广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0606民初5695号
原告：梁锐辉，男，1963年10月4日出生，汉族，住佛山市顺德区。
委托诉讼代理人：覃银燕，广东九域律师事务所律师。
委托诉讼代理人：卢瑞琴，广东九域律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司佛山分公司，住所地佛山市禅城区季华五路51号。
负责人：张文亮。
委托诉讼代理人：许东升，该公司职员。
原告梁锐辉与被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司因人身保险合同纠纷一案，本院于2018年3月22日受理后，由审判员周群斐适用简易程序，于2018年4月26日、6月6日两次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢瑞琴，被告的委托诉讼代理人许东升两次开庭均到庭参加了诉讼，原告梁锐辉第一次开庭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1．被告立即向原告支付保险金33000元，并从立案起诉之日起按中国人民银行同期贷款利率计算利息，直至被告支付完毕所有保险金为止；2．本案诉讼费用由被告承担。
事实和理由：原告梁锐辉是黄二女的侄子，系其继承人。黄二女于2016年4月29日在家门口因发生意外事故经抢救无效死亡，因其死亡时没有第一顺位及第二顺位的法定继承人，原告提起诉讼要求继承黄二女的财产，经佛山市顺德区人民法院审理后，认定原告有权全部继承黄二女的所有财产。
因黄二女生前在被告处投保了一份“国寿小额意外伤害保险（2013版）”，保险期限从2015年10月28日至2016年10月27日，保险金额为30000元；同时，黄二女生前也参保了由政府购买的顺德区“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险，保险期限从2015年9月1日至2016年8月31日，保险金额为3000元。由于黄二女意外死亡事故发生在保险期限内，因此上述保险利益（合共33000元）属于黄二女的合法遗产。然而原告向被告进行理赔时却遭到拒绝。为维护原告的合法权益，特提起本案诉讼。
被告辩称，一、根据国寿小额意外伤害保险条款的约定，“意外伤害”有其特定的含义，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，与常识中的死亡即属于“意外”有着本质区别。具体到本案，根据原告提供的理赔申请资料，并无证据证明被保险人黄二女的死亡存在外来的因素导致。顺德区容桂街道新容奇医院急诊科开具的《证明》显示：发现一老人意外摔倒在地……证实临床死亡。另根据振华社区民警中队开具的《证明》显示：黄二女摔倒受伤，医生到场后证实其死亡。原告的理赔申请书描述：意外摔倒在地，邻居立即报120并通知其亲属梁锐辉。可知原告并不在现场，关于黄二女因摔倒直接导致死亡来自原告的主观意愿和描述，且黄二女死亡时82周岁，因其他疾病（高血压、糖尿病、心脏病等急性发作）摔倒或者摔倒后引发其他疾病的可能性极大，故，被告认为被保险人黄二女并不具有“意外伤害”定义中“外来的”和“非疾病性”，不符合理赔条件，被告作出拒赔的处理决定正当、合法；二、被保险人黄二女于2016年4月29日死亡，随后在2016年4月30日即火化。在此期间，原告没有及时向被告进行报案，被告无法知晓被保险人身故的事实，也无法及时介入进行调查核实，导致黄二女的真实死亡原因无法直接查明或以医学鉴定的方式予以查明，而原告并未提供充分证据证实黄二女的身故符合保险合同“意外伤害”的范畴，由此导致的不利后果，应由原告自行承担。
