宁波市江东区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬东商初字第3157号
原告：招商银行股份有限公司宁波分行。住所地：浙江省宁波市江东区民安东路34××号。
代表人：胡德明，该分行行长。
委托代理人：柴昊，北京炜衡（宁波）律师事务所律师。
被告：黄美爱，职业不明。
被告：黄东星，自由职业。
委托代理人：胡镌文，浙江盛宁律师事务所律师。
被告：黄美斌。
被告：罗小燕。
原告招商银行股份有限公司宁波分行为与被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕�融借款合同纠纷一案，于2015年9月24日向本院提起诉讼，诉请：1.被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕归还借款本金7196276.17元，支付利息60211.98元、罚息40.28元、复息179.56元（暂计算至2015年8月31日，自2015年9月1日起至实际履行日止的利息、罚息、复息按合同约定计付）；2.被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕承担原告实现债权费用20000元；3.原告对被告黄美爱、黄美斌按份共有的坐落于宁波市鄞州区东钱湖镇卡纳湖谷山庄xx号楼××号的房地产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款在上述诉讼请求款项范围内优先受偿。本院于同日受理后，依法适用简易程序。被告黄东星在提交答辩状期间提出管辖权异议，本院作出民事裁定，驳回其异议。被告黄东星不服提出上诉，宁波市中级人民法院作出（2015）浙甬辖终字第615号民事裁定驳回其上诉。后本案因案情复杂转为适用普�程序，并组成合议庭，于2016年7月4日公开开庭进行了审理。审理中，原告提出财产保全申请，本院依法作出裁定，并予以执行。本案现已审理终结。
审理中，原告撤回第2项诉请。
被告黄东星答辩称：答辩人对涉案借款不知情，未签过相应合同文书；2015年7月31日，被告黄美爱账户有一笔100000元款项被原告扣划，由于归还本案借款债务的部分应归还本金；利息由法院核实。
被告黄东星在审理中对《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》中“黄东星”签名真伪提出鉴定申请，因经多次催缴而未缴纳鉴定费用，本院作其撤回鉴定处理。
本院认定事实如下：
2013年3月12日，原告与被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕签订了编号为130130574084012564的《个人购房借款及担保合同》，约定：被告黄美爱向原告借款7400000元，用于从华润置地（宁波）有限公司处购买坐落于宁波市东钱湖卡纳湖谷山庄xx号楼××号房（建筑面积437.52平方米），贷款期限为360个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为国家公布的贷款基准利率6.55%，实际执行利率以借款借据为准，利率调整方式为固定日调整；借款人选择本息还款方式为等额还款；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告黄美爱连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，则原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借�人在合同项下所欠的全部债务；贷款逾期时，原告有权从被告黄美爱的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切费用为止；被告黄美爱、黄美斌以所购房产的全部权益抵押给原告，作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等，抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切费用债权诉讼时效届满的期间。被告黄东星、罗小燕同时在合同落款抵押人栏签名。
同日，被告黄东星、罗小燕、黄美斌分别向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对上述《个人购房借款及担保合同》项下的借款人债务（包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等）承担共同还款义务。
2013年3月13日，原告足额发放了贷款，借款借据载明期限自2013年3月13日至2043年3月13日。被告黄美爱自2015年5月起未依约足额还本付息，2015年7月31日最后一次还款后未再归还任何款项，故其只归还本息至2015年7月，截至2015年8月31日，尚欠原告涉案《个人购房借款及担保合同》项下借款本金7196276.17元、利息60211.98元、罚息40.28元、复息179.56元。
涉案房产于2013年7月26日办理了产权登记，房产坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄xx幢××号，为被告黄美爱、黄美斌按份共有，房产证号为甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号；土地证号为甬国用（2013）第**号，前述房产于2013年8月19日办理了抵押登记手续。
以上事实由原告提供的《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》、个人贷款借款借据、房产证、土地证、房屋他项权证、逾期清单等证据予以证明。被告黄东星质证时对前述《共同还款承诺书》及《个人购房借款及担保合同》中“黄东星”签名真实性存疑，但均未提供证据予以证明，故本院对其质证意见不予采信。
本院认为：涉案《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约全面实际履行。原告按约发放涉案贷款后，被告黄美爱未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权依照合同约定提前收回贷款本息，要求被告黄美爱立即归还尚欠借款本金，并支付符合合同约定及人民银行规定的利息、罚息、复息。被告黄东星辩称原告从被告黄美爱账户扣划款项应用于归还本金，本院认为，还款不足以清偿已到期本息时，原告将所还�项优先用于归还欠息并不违反法律规定及双方约定，本院对被告黄东星辩解意见不予采纳。被告黄东星、罗小燕、黄美斌自愿向原告出具《共同还款承诺书》，为涉案《个人购房借款及担保合同》项下被告黄美爱债务承担共同还款义务，应按约承担共同还款责任。被告黄东星辩称其未出具过《共同还款承诺书》，但未提供证据予以证明，本院不予采信。被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕自愿将被告黄美爱、黄美斌按份共有的房地产为涉案借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权依法设立，原告对涉案抵押房产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕归还原告招商银行股份有限公司宁波分行借款本金7196276.17元，支付利息60211.98元、罚息40.28元、复息179.56元，并支付自2015年9月1日起至实际履行日止按《个人购房借款及担保合同》约定计算的利息、罚息、复息（复息仅对未付利息计收），于本判决生效之日起十日内履行完毕；
二、如被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕未按时履行上述付款义务，原告招商银行股份有限公司宁波分行有权对被告黄美爱、黄美斌按份共有的坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄xx幢××号的房地产[房产证号：甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号；土地证号：甬国用�2013）第**号]折价，或以拍卖、变卖所得价款在《个人购房借款及担保合同》约定范围内优先受偿。
如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费62697元，财产保全费5000元，合计67697元，由被告黄美爱、黄东星、黄美斌、罗小燕共同负担，于本判决生效之日起十日内交纳至本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人：宁波市财政税务局非税资金专户，账号：37×××92。开户银行：宁波市中国银行营业部，如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号，逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 长 阮佳志
人民陪审员 张新春
人民陪审员 方 红
二〇一六年八月十五日
代书 记员 孙晓芬
附：本案适用的法律、法规等
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约�任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保�产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。