吉林市船营区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）船民二初字第477号
原告：吉林市华日小额贷款有限公司，住所：吉林市船营区。
法定代表人：莫英惠，总经理。
委托代理人：杨歆海，住吉林市。
被告：刘某某，住吉林市。
被告：鲁某某，住长春市双阳区。
被告：王某某，住长春市。
原告吉林市华日小额贷款有限公司（下称华日贷款公司）与被告刘某某、鲁某某、王某某小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华日贷款公司的委托代理人杨歆海、被告王某某到庭参加诉讼，被告鲁某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，被告刘某某经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
华日贷款公司诉称:2014年8月22日，刘某某与华日贷款公司签订借款合同，约定刘某某向华日贷款公司借款55445元（其中5445元由华日贷款公司代替刘某某向第三人支付咨询服务费)，借款期限为12个月，等额还本付息；同日，鲁某某、王某某与华日贷款公司签订保证合同，对刘某某该笔借款提供保证责任担保。上述合同签订后，华日贷款公司依约放款给刘某某，但刘某某支付2个月本息后，不再履行还款义务，导致借款合同不能履行，给华日贷款公司造成了较大经济损失。为维护华日贷款公司的合法权益，请求法院判决：l、解除华日贷款公司与刘某某于2014年8月22日签订的借款合同；2、刘某某给付华日贷款公司借款本息余额45131元及违约金（按照日千分之一标准计算至本息结清之日）；3、鲁某某、王某某对上述借款本息、违约金承担连带责任。
王某某辩称：借款合同约定的违约金过高，请求按照法律规定判决。
刘某某、鲁某某未提出答辩意见，亦未提供证据。
经审理查明：鲁某某与王某某系母女关系。2014年8月22日，刘某某与吉林市青年创业信用担保有限责任公司（下称青创公司）签订信贷咨询及管理服务协议,协议约定：刘某某有一定资金需求，青创公司向刘某某提供贷款信息及信贷业务咨询和管理服务等相关事项，服务期限为自协议签字之日起至刘某某全额偿还出借人借款本金、利息、违约金及实现债权的费用之日止；刘某某支付青创公司中介费及咨询管理服务费5445元，刘某某于贷款发放时委托华日贷款公司支付。信贷咨询及管理服务协议签订的当日，青创公司促成了华日贷款公司与刘某某签订合同编号为（2014）借字第448号借款合同，借款合同约定：刘某某向华日贷款公司借款，借款金额为55445元；借款用途为一般消费；借款期限为12个月，自2014年8月22日起至2015年8月21日止；华日贷款公司经刘某某同意代替刘某某向青创公司支付咨询和管理服务费5445元，剩余借款5万元汇至刘某某指定账户；还款方式：刘某某按月足额偿还本金、利息，并按月偿还华日贷款公司代付的咨询管理服务费，每月还款额为5157元，还款日为每月20日；违约责任：刘某某当月未按足额还款，应按每日155元标准向华日公司支付逾期还款违约金，该违约金可按月累加；刘某某未按合同约定足额还款即构成违约，华日公司有权解除合同；本合同解除的，刘某某应向华日公司一次性还款，并按当月一次性还款额日千分之一标准支付违约金计算至前述还款额结清之日，同时承担华日公司实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等）。同时刘某某在华日贷款公司提供的还款事项提醒函上签字确认，提醒函中约定还款方式为等额还本付息，每月还款额为5157元。上述信贷咨询及管理服务协议、借款合同还对双方其它权利义务作出约定。同日，鲁某某、王某某与华日贷款公司签订保证合同，对刘某某在上述借款提供保证责任担保。保证合同还对双方其它权利义务作出约定。
上述信贷咨询及管理服务协议、借款合同签订的当天，华日贷款公司按合同约定代替刘某某向青创公司支付咨询和管理服务费5445元，向刘某某提供借款5万元。在借款合同的履行中，刘某某偿还了2期借款本息，2015年11月20日之后未再按借款合同约定支付剩余的借款本息。因刘某某未按借款合同约定完全履行借款合同义务，鲁某某、王某某亦未履行保证合同约定的义务，华日贷款公司遂于2015年7月29日在本院提起诉讼。
认定上述事实的证据有：2014年8月22日华日贷款公司与刘某某签订的（2014）个贷字第488号借款合同、还款事项提醒函及信贷咨询及管理服务协议书；还款事项提醒函及信贷咨询及管理服务协议书；2014年8月22日鲁某某、王某某与华日贷款公司签订的保证合同；吉林银行个人业务凭证；刘某某的对账单。
本院认为：一、关于合同效力问题。华日贷款公司与刘某某签订的借款合同，刘某某与青创公司签订的信贷咨询及管理服务协议均是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合同均合法有效。刘某某借款后未按合同约定履行还款义务已构成违约，应承担违约责任，华日贷款公司依合同约定有权主张解除合同；二、关于刘某某尚欠借款本金数额问题。按借款合同约定刘某某须按月足额偿还本金、利息及咨询管理服务费，虽然合同中未明确约定利息数额及计算标准，但根据刘某某签字确认的还款提示函载明的等额还本付息的约定可以计算出每期还本数额。借款合同约定借款本金为55445元，还款期数为12期，每期应还本金数额为4620.42元。刘某某已支付的2期借款本息中本金数额为9240.84元，故刘某某尚欠借款本金数额为46204.16元，现华日贷款公司仅主张45131元，本院应以诉请的数额予以支持；三、关于违约责任问题。关于华日贷款公司主张按日千分之一标准计算违约金并同时支付利息的诉讼请求问题。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但不得超过借贷行为发生时中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍，由于本案借贷双方对逾期还款既约定了逾期利息，又约定了违约金，出借人华日贷款公司可以同时主张逾期利息和违约金，但总额以不超过四倍利率为限，刘某某与华日贷款公司约定的借款利息及违约金，超出了司法保护幅度，超出部分不予保护，本院对华日贷款公司关于违约金及逾期借款利息的诉讼请求应按中国人民银行同类贷款基准利率四倍标准予以支持。刘某某在（2014）个贷字第448号借款合同中所欠利息及违约金的起算点可确定为2014年11月21日；四、鲁某某、王某某应当承担保证责任。鲁某某、王某某与华日贷款公司签订的保证合同有效，鲁某某、王某某为刘某某的借款提供保证担保，依约应当承担保证责任。综上，华日贷款公司的诉讼请求合理部分应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起解除原告吉林市华日小额贷款有限公司与被告刘某某于2014年8月22日签订的（2014）个贷字第448号借款合同；
二、被告刘某某向原告吉林市华日小额贷款有限公司偿还借款本金45131元，于本判决生效之日起十日内付清；
三、被告刘某某偿付原告吉林市华日小额贷款有限公司逾期还款45131元的违约金及利息,自2014年11月21日起至付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍标准计算，与前款同时给付；
四、被告刘某某逾期不履行上述二、三项确定的义务，由被告鲁某某、王某某负连带责任；被告鲁某某、王某某承担保证责任后有权向被告刘某某追偿；
五、驳回原告吉林市华日小额贷款有限公司其他诉讼请求。
被告刘某某、鲁某某、王某某如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼费1048（案件受理费928元、公告费120元）由被告刘某某、鲁某某、王某某负担，于本判决生效之日起十日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。
审 判 长 王 晶
审 判 员 侯利平
人民陪审员 王秀英
二〇一五年十一月十一日
书 记 员 邹 冬