江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）安墩民初字第00101号
原告王应。
原告王海慧。
法定代理人王应，男，系王海慧父亲。
原告谢孝明。
原告钱秀凤。
委托代理人卢克军。
委托代理人于清友。
被告周正忠。
委托代理人夏玉民。
被告段冬华。
委托代理人陈连群、王桂龙。
被告中国人民财产保险股份有限公司东台支公司，住所地东台市新东西路69号。
负责人栾立斌。
委托代理人陆欣。
原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤与被告周正忠、段冬华、中国人民财产保险股份有限公司东台支公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案。本院受理后，依法由审判员吴中平独任审判，于2014年6月27日公开开庭进行了审理。原告王应及四原告的委托代理人卢克军、于清友，被告周正忠的委托代理人夏玉民，被告段冬华及其委托代理人陈连群，被告保险公司的委托代理人陆欣到庭参加审理。后本院依法组成合议庭，于2014年7月30日公开开庭进行了审理。原告王应及四原告的委托代理人卢克军、于清友，被告周正忠的委托代理人夏玉民，被告段冬华及其委托代理人王桂龙到庭参加审理。被告保险公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤诉称：2013年12月30日17时40分左右，周正忠驾驶段冬华所有的苏J×××××号重型罐式货车，沿海安镇隆田线由南向北右转弯时与骑电动自行车由南向北正常行驶过程中的四原告亲属谢友珠碰刮，谢友珠遭周正忠货车挤压当场死亡，电动自行车受损。经海安县公安局交通巡逻警察大队（以下简称交警大队）现场勘查，作出了周正忠在本起事故中承担全部责任的认定。段冬华为苏J×××××号重型罐式货车投保了交强险和商业第三者责任保险（以下简称商业险）。现要求三被告赔偿四原告因亲属谢友珠死亡造成的各项损失918979元，并承担本案的诉讼费、财产保全费。
被告保险公司辩称：对事故发生的事实及责任的认定没有异议。段冬华所有的车辆在我公司投保了交强险和50万元商业险及附加交通事故精神损害赔偿责任险5万元，段冬华投保的两份商业险均未投保不计免赔，根据保险合同约定的免赔率为20%。另根据被告段冬华的陈述，四原告已与周正忠在检察院审查起诉阶段达成和解协议，故精神损害抚慰金不在保险公司赔偿的范围内。原告主张的钱秀凤的被扶养人生活费不予认可，本案的诉讼费、鉴定费及保全费，保险公司不承担。
被告周正忠辩称：周正忠在海安县人民检察院（以下简称检察院）已经与四原告达成和解协议，且已向四原告履行了135000元的赔偿款，四原告不应再诉讼周正忠。段冬华系周正忠的雇主，肇事车辆的车主，肇事车辆已向保险公司投保交强险和商业险，赔偿责任应由保险公司和段冬华承担，具体赔偿责任由法院认定。
被告段冬华辩称：对事故发生的事实及及责任认定没有异议。肇事车辆向保险公司投保了交强险和总额55万元商业险，四原告的合理损失应当由保险公司在交强险和商业险限额内先行赔偿。保险公司提出免责20%，该免责条款为格式条款，保险公司未向我履行了说明义务，该免责条款应认定无效。该起事故的全责责任人为周正忠，段冬华仅是苏J×××××号货车的车主，事故发生后周正忠已与四原告达成和解协议并已履行了135000元的赔偿款，段冬华不应再承担赔偿责任。事故发生后，段冬华已经垫付了60000元，要求一并处理。
经审理查明：2013年12月30日17时40分左右，被告周正忠驾驶被告段冬华所有的苏J×××××号重型罐式货车，沿海安镇隆田线由南向北右转弯时与骑电动自行车由南向北正常行驶过程中的四原告亲属谢友珠碰刮，谢友珠遭周正忠驾驶的货车挤压当场死亡，电动自行车受损。2014年1月23日，交警大队作出海公交认字（2014）第01003号道路交通事故认定书，认定周正忠承担事故的全部责任，谢友珠无责任。周正忠系段冬华雇佣的驾驶员，段冬华为苏J×××××号重型罐式货车在保险公司投保了交强险和50万元商业险及附加交通事故精神损害赔偿责任险5万元，商业保险未投保不计免赔。事故发生后，被告段冬华向交警大队预交了交通事故损害赔偿费用60000元，四原告已从交警大队预付30000元，余款29150元亦从交警大队转至本院。周正忠涉嫌交通肇事罪，在检察院审查起诉阶段，与四原告达成和解协议，周正忠赔偿四原告135000元，并已履行。庭审过程中，四原告撤回对被告周正忠的诉讼。
另查明，王应与谢友珠是夫妻关系，王海慧为二人所生之女，谢孝明和钱秀凤共生有一女一子，女儿谢友珠，儿子谢友乔。谢友珠生前为南通普乐工具有限公司职工，该公司为谢友珠缴纳了基本社会养老保险。
诉讼中，四原告向本院申请要求对被告段冬华所有的苏J×××××号重型罐式货车进行保全，本院经审查依法裁定对被告段冬华所有的苏J×××××号重型罐式货车进行了查封。
四原告主张的总损失包括：医疗费350元、死亡赔偿金650760元、丧葬费25639.5元、精神损害抚慰金50000元、王海慧的被抚养人生活费91669.5元、钱秀凤的被扶养人生活费96070元、财产损失1650元、公估费160元、误工费1680元、交通费1000元。
上述事实，有交通事故认定书、交强险和商业险保单、机动车驾驶证、行驶证复印件、医疗费票据、尸检报告、死亡医学证明、户口注销证明、工伤认定书、户籍资料证明、公估结论书及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：公民的生命健康权受法律保护。原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤因其亲属谢友珠死亡，有权获得赔偿，但赔偿应合理有据。本起事故发生后，交警大队作出被告周正忠承担事故全部责任的认定，原、被告双方均无异议，本院予以认可。
