广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠香法湾民二初字第83号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行，住所地：。
负责人：杜伟，行长。
委托代理人：梁秋娜，系原告公司员工。
委托代理人：罗伟均，系原告公司员工。
被告：余巧红，女，汉族，1972年6月20日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区。
被告：黎新财，男，汉族，1971年7月27日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行诉被告余巧红、黎新财金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。�告的委托代理人梁秋娜到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年1月24日，原告与被告余巧红签订了《个人额度借款合同》，双方约定原告向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（以下币种均为人民币）31万元。借款额度存续期限为156个月，自2013年1月24日至2026年1月24日。2013年1月24日，原告与二被告签订了《个人额度贷款抵押合同》，二被告提供位于珠海市拱北港一路160号37栋702房（房地产权证号：C0××33、C2××44以下称抵押房产）作为抵押物为被告余巧红借款提供担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2013年1月30日，原告与二被告办理了抵押登记手续。被告黎新财系余巧红配偶，2012年12月19日向原告出具借款人配偶声明，同意余巧红贷款及抵押事宜，应对余巧红的债务承担连带清偿责任。
2013年2月，原告与被告余巧红签订了《个人额度借款支用单》，约定原告向被告余巧红出借25万元，借款用途为装修，期限为120个月，还款方式为等额本息还款法，贷款利率采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2013年2月2日，原告向借款人发放贷款25万元。还款期限内，借款人逾期还款，至2014年3月4日，借款人累计欠本金241600.12元及利息11428.04元（其中正常利息10798.11元，罚息629.93元），本息共计253028.16元。
2013年2月，原告与被告余巧红再次签订《个人额度借款支用单》，约定原告向被告余巧红出借6万元，借款用途为购家私，期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，贷款利率采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2013年2月4日，原告向借款人发放贷款6万元。还款期限内，借款人逾期还款，至2014年3月4日，借款人累计欠本金50896.63元及利息2349.22元（其中正常利息1988.85元，罚息360.37元），本息共计53245.85元。
至2014年3月5日，借款人所欠两笔借款本金292496.75元及利息（含罚息）13777.26，本息合计306274.01元。由于被告余巧红违约，根据《借款合同》第十二条第一项，第十三条第二、五、六项的约定以及抵押合同第三条的约定，原告有权按照合同约定计收罚息，并要求两被告立即清偿全部贷款本息，承担原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；同时根据合同约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，原告有权要求确认对抵押房产有优先受偿权，两被告承担连带清偿责任，原告诉至本院。原告诉讼请求：请求法院判令：一、被告余巧红偿还原告的借款本金292496.75元及利息13777.26元（其中正常利息12786.96元，罚息990.3元），本息合计306274.01元；支付从2014年3月5日起至清偿之日止上述本息的利息，利息按逾期付款罚息年利率计算；二、被告黎新财对偿还上述债务承担连带清偿责任；三、确认原告对二被告抵押的珠海市拱北港一路160号37栋702房有优先受偿权；四、二被告承担本案公告费、案件受理费、保全费等全部诉讼费用。
原告为其诉称向本院提交以下证据：1、个人额度借款合同；2、个人额度借款抵押合同；3、他项权证；4、个人额度借款支用单；5、还款计划表；6、（手工）借据、放款单；7、欠款本�及利息汇总、明细表；8、借款人配偶声明、结婚证明。
二被告未应诉答辩，也未向本院提供证据。
经审理查明：2013年1月24日，原告（贷款人）与被告余巧红（借款人）签订《个人额度借款合同》（编号为：440401213012318466）一份，约定有以下内容：1、原告向借款人提供可以循环使用的借款额度31万元。借款额度存续期限为156个月，自2013年1月24日至2026年1月24日；2、本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确认，经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；3、单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行《借款支用单》约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4、借款人单笔借款未按合同约定的日期、金额归还贷款的，对逾期的贷款本息，按日加收罚息，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；5、就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日分段计算罚息和复利；6、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；7、因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；等。
