江西省寻乌县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）寻民二初字第272号
原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行，住所地：寻乌县岳家庄大道10号。
法定代表人为彭军，系该行行长。
委托代理人林章燕，中国农业银行股份有限公司寻乌县支行风险与管理部经理。
委托代理人范金亮，中国农业银行股份有限公司寻乌县支行客户经理。
被告钟贤平，男，1977年12月3日出生，汉族，居民，住寻乌县，现住。
被告江西省吉水房地产开发有限责任公司，住江西省吉水县文峰中大道586号。
法人代表为曾卫国，系该公司法定代表人。
委托代理人徐松青，江西省吉水房地产有限责任公司职工。
原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称农业银行寻乌支行）诉被告钟贤平、江西省吉水房地产开发有限责任公司（以下简称吉水房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员熊婷芳独任审判，公开开庭进行了审理。原告农业银行寻乌支行的委托代理人林章燕、范金亮，被告钟贤平、吉水房地产公司委托代理人徐松青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行寻乌支行诉称，2012年8月16日，原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，由原告借款22.6万元给被告钟贤平，被告吉水房地产公司为该借款提供阶段性保证，借款期限为20年。合同签订后，原告依约于2012年8月16日将借款转入被告吉水房地产公司账户。此后，被告钟贤平经常未按时还款，自2013年12月16日至今借款连续逾期17个月，且经原告多次要求返回借款，但被告钟贤平仍未返还，且被告吉水房地产公司也未履行保证责任。为维护原告的合法权益，特向本院提起诉讼，请求：1、判令被告钟贤平支付原告贷款本金223036.23元及截至2015年5月11日的利息共计22498.03元（按银行同期利率计算）；2、判令被告吉水房地产开发公司对以上诉讼请求阶段性承担连带责任；3、判令两被告共同承担本案的诉讼费用。庭审后，原告变更第一项诉讼请求，请求判令被告钟贤平支付原告借款本金223036.23元，并支付利息（2015年5月12日之前的利息22498.03元，自2015年5月12日起以借款223036.23元为本金，按年利率6.8775%计算）。
原告中国农业银行寻乌支行为证明其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了以下证据：1、单位营业执照复印件、机构代码证复印件，法人代表身份证明书，拟证明原告的诉讼主体资格；2、借款合同复印件、借款凭证复印件、抵押承诺书复印件、抵押清单复印件，拟证明原被告借款抵押的相关事实；3、被告身份证复印件、户口本复印件、婚姻证明复印件，拟证明被告的身份；4、催收通知书，拟证明原告向被告催取的相关事实。
被告钟贤平答辩称，自2013年12月16日后未按约定向原告返还贷款是真实的，且自己目前没有能力偿还，同时因未缴纳相应的税，房屋至今未交到自己手上。
被告钟贤平在举证期限内未向本院提交证据。
被告吉水房地产有限公司答辩称，被告钟贤平向原告贷款购买水榭花都贷款买房，并由公司对这笔贷款进行了担保是事实，但钟贤平未按约定返还贷款，且因未缴纳税费，房屋没有交付被告钟贤平。
被告吉水房地产公司在举证期限内未向本院提交证据。
本案在审理过程中，原告农业银行寻乌支行向本院提交的四份证据经被告钟贤平及被告吉水房地产公司委托代理人质证无异议。经本院审查，对原告提交的证据，除证据2借款合同中有关复利约定的合法性不予认定外，其余证据均真实、合法与本案有关联，证明效力均予以认定。
经审理查明，2012年1月30日，被告钟贤平因购房向原告农业银行寻乌支行按揭贷款226000元，向原告农业银行寻乌支行出具了偿还贷款承诺书，承诺书写明：本人因购买房屋向贵行申请个人购房贷款226000元，期限30年。同时，被告钟贤平出具办理房屋抵押承诺书，其内容写明愿以购买的长宁镇滨江大道水榭花都第24栋4单元701号房屋抵押。被告钟贤平在偿还贷款承诺书和办理房屋抵押承诺书上签名并按捺指纹予以确认。同日，被告吉水房地产公司向原告农业银行寻乌支行出具阶段性担保承诺书，表示自愿为被告钟贤平个人购房贷款226000元，期限30年提供连带保证担保。