广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤2071民初4497号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。
主要负责人：叶祝华，行长。
委托代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。
被告：陈春华，女，1971年2月14日出生，汉族，住广东省中山市东区，
委托代理人：廖祥平，广东广中律师事务所律师。
被告：吴洪德，男，1967年10月30日出生，汉族，住广东省中山市石岐区，
委托代理人：廖祥平，广东广中律师事务所律师。
被告：广东科捷龙机器人有限公司，住所地广东省中山市石岐区民营科技园民盈路8号，统一社会信用代码91442000668223327W。
法定代表人：王立磊。
委托代理人：杨培东，广东洋三律师事务所律师。
委托代理人：徐梅，广东洋三律师事务所律师。
被告：广东钜通智能科技有限公司，住所地广东省中山市石岐区民营科技园民盈路8号，统一社会信用代码9144200028213468X6。
法定代表人：王立磊。
委托代理人：杨培东，广东洋三律师事务所律师。
委托代理人：徐梅，广东洋三律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中国银行中山分行）诉被告陈春华、吴洪德、广东科捷龙机器人有限公司（以下简称为广东科捷龙公司）、广东钜通智能科技有限公司（以下简称为广东钜通公司）金融借款合同纠纷一案。本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
原告中国银行中山分行因被告陈春华、吴洪德拖欠贷款本息不还，向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告中国银行中山分行与被告陈春华、吴洪德签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG4BFA20140186）；2.被告陈春华、吴洪德归还贷款本金921883.11元、利息4131.77元、罚息170.24元（利息、罚息暂计至2017年3月7日，并从2017年3月8日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算利息、罚息）；3.被告陈春华、吴洪德向原告中国银行中山分行支付律师费45875.32元；4.原告中国银行中山分行对被告陈春华、吴洪德提供的抵押物处置价款享有优先受偿权在上述请求款项范围内享有优先受偿权；5.被告广东科捷龙公司、广东钜通公司对被告陈春华、吴洪德的上述债务承担连带清偿责任。
被告陈春华、吴洪德到庭应诉，辩称：1.我方虽然是签订借款合同的当事人，但是借款的真正使用人是被告广东科捷龙公司，2014年5月15日被告广东科捷龙公司因为生产缺乏流动资金与原告中国银行中山分行商谈贷款，根据原告中国银行中山分行的操作的要求，由被告广东科捷龙公司的股东也就是被告陈春华、吴洪德作为借款人，被告广东科捷龙公司作为担保人签订担保合同，签订借款合同的事实确认，但是贷款之后由被告广东科捷龙公司使用，被告广东科捷龙公司一直按照合同约定偿还借款本息，但是2017年2月份开始，由于经济问题没有足额偿还，导致今天的诉讼；2.对于原告中国银行中山分行诉求中的罚息数额，我方认为原告中国银行中山分行主张罚息缺乏依据，因为本案借款期限是5年，分60期偿还，2019年5月16日期限届满，原告中国银行中山分行现在要求提前解除合同，但大部分借款是没有到期的，所以原告中国银行中山分行主张计算逾期罚息是缺乏理论；3.被告陈春华、吴洪德虽然是被告科捷龙公司的股东，但不是公司的实际控制人，被告陈春华、吴洪德收到本案诉讼材料之后与被告广东科捷龙公司以及原告中国银行中山分行进行沟通，被告广东科捷龙公司有偿还款项的意向，但是需要时间，希望双方可以有妥善的解决办法。
被告广东科捷龙公司、广东钜通公司到庭应诉，辩称:被告广东科捷龙公司、广东钜通公司同意与原告中国银行中山分行解除合同；2.广东科捷龙公司之前是有提供偿还180万元借款的《承诺函》，但是目前不还款是因为2017年2月，被告广东科捷龙公司的实际控制人在公司的账户上并未发现有涉案银行的借款记录，贷款合同中指定收款人是陈敦平，此人与被告广东科捷龙公司没有任何关系，所以后来才停止了还款；3.物权法第176条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，其中债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物实现债权，当债务人的担保物不能完全实现债权时才能要求第三人承担保证责任，就本案而言，两个债务人提供了抵押物，位于中山市东区弈翠园紫马岭路28号23座12楼B室和C室，该两处抵押物评估价格为1290600元，完全可以满足债权人实现债权的诉求，贷款是债务人实际使用，在债务人提供抵押物的情况下，优先处置债务人的抵押物，体现民事行为的公平原则；4.如果处置债务人的抵押物不足以完全实现债权，保证人愿意承担保证责任；5.需要提醒法庭的是，按照合同约定，罚息针对的仅是逾期部分；6.根据保证作为公司的重大决策，应该出具相关股东会决议，在证据中无从体现，所以我方认为程序上是有瑕疵的。
经审理查明：
贷款人：中国银行中山分行。
借款人：陈春华、吴洪德。
抵押人：陈春华、吴洪德。
保证人：中山市科捷龙机器有限公司（以下简称中山市科捷龙公司）、中山市钜通机电技术有限公司（以下简称中山市钜通公司）。
授信业务签订情况：2014年4月24日，陈春华、吴洪德（甲方）与中国银行中山臻园支行（乙方）签订《授信业务总协议》（编号：臻园2014S20009号），约定：在本协议规定的期限内，甲方可向乙方申请叙作个人类授信业务、银行卡类授信业务及其它授信业务（统称“单项授信业务”）；甲方向乙方申请叙作的授信业务总本金余额不超过人民币1800000元；本协议项下叙作单项授信业务的合作期限为2014年4月24日起至2024年4月24日止；甲方未按本协议、单项协议的约定履行对乙方的支付和清偿义务即构成违约，乙方有权宣布本协议、单项协议或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款、授信业务本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止、解除本协议，全部、部分终止或解除单项协议、甲方与乙方之间的其他协议；此外还约定了其他事项。2014年4月24日，中国银行中山臻园支行（甲方）与陈春华、吴洪德（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》（编号：JG4BGA20140112），本协议属于陈春华、吴洪德与中国银行中山臻园支行签署的《授信业务总协议》项下的单项协议，协议约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，币种为人民币，金额为1800000元；本额度有效期为120个月，自2014年4月24日至2024年4月24日；此外还约定了其他事项。
