杭州市下城区人民法院
民 事 裁 定 书
（2015）杭下商特字第00036号
申请人：中国民生银行股份有限公司杭州分行。
负责人：丛军。
委托代理人：周伟锋、朱宇亮。
被申请人：陈思思。
申请人中国民生银行股份有限公司杭州分行（以下简称民生银行杭州分行）于2015年7月1日向本院提出实现担保物权的申请。本院受理后，依法由代理审判员吴雪飞独任进行审查。
申请人民生银行杭州分行称，2012年12月18日，申请人与借款人陈思思签订编号为907012012013561《个人综合授信借款合同》，双方约定最高授信额度为1000000元，授信期限为36个月，自2012年12月19日至2015年12月19日。2014年11月26日，申请人又与借款人陈思思签订编号为107012014003488《借款合同》，双方约定借款金额为1000000元，借款期限为12个月，自2014年11月26日至2015年11月26日，贷款年利率为6.44%，同时就罚息和复利、贷款的发放和支付、还款、担保及违约责任等事项作了明确约定。2012年12月18日，申请人与陈思思签订编号为907012012013561《最高额担保合同》，陈思思以其所有的位于杭州市下城区凤起路XX号XXX室的房产为上述《个人综合授信借款合同》（包括《借款合同》）项下的申请人全部债权（包括主债权本金和其他应付款项）提供抵押担保，并至相关部门办理了抵押登记（他项权证号：杭房他证字第12XXX**号）。2014年11月26日，申请人根据陈思思的申请，向借款人陈思思出借贷款本金1000000元，并根据借款人的要求打入指定账户。借款期限为2014年11月26日至2015年11月26日。借款人陈思思在2015年3月21日前均按约支付借款利息，但自2015年4月21日起至今，借款人陈思思均未支付过任何借款利息。借款人陈思思未按时足额支付借款利息的行为属于严重的违约行为，申请人于2015年5月18日向借款人陈思思发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，并终止授信额度。申请人与被申请人签订的《最高额担保合同》系双方真实的意思表示，且合法有效，并已经进行了相应的他项权证登记。现借款人严重违约，被申请人应当按照合同约定以其抵押的财产承担相应的担保责任。为维护申请人的合法权益，特向法院提出实现担保物权的申请，请求法院依法裁定：1、对被申请人抵押的坐落于杭州市下城区凤起路XX号XXX室的房产进行拍卖或折价变卖；2、申请人对上述房产进行拍卖或折价变卖后的所得价款在下述款项范围内享有优先受偿权，至2015年7月21日，本金1000000元、利息11565.49元、逾期罚息13513.84元（暂计至2015年7月21日，逾期罚息以1025079.33元为基数，按合同约定的利率计算至实际履行日止），申请人为实现债权而支付的律师费20000元，以上暂共计1045079.33元；3、被申请人承担本案的全部申请受理费用。
为证明其事实主张，申请人民生银行杭州分行提供如下证据：
1、编号为907012012013561号《个人综合授信借款合同》1份。
2、编号为107012014003488号《借款合同》1份。
上述证据1、2共同证明申请人与借款人陈思思签订个人综合授信借款合同和借款合同，并约定相关权利义务关系的事实。
3、编号为907012012013561号《最高额担保合同》1份。
4、杭房他证字第126142**号《房屋他项权证》1份。
上述证据3、4共同证明申请人与被申请人签订最高额担保合同并约定相关权利义务关系，申请人享有合法的抵押权的事实。
5、零售授信放款通知书1份。
6、借款凭证1份。
上述证据5、6共同证明申请人已履行合同义务。
7、个人账户对账单1份，证明借款人陈思思未正常支付利息的事实。
8、编号为2015年0508字第01号《贷款提前到期通知书》1份。
9、EMS快递邮寄回单、查询记录各1份。
上述证据8、9共同证明申请人已向借款人陈思思发出贷款提前到期通知的事实。
10、委托代理合同1份，证明申请人为实现债权及担保权利所产生费用的事实。
被申请人陈思思辩称，同意处置抵押物还银行的钱。对借款本金1000000元没有意见，拖欠的利息情况属实，希望律师费、罚息能减少。
被申请人陈思思未有证据提交。
本院经审查认为，申请人民生银行杭州分行与陈思思在2012年12月18日签订的《个人综合授信借款合同》、《最高额担保合同》以及在2014年11月26日签订的《借款合同》系当事人真实意思的表示，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，依法有效。双方均应恪守合约，诚实履行。
