河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）商民三终字第271号
上诉人（原审被告）浙商财产保险股份有限公司河南分公司。
委托代理人赵海军，该公司员工。
被上诉人（原审原告）陈现光，男，汉族，1932年6月3日出生。
委托代理人王占民，河南扬善律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）刘昌凡，男，1951年2月3日出生，汉族。
上诉人浙商财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称“浙商财保公司”）与被上诉人刘昌凡、陈现光机动车交通事故责任纠纷一案，陈现光于2014年10月27日向梁园区人民法院提起诉讼，请求依法判令刘昌凡、浙商财保公司赔偿陈现光医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、交通费等共计70000元（保留申请伤残鉴定及主张伤残赔偿金、精神损害抚慰金的诉讼权利）。商丘市梁园区人民法院经审理于2014年12月30日作出（2014）商梁民初字第03432号民事判决后，浙商财保公司不服于2015年3月5日提出上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭在本院第六审判庭公开开庭进行了审理，上诉人浙商财保公司的委托代理人赵海军，被上诉人陈现光的委托代理人王占民，被上诉人刘昌凡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，2014年8月21日20时20分许，刘昌凡驾驶豫NQ89**（临）号车沿商丘市睢阳大道由北向南行驶至民主路与睢阳大道交叉口北时，将由西向东横过道路的陈现光撞伤，造成车辆损坏、陈现光受伤的交通事故。该事故经商丘市公安局交警支队事故处理大队勘验，作出商公交认字（2014）第0821103号道路交通事故认定书，认定刘昌凡承担主要责任，陈现光承担次要责任。事故发生后陈现光在商丘市第一人民医院住院治疗52天，支出医疗费49886.42元、交通费520元。陈现光为非农业家庭户口。刘昌凡已为原告垫付医疗费4000元。
原审另查明，刘昌凡系事故车辆豫NQ89**（临）号车投保人，浙商财保公司分别于2014年8月21日12时24分承保了豫NQ89**（临）号车的交强险、于2014年8月21日12时26分承保了豫NQ89**（临）号车责任限额为50万元的第三者责任险及不计免赔，保险期间自2014年8月22日零时起至2015年8月21日二十四时止。
原审认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。刘昌凡驶机动车与陈现光发生交通事故，造成陈现光受伤，刘昌凡承担此次事故的主要责任，陈现光承担事故次要责任，故刘昌凡依法应在其过错范围内承担本案相应的民事赔偿责任。刘昌凡驾驶的豫NQ89**（临）号车在浙商财保公司投保了交强险，陈现光的损失应由浙商财保公司在交强险责任限额内先行予以赔付。陈现光的损失超出交强险责任限额的部分，根据事故双方过错责任大小，应由浙商财保公司按照70%的责任比例在商业三者险责任限额内予以赔付。浙商财保公司认为本案交通事故发生时保险合同尚未生效不应承担赔偿责任的抗辩理由，不予采信。因该事故车辆投保人于2014年8月21日12时在浙商财保公司交纳了保险费，当日12时浙商财保公司对涉案交强险、商业三者险全部确认承保并出具了保单，此时保险合同已经成立并生效。保单中自2014年8月22日零时起生效的约定，实质上形成了对保险人一定责任的免除，“零时起”的规定又系格式条款，浙商财保公司并不能提供证据证实其就该条款对陈现光进行了提示和明确说明，且该条款加重了投保人的责任，故该条款无效。保险公司也未对投保人尽到充分释明义务，本案中保险公司签订保险合同时并未就保险期限与投保人进行协商确定，其确定保险期间并直接打在保单上的行为应认定为单方行为，不属于双方协商达成的附条件或附期限的条款，属于《合同法》第三十九条规定的“当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的”格式条款。《合同法》第四十条规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”“零时生效”条款免除了保险人在保险空白期内的责任而加重了投保人的责任，故依法应认定无效。所以保险公司应当承担赔偿责任。对事故造成陈现光的损失，应按法定的赔偿范围、项目和标准进行计算。