山东省烟台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）烟商二终字第399号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司栖霞支公司。住所地：栖霞市霞光路***号。
负责人：牟新春，经理。
委托代理人：杨建军，山东扬衡律师事务所律师。
委托代理人：李黔翔，山东扬衡律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：王黎明，个体工商户。
委托代理人：刁焕洲，山东德扬律师事务所律师。
委托代理人：唐浩然，山东德扬律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司栖霞支公司（以下简称人保栖霞公司）因与被上诉人王黎明财产损失及责任保险合同纠纷一案，不服栖霞市人民法院（2012）栖商初字第325号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
王黎明在原审诉称，2009年5月7日王黎明为鲁F×××××-鲁F×××××挂号重型车以挂靠单位烟台隽大运业有限责任公司的名义，在人保栖霞公司处投保了车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险，保险期间一年。2009年6月11日王黎明驾驶员刘旭臣驾驶被保险车辆与第三人龚福增驾驶的鲁F×××××号中型厢式货车发生碰撞后，该车又与崔建伟停驶的鲁M×××××-鲁M×××××挂号车发生碰撞，造成刘旭臣及乘坐刘旭臣车的吴金海死亡，龚福增受伤，三车不同程度损坏。王黎明因上述事故造成经济损失205192.41元。人保栖霞公司仅赔付王黎明100633.40元。请求判令人保栖霞公司赔偿40901.29元。
人保栖霞公司在原审辩称，人保栖霞公司已就免责条款及相关内容作了明确说明，路面污染损失8860元属于责任免除条款中第七条第三款中的规定，保险人不负责赔偿。保险公司已对车辆损失进行了定损，被保险人也同意接受了相关赔偿，双方已达成和解协议。请求驳回王黎明的诉讼请求。
原审法院经审理查明，王黎明为鲁F×××××-鲁F×××××挂号重型半挂车的实际所有人。2009年5月7日，王黎明以其挂靠单位烟台隽大运业有限责任公司的名义在人保栖霞公司处为鲁F×××××号主车投保了车辆损失险（责任限额19万元）、第三者责任险（责任限额50万元）、车上人员责任险（司、乘）（责任限额5万元／座）、火灾、爆炸、自燃损失险（责任限额171190元）及玻璃单独破碎险和附加不计免赔率；为鲁F×××××号挂车投保了车辆损失险（责任限额7.5万元）、第三者责任险（责任限额5万元）、火灾、爆炸、自燃损失险（责任限额67575元）及附加不计免赔率。主、挂车保险期间均自2009年5月8日零时起至2010年5月7日24时止。2009年6月11日，王黎明驾驶员刘旭臣驾驶保险车辆沿济青高速公路向济南方向行驶至118M222.1M处时，与第三人龚福增驾驶的鲁F×××××号中型厢式货车发生碰撞后，龚福增驾驶的鲁F×××××号中型厢式货车又与崔建伟停驶的鲁M×××××-鲁M×××××号挂车发生碰撞，造成刘旭臣及乘坐刘旭臣车的吴金海死亡，龚福增受伤，三车不同程度损坏。经山东省公安厅交警总队高速公路支队淄博大队认定，刘旭臣负该次事故的主要责任，龚福增和崔建伟负事故的次要责任。后王黎明以挂靠单位烟台隽大运业有限责任公司的名义将第三人刘进喜、龚福增、崔建伟等诉至莱州市人民法院，莱州市人民法院于2011年4月1日作出（2011）莱州民初字第1407号民事判决书，认定王黎明的损失为205192.41元，具体包括：车损费188832.41元、价格鉴证费5000元、车辆性能鉴定费1900元、停车费300元、施救费300元、路面污染费8860元。并判令由事故三方保险公司在交强险范围内承担车辆损失3000元、第三人刘进喜和王文伟分别赔偿王黎明30328.86元，共计赔偿王黎明60657.72元，剩余经济损失为141534.69元由王黎明承担，同时承担案件受理费128元。后王黎明到人保栖霞公司处申请理赔，人保栖霞公司赔付了王黎明100633.4元，王黎明因人保栖霞公司未赔付的40901.29元，诉至原审法院。
原审法院认为，本案中的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》属于格式合同，《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》属于格式条款，其中第七条第㈢款“因污染（含放射性污染）造成的损失”属于责任免除内容，但《中华人民共和国保险法》第十七条规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。根据《最高人民法院对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。