广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第3502号
原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，组织机构代码证：××。
负责人杨式钗，行长。
诉讼代理人邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。
诉讼代理人梁煜麟，广东中信致诚律师事务所律师。
被告冯桂棋，男，汉族，住址：广州市番禺区，公民身份号码：×××4219。
原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告冯桂棋、周丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月20日立案受理后，依法适用简易程序进行审理；诉讼过程中，原告申请撤回对被告周丽华的起诉，本院经审查后裁定予以准许。本案于2015年11月12日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人邱瑞嫦到庭参加诉讼，被告冯桂棋经本庭合法传唤拒不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告起诉要点如下：
一、原、被告签约情况
2015年4月4日，原告作为贷款人（乙方）、被告作为借款人（甲方）签订了编号为999774号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币930000元，甲方委托乙方直接将借款发放至本合同第十五条所约定的账户，一旦乙方将借款资金支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方发放借款的义务，借款资金划至经指定收款账户之日即为借款发放之日，乙方自此日起开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号为粤E×××××，车架号为WAUAGD4L6FD021767的小汽车。借款期限为36个月，从2015年4月16日至2018年4月16日，借款利率为9.98%，借款利率为浮动利率。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同利率的150%对违约本金计收罚息。还款方式为等额本金还款，还款日为每月1日。甲方未按约定的金额或期限归还借款本息的即构成违约，乙方有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告自愿提供其所有的车牌号为粤E×××××，车架号为WAUAGD4L6FD021767的小汽车为本案债务设立抵押，并已办理抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
二、原告履约情况
上述合同签订后，原告于2015年4月16日将借款人民币93万元付至编号为999774号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条所约定的收款账户，即佛山市盛世鼎豪汽车贸易有限公司的账户，款项到期日为2018年4月16日。
三、被告履约情况
借款发放后，被告偿还了第一期到第四期借款本金人民币共103333.32元及利息人民币6416.91元，第五期只偿还了利息人民币635.24元。即自第五期起，被告一直未能如约还款。
四、原告的诉讼请求
原告认为，被告的行为已经构成违约，按照编号为999774号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十条违约责任之第10.2.3条之规定，原告有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告与周丽华是夫妻关系，本案债务发生于两人夫妻关系存续期间。因此，周丽华应对本案债务承担连带清偿责任。
为此，特起诉至法院，请求判令：
1.被告向原告偿还个人汽车消费贷款本金人民币826666.68元及支付原告自2015年8月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息［利息按年利率9.98%计算，罚息按年利率14.97%计算，暂计至2015年10月9日，累计利息为人民币14618.91元，罚息为人民币412.89元］。
2.被告支付原告律师费7500元。
3.周丽华对本案债务承担连带清偿责任。
4.确认原告对被告提供抵押的车牌号为粤E×××××，车架号为WAUAGD4L6FD021767的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权。
5.被告承担本案全部诉讼费用。
被告未答辩亦未向本院提交证据。
经审查，本院对原告起诉的借款事实及合同相关约定予以确认。
另查明一：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第四条约定，乙方为实现本合同项下债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等），均由甲方负担。上述合同第十条“违约责任”中约定，甲方未按约定的金额或期限归还借款本息即视为发生违约事件；发生违约事件时，乙方有权采取“按本合同约定计收罚息和复利”、“停止发放借款，宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的款项”等措施。
另查明二：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条“附则”中约定，被告购买及抵押的“车辆信息”为：车架号码WAUAGD4L6FD021767、发动机号CJT248902；借款利率为：浮动利率，以贷款发放日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基准利率并4.23BPS确定，即本合同项下贷款利率为9.98%；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2016年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。上述用以抵押的涉案车辆的登记号牌为粤E×××××，登记机动车所有人为被告；该车机动车登记证书中“登记栏”载明：抵押登记，抵押权人名称：中信银行股份有限公司佛山分行，抵押登记日期：2015-5-12。
