民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第167号
原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行，住所地龙岩市新罗区曹溪镇下寮村曹溪路（龙岩市国家安全局附属楼一楼1号2号店面）。
代表人林火强，行长。
委托代理人张玉芳，女，1971年7月11日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行客户经理。
委托代理人吴海，男，1967年6月8日出生，汉族，中国工商银行龙岩分行员工。
被告林学精，男，1954年8月24日出生，汉族，个体工商户，（别墅）26幢26／5号。
被告曾秋花，女，1957年1月28日出生，汉族，个体工商户，（别墅）26幢26／5号。
被告林壮，男，1986年4月10日出生，汉族，个体工商户，（别墅）26幢26／5号。
被告黄荣宾，男，1968年7月3日出生，汉族，福建省荣诚贸易发展有限公司总经理。
被告熊建娇，女，1972年9月17日出生，汉族，个体工商户。
被告林振欣，男，1969年11月23日出生，汉族，福建龙岩振恒贸易有限公司经理。
被告郭碧仁，女，1971年1月2日出生，汉族，个体工商户。
原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行与被告林学精、曾秋花、林壮、黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴海、张玉芳以及被告林学精、黄荣宾、熊建娇、林振欣到庭参加诉讼。被告曾秋花、林壮、郭碧仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行诉称，2012年4月18日，被告林学精、曾秋花、林壮因经营需要向原告申请个人小额贷款40万元。被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁为上述贷款提供连带责任保证。2012年5月10日，原告与七被告订立《个人借款／担保合同》及《个人贷款业务商户联保协议》，约定被告林学精、曾秋花、林壮向原告借款40万元，借款期限1年，年利率10.496%。还款方式为按月付息，到期一次性归还本金。被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁自愿为上述贷款本息承担连带清偿责任。2012年5月11日，原告依约向被告林学精发放了贷款40万元。贷款发放后，被告林学精、曾秋花、林壮在2012年4月12日前均能依约付息。自2012年4月13日开始，被告林学精、曾秋花、林壮未再付息。借款期限届满后，被告林学精、曾秋花、林壮拖欠原告贷款本金40万元、利息3483.70元。2013年6月21日，被告林学精、曾秋花、林壮返还原告贷款本金0.08元。截至2013年10月20日，被告林学精、曾秋花、林壮拖欠原告贷款本金399999.92元、利息31071.44元。为此，原告经催讨未果，遂诉至法院请求判令：一、被告林学精、曾秋花、林壮返还原告贷款本金399999.92元，并支付利息（计算方法：1、截至2013年10月20日的逾期利息为31071.44元；2、以399999.92元为本金，年利率14.6944%，从2013年10月21日计算至款清结之日止；3、复利以应付未付的利息为本金，年利率14.6944%，从2013年10月21日计算至上述利息付清之日止）。二、被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁对被告林学精、曾秋花、林壮的上述债务承担连带清偿责任。
被告林学精、黄荣宾、熊建娇、林振欣辩称，原告所述属实，四被告亦同意原告的诉讼请求。由于四被告经济较为困难，请求原告在利息方面予以适当减免。
被告曾秋花、林壮、郭碧仁未向本院递交答辩状，亦未向本院提交证据。
经审理查明，2012年4月18日，被告林学精、曾秋花、林壮因经营需要向原告申请个人小额贷款40万元。2012年5月10日，原告与七被告签订了编号为：B［小额］字［工］行［曹溪］支行（2012）年［014］号的《个人借款／担保合同》及编号为：小额字龙岩分行曹溪支行2012年014号的《个人贷款业务商户联保协议》，协议约定被告林学精、曾秋花、林壮向原告借款40万元，借款期限1年，年利率10.496%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。借款人未按约定（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同利率基础上加收40%确定。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁为被告林学精、曾秋花、林壮的上述贷款本息承担连带保证责任，保证范围为主债权项下的本金、利息、违约金等一切费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起2年。2012年5月11日，原告依约将40万汇入被告林学精、曾秋花、林壮指定的龙岩市新罗区豪家建材经营部账户中（户名：龙岩市新罗区豪家建材经营部；账号：×××9651；开户银行：工行龙岩龙津支行）。贷款发放后，被告林学精、曾秋花、林壮向原告付清了截至2012年4月12日的贷款利息。贷款期限届满后，被告林学精、曾秋花、林壮未返还原告贷款40万元及合同期限内的利息3483.70元。2013年6月21日，被告林学精、曾秋花、林壮返还原告贷款本金0.08元。截至2013年10月20日，被告林学精、曾秋花、林壮拖欠原告贷款本金399999.92元、利息31071.44元。被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁也未承担保证责任。为此，原告诉至法院请求判令如上所诉。
以上事实，有原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行提供的《个人小额贷款申请表》、《个人借款／担保合同》、小额贷款核保书、个人贷款委托支付协议、提款通知书、借款凭证、催收通知书、贷款详细信息及还款、欠款明细以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行与七被告签订的《个人借款／担保合同》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。被告林学精、曾秋花、林壮在贷款期限届满后至今尚欠原告贷款本金399999.92元及其相应的利息，已构成违约，侵害了原告的合法权益，应限期偿还，并依约支付原告贷款利息、罚息及复利。被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁自愿为被告林学精、曾秋花、林壮的上述债务承担连带清偿责任，且各保证人对该债务与原告没有约定保证份额，应当认定为连带共同保证。据此，原告可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁承担保证责任后，有权向被告林学精、曾秋花、林壮追偿；向被告林学精、曾秋花、林壮不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。被告曾秋花、林壮、郭碧仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条第二款、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告林学精、曾秋花、林壮应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行贷款本金399999.92元，并支付利息、罚息及复利（计算方法：1、截至2013年10月20日的逾期利息和罚息为31071.44元；2、罚息以399999.92元为本金，年利率14.6944%，从2013年10月21日计算至本判决指定的履行期限届满之日止；3、复利以被告林学精、曾秋花、林壮应付未付的利息为本金，年利率14.6944%，从2013年10月21日计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。
二、被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁应对上述判决主文第一项所确定的被告林学精、曾秋花、林壮的债务承担连带清偿责任。
三、被告黄荣宾、熊建娇、林振欣、郭碧仁承担保证责任后，有权向被告林学精、曾秋花、林壮追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7920元，减半收取为3960元，由被告林学精、曾秋花、林壮负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 陈 庆 林
二〇一四年一月二十二日
书记员 黄海燕（代）
附主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权的，人民法院不予支持。
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。