广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初13325号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，组织机构代码28203227-X。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：高焕珍，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙卓，广东衡德律师事务所律师。被告：钟金兰，女，1978年4月16日出生，汉族，身份证住址广东省翁源县。被告：郭新泉，男，1974年8月27日出生，汉族，住广东省中山市南区。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告钟金兰、郭新泉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告钟金兰拖欠购房贷款未还，被告钟金兰与被告郭新泉系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告钟金兰立即向农行中山分行清偿尚欠的贷款本金113426.74元（暂计至2016年5月16日，上述本金包括：剩余借款本金109899.66元、逾期本金3527.08元）、利息1593.31元（暂计至2016年5月16日，上述利息包括：正常利息1556.44元、逾期利息25.52元、复利11.35元）及从2016年5月17日起至实际还清款项之日止的利息（含正常利息、逾期利息、复利），计算方式按《个人购房担保借款合同》（编号：农银按字2004年第631号）约定计收；2.被告钟金兰支付原告实现债权、抵押权产生的律师费4601元、诉讼费及财产保全费；3.原告农行中山分行对被告钟金兰名下位于中山市南区城南一路5号万科城市风景花园友泽苑I座XXX房房地产处置后的价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告郭新泉对被告钟金兰的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农行中山分行称被告钟金兰在诉讼期间偿还了部分款项，故截至2016年12月2日，被告钟金兰尚欠借款本金106323.35元，利息（包括正常利息、罚息、复利）746.98元。被告钟金兰、郭新泉经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，也无提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行中山市石岐支行。借款人、抵押人：钟金兰。签约情况：2004年12月3日，上述当事人签订《个人购房担保借款合同》（编号：农银按字2004年第631号）。借款用途：购买中山市南区城南一路5号万科城市风景花园友泽苑I座XXX房。贷款金额：195000元。贷款期限：2004年12月16日至2024年12月15日。贷款执行利率：按月利率4.425‰执行，利息按月计付。合同期内如遇国家调整利率，将按国家规定进行调整。诉讼期间，农行中山分行确认，涉案的借款执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮13.24%确定。逾期利息、复利计收标准：对逾期贷款本金根据逾期天数按日利率万分之二点一计收逾期利息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。诉讼期间，农行中山分行确认，根据1999年1月29日最高人民法院在答复广东省高级人民法院《关于逾期贷款如何计算利息问题的请示》时，以法释（1999）8号《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》答复：“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金”之规定，以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利”之规定，涉案的逾期利息及复利均是在约定执行利率的基础上加收50%计收。约定还款方式：等额还款法。还款日：还本付息日期定为每月20日。违约责任约定：借款人违反合同的任何条款，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款，或依法处置抵押物。借款人出现不依约支付本合同规定的款项或因其他原因导致贷款人以任何一种方式追索，由此所引起的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费等各种费用）一概由借款人支付。放款日：2004年12月16日。欠款情况：钟金兰从2016年2月开始未能按时足额还款，之后陆续有部分还款，但仍时有拖欠情况发生。截至2016年12月2日，钟金兰尚欠借款本金106323.35元（包括逾期本金1806.83元），利息746.98元（包括正常利息734.93元、逾期利息8.56元、复利3.49元）。抵押担保情况：抵押物为钟金兰本案中借款所购房屋。抵押担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）。已办理抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证字第C19XXX00号，土地证号：中府国用（2007）易26XX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】，抵押权人为农行中山分行。律师费用情况：2015年4月20日，农行中山分行作为甲方与广东衡德律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》约定：乙方接受甲方委托，代理甲方从2015年5月1日至2017年4月30日期间委托的个人借贷诉讼案件一审、二审（如有）、再审（如有）、执行阶段工作。具体代理案件以甲方出具的授权委托书为准。2016年4月11日，农行中山分行作为甲方与广东衡德律师事务所作为乙方签订《补充协议》，载明律师代理费的收费标准如下：诉讼标的额在100万以下（含100万）的4%；100万至500万（含500万）的部分按3%……其后，广东衡德律师事务所开具本案律师费发票，金额4601元。另查，中国农业银行中山市石岐支行经改制变更为中国农业银行股份有限公司中山石岐支行，其出具声明表示：其为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。再查，钟金兰与郭新泉于2002年10月31日登记结婚。本院认为，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。钟金兰借款后未按期还款，构成违约，农行中山分行有权依照合同约定要求钟金兰提前清偿全部借款本息。钟金兰拖欠的借款本息数额，有农行中山分行提供的证据予以证实，且钟金兰、郭新泉没有参加诉讼也没有提供证据予以推翻，在此情况下，本院采信农行中山分行的主张，确认其主张的数额。关于利息、逾期利息、复利的计算方式，农行中山分行已经进行说明，并根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》将逾期利息及复利调整为按借款利率上浮50％计算，本院予以确认。至于律师费，因《个人购房担保借款合同》已约定农行中山分行因催收贷款本息产生的费用由钟金兰承担，农行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。钟金兰的上述债务发生在其与郭新泉的婚姻关系存续期间，且钟金兰、郭新泉没有证据证明农行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明钟金兰、郭新泉对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且农行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，郭新泉对钟金兰的本案上述债务应承担共同清偿责任。钟金兰提供的抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。钟金兰、郭新泉经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，缺席判决如下：一、被告钟金兰、郭新泉于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金106323.35元及利息（利息包括正常利息、逾期利息、复利，暂计至2016年12月2日合计为746.98元，之后至实际清偿之日止，正常利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮13.24%计收，逾期利息按前述贷款执行利率基础上上浮50%计收，对应付未付的正常利息，按逾期利息利率计收复利）。二、被告钟金兰、郭新泉于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费4601元。三、被告钟金兰、郭新泉逾期履行上述两项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对被告钟金兰提供的抵押物即位于中山市南区城南一路5号万科城市风景花园友泽苑I座XXX房房地产【他项权证号：粤房地他项权证字第C19XXX00号，土地证号：中府国用（2007）易26XX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2533元，诉讼保全费1118元，合计3651元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交3651元），由被告钟金兰、郭新泉共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十二月二十九日书 记 员  廖柳茹吕叶童