湖南省桃源县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘0725民初381号
原告：贺绍武，男，1976年2月7日出生，住湖南省桃源县。
委托诉讼代理人：贺良槐（贺绍武之父），住湖南省桃源县；代理权限为特别授权。
被告：张华主，男，1974年9月18日，住湖南省桃源县。
被告：刘斌，男，1983年6月9日，住湖南省石门县。
被告：中国人民财产保险股份有限公司石门支公司，住所地湖南省石门县。
负责人：刘桂兵，该公司经理。
委托诉讼代理人：谢石安，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司法律事务部工作人员；代理权限为特别授权。
委托诉讼代理人：曾铮，湖南协平律师事务所律师；代理权限为一般授权。
原告贺绍武与被告张华主、刘斌、中国人民财产保险股份有限公司石门支公司（以下简称财保石门公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院依法适用普通程序，于2016年8月10日作出（2016）湘0725民初959号民事判决。财保石门公司不服该判决提起上诉。湖南省常德市中级人民法院于2017年2月8日作出（2016）湘07民终1509号民事裁定，将本案发回本院重审。本院于2017年3月13日重新立案后，依法另行组成合议庭，于同年4月10日召开庭前会议、8月23日公开开庭进行了审理。贺绍武及其委托诉讼代理人贺良槐，张华主、刘斌，以及财保石门公司的委托诉讼代理人谢石安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
贺绍武向本院提出诉讼请求：1.尽快将湘JD20**货车修复（预计18000元）；2.赔偿5个月的停运损失40000元；3.赔偿医药费3885.5元、误工费750元、护理费350元、伙食补助2000元；4.赔偿施救费2000元。事实和理由：2015年7月15日14时30分，张华主驾驶湘G412**货车，从桃源县牛车河镇行驶至理公港镇杨公桥村余儿垭时，因采取措施不当，致使湘G412**货车打横扫中贺绍武驾驶的湘JD20**货车，造成贺绍武受伤、湘JD20**货车受损的交通事故，经交警认定张华主负全部责任；肇事车辆系刘斌所有，并在财保石门公司投保了交强险和商业第三者责任险。
张华主、刘斌承认贺绍武主张的事实，辩称：湘G412**货车系两人合伙经营，刘斌提供车辆、张华主经营，利润均分；该车已经足额投保，且投保了不计免赔保险，所有损失应由保险公司赔偿。
财保石门公司承认贺绍武主张的事实，辩称：损失应依法确定，车辆损失应由公司定损确定，施救费应按物价部门规定确定，停运损失、误工费应有合法收入证明，伙食补助只能按1人每天50元计算，贺绍武受伤较轻，不需要护理；根据保险合同约定，保险公司对施救费、停运损失等间接损失不予赔偿，也不承担诉讼费。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的贺绍武与张华主的驾驶证、湘G412**与湘JD20**货车的行驶证、道路交通事故认定书、医疗费票据、住院病人费用清单、诊断书、保险单和保险条款、投保单、投保告知确认书、特别约定条款、对曾铸、童青林的调查材料等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.张华主、刘斌、财保石门公司对贺绍武提交的桃源县正和山泉水厂（以下简称正和水厂）的营业执照、生产许可证、组织机构代码证、税务登记证、检验报告、负责人身份证的复印件和2013年-2015年贺绍武送水数量统计表、正和水厂的证明有异议，认为不能证明贺绍武的收入损失，本院认为，上述证据来源和形式合法，内容虽然不能证明贺绍武事故发生前三年的收入情况，但能够证明贺绍武2013年1月至事故发生时从事交通运输并为正和水厂销售矿泉水的事实，予以确认和采信；2.贺绍武、张华主、刘斌对财保石门公司提供的机动车保险车辆损失情况确认书有异议，认为该确认书系保险公司单方进行，且与修理厂的报价不符，本院认为，该确认书未经肇事双方当事人参与，也无相关清单佐证，且与本院到修理厂调查核实的情况不符，不予确认和采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月15日14时30分，张华主驾驶湘G412**华神牌中型自卸货车，沿桃源县X64理栗线从桃源县牛车河镇往桃源县理公港镇方向行驶，至理公港镇杨公桥村余儿垭路段，遇贺绍武驾驶湘JD20**江淮牌轻型厢式货车相对方向行驶，由于张华主采取措施不当，致使湘G412**货车打横，左侧中后部扫中湘JD20**货车前部，造成贺绍武受伤和湘JD20**货车受损的道路交通事故。桃源县公安局交通警察大队于7月23日作出第4307259201501320号道路交通事故认定书（简易程序），认定张华主违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款规定，负全部责任，贺绍武无责任。该认定书还载明：1.张华主承担贺绍武医疗费、湘JD20**号车损及施救费2000元；2.张华主承担贺绍武误工费150.84×5=724元、护理费70×5=350元、伙食补助200×5×2=2000元、交通费200元，该事故就此了结。诉讼过程中，主审法官向交警办案干警了解，误工费是按照交通运输业的标准计算，总额计算错误。