当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换及质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有争议的证据，本院认证如下：1．被告提供的投保单，原告对投保单中“黄二女”的签名不予确认，认为黄二女系文盲不会写字，该签名可能是经办人员代签。但原告并未否认黄二女与被告之间存在保险合同关系，且其自称黄二女不会写字，故其授权他人代签的行为本院予以确认，对该投保单予以确认；2．被告提供的保险条款打印件，原告认为该保险条款没有经过黄二女签名确认，无法证实被告履行了解释说明义务，但原告并未否认该条款内容的真实性，故本院对该条款的真实性予以采信；3．被告提供的理赔案件调查报告，原告认为系被告单方制作，但在庭审中，原告确认被告曾向邻居梁女士进行调查，且原告本人在场，邻居梁女士陈述发现黄二女的额头有受伤，但被告的调查人员并未将该陈述记录在报告中，故被告的该份报告内容不完整、不全面。综合原被告的上述意见，本院对被告曾向黄二女的邻居梁女士进行调查询问及向新容奇医院作调查的事实予以确认。
案经审理查明，顺德区民政和人力资源社会保障局出资为辖区符合条件的老年人向被告续保“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险，保险期限自2015年9月1日至2016年8月31日，保障内容包括：意外伤害身故（伤残）、意外伤害住院津贴，其中意外身故的保险金额为3000元/年，意外身故的保险责任为：保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180天内因该意外伤害身故，被告按被保险人的保险金额扣除已给付残疾保险金的余额给付身故保险金，本项保险责任终止。意外伤害是指：在保险期间被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，即意外伤害。主要包括但不限于：乘坐公交车或其他交通工具，户内外及公共场所发生的交通事故、磕碰、摔伤、高空坠物、煤气中毒、溺水、动物伤人、烧烫等意外人身伤害。黄二女属于该保险的被保险人。
2015年10月26日，黄二女向被告投保“国寿小额意外伤害保险（2013版）”，保险金额为30000元。保险条款约定的保险责任为：在合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，被告按合同约定的保险金额扣除已给付残疾保险金的余额给付身故保险金，本合同终止。
2016年4月29日早上约6点左右，黄二女被邻居发现摔倒在其家门口，邻居马上通知原告梁锐辉，原告其后拨打110、120电话报案、报急救。新容奇医院急诊科出具的《证明》显示：2016年4月29日7时45分，接到120急救中心通知，某男报警在广东省佛山市顺德区容桂街道和生路41号门口，其母亲意外摔倒受伤，接到电话后出诊……发现一老人意外摔倒在地，查体：瞳孔散大，呼吸心跳停止，四肢冰凉，心电图呈一直线，证实临床死亡。振华社区民警中队出具的《证明》显示：2016年4月29日6时52分，接事主梁锐辉报案称其母亲黄二女在容桂街道东风和生路41号门口摔倒受伤，我中队到场后通知新容奇医院到场，医生到场后证实其死亡。2017年4月30日，黄二女遗体被火化。
因黄二女死亡，原告于2017年12月18日向本院提起诉讼，以原告及其亲生父母与梁柏、黄二女签订了“过契协议”为由，请求继承黄二女的全部遗产，包括登记在黄二女丈夫梁柏（已死亡）名下的位于佛山市顺德区容桂街道和生路41号（旧址为顺德县容奇镇卫红社区工农路六巷4号）的房产及本案所涉保险赔偿金。本院经审理后，作出（2017）粤0606民初22133号民事判决书，判决确认登记在梁柏名下的旧址为顺德县容奇镇卫红社区工农路六巷4号的房屋归原告全部继承所有。并认为因保险金涉及黄二女与保险公司之间的保险合同关系，在该案中不宜处理。
另查，本案第一次庭审结束后，被告对本案进行理赔调查，对居住在佛山市顺德区容桂街道和生路41号对面的邻居梁女士作调查，及向新容奇医院急诊科出诊医生做调查，并调取了2013年黄二女在容奇医院住院的记录。其中，被告在其制作的《理赔案件调查报告》中记录梁女士反映的情况为：黄二女平时都是一个人生活，每天早上约6点左右起床买早餐的。2016年4月29日早上约6点，黄二女具体如何跌倒没有看见，当时住在其隔壁的大叔说看见黄二女倒趴在地上，我马上开门看到黄二女在自己家门口倒趴在门口的石级上，手里还拿着钱……。向出诊医生了解的情况为：当时达到现场后，经过简单检查后，嘴唇有挫伤，无生命指征，并没有做任务抢救。新容奇医院的住院记录显示，2013年10月27日因“突发头晕伴恶心、呕吐2小时”入院，2013年11月6日出院，出院诊断为：1．颈椎病、老年性骨质疏松，2.3级高血压，极高危，3．左侧基底节区脑梗塞，4．动脉硬化性脑病并脑萎缩，5．慢性肺气肿，6．双侧蝶窦炎症，7．高脂血症，8．高尿酸血症。
