安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）屯民二初字第00122号原告：中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行，住所地安徽省黄山市屯溪区。负责人：张飚，行长。委托代理人：谷开利，安徽道同律师事务所律师。被告：杨子江，男，1972年4月1日出生，汉族，从事建筑行业，户籍地安徽省歙县，经常居住地安徽省歙县。委托代理人：程东风，安徽雄风律师事务所律师。被告：黄山骏腾汽车销售有限公司，住所地安徽省黄山市屯溪区。法定代表人：张志红，总经理。原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行（以下简称农行滨江支行）诉被告杨子江、黄山骏腾汽车销售有限公司（以下简称骏腾汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月20日立案受理后，依法由代理审判员方筱玮适用简易程序，于2015年6月19日、2015年8月6日公开开庭进行了审理。原告农行滨江支行的委托代理人谷开利，被告杨子江委托代理人程东风、骏腾汽车销售公司法定代表人张志红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行滨江支行诉称：2012年6月11日，杨子江与农行滨江支行签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，为其在骏腾汽车销售公司处购买汽车申请分期贷款，申请分期贷款金额为57万元，期数为36期。合同约定由骏腾汽车销售公司提供保证责任担保，担保方式为连带责任保证，杨子江如未能按期还款，农行滨江支行有权在骏腾汽车销售公司在农行滨江支行开设的账户中扣收代偿款项。合同签订后，农行滨江支行按约发放了贷款57万元，杨子江仅履行了部分还款义务134099.71元，未能按约履行全部还款义务，杨子江应还本金、滞纳金、利息款项合计为587694.10元，依据金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，由骏腾汽车销售公司代偿了363000元，截至2015年4月28日尚欠农行滨江支行本金、滞纳金、利息合计90594.39元，农行滨江支行多次催促杨子江履行义务，并要求骏腾汽车销售公司承担连带保证责任，但均未履行相应的义务。为维护农行滨江支行合法权益，特诉于法院，请求判令：1、杨子江、骏腾汽车销售公司立即向农行滨江支行归还欠款本金、滞纳金、利息合计90594.39元，并按合同约定之违约利息、滞纳金支付上述款项至全部付清之日止之利息、滞纳金；2、杨子江、骏腾汽车销售公司承担农行滨江支行实现债权律师费7000元；3、农行滨江支行对皖J×××××号车辆享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由杨子江、骏腾汽车销售公司承担。审理中农行滨江支行将第3项诉请变更为对安徽省黄山市屯溪区人民法院（2013）屯民一初字第01450号民事判决确定的赔偿款享有优先受偿权。农行滨江支行为支持其诉称事实和主张，在举证期限内向本院提交下列证据：1、农行滨江支行营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明农行滨江支行诉讼主体资格；2、汽车分期业务合作协议、承诺书、骏腾汽车销售公司组织机构代码、营业执照、法人身份证，证明骏腾汽车销售公司在农行滨江支行处进行汽车分期业务的相关内容，骏腾汽车销售公司出具承诺，同意为杨子江所购汽车提供担保并承担连带责任，并同意由农行滨江支行在骏腾汽车销售公司未还款的情况下，直接从其保证金账户扣款进行偿还；3、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、杨子江身份证，证明杨子江办理汽车分期业务的事实，在申请表中约定对逾期还款的利息按日利率万分之五计算，滞纳金部分按每期应还款金额（15833.33元）中逾期部分的5%支付；4、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，证明骏腾汽车销售公司应承担的法律责任，且在担保合同的保证人申明中，骏腾汽车销售公司作为保证人明确承诺，农行滨江支行有权划收相关款项；5、车辆购买发票、行驶证、合格证书，证明车辆的购买情况；6、购销合同、收据，证明杨子江的购车情况；7、中国农业银行金穗乐分卡、首期金额交易记录，证明杨子江办卡及首期付款情况；8、帐户基本信息，证明杨子江的欠款情况；9、交易欠款明细，证明至农行滨江支行起诉时，杨子江尚欠90594.39元未归还的事实；10、金穗贷记卡透支催收通知书、照片、律师函，证明农行滨江支行的催收情况。杨子江辩称：以办理金穗贷记卡的形式向农行滨江支行贷款购买汽车的事实没有异议，但对于农行滨江支行诉请的金额有异议，同时涉案车辆已被他人违法出售，已有生效判决确认，而所获赔偿款目前尚在执行阶段。因此，农行滨江支行要求对涉案车辆享有优先受偿权已履行不能，同意从赔偿款中扣减，律师费恳请法院酌定。杨子江在举证期限内未提交书面证据材料。骏腾汽车销售公司辩称：根据担保法相关规定，同一债权既有保证又有借款人提供的物保的，保证人对物保以外的债务承担保证责任。