福建省连江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）连民初字第484号
原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所：福州市台江区。
负责人郑明亮，行长。
委托代理人林棋，系原告公司员工，代理权限：一般代理。
委托代理人赵倩，系原告公司员工，代理权限：一般代理。
被告余赛兰，女，1972年9月10日出生，汉族，住连江县。
被告陈兆辉，男，1970年9月18日出生，汉族，住连江县。
被告王木榕，女，1965年7月8日出生，汉族，住连江县。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行因与被告余赛兰、被告陈兆辉、被告王木榕金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月11日受理后，依法适用简易程序，于2014年3月18日公开开庭进行了审理。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行之委托代理人赵倩到庭参加诉讼，被告余赛兰、被告陈兆辉、被告王木榕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案无法调解，现已审理终结。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行诉称，（一）2013年5月2日，被告余赛兰与原告订立《授信合同》，约定：被告余赛兰在2013年5月2日至2016年5月1日的授信有效期限内，可向原告申请使用人民币60万元的最高授信额度，授信种类：贷款。（二）2013年5月2日，被告余赛兰与原告订立《个人创业（经营性）借款合同》，约定：被告余赛兰向原告借款人民币60万元，借款期限自2013年5月2日至2014年4月24日止，借款用途为购买虾苗等，年利率7.8%；“借款偿还和计息、结息”方式为：到期一次性还本、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；借款逾期罚息利率上浮50%。合同还约定以下内容：（1）上述约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准。（2）债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权按逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。（3）债务人未按约定偿还借款本息的，债权人有权提前收贷；债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前。（三）借款时，被告陈兆辉与被告余赛兰系夫妻关系。被告余赛兰向原告借款，系为家庭生产经营虾蟹养殖需要。（四）为担保上述债务的履行，同日即2013年5月2日，被告陈兆辉与原告订立相应的《最高额抵押合同》，约定：被告陈兆辉和被告余赛兰以其座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间（附属间）的房屋及其占用范围内的建设用地使用权，向原告提供最高额抵押担保。同日，被告陈兆辉还与原告订立相应的《最高额保证合同》；被告王木榕亦与原告订立相应的《最高额保证合同》，自愿为上述债务的履行提供连带责任保证。（五）2013年5月9日，上述最高额抵押权经不动产登记机关依法登记设立。（六）2013年5月10日，原告发放贷款到被告余赛兰账户，同时被告余赛兰向原告出具借款借据。（七）被告余赛兰、被告陈兆辉仅偿还借款后至2013年7月20日止的全部利息及之后的部分利息人民币95.31元。借款本金分文未还。被告王木榕亦未履行相应担保责任。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行请求：一、依法判令被告余赛兰、被告陈兆辉偿还原告借款本金人民币60万元并支付逾期还款罚息。逾期还款罚息的计算方法为：本金人民币60万元，自2013年7月21日起至实际还款之日止，按年利率11.7%计收，按月结息并计收复利（每个公历月的20日为结息日），但应扣除原告自被告余赛兰约定还款账户上自动扣收的部分欠息人民币95.31元（计至2013年9月21日）及利息人民币24218.86元。二、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，就上述第一项所列明的全部债权及债权实现费用等，对被告陈兆辉名下的座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间（附属间）的房屋及其占用范围内的建设用地使用权，享有抵押权，有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物并优先受偿。三、被告王木榕，对上述第一项所列明的被告余赛兰、陈兆辉所负的全部债务，立即承担连带保证清偿责任。四、本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告连带承担。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行提供以下证明资料：
1、被告陈兆辉和被告余赛兰的结婚证复印件一份，证明被告陈兆辉与被告余赛兰于1994年6月25日经登记结婚。
2、被告余赛兰与原告订立的《授信合同》复印件一份，证明：被告余赛兰在2013年5月2日至2016年5月1日的授信有效期限内，可向原告申请使用人民币60万元的最高授信额度。授信种类：贷款。
3、被告余赛兰与原告订立的《个人创业（经营性）借款合同》复印件一份，证明：被告余赛兰向原告借款人民币60万元，借款期限自2013年5月2日至2014年4月24日止，借款用于家庭生产经营虾蟹养殖，年利率7.8%等。
