清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2014）清城法民二初字第813号原告：中国工商银行股份有限公司清远分行，住所地广东省清远市清城区桥北一路1号。负责人：吴卫权，该行行长。委托代理人：沈矛，该行员工。委托代理人：罗志亮，该行员工。被告：温展涛，男，住清远市清城区。被告：朱凯婷，女，住清远市清城区。原告中国工商银行股份有限公司清远分行诉被告温展涛、朱凯婷金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远分行的委托代理人沈矛、罗志亮到庭参加诉讼。被告温展涛、朱凯婷经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司清远分行诉称：2012年9月25日，原告与两被告签订《个人借款／担保合同》，根据被告温展涛的申请，原告同意发放个人经营贷款6500000元，期限120个月，贷款利率为基准利率上浮30%，以按月等额本息还款法偿还借款，被告温展涛、朱凯婷自愿以英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺（粤房地权字英德字第01***74号），英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢第*层（粤房地权证英德字第0****75号）作抵押。双方于2012年9月26日办理抵押登记手续，房地产他项权证号为粤房地他项权证英德字第0100109038号、粤房地他项权证英德字第0100109037号。合同签订后，根据被告温展涛委托，原告于2012年10月1日向杨炳区账户发放贷款6500000元，但被告温展涛并未按合同约定还款，至2014年8月1日，被告温展涛已连续违约4期，贷款余额5839706.11元（其中积欠本金158496.82元），积欠利息168109.52元。经原告多次催收，被告仍未还款。《个人借款／担保合同》14.1约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”14.2约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；(5)解除本合同……”根据上述约定，原告有权解除合同，要求被告温展涛立即偿还贷款本息。为实现债权，原告委托广东新北江律师事务所查找被告财产线索，并预先垫付律师查询费合计1720元，根据《个人借款／担保合同》第十七条“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”之约定，实现债权的费用应由被告温展涛承担。被告朱凯婷于2012年9月8日出具《借款授权书》，同意被告温展涛向原告申请贷款6500000元，认可共同债务，承担按时归还贷款本息的责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告朱凯婷应对贷款本金、利息以及实现债权的费用承担共同偿还责任。《个人借款／担保合同》第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”因此，原告有权以拍卖、变卖抵押财产的价款在借款本息以及实现债权的费用范围以内优先受偿。因此，特向贵院提起诉讼，请求：1、解除原告与两被告于2012年9月25日签订的《个人借款／担保合同》；2、两被告立即偿还借款本金5839706.11元，利息168109.52元（利息暂计至2014年8月1日，自2014年8月2日起的利息按合同约定利率计算至贷款本息还清之日止），以及原告垫付的实现债权的费用1720元；3、原告对抵押物英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺（粤房地权字英德字第0100133174号），英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢第*层（粤房地权证英德字第0****75号）享有优先受偿权，原告有权以拍卖、变卖该财产的价款在借款本息以及实现债权的费用范围以内优先受偿；4、由被告负担本案诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司清远分行提供的证据如下：1、身份证，拟证明被告温展涛、朱凯婷诉讼主体资格；2、结婚证，拟证明被告为夫妻关系；3、借款授权书，拟证明被告朱凯婷同意被告温展涛向原告申请贷款，认可是共同债务，承担按时归还贷款本息的责任；4、个人借款/担保合同，拟证明被告温展涛向原告借款6500000元，两被告以英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺，英德市大站镇天佑南路38号金景苑A幢第二层作抵押；5、委托支付协议，拟证明原告与被告温展涛约定，原告根据被告温展涛的提款申请和支付委托，将贷款支付给符合约定用途的支付对象；6、个人贷款提款通知书，拟证明被告温展涛向原告发出提款通知书，要求原告将借款6500000元划入杨炳区账户；7、借据，拟证明原告向约定账户发放贷款6500000元。8、房地产权证，拟证明抵押房产权属人为被告温展涛；9、房地产他项权证，拟证明已办理抵押登记手续，抵押权人为原告；10、还款明细，至2014年8月1日被告温展涛已连续违约4期，贷款余额5839706.11元（其中积欠本金158496.82元），积欠利息168109.52元；11、律师代理查询协议书，拟证明原告委托广东新北江律师事务所代为查询被告名下财产线索；12、律师费、查询费发票，拟证明原告支付了律师费1600元、查询费120元。被告温展涛、朱凯婷未答辩，也未提供证据。