辽宁省沈阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）辽01民终9942号
上诉人（原审被告）：中国建设银行股份有限公司沈阳中联支行，住所地沈阳市铁西区。
主要负责人：兰春艳，系该行行长。
委托诉讼代理人：李新宁，系该银行职员。
委托诉讼代理人：李昂飞，系该银行职员。
被上诉人（原审原告）:杨际五。
上诉人中国建设银行股份有限公司沈阳中联支行（以下简称建设银行）与被上诉人杨际五借记卡纠纷一案，不服沈阳市铁西区人民法院（以下简称一审法院）(2017)辽0106民初1092号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年9月21日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人建设银行委托诉讼代理人李新宁、李昂飞，被上诉人杨际五到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
建设银行上诉称：1.撤销铁西区人民法院（2017）辽0106号初1092号民事判决；2.判决驳回杨际五的诉讼请求或者裁定发回重审；3.判令杨际五承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一审法院采信非法证据，认定事实不清，适用法律错误。一、杨际五提供的两份《情况说明》不应作为认定案件事实的依据。首先，两份《情况说明》不属于国家机关职权范围内制作的文书，不能直接推定说明事项就是事实；其次，单位出具的证明材料，应由单位负责人及制作证明材料的人员签名或盖章，两份《情况说明》不符合上述形式要件。同时《情况说明》既不属于书证，也不属于证人证言。一审法院不应采信该份证据。二、一审法院认定杨际五报警的事实错误。一审法院认定该事实的证据仅凭两份《情况说明》并无报警记录等书证。三、一审法院推定诉争交易为盗刷并无充分依据。本案中双方均认可的交易时间为马来西亚时间2017年2月5日21时04分。杨际五的下一笔交易发生在北京时间2017年2月6日10时33份。两次交易相差13小时以上。两地飞行时间不超过8小时，无论是本人还是授权代理人均可实现在两地先后持卡凭密码完成交易。一审法院推定诉争交易系通过伪造卡完成，属于事实错误。四、一审判决仅以“银行作为发卡机构应负相应的保障义务”为由，判令银行承担诉讼争交易款项的赔偿责任，依据不足。首先，作为储蓄存款合同纠纷，本案应当根据银行卡领用协议中持卡人及银行各自的权利义务约定对各自的违约责任进行认定，持卡人承担银行卡及密码的保管义务，而银行承担凭卡及正确密码进行支付的义务。鉴于本案中持卡人并无证据证明诉争交易通过伪造卡完成，而同时根据常理却可以证实诉争交易是通过正确的密码验证完成，那么根据合同约定，诉争交易应视为持卡人本人交易，银行不再承担另行支付的义务。其次，对于持卡人来说，无论是否存在伪造卡都应对密码保管不善导致的损失承担责任。再次，鉴于持卡人并无证据证明诉争交易的真实情况，为了准确认定储蓄存款合同中的违约事实，应当以刑事案件的侦查结果作为认定依据。综上，一审判决适用法律错误，应予改判。
杨际五辩称，一、我在建设银行办理了储蓄卡用于日常的收支消费，双方建立了储蓄合同关系。二、根据储蓄合同的性质，建设银行负有支付存款，并保证存款安全的义务。本案中，建设银行未提供证据证明我存在过失使储蓄卡或者密码丢失。三、我发现银行卡在境外交易后，及时到派出所报案，并出具了银行卡及本人身份证，程序合法。银行存在疏漏，错误的将存款向假卡持有人支付，应当由其承担赔偿责任。
杨际五向一审法院起诉请求：1、判令建设银行赔偿杨际五人民币309,870.38元及利息（从2017年2月6日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期存款利率计算）；2、本案诉讼费用由建设银行承担。
一审法院认定事实：2008年5月26日，杨际五在建设银行处办理涉案银行储蓄卡。2017年1月16日办理了网上银行业务。2017年2月5日晚，杨际五收到短信通知，杨际五持有的建设银行储蓄卡发生3笔POS机刷卡交易。第一笔时间为2017年2月5日21:04:52，金额78,607.40元；第二笔时间为2017年2月5日21:05:35，金额148,882.42元；第三笔时间为2017年2月5日21:06:23，金额82,380.56元。共计人民币309,870.38元。上述三笔交易行为均发生在马来西亚。2017年2月5日21时08分许，杨际五报警，并于当日21时18分许杨际五到八经派出所，杨际五在派出所出具了涉案银行卡及本人身份证。杨际五向法庭提供的沈阳市公安局出入境管理局于2017年2月6日出具的个人证照信息查询载明，根据杨际五所提供身份证号码经系统查询从2012年1月1日至今未出过境。2017年2月6日，杨际五在中国建设银行股份有限公司沈阳中山支行办理了一笔柜台取款及柜台存款业务。
