江苏省太仓市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）太商初字第00350号
原告中国农业银行股份有限公司太仓分行
负责人周文军，该行行长。
委托代理人黄丽华
委托代理人顾俊杰
被告吴海强。
被告叶兰妹。
被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市太湖国家旅游度假区支公司
被告太仓宝恒物资有限公司
法定代表人吴兴保。
原告中国农业银行股份有限公司太仓分行诉被告吴海强、叶兰妹、中国人民财产保险股份有限公司苏州市太湖国家旅游度假区支公司（以下简称“人保太湖支公司”）、太仓宝恒物资有限公司（以下简称“宝恒公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月10日立案受理后，由代理审判员徐冰适用简易程序独任审理，后因案情复杂，依法转为普通程序并组成合议庭，于2015年8月12日公开开庭进行了审理。审理中，原告申请撤回对被告人保太湖支公司的起诉，经本院审查，符合法律规定，予以准许。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行的委托代理人黄丽华、顾俊杰到庭参加诉讼，被告吴海强、叶兰妹、宝恒公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司太仓分行诉称：2011年7月，被告吴海强因购买宝马汽车向原告申请借款56万元。2011年7月10日，被告吴海强与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定：分期资金金额为56万元，用途购买宝马汽车，期限36期，被告吴海强使用贷记卡4637580003346263偿还分期资金及分期手续费；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，即构成或视为本合同项下违约；持卡人、保证人、抵押人出现违约事件时，银行有权采取提前收回分期资金及收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。被告吴海强同意以本合同车辆进行抵押（登记证号320013738143）；由宝恒公司提供保证担保；保证人、抵押人如发生本合同第12.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的10%计算。
2011年7月19日原告向被告指定账户发放了56万元借款，2011年8月1日，苏州市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所为抵押车辆办理了抵押登记手续。并于7月27日向被告人保太湖支公司购买了自用汽车消费贷款保证保险，并支付了保险费用。被告吴海强连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日被告仍未履行还贷义务的，视为保险事故的发生，被告人保太湖支公司依照保险合同的约定进行赔偿。
截至2015年1月17日被告吴海强结欠借款本金81301.9元、利息25127.72元、滞纳金3217.05元，合计109646.67元。
综上，原告认为，被告吴海强未按合同约定偿还分期资金本息及滞纳金已构成违约，同时被告人保太湖支公司、宝恒公司应承担保证责任。
为维护原告的合法权益，现原告诉至本院请求法院判令：1、被告吴海强、叶兰妹向原告偿还透支款本金81301.9元、利息25127.72元、滞纳金3217.05元，合计109646.67元（截止2015年1月17日账单日，自2015年1月18日起按合同约定支付逾期利息、滞纳金）。2、被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市太湖国家旅游度假区支公司在承保责任范围内承担保险责任。3、被告太仓宝恒物资有限公司承担保证担保责任。4、本案律师费9378元由四被告负担。5、如四被告不能履行上述义务的，原告有权以被告吴海强抵押的车辆通过拍卖、折价、变卖所得的款项优先受偿。6、本案诉讼费由四被告负担。
审理中，原告撤回第二项、第四项、第五项诉讼请求。变更透支款金额115993.59元（暂计算至2015年7月17日）。
被告吴海强、叶兰妹、宝恒公司未作答辩。
经审理查明：2011年7月4日，被告吴海强向原告出具信用卡申请表申领信用卡。申领人签署文件处注明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称“贷记卡章程”）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”被告吴海强在申领人签名处签名确认。信用卡申请表中另附有贷记卡章程、领用合约及“收费标准”的具体内容。
原告申领的信用卡“贷记卡章程”、“领用合约”中约定，申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。
原告审核后向被告发放了卡号为00×××63的信用卡。
2011年6月22日，被告吴海强向太仓宝诚汽车销售服务有限公司订购宝马gt535i车辆，价格为81.2万元。
2011年7月10日，原告与被告吴海强、宝恒公司签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（以下简称“汽车分期担保借款合同”）一份（编号53592011005），约定被告吴海强向原告借款56万元用于购买宝马g7535i车辆；分期手续费为53200元，一次性支付；分期期数36期。条款约定：原告对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店pos机或者银行专用机使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按“贷记卡章程”和“领用合约”的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息复利、滞纳金、超限费以及其他相关费用中的任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、以及保单但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。被告宝恒公司为连带责任保证人，保证范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费及诉讼费、律师费等银行实现债权的费用，保证期间为每期账单到期还款日起两年。
