江苏省盱眙县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）盱商初字第00694号
原告盱眙县凯悦汽车运输服务有限公司，住所地盱眙县马坝镇楚宁路38号。
法定代表人赵建华，该公司总经理。
委托代理人刘权宏，盱眙县马坝法律服务所法律工作者。
被告信达财产保险股份有限公司淮安中心支公司，住所地淮安市清河区淮海东路132号曙光大厦7楼。
负责人晋学明，该公司总经理。
委托代理人王耀，该公司员工。
原告盱眙县凯悦汽车运输服务有限公司（下称凯悦运输公司）与被告信达财产保险股份有限公司淮安中心支公司（下称信达财保淮安中心支公司）保险合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员何培江适用简易程序审理，于2015年10月21日公开开庭审理了本案。原告凯悦运输公司法定代表人赵建华及其委托代理人刘权宏，被告信达财保淮安中心支公司委托代理人王耀均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告凯悦运输公司诉称，2014年12月11日，原告所有的号牌为苏H×××××（重型半挂牵引车）／苏H×××××挂（重型普通半挂车）在被告处投保了机动车损失保险附加不计免赔险，保险金额为234000元、90000元，合计324000元。保险期间自2014年12月17日0时至2015年12月16日24日止。
2015年6月24日，该车辆沿广昆高速公路G80线由云南砚山县往广西百色方向行驶，于当日15时30分车辆行驶至广昆高速公路G80下行线K887＋950m处时车辆驶离车道驶入自救匝道，造成投保车辆苏H×××××／HK892挂受损的交通事故。
事故发生后，原告根据保险合同约定，就投保车辆受损事宜与被告多次协商，未能达成一致意见。为维护原告合法权益，提起诉讼，请求判令被告给付原告保险金250000元，本案诉讼费由被告承担。
被告信达财保淮安中心支公司辩称，对原告车辆在被告处投保及被保险车辆发生保险事故没有异议，被保险车辆发生事故是因为超载所导致，依保险条款约定属于免责范围，不应承担给付保险金责任。同时该被保险车辆的驾驶员家属电话要求我公司向其进行赔付，请法院明确该笔赔偿金的实际权益人。
经审理查明，2014年12月11日，原告凯悦运输公司以其所有的号牌为苏H×××××（重型半挂牵引车）在被告下属机构信达财产保险股份有限公司盱眙支公司（下称信达盱眙支公司）投保了机动车损失保险附加不计免赔险，被保险人为凯悦运输公司，保险金额为234000元，保险期间自2014年12月17日0时至2015年12月16日24日止。2015年1月5日，原告凯悦运输公司以其所有的号牌为苏H×××××挂（重型普通半挂车）在信达盱眙支公司投保了机动车损失保险附加不计免赔险，被保险人为凯悦运输公司，保险金额为90000元，保险期间自2015年1月6日0时至2016年1月5日24日止。
2015年6月24日，驾驶员孙达云驾驶该被保险车辆沿广昆高速公路G80线由云南砚山县往广西百色方向行驶，于当日15时30分车辆行驶至广昆高速公路G80下行线K887＋950m处车辆驶离车道驶入自救匝道，造成被保险车辆苏H×××××／苏H×××××挂受损的交通事故。该事故经文山州公安局交通警察支队富宁高速公路巡警大队认定，驾驶员驾驶苏H×××××号重型半挂牵引车载物超过核定载质量的苏H×××××挂号重型普通半挂车上路行驶，未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶，是造成此次事故的根本原因，负事故的全部责任。
事故发生后，原被告根据保险合同，就被保险车辆受损事宜进行了协商，双方均认可被保险车辆全损，保险事故车辆残值为七八千元，未发生施救费用。被告依据被保险车辆投保时的新车购置价减去购车时至事故发生时的月折旧减去车辆残值，结合未发生施救费的情况，对牵引车定损为150000元，对挂车定损为57000元，总计定损为207000元。被告在庭审中明确表示如法院判决保险公司应承担给付原告保险金责任，愿意以定损207000元扣除5%的免赔率进行赔偿；原告对被告的该意见也基本同意。
上述事实有原告举证的机动车辆保险单，被保险车辆的机动车行驶证，道路运输证，富高公交认字（2015）00010道路交通事故认定书及被告举证的机动车保险投保单，信达财产保险股有限公司机动车辆保险定损单等证据证明。所举证据具有客观性、关联性，本院予以确认。
本院认为，原告凯悦运输公司以自有的车辆向信达盱眙支公司投保，信达盱眙支公司承保并向原告签发机动车保险单，双方之间保险合同成立有效。在被保险车辆发生事故造成损失时，原告凯悦运输公司作为车辆所有人及被保险人有权依据保险合同的约定向信达盱眙支公司的上一级组织信达财保淮安中心支公司（原告原以信达盱眙支公司为被告起诉，开庭前信达财保淮安中心支公司参加诉讼，变更成为被告，原告同意变更）要求给付保险赔偿金。如凯悦运输公司因车辆与他人有其他利益关系应另行依法解决。双方签订的保险合同中营业用汽车损失保险条款第八条约定保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上按照下列方式免赔：（四）违反安全装载规定的增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。被告依据此条款认为，交通事故认定书认定了原告的被保险车辆超载导致交通事故，且被告方在承保时已履行了如实告知义务，依照此保险条款，被告不承担保险责任。原告认为未收到营业用汽车损失保险条款，且被告提供的条款字体太小无法看清，被告对该条款没有予以释明，对原告没有约束力。对双方的该争议焦点，本院认为，投保单所附营业用汽车损失保险条款第八条第（四）项约定“违反安全装载规定的增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。”，是在约定计算赔款的基础上免赔的情形，只有被保车辆因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人才不承担赔偿责任。本案中被保险车辆发生保险事故的原因不仅仅是超载，还有驾驶员未按操作规范安全驾驶、文明驾驶的原因，且该免责条款也没有用足以引起投保人注意的标识区别于其他条款，因此不能适用上述第八条第（四）项的约定免除被告的保险责任，但原告违反安全装载规定，可增加免赔率5%，对此，原告也认可，本院也予以认可。我国保险法规定，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。本案中双方在签订保险合同时对被保险车辆只约定了新车购置价，未约定保险标的的保险价值，在被保险车辆发生损失时，应以保险事故发生时被保险车辆的实际价值为标准计算赔偿额。本案事故发生后，被告依据投保车辆投保时的新车购置价减去购车时至事故发生时的折旧减去车辆残值，结合未发生施救费的情况，对牵引车定损为150000元，对挂车定损为57000元，总计定损为207000元，公平合理，原告在庭审中也予以认可，本院也予以认可。被告在庭审中明确表示如法院判决保险公司应承担给付原告保险金责任，愿意以定损207000元扣除5%的免赔率进行赔偿；原告对被告的该意见也基本同意，本院对此也予以认可。综上，被告应给付原告保险赔偿金的数额是196650元（207000元-207000元＊5%）。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条，第十条，第十二条第五款，第十七条，第二十三条，第五十五条第二款的规定，判决如下：
一、被告信达财产保险股份有限公司淮安中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告盱眙县凯悦汽车运输服务有限公司车辆损失保险金196650元。
二、驳回原告盱眙县凯悦汽车运输服务有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5050元，由被告信达财产保险股份有限公司淮安中心支公司负担4000元，原告盱眙县凯悦汽车运输服务有限公司负担1050元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市财政局；开户行：淮安市农行城中支行；帐号：34×××54）。
审判员 何培江
二〇一五年十月二十四日
书记员 吴 琼
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第五十五条投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。