湖北省孝感市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂孝感中民二终字第00093号
上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司孝天支行。住所地：孝感市长征路**号。
代表人韩向东。
委托代理人叶楚明、栾洁。代理权限：一般代理。
被上诉人（原审被告）邹发旺。
被上诉人（原审被告）黄小霞，系邹发旺之妻。
以上两被上诉人委托代理人朱育明，湖北熠耀律师事务所律师。代理权限：代为调查收集证据，查阅案卷材料，参与庭审活动，代为调解，签收法律文书。
被上诉人（原审被告）夏文林。
原审被告邹毅。
原审被告邹敬初。
上诉人中国工商银行股份有限公司孝天支行（以下简称工行孝天支行）因与被上诉人邹发旺、黄小霞、夏文林、原审被告邹毅、邹敬初金融借款合同纠纷一案，不服湖北省孝感市孝南区人民法院（2014）鄂孝南民初字第01947号民事判决，向本院提起上诉。本院2015年4月8日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院查明，2011年11月13日，工行孝天支行与邹发旺、黄小霞、夏文林签订了一份《个人借款／担保合同》，合同约定，邹发旺、黄小霞以购货缺资金向工行孝天支行借款100万元，借款期限为：2011年12月1日至2014年12月1日，利息为年利率6.65%，还款方式：按月等额偿还本息。合同还就逾期罚息、复利等作了详细的约定。当日夏文林亦在该合同项下签字，自愿将其位于孝昌县城区洪胜街的房屋（商住楼，建筑面积为298㎡）及该房屋的土地为该借款提供抵押担保，并到相关部门办理了他项权证。2011年11月3日，邹毅、邹敬初向工行孝天支行出具了一份《共同还款承诺书》，其承诺自愿作为该借款共同还款人，对借款本息愿承担共同还款责任。合同签订后，工行孝天支行依约于2011年12月1日向邹发旺、黄小霞发放借款1000000元，后邹发旺、黄小霞于2012年12月11日前依约偿还了工行孝天支行部分本息，仍下欠工行孝天支行借款本金838867.41元及部分利息。后经工行孝天支行多次催要未果，工行孝天支行于2014年9月17日分别向邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初送达了提前到期通知书，要求邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初立即偿还尚欠工行孝天支行借款的本息，但邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初仍未偿还，以致成讼。
一审法院认为，工行孝天支行与邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初签订的《个人借款／担保合同》和《共同偿还承诺书》，系双方当事人平等自愿所签订，合法有效。邹发旺、黄小霞应当严格按照双方合同约定的义务履行，逾期未履行属违约行为，理应承担违约责任。邹毅、邹敬初作为该借款偿还本息共同还款人，理应承担相应的保证责任。夏文林自愿将其房屋及土地为该借款提供抵押担保，该担保并不违反法律、法规的强制性规定，理应承担其抵押担保责任，故工行孝天支行的诉讼请求合理合法，一审法院依法予以支持。邹发旺、黄小霞认为其向工行孝天支行实际只借款了20万元，剩余80万元“系夏文林所借，应由其偿还”的抗辩理由，因无相关证据证明，一审法院未予采纳。遂判决：一、邹发旺、黄小霞偿还工行孝天支行借款本金838867.41元，偿付利息（含罚息、复利，按双方当事人所签订的合同的约定利率计算，自2013年1月起至本判决生效之日止）。二、邹毅、邹敬初对上述判决第一项共同承担连带保证责任。三、夏文林抵押担保的房屋及土地对上述判决第一项承担抵押担保责任。上列给付款项，于本判决生效后七日内付清。
本案诉讼费13900元，财产保全费5000元，合计18900元，由被告邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初共同负担。
