黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黑02民终861号
上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司，住所地齐齐哈尔市铁锋区景新大街38号。
主要负责人：王洪涛，该公司总经理。
委托诉讼代理人：王巍，黑龙江广朋律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：李凤珍,女,1987年3月6日出生，汉族，现住齐齐哈尔市。
委托诉讼代理人：刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。
上诉人中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司（以下简称人寿保险齐分公司）因与被上诉人李凤珍意外伤害保险合同纠纷一案，不服齐齐哈尔市铁锋区人民法院（2016）黑0204民初1730号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
人寿保险齐分公司上诉请求：1.请求二审法院撤销（2016）黑0204民初1730号民事判决书，依法改判人寿保险齐分公司应付保险金额为1,200.00元；2.一、二审诉讼费用由李凤珍负担。事实和理由：1.一审法院判决人寿保险公司承担意外伤害医疗保险金是错误的，李凤珍在此次事故中已经得到第三方的足额赔付，人身保险系补偿性保险，人寿保险齐分公司不应承担给付意外伤害医疗保险金的责任；2.一审法院判决人寿保险齐分公司承担意外伤害保险金违背订立合同时双方的本意，显失公平。根据保险合同及条款的约定，该份保险合同具体的理赔标准应适用《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，该条款已在保险卡激活过程中进行告知，并明确说明。按照该标准及双方的约定，人寿保险齐分公司应赔付的伤残赔偿金为12,000.00元×10%即1,200.00元。
李凤珍辩称，人寿保险齐分公司虽然上诉主张按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》比例进行赔付，但人寿保险齐分公司并未提供充分证据证明该免责条款已经尽到了明确说明义务，李凤珍也没有得到第三方赔付。
李凤珍向一审法院起诉请求：1.请求判令人寿保险齐分公司按保险合同约定，向李凤珍支付意外伤残保险金12,000.00元；意外住院医疗费保险金6,000.00元；意外医疗保险金2,000.00元，以上共计20,000.00元；2.本案诉讼费用由人寿保险齐分公司承担。
一审法院认定事实：李凤珍于2015年7月4日在中国人寿保险齐分公司投保了意外伤害保险即“全家福卡B”保险卡，根据已激活成功的电子保单中约定，保险期间为一年，保险期间自2015年7月4日零时起至2016年7月3日二十四时止。投保人为李凤珍爱人德小伟，该保险卡对：意外伤害保险金额为60,000.00元、意外住院医疗保险金额为30,000.00元、意外医疗保险金额为10,000.00元，本卡被保险人包括李凤珍在内共五人，故李凤珍的保额分别是：意外伤害保险金额12,000.00元、意外住院医疗保险金额为6,000.00元、意外医疗保险金额为2,000.00元。2015年7月13日11时许，李凤珍发生交通事故意外，造成身体损伤。事故发生后，李凤珍被送往齐齐哈尔市第一医院进行治疗，经诊断确诊为“左肱骨髁间髁上粉碎骨折、左尺神经卡压、左膝关节前十字韧带损伤等”，共计住院治疗119天，于2015年11月9日出院，共计花费医疗费53,783.18元，后经司法鉴定，李凤珍被评定为七级伤残。
一审法院认为，李凤珍所投保“全家福卡B”为需要在保险公司网上激活险种，是李凤珍从保险公司业务员手中购买，并由保险公司业务员在保险公司网页上完成网上激活，人寿保险齐分公司未能提供证据证明在整个网络激活过程中，可直接体现保险条款及伤残比例表的内容，且该保险合同采用的是人寿保险齐分公司提供的格式条款，其中保险责任对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制，排除了部分被保险人获得意外伤害保险金的权利,因此该条款属于免除保险人责任的条款。保险公司的法定说明义务，作为先合同义务，要求保险人在订立保险合同前应向投保人详细说明保险合同的各项条款，特别是对保险合同中规定免除或限制保险人责任的条款作出明确的说明。