农行滨江支行与骏腾汽车销售公司签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同虽对实现担保债权的顺序做了约定，但该合同为格式合同，该条款加重了骏腾汽车销售公司的责任，应为无效条款。故骏腾汽车销售公司应在物保价值范围以外的债权承担保证责任，对于农行滨江支行先行扣划骏腾汽车销售公司保证金账户363000元的行为保留诉权。骏腾汽车销售公司为支持其辩解，在举证期限内向本院提交下列证据：进账单一份，证明农行滨江支行所扣划的保证金户不止杨子江一名客户所预存的，而杨子江所预存的保证金仅为28500元。本院认证如下：杨子江、骏腾汽车销售公司对农行滨江支行提交的证据1、2、5-8、10三性均无异议，本院经审查予以确认。杨子江、骏腾汽车销售公司对农行滨江支行提交的证据3的真实性均没有异议，但杨子江对其中的利息、滞纳金的计算标准有异议。本院认为，杨子江自愿接受合同中相关条款的约束，且对于因自身违约可能产生的法律后果其是能够充分预期的，故对证据3予以采信。杨子江对农行滨江支行提交的证据4三性无异议，骏腾汽车销售公司对其真实性无异议，但对合同内容有异议，认为该合同为格式合同，加重保证人责任的条款应为无效条款。本院认为，该份合同签章真实，保证人承担责任条款已经加黑加粗尽到提示义务，应系双方真实意思表示，未违反法律规定，对证据4予以采信。杨子江对农行滨江支行提交的证据9所确定的金额有异议，认为部分复利、滞纳金不应收取。本院认为，农行滨江支行已从骏腾汽车销售公司保证金账户扣划当期还款额，其权益未受损时不应收取滞纳金，对证据9予以部分采信。农行滨江支行对骏腾汽车销售公司提交的证据有异议，认为和本案没有关联性，杨子江对骏腾汽车销售公司提交的证据三性无异议，认为农行滨江支行只能扣划扬子江缴纳的保证金。本院认为，骏腾汽车销售公司提交的该份证据与本案的诉请没有相关性，故本院不予采信。经审理查明：2012年5月28日，杨子江向农行滨江支行申领金穗贷记卡，并申请金穗贷记卡汽车分期业务，分期金额为57万元，分期付款期数为36期。杨子江在申请表上签名并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（人个卡）》规定。2012年6月11日，杨子江、农行滨江支行、骏腾汽车销售公司签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，约定贷款金额为57万元，自贷款人实际交易日起算，即2012年6月13日至2015年6月13日，手续费率为该笔贷款总额的10.8%即61560元。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（人个卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金等费用。杨子江还将所购车辆作为抵押物担保农行滨江支行该笔债权的实现，担保的范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用，并于2012年6月12日办理了抵押登记。该合同还约定了违约责任条款：持卡人未足额偿还分期资金、分期手续费等视为持卡人预期违约或根本违约，农行滨江支行有权提前收回分期资金，已收取的持卡人分期手续费不予退还。合同还约定由骏腾汽车销售公司提供保证责任担保，担保方式为连带责任保证，杨子江如未能按期还款，农行滨江支行有权在骏腾汽车销售公司在农行滨江支行开设的账户中扣收代偿款项。保证人为债务人与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且保证人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序由银行确定。《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期；持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。杨子江在《中国农业银行金穗贷记卡章程》上签名。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（人个卡）》约定，本合约利息按日万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利。合同签订后，农行滨江支行按约发放了贷款57万元，杨子江于2012年7月至2013年1月及2013年5月期间在逾期后尚能还款，履行了部分还款义务，还款金额为134099.71元。截至2015年4月28日就杨子江未能按时还款部分农行滨江支行依据金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同分17次向骏腾汽车销售公司扣划了363000元。农行滨江支行计收杨子江应偿还本金57万元、滞纳金17625.14元（2012年6月至2014年5月期间计收20期滞纳金15238.29元，2015年2月至2015年4月计收3期滞纳金2386.85元）、复利68.96元，合计587694.10元，扣除杨子江本人偿还及骏腾汽车销售公司代偿款项后，截至2015年4月28日尚欠90594.39元，其中本金72900.29元、复利68.96元、滞纳金17625.14元。