重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0231民初459号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。负责人：杨浩，男，该支行行长。委托诉讼代理人：李成兵，男，该支行职工。委托诉讼代理人：谭金旺，男，该支行职工。被告：陈波，男，1981年1月23日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮政银行垫江支行）诉被告陈波借款合同纠纷一案，本院于2017年1月25日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行垫江支行委托诉讼代理人李成兵到庭参加了诉讼，被告陈波经本院依法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。诉讼中，原告邮政银行垫江支行增加了诉讼请求，依法向本院缴纳了增加部分诉请的案件受理费61.00元。本案现已审理终结。原告邮政银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告偿还原告借款本金300238.87元及利息[利息含罚息、复利，从2016年4月19日起按照合同约定的标准和方式计算至还清时止]；2.本案案件受理费、公告费由被告陈波负担；3.原告邮政银行垫江支行对被告陈波提供的位于重庆市垫江县桂溪镇xxxx号房屋在第一项、第二项范围内享有优先受偿权。事实与理由：原告按约将借款发放给被告陈波后，被告未按期足额偿还借款，2013年7月4日，原告邮政银行垫江支行与被告陈波签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告提供320000.00元贷款，借款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款，同时合同就贷款利率、罚息、复利计算标准及方式、抵押方式范围等进行了约定。被告陈波自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇xxxx号房屋为合同项下的贷款提供抵押担保，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定将借款发放给被告，被告在按期足额偿还了部分借款及利息后便不再还本付息，经原告催收无果，遂诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告陈波未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告邮政银行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查，本院认为，原告提交的个人购房借款及担保合同复印件、被告身份证复印件、常驻人口登记卡复印件、房屋产权证复印件、房屋抵押权证复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证复印件、还款计划表复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件、中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表复印件等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对原告举示的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2013年7月4日，原告作为贷款人与作为借款人和抵押人的被告陈波签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：5001421211307302xxxx）约定：1.原告向被告提供借款320000.00元，借款用途为购买住房，借款期限为240月，自2013年7月4日至2033年7月4日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。还款方式为按月等额本息还款法。2.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，实际利率以借据为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同第四条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的年利率。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的借款利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。4.借款人未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应款项用以清偿；若本合同项下存在共同借款人的，贷款人有权从共同借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿。5.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押清单》作为合同附件，与合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括但不限于：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续。被告陈波在合同借款人和抵押人处签字捺印。被告陈波自愿提供登记在其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇xxxx号房屋（房地证：305房地证2013字第xxxx号）为《个人购房借款及担保合同》项下形成的债权提供担保，并于2013年7月12日在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（抵押权证：305房地证（押）2013字第xxxx号）。抵押权证上载明：抵押权人：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，抵押人：陈波，抵押金额320000.00元。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据记载：贷款金额320000.00元，实际放款日为2013年7月18日，借款起期为2013年7月18日，贷款止期为2033年7月18日，分期贷款指定还款日为18日。借款执行年利率8.515%，逾期年利率11.0695%。另，原告当庭陈述，被告陈波2016年4月18日之前的利息（含罚息、复利）已经结清，自2016年4月19日便未再偿还本息，被告陈波尚欠原告邮政银行垫江支行300238.87元本金未返还。原告诉请的罚息即逾期还款利息。另查明，2016年4月18日之后，原告在被告陈波的银行卡中扣收16.15元。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告邮政银行垫江支行与被告签订个人购房借款及担保合同及借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效。双方的借款合同、借据约定了被告向原告邮政银行垫江支行借款的金额、期限、还款方式、还款日、担保方式、担保范围、借款利息、罚息及复利的计算标准和方式等，双方应当按照合同的约定全面履行己方义务。被告未按照合同约定按期足额返还借款本息，原告邮政银行垫江支行有权依约定提前收回贷款，故对原告主张由被告返还尚欠的全部借款本金300238.87元的诉请，本院予以支持。关于利息（含罚息、复利）的诉请，根据原告提交的还款流水查明被告已经将利息（含罚息、复利）结至2016年4月18日，原告要求被告从2016年4月19日起按照合同约定的标准和方式支付利息（含罚息、复利）至还清时止，符合合同当事人双方的约定，不违反法律禁止性规定，本院予以支持，但应当扣除原告于2016年4月18日后扣收的16.15元。关于优先受偿权的问题，本案中被告陈波自愿提供登记在其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇xxxx号房屋（房地证：305房地证2013字第xxxx号）为《个人购房借款及担保合同》项下形成的债权提供担保，并于2013年7月12日在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（抵押权证：305房地证（押）2013字第xxxx号），是原告与被告之间的真实意思表示，双方之间的抵押合同成立且合法有效，原告的抵押权已经合法设立。原被告双方在《个人购房借款及抵押担保合同》中约定的抵押范围与他项权证上载明的抵押金额320000.00元不一致，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，抵押权人仅对案涉抵押房屋在抵押范围内（且以他项权证记载的抵押金额320000.00元为限）就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈波于本判决发生法律效力后立即返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行借款300238.87元，并自2016年4月19日起按照个人购房借款及担保合同约定的计算标准和方式支付利息（含罚息、复利），利随本清，且所付本息应当扣除被告陈波已经支付的16.15元。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行有权就拍卖、变卖被告陈波名下的位于重庆市垫江县桂溪镇xxxx号房屋（房地证：305房地证2013字第xxxx号）所得价款在其尚欠的借款本金、利息、罚息、复利、案件受理费和公告费的范围内优先受偿（以320000.00元为限）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告陈波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5901.00元，公告费1000.00元，共计6901.00元，由被告陈波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  汪祥均人民陪审员  李 华二〇一七年九月二十二日法官 助理  王丹丹书 记 员  许晓明