北京市朝阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）朝民初字第12915号
原告刘春伟，男，1974年4月7日出生。
委托代理人李俊东，北京市中海律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司九五五一八营销服务部，住所地北京市朝阳区广渠路66号院19号楼一层。
负责人刘志远，经理。
委托代理人殷虹，女，1968年11月27日出生。
委托代理人张一庆，北京市逢时律师事务所律师。
原告刘春伟与被告中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司九五五一八营销服务部（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员阮健担任审判长，人民陪审员杨凯萍、席久义参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘春伟，被告保险公司的委托代理人张一庆到庭参加了诉讼，本案现已审理完毕。
原告刘春伟起诉称：2011年7月6日，刘春伟为其车牌号为京X**的小型轿车向保险公司投保了交强险和包括第三者责任保险、机动车损失保险及不计免赔率在内的机动车商业保险，保险期间自2011年8月13日零时起至2012年8月12日二十四时止。2011年12月11日，刘春伟驾驶的京X**被保险车辆与马永成驾驶的京X**轿车在北京市丰台区张郭庄路815厂路口相撞，经交管部门认定，刘春伟负全部责任。后经北京市丰台区人民法院判决，刘春伟支付马永成医疗费、护工费等费用。另外，刘春伟还支付京X**轿车修车费2286元和京X**轿车修车费11444.26元。刘春伟已将上述款项支付给马永成，但保险公司拒绝理赔。刘春伟现诉至法院，要求保险公司赔付马永成的医疗费146528.56元、护工费9550元、护理误工费2400元、误工费26603.22元、交通费600元、颈椎矫形器具费450元、残疾赔偿金2924.32元、修车费13730.26元，并承担本案诉讼费。
被告保险公司答辩称：保险公司同意赔付医疗费110960.59元、护工费9550元、护理误工费2400元、误工费26603.22元、交通费600元、颈椎矫形器具费450元、残疾赔偿金2924.32元、修车费13730.26元。保险公司同意赔付的金额与刘春伟主张的金额仅在医疗费一项中有差异，保险公司认为根据医疗费的单据，有35567.97元是超出基本医疗保险范围的自费金额，而根据保险条款，该部分金额不属于保险公司理赔的范围，故保险公司不同意对该部分金额进行赔偿。
经审理查明：2011年8月10日，刘春伟作为被保险人向保险公司投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）和机动车商业保险。交强险保险单载明：被保险人刘春伟，被保险机动车号牌为京X**，责任限额为医疗费用赔偿限额1万元，保险期间自2011年8月13日0时起至2012年8月12日24时止。商业险保险单载明：被保险人刘春伟，号牌号码京X**，厂牌型号别克SGM7308ATA轿车，承保险种包括机动车损失保险（A），保险金额319900元，第三者责任保险（B），保险金额200000元，盗抢险（G），保险金额275753.8元，车上人员责任险（司）（D1），保险金额10000元／座＊1座，车上人员责任险（乘）（D1），保险金额10000元／座＊4座等，并投保了不计免赔险，保险期间自2011年8月13日0时起至2012年8月12日24时止。机动车第三者责任保险条款载明保险责任为：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。赔偿处理部分载明：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额；未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
2011年12月11日18时许，刘春伟驾驶被保险机动车行至北京市丰台区张郭庄路815厂路口时，与马永成驾驶的京X**号车辆相撞，造成车辆损坏，马永成受伤。事故经交管部门认定，刘春伟负全部责任。
嗣后，马永成在北京市丰台区人民法院（以下简称丰台法院）以机动车交通事故责任纠纷为由起诉刘春伟、保险公司，要求赔偿医疗费38230.44元、交通费850元、误工费27278.74元、护理费21190元、住院伙食补助费4800元、营养费6000元、残疾赔偿金78967.20元、被扶养人生活费32976元、残疾辅助器具费450元、后续治疗费50000元、精神损失费50000元、鉴定费及相关费用4344元。丰台法院查明，刘春伟已为马永成支付医疗费108698.12元、护工费1200元，并给付马永成现金3300元。2012年12月26日，丰台法院作出（2012）丰民初字第13749号民事判决书，判决保险公司在交强险限额内赔偿马永成医疗费400元，住院伙食补助费4800元、营养费4800元、精神损害抚慰金30000元、残疾赔偿金80000元；刘春伟赔偿马永成医疗费37830.44元、护工费9550元、护理误工费2400元、误工费26603.22元、交通费600元、颈椎矫形器具费450元、鉴定费4344元、残疾赔偿金2924.32元。刘春伟不服一审判决，上诉至北京市第二中级人民法院（以下简称二中院），在二中院审理过程中，刘春伟于2013年2月17日撤回上诉，二中院裁定予以准许。现判决书现已生效。现刘春伟依照第三者责任险向保险公司主张马永成的医疗费146528.56元、护工费9550元、护理误工费2400元、误工费26603.22元、交通费600元、颈椎矫形器具费450元、残疾赔偿金2924.32元。
另查，因此次保险事故发生京KP43**号车辆的维修费2286元，京X**车辆的维修费11444.26元
诉讼中，保险公司主张马永成的医疗费中有35567.97元的自费药，依照第三者责任保险条款的规定，对自费药保险公司不予赔付。刘春伟否认收到保险公司交付的保险条款，提出保险公司未对该条款向其履行明确说明义务。保险公司提交投保单用以证明其向刘春伟交付了保险条款并履行了对免除保险人责任条款的明确说明义务，在投保人声明处载明：保险人已向其详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定进行了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。庭审中，刘春伟称投保单中的签字并非其本人所签，后经核实，刘春伟承认投保单中的签字系其委托朋友张彩彬代签。
上述事实，有保险单、民事判决书、民事裁定书、修车费发票及修车结算单，投保单、第三者责任保险条款、医药费单据和当事人陈述意见等在案佐证。
本院认为：刘春伟向保险公司投保，保险公司同意承保并出具保险合同的行为，系双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。保险单及保险条款均是保险合同的组成部分。双方当事人均应当依约履行合同义务。虽然在投保单中投保人处的签字并非刘春伟本人所签，但其认可该处签字系由其委托张彩彬代签，故受托人张彩彬在投保单中签字所产生的法律后果，应由刘春伟承担。
本案双方争议的焦点在于对国家基本医疗保险之外的医药费保险公司是否应予赔付的问题。保险合同是最大诚信合同，保险合同的免责条款决定着投保人的投保风险和投保根本利益，对于投保人是否投保具有决定性的影响。根据保险法规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险公司为证明其已向刘春伟交付保险条款并对保险条款中免除责任条款履行了明确说明义务，向本院提交涉案保险投保单的投保人声明，但该声明内容并未对双方争议条款的具体内容作出明确的解释，不能证明保险公司已经向刘春伟履行了明确说明义务，故该条款对刘春伟不发生法律效力，对于金额为35567.97元的自费药保险公司应予赔付。保险公司对刘春伟主张的其余费用同意赔付，本院对此予以确认。保险公司的抗辩理由不成立，本院不予采信。
对于刘春伟主张的两辆机动车的维修费，保险公司同意赔付，故本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司九五五一八营销服务部于本判决生效后十日内赔付原告刘春伟保险赔偿金二十万二千七百八十六元三角六分。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费四千三百四十二元，由被告中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司九五五一八营销服务部负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审 判 长 阮 健
人民陪审员 杨凯萍
人民陪审员 席久义
二〇一三年十月二十一日
书 记 员 周裕财