广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初15288号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市道里区，。
委托诉讼代理人：袁永献，广东邦杰律师事务所律师。
委托诉讼代理人：崔易蓬，广东邦杰律师事务所律师。
被告：郑华波，男，1982年12月11日出生，汉族，住广东省高州市，现住广东省中山市，。
被告：邓金兰，女，1984年4月4日出生，汉族，住广东省高州市，现住广东省中山市，。
原告夏靖诉被告郑华波、邓金兰民间借贷纠纷一案,本院于2016年7月20日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月18日公开开庭进行了审理。原告夏靖委托诉讼代理人袁永献到庭参加诉讼。被告郑华波、邓金兰经本院公告送达，公告期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称，2015年9月23日，被告郑华波、邓金兰（甲方）与原告夏靖（乙方）签订借款协议（编号XXX），协议约定：甲方向乙方借款289272.91元，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司，信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资管理有限公司的咨询费、审核费、居间服务费、信息服务费后剩余的款项支付到甲方账号，甲方分36个月偿还，每月23日偿还本息合计9608元，还款起止日期从2015年10月23日至2018年9月23日；甲方逾期还款的应当承担罚息和违约金，罚息每日按未还金额的0.2%收取，违约金按当月应还本息的10%计算；甲方逾期达到15天以上的，乙方有权提前终止协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金；本合同如涉及两人以上借款，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部借款承担连带清偿责任。协议还约定，因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担，如双方在协议履行过程中发生任何争议，如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。本借款协议在中山市东区签署并履行。同日，被告郑华波、邓金兰与信和汇金信息咨询（北京）有限公司，信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资管理有限公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，协议约定：郑华波、邓金兰有一定的资金需求，上述四公司为郑华波、邓金兰提供借款咨询，出具审核意见，推荐出借人、促成交易、执行委托划扣等服务，郑华波、邓金兰在上述四公司的促成下，与特定的出借人签订借款协议（借款金额为289272.91元），郑华波、邓金兰在获得借款的同时应向上述四公司支付咨询费43709.16元、审核费2185.46元、居间服务费19669.12元、信息服务费43709.16元，经郑华波、邓金兰提供借款本金的当日一次性将上述费用从借款本金中扣除，扣除的费用由出借人代为支付给上述四公司；协议还约定了其他事项。后原告代两被告向上述四公司支付上述费用及代支付200元的信息咨询费后，通过银行向被告转账179800元。后被告仅于2015年10月23日向原告偿还一期借款本息，余下款项至今未还。原告多次催促被告偿还余下款项，但被告均置之不理。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与两被告于2015年9月23日签订的《借款协议》；2.两被告向原告归还借款本金281237.55元；3.两被告连带向原告支付利息（包括逾期违约金、罚息，其中2015年10月24日至2015年11月23日期间利息为1572.64元；另从2015年11月24日起，以尚欠本金123796为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计至2016年6月7日为36935.87元；4.两被告连带向原告支付律师代理费19090元。以上合计338836.06元。
诉讼中，原告夏靖将第3项诉讼请求借款本金123796元变更为281237.55元。
原告夏靖为支持其诉讼请求，在举证期间内向本院提交了如下证据：1.借款协议；2.信用咨询及管理服务协议；3.收据；4.信访咨询费收取告知书；5.委托代理协议；6.代理费发票；7.代收业务合同协议书；8.网银在线代付支付服务协议；9.委托放款协议；10.情况说明；11.营业执照；12.名称变更通知书。
被告郑华波、邓金兰未向本院提交书面答辩状，在举证期限内亦未向本院提交任何证据。
