广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1323民初3535号原告：广东惠东农村商业银行股份有限公司，住所广东省惠州市惠东县平山南湖路6号。法定代表人：叶庚良。委托诉讼代理人：张镜科，男，1962年7月18日出生，汉族，广东省惠东县人，住惠东县，系广东惠东农村商业银行股份有限公司资产保全二部经理。委托诉讼代理人：李俊良，男，1986年10月25日出生，汉族，广东省惠东县人，住惠东县，系广东惠东农村商业银行股份有限公司资产保全二部经理助理。被告：钟瑞康，男，1968年1月24日出生，汉族，广东省惠东县人，住惠东县。被告：林佛花，女，1974年11月1日出生，汉族，广东省惠东县人，住惠东县。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司与被告钟瑞康、林佛花金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月17日立案受理后，依法适用简易程序开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张镜科、李俊良到庭参加诉讼，被告钟瑞康和被告林佛花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、被告钟瑞康、林佛花共同向广东惠东农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币140000元及利息、罚息共12449.38元（即从2015年5月21日起至2016年10月14日止，详见《收回本息明细清单》）和从2016年10月15日起计至全部借款本金还清之日止的逾期利息（利率按10.66‰计算）；二、被告钟瑞康位于惠东县惠东大道XX号【《国有土地使用证》惠东国用（XX）XXX号、《房地产权证》粤房地权证惠东字第××号】抵押担保的房地产在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、本案的诉讼费、保全费由两被告共同承担。事实和理由：2013年9月22日，被告钟瑞康以经营木门、铁门为由，向原告提出借款申请；2013年10月15日，原告的原梁化信用社与被告钟瑞康分别签订了编号为：惠东农信梁化（XX）借字第XXX号《个人借款合同》、惠东农信梁化（XX）抵字第XXX号《抵押担保合同》，借款本金15万元，借款利率9.84%、逾期上浮30%，借款期限36个月、分期偿还；被告钟瑞康提供本案诉讼请求第二项项下的房地产为本笔借款提供抵押担保，并随后办理了抵押物他项权登记给原告收执；被告林佛花分别在《个人借款合同》的配偶栏、《抵押担保合同》的有权人栏签押，原告向被告钟瑞康贷款15万元；当天，原告将贷款15万元转入被告的XXX银行账户。钟瑞康借款后，利息交至2015年5月20日，从2015年5月21日未支付利息；归还了本金3笔共10000元，现仍欠贷款本金140000元；贷款本金于2016年10月14日到期。经原告多次催收，被告拒不归还所欠原告本息。根据钟瑞康在贷款时提交的资料显示，被告林佛花与钟瑞康系夫妻关系，上述债务系发生在两被告婚姻存续期间，且该借款是用于家庭经营支出，属夫妻的共同债务，根据《中华人民共和国婚姻法》有关规定，该债务依法应由两被告共同偿还。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告钟瑞康和被告林佛花未作答辩及未向本院提交证据。原告针对诉讼请求提交了以下证据予以佐证：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、两被告的身份证和结婚证，证实原被告诉讼主体资格合法有效及两被告为夫妻关系。2、借款申请书、《个人借款合同》、分期还款计划书和借款借据证实借款事实。3、《抵押担保合同》、抵押物清单、连带责任保证书、房地产权证、个人抵押声明书，证实抵押和保证情况。4、贷款利息催收通知书、分期还本逾期催收通知书、收回本息明细清单，证明原告的催收事实和被告的违约事实。对于上述证据，被告钟瑞康、林佛花未到庭发表质证意见，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告自认及其提交证据对本案的事实认定如下：广东惠东农村商业银行股份有限公司系经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局核准并在惠东县工商行政管理局注册登记的股份有限公司，经营范围：吸收人民币公众存款；发放人民币短期、中期和长期贷款等。广东惠东农村商业银行股份有限公司梁化支行为原告的分支机构，其债权债务由原告行使和承担。2013年10月15日，被告钟瑞康（甲方）与惠东县农村信用合作联社梁化信用社（乙方）签订了一份编号为惠东农信梁化（XX）借字第XXX号的《个人借款合同》（以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定由原告向被告钟瑞康发放贷款15万元，用于经营木门、铁门，借款类型为新增借款。借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，据此确认年利率为9.84%。贷款期限为36个月，即从2013年10月15日起至2013年10月14日止。同时约定甲方未按本合同约定还款日还款的，就逾期还款的部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%。双方约定本合同项下甲方的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还，甲方按借款凭证和《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。合同第九条第（九）项约定，与本合同及本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于登记费、公证费、评估费、保管费、鉴定费、律师服务费、印花税等全部税及费用，均由甲方承担并直接支付。乙方为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切由乙方垫付的费用均由甲方承担。双方约定若甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，则构成违约。