广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初13043号原告：中山农村商业银行股份有限公司三乡支行。住所地广东省中山市三乡镇文昌西路63号，统一社会信用代码91442000668181753P。主要负责人：黄伊立，该行行长。委托诉讼代理人：谢德基，男，该行业务员。委托诉讼代理人：黄文华，男，该行客户经理。被告：中山市金品仁电子有限公司。住所地广东省中山市火炬开发区兴业路2号1幢三层之二，组织机构代码05990643-X。法定代表人：李艳。委托诉讼代理人：杨大闯，男，该公司员工。被告：刘芬，女，1990年9月3日出生，汉族，住江西省吉安市青原区，委托诉讼代理人：郭小冬，男，1973年1月26日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区，系刘芬舅舅。被告：黄莉，女，1987年6月11日出生，汉族，住河南省光山县，委托诉讼代理人：张振华，男，1989年11月14日出生，汉族，住重庆市江北区，系黄莉的丈夫。被告：贾欣，女，1962年10月26日出生，汉族，住广东省中山市石岐区，被告五：李艳，女，1980年2月21日出生，汉族，住河南省确山县，被告：程小青，女，1979年6月24日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区，委托诉讼代理人：杨大闯，男，1973年8月29日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区，系程小青的丈夫。原告中山农村商业银行股份有限公司三乡支行（以下简称中山农商银行三乡支行）诉被告被告中山市金品仁电子有限公司（以下简称金品仁公司）、刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青金融借款合同纠纷金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月16日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人谢德基、黄文华，被告中山市金品仁电子有限公司、程小青的共同委托诉讼代理人杨大闯到庭、被告刘芬的委托诉讼代理人郭小冬，被告黄莉的委托诉讼代理人张振华，被告贾欣到庭参加诉讼，被告李艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中山农商银行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一向原告清偿贷款本金人民币4979356.31元及利息（含复息、罚息）为167272.37元（暂计至2016年5月20日），合计本息5146628.68元，判决时另计至清偿完毕之日止；2.判令原告对被告一所有的，位于中山市××大车村工业区[土地使用权证号为：中府国用（2012）第易2501765号，房地产权证号为：粤房地权证中府字第××号]的抵押物处置所得价款享有优先受偿权3.判令被告二、三、四、五、六对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年1月23日，原告与被告一签订了编号为中农商银（三乡）高抵借字（2013）第0009号最高额抵押担保借款合同，2013年1月23日与被告二、三、四签订了编号为中农商银（三乡）保字（2013）第009号的保证合同，后于2014年1月20日与被告五、六签订了编号为中农商银（三乡）保字（2014）第020号的保证合同，并约定如下：（1）原告根据被告一的需要和原告的可能，从2013年1月23日至2016年1月23日止，向被告一发放人民币500万元的贷款；（2）每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准；（3）逾期还款从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息；（4）对不能按期支付的贷款利息，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息；（5）被告一以其所有的位于中山市××大车村工业区[土地使用权证号为：中府国用（2012）第易2501765号，房地产权证号为：粤房地权证中府字第××号]的房地产为被告一在最高额抵押担保借款合同项下债务提供抵押担保。合同签订后，原告与被告一于2013年1月24日办理了抵押登记手续；（6）被告二、三、四、五、六愿意为被告一在最高额抵押担保借款合同项下的债务提供连带保证担保。根据最高额抵押担保借款合同的约定，原告于2015年1月22日向被告一发放了贷款人民币250万元，年利率7%，贷款期限自2015年1月22日至2016年1月22日。原告于2015年1月23日又向被告一发放了贷款人民币250万元，年利率7%，贷款期限自2015年1月23日至2016年1月23日。以上两笔贷款发放后，被告一并未依约到期偿还贷款本息，截至2016年5月20日，被告一已累计拖欠本息5146628.68元。经原告多次催收，被告一均未依约偿还贷款本息。原告中山农商银行三乡支行向本院提交的证据有：1.被告一、二、三、四、五、六的身份证、营业执照；2.《最高额抵押担保借款合同》、《保证合同》、《房地产他项权证》；3.《借款借据》4张；4.系统贷款清单、贷款利息结构清单。被告金品仁公司辩称，1.原告的诉讼标的与起诉主体错误，我方在2013年1月23日向原告所借的500万元于2014年1月23日已经本息归还完毕，原告的诉讼不合法理，应当予以驳回；原告不应该起诉老股东贾欣、刘芬和黄莉，因为2013年借的500万元在2014年已经归还了，后在2014年又新借了500万元，但该新借的500万元中刘芬、黄莉和贾欣均不知情，也没有签名，在新的500万元贷款时，公司的法定代表人和股东全部发生了变更，公司章程的内容也发生了重大的变化，公司从主体性质上发生了根本性的变化，如果再起诉以前的股东，于法于理都不符。