温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温鹿商初字第691号
原告：浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行。
负责人：叶武。
委托代理人：伍中枢。
委托代理人：叶逸凡。
被告：蔡力。
委托代理人：朱捷峰，浙江联英律师事务所律师。
被告：凌彩月。
被告：黄国华。
原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行（以下简称农商银行双屿支行）为与被告蔡力、凌彩月、黄国华金融借款合同纠纷一案，于2015年1月28日向本院提起诉讼，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2015年8月12日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人叶逸凡、伍中枢，以及被告蔡力的委托代理人朱捷峰到庭参加诉讼。被告凌彩月、黄国华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农商银行双屿支行诉称：2013年12月19日，债务人蔡某、被告凌彩月与农商银行双屿支行签订浙鹿商银双屿（2013）循保借字第8511120130037798号《个人循环保证借款合同》。合同约定：借款为20万元，借款期限自2013年12月19日起至2014年12月28日止，借款利率为月利率7.8‰（以借款借据为准），按月付息，每月20日为结息日，次日付息，逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；并约定被告凌彩月为上述债务提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于贷款本金、利息等。
2013年12月19日，被告黄国华向原告出具《保证函》，同意为原告向债务人蔡某在2013年12月19日至2014年12月18日期间内最高融资限额20万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证。保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）。
原告于2013年12月19日向债务人蔡某发放20万元贷款。债务人蔡某因病于2014年11月2日去世，其子蔡力为其唯一继承人。现借款期限于2014年12月18日到期，被告蔡力未履行还款义务，被告凌彩月、黄国华亦未承担连带清偿责任。故请求判令：1.被告蔡力在继承财产范围内偿还原告借款本金20万元，利息及逾期利息、复利（暂算至2014年12月18日产生的利息为1403.96元，未产生复利，之后所产生的利息及逾期利息、复息均按合同约定利率计算至实际履行日）。2.被告凌彩月、黄国华对上述债务承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由被告方承担。
庭审中，原告农商银行明确对逾期利息产生的复利放弃主张。
被告蔡力辩称：1.原告适用的借款利率过高，超过了中国人民银行同期贷款基准利率的1.5倍。原告多收取的利息应在本金内扣除。2.原告主张的复利没有法律依据。3.被告蔡力在继承借款人蔡某的房产后，已将该房产出卖用于归还蔡某生前因治病之需对外的借款，因此，蔡力已经没有实际享有该笔遗产了，其不应当承担还款责任。4.蔡某借款后实际是给担保人凌彩月、黄国华使用，蔡某没有实际使用借款，因此应当由两位担保人承担还款责任。
被告凌彩月、黄国华未作答辩，亦未向本院提供证据。
为证明其诉称事实，原告农商银行双屿支行向本院提供了如下证据：
1.原告营业执照、负责人身份证明书及身份证、组织机构代码证、金融机构许可证，证明原告诉讼主体资格；
2.被告身份证，证明被告诉讼主体资格；
3.编号为浙鹿商银双屿（2013）循保借字第8511120130037798号《个人循环保证借款合同》、《保证函》，证明原告与被告合法有效的保证借款合同关系；
4.借款借据，证明原告依约履行借款义务；
5.账户明细对账单，证明借款人的还款情况；
6.贷款本息清单，证明借款人尚未清偿的借款本息情况。
被告蔡力对原告农商银行双屿支行提供的上述证据质证称：证据1，没有异议。证据2，被告蔡力的身份信息没有异议，对其他当事人的身份信息不清楚。证据3，借款事实存在的，但因为蔡力的父亲即借款人蔡某已去世，是否就是该份借款合同不清楚，是否由其本人签署也不清楚。对《保证函》没有异议。证据4，没有异议，但款项发放后是直接打入黄国华的账户，是黄国华实际使用。证据5-6，真实性没有异议，利息计算是否合法由法院审查。
为证明其辩称事实，被告蔡力向本院提供了如下证据：
1.继承公证书，证明蔡力继承遗产的情况；
2.《房屋买卖合同》、发票及银行汇款凭证，证明继承的遗产已出售；
3.银行汇款凭证，证明继承遗产所售房款已经为被继承人还债；
4.医疗费清单、发票，证明被继承人生前借款用途；
5.证人包某、池某、李某的证言，证明借款人蔡某生前借款的事实，以及被告蔡力出卖其继承的房产用于归还蔡某所欠债务的事实。