人保栖霞公司提供的投保单上“投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”等内容，只能证明保险人已就合同免责条款以及相关内容尽了一般的提示义务，而对免责条款的概念、内容及其法律后果未尽到“明确说明”的程度，进而上述带有免责性质的条款，在本案特定情形下不发生效力，故对人保栖霞公司辩称本案中的路面污染费8860元属于免责条款规定的内容而不应赔付的辩解理由，不予支持。因王黎明保险车辆的总损失已经莱州市人民法院（2011）莱州民初字第1407号民事判决书确认为205192.41元，王黎明在本次事故中已按车辆损失总额的70%比例承担了141534.69元的责任，故人保栖霞公司辩称按其单方核定的损失150830元减去车辆残值3068元后，再按70%比例赔付王黎明车辆损失的辩解理由于法无据，不予采信。综上，人保栖霞公司应赔付王黎明被保险车辆的损失应为40901.29元（王黎明按70%比例承担的损失数额141534.69元-人保栖霞公司已赔付的100633.4元）。原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决：人保栖霞公司于本判决生效后十日内赔付王黎明保险金40901.29元。案件受理费823元，由人保栖霞公司承担。
人保栖霞公司不服原审判决，向本院提出上诉称，一、机动车第三者责任保险条款第七条第三款约定，因污染造成的损失保险人不负责赔偿。人保栖霞公司在与投保人签订保险合同时，对责任免除条款进行了明确说明，因此人保栖霞公司对本案保险事故造成的污染损失，不应承担赔偿责任。二、王黎明的车辆损失是其单方委托物价部门进行的定损，对超过保险人定损部分的损失，人保栖霞公司不应当赔偿。请求驳回王黎明的诉讼请求。
王黎明答辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。
本院经审理查明，中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款中责任免除部分第五条约定，被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：㈢因污染（含放射性污染）造成的损失。附则部分第三十八条约定，本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的污损、状况恶化或人身伤亡。投保单中投保人声明栏载明，保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明。投保人签名／签章处，加盖有烟台隽大运业有限责任公司的印章。
本院二审经审理查明的其他事实与原审查明的事实一致。
本院认为，王黎明在人保栖霞公司处投保了车辆损失险、第三者责任险及车上人员险，且交纳了保险费，双方之间的保险合同依法成立并有效。王黎明投保的车辆在保险期间内发生了保险事故，致保险车辆受损，并给第三者造成了损失，人保栖霞公司应向王黎明承担赔偿保险金的责任。人保栖霞公司主张双方签订的保险合同约定，因污染造成的损失不负责赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：”对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，本案中，投保单中投保人声明栏载明的“保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明”的内容，不能认定人保栖霞公司已经履行了就免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果的明确说明义务。由于人保栖霞公司对免责条款没有尽到明确说明义务，免责条款无效，不产生约束力，原审法院认定人保栖霞公司赔偿路面污染损失8860元，符合法律规定。本案事故经山东省公安厅交警总队高速公路支队淄博大队认定，刘旭臣负事故主要责任，龚福增和崔建伟负事故的次要责任。在已生效的莱州市人民法院（2011）莱州民初字第1407号民事判决书中，认定本案车损费为188832.41元，法院判决在扣除交强险保险公司在责任限额内承担的赔偿数额，及龚福增和崔建伟应赔偿给王黎明损失的数额后，剩余损失由王黎明负担。原审法院依据该生效判决确定的责任，判令人保栖霞公司赔偿王黎明剩余车辆损失并无不当之处，本院依法予以支持。综上，人保栖霞公司的上诉理由不成立，本院不予支持。原审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款㈠项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费823元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司栖霞支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 杨 少 华
审判员 董 玉 新
审判员 王 汝 娟
二〇一四年三月十八日
书记员 张丽丽存在