第一笔500万元和第二笔500万元的性质有根本的区别，利率不同、放款条件均不同，原告作为国家正规的金融机构，有别于民间放贷人，在法律上应该非常严谨。如果原告认为原股东应该承担责任，那么应该在新的500万元借款合同中约定，并告知借款人、保证人、担保人及其他利害关系人。而以前的旧股东对新的贷款并不知情，也没有收到银行的任何通知。2.从常识常情常理分析，在贷款人与借款人之间签订的借款合同中，对抵押物的评估价值为7196100元，贷款人在500万元的贷款清偿风险中已经具备充分的保障，再要求借款人与其股东签署保证是贷款人单方制定打印好的格式条款，属于霸王条款，意在加重借款人的责任负担，防范减少贷款人的风险，是严重违背民事活动应当遵循的自愿和公平原则的。而在贷款人查封了抵押物的情况下，仍查封了借款人和股东的账号明显是严重超额查封，与社会经济的稳定不利，也侵害了借款人的权益，法院应予以纠正，撤销账号查封。3.原告主张的贷款本息金额计算不对，并存在长期乱扣借款人账户款项的情况，这部分没有根据的扣款应冲减借款人的借款，我方的财务详细查看了公司的帐册，发现银行在我方账户扣了很多不合理的费用，但我方在开户的时候，银行没有该方面的约定，违反了中国人民银行的金融法规，我方认为该费用应当冲抵利息，因为扣的金额比较多，很多证据我方无法取得，我方申请法院协助。我方以前是租赁在中山市火炬开发区营业执照上的地址，开业不到一个月就因另外一家公司的官司受到牵连，把我司的办公设备以及生产设备查封了，导致我司经营困难，形成还款逾期，并不是我司的本意，目前公司欠税欠工资比较困难，希望银行给我方复利以及滞纳金方面作适当的减免。被告金品仁公司向本院提交的证据有：对公账户机构出入账通知书。被告刘芬辩称，2013年的贷款是我方作为法定代表人签名了，第二笔贷款是李艳和程小青签名的，现在的法定代表人是李艳，我方对第二笔贷款不知情，也没有签字，无需承担清偿责任。被告刘芬未向本院提交证据。被告黄莉辩称，我方只知道第一笔借款，对第二笔借款不知情，因为我方在2013年11月份的时候已经离开了在珠海上班的一家公司，所以不需要第本案的借款承担连带清偿责任。被告黄莉未向本院提交证据。被告贾欣辩称，我方不应当对本案债务承担连带清偿责任，原告该请求不符合事实和有违相关的法律规定。金品仁公司在2013年元月23日首次借的500万元，我方作为金品仁公司的股东，配合金品仁公司签订保证合同合乎情理。但金品仁公司已经在2015年1月22日归还该笔借款，从2014年1月22日前，我方已经不再是金品仁公司的股东，我方的保证责任及应尽的义务完全履行完毕，之后的债权债务与我方无关。本案纠纷涉及的标的是2015年1月22日、23日金品仁公司的借款共计500万元，是由新的股东作为保证人签订了第二份保证合同，我方不知情，也未分享其带来的任何权益，保证责任与我方无关，应完全由签订第二份保证合同的新的股东来承担。保证合同的第十条免除了条款制定人的基本合同义务，原告未跟我方商议该条款，而是只拿需要签字的合同第4页让我方签字，该保证合同不是当事方合意的体现，原告提供的格式合同有失公平，严重损害我方的利益，应属无效。被告贾欣未向本院提交证据。被告李艳未答辩，也未向本院提交证据。被告程小青的答辩意见同被告金品仁公司的答辩意见。被告程小青未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：贷款人：中山农商银行三乡支行。借款人：金品仁公司签约情况：2013年1月23日，被告金品仁公司（借款人、抵押人）、与原告（贷款人）签订《最高额抵押担保借款合同》{编号：中农信（三乡）高抵借字[2013]0009号}，约定：被告金品仁公司向原告借款，合同最高债权余额为7196100元，向借款人发放的最高贷款本金余额不超过5000000元，合同期限自2013年1月23日至2016年1月23日止，每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分，具有同等的法律效力。对逾期本金，从逾期之日起按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息，对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。金品仁公司提供坐落于中山市××大车村工业区的房地产[土地证号：中府国用（2012）第易25017**号，房产证号：粤房地权证中府字××号]作为抵押担保，抵押担保范围包括贷款人的最高债权余额，包括贷款的本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。金品仁公司同意作为借款的保证人，在抵押财产不足清偿本息时，承担连带清偿责任。保证期间自借款之日起至借款到期后二年。以上抵押物已经办理了抵押登记手续（登记时间：2013年1月24日，房地产他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001600号）。同日，中山农商银行三乡支行（贷款人）与被告金品仁公司（借款人）、刘芬、黄莉、贾欣（三人均为保证人）签订《保证合同》{编号：中农信（三乡）保字[2013]第009号}，约定：保证人愿意对金品仁公司与中山农商银行三乡支行签订的借款合同编号为中农信（三乡）高抵借字[2013]0009号、贷款本金（及贷款金额）为5000000元整的借款提供保证担保。保证人对借款人在主合同中的贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。2014年1月20日，中山农商银行三乡支行（贷款人）与金品仁公司（借款人）、李艳、程小青（两人均为保证人）签订《保证合同》{编号：中农信（三乡）保字[2014]第020号}，约定：保证人愿意对金品仁公司与中山农商银行三乡支行签订的借款合同编号为中农信（三乡）高抵借字[2013]0009号、贷款本金（及贷款金额）为5000000元整的借款提供保证担保。