福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0802民初5674号
原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号,统一社会信用代码91350800857822150K。
主要负责人：方宏义，行长。
委托诉讼代理人：钱静，女，1983年6月30日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩分行客户经理，住龙岩市新罗区。
委托诉讼代理人：林莉，女，1974年10月27日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩分行员工，住龙岩市新罗区。
被告：黄煌玉，女，1971年9月2日出生，汉族，龙岩市连城县亿恒纸箱有限公司员工，住福建省连城县。
被告：杨长水，男，1970年9月2日出生，汉族，龙岩市连城县亿恒纸箱有限公司员工，住福建省连城县。
被告：黄向海，男，1970年11月7日生，汉族，连城公路分局员工，住福建省连城县。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行（下称中国银行龙岩分行）与被告黄煌玉、杨长水、黄向海信用卡纠纷一案，本院于2016年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人钱静到庭参加诉讼。被告黄煌玉、杨长水、黄向海经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.黄煌玉、杨长水返还尚欠中国银行龙岩分行信用卡家装分期本金97033.4元、利息11705.31元、滞纳金16940.35元，并支付自2016年7月24日起至款清结之日，以108738.71元为本金，按日利率万分之五计算的利息和滞纳金，按月计收复利。2.黄向海对黄煌玉、杨长水的上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，中国银行龙岩分行将其第1项诉讼请求变更为：黄煌玉、杨长水返还尚欠的信用卡家装分期本金97033.4元、利息11705.31元、滞纳金16940.35元，并支付自2016年7月24日起至款清结之日，以108738.71元为本金，按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利。事实和理由：2013年2月22日，黄煌玉向中国银行龙岩分行申领信用卡海西文化卡并声明接受《中国银行信用卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》（以下分别简称章程、领用合约）的各项条款。之后，黄煌玉领得号码为62×××81的信用卡。2013年9月10日，黄煌玉、杨长水因装修房屋资金不足向中国银行龙岩分行申请办理信用卡家装分期业务，申请借款30万元，分期期数36期即3年。2013年11月22日，中国银行龙岩分行与黄煌玉签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，合同约定：本合同项下专项分期信用卡卡号为62×××81，专向分期付款额度30万元，期限36个月，自黄煌玉实际交易日起算。本合同项下专向分期付款额度用于黄煌玉支付其装修位于连城县旁房产的款项。手续费率为使用专向分期付款额度的11.5%。黄煌玉授权中国银行龙岩分行将交易金额划至其雇请的装修公司账户内。黄煌玉须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，若在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定。黄煌玉应按领用合约规定支付利息及滞纳金。杨长水作为黄煌玉的配偶，知悉黄煌玉的上述债务且于2013年9月11日向中国银行龙岩分行出具《声明书》，同意和黄煌玉一起负责清偿贷款本息及相关费用。2013年11月22日，中国银行龙岩分行与黄向海签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，自愿为上述借款合同项下黄煌玉的债务提供连带责任保证。2014年1月9日，黄煌玉至指定的POS上进行刷卡后，中国银行龙岩分行即将借款30万元汇至指定的银行账户。自2015年3月23日开始，黄煌玉、杨长水未按期足额还款。截至2016年7月23日，黄煌玉、杨长水累计拖欠中国银行龙岩分行信用卡家装分期本金97033.4元、利息11705.31元。经催讨未果，中国银行龙岩分行诉至法院请求判如所诉。
黄煌玉、杨长水、黄向海未作答辩。
经审理查明：1993年2月8日，杨长水、黄煌玉在福建省连城县人民政府办理了结婚登记手续。2013年2月22日，黄煌玉向中国银行龙岩分行申领信用卡海西文化卡并在领用合约中签字，声明接受章程和领用合约的各项条款。之后，黄煌玉向中国银行龙岩分行领得号码为62×××81的信用卡。2013年9月10日，黄煌玉、杨长水因装修房屋自有资金不足向中国银行龙岩分行申请办理信用卡家装分期业务，申请借款30万元，分期期数36期。
2013年11月22日，中国银行龙岩分行与黄煌玉签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，合同约定：本合同项下专项分期信用卡卡号为62×××81，专向分期付款额度30万元，期限36个月，自黄煌玉实际交易日起算。本合同项下专向分期付款额度用于黄煌玉支付其装修位于连城县旁房产的款项。手续费率为使用专向分期付款额度的11.5%。黄煌玉授权中国银行龙岩分行将交易金额划至其雇请的装修公司账户内。黄煌玉须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，若在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定。黄煌玉应按领用合约规定支付利息及滞纳金。杨长水知悉黄煌玉的上述债务且于2013年9月11日向中国银行龙岩分行出具《声明书》，同意和黄煌玉一起负责清偿贷款本息及相关费用。