“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险公司在激活流程中需要投保人点击项为“概括性点击项”，仅能证明其向投保人尽到提示阅读该提示条款的义务，但并符合“明确说明”阐述的限度，作为提供格式条款的保险公司，不仅应履行提示阅读的义务，还应解释其概念、内容及其法律后果，以达到“是投保人明了该条款真实含义和法律后果”的程度。由于李凤珍的伤残等级系根据国家相关法律机构审议通过适用的《道路交通事故受伤人员伤残评定标准》评定的，而在人寿保险齐分公司提供的格式化保险条款中的《人身保险残疾评定标准》系保险行业的行业标准，其效力不及于《道路交通事故受伤人员伤残评定标准》。况且人寿保险齐分公司未能提供有效证据证实对该格式化条款已经对被保险人进行了提示和明确说明。关于李凤珍已经从第三方获得的利益是否应适用损失补偿原则，本院认为“损失补偿原则”仅适用于财产保险，而李凤珍所投保保险系人身意外伤害保险，人的生命和健康是难以用价值来衡量的，法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金，而且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，《保险法》第四十六条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”，因此在发生此类保险事故的情况下，权利人依法既可以向侵权人主张损害赔偿，也可以根据保险合同的约定向保险公司主张权利，除非保险人与投保人在保险合同中明确约定在权利人获得赔偿的情况下保险人不再承担保险责任。李凤珍所投保险种属于人身保险，是典型的第三人利益合同，即签订人身保险合同的目的是投保人为了确保自身或其他具有保险利益的人的身体或寿命在出现保险合同所约定的伤亡时能及时得到赔偿以弥补其经济或精神损失，其法律性质是射幸合同，其权利具有期待性，作为人身保险的意外伤害保险不适用损失补偿原则，保险人不能以第三人已经给予赔偿为由拒绝保险理赔。并且对于李凤珍因交通事故导致受伤而引发的医疗费用并未得到第三方任何赔付。因此人寿保险齐分公司对于其责任范围内发生的保险事故，在既没有法律依据又没有合同依据的情况下，应当依法赔偿。因本案各方当事人对于保险合同中保险责任的效力问题争议较大，无法通过协商或者调解的方式予以解决，因此只能通过诉讼程序解决，故本案的诉讼费用非因李凤珍的过错而产生，不应由李凤珍负担，应按照法律规定由败诉方即人寿保险齐分公司承担。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决：中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司自本判决生效之日起十日内一次性给付李凤珍意外伤害保险金意外伤残保险金12,000.00元、意外住院医疗费保险金6,000.00元、意外医疗保险金2,000.00元，以上共计20,000.00元；本案受理费300.00元，由中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担。
二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。
本院认为，本案中李凤珍在人寿保险齐分公司投保了意外伤害保险即“全家福卡B”保险卡，其中意外伤害保险金额12,000.00元、意外住院医疗保险金额6,000.00元、意外医疗保险金额2,000.00元，并已足额缴纳保费，保险合同合法有效。在保险期间内，被保险人李凤珍发生保险事故，因此，人寿保险齐分公司应依据保险合同的约定全面履行理赔义务。人寿保险齐分公司虽上诉主张依据保险条款的约定，意外伤害保险金应适用《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对应的比例进行赔付，但该保险条款系免除保险人责任的条款，在一、二审审理过程中，人寿保险齐分公司均未提供充分证据证明，已将该免责条款的概念、内容及法律后果进行明确说明，故对于人寿保险齐分公司的该上诉理由，本院不予支持。关于是否应赔付意外伤害医疗保险金的问题，人寿保险齐分公司虽主张涉案险种应适用补偿原则，李凤珍已在第三方得到足额赔付，保险人不应再承担赔偿责任，但人寿保险齐分公司并未提供李凤珍已获得赔付的充分证据证明其此主张，且李凤珍在庭审中也否认其获得过赔偿，故该上诉理由亦不应予以支持。
综上所述，人寿保险齐分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费270.00元，由中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 孙宪军
审判员 翟铜城
审判员 董 铭
二〇一七年五月八日
书记员 张 晶