福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第12781号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。
代表人姚润喜。
委托代理人赵媛、蔡慧红，福建东方格致律师事务所律师。
被告韩兆勇，男，1967年9月24日出生，汉族，住厦门市湖里区。
被告黄晓岚，女，1968年8月9日出生，汉族，住厦门市湖里区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告韩兆勇、黄晓岚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托代理人赵媛、蔡慧红到庭参加诉讼，被告韩兆勇、黄晓岚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2007年8月3日，被告韩兆勇作为借款人、被告黄晓岚作为共同还款人向原告申请贷款，被告韩兆勇与原告于2007年8月28日签订《个人循环授信协议》，约定，原告向被告韩兆勇提供27万元的可循环授信额度，授信期间为180个月，自2007年8月28日起至2022年8月28日止。对授信项下每笔贷款，双方另行签署具体的业务合同。若被告韩兆勇未按约定偿还贷款本息，原告有权对其未支付的本金计收罚息，对未支付的利息计收复息，罚息和复息的计收标准在各具体合同中约定。原告为实现债权而支付或替被告韩兆勇垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告韩兆勇全数负担。若被告韩兆勇未按授权协议及各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。
2007年8月7日，被告韩兆勇向原告申请开通个人贷款“随借随还”功能，双方签订《个人贷款“随借随还”协议书》，该协议书是授信协议不可分割的部分，其自助借款功能使用期一年，到期后如果原告决定延期，被告韩兆勇同意不再另行签订延期协议。被告韩兆勇使用银行自助设备向原告申请贷款，原告通过自助设备向被告韩兆勇发放贷款的转帐记录作为被告韩兆勇借款的有效依据。自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素由被告韩兆勇通过原告的自助设备提出申请，以原告核批为准。该协议与《个人循环授信协议》不一致的以该协议为准，未约定的事项以《个人循环授信协议》的约定执行。
2007年8月28日，被告韩兆勇与原告签订《个人循环授信最高额抵押合同》，被告韩兆勇以其所有的位于厦门市湖里区南山路307号602室房产作为上述授信额度的抵押担保，抵押值27万元，抵押担保的范围为授权本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金及有关费用、原告因向被告韩兆勇追讨债务及实现抵押权而发生的费用。被告韩兆勇的配偶黄晓岚作为财产共有人在抵押合同上签字确认。
被告韩兆勇自2014年5月21日起未按期支付利息，已构成违约，截止2014年8月1日尚欠借款本息共计276527.22元。根据抵押合同对抵押物的设定，原告可以申请拍卖、变卖被告韩兆勇所有的位于厦门市湖里区南山路307号602室房产以实现债权。被告黄晓岚是被告韩兆勇的配偶，本案债务发生于二人夫妻关系存续期间，应对本案债务承担连带清偿责任。原告故请求判令：1、自2014年10月19日起解除原告与被告韩兆勇签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》；2、两被告立即向原告偿还贷款本金余额27万元，并按合同约定的标准支付利息、罚息及复息（暂计至2014年8月1日逾期利息6350.12元、罚息94.50元、复息82.6元，利息执行利率为8.4%，罚息和复息的利率为利息利率水平上加收50%即12.6%，均按合同约定计至实际还款日），以上合计276527.22元；3、两被告支付原告支出的律师代理费26122元；4、原告有权依法拍卖、变卖两被告用于抵押的厦门市湖里区南山路307号602室房产，并对拍卖、变卖抵押物所得款项享有优先受偿权；5、本案案件受理费、保全费由两被告承担。
被告韩兆勇、黄晓岚均未答辩。
经审理查明，被告韩兆勇、黄晓岚于1991年11月29日登记结婚，系夫妻关系。2007年8月28日，韩兆勇与原告签订编号F8107100604《个人循环授信协议》，约定，原告向韩兆勇提供总额为27万元的可循环授信额度，授信期间为180个月，自2007年8月28日起至2022年8月28日止。对授信项下每笔贷款，双方另行签署具体的业务合同，或由韩兆勇向原告提交并经原告确认的相关业务申请书予以约定。若被告韩兆勇未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息、复息的计收标准见具体合同。原告为实现债权而支付或替被告韩兆勇垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告韩兆勇全数负担。若被告韩兆勇未按约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。
同日，原告与韩兆勇签订编号F810710060421《个人循环授信最高额抵押合同》，约定，被告韩兆勇为编号F8107100604《个人循环授信协议》项下贷款提供其所有的位于厦门市湖里区南山路307号602室房产做抵押担保，担保范围为：本息、罚息、复息、违约金和有关实现债权和抵押权等一切相关费用。黄晓岚在“共有人”一栏签名确认。2007年9月3日，原、被告办理了抵押登记手续。
2007年8月7日，韩兆勇向原告提交申请，要求开通个人贷款“随借随还”功能。2007年8月22日，原告审批同意在27万元的额度内开通该功能。之后，双方签订《个人贷款“随借随还”协议书》，编号F8107100604。协议约定，该协议书作为编号F8107190447《个人循环授信协议》的附件，韩兆勇通过自助设备办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以原告自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。原告通过自助设备向韩兆勇发放贷款的转帐记录作为韩兆勇借款的有效依据。协议签订后，2013年7月31日，韩兆勇通过“随借随还”功能借款27万元，借款日期2013年7月31日，到期日是2014年7月31日，年利率为8.4%，罚息及复利在利息利率基础上加收50%，还款方式均为按月结息到期还本。借款后，韩兆勇未按时还本付息，截至2014年8月1日，韩兆勇所欠本金27万元未归还，另欠逾期利息6350.12元、罚息94.5元，复息82.6元。之后，被告韩兆勇未再还款。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费26122元。
案件审理过程中，根据原告的申请，本院依法作出（2014）思民保字第751号民事裁定书，裁定查封、冻结被告韩兆勇、黄晓岚价值302649.22元的存款或等值财产。原告为此支付了财产保全费2033元。
被告韩兆勇、黄晓岚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告提供的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》、及他项权证、贷款信息清单、委托代理合同及律师费代理费发票、财产保全裁定书及发票、公安户籍信息、结婚证等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告韩兆勇签订的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告韩兆勇未能按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》，要求被告韩兆勇立即偿还尚欠原告的全部借款本金及相应利息、罚息及复息，并支付原告为此支出的律师费26122元。上述债务产生于被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告黄晓岚应对被告韩兆勇的上述债务承担共同还款责任。且若被告韩兆勇、黄晓岚未履行上述债务，原告有权以被告韩兆勇所有的位于厦门市湖里区南山路307号602室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告韩兆勇签订的编号为F8107190447的《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》；
二、被告韩兆勇、黄晓岚应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金27万元及利息、罚息、复息（截至2014年8月1日的逾期利息6350.12元、罚息94.5元，复息82.6元，之后利息利率按年利率8.4%计算，罚息和复息的利率在利息利率基础上加收50%计算，均计至本判决确定的还款之日止），并支付律师费26122元、财产保全费2033元；
三、若被告韩兆勇、黄晓岚未履行上述第二项债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告韩兆勇所有的位于厦门市湖里区南山路307号602室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2920元，由被告韩兆勇、黄晓岚负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 曾 聆
二〇一四年十月十七日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。