湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0624民初582号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。负责人：魏崇华，该行行长。委托代理人：张水平，该行资产保全管理。委托代理人：何强，该行资产保全管理。被告：徐志，男，汉族。委托代理人：周旦熊，系被告徐志的姐夫。被告：蒋小玲，女，汉族。系被告徐志之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称湘阴邮储银行）诉被告徐志、蒋小玲借款合同纠纷一案，本院于2016年4月6日立案后，依法组成合议庭，于2016年7月1日公开开庭进行了审理。原告湘阴邮储银行委托代理人张水平、被告徐志委托代理人周旦熊到庭参加了诉讼，被告蒋小玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湘阴邮储银行向本院提�诉讼请求：一、原告提前解除《个人商务借款合同》；二、被告徐志、蒋小玲偿还原告贷款本金85097.19元，利息2812.55元，合计87909.74元（实际利息以贷款结清当日微机数据为准）及实现债权的费用；三、拍卖抵押财产所得价款由我行优先受偿；四、由被告承担本诉讼的全部涉案费用。事实和理由：被告徐志、蒋小玲于2012年12月向我行申请个人商务贷款，我行于2013年1月22日与徐志、蒋小玲签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》授信额度17万元，抵押物为“XXX”、“XXX”、“XXX”私有房屋产权。于2013年1月22日支用17万元整。在后阶段在还本付息阶段，到2016年2月23日仅偿还本金84902.81元，利息29784.48元，合计114687.29元。已进入不良长达257天，经过多次、多种催收方式催收，借款人仍然恶意拖欠。为使国有资产免受损失，为了维护我行“好借好还”贷款品�的良好形象，依据《民法通则》及《担保法》之规定，特向人民法院提起诉讼。原告湘阴邮储银行为支持其诉讼主张，在本院要求的举证期限内提供了以下证据：一，借款人夫妻身份证、户口本、结婚证、联网核查，拟证明借款人诉讼主体资格；二，房权证、国土证、湘房他证、工商营业执照、房产抵押承诺书、未出租情况声明、承诺书，拟证明被告向我行提供了房产作了抵押，并有偿还贷款的能力；三，个人商务贷款额度/借款申请表，拟证明被告向我行申请贷款的事实；四，个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、贷款支用报告书、个人额度借款支用单，拟证明被告与我行签订借款及抵押合同的事实，并在放款前被告向我行提出支用的申请；五，放款单、（手工）借据，拟证明我行依约向被告发放了贷款的事实；六，还款计划表、还款流水明细、系统数据拖欠表，拟证明被告没有按照合同约定按时还款，拖欠时间长，已严重违约。被告徐志辩称，其在给别人开车时出了严重交通事故，但因是给私人开车，所以没有得到赔偿，而治疗不当，导致得了骨髓炎。后与别人合伙做工程，但又因经营不当，导致亏损。欠湘阴邮储银行的贷款是不争的事实，其也在想办法外出打工积极偿还，但现在骨髓炎已经很严重，只能到广东去做假肢，因这特殊情况，才不能按时偿还贷款。被告徐志在本院要求的举证期限内未提供证据。被告蒋小玲未予答辩。被告蒋小玲在本院要求的举证期限内未提供证据。被告徐志对原告湘阴邮储银行提供的证据质证意见是：真实性、合法性、关联性均无异议。本院认证�下：原告提供的证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。经审理查明，2012年12月28日，被告徐志、蒋小玲向原告湘阴邮储银行申请个人商务贷款，2013年1月22日，原告湘阴邮储银行（乙方）与被告徐志（甲方）签订了《个人额度借款合同》，约定在本合同项下授信额度金额为17万元，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2013年1月22日至2023年1月22日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，即年利率8.32%，还款方式为按月等额本息还款法，对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖�本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日。合同还约定甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的视为违约，甲方违约乙方可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……。当日，原告湘阴邮储银行（乙方）还与被告徐志、蒋小玲（甲方）签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定为确保徐志与湘阴邮储银行于2013年1月22日签订的编号为XXX的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供价值金额为人民币285900元的房产为最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失，担保债权确定的期间为2013年1月22日至2025年1月22日。