4、被告陈兆辉与原告订立的《最高额抵押合同》和《房屋所有权证》及《房屋他项权证》以及连凤国用《国有土地使用证》复印件各一份，证明被告余赛兰和被告陈兆辉愿意提供其座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间（附属间）的房屋作为被告余赛兰和被告陈兆辉在2013年5月2日至2014年4月24日的期限内连续发生的欠原告债务的清偿提供担保；保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。
5、被告陈兆辉与原告订立的《最高额保证合同》复印件一份，证明为确保被告余赛兰和被告陈兆辉在2013年5月2日至2014年4月24日的期限内连续发生的欠原告债务（最高本金限额为人民币60万元）的清偿，保证人即被告陈兆辉自愿为上述所欠原告债务提供连带责任保证；保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。
6、被告王木榕与原告订立的《最高额保证合同》复印件一份，证明为确保被告余赛兰和被告陈兆辉在2013年5月2日至2014年4月24日的期限内连续发生的欠原告债务（最高本金限额为人民币60万元）的清偿，保证人即被告王木榕自愿为上述债务提供连带责任保证；保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。
7、《借款借据》复印件一份，证明原告于2013年5月10日发放贷款人民币60万元到被告余赛兰贷款账户。
8、被告余赛兰约定还款账户《分户明细账查询单》一份，证明被告余赛兰和被告陈兆辉仅偿还截至2013年7月20日止之前的全部利息及之后部分利息人民币95.31元，本金人民币60万元分文未还。
9、催收通知书九份，证明原告曾多次向被告余赛兰、被告陈兆辉和被告王木榕催告还款。
被告余赛兰和被告陈兆辉未作答辩，亦未提供证明资料。
被告王木榕书面辩称，一、被告王木榕与原告签订的《最高额保证合同》时，原告并没有告知被告王木榕要承担连带保证责任。被告王木榕一直以为是一般保证合同。作为格式合同，原告作为提供方，没有告知被告王木榕合同具体权利义务，未起到明确告知的义务，因此该合同无效。被告王木榕不承担主债权的连带承担责任。二、被告王木榕承担补充责任。根据先诉抗辩权，被告王木榕对主债权人的债务承担补充责任。若债权人未就债务人的财产强制执行无效果，保证人有权拒绝承担保证责任。因此，只有在债权人对主债务人即被告余赛兰、被告陈兆辉的财产被执行完后，才可由被告王木榕承担保证责任。三、物保优于人保。被告余赛兰、被告陈兆辉提供了其名下座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间的房屋作为抵押物。担保法第二十八条规定：同一债权既有保证人又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。这是担保法关于人保和物保的关系，其确立了物保优于人保的规则。若法院判决被告王木榕承担责任，应在被告王木榕拍卖、变卖债务人抵押的房屋及执行相关财产，剩余债务方可由被告王木榕承担。另，2013年7月31日，原告要求被告王木榕帮被告余赛兰、被告陈兆辉支付了利息人民币3900元。
被告王木榕请求：原告与被告王木榕签订合同时，未履行告知义务。原告与被告王木榕签订的合同无效。且被告余赛兰、被告陈兆辉提供了房屋抵押，若要求被告王木榕承担法律责任，应在变卖被告余赛兰和被告陈兆辉房产及相关财产的前提下，剩余债务方由被告王木榕承担。
经公开开庭审理，因被告余赛兰、被告陈兆辉和被告王木榕均未到庭应诉，视为放弃举证和质证的诉讼权利。经审查，原告提供的上述证明资料均具有客观性、关联性和合法性的特征，可以作为本案认定事实的依据。
根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实：
2013年5月2日，原告与被告余赛兰签订一份《授信合同》合同约定：被告余赛兰在2013年5月2日至2016年5月1日的授信有效期限内，可向原告申请使用人民币60万元的最高授信额度，授信种类：贷款。
同日，被告余赛兰与原告签订一份《个人创业（经营性）借款合同》，合同约定：被告余赛兰向原告借款人民币60万元，借款期限自2013年5月2日至2014年4月24日止，借款用途为购买虾苗等，年利率7.8%；“借款偿还和计息、结息”方式为：到期一次性还本、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；借款逾期罚息利率上浮50%等条款。
同日，被告余赛兰、被告陈兆辉与原告签订了一份《最高额抵押合同》，合同约定：被告余赛兰和被告陈兆辉以其座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间（附属间）的房屋（该房屋所有权证；国有土地使用权证号为连凤国用作为被告余赛兰、被告陈兆辉在2013年5月2日至2014年4月24日的期限内连续发生的欠原告债务的清偿提供担保；保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。