经审理查明，郑华波、邓金兰通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称汇诚公司）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称惠民公司）、信和财富投资管理有限公司（以下简称财富公司）提供的中介服务向夏靖借款。2015年9月23日，郑华波、邓金兰作为甲方、共同借款人，夏靖作为乙方、出借人，双方签订《借款协议》，约定：本借款协议由以下两方于2015年9月23日在广东省中山市东区签署并履行；借款用途：经营；借款本金数额：289272.91元；每期偿还数额9608元；还本付息方式：每期等额本息；服务费支付方式：提款时一次性支付；还款分期期数为36期；首期还款日：2015年10月23日；每期还款日：每月23日；还款起止日期：2015年10月23日至2018年9月23日；专用账户：户名郑华波，账号×××，开户行兴业银行中山沙溪支行；甲、乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款，在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给汇金公司的咨询费、汇诚公司的审核费、惠民公司的居间服务费、财富公司的信息服务费后的剩余款项支付至本协议第一条规定的甲方专用账户中；若甲方晚于本协议第一条规定的还款日起还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金；逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当期应付未付金额的10%计算，不低于100元，每期单独计算；罚息：罚息利率为每日0.3%，当期逾期每日按当期应付未付金额的0.3%加收罚息，当期罚息计算公式为：当期应付未付金额×逾期天数×0.3%，每期独立计算后求和，直至清偿本息为止；如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。
同日，郑华波、邓金兰作为甲方，汇金公司作为乙方，汇诚公司作为丙方，惠民公司作为丁方，财富公司作为戊方，各方签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：本协议由以下五方于2015年9月23日在广东省中山市东区签署并履行；甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于2015年9月23日签署《借款协议》（借款金额为289272.91）元，借款编号为XXXX，下文所提到的《借款协议》即指本特定的《借款协议》；甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付居间服务费，向戊方支付信息服务费；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费43709.16元；向乙方支出审核费2185.46元；向丁方支付居间服务费19669.12元；向戊方支付信息服务费43709.16元，以上四项费用共计109272.91元。合同还约定了其他事项。合同签订后，上述四公司促成郑华波、邓金兰与夏靖签订《借款协议》。
上述两份合同签订后，夏靖作为甲方（委托人）、金信金融信息服务（北京）有限公司作为乙方（受托人），双方签订《委托放款协议》，内容为：甲方委托乙方将其与郑华波、邓金兰（简称：借款人）于2015年9月23日签署的《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》（均简称“协议”）中约定的全部借款本金扣除甲方代我支付的费用剩余本金179800元按协议约定的时间和支付方式支付给借款人（共同借款人）。委托期限自本协议签订之日起至委托事务履行完毕之日止。金信金融信息服务（北京）有限公司与网银在线（北京）科技有限公司签订《网银在线代付支付服务协议》，约定：乙方通过代付系统向甲方提供资金清算服务，甲方将资金汇入乙方指定的账户，乙方按照甲方发出的指令通过支付系统将指定数额的资金划付至甲方指定的收款人账户，并向甲方收取代付支付手续费。合同还约定了其他事项。2016年7月15日，网银在线（北京）科技有限公司出具一份《情况说明》，部分内容为：自2014年10月24日至2015年12月9日我司（付款人名称：网银在线（北京）科技有限公司客户备付金）分179次共支付11366900元整，其中向郑华波兴业银行的账户转账179800元。夏靖于2015年9月24日代郑华波向汇金公司支付咨询费43709.16元，向汇诚公司支付审核费2185.46元，向惠民公司支付居间服务费19669.12元，向财富公司支付信息服务费43709.16元。上述四公司分别出具《收据》，确认收到上述款项。款项出借后，夏靖经多次追偿未果，遂于2016年7月20日向本院提起诉讼，主张前述实体权利。
另查，2016年6月27日，夏靖与广东邦杰律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师费19090元。
本院认为，本案为民间借贷纠纷。夏靖与郑华波、邓金兰签订的《借款协议》是双方真实的意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同的约定履行。合同签订后，夏靖委托金信金融信息服务（北京）有限公司向郑华波在兴业银行的账户转账支付179800元,代郑华波、邓金兰向汇金公司支付咨询费43709.16元，向汇诚公司支付审核费2185.46元，向惠民公司支付服务费19669.12元，向财富公司支付信息服务费43709.16元，借款本金合计289272.9元（179800元+43709.16元+2185.46元+19669.12元+43709.16元），本院予以认定，双方成立合法的借贷关系。
