湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0102民初3558号原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行，住所地。代表人刘力耕，行长。委托代理人黄小桓。委托代理人潘红姣。被告郑吉生。被告余碧珠。被告湖南省熙日实业投资有限公司，住所地。法定代表人吴钢耀，总经理。原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行（以下简称建行湖南省分行）因与被告郑吉生、湖南省熙日实业投资有限公司（以下简称熙日投资公司）发生金融借款合同纠纷，于2016年6月27日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员何平担任审判长，人民陪审员王桂枝、胡定苗参加评议的合议庭，于2016年9月5日公开开庭进行了审理。书记员颜滔担任庭审记录。原告建行湖南省分行的委托代理人潘红姣、被告郑吉生到庭参加了诉讼。被告余碧珠、湖南省熙日实业投资有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行湖南省分行诉称：2013年6月21日，建行湖南省分行与郑吉生订立了一份《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：建行湖南省分行向郑吉生提供贷款48万元，贷款期限为20年，自2015年1月28日至2035年1月28日止。如郑吉生未按借款合同约定归还贷款本息或支付相关费用，建行湖南省分行有权解除借贷关系，宣布贷款立即到期并要求郑吉生归还全部贷款本息及相关费用，且建行湖南省分行为实现债权所实际发生的全部费用均由郑吉生承担。郑吉生向建行湖南省分行提供其名下位于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产作为抵押担保。同时，熙日投资公司向建行湖南省分行提供最高额保证担保，所保证的债权为自2014年10月31日至2017年10月31日期间，因建行湖南省分行向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权。建行湖南省分行按照约定向郑吉生发放了48万元贷款后，郑吉生未按期履行还款义务，余碧珠作为配偶也未向建行湖南省分行履行共同还款责任，熙日投资公司亦未向建行湖南省分行履行全部保证责任。为维护建行湖南省分行的合法权益，故起诉，请求依法判令：1、解除建行湖南省分行与郑吉生签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、郑吉生、余碧珠共同偿还建行湖南省分行借款本金454000元及至清偿之日止的全部利息、罚息（利息与罚息暂计至2016年5月26日为3699.50元）；3、郑吉生、余碧珠共同承担建行湖南省分行为实现债权所发生的律师费22885元；4、确认建行湖南省分行对位于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、熙日投资公司对郑吉生的上述全部债务承担连带清偿责任。被告郑吉生辩称：律师代理费过高，请求予以调整。被告余碧珠、湖南省熙日实业投资有限公司在答辩及举证期内，既未作答辩，也未提交证据，视为放弃答辩及举证、质证的权利。经审理查明：2014年10月31日，熙日投资公司与建行湖南省分行订立一份《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》。合同约定：1、湖南省熙日实业投资有限公司为在2014年10月31日至2017年10月31日期间购置坐落于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区项目所属之住房/商业用房而与建行湖南省分行发生借贷关系的全部债务人提供最高额阶段性连带责任保证，最高额保证限额为叁亿柒仟伍佰万元整；2、被担保的债权包括贷款本金、以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建行湖南省分行支付的其他款项（包括但不限于建行湖南省分行垫付的有关手续费、杂费等）、建行湖南省分行为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；3、保证期间自建行湖南省分行与债务人订立单笔借款合同之日起至借款合同项下的抵押生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交建行湖南省分行核对无误、收执之日止。合同还对其他事项进行了约定。2015年1月22日，郑吉生与建行湖南省分行订立一份编号为430820001-2012-20150594377的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：1、郑吉生向建行湖南省分行借款48万元用于购买长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产，借款期限为20年，自2015年1月28日至2035年1月28日止；2、借款年利率采用浮动利息，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；3、若郑吉生逾期还款，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、建行湖南省分行将借款本金一次性划入郑吉生指定的熙日投资公司的账户，郑吉生采用等额本金还款方法，在本合同订立时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为2000元，利息逐期结算还清；5、郑吉生提供其名下位于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产作为担保；6、如郑吉生不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，建行湖南省分行有权解除与郑吉生的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求郑吉生立即清偿借款本息及相关费用，建行湖南省分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由郑吉生承担。合同还对其他事项进行了约定。