江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）苏中商初字第00153号
原告招商银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区笠泽路1868号。
诉讼代表人凌云，该支行行长。
委托代理人陆伟、郑淑霞，该支行员工。
被告吴江市建福纺织科技有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇郎中村。
法定代表人洪文龙。
被告吴江市源福纺织品有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区东方市场六商区西楼10-11。
法定代表人洪元彪。
被告吴江市盛泽江闽加油站，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇坛公路西。
诉讼代表人洪元彪，系该加油站投资人。
被告洪元彪。
被告宋亚春。
被告洪文龙。
原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招行吴江支行）与被告吴江市建福纺织科技有限公司（以下简称建福公司）、吴江市源福纺织品有限公司（以下简称源福公司）、吴江市盛泽江闽加油站（以下简称江闽加油站）、洪元彪、宋亚春、洪文龙金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月6日受理后，依法组成了合议庭，于2015年11月11日公开开庭审理了本案，原告招行银行吴江支行委托代理人陆伟、郑淑霞到庭参加诉讼，被告建福公司、源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告招行吴江支行诉称：2014年9月3日，建福公司与招行吴江支行签订《授信协议》，约定由招行吴江支行向建福公司提供1500万元授信，期间自2014年9月3日至2015年9月2日。此后源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙向招行吴江支行分别出具《最高额不可撤销担保书》，为建福公司上述授信协议项下债务提供连带责任保证。建福公司为其上述授信协议项下债务与招行吴江支行签订《最高额抵押合同》，约定以其名下抵押物提供抵押担保。
2014年9月3日，建福公司与招行吴江支行签订《银行承兑合作协议一份》，建福公司于2014年9月23日向招行吴江支行申请开立全额敞口银票750万元，借款期限自2014年9月23日至2015年3月23日，建福公司到期未交付票款，招行吴江支行已垫付。2014年9月30日，建福公司与招行吴江支行签订《借款合同》，建福公司向招行吴江支行借款750万元，期限自2014年9月30日至2015年9月4日，合同签订后，招行吴江支行按约发放贷款，建福公司未按期支付利息。
截至2015年3月23日，建福公司尚欠招行吴江支行本金1500万元及利息290905.05元。综上，请求法院判令：1、建福公司归还招行吴江支行本金1500万元并支付利息290905.05元（该金额计算至2015年3月23日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息还清之日止）。2、源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙对建福公司上述债务承担连带清偿责任。3、建福公司对上述第一项债务在抵押担保范围内承担抵押责任，并确认招行吴江支行有权对抵押物折价、拍卖或变价款优先受偿。4、诉讼费、财产保全费由建福公司、源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙负担。
被告建福公司、源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙未作答辩。
原告招行吴江支行为支持其诉讼请求向本院提交以下证据：
证据一、《授信协议》，证明招行吴江支行为建福公司在授信期内提供1500万元授信额度。
证据二、《最高额不可撤销担保书》，证明源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙为建福公司在上述授信协议项下债务提供连带责任保证。
证据三、《最高额抵押合同》及他项权证，证明建福公司为其在授信协议项下债务提供抵押担保，并已就抵押物办理登记手续。
证据四、《银行承兑合作协议》，证明建福公司向招行吴江支行就开立承兑汇票形成合意。
证据五、银行承兑汇票及托收凭证，证明建福公司申请开立金额为750万元的承兑汇票，且建福公司未按期交付票款，招行吴江支行进行承兑并垫付。
证据六、《借款合同》及借款借据，证明建福公司向招行吴江支行借款750万元。
证据七、欠息截屏及清单，证明建福公司欠息情况。
证据八、送达地址确认书，证明建福公司、源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙均向招行吴江支行出具文书送达地址确认书作为法院送达司法文书的地址。
被告建福公司、源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙未质证，亦未提交证据。
本院对招行吴江支行上述证据认证意见：被告未到庭视为放弃质证权利。招行吴江支行的证据一至证据六、证据八均为原始书证，且原告已提交原件，本院对上述证据真实性予以认定；证据七用以证明欠息情况，原告仅提交银行系统截屏及单方制作的计算清单，本院将结合全案对被告结欠利息、复利进行认定。