另查明三：2015年3月1日起，中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率为5.75%。
另查明四：被告从2015年9月份即第五期开始出现逾期还款的情形。原告起诉后，本院于2015年10月31日向被告邮寄送达起诉状副本、应诉通知书等应诉材料。根据原告提供的“冯桂棋欠款本息表”，截至2015年10月31日，被告累计偿还本金103333.32元，未偿还本金826666.68元，总应还利息为12350.13元，总应还罚息214.84元。
另查明五：为实现本案债权，原告委托广东中信致诚律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行阶段中的事务，代理权限为一般授权。根据《广东省律师服务收费管理办法》和《广东省物价局、司法厅律师费收费管理实施办法》，经双方协商，确认律师费采取计件收费，共计7500元。广东中信致诚律师事务所委派律师担任原告的诉讼代理人进行了本案诉讼，该所于2015年11月9日向原告开具发票，确认收到原告支付的律师费7500元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，双方均应依约履行。
一、借款合同的违约责任
根据双方约定，被告作为借款人应按等额本金还款法每月归还到期本息，而自2015年9月起，被告开始未按期足额归还到期本息；根据合同约定，原告可以宣布本合同项下已发放借款提前到期。原告诉请宣布合同提前到期，即变更合同，此变更权属形成权，变更通知到达当事人时生效；原告以起诉方式行使变更权，则应以本案应诉材料于2015年10月31日送达给被告时为变更合同的通知到达时间。根据原告提供的欠款本息表及原告的相关陈述，在被告未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截至2015年10月31日，被告尚欠原告借款本金826666.68元、利息12350.13元、罚息214.84元。
关于借款利率及调整方式。涉案合同约定借款利率为浮动利率，签订合同时确定的借款执行利率系年利率9.98%（以贷款发放日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基准利率并4.23BPS确定），且约定首次利率调整的日期为2016年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；根据原告提交借据信息查询、情况说明及原告在诉讼过程中的相关陈述，可确认涉案借款利率系按中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率的基础上按点数加4.23。结合本院前述分析，涉案合同变更后，根据涉案合同的约定，尚未归还的借款本金应按罚息标准计算，即按中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率的基础上按点数加4.23再加收50%，并自2015年11月1日起至实际清偿之日止计算利息。
关于律师费。涉案合同中第四条对该部分费用由被告负担已有明确约定。本案中，原告提供了民事委托代理合同、律师费发票证实该部分费用发生的金额，且原告主张的律师费金额并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，本院对原告主张的律师费7500元予以支持。
二、担保责任
借贷双方约定被告提供车架号码WAUAGD4L6FD021767、发动机号CJT248902的车辆（现登记号牌为粤E×××××）抵押给原告，抵押担保的范围包括合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息及实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；该动产抵押自抵押合同生效时设立，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现被告未归还原告到期债务，则原告对上述车辆的拍卖或变卖价款在涉案债务范围内享有优先受偿权。
三、其他
在本案诉讼过程中，原告申请撤回对周丽华的起诉，本院已裁定予以准许，但原告并未撤回其关于对周丽华的相关诉讼请求，故根据上述情况，本院对原告关于诉请周丽华承担相应责任的诉讼请求不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告冯桂棋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金826666.68元及支付利息、罚息（计算方法：截止至2015年10月31日的利息为12350.13元、罚息为214.84元，此后按罚息标准从2015年11月1日起计算至实际清偿日止，罚息标准为中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率的基础上按点数加4.23再加收50%，若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整）；
二、被告冯桂棋应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元；
三、确认原告中信银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告冯桂棋提供的车牌号为粤E×××××（车架号码为WAUAGD4L6FD021767、发动机号为CJT248902）的车辆拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如果被告冯桂棋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为6146元，财产保全费4766元，共计10912元，由被告冯桂棋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张小敏
二〇一五年十一月十六日
书记员 李展云