另查明：杨子江就涉案车辆赔偿纠纷向本院提起诉讼，经审理查明杨子江因需向黄山天誉投资担保有限公司、汪徽借款30万元，并约定将涉案车辆质押给汪徽，黄山天誉投资担保有限公司、汪徽在没有通知杨子江的情况下于2013年10月底将质押车辆以42万元出售给他人，本院于2014年6月12日作出（2013）屯民一初字第01450号民事判决，判决黄山天誉投资担保有限公司、汪徽赔偿杨子江涉案车辆损失492111.98元及利息，该民事判决已生效，但尚在执行中。农行滨江支行为实现本次债权支付了7000元律师费。本院认为：杨子江、农行滨江支行、骏腾汽车销售公司之间签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同系三方当事人的真实意思表示，各方应严格按照合同约定享受权利和履行义务。农行滨江支行依约履行了放贷义务，杨子江有义务按约定逐月足额偿付分期还款，但其自2013年2月起陆续未能按时还款，即构成违约，应承担违约责任。农行滨江支行即可宣布所有欠款（含本金、利息、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依据合同的约定实现债权。杨子江在办理信用卡时同意遵守章程和合约的约定，明确透支利息和滞纳金的计付基数和计算标准，该约定符合法律规定，但复利不应作为基数计算利息和滞纳金。农行滨江支行应当在杨子江出现未能分期偿还透支款的一定时间内积极行使权利，包括提起诉讼、保全抵押物、扣划保证人保证金账户等，而农行滨江支行却在杨子江逾期还款2年后才提起诉讼，丧失权利实现的最佳时机。贷款期间其虽从骏腾汽车销售公司保证金账户扣划杨子江当期还款额，但其当期权益并未受到损害，不应再向杨子江收取当期应还分期资金滞纳金，且2014年6月至2015年1月期间农行滨江支行从保证金账户扣划当期还款额时亦未收取滞纳金，故对农行滨江支行主张自2013年5月至2014年5月20日期间的滞纳金8889.15元不予支持。合同中约定了贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担，且农行滨江支行在诉讼过程中实际支付了本阶段的律师费用，本院根据案件的标的、难易程度及律师提供工作量的大小，酌情确定律师费用为3500元为宜。农行滨江支行要求骏腾汽车销售公司为杨子江的债务承担连带保证责任，符合骏腾汽车销售公司与农行滨江支行签订的担保借款合同的约定，亦符合物权法中债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任的规定，合同有约定从约定，农行滨江支行可选择就杨子江的担保物实现债权或者由保证人骏腾汽车销售公司承担连带清偿责任，故本院对骏腾汽车销售公司的抗辩意见不予支持。农行滨江支行与杨子江约定以其购买的涉案车辆向农行滨江支行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，但由于该抵押物已灭失，故农行滨江支行可以就杨子江获得的赔偿金内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨子江于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行借款本金72900.29元；二、被告杨子江于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行利息、滞纳金8804.95元（计算至2015年4月28日，并支付自2015年4月29日起至本判决指定的履行期限届满之日止的利息（利息以未还本金及滞纳金81636.28元为基数，按日万之五计算）、滞纳金（按合同约定计算）；三、被告杨子江于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行律师费3500元；四、如被告杨子江在本判决指定付款期限未履行本判决第一至三项确定的还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行可以就被告扬子江对安徽省黄山市屯溪区人民法院（2013）屯民一初字第01450号民事判决获得的赔偿款优先受偿；五、被告黄山骏腾汽车销售有限公司对被告杨子江上述第一至三项确定的还款义务承担连带清偿责任；六、被告黄山骏腾汽车销售有限公司承担担保责任后，其有权向被告杨子江追偿；七、驳回原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1045元，由原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行负担105元，被告杨子江、黄山骏腾汽车销售有限公司负担940元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。代理审判员方筱玮二〇一五年八月二十八日书记员吴彬附本案法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十四条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。