福建省龙岩市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）岩民终字第302号
上诉人（原审原告）龙岩市龙发汽车运输有限公司，住所地龙岩市新罗区龙门镇龙门新街160号，组织机构代码78217586-7。
法定代表人刘敏，经理。
委托代理人ＸＸ林，福建正廉律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）中国大地财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市新罗区龙腾中路618号五洲财富中心1幢2层201室北侧，组织机构代码78218795-6。
代表人李义民，总经理。
委托代理人李雪莲，系该公司职工。
委托代理人赖祥茂，系该公司职工。
上诉人龙岩市龙发汽车运输有限公司（以下简称龙发运输公司）因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称大地保险龙岩支公司）保险合同纠纷一案，不服新罗区人民法院（2013）龙新民初字第5621号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年3月21日公开开庭进行审理。上诉人龙发运输公司的委托代理人ＸＸ林、被上诉人大地保险龙岩支公司的委托代理人赖祥茂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审判决认定，原告所有的闽F616**号大货车在被告处投保了交强险和商业险，商业险中车辆损失险的保险金额为314800元、第三者责任险保险金额1000000元，并有加保这些险种的不计免赔特约险，保险期限自2012年2月9日起至2013年2月8日止。保险合同签订后，原告依约支付了交强险保险费4480元、商业险保险费28245.86元。该车核定载重量为11.815吨。本案中被告所提供的保险合同条款包括其中的免责条款为格式条款，被告在与原告订立保险合同时，就保险合同的条款特别是责任免除部分进行了明确说明，原告对保险合同条款内容包括责任免除和原告义务条款完全理解没有异议，原告对此也盖章进行了确认。2013年1月11日，持有道路运输从业资格证书及机动车驾驶证的原告驾驶员罗金发驾驶载有货物约30吨，加上车辆自重大约有50吨重量。该车途经上杭县临城镇西南村石门障桥时，由于车辆严重超载，造成桥梁断裂及车辆受损。车辆经过事发桥梁时，该桥头明显标有“危桥、限重3吨、禁止重车通行”字样。事故发生后，原告驾驶员罗金发随即报警，接警后上杭县公安局城郊派出所依法作出《事故认定书》和《事故调解书》，认定罗金发负事故全部责任。原告向被告作了出险报案，被告也派出工作人员到现场查勘。桥梁损失经原告自行委托龙岩市价格认证中心认证为46000元，原告为此支付认证费用1600元。事故处理完毕后，原告依保险合同向被告提出理赔申请，但被告仅同意赔偿30000元。原告认为被告违反保险合同约定，损害了原告利益。原告请求判令被告支付保险金120090元（包括交强险保险金2000元、第三者责任保险金101000元、车辆损失险保险金17090元）。被告大地保险龙岩支公司辩称，本案事故损坏的平板桥梁原本为危桥，其剩余价值较小，原告主张应理赔103000元，依据不足。对车辆修理费10290元，原告也未提供定损估价材料及修理费发票。被保险车辆存在严重超载情形，且车辆通过事发桥梁时明知该桥头标有危险提示而仍驾驶通过，存在故意行为。依据机动车第三者责任保险条款第七条第（六）项“被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失”之约定，被告不应承担保险赔偿责任。请求法院驳回原告的诉讼请求。
原审法院认定上述事实的证据为：原告提供的机动车辆保险单以及机动车交通事故责任强制保险单各一份，杭公（郊）认字（2012）第0476号上杭县公安局事故认定书一份，杭公（郊）认字（2012）第0476号上杭县公安局事故调解书一份，福建省国家税务局通用机打发票一份，2012年12月30日龙岩市新罗区立滨汽车铁件加工厂出具的证明一份，龙岩市新罗区立滨铁件加工厂证明及维修清单各一份，上杭县临城镇西南村民委员出具的福建省村集体专用收款票据一张，闽F616**机动车行驶证一份，罗金发的机动车驾驶证一份，龙岩市价格认证中心出具的关于水泥平板桥的价格认证结论书及认证清单和认证费发票各一份；被告提供的机动车辆投保单一份，机动车交通事故责任强制保险条款、机动车第三者责任保险条款、车上货物责任险条款、不计免赔率特约条款、营业用汽车损失保险条款等各一份，罗金发的从业资格证书一份，罗金发出具的出险经过说明一份，现场勘查照片五张以及原、被告当庭陈述。
原审法院认为，原、被告签订的保险合同合法有效。本案中被告所提供的保险合同条款包括其中的免责条款亦依法生效。上杭县公安局依法作出事故认定书认定驾驶员罗金发违反安全行驶规定，对本案事故负全部责任。驾驶员罗金发对出险经过的说明证明他明知当时该车严重超载，且事发桥梁桥头明显标有“危桥、限3吨、禁止重车通行”字样，其作为持有从业资格证书及机动车驾驶证的专业驾驶员对自己驾驶的车辆的重量是清楚的，经过该危桥将带来损害后果是明知的，但其无视该危桥桥头的安全警示，驾驶严重超载的车辆过桥通行，放任损害后果发生，最终导致本案事故发生，造成桥梁断裂，并进而造成车辆损坏。因此，被告以机动车第三者责任保险条款第七条第（六）项“被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失”以及营业用汽车损失保险条款第八条第（四）项“因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任”约定为由拒赔有理，予以支持。但鉴于本案事故已造成事故桥梁损失，原告已向该桥梁所在村委支付了赔偿，故被告应赔偿原告依机动车交通事故责任强制保险条款第八条第（三）项约定主张的财产损失2000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告大地保险龙岩支公司应于判决生效之日起五日内赔偿原告龙发运输公司财产损失2000元。二、驳回原告龙发运输公司的其他诉讼请求。案件受理费2700元，减半收取1350元，由原告龙发运输公司负担1300元，被告大地保险龙岩支公司负担50元。