一审法院认为，杨际五向建设银行申办银行卡，双方之间成立合法有效的储蓄存款合同关系，依法应当受法律保护。在储蓄存款合同中，银行作为经营存、贷款等业务的专业金融机构，负有保护客户存款安全的义务。2017年2月5日晚，本案杨际五的银行卡在马来西亚通过POS机分三次刷卡共计309,870.38元。杨际五本人当日报警记录、2012年1月1日至今的未出境证明，均可排除该款项为杨际五本人或授权委托他人提取的可能。且杨际五发现后及时向公安机关报警，该笔款项应当为盗刷。本案建设银行作为银行卡的发卡机构，应负相应的保障义务。杨际五的涉案银行卡被复制后或通过其他手段被他人盗刷，建设银行作为发卡的专业金融机构应负相应的赔偿责任。故杨际五主张要求建设银行赔偿杨际五储蓄款309,870.38元及被盗取次日至偿还之日的全部利息（利息按储蓄活期存款利率），符合法律规定，一审法院予以支持。一审法院在此案中审理的是杨际五、建设银行之间的储蓄存款合同纠纷，并不依赖于其他刑事案件的审理结果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条之规定，判决如下：一、建设银行于本判决发生法律效力后十日内赔偿杨际五损失309,870.38元。二、建设银行于本判决发生法律效力后十日内赔偿杨际五损失309,870.38元的利息，按中国人民银行的同期存款利率，自2017年2月6日计算至赔偿款付清之日止；三、驳回原、建设银行其他诉讼请求。如果建设银行未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,948元，由建设银行承担。
本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下:《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百一十四条规定，国家机关或者其他依法具有社会管理职能的组织，在其职权范围内制作的文书所记载的事项推定为真实，但有相反证据足以推翻的除外。必要时，人民法院可以要求制作文书的机关或者组织对文书的真实性予以说明。根据沈阳市公安局和平分局八经派出所出具的《情况说明》记载，2017年2月5日21时08分，杨际五报警称其银行卡被盗刷。当日21时18分，杨际五来到八经派出所，并出示了被盗刷的银行卡及身份证。《情况说明》是公安机关对其接受报警及受理报警情况的如实记载，是在其职权范围内制作的文书，建设银行没有相反证据足以推翻该事实，本院对《情况说明》记载内容的真实性予以确认。
本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百二十条规定，当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
杨际五与建设银行建立了储蓄合同关系，银行卡是储户和银行之间储蓄合同的有效凭证，银行作为储蓄凭证的发证机构，也是经营存贷储蓄业务的商业企业，掌握银行卡的制作技术和加密技术，应当具备识别其真伪的技术能力和硬件设施，故应承担对银行卡真伪的实质审查义务，保障储户存款安全。在取款的过程中，杨际五还需向银行出示密码，因此杨际五负有保障密码安全的义务。根据本案查明的事实，涉案银行卡自2017年2月5日21:04:52起的3分钟内，分三次在马来西亚进行了刷卡交易。杨际五于当日21时18分在中华人民共和国辽宁省沈阳市公安机关报案时持有该卡，依据常理可以判断，本案存在他人使用伪卡交易的事实，而银行的用卡系统未能识别伪造的借记卡，导致建设银行错误的向伪卡持有人支付款项，故应当对杨际五的损失承担违约责任。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。建设银行主张杨际五对密码保管不当，存在他人知晓其帐户信息及密码的情形，应对其主张承担举证证明责任。现建设银行未能提供证据证明杨际五存在向他人泄露密码的行为，对于合同的履行存在过错，故应由其对杨际五的全部损失承担责任。对其上诉请求，本院不予支持。
综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5,948元，由上诉人中国建设银行股份有限公司沈阳中联支行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 吴 松
审 判 员 刘 波
代理审判员 张加磊
二〇一七年十一月二十二日
书 记 员 孙爱博
本案判决所依据的相关法律
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；