广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法樵民二初字第163号原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，住所地。负责人王灏斌。委托代理人邝艳莉。委托代理人吴孔欣。被告卢敏锐，女，1984年3月13日出生，住佛山市顺德区。被告梁伟权，男，1980年9月28日出生，住佛山市南海区。上列原、被告金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月24日受理后。依法由审判员肖志军适用简易程序于同年9月15日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人邝艳莉、吴孔欣到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告卢敏锐、梁伟权和原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行于2012年9月18日签订一份《个人借款／担保合同》，合同编号为家居字佛山分行南海支行2012年011号，被告卢敏锐向原告借款85万元，用途为家居装修，借款期限从2013年2月1日至2018年2月1日，共计5年。被告梁伟权、卢敏锐以房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。签订借款合同后，原告按照合同约定发放了贷款。但被告卢敏锐多次拖欠原告的贷款本息未还。截至2014年7月21日，被告卢敏锐在原告的借款本金余额为690269.03元，拖欠利息16254.15元。根据借款合同的规定，原告有权要求被告卢敏锐立即偿还贷款本息。由于被告卢敏锐的借款行为发生在被告卢敏锐、梁伟权夫妻关系存续期间，且梁伟权在《同意借款授权书》中作出同意承担相应法律责任的真实意思表示，原告有权要求被告梁伟权对卢敏锐的上述债务承担共同清偿责任。请求判令：1、确认原告与被告卢敏锐、梁伟权签订的家居佛山分行南海支行2012年011号《个人借款／担保合同》项下的借款提前到期；2、被告卢敏锐立即偿还尚欠原告的借款本金690269.03元计至实际清偿日止的利息（暂计至2014年7月21日的利息为16254.15元，从2014年7月22日至判决确定还款之日的利息按《个人借款／担保合同》约定的罚息利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息），本息合计706523.18元；3、被告梁伟权对被告卢敏锐上述第2项的债务承担共同清偿责任；4、原告对被告梁伟权、卢敏锐共有房地产有优先受偿权；5、本案诉讼费用由两被告承担。庭审过程中，原告明晰第一项诉讼请求，即由于被告未按合同约定履行还款义务，原告请求宣布合同提前到期，实质是要求解除合同，并对第二项请求中的利息计算进行明晰，截止至2014年8月6日利息为20000.76元，2014年8月7日至判决确定付款日的利息按罚息利率9.856%［6.4%×（1＋10%）×（1＋40%）］计算，判决确定付款日之后至实际清偿日止的利息按中国人民银行同期贷款利率加倍支付。原告在诉讼中举证如下：1、原告金融许可证、营业执照复印件各一份，证明原告的主体资格。2、两被告的身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证明两被告的主体资格。3、《个人借款／担保合同》、抵押声明复印件各一份，证明原告与两被告之间成立的借贷、担保法律关系及相关法律权利义务内容。4、中国工商银行个人贷款正常发放凭证、消费信贷借款凭证复印件各一份，证明原告已经履行了放款义务。5、同意借款授权书复印件一份，证明被告梁伟权作为卢敏锐的配偶，已作出同意卢敏锐借款的真实意思表示，并愿意承担相应法律责任。6、房地产权证、房地产他项权证复印件各一份，证明本案所涉的房产已依法办理了抵押登记手续。两被告在诉讼中没有答辩和提交证据。两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证、辩论的权利。经审查，上述证据1-6，来源合法、内容清楚、与本案相关联，可作为本案定案的依据。综合原告的陈述及本院采信的证据，本院对以下事实予以认定：被告卢敏锐、梁伟权是夫妻。梁伟权于2012年8月25日出具《同意借款授权书》，同意卢敏锐向原告申请贷款85万元，并愿意承担相应的法律责任。同日，卢敏锐、梁伟权出具抵押声明，自愿将属于两人的土地使用权和房屋所有权抵押给原告。同年9月18日，被告与原告签订家居字佛山分行南海支行2012年011号《个人借款／担保合同》，约定：1、卢敏锐向原告借款85万元用于家居装修，合同项下贷款期限5年（从2013年2月1日起至2018年2月1日止）；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同约定的年利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按照调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、如借款人未按合同约定日期偿还贷款，则贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收40%；4、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用；5、卢敏锐、梁伟权以佛山市顺德区勒流街道办事处新城社区居民委员会中城路五街6号为上述借款提供担保，上述抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告梁伟权在《个人借款担保合同》抵押物共有人处签名确认。2013年1月24日，梁伟权为上述抵押担保办理了抵押登记.2013年2月1日，原告向卢敏锐发放了贷款85万元。自2013年4月11日开始，被告卢敏锐未按约定偿还本息，2014年4月至原告起诉前，未再偿还贷款本息。2014年7月24日，原告诉至本院，主张解除合同，要求两被告还清本息，民事起诉状于同年8月7日送达两被告。截止至2014年8月6日止，被告卢敏锐仍欠原告本金690269.03元，未支付到期利息20000.76元。本院认为，原告与两被告签订的《个人借款／担保合同》，包括借款约定和抵押物约定，并且相关抵押已办理登记，上述合同合法有效，合同双方当事人应当按合同约定行使权利及履行义务。原告依《个人借款／担保合同》约定发放借款，被告卢敏锐应按照约定还本付息，但被告卢敏锐至起诉日止已经连续三个月未按时足额偿还贷款本息，符合合同约定的解除条件，原告主张解除与两被告签订的《个人借款／担保合同》，理由充分，本院予以支持。《个人借款／担保合同》中包含担保条款，原告主张解除的应为借款约定，担保条款对双方仍具约束力。关于合同解除的时间问题，原告在起诉时主张其与两被告签订的《个人借款／担保合同》提前到期，实际上是解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”，本院确认合同自诉状送到两被告即2014年8月7日时解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，合同解除后，被告卢敏锐应当支付未归还的借款本金和拖欠的到期借款利息，原告请求被告卢敏锐偿还本金690269.03元及至2014年8月6日止的利息20000.76元，理由充分，本院予以支持。关于2014年8月7日至判决确定还款之日止的利息计算问题，应按照合同约定利率计算，即以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算利息，故原告主张该期间以罚息利率计算利息理由不充分，本院不予支持。两被告是夫妻关系，上述债务发生在双方夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。两被告以佛山市顺德区勒流街道办事处新城社区居民委员会中城路五街6号为上述借款提供担保，原告对该抵押物享有优先受偿权。两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告卢敏锐、梁伟权与原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行2012年9月18日签订的家居字佛山分行南海支行2012年011号《个人借款／担保合同》关于借款、还款内容的约定于2014年8月7日解除。二、被告卢敏锐、梁伟权应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金690269.03元和计算至2014年8月6日止的利息20000.76元予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行。三、被告卢敏锐、梁伟权应于本判决发生法律效力之日起十日内支付自2014年8月7日起至本判决确定还款日止以690269.03元为本金按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%计算的利息予原告中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行。四、原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行对佛山市顺德区XXXXX房地产（粤房地权证佛字第××号、粤房地他项权证佛字第XXXXX号，登记权属人梁伟权）拍卖、变卖的价款在本案确定两被告应承担的债务范围内优先受偿。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，受理费减半收取为5432.62元（原告已预交），由两被告负担，并应与上述款项同期径付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖志军二〇一四年九月二十八日书记员  陈宇琼