本院经审理查明：2014年9月3日，建福公司（授信申请人）与招行吴江支行（授信人）签订编号为2014苏招银授字第7301140903号的《授信协议》，约定：招行吴江支行为建福公司提供1500万元授信额度，授信期间自2014年9月3日起至2015年9月2日止。具体业务包括流动资金贷款、银行承兑汇票等。
2014年9月3日，源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙分别作为保证人向招行吴江支行出具《最高额不可撤销担保书》。主要内容：对于建福公司与招行吴江支行签订的2014苏招银授字第7301140903号的《授信协议》，保证人自愿为建福公司在该《授信协议》项下所有债务承担连带责任保证。保证范围为招行吴江支行依据《授信协议》在授信额度内向建福公司提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为1500万元人民币），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的其他相关费用，包括但不限于招行吴江支行向建福公司追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证方式为连带责任保证。招行吴江支行有权就建福公司在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无须现行处理抵押物、质物或贸易融资项下货物、单据，亦无须先行追索其他保证人。保证期间为担保书生效之日至《授信协议》项下每笔贷款到期日或垫付款项日另加2年。
2014年9月3日，建福公司（抵押人）与招行吴江支行（抵押权人）签订编号为7301140903号的《最高额抵押合同》。主要内容：建福公司愿以其所有或依法有处分权的财产作为抵押物，用以担保建福公司在2014年9月3日至2016年9月2日期间内从招行吴江支行获得的贷款、商业承兑汇票等授信项下的债务。抵押担保范围为招行吴江支行在融资期间向建福公司提供的所有贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为1500万元），以及利息、罚息、复息、违约金和其他相关费用，包括但不限于招行吴江支行向建福公司追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押物为建福公司名下位于吴江市盛泽镇郎中村的国有土地使用权及房屋所有权。此后，双方就建福公司名下位于盛泽镇郎中村的房屋所有权办理抵押登记（所有权证号：02026680；他项权证编号：苏房他证吴江字第002016**号，登记债权数额717万元）；双方就建福公司名下位于盛泽镇郎中村的国有土地使用权办理抵押登记［国有土地使用权证号：吴国用（2010）第20028035号；他项权证号：吴押他项（2014）第04497号，抵押金额393万元］。
2014年9月3日，建福公司与招行吴江支行签订《银行承兑合作协议》。主要内容：建福公司向招行吴江支行申请承兑其开出的商业汇票，招行吴江支行同意为其办理承兑。建福公司应于每笔承兑汇票到期前一日将应付票款足额交存于其开立于招行吴江支行的账户，以备支付到期票款。经建福公司办理承兑的汇票到期日，建福公司凭票无条件支付票款，如汇票到期日前建福公司未足额支付票款，招行吴江支行有权从建福公司在招行吴江支行开立的任何存款账户上扣款以作支付，因建福公司不足交付或其账户余额不足扣收而致招行吴江支行垫付票款，由招行吴江支行按《支付结算办法》有关规定计收罚息。
1997年12月1日起施行的《支付结算办法》第九十一条规定：银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付的汇票金额按照每天万分之五计收利息。第一百九十二条规定：逾期付款天数从承付期满日算起。承付期满日银行营业终了时，付款人如无足够资金支付，其不足部分，应当算作逾期1天，计算1天的赔偿金。
2014年9月23日，招行吴江支行为建福公司开立到期日为2015年3月23日，金额为750万元的银行承兑汇票一张，汇票号码为30800053／95249944。
2014年9月29日，建福公司（借款人）与招行吴江支行（贷款人）签订编号为7311140935号的《借款合同》。主要内容：贷款金额为人民币750万元，贷款期限自2014年9月30日至2015年9月4日。贷款利率为固定利率，以定价日适用的中国人民银行公布的12个月金融机构人民币贷款基准利率为基准上浮30%。建福公司未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起按原利率基础上加收50%计息。贷款利息从贷款入建福公司账户之日起按实际放款额和实际占用天数计算，每季计息一次，计息日为每末月20日。建福公司于每一计息日当日付息，招行吴江支行可从建福公司账户中直接扣收，建福公司未按时付息，招行吴江支行有权按同期贷款利率就未付利息加收付息。建福公司应按合同约定按时足额偿还贷款本息，未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，招行吴江支行有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用。
2014年9月30日，招行吴江支行向建福公司发放贷款750万元。《借款借据》载明的执行利率为固定利率，以一年期利率为基准利率上浮30%，确认还款日期为2015年9月4日。当日，中国人民银行公布的一年期贷款基准利率为年利率6%，故该贷款执行利率为年利率7.8%（6%＊1.3）。
汇票号码为30800053／95249944的银行承兑汇票开立后，建福公司未能于汇票到期日前足额交存票款金额，招行吴江支行在汇票到期前为建福公司垫付了相应款项。
