湖南省平江县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0626民初2529号原告：方色辉，女，汉族，1963年2月13日出生，农民，住平江县。原告：王亮情，男，汉族，1985年6月18日出生，农民，住平江县。原告王亮情的法定代理人：方色辉，女，汉族，1963年2月13日出生，农民，住平江县，系王亮情的母亲。原告：王巧菊，女，汉族，1983年9月4日出生，农民，住平江县。三原告共同委托代理人：何平衡，平江县南江法律服务所法律工作者。被告：中华联合财产保险股份有限公司平江支公司，住所地平江县。负责人：苏一平，系该公司经理。委托代理人：罗迎华，湖南万和联合律师事务所律师。原告方色辉、王亮情、王巧菊与被告中华联合财产保险股份有限公司平江支公司（以下简称中华联合财保平江支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年11月13日立案受理后，依法由审判员邹方全适用简易程序公开开庭进行了审理，原告方色辉、王亮情、王巧菊及其委托代理人何平衡、被告中华联合财保平江支公司的委托代理人罗迎华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告方色辉、王亮情、王巧菊诉称：2017年10月6日被保险人王的君（男，1957年9月4日出生，身份证号XX）在拆房时意外事故死亡，2017年10月12日委托投保人付顺春到中华联合财保平江支公司理赔，中华联合财保平江支公司承办人讲每份保险只赔付4万元，两份保险共计8万元保险金。被保险人王的君投的中华吉祥如意无忧保险，投保时中华联合财保平江支公司员工介绍该产品保险理赔情况，投100元保险费可享受意外伤害身故保险金额10万元理赔，并向投保人提供了中华联合财保平江支公司（中华）吉祥如意无忧激活卡。该卡说明书、保险方案、保险责任、保险金额、保险费与被告公司业务员介绍的完全一致。但被告中华联合财保平江支公司在理赔时拒绝赔偿相应的金额，故诉至法院。请求法院判决被告中华联合财保平江支公司赔偿三原告20万元保险金；诉讼费用由被告承担。为支持其诉讼请求，原告向法庭提交了以下证据：1、居民身份证、常住人口登记卡复印件各一份、红门村委会证明原件一份，证明原告主体资格及原告与被保险人王的君关系；2、中华联合财产保险股份有限公司中华吉祥如意无忧激活卡两张，证明被告主体及被保险人投保情况；3、王的君身份证复印件一份，证明被保险人的身份情况；4、南江镇中心卫生院疾病证明书一份，证明证明被保险人王的君意外伤害致死；5、居民死亡医学证明书一份，证明被保险人王的君意外伤害死亡；6、户口注销证明一份，证明被保险人王的君意外伤害致死；7、红门村村委会证明原件两份，证明被保险人死亡后土葬情况；原告务农，在家做零工，有时做砖匠工（如砌石墈）；8、证人付顺春的证言，证明付顺春在帮王的君购买意外伤害保险时，被告的工作人员并没有说明保险金与职业的联系，也没有说要到网上去激活保险卡。被告中华联合财保平江支公司辩称：1、王的君在保险公司投保中华吉祥如意无忧卡，投保属实，共投保两份，每份最高限额为10万元；2、王的君是在拆房子时意外死亡，应当按照其所投保的保险合同约定，按照出险时的职业类别所对应的职业类别系数乘以保险金额来计算，因为出险时属于建筑工程业拆除工人，职业类别为6，因此保险理赔金额为2万元。为支持其抗辩主张，被告向法庭提交了以下证据：1、（中华）吉祥如意无忧激活卡复印件一份，证明（中华）吉祥如意无忧激活卡适用人群为2011版《职业类别表》中1-6类（含）16周岁至70周岁，身体健康、能正常工作或生活的自然人，投保适用人群就已经提到了职业分类问题；特别提示对保险金额的确定方式进行了明确约定，保险金额与被保险人出现时实际从事工作的职业类别设定的系数的乘积作为被保险人实际保险金额来计算和给予各项保险金，最高不超过被保险人购卡时从事的职业类别对应比例计算的保险金额；特别提示对职业类别所对应的系数进行了明确约定，1-2类系数为1，3类职业系数为0.8，4类职业系数为0.4