安徽省安庆市宜秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宜秀民二初字第00602号
原告：中国银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市。
负责人：张浩，该分行行长。
委托代理人：刘晓辉，安徽安联律师事务所律师。
委托代理人：李清，安徽安联律师事务所律师。
被告：胡雪娟，1977年10月5日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。
被告：裴高峰，1972年11月22日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。
被告：方绪来，1974年10月15日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。
被告裴高峰及被告方绪来共同的委托代理人：于建希。
被告胡雪娟及被告方绪来共同委托代理人：耿从云。
原告中国银行股份有限公司安庆分行诉被告胡雪娟、被告裴高峰、被告方绪来金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月28日立案受理，依法由审判员吴青花担任审判长、和人民陪审员杨武进、吕蓓共同组成合议庭。于2016年4月21日、2016年4月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李清、被告胡雪娟和被告方绪来共同的委托代理人耿从云、被告裴高峰和被告方绪来共同的委托代理人于建希到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司安庆分行起诉称：2014年6月6日，被告胡雪娟与原告签订了信用卡汽车专向分期付款合同，约定被告胡雪娟向原告借款人民币99万元用于购买汽车，分期36个月归还。同日，被告胡雪娟、裴高峰与原告签订抵押合同，约定以名下的卡雷拉牌轿车（机动车登记编号：皖H）为上述贷款提供抵押担保，并于2014年6月16日办理了抵押登记手续。被告方绪来与原告签订了保证合同，承诺为上述主债务及债权人为实现债权而发生的所有费用承担连带责任保证。上述合同均在安庆市宜城公证处办理了公证。上述合同签订后，原告依约向被告胡雪娟发放了贷款，但被告胡雪娟未依约还款，截止2015年9月15日，被告胡雪娟尚欠贷款本金674209.51元，透支利息及滞纳金2839.03元，共计677048.54元。根据合同通用条款的第四条约定，在被告胡雪娟未按期归还透支本金、利息及手续费时，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期。因借款发生在被告胡雪娟与裴高峰婚姻关系存续期间，应为夫妻共同债务。原告为维护其合法权益，遂起诉请求判决：一、被告胡雪娟、裴高峰立即向原告清偿截止到2015年9月15日所欠的贷款本金674209.51元及透支利息、滞纳金2839.03元，共计677048.54元（2015年9月15日后滞纳金按《信用卡领用合约》约定的最低还款额未还部分的百分之五、透支利息按每日万分之五，同时计收复利至本息全部清偿时止）；二、原告对被告胡雪娟、裴高峰抵押的卡雷拉牌小型轿车（机动车登记编号：皖H）享有优先受偿权；三、被告胡雪娟、裴高峰承担本案诉讼费用及原告为实现债权支付的律师费用；四、被告方绪来对被告胡雪娟、裴高峰的上述全部债务承担连带清偿责任。
原告为证明其主张提交如下证据：
第一组：原告的营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明原告与被告具有适格的诉讼主体资格，案涉借贷关系发生在胡雪娟、裴高峰婚姻关系存续期间。
第二组：信用卡汽车专项分期付款合同、长城环球通系列信用卡申请表、信用卡领用合约、中国银行信用卡汽车专项分期付款抵押合同、车辆登记信息、具有强制执行效力的债权文书公证书、购车协议合同、贷款进账单。证明2014年6月6日，被告胡雪娟与原告签订信用卡汽车专项分期付款合同，约定被告胡雪娟向原告借款人民币99万元用于购买汽车，分期36个月归还，并在合同通用条款约定，在被告胡雪娟未按期归还透支本金、利息及手续费时，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期的事实。被告胡雪娟向原告申领信用卡，承诺在出现透支的情况下应付的滞纳金按信用卡领用合约约定的最低还款未还部分的百分之五、透支利息按每日万分之五，同时计收复利。被告胡雪娟、方绪来与原告签订抵押合同，约定以名下的卡雷拉牌汽车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续的事实。对上述合同各方在安庆市宜城公证处进行了公证。
第三组：信用卡汽车专项分期付款保证合同，证明2014年5月6日，被告方绪来与原告签订保证合同，承诺为上述主债务及债权人为实现债权而发生的所有费用承担全部连带责任保证。
第四组：分期付款计划查询单、信用卡额度查询清单、信用卡应收账款查询清单、还款明细单，证明原告依约向被告胡雪娟发放了购车贷款，被告胡雪娟未依约还款，并拖欠透支款、利息、滞纳金（截止到2015年9月15日所欠的贷款本金674209.51元，透支利息及滞纳金2839.03元，合计677048.54元），逾期日期是2014年8月26日。
被告胡雪娟答辩称：对原告起诉的事实没有异议，但认为其从车行收到的款项是84万元，银行先行扣付了15万的利息，利息已经提前支付出了，因此不存在利息和滞纳金。
