福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0823民初2225号原告：中国建设银行股份有限公司上杭支行（统一社会信用代码91350823857981653D），住所地：上杭县临江镇北环路261号。负责人：沈兴生，行长。委托诉讼代理人：王建红，女，汉族，1970年11月1日出生，住上杭县。委托诉讼代理人：郑启富，男，1970年1月10日出生，汉族，住上杭县。被告：ＸＸ，男，1973年10月21日出生，汉族，住上杭县。被告：阙带娣，女，1976年1月17日出生，汉族，住上杭县。原告中国建设银行股份有限公司上杭支行（以下简称建行上杭支行）与被告ＸＸ、阙带娣信用卡纠纷一案，本院于2017年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。后因案情复杂，转普通程序，于2018年3月6日再次公开开庭进行审理。原告建行上杭支行的委托诉讼代理人王建红、郑启富到庭参加诉讼，被告ＸＸ、阙带娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、ＸＸ、阙带娣偿还建行上杭支行信用卡透支债务本金170525.95元，利息89770.39元，滞纳金费用21614.11元，合计281910.45元（暂计算至2017年9月15日），并支付自2017年9月16日起至还款之日止的利息（以260296.34元为计息本金基数，以日万分之五利率计算利息，按月计收复利）。2、如ＸＸ、阙带娣未归还上述债务本息，建行上杭支行有权请求人民法院依法处置ＸＸ提供的抵押物（闽Ｆ×××××上海大众轿车），建行上杭支行对处分该抵押物所得价款享有优先受偿权。3、诉讼费由ＸＸ、阙带娣承担。事实和理由：ＸＸ于2013年6月30日向建行上杭支行申领卡号62×××信用卡一张。此外，还申请追加其信用卡购车分期付款专用额度，经建行上杭支行审批同意追加该专用额度35万元，消费后分期偿还。ＸＸ所购车辆（闽Ｆ×××××上海大众小型轿车）于2013年7月26日办理抵押登记手续。ＸＸ刷卡透支使用上述额度，用于支付部分购车款后，未完全按照约定如期偿还各笔应还债务。建行上杭支行按约定将其尚欠的债务全部到期。截止2017年9月15日，ＸＸ尚欠建行上杭支行信用卡债务本金170525.95元、利息89770.39元、滞纳金消费费用21614.11元，合计281910.45元，经催讨其拒不归还。建行上杭支行的债权受法律保护，ＸＸ负偿还责任，同时还应以日万分之五的利率计算利息，按月计收复息。对本案债权的实现有权对抵押物车辆行使抵押权。阙带娣承诺为共同还款人，且ＸＸ、阙带娣系夫妻关系，本案债务系其婚姻关系存续期间所负的共同债务，依法由夫妻共同连带偿还。为此，建行上杭支行向法院提起诉讼，要求判如所请。ＸＸ、阙带娣未作答辩。在审理过程中，建行上杭支行向本院提供的证据及证明的内容：1、ＸＸ的交易明细（从2013年7月22日至2017年9月15日），证明期间的欠款和还款明细、本金和滞纳金和利息。2、中国建设银行龙卡信用卡申请表，证明在建行上杭支行办理了信用卡，可以透支消费。3、龙卡信用卡购车分期付款申请表，证明ＸＸ向建行上杭支行申请办理信用卡购车分期业务的申请，在建行办信用卡有申请办理专项分期业务的金额及期限。4、ＸＸ的身份证复印件，证明ＸＸ的身份，是他本人办理。5、汽车登记证复印件，证明ＸＸ的车有做抵押。6、2014年8月11日ＸＸ与建行上杭支行签订的中国建设银行龙卡信用卡协商还款计划申请书，证明建行上杭支行与ＸＸ在2014年8月6日申请，将244443.92元本金协商后分24期归还。每期手续费1588.89元、每月归还本金11774.05元。7、收入证明、ＸＸ的身份证复印件，证明ＸＸ在亿鑫建设公司上班及收入，身份证证明是ＸＸ本人办理汽车分期计划。本院经审查认为，ＸＸ、阙带娣在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、权利义务告知书等相关法律文书后，未作答辩，对建行上杭支行提供的证据未提出异议，视为放弃相应的诉讼权利。建行上杭支行提供的证据6是复印件，未提供原件且复印件内容字迹不清，无法确认双方是否签订了该还款计划及约定了手续费等内容，该证据真实性无法确认，不予认定。对其他证据真实、合法，予以采信。庭审中出示本院根据建行上杭支行的申请向上杭县档案馆调取结婚登记申请书、审查处理结果，载明ＸＸ与阙带娣于1997年10月18日登记结婚。对该证据本院予以确认。综上所述，结合建行上杭支行在法庭上的陈述，本案主要案件事实认定如下：2013年6月30日，ＸＸ在建行上杭支行汀江分理处申请办理中国建设银行龙卡信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：龙卡信用卡申请人在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则建设银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含申请人已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。龙卡信用卡收费标准载明：滞纳金以最低还款额未还部分的5%计收。建行上杭支行审查后给予ＸＸ办理了龙卡信用卡一张（卡号：62×××）。2013年7月5日，ＸＸ向上杭县中胜汽车贸易有限公司购买大众牌小型轿车一辆。因短缺资金，ＸＸ向建行上杭支行申请龙卡信用卡购车分期付款业务，约定：申请分期金额35万元，分期期数为36期，手续费费率10.8%，手续费3.78万元。