甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘1002民初1497号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行。
法定代表人：李永海。
委托代理人：张安宁，甘肃省西峰区人。
委托代理人：杨晨，甘肃省西峰区人。
被告：张小琴，甘肃省庆阳市西峰区人。
被告：向长江，甘肃省庆阳市西峰区人。
被告：方朝晖，甘肃省庆阳市西峰区人。
被告：刘建新，甘肃省庆阳市西峰区人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行（以下简称邮政银行）与被告张小琴、向长江、方朝晖、刘建新金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行法定代表人李永海的委托代理人张安宁、杨晨，被告张小琴、向长江、方朝晖、刘建新均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
邮政银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张小琴、向长江签订的借款合同，判决被告张小琴、向长江归还借款本息40728.54元；2、判决被告张小琴、向长江归还自起诉之日至实际还款之日上述借款的利息及罚息；3、判决被告张小琴、向长江承担实现债权的律师费用；4、判决被告方朝晖、刘建新以其自有用于抵押的位于庆阳市西峰区九龙北路东湖小区19号楼411室房产清偿上述债务及原告实现债权的费用；5、判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：2012年4月25日，原告与被告张小琴、向长江签订的《个人额度借款合同》，约定贷款本金200000元，贷款期限为5年，等额本息还款；同日，原告与被告方朝晖、刘建新签订《个人最高额抵押合同》，以被告方朝晖、刘建新自有的位于庆阳市西峰区九龙北路东湖小区19号楼411室房产为上述借款提供抵押担保。贷款到期后，被告张小琴、向长江未能按期偿还，故原告诉至法院。
张小琴辩称：借款20万元属实，借款期限为5年也属实。
向长江辩称：原告所述事实成立。
方朝晖辩称：借款20万元属实，用我的房产抵押也属实。借款后，每月向原告归还本息。截止2016年再未向原告偿还，目前下剩四万多。
刘建新辩称：张小琴、向长江欠款属实，所以张小琴、向长江应尽快归还该笔借款。
经审理查明：2012年4月25日，原告邮政银行与被告张小琴签订一份《个人额度借款合同》，约定原告给被告张小琴提供可以循环使用的借款额度人民币200000元，借款额度有效期间为10年，自2012年4月25日至2022年4月25日（以下简称“额度有效期间”）。额度有效期间的前五年借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年，且额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款用途为采购钢管、扣件等租赁设备，贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。未按合同用途使用单笔借款或者单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。本合同的担保方式为抵押。同日，原告与被告方朝晖、刘建新签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定被告方朝晖、刘建新用其所有的位于庆阳市西峰区东湖小区19幢4单元101室面积为104.40平方米的房屋为该笔借款抵押担保。担保的债权范围为：（1）借款额度有效期内，即2012年4月25日至2022年4月25日之间支用但尚未结清的最高不超过200000元的借款本金；（2）因上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权存续期间：抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2012年4月25日至2024年4月25日。且原告与被告方朝晖于2012年4月27日在庆阳市房地产交易与权属登记管理中心办了编号庆市房西峰区他字第***号他项权证。
2012年5月8日，原告与被告张小琴签订了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定借款金额为贰拾万元，借款期限为60个月，还款方式等额本息还款。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，被告张小琴向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，约定借款期限为60月（从2012年5月8日至2017年5月8日止）、年利率为9.315%。同日，原告向被告张小琴的账户中汇入200000元。截止2017年4月13日，被告尚欠借款本金39337.24元、利息及罚息2268.92元。原告索要无果诉至本院，提出上述诉请。
上述事实，有原、被告的陈述，《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人贷款逾期催收记录及照片复印件》、《贷款结清试算单》等证据在卷佐证，予以认定。
本院认为：金融借款合同是指金融机构作为贷款人与非金融机构签订的借款合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息及罚息。被告张小琴作为借款人，与原告邮政银行之间关于借款的期限、利率、违约责任约定明确，但其未按约定期限返还借款、支付利息已构成违约，原告邮政银行现诉请判令被告张小琴向其返还借款、支付利息的请求理由成立，应予支持。由于《个人额度借款合同》是原告和被告张小琴订立，并未有向长江的签名、捺印，故原告要求被告向长江承担民事责任的诉讼请求不予支持。抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在被告张小琴向原告借款200000元时，被告方朝晖、刘建新自愿用所有的位于庆阳市西峰区九龙北路东湖小区19幢4单元101室面积为104.40平方米的房屋为该笔借款提供抵押担保，签订了书面抵押合同并办理了抵押登记。该抵押合同符合法律规定，属有效合同，对双方当事人均有法律约束力。在被告张小琴不能清偿债务的情况下，原告邮政银行作为抵押权人，行使抵押权以实现自己的债权的理由成立，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行与被告张小琴签订的《个人额度借款合同》；
二、被告张小琴归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行本金39337.24元、支付利息及罚息2268.92元，并承担自2017年4月14日起至归款之日的利息及罚息；
三、如被告张小琴不能按本判决书第二项归还借款本息，则拍卖、变卖被告方朝晖、刘建新所有的位于庆阳市西峰区九龙北路东湖小区19幢4单元101室面积为104.40平方米的房屋，所得价款清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行的贷款本息及实现债权的费用后，剩余部分退还给被告方朝晖、刘建新，不足部分仍应由被告清偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行对向长江的诉讼请求。
（上述判决内容限判决生效后十日内履行完毕）
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费818元，由被告张小琴、方朝晖、刘建新承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 党鸿运
审 判 员 任生文
代理审判员 夏金霞
二〇一七年五月八日
书 记 员 李蕙君