工行孝天支行不服一审判决上诉称，本案一审判决存在以下错误：关于利息的起止时间判决错误；关于工行孝天支行对抵押物的优先受偿权判决不明确。具体事实与理由如下：一、对利息计算的起止时间判决错误（1）利息计算的起算时间与事实不符；一审判决判令“偿付利息（含罚息、复利、按工行孝天支行与邹发旺、黄小霞合同的约定利率计算，自从2013年1月起）”，该判决中的起算时间“2013年1月”，毫无事实依据。工行孝天支行与邹发旺、黄小霞、夏文林于2011年11月13日签订了《个人借款／担保合同》约定：工行孝天支行向邹发旺、黄小霞、夏文林发放贷款100万元，期限自2011年12月1日至2014年12月1日，工行孝天支行于2011年12月1日依约发放贷款人民币100万元，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后邹发旺、黄小霞未依约正常还款，仅于2012年1月1日偿还利息7.78万元；2012年1月9日偿还本金24801.08元、利息6407.29元；2012年2月1日偿还利息791.63元；2012年3月31日偿还本金0.28元；2012年11月29日偿还本金100794.74元、利息29205.26元；2014年2月31日偿还本金35536.52元、利息14463.48元，共计偿还本金161132.59元、利息50875.44元。截止2014年12月30日，邹发旺、黄小霞尚欠工行孝天支行借款本金838867.41元，利息202952.15元，其中2011年12月1日至2012年12月30日邹发旺、黄小霞应还利息金额为45337.2元。一审判决遗漏了2013年1月以前应还未还的45337.2元利息，该判决损害了工行孝天支行的合法权益。（2）利息截止日期判决有误；一审判决判令“偿付利息（含罚息、复利、工行孝天支行与邹发旺、黄小霞合同约定利率计算，自2013年1月起至本判决生效之日止）”，该判决中利息计算的截止时间为“判决生效之日”但邹发旺、黄小霞给付款项的期间为“本判决生效后七日内付清”，判决利息计算的截止日与邹发旺、黄小霞的清偿日期有7天的时间差，损害了工行孝天支行的合法权益。二、关于上诉人对抵押物的优先受偿权判决不明确，上诉人的诉讼请求为“请求法院判令工行孝天支行对夏文林为邹发旺、黄小霞所欠工行孝天支行的债务本息及实现债权的费用提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿”，但一审判决仅判令“夏文林抵押担保的房屋及土地对上述判决第一项承担抵押担保责任”，漏判工行孝天支行对抵押物享有的优先受偿权，影响了工行孝天支行对抵押权的实现。综上所述，一审判决存在利息计算起止时间认定错误及诉讼请求判决不明确的问题，请求二审法院在查明事实的基础上依法予以改判，并支持工行孝天支行的上诉请求。故上诉请求：1、请求二审法院撤销一审判决第一项，依法判决邹发旺、黄小霞立即偿还工行孝天支行借款本金838867.41元，利息202952.15元（暂算至2014年12月30日，此后利息、罚息和复利按合同约定计付至判决确定的给付之日止）；2、请求二审法院撤销一审判决第三项，依法改判工行孝天支行对夏文林所提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿；3、本案一、二审全部诉讼费、保全费等费用由邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初负担。
邹发旺、黄小霞二审辩称：1、原审判决本息计算确有错误，错误不仅仅是工行孝天支行在上诉状里面计算起止问题，贷款实际分解的情况也应予以认定，即：邹发旺和黄小霞承担20万元、夏文林承担80万元的还款责任；邹发旺和黄小霞还本20万元后，不应当承担其他还本义务。2、判决生效时没有工行孝天支行在上诉状中所称“7天利息差”。如果在判决生效时间内，7天也是偿还本息。
夏文林、邹毅、邹敬初在二审期间未提交答辩状、亦未提交新证据。
工行孝天支行为支持其上诉请求，向本院提交利息清单一份，拟证明邹发旺、黄小霞未依约付息，支持上诉请求第一项。
邹发旺、黄小霞在二审提交证据一份，短信记录一份，拟证明工行孝天支行知道20万元和80万元是分开偿还。
