广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东三法民一初字第2073号
原告刘灿明，男，住址：广东省东莞市。
被告郑州利（曾用名郑州义），男，住址：贵州省余庆县。
被告东莞市寮步芳前皮具配件厂，经营场所：东莞市。
经营者郑州利。
共同委托代理人钟春燕，广东展创律师事务所律师。
被告李红利，女，住址：西安市蓝田县。
原告刘灿明诉被告郑州利、东莞市寮步芳前皮具配件厂（以下简称“芳前皮具厂”）、李红利民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员韦枝展适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘灿明，被告郑州利、芳前皮具厂的共同委托代理人钟春燕均已到庭参加诉讼。被告李红利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘灿明诉称，2013年9月11日，被告因资金周转困难，向原告借款300000元，约定了借款期限为2013年9月11日至2014年3月11日止，借款月利率为3%，并于同日签订了《个人抵押借款合同》，约定将被告所有的位于东莞市寮步镇横坑太和花园丽景湾某座住宅楼某单元某号房的房屋抵押给原告，并在房管局办理了抵押登记手续。在《个人抵押借款合同》第七条担保的主债权范围包括……甲方为实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。此款到期日为2014年3月11日，被告并未能于约定日归还借款本金给原告，但被告仍按原约定利息支付利息至2014年9月10日止。后经原告多次催收未果，特提起诉讼，请求依法判决：一、三被告连带支付借款本金300000元；二、三被告连带支付利息以300000元为本金从2014年9月11日起到2015年11月11日止，按月利率2%计算，暂计利息84000元，以后按此方式计算至付清为止；三、诉讼费用由被告承担。
被告郑州利、芳前皮具厂辩称，被告确实向原告借款了300000元，该借款是发生在2013年9月11日。原告主张月利息按照月利率3%的规定超过了法律的规定，对于超过部分，应按归还的本金计算。2015年9月1日最高人民法院的相关规定，该规定只适用2015年9月1日之后的，不适用于之前的。根据法律不溯及既往的原则，之前的利率应按银行同期贷款利率的4倍计算。被告已经向原告支付了108000元。被告认为，李红利不承担连带责任，李红利对该借款不清楚。
被告李红利在法定期限内未向本院提交任何证据，也未提交任何答辩。
经审理查明，郑州利与李红利于2008年7月14日登记结婚，登记时郑州利使用的是曾用名郑州义，双方的婚姻关系一直存续。芳前皮具厂是郑州利投资经营的个体工商户。
2013年9月11日，刘灿明与郑州利、芳前皮具厂共同签订了一份《个人借款合同》，刘灿明为出借人、乙方，郑州利为借款人、甲方，芳前皮具厂为担保人、丙方，合同主要约定：乙方借给甲方300000元，用于生意周转，借款利率为每月3%，借款期限6个月，自2013年9月11日起至2014年3月11日止；甲方选择的还款方式为每月等额等息还款；本合同的保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，保证期间自合同生效之日起至合同项下债务履行期限届满之日起两年；等等。同日，刘灿明与郑州利还签订了一份《个人抵押借款合同》，由郑州利将其名下位于东莞市寮步镇横坑太和花园丽景湾某座住宅楼某单元某号房的房屋抵押给刘灿明。
上述《个人借款合同》、《个人抵押借款合同》签订后，刘灿明于当日分三次向郑州利的银行账号转账了50000元、50000元、200000元，共计300000元。郑州利也于当日向刘灿明出具了一份《借据》，确认收到上述借款。2013年9月22日，刘灿明取得房地产他项权证，证号为粤房地他项权证莞字第18＊＊83号，为郑州利名下上述房屋的第二顺序抵押权人。
借款期限届满后，刘灿明与郑州利于2015年11月13日对还款情况进行结算，并签字确认了一份《对账单》，主要内容为：郑州利按月利率3%计付至2014年9月10日止的利息108000元给刘灿明。之外，郑州利未再归还其他款项给刘灿明。
2015年12月2日，刘灿明向本院提起本案诉讼。庭审中，郑州利主张案涉《个人借款合同》约定的月利率3%超过法律规定，经本院组织，双方同意按同期银行贷款利率的四倍对《对账单》中的金额进行核算，刘灿明与郑州利均确认《对账单》中已归还的108000元，包含了本金56400元，其余为利息。另，刘灿明、郑州利、芳前皮具厂确认及同意：一、郑州利已足额支付刘灿明2014年9月10日前的借款利息；二、2014年9月11日起郑州利尚欠刘灿明的借款本金为243600元；三、各方同意由郑州利以243600元为本金自2014年9月11日起按月利率2%计付利息给刘灿明。
另查明，中国人民银行公布的六个月内（含六个月）期贷款基准年利率为：2014年9月11日至2015年2月28日为5.6%，2015年3月1日至2015年5月10日为5.35%，2015年5月11日至2015年6月27日为5.1%，2015年6月28日至2015年8月25日为4.85%，2015年8月26日至2015年8月31日为4.6%。2015年9月1日起，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式施行。
