江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）盐商终字第0387号
上诉人（原审被告）许园园，居民。
委托代理人谈步专，阜宁县陈良法律服务所法律服务工作者。
被上诉人（原审原告）江苏阜宁农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省阜宁县阜城镇阜城大街398号。
法定代表人鲍加耕，该公司董事长。
委托代理人朱明耀、陈宇星，该公司员工。
原审被告王柱权，农民。
原审被告许士成，农民。
上诉人许园园因与被上诉人江苏阜宁农村商业银行股份有限公司（以下简称阜宁农商行），原审被告王柱权、许士成金融借款合同纠纷一案，不服江苏省阜宁县人民法院（2015）阜商初字第0097号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
阜宁农商行一审诉称：2014年4月25日，许园园与阜宁农商行签订借款合同一份，借款金额为100000元，约定于2015年3月20日前偿还，利随本清，王柱权、许士成提供连带担保。贷款到期后，经阜宁农商行多次催要，许园园未有偿还，王柱权、许士成亦未履行担保义务。阜宁农商行为维护合法权益，诉至法院，请求判令许园园偿还贷款本金100000元及其利息12629.98元（此利息算至2015年3月31日止），以及从2015年4月1日至实际还款日按借款合同约定计算的利息；王柱权、许士成承担连带清偿责任；本案诉讼费用由许园园承担。
许园园一审辩称：第一，该笔借款属实，但当时银行卡办好后，我便交给了阜宁农商行的代理人朱明耀，后来朱明耀说贷款手续未通过审批，银行卡等相关手续已被销毁，直至阜宁农商行向我主张偿还贷款时，我才知晓这笔贷款。第二，银行卡虽然是我办理，但涉案的100000元借款不是我取的，我没有拿到该笔借款，所以我不应承担还款责任。第三，借款后，我虽在贷款对账单上签字，但我并不知晓对账单的内容。
原审被告王柱权、许士成一审未到庭，亦未答辩。
原审法院查明：2014年4月24日，许园园向阜宁农商行申请贷款100000元。2014年4月25日，许园园作为借款人，王柱权、许士成作为担保人，与阜宁农商行签订《最高额自然人担保借款合同》一份。合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2014年4月25日起至2015年3月20日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民壹拾万元的借款提供担保，上述期间指借款发放时间，不包括到期时间。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。贷款人根据每笔借款凭证约定的时间、金额、将借款金额划入借款人在贷款人处开立的账户内，账号／银行卡号为62×××14。本借款担保方式为连带责任保证。一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日起二年。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。合同还约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止等相关内容。许园园于2014年4月28日立据向阜宁农商行借款100000元，借据上载明，到期日期为2015年3月20日，年利率为13.20000%，到期日结息。阜宁农商行依约向许园园发放了100000元贷款。借款后，因阜宁农商行要求，该行员工朱明耀和施文冲与许园园就该笔借款截止至2014年9月30日的具体情况进行核对，对账单上载明贷款金额和余额均为100000元，借款期限自2014年4月28日至2015年3月20日，许园园在对账单上签字确认。借款逾期后，经阜宁农商行多次催要，至今未有偿还。现阜宁农商行诉至法院，要求许园园偿还贷款本金100000元及其利息12629.98元（此利息算至2015年3月31日止），以及从2015年4月1日至实际还款日按借款合同约定计算的利息；王柱权、许士成承担连带清偿责任；本案诉讼费用由许园园承担。
