陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初6706号原告某支行负责人王某某委托代理人曹某某。被告文某。被告王某某。原告某支行与被告文某、王某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法组成合议庭于2016年11月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人曹某某到庭参加了诉讼，被告文某、王某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2010年3月1日，被告文某、王某某与原告某支行签订了《个人贷款/担保合同》，借款金额50万元，利率5.346%，期限20年，即自2010年3月1日起至2030年7月31日止，按月偿还本金及利息。合同签订后，被告文某、王某某为该笔借款用榆林市经济开发区元驰世纪城领寓B-2-1-701房产提供抵押担保；同日，某支行如期向被告文某、王某某发放了50万元贷款。截止2015年7月31日，被告文某、王某某已经逾期4期未还，逾期本金8333.31元，逾期利息7041.71元，原告多次向被告催要未果。根据原、被告签订的借款合同中第十一条11.2款“借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情况，贷款人有权停止发放未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所有产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”及第十三条“由借款人和担保人没有约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费、等所有费用由借款人承担。”之约定，被告文某、王某某有责任偿还所欠原告贷款本金及利息，并承担原告解除借款合同、罚息、复息的违约责任。为此原告起诉至本院，并提出诉讼请求：1、依法确认原告与被告文浦、王某某签订的个人借款合同/担保合同有效；2、依法判令被告文浦、王某某归还贷款本金375000.19元，利息（从2015年7月31日起至款项付清之日止，年利率按7.169%计算，截止2015年7月30日已产生利息704174元），本息合计382041.93元。3、依法判令原告对被告文浦、王某某的抵押物享有优先受偿权。4、由被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等原告为实现债权所产生的一切费用。原告向法庭提交了如下证据：1、被告文某、王某某身份证、户口本各一份，结婚证一份，个人借款/担保合同、借款凭证各一份，用于证明被告文某、王某某系夫妻关系，二者共同向原告借款50万元，借款利率为基准利率为基准利率上浮10%即5.346%，罚息利率是在约定利率基础上加收30%确定，借款期限自2010年3月1日起至2030年3月1日止，原告按时向被告发放借款的事实。2、房屋买卖合同、抵押物清单、他项权利证各一份，用于证明被告文某、王某某为该笔借款用榆林市西沙经济开发区元驰世纪城B-2-1-701房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权的事实。3、逾期贷款催收通知单一份，用于证明截止2016年11月27日，被告文某、王某某连续逾20期，累计逾期21期，共计拖欠本金375000.19元，已产生利息33450.13元，利息贷款本息共计408450.32元事实。被告文某、王某某未到庭亦未向法庭提交证据。本院对原告提交证据作如下认证：原告提交证据1、2、3，来源合法，应为客观真实，能够证明原告与被告之间存在借款、担保及房产抵押等事实，对本案有证明力，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2010年3月1日，原告某支行（贷款人）与被告文某、王某某（借款人、抵押人）签订个人借款/担保合同一份，合同借贷条款中约定：第一条贷款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币50万元。第二条贷款用途为购房。第三条贷款期限为20年。第四条贷款利率确定年利率5.346%。第六条还款按月等额本金还款法（按月计算）。第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条贷款担保，担保人自愿向贷款人提供合法有效的抵押担保。第十一条违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十六条担保范围，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告文某、王某某以借款人及抵押人的身份在合同上签字并捺印。合同还对其他事项进行了约定。榆房榆林市他字第035249号他项权利证中载明：房屋他项权利人某支行，房屋所有权人文某，房屋所有权证号榆房权证榆林市第00718**号，房屋坐落西沙经济开发区元驰世纪城B2风景阁1幢7层1-701号，他项权利种类一般抵押权，债权数额50万元，登记日期2011年10月24日。合同签订后，原告某支行向借款人文某发放了50万元贷款。截止2016年11月27日，被告文某、王某某连续逾20期，累计逾期21期，共计拖欠本金375000.19元，已产生利息33450.13元，利息贷款本息共计408450.32元。为此原告起诉至本院，并提出上述诉讼请求本院认为，原告某支行与被告文某、王某某签订的个人借款/担保合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告发放了借款50万元，被告理应按照合同约定偿还借款，现被告不能按时履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，截止2016年11月27日，被告文某、王某某连续逾20期，累计逾期21期，共计拖欠本金375000.19元，已产生利息33450.13元。系连续三个月以上未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故原告主张被告文某、王某某向原告偿还贷款本金人民币375000.19元的诉讼请求，证据确实充分，依法予以支持；原、被告签订借款合同明确约定“年利率5.346%，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”，5.346%上浮30%即为6.949%，故原告主张被告偿还从2015年7月31日起至款付清之日止以年利率7.169%计算利息的诉讼请求应依法应按照年利率6.949%计算利息，该主张事实清楚法律关系明确，本院依法予以支持。原告主张在抵押物价值范围内优先受偿的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》关于抵押担保的法律规定，予以支持。原告主张被告承担评估费、拍卖费的请求，无必要的事实依据支持，本院应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告某支行与被告文某、王某某签订的个人借款/担保合同有效。二、本判决生效后五日内，由被告文某、王某某偿还原告某支行借款本金人民币元及利息375000.19元（截止2016年11月27日已产生利息33450.13元；从2016年11月28日起至款付清之日止以年利率6.949%计算利息）。三、原告某支行对被告文某、王某某所有的位于西沙经济开发区元驰世纪城B2风景阁1幢7层1-701号房屋（房屋所有权证号榆房权证榆林市第00718**号）在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7020元，由被告文某、王某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  葛美云审 判 员  张 媛人民陪审员  程占堂二〇一六年十一月二十八日书 记 员  程熙媛