同日，原�（抵押权人）与两被告（抵押人）签订《个人额度借款抵押合同》（编号：440401313011160290），约定有以下内容：1、两被告自愿为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保，抵押物为两被告名下位于珠海市拱北港一路160号37栋702房（以下称抵押房产）；2、抵押担保的范围包括：债务人于债权确定期间之用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、补偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年1月30日，原告及两被告就上述合同债权对抵押房产办理了最高额抵押权登记。
2013年2月1日，原告与被告余巧红签订了《个人额度借款支用单》，约定有以下内容：1、原告向被告余巧红出借25万元，借款用途�装修，期限为120个月；2、还款方式为等额本息还款法，贷款利率采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；3、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2013年2月2日，原告向借款人发放贷款25万元。
同日，原告与被告余巧红再次签订《个人额度借款支用单》，约定有以下内容：1、原告向被告余巧红出借6万元，借款用途为购家私，期限为36个月；2、还款方式为等额本息还款法，贷款利率采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；3、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2013年2月4日，原告向借款人发放贷款6万元。
原告称，原告向被告余巧红发放上述两笔借款共计31万元后，被告余巧红逾期还款，其中25万元借款在2013年9月21日后再无还款，6万元借款在2013年8月27日后再无还款；截止至2014年3月4日，25万元的借款累计欠本金241600.12元及利息11428.04元（其中正常利息10798.11元，罚息629.93元），本息共计253028.16元；6万元的借款累计欠本金50896.63元及利息2349.22元（其中正常利息1988.85元，罚息360.37元），本息共计53245.85元；两笔借款合计尚欠本金292496.75元及利息（含罚息）13777.26元。
另查明，两被告于1995年1月20日登记结婚。
本院认为：二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃答辩及举证权利，应自行承担相应的不利后果。
原、被告签订《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》，系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已如约向被告余巧红发放了全部借款31万元，被告余巧红也应当如约偿还全部贷款本息。原告主张截止至2014年3月4日，25万元的借款累计欠本金241600.12元及利息11428.04元（其中正常利息10798.11元，罚息629.93元），本息共计253028.16元；6万元的借款累计欠本金50896.63元及利息2349.22元（其中正常利息1988.85元，罚息360.37元），本息共计53245.85元；两笔借款合计尚欠本金292496.75元及利息（含罚息）13777.26元。二被告未到庭提出抗辩，未提交相反证据，本院予以认可。由于被告余巧红逾期还款，构成违约，原告有权依据《个人额度借款合同》约定宣布全部借款提前到期，要求原告偿还上述欠款本金及利息（2014年3月5日后的利息以292496.75元为基数，按《个人额度借款合同》约定的计算标准计算至付清之日止）。
被告余巧红的借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中被告黎新财未提供证据证明被告余巧红的借款为个人债务，或者两被告实施约定财产制，因此本案中被告余巧红的借款债务应视为夫妻共同债务，被告黎新财应承担连带清偿责任。
原告与两被告签订的《抵押合同》，约定两被告以其所有的抵押房产为原告《个人额度借款合同》项下的债权承担抵押担保责任，且两被告也对该车辆办理了抵押登记，因此原告的抵押权依法设立，就《个人额度借款合同》项下被告余巧红尚欠的款项对依法处分该抵押房产所得价款享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余巧红、黎新财于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金292496.75元及利息（截止至2014年3月4日为13777.26元，2014年3月5日起以292496.75元为基数，按《个人额度借款合同》约定的计算标准计算至付清之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行就上述第一项债权对依法处分被告余巧红、黎�财名下的位于珠海市拱北港一路160号37栋702房（房地产权证号：C0××33、C2××44）所得的价款有优先受偿权。
本案案件受理费人民币5994元，由被告余巧红、黎新财负担。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 王艳华
审 判 员 陈 荣
人民陪审员 郑秀云
二〇一四年八月十四日
书 记 员 罗志斌