贺绍武于当日被桃源县人民医院急救车接到该院就诊，支出诊疗费385.9元，次日到桃源县第三人民医院住院治疗6天，支付医疗费1613.03元，出院诊断：1.全身多次软组织挫伤；2.肋间肌损伤。同时医嘱全休2周，不适随诊。
湘JD20**货车于2008年4月28日登记注册，登记车主系常德市武陵区火车站家饰城的蔡胜刚，强制报废期至2023年4月28日。贺绍武购得该车后，自2013年1月至事故发生时，为正和水厂运送矿泉水。
湘G412**货车于2011年8月15日登记注册，登记车主系湖南省桑植县澧源镇城关居委会城关组的谷波，刘斌购得该车后交给张华主驾驶营运，收入均分。2014年8月1日，刘斌就该车在财保石门公司投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）和机动车第三者责任保险（以下简称商业三者险）、机动车车上人员责任保险、不计免赔率附加险，保险期间自2014年8月17日至2015年8月16日，其中商业三者险条款第七条第一项规定，被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失，保险人不负责赔偿。刘斌在投保单、投保告知确认书、机动车辆商业保险特别约定条款等资料上签字，其中投保告知确认书载明：“本人确认，你司已提供并详细说明了相关的保险条款，特别是保险条款中的保险责任、责任免除、特别约定及保险期限等事项。通过你司工作人员的解释和说明，本人已了解了保险条款，对保险条款的内容理解无误，同意将此作为你司送达并说明保险条款的依据。”上述文字使用了区别于一般文字的黑体字或加粗。
根据湖南省统计局公布的统计数据，2015年，农、林、牧、渔业城镇非私营单位在岗职工年平均工资为31191元，交通运输、仓储和邮政业城镇非私营单位在岗职工年平均工资为61377元。
本案争议的事实为：贺绍武因本次交通事故造成的损失是多少、如何认定，包括损失范围和计算标准。本院根据相关法律、司法解释的规定，结合双方争辩理由，评判如下。贺绍武因本次交通事故造成以下损失：1.医疗费，根据贺绍武提供的医疗费凭据，共计支出1998.93元，故其主张3885.5元不当，予以纠正；2.护理费，财保石门公司认为不需要护理，但根据常理，受伤住院必然要人陪护，由于贺绍武及其辩护人非专业法律人员，主张赔偿标准系套用交警部门的数据，依法应参照农业人员职工标准来确定和调整，即31191元÷365天=85元/天×6天=510元；3.治疗期间的误工费，应参照交通运输业职工收入来计算和调整，即61377元÷365天=168元/天×14天=2352元；4.住院伙食补助，应根据国家工作人员出差伙食标准计算，且只能计算住院人员，即100元/天×6天=600元，贺绍武主张2000元予以调整；5.住院治疗的交通费200元，虽然没有相关票据，但根据诊疗情况、住院时间、就诊路程，该数额适当，且双方没有异议，予以采信；5.车辆损失即修复费用，贺绍武主张18000元，财保石门公司主张12400元，本院认为，车辆损坏以修复使用为首要目的，根据本院对修理厂的调查，需要修理费18000元，当时及时修理16000元也能修复，由于双方均怠于修复，致使该车至今未能修复而报废，故本院认定修理费为18000元；6.施救费，系将事故车辆从事故现场拖运到修理厂的费用，虽然没有实际支出，但实际产生，且经本院对施救单位了解，起码在一千元以上，故贺绍武根据交警确定的2000元主张予以采信；7.车辆修复期间的停运损失，根据本院对修理厂的调查，该车修复时间最多半个月，也参照交通运输业职工收入计算，即61377元÷365天=168元/天×15天=2520元，贺绍武主张过高，予以调整。综上，贺绍武的经济损失有医疗费1998.93元、护理费510元（6天×85元/天）、误工费2352元（14天×168元/天）、住院伙食补助600元（6天×100元/天）、交通费200元、车辆损失18000元、施救费2000元、停运损失2520元（15天×168元/天），合计28180.93元。
本院认为，本案的争议焦点为贺绍武的损失如何承担。
