江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1111民初3578号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行，住所地江苏省镇江市中山东路423号。负责人：吴铮，该分行行长。委托诉讼代理人：顾姝，江苏汇典律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱寿芹，江苏汇典律师事务所律师。被告：朱国庆，男，1986年8月20日出生，汉族，住江苏省。被告：何烨波，女，1985年9月13日出生，汉族，住江苏省。被告：江小虎，男，1961年6月9日出生，汉族，住江苏省。被告：李玉华，女，1962年8月28日出生，汉族，住江苏省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行（以下简称邮储银行镇江分行）与被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人顾姝到庭参加了诉讼，被告朱国庆、何烨波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行镇江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱国庆、何烨波立即偿还原告借款本金680000元，利、罚息14617.29元（利罚息暂算至2016年10月13日止，之后至清偿之日止的利罚息按合同约定计算）；2、判令被告朱国庆、何烨波向原告支付违约金34000元；3、判令被告朱国庆、何烨波承担原告为实现债权而支出的律师代理费44230元；4、判令原告对四被告提供抵押的位于丁卯桥路168号江南世家65幢第4层402室和港中新村2区14幢第4层406室房产依法处置后的价款享有优先受偿权；5、判令本案的诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2014年8月27日，原告与被告朱国庆签订了《个人额度借款合同》，约定由原告向被告朱国庆提供680000元的授信额度贷款，合同中对贷款期限、利率、违约责任等作出了约定。被告朱国庆、何烨波系夫妻关系，且被告何烨波承诺与被告朱国庆共同偿还上述贷款，另被告江小虎、李玉华以其共有的位于丁卯桥路168号江南世家65幢第4层402室房产、被告朱国庆、何烨波以其共有的位于港中新村2区14幢第4层406室房产为被告朱国庆的上述借款提供最高额抵押担保。2015年8月26日，被告朱国庆向原告提交了《个人额度借款支用单》，申请支用上述借款680000元，双方确认借款期限为2015年8月28日至2016年8月28日，年利率5.98%，还款方式为按月付息、一次性还本。当日，原告依约发放了上述借款，但上述借款到期后被告朱国庆、何烨波未依约履行还款义务，被告江小虎、李玉华也未履行担保义务。原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、原告营业执照、金融许可证、被告朱国庆、何烨波的身份证、结婚证复印件及被告江小虎、李玉华的身份证、结婚证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格及被告朱国庆、何烨波的夫妻关系、被告江小虎、李玉华的夫妻关系；2、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同及房产证、他项权证，证明原告向被告朱国庆提供680000元的贷款，被告朱国庆、何烨波以港中新村2区14幢第4层406室房产及被告江小虎、李玉华以丁卯桥路168号江南世家65幢第4层402室房产进行抵押，同时根据《个人额度借款合同》第四十七条第七款约定，被告朱国庆应支付合同金额5%的违约金即34000元；3、个人额度借款支用单、贷款借据、贷款放款单、贷款逾期欠息表，证明原告已按约定履行了放贷义务，被告未依约履行还款义务，且截止2016年10月13日被告朱国庆尚欠原告借款本息共计694617.29元；4、委托代理合同及律师费发票，证明原告为实现债权已支付律师代理费44230元。被告江小虎辩称：抵押合同是朱国庆叫我去签字的，当时朱国庆什么也没有和我们说，就是叫我们签字，他和我儿子是战友，我就相信他了，至于后来贷款贷了多少，怎么放款的，我们什么也不知道。只知道用我们的房产作了抵押。被告李玉华辩称：当初是朱国庆叫我们去银行签字的，我们也不知道签字会承担什么后果，请求法院考虑我们的实际经济困难依法裁判。被告江小虎、李玉华未向本院提交证据。被告朱国庆、何烨波未出庭答辩，也未提交书面答辩状及证据。原告提交的证据1-4，经本院审查，证据来源合法、内容真实，与案件争议的事实之间存在关联性，本院确认以上证据的证据效力。经审理查明：2014年8月27日，被告朱国庆与原告签订了一份《个人额度借款合同》（编号：32026105214083595938），约定本合同项下授信额度为680000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；额度存续期最长为7年，自2014年8月27日至2021年8月27日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；借款人每次提款的借款期限自原告将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，原告有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；原告有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；借款未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，并可要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。同日，被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华分别与原告签订《个人最高额抵押合同》一份，约定被告朱国庆、何烨波以其共有的位于港中新村2区14幢第4层406室（产权证号：镇房权证港字第××号，建筑面积78m2）房屋、被告江小虎、李玉华以其共有的位于丁卯桥路168号江南世家65幢第4层402室（产权证号：镇房权证丁字第××号，建筑面积118.94m2）房屋为被告朱国庆与原告签订的上述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同项下的债务提供金额分别为155000元、525000元的最高额抵押担保；上述《个人最高额抵押合同》项下担保债权确定的期间均为2014年8月27日至2021年8月27日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，原告有权处分抵押财产。