一审宣判后，原审原告龙发运输公司不服，向本院提出上诉。
上诉人龙发运输公司主要的上诉请求及理由是：一、一审判决以“驾驶员对损害后果明知但放任损害后果发生”为由，认定事故损失是驾驶员的故意行为造成的，明显有失偏颇。1、对车辆发生事故造成车毁桥断的后果，驾驶员主观上只会是过失，而不能是故意。如果驾驶员驾驶车辆故意损坏公私财物，则涉嫌故意损坏公私财物的违法犯罪。2、根据格式条款应作有利于被保险人解释的法律规定，对保险条款约定的“驾驶人的故意行为”也应作严格的限制性解释。3、如果一审判决理由成立，则保险公司可以据此对相应部分交通事故进行拒赔。二、一审认定事实错误。1、一审认定存在超载事实依据不足。负责事故处理的公安机关并未认定货车有超载的违章行为，被上诉人也没有提供确实充分的证据证明货车存在超载。2、关于驾驶员是否看到“危桥、限重3吨”的警示标牌，被上诉人也未提供证据证实。3、被上诉人从未就超载、违反安全警示标记可能导致的合同后果向投保人做任何提示及说明。请求二审法院撤销原判，依法改判被上诉人向上诉人支付保险金120090元（其中交强险2000元、第三者责任保险101000元、车辆损失险17090元）。
被上诉人大地保险龙岩支公司辩称，一审正确，具体意见如同一审所作的答辩。请求维持一审判决。
经审理查明，2012年2月8日，上诉人龙发运输公司与被上诉人大地保险龙岩支公司签订的《营业用汽车损失保险条款》第四条约定的保险责任为：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……第五条，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。第十三条，保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。上诉人龙发运输公司与被上诉人大地保险龙岩支公司签订的《机动车第三者责任保险条款》约定，第四条，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第十四条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。其余事实如同一审认定。
本院认为，上诉人龙发运输公司与被上诉人大地保险龙岩支公司所签订的《机动车交通事故责任强制保险条款》、《营业用汽车损失保险条款》、《机动车第三者责任保险条款》、《不计免赔率特约条款》，内容合法有效。认定施行民事行为的主体主观上为故意，必须是行为人预见自己行为会产生的结果，仍然希望它发生或者听任其发生。本案中，上杭县公安局已作出事故认定书，已排除驾驶员是故意行为，故一审认定本案事故所造成损失是驾驶人的故意行为所致，应属错误。本案事故发生期间，仅是保险车辆驾驶员违反有关限行限重通行告示而引发，其主观上并非故意而属过失。即本案所产生的相应损失应属被上诉人所应承担的保险赔偿责任范围内。上诉人主张的车辆损失应依《机动车交通事故责任强制保险条款》、《营业用汽车损失保险条款》进行确定。本案事故发生后，上诉人有及时作了出险报案，但被上诉人在诉讼中未提供其查勘中有关车辆具体受损的有关证据，故上诉人以龙岩市新罗区立滨铁件加工厂的维修清单主张车辆受损的修理费为10290元，符合《营业用汽车损失保险条款》第十三条约定，本院予以支持。该损失由被上诉人依《机动车交通事故责任强制保险条款》赔付2000元，剩余损失按《营业用汽车损失保险条款》、《不计免赔率特约条款》进行确定。依据《营业用汽车损失保险条款》第五条约定，上诉人主张应理赔施救费6800元，理由充分，本院予以支持。有关被保险人车辆致第三人上杭县临城镇西南村平板桥的损失，应依《机动车第三者责任保险条款》约定进行确定。龙岩市价格认证中心出具的关于水泥平板桥的价格认证结论书属专业机构作出的专业性意见，应作为确定损失额的参考依据，即上诉人主张该项损失为103000元，理由不足，本院将其确定为46000元。因上诉人与被上诉人达成《不计免赔率特约条款》，故被上诉人应赔偿上述损失合计为63090元。原判处理欠妥，应予纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第七款、第二十三条、第六十五条第四款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：
一、维持新罗区人民法院（2013）龙新民初字第5621号民事判决第二项；
二、变更新罗区人民法院（2013）龙新民初字第5621号民事判决第一项为，被上诉人中国大地财产保险股份有限公司龙岩支公司应于本判决生效之日起五日内赔偿上诉人龙岩市龙发汽车运输有限公司财产损失63090元。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费1350元，由上诉人龙岩市龙发汽车运输有限公司负担350元，被上诉人中国大地财产保险股份有限公司龙岩支公司负担1000元。二审案件受理费2700元，由上诉人龙岩市龙发汽车运输有限公司负担700元，被上诉人中国大地财产保险股份有限公司龙岩支公司负担2000元。
本判决为终审判决。
审 判 长 廖 松 福
审 判 员 严 建 锋
代理审判员 王 瑜 程
二〇一四年四月十五日
书 记 员 钟丽平（代）
附主要法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十六条第七款
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
第六十五条第四款
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第一款第（三）项
第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；