福建省泉州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泉民终字第638号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司石狮支公司，住所地石狮市。
负责人郑红，该公司总经理。
委托代理人张其水、阮至国，福建致一律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）谢定杰，女，汉族，1956年8月14日出生，住重庆市开县。
委托代理人舒中林、冯春波，重庆森吉律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）胡世伟，男，汉族，1967年5月6日出生，住福建省寿宁县。
被上诉人（原审被告）胡世光，男，汉族，1973年3月19日出生，住福建省寿宁县。
委托代理人葛宁、李裕旺，福建伟盛律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司石狮支公司（简称平安保险公司）因与被上诉人谢定杰、胡世伟、胡世光机动车交通事故责任纠纷一案，不服福建省晋江市人民法院（2013）晋民初字第1351号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审判决查明，2012年7月5日22时许，在晋江市陈埭鞋都路梧埭村路段，被告胡世伟驾驶事故车辆（车主系被告胡世光，已在被告平安保险公司投保交强险及商业第三者责任险），与行人原告发生碰撞，造成原告受伤的交通事故。经晋江市公安局交通警察大队认定，被告胡世伟负事故全部责任。事故发生后，原告被送到晋江市医院治疗78天，医疗费56000元由被告胡世光垫付。2012年10月17日，原告委托福建明鉴司法鉴定所对其伤情进行鉴定，原告的伤残等级为九级附加一处十级、护理时间100天、后续治疗费6000元。被告胡世光对原告的伤残等级申请重新鉴定，2013年6月9日，经福建三晋司法鉴定所重新鉴定，原告的伤残等级为九级。被告胡世光申请对投保单上“胡世光”的签名进行笔迹鉴定，2013年9月9日，福建历思司法鉴定所泉州分所的鉴定意见是投保单上“胡世光”的签名不是被告胡世光所签。2012年7月5日发生本案交通事故时，原告已于2012年4月20日由农村居民转为城镇居民。原告于2013年1月17日诉至原审法院，请求判令：一、被告胡世光、胡世伟连带赔偿原告经济损失188378.5元；二、被告平安保险公司在交强险及商业险责任范围内承担赔偿责任；三、本案诉讼费由三被告承担。
原审判决认为，本案事故经交警部门认定，被告胡世伟负本事故全部责任。被告胡世伟的过错行为导致本案交通事故发生，并造成原告的伤害，依法应对其过错行为承担相应的民事赔偿责任。在本次交通事故中，被告胡世伟负本事故全部责任，其受雇被告胡世光从事驾驶员工作，事故发生时正在提供劳务，故被告胡世伟侵权行为的赔偿责任由被告胡世光承担，因本事故车辆向被告平安保险公司投保了交强险及商业第三者责任险，故被告平安保险公司应在交强险责任限额内及第三者责任险的责任限额内对原告的经济损失予以赔偿。《机动车辆保险条款》第四条第（一）项规定：“未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车”，属于责任免除条款的内容。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。经笔迹鉴定，投保单上“胡世光”的签名不是被告胡世光所签，可以认定被告平安保险公司，对保险合同中免除保险人责任的条款，没有以书面或者口头形式向投保人胡世光作出明确说明，故该条款不产生效力。原告上述经济损失中，除被告胡世光垫付医疗费56000元外，与交强险医疗费用赔偿限额项下对应的医疗费、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费合计13560元；与伤残赔偿限额项下相对应的护理费、误工费、交通费、伤疾赔偿金、鉴定费、精神损害抚慰金合计141815.18元。因此，被告平安保险公司应在交强险赔偿限额内赔偿原告10000元＋110000元=120000元；交险强责任限额赔付后，原告尚有经济损失155375.18元-120000元=35375.18元，因被告胡世光的事故车辆投保商业第三者责任保险，故被告平安保险公司在商业第三者责任险赔偿限额内直接负责赔偿原告35375.18元（被告胡世光已垫付的款项可向被告平安保险公司另行主张）。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第三十五条、第四十八条、第四十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条、第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司石狮支公司应于本判决生效之日起十日内支付给原告谢定杰在机动车交通事故责任强制保险限额内的经济损失120000元。二、被告胡世光应于本判决生效之日起十日内赔偿原告谢定杰的经济损失35375.18元，该赔偿款由被告中国平安财产保险股份有限公司石狮支公司在机动车商业第三者责任险的赔偿限额内直接支付给原告谢定杰。三、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4067元，由原告负担713元，被告平安保险公司负担3354元；伤残重新鉴定费660元，由被告平安保险公司负担（已交纳）；笔迹鉴定费2300元（被告胡世光已代垫），由被告平安保险公司负担。
宣判后，被告平安保险公司不服，向本院提出上诉。