甲方以“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，抵押财产为：徐志、蒋小玲所共有的坐落在湘阴县文星镇致富路东湖五组XXX号，房产证号为“XXX”的住宅房屋。最高额抵押的担保范围�债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同还约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。合同签订后，被告徐志、蒋小玲将抵押财产办理了他项权证给湘阴邮储银行，他项权证号为“湘房他证文星镇字第X**号”。被告徐志在《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》上均签名捺印，被告蒋小玲在《�人最高额抵押合同》上签名捺印。2013年1月22日，原告湘阴邮储银行向被告徐志发放贷款17万元，被告徐志填写了中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，并在手工借据上签名捺印。被告徐志借款后，多次出现逾期，且次数超过6次以上，至2016年2月23日前仅偿还了借款本金84902.81元、利息29784.48元，其余借款本金及利息经原告多次催讨，被告徐志一直未予偿还，故原告湘阴邮储银行于2016年4月6日向本院提起诉讼，请求法院依法判令：一、原告提前解除《个人额度借款合同》；二、被告徐志、蒋小玲偿还原告贷款本金85097.19元，利息4365.22元（利息已计算至2016年7月1日，往后利息以贷款结清当日微机数据为准）共计89462.41元，及实现债权的费用；三、拍卖抵押财产所得价款由我行优先受偿；四、由被告承担本诉讼的全部涉案费用。另查明，被告徐志与蒋小玲系�妻，该债务发生在夫妻关系存续期间内。本院于2016年6月14日作出（2016）湘0624民初582之1号民事裁定书，对被告的财产进行了诉讼保全。以上事实，有原、被告提供的证据、当事人的陈述及庭审材料在卷佐证，足以认定。本案争议的焦点问题是：借款合同是否可以提前解除，抵押合同是否有效？本院认为，原告湘阴邮储银行与被告徐志签订的《个人额度借款合同》及与被告徐志、蒋小玲签订的《个人最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。被告徐志借款后，多次未按合同约定按时偿还贷款本金及利息，且2016年2月24日至2016年7月30日之间，被告徐志未偿还过借款本金及利息，逾期天数已超过90天，根据借款合同约定，已构成违约，根据原、被告双方签订的《个人额度借款合�》的约定，原告有权提前解除合同，故对原告要求提前解除合同的诉讼请求，本院予以支持。对被告徐志、蒋小玲在《个人最高额抵押合同》签字捺印，并承诺自愿以两人所共有的坐落在湘阴县文星镇致富路东湖五组XXX号，房产证号为“湘房权证文星镇字第X**号”的房产为徐志的借款提供抵押担保，并将抵押财产办理了房屋他项权证给原告湘阴邮储银行，其抵押合法有效，为此在被告徐志未能履行还款义务时，原告要求依法拍卖或变卖被告徐志、蒋小玲所共有的抵押财产，其所得价款由原告优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款第（四）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告徐志于2013年1月22日签订的《个人额度借款合同》；二、由被告徐志、蒋小玲于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金77807.38元；三、由被告徐志、蒋小玲于本判决书生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款利息3741.73元（利息已计算至2016年9月8日，往后利息以本金77807.38元为基数，按约定罚息年利率8.32%×150%自2016年9月9日起计算至此笔借款实际清偿之日止）；四、如被告徐志、蒋小玲在规定期限内未履行还款义务，则依法拍卖或变卖被告徐志、蒋小玲所共有的座落在湘阴县文星镇致富路东湖五组XXX号，房产证号为“湘房权证文星镇字第X**号”，即办理了房屋他项权（湘房他证文星镇字第X**号）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行的房产，所得价款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行可优先受偿。如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1997元，诉讼保全费899元，共计2896元，由被告徐志、蒋小玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  成兵武代理审判员  许 波人民陪审员  熊安球二〇一六年九月九日书 记 员  聂东术相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条第一款第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到�的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。