沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初9281号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号.负责人：王宁，系该分行行长。委托代理人：刘新，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：张国义,男，1971年9月24日出生，汉族，现住沈阳市沈北新区。委托代理人：曹玉春，系辽宁沃丰律师事务所律师。被告：赵庆伦,男，1970年1月17日出生，汉族，住沈阳市东陵区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告张国义、赵庆伦金融借款合同纠纷一案，原告于2016年8月15日向本院起诉，本院受理后，根据原告提出的诉讼保全申请，作出(2016)辽0102民初9281号民事裁定书，并依法查封了被告张国义的房产。本案依法组成合议庭，由审判员臧宁担任审判长，审判员马利与人民陪审员刘玉洁参加评议，于2016年12月26日公开开庭进行了审理，原告委托代理人刘新，被告张国义及其委托代理人曹玉春到庭参加诉讼，被告赵庆伦经本院合法传唤未到庭应诉。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称，被告张国义因日常经营需要，于2013年8月来原告申请个人经营性贷款，双方于2013年8月27日签订了《个人授信及担保协议》，被告张国义以其名下位于沈阳市沈北新区人和街170-3号2-1-2，建筑面积125.77平方米的房产提供抵押担保，赵庆伦向我行提供《个人授信最高额不可撤销担保书》为该笔贷款提供不可撤销的连带担保。2013年11月1日我行给予其可循环授信额度870,000元，授信期限为2013年11月1日至2023年11月1日，在签订个人授信及担保协议同日，原告与被告张国义签订了协议编号为139999124084028703的《个人贷款周转易协议书》，根据《个人贷款周转易协议书》约定，原告在授信额度内为其发放了870,000元的个人经营贷款，周转易贷款期限为12个月，贷款执行利率已贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，按月付息，到期还本,每月21日扣划贷款利息。但是，此笔贷款发放仅仅四个月，借款人就不再还贷款。经原告上门催收，被告张国义企业经营不善，无力偿还原告贷款，且担保人失联。截止到现在，被告张国义尚欠原告贷款本金846,090.68元，利息、罚息、复息合计83,789.4元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2016年8月7日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，故诉至法院。诉讼请求，1、判令被告与我行签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币846,090.68元，利息、罚息、复息合计83,789.4元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2016年8月7日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、判令我行对张国义名下位于沈阳市沈北新区人和街170-3号2-1-2，建筑面积125.77平方米的房产享有抵押权优先受偿；4、请依法判令被告赵庆伦对被告张国义的还款承担连带责任；5、判令被告承担本案的诉讼中的一切费用。被告张国义辩称，借款属实，欠款属实，愿意行使房屋抵押权，具体借款金额希望原告在举证时具体说明。被告赵庆伦未到庭，亦未提供书面答辩意见。经审理查明，2013年8月27日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告张国义（授信申请人、抵押人）、赵庆伦（保证人）签订《个人授信及担保协议》1份。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为870,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120月，即从授信期限为2013年11月1日至2023年11月1日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××07中直接扣划贷款本金和利息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；被告张国义以其所有的位于沈阳市沈北新区人和街170-3号2-1-2，建筑面积125.77平方米的房产为上述贷款提供抵押担保，并于2013年10月11日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；被告赵庆伦(保证人)为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任;提供保证担保的范围为原告根据本协议项下在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、受信人实现债权的费用；如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者本协议和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，而无须先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告张国义（借款人）签订《个人贷款周转易协议书》1份，协议约定，贷款金额为870,000元；贷款期限为12个月；本协议所执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮40%。利率调整方式为不变；借款人以按月付息的方式归还贷款本息；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述协议签订后，原告按约定发放贷款，被告张国义、赵庆伦未按约定偿还原告贷款本息。上述贷款截至2016年8月7日，被告张国义、赵庆伦尚欠原告借款本金846,090.68元，利息、罚息、复息合计83,789.4元未还，原告为催要贷款诉讼来院。上述事实，有《小微贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、房权证（复印件）、契证（复印件）、房屋他项权证、客户贷款还款清单、逾期明细以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证，经庭审审查和质证，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赵庆伦经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告张国义、赵庆伦签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》均系各方真实意思表示，均合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告张国义已连续20个月拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定宣布债权提前到期，提前收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。被告赵庆伦为借款的保证人，主债务人张国义未履行还款义务，原告有权要求被告赵庆伦对借款承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张国义、赵庆伦于2013年8月27日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；二、被告张国义于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金846,090.68元，利息、罚息、复息合计83,789.4元（截止2016年8月7日）；并自2016年8月8日起，按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际结清之日止；三、若被告张国义逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告张国义提供的位于沈阳市沈北新区人和街170-3号2-1-2，建筑面积125.77平方米的房产行使抵押权优先受偿；四、被告赵庆伦对被告张国义在《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告张国义追偿。如果被告张国义、赵庆伦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,099元，保全费5,000元，均由被告张国义、赵庆伦负担，公告费800元，由被告赵庆伦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁审 判 员  马 利人民陪审员  刘玉洁二〇一六年十二月二十六日书 记 员  王 雪本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。