江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崇商初字第1530号
原告马纯伟。
委托代理人吕斌，江苏吕斌律师事务所律师。
被告史带财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市秦淮区太平南路450号1702室。
负责人佘晓静，该公司总经理。
委托代理人唐浩、吕海松，江苏华庭律师事务所律师。
第三人江苏能讯光纤科技有限公司，住所地无锡市锡山经济开发区春晖路。
法定代表人张立，该公司董事长。
委托代理人张中，江苏九胜律师事务所律师。
第三人无锡农村商业银行股份有限公司，住所地无锡市滨湖区金融二街9号。
法定代表人任晓平，该公司董事长。
委托代理人包杰、陈婷，江苏行德律师事务所律师。
原告马纯伟诉被告史带财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称保险公司）、第三人江苏能讯光纤科技有限公司（以下简称能讯公司）、无锡农村商业银行股份有限公司（以下简称无锡农商行）债权人代位权纠纷一案，本院于2014年11月24日受理后，依法组成合议庭，于2015年2月11日、6月10日、6月30日、8月26日、11月11日公开开庭进行了审理。原告马纯伟的委托代理人吕斌，被告保险公司的委托代理人唐浩、吕海松，第三人能讯公司的委托代理人张中，无锡农商行的委托代理人陈婷、包杰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告马纯伟诉称：2014年1月23日，无锡市锡山区人民法院（以下简称锡山法院）判决能讯公司等向马纯伟给付10063959.5元及利息（以895万元为基数，自2013年3月9日起至实际付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的4倍计算）。判决生效后，能讯公司未履行给付义务。能讯公司为其所有的房屋向大众保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称大众公司）投保了财产基本保险，2012年1月9日，能讯公司发生火灾，造成保险财产（房屋）受损。能讯公司与大众公司就D栋及C栋南侧厂房的赔偿事宜达成协议，约定保险赔偿金为994239元。因C栋其他厂房的赔偿未能达成协议，能讯公司于2012年5月14日向无锡市中级人民法院（以下简称无锡中院）起诉，要求大众公司赔偿保险金，无锡中院委托无锡市建汇建设工程咨询事务所有限公司（以下简称建汇公司）对C栋厂房的修复造价进行司法鉴定。建汇公司出具鉴定结论报告书，C栋厂房的修复造价为13387342.74元。2014年8月14日，能讯公司无任何理由申请撤回对大众公司的起诉，无锡中院裁定准许。能讯公司怠于行使其对大众公司的到期债权，造成马纯伟的合法债权不能及时受偿，马纯伟依法享有代位求偿权。大众公司变更为史带财产保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称史带支公司），史带支公司已被保险公司撤销，其债权债务由保险公司承继，保险公司应承担相应的民事责任。请求判令：保险公司立即赔偿保险金14381581.74元。
被告保险公司辩称：确认保险标的房屋损失为14381581.74元。能讯公司擅自对房屋进行改造，改变保险标的用途，造成保险标的危险程度增加，且增加的危险与火灾的发生有直接的因果关系，保险公司不应承担保险责任。能讯公司对火灾的发生有重大过失，根据保险合同的约定，保险公司可以免责。综上，要求驳回马纯伟对保险公司的诉讼请求。
第三人能讯公司述称：能讯公司委托无锡梁信工程造价咨询事务所有限公司（以下简称梁信公司）对受损房屋的修复造价进行鉴定，结论为受损房屋的修复造价为24625101元，故保险公司应赔偿的保险金应为25619340元（24625101元＋994239元）。能讯公司向无锡中院撤回起诉后，于2014年12月25日向锡山法院起诉，要求大众公司赔偿保险金，锡山法院于同日立案受理，能讯公司未怠于行使权利，马纯伟不享有代位求偿权。要求驳回马纯伟的诉讼请求。
第三人无锡农商行诉称：2013年11月14日，无锡中院作出（2013）锡商初字第0213号民事判决书（以下简称0213号判决书），判决江苏本迪科技发展有限公司（以下简称本迪公司）向无锡农商行返还贷款本金4500万元，并支付期内欠息、逾期罚息、期内欠息之复利及律师代理费；无锡农商行对本案所涉保险房屋享有优先受偿权。2014年12月12日，无锡市崇安区人民法院（以下简称崇安法院）作出（2014）崇商初字第1256号民事判决书（以下简称1256号判决书），判决能讯公司向无锡农商行返还贷款本金1900万元，并支付期内欠息、逾期罚息、期内欠息之复利及律师代理费；无锡农商行对本案所涉保险房屋享有优先受偿权。因上述房屋已部分毁损，无锡农商行对上述房屋的保险赔偿款依法享有优先受偿权。请求判令：驳回马纯伟的诉讼请求，无锡农商行对保险赔偿款14381581.74元享有优先受偿权。
