广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初135号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，组织机构代码X3153397－7。负责人：张真理，行长。委托代理人：兰支恒、曾少晖，均是广东雅商律师事务所律师。被告：张联同，男，1978年4月16日出生，汉族，身份证住址湖北省枣阳市。被告：洪绘芳，女，1970年9月20日出生，汉族，身份证住址湖北省枣阳市。被告：中山市星汇房地产有限公司，住所地广东省中山市石岐区中山二路4号五栋底层，统一社会信用代码914420007929560264。法定代表人：卢健儿，董事长。委托代理人：谭顺宁、张锦山，均系广东邦仁律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告张联同、洪绘芳、中山市星汇房地产有限公司（以下简称星汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理。依法由审判员区瑞樱适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托代理人兰支恒、被告星汇公司的委托代理人谭顺宁到庭参加诉讼，被告张联同、洪绘芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称：因张联同拖欠购房贷款而不还，洪绘芳是其配偶，星汇公司是保证人，建行中山分行为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除建行中山分行与张联同之间的借款合同；2.张联同立即向建行中山分行偿还借款本金1092666.66元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，且暂计至2015年11月4日为21330.5元，其中正常利息15792.02元、罚息5538.48元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息），共计1113997.16元；3.张联同承担律师费用52419元；4.建行中山分行对张联同所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；5.洪绘芳对上述债务承担共同清偿责任；6.星汇公司承担连带保证责任；7.张联同、洪绘芳、星汇公司承担本案全部诉讼费用。诉讼期间，建行中山分行称起诉后扣收了星汇公司部分款项用于偿还张联同所欠债务，故变更诉讼请求第2项为中，截至2016年3月7日，张联同偿还本金1063333.32元、利息0元，其他诉求不变。原告建行中山分行向本院提供了以下证据：1.借款合同；2.律师见证书；3.张联同、洪绘芳的身份证明资料；4.个人贷款支付凭证；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.中山市商品房销售登记备案表；7.商品房销售贷款合作协议；8.星汇公司营业执照；9.对账单；10.委托代理协议书、律师费发票。被告张联同、洪绘芳在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告星汇公司辩称：1.星汇公司与建行中山分行签订了《商品房销售贷款合作协议书》，建行中山分行与张联同、洪绘芳签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，两者是不同的法律关系，应该分案处理。2.本案房产已经抵押给建行中山分行，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，星汇公司不应承担连带清偿责任，只对处置抵押物后不足部分才承担清偿责任。星汇公司保留要求建行中山分行退回被扣收的两笔款项的权利。3.对于律师费的主张缺乏事实依据，建行中山分行应举证证明。被告星汇公司对其辩解没有提供证据。经审理查明：2012年4月28日，星汇公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于广东省中山市石岐区中山二路4号的经批准命名为星汇湾的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。在保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息以及乙方全额回收贷款时，乙方通知甲方后，乙方可从甲方在乙方开立的贷款收款账户中扣收有关款项。协议还约定了其他事项。2015年4月28日，建行中山分行作为贷款人、抵押权人与张联同作为借款人、抵押人，洪绘芳作为共同抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101898201220150913198）约定：借款人向贷款人借款110万元，用于购买广东省中山市石岐区中山二路4号星汇湾6幢603房。借款期限从2015年5月4日至2040年5月4日止。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本金还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。2015年5月4日，建行中山分行向张联同全额发放贷款。此后，张联同未按合同约定履行还款义务，从2015年8月4日开始没有足额还款。建行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，提出前述诉求。2015年11月12日及2016年3月4日，建行中山分行分别从星汇公司在建行中山分行开立的银行账户中扣划36181.09元、34294.84元用于偿还张联同所欠的上述债务。截止至2016年3月7日，张联同尚欠本金1063333.32元、利息0元。另查：张联同提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201521002号），但至本案法庭辩论阶段结束时尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。再查：张联同与洪绘芳为夫妻关系，双方于为2000年12月14日登记结婚。张联同与建行中山分行办理上述房贷手续时，提供了其与洪绘芳的结婚证。又查：2015年11月3日，建行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人许平等80人（见附件）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：在本协议签订10日内，甲方支付前期代理费2000元/案；在收到法院出具的立案受理通知10日内，乙方在收取基准费用5000元（含前期支付的2000元）的基础上，甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：5万元（含5万元）以下免加收，5万元至10万元（含10万元）收取8%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元到100万元（含100万元）收取4%……。此外还约定了其他事项。2016年3月7日，广东雅商律师事务所开具本案律师费发票,金额52419元。建行中山分行称律师费已通过转账方式支付，但未提供相应的转账证据。本院认为：建行中山分行与张联同签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，张联同亦应当全面履行还款义务。因张联同未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。张联同拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据为证，张联同没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。至于律师费，虽然《个人住房（商业用房）借款合同》对律师费的负担有约定，但建行中山分行提供的律师费发票仅为纳税凭证，而其又不能提供转账支付的证据，不足以证明律师费已经实际发生的事实，故本院对关于律师费的诉求予以驳回。建行中山分行可待律师费实际发生后再主张权利。因张联同的上述债务发生在其与洪绘芳的婚姻关系存续期间，且张联同、洪绘芳均没有到庭应诉及抗辩，故张联同的上述债务应认定为夫妻共同债务，洪绘芳应承担共同清偿责任。张联同提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据星汇公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，张联同为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于星汇公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故星汇公司应对张联同所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。并且，该协议书还约定，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息时，星汇公司同意建行中山分行在其开立的指定存款账户中直接扣收有关款项，该约定实际上赋予了建行中山分行在一定范围内可要求星汇公司先行承担保证责任的权利，范围限定在星汇公司开立在建行中山分行的银行账户存款。除此之外，建行中山分行和星汇公司再无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行有权先扣收星汇公司在建行中山分行的指定银行存款用以承担保证责任，不足部分就张联同提供的抵押物实现债权，仍不足部分由星汇公司以其在建行中山分行的指定银行账户存款以外的其他财产承担连带保证责任。星汇公司承担保证责任后，有权向张联同、洪绘芳追偿。基于此，建行中山分行扣收星汇公司银行存款符合双方约定。该款为星汇公司承担保证责任的款项，星汇公司有权向张联同、洪绘芳追偿。此后，星汇公司承担其他保证责任后，亦有权向张联同、洪绘芳追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。张联同、洪绘芳经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告张联同签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101898201220150913198）。二、被告张联同、洪绘芳于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金1063333.32元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年3月7日为0元，之后至清偿之日止，以实欠款项为本金，贷款利率在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率水平上上浮0%确定，并依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次；借款逾期的罚息利率在前述贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整】。三、被告张联同、洪绘芳逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对张联同提供的抵押物即位于广东省中山市石岐区中山二路4号星汇湾6幢603房（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201521002号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。四、对原告中国建设银行股份有限公司中山市分行扣收被告中山市星汇房地产有限公司在原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的贷款收款账户中的银行存款及对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市星汇房地产有限公司承担连带保证责任。被告中山市星汇房地产有限公司承担连带保证责任后，有权向被告张联同、洪绘芳追偿（包括已被扣收的银行存款部分）。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15298元，减半收取为7649元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交7649元），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担344元，被告张联同、洪绘芳、中山市星汇房地产有限公司负担7305元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二○二○一六年三月三十一日书记员  廖柳茹李小穆