浙江省青田县人民法院民 事 判 决 书（2014）丽青商初字第797号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行。负责人：郭温静。委托代理人：季建峰、张凯。被告：王建云，经商。被告：王剑锋，经商。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行（以下简称泰隆银行）与被告王建云、王剑锋信用卡纠纷一案，本院于2014年8月26日受理后，依法组成合议庭于2014年12月15日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告泰隆银行青田支行的委托代理人季建峰到庭参加诉讼，被告王建云、王剑锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。原告泰隆银行起诉称：2009年9月3日，原告泰隆银行与被告王建云签订了编号为（9245000146）的《浙江泰隆商业银行融易通卡（信用卡）领用合约》。依据该合约，被告王建云可以利用原告泰隆银行青田支行发行予其的信用卡在壹拾万元正的范围内进行合法透支，包括取现和pos机等刷卡消费。持卡人同行取现的，免手续费，并应按日计付万分之五的利息；跨行取现的，持卡人还应另行支付2元／笔的跨行支取手续费。持卡人透支的所有本金及利息均应于还款日前清偿。逾期未予清偿的，应按月依未清偿余额的百分之五向发卡银行计付滞纳金。同日，原告与被告王剑锋签订了编号为融保9245000146的《浙江泰隆商业银行泰隆信用可保证合同》，约定被告王剑锋对被告王建云的前述债务提供连带责任保证，保证期间自泰隆信用卡下透支期限届满之次日起两年。2009年9月22日，被告王建云领取了前述合同项下的泰隆贷记卡，并进行透支消费。2010年8月24日，被告王建云申请提升上述信用卡额度，经原告审批，同意将该信用卡额度提升至人民币25万元。同日，原告与被告王剑锋重新签订了保证合同。2012年7月25日，被告王建云还款253700元，还清之前所有欠款，仍有溢价款2993.91元，同日又取现25万元；此后多次透支、还款；2013年8月26日，被告王建云还款128000元，同日又取现12万元，累计透支本金246734.64元。此后经原告多次催讨，两被告至今未还。原告诉至法院，当庭明确诉讼请求：一、判决被告王建云归还全部透支本金246734.64元，并支付相应费用和利息（截止2014年7月30日，尚欠滞纳金、手续费等21889.13元，利息45039.42元止，此后利息及罚息按合同约定计算至还清全部款项之日止）；二、判令被告王剑锋对王建云的上述款项承担连带清偿责任。三、判令被告王建云、王剑锋承担本案诉讼费用。被告王建云、王剑锋未作出书面答辩，也未提供证据材料。原告泰隆银行青田支行为证明其主张，当庭列举了其向本院提交的下列证据：1、原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行的企业法人营业执照副本、组织机构代码证副本复印件各一份，支行负责人身份证复印件和身份证明书原件各一份，用以证明原告是依法设立的法人，具有诉讼主体资格。2、被告王建云、王剑锋的身份证复印件各一份，用以证明两被告的身份情况。3、《融易通卡（信用卡）个人申请表》、《浙江泰隆商业银行融易通卡（信用卡）领用合约》、《客户特别需求申请表》复印件各一份，用以证明被告王建云向原告申请办理信用卡并提升信用卡额度的事实。4、《浙江泰隆商业银行泰隆信用卡保证合同》复印件两份，用以证明被告王剑锋为王建云的信用卡债务提供连带责任保证的事实5、《领卡密函签收单》复印件一份，用以证明原告发卡及被告王建云领卡并使用的事实。6、信用卡对账单原件一份，用以证明被告的信用卡截至2014年7月30日止透支本金246734.64元，产生利息45039.42元，滞纳金21889.13元。7、青田县公安局经侦大队出具的不予受理决定书原件一份，用以证明本案属于普通的民事纠纷。另外，原告还陈述，因被告王建云逾期未归还透支本金，产生的第一期滞纳金为最低还款额未还部分的2%，而最低还款额的计算方式为结欠透支本金的30%再加上结欠的利息。上述证据副本，均已在法定期限送达给被告王建云、王剑锋，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃举、质证的权利。被告王建云、王剑锋未提供证据，对原告提供的证据，本院认为：原告提交的上述证据材料，具有真实性、关联性、合法性，能够证明原告的待证事实。本院经审理认定事实如下：2009年9月3日，被告王建云向原告泰隆银行青田支行提交了《融易通卡（信用卡）个人申请表》，并签订《浙江泰隆商业银行融易通卡（信用卡）领用合约》，所申请信用卡的透支额度为10万元。原告审批通过后，按约定在2009年9月22日向被告王建云发放了卡号为62×××00的信用卡。2010年8月24日，经被告王建云申请，原告同意将该信用卡额度提升至人民币25万元。被告王剑锋在上述信用卡额度提升前后均与原告签订《浙江泰隆商业银行泰隆信用卡保证合同》。双方约定：被告王建云使用该卡消费或透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支利息最高按日利率万分之五计算。被告王建云须在到期还款日（即账单日后的第27天，账单日为每月30日，2月份为月末）营业终了前偿还当期应还款项。被告王建云在到期还款日前未能归还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金（即罚息，实际上原告方按2%计算），首月最低还款额不低于当月透支额的30%。被告王剑锋对被告王建云的上述信用卡债务在最高额30万元的范围内承担连带清偿责任，保证期限自泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。保证范围包括透支本金、透支利息及费用（超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等全部债务。被告王建云领取信用卡后多次消费、取现，至2013年8月26日，被告王建云还款128000元，同日又取现12万元，累计透支本金246734.64元。此后被告未支付过任何款项。另查明，因被告王建云透支信用卡未按时归还，产生的第一期滞纳金为（246734.64元×30%×2%≈1557.1元）。本院认为：原告泰隆银行青田支行与被告王建云之间存在信用卡合同关系。被告王建云、王剑锋结欠原告透支本金246734.64元，也未能按约支付透支后的利息和滞纳金，已经构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告王建云偿还本金以及依约支付利息（利息按日利率万分之五计算），于法有据，本院予以支持。关于滞纳金部分，因领用合约部分中虽有约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金（实际上原告方按2%计算），但其中仅载明“首月最低还款额不低于当月透支额的30%”，对此后的最低还款额并未作明确约定，亦未明确约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因该合同为原告提供的格式合同，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故最低还款额应解释为截至该月透支本金的30%，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收即第一期滞纳金1557.1元。被告王剑锋以连带责任保证人身份与原告签订了保证合同，保证合同成立并生效。被告王剑锋应当按照约定在30万元范围内对被告王建云所负全部债务承担连带清偿责任。被告王建云、王剑锋经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建云在本判决生效后十日内偿还给原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行透支本金246734.64元、滞纳金1557.1元及利息（利息至2014年7月30日为45039.42元，自2014年7月31日起至款项还清之日止按日利率万分之五支付利息）；二、被告王剑锋对上述款项在最高额30万元的范围内承担连带清偿责任。三、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水青田支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6000元，公告费600元，由被告王建云、王剑锋连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。审 判 长  何 畏代理审判员  洪钰玲人民陪审员  王崇斌二〇一四年十二月十五日代书 记员  朱海丽