江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0585民初1067号原告：中国农业银行股份有限公司太仓分行，住所地太仓市城厢镇上海西路2号，统一社会信用代码91320585838071726A。负责人：周文军，该行行长。委托诉讼代理人：黄丽华，江苏众怡律师事务所律师。被告：吕永清，男，汉族，1963年9月16日出生，住太仓市。被告：王丽红，女，汉族，1970年12月13日出生，住太仓市。被告：吕启东，男，汉族，1943年11月12日出生，住太仓市。被告：太仓市凯欣针织厂，住所地太仓市璜泾镇鹿河沙鹿路598号，组织机构代码55123991-5。负责人：吕永清。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行与被告吕永清、王丽红、吕启东、太仓市凯欣针织厂信用卡纠纷一案，本院于2017年2月24日受理后，依法适用普通程序于2017年6月15日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行的委托诉讼代理人黄丽华到庭参加诉讼，被告吕永清、王丽红、吕启东、太仓市凯欣针织厂经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吕永清、王丽红向原告偿还信用卡透支本金108057元、利息5693.63元、滞纳金1710.46元、分期手续费3705.52元，合计119166.61元（截止2016年12月10日账单日，之后按合同约定计算利息、滞纳金至实际还清之日止）；2、判令被告吕启东、太仓市凯欣针织厂承担连带保证责任；3、如被告不能履行上述义务的，原告有权以抵押的车辆通过拍卖、折价、变卖所得的款项优先受偿；4、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2015年3月23日，被告吕永清因购买奥特赛汽车向原告申请借款14.5万元。2015年4月1日，被告吕永清与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用途为购买奥特赛汽车，分期资金金额为14.5万元，分期期数36期，同时约定持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，即构成或视为本合同项下违约，持卡人、担保人出现合同约定的违约事件时，银行有权采取提前收回分期资金及收回贷记卡分期资金额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和担保权的一切费用。被告吕永清同意以本合同车辆进行抵押，合同约定担保人如发生合同第10.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算。2015年4月14日原告向被告指定账户发放了14.5万元借款，2015年4月14日，江苏省苏州市公安局交通巡逻警察大队为抵押车辆办理了抵押登记手续。截至2016年12月10日被告吕永清结欠借款本金108057元、利息5693.63元、滞纳金1710.46元，分期手续费3705.52元，合计119166.61元。综上，原告认为，被告吕永清未按合同约定偿还分期资金本息及滞纳金已构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请支持原告的诉讼请求。被告吕永清、王丽红、吕启东、太仓市凯欣针织厂未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：信用卡分期业务借款合同的订立2015年3月23日，被告吕永清填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》一份，向原告申请14.5万元的分期金额用于购买奥特赛汽车。2015年3月24日，被告吕永清填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，约定还款方式为全额还款，约定还款卡号为62×××75，并附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程），合约及章程对贷记卡的申请、使用、账户管理、计息及费用管理、对账、还款、权利义务等内容予以明确约定。2015年4月1日，原告中国农业银行股份有限公司太仓分行（贷款人）与被告吕永清（持卡人）、太仓市凯欣针织厂（保证人）、吕启东（保证人）、太仓市凯欣针织厂（抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，金穗贷记卡专项商户分期业务即中国农业银行股份有限公司对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过制定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分期透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期使用费。合同通用条款对金穗贷记卡的分期手续费、透支借款先决条件、还款、提前还款、持卡人权利和义务、担保、违约责任、费用的收取和承担等内容予以明确，其中违约责任约定持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，即构成或视为本合同项下违约，持卡人、担保人出现合同约定的违约事件时，银行有权采取提前收回分期资金及收回贷记卡分期资金额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和担保权的一切费用。合同特别条款约定分期资金为14.5万元，用途为购买奥特赛汽车，分期期数为36期，分期手续费费率11.5%，分期手续费金额为16675元，分期手续费支付方式为分期支付，其中违约条款约定担保人如发生合同第10.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算。二、担保合同的订立《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定被告太仓市凯欣针织厂、被告吕启东为保证人，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。被告太仓市凯欣针织厂（抵押人），约定以所有权××太仓市凯欣针织厂的车辆即上述用分期资金购买的车辆为上述分期付款合同提供抵押担保，上述保证和抵押的担保的范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及律师费、诉讼费等银行为实现债权和担保权的费用。三、抵押登记2015年4月14日，上述抵押物办理了抵押登记手续（车牌号为苏Ｅ×××××；车架号为LHGRB3855E8008225）。四、贷款发放原告按约向被告吕永清发放了贷记卡（卡号为10×××42），账单日为每月10日，还款日为账单日后第25日。2015年4月14日，原告根据《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》的约定，将被告吕永清购买汽车款14.5万元直接化转至销售商账户。五、贷款偿还2016年9月8日之后被告吕永清未能按约还款。截至2016年12月10日，被告吕永清结欠原告信用卡借款本金108057元、利息5693.63元、滞纳金1710.46元、分期手续费3705.52元，合计119166.61元。六、催交通知因被告吕永清未按约还款，原告提起本次诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。七、当事人关系被告王丽红与被告吕永清于2008年3月26日登记结婚，于2016年12月19日登记离婚。2015年3月23日，被告王丽红签订《家庭财产承担连带清偿责任承诺书》，表明对2015年3月23日吕永清向中国农业银行股份有限公司太仓分行申请金穗贷记卡汽车分期付款14.5万元的分期付款业务，愿意以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔分期付款业务承担无限连带清偿责任。本院对当事人之间存在的法律关系分析认定如下：一、关于借款合同原告与被告吕永清签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，双方均应按约履行。被告吕永清未能按照约定履行偿还借款的义务，原告有权要求被告按照合同的约定承担违约责任。被告王丽红与被告吕永清系夫妻关系，对共同债务应承担共同偿还责任。原告主张的透支本金、利息、滞纳金、消费手续费符合合同约定，本院予以支持。关于担保合同1、抵押合同：因诉争的车辆已办理了抵押登记手续，抵押权已设立，故被告太仓市凯欣针织厂应当依法承担抵押担保责任，原告享有抵押物的优先受偿权。2、保证合同：《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中保证条款约定，被告吕启东、太仓市凯欣针织厂对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。根据保证条款约定的担保范围，被告吕启东、太仓市凯欣针织厂应当对被告吕永清的全部债务承担责任。3、担保人追偿权：被告吕启东、太仓市凯欣针织厂承担担保责任后，有权向被告吕永清追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告吕永清、王丽红于本判决生效之日起10日内归还原告中国农业银行股份有限公司太仓分行信用卡借款本金108057元、利息5693.63元、滞纳金1710.46元、分期手续费3705.52元，合计119166.61元（暂算至2016年12月10日，之后利息、滞纳金按合同约定计算至实际欠款还清之日）；二、被告吕启东、太仓市凯欣针织厂对被告吕永清、王丽红的上述债务承担连带清偿责任；三、若被告吕永清、王丽红到期不能履行上述债务，原告有权以被告太仓市凯欣针织厂名下的车辆（车牌号为苏Ｅ×××××；车架号为LHGRB3855E8008225）通过折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2683元。原告同意其预交的诉讼费用由上述被告直接给付原告，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  林 森人民陪审员  吴明珠人民陪审员  胡其德二〇一七年六月二十七日法官 助理  赵春阳书 记 员  陈若玮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。