彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2014）彭法民初字第01028号原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道河堡街1号，组织机构代码91416162—8。负责人李祥，该支行行长。委托代理人王子省，男，1962年11月7日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行职工（一般授权代理）。被告陈风，男，1987年3月22日出生，汉族，农民。被告梁剑超，男，1991年10月4日出生，汉族，农民。被告侯洪才，男，1970年10月8日出生，苗族，农民。原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称农业银行彭水支行）诉被告陈风、梁剑超、侯洪才金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月10日受理后，依法由代理审判员白云独任审判，适用简易程序于2014年5月8日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农业银行彭水支行的委托代理人王子省到庭参加诉讼；被告陈风、梁剑超、侯洪才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行彭水支行诉称：一、事实部分：（一）借贷及担保法律事实：1.2011年9月18日，被告陈风向原告农业银行彭水支行提出贷款申请，请求原告农业银行彭水支行贷款40000元，被告梁剑超、侯洪才自愿为被告陈风在原告农业银行彭水支行处的贷款40000元提供连带责任担保；2.2011年9月26日，三被告分别以借款人和保证人身份与原告农业银行彭水支行签订借款合同。次日，原告农业银行彭水支行按被告陈风的用款需求，及时将40000元贷款划入被告陈风的银行卡账户。（二）主张债权法律事实：按照借款合同约定，被告陈风应当于贷款到期日（即2012年9月26日）履行还本付息义务，但被告陈风未按约履行。后原告农业银行彭水支行曾进行过多次催收。2013年7月30日，原告农业银行彭水支行在柏杨村场上张贴《告农户通知》进行催收，在催收无果的情况下，不得已才向人民法院提起诉讼。二、诉讼请求的法律依据：（一）请求被告陈风支付借款期利息、逾期罚息及复利的法律依据：1.按照借款合同第二条约定，被告陈风应当按借款发放日中国人民银行规定的一年期贷款利率上浮30%支付利息，而当时中国人民银行规定的一年期年利率为6.56%，因此，被告陈风应当在借款到期日支付合同约定借款期间（即2011年9月27日至2012年9月26日期间）的利息3468.05元；2.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发（2003）251号文件）规定，被告陈风应当从贷款逾期之日起至本息清偿日止，按借款期合同贷款利率上浮50%，即按年利率12.792%支付逾期罚息，因此，被告陈风应当从2012年9月27日起至本息清偿日止，以所欠贷款本金为基数，按年利率12.792%计付贷款逾期罚息；3.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发（2003）251号文件）规定，被告陈风应当从2012年9月26日起至所欠利息结清日止，以未结利息3468.05元为基数，按逾期罚息利率标准即年利率12.792%计付复利。（二）请求判决被告梁剑超、侯洪才对陈风所欠贷款本金、利息、逾期罚息、复利及诉讼费等承担连带保证清偿责任的法律依据：依据借款合同第五条约定及担保法律规定，被告梁剑超、侯洪才作为该借款合同的保证人，应当对借款人所欠借款本金、利息、罚息、复利等全部清偿义务及诉讼费等原告农业银行彭水支行实现权利的费用，共同承担连带保证责任。综上所述，原告农业银行彭水支行请求人民法院依法判令：一、被告陈风偿还原告农业银行彭水支行贷款本金40000元；二、被告陈风按年利率8.528%支付合同借款期2011年9月27日至2012年9月26日期间的贷款利息3468.05元；三、被告陈风从2012年9月27日起至借款本息清偿日止，以同期所欠贷款本金为基数，按年利率12.792%计付贷款逾期罚息，承担未按约归还贷款的违约责任；四、被告陈风从2012年9月27日起至利息结清日止，以未结贷款期利息3468.05元为基数，按年利率12.792%计付复利，承担未按约结付利息的违约责任；五、被告陈风承担本案诉讼费用；六、被告梁剑超、侯洪才对前述所列请求承担连带保证清偿责任。被告陈风未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告梁剑超未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告侯洪才未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2011年9月18日，被告陈风、梁剑超、侯洪才向原告农业银行彭水支行提交农户小额贷款联保小组借款申请书，该申请书载明：“我们3人自愿成立联保小组向贵行申请借款，每个联保小组成员对其他成员的借款本息承担连带担保责任。各联保小组成员的借款金额、期限、利率、还款方式等以农业银行审批结果为准，在审批的借款额度和有效期限内，各成员的借款可随借随还、周转使用。我们声明已经知晓每个联保小组成员的借款用途等申请信息，承诺互相监督贷款的使用和归还。联保小组组长还需协助农业银行清收贷款，并及时向农业银行提供小组成员的影响贷款偿还的信息。如有违约，我们自愿承担一切相应责任。”申请书上载明了被告陈风、梁剑超、侯洪才的公民身份号码，同时载明了被告陈风的申请金额为40000元，申请期限为2年；被告梁剑超的申请金额为40000元，申请期限为2年；被告侯洪才的申请金额为40000元，申请期限为2年。被告陈风、梁剑超、侯洪才在该申请书上签名并捺印。同日，被告陈风向原告农业银行彭水支行提交中国农业银行农户小额贷款业务申请表，申请贷款40000元，贷款期限为2年，贷款用途为养殖（鸭），贷款方式为自助可循环贷款方式，贷款种类为联保小组担保贷款，担保人为被告侯洪才、梁剑超。2011年9月26日，原告农业银行彭水支行为贷款人与被告陈风为借款人及被告梁剑超、侯洪才为保证人签订了合同编号为55020620110005440的中国农业银行农户贷款借款合同，原告农业银行彭水支行在合同上签章，其负责人或授权委托人在合同上签字确认，被告陈风在借款人处签名并捺印。被告陈风、梁剑超、侯洪才在合同的联保小组成员签名表上签名、捺印，并书写各人的公民身份号码。该合同约定：“第一条、借款。1.1借款金额／可循环借款额度：肆万元。1.2借款用途：生产经营周转。1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号622840470231216＊＊＊＊）……1.4用款方式：采用自助可循环方式用款……1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2011年09月26日至2013年09月25日）内向借款人提供借款，借款可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度的有效期内，单笔借款期超过1年的，须在归还该笔借款本金的50％后，归还部分的额度方可再次循环使用……（4）借款人同意贷款人将每笔借款的100％划入借款人的银行卡主账户……第二条、借款利率。2.1本合同项下，每笔贷款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定……第三条、还款。