保证人对借款人在主合同中的贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。贷款期限：以借款借据约定为准，每笔贷款的最后到期日不超过以上借款合同的终止日。约定还款方式：每月计还利息，期满归还本金。贷款执行利率：以固定利率方式执行，以年利率7%计息。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%（即年利率10.5%）。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率（即年利率10.5%）计收复利。欠款情况：截至2017年11月20日,金品仁公司尚欠贷款本金4979356.31元、正常利息332.55元、逾期利息962189.99元、复利94316.6元，合计6036195.45元。另查明，中山农商银行三乡支行明确，其在与金品仁公司签订《最高额抵押担保借款合同》{编号：中农信（三乡）高抵借字[2013]0009号}后，其于2013年2月4日向金品仁公司发放了贷款5000000元，该笔贷款金品仁公司于2014年已经清偿完毕；其于2014年1月23日及24日各向金品仁公司发放贷款2500000元，共计5000000元，该两笔贷款金品仁公司在2015年1月份已经清偿完毕；其于2015年1月22日和1月23日各项金品仁公司发放贷款2500000元，共5000000元，该两笔贷款金品仁公司未能清偿，其因此提起本案诉讼。针对金品仁公司、刘芬、黄莉、贾欣关于对涉案借款不知情以及在涉案借款发生期间并未担任金品仁公司法定代表人或股东，因此不应当承担清偿责任的辩论意见，中山农商银行三乡支行认为，其起诉刘芬、黄莉、贾欣并非基于三人是金品仁公司的股东，而是基于该三人是《保证合同》{编号：中农信（三乡）保字[2013]第009号}的保证人，根据以上保证合同的约定，要求该三人承担保证责任。依中山农商银行三乡支行的申请，本院依法查封了金品仁公司的部分财产。本院认为：金品仁公司借款后未按期还款，构成违约，中山农商银行三乡支行有权依照最高额抵押担保借款合同的约定要求金品仁公司清偿全部借款本息。对于金品仁公司欠款的金额，有农商银行提交的借款借据、系统贷款清单、贷款利息结构清单予以证明，虽然金品仁公司、程小青认为中山农商银行三乡支行在金品仁公司的账户中扣除了不合理的费用，但金品仁公司提供的证据未能反映所扣款项与本案债务的关联性，金品仁公司应承担举证不能的不利后果，对中山农商银行三乡支行主张的欠款金额，本院予以确认。根据中山农商银行三乡支行与刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青签订的保证合同的约定，刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青作为上述最高额抵押担保借款合同的保证人，金品仁公司的以上债务发生在约定的保证期限内，刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青应对金品仁公司的以上债务承担保证责任。刘芬、黄莉、贾欣主张其在本案借款发生期间并未担任金品仁公司的法定代表人或股东，不影响刘芬、黄莉、贾欣在本案应承担的保证责任。对于中山农商银行三乡支行实现债权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案被担保的债权既有抵押人金品仁公司提供物的担保又有保证人刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青提供的保证，根据上述最高额抵押担保借款合同的约定，在金品仁公司未能清偿本案债务时，中山农商银行三乡支行应先就金品仁公司公司提供的抵押物实现债权，刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任，刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青承担相应保证责任后，有权向金品仁公司追偿。李艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中山市金品仁电子有限公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司三乡支行清偿贷款本息6036195.45元及2017年11月21日之后的利息损失[计算方法：正常利息不计收，逾期利息以被告逾期的贷款本金为基数，按罚息利率（年利率10.5%）的标准从2017年11月21日计至被告实际清偿之日；复利以被告不能按时支付的利息为基数，按罚息利率（年利率10.5%）的标准从2017年10月21日计至被告实际清偿之日]；二、如被告中山市金品仁电子有限公司未能按上述期限履行还款义务，原告中山农村商业银行股份有限公司三乡支行对被告中山市金品仁电子有限公司提供的抵押物即坐落于中山市南朗镇大车村工业区的房地产[土地证号：中府国用（2012）第易25017**号，房产证号：粤房地权证中府字××号]折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；四、被告刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青对本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47826元，诉讼保全费5000元，以上合计52826元（原告已预交），由被告中山市金品仁电子有限公司、刘芬、黄莉、贾欣、李艳、程小青负担（六被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 周 逵审判员 陆招胜审判员 陈春华二〇一七年十二月二十七日书记员 何浚欢