安徽省桐城市人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）皖0881刑初46号
公诉机关安徽省桐城市人民检察院。
被告人张文武，男，1979年6月20日出生，汉族，安徽省桐城市人,初中文化，安徽省文都矿山设备有限公司部门经理，住安徽省桐城市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年9月5日被桐城市公安局刑事拘留，同月29日经安徽省桐城市人民检察院批准逮捕，次日由桐城市公安局执行。现羁押于桐城市看守所。
辩护人孙江涛，安徽文都律师事务所律师。
安徽省桐城市人民检察院以桐检公诉刑诉〔2017〕38号起诉书指控被告人张文武犯信用卡诈骗罪，于2017年1月23日向本院提起公诉。本院审查后，认为符合法定的开庭条件，决定开庭审判，依法组成合议庭，于2017年3月3日公开开庭审理了本案。安徽省桐城市人民检察院指派检察员王佩出庭支持公诉，被告人张文武及其辩护人孙江涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
安徽省桐城市人民检察院指控：被告人张文武自2012年11月至2015年4月间，先后以本人及他人名义，在中国邮政储蓄银行股份有限公司桐城支行（以下简称桐城邮储银行）、中国银行股份有限公司桐城支行（以下简称桐城中行）、中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行（以下简称安庆开发区农行）、中国农业银行股份有限公司桐城市支行青草分理处（以下简称桐城农行青草分理处）、中国农业银行股份有限公司桐城市支行金神分理处（以下简称桐城农行金神分理处）办理信用卡并使用。其中，在明知无还款能力的情况下恶意透支人民币288019.12元；使用以虚假的身份证明骗领的信用卡诈骗人民币271646.2元。具体犯罪事实如下：
1、被告人张文武以本人身份证于2012年12月21日在桐城邮储银行申办了一张信用卡，（卡号为62×××66，后卡号变更为62×××64）。自2014年10月至2015年10月，被告人张文武在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金人民币82475.01元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
2、被告人张文武自2015年2月起，在明知无还款能力的情况下，使用张某3在桐城邮储银行办理的信用卡（卡号为62×××98），透支本金共计人民币8997.62元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
3、被告人张文武以本人身份证于2012年6月26日在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××80，后卡号变更为62×××69），2015年起，犯罪嫌疑人张文武在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币49475.02元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
4、被告人张文武自2015年5月起，在明知无还款能力的情况下，使用方某在桐城中行办理的信用卡（卡号为51×××02），透支本金共计人民币49955.44元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
5、被告人张文武于2012年11月2日在吴某1不知情的情况下，使用吴某1的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××94），并使用该卡透支本金共计人民币19968.82元。
6、被告人张文武于2013年1月4日在李某1不知情的情况下，使用李某1的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××74），并使用该卡透支本金共计人民币20574.8元。
7、被告人张文武于2013年9月18日在高某不知情的情况下，使用高某的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××34），并使用该卡透支本金共计人民币15677.24元。
8、被告人张文武于2013年10月16日在汤某不知情的情况下，使用汤某的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××15），并使用该卡透支本金共计人民币35941.6元。
9、被告人张文武以本人身份证于2014年10月22日在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××81），并在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币19971.61元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
10、被告人张文武与方某于2015年1月18日使用方某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××81），后犯罪嫌疑人张文武在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币4747.14元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
