广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0606民初831号
原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容桂大道中208号，统一社会信用代码914406066649821660。
负责人：田芊，行长。
委托诉讼代理人：黄文辉，男，1977年7月17日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该公司员工，
委托诉讼代理人：林嘉怡，女，1990年9月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该公司员工，
被告：冯叶生，男，1987年8月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，
被告：邓冬梅，女，1987年10月12日出生，汉族，住广东省英德市，
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行（以下简称顺德农商行容桂支行）诉被告冯叶生、邓冬梅因金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月16日立案受理后，依法由审判员李海昌适用简易程序进行了审理。本案于2017年2月23日公开开庭，本案开庭时，原告顺德农商行容桂支行的委托诉讼代理人黄文辉到庭参加诉讼，被告冯叶生、邓冬梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告顺德农商行容桂支行向本院提出诉讼请求：1.判令合同编号为GC151××××0002的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）项下贷款提前于2016年10月10日到期；2.判令两被告清偿贷记卡透支本金59833.31元、利息1974.57元、费用（含滞纳金）15370.08元（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年12月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止）；3.判令原告对被告冯叶生所有的车牌号为粤Ｘ×××××号的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由，被告冯叶生于2015年10月20日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××04，信用额度为3000元，对账日为每月10日，还款宽限期为25日。被告冯叶生又于2015年10月20日申请贷记卡购车分期付款业务，经原告批准，授予被告冯叶生78000元贷记卡购车分期额度，币种为人民币，期数为36期，总手续费为14.4%，手续费为金额11232元，扣收方式为按分期期数，逐月平均扣收。双方签订了《借款合同》和编号为GCDY1511021002的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》（以下简称《抵押担保合同》），合同约定由被告冯叶生所购的车牌号为粤Ｘ×××××号的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车作抵押担保，并办理了抵押登记。被告冯叶生于2015年11月16日对卡片进行激活，随后并进行消费、购车分期、还款等的使用。被告冯叶生没有按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约。截止至2016年12月10日，被告冯叶生的贷记卡账单余额为77177.96元，其中透支本金（仅指购车分期本金）59833.31元、利息1974.57元、费用（含滞纳金）15370.08元，其中费用包括购车分期手续费用8076.52元和滞纳金3532.32元。两被告是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，视同夫妻共同债务，被告邓冬梅更作为抵押人签订了《抵押担保合同》，上述债务应由两被告共同承担。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼。
本院依法向被告冯叶生、邓冬梅送达起诉状副本和开庭传票，但被告冯叶生、邓冬梅既没有到庭参加诉讼亦未向法庭说明正当理由。
原告顺德农商行容桂支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：
1.原告的营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人的身份证复印件、负责人身份证明书、两被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件各1份，证明原、被告的诉讼主体资格，两被告是夫妻关系；
2.《恒通贷记卡申请表》复印件（原件核对后退回）、《恒通贷记卡购车分期业务申请表》复印件（原件核对后退回）、《借款合同》复印件（原件核对后退回）、《抵押担保合同》复印件（原件核对后退回）、机动车登记证复印件（原件核对后退回）、恒通贷记卡欠款明细表各1份，证明被告冯叶生在原告处办理了恒通贷记卡，并且以贷记卡为载体，申请办理了购车分期业务，借款78000元用于购买汽车，同时证明被告冯叶生购买的粤Ｘ×××××号汽车已抵押给原告，原告对该车辆享有优先受偿权，截止至2016年12月10日被告冯叶生尚欠货记卡透支本金59833.31元及相应的利息、费用。
本案经开庭审理，原告提供的证据互相吻合，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。本院对原告提供的证据1、2的真实性及证明内容，予以确认，作为认定本案事实的依据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月20日，被告冯叶生向原告提交1份《恒通贷记卡申请表》，该表的正面列明需要填写的申请人身份、地址等个人信息资料及有关办理恒通贷记卡的其它事项，该表的背面附有佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约的条款内容，该条款内容载明持卡人已经阅读并愿意遵守广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行恒通贷记卡章程，根据该合约第三条第2、3、4项的约定：贷记卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款。消费透支记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。取现及转账透支的，不享受免息待遇。如果未能按对账单标明的全部还款额还款，应按还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利，还应支付滞纳金。被告冯叶生于当日在该表的空白栏目中填写好相关内容，并在申请人一栏签名确认。同日，被告冯叶生向原告提交1份《恒通贷记卡购车分期付款业务申请表》，该表的正面列明需要填写的申请人身份、地址等个人信息资料及有关汽车经销商信息，以及申请的分期业务的金额78000元，分期期数36期，手续费逐月平均扣收，总手续费为14.4%即单期手续费为0.4%。该表的背面附有分期业务申请人申明条款，在条款载明，乙方（被告冯叶生）应在分期付款业务还款期间保持良好的信用记录，如因乙方原因导致担保无效或发生下述任一情形，则无须经甲方（原告）通知或催告，甲方有权要求乙方提前归还剩余的分期付款业务债务，乙方应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金及其他一切费用：（1）乙方分期付款业务延迟还款；……乙方因分期付款业务而支付的手续费，甲方有权不予退还。在每一期账单日，乙方应还的分期付款分摊金额将全额计入当期账单最低还款额中，乙方应按对账单所显示的金额按期全额归还分期付款业务债务。否则，自甲方记账日起按日万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付滞纳金，最低为10元，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告冯叶生于当日在该表的空白栏目中填写好相关内容，并在申请人一栏签名确认。