陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）陕08民终3538号上诉人（一审原告）：宋耀年，男，1960年6月19日出生，汉族，农民，住陕西省吴堡县。委托诉讼代理人：宋宏成、于艳军，陕西蓝图律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：中国人寿保险股份有限公司吴堡支公司。住所地陕西省吴堡县。负责人：张李成，经理。委托诉讼代理人：乔小飞，陕西格道律师事务所律师。上诉人宋耀年因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司吴堡支公司（以下简称人寿保险吴堡支公司）人寿保险合同纠纷一案，不服陕西省吴堡县人民法院(2017)陕0829民初420号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月10日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。宋耀年上诉请求：1、撤销陕西省吴堡县人民法院(2017)陕0829民初420号民事判决；改判人寿保险吴堡支公司给付宋耀年重大疾病保险金20000元，退还宋耀年交纳的2012年至2013年度保险费1270元。2、人寿保险吴堡支公司负担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：1、本案诉讼时效期间应该从2013年9月9日开始计算，宋耀年的诉讼请求未超过诉讼时效期间。2、宋耀年所患疾病属于保险合同约定的重大疾病，人寿保险吴堡支公司应该给付宋耀年重大疾病保险金。人寿保险吴堡支公司辩称：1、宋耀年起诉时已超过诉讼时效期间，应驳回其诉讼请求。2、宋耀年所患疾病不属于保险合同约定的脑中风后遗症，实体上也不应予以赔偿。请求驳回上诉，维持原判。宋耀年向一审法院起诉请求：1、确认2009年9月10日宋耀年与人寿保险吴堡支公司签订的人寿保险合同有效，继续履行；2、人寿保险吴堡支公司给付宋耀年重大疾病保险金20000元；3、人寿保险吴堡支公司返还宋耀年所交纳的2012年至2013年保险费1270元；4、一审诉讼费用由人寿保险吴堡支公司负担。一审法院认定事实：2009年9月10日，宋耀年在人寿保险吴堡支公司投保康宁终身保险，保险金额10000元，保险期间终身，交费期满日2029年9月9日，交费方式年交，标准保费1270元。宋耀年将保险费交至2013年。2011年12月1日，宋耀年因病在榆林市星元医院住院治疗18天，诊断为：1、多发性脑梗死；2、高血压病2级极高危组；3、2型糖尿病。出院后，宋耀年向人寿保险吴堡支公司申请理赔未果。2013年8月5日、2014年2月24日、2015年3月6日、2017年5月20日宋耀年在榆林市星元医院四次诊断均患有多发性脑梗死。一审法院认为，本案首要的问题是宋耀年请求给付保险金是否超过诉讼时效期间。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。2011年12月1日，宋耀年在榆林市星元医院入院诊断时被查出患多发性脑梗死，宋耀年在2011年12月1日就应当知道保险事故已经发生，故应自2011年12月1日起计算诉讼时效期间，计算五年，至2016年12月1日诉讼时效期间届满，宋耀年于2017年6月13日向一审法院起诉，超过了诉讼时效期间，故宋耀年的诉讼请求，一审法院不予支持。宋耀年称其多次向人寿保险吴堡支公司主张理赔，但未提交相关证据证明，故宋耀年应承担举证不能的不利后果。关于宋耀年的第1项、第3项请求，因宋耀年未提供证据证明其所患多发性脑梗死导致其神经系统永久性功能障碍，宋耀年所患多发性脑梗死不符合保险合同中约定的重大疾病情形，故对宋耀年的该两项诉讼请求，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第二十六条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百一十九条规定，一审法院判决：驳回宋耀年的诉讼请求。一审案件受理费300元，减半收取150元，由宋耀年负担。一审法院认定事实清楚，本院对一审查明事实予以确认。二审中，宋耀年向法庭提交了残疾人证。证明目的：宋耀年脑血管疾病患病以后引发脑梗死等造成一肢以上功能丧失，必须借助拐杖才能行走，属于保险合同中规定的重大疾病中的脑中风后遗症。人寿保险吴堡支公司的质证意见为：对真实性无异议，证明目的有异议。该组证据一直由宋耀年持有，因自身原因不能提供，不属于民诉法规定的新的证据。该证据并不能证明宋耀年属于脑中风后遗症后的神经系统永久性功能障碍，不符合双方约定的重大疾病情形。本院认证意见为：残疾人证来源合法，客观真实，与案件有关联，本院予以确认。