温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0302民初1423号原告：台州银行股份有限公司温州分行，住所地：温州市鹿城区人民东路21号。主要负责人：王剑波，分行行长。委托诉讼代理人：李广，男，系该行职员。委托诉讼代理人：朱洁，女，系该行职员。被告：张飞华，女，1980年6月4日出生，汉族，住温州市龙湾区。被告：郑福松，男，1956年10月24日出生，汉族，住温州市龙湾区。被告：王成香，女，1959年3月31日出生，汉族，住温州市龙湾区。被告：郑某1，女，2003年2月24日出生，汉族，住温州市龙湾区。被告：郑某2，男，2009年9月18日出生，汉族，住温州市龙湾区。被告：林植春，男，1970年5月27日出生，汉族，住温州市龙湾区。原告台州银行股份有限公司温州分行（以下简称台州银行）与被告郑福松、张飞华、王成香、郑某1、郑某2、林植春信用卡纠纷一案，原告于2017年2月9日向法院提起诉讼，诉请：1.判令被告张飞华立即偿还其亡夫郑建波欠原告大唐贷记金卡透支款137637.72元（截止2015年9月1日，其中透支本金98870.45元、利息16107.47元、滞纳金22500元、费用159.80元），并支付自2015年9月2日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、滞纳金；2.判令被告张飞华、郑福松、王成香、郑某1、郑某2在继承郑建波遗产范围内对郑建波的债务负偿还责任；3.判令被告林植春对上述款项承担连带责任；4.本案诉讼费用及其他相关费用由被告负担。本院受理后，依法适用普通程序于2017年6月6日公开开庭进行了审理，现已审理终结。本院经审理认定：2011年8月2日，郑建波向原告申请办理信用卡，声明所填写内容完全真实，完全知悉并保证遵守《台州银行大唐信用卡领用合约》、《台州银行大唐信用卡章程》、大唐准贷记卡存贷挂钩利率表和安全用卡须知。原告审核后，向被告发放了卡号为62×××05的大唐贷记金卡信用卡，审批信用额度10万元。办卡同时，被告林植春与原告签订编号为1201201108050000143的《大唐信用卡保证合同》，约定其自愿为被保证人使用该《台州银行大唐信用卡领用合约》项下的大唐信用卡与原告所形成的债务提供保证担保。保证的范围为被保证人依据上述《大唐信用卡领用合约》领取的大唐信用卡，在卡片有效期内（包括更换新卡与续卡），并在以10万元的申请授信额度及超过此授信额度10%的超限额度为最高信用额度内使用该卡所发生的全部债务，包括透支本金、透支利息及费用（超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）。保证方式为连带责任保证。保证期间为自被保证人信用卡项下透支期限届满之次日起两年。《大唐信用卡领用合约》有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算。双方发生争议协商不承担，由银行所在地人民法院管辖。另查明，根据《台州银行大唐信用卡领用合同》约定，大唐信用卡的有效期限为二至五年，由甲方（银行）单方按卡设定。乙方（持卡人）所持大唐贷记卡自乙方消费透支记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为56天，最短25天，乙方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。大唐贷记卡所有计付利息的透支额均当月不计收复利，而在下个月所有利息费用将计入本金。乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额方式还款的，本行计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，卡内所有消费类交易不再享受免息期，但无需支付滞纳金。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，账户为逾期，除透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，而超过信用额度部分按照超出信用额度部分的5%收取超限费。使用信用额度支取现金或转账转出的，乙方须按预借现金金额的0.2%支付费用，最低为10元。乙方持大唐信用卡在到期还款日前未偿还全部应付款项、超过本行设定免息消费透支值消费的、使用信用额度支现或转出的等情况时，须支付自银行记账日起的透支利息，透支利率按日利率万分之五计算。乙方在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。大唐贷记卡账户内的存款不计付利息。大唐贷记卡最低还款额＝10%的信用额度内消费款项+100%的现金透支+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%的超过信用额度消费的款项+100%的分期付款每月应摊还款额+100%的利息及费用。郑建波在领取本案涉案信用卡后，于2011年8月15日起开始透支，2014年6月9日起至2014年11月24日期间陆续透支，此时形成透支本金98870.45元，预借现金手续费99.80元。后被告再未还款。截至2017年6月1日，郑建波仍计欠原告透支本金98870.45元，利息56413.42元，滞纳金75000元、预借现金费用99.80元、年费60元。另查明，郑建波已于2014年12月19日死亡，其法定第一顺序继承人有配偶张飞华、女儿郑某1、儿子郑建波、父亲郑福松、母亲王成香。本院认为：依法成立的合同受法律保护。郑建波未按约偿还所欠原告的信用卡透支本金及相关费用，显属违约，应承担违约责任。被告张飞华作为郑建波的配偶，依法应对发生于其双方夫妻关系存续期间的上述债务承担共同还款责任。本案中，因郑建波已死亡，故其应负的上述债务依法应由其法定第一顺序继承人，即本案被告张飞华、郑某1、郑某2、郑福松、王成香在继承郑建波的遗产范围内向原告偿还。被告林植春作为郑建波申领的涉案信用卡的保证人，在郑建波透支逾期之后未依约履行保证义务，亦应承担相应的保证责任，但因被告林植春与原告签订的保证合同已将保证范围限定为以10万元的申请授信额度及超过此授信额度10%的超限额度为最高信用额度内使用该卡所发生的全部债务，保证期间为自被保证人信用卡项下透支期限届满之次日起两年，该保证合同的保证范围最高额及保证期限均已明确，其实质应为最高额保证合同，故被告林植春应在最高额11万元的范围内负连带责任保证。另，考虑到滞纳金在信用卡透支逾期还款中具有违约金的作用，原告对同一违约金额逐月多次计收滞纳金的方式于法无据，本案最低还款额应为透支本金98870.45元，故对滞纳金酌情调整为按记账本金的5%给予一次性计收，即98870.45元×5%≈4943.52元。被告张飞华、郑某1、郑某2、林植春经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张飞华于本判决生效之日起十日内偿还原告台州银行股份有限公司温州分行信用卡透支本金98870.45元及利息(截至2017年6月1日共计利息56413.42元，之后的利息以透支本金98870.45元为基数按日万分之五的利率计算至本判决确定的履行之日止)、滞纳金4943.52元、费用159.80元。二、被告张飞华、郑某1、郑某2、郑福松、王成香在继承郑建波遗产范围内对上述第一项债务承担连带偿还责任，且被告张飞华、郑某1、郑某2、郑福松、王成香承担保证责任的范围与卡号为62×××05的信用卡下所计欠的全部款项合计不超过11万元。三、被告林植春对上述第一项债务承担连带偿还责任，但被告林植春承担保证责任的范围与卡号为62×××05的信用卡项下所计欠的全部款项合计不超过11万元。四、驳回原告台州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3053元，减半收取1526.50元，由被告张飞华、林植春共同负担，被告张飞华、郑某1、郑某2、郑福松、王成香在继承郑建波遗产范围内对本案诉讼费负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长 于 柱代理审判员 陈 莹人民陪审员 吴如欧二〇一七年六月六日书 记 员 陈茜茜