上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浦民六（商）初字第2426号
原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行。
负责人吴燕芬。
委托代理人陈茂智，上海市协力律师事务所律师。
委托代理人沈治平，上海市协力律师事务所律师。
被告余谊文。
被告周友香。
被告上海港九金属材料有限公司。
法定代表人余谊文。
被告吴井泉。
被告陈瑞香。
被告傅宁斌。
被告杨挺灿。
被告孙玉香。
被告傅永德。
被告连凤仙。
被告上海上川钢材交易市场经营管理有限公司。
法定代表人陆耀泽。
上列十一被告的共同委托代理人杨椿，上海市高达律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行与被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司（以下至判决主文前简称港九公司）、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上海上川钢材交易市场经营管理有限公司（以下至判决主文前简称上川公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月25日立案受理后，依法适用普通程序审理，由审判员陆剑平担任审判长，与代理审判员张炜、人民陪审员孙鹏组成合议庭，于2014年7月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈茂智、被告余谊文、周友香、港九公司、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上川公司的共同委托代理人杨椿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行诉称：
2011年8月9日，原告与被告傅永德、连凤仙签订了编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》，约定被告傅永德、连凤仙作为抵押人，以被告傅永德所有的位于本市浦东新区宣桥镇南六公路XXX弄XXX支弄XXX号XXX-
XXX层及被告连凤仙所有的位于本市杨浦区国秀路XXX弄XXX号XXX室、虹口区曲阳路XXX号XXX室、虹口区曲阳路XXX号XXX室房屋，对包括被告余谊文在内的八名借款人自2011年7月25日起至2014年7月25日期间与原告签订的《个人借款／担保合同》项下债务，在人民币20，202，200元的最高限额内承担抵押责任。之后，上述三处房屋均分别办理了抵押权登记，载明抵押权人为原告，最高抵押金额均分别为20，202，200元。2012年11月22日，原告作为甲方，被告余谊文、周友香、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香共同作为乙方，双方共同签订了编号为SCLB010的《个人贷款业务商户联保协议》，约定上述七被告组成联保小组，自愿对联保小组中的任何一成员与甲方签订的《个人借款／担保合同》项下债务承担连带保证责任。担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2012年11月30日，原告与被告余谊文、周友香、傅永德、上川公司签订了编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》，合同约定，被告余谊文、周友香共同向原告借款人民币500万元，借款期限为12个月，初定为2012年11月27日起至2013年11月27日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%确定，为固定利率，以借款凭证为准。月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。本合同项下贷款还款方式为按月还息、一次还本，每月15日为还款日。若被告余谊文、周友香未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；罚息利率为合同约定利率加收40%。合同约定，如果担保发生了不利于原告债权的变化且未按照原告要求回复担保财产价值或另行提供原告认可的新的担保，或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，或借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。合同还约定，被告傅永德、上川公司作为保证人，分别对被告余谊文、周友香在上述借款合同项下的债务承担连带保证责任。被告港九公司另出具了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，承诺愿与被告余谊文、周友香对上述借款合同项下的债务共同还款。2012年12月3日，原告按约向被告余谊文、周友香发放贷款500万元，借款凭证载明，贷款到期日为2013年12月3日；执行年利率6.6%，逾期年利率为9.24%。被告余谊文在该借款凭证上签字确认。2013年12月2日，原告与被告余谊文、周友香、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上川公司又签订了《个人贷款合同变更协议》，将前述《个人借款／担保合同》贷款期限变更为24个月，还款方式变更为按月等额本息还款；且被告连凤仙自愿作为保证人，对被告余谊文、周友香在前述借款合同项下的债务承担连带保证责任。2013至2014年，被告傅永德所有的位于本市浦东新区宣桥镇南六公路XXX弄XXX支弄XXX号房屋数次被我院司法查封。原告据此要求被告余谊文、周友香提前还款，未果。其他被告也未履行担保责任。为此，原告诉至法院，诉请：1、判令被告余谊文、被告周友香、被告港九公司归还原告贷款本金500万元及自2014年1月16日起至借款实际清偿之日的利息及逾期利息；2、判令被告吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上川公司对诉讼请求1承担连带保证责任；3、判令被告傅永德以本市浦东新区宣桥镇南六公路XXX弄XXX支弄XXX号XXX-
XXX层、被告连凤仙以本市杨浦区国秀路XXX弄XXX号XXX室、虹口区曲阳路XXX号XXX室、虹口区曲阳路XXX号XXX室为抵押物，共同承担最高额20，202，200元的抵押担保责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。
被告余谊文、周友香辩称，确认借款及欠款事实，对原告诉请的欠款金额及事实无异议。
被告港九公司辩称，对承担共同还款责任无异议。