具体借款合同签订情况：2014年5月15日，陈春华、吴洪德（借款人）与中国银行中山臻园支行（贷款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG4BFA20140186号），本合同属于陈春华、吴洪德与中国银行中山臻园支行签署的《个人循环贷款额度协议》项下的单项协议。
贷款金额：1800000元。
贷款期限：60个月，自贷款人实际放款日起算。
贷款利率：贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为6.93333‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。
罚息利率：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。
贷款的发放：借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的（销售商名称）账户（户名：陈墩平；账号66×××26）。
还款方式：按月等额本息还款。
违约约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约；贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；有权终止或解除本合同；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；行使担保物权；要求保证人承担保证责任；此外还约定了其他事项。
抵押担保情况：2014年4月24日，陈春华、吴洪德作为抵押人，中国银行中山臻园支行作为抵押权人，双方签订《最高额抵押合同》（编号：DG4BGA20140112号），约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人陈春华、吴洪德之间自2014年4月24日起至2024年4月24日止签署的个人循环贷款等业务借款合同及其它授信业务合同（统称“单笔合同”），及其修订或补充；本合同所担保的最高债权额为2581400元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；如债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人进行支付，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押权人有权决定各担保权利的行使顺序；本合同项下的抵押物分为陈春华、吴洪德名下的位于中山市东区××翠园××楼××室的房地产【土地证号：中府国用（2007）第易214568号，房产证号：57××31】、中山市东区奕翠园紫马岭路28号23座12楼C室的房地产【土地证号：中府国用（2007）第214584号，房产证号：57××66】。合同签订后，中国银行中山臻园支行与陈春华、吴洪德于2014年5月15日办理了上述房地产的抵押登记手续，此后中国银行中山臻园支行分别取得了他项权证（他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114011085号、粤房地他项权证中府字第0114011080号）。据他项权证记载，该房地产属最高额抵押，所担保的债权数额均为2581400元。
保证担保情况：2014年4月24日，中国银行中山臻园支行与保证人中山市科捷龙公司、中山市钜通公司分别签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGA20140112-1、BG4BGA20140112-2号），约定：本合同之主合同为债权人与债务人陈春华、吴洪德之间签署的《个人循环贷款额度协议》以及根据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充；本合同项下所担保债权之最高本金余额为1800000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年；保证方式为连带责任保证。2014年4月24日，中国银行中山臻园支行与保证人中山市科捷龙公司、中山市钜通公司分别签订《个人贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGA20140112-3、BG4BGA20140112-4号），约定：本合同之主合同为债权人与债务人陈春华、吴洪德之间自2014年4月24日起至2024年4月24日止已经或将要签署的贷款合同（包括但不限于《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同及其修订或补充；本合同项下所担保债权之最高本金余额为1800000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；如借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。
实现债权费用的情况：《个人抵（质）押循环贷款合同》约定借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关损失等。中国银行中山分行作为甲方与广东东方昆仑律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，律师费为45875.32元。其后，广东东方昆仑律师事务所开具本案律师费发票，金额45872.32元。
