巴中市巴州区人民法院民 事 判 决 书（2015）巴州民初字第2819号原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限公司法定代表人杨黎明，该公司董事长。委托代理�刘亮，四川宏坤律师事务所律师。委托代理人（特别授权）何泽东，男，生于1970年7月5日，汉族，大学文化，该公司员工，住四川省巴中市巴州区。被告严云彬，男，生于1981年10月17日，汉族，住四川省通江县。被告杜娟，女，生于1982年8月8日，汉族，住四川省通江县诺江镇。被告严文忠，男，生于1963年3月11日，汉族，住四川省通江县诺江镇。被告徐翠芳，女，生于1958年8月12日，汉族，住四川省通江县诺江镇。本院于2015年10月20日立案受理原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限公司（以下简称恒通小贷公司）与被告严云彬、杜娟、严婷华、严文忠、徐翠芳借款合同纠纷一案，依法由审判长刘梅林，人民陪审员王儒才、吴小平组成合议庭公开开庭进行了审理。原告恒通小贷公司的委托代理人刘亮、何泽东到庭参加了诉讼，被告严云彬、杜娟、严婷华、严文忠、徐翠芳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告恒通小贷公司诉称，被告严云彬、杜娟系夫妻关系，被告因经营茶楼周转资金不足，于2012年10月23日向原告申请贷款，同日，经双方充分协商，签订了原告向被告出借人民币28万元的《借款合同》，同时，被告严文忠、徐翠芳自愿以其共有的位于通江县诺江镇诺江中路房屋为被告严云彬、杜娟的上述借款提供抵押担保，并签订了《抵押合同》及办理相关抵押登记手续。原、被告在上述借款、抵押合同中，除了对借款金额、期限、利率、担保方式及债权实现等进行了约定外，还对违约责任、费用承担等进行了详尽的约定，后原告依约向被告发放了贷款，借款期限届满后被告严云彬向原告申请展期并签订《借款展期协议》，展期期限届满后被告向原告除偿还借款本金13万元外已无力偿还剩余借款本息，并于2015年7月31日经原告及上述被告共同签订《代为还款协议书》，约定由被告严云彬、杜娟、严婷华共同承担偿还借款本息的义务，被告严文忠、徐翠芳继续承担抵押担保责任。《代为还款协议书》签订后，被告严云彬、杜鹃、严婷华偿还本金2万元外，却拒不按合同约定履行还本付息的义务，虽经原告多方催收，却均无结果，给原告造成了较大的经济损失。请求法院判令：1、被告严云彬、杜鹃、严婷华立即偿还原告恒通小贷公司借款人民币13万元及资金利息、逾期利息、违约金并承担原告为实现债权而支出的律师费及其他费用。2、判令严文忠、徐翠芳对恒通小贷�司的上述第一项请求中13万元本息及相关费用承担连带责任。3、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。被告严云彬、杜娟、严婷华、严文忠、徐翠芳经传票传唤未到庭应诉也未提出答辩。经审理查明，2012年10月23日，借款人严云彬以装修茶楼为由向原告恒通小贷公司提出借款申请，并签订了借款申请书，载明：申请人借款人严云彬，共同申请人（配偶）杜鹃，借款金额28万元，借款期限12个月，保证人严文忠、徐翠芳，抵押物通江县诺江中路490号住房一套。被告严云彬在该申请书上的申请人栏签字捺印，杜娟在共同申请人栏签字捺印，被告严文忠、徐翠芳在保证人栏签字捺印。2012年10月23日，原告恒通小贷公司与借款人严云彬签订了《借款合同》，合同约定：借款人：严云彬，借款种类：抵押贷款，借款用途：装修茶楼，借款币种及金额：人民币贰拾捌万元整。借款期限：发放日：2012年10月23日，到期日：2013年10月22日。固定利率：执行年利率18%直至借款到期日。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日当日付息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于还款日前将当期应偿还的借款本息存入贷款人指定的还款账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，应向贷款人承担借款总金额20%的违约金，同时，执行中国人民银行同期同类基准利率4倍的利息，直至本息清偿为止。在此期间，人民币借款的，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。