3.1本合同项下1年期以内（含）的借款，采用第（1）种方式偿还本息：（1）按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息……第五条、借款担保。5.1担保方式：5.1.1自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证……5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用……5.5关于保证和最高额保证的约定：5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年，达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年……5.5.4多户联保的，联保小组自成员在合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指印起成立。（小组成员与贷款人签订多份信贷业务合同的，小组自首次签约之日起成立）全体成员承诺遵守以下约定：（1）自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保……第六条、违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利……”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”签订借款合同后，原告农业银行彭水支行于2011年9月27日向被告陈风发放贷款40000元，个人借款凭证上清楚载明贷款日期为2011年9月27日，到期日为2012年9月26日，贷款金额为40000元，执行利率为8.528%，逾期利率为12.792%，还款方式为一次性利随本清。原告农业银行彭水支行举示2013年7月30日的告农户通知书，该通知书上载明被告陈风的欠款金额40000元、欠息金额7239.98元及户籍详细地址等，并向被告陈风告知：“截止2013年7月30日，你在我行的贷款尚未归还，为了不影响你以后的用信和消除不良信用记录，请你务必在9月底前组织资金归还贷款，否则我行将移交司法机关依法清收。”原告农业银行彭水支行称已于2013年7月30日将该通知张贴在彭水苗族土家族自治县汉葭街道柏杨村场上。另查明：被告陈风在借款后从未偿还过借款本金、利息、复利、逾期罚息。原告农业银行彭水支行明确其主张的逾期罚息计算至借款本金清偿完毕之日为止。以上事实有合同编号为55020620110005440的中国农业银行农户贷款借款合同一份，中国农业银行个人借款凭证一份，银行卡复印件一份，中国农业银行农户小额贷款业务申请表一份，农户小额贷款联保小组借款申请书一份，账户明细记录一份，中国人民银行贷款基准利率历次调整表一份，告农户通知一份，证明一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原告农业银行彭水支行与被告陈风、梁剑超、侯洪才签订的合同编号为55020620110005440的中国农业银行农户贷款借款合同合法有效。原告农业银行彭水支行于2011年9月27日依约向被告陈风支付了借款40000元，履行了合同义务。借款凭证上清楚载明贷款日期为2011年9月27日，到期日为2012年9月26日。被告陈风应当根据约定的到期时间（即2012年9月26日）清偿借款的本金及利息，而被告陈风却至今未全额偿还借款的本金及利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农业银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告陈风在借款后未有归还过本金，现原、被告双方在合同中约定的还款期限早已届满，被告陈风理应立即归还原告农业银行彭水支行借款本金40000元。对于原告农业银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”原、被告在借款合同中约定在合同期内（即2011年9月27日至2012年9月26日期间）的借款利率为年利率8.528％，现原告农业银行彭水支行主张以年利率8.528％计算借款期间的利息，本院予以支持，故被告陈风应当支付原告农业银行彭水支行的借款期间的利息为40000元×8.528％＝3411.2元。对于原告农业银行彭水支行主张的逾期罚息，原、被告在借款合同中约定：“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。”原、被告双方约定的借款执行利率为8.528％，上浮50％即12.792％，与借款凭证中载明的逾期利率一致。被告陈风未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定从2012年9月27日起至借款本金清偿完毕之日止，以同期尚未偿还的借款本金为基数，按年利率12.792%计付逾期罚息。对于原告农业银行彭水支行主张的复利，原、被告在借款合同中约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”原、被告约定的罚息利率为12.792％，故被告陈风应当支付原告农业银行彭水支行以未结利息3411.2元为基数，按年利率12.792％为标准，从2012年9月27日起至利息结清之日止的复利。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，被告陈风向原告农业银行彭水支行提交了农户小额贷款联保小组借款申请书及农户小额贷款业务申请表，同时借款合同中约定各联保成员自愿为小组成员向贷款人借款提供保证，并约定了保证方式为连带责任保证及担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。被告梁剑超、侯洪才在合同上的联保小组成员签名表中签名，据此，本院认定被告梁剑超、侯洪才对被告陈风在原告农业银行彭水支行处的借款本金、借款期间利息、逾期罚息及复利承担连带保证责任，故被告梁剑超、侯洪才应当对被告陈风的借款本金、借款期间利息、逾期罚息及复利承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故，被告梁剑超、侯洪才对被告陈风的债务承担清偿责任后，有权向被告陈风追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中被告陈风、梁剑超、侯洪才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈风于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金40000元、借款期间利息3411.2元、逾期罚息（逾期罚息以同期尚未偿还的借款本金为基数，按年利率12.792%为标准，从2012年9月27日起计算至借款本金清偿完毕之日为止）、复利（复利以未付利息3411.2元为基数，按年利率12.792%为标准，从2012年9月27日起计算至利息结清之日为止）；二、被告梁剑超、侯洪才对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告梁剑超、侯洪才承担清偿责任后，有权向被告陈风追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费887元（原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行已预交443.5元），减半收取443.5元，由被告陈风、梁剑超、侯洪才共同负担443.5元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。代理审判员  白云二〇一四年五月二十日书 记 员  王洪