杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0111民初9534号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路425号，统一社会信用代码：913301835551566587。主要负责人：王武金，系该行行长。委托诉讼代理人：王晓林、谢群，系该行职员。被告：陈加申，男，1963年8月25日出生，汉族，住杭州市富阳区。被告：陈金妹，女，1962年12月8日出生，汉族，住杭州市富阳区。被告:童宝连，男，1967年9月10日出生，汉族，住杭州市富阳区。被告：陈家根，男，1969年6月16日出生，汉族，住杭州市富阳区。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）与被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根金融借款合同纠纷一案，于2017年11月10日向法院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，分别于2018年3月7日、2018年4月12日二次公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人谢群于第一次开庭到庭参加诉讼，委托诉讼代理人王晓林于第二次开庭到庭参加诉讼。被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告民泰银行提出诉讼请求，判令：1、被告陈加申、陈金妹归还原告商惠通卡透支款本金人民币98721.39元，支付截至2017年10月20日的利息28037.11元，并按日利率万分之五，以28037.11元为基数，继续支付原告自2017年10月21日起至款还清日止的利息；2、被告童宝连、陈家根对上述1项债务共同承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2012年5月17日，被告陈加申因经营需要向原告提出申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2142000058）。2015年5月28日，被告陈加申签订民泰商惠通卡续卡申请书，当日被告陈金妹签订共同还款责任确认书，自愿为被告陈加申该商惠通卡债务承担共同还款责任，被告童宝连、陈家根与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，自愿为被告陈加申该商惠通卡债务承担连带责任保证担保。该合同约定保证担保范围：被保证人依据《合约》项下的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币100000元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。并约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任。2015年5月28日被告陈加申在原告处申领了新的浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××05），根据被告陈加申的申请及浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约及章程规定，被告陈加申可以在100000元额度内进行取现透支，每月30日为账单日，账单日后的第25天为到期还款日。2016年3月25日被告陈加申取现98740.21元，于次月25日归还该笔本金，但未支付自2016年3月31日至2016年4月24日的利息1234.25元。2016年4月25日，被告陈加申继续在该商惠通卡中取现透支98721.39元，后一直未能归还透支款项及支付相应利息。被告童宝连、陈家根也未依约履行连带担保责任。原告认为，四被告不履行义务的行为已经侵害了原告的合法权益，应按照合同及法律规定承担相应的责任，故原告特提起诉讼，请求判如所请。审理中，原告民泰银行变更第1项诉讼请求为要求被告陈加申、陈金妹归还原告商惠通卡透支款本金人民币98721.39元，支付截至2017年10月20日的透支利息28037.11元，并以98721.39元为基数，按日利率万分之五继续支付原告自2017年10月21日起至款清日止的透支利息。被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根未到庭质证，本院视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据予以认定并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月17日，原告民泰银行与被告陈加申签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（申请书编号2142000058），约定：被告陈加申知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》，自愿申领商惠通卡，申请额度为人民币100000元；被告陈加申使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五，每个账单日，原告民泰银行根据被告陈加申商惠通卡账户存款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，被告陈加申实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，原告民泰银行将根据被告陈加申账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；被告陈加申在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；被告陈加申使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站××商惠通卡业务收费栏公布。浙江民泰商业银行商惠通卡业务收费表确定：罚息收费标准为最低还款额未还部分2%。《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》规定：商惠通卡账单日为每月30日；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期（为账单日后第25天），账单日后的第25天为到期还款日；最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现（含转账转出）本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。商惠通卡的还款顺序为：先归还上期，后归还当期，同期内还款顺序为：利息、费用、现金透支（含转账转出透支）。特殊情况下，发卡机构先收取本金，再收取利息和各项费用。使用商惠通卡取现（含转账转出）透支均需计算自银行记账日起至还款日的透支利息。2015年5月28日，被告陈加申向原告民泰银行申请民泰商惠通卡（原申请书编号：2142000058）续卡，信用额度为100000元。2015年5月28日，被告陈金妹出具《共同还款责任确认书》一份，自愿为被告陈加申该商惠通卡（申请书编号2142000058）债务承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2015年5月28日，原告民泰银行与被告童宝莲、陈家根签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：被告童宝莲、陈家根为了保证被告陈加申与原告民泰银行签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（申请书编号2142000058）的切实履行，自愿提供连带责任保证担保，保证担保范围为100000元授信额度范围内使用商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。2015年5月28日，原告民泰银行经审查，同意被告陈加申民泰商惠通卡续卡。2016年3月25日，被告陈加申通过卡号为62×××05的商惠通卡向原告民泰银行实际取现透支98740.21元，后于2016年4月25日归还全部透支本金，但结欠原告民泰银行自2016年3月31日起至2016年4月24日止的透支利息1234.25元未予支付。2016年4月25日，被告陈加申通过商惠通卡再次取现透支98721.39元。截至2017年10月20日，被告陈加申尚欠原告民泰银行透支本金98721.39元、透支利息合计28037.11元（含被告陈加申于2016年3月25日透支所形成的透支利息1234.25元）。被告陈金妹未尽共同还款的责任，被告童宝莲、陈家根亦未履行保证责任。本院认为：原告民泰银行与被告陈加申签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、与被告童宝莲、陈家根签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》及被告陈金妹出具的《共同还款责任确认书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告陈加申通过商惠通卡向原告民泰银行透支98721.39元后，未按约定全额归还借款，构成违约，故对原告民泰银行要求被告陈加申归还透支本金98721.39元、支付透支利息28037.11元及自2017年10月21日起至款清日止按日利率万分之五计算的透支利息（以未还透支本金98721.39元为基数）的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告陈金妹在“共同还款人”栏签字，应当认定为自愿与被告陈加申共同归还借款本息，本院确认被告陈金妹对上述款项承担共同还款责任。被告童宝莲、陈家根在“保证人”栏签字，应当认定自愿为上述借款承担连带清偿责任。被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈加申、陈金妹共同归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行透支本金98721.39元，支付透支利息28037.11元及自2017年10月21日起至款清日止按日利率万分之五计算的透支利息（以未还透支本金98721.39元为基数），于本判决生效之日起三十日内付清；二、被告童宝莲、陈家根对上述第一项款项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2835元，由被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根共同负担。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告陈加申、陈金妹、童宝莲、陈家根于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  马嶙侃人民陪审员  王京辰人民陪审员  朱根荣二〇一八年四月十三日代书 记员  盛婧纯??