山东省寿光市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）寿商初字第2430号
原告：中国银行股份有限公司寿光支行。住所地：寿光市银海路***号。
负责人：郑福信，行长。
委托代理人：刘淑玉，山东康桥律师事务所律师。
被告：刘效荣。
被告：潍坊恒泰投资担保有限公司。住所地：潍坊市奎文区东风东街***号建设银行奎文支行大厦恒信集团*楼。
法定代表人：张玉强，经理。
原告中国银行股份有限公司寿光支行诉被告刘效荣、潍坊恒泰投资担保有限公司（以下简称恒泰担保公司）借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘淑玉到庭参加诉讼，被告田友兵，潍坊恒泰担保公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年12月6日，被告刘效荣为购买汽车向原告申请了品种为“车贷通”的贷款项目。随后，双方签订“中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）”，被告田友兵向原告借款87000元，分36期向原告偿还（一期为一月）。同时，在“信用卡专项分期付款（抵押类）通用条款”第四条第1款第（2）项中约定：借款人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款方有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。合同签订后，原告向被告发放了该笔贷款，原告与第二被告签订了保证合同，第二被告为刘效荣的借款提供全程连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年。现被告刘效荣已长期停止向原告偿还借款，经原告多次催收，两被告均拒绝承担还款义务。为维护原告合法权益，请求依法判令被告刘效荣支付原告各项贷款余额共计32399.29元（截止到2014年6月24日，包括已经拖欠的本金、手续费、透支利息、滞纳金等以及原告宣布提前到期的本金、手续费），自2014年6月24日起继续按合同约定向原告支付透支利息、滞纳金等至实际还款之日止），依法确认原告对抵押的车辆享有抵押权，并对该车经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，被告恒泰担保公司对以上债务承担连带清偿责任；诉讼费、保全费以及实现债权的一切费用均由两被告承担。
被告刘效荣、恒泰担保公司均未提交答辩意见。
经审理查明：2011年12月6日，被告刘效荣与案外人潍坊金宝昌泰汽车销售有限公司（以下简称金宝公司）签订购车合同一份，约定刘效荣拟申请向中国银行消费贷款87000元，自筹资金47900元，从金宝公司购买现代索纳塔汽车一辆，车辆单价为134900元。同日，被告刘效荣向原告申请贷款87000元。
2011年12月13日，原告（乙方）与被告刘效荣（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定甲方向乙方贷款用于购买车辆，专向分期付款额度为人民币87000元，甲方分36期向乙方偿还（一期为一个月），自实际交易日起算；手续费费用为使用额度的13%，即11310元；在甲方到乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购商品的经销商元润公司账户（帐户名称：寿光市元润汽车销售有限公司，帐号：24×××07）；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额帐户每期的到期日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，于对帐单日起均有权直接将该帐户下的分期交易金额记入帐户，如甲方未依规定时间足额存入银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方保证在所提额账户的第一期到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费；手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，由甲方全额承担。同时双方在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金及手续费时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，乙方有权终止或解除本合同，依约对抵押物行使抵押权及其他担保物权。另，《中银淘宝信用卡领用合约》中约定，透支利息的计算标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔。
同日，原告与被告刘效荣签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定刘效荣自愿将其所购买的现代索纳塔汽车为上述贷款设立抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。2011年11月28日，被告刘效荣就所购车辆到交警部门办理了挂牌登记手续（车牌号：鲁V×××××，车架号：LBEYFAKBXBY054462、发动机号：C4KD），并就上述车辆办理了抵押登记手续。
同日，原告与被告恒泰担保公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定恒泰担保公司作为保证人自愿为原告与刘效荣之间的借款合同提供保证，保证担保范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。
同年12月14日，原告依约发放了贷款。
借款后，被告按合同约定还款至2013年11月24日，自2013年12月份开始逾期，截至2014年6月24日共逾期7期，欠本金14496元、手续费1884.48元、滞纳金1734.06元、借记利息634.35元，共计18748.89元。2014年6月份后，尚有5期未到期，共计需要还款13650.40元，其中包括本金12080元、手续费1570.40元。综上，截至2014年6月24日，被告应当偿还贷款本金26576元（14496元＋12080元）、手续费3454.88元（1884.48元＋1570.40元）、借记利息634.35元、滞纳金1734.06元，共计32399.29元。
上述事实，有原告提交的购车合同、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款通用条款、中银淘宝信用卡领用合约、抵押合同、保证合同、授权书、机动车登记信息、抵押登记、POS签购单、信用卡分行客服系统、欠款核对单、欠款明细单及当事人陈述记录在案为证。
本院认为：原告与被告刘效荣签订的信用卡专向付款合同、抵押合同，与被告恒泰担保公司签订的保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原告作为贷款人，其提交的信用卡专向付款合同、POS签购单能够证实其已按合同约定向被告刘效荣提供了借款，被告刘效荣作为借款人，未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担清偿及违约责任，故原告要求被告返还借款本金、手续费的诉请事实清楚，证据充分，本院予以支持。对于透支利息及滞纳金的计算标准，应按双方约定执行，但依据《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》相关规定，手续费、透支利息及滞纳金的总额应以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限。依据原被告之间抵押合同的约定，原告有权对抵押车辆行使优先受偿权。被告恒泰担保公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证义务，应承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，可向债务人刘效荣追偿。两被告未到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘效荣于本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司寿光支行借款本金26576元、手续费3454.88元、借记利息634.35元、滞纳金1734.06元（借记利息、滞纳金计算至2014年6月24日，之后的借记利息、滞纳金按合同约定标准执行，但借记利息、滞纳金总额应以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限）；
二、被告潍坊恒泰投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告刘效荣追偿；
三、被告刘效荣不履行本判决第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司寿光支行有权就鲁V×××××号现代索纳塔汽车（车架号：LBEYFAKBXBY054462、发动机号：C4KD）协议折价、或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债务数额的部分归被告刘效荣所有，不足部分由被告刘效荣清偿；
四、驳回原告的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费610元、诉讼保全费344元，均由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 王世山
审 判 员 张玉华
人民陪审员 张九利
二〇一五年一月十五日
书 记 员 李 凯