11、被告人张文武于2014年4月23日在吴某2不知情的情况下，使用吴某2的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××23），并使用该卡透支本金共计人民币19945.04元。
12、被告人张文武于2014年11月4日在汤某不知情的情况下，使用汤某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××30），并使用该卡透支本金共计人民币14964.52元。
13、被告人张文武于2014年11月4日在李某1不知情的情况下，使用李某1的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××04），并使用该卡透支本金共计人民币14992.75元。
14、被告人张文武于2014年11月4日在王某1不知情的情况下，使用王某1的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××67），并使用该卡透支本金共计人民币19936.3元。
15、被告人张文武于2014年11月1日在徐某不知情的情况下，使用徐某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××11），并使用该卡透支本金共计人民币19796.99元。
16、被告人张文武于2014年11月5日在高某不知情的情况下，使用高某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××09），并使用该卡透支本金共计人民币14969.44元。
17、被告人张文武于2015年1月3日在胡某不知情的情况下，使用胡某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××88），并使用该卡透支本金共计人民币19990.26元。
18、被告人张文武于2015年4月19日使用捡拾到的李某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××47），并使用该卡透支本金共计人民币14998元。
19、被告人张文武于2015年1月18日在林某不知情的情况下，使用林某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××62），并使用该卡透支本金共计人民币19993.99元。
20、被告人张文武于2015年1月26日在李某3不知情的情况下，使用李某3的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××15），并使用该卡透支本金共计人民币19896.44元。
21、被告人张文武以本人身份证于2013年5月16日在桐城农行青草分理处申办一张信用卡（卡号为62×××18），并在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币29922.42元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
22、被告人张文武于2013年5月18日，在明知无还款能力的情况下，使用方某的身份证复印件在桐城农行青草分理处申办一张信用卡（卡号为62×××26），透支本金共计人民币19906.73元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
23、被告人张文武自2014年2月，在明知无还款能力的情况下，使用方某的身份证复印件在桐城农行金神分理处申办一张信用卡（卡号为62×××77），透支本金共计人民币22868.13元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
被告人张文武于2016年9月5日到桐城市公安局投案。
安徽省桐城市人民检察院认为，被告人张文武使用虚假的身份证明骗领的信用卡进行信用卡诈骗，数额巨大，并以非法占有为目的，超过规定期限透支，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）项、第（四）项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，请依法判处。
被告人张文武对公诉机关指控的犯罪事实及罪名均没有异议，且自愿认罪；提出自己没有信用卡诈骗的故意，未能及时还款是因为银行答应的贷款没有发放，导致资金困难没有还款能力。
被告人张文武的辩护人对公诉机关指控的罪名不持异议。提出如下辩护意见：1、被告人透支是为了公司经营和其他合理用途，这一部分不属于透支范畴，公诉机关指控被告人非法占有的证据存在瑕疵；2、起诉书指控被告人行为涉及两个方面，即恶意透支与以虚假身份证明骗领信用卡，公诉机关提交证据中所有的身份证均是真实的，被告人不存在以虚假身份证明骗领信用卡。3、起诉书载明被告人于2016年9月5日投案，且如实供述，符合自首的认定条件。故建议对被告人张文武从轻或减轻处罚。
经审理查明：
1、被告人张文武以本人身份证于2012年12月21日在桐城邮储银行申办了一张信用卡，（卡号为62×××66，后卡号变更为62×××64）。自2014年10月至2015年10月，被告人张文武在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金人民币82475.01元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
2、被告人张文武自2015年2月起，在明知无还款能力的情况下，使用张某3在桐城邮储银行办理的信用卡（卡号为62×××98），透支本金共计人民币8997.62元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
