潍坊市坊子区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）坊商初字第201号
原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行。
委托代理人王智君。
被告张丽娜。
被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。
被告银海投资信用担保有限责任公司。
原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行与被告张丽娜、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月7日受理后，依法组成合议庭，于2014年4月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行的委托代理人王智君到庭参加诉讼、被告张丽娜、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告诉称，2012年4月12日，被告张丽娜向原告申请贷款，并于原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，合同约定：原告向被告提供购车贷款76000元，借款期限36个月，并约定了违约罚息及原告提前收回全部贷款的条件，被告以所购车辆为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时，原告与银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定第二被告对原告上述债权及实现债权的费用提供全程连带保证。同时，第三被告作为第二被告的总公司，因第二被告经营管理产生的责任应当由第三被告承担连带责任。随后，原告向被告足额发放贷款，而第一被告却违约拒不履行还款义务，第二、三被告也未履行连带保证责任。请求法院依法判令：1、被告一共同偿还原告价款共计54144.5元（截止至2013年12月26日，之后的利息、罚息按合同约定计算至实际还款日止）；2、原告对第一被告的抵押车辆享有抵押权，并有权就处置所得价款优先受偿；3、第二、三被告对以上债务承担连带清偿责任；4、诉讼费、保全费及实现债权的一切费用由三被告承担。
被告张丽娜、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司未提供答辩意见。
经审理查明，原告张丽娜（甲方）为从潍坊宇华汽车贸易有限公司购买单价为109800元的瑞峰汽车，与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》一份，约定原告张丽娜从原告处申请贷款76000元，分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；分期收取手续费为使�专向分期付款额度的12%，本合同项下专向分期付款手续费金额为9120元。合同第五条第一款约定：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：潍坊宇华汽车贸易有限公司账号：xxxxx）。第六条第三款约定：甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方无论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用�）。第九条约定：本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。
合同附件1：《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第四条约定：甲方未按期归还透支本金及手续费的，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方限期纠正其违约行为，对造成乙方损失的，须完全承担乙方全部损失，且乙方有权从甲方在乙方处开立的其他账户中直接划扣款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。
合同附件2：《中国银行信用卡领用合约》第3.1条约定：乙方需在交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款的部分5%支付滞纳金。第3.2条约定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。起息日以透支交易记账日为准。第3.3条约定：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。
合同附件5：《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》第二条约定，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损坏赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定抵押物为抵押人名下汽车。第七条约定如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。
另查明（一），原告（债权人）与被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”合同》一份，双方约定：为保证债权人与原告张丽娜之间签署的《信用卡“专向付款合同”（抵押类）》项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证。第三条约定：保证人提供全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。第四条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行�证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第五条约定：本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。第六条约定：主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。
另查明（二），2008年3月10日，被告银海投资信用担保有限责任公司给中国股份有限公司潍坊分行出具授权书一份，授权与中国股份有限公司潍坊分行业务合作过程中需要签署的担保合作协议及其他合同兹授权潍坊分公司总经理隋磊对外签署，相应的法律责任和后果由银海投资信用担保有限责任公司承担。授权期限自2008年3月10日至2013年3月9日止。
另查明（三），2012年4月28日，原告按照合同约定向被告张丽娜发放贷款76000元。截止到2013年12月26日，被告张丽娜尚欠原告借款本金46442元、手续费4681.24元、透支利息805.44元及滞纳金2215.82元，以上共计54144.5元。原告主张，此后的利息以54144.5元为基数，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算。对于实现债权费用部分，原告未提供证据予以证明。
另查明（四），被告张丽娜所有的鲁xxxx**号车辆于2012年4月18日在潍坊市公安局交通警察支队做了抵押登记，车辆抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行。
上述事实，有原告提供的购车合同一份、信用卡专向分期付款申请表一份、信用卡专向分期付款合同一份、信用卡专向分期付款通用条款一份、信用卡领用合约一份、信用卡专向分期付款抵押合同一份、车辆抵押登记证书一份、信用卡分期付款保证合同一份、授权书一份、付款凭证一份、欠款明细单一份及原告陈述记录在案为证，经本院审查，足以认定。
本院认为，原告提供的信用卡分期付款合同、信用卡分期付款保证合同系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。原告依约向被告张丽娜发放贷款76000元，被告张丽娜到期未及时足额偿还借款本金及利息、手续费、滞纳金，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司未及时履行保证责任，系产生本案纠纷的原因，应依法承担还清借款本金及利息、手续费、滞纳金的责任。且被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司承担的保证责任符合借款合同约定的担保范围和担保期限。对于原告主张被告张丽娜偿还借款本金46442元、手续费4681.24元、透支利息805.44元及滞纳金2215.82元以上共计54144.5元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告主张2013年12月27�之后的利息，以54144.5元为基数，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算。本院认为，原告的此项主张，无事实依据，其利息计算方式，应以借款本金46442元为基数，按《中国银行信用卡领用合约》约定的日万分之五的利率计算，自2013年12月27日起至本判决的确定履行之日止。《分期付款抵押合同》约定抵押物为被告张丽娜名下汽车，且被告张丽娜所有的鲁xxxx**号车辆于2012年4月18日在潍坊市公安局交通警察支队做了抵押登记，车辆抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行。故原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告张丽娜所有的鲁xxxx**号车辆享有优先受偿权。原告主张被告承担实现债权的费用，但未提供证据予以证明，本院依法不予支持。
根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干�题的解释》第十七条规定：企业法人的分支机构经法人书面授权提供保证的，如果法人的书面授权范围不明，法人的分支机构应当对保证合同约定的全部债务承担保证责任。企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。由此，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司应对被告张丽娜在信用卡专向分期付款合同中的全部债务承担连带偿还责任，不能偿还的部分由其法人单位银海投资信用担保有限责任公司承担补充清偿责任。被告张丽娜、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，不影响本院对案件事实和证据的认定。
据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张丽娜支付给原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行借款本金46442元、手续费4681.24元、透支利息805.44元、滞纳金2215.82元共计54144.5元，于本判决生效后十日内付清；
二、被告张丽娜支付给原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行利息，以借款本金46442元为基数，按日万分之五利率计算，自2013年12月27日起至本判决的确定履行之日止，于本判决生效后十日内付清；
三、原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告张丽娜所�的鲁xxxx**号车辆享有优先受偿权。
四、被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司对上述第一、二项欠款承担连带清偿责任，财产不足以承担保证责任的，由银海投资信用担保有限责任公司承担补充清偿责任；
五、被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司承担连带偿还责任后，有权向被告张丽娜追偿；
六、驳回原告中国银行股份有限公司潍坊奎文支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1154元，由被告张丽娜、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书�达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费1154元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 杨春玉
代理审判员 韩 璐
人民陪审员 杨永新
二〇一四年四月二十二日
书 记 员 李 健
法律条文释明
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十七条企业法人的分支机构经法人书面授权提供保证的，如果法人的书面授权范围不明，法人的分支机构应当对保证合同约定的全部债务承担保证责任。
企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。