2012年8月16日，被告钟贤平为借款人（××）、原告农业银行寻乌支行为贷款人（××）、被告吉水房地产公司为保证人签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定了借款金额226000元；借款用途购买房产；购买房产位于赣州市寻乌县长宁镇滨江大道水榭花都小区24号4单元701室；借款期限360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基础上浮百分之五后确定；还款方式为等额本息还款法；借款采用阶段性保证＋抵押；阶段性保证人为吉水房地产公司；抵押物为赣州市寻乌县长宁镇滨江大道水榭花都小区24号4单元701室房屋；自本合同签订之日起当日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起720日内办理抵押登记；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为××的抵押登记手续情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人为按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使但抱歉，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿（1）……，（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……等事项。被告钟贤平在借款人签字和××签字处签名并按捺指纹予以确认，原告农业银行寻乌支行在贷款人（××）处盖章予以确认，被告吉水房地产公司在保证人签章处盖章予以确认。同日，被告钟贤平向原告农业银行寻乌支行出具个人借款凭证，借款凭证内容载明：借款日期2013年8月6日，到期日期2042年8月15日，金额226000元，还款方式等额本息还款，执行利率6.8775%，逾期利率10.31625%。被告钟贤平在借款人处签名予以确认。借款后，被告钟贤平未能按期返还借款，自2013年12月16日起，连续逾期未还，且经原告多次要求返还借款，被告钟贤平仍未返还，仍欠原告农业银行寻乌支行贷款本金223036.23元及利息（2015年5月12日之前的利息22498.03元，自2015年5月12日起以借款223036.23元为本金，按年利率6.8775%即月利率5.73125‰计算）保证人被告吉水房地产公司也未承担保证责任。
以上事实，有原告农业银行寻乌支行向本院提交的借款合同复印件、借款凭证复印件、抵押承诺书复印件、抵押清单复印件催收通知复印件，原告农业银行寻乌支公司委托代理人及被告钟贤平、被告吉水房地产公司委托代理人的陈述等证据在卷证实，足以认定。
本院认为，原告向本院提交《个人购房担保借款合同》，是与被告在平等、自愿的基础上订立的，合同内容中除关于复利的约定违反法律规定，该部分内容无效外，其余内容均合法、有效，当事人应当按照合同的约定履行义务。原告农业银行寻乌支行按合同的约定按时按额向被告吉水房地产公司给付了贷款，原告与被告钟贤平金融借贷关系成立，被告钟贤平未按合同约定定期定额返还贷款，违背了合同约定和诚实信用原则，应承担本案的违约责任，原告农业银行寻乌支行主张被告钟贤平提前返还仍欠的贷款本金223036.23元并支付剩余利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告吉水房地产公司作为被告钟贤平的保证人，在被告钟贤平未向原告返还借款，应承担保证责任。根据合同约定，本案的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款发放之日起至办理完抵押登记止，保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息……。本案尚未办理抵押登记，仍在被告吉水房地产公司的保证期间内，原告农业银行寻乌支行在此保证期间内主张被告吉水房地产公司承担本案被告钟贤平全部债务的保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：
一、被告钟贤平在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行贷款本金223036.23元及利息（利息计算方法：2015年5月12日之前的利息22498.03元，自2015年5月12日起以借款223036.23元为本金，按月利率5.73125‰计算）；
二、被告江西省吉水房地产开发有限责任公司对被告钟贤平的本案债务及利息承担连带清偿的保证责任；
三、被告江西省吉水房地产开发有限责任公司承担本案保证责任后，可在其承担责任的范围内向被告钟贤平追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币4894元，适用简易程序减半收取2492元，由被告钟贤平、江西省吉水房地产开发有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
代理审判员 熊婷芳
二〇一五年七月三十日
代理书记员 陈青山
附本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
【法官寄语】
本案系金融借款合同纠纷，被告钟贤平未按合同约定按时按额归还贷款，应当返还剩余贷款并支付利息并承担违约责任。被告江西省吉水房地产开发有限责任公司为本案连带清偿债务的保证人，对本案钟贤平全部债务承担连带清偿责任。