被告裴高峰答辩称；对原告起诉的事实没有异议，但认为原告诉请的利息和滞纳金，复利标准过高，认为原告主张的利息、滞纳金、复利总和按日万分之五利率计算。
被告方绪来答辩称：保证合同签订时间是2014年5月6日，贷款合同签订时间是2014年6月6日，保证合同签订的时间早于贷款合同的签订时间，认为被告方绪来的担保无效。
被告胡雪娟、被告裴高峰、被告方绪来未提交证据。
原告提交的证据，被告胡雪娟、被告裴高峰、被告方绪来对其真实性均没有异议，被告方绪来认为保证合同签订的时间早于主合同，因此保证合同无效。经本院审查核实，对原告提交的证据均予以认定，关于保证合同是否有效，将结合全案其他证据，综合予以认定。
根据以上对证据的认定及当事人的陈述，本院查明以下事实：
2014年6月6日，被告胡雪娟与原告签订了信用卡汽车专向分期付款合同，约定被告胡雪娟向原告借款人民币99万元用于购买汽车，分期36个月归还。合同约定收取按借款数额的11.5%的手续费。逾期不能偿还贷款，则被告应支付利息。同日，被告胡雪娟、裴高峰与原告签订抵押合同，约定以名下的卡雷拉牌轿车（机动车登记编号：皖H）为上述贷款提供抵押担保，并于2014年6月16日办理了抵押登记手续。被告方绪来与原告签订了保证合同，承诺为上述主债务及债权人为实现债权而发生的所有费用承担连带责任保证。保证合同的落款时间为2014年5月6日。上述合同均在安庆市宜城公证处办理了公证。上述合同签订后，原告依约向将贷款数额转入被告指定的所购商品的经销商安庆市力虎汽贸有限公司的专用账户，按照约定收取了113850元的手续费。但被告胡雪娟逢2014年8月26日起开始逾期，被告胡雪娟尚欠贷款本金674209.51元。原告向被告索要未果，故成本讼。
本院认为：原告与被告胡雪娟签订的信用卡汽车专向分期付款合同，原告与被告胡雪娟签订的保证合同，均是当事人真实的意思表示，合法有效，对双方当事人均有约束力。被告胡雪娟没有按照合同约定的期限偿还贷款，原告有权根据合同的约定宣布整个借款提前到期。因原告已经在贷款发放时，向被告收取贷款11.5%的手续费，且按格式合同条款的约定逾期还款的应支付按约定的最低还款未还部分的百分之五、透支利息按每日万分之五，同时计收复利，该标准按实际计算数额超高，被告要求予以核减的辩解，本院酌情予以考虑，按被告开始逾期之日为计算起点，以被告裴高峰认可的日万分之五的利率计算利息。根据合同的约定，原告已经按贷款合同的约定足额将99万元汇入被告胡雪娟所购商品经销商的专用账户，并按合同的约定收取手续费。被告胡雪娟辩解其收到的贷款金额为84万元的辩解，没有事实依据，不予采纳。被告裴高峰对被告胡雪娟在夫妻关系存续期间的共同债务，承担共同偿还的责任。关于保证合同是否有效的问题。保证合同的签订时间2014年5月6日，保证合同明确约定对被告胡雪娟的上述贷款承担保证责任，故应当认定保证合同有效。保证合同合法、有效，是当事人真实的意思表示，应当受到法律的保护。故，被告方绪来作为连带保证责任人，对上述债务承担连带还款责任。在被告胡雪娟、被告裴高峰不能履行其义务时，原告有权就抵押物折价或者以变卖、拍卖抵押物所得价款优先受偿。根据法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。本案双方没有约定抵押和担保的先后顺序，故被告方绪来对上述债务就抵押物优先受偿外的部分承担连带偿还责任。原告主张实现债权的费用，因其没有提供证据予以证明，故不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告胡雪娟、被告裴高峰于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司安庆分行借款本金674209.51元及该款自2014年8月26日起至本判决确定给付之日止的利息（利率按按日万分之五计算）；
二、如被告胡雪娟、被告裴高峰不履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司安庆分行有权就抵押物即卡雷拉小轿车（机动车登记编号：皖H，发动机号HA104VD09093）小型汽车折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、被告方绪来对以上债务就抵押物优先受偿之外的部分承担连带偿还责任；
四、驳回原告中国银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10570元，保全费3920元，合计14490元，由被告胡雪娟、被告裴高峰、被告方绪来共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审 判 长 吴青花
人民陪审员 杨武进
人民陪审员 吕 蓓
二〇一六年五月二十日
书 记 员 杨 艳
附引用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款的期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人担任物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人受偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人担任物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人受偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。