新民市人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0181民初1484号原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行，住所新民市辽河大街119号。代表人程军，系行长。委托代理人孟庆峰，系辽宁盛恒（哈尔滨）律师事务所律师。被告符太伟，男，1971年3月1日出生，汉族，住所新民市。委托代理人卢迪，系新民市新柳法律服务所法律工作者。被告郭秀君，女，1972年6月5日出生，汉族，住所新民市。委托代理人卢迪，系新民市新柳法律服务所法律工作者。第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司，住所沈阳市于洪区翟家镇小于村。法定代表人符丽华，系董事长。委托代理人宋娜，女，1978年9月16日出生，汉族，系沈阳金晟房地产开发有限责任公司员工，住所新民市。原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行与被告符太伟、郭秀君金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月31日受理后，依法由审判员彭进忠担任审判长，与审判员王乐（主审）、人民陪审员李雪组成合议庭，并依被告申请追加沈阳金晟房地产开发有限责任公司为本案第三人，于2016年8月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行的委托代理人孟庆锋，被告符太伟、郭秀君的共同委托代理人卢迪，第三人沈阳金晟房地产开发有限公司的委托代理人宋娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告符太伟于2009年12月9日在我银行办理中银白金信用卡，卡号为4096709897409945，于2012年8月透支出现逾期，我银行长期催收，尚未收回欠款。在《领用合约》中明确了还款方式，但被告符太伟现已连续多期未偿还欠款。我银行多次向被告符太伟进行催缴、清收，但被告符太伟仍不偿还。截止至2015年7月9日，被告符太伟拖欠本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币446,455.62元。我银行认为，合同一经成立，即具有法律约束力，双方应严格遵守。被告符太伟长期多次拖欠借款不予清偿，因此，我银行有权要求被告符太伟偿还剩余贷款本金、利息、滞纳金，并承担相关费用，同时要求被告并郭秀君对被告符太伟拖欠我银行的全部欠款承担连带保证责任。基于以上事实，特诉至贵院，诉讼请求：1.判令被告符太伟偿还我银行拖欠本金234,199.35元、利息171,806.10元、滞纳金40,450.17元,共计446,455.62元（利息、滞纳金暂计至2015年7月9日，以后利息、滞纳金等按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；2.判令被告郭秀君对上述欠款承担连带清偿责任；3.判令诉讼费由被告承担。被告符太伟辩称，不同意原告的诉讼请求，一，我未实际使用该笔款项，经公安机关确认，该笔款项为本案第三人实际使用，因此，应由第三人负偿还义务；二、在我申领信用卡后，我并未实际收到该信用卡，被第三人截取、盗用。对此情况，我并不了解，经公安机关确认，以上情况确实存在，本案所涉款项是经民事返回还是应经刑事案件确认，请法庭予以考虑。我认为，本案款项或有涉及刑事案件可能，如确系刑事犯罪行为，该笔款项应属犯罪数额中损失，应经刑事追缴，如果以上能够确认，原告在本案中不具备诉讼主体资格。本案中的款项确认为刑事犯罪数额，原告应属被害人，应追缴刑事犯罪所得，不能向法院提起民事诉讼；三、原告的请求与法无据，在计算时出现重复计算多次计算等行为，原告的实际损失仅为约定利息，如其所要利息不应同时要滞纳金，并且在原告所提供的具体损失报表中，我认为存在重复计息问题，因此，对其所要求的损失损失数额不予认可。被告郭秀君辩称，同被告符太伟的答辩意见一致。第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司述称，由于我公司的开发建设项目资金紧张，借用被告符太伟的中行白金信用卡进行了实际消费，该卡由我公司使用和消费的事实，在我公司出事后，政府组成的703专案小组已对该事实进行认可核实，证明了我公司实际消费此笔借款，因我公司涉嫌刑事案件，暂时无能力偿还，待我公司清产核资后优先偿还此笔借款。经审理查明，2009年11月12日，被告符太伟向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行申请办理中银白金信用卡，双方在合约中约定:除本合约另有规定,被告非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款日,中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天.被告在免息还款期内偿还信用卡账户所有欠款的,无需支付透支利息;在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,被告应按原告相关规定支付透支利息,利息由交易记账日起以实际欠款金额计算,至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的,不适用免息还款期和最低还款期和最低还款额的规定,被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。原告保留因业务需要并在事先通知被告的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。原告对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告符太伟的中银白金信用卡申请获得批准后，原告按照被告符太伟预留的邮寄地址向被告符太伟邮寄了卡号为4096709897409945的白金信用卡，邮寄地址为第三人的实际经营场所。截止至2015年7月9日，该白金信用卡透支消费本金234,199.35元、产生利息171,806.10元、产生滞纳金40,450.17元,合计446,455.62元。因被告符太伟的逾期还款行为，原告曾以其涉嫌信用卡诈骗为由向新民市公安局报案，新民市公安局以被告符太伟的信用卡非本人使用，其行为无犯罪事实为由，决定不予立案。为此，原告于2016年3月31日向本院起诉。诉讼中，原告于2016年4月28日在该白金信用卡账户中扣收本金24.39元。又查，被告符太伟与被告郭秀君系夫妻关系，与第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司的法定代表人符丽华、实际运营执行人刘红玉之间存在亲属关系。被告符太伟申领的白金信用卡由第三人沈阳金晟房地产开发有限责任公司实际持有和使用。上述事实，有原告提供的身份证复印件一份、中银白金信用卡申请表两份、银行交易明细一份，欠款证明一份、客户办理白金信用卡尽职调查报告一份、契证复印件十份、情况说明一份、民事判决书两份、不予立案通知书一份并与询问笔录、庭审笔录在卷佐证，经过质证和审核，本院予以确认。本院认为，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额和消费金额时，持卡人与发卡行双方就不足以支付的款项部分所发生的法律关系则实为金融借款合同关系。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，被告符太伟申领信用卡后交由第三人持有和使用的行为，属于授权行为，因此，第三人持信用卡透支消费和支取现金后未在规定期限内还款的后果，应由被告符太伟承担继续履行的违约责任。被告符太伟在与被告郭秀君婚姻关系存续期间申领信用卡所负债务，应当按夫妻共同债务处理。原告的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；被告符太伟关于“办卡流程都是第三人负责办理的，对信用卡的实际使用情况不知情，实际债务人应为第三人”的抗辩理由，不符合法律规定，不予采纳；被告郭秀君关于“该笔款项属于被告符太伟的个人债务，其不承担偿还责任”的抗辩理由，不符合法律规定，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条三款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，参照《银行卡业务管理办法》第二十八条之规定，判决如下：一、被告符太伟、郭秀君于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行返还借款234,174.96元；二、被告符太伟、郭秀君于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行支付利息171,806.1元、滞纳金40,450.17元；三、被告符太伟、郭秀君于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行支付自2015年7月10日始至付清借款之日止按合约约定计算的利息、滞纳金；四、驳回原告中国银行股份有限公司沈阳新民支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,997.00元，由被告符太伟、郭秀君负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  彭进忠审 判 员  王 乐人民陪审员  李 雪二〇一六年九月二十六日书 记 员  刘 洋本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条三款：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《银行卡业务管理办法》第二十八条：个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户；凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡；银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。