上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）沪0101民初236号
原告：南京银行股份有限公司，住所地江苏省南京市。
法定代表人：林复，该公司董事长。
委托诉讼代理人：王兵员，江苏宏林律师事务所律师。
委托诉讼代理人：童跃，江苏宏林律师事务所律师。
被告：彭加明，男，1965年12月5日出生，汉族，户籍地上海市静安区。
委托诉讼代理人：窦世春，上海贝通律师事务所律师。
委托诉讼代理人：钱岚莉，上海贝通律师事务所律师。
原告南京银行股份有限公司(以下简称南京银行)与被告彭加明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行委托诉讼代理人王兵员，被告彭加明委托诉讼代理人窦世春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告南京银行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本息共计297,075.44元，其中本金285,117.05元，截至2016年12月20日的利息10,908.78元，逾期利息1,049.61元，并偿付自2016年12月21日起至实际给付之日止，以本息之和296,025.83元为基数，按合同约定支付利息、罚息；2.被告承担本案诉讼费用。
事实和理由：原告与被告于2016年4月28日签订了《个人消费性借款合同》，约定：被告向原告贷款30万元用于个人消费，贷款期限自2016年4月28日起至2020年4月28日止，月利率为0.99025%，还款方式为等额本息还款法还款。同日，原告依约向被告发放了贷款。合同履行过程中，被告未按时足额偿还贷款，原告依据合同约定有权提前收回所有贷款。截至2016年12月20日，被告尚欠原告贷款本息合计297,075.44元。
被告彭加明辩称：对与原告签订合同及原告放款及所欠本金的事实没有异议，但对原告诉请的利息及罚息有异议。借款合同第六条借款发放与支付中约定借款发放是有条件的，即必须有符合原告要求的生效担保。而被告未提供担保，原告就放款，故原告对发放的贷款存在过错，不应按借款合同约定的利率计收利息，而应按中国人民银行规定的目前相对较高的月利率0.46%计息。原告诉请的利息金额系以月利率0.99025%计算，应将被告已支付的3个月利息按照月利率0.46%计入本金，即根据原告提供的表格计算，将被告在三个月内归还的利息7,973.65元中的约一半金额冲抵所欠本金，具体金额将在庭后提交书面意见。另，借款合同为格式合同，原告主张的逾期利息系双重计算，不应支持。亦将在庭后提交书面意见，如未提交，则由法庭依法裁判。
本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的事实，本院认定如下：
1.2016年4月28日，原告与被告签订的编号CYDXXXXXXXXXXXX《个人消费性借款合同》约定：贷款人(甲方)：南京银行，借款人(乙方)：彭加明。第五条借款利率和计息：一、借款利率：本合同项下的借款利率为月利率9.90250‰，在借款期间内，该利率保持不变。二、罚息利率：……(二)本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。第六条借款发放与支付：一、借款发放的前提条件：(一)同时满足下列条件，甲方可向乙方发放借款：1、本合同已生效；2、本合同设有担保的，符合甲方要求的担保已生效；3、乙方向甲方提交书面提款申请；4、双方约定的其他前提条件：/。(二)乙方确认并接受：甲方有权根据自身资金状况和本合同项下担保条件变化以及借款是否符合相关政策规定等因素对借款发放前提条件进行调整、修改和补充。第十三条违约及处理：一、乙方出现以下情形之一的，视为乙方违约：……(二)未按合同约定方式进行借款资金支付的；……(五)不履行本合同或怠于履行本合同的；……二、乙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……(三)停止发放借款及/或提前收回借款及/或解除合同；……(六)按本合同约定计收罚息及复利；……
2.自2016年8月20日起，被告逾期未还款。被告尚欠原告贷款本金285,117.05元，暂计至2016年12月20日止的利息10,908.78元，本息合计296,025.83元，逾期利息1,049.61元。
被告未提交证据，庭后未提交书面意见。
本院认为，原告与被告签订的《个人消费性借款合同》系双方当事人的真实意思表示，应为有效，对双方均有法律约束力。原告已按约履行了放款义务。被告作为借款人，未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告承认与原告签订合同及原告放款，被告所欠本金的事实，不违反法律规定，本院予以确认。
本案争议焦点：一、本案借款发放的前提条件是否应由被告提供担保，原告放款是否有过错；二、本案原告主张的月利率是否过高，被告要求以月利率0.46%计息，且已支付的利息冲抵所欠本金是否合法；三、系争借款合同是格式合同，原告诉请的逾期利息是否重复计算。
关于争议焦点一，系争借款合同第六条借款发放与支付第一款第(二)项中已明确约定借款人即本案被告已确认并接受：贷款人即本案原告有权根据自身资金状况和本合同项下担保条件变化以及借款是否符合相关政策规定等因素对借款发放前提条件进行调整、修改和补充。原告放弃要求被告提供担保的权利，该行为并未免除其自身责任、加重被告责任、排除被告主要权利，也未违反法律、行政法规强制性规定，相反的，增加了原告收回贷款的风险。且利息是借款人对贷款人资金占用的一种补偿，商业银行作为专门从事发放贷款的企业法人，依法向借款人收取利息，受法律保护。现原告已履行放款义务，被告也已按照合同约定部分履行支付利息的义务。故被告辩称放款条件未成就，原告对放款存在过错，不应按借款合同约定的利率计收利息，而应按中国人民银行规定的目前相对较高的月利率0.46%计息的主张，因缺乏事实和法律依据，本院不予采信。
关于争议焦点二，根据中国人民银行于2015年10月24日公布的中长期贷款[一至五年(含五年)]基准利率为4.75%，而本案系争借款合同约定的月利率为0.99025%即年利率11.883%，未超过合同订立时适用的中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。故被告辩称的月利率过高，应将被告已支付的利息按0.46%计算后冲抵所欠借款本金，因欠缺事实和法律依据，本院不予采信。原告要求被告偿付暂计至2016年12月20日止的利息，其金额计算并无不当，应予支持。
关于争议焦点三，系争借款合同确系原告为重复使用而预先拟定的标准合同。但格式合同中的条款并非当然无效。本案系争借款合同对逾期利息的计算标准已经做出了明确约定，且原告诉请的逾期利息金额系以被告逾期未归还的借款本金加利息之和为基数，自逾期之日起，按借款合同约定的罚息利率计收。被告未能举证原告主张的逾期利息为重复计算，故对被告该项抗辩意见，本院不予采信。
综上所述，原告依据合同约定要求被告提前归还全部贷款本金，并按约支付利息及逾期利息的诉讼请求，合法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：
一、被告彭加明应于本判决生效之日起十日内归还原告南京银行股份有限公司借款本金285,117.05元；
二、被告彭加明应于本判决生效之日起十日内偿付原告南京银行股份有限公司暂计至2016年12月20日止的利息10,908.78元、逾期利息1,049.61元，及偿付自2016年12月21日起至全部贷款本息实际清偿之日止的逾期利息(以296,025.83元为计算基数，按《个人消费性借款合同》约定的利率上浮50%计息)。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5,756元，减半收取计2,878元，由被告彭加明负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 翁海影
二〇一七年三月二十二日
书记员 许星华
附：相关法律条文
附：相关的法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。