，5类职业类别系数为0.2，6类职业类别系数为0.1；6类以上不予承保；特别提示明确约定《职业类别表》详见网站激活页面，上述特别提示均用加粗的黑体字予以提示；温馨提示中对网上激活流程及激活方法进行了明确了告知，在投保时必须填写职业类别，因此，王的君投保时不可能不去阅读《职业分类表》；2、中华联合财产保险股份有限公司自助激活卡激活页面复印件一份，证明职业分类表与中华自助卡激活在同一页面的并列位置，左边为激活项，右边为职业分类查询，王的君在激活保险卡时必然要看到职业分类查询表；建筑工程业中的楼宇拆除工人（无需用炸药）属于6类职业，保险金额计算系数为0.1；3、照片5张，证明王的君是在拆除房屋时死亡，死亡时从事的职业属于建筑业。对于三原告提交的证据1，被告中华联合财保平江支公司对其中的身份证和户口卡的真实性没有异议，认为亲属关系证明无法反应其父母还健在，是否遗漏了其他原告方，经本院询问王的君的父亲王贡斌，王贡斌表示不作共同原告参加诉讼，自愿放弃保险金分割，故本院对该证据予以采信；对于三原告提供的证据2，被告中华联合财保平江支公司认为该份证据复印不全面，仅复印封面，该份证据应由封面、激活卡的说明书，保险条款及险种组成，说明书对保险的适用范围及保险金额的确定方式以出险时的职业类别所设定的系数乘以保险限额来确定保险金额，特别提示中对职业类别所对应的系数如何计算进行明确的提醒，以及在激活页面进行了明确的告知，在温馨提示中明确约定该激活卡在激活之后所对应的保险金额才生效，本院认为该证据能够证明王的君在被告处购买了两份意外保险；对于三原告提交的证据3、6，被告中华联合财保平江支公司无异议，本院予以采信；对于三原告提供的证据4，被告中华联合财保平江支公司对其证明王的君意外死亡没有异议，故本院对该证据予以采信；对于三原告提供的证据5，被告中华联合财保平江支公司对于死亡原因的推断无异议，对其中提到生前工作单位有异议，南江镇卫生院没有能力能够证明王的君的职业，本院认为南江镇卫生院对于死亡原因的推断是有医学根据的，但对于王的君的职业没有证明能力；对于三原告提供的证据7，被告中华联合财保平江支公司对土葬的证明没有异议，该份证据表明，王的君是拆房子死亡并且土葬了，王的君职业证明也能够证实王的君平时是从事建筑行业当中的工种，本院认为该证据能够证明王的君土葬情况，但不能证明原告从事的职业，故对该证据予以采信；对于三原告提供的证据8，被告中华联合财保平江支公司对该证据的合法性、真实性和关联性均有异议，认为证人与死者系亲属，有直接的利害关系，证人所陈述也与其提交的激活卡是相悖的，激活卡对于赔偿款额及保费都有明确的约定，因此证人证言不能作为本案定案的依据，本院认为证人付顺春是受王的君委托购买保险及付保费的人，其对当时购买情况熟知，故对该证据予以采信。对于被告中华联合财保平江支公司提供的证据1，三原告对该证据的真实性没有异议，对其证明内容有异议，认为投保的时候南江代办点代办人没有对该分类表进行说明，上面写字都是李晴姣自己写的，其并未对该分类进行说明，保险人也没有签字，连收据都没有开的，收据是保险公司最近补开的，被保险人根本不知道该分类情况，本院认为王的君的保险是付顺春代为购买的，同时王的君只是持有该卡并没有详细了解保险合同，且被告中华联合财保平江支公司并未对该保险合同进行解释说明，故对该证据不予采纳；对于被告中华联合财保平江支公司提供的证据2，三原告认为投保时经办人并没有对类别及其他进行说明，也没有对激活卡进行说明，因此也不知道去查询网页，本院认为本案中王的君作为农村务工人员，学历学识并不高，大部分时间生活在农村，同时被告中华联合财保平江支公司提供的职业分类表中职业种类繁多，经本院调查发现王的君在激活该保险的时候填写的是“职业类别农业”、“职业种植业”，可见王的君没有能力去理解该职业分类，故本院对该证据不予采信；对于被告中华联合财保平江支公司提供的证据3，原告无异议，本院予以采信。