广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江开法民二初字第1872号
原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。
负责人张德胜。
委托代理人何青华、张连生，该行财会运营部高级专员。
被告梁红喜，女，汉族，1988年10月15日出生。
被告邝炳均，男，汉族，1980年11月2日出生。
原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称开平农行）诉被告邝炳均、梁红喜信用卡纠纷一案，本院2013年9月25日受理后，依法组成合议庭，于2014年2月20日公开开庭进行了审理。原告开平农行的委托代理人何青华到庭参加诉讼，被告梁红喜、邝炳均经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平农行诉称：被告梁红喜于2011年1月28日向我行申请办理购车分期付款业务，同时办理金穗贷记卡一张，卡号5200830016295XXX。2011年12月15日，原告与被告梁红喜签订一份编号为NYKDK20111215002《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，合同约定：使用上述信用卡办理购车分期付款业务一笔，分期资金金额为87000元，分期付款期数为36期，以其所购的东方日产牌DFL7165VAK2型号汽车（发动机号：013920W，车架号：LGBG22E00BY050780）作抵押担保，已办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约将金穗贷记卡（卡号5200830016295XXX）交付被告梁红喜使用，并为其办理了购车分期付款业务，履行了合同义务。被告梁红喜应遵守《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》的有关约定，在到期还款日前偿还欠款。被告邝炳均与被告梁红喜为夫妻关系，债务发生在其婚姻关系存续期间，被告邝炳均应对其与被告梁红喜的共同债务承担还款责任。被告梁红喜从2011年12月15日开始通过刷卡支付购车款并进行其他消费（详见贷记卡交易明细查询表），计至2013年7月27日止透支款本息合计66787.38元。虽经原告多次催讨，被告未在约定期限内偿还欠款，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。经过庭审确认，原告明确其诉讼请求变更为：1、解除原告与被告梁红喜签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》；2、被告梁红喜清偿信用卡透支款项本金64899.54元，利息1251.1元，滞纳金636.74元（暂计至2013年7月27日止）合计66787.38元。从2013年7月28日起至实际清偿日止的利息、滞纳金，按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》约定计算；3、确认被告梁红喜与原告之间的抵押担保关系合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权；4、被告邝炳均对其与被告梁红喜的共同债务承担连带还款责任；5、两被告承担本案全部诉讼费用。
原告开平农行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告开平农行的营业执照、负责人身份证明书复印件各一份，证明原告诉讼主体资格；
2、被告梁红喜、邝炳均身份证、户口簿复印件各两份，证明两被告诉讼主体资格；
3、中国农业银行账户明细打印件、金穗信用卡（贷记卡）章程、金穗信用卡购车分期付款合同、金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单复印件、车辆登记证复印件各一份，证明被告梁红喜欠款情况以及抵押情况。
被告梁红喜、邝炳均没有答辩，在举证期限内没有提供任何证据。
经审理查明：被告梁红喜、邝炳均经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平农行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平农行提供的上述证据的效力予以认定，并对原告开平农行起诉主张的事实予以确认。
另查明，《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号NYKDK20111215002）第一条1.1约定：“开平农行向被告梁红喜提供分期付款申请资金87000元，用于购买东风日产牌DFL7165VAK2型号汽车（发动机号：013920W，车架号：LGBG22E00BY050780），分期付款期数为36期，自使用分期资金支付购车款之日起算”；1.2约定：“分期付款手续费费率为分期资金金额的12%，本合同项下分期手续费金额为10440元”。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》第四条4.1.3.4约定：“申请人（梁红喜）在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。4.2.3.3约定，每期还款日前，申请人应在还款账户预留足够的存款用于还款，并在此不可撤销地授权银行于每期还款日从还款账户划收。当还款账户余额不足以偿还当期应还分期资金本金时，银行有权透支扣收当期应还分期资金本金，并按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》收取透支利息”。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息”。第十六条约定：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超限使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费”。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》第十一条违约责任11.2.2.1约定：“申请人、保证人、抵押人出现欠款规定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还”和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条的约定：“信用卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定或发卡银行认为必要的其他情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，退回所欠贷款本息。……”。
上述合同签订后，原告开平农行依约向被告梁红喜发放了卡号为5200830016295XXX的金穗贷记卡一张，并为梁红喜提供了人民币87000元的购车分期付款资金。2011年12月19日，被告梁红喜以其购买的东风日产牌DFL7165VAK2型号汽车（发动机号：013920W，车架号：LGBG22E00BY050780）为上述分期付款资金提供抵押担保，并与原告开平农行签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单》（编号：NYKDK20111215002-1号），且在广东省江门市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告开平农行。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》第八条8.2.3约定：“抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用”。第十一条11.2.2.2约定：“有权提前行使担保权”。
