广东省广州市荔湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0103民初1244号
原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区（小商场）、三层、四层。
负责人：崔艳荣，职务：行长。
委托代理人：邓君，住广州市越秀区，系原告职员。
被告：许富成，住湖南省衡阳市雁峰区。
原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称工行荔湾支行）诉被告许富成金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行荔湾支行的委托代理人邓君到庭参加诉讼，被告许富成经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告工行荔湾支行诉称：原告与被告于2012年8月2日签订《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人住房贷款68万元，贷款期限为20年，年利率是中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%。被告将其所有的位于广州市�都区狮岭镇碧云一街1号1002房的房屋用于贷款抵押，如借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以约定的利率基础上加收50%确定。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同签约后，原告于2012年9月5日依约发放了贷款，双方于2012年11月8日依约办理了抵押登记手续，而被告没有依约履行还款义务，至2015年11月2日，借款人连续逾期4期没有还款。经原告多次催促。被告依然拒绝还款。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院判�：1、解除原告与被告订立的《个人购房借款/担保合同》，被告提前清偿贷款本金余额人民币624596.74元，以及本金所产生的利息、罚息、复利（自2015年6月5日计算至清偿之日）；2、判决被告不履行上述还款义务时，原告有权以借款合同项下的抵押物广州市花都区狮岭镇碧云一街1号1002房的房产折价、拍卖所得价款优先受偿；3、判决被告承担本案的受理费、财产保全费、公告费1000元。
被告许富成无答辩。
经审理查明：2012年8月2日，工行荔湾支行（贷款人）与许富成（借款人）签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：201201652），约定：工行荔湾支行同意向许富成发放个人住房贷款680000元，贷款期限20年；贷款采取按月等额本息还款法（按月计息），贷款利率以发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，贷款发�后基准利率调整，则贷款利率相应调整,借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率按双方约定的贷款利率基础上加收50%；借款人发生连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息等违约情形（见合同第二部分第十四条），工行荔湾支行有权单方解除本合同，宣布其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因借款人违约造成的损失。双方另约定，许富成以其名下的广州市花都区狮岭镇碧云一街1号1002房作为涉案贷款的抵押担保，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未清偿时，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿或提前清偿借款人在该合同项下的债务等方式处理。合同签订后，双方就抵押物广州市花都区狮岭镇碧云一街1号1002房办理了抵押登记，工行荔湾支行遂于2012年9月5日向许富成指定的账户中发放了贷款680000元。自2015年6月起，许富成没有再偿还剩余贷款本息，至本案审理时，尚欠工行荔湾支行本金624596.74元及相应的利息、罚息、复利。
庭审中，工行荔湾支行明确罚息以借款人未按合同约定偿还的本金和利息为计算基数，在双方约定的利率基础上加收50%计收；复利以不能按时支付的利息（包括罚息）为计算基数，按罚息利率计收。因许富成下落不明，本院对其公告送达，工行荔湾支行为此支付公告费1000元给广州华闻广告有限公司。本案审理过程中，本院应工行荔湾支行申请，依法对许富成名下广州市花都区狮岭镇碧云一街1号1002房采取了查封的保全措施，工行荔�支行为此支付财产保全费3749元。
以上事实，有工行荔湾支行提供的个人借款/担保合同（编号A：201201652）、借款凭证、穗花字第0300120002号房地他项权证等证据，以及庭审笔录在卷为凭，足以认定。
本院认为：工行荔湾支行与借款人许富成签订的个人购房借款/担保合同是合同双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规禁止性强制性规定，合同依法成立有效，各方当事人应严格履行合同义务。许富成没有依照合同约定的期限还款付息，已构成违约，且其未还款的情形已达到合同约定的解除条件，故工行荔湾支行要求解除与许富成签订的个人借款合同，符合合同约定，本院予以支持。许富成应立即归还尚欠工行荔湾支行的借款本金624596.74元及利息，并支付相应的罚息和复利。
关于罚息、复利的计算，根据借款合同的约定及工行荔湾支行�庭审陈述，工行荔湾支行与许富成所约定的罚息计算基数包括未归还的借款本金和利息，复利计算基数包括未归还的借款利息和全部罚息，可见工行荔湾支行对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，事实上存在将利息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为工行荔湾支行对许富成未偿还借款本息计收罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给工行荔湾支行造成损失的补偿，而对全部罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院对将工行荔湾支行将罚息计收复利的部分不予支持。关于抵押物，因借款合同中已约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未清偿借款时，贷款人可就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故工行荔湾支行关于对以抵押物广州市花都区狮岭镇碧云一街1号1002房房产折价、拍卖所得价款优先受偿的请求事实及法律依据充分，本院予以支持。公告费、财产保全费用系工行荔湾支行为实现本案债权的必要支出，其请求许富成负担依法有据，本院予以支持。许富成经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第一款第（二）款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告许富成签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：201201652）；
二、被告许富成应自本判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行归还借款624596.74元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准，计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；
三、被告许富成不履行本判决第二项时，原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权以广州市花都区狮岭镇碧云一街1号1002房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行其他诉讼请求。
被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10154元、公告费1000元、财产保全费3749元，由被告许富成负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 郑越海
代理审判员 白 晶
人民陪审员 陈健明
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 郑 波