经庭审质证：邹发旺、黄小霞对工行孝天支行提交的证据发表如下质证意见：对该份证据有异议，按照工行孝天支行和邹发旺、黄小霞发生变更的情况看，借款合同在实际履行过程中，是同意发生变更的，变更为邹发旺、黄小霞承担20万元还本付息，夏文林承担80万元还本付息，20万元和80万元应该分开计息，不应一起计息。
工行孝天支行对邹发旺、黄小霞提交的证据发表如下质证意见：对真实性、有效性都有异议，不符合证据规则，其次该份证据与本案无关，借款人邹发旺在我行借款100万元有借款合同，借款借据可以证明，邹发旺和黄小霞是本案的借款人。夏文林没有在本行借款80万元。
对工行孝天支行提交的证据，本院认为：与本案有关联性，依法予以采纳。
对邹发旺、黄小霞提交的证据，本院认为：该证据是复印件，无法确认其真实性，与本案无关。
本院经审理查明，原判认定事实基本属实。
另查明，《个人借款／担保合同》第六条还款约定，还款方式：按月等额本息还款法（按月计息）。依照该还款方式的约定，贷款期限（2011年12月1日至2014年11月30日）内，截止2014年11月30日，邹发旺、黄小霞尚欠工行孝天支行借款本金838867.41元，利息192556.49元。合同第九条约定，贷款到期后，“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”；合同第四条约定，“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360”，对贷款到期后尚未结清的本金及利息，依照上述标准计收利息、罚息和复息。即：利息和罚息为2014年12月1日起至本判决确认的给付之日止的天数×未付本金（838867.41）×日利率（6.65%＋6.65%×30%）／360，复息为2014年12月1日起至本判决确认的给付之日止的天数×欠息（192556.49）×日利率（（6.65%＋6.65%×30%））／360。
同时查明，2011年11月10日，夏文林将坐落于孝昌县城区红胜街之房产【《房屋使用权证》编号为房权证昌房字第××号、《土地使用权证》编号为孝昌国用（2011）第4209211000875号）】为邹发旺与工行孝天支行2011年经营贷0000649号合同设定抵押，并办理了孝昌房他证昌房字第××号《房屋他项权证》与孝昌他项（2011）第100037号《土地他项权证》。
本案争议的焦点：一、邹发旺、黄小霞贷款本息是否还清；二、未还贷款本金利息及罚息起算时间及标准如何确定；三、一审判决利息计算的截止日与清偿日期是否有7天的时间差。四、工行孝天支行是否对夏文林提供抵押的房屋享有优先受偿权；
本院认为：工行孝天支行与借款人邹发旺、黄小霞，抵押人夏文林签订的《个人借款／担保合同》、抵押人夏文林与抵押权人工行孝天支行及借款人邹发旺、黄小霞签订的《房地产抵押合同》及邹毅、邹敬初向工行孝天支行出具的《共同偿还承诺书》均是各方当事人的真实意思的表示，没有违反国家法律法规的规定，没有损害国家、集体和他人的合法权益，合同依法成立、有效，当事人均应依照合同的约定全面、正确的履行合同义务。逾期未履行属违约行为，理应承担相应的违约责任。
一、邹发旺、黄小霞贷款本息是否还清。邹发旺和黄小霞主张，工行孝天支行在借款合同实际履行过程中，同意变更为邹发旺、黄小霞对其中的20万元还本还息，夏文林对其中的80万元还本还息，邹发旺、黄小霞已经还清20万元贷款本息，不应再承担80万元还本还息的义务。对此主张，工行孝天支行不认可。一、二审中，邹发旺、黄小霞提交的证据不足以证明其主张，故邹发旺、黄小霞应当对所借100万元继续履行下欠贷款的还本付息义务。
二、未还贷款本金利息及罚息起算时间及标准如何确定。工行孝天支行认为“贷款发放后，邹发旺、黄小霞于2012年1月1日开始还本付息，至2012年12月30日邹发旺、黄小霞尚欠利息45337.2元。一审判决从2013年1月开始计算利息，漏判利息45337.2元，故本案利息起算时间应为2011年12月1日”是正确的，本院予以采信。但工行孝天支行称“截止2014年12月30日，邹发旺、黄小霞尚欠工行孝天支行借款本金838867.41元，利息202952.15元”不当，该请求将贷款的期限36个月误为37个月，贷款期内的还款计息方式为合同第六条约定“按月等额本息还款法（按月计息）”，贷款到期后的还款计息方式为合同第九条及第四条的约定，两者利息计算标准不一致。故贷款到期前未还款本息应当为“截止2014年11月30日止，邹发旺、黄小霞尚欠工行孝天支行借款本金838867.41元，利息192556.49元”；贷款到期后，利息、罚息和复息应当自2014年12月1日起，至本判决确认的给付之日止，依照《个人借款／担保合同》第四条及第九条的约定计算。