被告农商银行双屿支行对被告蔡力提供的上述证据质证称：证据1，没有异议，证据2，没有异议，但该房屋买卖合同是2015年3月5日签订的，而本案立案时间是2015年1月，被告涉嫌恶意转移财产。证据3，只是银行转账凭证，无法证明款项是偿还被继承人生前的债务。证据4，真实性、合法性没异议，但与本案无关。
被告凌彩月、黄国华无正当理由未到庭应视为放弃质证抗辩的权利。经举证、质证，本院对双方当事人提供的证据，认定如下：原告提供的第1-5组证据，具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以确认。原告提供的第6组证据，具有真实性以及与本案的关联性，对其中符合法律规定的欠息部分，本院予以确认。被告蔡力提供的第1组证据，对其真实性本院予以确认。被告蔡力提供的第2-5组证据，与本案诉争事实缺乏关联性，也不能证明原告所主张的其不应承担还款责任的待证事实，本院不予确认。
根据上述确认的证据以及当事人的陈述，本院认定事实如下：涉案借款合同约定，在借款额度使用期限内，借款人可循环使用借款额度，具体每笔借款的金额和期限由借款借据另行约定；本合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮56%确定；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变。
涉案借款借据上记载：借款金额20万元，借款日期为2013年12月19日、借款到期日为2014年12月18日，借款月利率为7.8‰。
涉案贷款的利息已足额支付至2014年11月20日，最后一期利息仅支付81.94元。截止2015年8月7日，借款人蔡某尚欠原告借款本金20万元及期内利息1374.06元、逾期利息18018元、期内利息的复利123.79元。
另查明：借款人蔡某于2014年11月2日死亡，其与前妻包某育有一子即被告蔡力，为其第一顺序法定继承人。
本院认定的其他事实与原告诉称的事实一致。
本院认为：原告农商银行双屿支行与借款人蔡某及被告凌彩月签订的《个人循环保证借款合同》，未违反法律、行政法规的强制性规定，对合同当事人均具有约束力。各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约发放贷款，借款人蔡某应当履行按约还本付息的义务，现借款人蔡某已死亡，被告蔡力作为其法定继承人在继承蔡某遗产时应当清偿其遗留的债务。原告诉请被告蔡力偿付余欠的借款本息，并按合同约定的罚息利率支付期内利息的复利以及逾期利息，于法有据，本院予以支持，但被告蔡力的还款责任应以其继承遗产的实际价值为限。被告凌彩月自愿为蔡某的上述债务提供连带责任保证，上述债务到期未受清偿的，原告有权要求被告凌彩月承担连带偿还责任。被告黄国华自愿出具《保证函》，为蔡某在一定期间内发生的债务提供最高额连带责任保证，涉案主债务属于该最高额保证的担保范围，上述债务到期未受清偿的，原告有权要求被告黄国华对承担连带偿还责任，但其对涉案《保证函》项下担保的所有债务承担连带偿还责任的总额应以20万元为限。被告蔡力提出原告适用的借款利率过高，超过了中国人民银行同期贷款基准利率的1.5倍，超出部分应在本金内扣除的答辩理由，没有法律依据，本院不予采纳。被告蔡力辩称，其继承蔡某遗产后，已出卖房产用于归还蔡某的借款，其已经没有实际享有该笔遗产了，故不应当承担还款责任。由于目前蔡某德遗产范围不明，被告蔡力在继承遗产范围内对涉案债务负有的偿还责任并不因被告蔡力处分其继承的房产向个别债务人清偿而消灭，被告蔡力主张其不承担还款责任，缺乏依据，本院不予采纳。被告蔡力辩称，借款实际由担保人凌彩月、黄国华使用，应由担保人承担还款责任，本院认为，无论借款实际由谁使用，并不影响借款人作为合同当事人所应履行的合同项下的还款义务，对该答辩意见，本院不予采纳。被告凌彩月、黄国华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蔡力在继承蔡某遗产范围内于本判决生效之日起十日内偿付原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行借款本金20万元及利息、逾期利息和复利（截止2015年8月7日的利息为1374.06元、逾期利息为18018元、利息的复利为123.79元，之后的逾期利息以本金20万元为基数、复利以利息1374.06元为基数，均按月利率11.7‰计算至本判决确定的履行之日止）。
二、被告凌彩月对上述第一项债务承担连带偿还责任。
三、被告黄国华对上述第一项债务承担连带偿还责任，但其承担连带偿还责任的范围与其出具的《保证函》项下担保的其他债务合计不超过20万元。
四、驳回原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4321元、财产保全申请费1520元、公告费420元，由被告蔡力在继承蔡某遗产范围内和凌彩月、黄国华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 郭靓斐
人民陪审员 郑 俊
人民陪审员 黄迎庆
二〇一五年九月二十五日
代书 记员 徐罗兰