福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0602民初4906号原告：中国银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区元光南路2号，统一社会信用代码91350600856504783Q。代表人：卢小平，行长。委托诉讼代理人：江建农,福建闽隆律师事务所律师。被告：叶锦荣，男，1978年11月5日出生，汉族，住福建省诏安县，委托诉讼代理人：沈克云，福建云章律师事务所律师。被告：叶雪华，女，1979年9月25日出生，汉族，住福建省诏安县，被告：谢晓周，男，1976年1月8日出生，汉族，住福建省诏安县，委托诉讼代理人：沈克云，福建云章律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司漳州分行与被告叶锦荣、被告叶雪华、被告谢晓周金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江建龙，被告叶锦荣、被告谢晓周的委托诉讼代理人沈克云到庭参加诉讼。被告叶雪华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告叶锦荣、被告叶雪华共同偿还借款本金85104.33元，截止2016年1月19日逾期本金产生的利息6965.33元、罚息、滞纳金9936.46元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清之日止按信用卡合约约定支付日万之五透支利息、复利、滞纳金。2、被告叶锦荣、被告叶雪华支付律师代理费1500元。3、不能清偿的部分，原告对抵押登记的闽Ｅ×××××号思威牌汽车拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权。4、被告谢晓周对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：叶锦荣因购车需要向原告申请贷款，并于2013年2月25日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定（摘要）：借款23万元，期限36个月，手续费25300元；原告将款项直接支付漳州市金恒晟汽车贸易有限公司用于购买闽Ｅ×××××号思威牌汽车；若叶锦荣在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，原告应按照信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金，并由叶锦荣承担原告因此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），本借款协议附件为信用卡领用合约和通用条款，该附件与合同具有同等法律效力。2013年2月25日，叶锦荣与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定（摘要）：叶锦荣提供闽Ｅ×××××号思威牌汽车作为借款的抵押物，全程抵押担保，抵押担保范围为借款合同项下本金23万元、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金及实现债权和抵押权的费用（含律师费、诉讼费等）。双方就该抵押物办理了抵押登记。叶锦荣与叶雪华系夫妻关系；2013年2月25日，叶雪华出具《同意产权抵押保证书》，表示同意以所购汽车作为借款的抵押物。2013年2月25日，原告与谢晓周签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定（摘要）：谢晓周自愿为叶锦荣与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》提供全程连带责任担保，担保主债务包括但不限于本金、手续费、滞纳金、违约金及律师费、诉讼费等，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年3月1日，原告依合同履行支付23万元至叶锦荣指定信用卡账户并现金收取相应手续费，由叶锦荣进行刷卡购车消费分期，分36期，每期还款6388元，每期还款日为每月8日，但叶锦荣从第26期（即2015年5月8日）起没有全数还款，截止2016年1月19日，已逾期7期，拖欠本金85104.33元（其中已到期本金78716.33元，未到期本金6388元），及截止2016年1月19日逾期本金产生的利息6965.33元，罚息、滞纳金9936.46元。原告认为：一、叶锦荣通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；二、叶锦荣承诺遵守信用卡合约的约定，对逾期还款部分应按信用卡领用合约的约定支付透支利息、罚息、滞纳金等。现原告为维护自已的合法权益，特提起本案的诉讼。被告叶锦荣辩称，其对原告所述的借款本金及利息没有异议，但对罚息和滞纳金有异议，原告所主张罚息、滞纳金系采用利滚利方式计算的；原告主张的律师费没有依据，其不同意承担。被告叶雪华未作书面答辩。被告谢晓周辩称，第一，其没有在《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》上签名盖指印，依法不承担保证责任。第二、退一步讲，假设原告所提供的保证合同上谢晓周的名字及指印是其所签名，根据《担保法》第28条的规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案借款的抵押物至今价值约15万元，以该抵押物拍卖款清偿原告的债务已足够，故其不应承担本案的还款责任。请求法院判决驳回原告对其的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告与叶锦荣签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》；2、叶锦荣与叶雪华的结婚证及叶雪华出具的《同意产权抵押保证书》；3、机动车登记证书；4、原告与谢晓周签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》；5、律师费发票。到庭的叶锦荣、被告谢晓周质证后认为：除对《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》真实性有异议外，其余证据的真实性无异议；且原告未对保证合同中加重保证人责任的条款进行特别说明，故谢晓周不应承担保证责任。