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》载明：龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行；申请人承诺龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期，申请人到期还款日前未按对账单列示金额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人发生债务不履行时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。ＸＸ申请审批后，刷卡消费透支35万元，由ＸＸ授权建行上杭支行将交易金额35万元划至购车的经销商上杭县中胜汽车贸易有限公司专用账户。另ＸＸ支付建行上杭支行手续费3.78万元。付清购车款的同时，ＸＸ将购置的闽Ｆ×××××大众小型轿车抵押给建行上杭支行，于2013年7月26日办理抵押登记。ＸＸ刷卡消费35万元，分三年36期归还，记账日为每月15日，每期归还本金9722.22元。从2013年7月22日开始还款至2014年1月15日，足额归还了5期。此后，ＸＸ陆续归还部分欠款，但均未足额还清欠款。2014年7月15日即，分期付款的第12期记账日，建行上杭支行通知ＸＸ要求一并归还剩余的透支本金及利息、滞纳金。2014年8月11日，双方对2014年8月6日以前的欠款重新结算，确定透支本金余款244443.92元。建行上杭支行要求ＸＸ以该透支本金为基数，从2014年8月15日起分期24期归还，每月归还透支本金10185.16元，分期付款手续费每月1588.89元；其他费用按信用卡规定支付滞纳金、逾期利息及复利。此后，ＸＸ于2014年9月3日归还12600元，同年10月5日归还3000元，11月15日归还1000元，12月9日归还8500元，12月12日归还2000元，2015年1月3日归还3000元，同年1月7日归还2000元，1月15日归还5000元，2月4日归还16500元，3月10日归还11000元，4月3日归还13000元，5月1日归还5000元，5月3日归还2000元，5月5日归还2000元，5月7日归还500元，5月9日归还500元，5月14日归还5000元，6月9日归还100元，6月14日归还2500元，7月4日归还2000元，7月14日归还3500元，8月15日，24日分别归还200元，300元；9月4日归还500元，10月7日归还100元，11月8日归还200元，12月8日归还200元；2016年1月4日归还200元，3月9日归还100元，3月15日归还100元，5月6日归还200元，7月26日归还100元，9月7日归还200元，10月4日归还1000元，11月7日归还1000元，11月11日归还200元，12月13日归还500元；2017年1月5日归还500元，2月10日归还500元，4月7日归还500元，6月6日归还100元，6月23日归还200元，7月30日归还300元，8月21日归还200元。因ＸＸ未按期足额归还透支款本金及滞纳金、利息，建行上杭支行诉至本院。另查明，ＸＸ与阙带娣于1997年10月18日登记结婚，双方系夫妻关系。本院认为，建行上杭支行与ＸＸ签订的《中国建设银行信用卡申请表》及其所附《龙卡信用卡领用协议》，《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的规定，属有效合同。合同签订后，建行上杭支行已按约定向ＸＸ办理龙卡信用卡一张，并追加了ＸＸ的龙卡信用卡购车的分期付款专向额度，由ＸＸ授权建行上杭支行将交易金额35万元，划至售车的经销商上杭县中胜汽车贸易有限公司专用账户，ＸＸ支付建行上杭支行手续费3.78万元。ＸＸ按约定分期付款至2014年7月15日。2014年8月11日，双方对透支本金及滞纳金、利息结欠款结算，欠款为244443.92元，应于2014年8月15日起归还。本院认为，对逾期还款利息问题，《龙卡信用卡领用协议》第三条利息和收费第1款约定：“在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”。但该协议中其他条款未明确约定透支利率，建行上杭支行主张透支利率为日利率万分之五，参照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，本院确定透支利率为日利率万分之五。ＸＸ应从欠款244443.92元应还的次日起以该款为基数按日利率万分之五计算支付透支利息。依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，ＸＸ在还款时应优先抵扣尚欠利息，而后再还透支本金。根据ＸＸ的还款情况，自2014年8月16日起计算利息及扣除本金，至2015年7月14日，结欠本金178556.08元（具体计算见附件）。ＸＸ自2015年8月15日至2017年8月21日归还的款项合计7400元，依法优先抵扣利息。对复利及滞纳金问题，建行上杭支行主张的利息89770.39元包含了以未还本金为基数按日利率万分之五计算的透支利息及以欠息部分为基数按日利率万分之五计算的复利，主张的滞纳金21614.11元是以每月未还部分款项按5%计收。