马纯伟对无锡农商行的诉称辩称：本案所涉保险房屋仅是部分毁损，无锡农商行享有抵押权的抵押房屋并未灭失，且无锡农商行行使抵押权可以满足判决权利的实现，故无锡农商行不能行使物上代位权。法律规定抵押物价值减少时，抵押权人可以行使恢复原状请求权及增加担保请求权，本案所涉房屋仅系抵押物价值减少，并非全部毁损，无锡农商行仅可以行使恢复原状请求权及增加担保请求权。综上，要求驳回无锡农商行的诉讼请求。
保险公司对无锡农商行的诉称辩称：保险公司不应赔偿保险金，要求依法判决。
能讯公司认可无锡农商行的诉称意见。
经审理查明：2013年8月5日，马纯伟诉至锡山法院，要求能讯公司等归还借款本金1173.12万元及利息。2014年1月23日，锡山法院作出（2013）锡法民初字第0509号民事判决书（以下简称0509号判决书），判决能讯公司等于判决生效后10日内向马纯伟给付10063959.5元及利息（以895万元为基数，自2013年3月9日起至实际付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的4倍计算）。能讯公司不服上诉至无锡中院。2014年4月22日，无锡中院作出（2014）锡民终字第0718号民事判决书（以下简称0718号判决书），判决驳回上诉，维持原判。能讯公司等未履行生效判决确定的给付义务。
2011年1月19日，能讯公司与深圳市深铃车业有限公司（以下简称深铃公司）签订租赁协议，约定能讯公司将位于无锡市春晖路以北老云林路东四个车间厂房，建筑面积49000平方米出租给深铃公司作工业用途使用，租赁期限为2011年5月1日至2016年4月30日。能讯公司负责把一车间和二车间的通道搭一个大棚，两个车间二楼和三楼做天桥互通，一车间三楼地板开一个口做斜坡可供推车下二楼用，一车间二楼墙壁开三个口可供装车用，能讯公司负责把各车间大门装备好，水电通道厂区内。此项工作应在2011年4月20日前全部完成。同年9月20日，深铃公司与本迪公司签订委托加工合同，约定深铃公司委托本迪公司加工电动车，有效期为2年。保险公司、能讯公司均确认前述租赁协议约定的车间改造工程在2011年11月11日前完成。
2011年11月11日，能讯公司为锡房权证字第××号（以下简称5735－××号权证）、锡房权证字第XS1000515735－2（以下简称5735－2号权证）、锡房权证东亭字第××号（以下简称2××0号权证）房屋所有权证项下的房屋向大众公司投保了财产基本保险，保险金额为127364200元，保险期限为2011年11月12日至2012年11月11日。财产基本保险条款载明：第五条、在保险期间内，由于火灾等原因造成保险标的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿；第七条（加深加粗）、下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其的代表故意或重大过失行为。第二十四条（加深加粗）、在合同有效期内，如保险标的占用与使用性质、保险标的的地址及其他可能导致保险标的危险程度显著增加的、或其他足以影响保险人决定是否继续承保或是增加保险费的保险合同重要事项变更，被保险人应及时书面通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。第四十二条、本保险合同涉及下列术语时，适用下列释义：（二十）、重大过失行为：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意的一般标准也未能达到的行为。保险公司提供的财产基本保险投保单投保人声明栏载明：本人已经收悉并仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保。能讯公司在投保人声明栏投保人签章处加盖公章。
2011年11月初，本迪公司将C栋厂房（5735－××号权证项下的房屋）隔离网项目交由无营业执照、无装潢资质的个体装潢工潘生利负责装潢，潘生利随即找到无证电焊工谢卫东，让他具体实施对该项目的施工。2012年1月9日，谢卫东在C栋厂房一楼通用件管理区焊接铁丝网移门时，焊渣引燃门下方地面上泡沫塑料导致发生火灾，致C栋厂房、D栋厂房（5735－××号权证项下的房屋）及2××0号权证项下的房屋部分毁损。