本案系机动车之间发生的交通事故责任纠纷，根据双方均无异议的责任认定，张华主负事故全部责任，则应该由张华主对贺绍武的损失承担全部赔偿责任。由于肇事车辆系张华主与刘斌合伙经营，故刘斌应该与张华主共同承担赔偿责任。由于刘斌为肇事车辆在财保石门公司投保了交强险和商业三者险及不计免赔率保险，事故发生在保险期间，保险金远远超过实际损失，因此相应的赔偿责任应该由保险公司承担。财保石门公司则认为根据商业三者险保险合同约定，损失中的停运损失和施救费属于间接损失，属于免赔范围，不应由保险公司赔偿。这是本案责任承担中的争议焦点。就该问题，结合相关法律规定和事实认定，作如下评判。
就财保石门公司的上述主张，刘斌认为其已经投保了不计免赔保险，投保时并没有向其说明停运损失等损失保险公司免赔。本院认为，涉案商业三者险保险合同第七条第一项确有停运损失免赔的约定，刘斌也在有关特别提示告知确认书上签字，但财保石门公司不应免除对贺绍武停运损失、施救费的赔偿责任。
首先，停运损失和施救费不是间接损失属于直接损失，施救费是已经发生的费用，只是没有支付；停运损失就是因无法从事运输产生的误工损失，也是必然的直接的损失。
其次，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”现在刘斌和财保石门公司对不计免赔率保险的理解出现不同，刘斌认为是不计免赔保险，就是对相关保险合同中规定的不予赔偿部分进行赔偿，而财保石门公司认为是不计免赔率保险，仅对保险合同中约定的免赔率部分进行赔偿。明显刘斌的理解就是通常的理解，应当作出不利于保险公司的理解。
再次，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”虽然财保石门公司提供了刘斌签字确认的保险公司就免责条款履行了说明义务的投保告知确认书，保险合同中的免责条款也使用了区别于其他条款的黑体字，但对于普通老百姓来说，保险条款繁多复杂、保险词句专业难懂，保险公司即使进行了说明，也不一定能够完全了解，刘斌、张华主一直陈述，已经投了足额保险，损失就由保险公司赔偿，因此刘斌投保的真实意思就是在保险金额度内的所有损失都由保险公司理赔，不存在有免赔的问题，故财保石门公司并未完全履行其说明义务。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十条“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”因此，本案商业三者险保险合同第七条第一项无效。
本案属机动车之间发生的一方有过错的交通事故，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一项规定，造成的人身伤亡、财产损失，应由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿；不足部分由有过错的一方承担赔偿责任。本案中，医疗费、护理费、交通费、误工费、住院伙食补助和施救费，共计7660.93元属交强险责任限额范围赔偿，车辆损失、停运损失共计20520元属商业险范围赔偿，即贺绍武因交通事故造成的所有损失共计28180.93元均应由财保石门公司承担。张华主、刘斌关于由保险公司承担全部损失的主张成立，予以采纳和支持；财保石门公司不应承担停运损失、施救费的主张不能成立，不予采纳和支持；保险公司不承担诉讼费的主张，符合法律规定，予以采纳和支持。
综上所述，贺绍武的诉讼请求部分予以支持，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第十九条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款、第七十六条第一款第二项，《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条第一项、第三项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：
一、中国人民财产保险股份有限公司石门支公司在机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任险的责任限额范围内赔偿贺绍武因道路交通事故所受损失28180.93元，此款限于本判决生效后3日内履行完毕；
上述款项可直接汇入本院执行款账户（户名：桃源县人民法院执行款专户；开户行：中国工商银行股份有限公司桃源支行；账号：1908072529200010920）；
二、驳回贺绍武的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1300元，由张华主负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 长 范晏齐
人民陪审员 郑 飞
人民陪审员 胡建华
二〇一七年八月二十三日
书 记 员 蒋青洲