2014年8月28日，办理了抵押物登记，原告领取了房屋他项权证。2015年8月26日，被告朱国庆与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，被告朱国庆向原告申请支用借款金额为680000元，经原告审核同意借款680000元，期限为12个月，借款用途为购车辆，还款方式为按月付息到期一次性还本，实际放款日与到期日以借款借据为准，本笔贷款利率采用固定利率，年利率为5.98%，在借款期限内，该利率保持不变。2015年8月28日，原告按约向被告朱国庆发放贷款680000元，贷款借据载明借款期限为12个月（从2015年8月28日至2016年8月28日），年利率为5.98%，逾期利率为8.97%，借款用途为购车辆，还款方式为按月付息到期一次性还本。上述贷款发放后，被告朱国庆未能按期偿还贷款本息，截止2016年10月13日，尚欠原告本金680000元，利、罚息14617.29，合计694617.29元。另查明，原告为实现上述债权向江苏汇典律师事务所支付律师代理费44230元。还查明，被告朱国庆、何烨波系夫妻关系，于2009年2月13日登记结婚；被告江小虎、李玉华亦系夫妻关系，于1995年11月2日补办登记结婚手续。上述事实有被告朱国庆与原告签订的《个人额度借款合同》、被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华与原告签订的两份《个人最高额抵押合同》、被告朱国庆与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、委托代理合同、律师费发票、结婚证及当事人的当庭陈述等予以证实。本院认为：被告朱国庆与原告签订的《个人额度借款合同》、被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华分别与原告签订的两份《个人最高额抵押合同》、被告朱国庆与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，是当事人真实意思的表示，形式要件完备，内容合法，不违反法律、行政法规的规定，应确认合法、有效。原告依约履行了发放贷款给被告朱国庆的义务，被告朱国庆未依约偿还借款本息，应承担违约责任；被告何烨波与被告朱国庆系夫妻关系，本案上述借款发生于夫妻关系存续期间，且该贷款用于家庭购买车辆支出，属于夫妻共同债务，故其应对被告朱国庆所欠原告本合同项下的债务承担连带清偿责任；被告朱国庆、何烨波自愿以其共同所有的位于港中新村2区14幢第4层406室（产权证号：镇房权证港字第××号，建筑面积78m2）房屋、被告江小虎、李玉华自愿以其共同所有的位于丁卯桥路168号江南世家65幢第4层402室（产权证号：镇房权证丁字第××号，建筑面积118.94m2）房屋为被告朱国庆在主合同项下发生的全部债务提供最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，应对被告朱国庆所欠原告本合同项下的债务分别在155000元、525000元限额内承担抵押担保责任；被告朱国庆未按时偿还贷款利息，根据双方合同约定，原告有权要求借款人立即偿还全部贷款本息，有权计收罚息，并承担原告因实现债权所发生的各项费用，经审查，合同对于利息、罚息的约定标准，不超过法定标准；另原告为实现上述债权而支付的44230元律师代理费亦未超过江苏省律师收费标准，且符合合同约定。综上，原告请求被告朱国庆、何烨波归还借款本金及利息、罚息，并承担律师代理费，事实清楚，证据确凿、充分，本院予以支持；被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华自愿以其房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告主张对抵押物的优先受偿权，本院亦予以支持，被告江小虎、李玉华承担抵押担保责任后，有权向债务人朱国庆、何烨波追偿。关于违约金的主张，双方合同已有约定，被告的违约行为确实给原告造成了损失，但从平衡双方利益角度出发，违约金数额调整为15000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱国庆、何烨波于本判决生效后十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行借款本息694617.29元（利息计算至2016年10月13日，其后的利息、罚息按借款合同约定的标准计算至贷款本息全部清偿之日止）；二、被告朱国庆、何烨波于本判决生效后十日内共同支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行违约金15000元；三、被告朱国庆、何烨波于本判决生效后十日内共同支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行律师费用44230元；四、如被告朱国庆不能履行上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行对被告朱国庆、何烨波共有的位于港中新村2区14幢第4层406室（产权证号：镇房权证港字第××号，建筑面积78m2）房产、被告江小虎、李玉华共有的位于丁卯桥路168号江南世家65幢第4层402室（产权证号：镇房权证丁字第××号，建筑面积118.94m2）房产的折价或拍卖、变卖款分别在155000元、525000元限度内享有优先受偿的权利；五、被告江小虎、李玉华承担上述担保责任后，有权向债务人即被告朱国庆、何烨波追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11528元，减半收取5764元，财产保全费5000元，合计10764元，由被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华负担，此款原告已全部预交本院，被告朱国庆、何烨波、江小虎、李玉华应于本判决生效之日起十日内将负担的诉讼费用支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇江市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附本判决所引用法律法规条文及上诉须知）代理审判员  吴军瑛二〇一六年十二月二十三日书 记 员  李 昕本判决所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国担保法》第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。