对应付未付�息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为；有权停止发放借款、提前收回已发放借款；有权解除合同；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。本合同项下借款的担保方式为抵押担保。借款人严云彬，共同借款人杜娟在该借款合同上签字捺印。2012年10月23日，恒通小贷公司与被告徐翠芳、严文忠签订了《抵押合同》，合同约定：抵押权人：巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司，抵押人：徐翠芳、严文忠。为确保抵押权人与严云彬签订的借款合同2012-0061的履行，抵押人愿为抵押权人按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保。被担保的主债权种类为抵押担保，本金数额为人民币贰拾捌万元整。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。抵押人同意以位于通江县诺江中路X幢3楼1号住房一套，所有权人为徐翠芳，共有人为严文忠，面积135.17平方米，其房屋产权证编号为通房权证诺江镇字第14X**号，房屋共有权证为通房诺江镇共字第3XXX号，国有土地使用权证编号为通国用（2010）字第XXX号，土地使用权人为徐翠芳……设定抵押。上述抵押物暂作价人民币贰拾捌万元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。同日，被告严文忠向原告恒通小贷公司出具了《抵押承诺书》，载明：承诺人：严文忠，徐翠芳，自愿以位于通江县诺江镇中路正大商贸集资楼X栋3楼1号有处置权的住房一套，作为借款人严云彬在贵公司承贷28万元贷款的抵押……。如该借款到期不还，贵公司有权按照法定程序或采取强制措施执行措施，处置此抵押物，用于清偿借款人所欠借款本息及相关税费，绝不反悔。承诺人：严文忠，财产共有人：徐翠芳，2012年10月23日。2012年10月25日，原告恒通小贷公司与被告严云彬、杜娟、严文忠、徐翠芳签订了借款契约，载明：借款人：严云彬、杜鹃，担保人：严文忠、徐翠芳，贷款人巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司。借款金额280000元，借款期限12个月，年利率18%，到期日：2013年10月24日，借款方式：抵押贷款。2012年10月24日，原告恒通小贷公司与被告严文忠在通江县国土资源局办理了通他项（xxx）第xx号土地他项权登记。义务人：徐翠芳，土地他项权利人巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司，抵押面积19.41平方米，义务人徐翠芳抵押土地系通国用（2010）第XXX号土地使用证。2013年10月21日，被告徐翠芳给被告严文忠出具《授权委托书》，载明：委托人与受托人是夫妻，双方共有的房地产位于四川省通江县诺江镇诺江中路正大贸易集资楼B幢3-1号……。受托人与委托人的侄子严云彬于二Ｏ一二年九月在恒通小贷公司申请借款，委托人与受托人以上述房地产为抵押物为严云彬借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续。现上述借款期限已经届满，严云彬经小贷公司同意，对上述借款向恒通小贷公司申请展期，受托人与委托人作为上述借款的房产抵押担保人，自愿同意继续以上述房地产为抵押物继续为上述借款提供抵押担保。委托受托人代办如下委托事项：1、代为在严云彬借款相关文书上签字。2、自愿将上述房地产为严云彬的上述借款提供连带责任的抵押担保，代办上述房地产的抵押、续押、解押等手续，代为在严云彬借款抵押合同、公证书序及相关合同、展期协议等文书上签字。2013年10月21日，新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市第二公证处出具公证书一份，载明：申请人徐翠芳，公证事项：委托。证明徐翠芳于二Ｏ一三年十月二十一日来到我处，在本公证员的面前，在前面的《授权委托书》上签名、捺右手食指指印，并表示知悉委托的法律意义和法律后果。2013年10月23日，借款人严云彬，贷款人恒通小贷公司、担保人严文忠、徐翠芳签订了《借款展期协议》，约定：原合同项下借款金额为人民币贰拾捌万元，已归还零万元，展期金额贰拾捌万元。原合同借款期限：自2012年10�25日至2013年10月24日止。展期期限：自2013年10月24日至2014年10月23日止。借款年利率为18%，自展期之日起按日计息按月结息，结息日为每月20日。