原审法院认为：许园园与阜宁农商行之间签订的《最高额自然人担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法应受法律保护。阜宁农商行依约向许园园发放贷款100000元，事实清楚，双方之间债权债务关系明确，借款人许园园应负归还阜宁农商行借款本金及利息的民事责任。王柱权、许士成作为许园园的连带责任保证人，应在合同约定的担保期限和保证范围内依法承担连带保证责任。对于许园园提出涉案银行卡在办理后交给了阜宁农商行的代理人朱明耀及贷款手续因未通过审批被销毁的辩解意见，因其未举证予以证明，故法院不予采信。对于许园园提出该笔借款是别人所取，其未拿到借款的辩解意见，法院认为，阜宁农商行依约向许园园的借款账户（账号为62×××14）上发放100000元借款，已经履行了发放贷款义务，如许园园将银行卡交与他人使用，是其对自己所享有权利的自由处分，不影响与阜宁农商行债权债务关系的成立，故对该辩解意见，法院亦不予采纳。对许园园提出其不知晓对账单内容，因许园园有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，其应当知晓签字所产生的相应法律后果，故对该辩解意见，法院不予采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第十一条、第一百四十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，原审法院判决：一、许园园偿还阜宁农商行借款本金100000元及利息（利息计算方法：从2014年4月28日起至2015年3月20日止的利息按照年利率13.20000%计算，从2015年3月21日起至实际给付之日止的利息按照年利率19.80000%计算），限许园园于判决生效后10日内履行完毕。二、王柱权、许士成对上述第一项许园园的还款义务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2553元，减半收取1277元（原告已预交），由许园园负担。
上诉人许园园不服原审法院判决，向本院提起上诉称：2014年4月24日，上诉人许园园与被上诉人阜宁农商行签订借款合同，借款金额10万元，2015年3月20日归还，由王柱权、许士成担保。贷款手续办好后，上诉人将上述贷款手续交给被上诉人的代理人陈良分行行长朱明耀操作，事后上诉人追问此事，朱明耀答复贷款手续未能通过审批，银行卡等相关手续已经被销毁，直至被上诉人向上诉人主张偿还贷款时才知晓这笔贷款。虽然贷款手续及银行卡是上诉人办理，但涉案的贷款本金10万元上诉人并没有收到，现已经查明2014年4月28日两笔取款凭条4万元、6万元均不是上诉人签字，而且上诉人系中国农业银行员工，有证据证明当时在柜台上班，未到现场取款。现在上诉人也不知道该款被谁取走，上诉人向谁主张这笔贷款。被上诉人应当提供取款人的身份信息。银行有规定，存款人本人未到场时，取款人应当提供身份证方能取款。请求二审法院查明具体的取款人，撤销一审判决，发回重审或依法改判。如果被上诉人拒绝提供取款人身份，上诉人请求将该案移交公安机关侦查，依法追究取款人的刑事责任并将侵占款项返还给银行。
被上诉人阜宁农商行答辩称：上诉人认为涉案银行贷款手续办理好之后，将手续交给陈良支行行长朱明耀不是事实，许园园未将卡和密码交给朱明耀。而且上诉人的申请经审批后，被上诉人向上诉人许园园发放十万元的贷款本金，并非上诉人所说贷款手续未通过审批而被注销，上诉人也没有提供证据证明。贷款发放后，被上诉人与上诉人许园园签订了贷款对账单，说明许园园知道贷款的事实，贷款手续并没有违法。上诉人许园园提出在贷款之后钱并非其所拿所用，该行为属于贷款之后借款人使用借款的情况。许园园向银行申请贷款之后，这笔钱许园园交给谁使用，如何使用并不是银行所能控制的。综上，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明，原审法院认定事实属实，本院予以确认。
本案主要的争议焦点：被上诉人是否已经履行了10万元贷款给付义务，上诉人是否应当承担还款责任？
本院认为：上诉人许园园与被上诉人阜宁农商行签订的最高额自然人担保借款合同系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。双方当事人均应当按约履行。上诉人许园园在被上诉人处办理了尾号为8414的存款账户，被上诉人根据借款合同约定向该账户内发放了10万元贷款，履行了借款义务，上诉人许园园在借款借据上签字确认借款数额，并在被上诉人提供的对账单上也签字确认欠款金额为10万元，上诉人许园园上诉认为其对贷款情况不清楚明显不符合常理，其应当承担相应的还款责任。上诉人许园园认为10万元是并非其本人所取并未提供充分的证据证实，本院不予采信。综上，上诉人许园园的上诉理由不能成立，本院不予支持。原审法院判决认定事实清楚，判决并无不当，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审案件受理费2554元，由上诉人许园园负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李晓平
审 判 员 张晨阳
代理审判员 陈 娴
二〇一五年九月二十一日
书 记 员 郑梦鹤
附相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。