3、被告人张文武以本人身份证于2012年6月26日在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××80，后卡号变更为62×××69），2015年起，犯罪嫌疑人张文武在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币49475.02元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
4、被告人张文武自2015年5月起，在明知无还款能力的情况下，使用方某在桐城中行办理的信用卡（卡号为51×××02），透支本金共计人民币49955.44元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
5、被告人张文武于2012年11月2日在吴某1不知情的情况下，使用吴某1的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××94），并使用该卡透支本金共计人民币19968.82元。
6、被告人张文武于2013年1月4日在李某1不知情的情况下，使用李某1的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××74），并使用该卡透支本金共计人民币20574.8元。
7、被告人张文武于2013年9月18日在高某不知情的情况下，使用高某的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××34），并使用该卡透支本金共计人民币15677.24元。
8、被告人张文武于2013年10月16日在汤某不知情的情况下，使用汤某的身份证复印件在桐城中行申办了一张信用卡（卡号为62×××15），并使用该卡透支本金共计人民币35941.6元。
9、被告人张文武以本人身份证于2014年10月22日在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××81），并在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币19971.61元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
10、被告人张文武与方某于2015年1月18日使用方某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××81），后犯罪嫌疑人张文武在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币4747.14元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
11、被告人张文武于2014年4月23日在吴某2不知情的情况下，使用吴某2的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××23），并使用该卡透支本金共计人民币19945.04元。
12、被告人张文武于2014年11月4日在汤某不知情的情况下，使用汤某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××30），并使用该卡透支本金共计人民币14964.52元。
13、被告人张文武于2014年11月4日在李某1不知情的情况下，使用李某1的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××04），并使用该卡透支本金共计人民币14992.75元。
14、被告人张文武于2014年11月4日在王某1不知情的情况下，使用王某1的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××67），并使用该卡透支本金共计人民币19936.3元。
15、被告人张文武于2014年11月1日在徐某不知情的情况下，使用徐某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××11），并使用该卡透支本金共计人民币19796.99元。
16、被告人张文武于2014年11月5日在高某不知情的情况下，使用高某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××09），并使用该卡透支本金共计人民币14969.44元。
17、被告人张文武于2015年1月3日在胡某不知情的情况下，使用胡某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××88），并使用该卡透支本金共计人民币19990.26元。
18、被告人张文武于2015年4月19日使用捡拾到的李某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××47），并使用该卡透支本金共计人民币14998元。
19、被告人张文武于2015年1月18日在林某不知情的情况下，使用林某的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××62），并使用该卡透支本金共计人民币19993.99元。
20、被告人张文武于2015年1月26日在李某3不知情的情况下，使用李某3的身份证复印件在安庆开发区农行申办了一张信用卡（卡号为62×××15），并使用该卡透支本金共计人民币19896.44元。