根据已采信的有效证据，结合开庭审理情况，查明本案事实如下：2017年2月27日，投保人王的君将200元保险费交给付顺春，委托付顺春拿着王的君的身份证在被告中华联合财保平江支公司的南江代办点李晴姣处购买了两张（中华）吉祥如意无忧激活卡，此后王的君在网上填写相关信息（“投保人姓名、投保人地址、与被保人关系、身份证号、被保人姓名、被保人电话、证件类型、证件号码、出生日期、年龄、职业类别、职业”）将两张保险卡卡激活，并将自己注册为被保险人，两份意外伤害保险合同的保险期间均自2017年3月2日零时至2018年3月1日二十四时，每份保险意外伤害身故保险金额为100000元，王的君没有指定受益人。2017年10月6日15点左右王的君在平江县南江镇凤桥村李克思家拆除房屋时，从房子上掉下来致头部受伤，后经医院抢救无效而死亡。王的君第一顺位继承人有父亲王贡斌、妻子方色辉、儿子王亮情、女儿王巧菊，王的君的父亲王贡斌表示不参加诉讼，放弃对保险金的分割，王亮情有一定的精神障碍。本院认为，王的君生前在被告中华联合财保平江支公司处交付了200元保险费，购买了两份（中华）吉祥如意无忧险，领取了两张保险卡，并在相应网站上激活，保险合同成立并生效，双方应按约定履行合同义务。现被保险人王的君在保险期间死亡，被告中华联合财保平江支公司应当支付保险金。关于支付的保险金数额，被告中华联合财保平江支公司主张按照出险时的职业类别所对应的职业类别系数乘以保险金额来计算，因为出险时属于建筑工程业拆除工人，职业类别为6，保险理赔金额每份为2万元。保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。中华联合财保公司指定意外伤害身故保险金额的确定是根据被保险人出险时实际从事工作的职业保险类别设定系数的乘积来计算，最高不超过被保险人购卡时从事的职业类别对应比例计算的保险金额，可见保险金额是按照一定的比例赔付的，可以认定为免除保险人责任的条款。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险公司是否履行了告知义务，应该从投保人的学识学历、工作生活的环境等来认定。中华联合财保公司（中华）提供的产品吉祥如意无忧激活卡可以自由购买，而购买之后由投保人应当填写职业类别及职业，但王的君作为在家务工的农民，其大部分时间都在农村生活，学历学识并不高，而被告中华联合财保平江支公司所称的职业分类种类繁多，作为一般的农民来说，王的君并不能正确理解被告所提供的职业分类，中华联合财保公司的工作人员在出售吉祥如意无忧卡时也未对保险金的确定方式作详细解释说明，被告中华联合财保平江支公司提供的证据不能够证明保险人履行了说明告知义务。因此，被告中华联合财保平江支公司不能免除其保险人的责任，原告方色辉、王亮情、王巧菊主张由被告中华联合财保平江支公司赔付保险金200000元，有事实和法律依据，本院予以支持。被保险人死亡后没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产，王的君并未指定受益人，因王的君父亲王贡斌表示不参加诉讼并放弃保险金分割，故应当将该保险金按遗产分割给原告方色辉、王亮情、王巧菊。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第四十二条第一款第（一）项、《中华人民共和国继承法》第二条、第五条、第十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款的规定，判决如下：被告中华联合财产保险股份有限公司平江县支公司在在本判决生效后十日内向原告方色辉、王亮情、王巧菊支付保险金人民币200000元。履行款汇至如下账号：收款人平江县财政国库集中支付中心，账号280000464002，开户行湖南平江汇丰村镇银行有限责任公司，汇款时请写明案号、原、被告名称。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4300元，减半收取2150元，由被告中华联合财产保险股份有限公司平江支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  邹方全二〇一八年一月三十日书记员  李发达