2012年6月19日，无锡市公安消防支队出具火灾事故重新认定书，载明：原认定情况：2012年1月9日10时22分许，本迪公司生产车间发生火灾，火灾中烧损厂房、生产设备及部分成品、半成品电动车，造成1人（李兆广）受伤，2人（田国强、段海伦）死亡，过火面积16000㎡。无锡市公安消防支队于2012年2月8日作出锡公消火认字（2012）第0001号《火灾事故认定书》，2012年4月16日作出锡公消火重认（2012）第0001号《火灾事故重新认定书》。经重新调查，决定撤销锡公消火认字（2012）第0001号《火灾事故认定书》，重新认定如下：起火原因：无证电焊工谢卫东于2012年1月9日上午10时许在能讯公司二期1号厂房（即5735－××号权证项下的房屋）一楼通用件管理区焊接铁丝网移门时，焊渣引燃门下方地面上泡沫塑料所致。认定依据是：现场勘验笔录、调查访问材料、现场照片、现场图。灾害成因为：1、火灾报警晚，初期火灾扑救不力，人员缺乏逃生自救知识，导致火灾扩大和人员伤亡。2、能讯公司和深铃公司在租赁厂房协议中未明确双方消防安全责任，擅自改变该建筑使用性质并进行改造，未按消防技术标准进行设计和施工，导致火灾危险性增大，建筑防火不符合消防安全要求，致使火灾蔓延扩大。3、本迪公司在“台铃”牌电动车生产项目日常管理中未依法履行用火管理、消防安全培训等消防安全职责。4、装修包工头潘生利安排无证电焊工违章操作。5、方明在动火作业中安全监管不到位。6、孙木楚、席平水履行消防安全职责不到位。
2012年3月7日，能讯公司与大众公司签订企业财产保险定损协议书，约定：一、2012年1月9日能讯公司因火灾影响公司内“C幢南侧的房产证号为2××0号权证项下20581.98平方米二层厂房、房产证号为5735－××号权证项下19264.35平方米D幢厂房”受损案，定损金额为994239元。二、能讯公司承诺：能讯公司就本次事故中“C幢南侧的房产证号为2××0号权证项下20581.98平方米二层厂房、房产证号为5735－××号权证项下19264.35平方米D幢厂房”不再向大众公司提出本协议定损项目以及定损金额以外的定损请求。大众公司如需向能讯公司以外的第三人追偿，能讯公司同意协助大众公司追偿。三、关于C幢的损失赔偿双方另行协商。注：大众公司对事故责任认定及理算仍需能讯公司提供相关单证。
2012年5月14日，能讯公司诉至无锡中院，要求大众公司赔偿保险金。无锡中院委托南京东南建设工程安全鉴定有限公司（以下简称东南公司）对能讯公司C幢房屋火灾后结构安全现状进行司法鉴定。2013年4月8日，东南公司出具《能讯公司车间一（C楼）火灾受损程度及修复方案鉴定报告》（以下简称鉴定报告），鉴定结论为：1、火灾对上部结构造成了损伤，上述损伤对结构构件的安全性和使用性产生了显著不利影响，应采取加固修复等有效措施对其进行处理；2、火灾未对基础造成损伤，不需要进行处理；3、房屋门窗、管线等附属设施的损坏虽未影响房屋安全性，但影响了房屋的正常使用，应进行修复处理。无锡中院委托建汇公司对能讯公司车间一（C楼）加固工程造价进行司法鉴定。2014年6月10日，建汇公司出具《工程造价的鉴定报告书》，鉴定结果为：1、基准日为2012年1月鉴定造价合计为13387342.74元；2、基准日为2014年4月鉴定造价合计为15744896.60元。同年8月14日，能讯公司向无锡中院申请撤回起诉。次日，无锡中院作出（2012）锡商初字第0068号民事裁定书（以下简称0068号裁定书），裁定准许能讯公司撤回起诉。撤诉后，能讯公司委托梁信公司对能讯公司车间一（C楼）加固工程工程造价进行鉴定。2014年11月5日，梁信公司出具《工程造价鉴定报告书》，鉴定结果为：基准期为2014年10月鉴定造价：能讯公司车间一工程总造价为24625101元。2014年12月25日，能讯公司向锡山法院起诉，要求大众公司赔偿保险金，锡山法院于同日立案受理。
另查明：2013年11月14日，无锡中院作出0213号判决书，判决本迪公司向无锡农商行返还贷款本金4500万元，并支付利息、逾期利息及律师代理费；对前述本迪公司的债务，无锡农商行有权以能讯公司提供抵押的锡房他证锡山字第XS10001337**号房屋他项权证项下的房屋所有权（房屋所有权证号为2××0号权证）与能讯公司协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。2014年12月12日，本院作出1256号判决书，判决能讯公司向无锡农商行返还贷款本金1900万元，并支付期内欠息、逾期罚息、期内欠息之复利及律师代理费；对前述能讯公司的债务，无锡农商行有权以能讯公司提供抵押的锡房他证字第XS10002392**号房屋他项权证项下的房屋所有权（房屋所有权证号为5735－××号权证、5735－2号权证）与能讯公司协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。上述判决生效后，本迪公司、能讯公司均未履行判决确定的义务。2014年1月21日，无锡农商行就0213号判决书向无锡中院申请执行。无锡中院受理后，对上述抵押房屋进行了三次拍卖，均流拍。上述抵押房屋的评估价为123287100元，保留价为78903744元。
又查明：大众公司变更为史带支公司，史带支公司被保险公司撤销，其债权债务由保险公司承继。
诉讼中，保险公司确认其对本案受损房屋赔偿的保险金不低于14381581.74元。