梁红喜自2011年12月15日开始使用上述银行贷记卡支付购车款并进行其他消费，计至2013年7月27日止结欠透支款本息及滞纳金合计66787.38元（其中包括购车分期借款本金43266.36元、利息834.06元和滞纳金424.49元；消费透支本金21633.18元、利息417.04元和滞纳金212.25元）。由于被告梁红喜未按约定按时向原告开平农行偿还上述透支款本息，原告开平农行催收未果，遂成诉讼。
又查明，被告梁红喜与被告邝炳均于2008年10月22日登记结婚。
本院认为：原告开平农行与被告梁红喜签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：NYKDK20111215002）与《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，内容合法，意思表示真实，且被告梁红喜以其购买的车辆为其分期付款资金办理了抵押登记，受法律保护；原告开平农行与被告梁红喜之间形成信用卡合同关系和抵押借款合同关系，双方当事人应依合同的约定履行义务。被告梁红喜没有依约按期履行还款义务，是违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定以及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：NYKDK20111215002）的相关约定，结合原告开平农行提交的账户明细，截至2013年7月27日止被告梁红喜结欠购车分期付款合同项下的借款本金和透支消费本金合计64899.54元（其中包括购车分期借款本金43266.36元和消费透支本金21633.18元），其行为足以表明不履行合同义务，原告开平农行请求解除与被告梁红喜签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，并请求被告梁红喜提前偿还该购车分期付款合同项下的借款本金及透支消费本金合共64899.54元（其中包括购车分期借款本金43266.36元和消费透支本金21633.18元），本院予以支持。
关于原告开平农行请求被告梁红喜支付利息、滞纳金。原告开平农行与被告梁红喜签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：NYKDK20111215002）与《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》是双方的真实意思表示，合法有效，且对利息及滞纳金均作了约定，具体约定如本院查明事实部分所述。因此，原告开平农行请求被告梁红喜支付透支利息1251.1元、滞纳金636.74元（其中包括购车分期付款借款产生的利息834.06元、滞纳金424.49元，消费透支利息417.04元、滞纳金212.25元，利息和滞纳金暂计至2013年7月27日），以及从2013年7月28日起至还清款之日止按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》的约定支付利息和滞纳金，本院予以支持。
关于原告开平农行于被告梁红喜之间的抵押担保关系。原告开平农行于被告梁红喜签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号NYKDK20111215002）与《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单》（编号：NYKDK20111215002-1号），双方对被告梁红喜提供抵押的担保物作了相应约定。原告开平农行与被告梁红喜之间的抵押担保关系合法有效，没有违反法律规定，本院予以认定。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》第八条8.2.3以及第十一条11.2.2.2的约定，若被告梁红喜违约，则原告开平农行有权提前行使担保权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”以及《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十三条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本案中原告开平农行在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号NYKDK20111215002）约定的被告梁红喜应负债务范围内，对被告梁红喜提供抵押担保的东方日产牌DFL7165VAK2型号汽车（发动机号：013920W，车架号：LGBG22E00BY050780）享有优先受偿权。
关于被告邝炳均在本案中应承担的法律责任。本案中被告梁红喜因办理购车分期付款借款及信用卡透支消费产生债务是发生在被告邝炳均与被告梁红喜的婚姻存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。因被告邝炳均、梁红喜均未对原告开平农行的本项诉求提出抗辩，因此，本案中被告梁红喜因办理购车分期付款借款及信用卡透支消费产生债务应按被告邝炳均、梁红喜的夫妻共同债务处理，被告邝炳均应对被告梁红喜本案中所欠原告开平农行的债务承担连带还款责任。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告梁红喜、邝炳均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业股份有限公司开平市支行与被告梁红喜签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号NYKDK20111215002）。
二、被告梁红喜应自本判决生效之日起十日内偿付金穗贷记卡（卡号：5200830016295XXX）借款本息合共66787.38元（其中包括《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号NYKDK20111215002）购车分期付款借款本金43266.36元、购车分期付款借款利息834.06元、滞纳金424.49元，合共44524.91元；信用卡消费透支本金21633.18元、利息417.04元、滞纳金212.25元，合共22262.47（利息和滞纳金计至2013年7月27日）），以及从2013年7月28日起至本判决确定还款之日止产生的利息、滞纳金（按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》的有关约定计算）给中国农业股份有限公司开平市支行。
三、若被告梁红喜逾期履行上述第一判项的还款义务，则折价或者以拍卖、变卖其所有的用作抵押的东方日产牌DFL7165VAK2型号汽车（发动机号：013920W，车架号：LGBG22E00BY050780），所得价款优先清偿被告梁红喜以上第一判项中因《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号NYKDK20111215002）所欠原告中国农业银行股份有限公司开平市支行借款本息、滞纳金及应负担的本案受理费，如有盈余归还被告梁红喜，不足部分被告梁红喜应继续清偿给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。
四、被告邝炳均对被告梁红喜上述第一判项的还款义务及应负担的本案受理费承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1469元（原告已交纳），由被告梁红喜负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 戚锦洪
审 判 员 梁治平
代理审判员 黄文玲
二〇一四年五月七日
书 记 员 谭丽娜
郭雪银