福建省惠安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠民初字第5228号原告兴业银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城八二三路新东街。代表人郑志峰，行长。委托代理人吴亚阳，男，1974年10月27日出生，汉族，职员，住惠安县。被告赵斐，男，1979年11月13日出生，汉族，住惠安县。被告郑淑真，女，1950年2月16日出生，汉族，住惠安县。被告赵令昭，男，1946年6月9日出生，汉族，住惠安县。原告兴业银行股份有限公司惠安支行（简称惠安兴行）与被告赵斐、郑淑真、赵令昭金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月24日立案受理后，依法由审判员黄坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴亚阳到庭参加诉讼。被告赵斐、郑淑真、赵令昭经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安兴行诉称，2011年5月25日，原告与被告赵斐签订《个人综合消费借款合同》1份，约定原告向被告赵斐发放贷款18万元，借款用途为个人住房装修，借款期限自2011年5月25日至2021年5月25日止，借款年利率9.52%（按浮动利率执行，年利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%计），采用按月等额本息还款。被告郑淑真、赵令昭以其共有的位于惠安县商品房一套及储藏间一间为该笔借款设定抵押，并办理抵押登记。被告郑淑真、赵令昭还分别向原告出具《个人担保声明书》各1份，表示为被告赵斐的该笔借款提供连带责任保证。被告赵斐借款后未依约按月偿还借款本息，截至2015年6月6日累计拖欠逾期借款本金3706.24元，利息、罚息2944.29元。被告郑淑真、赵令昭也未履行保证责任。请求判决：一、解除原告与被告赵斐签订的《个人综合消费借款合同》。二、被告赵斐立即偿还原告借款本金132163.81元及计至2015年6月6日止应支付的利息、罚息2944.29元，并按合同约定支付自2015年6月7日起至还清借款之日止的利息、罚息。三、原告有权对被告郑淑真、赵令昭设定抵押的位于惠安县商品房一套及储藏间一间，以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、被告郑淑真、赵令昭对被告赵斐的上述债务承担连带清偿责任。被告赵斐、郑淑真、赵令昭未作答辩。在本院审理过程中，原告惠安兴行提供了以下证据：1、原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、组织机构代码证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2、被告赵斐的居民身份证复印件1份，以此证明被告赵斐的身份情况。3、被告郑淑真、赵令昭的居民身份证及结婚证复印件各1份，以此证明被告郑淑真、赵令昭身份情况及夫妻关系。4、《个人综合消费借款合同》1份，以此证明2011年5月25日原告与被告赵斐签订借款合同，被告赵斐向原告借款18万元，双方对借款期限、借款利率、还款方式、违约责任等的具体约定。5、《个人借款抵押合同》、《房屋他项权证》各1份，以此证明被告郑淑真、赵令昭提供其共有的位于惠安县商品房一套及储藏间一间作为该借款抵押担保，并办理了抵押登记6、《个人担保声明书》2份，以此证明被告郑淑真、赵令昭为被告赵斐借款18万元的本息提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利等费用，保证期间为借款期限届满之次日起两年。7、《借款借据》1份，以此证明原告于2011年6月7日依约向被告赵斐发放贷款18万元。8、《逾期明细清单》1份，以此证明截至2015年6月6日被告赵斐累计拖欠逾期借款本金3706.24元，利息、罚息2944.29元。本院经审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定：原告具有从事金融业务的主体资格。2011年5月25日，原告与被告赵斐签订、《个人综合消费借款合同》1份，合同约定：原告向被告赵斐发放贷款18万元；借款用途为个人住房装修；借款期限10年（自2011年5月25日至2021年5月25日止）；借款年利率9.52%（按浮动利率执行，以中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%计。自借款发放起每年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息）；还款方式为按月等额本息还款；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；如被告赵斐不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告赵斐清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。同日，原告与被告郑淑真签订《个人借款抵押合同》1份，被告郑淑真以其名下的位于惠安县、商品房一套及储藏间一间为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）等费用。被告赵令昭作为共同抵押人在抵押合同上签名。被告郑淑真、赵令昭还分别向原告出具《个人担保声明书》各1份，表示自愿为被告赵斐向原告借款承担连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利等费用，保证期间为借款期限届满之次日起两年。2011年6月7日，原告依约向被告赵斐发放贷款18万元。被告赵斐借款后未依约偿还借款本息，截至2015年6月6日止累计拖欠逾期借款本金3706.24元，利息、罚息2944.29元。被告郑淑真、赵令昭也未履行保证责任。综上事实，本院认为，原告与被告赵斐签订的《个人综合消费借款合同》，以及原告与被告郑淑真签订的《个人借款抵押合同》，不违反法律法规的强制性规定，且抵押物已办理抵押登记，应认定有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定以及借款合同的约定，被告赵斐未能依约偿还借款本息，已构成违约，原告请求解除其与被告赵斐签订的借款合同，并请求被告赵斐偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告郑淑真、赵令昭以其共有的房屋为本案借款提供抵押担保，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告郑淑真、赵令昭为被告赵斐的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告郑淑真、赵令昭承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告郑淑真、赵令昭承担保证责任后，或者在原告实现抵押权后，其有权向被告赵斐追偿。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司惠安支行与被告赵斐签订的《个人综合消费借款合同》。二、被告赵斐应在本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司惠安支行借款本金132163.81元及计至2015年6月6日止的利息、罚息2944.29元，并按合同约定支付自2015年6月7日起至还款之日止的利息、罚息。三、原告兴业银行股份有限公司惠安支行对被告郑淑真、赵令昭提供的抵押物即位于惠安县商品房一套及储藏间一间享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。四、被告郑淑真、赵令昭对被告赵斐的上列债务承担连带清偿责任。五、被告郑淑真、赵令昭承担保证责任后，有权向被告赵斐追偿。在原告兴业银行股份有限公司惠安支行实现抵押权后，被告郑淑真、赵令昭有权向被告赵斐追偿。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3002元，减半收取1501元，由被告赵斐、郑淑真、赵令昭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员黄坚二〇一五年七月二十九日书记员庄彦为附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国担保法》第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。