广东省湛江市霞山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0803民初1069号
原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地：广东省湛江市霞山区解放西路27号。
负责人黄朝滨，支行行长。
委托代理人吴弘济，男，1964年10月5日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，该支行职员。
被告杨朝裕，男，1963年7月28日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，
被告蔡华琴，女，1965年7月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，
原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告杨朝裕、蔡华琴信用卡纠纷一案，本院于2016年6月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年12月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴弘济，被告杨朝裕到庭参加诉讼，被告蔡华琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年7月30日，被告杨朝裕申请办理了牡丹信用卡，卡号为62×××41。2014年8月26日，原告与被告杨朝裕签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2014年404号），原告向被告杨朝裕提供信用卡消费调额度175000元，被告杨朝裕利用牡丹卡消费175000元，并办理了36期分期付款。
根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告杨朝裕首期应还款额为4865元，余下每期（月）25日前向原告还款4861元，共需还36期（月），截至2016年3月27日，上述分期付款已逾期，被告唐文腾尚拖欠贷款本金为157268.21元，利息暂为12608.31元，滞纳金暂为6597.68元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。因被告蔡华琴为杨朝裕的配偶，应共同承担二人婚姻关系存续期间的债务。经原告多次催收，两被告仍未按时履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告杨朝裕向原告偿还贷款本金及相关息费（包括：逾期利息、滞纳金等），截止2016年3月27日，本金为157268.21元，利息暂为12608.31元，滞纳金暂为6597.68元，之后的利息按照合同约定及信用卡领用合约的规定计至本息清偿之日止。2、被告蔡华琴对被告杨朝裕应偿还原告的贷款本金和息费承担共同清偿责任。3、由两被告承担本案全部诉讼费用。
被告杨朝裕辩称，杨朝裕申请信用卡消费并分期付款情况属实，对原告的起诉杨朝裕认为，已向原告偿还了部分借款，大概偿还了3万多元，且认为原告计算利息的标准过高。
被告蔡华琴不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩。
经审理查明，被告杨朝裕于2014年7月30日在原告处申请办理了一张牡丹贷记卡，卡号为62×××41。被告杨朝裕在办理信用卡时向原告提交了信用卡申请表，申请表附有《牡丹信用卡领用合约》（下称合约）。《合约》第三条第3款第（1）项约定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第（2）项约定，持卡人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；第（4）项约定，发卡行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
2014年8月26日，原告（贷款人、甲方）与被告杨朝裕（持卡人、乙方）签订一份《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2014年404号），约定:原告向被告杨朝裕提供信用卡消费额度175000元，被告杨朝裕利用信用卡消费175000元。《牡丹贷记卡分期付款合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：2.1本合同项下分期付款信用额度的用途为大宗消费。3.1持卡人选择分期期数为36期，手续费率11.3%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取。6.3持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（货记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。8.2乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用。9.2持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同等。上述合同签订后，原告依约向被告杨朝裕发放信用卡消费贷款175000元，被告杨朝裕持卡消费后，办理分期还款36期，即需首月应还款4865元，余下各月应还款4861元。被告杨朝裕获得信用卡消费贷款后，从2014年11月4日起开始逾期还款，且连续逾期达20期，截至2016年3月27日，被告杨朝裕尚拖欠信用卡消费贷款本金为157268.21元，利息为12608.31元，滞纳金为6597.68元。经催收无果，原告以被告违反《牡丹贷记卡分期付款合同》约定向本院提起诉讼。原告起诉后，被告杨朝裕于2016年4月22日偿还72.24元；2016年6月30日偿还0.04元；2016年7月29日偿还3.47元；2016年8月12日偿还10000元，合计偿还10075.75元。截至2016年12月6日，被告杨朝裕尚拖欠信用卡消费贷款本金为147032.46元，利息为22296.65元，滞纳金为9122.01元。
另查明，被告杨朝裕与被告蔡华琴于2014年6月20日登记结婚，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间。
上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《牡丹贷记卡办卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹贷记卡分期付款合同》、《消费和欠款明细》、《结婚证》、被告身份证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。
本院认为，原告与被告杨朝裕签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应恪守履行。本案中，原告与被告杨朝裕达成了合法有效的信用卡合同，受到法律保护。原告已经履行了提供信用卡消费贷款175000元的合同义务，被告杨朝裕就应按照约定的还款期数按时还款，但被告杨朝裕在还款过程中，已连续逾期20期未偿还信用卡消费贷款，现原告根据合同的违约责任条款提前收回贷款，并要求被告杨朝裕偿还截至2016年12月6日，被告杨朝裕尚拖欠信用卡消费贷款本金为147032.46元，利息为22296.65元，滞纳金为9122.01元，合理合法，本院予以支持。双方约定逾期还款按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息和应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金的计算方式，系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，本院予以认可。对被告杨朝裕抗辩认为原告收取的逾期利息过高的理由不成立，本院不予采信。原告主张涉案信用卡消费款项是被告杨朝裕与蔡华琴在婚姻关系存续期间发生，应共同承担还款责任，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，故被告蔡华琴应当承担还款义务，本院支持由被告杨朝裕、蔡华琴共同还款。综上所述，原告的诉讼请求具有事实与法律依据，本院予以支持。被告蔡华琴经本院传票传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告杨朝裕、蔡华琴应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还本息178451.12元（截止2016年12月6日），并支付自2016年12月7日起的逾期利息、滞纳金按照分期付款合同约定以及中国工商银行信用卡业务管理规定标准计至付清本息之日止。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费3829元，申请费1402.37元，共计5231.37元（原告已预付），由被告杨朝裕、蔡华琴共同负担（在履行本判决义务时径付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式六份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 叶秋波
审 判 员 蔡 华
人民陪审员 梁文辉
二〇一六年十二月十六日
书 记 员 林 超
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。