上海市闵行区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）闵民四（商）初字第324号
原告中国农业银行股份有限公司上海闵行支行，住所地上海市闵行区。
负责人陈东，行长。
委托代理人赵一君，女。
委托代理人杨欣慰，男。
被告戴明峰，女，1971年7月30日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。
被告程银宝，女，1942年1月16日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。
原告中国农业银行股份有限公司上海闵行支行与被告戴明峰、程银宝金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理，因无法直接向被告戴明峰、程银宝送达诉讼文书材料，需公告送达，为此转为适用普通程序，并组成合议庭于2015年9月18日依法进行了公开开庭审理。原告中国农业银行股份有限公司上海闵行支行的委托代理人杨欣慰到庭参加诉讼。被告戴明峰、程银宝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司上海闵行支行诉称，2004年5月，原告与被告签订了《个人住房抵押借款合同》，约定被告向原告借款300，000元（人民币，下同），借款期限自2004年5月18日至2024年5月17日。原告按约发放贷款后，被告未按约定正常还款，且经催收后仍无还款意愿。原告有权提前收回全部贷款本息、要求被告支付相关费用。被告戴明峰为主贷人，被告程银宝系抵押物共有人，且以家庭共有财产抵押的方式进行贷款申请，并与原告签订了还款承诺书，故被告程银宝应当对债务承担连带清偿。故原告诉至法院，要求：1、被告戴明峰归还原告借款本金221，855.24元，各类利息38，819.13元，合计本息260，674.37元（暂计算至2015年4月25日）及其余全部各类利息和应付费用至全部借款本息实际清偿日止；2、被告程银宝对上述款项的偿付承担连带清偿责任；3、原告依法对抵押物享有优先受偿权；4本案案件受理费由被告承担。
被告戴明峰、程银宝未作答辩，亦未提供证据。
原告为支持自己的诉讼请求，向本院提供了以下证据：
1、个人住房贷款申请表1份，证明被告向原告申请贷款的事实；
2、个人住房抵押借款合同1份，证明原告与被告戴明峰的借款关系；
3、借款凭证1份，证明原告按约发放贷款之事实；
4、房地产其他权利证明1份，证明房地产抵押登记事实；
5、婚姻状况证明1份，证明被告戴明峰未结婚的事实；
6、结欠本息清单1份，证明被告结欠本息情况；
7、划款委托书1份，证明被告戴明峰委托原告划款等事宜；
8、还款承诺书1份，证明被告程银宝承诺共同还款的事实。
本院对证据的认证意见：鉴于被告未到庭进行质证，本院经对原告的证据进行审核，认为原告提供的所有证据均真实合法，与本案有关联，本院予以采纳。
基于上述确认的有效证据，并结合到庭当事人的陈述，本院确认事实如下：两被告系母女关系。2004年5月9日，被告戴明峰向原告申请个人住房贷款300，000元。同日，原告与被告戴明峰、程银宝签订《个人住房抵押借款合同》，约定戴明峰、程银宝为购买上海市虹口区凉城路XXX弄XXX号XXX室的房屋，向原告借款300，000元，借款期限自2004年5月9日至2024年5月8日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行年利率为5.04％。被告戴明峰、程银宝以上述房屋为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而发生的相关费用。被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起按日向被告计收万分之二点一的逾期利息，直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，原告有权按中国人民银行的规定计收复利，直至本息清偿为止，其中在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。2004年5月11日，双方办理了抵押权登记。2004年5月18日，原告向被告放款300，000元，借款凭证显示借款期限自2004年5月18日至2024年5月17日。借款后，被告戴明峰、程银宝未能正常还款，截至2015年4月25日，被告戴明峰、程银宝尚欠原告借款本金221，855.24元，各类利息38，819.13元。诉讼中被告于2015年7月23日还款3，000元，再无还款。庭审中，原告明确要求提前还款的日期为起诉日2015年9月18日，截至2015年9月18日，被告尚欠原告借款本金220，463.51元，各类利息41，226.34元，合计本息261，689.85元。
本院认为，原告与被告戴明峰、程银宝订立的《个人住房抵押借款合同》系签约双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对双方具有约束力，原、被告均应按约履行。原告按约放贷后，已完成出借方的主要义务。现被告戴明峰、程银宝逾期还款，原告有权宣布借款提前到期，要求其按照合同约定承担违约责任，归还全部剩余借款本金以及尚欠的各类利息（包括期内利息、罚息和复利），并按约定在合同执行利率基础上加收万分之二点一计收罚息和复利。原告在庭审中明确要求提前还款的日期为2015年9月18日，故自次日起应以全部剩余本金和期内利息为基数计算罚息和复利。原告要求被告戴明峰、程银宝支付欠款本金和各类利息的主张符合法律规定，本院予以支持。被告戴明峰、程银宝以其所有的位于上海市虹口区凉城路XXX弄XXX号XXX室的房屋为上述债务提供抵押担保，原告有权对该抵押房产行使抵押权。被告戴明峰、程银宝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告戴明峰于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海闵行支行借款本金220，463.51元以及截至2015年9月18日的各类利息41，226.34元；
二、被告戴明峰于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海闵行支行以220，463.51元及期内利息为本金，自2015年9月19日起，按《个人购房担保借款合同》约定计算至实际清偿之日止的各类利息；
三、被告程银宝对被告戴明峰的上述第一、二项还款义务承担连带清偿责任；
四、被告戴明峰不能履行第一、二项确定的义务时，原告有权与被告戴明峰、程银宝协议以其所有的坐落于上海市虹口区凉城路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖上述房产的价款优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告戴明峰继续清偿。
负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5，210.12元，由被告戴明峰、程银宝负担（被告负担之款于本判决生效后十日内向原告直接支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 吴 琦
代理审判员 阎 敏
人民陪审员 谢志保
二〇一五年九月十八日
书 记 员 施佳艳
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。