四原告主张医疗费350元、死亡赔偿金650760元、丧葬费25639.5元、王海慧的被抚养人生活费91669.5元、财产损失1650元，合理有据，本院予以确认。四原告主张交通费1000元，本院酌定交通费500元。四原告主张处理丧葬事宜的误工费1680元，本院酌定处理丧葬事宜的误工费为1000元。原告钱秀凤主张被扶养人生活费96070元，被告抗辩称其未能提供有鉴定资质的司法鉴定意见书加以佐证，原告钱秀凤的被扶养人生活费不予认可。本院认为原告钱秀凤年龄已超过55周岁，已丧失劳动能力，亦无固定的经济来源，且有海安县第三人民医院的病情证明书佐证其患有疾病，其主张的被扶养人生活费应予支持，且年赔偿额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额。结合钱秀凤的年龄和子女人数情况，本院确认钱秀凤的被扶养人生活费为96070元（9607元／年×20年÷2）。四原告主张精神损害抚慰金50000元，被告周正忠与四原告已在刑事诉讼程序中达成和解协议，周正忠作为驾驶员已负刑事责任，但不能因此免除车主段冬华和保险公司承担精神损害抚慰金的赔偿责任。原告方因交通事故致其亲属谢友珠死亡，必然在精神上造成伤害，要求赔偿义务人赔偿相应的精神损害抚慰金，既符合相关规定，也能对原告予以精神上的慰藉。结合事故的责任及后果、本地生活水平、死者的年龄及家庭结构等情况，本院酌定精神损害抚慰金为50000元。综上，本院确认原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤的损失为医疗费350元、死亡赔偿金650760元、丧葬费25639.5元、被抚养人生活费91669.5元、被扶养人生活费96070元、精神损害抚慰金50000元、交通费500元、误工费1000元、财产损失1650元，合计917639元。
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。被告周正忠驾驶被告段冬华所有的机动车在被告保险公司投保了交强险，且本起事故发生在保险期间内，被告保险公司依法应在交强险范围内赔偿四原告医疗费350元、死亡赔偿金110000元、财产损失1650元，合计112000元。四原告超出交强险赔偿限额部分的损失尚有805639元，先由被告保险公司在商业险限额范围内赔偿，仍有不足的，由被告周正忠和被告段冬华赔偿。
肇事车辆在被告保险公司投保了50万元商业险及附加交通事故精神损害赔偿责任险5万元，均未投保不计免赔。被告保险公司认为免赔率不但是一个免责条款，也是保险合同中附加的商品服务，要缴纳一定的费用才能享有免赔率，被保险人没有缴纳费用，也就不应该享有免赔率。为此被告保险公司提供了中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者保险条款（格式条款），证明被告保险公司已就免责条款履行了说明义务，因此保险公司要求扣除20%的免赔率。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险公司，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单位应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险责任人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告保险公司提供的保险合同中，对免责条款部分采取了加黑加粗等特别标示，且不计免赔需另行交纳保费，与保险合同中的一般免责条款不同。可以认定保险公司作出了引起投保人注意的提示，被告段冬华亦应知晓该免责条款之内容，和不投保不计免赔的法律后果。段冬华未投保不计免赔，保险公司可对被保险人段冬华应承担的赔偿责任免赔20%。
《中华人民共和国保险法》第六十五条第四款规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，故责任保险中保险公司理赔计算的基础是被保险人对第三者应承担的赔偿数额。具体到本案，被告保险公司理赔的基础数额应当为被保险人段冬华对四原告依法应承担的赔偿数额805639元。保险合同第四条约定保险人应当对超过交强险赔偿限额以上的部分负责赔偿，也明确确定了保险公司理赔的基础数额为805639元。因此，无论从法律规定还是合同约定来看，保险公司理赔款的计算都应当以段冬华对四原告依法应承担的赔偿责任即805639元计算赔偿额。即使依据保险公司所主张的保险合同约定的免赔率计算，其数额仍然超过了责任限额50万元及附加的5万元交通事故精神损害赔偿金数额。
