湖北省武汉市武昌区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）鄂武昌民商初字第00285号
原告：黄成华，男，1971年11月13日出生，汉族，住湖北省汉川市，
委托代理人：刘大桥，北京盈科（武汉）律师事务所律师。
委托代理人：胡怡，北京盈科（武汉）律师事务所律师。
被告：生命人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市武昌区武珞路456号新时代商务中心25-27层。
负责人：张前斌，总经理。
委托代理人：左晓杰，公司职员。
第三人：肖安美，女，1963年5月4日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，
原告黄成华与被告生命人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称湖北生命人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2013年5月14日立案受理后，依法由审判员肖元荒适用简易程序于2013年6月14日开庭公开进行了审理。由于肖安美涉嫌刑事犯罪，正在侦查过程中，本案中止审理，刑事诉讼终结后，本院依法组成合议庭，通知肖安美以第三人身份参加本案诉讼，2015年1月7日第二次公开开庭对本案进行了审理，原告黄成华及其委托代理人刘大桥和胡怡、湖北生命人寿保险公司委托代理人左晓杰、第三人肖安美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄成华诉称：2012年9月10日黄成华认识湖北生命人寿保险公司的保险代理人肖安美，肖安美多次劝说黄成华购买两份分红保险，帮其完成保单任务。2012年9月23日肖安美再次找到黄成华，劝说购买一份生命富贵花保险、一份生命大赢家保险，肖安美没有说明两份保险需连续交费10年，欺骗黄成华说保费三个月后返还，返还方式为送一辆价值30万元的宝马车和现金3万元。为降低黄成华防备心理，达到欺骗目的，肖安美将其承诺写成书面形式交黄成华保存。在黄成华签订保险合同、缴纳保费后，肖安美电话即不能打通，黄成华多次找到湖北生命人寿保险公司，说明情况，要求撤销保险合同，湖北生命人寿保险公司不予回应。现诉至法院，要求判令撤销两份保险合同、判令湖北生命人寿保险公司返还保费218110元、赔偿利息损失8495.50元（该款计算至起诉之日，具体数额以湖北生命人寿保险公司实际给付之日为准）。
诉讼中，黄成华明确其关于利息损失的诉讼请求为：要求判令湖北生命人寿保险公司支付自2012年10月30日至保费退还之日，按照商业银行同期贷款基准利率计算的利息。
被告湖北生命人寿保险公司辩称：1、《承诺书》是否真实不能确认，其内容也存在疑问。肖安美在两笔业务中的佣金不过几万元，却要送给黄成华一辆价值30万元的宝马车和3万元现金，收益和支出的差额极大，普通人不可能做出这种不正常的交易，更不可能给予书面承诺；黄成华从事小额贷款担保工作，进行高息借贷业务，从《承诺书》中返还3万元的表述来看，肖美安和黄成华很可能存在其他借贷关系，《承诺书》只是他们实质借贷关系的一种外在表现。2、湖北生命人寿保险公司没有授权肖安美向黄成华出具《承诺书》，如果黄成华主张湖北生命人寿保险公司对其欺诈，必须是肖安美的行为构成表见代理。表见代理的构成要件要求相对人必须是善意且无过失，从《承诺书》的内容看，缴纳280110元保费，得到价值30万元的宝马车和3万元现金，显然是在追求非法利益，黄成华没有尽到常人的注意义务，其行为不构成善意和无过失。而且，在庭审中，黄成华也认可是肖安美个人对其承诺，不是公司的承诺。3、2012年10月6日湖北生命人寿保险公司对黄成华进行了电话回访，明确告知黄成华在保险合同成立后十天内可以行使合同撤销权，保险公司将全额退还保险费。黄成华并没有行使合同撤销权，反而在2013年10月30日申请领取了62000元的生存金，黄成华的行为表明已放弃了合同撤销权，保险合同合法有效。4、《承诺书》的内容明显不合常理，黄成华片面追求不法利益受到损失，存在重大过错。而湖北生命人寿保险公司在签订保险合同时，从投保提示、产品说明书、投保单、电话回访录音等环节尽到了相应的提示义务，在缔约过程中不存在过错。即使两份保险合同被撤销，黄成华也应自己承担缔约过失责任。
第三人肖安美陈述：肖安美因黄成华帮自己贷款，又从自己手中购买保险，很感激黄成华，当时自己家里准备购买四辆宝马车，就准备送一辆给黄成华，为此出具了《承诺书》。
经审理，本院查明如下事实：
原告黄成华是黄康父亲，第三人肖安美是被告湖北生命人寿保险公司的保险销售代理人。