2015年2月2日，建行湖南省分行与郑吉生在长沙市房地产交易管理所对郑吉生的抵押财产办理了预购商品房抵押预告登记。2015年2月13日，建行湖南省分行将48万元借款本金汇入郑吉生指定的熙日投资公司账户内。之后，郑吉生多次未按约定及时足额还款，截至2016年5月26日，郑吉生拖欠到期应还的借款本金4000元及利息3699.50元，其尚欠建行湖南省分行借款本金共计45.40万元。另查明，建行湖南省分行与湖南崇民律师事务所订立了一份《委托代理合同》，委托湖南崇民律师事务所律师代理本案的诉讼事宜，并向湖南崇民律师事务所支付律师代理费22885元。郑吉生向建行湖南省分行借款时，其与余碧珠处于婚姻关系存续期间。郑吉生抵押的其名下位于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产产权证等相关权属证书及他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书尚未交建行湖南省分行。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《委托代理协议》、房屋预告登记证、个人贷款支付凭证、结婚证、收据及当事人陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为：建行湖南省分行与郑吉生签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应遵照执行。建行湖南省分行已按约向郑吉生履行了发放贷款本金48万元的义务，但郑吉生自2015年9月份起，多次出现逾期还款情况，违反了合同“按月足额还本付息”的约定，建行湖南省分行有权依照合同约定解除与郑吉生的借贷关系即有权解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布贷款立即到期，故建行湖南省分行起诉请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求合法，本院予以支持。合同解除后，郑吉生应继续向建行湖南省分行偿还剩余的借款本息，截至2016年5月26日，郑吉生尚欠建行湖南省分行借款本金45.40万元及利息3699.50元，故建行起诉请求郑吉生向其偿还借款2016年5月26日的借款本金45.40万元及利息3699.50元的诉讼请求合法，本院予以支持。之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率为标准，自2016年5月27日起计算至实际清偿之日止。建行湖南省分行为实现上述债权向湖南崇民律师事务所支付了22885元律师代理费，该费用标准在合理范围内，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，应当由郑吉生承担，故建行湖南省分行起诉请求郑吉生向其支付22885元律师代理费的诉讼请求合法，本院予以支持。郑吉生向建行湖南省分行借款时，其与余碧珠处于婚姻关系存续期间，余碧珠应当对郑吉生的上述债务承担连带清偿责任。郑吉生购买熙日投资公司的长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产时，处于熙日投资公司与建行湖南省分行约定的保证期间内，郑吉生的该抵押财产的相关权属证书及他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书尚未交建行湖南省分行，故熙日投资公司应当向建行湖南省分行承担连带保证责任，对郑吉生的上述债务承担连带清偿责任。郑吉生还以其名下的位于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产为其贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押预告登记，故建行湖南省分行作为合法抵押权人，对该房产处置后所得价款在郑吉生所欠建行湖南省分行的债务范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照最高人民法院《关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司与被告郑吉生订立的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告郑吉生、余碧珠共同向原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行偿还截至2016年5月26日的借款本金454000元及利息3699.50元，之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率为标准，自2016年5月27日起计算至实际清偿之日止；三、被告郑吉生、余碧珠共同向原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行支付为实现债权所发生的律师代理费22885元；四、被告湖南省熙日实业投资有限公司对被告郑吉生的上述债务承担连带清偿责任；以上第二、三项金钱给付义务，被告郑吉生、余碧珠、湖南省熙日实业投资有限公司应于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告郑吉生、余碧珠、湖南省熙日实业投资有限公司未履行上述金钱给付义务，原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行有权行使抵押权，依法申请处置被告郑吉生名下位于长沙市望城区月亮岛街道星月绿洲住宅小区6#栋601号房产，所得价款由原告中国建设银行股份有限公司湖南省分行优先受偿；处置后，其价款超过债权数额的部分归被告郑吉生所有，不足部分由被告郑吉生、余碧珠、湖南省熙日实业投资有限公司继续清偿；被告湖南省熙日实业投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告郑吉生、余碧珠追偿。本案受理费8509元，由被告郑吉生、余碧珠、湖南省熙日实业投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  何 平人民陪审员  王桂枝人民陪审员  胡定苗二〇一六年十月十日书 记 员  颜 滔附：判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。