2013年11月4日，被告严文忠经徐翠芳授权与原告恒通小贷公司在通江县房地产管理局办理了通房他字第2013110400XXX号他项权证，房屋他项权人：巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司，房屋所有权人徐翠芳、严文忠，权利价值280000元，建筑面积135.17平方米。2015年7月16日，原告恒通小贷公司出具逾期贷款催收通知书一份，载明：致：严文忠，你于2012年10月25日在我公司为严云彬的借款提供了不可撤销的连带责任担保……金额15万元，已于2014年10月23日到期，已逾期半年以上。请你抓紧时间督促借款人严云彬尽快按合同约定准备资金结清本息。否则，我公司将按合同约定追究担保人的连带担保责任。被告严文忠在担保人声明栏签字，声明已于2015年7月16日收悉你公司发送的逾期贷款催收通知书，我方将积极筹措资金偿还本息。2015年7月24日，被告杜娟在厦门市湖里区公证处办理公证书，载明：申请人杜鹃，公证事项：委托书上的签名、指印，证明杜鹃于二Ｏ一五年七月二十四来到我处，在本公证员的面前，在前面的《授权委托书》上签名、捺指印。2015年7月24日，杜鹃出具授权委托书一份，载明：委托人：杜鹃、受托人：严婷华，委托事项：代为签订委托人与巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司的《代为还款协议书》，委托人于2012年10月23日在巴中市巴州区恒通小额借款28万元。截止委托时仍欠本金15万元（利息结至2015年6月20日），借款已于2014年10月23日到期，为尽快履行逾期借款还款义务，确保抵押财产不被抵押权人依法执行，违约金及实现债权的费用进行承担连带责任的担保，并代为履行。依据相关法律规定，需由借款人、担保人、贷款人、代为偿还人签订《代为还款协议书》，本人因工作繁忙，不能签字当场签字。特委托严婷华作为我的代理人，全权代表我办理债权偿还事务的相关事项，对受托人在办理上述事项过程中所签署的相关文件，我均予以认可，并承担相应的责任。委托期限：自签字之日起至上述事项办完为止。2015年7月31日，原告恒通小贷公司与被告严云彬、杜鹃、严文忠、严婷华签订了《代为还款协议书》，约定：甲方（债权人）：巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司，乙方（债务人）：严云彬，丙方（担保人）：严文忠、丁方（代为还款人�：严婷华。截止本协议签订之日，甲方对乙方丙方享有未结清的债权，金额为本金：人民币壹拾伍万元，利息已结至2015年6月20日。丁方自愿为乙方代为偿还借款，确保甲方的债权实现，并对乙方的债务向甲方提供不可撤销承担连带责任的担保，担保顺序次于丙方，甲方将丁方作为次债务人，丙方为乙方提供的借款抵押物不受本协议的增加担保人及代为还款人的约定而免除或减少责任。仅用于丁方在履行本协议还款的前提下，延迟或暂不采取法定的抵押物处理程序，但丁方的担保责任不可撤销。丁方承诺在本协议签订之日起，在每月的20日向甲方付款10000元，用于偿还乙方欠甲方的本金，利息的结付按原借款合同约定在当月结清，不得产生新的拖欠，本金的偿还在2016年9月30日前还清。丙方同意增加担保人及代为还款人，但不受本协议的增加担保人及代为还款人的约定而免除或减少丙方的抵押物的担保责任。同时查明：原告恒通小贷公司按合同约定向被告严云彬、杜鹃履行了付款义务，但被告严云彬、杜娟未按合同约定履行还款义务，代为还款人严婷华亦未按照代为还款协议履行还款义务，截止2015年10月23日，被告严云彬下欠本金13万元，下欠利息8060元。上述事实，有原告提供的贷款申请书一份，四被告的身份证明四份、被告严云彬与杜娟结婚证一份、借款合同一份、抵押合同一份、承诺书一份、代为还款协议书一份、贷款催收书一份、公证书两份、借款展期协议书一份、授权委托书两份、他项权证书两份、本院的庭审笔录在卷作证，本案事实清楚，证据充分，足以认定。本院认为，原告恒通小贷公司与严云彬、杜鹃签订的《借款�同》，原告与徐翠芳、严文忠签订的《抵押合同》、原告与被告严婷华签订的《代为还款协议书》均系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，该三份合同合法有效，合同各方当事人都应按合同约定全面履行自己的义务。原告恒通小贷公司依约履行了发放贷款的义务，但借款人严云彬未按合同约定的还款时间偿还借款本息，损害了原告的合法权益，应承担相应的民事责任。原告恒通小贷公司诉请被告严云彬支付资金利息、逾期利息、违约金并承担律师费及其它费用，经查明，截止2015年11月20日，严云彬所欠本金为13万元，所欠利息为8060元，2015年11月20日后的利息应按照合同约定的年利率18%计算至付清之日止。