四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乐中民初字第3215号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区人民东路***号。
代表人：舒泉水，行长。
委托代理人：张一江，四川得助律师事务所律师。
被告：任洪成，男，1981年9月5日出生，汉族。
被告：吴丽，女，1986年5月27日出生，汉族。
被告：唐秋生，男，1962年7月9日出生，汉族。
委托代理人：魏博文，四川睿典律师事务所律师。
被告：祝桂香，女，1962年4月11日出生，汉族。
委托代理人：魏博文，四川睿典律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行与被告任洪成、吴丽、唐秋生、祝桂香金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月26日立案受理后，依法由代理审判员杨某独任审判，后依法转为普通程序，并组成合议庭于2016年4月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张一江、被告唐秋生及被告祝桂香的委托代理人魏博文到庭参加诉讼。被告任洪成、吴丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行诉称：2014年10月23日，原告与被告任洪成签订了《小额贷款借款合同》，并于当日向其发放贷款人民币20万元，期限6个月（自2014年10月23日至2015年4月23日），年利率12.5%，还款方式为一次性还本付息法。合同约定被告任洪成不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告吴丽、唐秋生作为联保小组成员对被告任洪成项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告祝桂香系唐秋生的配偶且在《小额贷款联保协议书》签字，应按协议约定承担共同还款义务。被告任洪成偿还了部分借款就不再履约，且现已逾期。原告自被告逾期之日起，一直在进行催收，但至今未果，被告任洪成拒不归还借款。截止到2015年8月10日，被告任洪成还拖欠贷款本金20万元，利息12465.66元，罚息10310.39元，本息合计222776.05元。原告亦多次要求被告吴丽、唐秋生、祝桂香按《小额贷款联保协议书》的约定对上述债务承担保证责任，也被拒绝。故诉至法院，请求判令：1、被告任洪成向原告归还截止到2015年8月10日的贷款本金20万元、利息12465.66元，罚息10310.39元，本息合计222776.05元，并按《小额贷款借款合同》的约定向原告支付从2015年8月11日起至还清全部借款本息之日止的利息、罚息；2、被告吴丽、唐秋生、祝桂香按《小额贷款联保协议书》的约定对被告任洪成截止到2015年8月10日拖欠的贷款本息合计222776.05元承担连带保证责任，并按《小额贷款借款合同》的约定从2015年8月11日起至被告任洪成还清全部借款本息之日止的利息、罚息承担连带保证责任。诉讼中，原告明确，本息合计222776.05元，以222776.05元为基数，按年息16.25%计算罚息。
被告任洪成、吴丽未答辩。
被告唐秋生、祝桂香辩称：二被告之前的借款已经归还；二被告并不认识被告任洪成、吴丽，是按银行工作人员的要求在联保书上签字；本息的金额需要法院核实；罚息和利息存在重复计算；二被告的年龄超过50岁，偿还能力有限。
经审理查明：2014年10月17日，被告任洪成向原告申请小额贷款业务，该申请表载明：申请金额为20万元，借款用途为备货、进购家电，还款方式为一次还本付息，贷款期限6月。被告任洪成在申请表“申请人签字”处签名并捺印。
2014年10月23日，原告与被告任洪成、吴丽、唐秋生、祝桂香签订了《小额贷款联保协议书》（编号：5199941Q214103703238），其中第二条约定：“从2014年10月23日起至2016年10月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币￥200000元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥600000元（大写：陆拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。”；第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”；第六条约定：“作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证。联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：1、任某保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任……”；第九条黑体加粗部分约定：“。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”。被告任洪成、吴丽、唐秋生、祝桂香依次在合同最后一页“乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印”处签名并捺印。
2014年10月23日，原告同被告任洪成签订《小额贷款借款合同》，该合同约定：实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；对于采用非分期还款方式的贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
2014年10月23日，原告向被告任洪成支付了20万元贷款，任洪成作为借款人在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并捺印，该借据载明：放款账号为62×××73；借款期限6月（从2014年10月23日至2015年4月23日）；年利率12.5%；用途为备货、购买家电；还款方式为一次性还本付息。同日，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单上亦载明了上述相应放款情况，并载明利率为12.5%、逾期利率为16.25%。
另查明，被告任洪成在2015年4月23日借款到期时未按约定一次性还本付息，原告自动从被告任洪成的银行账户中扣款0.09元。截止2015年8月10日，被告任洪成尚欠原告贷款本金20万元、利息12465.66元、罚息（含复利）10310.39元，本息合计222776.05元。
以上事实有：当事人陈述，营业执照、组织机构代码、公民身份证、户口簿、结婚证、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、还款流水详情、结清试算表等证据予以证明。
本院认为：《小额贷款借款合同》的签订是原告与被告任洪成的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照借款合同约定向被告任洪成发放了贷款200000元，被告任洪成理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告任洪成在2015年4月23日借款到期时未按约定支付原告借款本息，属于违约。根据《小额贷款借款合同》约定以及被告任洪成签名、捺印的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款期限内的年利率为12.5%，逾期利率为年利率16.25%，并约定对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。现原告请求被告任洪成归还截止2015年8月10日的贷款本金20万元、利息12465.66元，罚息（含复利）10310.39元，本息合计222776.05元的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张从2015年8月11日起，以222776.05为基数，按年利率16.25%计算罚息的诉讼请求，包含有复利的计收，其复利的计算是以正常利息加上逾期罚息为基数。但是，《小额贷款借款合同》约定不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求对逾期罚息部分计收复利的诉讼请求没有法律和合同依据，本院不予支持。
另，根据《小额贷款联保协议书》约定：被告吴丽、唐秋生、祝桂香作为联保小组成员对被告任洪成的债务承担100%的连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等。原告要求被告吴丽、唐秋生、祝桂香对被告任洪成的前述贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求，应予以支持。被告吴丽、唐秋生、祝桂香在向原告承担保证责任后可向被告任洪成追偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告任洪成在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金200000元及利息12465.66元，并支付逾期罚息及复利［截止2015年8月10日的罚息（含复利）为10310.39元；自2015年8月11日起的罚息及复利分别以200000元、12465.66元为计算基数，按年利率16.25%计算至付清之日止］；
二、被告吴丽、唐秋生、祝桂香对上述第一判项确定的贷款本息承担连带保证责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4642元，公告费600元，共计5242元，由被告任洪成、吴丽、唐秋生、祝桂香负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审 判 长 闵兴俊
代理审判员 周亲亲
人民陪审员 汪 霞
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 曾 毅