江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0581民初4911号原告中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号。负责人金华，该行行长。委托代理人陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。委托代理人朱凤玉，该行职员。被告钱爱华。原告中国工商银行股份有限公司常熟分行（以下简称常熟工行）诉被告钱爱华信用卡纠纷一案，本院于2016年5月5日立案受理后，依法由审判员江彩英适用简易程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理，原告常熟工行的委托代理人陈志荣到庭参加诉讼。被告钱爱华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告常熟工行诉称：被告于2011年9月22日向原告申请办理信用卡，卡号为5232，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》。之后，被告使用该卡消费，但其未能按期归还透支款，已严重逾期。2015年12月21日原、被告双方签订了一份《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，但之后被告未能按照变更协议的约定履行还款义务，根据变更协议约定，该变更协议自动终止，被告应当按照牡丹信用卡领用合约的约定履行还款义务。鉴于此原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》及《催款函》，要求被告立即偿还全部透支款项，但被告未予理睬。被告于2012年2月10日向原告申请办理信用卡，卡号为4207，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》。之后，被告使用该卡消费，但其未能按期归还透支款，已严重逾期。2015年12月15日原、被告双方签订了一份《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，但之后被告未能按照变更协议的约定履行还款义务，根据变更协议约定，该变更协议自动终止，被告应当按照牡丹信用卡领用合约的约定履行还款义务。鉴于此原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》及《催款函》，要求被告立即偿还全部透支款项，但被告未予理睬。鉴于上述事实和理由，原告诉至法院，要求法院判令：1、被告立即归还截止2016年3月25日，卡号为5232的透支额人民币26068.94元，并支付自2016年3月26日起至实际履行日的利息、复利、超限费等各项费用；2、被告立即归还截止2016年4月1日，卡号为4207的透支额人民币49623.89元，并支付自2016年4月2日起至实际履行日的利息、复利、超限费等各项费用；3、本案的诉讼费用由被告承担。被告钱爱华未作答辩、亦未提供证据。经审理查明：2011年9月22日，被告钱爱华（乙方）向原告常熟工行（甲方）申请办理牡丹信用卡，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》，约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3.牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。……第十条、……本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。……第十一条、本合约自乙方批准甲方办卡申请之日起生效，至甲方依据本申请表申领的所有牡丹信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效。”之后，原告向被告钱爱华发放牡丹信用卡，卡号为5232，被告钱爱华自2011年10月29日开始使用该卡进行消费，但被告钱爱华未能按约归还。2015年12月21日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》1份，约定：被告结欠原告截止2015年12月20日的本金27428.53元、息费1379.06元。还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始，其中宽限期为6个月。首次应还息费1379.06元、宽限期内每期还款额为87.85元、宽限期外每期还款额为1002.13元；还款日变更为每月21日，其中首期还款日为2016年1月21日；如在本协议签订之日起3个月内，甲方出现违约，本协议终止。后因被告未按该协议还款，原告多次催讨并于2016年2月20日向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，该函内容为：被告钱爱华名下的信用卡账户透支款项已严重逾期，卡号5232，截止2016年2月18日余额为-25993.33元，并要求被告在收到本通知后的3个工作日内还清欠款。被告应于2016年2月21日支付贷款重组协议手续费87.85元而未支付，被告仅于2016年3月17日归还欠款100元。被告应于2016年3月21日支付贷款重组协议手续费87.85元而未支付。原告于2016年3月22日又向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，该函内容为：被告钱爱华名下的信用卡账户透支款项已严重逾期，卡号5232，截止2016年3月20日余额为-25981.18元，并要求被告在收到本通知后的3个工作日内还清欠款。之后，被告于2016年3月25日归还欠款0.09元。原告于2016年4月13日向被告发出《催款函》，该函内容为：由于被告违约，双方签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，被告应当按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。截止2016年3月25日，被告钱爱华名下的信用卡账户透支金额（包括本金、利息、滞纳金、超限费等）为人民币26068.94元，并要求被告收到本函后，立即归还全部透支本金、利息、滞纳金、超限费等。被告应于2016年4月21日、5月21日、6月21日分别支付贷款重组协议手续费87.85元而均未支付，被告仅于2016年4月17日归还欠款90元，于2016年5月9日归还欠款170元，于2016年6月16日归还欠款90元。被告钱爱华名下卡号为5232的信用卡至2016年6月23日止，尚结欠原告信用卡透支款25982.49元。2012年2月10日，被告钱爱华（乙方）向原告常熟工行（甲方）申请办理牡丹信用卡，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》，约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3.牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。……第十条、……本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。……第十一条、本合约自乙方批准甲方办卡申请之日起生效，至甲方依据本申请表申领的所有牡丹信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效。”之后，原告向被告钱爱华发放牡丹信用卡，卡号为4207。被告钱爱华于2015年2月21日开始使用该卡进行消费，但被告钱爱华未能按约归还。2015年12月15日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》1份，约定：被告结欠原告截止2015年12月14日的本金48767.81元、息费3107.83元。还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始，其中宽限期为6个月。首次应还息费3107.83元、宽限期内每期还款额为156.19元、宽限期外每期还款额为1781.79元；还款日变更为每月15日，其中首期还款日为2016年1月15日；如在本协议签订之日起3个月内，甲方出现违约，本协议终止。后因被告未按该协议还款，原告多次催讨并于2016年2月20日向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，该函内容为：被告钱爱华名下的信用卡账户透支款项已严重逾期，卡号4207，截止2016年2月18日余额为-48417.56元，并要求被告在收到本通知后的3个工作日内还清欠款。之后，被告于2016年3月15日应支付贷款重组协议手续费156.19元而未支付，被告于2016年3月17日归还欠款200元。原告于2016年3月22日又向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，该函内容为：被告钱爱华名下的信用卡账户透支款项已严重逾期，卡号4207，截止2016年3月20日余额为-48373.75元，并要求被告在收到本通知后的3个工作日内还清欠款。之后，被告于2016年3月25日应支付滞纳金500元而未支付，于2016年4月1日应支付利息750.14元而未支付。原告于2016年4月13日向被告发出《催款函》，该函内容为：由于被告违约，双方签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，被告应当按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。截止2016年4月1日，被告钱爱华名下的信用卡账户透支金额（包括本金、利息、滞纳金、超限费等）为人民币49623.89元，并要求被告收到本函后，立即归还全部透支本金、利息、滞纳金、超限费等。被告于2016年4月25日应支付滞纳金500元而未支付，于2016年5月1日应支付利息737.07元而未支付，于2016年5月25日应支付滞纳金500元而未支付，于2016年6月1日应支付利息768.41元而未支付，被告仅于2016年4月17日归还欠款160元，于2016年5月9日归还欠款170元。被告钱爱华名下卡号为4207的信用卡至2016年6月23日止，尚结欠原告信用卡透支款51799.37元。以上事实，有原告提交的信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡章程、中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议、查询信用卡交易明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、催款函、交寄挂号清单及本案的庭审笔录等证实。本院认为：被告钱爱华向原告申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》的各项规定，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》的各项规定对被告钱爱华具有法律约束力。被告钱爱华使用原告发放的信用卡后，未能按约归还全部透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告钱爱华归还卡号为5232，截至2016年6月23日的透支款25982.49元，并支付自2016年6月24日起至生效判决确定的履行日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定计算的利息等相关费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告钱爱华归还卡号为4207，截至2016年6月23日的透支款51799.37元，并支付自2016年6月24日起至生效判决确定的履行日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定计算的利息等相关费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告钱爱华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱爱华于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2016年6月23日卡号为5232的透支款人民币25982.49元及自2016年6月24日起至实际履行日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定计算的利息、复利、超限费等相关费用（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农村商业银行金龙支行，账号：1079）。二、被告钱爱华于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2016年6月23日卡号为4207的透支款人民币51799.37元及自2016年6月24日起至实际履行日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定计算的利息、复利、超限费等相关费用（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农村商业银行金龙支行，账号：1079）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币872元，由被告钱爱华负担。（原告同意其预交的案件受理费人民币872元，由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：1076）。审判员  江彩英二〇一六年六月二十四日书记员  陈 铭附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。