辽宁省凌源市人民法院民 事 判 决 书（2016）辽1382民初3006号原告：中国建设银行股份有限公司凌源支行，住所地凌源市市府路西段16号。负责人：刘仕玖，行长。委托代理人：姜宏志，凌源市法律援助中心律师。委托代理人：姚成民，男，1962年6月7日出生。被告：李和富，男，1983年5月11日出生。被告：王大林，男，1992年2月1日出生。原告中国建设银行股份有限公司凌源支行与被告李和富、王大林金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司凌源支行负责人的委托代理人姜宏志、姚成民到庭参加诉讼，被告李和富、王大林经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司凌源支行诉称：2014年3月11日，我行与被告签订了《个人住房借款合同》，该合同约定，我行为被告提供借款人民币150,000元，用于购买位于凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋，借款期限为10年，自2014年3月11日至2024年3月11日，年利率为6.55﹪，采用等额本息还款法，每月还款额为1,707.04元，合同对双方的权利、义务和违约责任同时进行了约定。被告以购买的凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋为借款合同项下贷款提供了抵押担保，并在凌源市房地产管理处办理了抵押财产登记手续。被告王大林对上述债务承担连带保证责任。我行于2014年4月1日为被告足额发放了贷款。截至2016年6月11日，被告累计12个月，连续7个月未能按期足额还款，尚欠借款余额132,786.81元，逾期还款利息5,273.43元。为维护原告的合法权益，请求法院依法解除我行与被告李和富于2014年3月11日签订的《个人住房借款合同》，判令被告李和富偿还借款本息138,060.24元，并自2016年6月12日起按年利率加罚息50﹪支付利息至还清借款本息时止，依法处置被告李和富提供的抵押物（凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋），并就处置所得价款优先受偿，判令被告王大林对上述债务承担连带保证责任，由被告承担本案全部诉讼费用及其他实现债权的合理费用。被告李和富、王大林未提供答辩。经审理查明，2014年3月4日，被告李和富向原告提出个人住房贷款申请，申请数额为150,000元。2014年3月11日，原告与被告李和富签订了《个人住房借款合同》，合同约定，借款金额为150,000元；借款用途为购买孟庆伟的位于凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋；借款期限为2014年3月11日至2024年3月11日，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划拨时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率为年利率6.55﹪；还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币1,707.04元；担保方式为抵押担保，被告李和富以其单独所有的凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋为该笔贷款提供抵押担保，并于2014年3月12日到凌源市房产部门办理了抵押物登记手续，他项权证书号为凌房他证字第201403001**号；违约责任约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，不予并处。2014年3月4日，被告王大林为原告出具了一份贷款担保书，承诺为该笔贷款提供了连带责任保证。2014年4月1日，原告为被告发放了150,000元的贷款。这与借款合同中对借款期限的约定自2014年3月11日至2024年3月11日不一致，而原告向被告的实际放款日为2014年4月1日，诉讼中原告认可本借款合同的借款期限的起始日期以实际放款日为准，即借款期限为2014年4月1日至2024年4月1日，本院对此予以确认。截止至2016年6月12日，被告李和富已经连续7个月，累计12个月未能按期足额还款，共欠原告借款本金132,786.81元，逾期利息5,273.43元，本息合计138,060.24元，原告诉至本院。上述事实，有原告方的陈述，个人住房贷款申请表，购房协议，房屋所有权证书，《个人住房借款合同》，个人贷款支付凭证，抵押权设立登记申请书，他项权证书，贷款担保书，偿还贷款本金和利息对账单等证据材料在卷佐证，已经庭审示证和本院审查，可以采信。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司凌源支行与被告李和富签订的《个人住房借款合同》，系双方根据各自所需自愿达成的，合同的内容没有违反法律的规定，应认定为合法有效。合同生效后，双方均应恪守诚实守信的商事原则，认真履行各自的义务。原告按约定发放了贷款，即履行了贷款人的义务，而被告李和富并没有完全按照借款合同约定的期限向原告偿还借款本金及利息，其行为已属违约，应当按照借款合同的约定，向原告承担清偿借款本息及其他相应的违约责任。根据原告与被告签订的借款合同中违约责任的约定，即借款人有任一违约行为，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，原告要求解除其与被告李和富于2014年3月11日签订的《个人住房借款合同》及要求被告李和富偿还借款本息138,060.24元，并自2016年6月12日起按年利率加罚息50﹪支付利息至还清借款本息时止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告李和富以其购买的凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋作为该借款合同项下贷款的抵押物，并在凌源市房地产管理处办理了抵押财产登记，抵押合同成立并生效。原告要求依法处置被告李和富提供的抵押物（凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋），并就处置所得价款优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。原告与被告王大林虽然没有签订书面保证担保合同，但被告王大林以书面形式向原告出具了担保书，原告接受且未提出异议，保证合同成立，被告王大林应当按约定承担连带责任保证。由于被告李和富的该笔贷款既有物的担保，又有保证担保，依照法律规定，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，故原告要求被告王大林对上述全部债务承担连带保证责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院依法不予支持，但要求保证人对物的担保以外的债权承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。本案在诉讼期间，被告李和富、王大林，经本院依法传唤未到庭参加诉讼，放弃行使诉讼权利，应自行承担对已不利的法律后果。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十二条、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司凌源支行与被告李和富于2014年6月17日签订的《个人住房借款合同》。二、被告李和富于本判决生效后十日内偿还所欠原告中国建设银行股份有限公司凌源支行贷款本息138,060.24元，并自2016年6月12日起按年利率加罚息50﹪支付利息至欠款还清之日止。三、被告李和富如果未按上述指定期间履行给付金钱义务，原告可依法以抵押物（凌源市红山路西段金桥综合楼2号楼05042号房屋）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人李和富所有。如果抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款不足以清偿全部债务，不足部分由被告李和富清偿，被告王大林对该不足部分承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,531元，由被告李和富负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员  张行远二〇一六年九月二十七日书记员  邵春芳