2012年9月23日肖安美以湖北生命人寿保险公司名义与黄成华签订两份保险合同，其中一份合同约定黄成华向湖北生命人寿保险公司投保生命富贵花年金保险、附金管家A款年金保险，被保险人是黄康，基本保险金额63万元，每年保险费250110元，缴费期限10年。另一份合同约定黄成华向湖北生命人寿保险公司投保生命大赢家年金保险、附大赢家重大疾病保险，被保险人是黄成华，每年保险费30000元，缴费期限10年。在两份投保单的投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项栏内均载明：非经保险合同双方在保险单或业务批单上书面约定，任何人包括代理人的任何与保险合同条款相违背或增减保险合同条款内容的书面或口头承诺，生命人寿保险股份有限公司有权不认可其法律效力。肖安美同时向黄成华出具了两份保险的产品说明书，均载明：投保人可自签收保险合同当日24小时起的10日内以书面形式通知本公司撤销保险合同，本公司收到撤销合同书面通知的当日24小时，本合同被撤销且自始无效，本公司将无息退还投保人已交保险费。其中生命富贵花年金保险产品说明书载明的保险责任为：若被保险人于犹豫期结束后的次日零时仍生存，本公司将按基本保险金额的10%给付生存保险金。生命大赢家年金保险产品说明书载明的保险责任为：若被保险人在约定的首次领取日及之后的每月1日零时仍生存，在个人账户结算并扣除当月保单管理费后，本公司将按当时个人账户价值的0.5%给付年金。
同日，肖安美向黄成华出具《承诺书》，载明：客户黄成华在本人肖安美、生命人寿买了两份保险，一份是年交保费25万元，另一份是3万元，到2013年1月8日本人无条件送黄成华宝马车一辆（价值30万元），另外3万元过三个月一同返还。
合同签订后，黄成华分别于2012年9月26日、27日向湖北生命人寿保险公司缴纳保险费30000元和250110元。2012年10月6日湖北生命人寿保险公司对黄成华进行了电话回访，回访中，湖北生命人寿保险公司询问黄成华对两份保险的缴费期限均为10年、两份保险的保险费金额是否清楚，是否阅读并理解了投保提示书和产品说明书，黄成华均作了肯定回答。
2012年10月30日黄成华向湖北生命人寿保险公司申请领取了保单账户价值62000元。
2013年10月28日武汉市公安局武昌区分局因肖安美承诺给黄成华宝马车、假冒高朗签名购买保险的行为涉嫌诈骗，拘留了肖安美，侦查后，认为肖安美的行为不构成犯罪，于2014年3月21日释放肖安美。肖安美至今没有向黄成华兑现返还价值30万元宝马车的承诺。
本院认为，欺诈是一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的行为。原告黄成华主张第三人肖安美欺诈提到两个事实，一是缴费期限10年谎称3个月，该事实黄成华没有提供任何证据证明，相反保险合同明确约定缴费期限是10年，在被告湖北生命人寿保险公司的电话回访中黄成华也明确表示理解缴费期限为10年，说明黄成华对缴费期限为10年是明知的，对黄成华关于谎称缴费期限为3个月的主张本院不予认定。
第二是承诺宝马车、3万元现金。肖安美作为一个民事主体，可以以湖北生命人寿保险公司名义对外从事民事法律行为，该行为是代理行为，产生的法律效果归属于湖北生命人寿保险公司，也可以自己名义从事民事法律行为，产生的法律效果归属于本人。由于民事法律行为以意思表示为核心，区分该行为是否代理行为，关键是分析对外意思表示的内容。肖安美向黄成华出具的《承诺书》是其意思表示的客观载体，对其意思表示进行解释必须依照《承诺书》的用语，结合保险合同、相对人的理解进行整体性解释。从《承诺书》的用语看，到2013年1月8日无条件送黄成华价值30万元宝马车一辆，此处使用一个送字，依照习惯解释，应为赠送，是一种赠与行为，赠与的的主体是本人，没有写本公司，该本人应为肖安美。黄成华在第一次庭审时明确表示，肖安美对其称销售保险得了第一名后，公司会奖励一辆宝马车和比亚迪车，如果黄成华购买保险，会送其一辆。该处也明确说明是湖北生命人寿保险公司如果奖励肖安美车辆，肖安美会送其一辆，送的主体依然是肖安美，没有说是公司。且保单明确载明：非经保险合同双方在保险单或业务批单上书面约定，任何人包括代理人的任何与保险合同条款相违背或增减保险合同条款内容的书面或口头承诺，生命人寿保险股份有限公司有权不认可其法律效力。黄成华应当能够理解湖北生命人寿保险公司不会赠送宝马车、3万元现金，只能是肖安美赠送。保险合同和赠与合同是两种不同的法律关系，肖安美代理湖北生命人寿保险公司订立的保险合同的法律效果自然应当归属于湖北生命人寿保险公司，既然赠与合同中承诺赠送的主体是肖安美，如果欺诈成立，欺诈的主体自然也应该是肖安美，而不是湖北生命人寿保险公司。况且，肖安美至今没有履行赠与承诺，也可以认为是一种违约行为，并不必然是欺诈。
综上，黄成华没有证据证明肖安美代理湖北生命人寿保险公司销售保险过程中存在欺诈，对其诉讼请求本院不予支持。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第六十八条的规定，判决如下：
驳回原告黄成华的诉讼请求。
案件受理费4699元由原告黄成华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一项的规定，预交案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位名称：武汉市财政局非税收入款缴专户—市中院诉讼费分户；账号：07×××93；开户行：农行武汉市民航东路分理处832886。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 胡向阳
代理审判员 张 敏
人民陪审员 廖 瑶
二〇一五年一月二十八日
书 记 员 潘若溪