三、一审判决利息计算的截止日与清偿日期是否有7天的时间差。该判决中利息计算的截止时间为“判决生效之日”，同时邹发旺、黄小霞给付款项的期间为“本判决生效后七日内付清”，因对文意的理解容易产生误解，故应将“判决生效之日”明确为“判决确定的给付之日”。
四、工行孝天支行是否对夏文林提供抵押的房屋及相应土地使用权享有优先受偿权：夏文林在《个人借款／担保合同》、《房地产抵押合同》中均自愿将其房屋用作贷款抵押，并出具《承诺函》，对提供的抵押房屋及相应土地使用权，依法办理了他项权证。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，工行孝天支行对夏文林提供抵押的房屋及相应土地使用权享有优先受偿权。
综上，一审法院对工行孝天支行请求的违约金计算错误，对夏文林抵押房屋及相应土地使用权享有优先受偿权表述不具体，实体处理错误，依法应予以改判。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十八条第一款第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十二条、第五百五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、变更湖北省孝感市孝南区人民法院（2014）鄂孝南民初字第01947号民事判决书中的第一项为：邹发旺、黄小霞立即偿还中国工商银行股份有限公司孝天支行借款本金838867.41元，并支付截止2014年11月30日所欠利息192556.49元和2014年12月1日起至本判决确认的给付之日止的罚息和复息{2014年12月1日起至本判决确认的给付之日止的天数×【未付本金（838867.41）×日利率（6.65%＋6.65%×30%）／360＋欠息（192556.49）×日利率（（6.65%＋6.65%×30%））／360】}。
二、维持湖北省孝感市孝南区人民法院（2014）鄂孝南民初字第01947号民事判决书中的第二项，即：邹毅、邹敬初对上列第一项邹发旺、黄小霞所负债务共同承担连带清偿责任；
三、变更湖北省孝感市孝南区人民法院（2014）鄂孝南民初字第01947号民事判决书中的第三项为：中国工商银行股份有限公司孝天支行对夏文林提供的抵押物【《房屋使用权证》编号为房权证昌房字第××号、《土地使用权证》编号为孝昌国用（2011）第4209211000875号）】拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。
四、驳回中国工商银行股份有限公司孝天支行的其他诉讼请求。
上列给付款项，于本判决生效后七日内付清。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费按原判决执行，二审案件受理费18900元，由邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初负担（中国工商银行股份有限公司孝天支行已全额预交，执行中由邹发旺、黄小霞、夏文林、邹毅、邹敬初支付给中国工商银行股份有限公司孝天支行）。
本判决为终审判决。
审判长 石仁礼
审判员 汪书力
审判员 代绍娟
二〇一五年六月十六日
书记员 张 依
附：相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十八条应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：
（一）经营状况严重恶化；
（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；
（三）丧失商业信誉；
（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。
当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。