本院经审理查明，2012年9月25日，被告温展涛因装修需要向原告中国工商银行股份有限公司清远分行申请借款，并与原告中国工商银行股份有限公司清远分行签订《个人借款/担保合同》，约定：被告温展涛向原告中国工商银行股份有限公司清远分行借款6500000元；借款期限为120个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定；借款人授权贷款人将借款一次性划入杨炳区账户；还款采用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约。借款人违约的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚款及其他费用，并要求解除合同。同时被告温展涛自愿以其位于英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺（粤房地权字英德字第01***74号），英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢第*层（粤房地权证英德字第0****75号）提供抵押担保，抵押担保的范围为：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的其他费用。《个人借款/担保合同》后面有被告温展涛及抵押物共有人朱凯婷签名确认。合同签订后，被告温展涛与原告办理了位于英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺（粤房地权字英德字第01***74号），英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢第*层（粤房地权证英德字第0****75号）的抵押登记手续。原告也依约向被告温展涛指定的账户发放借款6500000元。刚开始被告温展涛均能依约每月按期偿还，但被告温展涛从2014年5月1日已连续4期没有偿还借款，至2014年8月1日，被告温展涛拖欠原告借款本金5839706.11元及利息168109.52元。另查明，被告朱凯婷与温展涛为夫妻关系，被告朱凯婷于2012年9月8日向中国工商银行股份有限公司清远分行出具一份《借款授权书》，同意温展涛向银行申请贷款不高于6500000元，认可是夫妻共同债务，并承担按时归还借款利息及本金的责任。此外，原告委托广东新北江律师事务所处理案件相关事务支付了律师费1600元和查询费120元。本院认为，原告与被告温展涛、朱凯婷签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约发放了贷款，被告温展涛也应当按照合同的约定按期归还每期借款。现被告温展涛未能按合同约定的时间清偿每月所应支付的借款本息，已构成违约，导致合同履行不能，合同目的无法实现，原告主张解除其与被告温展涛、朱凯婷签订的《个人借款/担保合同》并要求一次性清偿借款本金5839706.11元及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。利息计至2014年8月1日止为168109.52元，之后的利息按照合同约定计付至还清之日止。对于原告主张被告温展涛、朱凯婷支付律师费和查询费的诉讼请求，因双方在《个人借款/担保合同》已约定因被告温展涛、朱凯婷欠款产生的相关费用包括律师费和其他实现债权的费用，由被告温展涛、朱凯婷承担，因此，原告主张被告温展涛、朱凯婷支付律师费和查询费1720元，合法有据，本院予以支持。由于被告温展涛违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权，对抵押物享有优先受偿权。因此，原告要求确认其对被告温展涛、朱凯婷提供抵押的位于英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺（粤房地权字英德字第01***74号），英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢第*层（粤房地权证英德字第0****75号）在借款合同未还本息及律师费和查询费范围内享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。由于上述债务发生在被告朱凯婷与温展涛夫妻关系存续期间，被告朱凯婷也确认被告温展涛的借款属于夫妻共同债务，根据法律规定，被告朱凯婷应当对被告温展涛的上述欠款本息承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第一款第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清远分行与被告温展涛、朱凯婷签订的《个人借款/担保合同》；二、被告温展涛、朱凯婷于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司清远分行清偿借款本金5839706.11元及利息（其中利息计至2014年8月1日为168109.52元，2014年8月2日起的利息按照合同约定计至还清之日止）；三、被告温展涛、朱凯婷于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司清远分行支付律师费和查询费1720元；四、确认原告中国工商银行股份有限公司清远分行对被告温展涛提供抵押的位于英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢首层****号商铺（粤房地权证英德字第01***74号），英德市大站镇天佑南路38号金岸金景苑*幢第*层（粤房地权证英德字第0****75号）在上述第二项、第三项判项确认的借款本息、律师费、查询费范围内享有优先受偿权。案件受理费53867元、财产保全费5000元，合共58867元，由被告温展涛、朱凯婷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  吴文蔚人民陪审员  林振彪人民陪审员  刘翠娥二〇一四年十一月十九日书 记 员  谢艳芬附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。