天津市南开区人民法院民 事 判 决 书（2018）津0104民初4007号原告：平安银行股份有限公司天津分行，住所地天津市南开区南京路347、349号。主要负责人：陶志刚，行长。委托诉讼代理人：王永，男，该银行职员。委托诉讼代理人：谢思蕊，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告：王玉平，女，1980年9月3日出生，汉族，无职业，住天津市武清区。委托诉讼代理人：王骅，天津津北斗律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司天津分行与被告王玉平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王永、被告王玉平及其委托诉讼代理人王骅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金121000元，支付截至2018年1月29日的利息11883.81元、罚息479.5元，并按合同约定的利率及罚息计算方法支付2018年1月30日至实际还款之日的利息和罚息；2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月19日，原、被告签订编号为“平银（天津）个信额字（2014）第（SW20141111000449）号”的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》（以下简称贷款合同），约定被告自愿向原告申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，额度金额最高不超过人民币100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以原告终审意见为准且原告可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；贷款资金支付方式以单笔贷款业务合同的约定为准；被告应按时足额的归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告未按双方约定的用途使用授信资金的构成违约事件，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；原告有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；与本合同有关的单项授信申请书，授信合同、借款借据、出账确认书、授信凭证以及经双方确认的其他相关文件、资料和被告向原告单方面出具的承诺函、声明书等文件，均为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。合同签订后，原告依约向被告发放如下贷款：2017年6月6日放款4万元、6月18日放款6000元、7月1日、7月2日各放款2万元、7月3日放款35000元，以上累计121000元。根据原告出具的《个人贷款出账凭证》及《个人贷款业务贷款账户对账单》显示，年利率为15.12%，还款方式为净息还款，每笔贷款期限3个月。合同履行中，被告偿还了上述贷款的部分利息共2561.67元，但未能在以上贷款全部到期后足额清偿本息，截至2018年1月29日，累计拖欠本金121000元、利息11883.81元，由此产生罚息479.5元，故成讼。被告王玉平辩称，被告是通过中介介绍，与原告签订了其所述的贷款合同，签订合同当天收到本金18万元，收款后即按照8%的比例，以现金方式支付了手续费，但不清楚手续费是付给了中介和原告中的哪一方；按贷款合同约定，原告应当按照额度100万元在额度期限10年内向被告发放贷款，但原告实际只授予了被告18万元用款额度，讼争的121000元即是循环使用18万元额度期间产生的，被告虽使用了该121000元，但不清楚需在3个月内还款及相应的利息和罚息计收标准，且相应计收标准过高，应视为无效。原告在订立合同时未向被告进行提示并告知相应条款内容，故贷款合同中加重被告义务的相关条款均应判为无效。根据当事人陈述和提交的证据，本院对双方没有争议的签订贷款合同及被告使用贷款本金121000元尚未偿还的事实予以确认。本案争议焦点为贷款合同中涉及额度期限、利率标准及还款期限的确定方式、额度调整方式、违约责任等条款的效力。本院认为，被告存有异议的合同条款主要涉及贷款的利息标准、还款期限、违约责任等，均是金融借款合同法律关系中的关键性内容，原、被告双方作为债权人和债务人在订立贷款合同时，应针对相应内容进行重点磋商并取得合意。被告作为具有完全民事行为能力的借款人，理应更加关注上述内容，其既已在贷款合同中签字，现又以对单笔贷款的还款期限、计息标准等不知情为由主张合同条款无效，没有事实和法律依据，本院不予支持。查贷款合同相应条款内容，如“贷款期限、实际利率、还款方式等以出账凭证为准，出账凭证的形式包括但不限于纸质凭证、从原告网站打印的进账单”等，并无加重被告义务的情形；合同约定讼争贷款执行年利率15.12%的计息标准，逾期利息在执行利率标准基础上上浮50%，均未超过法律规定的限度，被告关于利息和罚息计收标准过高的抗辩理由不能成立。综上，应认定贷款合同系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定的权利、义务内容全面履行。被告未按约定期限及时履行还本付息义务，应承担违约责任。现原告要求被告偿还全部贷款本息并支付逾期利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另，被告未能清楚陈述并举证证实其向原告支付过手续费的事实，本院对该项抗辩亦不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、本判决书生效后十五日内，被告王玉平偿还原告平安银行股份有限公司天津分行贷款本金121000元；二、本判决书生效后十五日内，被告王玉平向原告平安银行股份有限公司天津分行支付截至2018年1月29日的利息11883.81元、逾期利息479.5元，并以121000元为基数，按编号为“平银（天津）个信额字（2014）第（SW20141111000449）号”的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》约定的利率及罚息计算方法支付2018年1月30日至实际还款之日的利息和逾期利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2967元，减半收取1483.5元，由被告王玉平负担，于本判决生效后十五日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。代理审判员  曲威二〇一八年六月十四日法官 助理  高川书 记 员  赵满附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。宣判后当事人权利义务告知书一、上诉权的行使。当事人不服我院第一审判决、裁定，有权在判决、裁定书指定的期限内提出上诉。逾期不上诉，我院作出的判决书、裁定书即发生法律效力。当事人提出上诉的，应在上诉期内，将天津市第一中级人民法院上诉费缴费凭证及上诉状正副本一并交至本院诉讼服务中心。逾期不提交，经对方当事人申请，该案件即有可能进入人民法院执行程序。由此产生的后果，由上诉人承担。二、申请再审权的行使。当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向我院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。三、主动履行。判决书发生法律效力后，负有履行义务的当事人应当主动向对方当事人履行判决书确定的义务，也可与主审法官联系主动履行事宜。四、申请执行权的行使。发生法律效力的判决书、裁定书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行人逾期申请执行的，人民法院不予受理。