原告与被告吴海强签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同补充协议》一份，约定上述分期业务项下款项由原告直接划转至汽车销售商的银行账户中。此后原告依约发放了款项。
被告持上述贷记卡自2011年7月19日起至2015年7月26日多次消费、还款。其后，即未再有任何消费和还款行为。原告依照“贷记卡章程”、“领用合约”和“收费标准”的规定持续计息、计费。
2014年12月22日，原告发函吴海强，由于其未按借款合同还款，要求吴海强归还相应本息。
依据原告出具的2015年8月12日被告账户信息显示，截至2015年7月17日，被告累计结欠透支本金、利息、滞纳金总计115993.59元。经本院依法释明，原告依据交易明细对欠款进行区分，表示上述欠款中普通透支消费业务的欠款为消费本金2.5元、利息3.45元、滞纳金8.25元，合计14.2元；其余115979.39元均为“汽车分期担保借款合同”项下的欠款。
另查明，被告吴海强、叶兰妹系夫妻关系。
以上事实，有原告提供的贷记卡汽车业务分期申请表、汽车分期担保借款合同及补充合同、新车订购单、机动车登记证、行驶证、车辆抵押登记文件、户籍信息、结婚证、贷记卡申请表、章程、个人账户信息明细、交易明细、保单、保证人履行责任通知书、快递单、律师函以及原告的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：本案是因原、被告之间的“汽车分期担保借款合同”引发的信用卡纠纷。
被告吴海强为支付购车款，向原告申领信用卡，原告审核后同意并向吴海强发放了信用卡，吴海强激活后使用，双方信用卡合同关系成立并生效。“贷记卡章程”、“领用合约”的内容在原告提供的申请资料中予以告知，原告亦签字确认，故被告以其向原告申领的信用卡进行交易的行为应当受“贷记卡章程”、“领用合约”的约束。根据被告的信用卡消费记录，被告出现透支消费逾期未能偿还的违约行为，理应承担相应的民事责任。
被告吴海强为支付购车款需要，与原告签订的“汽车分期担保借款合同”不违反法律规定，合法有效。原告已按约向被告吴海强提供贷款，吴海强应按合同约定还款。现被告吴海强未按约还款，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告按“贷记卡章程”和“领用合约”的相关条款支付利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。
截至2015年7月17日（之后的利息按合同约定计算至款付清之日止），被告吴海强累计结欠透支本金、利息、滞纳金总计115993.59元（含“汽车分期担保借款合同”项下欠款115979.39元，普通透支消费业务的欠款14.2元），本院对原告相应诉请予以支持。
被告吴海强、叶兰妹系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期限，属于夫妻共同债务，应当共同清偿。
被告宝恒公司承诺自愿对被告吴海强与原告之间的“汽车分期担保借款合同”项下的分期付款业务提供连带清偿责任，系其真实意思表示，对其自愿对该笔债务承担连带保证责任的行为，本院予以认可。对原告主张的超出“汽车分期借款合同”业务之外所欠的透支本金、利息、滞纳金，超出了其承诺的保证范围，被告宝恒公司不应承担保证责任。
被告吴海强以其名下车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立，但此后双方注销了抵押登记，抵押权不再存在。根据“汽车分期借款合同”的约定，银行放弃抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担保证责任。因此，该抵押权变动对被告宝恒公司的保证责任并无影响。
被告吴海强、盛秋芳、宝恒公司、经本院传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴海强、叶兰妹归还原告中国农业银行股份有限公司太仓分行金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同（编号53592011005）项下欠款本息115979.39元（利息暂算至2015年7月17日，此后按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算本判决生效之日止）。
二、被告吴海强、叶兰妹归还原告中国农业银行股份有限公司太仓市支行信用卡透支欠款本息14.2元（利息暂算至2015年7月17日，此后按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算本判决生效之日止）。
三、被告太仓宝恒物资有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任。
上述款项在本判决生效之日起7日内履行完毕。该款由两被告直接支付原告，如采用转账方式支付，请汇入太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓市支行，账号：45×××14。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2700元，公告费560元，合计3260元，由原告负担元，由被告吴海强、叶兰妹、太仓宝恒物资有限公司连带负担3260元，原告同意其预交的诉讼费用3260元由三被告直接给付原告，本院不再退还，由三被告在本判决生效之日起7日内直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区分行营业部，账号：10×××99。
审 判 长 徐 冰
人民陪审员 陆燕萍
人民陪审员 顾士杰
二〇一五年九月十六日
书 记 员 黄云斌
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。