同日，原告为债权人，被告陈兆辉和被告王木榕为保证人，原告与被告陈兆辉和被告王木榕各签订一份《最高额保证合同》，该两份合同均约定如下合同内容：“为确保债权人与债务人余赛兰在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证。……第一条定义与解释除本合同另有约定外，则：（一）……“债权人与债务人发生的债权”……（含本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。第二条被保证的债权被保证的债权是指在保证额度有效期内及保证最高本金限额内债权人与债务人发生的债权（含本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。第三条一、保证额度有效期自2013年5月2日至2014年4月24日止……第四条保证最高本金限额一、本合同项下的保证最高本金限额为币种人民币金额（大写）陆拾万元整。二、不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该本金额度项下的所有债权余额（含本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）承担连带保证责任。第五条保证责任方式一、保证人在本合同项下承担连带保证责任……第六条保证范围本合同项下的保证范围为保证额度有效期内及保证最高本金限额内实际发生的债权余额，包括本金、利息（罚息）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。债权人实现债权的费用均包括但不限于发生诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等。第七条保证期间1、本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计……第十八条其它在本合同第三条第一款约定期间内，债权人与债务人余赛兰形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议、以及其他法律文件，如果不是由本合同作保证担保的，应在有关合同、协议、以及其他法律文件中予以明确……”。
2013年5月10日，原告即发放贷款人民币60万元到被告余赛兰账户，同时被告余赛兰向原告出具借款借据交原告执存。
借款后，被告余赛兰仅偿还了截至2013年7月20日止之前的全部利息（其中包含被告王木榕代偿款人民币3900元）。嗣后，原告于2013年8月21日从被告余赛兰账户上扣还利息人民币95.26元；2013年9月21日，扣还利息人民币0.05元（从该账户前期产生的利息收入0.05元中扣划）。被告陈兆辉和被告王木榕亦未履行相应担保责任。后原告经催告无果诉至本院。
另查明，1994年6月25日，被告陈兆辉与被告余赛兰在本县敖江镇人民政府登记结婚。
综上所述，本院认为，原告分别与被告余赛兰、被告陈兆辉和被告王木榕之间分别签订的《授信合同》和《个人创业（经营性）借款合同》及《最高额抵押合同》以及《最高额保证合同》，没有违反法律、法规禁止性规定，依法予以保护。因本案债权债务形成于被告陈兆辉与被告余赛兰夫妻关系存续期间，依照相关司法解释属于夫妻共同债务；被告余赛兰和被告陈兆辉以其座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间（附属间）的房屋作为涉案债务的清偿提供担保，故原告主张被告余赛兰和被告陈兆辉共同偿还欠款及相关利息，并主张对上述房屋（涉案抵押物）享有优先受偿权，理由成立，依法予以支持。被告王木榕作为上述债务连带责任保证人，现原告主张被告王木榕负连带偿还责任的理由成立，依法予以支持。原告主张三被告连带承担本案诉讼保全申请费、公告费等问题，因未举证，故其理由不能成立，依法不予支持。被告王木榕抗辩只能承担补充责任以及物保优于人保等，于法无据，依法不予采纳。诉讼中，被告余赛兰、被告陈兆辉和被告王木榕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一款第一项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下
一、被告余赛兰和被告陈兆辉应在本判决生效之日起10日内归还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行借款本金人民币60万元及利息（自2013年7月21日起至判决书确定的还款日止，按双方合同约定计息，原告扣划的利息人民币95.31元待执行时一并扣除）。
二、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行对被告陈兆辉和被告余赛兰所有的座落于连江县凤城镇文山南路房及杂物间（附属间）的房屋，有权依照法律的规定以房屋折价或者变卖的价款优先得到偿还。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、被告王木榕对上述债务承担连带清偿责任。
本案诉讼费人民币10042元，因适用简易程序，减半收取人民币5021元，由被告余赛兰和被告陈兆辉负担（被告负担款项已由原告垫付，两被告应在本判决生效之日起10日内归还原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。
审判员 李彩金
二〇一四年三月十八日
书记员 赵 莎
附注：（主要法律条文）
一、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：
（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。
（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。
（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。
（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
二、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
附注二：（申请执行提示）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。