21、被告人张文武以本人身份证于2013年5月16日在桐城农行青草分理处申办一张信用卡（卡号为62×××18），并在明知无还款能力的情况下，使用该卡透支本金共计人民币29922.42元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
22、被告人张文武于2013年5月18日，在明知无还款能力的情况下，使用方某的身份证复印件在桐城农行青草分理处申办一张信用卡（卡号为62×××26），透支本金共计人民币19906.73元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
23、被告人张文武自2014年2月，在明知无还款能力的情况下，使用方某的身份证复印件在桐城农行金神分理处申办一张信用卡（卡号为62×××77），透支本金共计人民币22868.13元，且经发卡银行多次催收后仍未归还。
被告人张文武于2016年9月5日到桐城市公安局接受讯问。
上述事实，有公诉机关出示的下列证据予以证明：
一、被告人供述与辩解
被告人张文武供述证实：1、2012年12月21日、2012年6月26日、2014年10月22日、2013年5月16日，被告人张文武分别在桐城邮储银行、桐城中行、安庆开发区农行、桐城农行青草分理处各办理信用卡一张，并用信用卡透支消费，用于经营、日常生活及消费，分别下欠82475.01元、49175.02元、19971.61元、29922.42元经发卡银行催收未付。
2、2013年1月4日、2014年11月4日，被告人张文武在李某1不知情的情况下，用李某1的身份证复印件及相关信息分别在桐城中行、安庆开发区农行各办理信用卡一张，持有并用该信用卡透支，分别下欠20574.8元、14992.75元经发卡银行催收未付。
3、2013年9月18日、2014年11月5日，被告人张文武在高某不知情的情况下，用高某的身份证复印件及相关信息分别在桐城中行、安庆开发区农行各办理信用卡一张，持有并用该信用卡透支，分别下欠15677.24元、14969.44元经发卡银行催收未付。
4、2013年10月16日、2014年11月4日，被告人张文武在汤某不知情的情况下，用汤某的身份证复印件及相关信息分别在桐城中行、安庆开发区农行各办理信用卡一张，持有并用该信用卡透支，分别下欠35941.6元、14964.52元经发卡银行催收未付。
5、2012年11月2日、2014年4月13日、11月1日、2015年1月3日、1月18日、1月26日，被告人张文武在吴某1、王某1、徐某、吴某2、胡某、李某3不知情的情况下，用六个人的身份证复印件及相关信息分别在桐城中行、安庆开发区农行各办理信用卡一张，持有并用该信用卡透支，分别下欠19968.82元、19936.3元、19796.99元、199990.26元、19993.99元、19896.44元经发卡银行催收未付。
6、2015年4月19日，被告人张文武用捡拾到的李某2的身份证复印件及相关信息在安庆开发区农行办理信用卡一张，持有并用该信用卡透支，下欠14998元经发卡银行催收未付。
7、2014年8月，被告人张文武带张某3（其堂兄）到桐城邮储银行，帮张某3申请办理了一张信用卡。2015年2月，被告人向张某3借取信用卡使用，并向张某3支付现金3000元，后用该卡透支8997.62元经发卡银行催收未付。
8、2013年5月18日、2014年2月、2015年1月18日、2015年5月，被告人张文武与妻子方某一起，以方某名义在桐城农行金神分理处、桐城农行金神分理处、桐城中行、安庆开发区农行办理信用卡一张，持有并用该信用卡透支，分别下欠22868.13元、19906.73元、元、4747.14元、49955.44元经发卡银行催收未付。
二、被害人陈述
1、吴某3（桐城邮储银行员工）的证言证实：张文武在自己行里进行信用卡透支，行里曾用上门催收、电话催收的方式，向张文武催收过透支款。
2、王某2（桐城中行员工）的证言证实：张文武、方某均在自己行里办理了信用卡，张文武用两张卡进行透支，行里通过上门催收、送达催收通知书的方式向张文武进行催收；张文武还冒用李某1、高某、张某3、吴某1、汤某、俞某、张某1七人在桐城中行办理了信用卡，并进行了透支。
3、盛某（农业银行金神支行负责人）的证言证实：张文武、方某、张某3均在自己行里进行信用卡透支，其代表桐城农行曾用上门催收、电话催收、信函催收、报纸公告的方式向张文武、方某催收过透支款；用上门催收、信函催收的方式向张某3催收过透支款。
4、朱某（农业银行青草支行负责人）的证言证实：张文武、方某均在自己行里进行信用卡透支，张文武、方某在自己行里办了信用卡，两人都透支了，行里通过上门催收、电话、短信、信函催收的方式，向张文武、方某催收过透支款。
三、证人证言
1、李某1的证言证实：其不认识被告人张文武，没有在桐城中行办理过信用卡，桐城中行工作人员亦没有找过她。
2、张某2（高某妻子、张文武姐姐）的证言证实：2013年8、9月间，被告人张文武向其借了高某的身份证，也没有问拿身份证具体做何事，大概十天后张文武将身份证还给她了。直到后来银行催款才知道用其丈夫的身份证办理了银行卡。
3、林某（胡某丈夫）的证言证实：2014年下半年，在桐城农行金神营业所里，被告人张文武曾替自己复印身份证，2016年3、4月份，其到该行贷款，工作人员说有信用卡逾期不能办理，经求证是张文武使用了自己的身份信息办理了信用卡。其妻胡某不认识张文武，也不知道张怎么有自己妻子的身份证复印件。
4、胡某的证言证实：其不认识被告人张文武，只是好像在一起吃过一次饭，没有直接接触，从没有向张文武提供过自己的个人信息（包括身份证复印件）。
5、吴某1（汤某丈夫）的证言证实：自己在上课时，被告人张文武将其身份证拿去复印了，对张文武用自己的身份证在桐城中行办理了信用卡一事并不清楚，直到后来银行催款时才知道用自己的身份证办理了银行卡。用其妻子汤某的身份证办理信用卡的性质也一样。