原告随后向被告冯叶生发生了卡号为62×××04的恒通贷记卡，信用额度为3000元，对账日为每月10日，还款宽限期为25日。2015年11月6日，原告与被告冯叶生签订了1份《借款合同》，双方约定，由被告冯叶生向原告借款78000元用以购买广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车，分期偿还的期数为36期（每期为一个月），自被告冯叶生实际分期交易日起算。购车分期手续费为11232元，按分期期数，逐月平均扣收。被告冯叶生采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款。被告冯叶生须在每期还款日前全额清偿所办理购车分期贷记卡账户账单提示的当期所有欠款。被告冯叶生在每期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，被告冯叶生应按顺德农商银行贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告冯叶生未按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本息、费用及其他任何应付款项，视为违约。原告有权无需向被告冯叶生提前发出任何通知，宣布本合同或双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求被告冯叶生立即归还全部借款本息及相关费用。原告有权无需向被告冯叶生提前发出任何通知，直接从被告冯叶生在经办银行所属银行系统内开立的账户中扣收存款以清偿应予偿还的债务本金、利息、罚息、手续费、汇差损失及其他应付款项；账户的未到期款项视为提前到期。同日，原告与两被告签订了1份《抵押担保合同》，双方约定，两被告以被告冯叶生所购的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车对《借款合同》的借款78000元进行抵押担保，抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金和抵押权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，原告向被告冯叶生发放了借款78000元。被告冯叶生购买了车牌号为粤Ｘ×××××号的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车后，于2015年12月4日对该车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告冯叶生借款后，从2016年5月开始未按期归还当期全部借款本息，截止至2016年12月10日，被告冯叶生已拖欠原告透支本金（仅指购车分期本金）59833.31元、利息1974.57元、费用（含滞纳金）15370.08元，其中费用包括购车分期手续费用8076.52元和滞纳金3532.32元。原告经催收未果，遂于2017年1月11日向本院提起诉讼。
本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
被告冯叶生签名确认后向原告提交的《恒通贷记卡申请表》和《恒通贷记卡购车分期付款业务申请表》，被告冯叶生与原告签订的《借款合同》以及两被告与原告签订的《抵押担保合同》，上述申请表及合同所约定的条款内容对原告与两被告均有法律约束力。被告冯叶生在领用了恒通贷记卡进行购车后，应履行按时还款的义务。被告邓冬梅与被告冯叶生系夫妻关系，被告冯叶生的借款行为发生在夫妻关系存续期间，产生的债务属夫妻共同债务，被告邓冬梅应对被告冯叶生所欠的款项承担共同清偿责任，并用所抵押的车牌号为粤Ｘ×××××号的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车履行抵押担保义务。
本案中，被告冯叶生向原告借款用以购车，截止至2016年12月10日，被告冯叶生已拖欠原告透支本金（仅指购车分期本金）59833.31元、利息1974.57元、费用（含滞纳金）15370.08元，其中费用包括购车分期手续费用8076.52元和滞纳金3532.32元，事实清楚，本院予以确认。
被告冯叶生向原告申领恒通贷记卡并进行购车，出现透支后，却没有按照约定向原告履行还款付息的义务，已构成违约，应承担《借款合同》项下的贷款被宣告于2016年10月10日到期，向原告支付透支本金59833.31元及利息的责任。被告邓冬梅应对被告冯叶生的上述欠款承担共同清偿的责任，同时，原告在实现上述债权时，对被告冯叶生所有的粤Ｘ×××××号小型轿车享有优先受偿权。
关于原告提出要求两被告按照每月最低还款额未还部分5%的标准计付费用即滞纳金的诉请是否应予以支持问题。根据案涉佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约第三条第4项之约定，被告冯叶生未能在到期还款日偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息和复利外，还应支付滞纳金。由于原告要求两被告支付的透支利息的日利率万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张的方式计付费用（含滞纳金），则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据案件实情酌定两被告在本案中应向原告支付计至2016年12月10日的费用（含滞纳金）15370.08元，2016年12月11日起的费用（含滞纳金）不再计收，对原告费用（含滞纳金）请求超出的部分不予支持。
综上所述，原告诉请判令《借款合同》项下贷款提前于2016年10月10日到期的主张合法，本院予以支持。原告诉请判令两被告清偿贷记卡透支本金59833.31元、利息1974.57元、费用（含滞纳金）15370.08元（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年12月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止）的主张，本院支持两被告向原告清偿贷记卡透支本金59833.31元、透支利息1974.57元（透支利息暂计至2016年12月10日，此后的透支利息按日利率万分之五、按月计收复利的方式计算至实际清偿之日止）以及截止至2016年12月10日的费用(含滞纳金)15370.08元的部分，其余部分，本院不予支持。原告诉请判令对被告冯叶生所有的车牌号为粤Ｘ×××××号的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的主张合法，本院予以支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，缺席判决如下：
一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告冯叶生于2015年11月6日签订的编号为GC1511021****的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下贷款提前于2016年10月10日到期；
二、被告冯叶生、邓冬梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行支付贷记卡透支本金59833.31元、透支利息1974.57元（透支利息暂计至2016年12月10日，此后的透支利息按日利率万分之五、按月计收复利的方式计算至实际清偿之日止）；
三、被告冯叶生、邓东梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行支付截止至2016年12月10日的费用(含滞纳金)15370.08元；
四、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行在实现上述债权时对被告冯叶生所有的车牌号为粤Ｘ×××××号的广汽本田飞度2014款1.5EXLICVT领先型小轿车在折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；
五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取为864.72元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行已预交），由被告冯叶生、邓冬梅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 李海昌
二〇一七年二月二十四日
书记员 李素婷