被告钟瑞康、林佛花分别在合同的甲方和甲方配偶处签名捺印确认。2013年10月15日，被告钟瑞康（甲方、抵押人）及惠东县农村信用合作联社梁化信用社（乙方、抵押权人）签订一份合同编号为惠东农信梁化（XX）抵字第XXX号的《抵押担保合同》（以下简称《抵押合同》）。《抵押合同》约定本合同项下被担保债权为乙方在主合同项下所享有的全部债权。债权本金15万元，债务履行期限从2013年10月15日起至2016年10月14日止。本合同抵押物价值（购买价/评估价）为850000元。抵押权存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方在合同中约定抵押合同的抵押独立于主合同，不因主合同的解除或无效而解除或无效。双方在合同第二条第3项约定本合同项下的抵押不受乙方持有债务人及甲方以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），乙方均有权直接要求甲方以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。被告林佛花在《抵押合同》的有权签章人处签名捺印。被告钟瑞康提供其位于惠东县大岭镇惠东大道XX号的房地产【房地产权证号：粤房地权证惠东字第××号；国土证号：惠东国用（XX）第X**号】为其上述贷款作抵押担保，并于2013年10月21日到惠东县房产管理局办理了房产抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证惠东字第XXX号】，于2013年10月22日到惠东县国土资源局办理了国土的抵押登记手续【他项权证号：惠东他项（XX）第XX号】。原告提交一份2013年10月25日与被告钟瑞康签订的编号为（惠东）农信借补字（XX）第XXX号的《分期还款计划书》，证实被告钟瑞康承诺按计划书上的还款计划向原告偿还贷款。原告提供《连带责任保证书》证实被告林佛花作为保证人自愿为被告钟瑞康的上述借款提供连带责任保证，该《保证书》约定：本人是保证借款人履行合同的关系人，对贵社向借款人发放的贷款本金、利息、罚息及实现债权的相关费用承担连带担保责任；担保期限从借款人与惠东县农村信用合作联社梁化信用社签订的《借款合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止；若有多位担保人为贵社提供担保时，贵社可只向我追究连带担保责任，本人愿意独立为借款人结欠贵社的债务承担清偿责任。被告林佛花在《保证书》的担保人处签名捺印确认。2013年10月25日，惠东县信用合作联社梁化信用社按合同约定将上述借款15万元发放至被告钟瑞康的银行账户，原告提供《借款借据》证实借款事实发生。《借款借据》约定借款金额为15万元，借款日期自2013年10月25日起至2016年10月14日止。还款方式为分期还款，借款用途为经营木门、铁门店，借款利率为9.84%。被告钟瑞康在该《借款借据》的借款人处签名并捺印确认。《借款合同》履行期间，被告钟瑞康未能按合同约定足额偿付借款本息，截止至2016年10月14日，被告钟瑞康仅偿还了1万元借款本金，剩余未归还的借款本金为14万元，利息（含罚息、复利）12449.38元。惠东农商银行梁化支行提供多份催收通知书证实在合同履行期间其多次向被告钟瑞康主张债权，原告2016年11月11日以上述诉称的事实与理由向本院提起诉讼，提出了上述诉讼请求。本院认为，惠东县农村信用合作联社梁化信用社与被告钟瑞康、林佛花签订的《个人借款合同》和《抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。被告钟瑞康未能按照《借款合同》的约定足额向惠东县农村信用合作联社梁化信用社偿付本息，截止2016年10月14日，被告钟瑞康仅偿还过借款本金1万元。故原告诉请被告钟瑞康向原告偿付余欠贷款本金14万元，截止至2016年10月14日的利息（含罚息、复利）12449.38元及从2016年10月15日起至清偿日止按合同约定的逾期贷款利率计算的利息，本院予以支持。被告钟瑞康自愿提供其位于惠东县惠东大道XX号的房地产【房地产权证号：粤房地权证惠东字第××号；国土证号：惠东国用（XX）第X**号】为上述借款提供抵押担保，并办理了他项权登记手续【他项权证号：粤房地他项权证惠东字第XXX号、惠东他项（XX）第XX号】。该抵押担保关系依法成立并合法有效。故原告就本案债权依法对被告钟瑞康的上述房地产的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权。被告林佛花不仅其作为被告钟瑞康的配偶在《借款合同》和《抵押合同》上签名确认，还作为保证人自愿为被告钟瑞康的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款人与惠东县农村信用合作联社梁化信用社签订的《借款合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，现被告钟瑞康未能按借款合同约定向原告偿付本息，故其应对被告钟瑞康的上述债务承担连带清偿责任。被告钟瑞康、林佛花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视作其放弃对原告诉讼请求的抗辩权，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟瑞康应在本判决生效后7日内一次性向原告广东惠东农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金14万元，截止至2016年10月14日的利息12449.38元及从2016年10月15日起至清偿日止按《个人借款合同》约定的逾期贷款利率计算的利息。二、原告广东惠东农村商业银行股份有限公司对被告钟瑞康为本案借款提供抵押担保的位于惠东县惠东大道XX号的房地产【房地产权证号：粤房地权证惠东字第××号；国土证号：惠东国用（XX）第X**号】的折价、拍卖或变卖所得款享有优先受偿权。三、被告林佛花对被告钟瑞康的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3350元，减半收取即1675，由被告钟瑞康、林佛花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。代理审判员  冶园媛二〇一七年一月十三日书 记 员  李 琦