2013年11月22日，中国银行龙岩分行与黄向海签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，自愿为上述借款合同项下黄煌玉的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于分期付款本金、利息、滞纳金、超限费、违约金等。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括原告根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。
2014年1月9日，黄煌玉至指定的POS上进行刷卡后，中国银行龙岩分行即将借款30万元汇至指定的银行账户。2014年2月14日，中国银行龙岩分行向黄煌玉收取了手续费34500元（300000×11.5%）。自2015年3月23日开始，黄煌玉、杨长水未按期足额还款。截至2016年7月23日，黄煌玉、杨长水累计拖欠中国银行龙岩分行信用卡家装分期本金97033.4元、利息11705.31元。经催讨未果，双方故而成讼。
另查明，章程约定：发卡行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。领用合约中约定：持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡帐内所有欠款的，不适用免息还款约定，持卡人应按发卡行相关规定支付透支利息，利息从交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款时止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人应在发卡行指定的到期还款日前及时偿还欠款，还款以发卡行记账日为准。持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，持卡人除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。
以上事实，有原告中国银行龙岩分行提供的结婚证、信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（家装类）》、声明书、《专向分期付款保证合同》、交易明细、总欠款清单以及当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为，原告与被告黄煌玉、黄向海签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。上述合同签订后，原告依约向被告黄煌玉发放了借款30万元。借款期限届满后，被告黄煌玉未能按期足额偿还原告信用卡家装分期本金97033.4元，已构成违约，应限期返还。同时，原告向被告黄煌玉发放讼争借款时已经一次性收取了手续费34500元，该款项明为手续费，实为借款期限3年的利息（2014年1月9日至2017年1月9日）。鉴于被告黄煌玉已经付清该款，故对原告诉请支付2017年1月9日之前的利息以及复利，本院不再予以支持，但对于此后的借款利息，被告黄煌玉仍应按日利率万分之五标准予以支付。同时，根据章程和领用合约，持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告黄煌玉支付滞纳金16940.35元过高，本院依约予以调整为：97033.4元×5%=4851.67元。前述债务产生于被告杨长水、黄煌玉婚姻关系存续期间，且被告杨长水亦向原告出具《声明书》，同意和黄煌玉一起负责清偿贷款本息及相关费用。因此，原告诉请被告杨长水、黄煌玉共同清偿讼争债务，理由充分，本院予以支持。此外，被告黄向海与原告订立保证合同，自愿为本案讼争的贷款本息提供连带责任保证。原告主张被告黄向海承担连带清偿责任，具有合同依据，应予支持。被告黄向海承担保证责任后，有权向被告黄煌玉、杨长水追偿。被告黄煌玉、杨长水、黄向海经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)》若干问题的解释(二)第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告黄煌玉、杨长水应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡家装分期本金97033.4元，并支付该款从2017年1月10日至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五计算的利息。
二、被告黄煌玉、杨长水应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司龙岩分行滞纳金4851.67元。
三、被告黄向海应对上述判决主文第一、二项所确定的被告黄煌玉、杨长水的还款义务承担连带清偿责任。
四、被告黄向海承担保证责任后，有权向被告黄煌玉、杨长水追偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2814元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担400元，被告黄煌玉、杨长水、黄向海负担2414元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审 判 长 陈 庆 林
人民陪审员 谢 友 鸿
人民陪审员 李 卿
二〇一七年一月十六日
书 记 员 郭露莹（代）
附主要法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
二、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)》若干问题的解释(二)
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
五、主动履行生效法律文书提示
（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。
履行款存入以下账户
开户单位：龙岩市新罗区人民法院
开户行：兴业银行龙岩新兴支行
账号：17×××01
支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。
（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。
（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。