广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第2199号原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人肖寒，系该行董事长。诉讼代理人刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。诉讼代理人陈水蓉。被告陈艳娜，女，汉族，住所地：湖南省双峰县，身份证号码×××7100。被告廖红旗，男，汉族，住所地：湖南省双峰县，身份证号码×××4058。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告陈艳娜、廖红旗金融借款合同纠纷一案,本院于2015年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2015年8月5日进行公开开庭审理。被告陈艳娜、廖红旗经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:2008年9月21日，原告佛山农村商业银行股份有限公司（原佛山市禅城区农村信用合作联社，根据粤银监复〔2012〕1063号批复于2012年1月变更为佛山农村商业银行股份有限公司）与被告陈艳娜签订了《个人住房担保借款合同》。合同约定被告陈艳娜向原告申请贷款用于购房，贷款金额为人民币39万元。贷款期限为15年，从2008年9月26日起至2023年9月26日，贷款利率按月利率5.4825‰执行，逾期利率为本合同利率的150%，并按规定计收复利。且在贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。借款采用等额法偿还，全部款项共分180期偿还。借款期间如借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布《个人住房担保借款合同》提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款本息，贷款人对债务的追讨费用（�括但不限于诉讼费，按有权部门标准计算的律师费）由借款人负责支付。为保证原告的债权的顺利实现，被告陈艳娜为贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为：“借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”。借款期间，借款人不履行合同约定时，贷款人有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。之后，双方在消费贷款借据中确认原告向被告陈艳娜发放39万元的贷款，贷款期限自2008年9月17日至2023年9月26日。上述合同签订后，原告依约向被告陈艳娜发放了贷款。被告陈艳娜在收到上述借款后，在偿还了部分借款后出现逾期还本付息的情况，经原告屡次催收，至今仍未偿还所欠款项。而被告廖红旗作为被告陈艳娜的配偶和抵押物的共有人应对上述�款承担连带清偿责任，但经原告多次催收，被告廖红旗亦拒绝还款，二被告的行为已经构成违约，严重损害了原告的合法权益为此，特起诉，请求判令：1、宣布确认原告与被告陈艳娜、廖红旗于2008年9月21日签订的合同《个人住房担保借款合同》项下的贷款提前到期；2、被告陈艳娜立即归还借款本金人民币259374.15元；3、被告陈艳娜向原告支付借款利息、罚息、复利共计人民币6232.34元（暂计至2015年6月25日），并从2015年6月26日起按照《个人住房担保借款合同》的约定计付利息、罚息、复利至还清日止；4、被告陈艳娜立即向原告支付律师费5000元；5、被告廖红旗对上述2-4项的债务承担连带清偿责任；6、原告对被告陈艳娜提供抵押的房产享有优先受偿权；7、本案的诉讼费、财产保全费�两被告共同承担。起诉后，原告变更第3项诉讼请求为：被告陈艳娜向原告支付借款利息、罚息、复利共计人民币7549.38元（暂计至2015年8月4日），并从2015年8月5日起按照合同项下全部未还本金计付利息、罚息、复利至还清日止。被告陈艳娜、廖红旗未答辩。本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：被告陈艳娜与原告佛山农村商业银行股份有限公司（原佛山市禅城区农村信用合作联社）于2008年9月21日签订《个人住房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），贷款人为原告，借款人暨抵押人为陈艳娜，贷款金额为390000元，期限为15年，借款用途为购房，被告廖红旗作为抵押房产共有人在《担保借款合同》上签名确认。涉案贷款实行浮动利率，初始月利率为5.4825‰，如遇法定利率调整，则于下年1月1日开始执行最新利率标准；采取按月等额还款法，双方约定每月11日为还款日；被告连续三期或累计六期未按时还本付息的，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息；被告不按期还款，原告可按合同约定利率的150％计收逾期利息，并计收复利。2008年9月17日，原告依约向被告陈艳娜发放了390000元的贷款。被告陈艳娜自2014年12月12日起未能按期足额偿还本息。被告廖红旗、陈艳娜于2015年7月18日收到本案的诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的欠款情况表，截至2015年8月4日，被告陈艳娜尚欠原告借款本金259374.15元、利息6393.49元、罚息252.13元、复利110.82元。另查明二：为实现本案债权，原告佛山农村商业银行股份有限公司委托广东淼鑫律师事务所代理本案诉讼，律师费收费方式为固定收费，约定数额为人民币5000元，该款项已经支付。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告陈艳娜签订的《担保借款合同》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告陈艳娜连续三期未能按期足额偿还本息，构成违约，根据《担保借款合同》第七条的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布本合同提前到期并要求被告陈艳娜立即偿还全部贷款本息。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2015年7月18日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款利率计算利息。原告请求自2015年8月5日起才按照合同项下全部未还借款本金计收逾期利息、复利，视为其自愿放弃相应权利。1、关于罚息、复利双方在《担保借款合同》第七条中明确约定，被告陈艳娜不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同利率的150％，并计收复利。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。违约金的性质是以补偿性为主，兼具惩罚性的功能。金融借款合同案件中，罚息、复利即具有违约金的性质。根据上述《担保借款合同》第七条中的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司可计收复利。被告陈艳娜违约，应当按照合同约定承担其违约责任，原告请求被告陈艳娜支付复利有合同依据。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，依当事人主张，法院可对违约金进行调整。而本案中，被告陈艳娜未到庭答辩，未就原告复利主张提出抗辩意见，故本院对原告请求复利的主张予以支持。经查，截至2015年8月4日，被告陈艳娜尚欠原告的利息、罚息、复利合计为6756.44元，原告超出该数额的诉求本院不予支持。2、关于律师费根据《担保借款合同》第十二条，双方就合同有关费用及因被告违约而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告负担已有明确约定。且原告佛山农村商业银行股份有限公司提供了民事委托代理合同及律师费发票证实其委托律师代理本案并支付了费用，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。故本院对原告的律师费主张予以支持。二、抵押担保被告陈艳娜、廖红旗提供房产作为《担保借款合同》项下全部债务的抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司（原佛山市禅城区农村信用合作联社），原告取得抵押权，在被告陈艳娜不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。夫妻共同债务夫妻关系属身份关系，证明要求相对较高。本案中，原告仅向本院提供了被告陈艳娜、廖红旗的结婚证复印件，无法提交上述结婚证原件予以核对或民政机关出具的有效证明文件，不足以证实二被告系夫妻关系，更无法证实涉案债务发生在夫妻关系存续期间。因此，原告主张被告廖红旗作为被告陈艳娜配偶身份承担共同还款责任没有事实和法律依据，本院不�支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告陈艳娜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金259374.15元及利息、罚息、复利（至2015年8月4日的利息、罚息、复利合计为6756.44元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行同期贷款基准利率的150%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率150％计算，对未按时支付的利息，按上述利率按日计收复利）；二、被告陈艳娜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费5000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对房产经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2680元、财产保全费1873元，合计4553元，由原告负担53元，两被告负担4500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一五年八月六日书记员  郑云娜