招行吴江支行向建福公司发放750万元贷款后，建福公司于2014年12月20日起未支付利息。招行吴江支行确认，750万元承兑汇票项下，其于2015年4月24日扣收本金32950.37元、利息527.21元；于2015年7月17日扣收本金1.09元；于2015年8月26日扣收本金163294.88元。
截至2015年8月26日，750万元银行承兑汇票垫付款项下，建福公司共结欠招行吴江支行本金7303753.66元，结欠利息582429.84元；750万元贷款项下，建福公司共结欠招行吴江支行利息284375元、复利2780.05元。
本院根据建福公司向招行吴江支行出具的《文书送达地址确认书》载明送达地址送达起诉状副本、应诉通知书等材料，建福公司于2015年5月23日签收。
上述事实，由招行吴江支行提交的《授信协议》、《最高额不可撤销担保书》、《最高额抵押合同》、《银行承兑合作协议》、银行承兑汇票、托收凭证、《借款合同》、借款借据、《文书送达地址确认书》等证据及当事人陈述予以证实。
本院认为：案涉《授信协议》、《最高额不可撤销担保书》、《最高额抵押合同》、《银行承兑合作协议》、《借款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，应认定合法有效，各方当事人均应按约履行。
合同签订后，招行吴江支行按承兑协议履行了票据承兑义务，但建福公司未能按约及时足额交存票款，构成违约。招行吴江支行有权根据合同约定及《支付结算办法》的规定要求建福公司返还垫付款项，并有权要求建福公司以未付款项为基数按日利率万分之五赔偿逾期损失。
招行吴江支行按借款合同约定履行了发放贷款义务，但建福公司未按约偿还利息，亦构成违约。招行吴江支行有权根据合同约定主张建福公司归还全部本金、利息及复利，但招行吴江支行未提供宣布贷款提前到期的依据，故应视为招行吴江支行以诉讼的方式宣布贷款提前到期。因此，案涉贷款应以本院向建福公司送达起诉状副本、应诉通知书之日，即2015年5月23日作为到期之日，招行吴江支行有权自2015年5月24日起按罚息利率即年利率11.7%（7.8%＊1.5）计收利息及复利。
招行吴江支行对建福公司的垫付款及发放贷款均在《最高额抵押合同》约定的担保期间，建福公司以其名下房屋所有权、国有土地使用权提供抵押为上述垫付款、贷款的本息提供抵押担保，并已办理抵押登记，故招行吴江支行的抵押权依法设立，其有权就抵押物在登记债权或抵押金额范围内优先受偿。上述建福公司债务属于保证人源福公司、江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙为建福公司的保证范围，且保证人承诺同意债权人无须先行处理债务人抵押物，故招行吴江支行主张保证人的保证责任亦符合合同约定，应予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、吴江市建福纺织科技有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内归还招商银行股份有限公司吴江支行借款本金750万元并支付利息284375元、复利2780.05元（该利息复利计算至2015年3月23日止；从2015年3月24日起至2015年5月23日止的利息以750万元为本金按年利率7.8%计算，复利以前述未付利息为基数按年利率7.8%计算；从2015年5月24日起至实际支付之日止的利息以750万元为本金按年利率11.7%计算，复利以前述未付利息为基数按年利率11.7%计算）。
二、吴江市建福纺织科技有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内归还招商银行股份有限公司吴江支行银行承兑汇票垫款本金7303753.66元，并支付罚息582429.84元（该罚息计算至2015年8月25日止；从2015年8月26日起至实际支付之日止的罚息以7303753.66元为本金按日利率万分之五计算）。
三、吴江市源福纺织品有限公司、吴江市盛泽江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙对吴江市建福纺织科技有限公司的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任。吴江市源福纺织品有限公司、吴江市盛泽江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向吴江市建福纺织科技有限公司追偿。
四、对于吴江市建福纺织科技有限公司上述第一、二项付款义务，招商银行股份有限公司吴江支行有权以吴江市建福纺织科技有限公司名下位于盛泽镇郎中村的房屋所有权（他项权证编号：苏房他证吴江字第002016**号，登记债权数额717万元）、位于盛泽镇郎中村的国有土地使用权［他项权证号：吴押他项（2014）第04497号，抵押金额393万元］折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款在登记债权数额或抵押金额范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费113545元，财产保全费5000元，合计118545元，由吴江市建福纺织科技有限公司、吴江市源福纺织品有限公司、吴江市盛泽江闽加油站、洪元彪、宋亚春、洪文龙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行帐号：10×××75）。
审 判 长 柏宏忠
审 判 员 蒋毅颖
代理审判员 韩小安
二〇一五年十二月三日
书 记 员 刘 汐
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。