对此，本院认为，建行上杭支行主张的滞纳金及复利均属违约金范畴，同时支付滞纳金和复利将有违公平原则，不当加重持卡人的负担，依照《中华人民共和国合同法》第四十条规定，建行上杭支行作为格式合同的提供方，合同中加重对方责任、排除对方主要权利的条款应属无效，故本院依据《龙卡信用卡领用协议》及《中华人民共和国合同法》上述规定对滞纳金数额予以调整，并对建行上杭支行诉请的复利不予支持。ＸＸ至今仍欠建行上杭支行本金178556.08元未归还，根据《龙卡信用卡领用协议》第三条第1款规定，本院以178556.08元为基数，计算ＸＸ应付滞纳金数额为：以178556.08元×5%=8927.8元。ＸＸ未依约还款属违约，应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。现建行上杭支行要求ＸＸ偿还信用卡透支的本金符合双方的合同约定，本院予以支持。上述债务发生在ＸＸ与阙带娣婚姻关系存续期间，且该债务属购买汽车，属家庭生活消费的共同支出，该债务属ＸＸ与阙带娣的夫妻共同债务，阙带娣应与ＸＸ共同偿还该债务。ＸＸ自愿以其购买的闽Ｆ×××××汽车向建行上杭支行提供抵押担保，并进行了抵押登记，该抵押担保合法有效且抵押权已生效，因此建行上杭支行对该抵押物享有优先受偿权。建行上杭支行主张以2014年8月11日确认结算的金额244443.92元为透支本金基数，重新约定分期归还额，同时又约定邮购手续费、利息、滞纳金，其提供的证据不足以证实该主张，应承担举证不能的法律后果，其主张的事实无证据证实，故本院不予认定。ＸＸ、阙带娣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、ＸＸ、阙带娣应在本判决生效后十日内向中国建设银行股份有限公司上杭支行偿还卡号为62×××的信用卡汽车专向分期贷款本金178556.08元，并支付该款自2015年7月14日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息（执行时扣除已付利息7400元）；二、ＸＸ、阙带娣应在本判决生效后十日内向中国建设银行股份有限公司上杭支行支付滞纳金8927.8元；三、ＸＸ、阙带娣在判决确定的期限内未清偿上述款项，中国建设银行股份有限公司上杭支行有权申请本院拍卖或变卖ＸＸ所有的闽Ｆ×××××上海大众小型汽车，所得款项中国建设银行股份有限公司上杭支行有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5529元，由ＸＸ、阙带娣负担5100元，由中国建设银行股份有限公司上杭支行负担429元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长  范文强人民陪审员  赖锦良人民陪审员  严满连二〇一八年三月二十九日代理书记员  李晓连附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。结算本金、利息附件：序号日期还款（元）计息天数利息（元）结欠本金（元）12014年8月15日224443.9222014年9月3日12600192322.22234166.1432014年10月5日3000323746.66234166.1442014年11月15日1000414800.40234166.1452014年12月9日8500242810.00233023.2062014年12月12日20003349.53231372.7372015年1月3日3000222545.10230917.8382015年1月7日20004461.84229379.6792015年1月15日50008917.52225297.19102015年2月4日16500202252.97211050.16112015年3月10日11000343587.85203638.01122015年4月3日1300024****.66193081.67132015年5月1日5000282703.14190784.81142015年5月3日20002190.78188975.60152015年5月5日20002188.98187164.58162015年5月7日5002187.16186851.74172015年5月9日5002186.85186538.59序号日期还款（元）计息天数利息（元）结欠本金（元）182015年5月14日50005466.35182004.94192015年6月9日100262366.06182004.94202015年6月14日25005455.01182004.94212015年7月4日2000201820.04182004.94222015年7月14日350010910.02178556.08232015年8月15日200242015年8月24日300252015年9月4日500262015年10月7日100272015年11月8日200282015年12月8日200292016年1月4日200302016年3月9日100312016年3月15日100322016年5月6日200332016年7月26日100342016年9月7日200352016年10月4日1000362016年11月7日1000序号日期还款（元）计息天数利息（元）结欠本金（元）372016年11月11日200382016年12月13日500392017年1月5日500402017年2月10日500412017年4月7日500422017年6月6日100432017年6月23日200442017年7月30日300452017年8月21日200178556.08注：自2015年8月15日至2017年8月21日止，付款合计7400元。