本院认定事实如下：2009年9月10日宋耀年与人寿保险吴堡支公司签订的保险合同第五条第一款第一项第一目内容为：被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起180日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。第二目内容为：若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。第二十三条中重大疾病第三项内容为：脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失。肢体机能完全丧失：指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失。（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。2013年12月26日，榆林市残疾人联合会向宋耀年颁发残疾人证，残疾类别肢体，残疾等级叁级。本院认为，综合当事人的诉辩主张，本案争议的焦点为：1、宋耀年的诉讼请求是否超过诉讼时效期间；2、宋耀年所患多发性脑梗死是否属于保险合同约定的重大疾病。本案审查的重点是：保险合同的效力。关于保险合同的效力问题。2009年9月10日，宋耀年与人寿保险吴堡支公司签订的保险合同主体适格，意思表示真实，内容不违反法律规定，为有效合同。关于诉讼时效问题。保险合同第二十三条约定，神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍。根据该约定，本案诉讼时效期间的起点应从宋耀年多发性脑梗死确诊180天后开始计算。榆林市星元医院第一次向宋耀年出具的诊断证明日期为2011年12月19日，即宋耀年多发性脑梗死确诊日期为2011年12月19日，确诊180天后的第一天为2012年6月17日。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款规定，本案诉讼时效期间为五年，从2012年6月17日开始至2017年6月16日结束。宋耀年于2017年6月13日向一审法院提起诉讼，没有超过诉讼时效期间。关于宋耀年所患多发性脑梗死是否属于保险合同约定的重大疾病的问题。本案中，宋耀年所患疾病于2011年12月19日、2013年8月5日、2014年2月24日、2015年3月6日、2017年5月20日五次在榆林市星元医院诊断为多发性脑梗死。2013年12月26日，榆林市残疾人联合会向宋耀年颁发残疾人证，残疾类别肢体，残疾等级叁级。宋耀年根据上述事实和证据认为其所患多发性脑梗死符合保险合同第二十三条中重大疾病第三项脑中风后遗症的约定，属于保险合同约定的重大疾病。人寿保险吴堡支公司认为宋耀年所患疾病不属于保险合同约定的脑中风后遗症。宋耀年与人寿保险吴堡支公司对保险合同第二十三条中重大疾病第三项内容理解发生争议。保险合同系格式条款，该格式条款由人寿保险吴堡支公司提供，依据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，在宋耀年与人寿保险吴堡支公司对保险合同第二十三条中重大疾病第三项内容理解发生争议时，应当作出不利于人寿保险吴堡支公司的解释。故可认定宋耀年所患多发性脑梗死属于保险合同约定的重大疾病。宋耀年所患多发性脑梗死属于保险合同约定的重大疾病，人寿保险吴堡支公司应按照保险合同第五条第一款第一项第一目的约定，给付宋耀年重大疾病保险金20000元。按照保险合同第五条第一款第一项第二目的约定，人寿保险吴堡支公司应免收宋耀年2012年9月10日以后的各期保险费，故人寿保险吴堡支公司向宋耀年收取的2012年至2013年保险费1270元，不符合保险合同约定，应退还宋耀年。综上所述，宋耀年的上诉请求成立，应予以支持。一审判决驳回宋耀年的诉讼请求不当，应予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十六条第二款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销陕西省吴堡县人民法院(2017)陕0829民初420号民事判决；二、中国人寿保险股份有限公司吴堡支公司于本判决生效之日起十日内给付宋耀年重大疾病保险金20000元；三、中国人寿保险股份有限公司吴堡支公司于本判决生效之日起十日内退还宋耀年2012年9月10日以后交纳的保险费1270元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费150元，二审案件受理费360元，共计510元，由中国人寿保险股份有限公司吴堡支公司负担。本判决为终审判决。审判长  杨胜利审判员  乔幼涛审判员  崔文静二〇一七年十月三十日书记员  张 婧