浙江省宁波市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浙甬商终字第808号
上诉人（原审被告）：应建庆。
委托代理人：王永兵。
被上诉人（原审原告）：浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波慈溪支行。
代表人：余万军。
委托代理人：陈方明。
被上诉人（原审被告）：袁忠南。
被上诉人（原审被告）：岑立。
上诉人应建庆为与被上诉人浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波慈溪支行（以下简称泰隆银行）、袁忠南、岑立金融借款合同纠纷一案，不服浙江省慈溪市人民法院（2013）甬慈商初字第1012号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年8月11日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理认定：2012年3月12日，泰隆银行与岑立、应建庆签订（330306120305）浙泰商银（高保）字第（26220032）号《最高额保证合同》一份，约定岑立、应建庆对泰隆银行与袁忠南在2012年3月5日至2013年3月5日期间内发生的借款承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。2012年11月2日，泰隆银行与袁忠南签订编号为（330306121102）浙泰商银（个借）字第（63790037）号《个人借款合同》一份。依该合同，袁忠南向泰隆银行借款400000元，月利率为12.51‰，借款期限为自2012年11月2日起至2013年4月20日止。该笔借款到期后，袁忠南未予偿还合同约定的本金及利息，岑立、应建庆亦未履行连带保证责任。
另认定，泰隆银行与应建庆在涉案《最高额保证合同》中约定了下述事项：担保最高额度为550000元；担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利等，还包括为实现债权所支付的一切费用；保证方式为连带责任保证，合同项下有多个保证人的，各保证人承担连带共同保证责任。《个人借款合同》约定：借款利率为月利率12.51‰的固定利率；利息支付方式为按季结息，结息日为每季末月20日，若借款到期，利随本清；借款人不按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。在借款期限内，泰隆银行于2012年12月21日从袁忠南账户中扣付利息8173.20元，于2013年3月21日扣付利息15012元，于2013年4月20日扣付利息170.14元，其余本息未付。
泰隆银行以袁忠南未归还借款，保证人岑立、应建庆亦未履行保证责任为由，于2013年5月15日向原审法院起诉，请求判令：一、袁忠南偿还借款本金400000元；二、袁忠南支付借期内利息5000.66元，以及从2013年4月21日起至实际归还日止按合同约定的月利率18.765‰计算的利息及罚息；三、岑立、应建庆对袁忠南的上述款项承担连带清偿责任。在原审庭审中，泰隆银行变更第二项诉讼请求为：袁忠南支付借期内利息5000.66元，以及从2013年4月21日起至判决确定的履行日止，以400000元为基数按合同约定的月利率18.765‰计算的利息及罚息。
袁忠南在原审中答辩称：对泰隆银行诉称无异议，但目前缺乏偿还能力。
应建庆在原审中答辩称：袁忠南与岑立系夫妻关系，且两人之间存在利害关系。岑立要求应建庆为其购房提供保证担保，并将空白合同文本拿到应建庆家里，应建庆同意担保并在《最高额保证合同》上签字。应建庆不知袁忠南向泰隆银行借款的事实，也不愿为其提供保证担保。《最高额保证合同》中保证人栏确系应建庆本人所签，但该签字系泰隆银行、袁忠南、岑立共同串通欺骗其提供保证担保，该保证合同应属无效，请求驳回对应建庆的诉讼请求。
岑立在原审中未作答辩。
原审法院审理认为，涉案《最高额保证合同》和《个人借款合同》内容及形式合法，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。案件的争议焦点为：应建庆在《最高额保证合同》上的签字是否为其真实的保证意思表示。该院认为，袁忠南取得借款后，未依约定归还借款本息，岑立与应建庆亦未依约履行保证责任，现泰隆银行要求袁忠南归还借款本金、借期内尚未支付部分的利息及逾期利息，并要求岑立、应建庆承担连带清偿责任，其诉请合理合法，予以支持。应建庆辩称系泰隆银行、袁忠南、岑立恶意串通骗取其提供担保，但其提供的证据不足以支持其辩称意见，不予采信。岑立经合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理。原审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，于2014年7月10日作出如下判决：一、袁忠南于判决生效之日起七日内归还泰隆银行借款本金400000元；二、袁忠南于判决生效之日起七日内支付泰隆银行借款期限内利息5000.66元，并支付自2013年4月21日起至判决确定的履行日止，以400000元为基数按月利率18.765‰计算的利息及罚息；三、岑立、应建庆对上述第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。岑立、应建庆承担连带清偿责任后，有权向袁忠南追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7380元，由袁忠南、岑立、应建庆共同负担，于判决生效后七日内交纳；财产保全费2520元，由袁忠南、岑立、应建庆共同负担并直接交付泰隆银行。
