广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第3072号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层四层15卡，组织机构代码668247505。负责人：周素芳，行长。委托代理人：熊睿、吴民杰，员工。被告：祝玉三，男，1967年7月8日出生，汉族，身份证住址河南省舞钢市，另住广东省中山市工业区将军村丰硕路22号中山市威致电器有限公司内。被告：吕文涛，男，1980年2月11日出生，汉族，身份证住址河南省舞钢市，另住广东省中山市。被告：杨浩兵，男，1989年1月13日出生，汉族，身份证住址河南省鄢陵县，另住广东省中山市。被告：李秀红，女，1972年2月20日出生，汉族，身份证住址河南省舞钢市，另住广东省中山市工业区将军村丰硕路22号中山市威致电器有限公司内。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告祝玉三、吕文涛、杨浩兵、李秀红金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行的委托代理人熊睿到庭参加诉讼。被告祝玉三、李秀红经本院公告送达，期限届满没有到庭参加诉讼。被告吕文涛、杨浩兵经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称：因祝玉三未履行与邮储银行中山分行签订的《小额贷款借款合同》所约定的还款义务，应偿还所欠借款本息；吕文涛、杨浩兵对此应承担连带保证责任；李秀红作为祝玉三配偶，应承担连带清偿责任。邮储银行中山分行为此向法院起诉，请求判令：1.解除邮储银行中山分行与祝玉三的《小额贷款借款合同》；2.祝玉三偿还贷款本金90335.05元，暂计至2015年7月2日的利息（含罚息）1138.68元，上述本息合计91473.73元，上述贷款实际利息（含罚息）自2015年7月3日起，按《小额贷款借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.吕文涛、杨浩兵承担连带保证责任；4.李秀红承担连带清偿责任；5.全体被告承担全部诉讼费用。诉讼期间，邮储银行中山分行称祝玉三起诉后有还款，故变更第2项诉讼请求中截至2016年2月22日，祝玉三尚欠本金32625.43元，利息（含罚息）2752.24元，合计35377.67元，之后的利息（含罚息）计算至清偿之日止；其他诉求不变。原告邮储银行中山分行向本院提交了以下证据:1.各被告的身份资料；2.小额贷款借款合同；3.小额贷款放款单、借据;4.小额贷款联保协议书；5.结婚证；6.个人信贷管理系统截屏图。被告祝玉三、吕文涛、杨浩兵、李秀红在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2014年12月31日，邮储银行中山分行作为甲方与联保小组成员祝玉三、吕文涛、杨浩兵作为共同乙方签订《小额贷款联保协议书》约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，从2014年12月31日起至2016年12月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过40万元内发放贷款,具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在前述约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100％的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等。协议还约定了其他事项。同日，邮储银行中山分行作为甲方与祝玉三作为乙方签订《小额贷款借款合同》（合同编号：44005672114128146879）约定：乙方向甲方借款15万元用于购买装配炉具材料，贷款利率为固定年利率15.73%，期限自2014年12月至2015年12月；实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。乙方采用等额本息还款法偿还，每月等额归还贷款利息。还款日为放款日以后的对日。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息。协议还约定了其他事项。次日，邮储银行中山分行依约全额向祝玉三发放贷款，借据载明借款到期日为2016年1月1日，个人贷款放款单载明指定还款日为1日。此后，祝玉三未能按时足额还款，从2015年6月1日开始未能按时足额还款。邮储银行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。之后，祝玉三偿还了部分欠款，截至2016年2月22日，尚欠本金32625.43元，利息（含罚息）2752.24元。另查：祝玉三与李秀红是夫妻关系，双方于2006年4月27日登记结婚。祝玉三办理上述贷款手续时，向邮储银行中山分行提供了其与李秀红的结婚证。本院认为：邮储银行中山分行与祝玉三签订的《小额贷款借款合同》以及邮储银行中山分行与祝玉三、吕文涛、杨浩兵签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，祝玉三作为借款人，应当全面履行还款义务。因至邮储银行中山分行起诉时祝玉三已连续多期未能按时足额还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，故邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于祝玉三欠款数额，有邮储银行中山分行提交的证据予以证明，且祝玉三、吕文涛、杨浩兵、李秀红未参加诉讼亦未提交证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认邮储银行中山分行主张的金额。祝玉三的上述债务发生在其与李秀红婚姻关系存续期间，在祝玉三、李秀红不到庭应诉的情况下，应按夫妻共同债务处理，故李秀红对祝玉三的上述债务与祝玉三承担共同清偿责任。此外，吕文涛、杨浩兵为祝玉三提供了连带责任保证，未超过最高额保证的限额且尚在保证期间，应对祝玉三的上述债务承担连带保证责任。吕文涛、杨浩兵承担保证责任后，有权向祝玉三、李秀红追偿。综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。祝玉三、吕文涛、杨浩兵、李秀红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告祝玉三签订的《小额贷款借款合同》（合同编号：44005672114128146879）；二、被告祝玉三、李秀红于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金32625.43元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2016年2月22日为2752.24元，之后至清偿之日止以尚欠本金金额按年利率15.73%的1.3倍，即20.449%计算】。三、被告吕文涛、杨浩兵对被告祝玉三、李秀红的上述债务承担连带保证责任。被告吕文涛、杨浩兵承担保证责任后，有权向被告祝玉三、李秀红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费685元,诉讼保全费920元，合计1605元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交1605元），由被告祝玉三、吕文涛、杨浩兵、李秀红负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱审 判 员  李静敏人民陪审员  郭泳欣二〇一六年三月二日书 记 员  廖柳茹李小穆