿还全部款项。还款期限为36个月的月担保费率为0.49%。借款合同项下小贷公司实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据小贷公司实际发放的借款本金金额计算。担保公司有权向赵伟刚收取担保费及其他相关费用。担保公司履行保证责任后有权向赵伟刚追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催讨上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。担保公司履行保证责任后，赵伟刚应自担保公司履行担保责任之日起，以代偿金额为基础，按每日1‰的标准支付代偿滞纳金。同日，赵伟刚、吴瑶与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方（抵押人）赵伟刚、吴瑶同意以江阴市虹桥四村37幢103室房屋设定抵押，为担保公司为赵伟刚提供的连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为20万元。抵押房屋办理了苏（2016）江阴市不动产证明第xxxxx号不动产登记证明。借款后，赵伟刚未按约归还借款本息，其仅向担保公司付清1期的担保费980元。2017年2月21日，担保公司代赵伟刚向小贷公司偿还借款本金20万元、利息5340.89元、罚息937.65元，合计206278.54元。2017年7月3日，担保公司与江苏海辉律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。另查明：赵伟刚与吴瑶于2001年7月24日登记结婚。上述事实，有借款合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、最高额保证合同、房屋他项权证、审批信息表、代偿凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同、结婚证及当事人陈述等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，小贷公司分别与赵伟刚签订的借款合同、与担保公司签订的最高额保证合同，担保公司与赵伟刚签订的最高额委托担保合同、与赵伟刚、吴瑶签订的最高额反担保抵押合同，系各方真实意思表示，合法有效。小贷公司放贷后，赵伟刚未按约还款，已构成违约。担保公司向小贷公司代偿后，有权向赵伟刚追偿垫付的借款本息，并有权依照最高额委托担保合同约定向赵伟刚主张担保费、滞纳金。担保公司的律师代理费损失依约应由赵伟刚负担。小贷公司于放款当日收取3%的借款手续费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定赵伟刚的实际借款本金金额应为19.4万元。担保公司主张罚息按每日0.1％计算过高，本院调整为按年利率24%计算。经计算，截至2017年2月21日担保公司代偿时，赵伟刚结欠小贷公司借款本金为19.4万元，担保公司仅应代赵伟刚归还结欠小贷公司的借款本金19.4万元、利息5180.67元、罚息598.04元。经计算，赵伟刚每期应交纳担保费950.60元，扣除第一期多交纳的担保费29.4元，担保公司有权主张剩余的担保费2442.16元。担保公司主张滞纳金按每日0.1％计算过高，本院调整为按年利率24%计算。本案所涉债务发生在赵伟刚与吴瑶夫妻关系存续期间，故吴瑶应对赵伟刚所负债务承担共同还款责任。赵伟刚、吴瑶未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、赵伟刚、吴瑶应于本判决发生法律效力之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿本金19.4万元、利息5180.67元、罚息598.04元；并支付担保费2442.16元、滞纳金（自2017年2月22日起至实际给付之日止，以199778.71元为基数，按年利率24%计算），以及平安普惠融资担保有限公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元。二、对赵伟刚前述第一项债务，平安普惠融资担保有限公司有权以赵伟刚、吴瑶提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第xxxxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与赵伟刚、吴瑶协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在20万元范围内优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6378元、保全费1614元、公告费600元，合计8592元，该款已由平安普惠融资担保有限公司预交，由平安普惠融资担保有限公司负担259元，由赵伟刚、吴瑶负担8333元，赵伟刚、吴瑶负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给平安普惠融资担保有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  徐晓芳审 判 员  陈 青人民陪审员  顾娟娟二〇一七年十二月十三日书 记 员  戚玲娇本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国合同法》：第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。