再查，法庭在询问原告何时知晓黄二女投保了案涉保险时，原告回复：处理好黄二女的火化事宜之后约一个星期，在整理黄二女的遗物时发现这两份保险合同，当时我去到社区咨询，保险公司办事人员温耀奋称我不是保险受益人，也不是继承人，没有帮我立案。后来我去社区出具了一份证明，证明我是黄二女的侄子，但保险公司的办事人员称侄子也不能证明有继承权，之后我提起诉讼确认了具有继承权，我再向保险公司索赔，保险公司拒赔，才提起本案诉讼。
又查，2018年3月13日，被告向原告出具《拒绝给付保险金通知书》，认为被保险人黄二女意外身故证据不足，其不承担本次事故的保险责任，被保险人责任终止。
本院认为，顺德区民政和人力资源社会保障局为辖区内符合条件的老年人向被告续保“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险，黄二女为其本人向被告投保了国寿小额意外伤害保险（2013版），两份保险合同均合法有效，保险合同约定的保险事故发生时，被告应当依约向被保险人支付相应的保险金。具体到本案中，原、被告双方对被保险人黄二女死亡这一事实无异议，但被告抗辩认为，原告缺乏相关证据证实被保险人黄二女的死亡是因摔倒直接导致，不能证实黄二女不是因其他疾病摔倒或者摔倒后引发其他致命疾病而死亡，故主张黄二女的死亡不符合保险责任中“意外伤害”定义，其有权拒赔。但从本院查明的事实看，2016年4月29日早上邻居发现被保险人黄二女倒趴在家门口的石级上，随后出诊的急诊科医生到场检查后，证实临床死亡，并出具《证明》：……接到电话后出诊，到达佛山市顺德区容桂街道和生路41号门口，发现一老人意外摔倒在地，查体：瞳孔放大，四肢冰凉，心电图呈一直线。被告制作的调查报告也显示，医生达到现场后，经过简单检查后，嘴唇有挫伤，无生命指征，没有做任务抢救。即医院并未证实黄二女的死亡系因疾病引发摔倒而导致的死亡，也并无证据显示黄二女患有3级高血压疾病与其摔倒之间存在因果关系，故在此情形下，对被告该项抗辩意见，本院不予采纳。
被告称原告未及时向其报案，导致被保险人黄二女死亡的原因无法真正查明，应由原告承担不利后果，原告辩称，其并不知晓黄二女生前存在案涉两份保险，是在清理遗物时发现，并及时告知被告的工作人员温耀奋，故未能在黄二女死亡时报案，其不存在过错。综合双方的意见，本院认为原告在知晓保险合同存在后及时向被告告知了保险事故，不存在故意或重大过失未及时告知保险人的情形，且自原告向被告的工作人员告知黄二女的死亡事件时，被告方仅以原告无法证实其系继承人、受益人而不予立案，并未及时就黄二女的死亡进行调查，直至本案第一次庭审结束后才进行调查，即被告存在怠于行使其保险人的相关权利义务的情形，故在此情形下，被告以未及时报案导致其无法查清黄二女死因的意见，本院不予采纳。
综上，原告以被保险人黄二女意外摔倒死亡，符合“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险、国寿小额意外伤害保险（2013版）的保险责任为由，主张被告承担支付保险金共计33000元的请求，本院予以支持。因被保险人黄二女没有指定受益人，其死亡后，保险金作为遗产由其继承人继承，故本案原告有权继承该笔保险金，即被告应向原告支付保险金33000元，并支付原告自起诉之日起即2018年3月22日起按中国人民银行同期贷款利率计算至实际支付之日止的利息。
综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告梁锐辉支付保险金共计33000元及利息（从2018年3月22日起按中国人民银行同期贷款利率计算至实际支付之日止）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取为312.5元，由被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 周群斐
二〇一八年六月十三日
书记员 曾松林