上述事实，有0509号判决书、0718号判决书、0213号判决书、1256号判决书、（2012）锡法刑初字第0218号刑事判决书、0068号裁定书、财产基本险保险单、财产基本险投保单、财产基本险条款、租赁协议、火灾事故重新认定书、企业财产保险定损协议书、房屋他项权证、房屋所有权证、一般火灾事故调查报告、询问笔录、工程造价的鉴定报告书、鉴定报告、民事诉状、受理案件通知书及各方当事人陈述等证据在卷佐证。
本案争议焦点为：1、能讯公司是否怠于行使其到期债权，马纯伟是否有权行使代位权。2、保险公司是否能够免责，如应赔偿，赔偿保险金的数额。3、无锡农商行对马纯伟主张的保险金14381581.74元是否享有优先受偿权。
针对争议焦点1，本院认为：《中华人民共和国合同法》第七十三条第一款规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。本案中，能讯公司向大众公司投保的保险标的发生保险事故，能讯公司可以依约要求大众公司赔偿保险金。能讯公司于2012年5月14日向无锡中院起诉要求大众公司赔偿保险金，其于2014年8月14日撤诉后至马纯伟提起本案诉讼前，能讯公司未再以诉讼方式向大众公司主张权利，故可以认定能讯公司怠于行使权利。虽然能讯公司向锡山法院提起诉讼，但该诉讼系在马纯伟提起本案诉讼之后，马纯伟有权行使代位权。
针对争议焦点2，本院认为：能讯公司、保险公司均确认能讯公司与深铃公司签订的租赁合同约定的车间改造工程均在投保前完成，故保险公司应明知上述车间改造工程的存在，应视为保险公司同意承保，对保险公司提出的能讯公司擅自改变保险标的房屋建筑的用途，擅自进行改造，造成保险标的危险程度增加，保险公司不应承担保险责任的抗辩，本院不予采纳。虽然保险条款载明投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为，保险人不负责赔偿。但本案保险事故的发生系投保人、被保险人能讯公司房屋的承租方深铃公司的受托方本迪公司将工程交潘生利实施，潘生利再安排无证电焊工违章操作所致，而本迪公司既非投保人和被保险人，也非能讯公司的代表，不符合上述条款的约定。对保险公司据此要求免责的抗辩，本院亦不予采纳。虽然保险公司应赔偿的保险金有可能超出马纯伟主张的保险金14381581.74元，但保险公司对于应赔偿的保险金确认不低于马纯伟主张的金额，故对有可能超出该部分金额的保险金，不属于本案审理范围，能讯公司可另行诉讼解决。
针对争议焦点3，本院认为：《中华人民共和国物权法》第一百七十四条规定：担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。能讯公司用作抵押的房屋已部分毁损，该抵押房屋为本案保险标的，故担保物权人无锡农商行有权对能讯公司获得的上述房屋的保险金享有优先受偿权。
综上，本院认为：大众公司与能讯公司签订的保险合同合法有效。大众公司变更为史带支公司，史带支公司被保险公司撤销，其债权债务由保险公司承继，故保险事故发生后，保险公司应向能讯公司赔偿保险金。虽然马纯伟有权提起本案代位权诉讼，但马纯伟主张的保险金系能讯公司向无锡农商行借款用作抵押的房屋部分毁损而获得的保险金，故无锡农商行对该保险金享有优先受偿权，对马纯伟的诉讼请求，本院不予支持。对无锡农商行的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条之规定，判决如下：
一、无锡农商行对保险公司应赔偿给能讯公司的保险金14381581.74元享有优先受偿权，保险公司应于本判决发生法律效力之日起10日内直接向无锡农商行赔偿上述保险金。
二、驳回马纯伟的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍赔偿迟延履行期间的债务利息。
马纯伟预交的案件受理费95369元，由马纯伟负担；无锡农商行预交的案件受理费47684.50元，由保险公司负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给无锡农商行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。并根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05。
审 判 长 陈 青
代理审判员 郑晓宇
人民陪审员 顾娟娟
二〇一五年十一月二十七日
书 记 员 吴晓清
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除赔偿保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十四条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。