关于夏靖代郑华波、邓金兰支付咨询费43709.16元、审核费2185.46元、居间服务费19669.12元、信息服务费43709.16元，合计109272.9元是否应该计入借款本金的问题。本院经审查认为，郑华波、邓金兰在借款协议中授权夏靖支付该咨询费、审核费、居间服务费、信息服务费，是双方真实的意思表示，且夏靖已实际支付上述四项费用，汇金公司、汇诚公司、惠民公司、财富公司亦出具《收据》确认收到上述四项费用，上述四项费用是郑华波、邓金兰与汇金公司、汇诚公司、惠民公司、财富公司依据各方签订的《信用咨询及管理服务协议》而产生的，故本院确认本案的借款本金为289272.9元。夏靖主张郑华波、邓金兰偿还第一期借款9608元，其中偿还本金8035.36元（289272.9元÷36个月），利息1572.64元。其主张利息的计算方法为以每期应还款数9608元乘以36期再减去本金289272.91元，利息为56615.09元，再用利息56615.09元除以总借款数，年利率为6.52%（56615.09元÷289272.9元÷3年×100%），利息约定未违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，本院予以支持。故郑华波、邓金兰尚欠借款本金数为281237.54元（289272.9元-8035.36元）。
关于夏靖要求解除其与郑华波、邓金兰于2015年9月23日签订的《借款协议》的问题。合同约定“如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议”，夏靖主张郑华波、邓金兰仅归还第一期借款本金8035.36元，剩余借款本金及利息未归还，第二期借款的归还时间为2015年11月23日，距离起诉之日已经逾期超过15天未偿还借款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，故本院对夏靖要求解除《借款协议》的诉讼请求予以支持。因郑华波、邓金兰的违约行为致使合同解除，故夏靖有权要求郑华波、邓金兰提前偿还剩余借款本金281237.54元。合同约定“若甲方晚于本协议第一条规定的还款日起还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金；逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当期应付未付金额的10%计算，不低于100元，每期单独计算；罚息：罚息利率为每日0.3%，当期逾期每日按当期应付未付金额的0.3%加收罚息，当期罚息计算公式为：当期应付未付金额×逾期天数×0.3%，每期独立计算后求和，直至清偿本息为止”，其违约金和罚息之和超过年利率24%的标准，夏靖自愿将利息调整为按年利率24%计算，是其对自身权利的处分，符合《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本院予以支持。故利息计算方法为：以281237.54元为基数，按年利率24%计算，从2015年11月24日起至借款实际清偿之日止。
关于夏靖主张郑华波、邓金兰偿还2015年10月24日至2015年11月23日期间的利息1572.64元的请求。合同约定还本付息方式为每期等额还款，郑华波、邓金兰仅归还第一款项9608元，为2015年9月23日至2015年10月22日之间的款项，2015年10月23日至2015年11月23日期间的本息尚未偿还，因本院上述认定郑华波、邓金兰需偿还的借款本金包含2015年10月23日至2015年11月23日期间的本金，故郑华波、邓金兰需支付该期间的利息1572.64元。合同约定“因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担”，夏靖为本案诉讼支出律师费19090元，该费用未违反律师收费管理办法最高限额的规定，本院予以支持。郑华波、邓金兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，应承担相应的诉讼风险，本院可作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告夏靖与被告郑华波、邓金兰于2015年9月23日签订的《借款协议》；
二、被告郑华波、邓金兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告夏靖偿还借款本金281237.54元，支付2015年10月24日至2015年11月23日的利息1572.64元，并支付以281237.54元为基数，从2015年11月24日起至借款实际清偿之日止，按年利率24%计算的利息；
三、被告郑华波、邓金兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告夏靖返还律师费19090元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6382元（原告夏靖已预交），由被告郑华波、邓金兰负担，被告郑华波、邓金兰负担部分于判决生效后七日内直接返还给原告夏靖。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 熊 伟
审 判 员 廖鑑财
人民陪审员 张子锋
二〇一六年十二月十九日
书 记 员 何坚麟