叶雪华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院认为，谢晓周对《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》保证人一栏“谢晓周”的签名有异议，向本院申请笔迹鉴定，但其在本院指定的期限内无正当理由不预交鉴定费用，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定，故其应当对该事实承担举证不能的法律后果，本院认定《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》保证人一栏“谢晓周”为谢晓周所签名。根据该保证合同的约定：主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；因此，谢晓周关于本案存在物的抵押担保，其不用承担保证责任的抗辩理由，不能成立，谢晓周应对本案的债务承担连带责任。据此，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：叶锦荣因购车需要向原告申请贷款，并于2013年2月25日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定（摘要）：借款23万元，期限36个月，手续费25300元；原告将款项直接支付漳州市金恒晟汽车贸易有限公司用于购买闽Ｅ×××××号思威牌汽车；若叶锦荣在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，原告应按照信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金，并由叶锦荣承担原告因此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），本借款协议附件为信用卡领用合约和通用条款，该附件与合同具有同等法律效力。且原告与叶锦荣在“信用卡领用合约”约定（摘要）：1、逾期利息及复利各为日万分之五，按月计收复利；2、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2013年2月25日，叶锦荣与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定（摘要）：叶锦荣提供闽Ｅ×××××号思威牌汽车作为借款的抵押物，全程抵押担保，抵押担保范围为借款合同项下本金23万元整、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金及实现债权和抵押权的费用（含律师费、诉讼费等）。双方就该抵押物办理了抵押登记。叶锦荣与叶雪华系夫妻关系；2013年2月25日，叶雪华出具《同意产权抵押保证书》，表示同意以所购汽车作为借款的抵押物。2013年2月25日，原告与谢晓周签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定（摘要）：谢晓周自愿为叶锦荣与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》提供全程连带责任担保，担保主债务包括但不限于本金、手续费、滞纳金、违约金及律师费、诉讼费等，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年3月1日，原告依合同履行支付23万元至叶锦荣指定信用卡账户并现金收取相应手续费，由叶锦荣进行刷卡购车消费分期，分36期，每期还款6388元，每期还款日为每月8日，但叶锦荣从第26期（即2015年5月8日）起没有全数还款。现叶锦荣尚欠原告本金85104.33元。原告为实现债权，委托律师提起本案的诉讼，支出律师代理费1500元。综上所述，本院认为，本案“信用卡领用合约”约定的逾期利息、罚息及滞纳金过高，其合计金额不得超过月利率2%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与叶锦荣的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。因此，叶锦荣应当偿还原告借款本金85104.33元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按“信用卡领用合约”约定计付逾期利息、罚息和滞纳金（但不得超过月利率2%）。叶锦荣应依约支付原告律师代理费1500元。本案债务发生在叶锦荣与叶雪华婚姻关系存续期间，属于夫妻债务，叶雪华应共同承担本案的还款责任。叶锦荣、叶雪华提供闽Ｅ×××××号思威牌汽车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。谢晓周作为本案的连带责任保证人，应对本案债务承担连带清偿责任；其清偿后，有权向叶锦荣、叶雪华追偿。本院对原告主张的逾期利息、罚息及滞纳金已作调整，故叶锦荣关于其不同意支付罚息、滞纳金，本院不予采纳；根据合同的约定，原告为实现债权支出的律师费属于借款人应承担的费用，故叶锦荣不同意承担律师费的抗辩理由不能成立，本院也不予采纳。谢晓周关于其不应承担保证责任的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。叶雪华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶锦荣、被告叶雪华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司漳州分行借款本金85104.33元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按“信用卡领用合约”约定计付逾期利息、罚息和滞纳金（但不得超过月利率2%）。二、被告叶锦荣、被告叶雪华应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司漳州分行律师代理费1500元。三、若被告叶锦荣、被告叶雪华未清偿本案债务时，原告对抵押物即闽Ｅ×××××号思威牌汽车的拍卖、变卖款享有优先受偿权。四、被告谢晓周应对本案债务承担连带清偿责任；其清偿后，有权向被告叶锦荣、被告叶雪华追偿。五、驳回原告其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2370元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  陈雅云人民陪审员  黄湘珍人民陪审员  卢金莲二〇一七年一月四日书 记 员  李艳秋附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权即有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。