以上事实，有《个人借款合同》、《个人抵押借款合同》、《借据》、银行转账单、《对账单》、房地产他项权证、房产登记信息查询结果、结婚证、户籍证明等及本案庭审笔录附卷为证。
本院认为，被告李红利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，也未向本院提出答辩及提供任何证据，视为放弃对原告的主张进行抗辩、对原告的证据进行质证的权利，应当承担由此产生的不利法律后果。
关于郑州利向刘灿明借款300000元、芳前皮具厂作为连带担保人，关于郑州利已归还借款本金56400元及2014年9月10日前的借款利息，关于2014年9月11日起郑州利尚欠刘灿明的借款本金243600元等的事实，有《个人借款合同》、《对账单》等证据及庭审笔录为证，予以认定，本院予以确认。郑州利尚欠的本金243600元，已过《个人借款合同》约定的还款期限2014年3月11日，借款期限早已届满，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，郑州利应予以归还。综上，郑州利应归还刘灿明借款本金243600元。刘灿明诉讼请求超出部分，本院不予支持。
关于逾期还款利息。据上，郑州利应以243600元为本金支付自2014年9月11日起的逾期利息。关于利率，依照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超过此限度的，超出部分的利息不予保护”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。该规定于2015年9月1日施行的规定，且已知2014年9月11日至2015年8月31日期间中国人民银行同期六个月期贷款利率的四倍均低于年利率24%，故2014年9月11日至2015年8月31日期间的贷款利率，应以中国人民银行同期六个月期贷款利率的四倍计算；2015年9月1日之后至郑州利实际清偿之日止的利率，各方同意按月利率2%计算，即年利率24%，符合法律规定，本院予以准许。综上，郑州利应支付刘灿明的逾期利息应按如下计算：以243600元为本金，自2014年9月11日至2015年8月31日期间按中国人民银行同期六个月期贷款利率的四倍计算，自2015年9月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止。刘灿明诉讼请求超出部分，本院不予支持。
关于李红利是否需要对郑州利所负以上债务承担共同清偿责任的问题。根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，根据该司法解释，只要夫妻关系一方是在婚姻关系存续期间对外举债，即使是以个人名义所负，原则上债权人均可请求夫妻双方连带清偿，除非存在以下情形：1.债权人与债务人已明确约定为个人债务；2.夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，且债务人知道该约定。债务人的配偶主张存在以上除外情形的，依法应当承担相应的举证责任。本案中，郑州利向刘灿明所借债务发生于郑州利与李红利婚姻关系存续期间，李红利也未举证证明案涉借款存在以上按个人债务处理的法定除外情形，李红利应当承担不利的法律后果。因此，案涉借款应认定为郑州利与李红利婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，李红利应就案涉借款承担连带清偿责任。
关于芳前皮具厂应否对郑州利上述债务承担连带清偿责任的问题。《个人借款合同》约定芳前皮具厂对涉案借款承担连带担保责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”的约定，芳前皮具厂应对郑州利所欠刘灿明的上述债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：
一、被告郑州利、李红利、东莞市寮步芳前皮具配件厂应于本判决发生法律效力之日起三日内共同清偿尚欠原告刘灿明的借款本金243600元及支付逾期利息（计算方法：以243600元为本金，自2014年9月11日至2015年8月31日期间按中国人民银行同期六个月期贷款利率的四倍计算，自2015年9月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；
二、驳回原告刘灿明的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3530元，原告已预交，由原告刘灿明负担630元，被告郑州利、李红利、东莞市寮步芳前皮具配件厂负担2900元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 韦枝展
二〇一五年十二月二十八日
书记员 余秋玲
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超过此限度的，超出部分的利息不予保护。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。