6、徐某的证言证实：2013年10月份，被告人张文武说要在银行办理贷款，让自己做他的担保人，之后就将自家的户口本、自己的身份证及教师证、妻子王某1的身份证复印件提供给了张文武，在自己和妻子都收到农业银行的消费账单后，才知道张文武冒用自己和妻子的身份信息在银行办理了信用卡。
7、吴某2的证言证实：被告人张文武说他的养猪场需要办个人实名制信息，拿了自己的身份证，一直没有说用自己的身份证办理了信用卡，直到公安机关对张文武立案后才知道。
8、李某3的证言证实：其前期帮被告人张文武在桐城农行贷款，到期后张归还了，后来张文武又拿了他的身份证及户口本说去办理续贷，可能就是那一次张文武复印了他的身份证去农行开发区支行办理了信用卡。
9、张某3的证言证实：2014年8月份，被告人张文武带其在邮储银行办理了一张信用卡。2015年2月份，张文武向其借钱，因自己身边没有现金，张文武便说将自己的信用卡借去用一段时间，因为是自己堂弟，便同意了。后来得知张文武用该卡透支了。
10、方某（张文武妻子）的证言证实：（具体时间记不得）其和被告人张文武一道，在桐城中行以自己的身份证办理了一张信用卡，卡一直由张文武使用；因欠了不少债，2015年1月，张文武对其讲，到安庆开发区农行办张卡，用透支出来的钱来还欠债，于是和张文武一起以自己的身份信息在该行办理了一张信用卡，这张卡也一直由张文武使用；大概2013年7月，张文武带其在农业银行青草支行用自己的身份证办了一张准贷记卡，卡办好后就给了张文武使用；2014年1月份，张文武带其在农业银行金神支行用自己的身份证办了一张信用卡，后来具体操作和使用情况自己不清楚了；桐城中行在2015年下半年来过家里催收，之前也电话联系过，也发过催收通知书给张文武，安庆开发区支行没有向其催收过，是否向张文武催收过，自己不清楚，2015年下半年，农业银行青草支行、农业银行金神支行的工作人员来家里催收过，也收到过催收短信。
四、书证
1、身份证复印件及申办信息资料、信用卡卡号、信用卡账单、银行交易明细、信用卡欠款信息，证明被告人张文武办理信用卡并利用信用卡透支的情况。
2、情况说明、催款通知书、催收照片，证明发卡银行向被告人张文武催收情况。
3、身份信息，证明被告人张文武的身份情况。
本院认为：被告人张文武在明知无还款能力的情况下，以非法占有为目的，使用自己及妻子的身份信息，在多家银行办理信用卡恶意透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大；被告人张文武在他人不知情的情况下，利用他人身份信息办理信用卡并恶意透支，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。安徽省桐城市人民检察院指控被告人张文武犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，指控的罪名成立。被告人张文武的辩护人提出被告人的部分透支款是用于公司经营和其他合理用途，该部分不属于恶意透支范畴的辩护意见，于法无据，本院不予支持。被告人张文武以不同的理由向他人借取身份证时，均未言明是用于办理信用卡，且在借证人不知情的情况下，私自持有信用卡并进行恶意透支，明显违背他人意愿，对被告人的辩护人提出张文武没有违背他人意愿，不应当认定为骗领信用卡的辩护意见，亦不予采纳。被告人张文武是在公安机关立案后，先后两次对其进行书面传唤后才到案，不能视为自首条件中“自动投案”。因此对被告人张文武的辩护人提出张文武具有自首情节的辩护意见，本院不予支持。但被告人张文武归案后如实供述犯罪事实，在庭审中又自愿认罪，具有坦白情节，依法可以从轻处罚。根据被告人张文武犯罪的事实、性质、情节和对社会的危害性，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）项、第（四）项、第二款、第五十二条、第六十二条、第六十四条、第六十七条第三款、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第六条、《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百九十五条之规定，判决如下：
一、被告人张文武犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年，并处罚金人民币十五万元。（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自二0一六年九月五日起至二0二三年九月四日止。罚金限于本判决生效后三日内缴纳。）
二、继续追缴被告人张文武的透支款559665.32元，返还给各被害单位。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省安庆市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 王之成
审 判 员 李 辉
人民陪审员 江佳明
二〇一七年三月七日
书记员谢莎
附相关法条：
《中华人民共和国刑法》
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第六十二条犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
《中华人民共和国刑事诉讼法》
第一百九十五条在被告人最后陈述后，审判长宣布休庭，合议庭进行评议，根据已经查明的事实、证据和有关的法律规定，分别作出以下判决：
（一）案件事实清楚，证据确实、充分，依据法律认定被告人有罪的，应当作出有罪判决；
（二）依据法律认定被告人无罪的，应当作出无罪判决；
（三）证据不足，不能认定被告人有罪的，应当作出证据不足、指控的犯罪不能成立的无罪判决。