原借款合同约定的违约金过分高于造成的损失，被告严云彬申请予以调减，本院予以支持，本院认为，违约金按照年利率24%-18%=6%计算为宜。至于原告诉请被告严云彬支付原告为实现债权而支出的律师费及其它费用，因原告未提供证据予以证明，故本院不予支持。被告严云彬与杜鹃系夫妻关系，且被告杜鹃在贷款申请书及借款合同上均签字捺印，依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告严云彬、杜娟共同申请贷款并用于家庭共同经营，该笔借款应视为夫妻共同借款。综上，原告诉请严云彬、杜娟共同偿还借款本金、利息及违约金的诉�请求，本院予以支持。被告严婷华与原告恒通小贷公司签订了《代为还款协议》，约定被告严婷华对被告严云彬的债务承担连带担保责任，被告严婷华作为连带担保责任人，担保顺序次于以严文忠、徐翠芳所有的房屋作的抵押担保，故，本院认为原告恒通小贷公司对被告严文忠、徐翠芳所有的位于通江县诺江中路X幢3楼1号住房抵押物行使优先受偿权后，仍不能清偿被告严云彬、杜娟借款本息及违约金，则被告严婷华对下余款项承担连带清偿责任，被告严婷华清偿后有权向原告严云彬、杜娟追偿。被告严文忠、徐翠芳与原告恒通小贷公司签订了《抵押合同》，并为被告严云彬的借款办理了房屋抵押登记，抵押权依法设立。原告恒通小贷公司按照合同约定发放了贷款，被告严云彬未按照合同约定还款，构�违约。原告恒通小贷公司有权根据抵押合同的约定，要求被告严文忠、徐翠芳承担抵押担保责任，故，原告恒通小贷公司诉请对被告严文忠、徐翠芳提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。因原告恒通小贷公司与被告严文忠、徐翠芳约定的担保方式为抵押担保，而非保证担保，故原告要求被告严文忠、徐翠芳承担连带责任的诉请，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、由被告严云彬、杜娟、徐翠芳在本判决生效之日�十日内偿还原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司借款本金130000元及利息(2015年11月20日前未付利息8060元,2015年11月20日之后利息计算方法为：以本金为基数，从2015年11月21日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率18%为标准进行计算)，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；二、由被告严云彬、杜娟、徐翠芳在本判决生效之日起十日内支付原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司违约金（违约金计算方法为：以本金130000元为基数，从2015年10月20日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率6%为标准进行计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述违约金计算至本金付清之日止；三、原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司对于被告严文忠、徐翠芳所有的位于通江县诺江中路B幢3楼1号住房（房屋产权证编号为通房权证诺江镇字第147**号，国有土地使用权证编号为通国用（2010）字第412号）房产在以上第一项、第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司对被告严文忠、徐翠芳所有的位于通江县诺江中路B幢3楼1号住房抵押物行使优先受偿权后，仍不能清偿第一项、第二项判决确定的债权，则被告严婷华对下余款项承担连带清偿责任，被告严婷华清偿后有权向原告严云彬、杜鹃追偿；五、驳回原告巴中市巴州区恒通小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五�三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2900元，由被告严云彬、杜娟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。审 判 长  刘梅林人民陪审员  王儒才人民陪审员  吴小平二〇一五年十二月八日书 记 员  肖爱民