根据《个人综合授信借款合同》约定，申请人民生银行杭州分行向陈思思提供壹佰万元的授信额度，授信种类为贷款；授信期间从2012年12月19日起到2015年12月19日止；按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址；如采用专递方式，专递人员将上述文件或通知送达收件人地址之日，即视为送达和收到之日；如联系方式之任何一项发生变更，相关方应在变更后5日内将更改后的联系方式按本条的约定书面通知对方。陈思思在《个人综合授信借款合同》中所留通讯地址为“杭州温馨人家20-1-402”。同时，被申请人陈思思以其所有的位于杭州市下城区凤起路XX号XXX室房产为其在授信协议项下债务提供最高额抵押担保，并签订《最高额担保合同》。合同约定，抵押担保的主债权为陈思思与民生银行杭州分行签署的编号为907012012013561《个人综合授信借款合同》（该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下民生银行杭州分行的全部债权，主债权的发生期间为2012年12月19日至2015年12月19日止，担保人所担保的最高债权本金余额为1000000元，担保范围为主债权本金和利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。2012年12月21日，申请人民生银行杭州分行与被申请人陈思思就上述抵押物办理登记手续。民生银行杭州分行作为抵押权人领取杭房他证字第12XXX**号《房屋他项权证》，登记的债权数额为1000000元。
2014年11月26日，陈思思向民生银行杭州分行申请上述授信额度项下的借款，双方签订编号为107012014003488的《借款合同》一份，约定，借款金额为1000000元，借款期限自2014年11月26日起至2015年11月26日止；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.6%）上浮15%，确定年利率为6.44%；按月付息，到期一次性还本，还款日为每月21日；本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始使用，分段计息；民生银行杭州分行对于陈思思到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至陈思思清偿本息为止；对陈思思不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对应日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；如陈思思在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，民生银行杭州分行有权调整或取消全部或部分授信额度及/或要求具体借款到期，有权行使担保权；等等。
2014年11月26日民生银行杭州分行向陈思思发放《借款合同》项下贷款1000000元。贷款发放后，陈思思按月支付利息，利息结清至2015年3月21日，2015年3月22日起的利息未再支付。民生银行杭州分行主张借款提前到期，于2015年5月18日通过中国邮政EMS特快专递（单号为1044761985213）向陈思思在《个人综合授信借款合同》中预留的送达地址送达《贷款提前到期通知书》。后因投递员多次投递未果，该通知于2015年5月28日退回民生银行杭州分行处。
根据本院听证查明的事实，案涉抵押物已经办理抵押登记，抵押权设立。在陈思思不能按约支付借款利息的情况下，申请人民生银行杭州分行有权主张提前收贷，同时作为抵押权人有权就抵押物变现后的价款享有优先受偿权。关于涉案借款的提前收贷成立之日，民生银行主张根据双方合同约定的送达地址，以《贷款提前到期通知书》特快专递退件之日即2015年5月28日为借款提前收贷成立之日，符合双方合同约定，本院予以确认。故对于涉案借款本金的利息应计算至2015年5月28日为11565.49元，自2015年5月29日起按合同约定的罚息利率计收罚息。关于民生银行杭州分行主张的复利，应自利息逾期之日起算，且罚息不应计收复利，本院经核算，截止2015年7月21日的复利应为246.69元，此后以11565.49元为基数按罚息利率计收复利。另申请人民生银行杭州分行在本案中主张了律师代理费，但至听证时止，其律师费尚未实际支付，故不应予以支持。综上，申请人的申请部分符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条之规定，裁定如下：
对被申请人陈思思所有的位于杭州市下城区凤起路XX号XXX室房产（即编号为杭房他证字第12XXX**号《房屋他项权证》项下的抵押物）准予采取拍卖、变卖等方式依法变现，申请人中国民生银行股份有限公司杭州分行对变价后取得款项在债权本金1000000元、利息11565.49元、罚息13196.25元、复利246.69元（暂计至2015年7月21日，此后的罚息、复利以1011565.49元为基数按案涉《借款合同》约定的罚息利率标准另计）的范围内优先受偿。
本案申请费7103元，由被申请人陈思思负担。
本裁定为终审裁定。
代理审判员 吴雪飞
二〇一五年七月三十日
代书 记员 傅 程