欠款情况：上述合同签订后，中国银行中山臻园支行将贷款1800000元发放至陈春华、吴洪德指定的陈墩平的账户，陈春华、吴洪德还款账户为67×××54，并且陈春华、吴洪德在借款借据上签名确认。贷款到期后，陈春华、吴洪德未能按时足额还款，中国银行中山分行追讨无果遂诉至本院。截至2017年6月1日，陈春华、吴洪德拖欠中国银行中山臻园支行贷款本金123726.54元、未到期本金798156.57元、利息17412.14元、拖欠本金的罚息1935.82元、应收利息的罚息272.2元。
又查：于涛为广东科捷龙公司的自然人股东及公司监事；2015年7月27日，中山市科捷龙公司变更为广东科捷龙公司；2016年3月18日，中山市钜通公司变更为广东钜通公司。
再查：2015年11月28日，广东科捷龙公司向陈春华、吴洪德出具了盖有广东科捷龙公司公章的《债务处理承诺函》，承诺：广东科捷龙公司继续履行广东科捷龙公司及中山市钜通公司原有债务偿还的义务，另外偿还广东科捷龙公司使用陈春华、吴洪德的抵押物进行担保的贷款，并进行抵押解除手续办理。
再查：2016年1月至2017年1月期间，每月刘明向陈春华67×××54的账户转入金额。
再查：2017年1月22日的《借款借据》上盖有于涛的印章以及刘明的签名，陈春华在借据人一栏上签名，《借款借据》上的借款理由一栏标注：此笔借款用于偿还以陈春华名义在中国银行（账号：67×××54）贷款给广东科捷龙公司使用的贷款。
本院认为，涉案合同是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山分行依约向陈春华、吴洪德发放了贷款，陈春华、吴洪德借款后未按期还款，实属违约，应承担清偿借款本息的违约责任，同时《个人抵（质）押循环贷款合同》已约定如借款人违约，中国银行中山分行有权解除合同。关于陈春华、吴洪德认为实际使用借款的是广东科捷龙公司并且中国银行中山分行主张罚息缺乏依据的辩解，因合同的相对性，与中国银行中山分行签订借款合同的是陈春华、吴洪德，故中国银行中山分行依照合同要求陈春华、吴洪德清偿借款，本院予以支持，因借款合同中已约定了罚息，并且约定若借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故中国银行中山分行要求计收罚息，本院亦予以支持。关于陈春华、吴洪德的欠款数额，中国银行中山分行提交的贷款已还款明细清单予为证，且陈春华、吴洪德没有证据予以推翻，故本院对中国银行中山分行主张的欠款数额予以确认。
关于律师费用，合同中有律师费用由借款人承担的相关约定，有委托代理协议及律师费发票为证，且收费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，本院予以支持。
现被担保的债权既有物的担保，又有人的保证，抵押合同约定了抵押权人有权决定各担保的行使顺序，保证合同约定了如同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人要求保证人承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条定明：“担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。
陈春华、吴洪德承诺以其各自名下的土地和房产作为陈春华、吴洪德涉案借款的抵押担保，且已办理了抵押登记手续，当陈春华、吴洪德不履行债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在最高债权数额的范围内优先受偿。
广东科捷龙公司、广东钜通公司承诺对陈春华、吴洪德的涉案债务提供连带责任保证，现中国银行中山分行在保证期间及最高债权数额的限度内要求其承担连带清偿责任，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告陈春华、吴洪德签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG4BFA20140186号）；
二、被告陈春华、吴洪德于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金921883.11元、利息17412.14元、拖欠本金的罚息1935.82元、应收利息的罚息272.2元【以上暂计至2017年6月1日，从2017年6月2日起至本判决生效之日止，未到期本金按贷款利率计收利息（贷款利率从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率），逾期本息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】；
三、被告陈春华、吴洪德向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费45872.32元；
四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告陈春华、吴洪德提供的抵押物即位于中山市东区奕翠园紫马岭路28号23座12楼B室【土地证号：中府国用（2007）第易214568号，房产证号：57××31，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114011085号】、中山市东区奕翠园紫马岭路28号23座12楼C室【土地证号：中府国用（2007）第易214584号，房产证号：57××66，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114011080号】的房地产折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在最高额债权数额的范围内享有优先受偿权；
五、被告广东科捷龙机器人有限公司、广东钜通智能科技有限公司对被告陈春华、吴洪德的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13520元，减半收取计6760元，诉讼保全费5000元，共计11760元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告陈春华、吴洪德、广东科捷龙机器人有限公司、广东钜通智能科技有限公司负担（该款被告陈春华、吴洪德、广东科捷龙机器人有限公司、广东钜通智能科技有限公司应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 郭卫洪
二〇一七年七月三日
书记员 林晓晴
熊颀