上诉人平安保险公司上诉称，一、上诉人已就包括免责条款在内的诉争商业险保险合同内容向投保人作提示，告知和明确说明，诉争免责条款合法有效，应当作为定案依据，原审对此认定错误。二、胡世伟持C1证驾驶诉争闽C／Q90**号中型普通客车准驾不符，依法属无证驾驶。胡世伟违反法律法规禁止性规定，无证驾驶，致使诉争车辆危险程度显著增加，致使诉争事故发生，上诉人依法依约不必对诉争事故承担商业第三者责任险保险责任。原审以诉争免责条款未生效为由认定上诉人承担该商业险保险责任，判决错误。三、被上诉人谢定杰户籍所在地为农村，其提供的户口身份信息也为粮农，主要生活来源于农村，且没有证据证明谢定杰常驻于城镇，谢定杰相关损失仅能按农村居民标准计算，原审按城镇相关标准认定谢定杰相关损失，该认定事实不清，证据不足。四、被上诉人谢定杰经医院对症治疗后恢复良好，出院后具备生活自理能力，无需护理，即使需护理至多也仅需部分护理，原审以谢定杰需全部护理依赖护理100天来认定护理费，不合理。综上，请求：一、撤销原判第一、二项判决，依法改判。二、被上诉人承担本案一审、二审诉讼费用。
被上诉人谢定杰答辩称，上诉人的上诉没有事实和法律依据。一、本案中，投保单上“胡世光”的签名不是被上诉人胡世光所签，上诉人也没有提供证据证明这是胡世光的代理人签署的，可以认定上诉人平安保险公司，对保险合同中免除保险人责任的条款，没有以书面或者口头形式向投保人胡世光作出明确说明，故该条款不产生效力。二、答辩人居住在县城郊区，根据国家统筹城乡户籍制度改革的规定，就近就地农转非，答辩人于2012年4月20日转为城镇居民，这有当地公安机关出具的户籍证明和农村居民转为城镇居民确认书等证据予以证明，其证实答辩人在发生本案事故时已属于城镇居民，原审认定正确。三、答辩人受伤后的护理期限经司法鉴定为100天，其鉴定意见客观真实，符合答辩人的实际伤情情况，原审依据该鉴定意见认定护理期限100天是正确的。综上，请求驳回上诉，维持原判。
被上诉人胡世光答辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确。一、本案肇事车辆在上诉人平安保险公司投保了第三者责任险和不计免赔险，故谢定杰的全部损失应由保险公司承担。二、投保单上“胡世光”的签名不是被上诉人胡世光所签，可以认定上诉人平安保险公司，对保险合同中免除保险人责任的条款，没有以书面或者口头形式向投保人胡世光作出明确说明，故该条款不产生效力。三、原审认定的谢定杰的赔偿项目和数额有事实和法律依据。请求驳回上诉，维持原判。
被上诉人胡世伟未作答辩。
经审理查明，原审查明的事实属实，本院予以确认。本案双方当事人争议的焦点为：一、上诉人主张其已就包括免责条款在内的诉争商业险保险合同内容向投保人胡世光作出明确告知和说明，免责条款合法有效的理由能否成立；二、上诉人主张应按农村居民标准计算被上诉人谢定杰的经济损失的理由能否成立；三、上诉人主张原审按全部护理依赖程度和护理期限100天计算被上诉人谢定杰的护理费用没有依据的理由能否成立。
本院认为，上诉人平安保险公司主张胡世伟持C1证驾驶本案肇事车辆闽C／Q90**号中型普通客车，属于驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的情形，违反法律法规禁止性规定，上诉人依法依约不必对诉争事故承担商业第三者责任险保险责任。《机动车辆保险条款》第四条“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车……”的规定属于责任免除条款的内容，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，投保单上“胡世光”的签名笔迹经原审法院委托福建历思司法鉴定所进行鉴定，并非被上诉人胡世光所签，据此可以认定上诉人平安保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，没有以书面或者口头形式向投保人胡世光作出明确说明，故该条款不产生效力，上诉人平安保险公司主张其已就包括免责条款在内的诉争商业险保险合同内容向投保人胡世光作出明确告知和说明，免责条款合法有效，其不必对本案事故承担商业第三者责任险保险责任的理由不能成立，本院不予采纳。被上诉人谢定杰在原审提供的《户口证明》、《农村居民转为城镇居民确认书》载明谢定杰已于2012年4月20日转为城镇居民，本案事故发生时被上诉人谢定杰已属城镇居民，故原审按照城镇居民标准计算谢定杰的经济损失并无不当，上诉人平安保险公司主张应按农村居民标准计算谢定杰的经济损失的理由不能成立，本院不予采纳。经福建明鉴司法鉴定所鉴定，被上诉人谢定杰需100天的护理期限，上诉人平安保险公司、被上诉人胡世光、胡世伟对该鉴定结论中100天的护理期限并未提出重新鉴定请求，被上诉人胡世光只向原审法院申请对谢定杰的伤残等级进行重新鉴定，故原审根据福建明鉴司法鉴定所的鉴定结论并结合谢定杰九级伤残的伤情确定谢定杰的护理期限为100天、护理依赖程度为全部护理，并无不当，予以维持。上诉人主张原审确定谢定杰的护理费用有误的理由不能成立，本院不予采纳。综上，上诉人平安保险公司的上诉主张，缺乏事实和法律依据，其上诉理由不能成立，本院不予采纳。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉人中国平安财产保险股份有限公司石狮支公司的上诉，维持原判。
本案二审受理费3407.5元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司石狮支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 傅家顶
审 判 员 曾晓军
代理审判员 徐镇城
二〇一四年四月二十三日
书 记 员 康艳华
附注：本案适用的主要法条及执行申请提示
1、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原审判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审……
2、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。