应建庆不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：一、涉案《最高额保证合同》上的签名并非应建庆真实意思表示。因岑立要求应建庆为其借款提供保证担保，并将空白合同第四页拿到应建庆家中让应建庆签字。应建庆直到泰隆银行起诉时才知晓签订《最高额保证合同》系为袁忠南的借款提供担保；二、原审法院采信泰隆银行提供的四份证据不当。首先，原审法院要求应建庆对泰隆银行提供的《个人借款合同》、《放款通知书》和借款凭证、对账账户明细单等证据提供反证，系举证责任分配不当。其次，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条之规定，主张合同成立的一方当事人对合同订立和生效事实承担举证责任。该份《最高额保证合同》系泰隆银行单方事先拟定，应建庆虽在合同上签字，但并不能当然证明合同内容与应建庆签字时意思表示一致。根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，当事人在贷款过程中协议应当实行面签制度，因此，当应建庆对合同内容真实性有异议时，泰隆银行应当提交相关证据予以证明。最后，根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，借款合同采用格式合同条款的，应当维护借款人的合法利益，并予以公示。应建庆与泰隆银行签订《最高额保证合同》不但未采用面签形式，且泰隆银行亦未将合同主要内容告知应建庆。同时，泰隆银行也未将合同文本交给应建庆，导致应建庆一直不知晓合同最终是否成立生效。综上，请求撤销原判，依法改判驳回泰隆银行原审对应建庆的诉讼请求。
泰隆银行答辩称：泰隆银行在原审审理中提供的证据可以相互印证，并足以形成证据链，证明涉案《最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示。原审法院认定事实清楚，判决正确，请求驳回上诉，维持原判。
二审中，泰隆银行未向本院提供新的证据，应建庆向本院提供了如下证据：证据1.慈溪市金融系统内部通讯录1份，结合原审提供的2014年5月15日20时22分泰隆银行负责人虞雪根与证人沈百荣电话录音，拟证明该电话录音的通话人系泰隆银行原行长虞雪根，泰隆银行在签订合同时也未尽提示说明义务，以及应建庆在空白合同上签字后未收到《最高额保证合同》原件的事实；证据2.手机通话录音1份，拟证明袁忠南认可应建庆未对其涉案借款提供担保，袁忠南确认涉案400000元贷款中的200000元交给泰隆银行原行长虞雪根的事实。泰隆银行经质证认为：对证据1的真实性无异议，137××××2311确系原行长虞雪根手机号码，但该电话录音通话人身份无法核实，不能证明应建庆欲证明的事实；对证据2的真实性无法确认，不予质证。本院经审查认为：对证据1的真实性予以认定，证据2的真实性无法确认，但证据1、2与本案争议事实缺乏关联性，本院均不予认定。
本院经审理对原审认定的事实予以确认。
本院认为，本案的争议焦点为：应建庆在涉案《最高额保证合同》上签名是否系其真实意思表示，是否应承担保证责任。应建庆认为，2012年3月12日，其未在泰隆银行办公室签订过《最高额保证合同》，仅为岑立购买经济适用房的借款提供保证担保，故无需为涉案借款承担保证责任。本院认为，应建庆认为其在涉案《最高额保证合同》上签名并非其真实意思表示，但根据原审法院查明事实，应建庆并未为岑立的借款提供保证担保，且应建庆在原审中提供的通话录音、证人证言等证据的真实性、关联性均无法确定，故难以证实应建庆仅在空白《最高额保证合同》上签名以及系为岑立购买经济适用房的借款提供保证担保的事实。应建庆对《最高额保证合同》上的签名无异议，作为具有完全民事行为能力的民事主体，其应当知晓在空白《最高额保证合同》上签名的法律后果。二审中，泰隆银行认为系工作人员向应建庆进行提示说明后，双方当事人在应建庆家中签订的《最高额保证合同》，该陈述较为客观真实。应建庆并无相反证据推翻上述事实，亦无充分证据证明泰隆银行有故意隐瞒重要事实以及骗取其提供保证担保等情形。应建庆认为泰隆银行、袁忠南、岑立恶意串通骗取担保并否认《最高额保证合同》的效力，依据不足，本院难以采信。原判认定事实清楚，审判程序合法，实体处理得当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7380元，由上诉人应建庆负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王亚平
审 判 员 徐 栋
审 判 员 黄海兵
二〇一四年八月二十七日
代书记员 李军英