被告吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上川公司辩称，对承担连带责任无异议。其中，被告傅永德、连凤仙还辩称，对承担抵押责任无异议。
为证明其诉称，原告提供以下证据：
证据1、《个人借款／担保合同》，证明被告余谊文、周友香借款和被告傅永德、上川公司的担保事实等；
证据2、《个人贷款业务参与还贷承诺书》，证明被告港九公司自愿共同还款；
证据3、《个人贷款业务商户联保协议》，证明被告余谊文、周友香、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香共同组成联保小组，相互提供连带保证；
证据4、《个人借款最高额抵押合同》，证明被告傅永德、连凤仙以其抵押物提供担保；
证据5、房地产登记证明，证明抵押物已登记；
证据6、个人借款凭证，证明原告放款的事实；
证据7、《个人贷款合同变更协议》，证明借款期限、还款方式变更；
证据8、房屋信息表，证明担保人财产被另案查封的事实。
经质证，被告余谊文、周友香、港九公司、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上川公司对原告提供的证据均无异议。
被告被告余谊文、周友香、港九公司、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上川公司均未提供证据。
经审理查明，本院确认原告诉称事实属实。
审理中，原告表示，罚息的性质即逾期利息，至庭审之日两被告未曾还款。
本院认为，原告与被告余谊文、周友香签订的借款合同依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。该合同签订后，原告按约发放贷款。自2014年1月开始，被告余谊文、周友香开始陆续拖欠利息，至2014年6月已累计六次未按时足额偿还欠款。并且，抵押房屋也被人民法院查封。原告有权宣布合同立即到期，要求被告余谊文、周友香提前归还贷款本金及支付相应的利息、逾期利息。对于逾期利息的计算，《个人借款／担保合同》约定的计算方式不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。被告港九公司自愿与被告余谊文、周友香共同还款，应承担共同还款责任。原告与被告傅永德、连凤仙签订的最高额抵押合同依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。被告傅永德、连凤仙以其所有的房屋为被告余谊文、周友香的上述债务提供抵押担保，且抵押物已经登记。原告经登记为抵押权人，有权在债务人不履行债务时依法行使抵押权。但因抵押权登记证书上明确记载，原告对抵押物所享有的最高债权限额为20，202，200元。故基于抵押权的担保物权属性，原告对超出20，202，200元债权部分不享有优先受偿权。原告与被告傅永德、上川公司、连凤仙签订的担保合同，以及原告与被告余谊文、周友香、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香签订的《个人贷款业务商户联保协议》均系各方真实意思表示，依法成立有效，缔约各方应予恪守。被告傅永德、上川公司、连凤仙、余谊文、周友香、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香应在约定的保证担保范围内对被告余谊文、周友香的上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条的规定，判决如下：
一、被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行借款本金500万元；
二、被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行上述借款自2014年1月16日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息（以本金500万元为基数，按本案合同约定计算）；
三、如被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司未履行上述第一、第二项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行可与被告傅永德、连凤仙协议，以被告傅永德所有的位于上海市浦东新区宣桥镇南六公路XXX弄XXX支弄XXX号XXX-
XXX层房屋和被告连凤仙所有的位于上海市杨浦区国秀路XXX弄XXX号XXX室、虹口区曲阳路XXX号XXX室、虹口区曲阳路XXX号XXX室房屋作为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款分别在20，202，200元限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，价款超出部分分别归被告傅永德、连凤仙所有，不足部分由被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司继续清偿；
四、被告吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上海上川钢材交易市场经营管理有限公司对被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司上述第一、第二项付款义务承担连带清偿责任，被告吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上海上川钢材交易市场经营管理有限公司履行保证责任后，有权向被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司追偿。
案件受理费46，800元，财产保全费5，000元，公告费260元，共计52，060元（原告已预缴），由被告余谊文、周友香、上海港九金属材料有限公司、吴井泉、陈瑞香、傅宁斌、杨挺灿、孙玉香、傅永德、连凤仙、上海上川钢材交易市场经营管理有限公司负担，上述十一名被告应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 陆剑平
代理审判员 张 炜
人民陪审员 孙 鹏
二〇一四年七月二十八日
书 记 员 王 燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
……
三、《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
……
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。