《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，双方对商业险合同第九条有争议，应首先按照通常理解予以解释，也就是从字面意思进行解释。从该条款的句子结构来看，句子的主干是“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上按下列免赔率免赔”，结合合同第四条约定，其计算免赔的基础显然是被保险人对第三人依法承担的赔偿额。而句子中间的“在保险单载明的责任限额内”属于定语，用来限定保险人对被保险人理赔，以免无限扩大其赔偿责任，并非计算保险人理赔责任。被告保险公司的理解显然与其合同约定的第四条相矛盾，依法律规定，也应当做出有利于被保险人和受益人的解释。本案中被告周正忠、段冬华应当赔偿四原告的损失为805639元，扣除20%的免赔后为644511.20元，仍超过被告保险公司商业险的限额50万元及附加的5万元交通事故精神损害赔偿金数额，被告保险公司应当在商业险限额内赔偿四原告55万元。综上，被告保险公司应在交强险和商业险限额合计赔偿四原告662000元。超过交强险和商业险限额外的255639元由被告周正忠和段冬华赔偿，因被告周正忠在刑事诉讼程序中已赔付四原告135000元，应予扣减。四原告与周正忠达成和解协议，周正忠不再承担赔偿责任，四原告撤回对周正忠的诉讼，本院准许。余款120639元由被告段冬华赔偿，事故发生后段冬华垫付的59150元应从中予以扣减。第二次庭审，被告保险公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩和对证据质证的权利，不利后果由其自行承担。
综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第十八条、第十九条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七、第三十条、第六十五条第四款，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告保险公司在交强险限额内赔偿原告谢孝明、钱秀凤各项损失合计112000元。
二、被告保险公司在商业险限额内赔付原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤保险金合计550000元。
以上一、二项共计662000元，被告保险公司于本判决发生法律效力后十日内履行【此款汇至海安县人民法院（户名：海安县人民法院执行款；帐号：32×××74；开户行：建行海安支行），汇款时请注明案号和当事人名称，以便本院转交四原告】。
三、被告段冬华赔偿原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤超出交强险和商业险限额外的各项损失合计120639元，扣减段冬华已赔偿的59150元，段冬华尚应赔偿四原告61489元，于本判决发生法律效力后十日内履行【此款汇至海安县人民法院（户名：海安县人民法院执行款；帐号：32×××74；开户行：建行海安支行），汇款时请注明案号和当事人名称，以便本院转交四原告】。
如保险公司、段冬华未按本院指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
四、驳回原告王应、王海慧、谢孝明、钱秀凤的其他诉讼请求。
案件受理费5080元、保全费1520元、评估费160元，合计6760元，由被告段冬华负担（已由原告代垫，被告段冬华在履行上述义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本四份，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5080元（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，帐号：47×××82）。
审 判 长 毛中海
审 判 员 吴中平
人民陪审员 吉基华
二〇一四年九月二十九日
书 记 员 吉莉莉
附法律条文：《中华人民共和国侵权责任法》
第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错，应当承担侵权责任。
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第十八条被侵权人死亡的，其近亲属有权请求侵权人承担侵权责任。被侵权人为单位，该单位分立、合并的，承继权利的单位有权请求侵权人承担侵权责任。
被侵权人死亡的，支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的人有权请求侵权人赔偿费用，但侵权人已支付该费用的除外。
第十九条侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他方式计算。
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单，保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者收益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和收益人的解释。
第六十五条第四款责任保险是指以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。
最高人民法院《关于审理道路交通事故赔偿案件选用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》
第十条精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：
（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；
（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；
（三）侵权行为所造成的后果；
（四）侵权人的获利情况；
（五）侵权人承担责任的经济能力；
（六）受诉法院所在地平均生活水平。
《中国人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。