故对陈现光诉讼请求的项目及数额中符合法律规定部分，酌情予以支持。本案陈现光因交通事故受伤造成的各项损失为：医疗费49886.42元、营养费520元（52天×10元）、住院伙食补助费1560元（52天×30元）、护理费4137.35元（29041元／年÷365天×52天）、交通费520元，以上合计56623.77元。依照上述赔偿项目，浙商财保公司应在交强险责任限额范围内赔付14657.35元（医疗费10000元、护理费4137.35元、交通费520元），超交强险责任限额的部分41966.42元（56623.77元-14657.35元）浙商财保公司应在商业三者险责任限额内赔付29376.49元（41966.42元×70%）。下余超出保险限额的部分12589.93元由陈现光自担。刘昌凡已为陈现光垫付医疗费4000元，在陈现光收到保险公司赔偿款后返还刘昌凡。陈现光诉请超出44033.84元的部分不予支持。
原审依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条，《中华人民共和国合同法》第四十条及《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决：一、被告浙商财产保险股份有限公司河南分公司在交强险和商业三者险责任限额内赔偿原告医疗费等各项费用共计44033.84元，于判决生效之日起10日内履行完毕。二、被告刘昌凡已为陈现光垫付医疗费4000元，扣除其应负担的诉讼费后，余款由原告在收到保险公司赔偿款后即予以返还。三、驳回原告的其它诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1550元，由陈现光负担650元，被告刘昌凡负担900元。
浙商财保公司上诉称，保险合同约定保险期间自2014年8月22日起至2015年8月25日24时止，且起止日期以用黑体字加注方式进行说明，本次事故发生在2014年8月21日，不在保险期间内，上诉人不应当承担保险责任，请求二审法院审查后依法予以改判或发回重审。
陈现光未提交书面答辩状，庭审中其代理人口头辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人对保险条款中约定的保险期间并未向投保人作明确的说明，其单方规定的生效时间无效，应当依保单生成时间作为保险期限开始的时间，因此，应当依法驳回上诉，维持原判。
刘昌凡未提交书面答辩状，庭审中口头辩称，保险合同已经生效，且交过保险费用，保险公司就应当承担保险责任，请求二审驳回上诉，维持原判。
根据双方当事人诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：涉案交通事故是否发生在保险期间内，上诉人应否承担本案的赔偿责任。
双方当事人对本院归纳的争议焦点没有异议，并进行了论辩。
二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据材料。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，浙商财保公司与刘昌凡于2014年8月21日签订保险合同，浙商财保公司作出承保的意思表示，刘昌凡亦履行了缴纳保险费用的合同义务，故双方之间的保险合同成立并生效，浙商财保公司从合同生效时起即应当按照约定承担车辆行驶过程中可能带来的风险。浙商财保公司主张其关于保险期间的约定并非格式条款，但每个投保人投保的时间都不一样，其公司却事先印制的格式合同文本上面所显示的时间均是“零时起、二十四时止”，该项约定系为免除己方责任而预先拟定的内容，故原审认定其该条款属于格式条款并无不当，上诉人浙商财保公司也未能举证证明向投保人或被保险人就该免责条款做出过提示或说明，故免责条款不产生法律效力，该保险合同从成立时即生效。保险单生成时间2014年8月21日12时25分即为合同的生效时间，浙商财保公司应从此时开始承担保险责任。本案中刘昌凡驾驶临时牌照豫NQ89**号车发生交通事故的时间在保险期限内，上诉人浙商财保公司应当按照保险合同约定在保险限额内承担保险责任。
综上，原审认定事实清楚，适用法律正确，浙商财产保险股份有限公司河南分公司的上诉观点及理由均不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费900元，由上诉人负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张 倩
审 判 员 冯 明
代理审判员 徐 斌
二〇一五年三月二十五日
书 记 员 张月梅