辽宁省丹东市元宝区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0602民初1734号原告：广发银行股份有限公司丹东分行，住所地丹东市元宝区。负责人：傅艳秋，该行副行长（临时负责人）。委托诉讼代理人：隋佳彤，辽宁圣权律师事务所律师。被告：王娥，住丹东市振兴区。被告：丁强，住丹东市振兴区。原告广发银行股份有限公司丹东分行（以下简称“广发银行”）诉被告王娥、丁强金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月16日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人隋佳彤，被告王娥、丁强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告王娥签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告王娥、丁强共同偿还原告借款本金172527.06元，并按合同约定支付相应的利息、复利至借款本息还清为止。三、被告王娥、丁强立即给付原告因实现债权所支出的律师代理费1500元。庭审中，原告就第二项诉讼请求明确为将利息分两部分：1、截至2017年12月11日开庭之日被告尚欠付逾期利息、逾期罚息合计13085.87元，其中借款期限内逾期利息为11924.68元，按照月利率1.5%计付；逾期罚息1161.19元，以到期未还本金为基数，从逾期之日起至2017年12月11日止，以月利率1.5%加罚30%按日计付；2、自2017年12月12日起至借款本息还清之日止，以借款本金172527.06元为基数，按照月利率1.5％加罚30％计付利息。关于复利诉讼请求计算方式为：截止2017年12月11日止，逾期复利为618.81元，自2017年12月12日起至借款本息还清之日止，以借款期限内逾期利息11924.68元为基数，按月利率1.5%加罚30%计付复利。事实与理由：2015年6月16日，被告王娥为申请个人信用贷款与原告签署了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》（编号1506180***）向原告申请发放信用贷款，经原告核准，双方于2015年6月25日签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定原告向被告发放贷款18万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，贷款利率为月利率1.5%。合同签订后，原告依约将贷款发放给被告王娥使用。被告王娥收到贷款后，并未按照约定偿还到期本息，已经构成违约。根据广发银行个人信用贷款条款约定，被告王娥未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布项下借款全部提前到期，有权解除合同，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告依据合同约定宣布：被告王娥的全部借款提前到期，解除合同，要求被告王娥立即偿还全部借款本息，并承担相关费用。被告丁强与被告王娥系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，原告据此要求两被告共同偿还借款本金、利息、复息及律师代理费。被告王娥辩称，一、同意解除三份合同；二、对欠付的本金数额记不清了，以原告的诉请为准；三、2017年7月被告王娥偿还不上时就已经第一时间告诉原告了，2017年7月份以后的利息和复利被告不同意支付；四、关于律师代理费是否应该由被告支付被告王娥不明白，对律师代理费数额没有异议；五、利息、罚息、复利过高应予调整。被告丁强辩称，同意被告王娥意见。经审理查明，2015年6月16日，被告王娥为申请个人信用贷款填写《广发银行生意人卡（生意红）申请表》（编号1506180***）向原告申请发放信用贷款，总申请金额为30万元。被告王娥与被告丁强分别在“借款人签名”及“借款人配偶签名”处签名。该申请表“个人信用贷款（生意红）条款”载明：总则第5条第（6）项：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；第二条贷款的利息和罚息：11、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%[即月利率1.95%，年利率23.4%]；第五条：29、以下情形定义为违约事件……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；30、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（4）宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或者部分立即到期；（5）终止或者解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。经原告核准，原告与被告王娥于2015年6月25日签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定被告王娥此次贷款的授信额度为18万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月25日至2020年6月25日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，被告王娥可以采用通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账。协议签订后，原告于2015年11月24日向被告王娥发放贷款5万元，于2016年5月12日向被告王娥发放贷款本金3万元，于2016年5月31日向被告王娥发放贷款2万元，于2016年12月20日向被告王娥发放贷款2万元，于2017年2月28日向被告王娥发放贷款2万元；于2017年4月6日向被告王娥发放贷款1万元；于2017年6月26日向被告王娥发放贷款6笔，分别为1万元、11000元、11500元、11520元、11500元、11500元，上述借款期限均为36个月，执行利率为年利率18%（即月利率1.5%），还款方式为等额本息按月还款。被告王娥自2017年7月起未能按期偿还上述12笔贷款的到期本金及利息。截至2017年12月11日，上述12笔借款被告王娥逾期未还利息11924.68元，逾期罚息1161.19元，逾期复利618.81元，剩余未还本金总金额为172527.06元。另查明，被告王娥与被告丁强系夫妻关系，于2006年12月18日登记结婚。再查明，原告与被告王娥、丁强金融借款合同一案，原告与案外人辽宁圣权律师事务所签订《委托代理合同》，委托该事务所作为该案代理人，提供法律服务，维护原告的合法权益。该事务所指派隋佳彤律师具体承办本案的代理工作。截止本案庭审，原告尚未向该事务所实际支付律师代理费。本院所确认的上述事实，有《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各1份、结婚证复印件1份、广发银行网上银行电子回单12张，广发银行个人对账单9张、个人交易明细1份、《委托代理合同》1份以及当事人的陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告王娥签订的借款合同系当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，对合同双方具有法律约束力。双方当事人应当依照合同约定履行各自的义务。原告依约发放了贷款，被告王娥应按照合同约定偿还贷款本金及利息。被告王娥逾期还款违反合同约定，且致使原告合同目的无法实现。原告要求解除双方签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》于法有据，两名被告没有异议，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息、复利数额以及两名被告提出利息、罚息、复利过高应予调整的问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款：“金融借款合同的借款人以贷款同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，原告向两被告主张截至2017年12月11日开庭之日欠付的逾期利息、逾期罚息及复利，总计未超过以剩余未还本金为基数按年利率24%计付的金额，被告主张调整，本院不予支持。原告主张自2017年12月12日起至借款本息还清之日止，以剩余未还本金为基数，按照月利率1.5％加罚30％计付利息，同时主张以借款期限内逾期利息11924.68元为基数，按月利率1.5%加罚30%计付复利。该利息与复利之和超过以剩余未还本金172527.06元为基数按年利率24%计付的金额，对超出部分本院不予支持。关于原告主张的律师代理费的问题。依照双方约定，原告为实现债权所涉及的律师费由借款人承担，但是截止本案庭审，原告尚未实际支付律师代理费。故对原告要求被告王娥承担其为本案诉讼花费律师代理费1500元的诉讼请求，本院无法予以支持。关于原告主张两名被告共同还款的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”,现被告未有证据证明存在债权人与债务人明确约定为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告主张两名被告共同还款，符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司丹东分行与被告王娥签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告王娥、被告丁强自本判决生效之日起十日内共同给付原告广发银行股份有限公司丹东分行借款本金172527.06元及利息、罚息合计13085.87元（计算至2017年12月11日止）；三、被告王娥、被告丁强自本判决生效之日起十日内共同给付原告广发银行股份有限公司丹东分行自2017年12月12日起至借款本息还清之日止的逾期利息及复利（以尚欠借款本金172527.06元为基数，合计按照年利率24％计付）;四、驳回原告广发银行股份有限公司丹东分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3962元，减半收取1981元，由被告王娥、丁强共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。审判员  于巍巍二〇一七年十二月十一日书记员  陈丽丽